發(fā)布時間：2023-12-07 10:23:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的打擊網(wǎng)絡詐騙的意義樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
多知道、多了解、多掌握一些防范知識，在日常生活中，要做到不貪圖便宜、不謀取私利，不要輕信花言巧語，不要把自己的家庭地址等情況隨便告訴陌生人，以免上當受騙。以下是和大家分享相關的預防詐騙觀后心得感悟總結(jié)參考資料，歡迎你的參閱。
預防詐騙觀后心得感悟總結(jié)一
20x年5月6日,我們班開展了防詐騙觀影活動。該影片介紹了我們有可能遇到的騙局以及應采取的對應防騙手段為主要內(nèi)容,提高同學們的防騙意識。詐騙不僅與我們的生活息息相關,而且它時刻屢次發(fā)生我們周圍。因此,我們對這次班會的內(nèi)容非常認真。我們觀看的影片介紹了詐騙的定義和特點,并且詳細地介紹了許多詐騙手段,如:atm機詐騙,網(wǎng)絡詐騙等。面對這些各式各樣的騙局,我們都不禁提出了疑問。而我們結(jié)合圖文和自身收集到的案例向同學們解釋其中的”技竅”后,大家頭上的疑團才開始散開。詐騙可能不是每個人都遇到過的,但是人們在第一次知道這些詐騙手段時的反應還是比較驚恐的。
高校詐騙案件的預防措施。大學生受騙上當主要有以下原因：思想單純、防范意識較差，貪圖虛榮、遇事不夠理智，有求于人、交友行事輕率，貪小便宜、急功近利等。因此大學生要做好對校園詐騙的預防就必須做到：
1、提高防范意識，學會自我保護。
大學生要積極參加學校組織的法制和安全教育活動，多知道、多了解、多掌握一些防范知識，在日常生活中，要做到不貪圖便宜、不謀取私利，不要輕信花言巧語，不要把自己的家庭地址等情況隨便告訴陌生人，以免上當受騙。
2、交友要謹慎，避免以感情代替理智。
3、同學之間要相互溝通、相互幫助。
在高校，大家向往著同一個學習目標，生活和學習是統(tǒng)一的同步的，同學間、師生間的友誼比什么都珍貴，因此相互間加強溝通、互相幫助，以避免一些傷害。
4、服從校園管理，自覺遵守校紀校規(guī)。
同學們一定要認真執(zhí)行有關規(guī)定，自覺遵守校紀校規(guī)，積極支持有關部門履行管理職能，并努力發(fā)揮出自己的應有作用。當前隨著網(wǎng)絡、電信技術(shù)的日益飛速發(fā)展，一些不法分子借助網(wǎng)絡、電信等媒介實施各種詐騙活動，打擊和防范詐騙已成為全社會的共同話題，一方面，警方要重拳出擊，打擊不法活動，另一方面，就要靠全校師生員工共同努力，提高基本的防范意識和識破詐騙的能力。特別是對于我們大學生朋友而言，要學習一定的防范詐騙的基本知識，提高防范詐騙的基本能力，遇到實際問題，忌盲目，多思考，千萬不要被某些假象所迷惑。為了幫助大家識破一些網(wǎng)上和電信詐騙，我們在此整理了一些常見的詐騙類型，供各位大學生朋友們學習參考，實際上詐騙手段雖然多樣，但萬變不離其宗，相信各位大學生朋友們，憑借著你們的聰明才智，一定能夠識破這些詐騙伎倆。
利用銀行卡消費在現(xiàn)代大學生中已經(jīng)是一種十分普遍的現(xiàn)象，然而我們對銀行卡的詐騙手段以及網(wǎng)上銀行安全交易問題卻不是很清楚，本次為我們介紹了防銀行卡詐騙對策，安全刷卡消費技巧以及如何確保網(wǎng)上銀行安全交易，這些知識使我們對銀行卡的使用有了更好的認識。我們都對不法分子的詐騙手段以及應采取的對應防騙手段對策有了一定的了解，提高防騙意識，因此我們在影片中都獲益匪淺。
預防詐騙觀后心得感悟總結(jié)二
在現(xiàn)如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，至開學以來我校發(fā)生了多起學生被騙事件。犯罪分子利用一些學生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點實施各種詐騙伎倆，使部分學生蒙受巨大的財產(chǎn)損失和精神壓力。為增強大家防騙意識，提高自我防范能力，我班于20__年11月6日開展防詐騙主題教育班會。班會流程如下：
一、介紹此次主題班會的內(nèi)容
二、觀看幻燈片(有關詐騙案例、分析和提醒)
三、本班同學講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷 乘火車上車時被盜的事例、因同情心而上當受騙的事例、國家教育局困難補助等事例、網(wǎng)上購物非法鏈接等
四、班主任發(fā)言：
①乘車時應注意的防范安全;
②網(wǎng)上購物應如何預防被盜情況;
③同學或朋友之間借錢應注意的事項;
④講述有關發(fā)生在井岡山大學的被詐騙事件;
⑤總結(jié)關于本次防詐騙主題班會的重要性和教育意義。
總結(jié)：
在許多大學生的精神世界里,學習生活和社會都是美好的，他們認為生活上只有快樂和幸福，沒有意識到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時，就可能給他們帶來財產(chǎn)損失，造成人員傷亡;他們會認為在社會上都是善良的，而在現(xiàn)實社會中，社會是復雜多樣的，有些人只為利益而活的或為生存而活的，我們應該如何識別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。所謂害人之心不可有，防人之心不可無，因此我們得保持清醒頭腦面對生活和社會。通過開展本次防詐騙主題教育班會活動，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真?zhèn)?、如何對待可疑人員，既有教育意義同時也提高了同學們防騙的警惕性。
預防詐騙觀后心得感悟總結(jié)三
前段時間外公的老人手機壞了，我一直想給外公換個手機。可是手機這么貴，動輒兩三千，就算我花掉自己所有的零花錢也不夠呀!所以我經(jīng)常打開淘寶網(wǎng)站看一看，盼著他們辦活動，降價。
突然有一天，有一個微信昵稱為“x手機專賣店”的陌生人添加我的微信。通過后，對方給我發(fā)來一條微信，我點開一看是一張價目表，其中一行顯示：某知名品牌新款手機——500元。不會吧?這款手機實體店賣3000元的呀!接著他不斷向我”甜言蜜語“：“小姑娘，你最近經(jīng)常瀏覽淘寶，肯定很想入手一臺新款手機吧?今天史上最低活動價一出來，我就想著通知你，畢竟學生黨是最需要照顧的!”我盯著屏幕，幽幽地回道：“怎么可能這么便宜呢?”這句話剛發(fā)送完，對方就以“復制粘貼”的神速回復我：“我是內(nèi)部員工，每年年底都有福利，我這是把個人福利轉(zhuǎn)讓給你呀!”他的這番說辭讓我動搖了。
糾結(jié)中，我去翻看他的朋友圈。打開一看，他的每一條朋友圈都在宣傳手機，有交易記錄，有一箱箱的手機，還有一些客戶的使用反饋。這下我徹底被說服了，當即就給對方轉(zhuǎn)了500元。
過了一會兒，媽媽過來問道：“我的手機短信提醒，你剛支出500元，干什么用了?”我得意洋洋地告訴媽媽：“您老絕對沒想到我用500元給外公買了3000元的x手機!”瞬間，媽媽拉長了臉，吼道：“平時怎么教育你的?別貪圖便宜!這錢我看是要打水漂了!”“不可能，我看了他的朋友圈，很專業(yè)呢，有很多交易截圖!”我辯解道。“快，手機給我!”我把手機遞給媽媽，這時，媽媽冷笑了一聲，點開對方朋友圈說：“看，這反反復復都是一個人，這人難不成是手機專買戶，隔三差五就買臺手機?這分明就是他的小號嘛!”頓時，我啞口無言!媽媽趁熱打鐵教育道：“不信，你去問問他有沒有營業(yè)執(zhí)照?”我發(fā)消息問他，沒想到他直接刪了我。
一、新型金融犯罪和傳統(tǒng)金融犯罪的關系及區(qū)別
新型金融犯罪的概念。所謂“新型”，是相對于《刑法》分則第三章第四節(jié)、第五節(jié)、特別刑法、附屬刑法中所禁止的，或與這些被禁止的金融犯罪行為相類似的，嚴重破壞金融秩序的行為而言的，即是指當前的金融犯罪具有與以前傳統(tǒng)金融犯罪所不同的新的因素。這些新的因素大體上可歸納為犯罪手段、犯罪對象、犯罪客體等方面，成為新型的金融犯罪。新型金融犯罪與傳統(tǒng)金融犯罪的關系。新型金融犯罪是社會經(jīng)濟高度現(xiàn)代化、高度社會分工下呈市場化、商品化的條件下，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟秩序、經(jīng)濟制度的建立而產(chǎn)生的一類經(jīng)濟犯罪。新型金融只能存在于經(jīng)濟高度發(fā)展的現(xiàn)代社會。而傳統(tǒng)的金融犯罪既存在于經(jīng)濟高度發(fā)達的現(xiàn)代社會，也可存在于計劃經(jīng)濟形態(tài)的社會。兩者區(qū)別在于：1、犯罪主體不同。傳統(tǒng)金融犯罪的犯罪主體大多為自然人，而且犯罪主體不需要有什么特殊的身份條件。而新型金融犯罪的犯罪主體既可以是單位，也可以是個人，而且犯罪主體大多需具有特殊的身份條件，屬于智能犯罪、職業(yè)上的犯罪。2、違法結(jié)構(gòu)模式不同。傳統(tǒng)金融犯罪大多屬于自然犯，也即其犯罪之惡是人們通過社會常識和倫理道德就可以評價的；而新型的金融犯罪其違法行為并不是通過其自身行為本身所體現(xiàn)出來或所具有的，而是由于法律法規(guī)規(guī)定該行為是違法行為而具有的。3、社會危害程度不同。傳統(tǒng)金融犯罪行為往往不直接涉及社會的經(jīng)濟活動和經(jīng)濟秩序，社會危害程度相對較低；而新型金融犯罪的社會危害程度及其后果具有延伸性和擴散性，即是其社會危害程度嚴重性的體現(xiàn)。
二、當前新型金融犯罪的特點及主要表現(xiàn)形式
當前，新類型的金融犯罪形式多樣，以利用計算機和網(wǎng)絡對金融機構(gòu)進行侵害的新類型犯罪和金融詐騙犯罪中信用卡詐騙、貸款詐騙為例，即可以看出新型金融犯罪的特點。
1、利用計算機和網(wǎng)絡的金融犯罪。此類犯罪因涉及計算機及網(wǎng)絡工具的運用，外在形態(tài)呈現(xiàn)智能性、隱蔽性、瞬時性、連續(xù)性等特征，加上由于網(wǎng)絡的存在，利用計算機和網(wǎng)絡為工具實施的金融犯罪活動具有國際化的特點，超越傳統(tǒng)上以國家主權(quán)為基礎的司法管轄。主要表現(xiàn)一是非法進入銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)盜取銀行資金或?qū)τ嬎銠C系統(tǒng)造成損害。犯罪分子利用網(wǎng)絡固有的缺陷和管理疏漏侵入其內(nèi)部，通過篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金占為己有。二是截獲銀行和客戶之間交流的有關信息，直接在賬戶間非法劃撥錢款。三是偽造或變造金融憑證實施經(jīng)濟犯罪。利用計算機偽造或修改的存折、對帳單等金融憑證仿真度高，進而實施金融詐騙已經(jīng)成為新的犯罪熱點。
2、利用信用卡詐騙犯罪。常人往往覺得信用卡作為支付工具，在帶來便捷的同時也增加了安全性。其實恰恰相反。業(yè)內(nèi)人士指出在我國信用卡使用還存在很多技術(shù)上、管理上的缺陷，給犯罪分子造成可乘之機。主要表現(xiàn)為以下幾種形式：冒用他人同時遺失的信用卡、身份證進行詐騙；或冒用騙取或代人保管的信用卡進行詐騙。或者使用假身份證、假工作證辦理信用卡進行惡意透支；或使用偽造信用卡進行詐騙。
3、利用貸款渠道的詐騙犯罪。國內(nèi)的改革開放使人民的生活水平大幅提高，追求舒適、時尚、高品質(zhì)的生活已成為時展的趨勢和潮流。擴大內(nèi)需，刺激消費，用明天的錢圓今天的夢已成為新的消費理念。社會主義市場經(jīng)濟的初步確立和金融機構(gòu)的改革又為這一理念的實現(xiàn)提供了便捷。車輛、房屋等個人綜合消費貸款的應運而生在繁榮市場、活躍經(jīng)濟的同時也為違法犯罪分子所覬覦，出現(xiàn)了貸款詐騙數(shù)量劇增、手法更新、隱患陡增的態(tài)勢，有的偽造二手車價格評估結(jié)論書，高估高貸；有的虛報個人收入，編造還貸能力，達到惡意騙取貸款的目的；有的以合法的中介身份作掩護，如以“投資咨詢服務公司”等合法身份為掩護招搖撞騙，通常為甲地注冊，乙地作案，一旦得逞，或藏匿或逃遁，以逃避打擊，或者重新注冊，繼續(xù)蒙騙作惡，危害社會；有的使用虛假的證明文件詐騙貸款；有的使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明超出抵押物價值擔保詐騙貸款。
三、新型金融犯罪的防范對策
新型金融犯罪的防范對策應根據(jù)其產(chǎn)生的原因、規(guī)律、特點對“癥”下藥，把各條戰(zhàn)線、各個單位和各方面的力量組織起來，多角度、多渠道、多層面地防治金融犯罪的發(fā)生。
（一）加強金融機構(gòu)和司法機關的協(xié)作。就現(xiàn)狀而言，金融部門和司法機關做了許多工作和努力，但金融機構(gòu)在管理和制度方面還存在著不少的疏漏和缺失。同時，有的金融機構(gòu)片面考慮本部門的局部利益，發(fā)現(xiàn)金融犯罪往往息事寧人、急于遮丑的做法更加導致打擊不力。假如能加強預防，并在一旦發(fā)現(xiàn)資金被騙就立即報案，則是減少或追回資金損失的最有效途徑。所以，為了從整體上預防金融犯罪，各地應組織由公安、檢察、法院、司法、金融部門和專家組成預防金融犯罪小組，研究各類金融犯罪發(fā)生的規(guī)律，提出預防對策，對有效預防金融犯罪有著積極的作用。
（二）金融單位應強化監(jiān)管力度，建立健全行之有效的規(guī)章制度，加強管理工作，堵塞工作上的漏洞。制度管理混亂必將給金融犯罪分子以可乘之機。如一些金融部門無章可循、有章不循，管理疏松，公章、私章隨處亂放，票據(jù)票證無人專管，定期結(jié)算走過場，對于貸款不調(diào)查不核實，亂批亂貸，導致金融犯罪的發(fā)生。因此，金融單位應注意從制度上堵塞漏洞，及時建章立制，改變各項工作制度不健全、管理較混亂的狀況。
（三）加強對金融從業(yè)人員的培訓教育，開展崗位練兵。除了進行政治教育、執(zhí)業(yè)道德、遵紀守法教育外，還要經(jīng)常加強業(yè)務專業(yè)知識的培訓與教育，積極倡導愛崗敬業(yè)精神，廣泛開展形式多樣切合實際的培訓比武，不斷提高員工的風險防范意識和專業(yè)技能水平，增強其工作責任心和警惕性，形成全員防范的戰(zhàn)線，適應社會轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟工作調(diào)整的形勢需要，使防范始終處于主動地位。
關于防詐騙的個人心得
在現(xiàn)如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，至開學以來我校發(fā)生了多起學生被騙事件。犯罪分子利用一些學生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點實施各種詐騙伎倆，使部分學生蒙受巨大的財產(chǎn)損失和精神壓力。為增強大家防騙意識，提高自我防范能力，我班于20xx年11月6日開展防詐騙主題教育活動班會。班會流程如下：
一、介紹此次主題班會的內(nèi)容。
二、觀看幻燈片（有關詐騙案例、分析和提醒）。
三、本班同學講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷乘火車上車時被盜的事例、因同情心而上當受騙的事例、國家教育局困難補助等事例、網(wǎng)上購物非法鏈接等。
四、班主任發(fā)言：
①乘車時應注意的防范安全；
②網(wǎng)上購物應如何預防被盜情況；
③同學或朋友之間借錢應注意的事項；
④講述有關發(fā)生在井岡山大學的被詐騙事件；
⑤總結(jié)關于本次防詐騙主題班會的重要性和教育意義。
在許多大學生的精神世界里，學習生活和社會都是美好的，他們認為生活上只有快樂和幸福，沒有意識到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時，就可能給他們帶來財產(chǎn)損失，造成人員傷亡；他們會認為在社會上都是善良的，而在現(xiàn)實社會中，社會是復雜多樣的，有些人只為利益而活的或為生存而活的，我們應該如何識別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。
所謂害人之心不可有，防人之心不可無，因此我們得保持清醒頭腦面對生活和社會。通過開展本次防詐騙主題教育班會活動，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真?zhèn)?、如何對待可疑人員，既有教育意義同時也提高了同學們防騙的警惕性。
關于防詐騙的個人心得
今天聽聽了防止欺詐的教育講座，受到了很多啟發(fā)，學到了很多知識，在我們身邊，總是有很多欺詐，我們每個人都應該是精明的偵探，仔細觀察，有防范意識，不要讓自己上當，不要有害人的心，防止人的心，不管有多親近的朋友，還是看起來可憐的陌生人，我們都應該擦亮眼睛，認識到對我們有害的人的講座主要是有接觸性和無接觸性的欺詐
第一，欺詐者在網(wǎng)上找到你的信息，用信息和電話欺詐，冒充朋友和家人的賬號匯款，這時我們不能盲目地付錢，應該打電話確認是否真的需要朋友和家人。
其次，現(xiàn)在微信等交流工具被越來越多的人使用，朋友圈也開始活躍起來。這出現(xiàn)了很多轉(zhuǎn)發(fā)信息。例如，某個孩子被綁架需要轉(zhuǎn)發(fā)宣傳，這激發(fā)了很多人的同情心，所以很多人轉(zhuǎn)發(fā)，其中有病毒，這種病毒會使系統(tǒng)癱瘓。不知不覺中我們進入欺詐，成為欺詐的推進者，雖然不是我們的意圖，也不是善意，但是產(chǎn)生了不好的效果。
第三，有些活動需要掃描，很多人為了便宜而掃描，其中也有病毒。
第四，有些當選信息也是假的，很多熱門娛樂活動都說你當選了，而且價值很高，不要相信，天下沒有這么便宜和餡餅等。
第五，有些信息些信息鏈接。點擊可能是病毒。
第六，有些電話從通話開始扣除費用。對于這些，我們在不知不覺中進入了騙局，所以要提高自己的防范意識，保障自己的人身安全和財產(chǎn)安全。
其次是接觸性的欺詐，以買票為例，火車票在正月很受歡迎，有些車站的人說有內(nèi)部的人，可以幫助買票，而且價格相同，但是因為只能進入員工的通道，所以不能帶行李，需要人，這時急于回家的心理會進入這個欺詐
我也經(jīng)歷過很多詐騙，高中畢業(yè)的時候，教育局的電話告訴我們學生有助學金，他可以正確地說出我們的信息，這很困惑，而且收到助學金，自己把自己的錢轉(zhuǎn)到賬號上，那就是明顯地要求匯款
另外，芒果臺抽取你的手機號碼，獲得價值高的筆記本電腦和金機號碼，獲得有價值的筆記本電腦和金錢數(shù)量，點擊鏈接，這樣的欺詐很容易被識破，所以不要貪圖小便宜不要失去大財產(chǎn)。
對于這些騙局，我們要加強抵抗力，不要相信占便宜，現(xiàn)在騙局越來越多，越來越高級，我們也要升級我們的思維意識，保證自己的安全，作為大學生，我們的思想要成熟，我們的經(jīng)驗不夠，現(xiàn)在就要加強防范，不要上當
關于防詐騙的個人心得
今天晚上學院組織看防詐騙電影，影片利用動畫片的形式用詼諧、生動的語言向我們展現(xiàn)了各種詐騙的案例。看完本影片，我深受影響，真切的感受到詐騙真的是無處不在，生活中，我們一定要提高警惕，就像影片中常說的一句話“切莫上當。”詐騙形式主要有街頭詐騙、網(wǎng)絡詐騙等。詐騙人員很狡猾很“聰明”，他們的詐騙對象主要是婦女、老人這些弱勢群體，他們無所不用其極，辦作假醫(yī)生，假出車禍者，假出差者，假老師，假朋友，假同桌的你，假女兒等各種身份，騙錢、騙物。他們觸碰著道德的底線，直到達到他們的目的，否則他們不會放過你，他們最開始時用好聽的語言勸告你，用你的家人的性命危機恐嚇你，利用你的善良，你的擔心，你的良知，做最沒有良知的事情。
其實，詐騙在學校也是普遍存在的。特別是每年大一新生來校之際，此時詐騙分子便會出來“覓食”，主要以大一新生為目標，利用他們對大學的不熟悉，以及對大學美好的憧憬，利用他們的善良。為了達到他們的目的，騙取新生的信任，對其進行“洗腦”，進而詐騙成功。
往事不堪回首，遙想當年，我青澀少女一枚，獨自一人來武漢上大學。來大學第一天就被學姐學長騙，對我這個對大學充滿幻想的小女生來說，是一件很殘忍的事。記得當時剛來為自己買完生活用品回寢室，一學姐自稱是關心學弟學妹敲我們的門，她進來后就大談她的大學生活經(jīng)驗，讓我們好好學習、好好軍訓、不要想家之類的。我們當時都覺得學姐真的很好，覺得學姐很親切。
但是呢，當她講完講完這些后，就開始說讓我們買英語資料，考四級、六級各種資料，推薦我們買?？墒俏覀兌疾恢涝谖覀儗W校大一是不可以考英語四、六級的。還有就是一份要200塊錢，對我們來說數(shù)目還是很大的。都怪我們耳朵軟，相信她，就買了她的資料，剛開始時，她還有給我們送幾份報紙、一本詞典，然后就杳無音訊了。
學姐騙學弟學妹這種事雖然不是什么大事，但是也是一種變相詐騙行為。我認為這種行為和我們影片中看到的詐騙分子欺騙老奶奶、善良的路人、擔心孩子的媽媽、懷念舊情的同桌的你一樣，是很不道德的一種行為。
被騙，在很大程度上是詐騙機關的人員太“聰明”，但是在某種程度上，也是因為被騙人員的某種貪便宜的心理，軟弱善良的心理。所以在生活中，我們要不被騙，就要練就防詐騙、反詐騙的自我保護心理意識,提高防范意識，學會自我保護。對人對事，要擦亮眼睛，做到防人之心不可無，害人之心不可有。
關于防詐騙的個人心得
今天聽了防詐騙的教育講座，受到了很多的啟發(fā)，學到了很多知識，在我們的身邊，總是存在著很多的騙局，而我們每個人都應該是精明的偵探，仔細地觀察，有防范意識，以防自己被騙，所謂害人之心不可有，防人之心不可無，不管是多親近的朋友，或者是看起來很可憐的陌生人，我們都應該擦亮眼睛，認出那些是對我們有害的人講座中主要講到，有接觸性和無接觸性的詐騙，重點是無接觸性，因為現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)比較通達，網(wǎng)絡是一把雙刃劍，有利于我們的生活，同時也給詐騙分子制造了更多騙人的機會。
第一，詐騙分子會通過網(wǎng)絡查找到你的信息，然后通過信息或者電話來對你進行詐騙，冒充親友發(fā)賬號給你讓你進行匯款，此時我們不能盲目地打錢，而應該打電話確認是否真的是親友需要。
第二，現(xiàn)在微信等交流工具越來越多人使用，朋友圈里面也開始活躍，這就出現(xiàn)了很多的轉(zhuǎn)發(fā)信息，比如某某小孩被拐需要轉(zhuǎn)發(fā)宣傳，這就調(diào)動很多人的同情心，所以就很多人轉(zhuǎn)發(fā)，殊不知，其中帶有病毒，這種病毒會讓系統(tǒng)癱瘓。不知不覺中我們就會進入騙局，甚至成為騙局中的助推者，雖然不是我們本意，甚至說是一種好意，卻造成了不好的效果。
第三，有一些需要掃描就會送一些小禮品的活動，很多人會為了占便宜而去掃描，這其中也帶有病毒。第四，有些中獎信息也是假的，很多熱播的娛樂活動說你中獎了，而且價值不菲，不要相信，天下沒有這么多便宜和餡餅等你去占。第五，有些信息的鏈接不要去點，點進去就可能會是病毒。第六，有些打過來的電話從通話開始就已經(jīng)開始扣費。對于種種這些，我們在不知不覺中就進入了騙局，所以我們應該提高我們的防范意識，保障自己的人身安全和財產(chǎn)安全。
其次是接觸性騙局，以買票為例子，火車票在過年的時候是熱銷的，有些車站的人就會對你說有一些內(nèi)部人，可以幫助你買到票，而且價錢一樣，但是只能進員工通道，所以你的行李不能帶進去，需要人代收，這時候你急于回家的心理就會讓你進入這個騙局，另外如果你不同意，很有可能就會被搶，這時候就需要你的靈敏度了，首先你不要輕易相信這么便宜的事情，其次這個騙局可能是團體作案，在保障人身安全的基礎上，也要保住財產(chǎn)安全。我曾經(jīng)也被經(jīng)歷過很多騙局，高中畢業(yè)的時候就有人自稱教育局的打電話告訴我們學生，有一筆助學金要領取，他能準確地說出我們的信息，這就很具有迷惑性，而且領取助學金還要自己將自己的錢轉(zhuǎn)到一個賬號，它才可以返錢給你，這就是明顯的要我們匯款，此時我們絕對不能匯款。另外，手機上也經(jīng)常會有那些中獎的信息，比如芒果臺抽中了你的手機號碼，獲得價值不菲的筆記本電腦或者錢數(shù)，然后有一個鏈接需要點擊，這樣的騙局我們都很容易識破，所以不要想占小便宜，避免失了大財產(chǎn)。
對于這些騙局，我們應該加強抵抗力，不要去相信占便宜的事，現(xiàn)在騙局越來越多，越來越高級，我們也應該將我們的思維意識升級，保證自己的安全，作為大學生，我們的思想應該成熟一些，我們的經(jīng)驗不是很夠，現(xiàn)在就應該加強防范，不要讓自己受騙!
關于防詐騙的個人心得 20xx年5月6日,我們班開展了防詐騙觀影活動。該影片介紹了我們有可能遇到的騙局以及應采取的對應防騙手段為主要內(nèi)容,提高同學們的防騙意識。詐騙不僅與我們的生活息息相關,而且它時刻屢次發(fā)生我們周圍。因此,我們對這次班會的內(nèi)容非常認真。我們觀看的影片介紹了詐騙的定義和特點,并且詳細地介紹了許多詐騙手段,如:atm機詐騙,網(wǎng)絡詐騙等。面對這些各式各樣的騙局,我們都不禁提出了疑問。而我們結(jié)合圖文和自身收集到的案例向同學們解釋其中的”技竅”后,大家頭上的疑團才開始散開。詐騙可能不是每個人都遇到過的,但是人們在第一次知道這些詐騙手段時的反應還是比較驚恐的。
高校詐騙案件的預防措施。大學生受騙上當主要有以下原因：思想單純、防范意識較差，貪圖虛榮、遇事不夠理智，有求于人、交友行事輕率，貪小便宜、急功近利等。因此大學生要做好對校園詐騙的預防就必須做到：
1、提高防范意識，學會自我保護。大學生要積極參加學校組織的法制和安全教育活動，多知道、多了解、多掌握一些防范知識，在日常生活中，要做到不貪圖便宜、不謀取私利，不要輕信花言巧語，不要把自己的家庭地址等情況隨便告訴陌生人，以免上當受騙。
2、交友要謹慎，避免以感情代替理智。
3、同學之間要相互溝通、相互幫助。在高校，大家向往著同一個學習目標，生活和學習是統(tǒng)一的同步的，同學間、師生間的友誼比什么都珍貴，因此相互間加強溝通、互相幫助，以避免一些傷害。
關鍵詞：電信詐騙；主體責任；大數(shù)據(jù)平臺
中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）11-136 -02
最近關注到兩件熱點事件，一是8月底，山東臨沂準女大學生徐玉玉遭遇以發(fā)放助學金為名實施的電信詐騙，近萬元學費被騙后，心臟驟停不幸離世。隨后國內(nèi)各地媒體陸續(xù)報道大學入學學費相關的電信詐騙案例，并引發(fā)國家相關部門高度重視，開展全國性電信詐騙和信息泄露清查活動，并抓獲200余名涉嫌犯罪人員① 。二是美國一位買家在亞馬遜美國網(wǎng)站上購買了一款產(chǎn)品并給予一星差評后，陸續(xù)收到了來自中國廠商銷售人員要求刪除評論的三封郵件，郵件中甚至以可能被解雇、向平臺投訴等理由希望買家刪除評價。買家將事件至當?shù)厣缃痪W(wǎng)絡平臺，引起中國賣家、境外消費者與亞馬遜平臺的密切關注，筆者分析認為該事件也是導致亞馬遜美國公司調(diào)整關于美國網(wǎng)站產(chǎn)品測評政策的原因之一② 。
相關部門啟動電信詐騙清查運動，一時間頗受好評，公安部網(wǎng)站專門開設的“打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪”欄目，自9月份以來更新速度明顯加快，主要以人民日報、新華社、央視等官方媒體言論為主③ 。 不過這種以“陣風式”見長的“常規(guī)”打擊運動究竟能取得多大成效，還需時日以待驗證，畢竟大多數(shù)普通民眾已飽受電信騷擾之苦，此次清查之嚴之快不過是因為“鬧出人命了”。而另一方面，拋開美國社交媒體影響之廣不說，相比國內(nèi)動輒每天十余個詐騙電話，區(qū)區(qū)三封要求刪除差評的郵件就能引起軒然大波，亞馬遜平臺的政策調(diào)整也隨即而來，至少部分賣家也不能再無視平臺的政策底線，以免丟了生意。在兩個案例中，電信詐騙涉及的信息保護責任主要在政府部門，而在平臺交易事件中的信息保護主體則由交易平臺即亞馬遜承擔，市場主體的反映明顯好于政府主體的行動。
本文列舉亞馬遜事件并不是為了強調(diào)平臺用戶信息的安全保障存在哪些問題，而是說明在大數(shù)據(jù)時代背景下，個人信息的留痕不可避免。比如淘寶、余額寶等支付寶用戶的身份信息、聯(lián)系方式都在阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫里；比如微信、QQ等用戶的相冊視頻、游戲記錄都儲存在騰訊公司的服務器里?！秱€人信息保護法》尚未出臺，僅靠《征信管理條例》來制約個人信用，在大數(shù)據(jù)時代略顯單薄，以至于民眾都把信息泄露的問題直接歸責于政府部門。在企業(yè)層面，民眾多苛責電信企業(yè)和銀行無能，但到了政府層面，通信部門、公安部門、人民銀行、銀監(jiān)會、教育部門、社會保障部門、人力資源部門、工商管理部門、房產(chǎn)登記部門等所有可能涉及個人信息保護的單位都會被指責一番。一方面是由于歷來“九龍治水”的行政毛病，一方面也凸顯了行政主體在信息保護層面各自為政、不互通也不專業(yè)的問題。在競爭激烈的環(huán)境之下，市場主體保護自己的客戶資源都來不及，更談不上主動泄露客戶信息，除此之外還有商業(yè)秘密保護、競業(yè)禁止、反壟斷、反不正當競爭等法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范進行約束，內(nèi)因外因都在替市場主體反泄露客戶信息。把個人信息保護的主體責任細分行業(yè)交給各自的市場主體去妥善保管，出現(xiàn)問題即可對應查找責任主體，何樂而不為？畢竟出現(xiàn)問題的是企業(yè)，就像亞馬遜、阿里巴巴、騰訊處理賣家問題，違規(guī)就關店，事關生計，比處理手抄客戶信息再低價出售的前銀行職員④ 來得更為直接。
在市場經(jīng)濟背景下，人們往往希望依賴于強大有力的“政府之手”來保護公眾信息、維護市場秩序。黑格爾曾把市場流通描述為一個道德中立領域，個人在這個領域里策略性地追逐私人利益⑤ 。這也形象地說明了在市場經(jīng)濟環(huán)境中，法律逐漸取代道德成為公眾心目中的精神權(quán)威，道德的權(quán)威性與約束力則退居次要地位?！罢帧本邆浔粍有耘c功利性的雙重性質(zhì)，尤其國內(nèi)相關部門對“嚴打”、 “專項行動”、 “突擊檢查”等執(zhí)法方式的使用，形成具備中國特色以個別事件為導向的“運動式執(zhí)法”的循環(huán)圈。近年來多有在黨建讀物的倡導下提倡“建立長效機制”，但就電信詐騙事件來看，個人信息的泄露和電信騷擾仍在繼續(xù)，追責不明，執(zhí)法個案往往只有象征性意義，即使是聲勢浩大的所謂“嚴打”，也很少會出現(xiàn)跨年度的情況。不少社會熱點逐漸變成“斷頭新聞”，年年“運動”變成對有限資源的浪費，還可能進一步破壞“政府之手”的公信力。
關鍵詞：電信網(wǎng)絡新型違法犯罪；反洗錢
中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0077-04
一、引言
（一）研究意義。近年來，新型的電信網(wǎng)絡犯罪越來越嚴重，造成了重大的生命財產(chǎn)損失。為遏制態(tài)勢發(fā)展，國家層面不斷加大打擊力度，國務院已召開三次打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議，在全國范圍內(nèi)組織開展了打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪專項行動，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合制定了《電信詐騙涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機制》，最高人民法院、公安部、中國人民銀行等六部門聯(lián)合了《防范和打擊電信網(wǎng)絡詐騙犯罪的通告》。但從電信詐騙犯罪防控情況看，仍存在諸多現(xiàn)實困境，其中之一是犯罪分子使用的大都非本人銀行賬戶，且掌握著他人批量賬戶，從而加大了案件的偵辦難度。可見，假名、匿名賬戶是電信詐騙犯罪重要作案平臺，如何從源頭上堵住此類賬戶成為電信網(wǎng)絡新型違法犯罪防控的關鍵。
（二）樣本選取。隨著東部沿海地區(qū)、省會城市對電信網(wǎng)絡新型違法犯罪打擊力度的加大，犯罪分子出現(xiàn)了向中西部地區(qū)、地級市轉(zhuǎn)移的趨勢，寶雞市虛假冒名開戶現(xiàn)象有所抬頭。為有效遏制虛假冒名開戶風險蔓延，自2016年3月起寶雞銀行類義務機構(gòu)按照《中國人民銀行寶雞市中心支行辦公室關于加強客戶身份審核防范虛假冒名開戶的通知》要求，開展了特定對象的排查整治工作。截至2016年9月，寶雞已先后開展排查工作5次，涉及被冒用身份信息101個，轄區(qū)19家銀行類金融機構(gòu)涉及相關身份信息開立賬戶的多達16家。101個被冒用客戶身份信息中，共有65個身份信息在上述機構(gòu)開立賬戶159個。經(jīng)各機構(gòu)開展客戶重新識別，有58個身份信息開立的120個賬戶存在異常，分別占排查出身份信息、開立賬戶的89.2%、75.5%。
二、特征分析
通過對寶雞101個被冒名客戶身份信息、賬戶開立過程、開立賬戶交易、重新識別情況的匯總分析，區(qū)域虛假冒名開戶情況呈現(xiàn)出以下特征。
（一）被冒名客戶身份信息特征。從地域分布來看，基本為異地，涉及全國19個省，其中以四川、廣東、湖北、貴州省居多，占全部身份信息的44.5%（見圖1）。從年齡結(jié)構(gòu)來看，20歲-30歲（含）年齡段為主要被冒用人群，共有59個，占比為58.4%；其他依次為30歲-40歲（含）年齡段，占比為19.8%；20歲以下、40歲以上年段相對較少，占比為11.9%和9.9%（見圖2）。從性別占比來看，大多為男性，占比為87.1%，但2016年5月后新收集的信息顯示，女性群體數(shù)量在不斷增加。
（二）冒名開戶者特征。一是結(jié)伴、流動開戶特征明顯；二是與證件本人外貌相似度極高、年齡相仿，但口音與證件歸屬地明顯不符；三是業(yè)務辦理過程中，多假借玩手機刻意躲避攝像頭；四是對銀行業(yè)務辦理流程、考核機制等較為熟悉，會將身份證信息背熟以應對銀行詢問，并常以投拆為借口對柜員施壓；五是業(yè)務辦理多選擇小微支行、智能柜員機等管控薄弱環(huán)節(jié)。
（三）冒名開立賬戶特征。從賬戶開立情況看，冒用者在機構(gòu)選擇上以四大國有銀行為主，其次為郵政儲蓄銀行；地理位置上主要是市區(qū)銀行類機構(gòu)集中地段或火車站、汽車站、酒店等交通居住便利地段；辦理業(yè)務時間多選在交接班時間，早十點、中午十二點、下午四點半左右為高發(fā)時段。
從開立賬戶數(shù)量看，開立單一賬戶有31人，占58個異常身份信息的53.5%，開立賬戶最多的是12個，涉及1人，占比為1.7%。其他依次為13人開立2個賬戶、6人開立3個賬戶、5人開立4個賬戶、各1人開立5個賬戶和8個賬戶，合計占比44.8%。
從賬戶交易情況看，120個異常賬戶中，其中已發(fā)生交易賬戶42個，未發(fā)生交易賬戶78個。
（四）重新識別特征。120個異常賬戶存在以下特征：（1）留存電話。號碼歸屬地基本都為外省，其中以廣東居多，其次為云南、海南、四川、浙江等地。目前，98.7%的電話撥打提示為關機、空號或停機，其余電話撥通后無人接聽。（2）留存地址。54.7%的賬戶留存的是身份證地址，其余留存為寶雞當?shù)氐刂?。值得注意的是，雞留存地址多為大概方位，如XX酒店、XX路等。經(jīng)部分機構(gòu)實地走訪，所留地址查無此人或查無此地。
三、值得關注的問題
（一）客戶身份識別“核對”環(huán)節(jié)存在制度漏洞。反洗錢現(xiàn)行法律法規(guī)要求銀行在為客戶開立賬戶時，登記客戶身份基本信息、留存聯(lián)網(wǎng)核查記錄和客戶身份證件復印件或者影印件，但未要求留存履行“人、證”一致核實工作過程的相關證明資料。事后當需要判斷一個賬戶是否為違規(guī)開立時，如已過監(jiān)控錄像資料三個月留存期，除犯罪嫌疑人供認外，僅依靠現(xiàn)有留存資料將難以進行準確判斷，造成冒名開戶事實的不易證明，導致追責、處置停滯，機構(gòu)內(nèi)部潛藏著大量的“疑似”賬戶、“休眠”賬戶。
（二）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)呈現(xiàn)數(shù)據(jù)信息要素不完整。冒名者所攜帶身份證部分為客戶遺失或被盜證件，但目前因遺失或被盜證件無法進行注銷，造成補辦證件與舊證具有同等效力，二者主要區(qū)別是照片、證件起始日期不同。但銀行機構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)可核查信息僅為：姓名、身份證號、照片和核對結(jié)果，致使銀行機構(gòu)在“人、證”是否一致存疑時，無法通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查證。
（三）業(yè)績考核與投訴評估機制設置不合理。經(jīng)調(diào)查，大部分機構(gòu)對辦理開戶、開通網(wǎng)銀等業(yè)務有相應考核指標和獎勵措施，但對成功堵截冒名開卡行為缺乏相應獎勵措施，且因冒名賬戶后期核實困難，致使柜員在現(xiàn)實利益與或有處罰博弈中出現(xiàn)了道德風險。
（四）現(xiàn)有技防能力與流程管理仍需加強。銀行現(xiàn)有身份識別手段主要是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證鑒別儀，受一線人員工作經(jīng)驗、職業(yè)素養(yǎng)等主觀因素影響，即使是同一家機構(gòu)，有著相同的業(yè)務處理流程、風險防控體系和考核標準，最終處理結(jié)果仍存在較大差異。調(diào)查顯示，有冒名者在被某網(wǎng)點A柜臺識破拒絕后，同天下午在該網(wǎng)點B柜臺成功開卡。
（五）風險防控處置措施實施不到位。對成功堵截的假冒他人證件開立賬戶事件，由于缺少明確規(guī)定，大部分機構(gòu)僅采取業(yè)務拒辦措施?？此茖我痪W(wǎng)點內(nèi)風險進行了有效防御，但實際并未遏制風險的繼續(xù)蔓延。排查顯示，87.9%的冒名開卡人在識破被拒后，依然會選擇其他機構(gòu)再次辦理開戶業(yè)務。另外監(jiān)管機構(gòu)對銀行受理假名、匿名的開戶行為難以認定和取證，對區(qū)域風險狀況掌控過度依賴于義務機構(gòu)自主上報，缺乏有效打擊措施，也為假名、匿名賬戶的開立提供了可能。
（六）部分機構(gòu)對自身風險與漏洞缺乏識別處置能力。從寶雞統(tǒng)計情況看，過往僅少數(shù)銀行反饋過成功堵截信息，大部分機構(gòu)常年“零”報告，這與轄區(qū)的風險狀況不匹配。常年“零”報告機構(gòu)主要由于自身所處發(fā)展階段，風險防控能力不強、管理水平不高，依靠自身發(fā)現(xiàn)防御風險的能力不足，看似“無險可防”造成了現(xiàn)有管控機制薄弱、工作懈怠。待風險集中暴露后，又往往出現(xiàn)識別管控周期過長、風險實際控制力不強等問題，難以有效處置風險。
四、對策建議
（一）完善客戶身份識別核對環(huán)節(jié)制度與措施。要求各銀行辦理開戶業(yè)務時現(xiàn)場拍攝和留存客戶照片，為后期核驗“人、證一致比對”提供證明資料。對已過影像留存期，無法進行“人證合一”核實，應按照《關于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》要求，加強賬戶監(jiān)測，對開戶日起6個月無交易，應暫停非柜面業(yè)務，對已發(fā)生交易，如監(jiān)測認為可疑，應列入可疑交易并與當事人核實，仍認為賬戶可疑的，應暫停非柜面業(yè)務，涉嫌犯罪的，應及時報告公安機關。考慮到無交易記錄暫停非柜面業(yè)務與影像留存期之間的時間斷檔，建議縮短無交易記錄暫停非柜面業(yè)務的時限。
（二）相關部門企業(yè)應提升源頭治理技術(shù)保障。公安部門應盡快推動失效居民身份證信息系統(tǒng)上線運行，做好與銀行等用證部門的系統(tǒng)對接，實現(xiàn)與公民身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，達到丟失被盜身份證件即時失效；增加聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查詢要素，完善數(shù)據(jù)實時更新、動態(tài)維護功能，暢通疑似信息反饋機制，確保信息及時、完整；全面啟動居民身份證指紋登記工作，建立冒用身份證人員黑名單制度；電信企業(yè)可將電話用戶信息與銀行實行共享，銀行在開戶時通過核對客戶電話信息，進一步有效識別客戶身份。
（三）合理設置業(yè)績考核與投訴評估機制。各機構(gòu)應根據(jù)反洗錢法規(guī)要求，結(jié)合地域、機構(gòu)自身特點，建立獎罰分明的反洗錢專項工作考核機制，特別對經(jīng)核實成功堵截的冒名開戶行為，建議給予一定程度上的經(jīng)濟獎勵；結(jié)合業(yè)務處理實際情況，對客戶的投訴應在詳盡核實的基礎上，做好區(qū)分處理，保障柜員的基本權(quán)益，減輕從業(yè)壓力，創(chuàng)造有利于從嚴履職的良好工作氛圍，確保將“人證合一”、“開卡意愿”核實要求貫徹到位。
（四）抓好新技術(shù)應運與業(yè)務流程管理。銀行在逐步推動生物特征識別、自助開卡機具等新技術(shù)應運推廣的同時，要做好與現(xiàn)有技術(shù)手段、人工審核管理的業(yè)務對接，完善業(yè)務處理流程，規(guī)范內(nèi)部管控程序，嚴格執(zhí)行相關制度規(guī)定，發(fā)揮好新技術(shù)的輔助作用；加強各業(yè)務環(huán)節(jié)的監(jiān)測分析，建立動態(tài)評估機制，及時彌補管控漏洞，現(xiàn)場工作人員要加強對客戶使用新技術(shù)的業(yè)務輔導，強化對“人證合一”、“開卡意愿”的核實。
（五）健全冒名開戶風險事件發(fā)現(xiàn)處理流程。涉事網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)冒名開戶的，應穩(wěn)住嫌疑人立即報案，或按《關于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》要求，扣留被冒用身份證件移交公安機關；同時應做好信息的采集留存，為機構(gòu)內(nèi)、轄區(qū)間信息共享提供支撐；在安全保密的前提下，監(jiān)管部門可組織轄區(qū)義務機構(gòu)開展區(qū)域內(nèi)異常信息賬戶排查工作；對確認為假冒他人身份或虛構(gòu)關系開戶的，應立即采取相應管控措施；不能排除懷疑的，應按照《金融機構(gòu)客戶身識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定報告可疑行為。
（六）搭建區(qū)域風險事項預警防控體系。監(jiān)管部門應在建立區(qū)域數(shù)據(jù)信息共享的基礎上，著力搭建以風險信息事前預警、事中管控、事后監(jiān)控為一體的預警防控體系，力爭在識別出有苗頭、有代表的異常線索時，能及時提示相關機構(gòu)做好風險防范工作，督導義務機構(gòu)縮短風險管控決策周期，提升管控措施的有效性，防止風險擴大蔓延，實現(xiàn)風險事項的早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置。持續(xù)做好義務機構(gòu)風險監(jiān)測，根據(jù)各機構(gòu)風險狀況，采取有針對性的分類監(jiān)管措施，進一步促進履職效能的提升。
參考文獻
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基于此，刑法有對網(wǎng)絡集資行為進行規(guī)制的必要性，但是，刑法也不能因此將網(wǎng)絡集資行為逼入“難以生存”的境地。網(wǎng)絡集資行為作為一種金融創(chuàng)新，無論是刑法還是行政法，都應該是鼓勵其發(fā)展，為其發(fā)展創(chuàng)造一個自由寬松的環(huán)境，因此，刑法對網(wǎng)絡集資行為的規(guī)制應保持謙抑性。
一、網(wǎng)絡集資行為的產(chǎn)生及類型
近年來，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展為民間融資提供了新的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。網(wǎng)絡集資作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其發(fā)展規(guī)模也是蒸蒸日上。由阿里巴巴集團開發(fā)的“余額寶”利用長尾效應[1]，僅上線半年就吸金5000億，讓人不得不承認，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，網(wǎng)絡集資不僅速度快，而且數(shù)額大。然而，除了余額寶這樣的大型網(wǎng)絡集資者，我國的小規(guī)模的網(wǎng)絡基金公司也如雨后春筍般出現(xiàn)。
“銀行有錢，貸不出;高利貸有錢，不敢貸”的中國中小微民營企業(yè)的貸款現(xiàn)狀正是網(wǎng)絡基金公司發(fā)展的重要動力和生存之本。
當然，網(wǎng)絡自己能夠迅速取得成功，還主要是因為網(wǎng)絡集資相較于普通的民間借貸存在以下四個優(yōu)點：①網(wǎng)絡集資者提供的日利率或者月利率較傳統(tǒng)金融機構(gòu)高，對投資金額的大小無要求，一視同仁，因此吸引大批小額投資者;②網(wǎng)絡集資的流動性較大，且不會像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣因死期或活期而存在相差較大的利率;③網(wǎng)絡集資的媒介為互聯(lián)網(wǎng)，投資者與集資者不進行面對面的交流與了解，所有宣傳與投資過程通過網(wǎng)絡完成，提高了集資效率，在一定程度上分散了大規(guī)模投資的風險;④網(wǎng)絡集資行為的存在是對金融業(yè)的改革和創(chuàng)新，擴大了社會大眾投資理財?shù)那?，對促進國家經(jīng)濟的增長起到了不可忽視的作用。
由于從本質(zhì)上說，網(wǎng)絡集資行為體現(xiàn)的仍然是一種民間借貸關系，因此其運作模式仍然離不開傳統(tǒng)的借貸合同內(nèi)容。具體而言，網(wǎng)絡集資主要存在以下幾種運作模式：
(一)資金自用模式
該模式主要是集資人集資自用。集資人為滿足自身資金需求，注冊成立網(wǎng)絡基金公司，設計一定的與自己其他公司發(fā)展相關的投資項目，并允諾一定的投資收益以尋求出資人，出資人從網(wǎng)絡上獲取到相關的融資信息后，進行投標、磋商，最終與集資者達成貸款協(xié)議。集資者將獲得的資金用于自身公司項目發(fā)展，并在一定時期內(nèi)對出資者進行還本付息。
(二)資金他用模式
該模式主要是網(wǎng)貸公司作為一個居間公司的身份，為集資需求者與出資者提供服務。該模式又可以分為以下兩個模式：
1.無擔保居間模式
在該模式下，集資人向網(wǎng)貸公司提供借款申請，經(jīng)平臺同意后，雙方簽訂居間合同。簽訂居間合同后，集資人向網(wǎng)貸公司提供個人相關的身份信息、資產(chǎn)信息、征信信息等必要信息，由網(wǎng)貸公司進行核查校驗，并對集資人的信用進行評級。全部核查之后，網(wǎng)貸公司將集資人的信用信息、集資信息以及其公司發(fā)展狀況等在網(wǎng)貸平臺上，由出資人自行選擇要投資的公司或者項目，或者由平臺主動聯(lián)系合適的出資人，促成雙方達成借貸協(xié)議。平臺收取一定的服務費。在此模式下，網(wǎng)貸公司處于中立的地位，僅僅是提供一種居間服務，不主動尋找集資人，也不主動尋找出資人。
2.有擔保居間模式
在該模式下，基本運作方式與無擔保居間模式并無差異，但是相比較下多了一個網(wǎng)貸公司與出資人之間的擔保合同。由于網(wǎng)絡的虛擬性和非面對面性，集資人的資信真實性往往難以保證，出資人在出資時會有一定的猶豫和擔心。為了避免這種擔心，加快集資人與出資人之間達成借貸協(xié)議，由網(wǎng)貸公司出面，與出資人簽訂擔保合同，由網(wǎng)貸平臺向出資人收取一定的風險保證金以建立資金池，從而在集資人違約后，由網(wǎng)貸公司先行向出資人還款，再向集資人追償。
二、網(wǎng)絡集資行為面臨的金融風險
不得不說，網(wǎng)絡集資既為中小微民營企業(yè)開辟了一條新的融資渠道，也豐富了社會大眾的投資方向和選擇，對促進我國現(xiàn)階段的金融業(yè)的繁榮起到了不可忽視的積極意義。然而，在網(wǎng)絡集資不斷加速前行的同時，也出現(xiàn)了“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構(gòu)”的危險局面。[2]由于業(yè)內(nèi)良莠不齊，而網(wǎng)絡的虛擬性和非面對面性又模糊了出資人對集資人信息的真實性的考察，致使大量的網(wǎng)絡集資惡性事件頻繁發(fā)生。
據(jù)報道，自2013年至2014上半年，已經(jīng)有120余家網(wǎng)絡集資平臺因發(fā)生“競相擠兌”或者涉嫌詐騙犯罪而相繼退出市場。[3]除此之外，由于缺少對網(wǎng)絡集資市場的監(jiān)管，許多網(wǎng)貸公司突破成立之初單純的居間運作模式，建立資金池以自融，甚至挪用集資款項，觸碰法律紅線。
經(jīng)過梳理，當前網(wǎng)絡集資出現(xiàn)的風險主要有以下四個方面的問題：
第一，由于網(wǎng)絡集資的利率相對較高，且宣傳方式花哨，誘惑性較強，很多出資者缺少理性分析即進行投資，造成盲目投資，缺少對集資者實力的考察與了解;
第二，網(wǎng)絡集資活動的前期宣傳和后期完成都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成，經(jīng)營者隱藏在互聯(lián)網(wǎng)背后，手段具有隱蔽性，欺騙性增大。
第三，由于目前將網(wǎng)絡集資服務定性為服務性企業(yè)，沒有一個部門將網(wǎng)貸經(jīng)營納入其監(jiān)管部門，相關金融部門也無法對網(wǎng)絡集資行為進行行政監(jiān)管;且我國目前網(wǎng)絡認證未實現(xiàn)實名制，沒有行業(yè)自律協(xié)會，無法通過行業(yè)協(xié)會對其進行規(guī)制和管理。
第四，對于網(wǎng)絡集資經(jīng)營者的信用審查制度缺失，造成本行業(yè)準入門檻低，行業(yè)內(nèi)各網(wǎng)絡集資平臺實力大小參差不齊，難以管理。一旦公司因經(jīng)營不善出現(xiàn)資金鏈斷裂情況，網(wǎng)貸公司負責人或被公安機關控制或攜款潛逃，致使出資人的錢打了水漂，本息全無。由于涉案被害人人數(shù)多，范圍廣，損失大，極易爆發(fā)敏感性群體性實踐，破壞當?shù)亟鹑谥刃?，嚴重影響社會穩(wěn)定。三、網(wǎng)絡集資行為面臨的刑事風險
(一)非法吸收公共存款罪的涉罪風險
根據(jù)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或非法變相吸收公眾存款，破壞金融管理秩序的行為，它的客觀行為通常表現(xiàn)為兩種情況：一是非法吸收公眾存款，即未經(jīng)主管機關批準，面向社會公眾吸收資金，出具憑證承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動;二是變相吸收公眾存款，即未經(jīng)主觀機關批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款相同，都是還本付息的活動。[4]根據(jù)《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(以下稱《解釋》)，以下四種行為應當認定為“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：①未經(jīng)有關部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;②通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;③承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報;④向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
互聯(lián)網(wǎng)背景下的集資者通過設立網(wǎng)絡公司，設置一些高利率或者高回報的項目，通過互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳，針對的是社會上不特定的對象，并承諾一定時期內(nèi)還本付息或者給付高利息，集資者利用網(wǎng)絡的非面對面，利用平臺和信息的不對稱，以投資項目或者擔保高利率回報的方式吸引出資者。當獲得的投資足夠大到形成資金池之后，在完全支配資金池后或者高額轉(zhuǎn)貸或者將資金挪作他用，最終構(gòu)成非法吸收公共存款罪。
確定是否構(gòu)成非法吸收公眾存款罪時，還應查明是單位犯罪還是自然人犯罪，查明集資者設立的所謂公司是否注冊，同時要注意自然人設立公司成立自然人犯罪的三種情況。兩者入罪標準差距大，因此應嚴格把握行為主體的性質(zhì)。
(二)集資詐騙罪的涉罪風險
根據(jù)《刑法》第一百九十二條法律規(guī)定，集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的行為。根據(jù)《解釋》，使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認定為“以非法占有為目的”：①集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或者用于生產(chǎn)經(jīng)營活動與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的;②肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的;③攜帶集資款逃匿的;④將集資款用于違法犯罪活動的;⑤抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，逃避返還資金的;⑥隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的;⑦拒不交代資金去向，逃避返還資金的;⑧其他可以認定非法占有目的的情形。
集資詐騙是民間借貸中極為常見且社會危害較大的犯罪形式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的極速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺成為犯罪分子騙取出資人資金的新型工具。由于網(wǎng)絡消息擴散速度快，面向群眾廣，因此其可以在極短的時間內(nèi)獲得數(shù)額相對較大的集資數(shù)額，且相對于傳統(tǒng)的集資方式成本低，一旦通過網(wǎng)絡成功集資，動輒幾億。如果能夠確認集資者具有非法占有的目的，構(gòu)成集資詐騙罪，其造成的危害結(jié)果是極大的，且破壞了國家金融市場的管理秩序，極大地危害了網(wǎng)絡借貸行業(yè)的有序發(fā)展。
集資者通過網(wǎng)絡進行集資詐騙主要有兩種行為方式：一是利用P2P網(wǎng)絡平臺服務公司創(chuàng)始人的便利，以非法占有為目的，虛設借款人吸收不特定對象的資金;二是利用他人的P2P網(wǎng)貸平臺借款信息，利用他人P2P網(wǎng)貸平臺設立者急功近利，不仔細核對借款人信息的漏洞，進而將他人的資金據(jù)為己有。[5]
(三)侵犯公民個人信息犯罪的涉罪風險
根據(jù)《刑法》第二百五十三條法律規(guī)定，侵犯公民個人信息罪是指違反國家有關規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息的行為。該罪為2009年通過的《刑法修正案(七)》增設，其行為主體為特殊主體，即通過履行職責或者提供服務過程中獲得公民個人信息的主體;2015年通過的《刑法修正案(九)》將該條進行了修改，由特殊主體修改為一般主體，并對特殊主體進行從重處罰。
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，行為人通過網(wǎng)絡進行集資，可以很容易的獲得出資者的個人信息，如果集資者將獲得的公民個人信息出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴重的，集資者便符合該罪的構(gòu)成要件，且因為其是在提供服務過程中獲得的公民個人信息，因此符合本罪的特殊主體要求，應對其在法定刑內(nèi)從重處罰。
同時，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融容易受到網(wǎng)絡內(nèi)部和網(wǎng)絡外部的系統(tǒng)攻擊，而由于大部分的網(wǎng)貸公司并不是自己開發(fā)軟件，不具有相應的防范技術(shù)，在受到黑客攻擊的情況下，在其注冊的出資人和集資人的信息極易泄露，讓犯罪分子有機可乘。網(wǎng)貸公司集資平臺的保護技術(shù)與信息重要性的嚴重不對等，增加了社會公眾信息泄露的風險，擴大了侵犯公民個人信息犯罪發(fā)生的可能性。
(四)非法經(jīng)營罪的赦罪風險
根據(jù)《刑法》第二百二十五條的規(guī)定，非法經(jīng)營罪是指違反國家規(guī)定，進行非法經(jīng)營，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴重的行為。根據(jù)該條規(guī)定，以下四種行為方式構(gòu)成非法經(jīng)營罪：①未經(jīng)許可經(jīng)營法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的;②買賣進出口許可證、進出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營許可證或者批準文件的;③未經(jīng)國家有關主管部門批準非法經(jīng)營證券、期貨、保險業(yè)務的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務的;④其他嚴重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為。其中第三條是2009年《刑法修正案(七)》增設，其目的就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的入罪標準。
網(wǎng)絡集資行為如上分析，包括三種模式。當網(wǎng)貸平臺在進行網(wǎng)絡借貸過程中涉及到擔保、理財這類特許經(jīng)營的行業(yè)時，網(wǎng)貸公司就可能會涉嫌非法經(jīng)營罪。首先，根據(jù)《融資性擔保公司管理暫行辦法》的有關規(guī)定，任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)管部門批準不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動。
如果網(wǎng)貸平臺在進行相關集資、放貸行為時，并沒有取得相關部門的批準，則涉嫌非法經(jīng)營罪;其次，理財產(chǎn)品的發(fā)行主體必須是信托、證券、銀行等國家允許的主體，且每個理財產(chǎn)品都需要經(jīng)過嚴格的備案和審批制度的審核，雖然金融監(jiān)管部門并沒有明確的將網(wǎng)貸平臺排除在理財產(chǎn)品的范圍外，但是這種“打擦邊球”的行為極有可能進入刑法的打擊范圍。
正如某學者所說：“長期以來的經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗已經(jīng)證明，在自由寬松的制度環(huán)境下最有可能實現(xiàn)以較小的交易成本獲取較大的財富增長。”[6]雖然不存在絕對自由寬松的制度，但是在目前各方面監(jiān)管和規(guī)制都不完善的前提下，鼓勵網(wǎng)絡集資這一新興金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應優(yōu)于抑制其發(fā)展，刑法應保持其謙抑性，給新興產(chǎn)業(yè)足夠的發(fā)展空間，在定罪時應更多的考慮是否可以出罪而不是入罪，特別是在涉及到兜底條款時。
關鍵詞 網(wǎng)絡經(jīng)濟 發(fā)展現(xiàn)狀
一、網(wǎng)絡經(jīng)濟及其發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）網(wǎng)絡經(jīng)濟的內(nèi)涵及特征
1.網(wǎng)絡經(jīng)濟的定義。“網(wǎng)絡經(jīng)濟”是基于計算機網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展起來的一種新的經(jīng)濟形態(tài)，這種經(jīng)濟形態(tài)并不完全與傳統(tǒng)經(jīng)濟相脫離，而是一種在移動互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的高級經(jīng)濟形式，網(wǎng)絡經(jīng)濟離不開信息流、物流、資金流的支撐，可以歸類為依托傳統(tǒng)實體經(jīng)濟而建立的高級經(jīng)濟形態(tài)。
2.網(wǎng)絡經(jīng)濟的特征。與傳統(tǒng)經(jīng)濟形態(tài)相比，網(wǎng)絡經(jīng)濟具有鮮明的特征，具體體現(xiàn)在：第一，便捷性：借助計算機信息技術(shù)，網(wǎng)絡經(jīng)濟能夠便捷的通過網(wǎng)絡開展，有利于消除時空距離帶來的不便，便捷居民生活。第二，高滲透性：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達，且具有極強的滲透性，迅速向第一和第二產(chǎn)業(yè)擴張，促進了三大產(chǎn)業(yè)的融合，并催生了一系列的邊緣產(chǎn)業(yè)。第三，邊際效益遞增性：通過網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，對大量零散、無序、多元的數(shù)據(jù)進行處理和加工，能夠獲得信息累計增值報酬，在相同的信息成本下獲得遞增的邊際效益。
（二）網(wǎng)絡經(jīng)濟在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展帶動了電子商務的崛起，網(wǎng)絡經(jīng)濟借助移動互聯(lián)的優(yōu)勢平臺，給信息交換、支付模式、商品定價帶來了巨大的革新。截至2015年，我國網(wǎng)民人數(shù)達到6.88億，人均每周上網(wǎng)時間達到26.3小時，網(wǎng)絡經(jīng)濟規(guī)模比2005年膨脹了10倍。2015年，天貓 “雙十一”購物節(jié)的銷售額超過912億元，創(chuàng)下了新的交易記錄。與此同時，我國也不斷出臺相應的政策與法規(guī)，以此規(guī)范網(wǎng)絡環(huán)境，推動網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，在良好的發(fā)展環(huán)境下，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡經(jīng)濟相關的虛擬服務不斷興起，并逐漸成為居民生活的有機成分，“沒人上街不代表沒人逛街”成為網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的新購物模式。
二、我國網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題
（一）基礎建設相對薄弱
首先，移動互聯(lián)技術(shù)存在差距。我國對計算機技術(shù)的研究開始較晚，相關領域的技術(shù)還處于發(fā)展和成長期，與發(fā)達國家相比還存在一定差距，自主研發(fā)能力不足。其次，網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展不僅依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還需要一系列的基礎設施加以支撐，同時，網(wǎng)絡是一種特殊的交流媒介，對穩(wěn)定性、安全性有較高要求，但我國相關配套設施建設的規(guī)模尚跟不上網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展速度，存在一定的滯后性。此外，我國在網(wǎng)絡經(jīng)濟基礎設施方面的科研投入不足，優(yōu)秀的計算機網(wǎng)絡信息技術(shù)人才緊缺，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新?lián)Q代快，不斷有高精技術(shù)出現(xiàn)，科技創(chuàng)新人才的緊缺也限制了我國網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）資金流通方式落后
網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展與資金流通方式密切相關，基礎設施是支持網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的硬件條件，資金流通方式則是推動網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的軟條件。隨著網(wǎng)上購物類虛擬服務的興起，迫切需要優(yōu)化資金流通方式，完善網(wǎng)上支付環(huán)境。但目前我國金融電子化水平不高，網(wǎng)上購物和移動互聯(lián)網(wǎng)支付在大城市有較高的使用率，但在中小城市的普及率不高，一部分保守的居民雖然知曉網(wǎng)上購物，但對這一新興事物心存疑慮，因為擔心網(wǎng)絡安全問題而選擇不使用；還有一部分居民（尤其是中老年用戶）對網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付寶等支付方式不夠了解，學習新興事物的速度慢，因此依然采取傳統(tǒng)的支付方式。綜合分析，近年來我國的金融交易方式發(fā)生了一定變化，但受到種種因素影響，總體普及率仍有待提升，目前我國的金融交易仍然以傳統(tǒng)的實物交易為主，資金流通方式相對落后，不少的居民對新興交易方式依然持觀望態(tài)度。
（三）監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)
1.網(wǎng)絡監(jiān)管力度有待提升。網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展依賴于虛擬的移動互聯(lián)網(wǎng)，因此對系統(tǒng)的穩(wěn)定性、安全性有較高要求，目前我國網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展速度很快，但配套設施、支付方式、監(jiān)管力度等相對滯后，同時，政府在網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境監(jiān)管中還存在盲區(qū)，與實體經(jīng)濟相比，網(wǎng)絡經(jīng)濟在用戶信息、資金安全、個人隱私等方面的安全保護相對薄弱，還缺乏有效的監(jiān)管環(huán)境，這給網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展帶來了隱形的風險。
2.相關法律法規(guī)尚不完善。近年來，網(wǎng)絡信用作假、網(wǎng)絡詐騙等案件頻發(fā)，還有不少網(wǎng)店被曝光存在虛假信息、信用欺詐等問題，這也反映出對網(wǎng)絡經(jīng)濟的法律法規(guī)體系尚不完善，對網(wǎng)絡犯罪的監(jiān)管力度不夠，使得一些不法分子能夠鉆法律的漏洞。例如，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)中，對網(wǎng)絡犯罪的定義尚不夠清晰，對網(wǎng)站建立也缺乏嚴格的審查制度，因此網(wǎng)絡發(fā)展環(huán)境存在虛假信息泛濫、不良信息傳播等問題。
三、解決網(wǎng)絡經(jīng)濟問題的對策分析
（一）強化基礎設施建設
針對上文的分析，應該有針對性地做好基礎設施建設。首先，加大網(wǎng)絡基礎設施建設，加強國際交流與合作，嚴格按照國際通用的規(guī)范與標準體系興建技術(shù)達標的移動基站，不斷提升中小城市的網(wǎng)絡覆蓋率，為網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的硬件條件。其次，加大網(wǎng)絡科技的科研投入，一方面充分吸收與借鑒國外的先進經(jīng)驗，另一方面致力于培養(yǎng)計算機信息技術(shù)方面的高精尖人才，加快移動互聯(lián)技術(shù)的創(chuàng)新性研究，提升核心技術(shù)的國產(chǎn)化率。
（二）優(yōu)化網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境
在強化基礎設施建設的同時，還應該優(yōu)化網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境，尤其是推廣多元化的資金流通方式，為網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。值得注意的是，我國網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展與其他國家存在差異，因此應該結(jié)合我國國情來創(chuàng)設具有廣泛適用性的網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境，可以從以下幾個方面入手：
首先，綜合考慮政府、企業(yè)、消費者的需求，完善相關政策與法規(guī)，鼓勵網(wǎng)絡購物等新興交易方式，為網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展營造良好的制度環(huán)境。其次，推廣多元化的資金流通方式，加大虛擬支付在二三線城市、中老年人群中的宣傳力度，構(gòu)建包括實物交易、網(wǎng)上支付、手機銀行、虛擬支付等多種方式的資金流通體系。
（三）加大監(jiān)管力度
首先，針對網(wǎng)絡經(jīng)濟在用戶信息、資金安全、個人隱私等方面的安全保護相對薄弱、缺乏有效的監(jiān)管等問題，加大對網(wǎng)絡環(huán)境的監(jiān)管，在網(wǎng)上購物、網(wǎng)上交易、電子商務稅收等方面，構(gòu)建嚴格的規(guī)范體系，一方面保障網(wǎng)絡經(jīng)濟的自由發(fā)展，另一方面構(gòu)建安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡經(jīng)濟市場。其次，針對近年來網(wǎng)絡信用作假、網(wǎng)絡詐騙等案件頻發(fā)等情況，建立嚴格的安全監(jiān)管機制，不斷完善針對網(wǎng)絡經(jīng)濟的法律法規(guī)政策，及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管中存在的盲區(qū)并出臺相關政策，嚴厲打擊虛假宣傳、網(wǎng)絡不良信息、網(wǎng)絡道德觀念低下等現(xiàn)象，對網(wǎng)絡信用作假、網(wǎng)絡詐騙等案件嚴肅處理。例如，可以考慮在國內(nèi)建立一個統(tǒng)一的、專門針對網(wǎng)絡經(jīng)濟的第三方認證中心體系，負責相關法律法規(guī)的保障，以此提升網(wǎng)絡經(jīng)濟的可靠性與安全性，提高消費者對網(wǎng)絡經(jīng)濟交易的認可度。
四、結(jié)語
作為一種新興的經(jīng)濟形態(tài)，網(wǎng)絡經(jīng)濟因其自身具有的便捷性、高效性、超時空性而獲得了巨大的發(fā)展空間，但與此同時，我國網(wǎng)絡經(jīng)濟起步較晚，雖然近年來其獲得了迅猛發(fā)展，但受到技術(shù)、環(huán)境、人力等因素的限制，網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展中還面臨一系列問題，本文據(jù)此探討了網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題并提出了相關對策，以進一步推動網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。
（作者單位為南京財經(jīng)大學紅山學院）
參考文獻
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隨著電子商務及在線銀行作為購物與金融交易的手段被廣泛采用，網(wǎng)絡釣魚（Phishing）之類的詐騙正變得日益猖獗。網(wǎng)絡釣魚是指不法分子在互聯(lián)網(wǎng)上仿冒知名的電子交易站點（如銀行或拍賣網(wǎng)站）的網(wǎng)頁，誘使用戶訪問假站點，騙取用戶的賬號和密碼等信息，從而竊取錢財。
多數(shù)情況下，不法分子常常利用某種漏洞進入其他無辜用戶的主機來運行假冒網(wǎng)頁，然后，制作并大面積散發(fā)非常具有迷惑性和欺騙性的電子郵件。這些郵件貌似來自銀行或零售商，聲稱有某種迫切性要求收件者對賬戶進行更新或有新產(chǎn)品待售。對此缺乏安全防范意識的互聯(lián)網(wǎng)用戶往往按郵件提示，點擊郵件中看似正常實為仿冒網(wǎng)頁的鏈接。一旦用戶點擊此鏈接，便會被提示輸入賬戶資料、信用卡號、交易密碼等重要個人信息，這些信息最終將落入不法分子手中，繼而從用戶的賬戶里竊取錢財。
日漸猖獗
隨著電子商務、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上銀行等業(yè)務在日常生活中的普及，網(wǎng)絡釣魚層出不窮，造成的損失也越來越大。據(jù)美國銀行及信用卡公司統(tǒng)計稱，2003年由于網(wǎng)絡詐騙的損失達12億美元，平均每個受害者損失約1200美元。另據(jù)英國安全機構(gòu)MI2G估計，2003年由于網(wǎng)絡釣魚詐騙，全球經(jīng)濟損失超過了322億美元，原因包括客戶的減少、業(yè)務被中斷，以及用于恢復品牌信譽方面的努力。
面對這如此巨大的經(jīng)濟利益誘惑，很多黑客轉(zhuǎn)而去實施網(wǎng)絡釣魚攻擊。垃圾郵件過濾公司Brightmail的數(shù)據(jù)表明，全球Phishing郵件總量增長迅猛，于2005年4月達到31億封。這些黑客的專業(yè)性也令欺詐網(wǎng)頁的處理面臨著巨大的壓力，他們利用先進的技術(shù)和最新的系統(tǒng)漏洞，這讓很多安全專家感到頭痛。
這種利用網(wǎng)絡進行欺詐的新攻擊行為一出現(xiàn)，就引起了網(wǎng)絡安全界、金融界、利用網(wǎng)上業(yè)務提供金融服務的機構(gòu)以及司法部門的高度重視。國家計算機網(wǎng)絡應急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心(CNCERT/CC)自2004年以來就對網(wǎng)絡釣魚這一新的網(wǎng)絡攻擊形式給予了重視，作為重點事件進行處理。
在2002年和2003年，CNCERT/CC掌握的針對國內(nèi)金融網(wǎng)站的仿冒活動都只有1起。而在2004年，CNCERT/CC接到網(wǎng)絡釣魚類事件報告223件，絕大多數(shù)來自國際應急組織和安全小組。2004年年底，國內(nèi)也出現(xiàn)了多起金融網(wǎng)站被仿冒的事件，如假冒中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等事件。2005年，CNCERT/CC共收到來自國外的網(wǎng)絡釣魚事件456件，其中完成處理145件。這些網(wǎng)絡釣魚類事件絕大部分是國際應急組織和安全小組報告并要求協(xié)助處理的，被仿冒的網(wǎng)站大都是國外的著名金融機構(gòu)，也有少量是仿冒國內(nèi)工商銀行和淘寶網(wǎng)的事件報告。
從CNCERT/CC接受和處理的報告事件數(shù)量來分析，涉及我國的網(wǎng)絡釣魚事件從2004年年底有了顯著增加，至今仍居高不下，這也和國際上的趨勢大致符合。
諸多問題不容忽視
從CNCERT/CC處理的網(wǎng)絡釣魚事件特點來看，有如下問題不容忽視：
1．國內(nèi)有關機構(gòu)主動尋求幫助的太少
以2005年的數(shù)據(jù)為例，向CNCERT/CC報告網(wǎng)絡釣魚事件的機構(gòu)涉及40多個國外的組織機構(gòu)，其中40%來自eBay。在報告網(wǎng)絡釣魚事件數(shù)量最多的組織機構(gòu)中，前10名全部來自國外。
但從CNCERT/CC掌握的情況來看，國內(nèi)還是發(fā)生了一些針對銀行、公司的網(wǎng)絡釣魚事件，但向有關部門報告、尋求幫助的很少。出現(xiàn)這種情況，一個客觀原因是國內(nèi)的有關機構(gòu)在發(fā)生針對自己的網(wǎng)絡釣魚事件時，不知道向哪些部門求助，以及時關閉網(wǎng)站; 另外一個原因是，出于種種考慮，不希望別人知道自己網(wǎng)站被仿冒了。實際上，不及時求助關閉網(wǎng)站，以及不及時提醒用戶注意，會導致更多的用戶上當受害，一旦用戶發(fā)現(xiàn)是由于被仿冒網(wǎng)站單位的原因，那么被仿冒網(wǎng)站單位的名譽損失和負面影響可能會更大。因此，國內(nèi)的有關機構(gòu)應對網(wǎng)絡釣魚事件處置有更深刻的認識。一旦有網(wǎng)絡釣魚事件涉及自己，應及時向有關部門求助，關閉假冒網(wǎng)站，采取措施提醒用戶，以避免造成更大的損失和影響。
2．國內(nèi)許多主機安全性不高
在國際上，不法分子實施網(wǎng)絡釣魚行為時，通常會選擇其他國家地區(qū)的計算機來建立仿冒網(wǎng)頁，以逃避本國司法和執(zhí)法部門的調(diào)查和處罰。目前，很多境外黑客利用其所入侵并控制的我國境內(nèi)的主機來建立仿冒網(wǎng)頁。
根據(jù)國際權(quán)威機構(gòu)反網(wǎng)絡釣魚工作組(APWG)公布的運行仿冒網(wǎng)頁主機所在國家的分布情況統(tǒng)計，2005年上半年中國主機運行仿冒網(wǎng)頁的情況不容樂觀。具體情況如圖所示。
從某種意義上講，中國已經(jīng)成為欺詐網(wǎng)頁的培養(yǎng)基地，這在相當程度上影響了我國互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。很多欺詐網(wǎng)頁運行在被黑的中國主機上說明，我國的主機安全狀況不容樂觀。具體原因有以下三點。
首先，很多主機處于無安全維護的狀態(tài)。截至2005年12月31日，我國上網(wǎng)計算機數(shù)達到4950萬臺。中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量蒸蒸日上，主機托管業(yè)務也在廣泛開展，而網(wǎng)站的安全性問題也日益嚴重，很多主機處于無人維護的狀態(tài)。
其次，安全防范意識較差。許多用戶的計算機安全意識比較薄弱。很多系統(tǒng)甚至在沒有安裝補丁、沒有安裝防病毒軟件、防火墻的情況下連入互聯(lián)網(wǎng)，給黑客植入欺詐網(wǎng)頁提供了輕松容易的可乘之機。
另外，對欺詐網(wǎng)頁的危害了解不多。在自2004年年初以來的欺詐網(wǎng)頁處理中，很多用戶只是在其主機中刪除欺詐網(wǎng)頁的所有內(nèi)容以及日志，就草草了事。他們并沒有意識到事后處理的重要性，沒有及時打補丁，采取其他安全措施，導致同一個主機被多次植入欺詐網(wǎng)頁。
3．國內(nèi)許多用戶不知道如何配合處理
網(wǎng)絡釣魚事件的突出特點是，從受害用戶訪問假網(wǎng)站，泄漏重要個人信息，到最終損失錢財，整個過程往往會發(fā)生在短暫的時間內(nèi)。因此，對于運行網(wǎng)絡釣魚主機的所有者而言，迅速積極地配合處理正在發(fā)生的網(wǎng)絡釣魚事件，將及時制止進行中的不法活動，有效地避免給更多的網(wǎng)絡用戶帶來經(jīng)濟損失。
CNCERT/CC在實際處理網(wǎng)絡釣魚事件經(jīng)驗的基礎上，制訂了相應的處理流程規(guī)范。通常，由CNCERT/CC總部協(xié)調(diào)網(wǎng)絡釣魚的處理，由CNCERT/CC各省分中心具體承擔，在定位仿冒主機后，聯(lián)系該主機用戶并介紹有關情況，協(xié)助用戶及時清除欺詐網(wǎng)頁或進一步清除黑客植入的后門，建議用戶加強網(wǎng)絡安全防范工作等。但在這個過程中，如果主機用戶不理解、不配合，就無法及時將假冒網(wǎng)站關閉。
因此，一方面需要有關部門加強宣傳普及教育，另一方面國內(nèi)用戶也需要加深對網(wǎng)絡釣魚的認識。一旦網(wǎng)絡釣魚涉及自己管理的主機，則應盡快自行或在有關方面的支持下及時采取行動：立即關閉自己主機上的仿冒網(wǎng)頁，以制止不法活動，減少用戶的損失；保存并在需要時提供仿冒網(wǎng)頁的訪問日志，以協(xié)助分析查找不法分子的蹤跡線索。
尋找有效對策
據(jù)國務院信息化辦公室的《中國信息化發(fā)展報告2005》，截至2004年年底，我國加入銀聯(lián)的入網(wǎng)機構(gòu)共132家，全國發(fā)卡總量超過了7.69億張，2004年完成跨行交易18.3億筆，跨行交易總金額達到6858億元?？梢灶A計，隨著中國金融市場與國際更加接軌，中國的信用卡持有者將會更多，通過互聯(lián)網(wǎng)上進行的跨國電子交易也將越來越多，欺詐網(wǎng)頁的威脅也接踵而至。目前所涉及的欺詐網(wǎng)頁事件多為在國內(nèi)主機中植入虛假的國外銀行的交易界面。其最終的受害者還多是國外的銀行卡用戶。CNCERT/CC目前接到涉及我國的金融機構(gòu)和用戶的網(wǎng)絡釣魚事件還比較少?？梢灶A測，隨著我國信息化的深入，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物等電子商務的普及，我國面臨的網(wǎng)絡釣魚事件威脅必將日益增加，應該引起有關方面的足夠重視。
首先，我國司法、執(zhí)法部門和有關部門應提高對以網(wǎng)絡釣魚為代表的新形式的計算機犯罪，推動有關立法，制訂規(guī)章制度，加大對網(wǎng)絡釣魚的打擊力度。
其次，國內(nèi)需要建立類似國際反網(wǎng)絡釣魚工作組APWG的合作應對機制，成立由政府部門、執(zhí)法機構(gòu)、金融界、應急組織、供應商等有關各方組成的組織，發(fā)揮各自的特長和優(yōu)勢，共享技術(shù)、信息和資源，才能更好地應對這一網(wǎng)絡安全新威脅。
