發(fā)布時間：2023-04-01 10:11:38
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行行政論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
摘要:本文著重介紹了在面對市場競爭、面對銀行追求經(jīng)濟效益、面對眼前利益與長遠(yuǎn)發(fā)展矛盾情況下,一個競爭客戶從營銷到退出的過程,在這過程中,分析A支行的營銷與管理經(jīng)驗及存在的問題,分析原因并提出解決的措施和建議,對銀行的客戶風(fēng)險管理具有深遠(yuǎn)借鑒意義。
關(guān)鍵詞:客戶營銷信貸風(fēng)險管理客戶退出案例分析
一、案例基本背景
石家莊市某支行(以下簡稱A支行)為國際業(yè)務(wù)特色支行,但國際業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)單一,進出口規(guī)模小,缺少高端客戶。加大營銷力度,拓展國際業(yè)務(wù)大客戶為工作重點。
河北金達進出口有限公司(以下簡稱金達公司)年國際結(jié)算量3000多萬美元,在石家莊市屬國際業(yè)務(wù)大戶。A支行將其作為重點營銷客戶,為金達公司量身定做了一份包括融資、理財、規(guī)避匯率風(fēng)險等方面的金融服務(wù)方案。A行在沒有充分調(diào)查情況下為其核定了國際貿(mào)易融資額度授信,將金達公司通過某外貿(mào)公司開證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到A行(融資性進口手續(xù)費高),可以提高金達公司手續(xù)費收入近400萬元,并以此為契機將該公司其他低風(fēng)險國際結(jié)算吸引到A行。
金達公司到A支行辦理業(yè)務(wù)后,管戶客戶經(jīng)理王某,主要從以下幾方面為客戶提供了高效、超值的金融服務(wù):
1、根據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點,進行國際貿(mào)易融資品種組合,提供最佳融資服務(wù)方案;2、進行帳戶資金管理、匯率風(fēng)險規(guī)避管理使客戶在規(guī)避風(fēng)險同時提高資金運用效率;3、進行金融知識、財務(wù)管理、國際結(jié)算、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等方面培訓(xùn);4、提供全面、專業(yè)的國際業(yè)務(wù)咨詢;5、適時參與客戶業(yè)務(wù)談判,當(dāng)好金融參謀。通過多方面努力,金達公司對A支行的金融服務(wù)充分肯定同時給該行帶來了可觀的綜合收益。
連續(xù)兩年,金達公司為該行AAA級信用客戶,國際結(jié)算維持在2000萬美元,對公存款最高余額達7000萬元,用信余額最高達6000萬元,每年為行創(chuàng)效300多萬元,金達公司成為了A支行的國際業(yè)務(wù)大戶。實現(xiàn)了銀企雙贏。
二、銀行的貸后管理
隨著銀企合作逐步深入,王某對該公司的貸后檢查也全面深入,風(fēng)險點陸續(xù)暴露:1、財務(wù)管理不規(guī)范,只有一名出納員和一名兼職會計,會計科目入帳不合理,對銀行提供的報表存在虛假成分。2、擔(dān)保單位為一關(guān)聯(lián)公司,實力較弱,第二還款來源保障差。3、對資金管理不嚴(yán)格,有挪用被公司資金現(xiàn)象。4、增加了減免保證金開證業(yè)務(wù),低風(fēng)險國際結(jié)算業(yè)務(wù)逐步減少。5、業(yè)務(wù)品種單一,低端設(shè)備進口占用比例大,盈利水平低,抗風(fēng)險能力差。
針對以上風(fēng)險點,銀行采取的管理措施:1、要求必須聘任專職會計,加強財務(wù)管理;2、將減免保證金開證業(yè)務(wù)被公司增加為相應(yīng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保單位,降低擔(dān)保風(fēng)險;3、加強資金監(jiān)管,不準(zhǔn)挪用被公司資金,要求被公司資金直接匯到A支行的金達公司帳戶,并由王某審核結(jié)算憑證,控制金達公司的結(jié)算資金回行率。4、建議金達公司拓展新客戶,發(fā)展自營業(yè)務(wù),提高盈利能力。5、合理控制金達公司的融資品種,以進口押匯業(yè)務(wù)代替了流動資金貸款業(yè)務(wù),解決了客戶的資金困難。
由于貸后管理到位,掌握公司詳細(xì)經(jīng)營情況,做到營銷創(chuàng)效與控制風(fēng)險有機結(jié)合。
三、風(fēng)險預(yù)警、主動退出
2005年度,因國家進出口政策變化,金達公司出現(xiàn)了行業(yè)性風(fēng)險:1、國家對進出口資格放開,同業(yè)競爭加劇,手續(xù)費大幅下降;2、國家取消了大部分進口機械產(chǎn)品的免稅政策,僅此一項用戶在購買進口設(shè)備需增加成本約為30%;3、國家禁止部分低端產(chǎn)品的進口。由于上述原因,金達公司進口業(yè)務(wù)受到較大影響,新定單簽訂緩慢,業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅下滑同時盈利水平下降。
金達公司在A支行情況:1、金達公司進出口業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進展緩慢;2、開展新的自營進口原木業(yè)務(wù),占用大量自有資金,還沒有形成收益,資金出現(xiàn)困難;3、年國際結(jié)算量由最高3000多萬美元下降到400多萬美元,并繼續(xù)是下降趨勢;4、在A支行的減免保證金開證業(yè)務(wù)占其結(jié)算量的95%,其他低風(fēng)險國際結(jié)算已基本沒有,已無行業(yè)競爭力。金達公司發(fā)展進入衰退期。A支行的綜合收益明顯下降,相應(yīng)的信貸風(fēng)險加大管理成本增加。
此時,對金達公司銀行是退是進左右為難:退出該客戶,對目前銀行經(jīng)營業(yè)績有影響,同時影響效益工資;繼續(xù)支持,公司本身經(jīng)營已存在較大風(fēng)險,出現(xiàn)行業(yè)性衰退,業(yè)務(wù)發(fā)展無起色,風(fēng)險與收益不成比例,對銀行的安全經(jīng)營不利。
在此情況下,金達公司資金回籠不暢,通過拆借資金兌付了一筆減免保證金開證業(yè)務(wù)。王某敏銳的察覺了風(fēng)險,果斷確定金達公司為退出客戶。
但當(dāng)時該公司在A支行存量用信余額近1000萬元人民幣,包括進口押匯、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證等多筆業(yè)務(wù),信用到期日分散。如直接一次性退出會造成信貸資金損失,只能采取逐步退出,為此制定了科學(xué)退出計劃:
(一)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。壓縮金達公司的自營業(yè)務(wù),控制其業(yè)務(wù)的種類,只辦理穩(wěn)定熟知業(yè)務(wù)。
(二)改變業(yè)務(wù)品種。停止辦理進口押匯業(yè)務(wù),逐步調(diào)整結(jié)算方式,壓縮遠(yuǎn)期信用證,辦理即期信用證及100%保證金開證。
(三)采取有效措施
1、逐步提高減免保證金開證業(yè)務(wù)的保證金比例,并逐步只辦理100%保證金開證業(yè)務(wù);2、調(diào)整其減免保證金開證業(yè)務(wù)的付款期限,并改變保證金存入?yún)f(xié)議,提前存足保證金。3、在原擔(dān)保單位不變的情況下(已增加被單位為擔(dān)保單位)增加法人代表保證擔(dān)保。4、積極與被單位聯(lián)系,將應(yīng)收帳款直接匯入A支行,有效控制其現(xiàn)金流,保證貨款回行率。
通過以上措施,金達公司在A支行的用信逐步壓縮,壓縮過程為:1、將自營業(yè)務(wù)壓縮;2、業(yè)務(wù)只辦理穩(wěn)定成熟業(yè)務(wù)。3、壓縮進口押匯,只辦理減免保證金開證4、將遠(yuǎn)期證壓縮,只辦理即期證。最后無風(fēng)險退出。
事實證明,王某的對金達公司的退出是及時正確的,金達公司目前國際結(jié)算已下降到100萬美元以下。行業(yè)的衰退是不可逆轉(zhuǎn)的,昔日的輝煌已不會再來。
四、案例分析
(一)A支行對金達公司的營銷策略及手段是成功的,及時、準(zhǔn)確的抓到了營銷切入點,并作出了讓客戶滿意的金融服務(wù)方案是成功營銷的關(guān)鍵。
成功營銷是以精通的業(yè)務(wù)知識、優(yōu)秀的綜合素質(zhì)、高效的金融服務(wù)為后盾的。能夠根據(jù)客戶的經(jīng)營特點,深入了解客戶需求,只有“有利”才能“可圖”,才能吸引客戶。
因金達公司是競爭客戶,它籠罩著國際結(jié)算量的光環(huán),王某沒有充分調(diào)查情況下為其授信。只注重了其結(jié)算量,對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理和財務(wù)真實性調(diào)查欠缺。為以后的信貸業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險隱患。
在發(fā)展業(yè)務(wù)的壓力下,銀行對競爭性黃金客戶的準(zhǔn)入調(diào)查,存在風(fēng)險隱患。將優(yōu)良客戶營銷成功,肯定是將其優(yōu)勢與劣勢一并引入,取得收益的同時也投資了風(fēng)險,收益與風(fēng)險共存。在營銷初期,銀行被大客戶的光環(huán)籠罩,往往忽視其經(jīng)營風(fēng)險,應(yīng)將營銷與防范風(fēng)險相結(jié)合,提高風(fēng)險意識。
(二)在案例中客戶經(jīng)理王某的競爭客戶管理是非常到位的。營銷時,為發(fā)展業(yè)務(wù),整體接受了客戶,對客戶的調(diào)查不全面。在以后管理中,王某憑借豐富的管理經(jīng)驗、高效的金融服務(wù)主動管理客戶,沒有因金達公司是競爭客戶,業(yè)務(wù)量大,收益可觀,而放松貸后管理,忽視風(fēng)險控制,對金達公司的管理到位,對其業(yè)務(wù)經(jīng)營全面掌握,為以后無風(fēng)險退出的打下堅實基礎(chǔ)。
目前、優(yōu)良客戶左右銀行,銀行為維持業(yè)務(wù)量,被動遷就,管理缺失,不能了解客戶真實全面的經(jīng)營現(xiàn)狀,不能發(fā)現(xiàn)真正風(fēng)險隱患。只有“知己知彼”,才能“百戰(zhàn)不殆”,只有在全面掌握客戶經(jīng)營情況下,化被動管理為主動管理,才能有效控制風(fēng)險。
(三)客戶經(jīng)理王某對金達公司經(jīng)營形勢判斷是及時、科學(xué)、準(zhǔn)確的,能敏銳覺察到客戶的衰退期,是把握無風(fēng)險退出的關(guān)鍵。在客戶發(fā)展的黃金期介入,在衰退期適時退出是信貸管理的重點。
A支行的營銷與管理總體是成功的,雖然,也存在一定的風(fēng)險隱患,但能做到管理到位,放棄即得利益,適時退出,對銀行的借鑒意義亦相當(dāng)深遠(yuǎn)。
五、案例啟示及結(jié)論
(一)A支行的基本情況折射了銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。在加快業(yè)務(wù)發(fā)展形勢下,同業(yè)競爭激烈,如何解決競爭客戶的信息不對稱問題?如何確保競爭客戶準(zhǔn)入、授信、用信的調(diào)查質(zhì)量?是我行如何深入探索解決的問題。
(二)對優(yōu)良客戶“提供高效、超值的金融服務(wù)創(chuàng)造效益”與“加強貸后管理、有效控制風(fēng)險”兩手都到硬,發(fā)展與管理并重。主動高效管理是安全經(jīng)營的關(guān)鍵。以管理要效益,以控制風(fēng)險為保障,以安全經(jīng)營為核心,全面掌握經(jīng)營的真實情況,敏銳發(fā)現(xiàn)風(fēng)險,化解風(fēng)險,達到資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康、高效發(fā)展。
政策性銀行是由政府創(chuàng)立或擔(dān)保，以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目的的金融機構(gòu)。我國1994年成立政策性銀行以來，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策，加大了對重點產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、進出口企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通等領(lǐng)域的政策性信貸支持，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。最初設(shè)立三家政策性銀行主要源于以下幾方面的原因：首先，為了彌補市場資源配置不足。20世紀(jì)九十年代初，我國市場經(jīng)濟剛起步，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理問題一直困擾著經(jīng)濟發(fā)展。房地產(chǎn)熱、開發(fā)區(qū)熱導(dǎo)致投資過度膨脹和低水平重復(fù)建設(shè)占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)因缺乏投資，成為制約經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。同時，投資效益低下使金融體系孕育著極大的金融風(fēng)險。其次，為解決收購資金“打白條”需要。1994年以前，我國糧棉收購資金采取“地方財政、購銷企業(yè)和農(nóng)行各三分之一”的解決辦法，地方財政和購銷企業(yè)資金經(jīng)常出現(xiàn)缺口，給農(nóng)民“打白條”現(xiàn)象嚴(yán)重，直接侵害了農(nóng)民利益，引起了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。最后，為專業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營需要。專業(yè)銀行既按國家要求辦理政策性貸款，又按利潤最大化原則開展商業(yè)性業(yè)務(wù)；另一方面，專業(yè)銀行經(jīng)辦政策性業(yè)務(wù)掩蓋了實際經(jīng)營虧損。為解決上述問題，確保央行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣主動權(quán)，1994年我國成立了國家開發(fā)銀行、進出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行。
1998年以來，三家政策性銀行每年近3，000億元的信貸投入，成為我國GDP年均增長7.7%的重要推動力量，2002年末我國政策性銀行貸款已占金融機構(gòu)各項貸款總額的12.16%。
二、我國政策性銀行的制度缺陷
1、缺乏相關(guān)法律制度保障業(yè)務(wù)運營。我國政策性銀行至今沒有單獨的立法，成立時國務(wù)院的批復(fù)文件也沒有根據(jù)發(fā)展條件的變化而修訂，成為政策性銀行業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的瓶頸。而國外政策性銀行一般是先立法，再依法設(shè)立并經(jīng)營，金融制度通過立法確定，并根據(jù)情況變化及時修訂和補充，如《日本開發(fā)銀行法》、《韓國產(chǎn)業(yè)銀行法》等。
2、國家信用和擔(dān)保內(nèi)容缺失。開發(fā)銀行屬于政府獨資經(jīng)營的政策性銀行，享有準(zhǔn)財政資信等級，這是開發(fā)銀行運營的基礎(chǔ)。但我國政策性銀行的國家信用缺乏實質(zhì)性內(nèi)容，在資本金補充、財政補貼、稅收政策等主要方面的支持有限，與國際上規(guī)范的政策性銀行相比，存在較大差距。
3、資本金及充足率不足。我國政策性銀行目前尚未形成資本金補充機制，資本充足率有下降趨勢。而國外政策性銀行除了實收資本外，還注重增加資本準(zhǔn)備，資本充足率與政府給予的國家信用支持相匹配，通常高于一般商業(yè)銀行。
4、銀行功能不完善，管理手段不到位。近年來，國外開發(fā)性銀行正由專業(yè)銀行向綜合銀行轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開拓資本市場業(yè)務(wù)。而我國開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍為單純貸款業(yè)務(wù)，缺少國外同業(yè)所從事的債券、股本投資以及擔(dān)保等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，難以運用市場化、商業(yè)化手段實現(xiàn)政策性目標(biāo)，隨著金融體制改革的推進和市場開發(fā)程度的深入，將難以滿足客戶日趨多樣化的需求，難以適應(yīng)市場要求。
5、缺乏健全的風(fēng)險管理體系。國外政策性銀行主要通過構(gòu)筑政策支持體系建立風(fēng)險管理體系。保證貸款回收和防范化解風(fēng)險，其核心是建立可靠的擔(dān)保體系，優(yōu)先清償債務(wù)，以及資產(chǎn)證券化等。而我國政策性銀行這方面的支持和手段較少，運營中有較大的風(fēng)險。因此，提高信貸決策質(zhì)量，建立和改進信貸風(fēng)險管理是政策性銀行發(fā)展的迫切需要。
三、政策性銀行商業(yè)化改革的必要性
回顧歷史，我們在1994年建立三家政策性銀行時，基本思路是模仿日本模式，即以政府補貼和非盈利為目標(biāo)，該模式此后逐漸陷入困境。進入21世紀(jì)，改革政策性銀行的呼聲日漸高漲，而國家開發(fā)銀行也通過有效引入商業(yè)化運行模式，成為三家政策性銀行中最成功的典范。政策性金融與商業(yè)性金融的分離，曾經(jīng)是中國金融體系改革中的重大制度突破。隨著金融問題逐漸成為決定中國經(jīng)濟增長和社會進步的重要環(huán)節(jié)，金融體系中各個層面的制度優(yōu)化問題再次擺到了我們面前。其中，對于政策性金融在中國金融發(fā)展中的重新定位，也成為推進金融改革與提高金融效率的重要突破點。改革開放多以來，我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善。
政策性銀行商業(yè)化改革是進一步促進開發(fā)性金融的必然選擇。開發(fā)性金融是適應(yīng)制度落后和市場失靈，為維護國家金融安全、增強經(jīng)濟競爭力而出現(xiàn)的一種金融形式，在國際上已有百年歷史。從各國的實踐看，開發(fā)性金融通常為政府所擁有，賦權(quán)經(jīng)營，具有國家信用，用建設(shè)制度和開發(fā)市場的方法實現(xiàn)政府的發(fā)展目標(biāo)，承擔(dān)著支持經(jīng)濟發(fā)展、投融資體制改革及相關(guān)金融市場建設(shè)的重要任務(wù)。開發(fā)性金融對經(jīng)濟增長產(chǎn)生作用的主要渠道是投資資源的有效使用促進生產(chǎn)效率的提高，完成的途徑是通過較高水平的金融發(fā)展與金融深化。
政策性銀行的商業(yè)化改革是維護我國金融安全的必然選擇，并且在另一方面能為我國經(jīng)濟的發(fā)展起到一定的貢獻作用。隨著改革開放的進一步深化和全球化的進一步發(fā)展，金融業(yè)全球化的競爭時代將不可避免的到來，我國的政策性銀行如何在與國外優(yōu)秀商業(yè)銀行的競爭中保持自身的優(yōu)勢，為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持是政策性銀行在未來發(fā)展中迫切需要解決的問題。通過商業(yè)化改革后，依靠自身的優(yōu)勢和不斷發(fā)展的中國市場，逐步發(fā)展自身的核心競爭力，維護國家的金融安全，并為“走出去”的中國企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融支持。
通過分析，在當(dāng)今金融體系發(fā)展及改革的形式下，為了盡可能地滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，鑒于我國政策性銀行所存在的種種弊端，對政策性銀行進行商業(yè)化改革勢在必行。國家開發(fā)銀行的商業(yè)化改造為其他政策性銀行今后的改革與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。為了更好地實現(xiàn)政策性銀行的改制，我們應(yīng)該以國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，通過規(guī)范化改革，將政策性銀行辦成機構(gòu)體系完善、經(jīng)營目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、內(nèi)控機制健全、管理手段先進、具有較強政策執(zhí)行能力的政策性金融機構(gòu)。
參考文獻：
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［3］浙商網(wǎng)：.《政策性銀行改制國開行先行》.
構(gòu)建商業(yè)銀行競爭力財務(wù)指標(biāo)體系
本文選取2008年之前莆田市區(qū)域內(nèi)成立的、開業(yè)滿3年以上的莆田市工行、農(nóng)行、中行、建行、興業(yè)銀行和中信銀行6家商業(yè)銀行2011年的相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)進行研究①。結(jié)合數(shù)據(jù)的可得性和統(tǒng)一性，按照商業(yè)銀行提高經(jīng)營績效和抗風(fēng)險能力兩個方面的要求，預(yù)選了反映商業(yè)銀行流動性、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、發(fā)展能力等方面情況的30多個指標(biāo)。對于上述指標(biāo)，本文通過兩個步驟進行篩選。首先根據(jù)各指標(biāo)值的離散程度篩選指標(biāo)，對篩選后剩余指標(biāo)的數(shù)據(jù)再進行標(biāo)準(zhǔn)化處理，消除正向和逆向指標(biāo)的影響；其次對處理后的數(shù)據(jù)進行主成分分析，比較指標(biāo)間的相關(guān)系數(shù)，對在同一主成分中有高相關(guān)度和不同載荷的指標(biāo)，使用載荷最大的指標(biāo)代替其他指標(biāo)。最終得到下列指標(biāo)：資產(chǎn)收益率X1、存款增長率X2、貸款增長率X3、不良資產(chǎn)比率X4、成本收入比X5、流動性比率X6、存貸比X7、凈利潤增長率X8、資產(chǎn)利潤率X9、資產(chǎn)增長率X10、收入凈利率X11、中間業(yè)務(wù)收入占比X12、資金自給率X13、成本率X14、費用率X15，構(gòu)成莆田市商業(yè)銀行競爭力評價指標(biāo)體系（見表1）。
莆田市商業(yè)銀行競爭力分析：基于因子分析法
（一）對表1中的部分樣本數(shù)據(jù)進行正向化處理以消除量綱的影響。不良資產(chǎn)比率、成本收入比、成本率、費用率是反向指標(biāo)，使用公式Xi′=1/Xi（i=4，5，14，15）對其進行正向化處理；存貸比指標(biāo)屬于適度指標(biāo)，對其進行正向化處理。我國央行確認(rèn)的存貸比標(biāo)準(zhǔn)值為≤75%，所以，本文使用公式X7′=1/ABS（X7-75%）進行正向化處理，對處理后的樣本數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理后的數(shù)據(jù)進行分析。（二）樣本方差的解釋。利用SPSS11.0軟件，選擇標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的相關(guān)系數(shù)矩陣進行因子分析，因子提取方法采用主成分分析法，選定的因子提取標(biāo)準(zhǔn)為：特征值≥1。按照正交旋轉(zhuǎn)后的因子提取結(jié)果（見表2），前四個主成分的特征值分別為4.818、3.380、3.154、2.829，相應(yīng)的方差貢獻率分別為32.123%、22.534%、21.025%、18.858%，前四項累積方差貢獻率達到94.54%。因此，四個綜合因子能反映原始指標(biāo)所包含的絕大部分信息，可代替15個原始指標(biāo)。（三）通過旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣對因子命名。依據(jù)旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣（見表3），結(jié)合各因子所包含高載荷變量的經(jīng)濟意義，對四個因子命名：1．存貸比、流動性比率、成本收入比、中間業(yè)務(wù)收入占比、資金自給率在因子F1中有較高載荷，因此將該因子命名為資產(chǎn)流動性因子。2．資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)利潤率、凈利潤增長率在因子F2中有較高載荷，因此將該因子命名為資產(chǎn)盈利能力因子。3．資產(chǎn)增長率、收入凈利率、成本率、費用率在因子F3中有較高載荷，因此將該因子命名為資產(chǎn)發(fā)展能力和經(jīng)營成本費用因子。4．不良資產(chǎn)比率、貸款增長率和存款增長率在因子F4中有較高載荷，因此將該因子命名為資產(chǎn)質(zhì)量因子。（四）求單個因子得分值與綜合因子得分值及排名。運用SPSS11.0軟件對各銀行的4個主要因子進行評分，4個因子得分自動生成并以FAC1_1、FAC2_1、FAC3_1、FAC4_1命名，保存在SPSS數(shù)據(jù)編輯窗口中，再根據(jù)各因子的方差累計貢獻率與累計的方差貢獻率之比對因子得分進行加權(quán)匯總。例如，F(xiàn)ij（j=1，2，3，4）為第i個銀行在第j個因子上的得分，Yi是第i個銀行的得分，則有：Yi=（32.123×Fi1+22.534×Fi2+21.025×Fi3+18.858×Fi4）÷94.540%。按照該公式得到銀行的總因子得分，最后按照總得分的大小對6家銀行進行排名（見表4）。
莆田市商業(yè)銀行競爭力的實證結(jié)果分析
（一）資產(chǎn)流動性分析商業(yè)銀行的流動性是指銀行能夠隨時應(yīng)付客戶存取款、滿足必要貸款需求的能力，商業(yè)銀行應(yīng)在保持一定流動性的基礎(chǔ)上維持其盈利水平。在表1中可發(fā)現(xiàn)，建行的存貸比沒有超標(biāo)（≤75%），其他5家的指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于規(guī)定最高限額，最高的是中信銀行；建行的流動性比率最高，除了中行，其他4家銀行都未達到監(jiān)管要求（≥25％），興業(yè)銀行的流動性比率最低；監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求成本收入比不得超過45％，建行該指標(biāo)最低，表現(xiàn)出良好的成本控制能力，農(nóng)行略超警戒線，興業(yè)銀行和工行超標(biāo)較多；6家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比差距較大，建行最高，中信銀行最低，二者相差近18倍，說明興業(yè)銀行和中信銀行的收益來源有限且過度依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)沒有形成規(guī)模效益；資金自給率方面，中行該指標(biāo)最高，建行緊隨其后，工行和農(nóng)行水平相當(dāng)，中信銀行和興業(yè)銀行居末兩位。綜上所述，在表4主因子F1中，排名依次是建行、中行、農(nóng)行、中信、工行、興業(yè)銀行。（二）資產(chǎn)盈利能力分析盈利能力主要通過資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)利潤率和凈利潤增長率來考察。表1中，6家銀行的資產(chǎn)收益率均在1.5%以上，具有一定的收益水平。其中農(nóng)行的資產(chǎn)收益率高居榜首，與其他5家銀行的差距在15倍以上，中行的資產(chǎn)收益率最低，與其資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大有關(guān)；農(nóng)行的資產(chǎn)利潤率高達45.56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先其他5家商業(yè)銀行，工行排名第二，其他4家指標(biāo)水平相當(dāng)；農(nóng)行凈利潤增長幅度最大，兩年間平均增長89.54%，顯示其強勁的增長勢頭，中行該指標(biāo)也比其他4家銀行高出許多，工行、建行和興業(yè)銀行的比值相當(dāng)，中信銀行的凈利潤增長率最低，說明其在經(jīng)營管理或業(yè)務(wù)拓展方面遇到一定困難，利潤增長受到抑制。綜合以上三點，農(nóng)行在表4主因子F2的排名第一，建行第二，興業(yè)銀行第三，中信銀行成立時間不長，資產(chǎn)質(zhì)量良好，位列第四，中行和工行居末兩位，與其充足的資本和大規(guī)模的資產(chǎn)極不相稱。（三）資產(chǎn)發(fā)展能力和經(jīng)營成本費用分析發(fā)展能力主要通過資產(chǎn)增長率來衡量。建行的資產(chǎn)增長率居第一位，但與第二名工行相差無幾，中行和農(nóng)行水平也相當(dāng)，分列第三和第四名，中信銀行該指標(biāo)略低一些，居第五，興業(yè)銀行該指標(biāo)為負(fù)數(shù)，而且負(fù)增長達到兩位數(shù)，說明其前幾年資產(chǎn)擴張快速，已達到飽和狀態(tài)；經(jīng)營成本費用方面，興業(yè)銀行的收入凈利率最高，建行與其僅相差4個百分點，工行最低，與興業(yè)銀行的指標(biāo)相差高達5倍之多，興業(yè)銀行、建行和中行的成本率較低，中行水平居中，中信和工行該指標(biāo)最高，費用率方面，工行和農(nóng)行最低，興業(yè)銀行居中，中行、建行和中信銀行最高。綜合以上分析，表4主因子F3的排名依次是興業(yè)銀行、建行、中行、農(nóng)行、中信銀行和工行。（四）資產(chǎn)質(zhì)量分析不良資產(chǎn)比率是衡量資產(chǎn)質(zhì)量的主要指標(biāo)，表1中，6家銀行的不良資產(chǎn)比率都不高，說明商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量總體繼續(xù)向好。其中農(nóng)行最高，為1.95%，中信銀行的不良資產(chǎn)比率最低，說明其在2008年上半年成立后對貸款風(fēng)險管理方面控制嚴(yán)格，貸款質(zhì)量優(yōu)；結(jié)合不良資產(chǎn)比率來考察存款增長率和貸款增長率，中信銀行的存款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，年均增速高達48.08%，表明其對存款市場具有很強的吸引力，興業(yè)銀行年均增速也達22.52%，工、建、中三家銀行的存款增速在10%～15%之間，表明其吸存能力相當(dāng)，農(nóng)行存款增速最慢；中行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展一枝獨秀，其放貸能力較強，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)，工行和建行緊隨其后，農(nóng)行和興業(yè)銀行指標(biāo)接近，中信銀行最低，貸款業(yè)務(wù)增長的擴張能力較弱，與其存款增速不匹配。因此，在表4主因子F4中，中行排名第一，工行第二，農(nóng)行第三，興業(yè)銀行第四，建行第五，中信銀行第六。（五）樣本銀行競爭力的綜合排名情況分析從表4的總因子得分F來看，排名第一到第六的銀行依次為：建行、農(nóng)行、中行、興業(yè)銀行、工行、中信銀行。建行憑借其較強的流動性、較高的盈利能力、良好的資產(chǎn)質(zhì)量占據(jù)了第一的位置；農(nóng)行主要憑借其超高的盈利能力占據(jù)第二位；中行憑借其較強的資產(chǎn)發(fā)展能力，排名第三；興業(yè)銀行流動性最差，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力也一般，但其經(jīng)營成本和費用較低，故排名第四；工行雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但其流動性差、資產(chǎn)盈利能力低、經(jīng)營成本費用較高，排名第五；中信銀行流動性和盈利性一般，經(jīng)營成本費用較低，貸款業(yè)務(wù)擴張能力差，排名最末，顯示其在經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略方面存在一定的失誤，應(yīng)引起足夠的重視。
關(guān)鍵詞:信貸運營;調(diào)查分析;對策建議
郴州市郵政儲蓄銀行2008年3月正式掛牌運營,成立一年多以來,資產(chǎn)運用主要以負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類銀行業(yè)務(wù)為主導(dǎo),為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲蓄信貸業(yè)務(wù)的貸款投向、產(chǎn)品模式、利率定價、風(fēng)險控制等銀行信貸經(jīng)營管理水平不斷提高,實現(xiàn)了郵政儲蓄向商業(yè)銀行的良好轉(zhuǎn)型。
作為一家新生的大型零售銀行,郴州郵儲積極開展信貸服務(wù),引導(dǎo)資金回流地方,支持中小企業(yè)發(fā)展,加大信貸投放力度,針對城鄉(xiāng)有特色、有市場、有潛力但面臨暫時資金困難的中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶,積極增加信貸產(chǎn)品,郵儲信貸以貸款門檻低、手續(xù)簡便快捷給中小企業(yè)、個體私營企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)的融資難題帶來了許多方便。但在郵儲銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時,郵儲信貸業(yè)務(wù)也面臨著諸多困難和問題,需要在市場運營中不斷的完善。
一、郵政儲蓄銀行信貸運營狀況及特點
(一)儲蓄存款成為信貸資金主要來源。
由于改革前一直以郵政匯兌為主要業(yè)務(wù),儲蓄存款也理所當(dāng)然地成為郵政儲蓄銀行的主要資金來源。止2009年12月末,郴州市郵政儲蓄銀行的各項存款余額114.2億元,其中儲蓄存款108.3億元,占比高達95%,而企業(yè)存款只有5.3億元。
(二)信貸產(chǎn)品以小額貸款為主。
郴州市作為湖南省“先行先試”試點城市,郴州金融在開展金融創(chuàng)新,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和郴州“兩城建設(shè)”和經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。郵政儲蓄銀行成立后,為拓寬信貸領(lǐng)域,先后開辦了保證類小額貸款、小額存單質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押個人商務(wù)貸款等信貸業(yè)務(wù),這些信貸產(chǎn)品均以小額貸款為主。止2009年12月末,全市郵政儲蓄銀行各項貸款余額已達2.07億元,其中用于農(nóng)業(yè)的貸款僅為3331萬元,私營企業(yè)及個體貸款10116萬元,個人消費的貸款482萬元。
(三)信貸產(chǎn)品以一年以下短期信貸為主。
從貸款投放的期限看,目前還主要以一年以下短期貸款為主,止2009年12月末,短期貸款余額13929萬元,中長期貸款余額6792萬元,短期貸款占比額高達67%。這些貸款的投放,在一定程度上緩解了轄區(qū)居民臨時性的融資困難,推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
(四)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較慢。
郵政儲蓄銀行2008年3月正式掛牌開辦了貸款業(yè)務(wù),但是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,信貸資金來源多,信貸投放較少。2009年末全市郵政儲蓄銀行貸款余額僅占全市貸款總額的0.66%,2009年新增貸款412萬元,僅占全市新增貸款的0.05%。然而,郵政儲蓄各存款余額占全市各項存款的14.32%,2009年新增存款16億元,占全市新增存款的13.49%。
(五)信貸資金富裕程度高。
目前,郵政儲蓄銀行存貸比只有1.81%,資金來源與資金運用發(fā)展極不平衡。由于貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,形成了大量富裕資金,高達100多億元,主要通過系統(tǒng)存放上存到上級行,占整個資金運用規(guī)模的85%以上。
二、制約郵儲信貸投放的調(diào)查分析
(一)基層郵政體制改革不徹底。
目前基層郵政儲蓄與郵政業(yè)務(wù)實行混合經(jīng)營、混合管理的模式。郴州市郵政儲蓄銀行下轄9個縣(市)支行和88家二級支行,擁有152個儲蓄網(wǎng)點,其中有70%的網(wǎng)點分布在縣城和農(nóng)村,網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣,并與全國各地郵政儲蓄網(wǎng)點實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通兌。調(diào)查顯示,郵政儲蓄銀行有很多業(yè)務(wù)還屬郵政局管理,部份網(wǎng)點甚至包括人、財、物的管理。這種混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。一是職責(zé)不清。郵政和儲蓄銀行這種相互交叉的體制設(shè)計必然導(dǎo)致兩個部門之間的職責(zé)不清,管理混亂,很容易出現(xiàn)“該管的不能管,想管的管不了”的現(xiàn)象;二是辦理信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營網(wǎng)點少。目前,每縣郵政銀行一般只有3-6個網(wǎng)點辦理信貸業(yè)務(wù),不能有效覆蓋廣大農(nóng)村市場,影響到居民對小額信貸資金的需求。
(二)信貸產(chǎn)品本身存在缺陷。
一是存單質(zhì)押貸款條件限制過多。貸款的質(zhì)押存單必須是郵政儲蓄銀行開立的定期整存整取存單,而其他金融機構(gòu)的儲蓄存單不能作為質(zhì)押物,這種限制嚴(yán)重束縛郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是貸款期限過短。現(xiàn)行的郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)期限為一年,這與實際貸款期限需求不一致,不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。三是貸款額度上限過低。貸款金額原則上不得超過所質(zhì)押定期存單本金的90%,具體貸款額度分兩種情況:如果是持本人存單貸款最高額度08年以前為50萬元、09年上調(diào)到100萬元;如果是持他人存單和授權(quán)書的最高貸款額度為40萬元。這種情況難以滿足農(nóng)村日益增長的資金需求。四是審批權(quán)限過于集中、手續(xù)相對繁雜。目前郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務(wù)的審批主要采取“基層網(wǎng)點上報,縣、市兩級審核”的管理方式,具體是:10萬元以下的由縣郵政儲蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)、信貸股和信貸員三級審批;10萬元以上的必須上報市行審批;20萬元以上的必須上報省分行審批,鄉(xiāng)網(wǎng)點由縣支行行長授權(quán)發(fā)放。這種權(quán)限的高度集中,手續(xù)的繁雜不能及時滿足居民方便快捷的信貸服務(wù)需求。
(三)金融業(yè)務(wù)管理體系及組織結(jié)構(gòu)還不完善。
由于郵政儲蓄銀行成立晚,開辦銀行信貸業(yè)務(wù)時間短,像目前商業(yè)銀行信貸中的信貸“三查制度”,信貸評級制度及內(nèi)控風(fēng)險制度等管理體系與組織框架還沒有很好建立起來,沒有一套很完善的與信貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的金融業(yè)務(wù)操作管理制度。同時,一些經(jīng)辦人員對相關(guān)規(guī)章制度了解不夠。內(nèi)控制度執(zhí)行力也較差,如在會計出納操作崗上,對業(yè)務(wù)印章、密押、有價證券、重要空白憑證及臨柜人員的管理制度等方面,往往因缺員或個人素質(zhì)等因素而沒能得以嚴(yán)格執(zhí)行。其次稽查部門作為內(nèi)設(shè)機構(gòu),地位不超脫,職能不獨立,難以對決策失誤造成的損失進行有效的監(jiān)督。加上稽查部門人員少,與所擔(dān)負(fù)的責(zé)任不匹配,極易引發(fā)風(fēng)險。
(四)信貸業(yè)務(wù)品種單一。
從目前郵政儲蓄銀行開辦的資產(chǎn)業(yè)務(wù)看,主要有小額質(zhì)押貸款、小額擔(dān)保貸款以及個人商務(wù)貸款等幾個小額信貸品種,對于二手房貸款業(yè)務(wù)、向地方中小企業(yè)提供信貸以及進一步開辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)還未涉及,這相對于其雄厚的資金實力來說,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,業(yè)務(wù)面亟待全面拓展。
(五)金融專業(yè)人員缺乏,不適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的需要。
據(jù)了解,現(xiàn)有的郵政儲蓄工作人員,除了會搞儲蓄存款業(yè)務(wù)及郵政投遞業(yè)務(wù)外,對銀行信貸業(yè)務(wù)中如何貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查,如何提供抵押擔(dān)保等操作與管理實戰(zhàn)經(jīng)驗欠缺,相關(guān)人員只參加了上級行舉辦的短期培訓(xùn)班就直接上崗操作,并且工作人員兼職、兼崗現(xiàn)象普遍存在,存在一定的風(fēng)險隱患,不能適應(yīng)郵政儲蓄銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
三、合理運用信貸資金的對策建議
(一)強化產(chǎn)品創(chuàng)新,增加信貸品種。
郵政儲蓄銀行應(yīng)根據(jù)地方實際信貸需求,加強產(chǎn)品創(chuàng)新,推出更多的能滿足客戶需要的信貸產(chǎn)品,拓展信貸投放渠道。條件成熟的情況下,應(yīng)嘗試開展對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),為地方中小企業(yè)發(fā)展提供資金;開辦信用卡、票據(jù)承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等,提高信貸資金使用效益。
(二)完善小額貸款管理。
根據(jù)實際需求確定貸款額度和期限,滿足客戶生產(chǎn)、生活的合理需求,進一步簡化小額貸款手續(xù),給客戶提供更便捷的信貸服務(wù)。要進一步完善授權(quán)、授信制度。應(yīng)參考基層行的資金寬裕程度及地方經(jīng)濟發(fā)展特點,授于基層行能基本與其資金組織能力相匹配的信貸審批、投放權(quán)限,適當(dāng)增加對農(nóng)戶的投放量。
(三)制定科學(xué)完善的激勵機制。
建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理責(zé)任制。在信貸管理上,對貸款責(zé)任人的約束不能過于追求貸款的“零”風(fēng)險,在強調(diào)責(zé)任約束的同時,應(yīng)建立有效的激勵機制,對在信貸投放與管理上有突出貢獻的人員要給予更多的物質(zhì)和精神獎勵,提高信貸人員的信貸管理積極性。
(四)建立健全各項內(nèi)控制度。
要進一步健全完善貸款的工作制度、操作流程和管理辦法,通過制度的完善來嚴(yán)密防范信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險,確保平穩(wěn)、健康運行。借鑒國內(nèi)外現(xiàn)成的風(fēng)險管理經(jīng)驗,制定出比較完善的內(nèi)控制度,特別在信貸管理上,要通過貸前、貸中以及貸后等各個階段,對信貸資金風(fēng)險進行適時監(jiān)控和管理。
(五)通過招聘與培訓(xùn)提高員工素質(zhì)。
一是加強業(yè)務(wù)培訓(xùn),要盡快將目前廣大干部員工分期分批地安排到其他商業(yè)銀行進行實戰(zhàn)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與技能培訓(xùn),以此提高郵政儲蓄廣大干部員工的金融業(yè)務(wù)水平;二是擴大對外招聘,每年定向招聘一些大專院校金融系學(xué)生進入郵政儲蓄銀行,利用這些學(xué)生所學(xué)金融專業(yè)知識及網(wǎng)絡(luò)技能促進郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
一、引言
隨著知識經(jīng)濟時代的到來，我國改革開放的深化和我國經(jīng)濟融入全球經(jīng)濟一體化的進程，我國市場不斷向外國企業(yè)開放，尤其是銀行業(yè)，在2006年12月11日全部取消了對外資銀行的限制。外資銀行大量涌入我國，他們憑借其雄厚的資金實力、先進的管理理念和科學(xué)技術(shù)，與國有商業(yè)銀行展開了激烈的競爭。同時，國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行經(jīng)過自己的不斷努力，已經(jīng)發(fā)展壯大起來，融入到了這場市場爭奪戰(zhàn)中。而企業(yè)間的競爭歸根結(jié)底還是人才的競爭，誰擁有優(yōu)秀的管理和科技人才，擁有了卓越的用人機制，誰就可以在競爭中獲勝。外資銀行和國內(nèi)股份制商業(yè)銀行憑借高薪、優(yōu)異的工作條件搶奪我國國有商業(yè)銀行的管理和科技人才，從而造成了我國國有商業(yè)銀行的大量優(yōu)秀的管理和科技骨干的流失，人才的流失又導(dǎo)致了優(yōu)質(zhì)客戶和市場份額的流失。因此，如何改革國有商業(yè)銀行用人機制，提高人力資源使用效率，進而提升國有商業(yè)銀行的竟?fàn)帉嵙Τ蔀槟壳案鲊猩虡I(yè)銀行最迫切需要解決的問題了。下面我將對我國國有商業(yè)銀行、國內(nèi)股份制商業(yè)銀行、國外商業(yè)銀行的人力資源管理進行比較，從人員招聘、選拔、激勵、績效考評、培訓(xùn)以及銀行的企業(yè)文化等方面加以分析，從而對我國國有商業(yè)銀行的人力資源管理提出一些政策建議。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行人力資源管理比較分析
1、從人員數(shù)量和結(jié)構(gòu)來看，國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比較，員工總體數(shù)量偏多，員工年齡普遍偏高，學(xué)歷文憑較低，員工的職稱偏低。截止到2006年底，國有商業(yè)銀行從業(yè)人員1469436人，而股份制商業(yè)銀行從業(yè)人員僅118036人。國有商業(yè)銀行高學(xué)歷人員較少，工商、建設(shè)、農(nóng)業(yè)、中行、交通五行的碩士以上人員比例僅達到1.3%、2.0%、0.9%、1.7%、3.3%，而中信、華夏、民生三行的人員比例卻達到了10.8%、8.5%、10.1%。國有商業(yè)銀行年齡多集中在31~40歲，而股份制商業(yè)銀行人員比較年輕，30歲以下的人員偏多。國有商業(yè)銀行考取職稱的總體人數(shù)較多，但質(zhì)量并不高，多集中在初級職稱，而股份制商業(yè)銀行總體人數(shù)少，但中級職稱以下的人員較多［1］。
2、從人員招聘與選拔來看，國有商業(yè)銀行雖然進行了股份制改革，但仍是國有股獨大，銀行的領(lǐng)導(dǎo)一般由國家行政任命，這就導(dǎo)致所有人員的招聘與任命都由主要領(lǐng)導(dǎo)一人說了算，這就使國有商業(yè)銀行在人員聘用上很難做到能者上庸者下，不能實行競聘制。而股份制商業(yè)銀行在面對四大國有銀行市場壟斷的競爭局面下，要想立足，就不得不在員工聘用與管理人員的任用上實行競聘制，真正做到了能者上庸者下［2］。
3、從人員激勵與績效考評來看，國有商業(yè)銀行普遍缺乏定量化的員工績效評估體系，而是靠經(jīng)驗來判斷，導(dǎo)致個人報酬同銀行經(jīng)營業(yè)績和個人業(yè)績不對稱。同時，激勵方式單一，負(fù)激勵過多，物資激勵多以工資獎金兌現(xiàn)，精神激勵多以榮譽稱號為主，有效激勵不足；分配機制不健全，缺乏有效的激勵約束機制，員工個人之間收入沒有真正拉開距離，福利保障機制不到位；對經(jīng)營行行長階層缺乏有效的激勵約束機制，獎懲力度不大，多以行政方式為主。而股份制商業(yè)銀行普遍推行與工作績效緊密掛鉤的薪酬制度，業(yè)績考核辦法較為科學(xué)，分配機制較為合理，既有較高的最低保障，又能合理拉開檔次。據(jù)統(tǒng)計，目前我國股份制商業(yè)銀行人均利潤率明顯高于國有商業(yè)銀行［3］。
4、從人員培訓(xùn)來看，國有商業(yè)銀行多把資金集中在網(wǎng)點開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)等方面，在員工培訓(xùn)上投入少，培訓(xùn)目標(biāo)不明確、規(guī)劃不具體，內(nèi)容缺乏實用和針對性，培訓(xùn)與銀行發(fā)展目標(biāo)脫節(jié)，存在以招聘代替培訓(xùn)、以輸血代替造血的現(xiàn)象［4］。而股份制商業(yè)銀行在這方面卻走在了前面，在現(xiàn)有技能業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)探索適合自己的培訓(xùn)體系，和高校合作培訓(xùn)即將畢業(yè)的大學(xué)生，或者對新進員工實行專家一對一的課題調(diào)研，來進行員工的職業(yè)生涯規(guī)劃。
5、從企業(yè)文化來看，國有商業(yè)銀行為了應(yīng)對日趨激烈的銀行業(yè)競爭，已經(jīng)開始注重了企業(yè)文化的建設(shè)，但是只是流于口號，追求表象的東西，沒有真正提煉出適合自己銀行的核心價值觀，并且也沒有相配套的薪酬、用人、晉升等機制，無法調(diào)動起來員工的積極性。而股份制商業(yè)銀行不僅在精神文化層面提出適合自己的口號，而且在制度方面也有配套的機制，使員工從思想上與銀行的價值目標(biāo)一致，充分發(fā)揮員工的主管能動性。
三、國內(nèi)外商業(yè)銀行人力資源管理比較分析國外商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展了幾個世紀(jì)，在其相當(dāng)長的發(fā)展過程中，逐漸形成了適應(yīng)市場需求，運作高效的人力資源管理體制，尤其是在人員招聘、選拔、培訓(xùn)、激勵、績效考評、薪酬制度幾個方面，國外商業(yè)銀行都有很先進的經(jīng)驗與理念，值得我們?nèi)シ治龊蜕钊胙芯浚@將有助于我國國有商業(yè)銀行解決人力資源管理中存在的問題，為今后的發(fā)展指明方向
四、國有商業(yè)銀行人力資源管理的政策建議
1、建立“以人為本”的企業(yè)文化理念，把員工看成上帝，看成創(chuàng)造銀行利潤的源泉，尊重知識，尊重人才，為人才作用的發(fā)揮創(chuàng)造良好條件，提高員工的滿意度，這樣才能促使員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終給銀行創(chuàng)造好的效益。
2、建立適應(yīng)市場化要求的人力資源開發(fā)與管理的運作機制。人員招聘與選拔上，實行公開招聘、公平競爭、擇優(yōu)選用，增強用人管理的透明度，全部實行競聘制，制定新的用人標(biāo)準(zhǔn)，建立干部能上能下、工資收入能多能少的管理機制。員工激勵與績效考評上，做到獎勵與工作績效緊密結(jié)合，多了解員工的需要，盡量滿足員工的期望，真正做到尊重人才、留住人才、吸引人才。而績效考評應(yīng)以定量為主、定性為輔，對員工的個性品質(zhì)、領(lǐng)導(dǎo)才能、創(chuàng)新能力、工作目標(biāo)完成程度等指標(biāo)進行考評，對領(lǐng)導(dǎo)者則是其任期目標(biāo)、業(yè)績的考評。人員流動上，要建立合理的人員交流制度。打破行、處、部門人員所有制，使員工達到“能遠(yuǎn)能近”“、能上能下”、“能文能武”的水平，提高銀行人員的整體素質(zhì)，提升銀行的競爭力（“能遠(yuǎn)能近”就是地區(qū)行際之間交流“，能上能下”就是上下級行之間交流，“能文能武”就是行內(nèi)部門之間、崗位之間的交流）。員工的薪酬方面，可以改變基本工資與績效工資的比例，或者適當(dāng)?shù)亟o予一些股權(quán)獎勵，或者增加一些福利，將員工薪酬與崗位職責(zé)和工作績效更緊密地結(jié)合在一起，更好地調(diào)動員工的積極性。超級秘書網(wǎng)
3、加大人員培訓(xùn)投入，為員工制定職業(yè)生涯規(guī)劃。人員培訓(xùn)上，加大對高級管理人員的培訓(xùn)力度，通過多種方式和渠道提高這些人員的理論水平、市場應(yīng)變能力和駕馭全局的能力。對業(yè)務(wù)骨干和金融新品種可以與海外行、國內(nèi)同行合作，進行專項培訓(xùn)。對各崗位業(yè)務(wù)人員普遍實施持證上崗制度，每年進行崗位資格考核和認(rèn)定，促使員工不斷學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。鼓勵員工掌握多種業(yè)務(wù)知識，具備多崗位上崗資格，加大崗位轉(zhuǎn)換和交流力度，培養(yǎng)一專多能的復(fù)合型人才銀行要幫助員工對工作崗位和職位發(fā)展道路進行全面策劃，確定明確的目標(biāo)，并為實現(xiàn)各階段的目標(biāo)對員工的知識、技術(shù)和能力進行持續(xù)開發(fā)。各級管理者特別是直接領(lǐng)導(dǎo)要當(dāng)好員工的顧問和教練，對員工職業(yè)生涯設(shè)計進行評價和指導(dǎo)。人力資源管理部門要隨時公布銀行的職位空缺、崗位調(diào)整、晉升機會、職業(yè)歷程和要求等需求信息，使員工職業(yè)生涯目標(biāo)與銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)達到一致。
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1、隱性思想政治教育意識淡薄
主要體現(xiàn)在：部分醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)片面強調(diào)以顯性思想政治教育的方式去進行，忽視隱性思想政治教育工作的效能，沒有將其納入到思想政治教育體系中去，由此使得下級職能部門在執(zhí)行的時候，也沒有將隱性方式運用進去。
2、隱性思想政治教育素質(zhì)不高
當(dāng)前隱性思想政治教育隊伍素質(zhì)不高，在專職思想政治教育工作人員少，隱性思想政治教育經(jīng)驗不足，素質(zhì)不高的背景下，往往難以發(fā)揮其在促進思想政治教育工作發(fā)展方面的作用。
3、隱性思想政治教育環(huán)境不良
其一，過度關(guān)注醫(yī)院機制的商業(yè)性運作，忽視了醫(yī)院公益性，醫(yī)德醫(yī)風(fēng)評價不佳，形成不良的醫(yī)院文化環(huán)境；其二，醫(yī)院忽視良好醫(yī)院文化建設(shè)工作的開展，難以營造起有利于隱性思想政治教育發(fā)展的外在環(huán)境；其三，缺乏健全的制度基礎(chǔ)，醫(yī)院思想政治教育的規(guī)范化不足。
二、醫(yī)院隱性思想政治教育策略
針對于上述提及的醫(yī)院隱性思想政治教育工作的缺陷，我們應(yīng)該堅持具體問題具體分析的原則，積極采取對應(yīng)措施予以改善和調(diào)整。筆者結(jié)合自身思想政治教育工作經(jīng)驗，倡導(dǎo)積極從如下角度入手：
1、注重醫(yī)院隱性思想政治教育意識的樹立
首先，從醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)層面入手，積極開展專項的隱性思想政治教育工作宣傳和教育，使得醫(yī)院決策層開始重視隱性思想政治教育工作的重要性，由此發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)在帶動隱性思想政治教育意識培養(yǎng)的作用；其次，開展大范圍的隱性思想政治教育活動，以各種宣傳手段在醫(yī)院內(nèi)部營造健康的隱性思想政治教育環(huán)境；最后，正確認(rèn)識隱性思想政治教育與顯性思想政治教育之間的關(guān)系，將隱性思想政治教育作為現(xiàn)階段思想政治教育的補充。
2、強化醫(yī)院隱性思想政治教育人才的培養(yǎng)
醫(yī)院隱性思想政治教育工作需要高素質(zhì)的人才去推動。具體來講，積極做好如下的工作，顯得尤為必要：其一，強化隱性思想政治教育專業(yè)知識培訓(xùn)，使得在職的思想政治教育工作者能夠?qū)τ陔[性教育方式有著深刻的理解，并且積極實現(xiàn)自身理論水平的提升，為做好隱性思想政治教育工作打下基礎(chǔ)；其二，實現(xiàn)醫(yī)院隱性思想政治教育人才的繼續(xù)教育，明確的將隱性思想政治教育納入到日常思想政治教育范圍中去，以此去發(fā)揮影響思想政治教育工作的效能
3、實現(xiàn)醫(yī)院隱性思想政治教育環(huán)境的優(yōu)化
針對于當(dāng)前醫(yī)院隱性思想政治教育環(huán)境不良的問題，應(yīng)該積極采取對應(yīng)的措施進行改善和調(diào)整：其一，積極從醫(yī)院文化建設(shè)的角度入手，開展大量文藝活動，營造健康和諧的醫(yī)院文化氛圍，為實現(xiàn)隱性思想政治教育創(chuàng)造契機；其二，高度重視醫(yī)院思想政治教育制度建設(shè)，將隱性思想政治教育工作納入到規(guī)定層次中去，使得思想政治教育隱性化發(fā)展創(chuàng)造良好的條件；其三，不斷學(xué)習(xí)當(dāng)前社會主義核心價值觀，積極將其融入到醫(yī)院隱性思想政治教育中去，保證思想政治教育符合當(dāng)前社會價值需求。
三、結(jié)束語
入世以來，中外資銀行在業(yè)務(wù)和股權(quán)方面的合作進展很快，外資金融機構(gòu)參股中資銀行的事件此起彼伏（詳見表一）。截止2006年末，共有22個國家和地區(qū)的73家外資銀行在我國設(shè)立了283家營業(yè)性機構(gòu)，27家境外戰(zhàn)略投資者參股20家中資銀行；13個國家和地區(qū)的30家金融機構(gòu)在華設(shè)立30家合資證券公司和基金公司；15個國家和地區(qū)的44家外資保險公司在華設(shè)立115個營業(yè)性機構(gòu)。
2006年12月，匯豐、花旗、渣打、恒生等外資銀行正式收到銀監(jiān)會關(guān)于開展人民幣業(yè)務(wù)的確認(rèn)函，將向本地居民提供每筆不少于100萬元人民幣的定期存款服務(wù)，盡管局限于高端客戶群體，但是中外資銀行在人民幣存款領(lǐng)域的爭奪戰(zhàn)正式拉開了序幕。根據(jù)央行統(tǒng)計，2006年12月下旬在滬5家外資銀行新增人民幣“百萬存款”達到2.98億元，外資銀行總資產(chǎn)占比達到12.4％，外匯貸款達到54.8％,利潤增長率達到68.3％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出股份制商業(yè)銀行的19.3％和四大商業(yè)銀行的12.6％。很多本屬于中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向服務(wù)更好、產(chǎn)品更優(yōu)越的外資銀行，外資銀行的“擠出效應(yīng)”在上海得到體現(xiàn)。
二、全面認(rèn)識中外資銀行的合作性競爭關(guān)系
1、中資銀行在新形勢下的戰(zhàn)略選擇：以競爭促進合作，以合作強化競爭
金融業(yè)對外開放后外資銀行在市場份額、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)和客戶等方面迅速壯大。盡管外資銀行的進入對我國商業(yè)形成沖擊，但是引進戰(zhàn)略合作伙伴，與外資銀行形成戰(zhàn)略聯(lián)盟是新形勢下國內(nèi)商業(yè)銀行的必然選擇。
（1）外資銀行擁有高效的管理體制、成熟多元的金融產(chǎn)品、先進的營銷技術(shù)和豐富的全球網(wǎng)絡(luò)資源。我國的商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者的目的就是要將發(fā)達市場國家銀行的先進銀行理念、技術(shù)、管理經(jīng)驗本土化。要想獲得這些資源，改變體制的約束，縮小不良資產(chǎn)比例，增強經(jīng)營的國際化水平和對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合服務(wù)能力，就必須和外資金融機構(gòu)合作，這既是一種策略，也是一種資源配置方式。
(2)戰(zhàn)略引資可以改善公司治理，優(yōu)化銀行股權(quán)機構(gòu)。境外戰(zhàn)略投資者通過戰(zhàn)略聯(lián)盟參與決策和監(jiān)督，行使股東和董事的權(quán)利，形成有效的制約機制，從而促進銀行公司治理的完善。商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，是立足于長遠(yuǎn)的銀行治理結(jié)構(gòu)的改善和經(jīng)營效率的提高，外資的引入金融市場化更明顯，效率更高，資源配置更合理。
(3)中資銀行需要外部力量促進商業(yè)化，適應(yīng)市場需求，外資參股為中資銀行提供了學(xué)習(xí)借鑒的對象，并形成外在壓力迫使中資銀行完成僅靠自己內(nèi)在力量無法完成的革命，真正脫胎換骨為一個市場主體，最終建立高效靈活的經(jīng)營機制。通過引進境外戰(zhàn)略投資者，中資商業(yè)銀行在董事會運作、金融創(chuàng)新、風(fēng)險管理、市場拓展等方面發(fā)生了重大變化。通過引資，上海銀行完善了法人治理結(jié)構(gòu)，交通銀行推出了一系列的改革措施，建設(shè)銀行的住房貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新走在了所有銀行的前面，浦東發(fā)展銀行引進花旗銀行成熟的技術(shù)和管理經(jīng)驗，在上海成功推出被稱為“中國首張由外資銀行參與管理和技術(shù)合作的雙幣信用卡”。
2、中資銀行在競爭中面臨的困難和約束
我國的商業(yè)銀行在新形勢下主要面臨以下不利因素：
1、我國現(xiàn)有銀行之間的競爭和外資銀行進入的威脅，使得我國本來就很脆弱的金融市場更加復(fù)雜化。外資銀行擁有高效的管理體制先進的營銷技術(shù)成熟多元的金融產(chǎn)品,以及可提供境外分銷能力的全球網(wǎng)絡(luò)等,這些優(yōu)勢集中起來就形成了綜合的競爭優(yōu)勢,必然影響整個銀行業(yè)的供需狀況。國內(nèi)銀行業(yè)越來越受到來自外資銀行的巨大沖擊，外資銀行的“擠出效應(yīng)”在接下來的幾年里會逐步顯現(xiàn)。2、外資銀行的發(fā)展勢頭強勁：外資銀行機構(gòu)布局日趨清晰，目前已形成了以長江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟圈為核心同時向周邊地區(qū)輻射的格局。資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，市場份額不斷上升，金融服務(wù)能力大幅提高。從2006年底開始，外資銀行開始大舉拓展西部市場和東北地區(qū)，匯豐銀行在成都、西安成立分行，香港東亞銀行在遼寧籌建分行，可以預(yù)計會有更多的外資銀行在這些地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)，擴大在中國的市場份額。
3、外資金融機構(gòu)建立聯(lián)盟的目的是為了彌補其在營業(yè)網(wǎng)點、客戶資源和人文環(huán)境等方面的競爭劣勢，通過與中資銀行的聯(lián)盟得到中方的營銷網(wǎng)絡(luò)、關(guān)系資源、本土化的人力資源等。中資銀行很難學(xué)到外資銀行的核心技術(shù)，從而使中資商業(yè)銀行處于不利的地位，從這個意義上說，外資銀行的合作是手段，因此應(yīng)該建立一個銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的學(xué)習(xí)機制，用這個機制去約束外資銀行，以提高外資銀行對中資商業(yè)銀行的貢獻水平。
4、盡管外資機構(gòu)對參股國內(nèi)銀行表現(xiàn)出很大熱情，但中外資銀行之間的利益沖突遲早會出現(xiàn)并可能尖銳化。外資銀行入股的目的顯然不在于幫助國內(nèi)銀行補充資本金，而國內(nèi)銀行的原控股機構(gòu)也不愿意在股權(quán)交易中喪失控制權(quán)。隨著時間的推移，外資銀行很可能提高它們的控股要求，而升高的控股要求也很可能受到國內(nèi)銀行原控股方的抵制，雙方必然走向合作性競爭的新格局。三、中資銀行的競爭策略
1、培育和提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力和創(chuàng)新力
從戰(zhàn)略層面上看，在引進國外的資本和管理的同時，一定要注意消化吸收，著力培育和提升自身的創(chuàng)新能力。引資不是目的，而是手段，最終的目的是提升我國商業(yè)銀行的管理水平和核心競爭力。因此，在與境外投資者合資、合作的過程中，各商業(yè)銀行一定要把人才培養(yǎng)作為一個重要內(nèi)容，培養(yǎng)出一批本土化的又具有國際視野的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才來消化吸收國外的先進管理經(jīng)驗和技術(shù)，提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
2、加強產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
金融業(yè)開放之前，中資銀行競爭靠營業(yè)網(wǎng)點，外資銀行靠產(chǎn)品，下一步的競爭重點必然發(fā)生轉(zhuǎn)變，外資銀行會加強規(guī)模管理，進一步提高在中國的市場份額。中資商業(yè)銀行必須加強產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品。從總體上說，我國銀行業(yè)的非利息收入水平偏低，全行業(yè)非利息收入約占總收益的10％，而國際一流的外資銀行非利息收入占總收益的比重在40％左右。為了避免周期性風(fēng)險，銀行應(yīng)該多元化發(fā)展，必須大力開發(fā)中間產(chǎn)品、金融理財和衍生產(chǎn)品。
3、進一步完善銀行的治理結(jié)構(gòu)
中外銀行戰(zhàn)略合作的意義在于以合作強化競爭，著眼于長遠(yuǎn)的銀行治理結(jié)構(gòu)的改善和經(jīng)營效率的提高。金融業(yè)全面對外開放意味著中資銀行和外資銀行已經(jīng)進入到合作性競爭的新階段。這種合作性競爭的新的發(fā)展趨勢要求逐步提高市場的競爭程度,完善市場機制,加快銀行體系改革。銀行業(yè)在全面對外開放的背景下引入戰(zhàn)略投資者必須建立一套約束機制，充分借鑒國外銀行的先進經(jīng)驗，完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機制，以提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力、盈利能力和國際競爭力。
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[4]朱毅峰.我國銀行業(yè)的市場競爭、金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范[J]．金融論壇，2004,(3).
目前郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計工作存在的問題
1.基層郵政儲蓄銀行沒有設(shè)置統(tǒng)計部門和統(tǒng)計崗位。長期以來，郵政儲匯局只是郵政局的一個內(nèi)設(shè)部門，不是一個法人機構(gòu)，郵政儲匯局的會計和統(tǒng)計數(shù)據(jù)都要并入郵政局的大賬當(dāng)中，因此郵政儲匯局沒有專門的統(tǒng)計部門，也不設(shè)統(tǒng)計崗位，統(tǒng)計數(shù)據(jù)都是由會計人員兼職報送，但兼職人員無全科目上報金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的工作經(jīng)驗，不具備必要的專業(yè)素質(zhì)。
2.基層郵政儲蓄銀行仍然處于手工報表狀態(tài)，沒有自己的金融統(tǒng)計程序和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。從1986年開始，郵政儲蓄機構(gòu)一直處于手工填報、手工匯總和手工上報的狀態(tài)，即使是2004年起建立了郵政儲蓄“全科目”報送統(tǒng)計制度，這種狀況也沒有根本改觀。再者，從數(shù)據(jù)報送方式上看，基層郵政儲蓄機構(gòu)由于沒有建立與上級機構(gòu)和與人民銀行的縱向和橫向統(tǒng)計數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)計數(shù)據(jù)只能通過電話和傳真等原始的報送方式報送。
3.郵政儲蓄銀行會計、信貸等部門信息系統(tǒng)滯后，無法滿足“全科目”報送統(tǒng)計制度要求。金融統(tǒng)計是以會計科目和信貸等各類賬戶信息為基礎(chǔ)的全面統(tǒng)計，在此基礎(chǔ)上形成各類統(tǒng)計報表。在郵政儲蓄機構(gòu)一直沒有根據(jù)“全科目”統(tǒng)計報送制度建立相應(yīng)的會計科目和信貸等相關(guān)的各類賬戶信息，使得郵政儲蓄統(tǒng)計無法獲得全面完整的各類相關(guān)信息，這也是郵政儲蓄“全科目”統(tǒng)計報送無法順利開展的重要原因之一。
4.信貸“全科目”上報統(tǒng)計指標(biāo)體系不完整，不能全面真實地反映郵儲機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)開展情況。郵政儲蓄銀行成立之初，優(yōu)先開展穩(wěn)健經(jīng)營低風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并逐步開展各項資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。但目前，郵政儲蓄銀行信貸“全科目”統(tǒng)計指標(biāo)中只對儲蓄、同業(yè)存款和應(yīng)收款項等少數(shù)幾個指標(biāo)有所反映，其他業(yè)務(wù)都通過“其他流動資產(chǎn)項目”軋平，不能全面反映郵政儲蓄銀行的各項業(yè)務(wù)?，F(xiàn)以各基層郵政儲蓄銀行已經(jīng)開展的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)為例，據(jù)調(diào)查，基層郵政儲蓄機構(gòu)報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)時將其歸入“其他流動資產(chǎn)”科目，而沒有按照貸款用途歸入農(nóng)戶貸款、個人消費貸款等貸款科目，從而造成地區(qū)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失。
另外，由于郵儲銀行已經(jīng)開展了貸款業(yè)務(wù)，因此郵儲銀行應(yīng)及時報送累放累收統(tǒng)計報表。因為累放累收統(tǒng)計數(shù)據(jù)更能全面真實地反映銀行貸款的發(fā)放、收回和周轉(zhuǎn)等流量變動情況。但是郵儲機構(gòu)從2006年試點開展貸款業(yè)務(wù)以來，累放累收統(tǒng)計制度始終沒有建立起來，導(dǎo)致此項數(shù)據(jù)漏報。
5.現(xiàn)金收支統(tǒng)計一直沒有納入人民銀行金融統(tǒng)計體系當(dāng)中，影響地區(qū)現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)的完整和準(zhǔn)確。據(jù)調(diào)查，郵政儲蓄機構(gòu)從1999年開始采集現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但是采集來的現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)只報送給其上級郵政儲蓄機構(gòu)，從來沒有報送給人民銀行。但是，由于郵政儲蓄機構(gòu)與人民銀行及其他銀行有現(xiàn)金調(diào)繳款往來業(yè)務(wù)，為保證轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，各地區(qū)人民銀行不得不將郵儲機構(gòu)調(diào)繳款的發(fā)生數(shù)據(jù)虛擬填報到人民銀行現(xiàn)金收支統(tǒng)計報表中，并且用儲蓄存款收入、儲蓄存款支出等項目進行調(diào)平。這樣雖然保證了轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確的，但是儲蓄存款收入、支出，匯兌收入、支出等現(xiàn)金外部統(tǒng)計項目不是完整和準(zhǔn)確的。
6.中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度沒有建立，不能全面反映郵儲機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開展情況。在郵儲銀行成立之后，郵儲銀行除了開展傳統(tǒng)的代收代付業(yè)務(wù)以外，還將開展承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、保管箱服務(wù)等業(yè)務(wù)。但是郵儲機構(gòu)始終沒有建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度，不能全面反映郵儲機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開展情況。
7.銀行監(jiān)管統(tǒng)計沒有建立，影響對經(jīng)營風(fēng)險的評估和判斷。郵儲銀行經(jīng)營的最終目標(biāo)是建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。因此，郵政儲蓄銀行將與其他銀行一樣，在機構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管人員等方面依法納入銀行監(jiān)管體系，并實行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。銀行監(jiān)管統(tǒng)計是監(jiān)管部門對銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要組成部分，也是銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部控制的重要組成部分。由于郵儲銀行剛剛成立，內(nèi)部控制制度正在建立，風(fēng)險評估和預(yù)警機制沒有成型，因此相應(yīng)的銀行監(jiān)管統(tǒng)計自然也沒有建立。
完善郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計體系的建議
1.建立完備的金融統(tǒng)計管理制度和辦法。完備的制度是做好金融統(tǒng)計工作的基礎(chǔ)和保障。郵儲銀行應(yīng)依據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會的金融統(tǒng)計制度及有關(guān)管理辦法，根據(jù)自身的特點，制定本系統(tǒng)金融統(tǒng)計制度和辦法，領(lǐng)導(dǎo)和管理本系統(tǒng)金融統(tǒng)計工作。金融統(tǒng)計制度和辦法應(yīng)包括金融統(tǒng)計資料的管理和公布、金融統(tǒng)計部門的職責(zé)、統(tǒng)計人員的配備與職責(zé)、統(tǒng)計考核評比、統(tǒng)計監(jiān)督和統(tǒng)計檢查等方面內(nèi)容。
2.配備符合要求的專職統(tǒng)計人員。為高質(zhì)高效地完成統(tǒng)計業(yè)務(wù)，必須改變目前郵儲機構(gòu)統(tǒng)計人員由會計人員兼任的狀況。同時，配備的統(tǒng)計人員必須要具備良好的職業(yè)道德，具有必要的會計和統(tǒng)計專業(yè)基礎(chǔ)知識和一定的計算機操作技能。統(tǒng)計人員必須實行崗位培訓(xùn)，未經(jīng)崗前培訓(xùn)或培訓(xùn)不合格者不得上崗。
3.建立一套完整的金融統(tǒng)計指標(biāo)體系，滿足各方面的業(yè)務(wù)需要。郵儲銀行要在滿足上報人民銀行和監(jiān)管部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和報表需要的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的經(jīng)營特點和管理需求，建立一套涵蓋信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計、貸款累放累收業(yè)務(wù)統(tǒng)計、現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)統(tǒng)計、中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計和監(jiān)管業(yè)務(wù)統(tǒng)計等方面的業(yè)務(wù)齊全、指標(biāo)完備和編碼規(guī)范的金融統(tǒng)計指標(biāo)體系。這樣一方面有利于保證上報人民銀行和監(jiān)管部門數(shù)據(jù)的及時、準(zhǔn)確和完整，另一方面有利于為提高自身經(jīng)營管理水平提供更加詳實的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息。
