發(fā)布時間：2023-04-13 17:13:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的個人消費信貸論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關鍵因素
近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉變，這一點在經濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經不再是主要的制約因素。
從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務。但隨著業(yè)務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。
目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經濟是一種信用經濟，市場交易離不開信用基礎。從個人信用來看，它包括道德信用和資產信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產等資產所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產的多少來決定，資產越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產為主體的資產信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。
二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產生信用缺失的主要原因
個人消費信貸風險的產生是由于信用缺失，而信用問題的產生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經濟學理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發(fā)生的時間，事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風險問題。按照西方微觀信息經濟學理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經濟學獎獲得者———斯蒂格利茨對信貸市場模型的分析，信貸市場中的借款人有高風險和低風險之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風險只好提高利率。當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，而高風險的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風險的借款人逐漸退出市場，而高風險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現(xiàn)象。當雙方簽訂合同后，銀行對借款人的行為無法監(jiān)督，如果借款人不能嚴格履行合同，就會產生道德風險問題。
在個人消費信貸市場中，銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題，信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風險現(xiàn)象在實際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請借款時，知道自己是否具有償還的能力，但必然會更多地提供對自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風險只好提高利率或采取抵押擔保形式，這樣就增加了客戶的交易費用，使許多信用良好但不能提供抵押擔保的個人不能或不愿向銀行借款，從而產生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時，由于銀行面對著千家萬戶，不可能對所有借款人的行為進行有效監(jiān)督，不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息，就會產生事后的道德風險問題。在個人消費信貸市場中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對稱是密切聯(lián)系的。信息不對稱是產生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對稱的存在必然導致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關。信用可以看做是克服信息不對稱的一個非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費用，降低社會平均交易成本，使市場交易更加公平合理和有利可圖，促進市場健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會增加交易費用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。
三、個人消費信貸市場中解決信息不對稱問題的措施和對策
按照西方微觀信息經濟學理論，解決信息不對稱問題需要建立起激勵機制和信號傳遞機制。簡單地說，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時，委托人在簽訂合同時不完全知道人的私人信息，需要通過信號傳遞機制來解決，即需要設計一種機制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風險問題時，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時委托人就需要設計出一個最優(yōu)的激勵機制，誘使人選擇委托人所希望的行動?？傊?，應該充分利用個人信用信息，通過建立和完善信號傳遞機制和激勵機制來解決個人消費信貸市場中的信息不對稱問題。在建立信號傳遞機制方面，要利用個人消費信用記錄信息，通過自身的良好信用來取得貸款，以解決事前的逆向選擇問題；在建立激勵機制方面，要有效地利用個人資產信用信息，通過完善抵押擔保手續(xù)，以個人自有財產進行抵押擔保，以防止事后道德風險問題的發(fā)生。筆者認為，解決信息不對稱問題應從以下幾個方面入手：
第一，要加強社會信用觀念建設和信用法制建設。一是政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設的基礎工程來抓，讓人們真正認識到個人信用是“第二身份證”，是“經濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應當有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強社會信用的法制建設，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個人的信用行為。三是金融部門要加強與司法部門、經濟管理執(zhí)法部門的合作，建立社會信用環(huán)境聯(lián)席會議制度，加大對不履行還債義務行為的法律約束。
第二，要堅持個人消費信貸審批條件。銀行要堅持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡化貸款程序，工作中堅持“先抵押擔保，后信用放款”的原則。在實際工作中，個人消費貸款可分為抵押、擔保、信用三種。抵押擔保貸款一般需要客戶以自有財產作抵押或擔保，即以個人資產信用作保證。信用貸款可以僅憑個人信用記錄，即以個人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風險問題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。
［論文摘要］當前我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務得到了突飛猛進的發(fā)展,而與此同時,其風險也成為商業(yè)銀行進一步擴大經營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對個人消費信貸業(yè)務的風險因素分析,進而尋找有效的防范措施,推動其更好地發(fā)展。
［論文關鍵詞］個人消費信貸業(yè)務；風險；因素分析；策略
1風險的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風險
傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產生的風險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任,沒有按時償還貸款的責任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億元。
1.2經營風險
商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當?shù)慕洜I策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務的潛在風險等,都可以歸并為經營風險。相對于信用風險,經營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風險
管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關的管理人員對個人消費信貸業(yè)務管理水平不高,管理經驗不足,缺乏相應的風險防范意識和風險管理的能力,無視信貸資產風險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風險。
1.4政策與法律風險
政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經營活動或各類交易中違反了相關的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。
2產生風險的因素分析
2.1信用風險的因素分析
2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經濟體制以來,經濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時間在經濟活動中誠信守則的人沒有得到相應的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務領域。
2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經建立了個人征信系統(tǒng),但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導致道德風險問題,增大蓄意逃避還款的風險因素。
2.2經營風險的因素分析
2.2.1市場風險的影響市場經濟條件下,整個的商業(yè)活動都處于市場的調控之中,個人消費信貸業(yè)務也不例外,其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負擔。
2.2.2借款人風險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應選擇不同的經營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求,實現(xiàn)差異化的個,因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。
2.3管理風險的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務品種比較多,但是深入到行業(yè)內部,則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業(yè)務的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。
2.3.2激效制度不科學許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標分派貸款任務,一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產質量、業(yè)務發(fā)展、經營效益三者的關系,強調片面化的風險控制目標,為了控制貸款風險,制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務的積極性和主動性。
2.4政策與法律風險的因素分析
2.4.1沒有健全的相關法律保障我國目前有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務的相關法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關條款,尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規(guī)范,風險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業(yè)務在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質押物的變現(xiàn)等法律糾紛時,缺乏實質性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強制性標準來對違約現(xiàn)象進行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的,這方面還需要許多相關政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。
3防范個人消費信貸風險的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業(yè)務的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關的法律建設正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關于人民法院執(zhí)行設定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機構維護合法債權提供有力的法律依據(jù)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。
3.2完善個人資信評估機構——個人消費信貸風險管理的根本
針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善,個人信用資料采集、調查的薄弱,人民銀行等金融機構的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等,進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結合的方法,科學地評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復調查,又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款,做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時而準確,評估科學而嚴謹,從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。
3.3培育行業(yè)文化——個人消費信貸風險管理的特色
信用風險、道德風險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴謹、求真、務實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強化自身的職業(yè)責任感和歸屬感,加強業(yè)務學習,提升職業(yè)素質,增強自身的風險防范意識和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內心公平的信念,實現(xiàn)自律與他律的結合,做好個人消費信貸的風險預防和管理工作。
參考文獻：
論文摘要:消費信貸又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬對消費的融資。在現(xiàn)代社會經濟生活中，消費信貸已經深入到人們的日常生活領域，對于更好的引導消費，發(fā)展生產，滿足人們日益增長的物質文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關系到國家的經濟發(fā)展，更關系到每一個老百姓的生活。
消費信貸又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬對消費的融資。在現(xiàn)代社會經濟生活中．消費信貸已經深入到人們的日常生活領域．對于更好的引導消費，發(fā)展生產，滿足人們日益增長的物質文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關系到國家的經濟發(fā)展，更關系到每一個老百姓的生活。近年來．我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴大國內需求，而擴大國內需求的關鍵不外兩個：擴大消費和增加投資。消費信貸正是擴大消費需求的手段。有關專家曾分析，目前GDP每增加～個百分點．有60％是消費托動的，顯然發(fā)展消費信貸，提高信用消費的水平能夠有力促進內需增長．支持經濟的發(fā)展。
一、我國消費信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
我國從20世紀80年代開始重視發(fā)展消費信貸，而消費信貸快速發(fā)展從近兩年才開始．商業(yè)銀行已經認識到個人消費信貸具有廣闊的市場前景。消費信貸給整個經濟帶來的巨大經濟活力也在逐漸顯現(xiàn)。國家消費制度的改革為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。近年來．我國對住房、汽車等重要商品的消費制度進行了一系列重大改革，推動了假日經濟的興起，促進了旅游消費需求的上升，這些都是消費信貸迅速發(fā)展的主要原因。1998年以后，為適應金融環(huán)境的變化，客觀上要運用消費信貸政策擴大消費需求。1998年至今，中央銀行已經相繼出臺了多項消費信貸政策。
在防范信貸風險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費信貸業(yè)務，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。消費信貸進入快速增長時期，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從住房貸款、汽車貸款到助學貸款等最大限度地方便了消費者，使百姓真正地從中受益。
二、我國個人消費信貸中存在的問題
當前消費信貸在我國的發(fā)展還有很多的不利因素，主要在以下幾方面：
(一)個人信用制度的不健全。由于我國個人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機，對銀行造成了負面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費不同，市民購買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費品，向銀行貸款時沒有抵押物，憑借的只是看不見摸不著的個人信用，事實表明結果不盡如人意。因此，丁行、巾行、農行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項業(yè)務或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因為目前公民的可信度不強。
（二)消費觀念守舊。傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固的存在．借錢消費，擔負債務使得老百姓心里不踏實，能夠接受花明天的錢圓今天的夢還只是少數(shù)人的行為．傳統(tǒng)的掙了l丁資積攢起來的理財方式是大多數(shù)老百姓采用的方法。
（三)金融服務水平存在著不足?；鶎庸ぷ魅藛T素質不高，服務水平較差．使得來貸款的百姓要看臉色．加之工作效率低，借貸手續(xù)復雜繁瑣且時間較長。這讓很多想花明天的錢圓今天夢的人望而怯步。
（四）老百姓對未來的收入預期無法確定，使人們無信心借貸消費。我國近年來國有企業(yè)住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老等制度的改革現(xiàn)狀，與這些相配套的分配貨幣化即工資制度的改革卻不明朗，人們對未來增加收入尚存憂慮。據(jù)國家有關部門統(tǒng)計，全國享受社會保障的人數(shù)約1．5億，占全國人口總數(shù)的12％：從另一角度來看，在我國當前的社會水平下，近90％的人要對今后的病、老做更多的經濟準備，這種心態(tài)難以讓人有信心預支未來的收入。
（五）銀行風險控制的手段不夠完善。1．個人消費貸款信用報告不夠完善；2．每次投入大量的人力進行個人資信調查，一旦發(fā)生托欠再進行催討，人力成本太大．核算下來不劃算：3．有的貸款額很小，覺得應該沒有風險．而且沒有必要做個人信用的查詢；4．核查的個人信貸數(shù)據(jù)、信息陳舊，無法反映出貸款者的真實信用情況。
三、解決消費信貸存在問題的對策
（一)建立一套完整的“個人誠信體系”由政府、銀行認定的機構對能夠反映個人信譽度的個人信息進行搜集、整理、評估．評出個人信譽等級，并在個人進行信貸活動時提供給銀行．作為是否放貸的依據(jù)實際上，我國“個人誠信體系”的建立和完善這一問題已經成為近年來社會和銀行界關心的焦點，尤其是在進一步拉動內需的大背景下．作為直接影響消費信貸進度的“個人誠信體系”的建立就更加牽動人心。
20010年7月上海市正式啟動了上海個人信用聯(lián)合誠信服務系統(tǒng)數(shù)據(jù)信用報告．查詢分系統(tǒng)，并出具了大陸第一份個人信用報告，到2001年底該系統(tǒng)已經采集了240多萬條的個人信用信息，此項采集幾乎覆蓋了上海市區(qū)有信用消費者人群的一半．并在全市范圍內建立了300個查詢網(wǎng)點，累計接受查詢16萬余次。為保證個人信息來源穩(wěn)定、準確和信息有效利用．上海市成立了由5家商業(yè)銀行、中國人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會。目前一個有效的信用關系共享機制已經在上海市形成。
從2002年5月1日起，《深圳市個人信用誠信及實用評級管理辦法》正式施行。在滬深帶動下，全國銀行部門和地方也在此方面進行有益的探索。工商銀行開辦了“申請資信證明服務”的業(yè)務．在工商銀行開戶的個人和企業(yè)可以向銀行申請此服務以證明自己在工商銀行的業(yè)務往來情況和資信狀況。其他單位或個人也可以向工商銀行申請此服務．調查自己的各合作伙伴與工商銀行合作情況。
個人信用體系的建設不是一個孤立的工程，它不僅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它納入到國家制度這一體系中來。
我國在個人信用建設還剛剛起步，沒有經驗可言。其實國外有很好的模式可借鑒，我們不妨兼收并蓄，建立自己的誠信體系模式。目前國外主要有兩種：一種是歐洲方式即由中央銀行和政府出面．深度介入資信評估機構是政府的附屬：另一種是美國方式，即完全交付市場公司去操作?？傊?，人們越來越呼喚個人信用在全國范圍形成一個完整、統(tǒng)一的體制來解決困難。
(二)提高老百姓的工資收入，改善社會保障制度。隨著老百姓收入的不斷提高，社會保障的進一步完善，雖然傳統(tǒng)的消費心理仍存在，但也有越來越多的人愿意信貸消費。
中國加入世界貿易組織后，消費信貸將在社會經濟生活中起到更重要的作用。打個簡單的比方，假如現(xiàn)在市場上有1萬多種商品．而加入世界貿易組織后，進口商品還將大量進入我國市場，很可能市場上出現(xiàn)的是1．5萬甚至2萬多種商品，本來這一市場已經供過于求，在收入沒有更多增加的情況下人們怎樣才能把更多商品買回家呢?這就要依靠消費信貸．通過信用消費來滿足人們更多的需求。
隨著小額信貸逐步成為主流，消費信貸也從原來僅局限于企業(yè)級的各種大額信貸，過渡到個人的各種信貸。銀行相繼推出了消費品貸款、裝修貸款、助學貸款、旅游貸款、婚慶貸款等信貸種類，這些都潛移默化的影響著國人的消費觀念。
種類繁多的各種信貸消費．“花明天的錢圓今天的夢”的理財觀點也漸為國人所接受。據(jù)調查結果顯示，我國居民對信貸消費的認知度和認可比例明顯上升。
(三)提高金融從業(yè)人員的素質，簡化信貸消費手續(xù)，提高工作效率．充分為消費者著想。有關調查顯示．消費者并不是不愿花明天的錢圓今天的夢．57％以上的居民對個人消費貸款觀念上愿意接受但苦于貸款渠道不暢，手續(xù)繁瑣，并要做相應的抵押。一些形式上的東西影響著人的消費。所以從消費者心理角度考慮，信貸消費手續(xù)的簡化應該是打破消費者心理障礙的“瓶頸”之一。
當前，我國已邁入“買方市場”階段，需千方百計擴大消費需求，而信用消費對當前啟動市場，擴大內需具有一定的推動力，應當說，消費信貸是一個現(xiàn)實可行的辦法。當然，手續(xù)簡繁并非其成敗的主要因素．關鍵在于模式化后，意味著信貸消費的日益成熟。
隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。
一、消費信貸中的風險因素
（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學貸款時，許多銀行經常采用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現(xiàn)出來。
（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大。
現(xiàn)在，國內商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業(yè)務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
（三）與消費貸款相關的法律不健全?！扒穫€錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務人權益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。
發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經營給予必要的保護。
（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行嚴重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務部、房地產信貸部、零售業(yè)務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費貸款風險。
（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利于提高商業(yè)銀行資產的流動性，縮小商業(yè)資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
（八）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議
面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經在上海展開，應下大力氣將成功經驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創(chuàng)造條件。
（二）建立科學的個人信用評價體系。
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下?。粋€人貸款擔?？筛鶕?jù)信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。
（三）重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體
選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。
銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。
（五）實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險。
消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產證券化進程。
在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SPV對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。版權所有
（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發(fā)放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應規(guī)定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。
(七)把個人消費貸款與保險結合起來。
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。
1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務中收取必要的手續(xù)費、服務費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。
［關鍵詞］消費信用環(huán)境 經濟環(huán)境 法律環(huán)境
消費信用，是由工商企業(yè)或金融機構向消費者提供的，用來購買消費品和服務的信用形式。在現(xiàn)代經濟社會中，消費信用對于擴大內需，推動經濟發(fā)展、改善人民生活、調整優(yōu)化銀行信貸結構和提高資產質量和效益等方面具有重要的作用。對于擴大即期消費需求，推動經濟增長具有重要作用。因此，建設良好的消費信用環(huán)境勢在必行。
一、消費信用環(huán)境的概念
消費信用環(huán)境，泛指一切影響、制約消費信用發(fā)展的最普遍的因素。一方面，消費信用環(huán)境影響和制約著消費信用的發(fā)展，商家、金融機構和消費者的消費信用活動受到各種環(huán)境因素及其變化的影響；另一方面，消費信用活動也對各種環(huán)境因素的變化具有一定的影響。
二、消費信用環(huán)境的分類
根據(jù)對消費信用的影響程度來區(qū)分，可以把消費信用環(huán)境分為宏觀環(huán)境與微觀環(huán)境，微觀環(huán)境對消費信用產生直接的影響作用，宏觀環(huán)境對消費信用產生間接的影響作用。
宏觀信用環(huán)境，也稱總體信用環(huán)境，指影響消費信用活動的社會性力量與因素，包括政治環(huán)境、經濟環(huán)境、社會文化環(huán)境、法律環(huán)境及科技環(huán)境等。
微觀信用環(huán)境，又稱個體信用環(huán)境，指與消費信用活動直接發(fā)生關系的組織與個體的力量和影響消費信用發(fā)展的直接因素，包括消費者的信用觀念、誠信意識、消費信用管理制度、國家的征信系統(tǒng)、金融機構和商家的信用管理意愿和水平等。
其中，消費者的信用消費觀念、國家關于消費信用的政策、法律法規(guī)等是構成消費信用環(huán)境的重要因素。
三、營造良好的消費信用環(huán)境的意義
1.良好的消費信用環(huán)境可以促進消費信用的發(fā)展
一個國家或地區(qū)的消費信用發(fā)展水平受其經濟發(fā)展水平、消費者收入水平、信用消費觀念等多方面影響。因此，積極發(fā)展生產力，提高消費者的收入水平，轉變消費者的信用消費觀念等都可以促進消費信用的發(fā)展。
2.良好的消費信用環(huán)境可以提高國民的誠信水平
良好的消費信用環(huán)境不僅可以給金融機構、商家、消費者帶來發(fā)展機會和經濟效益，而且，對國民的誠信水平的提高也有促進作用。反過來，國民誠信水平的提升又可以促進消費信用環(huán)境的進一步優(yōu)化。
3.良好的消費信用環(huán)境可以使商家、金融機構和消費者三方共贏
健康良好的消費信用環(huán)境有利于參與消費信用的各方從中受益。商家可以順利銷售商品并獲取利潤；金融機構獲取貸款收益；消費者可以提前享受商品給其個人和家庭帶來的滿足。
四、營造我國良好的消費信用環(huán)境的途徑
目前，消費信用已經成為各國發(fā)展經濟不可或缺的信用形式。我國要建設良好的消費信用環(huán)境，可以通過以下幾種途徑，采取相應措施：
1.大力提高我國的經濟發(fā)展水平
一國經濟發(fā)展水平決定著該國消費信用發(fā)展的規(guī)模和潛力。只有當一國經濟發(fā)展到一定程度，消費信用才能順利發(fā)展。因為經濟發(fā)展水平決定了居民家庭的收入水平，一個家庭的收入水平決定了它是否具備償還消費貸款本息的能力。只有具備了一定的消費信貸承受能力，該居民家庭才能產生對消費信用的實際而有效的需求。同時，經濟發(fā)展水平決定了居民消費結構，也決定了是否具備了對住房、汽車等大件商品購買能力。根據(jù)各國消費信用發(fā)展規(guī)律可以得出以下結論：一國居民家庭消費結構升級換代可以促進該國消費信用的迅猛發(fā)展。此外，一國經濟發(fā)展水平影響著該國居民對未來收入的預期，進而決定該國居民是否敢于大膽進行信用消費。當一國經濟發(fā)展呈現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的態(tài)勢時，居民基于對未來就業(yè)和收入前景的良好預期，將會增加消費支出，對消費信用的需求也會同步上升。因此，較高的經濟發(fā)展水平和良好的發(fā)展前景能夠為消費信用發(fā)展提供充足的動力。
2.鼓勵商家和金融機構積極提供消費信用
消費信用的供給者，即消費信用的授信機構，一般為企業(yè)零售商或商業(yè)銀行等金融機構。對于消費信用的授信機構來說，利潤最大化是其經營的最終目的，而利潤是由收益和經營成本的差額所決定的，此外，還要考慮所承擔的信用風險。因此，商家和金融機構是否愿意提供消費信用主要取決于成本、收益和風險等因素。一方面，可以適當降低消費信用的成本，如籌集資金所支付的利息、信用調查和評估費用，辦理業(yè)務所耗費的人工和設備、信用賬戶管理成本、催賬成本和已形成的貸款損失等。另一方面，可以通過降低消費信用的風險來促進商家和金融機構增加消費信用的供給。
3.逐步引導我國消費者接受信用消費觀念
消費信用提倡的是一種“先消費，后付款”的現(xiàn)代消費觀念，這與我國自古以來“勤儉持家、量入為出、無債一身輕”，的傳統(tǒng)觀念背道而馳。長期以來，很多我國消費者并不認同信用消費觀念。此外，我國企業(yè)和商家長期以來習慣于“一手錢一手貨”的傳統(tǒng)交易方式和“一對一”的信用交易模式，這些觀念都是制約消費信用發(fā)展的重要因素。因此，發(fā)展消費信用必須打破傳統(tǒng)觀念，糾正某些認識偏差，引導居民樹立正確的信用消費觀念。為此，需要商家、金融機構新聞媒體共同加大信用消費的宣傳推廣力度，引導消費者改變舊的消費觀念，積極倡導適度負債和超前消費的新觀念，使消費者逐步了解、認識和接受信用消費這種新的消費模式。同時，各種金融機構應通過直接營銷、間接營銷、中介營銷、示范營銷等多種營銷方式，向消費者宣講消費信貸的意義、政策法規(guī)、知識和風險收益狀態(tài)等，在開展業(yè)務的過程中向消費者提供各種咨詢服務和個人理財建議，并且把這種宣傳或“知識營銷”經?；⒅贫然?，通過積極創(chuàng)新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在推廣消費信貸業(yè)務的過程中吸引和影響消費者的注意，培育消費者的信用消費觀念，主動創(chuàng)造信用消費需求，實現(xiàn)消費信貸業(yè)務健康發(fā)展和消費觀念持續(xù)更新的良性循環(huán)。從而，使我國消費者逐步接受信用消費觀念。
4.完善消費信用的市場條件
買方市場的形成是信用經濟時代到來的重要前奏。在買方市場條件下，市場表現(xiàn)出供大于求的特征，大部分商品的價格隨供需關系而呈下降趨勢，銷售是在低利潤水平下進行的，絕大多數(shù)產品生產廠家處于激烈的市場競爭狀態(tài)，競爭對手們愿意使用更方便的消費信用銷售手段，降低消費者賒購商品的消費門檻以擴大銷售，提高利潤，從而促使消費信用迅速發(fā)展。目前，我國的市場經濟已經基本由賣方市場轉化為買方市場，表現(xiàn)為商品總量供大于求的特征，市場上存在著多種多樣的商品和服務，消費者購買商品有更多的選擇機會。尤其是當今科技飛速發(fā)展，產品不斷推陳出新且能夠迅速投入大批量生產并推向市場。充裕的商品供給為開展信用消費提供了物質基礎。
此外，發(fā)達的金融市場也是發(fā)展消費信用不可忽視的條件。首先，金融機構可以為信用消費提供必要的資金支持；其次，金融機構可以為不同層次的消費群體提供豐富多樣的消費信貸品種供其選擇；再次，擔保機構和保險公司為信用消費提供信用擔保和保險，減少了信用消費的風險，保障了消費信用的良性發(fā)展。改革開放以來，我國的金融市場在國家政策的扶持下不斷完善和發(fā)展，各種性質的金融機構及其分支機構如雨后春筍涌現(xiàn)在我國城鄉(xiāng)的各個角落。而且，隨著計算機與信息技術的進步，各商業(yè)銀行的辦公自動化水平不斷提升，為消費信用在我國的發(fā)展提供了良好的金融和技術支持。隨著我國金融業(yè)與零售業(yè)逐步對外開放，市場競爭日趨激烈，我國將有更多的金融機構爭奪消費信用業(yè)務。
5.政府要制定發(fā)展消費信用的相關政策
借鑒國外消費信用發(fā)展的經驗，我們可以看出消費信用體系的建立和完善不能單純依靠市場的力量，推動消費信用的發(fā)展必須獲得政府的支持。政府要通過出臺相關政策，動員社會資源、發(fā)揮調控功能，切實提高城鄉(xiāng)居民的信用消費能力。改革開放以后，我國經濟開始向消費型轉變，政府相繼出臺了一系列政策，目的是為了刺激我國消費信用的發(fā)展。1998年5月，基于擴大內需，中國人民銀行了《個人住房貸款管理辦法》和《關于改進金融服務、支持國民經濟發(fā)展的指導意見》，這兩項政策極大地促進了我國金融機構積極拓展消費信用業(yè)務。1999年2月，中國人民銀行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，全面放寬了個人消費信貸業(yè)務的范圍、品種及規(guī)模，并給予經營該業(yè)務的商業(yè)銀行少有的自由度，正式要求各金融機構，特別是銀行機構，要積極開展面向廣大城市居民的消費信貸業(yè)務。隨后幾年，中國人民銀行又相繼出臺了多項消費信貸政策措施，允許商業(yè)銀行在防范信貸風險的條件下開辦各類消費信貸業(yè)務，為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。
6.積極建立和完善個人消費信用制度
個人消費信用制度可以為消費信用活動的正常開展保駕護航，它可以規(guī)范商家、金融機構經營行為和消費者的購買行為，是維護市場經濟秩序良好運行的有效措施。個人消費信用制度建設是一個相當復雜的系統(tǒng)工程，需要國家法律法規(guī)的完善和政府各部門的配合與監(jiān)督。我國需要借鑒西方發(fā)達國家的先進經驗，盡快建立起完善的個人消費信用制度。例如，通過建立信用咨詢和征信評估的專業(yè)性機構，可以準確的查詢消費者個人的信用記錄，進一步評估其消費信用情況，促使消費者不敢違約。通過法律、制度來強制保障和約束個人消費信用行為，進而提高全社會的誠信水平，建立和維護公正、嚴肅的消費信用市場法則，從而規(guī)范市場主體的行為。建立個人消費信用制度，可以有效促成以消費信用為手段的交易，在買賣活動中為信用記錄良好的消費者提供信貸資金的支持幫助，因此，就促使人們積累并維護良好的消費信用記錄，而且有利于在個人信用記錄良好的消費者當中執(zhí)行商家、金融機構及政府部門的各項鼓勵消費信用行為的政策。
7.加強關于消費信用的法律法規(guī)建設
現(xiàn)代市場經濟是法制經濟，完善的法律法規(guī)是發(fā)展消費信用的重要保障。從發(fā)達的西方國家發(fā)展消費信用的經驗來看，隨著消費信用的發(fā)展，這些國家都高度重視并建立了比較完善的消費信用法律法規(guī)體系，有關的法律制度也在逐漸的形成和完善，其法律之多、條款規(guī)定之細，令人目不暇接，雖然各國的法律不盡相同，但是都涵蓋了消費信用發(fā)展的各個方面。我國消費信用的管理，一定要強調立法先行。為了促進和保障消費者進行信用消費活動，必須出臺一系列有關信用消費的專門性法律法規(guī)，就個人消費信貸的服務對象、市場準入、退出規(guī)則、商家經營范圍、賠償機制等制定出全面、規(guī)范的法律制度，進一步規(guī)范商家、金融機構和消費者的行為，明確各自的權利、義務，促使個人信用制度的建立和完善，為消費信用的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。
總之，營造良好的消費信用環(huán)境需要政府、商家、金融機構、消費者以及社會各界的共同努力。我們必須高度重視消費信用環(huán)境建設，從經濟、法律、政策、制度等方面多管齊下，促使我國的消費信用步入持續(xù)健康發(fā)展的軌道。
參考文獻：
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【論文關鍵詞】信用風險;信貸評估;信貸資金
【論文摘要】目前中國商業(yè)銀行存在的消費信貸風險是比較嚴重的問題,它導致了銀行業(yè)經營風險增大,影響了中國經濟金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費信貸存在的風險,以及對風險的原因進行分析,并在此基礎上結合實際提出了相應的管理措施。
1商業(yè)銀行消費信貸中存在的風險
1.1信用風險
目前我國尚未建立起完整的個人信用制度,銀行缺乏調查借款人資信的有效方法,加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明,所以銀行無法對借款人的財產、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風險因此造成。
1.2流動性風險
消費信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負債期限卻相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,進而形成了“短存長貸”的局面,這使得資產負債期限結構不匹配,流動性風險顯著上升。
1.3抵押物風險
消費貸款大多數(shù)采用財產抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因將導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
2商業(yè)銀行消費信貸風險原因分析
2.1銀行自身管理薄弱
2.1.1缺乏信貸風險與效益整合的管理機制
近幾年來,我國商業(yè)銀行比較重視信貸風險控制,銀行的信貸風險意識明顯增強。但是,大部分銀行機構還不能夠正確地處理好業(yè)務發(fā)展與風險控制之間的關系,往往不能夠同時抓好業(yè)務發(fā)展與風險控制。例如,有些銀行片面追求風險控制,沒有做好業(yè)務發(fā)展,以使信貸業(yè)務持續(xù)萎縮、經營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標,只顧業(yè)務發(fā)展,而無視信貸資產風險,盲目地發(fā)放貸款,從而導致不良貸款率居高不下。
2.1.2缺乏有效的信貸評估和檢測機制
有效的信貸評估和檢測機制是對商業(yè)銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風險是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機制還沒有的建立起來。
2.1.3缺乏完善的信貸風險控制機制
長期以來,風險全程控制的理念對于我國商業(yè)銀行來說非常缺乏,銀行忽略對風險事前預防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環(huán)境與不對稱的信息資源,使得商業(yè)銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。
2.1.4信貸隊伍不穩(wěn)定
隨著國內的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護客戶關系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因為缺乏對業(yè)務知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導致各種貸款風險。
2.1.5盲目營銷,無規(guī)劃地發(fā)放消費信貸
近年來,各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額,鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務,以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸的規(guī)模,對基層行下達硬性的貸款任務,這些基層行為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務;有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,阻礙了消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
2.2借款人個人信用制度不健全
目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,而沒有對這些證明的屬實進行調查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時失業(yè)等原因,無法按期還款,導致銀行貸款難以按時收回的現(xiàn)象經常發(fā)生。
2.3相關的法律法規(guī)不健全
目前,我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的法律。現(xiàn)行的法律條款基本上是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護銀行債權的法規(guī)又不健全,從而導致信貸風險控制難以落實。
3管理措施分析
3.1建立健全信貸管理各項規(guī)章制度,完善信貸經營管理體系
按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關法律法規(guī)的要求,銀行應建立健全一整套完整科學的規(guī)章制度,實行風險監(jiān)控和審慎經營,使消費信貸風險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務都要嚴格按照相關的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應做到以下三點:一是建立、完善信貸資產風險管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產風險化解系統(tǒng),三是加強貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實處。
3.2加強對國家宏觀經濟政策和行業(yè)政策的研究
各商業(yè)銀行要做到及時了解、準確解讀國家經濟金融調整政策,密切關注國家產業(yè)政策的調整,加強行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風險管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍,制定應對危機的策略。要高度重視對產能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經營的變化,有效識別和衡量信用風險,研究制定積極的防范化解方案。
3.3信貸資金市場化
為保證信貸資產的安全和效益,銀行貸款應符合國家產業(yè)政策和利于區(qū)域經濟發(fā)展,堅決杜絕人情貸欲,遵免風險貸款,應以“安全性、效益性、流動性”為原則,走市場化道路,調整信貸結構,優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目,尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產品有市場、經營效益好、經營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。
【論文摘要】:資產證券化作為一項金融技術,在發(fā)達國家的使用非常普遍。在我國,資產證券化取得了一定的進展,但到目前為止資產證券化還遠沒有成為金融機構自覺性的群體行為。文章主要分析了我國資產證券化的障礙及發(fā)展前景。
起源于20世紀70年代的資產證券化,以其旺盛的生命力在全世界范圍內迅猛發(fā)展。中國資產證券化探索較晚,2005年3月21日央行宣布國家開發(fā)銀行和中國建設銀行作為試點單位,分別啟動信貸資產證券化和住房按揭資產證券化的工作。4月20日《信貸資產證券化試點管理辦法》正式頒布,這標志著資產證券化在我國邁出重要的一步。雖然我國資產證券化存在一定的障礙,但其廣闊的發(fā)展前景卻是無可否定的。
一、我國資產證券化發(fā)展的障礙
1. 符合資產證券化的資產供給問題
資產證券化中的供給問題,主要是可供證券化的資產合格性問題。從資產證券化最早的美國的實踐來看,資產證券化首選的標的資產是住房抵押貸款和汽車貸款,而我國住房抵押貸款和汽車貸款才剛剛起步。但從理論上講,只要借助于各種技術安排,提高信息收集與處理能力,設立各種安全機制,提高信用,減少毀約和拖欠,穩(wěn)定未來現(xiàn)金流入量,降低證券化資產的風險,那么能夠實現(xiàn)證券化的金融資產將會增多,因此增加符合資產證券化要求的標的資產是目前要解決的首要問題。
2. 資產證券化需求方面的問題
目前,我國還沒有形成成熟的資產證券的投資群體。從發(fā)達國家的情況來看,資產證券的投資者主要是機構投資者,包括養(yǎng)老基金、保險公司、商業(yè)銀行、外國投資者等。但是在我國,由于機構投資者的資格要求受到制度限制,因此機構投資者對該類證券的投資受到一定的約束。當然,個人投資者也可以成為證券需求者,但是能否使個人投資者這種潛在的需求力量變成現(xiàn)實,關鍵還在于提高證券的安全性、盈利性和流動性,使其具有較大的吸引力。
3. 資產證券化中的法律問題
(1) 資產轉讓的法律問題
我國商業(yè)銀行在資產證券化中,首先面臨的難題便是資產轉讓的審批問題。金融資產的轉讓需要政府主管機關的審批,資產相關的抵押權、質押權等物權需要主管機關的轉移登記才能生效,即使主管機關審批后,轉讓時操作上的最大的障礙是,一個一個地通知債務人。這些問題都有待有效解決。
(2) 特殊目的機構規(guī)范問題
特殊目的機構( SPV) 是一個非常特殊的法律實體,關于它的法律規(guī)范是否健全、科學直接關系到資產證券的安全性。在我國,證券化主要是以信托作為SPV 機構,但SPV 則是因資產證券化而產生的一個特殊機構,因業(yè)務特殊性而導致對SPV 的法律規(guī)范應針對其特點來建立專門規(guī)范標準,才可保證資產證券化的安全性。
資產證券化中還存在其他的法律障礙,如各參與人之間的法律關系、信貸資產相關權利的轉移方式、非信貸資產轉移的方式及其相關權利的轉移等,這些問題都需要深入進行探討并提出解決方案。
4. 中介服務問題
信貸資產證券化涉及多方參與主體,各個提供中介服務的主體的
專業(yè)化水平的高低和信譽程度影響著證券化產品被投資者認同的程
度。但是我國信用評級機構普遍規(guī)模不大、評級標準不一,其權威性存在較大質疑,投資者難以據(jù)此作為投資依據(jù)。
我國必須通過完善各監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管指標,為資產證券化交易創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境,同時以法律約束其行為,規(guī)范金融秩序。這樣才能使我國資產證券化業(yè)務從一開始就走向規(guī)范化發(fā)展的道路,以避免金融風險的產生。
二、我國資產證券化的發(fā)展前景
從我國信貸資產證券化市場的現(xiàn)行情況看,開展資產證券化的外在環(huán)境還不完善,信貸資產證券化在短期內規(guī)模不會迅速擴容。目前我國信貸資產證券化試點的發(fā)起機構還只限于銀行。從長遠看,中國資產證券化的未來有著廣闊的發(fā)展空間。
1. 資產證券化發(fā)起機構范圍將逐步擴大
證券化是一項重要的金融創(chuàng)新手段,特別是中小商業(yè)銀行面臨的資金約束較大,中小商業(yè)銀行利用證券化釋放的資本可以實現(xiàn)穩(wěn)健的擴張經營,提高競爭力。將來開展資產證券化的金融機構將包括商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、財務公司、城市信用社、農村信用社、金融資產管理公司、金融租賃公司等。從長遠來看,企業(yè)也可以采取資產證券化方式提高資金的流動性。資產證券化將成為未來金融業(yè)和企業(yè)融資的主要方式之一。
2. 資產證券化的資產類別將逐漸增加
我國目前已開展了個人住房抵押貸款、基礎設施中長期貸款證券化的試點。從優(yōu)質的信貸資產開始,下一步可逐步推廣到各種金融資產和非金融資產的證券化,實現(xiàn)信貸資產的拓廣。
(1) 消費信貸的證券化
我國的消費信貸市場目前正處于高速發(fā)展的成長期。個人征信系統(tǒng)的商業(yè)性開通,提供了個人信用信息的通道,使得基于個人信用能力的信用卡、短期消費信貸、汽車抵押貸款有了信貸發(fā)放的依據(jù),同樣具有證券化資產應具有的可預測的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流,比較良好的信用記錄,高質量標準化的合同。這些都為個人消費信貸業(yè)務證券化的發(fā)展提供了歷史機遇。
(2) 應收賬款的證券化
目前我國企業(yè)均有一定的應收賬款。新頒布的《物權法》擴大了動產擔保物的范圍,允許應收賬款質押,明確了應收賬款的登記機構為人民銀行信貸征信系統(tǒng),在動產擔保制度方面取得了重大突破,有利于動產擔保價值發(fā)揮,促進企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資。企業(yè)可以根據(jù)自身的財務特點和財務安排的具體要求,對應收賬款證券化融資,借助證券化提供一種償付期與其資產的償還期相匹配的資產融資方式,增加資產流動性。
(3) 保險風險的證券化
我國是世界上自然災害種類多、發(fā)生頻率高、損失嚴重的國家之一。實行保險風險證券化,通過資本市場轉移保險風險,增加有效的風險轉移方式,通過保險風險證券化進一步增強承保能力,促進巨災風險防范體系的建立,使保險公司的經營變得相對穩(wěn)定,推動保險業(yè)的發(fā)展。
3. 資產證券化的資金渠道將逐步拓寬
(1) 保險資金
隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展,保險業(yè)資產總額快速增長,保險資金運用規(guī)模日益擴大,07年年底我國保險資金總額為2.89萬億元,運用余額為2.7萬億元。隨著保險功能和作用的不斷深化,我國的保險市場有著巨大的發(fā)展空間,保險資金成為重要的資金來源。
(2) 養(yǎng)老保險金
目前養(yǎng)老金可投資的領域正逐步放開,養(yǎng)老保險金管理機構將成為資產證券化市場的機構投資者。另外根據(jù)全國社會保障基金2007年度報告,基金境內投資范圍已包括資產證券化產品。
(3) 企業(yè)年金
截至2007年底,我國企業(yè)年金規(guī)模達1300億元。我國已允許依法設立的企業(yè)年金基金可進入全國銀行間債券市場從事債券投資等業(yè)務。企業(yè)年金基金將成為資產證券化市場資金的重要組成部分。
(4) 證券投資基金
03年至今,我國證券投資基金資產規(guī)模的平均增長率超過90%。目前證券投資基金投資資產證券的通道已經打開。
總之作為一項金融技術,資產證券化在發(fā)達國家的使用非常普遍。隨著我國金融體系的不斷完善,相關法律法規(guī)的建設,以及我國對金融創(chuàng)新產品需求,我國資產證券化的前景非常樂觀。
參考文獻
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[摘要]個人信用征信制度是個人信用制度的核心和基礎，文章著重提出了個人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國內外在個人信用征信方面的實踐的模型。比如如何建立個人信用征信數(shù)據(jù)庫和個人信用報告，如何進行個人信用分析，個人信用征信機構及行業(yè)管理情況等。這些內容對建立我國個人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國個人信用征信制度建設的一些思考。
[關鍵詞]個人信用；征信制度；建設
健全的個人信用征信制度是市場經濟走向成熟的重要標志。我國統(tǒng)一的個人信用征信制度的信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運行，這一數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經大于5.2億，其中5200萬人有信貸記錄，收錄的個人貸款余額約2．5萬億元，日均查詢量已超過20萬筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數(shù)約700萬戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個人貸款約160萬戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業(yè)銀行2000多個查詢終端平均每天查詢4萬筆，占全國的1／4強。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的運行是我國個人信用征信制度建設中的一件大事，標志著我國個人信用征信制度的建設邁出了重要一步。
一、我國個人信用征信制度建設存在的問題
(一)個人信用消費觀不強
受傳統(tǒng)觀念影響，我國居民“量人為出”的消費習慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對個人貸款持謹慎態(tài)度。傳統(tǒng)文化一定程度上制約了現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。我國個人信用消費僅在大中城市有所發(fā)展，相當部分的中小城市個人信用消費能力還不強，廣大農村地區(qū)更是無從談起。根據(jù)國外的經驗，當人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。2002年我國GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠遠低于該標準線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會城市經濟較發(fā)達外，我國大多地區(qū)經濟水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個人信用的經濟條件。我國是高儲蓄率的國家，2006年1月15日，中國人民銀行公布的最新報告顯示，截至2005年12月末，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款突破14萬億元。數(shù)據(jù)顯示，2005年12月末，我國人民幣各項存款余額為28．72萬億元，同比增長18．95％，并且個人還持有相當數(shù)量的國庫券、債券、股票等金融資產，這些都是重要的個人信用資源。理論上說，14萬多億元的個人信用資產足以產生巨大的個人信貸需求，促進消費信貸的增長，而當前的實際情況是，我國個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個人信貸業(yè)務發(fā)展較好的上海也僅有10％，遠遠低于西方發(fā)達國家30％的比例。龐大的個人信用資源被長期閑置，很大程度上限制了個人信用征信制度的建設發(fā)展。
(二)個人信用征信資料不全
目前我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明(如存款憑證、實物財產和其他個人財產證明等)。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經濟有關，但它僅提供了某一時點個人存款余額和實物資產情況，并不反映個人收人多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。由于我國尚未建立起個人財產申報制度和個人基本賬戶制度，個人收支和債權債務沒有完整系統(tǒng)的記錄，個人信用評價的基礎數(shù)據(jù)資料十分缺乏。
(三)個人信用征信制度建設推進不力
前幾年，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個人信用聯(lián)合征信的試點辦法》，開始個人信用聯(lián)合征信的試點工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經濟較發(fā)達的城市也開始了個人聯(lián)合征信試點。經過兩年時間探索，各試點城市都取得了一定成績，但從整體來看，仍存在著進展緩慢、經營困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個人聯(lián)合征信工作存在著四個方面的問題：一是管理體制尚未理順，運轉困難。人民銀行和信息辦關注的是征信活動的社會效益；投資商關注的是投資效益，追求利潤最大化；理事會成員則更關注所提供信息的安全性，保證商業(yè)機密不泄露。由于各主體的利益和目標導向不同，資信公司運作難度較大，曾出現(xiàn)過商業(yè)銀行不信任資信公司，以保護商業(yè)機密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經營虧損。虧損的直接原因在于商業(yè)銀行對個人資信報告需求減少，導致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報告質量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業(yè)收費單位的數(shù)據(jù)征集，缺乏法院、公安、工商、稅務和保險業(yè)等的個人資信資料，征信數(shù)據(jù)不完整，導致出具的個人資信報告質量存在缺陷。從經營成本和風險防范考慮，商業(yè)銀行并不敢完全根據(jù)個人資信報告發(fā)放信用貸款，而是更多地采取抵押、質押或第三方保證方式發(fā)放貸款，減少了個人資信報告的使用量，征信數(shù)據(jù)利用率低。四是受地域限制，無法與其他城市形成網(wǎng)絡，個人信用報告無法跨區(qū)域使用，個人信用的流動性被嚴格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。
從全國來說，阻礙個人信用征信制度建設并亟待解決的問題是缺乏明確的國家信用管理機構和統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃。上海和其他試點城市的聯(lián)合征信工作未形成足夠的影響力，聯(lián)合征信制度建設的全國發(fā)展規(guī)劃也未見披露，百姓對個人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導。
(四)個人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學
我國個人消費信貸起步晚，個人信用評價主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來決定貸或不貸。近年來，一些商業(yè)銀行制定了個人信用評定辦法，如建設銀行制定的《個人消費貸款客戶信用評定辦法(試行)》《個人消費貸款信用積分辦法(試行)》等，個人信用評價制度有較大發(fā)展。但個人信用評價仍存在一些問題，主要表現(xiàn)為各商業(yè)銀行信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權重不同，導致評估結果大相徑庭，可比性不強；評價指標體系設計過于注重個人職業(yè)、收入、家庭財產等現(xiàn)實資料，對個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業(yè)務的信息綜合使用，無法動態(tài)地、全面地反映個人信用狀況等等。
二、國外與國內個人信用征信制度模型分析
(一)美國個人信用征信制度模型
該模型主要的評估內容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權重要高于對遠期行為的衡量權重。具體說來，該模型包含以下5個方面的因素：
1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財務公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負面公共記錄以及諸如破產、抵押、訴訟、留置等報告事項，賬戶及應付款的違約情況以及公共記錄的細節(jié)；支付賬戶未出現(xiàn)延期的天數(shù)。
2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數(shù)額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。
3．立信時間長短。具體包括：信用賬戶開立的最早時間、平均時間；特定信用賬戶開立的時間；該客戶使用某個賬戶的時間。
4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數(shù)目、開立時間；最近貸款人向信用報告機構查詢該客戶信用狀況的次數(shù)、間隔時間；該客戶以往出現(xiàn)支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。
5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數(shù)目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數(shù)目及比例；不同信用機構的信用查詢次數(shù)、間隔時間；各種類型賬戶開立的時間；以往出現(xiàn)支付問題后的信用重建狀況。
對于客戶總體而言，上述各大類因素所占權重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時間長短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評分的理論分值在300－900分之間，實際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發(fā)生的。評分越低，表明信用風險越大。FICO以其多年在個人信用信息市場的運作實踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實踐指導意義的眾多實證結果。據(jù)一項統(tǒng)計顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。
貸款人根據(jù)FICO評分，評估申請人的違約概率，進而結合申請人提供的與申請人償付能力有關的其他信息，例如收入、負債比例等數(shù)據(jù)來確定是否貸款及所適用的貸款利率。
(二)我國個人信用征信制度模型
各國在經濟政治、歷史文化等方面都不相同，評估方法所考慮的因素自然應有所不同。我們要根據(jù)我國的實際情況，對個人信用制度模型進行調整，從而使其能夠更加準確地反映被評估者的信用水平。
1．信用評分不應作為信貸決策的唯一標準。用以進行信用評分的信用評分模型是以一定的樣本為基礎設計出來的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數(shù)據(jù)。即使樣本數(shù)據(jù)完全一樣，由于模型設計者個人的理念和側重點不同，他們選擇的因素變量也會有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國不同的信用評估機構對同一個人會有不同的評分結果，美國法律也禁止將信用分作為拒絕消費貸款的唯一理由。以FICO評分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機構就會要求借款人增加擔?；虻盅海蝗绻杩钊说男庞梅纸橛?20－680分之間，金融機構就會采用其他信用分析工具做進一步的調查核實。
2．商業(yè)銀行不應向客戶公布其所使用的信用評分模型。因為客戶在得知商業(yè)銀行的評分模型后，就可以通過有意地改變某些數(shù)據(jù)來提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數(shù)額，通過與雇主勾結來提高自己在征信系統(tǒng)中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評分的計算方法，即使有人對其提出強烈的質疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評分的打分方法。
三、個人信用征信制度建設的方法
(一)個人信用征信基本架構
1．原則目標。建立同業(yè)征信體系應嚴格遵循“集中征信、資源共享、量化評級、分級授信、對等扶持、聯(lián)合獎懲”的總體原則，在兩年時間內建立和完善轄內所有銀行往來客戶的信用檔案，統(tǒng)一客戶信用信息的采集、評估、查詢及管理，使其成為轄內金融機構防范信用風險的共同保障，在全社會形成“貸款先征信、信用值萬金”的信用約束機制，強化公民的信用意識，使誠實守信者得到實惠和便利，使逃廢金融債務者聲譽掃地、付出代價。
2．實施步驟。建立個人信用體系是一個復雜的系統(tǒng)工程，是事關我國市場經濟秩序長治久安的基礎性工作，既要勇于開拓進取，又要循序漸進、分步實施。在具體實施中可采取“三三制原則”，即分三個三步走。
在征信對象上，第一步首先對各金融機構有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實行強制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實行準入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實行自助征信，從現(xiàn)在起為他們積累信用財富。
在征信內容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運作經驗及社會環(huán)境條件成熟后，第二步建立社會信譽記錄，第三步建立商業(yè)信用記錄，實現(xiàn)從同業(yè)征信到社會聯(lián)合征信的跨越。
在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫，第二步為金融機構辦理信貸融資業(yè)務出具參考性的個人信用報告，第三步實現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。
3．運作機制
(1)成立全國個人信用征信管理辦公室，歸國務院直接領導，負責全國個人信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調。由各大部委開始著手對各自所負責的領域進行相關信用法案的立法調研；由個人信用征信管理辦公室負責組織與安排，進入立法程序。
一是中國人民銀行總行對現(xiàn)有的資信評估機構進行資格認證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評估企業(yè)；允許社會各界主辦資信評估機構，由總行把關審批，以此促進發(fā)展，鼓勵競爭；選舉產生資信評估行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會宣告行業(yè)內企業(yè)的責任與承諾。樹立資信評估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象。
二是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫。重建個人信用征信制度，最關鍵的也是我國最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個人信用征信公司及其數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫是經濟主體各種各類個人信用征信活動的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個人信用征信管理體系基礎的基礎。
三是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關、工商局、稅務局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個人信用數(shù)據(jù)庫。現(xiàn)在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對此應該由政府主管部門會同有關部門的專家制定并出臺有關個人信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導意見，各個系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個指導意見制定實施細則。
四是“橫向發(fā)展”。上述各類機構的個人信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在自己的經營或管理過程中形成的，是為自己服務的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫無論怎樣專業(yè)化和發(fā)達，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個人信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一起來，面向社會。
(2)建立并有效運行不良信用懲罰機制。一個健全、有效的不良信用懲罰機制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來自政府職能部門和行業(yè)公會，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業(yè)公會通告貸款違約個人等。直接信用懲罰的主要特點是具體、有針對性、公告性較強、處罰明確。問接懲罰主要源自專業(yè)化、社會化的信用數(shù)據(jù)庫，例如，個人信用數(shù)據(jù)庫通過向社會開放，提供查詢與評價，向查詢人展示被查詢人的綜合信用狀況，供查詢人參考。間接懲罰的主要特點是日常性、有彈性、隨時能夠滿足需求，更加貼近市場。從長遠來看，要建設和發(fā)展市場經濟，就必須發(fā)展間接信用懲罰體系。具體來說，一是鼓勵各主管部門、行業(yè)公會與協(xié)會管理和約束各自系統(tǒng)內的個人信用與個人信用活動；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細則。
4．會員單位的權利與義務：參與同業(yè)征信理事會的各會員單位享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫全部信息的權利，并能要求理事會對不守信客戶實行聯(lián)合制裁；同時，會員單位有向理事會完整無償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務，在信貸部門和信用卡部指定專門聯(lián)絡員，對第一批征信對象采取以主辦行負責分片包干的辦法建檔評級，在指定時間內歸并人同業(yè)數(shù)據(jù)庫。
5．操作流程概述。按照統(tǒng)一規(guī)范實行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規(guī)劃一同業(yè)聯(lián)動－分行包戶－數(shù)據(jù)集中－統(tǒng)－建檔－量化打分－信用評級－分級授信－受理貸款申請－查詢信用報告－簡化貸款手續(xù)－個人消費貸款可循環(huán)額度－失信懲罰－擴大征信范圍和內容。”
(二)個人信用信息采集方法
1．采集方法。一是強制采集，對各會員行的現(xiàn)有客戶實行無條件信息集中匯總，對其全部貸款和信用卡的申報資料及償還記錄完整報送同業(yè)征信理事會，實現(xiàn)資源的挖掘利用和共享。二是自助申報，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會索取申報表，按要求填寫個人的信用資料，提供相關的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會舉報，同業(yè)征信理事會向社會公開設立信用維權公益電話，任何單位和個人均可對不守信行為進行舉報，同時提供證據(jù)。如果所反映的不守信者是征信對象，則記入其信用檔案，并調整其信用評分；如果不是征信對象，則記入后備資源信息庫，以備后用。
2．信用賬戶。對征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對參與個人征信的每一個客戶登記一個專用信用號，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數(shù)據(jù)庫，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質檔案兩種形式。信用號的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡潔固定的電話區(qū)號形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。
3．采集內容。同業(yè)征信的內容要相對單一，暫時不包括商業(yè)信用和全部社會信譽，其具體內容有如下幾個方面：(1)個人社會背景資料?？己藱嘀貫?0％；(2)個人資產負債狀況?？己藱嘀貫?0％；(3)個人銀行信用記錄?？己藱嘀貫?0％；(4)個人社會信譽概況?？己藱嘀貫?0％。
(三)個人信用報告細節(jié)
1．個人信息。包括過去的家庭住址、工作經歷、個人的姓名、目前的詳細通訊地址和社會保障號碼等信息。
2．信用歷史。向從電話公司到抵押權人的所有機構公開個人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀錄，并且附加所有最近的支付行為紀錄(30天內或更長時間)。
3．公開紀錄。所有涉及個人的破產公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權協(xié)議和稅收留置權。
