序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的因子分析論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。

第1篇

關(guān)鍵詞生態(tài)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展限制因子安徽省

安徽作為華東六省市之一，是臨江近海的內(nèi)陸省份，其氣候適宜、降雨充沛，地形多樣、土壤肥沃，自然資源、社會資源優(yōu)質(zhì)豐富，緊靠以上海為中心的長江三角洲經(jīng)濟(jì)區(qū)，具有獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢。生態(tài)省建設(shè)幾年以來，安徽省經(jīng)濟(jì)、社會和生態(tài)環(huán)境在總體上是比較協(xié)調(diào)的。經(jīng)研究分析，安徽生態(tài)經(jīng)濟(jì)建設(shè)幾年來發(fā)展態(tài)勢良好，受個別年份影響（1997年亞洲金融風(fēng)暴、1998年長江流域特大洪澇災(zāi)害），呈現(xiàn)出輕微波動，但在總體上是可持續(xù)發(fā)展的。

根據(jù)《安徽省21世紀(jì)議程行動計劃》和《安徽省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展"十五"計劃及2010年遠(yuǎn)景規(guī)劃》所確定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到4600億元（按2000年價格計算），年均遞增8.5%左右；2010年，全省國內(nèi)生產(chǎn)總值在1995年基礎(chǔ)上實現(xiàn)翻兩番，年均增長11.5%，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值趕超全國平均水平，綜合省力跨入全國先進(jìn)行列。經(jīng)分析，要在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、快速、健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)更高層次的可持續(xù)發(fā)展，必須注意辯識各類限制因子。

1自然資源限制因子

安徽耕地資源數(shù)量有限，全省人均耕地面積呈現(xiàn)大幅度的下降趨勢，已由1990年的0.077hm2[1]下降到2003年的0.064hm2[2]，低于中國最低人均耕地警戒線0.067hm2的水平[3]。加之工業(yè)"三廢"污染和農(nóng)用化學(xué)物的濫用，耕地的質(zhì)量也不容樂觀。

受人類經(jīng)濟(jì)活動的影響，天然植被破壞嚴(yán)重，森林覆蓋率也低于一些省份，森林總量尚豐富，但人均擁有量僅相當(dāng)于全國的一半，南多北少；安徽礦產(chǎn)資源蘊(yùn)藏量豐富，但人均礦產(chǎn)資源偏低；全省水資源總量高，但由于人口密度大，耕地利用率高，平均每人和每畝耕地占有的徑流量反而低于全國平均水平。水資源分布不平衡，與人口和耕地的分布很不相應(yīng)。

伴隨安徽經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，必須高度重視解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自然資源日益尖銳的矛盾。

2環(huán)境限制因子

安徽總體環(huán)境質(zhì)量比2000年有所好轉(zhuǎn)，但情形不容樂觀，表1和表2給出了幾項對比。目前主要的環(huán)境問題是地表水有機(jī)污染嚴(yán)重，且呈現(xiàn)蔓延趨勢；城市環(huán)境問題比較突出，城市環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，環(huán)境綜合整治有待進(jìn)一步加強(qiáng)；結(jié)構(gòu)性污染仍然嚴(yán)重，工業(yè)污染源達(dá)標(biāo)排放是低水平的，污染物排放總量仍很大；農(nóng)村環(huán)境保護(hù)工作十分薄弱。局部地區(qū)生態(tài)破壞與農(nóng)村環(huán)境污染呈加重趨勢，水土流失未能得到有效遏制，生態(tài)環(huán)境保護(hù)工作亟待加強(qiáng)；環(huán)保機(jī)構(gòu)和能力與繁重的任務(wù)不相適應(yīng)，部分市、縣還沒有成立環(huán)保機(jī)構(gòu)；環(huán)境保護(hù)基礎(chǔ)工作和能力建設(shè)須進(jìn)一步加強(qiáng)。

表1安徽省2003年與2000年廢水及主要污染物排放狀況對比

Table1TheComparisonofDischargeofWasteWaterandMainPollutionsinAnhuiin2003and2000

資料來源：2000年、2003年《安徽省環(huán)境狀況公報》。

表2安徽省2003年與2000年廢氣及污染物排放狀況對比

Table2TheComparisonofDischargeofWasteGasandPollutionsinAnhuiin2003and2000

資料來源：2000年、2003年《安徽省環(huán)境狀況公報》。

伴隨著安徽工業(yè)和人民生活的高速發(fā)展，工業(yè)廢氣、SO2和生活COD等環(huán)境污染物的排放量也將迅速增長。

與經(jīng)濟(jì)和社會目標(biāo)相適應(yīng)，2005年和2010年安徽省的環(huán)境質(zhì)量應(yīng)比目前有較大改善：

(1)2005年環(huán)境質(zhì)量目標(biāo)

全省主要水域水環(huán)境質(zhì)量有所改善，長江干流水質(zhì)保持Ⅲ類水質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，淮河流域按水環(huán)境功能區(qū)達(dá)標(biāo)，巢湖水體和主要支流水質(zhì)明顯改善，高錳酸鹽指數(shù)達(dá)到和接近地表水Ⅲ類標(biāo)準(zhǔn)，水質(zhì)惡化趨勢得到控制。

工業(yè)廢水處理率達(dá)到80%；城市污水處理率達(dá)到20%，城市污水再生利用率達(dá)到處理量的10%。工業(yè)固體廢物綜合利用率達(dá)45%；主要有害廢物的無害化處理率達(dá)到10%。城市垃圾回收和綜合利用率達(dá)到40%以上。使我省主要城市的大氣環(huán)境質(zhì)量有所改善，機(jī)動車輛排放有害氣體總量基本保持在"九五"期末的水平。對污染負(fù)荷占65%以上的重點污染源實施在線監(jiān)控。

(2)2010年環(huán)境質(zhì)量目標(biāo)

力爭全省飲用水源水質(zhì)全部達(dá)標(biāo)。城市污水處理率達(dá)到40%，城市污水再生利用率達(dá)到30%。城市要建立符合環(huán)境要求的生活垃圾填埋或焚燒廠，使生活垃圾得到安全處置。初步實現(xiàn)全省生態(tài)環(huán)境良性循環(huán)，城鄉(xiāng)環(huán)境清潔、優(yōu)美、安靜，經(jīng)濟(jì)、社會與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展。

按2003年安徽省環(huán)保投入占GDP0.1462%的比例投資，要達(dá)到2005年和2010年的環(huán)境目標(biāo)，有較大的資金缺口。為此，必須從現(xiàn)在起提高全省環(huán)保投入占GDP比例，加強(qiáng)環(huán)境治理力度。否則，將花費(fèi)更大的財力、物力，甚至?xí)?dǎo)致經(jīng)濟(jì)的衰退。

3經(jīng)濟(jì)限制因子

經(jīng)濟(jì)是可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略實現(xiàn)的一個重要手段，為可持續(xù)發(fā)展提供物質(zhì)上的保證。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)可以為科研單位提供充足的資金，用于科技的發(fā)展，為資源環(huán)境的合理利用提供技術(shù)支持。經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后說明人民的生活水平低下，生產(chǎn)方式落后對環(huán)境資源的粗放型依賴也就越大，對資源環(huán)境的破壞就越大，會進(jìn)一步影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活水平的提高，從而形成惡性循環(huán)。

與全國的其它省份相比，無論是國內(nèi)生產(chǎn)總值還是財政收入都處于全國的下游水平，2004年安徽的GDP占全國的5.9%，如果按經(jīng)濟(jì)密度算還會更低，財政收入占5.8%，綜合經(jīng)濟(jì)實力不強(qiáng)制約了安徽各項事業(yè)的發(fā)展，特別是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2001~2003年，安徽GDP三年年均增長僅為8.91%，低于"九五"期間平均水平1.5個百分點；二產(chǎn)占GDP比重也不高；萬元GDP能耗居高不下。全省每年因自然災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、污染事故造成的損失占當(dāng)年GDP比重已超過10%[4]。

第三產(chǎn)業(yè)存在諸多問題也制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？偭坎蛔?，比重過低；社會化程度較低，部分行業(yè)的市場準(zhǔn)入限制多；部分行業(yè)缺乏自我發(fā)展活力，仍是"大而全"、"小而全"，機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、高等院校等后勤服務(wù)社會化改革慢；對外開放程度不高，競爭力弱，外商投資第三產(chǎn)業(yè)僅占總投資的2.3%[5]。城鎮(zhèn)化水平低、農(nóng)村人口比重高，是第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的另一個重要制約因素。

要實現(xiàn)全面的持續(xù)發(fā)展，就要保證安徽經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，必須更加重視解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項矛盾。

4社會限制因子

(1)義務(wù)教育還需要進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)，高中階段教育的"瓶頸"制約尚未解除，高等教育仍要規(guī)模擴(kuò)張和質(zhì)量提升，職業(yè)教育和成人教育還需加快發(fā)展，教育服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力需要進(jìn)一步提高。

(2)公共衛(wèi)生建設(shè)和應(yīng)急機(jī)制還不夠完善，重大傳染病防治工作還比較薄弱，農(nóng)村衛(wèi)生發(fā)展嚴(yán)重滯后，衛(wèi)生人才缺乏，執(zhí)法監(jiān)督不力，城鄉(xiāng)群眾看病難、看病貴的問題還未切實解決。

(3)農(nóng)村和貧困地區(qū)的基礎(chǔ)教育、基本衛(wèi)生醫(yī)療和公共文體設(shè)施的條件十分落后和缺乏，形成了城鄉(xiāng)和區(qū)域社會發(fā)展極不平衡的格局。

(4)社會事業(yè)管理體制、運(yùn)行機(jī)制的改革滯后于經(jīng)濟(jì)體制的改革，抑制了社會發(fā)展本身的活力和動力，非公共服務(wù)領(lǐng)域社會事業(yè)改革緩慢，文化、旅游等社會發(fā)展領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程不快，發(fā)展環(huán)境還需優(yōu)化，創(chuàng)新手段缺乏。

(5)就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻

安徽勞動力資源豐富。由于第三次生育高峰時期出生的人口逐步進(jìn)入勞動年齡，勞動力資源再次進(jìn)入高峰期?，F(xiàn)有三股壓力促進(jìn)城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)上升，城鎮(zhèn)就業(yè)壓力增大。一是隨著近幾年國企改革、改組、改造和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大量下崗失業(yè)人員走向社會；二是近幾年擴(kuò)招的大學(xué)生將陸續(xù)畢業(yè)，面臨就業(yè)；三是大量農(nóng)村剩余勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，走出農(nóng)村、走向城市尋找工作機(jī)會。另一原因是，近年來就業(yè)彈性一直下降，就業(yè)彈性系數(shù)由"八五"期間的0.19下降到"九五"期間的0.14[5]，新增就業(yè)崗位遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足新增勞動力和下崗就業(yè)的需要。安徽省情決定著勞動供大于求的局面不會在短期內(nèi)有根本的改變，結(jié)構(gòu)調(diào)整與就業(yè)難的壓力將長期存在。

以上各項制約了社會發(fā)展，從而影響安徽的經(jīng)濟(jì)和人民生活水平的提高，最終影響著安徽的可持續(xù)發(fā)展。

通過辯識，上述四類限制因子制約著安徽發(fā)展，極大地阻礙了全省生態(tài)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展，最終勢必影響安徽的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，我們應(yīng)加以重視。

參考文獻(xiàn)

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[2]安徽省統(tǒng)計局編.安徽統(tǒng)計年鑒(1996~2004).-北京:中國統(tǒng)計出版社

[3]封新林,方一平.合肥市農(nóng)用土地資源動態(tài)模型預(yù)測.鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì),2004,(12):18~19

[4]盛紹學(xué).淺談氣象部門在安徽省生態(tài)環(huán)境監(jiān)測和應(yīng)用服務(wù)中的作用

第2篇

1.經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)

市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優(yōu)勢

第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。

二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。

2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后

這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。

3.網(wǎng)絡(luò)安全是個大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險。計算機(jī)病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運(yùn)。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。

4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設(shè)對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。

三、最后的結(jié)論

中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。

注釋

①水泥加板凳的服務(wù)就是國內(nèi)銀行的服務(wù)地點局限于水泥建筑的營業(yè)大廳，客戶到營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務(wù)員交流。

②CNAPS--中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。

參考文獻(xiàn)

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[2]王瑋.電子銀行發(fā)展之路,銀行家,2006年第8期.

[3]林娜.試論我國電子銀行的風(fēng)險與防范,集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2006年第9期.

第3篇

【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費(fèi)，向中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽(yù)高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進(jìn)行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進(jìn)行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場運(yùn)行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營特點，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

一、我國中小企業(yè)融資存在的問題

一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國資本市場面臨的一個現(xiàn)實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發(fā)展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評估、企業(yè)財務(wù)分析、提出調(diào)查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請。

目前許多商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會利率，若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標(biāo)本兼治的良策。

（二）融資體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向

二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會地位和責(zé)任事實上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險上，因此，它們對那些預(yù)期的高回報、高風(fēng)險的項目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。

（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。

信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項目。二是客戶評價標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評定辦法是針對較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業(yè)的各項信用指標(biāo)是中小企業(yè)無法相比的，該評定辦法過于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險”。

總結(jié)

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。

對廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識，規(guī)范財務(wù)制度，健全財務(wù)報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。

金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營企業(yè)特點的擔(dān)保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險；探索建立貸款保險制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻(xiàn)】

1.穆爭社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經(jīng)濟(jì)》，2003.3

2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟(jì)師》，2003.8

第4篇

關(guān)鍵詞:上市公司資本結(jié)構(gòu)影響因素

現(xiàn)代財務(wù)理論研究表明,資本結(jié)構(gòu)不僅影響公司市場價值,而且與公司治理、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行密切相關(guān)。Modigliani和Miller(1958)認(rèn)為,在完善的資本市場中,如果不存在稅收、破產(chǎn)成本以及成本的影響,企業(yè)市場價值將與其資本結(jié)構(gòu)無關(guān)。但在現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)中,由于資本市場不可能是完善的,并且存在著稅收、成本及破產(chǎn)成本等因素的影響,因此資本結(jié)構(gòu)與其市場價值息息相關(guān)。在一個不完善的資本市場中,不同的企業(yè)面臨著不同的融資工具,不同的融資工具有著不同的融資成本。

由于制度環(huán)境的特殊性,我國上市公司資本結(jié)構(gòu)的影響因素更為復(fù)雜,影響國外資本結(jié)構(gòu)的因素是否以同樣的方式影響著我國上市公司資本結(jié)構(gòu)?本文對上市公司資本結(jié)構(gòu)的影響因素進(jìn)行實證研究,以期為我國企業(yè)選擇合適的資本結(jié)構(gòu)提供借鑒。

研究設(shè)計

(一)變量設(shè)置

檢驗宏觀經(jīng)濟(jì)因素和金融深化因素對資本結(jié)構(gòu)形成的影響是本實證部分的主要目的。本文將公司的資本結(jié)構(gòu)定義為資產(chǎn)負(fù)債比,即以資產(chǎn)負(fù)債率為因變量;資本結(jié)構(gòu)的解釋因素主要包括基本宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、金融深化指標(biāo)、公司特征因素。對于基本宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo),選擇國民經(jīng)濟(jì)增長率、通貨膨脹率、實際貸款利率指標(biāo);對于金融社會指標(biāo),本文借鑒Rajan和Zingales(1995)的方法,用“債券市場資本總額/國內(nèi)生產(chǎn)總值”反映債券市場的發(fā)展程度MB;用“金融機(jī)構(gòu)(包括各類銀行、信用社等)對民間的貸款/國內(nèi)生產(chǎn)總值”反映銀行體系的發(fā)展程度BANK;選取較為常用的六個指標(biāo):盈利能力、公司規(guī)模、成長性、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、流動性、收益變動性,這有助于比較與現(xiàn)有文獻(xiàn)的相似性和差異性。主要變量設(shè)置(見表1)。

(二)期望關(guān)系預(yù)測

國內(nèi)生產(chǎn)總值實際增長率。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長率較高時,經(jīng)濟(jì)處于高漲、繁榮時期,企業(yè)的盈利水平較高且有良好的預(yù)期。因此從理論上講,企業(yè)財務(wù)杠桿的變化應(yīng)與經(jīng)濟(jì)增長率的變化呈同向關(guān)系。

通貨膨脹率。通貨膨脹率高會迫使公司在對投資項目進(jìn)行評估時使用更高的折現(xiàn)率,這往往會導(dǎo)致只有很少的項目會被采用,企業(yè)的成長性因此而受到損害,這對資本結(jié)構(gòu)也會產(chǎn)生間接的影響,預(yù)期與負(fù)債率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

實際貸款利率。預(yù)期當(dāng)實際貸款利率上升時(意味著債權(quán)融資成本上升),企業(yè)會更多地采用股權(quán)融資和較低的財務(wù)杠桿比率。

金融相關(guān)比率。公司發(fā)展與運(yùn)營所需要的資金能得到及時滿足,融資選擇更具多樣化,有利于資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

股票市場規(guī)模與債券市場規(guī)模。市場規(guī)模指標(biāo)反映了上市公司從資本市場中獲得債務(wù)融資額大小,預(yù)期與公司資產(chǎn)負(fù)債率呈正相關(guān)關(guān)系。

盈利能力。盈利能力越強(qiáng)的公司就越容易進(jìn)行內(nèi)部融資,因此高盈利能力的公司通常具有較低的財務(wù)杠桿水平。而權(quán)衡理論認(rèn)為,公司的資產(chǎn)負(fù)債率是破產(chǎn)成本與稅蔽效益間權(quán)衡的結(jié)果,高盈利能力的公司破產(chǎn)可能性較小,所以理性的公司會提高資產(chǎn)負(fù)債率以充分享受負(fù)債帶來的稅蔽效應(yīng)。

公司規(guī)模。公司規(guī)模越大,多元化經(jīng)營的可能性就越大,從而更加有效地分散了風(fēng)險,在其他條件給定的情況下,大公司破產(chǎn)的概率要小于小公司。因此,公司的規(guī)模越大,其財務(wù)杠桿也將越高。

成長機(jī)會。根據(jù)權(quán)衡理論,對于具有高成長性的公司來說,破產(chǎn)的成本相當(dāng)大,因此這些公司往往進(jìn)行權(quán)益融資。與該觀點相反,優(yōu)序融資理論認(rèn)為高成長性的公司往往缺少資金,內(nèi)部融資較為困難,從而不得不選擇次優(yōu)的債務(wù)融資。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。一般認(rèn)為,企業(yè)可用于擔(dān)保的資產(chǎn)越多,即擔(dān)保能力越強(qiáng),其發(fā)行債券或借款的成本就越低,因而將更多地采用債務(wù)融資方式,以降低其總的資本成本。因此,資產(chǎn)擔(dān)保能力與資產(chǎn)負(fù)債率正相關(guān)。

流動性。一方面,公司的流動比率越高,就說明公司越有能力支付到期的短期債務(wù),因此公司就可能增加短期負(fù)債。另一方面,公司流動比率高,說明公司具有較多的流動性資產(chǎn),并有可能使用這些流動性資產(chǎn)來作為新的投資資金來源,從而減少對債務(wù)的需求。所以,公司的流動資產(chǎn)比率對財務(wù)杠桿的比率起到反向的影響。(三)樣本選取

本文所使用的公司數(shù)據(jù)來自于Wind數(shù)據(jù)庫,運(yùn)用Eviews5.1統(tǒng)計軟件進(jìn)行分析與回歸。在構(gòu)建面板數(shù)據(jù)集時,為了體現(xiàn)研究的主題即解釋宏觀經(jīng)濟(jì)因素和金融深化在資本結(jié)構(gòu)選擇中的作用,以顯示趨勢性特征,所以選取了1999年以前上市的公司作為樣本。考慮到金融類公司的資本結(jié)構(gòu)具有特殊性,因此剔除這類公司;同時ST、PT類以及連續(xù)虧損兩年以上的處于異常財務(wù)狀態(tài)的上市公司,也不包含在樣本中。另外,Wind數(shù)據(jù)庫對部分上市公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計不全,這些公司也被剔除。這樣最后得到150家公司,時間跨度為2000-2008年。

實證分析

(一)相關(guān)性分析

由于本文選取大量的解釋變量以解釋我國上市公司的資本結(jié)構(gòu),因此,必須了解各變量之間的相關(guān)關(guān)系,以減少解釋變量的多重共線性。各變量的相關(guān)關(guān)系(見表2)。

從表2可知,被解釋變量LEV與大多數(shù)解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)較大,而大多數(shù)解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)較小,但是BANK與FIR、SCB、MB,GDPG與CPI之間的相關(guān)系數(shù)較大,可能存在多重共線性,需要在回歸分析中注意此處。

(二)回歸結(jié)果

運(yùn)用Eviews5.1軟件得出模型參數(shù)估計結(jié)果(見表3),運(yùn)用的是固定效用模型。因為總杠桿率LEV的Hausman檢驗值H=80.58(P值=0.000),所以理論上應(yīng)該接受固定效應(yīng)模型的設(shè)定。

從表3中初步估計結(jié)果看,調(diào)整后的可決系數(shù)達(dá)到了0.825,表明模型的擬合優(yōu)度較高;但DW檢驗值為0.96,表明估計方程的殘差存在序列相關(guān)。因為解釋變量BANK與FIR、SCB、MB的相關(guān)系數(shù)都很高,根據(jù)klein法則,相關(guān)系數(shù)大于調(diào)整系數(shù)的變量所造成的多重共線性不利于結(jié)果分析,所以應(yīng)舍棄變量BANK。同理,GDPG、CPI之間也存在高度線性相關(guān),所以應(yīng)對這兩個變量有所取舍。最后給出的估計結(jié)果是經(jīng)過篩選變量后的結(jié)果。

從最終估計結(jié)果看,除了變量TANG、IV、RLL外,其余變量在90%的置信水平下,都與被解釋變量LEV顯著相關(guān)。實證結(jié)果顯示,大多數(shù)解釋變量和被解釋變量之間的關(guān)系與預(yù)期結(jié)果一致,但通貨膨脹率對上市公司資本結(jié)構(gòu)的影響完全相反。

研究結(jié)論

實證研究結(jié)果顯示:

我國政府對存貸款利率的限制使得債務(wù)融資實際利率很低,甚至連續(xù)幾年出現(xiàn)了負(fù)利率。所以通貨膨脹率與負(fù)債率呈正相關(guān)關(guān)系。金融增長指標(biāo)FIR與資產(chǎn)負(fù)債率呈正相關(guān)關(guān)系。我國金融增長主要源于制度變遷中貨幣化水平M2和全部銀行貸款的提高,金融結(jié)構(gòu)變化的貢獻(xiàn)相對微弱,金融增長在很大程度上是金融資產(chǎn)總量在原有結(jié)構(gòu)及金融制度框架上的簡單擴(kuò)張。所以,公司融資大部分的來源仍然是銀行債務(wù)融資,而且是短期債務(wù)融資。

盈利能力與資產(chǎn)負(fù)債率之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系與所有國內(nèi)相關(guān)方面的研究是一致的。由于我國資本市場各項制度上不完善,市場亦不成熟,于是形成股票融資中過高的發(fā)行價格和幾乎沒有的分紅壓力以及市場監(jiān)管,使得權(quán)益融資具有低成本和軟約束的優(yōu)勢,而盈利能力強(qiáng)的公司由于容易滿足有關(guān)部門規(guī)定的股票融資條件,自然傾向于股權(quán)融資,負(fù)債率較低。

成長機(jī)會與資產(chǎn)負(fù)債率之間呈顯著正相關(guān)關(guān)系。因為成長性好的公司,投資機(jī)會較多,需要的資金也較多,而權(quán)益融資一則會分散公司控制權(quán),二則配股和增發(fā)需要滿足相關(guān)的條件而且需要的時間也比較長,往往會錯過投資機(jī)會;而債務(wù)融資尤其是長短期借款,比較容易獲得,融資速度也快,更由于成長性好的公司具有較好的投資價值,通常也更容易獲得借款。

流動性與負(fù)債率呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。這是因為高的流動比率意味著公司運(yùn)作良好,具有及時清償?shù)狡趥鶆?wù)的能力,這可以作為債權(quán)人提供長期借款的保證。收益變動性與資產(chǎn)負(fù)債率呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。因為營業(yè)收入波動性越大,說明公司因無法支付債務(wù)本息而破產(chǎn)的風(fēng)險越大。這樣債權(quán)人不愿冒風(fēng)險提供長期借款給公司。

參考文獻(xiàn):

1.李遠(yuǎn)慧.我國上市公司資本結(jié)構(gòu)影響因素的實證分析.投資研究,2007(5)

第5篇

2、漢語常用字的集中化，反映了漢語基本語素集中化的本質(zhì)，而漢字對一些無詞根意義的表音語素，也象基本語素一樣給予固定形體，對常用字、罕用字同等看待，使得漢字繁多，基本語素反而不突出?！镀匆魸h字》只給漢語基本語素定型，這就使學(xué)習(xí)集中到漢語最主要最基本的方面來，效率大幅提高。

3、漢字常用字中存在大量多音字，這在語言中本來是分化開的，在文字上漢字卻不能區(qū)分，《拼音漢字》隨語言一起分化多音字，更貼近漢語。

4、《拼音漢字》容易書寫，只要知道字音、詞性,按規(guī)則就能正確書寫,且見字能讀。

5、利用詞根+詞綴的方法表現(xiàn)新詞，不必增加新字。

6、對漢字不能區(qū)分詞義的詞，《拼音漢字》可以區(qū)分。如：

漢字：地道

拼音漢字：didau是整體定型詞：表示真正的，純粹的。

dikdauk是兩個詞根復(fù)合詞：表示地下通道。

漢字：過去

拼音漢字：gorqu是詞根+詞綴組詞，表示從前的時光。

gorqur是兩個詞根復(fù)合詞，表示從一處到另一處

漢字：生意

拼音漢字：vsmyi是詞根+詞綴組詞，表示商業(yè)經(jīng)營。

vsmyoik是兩個詞根復(fù)合詞，表示富有生命力的氣象。

漢語從不用標(biāo)點符號到用標(biāo)點符號句讀進(jìn)了一大步，但字、詞的分隔漢字仍無法解決。例：

“競爭對手覬覦我市場久矣！正當(dāng)其時時處處處心積慮搶我市場之時，產(chǎn)品改革正當(dāng)其時時不我待。”

認(rèn)識漢字的外國人很難從句子中區(qū)分這些字、詞的不同含義。而寫成拼音漢字很容易區(qū)分：

Jimrrzmduirsooujiyu''''osikcaamjiiuyi!zmdamqiskoisicukcucukkxin-jrileurqqymosikcaamziskoi,ccanpiinggaigezmvdam-qiskoiskoibw-odair.

其中skoisi,cukcu為重疊詞，后一個字詞綴化，cukkxin-jrileur,zmvdam-qiskoi,skoibw-odair為成語連寫詞。

漢字的上述缺點再加上一字多義更增加了學(xué)習(xí)難度。例：

“聞某國君勤政，朝朝朝，常于廟堂之處處奸臣，始君君、臣臣、父父、子子。其國于漠外，過去武帝曾遣使，欲使其與我共約破匈奴。而今無訊約十余載，方知過去非易?！?/p>

寫成拼音漢字更容易學(xué)：

Wrnmoougkokjeunqvinzmkkzauzaucrau,camyumyuktkam-zicukcukvjoynckn,soiikjeunkjeun、cknckn、fukfuk、z''''iiz''''ii.Qigko''''yumovway,gorquWuudoikc''''mqqynssi,yeursiqiy''''uogomryueporXomnkw.Ejinwuxunkvyuesoiyvuz''''air,famrzoigorqurfeiyiv.

文中myuktkam-zicuk連寫成詞cuk單獨(dú)成詞，意為：處罰。避免了漢字“處處奸臣”的誤讀。kjeunkjeun分寫成兩個詞，意為：君守君道。類似的同形不同義的漢字在文中都分開了。

7、在表現(xiàn)古典文學(xué)方面，《拼音漢字》只需要注釋，而漢字不僅要注釋還要注音?！镀匆魸h字》的象聲詞、虛詞、量詞、方位詞、數(shù)詞等容易與名詞、動詞、形容（態(tài)）詞區(qū)分，漢字容易引起混淆。古典文學(xué)以單音詞為主，詞性明確，適合于拼音漢字的結(jié)構(gòu)。

舉例：

gwngwnjujiuzrhkezikzow

yautyusunuukjeunzhawrqriu

gwngwn拼音漢字直接注音表象聲詞，而漢字“關(guān)關(guān)”需要注釋，jujiu，yautyu，拼音漢字只需注釋，漢字“睢鳩”“窈窕”既要注釋，又要注音。讀得通總比讀不通容易學(xué)習(xí)。

kankanfratansxi,

zirzihkezigankxi,

hkesuuivqimqylynyyi.

bwjasbwjs''''e,

hvuqquhes''''oanbaycanxi?

bwsoulbwlyr,

hvurzoanEtkimyoxvumhkewnxi?

biikjeunzxibws''''ukc''''anxi!

文中kankan表象聲詞，xiziyi是虛詞，can是量詞，容易和別的詞區(qū)分，而漢字“坎坎、兮、之、猗、廛”需要注音注釋。

特殊定型字tans(檀)出自基本字組詞tansuk（檀樹）.

特殊定型字soul(狩)出自基本字組詞soulyr（狩獵）

特殊定型字jas(稼)、js''''e(穡)出自整體定型詞jas''''e（稼穡）

特殊定型字lyny(漣)出自整體定型詞lynyi（漣漪）

第6篇

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進(jìn)。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當(dāng)然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預(yù)付價值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計算機(jī)存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時，需要借助個人計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機(jī)的處理能力，實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務(wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認(rèn)識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導(dǎo)性的觀點則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險的新興商務(wù)可能會浪費(fèi)納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達(dá)到24小時不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。

3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點而沒有便利的計算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動柜員機(jī)總計5萬臺，銷售點終端機(jī)34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款，開設(shè)個人理財賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實時、快捷地提供個性化、互動性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因為這是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運(yùn)營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進(jìn)行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時采用一定的激勵手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實上，由于計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯誤也可能對銀行計算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認(rèn)識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無可估量。

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第7篇

關(guān)鍵詞:企業(yè)戰(zhàn)略;自主創(chuàng)新;核心能力;企業(yè)文化

目前,國內(nèi)學(xué)者關(guān)于自主創(chuàng)新內(nèi)涵的理解及其界定的幾種主要觀點包括:從科技創(chuàng)新的角度進(jìn)行自主創(chuàng)新的分類以及自主創(chuàng)新內(nèi)涵和外延的界定［1－4］;從是否形成知識產(chǎn)權(quán)的角度進(jìn)行企業(yè)核心技術(shù)與新產(chǎn)品價值的辨析［5－6］;從技術(shù)創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行自主創(chuàng)新與模仿創(chuàng)新的區(qū)分［7］……。但筆者認(rèn)為已有的研究成果從宏觀角度和政策法規(guī)角度分析居多,而在微觀的企業(yè)層面上對自主創(chuàng)新的認(rèn)識仍然不夠深刻,尤其是對自主創(chuàng)新實現(xiàn)過程中的要素分析欠缺,更多的是對“創(chuàng)新”的認(rèn)識,習(xí)慣采用各種創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)對自主創(chuàng)新進(jìn)行劃分,這樣雖然容易從某個創(chuàng)新的角度理解自主創(chuàng)新,但并不能抓住自主創(chuàng)新活動的共同特征,突出的問題主要表現(xiàn)為對“自主”的理解不足。本文從企業(yè)戰(zhàn)略層面討論企業(yè)核心能力、企業(yè)導(dǎo)向和企業(yè)文化對自主創(chuàng)新的影響,著重分析“自主”性在企業(yè)自主創(chuàng)新過程中的表現(xiàn),進(jìn)而揭示自主創(chuàng)新活動在企業(yè)微觀層面上的共同特征。

一、自主創(chuàng)新與企業(yè)的核心能力

Hamel和Prahalad認(rèn)為企業(yè)的核心能力決定企業(yè)能夠形成某種競爭優(yōu)勢。技術(shù)能力、組織能力、市場開拓能力和管理能力都能成為企業(yè)的核心能力,且每一種能力還可以繼續(xù)細(xì)分。企業(yè)的核心能力是企業(yè)擁有的最主要的資源或資產(chǎn),企業(yè)核心能力的儲備狀況決定企業(yè)的經(jīng)營范圍,特別是決定企業(yè)多元化經(jīng)營的廣度和深度,也決定了企業(yè)的效率差異。盡管各個企業(yè)的核心能力不盡相同,但一般都具有稀缺性(某一企業(yè)所特有的)、可延展性(核心能力可以使企業(yè)進(jìn)入各種相關(guān)市場參與競爭)、價值性(核心能力能夠使企業(yè)為客戶創(chuàng)造價值)、難以模仿性(核心能力應(yīng)當(dāng)不會輕易地被競爭對手所模仿)等特征。

自主創(chuàng)新的提出在宏觀層面有著政治和經(jīng)濟(jì)的雙重含義,落實到微觀層面主要就是引導(dǎo)企業(yè)要形成自己的核心能力。在企業(yè)的核心能力里,技術(shù)能力是最根本的核心能力,其他核心能力都是以一定的技術(shù)能力為基礎(chǔ)的,技術(shù)的改變從根本上要求其他的核心能力要與之相適應(yīng)。實現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步的途徑多種多樣,但最根本的是技術(shù)引進(jìn)、技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新,其中,技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)改造并不符合企業(yè)核心能力的特征,只有技術(shù)創(chuàng)新能夠成為企業(yè)的核心能力。因此,從企業(yè)核心能力的角度而言,自主創(chuàng)新在微觀層面就是企業(yè)能動性的技術(shù)創(chuàng)新能力。

從來源上講,技術(shù)創(chuàng)新主要有三種。①模仿型技術(shù)創(chuàng)新。模仿型技術(shù)創(chuàng)新是指企業(yè)模仿已有的技術(shù)成果,并根據(jù)實際情況進(jìn)一步完善而產(chǎn)生與原有技術(shù)的差異性,且在市場上具有一定的競爭力。它是在率先者成功的基礎(chǔ)上選擇適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行的技術(shù)擴(kuò)散,盡管可以回避研發(fā)風(fēng)險,但其畢竟是一種跟隨創(chuàng)新,所以形成的核心技術(shù)檔次一般不會太高,而且具有擴(kuò)散性,易于模仿,在市場上存活的時間不會太長。②自主型技術(shù)創(chuàng)新。自主型技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)依靠自我技術(shù)力量進(jìn)行的以滿足或創(chuàng)新市場需求、增強(qiáng)企業(yè)競爭力的技術(shù)創(chuàng)新,其優(yōu)勢是使企業(yè)擁有率先獨(dú)占性的核心技術(shù)并進(jìn)而創(chuàng)造消費(fèi)市場,但這種創(chuàng)新方式需要企業(yè)擁有高水平的技術(shù)人才和比較雄厚的資金等作為保障。③集成型技術(shù)創(chuàng)新。集成型技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)將高新技術(shù)與常規(guī)技術(shù)等多種技術(shù)范式有機(jī)地組合起來,按照社會和市場的需求構(gòu)成一種新的產(chǎn)品或經(jīng)營管理方式,通過對經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、資源等各種要素的合成創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)增長點。它利用技術(shù)之間的協(xié)作性和系統(tǒng)支持性使創(chuàng)新后的新技術(shù)、新產(chǎn)品要比單一技術(shù)的貢獻(xiàn)之和大,亦即1+1＞2。一般認(rèn)為,技術(shù)創(chuàng)新過程的集成促進(jìn)了各種資源要素的優(yōu)選,并以適宜的結(jié)構(gòu)形成一個有利于資源要素優(yōu)勢互補(bǔ)的有機(jī)整體。集成創(chuàng)新的優(yōu)勢在于它的整體性,某些在單一技術(shù)上不具有競爭優(yōu)勢的企業(yè)卻能通過集成創(chuàng)新在整體上表現(xiàn)出強(qiáng)大的競爭力。然而,集成創(chuàng)新是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程,不同技術(shù)范式彼此之間的契合需要經(jīng)過反復(fù)嘗試和試錯,因此要求企業(yè)擁有一定的人才和資金等作為保障［8］。

以上三種技術(shù)創(chuàng)新方式都可以作為企業(yè)的核心競爭力,但最能體現(xiàn)出自主創(chuàng)新自主性的則是第二種方式,因此也被稱為原始創(chuàng)新。然而,企業(yè)的實際情況和各自發(fā)展戰(zhàn)略不同,對于中小企業(yè)而言,第一種技術(shù)創(chuàng)新方式通常是最經(jīng)濟(jì)、最實用的創(chuàng)新方式,此時模仿性技術(shù)創(chuàng)新方式作為企業(yè)核心能力,其自主性主要表現(xiàn)為在模仿創(chuàng)新過程中對模仿(引進(jìn))技術(shù)的消化與吸收;集成創(chuàng)新往往要求單個企業(yè)具有足夠的規(guī)模,此時企業(yè)的管理能力和組織能力作為核心能力對于企業(yè)的集成技術(shù)創(chuàng)新具有重要作用,其自主性也主要表現(xiàn)為企業(yè)管理能力和組織能力。

二、自主創(chuàng)新與兩個導(dǎo)向的溝通

自主創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)是技術(shù)創(chuàng)新,要解決自主創(chuàng)新的企業(yè)導(dǎo)向問題,首先要從技術(shù)創(chuàng)新與企業(yè)導(dǎo)向的關(guān)系入手。企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新主要受兩種企業(yè)導(dǎo)向的影響。①以企業(yè)家為導(dǎo)向(entrepreneurialproclivity)的技術(shù)創(chuàng)新,這種企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與企業(yè)家精神密切聯(lián)系,它通過企業(yè)家管理的一般過程在技術(shù)創(chuàng)新中表現(xiàn)出來。Schumpter認(rèn)為,企業(yè)家特有的精神就是愿意打破既定的框架,更容易推動企業(yè)突變式的創(chuàng)新和長期競爭優(yōu)勢的建立,從而以技術(shù)為根本優(yōu)勢確立市場優(yōu)勢,并進(jìn)而指出創(chuàng)新是企業(yè)家的基本職能［9］。②以市場為導(dǎo)向(marketproclivity)的技術(shù)創(chuàng)新,這種技術(shù)創(chuàng)新以企業(yè)對市場和顧客需求的快速捕捉和反饋為主,表現(xiàn)為相對競爭企業(yè)能夠以更快的速度、更深的層次滿足顧客偏好。Hamel和Prahalad認(rèn)為,市場導(dǎo)向會將企業(yè)的注意力僅限于客戶已經(jīng)表達(dá)出的需要上,因此市場導(dǎo)向型企業(yè)可能更多地關(guān)注現(xiàn)有產(chǎn)品線的延伸,而不是尋求對現(xiàn)有的和新客戶的潛在需要的更深挖掘,會忽視在新市場中尋找新機(jī)會和開發(fā)新產(chǎn)品［10］。Christensen和Bower則認(rèn)為,市場導(dǎo)向的創(chuàng)新容易使企業(yè)資源配置傾向于與現(xiàn)有市場相關(guān)的漸進(jìn)式創(chuàng)新［11］。

顯然,以企業(yè)家為導(dǎo)向和以市場為導(dǎo)向?qū)夹g(shù)創(chuàng)新的影響是不同的,以企業(yè)家為導(dǎo)向的企業(yè)更容易發(fā)生突變式創(chuàng)新,而以市場為導(dǎo)向的企業(yè)更容易發(fā)生漸進(jìn)式創(chuàng)新。那么,對自主創(chuàng)新而言是否存在著這樣兩個企業(yè)導(dǎo)向,從而有突變式自主創(chuàng)新和漸進(jìn)式自主創(chuàng)新之說?筆者認(rèn)為,從企業(yè)家精神、市場導(dǎo)向與自主創(chuàng)新的相互關(guān)系出發(fā),這個說法是不成立的,因為自主創(chuàng)新的過程既要求企業(yè)家精神體現(xiàn)出“自主”的特性,又要求通過市場導(dǎo)向反映出“創(chuàng)新”的價值。

對企業(yè)家精神(entrepreneurship)最早進(jìn)行系統(tǒng)闡述的是奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特(Schumpeter,1934)［12］,他把企業(yè)家精神歸結(jié)為五點,即企業(yè)家的首創(chuàng)精神、企業(yè)家的成功欲望、企業(yè)家的冒險精神、企業(yè)家的精明與敏銳、企業(yè)家的事業(yè)心。由此可見,首創(chuàng)精神、成功的渴望、承擔(dān)風(fēng)險和樂觀精神、精明強(qiáng)干、進(jìn)取精神,構(gòu)成了企業(yè)家精神的五大要素。這五大要素構(gòu)成了自主創(chuàng)新成功的基本條件,是克服自主創(chuàng)新過程中各種困難的關(guān)鍵。企業(yè)家不僅是創(chuàng)新活動的主體,而且是企業(yè)技術(shù)核心能力形成過程中關(guān)鍵的人力資本保障。由于企業(yè)家精神的存在,企業(yè)才具有創(chuàng)新的活力,企業(yè)員工的創(chuàng)新意識才得以激發(fā),從而在企業(yè)內(nèi)部形成創(chuàng)新的氛圍。企業(yè)家作為創(chuàng)新的倡導(dǎo)者和實踐者,除了必備的個人素質(zhì)培養(yǎng)之外,還需要建立一支強(qiáng)有力的技術(shù)人才隊伍。企業(yè)家的凝聚力、感召力把企業(yè)員工團(tuán)結(jié)在一起,使其愿意為技術(shù)核心能力的構(gòu)建發(fā)揮各自才能。企業(yè)家精神的激勵作用促使企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新,創(chuàng)造新的知識,增加知識儲備,為技術(shù)核心能力的發(fā)展提供支撐。

此外,熊彼特關(guān)于企業(yè)家精神的另一個重要的思想就是,企業(yè)家精神是一種重要的生產(chǎn)要素,它是長期經(jīng)濟(jì)增長的真正源泉。在熊彼特看來,經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個“創(chuàng)造性破壞”的內(nèi)生的動態(tài)過程,即不斷地通過開發(fā)新產(chǎn)品、引入新的生產(chǎn)方式、開辟新市場、獲取新原料和建立新的組織結(jié)構(gòu)來推動創(chuàng)新的過程。創(chuàng)造性破壞的靈魂是具備了企業(yè)家精神的企業(yè)家,反過來,也只有不斷地實施和推動創(chuàng)新的人才稱得上是企業(yè)家,而自主創(chuàng)新的過程正是企業(yè)家精神的集中體現(xiàn)。企業(yè)家精神是企業(yè)家追求創(chuàng)新、勇于嘗試的精神特征,它的形成受到企業(yè)家的個性、教育背景、個人經(jīng)歷以及外部社會環(huán)境、文化傳統(tǒng)等因素的影響,是企業(yè)的無形財富［13］。因此,企業(yè)家精神不可能像企業(yè)的產(chǎn)品一樣具有特定的物質(zhì)形態(tài),人們只能通過某些表現(xiàn)形式來體會企業(yè)家精神的巨大作用。企業(yè)家通過自主創(chuàng)新獲得核心技術(shù)充分體現(xiàn)了企業(yè)家精神內(nèi)涵的核心,在自主創(chuàng)新過程中企業(yè)家組織研發(fā)、發(fā)現(xiàn)新技術(shù)以及克服困難、開拓市場都是企業(yè)家精神的體現(xiàn)。

對于自主創(chuàng)新而言,企業(yè)家的價值除了組織研發(fā)、承擔(dān)研發(fā)風(fēng)險、管理創(chuàng)新過程,一個同樣重要的方面就是將技術(shù)成果引入市場實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值。正如我們前面提到的微觀層面上自主創(chuàng)新的形式是模仿及消化吸收創(chuàng)新、原始創(chuàng)新和集成創(chuàng)新,其中原始創(chuàng)新最能夠體現(xiàn)自主創(chuàng)新的自主性,也是企業(yè)家導(dǎo)向最集中的體現(xiàn);而模仿及消化吸收創(chuàng)新的自主性表現(xiàn)在對引進(jìn)技術(shù)的消化吸收上,這也體現(xiàn)了企業(yè)家精神,但是此時的市場導(dǎo)向要強(qiáng)于企業(yè)家導(dǎo)向,企業(yè)模仿創(chuàng)新的主要目的是盡快占領(lǐng)市場,滿足顧客需求;集成創(chuàng)新的自主性更體現(xiàn)在企業(yè)家對企業(yè)的控制力上,而創(chuàng)新的效果則需要市場的檢驗,因此集成創(chuàng)新最能夠體現(xiàn)企業(yè)家導(dǎo)向和市場導(dǎo)向的融合。圖1給出了企業(yè)家精神與市場導(dǎo)向在自主創(chuàng)新各形式中的體現(xiàn)和相互關(guān)系。

三、自主創(chuàng)新與企業(yè)文化

企業(yè)文化是一種組織文化,它是企業(yè)在一定的社會文化環(huán)境下,在長期的生產(chǎn)經(jīng)營和管理活動中形成的具有本企業(yè)特色的文化,包括價值觀念、行為準(zhǔn)則、道德規(guī)范、企業(yè)制度、企業(yè)精神、歷史傳統(tǒng)、文化環(huán)境等。企業(yè)文化具有兩個層次:一是外顯文化,即顯露在外部的人們可以直接察覺到的諸如企業(yè)的標(biāo)志、工作環(huán)境、規(guī)章制度、文化教育和技術(shù)培訓(xùn)等,這些可歸結(jié)為三個層面即制度層面、結(jié)構(gòu)層面和經(jīng)營層面;二是內(nèi)隱文化,即較深層次的不易為人們所察覺的諸如企業(yè)的管理哲學(xué)、價值觀念、企業(yè)精神、企業(yè)目標(biāo)等。筆者認(rèn)為,企業(yè)文化主要通過內(nèi)隱文化影響自主創(chuàng)新,而自主創(chuàng)新對企業(yè)文化的影響卻首先是在外顯文化上,進(jìn)而影響內(nèi)隱文化。因此,就微觀層面而言,內(nèi)隱文化和外顯文化可以通過自主創(chuàng)新的相互影響,彼此協(xié)調(diào)。

內(nèi)隱文化對企業(yè)自主創(chuàng)新的作用主要表現(xiàn)在以下三個方面。一是企業(yè)目標(biāo)對自主創(chuàng)新的影響。企業(yè)目標(biāo)分為長遠(yuǎn)目標(biāo)和短期目標(biāo),短期目標(biāo)和長期目標(biāo)都對自主創(chuàng)新有影響,但通常情況下長期目標(biāo)的實現(xiàn)更要求企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)新,主要表現(xiàn)為通過自主研制自主開發(fā)擁有自己的核心技術(shù);而短期目標(biāo)除了達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)外,還應(yīng)為自主創(chuàng)新積累力量,一味依賴引進(jìn)技術(shù)去達(dá)成企業(yè)短期效益的做法對企業(yè)長期發(fā)展是危險的。二是企業(yè)價值觀對自主創(chuàng)新的作用。企業(yè)的價值觀是比企業(yè)目標(biāo)更深層次的企業(yè)文化,通常能夠影響企業(yè)目標(biāo)的制定。企業(yè)無論具有一個充滿朝氣、自強(qiáng)不息的價值觀還是投機(jī)取巧、得過且過的價值觀,都會影響企業(yè)的自主創(chuàng)新,前者可以在資源、制度、組織等方面給企業(yè)自主創(chuàng)新營造各種有利的環(huán)境,而后者極有可能使自主創(chuàng)新流于形式和口號。三是企業(yè)精神對自主創(chuàng)新的作用。企業(yè)精神是深層次的企業(yè)文化,它源于企業(yè)家精神,是企業(yè)家個人品質(zhì)、價值觀和精神風(fēng)貌的體現(xiàn)。正如不是每個企業(yè)都存在企業(yè)家一樣,并不是每個企業(yè)都具有企業(yè)精神,而一旦企業(yè)家的精神影響了企業(yè)中每個人,具有相同價值觀的員工能夠領(lǐng)悟并貫徹這種精神,那么企業(yè)家精神就會上升為企業(yè)精神。羅賓斯(S.P.Robbins)和庫爾塔(M.Coultra)認(rèn)為,在企業(yè)中文化首先是一種領(lǐng)悟,個人根據(jù)他在組織(企業(yè))中的所見所聞來理解組織(企業(yè))文化,企業(yè)精神作為企業(yè)文化中更為內(nèi)在的、不易察覺的構(gòu)成要素會潛移默化地影響著企業(yè)的每一個成員。在一個積極向上、勇于創(chuàng)新、奮發(fā)圖強(qiáng)的企業(yè)中,每一個企業(yè)成員都會察覺到一種競爭意識和機(jī)遇意識,會產(chǎn)生一種責(zé)任感和成就感。更重要的是,這種領(lǐng)悟能產(chǎn)生對企業(yè)理念、道德行為規(guī)范和企業(yè)精神的認(rèn)同感。從前文對企業(yè)家精神與自主創(chuàng)新的討論得知,存在企業(yè)精神的企業(yè)也一定是積極實現(xiàn)自主創(chuàng)新的企業(yè),因此,塑造企業(yè)精神的一個重要方面以及塑造企業(yè)精神本身就是培養(yǎng)企業(yè)的自主創(chuàng)新意識。

同時,自主創(chuàng)新也會影響企業(yè)文化,這種影響主要作用在外顯文化即對制度層面、結(jié)構(gòu)層面和經(jīng)營層面的影響。自主創(chuàng)新對外顯文化的影響表現(xiàn)在兩個方面:一是技術(shù)創(chuàng)新本身對外顯文化的影響,二是“自主”性對外顯文化的影響,而后者也就是以自主創(chuàng)新的企業(yè)家精神為指導(dǎo)的內(nèi)顯文化對外顯文化的影響。自主創(chuàng)新與企業(yè)文化的關(guān)系見圖2。

技術(shù)創(chuàng)新在企業(yè)中以一種內(nèi)部變革的形式存在和發(fā)生作用,結(jié)果體現(xiàn)在促進(jìn)企業(yè)制度中各種保證技術(shù)創(chuàng)新啟動、運(yùn)行和擴(kuò)散的相應(yīng)機(jī)制的建立和完善。由于技術(shù)創(chuàng)新在企業(yè)中發(fā)生,因此技術(shù)創(chuàng)新活動的開展必然要求企業(yè)的制度層面進(jìn)行相應(yīng)的制度變革和制度創(chuàng)新。具體地說,技術(shù)創(chuàng)新活動使得企業(yè)的經(jīng)營決策、計劃、組織和人事管理等所表現(xiàn)的外顯文化隨著技術(shù)的變革和創(chuàng)新而發(fā)生變化;企業(yè)要進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新必須建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu),這必然導(dǎo)致企業(yè)結(jié)構(gòu)的變動調(diào)整,此外,技術(shù)創(chuàng)新也內(nèi)在地要求對技術(shù)創(chuàng)新成功發(fā)揮重要作用的人員掌握更多的企業(yè)資源、擁有更多的自主決策權(quán),這都會引起企業(yè)結(jié)構(gòu)的變動和重組;技術(shù)創(chuàng)新引起企業(yè)經(jīng)營活動的變化主要表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)環(huán)境的改變和外部消費(fèi)者對企業(yè)的重新定位。技術(shù)創(chuàng)新會引起企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、工作人員、生產(chǎn)環(huán)境、工藝流程、管理制度等的變動,依靠新的技術(shù)生產(chǎn)出來的產(chǎn)品往往具有較高的附加值,在市場上被消費(fèi)者接受、認(rèn)同并改變在消費(fèi)者心中的形象,這樣就要求企業(yè)協(xié)調(diào)與消費(fèi)者之間的關(guān)系,制定最佳的市場策略。

自主創(chuàng)新的自主性則要求企業(yè)在制度、結(jié)構(gòu)和經(jīng)營上體現(xiàn)出企業(yè)家精神,比如,原則性與靈活性并舉的人事制度能給予人才充分的施展空間,扁平化和網(wǎng)絡(luò)化的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)有助于迅速決策、共享創(chuàng)新資源并抓住市場機(jī)遇,靈活的經(jīng)營策略和以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營機(jī)制可以創(chuàng)造新的顧客需求。

四、結(jié)語

企業(yè)真正將自主創(chuàng)新作為生存和發(fā)展的內(nèi)在需要是國家實現(xiàn)全面振興的基礎(chǔ),自主創(chuàng)新是企業(yè)能動性與技術(shù)創(chuàng)新的有機(jī)結(jié)合,這種自主性不是靠行政命令和資金投入就能夠獲得,而必須融入企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。影響企業(yè)戰(zhàn)略層面的一般要素也對自主創(chuàng)新產(chǎn)生影響,其中將企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新特別是原始技術(shù)創(chuàng)新能力作為企業(yè)有意識培養(yǎng)的核心競爭力之一,是體現(xiàn)自主性的重要標(biāo)志。企業(yè)在經(jīng)營過程中往往存在著兩種導(dǎo)向,以企業(yè)家為導(dǎo)向的更偏重于原始創(chuàng)新,企業(yè)家精神是自主創(chuàng)新的集中體現(xiàn);以市場為導(dǎo)向的則偏重于消化吸收創(chuàng)新,為自主創(chuàng)新打下市場基礎(chǔ);集成創(chuàng)新既體現(xiàn)了企業(yè)家控制力,又注重市場檢驗,因此最能體現(xiàn)出企業(yè)家導(dǎo)向和市場導(dǎo)向的融合。企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略形成的背景,不僅要在制度、結(jié)構(gòu)和經(jīng)營層面體現(xiàn)企業(yè)家精神,更要深入到企業(yè)目標(biāo)、價值觀和精神層面,這樣才能真正形成自主創(chuàng)新的企業(yè)文化。

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第8篇

論文摘要：我國資源型城市眾多，這類城市的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展面I臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，亟需進(jìn)行轉(zhuǎn)型使其擺脫對單一自然資源的依賴，從而謀求可持續(xù)發(fā)展。資源型城市創(chuàng)新體系的營建為解決我國資源型城市轉(zhuǎn)型提供了新的思路。根據(jù)創(chuàng)新主體引導(dǎo)的區(qū)域創(chuàng)新體系營建模式，在我國資源型城市創(chuàng)新體系存在問題的基礎(chǔ)上，從創(chuàng)新主體的能力和經(jīng)濟(jì)實力兩方面分析了資源型城市對創(chuàng)新體系營建模式的選擇。

論文關(guān)鍵詞：資源型城市；區(qū)域創(chuàng)新體系；營建模式

資源型城市約占我國城市總數(shù)的四分之一以上，長期以來這些城市亟需轉(zhuǎn)型謀求可持續(xù)發(fā)展。建設(shè)區(qū)域創(chuàng)新體系是大幅度提高區(qū)域創(chuàng)新能力和競爭力的根本途徑，資源型城市需要依托區(qū)域創(chuàng)新體系不斷開拓城市經(jīng)濟(jì)新的增長點，帶動整個城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的提高。

1創(chuàng)新主體引導(dǎo)的區(qū)域創(chuàng)新體系營建模式

區(qū)域創(chuàng)新體系營建在很大程度上受制于各地經(jīng)濟(jì)和科技教育的發(fā)達(dá)程度，這決定了它們擁有創(chuàng)新資源和創(chuàng)新環(huán)境的差異，創(chuàng)新投入和側(cè)重點也會隨之不同。經(jīng)濟(jì)和科技教育發(fā)達(dá)地區(qū)可能成為創(chuàng)新的中心，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的創(chuàng)新更依賴于外部創(chuàng)新成果的吸收和引進(jìn)。根據(jù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)和科技實力，我們可以構(gòu)造出一個關(guān)于區(qū)域創(chuàng)新主體特征的四象限矩陣，由于位于不同象限的創(chuàng)新主體創(chuàng)新能力不同，導(dǎo)致其在區(qū)域創(chuàng)新體系營建中的作用也存在差異。據(jù)此，區(qū)域創(chuàng)新體系營建可劃分成政府主導(dǎo)型、企業(yè)主導(dǎo)型、高校一科研機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型和價值網(wǎng)絡(luò)型四種創(chuàng)新主體引導(dǎo)模式。

當(dāng)一個區(qū)域經(jīng)濟(jì)實力和科技實力較弱時，這時需要依靠政府進(jìn)行支持。政府主導(dǎo)型模式主要是自上而下地營建區(qū)域創(chuàng)新體系。當(dāng)一個區(qū)域經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)而科技實力較弱時，企業(yè)為了獲得持續(xù)的競爭優(yōu)勢而成為區(qū)域創(chuàng)新體系營建的主要力量。企業(yè)主導(dǎo)型模式主要是企業(yè)自上而下地營建區(qū)域創(chuàng)新體系。有些區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、科技教育實力較強(qiáng)，大量的科研成果卻無法被本地吸收利用，必須到其他地區(qū)推廣應(yīng)用，這就需要以高校一科研機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型創(chuàng)新主體引導(dǎo)模式進(jìn)行區(qū)域創(chuàng)新體系的營建。當(dāng)一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和科技實力都很強(qiáng)時，區(qū)域內(nèi)的企業(yè)通常具有領(lǐng)先的技術(shù)，與區(qū)內(nèi)外其他企業(yè)、高校和科研機(jī)構(gòu)聯(lián)系緊密，享有充足的創(chuàng)新資源且高度合作，

由此可見，政府和高?！蒲袡C(jī)構(gòu)主導(dǎo)型創(chuàng)新主體引導(dǎo)模式是過渡模式，企業(yè)主導(dǎo)型和價值網(wǎng)絡(luò)型創(chuàng)新主體引導(dǎo)模式大多是在發(fā)達(dá)區(qū)域或者區(qū)域創(chuàng)新體系比較成熟時使用的營建模式。

2資源型城市創(chuàng)新體系存在的問題

2．1創(chuàng)新主體存在的問題

第一，創(chuàng)新主體數(shù)量較少、功能缺失。由于資源型城市多處內(nèi)陸及中西部地區(qū)且長期以資源開采作為主要指導(dǎo)思想，導(dǎo)致這類城市內(nèi)的企業(yè)和科研機(jī)構(gòu)大都集中在資源產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，沒有足夠的創(chuàng)新主體進(jìn)行替代產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新。第二，企業(yè)創(chuàng)新能力不強(qiáng)、意識薄弱。大多數(shù)資源型城市企業(yè)不具備創(chuàng)新硬件，缺乏測試條件和固定的經(jīng)費(fèi)來源。企業(yè)自身不求開拓創(chuàng)新，導(dǎo)致企業(yè)缺乏自主創(chuàng)新的動力。第三，地方政府沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，職能定位不合理。我國資源型城市大多是大企業(yè)與小政府的格局，這使得地方政府難以在制定計劃、政策、進(jìn)行科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。政府微觀管理功能過強(qiáng)，宏觀調(diào)控功能過弱；經(jīng)濟(jì)職能過強(qiáng)，社會職能過弱；社會管制功能過強(qiáng)、服務(wù)功能過弱。第四，科技中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、服務(wù)單一。當(dāng)前我國資源型城市支持科技中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的公共信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱；人員素質(zhì)不高，分布不均衡；政府對科技中介機(jī)構(gòu)的管理和支持存在錯位現(xiàn)象；缺乏促進(jìn)和規(guī)范科技中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策法規(guī)體系，市場秩序不規(guī)范。

2．2創(chuàng)新資源存在的問題

第一，創(chuàng)新人才匱乏。資源型城市的技術(shù)人員主要集中在資源產(chǎn)業(yè)，人才的專業(yè)構(gòu)成單一，高新技術(shù)人才和高素質(zhì)管理創(chuàng)新人才匱乏。而且工作條件和生活環(huán)境劣于中心城市和沿海開放城市，對創(chuàng)新人才的吸引力匱乏。第二，創(chuàng)新人才部門和產(chǎn)業(yè)分布結(jié)構(gòu)不合理。資源型城市的科技人員集中分布在中央企業(yè)、省直企業(yè)和資源企業(yè)，而地方企業(yè)、非資源企業(yè)的科技人員比重低、實力弱，創(chuàng)新活動過分集中與封閉。許多資源型城市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，工程技術(shù)人員主要集中在資源產(chǎn)業(yè)、冶金、建材行業(yè)及相關(guān)行業(yè)的科研機(jī)構(gòu)，而電子信息、生物醫(yī)藥等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的人才卻很少。第三，創(chuàng)新資金投入不足。資源型城市大多底子薄，財力有限，資金投入能力較低；與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和城市相比，無論是企業(yè)還是政府在對科技投入上都有較大差距。第四，創(chuàng)新資源配置效率不高。由于資源型城市創(chuàng)新主體發(fā)展落后，創(chuàng)新環(huán)境較差，資金、技術(shù)、人才等創(chuàng)新資源要素的使用效率極低。同時，創(chuàng)新信息和技術(shù)等流通速度很慢。

3資源型城市對基本營建模式的選擇

資源型城市作為一個特殊的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，其創(chuàng)新體系營建的理論支撐是區(qū)域創(chuàng)新體系理論，其創(chuàng)新體系的營建模式也應(yīng)以區(qū)域創(chuàng)新體系基本營建模式為基礎(chǔ)。

3．1創(chuàng)新主體的能力對營建模式選擇的影響

區(qū)域創(chuàng)新體系從建立到成熟的時序進(jìn)程中有漸進(jìn)式，也有跳躍式，總的來說大體可以分為創(chuàng)立、成長、成熟、創(chuàng)新衰退或持續(xù)創(chuàng)新四個階段。由于我國東部發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域創(chuàng)新體系建立得比較早，現(xiàn)在他們大多進(jìn)入了成長階段，有的甚至已經(jīng)進(jìn)入成熟階段，如北京、上海和江蘇等省市。但我國大部分資源型城市的創(chuàng)新體系仍處于初創(chuàng)階段，有的甚至還沒有形成基本的架構(gòu)，創(chuàng)新主體的創(chuàng)新能力不強(qiáng)，聯(lián)系不緊密，創(chuàng)新資源匱乏，科技中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。薄弱的創(chuàng)新實力決定了它們不能以高校一科研機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型模式作為推動其創(chuàng)新體系營建的主導(dǎo)模式，也決定其不能選擇價值網(wǎng)絡(luò)型模式。

3．2經(jīng)濟(jì)實力對營建模式選擇的影響