發(fā)布時(shí)間：2023-03-22 17:38:49
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行信息技術(shù)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)對(duì)措施
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，明確列出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務(wù)體系的完善者逐步過(guò)渡為金融體系的參與者和合作者?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時(shí)代的創(chuàng)新1.0到信息時(shí)代、知識(shí)社會(huì)的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一整套信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的擴(kuò)散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際運(yùn)用的一種形式，憑借其快捷便利、準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢(shì)迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無(wú)抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個(gè)方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高門檻高手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致了處于長(zhǎng)尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長(zhǎng)期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財(cái)投資者的需求。供給方面，信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。
當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運(yùn)作模式：一是第三方支付，目前常見(jiàn)的第三方支付有中國(guó)銀聯(lián)、支付寶，財(cái)付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等，據(jù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)研究資料顯示，從平臺(tái)的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見(jiàn)P2P平臺(tái)有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺(tái)模式和京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。五是信息化金融機(jī)構(gòu)，主要有三類，分別是以“融E購(gòu)”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見(jiàn)的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響
（一）對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響
存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是銀行的重要資金來(lái)源途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍逐步擴(kuò)大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點(diǎn)，因而對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲(chǔ)戶的閑置資金，從而對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達(dá)6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠(yuǎn)高于銀行活期儲(chǔ)蓄。
（二）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有復(fù)雜的征信體系、煩瑣的審批過(guò)程和較高的手續(xù)費(fèi)用，這也會(huì)導(dǎo)致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細(xì)分目標(biāo)客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財(cái)市場(chǎng)為主要業(yè)務(wù)目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。近三年來(lái)，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長(zhǎng)幅度高達(dá)828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也一定會(huì)不斷加大。
（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場(chǎng)化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務(wù)的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價(jià)格較低，操作便捷，很容易被消費(fèi)者接受，中間業(yè)務(wù)有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，如支付寶、財(cái)付通等既可為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行還款等資金支付服務(wù)，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對(duì)多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。
三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析對(duì)比
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)
1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來(lái)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對(duì)其順利開(kāi)展業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時(shí)無(wú)法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟(jì)資本實(shí)力依然無(wú)法與商業(yè)銀行相抗衡。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系和信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)履行著穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見(jiàn)不鮮，整體的風(fēng)險(xiǎn)水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)往往需要較高的信用水平和較高的交易費(fèi)用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時(shí)獲得所需的資金和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾效應(yīng)和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，記錄和分析客戶消費(fèi)與商戶經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費(fèi)意愿、財(cái)產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒(méi)有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過(guò)程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法高效低廉實(shí)現(xiàn)的。
四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的措施建議
（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢(shì)和資源，商業(yè)銀行想要得到長(zhǎng)足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，全面提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務(wù)理念和服務(wù)方式，提高客戶黏度和忠誠(chéng)度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國(guó)銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開(kāi)展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個(gè)領(lǐng)域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度
互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時(shí)弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗(yàn)感受開(kāi)發(fā)特色化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，構(gòu)建客戶相關(guān)行為數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本費(fèi)用，保證利潤(rùn)來(lái)源。
（三）加強(qiáng)專業(yè)復(fù)合型人才的培育
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)取決于人才的競(jìng)爭(zhēng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，商業(yè)銀行面對(duì)擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，進(jìn)行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進(jìn)具備金融營(yíng)銷知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能的專業(yè)復(fù)合型人才外，在日常的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還要定期對(duì)銀行員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，避免員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務(wù)、又了解計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：研究性學(xué)習(xí)；信息技術(shù)課程；應(yīng)用研究
一、研究性學(xué)習(xí)的含義
研究性學(xué)習(xí)既是一門獨(dú)立開(kāi)設(shè)的課程，又是一種能夠滲透于其他學(xué)科課程的學(xué)習(xí)方式。研究性學(xué)習(xí)以轉(zhuǎn)變學(xué)生的學(xué)習(xí)方式為目的，強(qiáng)調(diào)一種主動(dòng)探究和創(chuàng)新實(shí)踐的精神，著眼于培養(yǎng)學(xué)生終身受用的學(xué)習(xí)方式。
二、研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的應(yīng)用研究
1.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的課題選擇
（1）課題及其類別
中學(xué)信息技術(shù)的研究性學(xué)習(xí)課題大致有以下四類：
知識(shí)探究類：這是研究課題中的最低層次。學(xué)生在教師的指導(dǎo)下查閱文獻(xiàn)，搜集資料，體驗(yàn)探究的具體行動(dòng)，最終形成報(bào)告總結(jié)。
學(xué)術(shù)研究類：學(xué)生在課題教學(xué)的過(guò)程中，對(duì)某一個(gè)知識(shí)點(diǎn)或者某一小節(jié)感興趣，便可以在教師的指導(dǎo)下選擇研究題目，最后寫(xiě)出研究論文。
社會(huì)調(diào)查類：除了在課堂上進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)之外，還可以將研究性學(xué)習(xí)融入社會(huì)，對(duì)社會(huì)生活中的某些現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，分析總結(jié)，然后撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。
創(chuàng)造發(fā)明類：在進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)活動(dòng)中，最深層次的目標(biāo)便是創(chuàng)造發(fā)明，這也正是新課程教育改革要求學(xué)生應(yīng)該具有的創(chuàng)新能力。
（2）問(wèn)題的由來(lái)
研究性學(xué)習(xí)的選題多數(shù)選取于生活實(shí)踐、報(bào)紙雜志論文、熱門話題、教參提供的課題。
（3）如何選題
學(xué)生在研究性學(xué)習(xí)活動(dòng)的過(guò)程中，擁有獨(dú)立自，選題時(shí)也不例外。學(xué)生在教師的指導(dǎo)下，根據(jù)自身的特長(zhǎng)和愛(ài)好選擇合適的研究題目。
2.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的實(shí)施過(guò)程
研究性學(xué)習(xí)基本上分為三個(gè)階段：進(jìn)入問(wèn)題情境階段、完成體驗(yàn)階段、表達(dá)交流和反饋階段。在研究性學(xué)習(xí)實(shí)踐過(guò)程中，這三個(gè)階段是相互交叉、相互推進(jìn)的。
（1）進(jìn)入問(wèn)題情境階段
這個(gè)階段是教師帶領(lǐng)學(xué)生參觀訪問(wèn)，或者組織一些團(tuán)體活動(dòng)，創(chuàng)設(shè)一定的問(wèn)題情境。
（2）完成體驗(yàn)階段
本階段中實(shí)踐、體驗(yàn)的內(nèi)容包括：搜集和分析信息資料，學(xué)生應(yīng)了解如何有效獲取所需要的信息資料，要學(xué)會(huì)判斷信息資料的真?zhèn)巍?yōu)劣，識(shí)別資料的價(jià)值，最后綜合整理信息進(jìn)行判斷，得出相應(yīng)的結(jié)論。
（3）表達(dá)交流和反饋階段
在這一階段，學(xué)生要將取得的收獲進(jìn)行歸納整理、總結(jié)提煉，形成書(shū)面材料或口頭報(bào)告材料。通過(guò)各種方式展示成果，從中反饋出有效信息。
3.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的案例設(shè)計(jì)
在中學(xué)信息技術(shù)的課程教學(xué)中，課題研究屬于一般的課題研究，是指學(xué)生在教師指導(dǎo)下，為了拓展學(xué)習(xí)范圍，自主探索某一方面知識(shí)，獲得學(xué)習(xí)體驗(yàn)后將其內(nèi)容轉(zhuǎn)化為研究課題的形式進(jìn)行主動(dòng)的探究，最后形成學(xué)習(xí)報(bào)告。以廣東教育出版社出版的信息技術(shù)基礎(chǔ)（必修）教材中《2.3信息的鑒別與評(píng)價(jià)》一節(jié)為例。
（1）創(chuàng)設(shè)問(wèn)題情境
李某上網(wǎng)時(shí)無(wú)意間進(jìn)入一個(gè)國(guó)外網(wǎng)站，該網(wǎng)站介紹說(shuō)，如果接受它發(fā)過(guò)來(lái)帶有廣告內(nèi)容的電子郵件，上網(wǎng)就能免費(fèi)，于是就在網(wǎng)站留下自己的姓名、地址、郵箱等資料。兩天后他收到一封來(lái)自國(guó)外的航空信件，說(shuō)他中了26萬(wàn)元現(xiàn)金大獎(jiǎng)，但需電匯250元手續(xù)費(fèi)，且兩天就能將現(xiàn)金送到。李某將信將疑，到銀行咨詢。銀行職員告知他，最近到銀行辦理這種匯款的人特別多，懷疑這有可能是國(guó)際詐騙，目的就是騙取一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)。于是，李某報(bào)了警，公安局通過(guò)跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)所有把錢匯出去的網(wǎng)民，均沒(méi)有獲得相應(yīng)大獎(jiǎng)。
（2）任務(wù)活動(dòng)
在信息時(shí)代，各種信息目不暇接，撲朔迷離。今天，同學(xué)們的任務(wù)就是幫助自己和老師鑒別評(píng)價(jià)信息。通過(guò)一些日常生活中的例子分析如何鑒別和評(píng)價(jià)信息，并且最終形成一份報(bào)告向老師和同學(xué)介紹你所了解的方法。以小組為單位進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)。
（3）活動(dòng)過(guò)程
分組：5人為一組，自由組合，選出組長(zhǎng)并確定相應(yīng)任務(wù)。
階段一：收集并閱讀關(guān)于信息的鑒別與評(píng)價(jià)的相關(guān)知識(shí)。收集資料是第一步，就是多問(wèn)幾個(gè)為什么。了解相關(guān)知識(shí)，完成最終的報(bào)告需要大量查詢相關(guān)資料。
研究指南：①課題背景中出現(xiàn)哪些問(wèn)題？②為什么會(huì)出現(xiàn)大量信息的泛濫？有沒(méi)有什么措施可以改善信息泛濫的窘境？③“信息污染”與“環(huán)境污染”有何不同？為了防止信息污染，我們可以做些什么？④信息犯罪的構(gòu)成有哪些渠道？生活中是否遇到過(guò)他人利用竊取信息犯罪的情況？如果有，你是如何處理的？
階段二：實(shí)施課題研究。在這個(gè)階段，學(xué)生需要付諸行動(dòng)，按照之前準(zhǔn)備的案例進(jìn)行分析，以文字、圖片等形式保存信息，并按照一定的邏輯將這些分析結(jié)果串聯(lián)起來(lái)，最后小組選出一個(gè)比較擅長(zhǎng)做PPT或Word的同學(xué)將所有信息制作成一份報(bào)告，用事實(shí)來(lái)證明自己能夠?qū)⒘私獾降蔫b別與評(píng)價(jià)方法展示給同學(xué)和老師。
階段三：展示、評(píng)價(jià)。參照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)學(xué)習(xí)成果進(jìn)行展示和評(píng)價(jià)，并以此對(duì)學(xué)生進(jìn)行督促。
本文所述的設(shè)計(jì)已經(jīng)在教學(xué)實(shí)踐中加以運(yùn)用，并已取得較好的教學(xué)效果，有效地提高了課堂的教學(xué)效率，激發(fā)了學(xué)生對(duì)信息技術(shù)的學(xué)習(xí)興趣。
（遼寧科技大學(xué)工商管理學(xué)院，遼寧 鞍山 114051）
摘 要：電子商務(wù)的普及，使得電子貨幣即將取代傳統(tǒng)貨幣成為主要交易支付手段進(jìn)入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比，闡述了電子貨幣的特點(diǎn)。其次，根據(jù)電子貨幣的特點(diǎn)從五個(gè)方面分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，健全相關(guān)法律法規(guī)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制已是金融體系國(guó)際化發(fā)展的必經(jīng)之路。最后，對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范具有的深遠(yuǎn)意義進(jìn)行總結(jié)。
關(guān)鍵詞 ：電子貨幣；風(fēng)險(xiǎn)；意義
中圖分類號(hào)：F822文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）10-0135-02
1．前言
隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，電子信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，人民的生活正進(jìn)入一個(gè)嶄新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，即電子商務(wù)時(shí)代，而電子商務(wù)的發(fā)展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產(chǎn)物，已逐漸取代傳統(tǒng)貨幣成為經(jīng)濟(jì)交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經(jīng)濟(jì)生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統(tǒng)貨幣相比提高了效率，解決了時(shí)間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來(lái)方便、快捷的同時(shí)，一系列風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。因此，加強(qiáng)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范的步伐越來(lái)越迫在眉睫。
2．電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施
隨著電子商務(wù)進(jìn)入人民生活各個(gè)領(lǐng)域，電子貨幣由于其實(shí)用簡(jiǎn)便、安全迅速等優(yōu)點(diǎn)而得到廣泛的應(yīng)用，但同時(shí)一系列的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。[1]由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，使得電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，越來(lái)越多，其主要的表現(xiàn)形式有：技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。
2.1技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施
電子貨幣是一種特殊的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)虛擬金融環(huán)境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，而開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備和程序及其復(fù)雜，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障都可能對(duì)電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，電子貨幣容易因?yàn)橄到y(tǒng)本身的失誤而造成風(fēng)險(xiǎn)，如計(jì)算機(jī)失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷引起的風(fēng)險(xiǎn)；由于系統(tǒng)突然中斷、網(wǎng)絡(luò)黑客、數(shù)據(jù)丟失而造成的風(fēng)險(xiǎn)。此外，計(jì)算機(jī)病毒干擾和破壞電子支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行或數(shù)據(jù)，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，由于電子貨幣的產(chǎn)生依附于電子信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，并且電子假幣在技術(shù)上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關(guān)鍵的編碼技術(shù)和數(shù)據(jù)機(jī)密，以假亂真起來(lái)就輕而易舉了。[3]
針對(duì)技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)行者應(yīng)該在開(kāi)發(fā)電子貨幣之前要對(duì)其技術(shù)性、安全性進(jìn)行可行性分析。建立合理有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和電子貨幣識(shí)別制度，，使其能夠識(shí)別潛在的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)，防范計(jì)算機(jī)病毒、計(jì)算機(jī)犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護(hù)消費(fèi)者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計(jì)劃，在發(fā)生系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)丟失等狀況時(shí)，能夠及時(shí)處理進(jìn)行數(shù)據(jù)恢復(fù)、數(shù)據(jù)代替處理等。
2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指電子貨幣的發(fā)行者沒(méi)有足夠的資金來(lái)滿足消費(fèi)者的結(jié)算要求時(shí)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和數(shù)量以及價(jià)格有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大，數(shù)量越多，未用于結(jié)算的金額越多，發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。同時(shí)還與市場(chǎng)和其他風(fēng)險(xiǎn)的大小有關(guān)。在這種情況下，一旦發(fā)行者出現(xiàn)信譽(yù)或資產(chǎn)不足等問(wèn)題，就會(huì)動(dòng)搖電子貨幣持有者對(duì)電子貨幣的信心而要求贖回，如果發(fā)行者不能等價(jià)贖回其發(fā)行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會(huì)有損失慘重，甚至破產(chǎn)的可能。
針對(duì)電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)行者應(yīng)該事先進(jìn)行電子貨幣的成本和收益分析，確保實(shí)施管理和內(nèi)部控制程序，擁有一定比例的準(zhǔn)備金和充足的資本。
2.3信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施
信用風(fēng)險(xiǎn)與公眾對(duì)電子貨幣的信任程度有關(guān)，發(fā)行主體要發(fā)行電子貨幣必然會(huì)吸收社會(huì)公眾的大量預(yù)付資金，此時(shí)如果社會(huì)公眾對(duì)電子貨幣是否能運(yùn)營(yíng)下去產(chǎn)生懷疑，電子貨幣的流通會(huì)受到很大程度的阻礙。這樣的經(jīng)營(yíng)模式容易形成違約收益與違約成本發(fā)生背離的風(fēng)險(xiǎn)。這類信用風(fēng)險(xiǎn)可能源于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)和電子貨幣本身沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果并在消費(fèi)者心中造成廣泛的負(fù)面影響，也可能源于客戶，客戶并沒(méi)有對(duì)電子貨幣有足夠的了解，以及出現(xiàn)問(wèn)題是否有可靠的保障。[4]
針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，發(fā)行者為了維護(hù)消費(fèi)者對(duì)電子貨幣的信心和減少商家的損失，應(yīng)該建立電子貨幣的損失擔(dān)保和其他損失分擔(dān)機(jī)制。建立發(fā)行主體的資格準(zhǔn)入制度，只有達(dá)到一定的資金數(shù)額才可發(fā)行電子貨幣，并根據(jù)發(fā)行電子貨幣的數(shù)額繳納一定的損失準(zhǔn)備金，避免人為放大社會(huì)信用規(guī)模從而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.4法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施
當(dāng)前由于網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)落后和不健全、不完善從而導(dǎo)致電子貨幣出現(xiàn)的交易風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣在我國(guó)正處于初級(jí)階段，各類法律法規(guī)正處于探步的階段，[5]并沒(méi)有明確規(guī)定非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣的法律文獻(xiàn)，由于發(fā)行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風(fēng)險(xiǎn)通常包括兩個(gè)方面，一方面是由于商業(yè)法規(guī)的不健全而引起的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)不明確而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是由于電子貨幣操作系統(tǒng)中有關(guān)監(jiān)管規(guī)定不確定帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見(jiàn)不鮮。
針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立健全電子貨幣的法律法規(guī)，限制電子貨幣的發(fā)行主體，[6]允許私人部門發(fā)行電子貨幣，但發(fā)行主體必須是銀行，這樣現(xiàn)存的關(guān)于銀行監(jiān)管制度的法律仍然可以適用，等關(guān)于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業(yè)與銀行合作開(kāi)發(fā)電子貨幣，但一定要經(jīng)過(guò)事先批準(zhǔn)，達(dá)到一定的最低資金標(biāo)準(zhǔn)，并且具有健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和規(guī)章制度，以增強(qiáng)我國(guó)電子貨幣的覆蓋范圍和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
2.5利率風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施
利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性而給電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。[7]利率的變動(dòng)速度加快是由于電子貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上的快速流通導(dǎo)致的，使資產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債可能發(fā)生背離，從而使發(fā)行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，一方面，電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立一項(xiàng)利率準(zhǔn)備金，這項(xiàng)準(zhǔn)備金可以包括由于實(shí)際利率變動(dòng)而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準(zhǔn)備，可以彌補(bǔ)發(fā)行者因利率變動(dòng)而遭受的損失。另一方面，可以通過(guò)將電子貨幣等同的資金和負(fù)債進(jìn)行匹配，以降低全部或部分資產(chǎn)所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。
3．防范電子貨幣的重要意義
迄今為止，電子貨幣的發(fā)展正處于起步階段，還沒(méi)有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個(gè)國(guó)家或領(lǐng)域?qū)﹄娮迂泿诺谋O(jiān)管制度也沒(méi)有明確的法律法規(guī)，只依賴于原有的關(guān)于銀行制度的規(guī)定。但電子貨幣發(fā)展的十分迅速，應(yīng)用日益廣泛，人們對(duì)電子貨幣的需求越來(lái)越大，由于金融監(jiān)管水平的有限，因此，對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。
3.1 有利于確保商業(yè)銀行資金安全
隨著電子商務(wù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來(lái)越快，因此，防范電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發(fā)行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的主流。傳統(tǒng)貨幣向電子貨幣的發(fā)展使得商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的管理模式和經(jīng)營(yíng)方式向信息化、電子化轉(zhuǎn)換。與此同時(shí)，更是出現(xiàn)了很多不法分子利用高技術(shù)犯罪，不必親臨作案現(xiàn)場(chǎng)，只需利用電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)入侵等途徑達(dá)到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據(jù)極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發(fā)展勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施，必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)資金的損失。
3.2 有利于確保電子商務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利進(jìn)行
電子商務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，依托開(kāi)放式的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)在各國(guó)或各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行商業(yè)交流、營(yíng)銷宣傳、以及支付結(jié)算等經(jīng)濟(jì)交易的電子交易方式和相關(guān)服務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)的發(fā)展本身就與電子貨幣息息相關(guān)，在電子商務(wù)環(huán)境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務(wù)中得到廣泛的應(yīng)用。因此，加強(qiáng)電子貨幣的防范風(fēng)險(xiǎn)在電子商務(wù)中顯得尤為重要，使得金融交易順利進(jìn)行。
3.3 有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)穩(wěn)定
電子貨幣已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)的重要組成部分，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經(jīng)建立了十分密切的關(guān)系，如信用卡支付業(yè)務(wù)、淘寶幣、QQ幣、新出現(xiàn)的比特幣等在人民生活中已經(jīng)逐漸代替了傳統(tǒng)貨幣。電子貨幣的應(yīng)用減少了傳統(tǒng)貨幣的流通，加速了資金周轉(zhuǎn)與流動(dòng)，提高了服務(wù)的質(zhì)量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機(jī)密相關(guān)，所以防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)是勢(shì)在必行的，這關(guān)系到金融界乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，有助于社會(huì)的穩(wěn)定，保證人民群眾的正常生活，維護(hù)公眾對(duì)電子貨幣的信心。[7]
4．結(jié)語(yǔ)
電子貨幣具有傳統(tǒng)貨幣之外的優(yōu)點(diǎn)，但由于其自身的特點(diǎn)以及發(fā)行主體的多樣性，電子貨幣同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對(duì)現(xiàn)存的銀行監(jiān)管制度提出了巨大的挑戰(zhàn)。國(guó)際上尚未有明確的法律法規(guī)，完善銀行監(jiān)管制度，目前我國(guó)正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)。
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[9] 杜延慶貨幣電子化的風(fēng)險(xiǎn)及防范[期刊論文]統(tǒng)計(jì)與信息論壇2002，17（2）41-45.
二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
【參考文獻(xiàn)】
一、合作單位基本情況及合作背景
武漢匯通時(shí)代信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱匯通時(shí)代）成立于2000年，具備了為客戶提供從方案咨詢?cè)O(shè)計(jì)、工程實(shí)施、技術(shù)支持、維保服務(wù)、人員培訓(xùn)等全方位支持能力，本地化的快捷服務(wù)與強(qiáng)有力的技術(shù)團(tuán)隊(duì)的結(jié)合得到了客戶廣泛認(rèn)可，多年來(lái)公司憑借專業(yè)的技術(shù)和良好的服務(wù)在政府、金融、大中型企業(yè)、院校、醫(yī)療、電力、電信、石油、石化等行業(yè)客戶中贏得了良好的聲譽(yù)。
公司擁有大量的網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)等高、中、低端備機(jī)，可為高端客戶隨時(shí)提供“災(zāi)備”、緊急救援、備件更換及維修等服務(wù)。同時(shí)公司還向客戶提供IT系統(tǒng)評(píng)估和優(yōu)化等高端現(xiàn)場(chǎng)咨詢服務(wù)。在更高層面的IT管理系統(tǒng)上，公司可以提供自己研發(fā)的國(guó)際上技術(shù)領(lǐng)先的ROCS及CTS產(chǎn)品，可根據(jù)客戶的需要提供全面的系統(tǒng)管理產(chǎn)品，幫助客戶在應(yīng)用和管理上更上一層樓。
在技術(shù)培訓(xùn)方面，公司的培訓(xùn)部能夠提供全面的與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)管理相關(guān)的全套培訓(xùn)，使得客戶的業(yè)務(wù)水平與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)使用、網(wǎng)絡(luò)管理達(dá)到最好的匹配。
二、合作單位關(guān)鍵需求
1. 開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品市場(chǎng)的需求
目前，匯通時(shí)代要以提供一攬子的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備解決方案為其主要業(yè)務(wù)，同時(shí)輔以提供業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)安全事故頻發(fā)。其中不乏有一些大型的網(wǎng)站安全事故，如2011年的美國(guó)花旗銀行被黑客侵入，21萬(wàn)北美地區(qū)銀行卡用戶的姓名、賬戶、電子郵箱等信息或遭泄露。WEB技術(shù)的廣泛應(yīng)用更將網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題推到風(fēng)口浪尖。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)提高，互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)化趨勢(shì)明顯，而信息安全形勢(shì)的不斷惡化使得企業(yè)對(duì)于信息安全的投入意愿加強(qiáng)，紛紛將網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)安全提上日程，也使得行業(yè)發(fā)展面臨前所未有的機(jī)遇。為此，匯通時(shí)代計(jì)劃拓展已有的產(chǎn)品線，為客戶提供與原有硬件設(shè)備可以無(wú)縫對(duì)接的協(xié)同安全系統(tǒng)產(chǎn)品線。
2.對(duì)新興網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的跟蹤需求
當(dāng)前，正是由于企業(yè)正面臨著比過(guò)去更復(fù)雜的安全威脅，除傳統(tǒng)的黑客攻擊、病毒傳播之外，利用系統(tǒng)漏洞、兼具黑客和病毒特征的蠕蟲(chóng)，也越來(lái)越難以防范。傳統(tǒng)的安全技術(shù)及產(chǎn)品通常只能防御單一威脅。因此，在單一的硬件平臺(tái)下，集成多種安全防護(hù)手段的產(chǎn)品，逐漸受到廣泛的重視。正是基于以上原因，在開(kāi)展產(chǎn)品拓展計(jì)劃之前，匯通時(shí)代希望能系統(tǒng)搜集國(guó)內(nèi)國(guó)外已處于應(yīng)用中的各類網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及其研究報(bào)告。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展永遠(yuǎn)有著不可預(yù)知性。沒(méi)有人能夠預(yù)料互聯(lián)網(wǎng)十年的發(fā)展。如云技術(shù)、統(tǒng)一通信技術(shù)、無(wú)邊界網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展， 都決定了本產(chǎn)品拓展計(jì)劃必須保持對(duì)新興技術(shù)的高度關(guān)注與持續(xù)跟蹤。
三、解決方案及實(shí)施計(jì)劃
1. 文獻(xiàn)檢索范圍：
國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)庫(kù)及部分網(wǎng)上資源：
數(shù)據(jù)庫(kù)名稱 文檔號(hào) 年限
中國(guó)學(xué)術(shù)會(huì)議論文數(shù)據(jù)庫(kù) CACP 1986-2013
中國(guó)重大科技成果數(shù)據(jù)庫(kù) ZDCG 1981-2013
中國(guó)學(xué)位論文數(shù)據(jù)庫(kù) CDDB 1989-2013
中國(guó)公司企業(yè)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù) CECDB 2013年版
國(guó)家級(jí)新產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù) XCP 2013年版
中文科技期刊數(shù)據(jù)庫(kù) 1989-2013
中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù) CNKI 1979-2013
中國(guó)科技經(jīng)濟(jì)新聞數(shù)據(jù)庫(kù) 1992-2013
中國(guó)專利數(shù)據(jù)庫(kù) 1985-2013
國(guó)家科技成果網(wǎng)
科學(xué)引文索引 SCI 1999-2013
美國(guó)計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)（ACM）電子期刊及會(huì)議錄
國(guó)研網(wǎng)專題數(shù)據(jù)庫(kù)
中國(guó)企業(yè)產(chǎn)品庫(kù) INSPEC 1898-2013
2. 檢索策略
（1）主題=（網(wǎng)絡(luò)安全 OR 網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品） AND 技術(shù)
（2）主題= 防火墻 OR 安全路由器 OR 虛擬專用網(wǎng)（VPN） OR 安全服務(wù)器 OR CA OR PKI OR 用戶認(rèn)證 OR 入侵檢測(cè)（IDS） OR 安全操作系統(tǒng) OR 安全數(shù)據(jù)庫(kù) OR 安全管理中心
四、項(xiàng)目預(yù)期成果
1.特色與創(chuàng)新之處
（1） 首次利用圖書(shū)館信息檢索的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，嘗試為企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題提供專業(yè)的解決思路與參考咨詢；
（2） 綜合利用各類數(shù)據(jù)庫(kù)，涵蓋國(guó)內(nèi)著名數(shù)據(jù)庫(kù)與國(guó)外知名相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，提供綜合性的檢索結(jié)果，制定合理的檢索式，確保檢全率與檢準(zhǔn)率；
（3） 拓展了圖書(shū)館的工作范圍與工作思路，引領(lǐng)圖書(shū)館工作開(kāi)始走出去。
2.成果形式
咨詢報(bào)告：《網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品技術(shù)跟蹤報(bào)告》
3.實(shí)施范圍、受益對(duì)象
實(shí)施范圍為國(guó)內(nèi)外檢索查新，受益對(duì)象為武漢匯通時(shí)代信息技術(shù)有限公司，助其解決拓展新產(chǎn)品線中的技術(shù)開(kāi)發(fā)問(wèn)題。
論文關(guān)鍵詞 新形勢(shì) 國(guó)際貿(mào)易融資 風(fēng)險(xiǎn) 問(wèn)題 對(duì)策
1. 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
近幾年來(lái)，隨著高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加快了國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進(jìn)了國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國(guó)際貿(mào)易融資在方式上和市場(chǎng)組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化。
1.1 積極參與國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)
為了順應(yīng)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的新的發(fā)展趨勢(shì)，一些國(guó)際大銀行已不再只是對(duì)客戶在國(guó)際貿(mào)易中的某個(gè)環(huán)節(jié)或階段進(jìn)行局部的融資，而是更加關(guān)注客戶在整個(gè)貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開(kāi)始，追蹤整個(gè)供應(yīng)鏈中貨物及資金的走向。
1.2 開(kāi)展國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資
國(guó)內(nèi)貿(mào)易的特點(diǎn)和性質(zhì)上與國(guó)際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國(guó)際貿(mào)易融資的操作方式移植到國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國(guó)目前的信用環(huán)境和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度，開(kāi)展國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。銀行可根據(jù)自己的條件大力開(kāi)展保理、福費(fèi)廷和出口商票等融資業(yè)務(wù)，在具體的操作過(guò)程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)參與、再擔(dān)保等方式來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力，進(jìn)而促進(jìn)貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。
1.3 創(chuàng)新管理方式，實(shí)施貿(mào)易融資電子化
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)的普及，銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，充分利用高新技術(shù)建立電子商務(wù)平臺(tái)，參與國(guó)際電子結(jié)算支付系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺(tái)既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護(hù)，為銀行、保險(xiǎn)公司、運(yùn)輸公司提供業(yè)務(wù)資源，為客戶獲得業(yè)務(wù)資源創(chuàng)造有利條件，同時(shí)也有效地降低了貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)。
2. 目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資中存在的問(wèn)題
2.1 融資模式落后，融資對(duì)象集中
目前，國(guó)內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進(jìn)出口押匯等。而相對(duì)于保理、福費(fèi)廷等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開(kāi)展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.2 缺少有效的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范措施，風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后
雖然國(guó)際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，但也是可以利用科學(xué)方法進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)和防范的。我國(guó)各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，粗放經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有針對(duì)金融危機(jī)環(huán)境下的國(guó)際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。
2.3 缺乏精通國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型的人才
科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化的多元化發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國(guó)工作人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，國(guó)際結(jié)算、信貸、法律等知識(shí)水平不高，因而急需一大批精通國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以滿足國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢(shì)。
2.4 融資市場(chǎng)秩序混亂，競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范
全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展雖然為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)秩序不規(guī)范，各家銀行為了爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額，增加國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量，競(jìng)相降低對(duì)企業(yè)的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對(duì)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的控制，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
3. 防范國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
在金融危機(jī)的影響下為了促進(jìn)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)政府、銀行、企業(yè)都必須探索出當(dāng)前國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題的解決措施，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡快建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加大高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，不斷提高融資風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和防范能力。
3.1 以政府為主導(dǎo)，加快國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)
金融危機(jī)使世界政治與經(jīng)濟(jì)環(huán)境更趨復(fù)雜，加大了國(guó)際信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)的出口貿(mào)易，融資提出了嚴(yán)峻考驗(yàn)，所以我國(guó)必須加快建立以政府為主導(dǎo)，建設(shè)國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范體系，密切跟蹤國(guó)際形勢(shì)的發(fā)展，收集各種風(fēng)險(xiǎn)信息，建立國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，及時(shí)公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收匯風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，為外貿(mào)的平衡增長(zhǎng)提供保證。
3.2 完善管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)監(jiān)管
國(guó)際貿(mào)易融資屬高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管至關(guān)重要。銀行必須做好融資前的貸前調(diào)查，全面調(diào)查、了解申請(qǐng)企業(yè)的資信狀況、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、履約能力以及該單業(yè)務(wù)的盈利情況，也要嚴(yán)格審查開(kāi)證申請(qǐng)人的品行、開(kāi)證行的資信及信用證條款，做好貿(mào)易融資貸前的把關(guān)。
3.3 加強(qiáng)法律和制度建設(shè)、完善信貸資產(chǎn)的法律保障機(jī)制
目前，我國(guó)在貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)無(wú)法滿足國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此，我國(guó)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)立法的研究，結(jié)合當(dāng)前復(fù)雜的國(guó)際政治環(huán)境和未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，找出與新形勢(shì)不相適應(yīng)的地方和存在的漏洞，分析國(guó)際慣例與我國(guó)現(xiàn)行法律之間存在的問(wèn)題，制定出一套切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作方案，依靠法律來(lái)為我們順利開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業(yè)的利益，降低融資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
3.4 建立電子商務(wù)平臺(tái)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
利用電子商務(wù)平臺(tái)嘗試為貿(mào)易商、銷售商、物流公司等搭建一個(gè)共享的信息技術(shù)平臺(tái)，為客戶提供詳盡、及時(shí)的收付款信息，方便客戶的管理工作。許多銀行通過(guò)大力開(kāi)發(fā)和完善網(wǎng)上銀行功能，增加渠道服務(wù)項(xiàng)目及開(kāi)發(fā)銀行與企業(yè)間的直聯(lián)等方法與客戶之間建立起信息共享平臺(tái)，改進(jìn)業(yè)務(wù)處理流程，通過(guò)單證集中處理實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，從而提高單證業(yè)務(wù)處理的效率，讓客戶及時(shí)了解賬戶中的余額變動(dòng)及重要訊息，幫助客戶降低操作成本，及時(shí)規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)。
[論文摘要]本文闡述了企業(yè)信息化經(jīng)歷的三個(gè)階段。文章分析了由于企業(yè)信息化而引起企業(yè)管理組織和經(jīng)營(yíng)模式以及經(jīng)營(yíng)理念的變革，企業(yè)主動(dòng)變革或被動(dòng)適應(yīng)變革以適應(yīng)飛速發(fā)展的信息技術(shù)對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提出的要求。
信息不對(duì)稱原理是指不同經(jīng)濟(jì)主體的信息資源和信息處理都是不對(duì)稱的，信息不對(duì)稱在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中是影響企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策的重要因素，和時(shí)間一樣成為一種企業(yè)成本。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中本質(zhì)上是對(duì)物流信息、資金信息、人力資源信息的搜集、加工、處理，信息是企業(yè)生存發(fā)展的條件，高效利用信息就能夠轉(zhuǎn)化為企業(yè)的物質(zhì)、能量、時(shí)間。
一、企業(yè)信息化的內(nèi)容
企業(yè)信息化的基本內(nèi)容是：廣泛應(yīng)用信息技術(shù)，加快企業(yè)產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。推廣計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)和輔助制造技術(shù)，提高生產(chǎn)過(guò)程的自動(dòng)化程度。建立管理信息系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理信息化，提高企業(yè)的整體素質(zhì)。企業(yè)信息化的三個(gè)方面：第一是生產(chǎn)過(guò)程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的自動(dòng)化；第二是信息傳遞、各部門協(xié)同工作及工作系統(tǒng)應(yīng)用自動(dòng)化；生產(chǎn)、流通或服務(wù)信息化及商務(wù)活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)化；第三是信息管理化，包括人、財(cái)、物、供、產(chǎn)、銷等管理全過(guò)程的信息化。
二、企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中的三個(gè)階段
企業(yè)信息化建設(shè)就是借助信息技術(shù)，將信息融入企業(yè)研究、設(shè)計(jì)、采購(gòu)、生產(chǎn)、庫(kù)存、銷售等環(huán)節(jié)，采用更先進(jìn)的管理思想管理企業(yè)，共分為三個(gè)階段：
1.財(cái)務(wù)管理信息化，企業(yè)辦公自動(dòng)化，生產(chǎn)過(guò)程自動(dòng)化。在此階段，企業(yè)引入一定的計(jì)算機(jī)輔助系統(tǒng)，建立基礎(chǔ)的信息技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)和設(shè)施，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過(guò)程、企業(yè)辦公、財(cái)務(wù)管理的信息化。
2.管理信息化。它是對(duì)企業(yè)的物流、資金流和信息流進(jìn)行一體化和集成化管理，使企業(yè)內(nèi)不同部門的信息能及時(shí)、有效的傳遞。軟件功能模塊包括財(cái)務(wù)管理、固定資產(chǎn)管理、采購(gòu)管理、銷售管理、存貨管理集成本的控制和對(duì)人力資源的管理。還有的企業(yè)應(yīng)用ERP來(lái)整合企業(yè)各環(huán)節(jié)的信息傳遞，大大提高了信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。
3.電子商務(wù)。企業(yè)建立電子商務(wù)網(wǎng)站，積極參與整個(gè)供應(yīng)鏈的合作，最大限度利用外部資源，利用不斷創(chuàng)新的商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)最大的增殖。
在信息技術(shù)創(chuàng)新，市場(chǎng)變化稍縱即逝的現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)只有不斷變革才能在競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先。在企業(yè)信息化過(guò)程中企業(yè)進(jìn)行的根本性變革有企業(yè)組織扁平化、虛擬經(jīng)營(yíng)，企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。
三、組織管理信息化——扁平網(wǎng)絡(luò)企業(yè)組織
傳統(tǒng)企業(yè)層級(jí)復(fù)雜，管理人員多，在信息社會(huì)造成企業(yè)效率低下，信息溝通滯后、失真。在企業(yè)信息化管理后，使企業(yè)結(jié)構(gòu)由金字塔型轉(zhuǎn)向森林式，擴(kuò)大了最高決策層的管理幅度，減少了層級(jí)過(guò)多決策信息傳遞失真。實(shí)行組織結(jié)構(gòu)的扁平化，首先是信息技術(shù)的采用，企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)對(duì)每個(gè)層級(jí)是平等的。其次是企業(yè)以人為本的企業(yè)文化，因?yàn)橹挥谐浞肿鹬貑T工的創(chuàng)造精神，才能做到有效的信息溝通；反之，企業(yè)員工的獨(dú)立工作能力必須達(dá)到一定程度才能使扁平化得以實(shí)現(xiàn)其初衷?？傊?，技術(shù)與文化是相輔相成的。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)組織按照其功能可分為以下幾種。
1.企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，是企業(yè)內(nèi)部建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可以把人、財(cái)、物所屬各個(gè)部門聯(lián)系起來(lái)，使人財(cái)物信息流能夠快速流動(dòng)。企業(yè)內(nèi)部不分等級(jí)、圍繞客戶需要，同心協(xié)力，爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化。內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的決策層，其實(shí)不僅是決策的功能，主要是協(xié)調(diào)、管理各方面利益關(guān)系。事實(shí)上，內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的利用頻率是極其頻繁的。企業(yè)員工利用內(nèi)部網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程辦公，超越時(shí)間和空間限制在遠(yuǎn)程通過(guò)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)將信息更及時(shí)，更準(zhǔn)確的傳遞到?jīng)Q策層數(shù)據(jù)庫(kù)。
2.供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，是圍繞供應(yīng)、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、宣傳等經(jīng)濟(jì)實(shí)體連接的絡(luò)網(wǎng)，網(wǎng)中的中心節(jié)點(diǎn)應(yīng)該是擁有稀缺資源的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，比如掌握關(guān)鍵專利或品牌的企業(yè)，有能力整合其他節(jié)點(diǎn)，帶動(dòng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。發(fā)達(dá)國(guó)家的某些大企業(yè)，就是掌握關(guān)鍵產(chǎn)品，在發(fā)展中國(guó)家生產(chǎn)部件或產(chǎn)品。我國(guó)的一些汽車業(yè)，其實(shí)都是西方發(fā)達(dá)國(guó)家汽車業(yè)生產(chǎn)鏈條中的一環(huán)，最大的受益者是擁有該品牌的原創(chuàng)企業(yè)。
3.專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)，是指專門從事市場(chǎng)信息搜集、整理的企業(yè)之間組成的網(wǎng)絡(luò)，為生產(chǎn)、消費(fèi)架起橋梁，是一種為網(wǎng)絡(luò)而網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)群。比如電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)、商業(yè)中介服務(wù)公司等。
四、經(jīng)營(yíng)管理信息化——虛擬企業(yè)的出現(xiàn)
企業(yè)經(jīng)濟(jì)組織一般包括人、財(cái)、物三種要素，人指具有專業(yè)技術(shù)知識(shí)和工作技能的員工，財(cái)是指維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)所須的資金，物是指企業(yè)生產(chǎn)所須的物資、能源。管理信息，是反映上述要素及其相互結(jié)合狀態(tài)與運(yùn)行的各種信息流。
傳統(tǒng)企業(yè)管理一般針對(duì)人、財(cái)、物本身進(jìn)行管理，而企業(yè)信息管理則是綜合反映人、財(cái)、物相互結(jié)合狀態(tài)的系統(tǒng)。
企業(yè)信息管理排除了物質(zhì)能量因素，單純對(duì)人、財(cái)、物信息數(shù)量關(guān)系進(jìn)行加工、處理、管理。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，一些高科技企業(yè)信息管理更為科學(xué)，為了進(jìn)一步提高效率，逐漸演化成虛擬企業(yè)形式。虛擬企業(yè)是指：為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，依靠信息技術(shù)，將擁有所需資源的若干企業(yè)集結(jié)而成的一種網(wǎng)絡(luò)化的動(dòng)態(tài)合作經(jīng)濟(jì)實(shí)體。面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，虛擬企業(yè)逐漸受到重視而被廣泛應(yīng)用。
“虛擬”，一是因?yàn)樗行畔⒓夹g(shù)支撐其各項(xiàng)功能，全部或部分排除物質(zhì)實(shí)體的操作；二是因?yàn)槠髽I(yè)內(nèi)沒(méi)有執(zhí)行采購(gòu)、生產(chǎn)、行銷、設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)等功能的組織，企業(yè)僅保留關(guān)鍵的功能實(shí)體，其他功能在有限的資源下，無(wú)法兼顧達(dá)到足以競(jìng)爭(zhēng)的要求，因此將之虛擬，以信息技術(shù)進(jìn)行整合，進(jìn)而創(chuàng)造企業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而借助力量的對(duì)象可能是供應(yīng)商，可能是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或客戶。無(wú)論形式如何變化，虛擬企業(yè)的精神在于突破企業(yè)有形界限。通過(guò)各種方式借助外力進(jìn)行整合彌補(bǔ)，其目的是在競(jìng)爭(zhēng)中最大效率地利用企業(yè)有限的資源。
虛擬企業(yè)有三種形式。最初的虛擬企業(yè)屬于外包加工的形式，中心專攻附加值高的設(shè)計(jì)及行銷，生產(chǎn)則由低人工成本的新興國(guó)家代為進(jìn)行。在國(guó)外，如生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)鞋的廠商耐克和銳步,一個(gè)工廠也沒(méi)有，而是集中公司資源、專攻附加值最高的設(shè)計(jì)和行銷，只從事?tīng)I(yíng)銷研究與開(kāi)發(fā)活動(dòng)，生產(chǎn)則委托由人工成本較低的國(guó)家代為加工生產(chǎn)。因此，企業(yè)可以很快地反饋市場(chǎng)上的變化，使企業(yè)專注于設(shè)計(jì)、行銷網(wǎng)的規(guī)劃，創(chuàng)造企業(yè)高彈性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
第二種虛擬企業(yè)的形式是共生，如銀行業(yè)并不擅長(zhǎng)信息管理，但銀行信息需要保密，不想外包，又不愿意獨(dú)自負(fù)擔(dān)培養(yǎng)專業(yè)人員的成本，于是可由幾家銀行成立專門處理電腦信息的部門或公司，主要負(fù)責(zé)這幾家銀行的信息業(yè)務(wù)。由于合并后的信息業(yè)務(wù)足以達(dá)到規(guī)模業(yè)務(wù)，就可以達(dá)到節(jié)約成本的目的。
第三種虛擬的形式是“策略聯(lián)盟”，即幾家公司擁有不同的關(guān)鍵資源，而彼此的市場(chǎng)有一定程度的分割，為了彼此的利益，而進(jìn)行策略聯(lián)盟，交換彼此資源以創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如世界知名的康柏的軟、硬件公司，與微軟結(jié)成技術(shù)策略聯(lián)盟，再加上康柏電腦的大部分零件均采用處包，本身僅掌握快速的研究能力及行銷網(wǎng)絡(luò)，如此輕巧的高彈性組織，配合低價(jià)策略，成為全球個(gè)人電腦第一品牌。
第四種虛擬經(jīng)營(yíng)的形式是虛擬銷售網(wǎng)絡(luò)，即公司總部對(duì)下屬銷售網(wǎng)絡(luò)解放“產(chǎn)權(quán)”關(guān)系，使其成為獨(dú)立法人資格的銷售公司。
從以上分析可以總結(jié)出虛擬企業(yè)的管理原則：企業(yè)必須擁有關(guān)鍵性的資料，如專利權(quán)、行銷通路或研究能力，將資源集中在附加價(jià)值的功能上，而附加價(jià)值低的功能將之虛擬化，并且為了保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，須注意質(zhì)量成本及周期等其他能力的平衡。而這一切的運(yùn)作必須依賴企業(yè)信息化的技術(shù)支撐。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
五、經(jīng)營(yíng)模式變革趨勢(shì)——網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷
企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式將從以批量為核心的“產(chǎn)品中心”模式，逐漸轉(zhuǎn)為以“客戶關(guān)系”為主的營(yíng)銷策略，企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)也從關(guān)注產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到關(guān)注個(gè)性化的客戶需求上。在信息社會(huì)，傳統(tǒng)的先批量生產(chǎn)再靠龐大銷售隊(duì)伍推銷產(chǎn)品的舊思路已不適用，取而代之的是設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，以提供多樣化和更具個(gè)性化的商品和服務(wù)。在這種背景下，企業(yè)將顧客變?yōu)楹匣锶?，讓顧客參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)，產(chǎn)品營(yíng)銷也由此演變?yōu)椤耙粚?duì)一”銷售，顧客滿意度最大化將成為產(chǎn)品定價(jià)的關(guān)鍵因素。
電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，隨著企業(yè)信息化程度的提高，企業(yè)的銷售與采購(gòu)可以通過(guò)企業(yè)建立的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷或原材料采購(gòu)。網(wǎng)上產(chǎn)品社區(qū)也在電子商務(wù)環(huán)境下逐步建立，電子商務(wù)的充分普及影響著企業(yè)管理觀念發(fā)生根本性的變化，在組織結(jié)構(gòu)上變得扁平化，人員安排打破了時(shí)空限制；更重要的是企業(yè)決策將面對(duì)的是全球性的采購(gòu)和銷售戰(zhàn)略問(wèn)題。電子商務(wù)的最終發(fā)展趨勢(shì)是商務(wù)決策智能化系統(tǒng)，該系統(tǒng)將徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，使現(xiàn)代化企業(yè)成為以全球化為戰(zhàn)略決策，以客戶為主導(dǎo)、用信息作載體、低庫(kù)存甚至零庫(kù)存、高產(chǎn)出、高效益的電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。
參考文獻(xiàn)：
[1]游五洋陶青:信息化與未來(lái)中國(guó)．北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社,2003
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。文章分析了在我國(guó)發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國(guó)要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。中國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國(guó)家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來(lái)分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見(jiàn)的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來(lái)滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無(wú)論是國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)還是國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)開(kāi)放方向，其趨勢(shì)都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢(shì)提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。
3.國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢(shì)促使中國(guó)要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的重要力量，也大大便利了國(guó)際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國(guó)際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)今年來(lái)不斷開(kāi)放自己的金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國(guó)金融業(yè)要想在融入國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對(duì)不能落后于其他的國(guó)家。
4.電子銀行的優(yōu)勢(shì)
第一，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開(kāi)支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場(chǎng)大等優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)；第二，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，增加銀行利潤(rùn)，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢(shì)。國(guó)外有關(guān)資料表明，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢(shì)。正是這些優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)上銀行日漸成為國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
二、中國(guó)發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢(shì)是無(wú)法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國(guó)要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過(guò)程中，存在或多或少的信息不對(duì)稱問(wèn)題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對(duì)信用體系的完善提出了更高的要求。而中國(guó)現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對(duì)電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說(shuō)的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國(guó)目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問(wèn)題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國(guó)電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國(guó)在發(fā)展具有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國(guó)外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問(wèn)題
金融的安全問(wèn)題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)更加要求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開(kāi)發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營(yíng)運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問(wèn)題必將帶來(lái)難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國(guó)發(fā)展電子銀行面臨的大問(wèn)題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績(jī)?？墒请娮鱼y行是建設(shè)對(duì)于中國(guó)的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開(kāi)始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問(wèn)題，如對(duì)電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
三、最后的結(jié)論
中國(guó)要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國(guó)突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國(guó)家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國(guó)電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務(wù)就是國(guó)內(nèi)銀行的服務(wù)地點(diǎn)局限于水泥建筑的營(yíng)業(yè)大廳，客戶到營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，先排隊(duì)，然后坐到柜臺(tái)前跟里面的服務(wù)員交流。
②CNAPS--中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。
參考文獻(xiàn)
[1]陳進(jìn).電子銀行發(fā)展趨勢(shì)與發(fā)展戰(zhàn)略,中國(guó)報(bào)道,2006年第8期.
