發(fā)布時間：2023-03-17 18:02:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的旅游保險論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、保險市場主體的改革
1、當(dāng)前國有保險公司的改革
我國國有保險公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經(jīng)濟體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國有保險公司。我國保險公司機構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績效較低。
相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托關(guān)系建立了有效激勵和約束機制。②公司的各級分支機構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績與收入關(guān)系落到實處。
從長遠(yuǎn)發(fā)展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運行。國有保險公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營體制，在所有權(quán)確保對國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風(fēng)險，擴充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對一些優(yōu)秀的民營企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團之間實行相互持權(quán)的保險經(jīng)濟體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會到其管理工作中的科學(xué)性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補短。
2、內(nèi)資保險公司數(shù)量與規(guī)模的改革
據(jù)統(tǒng)計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進入中國。條件放寬后，進入中國的外資保險公司將更多。而內(nèi)資保險公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發(fā)展，所以我國保險市場的開放，應(yīng)首先對內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險公司的數(shù)量，放寬對內(nèi)資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規(guī)定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發(fā)展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。
此外，在增加內(nèi)資保險公司數(shù)量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內(nèi)資保險公司數(shù)量。
隨著國際并購浪潮掀起，企業(yè)并購、銀行并購也成為當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機合并或重組，以擴大規(guī)模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團作好準(zhǔn)備。
二、保險市場供需結(jié)構(gòu)的問題
目前，我國保險市場一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險領(lǐng)域和責(zé)任保險領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險費率過高造成保險供給價格過高。保險費率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機構(gòu)及人員過多等方面；3、保險服務(wù)水準(zhǔn)較低，主要體現(xiàn)在保險的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現(xiàn)保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產(chǎn)生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險市場的低效率發(fā)展，難以提高我國的保險深度和保險密度。
在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達國家人均GDP的5%，因此我國保險需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險發(fā)展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產(chǎn)保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認(rèn)識。
供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國保險市場必然處在一個較低效率的發(fā)展水平上，要進一步推動保險市場的發(fā)展需要針對上述問題采取相應(yīng)的措施。
三、保險業(yè)監(jiān)管的改革
國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險監(jiān)管機構(gòu)要向市場培育者、推動者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。
嚴(yán)格堅持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險產(chǎn)品的買者無法對公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業(yè)經(jīng)營效率的提高，若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
目前我國保險責(zé)任計提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計提不足應(yīng)是目前中國保險業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且，國內(nèi)保險公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場規(guī)模論業(yè)績，不惜降低保險費率，提高中間人傭金等，在擴大保險規(guī)模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。按保險公司資本充足性，負(fù)債合理性，準(zhǔn)備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來監(jiān)管。
四、積極培育再保險市場
目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風(fēng)險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發(fā)展滯后。我國再保險業(yè)務(wù)多數(shù)由國外再保險商占領(lǐng)，1998年我國非法充分保費7200萬美元，分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險法》“優(yōu)先在國內(nèi)分?！钡囊?guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國再保險業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對入世的挑戰(zhàn)。為此，國家應(yīng)積極促進再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規(guī)范保險公司的再保險行為加強監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分保”。才能保證再保險業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的有效率增長。
五、進一步發(fā)展保險中介市場
我國保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險經(jīng)紀(jì)公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達。保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經(jīng)紀(jì)公司，其保險業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過保險經(jīng)紀(jì)人取得的。
保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會促進我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數(shù)量，解決保險供需矛盾。保險經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國保險市場混亂的問題。對保險人起到一定的示范作用，彌補我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。
積極培育我國保險公估人也是發(fā)展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險中介人。保險公估人的出現(xiàn)為保險公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險服務(wù)，提高了保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險市場，擴大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規(guī)定。
保險業(yè)會涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時，對于其他評估機構(gòu)如資產(chǎn)評估機構(gòu)、審計、會計、技術(shù)測量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強有力的保險中介市場。
六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險電子商務(wù)
【關(guān)鍵詞】自助游；法律化；責(zé)任認(rèn)定
一、自助游的概述
（一）自助游的含義
自助游是一種符合現(xiàn)代旅游的新型旅游方式，是一項集放松、自由和親近自然為一體的旅游。1998年，學(xué)者陸勇將自助游定義為：旅游者自己收集旅游目地的相關(guān)信息，獨自選擇旅游線路的一種旅游方式。2005，學(xué)者張奕暉又將自助游定義為：游客自愿自主的制定自己的旅游行程，強調(diào)調(diào)節(jié)自我體驗與娛樂休閑的、互動性很強的旅游方式。這其中最基本的精神是提倡自主自立的行為方式，拒絕一切旅行社等組織與外界幫助的旅游行為。
（二）自助游的法律性質(zhì)
目前，理論界對自助游組織者和參與者之間法律關(guān)系性質(zhì)主要有兩種看法：一種是認(rèn)為自助游的法律關(guān)系屬于侵權(quán)關(guān)系；另一種看法是自助游的法律關(guān)系屬于合同關(guān)系。但到目前為止還沒有統(tǒng)一的權(quán)威認(rèn)定。在此，我人為基于簽訂合同而建立的自助游法律關(guān)系一旦發(fā)生意外或事故應(yīng)是是屬于合同的法律關(guān)系。
（三）自助游的分類
根據(jù)旅游愛好者需求的多樣化，和旅游愛好者自己安排行程的特點，故自助游的旅游形式也各有不同。可以系統(tǒng)的歸納為；旅游者自己組織的自助游、俱樂部組織的自助游和類似于旅行社組織的自助游。也可根據(jù)交通方式也可分為摩托車自助游、汽車自助游以及自行車自助游。
二、自助游法律化的必要性及立法現(xiàn)狀與司法困境
（一）自助游法律化的必要性
目前，我國的自助游市場發(fā)生的糾紛主要以風(fēng)險自負(fù)原則來處理自助游案件，長期下去按照風(fēng)險自負(fù)原則來處理自助游案件，一旦出現(xiàn)重大事故或意外，在無法可依的情況下，會讓旅游愛好者缺乏人身安全保障與財產(chǎn)安全保障。長此以往，會阻礙自助游行業(yè)的發(fā)展，甚至?xí)绊懳覈糜涡袠I(yè)的發(fā)展。
（二）自助游的司法困境
由于當(dāng)前，自助游沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范和約束自助游，一旦出現(xiàn)意外事故，自助游旅游者的切身利益得不到法律的有效保護。當(dāng)自助游的游客在自助游旅游中發(fā)生意外，必會產(chǎn)生糾紛，當(dāng)事人勢必到法院，人人都知道，只要法院受理了自助游糾紛案件，根據(jù)法律規(guī)定，法院應(yīng)在法律規(guī)定的時間范圍內(nèi)完成審判工作，在審判工作中，審判人員也只能參照合同法或侵權(quán)法來審理此案件，這在無形中加大了審判員的審判權(quán)，一些人勢必會干擾審判工作。這會導(dǎo)致司法不公的問題，也會干擾審判員的判斷。
三、自助游中法律責(zé)任的認(rèn)定
（一）基于合同的任認(rèn)定
自助游是一個無名合同，雙方之間的權(quán)力義務(wù)關(guān)系并沒有清楚的羅列出來，而需要我們借助合同的有關(guān)法律法規(guī)來予以解釋，就組織者與參加者的權(quán)力義務(wù)而言，可以利用合同的“習(xí)慣解釋”、“誠實信用”原則作出界定。根據(jù)自助游長期形成的慣例和特點，組織者必須在旅游開始時對旅程做初步規(guī)劃，但由于自助游本身的特殊性，該旅游計劃并不是唯一方案。參與者有權(quán)利與組織者協(xié)商來變更旅游計劃。在旅途過程中，組織者應(yīng)負(fù)有提前告知風(fēng)險義務(wù)與臨時救助義務(wù)，在組織者希望參與者在自己的指導(dǎo)下完成旅游計劃時，自助游參與者應(yīng)聽從組織者的安排與領(lǐng)導(dǎo)。
（二）基于情誼下的法律責(zé)任認(rèn)定
在現(xiàn)實生活中，組織者與參加者除了是基于合同關(guān)系而相約出去旅游的以外，更多的是基于情誼而相伴出去旅游，一般來說像基于情誼行為而相約出去旅游是沒有簽訂合同，如果一旦出現(xiàn)糾紛或意外，也會引出大量的法律糾紛。
筆者認(rèn)為，自助游組織者和游客之間的口頭承諾并不被法律所承認(rèn)，并不意味著組織者和游客之間沒有任何義務(wù)關(guān)系，組織者與參與者在旅行途中，應(yīng)負(fù)有基本道德義務(wù)。即使基于情誼下的契約關(guān)系不受法律保護，但組織者必須履行一定的保護義務(wù)。
四、完善自助游的相關(guān)建議
（一）建立自助游人身保險制度
建立自助游人身保險是必要的。從經(jīng)濟角度看，保險是降低意外事故損失的一種投資；從法律的角度看，保險是一種合同行為，發(fā)生危險時，一方同意補償另一方損失的一種合同；從社會角度來看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。建立自助游人身保險制度對各個團體都是有益的。該制度的建設(shè)會讓自助游者感到有安全感，會促進更多的自助游者參加消費、也會促進我國自助游業(yè)的迅速發(fā)展同時也會促進我國保險事業(yè)的發(fā)展。
（二）明確自助游者之間的合同關(guān)系
明確自助游者之間的合同關(guān)系。一般情況下，凡是具有書面協(xié)議且內(nèi)容包含得有雙方當(dāng)事人的名稱住所、各自的責(zé)任與各自的權(quán)利與義務(wù)及價款或者報酬的都應(yīng)該視為為合同關(guān)系，特殊情況下，雖然不具有書面協(xié)議，但是自助游發(fā)起者或組織者是基于盈利性而組織的也應(yīng)視為是合同關(guān)系，或者在自助游旅游中發(fā)起者或組織者獲得了較大利益（2000元人民幣以上）的也應(yīng)視為是合同關(guān)系。
最后，在本論文中主要闡述，如無論是基于合同關(guān)系下的自助游，還是基于情誼而組織的自助游。自助游的發(fā)起者或組織者都應(yīng)該負(fù)有責(zé)任制定好旅游路線、旅游景點以及旅游行程的時間安排并且在旅游途中，自助游組織者在知道或應(yīng)當(dāng)知道的前提下有告知危險與囑托的義務(wù)，自助游參與者在旅途中發(fā)生意外或者出現(xiàn)事故，自助游的發(fā)起人組織者在有能力的前提下負(fù)有救助義務(wù)。
參考文獻：
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可留學(xué)到英國后，在我所接觸過的英國年輕人中，如此“一擲千金”的人并不是富豪公子小姐，而是一些薪水普通的人，他們也有生活壓力，卻能夠做到合理支配薪水，享受著樂悠悠的生活。我稱他們?yōu)椤俺缘捅！钡目鞓芬蛔濉Ｔ谟畈蝗菀?，這是生活在英國的外國人的普遍感受（除日本人除外，日本的物價比英國還略高一點）。一個年收入兩萬英鎊的當(dāng)?shù)厍嗄?，扣掉稅和每個月的固定開支，包括房貸、車費、保險、吃飯等，基本上只能剩下一百多英鎊了，這還是在沒有任何社交活動的基礎(chǔ)上計算出來的。跟朋友出去吃頓飯，僅剩的錢就飛走了。
但是，為什么他們看起來生活得挺快活？問題就在這兒，人家的理財方式就是一個字：刷！
我的英國朋友托馬斯租了新房子，邀請我和他一起去買餐桌。他戴副眼鏡，說話斯文，對女孩子很紳士，放在中國就是那種媽媽們都喜歡的“乖乖男”。讓我大吃一驚的是他刷起卡來卻一點都不手軟：一張餐桌2000多英鎊，一套喝茶的瓷器幾百英磅，幾束裝飾用的假干花還要80多英磅……進一趟家具店，估計他兩個月的薪水就所剩無幾了。就這樣，還非要請我大吃一頓！后來跟英國朋友接觸多了，發(fā)現(xiàn)他們對于“理財”方面的做法大抵都是如此：賺很普通的薪水，享受想要的生活，哪怕是傾其所有，赤字連連。
在英國，無論工作高低貴賤，每一位雇員都每半年享受一次兩周的帶薪假期。只要你樂意，告訴公司一聲我從哪天開始休假，即使公司亂作一團，老板也不會攔你。因為老板想休假的時候，基本上也是天大的事也大不過旅游。
旅游對于我們來講是無窮無盡的花銷以及賬單上的負(fù)收入，但放在英國，那可是省錢甚至賺錢的最佳途徑。別看英國的年輕人們拿著類似中國“低?！钡男剿^著面包與白開水的“悲慘生活”，一走出國門，絕對是窮人乍富的大逆轉(zhuǎn)！誰讓英鎊如此的值錢呢。
2006年夏天，我開始準(zhǔn)備自己的畢業(yè)論文。每次見我的畢業(yè)指導(dǎo)老師時都是一件痛苦的事情。他剛拿到博士學(xué)位，是個典型的英國年輕人：做事嚴(yán)謹(jǐn)，一絲不茍，耐心并且竟然還帥！每次見他之前，我都承受著想把MSN寫給他又不大好意思，以及這次闡述的論文部分是否準(zhǔn)備充分這樣的雙重壓力。
關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保險;生育意愿;性別差異
一、前言
近年來，我國居民的生育意愿發(fā)生了翻天覆地的變化，除了受計劃生育政策的影響外，社會保障體系的不斷完善也是一個不容忽視的影響因素。在傳統(tǒng)社會中，經(jīng)濟發(fā)展主要依賴于勞動力數(shù)量，生育的孩子越多，他們所能夠帶來的回報也就越多;而在現(xiàn)代化社會中，生育孩子只能帶來有限的經(jīng)濟效益，因為促進經(jīng)濟發(fā)展的決定性因素不再是勞動力數(shù)量而是科學(xué)技術(shù)水平，養(yǎng)育太多孩子反而會增加撫養(yǎng)成本，最終理性人的生育意愿下降。此外，根據(jù)生育率理論，生育對養(yǎng)老有一定保險效益，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式以家庭養(yǎng)老為主，但是，隨著城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險發(fā)展，社會養(yǎng)老模式不斷完善，社會養(yǎng)老對傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老存在一定的替代?；攫B(yǎng)老保險能夠保障參保人退休期內(nèi)的基本生活水平，在一定程度上緩解了其養(yǎng)老的后顧之憂，使其晚年對子女的依賴度降低，從而對生育子女?dāng)?shù)量產(chǎn)生擠出效應(yīng)，使得生育意愿降低。作為一個可以影響實際生育水平的超前變量，生育意愿可以為預(yù)測生育水平提供重要參數(shù)，目前大多采用包括意愿生育子女?dāng)?shù)量、意愿性別、生育時間的三維指標(biāo)來構(gòu)建生育意愿評價體系。由于儒家思想的渲染，中國家庭普遍堅持養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念，因此可以說是否有養(yǎng)老保障及養(yǎng)老方式的選擇在某種程度上都會影響居民生育意愿。睢素利認(rèn)為我國目前的養(yǎng)老保障體系不夠完善，大多依靠家庭養(yǎng)老，并且在農(nóng)村中主要由兒子承擔(dān)。因為老年人缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，且女孩結(jié)婚后要到男方家生活，這就使得老人的生活面臨現(xiàn)實困難，也促使人們更傾向于生育男孩。養(yǎng)老保險在很大程度上可以轉(zhuǎn)變?nèi)藗凁B(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念，從而去影響其生育意愿，尤其是偏好生育男孩的意愿。在社會保障制度不健全特別是農(nóng)村社會養(yǎng)老制度還很脆弱的條件下，城鄉(xiāng)二元社會結(jié)構(gòu)使城市發(fā)達的生產(chǎn)力和相對健全的社會保障制度與農(nóng)村落后的生產(chǎn)力和單一的家庭養(yǎng)老模式形成了鮮明的對照，客觀上強化了某些家庭的性別選擇偏好。在考慮生育子女的經(jīng)濟動機和功能的情況下，陳歡和張躍華構(gòu)建了一個簡單的兩期決策模型，研究表明基本養(yǎng)老保險對生育意愿會產(chǎn)生擠出效應(yīng)。具體來看，養(yǎng)老保險會讓總生育意愿下降14．1%，生育男孩意愿下降7．2%，生育女孩意愿下降5．4%。而且進一步的分析發(fā)現(xiàn)，這一負(fù)向影響主要發(fā)生在低收入和高收入家庭中，對中等收入家庭的影響不顯著。以上文獻得出的結(jié)論大抵是收入越高以及城市戶口居民偏向于生育更少的孩子。在人口老齡化形勢嚴(yán)峻以及生育意愿水平不斷下降的雙重背景下，研究居民的養(yǎng)老和生育意愿成為學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點問題，論文則將兩種相結(jié)合研究基本養(yǎng)老保險對居民生育意愿的影響，以期了解兩者之間的關(guān)系，并進一步完善養(yǎng)老保險相關(guān)政策。
二、基于2015年CGSS數(shù)據(jù)的實證檢驗
(一)數(shù)據(jù)來源論文使用2015年CGSS的數(shù)據(jù)。作為我國第一個全國性、綜合性、連續(xù)性的大型社會調(diào)查項目，該項目系統(tǒng)收集了社區(qū)、家庭、個人等多個層次的數(shù)據(jù)。全國各地的家庭進行抽樣調(diào)查，每個家庭隨機調(diào)查1人，總樣本量約為12000。論文分析對象為18歲以上的居民，根據(jù)研究需要，剔除缺失樣本及進行相關(guān)處理后，剩余有效總樣本量為8718，具有統(tǒng)計學(xué)上的意義和大樣本性質(zhì)。
(二)變量選取被解釋變量:居民生育意愿，生育意愿主要包含意愿生育子女?dāng)?shù)量、意愿性別和生育時間3個方面，由于樣本信息的缺失，論文只從生育數(shù)量和性別構(gòu)成兩個維度來分析基本養(yǎng)老保險對生育意愿的影響。根據(jù)受訪者對調(diào)查問卷中社會態(tài)度部分的“如果沒有政策限制的話，你希望有幾個孩子?”問題的回答，設(shè)定了3個計數(shù)變量作為被解釋變量，即總的生育意愿、生育男孩意愿以及生育女孩意愿。解釋變量:是否參加養(yǎng)老保險。其中，把參加城市或農(nóng)村基本養(yǎng)老保險的居民統(tǒng)一視為參加了養(yǎng)老保險，記為1;否則均被視作未參加養(yǎng)老保險，記為0?？刂谱兞?由于除了養(yǎng)老保險對生育意愿有影響外，還有其他一些重要因素也會影響居民的生育意愿，如果不加以控制的話，會使得回歸結(jié)果有偏且不一致。在參考了大量相關(guān)文獻之后，論文中把以下因素也考慮了進來，以確保結(jié)果的可靠性。這些因素分別為:性別、年齡、戶籍類別、受教育年限、個人年收入、健康狀況、婚姻狀況。具體來說:被調(diào)查者為男性記為1，女性則記為0;年齡變量即為調(diào)查年份減去被調(diào)查者的出生年份，為一個連續(xù)性變量;農(nóng)村戶口記為0，城市戶口記為1;受教育年限根據(jù)未受過教育、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)、研究生及以上大致分別記為0年、6年、9年、12年、16年、19年;家庭總收入為2015年被調(diào)查者個人總收入，考慮到收入對生育意愿的非線性影響，加入個人總收入的對數(shù)形式;根據(jù)被調(diào)查者對自身身體狀況的估計，將健康狀況分為很不健康、比較不健康、一般、比較健康、很健康，分別以1、2、3、4、5進行標(biāo)記;婚姻狀況變量中未結(jié)過婚記為0，結(jié)過婚記為1。
(三)變量的描述性統(tǒng)計從相關(guān)調(diào)查和數(shù)據(jù)可知，若是沒有政策限制的話，我國大部分居民普遍希望生育兩個孩子，性別構(gòu)成是一男一女，反映我國居民兒女雙全的美好愿望。從養(yǎng)老保險的參與程度來看，參保率達到了69．8%，可見雖然我國一直重點關(guān)注擴大社會保險的覆蓋面，但是仍然有部分居民未加入。從性別來看，被調(diào)查者中有53．2%為男性，46．8%為女性，性別比例大致均衡。平均年齡為50歲左右。城市戶籍居民占31．7%，農(nóng)村戶籍居民占68．3%。平均受教育年限在8．6年左右，即初中畢業(yè)，反映居民普遍享受到了九年義務(wù)教育。個人平均年收入為34526元。健康狀況普遍處于一般狀態(tài)。有將近90%的被調(diào)查者都結(jié)過婚，這也會更有利于調(diào)查，且在一定程度上保證了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。
(四)回歸結(jié)果由于考慮到城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟和社會養(yǎng)老保險政策的執(zhí)行情況以及生育觀念上存在一定的差異性，對居民的生育意愿會產(chǎn)生某種程度上的影響，且不同收入群體的養(yǎng)老保險的負(fù)擔(dān)情況也各有差異，故論文首先進行總樣本分析，之后以農(nóng)村和城市、收入在不同等級為依據(jù)分樣本進行分析。從分析結(jié)果可以看出，全樣本回歸結(jié)果顯示，購買城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險對被訪者的生育意愿的負(fù)向影響概率降低7．29個百分點，且主要表現(xiàn)在生育男孩的意愿上，對生育女孩的意愿沒有較大影響，表明我國素來所追崇的養(yǎng)兒防老觀念，在一定程度上受到了養(yǎng)老保險的沖擊;另外可看出隨著受教育年限的增加，總的生育意愿以及生育男孩意愿也顯著減少，而對于生育女孩意愿的影響則并不顯著，這主要是因為受教育年限的增加帶來思想觀念尤其是生育觀念上的差異所造成的;從戶籍類型來看，農(nóng)村戶口居民偏向于多生孩子，仍然具有多子多福的生育觀念;年收入對數(shù)對于生育意愿在1%的水平上顯著負(fù)向影響，即年收入越低的被調(diào)查者越偏向于生更多的孩子，因為孩子越多能夠保證老年以后所獲得的收益越高。其他因素如被調(diào)查者性別、健康狀況、婚姻狀況對生育意愿的影響不顯著。將樣本分別按照戶籍類型分為農(nóng)村戶口和城市戶口，按照收入分為低收入群體、中等收入群體及高收入群體，得出以下結(jié)論。戶籍類型對生育意愿的影響:是否參保以及年齡對于生育意愿的影響在這兩個群體之間的影響方向大致相同，但是參加養(yǎng)老保險會使得城市居民更偏向于減少生育意愿的數(shù)量，且年收入對數(shù)對于農(nóng)村戶口居民的生育意愿是有顯著性影響的，而對城市居民則沒有;受教育年限對于城市居民的生育意愿具有顯著影響，對農(nóng)村居民則沒有。不同收入群體對于生育意愿的影響:在低收入群體和中等收入群體之間，是否參保、年收入對數(shù)、年齡以及戶籍類別對生育意愿都是具有顯著影響，在高收入群體中以上因素的作用則并不明顯。
三、結(jié)論與政策建議
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟承載力；綜合評價；系統(tǒng)；宜賓市
中圖分類號：F290 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）07-0178-02
引言
進入“十二五”時期，宜賓市面臨新的發(fā)展形勢：經(jīng)濟社會發(fā)展處于重要戰(zhàn)略機遇期，但經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)蝿?wù)更為緊迫。一方面，資源環(huán)境的承載能力對經(jīng)濟增長的約束越來越明顯，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式變得日益緊迫；另一方面，區(qū)域發(fā)展格局面臨深刻調(diào)整，充分發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢，進一步優(yōu)化資源配置，發(fā)展特色經(jīng)濟，加大區(qū)域分工與協(xié)作，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、一體化發(fā)展、互利共贏將成為中國“十二五”期間區(qū)域發(fā)展主基調(diào)?！笆濉睍r期，宜賓市經(jīng)濟社會發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)交織，但總體上機遇大于挑戰(zhàn)，仍處于加快發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期，而且也具備加快發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。
本文將就宜賓市經(jīng)濟承載力問題進行研究，就經(jīng)濟承載力進行探討，本文承載力概念囊括了傳統(tǒng)承載力，綜合考慮環(huán)境、資源、人口等因素，運用綜合評價方法研究四川宜賓市的經(jīng)濟承載力狀況。本文研究可以為有關(guān)部門進行科學(xué)決策、宏觀管理和政策分析提供技術(shù)支撐，為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展實施提供可操作的建設(shè)性方案，具有一定的實踐意義。
一、綜合評價理論
（一）經(jīng)濟承載能力基本理論
經(jīng)濟承載能力是一個綜合性概念，是包含人口、資源、環(huán)境與經(jīng)濟等因素共同作用的綜合體現(xiàn)，是四個方面的有機組合及其動態(tài)合力的結(jié)果。人口、資源、環(huán)境與經(jīng)濟對經(jīng)濟承載能力的最終影響既不是孤立的，也不是單向的，各系統(tǒng)之間是互相影響、相互作用的，它們之間存在“短板效應(yīng)”，當(dāng)某個系統(tǒng)達到承載極限時，其他系統(tǒng)的支撐作用就會驟然下降。此時承載能力水平就會遵循短邊原則，即單一某系統(tǒng)的突出表現(xiàn)并不會導(dǎo)致整個系統(tǒng)的更好的發(fā)展，經(jīng)濟承載能力受條件最差的系統(tǒng)制約和影響。
（二）綜合評價方法
綜合評價方法是把多個描述被評價事物不同方面且量綱不同的指標(biāo)，轉(zhuǎn)化無量綱的相對評價值，并綜合這些評價值以得出對該事物一個整體評價的方法系。在多指標(biāo)綜合評價系統(tǒng)中，不同的評價指標(biāo)往往具有不同的量綱和量綱單位，這樣，各指標(biāo)之間存在著不可公度性。要想將它們納入統(tǒng)一的評價體系，應(yīng)首先將評價指標(biāo)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理，將指標(biāo)實際值轉(zhuǎn)化為指標(biāo)評價值。
二、宜賓市經(jīng)濟承載力評價與分析
（一）指標(biāo)的建立
筆者將評價經(jīng)濟承載力指標(biāo)進行分層，目標(biāo)層為單一目標(biāo)即經(jīng)濟承載能力評價指標(biāo)；子系統(tǒng)包括人口系統(tǒng)、資源系統(tǒng)、環(huán)境系統(tǒng)、經(jīng)濟系統(tǒng)4個分項指標(biāo)。
（二）指標(biāo)的賦權(quán)
層次分析法的需要值得注意的是進行一致性檢驗，以判斷判斷矩陣設(shè)置是否合理，本文判斷矩陣經(jīng)MEC軟件計算驗證發(fā)現(xiàn)每個判斷矩陣都通過一致性檢驗。
（三）承載力指數(shù)的計算
在上面得到的權(quán)重矩陣基礎(chǔ)之上，利用承載力（I）=∑（指標(biāo)數(shù)值x*指標(biāo)權(quán)數(shù)w）公式，選用宜賓市2010統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)和宜賓市第六次人口普查數(shù)據(jù)，我們計算得到2006—2010年宜賓市經(jīng)濟承載力指數(shù)（見表1）：
三、提升宜賓市經(jīng)濟承載能力的政策建議
人口方面，堅持計劃生育的基本國策，控制地區(qū)內(nèi)人口的增長速度，消除人口過快增長對經(jīng)濟發(fā)展帶來的負(fù)面影響；合理規(guī)劃宜賓市的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，加大城市容納人口的能力，改進農(nóng)村落后的生產(chǎn)方式，進而縮小城鄉(xiāng)收入差距；提高宜賓市人口健康素質(zhì)，完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理體制，擴大基本醫(yī)療保險覆蓋范圍。
資源方面，控制資源的開采，提高資源的利用效率，如節(jié)約用地，大力推進土地整合，適度開發(fā)石油天然氣和煤炭等化石資源開發(fā)要堅持可持續(xù)發(fā)展的方針；加大可再生資源的重復(fù)利用。
環(huán)境方面，要從細(xì)節(jié)做起，可以監(jiān)測單位GDP能耗，控制能源消耗；加大對環(huán)保產(chǎn)業(yè)扶持，爭取環(huán)保技術(shù)早日轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟成果；做好重點生態(tài)環(huán)境和旅游勝地的保護工作，如蜀南竹海、石海侗鄉(xiāng)、長江上游的國家級自然保護區(qū)等等。
經(jīng)濟方面，整合經(jīng)濟資源，建設(shè)內(nèi)生性的經(jīng)濟增長機制十分必要，宜賓市需堅持工業(yè)化道路，堅持以信息化帶動工業(yè)化。一方面繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)工業(yè)，如五糧液等，另一方面鼓勵應(yīng)用高新技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)通過自主創(chuàng)新掌握更多的核心技術(shù)、關(guān)鍵技術(shù)，促進工業(yè)結(jié)構(gòu)升級；擴大對外開放，保持宜賓市出口穩(wěn)定增長；支持具備條件的企業(yè)走出去，設(shè)立生產(chǎn)和研發(fā)基地，購并高新技術(shù)企業(yè)和研發(fā)機構(gòu)；大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，繼續(xù)大力發(fā)展旅游業(yè)，打造以蜀南竹海、石海洞鄉(xiāng)等“蜀南四絕”旅游勝地。與旅游產(chǎn)業(yè)相配套的飲食、娛樂、賓館等產(chǎn)業(yè)也需要大力發(fā)展，建設(shè)宜賓特色的旅游、飲食、娛樂、住宿一條龍產(chǎn)業(yè)鏈。
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【論文關(guān)鍵詞】體育旅游；經(jīng)濟效應(yīng)
1.國外體育旅游研究評述
1.1 國外學(xué)者對體育旅游概念的界定
多年來，國外學(xué)者提出了多種體育旅游的定義。hall指出體育旅游具有2種行為特征：通過旅游參加體育或通過旅游參觀體育。1995年，原田先生根據(jù)體育旅游的目的，將體育旅游分為“以參觀體育活動為目的”和“以參加體育活動為目的”兩大類。1998年，gibson指出體育旅游以3種行為方式為特征：主動體育旅游（為參加體育活動或賽事而進行的旅游）；賽事體育旅游（為觀看體育比賽而進行的旅游）；懷舊體育旅游（旅游者被著名賽場、體育明星等因素所吸引而進行旅游）。2001年，hinch和higham以mcpherson、curtis和loy的著述為指導(dǎo)，從體育旅游的角度闡述了體育的構(gòu)成，然后又在leiper的旅游吸引力框架理論的基礎(chǔ)上說明了旅游的概念，最后又將體育與旅游結(jié)合起來指出了體育旅游的概念：體育旅游是以體育為基礎(chǔ)，在有限的時間內(nèi)外出旅游的活動，作為旅游基礎(chǔ)的體育必須以規(guī)則、競爭、趣味為特征。大多數(shù)學(xué)者傾向于體育旅游具有主動與被動形式這一提法。
1.2 有關(guān)期刊及書籍出版狀況
安東尼先生于1966年發(fā)表在英國的《自然休閑研究中心》的《體育與旅游》被認(rèn)為是最早的研究體育與旅游的論文，它是體育旅游研究的一個里程碑。1982年，格里普蒂斯（glpysti）關(guān)于五個歐洲國家的體育旅游研究被認(rèn)為是體育旅游研究發(fā)展的開始。1985年，羅伯特•l•西蒙所著的《體育和社會價值》研究了體育競技的哲學(xué)、美學(xué)意義，是研究體育旅游者出行動機的重要文獻。1999年，斯坦德文（stnadvene）和德•克洛普（deknpo）發(fā)表了研究史上第一部關(guān)于體育和旅游的介紹和概括的學(xué)術(shù)專著。進入本世紀(jì)，隨著體育旅游研究的不斷發(fā)展，一部分專家撰寫的有關(guān)體育旅游的書籍陸續(xù)出版發(fā)行。2002年，turco，riley和swart共同編寫了《體育旅游》。2003年hudson撰寫了《體育與探險旅游》。接下來陸續(xù)出版了一系列的書，其中有ritchie和adair的《體育旅游：關(guān)系、影響及問題》以及hinch和higham的《體育旅游發(fā)展》。
1.3 研究成果及交流狀況
近年來，國外體育旅游研究取得了豐碩成果。論文研究范圍涉及全球并從不同角度探討體育旅游資源與市場的開發(fā)利用；體育旅游的歷史演變與未來發(fā)展戰(zhàn)略；體育旅游運作與管理方法、手段、制度；體育旅游管理人材的培養(yǎng)等問題，其中研究的熱點有：旅游目的地形象定位問題以及這一問題與人們旅游動機的巨大關(guān)系；體育和旅游在經(jīng)理人之間、各部門之間的協(xié)作問題；對國家和地區(qū)層面上體育和旅游部門中關(guān)鍵利益相關(guān)者的態(tài)度和行為的分析和研究；政府體育旅游政策變遷及運作等等。這些豐碩的研究成果使人們對體育旅游的認(rèn)識逐漸理性化，成為新學(xué)科形成與發(fā)展的理論基礎(chǔ)，為體育旅游的實際開發(fā)做出貢獻。上世紀(jì)90年代，不少國際會議開始關(guān)注體育旅游并將其作為會議主題。比如2000年在澳大利亞堪培拉舉行的以“體育創(chuàng)造旅游：融合與發(fā)展”為主題的會議等。這些會議以體育旅游為主題，為體育旅游這一交叉學(xué)科的發(fā)展，提供了交流平臺。
1.4 體育旅游經(jīng)濟效應(yīng)述評
體育旅游作為國民經(jīng)濟中的一個重要行業(yè)，有著帶動其他部門經(jīng)濟發(fā)展，改善國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的作用，并且能夠促進交通餐飲業(yè)、運輸業(yè)、商貿(mào)業(yè)、建筑業(yè)、金融業(yè)及保險業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而促進整個社會經(jīng)濟的發(fā)展，有著巨大的乘數(shù)效應(yīng)（briassoulis，1991)。美國經(jīng)濟學(xué)家曾經(jīng)依據(jù)著名經(jīng)濟學(xué)家瓦西里·里昂惕夫(wassily leontief，1973)的部門關(guān)聯(lián)數(shù)學(xué)模型(里昂惕夫矩陣)定量計算國民經(jīng)濟各部門的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度，推算出了體育行業(yè)與其它部門的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度，指出體育與旅游業(yè)的關(guān)聯(lián)度為0.21，服裝業(yè)0.13，交通通訊0.12，建材業(yè)0.11，食品業(yè)0.014，機械業(yè)0.008。國外學(xué)者先后將乘數(shù)理論、投入產(chǎn)出理論、旅游衛(wèi)星賬戶理論應(yīng)用到小型體育旅游經(jīng)濟效應(yīng)計算中來，通過構(gòu)建數(shù)學(xué)模型來計算具體的產(chǎn)出，各類計量研究方法的應(yīng)用對體育旅游研究的深化有一定的促進作用。
2.國內(nèi)體育旅游研究概況
2.1 國內(nèi)學(xué)者對體育旅游概念的界定
通過對有關(guān)體育旅游的研究文獻調(diào)研得知，目前我國對體育旅游的界定多達幾十種，但尚未達成共識。這既說明了體育旅游研究正在深入，又表明這些概念的確還存在缺陷，或過于寬泛或沒有把握住體育旅游的特殊屬性?；诖耍瘞r（2007）等學(xué)者在遵循體育旅游是一種旅游活動并突出體育旅游的本質(zhì)屬性前提下，認(rèn)為體育旅游是以參與或觀賞體育活動為目的，或以體育為內(nèi)容而產(chǎn)生的一種短暫性的生活方式，是旅游者在旅游和暫時性停留中所引起的一切與體育有關(guān)的現(xiàn)象和關(guān)系的總和。
2.2 我國體育旅游的研究現(xiàn)狀
中國體育旅游研究活動起步相對較晚，對體育旅游研究的焦點目前還局限在相關(guān)基本概念的理解上，包括體育旅游的內(nèi)涵、特征、分類和影響等。具體而言，關(guān)于體育旅游內(nèi)涵，目前，在眾多對體育旅游的闡述中，其共同之處都表明人們必須參與某種體育活動，而不同之處主要是對體育旅游參與者的內(nèi)容、形式的概括與表述的差異；對于體育旅游特征研究，不少學(xué)者是根據(jù)旅游者的特征，進而給出旅游的特征。體育旅游分類研究是基于體育旅游概念界定和研究范圍而確定的。大致可從旅游主體（參與程度和出游目的等）、旅游客體（資源特征、活動場所等）出發(fā)進行研究。關(guān)于體育旅游對社會經(jīng)濟文化的影響，雖然不同的學(xué)者有不同的見解，但基本都是積極方面進行研究，很少涉及其消極影響。
受我國北京成功申辦2008年第29屆奧運會的帶動，近年來對體育與區(qū)域發(fā)展課題的研究受到了重視。研究主要聚焦于奧運會對舉辦城市經(jīng)濟的影響（付磊2002；劉淇2003；李偉偉、余際從2003；董杰2004；鄒統(tǒng)釬、彭海靜2005）。另外，對大型賽事對區(qū)域發(fā)展的影響也進行了探討（唐東方2002；姚頌平等2004；肖鋒2004；孫海燕2004）。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)課題組《利用國際知名體育進行北京旅游營銷的研究》也從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)和旅游營銷學(xué)的視角對體育產(chǎn)業(yè)對城市旅游營銷進行了綜合的研究。
總之，中國體育旅游研究取得了一些成果，但與國外體育旅游研究相比，國內(nèi)學(xué)術(shù)界對體育旅游的研究仍缺乏整體性、系統(tǒng)性，其基礎(chǔ)理論體系仍有待于發(fā)展和完善。特別是在資源整合方面研究的理論和實踐都不夠，尤其是把體育活動與我國區(qū)域旅游資源有機的結(jié)合起來，進行體育旅游資源整合以及區(qū)域體育旅游聯(lián)動等相關(guān)問題的研究成果還比較少。
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關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理
1引言
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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進行了詳細(xì)的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。
3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一
在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車消費信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。
．3風(fēng)險防范機制不規(guī)范
金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
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3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險防范機制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進行明確。
5結(jié)語
汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。
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