發(fā)布時間：2023-03-21 17:09:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的災(zāi)害保險論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。
保險公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。
二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析
目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計(jì)劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險的保險風(fēng)險和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強(qiáng)制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。
（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險風(fēng)險，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風(fēng)險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個風(fēng)險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU市場發(fā)達(dá)，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風(fēng)險分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財政強(qiáng)力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機(jī)制。
（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組，對不同地方的風(fēng)險進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時根據(jù)風(fēng)險狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時，幫助保險公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險的發(fā)生。
在FIDIC合同條款中,對工程保險有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險也高。比如當(dāng)雨季到來時,暴雨和洪水會導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。
業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時也要求承包商對人身或財產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險投保。對保險公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險公司時,應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險條款,承包商可參加保險專家的講座。在對投保的險種選擇時,要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險險種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險種,如建筑工程一切險、第三者責(zé)任險等,在投保時就必須按合同條款指定險種進(jìn)行投保。簽訂保險合同前,須與保險公司磋商的主要保險條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險條款有以下幾點(diǎn):
1·1保險合同的保險范圍
保險合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險公司保險范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險公司保險范圍內(nèi)的。保險范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險事故后保險公司是否受理索賠,所以要注意明確保險范圍。
1·2保險合同的免賠金額
在保險合同中規(guī)定的絕對免賠額和絕對免賠率,保險合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險公司將不予賠償。
1·3合同規(guī)定的保險理賠程序和要求
出現(xiàn)風(fēng)險事故后將按合同規(guī)定的保險理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報案,超出期限需經(jīng)保險公司書面同意等。在與保險公司簽訂了保險合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險已生效的證明,并向業(yè)主提供保險合同副本。所簽訂的保險單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。
2出險后的工作
在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風(fēng)險事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場,了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場,同時組織人力,機(jī)械對事故現(xiàn)場采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。
承包商在對事故現(xiàn)場詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險公司報案。一般保險公司與承包商工地現(xiàn)場相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險公司出險情況時可以先進(jìn)行電話報案,以最快速度通知保險公司。接著向保險公司報送書面形式的出險通知單。出險通知單的報送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報送出險通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報案的。出險通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時在出險通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:
(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過程,原因及時間、里程樁號和損失金額,并要求保險公司賠償?shù)膱蟾妗?/p>
(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號,原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。
(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。
(4)承包商對事故現(xiàn)場所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場的里程樁號和時間,可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時間,放置在現(xiàn)場顯眼處一同拍攝入照片。
(5)當(dāng)?shù)厮?、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險時間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時降雨量分布圖等。
(6)根據(jù)保險公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。
3理賠工作
保險公司代表一般在收到出險通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場,協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險合同規(guī)定有如果保險公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場,將被認(rèn)為保險人已認(rèn)可被保險人所申報的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對保險公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險合同的基礎(chǔ)上,雙方對有關(guān)賠款的一切爭議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見。承包人在對保險公司提出理賠要求時要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。
雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說明出險原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險公司的來往文件、通知書,出險的各類證明資料,并及時歸檔保存好。承包商對理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險合同,并且能夠熟練處理好對外業(yè)務(wù)往來。
4結(jié)束語
工程保險已逐漸成了建筑工程項(xiàng)目經(jīng)營中不可缺少的一部分。熟悉和運(yùn)用保險合同條款、風(fēng)險索賠的程序,可以減輕承包商的風(fēng)險壓力,并降低風(fēng)險事故發(fā)生后承包商的損失。值得注意的是盡管承包商對工程進(jìn)行了工程保險,但有時保險公司不可能賠償其全部經(jīng)濟(jì)損失。由于建筑工程施工中容易受到各種自然災(zāi)害和其它災(zāi)害的影響,所承擔(dān)的各種風(fēng)險比較大,因此承包商仍要經(jīng)常注意各種潛在的風(fēng)險征兆,采取各種有力措施,防止事故和災(zāi)害的發(fā)生,并阻止受災(zāi)后損失的繼續(xù)擴(kuò)大。
【論文摘要】 本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀,指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費(fèi)過高、供給主體少等問題,并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。
我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國, 在我國的經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善,目前,農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險補(bǔ)救占比非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要,因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。
1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的農(nóng)業(yè)保險,是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險機(jī)構(gòu)通過保險的形式,組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助,使受損單位或個人得到應(yīng)有的補(bǔ)償,以便及時恢復(fù)生產(chǎn),保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。
我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的,雖然發(fā)展速度較快,但與城市保險市場相比,尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比,農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要,在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前,農(nóng)村保險市場存在的主要問題有:
1.1 農(nóng)村保險種類單一
無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說,目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同,通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位,然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險種少, 針對性不強(qiáng)。
1.2 保險費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高
由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高,農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費(fèi)率,因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險費(fèi)率, 保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費(fèi)率使得他們很難承受,再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄,所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。
1.3 農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少
由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高,從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。
2 拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險人, 也需要理性的投保人, 農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此,拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外,還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1 培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費(fèi)者
農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說,首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要,所以在整個農(nóng)村社會保障體系中,農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后,便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費(fèi)者了,這其中可采用的方法手段很多,例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等,讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認(rèn)識保險、購買保險、宣傳保險,促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。
2.2 適時創(chuàng)新險種
農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬,農(nóng)民易于接受,因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造,重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種,滿足農(nóng)民的需要,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民,也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險種。
2.3 扶持保險公司發(fā)展
由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高,所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大,所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠, 在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時, 讓利部分所得給廣大投保戶, 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)費(fèi)率, 增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外, 各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐, 還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟, 專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。
除此之外,政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。
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關(guān)鍵詞：強(qiáng)制性保險 農(nóng)業(yè)保險 法律問題
農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。作為農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的興衰不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民生活水平的提高，對于整個國家的經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展更具有舉足輕重的意義。我國自上世紀(jì)30年代初開始針對農(nóng)業(yè)的保險進(jìn)行嘗試，通過建國后和改革開放以來的不斷探索，農(nóng)業(yè)保險取得了長足的發(fā)展和進(jìn)步，積累了大量寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險市場存在著多種的經(jīng)營模式，比較具有代表性的有：“政府補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運(yùn)作”的上海安信模式；“商業(yè)化運(yùn)作、綜合性經(jīng)營”的吉林安華模式；“相互式”保險的黑龍江陽光模式；還有浙江省的“共保體”模式等等。多數(shù)的經(jīng)營模式基本都是依靠自愿保險開展業(yè)務(wù)，而對農(nóng)業(yè)保險的另一模式――強(qiáng)制性保險卻幾無未有嘗試。鑒于世界上多數(shù)國家都實(shí)行或部分實(shí)行了強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的模式，且取得了成功，本文認(rèn)為有必要研究強(qiáng)制性保險在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的功能，探索其在我國農(nóng)業(yè)保險之中的地位和角色。
一、強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的概念
強(qiáng)制性保險是相對于自愿性保險的一種劃分。目前我國對于強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的概念尚處于探討階段。國內(nèi)學(xué)者何文強(qiáng)認(rèn)為：“強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險是指國家農(nóng)業(yè)保險公司對基本農(nóng)作物按產(chǎn)量的50%或60%承保，對投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行大部分保費(fèi)補(bǔ)貼或免保費(fèi)，投保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者交納適當(dāng)?shù)男姓芾碣M(fèi)，并且對國家農(nóng)業(yè)保險公司認(rèn)定的資源有限的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者免去行政管理費(fèi)?！?[1] 本文認(rèn)為，強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險是指由國家設(shè)立的專門保險機(jī)構(gòu)提供的，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付保險費(fèi)，將特定的基本農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在生產(chǎn)過程中可能產(chǎn)生的災(zāi)害損失轉(zhuǎn)嫁給保險機(jī)構(gòu)的制度設(shè)置。
二、強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的適用及其范圍
無論是在發(fā)達(dá)國家，還是在發(fā)展中國家中，我們都能看到強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險得到適用的情形。日本政府在1947年頒布了《農(nóng)業(yè)合作法》，并通過對《家畜保險法》、《農(nóng)業(yè)保險法》合并后進(jìn)行補(bǔ)充、整理，出臺了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。該法律不僅對農(nóng)業(yè)保險的諸多標(biāo)的進(jìn)行界定，并且規(guī)定了相應(yīng)的承保內(nèi)容。對于一些重點(diǎn)的民生農(nóng)產(chǎn)品比如農(nóng)作物中的麥類和水稻、旱稻的災(zāi)害風(fēng)險和牛、馬、豬、蠶繭等動物的疾疫損失實(shí)行強(qiáng)制保險，而對其他農(nóng)作物和畜牧動物實(shí)行自愿保險。[2]另外，日本還將農(nóng)業(yè)保險與相關(guān)的農(nóng)業(yè)信貸掛鉤，如果農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)的生產(chǎn)存在農(nóng)業(yè)信貸，則無論是否是自愿項(xiàng)目都必須依法強(qiáng)制投保。法國《農(nóng)業(yè)保險法》規(guī)定,農(nóng)業(yè)保險的項(xiàng)目、保險責(zé)任、再保險、保險費(fèi)率、理賠計(jì)算等由法律法規(guī)確定,對一些關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制性保險[3]。美國在1994年通過了《農(nóng)業(yè)保險修正案》，其中規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計(jì)劃的農(nóng)民不能享受政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購買巨災(zāi)保險，然后才能追加購買其他保險。這就在一定程度上形成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險。在瑞典，超過2公頃的農(nóng)業(yè)耕地必須參加農(nóng)業(yè)保險。
在發(fā)展中國家中的泰國、印度、巴西、菲律賓、智利等國家，也存在著部分的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險。政府將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險聯(lián)系起來，如果農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)依靠了農(nóng)業(yè)信貸，則該農(nóng)產(chǎn)品就強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險。在斯里蘭卡，規(guī)定的糧食作物必須參加農(nóng)業(yè)保險。在以色列，盡管法律沒有規(guī)定實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險，但當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民基本都會加入當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民協(xié)會中，以色列農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險保險基金公司（INFRA）向農(nóng)民協(xié)會提供農(nóng)產(chǎn)品保險合同，而進(jìn)入農(nóng)民協(xié)會的農(nóng)民在協(xié)會的解釋和說服下，基本都會了解到農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)越之處，而購買農(nóng)業(yè)保險。在毛里求斯，1974年的法律規(guī)定了對于甘蔗農(nóng)作物火災(zāi)保險實(shí)行強(qiáng)制性保險。
可以看出，大多數(shù)國家中的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險規(guī)定，基本都是針對本國中關(guān)乎國計(jì)民生和社會安全的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品所作出的。據(jù)此，根據(jù)我國的實(shí)際國情，發(fā)展強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的范圍，也應(yīng)當(dāng)集中于保障糧食和食品供給安全的基礎(chǔ)性農(nóng)副產(chǎn)品。包括：小麥、水稻、玉米、大豆等主要糧食作物和油菜、棉花等經(jīng)濟(jì)作物，農(nóng)牧產(chǎn)品包括雞、鴨、豬、牛、羊，魚、蝦等較為普及的動物農(nóng)產(chǎn)品。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在這些領(lǐng)域從事生產(chǎn)活動，并達(dá)到一定的規(guī)模，則應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制性參加農(nóng)業(yè)保險。
三、實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的必要性
對于中國這樣一個人口多，底子薄，國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱的發(fā)展中國家，對于某些特定領(lǐng)域的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險是非常有必要的。
1、實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險是維護(hù)國計(jì)民生的重要保障
我國是有著廣闊的農(nóng)業(yè)耕地和人口的農(nóng)業(yè)大國，14億的人口中有將近10億是“靠天吃飯”的農(nóng)民。因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的好壞不僅直接影響著農(nóng)民的收入和生活水平狀況，而且更關(guān)系到整個國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定與社會的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展歷來是國家和政府工作的重中之重。通過強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的實(shí)行，使國家能夠平衡農(nóng)產(chǎn)品的供給，更為有效的保證經(jīng)濟(jì)和社會的平穩(wěn)運(yùn)行。
2、頻發(fā)的自然災(zāi)害呼喚強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險
中國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一。作為農(nóng)業(yè)大國，我國所遭遇的農(nóng)業(yè)災(zāi)害分布廣，發(fā)生頻率高，損失也很大，尤其以水災(zāi)和旱災(zāi)突出，其數(shù)額占到了整體損失的80%以上。由于各地區(qū)間的地理與氣候差異較大，因此每年都會受到各種各樣農(nóng)業(yè)災(zāi)害的侵襲。平均的受災(zāi)人口每年達(dá)到6億人次，造成約2000億元人民幣的損失，嚴(yán)重的影響了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民的收入。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險一般較為集中，賠付率較高，商業(yè)性保險很難在如此大規(guī)模的風(fēng)險來臨之際能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，甚至可能嚴(yán)重虧損。而在這種情況下，只有政府能夠，也應(yīng)該通過國家強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)后盾，以強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的形式，形成大規(guī)模的風(fēng)險分散和損失補(bǔ)償機(jī)制，將以之為生的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的大部分損失分散開來，同時調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品的供給，以保證農(nóng)產(chǎn)品市場的穩(wěn)定。
3、加入WTO后，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的國際競爭力發(fā)展要求強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險
1994年烏拉圭回合達(dá)成的《農(nóng)業(yè)協(xié)議》主要體現(xiàn)了世貿(mào)組織的農(nóng)業(yè)規(guī)則，我國在加入WTO后，就必須遵守該協(xié)議對農(nóng)產(chǎn)品的出口補(bǔ)貼、進(jìn)口關(guān)稅以及政府支持農(nóng)業(yè)措施等方面的限定。并且該協(xié)議對國家支持農(nóng)產(chǎn)品市場和對農(nóng)貿(mào)價格的補(bǔ)貼的程度限制在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的1%以下，使得我國對農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品方面的補(bǔ)貼措施和政策不得不停止實(shí)施。這就是眾所周知的“綠箱政策”。但在“綠箱政策”中，有關(guān)農(nóng)業(yè)金融保險體系的措施并不在被限制之列，因此農(nóng)業(yè)方面的保險政策就成為大多數(shù)國家保護(hù)和扶持本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力工具之一。在國際農(nóng)業(yè)貿(mào)易壓力日益加大的今天，選擇強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)理所當(dāng)然的成為我國保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)競爭力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的不二選擇。
四、強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的思考
我國的農(nóng)業(yè)整體情況復(fù)雜，各地區(qū)發(fā)展差異較大，因此只有建立起符合我國國情和農(nóng)情才能有效的促進(jìn)和保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
1、機(jī)構(gòu)的設(shè)置
在農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中，商業(yè)保險公司由于面臨的風(fēng)險大，收益的可能性小，甚至負(fù)收益，且在大規(guī)模農(nóng)業(yè)損失來臨的時候，彌補(bǔ)損失的理賠金額可能成為天文數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)保險公司的能力范圍。因此，由商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的。對于強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，國家可以通過設(shè)立專門的全國性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)――中國農(nóng)業(yè)保險公司，全面負(fù)責(zé)強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)開展。其最高的管理機(jī)構(gòu)為行政機(jī)關(guān)，其功能可比照中國人民銀行的類似性質(zhì)。在各省、自治區(qū)、直轄市建立相應(yīng)的支公司，具體業(yè)務(wù)可由其縣級的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)辦理，在開展工作時可以與基層人民政權(quán)相互配合，以期更加準(zhǔn)確，快速和高效，以縣為單位獨(dú)立核算。該公司主營業(yè)務(wù)為各地區(qū)的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險，也可以同時經(jīng)營農(nóng)村的其他商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險和壽險業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)保險的虧損可以得到部分的彌補(bǔ)。
2、保險區(qū)劃及費(fèi)率厘定
所謂農(nóng)作物保險區(qū)劃，是指以各地自然經(jīng)濟(jì)條件的相關(guān)性和農(nóng)作物風(fēng)險的同一性（也稱同質(zhì)性）為標(biāo)志，按照保險經(jīng)營原則的要求將不同地區(qū)加以組合分區(qū)[4]。保險區(qū)劃的劃分與各險種費(fèi)率的厘定，應(yīng)當(dāng)由中國農(nóng)業(yè)保險公司會同農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理部門確定總體方案，由各地區(qū)的支公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、氣象、水利、民政及經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)共享該地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的歷史數(shù)據(jù)資料，前者在后者的配合下，綜合分析當(dāng)?shù)氐乩砦恢谩夂驐l件、土地與灌溉條件、承保范圍、農(nóng)作物及養(yǎng)殖動物抵抗災(zāi)害的能力，生產(chǎn)者的習(xí)慣、技術(shù)、管理水平和生產(chǎn)積極性、保險人經(jīng)營成本等關(guān)鍵性因素，研究并草擬出適合本地區(qū)的保險區(qū)劃及各險種費(fèi)率水平，上報至總公司，由總公司確定并批準(zhǔn)后實(shí)施。
3、非營利原則與國家保費(fèi)補(bǔ)貼
國家開辦強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)以非營利性為原則，重點(diǎn)在于盡可能多的擴(kuò)大保障能力的前提下，盡量減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的負(fù)擔(dān)，緩解中央和地方的財政壓力。設(shè)立的國家和地方各級專門農(nóng)業(yè)保險的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)免繳工商、稅務(wù)部門的登記、年檢等各種費(fèi)用，免除一切稅收。由國家和地方財政共同為參加保險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保費(fèi)補(bǔ)貼，由中央政府與省、市、區(qū)縣級政府共同分擔(dān)。特別貧困的地區(qū)和自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的農(nóng)業(yè)區(qū)域，可以適當(dāng)增加中央財政的補(bǔ)貼比例，達(dá)到保費(fèi)總額的90%以上，甚至全額補(bǔ)貼。對于強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼應(yīng)納入中央和地方各級的財政預(yù)算。
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論文關(guān)鍵詞：小額信貸，風(fēng)險，規(guī)避對策
小額信貸最初由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經(jīng)驗(yàn)，我國也開展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進(jìn)了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實(shí)施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點(diǎn)。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起了巨大的推動作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點(diǎn)
由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽(yù)和還款能力作為貸款信用，無需擔(dān)保。2、貸款利率較低。因?yàn)橐l(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費(fèi)。4、貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因?yàn)榇祟愋☆~信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的主要來源包括:1、自然風(fēng)險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險機(jī)制。2、市場風(fēng)險，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機(jī)制不完善，對小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險。除此之外，本文認(rèn)為我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風(fēng)險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%，而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風(fēng)險，從長遠(yuǎn)來發(fā)展來看，不利于其抗風(fēng)險能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計(jì)得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風(fēng)險
1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散，是造成風(fēng)險的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農(nóng)戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關(guān)系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對貸款用途問題認(rèn)識不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機(jī)制建設(shè)不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)特殊的貸款具有利率低、無需擔(dān)保的特點(diǎn)，但他它又區(qū)別于政府補(bǔ)貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔(dān)保等的特點(diǎn)，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。
3、保障機(jī)制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機(jī)制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險的規(guī)避對策
在市場經(jīng)濟(jì)型社會，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風(fēng)險防范在借助各種技術(shù)性手段的同時更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運(yùn)作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項(xiàng)去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實(shí)現(xiàn)與金融業(yè)實(shí)務(wù)的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農(nóng)戶信用等級評定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)保障資料的真實(shí)、可靠。真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對相關(guān)信息要逐項(xiàng)認(rèn)真審查核實(shí),盡可能避免失實(shí)資料入檔。2、明確評級責(zé)任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機(jī)構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標(biāo)準(zhǔn)。評定農(nóng)戶信用等級，要對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經(jīng)營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，推廣農(nóng)業(yè)保險，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險，必須建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補(bǔ)貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)合作形成互動機(jī)制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。
3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國新農(nóng)村發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村對金融的需求越來越大，這就對金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設(shè)、政府加強(qiáng)對金融市場監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過各種政策激勵機(jī)制來保障金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補(bǔ)貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等措施吸引金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機(jī)構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其社會責(zé)任。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險。要嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，完善內(nèi)控機(jī)制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風(fēng)險做出較為細(xì)致的評估；三是加強(qiáng)內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險。
2、實(shí)行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機(jī)制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機(jī)關(guān)和責(zé)任制度。并對其作出規(guī)避風(fēng)險的制度設(shè)計(jì)，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強(qiáng)小額信貸制度的設(shè)計(jì)和完善。
總之,從我國全國范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動作用。
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學(xué)生姓名 xxx
學(xué)生學(xué)號 xxxxxxxxxx
論文題目
gis指揮城市應(yīng)急
1、 選題背景(含國內(nèi)外相關(guān)研究綜述及評價)與意義。
城市是以人為主題,有社會、經(jīng)濟(jì)、資源、環(huán)境、災(zāi)害等要素之間通過相互作用、相互依賴、相互制約所構(gòu)成的復(fù)雜空間地域系統(tǒng)。隨著我過城市建設(shè)步伐的加快和城市化構(gòu)造人口急劇膨脹，因認(rèn)為因素、自然因素以及兩者疊加造成的災(zāi)害事故頻度和程度迅速增加，使得城市的可持續(xù)發(fā)展功能受到嚴(yán)重威脅，城市公共安全面臨空前的挑戰(zhàn)，9.11事件和xx年春天流行的“非典”引發(fā)了全球思考。除此之外"每年發(fā)生在工礦企業(yè)和建筑工地等的安全事故也給我們帶來了極大的損失，像這樣的突發(fā)性事件具有不可預(yù)見性和偶然性，讓人們難以應(yīng)付，因此實(shí)現(xiàn)城市公共安全對于保障地區(qū)乃至整個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與政治穩(wěn)定具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。一個城市是否具備防范災(zāi)害的能力已成為衡量其質(zhì)量和文明程度的重要標(biāo)志。
目前應(yīng)對城市突發(fā)事故的決策主要依賴于各自獨(dú)立的管理部門, 其效果主要取決于領(lǐng)導(dǎo)者掌握的信息量以及個人知識、經(jīng)驗(yàn)水平, 但由于人為因素過多, 難免產(chǎn)生一些錯誤的決策。一旦發(fā)生災(zāi)害, 錯誤的決策不僅容易導(dǎo)致在組織群眾疏散和防止災(zāi)害擴(kuò)大方面貽誤時機(jī), 而且造成重大的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。在城市公共安全研究中, 無論是各種主要的自然災(zāi)害, 還是人為的工業(yè)災(zāi)害, 對其監(jiān)測、預(yù)報、評估以及防災(zāi)、救災(zāi)、恢復(fù)、教育、保險與綜合管理的每一過程和環(huán)節(jié)都與空間的地理要素密切相關(guān), 如災(zāi)害發(fā)生的時空分布、強(qiáng)度與頻度, 災(zāi)害發(fā)生地的社會經(jīng)濟(jì)易損性及抗災(zāi)能力、人員分布、災(zāi)害應(yīng)急救助措施以及應(yīng)急預(yù)案等等。因而綜合運(yùn)用災(zāi)害科學(xué)和信息技術(shù),建立集基礎(chǔ)信息管理、災(zāi)害信息管理、重大危險源管理、各種災(zāi)害分析模擬、公共安全規(guī)劃、應(yīng)急決策模式于一體的應(yīng)急決策系統(tǒng), 將在城市公共安全中發(fā)揮快速、準(zhǔn)確的輔助決策作用, 最大程度地保障人民的生命財產(chǎn)安全。因此，建立城市應(yīng)急指揮系統(tǒng)迫在眉睫。
城市應(yīng)急指揮系統(tǒng)(中心)的職責(zé)就是按照有關(guān)程序準(zhǔn)確、及時、高效地指揮調(diào)度社會社會各方力量對緊急時間進(jìn)行救援或幫助。有效的指揮調(diào)度必須以正確的決策為前提，而科學(xué)、周密的決策則需要以大量的實(shí)時信息為依據(jù)。因此，如何有效地利用政府、社會各種信息充分共享、綜合加工處理、形象直觀地給出輔助決策，就成為提高現(xiàn)代化智能化的應(yīng)急指揮與傳統(tǒng)區(qū)域性、封閉性、部門單一性、人工經(jīng)驗(yàn)性應(yīng)急指揮的區(qū)別所在。地理信息系統(tǒng)gis(geographic information system)則成為實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)提供了技術(shù)手段，它是近年來發(fā)展起來的一項(xiàng)技術(shù)。2、 選題研究的方法與主要內(nèi)容
研究方法：
1、通過閱讀大量與選題相關(guān)的資料，結(jié)合自身的學(xué)習(xí)水平采用評價法對過去的研究進(jìn)行綜合性評價，借鑒其經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施自己的創(chuàng)新研究。
2、收集相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行測試。在研究的過程中，多采用調(diào)查法和訪談法，進(jìn)一步確認(rèn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。
研究內(nèi)容：
以地理信息系統(tǒng)(gis)為平臺，集成rs、gps、三者的優(yōu)勢，發(fā)揮gis可視化和空間分析的特有功能，建立起以gis為核心的應(yīng)急系統(tǒng)模型框架以及相關(guān)子系統(tǒng)。對事故現(xiàn)場和救助機(jī)構(gòu)實(shí)時動態(tài)監(jiān)控。對人力、設(shè)備和車輛進(jìn)行實(shí)時調(diào)度和配置。對于城市中突發(fā)性災(zāi)害事故的救助提供輔助決策。
3、 研究條件和可能存在的問題
研究條件：
在本次研究中，主要通過網(wǎng)絡(luò)查詢、實(shí)地調(diào)查、圖書館查閱、走訪等幾種方式來收集信息，根據(jù)過去的研究中的不足之處，提出自己的觀點(diǎn)。并通過實(shí)驗(yàn)驗(yàn)證預(yù)期的結(jié)果。
可能存在的問題：
1、 目前對國外在這方面的研究了解得還不夠全面。
2、 由于系統(tǒng)的龐大，起數(shù)據(jù)也許不容易在有限的時間里收集齊全，由于城市的某些機(jī)密性。對于一些應(yīng)急配置為能了解。缺乏數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可存在性。
3、 在二次開發(fā)過程中，由于自己的水平有限，可能存在諸多問題。
4、擬解決的主要問題和預(yù)期結(jié)果
a) 恰當(dāng)進(jìn)行數(shù)據(jù)建設(shè)規(guī)劃
b) 平臺選型要權(quán)衡多種需求
c) gis要留有足夠的接口
d) 多種服務(wù)提供支持信息
對以上幾個問題進(jìn)行積極深入的探討，分析國內(nèi)外的現(xiàn)狀，找出gis在城市應(yīng)急中應(yīng)用的具體辦法，利用它來保證城市的安全。
5、指導(dǎo)教師意見。
指導(dǎo)教師簽名：
2 0 年 月 日6、教學(xué)單位意見。
［關(guān)鍵詞］水旱災(zāi)害 農(nóng)業(yè)保險 社會調(diào)查
一、引言
我國水旱災(zāi)害頻繁發(fā)生，每年都造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。如何對水旱災(zāi)害的風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)有效的管理，從而為防災(zāi)減災(zāi)提供科學(xué)合理的措施，也成為許多學(xué)者一直關(guān)注的熱點(diǎn)問題。
水旱災(zāi)害風(fēng)險管理是工程類和非工程類措施相結(jié)合的管理機(jī)制。目前將災(zāi)害保險引入到水旱災(zāi)害防御領(lǐng)域，將市場經(jīng)濟(jì)體制和機(jī)制引入到防御水旱災(zāi)害領(lǐng)域，建立防災(zāi)救災(zāi)新體制，將可能是分散災(zāi)害風(fēng)險、搞好減災(zāi)救災(zāi)工作的有效手段之一。
本文為了研究將保險引入到水旱災(zāi)害風(fēng)險管理領(lǐng)域中的可行性和必要性，以受水旱災(zāi)害影響比較嚴(yán)重的湖南省為例，于2005年10月，對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)、湖南信息工程學(xué)校部分來自農(nóng)村的學(xué)生以及湖南岳陽市開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民，進(jìn)行了問卷調(diào)查，通過他們對氣候變化和水旱災(zāi)害的影響的認(rèn)識，以及對參加水旱災(zāi)害保險意愿的調(diào)查，分析了我國實(shí)行水旱災(zāi)害保險的可能性。
本次調(diào)查共收到301份調(diào)查問卷，其中湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)來自湖南農(nóng)村的學(xué)生問卷106份、湖南信息工程學(xué)校（中等專業(yè)學(xué)校）來自湖南農(nóng)村的學(xué)生問卷96份、湖南岳陽市開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民問卷99份。該調(diào)查問卷覆蓋了不同學(xué)歷層次，即大學(xué)、中專及農(nóng)民，其中梅溪鄉(xiāng)的基本情況是該村大約有2000多人，水田約500多畝，旱田約400多畝，全年除降水對農(nóng)民生產(chǎn)有些影響外，災(zāi)害性天氣不多。該調(diào)查問卷的覆蓋范圍基本上能反應(yīng)湖南農(nóng)村農(nóng)民對水旱災(zāi)害風(fēng)險的意識和防災(zāi)能力的強(qiáng)弱。
二、氣象災(zāi)害風(fēng)險意識調(diào)查
近30年來，在全球氣候變化的背景之下，極端天氣氣候事件發(fā)生的頻率和強(qiáng)度不斷增加。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷增長，極端天氣氣候事件可能造成的損失也越來越大。中國是發(fā)展中大國，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，造成的經(jīng)濟(jì)損失也較大。隨著全球氣候變暖的影響，洪澇、干旱等氣候?yàn)?zāi)害發(fā)生頻次不斷增加，強(qiáng)度不斷加大，給中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。從這次問卷調(diào)查結(jié)果可以看出，對于全球氣候正在經(jīng)歷變化的認(rèn)識不同學(xué)歷層次（從大學(xué)到農(nóng)民），人們的認(rèn)識基本一致：湖南信息工程學(xué)校、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)以及湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民的調(diào)查結(jié)果為承認(rèn)全球氣候正在變化的百分比分別為77%、92%和65%，即目前全球變暖不僅在科學(xué)上是不爭的事實(shí)，而且對于百姓來說也逐漸認(rèn)識到了這個對地球環(huán)境起重大影響的變化。
中國農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)決定了其是充分暴露在自然災(zāi)害風(fēng)險之下的特殊行業(yè)，而在各種自然災(zāi)害中，氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響是極其顯著的。20世紀(jì)80年代以來，受全球變暖的影響，中國氣候趨于不穩(wěn)定，極端氣候事件頻繁發(fā)生，由于農(nóng)業(yè)又是受氣象災(zāi)害危害最大的產(chǎn)業(yè)，所以氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響也日趨加重。對于自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響程度的調(diào)查結(jié)果可以看出，雖然湖南信息工程學(xué)校的調(diào)查結(jié)果中認(rèn)為自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大和一般的比例相差不大（分別為53%和45%），但還是認(rèn)為自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的人相對較多。而對于湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)和湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民的調(diào)查結(jié)果為認(rèn)為自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的比例（分別為80%和65%）較高，即對于自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的觀點(diǎn)，人們的認(rèn)識也基本一致。
三、 湖南省水旱災(zāi)害預(yù)警情況調(diào)查
水旱災(zāi)害預(yù)警服務(wù)系統(tǒng)是否健全，災(zāi)害即將發(fā)生的信息獲取渠道是災(zāi)害應(yīng)急管理的一個核心環(huán)節(jié)，加強(qiáng)氣象災(zāi)害預(yù)警工作，建立健全預(yù)警信息機(jī)制，使預(yù)警信息能及時、有效傳遞，為公眾提供防災(zāi)減災(zāi)信息服務(wù)，對政府和公眾提前采取防御措施、減輕氣象災(zāi)害的影響具有極其重要的意義。如表1所示，雖然對湖南信息工程學(xué)校和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的調(diào)查結(jié)果顯示對于水旱災(zāi)害即將發(fā)生的信息有獲取渠道，但農(nóng)民來對于該信息的獲取還是存在一定的困難，這說明對于目前長江中游地區(qū)廣大農(nóng)村氣象災(zāi)害預(yù)警服務(wù)系統(tǒng)還不是很健全，災(zāi)害預(yù)警的信息機(jī)制還不是很完善，需要進(jìn)一步建設(shè)。
四、 水旱災(zāi)害損失情況調(diào)查
從湖南信息工程學(xué)校的調(diào)查結(jié)果表明，認(rèn)為近年來水旱災(zāi)害發(fā)生頻次和發(fā)生強(qiáng)度沒有什么變化的比例分別為44%和50%，而認(rèn)為水旱災(zāi)害發(fā)生頻次增加、發(fā)生強(qiáng)度增強(qiáng)的比例分別為36%和33%，但認(rèn)為近年來水旱災(zāi)害造成損失逐年增加的比例卻為40%，大部分人覺得近年來水旱災(zāi)害發(fā)生頻次和強(qiáng)度雖然沒什么大的變化，但其造成的損失卻在逐年增加；湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)和湖南岳陽開發(fā)區(qū)農(nóng)民卻呈現(xiàn)相反的調(diào)查結(jié)果，前者認(rèn)為近年來該地區(qū)水旱災(zāi)害發(fā)生頻次、發(fā)生強(qiáng)度和造成的損失都有顯著逐年增加（增強(qiáng)）的趨勢，而后者則在水旱災(zāi)害發(fā)生頻次、發(fā)生強(qiáng)度和造成的損失逐年減少的比例較高。但后者在水旱災(zāi)害發(fā)生頻次、發(fā)生強(qiáng)度和造成損失逐年增加和逐年減少的比例上卻相差不大，分別為30%和42%，35%和37%，33%和37%。也可能是農(nóng)民對該項(xiàng)調(diào)查的內(nèi)容不是很清楚，分歧相對較大。
對于水旱災(zāi)害造成損失中農(nóng)業(yè)種植損失所占的比重的調(diào)查，大部分被調(diào)查對象認(rèn)為其比重不是很高，湖南信息工程學(xué)校和湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民的調(diào)查結(jié)果顯示認(rèn)為水旱災(zāi)害造成損失中農(nóng)業(yè)種植損失所占的比重在30%以下的比例較高，而湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的調(diào)查結(jié)果顯示其比重在40%左右的比例較高，結(jié)果表明，大部分人認(rèn)為水旱災(zāi)害除了使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到一定影響之外，還對其他的生產(chǎn)和生活造成了大的影響。
五、 防災(zāi)減災(zāi)措施調(diào)查
對于災(zāi)害發(fā)生前是否采取防災(zāi)減災(zāi)措施的調(diào)查結(jié)果結(jié)果表明三方對于在災(zāi)害發(fā)生前采取防災(zāi)減災(zāi)措施的比例分別為63%、58%和59%，說明該地區(qū)大部分人已經(jīng)能夠積極面對氣象災(zāi)害，并能夠充分認(rèn)識到氣象災(zāi)害給其生產(chǎn)和生活帶來的影響，所以能夠在災(zāi)害發(fā)生前積極的采取各種防災(zāi)減災(zāi)措施來減輕災(zāi)害帶來的負(fù)面影響。
雖然大部分人們在災(zāi)害發(fā)生前能夠積極采取防災(zāi)減災(zāi)措施，但只能減輕其影響，大部分災(zāi)害發(fā)生后造成的損失卻不能完全避免，所以我們對災(zāi)害發(fā)生后如何救助進(jìn)行了調(diào)查，其結(jié)果表明該地區(qū)大部分家戶都是通過自力更生進(jìn)行災(zāi)害救助的，而依靠政府救助和親朋好友救助的手段來進(jìn)行災(zāi)后救助的比例卻很低，說明目前中國由于氣象災(zāi)害造成的損失依靠政府救助是非常有限的，中國地大物博，災(zāi)害頻繁，完全依靠國家救災(zāi)是非常有限的，也解決不了根本問題，長期以來，災(zāi)后恢復(fù)工作一直是地方各級政府難以解決的事情。他們雖然對防災(zāi)減災(zāi)都非常重視，但其經(jīng)濟(jì)承受能力都十分有限，因此他們也都非常想探索出一條抗災(zāi)救災(zāi)的新路。
對于災(zāi)害發(fā)生后大部分家戶依靠自力更生進(jìn)行救助，其救助成效必然是有限的，對此，我們對災(zāi)害發(fā)生后當(dāng)年恢復(fù)的比例進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果表明，只能少部分恢復(fù)的比例較高，達(dá)到50%，一半能恢復(fù)的站到50%，全部恢復(fù)的只站10%。說明完全依靠人們自力更生進(jìn)行災(zāi)后救助，是相當(dāng)有限的，必須采取其他手段和措施進(jìn)行救助，才能減輕氣象災(zāi)害給人們生產(chǎn)和生活帶來的損失，只有這樣才能在防災(zāi)減災(zāi)中起到重要作用。
六、 水旱災(zāi)害保險意愿調(diào)查
中國是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害多發(fā)國家，農(nóng)民抵御各種災(zāi)害風(fēng)險的能力普遍較差。目前中國農(nóng)村，農(nóng)民沒有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險保障，又不得不直接承擔(dān)天氣災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險，通過上面的調(diào)查得到大部分農(nóng)民都是通過自力更生的有限方式來承擔(dān)災(zāi)害風(fēng)險的，而且大部分農(nóng)民也只能恢復(fù)災(zāi)害損失的很小一部分，所以目前農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害給廣大農(nóng)民造成的風(fēng)險不得不自己來承擔(dān)，這對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和農(nóng)村的穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。將保險引入氣象災(zāi)害防御領(lǐng)域，將可能是分散災(zāi)害風(fēng)險、搞好減災(zāi)救災(zāi)工作的有效手段之一，由國家和政府出資的體系只會使得財政負(fù)擔(dān)越來越重。因此，迫切需要將市場經(jīng)濟(jì)體制和機(jī)制引入到防御氣象災(zāi)害領(lǐng)域，采取多種措施、多種方法包括研究引入保險機(jī)制，建立防災(zāi)救災(zāi)新體制。
問卷調(diào)查結(jié)果可以看出，湖南信息工程學(xué)校和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的調(diào)查結(jié)果有67%和65%的被調(diào)查者已經(jīng)有了利用保險進(jìn)行災(zāi)害補(bǔ)償?shù)囊庾R，而湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)的被調(diào)查者有這樣意識的比例占52%，比前兩者的比例低，這說明農(nóng)民對將保險引入到氣象災(zāi)害防御領(lǐng)域的意識還沒有大學(xué)生和大專生強(qiáng)，但調(diào)查結(jié)果已經(jīng)充分說明了目前人們包括農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)識到了利用參加保險進(jìn)行補(bǔ)償災(zāi)害損失的重要性。
對是否愿意利用保險方式進(jìn)行災(zāi)害損失的補(bǔ)償?shù)恼{(diào)查，三方調(diào)查問卷中分別有81%、75%和68%的被調(diào)查者愿意采用保險方式進(jìn)行災(zāi)害補(bǔ)償，說明絕大部分被調(diào)查者不僅充分認(rèn)識到了保險將會分擔(dān)氣象災(zāi)害給其帶來風(fēng)險，而且也愿意付諸于實(shí)踐，希望能嘗試這種方式進(jìn)行災(zāi)害損失的補(bǔ)償，這就為將保險機(jī)制引入到災(zāi)害防御領(lǐng)域，進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)工作的有效開展奠定了一定的基礎(chǔ)。
保險公司的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、分散災(zāi)害損失負(fù)擔(dān)，使遭受自然災(zāi)害和意外事故的企業(yè)和居民迅速恢復(fù)生產(chǎn)和重建家園。從心理的角度來看，對災(zāi)害受難者來說，根據(jù)保險協(xié)議接受保險公司的賠償與等待政府部門的救濟(jì)相比，心靈上的感受是完全不同的。保險公司簡捷快速的賠償能更快地?fù)崞酵侗Ｕ咭驗(yàn)?zāi)害而造成的心靈創(chuàng)傷，使他們?yōu)暮蟛恢劣谑譄o策，更能用自己的力量來進(jìn)行災(zāi)后的修復(fù)與重建。大部分人擔(dān)心投保者參加保險后，很多投保者把災(zāi)害風(fēng)險全部交給了保險公司，頭腦里沒有風(fēng)險意識，對防災(zāi)減災(zāi)措施不感興趣，會影響防災(zāi)減災(zāi)的總體效果。但從我們問卷調(diào)查結(jié)果表明，三方被調(diào)查者中分別有85%、87%和79%的人在投入保險后，遇到水旱災(zāi)害時，事先仍采取防災(zāi)措施進(jìn)行災(zāi)害的預(yù)防，說明投保者的心理狀態(tài)比較好，并從心理上并沒有把災(zāi)害風(fēng)險全部交給保險公司，自己也積極采取防災(zāi)減災(zāi)措施進(jìn)行災(zāi)害的預(yù)防，以期減少災(zāi)害的損失。
人們意識到了利用參加保險的方式可以分擔(dān)災(zāi)害損失的風(fēng)險，并且大部分人愿意采用保險的方式來補(bǔ)償災(zāi)害損失，那么到底人們愿意拿出多少錢作為保費(fèi)進(jìn)行災(zāi)害保險呢，對此，我們利用假設(shè)的方式進(jìn)行了問卷調(diào)查，如表2所示。
結(jié)果表明，湖南信息工程學(xué)校、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)以及湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民愿意投入保險的被調(diào)查者中，在假設(shè)每畝地純收入在100元、200元、300元、400元的前提下，愿意拿出純收入的5%以下作為保費(fèi)的比例均為最高，在對各結(jié)果整理合并后，得出在湖南信息工程學(xué)校和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的被調(diào)查者中，絕大部分被調(diào)查者愿意拿出純收入的5%以下作為保費(fèi)進(jìn)行保險，而被調(diào)查的農(nóng)民卻不同，他們有保險意識但不愿意拿出錢作為保費(fèi)的比例也比湖南信息工程學(xué)校和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的被調(diào)查者的相應(yīng)比例要高，說明農(nóng)民已經(jīng)充分認(rèn)識到了保險在分擔(dān)災(zāi)害損失風(fēng)險中的重要作用，他們也真正愿意參加到具體的實(shí)踐當(dāng)中去，但有些農(nóng)民由于保險知識的缺乏而對保險不夠充分的信任，導(dǎo)致有些人猶豫不決。
七、小結(jié)
1.從調(diào)查結(jié)果可以看出全球變暖不僅在科學(xué)上是不爭的事實(shí)，而且對于百姓來說也逐漸認(rèn)識到了其重大影響的變化。同時由于全球變暖導(dǎo)致了氣象災(zāi)害越發(fā)頻繁，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及其他的生產(chǎn)和生活的影響也越來越大。
2.目前，湖南廣大農(nóng)村獲取氣象災(zāi)害預(yù)警信息渠道還不健全，該地區(qū)大部分人已經(jīng)能夠積極面對氣象災(zāi)害，并能夠積極的采取各種防災(zāi)減災(zāi)措施來減輕災(zāi)害帶來的負(fù)面影響。
3.該地區(qū)大部分農(nóng)戶都是通過自力更生和政府救助進(jìn)行災(zāi)害救助的，措施單一，必須采取其他手段和措施進(jìn)行補(bǔ)充。
4.農(nóng)民對將保險引入到氣象災(zāi)害防御領(lǐng)域的意識具備，而且也愿意付諸于實(shí)踐，希望能嘗試這種方式進(jìn)行災(zāi)害損失的補(bǔ)償，這就為將保險機(jī)制引入到災(zāi)害防御領(lǐng)域，進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)工作的有效開展奠定了一定的基礎(chǔ)。
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【關(guān)鍵詞】保險公司；功能；作用；思考
目前，我國實(shí)行的是國家財政支持的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，這種單一的政府財政補(bǔ)償和救助巨災(zāi)風(fēng)險損失的制度，很難應(yīng)對自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢和日益嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險。事實(shí)上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財政支出計(jì)劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時，政府救濟(jì)資金只是少部分，而保險企業(yè)在抗擊自然災(zāi)害中發(fā)揮了不可替代的重要作用，為全力做好抗災(zāi)理賠工作，穩(wěn)定受災(zāi)地區(qū)人民群眾生產(chǎn)生活秩序做出了積極貢獻(xiàn)，發(fā)揮了較好的功能作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一、大型保險企業(yè)在重災(zāi)事故中起到了主導(dǎo)作用。大型保險企業(yè)擁有龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，掌握著先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，積累了豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，是抗災(zāi)防災(zāi)的重要社會力量。保險公司積極開展全流程的風(fēng)險管理，通過事前提示、事中服務(wù)和事后補(bǔ)償。
二、建立強(qiáng)制性保險制度，充分發(fā)揮保險機(jī)制的輔助社會管理功能。保險不僅具有事后補(bǔ)償機(jī)制，而且具有積極的輔助社會管理功能，主要得益于強(qiáng)制性第三者責(zé)任險的推行。建議在自然災(zāi)害、事故頻發(fā)的高風(fēng)險地區(qū)或行業(yè)建立強(qiáng)制性責(zé)任保險.將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系，由政府扶持，商業(yè)保險公司經(jīng)營，充分發(fā)揮保險在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用。
三、保險企業(yè)是災(zāi)害管理和風(fēng)險控制的重要力量，是服務(wù)平安社會建設(shè)的重要力量，也是服務(wù)民生保障的重要力量。在應(yīng)對突發(fā)性重大自然災(zāi)害中，保險功能的作用不僅僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會互助機(jī)制和社會管理機(jī)制，能夠發(fā)揮其他如財政撥款、民政救濟(jì)等補(bǔ)償形式所不具備的重要作用。
四、有效地維護(hù)了道路交通安全暢通，發(fā)揮了積極的作用。采取扶持政策，培育實(shí)力雄厚、具有國際競爭力的大型保險企業(yè)，支持其通過收購、兼并發(fā)展短板業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更好地發(fā)揮大型保險企業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、應(yīng)對大型災(zāi)害事故、參與國際市場競爭中的積極作用；輔助社會管理，維護(hù)道路交通安全暢通。在受災(zāi)地區(qū)，保險業(yè)全天候接受出險車輛報案，理賠人員于第一時間趕赴現(xiàn)場，查勘定損，疏導(dǎo)交通，幫助來往車輛的司機(jī)烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和施救等服務(wù)，全力協(xié)助當(dāng)?shù)卣徒痪枭糗囕v，恢復(fù)交通秩序。
五、保險企業(yè)及時調(diào)整經(jīng)營策略和方式，對重災(zāi)發(fā)生的大量財產(chǎn)損失和大批人身傷害，適時調(diào)整經(jīng)營計(jì)劃和經(jīng)營策略，進(jìn)一步加快健康險、責(zé)任險等貼近市場需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，從擴(kuò)大保險需求方面促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。積極開展特種服務(wù)和與雪災(zāi)相關(guān)的公益活動，樹立保險企業(yè)良好的社會形象。重災(zāi)發(fā)生后，一些保險企業(yè)或者打破常規(guī)，快速定損、快速理賠?；蛘唛_通理賠綠色通道或24小時理賠服務(wù)熱線，確保雪災(zāi)期間及時賠付。一些企業(yè)為保戶提供多層次的服務(wù)，他們在現(xiàn)場查勘的同時，還幫助滯留在路上的和群眾送油、送水、送食品，幫助他們解決遇到的實(shí)際困難。
六、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中建立了應(yīng)急保險賠付機(jī)制，有效緩解各地抗災(zāi)救災(zāi)資金壓力。按照特事特辦的原則，保險企業(yè)開通的雨雪冰凍事故理賠綠色通道，調(diào)配專項(xiàng)資金，建立應(yīng)急保險賠付機(jī)制，簡化理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，對小額案件推行現(xiàn)場決賠起到了很好的應(yīng)急作用。
七、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中充分發(fā)揮保險機(jī)制對財政投入的放大效應(yīng)。通過保險機(jī)制，將部分用于防災(zāi)抗災(zāi)的財政支出轉(zhuǎn)換為保險費(fèi)補(bǔ)貼，在發(fā)生災(zāi)害損失的情況下，受災(zāi)地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財政補(bǔ)貼的保險賠償，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。在汶川大地震發(fā)生一個月后，中國人壽推出國內(nèi)首款重大自然災(zāi)害意外傷害保險，承擔(dān)由災(zāi)害引起的被保險人身故和殘疾責(zé)任。國壽產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人介紹說，國壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險涵蓋地震、洪水、泥石流和臺風(fēng)等六種重大自然災(zāi)害，以附加險的方式附加于主險合同。該產(chǎn)品的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：涵蓋的重大自然災(zāi)害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風(fēng)這六種在我國發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害；是保險責(zé)任比較全面，包含了身故和殘疾保險責(zé)任，易于理解，手續(xù)簡便；費(fèi)率水平不高，10萬元的保額只須年繳保費(fèi)65元，萬分之六點(diǎn)五的基礎(chǔ)費(fèi)率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎(chǔ)上慎重確定的；條款設(shè)計(jì)從災(zāi)區(qū)實(shí)際出發(fā)，為受災(zāi)群眾著想，努力維護(hù)受災(zāi)群眾的利益。
八、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中做好保電抗災(zāi)理賠服務(wù)工作，促進(jìn)災(zāi)區(qū)電力供應(yīng)恢復(fù)。為保障電力系統(tǒng)盡快恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保險業(yè)認(rèn)真做好電力企業(yè)的查勘、定損、理賠服務(wù).組織員工對受損設(shè)施開展施救、融冰、敲冰等工作。
九、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中，做好農(nóng)業(yè)重災(zāi)理賠工作，維護(hù)農(nóng)民利益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。保險業(yè)高度重視農(nóng)村地區(qū)保險理賠工作.迅速安排查勘定損工作，及時將賠款送到農(nóng)民手中。
十、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中，促進(jìn)整個社會風(fēng)險管理水平的提升。為更加有效地發(fā)揮保險機(jī)制的輔助社會管理功能，保險企業(yè)建議在發(fā)生重大災(zāi)害事故時，成立包括保險公司在內(nèi)的抗災(zāi)救災(zāi)指揮機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮保險公司在風(fēng)險管理和災(zāi)害救助方面的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)；可依托大型保險公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和人、財、物的調(diào)動能力，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)的社會力量，形成防災(zāi)抗災(zāi)的社會合力，提高社會防災(zāi)抗災(zāi)能力，為政府分憂、為農(nóng)民解困；進(jìn)一步擴(kuò)大保險覆蓋范圍，促進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)的傳播和擴(kuò)散。提高社會的風(fēng)險管理能力。
從大型保險企業(yè)在重災(zāi)事故中起到的功能作用來看，完善的巨災(zāi)法律法規(guī)是巨災(zāi)保險制度正常運(yùn)作的基石，也是巨災(zāi)保險制度獲得成功的保證。我國可在現(xiàn)有的法律框架下，制定巨災(zāi)保險法，用法律形式明確政府、保險人等主體在巨災(zāi)保險中的職能和作用，對巨災(zāi)保險組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式、保障目標(biāo)、保障范圍、保障水平、政府作用、資金籌集方式、財稅支持政策、賠款處理方式、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行規(guī)范，建設(shè)符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的巨災(zāi)保險體系，分散巨災(zāi)風(fēng)險所帶來的損失，保障我國的巨災(zāi)保險制度健康發(fā)展，充分發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險體系的作用。在我國目前的情況下，政府的作用顯得尤其重要。采取切實(shí)有效的防損減損措施來降低巨災(zāi)造成的損失；出臺相關(guān)政策進(jìn)行適度引導(dǎo)和宣傳；建立科學(xué)化的巨災(zāi)風(fēng)險分析評估平臺，形成查詢方便快捷、資料完備的數(shù)據(jù)；中央和地方各級財政對巨災(zāi)保險實(shí)施給予財政補(bǔ)貼的政策，切實(shí)提高巨災(zāi)保險的覆蓋面。建立區(qū)域性巨災(zāi)保險制度，建立多層次風(fēng)險分散機(jī)制，可以通過其在股市的投資收益來對沖賠付造成的損失風(fēng)險，提高自然災(zāi)害的投保率，體現(xiàn)政府的主導(dǎo)作用。
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