發(fā)布時間：2022-08-06 06:58:52
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險市場論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一是保險業(yè)通過災(zāi)害賠付，有效促進了災(zāi)后經(jīng)濟重建和恢復(fù)生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展的外部環(huán)境，發(fā)揮了保險的“經(jīng)濟助推器”作用；二是積極參與平安建設(shè)、減輕政府重大事故處理壓力、通過發(fā)展責任保險有效化解社會糾紛，政府通過發(fā)揮商業(yè)保險的作用，有利于降低社會管理成本，提高社會管理效率，促進社會穩(wěn)定，有效發(fā)揮了保險的“社會穩(wěn)定器”作用；三是按照“政策支持、政府推動、部門配合、農(nóng)戶自愿、市場運作”的原則，財政部門、民政部門、農(nóng)辦、保險公司等單位和各縣、鄉(xiāng)政府具體實施的運作模式，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，從經(jīng)濟上解決了農(nóng)民因災(zāi)受損和災(zāi)后安居問題，真正成為了一項政府得民心、群眾得實惠、保險得發(fā)展的民生工程。四是探索發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險。通過開辦小額信貸保險，為農(nóng)民提供信用擔保，形成保險與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)兩方面的風險保障問題，初步實現(xiàn)了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標；五是在參與醫(yī)療保障體系建設(shè)方面，大力發(fā)展商業(yè)健康保險，發(fā)揮保險自身的優(yōu)勢，給全轄132萬元城鄉(xiāng)居民提供了大病醫(yī)療補充保險保障，為政府主導的醫(yī)療保險提供專業(yè)化服務(wù)；六是人保財險通過災(zāi)害賠付，積極促進了災(zāi)后經(jīng)濟重建和恢復(fù)生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展的處部環(huán)境。充分發(fā)揮了保險“經(jīng)濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”的作用，人保財險的作用尤為重要。經(jīng)調(diào)查，2011年財險市場賠款總支出4914.98萬元，人保財險賠款支出2855萬元，占總賠款額的58.09％；2012年財險市場賠款總支出7539.3萬元，人保財險賠款支出4174.69萬元，占總賠款額的55.38％；2013年財險市場賠款總支出15546.4萬元，人保財險賠款支出11956.58萬元，占總賠款額的76.91％（見表2、圖1）。
二、海東地區(qū)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問題
（一）從業(yè)人員素質(zhì)有待進一步提高
海東財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)市場從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導致銷售過程中的誤導現(xiàn)象不同程度存在。由于利益關(guān)系，有些銷售人員在銷售過程中對投保人進行或多或少誤導，甚至與客戶串謀提供不真實信息，而這些信息往往在索賠時才有可能被發(fā)現(xiàn)，甚至不能發(fā)現(xiàn)，給公司形象造成了一定影響。盡管近年來保監(jiān)局和行協(xié)多次整頓市場、加強管理，但是該問題仍然沒有得到徹底根治。
（二）保險誠信有待進一步加強
近幾年來，由于市場主體增加較快、法律法規(guī)建設(shè)滯后、社會信用體系不健全、行業(yè)標準尚未形成、內(nèi)控制度落實不到位等因素，使保險誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴峻問題。1.保險人和保險中介誠信缺失。突出表現(xiàn)為：宣傳展業(yè)單時，用晦澀或所謂專業(yè)性的語言設(shè)置陷阱，故意隱瞞保險責任；對客戶進行誤導宣傳，為獲取業(yè)務(wù)不擇手段；借助權(quán)力部門的力量，以聯(lián)合發(fā)文、會議紀要、口頭命令等方式發(fā)展業(yè)務(wù)；通過協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會名義聯(lián)合限價、劃分市場進行壟斷經(jīng)營；展業(yè)理賠兩張臉，通過拖延賠付、無理拒賠等手段侵害被保險人利益；有的從業(yè)人員利用保險業(yè)人才缺乏和管理上的漏洞，非正常地頻繁在公司間流動，并對原單位進行惡意詆毀或唆使鼓動老客戶退保，擾亂市場秩序；有的保險人甚至與投保人合謀欺詐，損害被保險人利益；保險中介機構(gòu)欺詐誤導投保人或保險公司等。2.保險消費者誠信不足。主要表現(xiàn)在：不履行如實告知義務(wù)，隱瞞風險信息，騙取賠償；有些投保人先出險，后投保；有的偽造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的保險事故原因或者夸大損失程度，騙取不當?shù)美?；有的對低值物品高額投保，然后肇事騙賠；更有的人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故。如將自己的身體致殘、將自己的妻兒父母致死，騙取保費等。誠信是保險業(yè)的生命。當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時，將直接影響到整個社會的安危、行業(yè)的興衰、保險從業(yè)人員的個人前途和廣大被保險人的切身利益。
（三）保險環(huán)境有待進一步凈化
例如，對于同一保險標的，各保險公司的定價收費高低差別很大，使被保險人感到此行業(yè)法制環(huán)境不規(guī)范。還有個別保險主體由于長期盈利狀況不佳，沒有能力為被保險人提供快捷、優(yōu)質(zhì)、合理的理賠服務(wù)，容易產(chǎn)生理賠難的問題，從而使保險行業(yè)由于誠信問題而得不到客戶的信任。
三、海東地區(qū)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展策略
為使財產(chǎn)險業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，不僅需要保險主體的合規(guī)經(jīng)營、創(chuàng)新發(fā)展模式，還需要行業(yè)監(jiān)管等外界因素的共同促進。
（一）避免非理性競爭
鑒于高額的手續(xù)費已成為財產(chǎn)險發(fā)展甚至保險公司虧損的消極因素之一，保監(jiān)局、行協(xié)已經(jīng)認識到它的危害性，并且出臺了相關(guān)的行業(yè)自律規(guī)定、手續(xù)費支付管理等辦法，有效規(guī)避惡性競爭，為行業(yè)有序、良性發(fā)展創(chuàng)造有利條件。
(二)創(chuàng)新服務(wù)理念
要堅持以服務(wù)創(chuàng)新為主導，堅持服務(wù)創(chuàng)新，就是堅持以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷開發(fā)特色服務(wù)項目，為不同客戶群提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。特別要對優(yōu)質(zhì)客戶和潛在優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的服務(wù)標準和內(nèi)容，為公司培養(yǎng)忠實客戶群。
（三）提升品牌意識
各保險主體要善于運用品牌競爭策略。良好的品牌形象有利于企業(yè)在激烈競爭中保持行業(yè)領(lǐng)先地位，有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。然而，目前多數(shù)保險公司的品牌意識不強，對于品牌的理解和宣傳僅僅停留在公司品牌的樹立和打造上，卻忽略了保險公司產(chǎn)品體系的品牌問題。有些公司錯誤地認為，只要公司業(yè)績上去了，品牌自然會得到提升。殊不知，即使由于業(yè)績提高，知名度有了短暫的提高，但是一旦有其他保險主體提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，客戶會立即離開。
（四）營造規(guī)范的法律環(huán)境
市場經(jīng)濟從本質(zhì)上說就是法制經(jīng)濟，各保險主體在統(tǒng)一的法律體系、市場規(guī)則的規(guī)范和約束下，從事保險經(jīng)營和公平競爭，進而深化改革進程，推動經(jīng)濟建設(shè)，維護社會穩(wěn)定，保障人民生活，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。
（五）強化誠信意識
責任保險是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展、法律法規(guī)體系的完善和公民維權(quán)意識的提高而逐步發(fā)展起來的。我國責任保險發(fā)展起步較晚，但目前發(fā)展已具有一定規(guī)模和影響力。責任保險本身具有較強的社會管理功能，它與社會生產(chǎn)和人民生活息息相關(guān)。其主要作用是在公民或消費者的人身受到傷害或經(jīng)濟利益受到侵害時給予及時的經(jīng)濟補償。在世界各國，政府通過立法強制開展的保險中，責任保險種類最多。如汽車第三者責任保險、雇主責任保險、公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險等，這些都被不同國家的政府作為重要的保護公民權(quán)益和消費者利益的手段加以運用。最近通過的《中華人民共和國道路交通安全法》，確立了我國開展機動車輛第三者責任險強制保險的法律地位，這將進一步促進我國保險業(yè)社會管理功能的發(fā)揮。
責任保險是社會發(fā)展進步的重要標志
改革開放以來，我國責任保險得到長足的發(fā)展，2003年我國責任保險保費收入為34.82億元，占財產(chǎn)保險的4％，而全球責任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過15％，歐美等發(fā)達國家這一比重高達30-50％。2003年人保財險的責任保險占全部業(yè)務(wù)收入的4.13％，占同期全國責任保險市場份額的71.94％。
國際保險發(fā)展的歷史表明，責任保險不僅是保險業(yè)的重要分支，也是社會發(fā)展進步的重要標志，是法制社會的重要成果。責任保險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)達與否的重要指標，也是反映財產(chǎn)保險市場險種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。目前我國責任保險的發(fā)展還處于起步階段，與西方發(fā)達國家相比，在產(chǎn)品種類、保費收入、發(fā)展速度、經(jīng)營環(huán)境等各方面還存在差距。我國責任保險發(fā)展的現(xiàn)狀不僅與我國保險業(yè)發(fā)展的整體面貌不協(xié)調(diào)，也難以滿足我國經(jīng)濟發(fā)展和社會需要。
我國責任保險的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個特點：
（一）責任保險的發(fā)展與法制化建設(shè)程度密切相關(guān)。由于我國的國民法制意識相對落后，較少有責任風險意識超前的情況，因此國家法律法規(guī)的頒布實施對責任保險的市場需求影響極大。例如《旅行社管理條例》的出臺成為旅行社責任保險開辦的契機，而《醫(yī)療事故處理條例》的頒布極大促進了醫(yī)療責任保險的發(fā)展。今年開始實施的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》體現(xiàn)了保護人民生命健康的精神，社會經(jīng)營主體對人身損害的賠償責任明顯加大，其所面臨的民事責任風險將明顯增加，是近年來發(fā)展責任保險的最大利好消息。
（二）責任保險市場整體表現(xiàn)為供給不足。發(fā)展滯后?？v觀我國保險市場，競爭日趨激烈，但是相對其他險種而言，責任保險的市場競爭激烈程度要低得多。到目前為止，責任保險尚未形成獨立的市場體系，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與其它險種相比發(fā)展滯后。
（三）地區(qū)間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。我國各地區(qū)發(fā)展責任保險的情況差異很大。從國際上責任保險發(fā)展的一般規(guī)律看，經(jīng)濟越發(fā)達，責任保險業(yè)務(wù)就應(yīng)當越發(fā)達。從人保公司的經(jīng)營情況看，經(jīng)濟欠發(fā)達的西部地區(qū)由于缺乏資源，責任保險發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)占比偏低。但是很多經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)責任保險業(yè)務(wù)發(fā)展狀況也不理想，主要是由于責任保險業(yè)務(wù)比較分散，開展難度大，保費獲取成本大于其他業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)人員展業(yè)積極性不高。
諸多因素制約責任保險發(fā)展
（一）法制化程度相對落后，法律制度不夠健全。責任保險的發(fā)展與國家法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。目前，我國的法律法規(guī)不夠細化，社會生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，造成實際生活中許多損害責任認定不清，導致許多責任保險的開展缺乏必要的法制條件。
（二）公民法律意識不強。近年來我國公民的依法索賠意識有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達地區(qū)。但是相對法制化建設(shè)完善的國家，我國公民的法律意識應(yīng)當說還有較大差距，內(nèi)陸省份更是如此。各種社會經(jīng)濟主體在投保時對自身利益考慮較多，而對作為“第三者”的社會公眾的利益考慮陜少，責任保險的拓展難度遠遠大于其他財產(chǎn)類保險。
（三）責任保險經(jīng)營技術(shù)落后，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。責任保險在技術(shù)方面相對復(fù)雜，為了準確衡量實際風險的大小，一般都要通過專業(yè)技術(shù)人員進行科學的風險評估。但是目前由于沒有足夠的專業(yè)技術(shù)人才，經(jīng)營技術(shù)相對落后，責任保險的風險定價尚不夠科學，從而造成各公司責任保險經(jīng)營不穩(wěn)定，同時也限制了責任保險社會管理功能的發(fā)揮。
（四）再保險等風險分散渠道成本過高。保險公司在承保了高風險的責任保險業(yè)務(wù)以后，根據(jù)自身承保能力需要向再保險公司進行風險分散。各保險公司為尋求充分的業(yè)務(wù)技術(shù)支持，通常選擇國際市場上知名的再保險公司辦理責任保險等高風險業(yè)務(wù)的再保險。但是“9.11”和“安然事件”以后，國際再保險市場受到較大沖擊，分保費率快速上漲，條件逐步嚴格化。國內(nèi)的保險公司只能相應(yīng)提高承保費率和承保條件，否則高風險業(yè)務(wù)就無法實現(xiàn)風險分散。這種情況使國內(nèi)保險市場責任保險的供給進一步被壓縮，需求受到抑制。
發(fā)展責任保險需要良好的制度環(huán)境
（一）積極促進法制化建設(shè)。我國正處于法制化建設(shè)的高速發(fā)展時期，但是民事法律法規(guī)還不夠健全，特別是有關(guān)民事賠償責任的規(guī)定缺乏力度，建議監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門在各種法律法規(guī)的研究制定過程中充分考慮這些問題，為保險業(yè)特別是責任保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
（二）借鑒國外成熟的發(fā)展經(jīng)驗。目前，發(fā)達國家責任保險市場發(fā)展較為成熟，在開發(fā)國內(nèi)責任保險市場的過程中，有必要借鑒國外成功的市場開發(fā)經(jīng)驗，并結(jié)合我國國情，逐步形成有中國特色的責任保險發(fā)展模式。
（三）加大社會法制宣傳和保險宣傳。應(yīng)持之以恒地提高國民法律意識和保險意識，相信通過社會各界的不懈努力，一定能夠在法制化建設(shè)的過程中，培育出適合責任保險發(fā)展的社會環(huán)境。同時還應(yīng)當進一步加大保險的宣傳力度，讓社會各界更加了解責任保險，有效發(fā)揮責任保險的社會管理職能。
（四）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。責任保險是高風險、高技術(shù)性的領(lǐng)域，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。人員素質(zhì)的高低不僅影響責任保險的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，更決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。保險公司應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲備一批具有保險、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才，建立責任保險人才庫，為大力發(fā)展責任保險、推動業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。責任保險市場前景廣闊
可以預(yù)見，在未來幾年內(nèi)，隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和法制化建設(shè)的不斷深入，責任保險市場必將呈現(xiàn)供需兩旺的態(tài)勢，市場發(fā)展前景廣闊。
（一）責任保險的需求將不斷擴大。近年來我國制定、修訂了一系列法律法規(guī)，對責任保險的發(fā)展具有很大的推動作用。隨著我國法制不斷完善，人民生活水平逐步提高，群眾的維權(quán)意識將不斷上升，經(jīng)濟生活中產(chǎn)生的民事法律責任糾紛會大量出現(xiàn)，社會各界對轉(zhuǎn)嫁責任風險的需求必將進一步提高，這為責任保險發(fā)揮其社會管理功能提供了空間。
（二）責任保險的供給將不斷增加。從國際保險市場的發(fā)展趨勢來看，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，責任保險將不斷發(fā)展壯大，成為支持財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展的重要動力。各家保險公司都將加大市場拓展力度，不斷提供新的保險產(chǎn)品，增加市場供給。
1、保險經(jīng)紀人監(jiān)管體系不夠完善
（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國，保險市場的監(jiān)管機構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會，保險經(jīng)紀人是由保監(jiān)會的保險中介監(jiān)管部進行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會對保險經(jīng)紀人實施監(jiān)管是以《中國人民共和國保險法》和《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對保險經(jīng)紀人監(jiān)管的目標、內(nèi)容和方式，保險經(jīng)紀人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實際工作中，對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實處，對一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準、不具備保險經(jīng)紀機構(gòu)設(shè)立條件的境外保險經(jīng)紀人，在境內(nèi)非法從事保險經(jīng)紀活動的現(xiàn)象時有發(fā)生，對保險經(jīng)紀人的市場退出實施不嚴等。
（2）社會監(jiān)管機制缺位。在保險經(jīng)紀制度成熟的發(fā)達國家，保險經(jīng)紀人的資信等級由社會上一些權(quán)威評級機構(gòu)評定，并建立有保險經(jīng)紀人同業(yè)組織，如保險經(jīng)紀人協(xié)會等，通過市場和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導保險經(jīng)紀人的經(jīng)營行為，在保險經(jīng)紀行業(yè)內(nèi)部進行自我管理、自我約束，維護市場公平秩序，以促進保險經(jīng)紀業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險經(jīng)紀人的資信評級制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。
（3）內(nèi)控機制不健全。目前國內(nèi)許多保險經(jīng)紀公司還沒有形成完善的內(nèi)控機制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵約束機制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營風險，無法最大限度的保證保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。
2、社會公眾對保險經(jīng)紀人的認知度低
由于我國保險經(jīng)紀制度建立還不到十年，政府、媒體、保險經(jīng)紀公司對保險經(jīng)紀人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會公眾對保險經(jīng)紀人的作用知之甚少，相當多已買了保險或?qū)ΡｋU有一定了解的個人或企業(yè)，對保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險經(jīng)紀人會給他們設(shè)計出最佳的風險管理方案，能幫助他們進行風險控制和規(guī)避。由于社會公眾不了解保險經(jīng)紀人的作用，不愿意通過保險經(jīng)紀人進行咨詢和投保，當然談不上產(chǎn)生對保險經(jīng)紀人的迫切需求，這就使得保險經(jīng)紀人很難進行展業(yè)工作。
3、保險經(jīng)紀人市場定位不準確
我國現(xiàn)時的保險經(jīng)紀公司為盡快擴展市場占有份額，每家經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場上的所有保險業(yè)務(wù)，從財險、壽險到再保險，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無法體現(xiàn)經(jīng)紀公司的專業(yè)特征。保險經(jīng)紀公司無法向投保人提供獨特的、專業(yè)化的保險中介服務(wù)，就無法在市場上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場上是選擇這家經(jīng)紀公司還是那家經(jīng)紀公司，是選擇經(jīng)紀公司還是保險公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險經(jīng)紀公司在進入保險市場前缺少對市場客戶的細分，在開展業(yè)務(wù)時缺乏準確的市場定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對客戶和險種的針對性，直接導致有些經(jīng)紀業(yè)務(wù)被經(jīng)紀公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。
4、保險經(jīng)紀人自身實力不雄厚
（1）資本實力不雄厚。我國保險經(jīng)紀機構(gòu)現(xiàn)有的資本實力與整個中國保險市場的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。
《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險經(jīng)紀機構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元?！睆谋ｋU經(jīng)紀機構(gòu)設(shè)立時的注冊資本起點來看，與發(fā)達國家相比有不少差距，其資本實力不雄厚，更說不上有好的經(jīng)營業(yè)績，其償付能力非常有限，很難承擔較大的經(jīng)營風險。
（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國內(nèi)保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險公司保險合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來源于保費傭金，而在保險咨詢、風險管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營業(yè)績較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達80%以上的經(jīng)紀業(yè)務(wù)來自保費傭金，而來源于保險咨詢、風險管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風險管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險經(jīng)紀人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。全國保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)70%來源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀市場需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。
（3）高素質(zhì)的保險經(jīng)紀人才嚴重短缺。我國保險經(jīng)紀公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險經(jīng)紀人才極度稀缺。保險經(jīng)紀人的人才匱乏已成為制約我國保險經(jīng)紀產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險經(jīng)紀人才數(shù)量上的短缺。相對于英、美、法、瑞士等發(fā)達國家的保險經(jīng)紀公司數(shù)量而言，我國的保險經(jīng)紀公司和保險經(jīng)紀從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀的專業(yè)人才缺乏。保險經(jīng)紀人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。
二、發(fā)展我國保險經(jīng)紀人市場的策略選擇
1、加強保險公司與保險經(jīng)紀人的分工與合作
（1）明確定位與分工。保險公司應(yīng)定位為知識密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計保險產(chǎn)品、風險控制、保險資金的投資與運用，履行保險補償與給付職能等。借鑒國際上的成熟經(jīng)驗，中國的保險公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風險控制和資金的管理與運用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營中剝離出來，由保險經(jīng)紀人逐步取代。
保險經(jīng)紀人應(yīng)準確定位于有專長、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險經(jīng)紀人應(yīng)當承擔前端的客戶開發(fā)、風險評估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場開發(fā)中，保險經(jīng)紀人應(yīng)借鑒國外先進經(jīng)驗，采用市場導向型的開發(fā)模式，力爭在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個性化服務(wù)。
保險公司與保險經(jīng)紀人通過準確的市場定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨立、相互制約的關(guān)系。保險公司與保險經(jīng)紀人兩者良性互動，共同推動保險市場的繁榮。
（2）加強合作。一是加強業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險經(jīng)紀人，自身可以專注于提升保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，培養(yǎng)和增強企業(yè)的核心競爭能力。而保險經(jīng)紀人通過與保險公司的緊密合作，也可以在市場價格、客戶信息、保險技術(shù)等多方面與保險公司進行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時向保險公司反饋客戶的產(chǎn)品評價信息，并對保險產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險服務(wù)中遇到的問題，提高保險理算的科學合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，在廣度和深度上拓展保險服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會對保險的不同層面的需求。二是信息技術(shù)與資源共享。加強保險經(jīng)紀人與保險公司的合作是一項系統(tǒng)工程，涉及到保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險經(jīng)紀機構(gòu)與保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險經(jīng)紀機構(gòu)與保險公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結(jié)算問題、異地承保問題等等，而通過保險電子商務(wù)，能夠使很多實際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項功能，輔之以全國統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機構(gòu)，特別是保險經(jīng)紀機構(gòu)進行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。
2、發(fā)展實力雄厚的保險經(jīng)紀人主體
（1）鼓勵社會資本流入。保險經(jīng)紀機構(gòu)只有具備了雄厚的資本實力，才可能增強其承擔風險的能力和提高其核心競爭力，但通過自身來積累資本，對于處于發(fā)展初期的保險經(jīng)紀機構(gòu)來說是比較困難的。因為國內(nèi)大多數(shù)保險經(jīng)紀公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時間短，其盈利能力非常有限，要想在短時間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺一些政策措施如稅費減免、信用擔保等來扶持保險經(jīng)紀人的發(fā)展，引導和鼓勵社會資本向保險經(jīng)紀行業(yè)流入。
（2）整合保險經(jīng)紀人主體。到目前為止，國內(nèi)保險經(jīng)紀公司雖然已經(jīng)達到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競爭，并不利于我國保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗，依據(jù)嚴格的市場準入、退出機制，淘汰不合規(guī)范的保險經(jīng)紀公司，而對那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實力比較薄弱的保險經(jīng)紀公司進行整合，通過公司并購整合，合理配置資源，壯大保險經(jīng)紀人主體，增強保險經(jīng)紀公司的市場競爭力。
（3）建立合理的傭金支付體系。通過保險法規(guī)或者由保險經(jīng)紀行業(yè)協(xié)會牽頭建立保險經(jīng)紀傭金支付制度，拓寬保險經(jīng)紀公司的收入渠道，擴大獲利空間，增強其資本實力。對于保險經(jīng)紀傭金支付標準，因地域、險種、市場的不同而各有差異，一般占保費收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機構(gòu)或行業(yè)協(xié)會應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費支付的波動范圍，根據(jù)保險經(jīng)紀人的資信等級以及其提供經(jīng)紀服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險經(jīng)紀人與保險公司或客戶協(xié)商決定報酬，實行差別報酬支付。
3、建立三位一體的監(jiān)管體系
（1）加強政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來自市場主體及社會各界的呼聲，及時制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進保險業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險經(jīng)紀市場秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機結(jié)合起來，真正做到標本兼治。以實施監(jiān)管責任制為主線，逐步建立完善的保險監(jiān)管工作框架，加強管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險經(jīng)紀市場，維護保險經(jīng)紀市場秩序。
（2）加強社會監(jiān)管。一是建立保險經(jīng)紀人的資信評級制度。保險經(jīng)紀機構(gòu)的信用評級由社會上權(quán)威的資信評估機構(gòu)對保險經(jīng)紀機構(gòu)的信譽進行評定，是企業(yè)信用評級的一部分。建立保險經(jīng)紀人資信評級制度，對完善保險經(jīng)紀制度具有重要意義。一方面可以消除保險市場買賣雙方因保險經(jīng)紀人加入后，保險信息不對稱的風險，保證保險公司通過經(jīng)紀人獲得的關(guān)于保險標的風險的真實信息，也能保證投保人通過保險經(jīng)紀人獲得保險產(chǎn)品、保險公司的完整信息，從而保護保險買賣雙方的利益。另一方面，有利于強化保險經(jīng)紀機構(gòu)對自身信譽的培育，使信譽不好的保險經(jīng)紀機構(gòu)被自動淘汰。對保險經(jīng)紀機構(gòu)的信用評級，可由社會上權(quán)威的資信評估機構(gòu)作為評估主體，評估的對象是保險經(jīng)紀公司。評估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進行評估，而是重點圍繞企業(yè)信譽，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場業(yè)務(wù)量占有率等。
二是組建保險經(jīng)紀人行業(yè)自律組織。世界各國都十分注重運用行業(yè)自律組織來實現(xiàn)對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管。如英國的自律組織主要是英國保險經(jīng)紀人注冊理事會及英國保險經(jīng)紀人協(xié)會，它們負責保險經(jīng)紀人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國目前在大中城市基本都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但與西方保險行業(yè)協(xié)會相比，我國的保險公司同業(yè)協(xié)會無法體現(xiàn)保險中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補充，可以通過建立嚴格的懲罰機制，對保險經(jīng)紀人的資格、信譽、服務(wù)、財務(wù)等方面進行嚴格的監(jiān)督和管理，并引入信用評級制度來引導和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準和信譽等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險經(jīng)紀人協(xié)會，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準則，維護行業(yè)共同利益和市場競爭規(guī)則，約束成員的市場行為，維護共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和秩序，并對會員遇到的法律、財務(wù)等方面的問題提供指導和幫助。
（3）完善內(nèi)控機制。保險經(jīng)紀機構(gòu)要有嚴格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護市場秩序和社會公眾利益的需要。
保險經(jīng)紀企業(yè)的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀企業(yè)為完成既定的工作目標和防范風險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險經(jīng)紀企業(yè)的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險經(jīng)紀制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險經(jīng)紀企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵約束機制，可以有效化解保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營風險，最大限度的保證保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。
4、大力培養(yǎng)保險經(jīng)紀專業(yè)人才
保險經(jīng)紀公司對人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險市場和法律環(huán)境，掌握保險標的特征和保險條款，還要擅長營銷技巧。同時，對各類保險經(jīng)紀人員還有專門要求，如從事涉外保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的要通曉外語，從事風險管理咨詢的要掌握風險識別、評估和風險管理方案的設(shè)計等等。要堅持高標準努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險經(jīng)紀人才，職業(yè)化應(yīng)是保險經(jīng)紀人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險經(jīng)紀專業(yè)化人才作為一項重要工程來抓。一是加強基礎(chǔ)教育，做好人才儲備，在高等院校開設(shè)保險經(jīng)紀專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國保險經(jīng)紀人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險經(jīng)紀資格考試體系，加強經(jīng)紀人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強保險經(jīng)紀行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓。此外，經(jīng)紀公司還可以從通過保險經(jīng)紀人資格考試的人員中篩選出一些具有保險實務(wù)經(jīng)驗的人加以重點培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國外保險經(jīng)紀公司去接受培訓，在較短時間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展壯大的需要。
5、加強宣傳，擴大保險經(jīng)紀人的影響力
大力宣傳保險經(jīng)紀人在促進我國保險事業(yè)發(fā)展、促進我國經(jīng)濟與國際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國的國民保險意識普遍不高，保險經(jīng)紀市場處于發(fā)展初期，保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)特點及意義并沒有被社會各階層真正理解，存在著認識上的誤差，加上保險公司對保險經(jīng)紀人的認可程度低，保險監(jiān)管部門應(yīng)在適當?shù)膱龊蠟楸ｋU經(jīng)紀人正名，明確肯定保險經(jīng)紀人的正面作用。要讓各個階層的保險消費者真正認識并接受保險經(jīng)紀人，然后享受保險經(jīng)紀人提供的保險服務(wù)，需要有一個過程。為此，需要保險經(jīng)紀人加強在大眾媒體上宣傳，讓社會公眾知曉保險經(jīng)紀人的含義、性質(zhì)，與保險人的區(qū)別及主要的經(jīng)營范圍，明白保險經(jīng)紀人在幫助廣大客戶取得保險保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢。
【摘要】隨著我國保險市場對外開放進一步擴大，保險業(yè)的競爭日趨激烈，保險經(jīng)紀人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國保險經(jīng)紀人在發(fā)展過程中存在的問題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險經(jīng)紀人市場定位與發(fā)展策略，建立一個完善的、與國際慣例接軌的保險經(jīng)紀人市場，從而促進中國保險業(yè)健康、全面的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀人市場定位發(fā)展策略
【參考文獻】
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關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;SCP范式;市場結(jié)構(gòu);市場行為;市場績效
SCP范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對企業(yè)經(jīng)營績效的影響,即市場結(jié)構(gòu)制約市場行為進而決定市場績效,其中市場結(jié)構(gòu)中主要包括市場集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進入退出壁壘。市場行為主要涉及價格策略、產(chǎn)品策略和排擠競爭對手策略。市場績效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對農(nóng)業(yè)保險的SCP范式研究,結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的特點,對進一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)提供建議。
1我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場結(jié)構(gòu)分析
1.1市場集中度
1.1.1農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險、養(yǎng)雞保險、養(yǎng)鴨保險、牲畜保險、奶牛保險、淡水養(yǎng)殖保險等,種植業(yè)如水稻保險、蔬菜保險、林木保險等[3]。從1982年原中國人民保險公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今,我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的4個階段,分別是:恢復(fù)試辦期(1982～1990年)、期(1991～1993年)、持續(xù)萎縮期(1994～2003年)、深入發(fā)展期(2004年至今)。十六屆三中全會明確提出:“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度?！贝撕?在政策的鼓勵和保監(jiān)會的積極推動下,立足于“政策扶持,商業(yè)運作”的經(jīng)營原則,農(nóng)業(yè)保險試點不斷擴大和深化。目前,全國有近90%的省、市、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險,并已形成5種模式(上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助制、浙江共保體、外資安盟)、4種形式(保險公司自辦、代辦、與政府聯(lián)辦以及保險公司共辦)進行商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的試點,初步改變了1994年以來農(nóng)業(yè)保險持續(xù)萎縮的局面,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。截至2008年底,我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已上升至全球第2位,居亞洲第1位。
1.1.2市場份額。市場份額是衡量產(chǎn)業(yè)壟斷程度的有效工具,是指某個企業(yè)的銷售額在同一市場或行業(yè)全部銷售額中所占的比重。對于保險業(yè)來說該數(shù)值可以用各保險公司保費收入占總保費收入的比重來確定。盡管我國農(nóng)業(yè)保險采取的是“低保額、低保費、低保障”的辦法,但是由于農(nóng)業(yè)保險承保標的的特殊性及廣泛的道德風險與逆向選擇的存在使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進展緩慢、盈利微弱,各涉農(nóng)保險公司經(jīng)營吃力,收支大抵相當。
2000年以來各涉農(nóng)保險公司面臨著農(nóng)業(yè)保險入不敷出的窘境。據(jù)統(tǒng)計,簡單賠付再加上其他費用,平均綜合賠付率將超過120%,大大高于國際上70%的臨界點。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營困難使得多數(shù)保險公司退出農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域,至2006年底,全國39家財險公司中僅中國人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光、安盟4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)(其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險)。2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.46億元,其中人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光農(nóng)業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險保費收入合計達8.42億元,占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的99%,農(nóng)業(yè)保險的市場集中度非常高。
1.2產(chǎn)品差異化
我國目前現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險種類較多,但是由于實施困難等因素導致覆蓋面并不廣泛。由于政府的差異化區(qū)域與險種的財政補貼使得在農(nóng)業(yè)保險實施范圍內(nèi)已實現(xiàn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化,具體是區(qū)域間建立與各自農(nóng)業(yè)保險需求結(jié)構(gòu)和供給能力相適應(yīng)的差異化的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。補貼與地方收入經(jīng)營情況的差異性使得農(nóng)業(yè)保險保費及賠付金額呈現(xiàn)出差異化[4]。但是由于經(jīng)營涉農(nóng)保險的保險公司及保險標的局限性使得現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險差異化有待進一步發(fā)展。
1.3行業(yè)進入壁壘
保監(jiān)會對于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍實行嚴格的許可制度,對于中資保險公司的經(jīng)營設(shè)置了重重限制。2006年起經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的6家保險公司市場集中度高,雖然農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模逐年增大,但是收益增速并沒有保費增速快,加之我國農(nóng)業(yè)保險采用“政府引導、政策支持、市場運作、協(xié)同推進”的原則,使得新進入企業(yè)競爭成本過高,形成進入壁壘。
2我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場行為分析
2.1政府補貼與保險公司的博弈分析
由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國,使得農(nóng)業(yè)保險成為一項重要的規(guī)避風險的手段。由于這項保險存在著保險標的損失的難度量性、風險的廣泛性及不確定性、保險收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財政補貼以保證實施。政府對農(nóng)業(yè)保險實施補貼以促進農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性,這些補貼將會在盈余之年在保險公司之間進行利潤分配。這不符合政府在提供這一財政補貼時的初衷。同時,財政補貼資金來自于消費者的稅收,補貼的增加相應(yīng)導致消費者福利減少(見圖2)。
最初的農(nóng)業(yè)保險供給曲線為S1,需求曲線為D1,在A點達到均衡,此時的社會總剩余為OAB。政府實施補貼后,保險公司供給增加,供給曲線向右移動到S2,社會福利相應(yīng)增加到OFCB。然而由于政府用于補貼的資金來自于稅收收入,稅收的增加使得消費者個人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動,與S2交于E。社會福利變?yōu)镺FEH。最終要使得社會福利增加,就需要使四邊形OFED的面積大于四邊形HDAB的面積。
2.2保險產(chǎn)品銷售行為
目前我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險,即便有心要投,也無從得知投保渠道[5]。同時,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠,保險設(shè)置大有不同。然而共有的問題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險理賠過程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險信心不足。
3我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場績效分析
3.1社會福利
2008年我國保險業(yè)承保了各類農(nóng)作物3546.67萬hm2,參保農(nóng)戶達9000萬戶次,為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險保費收入24.4億元,提供風險保障1.3萬億元,支付賠款19.2億元。2009年1～9月,保費規(guī)模已超過2008年全年,全國農(nóng)業(yè)保險簽單保費收入120億元,同比增長31%,為廣大農(nóng)民提供了3300多億元的保險保障,承保種植業(yè)逾5333.33萬hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。
3.2保險深度
保險深度是指年保費收入占國民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險發(fā)展越完善。我國保險業(yè)的發(fā)展較為完善,保險深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險作為其中一項,單獨研究保險深度使得這一測算值偏低,因此采取將國民生產(chǎn)總值縮小1000倍的數(shù)值來計算保險深度。
4建議
一是完善農(nóng)業(yè)保險市場。我國的農(nóng)業(yè)保險許多項目仍處于試點時期,需要逐步發(fā)展完善。補貼及保險金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺《農(nóng)業(yè)保險法》,對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、保險金額的確定、財政補貼份額、保費厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標準化農(nóng)業(yè)保險市場上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險進入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險再保險。我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家,從而使得農(nóng)業(yè)保險保險標的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險,使得農(nóng)業(yè)保險風險分擔出現(xiàn)困難,增加了保險公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險再保險公司,有效分擔市場風險,可以將原保險人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險公司加入到這一市場中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競爭力。及時的賠付、合理的保費、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險市場上存在對保險標的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險公司在科學的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競爭力,在激烈競爭的行業(yè)中占有一席之地[6]。
5參考文獻
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一、中國保險市場退出保障機制建設(shè)的目標定位
在開放市場條件下，建立和實施市場退出機制是維持保險市場健康運行的必要條件，我們這里所指的市場退出主要指保險公司破產(chǎn)倒閉時的市場退出，而不包括正常的兼并和分立，因為倒閉破產(chǎn)時的市場退出對市場的震蕩大，為了減少這種巨大震蕩，必然要求建立市場退出保障機制。中國保險市場退出的保障機制只能是量力而行，應(yīng)考慮到國家財力的不足和保險業(yè)長期處于初級發(fā)展階段的現(xiàn)狀，只能對部分被保險人在一定程度上予以保障和補償，不可能也不應(yīng)從根本上動搖被保險人對規(guī)避風險的自我保護意識以及由此產(chǎn)生的對保險市場各主體的約束機制。
二、中國保險市場退出保障機制的建設(shè)
1.保險保障基金公司的設(shè)立。保險保障基金公司的被援助對象主要是商業(yè)保險人、法定再保險人和原保險經(jīng)紀人，而對于商業(yè)再保險公司、自保公司、保險公估人和再保險經(jīng)紀公司，則不予援助。理由是：商業(yè)再保險公司和再保險經(jīng)紀公司的被保險人是有充分對價能力的保險公司；自保公司的被保險人多數(shù)從根本上講與公司的利益是完全一致的且為法人被保險人，而且對自保公司難以監(jiān)控；而保險公估人也不可能對保險合同中的一方造成實質(zhì)性的傷害（因為對公估結(jié)果不滿可以訴訟）。保險保障基金公司宜由保監(jiān)會、法定再保險公司、各商業(yè)再保險公司、各商業(yè)保險公司、人公司、經(jīng)紀人公司和公估人公司出資構(gòu)成。盡管保險保障基金不對公估人公司、人公司和再保險人公司進行援助，但是沒有了保險市場，他們也就失去了生存的基礎(chǔ)，這是榮辱與共的關(guān)系，因此他們也應(yīng)進入該基金的理事會，并承擔出資的義務(wù)。保險保障基金應(yīng)作為全國性的非贏利性的機構(gòu)，接受基金理事會的監(jiān)督?？紤]到不同的援助對象的差異性和脆弱性，為防止交叉?zhèn)魅?，保險保障基金公司可下設(shè)具有獨立法人資格的產(chǎn)險和壽險保障基金公司，各理事單位交納的保險保障基金應(yīng)由產(chǎn)、壽險保障基金公司分別統(tǒng)一管理，獨立使用。
2.保險保障基金公司的資金來源。由于目前中國保險業(yè)的償付能力比較嚴峻，因此一次性由各理事單位補繳基金費不現(xiàn)實，可先由基金會以收取基金費的權(quán)利擔保貸出一定的啟動資金，剩余的由各理事單位每年上繳基金費解決；也可由政府在國有股的變現(xiàn)中解決，等該基金壯大后再償還國家。為了防止理事單位的道德風險所致的激進行為導致無法分攤基金費，基金費可每半年收繳一次。產(chǎn)壽險公司均可按凈自留保費和償付能力差額兩個指標同時提取保障費，這樣能比較全面地考慮到新舊公司、大小公司、資產(chǎn)質(zhì)量好壞公司繳付基金費的公平性，保障基金數(shù)量應(yīng)可以保證目前的幾十家產(chǎn)險公司中一家倒閉時按此辦法提取的基金費和按保費計提的基金費足以應(yīng)付。對再保險公司可按保險公司的償付能力標準并計提保障費，對人公司、經(jīng)紀公司和公估公司可按其營業(yè)收入的一定百分比計提。
3.基金的補償限額和比例。（1）保險保障基金。法定再保險公司，當它發(fā)生面臨破產(chǎn)的財務(wù)狀況時，初步可安排暫由國家承擔一部分如10%的債務(wù)以表示國家的支持，其余90%的比例由保險同業(yè)的各種保障基金共同補償，在保險業(yè)發(fā)展達到一定階段后，國家不再承擔這一擔保責任，而全由商業(yè)保險業(yè)承擔；對于強制保險的補償比例，實際上是委托經(jīng)營。只要經(jīng)營合理，理論上虧損與否都應(yīng)由國家承擔，故應(yīng)予以全額補償；對于普通的商業(yè)保險，其保障比例個人的應(yīng)相對高一些，法人的應(yīng)低一些，法人中的一般客戶又應(yīng)比保險公司和再保險公司高一些；對于保證險和長尾巴責任險及間接損失保險，在基金規(guī)模較小的初期，不宜賠付，防止保險公司的利潤人為轉(zhuǎn)移，但在基金壯大后可適當給予一定比例的賠付；對于長期業(yè)務(wù)尤其是儲金性業(yè)務(wù)或投資連接產(chǎn)品業(yè)務(wù)的補償，應(yīng)設(shè)定為較低的比例，防止風險的無限累計，防止日本保險業(yè)的倒閉潮悲劇的重演；《保險法》出臺前的保單的保障比例應(yīng)高于出臺后的，因為《保險法》明文規(guī)定產(chǎn)險公司可以倒閉。（2）壽險保障基金。對于壽險長期業(yè)務(wù)，《保險法》頒布前對保險公司能否倒閉沒有規(guī)定，產(chǎn)品也為預(yù)定利率，當時老百姓的保險意識還比較淡薄，壽險業(yè)也剛發(fā)展；1995年出臺的《保險法》規(guī)定，經(jīng)營有壽險業(yè)務(wù)的保險公司倒閉時對其保險合同應(yīng)移交給新的保險公司，而對于移交時是否要對保單的凈值予以折扣卻沒有明示，此時的保單基本仍為預(yù)定利率且與銀行利率倒掛的非投資連接產(chǎn)品；2000年保險資金可以進入股市，壽險的投資連接產(chǎn)品也已出臺，并成為壽險市場的主打產(chǎn)品。因此《保險法》出臺前的保障程度要高于出臺后的，保監(jiān)會干預(yù)保單利率后的要低于干預(yù)前的，同時對壽險總體上應(yīng)設(shè)置較產(chǎn)險高的保障標準，且定期根據(jù)基金的規(guī)模設(shè)置不同的補償標準。對于短期險業(yè)務(wù)補償比例應(yīng)基本上類同于產(chǎn)險。3.保險產(chǎn)品。保險公司出售的非保險產(chǎn)品（這種情況在金融一體化和混業(yè)經(jīng)營的情況下很容易發(fā)生，即使在集團控股分業(yè)經(jīng)營的情況下，也會發(fā)生），原則上應(yīng)不在保障基金的保險保障范圍之內(nèi)，而由其他法律規(guī)定調(diào)整，否則既于其他非金融集團性的保險公司不公平，也會使保障基金陷于無底洞中。
4.保險保障基金的投資。（1）應(yīng)委托專業(yè)的基金管理公司運作，以獲取良好的投資回報，減輕保險業(yè)交納基金費的壓力。（2）條件成熟時應(yīng)購買開放式的基金，既有較高的回報，變現(xiàn)也十分方便。（3）由于該基金的數(shù)額較大，以求穩(wěn)健增殖為目的，因此可以優(yōu)先于保險公司設(shè)立保險證券投資基金。
5.保險保障基金的職責。（1）授權(quán)陷入困境中的被援助對象的相關(guān)事務(wù)并且有相當?shù)臎Q定權(quán)；授權(quán)同保險監(jiān)管部門一起干預(yù)償付能力出現(xiàn)問題的壽險公司的重組/合并/重新開業(yè)；在保險公司破產(chǎn)或失敗時在限額內(nèi)對保單持有人提供財務(wù)補償，還同清算人合作努力使保單持有人從破產(chǎn)公司的資產(chǎn)變現(xiàn)中獲得現(xiàn)金補償；授權(quán)作為破產(chǎn)公司的代表在法庭上辯護并與法庭協(xié)商司法處理程序，代表業(yè)界處理與媒體和被保險人的關(guān)系，在處理破產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)計劃上起到核心的作用。（2）授權(quán)保險保障基金公司對各理事單位的檢查和加繳基金的權(quán)力。（3）各基金保障公司之間應(yīng)允許相互借貸，在特別情況下經(jīng)保監(jiān)會和基金理事會同意后可以以收取保障基金費的權(quán)力作為擔保向銀行貸款。（4）授權(quán)明確在被援助對象破產(chǎn)后對保戶保障的處理辦法及重建計劃規(guī)定。尤其是在保險保障基金初建期間，由于積累的資金有限，為了使該制度盡快順利建立，應(yīng)賦予保險保障基金公司對不參加重建計劃的被保險人削減退保金比例的權(quán)力，同時可以以保險業(yè)的平均利潤率水平和銀行的同期存款利率兩者之中的高者為限設(shè)定長期業(yè)務(wù)的最高利率，對超過此利率水平部分不予補償。
三、中國保險市場退出保障機制建設(shè)的幾個配套措施
1.法定再保險公司應(yīng)明文規(guī)定不得倒閉，這是整個保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。
2.設(shè)立《保險保障基金法》，使得保險市場退出保障機制合法運作。再保險公司倒閉時，應(yīng)規(guī)定保險人優(yōu)先于一般債權(quán)人和抵押權(quán)人獲得補償，以實現(xiàn)保險業(yè)的社會保障功能。對于經(jīng)紀公司安排業(yè)務(wù)到明顯有問題的保險公司和再保公司的，如果沒有得到被保險人的書面認可，經(jīng)紀公司必須承擔完全的經(jīng)濟損失，否則應(yīng)予以刑事處罰。短期內(nèi)對破產(chǎn)的外資或外資控股的保險機構(gòu)，其控股公司及集團的子公司永久性的不得再進入本國保險市場，以示懲罰。這比香港《保險公司管理條例》中規(guī)定的保險公司必須將相當于負債和償付能力邊際的80%的資產(chǎn)存放在香港的規(guī)定更有效。
3.為了防止保險公司破產(chǎn)，應(yīng)鼓勵保險同業(yè)之間的收購和兼并。為了防止購并后新公司的償付能力和經(jīng)營能力出現(xiàn)問題，或購并后的新公司過大壟斷市場，也為了使國家有效地調(diào)控保險市場，應(yīng)設(shè)立《金融機構(gòu)購并法》。
4.調(diào)整稅收結(jié)構(gòu)，切實按保險業(yè)的特性和現(xiàn)狀及社會保障對保險業(yè)的要求調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)稅收政策，發(fā)揮稅收作為財政手段的杠桿作用，盲目的高稅賦無異于殺雞取卵，并且政府最終還要對保險業(yè)提供擔保。對減免的稅收部分首先用于交納保險保障基金。對擬破產(chǎn)或財務(wù)困難的公司的收購實行稅收優(yōu)惠政策，交納保險保障基金的費用應(yīng)允許進人成本。
[關(guān)鍵詞]電視新聞；現(xiàn)場報道；出鏡記者
電視新聞的最大魅力在于現(xiàn)場直播，和報紙、廣播等媒體相比，電視新聞可以通過圖像、聲音、字幕等多種手段，生動全面、活靈活現(xiàn)地把新聞事件再現(xiàn)出來、還原出來，使遙遙千里之外，瞬間變成咫尺之間。電視經(jīng)過與通信衛(wèi)星的結(jié)合之后就變成了直播電視，現(xiàn)在電視觀眾對新聞時效性的要求，已變成對新聞事件的現(xiàn)場同步報道?，F(xiàn)場報道是電視新聞報道在經(jīng)歷演播室口播、畫面加解說的傳統(tǒng)播報方式之后，在形式上的一種突破。它滿足了觀眾對于新聞報道的真實性、時效性和參與性的進一步要求，那么如何選取電視新聞現(xiàn)場報道選題，如何提升現(xiàn)場報道的操作技巧呢？
一、精心策劃，做足功課
“功夫在現(xiàn)場外?！币淮坞娨曅侣劕F(xiàn)場報道首先要對選題進行篩選和判斷。能做現(xiàn)場報道的選題有很大一部分是突發(fā)事件，這就要求得到新聞信息后，第一時間就要迅速做出判斷。如果可以做現(xiàn)場報道，那就要一方面安排主持人、出鏡記者、攝像、編導和技術(shù)等相關(guān)人員，一方面找出相關(guān)的背景信息。要盡可能多地了解新聞事件發(fā)生的時間、地點、人物、事件的起因、經(jīng)過、結(jié)果、背景等；同時要考慮到可能遇到的問題和困難。
這就要求電視記者在現(xiàn)場報道前做好充分的準備，對報道的人和事越多了解越有助于報道的深入展開。記者還要把平時長期積累的常識和經(jīng)驗等臨場發(fā)揮出來。如果不是突發(fā)事件，而是一個有預(yù)見性的新聞事件或組織的某項新聞活動，那就更應(yīng)該提前策劃，提前介入，把準備工作細化，把案頭功課做足。
比如，東方衛(wèi)視2009年7月22日對“日全食”進行了現(xiàn)場直播報道。為了做好這次電視現(xiàn)場報道，制作團隊經(jīng)過了近半年的精心策劃，搜集整理了大量的天文學和日全食的知識，并向相關(guān)專家學習請教，精心設(shè)計直播點和直播流程?，F(xiàn)場報道采用了專業(yè)觀察鏡和記者現(xiàn)場播報、專家現(xiàn)場評說的方式，進行了長達4個小時的電視現(xiàn)場直播。這次大規(guī)模的現(xiàn)場報道體現(xiàn)了電視記者的新聞激情、專業(yè)素養(yǎng)和綜合實力，引起社會輿論的普遍關(guān)注。
二、提高出鏡記者現(xiàn)場把控能力
（一）出鏡記者要注意著裝形象和語態(tài)
現(xiàn)場出鏡記者作為新聞事件的目擊者甚至參與者，現(xiàn)場報道的成敗好壞與之有著重要的關(guān)系。出鏡記者首先要有一個觀眾喜歡或信賴的屏幕形象，在著裝上力求端莊大方，不穿過于復(fù)雜的服裝，一般不穿無領(lǐng)無袖露腿的服裝，穿的衣服款式、顏色、質(zhì)地要符合當時當?shù)氐臍夂驐l件和環(huán)境氛圍。男性記者正式大型活動場合可著西服正裝，女性記者可著職業(yè)套裝，冬天男女可穿羽絨服；也可根據(jù)需要著戶外運動裝等?？傊?，出鏡記者在著裝上要力求端莊大方得體，符合場合需要和人物身份，同時發(fā)型要力求簡潔。
在現(xiàn)場報道中，由于攝像機記錄了記者對采訪對象的整個采訪過程，在現(xiàn)場的記者和采訪對象的神態(tài)、聲音都將傳遞給觀眾，電視新聞現(xiàn)場報道的整個過程都全一覽無余地展現(xiàn)在觀眾眼前。因此，出鏡記者必須具有較強的口頭表達能力，準確無誤地將信息通過語言傳達給觀眾，有一良好的語態(tài)、舉止也很關(guān)鍵。
（二）出鏡記者要通過現(xiàn)場提問引導采訪對象
電視新聞現(xiàn)場報道的采訪是出鏡記者與新聞采訪對象之間面對面的交流，這就要求記者既要站在報道者的立場考慮所提的問題，還要把提問放在觀眾想了解的基點上，只有與觀眾構(gòu)成雙向交流，才能使報道更有吸引力。
出鏡記者要掌握著采訪的時間和進行的節(jié)奏，對采訪對象的提問是很有技巧的，要事先經(jīng)過精心準備?，F(xiàn)場提問要盡量具體，要多用引導式的話語，讓被采訪者說出我們想要表達的新聞事實及觀點。提問的語言要盡量平實、口語化，要與采訪對象有充分的交流，要認真傾聽采訪對象的回答，以便持續(xù)追問，增強互動。
（三）出鏡記者要有臨場應(yīng)變能力。
出鏡記者一個非常重要的素質(zhì)就是現(xiàn)場隨機應(yīng)變的能力。任何一次現(xiàn)場報道，無論事先準備得多么充分，在現(xiàn)場事件或活動進展過程中都會出現(xiàn)一些意外情況，這就要求出鏡記者要根據(jù)現(xiàn)場的情況迅速作出反應(yīng)。記者要對整個報道做到心中有數(shù)，全局考慮，重點突出，層次分明，增強可視性。
出鏡記者要能夠準確地選擇典型的、特定的環(huán)境、氣氛作為現(xiàn)場報道的背景。在向觀眾講述事件經(jīng)過時，要恰當?shù)刈プ「鞣N細節(jié)，使新聞事件的發(fā)展變化展現(xiàn)在觀眾眼前；再加上圖像再現(xiàn)的現(xiàn)場情景，觀眾就會感同身受，產(chǎn)生強烈的現(xiàn)場感。在現(xiàn)場報道中，記者能否認真觀察、提高駕馭現(xiàn)場的能力，直接影響現(xiàn)場報道的效果。
三、密切配合，相互協(xié)作
電視是一個需要多人合作完成的系統(tǒng)工程，在進行電視新聞現(xiàn)場報道時，在現(xiàn)場出鏡采訪的記者和攝像要合作默契。記者指向哪里，采訪的場景轉(zhuǎn)換，攝像的鏡頭都要及時跟上，既要有反映整個現(xiàn)場環(huán)境的全景，又要有反映記者與采訪對象交流的中景，還要捕捉到令人難忘的細節(jié)。這就要求出鏡記者與攝像記者要相互配合，才能挖掘出現(xiàn)場的實質(zhì)性內(nèi)容；深采精拍，才能將報道引向深入。雙方在采訪前、采訪中，甚至后期編輯制作過程中都有要加強溝通。特別是采訪前，出鏡記者要把自己的采訪意圖充分地告訴給攝像記者，讓彼此心中有數(shù)。在采訪過程中，出鏡記者要掌握報道的主動權(quán)，攝像記者要準確無誤地領(lǐng)會采訪的需要，并通過鏡頭語言到位地表現(xiàn)出來。
現(xiàn)場報道不僅需要前方的出鏡記者與攝像記者的配合，還需前方記者與后方演播室主持人、報道組織策劃者、技術(shù)制作人員、信號傳輸人員等各崗位的通力合作。每個參與者都要守土有責，各司其職，為前方記者提供好相關(guān)的支持。要做好報道預(yù)案，一旦出現(xiàn)問題，要相互補臺，及時協(xié)調(diào)，做好補救，共同完成報道任務(wù)。
總之，要努力提高記者現(xiàn)場報道采制的能力，提升現(xiàn)場報道的技巧，從而增強電視新聞現(xiàn)場報道的感染力，這樣才能提供更真實、鮮活的報道內(nèi)容，吸引更多的觀眾。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：再保險；發(fā)展；探析
一、再保險含義及其發(fā)展歷史
1．再保險和再保險市場的含義。再保險又稱分保，它是保險人將自己承保的風險責任的一部分或全部向其它保險人再進行投保的保險業(yè)務(wù)。再保險在本國范圍進行，成為“國內(nèi)再保險”，若在國際保險市場上進行分保的業(yè)務(wù)稱為“國際再保險”。而再保險市場則是保險公司與再保險公司及其他保險公司之間的風險分散處理的二級市場。
2．再保險的業(yè)務(wù)類型。再保險業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險法》規(guī)定了除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國再保險公司法定分保。同時還規(guī)定各保險公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國內(nèi)的保險公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險公司在我國再保險市場上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當迅速。1998年公司分保費收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長期責任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費計算，中國再保險公司已進入世界再保險公司20強之內(nèi)，初步確立了中國再保險在國際保險業(yè)的地位。
3．中國再保險發(fā)展歷史。我國再保險業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險業(yè)一直是獨家經(jīng)營，再保險業(yè)務(wù)由原中國人民保險公司（人保）專營。隨著其他保險主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險公司的職能。1996年人保組建集團公司，成立了中保再保險有限公司（中保再）。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險公司（中國再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國民族再保險業(yè)進入了一個新的發(fā)展時期。
二、再保險市場發(fā)展現(xiàn)狀
1．我國再保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國再保險公司的統(tǒng)計，該公司1999年再保險保費收入為122.14億元，其中，法定分保保費收入為118.3億元，同比增長4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來自《保險法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國內(nèi)外商業(yè)性再保險業(yè)務(wù)。其中，來自國內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國內(nèi)市場的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。
最近公布的最新統(tǒng)計數(shù)字顯示，到2002年底，中國再保險公司資產(chǎn)總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產(chǎn)27.8億元。而慕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達到114億美元和94.7億美元。。
2．我國再保險市場存在問題。
（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險市場的監(jiān)管機制落后。目前，特別是再保險業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對較高，管理機關(guān)也就疏于監(jiān)管，或監(jiān)管力度不夠，暴露出法規(guī)不健全、基礎(chǔ)工作太薄弱。另一方面再保險組織機構(gòu)不健全。目前，我國只有唯一的專業(yè)再保險公司——中保再保險有限公司行使國家再保險公司的職能，具體經(jīng)辦法定再保險業(yè)務(wù)。各保險公司必須將其承保業(yè)務(wù)的20%向中保再保險有限公司辦理法定再保險，而非法定再保險仍沒得到很好的解決，并且中保再保險公司只接受各家保險公司的人民幣分入業(yè)務(wù)，而不能將人民幣業(yè)務(wù)向國際市場分出。各保險公司不得自行向國外辦理分保。這種再保險格局是一種完全壟斷的模式，無法滿足國內(nèi)各保險企業(yè)對再保險需求。
（2）再保險市場尚未形成任何一個市場的形成必須有成熟的市場主體，有買賣雙方的交換關(guān)系。雖然目前我國從事商業(yè)分保的再保險市場主體很多，但再保險市場還遠未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國內(nèi)商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國外商業(yè)分保占94%，這說明我國再保險市場功能還很弱，再保險市場尚未形成,所以我國的再保險綜合承保能力就難以形成，再保險整體優(yōu)勢就很難發(fā)揮。
（3）再保險國際化步伐較慢。再保險起源于海上保險。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，海上運輸引發(fā)的危險的發(fā)生往往跨越國界。因此，再保險從本質(zhì)上看是最國際化的業(yè)務(wù)。但目前我國再保險市場走向國際化的步履很艱難。第一，從保險國際化方式上很乏力。如投資外國保險市場的能力很低，沒辦法向外國保險市場滲透；投資國外資本市場受到我國《保險法》關(guān)于保險公司資金運用規(guī)定的限制；開放本國保險市場的程序較低等。第二，由于人民幣還沒有實現(xiàn)資本項目下可自由兌換，人民幣保費業(yè)務(wù)不能與國際再保險市場接軌。
（4）人民幣業(yè)務(wù)分保機制尚未形成。從我國保險業(yè)務(wù)的特點看，目前人民幣業(yè)務(wù)仍是我國各保險公司的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有絕對比重。但從目前實際情況看，人民幣業(yè)務(wù)分保工作的形勢不容樂觀。按照我國《保險法》規(guī)定，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，當年的自流保費不得超過其實有資本金加公積金總和的4倍；保險公司承保的每一危險單位，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購匯渠道不暢以及風險意識淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，這種做法對部分公司的償付能力形成了一定的風險。
（5）超承保能力承擔風險責任現(xiàn)象較為嚴重。按照我國《保險法》規(guī)定，保險公司承擔風險的責任范圍應(yīng)與承保能力相適應(yīng)，不得無限制地接受保險業(yè)務(wù)，以保證保險公司有足夠的償付能力。而目前我國的保險公司普遍存在保費收入與其經(jīng)營能力、總準備金與其承擔風險責任嚴重失衡的狀況，這將嚴重影響再保險業(yè)務(wù)的開展與保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。
3．即將面臨的問題。
（1）在短期內(nèi)可能會導致再保險市場占有率的下降。我國再保險市場面臨開放的壓力，同時由于再保險業(yè)的特殊性和我國再保險公司技術(shù)水平的落后，我國再保險公司不適應(yīng)市場競爭，可能會面臨市場占有率的下降。在短期內(nèi)，法定分保原則在確保中國再保險公司穩(wěn)步成長的前提下，將促進中國再保險公司與外資再保險公司在非比例再保險這一領(lǐng)域進行激烈競爭。但受國民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險公司將與我國再保險公司在各個領(lǐng)域展開全面的競爭。外資再保險公司不僅規(guī)模大、技術(shù)好，而且具有良好的聲譽，與國際上許多保險公司都保持著合作關(guān)系。并且由于再保險公司的客戶是原保險公司，是一個非人格化的主體，文化因素對再保險公司的進入限制比對原保險公司的進入限制小得多，因而中資再保險公司所面臨的市場競爭激烈程度將遠大于中資原保險公司。
（2）再保險市場將由壟斷市場轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔偁幨袌?。?jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國再保險業(yè)已初步形成了以我國為主導的、各直保公司參與的初級的再保險市場。但是，由于市場的惡性競爭和商業(yè)分保需求不旺，導致直保公司之間難以在相互信任、風險共擔的基礎(chǔ)上建立起有效的商業(yè)分保機制和渠道，難以成長為名符其實的再保險主體。在這種特殊的市場情況下，經(jīng)營法定分保業(yè)務(wù)的中國再就在初級的再保險市場中處于絕對的壟斷地位。新的外資再保險公司的進入和以同等條件參與市場競爭，將會改變目前再保險市場的壟斷狀況，整個再保險市場結(jié)構(gòu)將由中國再主導下的初級的壟斷市場轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔偁幨袌?，競爭模式也將逐漸從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主的競爭模式向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的競爭模式轉(zhuǎn)變，中國再保險市場的國際化程度和競爭強度將大大增強。
三、再保險市場的發(fā)展分析
1．積極推行以全面提升民族再保險主體的核心競爭力和國際競爭力為主要內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。
（1）培育中國再保險市場的旗艦企業(yè)。在日益開放的市場經(jīng)濟條件下，一個再保險主體能不能真正成為超大型的旗艦企業(yè)，首先應(yīng)當是市場選擇的結(jié)果。但是，中國再保險市場作為初級市場、再保險業(yè)作為幼稚產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實，就要求政府在過渡期內(nèi)采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導再保險市場，抗衡外資保險公司的大型金融服務(wù)集團。為此，就應(yīng)當加速推進國有獨資保險企業(yè)股份制改造的進程；逐步放松投資管制，允許保險公司成立控股的子公司式的資產(chǎn)管理公司或基金管理公司，以機構(gòu)投資者身份全面進入資本市場；在分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管框架內(nèi)，允許業(yè)績良好、管理水平較高的國有公司首先進行兼業(yè)經(jīng)營的嘗試，待條件成熟后再全面推行。
（2）推動中國再保險市場的發(fā)育。再保險市場開放后，外資再保險公司的進入，將改變目前再保險市場的壟斷狀態(tài)，再保險市場將逐步演變?yōu)榈湫偷膲艛喔偁幨袌?。再保險市場越成熟、競爭越充分，其所傳遞的再保險價格就越準確，就越有助于推動各再保險主體的制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，建立一個成熟、發(fā)達的再保險市場，是中國保險業(yè)健康、快速發(fā)展的內(nèi)在需要。
2．充分利用國際國內(nèi)兩個市場的再保資源。從地域的概念看，保險市場可分為國內(nèi)保險市場和國際保險市場兩個市場。再保險業(yè)務(wù)具有開放性和國際性的特點，這就決定了它是聯(lián)結(jié)兩個市場的紐帶。從事再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，一定要具有全球化的市場觀念，要了解和跟蹤國際市場，掌握國際再保險市場的動態(tài)，充分利用國際再保險市場的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗和管理方式，以及國際再保險人才。通過與國際市場的交流與合作，不斷提高我國再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平與經(jīng)濟效益，提高我國再保險業(yè)的國際競爭力。
3．建立國家巨災(zāi)保險保障機制。目前，國內(nèi)保險公司在自然巨災(zāi)方面已存在巨額的責任累積。巨災(zāi)的特點決定了巨災(zāi)保險所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)。因此，要真正實現(xiàn)保險產(chǎn)業(yè)的保險保障功能，政府就有必要通過合理的“市場干預(yù)”，建立國家巨災(zāi)保險保障基金。根據(jù)發(fā)達國家巨災(zāi)保險保障基金的組織、管理經(jīng)驗，我們認為，該基金應(yīng)當由國家再保險公司擔任基金管理公司，具體負責巨災(zāi)風險保險條款、費率的制定，責任累積的研究等，基金則主要來源于各保險公司的巨災(zāi)保險保費，單獨立帳、單獨核算。政府對巨災(zāi)保障基金應(yīng)予免稅，放寬其資金運用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應(yīng)當提供強有力的財政支持。
參考文獻：
〔關(guān)鍵詞〕投保人；條款；市場
“開發(fā)”投保人，給人的理解似乎就是展業(yè)、陌生拜訪、發(fā)現(xiàn)潛在客戶等意思。筆者在此論述的，不是指這些微觀的具體業(yè)務(wù)拓展含義，而是想探討如何在整體市場意識和利益引導上拓展投保人的宏觀投?？臻g，刺激其整體的投保欲望。而嘗試在“投保人條款”上做文章，是本文論述的中心。
下面是筆者的一己之見，旨在拋磚引玉。
一、“投保人條款”是開發(fā)投保人的新平臺
1.什么是“投保人條款”。這是筆者在本文自擬使用的一個新概念。從字面上看，顧名思義，投保人條款是指保險合同中約定投保人與保險人，投保人與被保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的條款。例如目前各險種有關(guān)投保人交納保費、如實告知、出險告知、紅利利差領(lǐng)取、受益索賠等權(quán)利義務(wù)行為的條款。但筆者在這里想表達的是另外一層含義：就是以投保人為保障對象或以投保人為受益對象的，專門為體現(xiàn)投保人經(jīng)濟利益而設(shè)置、吸引其因這些自身利益而投保、區(qū)別于目前限于皮毛的“紅利”等投資回報的利益的保險條款。在這樣的條款下，投保人因?qū)Ρ槐ｋU人具有可保利益和對被保險人具有保險需求，而得以借為被保險人購買保險的，來實現(xiàn)自身更大的合法利益的需求。而在保險公司方面，對投保人的保障責任，筆者以為，一定條件下可以上升到促進業(yè)務(wù)發(fā)展的首要利用平臺。
2.以投保人為保障對象。一是將投保人的保險地位提升至被保險人的地位，這有點等同于目前投保人和被保險人為同一人時的保單———但在“投保人條款里”，投保人與被保險人同屬受保障對象，換句話說，保單其實有一個投保人，兩個被保險人，而且保險責任不盡相同。這時，投保人或被保險人當發(fā)生意外、疾病等保險事故時，均能得到經(jīng)濟補償。目前，市場存在類似的連帶保障條款，但沒能上升至足夠地吸引投保人的專門條款地位。二是以投保人為被保險人生存的受益對象。也就是說，只要被保險人生存，其生存金、紅利、教育金、養(yǎng)老金等等全部或有選擇性地、或有條件地由投保人領(lǐng)取。這時，被保險人主要受傷殘、疾病、身故的保障，投保人則因被保險人的生存現(xiàn)實而得益。這種情況很適合父母為未成年子女、祖父母為未成年子孫、某些企業(yè)為員工投保兩全保險時的需求。三是為投保人專門另辟投保人保險責任條款，使投保人得益。當然，既然使投保人多了保障利益，保險公司可以從費率厘定設(shè)計等方面來平衡回經(jīng)營效益和風險控制。
二、“投保人條款”存在龐大的市場需求基礎(chǔ)
1.從消費心理及我國國情分析。有買就有賣，買商品首先考慮滿足自身需求，這是商品經(jīng)濟的普遍消費心理規(guī)律。也正因為存在這樣的消費心理規(guī)律，市場得以循環(huán)運轉(zhuǎn)。在我國，筆者相信目前大量投保人其實長期存在期望、在不大了解所購保險條款情形下甚至以為自己就是保單所有利益獲得者的心理。而目前的保單中，受益人（不排除是投保人）需由被保險人指定、生存金成長金養(yǎng)老金等由被保險人領(lǐng)取，是普遍的條款設(shè)定；支付保險費的投保人除在分紅保單中享有紅利分配權(quán)外，似乎并未能得到更多的好處。這似乎有侼現(xiàn)代消費觀。例如祖父母為孫子女投保，就可能存在投保人不愿意讓未成年孫子女的直接監(jiān)護人（孫子女的父母親）得悉的情況、和希望自己具有代領(lǐng)孫子女（包括成年后）各類生存金的權(quán)利；（上接第143頁）父母為子女投保的，也會存在希望在子女成年后，自己仍然具有領(lǐng)取為子女投保險種的各類生存、成長金權(quán)利的心理。其實，從目前保險市場看，不少投保人本就以為被保險人的生存養(yǎng)老金、教育金乃至傷殘身故金等可以由他們領(lǐng)取才投保的。從這方面看，市場的需求是非常龐大的。
2.從簽訂保險合同的主動權(quán)歸屬上分析。有人說，保險的需求其實就是投保人的需求。確實，每一份保單的簽定，投保人其實起著最關(guān)鍵的作用。因為以目前的買方保險市場狀況和保險公司競爭現(xiàn)狀看，從保險公司選擇營銷公關(guān)的對象，到投保意欲的反饋主體，無一不集中在投保人身上。往往只有投保人才能真正決定接受保險條款并同意交納保險費與否，并最終使保險合同成立。因此，作為需求購買的主要決定方，被給予新的保險產(chǎn)品利益回報，將更能刺激其需求欲望，供求將實現(xiàn)更大的雙贏。
3.從保單關(guān)系構(gòu)成及經(jīng)濟能力上分析，投保人占有絕對的優(yōu)勢。我國壽險保單的“投保關(guān)系”（按：并非保險關(guān)系），主要集中為親屬為個人（主要指未成年、年老、失業(yè)等弱勢群體）投保、企事業(yè)單位團體為其所屬員工投保、個人為自身投保這三塊。無論從投保意愿還是經(jīng)濟承擔能力，此三類投保人在“投保關(guān)系”中都處于絕對的主動地位和具有相對的經(jīng)濟優(yōu)勢。因此，進一步刺激具有如此主動地位和經(jīng)濟優(yōu)勢的群體，必更能刺激真正的市場需求———他們是需求的根源群體。
三、如何實現(xiàn)“投保人條款”功能
1.條款設(shè)立。條款的設(shè)立一是重新設(shè)計保險條款，即以新產(chǎn)品的形式來開拓市場，主要是吸引新客戶的新單投保，進而輻射影響舊客戶。二是對舊產(chǎn)品進行條款升級。特別是那些已進入市場成熟期、飽和期甚至衰退期，但又在過去或現(xiàn)在廣受歡迎的拳頭產(chǎn)品。這主要是在原有客戶群中開發(fā)、培育新型客戶，進而輻射市場吸引新客戶。對保險公司而言，后者可能更具可操作性和吸引力。
2.條款宣傳。涉及投保人利益的條款，其實很多險種一直存在。但由于一來長期將其作為了被保險人保險責任的微弱依附而不被重視，二來保險公司的展業(yè)公關(guān)宣傳習慣于專注在被保險人保障責任上，使得市場越來越形成了保險只是對被保險人保障的意識，使部分投保人望而卻步。筆者不否認人壽保險是以被保險人為保障中心的保險傳統(tǒng)和保險主流，但當市場出現(xiàn)符合雙方利益需求的情形下，審時度勢順應(yīng)市場是成功企業(yè)的極大體現(xiàn)。
因此，設(shè)立“投保人條款”后，深度培訓從業(yè)人員，從媒體、網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)人員等全方位進行宣傳，是形成新型投保文化的重要手段。
