發(fā)布時(shí)間：2023-04-06 18:40:24
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)房保險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞:和諧社會(huì) 失地農(nóng)民 生存保障
土地作為一種最基本的生產(chǎn)資料,是農(nóng)民長(zhǎng)期以來(lái)賴(lài)以生存的來(lái)源。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng),基礎(chǔ)設(shè)施投資力度不斷加大,土地的征用量逐年攀升,由此產(chǎn)生的農(nóng)民失地問(wèn)題也日益嚴(yán)重,最突出的問(wèn)題就是失地農(nóng)民的生存保障問(wèn)題。
黨的十六大提出:解決“三農(nóng)”問(wèn)題必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！俺青l(xiāng)統(tǒng)籌”就是要對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整,在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的牽引下完成人口與資源的優(yōu)化組合。因此說(shuō),農(nóng)民失地不僅是歷史發(fā)展的必然,也是時(shí)代進(jìn)步的需要?？茖W(xué)、合理地離開(kāi)土地,不僅符合政府的愿望,也是大多數(shù)農(nóng)民的愿望和要求。但是,在實(shí)際工作中,由于相關(guān)政策體系的不完善,造成很多失地農(nóng)民成為當(dāng)前城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)背景下形成的新的困難群體,他們擔(dān)負(fù)著由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)型的成本,面臨著生存、就業(yè)、養(yǎng)老等多方面的困難,已成為社會(huì)穩(wěn)定的一大嚴(yán)重隱患。
――失地農(nóng)民面臨的“兩大難題”
2004年,我們對(duì)鞍山市開(kāi)發(fā)區(qū)、營(yíng)城子分區(qū)、沙河鎮(zhèn)等重點(diǎn)集中征地地區(qū)的失地農(nóng)民的現(xiàn)狀作了實(shí)地調(diào)查,調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),失地農(nóng)民很多面臨“進(jìn)無(wú)出路、退無(wú)保障”的尷尬狀況,雖然目前依靠一次性安置費(fèi)用,生活水平還沒(méi)有明顯地下降,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,隨著安置費(fèi)用逐漸用完,失地農(nóng)民的就業(yè)和社會(huì)保障問(wèn)題勢(shì)必凸現(xiàn),給社會(huì)穩(wěn)定留下極大隱患。
1、出路問(wèn)題。農(nóng)民一旦失去土地,也就失去了維持家庭可持續(xù)生計(jì)的主要來(lái)源。要切實(shí)保障他們的基本生活,根本的出路在于就業(yè)。但從調(diào)查情況看,失地農(nóng)民的就業(yè)狀況不容樂(lè)觀。在鞍山營(yíng)城子分區(qū)抽查的40家被征地農(nóng)戶(hù)中,就業(yè)率不到50%,村里更是出現(xiàn)了一些游手好閑的年輕人。
2、退路問(wèn)題。土地承載著生產(chǎn)資料和社會(huì)保障雙重功能,隨著土地的喪失,這些農(nóng)民就失去了他們長(zhǎng)期以來(lái)形成的固有習(xí)慣生存保障模式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,有限的安置資金隨著后續(xù)生活及通貨膨脹的銷(xiāo)蝕,又難以為失地農(nóng)民再造一個(gè)可持續(xù)生計(jì)。一些大齡失地農(nóng)民尤其是老年人沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源,也沒(méi)有什么社保和低保,勢(shì)必成為社會(huì)中又一類(lèi)困難群體。
――“兩大難題”形成的原因
1、失地農(nóng)民就業(yè)難。失地農(nóng)民由于年齡偏大,文化程度不高和缺乏非農(nóng)勞動(dòng)技能等因素,再加上農(nóng)村就業(yè)信息服務(wù)渠道不暢通,導(dǎo)致很多失地農(nóng)民無(wú)法向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。即便有一些由政府安置就業(yè)轉(zhuǎn)移,而一旦企業(yè)合同期滿(mǎn)或精簡(jiǎn)人員,這部分人往往首當(dāng)其沖被裁減。
2、保障體系不健全。從總體上看,目前各類(lèi)建設(shè)用地征地補(bǔ)償普遍偏低,而政府在征地過(guò)程中,還沒(méi)有全面將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)居民社會(huì)保障范圍。失地農(nóng)民也只是注重眼前的利益,主要考慮的是今天能分到多少錢(qián),很少考慮今后的出路問(wèn)題。村里由于資金等原因也無(wú)法將土地征用款用于解決農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
3、補(bǔ)助方式不完善。當(dāng)前政府和農(nóng)民普遍樂(lè)于接受一次性發(fā)放安置補(bǔ)助費(fèi)的辦法,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度上看,該辦法沒(méi)能充分考慮到土地對(duì)于農(nóng)民不僅是生產(chǎn)資料,更是生存和生活的保障的事實(shí)。農(nóng)民一旦失去土地,便永遠(yuǎn)失去了賴(lài)以生存的根基,如果缺少謀生手段,就會(huì)坐吃山空,成為"三無(wú)"(務(wù)農(nóng)無(wú)地、上班無(wú)崗、低保無(wú)份)的農(nóng)民。
――“兩大難題”解決的辦法
推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè),就必須保持社會(huì)的平安、穩(wěn)定、有序。切實(shí)解決失地農(nóng)民出路和退路問(wèn)題,維護(hù)好農(nóng)民切身利益,確保社會(huì)穩(wěn)定和諧,關(guān)鍵是要構(gòu)筑四條保障線,逐步建立起“就業(yè)服務(wù)、社會(huì)保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”三位一體的長(zhǎng)效保障機(jī)制。
1、構(gòu)筑就業(yè)保障線。失地農(nóng)民的根本出路在于就業(yè),政府在征地的同時(shí),應(yīng)建立失地農(nóng)民再就業(yè)實(shí)施體系。一是安置就業(yè)。對(duì)失地農(nóng)民實(shí)行“開(kāi)發(fā)性安置”,即以土地?fù)Q就業(yè)。推薦失地農(nóng)民到用地單位和園區(qū)企業(yè)就業(yè),鼓勵(lì)用地單位和企業(yè)把合適的崗位優(yōu)先安排給被征地農(nóng)民,對(duì)多招收失地農(nóng)民的企業(yè)還給予一定的優(yōu)惠或補(bǔ)貼;二是自謀職業(yè)。免費(fèi)為失地農(nóng)民辦理農(nóng)轉(zhuǎn)非手續(xù),建立失地農(nóng)民的勞動(dòng)力檔案,統(tǒng)一進(jìn)入城鎮(zhèn)勞動(dòng)力市場(chǎng)。加強(qiáng)失地農(nóng)民的就業(yè)指導(dǎo)和服務(wù),加大失地農(nóng)民的就業(yè)培訓(xùn)力度,積極引導(dǎo)失地農(nóng)民外出務(wù)工經(jīng)商;三是自主創(chuàng)業(yè)。在政策和資金方面給予扶持和傾斜,鼓勵(lì)失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè),建立失地農(nóng)民就業(yè)援助制度,讓他們享受下崗職工再就業(yè)優(yōu)惠政策。鼓勵(lì)和支持失地農(nóng)民發(fā)揮其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能,承包經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)園區(qū)、基地等,繼續(xù)從事種養(yǎng)業(yè),發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè),解決生活出路。
2、構(gòu)筑養(yǎng)老保障線。養(yǎng)老問(wèn)題歷來(lái)是人們關(guān)注的焦點(diǎn),尤其是當(dāng)土地被征用后,建立適合失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障體系已迫在眉睫。一是要完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集機(jī)制。按照“個(gè)人繳費(fèi)為主、集體補(bǔ)助為輔、政府給予政策扶持”的原則,引導(dǎo)失地農(nóng)民參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn);二是要完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管機(jī)制。對(duì)所征繳的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金,設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),實(shí)行專(zhuān)戶(hù)儲(chǔ)存和管理,確保失地農(nóng)民保障資金規(guī)范化管理、安全運(yùn)行和實(shí)現(xiàn)保值增值;三是要完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)發(fā)機(jī)制?；鹬饕糜诔鋵?shí)基本養(yǎng)老保障制度中基本保險(xiǎn)部分和補(bǔ)貼農(nóng)民職業(yè)技能培訓(xùn)費(fèi)用。對(duì)農(nóng)村被征地人員在按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納一定年限的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后,參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇,使被征地人員在年老時(shí)有穩(wěn)定的基本生活費(fèi)。
3、構(gòu)筑生存保障線。最低生活保障制度作為一種解決貧困問(wèn)題的補(bǔ)救機(jī)制,是社會(huì)保障體系中的最后一道“安全網(wǎng)”。一是對(duì)60歲以上或沒(méi)有達(dá)到城市低保標(biāo)準(zhǔn)的失地農(nóng)民,全部進(jìn)入城市低保,享受與城市居民同等的最低生活保障,讓失地農(nóng)民中的困難戶(hù)、特困戶(hù)直接進(jìn)入城鎮(zhèn)居民的低保體系;二是在保證失地困難群眾有飯吃、有衣穿的同時(shí),為失地農(nóng)民統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)了安置房,實(shí)行集中安置,為失地農(nóng)民提供住房保障
4、構(gòu)筑政策保障線。征地補(bǔ)償是征地問(wèn)題的核心,也是征地制度改革的難點(diǎn)。政府作為征地所有權(quán)的絕對(duì)擁有者,要堅(jiān)持“以人為本”的工作理念,逐步建立既興國(guó)又富民的配套政策。一是在確認(rèn)農(nóng)民集體土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利的基礎(chǔ)上逐步提高補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn),改變用壓低地價(jià)來(lái)降低城市建設(shè)成本的投資理念,切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的利益;二是改變貨幣補(bǔ)償方式。對(duì)征地時(shí)年齡在16周歲以下的失地農(nóng)民,可實(shí)行一次性貨幣安置。對(duì)征地時(shí)在勞動(dòng)年齡段內(nèi)的失地農(nóng)民,并能參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)達(dá)到15年的,可幫助辦理參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)不能滿(mǎn)15年的,可幫助參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn);對(duì)征地時(shí)年齡在60周歲以上的失地農(nóng)民可建立基本生活補(bǔ)助制度。
總之,我們只有堅(jiān)持“以人為本”的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo),切實(shí)解決土地征用以及失地農(nóng)民的生存保障問(wèn)題,才能保持安定有序、和諧穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境,推動(dòng)城鄉(xiāng)社會(huì)的統(tǒng)籌發(fā)展,實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。
作者簡(jiǎn)介:
楊凱,女,出生于1975年10月15日,畢業(yè)于中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)土地資源管理和環(huán)境保護(hù)系,研究方向?yàn)橥恋刭Y源管理和環(huán)境保護(hù),現(xiàn)工作于鞍山市國(guó)土資源局土地經(jīng)營(yíng)管理處、職務(wù)科員,職稱(chēng)工程師,從事地籍、土地市場(chǎng)管理工作。
:《談?wù)勍恋亟y(tǒng)計(jì)》《淺析城市用地規(guī)模擴(kuò)展因素》
關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)民;融資行為;對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào):F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-0432(2010)-10-0196-2
農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理體制,在近年來(lái)農(nóng)村金融改革的背景下得到了逐步的完善。特別是對(duì)農(nóng)村資金融資利率、融資管理的改革,極大地推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。但金融抑制的特征,在新農(nóng)村建設(shè)中表現(xiàn)仍然較為突出。一方面,農(nóng)村所需的資金卻難以從正式金融部門(mén)得到;另一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金富余,急需尋找出路。農(nóng)區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),因?yàn)闊o(wú)法得到足夠的資金用以發(fā)展生產(chǎn),而被限制、阻礙。
1 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民重點(diǎn)融資領(lǐng)域
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,打破了過(guò)去單一農(nóng)業(yè)生活的融資需求格局,發(fā)生了顯著的變化。同時(shí),隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)的逐步形成,農(nóng)村生活應(yīng)急、婚喪嫁娶、子女教育和建房等消費(fèi)信貸需求也進(jìn)一步擴(kuò)大,這就帶來(lái)農(nóng)民融資需求用途的差異性。
1.1 從農(nóng)民在消費(fèi)領(lǐng)域的融資
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶(hù)生活開(kāi)支項(xiàng)目也相應(yīng)增加,農(nóng)村居民家庭生活必需品種類(lèi)的不斷增多。從農(nóng)民的消費(fèi)支出情況看,農(nóng)村社區(qū)是“抬頭不見(jiàn)低頭見(jiàn)”的熟人社會(huì)。與城市相比,個(gè)體生存狀態(tài)和生存質(zhì)量很大程度上取決于他(她)與其他個(gè)體的互動(dòng)關(guān)系,加上在熟人社會(huì)中,個(gè)體行為容易受他人影響,消費(fèi)示范效應(yīng)很強(qiáng)。人們的互動(dòng)頻率以及由此引致的人情消費(fèi)支出比重較大,居住在同一村落的農(nóng)戶(hù),消費(fèi)一般都具有顯著的同一性。但是農(nóng)戶(hù)的自我積累很難滿(mǎn)足其交易需求及抵御風(fēng)險(xiǎn)和自我保障的需要。再加上農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全,特別是老人和兒童的醫(yī)療支出等大宗開(kāi)支項(xiàng)目,進(jìn)一步強(qiáng)化了農(nóng)村的消費(fèi)支出剛性,農(nóng)戶(hù)更難依靠?jī)?nèi)源融資解決。
1.2 農(nóng)民在生產(chǎn)領(lǐng)域的融資
從生產(chǎn)投入情況看,生產(chǎn)的規(guī)模狀態(tài)對(duì)生產(chǎn)性資金需求強(qiáng)度有著決定性影響。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,要實(shí)現(xiàn)在不增加耕地面積的情況下進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng),可以讓土地資源通過(guò)土地流轉(zhuǎn)的方式,聚集于種植大戶(hù)手中。但是良好的市場(chǎng)機(jī)會(huì),對(duì)于原本可耕地面積就少、人地矛盾突出的村落時(shí)無(wú)能為力的,很難進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)。對(duì)于農(nóng)村土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)來(lái)講,需要許多支持條件,農(nóng)戶(hù)必須在耕作之外還有其他更有吸引力和更為穩(wěn)定的賺錢(qián)門(mén)路是其中最為關(guān)鍵的。但是,我們的現(xiàn)狀是,幾乎每家都有剩余勞動(dòng)力、又普遍缺乏致富所需要的各種素質(zhì)、技能、信息及社會(huì)關(guān)系。農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)由于農(nóng)村勞動(dòng)力供給高度同質(zhì),就只能無(wú)奈地滿(mǎn)足于低水平維持的狀態(tài)。于是,農(nóng)戶(hù)種植面積擴(kuò)張無(wú)望、集約經(jīng)營(yíng)無(wú)力,又沒(méi)有其他出路。當(dāng)然,農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)性融資的增長(zhǎng),在一定程度上會(huì)受到國(guó)家政策的利好促使,因而農(nóng)戶(hù)融資偏好呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)性。但總體來(lái)看,農(nóng)戶(hù)生活性融資偏好明顯。
1.3 農(nóng)民在住房領(lǐng)域的融資
在新農(nóng)村建設(shè)中,建設(shè)新型農(nóng)村住宅社區(qū)為解決農(nóng)村危房改造開(kāi)辟了新途徑,加快了部分危房改造的步伐。同時(shí),通過(guò)土地整理,緩解了土地對(duì)發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的制約,為農(nóng)村人口拓寬了就業(yè)門(mén)路,也為貧困家庭人員就近就業(yè)提供了條件,有效改善了農(nóng)村居住環(huán)境和農(nóng)民生活質(zhì)量,有效推動(dòng)了農(nóng)民轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)。但是,對(duì)于單個(gè)農(nóng)戶(hù)來(lái)講,按照目前河南多個(gè)地區(qū)的修建標(biāo)準(zhǔn),平均每戶(hù)建房投資12-15萬(wàn)元,平均拉動(dòng)裝修、購(gòu)買(mǎi)家具等消費(fèi)支出4-5萬(wàn)元。建房支出是農(nóng)民最主要的支出領(lǐng)域,也要求通過(guò)合適融資領(lǐng)域,一方面減輕農(nóng)民在建房中的經(jīng)濟(jì)壓力,另一方面有效的推進(jìn)新農(nóng)村和新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)。
2 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民融資中存在的問(wèn)題
近些年,國(guó)家雖然政策上非常重視對(duì)農(nóng)業(yè)的投入,但并未建立針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)投融資體制,形成了自90年代以來(lái),針對(duì)“三農(nóng)”的投融資主體缺失。投融資體制的缺位使“三農(nóng)”失去了發(fā)展的支點(diǎn)和杠桿,成了阻礙“三農(nóng)”發(fā)展的最大障礙,使農(nóng)民融資的問(wèn)題突出表現(xiàn)在幾個(gè)方面:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革起步較晚,作用發(fā)揮不明顯。隨著糧食、棉花等農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)的逐步放開(kāi),傳統(tǒng)政策性收購(gòu)貸款的需求進(jìn)一步減少,大量的政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒(méi)有完全開(kāi)展起來(lái),在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。二是國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造,減少了對(duì)農(nóng)村建設(shè)資金的供應(yīng)。在管理體制上,上收貸款審批權(quán);在業(yè)務(wù)發(fā)展上,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)城市優(yōu)良客戶(hù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶(hù),直接導(dǎo)致了對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投入的逐步減少,同時(shí),融資額度對(duì)個(gè)體農(nóng)民來(lái)說(shuō)相對(duì)過(guò)小,難以滿(mǎn)足建房等大宗支出需求。三是農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍,但支持農(nóng)村建設(shè)乏力,難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需金融服務(wù)。但由于農(nóng)村信用社籌措資金難,技術(shù)力量薄弱,電子化程度低,結(jié)算手段落后,人員素質(zhì)偏低,難以滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展對(duì)金融服務(wù)方便快捷的需求,制約了農(nóng)聯(lián)社支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。四是農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大,收益低,保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)的積極性不高,再加上農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí),使得保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種極少。同時(shí)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)更是一片空白,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)防災(zāi)避險(xiǎn)能力較弱,農(nóng)業(yè)收益缺乏有力的保障,從而間接影響了信貸支持“三農(nóng)”的積極性。五是農(nóng)業(yè)貸款期限結(jié)構(gòu)不合理。許多農(nóng)民反映,農(nóng)業(yè)貸款一般是3-6個(gè)月,而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一,林果業(yè)長(zhǎng)達(dá)2-3年,魚(yú)類(lèi)養(yǎng)殖分為淡旺季,這樣貸款期限的短期化就加重了農(nóng)戶(hù)還款難度。信用社今年雖然實(shí)施結(jié)息續(xù)借的辦法來(lái)緩解農(nóng)民的還款壓力,但是它要求按季度結(jié)息,不能適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)性融資的需求。
3 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民融資的支撐體系建設(shè)
當(dāng)前的金融體制改革要注意合理引導(dǎo)、加強(qiáng)監(jiān)督。針對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)性的信貸和非正式信貸服務(wù),而對(duì)于落后地區(qū)要加大國(guó)家金融扶持的力度。關(guān)鍵在于全面分析區(qū)域差異對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸的影響,不同地區(qū)采用不同的信貸政策。因此,應(yīng)構(gòu)建與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是最佳選擇。
3.1 構(gòu)建符合農(nóng)戶(hù)融資特征的農(nóng)村金融體系
分散農(nóng)戶(hù)自給半自給的簡(jiǎn)單再生產(chǎn),自古就有規(guī)模小、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、商業(yè)化的正規(guī)金融難以進(jìn)入的特點(diǎn)。當(dāng)前的“農(nóng)業(yè)”資金供給與“農(nóng)戶(hù)”需求目標(biāo)不完全一致,國(guó)有商業(yè)銀行難以與存在上述問(wèn)題的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng),并不受其是否進(jìn)行市場(chǎng)化改造的影響,所以歷史上小農(nóng)經(jīng)濟(jì)才天然、長(zhǎng)期地與民間借貸相結(jié)合。非正式金融產(chǎn)生于純粹的市場(chǎng)需求并受需求驅(qū)動(dòng),非正式金融活動(dòng)是經(jīng)濟(jì)主體對(duì)其經(jīng)濟(jì)環(huán)境的一種市場(chǎng)反映,因此非正式金融活動(dòng)可以滲透整個(gè)金融體系。因此,與農(nóng)戶(hù)融資需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),更多地應(yīng)該符合區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點(diǎn)。
但是發(fā)展中國(guó)家非正式金融大多仍然是非法的,存在和運(yùn)作于正式金融的夾縫中。因?yàn)槿狈φ俜降恼J(rèn)同,非正式金融部門(mén)和市場(chǎng)通常被先驗(yàn)地認(rèn)為是低效率和不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。因此人們不是研究非正式金融存在和發(fā)展的基礎(chǔ),而更多地是考慮如何通過(guò)立法和其他手段減少和消除非正式金融。其存在和發(fā)展的狀況的實(shí)踐表明,非正式金融對(duì)于發(fā)展中國(guó)家并非無(wú)足輕重,認(rèn)為低效率和不符合經(jīng)濟(jì)需要的國(guó)家需要重新考慮。
3.2 改善農(nóng)村信用環(huán)境
在地域廣大、地形復(fù)雜,農(nóng)戶(hù)居住分散、資金需求規(guī)模小、還款能力低的西部欠發(fā)達(dá)地區(qū),金融市場(chǎng)普遍存在的信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。正式金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)選擇撤出農(nóng)村市場(chǎng)、不能撤出的通常也會(huì)收縮其農(nóng)貸業(yè)務(wù),以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證貸款安全,從而導(dǎo)致農(nóng)村金融剩余外流。因此,要增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度,就要建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,必須有效克服農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。
作為一級(jí)基層組織,村委會(huì)的權(quán)威地位、組織能力、導(dǎo)向作用,都使其在促進(jìn)信息對(duì)稱(chēng)、優(yōu)化信用環(huán)境方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。而且村委會(huì)是具有本地信息的當(dāng)?shù)厝?與農(nóng)信社等不居住在村莊的外部放款人不同,可以近乎無(wú)成本地獲得農(nóng)戶(hù)的各種信息。因此要想有效克服農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制必須發(fā)揮村委會(huì)在農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的積極作用、配合金融機(jī)構(gòu)的努力。同時(shí),可以通過(guò)村委會(huì)來(lái)發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)、增強(qiáng)農(nóng)民合作能力,來(lái)解決農(nóng)戶(hù)依賴(lài)民間融資的現(xiàn)象,從而形成農(nóng)戶(hù)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、增加農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本。
創(chuàng)業(yè)融資活動(dòng)中資金供需雙方的交易困難有多種原因,其中創(chuàng)業(yè)計(jì)劃未來(lái)的高度不確定性、交易費(fèi)用昂貴、信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重等表現(xiàn)較為突出。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論提供了互補(bǔ)的新的理論手段,解決了經(jīng)濟(jì)學(xué)者以契約設(shè)計(jì)為主線的理論不能完全解釋創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)象的問(wèn)題。通過(guò)發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),促進(jìn)村民之間的交流與溝通,能夠激發(fā)農(nóng)民的公共精神與參與意識(shí),提高村莊社會(huì)信任水平以及建立相互支持網(wǎng)絡(luò)體系。制約各種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮其作用的瓶頸是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員間的信任機(jī)制。因此充分利用其所擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、建立良好的信任和規(guī)范、在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員間擴(kuò)大信任范圍,對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者至關(guān)重要。
3.3 提高農(nóng)戶(hù)自身積累能力
加大對(duì)農(nóng)民工的技能培訓(xùn),建立和發(fā)展農(nóng)村成人教育體系,引導(dǎo)農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。提供高質(zhì)量的就業(yè)中介服務(wù),加快農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。大力發(fā)展并規(guī)范多種形式的勞動(dòng)力就業(yè)中介,組織逐步形成包括就業(yè)信息和咨詢(xún)、職業(yè)介紹和培訓(xùn)、跟蹤服務(wù)在內(nèi)的社會(huì)性就業(yè)服務(wù)體系。實(shí)施農(nóng)村“家電下鄉(xiāng)”補(bǔ)貼政策,減少農(nóng)戶(hù)用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的生活性融資,把資金更多地投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。大力推廣耐用消費(fèi)品下鄉(xiāng)的財(cái)政補(bǔ)貼政策,使農(nóng)戶(hù)融資更多地投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資,提高農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性投入,降低農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性融資投入,建立城鄉(xiāng)一體化的公共產(chǎn)品供給,增加財(cái)政支農(nóng)。家庭負(fù)擔(dān)對(duì)農(nóng)戶(hù)融資發(fā)生率正向影響很大,大力推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等公共事業(yè)發(fā)展。加大農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等公共財(cái)政投入,建立農(nóng)村社會(huì)保障體系。
3.4 建立農(nóng)民融資聯(lián)保機(jī)制
一是建立“公司+農(nóng)戶(hù)”的農(nóng)戶(hù)貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)戶(hù)利用土地、資金、養(yǎng)殖設(shè)施、生產(chǎn)設(shè)備和勞動(dòng)力為龍頭企業(yè)提供原料生產(chǎn)服務(wù)。龍頭企業(yè)為農(nóng)戶(hù)提供種苗、技術(shù)、信息、資金、收儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)的系列化擔(dān)保服務(wù),促進(jìn)各種生產(chǎn)要素的有效結(jié)合。二是建立小組聯(lián)保貸款擔(dān)保機(jī)制。組建貸款小組可以解決小額信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)的信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)農(nóng)民自己相互選擇,小組貸款中聯(lián)保機(jī)制使得風(fēng)險(xiǎn)較低的借款者相互選擇同種類(lèi)型的伙伴,組建小組。在發(fā)生個(gè)人違約時(shí),由小組成員共同承擔(dān)責(zé)任,接受處罰。三是建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款抵押機(jī)制。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款是指農(nóng)民或社區(qū)居民依照《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款指引》(下稱(chēng)《聯(lián)保指引》)組成聯(lián)保小組,貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的,并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。理論及實(shí)踐都表明,來(lái)自同伴的壓力可以提高還款意愿,尤其在農(nóng)村地區(qū)普遍重視社會(huì)輿論的地方,這種社會(huì)壓力效果更加明顯。
參考文獻(xiàn)
[1] 史清華,陳凱.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借代行為的實(shí)證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2002,10:29-35.
[2] 朱守銀,張照新,張海陽(yáng),等.國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給和需求――以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例[J].管理世界,2003,(3):88-95.
[3] 蘇亮瑜.金融服務(wù)需求實(shí)證研究――以廣東省農(nóng)戶(hù)融資狀況為視角[J].南方金融,2007,(3):41-43.
[4] 陳天閣,鄧學(xué)衷,方兆本.農(nóng)戶(hù)融資與信貸供給――來(lái)自安徽的調(diào)查分析[J].農(nóng)村金融研究,2005,(1):39-41.
[5] 汪三貴,毛建森,樸之水.中國(guó)的小額信貸[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,1998,(4):11-17.
[6]張杰.農(nóng)戶(hù)、國(guó)家與中國(guó)農(nóng)貸制度:一個(gè)長(zhǎng)期視角論文[J].金融研究,2005,(2):1-12.
[7] 何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2001,(10):40-45.
論文摘要：現(xiàn)階段我國(guó)城市養(yǎng)老保障已逐步完善，但大多數(shù)農(nóng)村的養(yǎng)老保障還不健全。為了解決農(nóng)村老年人口的安置問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定，農(nóng)村的養(yǎng)老保障制度的建立及完善迫在眉睫。從分析農(nóng)村養(yǎng)老保障建立的必要性及目前存在的問(wèn)題入手，提出一些富有建議性的對(duì)策思考，旨在為推動(dòng)農(nóng)村社保體系的建立和發(fā)展提供理論借鑒。
我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的探索已有20多年的歷史，歷經(jīng)20世紀(jì)80年代中期的試點(diǎn)階段，20世紀(jì)90年代的推廣階段。然而，隨著社會(huì)變革進(jìn)一步加劇，我國(guó)農(nóng)村的傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，以農(nóng)民子女撫養(yǎng)與農(nóng)民個(gè)人自養(yǎng)相結(jié)合的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式受到了越來(lái)越大的挑戰(zhàn)，農(nóng)村很多地區(qū)的老年人缺乏基本的生活保障。1998年以后，由于受多種因素的影響，全國(guó)大部分地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作出現(xiàn)了參保人數(shù)下降、基金運(yùn)行難度加大等困難，一些地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老保障工作陷入了停頓狀態(tài)。因此，探求建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)、與其他保障措施相配套的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度，是新農(nóng)村建設(shè)重要的組成部分。
一、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保障存在的主要問(wèn)題
1傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老面臨挑戰(zhàn)
我國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)不斷簡(jiǎn)化，規(guī)模不斷縮小。1999年農(nóng)村家庭規(guī)模為3.80人，2005年農(nóng)村家庭規(guī)模為3.58人，下降了5.8%家庭規(guī)模的縮小，必然伴隨著我國(guó)家庭代際關(guān)系的變化。在65歲以上老人戶(hù)中有76.21%的戶(hù)是一個(gè)老人或兩個(gè)老人與其子女或親屬在一起生活，只有一對(duì)老夫婦生活的戶(hù)占11.27%，有10.73%的戶(hù)為單身老人戶(hù)，老年人與未成年生活在一起的為1.50ro。此外，我國(guó)農(nóng)村獨(dú)生子女在大幅增長(zhǎng)，家庭結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“4-2-1”或“8-4-2-1”的趨勢(shì)，以家庭養(yǎng)老為主體的老年保障模式將使未來(lái)子女在養(yǎng)老問(wèn)題上不堪重負(fù)。這些變化，對(duì)我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式提出挑戰(zhàn)。
其次，土地保障受到自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。土地是大多數(shù)中國(guó)農(nóng)民賴(lài)以生存的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村養(yǎng)老的最可靠、最基本的保障。農(nóng)村城鎮(zhèn)化及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村干部非法違規(guī)占用良田建房等，再加上農(nóng)村人口的絕對(duì)增加，使得人均耕地面積不斷減少。另外土地的質(zhì)量不斷下降與頻繁的自然災(zāi)害都導(dǎo)致了農(nóng)村土地再也不能保障農(nóng)民養(yǎng)老。當(dāng)前農(nóng)村家庭保障與土地保障受到經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面的挑戰(zhàn)，這些都說(shuō)明農(nóng)村養(yǎng)老保障必須由家庭保障轉(zhuǎn)向社會(huì)保障。
2.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在缺陷
農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)歷史上第一個(gè)針對(duì)農(nóng)民的正式的社會(huì)保障制度，但就全國(guó)的總體情況來(lái)看，目前農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老制度仍然處于極低的水平上，仍存在著許多有待克服的缺陷與不足，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:
首先，農(nóng)民繳費(fèi)能力有限，養(yǎng)老保障水平低，難以滿(mǎn)足基本生活需要。
由于各種因素的制約，我國(guó)農(nóng)民收入較低，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年農(nóng)民的人均土地收入僅為1090.67元，而同年人均生活消費(fèi)現(xiàn)金支出為1284.74元，無(wú)法滿(mǎn)足最基本的生活支出。這就導(dǎo)致他們的繳費(fèi)水平較低，而最終致使他們的養(yǎng)老待遇水平低下。按照民政部《農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)領(lǐng)取計(jì)算表))計(jì)算，農(nóng)民每月交費(fèi)2元、4元，交費(fèi)10年后每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金4.7元、9.4元，15年后，每月可以領(lǐng)取9.9元、20元。若再考慮到利率下調(diào)、通貨膨脹、管理費(fèi)等因素，農(nóng)民領(lǐng)取的養(yǎng)老金更少，因此，這種制度就無(wú)法解決農(nóng)民晚年生活窘迫等養(yǎng)老問(wèn)題。農(nóng)民繳費(fèi)能力低下，進(jìn)而所得到的待遇保障也較低，這就有可能推動(dòng)農(nóng)民選擇不加入該制度，這樣，就會(huì)形成一個(gè)惡性循環(huán)圈，嚴(yán)重制約該制度的發(fā)展。
其次，管理水平低，資金保值增值困難。
為保證農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金基本上是采用購(gòu)買(mǎi)債券和存入銀行的形式實(shí)現(xiàn)其保值增值的。由于國(guó)家宏觀金融政策的調(diào)整，當(dāng)銀行利率下調(diào)時(shí)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的承諾利息就會(huì)面對(duì)很大壓力。為使資金平衡運(yùn)行，實(shí)踐中的許多地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)的利率也會(huì)隨之下調(diào)，而民政部向農(nóng)民承諾的基金增值率12.9%，并按照這一水平確定給付標(biāo)準(zhǔn)。并且，《方案》沒(méi)有按照國(guó)際通行的養(yǎng)老保險(xiǎn)測(cè)算模式進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)和養(yǎng)老待遇的設(shè)計(jì)，養(yǎng)老金一經(jīng)領(lǐng)取終身不變，很難適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的快速變化，難以保證養(yǎng)老金的實(shí)際價(jià)值、老年人的購(gòu)買(mǎi)力和生活水平不變或穩(wěn)中有升，難以承擔(dān)現(xiàn)實(shí)及未來(lái)養(yǎng)老的重任。
3.對(duì)養(yǎng)老保障認(rèn)識(shí)不足，相關(guān)法律法規(guī)不健全
農(nóng)村養(yǎng)老保障意識(shí)落后主要體現(xiàn)在農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老與農(nóng)民自身意識(shí)方面。在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)民賴(lài)以為生的是土地，因此，有地存在便是工作崗位的存在，直到身體衰老·，不能進(jìn)行體力勞動(dòng)為止，而這時(shí)養(yǎng)老的工作也是由其子女接替。“個(gè)人繳納為主，集體次之，國(guó)家補(bǔ)充”的社會(huì)保障資金來(lái)源體制也使得貧困農(nóng)民因擔(dān)心繳納不起社會(huì)保障資金而放棄參與。正是這種“家庭養(yǎng)老”和“土地養(yǎng)老”的觀念依然根深蒂固的特殊性使得農(nóng)民不太注意自己的養(yǎng)老保障問(wèn)題，自我保障意識(shí)較差。另一方面，個(gè)別地方政府對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)重視程度不足，資金籌集難度大，監(jiān)管不到位，也使得農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程緩慢。
此外，相關(guān)法律法規(guī)制度不健全，未形成全國(guó)性的相關(guān)法律文件。目前，指導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的法規(guī)文件有《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》和1995年10月19日頒布實(shí)施的國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)民政部的((關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作意見(jiàn)的通知》，而與此相關(guān)的法律文件并沒(méi)有出臺(tái)，這樣的話，在日常生活中，各地方的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)無(wú)所適從，找不到介入的法律依據(jù)，致使該制度運(yùn)行中難免存在不少問(wèn)題，影響了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的健康有序地發(fā)展。
二、完善我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保障的對(duì)策
1.從總體上來(lái)說(shuō)，需要推進(jìn)農(nóng)村單一的家庭養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)變，建立家庭、社區(qū)、國(guó)家“三位一體”的養(yǎng)老模式
當(dāng)前，農(nóng)村的基本養(yǎng)老責(zé)任還是由家庭承擔(dān)。而且，在未來(lái)的一段時(shí)間，家庭還將擔(dān)起向老年人提供經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)、生活照顧和精神慰藉的主要任務(wù)。然而隨著人口老齡化和家庭小型化、核心化的趨勢(shì)的發(fā)展，家庭已沒(méi)有能力獨(dú)自完成養(yǎng)老任務(wù)，因此必須依靠社區(qū)和國(guó)家的支持。家庭、社區(qū)、國(guó)家在統(tǒng)一的養(yǎng)老體系中既可發(fā)揮各自作用，又互相聯(lián)系，互相補(bǔ)充，發(fā)揮整體養(yǎng)老功能。整體功能無(wú)疑大于各部分功能的總和，“三位一體”的養(yǎng)老模式將會(huì)達(dá)到最佳的養(yǎng)老效果。
其次，加速農(nóng)村潛在剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系的建立完善奠定堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。建立農(nóng)村“三位一體”的養(yǎng)老保障體系需要經(jīng)濟(jì)上的保證。增加農(nóng)民家庭收入，提高整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是根本之策。而日前最直接、最有效的途徑就是農(nóng)民外出務(wù)工。只要農(nóng)民富起來(lái)了，養(yǎng)老以及養(yǎng)老保障體系的建立就有了可能。
2.著力推廣新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)
我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)采取自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老多層次的養(yǎng)老格局，這四種養(yǎng)老方式相互補(bǔ)充、相互協(xié)調(diào)。發(fā)展的趨勢(shì)將是以社會(huì)養(yǎng)老為主體，自我養(yǎng)老為根本，家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老為補(bǔ)充。
首先，應(yīng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村改革現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，發(fā)展新的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在加大政府財(cái)力、政策扶持的前提下，通過(guò)立法強(qiáng)制推行，由個(gè)人、集體和政府三方出資，以保證農(nóng)村老年人最基本的生活需要，這是我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同，以自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老為主，再逐步過(guò)渡到以社會(huì)養(yǎng)老為主。同時(shí)，政府應(yīng)通過(guò)采取優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)農(nóng)民自我養(yǎng)老，可以采取購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)的形式，彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，以減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。要努力建立起與本地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式，更好地推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展。
其次，拓展資金來(lái)源渠道，促進(jìn)其保值增值。第一，要增加保費(fèi)收入，拓展資金來(lái)源渠道，制定不同繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得經(jīng)濟(jì)條件好的農(nóng)民可以選取保費(fèi)高的險(xiǎn)種，經(jīng)濟(jì)狀況差一點(diǎn)的可以選擇保費(fèi)低的險(xiǎn)種;國(guó)家的各級(jí)財(cái)政應(yīng)該合理調(diào)節(jié)財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，在不影響其他方面的情況下，調(diào)撥一部分資金補(bǔ)貼農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性，增加參保人數(shù)，擴(kuò)大農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金能得到較好的增值。第二，要拓寬基金的投資渠道，不能局限于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和存入銀行，可以投資經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債券和股票，不斷開(kāi)拓農(nóng)?；鹪鲋敌骂I(lǐng)域。第三，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確?；鸢踩鲋?。建立健全基金管理制度，堅(jiān)決執(zhí)行收支兩條線，嚴(yán)格實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)禁擠占挪用。
3.提高對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保障的認(rèn)識(shí)，建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保障的政策法規(guī)
關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)化
一、引言
農(nóng)民工是從農(nóng)民中率先分化出來(lái)，與土地保持著一定經(jīng)濟(jì)聯(lián)系、從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)、以工資收入為基本生活來(lái)源，并具有非城鎮(zhèn)居民身份的非農(nóng)化從業(yè)人員，是我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中形成的特殊社會(huì)群體。從人員構(gòu)成來(lái)看，目前我國(guó)的農(nóng)民工主要包括進(jìn)城農(nóng)民工和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工。其中，進(jìn)城農(nóng)民工約8600萬(wàn)人，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工約12800萬(wàn)人。
二、建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的必要性
（一）建立和諧社會(huì)的重要舉措
建立農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是提高城鎮(zhèn)化水平，轉(zhuǎn)移農(nóng)村人口，優(yōu)化城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要制度保證，是推進(jìn)城鄉(xiāng)先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的重大舉措。以現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的土地保障，解決農(nóng)民工的后顧之憂(yōu)，有助于城鄉(xiāng)精神文明建設(shè)和城鄉(xiāng)社會(huì)穩(wěn)定，是先進(jìn)文化發(fā)展的必然方向。根據(jù)農(nóng)民工亦工亦農(nóng)、工作流動(dòng)性大、收入不穩(wěn)定且偏低等特點(diǎn)，創(chuàng)造性的建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，將農(nóng)民工納入社會(huì)保障體系，是最大限度的維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益，滿(mǎn)足農(nóng)民工利益要求的具體體現(xiàn)。與此同時(shí)，建立農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度，也是建立公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的內(nèi)在要求。
（二）推進(jìn)城鎮(zhèn)化的需要
在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民工開(kāi)始放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，主要依靠工薪收入生活，一些人也不再具備從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的意識(shí)和技能。
據(jù)王奮宇等人對(duì)北京、珠海、無(wú)錫三個(gè)城市農(nóng)村流動(dòng)人口即農(nóng)民工的典型調(diào)查顯示：已經(jīng)有19％的農(nóng)民工沒(méi)有土地，完全放棄了對(duì)土地的依存；有46.8％的農(nóng)民工即使沒(méi)有失去土地承包權(quán)也會(huì)繼續(xù)在外務(wù)工，也準(zhǔn)備放棄對(duì)土地的依存；16.5％的農(nóng)民工處于不確定狀態(tài)，只有17.7％的農(nóng)民工會(huì)選擇回家務(wù)農(nóng)。這就說(shuō)明，有近70％的農(nóng)民工已經(jīng)做出了城鎮(zhèn)化選擇，若為其提供社會(huì)保障或提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，做出城鎮(zhèn)化選擇的比例還會(huì)大幅度提高。
正由于農(nóng)民工沒(méi)有納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，在面臨失業(yè)、工傷、疾病、年老喪失勞工能力等問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有任何社會(huì)保障的農(nóng)民工往往只能自找出路或被迫重新從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加重農(nóng)村失業(yè)和其他社會(huì)問(wèn)題，并延緩城鎮(zhèn)化進(jìn)程。因此，將土地保障作為農(nóng)民工的最后避難所，已面臨各方面挑戰(zhàn)，而建立農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，則是推進(jìn)城鎮(zhèn)化最重要的制度保證，也是順應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)的戰(zhàn)略舉措。
（三）從根本上解決“三農(nóng)問(wèn)題”的需要
從土地的承載能力及農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展角度而言，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村土地難以為包括現(xiàn)有農(nóng)民工在內(nèi)的所有農(nóng)村人口提供良好的保障，甚至無(wú)法保障全體農(nóng)村人口的溫飽問(wèn)題。實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，減少農(nóng)民，使大批農(nóng)村勞動(dòng)力主動(dòng)放棄土地這一根本依托而走進(jìn)城鎮(zhèn)、走進(jìn)工廠，通過(guò)建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)民工率先完成從傳統(tǒng)土地保障到現(xiàn)代社會(huì)保障的過(guò)度，解決農(nóng)民工的后顧之憂(yōu)，有利于加快城鎮(zhèn)化和農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，為有效解決“三農(nóng)問(wèn)題”創(chuàng)造寬松的環(huán)境。
（四）經(jīng)濟(jì)條件基本成熟
農(nóng)民工一般有相對(duì)穩(wěn)定和高于農(nóng)業(yè)人口的工薪收入，具備了建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)可能性。而且，進(jìn)城農(nóng)民工與其建立勞動(dòng)關(guān)系的企事業(yè)單位一般都已經(jīng)納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有較高的認(rèn)識(shí)。
從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)看，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)是“三分天下有其一”，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在具備了一定實(shí)力后，也已著手考慮職工福利與保障問(wèn)題，根據(jù)本地、本企業(yè)的實(shí)際制定了一些具體的保障措施，如對(duì)本企業(yè)職工建房、看病、子女上學(xué)等給予了一定數(shù)額的補(bǔ)助；對(duì)于在本企業(yè)工作達(dá)到一定年限，進(jìn)入退休年齡的職工一次性或分月發(fā)放一定數(shù)額的退休金，或由企業(yè)出資為職工購(gòu)買(mǎi)一定標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，等等。這些措施對(duì)于保障本企業(yè)職工及其家庭的生活起到了較好的作用，然而由于其主要是在企業(yè)的范圍內(nèi)，因而只能稱(chēng)為企業(yè)福利，而非社會(huì)保險(xiǎn)。但這些現(xiàn)象說(shuō)明，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)具備建立社會(huì)保險(xiǎn)制度的基本條件和愿望。缺少的是社會(huì)保險(xiǎn)的制度安排，而將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，將給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立社會(huì)保險(xiǎn)制度提供一個(gè)歷史性的機(jī)遇，也可以為其實(shí)施產(chǎn)權(quán)制度等改革創(chuàng)造寬松的環(huán)境。
（五）政府的基本職責(zé)
目前，我國(guó)政府的工作重點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始由經(jīng)濟(jì)建設(shè)轉(zhuǎn)向以社會(huì)保障制度為核心的制度建設(shè)。制度建設(shè)，特別是我國(guó)的社會(huì)保障制度建設(shè)，受到黨和國(guó)家的高度重視，引起社會(huì)各個(gè)層面的密切關(guān)注，僅財(cái)政投入每年就達(dá)到數(shù)百億元（2001年為508億元）。但這是政府沒(méi)有及時(shí)承擔(dān)起社會(huì)保障制度建設(shè)責(zé)任而不得不承擔(dān)財(cái)政責(zé)任的必然結(jié)果。農(nóng)民工處于城鎮(zhèn)化的最前沿，為農(nóng)民工建立社會(huì)保險(xiǎn)制度成本越早越低，若等到農(nóng)民工成為我國(guó)城鎮(zhèn)人口主體再建立社會(huì)保險(xiǎn)（2012年農(nóng)民工可能達(dá)到1.6億人），其社會(huì)保險(xiǎn)制度成本將更高。三、完善農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的安排
（一）出臺(tái)有關(guān)強(qiáng)制農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)
把農(nóng)民工真正納入社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，必須通過(guò)立法來(lái)強(qiáng)制執(zhí)行。同時(shí)，還應(yīng)出臺(tái)相關(guān)限制或取消農(nóng)民工退保的政策。當(dāng)農(nóng)民工離開(kāi)參保地返鄉(xiāng)時(shí)，本人社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系無(wú)法轉(zhuǎn)移的，暫時(shí)封存其個(gè)人賬戶(hù)，保留其保險(xiǎn)關(guān)系，待其達(dá)到最低領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時(shí)，其戶(hù)籍所在地實(shí)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，賬戶(hù)余額及對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)性養(yǎng)老金權(quán)益和基金轉(zhuǎn)移至本人戶(hù)籍所在地。到時(shí)仍未建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的，將個(gè)人賬戶(hù)余額一次性退還本人。
（三）改革戶(hù)籍制度，放松對(duì)戶(hù)口的管制
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，按照戶(hù)籍來(lái)劃分人與人之間界限，造成了進(jìn)城務(wù)工人員在城市里務(wù)工而不能享有同城鎮(zhèn)職工一樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這不利于保護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益。另一方面，長(zhǎng)期的戶(hù)籍制度不利于勞動(dòng)力的流動(dòng)，不能實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力資源的優(yōu)化配置，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)由“農(nóng)民”身份向“市民”身份的轉(zhuǎn)變，進(jìn)入城市的門(mén)檻應(yīng)該降低，只要進(jìn)城務(wù)工人員在所在城市具備一定的物業(yè)等資產(chǎn)，就可以申請(qǐng)加入所在城區(qū)。
（三）實(shí)施土地?fù)Q保障，適當(dāng)扶持農(nóng)民工就業(yè)和參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)
轉(zhuǎn)讓農(nóng)村土地使用權(quán)的農(nóng)民工，可直接參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，并根據(jù)農(nóng)村土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的不同形式和收益，折算為5年以上的個(gè)人賬戶(hù)積累額，促進(jìn)農(nóng)民工從傳統(tǒng)土地保障到養(yǎng)老保險(xiǎn)的平穩(wěn)過(guò)渡。對(duì)土地使用權(quán)置換出的土地?fù)Q保障資金，直接進(jìn)入農(nóng)民工的個(gè)人賬戶(hù)，既可增加農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的積累，又可促進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。
（四）優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)
城市農(nóng)民工目前最害怕的是生病和受傷。看病貴、住院貴、工傷沒(méi)有醫(yī)療保障是困擾城市農(nóng)民工的大問(wèn)題。因此，目前城市農(nóng)民工最需要的是醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)。
建立和完善城市農(nóng)民工社會(huì)保障制度，應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)需要，分清輕重緩急，優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)。要結(jié)合城市農(nóng)民工特點(diǎn)，綜合考慮需要和可能，適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)行保障制度，要避免不切實(shí)際的大而全，要減輕繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，適當(dāng)降低醫(yī)保起付線標(biāo)準(zhǔn)。論文之日前通過(guò)的《深圳市勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》就受到了城市農(nóng)民工和用人單位的普遍歡迎。該《辦法》規(guī)定，勞務(wù)工只要每月繳納4元錢(qián)，就可既保門(mén)診費(fèi)用，又保住院費(fèi)用。這種“低交費(fèi)，廣覆蓋，?；尽钡摹吧钲谀Ｊ健睙o(wú)疑值得各地借鑒。
（五）逐步推進(jìn)，將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)改為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅
開(kāi)征養(yǎng)老保險(xiǎn)稅替代現(xiàn)行的繳費(fèi)制度，把養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)以法定稅賦形式固定下來(lái)。征稅的籌集方式是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度走向法制化的表現(xiàn)，現(xiàn)行的征繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的辦法是行政化工作方式的體現(xiàn)，不是依法治理。
采取征稅的方式籌資，更具有強(qiáng)制性和規(guī)范性，可以減低管理成本，提高效率。這樣一方面可以增加征收的力度，為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌打下基礎(chǔ)；另一方面社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)以國(guó)稅形式征收，便于全國(guó)統(tǒng)一管理，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌；同時(shí)能夠保證企業(yè)主組織廣大農(nóng)民工參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按企業(yè)規(guī)模和招收農(nóng)民工數(shù)量征收養(yǎng)老保險(xiǎn)稅，能促使企業(yè)主無(wú)條件為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，并且做到企業(yè)公平負(fù)擔(dān)，有利于公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
四、結(jié)論
養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障中的核心內(nèi)容和生命工程，21世紀(jì)我國(guó)社會(huì)保障的重點(diǎn)就是要解決養(yǎng)老問(wèn)題。轉(zhuǎn)型期分析構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的途徑是完善社會(huì)保障體系、維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益的重要內(nèi)容，也是促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保持社會(huì)穩(wěn)定的重要措施。農(nóng)民工是一個(gè)權(quán)益容易受到侵害的弱勢(shì)群體。只有給農(nóng)民工以穩(wěn)定的、可預(yù)期的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度才能有利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。如何具體又徹底解決廣大農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)未解的重大課題，還需要繼續(xù)進(jìn)行研究、探索和指導(dǎo)。還需依靠全社會(huì)的力量共同努力，為建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)而發(fā)揮應(yīng)有的作用，建成具有中國(guó)特色的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
參考文獻(xiàn)：
1、陽(yáng)芳.王德峰.農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)[J].發(fā)展研究,2006(6).
2、曹信邦.農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的環(huán)境建設(shè)分析[J].人口與經(jīng)濟(jì),2005(1).
5、吳.進(jìn)城務(wù)工人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度亟待完善[N].金融時(shí)報(bào),2006-02-17.
6、李群,吳曉歡,米紅.中國(guó)沿海地區(qū)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)證研究[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2005(3).
7、王斌.農(nóng)民工社會(huì)保障制度的運(yùn)行模式構(gòu)想[J].中國(guó)勞動(dòng),2004(6).
8、盧海元.構(gòu)建適合農(nóng)民工特點(diǎn)的彈性社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度(下)[J].中國(guó)勞動(dòng)保障,2005(7).
9、楊國(guó)棟,蔡世玲.關(guān)注農(nóng)民工保險(xiǎn)問(wèn)題[J].河北農(nóng)業(yè),2004(9).
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；有效需求
我國(guó)自古以來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問(wèn)題當(dāng)作國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來(lái)抓。而農(nóng)業(yè)問(wèn)題又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門(mén)的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊?guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬(wàn)公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖?，本文將從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問(wèn)題，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)探討如何完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的利器，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。
一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國(guó)各類(lèi)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)2.3億農(nóng)戶(hù)計(jì)算，戶(hù)均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀
從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴(lài)程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國(guó)為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國(guó)政府制定了專(zhuān)門(mén)法律。早在1938年，美國(guó)就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開(kāi)展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀
1996年，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大，一國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類(lèi)似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)，可見(jiàn)，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講，我國(guó)尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者已無(wú)法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問(wèn)題
（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足
在我國(guó)現(xiàn)階段，人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，而各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)很少有人問(wèn)津，至于去經(jīng)營(yíng)更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶(hù)計(jì)算，戶(hù)均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少，由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求，首先是因?yàn)樽鳛橥侗Ｖ黧w的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國(guó)農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對(duì)于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的大數(shù)法則。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，賠付率過(guò)高，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國(guó)西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高，只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無(wú)法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來(lái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒(méi)有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此由此所造成的損失也就無(wú)法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年，我國(guó)遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無(wú)法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。
（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的違背
由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982－2004年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元，累計(jì)賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)；如果再加上其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過(guò)了120%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來(lái)確定的，而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或原來(lái)低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來(lái)說(shuō)，某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶(hù)投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶(hù)就都將死雞放到投保戶(hù)那里來(lái)尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。
三、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式
（一）美國(guó)統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式
美國(guó)作為世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國(guó)家和私營(yíng)、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。
它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：
政府給予大力的財(cái)政支持。美國(guó)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會(huì)福利制度的一部分，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)保證農(nóng)業(yè)的順利開(kāi)展發(fā)揮了很大的作用。
實(shí)行國(guó)營(yíng)公司與私營(yíng)公司雙軌制經(jīng)營(yíng)。對(duì)于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種，由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承保。對(duì)于多重險(xiǎn)，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承?；蛴伤綘I(yíng)保險(xiǎn)公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國(guó)很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依，有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。
（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式
日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營(yíng)分散、個(gè)體農(nóng)戶(hù)規(guī)模較小，與我國(guó)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。
它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：
日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)分散。
政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持，法律規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保，對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率?？h以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。
實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)于一些關(guān)于國(guó)計(jì)民生的農(nóng)、林、魚(yú)等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶(hù)的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?/p>
四、結(jié)合我國(guó)國(guó)情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案
美國(guó)、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)歸結(jié)如下：
（一）在國(guó)家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國(guó)家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，使他們能買(mǎi)得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以增加其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。
（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系
像日本等發(fā)達(dá)國(guó)家那樣通過(guò)建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系?；谖覈?guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況，我們應(yīng)在國(guó)家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國(guó)家成立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼，政府通過(guò)特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。
（三）建立健全我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒(méi)有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無(wú)法可依，無(wú)章可循，在具體運(yùn)營(yíng)時(shí)帶有很大的隨意性。而美國(guó)早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。因此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。
綜上所述，健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長(zhǎng)一段路要走，我們應(yīng)該正視我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問(wèn)題，通過(guò)政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來(lái)健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂(yōu)，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬曉和.解決三農(nóng)問(wèn)題呼喚農(nóng)村金融改革［N］.中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2005-7.
[2]孫慧名.關(guān)于河南新農(nóng)村建設(shè)的報(bào)告［J］.農(nóng)村金融,2006.
[3]陳秀芝.我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資方式與創(chuàng)新初探［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2004,(5).
[4]章齊.中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀與政策分析［N］.中國(guó)研究學(xué)者文庫(kù),2006-9-28.
[5]謝平.中國(guó)農(nóng)村信用合作制改革的爭(zhēng)論［J］.金融研究,2006,(1).
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)民；社會(huì)保障
近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的全面展開(kāi)，我國(guó)的社會(huì)保障體系也進(jìn)行了重大變革，逐步改變了原來(lái)城市居民由企業(yè)保障、農(nóng)村居民由集體保障的格局。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障體系改革的目標(biāo)就是努力形成適合我國(guó)生產(chǎn)力水平、資金來(lái)源多渠道、保障方式多層次、權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一、管理和服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系。但是，我們也要看到，這一場(chǎng)正在進(jìn)行的社會(huì)保障制度的改革，對(duì)于農(nóng)村的廣大成員來(lái)說(shuō)，仍然未能徹底改變其所處的無(wú)保障或低保障的狀態(tài)。如果這個(gè)問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決，將形成巨大的社會(huì)隱患。下面，就加強(qiáng)和完善農(nóng)村社會(huì)保障制度談幾點(diǎn)粗淺看法：
一、建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障制度的現(xiàn)實(shí)意義
(一)是貫徹“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀、維護(hù)農(nóng)民生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的客觀需要
生存權(quán)是人權(quán)的基本內(nèi)容，它是作為社會(huì)個(gè)體的人生存所必不可少的權(quán)利，是基于人類(lèi)生存本能而自然產(chǎn)生的。農(nóng)民作為社會(huì)主要?jiǎng)趧?dòng)者，應(yīng)享有與城市居民一樣的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)，這是受到我國(guó)法律保護(hù)的。但是，目前我國(guó)事實(shí)存在的城鄉(xiāng)社會(huì)保障“二元制”的結(jié)構(gòu)，使農(nóng)民的生活處在風(fēng)險(xiǎn)較高的狀態(tài)之中，占總?cè)丝?0％左右的農(nóng)民社會(huì)保障費(fèi)支出僅占全國(guó)社會(huì)保障費(fèi)總支出的1l％，而占總?cè)丝?0％的城鎮(zhèn)居民支出卻占全國(guó)社會(huì)保障費(fèi)的87％，這對(duì)農(nóng)民是不公平的，是對(duì)農(nóng)民權(quán)利的一種剝奪，同時(shí)也與我國(guó)當(dāng)前大力倡導(dǎo)的“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀精神相違背。
(二)是加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、緩解農(nóng)村人地關(guān)系緊張狀況的必要措施
人地關(guān)系高度緊張是我國(guó)農(nóng)村的基本矛盾。當(dāng)前農(nóng)村約有3．5億剩余勞動(dòng)力，其中有1．2億常年外出打工，剩下的2．3億則滯留在土地上。盡管?chē)?guó)家為轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力做了很多努力，但我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)展卻依然緩慢。這其中除了戶(hù)籍制度沒(méi)有完全放開(kāi)外，另外一個(gè)非常重要的原因就是農(nóng)民沒(méi)有社會(huì)保障，以他們微薄的工資根本承擔(dān)不起在城市生活的社會(huì)成本，等他們殘了、病了、老了，還是要回到農(nóng)村。這樣就導(dǎo)致了兩種矛盾：一是農(nóng)民工雖然進(jìn)了城，但他們賺了錢(qián)也不在城里消費(fèi)，都帶回家養(yǎng)家、蓋房，對(duì)城市經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)不大；另一個(gè)就是盡管種田已經(jīng)無(wú)利可圖，但他們寧愿選擇拋荒也不愿放棄土地承包權(quán)，因?yàn)橥恋厥撬麄冏詈蟮囊揽?。這種情況對(duì)當(dāng)前一再倡導(dǎo)的農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)是一個(gè)極大的障礙。
(三)是落實(shí)計(jì)劃生育政策的物質(zhì)基礎(chǔ)
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)計(jì)劃生育工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)都在農(nóng)村。計(jì)劃生育政策難在農(nóng)村落實(shí)并不是因?yàn)檗r(nóng)民文化水平低、覺(jué)悟低，而是因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有社會(huì)保障，“養(yǎng)兒防老”是他們的一種現(xiàn)實(shí)選擇。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療問(wèn)題除了靠自己的積蓄解決一部分外，更多的都是靠子女保障，子女越多，日后的保障系數(shù)就越高如果賦予農(nóng)民切實(shí)的養(yǎng)老醫(yī)療保障，農(nóng)民是不愿意多生養(yǎng)子女的。因此，要順利落實(shí)農(nóng)村計(jì)劃生育政策，當(dāng)務(wù)之急就是要盡快完善農(nóng)村社會(huì)保障制度。
(四)是擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的重要舉措
當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的儲(chǔ)蓄率居高不下，但農(nóng)村消費(fèi)水平不高，農(nóng)民有錢(qián)也不敢花的原因是農(nóng)村缺乏一個(gè)令廣大農(nóng)民放心消費(fèi)的社會(huì)保障制度。農(nóng)民擔(dān)心的是一旦他們失去勞動(dòng)能力，養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題就得不到保障，所以農(nóng)民要“積谷防饑”，為未來(lái)打算。這樣就失去了農(nóng)民這個(gè)龐大的消費(fèi)群體，擴(kuò)大內(nèi)需的政策很難收到顯著效果，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展也缺乏持久的拉動(dòng)力。目前，世界金融危機(jī)仍不見(jiàn)底，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)影響依然存在，中央適時(shí)提出了擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)的戰(zhàn)略思想，而擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，最大潛力在農(nóng)村。因此盡快建立完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，解決廣大農(nóng)民的后顧之憂(yōu)，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。
二、農(nóng)村社會(huì)保障中存在的問(wèn)題
(一)保障資金嚴(yán)重不足
農(nóng)村保障包括資金保障和服務(wù)保障兩大系統(tǒng)，而資金保障在兩大系統(tǒng)中具有關(guān)鍵的作用。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障存在的主要問(wèn)題就是保障資金不足。其原因有二：一是國(guó)家財(cái)政的投入與人民生活水平普遍提高的狀況不適應(yīng)。國(guó)家對(duì)農(nóng)村民政社會(huì)保障的投入，核定的社會(huì)救濟(jì)費(fèi)，其保障能力只有原來(lái)的一半甚至三分之一。二是烈軍屬優(yōu)待、五保供養(yǎng)采取農(nóng)村負(fù)擔(dān)的方式，單純實(shí)行農(nóng)民負(fù)擔(dān)，難以提高優(yōu)撫和五保供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)。
(二)保障覆蓋面窄
一種情況是農(nóng)村民政對(duì)象應(yīng)保未保的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)農(nóng)村有300多萬(wàn)“三無(wú)”孤老殘幼人員，應(yīng)保未保的有l(wèi)5萬(wàn)人，約占總數(shù)的5％。另一種情況是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的過(guò)程中，一部分農(nóng)民處于社會(huì)保障的真空地帶。大量失去土地的農(nóng)民離土不離鄉(xiāng)，原農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的保障已很難起到保障的作用，而在目前城鄉(xiāng)分割的勞動(dòng)體系和社會(huì)保障體系下，他們無(wú)法取得與城市居民一樣的保障權(quán)利。
(三)保障體系不健全
目前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全的主要表現(xiàn)有四個(gè)方面：一是目前農(nóng)村最低生活保障的標(biāo)準(zhǔn)仍然很低，二是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的保值增值問(wèn)題尚待解決，三是一些地方因合作醫(yī)療解體而使早已被消滅或控制的地方病、傳染病再度發(fā)生甚至流行，四是農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)構(gòu)的組織和制度效率低下。從當(dāng)前的情況看，廣大農(nóng)民群眾的基本要求和愿望就是實(shí)現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”。然而農(nóng)村最低生活保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀從各方面看都無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民的需要，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村社會(huì)保障工作的發(fā)展。
(四)農(nóng)民的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)正在產(chǎn)生并加劇
農(nóng)民失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與加劇，成因有三：一是耕地少，大部分農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的大部分時(shí)間處于閑置狀態(tài)，并難以向非農(nóng)部門(mén)轉(zhuǎn)移；二是由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害等，土地收益難以維持基本生活；三是完全脫離土地的農(nóng)民和家庭增多。事實(shí)表明，農(nóng)民所特有的土地保障功能正在弱化，這乃是農(nóng)民失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生與加劇的根源所在。
三、進(jìn)一步完善農(nóng)村社會(huì)保障制度的建議與對(duì)策
(一)多渠道籌措農(nóng)村社會(huì)保障資金
解決資金不足，從根本上說(shuō)，就是要建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、多渠道籌集社會(huì)保障資金的機(jī)制。一是要求國(guó)家投入資金，包括救災(zāi)、特困戶(hù)生活救濟(jì)和優(yōu)撫補(bǔ)助；二是為了彌補(bǔ)國(guó)家投入的不足必須開(kāi)辟新的稅源，征收社會(huì)保障稅；三是要建立個(gè)人帳戶(hù)，不論集體補(bǔ)助多少或有無(wú)補(bǔ)助連同個(gè)人繳費(fèi)全部記在個(gè)人名下；四是要鼓勵(lì)農(nóng)民積極參加各種商業(yè)保險(xiǎn)，如商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)；五是要通過(guò)有關(guān)政策和大力發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化農(nóng)村集體對(duì)保障資金的投入；六是要采取政府積極引導(dǎo)和自愿相結(jié)合的原則，在一定范圍內(nèi)推行強(qiáng)制性養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
(二)著力抓好社會(huì)互助活動(dòng)
中華民族具有扶貧濟(jì)困的光榮傳統(tǒng)。雖然我國(guó)農(nóng)村幾經(jīng)變革，但這種傳統(tǒng)的互助行為一直延續(xù)下來(lái)，并有所增強(qiáng)，傳統(tǒng)社區(qū)互助活動(dòng)為農(nóng)村社區(qū)保障實(shí)施提供了可接受的社會(huì)基礎(chǔ)。在抓好社會(huì)互助活動(dòng)上，一是要大力宣傳社會(huì)互助的意義及好人好事，并采取激勵(lì)手段提高人民群眾的參與率；二是要拓寬社會(huì)互助的領(lǐng)域，要注重對(duì)社會(huì)互助活動(dòng)的引導(dǎo)，使募集到現(xiàn)金、衣、被的管理和發(fā)放落到實(shí)處，確保社會(huì)互助的效能得到充分發(fā)揮；三是要堅(jiān)持生活救濟(jì)與生產(chǎn)扶持相結(jié)合的原則，通過(guò)建立“救災(zāi)扶貧基金”、“村民互助儲(chǔ)金會(huì)”等基層群眾性基金組織，從資金及技術(shù)、信息上扶持社保對(duì)象，興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體或其它生產(chǎn)項(xiàng)目，增強(qiáng)自我保障能力。
(三)建立健全三項(xiàng)制度
在農(nóng)村社會(huì)保障制度中，需要建設(shè)的具體制度很多，但就目前而言，廣大農(nóng)民的基本要求與愿望是實(shí)現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”，因而農(nóng)村最低生活保障、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)三項(xiàng)制度建設(shè)是重點(diǎn)。第一，建立健全最低生活保障制度。農(nóng)村最低生活保障制度是國(guó)家和社會(huì)為保障收入難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口而建立的社會(huì)救濟(jì)制度，完善該制度，一是要科學(xué)確定最低生活保障線標(biāo)準(zhǔn)，二是正確界定最低生活保障對(duì)象。第二，建立健全農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度。目前我國(guó)農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)大致有合作醫(yī)療、統(tǒng)籌解決住院費(fèi)、預(yù)防保健合同等多種形式，其中合作醫(yī)療是最為普遍的形式。實(shí)踐表明，農(nóng)村合作醫(yī)療是廣大農(nóng)民通過(guò)互助救濟(jì)，共同抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的好辦法。在這方面，一是要正確選擇合作醫(yī)療的形式及內(nèi)容，二是要合理補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用。第三，建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。隨著我國(guó)老齡化程度越來(lái)越高，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題變得曰益突出和緊迫。在這方面，一是要正確規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集和繳納方式，二是要切實(shí)做好養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理及保值增值工作。
(四)土地政策必須具備兼顧公平與效率的靈活性
我國(guó)農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包變革普遍堅(jiān)持了土地福利性均分的原則，把土地作為保障農(nóng)民基本生活需要的主要手段。執(zhí)行好土地政策，一是必須堅(jiān)持農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)制度，這是保持農(nóng)村土地分配福利性質(zhì)的需要；二是要嚴(yán)禁違法征地行為，嚴(yán)格控制征地規(guī)模，為農(nóng)民留足可以生存的土地：三是停止“四荒地”拍賣(mài)，由政府征用農(nóng)村社區(qū)中集中連片的“四荒地”用于生態(tài)環(huán)境惡劣地區(qū)“整體搬遷”的移民開(kāi)發(fā)，將稀缺的土地資源用來(lái)作為社會(huì)保障的重要手段，避免土地分配的兩極分化。通過(guò)這些措施可以有效強(qiáng)化農(nóng)民特有的土地保障功能，最大限度地降低農(nóng)民的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
(五)大力加強(qiáng)社會(huì)保障立法工作
論文摘要：當(dāng)前，農(nóng)民住房獨(dú)立于公共政策體系，存在“自建自管自用自滅”局面。需要以支持農(nóng)村住房建設(shè)為切入點(diǎn)，以農(nóng)村住房確權(quán)為抓手，加強(qiáng)農(nóng)村住房的規(guī)劃引導(dǎo)和政策支持。
一、引言
“十一五”以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村住宅投資額從2083.1億元增長(zhǎng)至2009年的4743.3億元。4年間增長(zhǎng)了127.7％，年均遞增22.8％；農(nóng)戶(hù)住房面積從62292.4萬(wàn)平方米增加至2009年的95570.5萬(wàn)平方米；人均住房面積從2005年的0.83平方米增加至2009年的1.21平方米。整體上，農(nóng)村住房情況有明顯改善。但長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村住房的關(guān)注程度遠(yuǎn)不及城鎮(zhèn)住房，對(duì)以往農(nóng)村住房研究問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)研究尚不多見(jiàn)。對(duì)此，梳理國(guó)內(nèi)已有的研究成果，有利于研究人員從系統(tǒng)的角度來(lái)審視我國(guó)的農(nóng)村住房問(wèn)題。
二、國(guó)內(nèi)農(nóng)村住房問(wèn)題的研究情況
（一）對(duì)農(nóng)村住房消費(fèi)行為的分析
1、整體上分析農(nóng)村住房消費(fèi)行為
國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)村住房消費(fèi)的研究主要集中在消費(fèi)需求的現(xiàn)狀、變動(dòng)趨勢(shì)、以及影響因素的分析。其中于靜波（1996）的研究表明傳統(tǒng)文化、收入水平、人口數(shù)量及其結(jié)構(gòu)、政策制度四個(gè)方面是影響農(nóng)村住房消費(fèi)的主要因素。并借助住房支出的彈性系數(shù)比較指出，當(dāng)農(nóng)民生活消費(fèi)從維持型向溫飽型消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變時(shí)，住房開(kāi)支的彈性系數(shù)最大，將是農(nóng)民建房熱的易發(fā)期。姜長(zhǎng)云（1999）利用分層隨機(jī)抽樣的方法，隨機(jī)抽取6個(gè)省各1個(gè)縣的住房調(diào)查資料，對(duì)不同收入等級(jí)農(nóng)民的住房消費(fèi)需求進(jìn)行了比較。發(fā)現(xiàn)隨著收入等級(jí)的提高，農(nóng)民的人均住房消費(fèi)支出及其所含的各分項(xiàng)支出呈增加態(tài)勢(shì)。其次，農(nóng)民的住房消費(fèi)結(jié)構(gòu)也會(huì)做出相應(yīng)的變化。還指出在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，中國(guó)農(nóng)民的住房消費(fèi)需求，仍將以自建房為主，商品房的購(gòu)買(mǎi)極為有限。
2、以區(qū)域?yàn)檠芯繉?duì)象分析農(nóng)村住房消費(fèi)
另外，也有部分研究人員以一個(gè)一定區(qū)域?yàn)檠芯糠秶瑢?duì)農(nóng)村居民消費(fèi)行為進(jìn)行研究。例如，王偉（2004）對(duì)湖北省黃梅縣分路鎮(zhèn)2個(gè)自然村1990-2003年農(nóng)村住房發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，指出農(nóng)民收入提高、農(nóng)村消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、土地制度改革是推進(jìn)農(nóng)村住房發(fā)展的主要原因，并點(diǎn)出住房開(kāi)發(fā)導(dǎo)致大量土地占用、農(nóng)村住房消費(fèi)后勁不足以及農(nóng)村住房相關(guān)法律不健全等問(wèn)題，提出規(guī)范農(nóng)村住宅審批制度，完善法律措施；增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村住房消費(fèi)；落實(shí)農(nóng)村基本政策，完善農(nóng)村民主制度的解決對(duì)策。也有學(xué)者就民族地區(qū)的牧戶(hù)與農(nóng)戶(hù)居住支出水平，資金來(lái)源，人均居住面積，住房質(zhì)量，探討牧戶(hù)與農(nóng)戶(hù)住房消費(fèi)差距的演變趨勢(shì)。
3、結(jié)合制度變遷研究住房消費(fèi)行為
此外，還有研究者以消費(fèi)行為與制度變遷對(duì)一個(gè)村莊住房消費(fèi)行為進(jìn)行結(jié)構(gòu)化理論分析，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)消費(fèi)文化對(duì)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)行為具有引導(dǎo)作用，而現(xiàn)存制度對(duì)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)行為具有直接影響。消費(fèi)者會(huì)對(duì)制度變遷做出積極的反應(yīng)，而不僅僅是消極被動(dòng)地遵從。
（二）對(duì)農(nóng)村住房制度改革的探討
當(dāng)前，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中現(xiàn)行的農(nóng)村住房制度制約了村鎮(zhèn)住宅建設(shè)的健康持續(xù)發(fā)展，有待變革。有一批學(xué)者和研究人員從農(nóng)村住房制度進(jìn)行探討，指出農(nóng)村住房制度改革的重要性，并著重于強(qiáng)調(diào)農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)改革和宅基地制度改革。
1、對(duì)農(nóng)村住房的產(chǎn)權(quán)與流轉(zhuǎn)探討
劉潤(rùn)秋2005年的研究指出農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)改革是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的一個(gè)視角盲區(qū)，現(xiàn)有農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)制度嚴(yán)重制約城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，亟待通過(guò)改革來(lái)推動(dòng)城鄉(xiāng)要素市場(chǎng)統(tǒng)一，彌合城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)，并提出農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)改革的大致思路。2006年他又對(duì)農(nóng)村住房的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題進(jìn)行了深入探討，指出受現(xiàn)行法律和政策限制，我國(guó)農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)難以合法流轉(zhuǎn)，閑置的農(nóng)村住房日益增多，導(dǎo)致市郊農(nóng)村出現(xiàn)大量“空心村”。隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，土地價(jià)值不斷攀升，農(nóng)村房屋交易隱性市場(chǎng)規(guī)模日增，農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)面臨著改革的壓力。然而，農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)必須突破錯(cuò)綜復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)、法律、政策和意識(shí)瓶頸，借鑒城市住房制度改革經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，在不改變現(xiàn)有農(nóng)村土地基本制度的基礎(chǔ)上，通過(guò)多次博弈完成。
2、立足于農(nóng)村宅基地制度的分析
在宅基地制度改革上，現(xiàn)有的研究指明農(nóng)村宅基地常見(jiàn)糾紛包括：土地管理部門(mén)違法審批引起的宅基地糾紛；未經(jīng)土地管理部門(mén)審批或者采取欺騙手段騙取建房手續(xù)用地建房，侵犯了集體或相鄰關(guān)系人利益引發(fā)的糾紛；爭(zhēng)占宅基地以外的集體空閑地引發(fā)的糾紛；建房戶(hù)私下調(diào)換宅基地引發(fā)的糾紛；用地建房影響相鄰關(guān)系人利益引發(fā)的糾紛等方面。宅基地產(chǎn)權(quán)是有關(guān)農(nóng)民居住土地所有權(quán)利及其關(guān)系，是在農(nóng)村土地集體所有制下以農(nóng)民對(duì)居住土地使用權(quán)為核心的一系列權(quán)利，其實(shí)質(zhì)是以土地的使用權(quán)為主要內(nèi)容的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)。
可見(jiàn)，確定農(nóng)村住房的產(chǎn)權(quán)制度，以宅基地流轉(zhuǎn)為突破點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)宅基地和住房的經(jīng)濟(jì)屬性和資產(chǎn)資本功能。才能有效保障農(nóng)村農(nóng)民的根本利益，才能為下一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村住房以及農(nóng)村土地的資產(chǎn)和資本功能奠定基礎(chǔ)。
（三）對(duì)農(nóng)村住房規(guī)劃布局的研究
1、對(duì)農(nóng)房與村莊布局問(wèn)題的探討
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村居民點(diǎn)用地實(shí)行的是“無(wú)償、無(wú)限期、無(wú)流動(dòng)”的使用制度，長(zhǎng)期缺乏村莊規(guī)劃，農(nóng)戶(hù)建房的隨意性很大，導(dǎo)致農(nóng)村居民點(diǎn)人均、戶(hù)均占地超標(biāo)準(zhǔn)，村內(nèi)房屋錯(cuò)落無(wú)致，朝向不一，亂搭亂建嚴(yán)重，道路堵塞，環(huán)境惡劣。由于村莊內(nèi)部臟、亂、差，農(nóng)民建房逐步搬離村中央而向村莊周邊擴(kuò)展，導(dǎo)致村內(nèi)閑置用地增多，閑置率高的“空心村”。不僅村莊內(nèi)部問(wèn)題較多，就村莊整體布局而言，也同樣存在較大的問(wèn)題。對(duì)此，章大梁（2000）提出實(shí)行農(nóng)村居民點(diǎn)全程跟蹤監(jiān)管制度，主要內(nèi)容包括：建房申請(qǐng)審批制度；現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)制度；核查制度；驗(yàn)收制度；驗(yàn)收結(jié)果公示制度。
2、對(duì)農(nóng)村居民點(diǎn)整理的研究
同時(shí)，農(nóng)村居民點(diǎn)遷并因其在增加建設(shè)用地、實(shí)現(xiàn)耕地占補(bǔ)平衡中的重要作用，成為各地土地整理工作的重點(diǎn)之一，學(xué)術(shù)界對(duì)其進(jìn)行了探討。楊慶媛等（2004）以重慶渝北區(qū)為例研究了西南丘陵山地區(qū)農(nóng)村居民點(diǎn)土地整理模式，提出兩種土地整理模式：一是農(nóng)林綜合開(kāi)發(fā)整理模式，即居民點(diǎn)閑置土地的復(fù)墾利用與山地區(qū)退耕還林等生態(tài)建設(shè)工程結(jié)合，進(jìn)行退宅還林；二是新村建設(shè)整理模式，即由政府對(duì)新村統(tǒng)一規(guī)劃，供給道路等基礎(chǔ)設(shè)施，引導(dǎo)農(nóng)民集中建房的農(nóng)村居民點(diǎn)整理模式。
3、對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的借鑒方面
此外，在村莊規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)借鑒方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者參考美國(guó)的小城鎮(zhèn)規(guī)劃，提出盡可能滿(mǎn)足人的生活需要，使新村一般布局緊湊，將人們的居住、工作、購(gòu)物、娛樂(lè)集中在一起，同時(shí)注意尊重當(dāng)?shù)氐纳顐鹘y(tǒng)，最大限度地綠化和美化環(huán)境，重視垃圾處理和污水處理，努力創(chuàng)造一個(gè)良好的生活環(huán)境。借鑒德國(guó)經(jīng)驗(yàn)，提出通過(guò)村莊更新和農(nóng)村地區(qū)的土地整理，以及完善的法律體系、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)劃方法和公民的積極參與，使村莊更新和規(guī)劃得以實(shí)施。借鑒英國(guó)的做法，從20世紀(jì)50年代開(kāi)始大規(guī)模的中心村建設(shè)，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施的建設(shè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村人口的集中，以便發(fā)揮規(guī)模效益，提高鄉(xiāng)村的生活質(zhì)量。
三、總結(jié)評(píng)述
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民住房問(wèn)題作為農(nóng)戶(hù)個(gè)體投資與消費(fèi)行為獨(dú)立于公共政策體系之外的，在管理上普遍存在著政府缺位的現(xiàn)象。處于“自建自管自用自滅”的境地，即農(nóng)戶(hù)自籌資金建設(shè)，自己維護(hù)，自己使用，乃至廢棄重建。導(dǎo)致農(nóng)村住房缺乏設(shè)計(jì)支持，建房存在建筑質(zhì)量低、平均壽命短的現(xiàn)象；缺乏規(guī)劃引導(dǎo)，布局分散、占地浪費(fèi)的情況，與公共設(shè)施的建設(shè)不銜接等；缺乏政策配套，財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)和用地制度缺乏有力支撐，影響了農(nóng)村居住條件改善的進(jìn)程，不利于擴(kuò)大內(nèi)需；缺乏完整法律制度安排，只有使用功能而無(wú)資產(chǎn)資本功能，農(nóng)民住房權(quán)益缺失合法保障，難以取得長(zhǎng)期建設(shè)資金支持。
參考文獻(xiàn)：
1、姜長(zhǎng)云.中國(guó)農(nóng)村住房消費(fèi)需求研究[J].調(diào)研世界,1999(10).
2、于靜波.我國(guó)農(nóng)村住房消費(fèi)的比較研究[J].中國(guó)農(nóng)村觀察,1996(5).
3、王偉.關(guān)于對(duì)農(nóng)村住房的調(diào)查及其相關(guān)分析和對(duì)策[J].重慶社會(huì)工作職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2004(4).
4、張紅,謝娜.新時(shí)期中國(guó)農(nóng)村住房消費(fèi)狀況[J].中國(guó)房地產(chǎn),2009(3).
5、劉金星,于洪彥.消費(fèi)行為與制度變遷——一個(gè)村莊住房消費(fèi)的結(jié)構(gòu)化理論分析[J].廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào),2008(1).
6、劉潤(rùn)秋.農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的瓶頸及政策建議[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006(3).
7、涂寧?kù)o.從鄉(xiāng)村治理看農(nóng)村住房規(guī)劃[J].企業(yè)家天地下半月刊(理論版),2007(7).
【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)村；社會(huì)保障制度；擴(kuò)大內(nèi)需；關(guān)系
一、引言
內(nèi)需，包括投資需求和消費(fèi)需求兩個(gè)方面。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行過(guò)程中的一個(gè)突出問(wèn)題是存在投資過(guò)熱與消費(fèi)偏冷的矛盾。啟動(dòng)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需已經(jīng)成為我國(guó)今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的一項(xiàng)基本國(guó)策。政府也把“增加消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)市場(chǎng)”作為宏觀調(diào)控的一項(xiàng)重要內(nèi)容。河南省被定義為中國(guó)的農(nóng)業(yè)大省和人口大省，在政策經(jīng)濟(jì)部署中卻處于劣勢(shì)，以其作為樣本，在探討完善農(nóng)村社會(huì)保障制度對(duì)刺激農(nóng)村居民消費(fèi)以及擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)系方面具有極強(qiáng)的代表性。本文通過(guò)對(duì)河南省鄭州、洛陽(yáng)、南陽(yáng)、周口、新鄉(xiāng)五地市農(nóng)村的調(diào)研和對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，認(rèn)為：農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)沒(méi)有真正啟動(dòng)是影響中國(guó)消費(fèi)過(guò)冷的重要因素。
二、河南省城鄉(xiāng)消費(fèi)現(xiàn)狀差異性比較
(一)河南農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大
第一，農(nóng)村人口總數(shù)。人口總數(shù)一般被認(rèn)為是考量一個(gè)市場(chǎng)大小的直觀指標(biāo)之一，至2008年底，我國(guó)城鎮(zhèn)人口數(shù)60667萬(wàn)人，鄉(xiāng)村人口數(shù)72135萬(wàn)人，分別占總?cè)丝诒戎氐?5．68％和54．32％；其中，河南省為全國(guó)第一人口大省，截止到2008年底，總?cè)丝?918萬(wàn)人，其中農(nóng)村6345萬(wàn)人。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的測(cè)算，農(nóng)村居民每增加1元的消費(fèi)支出，將對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)2．o8元的生產(chǎn)性支出和消費(fèi)需求。也即如果河南省每個(gè)農(nóng)民多消費(fèi)1元錢(qián)，就會(huì)拉動(dòng)全省消費(fèi)需求13197．6個(gè)億，可見(jiàn)河南農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)潛力巨大。
第二，農(nóng)村資源，其核心體現(xiàn)為土地。農(nóng)村土地既是農(nóng)民收入的重要來(lái)源，又是農(nóng)民消費(fèi)的重要途徑；河南省連續(xù)11年實(shí)現(xiàn)了耕地占補(bǔ)平衡，基本農(nóng)田面積繼續(xù)穩(wěn)定在1．034億畝以上，2009年補(bǔ)充耕地規(guī)模超過(guò)40萬(wàn)畝，這意味著農(nóng)業(yè)大省的基礎(chǔ)地位沒(méi)有改變，農(nóng)村土地資源豐富。
第三，農(nóng)民gdp。農(nóng)民的多元化就業(yè)，涉及到三大產(chǎn)業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域，因此農(nóng)民gdp要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)業(yè)gdp，產(chǎn)值與收入水平的正相關(guān)關(guān)系同時(shí)決定其與購(gòu)買(mǎi)力的正相關(guān)；河南省勞務(wù)輸出人數(shù)超過(guò)2000萬(wàn)，僅2007年就已通過(guò)勞務(wù)輸出賺回1000多億元，其中勞務(wù)輸出的主力軍就是農(nóng)民工群體。
第四，農(nóng)村消費(fèi)需求。多元化消費(fèi)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重大變革，體現(xiàn)出農(nóng)村旺盛的消費(fèi)需求；河南省是中國(guó)傳統(tǒng)文化發(fā)源地之一，在農(nóng)村更是重視風(fēng)俗民情，如婚喪嫁娶等紅白喜事的開(kāi)支巨大，在很大程度上保證了農(nóng)民強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。
(二)河南農(nóng)村內(nèi)需現(xiàn)狀及所存在的問(wèn)題
河南作為農(nóng)業(yè)人口大省，農(nóng)村居民在全省的消費(fèi)中是一種不可忽視的力量，但通過(guò)對(duì)河南省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和五地市調(diào)研數(shù)據(jù)的分析，我們發(fā)現(xiàn)河南省農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)存問(wèn)題主要有：
第一，農(nóng)村居民的支出項(xiàng)目多元化，消費(fèi)支出所占總開(kāi)支比重下降。通過(guò)spss16．0對(duì)l0年間河南農(nóng)村居民人均純收入與人均消費(fèi)支出進(jìn)行相關(guān)分析，r值為0．986，二者高度線性相關(guān)，也即農(nóng)村居民人均純收入是人均消費(fèi)支出的主要決定性因素。但2000至2009年10年間，河南省農(nóng)村居民人均純收入由1985．82元增加至4806．95元，增幅為142．06％，人均消費(fèi)支出由1551元增加至3388元，增幅為118．44％，人均消費(fèi)支出十年增長(zhǎng)率低于人均純收入增長(zhǎng)率。
第二，農(nóng)村居民消費(fèi)帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)增加的總產(chǎn)出所占比重低于城鎮(zhèn)居民的同類(lèi)指標(biāo)，也即農(nóng)民消費(fèi)還以物質(zhì)性消費(fèi)為主要特征，本文在五地市周邊農(nóng)村的抽樣調(diào)查共600戶(hù)農(nóng)民，根據(jù)農(nóng)村居民大項(xiàng)支出所占最終開(kāi)支的比重，將農(nóng)村居民開(kāi)支分為以下七個(gè)大類(lèi)：l、日常生活支出，2、住房支出，3、土地投入支出，4、醫(yī)療保健支出，5、子女教育支出，6、紅白喜事支出，7、其他開(kāi)支。全年中：①包括土地投入支出和紅白喜事支出，日常生活支出占總開(kāi)支的比例依然排在第一位；②食品消費(fèi)支出占農(nóng)民日常生活支出的比例最高，09年河南省農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為36％。
第三，農(nóng)村居民消費(fèi)支出傾向嚴(yán)重的受到當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗習(xí)慣的影響。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：96．4％的農(nóng)民選擇子女養(yǎng)老，87．5％的農(nóng)民抵制養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老；95．9％的農(nóng)民表示即使借錢(qián)也會(huì)為子女籌集基礎(chǔ)教育或婚嫁蓋房的費(fèi)用。
第四，農(nóng)村居民預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄傾向要大于城鎮(zhèn)居民，并集中反映在針對(duì)社會(huì)保障相關(guān)的問(wèn)題上。調(diào)研問(wèn)卷中針對(duì)“您認(rèn)為自己存錢(qián)的目的?”設(shè)計(jì)了7個(gè)多選選項(xiàng)，分別是：“醫(yī)療費(fèi)用”、“養(yǎng)老費(fèi)用”、“再生產(chǎn)投入”、“獲取利息收益”、“子女教育或婚嫁”、“子女就業(yè)或創(chuàng)業(yè)”、“其它”。統(tǒng)計(jì)排名顯示：子女教育或婚嫁87．4％、醫(yī)療費(fèi)用72．8％、養(yǎng)老費(fèi)用69．6％、子女就業(yè)或創(chuàng)業(yè)35．1％、再生產(chǎn)投入24．6％、其它5．5％、獲取利息收益不足1％。這里必須要說(shuō)明的是，還有超過(guò)90％的農(nóng)村居民是基于子女受教育成器或婚嫁成家之后的“防老”、“防病”意愿而對(duì)于“子女教育或婚嫁”的進(jìn)行預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄的。
三、完善農(nóng)村社會(huì)保障對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需的影響
(一)現(xiàn)行刺激農(nóng)村消費(fèi)的方式比較
由上文分析可見(jiàn)，啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是啟動(dòng)消費(fèi)的關(guān)鍵，是我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的立足點(diǎn)。對(duì)于如何快速有效的啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，社會(huì)各界人士已進(jìn)行了許多有益探索，其中一些已經(jīng)付諸實(shí)踐且取得了顯著的效果?，F(xiàn)行的刺激農(nóng)村消費(fèi)的方式主要有兩種：
第一，政策補(bǔ)貼型惠農(nóng)政策。如2007年起試點(diǎn)的家電下鄉(xiāng)、2009年推行的汽車(chē)下鄉(xiāng)、2010年推行的建材下鄉(xiāng)等。
第二，完善農(nóng)村社會(huì)保障制度。如2003年啟動(dòng)試點(diǎn)的新型農(nóng)村合作醫(yī)療、2009年啟動(dòng)試點(diǎn)的新農(nóng)保等。
第一種方式顯然要更加直接，收效更為明顯，但是通過(guò)對(duì)大宗耐用商品的政策補(bǔ)貼來(lái)刺激消費(fèi)并不具有可持續(xù)性；第二種方法更為間接，收效也需在一定時(shí)間內(nèi)才能有所體現(xiàn)，但無(wú)疑是最具可持續(xù)性的方法。在這兩種刺激農(nóng)村消費(fèi)方式下，河南省農(nóng)村居民的平均消費(fèi)傾向在2004年達(dá)到最高的0．8444，隨后開(kāi)始逐年下降；在國(guó)際經(jīng)濟(jì)整體不景氣和金融危機(jī)肆虐的2007年、2008年，農(nóng)村居民平均消費(fèi)傾向分別降至0．7355和0．6834，其中2008年為近l0年歷史最低水平；2009年以來(lái)由于刺激內(nèi)需方面惠農(nóng)政策的全面鋪開(kāi)——如家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)下鄉(xiāng)等和農(nóng)村社會(huì)保障制度的進(jìn)一步完善——如新農(nóng)保試點(diǎn)方案的施行，農(nóng)村居民平均消費(fèi)傾向略有回升。
(二)基于預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄理論的分析
根據(jù)利蘭(leland，1968)的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄理論，人們之所以要儲(chǔ)蓄，不僅僅是為了將一生的資源合理地分配于一生的各個(gè)階段，更主要的是為了應(yīng)付未來(lái)不確定性事件的發(fā)生。后來(lái)迪頓在預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄模型中加入了流動(dòng)性約束因素。假設(shè)當(dāng)消費(fèi)者遇到意外沖擊使收入較低時(shí)，即使他們?cè)敢庖膊荒苡媒杩顏?lái)維持他們希望的消費(fèi)水平。這時(shí)消費(fèi)者就會(huì)產(chǎn)生額外的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，在收入較高時(shí)多儲(chǔ)蓄，以保證消費(fèi)不過(guò)多受收入下降的影響，也就是“以豐補(bǔ)歉”。這時(shí)的儲(chǔ)蓄起著一個(gè)對(duì)收入不確定性的緩沖層的作用，消費(fèi)者通過(guò)儲(chǔ)蓄和負(fù)儲(chǔ)蓄使消費(fèi)在收入不確定的情況下盡量平滑。
通過(guò)對(duì)河南省農(nóng)村消費(fèi)現(xiàn)狀和社會(huì)保障現(xiàn)狀的分析，我們發(fā)現(xiàn)：農(nóng)民消費(fèi)不足，不是因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有消費(fèi)意愿，而是因?yàn)檗r(nóng)民收入低下，且有后顧之憂(yōu)。既要用于眼前的生產(chǎn)、生活，又要防老、防病、子女上學(xué)，他們想消費(fèi)，但沒(méi)有能力消費(fèi)、不敢消費(fèi)。完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，不僅有利于增加困難農(nóng)民收入，而且可以改善農(nóng)民的收入預(yù)期，消除他們的后顧之憂(yōu)，無(wú)疑能夠刺激消費(fèi)需求，有利于保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。因此，完善的社會(huì)保障制度可以減輕農(nóng)民的生活壓力和不確定性，減少農(nóng)民的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，增強(qiáng)農(nóng)民的消費(fèi)意愿，使整個(gè)農(nóng)村釋放出巨大的消費(fèi)潛力，進(jìn)而確保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
(三)農(nóng)民與政府的重復(fù)博弈模型
對(duì)未來(lái)的預(yù)期是影響農(nóng)民行為的重要兇素。一種是預(yù)期收益：我這樣做將來(lái)有什么好處；一種是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)：我這樣做將來(lái)可能面臨問(wèn)題。這都將影響個(gè)人的策略。醫(yī)療和養(yǎng)老是農(nóng)村居民最關(guān)注的、占預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄傾向比重最高的社會(huì)保障項(xiàng)目。在這兩個(gè)領(lǐng)域的重復(fù)博弈中，農(nóng)民和政府都不知道對(duì)方下一步會(huì)怎么做，但無(wú)疑表現(xiàn)最好的策略直接取決于對(duì)方采用的策略，特別取決于這個(gè)策略為發(fā)展雙方合作留出多大的余地。這個(gè)原則的基礎(chǔ)是絕大多數(shù)的農(nóng)民認(rèn)為未來(lái)是重要的。
對(duì)于醫(yī)療來(lái)說(shuō)：最初，政府對(duì)于農(nóng)民醫(yī)療并沒(méi)有提供很好的保障措施，農(nóng)民病不起醫(yī)不起，農(nóng)村普遍存在有病不醫(yī)的心理，因此要增加預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄；隨后，政府開(kāi)始建立農(nóng)村合作醫(yī)療制度，多數(shù)農(nóng)民會(huì)觀望，這個(gè)制度是不是真的能夠保障自己的醫(yī)療，若已參加舊農(nóng)合的人覺(jué)得保障效果并不好，于是大多數(shù)人會(huì)拒絕參加舊農(nóng)合；政府意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題后，開(kāi)始試點(diǎn)新農(nóng)合，少數(shù)人參保后發(fā)現(xiàn)效果不錯(cuò)，于是激發(fā)更多人的參保意愿；有少數(shù)不信任政府的人拒絕參加新農(nóng)合，當(dāng)其他人生病住院可以領(lǐng)到報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用、而這批未參保的人只能自己承擔(dān)時(shí)，這些未參保人后悔了；最終，新農(nóng)合得以全面鋪開(kāi)。
對(duì)于養(yǎng)老來(lái)說(shuō)：最初，政府在農(nóng)民養(yǎng)老領(lǐng)域的財(cái)政投入一片空白，農(nóng)民必然要選擇土地養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老，盡可能的增加預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄；隨后，政府選擇試點(diǎn)新農(nóng)保工作，農(nóng)民對(duì)于新農(nóng)保的保障力度持懷疑觀望態(tài)度；在未來(lái)一段時(shí)期，若農(nóng)民發(fā)現(xiàn)參保老人的老年生活確實(shí)得以保障，則會(huì)激發(fā)更多農(nóng)民參保積極性；若農(nóng)民發(fā)現(xiàn)參保老人的老年生活沒(méi)有得以保障或保障效果很差，則會(huì)因此退?；蛘呔芙^參保；這樣的話政府只有繼續(xù)改進(jìn)新農(nóng)保的制度設(shè)計(jì)，才能達(dá)到其制度設(shè)計(jì)初衷。
四、總結(jié)
通過(guò)分析河南省完善農(nóng)村社會(huì)保障對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需的影響，我們可以清晰地認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的內(nèi)需不足在很大程度上是由于農(nóng)村消費(fèi)低迷引起的，而這深層次的原因則是農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺失。因此應(yīng)著力解決農(nóng)村社會(huì)保障的建設(shè)問(wèn)題，改變農(nóng)民在收入分配中的弱勢(shì)地位，從根本上解決農(nóng)民無(wú)力消費(fèi)和不敢消費(fèi)的問(wèn)題。推而廣之，有以下幾點(diǎn)啟示：
(一)建立符合各地實(shí)際情況的現(xiàn)代農(nóng)村社會(huì)保障體系
農(nóng)村社會(huì)保障體系既要符合國(guó)家社會(huì)保障體系的總體要求，又要從廣大農(nóng)村的實(shí)際情況出發(fā)。至少包含兩個(gè)重點(diǎn)：既要擴(kuò)大覆蓋面，又要提高待遇水平。只有充分體現(xiàn)農(nóng)村居民的實(shí)際需要與可能，才能最大程度地發(fā)揮農(nóng)村社會(huì)保障體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。這最為明顯地體現(xiàn)在農(nóng)村養(yǎng)老保障方面。盡管新農(nóng)保制度的推行彌補(bǔ)了國(guó)家在農(nóng)村養(yǎng)老方面沒(méi)有財(cái)政投入的空白，但是覆蓋面之窄和待遇水平之低很難滿(mǎn)足農(nóng)民養(yǎng)老保障需要。
(二)明確政府在農(nóng)村社會(huì)保障建設(shè)中的主要責(zé)任
社會(huì)保障自誕生之日起就是一種政府行為，任何社會(huì)保障項(xiàng)目的實(shí)施都是在政府的引導(dǎo)和計(jì)劃下進(jìn)行的。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障是以保障廣大農(nóng)民基本生產(chǎn)和生活的正常進(jìn)行為目標(biāo)的，具有普遍性、強(qiáng)制性和非盈利性的基本性質(zhì)，而非商業(yè)性質(zhì)保險(xiǎn)，這就決定了政府應(yīng)該承擔(dān)起農(nóng)村社會(huì)保障的主要職責(zé)。第一，政府應(yīng)該為農(nóng)村社會(huì)保障的建立提供有效的財(cái)政支持；第二，政府應(yīng)在在解決農(nóng)村社會(huì)保障資金籌集問(wèn)題上發(fā)揮組織作用；第三，政府應(yīng)該農(nóng)村參與社會(huì)保障觀念上起到引導(dǎo)作用。
(三)建立和健全農(nóng)村社會(huì)保障制度的相關(guān)法律法規(guī)