序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的消費信用論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。

第1篇

[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費;信用管理

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟大循環(huán),我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴大,市場上信用經(jīng)濟成分也在不斷擴大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會信用體系建設(shè)的一個重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達到降低企業(yè)信用風(fēng)險的目的,最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是,由于我國長期處在計劃經(jīng)濟體制之下,市場經(jīng)濟發(fā)育不充分,市場信用交易不發(fā)達,社會信用意識依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國整個信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展?！靶庞梦C”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。

一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀

改革開放以來,我國電信行業(yè)進入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快,電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。

由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費的情況越來越嚴(yán)重。中國6家運營商目前背負(fù)的用戶欠費已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2002年統(tǒng)計的200億元。

二、我國電信行業(yè)消費者信用管理水平滯后的原因分析

信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇,帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題,導(dǎo)致用戶欠費情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會外部環(huán)境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費者信用的問題,是社會大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。

(一)社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范

我國信用經(jīng)濟起步較晚,在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。因此,相當(dāng)多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費用。

(二)國家缺乏信用方面的立法機制

信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則,《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束,針對失信的立法明顯滯后。同時,無法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此,在實踐中失信的成本低,導(dǎo)致了社會信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。

(三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機制

從電信企業(yè)來講,由于受到傳統(tǒng)運營模式的影響,認(rèn)為投資是取得市場競爭制勝的法寶,誰的投資快、誰的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰的規(guī)模大,誰就能吸引更多的用戶。同時,由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標(biāo),間接地將風(fēng)險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風(fēng)險為最終管理目標(biāo),兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機制,信用政策單一,根本不能滿足當(dāng)前控制用戶惡意欠費風(fēng)險的需要。

三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設(shè)的對策

電信信用管理體系建設(shè)是社會企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實現(xiàn)“電信強國”目標(biāo)的重要支撐和不竭動力。因此,加快健全電信市場,乃至全社會的信用制度建設(shè)促進電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。

(一)重視個人信用道德觀念的培育

對于市場主體來講,信用要成為其進入市場的入場券和無形財富,必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任,還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個人信用是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強公民信用道德教育,倡導(dǎo)誠實守信的理念和價值觀,使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設(shè),提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設(shè)過程中應(yīng)起到重要作用。一方面,各級政府部門須結(jié)合實際,選準(zhǔn)載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結(jié)合起來,突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞輿論監(jiān)督是現(xiàn)代文明社會的標(biāo)志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞輿論監(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用,從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識入手加強宣傳力度,營造信用輿論的氛圍,使消費者能自覺注重個人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下應(yīng)有的信用意識和信用道德觀念。

(二)加快信用制度的立法,建立全國統(tǒng)一的信用體系

加快信用制度的建立,已受到全社會的高度重視,如何建立社會信用制度和電信市場信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟交易活動中,能夠及時地辨別交易對方的真實面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規(guī)范個人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達國家有著一套成熟的經(jīng)驗、做法。因此,我們可以結(jié)合我國的實際情況,在借鑒其他國家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,與國際的市場游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對電信企業(yè)的各種失信行為形成強大的規(guī)范和約束。

(三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系

2006年4月,中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關(guān)問題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機和固話的欠費信息也將作為個人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進程中已率先邁開了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,為了保證信用法律的施行,應(yīng)綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進的信息技術(shù),逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄,建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫,通過依法對信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評價等環(huán)節(jié),實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,可以有效解決市場信息不對稱的問題。

(四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度

電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來全面承擔(dān)信用管理工作。

1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點

營銷政策與信用風(fēng)險之間存在著相輔相成的關(guān)系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶,間接地將風(fēng)險提高到最大;后者是要減少欠費風(fēng)險,間接地鼓勵壓縮收入。因此,必須將兩者有機結(jié)合起來,制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:

第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風(fēng)險的用戶,電信企業(yè)可以設(shè)計出不同的支付手段對他們的支付風(fēng)險進行管理,如采用預(yù)付費的方式,可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。

第二,在行業(yè)內(nèi)存在競爭對手的情況下,信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對手、取得綜合競爭優(yōu)勢的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競爭策略上,必須對自身與競爭對手間的比較優(yōu)勢和劣勢做出全面的分析,才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>

第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤的增長。

綜上所述,電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進銷售額增長”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個目標(biāo)而忽視另一個目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。

2.重視客戶關(guān)系的管理

客戶管理是進行企業(yè)信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業(yè)帶來風(fēng)險,企業(yè)必須做到對每一個客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風(fēng)險管理理論中有一條基本的論斷,即通過對客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險,客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面:

(1)客戶檔案的建立

通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對客戶信息的收集和存儲。

(2)客戶的評價

客戶信用征信的核心任務(wù)就是對客戶的信用風(fēng)險做出科學(xué)的評估和預(yù)測。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學(xué),往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進行信用評級時,在結(jié)合經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段,對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進行用戶的授信工作。

(3)客戶的優(yōu)化

有了對客戶的正確評價,電信企業(yè)就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束,從長期的角度來看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風(fēng)險也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對所有客戶進行長期的考查和比較,進而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標(biāo)準(zhǔn)來指導(dǎo)進行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個良好的用戶群。

3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度

建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費風(fēng)險的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過對不同類型用戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析,盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時,控制和減少高風(fēng)險客戶,把壞賬損失控制到最小。

4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機制

多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺,如短信平臺等,定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息,其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關(guān)的介紹、計費賬期說明等。

5.加強催欠工作體系的建設(shè)

逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費會很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設(shè)過程中應(yīng)注意以下幾方面:

(1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程

催欠工作是一項系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費數(shù)據(jù)的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應(yīng)有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。

(2)采取催收外包的方式

由于電信行業(yè)的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點,因此催欠工作會相對復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會力量,將催收工作進行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題,對催收工作可帶來明顯效果。

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[4]張和,周成國.電信企業(yè)CRM征信模式分析[J].通信世界,2005,(46).

第2篇

[論文摘要]：在信用卡消費時代拉開帷幕之際，新的消費觀對傳統(tǒng)的消費觀勢必會有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財意識。

一、問題的提出

近年來大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家 銀行 在校園內(nèi)駐點，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長期辦卡員，在各個宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它 財務(wù) 機構(gòu)發(fā)行的無需預(yù)先存款就可貸款消費的貸記卡，是一種可以先消費后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支， 并且能夠為這種透支提供一個月左右的免息期。拿筆者所在的大學(xué)為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開辦了第一個代辦宣傳點后，在2006~2007年兩年內(nèi)

1．消費自主性大。研究生在信用卡消費中在 經(jīng)濟 獨立意識、消費者權(quán)益意識方面體現(xiàn)出其消費自主的消費觀。在經(jīng)濟獨立意識方面，研究生們認(rèn)為自己已經(jīng)成年了，在自己消費多少、消費什么商品方面擁有絕對的自主權(quán)，不需要向家人匯報、解釋自己的信用卡消費情況，家長也不會對其消費行為有太多擔(dān)心，除了少數(shù)家長反對、不知其子女使用信用卡外，其他家長都對子女使用信用卡消費的行為持信任態(tài)度。而大多數(shù)研究生在現(xiàn)在沒有經(jīng)濟收入的情況下，也表明自己會適量消費，不會消費過多后，向家里要錢。

2．享受型消費為主。在使用信用卡消費的這些研究生中，享受型的消費結(jié)構(gòu)成為他們的主流。一方面是有pos刷卡端的商戶一般都是對于學(xué)生來說消費層次比較高的場所，研究生們在這些場所消費時也是消費幾百塊的高檔商品，或是服務(wù)；另一方面，從小在 市場 經(jīng)濟背景下長大的當(dāng)代研究生，他們有著自己的消費需求，對生活質(zhì)量十分重視，要求消費物有著個性化的特點和高質(zhì)量的品質(zhì)，享受型的消費能在滿足他們物質(zhì)需求的同時也滿足了其精神需求。

3．傳統(tǒng)消費觀和現(xiàn)代超前消費觀并存。雖然六個研究生在開卡時都很重視信用卡的透支功能和預(yù)借現(xiàn)金功能，認(rèn)為信用卡為其提供了一個預(yù)備救急的小金庫，在需要錢時不用四處去向別人借錢，能夠以信用記錄做擔(dān)保，方便及時地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點購買到自己心儀的商品。

4．研究生的現(xiàn)代信用觀尚未形成。照理說當(dāng)代研究生是在全球化、市場化的背景下成長起來的一代，其消費觀應(yīng)該受到現(xiàn)代消費觀的影響，他們應(yīng)該對國際化的信貸消費有基礎(chǔ)性的了解，在信用卡消費過程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺性，避免失信行為的發(fā)生。但是 調(diào)查 結(jié)果卻顯示，現(xiàn)代的信用觀還未在研究生中形成起來，在筆者調(diào)查的六個研究生中他們對自己信用卡的信用情況都是忽視、不關(guān)心狀態(tài)，甚至反映出有欠款，損傷信用也無所謂的態(tài)度，所謂的信用契約中所應(yīng)該履行的義務(wù)在他們腦子還未有清晰的概念。

5．理性消費觀占主流。大多數(shù)研究生表明在信用卡消費中，信用卡對其消費行為的影響是很微弱的，他們不會因為辦了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費，增加自己的消費次數(shù)，在消費時他們還是會根據(jù)自己的需要，經(jīng)過衡量后來決定是否購買相應(yīng)的商品和服務(wù)。

即使有過偶爾的沖動消費，但總體來說研究生的消費行為過程還是經(jīng)過了一定計劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎(chǔ)消費功能的基礎(chǔ)上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現(xiàn)代的消費方式和手段，并不是盲目使用其帶來的消費權(quán)利的增加。

第3篇

[論文關(guān)鍵詞]：研究生信用卡消費

[論文摘要]：在信用卡消費時代拉開帷幕之際，新的消費觀對傳統(tǒng)的消費觀勢必會有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財意識。

一、問題的提出

近年來大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長期辦卡員，在各個宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財務(wù)機構(gòu)發(fā)行的無需預(yù)先存款就可貸款消費的貸記卡，是一種可以先消費后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能夠為這種透支提供一個月左右的免息期。拿筆者所在的大學(xué)為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開辦了第一個代辦宣傳點后，在2006~2007年兩年內(nèi)中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內(nèi)開展過連續(xù)幾天的辦卡宣傳活動。與熱火朝天的辦卡活動相對的是學(xué)生們在信用卡消費中產(chǎn)生的一系列問題。據(jù)2006年9月19日《楊子晚報》報道，因為無力償還信用卡透支額，一位大四學(xué)生無奈之下離校出走到蘇州打工。而他的父親為了尋找到兒子，從家鄉(xiāng)跑到學(xué)校，住進兒子宿舍，期盼兒子能早點回來。與信用卡消費聯(lián)系密切的、關(guān)于研究生群體的信用卡消費的現(xiàn)狀是怎樣，關(guān)鍵是其體現(xiàn)了研究生群體怎樣的信用卡消費觀呢？這是本文試圖闡述的問題。

二、調(diào)查過程

（一）調(diào)查研究對象

本次調(diào)查研究的對象定為研究生群體，正如蔡佳文在《發(fā)展研究生群體的消費信貸》中所說，研究生是我國個人消費領(lǐng)域最具有超前意識和先進消費理念的消費者群體，代表著物質(zhì)消費領(lǐng)域和精神消費領(lǐng)域高層次的消費，是我國消費領(lǐng)域最有消費潛力的強勢消費者群體。然而我國很多研究生都面臨著消費上的尷尬，從年齡來說，比起大學(xué)生，研究生已經(jīng)是社會化基本完成了的成熟個體，他們應(yīng)該具有獨立生活的能力，負(fù)擔(dān)自己的生活消費；但是由于學(xué)業(yè)的原因，在繁重的學(xué)習(xí)任務(wù)中，很少有學(xué)生能夠有充足的時間來為自己掙得足夠的生活中所需要的消費費用。對于很多研究生來說都有著從家長那拿的生活費只能基本或不能滿足自己的消費需求的煩惱，信用卡的出現(xiàn)對他們的消費狀態(tài)和消費觀念一定有著或多或少的影響，這是筆者選擇研究生群體作為研究對象的原因。

本文所調(diào)查的研究生個體來自于南京河海大學(xué)和上海交通大學(xué)兩所高校。

（二）研究方法和資料收集

為了從細(xì)節(jié)上了解研究生群體的信用卡消費情況和其對信用卡消費的態(tài)度，本次研究采用了結(jié)構(gòu)式訪談法和非結(jié)構(gòu)式訪談法相結(jié)合的方法來進行調(diào)查。主要是在研究生宿舍里隨意挑選訪談對象，在詢問其對信用卡使用與否，有何看法的基礎(chǔ)上，再對符合研究目標(biāo)（即必須是信用卡持有者）的對象進行深度訪談。筆者在2007年4~5月間一共進行了十二次采訪，在訪談過程中筆者都將訪談過程用MP4錄了下來，或是將QQ聊天內(nèi)容復(fù)制了下來。整理成了六個文字訪談資料。

三、調(diào)查發(fā)現(xiàn)

（一）研究生信用卡持有基本情況

1．信用卡持有狀況

在初步的調(diào)查過程中，筆者就宿舍為單位，隨機抽取了三個男生宿舍，兩個女生宿舍。男研究生持卡者三個宿舍12個人里有六人；女研究生持卡者兩個宿舍十個人全部都擁有一張信用卡。但就開卡情況而言，所有的22個人里無一人將卡開通了。在我訪談的將信用卡開通使用的六個研究生里，其中一人擁有兩張信用卡，一人擁有三張信用卡，最多一人擁有五張信用卡。

研究生信用卡的持有率還是較高的，筆者詢問了一個在研究生宿舍推銷民生銀行信用卡的代辦同學(xué)，她說根據(jù)她推銷時的反映來說辦卡者占研究生群體的60%甚至更高，可是開卡者只占10%~20%左右。

2．信用卡辦卡動機

開卡者的動機則主要是受宣傳方的影響（4人），信用卡本身方便（不用輸密碼）、時尚（外觀漂亮）、具紀(jì)念性等特點的吸引力（4人），預(yù)防需要花錢的緊急情況（1人），用來透支消費（1人）。

（二）信用卡的消費現(xiàn)狀

1．使用信用卡的消費頻率

調(diào)查者中只有一名男研究生使用信用卡消費頻繁，他說道“去超市去什么地方消費都用信用卡，只要能刷卡的地方我就盡量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只會在要逛街購物，并且購買上百的商品時會將信用卡帶在身上消費，也大大超過了信用卡免年費所要求刷卡消費的次數(shù)，刷卡頻率適中。而兩位女生都表示日常消費還是以儲蓄卡為主，只有在商場或飯店為了方便和節(jié)省時間，或是為了免年費才刷信用卡消費，其消費次數(shù)跟免年費要求的刷卡次數(shù)基本一樣，甚至是為了免年費才刷到一定次數(shù)的。一名女研究生說道：“為了刷滿次數(shù)免年費，我去超市的時候三張卡一共刷了24次，厚著臉皮把商品一件一件地刷的”。

2．信用卡消費結(jié)構(gòu)

信用卡消費的主要組成是：高檔消費品，如電腦、衣服、鞋子或化妝品類；網(wǎng)絡(luò)購物消費；服務(wù)類消費，如吃飯結(jié)賬；日常生活消費，如超市結(jié)賬。有三個被訪者表明他們每次用信用卡都幾乎是刷的幾百塊的消費額。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)研究生們用信用卡主要用于享受型的購物或服務(wù)消費，只有一人是用于日常生活需要消費。其消費方式也呈現(xiàn)多樣化，除了通過傳統(tǒng)的商店購物方式外，還用信用卡的網(wǎng)上銀行功能進行網(wǎng)絡(luò)購物消費。

3．信用卡消費功能使用情況

調(diào)查結(jié)果顯示用信用卡消費的六名研究生都對信用卡的透支功能十分熟悉，他們能準(zhǔn)確說出其所持信用卡的信用額度，刷卡或取現(xiàn)金透支消費的利息計算方式和每月還款日和賬單日的期限和時間，每月最低還款額度。這樣的了解除了通過辦卡時宣傳資料和辦卡人員的解釋外，更多的是通過銀行定期發(fā)來的消費賬單記錄和還款提醒短信或電子郵件來形成的。

4．信用卡消費資金的來源

六位研究生中有兩位研究生的信用卡消費額比較高，其余四位的消費額都比較小。消費額高的兩位男生都表明自己有一定的收入來源，其中一位是完全靠自己掙的工資消費的，而其余四位則沒有自己的收入來源，消費資金都是家長給的。其中五位表示自己的信用卡消費都是在有還款能力下消費的，只有研究生A男的消費是超出自己的還款能力之下，向宿舍周圍同學(xué)借錢來還款的，因其覺得銀行一天一元的利息太高，而向同學(xué)借錢只用還本金，所以采取了借錢還銀行，再自己攢錢還同學(xué)的方式來還信用卡消費貸款。

（三）研究生信用卡消費觀

從以上兩個方面里所顯示的研究生信用卡持有的情況和動機，信用卡消費的頻率、結(jié)構(gòu)、功能使用、資金來源等現(xiàn)狀看來，研究生信用卡消費觀存在以下傾向：

1．消費自主性大。研究生在信用卡消費中在經(jīng)濟獨立意識、消費者權(quán)益意識方面體現(xiàn)出其消費自主的消費觀。在經(jīng)濟獨立意識方面，研究生們認(rèn)為自己已經(jīng)成年了，在自己消費多少、消費什么商品方面擁有絕對的自，不需要向家人匯報、解釋自己的信用卡消費情況，家長也不會對其消費行為有太多擔(dān)心，除了少數(shù)家長反對、不知其子女使用信用卡外，其他家長都對子女使用信用卡消費的行為持信任態(tài)度。而大多數(shù)研究生在現(xiàn)在沒有經(jīng)濟收入的情況下，也表明自己會適量消費，不會消費過多后，向家里要錢。

2．享受型消費為主。在使用信用卡消費的這些研究生中，享受型的消費結(jié)構(gòu)成為他們的主流。一方面是有POS刷卡端的商戶一般都是對于學(xué)生來說消費層次比較高的場所，研究生們在這些場所消費時也是消費幾百塊的高檔商品，或是服務(wù)；另一方面，從小在市場經(jīng)濟背景下長大的當(dāng)代研究生，他們有著自己的消費需求，對生活質(zhì)量十分重視，要求消費物有著個性化的特點和高質(zhì)量的品質(zhì)，享受型的消費能在滿足他們物質(zhì)需求的同時也滿足了其精神需求。

3．傳統(tǒng)消費觀和現(xiàn)代超前消費觀并存。雖然六個研究生在開卡時都很重視信用卡的透支功能和預(yù)借現(xiàn)金功能，認(rèn)為信用卡為其提供了一個預(yù)備救急的小金庫，在需要錢時不用四處去向別人借錢，能夠以信用記錄做擔(dān)保，方便及時地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點購買到自己心儀的商品。

4．研究生的現(xiàn)代信用觀尚未形成。照理說當(dāng)代研究生是在全球化、市場化的背景下成長起來的一代，其消費觀應(yīng)該受到現(xiàn)代消費觀的影響，他們應(yīng)該對國際化的信貸消費有基礎(chǔ)性的了解，在信用卡消費過程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺性，避免失信行為的發(fā)生。但是調(diào)查結(jié)果卻顯示，現(xiàn)代的信用觀還未在研究生中形成起來，在筆者調(diào)查的六個研究生中他們對自己信用卡的信用情況都是忽視、不關(guān)心狀態(tài)，甚至反映出有欠款，損傷信用也無所謂的態(tài)度，所謂的信用契約中所應(yīng)該履行的義務(wù)在他們腦子還未有清晰的概念。

5．理性消費觀占主流。大多數(shù)研究生表明在信用卡消費中，信用卡對其消費行為的影響是很微弱的，他們不會因為辦了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費，增加自己的消費次數(shù)，在消費時他們還是會根據(jù)自己的需要，經(jīng)過衡量后來決定是否購買相應(yīng)的商品和服務(wù)。

即使有過偶爾的沖動消費，但總體來說研究生的消費行為過程還是經(jīng)過了一定計劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎(chǔ)消費功能的基礎(chǔ)上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現(xiàn)代的消費方式和手段，并不是盲目使用其帶來的消費權(quán)利的增加。

四、結(jié)語

第4篇

>> 基于可信度的決策信息評價與選擇 自組網(wǎng)中基于可信度評價的安全分簇策略 基于層次分析的大洋樣品申請可信度的評估模型 基于MATLAB的教師評教系統(tǒng)數(shù)據(jù)的可信度分析和優(yōu)化 信息報道的可信度分析與保證 貨幣政策可信度的理論分析 水質(zhì)測試結(jié)果可信度分析 知識和信息的可信度 網(wǎng)上健康信息的可信度 應(yīng)用是信用等級評價成功的關(guān)鍵 基于K—均值動態(tài)聚類分析的企業(yè)信用等級劃分法 會計信用等級評價管理初探 關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購物中消費者評價的可信度研究 圖書館評價指標(biāo)建議的可信度評定方法 課堂教學(xué)質(zhì)量學(xué)生網(wǎng)上評價結(jié)果的可信度研究 專家可信度檢驗的建筑公司應(yīng)急救援能力評價 建設(shè)工程招投標(biāo)可信度評價 基于AHP算法的仿真可信度模型的探討研究 基于用戶可信度的誤用入侵檢測系統(tǒng)的研究 基于會計信息可信度的上市公司優(yōu)劣甄別研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：，2015-05-11.

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第5篇

［論文摘要］當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進的發(fā)展,而與此同時,其風(fēng)險也成為商業(yè)銀行進一步擴大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析,進而尋找有效的防范措施,推動其更好地發(fā)展。

［論文關(guān)鍵詞］個人消費信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險；因素分析；策略

1風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式

1.1信用風(fēng)險

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險被理解為違約風(fēng)險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風(fēng)險?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。

1.2經(jīng)營風(fēng)險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險,包括利率風(fēng)險、股市風(fēng)險、匯率風(fēng)險等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等,都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險。相對于信用風(fēng)險,經(jīng)營風(fēng)險具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險的特征,受到不確定因素的影響也較多。

1.3管理風(fēng)險

管理風(fēng)險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險。

1.4政策與法律風(fēng)險

政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。而法律風(fēng)險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險。

2產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析

2.1信用風(fēng)險的因素分析

2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經(jīng)濟體制以來,經(jīng)濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險因素。

2.2經(jīng)營風(fēng)險的因素分析

2.2.1市場風(fēng)險的影響市場經(jīng)濟條件下,整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中,個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。

2.2.2借款人風(fēng)險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風(fēng)險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險狀況借款人的需求,實現(xiàn)差異化的個,因而無形當(dāng)中增加了銀行對高風(fēng)險客戶的貸款風(fēng)險。

2.3管理風(fēng)險的因素分析

2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。

2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,強調(diào)片面化的風(fēng)險控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險,制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風(fēng)險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

2.4政策與法律風(fēng)險的因素分析

2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款,尤其是在個人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時,缺乏實質(zhì)性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強制性標(biāo)準(zhǔn)來對違約現(xiàn)象進行處罰。

2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。

3防范個人消費信貸風(fēng)險的有效策略

3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風(fēng)險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。

3.2完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風(fēng)險管理的根本

針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善,個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等,進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款,做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時而準(zhǔn)確,評估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個人消費信貸的風(fēng)險控制。

3.3培育行業(yè)文化——個人消費信貸風(fēng)險管理的特色

信用風(fēng)險、道德風(fēng)險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強自身的風(fēng)險防范意識和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個人消費信貸的風(fēng)險預(yù)防和管理工作。

參考文獻：

第6篇

【論文論文摘要】固定利率住房抵押貸款正在我國迅速 發(fā)展 ，對于銀行而言，該貸款品種的風(fēng)險包括借短貸長風(fēng)險、提前還貸風(fēng)險、信用風(fēng)險。本文分析了這幾種風(fēng)險的度量和控制。 

 

近年來，央行為了控制過熱的 經(jīng)濟 ，不斷提高利率，加重了住房抵押貸款人的負(fù)擔(dān)。為了豐富貸款品種、增加競爭力，2005年光大銀行適時率先推出固定利率住房抵押貸款品種，隨后招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等也推出該品種貸款，銷售量不斷上升，體現(xiàn)出了固定利率住房抵押貸款在升息時期的優(yōu)勢。 

固定利率貸款在國外是很成熟的產(chǎn)品，在荷蘭、法國選擇固定利率貸款產(chǎn)品的消費者占80%，但由于在我國該產(chǎn)品剛起步，研究其風(fēng)險控制就具有很重要的意義。 

 

一、風(fēng)險識別 

 

所謂固定利率住房抵押貸款，是指在整個貸款償還期間，貸款人按事先和銀行商定好的固定利率償還貸款，利率不隨市場利率的變化而變化。固定利率住房抵押貸款主要的風(fēng)險包括利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。 

1.利率風(fēng)險 

利率風(fēng)險是指在一定時期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負(fù)債期限的不匹配給商業(yè)銀行經(jīng)營收益和凈資產(chǎn)價值帶來的潛在影響。固定利率貸款的利率風(fēng)險主要包括延展風(fēng)險（借短貸長的風(fēng)險）和提前償付風(fēng)險。當(dāng)市場利率上升時，會提高資金來源的成本，當(dāng)貸款利率固定時，借短貸長的風(fēng)險出現(xiàn)。當(dāng)市場利率下降時，貸款人傾向于低成本融資，提前還款，銀行面臨提前收回款的再投資收益下降的風(fēng)險。利率風(fēng)險是導(dǎo)致20世紀(jì)80年代美國儲貸危機的主要原因之一。 

2.信用風(fēng)險 

信用風(fēng)險是指交易對手違約或信用等級下降造成損失的可能性。信用風(fēng)險是一種系統(tǒng)風(fēng)險，存在于銀行作為交易方的所有業(yè)務(wù)中。 

信用風(fēng)險是導(dǎo)致本次美國次貸危機的主要原因之一。起源于美國貸款機構(gòu)之間的惡性競爭，盲目降低貸款信用門檻，將款貸給本來借不到貸款或借不到那么多的“邊緣貸款者”，當(dāng)房價下跌，美聯(lián)儲提高利率后，“邊緣貸款者”不能償還本金和利率，房貸市場違約不斷。危機再通過資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移到整個 金融 市場，形成今天愈演愈烈的次貸危機。 

 

二、風(fēng)險度量 

 

1.利率風(fēng)險的度量 

敏感性缺口法是度量利率風(fēng)險的一個傳統(tǒng)方法，可以衡量出利率變化對銀行凈利息收入的影響。利率敏感性缺口=利率敏感性資產(chǎn)-利率敏感性負(fù)債，即irsg=isra-isrl。若利率變化為r，凈利息收入變化nii，則nii=r×irsg。在利率敏感性缺口為正時，利率的上升會引起銀行凈利息收入的增加，反之減少。在利率敏感性缺口為負(fù)時，利率的上升會減少銀行凈利息收入。敏感性缺口法的一個缺點是不能度量提前償債的風(fēng)險，后來學(xué)者又提出了持續(xù)期度量法、利差調(diào)整期權(quán)度量法等改進。

2.信用風(fēng)險的度量 

信用風(fēng)險度量的發(fā)展經(jīng)歷了專家分析、經(jīng)驗判斷、計分卡評級、模型化階段，目前我國商業(yè)銀行信用評級基本處于計分卡階段，只有少數(shù)銀行如

2.利用 金融 衍生工具 

2007年1月，花旗銀行與興業(yè)銀行完成了

3.收取提前償還違約金 

由于提前還貸行為會導(dǎo)致銀行一定的利息損失，因此，一些國家和地區(qū)的銀行對提前還貸要征收一定的罰金。比如香港、 臺灣 、美國。但是單純收取違約金不是管理銀行固定利率房貸利率風(fēng)險的可取辦法，銀行還應(yīng)該通過全面分析提前還貸行為的特點及其與 經(jīng)濟 變化之間的關(guān)系，在理論分析和 歷史 數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上找出決定因素，建立提前還貸模型，對未來提前還貸行為進行較為準(zhǔn)備的預(yù)測，通過套期保值來管理控制相應(yīng)風(fēng)險。 

4.建立固定利率住房抵押貸款的利率風(fēng)險損失準(zhǔn)備金 

如果市場不能提供套期保值的有效工具，銀行又難以收取提前還貸的罰金，建立利率風(fēng)險損失準(zhǔn)備金就很有必要，損失準(zhǔn)備金是防范利率風(fēng)險的緩沖劑。從理論上分析，如果計量準(zhǔn)確，這些為防范固定利率抵押貸款而計提的準(zhǔn)備金應(yīng)等于相應(yīng)套期保值的費用，也應(yīng)等于擬收取罰金的數(shù)額。 

 

第7篇

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡數(shù)據(jù)；信用卡業(yè)務(wù)；數(shù)據(jù)分析

近年來，很多銀行為促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展投入了人財物力。截至目前，信用卡業(yè)務(wù)覆蓋了全國各地，發(fā)卡數(shù)量急劇擴張，設(shè)備裝機數(shù)量形成相當(dāng)?shù)囊?guī)模，產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)有著重要作用，可以用來進行客戶關(guān)系的管理，進行風(fēng)險管理，分析收益，進行績效評估，為銀行更好的發(fā)展業(yè)務(wù)提供有效的科學(xué)數(shù)據(jù)支持。通過數(shù)據(jù)分析，銀行能夠?qū)蛻暨M行分類，針對不同群體的客戶實施不同的服務(wù)策略，為銀行卡的營銷提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息。

1. 信用卡研究內(nèi)容及風(fēng)險類型

本課題主要從信用卡數(shù)據(jù)庫設(shè)計和總體技術(shù)兩個方面入手，以數(shù)據(jù)倉庫以及數(shù)據(jù)集市形成理論基礎(chǔ)，通過企業(yè)目前具備的信息系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀，用實際開發(fā)的項目與開發(fā)成果做指導(dǎo)，闡述了我國某大型銀行在引用卡數(shù)據(jù)分析集市中在設(shè)計方面的價值實現(xiàn)。

隨身攜帶大量現(xiàn)金不僅不安全也十分麻煩，因此銀行設(shè)立了一項信用卡業(yè)務(wù)，這也是一種信貸服務(wù)。信用卡通常是一張小小的塑料卡片，長、寬、厚都有固定的尺寸，小巧輕便，銀行或是發(fā)放信用卡的企業(yè)會根據(jù)持卡人的信譽與財富狀況派發(fā)此卡，利用信用卡可以在消費的時候免除現(xiàn)金，等到結(jié)賬的時候再一起還錢。除了一些和金融卡相關(guān)的信用卡，大部分的信用卡都與借記卡與提款卡有區(qū)別，其最顯著的特點就是不會直接扣除客戶賬戶的資金【1】。

2. 信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)

銀行的信用卡管理信息系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)，結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)需求，通過對當(dāng)前存在的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，將主要的消費群體特征，如性別、年齡、學(xué)歷等呈現(xiàn)給管理人員，主要潛在的風(fēng)險人特征呈現(xiàn)給管理人員。本設(shè)計按照軟件工程的原理、對信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的系統(tǒng)需求，系統(tǒng)分析，系統(tǒng)設(shè)計，數(shù)據(jù)庫設(shè)計以及系統(tǒng)測試作了詳細(xì)的闡述，同時介紹了數(shù)據(jù)庫和asp和網(wǎng)頁設(shè)計基本知識，如何在實現(xiàn)網(wǎng)頁于數(shù)據(jù)庫的連接，如何存取數(shù)據(jù)等。本系統(tǒng)的主要功能模塊包括：用戶管理模塊、效益分析模塊、風(fēng)險管理模塊。其中風(fēng)險管理模塊提供了圖形報表功能，為系統(tǒng)使用者提供了更為直觀的數(shù)據(jù)信息，使用戶能夠輕松地使用系統(tǒng)【2】。

2.1信用卡數(shù)據(jù)來源的多元化

目前辦理和使用信用卡已經(jīng)十分頻繁，國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)的信息管理包括了進件、客戶收單、客戶服務(wù)及催收等多個子系統(tǒng)，將這些系統(tǒng)與外部數(shù)據(jù)相連就可以具備諸如個人征信等功能。然而，各個子系統(tǒng)之間并沒有形成內(nèi)在聯(lián)系，就連格式與編碼都明顯不同，數(shù)據(jù)分析的難度很大【3】。因此對數(shù)據(jù)進行規(guī)范和統(tǒng)一迫在眉睫。

2.2 信用卡數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)和整理

客戶的年齡、性別、收入狀況、授信額度等構(gòu)成了客戶的基本信息，這些信息之間的關(guān)聯(lián)性會影響到客戶的消費狀態(tài)，反之也一樣，客戶的消費也會影響授信額度。所以，子系統(tǒng)之間是有緊密的數(shù)據(jù)聯(lián)系的。比如，風(fēng)控部門時不時檢查一下客戶的消費狀態(tài)，分析將會產(chǎn)生的消費行為，從各個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、整合起來獲得客戶的全面資料，反饋到市場部，以致決策者做出積極的決策。

2.3 信用卡數(shù)據(jù)量龐大

當(dāng)今，越來越多的人使用信用卡，隨之而來的則是客戶數(shù)量、交易額度、授權(quán)記錄等的陡然增加，這時候就需要用到針對個人賬戶、客戶、交易的大批量數(shù)據(jù)操作的信用卡分析了。本課題利用我國一個大型國有銀行作為調(diào)查對象，發(fā)現(xiàn)，這一銀行的信用卡用戶有一千八百萬，交易額每天能達到八十萬，還有一些積分、通訊等業(yè)務(wù)，況且還有預(yù)留數(shù)據(jù)分析的時間，因此數(shù)據(jù)分析效率問題就凸顯出來。

3. 信用卡數(shù)據(jù)分析平臺

怎樣在許多數(shù)據(jù)源中，建立一個實用、高效的數(shù)據(jù)分析平臺系統(tǒng)是現(xiàn)在國內(nèi)信用卡行業(yè)最想解決也是最難解決的一項研究。

數(shù)據(jù)分析平臺是以應(yīng)用于報表類和數(shù)據(jù)挖掘類兩種數(shù)據(jù)分析

為目的，分析企業(yè)如今的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，研究數(shù)據(jù)分析平臺的規(guī)劃特征，這樣就可以實現(xiàn)一個設(shè)計完善的數(shù)據(jù)倉庫及數(shù)據(jù)分析集市和生產(chǎn)環(huán)境的信息分析集市。

4. 信用卡數(shù)據(jù)架構(gòu)的設(shè)計和實現(xiàn)

信用卡數(shù)據(jù)以信用卡數(shù)據(jù)分析的獨特特點，建立一個實用、高效、現(xiàn)代化的靈活的信用卡分析集市，而且也在銀行中實踐驗證成功，這一次的驗證也是這一銀行首次有了信用卡數(shù)據(jù)分析集市。相對于傳統(tǒng)的信用卡管理方式來說，有以下幾個方面的優(yōu)點：

1、通過對信用卡相關(guān)的6大信息系統(tǒng)源數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)和整合，極大豐富而又全面了許多數(shù)據(jù)源，其中有進件、催收、交易、電話服務(wù)、收單以及積分等多個系統(tǒng)，也實現(xiàn)了整體化的數(shù)據(jù)分析整合。

2、為了讓信用卡的數(shù)據(jù)可以融合edw，讓企業(yè)信息保持一致與完整，需要針對edw的數(shù)據(jù)模型進行擴充，尤其是要新增4個主題域信用卡相關(guān)實體。因此，改造原架構(gòu)，變更為系統(tǒng)更易于擴充整合新的源系統(tǒng)―企業(yè)數(shù)據(jù)倉庫―數(shù)據(jù)分析集市這三方面的數(shù)據(jù)源系統(tǒng)，如此也就能讓信用卡的數(shù)據(jù)分析平臺得到更為全面的數(shù)據(jù)支持，從而降低數(shù)據(jù)分析的成本。

3、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)需要面向數(shù)據(jù)分析優(yōu)化設(shè)計。為實現(xiàn)在海量數(shù)據(jù)（l0tb）級別的成功運行，必須要以分析信用卡的可能風(fēng)險、財務(wù)會計、服務(wù)渠道與市場狀況等為先決條件，要實現(xiàn)信用卡可以靈活報表、多層次統(tǒng)計與挖掘數(shù)據(jù)，讓匯總層數(shù)據(jù)的設(shè)計更加出色，才能使其有充分?jǐn)U展的可能性。

而基礎(chǔ)層、匯總層、應(yīng)用層3大層次構(gòu)成了從數(shù)據(jù)源到應(yīng)用數(shù)據(jù)流向的數(shù)據(jù)分析集市系統(tǒng)。其中，企業(yè)數(shù)據(jù)倉庫整合來自各個源系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要用到其基礎(chǔ)層來存儲細(xì)節(jié)和歷史數(shù)據(jù)。而數(shù)據(jù)集市，支持應(yīng)用層與數(shù)據(jù)挖掘一同到匯總層。這因為如此，使多方面靈活分析報表中更多的用到應(yīng)用層。星形模型與規(guī)劃、反規(guī)劃漸漸匯總形成三層次的結(jié)構(gòu)特點。而不同的數(shù)據(jù)粒度需要各個層次在內(nèi)部對主題域及實體進行合理的規(guī)劃，這樣才能滿足多層次需求。

5. 結(jié)語

迄今，發(fā)達國家的信用卡業(yè)數(shù)據(jù)分析手段多樣且先進，數(shù)據(jù)來源全面而豐富，同時也存在不少問題，尤其是在美國的金融機構(gòu)中，因為欠缺一體的制度，就無法形成統(tǒng)一、方便、高效率的信息分析系統(tǒng)，也沒有可供進行分析的數(shù)據(jù)庫、受到普遍認(rèn)可的共同指標(biāo)以及可以共享信息的平臺等。一般會形成各部門、小組及個人之間互不干涉，數(shù)據(jù)庫的來源地、衡量標(biāo)準(zhǔn)各不相同，研究報告時有重復(fù)缺乏全面，有時更是互相矛盾。這些都是我國目前信用卡數(shù)據(jù)分析常見的問題，這也是今后需要避免和解決的問題。

參考文獻：

[1] 穆欣欣 . 中美銀行信用卡業(yè)務(wù)之比較分析 [期刊論文] -經(jīng)濟師2011（7）

第8篇

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù) 風(fēng)險管理 對策

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行領(lǐng)域也經(jīng)歷了長足的發(fā)展，1985年，我國第一張信用卡正式發(fā)行，標(biāo)志著我國信用卡業(yè)務(wù)的開端。30多年期間，我國的信用卡業(yè)務(wù)有著突飛猛進的發(fā)展，無論是從發(fā)行銀行、信用卡發(fā)行數(shù)量以及相關(guān)金額等各個方面，都有了極大的進展，信用卡的普及也帶來了人們用卡意識的轉(zhuǎn)變，借錢消費，已經(jīng)由傳統(tǒng)觀念里不愿意去接受的行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N時尚和一種新的消費方式。信用卡業(yè)務(wù)也給銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展增添了新的力量。成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，同時也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要來源。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險種類

但與此相伴隨的，還有信用卡風(fēng)險帶來的種種問題。商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，盲目發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，降低審核標(biāo)準(zhǔn)，給后期的信用卡管理帶來了一系列隱患。信用消費容易形成呆賬，導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)，給銀行帶來重大的損失。所謂風(fēng)險，即不確定因素。信用卡風(fēng)險是指信用卡的發(fā)行、管理主體在信用卡的業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營過程中發(fā)生非正常范圍內(nèi)經(jīng)濟損失的可能。信用卡的風(fēng)險存在于信用卡管理的各個環(huán)節(jié)，包括信用卡的使用、支付和結(jié)算等環(huán)節(jié)，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發(fā)行的商業(yè)銀行、信用卡使用的特約商戶、信用卡持有人等。

信用卡的風(fēng)險主要來自于市場中的信息不對稱現(xiàn)象，由于在信用卡的管理過程中，銀行與使用者之間的信息不對稱，道德風(fēng)險較高，而銀行的審核手續(xù)不可能極盡所有相關(guān)的信息，這樣就容易導(dǎo)致信用卡風(fēng)險的增大。信用卡的風(fēng)險有不同的各類，包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險以及流動風(fēng)險。所謂信用風(fēng)險，來自于貸款單位和個人的信用問題，主要是由于借款單位或者個人不能在還款日如期歸還，導(dǎo)致商業(yè)銀行損失本金和利息的現(xiàn)象； 所謂欺詐風(fēng)險，是指由于持卡的主觀惡意所導(dǎo)致的風(fēng)險，這種風(fēng)險相比信用風(fēng)險更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風(fēng)險是伴隨著商業(yè)銀行的信用卡運營過程，風(fēng)險主要來自管理環(huán)節(jié)和流通環(huán)節(jié)，主要是由于相關(guān)管理制度不健全和執(zhí)行過程中的失誤，監(jiān)管的缺位等造成的。還有一種風(fēng)險為宏觀風(fēng)險，它具有系統(tǒng)性和不可避免的特點，來自于整個的市場經(jīng)濟形勢，無論商業(yè)銀行有多么完美的風(fēng)險管理技術(shù)，在系統(tǒng)性風(fēng)險到來的時候，也是無能為力的。但是在危機爆發(fā)、經(jīng)濟衰退之時，良好的風(fēng)險管理能使銀行不至于毀于一旦。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理

相比于發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，我國的金融市場還不夠完善，金融的監(jiān)管和風(fēng)險防范機制還不健全，我國的信用風(fēng)險防范意識低，管理隊伍實力不強，管理水平不高等問題存在，導(dǎo)致我國現(xiàn)在的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在著種種問題。

首先是我國的金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)落后，沒有統(tǒng)一的專門的法律法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)進行規(guī)范，現(xiàn)在沿用的，仍然是1999年的中國人民銀行的行業(yè)性規(guī)定，約束性不強，而且對于信用卡管理中的新問題無法全面規(guī)定和避免.另外，規(guī)范第三方服務(wù)機構(gòu)責(zé)任的法規(guī)缺失，而且信用卡發(fā)展中，相關(guān)制度不完善，比如現(xiàn)行呆賬核銷制度不完善，在不良資產(chǎn)增加的情況下，不能有效的規(guī)避信用卡風(fēng)險。

個人征信體系不完善、個人信用約束方面的立法缺失，公民個人的征信系統(tǒng)的缺失，更加劇了該現(xiàn)象。個人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)和運行存在的問題使得商業(yè)銀行在采集、查詢個人信用信息、困難重重，征信系統(tǒng)的建設(shè)難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的需要。

加強商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，需從以下幾個方面著手。

首先，要加快商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理體系建設(shè)。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應(yīng)當(dāng)包括一套完善的法律法規(guī)體系.國家的立法機關(guān)要借鑒發(fā)達國家的成熟的管理經(jīng)驗，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監(jiān)管機構(gòu)要從金融發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的實際出發(fā)，對出現(xiàn)的問題進行深入調(diào)研和分析，并從制度和規(guī)定方面加以完善，織就一張完善的防御網(wǎng)，以防止信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的監(jiān)管漏洞，對不規(guī)范行為進行懲戒。在具體的業(yè)務(wù)層面，要規(guī)范信用卡的收單等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)。目前我國商業(yè)銀行出于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的需要，對銀行卡的收單手續(xù)費規(guī)定較低。金融監(jiān)管部門應(yīng)完善信用卡業(yè)務(wù)中的第三方支付系統(tǒng)監(jiān)管體系的建設(shè)，確保發(fā)卡機構(gòu)的資金成本和運營成本。需要測算發(fā)卡銀行、收單商戶的成本，修訂并完善交換費率以交換費率單筆封頂?shù)囊?guī)范。

其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)建立一個強大的社會信息平臺，對全社會的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯(lián)網(wǎng)機制，對相關(guān)主體，比如地方政府、中國人民銀行、商業(yè)銀行、銀監(jiān)會、企業(yè)、公民個人的信用記錄實現(xiàn)共享，更好地實現(xiàn)信用的監(jiān)督，出臺正式的征集管理條例，強化對公民個人的隱私權(quán)的保護，對信用卡業(yè)務(wù)的采集程度、采集范圍等進行規(guī)范，使相關(guān)的機構(gòu)需要時能夠快捷、合法地獲得相關(guān)的誠信記錄。建立懲罰機制，如果不能及時報送相關(guān)的征信信息，或者征集信息的真實性差，不配合相關(guān)的信用查詢的行業(yè)，加強處罰。

最后，作為商業(yè)銀行本身，要夯實自身的基礎(chǔ)，打好內(nèi)功，使企業(yè)建立完善的內(nèi)部的控制制度。站在整個銀行的角度看風(fēng)險管理，徹底打通以前以部門為界限的設(shè)計工作，把風(fēng)險控制職能分解到相關(guān)部門，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程控制。加強對內(nèi)控制度的監(jiān)督，提高執(zhí)行力，加強每項業(yè)務(wù)事前、事中、事后的監(jiān)督檢查和提高內(nèi)部審計的強度和覆蓋面。監(jiān)督、評價部門應(yīng)當(dāng)獨立于內(nèi)控制度的建設(shè)、執(zhí)行部門。

參考文獻：

[1]馬春峰.商業(yè)銀行信用卜業(yè)務(wù)運作仁[J].中國財政經(jīng)濟出版社，1998

[2]曹亮.國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究[J].南京理工大學(xué)碩士論文，2008；5