序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究3篇樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新篇1

“三農(nóng)”問題是我國政府多年以來格外重視的問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入要提升、農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)這一宏偉的戰(zhàn)略目標(biāo)，農(nóng)村金融服務(wù)一定要跟得上，而且要保證服務(wù)質(zhì)量。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經(jīng)全面鋪開，金融支農(nóng)層次不斷加深、覆蓋面越來越廣，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展、深化與全面顯得尤為重要。

1農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的新挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，需要從多方挖掘資源并進(jìn)行整合，要讓農(nóng)村市場在發(fā)展中迸發(fā)出強(qiáng)大的生命力。國家從生態(tài)建設(shè)、鄉(xiāng)風(fēng)改良、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社會(huì)治理、群眾生活五個(gè)方面提出了明確要求，各方面工作也有了起色，在市場結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，農(nóng)村需求、土地流轉(zhuǎn)等都呈現(xiàn)出新特征，金融支農(nóng)要積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

1.1市場需求變化導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求的新變化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就在全國范圍內(nèi)推行，這一戰(zhàn)略在我國當(dāng)下與未來農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展中起到了重要的指導(dǎo)作用，是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一項(xiàng)主要內(nèi)容。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，將使我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)生不可估量的改變，滿足農(nóng)村多元化的發(fā)展需求，金融機(jī)構(gòu)也由此獲得了發(fā)展良機(jī)。金融機(jī)構(gòu)適時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，這是我國市場發(fā)展的必然要求。市場需求發(fā)生了改變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在如下幾方面受到了影響：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型要求金融支農(nóng)力度切實(shí)提高。優(yōu)化與調(diào)整了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營發(fā)展模式明顯不同于過往，要想開創(chuàng)良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，資金及各種資源都要跟得上，金融服務(wù)需求量在短時(shí)內(nèi)快速增加。農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新不能盲目而隨意，要采用科學(xué)的方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，向金融服務(wù)提出了全新的要求。經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，隨之而來的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，衍生出大量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，催生了新的金融服務(wù)需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)研發(fā)出新業(yè)務(wù)，也要調(diào)整服務(wù)方式，構(gòu)建專業(yè)化與多元化的農(nóng)村金融體系。三是農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，牽絆了普惠金融的發(fā)展腳步。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，就是要讓農(nóng)村在現(xiàn)代化建設(shè)過程中不斷提速，最終目的就是要全面建成小康社會(huì)。然而，地區(qū)與地區(qū)之間存在較大的差距，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不夠完善，滿足不了農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面的需求，加之服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)受到了制約，這些都是普惠金融不能快速發(fā)展的原因。

1.2“農(nóng)地改革”對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求的新變化

農(nóng)地改革需要享受到良好的金融服務(wù)。在這方面，國家對(duì)農(nóng)地改革提出了合理建議，但由于缺乏完善的配套制度和實(shí)施細(xì)則，農(nóng)地改革制度在推行中遇到了障礙。一是沒有指明農(nóng)地法律屬性。由于沒有在法律法規(guī)中對(duì)農(nóng)地屬性做出明確解釋，導(dǎo)致農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中遇到了困難，價(jià)值評(píng)估、處置變現(xiàn)都找不到法律依據(jù)。農(nóng)地流轉(zhuǎn)過程中，特別是抵押擔(dān)保后需要全面評(píng)估與預(yù)測將可能出現(xiàn)的法律問題，同時(shí)也要分析農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)會(huì)受到怎樣的影響，總之，要求研判要全面、細(xì)致。這些問題能否解決，將對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)中金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情與有效性造成影響。二是在為農(nóng)地改革提供服務(wù)時(shí)需要?jiǎng)?chuàng)新。農(nóng)地改革是金融機(jī)構(gòu)過去并沒有接觸到的，怎樣才能在這個(gè)全新的領(lǐng)域中發(fā)揮出金融的杠桿作用、協(xié)調(diào)作用，怎樣才能促進(jìn)農(nóng)地市場的發(fā)展，需要進(jìn)行深入分析。農(nóng)地市場本身較為特殊，在為農(nóng)地改革提供金融產(chǎn)品時(shí)，要符合農(nóng)村屬性，要設(shè)計(jì)出特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)[1]。三是政府要在農(nóng)地改革推進(jìn)中起到引領(lǐng)作用，實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新。頂層政策設(shè)計(jì)固然重要，也離不開金融機(jī)構(gòu)的積極參與，但更為關(guān)鍵的就是要利用金融力量挖掘農(nóng)地潛能，要在政府的牽頭下匯聚多種力量，從政策方面提供指導(dǎo)，讓農(nóng)地改革取得更好的成效。

2農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，我國農(nóng)村金融服務(wù)顯現(xiàn)出智能化、現(xiàn)代化的特征。農(nóng)村金融組織實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，創(chuàng)建的服務(wù)體系覆蓋了所有農(nóng)村。從總體看，農(nóng)村金融服務(wù)供給質(zhì)量有了明顯提升，但依然存在不利的影響因素，主要有以下幾方面：

2.1農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)較單一

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體亟待獲得多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)。從現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況看，卻依然在運(yùn)用之前的運(yùn)營模式，信貸、存取款是主要業(yè)務(wù)，期貨、證券、保險(xiǎn)等類型的金融服務(wù)項(xiàng)目較為匱乏。農(nóng)村金融服務(wù)如果不能扭轉(zhuǎn)單一服務(wù)的局面，將難以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，電商、對(duì)外貿(mào)易業(yè)務(wù)也在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，有些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已推出了相關(guān)業(yè)務(wù)，但多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)卻沒有實(shí)現(xiàn)突破，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2政策扶持力度不夠

農(nóng)村金融服務(wù)水平能否實(shí)現(xiàn)提升，與是否得到了有效的政策扶持有關(guān)。最近幾年間，政府已經(jīng)意識(shí)到農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，而且制定了扶持政策，然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在建設(shè)中，保險(xiǎn)、租賃等金融工具的供應(yīng)量有所不足[2]。金融服務(wù)工具嚴(yán)重不足，勢必對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)造成不良影響，不利于其積極性的提升、流動(dòng)性的增強(qiáng)，這是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理中的難點(diǎn)問題，也是可持續(xù)發(fā)展道路上的障礙。政策扶持力度不足，在制定、實(shí)施、貫徹政策的各個(gè)環(huán)節(jié)都有所體現(xiàn)。有些地區(qū)并沒有為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展出臺(tái)激勵(lì)政策，現(xiàn)有制度得不到有效執(zhí)行，人才培養(yǎng)效果不佳，這都導(dǎo)致扶持政策未發(fā)揮出應(yīng)有作用，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)推廣造成了不良影響。

2.3鄉(xiāng)村金融服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足

對(duì)農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況進(jìn)行分析，占據(jù)著主渠道、發(fā)揮出主體作用的依然是商業(yè)性與政策性金融機(jī)構(gòu)。要意識(shí)到，農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該具有層次化的特征，非正規(guī)金融是有機(jī)組成部分，要為小微企業(yè)解決融資問題，要為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營提供幫助，要對(duì)正規(guī)金融渠道的不足起到彌補(bǔ)作用[3]。盡管我國金融市場中出現(xiàn)了各種新模式、新產(chǎn)品、新機(jī)構(gòu)、新服務(wù)，但農(nóng)村與縣一級(jí)金融服務(wù)建設(shè)速度卻比較慢，問題如下：一是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，對(duì)金融服務(wù)發(fā)展造成了不良影響，成為最大的制約因素。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)幾是局限于農(nóng)行、農(nóng)村合作信用社、郵儲(chǔ)三類，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)并不多，根本未能覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)民要辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)需要到城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，如果服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不能及時(shí)增加，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展將成為空談。二是在培育中小金融機(jī)構(gòu)時(shí)沒有體現(xiàn)出地方特色，不能更好地服務(wù)于周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。融資性擔(dān)保公司、小貸公司等的發(fā)展并沒有引起足夠的重視，在其發(fā)展過程中監(jiān)管不力、引領(lǐng)不足，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參差不齊，沒有形成良好的市場秩序。目前中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢頭雖然較好，特別是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等，但是在內(nèi)部治理與外部監(jiān)管方面仍存在問題，沒有形成完整的政策體系，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)作用不足，無法提供特色服務(wù)，有些機(jī)構(gòu)甚至在發(fā)展中出現(xiàn)了脫農(nóng)向城的情況，把資金投向其他領(lǐng)域，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)不到位。

2.4風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升

受到諸多因素的影響，當(dāng)前在農(nóng)村金融發(fā)展過程中并沒有充分發(fā)揮出金融科技與大數(shù)據(jù)科技等手段的優(yōu)勢，傳統(tǒng)授信模式在農(nóng)村金融服務(wù)中依然有廣泛應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)管理手段也較為滯后，總體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低[4]。農(nóng)村與縣級(jí)領(lǐng)域，基礎(chǔ)公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施都有明顯不足，包括評(píng)估、財(cái)產(chǎn)抵押、不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方面，服務(wù)“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)制在推進(jìn)中存在著不能及時(shí)補(bǔ)充資本、合作不充分等情況，有些業(yè)務(wù)在推進(jìn)中遇到了嚴(yán)重問題，不能順利處置抵押物，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制。農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品未建立正確的認(rèn)知，這些不足的存在，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)不能下沉，產(chǎn)品保障能力弱，不能起到分散自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的目的，不愿、不想、不敢購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶數(shù)量較多，現(xiàn)有的保險(xiǎn)工具沒能發(fā)揮出作用。

3鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

在新的發(fā)展形勢下，金融機(jī)構(gòu)要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)提供更好更強(qiáng)的服務(wù)，在農(nóng)村金融改革過程中要把握住方向，要體現(xiàn)出金融的本源，把全面振興當(dāng)成重要目標(biāo)，在改革創(chuàng)新的引領(lǐng)下，積極做好精準(zhǔn)扶貧工作，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)、重點(diǎn)領(lǐng)域能擁有更多金融資源，提升金融服務(wù)質(zhì)量，使“三農(nóng)”的金融需求得到滿足[5]。

3.1持續(xù)加大差異化信貸政策和產(chǎn)品創(chuàng)新力度

一要為鄉(xiāng)村振興構(gòu)建完善的信貸政策體系。鄉(xiāng)村振興需要得到商業(yè)銀行的支持，要從政策層面進(jìn)行引領(lǐng)，指定重點(diǎn)、設(shè)定合理的準(zhǔn)入度，還要在抵押擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等方面制定合理政策[6]。要把握住產(chǎn)地初加工農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)企業(yè)精深加工、休閑康養(yǎng)農(nóng)業(yè)、治理人居環(huán)境、發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)、田園綜合體建設(shè)、倉儲(chǔ)保鮮物流、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體、農(nóng)村合作社等各種新業(yè)態(tài)、新主體的基本特征，根據(jù)其需求制定合理的信貸政策。二要為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興打造良好的產(chǎn)品線。鄉(xiāng)村振興過程中向金融提出了一系列新要求，不管是農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)還是“三農(nóng)”幸福產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，抑或是糧食金融、綠色金融、產(chǎn)業(yè)金融等在發(fā)展中，都要對(duì)產(chǎn)品線建設(shè)予以足夠重視。為脫貧人口提供小額信貸產(chǎn)品，特別要為一些返貧可能性高的農(nóng)戶提供信貸產(chǎn)品方面的支持，確定合理的優(yōu)惠利率，為貸款戶生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的開展提供支持。三要對(duì)新型金融工具進(jìn)行創(chuàng)新，特別是投貸聯(lián)動(dòng)等，使之能為新業(yè)態(tài)、新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體、新項(xiàng)目的發(fā)展提供多元化的金融支持，對(duì)產(chǎn)業(yè)基金、投貸聯(lián)動(dòng)之類的新型金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善提供良好的信貸支持，讓“三農(nóng)”金融服務(wù)水平得到顯著提升[6]。四是對(duì)涉農(nóng)普惠金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，這是脫貧攻堅(jiān)成果得以穩(wěn)固的前提，也是農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力切實(shí)增強(qiáng)的前提。要把農(nóng)村低收入人群當(dāng)成服務(wù)重點(diǎn)，為其提供分散化、小額度的金融產(chǎn)品，對(duì)模型化、批量化產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)揮出政府增信與銀政共管農(nóng)戶貸款之類產(chǎn)品的服務(wù)作用，在風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益之間找到平衡點(diǎn)。

3.2發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，完善金融服務(wù)體系

社會(huì)經(jīng)濟(jì)以較快的速度發(fā)展著，先進(jìn)的信息技術(shù)以較快的速度推廣著，人們?cè)谏钪邪岩苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一種有效工具，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了運(yùn)用，為金融服務(wù)創(chuàng)新帶來了可能，憑借著強(qiáng)大的信息交互能力使資金融通雙方之間的匹配性不斷提高，提高了資金融通效率且節(jié)省了成本，對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。金融機(jī)構(gòu)要建設(shè)好線上渠道，特別是網(wǎng)銀、掌銀等，增強(qiáng)安全性能，打消農(nóng)村群眾的安全顧慮，對(duì)操作流程進(jìn)行精簡，使農(nóng)村群眾能充分利用便捷化的線上渠道及時(shí)獲得良好的金融服務(wù)。同時(shí)也要建設(shè)好科技服務(wù)平臺(tái)，對(duì)其進(jìn)行及時(shí)創(chuàng)新。金融科技要把城市與鄉(xiāng)村兩大市場整合到一起，消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的積弊，使城市多樣化的工業(yè)品能及時(shí)送到鄉(xiāng)村，而鄉(xiāng)村良好的農(nóng)產(chǎn)品也能及時(shí)提供給城市居民，實(shí)現(xiàn)兩者的融合發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要大膽進(jìn)行改革創(chuàng)新，發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的橋梁溝通作用，在普惠金融的導(dǎo)向之下，發(fā)揮出科技創(chuàng)新成果的作用，包括區(qū)塊鏈、人工智能等，為城鄉(xiāng)金融協(xié)同發(fā)展搭建“四融”服務(wù)平臺(tái)，在該平臺(tái)的輔助下聯(lián)結(jié)農(nóng)村與城市市場，不僅要發(fā)揮出金融基礎(chǔ)功能，也要拓展到衣食住行等方面，為農(nóng)村社會(huì)提供綜合化的便民服務(wù)，為城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供新載體。此外，要對(duì)普惠金融的發(fā)展拓寬渠道，為了讓偏僻地區(qū)農(nóng)民的金融服務(wù)需求得到滿足，要根據(jù)地域特點(diǎn)引入金融科技，既要發(fā)揮出自助銀行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、便利店等的優(yōu)勢，也要推廣“四融”，平臺(tái)要及時(shí)升級(jí)當(dāng)前的惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，使每個(gè)服務(wù)點(diǎn)都能具備強(qiáng)大的電商、金融服務(wù)、物流配送、便民服務(wù)能力，而且要促進(jìn)移動(dòng)終端的發(fā)展，推出APP等便捷服務(wù)，借助強(qiáng)大的科技手段把基礎(chǔ)金融服務(wù)推送給每一位農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面覆蓋，不管距離遠(yuǎn)近，確保所有農(nóng)戶都能享受到零距離服務(wù)，讓綠色金融、普惠金融、民生金融能為農(nóng)民群眾的生產(chǎn)經(jīng)營帶來有力支撐[7]。

3.3完善法律法規(guī)建設(shè)，加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度

農(nóng)村金融服務(wù)體系具有綜合性、復(fù)雜性的特征，其構(gòu)建要長期進(jìn)行，要充分發(fā)揮出多種社會(huì)力量的作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的立體化，使服務(wù)水平能得到顯著提升，開啟新征程。在保護(hù)農(nóng)村金融并促進(jìn)其發(fā)展過程中，法律法規(guī)是一種不可替代的強(qiáng)大力量，要不斷完善法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展起到有效指導(dǎo)作用。農(nóng)村金融服務(wù)在創(chuàng)新中，還要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，特別在實(shí)施信貸業(yè)務(wù)過程中，更需要對(duì)每一種客戶產(chǎn)生了怎樣的信貸需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，不僅要體現(xiàn)出自身發(fā)展優(yōu)勢，還要思量怎樣才能讓用戶需求得到滿足[8]。與此同時(shí)，在發(fā)展農(nóng)村金融過程中，一定要有完善的風(fēng)控體系，從整體上增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控有效性。例如，在進(jìn)行分析或是做出判斷時(shí)，要利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，要以數(shù)據(jù)為支撐優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

3.4立足“三農(nóng)”，提供綜合多元服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要把為“三農(nóng)”提供服務(wù)當(dāng)成本職工作，要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)中貢獻(xiàn)巨大力量，圍繞這一中心任務(wù)，全方位、多視角地為農(nóng)村建設(shè)提供綜合金融服務(wù)，使鄉(xiāng)村具備更強(qiáng)的“吸力”，讓鄉(xiāng)村在發(fā)展中充滿“活力”，從更深層次與更廣的范圍內(nèi)挖掘“潛力”，讓農(nóng)村真正成為人人向往的地方，在這一過程中提供完善的金融方案，注入強(qiáng)大的金融力量。一要做到基礎(chǔ)設(shè)施到鄉(xiāng)，增強(qiáng)金融服務(wù)的綜合性。關(guān)于防治污染、建設(shè)美麗中國，黨中央已經(jīng)做出了規(guī)劃與安排，要按相關(guān)要求，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供充分的支持與幫助，除了與垃圾處理、供水、供電、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等有關(guān)的項(xiàng)目以外，也要重點(diǎn)關(guān)注與民生保障、產(chǎn)城融合發(fā)展有關(guān)的項(xiàng)目，為特色小鎮(zhèn)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)開發(fā)、公共服務(wù)、保護(hù)古鎮(zhèn)等項(xiàng)目的落地提供良好的金融服務(wù)，讓鄉(xiāng)村成為適合居住的樂土[9]。二要做到產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)鄉(xiāng)，提供綜合化金融服務(wù)。在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，國家確定了主基調(diào)，即品牌化、綠色化、特色化，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力布局進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，不僅要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，也要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)，尤其要對(duì)農(nóng)村地區(qū)的集體經(jīng)濟(jì)組織、骨干企業(yè)等的發(fā)展提供支持，采用“以一帶十”、“接二連三”等方式構(gòu)建完善的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)業(yè)態(tài)創(chuàng)新與全面發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，結(jié)合自然資源稟賦及各方面的條件，對(duì)一二三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)體系，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)早日實(shí)現(xiàn)突破式發(fā)展。對(duì)綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)、技術(shù)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供支持，打造數(shù)量較多的有較強(qiáng)帶動(dòng)與輻射能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，培育農(nóng)產(chǎn)品加工基地，促進(jìn)龍頭企業(yè)發(fā)展，使之對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到帶動(dòng)作用[10]。三要做到農(nóng)村電商遍鄉(xiāng)，突顯金融服務(wù)系統(tǒng)性。在電商進(jìn)農(nóng)村方面，中央層面設(shè)定了綜合示范點(diǎn)，要及時(shí)推廣經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村流通現(xiàn)代化要求，把電商平臺(tái)拓展到鄉(xiāng)村，為工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品的雙向流通提供有效通道，讓農(nóng)村新型經(jīng)營主體能與加工企業(yè)、電商企業(yè)緊密對(duì)接，積極培育農(nóng)產(chǎn)品電商主體，使農(nóng)村電商的發(fā)展更加標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范。

作者:李健魯 宋蔚 單位:中國冶金地質(zhì)總局山東局 山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新篇2

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重，各大金融機(jī)構(gòu)依托資金的流通融合，以提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，為農(nóng)場經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，對(duì)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及改革的逐步深入，農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題不斷凸顯，金融服務(wù)單一、組織結(jié)構(gòu)不合理、資金流失等問題很大程度上影響了農(nóng)村金融發(fā)展。盡管近年來我國不斷推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)，然而在實(shí)際發(fā)展中仍存在一定的局限性。這些問題及局限性顯然對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展帶來了極大影響，在一定程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。因此，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)立足于農(nóng)村金融，通過推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平。當(dāng)前我國眾多農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)較為單一，難以滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)所提出的多元需求。通過推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，可滿足農(nóng)村金融服務(wù)的多元需求，提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。資本作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項(xiàng)重要影響因素，資本流動(dòng)可促進(jìn)各種生產(chǎn)要素的流動(dòng)，比如，資本可與勞動(dòng)力、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素實(shí)現(xiàn)流通融合，激活農(nóng)村生產(chǎn)要素。農(nóng)村金融可為農(nóng)村發(fā)展提供資本支持，農(nóng)村金融服務(wù)可促進(jìn)資本在農(nóng)村的自由流通，而農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新則有助于提升這一流通的自由度，進(jìn)而助力城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是保障農(nóng)村金融市場的有序運(yùn)行[1]。金融行業(yè)是一個(gè)有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，倘若金融風(fēng)險(xiǎn)未得到有效及時(shí)解決，局部風(fēng)險(xiǎn)極可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)社會(huì)穩(wěn)定及國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響。而農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，不僅可實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，還可實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸、農(nóng)戶抵押貸款等方面的創(chuàng)新，進(jìn)而有效減少金融市場風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村金融市場的有序運(yùn)行。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的原則

（一）需求導(dǎo)向原則

新時(shí)期，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷向多元化、層次化方向發(fā)展。與此同時(shí)，由于我國幅員遼闊，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互間的發(fā)展水平存在一定差異，相同地區(qū)內(nèi)的發(fā)展水平也不盡相同。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多樣化的需求，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)等對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出的需求各不相同；農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)戶個(gè)體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出的需求也各不相同。在此情形下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體實(shí)際需求導(dǎo)向原則，應(yīng)把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律、發(fā)展趨勢，從農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出發(fā)，不斷提升金融服務(wù)方式的創(chuàng)新性、科學(xué)性，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的有序轉(zhuǎn)變。

（二）風(fēng)險(xiǎn)可控原則

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新過程中，面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)開展好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，首先，在農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)推行中會(huì)面臨技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，為此，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)測試，在使用時(shí)不僅要嚴(yán)格采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，還要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新中還應(yīng)不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，面對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依托技術(shù)升級(jí)，密切關(guān)注國家政策變化，以防范市場風(fēng)險(xiǎn)；面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)農(nóng)戶還款能力進(jìn)行有效評(píng)估，綜合評(píng)估農(nóng)戶機(jī)械、土地種植面積等一系列因素，評(píng)估結(jié)果作為發(fā)放信用貸款與否及分配多少資金的重要指標(biāo)，完善客戶評(píng)級(jí)體系，嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度，筑牢“三道防線”。

（三）良性互動(dòng)原則

金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間有著相互依存、相互促進(jìn)的緊密聯(lián)系。倘若離開了金融服務(wù)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展便只能憑借內(nèi)生資源的逐步積累，不易于實(shí)現(xiàn)有序健康發(fā)展；同樣，若是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，則會(huì)影響農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使一系列金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提升，顯著加大金融服務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不僅讓整個(gè)金融系統(tǒng)變得尤為脆弱，還不利于發(fā)揮其推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、配置資源的各項(xiàng)作用。因而，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系不可小覷，應(yīng)緊扣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本要求，以推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。換言之，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新旨在依托推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)局限于某款產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，更應(yīng)明確農(nóng)村金融在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所扮演的重要角色，致力于依托農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的良性互動(dòng)、協(xié)同發(fā)展。

三、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的路徑

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式

隨著近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的逐步完善，農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著越來越突出的作用。為此，應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新。首先，相關(guān)部門可利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，提升區(qū)域范圍金融服務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的透明度，并將該部分金融服務(wù)與相關(guān)利益主體合作者開展優(yōu)化整合及生成金融大數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析處理，有效把握不同農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的信貸需求及發(fā)展規(guī)律[2]。其次，相關(guān)部門可加強(qiáng)與地方第三方機(jī)構(gòu)的交流合作，結(jié)合區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)需求，頒布各式各樣具有實(shí)用性的信貸產(chǎn)品，不斷推進(jìn)各種模式的創(chuàng)新應(yīng)用，切實(shí)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元金融需求。比如，日前掀起的面向新市民的金融服務(wù)浪潮，其不僅是監(jiān)管部門為各大金融機(jī)構(gòu)提出的一道新命題，還是各大金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇?；诖耍r(nóng)村中小銀行可發(fā)揮其在服務(wù)新市民中的風(fēng)控優(yōu)勢，為該部分群體提供針對(duì)性的金融服務(wù)。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系作為推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的一條重要途徑，對(duì)提升各地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防控能力具有十分積極的意義。首先，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體。針對(duì)當(dāng)前我國一些地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較為單一的問題，一方面，相關(guān)部門應(yīng)積極倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民；另一方面，應(yīng)合理調(diào)整新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐市場的準(zhǔn)入門檻，為新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供必要扶持，讓其與其他金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建起相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的發(fā)展格局[3]。其次，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革實(shí)踐中，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況，把握農(nóng)民在生產(chǎn)生活中的實(shí)際需求，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新改革，同時(shí)為符合我國相關(guān)法律法規(guī)的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供有力扶持，鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)或個(gè)人為這些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)注資。就我國一些農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況而言，表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模偏小，且缺乏集中性等問題，在該種情況下，倘若將商業(yè)性、政策性金融服務(wù)用以輔助，推進(jìn)農(nóng)村金融市場開發(fā)，則勢必有助于推動(dòng)農(nóng)村合作金融發(fā)展。因而，該部分地區(qū)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)民主管理、非營利性及合作化制度。

（三）健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融監(jiān)管在其中發(fā)揮的作用越來越突出，過去的農(nóng)村金融監(jiān)管制度已難以滿足實(shí)際需求。為此，應(yīng)健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制。首先，應(yīng)突破傳統(tǒng)固化模式，將以往的合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)化成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。同時(shí)，各監(jiān)管部門明確金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任，對(duì)于各監(jiān)管崗位，樹立明確的服務(wù)宗旨、目標(biāo)，可采取輪流換崗方式以積累管理經(jīng)驗(yàn)[4]。其次，應(yīng)綜合分析農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新特征，制定科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，依托預(yù)警系統(tǒng)及安全預(yù)警機(jī)制，防范金融服務(wù)創(chuàng)新中潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立完善非現(xiàn)場監(jiān)管制度，對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效覆蓋，進(jìn)而全面有效地掌握金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，豐富信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型，完善信貸擔(dān)保方式。其不僅有助于提升農(nóng)戶獲得信貸的幾率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體創(chuàng)造便利，還可解決農(nóng)戶抵押物不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸困難的問題。為此，在豐富信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型方面，可實(shí)行不同類型主體承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，包括許可農(nóng)戶、個(gè)體戶、企業(yè)等投身農(nóng)戶信貸貸款擔(dān)?；顒?dòng)，以此有效提升農(nóng)戶獲得信貸的幾率。同時(shí)，在完善信貸擔(dān)保方式方面，應(yīng)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等相互間的聯(lián)合擔(dān)保作用，有效擴(kuò)大擔(dān)保對(duì)象范圍；還可通過將諸如宅基地、牲畜、農(nóng)機(jī)設(shè)備、倉庫等財(cái)產(chǎn)納為抵押物范疇，以此有效創(chuàng)新抵押物范圍。其次，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。為防范農(nóng)業(yè)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)貸款所遭受的信用風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新是一個(gè)有效的解決手段。為此，可結(jié)合涉農(nóng)貸款對(duì)象制定相匹配的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容要求保險(xiǎn)公司采取對(duì)應(yīng)的補(bǔ)貼措施。同時(shí)，為優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，還可引導(dǎo)社會(huì)各種商業(yè)性保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，依托政府引導(dǎo)、多方合作，構(gòu)建起更為完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步提升涉農(nóng)貸款覆蓋率。

總而言之，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中仍面臨著諸多的難點(diǎn)、問題，為此，相關(guān)人員應(yīng)圍繞如何更有效推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行探索研究，明確農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新目標(biāo)，遵循需求導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)可控、良性互動(dòng)等原則，從創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制等不同方面入手，積極促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

作者:周曉婷 單位:泉州農(nóng)商銀行

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新篇3

隨著我國改革開放的不斷深入以及農(nóng)村市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，“三農(nóng)”問題對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)安定的重要性日益凸顯。2004—2020年，國家連續(xù)發(fā)布了17個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的“一號(hào)文件”，同時(shí)針對(duì)農(nóng)村金融改革作出了一系列重大部署，針對(duì)農(nóng)村金融制定了許多政策措施，促進(jìn)了我國農(nóng)村金融的快速發(fā)展，而農(nóng)村金融的快速發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到了重要的推動(dòng)作用。但是，農(nóng)村金融改革相對(duì)滯后、農(nóng)村金融服務(wù)水平較低、農(nóng)村金融產(chǎn)品較為單一、農(nóng)村金融資源流失較為嚴(yán)重的問題仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭的問題仍然沒有得到有效解決。當(dāng)前農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民收入的提升形成了一定的制約，已無法適應(yīng)“三農(nóng)”對(duì)農(nóng)村金融日益增長的需求。圍繞農(nóng)村金融發(fā)展采取何種有效措施，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)民收入水平的提升以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)成為一個(gè)亟待解決的重要問題[1]。

一、農(nóng)村金融的基本概念

（一）農(nóng)村金融

農(nóng)村金融的本質(zhì)是信用化制度下的產(chǎn)物。農(nóng)村金融是建立在海量信息、社會(huì)責(zé)任、良好信譽(yù)、完善制度的基礎(chǔ)上，通過廣泛應(yīng)用金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品，將各式農(nóng)村社會(huì)資金整合到一起借貸給需要發(fā)展的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的大規(guī)模交易活動(dòng)[2]。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)與產(chǎn)品。在我國，農(nóng)村金融主要以提供傳統(tǒng)的銀行信貸服務(wù)為主，這是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況所決定的。一般農(nóng)村金融服務(wù)地域指在縣及縣以下地區(qū)，類別大致可以分為正規(guī)金融服務(wù)、非正規(guī)金融服務(wù)和創(chuàng)新型服務(wù)三個(gè)大類[3]。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐

1.宏觀政策環(huán)境總體寬松

第一，穩(wěn)健支持的貨幣信貸政策。央行在準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等多種政策工具以及MPA監(jiān)管上提供支持，推動(dòng)市場主體對(duì)“三農(nóng)”、民營企業(yè)和小微企業(yè)的金融支持力度。存款準(zhǔn)備金率方面，從2017年9月開始，央行將原有對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)實(shí)施的定向降準(zhǔn)拓展至脫貧攻堅(jiān)、雙創(chuàng)等普惠金融。第二，持續(xù)完善金融政策措施，從信貸、直接融資等方面推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村金融的支持[4]。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得積極進(jìn)展

農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。信用體系和金融體系長期以來是相互依存、共同促進(jìn)的關(guān)系，沒有信用的支持，信用卡、貸款等基本金融服務(wù)難以開展，而沒有金融服務(wù)的支持，深化信用體系建設(shè)也無從談起。與城市地區(qū)人人開戶、工資與消費(fèi)數(shù)據(jù)豐富相比，農(nóng)村信用體系存在一些短板[5]。

（二）當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展取得的成效

近年來，在政府部門政策引導(dǎo)下，各金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)力，“三農(nóng)”信貸投入保持穩(wěn)定增長，有力支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2019年年末，縣級(jí)及以下區(qū)域貸款余額28.84萬億元，增長8.3%，占各項(xiàng)貸款余額比重的18.84%。農(nóng)戶貸款余額10.34萬億元，增長12.1%，占比6.75%。農(nóng)業(yè)貸款余額3.97萬億元，增長0.7%，占比2.59%[6]。按大項(xiàng)劃分，“三農(nóng)”貸款當(dāng)中大部分是農(nóng)村貸款。按照用途劃分，其他類（主要是指有明確統(tǒng)計(jì)用途之外金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給企業(yè)和各類組織用于支付農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個(gè)環(huán)節(jié)的各類貸款）所占比重超過50%。

（三）當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

1.市場化程度偏低，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足

目前，我國農(nóng)村金融市場依然是以政策性金融機(jī)構(gòu)和國資背景的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主渠道作用的，但從全球來看，非正規(guī)金融是多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分，對(duì)解決農(nóng)戶和小微企業(yè)融資問題發(fā)揮積極作用，可以有效地彌補(bǔ)正規(guī)金融渠道的短板和不足。雖然我國金融市場上各種產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，服務(wù)越來越豐富，但是客觀來看，農(nóng)村和縣一級(jí)金融服務(wù)建設(shè)仍然相對(duì)滯后。主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，這是制約當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的重要因素。目前，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄三大類，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)非常少，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作難以順利開展。

2.農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新還無法跟上內(nèi)外部環(huán)境變化

金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐有待提高。特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，需要在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，持續(xù)簡化貸款審批流程，提高效率，需要持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的流動(dòng)資金貸款和中長期貸款。抵押貸款業(yè)務(wù)需要更好地考慮農(nóng)村公共基礎(chǔ)服務(wù)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的改進(jìn)，酌情考慮將土地經(jīng)營權(quán)抵押、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等合法資產(chǎn)抵押權(quán)納入考慮，拓寬抵押貸款模式[7]。

三、推動(dòng)我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）加大政府的支持力度

農(nóng)村金融具有兩個(gè)基本特點(diǎn)：一個(gè)是農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的正外部性，通過改善農(nóng)村金融服務(wù)能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、減少貧困人口、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，但農(nóng)村金融業(yè)務(wù)本身并不具有很強(qiáng)的盈利性；二是農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的規(guī)模效應(yīng)，當(dāng)金融基礎(chǔ)設(shè)施投入達(dá)到一定量級(jí)，將會(huì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融從量變到質(zhì)變，從而極大地降低農(nóng)村金融的平均成本，提高農(nóng)村金融的運(yùn)行效率和吸引力。因此，有效推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，單純依靠商業(yè)性主體、走市場化運(yùn)行的道路固然具有一定的可行性，但是所需要的時(shí)間跨度將明顯拉長，因此政府介入就顯得十分必要。適當(dāng)擴(kuò)大地方政府政策自主權(quán)，充分調(diào)動(dòng)地方政府積極性，完善中央政府和地方政府財(cái)政資金分擔(dān)模式。在保證稅收政策普惠性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)適度擴(kuò)大地方政府政策的自主權(quán)，讓更了解實(shí)際情況的地方政府有針對(duì)性地出臺(tái)相應(yīng)的制度，結(jié)合財(cái)政狀況研究合適的資金扶持力度。農(nóng)業(yè)較為集中的中西部省份，可適度提高中央財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付力度；第二三產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的沿海省份，地方采取其他方式鼓勵(lì)市場主體積極參與，盡量按照正常的商業(yè)模式有序開展[8]。繼續(xù)以稅收優(yōu)惠政策為主體，同時(shí)進(jìn)一步提高政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性。與補(bǔ)貼政策相比，稅收政策明確具體，與企業(yè)經(jīng)營實(shí)際聯(lián)系緊密，具有很強(qiáng)的可操作性，是支持農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要手段。國家也針對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品及其相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提供了流轉(zhuǎn)稅以及所得稅優(yōu)惠政策。穩(wěn)定和連續(xù)的政策能夠給予金融機(jī)構(gòu)盈利和未來業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定的預(yù)期，是提高金融機(jī)構(gòu)積極性的最重要手段。完善再貸款支持與存款保險(xiǎn)制度。推動(dòng)央行發(fā)揮銀行的職責(zé)，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)保障，逐步增加涉農(nóng)再貸款的總量，簡便再貸款操作流程和時(shí)限。同時(shí)，對(duì)再貸款的結(jié)構(gòu)和投向持續(xù)優(yōu)化，以進(jìn)一步提高資金的使用效率，確保資金切實(shí)流向更需要的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。通過再貸款釋放政策信號(hào)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村金融服務(wù)。此外，發(fā)揮好存款保險(xiǎn)分散儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)的作用，有序支持經(jīng)營困難的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，提供擔(dān)保、損失分?jǐn)?，或者向?jīng)營困難機(jī)構(gòu)的收購方提供資金支持。在監(jiān)管職責(zé)上，建議理順各監(jiān)管主體各自的責(zé)任，盯住核心指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)有抓有放。鑒于銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)已經(jīng)合并成為中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)督主體已經(jīng)相對(duì)清晰和明確。因此，在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中，央行和銀保監(jiān)會(huì)需要響應(yīng)國家簡政放權(quán)的要求。在監(jiān)管手段上，建議持續(xù)創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，以信息化為切入點(diǎn)，增強(qiáng)金融科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用。監(jiān)管創(chuàng)新需要與農(nóng)村金融創(chuàng)新保持基本同步。

（二）擴(kuò)大資本引入，增強(qiáng)創(chuàng)新意愿

建立科學(xué)有效的激勵(lì)、約束機(jī)制，形成多頭競爭，共同促進(jìn)的市場環(huán)境，通過競爭不斷激發(fā)銀行家的創(chuàng)新力，是完善當(dāng)前金融市場不可或缺的命題。一方面，財(cái)政部門和監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)股權(quán)激勵(lì)的法律法規(guī)和指導(dǎo)方案，科學(xué)完善對(duì)銀行家股權(quán)激勵(lì)的措施。另一方面，國家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行人員的范化培訓(xùn)，提升銀行人員的硬本領(lǐng)，為我國農(nóng)村金融的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新注入新鮮血液。根據(jù)國內(nèi)外銀行業(yè)激勵(lì)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以及中國特色社會(huì)主義的特殊性，結(jié)合農(nóng)村金融產(chǎn)品特征，激發(fā)全員智慧，打破傳統(tǒng)思維束縛，科學(xué)界定各部門員工創(chuàng)新成果，形成“人人想創(chuàng)新，人人敢創(chuàng)新”的新局面。同時(shí)，聚焦優(yōu)勢創(chuàng)新資源，完善內(nèi)部創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制，設(shè)立必要的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)基金，由單一化向差異化、多元化的方向發(fā)展，多維度實(shí)現(xiàn)對(duì)創(chuàng)新人員的持續(xù)激勵(lì)[9]。

（三）加快探索和構(gòu)建推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的長效機(jī)制

要進(jìn)一步發(fā)展和培育多層次農(nóng)村金融市場，充分發(fā)揮政策性銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中的重要作用，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金投資監(jiān)理村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)和引導(dǎo)大型銀行積極開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場的競爭；鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的部門。學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和典型案例，形成農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的良好氛圍和環(huán)境，讓農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新得到更為廣泛的關(guān)注，實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展[10-12]。

（四）優(yōu)化外部環(huán)境

首先，完善農(nóng)村信用環(huán)境的法治制度。為使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體能夠得到真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)狀況和信用情況，就必須發(fā)揮出農(nóng)村信用中介組織的作用。為進(jìn)一步保證農(nóng)村良好的信用環(huán)境，需要有關(guān)司法機(jī)關(guān)完善立法，使農(nóng)村信用有法可依，并對(duì)農(nóng)村信用中的失信行為及時(shí)做出嚴(yán)厲懲罰。其次，要建立良好的農(nóng)村信用信息平臺(tái)。以中央銀行為主體，收集各種信用信息，拓寬農(nóng)村信用渠道；各縣級(jí)人民銀行要為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村農(nóng)戶建立良好的信息獲取平臺(tái)，通過征集并篩選各類農(nóng)村主體在信用方面的眾多信息，建立信息數(shù)據(jù)庫，推動(dòng)農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的相互聯(lián)系與相互溝通。同時(shí)，要推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息有償共享制度，完善農(nóng)村農(nóng)戶和企業(yè)的信用檔案管理制度。再次，要修改抑制農(nóng)村金融發(fā)展的政策。為增加農(nóng)民收入、建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改善農(nóng)村金融的發(fā)展，需要集中力量促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)行的一些政策做出修改，使農(nóng)村的各類資產(chǎn)得到相應(yīng)的保護(hù)，從而真正解放農(nóng)村生產(chǎn)力[13]。最后，要提高簡政放權(quán)、優(yōu)化服務(wù)的力度。為提高辦事效率，減少交易成本，金融機(jī)構(gòu)可以將抵押、質(zhì)押的辦理登記手續(xù)集中到同一部門。要加快轉(zhuǎn)變政府職能，深入推進(jìn)簡政放權(quán)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的制度保障。傳統(tǒng)的行政手段和財(cái)政手段并不能有效推動(dòng)資金流向農(nóng)村，必須建立起強(qiáng)制性的資金回流農(nóng)村的機(jī)制。一方面，市場要擴(kuò)大農(nóng)村資金供給總量；另一方面，要優(yōu)化農(nóng)村資金供給結(jié)構(gòu)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定較為具體的考核指標(biāo)，通過制定強(qiáng)制性的指標(biāo)來推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金回流；政府部門要結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣蛯?shí)際情況，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)也可以提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

四、結(jié)語

本文分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)指標(biāo)體系，對(duì)當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展水平進(jìn)行測度，并指出我國農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)“遲滯”的主要影響因素，最后提出了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的路徑及對(duì)策建議。本研究有利于完善農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，對(duì)農(nóng)村資金配置的效率、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的提升以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有顯著的推動(dòng)作用，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展轉(zhuǎn)型也具有較強(qiáng)的指導(dǎo)性意義。

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作者:藍(lán)新天 單位:田東縣蔗糖生產(chǎn)服務(wù)中心