發(fā)布時間：2023-10-05 10:40:07
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險營銷管理規(guī)定樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
表見是指由于本人的過失或基于本人與無權(quán)人之間的特殊關(guān)系，善意第三人確信無權(quán)人享有權(quán)而與之為民事行為，因而行為的效果直接歸本人承受的一種特殊的無權(quán)。表見的立法宗旨，在于維護(hù)制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。因此，第三人有充分的理由相信無權(quán)人有權(quán)，是表見的成立條件。如果第三人與無權(quán)人為行為時，基于疏忽大意而未對人身份及權(quán)限予以必要審查，以致誤信其有權(quán)，則表見不能成. 《保險法》第一百二十八條規(guī)定：“保險人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險人的責(zé)任?！?因此，鑒于保險人現(xiàn)有的管理機制和狀況，加強表見的風(fēng)險管理將是保險公司不得不面對的重要議題。
關(guān)鍵詞: 壽險營銷管理 表見 法律風(fēng)險 風(fēng)險防范
內(nèi)容摘要: 表見是指由于本人的過失或基于本人與無權(quán)人之間的特殊關(guān)系，善意第三人確信無權(quán)人享有權(quán)而與之為民事行為，因而行為的法律效果直接歸本人承受的一種特殊的無權(quán)。表見的立法宗旨，在于維護(hù)制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。因此，第三人有充分的理由相信無權(quán)人有權(quán)，是表見的成立條件。如果第三人與無權(quán)人為行為時，基于疏忽大意而未對人身份及權(quán)限予以必要審查，以致誤信其有權(quán)，則表見不能成. 《保險法》第一百二十八條規(guī)定：“保險人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險人的責(zé)任?！?因此，鑒于保險人現(xiàn)有的管理機制和狀況，加強表見的風(fēng)險管理將是保險公司不得不面對的重要議題。
關(guān)鍵詞: 壽險營銷管理， 表見， 法律風(fēng)險，風(fēng)險防范
《中華人民共和國保險法》第一百二十五條規(guī)定：“保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人”?！睹穹ㄍ▌t》第66條:“沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被人的追認(rèn)，被人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意?！备鶕?jù)修改后的《保險法》及保監(jiān)會有關(guān)保險的規(guī)定，保險人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)保險業(yè)務(wù)時，其行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險人承擔(dān)。因授權(quán)不明，給投保人造成損害的，保險人承擔(dān)法律責(zé)任，保險人負(fù)連帶責(zé)任。保險人不履行職責(zé)或履行合同義務(wù)不符合約定，而給保險人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)法律責(zé)任。保險人沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后仍以保險人名義從事的保險活動，未經(jīng)保險人追認(rèn)的，由保險人承擔(dān)法律責(zé)任。投保人有理由相信保險人有權(quán)的，該保險活動有效，由保險人承擔(dān)法律責(zé)任，但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險人的責(zé)任。上述規(guī)定明確了保險人與保險人的法律關(guān)系，也明確了投保人與保險人的表見法律關(guān)系，完整勾畫出了保險人表見風(fēng)險的邊界狀況。
一、表見的概念：是指由于本人的過失或基于本人與無權(quán)人之間的特殊關(guān)系，善意第三人確信無權(quán)人享有權(quán)而與之為民事行為，因而行為的法律效果直接歸本人承受的一種特殊的無權(quán)。表見的立法宗旨，在于維護(hù)制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。因此，第三人有充分的理由相信無權(quán)人有權(quán)，是表見的成立條件。如果第三人與無權(quán)人為行為時，基于疏忽大意而未對人身份及權(quán)限予以必要審查，以致誤信其有權(quán)，則表見不能成立。
二、壽險營銷管理中的表見風(fēng)險
由表見的定義我們可以看出，表見中所謂的人，其實沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)已經(jīng)終止。保險存在于保險產(chǎn)品營銷、服務(wù)、理賠的全過程，在業(yè)務(wù)鏈上，保險人既受保險人監(jiān)督和約束，同時又要滿足投保人（包括被保險人、受益人）的合理要求。保險制度設(shè)計以及無孔不入的現(xiàn)象，加重了保險表見法律風(fēng)險。由于表見兼具有權(quán)和無權(quán)的特點，必須有足以使投保人合理相信權(quán)存在或曾經(jīng)存在的某種事實上或法律上的聯(lián)系，即在外觀上無權(quán)人存在曾被授予權(quán)的外表或假象，同時，這種表象應(yīng)該達(dá)到一定程度，以至同等情況下的其他保險消費者處于同樣的環(huán)境時，也會合理的信賴該權(quán)。表象的有無及其程度，是區(qū)分有權(quán)與無權(quán)的試金石，其中大量的灰色地帶，正是滋生保險表見的沃土。因保險產(chǎn)品屬性的差異及保險人對管理方式的不同，加上專業(yè)、兼業(yè)、機構(gòu)、個人的主體變化，使保險表見形式更加復(fù)雜。下面我們僅就壽險營銷的管理及所涉及的個人人作以。
首先，是告知風(fēng)險。保險人以書面或口頭形式直接或間接地向保險消費者表示接受他人為保險人，但事實上保險人并沒有實際啟動向該他人進(jìn)行保險授權(quán)的若干程序，引起了保險消費者認(rèn)識上的混亂，保險消費者據(jù)此與存在瑕疵的該他人進(jìn)行保險交易活動。例如，各家壽險公司經(jīng)常性開展的增員活動，保險人接受培訓(xùn)人員的推銷保單成果，以及培訓(xùn)人員未取得保險資格及《展業(yè)證書》而仍以保險人的名義從事保險活動時，易產(chǎn)生表見。
第二，證明文書風(fēng)險。保險人將有證明權(quán)存在意義的文件，如保險人《展業(yè)證書》、《保險合同書》、授權(quán)委托書、經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證等交給他人，或者該他人從其他途徑獲取這些文件，以及保險人知道未經(jīng)合法授權(quán)的他人以自己名義進(jìn)行保險活動而不作否認(rèn)表示，但保險人并沒有授予其權(quán)的意思，保險消費者基于上述文件及保險人行為而產(chǎn)生了對無權(quán)人的信賴心理，并與之進(jìn)行保險交易。
第三，權(quán)風(fēng)險。《保險法》第一百二十七條規(guī)定：“保險人委托保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險人簽訂委托協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他事項?！薄侗ｋU合同》或《展業(yè)證書》授權(quán)不明，如授權(quán)職責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域、權(quán)起止時間等約定不清，就容易造成保險人超越權(quán)限從事保險活動，保險消費者善意、無過錯，沒有能夠或者沒有能力辨別保險人的授權(quán)瑕疵，以至相信保險人為有權(quán)。比如，保險產(chǎn)品銷售，保單售后服務(wù)包括續(xù)期保費的收取等，事故理賠的環(huán)節(jié)多專業(yè)技術(shù)性強；授權(quán)具有合同的性質(zhì)，權(quán)利范圍表述應(yīng)該明確，意思表達(dá)不能模糊，否則，不僅投保人無法辨別權(quán)利界限，人甚至保險人也難以有效遵循，為事后表見糾紛埋下隱患。
第四，離職風(fēng)險。人離職行為產(chǎn)生的法律后果是人與保險公司的保險合同解除，與保險公司的管理關(guān)系也隨之終止。正是由于這種法律關(guān)系的消滅，致使離職人的風(fēng)險管理在實踐中存在相當(dāng)?shù)碾y度。保險關(guān)系終止后，保險人對離司的業(yè)務(wù)員未采取必要措施，公示其關(guān)系終止的事實并及時收回保險人持有的有關(guān)《展業(yè)證書》之類的文書，造成保險消費者不知關(guān)系終止而仍然與保險人進(jìn)行保險交易。從表面上看，關(guān)系終止應(yīng)在當(dāng)事人之間產(chǎn)生無權(quán)的法律后果，但現(xiàn)實情況并非如此，不及時對保險人的客戶群進(jìn)行終止關(guān)系的通知或公告并收回有關(guān)文書，保險權(quán)的不確定性就不能消除。
第五，內(nèi)控管理制度的風(fēng)險。保險人內(nèi)部管控不嚴(yán)，風(fēng)險防范意識不強。造成如重要空白單證、收據(jù)等未能按照要求及時清理核銷，業(yè)務(wù)員手中長期保有這些重要有價單證、收據(jù)等，造成管理上的空檔，這些重要單證票據(jù)一旦被使用在與客戶發(fā)生保險產(chǎn)品的銷售簽約、保險費包括續(xù)期保費的收取等一系列行為后，只要該客戶不是惡意行為，則不論該業(yè)務(wù)員是否還在保險公司，或具有權(quán)，或保險費是否已經(jīng)交到保險公司的帳戶，對于客戶來講，他就有理由主張表見。
三、保險表見產(chǎn)生的原因分析及風(fēng)險防范
（一）、表見發(fā)生后，依法產(chǎn)生的法律效果：
1．在外部關(guān)系上，當(dāng)?shù)谌酥鲝埿袨榈男ЯΓ粗鲝埿袨橛行Вr，表見發(fā)生與正常的同樣的法律效果，即人行為所設(shè)定的權(quán)利義務(wù)由本人承受。人因過失造成第三人以損害的，第三人有權(quán)請求本人賠償。
2．在內(nèi)部關(guān)系上，本人承受行為的效果后，如因此遭受損失，有權(quán)向表見人請求賠償。
3．對于表見，本人不得主張無效，但第三人可以主張無效。行為因第三人撤回意思表示而無效后，其處理適用一般無權(quán)的有關(guān)規(guī)定
（二）、表見發(fā)生的通常原因：本人的過失行為或本人與無權(quán)人之間存在特殊關(guān)系。
本人的過失行為是指本人應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的行為會使第三人誤信無權(quán)人有權(quán)，但未能預(yù)見，或雖已預(yù)見，卻未采取適當(dāng)措施加以避免。本人的過失行為可以表現(xiàn)為“疏于通知”或“怠于通知”（如本人以通知或廣告的方式告知特定或不特定的第三人將以某人為其人，雖事后并未向該人授權(quán)，或授與該人的權(quán)范圍有所改變，但未將之以相應(yīng)的方式通知第三人；又如本人撤回權(quán)后，未及時收回證書并通知第三人等），也可以表現(xiàn)為“沉默”，如本人明知他人以其名義進(jìn)行無權(quán)，但不作或不及時向第三人作否認(rèn)表示。但是，無權(quán)人以自己的行為使第三人誤信其有權(quán)而本人完全不知情的，不構(gòu)成表見。例如，行為人盜用他人署名的空白委托授權(quán)書及印章，或偽造、篡改介紹信等進(jìn)行的無權(quán)，雖然第三人為善意，但本人無過失，故不構(gòu)成表見。
本人與無權(quán)人之間存在某種特定的關(guān)系，依生活習(xí)慣或者交易習(xí)慣，這種關(guān)系有可能被第三人誤認(rèn)為無權(quán)人有權(quán)。如合伙合同關(guān)系（未經(jīng)合伙授權(quán)而擅自以合伙名義進(jìn)行活動的合伙人，有可能被第三人誤認(rèn)為有權(quán)）；又如行政職務(wù)關(guān)系（擔(dān)負(fù)一定行政職務(wù)的人有可能被第三人誤認(rèn)為有權(quán)以所在組織的名義實施行為）；再如夫妻關(guān)系（正常情況下，夫以妻的名義或妻以夫的名義實施無權(quán)行為，有可能被第三人所信任）等等。
（三）、保險表見產(chǎn)生的原因及風(fēng)險防范：
《保險法》第一百二十八條規(guī)定：“保險人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險人的責(zé)任?！?另外，《民法總論》《合同法》和《保險人管理規(guī)定》等法規(guī)，均對保險人的管理及其行為作出了具體規(guī)定。保險人為避免制帶來的風(fēng)險，使保險機制健康運轉(zhuǎn)，必須深刻認(rèn)識產(chǎn)生表見的深層原因，有針對性的采取控制對策。表見規(guī)范了保險人與投保人的行為，受害的是保險人，然而，痛定思痛，主要源于保險人。我國保險市場處在起步拓荒階段，在迅猛中隱含諸多缺陷，從人員構(gòu)成看，學(xué)歷較低，相關(guān)專業(yè)知識貧乏，依賴親朋好友關(guān)系，靠人情靠大量拜訪進(jìn)行做業(yè)務(wù)的交際型人才居多，展業(yè)手段簡單、粗糙，遠(yuǎn)沒有形成依靠產(chǎn)品的保障程度、價格優(yōu)勢和服務(wù)質(zhì)量為營銷技巧的人隊伍。人對市場調(diào)研、客戶分析不夠，內(nèi)部制度建設(shè)、人員選聘培訓(xùn)等基礎(chǔ)性工作存在明顯的短期行為。因此，在相當(dāng)長的時間內(nèi)，理念的修正，服務(wù)意識的培養(yǎng)，誠信體系制度的建立，是保險人對人隊伍必須解決好的首要問題，而處于“初級階段”的保險人隊伍則最容易引發(fā)表見事件。
首先，保險機構(gòu)制度實施控制機制上缺乏合理性及完備性。
保險制度在建設(shè)之初，是美國友邦保險公司率先自國外引進(jìn)到國內(nèi)實行的，各保險機構(gòu)注重形式上模擬保險發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的保險市場，忽視適合現(xiàn)階段國情的制度安排，龐大的系統(tǒng)缺乏恰當(dāng)?shù)囊?guī)制措施和運行程序，會加劇表見現(xiàn)象的蔓延。保險公司雖然實行一級法人體制，但對外窗口眾多，需要建立和完善法人授權(quán)管理制度，應(yīng)在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)、關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位以及專業(yè)、兼職和個人人分別進(jìn)行授權(quán)，分別進(jìn)行控制。此外，要及時督促保險人履行合同義務(wù)，執(zhí)行業(yè)務(wù)操作規(guī)程及業(yè)務(wù)守則，建立保險人預(yù)警機制，設(shè)置過錯的發(fā)現(xiàn)、糾正、補救的預(yù)案。如發(fā)現(xiàn)有無權(quán)的情況應(yīng)及時追認(rèn)或否認(rèn)，并通知投保人；發(fā)現(xiàn)有故意損害保險人利益的行為，應(yīng)及時追查，收集證據(jù)，給予處理；情節(jié)嚴(yán)重的，要通過司法部門追究其刑事責(zé)任。另外，就壽險公司中保險營銷員這種管理機制，對其利弊國內(nèi)各家保險公司也已經(jīng)紛紛展開研討，也提出了如轉(zhuǎn)為員工管理制、成立公司管理等多種思路和建議，加快對保險人管理機制的轉(zhuǎn)化和完善，盡快使其適應(yīng)我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，只有這樣才能最大限度防范風(fēng)險減少損失。
第二，由權(quán)的濫用導(dǎo)致保險表見的發(fā)生。
權(quán)的行使，必須以能夠達(dá)到保險人所希望的法律后果或者客觀上符合保險人的利益要求為目的，如果保險人行使權(quán)時，不夠謹(jǐn)慎和勤勉，疏忽大意，甚至違反法律，損害保險人利益或公共利益，這種民事行為就屬于保險權(quán)的濫用，根本違背了保險權(quán)的設(shè)定宗旨和行為的基本準(zhǔn)則。當(dāng)權(quán)的濫用損害投保人的利益時，可能會同時產(chǎn)生權(quán)糾紛和表見糾紛?！侗ｋU法》第一百三十六條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)加強對保險人的培訓(xùn)和管理，提高保險人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動?！奔訌娙伺嘤?xùn)。公司應(yīng)強化兩方面的培訓(xùn)力度：1．人應(yīng)該遵循和了解的法律法規(guī)及公司規(guī)章制度；利用案例講解各種違法違規(guī)行為的認(rèn)定和處罰，可以更直觀、更有針對性地指導(dǎo)人避免違規(guī)行為。2．有關(guān)公司各項后臺操作程序的宣導(dǎo)，如核保一般規(guī)則、保全流程及應(yīng)備文件等?！∮捎凇侗ｋU法》要求保險人履行提高保險人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)的義務(wù)，權(quán)的濫用極有可能被認(rèn)為是形成表見的重要因素加以認(rèn)定。保險人將成為權(quán)訴訟的原告，同時成為表見訴訟的被告。在當(dāng)前保險市場快速發(fā)展的情況下，保險人必須加大對濫用職權(quán)的行為的監(jiān)督、處罰力度，以控制和化解在開拓市場過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。
第三，制度的運行與管理中，制度不嚴(yán)管理松懈。
主要表現(xiàn)為印信管理與授權(quán)管理不嚴(yán)，極易產(chǎn)生保險表見的低級錯誤。授權(quán)不明主要是權(quán)利范圍不確定，權(quán)利的起止時間不確定，附條件和附期限的民事法律行為的條件或期限不明確，以及權(quán)利行使的程序不明確，因授權(quán)不明不僅直接導(dǎo)致保險人所實施行為有效，而且還可能在時間之外、關(guān)系終止之后實施的行為，引發(fā)投保人的表見主張。制定保險的授權(quán)制度是依法規(guī)范保險營銷行為的起始點，要明確普通授權(quán)、特別授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、授權(quán)委托書，特別是各級保險機構(gòu)印信的管理和使用的程序性規(guī)定。完善公司各項規(guī)章制度。例如，要求保全申請不得代簽字、建議繳費領(lǐng)取選用銀行劃款方式等。人代客戶繳納保費或領(lǐng)取生存金，如果以現(xiàn)金形式辦理則存在人侵吞客戶財物的風(fēng)險，所以在相應(yīng)的規(guī)定中應(yīng)盡量提倡使用銀行劃款方式，避免現(xiàn)金交易，可以做到便捷和安全。加強和規(guī)范公司人信息管理。準(zhǔn)確、全面的收集人的真實資料，及時更新人個人信息。在各支公司、營銷部、營業(yè)組內(nèi)部，要加強內(nèi)部人員的微觀管理。同時要建立離職人信息體系，完善人離職時各項交接工作制度，如某人屢遭投訴，則在其離職時有必要對其經(jīng)手的所有保單通查，在其營業(yè)部、組內(nèi)調(diào)查其一貫表現(xiàn)，對于可能存在的問題要及時解決。保險期限屆滿，若終止保險合同，保險公司應(yīng)及時收回投保單、保險單、保險費收據(jù)等，并及時在報紙上予以公告，對重要崗位的印章如：保險業(yè)務(wù)專用章、現(xiàn)金收付用章等嚴(yán)加管控。提高續(xù)期收費員的服務(wù)質(zhì)量。一方面，及時寄發(fā)人變更通知書并主動與客戶聯(lián)系，如果客戶對原人有意見可以及早提出，利于公司調(diào)查取證并解決問題。另一方面，提高續(xù)期服務(wù)質(zhì)量，增強客戶對公司續(xù)收員的滿意度，可以在一定程度上降低對離職人的投訴率。此外，在保險授權(quán)委托書或者保險合同中，保險人的授權(quán)務(wù)必明確、具體。
第四，舉證責(zé)任風(fēng)險。
《保險法》第三十一條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。” 本條法律規(guī)定，一方面是對格式條款的解釋說明應(yīng)有利于被保險人和受益人作出規(guī)定，另一方面也是對被保險人和受益人采取無過錯的推定。根據(jù)舉證責(zé)任分擔(dān)的一般原理，投保人對其善意、無過失基本上是采用事實自證的，只要投保人擁有使其相信人具有權(quán)的客觀事實，即可推定其善意且無過失。而保險人要否認(rèn)表見，必須證明投保人惡意或有過失。與投保人相比，保險人的舉證責(zé)任要艱巨得多。這里應(yīng)強調(diào)表見的“善意”問題，如果保險人能舉證證明無權(quán)人與投保人有串通行為或投保人明知該人無權(quán)仍與之為民事行為，則保險人可以主張投保人具有惡意，否認(rèn)表見的成立。從這一點上講，保險人注重對人與投保人有關(guān)行為的證據(jù)積累，加大對保險人的監(jiān)督、管理力度具有積極意義。 :
1、《中華人民共和國保險法》
2、《合同法》
3、《民法通則》
關(guān)鍵詞:保險營銷員;保險營銷機制;管理缺失;保險行業(yè)
中圖分類號:F240 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)03-0105-02
前言
自1992年保險營銷機制被帶到中國,為中國保險行業(yè)的發(fā)展起到重要的推動作用。經(jīng)過十幾年的發(fā)展,保險營銷員已成為中國保險行業(yè)的中流砥柱。但是由于營銷員隊伍不斷迅速擴(kuò)大,保險企業(yè)沿用的粗放型的管理模式在當(dāng)前新的市場環(huán)境中已經(jīng)漸漸失效:保險企業(yè)對營銷員管理的缺失對行業(yè)發(fā)展和社會和諧帶來的負(fù)面影響也逐漸突顯出來。國內(nèi)保險企業(yè)由于川開始發(fā)展時的定位導(dǎo)致現(xiàn)在整個保險行業(yè)普遍存在營銷員素質(zhì)偏低,年齡偏高,職業(yè)發(fā)展不明確,追求短期利益的現(xiàn)象。正是由于營銷員的素質(zhì)限制,導(dǎo)致國內(nèi)保險企業(yè)客戶群集中于中低收入層次的人群。現(xiàn)在國內(nèi)保險公司對中低收入客戶群的爭奪愈演愈烈,與保險業(yè)未來的規(guī)劃和發(fā)展期望存在較大的差距。
一、國內(nèi)壽險行發(fā)展過程中的現(xiàn)實問題
1.外資保險公司的參與加劇中國保險市場的競爭。自中國加入WTO以來,國內(nèi)保險市場出現(xiàn)遍地開花的現(xiàn)象,越來越多的外資保險公司涌入中國市場,在北京、上海等大城市尤為顯著。由于國內(nèi)保險企業(yè)的本土化特質(zhì),外資企業(yè)雖然難以撼動國內(nèi)保險企業(yè)的絕對市場占有優(yōu)勢,但值得關(guān)注的是,外資保險企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)和市場定位明顯區(qū)別與國內(nèi)企業(yè),最主要的差別體現(xiàn)在對壽險營銷員的管理和對目標(biāo)客戶的定位。外資公司對營銷員的文化素質(zhì)要求普遍較高,對營銷員的培訓(xùn)較為科學(xué)系統(tǒng),并著力打造適合自身戰(zhàn)略發(fā)展需要的營銷精英團(tuán)隊。其發(fā)展目標(biāo)是鎖定頂端客戶,重點開展含金量高的業(yè)務(wù),主攻高收入、高素質(zhì)的企業(yè)白領(lǐng)等客戶群體。外資公司的這種發(fā)展模式雖然現(xiàn)在僅處于積累階段,但是從長遠(yuǎn)來講更具后續(xù)競爭性,對中資保險企業(yè)未來發(fā)展具有潛在壓力。
2.現(xiàn)在對于中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)和人民收入水平而言,中國的保險市場發(fā)展相對滯后。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?中國保險業(yè)屬于國民經(jīng)濟(jì)的朝陽行業(yè),具有廣闊的發(fā)展前景。尤其在2008年奧運保險的影響之下,人們的保險意識進(jìn)一步提高,分散風(fēng)險、多元化配置資產(chǎn)的需求也日益增強,中國保險業(yè)迎來了新的發(fā)展契機,加速了保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。而保險業(yè)要達(dá)到混業(yè)經(jīng)營模式的順利推廣,獲得顯著的發(fā)展實效,擁有高素質(zhì)的營銷人員無疑是決定轉(zhuǎn)型效果的重要因素。
3.國內(nèi)保險市場存在嚴(yán)重的信用危機。保險一直是金融消費者遭遇“消費陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2008年,保監(jiān)會系統(tǒng)共處理來信來訪13787件次,比2007年同期增長43.03%。其中,投訴保險機構(gòu)違法違規(guī)的占41.14%;投訴合同糾紛的占37.83%。而中消協(xié)對2008年受理的投訴情況所做的統(tǒng)計也顯示,保險類投訴同比增長25.5%。保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人指出,去年投訴事項涉及財險公司的,主要表現(xiàn)為非理性價格競爭,不嚴(yán)格執(zhí)行條款費率擅自擴(kuò)大保險責(zé)任,違規(guī)批單退費,虛假賠款套取資金,車險理賠服務(wù)不到位甚至拖賠、惜賠、無理拒賠等問題;涉及壽險公司的,仍主要集中于銷售中的欺詐誤導(dǎo),業(yè)務(wù)員在展業(yè)中印制使用誤導(dǎo)性宣傳材料,投連險、分紅險等片面夸大收益率,誘導(dǎo)投保人帶病投保、未盡說明義務(wù)等等,用不當(dāng)方式“忽悠”消費者購買保險。
中國的保險市場存在嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。素質(zhì)較差的營銷員利用保險市場的信息不對稱,在展業(yè)中利用欺詐、惡意誘導(dǎo)、虛假承諾等不正當(dāng)?shù)氖侄未俪杀?比那些謹(jǐn)慎從業(yè)的優(yōu)質(zhì)人在保單銷售和傭金收入方面更占有優(yōu)勢,長此以往優(yōu)質(zhì)營銷人員漸漸被逐出保險市場。而保險企業(yè)一味追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張,以保費定收入,急功近利的經(jīng)營理念也進(jìn)一步助長了營銷員的失信銷售行為。正因如此,現(xiàn)在社會上保險營銷員甚至已成為不誠信的代名詞,即便不是所有的營銷員都不誠信,但人們的態(tài)度也往往是敬而遠(yuǎn)之。在人們眼中保險營銷員就代表著保險企業(yè),保險企業(yè)的形象和聲譽不可避免地受到負(fù)面影響,這種嚴(yán)重的信任危機對企業(yè)未來的規(guī)劃和發(fā)展將會有深遠(yuǎn)影響。
4.中國保險企業(yè)的內(nèi)部人員機制的不合理性。為了搶占市場份額,加強局部區(qū)域業(yè)務(wù)的直接管理,保險公司往往會在小范圍內(nèi)設(shè)置分公司或者分支管理機構(gòu)。但是,大多數(shù)分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人是“大業(yè)務(wù)員”,保險公司根據(jù)保費收入提拔業(yè)績較好的營銷員作為管理者,他們沒有受到過正規(guī)的管理培訓(xùn),缺乏人力資源和企業(yè)管理的思想和素質(zhì),往往也會按照自己“保費當(dāng)先”的思想進(jìn)行下屬人員管理。
保險公司對營銷員的收入擬定主要分為新單傭金、增員獎勵、續(xù)保傭金三部分。其中增員獎勵也占有較大的比例。這種激勵制度無疑導(dǎo)致營銷員用盡方法招聘更多的保險營銷,員,只重數(shù)量,不重質(zhì)量。即使在后期增加培訓(xùn)成本,也很難使保營銷隊伍魚龍混雜的現(xiàn)狀得到改觀。
二、措施和建議
1.保險公司需改革現(xiàn)行管理體制。對于保險企業(yè)而言,提高營銷團(tuán)隊的年輕化、專業(yè)化,是建設(shè)高效營銷團(tuán)隊的重點。一方面保險企業(yè)要改變現(xiàn)行的營銷管理和薪酬機制,為營銷員提供應(yīng)有的社會保障,讓營銷員在心理上對企業(yè)產(chǎn)生歸屬感。制定良好的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃,吸引年輕的高學(xué)歷人才加入營銷團(tuán)隊。特別是在管理人員的選拔方面,一定要從綜合素質(zhì)方面進(jìn)行全面考核,摒棄以偏概全的選拔方式。以優(yōu)秀的管理人才為突破口,逐漸改變營銷團(tuán)隊的現(xiàn)狀。另一方面對現(xiàn)有營銷員加強誠信教育和監(jiān)管,把誠信納入考核,使?fàn)I銷員明確失信行為的內(nèi)容及懲罰措施,從而對營銷員的行為進(jìn)行約束。例如,2008年有些保險企業(yè)在銷售萬能壽險的過程中,對投?？蛻艚y(tǒng)一進(jìn)行電話回訪,監(jiān)督營銷員的展業(yè),在一定程度上有效避免了人在營銷過程中的欺騙誘導(dǎo)行為。
雖然改革現(xiàn)行的管理制度會帶來保險企業(yè)大量的成本支出,甚至?xí)绊懫髽I(yè)的經(jīng)營業(yè)績:但是如不從根本上改變現(xiàn)狀,對營銷員管理缺失將會成為保險企業(yè)今后發(fā)展的瓶頸,給企業(yè)發(fā)展帶來的負(fù)面影響也將不可估量。從長遠(yuǎn)來看,保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,加強營銷素質(zhì)的建設(shè)和管理勢在必行。
2.明確營銷員的法律地位和社會地位?，F(xiàn)在中國的保險營銷員是處于夾縫中的一群人,目前中國的保險營銷員既不屬于保險公司的正式員工,業(yè)界也不承認(rèn)他們是獨立的經(jīng)營個體。他們自負(fù)盈虧,收入不穩(wěn)定,同時又擔(dān)負(fù)著營業(yè)稅和個人所得稅的雙重賦稅。保險企業(yè)雖對營銷員進(jìn)行管理、培訓(xùn)、甚至獎懲,但是卻沒有對他們提供應(yīng)有的社會保障,使得保險營銷員對企業(yè)并沒有沒有歸屬感,只是把保險銷售工作看成自己謀取收入的手段而已。于是,保險營銷員只注重銷售業(yè)績,不注重服務(wù)質(zhì)量,營銷過程中出現(xiàn)誤導(dǎo)和欺詐行為也不足為奇。另一方面,由于消費者嚴(yán)重的信任危機,在社會上保險人往往被看成身份卑微不誠信的行銷人員,甚至離司的保險營銷很難在其他的行業(yè)再獲得工作的機會。保險企業(yè)為了今后更好的發(fā)展,在宣傳自己企業(yè)形象的同時對保險營銷人員的工作和付出要給與肯定,盡力逐漸改變當(dāng)前的狀況。
3.加強保險銷員從業(yè)監(jiān)管力度。近兩年來,保監(jiān)會對保險企業(yè)雖然加強了監(jiān)管,但是對保險營銷員的監(jiān)管力度還是不夠。雖然《保險法》和《保險營銷員管理規(guī)定》都對營銷員的展業(yè)行為作了規(guī)范,也強調(diào)誠信的重要性,但實際上對營銷員的監(jiān)管并不完善,對其失信行為的懲罰措施也不明確。保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會以及保險企業(yè)之間應(yīng)該一起建立一套完善的營銷人員從業(yè)監(jiān)督機制,明確其失信行為的懲罰措施,加大其失信成本,進(jìn)而有效規(guī)范保險營銷人員的展業(yè)行為。讓一些慣于在展業(yè)中使用不正當(dāng)手段的營銷人員得到懲罰,嚴(yán)重者可以考慮剝奪其從業(yè)資格,使整個保險行業(yè)的營銷逐漸朝著健康規(guī)范的方向發(fā)展,保障投保人的合法利益,改善保險行業(yè)的誠信水平。
關(guān)鍵詞：防范；保險案件風(fēng)險；思考
一、當(dāng)前保險案件風(fēng)險防范工作中存在的問題
中國人壽保險股份有限公司是我國首家“三地上市”的金融保險企業(yè)，公司擁有約1.35億份有效的個人和團(tuán)體人壽保險單、年金合同及長期健康保險單；公司保險營銷員達(dá)66.2萬人；團(tuán)險銷售人員1.49萬人；銀行保險渠道銷售網(wǎng)點達(dá)9.6萬個，銷售人員共計4.4萬人。經(jīng)營著大量金融資產(chǎn)和負(fù)債、提供風(fēng)險管理服務(wù)的綜合企業(yè)，其經(jīng)營管理的特性決定了它必須建立一套科學(xué)合理、完整有效的內(nèi)部控制體系，防范各類案件的發(fā)生，但從實際情況看，還存在著這樣或那樣的不足。
（1）內(nèi)部控制意識不強，缺乏內(nèi)部控制文化。目前，我們各級公司雖然對案件防范與內(nèi)控制度建設(shè)有了初步認(rèn)識，也認(rèn)識到案件防范與內(nèi)控制度是緊密相連的，內(nèi)部控制目標(biāo)需要各級公司管理人員和銷售隊伍的共同努力才能實現(xiàn)，且各級公司內(nèi)控文化并未真正形成，特別是在基層公司普遍還未充分認(rèn)識到內(nèi)控和風(fēng)險管理的重要性；更有的受短期利益驅(qū)動，存在重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險防范，無視正常的業(yè)務(wù)管控，風(fēng)險防范意識不強，甚至把業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部控制對立起來。
（2）內(nèi)部制度建設(shè)滯后，制度基礎(chǔ)不牢。一是由于壽險行業(yè)特性和在我國起步時間不長，監(jiān)管部門和公司內(nèi)部規(guī)章制度紛繁冗雜，且分散于各類文件中，缺少整合性，有的甚至還存在相矛盾的現(xiàn)象。二是內(nèi)控制度的建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏前瞻性，尤其是引入個人營銷業(yè)務(wù)后各種因銷售和服務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險未有系統(tǒng)性且切合實際的內(nèi)部控制規(guī)章制度。同時，內(nèi)控制度過于程式化，缺乏可操作性。
（3）內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。一是基層公司由于業(yè)務(wù)壓力普遍存在不認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管部門和公司內(nèi)控制度，從而造成各種風(fēng)險存在。各職能部門既是規(guī)章制度的制訂者，也是規(guī)章制度的執(zhí)行情況的主要檢查監(jiān)督者，有的存在重制度建設(shè)，輕貫徹檢查的思想，而且出于自身利益，對查出的問題往往輕描淡寫，在一定程度上助長基層公司各類違規(guī)違章現(xiàn)象。二是由于基層公司監(jiān)督內(nèi)控人員嚴(yán)重不足，應(yīng)付上級公司的預(yù)算指標(biāo)和各種任務(wù)已疲憊，更沒時間精力指導(dǎo)和監(jiān)督銷售人員履行內(nèi)控規(guī)章制度。三是省市級分公司職能監(jiān)督部門的再監(jiān)督作用沒有得到充分發(fā)揮。審計、紀(jì)檢監(jiān)察部門作為公司的職能監(jiān)督部門，由于獨立性不足，查處問題受公司利益的影響和領(lǐng)導(dǎo)的制約，易“大事化小，小事化了”。對違反制度的行為不能做到嚴(yán)厲懲處，沒有對員工產(chǎn)生足夠的壓力，造成內(nèi)控制度的威懾力發(fā)揮不夠。
（4）由人引發(fā)的案件比較突出。公司的很大一部分業(yè)務(wù)來源于人，由于相關(guān)的法律法規(guī)不健全，人人數(shù)眾多，隊伍整體素質(zhì)良莠不齊，職業(yè)道德教育培訓(xùn)流于形式，雖然公司出臺了大量管理規(guī)定，但因監(jiān)管環(huán)節(jié)松懈、執(zhí)行不力，導(dǎo)致有些規(guī)定得不到很好落實，誤導(dǎo)客戶、侵占挪用保費、代簽名等違紀(jì)違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，少數(shù)銷售業(yè)務(wù)員在解釋條款時隨意擴(kuò)大保險責(zé)任，提高分紅水平誘使客戶投保，給公司的后續(xù)服務(wù)尤其是理賠工作帶來不必要的麻煩，加之初期保險客戶的信息不夠完整和人的跳槽、離司也在一定程度上影響了公司的整體后續(xù)服務(wù)。事實說明，人在銷售環(huán)節(jié)的違規(guī)行為，已演化成不得不重視的主要風(fēng)險之一。
（5）對兼業(yè)機構(gòu)的管控乏力。根據(jù)《保險法》及有關(guān)規(guī)定，保險公司作為被方，應(yīng)當(dāng)選擇合信譽好的兼業(yè)機構(gòu)并對兼業(yè)機構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。但事實上，由于近年競爭日趨激烈加上兼業(yè)機構(gòu)為了獲取利益最大化，不斷向保險公司提出不合理要求，而保險公司為完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，也往往屈從于兼業(yè)機構(gòu)的無理要求，更談不上對其進(jìn)行嚴(yán)格管理了。
二、防范各類案件發(fā)生的思考
壽險公司加強經(jīng)營管理，完善內(nèi)控機制防范和化解各類案件，堅守風(fēng)險底線是確保壽險公司持續(xù)健康快速發(fā)展的重要前提，是防范和化解風(fēng)險的重要一環(huán)，也是貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，做大做強中國人壽和樹立中國人壽良好企業(yè)形象的需要。防范各類案件發(fā)生筆者認(rèn)為應(yīng)從以五個方面進(jìn)行。
（1）加強企業(yè)文化建設(shè)，建立良好的內(nèi)部控制文化。要把內(nèi)控文化建設(shè)上升至公司企業(yè)文化建設(shè)層面，內(nèi)控文化是內(nèi)部控制的思想靈魂，是影響企業(yè)內(nèi)部控制的一個重要因素。建立良好的內(nèi)部控制管理文化，是在當(dāng)前新的形勢和監(jiān)管要求下實現(xiàn)精神上的“軟約束”，是從根本上防范和控制風(fēng)險的有效手段。一是倡導(dǎo)建立良好的內(nèi)控文化。要把內(nèi)控文化的建立與員工行為規(guī)范有機結(jié)合，合理確定經(jīng)營理念和科學(xué)發(fā)展觀?？朔欠N忽視公司永續(xù)經(jīng)營的觀念，把風(fēng)險防范意識貫穿公司業(yè)務(wù)經(jīng)營始終，牢固樹立以效益為中心、依法規(guī)范經(jīng)營、誠信服務(wù)為指導(dǎo)原則的經(jīng)營理念，堅持全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，制定科學(xué)、合理的考核指標(biāo)體系。同時，進(jìn)一步完善教育培訓(xùn)和用人監(jiān)督機制。二是培養(yǎng)內(nèi)控管理理念，增強全員內(nèi)部控制意識。公司應(yīng)通過宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)等各種方式，向全體員工培養(yǎng)內(nèi)控管理理念，尤其是加強對銷售隊伍的教育和培訓(xùn)，緊緊抓住規(guī)章制度建設(shè)這個中心內(nèi)容，從程序上規(guī)范規(guī)章制度建設(shè)工作，使規(guī)章制度建設(shè)成為“內(nèi)控嚴(yán)密”的重要手段和基礎(chǔ)。三是培育良好的職業(yè)道德，規(guī)范員工日常行為，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營。通過規(guī)章制度與合規(guī)文化的有機融合，將規(guī)章制度化為每個員工內(nèi)心自覺的行為規(guī)范，增強規(guī)章制度的可操作性和親和力，開展突發(fā)事件應(yīng)急處置演練，提高基層公司柜面的應(yīng)急處理能力，從本質(zhì)上解決規(guī)章制度執(zhí)行力度不強的問題。四是開展關(guān)鍵崗位日常檢查和機動檢查，發(fā)揮威懾作用，防范案件發(fā)生。
（2）制訂規(guī)范的內(nèi)部控制文件，推進(jìn)內(nèi)部控制制度體系標(biāo)準(zhǔn)化。一是建立專門機構(gòu)或指定職能部門并配置人員專門負(fù)責(zé)內(nèi)部控制制度的制訂與維護(hù)工作，以確保內(nèi)控制度的統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性和連貫性。二是結(jié)合新的監(jiān)管要求和新形勢對現(xiàn)行的內(nèi)部控制制度進(jìn)行全面梳理，制訂統(tǒng)一規(guī)范的內(nèi)控體系文件。內(nèi)控體系文件要覆蓋公司的所有業(yè)務(wù)管理行為，指出每項業(yè)務(wù)行為的關(guān)鍵風(fēng)險點。三是根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和新情況變化及時對內(nèi)部控制文件進(jìn)行修訂完善，以確保內(nèi)控制度的時效性和針對性。當(dāng)前，一方面要以銷售誤導(dǎo)治理為重點，確保銷售誤導(dǎo)風(fēng)險得到有效控制；另一方面，要加強產(chǎn)說會督察管理，不斷推進(jìn)銷售誤導(dǎo)綜合治理，促進(jìn)公司誠信合規(guī)經(jīng)營。
據(jù)有關(guān)方面預(yù)測,到2000年,我國產(chǎn)險市場保費規(guī)模將達(dá)到1000億元(人民幣,下同),2010年將達(dá)到2000億元。對于這樣美好的市場前景,一方面我們要充滿信心,不懈追求,另一方面,我們也應(yīng)清醒地看到我國產(chǎn)險業(yè)在這10多年的發(fā)展中已暴露出來的問題。這些問題如不能及時得到解決而任其泛濫,必將危及我國產(chǎn)險市場的進(jìn)一步健康發(fā)展。為此,在世紀(jì)之交我國產(chǎn)險市場改革與發(fā)展的關(guān)鍵時期,我們要注重分析、研究我國產(chǎn)險市場已經(jīng)產(chǎn)生和可能產(chǎn)生的問題,規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營,建立和完善我國保險監(jiān)管體系,促進(jìn)我國產(chǎn)險業(yè)的健康發(fā)展。
本文僅就那些由于市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強,現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國產(chǎn)險市場持續(xù)健康發(fā)展的幾個問題作一些分析。
一、我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀及存在的問題
(一)我國產(chǎn)險市場的現(xiàn)狀
1997年,我國保險業(yè)保費總收入為1080.97億元,產(chǎn)險收入首次低于壽險收入,產(chǎn)壽險占總保費收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險業(yè)務(wù)為壽險的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費總收入為87億元,產(chǎn)、壽險在總保費中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險所占比重的下降速度更是大得驚人?？梢?在短短幾年中,產(chǎn)壽險比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國保險市場上產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展已進(jìn)入了一個相對緩慢的時期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國產(chǎn)險市場發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場主體規(guī)范經(jīng)營意識不強、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產(chǎn)險業(yè)才能重鑄輝煌。
(二)我國產(chǎn)險市場存在的主要問題
1.市場無序競爭加劇,產(chǎn)險費率已到達(dá)危險的“臨界線”。
近年來,我國國民經(jīng)濟(jì)每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說,這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更適合我國產(chǎn)險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但是,有的市場主體沒有認(rèn)識和抓住這一有利于自身長遠(yuǎn)發(fā)展的良機,積極主動調(diào)整經(jīng)營指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔(dān)心有限的保源會被不斷增多的保險主體所分割,每家分得的“蛋糕”會越來越小。于是,為了維持或擴(kuò)大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。
當(dāng)前,我國產(chǎn)險市場無序競爭的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價格競爭和非價格競爭。所謂價格競爭,就是采用高手續(xù)費、低費率和提前支付高額無賠款退費等手段在同業(yè)中爭攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法;而非價格競爭則是在產(chǎn)險經(jīng)營中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當(dāng)競爭都是對市場正當(dāng)競爭的扭曲,最終會影響產(chǎn)險業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護(hù)。近年來,許多產(chǎn)險公司將機動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險作為主攻的效益險種。于是,各家產(chǎn)險公司間的不正當(dāng)競爭在這兩個險種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險公司為了拉攏客戶,不但采取降低費率和濫支手續(xù)費、無賠款退費等違規(guī)、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風(fēng)險,以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴(kuò)大損失程度,公然騙取保險賠款。產(chǎn)險公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競爭引發(fā)了產(chǎn)險經(jīng)營中費率低、費用高、賠付率高的危局,而有的保險人和保戶利用產(chǎn)險公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產(chǎn)險市場的危機進(jìn)一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費,但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險客戶后,索要的手續(xù)費率越來越高,并同時與多家市場主體接觸,誰家手續(xù)費出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費率達(dá)到30%已時有所聞。同時,由于當(dāng)前我國產(chǎn)險市場的業(yè)務(wù)競爭主要集中在保險費率上,有的機構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費率,使產(chǎn)險費率達(dá)到了危險的“臨界線”。在非價格競爭中,有的產(chǎn)險公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產(chǎn)險公司也往往因此無法控制費率、手續(xù)費率等,甚至連出險后的理賠權(quán)都會被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。
2.保險經(jīng)紀(jì)人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險公司。
改革開放后,保險經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險經(jīng)紀(jì)公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險經(jīng)紀(jì)人在我國各地保險市場活躍起來。保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險公司,促成保險合同成立并為此收取手續(xù)費的中間人。保險合同的嚴(yán)肅性要求保險經(jīng)紀(jì)人對投保雙方都有誠信的義務(wù)。但由于保險經(jīng)紀(jì)人在我國出現(xiàn)的時間不長,相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實行對保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗制度。因此,保險經(jīng)紀(jì)人隊伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險費率,到了產(chǎn)險公司又千方百計壓低費率,然后從中撈取“費差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險公司,這種在大多數(shù)國家的保險活動中被嚴(yán)格禁止的做法,在我國產(chǎn)險經(jīng)紀(jì)市場卻十分盛行,這表明我國的產(chǎn)險經(jīng)紀(jì)市場先天不足,需要加強監(jiān)管和規(guī)范。
3.非保險經(jīng)營單位介入產(chǎn)險市場,沖擊了產(chǎn)險公司的正常業(yè)務(wù)。
保險是一個風(fēng)險大、專業(yè)性強的行業(yè)。政府有關(guān)部門對保險經(jīng)營企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制,但有些非保險經(jīng)營類的單位,對保險經(jīng)營的技術(shù)與風(fēng)險未加研究,以為經(jīng)營保險可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險市場,直接或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù),沖擊保險經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運輸部門開辦的保價運輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運險業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險公司正常的貨運險業(yè)務(wù)量急劇下降。
影響我國產(chǎn)險市場持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險公司正常的經(jīng)營活動,擾亂產(chǎn)險市場正常秩序,還會導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對此有高度的警惕。我國產(chǎn)險市場出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險公司的內(nèi)部控制機制、行業(yè)自律機制和政府監(jiān)管部門的外部控制機制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業(yè)外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對保險業(yè)務(wù)活動中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險不能予以足夠的重視,對于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險行業(yè)自律機制的構(gòu)建在我國還剛剛起步。截至1997年底,我國雖有19個省(市)成立了具有團(tuán)體法人資格的保險行業(yè)協(xié)會,但目前還只能停留于定期召開會議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營等問題進(jìn)行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團(tuán)體協(xié)調(diào)各市場主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場主體的經(jīng)營行為,但實際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對保險公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機構(gòu)設(shè)立的審批,而對業(yè)務(wù)競爭的手段、履行償付的能力、風(fēng)險的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對產(chǎn)險公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見,市場主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時制止。因此,建立和完善我國保險監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。
二、建立和完善我國保險監(jiān)管體系
(一)建立和完善產(chǎn)險公司的內(nèi)控機制,強化產(chǎn)險公司的內(nèi)部監(jiān)管
產(chǎn)險公司形成自身的內(nèi)控機制是建立和完善新型保險市場監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因為作為我國保險市場競爭主體之一的產(chǎn)險公司,是國家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險公司只有根據(jù)自身的特點,抓住經(jīng)營運作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機制,才能規(guī)范經(jīng)營,防范和化解風(fēng)險,并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實處。中國太平洋保險公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營,并對一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動保險市場的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫远ú灰频刈鱿氯?。因為強化?nèi)部監(jiān)管,有利于我國保險市場的健康發(fā)展,也有利于保險公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營和長遠(yuǎn)利益。當(dāng)前,要發(fā)揮產(chǎn)險公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實在以下幾個方面狠下功夫。
1.強化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機制的建設(shè)。產(chǎn)險公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點,逐步建立起一套適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的自我約束機制,使經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營機制,還應(yīng)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責(zé)任落到實處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風(fēng)險。
2.健全財務(wù)制度,加強資金運用管理。近年來,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險公司為了使保險資金增值,進(jìn)行了保險資金的違規(guī)運作,從而使產(chǎn)險市場亂上加亂。可以說,產(chǎn)險市場的許多問題都是對資金運用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財務(wù)制度,管好用好保險資金是一項十分重要的工作。根據(jù)國外保險市場的經(jīng)驗,保險資金的運用已在產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內(nèi)既無成熟的資本市場,產(chǎn)險公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會經(jīng)濟(jì)地位,增強資金實力,掌握市場主動權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進(jìn)行安全高效的資金運用,實現(xiàn)保險資金的保值、增值,提高償付能力,同時要努力探尋出一套職能獨立、上下結(jié)合、機制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運用渠道,最大限度地提高保險資金收益。同時,產(chǎn)險資金運用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對過去運用逾期未收回的各項資金,應(yīng)積極組織力量,加強清收。財務(wù)管理還應(yīng)及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方針,以保證產(chǎn)險公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。
3.加強對機構(gòu)增設(shè)的審批,嚴(yán)格對基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險公司正常運作的基礎(chǔ),但有機構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對基層公司管理不善,控制不嚴(yán)所造成的危害,已令許多產(chǎn)險公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險公司要不斷強化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實加強對基層公司的管理,著眼于基層公司長期經(jīng)濟(jì)效益的實現(xiàn)。
4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個有機結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場無序競爭,控制產(chǎn)險公司經(jīng)營風(fēng)險的兩個重要環(huán)節(jié)。因此,要對可保財產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真的風(fēng)險評估,并通過評估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險條款,以及明確保險人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對高風(fēng)險標(biāo)的還須經(jīng)專家評估并落實分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度,嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時,要實行嚴(yán)格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識別和防止各種騙賠案,堅決杜絕道德風(fēng)險的發(fā)生,以維護(hù)和保障保險雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實行諸如機動車配件價目表、家財和企財?shù)入U種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報等信息資料的全國統(tǒng)一的計算機聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機構(gòu)建立出單中心,實行專人核保、統(tǒng)一出單,同時,要對保險單證實行統(tǒng)一管理,特別要嚴(yán)格保費收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。
5.加強以產(chǎn)險營銷市場的管理。我國有廣闊的保險市場,僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場對產(chǎn)險的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營銷機制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴(yán)格按照《保險人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費的簽收制度,禁止將保險費扣除手續(xù)費后再入帳。其次要把產(chǎn)險人隊伍視作產(chǎn)險公司的“共生體”,應(yīng)通過制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計劃,有步驟、有針對性地向他們傳授保險、金融、法律等方面的相關(guān)知識,以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險營銷長期發(fā)展的經(jīng)營思想,努力塑造公司良好的社會形象,靠技術(shù)經(jīng)營、靠信譽取勝。
(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場監(jiān)管的補充作用
作為保險行業(yè)自律組織的保險行業(yè)協(xié)會,既是政府與保險業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實提高各保險公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財產(chǎn)保險行業(yè)間的自律組織主要有:保險人同業(yè)公會、保險公估人協(xié)會、保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等。如英國的英國保險公會、勞合社承保人公會、倫敦承保人公會、火災(zāi)保險人委員會等。我國尚未在全國范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險市場的特點,中國保險行業(yè)協(xié)會一方面應(yīng)致力于維護(hù)行業(yè)的利益,另一方面要加強行業(yè)的自律,在我國保險市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮補充作用。目前,從保險公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會應(yīng)切實發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對現(xiàn)階段產(chǎn)險市場出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會牽頭,定期召開各家保險公司會議,在組織大家共同分析市場的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會,加強相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認(rèn)識和實際做法上的基本一致。(2)加強宣傳,努力提高大眾的保險意識和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)按照公平競爭的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險經(jīng)營主體的行為。加強對產(chǎn)險人和市場的管理,通過統(tǒng)一條款、費率、手續(xù)費,明確競爭的規(guī)則,扼制惡性競爭。(4)負(fù)責(zé)對各保險主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進(jìn)行經(jīng)營。對現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。
(三)調(diào)整和充實政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用
1.改善保險監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。
目前,我國保險業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進(jìn)型”的管理階段,尚未達(dá)到“行進(jìn)監(jiān)控型”的水準(zhǔn),也就是保險監(jiān)管機構(gòu)只能在哪家保險公司出現(xiàn)問題后才被動地對那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場信息和保險公司定期提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評核,并形成預(yù)警系統(tǒng),從而積極主動地對保險公司的經(jīng)營作出干預(yù)。1998年11月18日,中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)宣告成立,因此,中國保監(jiān)會成立之后就應(yīng)將改善保險監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來抓。切實改革以前那種“問題跟進(jìn)型”的管理方式,并在對問題的處理上堅持內(nèi)緊外松的原則,注意維護(hù)保險業(yè)的整體形象。同時,應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會的組織體系,進(jìn)一步理順和明確中央與地方各級保監(jiān)會之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。
為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會各級監(jiān)管機構(gòu)要爭取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級保監(jiān)會之間進(jìn)行有機的多元組合分析,以利于對產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對產(chǎn)險公司進(jìn)行系統(tǒng)的稽核審定。
2.構(gòu)筑保險法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項法律法規(guī)。
根據(jù)現(xiàn)階段我國保險市場的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險活動的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個內(nèi)容相互補充、完整統(tǒng)一的有機整體。應(yīng)該說,1995年頒布的《保險法》已為促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國未來保險發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個健全保險市場的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點,進(jìn)一步制定出具有較強技術(shù)性和約束力的保險單行法規(guī)細(xì)則,如《保險公司經(jīng)營原則》、《保險市場競爭條例》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司償付能力管理條例》等,以及專門適用于產(chǎn)險市場規(guī)范的《財產(chǎn)保險合同條例》、《財產(chǎn)保險險種、條款、費率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險公司核保與理賠規(guī)則》等,同時應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險公司監(jiān)管條例》,當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實際操作中加強依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對各項規(guī)章、制度、辦法等進(jìn)行全面清理,尤其要對降低費率、擴(kuò)大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費、搞假賠案等行為進(jìn)行規(guī)范,堅決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營的行為,以杜絕不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。
為保證保險監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會首先應(yīng)強化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險及法律知識的人員專門負(fù)責(zé)實施各項保險法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險監(jiān)管分會也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負(fù)責(zé)對本地區(qū)保險市場各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會內(nèi)設(shè)立舉報系統(tǒng),以便于及時發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。
3.明確監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容,建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。
中國保監(jiān)會要根據(jù)法律規(guī)章,明確對保險業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會應(yīng)對四個目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管,即,保證保險公司的償付能力、防止利用保險進(jìn)行欺詐、維護(hù)保險市場合理的價格競爭與公平的保險條件以及提高保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益?？紤]我國財產(chǎn)保險市場的特點,保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點放在對各保險公司的風(fēng)險處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險種的分保計劃,更要監(jiān)管各保險機構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險安排,以防因分保安排不當(dāng)而對保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前,總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗教訓(xùn),我們尤其要重視對保險公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費率和手續(xù)費控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險公司經(jīng)營狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同,對其及時采取諸如停止增設(shè)機構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險公司的償付能力和穩(wěn)定運轉(zhuǎn)關(guān)系到整個社會的安全,要嚴(yán)防保險公司的支付危機觸發(fā)整個社會的危機。
4.建立跟蹤監(jiān)管機制,切實加強管理。
中國保監(jiān)會應(yīng)定期對保險公司進(jìn)行專項稽核和全面稽核,要根據(jù)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表,以便于隨時檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級保監(jiān)會要對違規(guī)機構(gòu)實行整改督辦制度,對被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查,以落實責(zé)任。同時,還應(yīng)組織對保險公司實行評級制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例,改善和規(guī)范保險公司經(jīng)營。
5.加強監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準(zhǔn)。
原告大州市文眾科技有限公司訴被告東方商業(yè)銀行股份有限公司大州銀河支行票據(jù)損害賠償糾紛一案，法院于2009年11月17日受理，依法適用普通程序，組成合議庭公開開庭進(jìn)行了審理。原告的委托人林武忠、張承鳳，被告的委托人伍萍到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
經(jīng)審理查明：2006年9月5日，原告到被告處開立單位銀行賬戶。2006年9月8日，原告向被告預(yù)留“大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章”、“成偉動”的印鑒。2009年8月26日，某人員前往被告處購買一本《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》，并填寫《票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單》，載明“戶名：大州市文眾科技有限公司，單位簽章：大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章、成偉動（為印鑒），領(lǐng)用人簽名：鄧林正”等內(nèi)容。同日，該人員在被告處辦理了一筆結(jié)算委托業(yè)務(wù)，委托被告將原告上述賬號的款項45450元轉(zhuǎn)至“深圳市福田區(qū)摩百電子經(jīng)營部”在被告處的帳號，并填寫《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》，載明內(nèi)容有：“委托人全稱：大州市文眾科技有限公司，收款人全稱：深圳市福田區(qū)摩百電子經(jīng)營部，用途：往來款，委托人簽章：大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章、成偉動（為印鑒）”等內(nèi)容。被告在該委托書的“復(fù)核”、“記賬”處分別蓋有名為“王豐增”、“魏文正”章，并辦理了上述轉(zhuǎn)款手續(xù)。
原告認(rèn)為其公司并沒有委托“鄧林正”辦理上述轉(zhuǎn)款手續(xù)，于2009年8月27日向大州市公安局銀河區(qū)分局銀河南派出所報警，警方從被告處調(diào)取《票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單》、《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》與原告的財務(wù)專用章、法定代表人章進(jìn)行印文印跡鑒定，結(jié)論是：“送檢的東方商業(yè)銀行《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》與東方商業(yè)銀行《票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單》上印文為“大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章”、“成偉動”印文印跡與相應(yīng)印文樣本不是同一印章所蓋”，因此，被告在沒有經(jīng)過仔細(xì)核對的情況下就向?qū)Ψ礁犊睿嬖谶^錯，且原告還認(rèn)為被告在管理上存在漏洞，遂訴至法院。
庭審中，被告認(rèn)為大州市公安局銀河區(qū)分局的鑒定結(jié)論，僅能說明對原告自行提交的印章與涉案當(dāng)日辦理業(yè)務(wù)所蓋印章不為同一印章。但未對原告預(yù)留在被告處的印鑒與涉案當(dāng)日辦理業(yè)務(wù)所蓋印章進(jìn)行鑒定，無法證明被告在辦理該項付款業(yè)務(wù)時存在過錯，故申請法院對涉案的《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》與《票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單》中單位印鑒與原告在被告處開戶時預(yù)留在被告處的印鑒進(jìn)行鑒定。法院在征求雙方當(dāng)事人意見之后依法委托中國大州分析測試中心司法鑒定所對2009年8月26日“鄧林正”在被告處辦理劃款業(yè)務(wù)的印鑒與原告2006年9月5日開戶時預(yù)留在被告處的印鑒進(jìn)行鑒定。2010年8月23日，中國大州分析測試中心司法鑒定所出具司法鑒定意見書，認(rèn)定署期“2009年08月26日”、簽名“鄧林正”的《東方商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》上的“大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章”、“成偉動”印文與啟用日期“2006年09月08日”、戶名“大州市文眾科技有限公司”的《東方商業(yè)銀行大州分行驗印系統(tǒng)預(yù)留印鑒卡》上“大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章”、“成偉動”印文為同一枚印章所蓋。
法院判決如下：駁回原告大州市文眾科技有限公司的訴訟請求。本案受理費1640元、鑒定費3000元，由原告負(fù)擔(dān)。
爭議的焦點問題
本案爭議的焦點問題是涉案賬戶開立環(huán)節(jié)中開戶銀行是否存在審核過錯。對此原告和被告有嚴(yán)重分歧。
原告認(rèn)為，被告在審查此《票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單》和《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》的印章時存在過錯。案發(fā)當(dāng)天，原告的“財務(wù)專用章”、“法定代表人章”均鎖在公司的保險柜內(nèi)并未使用，因此，事發(fā)后被告提供給原告的涉案《票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單》和《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》上的“財務(wù)專用章”、“法定代表人章”兩章均為假冒。根據(jù)大州市公安局銀河區(qū)分局從被告銀行調(diào)取的《票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單》和《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》與原告的財務(wù)專用章、法定代表人章進(jìn)行鑒定所得出的鑒定結(jié)論：“送檢的東方商業(yè)銀行《結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》與《票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單》上印文為‘大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章’、‘成偉動’印文印跡與相應(yīng)印文樣本不是同一印章所蓋。”因此，被告在沒有經(jīng)過仔細(xì)核對的情況下向?qū)Ψ礁犊?，存在重大過錯，嚴(yán)重?fù)p害了原告的合法權(quán)益。
被告東方商業(yè)銀行股份有限公司大州銀河支行抗辯認(rèn)為：其對公客戶大州市文眾科技有限公司，于2006年9月5日在我處開立一般存款賬戶。開戶至今未到我單位進(jìn)行任何印鑒變更，對賬記錄相符。2009年8月26日，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員鄧林正前往銀行購買結(jié)算業(yè)務(wù)委托書，并辦理系統(tǒng)內(nèi)匯兌，劃款金額為人民幣45450元，收款人為深圳市福田區(qū)摩百電子經(jīng)營部。銀行辦理該項業(yè)務(wù)時已按照《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定履行了核對印鑒的工作，并按照劃款業(yè)務(wù)的正常操作流程進(jìn)行了該業(yè)務(wù)的辦理。被告認(rèn)為其無過錯和責(zé)任的核心法律依據(jù)是中國人民銀行《支付結(jié)算辦法》的以下規(guī)定：“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶?，對偽造、變造的票?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔(dān)委托付款的責(zé)任，對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任?！?/p>
法院認(rèn)為：原告在被告處開立單位銀行賬戶時，預(yù)留了“大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章”、“成偉動”的印鑒樣本，作為金融機構(gòu)（被告）支付款項的要件。在本案中，經(jīng)司法鑒定部門認(rèn)定署期“2009年08月26日”、簽名“鄧林正”的《東方商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)委托書》上的“大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章”、“成偉動”印文與啟用日期“2006年09月08日”、戶名“大州市文眾科技有限公司”的《東方商業(yè)銀行大州分行驗印系統(tǒng)預(yù)留印鑒卡》上“大州市文眾科技有限公司財務(wù)專用章”、“成偉動”印文，兩者同名印文是同一枚印章所蓋。由此，原告于2009年8月26日在被告處的銀行存款45450元被轉(zhuǎn)走的行為應(yīng)認(rèn)定為原告所為。現(xiàn)原告沒有提供證據(jù)證實原告向被告更換過印鑒，也沒有提供證據(jù)證實被告違反相關(guān)金融管理規(guī)定，故被告接受辦理了該筆結(jié)算委托業(yè)務(wù)并無過錯，并未造成原告損失，依法應(yīng)駁回原告的訴訟請求。至于原告提出重新鑒定的問題，經(jīng)查，法院在征求雙方當(dāng)事人意見之后依法委托中國大州分析測試中心司法鑒定所出具鑒定結(jié)論，該鑒定結(jié)論合法有效，現(xiàn)原告提出重新鑒定的理據(jù)不足，法院不予采納。原告稱其在被告處的銀行存款45450元系被他人非法轉(zhuǎn)走，原告可循其他法律途徑解決，本案不予調(diào)處。
對銀行的啟示
第一，監(jiān)管規(guī)章形式審核未必有效規(guī)避法律責(zé)任。盡管本案審理過程中被告銀行引用了《支付結(jié)算辦法》有關(guān)銀行善意和謹(jǐn)慎審核可免責(zé)的監(jiān)管規(guī)定。而且法院沒有質(zhì)疑該規(guī)定引用的合理性。但這并不意味著銀行對虛假印章開戶導(dǎo)致的法律責(zé)任可以僅僅依據(jù)無審查過錯即可免責(zé)。最高人民法院在《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第六十九條的規(guī)定值得銀行關(guān)注，即“付款人或者付款人未能識別出偽造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的‘重大過失’，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變造者依法追償?！薄俺制比擞羞^錯的，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任?！憋@然，銀行開立賬戶環(huán)節(jié)未能識別印章真?zhèn)我部蓺w于前述規(guī)定的情形之一。
第二，銀行審核環(huán)節(jié)合法合規(guī)至為重要。銀行在審核過程中存在明顯過錯，尤其是有違法違規(guī)問題，則銀行必然承擔(dān)有關(guān)過錯責(zé)任。例如未能及時發(fā)現(xiàn)有關(guān)個人的有效身份證件存在明顯瑕疵，提供的印鑒存在明顯虛假痕跡等問題，則銀行構(gòu)成審核過錯并應(yīng)承擔(dān)有關(guān)責(zé)任。從近年來法院受理的虛假賬戶引發(fā)糾紛案例來看，銀行有必要加強賬戶開立環(huán)節(jié)審核，強化虛假身份或虛假印章開立賬戶發(fā)生的風(fēng)險控制。
第三，銀行嚴(yán)防內(nèi)部人員與外部串通作案是防控虛開賬戶風(fēng)險的關(guān)鍵。從眾多虛假賬戶開立引發(fā)糾紛案例來看，存在銀行內(nèi)部人員參與虛假賬戶開立過程，即內(nèi)部人員與外部詐騙分子的串通，如果內(nèi)部人員存在此類行為，則銀行不僅需承擔(dān)一般的民事責(zé)任，而且管理責(zé)任以及監(jiān)管法規(guī)的處罰也較為嚴(yán)厲。這種內(nèi)外串通情形將構(gòu)成銀行監(jiān)管高度關(guān)注的嚴(yán)重類別案件，并直接導(dǎo)致管理人員承擔(dān)重大行政責(zé)任。為此，強化賬戶開立環(huán)節(jié)內(nèi)部人員管理甚為重要。
重要提示:
一個不遵守制度的人是一個不可靠的人!制度只能對君子有效.對于小人,任何優(yōu)良制度的威力都將大打折扣,或者是無效的.金豪公司的合格員工應(yīng)使自己變成君子.
誓言
我將認(rèn)真地閱讀這本手冊內(nèi)容,努力使自己成為金豪公司的合格員工,靠近君子,遠(yuǎn)離小人.
我將非常珍惜該手冊,只要在金豪公司工作一天,它將都伴隨著我.
如果我因故離開了金豪公司,我會嚴(yán)肅地將此手冊還給金豪公司
宣誓人(簽字):
目錄
一,前言……………………………………………………3
二,文化篇…………………………………………………5
三,制度篇…………………………………………………7
(一)員工守則……………………………………………7
職工守則……………………………………………8
(二)管理制度……………………………………………9
1,人事管理制度………………………………………9
2,工資管理制度………………………………………10
3,獎勵制度……………………………………………11
4,懲罰制度……………………………………………12
5,考勤制度……………………………………………13
6,休假制度……………………………………………14
7,財務(wù)管理制度………………………………………15
8,財務(wù)報銷制度………………………………………16
9,社會保險管理制度…………………………………17
10,醫(yī)療費報銷管理制度………………………………18
11,工傷事故處理………………………………………19
13,衛(wèi)生制度……………………………………………21
12,檔案管理制度………………………………………22
13,公文辦理制度………………………………………23
14,學(xué)習(xí)及培訓(xùn)制度……………………………………24
(三)工作職責(zé)……………………………………………25
1,董事長工作職責(zé)……………………………………25
2,總經(jīng)理工作職責(zé)……………………………………26
3,副總經(jīng)理工作職責(zé)…………………………………27
4,綜合部經(jīng)理(辦公室主任)工作職責(zé)……………28
5,工程部經(jīng)理工作職責(zé)………………………………29
6,銷售部經(jīng)理工作職責(zé)………………………………30
7,會計工作職責(zé)………………………………………31
8,出納工作職責(zé)………………………………………32
四,特別提示……………………………………………33
前言
為進(jìn)一步深化企業(yè)管理,充分調(diào)動發(fā)揮公司員工的積極性和創(chuàng)造性,切實維護(hù)公司利益和保障員工的合法權(quán)益,規(guī)范公司全體員工的行為和職業(yè)道德.結(jié)合《公司法》和《勞動法》的相關(guān)規(guī)定,建立一套健全的管理制度,以促使公司從經(jīng)驗管理型模式向科學(xué)管理的模式轉(zhuǎn)變.
發(fā)展是永恒的主題.在運作規(guī)范化的企業(yè)組織中,體現(xiàn)其管理模式特性的是企業(yè)的管理制度.建立管理制度的目的是為了適應(yīng)環(huán)境變化,調(diào)控企業(yè)行為,保證穩(wěn)健,快速,健康運行,促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大.
公司要建立一套健全的規(guī)章制度:正如一個人要有健全的四肢及協(xié)調(diào)性,各司其職,按章辦事.一個企業(yè)更是如此,管理制度是否健全這尤其重要,制度是企業(yè)發(fā)展之根本,一個企業(yè)如果沒有健全的制度其發(fā)展空間是非常狹隘的,更重要是企業(yè)形象卻是在一系列看似繁雜的制度中體現(xiàn)出來的.因此建立一套健全并行之有效的企業(yè)管理制度是企業(yè)發(fā)展的法寶.
創(chuàng)新是靈魂,是動力,是源泉.21世紀(jì)是創(chuàng)新制勝的世紀(jì),成功的企業(yè)背后必定有一套規(guī)范性與創(chuàng)新性的企業(yè)管理制度在實施.公司秉承"以人為本"的理念,鼓勵一切創(chuàng)新的因素充分涌流.我們遵從國際通用"G"原則,遵從市場行為準(zhǔn)則,遵從政策法規(guī)要求,符合現(xiàn)代企業(yè)制度下的企業(yè)經(jīng)營管理的需要,致力于促進(jìn)公司的可持續(xù)發(fā)展,涵蓋公司組織和運行,企業(yè)文化,提品以及營銷管理的全過程,努力實現(xiàn)公司內(nèi)部創(chuàng)業(yè),資源分配,資源吸引的有效重組和整合,最大程度挖掘公司的潛力,發(fā)揮公司的效能.
要確立企業(yè)的品牌意識:首先要推崇企業(yè)的文化建設(shè),我們倡導(dǎo)社會的誠實守信,我們堅持用時展的要求審視自己,以改革的精神加強和完善自己.在市場競爭日益激烈的今天,公司要想永立潮頭就要以品牌占領(lǐng)市場.品牌是一個企業(yè)重要的無形資產(chǎn),也是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的動力之一.品牌是企業(yè)通過對自身的產(chǎn)品,質(zhì)量,特色,管理,服務(wù),技術(shù),經(jīng)營理念,企業(yè)文化等信息進(jìn)行全面的宣傳所形成的一個企業(yè)的公眾形象,這就要求我們作為一個金豪人的言行舉止要始終有一個衡量的尺度,因為你的一舉一動所代表的已不只是你個人,同時你所代表的是金豪形象.要使"金豪"這個品牌深入人心,使"金豪人"感到自豪不僅僅是喊幾句口號,做做樣子,而是要求每一個員工把這種精神貫徹到實際行動中.
公司要確立企業(yè)發(fā)展信念:凝聚力是企業(yè)得以持續(xù)發(fā)展的長久動力,作為一個金豪的員工要時刻充滿自信,對金豪的未來充滿必勝的信心,真正做到以公司的發(fā)展壯大為己任.公司的發(fā)展是雙方面的,達(dá)到員工的個人事業(yè)追求與公司總體目標(biāo)的真正融合,使公司整體得到可持續(xù)發(fā)展.創(chuàng)造員工與公司共同發(fā)展的平臺,達(dá)到公司整體和員工個體的全面發(fā)展.
公司要確立企業(yè)文化定位:企業(yè)文化意義在于它是為了保證企業(yè)的生存和發(fā)展,使企業(yè)組織具備不斷改進(jìn)的能力,從而提高企業(yè)組織的競爭力.從另一方面來講企業(yè)的競爭力來自于對企業(yè)自身文化的不懈堅持.而一個企業(yè)文化主要體現(xiàn)在:有以人為本的經(jīng)營理念;樹立以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營策略;加強員工自身的素質(zhì)鍛煉;建立完善的企業(yè)規(guī)章制度.
公司要樹立一種企業(yè)精神:企業(yè)精神是企業(yè)內(nèi)在的動力,我們應(yīng)強調(diào)人本意識:樹立人的價值高于物的價值,共同價值高于個人價值,社會價值高于利潤價值;文化意識:力求創(chuàng)新,提高品位;未來意識:走可持續(xù)發(fā)展的道路,有使命感責(zé)任感,不斷創(chuàng)新,超越自我;誠信意識:要牢固樹立誠信為本的經(jīng)營理念,把開發(fā)的項目看成是企業(yè)形象的化身.
把企業(yè)做大做強是最終目標(biāo).不是片面追求豐厚的收入,而是大家都有一個和諧的生活狀態(tài)和工作環(huán)境,能實現(xiàn)自己的理想和價值,追求大眾對金豪的認(rèn)知,社會對我們的肯定.
愿我們的員工融入金豪公司的發(fā)展壯大,愿金豪公司融入創(chuàng)建和諧社會的似錦前程!
文化篇
企業(yè)宗旨:為顧客創(chuàng)造價值為企業(yè)創(chuàng)造利益
為員工創(chuàng)造財富為社會創(chuàng)造繁榮
企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的主體,要正確處理社會,股東,顧客,員工的相互關(guān)系,不可失之偏頗,四者相輔相成,缺一不可.金豪要做的事,就是讓顧客,員工,股東,社會"四滿意".同時,以此作為金豪的公開承諾,以體現(xiàn)出金豪存在的社會價值.
企業(yè)精神:艱苦奮斗開拓創(chuàng)新
誠實做人踏實做事
艱苦奮斗,是一種美德,沒有創(chuàng)業(yè),工作的艱辛和永不停息的奮斗精神,則不能成就今天的輝煌,更不能體會成功的來之不易.
金豪將以實際行動鼓勵和呵護(hù)員工的開拓創(chuàng)新精神,創(chuàng)新精神是企業(yè)能與時俱進(jìn)的動力和發(fā)展的源泉.
對一個人來說,要做到老實人,說老實話,辦老實事.對一個企業(yè)來講,人人都要講真話,干實事,只有這樣才能認(rèn)識自己,認(rèn)識別人,認(rèn)識社會,只有知己知彼,才會明白自己的缺點和短處,也才會虛心學(xué)習(xí)別人的優(yōu)點和長處.講真話難,干實事更難,知難而進(jìn),既是我們的傳統(tǒng),更是我們要不斷延續(xù),永久保持的精神.
經(jīng)營理念:規(guī)范管理恪守誠信
追求卓越務(wù)實創(chuàng)新
實行規(guī)范的管理制度,是一個企業(yè)做大做強所應(yīng)具備的先決條件.管理出人才,管理出效益.沒有規(guī)范的管理,要把企業(yè)做大做強則是一紙空談.
誠信為企業(yè)立足之本,是我們做每一件事所必須遵循的最根本,最重要的行為準(zhǔn)則底線.是每一個金豪人所必備的美德,是公司對外的一種形象.同時也是企業(yè)立足之本,生存之道.
"卓越"是一種永不妥協(xié),一種超越自我的精神,只有不斷走在時代前列,企業(yè)才能有永遠(yuǎn)的生命力.
從實際出發(fā)創(chuàng)建對社會,企業(yè),員工有益的價值,是我們辦企業(yè)的根本,因此一切行為都必需圍繞"務(wù)實"二字,不能夸夸其談;要講求實效,又必須以"創(chuàng)新"為手段,在組織,制度,決策,管理等各方面創(chuàng)新,形成創(chuàng)新機制,才能使企業(yè)獲得發(fā)展與壯大.
企業(yè)目標(biāo):樹金豪形象創(chuàng)金豪品牌
我們追求的目標(biāo),更多的應(yīng)著眼于錘煉企業(yè)的核心競爭能力,培育企業(yè)創(chuàng)造價值的能力,擴(kuò)大企業(yè)的影響力.不是單純的以利潤最大化為目標(biāo).而現(xiàn)代企業(yè)競爭的核心即為搶占市場,因而金豪誠信形象的樹立和創(chuàng)建金豪品牌,則至關(guān)重要.不是在任何一個年代都能創(chuàng)造現(xiàn)代公司,而在中國經(jīng)濟(jì)欣欣向榮和金豪事業(yè)蓬勃發(fā)展的今天,完全可以創(chuàng)造,機不可失.
企業(yè)哲學(xué):財空人聚財聚人散
取之有道用之同樂
從企業(yè)的角度理解,財空人聚,此處"財"是指一切可用的資源,包括利潤,"聚"指對資源進(jìn)行合理配置,整合開發(fā);財聚則人散,此處"財"是指已開發(fā)整合的資源或已形成價值,"散"指將賺取的利潤,資源投入到再發(fā)展中去.
從員工的角度理解,員工得到了應(yīng)得的報酬,就會聚在金豪事業(yè)的周圍,獻(xiàn)計獻(xiàn)力;如果員工的價值實現(xiàn)不合理,員工就會離心離德,離開公司.而員工要取得應(yīng)有的報酬,實現(xiàn)自身價值,靠的是誠實勞動.
無論是企業(yè)還是員工,在"財"的聚散上均要體現(xiàn)"有道",企業(yè)講"得道多助,失道寡助",而"用之同樂"則是共同的目的.
企業(yè)道德:外樹誠信形象內(nèi)育職業(yè)忠誠
每一位員工,都應(yīng)該做到"企業(yè)內(nèi)—優(yōu)秀的金豪員工,企業(yè)外—文明的社會公民",在作為"自然人","企業(yè)人"和"社會人"等方面形成有獨特行為內(nèi)涵的"金豪人"形象.作為"自然人"時,生活方式講文明,有修養(yǎng);有知識,愛學(xué)習(xí);身心健康,艱苦奮斗等.作為"企業(yè)人"時于主人活,盡主人現(xiàn);遵紀(jì)守法有現(xiàn)代企業(yè)員工的風(fēng)采,時時處處體現(xiàn)出一種高素質(zhì),高風(fēng)尚,高品質(zhì)等.作為"社會人"時要維護(hù)公司形象,宣傳公司形象;對公司不利的事不參與;對公司不利的話不說;體現(xiàn)出對公司的高度自信和作為金豪人的榮譽感;利用各種機會搜集對公司發(fā)展有利的信息資料,盡力促成有關(guān)方面與公司的合作;遵守法律法規(guī),維護(hù)社會公德等.
不論在企業(yè)內(nèi)還是在企業(yè)外,"誠信形象"需時刻保持.誠實是做人之本,守信是立事之根.誠實守信,對自己,是一種心靈的開放,是對自己人格的尊重;對他人,是一種交往的道德,是一種氣魄和自信;對企業(yè)發(fā)展,則是一種精神,是無形資產(chǎn),更是管理價值的有效提升.打造"誠信形象"是長期工程,需從我做起,從身邊小事做起.
職業(yè)忠誠,是指對自己所從事的職業(yè),事業(yè),崗位忠誠.同時把自己所設(shè)計的人生目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)融于一體,這是最好的效忠企業(yè).
企業(yè)作風(fēng):
不趕時髦不搞形式走自己的路圓自己的夢
趕時髦,搞形式,講假話,最終都不可能達(dá)到我們的目標(biāo).要去偽存真,認(rèn)準(zhǔn)目標(biāo),自己的路自己走,自己的夢自己圓.
思路決定出路作為決定地位
一切都是人為時間檢驗行為
怨天尤人沒有出路,消極悲觀走向死路,世上沒有救世主,只有通過發(fā)展自己提高自己,才能自己救自己.對一個人,對一個事業(yè)來說,都是這樣.生活中,你怎樣對待別人,別人就著對待你,工作中你流了多少汗水,就一定會得到多少回報.
一個人有多大的作為就決定著有什么樣的地位,一家企業(yè)給社會做出多大的貢獻(xiàn),也同樣有著什么樣的地位,這所有的一切都靠人為.而行為的對和錯得依時間來檢驗,反過來,也就因為如此,我們所考慮的事情,所做出的決定及將付諸于行動前都要想得長遠(yuǎn)些,更加負(fù)責(zé)任些,要經(jīng)得起時間的考驗.
天上不會掉餡餅地上沒有免費午餐
從來沒有救世主一切都靠自己創(chuàng)造
播種才有收獲,付出才有回報,只有不斷創(chuàng)造才能更好的生存和發(fā)展,世上本來就沒有救世主,一切得靠自己創(chuàng)造,一個人是這樣,一家企業(yè)乃至整個社會同樣如此.
做人:忍一時風(fēng)平浪靜退半步海闊天空
做事:進(jìn)一步海闊天空退半步前功盡棄
我們的事業(yè)不進(jìn)則退,只有前進(jìn),別無選擇.干好事業(yè)只要我們認(rèn)定目標(biāo),百折不撓,充滿信心,齊心協(xié)力,盡心盡力,堅忍不拔勇于學(xué)習(xí)和改進(jìn),努力,努力,再努力,向前一步,就是海闊天空.但是,如果我們有半點投機的想法和怠慢的表現(xiàn),存在一點僥幸的心理,我們就會前功盡棄.最后是死路一條.
金豪規(guī)劃:
1,目標(biāo):通過市場,管理,資源的創(chuàng)新整合,構(gòu)建顧客忠誠的金豪制造品牌與市場網(wǎng)絡(luò)體系,實現(xiàn)利潤回報,顧客忠誠,管理潛能,創(chuàng)新學(xué)習(xí)的同步提升.
2,方針:管理信息化,服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化,發(fā)展品牌化,合作全球化,資本市場化.
管理信息化是指從以派員直接參與所屬企業(yè)管理過程運作,事中及事后風(fēng)險監(jiān)控與消除,向以健全管理信息搜索與分析制度,以信息整合業(yè)務(wù)流程,事先掌控預(yù)警經(jīng)營管理風(fēng)險與幫助所屬企業(yè)提升管理水平.
服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化,是指從以技術(shù),生產(chǎn),個人營銷為核心的市場體系,轉(zhuǎn)化成為以終端服務(wù),快速響應(yīng),品牌忠誠為核心的市場網(wǎng)絡(luò),為集團(tuán)相關(guān)業(yè)務(wù)拓展提供市場進(jìn)入通道.
發(fā)展品牌化,是指充分重視技術(shù)開發(fā)產(chǎn)品質(zhì)量,配送便捷,終端服務(wù),積極利用集團(tuán)已有資源,使更多地轉(zhuǎn)化為集團(tuán)的品牌優(yōu)勢,以提高集團(tuán)產(chǎn)品最終顧客的忠誠度.
合作全球化,是指在處理與產(chǎn)業(yè)鏈上下游及同行關(guān)系時,需重視相互之間優(yōu)勢互補,市場共創(chuàng),利益分享運作機制的建立,通過有選擇地建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,增強企業(yè)的技術(shù),生產(chǎn),市場優(yōu)勢.
資本市場化,是指要創(chuàng)造一個規(guī)范的投資環(huán)境,加快國際資本與民眾資本的進(jìn)入,使金豪向資本實現(xiàn)國際化,股份化并最終走向證券化,全面與國際接軌.
3,措施:"三個一切",即聯(lián)合一切可以聯(lián)合的力量,利用一切可以利用的資源,調(diào)動一切可以調(diào)動的積極因素.
實施"三個一切"需要以"三個必須"為前提,即要想聯(lián)合,必須擁有;要想利用必須付出;要想調(diào)動,必須善待.
具體以"三個圍繞"確保"三個一切".即圍繞發(fā)展企業(yè)生產(chǎn)力,聯(lián)合一切可以聯(lián)合的力量,打牢企業(yè)發(fā)展的實力基礎(chǔ);圍繞提高員工素質(zhì),調(diào)動其積極因素,打牢企業(yè)發(fā)展的智力基礎(chǔ);圍繞為社會做貢獻(xiàn),利用一切可以利用的資源,打牢企業(yè)發(fā)展的資源基礎(chǔ).
只有更廣泛地聯(lián)合社會力量,更有效地利用全球資源,更充分地調(diào)動積極因素,讓一切創(chuàng)造財富的源泉充分涌流,沒有辦不成的事,沒有辦不好的企業(yè).
制度篇
員工守則
1,遵紀(jì)守法遵章守制
2,愛企如家愛崗敬業(yè)
3,誠實做人踏實做事
4,服從領(lǐng)導(dǎo)服從分工
5,盡職盡責(zé)盡心盡力
6,廉潔奉公勤儉節(jié)約
7,誠實守信嚴(yán)守秘密
8,相互尊重互敬互愛
9,文明禮貌講究衛(wèi)生
10,待客如賓服務(wù)為本
十不準(zhǔn)
1,不準(zhǔn)蒙騙說謊6,不準(zhǔn)油腔滑調(diào)
2,不準(zhǔn)拉幫結(jié)派7,不準(zhǔn)賭博酗酒
3,不準(zhǔn)打罵偷竊8,不準(zhǔn)損害公物
4,不準(zhǔn)隨地吐痰9,不準(zhǔn)游嬉好閑
5,不準(zhǔn)欺上瞞下10,不準(zhǔn)自以為是
職工守則
1,遵紀(jì)守法,堅決服從有關(guān)上級的管理,杜絕與上級頂撞.
2,禁止對公司的職工品頭論足.禁止對公司的制度及公司處理問題的方法和其它一切與公司有關(guān)的事宜進(jìn)行議論.如對某些問題不理解或不認(rèn)同可通過書面方式反映或要求公司召開專門的會議傾聽你的陳述,以便公司做出判斷.
3,不得談?wù)撈渌毠さ墓ぷ鞅憩F(xiàn)及自己對該職工的看法,更不得探聽其他職工的報酬及隱私.
4,職工之間的關(guān)系要簡單化,不得勾心斗角,互不買帳.如有此情況發(fā)生,只要影響到公司的利益,將受到嚴(yán)肅處理.
5,工作時間要衣冠整齊,不得打鬧,不得穿拖鞋(特殊工作除外),不得影響別人工作.
6,不得有意怠慢工作或工作不努力.
7,必須做到筆記本不離身,對客戶的疑問,上級安排的任務(wù)及同事拜托的事情都應(yīng)做記錄,并盡快落實或一一答復(fù)(回話).自己解答或解決不了的問題應(yīng)立即解釋清楚并向有關(guān)人員匯報,任何事情都必須有個回話.杜絕石沉大海,有始無終.
8,對公司要忠實,不謊報情況,不散布流言蜚語及報喜不報憂.
9,不得向公司提供假文件(假文件包括:假證書,假體檢報告,假證明信等一切文件及其復(fù)印件或涂改過的文件)這在現(xiàn)代社會里是極不道德與違法的行為.
10,講文明,懂禮貌,不說臟話,粗話;真誠待人,不恭維成性,不溜須拍馬成習(xí).
11,一個好公司對某些人來說如魚得水,對另外一些人來說則如喝毒藥.金豪的任何一位職工都有權(quán)利做出以下兩種選擇:
⑴職工如果有辭職想法的,請盡快辦理辭職手續(xù),公司可以考慮給予一定的補助;
⑵可以請1至3年的長假出去闖蕩,公司為其保留公職及工齡.
如未做出以上選擇的職工,若擅自議論同事或公司事務(wù)的,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即解聘.
12,不得對外吹噓,炫耀金豪公司及有關(guān)的事情.樹金豪形象,為金豪增光.
人事管理制度
1,公司用工實行勞動合同制,崗位實行聘任制.總經(jīng)理由董事會聘任.副總經(jīng)理,總經(jīng)理助理,部門經(jīng)理由總經(jīng)理聘任.部門副經(jīng)理,員工經(jīng)部門經(jīng)理提名由總經(jīng)理聘任.
2,新聘員工實行先試用后錄用的原則,試用期為三個月,試用期滿經(jīng)考察合格者可正式錄用,雙方根據(jù)《中華人民共和國勞動法》和國家有關(guān)法律,法規(guī),規(guī)章及公司依法制訂的各項規(guī)章制度,在平等自愿,協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂《勞動合同書》,同時簽訂《崗位聘任書》.
3,在勞動合同期內(nèi),雙方在平等自愿,協(xié)商一致的基礎(chǔ)上,可以對合同進(jìn)行變更,解除和終止,《勞動合同書》的相關(guān)條款將對以上情形予以明確.
4,在聘任期內(nèi),根據(jù)員工的品德,能力,勝任聘任約定崗位工作的程度,業(yè)績,遵守公司規(guī)章制度等情形,公司依據(jù)國家法律法規(guī),公司制訂的規(guī)章制度,有權(quán)解聘,換崗直至解除勞動合同.對造成經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重者和影響惡劣者追究賠償責(zé)任,構(gòu)成犯罪移送司法機關(guān)處理.
5,勞動合同期和聘任期滿,公司對能遵守規(guī)章制度,工作業(yè)績顯著者優(yōu)先錄用和聘任.
6,員工養(yǎng)老保險等福利待遇按《職工福利及報銷制度》執(zhí)行.
工資管理制度
為明確公司員工的工資待遇,規(guī)范公司對員工工資的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn),充分調(diào)動公司員工的工作積極性和創(chuàng)造性,特訂立本制度:
公司員工工資實行基本工資,職務(wù)工資,職稱工資,加班工資,工齡工資,考勤工資等相結(jié)合的工資制度.
一,員工工資每月16日準(zhǔn)時發(fā)放,遇節(jié)假日順延.
二,基本工資標(biāo)準(zhǔn)為:
董事長:1600元/月總經(jīng)理:1200元/月
副總經(jīng)理:1000元/月部門經(jīng)理:600元/月
部門副總經(jīng)理:500元/月一般員工:400元/月
三,職務(wù)工資:
董事長:800元/月總經(jīng)理:600元/月
副總經(jīng)理:400元/月部門經(jīng)理:200元/月
部門副總經(jīng)理:100元/月
四,職稱工資標(biāo)準(zhǔn):
高級職稱(包括大學(xué)本科):200元/月
中級職稱(包括大專學(xué)歷):100元/月
初級職稱(包括中專學(xué)歷):50元/月
五,加班工資標(biāo)準(zhǔn):按平時公司發(fā)放員工工資的兩倍計算
六,工齡工資標(biāo)準(zhǔn):
按在公司實際工作年限計算工齡,第一年每月50元,以后按此幅度逐年遞增,按月發(fā)放.
七,考勤工資標(biāo)準(zhǔn):
月全勤獎每月50元,全年滿勤獎600元.(每月出勤28天為滿勤;請假三天內(nèi)工資據(jù)實發(fā)放,超過三天以上部分全額扣除).
八,補助:過節(jié)費標(biāo)準(zhǔn)(50—200元),另外夏天降溫費及冬天烤火費由公司定額定時發(fā)放.對工作做出特殊成績或有突出貢獻(xiàn)者,年終公司給予重獎.
九,其他獎懲按公司有關(guān)制度執(zhí)行業(yè)績工資另定.
獎勵制度
1,工作中的改革,創(chuàng)新被采納并給公司帶來效益的,獎勵100—500元;
2,發(fā)現(xiàn)重大問題并及時解決,為公司減少不必要的損失,獎勵100—500元;
3,工作中任勞任怨,卻遭他人無理排擠,打擊,但為了公司的利益,而不計較個人得失,獎勵200元;
4,發(fā)現(xiàn)有損公司形象和利益的行為,
5,一年中,連續(xù)5次獲獎勵,年終再次給予5次獎勵的總和.
懲罰制度
1,對公司不忠實,謊報情況及散布流言蜚語的,開除.
2,對公司及公司的職工(包括管理者)的缺點及錯誤不能正面提出而私下進(jìn)行議論的,解聘,情節(jié)嚴(yán)重者開除;
3,私做交易而謀求非法收入的,開除.
4,由于對公司職能部門及有關(guān)人員在行使權(quán)力時不能理解又不通過正常渠道申訴,或由于其它任何原因,而擅自對其他職工及人員揚言"不想干了"等類似語言的,解聘.
5,對客戶的疑問不解釋,不解答,不落實的,罰款20—200元/次;對上級布置的任務(wù),同事拜托的事無回話的,罰款20—100元/次.
6,有意怠慢工作或工作不努力的,解聘;未能完全履行自己的職責(zé)的,發(fā)現(xiàn)公司財物受損,丟失而不管不問的,解聘.
7,應(yīng)急情況離開,未交接好自己手頭工作而又沒向公司匯報的,罰款20元/次.應(yīng)急請假,正常請假及正常調(diào)休,在自己安排的天數(shù)內(nèi),不能如期回公司又未補辦手續(xù)的,視同擅自離崗.上班時擅自離崗的,罰款20元—200元/次.
8,工作時談?wù)撆c公司無關(guān)的話題,說風(fēng)涼話及冷言冷語的,罰款20元—50元.
9,管理人員如采用正確的手段指出自己的缺點,錯誤及對自己提出批評的職工采取不理智的態(tài)度,泄私憤或打擊報復(fù)時.罰款20元—200元/次,并免職同時解聘,情節(jié)嚴(yán)重者開除.
10,在匯報工作時報喜不報憂,對同事及上級進(jìn)行
11,上班時,工作有工作的樣子,走路有走路的姿勢.對丟三落四的工作方法和吊兒郎當(dāng)?shù)淖呗纷藙?公司將提出嚴(yán)重的警告,五次不更改,解聘.
12,員工在工作時無意中犯了錯誤而能主動向主管人員承認(rèn)的,象征性地處罰1元錢;對企圖隱瞞錯誤的要從重處罰.
考勤制度
1,公司員工必須嚴(yán)格遵守作息時間,按時上下班,不得遲到,早退和曠工.
2,公司執(zhí)行國家有關(guān)工作時間的規(guī)定,原則上每周正常工作時間不超過42小時,每日正常工作不超過8小時.平時工作如有加班在2小時內(nèi)不支付加班工資.
3,上下班認(rèn)真填寫考勤記錄,實行上班簽到,下班簽出制度.上,下班考勤記錄由辦公室負(fù)責(zé)統(tǒng)計,并于月初將上月考勤情況及時報送財務(wù)部作為扣發(fā)工資,支付加班工資和發(fā)放滿勤獎的依據(jù).
6,遲到,早退超過五分鐘則一次扣款2元,超過10分鐘則一次扣款4元,超過三十分鐘扣半天工資,超過一個小時的視為曠工一天,一個月累計遲到達(dá)三次視為曠工一天,曠工一天每次扣50元,每月曠工三天當(dāng)自動離職.
7,公司實行月滿勤獎和年滿勤獎制度.每月上班28天為滿勤,月滿勤獎為50元/月,連續(xù)12個月滿勤為年滿勤,獎為600元/年,經(jīng)考核達(dá)到滿勤標(biāo)準(zhǔn)的員工滿勤獎年終公司一次發(fā)放.
8,上班外出辦事需要向辦公室或部門經(jīng)理講明所去地點,時間,所需辦事宜,如有不相符而影響工作的按曠工處理,上班時間無事不離崗,不串崗,不做與工作無關(guān)之事.
休請假制度
1,公司建立調(diào)休,請假制度.部門經(jīng)理以上人員休假,請假半天,員工兩天以上(含兩天)應(yīng)提前半天向總經(jīng)理報告,履行手續(xù)經(jīng)批準(zhǔn)后方可離崗;部門副經(jīng)理,一般員工休假,請假兩天由部門經(jīng)理視工作情況予以審批;所有休假,請假均由辦公室進(jìn)行登記.未請假離崗視為曠工.
2,每月工作平均天數(shù)為21.17天,加班計發(fā)工資,請假扣發(fā)工資以此標(biāo)準(zhǔn)計算.婚,喪假按國家有關(guān)規(guī)定辦理;女員工產(chǎn)假為30天,哺乳期內(nèi),上下班時間每天縮短2小時.
財務(wù)管理制度
1,公司財務(wù)收支嚴(yán)格執(zhí)行"收支兩條線",不得坐支現(xiàn)金.當(dāng)天發(fā)生的經(jīng)營收入當(dāng)天必須存入銀行.
2,收款收據(jù),發(fā)票,現(xiàn)金支票,轉(zhuǎn)賬支票等重要憑證和票據(jù)由會計統(tǒng)一管理,登記,不得缺號,跳號使用,領(lǐng)用,收回作廢(聯(lián)數(shù)齊全)存根收回由會計設(shè)立專項登記簿登記.
3,公司的費用開支標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格執(zhí)行財政部門,地方政府,董事會或經(jīng)理辦公室所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),不得超標(biāo),盡量減小財務(wù)支出.
4,財務(wù)印鑒必須分離保管,財務(wù)收支日清月結(jié),財務(wù)手續(xù)合規(guī)齊全.
財務(wù)報銷制度
1,費用報銷嚴(yán)格執(zhí)行先審核后報銷的制度.一切費用的報銷應(yīng)先由會計按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)審核,經(jīng)總經(jīng)理審批后方可報銷.
2,公司財務(wù)支出實總經(jīng)理一支筆審批制度.資金支付憑證必須附有經(jīng)會計審核,總經(jīng)理審批的有效票據(jù).
3,費用經(jīng)辦人員應(yīng)在費用發(fā)生后三天內(nèi)及時報償.費用報銷原則上實行兩手制,一人經(jīng)辦,一人證明.
4,因工作需要出差車船費據(jù)實報銷.
5,住宿費,伙食費省內(nèi)每人每天按120元包于,省外每人每天按160元包于,由會議統(tǒng)一安排的食宿費據(jù)實報銷.
6,董事長,總經(jīng)理手機費據(jù)實報銷;副總經(jīng)理,總經(jīng)理助理,總工,總監(jiān)手機費每月180元內(nèi)據(jù)實報銷;部門經(jīng)理,司機手機費每月100元內(nèi)據(jù)實報銷.
社會保險管理制度
1,為體現(xiàn)公司對員工的關(guān)愛,激發(fā)員工的工作熱情,使員工老有所養(yǎng),對符合條件的職工一律申報參加社會養(yǎng)老保險.
2,員工社會養(yǎng)老保險工資標(biāo)準(zhǔn)以400元為起點.繳納的養(yǎng)老保險費按國家規(guī)定執(zhí)行.
3,員工自愿離開公司時,在公司工作期間由公司承擔(dān)交納的養(yǎng)老保險費員工要求帶走的按如下標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān):
(1)在公司工作未滿5年的全部由個人承擔(dān).
(2)在公司工作滿5年而未滿10年的本人可享一半.
(3)在公司工作滿10年以上的本人可享受全部.
4,聘用的離退休,退養(yǎng)及下崗人員公司不為其購買養(yǎng)老保險.如下崗人員原單位不再為其交納養(yǎng)老保險金,由其本人將單位已交納的轉(zhuǎn)到公司,由公司按此制度從即日起為其申報交納社會養(yǎng)老保險.
醫(yī)療報銷管理制度
1,公司聘用的員工醫(yī)療費已包含在崗位月薪酬中.
2,員工在合同期間內(nèi)患重病或因工負(fù)傷需住院,須持縣級以上(含縣級)醫(yī)院住院證明按以下標(biāo)準(zhǔn)報銷住院醫(yī)療費:
(1),連續(xù)工齡滿3年整的報銷50%,每增加1年,報銷比例遞增5%,最高不超過90%.
(2),一名員工所報銷的住院醫(yī)藥費一次最高不得超過1萬元,累計不得超過6萬元.
3,員工在合同期內(nèi)因工死亡,女工孕期,產(chǎn)期,哺乳期所發(fā)生的醫(yī)療費等各項待遇,按國家,地方和公司的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行.
4,住院期間按工資額的80%發(fā)放工資,不享受補助及有關(guān)費用.
5,所報的醫(yī)療費的標(biāo)準(zhǔn)按"職工醫(yī)療保險"所規(guī)定的醫(yī)療,用藥范圍,由辦公室同財務(wù)部負(fù)責(zé)審核,報總經(jīng)理批準(zhǔn).
6.受聘用的退休,退養(yǎng)員工由原單位負(fù)責(zé),不享受以上待遇.
7,如公司參加醫(yī)保,將按縣參保規(guī)定執(zhí)行.
工傷事故的處理制度
為了提高本公司所有員工的安全意識,嚴(yán)格執(zhí)行施工中的操作規(guī)程,保證全體員工的身體健康,劃清工傷的界線,特作如下規(guī)定:
一,工傷的界定
1,為了公司的利益,敢于同壞人壞事作斗爭,在保護(hù)公司財產(chǎn)的過程中與壞人斗爭并被壞人打傷的,應(yīng)為工傷事故.
2,上班時間在工作區(qū)域內(nèi)因由于領(lǐng)導(dǎo)指揮不當(dāng)或因機械發(fā)生意想不到的故障而致使工人或操作人受傷的(操作人員必須是按操作規(guī)程使用機械),應(yīng)為工傷事故.
3,因公外出辦事所發(fā)生的一切意外事故,應(yīng)為工傷事故.
4,駕駛員因公在外開車,因?qū)Ψ竭`反交通規(guī)則而造成的事故致傷的,應(yīng)為工傷事故.
5,因履行職責(zé)而遭他人報復(fù)致殘,致死的,應(yīng)為工傷事故.
二,非工傷界定
1,嚴(yán)禁酒后上班.因酒后上班所發(fā)生的任何傷亡事故,不但不能作為工傷事故處理,而且還要對當(dāng)班領(lǐng)導(dǎo)給予一定的處罰.
2,施工所用的機械應(yīng)由專業(yè)人員操作.如非專業(yè)人員操作機械而發(fā)生的事故不屬于工傷事故.
3,不服從領(lǐng)導(dǎo)安排,不按公司的有關(guān)安全規(guī)定辦事而發(fā)生的事故,屬于蓄意違章,不屬于工傷事故.
4,不管什么時間(尤其是上班時間)做私事所發(fā)生的事故,不屬于工傷事故.
5,不管是什么時間在任何地點,因打架斗毆造成的傷亡事故,不屬于工傷事故.
6,對公司隱瞞病情,后因暴病傷亡,不屬于工傷事故.
7,駕駛員酒后開車,屬于故意違章行為.如發(fā)生任何事故都應(yīng)由本人負(fù)責(zé),公司不報銷任何費用,更不作為工傷處理.
8,在工作中蓄意違章并因有自殺動機而造成的任何事故,不屬于工傷事故.
9,公司發(fā)給職工的安全防護(hù)品在施工時應(yīng)穿戴好,因不穿戴安全防護(hù)品所造成的事故不屬于工傷事故.
三,工傷事故的賠償
1,不論發(fā)生任何事故,首先應(yīng)本著救死扶傷的人道主義精神,將受傷人員立即送往醫(yī)院醫(yī)治,然后再根據(jù)事故的原因,確定事故的性質(zhì).
2,工傷事故者在治療期間的醫(yī)療費用全部由公司報銷,并發(fā)給全額工資,但應(yīng)出具縣級以上(含縣級)的醫(yī)院或公司指定的醫(yī)院開出的發(fā)票和病歷.
3,工傷需要住院治療,生活不能自理,需要他人(非公司職工)看護(hù)的,其看護(hù)人員的工資由公司發(fā)給,工資數(shù)額參照當(dāng)?shù)氐男」すべY.
4,因工傷不能上班需要休息者,應(yīng)出具縣級以上(含縣級)或公司指定的醫(yī)院開出的證明.公司根據(jù)醫(yī)院的證明發(fā)給受傷者工資.(半年以內(nèi)100%,半年以上每天18元人民幣)
5,因工傷致殘而喪失勞動能力的,應(yīng)出具縣級以上或公司指定的醫(yī)院開出的證明.公司根據(jù)醫(yī)院的證明,一次性發(fā)給受工傷者生活費及補助費.數(shù)額由公司按受傷者在公司的工作年限及本人的家庭情況而定.
6,因工傷而死亡的,公司根據(jù)死亡者的年齡及家庭情況一次性付給人民幣壹萬至伍萬元整.
7,非工傷死亡的,公司根據(jù)死亡者的年齡,發(fā)給相當(dāng)于本人一年中月平均工資數(shù)額的撫恤金,另加喪葬費500元人民幣.
衛(wèi)生制度
為規(guī)范員工日常行為,營造一個舒適,健康和諧的辦公環(huán)境,維護(hù)公司對外整體形象,特制定本制度.
1,每天上班后應(yīng)將辦公室打掃干凈并整理好各自辦公桌上的文件及材料;
2,每周末對公司整體環(huán)境進(jìn)行一次集體大掃除,
3,不得在辦公室亂扔紙屑及煙頭等垃圾,更不得隨地吐痰.
4,應(yīng)保持辦公桌上的文件,辦公用品等擺放有序,不得亂扔亂放,雜亂無章.
5,保持洗手間衛(wèi)生,用后必須認(rèn)真沖洗,否則會是對他人的不尊重,從而影響工作.
6,報刊雜志閱讀后應(yīng)及時放回報刊架,按序擺放.不得隨意堆放更不得四處亂扔.
7,應(yīng)保持樓梯,走廊等公共區(qū)域的衛(wèi)生,
8,作為金豪公司的員工應(yīng)注意個人衛(wèi)生.否則會給他人帶來不好的情緒.進(jìn)而影響工作
檔案管理制度
1,為加強對文件統(tǒng)一管理,防止文件丟失,公司辦公室設(shè)立文件收文登記簿,簽發(fā)意見簿,逐日逐項登記清楚.
2,收到的文件應(yīng)及時交總經(jīng)理或部門分管經(jīng)理閱示,對不按制度辦事所造成的損失,按本規(guī)章制度的獎懲制度執(zhí)行.
3,要建立健全的檔案管理體系,檔案的分類應(yīng)科學(xué)合理,各歸檔的資料應(yīng)收集齊全,裝訂成冊,鑒定準(zhǔn)確.
4,對檔案要實行科學(xué)管理以保證檔案資料的保管安全.
公文辦理制度
為進(jìn)一步規(guī)范公文辦理程序,提高辦文效率和質(zhì)量,按照"明確分工,各負(fù)其責(zé),加強協(xié)作,統(tǒng)一管理"的原則,對公司的收發(fā)文進(jìn)行規(guī)范管理.
一,收文辦理:
1,凡是收文,一律由辦公室登記,并根據(jù)文件內(nèi)容,由辦公室簽批擬辦意見,分別呈送各級領(lǐng)導(dǎo)閱示及有關(guān)科室辦理,急件及時送辦.
2,承辦科室應(yīng)按文件時限要求抓緊辦理不得延誤,推諉,對不屬于本科室職權(quán)范圍或不適宜本科室辦理,應(yīng)當(dāng)迅速退回辦公室并說明理由;總經(jīng)理簽批由具體科室或個人負(fù)責(zé)辦理,則必須按吝惜經(jīng)理要求辦結(jié).
3,對已辦結(jié)的公文,各科室均應(yīng)及時送交辦公室歸檔.密級公文辦完后立即送交,業(yè)務(wù)指導(dǎo)性公文需留用的,可采取復(fù)印件的辦法備用.
4,簽收登記后批辦的文件,由辦公室負(fù)責(zé)催辦.領(lǐng)導(dǎo)批示限期辦理的文件,重點催辦并及時反饋辦理結(jié)果.
5,未按辦文程序直接送總經(jīng)理的公文有關(guān)科室在接到總經(jīng)理交辦的公文時應(yīng)到辦公室進(jìn)行補辦登記,簽收手續(xù).
二,發(fā)文辦理:
1,根據(jù)本規(guī)章制度確定的科室職責(zé),各科室在職責(zé)范圍內(nèi)需要對外發(fā)文的,由各科室擬定文稿,經(jīng)總經(jīng)理批示后發(fā)文.
2,公文送總經(jīng)理簽發(fā)前,應(yīng)交副總經(jīng)理及辦公室審核.在不改變原意的的情況下,核稿人可對文稿進(jìn)行刪節(jié)和文字加工,需對文稿進(jìn)行較大修改時應(yīng)提出意見由經(jīng)辦人(主辦科室)修改.
3,對外發(fā)文一律由辦公室發(fā)文字號,確定文種,發(fā)放范圍,打印份數(shù)及時間要求.
學(xué)習(xí)及培訓(xùn)制度
1,為提高公司員工技能素質(zhì)和適應(yīng)本企業(yè)發(fā)展的需要,對業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行適當(dāng)?shù)膷徫慌嘤?xùn)和學(xué)習(xí),但被培訓(xùn)人員要和公司簽訂有關(guān)培訓(xùn)協(xié)議,對國家部門發(fā)給的崗位資格證書由公司統(tǒng)一備案管理.
2,公司鼓勵員工積極參加相關(guān)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),以提高自身業(yè)務(wù)水平和工作能力.通過學(xué)習(xí)取得相應(yīng)的資格,職稱后,公司將按級別給予一定的獎勵.
董事長工作職責(zé)
1,根據(jù)《公司章程》,《公司法》等有關(guān)法律,法規(guī)的規(guī)定制訂公司相關(guān)管理制度和辦法,以便規(guī)范公司的行為.
2,召集和組織召開董事會會議,聘任,解聘總經(jīng)理,直至解除勞動合同.對認(rèn)為不能勝任本崗位工作的其他員工建議總經(jīng)理解聘,換崗直至解除勞動合同.
3,召集和組織召開董事會會議,審議和批準(zhǔn)總經(jīng)理提交的工作計劃,工作總結(jié),制訂對總經(jīng)理的獎懲制度.
4,召集和組織召開董事會會議,決定公司投資,增資,減資等重大事項;審議和批準(zhǔn)總經(jīng)理提交的重大經(jīng)營決策,方案.研究和決定總經(jīng)理提出的其他重大問題.
5,對公司的經(jīng)營活動,內(nèi)部管理及執(zhí)行董事長決議的落實和執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督,檢查.
6,對危害公司形象,利益,失職,營私舞弊等行為及時進(jìn)行處理,對造成重大損失的進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定,本著誰出問題,誰負(fù)責(zé),誰賠償?shù)脑瓌t,進(jìn)行處理和處罰.
7,對公司的日常經(jīng)營活動,管理措施提供參考意見.
8,對公司的資金,財產(chǎn)進(jìn)行有效管理,保證公司財產(chǎn)安全.
9,簽署對外上報,印發(fā)的各種重要報表,文件,資料.
總經(jīng)理工作職責(zé)
1,執(zhí)行董事會的各項決議,組織和領(lǐng)導(dǎo)開展經(jīng)營活動,自主經(jīng)營,對重大的經(jīng)營活動需報董事會批準(zhǔn)后方可實施,否則,造成的損失自負(fù).
2,根據(jù)《公司章程》,負(fù)責(zé)公司員工的錄用,勞動合同的簽訂,解除,崗位的聘任換崗及解聘,制訂崗位責(zé)任制.
3,根據(jù)董事會的決議制訂和完善管理制度辦法,業(yè)務(wù)操作規(guī)程,建立,健全公司統(tǒng)一,高效的組織體系和工作體系,并依此調(diào)動員工積極性以及發(fā)揮企業(yè)經(jīng)營效益的最大化.
4,及時了解和研究市場,制訂公司經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃,業(yè)務(wù)計劃.
5,根據(jù)"顧客永遠(yuǎn)最優(yōu)先"的經(jīng)營理念,率先垂范并督促經(jīng)營人員增加服務(wù)意識,加強市場營銷,拓展業(yè)務(wù)市場,提升服務(wù)水平,以親切的服務(wù),科學(xué)的設(shè)計,可靠的質(zhì)量,合理的價格吸引客戶,樹立良好的企業(yè)形象.
6,對經(jīng)營過程中經(jīng)營人員如嚴(yán)重失職,營私舞弊,損害公司利益和形象的行為要及時按有關(guān)制度進(jìn)行處理,對造成重大損失的應(yīng)向董事會報告,協(xié)助董事會進(jìn)行處理.
7,定期組織和召開經(jīng)營通報,分析,決策會議,加強決策民主化,增強經(jīng)營過程的透明度.
9,審查批準(zhǔn)年度計劃內(nèi)的經(jīng)營,投資,改造,建項目和流動資金貸款,使用.健全公司財務(wù)管理制度,嚴(yán)守財經(jīng)紀(jì)律,做好增收節(jié)支和開源節(jié)流工作,保證現(xiàn)有資金的保值和增值.
10,每年初年初制定年度工作計劃,并報董事會批準(zhǔn)后實施.年終進(jìn)行年度總結(jié),對公司經(jīng)營成果向董事會報告.
副總經(jīng)理工作職責(zé)
1,副總經(jīng)理在公司總經(jīng)理安排下工作,具體負(fù)責(zé)公司分配的相關(guān)業(yè)務(wù)工作協(xié)助總經(jīng)理日常工作.
2,認(rèn)真執(zhí)行分管業(yè)務(wù),辦理公司總經(jīng)理交辦事情,并且及時回報事情辦理的結(jié)果和執(zhí)行狀況.
3,嚴(yán)格執(zhí)行公司規(guī)章制度,對分管業(yè)務(wù)范圍內(nèi)工作人員進(jìn)行管理,督促工作人員辦理事務(wù),對自己不能處理或不能及時處理的事項及時向總經(jīng)理匯報.
4,定期或不定期向總經(jīng)理匯報業(yè)務(wù)工作.
5,參與公司重大投資決策,擬訂公司相關(guān)計劃,制度等.
綜合部經(jīng)理(辦公室主任)工作職責(zé)
1,在總經(jīng)理統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下工作,負(fù)責(zé)協(xié)助處理公司的日常事務(wù).
2,負(fù)責(zé)處理公司文件的收發(fā)以及檔案的整理工作.
3,組織重要會議并負(fù)責(zé)會議報告和綜合性文稿的起草工作.
4,負(fù)責(zé)公司值班,公文處理,來客接待及車輛派遣等日常工作.
5,定期向總經(jīng)理匯報工作總結(jié).
6,協(xié)調(diào)溝通公司各部門業(yè)務(wù)的銜接
7,協(xié)助做好公司規(guī)章制度的修訂,及時做好制度執(zhí)行情況的檢查工作.
工程部經(jīng)理工作職責(zé)
1,正確貫徹執(zhí)行國家有關(guān)技術(shù)工作方面的政策,負(fù)責(zé)落實董事長,總經(jīng)理關(guān)于工程的指示以及相關(guān)決策.
2,負(fù)責(zé)部內(nèi)主要問題的決策,溝通公司領(lǐng)導(dǎo)與部內(nèi)工作關(guān)系保持統(tǒng)一.
3,負(fù)責(zé)部內(nèi)人員的分工,明確任務(wù),下達(dá)工作安排.
4,起草有關(guān)工程方面的協(xié)議,合同,報告,請示,杜絕出現(xiàn)差錯,失誤,造成公司經(jīng)濟(jì)損失.
5,負(fù)責(zé)工程技術(shù)文件及相關(guān)的資料的完整準(zhǔn)確,以免歸檔不及時造成工作被動.并對相關(guān)的技術(shù)文件資料保管妥善,防止外傳,丟失,泄密,給公司帶來不必要的損失.
6,收集,整理,掌握,貫徹國家及市有關(guān)房地產(chǎn)的方針政策,研究各方信息,提供數(shù)據(jù),當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)參謀.
7,及時對工程進(jìn)行預(yù),決算.
銷售部經(jīng)理工作職責(zé)
1,主持銷售部日常工作,溝通上下級及售樓部與其他部門的關(guān)系.
2,堅持"顧客至上,科學(xué)管理"的宗旨,樹立良好的企業(yè)形象,創(chuàng)造良好的銷售環(huán)境,充分調(diào)動各員工的積極性,并保持團(tuán)結(jié)協(xié)作,優(yōu)質(zhì)高效的工作氣氛.
3,根據(jù)總經(jīng)理的發(fā)展規(guī)劃和市場預(yù)測,擬訂銷售推廣計劃,報請公司總經(jīng)理審核.
4,企業(yè)法人簽訂售房合同,并審核其它售樓員簽訂合同的有效性.
5,負(fù)責(zé)監(jiān)督落實售樓款的回收工作.
6,做好售后服務(wù)工作,反饋樓盤信息,并努力同新老客戶保持良好關(guān)系,建立客戶檔案,以便于工作從老客戶處尋找新客戶.
7,負(fù)責(zé)組織售樓人員及時總結(jié)交流營銷經(jīng)驗,加強業(yè)務(wù)修養(yǎng),不斷提高業(yè)務(wù)水平.
會計工作職責(zé)
1,根據(jù)《會計法》,《企業(yè)財務(wù)通則》,《企業(yè)會計準(zhǔn)則》,《會計制度》和《公司章程》的規(guī)定,設(shè)置會計科目和會計賬簿,記錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動.遵循會計核算的一般原則,對公司的一切經(jīng)營活動進(jìn)行會計核算和會計監(jiān)督.
2,嚴(yán)格執(zhí)行財務(wù)制度和公司有關(guān)制度,負(fù)責(zé)對公司的會計憑證,賬簿,報表及其他會計資料進(jìn)行審核,包括經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)入賬前的審核和入賬后的復(fù)核.重點審核原始會計憑證的合法性,真實性和手續(xù)的完整性.
3,參與制訂公司的發(fā)展計劃,業(yè)務(wù)計劃,考核,分析,預(yù)算財務(wù)計劃的執(zhí)行情況.向董事會通報業(yè)務(wù)經(jīng)營情況,財務(wù)制度執(zhí)行情況.
4,加強財務(wù)核算,對公司的經(jīng)營情況,資金運轉(zhuǎn)情況進(jìn)行全方位的監(jiān)督和管理,保證公司財產(chǎn)的安全和完整.
5,保證財務(wù)核算的時效性,督促工作人員及時結(jié)賬,報賬,收回貸款,及時進(jìn)行會計核算,編制會計報表,按章納稅,及時驚醒財務(wù)分析,保證會計核算的合法性,真實性,正確性.
6,按照《檔案法》,會計檔案管理規(guī)定,公司檔案管理制度等對財務(wù)資料及時整理,歸檔,保證會計檔案的合規(guī)性和完整性.
出納員的工作職責(zé)
1,負(fù)責(zé)貨幣資金的及時收付及結(jié)算,確保貨幣資金的安全,不得流失.
2,審核原始憑證的合法性,對于不合法,不合規(guī)的原始憑證,票據(jù)有權(quán)拒絕付款,對于不符合手續(xù)的原始憑證,要求經(jīng)手人補辦手續(xù)后再付款.
3,及時登記銀行和現(xiàn)金日記賬,做到賬賬相符,日清月結(jié).
4,營業(yè)款必須當(dāng)天繳存銀行,做到資金安全,做到收,支兩條線,不得坐支現(xiàn)金.
特別提示:
人有兩件寶,雙手和大腦.
雙手能做工,大腦會思考.
做工又思考,才會有創(chuàng)造.
要將復(fù)雜的問題簡單化,一旦變成簡單的問題,就要打起十二萬分的精神認(rèn)真地加以解決.
切記:復(fù)雜≠認(rèn)真簡單≠草率
金豪公司提倡的價值觀是:誠實,勤勞,有愛心,忌走捷徑.切記懶惰是萬惡之源.
溫馨提示:
我欽佩的是那些不論老板是否在辦公室都會努力工作的人,我們也應(yīng)該同情那些努力去經(jīng)營一個大企業(yè)的人,他們不會因為下班的鈴聲而放下工作.他們因為努力去使那些漠不關(guān)心,偷懶被動,沒有良心的員工不太離譜而日增白發(fā).如果沒有這份努力的心血,那些員工將挨餓和無家可歸.
那些不能勝任,沒有才能的人都被摒棄在就業(yè)的大門之外,只有最能干的人才會被留下來.為了自己的利益,使得每個老板只留下那些最佳的職員——把公司當(dāng)家的人.
如果你為一個人工作,以上帝的名義:為他干.
如果他付你薪水,讓你得到溫飽,你應(yīng)該為他工作,稱贊他,感激他,并支持他的立場,和他所代表的機構(gòu)形成統(tǒng)一戰(zhàn)線.
勞動是成功和幸福之本:
1,人們要享受真正的人生,享受真正的生活,就必須從事這樣或那樣的勞動.只有在勞動中,人們才能找到無盡的快樂,才能創(chuàng)造美好的生活.
2,懶惰,好逸惡勞乃萬惡之源;
3,懶惰是一種毒藥它既毒害人們的肉體,也毒害人們的心靈.
4,懶惰對身體帶來的損耗要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于勞動對身體的磨損作用.
5,一個聰明然而十分懶惰的人本身就是一種災(zāi)禍,這種人必然成為邪惡的走卒.
6,讓我看看你能干什么.我就能知道你是一個什么樣的人
7,戰(zhàn)勝無聊苦悶的最好辦法就是勤奮地工作,滿懷信心地勞動.
8,沒有工作比過度勞累更壞,一個人一旦沒有工作,他的心就會自己折磨自己.
良好企業(yè)的屬性:
1,崇尚行動——"去干,去弄,去試,這是我們愛用的格言."
2,貼近顧客——"優(yōu)秀的企業(yè)實際上的它們的顧客靠得很緊.也就是,其它企業(yè)只停留于空談,而優(yōu)秀的企業(yè)說到做到"那些所謂的管理者忙著撰寫計劃書和制定制度,而優(yōu)秀的企業(yè)卻老老實實給每一位顧客提供個人化的優(yōu)質(zhì)服務(wù).
3,自主創(chuàng)新——優(yōu)秀的企業(yè)鼓勵和呵護(hù)員工的個人主義精神和創(chuàng)新行動.
4,以人助產(chǎn)——人是企業(yè)最大的資源和財富.
5,價值驅(qū)動——價值觀構(gòu)成企業(yè)文化的核心.
6,不離本行——脫離本行的多元化和兼并多半得不償失;謹(jǐn)慎從事,以本身的優(yōu)勢拓展市場的企業(yè)更易成功.
7,精兵簡政——機構(gòu)臃腫的企業(yè)往往人浮于事,機制僵化,盛行,不易生存.
8,寬嚴(yán)共濟(jì)——松和緊,寬和嚴(yán),大的小,少的多.如何調(diào)適和把握軟和硬這正是管理的幽門和玄關(guān).
