發(fā)布時(shí)間：2023-06-26 16:15:06
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融學(xué)在職研究樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
金融學(xué)是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為研究對(duì)象，具體研究個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來(lái)的學(xué)科。
金融學(xué)學(xué)科分支： 金融學(xué)從經(jīng)濟(jì)學(xué)分化出來(lái)的、研究資金融通的學(xué)科。傳統(tǒng)的金融學(xué)研究領(lǐng)域大致有兩個(gè)方向：宏觀層面的金融市場(chǎng)運(yùn)行理論和微觀層面的公司投資理論。
其主要研究分支包括：金融市場(chǎng)學(xué)、公司金融學(xué)、金融工程學(xué)、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資學(xué)、貨幣銀行學(xué)、國(guó)際金融學(xué)、財(cái)政學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、數(shù)理金融學(xué)、金融計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融在職研究生。
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關(guān)鍵詞：濱海新區(qū)；創(chuàng)新型金融人才；培養(yǎng)模式
中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2014）24-0080-02
隨著天津?yàn)I海新區(qū)開發(fā)開放的加速推進(jìn)，各類金融機(jī)構(gòu)加快進(jìn)入天津的步伐，大量金融人才開始選擇在天津就業(yè)。對(duì)于天津高級(jí)金融人才的培養(yǎng)，主要是由南開大學(xué)、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)等幾所高等院校承擔(dān)的，這些大學(xué)所培養(yǎng)的學(xué)生已成為立足濱海新區(qū)的金融精英人才的主力軍。伴隨金融人才戰(zhàn)略升級(jí)，國(guó)內(nèi)金融、投資人才的教育與培養(yǎng)體系和方式也需要升級(jí)和完善。
一、金融人才培養(yǎng)模式亟需跟進(jìn)
目前高校中與金融相關(guān)的專業(yè)較多，但由于多數(shù)院校缺乏既熟悉金融業(yè)務(wù)同時(shí)又具有較強(qiáng)理論基礎(chǔ)和提煉能力的應(yīng)用型金融專業(yè)教師，致使培養(yǎng)的學(xué)生缺乏金融理論前沿知識(shí)和金融業(yè)務(wù)知識(shí)，缺乏先進(jìn)的金融管理理念。在傳統(tǒng)培養(yǎng)模式下，金融學(xué)教育偏重分學(xué)科、分專業(yè)培養(yǎng)，培養(yǎng)的人才只能適應(yīng)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要，而不能滿足新形勢(shì)下的金融人才需求。由于國(guó)內(nèi)金融業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家甚至一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融業(yè)相比，在競(jìng)爭(zhēng)能力、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)開拓、內(nèi)部管理等許多方面都存在著明顯的差距，金融人才的實(shí)習(xí)、實(shí)踐都受到較大的制約，缺乏到國(guó)際一流金融機(jī)構(gòu)的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)也影響了金融人才的業(yè)務(wù)能力和創(chuàng)新能力。此外，我國(guó)的金融職業(yè)培訓(xùn)力量比較單一，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)僅限于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和少數(shù)高等院校，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不但數(shù)量不多，規(guī)模也不大，還沒有形成具有品牌優(yōu)勢(shì)的特色培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。一些大型金融機(jī)構(gòu)雖建有內(nèi)部培訓(xùn)部門，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃和相應(yīng)的培訓(xùn)師資，運(yùn)轉(zhuǎn)并不理想。而在高等院校金融專業(yè)教學(xué)培訓(xùn)層面，雖然專業(yè)化水平較高，但大都僅限于金融領(lǐng)域部門內(nèi)的在職培訓(xùn)與在職研究生教學(xué)，培訓(xùn)模式相對(duì)傳統(tǒng)、單一。天津在濱海新區(qū)綜合配套改革試驗(yàn)金融創(chuàng)新專項(xiàng)方案中明確提出，要堅(jiān)持新金融、新體制、新成果辦學(xué)原則，樹立先進(jìn)的教育理念，利用國(guó)內(nèi)外教育資源，支持保險(xiǎn)精算等金融專業(yè)發(fā)展，探索將征信等金融知識(shí)納入高校課程，培養(yǎng)理論與實(shí)務(wù)、素質(zhì)與技能相結(jié)合的復(fù)合型金融人才。根據(jù)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展對(duì)金融人才的需求，在金融人才培養(yǎng)中必須樹立創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)理念。
二、創(chuàng)新型金融人才的標(biāo)準(zhǔn)界定
創(chuàng)新型金融人才，即具有扎實(shí)的金融理論功底和綜合能力，且能夠在組織、經(jīng)營(yíng)、管理及科研等各項(xiàng)活動(dòng)中靈活運(yùn)用其金融創(chuàng)新能力，用新的思維方法作用于現(xiàn)有的金融活動(dòng)，進(jìn)而為我國(guó)金融改革與發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)的人。培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)具有科研創(chuàng)新潛質(zhì)和實(shí)踐創(chuàng)新潛質(zhì)的金融人才，且具有國(guó)際化視野的復(fù)合型人才。強(qiáng)化學(xué)生的創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，應(yīng)突出強(qiáng)化以下能力：第一，探究求解能力；第二，整合金融信息能力；第三，知識(shí)遷移能力；第四，獨(dú)立分析與預(yù)測(cè)能力；第五，應(yīng)變分析能力。為了更好的滿足于金融活動(dòng)的發(fā)展需要，應(yīng)該更加注重培養(yǎng)學(xué)生對(duì)與實(shí)務(wù)性緊密相連的各種能力與素質(zhì)，特別是金融創(chuàng)新能力。要求學(xué)生既具備熟練的金融操作技術(shù)，且能較好地理解現(xiàn)代金融運(yùn)行的規(guī)律，具有全新的理念、知識(shí)和技能。將國(guó)際慣例與我國(guó)金融實(shí)踐結(jié)合，能夠勝任金融專業(yè)領(lǐng)域的某些核心技術(shù)崗位的工作，如，專門從事于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與定價(jià)、金融交易技術(shù)操作、保險(xiǎn)精算、專業(yè)理財(cái)?shù)取?/p>
三、創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)模式的完善措施
人才培養(yǎng)模式是實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的具體措施，是高校提升人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要手段。因此高校應(yīng)構(gòu)建以社會(huì)需求為指引，以綜合素養(yǎng)為核心的創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)模式，將金融專業(yè)的學(xué)生，培養(yǎng)成為高層次、國(guó)際化、復(fù)合型的高級(jí)創(chuàng)新型金融人才。
1.完善金融人才培養(yǎng)的實(shí)踐教學(xué)體系，加強(qiáng)特色學(xué)科專業(yè)建設(shè)力度。學(xué)科是高校的細(xì)胞和基礎(chǔ)，重點(diǎn)學(xué)科是高校人才聚集、科研項(xiàng)目集中、設(shè)施先進(jìn)的基地，是培養(yǎng)高素質(zhì)人才的搖籃。為適應(yīng)金融專業(yè)人才的現(xiàn)實(shí)需求趨向，滿足金融業(yè)對(duì)人才規(guī)格和質(zhì)量的需求，必須在理論課程體系改革基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓展金融人才培養(yǎng)的實(shí)踐教育體系，通過(guò)逐步整合校內(nèi)外教育資源，建立較為全面的創(chuàng)新型金融人才實(shí)踐訓(xùn)練模式和體系。為了強(qiáng)化學(xué)生對(duì)金融業(yè)務(wù)和管理的實(shí)踐操作能力，培養(yǎng)學(xué)生為金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)投資行為提供實(shí)用的、可操作性建議的實(shí)踐能力，在金融業(yè)務(wù)操作類的課程設(shè)置方面，可將其定位于培訓(xùn)教學(xué)的目標(biāo)層面，不僅要加大在校大學(xué)生金融實(shí)務(wù)操作能力的培養(yǎng)，更要瞄準(zhǔn)“高端學(xué)員”，特別是為許多在職的銀行員工提供“回爐再煉、充電學(xué)習(xí)”的受訓(xùn)機(jī)會(huì)。這要求高校在教育理念上要積極引入市場(chǎng)化模式，開設(shè)符合市場(chǎng)需求，專門為企業(yè)和金融部門人員精心設(shè)計(jì)、量身制定的高水準(zhǔn)的金融管理課程。
2.建設(shè)適應(yīng)現(xiàn)代金融人才培養(yǎng)的師資隊(duì)伍，加大金融學(xué)專業(yè)精品課程建設(shè)力度。聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)外知名學(xué)者擔(dān)任兼職任教，引進(jìn)具有博士學(xué)位、突出科研能力的中青年學(xué)者；積極鼓勵(lì)青年教師攻讀博士，積極鼓勵(lì)中青年學(xué)者出國(guó)交流；積極聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)外著名金融機(jī)構(gòu)具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高管、業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任兼職教師，建設(shè)一支滿足專業(yè)特色建設(shè)需要的高質(zhì)量兼職教師隊(duì)伍。制定和實(shí)施青年教師到實(shí)際金融部門掛職鍛煉制度，了解金融部門對(duì)人才的需求，更有針對(duì)性地指導(dǎo)學(xué)生的理論與實(shí)踐學(xué)習(xí)。此外，在全面規(guī)劃的基礎(chǔ)上，還應(yīng)根據(jù)金融學(xué)科的定位與特色，合理規(guī)劃精品課程建設(shè)工作，建立一種動(dòng)態(tài)的精品課程建設(shè)機(jī)制，保持精品課程教學(xué)內(nèi)容的先進(jìn)性、教學(xué)組織的科學(xué)性、教學(xué)方式方法的有效性和評(píng)價(jià)體系的合理性。以精品課程建設(shè)帶動(dòng)其他課程建設(shè)，通過(guò)精品課程建設(shè)提高學(xué)科整體教學(xué)水平。
3.根據(jù)市場(chǎng)需求，分析預(yù)測(cè)金融人才需求的變化方向，動(dòng)態(tài)調(diào)整人才培養(yǎng)方案。制定科學(xué)的人才培養(yǎng)方案是以需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)模式的基礎(chǔ)。以需求導(dǎo)向?yàn)榛驹瓌t，結(jié)合國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)以及金融全球化和現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)最新發(fā)展前沿對(duì)金融人才需求進(jìn)行合理預(yù)測(cè)。既要了解學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)、未來(lái)發(fā)展需求，又要深入了解金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位對(duì)金融人才的具體要求，還要充分借鑒國(guó)內(nèi)外知名高校人才培養(yǎng)的特色和經(jīng)驗(yàn)。在培養(yǎng)模式方面，積極探索訂單式、定向式、技能式和合作式培養(yǎng)模式，從而構(gòu)建需求導(dǎo)向型的創(chuàng)新型金融人才培養(yǎng)模式。訂單式培養(yǎng)，通過(guò)合作雙方簽訂共建協(xié)議，共同設(shè)計(jì)培養(yǎng)方案，選派教師，確定學(xué)生進(jìn)入的畢業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)生可直接進(jìn)入用人單位實(shí)習(xí)工作，將教學(xué)與實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)緊密結(jié)合。定向式培養(yǎng)，如，為考研學(xué)生制定“考研輔導(dǎo)”選修課，為求職學(xué)生安排“金融業(yè)務(wù)實(shí)踐”選修課等，進(jìn)一步探索滿足學(xué)生不同個(gè)性需求的定向式培養(yǎng)。技能式培養(yǎng)，是為滿足服務(wù)于特定崗位或職業(yè)資格，增強(qiáng)學(xué)生從業(yè)能力的培養(yǎng)模式。合作式培養(yǎng)，以與用人單位合作提供某些教學(xué)資源，共同完成某些培養(yǎng)環(huán)節(jié)為代表，如，共建專業(yè)實(shí)驗(yàn)室、共建專業(yè)實(shí)習(xí)基地及聘請(qǐng)兼職教師等。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：信息服務(wù)管理 館員管理
目前，高校圖書館普遍存在管理體制落后的問(wèn)題，仍然沒能改變傳統(tǒng)圖書館 “重藏輕用”的傳統(tǒng)管理思想，與科學(xué)管理理論方法嚴(yán)重脫節(jié)。對(duì)人員缺乏動(dòng)態(tài)的管理制度，同時(shí)經(jīng)費(fèi)管理方面存在很大問(wèn)題，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重。在這些問(wèn)題當(dāng)中，館員管理問(wèn)題成為信息服務(wù)管理工作中的首要問(wèn)題。筆者根據(jù)從事高校圖書館信息服務(wù)的工作經(jīng)驗(yàn)，立足圖書館管理者的角度，找出館員管理中存在的普遍問(wèn)題并提出了解決對(duì)策。
一、館員管理中存在問(wèn)題
1.1 信息服務(wù)人員配備不足
信息服務(wù)的工作包括信息咨詢、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息檢索等多方面內(nèi)容，因此應(yīng)該包括圖書館網(wǎng)站規(guī)劃與建設(shè)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)、信息參考咨詢等各類人才。而在大多高校圖書館中，信息服務(wù)人員都配置不足，導(dǎo)致了信息服務(wù)的工作只停留在簡(jiǎn)單的知識(shí)加工和信息采集層面，從而制約了信息服務(wù)工作的深入開展。
1.2 館員學(xué)科和素質(zhì)結(jié)構(gòu)不合理
館員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)直接影響到圖書館信息服務(wù)水平，也是做好信息服務(wù)工作的必要條件。圖書館館員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)主要包括專業(yè)結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)等多個(gè)組成部分。目前，在高校圖書館從事信息服務(wù)工作的館員中普遍存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題：
第一、 專業(yè)結(jié)構(gòu)不合理
由于信息服務(wù)方式的多樣化，館員在掌握自身專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，也需要掌握其它的專業(yè)知識(shí)。圖書館完整的專業(yè)結(jié)構(gòu)的形成，需要做到各種專業(yè)人員的優(yōu)化。目前，高校圖書館普遍存在專業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的情況。
第二、 職稱結(jié)構(gòu)不合理
圖書館理想的職稱結(jié)構(gòu)是由初級(jí)人員做基礎(chǔ)、中級(jí)人員做骨干、高級(jí)人員做帶頭人的立體結(jié)構(gòu)。使不同專業(yè)水平的人員各展其能，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從而發(fā)揮整體效率。目前，好多圖書館存在初級(jí)人員做中級(jí)人員的工作，出現(xiàn)無(wú)法完成工作任務(wù)的被動(dòng)局面。
第三、性別結(jié)構(gòu)不合理
圖書館信息服務(wù)工作不僅是一種腦力勞動(dòng)，也是一種體力勞動(dòng)，所以在性別結(jié)構(gòu)中，應(yīng)該形成男女對(duì)半結(jié)構(gòu)。男同志可以負(fù)責(zé)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)等體力勞動(dòng)較多的工作，而女同志可以負(fù)責(zé)參考咨詢、信息檢索等細(xì)致的工作。目前，大部分圖書館女性館員較多，雖然工作中可以做到細(xì)致耐心，而且對(duì)讀者來(lái)說(shuō)更有親和力，但是在工作中缺乏魄力，動(dòng)手能力欠缺。男女館員比例上的不均衡，也在一定程度上制約了信息服務(wù)工作的開展。
1.3 在管理中培養(yǎng)館員服務(wù)意識(shí)不到位
圖書館員的服務(wù)意識(shí)很大程度上決定了圖書館能否為讀者提供滿意的服務(wù)。但是在高校圖書館中普遍存在“重物不重人”的現(xiàn)象，只重視圖書館基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及經(jīng)費(fèi)的投入，而忽視了人力的投入，尤其是人員服務(wù)意識(shí)方面的培訓(xùn)工作。
二、針對(duì)人員管理問(wèn)題提出的解決對(duì)策
2.1 爭(zhēng)取編制用以配備適應(yīng)新型信息服務(wù)方式的人員
信息服務(wù)工作的多樣化要求圖書館信息服務(wù)人員除了具有專業(yè)知識(shí)，還要具有較高的外語(yǔ)水平和熟練的信息檢索技能，同時(shí)也要具備一定的科學(xué)管理能力。因此，圖書館應(yīng)該積極爭(zhēng)取編制，廣納人才。
2.2 縮小信息服務(wù)人員各種素質(zhì)結(jié)構(gòu)上的差距
針對(duì)館員素質(zhì)結(jié)構(gòu)上的不合理，圖書館應(yīng)該采取相應(yīng)措施加強(qiáng)館員隊(duì)伍建設(shè)，而開展繼續(xù)教育是館員隊(duì)伍建設(shè)的有效手段。主要方式有：
在職教育：在職教育已經(jīng)成為目前高校圖書館繼續(xù)教育的重要組成部分之一。目前，我國(guó)圖書情報(bào)學(xué)已經(jīng)形成完整的在校教育體系，包括中等教育、普通高等教育和高等專門教育三個(gè)層次以及中專、大學(xué)?？?、大學(xué)本科、雙學(xué)士、研究生班、碩士研究生班和博士研究生班等七個(gè)級(jí)別。其中，本科以上高校每年招收一定名額的在職研究生，因此，圖書館可以通過(guò)輪流的方式選送館員去進(jìn)修深造，逐步消除館員素質(zhì)結(jié)構(gòu)上的差距。
專業(yè)技能培訓(xùn)：這種培訓(xùn)主要是補(bǔ)充館員知識(shí)技能。通過(guò)組織館員參加圖書館相關(guān)的各類技能培訓(xùn)班的形式進(jìn)行。
圖書館領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到繼續(xù)教育的必要性，把圖書館館員的繼續(xù)教育工作列入工作計(jì)劃，通過(guò)繼續(xù)教育工作的開展，縮小信息服務(wù)人員在專業(yè)結(jié)構(gòu)、知識(shí)學(xué)科結(jié)構(gòu)上的差距。
2.3 創(chuàng)新信息服務(wù)人員激勵(lì)制度
在圖書館內(nèi)部，可以通過(guò)建立完善和科學(xué)的激勵(lì)制度，開展多種形式的培訓(xùn)工作，進(jìn)一步提高圖書館員的服務(wù)意識(shí)。好多高校都采取精神激勵(lì)與物質(zhì)激勵(lì)兩者相結(jié)合的方式。
圖書館精神激勵(lì)一般采取的方法有：1、在全館開展評(píng)選“服務(wù)之星” 的系列活動(dòng)。通過(guò)“服務(wù)之星”的評(píng)選活動(dòng)，選出館內(nèi)服務(wù)水平較高的館員，并給予獎(jiǎng)勵(lì)，目的就是全面提升館員的工作熱情和服務(wù)水平。2、實(shí)行帶證上崗制度。即全體館員都佩戴工作證上崗，促使館員自覺注重自身的行為規(guī)范以及服務(wù)態(tài)度。
物質(zhì)激勵(lì)盡管是員工激勵(lì)因素中最弱的因素，但卻是不可或缺的激勵(lì)手段，不僅是對(duì)員工工作能力的評(píng)價(jià)，也是對(duì)其工作業(yè)績(jī)的回報(bào)。
總之，高校圖書館信息服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問(wèn)題已經(jīng)成為圖書館亟待解決的重要問(wèn)題之一。只有從根本上改變圖書館專業(yè)隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，才能使其適應(yīng)新型圖書館信息服務(wù)工作。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)防范
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）01-0-01
隨著農(nóng)村信用社的不斷改革和發(fā)展，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。但是，伴隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷顯現(xiàn)和增強(qiáng)。如何加強(qiáng)信貸管理，并采取有效措施進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)亟待解決的重要問(wèn)題，也是目前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的重心。
一、農(nóng)村信用社信貸管理的基本制度
1.審貸分離制度
審貸分離制度又可稱制約制度，包括貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批和事后檢查與資金回收，為了保證農(nóng)村信貸資金的安全，農(nóng)村信用社要跟上時(shí)展的步伐，建立套完善的與時(shí)俱進(jìn)的信貸管理制度，使信貸管理工作制度化、規(guī)范化、程序化，實(shí)現(xiàn)信貸工作的良性發(fā)展，進(jìn)而防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。審貸分離制度一方面可以有效約束和制約權(quán)力，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面使決策更加科學(xué)，從而保證貸款投放的合理性。
2.分級(jí)審批制度
農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)量不同、管理水平不相同，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不相同，所以各級(jí)管理層次具有不同的貸款審批權(quán)限，超過(guò)這個(gè)審批權(quán)限的貸款，要呈報(bào)上級(jí)批準(zhǔn)。這樣的制度，有利于提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，避免關(guān)系人貸款、人情貸款等不良行為。貸款審批制度使貸款審批權(quán)限得到正確劃分，使權(quán)和利有機(jī)結(jié)合，調(diào)動(dòng)了信貸管理部門和管理人員的積極性，另一方面有利于信貸管理部門和人員靈活調(diào)動(dòng)資金，實(shí)現(xiàn)各級(jí)之間的約束和牽制。
3.貸款“三查”制度、貸款證制度
貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查組成了貸款“三查”制度。貸款保證制度是一種信貸管理自我約束機(jī)制，可以及時(shí)了解借款人借款情況和還款情況，確保資金安全，提高貸款效益。
4.離職審計(jì)制度
信貸管理人員掌握著重要的信貸信息，所以調(diào)離工作崗位時(shí)應(yīng)對(duì)其在任職期間發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行及時(shí)的審計(jì)，防止信貸管理人員的不正之風(fēng)，有利于農(nóng)村信用社的穩(wěn)定發(fā)展。
二、農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施
1.完善制度約束機(jī)制和監(jiān)督管理體系
建立和完善信貸管理制度，如崗位責(zé)任制、貸前審批制度、貸后檢查制度、風(fēng)險(xiǎn)貸款處置制度等，使信用社有制可依。同時(shí)要完善制度執(zhí)行的保障機(jī)制，使監(jiān)督保障部門的職能得到充分發(fā)揮，保證各項(xiàng)制度的順利貫徹實(shí)施，對(duì)違規(guī)操作行為絕不姑息，堅(jiān)決予以追究，使農(nóng)村信用社職工都具有強(qiáng)烈的責(zé)任心和事業(yè)感，人人都有防范意識(shí)。當(dāng)然，任何一項(xiàng)制度的實(shí)施，都需要監(jiān)督，完善的監(jiān)督管理體系，可以促使信貸管理制度的有效實(shí)行。監(jiān)督管理體系主要包括稽核和監(jiān)察兩個(gè)子體系，稽核體系按照統(tǒng)一管理、責(zé)權(quán)分明、全面監(jiān)督的原則，加強(qiáng)合作信用社和稽核隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)現(xiàn)縣級(jí)常規(guī)稽核和省市專項(xiàng)稽核的有機(jī)結(jié)合，是一種全方位、多層次、連續(xù)性的稽核監(jiān)督體系。監(jiān)察體系，需要建立一支專兼職結(jié)合的監(jiān)察隊(duì)伍，積極推行黨風(fēng)廉政建設(shè)，提高各級(jí)人員的廉潔自律意識(shí)。
2.改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，全面提升貸款質(zhì)量
新形勢(shì)下，農(nóng)村市場(chǎng)的金融競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展，所以農(nóng)村信用社要跟上時(shí)展的步伐，轉(zhuǎn)變觀念，與時(shí)俱進(jìn)，更新理念，改變傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)的“霸主”角色，使“等貸”轉(zhuǎn)化為“行貸”。主要的實(shí)施辦法是推行客戶經(jīng)理制，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而提升農(nóng)村信用社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。這就需要對(duì)農(nóng)村信用社工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，引起工作人員思想上的高度重視，提高工作人員的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控意識(shí)，減少操作中風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。另外，農(nóng)村信用社還要積極發(fā)展企業(yè)文化，使管理層、負(fù)責(zé)人和普通職工都形成合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)信貸管理制度，使違規(guī)現(xiàn)象減少到最低。而全面提升貸款質(zhì)量還需要切實(shí)做好貸款審核和堅(jiān)持柜面辦理。貸款審核，特別是貸款前，農(nóng)村信用社要對(duì)貸款者的真實(shí)性和貸款的真實(shí)用途做好詳細(xì)的調(diào)查，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，也是比較重要的一道防線，可以有效控制那些借名、跨地區(qū)等違規(guī)貸款，減少違規(guī)貸款行為的發(fā)生，同時(shí)，對(duì)信貸人員也具有一定的監(jiān)督作用。堅(jiān)持柜面辦理可以使貸款實(shí)現(xiàn)透明化，減少信貸違規(guī)行為的發(fā)生。
總之，隨著農(nóng)村信用社的迅速發(fā)展，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社要積極轉(zhuǎn)變角色，變被動(dòng)使“等貸”為“行貸”，與時(shí)俱進(jìn)，更新觀念，切實(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并取有效措施進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)而減低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社的整體競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和全面發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融監(jiān)管；次貸
一、金融危機(jī)概述
（一）什么是金融危機(jī)
金融危機(jī)，是指一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)的急劇、短暫和超周期的惡化，如短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地（價(jià)格）、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù)等。其表現(xiàn)出的特征是由于人們對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的預(yù)期更加悲觀，使得整個(gè)區(qū)域內(nèi)貨幣幣值出現(xiàn)幅度較大的貶值，經(jīng)濟(jì)總量與經(jīng)濟(jì)規(guī)模出現(xiàn)較大的損失，經(jīng)濟(jì)增速快速下滑。往往伴隨著企業(yè)倒閉潮，失業(yè)率上升，社會(huì)普遍的經(jīng)濟(jì)蕭條，甚至引起社會(huì)動(dòng)蕩或國(guó)家政治層面的動(dòng)蕩。
（二） 此次金融危機(jī)背景
2007年開始的全球性的金融危機(jī)，始于美國(guó)的次貸問(wèn)題的不斷加劇。次貸危機(jī)是伴隨著2006年美國(guó)房地產(chǎn)泡沫破滅以及次級(jí)貸款的高違約而開始的。2007年，美國(guó)有近130萬(wàn)房地產(chǎn)違約遭到拍賣，比2006年增長(zhǎng)79%，美國(guó)非理性繁榮的房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)裂痕。2008年，有230萬(wàn)的房地產(chǎn)接受了法拍程序，比2007年增長(zhǎng)了81%，由于全球許多銀行和金融機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)在內(nèi)，通過(guò)大量購(gòu)買住房抵押貸款證券（MBS，其價(jià)值源于抵押貸款的還款）而投資于美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)，貸款高違約使他們損失慘重，金融危機(jī)似乎已經(jīng)離開了我們，但是，企業(yè)和消費(fèi)者信心仍然不足，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，惜貸現(xiàn)象較為嚴(yán)重。希臘債務(wù)危機(jī)，愛爾蘭債務(wù)危機(jī)，無(wú)不在警示著金融危機(jī)的危險(xiǎn)依然潛伏于金融的各個(gè)方面。
（三） 金融危機(jī)產(chǎn)生的影響
此次金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很大影響，主要通過(guò)以下四個(gè)渠道：
1.按揭的危機(jī)可能導(dǎo)致房地產(chǎn)投資急劇縮減。在美國(guó)，房地產(chǎn)投資在社會(huì)總投資中份額占的很大。2006年初，美國(guó)的房地產(chǎn)投資開始急劇下降。按年率計(jì)算，2007年第四季度以來(lái)，美國(guó)房屋建筑方面的投資減少了將近25%。
2.不斷下跌的房?jī)r(jià)導(dǎo)致消費(fèi)者消費(fèi)的削減。2002年以來(lái)，由于房?jī)r(jià)的上漲，很多家庭都用房屋作抵押進(jìn)行借貸來(lái)支撐家庭的消費(fèi)開支。 2007年，這些房屋擁有者突然發(fā)現(xiàn)他們已經(jīng)再也無(wú)法靠把房屋作為抵押從銀行借到錢了，這樣就導(dǎo)致他們的消費(fèi)下降了近10%。如果美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的8萬(wàn)億美元投機(jī)性泡沫全部消失，那么將導(dǎo)致美國(guó)人民的消費(fèi)支出每年下降近3200億―4800億美元。而消費(fèi)對(duì)于美國(guó)來(lái)說(shuō)是非常重要的，它占了美國(guó)GDP的70%左右。由于消費(fèi)性開支和住房投資的下降，以致這次住房危機(jī)可能導(dǎo)致GDP下降3.1%～7.0%左右。
3.信貸市場(chǎng)的危機(jī)會(huì)導(dǎo)致股票市場(chǎng)不景氣。股票市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)，互相影響。股票市場(chǎng)的不景氣反過(guò)來(lái)也會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)的不景氣。
4.金融危機(jī)影響企業(yè)主的決策。金融危機(jī)導(dǎo)致企業(yè)決策者對(duì)未來(lái)預(yù)期持消極態(tài)度，為避免損失，從而減少投資，進(jìn)而影響美國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
近年來(lái)全球經(jīng)濟(jì)一體化快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體之間的政治、經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展互相滲透，且此次金融危機(jī)覆蓋面非常廣，因此其他國(guó)家很難在本次金融危機(jī)中獨(dú)善其身，其必將波及很多地區(qū)，包括中國(guó)在內(nèi)。改革開放初期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)主要還是依靠國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。上世紀(jì)80年代，中國(guó)的出口一直低于GDP的10%左右。自90年代中后期以后，中國(guó)的出口占GDP的比重正在急劇增加。2013年，該指標(biāo)已經(jīng)接近39%。對(duì)于中國(guó)這樣的大國(guó)，該指標(biāo)達(dá)到如此之高，本身就是難以想象。所以，此次金融危機(jī)將會(huì)不可避免地對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)造成一定的影響，這就要求中國(guó)必須要改變?cè)鲩L(zhǎng)方式，挖掘國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，減少對(duì)外部的過(guò)度依賴性。
隨著我國(guó)改革開放的不斷深入，中國(guó)的金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)合作不斷緊密，尤其最近這些年來(lái)，情況發(fā)生了很大的變化。大量的短期游資通過(guò)各種渠道進(jìn)入中國(guó)，并且其中相當(dāng)一部分都進(jìn)入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。因此，一次全球性的金融危機(jī)非常有可能對(duì)中國(guó)的金融體系帶來(lái)巨大的沖擊。
二、中國(guó)的金融情況以及監(jiān)管建議
（一）什么是金融監(jiān)管
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的總稱。金融監(jiān)管是指政府通過(guò)特定的機(jī)構(gòu)（如中央銀行）對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。綜觀世界各國(guó)，凡是實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的國(guó)家，無(wú)不客觀地存在著政府對(duì)金融體系的管制。
從詞義上講，金融監(jiān)督是指金融主管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。金融管理是指金融主管當(dāng)局依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制等一系列的活動(dòng)。
金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律規(guī)定對(duì)整個(gè)金融業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)）實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管在上述涵義之外，還包括了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會(huì)中介組織的監(jiān)管等內(nèi)容。
（二）危機(jī)中的中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行概況
美國(guó)的金融危機(jī)增加了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的外部風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)觀察，中國(guó)本身的經(jīng)濟(jì)受金融危機(jī)影響有限，主要原因是中國(guó)的金融市場(chǎng)并沒有完全開放，且政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)范圍及項(xiàng)目控制和監(jiān)管很嚴(yán)格。中國(guó)金融市場(chǎng)活躍度不高，市場(chǎng)中沒有復(fù)雜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。然而，受到外部需求減少等多種因素的影響，中國(guó)外貿(mào)出口增幅在金融危機(jī)中呈逐步放緩，同時(shí)導(dǎo)致了出口增長(zhǎng)減速，中國(guó)資本市場(chǎng)的流動(dòng)性也在金融危機(jī)中遭遇了嚴(yán)峻考驗(yàn)。在中國(guó)銀行業(yè)方面，有些人曾擔(dān)心中國(guó)的銀行業(yè)在金融危機(jī)的浪潮中無(wú)法抵御其傾襲。事實(shí)表明，某些國(guó)有銀行的確因?yàn)橘?gòu)買了與次級(jí)貸款相關(guān)的國(guó)外金融產(chǎn)品而蒙受了一些損失，但損失有限，在可控制的范圍之內(nèi)。 中資銀行海外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)由于占全部資產(chǎn)總額的比重還不到4%，遠(yuǎn)低于歐美大型銀行40%左右的水平，而且業(yè)務(wù)范圍有限，客戶基礎(chǔ)薄弱，并沒有充分融入歐美當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)成為主流銀行。與此同時(shí)，中資銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上的債券交易規(guī)模也比較小。2010年6月招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在英國(guó)劍橋大學(xué)發(fā)表題為《中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化：背景、動(dòng)因與策略》的演講中指出：雷曼事件爆發(fā)之時(shí)，中國(guó)7家上市銀行持有雷曼債券資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)敞口還不到7.22億美元；中國(guó)銀行業(yè)涉及次貸的金額總共不超過(guò)100億美元，不及美國(guó)次貸總規(guī)模的1%。
然而在當(dāng)前中國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格一片看漲的趨勢(shì)下，很多人擔(dān)心一旦房地產(chǎn)泡沫破滅，中國(guó)將遭受前所未有的打擊。因此，從商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)角度而言，加強(qiáng)金融監(jiān)管，控制房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度繁榮，也是十分必要的。
（三）中國(guó)應(yīng)采取的金融監(jiān)管措施建議
1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)
國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為股份制商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，還要逐漸實(shí)現(xiàn)外資銀行和國(guó)內(nèi)銀行同等國(guó)民待遇。而不是像過(guò)去那樣對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行有一些“特別待遇”，中國(guó)人民銀行金融監(jiān)管不再側(cè)重金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)其適時(shí)作出停業(yè)整頓或退出金融市場(chǎng)的決定，建立更加安全、高效的市場(chǎng)退出機(jī)制以及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高銀行的危機(jī)感，
2.加快市場(chǎng)化腳步，減少行政干預(yù)
政企分開是改革的必然要求。國(guó)有商業(yè)銀行在上市之前，長(zhǎng)期處在自我封閉的狀態(tài)，市場(chǎng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的上市持悲觀態(tài)度。但是，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行這幾家上市銀行在此次金融危機(jī)中屹立不倒。中國(guó)的銀行業(yè)股改從某種角度來(lái)看是成功的，然而，我們可以看到，由于國(guó)有商業(yè)銀行上市后均由國(guó)家控股，無(wú)疑大股東會(huì)在銀行的發(fā)展方向甚至具體經(jīng)營(yíng)行為的決策等方面是起主導(dǎo)作用。上市后的國(guó)有商業(yè)銀行的行長(zhǎng)等高層管理者仍然顯示出行政官員的濃烈色彩，這也容易使上市銀行的高管們決策更多地傾向于政府管理和社會(huì)效益，而不是企業(yè)的市場(chǎng)化和內(nèi)在經(jīng)濟(jì)效益。因此，政府應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)適當(dāng)放手，給予國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行更大的發(fā)展空間，而不是手腳受縛。
3.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，完善證券化風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度
著名金融學(xué)者易憲容認(rèn)為，中國(guó)按揭貸款實(shí)際上比美國(guó)次級(jí)債券的風(fēng)險(xiǎn)要高。因?yàn)槟壳爸袊?guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)一直上漲，銀行按揭貸款快速增長(zhǎng)，如果中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)下跌，其潛在風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)暴露出來(lái)，發(fā)放按揭貸款的國(guó)內(nèi)銀行將面臨危機(jī)，且比美國(guó)次級(jí)債券更嚴(yán)重。因此，完善房地產(chǎn)信貸及其證券化風(fēng)險(xiǎn)防范的法律制度是中國(guó)避免美國(guó)覆轍的當(dāng)務(wù)之急。我國(guó)目前相關(guān)的法律制度并不健全，同時(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)又異?；鸨?，這催生了異?；钴S的房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)。老百姓既感嘆高房?jī)r(jià)，又拼命投身于房地產(chǎn)市場(chǎng)，中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)過(guò)度繁榮。此時(shí)政府應(yīng)該逆經(jīng)濟(jì)形勢(shì)采取政策，防止房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)度膨脹，如制定購(gòu)房限令，加大房貸審核力度，對(duì)住房抵押貸款證券的性質(zhì)及種類進(jìn)行明確的規(guī)定，確定其發(fā)行、交易、監(jiān)督等環(huán)節(jié)的具體機(jī)制，同時(shí)對(duì)證券化的整個(gè)過(guò)程實(shí)施有效監(jiān)管，實(shí)行信息披露、杜絕虛假包裝。
4.謹(jǐn)慎發(fā)展金融創(chuàng)新產(chǎn)品
此次金融危機(jī)的爆發(fā)，是跟美國(guó)在金融創(chuàng)新及金融衍生品的發(fā)展上放松了警惕心理和監(jiān)管脫不開關(guān)系的。金融衍生品固然能帶來(lái)巨額利潤(rùn)，但是其背后的風(fēng)險(xiǎn)也是不一而足的。中國(guó)發(fā)展金融衍生品市場(chǎng)宜采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，要集思廣益，循序漸進(jìn)，充分借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，充分考慮到可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)措施。當(dāng)然，最為重要的是要打好宏觀經(jīng)濟(jì)和基礎(chǔ)證券市場(chǎng)的基礎(chǔ)。
5.謹(jǐn)防國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作
中國(guó)已經(jīng)加入了國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行、證監(jiān)會(huì)國(guó)際組織、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)等國(guó)際金融組織，并且與許多國(guó)家或地區(qū)簽訂了金融諒解備忘錄，為加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作奠定了良好的基礎(chǔ)。我們應(yīng)當(dāng)善于利用國(guó)際間的金融監(jiān)管合作機(jī)制，及時(shí)獲取相關(guān)金融信息，了解政策甚至要求就某些具體目標(biāo)采取聯(lián)合行動(dòng)，以更好地共同防范和化解國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。
金融危機(jī)的爆發(fā)暴露了金融監(jiān)管的薄弱，為克服金融危機(jī)，必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高監(jiān)管的有效性，確保經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展。同時(shí)，不能簡(jiǎn)單看待金融監(jiān)管，因?yàn)閲?guó)際金融監(jiān)管體制類的改革涉及改變世界經(jīng)濟(jì)金融格局和各國(guó)在國(guó)際金融監(jiān)管體制中的話語(yǔ)權(quán)，是各國(guó)綜合國(guó)力的博弈，各方各種勢(shì)力的角逐剛剛開始。近年來(lái)各種新興經(jīng)濟(jì)體快速崛起，但在西方勢(shì)力統(tǒng)治下的世界政治經(jīng)濟(jì)格局目前不會(huì)被輕易取代。因此金融監(jiān)管改革任重而道遠(yuǎn)。
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關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理;資產(chǎn)證券化;商業(yè)銀行
前言：信貸資產(chǎn)證券化是一種新型的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，是指將具有預(yù)期收益但是流通性較差的信貸資產(chǎn)經(jīng)過(guò)某種特定的組合來(lái)形成資產(chǎn)組，并通過(guò)證券發(fā)行的方式使其在金融市場(chǎng)中得以流通。這種新型的金融工具在我國(guó)發(fā)展的根基并不深，僅僅是最近幾年才頻繁出現(xiàn)的，但是，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)有效的推動(dòng)了我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，在我國(guó)金融市場(chǎng)中發(fā)揮出了舉足輕重的作用，不過(guò)，隨之而來(lái)的，是許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。
一、信貸資產(chǎn)證券化特征
信貸資產(chǎn)證券化的主要特征有：（1）信貸資產(chǎn)證券化是一種結(jié)構(gòu)融資手段，通過(guò)特有信用增級(jí)技術(shù)的使用、相關(guān)交易機(jī)構(gòu)的構(gòu)建來(lái)吸引到大范圍的投資，從而保障融資的順利完成。（2）信貸資產(chǎn)證券化與債務(wù)融資和權(quán)益融資的表內(nèi)融資方式不同，它是一種表外融資方式。（3）信貸資產(chǎn)證券化與企業(yè)的整體自信狀況并不相關(guān)，它是將特定的資產(chǎn)組合作為融資依據(jù)的。（4）傳統(tǒng)融資方式是增量的證券化，信貸資產(chǎn)證券化卻表現(xiàn)出與之不同的存量證券化。（5）僅僅可以由特定的交易主體來(lái)保障信貸資產(chǎn)證券化的基本運(yùn)作過(guò)程，該交易主體的定義為中介機(jī)構(gòu)，能夠?qū)⑵髽I(yè)和投資者聯(lián)系起來(lái)，它的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)行為都會(huì)受到法律的限制。
二、商業(yè)銀行實(shí)施信貸資產(chǎn)證券化存在的風(fēng)險(xiǎn)分析
信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)本身的結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，并且參與的主體較多，這就會(huì)帶來(lái)許多不確定因素的發(fā)生，主要表現(xiàn)為交易主體的收益或損失的不可預(yù)測(cè)。因此，商業(yè)銀行在開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的時(shí)候必須關(guān)注到這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，要針對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行充分分析，對(duì)其誘發(fā)原因進(jìn)行深入研究，只有保障了這些前提后，才能使風(fēng)險(xiǎn)得以管控，達(dá)到業(yè)務(wù)收益最大化，有效優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
（一）來(lái)自市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是通貨膨脹、利率等市場(chǎng)因素帶來(lái)的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中，以下幾點(diǎn)的變動(dòng)都可能帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如權(quán)益資產(chǎn)的價(jià)格變動(dòng)、信貸資產(chǎn)的價(jià)格變動(dòng)、外匯價(jià)格的變動(dòng)等。在發(fā)行初期，資產(chǎn)債券的收益便得以確定，資產(chǎn)債券的價(jià)格與利率呈現(xiàn)反相關(guān)，當(dāng)利率提高的時(shí)候，證券的價(jià)格會(huì)隨之降低，當(dāng)利率降低的時(shí)候，證券的價(jià)格反而會(huì)升高。通常，資產(chǎn)證券的期限越長(zhǎng)，其受到利率等市場(chǎng)因素影響的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越突出。
（二）客戶信用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通常會(huì)將信用風(fēng)險(xiǎn)稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)概念指的是由于信貸證券化的參與主體不能按時(shí)履約，帶來(lái)其他參與主體可能承受的損失可能性增大，由于信貸資產(chǎn)證券化中的參與主體具有非常緊密的聯(lián)系，一旦任何一方參與主體不能按時(shí)履約或違反合約都會(huì)為整個(gè)資產(chǎn)證券化的過(guò)程帶來(lái)巨大的潛藏風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)證券化中是作為主要參與方而存在的，此外，它還擔(dān)任著信貸資產(chǎn)提供方的角色，因此，商業(yè)銀行往往會(huì)承擔(dān)著來(lái)自顯性和隱形兩方面的雙重風(fēng)險(xiǎn)。
（三）提前償付風(fēng)險(xiǎn)。提前償付風(fēng)險(xiǎn)是由于利率下降或者其他原因，導(dǎo)致債務(wù)人在合同約定的還款期內(nèi)的還款金額超出了合約所規(guī)定的還款額度，進(jìn)而帶來(lái)了證券投資人預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)。提前償付風(fēng)險(xiǎn)通常也被稱為早償風(fēng)險(xiǎn)。引起早償?shù)脑蛴性S多種，債務(wù)人經(jīng)濟(jì)情況改變或者利率發(fā)生變化都會(huì)帶來(lái)早償風(fēng)險(xiǎn)。此外，根據(jù)還款額度的多少，具體將其分為了完全早償和部分早償兩種類型。
（四）法律漏洞方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)證券化在我國(guó)是近幾年火熱開展起來(lái)的，并沒有非常長(zhǎng)久的時(shí)間根基，因此，該領(lǐng)域的法律和制度尚未健全，這就會(huì)帶來(lái)一些法律條款變動(dòng)、法律條文不明確、法律漏洞方面的問(wèn)題，而這些問(wèn)題都會(huì)使信貸資產(chǎn)證券化面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在商業(yè)銀行開展信貸資產(chǎn)證券化的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)許多的參與主體，參與主體間的權(quán)利、義務(wù)較為復(fù)雜，如果沒有健全的法律規(guī)范來(lái)約束，必然會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)性增加，因此，完備的法律依托對(duì)于完善我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化管理工作是十分必要的。
（五）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。信息的不對(duì)稱主體風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)概念中的主體主要是投資者及證券化企業(yè)、銀行發(fā)起人與債權(quán)人，這些主體之間會(huì)存在信貸信息即證券化資產(chǎn)的信息不對(duì)稱，從而帶來(lái)信息的不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，此種風(fēng)險(xiǎn)種類主要包括道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，主要由于借款人在收益最大化的目標(biāo)下采取目標(biāo)申報(bào)虛假收益等措施，在這種情況下，會(huì)出現(xiàn)借款人在收益不能夠支付貸款本息的情況時(shí)違約的問(wèn)題，從而導(dǎo)致銀行遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)的威脅。
（六）操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為兩類，一類是由于系統(tǒng)或人員等原因帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一類是由于不完善的操作過(guò)程而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是能夠進(jìn)行人為控制的，對(duì)證券化業(yè)務(wù)本身的收益影響不大。操作風(fēng)險(xiǎn)不僅僅來(lái)自于證券化業(yè)務(wù)操作行為的本身，也可能是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的忽視而造成的。
三、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理策略
任何事物都具有兩面性，這個(gè)問(wèn)題在新事物的產(chǎn)生過(guò)程表現(xiàn)的尤為突出，信貸資產(chǎn)證券化過(guò)程中，也表現(xiàn)出了兩面性的特點(diǎn)。一方面，商業(yè)銀行通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的有效開展，能夠帶動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)體系的完善和優(yōu)化，但是，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)不必要的損失，因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性不言而喻。
（一）健立健全規(guī)范的行業(yè)法律。當(dāng)務(wù)之急是建立健全規(guī)范的證券行業(yè)管理法律，嚴(yán)格交易管理，從中國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，吸收和借鑒國(guó)外先進(jìn)系統(tǒng)的證券法規(guī)體系，構(gòu)建全面系統(tǒng)的有中國(guó)特色的證券業(yè)法律體系，為不良資產(chǎn)證券化奠定良好的發(fā)展和環(huán)境基礎(chǔ);其次是在實(shí)踐中摸索總結(jié)，完善不良證券市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化其金融職能、拓展其應(yīng)用范圍;再次是充分考慮特殊情況的交易特征，引進(jìn)特殊的附加法律條款，完善不良資產(chǎn)證券化的法規(guī)構(gòu)成。
（二）加強(qiáng)監(jiān)管部門的執(zhí)法強(qiáng)度。政府的有效監(jiān)管對(duì)于信貸資產(chǎn)證券化的開展是十分有利的，因此，政府要逐步制定和完善相關(guān)新型金融業(yè)務(wù)的法律體系，從而使金融行業(yè)的市場(chǎng)行為走向規(guī)范化。由于信貸資產(chǎn)證券化運(yùn)營(yíng)過(guò)程中會(huì)涉及到相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，其業(yè)務(wù)范圍和參與主體也較為復(fù)雜，因此，金融法律體系的改革勢(shì)在必行，這項(xiàng)工作不僅是信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)健康開展的前提，更是保障金融市場(chǎng)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。
（三）進(jìn)一步健全投資風(fēng)險(xiǎn)方面的監(jiān)管體制。盡管信貸資產(chǎn)證券化能夠有效降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但是隨之而來(lái)的是金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，此外，資產(chǎn)證券大多被列為中長(zhǎng)期融資產(chǎn)品的范疇，它的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)由于政策變動(dòng)或市場(chǎng)變動(dòng)等原因增大，因此，必須要將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)提醒機(jī)制的建立和健全提上日程。在資產(chǎn)證券化工作中，會(huì)涉及到較為廣泛和復(fù)雜的主體，因此，風(fēng)險(xiǎn)的可控性也相對(duì)較低。比較典型的例子便是美國(guó)的次貸危機(jī)，在相當(dāng)成熟的金融市場(chǎng)環(huán)境中，美國(guó)尚且發(fā)生了如此嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)失控，這便提醒著相關(guān)單位要充分重視投資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的健全工作。除此之外，資產(chǎn)證券化之后會(huì)帶來(lái)與基礎(chǔ)資產(chǎn)的分離狀況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警性大大降低，這時(shí)候，必須要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，相關(guān)單位要出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)劃以便對(duì)衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。
（四）完善信用網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。信用查詢網(wǎng)絡(luò)和信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于金融市場(chǎng)的影響是巨大的。相關(guān)單位要針對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀，指定起一套全國(guó)統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，充分依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)，進(jìn)行企業(yè)和個(gè)人信用信息的收集和評(píng)定，從而開發(fā)一套公開的查詢系統(tǒng)。同時(shí)政府還要充分利用各種手段，來(lái)增加全社會(huì)對(duì)信用評(píng)級(jí)的認(rèn)知程度。此外，要完善信貸資產(chǎn)證券化各參與主體的信息披露機(jī)制，從而有效提高相關(guān)業(yè)務(wù)的透明度，以商業(yè)銀行為例，要及時(shí)披露信貸資產(chǎn)的相關(guān)質(zhì)量信息，借款人要具備償付能力的真實(shí)證據(jù)，通過(guò)這些途徑來(lái)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。加大企業(yè)內(nèi)部的信用管理力度，有助于提高市場(chǎng)交易的信用程度。一方面，可以充分發(fā)揮信用的制約作用，減少因授信不當(dāng)導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)履約，或因授信企業(yè)因未制定履約計(jì)劃而導(dǎo)致違約現(xiàn)象的出現(xiàn);另一方面，加強(qiáng)企業(yè)信用監(jiān)管，大大制約了一些企業(yè)和機(jī)構(gòu)的失信行為，使信用記錄不良的企業(yè)在各企業(yè)的客戶管理中被篩選掉，使其沒有市場(chǎng)活動(dòng)的機(jī)會(huì)和空間。
（五）加強(qiáng)信息相實(shí)性。首先要加強(qiáng)監(jiān)管力度，保障交易市場(chǎng)和交易過(guò)程的透明性、公正性和公平性;其次要加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的職能作用，擴(kuò)大中介機(jī)構(gòu)的影響范圍，實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的全程監(jiān)督管理;同時(shí)要加強(qiáng)加快信息披露制度和信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)和完善，充分避免信息不對(duì)稱造成的各種道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)體系加強(qiáng)交易主體的信用意識(shí)，保障不良資產(chǎn)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，保障證券公司信用狀況的真實(shí)性和客觀性。提高資產(chǎn)證券化的社會(huì)認(rèn)知度，普及資產(chǎn)證券化的理論和優(yōu)勢(shì)，吸引廣大投資者的積極和廣泛參與。現(xiàn)在一些投資者缺乏對(duì)資產(chǎn)的全面科學(xué)理解，錯(cuò)誤的將不良資產(chǎn)認(rèn)作是呆賬壞賬，認(rèn)為某些不良資產(chǎn)完全不具備收益可能和投資價(jià)值等等，必須從認(rèn)識(shí)角度提高不良資產(chǎn)的科學(xué)理解，明確現(xiàn)今流動(dòng)性差的不良資產(chǎn)存在未來(lái)預(yù)期收益的可能。
結(jié)語(yǔ)：作為一項(xiàng)引人注目的金融創(chuàng)新成果，信貸資產(chǎn)證券化能夠在金融市場(chǎng)中發(fā)揮出巨大的作用。不過(guò)，我們也要看到信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)失控后帶來(lái)的嚴(yán)重后果。因此，我國(guó)要在有序開展商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的同時(shí)，關(guān)注到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域研究的加強(qiáng)來(lái)達(dá)到金融市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的目的。
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【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品；收益率；資金池；風(fēng)險(xiǎn)
【中圖分類號(hào)】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
【文章編號(hào)】1007-4309（2013）04-0150-2
雖然中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的研究起步較晚，但個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品作為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)的一部分，有利于增加銀行收入，提高銀行業(yè)績(jī)。同樣，其作為金融衍生產(chǎn)品，因?yàn)殪`活性高，能夠快速籌集資金，充分挖掘投資標(biāo)的的流動(dòng)性，是金融市場(chǎng)中重要的金融工具。
一、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類
近幾年，理財(cái)產(chǎn)品種類越來(lái)越多，很多產(chǎn)品還涉及到相關(guān)衍生品，結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜，商業(yè)銀行競(jìng)相推出的各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，名目和花樣繁多。按標(biāo)價(jià)貨幣分類主要有：（1）人民幣理財(cái)產(chǎn)品。（2）外幣理財(cái)產(chǎn)品。（3）雙幣理財(cái)產(chǎn)品。按收益類型分類主要有：（1）保證收益類。（2）非保證收益類（保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益）。其中，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。
債券類產(chǎn)品：主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具。投資標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較低，收益比較固定。
信托類產(chǎn)品：投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保、回購(gòu)的信托產(chǎn)品或商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)收益權(quán)信托產(chǎn)品。雖然產(chǎn)品不保本，但產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。
結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品：以拆解或組合衍生性金融商品如股票、利率、指數(shù)等，或搭配零息債券的方式組合而成的各種不同回報(bào)形態(tài)的金融商品。一般不以理財(cái)本金作投資，僅用利息部分，大多為100%保本，產(chǎn)品收益與掛鉤標(biāo)的有某種關(guān)系，通過(guò)公式等反映在合同上。
新股申購(gòu)類產(chǎn)品：集合投資者資金，通過(guò)機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購(gòu)提高中簽率。產(chǎn)品不保本，直接和新股申購(gòu)獲利有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)中等。
5QDII產(chǎn)品：取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。產(chǎn)品一般不保本，多為投資港股、歐美股票、商品基金，資金全額投資該類標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。
二、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題
2012年上半年起，銀行開始偏愛非保本理財(cái)產(chǎn)品，到2012年下半年已占據(jù)銀行理財(cái)市場(chǎng)半壁江山。據(jù)知名理財(cái)機(jī)構(gòu)普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2012年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品以非保本為主，保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品占比上升，固定收益類產(chǎn)品份額持續(xù)下滑。根據(jù)普益財(cái)富《2012-2013銀行理財(cái)市場(chǎng)回顧與展望》報(bào)告中顯示，截止2012年11月30日，我國(guó)針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品共28239款，按風(fēng)險(xiǎn)收益類型劃分，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品發(fā)行共計(jì)17815款，市場(chǎng)占比達(dá)到了63.09%，較2011年微幅上升1.11個(gè)百分點(diǎn)。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品市場(chǎng)占比略有上升，2012年發(fā)行5295款，市場(chǎng)占比近19%，比2011年增加4.79個(gè)百分點(diǎn)。
而在5129款保證收益型產(chǎn)品中，固定收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為4119款，較2011年市場(chǎng)占比下滑7.77個(gè)百分點(diǎn)至14.59%；而保證最低收益型產(chǎn)品市場(chǎng)占比上升1.87個(gè)百分點(diǎn)，至3.58%，發(fā)行數(shù)量為1010款，主要為保證收益型的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。從這些數(shù)據(jù)中不難看出，面對(duì)日益龐大的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。
產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)不合理。自2009年上半年信貸額度高速增長(zhǎng)使各發(fā)行主體只能通過(guò)信貸類理財(cái)產(chǎn)品替換存量貸款或新發(fā)貸款，導(dǎo)致信貸類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量大幅增加。商業(yè)銀行按照這種從自身需求出發(fā)和追求短期獲利的思路來(lái)推出理財(cái)產(chǎn)品也許會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)獲得較好的收益，也會(huì)受到投資者的追捧，利益的驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致了某種銀行理財(cái)產(chǎn)品在一段時(shí)間內(nèi)發(fā)行數(shù)量急劇增加或減少的情況頻頻發(fā)生。但另一方面，短時(shí)間內(nèi)某種理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量急劇變化也反映出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，商業(yè)銀行合理構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的意識(shí)嚴(yán)重缺失。
產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題明顯。產(chǎn)品目標(biāo)客戶群體基本相同。目前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行將理財(cái)產(chǎn)品定位于資產(chǎn)總額在10萬(wàn)元以上的大眾群體，甚至個(gè)別商業(yè)銀行門檻更低，目前針對(duì)資產(chǎn)總額在百萬(wàn)元以上的私人銀行業(yè)務(wù)才剛剛起步；產(chǎn)品收益率差別不大，多數(shù)產(chǎn)品的平均收益率維持在適當(dāng)高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商業(yè)銀行多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品投資于債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)，涵蓋的基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍和種類大致相同。雖然目前政策層已經(jīng)允許商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)擴(kuò)展到海外金融資產(chǎn)，但是相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品較少；產(chǎn)品附加價(jià)值不高，理財(cái)產(chǎn)品主要偏重滿足客戶收益性需求，而對(duì)客戶資金的流動(dòng)性需求考慮較少，甚至某些理財(cái)產(chǎn)品合同附加了一些限制性條款禁止客戶提前終止理財(cái)產(chǎn)品，客戶選擇服務(wù)余地少。產(chǎn)品營(yíng)銷模式和銷售渠道差異性不大。目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式是首先通過(guò)網(wǎng)站、電話、短信、報(bào)紙等渠道將理財(cái)產(chǎn)品信息傳達(dá)到客戶，坐等客戶上門后，再通過(guò)專業(yè)的營(yíng)銷人員或者客戶經(jīng)理送禮品等方式進(jìn)一步吸引客戶，最后達(dá)到銷售理財(cái)產(chǎn)品和留住客戶的最終目標(biāo)，銷售導(dǎo)向明顯，這實(shí)際上仍然是一種大眾化的粗放式營(yíng)銷模式。
資金池風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。部分銀行仍存在著不規(guī)范的資金池業(yè)務(wù)。部分銀行將各種期限、各種類型理財(cái)產(chǎn)品募集的資金集合后投資到配置了多種資產(chǎn)的資產(chǎn)池進(jìn)行集合運(yùn)作，導(dǎo)致多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)對(duì)應(yīng)多筆資產(chǎn)，背離監(jiān)管政策和法規(guī)；部分銀行通過(guò)期限錯(cuò)配、資產(chǎn)回購(gòu)、內(nèi)部利潤(rùn)轉(zhuǎn)移等多種手段以達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品短期限、高收益的要求。并將其發(fā)行和到期時(shí)間集中安排在存貸比考核時(shí)點(diǎn)，“資產(chǎn)池類”理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樯虡I(yè)銀行的存款吸納工具和資產(chǎn)負(fù)債調(diào)節(jié)工具。但同時(shí)也蘊(yùn)含了較大風(fēng)險(xiǎn)，一旦基礎(chǔ)投資領(lǐng)域出現(xiàn)違約問(wèn)題，整個(gè)資產(chǎn)池類理財(cái)產(chǎn)品資金鏈條斷裂，將可能出現(xiàn)嚴(yán)重的兌付問(wèn)題。
信息披露不夠充分。銀行產(chǎn)品私募性質(zhì)很強(qiáng)，客戶不能完全知道資金的投資流程。比如大家在網(wǎng)上購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品，看到理財(cái)產(chǎn)品銷售說(shuō)明書，都是股權(quán)類資產(chǎn)投資幅度是0-70%、債權(quán)類也是0-70%，幅度過(guò)大，使消費(fèi)者無(wú)法把握明確的投資方向。銀行作為理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和發(fā)行者，要講清楚人民幣理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金將投放于哪個(gè)市場(chǎng)，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小、收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。而目前銀行發(fā)行時(shí)往往不能全面加以介紹，而是擇其優(yōu)而告之。此外，在銀行產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，缺乏完整信息披露機(jī)制，銷售人員管理存在漏洞，投訴處理機(jī)制不完善等問(wèn)題。
三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展對(duì)策
要構(gòu)建穩(wěn)定合理的理財(cái)產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)。銀行必須依據(jù)自身的業(yè)務(wù)能力、經(jīng)營(yíng)原則、市場(chǎng)角色、主體客戶來(lái)構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)。要構(gòu)建銀行理財(cái)產(chǎn)品的合理品種結(jié)構(gòu)，必須以銀行經(jīng)營(yíng)管理方面的特點(diǎn)為基礎(chǔ)。從銀行的經(jīng)營(yíng)原則來(lái)看，要追求穩(wěn)健，力避風(fēng)險(xiǎn)；從銀行的市場(chǎng)角色來(lái)看，要發(fā)揮在與利率有關(guān)的產(chǎn)品開發(fā)上相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)；從銀行的主體客戶來(lái)看，要認(rèn)識(shí)到他們偏好低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品這一現(xiàn)實(shí)。無(wú)論從以上哪個(gè)角度來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)構(gòu)建的原則都應(yīng)該是以低風(fēng)險(xiǎn)、收益較穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，要兼顧安全性和收益性。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，要在正確認(rèn)識(shí)自身的經(jīng)營(yíng)原則、市場(chǎng)角色、主體客戶的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實(shí)際業(yè)務(wù)能力，保持適度的數(shù)量和規(guī)模。
解決產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題的關(guān)鍵在于創(chuàng)新。在宏觀政策環(huán)境沒有突破的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地求變，通過(guò)增加產(chǎn)品差異性的途徑針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)。具體的差異化途徑包括以下幾種，一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化，在政策允許的情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來(lái)的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等，將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等；二是期限多樣化，合理配比收益率，實(shí)現(xiàn)多樣化的流動(dòng)性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配；三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合，引入外幣理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)。在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上打破固定收益的管理實(shí)現(xiàn)收益浮動(dòng)化和產(chǎn)品系列化；四是嚴(yán)格分層化服務(wù)。具體來(lái)講，按照資產(chǎn)總額、偏好和生命周期等變量對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的同時(shí)也應(yīng)該對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行分層，不同層次的客戶指定不同級(jí)別的理財(cái)經(jīng)理提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以不同客戶需求為導(dǎo)向的多樣化個(gè)性化服務(wù)。
客戶和銀行、監(jiān)管部門三方共同控制風(fēng)險(xiǎn)。投資者購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法達(dá)到預(yù)期收益甚至出現(xiàn)虧損，無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致投資者和銀行兩輸?shù)慕Y(jié)果：投資者損失的是有形的金錢，銀行方面損失的是無(wú)形的信用。客戶方面應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到投資銀行理財(cái)產(chǎn)品并不等于儲(chǔ)蓄，投資于銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在一定風(fēng)險(xiǎn)。銀行方面作為理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)方，在進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷的過(guò)程中，除了向客戶提示產(chǎn)品潛在高收益外，也應(yīng)詳盡地向客戶提示潛在風(fēng)險(xiǎn)。從監(jiān)管部門來(lái)看，針對(duì)目前銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)資金投資領(lǐng)域做出規(guī)定，對(duì)債券和貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品以及QDII理財(cái)產(chǎn)品所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量做出要求，以便降低理財(cái)產(chǎn)品資金面臨的不確定性。
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當(dāng)前全球化進(jìn)程不斷加快，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展，種種因素的綜合作用使得區(qū)域金融發(fā)展有很大差異。主要是由于我國(guó)幅員遼闊，而且東中西部的發(fā)展基礎(chǔ)以及優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略選擇等原因，使得當(dāng)前我國(guó)區(qū)域金融差異化發(fā)展成為了金融學(xué)界的研究重點(diǎn)。本文針對(duì)區(qū)域金融發(fā)展差異問(wèn)題進(jìn)行描述，并且分析了當(dāng)前區(qū)域金融差異化發(fā)展主要原因，最后希望可以提出相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。
【關(guān)鍵詞】
區(qū)域金融;差異化;協(xié)調(diào)發(fā)展;對(duì)策建議
我國(guó)整體宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其中一部分推動(dòng)力就來(lái)自區(qū)域性金融的發(fā)展，而且區(qū)域金融發(fā)展是我國(guó)整體金融行業(yè)的重要組成部分。隨著改革開放的不斷發(fā)展，我國(guó)國(guó)民整體生活水平有了很大的改善，但是如此高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下也會(huì)有巨大的危機(jī)存在，其中一個(gè)就是區(qū)域金融的差異化發(fā)展。本文主要從行業(yè)的角度出發(fā)，對(duì)于銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差異進(jìn)行分析，希望可以找出我國(guó)區(qū)域金融差異化發(fā)展的具體特點(diǎn)，希望可以借此提出一點(diǎn)協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展的建議，幫助我國(guó)政府部門制定完善適合具體國(guó)情的區(qū)域金融發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮各個(gè)區(qū)域積極性和主觀能動(dòng)性，有效提高整體發(fā)展的水平。
一、當(dāng)前區(qū)域金融發(fā)展的具體問(wèn)題
（一）我國(guó)區(qū)域銀行業(yè)發(fā)展差異性
目前我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展主導(dǎo)行業(yè)是銀行業(yè)，銀行業(yè)是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心方式之一，扮演著十分重要的作用。整體而言，我國(guó)東部平均金融資產(chǎn)水平最高，其次是華東地區(qū)，再次是中部地區(qū)，最低的金融資產(chǎn)地區(qū)就是西部，這一結(jié)論也和當(dāng)前各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況比較吻合。但是近些年來(lái)，我國(guó)區(qū)域性銀行發(fā)展呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，導(dǎo)致了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到一定的影響，主要是由于各個(gè)地區(qū)之間銀行業(yè)務(wù)存在比較大的差異性，而且區(qū)域銀行業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)，在一定程度上面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響，導(dǎo)致了這一情況的出現(xiàn)。
而且在利率市場(chǎng)化的大背景下，區(qū)域性的商業(yè)銀行依靠利差的生存模式會(huì)被終結(jié)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)利率市場(chǎng)化之前他們的商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)占據(jù)了80%以上銀行總業(yè)務(wù)量，但是利率市場(chǎng)化之后，這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)僅僅占到了不足一半的比例，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行核心業(yè)務(wù)發(fā)生的巨大的改變。我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行也和當(dāng)年美國(guó)利率市場(chǎng)化時(shí)期商業(yè)銀行的處境相同，這一階段我們商業(yè)銀行會(huì)面臨殘酷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，這將會(huì)使得商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪客戶所發(fā)生的直接競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，另一方面，商業(yè)銀行也面對(duì)銀行和客戶之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國(guó)政府開放了商業(yè)銀行牌照的發(fā)放，據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示我國(guó)最新發(fā)放的銀行牌照共67塊之多，這使得商業(yè)銀行在面對(duì)資金壓力的同時(shí)又加上了更加殘酷的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這使得我國(guó)區(qū)域性的商業(yè)銀行在面臨利率市場(chǎng)化時(shí)將面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
（二）我國(guó)證券業(yè)區(qū)域發(fā)展差異性
證券行業(yè)是現(xiàn)代金融重要組成部分之一，證券行業(yè)的發(fā)展水平直接關(guān)系整體宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從改革開放以來(lái)，我國(guó)一直都是大力發(fā)展沿海地域的經(jīng)濟(jì)，因此這樣的導(dǎo)向的結(jié)果就是沿海地區(qū)的證券行業(yè)比較發(fā)達(dá)，尤其是杭州、廈門、上海、深圳等地區(qū)。因?yàn)樽鍪猩讨贫仍谖覈?guó)沒有建立完備，當(dāng)前我國(guó)的證券市場(chǎng)整體業(yè)務(wù)連續(xù)性和流動(dòng)性都不夠，證券市場(chǎng)難以消化買入和賣出之靈之間的極度不平，這樣一來(lái)難以達(dá)到迅速交易的目的。這樣導(dǎo)致交易的延遲，就更難以保證價(jià)格穩(wěn)定不波動(dòng)，也無(wú)法保證證券市場(chǎng)整體的流動(dòng)性維持在很高的水平。正是由于這種做市商制度的缺乏，這樣一來(lái)，證券行業(yè)區(qū)域差異性逐漸表現(xiàn)出來(lái)，新世紀(jì)我國(guó)整體證券也處在不斷上升發(fā)展的趨勢(shì)之中，但是這主要還是歸功于東部沿海地區(qū)的發(fā)展，整體上而言我國(guó)中西部地區(qū)證券業(yè)的發(fā)展對(duì)于區(qū)域金融差異的影響不大，對(duì)于我國(guó)整體的宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更是非常的微小。因此如何改變這一現(xiàn)狀，需要中央政府層面的政策引導(dǎo)以及各個(gè)地方政府的配套改革。
（三）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展差異性
現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)當(dāng)中最重要的一個(gè)業(yè)務(wù)就是保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的支持作用。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，但是在90年代末開始取得飛速發(fā)展的契機(jī)，通過(guò)對(duì)于我國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)收入的總體分析而言，東部沿海地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)更為發(fā)達(dá)，這一結(jié)果也和銀行業(yè)以及證券業(yè)的結(jié)果比較相似。但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域差異性與前兩者相比在呈現(xiàn)逐步減少的態(tài)勢(shì)，而且在中西部地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)于區(qū)域金融整體的影響也是十分明顯的，對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異性的作用也十分顯著。我國(guó)金融市場(chǎng)普遍存在的一個(gè)重要問(wèn)題就是退出機(jī)制的不健全，無(wú)論是證券、存款機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都存在這個(gè)問(wèn)題。在改革開放初期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在上升階段，這一問(wèn)題還不突出，但是隨著市場(chǎng)機(jī)制不斷發(fā)揮作用，優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)的必然選擇，保險(xiǎn)業(yè)也必須面對(duì)這個(gè)問(wèn)題。這樣一來(lái)所導(dǎo)致的直接結(jié)果就是我國(guó)整體保險(xiǎn)業(yè)會(huì)出現(xiàn)較大的區(qū)域發(fā)展差異性。
二、區(qū)域金融差異性發(fā)展的原因分析
（一）宏觀環(huán)境因素
我國(guó)宏觀環(huán)境的因素是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，當(dāng)然這里的環(huán)境因素不僅僅指的是經(jīng)濟(jì)條件，還包括具體的自然人文環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境等等。尤其是對(duì)于東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，這些地區(qū)正是由于優(yōu)越的地理環(huán)境以及較好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇使得這些地區(qū)區(qū)域金融發(fā)展更具優(yōu)勢(shì)。
（二）區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展這是導(dǎo)致區(qū)域金融發(fā)展出現(xiàn)差異的直接性因素，因?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接作用于區(qū)域金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模，具有直接的影響。隨著我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)不斷地快速發(fā)展，我國(guó)區(qū)域金融的發(fā)展也面臨著不同的需求和挑戰(zhàn)，需要適應(yīng)更高層次的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。這樣一來(lái)，區(qū)域金融資產(chǎn)、區(qū)域金融市場(chǎng)都會(huì)受到一定的影響，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)越來(lái)越多的從事金融行業(yè)的人員，這在一定程度上促進(jìn)我國(guó)區(qū)域金融的發(fā)展，同時(shí)也是帶來(lái)較大差異性的根本原因。
（三）制度設(shè)計(jì)層面的因素
政府部門宏觀上面的制度規(guī)劃和設(shè)計(jì)也是影響區(qū)域金融差異化發(fā)展的重要因素，主要包括該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)體制、金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理制度以及金融法律法規(guī)體系等等。不同的地區(qū)有不同的政策，不同區(qū)域的金融發(fā)展也會(huì)受到不同條件和不同因素的干擾，從而呈現(xiàn)不同的表現(xiàn)形式，這也就導(dǎo)致區(qū)域金融的差異化發(fā)展。目前是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，政治因素也會(huì)成為影響區(qū)域金融差異化發(fā)展的關(guān)鍵之一。
三、促進(jìn)當(dāng)前區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的對(duì)策建議
（一）建立健全協(xié)調(diào)發(fā)展區(qū)域金融的管理模式
通過(guò)前文的分析我們可以清晰的了解當(dāng)前我國(guó)區(qū)域金融發(fā)展差異性很大，促進(jìn)其協(xié)調(diào)發(fā)展的目的不是為了徹底消除差異性，而是需要具體負(fù)責(zé)人因地制宜、因勢(shì)利導(dǎo)，針對(duì)不同區(qū)域的具體條件需要采用不同的管理模式。比如說(shuō)對(duì)于東部沿海地區(qū)，這一區(qū)域地方政府高度支持不同金融模式的協(xié)調(diào)發(fā)展，鼓勵(lì)相互競(jìng)爭(zhēng)以及優(yōu)勝劣汰的模式。我們就需要鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力之中，鼓勵(lì)多種形式的金融資本參與競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)而言，可能更多的就是鼓勵(lì)其地方政府要重視和支持不同模式金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，結(jié)合本地優(yōu)勢(shì)調(diào)整具體的金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的改革，提升整體的金融管理水平。多樣化的管理模式可以促進(jìn)我國(guó)當(dāng)前區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）深化金融領(lǐng)域的改革，優(yōu)化整體的金融結(jié)構(gòu)
要想深化我國(guó)金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)和體制改革，首先需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加快政府管理體制變革，建立健全政府公共投資的激勵(lì)與約束機(jī)制。我國(guó)必須加快政府職能轉(zhuǎn)型和政府管理體制的變革，圍繞服務(wù)型政府的建設(shè)要求，正確定位政府服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能，尤其是要進(jìn)一步完善政府金融監(jiān)管決策機(jī)制和執(zhí)行體系，建立健全政府金融監(jiān)管模式約束機(jī)制。當(dāng)前我國(guó)金融結(jié)構(gòu)最大的問(wèn)題就是發(fā)展不協(xié)調(diào)，因此必須要深化金融結(jié)構(gòu)的改革，從我國(guó)整體金融改革和發(fā)展的規(guī)劃出發(fā)，促進(jìn)我國(guó)金融對(duì)外和對(duì)內(nèi)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展。
（三）完善金融的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系
有關(guān)部門可以通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)的純電子化服務(wù)平臺(tái)，預(yù)測(cè)并且實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)金融行業(yè)利率變化的趨勢(shì)，在一定程度上可以迅速有效的提高我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。主要措施包括以下幾個(gè)部分：第一，就是利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)體系。要有專門的專業(yè)化管理小組針對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)具體發(fā)展情況對(duì)于區(qū)域金融發(fā)展的利率波動(dòng)進(jìn)行評(píng)估。第二就是建立利率風(fēng)險(xiǎn)的控制體系，主要作用就是一旦利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就需要專門的利率風(fēng)險(xiǎn)控制部門進(jìn)行及時(shí)快速的反應(yīng)，將損失降到最小，最快速的解決利率風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
（四）健全我國(guó)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制度
落實(shí)責(zé)任制度是健全金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)。因?yàn)橹挥邢冉⒑徒∪L(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，這樣才可以有確保降低金融風(fēng)險(xiǎn)有具體規(guī)章可以依照，也可以有效的落實(shí)金融行業(yè)獎(jiǎng)懲制度，明確投資者和金融雇員的權(quán)利和義務(wù)，才能真正建立起健全的有效的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度。要想落實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)制度責(zé)任體系的構(gòu)建目標(biāo)，第一，采取一定的方式，督促和激勵(lì)投資者發(fā)揮自身具備的專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)，通過(guò)自己對(duì)于金融投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行洞察和分析研究，從而可以總結(jié)現(xiàn)行金融行業(yè)應(yīng)該遵循的規(guī)章制度，從而實(shí)現(xiàn)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避;其次，廣大投資者多關(guān)注一些我國(guó)近期出現(xiàn)的重大金融投資風(fēng)險(xiǎn)事件，從這些案例當(dāng)中，不斷總結(jié)出金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，積極去查補(bǔ)缺漏，進(jìn)而通過(guò)制度設(shè)計(jì)進(jìn)行完善，達(dá)到有效問(wèn)責(zé)的效果;最后，可以通過(guò)計(jì)劃去實(shí)施有效合理的金融風(fēng)險(xiǎn)管控激勵(lì)手段，刺激投資者樹立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)行良性投資。除此之外，投資者需要根據(jù)自己設(shè)立的中長(zhǎng)期的投資目標(biāo)，設(shè)定一定期限，定時(shí)檢測(cè)自身收益性以及潛在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并不斷進(jìn)行總結(jié)和評(píng)價(jià)，防微杜漸，及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，為金融投資風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)責(zé)制度提供基礎(chǔ)。
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