發(fā)布時間：2022-01-30 08:52:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的優(yōu)先受償申請書樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、建立建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)登記制度
因承包人的建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)的存在不經(jīng)由某種方式予以公示,其權(quán)利過于強大,其對發(fā)包人本身的利益不會有影響,但發(fā)包人的其他債權(quán)人的利益則存在不確定性,隨時都有可能在承包人的工程款未獲清償時,承擔(dān)因建設(shè)工程承包人優(yōu)先權(quán)的突然出現(xiàn)且優(yōu)于自己的債權(quán)優(yōu)先受償,面臨權(quán)利落空的危險,有損于相關(guān)債權(quán)人的利益,不利于交易安全。
為了避免未經(jīng)任何公示的建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán),給其他債權(quán)人增加無法預(yù)期的風(fēng)險,就需要通過一定的方式將建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)的存在向社會披露,使得其他人進行與該工程有關(guān)的交易時,可以考慮在建設(shè)工程上的存在優(yōu)先受償權(quán)的事實,以便對交易后果作出合理預(yù)期,從而有效地保護第三人的利益。鑒于優(yōu)先權(quán)具有不需登記而由法律直接規(guī)定即產(chǎn)生的特點,我國合同法也沒有規(guī)定建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)的成立以登記為要件。所以,筆者主張,對建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)采取登記對抗主義,即建設(shè)工程承包人優(yōu)先權(quán)并不以登記為成立和生效要件,但未經(jīng)登記,該優(yōu)先權(quán)僅能產(chǎn)生對一般債權(quán)人的優(yōu)先效力,而不能產(chǎn)生對抗抵押權(quán)等擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先效力。也就是說,賦予經(jīng)登記的建設(shè)工程較優(yōu)先受償權(quán)以對抗抵押權(quán)等擔(dān)保物權(quán)的效力,對未經(jīng)登記的建設(shè)工程款優(yōu)先受償權(quán),則不賦予對抗抵押權(quán)等擔(dān)保物權(quán)的效力,以平衡各方特殊債權(quán)人之間的利益。登記的工程款是承包人優(yōu)先權(quán)實現(xiàn)的最高數(shù)額,如果實際結(jié)算的工程款高于登記的數(shù)額,則應(yīng)當以登記的數(shù)額為準。如果低于登記的數(shù)額,則應(yīng)當以實際結(jié)算的為準。并且這種登記應(yīng)當與抵押登記、商品房預(yù)售登記一起公開,以備當事人查閱。
二、明確建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)的權(quán)利主體
因現(xiàn)有法律規(guī)定的不明確,建設(shè)工程合同中勘察、設(shè)計人以及施工合同分承包人是否對建設(shè)工程享有優(yōu)先受償權(quán)的問題,目前理論界存在廣泛爭議,司法實踐中各地法院的理解不同也容易引起法律適用中的困惑。建議在今后立法中或由最高人民法院以司法解釋的形式予以明確,將工程勘察、設(shè)計合同的承包人排除在建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)的權(quán)利主體之外,并賦予建設(shè)工程合同分承包人享有優(yōu)先受償權(quán)的地位。
三、明確建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)的受償范圍及標的物范圍
工程價款的定義和范圍對某些費用是否能夠進入工程價款,是否能享受優(yōu)先受償權(quán)關(guān)系重大,對不宜折價、拍賣的建設(shè)工程也應(yīng)有比較明確的界定,否則有可能導(dǎo)致實踐適用中標準不一,造成一定的混亂,有損法律的嚴肅性。
四、修訂建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)的行使期限
《批復(fù)》第4條規(guī)定，建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個月,自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程約定的竣工之日起計算。在實踐中,工程從完工到驗收合格,再到交付使用和結(jié)算完畢,需要相當長的時間,工程款的數(shù)額通常較大,當事人約定的給付期限也較長,很可能在建設(shè)工程合同中約定的支付最后一期工程款的時間從工程竣工之日起個月以后,從而使立法的目的落空。筆者認為,將建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限從建設(shè)工程合同約定的工程款支付之日起算,則可避免上述問題的產(chǎn)生。
五、進一步完善承包人行使優(yōu)先受償權(quán)的程序
根據(jù)合同法第286條規(guī)定,建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)的行使方式有協(xié)議折價和申請人民法院將該工程依法拍賣兩種。第二種方式的具體操作程序問題,因為合同法和民事訴訟法沒有明確規(guī)定而造成理論界的爭議和司法實踐中操作方式不一。如上所述,承包人在行使建設(shè)工程款優(yōu)先受償權(quán)時,若不能與發(fā)包人就建設(shè)工程折價,則可以直接向人民法院申請直接將建設(shè)工程拍賣,也就是說向法院申請進入執(zhí)行程序,那么執(zhí)行的根據(jù)何立呢顯然當事人的申請及相關(guān)證據(jù)不是法律文書,不能直接成為執(zhí)行依據(jù)。
2014年3月，左某在某商業(yè)銀行寧波某支行（下稱某支行）開立理財金賬戶，申請銀行卡一張，預(yù)留交易密碼，開通網(wǎng)上銀行功能并辦理領(lǐng)取U盾。在填寫個人客戶業(yè)務(wù)申請書時，左某未選擇開通賬戶余額變動短信提醒服務(wù)，也未選擇開通短信認證。某支行在申請書別提示：“您已開通電子銀行并領(lǐng)取身份確認工具U盾，憑身份確認工具可辦理電子銀行渠道轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)，請妥善保管，切勿交給他人，并牢記身份確認工具密碼，切勿泄漏”。左某在申請書上簽字確認。
2015年4月13日，左某接到電話，一個自稱警察的人稱左某賬戶與販毒團伙有牽連，要求左某提供個人賬戶內(nèi)的存款情況、理財情況及用途等，左某驚慌之下均一一告知，并按電話要求登錄網(wǎng)銀，插入U盾進行操作。隨后，左某意識到可能被騙便撥打110報警，并前往某支行查詢賬戶內(nèi)存款、理財產(chǎn)品余額等情況。經(jīng)辦柜員告知左某理財產(chǎn)品、定投基金等未到期無法支取。2015年5月14日，左某收到某支行的催收電話，稱左某有一筆13.5萬元的質(zhì)押貸款逾期未歸還。經(jīng)查詢，2015年4月13日，左某賬戶用U盾在網(wǎng)上銀行申請了個人質(zhì)押借款并簽訂了電子版的《個人質(zhì)押借款合同》，約定左某向某支行申請個人質(zhì)押貸款，貸款用途為消費，貸款金額為12萬元，貸款期限為一個月，以左某15萬元理財產(chǎn)品作為質(zhì)押擔(dān)保。某支行向左某賬戶發(fā)放貸款后，貸款通過網(wǎng)上銀行加U盾轉(zhuǎn)賬支付到案外人龔某賬戶。
左某認為，某支行辦理網(wǎng)上銀行質(zhì)押貸款時未進行短信通知，在左某查詢賬戶理財產(chǎn)品等情況時也未及時告知其理財產(chǎn)品已被質(zhì)押，導(dǎo)致左某遭受經(jīng)濟損失，遂某支行要求確認理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款無效，解除對理財產(chǎn)品的凍結(jié)，消除人民銀行不良征信記錄。一審法院經(jīng)審理認為，左某財產(chǎn)損失系因其疏忽大意造成，某支行不存在違約行為或者過錯，相關(guān)不利后果應(yīng)當由左某自行承擔(dān)。據(jù)此，一審法院判決駁回左某全部訴訟請求。一審判決后，左某未提起上訴。
法律分析
本案是不法分子冒充客戶通過網(wǎng)上銀行辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款引發(fā)的典型銀行被訴案件，涉及的問題和爭議焦點主要集中在三個方面：一是理財產(chǎn)品質(zhì)押的交易模式和法律性質(zhì)；二是左某與某支行之間的理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款合同是否有效；三是某支行對左某財產(chǎn)損失是否存在過錯。
理財產(chǎn)品質(zhì)押的交易模式和法律性質(zhì)
當前，商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品逐漸成為城鄉(xiāng)居民的一個重要投資渠道，為滿足理財產(chǎn)品持有人盤活和充分利用其理財資產(chǎn)并用以融資的實際需要，商業(yè)銀行向市場推出了理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款。所謂銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以其購買的銀行理財產(chǎn)品作為質(zhì)押品向銀行申請貸款；銀行在對借款人理財產(chǎn)品所對應(yīng)資金賬戶采取凍結(jié)支付手續(xù)后，向借款人發(fā)放貸款；在借款人到期不能清償貸款本息或發(fā)生其他約定的情形時，銀行有權(quán)以該理財產(chǎn)品的市場價值優(yōu)先受償。在實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，銀行主要采取以下兩種方式：一是待理財產(chǎn)品到期且對應(yīng)的理財本金和收益到達客戶理財資金賬戶時，直接將該賬戶中的資金扣劃并用于清償貸款本息；二是在銀行貸款到期且未獲清償時，根據(jù)銀行與出質(zhì)人之間的約定，提前終止個人理財產(chǎn)品協(xié)議，然后將提前贖回理財產(chǎn)品應(yīng)交付客戶的理財本金和收益扣劃用于清償貸款本息。
從銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的交易模式可以看出，銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押，是指以法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)利設(shè)定的質(zhì)押擔(dān)保，在債務(wù)人未履行到期債務(wù)時，債權(quán)人可依法處置該項權(quán)利中的財產(chǎn)利益并優(yōu)先受償。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，作為質(zhì)押擔(dān)保的一般權(quán)利必須符合以下條件：具有財產(chǎn)性，可用金錢評估其經(jīng)濟價值；具有可轉(zhuǎn)讓性，質(zhì)權(quán)人可通過轉(zhuǎn)讓處置該權(quán)利來實現(xiàn)其債權(quán)；易于設(shè)質(zhì)，在設(shè)立質(zhì)權(quán)和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時容易操作。在銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押中，客戶基于理財產(chǎn)品對銀行享有的是一種債權(quán)，具有經(jīng)濟價值，包含理財本金和收益。這種債權(quán)不屬于法定或當事人約定不得轉(zhuǎn)讓的權(quán)利，而且在設(shè)定質(zhì)權(quán)和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時非常便利。因此，銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押在法律性質(zhì)上可以納入權(quán)利質(zhì)押的范疇。
雖然銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押在法律性質(zhì)上屬于權(quán)利質(zhì)押的范疇，但是這種權(quán)利質(zhì)押目前仍存在一定的法律風(fēng)險。我國實行物權(quán)法定原則?！段餀?quán)法》規(guī)定的質(zhì)押包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種?！段餀?quán)法》在第223條列舉的可質(zhì)押的財產(chǎn)性權(quán)利，僅包括匯票、支票、本票，債券、存款單，倉單、提單，可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)，可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)以及應(yīng)收賬款等，并未明確規(guī)定包括銀行理財產(chǎn)品。如果采取嚴格的物權(quán)法定主義，銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押存在被認定為無效的法律風(fēng)險。但是，隨著我國市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，新的物權(quán)形態(tài)不斷涌現(xiàn)，如果采取過嚴的物權(quán)法定標準，不利于保障新經(jīng)濟形態(tài)的秩序穩(wěn)定和金融債權(quán)安全。因此，在我國司法實踐中，對擔(dān)保物權(quán)也呈現(xiàn)了一種柔性適用物權(quán)法定原則的趨勢。目前，越來越多的法院生效判決都認定銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押有效，判決銀行對理財產(chǎn)品本金及收益具有優(yōu)先受償權(quán)。
理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款合同的有效性
根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》第三條規(guī)定，民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。當事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。第九條規(guī)定，數(shù)據(jù)電文有下列情形之一的，視為發(fā)件人發(fā)送：第一，經(jīng)發(fā)件人授權(quán)發(fā)送的；第二，發(fā)件人的信息系統(tǒng)自動發(fā)送的；第三，收件人按照發(fā)件人認可的方法對數(shù)據(jù)電文進行驗證后結(jié)果相符的。本案中，左某與某支行之間簽訂的《電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議》約定，客戶證書指用于存放客戶身份標識，并對客戶發(fā)送的電子銀行交易信息進行數(shù)字簽名的電子文件，銀行為客戶提供證書存放于U盾中；銀行根據(jù)客戶的電子銀行業(yè)務(wù)指令辦理業(yè)務(wù)，對所有使用客戶在銀行設(shè)定的身份標識信息，并按照客戶在銀行設(shè)定的身份認證方式（包括密碼、客戶證書、動態(tài)口令等）通過身份驗證的操作均視為客戶所為，操作產(chǎn)生的電子信息記錄均為銀行處理電子業(yè)務(wù)的有效憑證。
從上述法律規(guī)定和約定可以看出，左某與某支行簽訂的相關(guān)協(xié)議明確約定電子銀行業(yè)務(wù)可以使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。只要銀行按照左某在銀行設(shè)定的認證方式通過身份驗證，則雙方之間進行的電子銀行業(yè)務(wù)效力就應(yīng)當?shù)玫秸J可。本案中，雖然左某系受不法分子欺騙登陸網(wǎng)銀并通過U盾進行操作，但是對某支行而言，左某網(wǎng)上銀行賬戶辦理的理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)指令均發(fā)自左某自己的電腦，并通過了左某設(shè)定的認證方式U盾的身份驗證，應(yīng)當認定為左某本人所為，對左某具有法律約束力。因此，左某與某支行之間的理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款合同應(yīng)當合法有效。
某支行對財產(chǎn)損失是否存在過錯
首先，某支行為左某辦理銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)系依據(jù)左某通過網(wǎng)上銀行發(fā)出的指令，并通過了左某所持有的U盾驗證，完全符合雙方《電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議》約定，不存在違約行為。其次，某支行在為左某辦理網(wǎng)銀開戶時，在開戶申請單上特別提示左某妥善保管身份確認工具U盾，并牢記U盾密碼，切勿泄漏，也勿將U盾交給他人。左某對此簽字確認，表明知悉該提示。由此可見，某支行已經(jīng)盡到了風(fēng)險提示義務(wù)。但左某仍舊輕信不法分子謊言，按照不法分子要求卸載殺毒軟件，下載安裝了不法分子指定的遠程操控系統(tǒng)，允許不法分子操作其電腦，同時還按照犯罪分子要求登陸網(wǎng)上銀行，插入U盾兩次進行確認操作，使得不法分子可以順利通過左某網(wǎng)上銀行辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款并盜轉(zhuǎn)款項，左某本身存在過錯。第三，左某提出某支行在為其辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時未向其發(fā)送認證和余額變動短信。由于左某在填寫個人客戶業(yè)務(wù)申請書時，未選擇開通賬戶余額變動短信提醒和短信認證，某支行可以不發(fā)送相關(guān)短信，并不存在過錯。左某不能據(jù)此要求某支行承擔(dān)責(zé)任。
相關(guān)啟示
明確銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押合法有效性。目前銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的根本問題在于現(xiàn)行法律、法規(guī)尚未對理財產(chǎn)品可否質(zhì)押、如何設(shè)定質(zhì)押做出規(guī)定，銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)面臨無效風(fēng)險。商業(yè)銀行可促請監(jiān)管機構(gòu)或行業(yè)協(xié)會提出立法建議，修改《物權(quán)法》第223條，增加“商業(yè)銀行理財產(chǎn)品份額”可以作為財產(chǎn)性權(quán)利出質(zhì)的明確規(guī)定。與此相配套，修改《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》或制訂專門關(guān)于理財產(chǎn)品質(zhì)押的管理辦法，進一步對理財產(chǎn)品質(zhì)押的登記或公示方式進行規(guī)定，使理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)真正做到有法可依。
審慎開展銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。在銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律依據(jù)完善前，商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)應(yīng)盡量滿足《物權(quán)法》規(guī)定的公示方式，增強質(zhì)押效力。例如，如果存在紙質(zhì)理財協(xié)議，理財產(chǎn)品持有人將理財合同交付債權(quán)人，滿足“交付”的公示要求；研究將理財產(chǎn)品質(zhì)押在中國人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)辦理質(zhì)押登記可行性，滿足“登記”公示的要求。同時，商業(yè)銀行在辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押時，應(yīng)當對理財資金所投向的市場進行深入分析，根據(jù)不同種類理財產(chǎn)品價值波動的風(fēng)險，評估其違約風(fēng)險或損失概率，甄別選擇、審慎界定可質(zhì)押理財產(chǎn)品的種類和范圍，并根據(jù)理財產(chǎn)品類型評估其價值，合理設(shè)定質(zhì)押率。商業(yè)銀行還應(yīng)建立理財產(chǎn)品凈值的跟蹤機制，關(guān)注理財產(chǎn)品所投資市場的動向，追蹤其價值波動，并在質(zhì)押合同中設(shè)定警戒線和平倉線，當理財產(chǎn)品價值出現(xiàn)大幅下跌時，要求貸款人歸還相應(yīng)貸款或追加擔(dān)保，或者及時平倉理財產(chǎn)品，避免質(zhì)押理財產(chǎn)品價值大幅波動的風(fēng)險。
貸款人：
借款人：
抵押人：
經(jīng)貸款人、借款人和抵押人充分協(xié)商，根據(jù)國家法律法規(guī)規(guī)定，簽訂如下最高額抵押借款合同：
第一條貸款人同意向借款人發(fā)放如下內(nèi)容的借款：
1、借款種類：
2、借款用途：
3、借款期間：年月日至年月日。
4、借款最高余額：人民幣元（大寫）。
5、利率為月息‰。
6、還款方式：按月償還利息；單筆借款到期，清息還本。
第二條借款人的義務(wù)：
1、向貸款人提供真實的借款申請資料；
2、按照合同約定及時足額償還借款本息；
3、按照合同約定的借款用途使用借款，不得擅自改變借款用途；
4、接受貸款人對其借款使用情況的了解、調(diào)查和監(jiān)督；
5、對外提供擔(dān)保或者自身經(jīng)營情況惡化時，必須及時通知貸款人；
6、身份證件、住所地、家庭關(guān)系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人；
7、依法應(yīng)當承擔(dān)的其他義務(wù)。
第三條抵押人的義務(wù)：
1、向貸款人提供真實的抵押資料；
2、督促借款人按照合同約定及時足額償還借款本息；
3、監(jiān)督借款人按照合同約定的借款用途使用借款；
4、對外提供擔(dān)?；蛘咦陨斫?jīng)營情況惡化時，必須及時通知貸款人；
5、身份證件、住所地、家庭關(guān)系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人；
6、在抵押有效期內(nèi)，未經(jīng)貸款人書面同意，不得以轉(zhuǎn)讓、出租等形式處置抵押物；
7、抵押物發(fā)生毀損、滅失時，必須在事故發(fā)生3日內(nèi)向貸款人報告，并提供其他相應(yīng)價值的財產(chǎn)重新設(shè)定抵押；
8、抵押物發(fā)生毀損、滅失所得的賠償，應(yīng)當優(yōu)先償還借款本息；
9、依法應(yīng)當承擔(dān)的其他義務(wù)。
第四條貸款人的義務(wù)：
1、按照合同約定及時足額向借款人發(fā)放貸款；
2、對得知的借款人、抵押人家庭、債務(wù)、財產(chǎn)、經(jīng)營等情況保密；
3、不得向借款人收取法律規(guī)定以外的費用；
4、依法應(yīng)當承擔(dān)的其他義務(wù)。
第五條借款實行“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”，在合同約定的借款期間和最高余額內(nèi)，不再逐筆辦理抵押登記手續(xù)和簽訂借款合同，每筆借款的金額、期限等內(nèi)容以借款借據(jù)為準。
借款申請書、借款借據(jù)及借款人按照貸款人要求提供的其他資料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律約束力。
第六條抵押擔(dān)保的范圍包括借款本金、利息、復(fù)利、罰息、實現(xiàn)債權(quán)的費用。
第七條貸款人及借款人協(xié)商對合同條款履行進行變更的，除借款期間和最高余額外，不需征得抵押人同意，抵押人對變更后的合同繼續(xù)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
第八條借款人因特殊情況不能按期償還借款的，應(yīng)在借款到期前天內(nèi)向貸款人提出書面申請，經(jīng)貸款人同意后可以展期。
展期后，借款利率按照借款期限累計檔次重新確定。
第九條借款人的違約責(zé)任：
1、未按合同約定償還貸款本金又未獲準展期的，從逾期之日按照本合同第一條利率加收50%計收利息；
2、未按合同約定用途使用借款的，從擠占挪用之日起按照按照本合同第一條利率加收100%計收利息；
3、未按合同約定清償借款利息的，貸款人對未支付的借款利息分別按照合同約定利率、逾期貸款利率及擠占挪用利率計收復(fù)利；
4、借款人未履行本合同第二條約定義務(wù)的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的借款、提前收回已經(jīng)發(fā)放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施；
5、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人可降低直至取消其信用等級；
6、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人有權(quán)在新聞媒體公布借款人未及時足額償還借款本息的事實并督促其還款。
第十條貸款人的違約責(zé)任：
1、貸款人未按合同約定及時足額向借款人提供借款時，按照日萬分之支付違約金；
2、貸款人違反規(guī)定向借款人收取費用的，借款人可向主管部門投訴。
第十一條貸款人按照法律規(guī)定和合同約定停止發(fā)放尚未發(fā)放的借款、提前收回已經(jīng)發(fā)放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施時，抵押人對上述措施所產(chǎn)生的法律責(zé)任承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
第十二條借款人未按合同約定償還借款本息的，貸款人有權(quán)依法處置抵押物，從所得價款中優(yōu)先受償；受償不足部分，貸款人繼續(xù)向借款人追償，抵押人對優(yōu)先受償不足部分承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
第十三條貸款人收取借款，可直接從借款人或抵押人的帳戶中直接扣收。
第十四條抵押物的登記手續(xù)由抵押人或者抵押人委托借款人負責(zé)辦理，貸款人不承擔(dān)因此所支出的評估、登記等一切稅費。
第十五條本合同抵押條款獨立于借款合同，借款合同無效，抵押條款仍然有效。
第十六條本合同未盡事宜，由貸款人與借款人雙方友好協(xié)商予以；補充合同視為本合同的有機組成部分，與本合同均有同等法律約束力。
第十七條如因合同發(fā)生糾紛，由貸款人、借款人、抵押人友好協(xié)商予以解決；協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提訟。
第十八條本合同書自各方當事人簽字蓋章之日起生效。
第十九條本合同一式份，貸款人、借款人及抵押人各持一份。
第二十條本合同簽訂及履行地點均在貸款人住所地。
貸款人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
借款人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
抵押人（簽章）
法定代表人（簽字）
委托人（簽字）
第一條 本辦法適用于長沙市行政區(qū)域內(nèi)個人所購公有住房首次進入市場交易。
第二條 本辦法所稱個人所購公有住房是指個人按房改優(yōu)惠政策購買的住房（包括購現(xiàn)住公房、集資建房）。
第三條 個人所購住房上市交易實行準入制度。
（一）個人所購公有住房在取得《房屋所有權(quán)證》和《土地使用權(quán)證》后，可以轉(zhuǎn)讓（買賣、交換、贈與）、抵押和出租方式上市交易。在購房時未及時辦理《土地使用權(quán)證》的應(yīng)在上市交易時一并辦新的《土地使用權(quán)證》。
（二）有下列情形之一的暫不上市：
1.未取得所購公有住房完全產(chǎn)權(quán)的；
2.以分期付款方式購房而價款尚未付清的；
3.用所購公有住房作抵押，而抵押關(guān)系尚未解除的；
4.違紀違規(guī)購房未糾正處理的；
5.依法限制產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移的；
6.校園內(nèi)不能分割及封閉管理的；
7.市、縣（市）政府規(guī)定不宜出售、出租的。
（三）個人所購公有住房在機關(guān)辦公區(qū)或企業(yè)的生產(chǎn)區(qū)內(nèi)不能明確分隔的，上市交易時應(yīng)與原售房單位協(xié)商，在同等條件下，原售房單位享有優(yōu)先購買權(quán)。
第四條 個人所購公有住房上市交易后，不能再向單位或政府部門申請解決住房，不能再購買、租賃享有政府優(yōu)惠政策的住房。
第五條 個人所購公有住房轉(zhuǎn)讓時，房屋所有權(quán)和土地使用權(quán)同時轉(zhuǎn)移。
第六條 個人所購公有住房上市交易稅費和土地收益的征管辦法：
（一）個人所購公有住房轉(zhuǎn)讓（買賣、交換、贈與），應(yīng)按售價的1％繳納土地收益金。
（二）以出售方式上市交易稅費征收：
1.營業(yè)稅、城市維護建設(shè)稅、教育費附加、土地增值稅、個人所得稅按交易價5％的綜合征收率統(tǒng)一征收，由賣方繳納；
2.契稅，由買方按交易價的3％繳納；
3.印花稅，由買賣雙方按5元繳納；
4.交易管理費，由買賣雙方按交易價的1％繳納。交易雙方應(yīng)如實申報交易價，如申報價明顯低于評估價，由交易管理部門免費進行評估，并按評估價征收有關(guān)稅費；
5.為促進社會分配公平，防止造成國有資產(chǎn)流失，對出售個人所購公有住房所得收入超過原交納的購房款和上市交易繳納的稅費5倍以上（含5倍）的增值部分，按20％的比例征收增值調(diào)節(jié)金。
（三）以交換方式上市應(yīng)繳納的稅費：
對個人所購公有住房出售后6個月期限內(nèi)又購進住房的，可視同住房交換。在個人所購公有住房出售時，應(yīng)先按本辦法第六條第二款規(guī)定繳納稅費，作為保證金專戶儲存。新購住房時購進住房支付房款高于或等于原出售住房售價的，保證金可予全額退還；購進住房支付房款低于原售房售價的，按支付購房款所占原售房售價的比例退還保證金；保證金余額部分轉(zhuǎn)作稅費。如6個月內(nèi)未購進住房則視同出售方式交易，保證金不退，按第六條第二款規(guī)定處理。
（四）以出租、抵押、贈與方式上市應(yīng)繳納的稅費，均按照現(xiàn)行有關(guān)法律、法規(guī)辦理。其中所抵押住房在抵押人到期不能清償債務(wù)，被依法拍賣時應(yīng)按第六條第一款和第二款規(guī)定繳納稅費后，抵押人方可優(yōu)先受償。贈與視同出售，按評估價繳納有關(guān)稅費。
第七條 個人所購公有住房上市交易的程序。
（一）個人所購公有住房出售、交換、贈與的，應(yīng)按如下程序辦理：
1.向市、縣房改辦申辦上市準入審批手續(xù)并提供下列資料：（1）房屋共有人共同簽字的上市交易申請書；（2）《個人所購公有住房出售、交換、贈與審批表》；（3）《房屋所有權(quán)證》；（4）房屋所有人身份證及戶籍證明。
2.憑核準的《審批表》、雙方當事人簽定的《個人所購公有住房買賣合同》或《個人所購公有住房交換合同》、《贈與公證書》，到房地產(chǎn)交易所個人所購公有住房上市交易專柜，按照本辦法規(guī)定繳納稅費，辦理交易過戶手續(xù)。
3.購房人在30天內(nèi)分別到房地產(chǎn)管理部門和國土管理部門領(lǐng)取新的《房屋所有權(quán)證》和《土地使用權(quán)證》。同時，到市、縣房改辦辦理單位住房基金專戶登記手續(xù)。
4.個人所購公有住房上市出售后，在規(guī)定期限內(nèi)再購進住房的，憑出售和購入住房專用票據(jù)及交易過戶憑證，向征收保證金的部門辦理申請退還保證金手續(xù)。
（二）個人所購公有住房出租的程序：
1.個人所購公有住房出租實行登記備案制度，雙方當事人應(yīng)在租賃合同簽訂后30日內(nèi)持房屋所有權(quán)證、當事人合法證明和書面租賃合同等有關(guān)證件資料，到房屋所在地房地產(chǎn)行政管理部門辦理登記備案手續(xù)。
2.房地產(chǎn)管理部門對提交的文件和資料進行審查并現(xiàn)場查勘核發(fā)《房屋租賃證》。
3.房屋租賃合同變更、解除和終止，當事人應(yīng)向房屋所在地房地產(chǎn)管理部門登記備案。
4.出租、承租雙方當事人應(yīng)按本辦法第六條第四款規(guī)定，按時繳納有關(guān)稅費。
（三）個人所購公有住房抵押的程序：
1.個人所購公有住房抵押，應(yīng)先到市、縣人民政府在交易市場上設(shè)置的個人所購公有住房上市交易專柜申報，填寫《個人所購公有住房審批表》。經(jīng)市、縣房改辦審核后進行抵押，申報時應(yīng)提交下列資料：（1）《房屋所有權(quán)證》和《土地使用權(quán)證》；（2）經(jīng)房屋共有人共同簽字同意抵押的申請書；（3）借款合同和抵押合同；（4）個人所購公有住房抵押評估報告書；（5）身份證及戶籍證明。
2.按現(xiàn)行抵押登記程序辦理有關(guān)手續(xù)。
第八條 個人所購公有住房產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移后，物業(yè)管理工作仍按公有住房售后管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，其維修基金隨房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移到產(chǎn)權(quán)所有人名下。
第九條 個人所購經(jīng)濟適用房（安居房）可直接按現(xiàn)行私房交易辦法入市，上市交易的程序按第七條第一款辦理。
第十條 各級政府及有關(guān)部門要加強對個人所購公有住房上市交易工作的領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。規(guī)范個人所購公有住房上市交易行為，嚴禁私下轉(zhuǎn)讓、抵押和出租。對偷漏稅款等違法行為要堅決依法查處。
[論文摘要]我國設(shè)立參與分配制度的目的在于彌補破產(chǎn)主體有限性及其功能發(fā)揮上的缺陷,但由于其與破產(chǎn)制度在功能和價值目標等方面的差異,使得參與分配制度在實踐中存在諸多的弊端,并未完全發(fā)揮其應(yīng)有的功能。試對目前學(xué)術(shù)界關(guān)于參與分配的方案進行評析,并在此基礎(chǔ)上提出完善我國參與分配制度的具體設(shè)想。
一、參與分配制度的功能
參與分配制度是在強制執(zhí)行程序中,申請執(zhí)行債權(quán)人以外的對同一債務(wù)人享有債權(quán)的其他債權(quán)人,因債務(wù)人的財產(chǎn)不足以清償各債權(quán)人的全部債權(quán),其他債權(quán)人申請加入已開始的執(zhí)行程序,并請求平均受償,以實行自己債權(quán)的一種制度。根據(jù)各國的立法例進行分析,設(shè)置參與分配制度是為了配合現(xiàn)行破產(chǎn)制度,彌補破產(chǎn)制度功能發(fā)揮上的空白與不足。例如,在英美國家,參與分配的優(yōu)先原則是與一般破產(chǎn)原則相配合;而在法國、意大利。參與分配的平等原則是與商人破產(chǎn)原則相配合。我國的破產(chǎn)制度實行的是商人破產(chǎn)原則,那么。我國現(xiàn)行民事訴訟法中關(guān)于參與分配制度的規(guī)定能否使參與分配制度發(fā)揮彌補破產(chǎn)原則的功能,就成為我們研究的重中之重。
目前我國的破產(chǎn)制度僅適用于企業(yè)法人,而不適用于公民和其他組織,也就是說如果發(fā)生資不抵債情況的是公民和其他組織,各債權(quán)人就無法利用破產(chǎn)程序來獲得公平清償。當某一債權(quán)人為滿足其金錢債權(quán)申請法院對債務(wù)人的特定財產(chǎn)強制執(zhí)行時,如果不允許其他債權(quán)人就其執(zhí)行所得申請參與分配,那么各債權(quán)人中就只有執(zhí)行債權(quán)人獲得清償,而債務(wù)人遲延乃至不能清償債務(wù)的風(fēng)險和損失,勢必將由其他債權(quán)人全部承擔(dān),這對其他債權(quán)人來說是顯失公平的。正是為了在公民和其他組織資不抵債時,為各債權(quán)人提供一條公平受償?shù)耐緩?我國最高人民法院在《關(guān)于適用(中華人民共和國民事訴訟法>若干問題的意見》中確立了參與分配制度。
二、構(gòu)建參與分配制度的理論基準
在我國現(xiàn)階段,參與分配制度還存在很多弊端,在程序構(gòu)建上并沒有妥善地解決上述各種價值沖突,這就使得其功能的發(fā)揮受到了阻礙。參與分配制度雖然只是執(zhí)行制度體系中的一個小制度,但它卻體現(xiàn)了諸多的價值理念的沖突,在我們建構(gòu)程序時必須予以重視。例如,參與分配中,司法資源的有限性和未起訴但債權(quán)到期的債權(quán)人權(quán)益保護的沖突。又如,各債權(quán)人利益平均化和優(yōu)先保障積極行使權(quán)益的債權(quán)人的沖突;再如,執(zhí)行效率和對各債權(quán)人周全保護的沖突。在這多種沖突中我們必須找出一個平衡的度,從而使各種利益達到相對均衡的穩(wěn)定狀態(tài),這也正是筆者在考慮如何完善我國參與分配制度時的理論起點和價值基準。
三、我國參與分配制度的不足及完善
(一)申請參與分配的前提條件在實踐中難以操作
申請參與分配有一個前提條件就是:債務(wù)人沒有其他財產(chǎn)可供執(zhí)行或者其他財產(chǎn)不足以清償債權(quán)人的全部債務(wù)。債權(quán)人要想申請參加到他人已開始的執(zhí)行程序中,他就必須知道針對該債務(wù)人的執(zhí)行程序已經(jīng)開始,同時還必須知道債務(wù)人的財產(chǎn)不足以清償所有債權(quán)。但是,在現(xiàn)有的參與分配制度中,申請參與分配債權(quán)人怎么才能知道債務(wù)人的財產(chǎn)不能清償所有債權(quán)?又怎么才能知道針對該債務(wù)人的執(zhí)行程序已經(jīng)開始呢?具體而言,執(zhí)行程序開始后,執(zhí)行法院、申請執(zhí)行人及被執(zhí)行人都沒有通知其他債權(quán)人的義務(wù),再加上其他各種因素的制約,其他債權(quán)人是很難得知被執(zhí)行人資不抵債、已被提起執(zhí)行程序的。所以,參與分配制度在這一方面對符合申請參與分配條件但未能申請參與到執(zhí)行程序中的債權(quán)人的保護是遠遠不夠的。雖然這些債權(quán)人可望日后實現(xiàn)其債權(quán),但由于本來就“資不抵債”的債務(wù)人經(jīng)過強制執(zhí)行后其責(zé)任財產(chǎn)進一步減少,其償債能力會進一步削弱,這些債權(quán)人實現(xiàn)其債權(quán)的可能性也就更加渺茫。這樣,就不利于對各債權(quán)人的債權(quán)進行公平的保護,這也與設(shè)置參與分配的初衷相矛盾。
對此問題,筆者認為可以參考我國破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定,引入通知和公告程序予以解決。
如前所述,我國參與分配制度沒有規(guī)定對債權(quán)人的公告和通知程序,這可能導(dǎo)致某些債權(quán)人在不知已有其他債權(quán)人對債務(wù)人財產(chǎn)進行執(zhí)行或者不知債務(wù)人已資不抵債的情況下沒有申請參與分配,使其債權(quán)的公平受償受到影響。公告和通知體現(xiàn)了參與分配的公開性,目的在于告知債權(quán)人參與到分配程序中來,以維護所有債權(quán)人的利益。我們可以在立法上規(guī)定一定期限的通知公告期,執(zhí)行法院在收到申請執(zhí)行人的申請后必須在這個法定期間內(nèi),對已知的其它債權(quán)人進行通知,并在此同時進行公告,以使其他法院并不明確的其他債權(quán)人知曉執(zhí)行即將開始。上述這兩種債權(quán)人接到通知或公告后應(yīng)向執(zhí)行法院申報參與分配。在法定的公告期結(jié)束后,法院僅就經(jīng)申報后已知的債權(quán)來確定債務(wù)人是否資不抵債。如果資不抵債,直接進入?yún)⑴c分配程序。而那些債權(quán)到期但在公告期內(nèi)未申報的債權(quán)人則喪失參與分配的機會。這樣,通過通知公告程序加強了對所有符合申請參與分配條件的債權(quán)人的保護
(二)關(guān)于參與分配申請人的資格問題
1.關(guān)于已經(jīng)起訴的債權(quán)人
根據(jù)《民訴意見》第297條規(guī)定,有資格申請參與分配的債權(quán)人僅限于已經(jīng)取得執(zhí)行根據(jù)或已經(jīng)起訴的債權(quán)人。但在下一條即第298條又要求債權(quán)人在申請參與分配時要提交申請書并附有執(zhí)行依據(jù)。而1998年《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《執(zhí)行規(guī)定》)第92條根本上重復(fù)了《民訴意見》第298條的規(guī)定,再次肯定了債權(quán)人申請參與分配要有執(zhí)行依據(jù)。這樣,司法解釋之間甚至上下條文之間出現(xiàn)了自相矛盾之處,造成了司法實踐中不必要的混亂。
對此,有人贊同已經(jīng)起訴但未取得執(zhí)行依據(jù)的債權(quán)人不可以參與分配,認為連執(zhí)行依據(jù)都不具備就可以享有同申請執(zhí)行人同等的受償?shù)匚?這對于申請執(zhí)行人以及那些已持有執(zhí)行依據(jù)的債權(quán)人會產(chǎn)生不公平。
而筆者認為已經(jīng)起訴的債權(quán)人具有申請參與分配的資格,應(yīng)當只要有人民法院的受案通知書,即可申請參與分配。因為,對于已經(jīng)起訴的債權(quán)人來說,其起訴行為已經(jīng)證明他們積極行使債權(quán),并已經(jīng)付諸實施,可能由于某些客觀原因未取得執(zhí)行依據(jù)。在現(xiàn)有的法律資源下,我們?nèi)绻梢栽O(shè)計一定的程序在保障這些已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)并已申請執(zhí)行的債權(quán)人的權(quán)益的同時,兼顧那些已起訴但未取得執(zhí)行依據(jù)的其他債權(quán)人的權(quán)益的話,就完全可以使法律的保護幅度面更廣一些。并且,這樣做會合并多個執(zhí)行案件,更有利于提高法院的執(zhí)行效率,節(jié)約司法資源。譚秋桂老師提出這樣一種方案:“未取得執(zhí)行名義但已起訴的債權(quán)人參與分配,其分配所得應(yīng)由執(zhí)行機關(guān)提存。如果該債權(quán)人勝訴并獲得最終執(zhí)行名義,提存的款項由執(zhí)行機關(guān)交付于該債權(quán)人,如果該債權(quán)人敗訴,提存的款項由執(zhí)行機關(guān)平均分配給已分配完畢的債權(quán)人。”他就是試圖通過提存制度來解決這一問題。
2.關(guān)于債權(quán)已到期但尚未起訴的債權(quán)人
我國現(xiàn)行民訴法及司法解釋并未賦予債權(quán)已到期但尚未起訴的債權(quán)人申請參與分配的資格。有學(xué)者認為,債權(quán)已到期但尚未起訴的債權(quán)人實際上是怠于行使自己的權(quán)利,是對自己債權(quán)的一種不負責(zé)任,對于這些怠于行使自己權(quán)利的人,就應(yīng)當視為其自動放棄權(quán)利。但是筆者認為,未起訴的債權(quán)人并非都是因怠于行使自己的權(quán)利而未起訴?，F(xiàn)實中也存在這樣一種情況:債權(quán)人雖未起訴但是一直在向債務(wù)人要求清償。事實上,由于債權(quán)的平等性,已經(jīng)起訴的債權(quán)人的權(quán)利和債權(quán)已經(jīng)到期但尚未起訴的債權(quán)人的權(quán)利并沒有什么不同,起訴行為本身也并不能使提起訴訟的債權(quán)人產(chǎn)生任何優(yōu)先權(quán)。并且,起訴行為和向債務(wù)人要求清償?shù)男袨橥瑯芋w現(xiàn)了債權(quán)人積極行使自己權(quán)利這一事實。所以筆者主張并非所有的債權(quán)已到期但尚未起訴的債權(quán)人都不具有參與分配的資格,上述情況下的未起訴的債權(quán)人可以參與分配。但是,可能存在這樣問題,如果允許尚未起訴并且不具有執(zhí)行依據(jù)的債權(quán)人參與分配,會不會為不法之徒假冒債權(quán)人大開方便之門呢?對于此問題的解決,筆者考慮,應(yīng)當規(guī)定那部分可以參加參與分配的尚未起訴的債權(quán)人,在申請參與分配時,必須向執(zhí)行法院提供能夠充分證明其債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立和已積極向債務(wù)人要求清償?shù)淖C據(jù)。否則,不能參與分配。
(三)代位執(zhí)行中的參與分配問題
代位執(zhí)行是指在給付金錢或交付標的物為內(nèi)容的財產(chǎn)執(zhí)行中,如果債務(wù)人對第三人享有債權(quán),執(zhí)行機關(guān)可依當事人的申請,對該第三人發(fā)出履行債務(wù)的通知,受通知的第三人應(yīng)直接向債權(quán)人履行債務(wù)或者直接將執(zhí)行標的交執(zhí)行機關(guān)提存,而不得直接向債務(wù)人履行義務(wù)?！哆m用意見》第300條和《執(zhí)行規(guī)定》均對此做出規(guī)定,《執(zhí)行規(guī)定》規(guī)定,被執(zhí)行人不能清償債務(wù),但對本案以外的第三人享有到期債權(quán)的,人民法院可以依申請執(zhí)行人或被執(zhí)行人的申請,向第三人發(fā)出履行到期債務(wù)的通知。第三人在履行通知指定的期間沒有提出異議,而又不履行的,執(zhí)行法院有權(quán)裁定對其強制執(zhí)行。依據(jù)德國法的規(guī)定,在金錢債權(quán)為多數(shù)債權(quán)人而扣押的情形下,作為第三人的債務(wù)人有義務(wù)將債務(wù)標的提存于司法機關(guān),從而開始進行與普通財產(chǎn)分配程序相同的權(quán)利分配程序。’臺灣強制執(zhí)行法規(guī)定,就債務(wù)人基于債權(quán)或物權(quán),得請求第三人交付或移轉(zhuǎn)動產(chǎn)或不動產(chǎn)之權(quán)利為執(zhí)行時,執(zhí)行法院除以命令禁止債務(wù)人處分,并禁止第三人交付或移轉(zhuǎn)外,如認為適當時,得命第三人將該動產(chǎn)或不動產(chǎn)交與執(zhí)行法院,依關(guān)于動產(chǎn)或不動產(chǎn)執(zhí)行之規(guī)定執(zhí)行之。這表明,我國臺灣有關(guān)規(guī)定也允許其他債權(quán)人在代為執(zhí)行中參與分配。債務(wù)人對第三人的債權(quán)是屬于債務(wù)人所有的財產(chǎn)?；凇皞鶆?wù)人的全部財產(chǎn)是全體債權(quán)人的總擔(dān)?！钡膶嶓w法原則。該債權(quán)是所有債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的擔(dān)保。既然法律規(guī)定,債權(quán)人可以以自己的名義申請對第三人的債權(quán)強制執(zhí)行,當債務(wù)人資不抵債的時候,其他債權(quán)人同樣應(yīng)有權(quán)通過參與分配的方式實現(xiàn)自己的債權(quán)。因此,在代位執(zhí)行中應(yīng)當同樣可以適用參與分配制度。
[參考文獻]
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關(guān)鍵字： 不動產(chǎn)；收益權(quán)；質(zhì)押；基礎(chǔ)設(shè)施；擔(dān)保法
一、引言
對發(fā)展中國家來說，追求經(jīng)濟增長速度有著特殊重要的意義。它不僅是發(fā)展生產(chǎn)力，改善人民生活的需要，而且直接影響著該國的國際地位。而經(jīng)濟增長速度的快慢在很大程度上又取決于該國諸如高速公路、高速鐵路、自來水廠、污水處理廠等大型社會公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的數(shù)量與質(zhì)量。由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)本身具有所需投資數(shù)額巨大、建設(shè)周期長、風(fēng)險系數(shù)高等固有特點，使得眾多私人投資者望而卻步。如何加大融資力度，利用有限的資金加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，已成為廣大發(fā)展中國家面臨的一項重大課題。
幾年前，在中國東部沿海地區(qū)，一些具有超前意識的銀行為了配合本地區(qū)社會公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進程，敢于嘗試，勇于創(chuàng)新，依靠法律規(guī)定并充分運用相關(guān)法律原理，開辦了以高速公路橋梁、隧道、渡口、污水處理設(shè)施等不動產(chǎn)的收益權(quán)為出質(zhì)標的的新型權(quán)利質(zhì)押貸款方式。此后這種貸款方式迅速崛起，成功地解決了銀行一些信貸業(yè)務(wù)上的擔(dān)保問題，既擴大了銀行業(yè)務(wù)，又保障了信貸資產(chǎn)安全，更促進了地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展。
但是不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押無論在理論上還是在實踐上都是一種新生事物。何謂不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押？對社會實踐而言，它有何價值，價值大亦或小？同傳統(tǒng)的權(quán)利質(zhì)押相比，有何明顯特征？它是如何設(shè)定的，依法設(shè)定后又有那些法律效力？當我們試圖準確把握不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押之時，這些問題便一一擺在我們的面前了；而當我們試圖有效解決這些問題的時候，對不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押就需要進行系統(tǒng)研究了。
二、不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押概說
對不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的研究，首先要明確不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押概念的內(nèi)涵。關(guān)于不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的概念，在各國法律上甚至學(xué)理界都沒有明確規(guī)定。在對不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押之內(nèi)涵予以界定之前，我們有必要先明確一下質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押等相關(guān)概念。
質(zhì)押，在傳統(tǒng)民法中又稱為質(zhì)權(quán)，它是指債權(quán)人為擔(dān)保債權(quán)，可以在給付未履行前留置債務(wù)人或第三人交付的質(zhì)物，并于債務(wù)人不履行債務(wù)時，得以其占有的質(zhì)物的價值優(yōu)先于其他債權(quán)人受償其債權(quán)（周枏，1994；王利明，1998；郭明瑞，1999）。債務(wù)人或第三人用于質(zhì)權(quán)擔(dān)保的財產(chǎn)為質(zhì)權(quán)標的，謂之質(zhì)物；占有質(zhì)權(quán)標的之債權(quán)人謂之質(zhì)權(quán)人；提供財產(chǎn)設(shè)定質(zhì)權(quán)的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，又謂之質(zhì)押人。由于質(zhì)押是為擔(dān)保債權(quán)而在質(zhì)物之上設(shè)定的質(zhì)權(quán)，債權(quán)人對質(zhì)物價值可予以支配并可以排除他人的干涉。因此，質(zhì)權(quán)屬于擔(dān)保物權(quán)。依各國物權(quán)立法之通例，質(zhì)押可分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。所謂權(quán)利質(zhì)押，是指以所有權(quán)以外的可讓與的財產(chǎn)權(quán)利為出質(zhì)標的的質(zhì)押（劉迎生，1998）。按照一般民法原理，能夠成為權(quán)利質(zhì)押之標的的權(quán)利須具有以下幾個特性：第一，須為財產(chǎn)權(quán)利。所謂財產(chǎn)權(quán)利系指以實現(xiàn)財產(chǎn)利益的自由為內(nèi)容，直接體現(xiàn)某種物質(zhì)利益并能以金錢估價的權(quán)利。權(quán)利質(zhì)權(quán)是以權(quán)利之交換價值擔(dān)保債權(quán)的，因此它具有財產(chǎn)權(quán)利的屬性。第二，須具有可讓與性。因質(zhì)權(quán)為價值權(quán)，須以其標的之變價優(yōu)先受償質(zhì)權(quán)人的債權(quán)，因此質(zhì)權(quán)的標的須有變價之可能。雖為財產(chǎn)權(quán)，但無讓與性的權(quán)利，因不能實現(xiàn)變價，也就不能成為質(zhì)權(quán)的標的。第三，須為適于設(shè)質(zhì)的權(quán)利。至于何種權(quán)利適于設(shè)質(zhì)，須由各國物權(quán)法律依據(jù)國情而規(guī)定。
那么，不動產(chǎn)收益權(quán)能否成為權(quán)利質(zhì)押的標的呢？《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）第75條明確規(guī)定了可以質(zhì)押的三種類型的權(quán)利，即：1、債權(quán)類，包括票據(jù)（匯票、本票、支票）、債券、存款單、倉單、提單；2、股權(quán)類，即依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；3、知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)，即依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。同時在立法技術(shù)上又以第（四）項“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”之彈性規(guī)定作為補充。那么不動產(chǎn)收益權(quán)究竟屬于何種權(quán)利？債權(quán)？股權(quán)？亦或知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)利？筆者認為，不動產(chǎn)收益權(quán)不屬于上述權(quán)利中的任何一種，而是一種新型的財產(chǎn)權(quán)，具有權(quán)利質(zhì)押之權(quán)利所具有的各種特性，當屬“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”無疑。為此筆者將不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的內(nèi)涵界定為：債權(quán)人（一般指銀行等金融機構(gòu)）為擔(dān)保其借貸債權(quán)，在債務(wù)人（一般指政府）給付前得以留置債務(wù)人交付的高速公路橋梁、公路隧道、公路渡口、污水處理設(shè)施等不動產(chǎn)收益權(quán)，并于債務(wù)人不履行還本付息義務(wù)時，得以上述設(shè)施之收益優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保行為①。
對于以不動產(chǎn)權(quán)收益權(quán)為權(quán)利質(zhì)押標的一說，無論在各國法律上，還是在理論界甚至在實踐中都是有據(jù)可憑的。
（一）法律依據(jù)。中國臺灣地區(qū)民法第900條規(guī)定，可讓與之債權(quán)及其他權(quán)利，均得為質(zhì)權(quán)之標的物；德國民法典第1273條第一款規(guī)定，權(quán)利得為質(zhì)權(quán)的標的物。第1274條第二款規(guī)定，不得轉(zhuǎn)讓的權(quán)利，不得設(shè)定權(quán)利質(zhì)權(quán)；瑞士民法典第899條、日本民法典第362條、意大利民法典第2784條亦有類似規(guī)定②。中國《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的司法解釋》第97條明確規(guī)定了“以公路橋梁、公路隧道、公路渡口等不動產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的，按照擔(dān)保法第七十五條第（四）項的規(guī)定處理”。這為不動產(chǎn)收益質(zhì)押提供了明確而又可行的法律依據(jù)。
（二）理論依據(jù)。以不動產(chǎn)收益權(quán)為質(zhì)押標的，不僅有法律依據(jù)，亦為中國一些民法學(xué)者所認可。梁慧星教授認為（梁慧星，1995），日本現(xiàn)今通行的權(quán)利質(zhì)權(quán)有：債權(quán)質(zhì)權(quán)；股票上質(zhì)權(quán)；公司債券上質(zhì)權(quán)；不動產(chǎn)物權(quán)上質(zhì)權(quán)；無體財產(chǎn)權(quán)質(zhì)權(quán)；提單上質(zhì)權(quán)；保險金請求上質(zhì)權(quán) .不動產(chǎn)收益權(quán)應(yīng)為不動產(chǎn)物權(quán)的一種，可以成為權(quán)利質(zhì)押之標的；江平教授認為（江平，2000），凡具有可轉(zhuǎn)讓性的其他權(quán)利均可成為質(zhì)權(quán)利。如土地使用權(quán)，不動產(chǎn)上的收益權(quán) .對不動產(chǎn)上的收益權(quán)可為權(quán)利質(zhì)押標的，筆者無異議。但認為土地使用權(quán)可為質(zhì)押標的卻不敢茍同。因為依中國法律規(guī)定，以土地使用權(quán)設(shè)定擔(dān)保的，為抵押而非質(zhì)押。
（三）實踐先例。從1997年以來，廣東省某市環(huán)城高速公路建設(shè)急需大量資金，向幾家銀行申請貸款。由于這些貸款金額巨大，在落實貸款擔(dān)保問題上比較困難。而政府及有關(guān)主管部門對此又相當重視，有意盡快促成貸款的落實。在此情況下，該市某銀行信貸部門和該行法律部門經(jīng)過調(diào)查討論，研究有關(guān)法律規(guī)定，大膽提出了以高速公路收費權(quán)益作質(zhì)押的方案，得到了政府主管部門的贊同、配合和支持，從而順利簽訂了《質(zhì)押合同》。合同簽訂后，經(jīng)政府公路收費主管部門批準生效。同時，該銀行還在嘗試接受以污水處理收費權(quán)益作質(zhì)押發(fā)放公益項目污水處理廠建設(shè)貸款基金，其基本操作程序及《質(zhì)押合同》的約定，與上述以公路收費權(quán)出質(zhì)相似。該行以收費權(quán)（或收益權(quán)）作質(zhì)押不僅解決了貸款擔(dān)保問題，而且也解決了還本付息資金的來源，開創(chuàng)了中國以不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押貸款方式加快社會公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的先河。
三、不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的效應(yīng)分析
任何事物的存在與發(fā)展，都有其一定的價值基礎(chǔ)，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押亦不能例外。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)接受政府及有關(guān)部門以高速公路、污水處理的收益權(quán)為質(zhì)押標的而向其放款，既解決了政府建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施所需資金短缺的難題，又擴大了銀行自身信貸業(yè)務(wù)的范圍，實現(xiàn)了銀行資產(chǎn)的保值增殖，更加快了地方經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，其具有的積極效應(yīng)是不言自明的-
（一）不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押是確保銀行信貸債權(quán)實現(xiàn)的可靠手段。根據(jù)擔(dān)保法原理，債的擔(dān)保有人保與物保之分。物的擔(dān)保又可進一步分為移轉(zhuǎn)所有權(quán)的擔(dān)保與擔(dān)保物權(quán)之分。在人的擔(dān)保中，因為以保證人的信用作擔(dān)保，債權(quán)人的債權(quán)能否確保在很大程度上取決于保證人的信用，而保證人的信用則具有浮動性，其財產(chǎn)也處于不斷變動狀態(tài)，具有不穩(wěn)定性。而物的擔(dān)保因是直接以物為擔(dān)保的，不受擔(dān)保人的信用狀況限制，所以物的擔(dān)保比人的擔(dān)保更具有可靠性，故有法國諺語曾云：“人的擔(dān)保不如物的擔(dān)?！雹?。但在物的擔(dān)保中，移轉(zhuǎn)所有權(quán)的物的擔(dān)保，因其仍屬于一種債的關(guān)系，原則上并無對抗第三人的效力，所以這種擔(dān)保也缺乏足夠的安全性。 而擔(dān)保物權(quán)則與之不同。如前所述，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保物權(quán)之一，它是在擔(dān)保物（不動產(chǎn)收益權(quán)）上設(shè)定一種物權(quán)，擔(dān)保物權(quán)人（ 質(zhì)權(quán)人）支配著質(zhì)物即不動產(chǎn)收益權(quán)之價值，在債務(wù)人不履行債務(wù)時可直接代為行使收費權(quán)并控制賬戶內(nèi)的資金流出，直至貸款本息得以償還。因此不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押既不受擔(dān)保提供人的財產(chǎn)狀況的影響，又可打破債權(quán)人平等受償?shù)脑瓌t，可以使銀行的信貸債權(quán)得到充分的保障，因此不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押是確保銀行信貸債權(quán)實現(xiàn)的可靠手段。
（二）不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押是政府融通資金以解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金短缺的有效途徑。不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押不僅于債權(quán)人有確保其借貸債權(quán)實現(xiàn)的作用，而且于債務(wù)人一方亦是其融資的有效手段。在現(xiàn)今國際國內(nèi)條件下，發(fā)達國家與發(fā)展中國家在許多方面都存在著巨大的差距。其中在高速公路、城市基礎(chǔ)公益設(shè)施建設(shè)方面的差距更是令人吃驚。發(fā)展中國家要想縮短這一差距必須加快社會公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，以期為其他各方面建設(shè)夯實基礎(chǔ)。但發(fā)展中國家同時又普遍面臨著資金短缺的難題，而廣大私人投資者對諸如高速公路，污水處理廠等投資巨大的社會公益性項目，要么因其投資巨大不愿意投資；要么因其風(fēng)險大、建設(shè)周期長而望洋興嘆；要么心有余而力不足。在這種情況下，政府以債務(wù)人的身份，以高速公路、污水處理廠收費權(quán)作為出質(zhì)標的向銀行申請貸款，既對銀行債權(quán)的實現(xiàn)提供了可靠的保障，又使政府獲得了自己所需要的資金。因此，設(shè)定不動產(chǎn)權(quán)益質(zhì)押以增強政府信用是政府融資的有效手段。同時，債務(wù)人借債后，若不能清償債務(wù)，其用以擔(dān)保的不動產(chǎn)收益權(quán)將由銀行代為行使，政府信用將受到影響。所以債務(wù)人為避免自己信用減損勢必會盡力合理利用融通的資金進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，力爭以最小的投入獲得最大的產(chǎn)出，提高經(jīng)濟效益。
（三）不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押是發(fā)展地方經(jīng)濟的有效工具。正如前述，政府通過以高速公路、污水處理等不動產(chǎn)收益權(quán)為出質(zhì)標的從銀行獲得所需款項后投入到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中去，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)勢必快速發(fā)展，這會對地方其他各項事業(yè)發(fā)展起到帶動作用，連鎖反應(yīng)便應(yīng)然而生。這樣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與其他各項事業(yè)互相促進、相互依存，對整個地方的經(jīng)濟、社會、文化等各項事業(yè)的健康發(fā)展將起到積極作用。
當然，任何事物的發(fā)展，有其積極的意義，亦必有其消極的影響，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押亦概莫能外：1、由于高速公路、污水處理廠等社會公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需資金數(shù)額巨大、建設(shè)周期過長，使得銀行在發(fā)放貸款后因資金縮減而對其他信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了很大的限制；2、在建設(shè)周期內(nèi)，因銀行方面原因而單方違約，勢必造成工程因資金短缺而中途擱淺；3、在不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中，政府為一方當事人。但由于在中國目前體制下，與政府相比，銀行仍處于弱者的地位，一旦政府違約，銀行與政府之間的訴訟糾紛必將曠日持久，這無論于政府還是于銀行都有害而無利；4、在同一不動產(chǎn)收益權(quán)上設(shè)定數(shù)個質(zhì)押時，債權(quán)人之間如果發(fā)生糾紛，勢必比一般民事糾紛紛繁復(fù)雜，徒使不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押不經(jīng)濟。
不動產(chǎn)權(quán)益權(quán)質(zhì)押盡管存在一些消極影響，但我們絕不能因噎廢食。畢竟不動產(chǎn)收益質(zhì)押的積極效應(yīng)仍是遠遠大于其消極影響的，我們應(yīng)該加大力度支持不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的順利開展。
四、不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的特征
不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押的一種，屬于擔(dān)保物權(quán)，具有擔(dān)保物權(quán)所具有的一般法律特征：如具有從屬性，從屬于所擔(dān)保的主債權(quán)，主債權(quán)無效，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押亦無效；如具有不可分性，即在債權(quán)全部受償前，質(zhì)權(quán)人得就質(zhì)物的全部行使其質(zhì)權(quán)，質(zhì)權(quán)的效力及于質(zhì)權(quán)標的的全部，即使債權(quán)部分受清償也不受影響；如不動資產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)權(quán)為價值權(quán)和變價權(quán)：一方面質(zhì)權(quán)是以取得質(zhì)物的交換價值為內(nèi)容的，另一方面又不是以實現(xiàn)給付價值為目的而是以標的物的價值來優(yōu)先受償?shù)膬r值權(quán)；如具有優(yōu)先受償性，等等。但是， 不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押畢竟是一種新型的權(quán)利質(zhì)押，具有其他權(quán)利質(zhì)押所不具有的特殊法律特征-
（一）權(quán)利標的的特殊性。作為不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押標的的收益權(quán)，實際上是一種投資收益權(quán)，具體體現(xiàn)為收費權(quán)。對于高速公路、污水處理設(shè)施等投資金額巨大的社會公益性項目，在中國目前的投資體制下，單純依靠私營企業(yè)和個人投資是不現(xiàn)實的，需要政府積極參與，甚至政府也可以直接作為投資主體。那么，既然是一種公益事業(yè)的投資，其收益如何體現(xiàn)呢？就只有通過收費權(quán)來實現(xiàn)了，如作為高速公路受益者的車輛使用者、作為污水處理收益者的居民就應(yīng)繳費。因此這種作為投資收益的收費權(quán)不同于政府為實現(xiàn)政治的經(jīng)濟的職能而運用的行政管理收費權(quán)，兩者在性質(zhì)上是截然不同的，前者是一種民事財產(chǎn)權(quán)，具有可讓與性，適于設(shè)質(zhì)，能夠成為權(quán)利質(zhì)押標的；后者是一種行政權(quán)，不具有財產(chǎn)性、可讓與性與適于設(shè)質(zhì)性，不能成為質(zhì)押標的，這是需要特別加以區(qū)別的。
（二）主體的特定性。由于不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押涉及的項目大多都是投資金額巨大的社會公益項目，在中國目前的投資體制及國情條件下，絕不能指望企業(yè)動輒出資幾億甚至幾十億上百億元資金搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。因此，不動產(chǎn)業(yè)收益權(quán)質(zhì)押的一方當事人即質(zhì)權(quán)人在目前只能為銀行等金融機構(gòu)。至于金融機構(gòu)為中資亦或外資，則在所不問（當然，我們并不排除企業(yè)在經(jīng)濟實力增長到一定程度后投資社會公益項目的可能性）。不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押所涉及的另一方當事人即出質(zhì)人亦為代表國家的政府。政府為籌集資金加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)而以不動產(chǎn)收益權(quán)為質(zhì)押標的，其成為質(zhì)押另一方當事人，自是無庸質(zhì)疑。在市場經(jīng)濟條件下，同銀行相比政府擁有日益擴張的行政權(quán)力，銀行處于相對弱者的地位。這就要求政府在質(zhì)押中與銀行應(yīng)處于平等的法律地位，政府無權(quán)將自己的意志強加給銀行，不得強令銀行等金融機構(gòu)提供質(zhì)押貸款。銀行是否向政府提供質(zhì)押貸款，應(yīng)由銀行根據(jù)實際情況及可行性自主決定，政府不得干涉。
（三）對每個主體來說，權(quán)利的享有或義務(wù)的履行在時間上具有階段銜接性。在傳統(tǒng)的借貸關(guān)系中，權(quán)利的享有與義務(wù)的履行具有同步性。銀行根據(jù)借貸合同向借款人發(fā)放貸款后直至履行期屆滿時，借款人負有每月向銀行支付利息的義務(wù)。但不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押則不同。在不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中，雙方當事人行使權(quán)利與履行義務(wù)一般以高速公路、污水處理廠等社會公益性項目竣工投入使用之日為分界線?？⒐ね度胧褂弥涨?，銀行按照借貸合同約定一次性或分批投入資金，銀行處于履行義務(wù)階段，而作為債務(wù)人的政府不須向銀行支付本金或利息只須妥善管理資金使用即可?？⒐ね度胧褂弥掌穑_始將每日所收費用存入銀行賬戶并按合同約定支付本金及利息，處于履行義務(wù)的階段。因此，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中各方當事人行使權(quán)利與履行義務(wù)在時間上具有明顯的階段銜接性。
（四）質(zhì)權(quán)實現(xiàn)方式的獨特性。在傳統(tǒng)的權(quán)利質(zhì)押中，質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)一般是在債權(quán)人不履行債務(wù)時，質(zhì)權(quán)人得以留置其占有的權(quán)利并以該權(quán)利折價或者以拍賣、變賣該權(quán)利的價款優(yōu)先受償。而不動產(chǎn)權(quán)收益權(quán)質(zhì)押中質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)則明顯不同。在不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中，當借款人未履行相應(yīng)義務(wù)，貸款銀行需要實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，質(zhì)權(quán)人即貸款銀行可以代為行使收費權(quán)，并控制收費賬戶內(nèi)的資金流出，直至貸款本息得以償還完畢為止。尤其值得強調(diào)的是，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押在不動產(chǎn)未竣工投產(chǎn)之前絕無可能提前實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
（五）程序更趨嚴格性。不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中，除了要求當事人雙方簽訂書面的借貸合同、質(zhì)押合同外，還得依法向政府主管機關(guān)辦理質(zhì)押登記并向當?shù)毓C機關(guān)辦理公證。同時政府還得向上級主管機關(guān)辦理不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的審批手續(xù)，取得行政許可。履行了上述嚴格的程序后，質(zhì)押合同方可依法生效。
此外，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押還受到高速公路車流量、污水處理受益人口數(shù)量等客觀因素的影響，具有一定程度的不穩(wěn)定性。
五、不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的設(shè)定
不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的設(shè)定與一般權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定一樣，都須依當事人之間的法律行為而設(shè)定。但不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的設(shè)定在具體內(nèi)容和程序上與一般權(quán)利質(zhì)押仍有很大區(qū)別。
（一）不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押須由政府向上級主管部門申請辦理行政許可。由于不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押所涉及的高速公路、污水處理廠等大型社會公益項目大都關(guān)系到國計民生，影響到廣大人民群眾的切身利益。因此政府以這些社會公益項目的收益權(quán)進行質(zhì)押必須慎重、嚴肅。這就要求政府必須向上級主管機關(guān)申請辦理行政許可。所謂行政許可是只指行政主體應(yīng)行政相對方的申請，通過頒發(fā)許可證、執(zhí)照等形式，依法賦予行政相對方從事某種活動的法律資格或?qū)嵤┠撤N行為的法律權(quán)利的行政行為（羅豪才，1996）。政府在向上級主管機關(guān)申請辦理行政許可時，應(yīng)提交高速公路、污水處理廠等社會公益項目的可行性研究報告、與銀行等金融機構(gòu)簽訂的借貸合同、書面申請書以及有關(guān)機關(guān)的批準文件等。上級主管機關(guān)經(jīng)過對申請人的申請書及有關(guān)材料進行審查，若確認其符合法定條件，即應(yīng)在規(guī)定的期限向申請人頒發(fā)有關(guān)許可證。行政許可證的申請及頒發(fā)，是不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押得以依法設(shè)定的首要必經(jīng)程序。無行政許可，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的設(shè)定就無從談起。
（二）當事人須訂立書面質(zhì)押合同。設(shè)定不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押，當事人須訂立書面質(zhì)押合同。不動產(chǎn)權(quán)益權(quán)質(zhì)押合同與一般質(zhì)押合同的內(nèi)容基本相同。即包括：1、被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額；2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；3、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；4、質(zhì)押擔(dān)保的范圍；5、質(zhì)物移交的時間；6、當事人認為需要約定的其他事項（《擔(dān)保法》第65條第一款）。至于每項的具體內(nèi)容，因與一般質(zhì)押合同內(nèi)容無太大差異，故此不贅述。在此筆者將著重探討以下內(nèi)容：
第一，關(guān)于訂立書面合同的必要性問題?！稉?dān)保法》第64條第1款規(guī)定：“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立質(zhì)押合同”。依此規(guī)定，質(zhì)押合同應(yīng)采用書面形式。但書面形式是否為質(zhì)押合同成立的必要條件呢？對此學(xué)術(shù)界看法相反：一種觀點認為，書面形式屬于質(zhì)押合同成立的形式要件，如當事人未采用書面形式，質(zhì)押合同不成立。另一種觀點認為，質(zhì)押合同的書面形式僅具有證據(jù)效力，因此當事人未以書面形式訂立質(zhì)押合同的，只要有其他證據(jù)能夠證明質(zhì)押合同存在的，質(zhì)押合同仍然有效④。在一般權(quán)利質(zhì)押問題上筆者同意后一種觀點。但在不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押問題上，因其涉及的不動產(chǎn)大都影響深遠且牽涉到政府、銀行，一旦發(fā)生爭議其糾紛必將曠日持久。如不訂立書面質(zhì)押合同，舉證將極為困難。故此筆者認為當事人雙方應(yīng)簽訂書面的不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押合同。
第二，關(guān)于當事人能否自行約定質(zhì)權(quán)存續(xù)期限的問題。中國現(xiàn)行《擔(dān)保法》在保證制度中，規(guī)定了保證人承擔(dān)責(zé)任的期間，但是在質(zhì)押制度中并沒有規(guī)定期限問題?！稉?dān)保法》第65條規(guī)定了“當事人認為需約定的其他事項”，對此是否可以認為擔(dān)保法》允許當事人約定質(zhì)押期限，在學(xué)理上有不同觀點。一種觀點認為：質(zhì)押合同當事人自行約定的質(zhì)押期間是有效的。因為盡管質(zhì)權(quán)為物權(quán)，但質(zhì)押合同仍然可以適用合同法的自由原則，尊重當事人的自主自愿。如果當事人約定了質(zhì)押期間，則視為質(zhì)權(quán)人接受了質(zhì)權(quán)的期限限制，質(zhì)權(quán)人只能在該期限內(nèi)實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，更何況中國法律并不禁止當事人自行約定質(zhì)權(quán)期限，所以這種約定并不違反強制性的法律規(guī)定，應(yīng)當是合法有效的。盡管物權(quán)中的所有權(quán)具有無期限性，但并不排除其他物權(quán)的有期限性，以所謂物權(quán)的無期限性作為拒絕承認質(zhì)押的期限理由是不成立的。這種觀點，以郭明瑞教授為代表（郭明瑞，1999）。另一種觀點認為：質(zhì)押合同中約定有質(zhì)權(quán)的存續(xù)期間的，其約定無效。依物權(quán)法定主義原則，物權(quán)的種類和內(nèi)容均由法定，不受當事人意思的限制。允許當事人約定質(zhì)權(quán)的存續(xù)期間，違背物權(quán)法定主義原則，且與質(zhì)權(quán)擔(dān)保債權(quán)受償?shù)哪康南嗟钟|。質(zhì)權(quán)以質(zhì)物的交換價值擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)，從屬于被擔(dān)保的債權(quán)而存在，債權(quán)不消滅，質(zhì)權(quán)沒有單獨歸于消滅的理由，惟有債權(quán)消滅，質(zhì)權(quán)才可歸于消滅。當事人約定質(zhì)權(quán)的存續(xù)期間，對于質(zhì)權(quán)人利用質(zhì)押擔(dān)保制度沒有任何益處。在現(xiàn)實生活中，出質(zhì)人或債務(wù)人利用質(zhì)押合同所約定的質(zhì)權(quán)的存續(xù)期間，對抗質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物行使權(quán)利，將極大地削弱質(zhì)押擔(dān)保作為物的擔(dān)保的可信程度。持此種觀點者以梁慧星教授最具代表性⑤。對在不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押合同中當事人能否自行約定質(zhì)押期限這一問題，筆者同意第二種觀點。其理由除了梁教授的論點外，還考慮到不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中權(quán)利的行使或義務(wù)的履行在時間上具有階段銜接性，同時如允許約定質(zhì)押期限，一旦在約定期限內(nèi)銀行債權(quán)未受完全清償，將極大地損害銀行的信貸權(quán)益。因此，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押合同中當事人不得約定質(zhì)押期限，其質(zhì)押期限依質(zhì)押所擔(dān)保的主債權(quán)的存續(xù)期限而定。
第三，關(guān)于質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式問題。不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式是有別于一般質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式的。在動產(chǎn)質(zhì)押中，質(zhì)權(quán)人在債務(wù)人不履行債務(wù)時，得以留置出質(zhì)人提供的質(zhì)物并以該質(zhì)物折價或拍賣、變賣質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償；一般權(quán)利質(zhì)押中質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式與動產(chǎn)質(zhì)押中質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式并無太大差異。但是，不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押往往涉及高速公路、污水處理廠等大型社會公益性項目，且當事人權(quán)利的行使或義務(wù)的履行又以不動產(chǎn)竣工投產(chǎn)為分界線，因此其實現(xiàn)方式具有獨特性：高速公路、污水處理廠等大型公益性項目竣工投產(chǎn)之后，高速公路、污水處理廠等收費其本賬戶應(yīng)設(shè)在該銀行，所有收費均應(yīng)匯入此戶，在還款期內(nèi)，應(yīng)保持有足夠支付每期還款額的余額，借款人使用該賬戶內(nèi)的資金，應(yīng)當經(jīng)貸款銀行的同意。若借款人違約，質(zhì)權(quán)人即貸款銀行可以代為行使收費權(quán)并控制該收費賬戶的資金流出，直至貸款本息得以償還。
抵押借貸合同范文1貸款人
借款人
抵押人
經(jīng)貸款人、借款人和抵押人充分協(xié)商，根據(jù)國家法律法規(guī)規(guī)定，簽訂如下抵押借款合同：
第一條 貸款人同意向借款人發(fā)放如下內(nèi)容的借款：
1、借款種類：
2、借款用途：
3、借款期間： 年 月 日至 年 月 日。
4、借款金額：人民幣元(大寫 )
5、利率為月息 ‰。
6、還款方式：按月償還利息;單筆借款到期，清息還本。
第二條 借款人的義務(wù)：
1、向貸款人提供真實的借款申請資料;
2、按照合同約定及時足額償還借款本息;
3、按照合同約定的借款用途使用借款，不得擅自改變借款用途;
4、接受貸款人對其借款使用情況的了解、調(diào)查和監(jiān)督;
5、對外提供擔(dān)保或者自身經(jīng)營情況惡化時，必須及時通知貸款人;
6、身份證件、住所地、家庭關(guān)系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人;
7、依法應(yīng)當承擔(dān)的其他義務(wù)。
第三條 抵押人的義務(wù)：
1、向貸款人提供真實的抵押資料;
2、督促借款人按照合同約定及時足額償還借款本息;
3、監(jiān)督借款人按照合同約定的借款用途使用借款;
4、對外提供擔(dān)?；蛘咦陨斫?jīng)營情況惡化時，必須及時通知貸款人;
5、身份證件、住所地、家庭關(guān)系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人;
6、在抵押有效期內(nèi)，未經(jīng)貸款人書面同意，不得以轉(zhuǎn)讓、出租等形式處置抵押物;
7、抵押物發(fā)生毀損、滅失時，必須在事故發(fā)生3日內(nèi)向貸款人報告，并提供其他相應(yīng)價值的財產(chǎn)重新設(shè)定抵押;
8、抵押物發(fā)生毀損、滅失所得的賠償，應(yīng)當優(yōu)先償還借款本息;
9、依法應(yīng)當承擔(dān)的其他義務(wù)。
第四條 貸款人的義務(wù)：
1、按照合同約定及時足額向借款人發(fā)放貸款;
2、對得知的借款人、抵押人家庭、債務(wù)、財產(chǎn)、經(jīng)營等情況保密;
3、不得向借款人收取法律規(guī)定以外的費用;
4、依法應(yīng)當承擔(dān)的其他義務(wù)。
第五條 借款實行“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”，在合同約定的借款期間和最高余額內(nèi)，不再逐筆辦理抵押登記手續(xù)和簽訂借款合同，每筆借款的金額、期限等內(nèi)容以借款借據(jù)為準。借款申請書、借款借據(jù)及借款人按照貸款人要求提供的其他資料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律約束力。
第六條 抵押擔(dān)保的范圍包括借款本金、利息、復(fù)利、罰息、實現(xiàn)債權(quán)的費用。
第七條 貸款人及借款人協(xié)商對合同條款履行進行變更的，除借款期間和最高余額外，不需征得抵押人同意，抵押人對變更后的合同繼續(xù)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
第八條 借款人因特殊情況不能按期償還借款的，應(yīng)在借款到期前 天內(nèi)向貸款人提出書面申請，經(jīng)貸款人同意后可以展期。
第九條 借款人的違約責(zé)任：
1、未按合同約定償還貸款本金又未獲準展期的，從逾期之日按照本合同第一條利率加收50%計收利息;
2、未按合同約定用途使用借款的，從擠占挪用之日起按照按照本合同第一條利率加收100%計收利息;
3、未按合同約定清償借款利息的，貸款人對未支付的借款利息分別按照合同約定利率、逾期貸款利率及擠占挪用利率計收復(fù)利;
4、借款人未履行本合同第二條約定義務(wù)的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的借款、提前收回已經(jīng)發(fā)放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施;
5、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人可降低直至取消其信用等級;
6、借款人未按合同約定及時足額償還借款本息的，貸款人有權(quán)在新聞媒體公布借款人未及時足額償還借款本息的事實并督促其還款。
第十條 貸款人的違約責(zé)任：
1、貸款人未按合同約定及時足額向借款人提供借款時，按照日萬分之 支付違約金;
2、貸款人違反規(guī)定向借款人收取費用的，借款人可向主管部門投訴。
第十一條 貸款人按照法律規(guī)定和合同約定停止發(fā)放尚未發(fā)放的借款、提前收回已經(jīng)發(fā)放的借款、解除借款合同或依法采取其他信貸制裁措施時，抵押人對上述措施所產(chǎn)生的法律責(zé)任承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
第十二條 借款人未按合同約定償還借款本息的，貸款人有權(quán)依法處置抵押物，從所得價款中優(yōu)先受償;受償不足部分，貸款人繼續(xù)向借款人追償，抵押人對優(yōu)先受償不足部分承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
第十三條 貸款人收取借款，可直接從借款人或抵押人的帳戶中直接扣收。
第十四條 抵押物的登記手續(xù)由抵押人或者抵押人委托借款人負責(zé)辦理，貸款人不承擔(dān)因此所支出的評估、登記等一切稅費。
第十五條 本合同抵押條款獨立于借款合同，借款合同無效，抵押條款仍然有效。
第十六條 本合同未盡事宜，由貸款人與借款人雙方友好協(xié)商予以;補充合同視為本合同的有機組成部分，與本合同均有同等法律約束力。
第十七條 如因合同發(fā)生糾紛，由貸款人、借款人、抵押人友好協(xié)商予以解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。
第十八條 本合同書自各方當事人簽字蓋章之日起生效。
第十九條 本合同一式 份，貸款人、借款人及抵押人各持一份。
第二十條 本合同簽訂及履行地點均在貸款人住所地。
特別說明：貸款人已充分提醒借款人及抵押人對合同全部條款進行仔細閱讀，并對借款人及抵押人對合同條款及措詞提出的疑問予以詳細解答，借款人及抵押人已經(jīng)認可貸款人的解答，貸款人、借款人及抵押人各方對本合同的條款及措詞理解一致。
貸款人(簽章)
法定代表人(簽字)
委托人(簽字)
借款人(簽章) 法定代表人(簽字) 委托人(簽字) 抵押人(簽章) 法定代表人(簽字) 委托人(簽字)
合同簽訂日期： 年 月 日
抵押借貸合同范文2甲方(借款人)： 身份證號碼：
乙方(貸款人)： 身份證號碼：
雙方經(jīng)友好協(xié)商，達成如下借貸協(xié)議：
1、甲方因 向乙方借款人民幣 。
2、借款日期由 起，到 止。
3、甲方愿意將其合法擁有的位于 之物業(yè)抵押給乙方作為該項借款的擔(dān)保物。并保證抵押物在抵押期間的完好無損，負責(zé)維修保養(yǎng)。乙方有權(quán)對抵押物狀況進行了解及管理。
4、甲方在合同約定的還款期內(nèi)未能將該項借款人民幣 完全歸還給乙方，又未與乙方簽署續(xù)約合同，乙方無需知會甲方有權(quán)利將甲方抵押物 的物業(yè)處理或買賣。用于完全清還該項借款為止。甲方不存在任何異議，并按乙方要求將該物業(yè)清空、遷出，交由乙方處理或使用。
5、抵押借貸期間，未經(jīng)甲、乙雙方書面協(xié)商同意，任何一方不得將抵押物自行處理(包括甲方向銀行提前歸還貸款贖回房產(chǎn)證)。否則，所引發(fā)的一切民事糾紛及法律責(zé)任和經(jīng)濟損失由違約責(zé)任方負責(zé)。
6、甲方授權(quán)約定，見公證書 。未經(jīng)乙方書面同意，所述授權(quán)委托及合同有關(guān)承諾不可撤銷。有效期至甲方完全清還該項借款之日止。
7、以上協(xié)議經(jīng)雙方核實無誤，自簽章日起生效。本合同簽署后甲乙雙方應(yīng)共同到房地產(chǎn)登記管理部門辦理有關(guān)抵押登記手續(xù)，所發(fā)生費用(包括涂銷)由甲方支付。
8、甲方若逾期無法歸還借款，如需續(xù)約，甲方需提前十天知會乙方，條件另議。若甲方逾期不歸還借款且雙方?jīng)]有簽署續(xù)約，屬甲方違約，甲方必須每天按借款總額的1%向乙方支付違約金，直至還清貸款為止。
9、甲乙雙方約定的其他事項：
備注：甲方發(fā)生下情況之一，乙方有權(quán)立即處理抵押物，甲方不存在任何異議。
A、甲方失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力。
B、甲方違反本合同的有關(guān)規(guī)定(包括聲明書)。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
抵押借貸合同范文3甲方(貸款人、抵押權(quán)人):
乙方(借款人、抵押人):
乙方因資金周轉(zhuǎn)的需要，向甲方申請借款，并由乙方自愿提供抵押擔(dān)保。雙方本著平等自愿、誠實信用的原則，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本抵押借款合同，以期共同信守。
一、借款用途：乙方嚴格將借款用于乙方生產(chǎn)經(jīng)營，不挪作它用。
二、借款金額
借款人向貸款人借款人民幣 (￥ 元)，月利率： 。
三、借款期限
借款期限為 ，自辦理完畢抵押登記手續(xù)，甲方將資金打入乙方指定賬戶之日起計算。
四、還款方式
乙方按月支付利息，在借款期限內(nèi)還清本息。
五、甲乙雙方權(quán)利義務(wù)
(一) 合同簽訂后，各方應(yīng)相互協(xié)助，及時辦理抵押登記等相關(guān)事宜。
(二) 借款人必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款,不得挪
(三) 由乙方自愿用其所有的坐落于 的房屋為乙方的借款提供抵押擔(dān)保，并自愿承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。乙方保證上述房屋系乙方夫妻共同財產(chǎn)，無其他共有人，亦無權(quán)利受限的情形。
(四) 抵押登記手續(xù)辦理完畢并取得他項權(quán)利證書之日，甲方應(yīng)及時將借款打入乙方指定賬戶。
(五) 借款人必須按合同規(guī)定的期限還本付息。借款本金還清后，本抵押借款合同終止。
六、合同爭議的解決方式
各方協(xié)商解決，協(xié)議不成，向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
七、違約責(zé)任
(一) 不按合同約定履行義務(wù)的一方，應(yīng)向無過錯方支付借款金額 的違約金;
(二) 一方因違約造成對方經(jīng)濟損失的，應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。
八、特別約定
借款本金還清后，各方應(yīng)及時辦理注銷抵押登記協(xié)議公證，并到相關(guān)部門辦理注銷抵押登記事宜。辦理抵押登記、公證等事宜的相關(guān)費用由 承擔(dān)。
九、其他
(一) 本合同如有未盡事宜，須經(jīng)合同雙方當事人共同協(xié)商，作出補充協(xié)議，補充協(xié)議與本合同具有同等效力。
(二) 本合同正本一式陸份，貸款方、借款方各執(zhí)貳份，交房屋產(chǎn)權(quán)管理部門壹份，昆明市華信公證處留存壹份。該借款合同，自貸款人(出借人)提供借款時生效。若合同間不符，以華信公證處所執(zhí)合同為準。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
從普遍情況而言，簽訂擔(dān)保書必須經(jīng)過規(guī)定的方式。那么正式、規(guī)范的擔(dān)保書是什么樣的呢?下面是小編給大家整理的抵押擔(dān)保書格式。歡迎大家閱讀，供大家參考。
抵押擔(dān)保書格式1甲方(抵押人)：
乙方(抵押權(quán)人)：
根據(jù)《擔(dān)保法》、《合同法》、《城市房地產(chǎn)管理法》和《城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》等法律法規(guī)的規(guī)定，甲、乙雙方就土地使用權(quán)抵押有關(guān)事宜共同協(xié)商，達成一致意見，現(xiàn)簽訂合同如下：
一、抵押宗地基本情況
本宗地座落于鎮(zhèn)(鄉(xiāng))村(集鎮(zhèn)、社區(qū))
街號，甲方于年以方式取得土地使用權(quán)，土地使用證號為：公用()字第號。登記土地使用權(quán)面積為m2，用途為，使用年限為年，使用終止日期為年月日。本宗地上建筑物、構(gòu)筑物占地面積為m2，建筑面積為m2。
二、抵押貸款情況
本宗地土地使用權(quán)評估價額為人民幣元，抵押金額為人民幣元，欠繳土地使用權(quán)出讓金為人民幣元，抵押期限為年，(抵押期限以抵押登記的批準之日起計算)。
三、雙方權(quán)利和義務(wù)
1、抵押合同簽訂后15日內(nèi)，甲、乙雙方須共同申請土地使用權(quán)抵押設(shè)定登記，未經(jīng)登記的土地使用權(quán)抵押權(quán)不受法律保護。
2、甲方在抵押期間有權(quán)繼續(xù)占有、使用抵押物。
3、甲方在抵押期間應(yīng)保護好抵押物，保證抵押物不受毀損。
4、甲方應(yīng)在抵押期限內(nèi)歸還貸款本息。
貸款本息歸還后，甲、乙雙方應(yīng)共同申請土地使用權(quán)抵押權(quán)注銷登記。
四、違約責(zé)任
1、甲方擅自將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租或以其它方式處分時，其行為無效。
乙方有權(quán)提前收回貸款，并可要求甲方支付抵押金額%的違約金。
2、由甲方因隱瞞抵押物的共有、爭議、查封、扣留或已經(jīng)設(shè)定過抵押等情況所產(chǎn)生的后果，由甲方承擔(dān)責(zé)任。
3、由甲方占管的抵押物發(fā)生毀損，導(dǎo)致土地價值減少甚至破壞，乙方可要求甲主恢復(fù)土地的原價值或賠償損失。
4、抵押到期不能履行債務(wù)或者在抵押期間宣告解散、破產(chǎn)時，乙方有權(quán)依照法律規(guī)定處分抵押財產(chǎn)。
處分抵押財產(chǎn)所得，由甲方交清土地使用權(quán)出讓金后，乙方有優(yōu)先受償權(quán)。因處分抵押財產(chǎn)而取得土地使用權(quán)和地上建筑物、其他附著物所有權(quán)的，應(yīng)當依照有關(guān)規(guī)定辦理過戶登記。
五、其它
1、土地使用權(quán)抵押時，其地上建筑物、構(gòu)筑物隨之抵押。
2、本合同自土地使用權(quán)抵押權(quán)設(shè)定登記批準之日起生效。
3、本合同一式三份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，另一份用于辦理土地使用權(quán)抵押權(quán)設(shè)定登記。
4、抵押雙方當事人在履行合同過程中發(fā)生爭議，不能協(xié)商解決時，按《合同法》處理。
抵押擔(dān)保書格式2借款人：____________
貸款人：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行________________________
出質(zhì)人：
借款人因________________________需要，向貸款人申請____________借款，經(jīng)出質(zhì)人質(zhì)押擔(dān)保，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)各方協(xié)商一致，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。
第一條主要借款內(nèi)容
1.借款金額、用途、種類、利率、期限：
2.本合同項下借款按日計息，按____________結(jié)息。
在本合同有效期內(nèi)，如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二條提款和還款
1.分期提款、還款計劃：
2.借款人在提款前應(yīng)向貸款人遞交具體的提款計劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。
3.貸款人按提款計劃辦理借款憑證手續(xù)，在____________個營業(yè)日內(nèi)將貸款放出。
在本合同期限內(nèi)，實際放款日、還款日和實際借款額以借款憑證為準。
4.借款人應(yīng)主動按本合同約定的期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按雙方約定的分期還款計劃還款;
不主動歸還的，貸款人可直接從借款人帳戶中扣收。
第三條還款資金來源
借款人應(yīng)用下列資金，但不僅限于下列資金，歸還本合同項下借款本息。
第四條質(zhì)押內(nèi)容
出質(zhì)人自愿以____________等動產(chǎn)、權(quán)利(詳見抵押物品清單)作為本合同載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人，主動質(zhì)押擔(dān)保內(nèi)容如下：
1.質(zhì)押擔(dān)保期間：自設(shè)定抵押之日起至擔(dān)保范圍內(nèi)全部債務(wù)清償完畢止。
2.質(zhì)押擔(dān)保范圍：本合同項下借款本金、利息、違約金以及貸款人實現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)權(quán)的費用。
3.質(zhì)物評估價值____________萬元，實際質(zhì)押額為____________萬元。
抵押的效力及于抵押物的從物、從權(quán)利和孳息。
4.質(zhì)物未設(shè)定其他擔(dān)保，所有權(quán)無爭議。
5.出質(zhì)人應(yīng)在______年______月_______日之前將質(zhì)物移交貸款人占有，質(zhì)物的權(quán)利證書和相關(guān)文件一并移交貸款人保管，質(zhì)押期間，貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物。
貸款人為安全、方便也可將質(zhì)物委托與出質(zhì)人約定的第三人保管。
6.質(zhì)押財產(chǎn)在質(zhì)押擔(dān)保期間，由質(zhì)押人辦理財產(chǎn)保險，保險單由貸款人保存，如發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)損失，保險理賠款應(yīng)作為出質(zhì)財產(chǎn)較貸款人存入專戶或用于提前清償貸款本息，不足部分由借款人另行提供擔(dān)保。
7.按擔(dān)保法規(guī)定，應(yīng)辦理質(zhì)押合同登記的，出質(zhì)人應(yīng)按規(guī)定向有權(quán)部門辦理質(zhì)押登記和其他法定出質(zhì)手續(xù)，所登記質(zhì)押權(quán)存續(xù)時間，應(yīng)與質(zhì)押擔(dān)保期間一致。
8.未經(jīng)貸款人同意，出質(zhì)人不得將質(zhì)物轉(zhuǎn)讓或許可他人使用。
經(jīng)貸款人書面同意而取得的轉(zhuǎn)讓費、許可費或價款，應(yīng)向貸款人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。
9.質(zhì)物的保險、鑒定、運輸、保管、評估、登記等費用由借款人承擔(dān)。
10.貸款到期，借款人不能歸還或不足歸還貸款本息時，貸款人有權(quán)以質(zhì)押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣、兌現(xiàn)的價款優(yōu)先受償，實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
不足受償部分，貸款人有權(quán)繼續(xù)向借款人追償。
11.貸款人按照本合同規(guī)定提前收回貸款時，有權(quán)按第四條第11款規(guī)定提前處分質(zhì)押財產(chǎn)，實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
12.當出質(zhì)人或借款人被宣告破產(chǎn)或解散，卷入或即將卷入訴訟糾紛，或其他足以影響貸款人債權(quán)安全時，貸款人有權(quán)提前處分質(zhì)押財產(chǎn)，實現(xiàn)債權(quán)。
13.在本合同擔(dān)保期間內(nèi)，出質(zhì)人的擔(dān)保責(zé)任不因借款人與其他單位簽訂有關(guān)協(xié)議和借款人財力狀況的變化，以及本合同涉及借款人和貸款人條款的無效而受到任何影響或免除。
14.出質(zhì)人應(yīng)予賠償因其自身過失造成的貸款人損失，向貸款人支付借款金額_______%的賠償金。
第五條權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任
1.借款人必須遵守中國人民銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行關(guān)于政策性貸款帳戶管理及資金結(jié)算管理的規(guī)定;
否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。
2.借款人必須嚴格按本合同約定的用途使用貸款;
否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。同時，對違約使用部分，按日利率_________計收利息。
3.借款逾期而又未簽訂延期還款協(xié)議，貸款人對借款逾期部分按日利率_________計收利息。
4.借款人應(yīng)及時向貸款人提供真實完整的財會報表和統(tǒng)計報表等資料，配合貸款人的調(diào)查、審查、檢查;
否則，貸款人有權(quán)采取包括停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款等相應(yīng)的信貸制裁措施。
5.借款人有承包、租賃、合并、分立、聯(lián)營等改變經(jīng)營方式行為，均應(yīng)最遲于變更前30天書面通知貸款人，并積極落實債務(wù);
否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。
6.借款人不得擅自對他人債務(wù)提供擔(dān)保，以擔(dān)保政策性貸款得安全。
借款人對外任何擔(dān)保均應(yīng)提前30天通知貸款人，并以不超過其凈資產(chǎn)總額為限。否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。
7.借款人發(fā)現(xiàn)有危及貸款人債權(quán)安全的情況時，應(yīng)及時通知貸款人，并應(yīng)及時采取保全措施。
8.貸款人應(yīng)按本合同第二條約定向借款人提供貸款，未能及時提供貸款的，應(yīng)按違約金額和違約天數(shù)，每日付給借款人____________違約金。
9.對貸款人的違約行為，借款人有權(quán)向貸款人的上級行反映;
因貸款人的違約行為而受到損失的，有權(quán)要求貸款人給予賠償。
10.承擔(dān)政策性任務(wù)的借款人，有權(quán)享受政策性貸款的各項優(yōu)惠政策;
貸款人不得擅自提高貸款利率，不得無故提前收回貸款。
第六條合同的變更
1.本合同生效后，各方不得擅自變更或解除合同。
2.借款人因客觀原因造成不能還清貸款的，應(yīng)在貸款到期前10天向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)出質(zhì)人同意后由貸款人決定是否延期。
同意延期還款的，簽訂延期還款協(xié)議。
3.各方不得擅自將本合同項下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者。
4.在合同有效期內(nèi)，借款方、擔(dān)保方更換法定代表人，改變住所時，應(yīng)在變更后10天內(nèi)書面通知貸款人。
第七條爭議的解決
在本合同履行中發(fā)生的爭議，由各方協(xié)商或者通過調(diào)解解決;協(xié)商或者調(diào)解不成的，可向貸款人所在地人民法院提起訴訟。
第八條合同附件
借款申請書、借款憑證、延期還款協(xié)議書、授權(quán)委托書、變更本合同條款的協(xié)議、抵押物清單和貸款人要求借款人、出質(zhì)人提供的其他有關(guān)材料，均為本合同的組成部分。
第九條其他事項
第十條本合同未盡事宜，按有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。
第十一條本合同正本一式_________份，借款人、貸款人、出質(zhì)人各持一份。本合同自各方簽章之日起生效。
甲方：乙方：
簽約日期：___________年_______月_______日
抵押擔(dān)保書格式3抵押權(quán)人：_________有限公司(以下簡稱甲方)
抵押人：_______________大廈(以下簡稱乙方)
_________年_________月_________日，_______________有限公司與__________________實業(yè)有限總公司簽訂協(xié)議書一份，規(guī)定浙江_________有限公司將2萬平方米_________山莊用地退還給__________________實業(yè)有限總公司，____________實業(yè)有限總公司愿補償500萬元人民幣給浙江_________有限公司。乙方杭州_________大廈愿為__________________實業(yè)有限總公司按協(xié)議規(guī)定的期限支付補償款提供抵押擔(dān)保并簽訂如下抵押協(xié)議：
第一條、抵押擔(dān)保的債權(quán)
乙方提供的房產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)為根據(jù)_________年_________月________日甲方與____________實業(yè)有限總公司簽訂的協(xié)議書規(guī)定的大__________________實業(yè)有限總公司應(yīng)支付的_________萬元補償款，其支付期限分別為_________年_________月_________日支付_________萬元;_________年_________月_________日支付_________萬元。
第二條、抵押物
乙方愿提供座落于______市_________路、號的_______________大廈的房產(chǎn)作_________實業(yè)有限總公司履行義務(wù)的抵押擔(dān)保，該房產(chǎn)面積__________________平方米，屬框架結(jié)構(gòu)，屬乙方所有，其房產(chǎn)權(quán)證號為______________;土地使用證號___________。
第三條、雙方同意抵押擔(dān)保的范圍與__________________實業(yè)有限總公司履行義務(wù)承擔(dān)責(zé)任的范圍相同，包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。
第四條、抵押期間，乙方應(yīng)妥善保管、使用抵押的房產(chǎn)。如抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止侵害抵押物行為并有權(quán)要求再提供擔(dān)保。
第五條、本抵押協(xié)議簽訂后，乙方應(yīng)向甲方提供抵押房產(chǎn)的
的房地產(chǎn)權(quán)證書和土地使用權(quán)證號，由甲方負責(zé)辦理抵押物
的評估并向有關(guān)登記相關(guān)辦理抵押物登記，評估費和抵押物登記費用雙方各半承擔(dān)。
第六條、因本抵押協(xié)議履行過程中發(fā)生爭議的，由抵押物所在地人民法院管轄。
第七條、本協(xié)議一式三份，甲乙雙方各執(zhí)一份，另一份送有關(guān)機關(guān)登記備案。
甲方：___________________
代表：___________________
乙方：_______________大廈
代表：___________________
_______年______月______日
中華人民共和國擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定：
第三十三條
本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。
第三十四條下列財產(chǎn)可以抵押：
(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;
(二)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);
(三)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;
(四)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);
(五)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);
(六)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。
抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。
抵押擔(dān)保書格式4同意抵押擔(dān)保承諾書
黑水縣農(nóng)村信用合作社：
我叫王基保(身份證號碼;513228197003111411)，男，現(xiàn)年44歲，四川省黑水縣維古鄉(xiāng)維漁村，未婚，澤郎于2014年3月12日向貴社申請借款40萬，(大寫;肆拾萬元整)借款期限6個月，用途是購買牦牛。我愿意在蘆花信用社存款定期存折第一張10萬元整(大寫;壹拾萬元整)賬號;8832013003529303，和第二張定期存折20萬元整，(大寫;貳拾萬元整)賬號;8832003000743274，為澤郎在黑水縣農(nóng)村信用合作社借款作抵押擔(dān)保，如澤郎不能按期歸還借款本息，貴社有權(quán)處理我所抵押的存款存折來歸還該筆借款的全部本金和利息及其他費用。
同意抵押人：
