發(fā)布時間：2022-05-30 03:17:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險研究論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。
保險公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。
二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析
目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計(jì)劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險的保險風(fēng)險和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強(qiáng)制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。
（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險風(fēng)險，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風(fēng)險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個風(fēng)險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU市場發(fā)達(dá)，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風(fēng)險分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機(jī)制。
（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組，對不同地方的風(fēng)險進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時根據(jù)風(fēng)險狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時，幫助保險公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險的發(fā)生。
關(guān)鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義
保險合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔(dān)危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。
所謂保險利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語，但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時將保險標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險分為財(cái)產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。
一、保險利益制度的起源
保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時，將該款項(xiàng)返還給被保險人或支付價金。實(shí)際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達(dá)或危險事故何時發(fā)生不確定，保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會受損之人？被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險行為而請求保險金額的，被保險人應(yīng)證明保險利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。
二、保險法上對保險利益的概念定位
財(cái)產(chǎn)上的保險利益是指投保人對于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益，人身上的保險利益對于投保人本人為其主觀價值，對于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益，對保險利益并沒有給予充分說明，只能是知其然不知其所以然，因此，有必要從理論上對保險利益給予分析。
理論上，學(xué)者眾說紛紜，可概括為以下兩種學(xué)說：
第一種是價值說，或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為，保險的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之，即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價值。因而認(rèn)為有利益才有損害，有損害才需要補(bǔ)償，故認(rèn)為保險合同之對象為保險利益，即保險利益就是保險標(biāo)的物上的價值，或指投保人或者被保險人對于保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即投保人或者被保險人因?yàn)楸ｋU事故的發(fā)生，以致保險標(biāo)的物不安全而受損，或者因?yàn)楸ｋU標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價值說，構(gòu)成保險利益需具備三個要件：(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險是以補(bǔ)償被保險人所受損失為目的，保險利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益，即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益，即其利益合乎法律的規(guī)定。價值說對財(cái)產(chǎn)保險的保險利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋，國內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價值說比較重視保險標(biāo)的物的價值因素，突出了保險合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。第二種是關(guān)系說。在人身保險中，由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容，無法以金錢價值對其加以衡量，故價值說無法解釋人身保險的保險利益，于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為，保險利益乃是被保險人對于保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，此種利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國及我國臺灣學(xué)者一般持此學(xué)說。[7]關(guān)系說與價值說相比，其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價值上的解釋，而是從關(guān)系的角度來分析，為人身保險獲得了一席之地。
筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說，有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的，也是各國對保險利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險利益為保險合同或保險法所保障。如對盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險利益。第二,保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險利益是可以確定的利益。惟有保險利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,保險人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對于人身保險而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益?；剡^頭來看我國保險法對保險利益的界定，概念定位上并不是很清楚，邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn)，不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對于保險法的實(shí)踐以及我國保險業(yè)的發(fā)展有著不利的影響，這可能也是我國保險業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此，在以后的社會發(fā)展中，明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。
三、保險利益原則的立法意義
保險制度因其“分散危險和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險利益原則的價值亦在于能有效地防止將保險作為賭博的工具。保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相伴而生，似乎從保險誕生的那一天起，就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險而言，如以無保險利益之他人財(cái)產(chǎn)投保，因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人并無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會等待被保危險之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，實(shí)不言而喻。例如，保險標(biāo)的物價值100萬，所有者的保險利益即為100萬，保險合同的保險金額最高不得超過100萬，發(fā)生事故保險人的賠償額最多100萬，身心正常者，不會為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險，這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險而言，若無保險利益規(guī)定，后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀(jì)英國保險法因沒有保險利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險的投保人與被保險人之間必須有保險利益，否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”?？梢姳ｋU和賭博在目的、效果、及社會評價(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險中有保險利益的存在。保險利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。
保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，道德危險是保險術(shù)語,是指投保方為獲保險賠償而故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險。在保險實(shí)務(wù)中,保險賠償?shù)淖罡哳~以保險金額為限,保險金額是以保險利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險的“補(bǔ)償”性，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險“分散危險，補(bǔ)償損失”的職能道通過保險利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險，并限制保險賠償?shù)念~度，從而保障保險市場健康有序地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護(hù)理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會服務(wù)）進(jìn)行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴(yán)”。因此，長期護(hù)理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫停或逆轉(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。
長期護(hù)理保險（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險。老年人是長期護(hù)理服務(wù)的主要使用者。20世紀(jì)70年代，長期護(hù)理保險開始在美國商業(yè)保險市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護(hù)理保險制度。
在長期護(hù)理保險的出資責(zé)任承擔(dān)方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個人和家庭應(yīng)承擔(dān)長期照料保險的主要融資責(zé)任，政府只有當(dāng)個人無力承擔(dān)出資責(zé)任時，才能作為最后的責(zé)任人，由此形成了商業(yè)護(hù)理保險。商業(yè)護(hù)理保險由商業(yè)保險公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務(wù)，政府應(yīng)居于主導(dǎo)地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟(jì)上的承受能力，由此形成了社會護(hù)理保險。社會護(hù)理保險由政府強(qiáng)制實(shí)施，以德國和日本為典型代表。
實(shí)行長期護(hù)理保險需要考慮的因素
制定長期護(hù)理保險的必要性，在于老年護(hù)理保險的需求增加，而需求主體主要來自老年人個人（及其家庭）和政府。
從個人及其家庭的角度看，個人及其家庭對于老年護(hù)理需求的增加，主要受人口變動趨勢和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢兩方面的影響。人口變動趨勢主要指生育率下降、離婚率上升以及分年齡死亡率下降等因素的作用；社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢主要指人口教育程度提高、女性勞動參與率提高、工資收入和退休收入（包括社會保障金、退休金、資產(chǎn)等）也隨之增加等變化。
老年人的平均預(yù)期壽命延長，老年人口高齡化趨勢日益顯現(xiàn)，患有慢性非傳染性疾病的老年人數(shù)增多，如心、腦血管疾病、腸胃病、腰椎間盤突出等顯著增加，由此導(dǎo)致老年失能和殘障狀況突出，使老年人對于長期醫(yī)療護(hù)理或日常生活護(hù)理需求急劇增加，給家庭和社會帶來沉重的負(fù)擔(dān)。家庭的護(hù)理功能在弱化。家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化、核心化，老年人獨(dú)居或與配偶共同居住的人數(shù)增多；即使與子女共同居住的老人，大多也因子女工作而無法得到及時、有效的護(hù)理。許多老人轉(zhuǎn)而求助于住院護(hù)理，或入住專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，而龐大的醫(yī)療費(fèi)用和專業(yè)護(hù)理費(fèi)用給老人帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我國的人口老齡化是建立在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，即一對獨(dú)生子女夫婦要撫養(yǎng)一個孩子和贍養(yǎng)四位老人，家庭的護(hù)理保障作用明顯不足。
從政府醫(yī)療保險支出的角度看，在長期護(hù)理保險出臺以前，我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度不能解決老人的長期護(hù)理問題，明確地將長期護(hù)理費(fèi)用排除在外，其結(jié)果造成投保醫(yī)療保險的老年人將醫(yī)院當(dāng)作護(hù)理場所，老年人長期住院費(fèi)用導(dǎo)致醫(yī)療保險支出急劇上漲。
長期護(hù)理險是適應(yīng)人口老齡化發(fā)展趨勢的保險產(chǎn)品。當(dāng)前我國較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會護(hù)理保險制度尚不具備可行性。然而，商業(yè)性老年護(hù)理保險則有巨大的市場空間。一方面，老齡化發(fā)展迅速、護(hù)理需求較大的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般較高，市民保險意識也強(qiáng)，部分家庭已具備購買老年護(hù)理保險的能力；另一方面，老年護(hù)理需求的復(fù)雜性，決定了護(hù)理保險的內(nèi)容應(yīng)具有多樣性，而商業(yè)保險靈活的保單設(shè)計(jì)能更好地滿足這一要求。完善我國長期護(hù)理保險的政策建議
（一）分階段推進(jìn)長期護(hù)理保險制度的配套措施
德國和日本的長期護(hù)理保險制度由政府強(qiáng)制實(shí)施，屬于社會保險制。在德國，社會護(hù)理保險制度基本上解決了老年人的護(hù)理需求和經(jīng)費(fèi)問題。其護(hù)理保險制度分為居家護(hù)理和住院護(hù)理兩個層次。近年來，其護(hù)理項(xiàng)目已經(jīng)由日常生活護(hù)理，擴(kuò)大到醫(yī)療護(hù)理和精神護(hù)理，還增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容，以滿足老年人的心理需要。
日本護(hù)理保險一般采用“護(hù)理服務(wù)”給付方式為主，“保險金”給付方式為輔的做法。被保險人需要護(hù)理服務(wù)時，首先要提出申請，經(jīng)過專門機(jī)構(gòu)審查認(rèn)定后，護(hù)理保險管理機(jī)關(guān)將根據(jù)病人實(shí)際身體狀況提供相應(yīng)內(nèi)容、相應(yīng)等級的護(hù)理服務(wù)。日本護(hù)理保險制度中護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容十分廣泛，包括醫(yī)生、看護(hù)人員上門進(jìn)行訪問護(hù)理；接送老人去日間護(hù)理設(shè)施，或保健設(shè)施進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。
在我國，現(xiàn)有的商業(yè)長期護(hù)理保險尚處于起步階段，還僅限于對護(hù)理費(fèi)用的補(bǔ)償，一經(jīng)確定喪失日常生活能力，老年人所得到的保險金金額也是相對固定的。今后，我國的長期護(hù)理保險制度不僅應(yīng)給予老年人“保險金”的補(bǔ)償，而且應(yīng)提供“護(hù)理服務(wù)”和“護(hù)理信息”在內(nèi)的全面保障。與“保險金”給付方式相比，“護(hù)理服務(wù)”給付方式更能適應(yīng)被保險人的多樣需求，而且能較好地防止道德風(fēng)險的發(fā)生，節(jié)省護(hù)理費(fèi)用支出。在“護(hù)理服務(wù)”給付方式中，應(yīng)恰當(dāng)劃分護(hù)理等級，針對不同等級規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務(wù)費(fèi)用。此外，還應(yīng)積極鼓勵“居家護(hù)理”方式，既滿足老年人居家愿望，又節(jié)省了住院等高昂護(hù)理費(fèi)用問題。
（二）制定適合我國實(shí)際的《長期護(hù)理保險法》
我國應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，做好長期護(hù)理需求的預(yù)測，研究長期護(hù)理保險繳費(fèi)起始年齡、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，劃分長期護(hù)理等級，制定適合我國實(shí)際的《長期護(hù)理保險法》。
德國1992年通過了《護(hù)理保險法》，1993年開始實(shí)施。它對護(hù)理保險的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等都作了明確規(guī)定。自1995年起，所有參加法定醫(yī)療保險的人員都有義務(wù)參加社會護(hù)理保險，即實(shí)行護(hù)理保險跟隨醫(yī)療保險的原則，護(hù)理保險為需要護(hù)理服務(wù)的參保人提供家庭護(hù)理，目的是為那些失去自理能力及需要經(jīng)常性幫助的人支付護(hù)理費(fèi)用，其主要管理機(jī)構(gòu)是在法定醫(yī)療保險公司附設(shè)的護(hù)理保險公司。
日本1997年通過了《長期護(hù)理保險法》，2000年開始實(shí)施。它對保費(fèi)的繳納、護(hù)理方案的選擇、病人是否應(yīng)接受護(hù)理服務(wù)、以及保險賠償?shù)膶彾ㄅc核定程序等都作了嚴(yán)格規(guī)定。日本老年護(hù)理保險制度由市町村具體運(yùn)營，被保險人無論身體狀況好壞均要參加。籌資來源方面表現(xiàn)出多樣性，一半來自于被保險人交納的保險費(fèi)，另一半來自于國家、都道府縣、市町村三級政府，按照2∶1∶1的比例提供的補(bǔ)貼。
我國政府應(yīng)積極鼓勵壽險公司開發(fā)長期護(hù)理保險，并為長期護(hù)理保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的政策環(huán)境，應(yīng)盡早出臺《長期護(hù)理保險法》，對護(hù)理保險的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等審核程序做出明確規(guī)定，以期規(guī)范長期護(hù)理保險市場的法制化發(fā)展。由于我國是在“未富先老”的形勢下進(jìn)入老齡化社會，城市與農(nóng)村的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及巨大的老年人口規(guī)模決定了我國尚不能建立統(tǒng)一的社會長期護(hù)理保險制度，因此，政府應(yīng)在法制框架下，通過諸如稅收優(yōu)惠等政策措施，鼓勵商業(yè)壽險公司積極探索長期護(hù)理保險的實(shí)施途徑。只有如此，才能實(shí)現(xiàn)既保障老年人獲得更全面的護(hù)理服務(wù)需求的滿足，又保障壽險公司為老年人健康提供服務(wù)從而實(shí)現(xiàn)利潤最大化的雙贏目標(biāo)。
關(guān)鍵詞:保險需求,營銷模式,影響因素
一、我國保險業(yè)現(xiàn)狀
1.發(fā)展概況
2005年，我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個百分點(diǎn)我國保險公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯
但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險密度為385.4美元/人，保險深度為7.84%，而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國家的保險密度和保險深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險業(yè)要走的路還很長，同時，也能說明中國保險業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>
2.存在的問題
(1)展業(yè)方式單一，市場營銷觀念淡薄我國保險業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費(fèi)輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外，國內(nèi)保險公司實(shí)施的營銷策略，大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場不規(guī)范競爭的需要進(jìn)行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制
(2)保險資金運(yùn)用渠道過窄國內(nèi)保險資金的運(yùn)用僅限于銀行存款購買國債和金融債券以及經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他項(xiàng)目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗風(fēng)險能力這將直接導(dǎo)致低保費(fèi)率水平，抑制保險需求的增長相比之下，歐美發(fā)達(dá)市場國家保險公司資產(chǎn)分布，或者以企業(yè)債券為主，或者以股票為主，與中國的狀況有顯著區(qū)別
此外，在加入WTO后相當(dāng)一段時間內(nèi)，國內(nèi)保險公司將面臨著國外資金雄厚技術(shù)先進(jìn)管理科學(xué)的保險公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)由于我國現(xiàn)有的保險資金運(yùn)用渠道對外資保險公司沒有吸引力，外資保險公司會以吸取保費(fèi)的方式聚集資金，然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國外市場，以獲得高收益這樣一來，自然會有一部分保險資金流向國外(即“逆流”)，從而造成國內(nèi)保費(fèi)的流失
(3)高級保險人才相對匱乏一方面，我國保險業(yè)起步晚，缺乏高級專業(yè)人才;另一方面，由于我國許多保險公司內(nèi)部沒有形成良好的激勵機(jī)制，無法充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性，隨著外資保險公司大量進(jìn)入中國，先進(jìn)的管理水平優(yōu)厚的工作待遇良好的工作環(huán)境會吸引國內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，從而造成中資保險公司人才的流失
(4)其他如保險品種在傳統(tǒng)上仍以財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)和壽險業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險信用險健康險等涉及不多;保險市場結(jié)構(gòu)不合理，個別公司集中度過高，使保險市場結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重等
二、中國保險市場需求分析
保險需求是指在一定時期內(nèi)一定的保費(fèi)率水平下，投保人對保險公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求量
1.影響中國保險市場需求因素分析
保險需求除了受其本身的價格(即保費(fèi)率)的影響外，還受到以下因素的制約:
(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平我國持續(xù)高速增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，一方面增加了人們的收入水平，從而增加了對安全即保險的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險，風(fēng)險的增大刺激了保險需求的增加一般來說，一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，居民的收入水平越高，對保險的需求也就越高
中國人均GDP在2003年首次超過1000美元國際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均GDP處于1000美元~3000美元的特定時期，人們的消費(fèi)將超越基本生活需求，并向長期消費(fèi)品轉(zhuǎn)移，同時，將有一部分家庭開始負(fù)債消費(fèi)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下，中國居民戶的收入和支出將越來越多地暴露在風(fēng)險之下，保險的作用將會日益突出然而在我國，城鄉(xiāng)收入差距過大，城市居民與農(nóng)村居民在消費(fèi)觀念對保險知識的了解程度及對保險的認(rèn)知程度上也具有很大差別，因此，對保險需求的影響是不同的
(2)社會保障制度隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，一些原來由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休失業(yè)醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個人承擔(dān)，這就促進(jìn)了企業(yè)和個人對商業(yè)保險的需求社會醫(yī)療保險制度就是一個很好的例證
(3)市場化程度市場化是指經(jīng)濟(jì)資源由計(jì)劃配置為主體向由市場配置為主體的根本轉(zhuǎn)變，以及由此所引起的企業(yè)行為政府職能等一系列經(jīng)濟(jì)關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過程金融市場的整體發(fā)育水平直接影響著保險市場的發(fā)展
(4)人口因素在其他因素不變的情況下，不僅人口數(shù)量的多少決定著保險市場的規(guī)模，人口年齡結(jié)構(gòu)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險需求的重要因素有研究表明:當(dāng)一個社會處于年輕態(tài)時，應(yīng)該盡可能增加對定期保險的供給;當(dāng)社會進(jìn)入老齡化時，應(yīng)增加豐富多彩的儲蓄類保險產(chǎn)品以符合社會需要此外，高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)風(fēng)險管理手段以及運(yùn)用保險的風(fēng)險分散功能進(jìn)行風(fēng)險管理，另一方面它增加了人力資本，提高了風(fēng)險厭惡程度，使人們更傾向于回避風(fēng)險因此，人口教育結(jié)構(gòu)的改善風(fēng)險意識的提高可以使人們由潛在的保險需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險需求人口教育結(jié)構(gòu)的提高對保險需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett，D.B.andTruett，LilaJ.(1990)及Browne，Kim(1993)所證實(shí)
(5)通貨膨脹率由于通貨膨脹會降低貨幣的購買力，因此，人們通過購買保險所能得到的實(shí)際補(bǔ)償會減少，這會抑制人們對保險的需求林寶清等(2003)指出通貨膨脹對人身險保費(fèi)收入的影響大于對財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)收入的影響本文以1980年為基期的消費(fèi)價格指數(shù)代表通貨膨脹率，用P表示
(6)公眾的風(fēng)險意識以及對保險知識的了解程度中國數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟(jì)以及建國初期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，使得公眾對風(fēng)險的意識極為淡薄再加上對保險知識的匱乏，使有些人認(rèn)為保險是不必要的，甚至對保險這種服務(wù)并不信任，這些都會降低人們對保險的需求此外，于殿江(2003)指出，我國城鎮(zhèn)居民的保險行為很大程度上是出于保障性儲蓄動機(jī)，是作為一種對傳統(tǒng)銀行存款的替代，只要銀行的利率提高，保險需求就會減少
(7)其他因素如保險產(chǎn)品的種類以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量責(zé)任范圍;國家的收入分配制度財(cái)政制度銀行利率等都會對保險需求產(chǎn)生影響
2.基于中國市場對保險需求的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析
本文選用保費(fèi)收入y作為被解釋變量，居民收入CR和RR作為解釋變量，分析保費(fèi)收入受我國居民收入水平的影響程度其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)
為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差，首先定義三個變量如下:
LnY=log(y/p)(自然對數(shù)的保費(fèi)收入，固定價格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然對數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入，固定價格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然對數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入，固定價格1980=1)
我們對以上三個變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果如下:
其中，檢驗(yàn)形式(C，T，K)中C表示截距項(xiàng)，T表示趨勢項(xiàng)，K表示滯后階數(shù)
從上表的檢驗(yàn)結(jié)果可知，在5%的置信水平下，LnYLnCRLnRR都是非平穩(wěn)的，但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的通過對LnYLnCRLnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進(jìn)行EG檢驗(yàn)，得到上述三個變量間存在協(xié)整關(guān)系，最終建立一階誤差修正模型:
ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中，該模型的R2=0.36，DW=1.31，這可能是由于模型中缺少一些變量引起的，如市場化程度保費(fèi)率等
從該模型中可以看出，這些年來，我國的保費(fèi)收入無論短期還是長期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大，這主要是由于我國目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的
三、結(jié)論和建議
1.增強(qiáng)自身經(jīng)營意識影響商品需求的一個重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù)，在保險市場上則表現(xiàn)為理賠等客戶服務(wù)的質(zhì)量保險公司應(yīng)該提高自身保險資金的運(yùn)用水平，提高保費(fèi)的收益率以避免違約，從而提高顧客的信任度和忠誠度，這是面臨國外保險公司強(qiáng)有力的競爭的基石，也是擴(kuò)大市場份額的基礎(chǔ)
2.積極創(chuàng)新險種保險公司應(yīng)該根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，細(xì)分市場，設(shè)計(jì)多層次多品種的險種，同時，要通過個性化的產(chǎn)品和營銷方式等渠道挖掘市場的隱性需求按照聯(lián)合國的標(biāo)準(zhǔn)，我國已進(jìn)入老齡化社會，2000年，中國65歲以上人口占全國人口的6.96%，到2010年，這一比重將上升到7.96%，加上長期以來實(shí)行的計(jì)劃生育政策，老人的贍養(yǎng)問題將會成為獨(dú)生子女很大的經(jīng)濟(jì)壓力，人們養(yǎng)老的危機(jī)意識將會顯著提高，這在城市尤為突出因此，針對城鎮(zhèn)居民挖掘其保險需求時，應(yīng)該注重儲蓄型保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣對于農(nóng)村居民，雖然在現(xiàn)階段其收入不高，對保險的需求受到很大限制，但是，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中時刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險的能力較弱這些年來，農(nóng)民保險意識在逐步增強(qiáng)，購買保險的積極性(尤其是在財(cái)產(chǎn)險方面)增加，這點(diǎn)熊軍紅(2005)已經(jīng)驗(yàn)證因此，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展農(nóng)民收入的不斷提高以及對保險知識的進(jìn)一步了解，農(nóng)業(yè)保險將會成為新的增長點(diǎn)針對農(nóng)村居民，保險公司應(yīng)重點(diǎn)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險產(chǎn)品，讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險
3.改變傳統(tǒng)營銷方式應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險知識隊(duì)伍的保險經(jīng)紀(jì)人與人的制度，并在公司內(nèi)部建立合理的激勵機(jī)制，最大程度地避免“委托—”問題同時，通過知識營銷的方式擴(kuò)大消費(fèi)者對保險產(chǎn)品和保險公司的認(rèn)知空間，提高消費(fèi)者的風(fēng)險意識
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[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險，風(fēng)險管理，巨災(zāi)債券，再保險
由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對人類生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來越大，近10年來，全球巨災(zāi)損失呈增長趨勢。臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴(yán)重，巨災(zāi)對從事風(fēng)險承擔(dān)的保險業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。臺風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險市場的完善和發(fā)展。
一、我國巨災(zāi)保險管理現(xiàn)狀
我國自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來，全世界54個最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個發(fā)生在中國。近10年來，我國因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國沿海地區(qū)遭受的7次臺風(fēng)中，國內(nèi)保險業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車薪。由于目前還沒有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險經(jīng)營主體承擔(dān)，妨礙了保險補(bǔ)償功能的發(fā)揮。
目前我國實(shí)行的是由國家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險基金補(bǔ)償各商業(yè)保險公司，無疑可以增加社會承受巨災(zāi)風(fēng)險的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開展巨災(zāi)保險制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險公司調(diào)查表明，由于中國遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險的參保率，這種狀況將會危及經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。
由于我國保險深度較低(2005年保費(fèi)與GDP之比，壽險領(lǐng)域?yàn)?%、財(cái)產(chǎn)和意外險估計(jì)只有0.7%)，巨災(zāi)可能造成的巨大損失中只有一小部分能得到保險保障。因此，必須提高國民的巨災(zāi)保險意識，加強(qiáng)巨災(zāi)保險管理水平。但是，目前我國尚未建立起成熟的、完備的巨災(zāi)保險支持保障體系。由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開發(fā)以及償付能力限制等因素制約，并且由于行業(yè)自身對巨災(zāi)風(fēng)險認(rèn)識不足，我國巨災(zāi)保險呈現(xiàn)出產(chǎn)品少、保障面窄、保障程度低、發(fā)展尚不充分等特點(diǎn)，使本來應(yīng)該成為災(zāi)害“減震器”的保險沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在金融體系發(fā)達(dá)的國家，遇到巨災(zāi)時，除了依靠國家救助外，各種金融手段如保險、巨災(zāi)風(fēng)險基金、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)證券等會同時發(fā)揮風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用，以緩解巨災(zāi)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。而在我國，由于保險市場與資本市場還相對處于初級階段，因此無法承擔(dān)上述功能。
今后，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國家財(cái)政、保險公司、再保險公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制，開展地震、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險。在各項(xiàng)巨災(zāi)保險機(jī)制的建立過程中，還需要制定相應(yīng)的法制保障。我國當(dāng)前需盡快制定災(zāi)難保險法，與防洪法、防震減災(zāi)法配套實(shí)施，以保證我國巨災(zāi)保險順利開展。
目前我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的職能機(jī)構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙。有必要成立對巨災(zāi)風(fēng)險管理進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府機(jī)構(gòu)——巨災(zāi)風(fēng)險管理協(xié)調(diào)委員會，對地震、洪水、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險管理所涉及部門的工作進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以提高工作效率。同時應(yīng)該盡快建立中國的巨災(zāi)保險計(jì)劃，特別是地震和洪水保險計(jì)劃。
二、國外巨災(zāi)保險管理經(jīng)驗(yàn)及對我國的借鑒
包括歐美以及許多發(fā)展中國家的巨災(zāi)管理模式主要是政府和保險公司合作進(jìn)行風(fēng)險管理。其中以挪威為代表的保險體系主要是商業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)化管理，政府參與程度比較低；以日本為代表的巨災(zāi)保險由政府主導(dǎo)和政府財(cái)政支持；土耳其則是由保險公司、政府以及國際組織(世界銀行)共同合作。
英國、德國對巨災(zāi)保險沒有強(qiáng)制性規(guī)定，由私人保險公司提供巨災(zāi)保險保障。國家不規(guī)定巨災(zāi)保險的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠額，但要求保險公司必須運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率進(jìn)行精算，對各個風(fēng)險逐一進(jìn)行評估。政府沒有給承擔(dān)巨災(zāi)保險風(fēng)險的原保險公司提供再保險保障，保險公司運(yùn)用商業(yè)運(yùn)作方式在市場上尋找分保人。通常保險費(fèi)率比較高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，保險人和投保人的積極性不高。
美國的洪水保險計(jì)劃和加利福尼亞地震局以及法國的自然災(zāi)害賠償制度都是政府或者準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)直接舉辦的保險，商業(yè)保險不涉及。由于政府往往要求強(qiáng)制投保，保險的普及率比較高。但是由于保險是一個技術(shù)性極強(qiáng)的行業(yè)，政府部門可能因?yàn)槿狈I(yè)經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致低效率或者由于巨災(zāi)保險的險種不一造成不必要的資源浪費(fèi)。
無論是國際還是國內(nèi)社會，臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴(yán)重，巨災(zāi)已經(jīng)成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。2006年5月19日，在“巨災(zāi)風(fēng)險管理研討會”上，與會人士呼吁，保險業(yè)應(yīng)共同努力，盡快推動中國巨災(zāi)保護(hù)體系的建立。建立完善的巨災(zāi)保險制度是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程，需要調(diào)動政府、保險人和投保人三方面的積極性；對我國災(zāi)害作系統(tǒng)研究，分析災(zāi)害的歷史從而使得預(yù)測成為可能，劃分災(zāi)害區(qū)域，建立災(zāi)害信息系統(tǒng)，讓保險人和投保人對我國災(zāi)害情況有比較全面的了解；采取多種方式有效分散巨災(zāi)保險風(fēng)險，使該業(yè)務(wù)能夠持續(xù)健康發(fā)展，挖掘巨災(zāi)保險的巨大潛力。
(一)建立專業(yè)巨災(zāi)保險基金
設(shè)立一個由政府支持、專業(yè)機(jī)構(gòu)管理的國家巨災(zāi)保險基金。所有國內(nèi)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)承保之后，100%分保給國家巨災(zāi)保險基金，然后由該基金對巨災(zāi)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，將其中一部分業(yè)務(wù)回分給直接保險公司，另一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險公司，其余自留。巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠和保單服務(wù)等由直接保險公司承擔(dān)完成。巨災(zāi)保險既可以單獨(dú)承保，也可以附加承保，其中單獨(dú)承保的費(fèi)率較高。
(二)開發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險、地震保險在內(nèi)的保險產(chǎn)品
比如GIS(GeographicInformationSystem)利用強(qiáng)大的空間操作功能，采用數(shù)據(jù)庫、計(jì)算機(jī)圖形學(xué)、多媒體等最新技術(shù)，對地理空間數(shù)據(jù)和屬性信息進(jìn)行實(shí)時采集、修改、更新、處理和分析，使它在輔助巨災(zāi)保險的風(fēng)險管理的空間和辨識巨災(zāi)風(fēng)險的視野方面，提供了科學(xué)方法。AIR是全球最早提供巨災(zāi)風(fēng)險模型分析、巨災(zāi)量化和巨災(zāi)風(fēng)險控制計(jì)劃的公司之一。它研究開發(fā)的全球自然災(zāi)害模型已應(yīng)用于40多個國家和地區(qū)，其中以地震災(zāi)害模型分析最為出色。2005年12月，AIR及其母公司美國保險服務(wù)公司(1SO)在北京成立了代表處?？梢朊绹鳤IR環(huán)球公司的技術(shù)，對其在國內(nèi)的地震風(fēng)險做了定量分析評估，以地震研究為起點(diǎn)，繼續(xù)深入研究臺風(fēng)、洪水等更為復(fù)雜的風(fēng)險，加深對巨災(zāi)規(guī)律的認(rèn)識，謀求行業(yè)共識。
(三)發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場上分散風(fēng)險
巨災(zāi)債券是一種場外交易的債權(quán)衍生物，是保險公司或者再保險公司通過直接發(fā)行公司債券，利用債券市場來分散風(fēng)險的風(fēng)險證券化形式。通過巨災(zāi)債券將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給資本市場的投資者，社會的危機(jī)處理能力得到增強(qiáng)，保險人也可以借此擴(kuò)大承保能力”
巨災(zāi)債券可以針對各種巨災(zāi)風(fēng)險提供多年的保障，而且由于資本是一次性籌集，不存在購買再保險可能會出現(xiàn)的信用風(fēng)險。巨災(zāi)債券的收益率比同級別債券的利率要高3到4個百分點(diǎn)且發(fā)生違約的概率比較低，可以提供較好的投資回報。同時，由于投資者對于巨災(zāi)債券市場針對風(fēng)險建立精確模型的能力越來越有信心和投資者對巨災(zāi)債券需求的不斷上升，巨災(zāi)債券的成本——包括債券收益率和發(fā)行費(fèi)用有不斷下降的趨勢。
(四)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險的再保險體系
單一保險標(biāo)的價值不斷增加，使得任何單個保險公司都不敢單獨(dú)承擔(dān)巨額標(biāo)的的風(fēng)險。發(fā)達(dá)國家保險實(shí)務(wù)中巨災(zāi)風(fēng)險傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險。應(yīng)進(jìn)一步開放保險市場，引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)豐富的國際知名再保險公司和組織，例如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、英國勞合社等公司和組織，增強(qiáng)國內(nèi)保險市場的風(fēng)險承擔(dān)能力。通過開放再保險市場，引進(jìn)國外再保險人，一方面可以擴(kuò)大承保能力、減輕資本壓力、增加就業(yè)機(jī)會、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力、引進(jìn)先進(jìn)理念、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面可以創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、培養(yǎng)保險人才、減輕外匯壓力、增加稅收收入、加速國際接軌。在引進(jìn)國外再保險公司和組織的同時，還要積極培育發(fā)展國內(nèi)再保險公司；借鑒發(fā)達(dá)國家再保險發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，大力培育專業(yè)再保險經(jīng)紀(jì)公司等再保險市場中介，活躍再保險市場，便利再保險交易。
[關(guān)鍵詞]有效保險監(jiān)管，監(jiān)管理念，監(jiān)管實(shí)踐
有效的保險監(jiān)管是一個動態(tài)的過程和機(jī)制，是解決保險市場失靈的手段，它既體現(xiàn)了法制化和程序化的監(jiān)管理念，又是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)的監(jiān)管實(shí)踐活動，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場和保險監(jiān)管理念的變化而及時調(diào)整和演進(jìn)。
一、有效保險監(jiān)管理念
(一)有效的保險監(jiān)管是動態(tài)監(jiān)管
目前，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險監(jiān)管趨勢更多采取動態(tài)監(jiān)管，即對風(fēng)險評估和風(fēng)險管理等方面進(jìn)行監(jiān)管。隨著保險公司外在經(jīng)營環(huán)境以及公司自身的保險技術(shù)、管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展以及公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況不斷變化，公司經(jīng)營過程中面臨的各類風(fēng)險也會不斷變化，有效的保險監(jiān)管也應(yīng)該是動態(tài)的保險監(jiān)管，即不斷發(fā)展的監(jiān)管理念、不斷完善的監(jiān)管體系、不斷改進(jìn)的監(jiān)管手段和不斷創(chuàng)新的監(jiān)管方法，以有效防范化解保險市場出現(xiàn)的風(fēng)險，維護(hù)市場的公平、競爭、穩(wěn)定和高效率。
(二)有效的保險監(jiān)管理念體現(xiàn)了依法監(jiān)管
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管必須依法監(jiān)管。為了保險業(yè)和被保險人的整體利益，必須保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，以實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管的有效性。保險監(jiān)管以法律為依據(jù)，維護(hù)法律的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性，并保持依法監(jiān)管的持續(xù)性和一貫性。同時，有效的保險監(jiān)管工作應(yīng)嚴(yán)格遵照工作程序進(jìn)行，既體現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行程序化，也體現(xiàn)在對監(jiān)管對象進(jìn)行外部監(jiān)管工作的程序化。
(三)有效的保險監(jiān)管體現(xiàn)更高的監(jiān)管實(shí)踐要求
有效的保險監(jiān)管是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)、保證市場公平的監(jiān)管實(shí)踐活動。有效的保險監(jiān)管，既追求市場效率又兼顧市場公平。從追求市場效率講，有效的保險監(jiān)管必須是適度的，過度監(jiān)管會導(dǎo)致監(jiān)管成本提高，影響市場主體經(jīng)營行為積極性，束縛保險業(yè)發(fā)展，影響保險市場效率提高；監(jiān)管不到位會導(dǎo)致行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險積聚，造成保險市場的無序和混亂。因此，有效的保險監(jiān)管必須是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的，即使保險市場的收益與成本差額實(shí)現(xiàn)最大，使保險市場效率達(dá)到最優(yōu)。從兼顧市場公平講，有效的保險監(jiān)管必須能實(shí)現(xiàn)保險市場的公平競爭，實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管“公平、競爭、穩(wěn)定、高效率”的監(jiān)管目標(biāo)。
二、影響保險監(jiān)管有效性若干因素分析
我國的保險監(jiān)管在結(jié)合保險業(yè)發(fā)展實(shí)際基礎(chǔ)上，充分吸納和借鑒了ICP原則，并在監(jiān)管實(shí)踐中不斷進(jìn)行完善。但有效保險監(jiān)管理念和實(shí)踐卻仍與預(yù)期目標(biāo)存在距離。
(一)有效保險監(jiān)管前提條件不充分
根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)的核心監(jiān)管原則(ICP)闡述：有效的保險監(jiān)管，依賴于國家良好的經(jīng)濟(jì)金融政策、恪盡職守的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和符合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度環(huán)境及法律框架條件下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以行使其職責(zé)，保證監(jiān)管質(zhì)量和有效性。其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律規(guī)范和適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的外部市場環(huán)境為保險業(yè)發(fā)展提供了起支持作用的市場條件。第三，保險監(jiān)管權(quán)威性和可信性，需要在保險市場的參與者心目中樹立。而其中最重要的就是保險監(jiān)管的獨(dú)立性：保險監(jiān)管者的權(quán)威和強(qiáng)制力需要政府的支持和嚴(yán)格的法律保護(hù)，應(yīng)該具有超脫政府和其他政治力量的強(qiáng)制性權(quán)威，在進(jìn)行保險監(jiān)管工作中具有較為獨(dú)立的職能和實(shí)施權(quán)利，并在法律中有明確界定；保險監(jiān)管者必須有足夠的監(jiān)管資源，包括人員、信息技術(shù)、財(cái)政經(jīng)費(fèi)；保險監(jiān)管必須依賴于一個穩(wěn)定的金融體系，而這些前提條件在目前條件下都是不完全具備的，這就從根本上制約了保險監(jiān)管有效性的實(shí)現(xiàn)。
(二)影響保險監(jiān)管實(shí)施有效性的若干因素
有效保險監(jiān)管，除了要具備上述前提條件外，若取得良好實(shí)施效果還需要更多基礎(chǔ)條件。在我國實(shí)施有效保險監(jiān)管的基礎(chǔ)條件尚不充分，還有許多制約因素。
1.有效保險監(jiān)管理念不成熟
我國引入有效保險監(jiān)管時間不長，有效保險監(jiān)管所體現(xiàn)的依法監(jiān)管、動態(tài)監(jiān)管、適度監(jiān)管等先進(jìn)監(jiān)管理念尚不成熟，體現(xiàn)為：一是保險法律體系不完善，部分法律條款內(nèi)容缺乏合理性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作職責(zé)的界定不清晰，個別部門工作職責(zé)存在交叉，協(xié)調(diào)不夠；二是受監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管技術(shù)與監(jiān)管人員等多方面因素限制，保險監(jiān)管偏重靜態(tài)監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，現(xiàn)金流測試和資本充足性等先進(jìn)的動態(tài)償付能力監(jiān)管方法應(yīng)用少，對保險公司的風(fēng)險識別、評估和管理等方面監(jiān)管力度不足，容易導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險積聚。三是監(jiān)管不到位和過度監(jiān)管。首先，由于中國保監(jiān)會承擔(dān)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險的雙重職責(zé)，在監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確把握和正確處理二者之間關(guān)系，造成監(jiān)管低效；其次，其他外部監(jiān)管部門對保險公司某一內(nèi)容重復(fù)檢查現(xiàn)象時有發(fā)生，造成重復(fù)監(jiān)管問題，多年來形成了“九龍治水”的局面，既無形提高了監(jiān)管成本，又一定程度上影響保險公司正常經(jīng)營；第三，由于保險監(jiān)管是一種外部監(jiān)管和行政行為，保險監(jiān)管部門作為行政主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，二者職能錯位，一旦保險公司出現(xiàn)問題，監(jiān)管當(dāng)局都負(fù)有不可推卸的責(zé)任，這就容易導(dǎo)致將合規(guī)性監(jiān)管變?yōu)閷ΡｋU公司經(jīng)營活動的微觀直接干預(yù)。
2.保險市場約束作用不明顯
市場約束是市場內(nèi)生性監(jiān)督機(jī)制，能對保險機(jī)構(gòu)予以全方位的監(jiān)督約束。我國目前保險監(jiān)管實(shí)踐中存在：一是信息披露的有效性不強(qiáng)。信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時性和透明性關(guān)系市場各方利益，信息披露的有效性取決于投保人的信息的真實(shí)性，而由投保人的道德風(fēng)險所形成的信息虛假則是行業(yè)普遍現(xiàn)象。二是披露信息利用度不高。市場參與者，特別是投保人對保險公司披露信息的理解程度、反映態(tài)度，影響信息披露的效果。由于保險知識缺乏、市場不成熟等原因，具有良好信息披露的保險公司并未獲得實(shí)質(zhì)性受益。三是信用環(huán)境軟約束。由于監(jiān)管不到位，某些提供虛假信息或者違法違規(guī)現(xiàn)象既逃脫監(jiān)管處罰，也不受市場懲戒，市場參與者逆選擇行為會獲取最大利益，保險公司高管人員違規(guī)成本低，存在違規(guī)“沖動”。
3.市場退出機(jī)制未有效建立
是否具備適當(dāng)?shù)氖袌鐾顺鰴C(jī)制，是衡量市場化程度的一個重要標(biāo)志，也是保證保險監(jiān)管有效性的一個非常重要的制度條件。目前，我國保險業(yè)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，截至2007年底，全國共有保險公司110家，保險資產(chǎn)管理公司9家，但沒有一家保險公司因經(jīng)營困難、管理混亂、償付能力嚴(yán)重不足而退出市場，監(jiān)管部門和地方政府為維護(hù)穩(wěn)定，不愿也不能讓保險公司退出市場，面對違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰時，考慮諸多矛盾、利益等因素，猶豫不決，監(jiān)管低效。沒有市場退出機(jī)制，就會形成政府對保險公司的隱性擔(dān)保，實(shí)施市場退出則須動用公共資源，以盡可能讓問題公司繼續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致社會資源配置低效，風(fēng)險進(jìn)一步加劇，不斷增加處置成本，最終損害保險消費(fèi)者的切身利益。
4.監(jiān)管人員工作能力尚需進(jìn)一步提高
IAIS對監(jiān)管人員有具體要求：監(jiān)管人員應(yīng)具有足夠的技能和經(jīng)驗(yàn)，要受到有關(guān)利益沖突規(guī)定的約束。我國保險監(jiān)管工作人員工作能力與有效保險監(jiān)管原則要求有一定差距，體現(xiàn)在：一是宏觀經(jīng)濟(jì)政治分析能力不強(qiáng)，影響監(jiān)管政策制定和監(jiān)管工作效果。宏觀經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境直接決定著監(jiān)管政策取向和監(jiān)管實(shí)踐選擇，也影響某段時期監(jiān)管工作重點(diǎn)，部分監(jiān)管人員總是困惑于宏觀經(jīng)濟(jì)政治形勢對保險業(yè)和保險監(jiān)管的影響，缺乏對宏觀經(jīng)濟(jì)和保險業(yè)的準(zhǔn)確分析，沒有及時監(jiān)控宏觀經(jīng)濟(jì)走勢及行業(yè)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險，風(fēng)險識別、監(jiān)控和評估工作滯后，預(yù)警風(fēng)險能力弱。二是監(jiān)管創(chuàng)新能力不足，監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展。雖然許多保險監(jiān)管人員監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但吸收信息渠道不暢，知識更新緩慢，尤其缺乏具有保險精算知識、保險業(yè)務(wù)知識和熟練駕馭計(jì)算機(jī)能力的復(fù)合型監(jiān)管人才，在應(yīng)對不斷創(chuàng)新的保險業(yè)發(fā)展，無法準(zhǔn)確度量創(chuàng)新保險產(chǎn)品的風(fēng)險和合規(guī)性，監(jiān)管創(chuàng)新顯得力不從心。
5.監(jiān)管體系設(shè)置不盡合理
我國金融監(jiān)管實(shí)行“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管模式，信息交流和工作溝通主要依賴監(jiān)管聯(lián)席會議，這就造成監(jiān)管制度安排的缺陷——監(jiān)管權(quán)力分散、聯(lián)系會議形式松散、缺乏剛性約束，監(jiān)管工作溝通和信息交流難以取得實(shí)質(zhì)性效果。銀行、證券、保險每個行業(yè)的性質(zhì)、規(guī)律和發(fā)展階段都不相同，工作職責(zé)和目標(biāo)各異，在監(jiān)管實(shí)踐中難免發(fā)生目標(biāo)沖突；對金融控股集團(tuán)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，較難對其總體經(jīng)營風(fēng)險識別、評估和監(jiān)控；分割的監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置的廣度和層級不夠，造成一定監(jiān)管死角，特別是對保險公司基層分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在保險監(jiān)管多層次體系中，保險公司、保險消費(fèi)者、行業(yè)協(xié)會、獨(dú)立第三方(如注冊會計(jì)師、審計(jì)師、律師等組織)的專業(yè)監(jiān)管力量和新聞媒體的多方面監(jiān)管效力還沒有充分發(fā)揮，沒有形成強(qiáng)大的保險市場監(jiān)督力量。
三、提高保險監(jiān)管有效性的若干舉措
提高保險監(jiān)管有效性是保險監(jiān)管部門亟待解決的首要問題之一，不僅要在監(jiān)管理念上不斷創(chuàng)新和發(fā)展，在監(jiān)管實(shí)踐上也要隨著保險業(yè)發(fā)展形勢變化而不斷調(diào)整。
1.形成有效保險監(jiān)管文化，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念
保險監(jiān)管不僅是一種制度，也是一種文化、一種理念。監(jiān)管文化是監(jiān)管理念和價值觀在監(jiān)管實(shí)踐中的體現(xiàn)，具有道德規(guī)范作用。作為系統(tǒng)性的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，根植于監(jiān)管人員的內(nèi)心，體現(xiàn)在監(jiān)管工作的每一個細(xì)微環(huán)節(jié)。形成有效保險監(jiān)管文化，一是要正確處理引領(lǐng)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險二者關(guān)系；二是要將依法監(jiān)管、適度監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管的監(jiān)管理念融入監(jiān)管文化，形成監(jiān)管人員潛意識；三是轉(zhuǎn)變保險監(jiān)管人員理念和意識中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和封閉經(jīng)濟(jì)體制下的政府行政干預(yù)的落后理念，樹立市場經(jīng)濟(jì)理念，杜絕對保險公司微觀經(jīng)營的行政干預(yù)。
2.強(qiáng)化保險市場約束機(jī)制
有效的保險監(jiān)管，需要進(jìn)一步強(qiáng)化保險市場約束機(jī)制——保險市場信息披露。一是加快信息披露的法規(guī)建設(shè)，盡量減少市場信息不對稱，讓保險消費(fèi)者充分了解和掌握市場信息，提高市場監(jiān)督能力；二是提高社會公眾保險知識和消費(fèi)意識，監(jiān)管部門可以通過各種方式和手段普及保險知識，加強(qiáng)宣傳，要求保險公司和行業(yè)自律組織對保險知識教育工作重視，只有社會公眾的保險知識不斷提高，才會最終形成有效保險市場監(jiān)督；三是適度強(qiáng)調(diào)保險公司的社會責(zé)任，將經(jīng)濟(jì)效益和社會效益有機(jī)結(jié)合。
3.建立有效的保險市場退出機(jī)制
市場經(jīng)濟(jì)條件下，保險公司破產(chǎn)、被兼并是不可避免的，是市場自我協(xié)調(diào)、優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，是保險資源配置效率提高的結(jié)果。保險監(jiān)管部門要促進(jìn)保險公司市場退出的法規(guī)建設(shè)，建立系統(tǒng)性保護(hù)制度(保險保障基金制)，減少公共資源浪費(fèi)，但同時也要防范經(jīng)營者誘發(fā)道德風(fēng)險，大量拓展高風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)。
4.建立科學(xué)的監(jiān)管人事制度，提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)
保險監(jiān)管人員綜合素質(zhì)是實(shí)施有效保險監(jiān)管的關(guān)鍵。由于保險監(jiān)管歷史較短，對市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)條件下保險監(jiān)管理念、技術(shù)和手段的了解、認(rèn)識和掌握比較有限。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，應(yīng)當(dāng)健全保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的教育培訓(xùn)體系，有針對性地開展多層次、多渠道、多種方式的專業(yè)培訓(xùn)，對監(jiān)管人員進(jìn)行教育，提高其素質(zhì)：一是保險監(jiān)管和保險業(yè)務(wù)知識素質(zhì)，包括監(jiān)管歷史、國內(nèi)外監(jiān)管理念與實(shí)踐發(fā)展方向與趨勢，熟練掌握動態(tài)的、適度的監(jiān)管技術(shù)和手段；二是法律法規(guī)素質(zhì)，熟悉保險法律法規(guī)，以及與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的民商法、道路交通安全法等，提高監(jiān)管的深度和廣度；三是宏觀經(jīng)濟(jì)分析與把握能力，保險監(jiān)管不是“閉門造車”，主動培養(yǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與政策變動分析能力，以防范化解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動所產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險；四是科技信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識，保險監(jiān)管人員如果沒有必備的科技和信息網(wǎng)絡(luò)知識，則風(fēng)險預(yù)測和風(fēng)險識別、管控能力就會無法適應(yīng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異的發(fā)展速度；五是綜合素質(zhì)，分析判斷、調(diào)查研究、語言表達(dá)是保險監(jiān)管人員必備的基本能力，特別是組織和協(xié)調(diào)能力的培養(yǎng)。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，還要轉(zhuǎn)變用人觀念，拓寬選人視野，完善用人機(jī)制，充實(shí)一批業(yè)務(wù)精、政策性強(qiáng)的專業(yè)人才，提高監(jiān)管水平。
5.推進(jìn)有效保險監(jiān)管創(chuàng)新
有效保險監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是與保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密相聯(lián)的。首先，完善監(jiān)管流程，從市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管和市場退出等方面入手，對保險監(jiān)管資源進(jìn)行整合，體現(xiàn)監(jiān)管的主動性和前瞻性，盡量與保險公司的業(yè)務(wù)流程相匹配，通過梳理保險公司的業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線，實(shí)施業(yè)務(wù)監(jiān)控和風(fēng)險追蹤。二是推動保險監(jiān)管方式和手段創(chuàng)新，尤其是提高非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的技術(shù)手段，引入計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適時實(shí)施動態(tài)償付能力監(jiān)管。
一、建立完善的保險公司治理機(jī)制的必要性
按照西方現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家的說法，公司治理機(jī)制是公司的股東和債權(quán)人保護(hù)其資金投入不受侵犯的一種制度安排。由此可見，建立和實(shí)施這一制度的目的就是為了保證公司管理層忠于職守，履行義務(wù)和承擔(dān)責(zé)任，讓他們從公司的最大利益出發(fā)行事，并必須就自己的行為對公司股東及其他利益群體負(fù)責(zé)。但這僅是一種理論描述的理想境界，而在公司的實(shí)際經(jīng)營活動中要達(dá)到這一目標(biāo)，就必須首先解決好兩個問題：一是委托問題；二是交易費(fèi)用的存在使得委托方與方不能通過完全的合約來解決的問題。
委托問題是伴隨著公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離而產(chǎn)生的。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，受雇管理企業(yè)的經(jīng)理在工作中一般不會像業(yè)主那樣盡心盡力。20世紀(jì)30年代，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家就公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離后委托人與人（經(jīng)理層）之間的利益背離問題作了經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，他們認(rèn)為，由于委托人與人之間利益背離和委托人信息成本過高的原因而導(dǎo)致的監(jiān)控不完全，就會使得公司經(jīng)理人員所作的經(jīng)營決策偏離投資者（即委托人）所追求的最大利益的目標(biāo)，而更熱衷于去追求公司規(guī)模的最大化，因?yàn)榻?jīng)理人員的權(quán)力、地位和報酬實(shí)際是與公司的規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系的。更為嚴(yán)重的是，一些道德素質(zhì)低下的經(jīng)理人員還會通過諸如擴(kuò)大不正當(dāng)?shù)脑诼毾M(fèi)，以純粹個人目的高價或低價收購等手段，監(jiān)守自盜等手段來侵占委托人的利益。對此，有人設(shè)想，能夠在委托人與人之間簽訂完全的合約，杜絕在委托關(guān)系中一切不利于委托人利益的問題發(fā)生。但事實(shí)正如前所述，信息不對稱和交易費(fèi)用的存在，注定了委托方總是不可能獲得與方一致的信息，并由此而導(dǎo)致合約的不完全性。
由于我國保險公司的改革是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的逐步過渡，因此，在公司治理機(jī)制方面存在的問題遠(yuǎn)較外國公司復(fù)雜得多。首先，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期延續(xù)至今的我國國有獨(dú)資保險公司的體制，產(chǎn)權(quán)有待于進(jìn)一步明晰。盡管國有獨(dú)資保險公司的資本金由國家全額撥款，但究竟其投資單位是誰，是國家還是其他管理部門，不夠明確，由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，責(zé)權(quán)也就難以分明。國有股份制保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然要較國有獨(dú)資保險公司好一些，但也大多集中在國家或?yàn)閿?shù)不多的幾家大的國有公司手中，民營資本尚不能投入到保險公司中。在國家獨(dú)資或控股的公司體制下，政企不分的情況還比較突出，不論是國有獨(dú)資保險公司還是股份制保險公司，在政府的行政級別序列中都能找到自己的名份，且國有獨(dú)資保險公司的內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置與政府部門的設(shè)置對應(yīng)，從公司總經(jīng)理到部門經(jīng)理都由政府部門任命，由于各政府部門的利益又不一定能完全代表國家所有者的利益，最終往往導(dǎo)致所有者的缺位。但政府官員及其有關(guān)人員卻有很高的熱情和積極性去干涉和控制公司的經(jīng)營活動，甚至從中牟利，使真正的股東沒有能力和積極性去監(jiān)督和控制保險公司的各級經(jīng)理人員，從而使全民所有的保險公司有名無實(shí)。其次，國有獨(dú)資或國有股份制保險公司尚沒有真正解決好對各級經(jīng)理人員的選擇激勵和制約的問題。對各級經(jīng)理人員的選擇、激勵和制約，即使股份制保險公司已逐步有了一些制度安排，但也遠(yuǎn)沒有將其納入到人才市場、資本市場以及產(chǎn)品市場的運(yùn)作之中。再次，國有獨(dú)資保險公司的存在，對形成公平有序的市場競爭環(huán)境也是一種很大的障礙。
對上述問題的分析表明，在我國保險公司建立完善的治理機(jī)制不僅十分必要，而且還非常緊迫。
二、建立完善的保險公司治理機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)
第一，保險公司的剩余索取權(quán)與控制權(quán)應(yīng)盡可能對應(yīng)，即擁有剩余索取權(quán)和承擔(dān)風(fēng)險的人應(yīng)擁有控制權(quán)；或者反之，擁有控制權(quán)的人應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險。
第二，經(jīng)理人員的補(bǔ)償收入應(yīng)與保險公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，而不應(yīng)是固定合約的支付，由于經(jīng)理人員對公司經(jīng)營決策擁有“自然”的控制權(quán)，因而在難以將其每一具體的經(jīng)營決策行為—一寫入合約并實(shí)施有效監(jiān)督的情況下，就必須給予他們一定的公司股份，讓其擁有一定的公司剩余分享權(quán)，并使其報酬與公司的股票價格密切地關(guān)聯(lián)起來，以促使其努力工作。
第三，保險公司的資本所有者應(yīng)擁有選擇和監(jiān)督經(jīng)理人員的權(quán)威。因?yàn)橹挥泄镜馁Y本所有者才是根本和最終的風(fēng)險承擔(dān)者，也只有他們才最有資格去選擇、激勵好的經(jīng)理和監(jiān)督、解雇差的經(jīng)理。
第四，最佳保險公司的治理體制應(yīng)是一種狀態(tài)依存的控制結(jié)構(gòu)，也就是說，控制權(quán)應(yīng)與自然狀態(tài)相關(guān)，不同狀態(tài)下的公司應(yīng)由不同的利益要求者控制。這是因?yàn)樵谝粋€合約不完備或者說充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)中，只有狀態(tài)依存控制才能使經(jīng)營者和資本所有者的利益達(dá)到最佳的一致。所以在合約不完備的情況下，僅僅基于公司業(yè)績的貨幣獎勵并不能有效地約束經(jīng)理人員，而應(yīng)讓外部人擁有公司的控制權(quán)，讓他們根據(jù)公司業(yè)績的好壞來采取相應(yīng)的對策。讓外部人擁有公司的證券就是為了激勵其適當(dāng)干預(yù)公司。當(dāng)公司業(yè)績優(yōu)良時，外部人應(yīng)以少干預(yù)公司事務(wù)作為對經(jīng)理人員的獎勵；而當(dāng)公司業(yè)績欠佳時，外部人應(yīng)加強(qiáng)對公司的干預(yù)以作為對經(jīng)理人員的懲罰；在通常條件下，當(dāng)公司業(yè)績優(yōu)良時，股東應(yīng)擁有對公司的控制權(quán)，而當(dāng)公司處境艱難時，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)擁有對公司的控制權(quán)，因?yàn)閺母深A(yù)公司的效果看，公司股東要遠(yuǎn)比債權(quán)人的作用弱（股東往往會表現(xiàn)出心慈手軟，下不了手）。
第五，為了解決小投資者的搭便車問題，股權(quán)不應(yīng)過于集中于極個別大股東手中，而應(yīng)讓股權(quán)適當(dāng)集中在若干個大股東的手中。三、建立完善的保險公司治理機(jī)制的建議
第一，應(yīng)實(shí)現(xiàn)保險公司投資主
體的多元化。根據(jù)黨的十五大決議的精神，國有經(jīng)濟(jì)要進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。只有那些關(guān)系國家經(jīng)濟(jì)命脈的企業(yè)才需要國家獨(dú)資或組對控制，而由于保險屬于非國家經(jīng)濟(jì)命脈行業(yè)，因此，對保險公司不能實(shí)行國家獨(dú)資或絕對控股或股權(quán)高度集中在某一個國有公司手中，而應(yīng)使保險公司的投資主體多元化，從而強(qiáng)化對公司經(jīng)理人員的內(nèi)部約束機(jī)制。因此，可考慮引入國有法人以及“戰(zhàn)略性”投資者，將國家全部持有或絕對或高比例控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)，變?yōu)槎鄠€國有法人相對持股、公司內(nèi)部職工持股以及公司外部其它機(jī)構(gòu)投資者保持相當(dāng)比重的股權(quán)結(jié)構(gòu)。這就克服了國有保險公司資本所有者“非人格化”的缺點(diǎn)，各種利益主體會出于自身利益對公司經(jīng)理人員的行為形成嚴(yán)格的監(jiān)督與約束。
第二，應(yīng)強(qiáng)化保險公司董事會和監(jiān)事會的職能。應(yīng)在保險公司董事會中，實(shí)行外聘董事不少于二分之一，專家董事（法律專家、財(cái)務(wù)審計(jì)專家、管理咨詢專家及各類技術(shù)專家）不少于三分之一的制度，保證公司董事會不為“內(nèi)部人”所左右，使外部專家與公司經(jīng)理層隔開直接的利益關(guān)聯(lián)。董事長與總經(jīng)理應(yīng)盡可能分設(shè)，董事會與總經(jīng)理室的人員也要盡量減少重合，以使作為國有資產(chǎn)授權(quán)代表的董事長和董事會人員能相對獨(dú)立地行使監(jiān)督經(jīng)理層的權(quán)責(zé)，構(gòu)成制衡關(guān)系。要落實(shí)保險公司監(jiān)事會的力量，并明確其權(quán)責(zé)，賦予監(jiān)事會查閱帳目、委托審計(jì)、技術(shù)咨詢、出具結(jié)論和建議獎懲等的權(quán)限，以強(qiáng)化監(jiān)事會對公司經(jīng)營活動的監(jiān)控力度。
第三，應(yīng)建立和完善對保險公司經(jīng)理人員的硬性約束機(jī)制。要設(shè)定一個解聘經(jīng)理人員的明確標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)不到此標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)理人員，應(yīng)毫不留情地予以免職。根據(jù)我國實(shí)際，為建立和完善對保險公司經(jīng)理人員的制約機(jī)制，公司必須盡快建立健全以下制度：1．經(jīng)營和投資決策制度；2．公司財(cái)務(wù)管理制度，包括企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)開支制度、審批制度、財(cái)務(wù)公開制度、審計(jì)制度等；3．內(nèi)部分配制度，包括工資、資金分配的原則和形式、方案的制定和審定程序等；4．人事管理制度，包括職工招聘、人事任免的基本原則、權(quán)限劃分、基本程序、回避要求、辭職辭退、紀(jì)律處分等；5．經(jīng)理人員的人事權(quán)限及制約方式，對高層管理人員及重要崗位的人事任免應(yīng)堅(jiān)持民主決策。在建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，公司要抓好各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，通過公司內(nèi)部健全的規(guī)章制度和內(nèi)部控制制約經(jīng)理人員的行為，使經(jīng)理人員的一切活動有法可依，使其權(quán)力自覺地納入到良性運(yùn)行的軌道。
關(guān)鍵詞：強(qiáng)制保險；責(zé)任風(fēng)險；保險費(fèi)；法制環(huán)境
自黨的十六屆四中全會提出“構(gòu)建社會主義和諧社會”以來，責(zé)任保險作為社會管理功能最強(qiáng)的險種，其發(fā)展和完善受到了空前的重視，被保監(jiān)會提到了“講政治”的高度。但在我國目前的發(fā)展階段，責(zé)任保險的自愿推廣還存在較大的難度。因此，為了充分發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理功能，對風(fēng)險較大的群體通過保險的方式分散風(fēng)險，保護(hù)弱勢群體的利益，目前我國應(yīng)對必要的責(zé)任風(fēng)險通過強(qiáng)制保險的方式承保，并根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)與法制發(fā)展要求，逐步擴(kuò)大強(qiáng)制保險的范疇。
一、強(qiáng)制保險概念辨析
強(qiáng)制保險是指基于國家社會政策或經(jīng)濟(jì)政策的需要，通過法律法規(guī)的形式實(shí)施的，所有符合規(guī)定的企業(yè)或個人必須投保的保險。
強(qiáng)制保險一般是國家或政府實(shí)現(xiàn)社會政策或經(jīng)濟(jì)政策的工具，這一點(diǎn)是與社會保險相：—致的。社會保險也是國家或政府通過立法形式強(qiáng)制實(shí)施的一種保險形式。為了與社會保險相區(qū)分，更科學(xué)地界定強(qiáng)制保險的定義，有必要認(rèn)識強(qiáng)制保險以下的兩個特征：
(一)強(qiáng)制保險屬于商業(yè)性保險
盡管絕大多數(shù)強(qiáng)制保險都是政策性的業(yè)務(wù)，但仍然由商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)以盈利為目的開辦，因此是商業(yè)性的險種；而社會保險是福利性的保障制度，是不以盈利為目的的社會福利事業(yè)，由專門的社會保險機(jī)構(gòu)承辦。
(二)強(qiáng)制保險中投保人是為第三方投保的，即保險事故發(fā)生后，保險人、被保險人之外的、由于被保險人的過失或無過失侵權(quán)而受到經(jīng)濟(jì)損害的第三方可以從保險公司直接得到賠付
因此原則上強(qiáng)制保險均為責(zé)任保險(在我國，意外傷害保險由于特殊原因也是強(qiáng)制保險的一個險種)。而社會保險中的投保人(繳納保險費(fèi)的人)是為自己投保，即保險事故發(fā)生后，得到保險賠付金的是被保險人。
二、擴(kuò)大我國強(qiáng)制保險險種范圍的必要性探討
隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要的方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。但目前為了發(fā)揮責(zé)任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。之所以要以立法強(qiáng)制的方式充分發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，是由以下三項(xiàng)原因確定的。
(一)責(zé)任保險是實(shí)現(xiàn)社會公平和穩(wěn)定的一項(xiàng)重要的制度性基礎(chǔ)
責(zé)任保險是通過將致害人侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險分散給社會，對受害人(被侵權(quán)人)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)木葷?jì)機(jī)制，是實(shí)現(xiàn)社會公平，創(chuàng)建和諧社會的制度基礎(chǔ)之一。隨著社會的進(jìn)步，我國的法律制度逐漸完善并且日益體現(xiàn)出了對受害人的保護(hù)，侵權(quán)責(zé)任的范圍日益擴(kuò)大，各種損害賠償?shù)某潭纫灿写蠓鹊奶岣?。但僅憑借致害人本身的經(jīng)濟(jì)能力，受害人在許多情形下無法獲得應(yīng)有的補(bǔ)償。通過責(zé)任保險機(jī)制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。這一方面可以保障正常的社會秩序，有助于公眾建立對于公正、公平制度的信心；另一方面也使我國相繼出臺的《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等法律法規(guī)得以落實(shí)實(shí)施，從而維護(hù)法律的嚴(yán)肅性。
此外，近年來我國在發(fā)生重大事故時，由于責(zé)任保險的缺位以及侵權(quán)責(zé)任人的逃逸或經(jīng)濟(jì)能力不足，使得政府甚至個人成為了責(zé)任事故的最終承擔(dān)者，嚴(yán)重影響了社會的安全，對政府財(cái)政形成了很大壓力。因此必要的責(zé)任保險制度也可以減輕政府負(fù)擔(dān)，有助于理／頃政府、企業(yè)和個人三者之間的關(guān)系。
(二)自愿責(zé)任保險障礙較多，發(fā)展緩慢
盡管責(zé)任保險對于社會公平的實(shí)現(xiàn)和大額責(zé)任風(fēng)險的分散和轉(zhuǎn)移都有著重大的意義，但在實(shí)踐操作中，責(zé)任保險的發(fā)展卻十分緩慢。近幾年，我國責(zé)任保險占整個財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右(不合汽車責(zé)任險)。2004年我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)更是出現(xiàn)了萎縮，保費(fèi)收入32.88億元，同比減少1.95億元，負(fù)增長5.59%。責(zé)任險保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)收入的3.02%，同比減少0.99個百分點(diǎn)。這一現(xiàn)象到目前仍未有根本緩解，2006年1月至4月，我國責(zé)任保險試點(diǎn)地區(qū)之一北京地區(qū)的責(zé)任險保費(fèi)收入也僅占財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)總收入的3%。自愿責(zé)任保險的實(shí)施之所以舉步維艱，大致可以歸因于以下兩點(diǎn)：
1.法制環(huán)境不健全和公民法律意識的欠缺導(dǎo)致需求不足
目前，我國的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，這使得實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清；此外已經(jīng)立法的損害責(zé)任賠償額度對比其他國家也普遍偏低。所以部分責(zé)任保險險種的開展尚不具備充分的法制條件。
此外，即使侵權(quán)責(zé)任在法律中已經(jīng)有明確規(guī)定，但由于法律意識的欠缺，在現(xiàn)實(shí)中的很多情況下受害方?jīng)]有提訟；即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為致害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。而如果致害方?jīng)]有足夠的財(cái)務(wù)能力，即便法院判決賠償，致害人的賠償也僅以自身財(cái)產(chǎn)為限，這意味著資產(chǎn)規(guī)模小的主體根本不需要承擔(dān)高額責(zé)任風(fēng)險。所以基于普遍的投機(jī)僥幸心理，自愿購買責(zé)任保險的主體十分有限。
2.責(zé)任風(fēng)險衡量的困難導(dǎo)致責(zé)任保險費(fèi)率不合理
由于責(zé)任保險的標(biāo)的是無形的、投保時尚未發(fā)生或被發(fā)現(xiàn)確認(rèn)的民事賠償責(zé)任，這使得責(zé)任保險的保費(fèi)衡量較之其他險種更具挑戰(zhàn)性。其困難主要基于以下兩點(diǎn)：一是責(zé)任風(fēng)險本身的變化迅速。由于法律環(huán)境、貨幣購買力的變化，責(zé)任風(fēng)險的規(guī)模和額度也不斷地增加，這使得責(zé)任風(fēng)險的估測不能再單純地以以往的索賠記錄和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為依據(jù)，還應(yīng)同時預(yù)計(jì)到法律環(huán)境等因素的變化對風(fēng)險的影響，這無疑增加了估測的難度。二是部分責(zé)任保險的索賠時效長。責(zé)任保險的賠償分為以責(zé)任事件發(fā)生為基礎(chǔ)和以繳納保費(fèi)為基礎(chǔ)兩種。如果以責(zé)任發(fā)生為基礎(chǔ)，則只要是保險期間內(nèi)發(fā)生責(zé)任事故所導(dǎo)致的損失，無論受害人何時提出索賠，保險公司都要承擔(dān)賠付責(zé)任，即長尾巴保險。這種有可能數(shù)年甚至數(shù)十年后才出現(xiàn)的索賠使責(zé)任風(fēng)險的準(zhǔn)確估測更為困難。
即使在海外責(zé)任保險發(fā)達(dá)的國家，責(zé)任保險也由于其風(fēng)險估測的困難而通常扮演著“虧損制造者”的角色。例如表1所示，在英國，兩個最重要的責(zé)任保險險種——雇主責(zé)任保險和一般責(zé)任保險都是虧損的。
由于責(zé)任保險的高賠付率，53%的英國承保人認(rèn)為責(zé)任保險本身是一個沒有吸引力的險種。之所以開辦責(zé)任保險，有45%的承保人認(rèn)為主要是為了支持其他險種業(yè)務(wù)，35%的承保人認(rèn)為只是為了支持其他險種的業(yè)務(wù)。
目前我國同樣存在著責(zé)任保險費(fèi)率厘定的難題。我國國內(nèi)責(zé)任保險業(yè)務(wù)費(fèi)率的厘定主要是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場競爭情況確定的。由于責(zé)任保險的許多險種開辦時間短，鑒于有限的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險公司無法準(zhǔn)確地評估風(fēng)險。因此為了避免虧損，對一些風(fēng)險大的責(zé)任保險項(xiàng)目，保險公司不愿承保；已經(jīng)提供的責(zé)任保險項(xiàng)目，則大多存在著定價過高，賠付率過低的現(xiàn)象。而且為了控制風(fēng)險，最高保險限額普遍偏低，如醫(yī)療責(zé)任保險的每次事故限額一般只有10萬元，一旦發(fā)生大的責(zé)任事故，被保險人無法通過責(zé)任保險得到充分保障，因此缺乏投保的積極性。可以說，責(zé)任保險在定價和確定限額方面存在的不合理現(xiàn)象使得責(zé)任保險的有效供給與需求都受到了嚴(yán)重的限制。
(三)強(qiáng)制保險險種的范圍過小
我國已經(jīng)在《海洋環(huán)境保護(hù)法》等法律中建立了強(qiáng)制性的責(zé)任保險制度。到目前為止，除了正在討論中的環(huán)境污染責(zé)任保險，我國的強(qiáng)制性責(zé)任保險還有強(qiáng)制油污染民事責(zé)任保險、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、強(qiáng)制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任保險等。與保險發(fā)展相對成熟的國家和地區(qū)相比較，目前我國的強(qiáng)制責(zé)任險范圍過小，而且即使是通過法律手段強(qiáng)制實(shí)施的責(zé)任保險也沒有充足的投保率，例如有20%的車輛沒有購買交強(qiáng)險就“真空”上路。
鑒于以上原因，目前我國的責(zé)任保險發(fā)展存在著比較大的現(xiàn)實(shí)障礙，而強(qiáng)制責(zé)任保險的險種范圍過于狹窄。為了發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)加以管理和分散。
三、實(shí)施強(qiáng)制保險的幾點(diǎn)建議
(一)費(fèi)率厘定
盡管強(qiáng)制保險是商業(yè)保險的一種形式，但其根本目的是利用保險手段幫助政府處理突發(fā)事件，而不是為了使保險公司盈利或擴(kuò)大業(yè)務(wù)。又由于強(qiáng)制保險是格式化合同，投保人對于保險條款和價格都必須無條件接受，所以為了維護(hù)投保人的利益，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在厘定費(fèi)率時應(yīng)遵循公正性，充分考慮到投保人的風(fēng)險程度和最大賠付金額，本著“高風(fēng)險，高保費(fèi)；低風(fēng)險，低保費(fèi)”的原則，根據(jù)投保單位風(fēng)險的大小分級確定費(fèi)率。
(二)險種范圍
強(qiáng)制責(zé)任保險險種范圍增加，社會覆蓋面擴(kuò)大是一個必然趨勢。但是強(qiáng)制責(zé)任險的發(fā)展是以法制的發(fā)展和保險市場的成熟為基礎(chǔ)的，目前我國許多經(jīng)濟(jì)單位的效益一般，在現(xiàn)行法律框架下還不具備全面實(shí)行強(qiáng)制保險的基礎(chǔ)。因此，在推動強(qiáng)制保險時，在確定責(zé)任風(fēng)險最大的活動或行業(yè)的同時，還應(yīng)當(dāng)充分考慮到目前我國法制環(huán)境與保險市場發(fā)展現(xiàn)狀，可以對存在著重大責(zé)任風(fēng)險的行業(yè)和企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，并據(jù)此確定發(fā)展強(qiáng)制責(zé)任保險險種的步驟，有的放矢地逐步擴(kuò)大強(qiáng)制保險的險種范圍和覆蓋面。
