發(fā)布時(shí)間：2022-05-25 14:19:53
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的征信業(yè)管理?xiàng)l例樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
思想心理調(diào)適作為現(xiàn)代企業(yè)管理工作的內(nèi)在職能，既簡單，也復(fù)雜，說它簡單，是因?yàn)槊课粎⑴c者又都是實(shí)踐者，說它復(fù)雜，是因?yàn)槊课粎⑴c者都難以達(dá)到理想的應(yīng)用自如的效果，就象人們常說的人無完人一樣，沒有絕對標(biāo)準(zhǔn)可言。但是，在人們的實(shí)踐中，善于總結(jié)，善于提煉，不斷提高自己的思想水平，知識水平，不斷改進(jìn)自己的工作方法，力求最好的發(fā)揮自己的工作水平，還是可以做到的。一般意義上說，應(yīng)做到，善于調(diào)整自己的心理狀態(tài)；善于分析對象的心理狀態(tài)；善于總結(jié)，不斷揚(yáng)棄。
化解矛盾是思想心理調(diào)適的重要內(nèi)容?；饷艿幕痉椒?，除了加強(qiáng)宣傳教育，提高人們的思想認(rèn)識水平外，大量的工作是疏導(dǎo)和調(diào)整好自己的心理狀態(tài)和工作方法，在日常生活和工作中都有很重要的積極意義。其中，有這樣兩件事使我深受啟發(fā)。其一，反映的是兩個(gè)相同病例，年齡相仿的女患者，在相鄰的病床，分別接受兩位醫(yī)生的治療，出現(xiàn)了不同的結(jié)果。當(dāng)一位病員治愈出院時(shí)，另一位病員且不見好轉(zhuǎn)和出現(xiàn)惡化。當(dāng)時(shí)，作為病員的家屬，在病人不見好轉(zhuǎn)的情況下，理應(yīng)想到的是埋怨醫(yī)生或懷疑治療方案的正確性，但這位病員家屬并不是單純的埋怨而是認(rèn)真的分析病員的情況，既找治療上的原因，也找病員自身的問題，在治療中反復(fù)調(diào)整自己的心理狀態(tài)，始終配合醫(yī)生調(diào)整治療方案，直到醫(yī)生需要病員配合治療，而忍受更大痛若時(shí)，病員家屬為了使醫(yī)生放下思想包袱，反過來做醫(yī)生的思想工作，使醫(yī)生深受感動并盡到了最大努力，最終治愈了該病員。從這一事例可以看出，如果該病員家屬一味的追求醫(yī)生的治療方案的正確與否并糾纏不放，如果醫(yī)生沒有滿腔的熱情對待病員，而是單純的強(qiáng)調(diào)病員的情報(bào)況特殊等，產(chǎn)生醫(yī)患矛盾，對這一病員的治愈將可能產(chǎn)生不良后果。其二，是本企業(yè)改革改制中接收管理一家加油站，接收之前的狀況是，管理者與員工間矛盾突出，員工之間爭吵時(shí)有發(fā)生，個(gè)別員工損公利己被處理，企業(yè)虧損嚴(yán)重。
針對這種情況，總公司及時(shí)派入二名有一定思想政治工作經(jīng)驗(yàn)的人員管理該企業(yè)，并通過進(jìn)一步調(diào)查了解到，問題的根源主要是管理方法簡單，管理人員投入精力不夠，與員工缺少溝通，員工對企業(yè)發(fā)展信心不足。在新的情況下，管理人員從人文關(guān)懷做起，多與員工溝通，經(jīng)常宣傳企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，要求員做到的自己首先做到，并提出“兩個(gè)不漏”為企業(yè)文化標(biāo)識，在醒目位置長期宣傳，努力營造枳極向上的文化氛圍，企業(yè)最終達(dá)到連年增盈，效益倍增的可喜局面。
二、可行性
研究思想心理調(diào)適，最根本的目的是完善工作方法并且在實(shí)踐中得到應(yīng)用。然而，由于管理工作的對象、矛盾的程度不同，并且具有很大的動態(tài)性，往往很難以一定的模式加以確定，因此，只能視對象與矛盾的程度不同以靈活的方法解決實(shí)踐中遇到的問題。
1、辯證的對待自己。管理者的職位高低、資歷深淺、學(xué)歷不同等都不能絕對反映出真正的工作水平，特別是化解矛盾的能力。因此，在工作中，擺正自己的位置十分重要。擺正自己的位置一般應(yīng)做到，不簡單命令；不自我表揚(yáng)；不言而無信。
2、辯證的對待下屬。在對待下屬和正確的處理上下級關(guān)系上，往往處理得當(dāng)，能提高各級管理人員的威信，反之，被下屬所議論。認(rèn)真地對待上級的工作部署，積極的組織落實(shí)往往容易做到，但是，做到對下屬的個(gè)性、工作水平、特點(diǎn)等加以分析，有針對性的發(fā)揮好每一位員工的主觀能動性，使他們工作潛力得到最大限度的發(fā)揮，往往就不容易做到。
一、正確認(rèn)識實(shí)習(xí)作用是完成學(xué)業(yè)的基礎(chǔ)
1.實(shí)習(xí)是專業(yè)教育的重要組成部分。酒店行業(yè)是實(shí)踐性非常強(qiáng)的行業(yè)，專業(yè)理論與知識的學(xué)習(xí)，使學(xué)生具備了一定的理論基礎(chǔ)，但實(shí)際能力如何，關(guān)鍵還要看實(shí)踐能力。而實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的獲得，需要通過實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)來完成。專業(yè)實(shí)習(xí)給我們提供一個(gè)接觸實(shí)踐、了解酒店工作性質(zhì)的機(jī)會，這是走向社會的第一堂課，對酒店實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)的正確認(rèn)識，則是完成教學(xué)任務(wù)的基礎(chǔ)。
2.實(shí)習(xí)是認(rèn)識社會的基礎(chǔ)。學(xué)校學(xué)習(xí)與到酒店企業(yè)工作，兩者有密切的聯(lián)系，但又有性質(zhì)上的差異。學(xué)校是以教書育人為主，與老師、同學(xué)相處，關(guān)系比較單純，沒有利害關(guān)系，有了問題，主要是以思想教育工作為主。但在企業(yè)，處理的方式多種多樣，常常伴隨嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)制裁和無情的紀(jì)律處分，人與人之間往往伴隨著經(jīng)濟(jì)利益的沖突。酒店工作既要處理好與賓客間的交往，還要注意與同事關(guān)系的協(xié)調(diào)。而學(xué)生正是擁有了這種經(jīng)歷，變得成熟，專業(yè)實(shí)習(xí)成為認(rèn)識社會的基礎(chǔ)。
3.實(shí)習(xí)是事業(yè)成功的必由之路。學(xué)校學(xué)習(xí)的知識是靜態(tài)的，而知識的運(yùn)用是動態(tài)的，由于具體情況的不同，特別是酒店具有接觸面廣的特點(diǎn)，千人千面、各有不同，實(shí)際操作起來會有不同的變化。作為初入社會的大學(xué)來說，經(jīng)過實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，獲取了實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，提高了實(shí)際動手能力，加深了對即將從事行業(yè)的了解，為以后的發(fā)展鋪平了道路，是走向事業(yè)成功的基礎(chǔ)。
二、實(shí)習(xí)期間的心態(tài)調(diào)整
1.理想化的心態(tài)調(diào)整。實(shí)習(xí)是邁向社會的第一步，也是自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)的開始。以前有一種說法，大學(xué)生有小資感情，五分鐘熱度，學(xué)生常常把社會與工作理想化，但在實(shí)際工作，好的動機(jī)還要輔之以正確的方法。由于酒店工作中服務(wù)人員與客人的不對等，要做好工作，光有熱情還不夠，針對不同的客人，要采取不同的工作方法，這就要求學(xué)生在服務(wù)中克服理想主義，態(tài)度要誠懇，站在客人的角度，為賓客著想，才能得到客人的好評。
2.面對挫折的心態(tài)調(diào)整。人生的道路坎坷不平，工作中也常常會遇到挫折，特別是在酒店行業(yè)，每天與不同客人打交道，稍不注意就出問題，關(guān)鍵是實(shí)習(xí)生如何對待。挫折會使一個(gè)人加快成長速度，會使人變得更成熟。
3.不甘吃虧的心態(tài)調(diào)整。酒店新老員工之間會有一個(gè)磨合階段，企業(yè)的員工是從全國各地招來的，素質(zhì)參差不齊，風(fēng)俗習(xí)慣各一，剛開始對大學(xué)生有一種神秘感，過一段時(shí)間感覺大學(xué)生不怎樣，會不時(shí)地找個(gè)難堪，派個(gè)重活，特別是酒店工作以手工勞動為主，長時(shí)間的工作會感到體力不支，如不正確對待，會加劇同事之間的矛盾，不調(diào)整心態(tài)，就難以樹立自己的形象。
4.體力不適的心態(tài)調(diào)整。酒店工作和在校學(xué)習(xí)截然不同，主要以體力勞動為主，還要及時(shí)滿足賓客不同服務(wù)要求，因經(jīng)營業(yè)務(wù)的需要，有時(shí)剛下班又要加班。開始有很多學(xué)生感到難以堅(jiān)持，大有度日如年感覺。經(jīng)過調(diào)整心態(tài)，大家認(rèn)識到，遇到繁重的工作，每天苦皺眉頭，唉聲嘆氣，情況不會變好。相反，保持一樂觀心態(tài)，當(dāng)作鍛煉自己的機(jī)會，則能激勵(lì)人奮發(fā)向上，站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。
三、大學(xué)生實(shí)習(xí)期間應(yīng)具備的心態(tài)
1.學(xué)習(xí)心態(tài)。由于酒店行業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對做好服務(wù)工作起到至關(guān)重要的作用，如何將老員工的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為自己的工作能力，這就要求我們必須保持學(xué)習(xí)心態(tài)，利用工作環(huán)境學(xué)習(xí)、掌握新的知識，理論與實(shí)踐相結(jié)合，為以后的發(fā)展做準(zhǔn)備。
2.適應(yīng)環(huán)境心態(tài)。實(shí)習(xí)的工作環(huán)境當(dāng)然會有相對的好與差，面對相對差的環(huán)境，請別抱怨，艱苦的環(huán)境更能鍛煉人，只有把抱怨環(huán)境的心情化為上進(jìn)的力量，才是成功的保證。成功是在不斷超越自我，為自己不斷尋找成功的自信，適應(yīng)環(huán)境是成功的基礎(chǔ)。不能適應(yīng)環(huán)境的人，永遠(yuǎn)體驗(yàn)不到成功的樂趣。
3.總結(jié)經(jīng)驗(yàn)心態(tài)。學(xué)生在校時(shí)候，把酒店服務(wù)工作想象的非常容易，但實(shí)際工作的情況截然不同，特別是工作中服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，雖然努力但得到的回報(bào)有時(shí)是無情的。不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，是適應(yīng)酒店工作的重要環(huán)節(jié)。通過總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，分析問題所在，找出解決辦法。我們把學(xué)生實(shí)習(xí)經(jīng)歷總結(jié)為三部曲，一是雄心壯志沖云天，滿懷信心，立志要干一番事業(yè)；二是遇到困難心灰意冷，精神沮喪，萎靡不振；三是痛定思痛，認(rèn)真思考，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，找出差距，制定措施，東山再起。樹立不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的心態(tài)，會使學(xué)生經(jīng)常發(fā)現(xiàn)自己的不足，及時(shí)找到努力的方向。
4.感恩心態(tài)。酒店實(shí)習(xí)中，常常遇見有的領(lǐng)導(dǎo)性格嚴(yán)肅，工作方法嚴(yán)厲，對部下要求嚴(yán)格，本來對于學(xué)生是一件好事，受到嚴(yán)格的訓(xùn)練，會為以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。當(dāng)時(shí)有的同學(xué)受不了，但在實(shí)習(xí)結(jié)束之后學(xué)生感到非常慶幸。實(shí)習(xí)后開座談會，大家頗有同感，碰上一位嚴(yán)厲的上司是福，我們應(yīng)當(dāng)感謝他。
5.發(fā)展心態(tài)。發(fā)展心態(tài)是指在實(shí)習(xí)工作中，要站在高一層的角度去理解領(lǐng)導(dǎo)所做出的決定，這樣才能夠提升自己的品位，鍛煉自己的才干，更好地配合領(lǐng)導(dǎo)工作，進(jìn)而更好地被領(lǐng)導(dǎo)賞識，贏得發(fā)展的機(jī)會。發(fā)展心態(tài)還指學(xué)生在實(shí)習(xí)過程中，注意觀察領(lǐng)導(dǎo)的管理方式，了解解決問題所采用的手段，為以后自己走上管理崗位提供經(jīng)驗(yàn)。如果我們在做每件事的時(shí)候，都抱著學(xué)習(xí)發(fā)展的目的，那么我們將會加快速度提升自己的能力，并早日走向成功。我們的一位同學(xué)非常有心計(jì)，在實(shí)習(xí)期間就做得非常好，常常用心觀察，領(lǐng)班怎樣做，經(jīng)理怎樣做，我在這崗位應(yīng)該怎樣做，畢業(yè)后到廣東東莞碰到一家五星級飯店招聘管理人員，她在應(yīng)聘中力挫群雄，獨(dú)占鰲頭，被任命為經(jīng)理助理。
關(guān)鍵詞：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》；信用管理；征信工作；基層央行
根據(jù)中國人民銀行成都分行營業(yè)管理部負(fù)責(zé)人在今年年中對人民銀行征信工作實(shí)務(wù)的最新介紹，以下進(jìn)行對于人民銀行征信工作實(shí)務(wù)現(xiàn)狀的再了解。
一、民銀行征信管理工作開展情況
首先，國家設(shè)立數(shù)據(jù)庫由人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)行維護(hù)，但人民銀行征信機(jī)構(gòu)既當(dāng)“裁判員”又當(dāng)“運(yùn)動員”仍然是現(xiàn)存問題。
另外，雖然人民銀行是信貸市場信用評級的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但管理手段欠缺，雖有規(guī)范，但法律欠缺，無處罰措施，特別是地方評級機(jī)構(gòu)存在很多問題時(shí)，無法對其進(jìn)行處罰。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和民間評級機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，對人民銀行征信體系建設(shè)也是重要考驗(yàn)。
此外，銀行對農(nóng)村重建的不良貸款難以收回，這不僅說明在農(nóng)村的征信宣傳不夠，也說明對個(gè)人征信的法律法規(guī)、懲罰機(jī)制不完善。
二、民間征信機(jī)構(gòu)發(fā)展
（一）現(xiàn)存問題。雖然民間征信機(jī)構(gòu)的信用評級意識增強(qiáng)，但其公信力缺乏、核心競爭力不足、評判標(biāo)準(zhǔn)難定、各機(jī)構(gòu)評分不一致。
另外，民間評級機(jī)構(gòu)的主營收入少，其價(jià)格競爭以及市場中劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象日益激烈。因此，未來評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍存問題。
（二）借鑒國外。20世紀(jì)50年代，美國征信市場增長迅猛而亂象叢生，直到費(fèi)爾艾薩克公司推出信用分模型FICO――世界上最通用的個(gè)人信用評分模式――結(jié)束混亂局面。由此可見，將各家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的評分收集并加權(quán)，從而給出的評分是被廣泛認(rèn)可的。
在上述體系建立后，還需要一些配套的法律法規(guī)。比如，針對信息安全的法規(guī)。
根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，政府在開放征信的同時(shí)，大都制定了針對隱私權(quán)以及個(gè)人信息的保護(hù)條例，使征信數(shù)據(jù)在規(guī)范中運(yùn)行。相對而言，我國雖制定了征信業(yè)管理?xiàng)l例，但對個(gè)人信息的保護(hù)法律卻一直未出臺。
另外，數(shù)據(jù)合規(guī)使用也是目前個(gè)人征信面臨的挑戰(zhàn)。因?yàn)槿狈εc征信相關(guān)的個(gè)人隱私法，在法律真空下，是否能夠使用這些數(shù)據(jù)，如何合法合規(guī)地使用數(shù)據(jù)都是征信公司面臨的挑戰(zhàn)。
相較于美國關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)頒布了17部法律，我國目前僅有兩部相關(guān)條例，因此法律體系略顯單薄。相關(guān)法律法規(guī)的建立完善，將在一定程度上將一些不合規(guī)的機(jī)構(gòu)擋在征信體系之外。
三、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》遺留問題及解決建議
《條例》確立了人民銀行對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的法律地位，但在實(shí)際操作中仍存問題。
（一）現(xiàn)存問題
1、信用報(bào)告查詢量一路飆升，人行征信窗口工作量日益增加。
2、查詢收費(fèi)無據(jù)可依。雖然《條例》規(guī)定每人每年兩次免費(fèi)查詢，但并未明確超過兩次如何收費(fèi)。如果客戶執(zhí)意查詢，甚至脅以投訴，窗口工作人員也只能為其免費(fèi)查詢。隨著重復(fù)多次查詢情況的增多，窗口工作人員的工作量必定成倍增長。
3、基層人行征信人員的身份自相矛盾。《條例》規(guī)定人行及其分支機(jī)構(gòu)為征信業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)，而非征信機(jī)構(gòu)。但目前大多基層人行征信崗位同時(shí)作為“裁判員”和“運(yùn)動員”，既監(jiān)督管理又辦理業(yè)務(wù)，十分不利于征信行業(yè)發(fā)展。
4、一方面，基層央行征信監(jiān)管的手段單一，從而導(dǎo)致對有關(guān)檢查事實(shí)認(rèn)定難。對于越權(quán)查詢、基層央行對商業(yè)銀行提供的客戶信息的真實(shí)性、基層央行授權(quán)的規(guī)范、查詢申請的真實(shí)用途等，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都沒有手段進(jìn)行檢驗(yàn)。另一方面，在實(shí)際監(jiān)管中對于能利用的資源，如機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)明細(xì)，基層央行并未有效利用，繼而無法針對性地開展核對和校驗(yàn)。
5、征信處罰的難度增大。一方面，由于商業(yè)銀行對征信規(guī)章制度的熟悉程度不斷提高，其故意違規(guī)的操作的手段更為隱蔽。另一方面，由于征信制度本身不完善，實(shí)際監(jiān)管中的漏洞為商業(yè)銀行的違規(guī)提供機(jī)會。另外，《條例》出臺后，依據(jù)相關(guān)處罰條款，違規(guī)單位將受到最高3萬元的罰款，因而基層央行在行使處罰權(quán)力時(shí)，容易引起被處罰人的抵觸情緒，可能引發(fā)行政復(fù)議和行政訴訟，使得規(guī)范與處罰難以順利進(jìn)行。
（二）對策建議
1、開通互聯(lián)網(wǎng)自查功能，參考網(wǎng)購的付款方式來收取費(fèi)用。
2、加快新型金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的進(jìn)度。新型金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司已正式獲批接入人行征信系統(tǒng)?；鶎尤诵袘?yīng)盡快完此類新型金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的工作，同時(shí)加快其他新型金融機(jī)購如汽車金融公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等接入征信系統(tǒng)的審批工作。
3、對查詢收費(fèi)相關(guān)制度的制定及完善。明確自然人查詢兩次信用報(bào)告后的收費(fèi)方式及標(biāo)準(zhǔn)。對于商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告的收費(fèi)方式，建議由原來按照查詢筆數(shù)收費(fèi)過渡到按網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模分類定額收費(fèi)，從而劃清網(wǎng)點(diǎn)責(zé)任范圍。
4、調(diào)整基層人行征信組織架構(gòu)。建議人行征信中心在基層設(shè)立相對獨(dú)立于基層的征信分支機(jī)構(gòu)，便于履行征信監(jiān)管職責(zé)。
5、建議出臺《條例》配套制度以完善現(xiàn)存監(jiān)管法規(guī)體系。包括對企業(yè)征信系統(tǒng)的管理，對個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理，對信用信息的采集、查詢使用、安全、違規(guī)處罰的規(guī)定等。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1] 魏大鵬.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》視角下基層央行有效監(jiān)管問題探討[J].征信，2013（11）：50.
國家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關(guān)
信用環(huán)境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個(gè)地區(qū)、企業(yè)或個(gè)人信用狀況的主要依據(jù)。
與洪水般泛濫的信用危機(jī)對應(yīng)的是，我國信用體系建設(shè)正在經(jīng)歷漫長而艱辛的破繭時(shí)刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規(guī)章制度，積極推進(jìn)社會信用體系建設(shè)?！缎】怠冯s志近期獨(dú)家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當(dāng)前及下一步社會信用體系建設(shè)的問題進(jìn)行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關(guān)。
《小康》：目前我國社會信用體系建設(shè)的總體情況怎樣？
杜金富：一是建立了社會信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務(wù)院牽頭成立了社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，初步明確了各有關(guān)部門的職責(zé)分工。2008年11月，國務(wù)院調(diào)整社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議職責(zé)，由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或聯(lián)席會議，全國形成了自上而下的協(xié)調(diào)機(jī)制。
二是頒布了相關(guān)信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟(jì)社會活動中的誠實(shí)信用原則。近年來，國務(wù)院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務(wù)、交通、資本市場等領(lǐng)域。同時(shí)頒布了部分國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這些信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的頒布實(shí)施，為行業(yè)信用及地方信用建設(shè)的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術(shù)規(guī)范。
三是全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建成并成功運(yùn)行，為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。2006年建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
四是行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，部分行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點(diǎn)行業(yè)信用記錄得到了完善。相關(guān)部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)力度，推動食品、參保繳費(fèi)、環(huán)保、商務(wù)、合同履約、納稅、通關(guān)、產(chǎn)品質(zhì)量、資本市場、法院執(zhí)行等領(lǐng)域誠信體系建設(shè)。部分部門向社會提供信用信息服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。
五是地方信用建設(shè)取得積極進(jìn)展，中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全國多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強(qiáng)了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員錄用和公共服務(wù)等方面加大了對信用服務(wù)產(chǎn)品的使用。部分地方政府推動政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，建立了信用信息共享平臺，制定了信用建設(shè)相關(guān)制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結(jié)合地方實(shí)際，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，進(jìn)行信用等級評價(jià)，取得顯著成效，有效推動了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
六是信用服務(wù)市場初步形成，信用服務(wù)產(chǎn)品需求日益增加。當(dāng)前，我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個(gè)人征信、企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓(xùn)等業(yè)務(wù)多元發(fā)展的信用服務(wù)市場格局。信用服務(wù)產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報(bào)告、個(gè)人信用報(bào)告、債券評級、借款企業(yè)評級和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級等。社會對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求量日益增加。同時(shí)嘗試開展了信用管理學(xué)科建設(shè)與人才培養(yǎng)。
年內(nèi)各省至少有一個(gè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)
《小康》：中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？
杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點(diǎn)和工作條件，建設(shè)地方性中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動地方參與的積極性，共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評價(jià)方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺。多渠道整合反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
《小康》：關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)，人民銀行未來的計(jì)劃是什么？
杜金富：下一階段，人民銀行將加強(qiáng)與有關(guān)部委和地方政府的溝通、協(xié)調(diào)，進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，搭建有地方特點(diǎn)的中小企業(yè)信息服務(wù)平臺。在“十二五”的前兩年，爭取每個(gè)省選擇一個(gè)地級市或地區(qū)開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號。二是加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和工作機(jī)制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長效機(jī)制，提高中小企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。四是推進(jìn)中小企業(yè)信用評價(jià)體系建設(shè)，擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。五是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，增加對有信用、有市場的中小企業(yè)的信貸投入。
《小康》：推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)會帶來什么改變？
杜金富：大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，對于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導(dǎo)中小企業(yè)提高信用意識，規(guī)范其信用行為，促進(jìn)中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發(fā)揮信用信息服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對性和效率。
農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境
《小康》：農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？有什么作用？
杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特點(diǎn)，探索建設(shè)地方性農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺，為地方政府、金融機(jī)構(gòu)等提供更好的信用信息服務(wù)，調(diào)動地方、各相關(guān)部門參與的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是建立農(nóng)戶電子信用檔案。多渠道整合農(nóng)戶信息，增進(jìn)地方政府及相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的了解。三是開展農(nóng)戶信用評價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶檔案信息，積極開展農(nóng)戶信用評價(jià)，有效地分析、判斷農(nóng)戶的信用狀況。全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評定。四是建設(shè)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。五是支持農(nóng)戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴(kuò)大對“三農(nóng)”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
《小康》：關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)，人民銀行下一步的計(jì)劃是什么？
杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，支持新農(nóng)村建設(shè)。一是深入開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年，爭取每個(gè)省至少選擇一個(gè)縣開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號。二是充分發(fā)揮各級政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè)，推動地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標(biāo)。三是進(jìn)一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴(kuò)大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)戶檔案。四是綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，推動農(nóng)戶信用評價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。
《小康》：推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有什么意義？
杜金富：開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，一是有利于提高農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對稱，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農(nóng)”信貸投入的積極性。四是改善對農(nóng)村地區(qū)的社會管理，支持新農(nóng)村建設(shè)。
近八億人擁有了信用檔案
《小康》：目前我國征信系統(tǒng)的建設(shè)情況如何？
杜金富：為落實(shí)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運(yùn)行，填補(bǔ)了我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一項(xiàng)空白。
征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)，包括財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機(jī)構(gòu)也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。
《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？
杜金富：我國征信系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐充分表明，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個(gè)人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行通過查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況，在決策的時(shí)候更加謹(jǐn)慎，這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信貸市場及社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。三是促進(jìn)社會信用環(huán)境改善，對信用文化的培育以及整個(gè)社會信用體系建設(shè)都發(fā)揮了積極的作用。
每年超百萬人查詢“信用報(bào)告”
《小康》：人民銀行在保護(hù)信息主體權(quán)益方面做了哪些工作？
杜金富：人民銀行高度重視信息主體權(quán)益保護(hù)工作。一是建立健全相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，這些制度的實(shí)施，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關(guān)個(gè)人征信信息保護(hù)的規(guī)定?！墩餍殴芾?xiàng)l例》正式出臺后，人民銀行將會以《征信管理?xiàng)l例》為依據(jù)，積極研究制定涉及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的管理制度，更好地保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益。
二是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。在系統(tǒng)運(yùn)行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時(shí)長、效果差。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施來解決這些問題。包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；升級了異議處理子系統(tǒng)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個(gè)人異議核查整體回復(fù)率和解決率均超過99%。平均回復(fù)時(shí)間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢，異議平均回復(fù)天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務(wù)投訴辦理規(guī)程，進(jìn)一步保障信息主體權(quán)益。
《小康》：《征信管理?xiàng)l例》的進(jìn)展情況如何？對征信業(yè)發(fā)展有什么指導(dǎo)意義？
杜金富：2009年10月，《征信管理?xiàng)l例》對外征求意見后，人民銀行配合國務(wù)院法制辦先后召開了征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、征信專家座談會聽取意見，并進(jìn)行大量實(shí)地考察調(diào)研工作。在綜合各方面意見的基礎(chǔ)上，對送審稿進(jìn)行了反復(fù)修改，形成了《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》?！墩餍殴芾?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動為主，從市場準(zhǔn)入、經(jīng)營管理行為、信息主體權(quán)益保護(hù)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》再次向社會公眾公開征求意見，同時(shí)印發(fā)地方、有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會公眾對本次征求意見的《征信管理?xiàng)l例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國務(wù)院法制辦認(rèn)真研究各方面意見，再次對《征信管理?xiàng)l例》進(jìn)行具體修改。
總體來看，《征信管理?xiàng)l例》的制定與我國征信市場快速發(fā)展的實(shí)際情況相適應(yīng)，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)，保護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾?xiàng)l例》的出臺，將規(guī)范征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理的活動，使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為有法可依。同時(shí)，加強(qiáng)征信行業(yè)監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，為征信市場健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進(jìn)社會信用體系的形成和完善。
目前，社會信用意識不斷提高，社會信用建設(shè)的重大意義也得到各界的認(rèn)同。各地政府紛紛將社會信用體系建設(shè)上升到事關(guān)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內(nèi)化為企業(yè)文化建設(shè)的核心價(jià)值觀；越來越多的個(gè)人主動查詢自己的信用報(bào)告，關(guān)心自己的信用記錄。個(gè)人主動查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個(gè)人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀(jì)守法。
數(shù)字?信用
127.5萬人次 個(gè)人主動查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次
7.94億 企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。
219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
1.38億 全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立。20世紀(jì)以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)和信用交易的興起，歐美國家的企業(yè)征信、個(gè)人征信、資信評級、公共征信等行業(yè)發(fā)展較快。1932年我國第一家征信公司“中國征信所”組建成立;90年代起隨著對外開放程度不斷深入，我國征信和資信評級業(yè)得到長足發(fā)展。
信用服務(wù)行業(yè)是指加工處理企業(yè)、社會資產(chǎn)、個(gè)人信息，為客戶提供相關(guān)信用產(chǎn)品產(chǎn)品和服務(wù)的行業(yè)，包括企業(yè)征信、個(gè)人征信、市場調(diào)查、資信評級、信用保險(xiǎn)、商業(yè)保理、商賬追收、信用管理咨詢和信用擔(dān)保等業(yè)態(tài)。國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類將信用服務(wù)業(yè)分在商務(wù)服務(wù)業(yè)，將其定義為專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的活動。
2013年出臺的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信業(yè)包括企業(yè)征信、個(gè)人征信和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等，但未對資信評級業(yè)進(jìn)行明確。綜合已有資料，按照業(yè)務(wù)開展情況，信用服務(wù)業(yè)可分為核心業(yè)務(wù)和衍生業(yè)務(wù)，前者指與信用信息處理有關(guān)的業(yè)務(wù)，包括征信業(yè)和資信評級業(yè);后者指由信用信息處理衍生而來的信用服務(wù)其他業(yè)務(wù)，如信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、商賬追收、信用管理咨詢及培訓(xùn)等。鑒于征信、資信評級業(yè)是信用服務(wù)核心業(yè)務(wù)，規(guī)范管理征信、資信評級業(yè)對加強(qiáng)信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管具有重要意義，本文主要討論征信、資信評級業(yè)的監(jiān)管問題。
二、我國征信及資信評級業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在問題
目前我國約有150家征信機(jī)構(gòu)和資信評價(jià)機(jī)構(gòu)，2014年業(yè)務(wù)收入20多億元，2015年初中國人民銀行批準(zhǔn)同意8家征信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國征信業(yè)進(jìn)入規(guī)范、快速發(fā)展軌道。
（一）監(jiān)管現(xiàn)狀
目前，征信及資信評級行業(yè)監(jiān)管主要由中國人民銀行等部門依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)政策文件組織實(shí)施。一是按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定，中國人民銀行作為企業(yè)征信、個(gè)人征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門。二是資信評級業(yè)方面，2006年中國人民銀行《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》，規(guī)范信用評級機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場和信貸市場開展信用評級業(yè)務(wù)的行為，發(fā)改委、保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門根據(jù)本部門業(yè)務(wù)管理情況對信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管（發(fā)改委負(fù)責(zé)企業(yè)債發(fā)行審批、保監(jiān)會負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金投資債券事項(xiàng)審批、證監(jiān)會負(fù)責(zé)證券市場管理等），因此資信評級業(yè)由中國人民銀行、發(fā)改委、保監(jiān)會、證監(jiān)會等共同實(shí)施監(jiān)管。各監(jiān)管部門以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向建立了適合本部門業(yè)務(wù)實(shí)際情況的評級機(jī)構(gòu)認(rèn)可制度，大公國際、中誠信評級、東方金誠、聯(lián)合資信、上海新世紀(jì)資信等機(jī)構(gòu)擁有所謂“全牌照”業(yè)務(wù)能力，即可在所有業(yè)務(wù)中開展資信評級。具體見表。
中國人民銀行等部門按照職責(zé)分工主要采取以下監(jiān)管措施：一是明確行業(yè)準(zhǔn)入制度，依據(jù)相關(guān)法規(guī)制度建立行政許可制度，規(guī)定行業(yè)準(zhǔn)入門檻，規(guī)范征信產(chǎn)品和信用評級結(jié)果的提供。如按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)注冊資本至少為5000萬元，其資格由中國人民銀行審批;從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，需到中國人民銀行備案;從事企業(yè)債發(fā)行評級的機(jī)構(gòu)需獲得國家發(fā)改委的認(rèn)可備案。二是明確業(yè)務(wù)管理規(guī)則，各信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依據(jù)人民銀行、發(fā)改委、保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門制定的具體領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)則開展工作，違反規(guī)則要受到懲戒。三是明確違規(guī)責(zé)任，通過行政法規(guī)、部門規(guī)章等形式明確從業(yè)機(jī)構(gòu)的違規(guī)責(zé)任，并規(guī)定罰則。
（二）存在的主要問題
一是監(jiān)管邊界不清晰。資信評級業(yè)在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有對應(yīng)的主管部門。由于監(jiān)管部門眾多，導(dǎo)致對信用評級機(jī)構(gòu)的重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管缺位，制約行業(yè)快速發(fā)展。此外，按照規(guī)定企業(yè)征信機(jī)構(gòu)需要備案，但目前存在部分未備案機(jī)構(gòu)繼續(xù)開展業(yè)務(wù)的情況，相關(guān)監(jiān)管不到位。
二是法規(guī)制度不健全。人民銀行雖已出臺信用評級管理指導(dǎo)意見，規(guī)定了資信評級業(yè)務(wù)規(guī)則，但由于只是部門規(guī)范性文件，約束力不足，無法強(qiáng)制約束其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。征信業(yè)方面，有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則還需完善，需要有關(guān)部門出臺《征信業(yè)管理?xiàng)l例》配套措施。
三是缺乏行業(yè)自律組織。還未建立如證券業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會之類的全國性信用服務(wù)行業(yè)自律組織。部分地方雖已建立信用協(xié)會，但此類組織難以承擔(dān)管理全行業(yè)的職能。行業(yè)自律組織的缺乏，加大了行政監(jiān)管部門的管理壓力，也導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)缺乏合力，影響行業(yè)總體發(fā)展。
四是從業(yè)人員總體素質(zhì)有待提高。我國征信、資信評級業(yè)處于起步階段，從業(yè)人員數(shù)量較少，總體素質(zhì)亟待提高。近年各省通過信用管理師培訓(xùn)，相關(guān)情況有所改善，但由于信用管理從業(yè)人員職業(yè)資格鑒定只是推薦性要求，并未強(qiáng)制執(zhí)行，對提高從業(yè)人員水平的約束有限。
三、歐美征信及資信評級業(yè)監(jiān)管的主要特點(diǎn)及啟示
（一）歐洲
歐洲的征信業(yè)主要由政府推動，信用服務(wù)市場發(fā)展沒有美國成熟。主要特點(diǎn)：一是監(jiān)管部門以央行為主。由于公共信用信息系統(tǒng)由央行主導(dǎo)建設(shè)，因此形成以央行為主導(dǎo)的征信、資信評級業(yè)監(jiān)管機(jī)制。二是嚴(yán)格保護(hù)征信數(shù)據(jù)。1970年德國頒布了世界上最早的信用數(shù)據(jù)保護(hù)法《黑森州信息法》，1995年歐盟頒布《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》，歐盟國家在數(shù)據(jù)保護(hù)與跨境數(shù)據(jù)流動方面處于世界領(lǐng)先地位。
（二）美國
美國企業(yè)征信、個(gè)人征信、資信評級業(yè)務(wù)非常發(fā)達(dá)，出現(xiàn)鄧白氏、標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽(yù)等世界性機(jī)構(gòu)。主要特點(diǎn)：一是完善的法規(guī)制度體系，共出臺了16項(xiàng)法案（原為17項(xiàng)，其中1項(xiàng)被廢止）。二是完備的行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)。美國沒有專門的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管職能分散在各個(gè)部門，其中銀行系統(tǒng)方面主要包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司;非銀行系統(tǒng)方面主要包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室等。其中，聯(lián)邦貿(mào)易委員會主要負(fù)責(zé)擬訂信用管理提案、監(jiān)督執(zhí)行消費(fèi)者信用保護(hù)法律，是最重要的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)。三是齊全的行業(yè)自律組織。全國信用管理協(xié)會、消費(fèi)者數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)協(xié)會、美國收賬協(xié)會、國際信用協(xié)會等行業(yè)自律組織為行業(yè)監(jiān)管提供有益補(bǔ)充。
（三）啟示
一是監(jiān)管制度完備。美國、歐洲監(jiān)管部門將信用法規(guī)制度建設(shè)放在首要位置，完備的法規(guī)制度體系為行業(yè)監(jiān)管提供強(qiáng)大的制度保障。二是信息主體權(quán)益保護(hù)有力。歐美兩地都把保護(hù)社會主體權(quán)益作為征信及資信評級業(yè)監(jiān)管的核心任務(wù)，信息主體權(quán)益保護(hù)能有效促進(jìn)信用信息的充分流動，有力培育社會對信用服務(wù)的需求。三是監(jiān)管責(zé)任明確。不管是多部門共同監(jiān)管還是以央行為主導(dǎo)的監(jiān)管，歐美兩地的監(jiān)管部門職責(zé)明晰，各施其職，監(jiān)管充分有效。
四、規(guī)范管理我國征信及資信評級行業(yè)的對策建議
（一）建立統(tǒng)一的監(jiān)管部門
為應(yīng)對資信評級業(yè)監(jiān)管部門分散等問題，建議統(tǒng)籌協(xié)調(diào)征信業(yè)、資信評級業(yè)兩個(gè)業(yè)態(tài)的監(jiān)管，可以考慮賦予中國人民銀行監(jiān)管資信評級業(yè)的職責(zé)，確立中國人民銀行為征信業(yè)、資信評級業(yè)的唯一監(jiān)管部門，發(fā)改委、保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，與中國人民銀行聯(lián)合出臺關(guān)于具體領(lǐng)域的評級業(yè)務(wù)規(guī)定。
（二）加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)
信息主體權(quán)益保護(hù)是征信業(yè)、資信評級業(yè)蓬勃發(fā)展的生命線。建議中國人民銀行等有關(guān)部門高度重視信息主體特別是公民個(gè)人的權(quán)益保護(hù)工作，可根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，進(jìn)一步出臺個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，明確對征信機(jī)構(gòu)和資信評級機(jī)構(gòu)保護(hù)信息主體權(quán)益的要求，確保業(yè)務(wù)開展有規(guī)則、主體權(quán)益有保障。
（三）建立全國性行業(yè)協(xié)會
加大行業(yè)自律力度，組建全國征信業(yè)協(xié)會和全國資信評級業(yè)協(xié)會，分別負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)行業(yè)內(nèi)所有企業(yè)，制定會員機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員行為準(zhǔn)則，建立行業(yè)信用約束機(jī)制和誠信服務(wù)承諾公開制度等。
（四）開展從業(yè)人員職業(yè)能力評定
征信壞了至少需要2年才能恢復(fù)，不良征信記錄徹底從征信報(bào)告中消除需要5年。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限為：從不良行為終止起5年后，系統(tǒng)會進(jìn)行刪除。也就是說，如果個(gè)人征信不良記錄一直存在，征信就一直不能恢復(fù)，不過，如果個(gè)人在不良征信終止后，一直保持有良好信用記錄，那么，只需要2年時(shí)間，好的記錄會覆蓋舊的記錄，不良記錄將不會影響個(gè)人信貸行為。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
從2002年啟動征信立法至今，經(jīng)過兩次公開征求意見的《征信管理?xiàng)l例》有望年內(nèi)出臺，但個(gè)人及企業(yè)進(jìn)入現(xiàn)代信用社會的路途仍然漫長，征信體系建設(shè)依舊面臨諸多挑戰(zhàn)
文｜《小康》記者 張凡
“誤食地溝油怎么辦？”2011年底，百度搜索風(fēng)云榜的年度“十大怎么辦”中，這一問題名列第二。
這并非一個(gè)網(wǎng)絡(luò)玩笑，而是上億人在網(wǎng)絡(luò)背后對現(xiàn)實(shí)發(fā)出的尖銳質(zhì)問。在食品領(lǐng)域、在社會文化領(lǐng)域、在公益慈善領(lǐng)域，層出不窮的誠信危機(jī)正在成為危害社會安全的重大毒瘤。
假冒偽劣、惡意違約、商業(yè)欺詐、文化造假，沒人預(yù)料到下一個(gè)讓你害怕的是什么？如果仔細(xì)探源，就會發(fā)現(xiàn)無知與貪婪所構(gòu)成的傷害，正在破壞整個(gè)社會的誠信體系。2011年12月20日，在北京的《中國公共關(guān)系發(fā)展報(bào)告（2006－2010）》稱，誠信與社會責(zé)任缺失將成為中國未來十年公共關(guān)系中最重要的危機(jī)管理問題。
征信立法十年路
從2002年啟動征信立法至今，經(jīng)過兩次公開征求意見的《征信管理?xiàng)l例》有望年內(nèi)出臺，但個(gè)人及企業(yè)進(jìn)入現(xiàn)代信用社會的路途仍然漫長，征信體系建設(shè)依舊面臨諸多挑戰(zhàn)
文｜《小康》記者 張凡
“誤食地溝油怎么辦？”2011年底，百度搜索風(fēng)云榜的年度“十大怎么辦”中，這一問題名列第二。
這并非一個(gè)網(wǎng)絡(luò)玩笑，而是上億人在網(wǎng)絡(luò)背后對現(xiàn)實(shí)發(fā)出的尖銳質(zhì)問。在食品領(lǐng)域、在社會文化領(lǐng)域、在公益慈善領(lǐng)域，層出不窮的誠信危機(jī)正在成為危害社會安全的重大毒瘤。
假冒偽劣、惡意違約、商業(yè)欺詐、文化造假，沒人預(yù)料到下一個(gè)讓你害怕的是什么？如果仔細(xì)探源，就會發(fā)現(xiàn)無知與貪婪所構(gòu)成的傷害，正在破壞整個(gè)社會的誠信體系。2011年12月20日，在北京的《中國公共關(guān)系發(fā)展報(bào)告（2006－2010）》稱，誠信與社會責(zé)任缺失將成為中國未來十年公共關(guān)系中最重要的危機(jī)管理問題。
誰來保護(hù)“經(jīng)濟(jì)身份證”
越來越多的人們以“經(jīng)濟(jì)身份證”指稱自己及企業(yè)的信用報(bào)告及消費(fèi)信用檔案。
隨著信用制度的不斷完善，信用記錄已滲透到每個(gè)人的日常生活中。中國人民銀行副行長杜金富在接受《小康》記者采訪時(shí)透露，截至2011年8月底，央行組建的企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。
與此同時(shí)，失信帶來的損失正在日漸增大，據(jù)商務(wù)部一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，我國企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元。
人無信不立，國無信不強(qiáng)。2011年7月份，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》。新的修改稿進(jìn)一步明確條例規(guī)范、監(jiān)管的對象為信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動，即征信機(jī)構(gòu)（征信企業(yè)）對個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理，形成信用報(bào)告等征信產(chǎn)品向用戶提供的活動。修改稿對個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)做了較大區(qū)別的不同規(guī)定。
2011年8月19日，國家工商總局局長周伯華在全國工商系統(tǒng)企業(yè)信用分類監(jiān)管會議上提出，將用3年時(shí)間建立世界上最大的“國家級經(jīng)濟(jì)戶籍庫”，對全國多達(dá)上千萬家企業(yè)劃分不同的信用等級，相應(yīng)給予不同的監(jiān)管方式。
2011年10月19日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署制訂社會信用體系建設(shè)規(guī)劃，要求加快征信立法和制度建設(shè)，抓緊制定《征信管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則。推進(jìn)行業(yè)、部門和地方信用建設(shè)；建設(shè)覆蓋全國的征信系統(tǒng)；加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用服務(wù)市場體系；加強(qiáng)政務(wù)誠信建設(shè)；大力培養(yǎng)社會誠信意識。
在三個(gè)月內(nèi)連續(xù)釋放出的一系列政策信號，顯示出高層對社會信用體系建設(shè)的關(guān)切與焦慮。與之前單純強(qiáng)調(diào)靠道德約束來解決誠信問題不同，這一系列的政策、法規(guī)的設(shè)立，顯然是要通過社會成員信用信息的記錄、備案、監(jiān)管，使之進(jìn)入一個(gè)新的法治軌道。
征信立法解困“兩大群體”
查看自己的信用報(bào)告有什么用？
大多數(shù)人會有這樣的疑問，在今年冬天陷入困境的中小企業(yè)主們則甘苦自知?！叭谫Y難是全國的問題，不是沒有錢，而是沒有誠信?！?廣東省社科院區(qū)域競爭力研究中心主任丁力說，現(xiàn)在這個(gè)問題尤其集中在中小企業(yè)身上。
征信體系立法破題面臨的首要考題，正是中小企業(yè)征信體系建設(shè)。一項(xiàng)調(diào)查顯示，國內(nèi)只有10%的中小企業(yè)能夠從正規(guī)銀行體系獲得貸款。除了規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少等原因外，最重要的原因就是信息不對稱。中國人民銀行副行長杜金富在接受《小康》采訪時(shí)透露，央行將采取多種措施擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。在“十二五”的前兩年，央行將爭取在每個(gè)省選擇一個(gè)地級市或地區(qū)開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號。
此外，針對農(nóng)村地區(qū)融資難的現(xiàn)狀，央行下一步將全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴(kuò)大對“三農(nóng)”的信貸資金投入。杜金富稱，截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
“我們整個(gè)社會的信用體系還沒有建立起來?；A(chǔ)建設(shè)起來后才能知道信用的重要，所以信用的基礎(chǔ)建設(shè)要先建立起來。”中國銀聯(lián)創(chuàng)始人萬建華對此評價(jià)道。
社會信用體系建設(shè)的演化，由此進(jìn)入一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。
地方搶跑“信用立法”
從元月一日起，上海市對拒不繳納個(gè)人住房房產(chǎn)稅的，將納合征信體系。此前上海市法院已經(jīng)先行一步，將拒不履行執(zhí)行義務(wù)的案件，以及生效刑事判決等信息納入“社會信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”，以對不誠信者形成威懾。
同一天，《陜西省公共信用信息條例》正式施行，陜西方面強(qiáng)調(diào)這是首部公共信用信息地方性法規(guī)。該《條例》對公共信用信息界定為：行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及行使管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)過程中形成的反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)資料。這些信息既有企業(yè)基本信息，比如工商登記信息，資產(chǎn)負(fù)債信息，商標(biāo)注冊信息、也有提示信息、比如法院判決執(zhí)行信息、欠繳稅收信息、勞動及社會保障信息、行政處罰信息、行業(yè)禁止信息和榮譽(yù)信息。
在去年底率先建立個(gè)人誠信檔案時(shí)，廣東將公務(wù)員、教師、醫(yī)生等列為首批建立個(gè)人誠信檔案的人群。去年9月，泛珠三角九省區(qū)甚至共同簽署了《社會信用體系共建協(xié)議》，提出推動構(gòu)建區(qū)域信用約束制度，對惡意拖欠和逃避銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等失信行為依法聯(lián)合實(shí)行公示、降低信用等級、限制消費(fèi)、限制市場準(zhǔn)入等懲戒措施，形成“一處失信，處處受制”的區(qū)域聯(lián)動機(jī)制。
上海、陜西、廣東等地的探索顯示出不同的風(fēng)格，但基點(diǎn)都立足于將個(gè)人及企業(yè)的各種信息納入征信體系，只是獎(jiǎng)懲力度則各有不同。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國已有近20個(gè)省市出臺企業(yè)和個(gè)人信用信息管理方面的法規(guī)規(guī)章。散落在銀行、稅務(wù)、財(cái)政、公安等部門的個(gè)人信用信息正在形成新的信用網(wǎng)絡(luò)。
1、5年后自動消除。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條中征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。
2、目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。
3、若業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)有上報(bào)數(shù)據(jù)，則在上報(bào)數(shù)據(jù)后1到2個(gè)月內(nèi)更新，查看個(gè)人征信報(bào)告時(shí)一般看到的都是1到2個(gè)月前的記錄，比如你8月份查詢看到的可能是6、7月的記錄。
4、目前，公眾可以通過央行各級分支機(jī)構(gòu)和征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，每年免費(fèi)查詢2次本人信用報(bào)告。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
