發(fā)布時(shí)間：2023-07-03 16:07:17
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
自2007年1月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》后,不僅中資銀行,外資銀行也積極響應(yīng)。2007年8月6日,銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)匯豐設(shè)立湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司。這也是外資銀行在中國(guó)的第一家村鎮(zhèn)銀行。同年12月,匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)。2008年,繼9月在重慶大足設(shè)立西部首家村鎮(zhèn)銀行后,匯豐村鎮(zhèn)銀行再度布局華南。10月匯豐村鎮(zhèn)銀行在福建永安開(kāi)業(yè)。這是匯豐在國(guó)內(nèi)的第三家村鎮(zhèn)銀行。
作為全球排名第二和第三的兩家大銀行, 這兩年它們?cè)谥袊?guó)的發(fā)展方向引來(lái)了眾多關(guān)注的目光。
在金融危機(jī)時(shí)社區(qū)銀行備受青睞
什么是社區(qū)銀行呢?社區(qū)銀行是指在一定的社區(qū)范圍內(nèi),按照市場(chǎng)化的原則自主設(shè)立,獨(dú)立地按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng),主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的中小銀行。社區(qū)銀行被普遍認(rèn)為是民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路與最佳選擇。
在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上,社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù),與客戶保持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系。社區(qū)銀行服務(wù)的范圍應(yīng)該是既定的,銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象也能做到知根知底,在社區(qū)內(nèi)他們可能是同事、同學(xué)或者鄰居,因此在社區(qū)銀行貸款,不需要擔(dān)保,也不需要抵押,今天需要資金今天就可以放貸。
觀察開(kāi)在陽(yáng)光上東的這家花旗社區(qū)銀行,發(fā)現(xiàn)他們用大量的時(shí)間和精力在社區(qū)人群的溝通建設(shè)和對(duì)客戶的理財(cái)培訓(xùn)上。如果成為花旗銀行貴賓客戶，幾天后,就會(huì)收到了各種各樣的講座邀請(qǐng),從如何護(hù)膚到名車名表鑒賞以至風(fēng)水講座。這些活動(dòng)也幫助客戶脫離家庭的狹小范圍,有機(jī)會(huì)與同一社區(qū)的住戶成為朋友或生意伙伴?；ㄆ煦y行希望他們的營(yíng)業(yè)點(diǎn)能成為社區(qū)的一分子,甚至成為一個(gè)社區(qū)俱樂(lè)部,在社區(qū)建設(shè)上起到帶頭作用。
今年來(lái)銀行業(yè)不斷傳出壞消息。尤其是過(guò)去一個(gè)多月來(lái),老牌銀行頻頻傳出破產(chǎn)或者遭收購(gòu)消息,讓儲(chǔ)戶們?cè)僖沧蛔×?。?jù)美國(guó)《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道,由于對(duì)銀行巨頭的信心喪失,美國(guó)儲(chǔ)戶正源源不斷把存款從大牌銀行“搬”到他們感覺(jué)更熟悉的社區(qū)銀行。這對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展是個(gè)很好的契機(jī)。
美國(guó)大約7000家社區(qū)銀行中,多數(shù)報(bào)告近期存款流入量激增。以資產(chǎn)16億美元的“伯克?赫伯特銀行”為例,僅過(guò)去兩周,銀行新增存款額達(dá)到4500萬(wàn)美元。
這種(危機(jī))時(shí)期,人們覺(jué)得應(yīng)該把錢放在更近的銀行,那里有鄰居,還有熟悉的貸款經(jīng)理,總之,讓他們感到安全。
“存款搬家”出于儲(chǔ)戶安全感的需求,而社區(qū)銀行給他們帶來(lái)的安全感,來(lái)源于曾經(jīng)被業(yè)界視為“守舊”的經(jīng)營(yíng)理念。以“伯克?赫伯特銀行”為例,總裁亨特?伯克管理銀行的方式和他祖父的祖父1852年創(chuàng)建這一銀行時(shí)幾乎沒(méi)有差別:董事會(huì)成員每周四下午4時(shí)準(zhǔn)時(shí)開(kāi)會(huì);不打廣告,直到客戶自己上門(mén);客戶申請(qǐng)貸款,必須滿足最低20%保證金標(biāo)準(zhǔn);貸款經(jīng)理會(huì)實(shí)地走訪客戶住處,確保估價(jià)與現(xiàn)實(shí)相符。最重要的一點(diǎn),銀行里沒(méi)人考慮過(guò)嘗試曾經(jīng)風(fēng)靡業(yè)界、利潤(rùn)豐厚的次級(jí)抵押貸款項(xiàng)目。
眼下這一非常時(shí)期,這種“呆板”和“單調(diào)”著實(shí)吃香。
另一家社區(qū)銀行“卡迪納爾銀行”總裁伯納德?H.克萊因伯格自己的銀行已經(jīng)擁有140年歷史,經(jīng)歷過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨。正因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)不大的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),銀行才能在金融風(fēng)暴中保持穩(wěn)定。談及社區(qū)銀行和華爾街銀行的另一顯著區(qū)別,“伯克?赫伯特銀行”總裁伯克說(shuō),他們這些所謂的高層管理人員拿不到天文數(shù)字般的年薪,也沒(méi)有住在豪宅中。廉價(jià)與扎根實(shí)際,是他們賺錢的法寶。
在美國(guó)這種規(guī)模較小、資產(chǎn)不超過(guò)10億美元的社區(qū)銀行約有7000家左右,它們的資產(chǎn)只占美國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的13.06%。但小企業(yè)貸款總量的近1/3都是由社區(qū)銀行提供的。
2006年8月,華爾街的金融專家以及某些機(jī)構(gòu)投資者一直斷言花旗將解體,他們說(shuō)花旗面臨下列抉擇:要么成為一家投資銀行,要么成為面對(duì)消費(fèi)者的貸款銀行。
花旗一直是人們所熟知的品牌,但在全球范圍內(nèi)花旗擁有的個(gè)人業(yè)務(wù)方面的客戶并不多?；ㄆ煲恢甭浜笥诿绹?guó)銀行等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)數(shù)量甚至比不過(guò)地方銀行。此外,其收費(fèi)也比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手高。
如今花旗開(kāi)始致力于本土化,在全球開(kāi)設(shè)了數(shù)以千計(jì)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?；ㄆ斓氖紫瘓?zhí)行官阿杰伊?邦高說(shuō),花旗的戰(zhàn)略是在營(yíng)銷時(shí)把自己定位為一家擁有龐大全球資源的“社區(qū)銀行”。
花旗的策略就是拉攏客戶。在美國(guó),花旗在超過(guò)5000家7-ELEVEN便利店里設(shè)置ATM機(jī);在印度,花旗在工業(yè)園區(qū)開(kāi)設(shè)了分行;在新加坡,地鐵站也出現(xiàn)了花旗的營(yíng)業(yè)點(diǎn)和ATM機(jī)。
花旗在新的全球廣告攻勢(shì)中用新口號(hào)“讓我們一起實(shí)現(xiàn)它”取代了舊口號(hào)“富裕生活”,此舉反映出花旗開(kāi)始注重消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際需求。
匯豐專心于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展
當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的時(shí)候,部分外資銀行卻在乘虛而入。繼2007年8月香港匯豐銀行獲準(zhǔn)在湖北省隨州市曾都區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后,花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行等外資銀行紛紛遞交入市“申請(qǐng)書(shū)”,下鄉(xiāng)“趕集”,拼搶中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“蛋糕”。
對(duì)于匯豐村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)設(shè),業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為外資銀行下鄉(xiāng)“趕集”意義重大。當(dāng)然這也是外資銀行在中國(guó)逐漸獲得的為數(shù)不多的機(jī)會(huì)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官員曾這樣比喻村鎮(zhèn)銀行:“好比一桶開(kāi)水,加些鹽,加些油,再加些青菜和海米,就可以成為美味的鮮湯。而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),就是為原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)添加了鮮美的作料?！便y監(jiān)會(huì)官員提出的“湯水效應(yīng)”旨在引進(jìn)各類資本,豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)。不過(guò),質(zhì)疑的聲音同樣存在,不少人擔(dān)憂,借外資銀行搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)只是銀監(jiān)會(huì)官員的一廂情愿。外資銀行不會(huì)做虧本買賣,但要在短期內(nèi)盈利,恐怕也不是一件容易的事。
對(duì)于經(jīng)營(yíng)一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大收益,業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬:一家注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元人民幣的村鎮(zhèn)銀行,如果股東分紅的年度目標(biāo)是10%,各項(xiàng)管理費(fèi)用為200萬(wàn)元人民幣(人員工資、房租水電、業(yè)務(wù)費(fèi)用等),那么,每年至少要?jiǎng)?chuàng)造400萬(wàn)元人民幣的毛利。按照存貸利差4%-5%的水平計(jì)算,再考慮到部分壞賬,則需要0.9億-1.1億元人民幣的貸款規(guī)模。按照75%的存貸比例,則至少需要1.2億-1.46億元人民幣的存款規(guī)模,每個(gè)月需要吸儲(chǔ)990萬(wàn)-1200萬(wàn)元人民幣。而現(xiàn)在開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行每月吸收存款僅為300萬(wàn)元人民幣左右,要實(shí)現(xiàn)盈利,至少需要三年時(shí)間。
在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,這是國(guó)際上普遍存在的問(wèn)題。在大城市里做一個(gè)項(xiàng)目有幾億元的業(yè)務(wù)量,手續(xù)費(fèi)派生業(yè)務(wù)收入都很可觀?？稍谵r(nóng)村,農(nóng)戶信用貸款平均每戶0.3萬(wàn)元人民幣,聯(lián)保貸款平均每戶是1萬(wàn)元人民幣,金融業(yè)務(wù)的收益率相當(dāng)?shù)汀?/p>
對(duì)此,業(yè)內(nèi)專家表示,“外資銀行剛剛在中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)試水,但從理論上來(lái)講,懂得游泳的姿勢(shì)、要領(lǐng),它們會(huì)在實(shí)踐中摸索。外資銀行投資中國(guó)農(nóng)村,既可提升形象,也是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略,他們著眼于中長(zhǎng)期發(fā)展,短期內(nèi)不一定盈利,甚至出現(xiàn)虧損也是可以接受的?！?/p>
事實(shí)上,外資銀行可不傻,它們看重的是中國(guó)農(nóng)村金融巨大的市場(chǎng)潛力。一個(gè)成熟的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光,如果僅局限于現(xiàn)有客戶的爭(zhēng)奪,必將加劇競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。而不斷開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)取得持續(xù)發(fā)展的重要手段,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也莫不如是。
中國(guó)擁有9億農(nóng)民,農(nóng)民收入正在迅速增加,外出打工的農(nóng)民工每年匯回農(nóng)村的資金非常龐大;中國(guó)農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起,需要龐大的資金輸血;中國(guó)縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)正在進(jìn)入新一輪迸發(fā)期,資金需求迫切;隨著交通瓶頸的徹底解決,沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移,要依靠資金啟動(dòng)市場(chǎng);中國(guó)農(nóng)村有1.2億農(nóng)戶有貸款需求,但目前這一市場(chǎng)的滿足率只有60%。也就是說(shuō),還有40%的空間未得到金融服務(wù);中國(guó)3.5萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中,金融服務(wù)空白率為6.7%,即還有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài);作為還貸人來(lái)說(shuō),農(nóng)民的信用是比較高的。
幾年來(lái),為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題,中央政府出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策,包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來(lái)越實(shí)惠。這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊的前景,給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù),以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間,農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的潛力點(diǎn)和盈利點(diǎn)。正是看好中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力,匯豐等外資銀行才要在中國(guó)農(nóng)村業(yè)務(wù)上大顯身手。
實(shí)際上,自去年以來(lái),銀監(jiān)會(huì)已頒布了一系列文件,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展。目前很多商業(yè)銀行積極開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的行為,可以看做是對(duì)監(jiān)管層決議的響應(yīng)。
另一方面,隨著次貸危機(jī)在西方經(jīng)濟(jì)體中有向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延的趨勢(shì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑風(fēng)險(xiǎn)必將對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)廣泛沖擊。金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先切入尚未完全開(kāi)發(fā)的農(nóng)村金融市場(chǎng),也是為了找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)央行貨幣政策司的調(diào)查,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率為基準(zhǔn)利率的1.31倍,試點(diǎn)的7家小額貸款公司截至去年末,發(fā)放貸款的加權(quán)平均利率高達(dá)22.62%。
此前,外資銀行也通過(guò)各種方式來(lái)反映它們對(duì)進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的渴望。包括在公益領(lǐng)域內(nèi)的計(jì)劃和花費(fèi)。2006年3月,花旗在亞洲小額信貸論壇上宣布捐贈(zèng)390萬(wàn)美元,用于向全球數(shù)百萬(wàn)貧困人口傳授重要金融知識(shí)與概念。
而在同期匯豐集團(tuán)在清華大學(xué)也宣布其將在三年內(nèi),捐資1000萬(wàn)元人民幣用于資助清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院師生深入農(nóng)村地區(qū),特別是邊遠(yuǎn)貧困農(nóng)村,調(diào)研當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)現(xiàn)狀,了解農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的具體需求,并對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展提出切實(shí)建議,以幫助中國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)。
【關(guān)鍵詞】小額貸款 發(fā)展 問(wèn)題
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各種金融形式也不斷產(chǎn)生。農(nóng)村小額貸款公司的大量出現(xiàn)就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下的一種全新金融機(jī)制的創(chuàng)新。在我國(guó)，作為一種新型的金融經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中也遇到了許多難以解決的問(wèn)題，這就需要制定農(nóng)村小額貸款公司的相關(guān)單位認(rèn)真分析市場(chǎng)環(huán)境，吸取國(guó)外先進(jìn)的運(yùn)作模式與成功的經(jīng)驗(yàn)，制定相關(guān)決策，從而解決問(wèn)題。
一、農(nóng)村小額貸款的定義及組織機(jī)構(gòu)
國(guó)際上關(guān)于小額貸款通行的定義是：向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人群。小額貸款項(xiàng)目通常由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)或者其他組織提供。按照小額貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特征可以分為商業(yè)性和福利性兩種類型。在這兩種類型中，商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)注重在小額貸款相關(guān)過(guò)程中的可持續(xù)性;而福利性小額貸款機(jī)構(gòu)主要針對(duì)改善貧困地區(qū)的現(xiàn)狀以及社會(huì)福利事業(yè)進(jìn)行。
二、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家小額貸款的發(fā)展進(jìn)程
從世界范圍的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是發(fā)展比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，其小額貸款公司的發(fā)展也比較成功，可以作為我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的參考。
小額貸款項(xiàng)目一進(jìn)入市場(chǎng)，就得到了快速度發(fā)展，特別是在歐美等地區(qū)，社區(qū)銀行這一類的小額貸款機(jī)構(gòu)非?；钴S，并且以自身的優(yōu)勢(shì)獲取了相當(dāng)多的市場(chǎng)份額。在美國(guó)，歷史上首家連鎖金融公司就是這樣的小額貸款機(jī)構(gòu)。在歐洲各國(guó)，通過(guò)小額貸款，相當(dāng)多的小型企業(yè)獲取了周轉(zhuǎn)資金，保證了企業(yè)的正常生產(chǎn)，大大改善了失業(yè)狀況。
在總結(jié)前面小額貸款公司的基礎(chǔ)上，2005年，美國(guó)創(chuàng)辦了個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額信貸網(wǎng)站，到目前為止，該小額信貸網(wǎng)站為將近30萬(wàn)人提供了小額貸款服務(wù)，貸款總額已超過(guò)了一億美元。
在美國(guó)，進(jìn)行小額貸款的金融機(jī)構(gòu)主要是社區(qū)銀行，為一定區(qū)域范圍內(nèi)的低收入群體和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。社區(qū)銀行主要面對(duì)本地區(qū)進(jìn)行貸款，為本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。由于社區(qū)銀行面對(duì)的是本地區(qū)內(nèi)的客戶，因此非常容易獲取客戶的相關(guān)信息，并形成穩(wěn)定的合作關(guān)系。從美國(guó)社區(qū)銀行規(guī)模上來(lái)看都相對(duì)較小，放貸總額通常都在10億美元以內(nèi)，這種規(guī)模完全可以為中小企業(yè)的發(fā)展提供一定的資金，保證中小企業(yè)的快速發(fā)展。
三、我國(guó)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須應(yīng)對(duì)的基本問(wèn)題
1.當(dāng)前市場(chǎng)行情分析
為促進(jìn)我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，參考國(guó)外特別是美國(guó)社區(qū)銀行的模式，建立中國(guó)的“典當(dāng)行”、”農(nóng)村小額貸款公司”、“村鎮(zhèn)銀行”、“地區(qū)商業(yè)銀行”等新型金融機(jī)構(gòu)，給小型企業(yè)和微型企業(yè)提供貸款支持，從而保證這些企業(yè)的健康發(fā)展。但是，在運(yùn)行的過(guò)程中，為保證服務(wù)質(zhì)量，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這些新型金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真進(jìn)行市場(chǎng)行情分析。
（1）通過(guò)研究國(guó)家的優(yōu)惠政策分析市場(chǎng)行情。市場(chǎng)的運(yùn)行跟國(guó)家政策的調(diào)整有著非常大的關(guān)系，特別是針對(duì)農(nóng)村小額貸款的優(yōu)惠政策，國(guó)家政策的合理性將直接決定農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展方向與生命周期。。
今年年初，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議就肯定了農(nóng)村小額貸款公司這社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的福音。會(huì)議決定“在注重防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，推動(dòng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)將解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融問(wèn)題作為“十二五”的主要問(wèn)題，解決銀行覆蓋網(wǎng)點(diǎn)少，資金量不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，探索集約化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的管理模式，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)做強(qiáng)、做大，從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。同時(shí)出臺(tái)一系列的優(yōu)惠政策，給我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了極大的機(jī)遇，為此，作為農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，一定要認(rèn)真配合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，回避風(fēng)險(xiǎn)，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。
（2）認(rèn)真分析市場(chǎng)的供需結(jié)構(gòu)之間的矛盾。隨著農(nóng)村地區(qū)務(wù)工人員的增加，農(nóng)村地區(qū)的存款數(shù)目快速上升。但是，農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量也在逐年增多，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化水平越來(lái)越高，種植大戶、養(yǎng)殖大戶逐漸增多，但是，無(wú)論是小型企業(yè)、微型企業(yè)，還是種植大戶、養(yǎng)殖大戶，原始積累都不足，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性投資，因此，大多數(shù)小型企業(yè)、微型企業(yè)、種植大戶和養(yǎng)殖大戶都有過(guò)資金緊張的時(shí)候。
隨著農(nóng)村地區(qū)生活質(zhì)量的提高，家庭普通消費(fèi)水平逐漸升高，特別是在教育、醫(yī)療和修建房屋等方面的投入越來(lái)越大，部分農(nóng)戶就需要借貸資金。在資金的需求和供給方面還存在著期限方面結(jié)構(gòu)矛盾。普通農(nóng)戶對(duì)于資金的需求通常都在一到三年之間，可是農(nóng)村信用社的貸款期限最長(zhǎng)為一年。
農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)貸款存在困難。在商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款條例規(guī)定，對(duì)于商貿(mào)公司、服務(wù)業(yè)、個(gè)體戶等企業(yè)不進(jìn)行流動(dòng)資金貸款服務(wù)，這樣這些企業(yè)就經(jīng)常出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題。
四、小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景
在新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境下，單純依靠政府投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決農(nóng)村發(fā)展的要求，這就需要能夠進(jìn)行連續(xù)運(yùn)作的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)幫助廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。在這種狀況下，小額貸款機(jī)構(gòu)的收入不單單是依靠貸款業(yè)務(wù)，而是來(lái)自于廣大農(nóng)村市場(chǎng)的生產(chǎn)和服務(wù)性收入。另外，小額貸款機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)建立生產(chǎn)和服務(wù)性子公司，完成對(duì)整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)的服務(wù)。這樣來(lái)看，小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景非常廣闊。
1.小額貸款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除原有的農(nóng)村信用社外，會(huì)有各類商業(yè)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，還有民間存在的借貸行為，所有這些，都給小額貸款機(jī)構(gòu)所帶來(lái)了挑戰(zhàn)。為此，小額貸款公司必須認(rèn)真尋找自己的定位。
在《江蘇省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》中規(guī)定：“小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。”從這個(gè)層面上來(lái)講，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)就是小額貸款公司最主要的市場(chǎng)。因此，在定位的過(guò)程中，小額貸款公司必須將農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)作為定位的首選。
在市場(chǎng)定位的過(guò)程中，小額貸款公司必須樹(shù)立明確的發(fā)展方向，要綜合性地發(fā)展多項(xiàng)業(yè)務(wù)，比如：向銀行籌借資金、發(fā)放各種期限的貸款、進(jìn)行國(guó)內(nèi)票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、為企業(yè)做信用擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理等。
2.小額貸款公司的業(yè)務(wù)盈利模式
（1）動(dòng)態(tài)激勵(lì)模式。目前，這種模式是許多金融機(jī)構(gòu)普遍采取的模式。這種模式可以分成兩個(gè)部分。第一部分就是假如借款人能夠按時(shí)還款，那么他就能夠得到反復(fù)借款的機(jī)會(huì)；反之，假如借款人不能夠按時(shí)還款，那么他就不能夠得到反復(fù)借款的機(jī)會(huì)，情節(jié)嚴(yán)重的甚至沒(méi)有了借款的任何機(jī)會(huì)。第二部分就是在第一部分的基礎(chǔ)上加大激勵(lì)機(jī)制，就是對(duì)于能夠按時(shí)還清借款的借款人可以享受更高額度的借款服務(wù)以及其他服務(wù)。
（2）擔(dān)保模式。農(nóng)村家庭普遍具有較重的家庭觀念，因此在擔(dān)保的過(guò)程中可以采取擔(dān)保人及擔(dān)保物作為貸款的擔(dān)保約束條件。擔(dān)保人可以選擇貸款人的其他家庭成員，或者貸款人家庭成員中有固定收入的人員，如公務(wù)員；擔(dān)保物可以選擇貸款人的固定資產(chǎn)。
作為處于成長(zhǎng)中的農(nóng)村小額貸款公司，首先要及時(shí)關(guān)注國(guó)家相關(guān)金融政策、認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)周期，作好風(fēng)險(xiǎn)防范與控制；其次要努力采取各種經(jīng)營(yíng)手段增加自身的業(yè)務(wù)收入、創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品類別、加大競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的分析力度，制定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略、規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略。只有這樣，農(nóng)村小額貸款公司才能在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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一、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展歷程
1981年，深圳蛇口，香港南洋銀行開(kāi)設(shè)了其在中國(guó)內(nèi)地的第一個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以此為標(biāo)志，外資銀行正式進(jìn)入內(nèi)地?；仡櫄v史，外資銀行在中國(guó)的發(fā)展歷程大致可以劃分為四個(gè)階段。（1）1980-1993年，初始階段。1985年，《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理?xiàng)l例》頒布，允許外資銀行在5個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)；（2）1994-2001年，起步階段。1994年，《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》頒布，規(guī)定了外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。1996年，允許外資銀行在上海浦東試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象限于外資企業(yè)和境外居民；（3）2001-2006年，發(fā)展階段。2001年，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制。2003年，頒布《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，規(guī)定了外資銀行入股中資銀行的資格條件和持股比例。（4）2006年至今，穩(wěn)定再發(fā)展階段。2006年，頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，全面開(kāi)放國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，允許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)；取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的非審慎性限制。
從目前進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行經(jīng)營(yíng)思路來(lái)看，其發(fā)展戰(zhàn)略可分為三種：一是全面開(kāi)展各類銀行業(yè)務(wù)，包括證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，其中以花旗、匯豐和渣打銀行為代表；二是以公司業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理為主要業(yè)務(wù)，如德意志銀行和荷蘭銀行；三是重點(diǎn)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，以東亞銀行為代表。外資銀行在我國(guó)的發(fā)展主要呈現(xiàn)出三個(gè)特征，一是地域布局日趨清晰，目前已形成了以長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為核心同時(shí)向周邊地區(qū)輻射的格局；二是由于政策的放寬，金融服務(wù)能力大幅提升，業(yè)務(wù)種類快速增加，目前已有12項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，100多個(gè)業(yè)務(wù)種；三是積極參股中資銀行，主要有花旗銀行（入股浦發(fā)、廣發(fā)銀行），匯豐銀行（入股上海銀行、交通銀行），渣打銀行（入股渤海銀行）等。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2010年底，45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處。14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（下設(shè)6家分行，1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司。另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在華設(shè)立90家分行?？傆?jì)360家外資銀行機(jī)構(gòu)，比2004年的188家?guī)缀踉鲩L(zhǎng)了一倍。其中44家外國(guó)銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。外資銀行已在我國(guó)27個(gè)省（區(qū)、市）45個(gè)城市設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)?？偟膩?lái)看，無(wú)論是營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)還是從業(yè)人數(shù)，外資銀行都有著穩(wěn)健的增長(zhǎng)。越來(lái)越多的外資銀行正在多元化地融入中國(guó)金融體系，成為中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。
二、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r和競(jìng)爭(zhēng)力分析
1.市場(chǎng)地位
截至2010年底，在華外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額（含外資法人銀行和外國(guó)銀行分行）1.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.13%，占我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)份額1.85%；各項(xiàng)存款余額1.06萬(wàn)億元，增長(zhǎng)43.99%；各項(xiàng)貸款余額9,137億元，增長(zhǎng)26.26%；流動(dòng)性比率61.49%；實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)77.85億元；不良貸款率0.53%；資本充足率18.98%，核心資本充足率18.56%。總體上看，在華外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)主要指標(biāo)均高于監(jiān)管要求，基本面健康。從逐年的情況來(lái)看，外資銀行總資產(chǎn)在穩(wěn)步增加，2004年為0.58萬(wàn)億元，2010年幾乎已經(jīng)增長(zhǎng)到2004年的三倍。但是盡管如此，它們占我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的份額還是很小，各年均在2%上下波動(dòng)，尤其是2009年收縮為1.71%，這種現(xiàn)象一方面是由于08年金融危機(jī)的影響，另一方面也是因?yàn)檫@幾年中資銀行紛紛上市融資帶來(lái)的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張?jiān)斐傻?。從資產(chǎn)實(shí)力和份額上來(lái)看外資銀行還難以對(duì)中資銀行構(gòu)成威脅。
2.盈利能力
銀行的資產(chǎn)收益率是衡量其資產(chǎn)運(yùn)作能力、盈利能力的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。但是由于銀行業(yè)特殊的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，其資產(chǎn)收益率都比較低，一般不會(huì)超過(guò)2%。2007至2010年各類商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率如表1所示，從表中可以看出，在華外資銀行的盈利能力與中資的商業(yè)銀行相比還有很大差距。這可能是因?yàn)樽罱鼛啄晖赓Y銀行均在不斷擴(kuò)張，包括開(kāi)設(shè)新的分行支行，拓展業(yè)務(wù)種類等，起步階段的成本費(fèi)用會(huì)很高，因而相對(duì)來(lái)說(shuō)利潤(rùn)率會(huì)低一些，而大多數(shù)中資銀行，尤其是大型商業(yè)銀行，它們的營(yíng)業(yè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)較為穩(wěn)定，所以利潤(rùn)率會(huì)相對(duì)較高?？傮w來(lái)說(shuō)，外資銀行要想在未來(lái)幾年實(shí)現(xiàn)較高的盈利水平還比較困難。
3.流動(dòng)性
流動(dòng)性比率為流動(dòng)資產(chǎn)余額與流動(dòng)負(fù)債余額之比，監(jiān)管要求該比率不低于25%。這個(gè)比率越大，說(shuō)明銀行流動(dòng)性來(lái)源越多，流動(dòng)能力越強(qiáng)，銀行承擔(dān)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越小。相反則有可能面臨不能應(yīng)付顧客提存和提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)。截止到2010年底，在華外資銀行的流動(dòng)性比率為61.49%，遠(yuǎn)高于我國(guó)商業(yè)銀行平均流動(dòng)性比率42.2%以及監(jiān)管要求。這一方面說(shuō)明在華外資銀行包括一些中資商業(yè)銀行流動(dòng)性充足，另一方面，過(guò)高的流動(dòng)性比率說(shuō)明有流動(dòng)性過(guò)剩的趨勢(shì)。流動(dòng)性過(guò)剩意味著大量資金閑置，必然造成銀行運(yùn)營(yíng)成本、利息機(jī)會(huì)成本的的增加，降低了銀行的資金配置效率。
4.安全性
經(jīng)歷了2008年波及全球的由次貸引發(fā)的金融危機(jī)，銀行業(yè)更加注重自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。資本充足率是指銀行自身資本和加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率，代表了銀行對(duì)負(fù)債的最后償債能力。為了讓金融業(yè)在眾多風(fēng)險(xiǎn)面前有足夠的抵抗能力，根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求，銀行的資本充足率應(yīng)該不低于8%，核心資本充足率應(yīng)不低于4%。截止到2010年底，在華外資銀行資本充足率為18.98%，核心資本充足率為18.56%，遠(yuǎn)高于我國(guó)銀行業(yè)的平均資本充足率12.2%和平均核心資本充足率10.1%。再?gòu)牟涣假J款的角度分析來(lái)看，一般來(lái)說(shuō)，成熟的商業(yè)銀行的不良貸款率（金融危機(jī)時(shí)期除外）通常穩(wěn)定在1%～3%之間。截止到2010年底，我國(guó)商業(yè)銀行平均不良貸款率為1.1%，其中大型商業(yè)銀行1.3%，股份制商業(yè)銀行0.7%，城市商業(yè)銀行0.9%，農(nóng)村商業(yè)銀行1.9%，而外資銀行僅為0.5%。從上面兩個(gè)角度來(lái)看，外資銀行在資產(chǎn)質(zhì)量和安全性上優(yōu)于中資銀行，這應(yīng)該得益于它們良好的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。
三、外資銀行在中國(guó)發(fā)展的前景展望
首先對(duì)外資銀行在中國(guó)所處的行業(yè)地位進(jìn)行SWOT分析，外資銀行的優(yōu)勢(shì)在于先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，很強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力并且對(duì)于國(guó)際業(yè)務(wù)和規(guī)范更為熟悉；劣勢(shì)在于對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境還需適應(yīng)，缺乏廣泛的客戶資源，市場(chǎng)份額少；面臨的機(jī)會(huì)是我國(guó)金融市場(chǎng)在不斷開(kāi)放，管制在逐漸放松，而中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持著良好的發(fā)展勢(shì)頭；而威脅在于未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間都還會(huì)受到政策的制約以及國(guó)資銀行迅速發(fā)展形成的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)SWOT分析可以明確企業(yè)在市場(chǎng)中所處的地位，幫助企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)而我們也可以從分析的結(jié)果中預(yù)測(cè)在華外資銀行未來(lái)的發(fā)展方向?qū)?huì)呈現(xiàn)以下趨勢(shì)。
1.外資銀行的業(yè)務(wù)范圍會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。過(guò)去受收入水平的制約，中國(guó)居民對(duì)金融服務(wù)的需求在總體上相對(duì)單一。從西方國(guó)家的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)需求的重點(diǎn)將從對(duì)資金的需求轉(zhuǎn)移到與自身財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)管理以及與資本市場(chǎng)相關(guān)的種種服務(wù)上，如信息咨詢，投資顧問(wèn)，家庭理財(cái)?shù)?。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模和盈利性開(kāi)始收縮。與此對(duì)應(yīng)，銀行對(duì)客戶所提供的產(chǎn)品組合也開(kāi)始從最基礎(chǔ)的貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)向現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管以及投資銀行等方面擴(kuò)展。零售銀行業(yè)務(wù)將進(jìn)一步擴(kuò)大，產(chǎn)品和服務(wù)組合趨于多元化。這對(duì)于經(jīng)驗(yàn)、資源豐富的外資銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好消息。未來(lái)零售業(yè)務(wù)最重要的三大產(chǎn)品是：信用卡、住房貸款和投資產(chǎn)品。因此針對(duì)高端客戶的個(gè)人貸款、信用卡以及財(cái)富管理將成為外資銀行在零售業(yè)務(wù)的拓展重點(diǎn)。
2.外資銀行的分支網(wǎng)絡(luò)會(huì)進(jìn)一步增加。隨著政策壁壘的一步步消弱，外資銀行在中國(guó)有更大的發(fā)展空間。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將集中到爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶、中間業(yè)務(wù)拓展和專業(yè)人才爭(zhēng)奪中來(lái)。所以外資銀行會(huì)根據(jù)比較優(yōu)勢(shì)，將主要業(yè)務(wù)目標(biāo)定位于中高端客戶，提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。另外據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中西部地區(qū)貸款增速高于東部地區(qū)，隨著城市化進(jìn)程的加速，農(nóng)村金融市場(chǎng)需求旺盛，前景廣闊。鑒于目前外資銀行集中分布于東部大中城市的現(xiàn)狀，相信未來(lái)外資銀行會(huì)向經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的中西部地區(qū)擴(kuò)張，以尋求新的機(jī)會(huì)。事實(shí)上，截止到2011年6月，花旗銀行已經(jīng)在全國(guó)13個(gè)省份開(kāi)設(shè)了分行，另外在公安、瓦房店、赤壁等地開(kāi)設(shè)了借貸公司。匯豐、渣打、澳新等也已紛紛涉足村鎮(zhèn)銀行。
3.外資銀行與本土銀行的合作會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，但同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇。一般來(lái)說(shuō)，外資銀行比較注重成本核算和控制風(fēng)險(xiǎn)。受資產(chǎn)規(guī)模、客戶規(guī)模的制約，在華外資銀行一方面要進(jìn)一步完善公司治理，努力提高盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；另一方面還要積極應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管制度的新要求，尋求更有利的生存環(huán)境。在這樣的背景下，它們會(huì)通過(guò)與國(guó)有銀行進(jìn)一步的合作來(lái)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大利益點(diǎn)。而從中資銀行的角度來(lái)看，與外資銀行深化合作可以借助它們的品牌和技術(shù)拓展業(yè)務(wù)，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和管理，為中資銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)行過(guò)渡。隨著中資銀行經(jīng)營(yíng)水平和業(yè)績(jī)的提升，再加上客戶資源和融資能力的比較優(yōu)勢(shì)，它們對(duì)外資銀行也構(gòu)成了強(qiáng)大的威脅，相信屆時(shí)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。
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關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力
0 引言
中小商業(yè)銀行是指除工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行以外的銀行，它可以分為三類：第一類是12家中型股份制商業(yè)銀行；第二類是150多家城市商業(yè)銀行；第三類是在農(nóng)村金融體制改革中，組建的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用社。
中小商業(yè)銀行有如下特點(diǎn)：
①區(qū)域性，大多數(shù)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍只在某一城市或某一地區(qū)。
②規(guī)模小，所有的中小銀行總資產(chǎn)之和只占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的20%左右，單個(gè)銀行資產(chǎn)規(guī)模小。
③中小客戶居多，中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模決定了其目標(biāo)客戶主要是中小企業(yè)。
④貸款區(qū)域集中，貸款對(duì)象大多集中在營(yíng)業(yè)范圍區(qū)域。
中小商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐木用癜傩?，支持?dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高了資金配置效率、為整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了新的思想、新的觀念和新的手段。從而推動(dòng)了銀行業(yè)由計(jì)劃壟斷經(jīng)營(yíng)向公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，提高了我國(guó)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。中小銀行對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有巨大的促進(jìn)作用。
中小商業(yè)銀行不能和工農(nóng)中建交五大行比規(guī)模、無(wú)法與上市銀行比公司治理，也不可能與外國(guó)銀行的在華分支機(jī)構(gòu)比科技水平、比人才吸引力。因此，金融市場(chǎng)開(kāi)放，受沖擊最大的將是中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須依據(jù)自身特點(diǎn)，因勢(shì)利導(dǎo)，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，培育和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的、具有延展性，并且競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的技術(shù)或能力。它能夠提供顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益，從而使得整個(gè)企業(yè)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、獲得穩(wěn)定超額利潤(rùn)。中小銀行只有通過(guò)歷練之后，提升了自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能獲得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能在未來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
1 中小商業(yè)銀行的劣勢(shì)
1.1 缺乏信譽(yù)保證，受各種政策的制約。國(guó)有銀行以國(guó)家信譽(yù)為支撐，在市場(chǎng)上處于市場(chǎng)壟斷和技術(shù)壟斷地位，有國(guó)家的政策扶持；而中小銀行不僅沒(méi)有這些優(yōu)勢(shì)，還要受到許多成文和不成文的政策歧視，競(jìng)爭(zhēng)壓力大。
1.2 品牌認(rèn)知度低。五大商業(yè)銀行分布范圍廣，在全國(guó)品牌認(rèn)知度較高，而中小商業(yè)銀行卻沒(méi)有，即使有也只是在局部地區(qū)。
1.3 自身基礎(chǔ)薄弱。中小銀行受規(guī)模小、資金少等因素制約，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺失，金融電子化滯后，同時(shí)其在形式上是獨(dú)立的一級(jí)法人，行政區(qū)域外沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，匯票結(jié)算只能依靠其他商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)匯、結(jié)算渠道阻塞。
1.4 資本充足率低。我國(guó)中小銀行資本嚴(yán)重不足，無(wú)法為一些大的優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，失去了大量機(jī)會(huì)。并且隨著銀行業(yè)的開(kāi)放，中小銀行會(huì)因?yàn)橘Y本充足率低而面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。
2 中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)
2.1 客戶發(fā)展空間大。我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于初級(jí)發(fā)展階段，中小企業(yè)數(shù)量大，活力強(qiáng)，相對(duì)成長(zhǎng)性好。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)總量的不斷提升，中小企業(yè)可以成為中小商業(yè)銀行穩(wěn)定而優(yōu)質(zhì)的客戶。
2.2 機(jī)制靈活，決策效率高，管理成本低。中小商業(yè)銀行大多采用一級(jí)法人制度，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)潔，機(jī)制靈活，決策層少，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)迅速，這一特點(diǎn)切合了中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，有利于把握商機(jī)，創(chuàng)造價(jià)值。
2.3 地緣性優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，貼近地方企業(yè)，對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、資信能力比較了解，在獲取信息上具有地緣、人緣、時(shí)效三重優(yōu)勢(shì)，通過(guò)遴選，中小商業(yè)銀行容易發(fā)現(xiàn)商機(jī)，同時(shí)能有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 體制優(yōu)勢(shì)。中小型商業(yè)銀行一般是嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定組建，擁有相對(duì)完善的法人治理結(jié)構(gòu)和明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，通常根據(jù)分工協(xié)作、權(quán)責(zé)匹配、效率及約束原則設(shè)置組織機(jī)構(gòu)。在激勵(lì)機(jī)制、用人機(jī)制、分配機(jī)制與考核機(jī)制等方面自主性強(qiáng)，有著大型國(guó)有商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)。
3 中小商業(yè)銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑
3.1 建立企業(yè)理念，形成市場(chǎng)意識(shí)。我國(guó)很多中小商業(yè)銀行是從城市信用社發(fā)展而來(lái)，員工市場(chǎng)意識(shí)淡薄。但是隨著國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，銀行業(yè)市場(chǎng)化是必然的趨勢(shì)，中小商業(yè)銀行有政策歧視、品牌認(rèn)知度低、自身基礎(chǔ)薄弱、資本充足率低等劣勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，因此，中小商業(yè)銀行必須樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，未雨綢繆，積極參與市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大自己。
3.2 堅(jiān)持靈活的市場(chǎng)定位。中小商業(yè)銀行要根據(jù)各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，分析所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)確定自己的發(fā)展方向和市場(chǎng)定位。不能盲目追求大，避免與大型商業(yè)銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。依據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和客戶的需求，為客戶提供周到的個(gè)性化服務(wù)，擴(kuò)大自己在局部地區(qū)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)占有率。在客戶關(guān)系上，堅(jiān)持雙方對(duì)等地位，業(yè)務(wù)開(kāi)展中要考慮差異化，盡量做到實(shí)時(shí)調(diào)整。
3.3 重視成長(zhǎng)導(dǎo)向型、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。一些發(fā)展前景較好的企業(yè)在成長(zhǎng)初期，由于自身實(shí)力不強(qiáng)，無(wú)足值擔(dān)保品，很難在大型銀行里貸到款，即使大銀行同意放貸，他們對(duì)無(wú)擔(dān)保貸款審核程序多，時(shí)間長(zhǎng)，有的一個(gè)貸款程序需要幾個(gè)月才能辦完，對(duì)于那些急需用錢的公司來(lái)說(shuō)，這幾個(gè)月的時(shí)間他們等不起。中小銀行可以抓住大銀行的這個(gè)“軟肋”，對(duì)于那些成長(zhǎng)導(dǎo)向型、科技創(chuàng)新型的中小企業(yè)，早期階段就給予適當(dāng)?shù)慕鹑谥С?，主?dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)型的無(wú)擔(dān)保融資服務(wù)，并提高授信業(yè)務(wù)效率，用雪中送炭式服務(wù)來(lái)?yè)Q取客戶忠誠(chéng)度，與客戶建立良好的合作關(guān)系，當(dāng)他們發(fā)展壯大后，會(huì)給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期利益。
3.4 重視中產(chǎn)階級(jí)的融資、理財(cái)、信用卡消費(fèi)等各類金融服務(wù)需求。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)數(shù)量會(huì)快速增加。中產(chǎn)階級(jí)手上有閑錢，但是不會(huì)理財(cái)，大型銀行不愿意受理這些小客戶，中小商業(yè)銀行可以加強(qiáng)針對(duì)這些客戶的服務(wù)，為不同的客戶量身定做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，甚至為每個(gè)客戶安排一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)，協(xié)助客戶理財(cái)，這樣不僅為客戶創(chuàng)造了價(jià)值，也提高了客戶的忠誠(chéng)度。
3.5 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)施人才培養(yǎng)計(jì)劃。一個(gè)企業(yè)是否具有競(jìng)爭(zhēng)力，在很大程度上取決于人的素質(zhì)，產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是人力資源的競(jìng)爭(zhēng)。中小商業(yè)銀行要樹(shù)立以人為本的理念，尊重人、理解人、關(guān)心人，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工的積極性和主動(dòng)性。用現(xiàn)代金融企業(yè)的理念和新知識(shí)、新技術(shù)來(lái)提高員工的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)一批適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的高素質(zhì)的管理、營(yíng)銷和技術(shù)人才。并建立與市場(chǎng)用人機(jī)制相適應(yīng)的勞動(dòng)用工與工資報(bào)酬制度，完善業(yè)績(jī)考評(píng)體系以改革促進(jìn)人才的脫穎而出和工作活力的顯現(xiàn)。
3.6 加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化是企業(yè)的軟實(shí)力，對(duì)外是企業(yè)的一面旗幟，對(duì)內(nèi)是一種向心力。銀行作為服務(wù)性機(jī)構(gòu)，更應(yīng)注重企業(yè)文化建設(shè)。中小商業(yè)銀行要從服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、管理內(nèi)容和體制運(yùn)轉(zhuǎn)四個(gè)方面去設(shè)計(jì)和提煉出讓客戶接受，讓員工認(rèn)可，具有深刻的自身企業(yè)特色和地域特點(diǎn)的企業(yè)文化，用優(yōu)秀的企業(yè)文化引導(dǎo)員工的行為，為顧客創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
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關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 同質(zhì)化 差異化 競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略
金融體制改革以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)逐步打破寡頭壟斷格式，以跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行（如中信、光大、招商、民生、浦發(fā)銀行等）和地方法人金融機(jī)構(gòu)（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行）為代表的中小商業(yè)銀行憑借自身便捷靈活的金融服務(wù)獲得了投資者和消費(fèi)者的青睞，日益成為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的新生力量。但面對(duì)愈演愈烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，與國(guó)外中小銀行采取符合自身獨(dú)特業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略不同，我國(guó)中小銀行發(fā)展普遍存在盲目求大、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化的問(wèn)題，這既不利于其樹(shù)立比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也不利于中國(guó)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
一、中小銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)
銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)是指銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)導(dǎo)向、目標(biāo)客戶、金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的選擇都極為雷同，從而不能向市場(chǎng)提供有獨(dú)特利益，并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的過(guò)程及結(jié)果。
（一）競(jìng)爭(zhēng)地域的同質(zhì)化
我國(guó)銀行業(yè)存在著大型國(guó)有控股商業(yè)銀行、跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的梯隊(duì)型結(jié)構(gòu)特征。競(jìng)爭(zhēng)地域的同質(zhì)化是指不論何種層級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)，都以追求業(yè)務(wù)范圍的拓展和市場(chǎng)占有率的擴(kuò)大為戰(zhàn)略發(fā)展方向，并將主要競(jìng)爭(zhēng)地定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。具體表現(xiàn)為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行向全國(guó)及海外市場(chǎng)發(fā)展，地方性法人機(jī)構(gòu)向區(qū)域性銀行發(fā)展。然而，目前很多中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管理水平等方面都與大型股份制銀行存在較大差距，強(qiáng)求規(guī)模領(lǐng)先不但難以超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且還不利于其充分發(fā)揮地緣和信息優(yōu)勢(shì)。
（二）目標(biāo)客戶的同質(zhì)化
在成立之初就已確立服務(wù)“中小企業(yè)”客戶定位的中小商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取更大的利潤(rùn)，盲目跟進(jìn)國(guó)有控股銀行的發(fā)展思路，將目標(biāo)客戶定位于大型企業(yè)和高端客戶，對(duì)中小企業(yè)（含小微企業(yè)）、三農(nóng)和社區(qū)居民等群體的信貸支持不夠。銀行客戶的同質(zhì)化進(jìn)一步加劇了信貸資金供求矛盾，大量資金追逐同類客戶，一方面易催生利益“尋租”行為，造成我國(guó)金融資源與社會(huì)福利的損失；另一方面，有迫切融資需求的中小企業(yè)等群體則因得不到信貸支持而遭遇發(fā)展瓶頸。
（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化
中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨同化主要體現(xiàn)在三方面。一是受制于資金、技術(shù)、人才等因素限制，低層次產(chǎn)品創(chuàng)新多，而諸如避險(xiǎn)保值型、財(cái)務(wù)咨詢類等科技含量多、智能化程度高的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。二是負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，社會(huì)投資渠道有限，金融“脫媒”現(xiàn)象并未出現(xiàn)，銀行業(yè)在信貸領(lǐng)域幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，缺乏創(chuàng)新推動(dòng)力。三是金融產(chǎn)品“拿來(lái)主義”盛行。近年來(lái)，中小商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)份額紛紛推出貴賓理財(cái)產(chǎn)品，但產(chǎn)品投向集中于央行票據(jù)、國(guó)債、金融債市場(chǎng)，并且同類產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)和服務(wù)形式上也都大同小異。目前，市場(chǎng)主推的主要還是單一型理財(cái)產(chǎn)品，缺乏為客戶提供理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算、儲(chǔ)蓄相結(jié)合的交叉式或捆綁式服務(wù)，尚不能滿足消費(fèi)者的差異化、多元化金融需求。
（四）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化
我國(guó)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)度依賴信貸利差，而風(fēng)險(xiǎn)小、技術(shù)性和附加值高的中間業(yè)務(wù)發(fā)展則明顯滯后。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化從銀行收入結(jié)構(gòu)的單一性上反映出來(lái)：2011年招商銀行、民生銀行、光大銀行利息收入占比分別是79.36%、78.7%和85.59%，而中間業(yè)務(wù)占比均不足20%。同年，浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)收入中更有高達(dá)90%以上來(lái)自存貸利差，而凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中占比僅為9.89%。城市商業(yè)銀行的收入構(gòu)成也呈現(xiàn)出同樣的結(jié)構(gòu)特征，以長(zhǎng)沙銀行為例，2010年其凈利息收入占比接近90%，但凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比僅為6.05%。銀行機(jī)構(gòu)的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中小銀行的經(jīng)營(yíng)范圍仍高度集中在傳統(tǒng)的存貸市場(chǎng)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新不足，造成金融市場(chǎng)上過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)與競(jìng)爭(zhēng)不足并存，降低了資金配置效率。
二、同質(zhì)化現(xiàn)象產(chǎn)生的原因
（一）利率管制使銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力
目前我國(guó)正在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，但資金價(jià)格管制依然存在，這在很大程度上造成了銀行依賴?yán)钌娴木置?。一旦放開(kāi)價(jià)格管制，頻繁波動(dòng)的市場(chǎng)利率將使商業(yè)銀行隨時(shí)面臨存貸利差收窄、“貸長(zhǎng)貸大”風(fēng)險(xiǎn)增加、利潤(rùn)水平下滑的不利局面。經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變迫使銀行降低對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴，轉(zhuǎn)而加快金融創(chuàng)新、拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。由于我國(guó)并未出現(xiàn)金融“脫媒”現(xiàn)象，利率管制客觀上為商業(yè)銀行提供了一個(gè)坐享穩(wěn)定利差收益的經(jīng)濟(jì)保護(hù)環(huán)境，使商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。
（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了業(yè)務(wù)范圍
我國(guó)實(shí)行的是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，這種體制雖在一定程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，但也阻礙了各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的交叉與拓展，而交叉領(lǐng)域又恰恰是金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。一方面，商業(yè)銀行無(wú)法從事資本與貨幣市場(chǎng)聯(lián)結(jié)領(lǐng)域的大量表外業(yè)務(wù)和相當(dāng)大部分的投資銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了收入來(lái)源的單一化；另一方面，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也不利于銀行為客戶提供組合型、方案式金融服務(wù)。以理財(cái)產(chǎn)品為例，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，商業(yè)銀行雖能代銷證券、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品但無(wú)法實(shí)施市場(chǎng)運(yùn)作，這樣就使得原本綜合性極強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)不得不偏安一隅。銀行無(wú)法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，而任何單一性的金融產(chǎn)品都易于被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手仿效，因此造成了投資理財(cái)業(yè)務(wù)的趨同現(xiàn)象。
（三）監(jiān)管方式僵化和專利保護(hù)制度缺失遏制了創(chuàng)新熱情
在發(fā)達(dá)國(guó)家，凡是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有明文禁止做的，商業(yè)銀行都可以做，給與了微觀金融主體較大的創(chuàng)新自，但我國(guó)實(shí)行的是合規(guī)性監(jiān)管方式，即除了銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定讓做的業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)商業(yè)銀行都不能私自開(kāi)展。銀監(jiān)會(huì)對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品采取“審批制”和“備案制”兩種方式，在實(shí)際中出于金融穩(wěn)定的考慮，又往往多采用審批制。從銀行新業(yè)務(wù)的上報(bào)到最終審批通過(guò)，有時(shí)需要幾個(gè)月的時(shí)間，很容易錯(cuò)過(guò)產(chǎn)品的最佳市場(chǎng)銷售期。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具有極強(qiáng)的可替代性，再加上銀行專利保護(hù)制度的缺失，新推產(chǎn)品很快便被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制模仿。競(jìng)爭(zhēng)者與創(chuàng)新主體同時(shí)分享了金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的收益，但卻無(wú)需承擔(dān)創(chuàng)新主體前期的開(kāi)發(fā)成本和風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重遏制了創(chuàng)新熱情，使業(yè)內(nèi)搭便車現(xiàn)象普遍存在。
三、解決中小銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)策建議
（一）穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革
利率市場(chǎng)化改革是銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的前提。只有利率市場(chǎng)化，才能打破商業(yè)銀行依賴存貸利差賺取利潤(rùn)的現(xiàn)狀，才能催生銀行創(chuàng)新動(dòng)力從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化改革要遵循“先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”的思路穩(wěn)步推進(jìn)：在貸款利率浮動(dòng)上不封頂?shù)幕A(chǔ)上，可率先放開(kāi)貸款利率；在大額存款利率先行放開(kāi)的基礎(chǔ)上，小額存款利率可逐步向上浮動(dòng)，最后再全部放開(kāi)。存款利率上浮可先在具備了財(cái)務(wù)硬約束條件的金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再向更大范圍推廣，這樣做既有利于提高商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力，促使其實(shí)施主動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債管理，也有利于商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整和金融創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化后，為有效應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，各銀行應(yīng)及時(shí)建立起利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等全方位、多層次的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，同時(shí)從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，推出更多個(gè)性化、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。
（二）從分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步向混業(yè)過(guò)渡
分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式減少了風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)之間的傳遞，但對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍和創(chuàng)新能力的限制也顯而易見(jiàn)。鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平有限，若馬上由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向全面混業(yè)，又極可能誘發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，因此迫切需要尋找到一種能兼顧效率與安全的過(guò)渡模式，而金融控股公司“集團(tuán)混業(yè)、經(jīng)營(yíng)分業(yè)”的特性恰好滿足了我們的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作為獨(dú)立法人，分別從事銀行、證券、保險(xiǎn)等單一業(yè)務(wù)，形成了公司內(nèi)部的防火墻，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)在公司內(nèi)部傳遞的可能性。另外，它也可以發(fā)揮集團(tuán)的多元化優(yōu)勢(shì)，對(duì)各子公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合再造，在交叉領(lǐng)域積極進(jìn)行深層次的金融創(chuàng)新，這就突破了分業(yè)體制下業(yè)務(wù)范圍的局限性，為銀行進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)開(kāi)辟了新的業(yè)務(wù)空間。
（三）改進(jìn)完善監(jiān)管方式和手段
監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的審批要區(qū)別對(duì)待：對(duì)那些不形成資產(chǎn)或負(fù)債的低風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，可采取報(bào)備的方式管理；對(duì)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品則采取更為嚴(yán)格的審批制度，審慎選擇創(chuàng)新試點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下再由點(diǎn)到面地推廣擴(kuò)大。另外，要放松對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)于嚴(yán)格的管制，可以借鑒西方的經(jīng)驗(yàn)，逐步從目前規(guī)定的“能做什么”轉(zhuǎn)變?yōu)椤安荒茏鍪裁础?。雖然只有一字之差，后者卻將產(chǎn)品創(chuàng)新的自交還給了商業(yè)銀行，使其擁有了更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，為其實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。
（四）中小銀行市場(chǎng)定位的差異化
按照市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的三維要素決定理論，銀行市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)主要目標(biāo)客戶群、主要競(jìng)爭(zhēng)地、核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的確認(rèn)，以此在客戶心中樹(shù)立不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、別具一格的銀行形象。中小商業(yè)銀行應(yīng)明確與自身資金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管控能力相適應(yīng)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、特色化的發(fā)展道路。第一、目標(biāo)客戶定位的差異化。中小銀行切忌盲目與大型股份制商業(yè)銀行拼搶大客戶，而應(yīng)始終堅(jiān)持將服務(wù)于發(fā)展前景良好的中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)居民作為目標(biāo)客戶定位，形成并保持在地方金融市場(chǎng)上的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二、競(jìng)爭(zhēng)地域定位的差異化。中型股份制商業(yè)銀行可以進(jìn)一步強(qiáng)化和擴(kuò)大自身在國(guó)內(nèi)的區(qū)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)力較強(qiáng)者還可以逐步發(fā)展成全國(guó)性商業(yè)銀行，而地方法人金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)利用地域和信息優(yōu)勢(shì)，將主要競(jìng)爭(zhēng)地定位于“服務(wù)城市社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)”，這不僅能彌補(bǔ)大型股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，而且還可以極大地降低與大型股份制商業(yè)銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)的惡劣影響，更加有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。三是金融產(chǎn)品定位的差異化。區(qū)域性股份制銀行可以進(jìn)一步向金融百貨公司邁進(jìn)，而地方性金融機(jī)構(gòu)則不必一味貪大求全，將有限資源整合利用，打造能滿足本地區(qū)客戶獨(dú)特需求的明星產(chǎn)品會(huì)是它們更加理性的選擇。
（五）在文化層面打造獨(dú)特企業(yè)形象
我國(guó)中小銀行應(yīng)借助企業(yè)形象識(shí)別（CIS）系統(tǒng)，從文化層面實(shí)現(xiàn)銀行形象的差異化。CIS系統(tǒng)是由企業(yè)視覺(jué)（VI）、企業(yè)行為（BI）、企業(yè)理念（MI）三個(gè)相互聯(lián)系、層層遞進(jìn)的子系統(tǒng)構(gòu)成。中小銀行企業(yè)形象塑造必須內(nèi)外結(jié)合，既要重視視覺(jué)系統(tǒng)和行為策劃的建設(shè)，更要在發(fā)展中逐漸形成獨(dú)特的企業(yè)理念。例如花旗銀行以“金融流的創(chuàng)造者”為經(jīng)營(yíng)理念，成功塑造了“富有進(jìn)取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)”的企業(yè)形象，大通銀行則在客戶中牢固樹(shù)立了“全球批發(fā)銀行先鋒”的企業(yè)形象，為全球私人客戶、企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù)。由此可見(jiàn)，我國(guó)中小銀行應(yīng)該在文化層次上塑造清晰的可識(shí)別的企業(yè)形象，這對(duì)于維系客戶忠誠(chéng)度、打造銀行品牌、培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力都是極為重要的。
參考文獻(xiàn)：
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一、轉(zhuǎn)變思想觀念，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性
（一）切實(shí)增強(qiáng)加快發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)的責(zé)任感和使命感。擁有豐厚的歷史文化和獨(dú)特的民俗文化，加快文化資源綜合開(kāi)發(fā)，推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)突破發(fā)展，具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。短期看，有利于擴(kuò)大投資規(guī)模，刺激消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)軟實(shí)力。各金融機(jī)構(gòu)要提高思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和緊迫感，推動(dòng)文化旅游、廣播影視、新聞出版、文娛演出、民俗文化、網(wǎng)絡(luò)文化等行業(yè)加快發(fā)展，促進(jìn)文化資源優(yōu)勢(shì)向現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化。
（二）正確認(rèn)識(shí)金融支持文化產(chǎn)業(yè)在率先發(fā)展中的重要作用。文化產(chǎn)業(yè)具有資源消耗低、環(huán)境污染小、產(chǎn)品附加值高、就業(yè)吸納能力強(qiáng)等顯著特征。加快文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，既是新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是金融業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，文化產(chǎn)業(yè)也是一個(gè)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高產(chǎn)出、高效益的行業(yè)，金融支持對(duì)其加快發(fā)展至關(guān)重要。因此，各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，客觀分析挑戰(zhàn)與機(jī)遇，辯證看待風(fēng)險(xiǎn)與收益，探索支持文化產(chǎn)業(yè)的有效途徑，主動(dòng)深入文化企業(yè)開(kāi)展調(diào)研，開(kāi)發(fā)符合文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的新型融資產(chǎn)品和融資方式，以長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光支持文化產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展、做大做強(qiáng)。
（三）準(zhǔn)確把握金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想和工作思路。金融支持文化產(chǎn)業(yè)要全面貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展、滿足群眾健康精神生活需求為基本原則。在具體工作中，必須堅(jiān)持社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益并重，既要符合先進(jìn)文化的前進(jìn)方向，又要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求；必須堅(jiān)持政策引導(dǎo)和市場(chǎng)推動(dòng)并行，既要加強(qiáng)政府和金融管理部門(mén)的指導(dǎo)、監(jiān)管和服務(wù)工作，又要注意發(fā)揮好金融機(jī)構(gòu)自身的主動(dòng)性和創(chuàng)造性；必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范并舉，既要銳意探索新的金融支持手段和方式，又要注重完善風(fēng)險(xiǎn)控制、分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制；必須堅(jiān)持間接融資和其他融資方式并用，既要加大信貸支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度，也要高度重視拓展非信貸的多元化投融資渠道。
二、突出扶持重點(diǎn)，改進(jìn)服務(wù)方式，不斷加大對(duì)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持力度
（四）參與文化產(chǎn)業(yè)基地、重點(diǎn)項(xiàng)目和區(qū)域性特色文化產(chǎn)業(yè)群建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)要積極探索開(kāi)辦銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化以及以項(xiàng)目受益權(quán)和收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)，為文化重點(diǎn)項(xiàng)目和重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供必要的信貸支持。緊密結(jié)合文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)對(duì)周秦文化產(chǎn)業(yè)示范區(qū)、法門(mén)寺文化景區(qū)、太白山景區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)的支持力度，提高產(chǎn)業(yè)聚集和孵化功能。積極向廣電中心建設(shè)、新圖書(shū)館、大劇院、市群眾文化活動(dòng)中心等前期項(xiàng)目提供信貸，尋找向縣級(jí)文化資源共享中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合文化站、農(nóng)家書(shū)屋等文化設(shè)施建設(shè)的扶持辦法，挖掘向廣告藝術(shù)、文化創(chuàng)意、網(wǎng)絡(luò)動(dòng)漫等新型文化產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品，推動(dòng)城鄉(xiāng)文化產(chǎn)業(yè)建設(shè)協(xié)調(diào)發(fā)展。大力支持打造獨(dú)具特色的關(guān)中民俗風(fēng)情和歷史古跡游、嶺南山水休閑游、關(guān)山草原風(fēng)光游、西岐民俗園、六營(yíng)民藝村等旅游示范點(diǎn)建設(shè)，促進(jìn)特色文化產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。
（五）支持大型文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和重點(diǎn)文化企業(yè)做大做強(qiáng)。培育擁有知名品牌和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，發(fā)展壯大創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開(kāi)拓能力較強(qiáng)的支柱性文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、重點(diǎn)文化企業(yè)，對(duì)于提升文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次十分重要。金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)支持已成立和即將成立的旅游、廣電網(wǎng)絡(luò)、出版發(fā)行、文娛演藝等文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)快速發(fā)展，通過(guò)發(fā)放并購(gòu)貸款等途徑，幫助其以資本和業(yè)務(wù)為紐帶，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨媒體、跨所有制的資源整合，不斷增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。在提供高質(zhì)量的結(jié)算、外匯、網(wǎng)銀等綜合性金融服務(wù)的同時(shí)，積極爭(zhēng)取各自上級(jí)行的支持，探索在開(kāi)展專利權(quán)、著作權(quán)、“版權(quán)+票房收益”等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款的試點(diǎn)，滿足大型文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和重點(diǎn)文化企業(yè)的合理資金需求。
（六）扶持有潛力的民營(yíng)中小文化企業(yè)發(fā)展壯大。民營(yíng)中小文化企業(yè)在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大內(nèi)需、增加就業(yè)等方面具有重要作用。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)民營(yíng)中小文化企業(yè)和國(guó)有文化單位一視同仁，積極轉(zhuǎn)變以不動(dòng)產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備為抵押的傳統(tǒng)融資擔(dān)保方式，針對(duì)民營(yíng)中小文化企業(yè)特別是有特色、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的科技型文化服務(wù)企業(yè)的特點(diǎn)、需求和防范風(fēng)險(xiǎn)要求，量身定做知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保貸款、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等金融產(chǎn)品，探索圍繞核心文化企業(yè)集團(tuán)的供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈，為相關(guān)民營(yíng)中小文化企業(yè)提供融資服務(wù)。對(duì)確有收益的民營(yíng)中小文化企業(yè)可直接授信、擴(kuò)大信貸投入，支持其更好更快發(fā)展。以此同時(shí)，根據(jù)實(shí)際融資需求，允許民營(yíng)中小文化企業(yè)采用多種靈活還款方式，實(shí)現(xiàn)還貸期限與其現(xiàn)金流相匹配。
（七）推動(dòng)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和民俗文化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在支持“一村一品、一縣一業(yè)”發(fā)展中，要把推動(dòng)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和民俗文化發(fā)展作為重要領(lǐng)域，推動(dòng)創(chuàng)建“企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的多方合作模式，加大信貸投入力度，扶持深度開(kāi)發(fā)已初具規(guī)模的鳳翔泥塑、西岐飲食、千陽(yáng)布藝、文物復(fù)制等民間文化和藝術(shù)品牌，增加附加值、提升知名度、延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、擴(kuò)大市場(chǎng)半徑，走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路。支持依托農(nóng)村豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源和特色區(qū)域文化資源，集旅游觀光、藝術(shù)欣賞、休閑娛樂(lè)為一體的民俗風(fēng)情園、民俗文化村等文化旅游園區(qū)建設(shè)，提升鄉(xiāng)村旅游和農(nóng)業(yè)觀光的文化品位，促進(jìn)城鄉(xiāng)文化市場(chǎng)共同繁榮。
（八）促進(jìn)文化產(chǎn)品和服務(wù)“走出去”。各金融機(jī)構(gòu)要積極為有條件的大型文化企業(yè)提供必要的融資、擔(dān)保和咨詢服務(wù)，開(kāi)發(fā)文化產(chǎn)品和服務(wù)出口信貸業(yè)務(wù)、旅游文化國(guó)際化貸款業(yè)務(wù)、國(guó)際會(huì)展服務(wù)設(shè)施貸款、出口基地建設(shè)貸款等信貸產(chǎn)品。對(duì)列入國(guó)家和省《文化產(chǎn)品和服務(wù)出口指導(dǎo)目錄》、在國(guó)際文化市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景的重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)，要予以大力支持。同時(shí)，外匯管理部門(mén)要進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)，為文化企業(yè)加大境外投資力度、拓展國(guó)際市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造便利條件。
（九）延伸金融支持文化產(chǎn)業(yè)的鏈條。人才是文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)文化企業(yè)人才培訓(xùn)的支持力度，對(duì)符合融資條件的培訓(xùn)企業(yè)予以一定的信貸扶持。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要探索完善商業(yè)可持續(xù)的小額信用貸款業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，支持擁有特殊技能和文化稟賦的人才創(chuàng)業(yè)。探索將文化產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)納入消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)發(fā)藝術(shù)品投資理財(cái)業(yè)務(wù)，提升文化市場(chǎng)消費(fèi)層次和規(guī)模。發(fā)揮好金融在促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)融合方面的作用，大力推動(dòng)文化產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，培育和扶持文化內(nèi)涵與時(shí)代特色相統(tǒng)一的文化創(chuàng)意行業(yè)快速發(fā)展。
（十）完善針對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的信貸服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)要在認(rèn)真研究文化產(chǎn)業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展規(guī)律、運(yùn)作模式和相關(guān)政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，積極開(kāi)發(fā)文化產(chǎn)業(yè)信貸市場(chǎng)。針對(duì)文化企業(yè)信貸需求以及抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定、實(shí)現(xiàn)等方面的特點(diǎn)，完善信貸審批流程，提高貸款審批效率。逐步建立熟悉文化產(chǎn)業(yè)和文化市場(chǎng)的內(nèi)外部評(píng)審人才庫(kù)，有條件的金融機(jī)構(gòu)可設(shè)立專職部門(mén)和專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高信貸支持文化產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化水平。建立健全盡職免責(zé)和失職問(wèn)責(zé)機(jī)制，完善文化產(chǎn)業(yè)信貸服務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制。
三、拓寬融資渠道，創(chuàng)新金融工具，積極滿足文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的合理資金需求
（十一）做好文化企業(yè)上市培訓(xùn)工作。支持并鼓勵(lì)具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的大型文化企業(yè)加快改制步伐，實(shí)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)上市融資。積極支持發(fā)展前景好、科技含量較高的中小文化企業(yè)，抓住時(shí)機(jī)在中小企業(yè)板上市融資。加強(qiáng)符合創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)上市條件的中小文化企業(yè)的項(xiàng)目篩選和儲(chǔ)備，為創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)培訓(xùn)相應(yīng)的中小企業(yè)上市后備資源。加強(qiáng)對(duì)準(zhǔn)備上市文化企業(yè)的整體規(guī)劃和培育輔導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)秀文化企業(yè)上市的梯次化。
（十二）發(fā)揮好保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索開(kāi)發(fā)以出版權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并積極創(chuàng)新“保險(xiǎn)＋擔(dān)保＋信貸”融資模式，加大對(duì)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度。爭(zhēng)取保險(xiǎn)資金以債權(quán)和股權(quán)等方式投資在重大文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重點(diǎn)文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的試點(diǎn)。積極吸引出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，支持?jǐn)U大文化產(chǎn)品和服務(wù)出口。
（十三）鼓勵(lì)和幫助文化企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)籌集資金。引導(dǎo)、鼓勵(lì)和幫助文化企業(yè)爭(zhēng)取通過(guò)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)等新型債務(wù)工具多渠道融資。創(chuàng)造條件支持中小文化企業(yè)按照“統(tǒng)一冠名、分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的模式發(fā)行集合債券，破解融資難題。引導(dǎo)符合條件的廣播影視、文化旅游等行業(yè)中效益好、償債能力強(qiáng)的骨干企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)，通過(guò)發(fā)行企業(yè)債、公司債、可轉(zhuǎn)換債券和項(xiàng)目債券，籌集發(fā)展所需資金。
（十四）積極探索創(chuàng)業(yè)投資等其他融資方式。吸引域外各類創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)（基金）進(jìn)入文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，對(duì)中小科技型文化企業(yè)和文化項(xiàng)目的不同發(fā)展階段進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資，促進(jìn)動(dòng)漫制作、創(chuàng)意設(shè)計(jì)等新興文化產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。支持和鼓勵(lì)文化企業(yè)依法以股權(quán)融資、項(xiàng)目融資、租賃融資、發(fā)行信托計(jì)劃等方式，籌措發(fā)展資金。
（十五）吸引民間資本投資文化產(chǎn)業(yè)。根據(jù)《省人民政府貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于非公有資本進(jìn)入文化產(chǎn)業(yè)若干決定的實(shí)施意見(jiàn)》精神，支持民間資本以投資、參股、兼并、收購(gòu)、承包、租賃、托管等形式，參與國(guó)有文化事業(yè)單位改制和改革，形成各類投資主體平等競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)格局。鼓勵(lì)和支持民間資本投資興建各類公共文化基礎(chǔ)設(shè)施，按照“誰(shuí)投資、誰(shuí)所有、誰(shuí)受益”的原則，依法保護(hù)投資主體權(quán)益，并在土地使用、項(xiàng)目審批、資質(zhì)認(rèn)定、稅收等方面享受與國(guó)有資本的同等待遇。
四、健全中介體系，加快配套建設(shè)，創(chuàng)造有利于發(fā)揮金融資源配置功能的良好環(huán)境
（十六）加快信用擔(dān)保體系建設(shè)。建立健全市、縣兩級(jí)擔(dān)保體系，充實(shí)市級(jí)擔(dān)保公司資本金，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互利合作，擴(kuò)大對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的融資擔(dān)保。以實(shí)施稅收優(yōu)惠政策為激勵(lì)，認(rèn)真落實(shí)《財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除問(wèn)題的通知》規(guī)定，鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小文化企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，探索版權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)以及經(jīng)過(guò)評(píng)估的文化資源項(xiàng)目、銷售合同、門(mén)票收入等現(xiàn)金流量等作為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的途徑和方式。
（十七）完善產(chǎn)權(quán)交易及相關(guān)服務(wù)功能。建立文化產(chǎn)權(quán)交易專業(yè)部門(mén)和交易平臺(tái)，采取日常展示與專題推介相結(jié)合、項(xiàng)目培育與引進(jìn)投資相結(jié)合、項(xiàng)目推介與項(xiàng)目需求相結(jié)合等形式，為知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易、股權(quán)托管提供“一站式”配套服務(wù)，為文化企業(yè)利用無(wú)形資本融資創(chuàng)造條件，為創(chuàng)業(yè)資本、風(fēng)險(xiǎn)資本和民間資本進(jìn)入與退出文化市場(chǎng)拓寬渠道。大力發(fā)展無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估、研究策劃、投資咨詢、市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)等為主體的文化市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)和專家隊(duì)伍，提升文化產(chǎn)業(yè)和文化市場(chǎng)的活躍程度。
（十八）充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿和引導(dǎo)作用。加大政府資金投入，采取貼息、補(bǔ)助等方式，將文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金重點(diǎn)用于文化項(xiàng)目啟動(dòng)、中小文化企業(yè)貸款擔(dān)保、文化設(shè)施和信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)、高技術(shù)化改造等方面。建立財(cái)政出資的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，對(duì)包括中小文化企業(yè)在內(nèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。加大文化資源市場(chǎng)化運(yùn)作和對(duì)文化產(chǎn)品的政府采購(gòu)力度，充分發(fā)揮國(guó)有資本在文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的導(dǎo)向和帶動(dòng)功能，支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。
五、加強(qiáng)協(xié)作配合，凝聚多方力量，共同推動(dòng)金融在支持文化產(chǎn)業(yè)中取得新突破
（十九）營(yíng)造有利于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，科學(xué)規(guī)劃符合實(shí)際的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，強(qiáng)化對(duì)文化企業(yè)發(fā)展的政策支持、公共服務(wù)和市場(chǎng)監(jiān)管，建立健全文化產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)制度及經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，密切監(jiān)測(cè)、客觀分析和深入研究文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)相關(guān)信息。建立文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目庫(kù)并實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，積極向金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)方面推薦文化產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目。對(duì)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持有力、貢獻(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)，在參與政府投資的重大項(xiàng)目方面予以優(yōu)先考慮。以社會(huì)信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，完善考核評(píng)價(jià)機(jī)制，全面推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，激發(fā)其加大資金投入的積極性和主動(dòng)性。
1 中小企業(yè)投資管理的意義
1.1 推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展
中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，中小企業(yè)的健康發(fā)展能夠推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的意義。我國(guó)的中小企業(yè)對(duì)于振興地方經(jīng)濟(jì)、環(huán)節(jié)區(qū)域發(fā)展的不平衡、促進(jìn)全面小康社會(huì)的和共同富裕有著積極的作用，有利于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。
1.2 提供大量就業(yè)機(jī)會(huì)
企業(yè)正確的投資管理活動(dòng)會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展起到積極作用，提高企業(yè)的發(fā)展活力，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大，間接的創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，為社會(huì)提供了大量就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)解決社會(huì)問(wèn)題，有利于社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。當(dāng)前我國(guó)的中小企業(yè)大都集中于農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域，企業(yè)的發(fā)展會(huì)給農(nóng)村閑置人口和村鎮(zhèn)下崗員工、失業(yè)人員提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，既提高了居民收入又解決了社會(huì)問(wèn)題。
1.3 促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展
投資活動(dòng)是一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要事項(xiàng)，是企業(yè)發(fā)展壯大的重要方式，一個(gè)企業(yè)想要進(jìn)一步的發(fā)展就必須要進(jìn)行投資、獲取利潤(rùn)，企業(yè)進(jìn)行投資管理會(huì)幫助企業(yè)在投資時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的資源優(yōu)化配置和資本控制，使企業(yè)的投資活動(dòng)能夠取得效益，達(dá)到最初的既定目標(biāo)，使成本的效益最大化。
1.4 促進(jìn)企業(yè)管理規(guī)范化
一個(gè)企業(yè)想要長(zhǎng)久的發(fā)展，就必須要有規(guī)范化、科學(xué)化的管理制度和規(guī)范。中小企業(yè)在進(jìn)行投資管理時(shí)必然會(huì)對(duì)企業(yè)的其他相應(yīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)企業(yè)投資的效益最大化。
2 中小企業(yè)投資管理存在的問(wèn)題
2.1 專業(yè)化程度低
中小企業(yè)由于大都是私人性質(zhì)或者合作經(jīng)營(yíng)的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，所以企業(yè)內(nèi)部的專業(yè)人才比較稀缺，在企業(yè)進(jìn)行投資時(shí)難以對(duì)投資進(jìn)行專業(yè)化的管理。投資前沒(méi)有做好專業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)投資的各個(gè)階段沒(méi)有詳細(xì)的預(yù)算的方案，在進(jìn)行投資決策時(shí)無(wú)法掌握正確合適的投資方法，決策也就缺乏科學(xué)性和可行性，使得投資具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 投資能力低
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)家各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)都被廣泛應(yīng)用，在金融領(lǐng)域也得到了很多的應(yīng)用，為很對(duì)金融企業(yè)認(rèn)可和接受，使得實(shí)體銀行受到極大的沖擊，對(duì)我國(guó)的金融發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用使中小企業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)在投資對(duì)象、投資方式和投資收益等方面產(chǎn)生了很多的新問(wèn)題，我國(guó)的中小企業(yè)資金實(shí)力不夠雄厚，不能效仿大企業(yè)來(lái)對(duì)管理者進(jìn)行培訓(xùn)和進(jìn)修來(lái)提高管理水平、決策水平以及互聯(lián)網(wǎng)投資水平，所以很多的中小企業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)投資的成本較低，而且無(wú)法取得相應(yīng)的收益。
2.3 投資不科學(xué)
2.3.1 投資對(duì)象的選擇不科學(xué)
在企業(yè)進(jìn)行投資時(shí)要考慮到投資對(duì)象的能力、經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，慎重的做出判斷，但是在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使信息的變化極為迅速，信息量也很大，很多的虛假、錯(cuò)誤信息摻雜其中，影響到中小企業(yè)管理者投資時(shí)的判斷。現(xiàn)在的中小企業(yè)在進(jìn)行投資時(shí)會(huì)選擇一些被稱為效益高、熱門(mén)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資，而沒(méi)有考慮到自身的規(guī)模和資金儲(chǔ)備。
2.3.2 投資工具的運(yùn)用死板
我們當(dāng)今處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度極快，資本的流動(dòng)和變化更加的方便、快捷，這些在給企業(yè)發(fā)展帶來(lái)給予的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。當(dāng)前中小企業(yè)投資的工具大都是金融的債券、期貨等，但是由于人才或者經(jīng)驗(yàn)等方面的原因，對(duì)于對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到相當(dāng)作用的金融衍生品卻沒(méi)有重視，這一點(diǎn)對(duì)比大企業(yè)有很大差距。
2.3.3 投資方式單一
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各行各業(yè)都開(kāi)始對(duì)人才的專業(yè)性提出了要求，以保證企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)范、健康，在進(jìn)行投資時(shí)，中小企業(yè)為了能夠與大企業(yè)進(jìn)行一定的競(jìng)爭(zhēng)，也需要借助專業(yè)的投資中介機(jī)構(gòu)對(duì)投資進(jìn)行專業(yè)化的管理。但是在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，很多中小企業(yè)由于資金不足等問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)重心沒(méi)有轉(zhuǎn)移到專業(yè)投資上，仍然保持著原有的投資模式，更不用說(shuō)向?qū)I(yè)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢和購(gòu)買服務(wù)了，當(dāng)前這種投資方式的單一極大的影響到了中小企業(yè)的發(fā)展。
2.3.4 投資觀念不科學(xué)
我國(guó)的中小企業(yè)在投資時(shí)，投資觀念不夠科學(xué)，只重視眼前的短期利益，將企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展拋諸腦后，使得投資的戰(zhàn)略目標(biāo)和投資方式?jīng)]有可行性，存在風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境下很有可能對(duì)企業(yè)產(chǎn)生毀滅性的打擊。
3 中小企業(yè)投資管理問(wèn)題的解決措施
3.1 轉(zhuǎn)變投資理念
中小企業(yè)的管理者應(yīng)該轉(zhuǎn)變投資理念，對(duì)企業(yè)的投資活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，不能夠固步自封，要積極學(xué)習(xí)專業(yè)的投資管理知識(shí)，對(duì)企業(yè)的投資管理進(jìn)行創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)。要正確的認(rèn)識(shí)專業(yè)性投資和專業(yè)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，適當(dāng)?shù)慕柚嚓P(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助；要轉(zhuǎn)變追求眼前利益的短視行為，從企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，使企業(yè)得到穩(wěn)定的長(zhǎng)期的發(fā)展。
3.2 制定科學(xué)的投資計(jì)劃
中小企業(yè)在投資時(shí)要制定好科學(xué)可行的投資計(jì)劃以保證投資的順利進(jìn)行。在投資前要做好投資的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的信息收集，尋找到符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和能力的投資項(xiàng)目，量力而行，做好相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)算方案；投資過(guò)程中要針對(duì)出現(xiàn)的各種情況進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)的調(diào)整，使企業(yè)的投資效益最大化。
今天會(huì)議的目的，是回顧總結(jié)2011年中心鎮(zhèn)培育工作，部署2012年工作任務(wù)，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，明確目標(biāo)，落實(shí)措施，進(jìn)一步加快我市中心鎮(zhèn)的建設(shè)發(fā)展。剛才，呂市長(zhǎng)宣讀了五個(gè)中心鎮(zhèn)2011年度經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綜合評(píng)價(jià)考核結(jié)果，接下來(lái)，郭書(shū)記還要就做好我市中心鎮(zhèn)培育工作作重要講話。根據(jù)會(huì)議安排，我先就具體工作講兩個(gè)方面內(nèi)容。
一、回顧總結(jié)2011年中心鎮(zhèn)培育發(fā)展工作
2011年是我市進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)最為困難的一年。面對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我市深入貫徹落實(shí)省、市關(guān)于加快推進(jìn)中心鎮(zhèn)培育發(fā)展的工作要求，加大政策扶持，加快放權(quán)步伐，積極推動(dòng)中心鎮(zhèn)發(fā)展壯大，取得了一定成效。2011年，全市中心鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值98.73億元，占全市的42.7%，同比增長(zhǎng)10.24%；規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值62.73億元，占全市的21.9%，同比增長(zhǎng)8.19%；財(cái)政總收入3.29億元，占全市的15.8%，同比增長(zhǎng)11.82%；農(nóng)民人均純收入10633元，同比增長(zhǎng)8.73%，高出全市農(nóng)村人均546元。中心鎮(zhèn)已成為全市經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的核心力量。
總結(jié)一年來(lái)的工作，主要在以下幾個(gè)方面作了努力：
一是完善規(guī)劃。至2011年底，全市五個(gè)中心鎮(zhèn)城鎮(zhèn)建設(shè)總體規(guī)劃已基本編制完成，按照總體規(guī)劃，各中心鎮(zhèn)已經(jīng)開(kāi)始著手編制土地利用、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等專項(xiàng)規(guī)劃。特別是甘霖鎮(zhèn)基本完成了土地利用總體規(guī)劃修編試點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬了發(fā)展空間，并為全市的修編工作積累了經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)規(guī)劃的修編完善，各中心鎮(zhèn)進(jìn)一步明確功能定位、發(fā)展方向和城鎮(zhèn)特色，保證了中心鎮(zhèn)建設(shè)有力、有序、有效推進(jìn)。
二是強(qiáng)化功能。近年來(lái)，我市進(jìn)一步加大了對(duì)中心鎮(zhèn)建設(shè)的扶持力度，市財(cái)政每年切出2000萬(wàn)元專項(xiàng)資金用于中心鎮(zhèn)項(xiàng)目建設(shè)，并專門(mén)設(shè)立了中心鎮(zhèn)項(xiàng)目庫(kù)。通過(guò)積極組織實(shí)施，目前全市列入市中心鎮(zhèn)“三年建設(shè)計(jì)劃”的46只項(xiàng)目中，26只已開(kāi)工建設(shè)，累計(jì)完成投資1.25億元，市財(cái)政共撥付“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”資金1693萬(wàn)元。通過(guò)項(xiàng)目建設(shè)，各中心鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)功能得到了提升和拓展，集聚輻射能力得以進(jìn)一步增強(qiáng)。
三是改善環(huán)境。中心鎮(zhèn)的全面發(fā)展主要體現(xiàn)在公共服務(wù)均等化上。我們?cè)谥行逆?zhèn)建設(shè)時(shí)，更加注重社會(huì)事業(yè)的發(fā)展，在義務(wù)教育、公共衛(wèi)生和基本醫(yī)療、公共文化等公共服務(wù)設(shè)施方面作出了積極的努力。如甘霖鎮(zhèn)的集鎮(zhèn)環(huán)境改造、長(zhǎng)樂(lè)鎮(zhèn)的垃圾中轉(zhuǎn)站建設(shè)、崇仁鎮(zhèn)的市場(chǎng)改造、三界鎮(zhèn)文化廣場(chǎng)建設(shè)、黃澤鎮(zhèn)堤防改造等一批與人民群眾生活息息相關(guān)的民生工程順利建成，使集鎮(zhèn)居民的生活環(huán)境得到了極大的改善。目前，全市中心鎮(zhèn)規(guī)劃建成區(qū)供水普及率平均達(dá)99.6%，集鎮(zhèn)規(guī)劃建成區(qū)排水管網(wǎng)覆蓋率平均達(dá)90.8%。
四是拓展平臺(tái)。積極發(fā)揮各中心鎮(zhèn)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加大中心鎮(zhèn)工業(yè)功能區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)。去年，五大中心鎮(zhèn)都加強(qiáng)了工業(yè)功能區(qū)的建設(shè)力度，發(fā)展平臺(tái)得到有效拓展。長(zhǎng)樂(lè)鎮(zhèn)依托毗鄰義烏的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)展定點(diǎn)招商，在工業(yè)功能區(qū)培育建設(shè)“義烏工業(yè)園”，還建成了大學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)移中心長(zhǎng)樂(lè)電機(jī)分中心；甘霖鎮(zhèn)的爐具廠還與國(guó)外著名企業(yè)合作成立了產(chǎn)品研發(fā)中心，提升了自主創(chuàng)新能力。
五是深化改革。深入實(shí)施“擴(kuò)權(quán)強(qiáng)鎮(zhèn)”戰(zhàn)略，在全市11個(gè)部門(mén)51項(xiàng)事權(quán)下放各中心鎮(zhèn)后，去年還對(duì)下放的事權(quán)進(jìn)行了認(rèn)真梳理和調(diào)研，并積極做好中心鎮(zhèn)的承接業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證了下放事權(quán)的有效運(yùn)行。各職能部門(mén)積極創(chuàng)新體制機(jī)制，通過(guò)增加授權(quán)委托內(nèi)容和延伸部門(mén)機(jī)構(gòu)等方式，解決部門(mén)職能權(quán)限下放問(wèn)題。如衛(wèi)生、城管、環(huán)保等部門(mén)分別在中心鎮(zhèn)設(shè)立派出機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高中心鎮(zhèn)行政事務(wù)管理能力。甘霖、長(zhǎng)樂(lè)等鎮(zhèn)還積極探索多元化融資辦法，拓寬了融資渠道，有效引導(dǎo)社會(huì)資金參與集鎮(zhèn)建設(shè)。通過(guò)各方面的改革創(chuàng)新，提高了中心鎮(zhèn)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、自主決策和公共服務(wù)能力。
盡管我市中心鎮(zhèn)培育發(fā)展取得了一定的成效，但離培育目標(biāo)仍有較大差距，特別是與兄弟縣市的中心鎮(zhèn)相比差距更為明顯。在培育過(guò)程中也存在著不少困難和問(wèn)題，主要反映在產(chǎn)業(yè)培育相對(duì)滯后、體制創(chuàng)新力度不足、社會(huì)事業(yè)發(fā)展緩慢、城市化進(jìn)程不快、集聚輻射能力不強(qiáng)等問(wèn)題，這些都需要我們?cè)诮窈蟮呐嘤ぷ髦屑右灾攸c(diǎn)研究解決。
二、部署落實(shí)2012年工作任務(wù)
2012年是沖刺“十一五”、謀劃“十二五”承上啟下的一年，也是我市推進(jìn)轉(zhuǎn)型、加快發(fā)展的關(guān)鍵之年。根據(jù)市委十二屆十一次全體（擴(kuò)大）會(huì)議“加大中心鎮(zhèn)培育力度”的要求，要著重抓好以下五方面工作。
（一）抓好規(guī)劃修編工作，增強(qiáng)中心鎮(zhèn)輻射能力。各中心鎮(zhèn)要抓住新一輪土地利用總體規(guī)劃修編的機(jī)遇，結(jié)合實(shí)際，通盤(pán)思考，科學(xué)布局，為今后的發(fā)展留足空間。這次出臺(tái)的政策意見(jiàn)，各中心鎮(zhèn)的農(nóng)保率按法定程序在原有基礎(chǔ)上調(diào)低2%。要結(jié)合土地利用規(guī)劃修編工作，進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)建設(shè)總體規(guī)劃，做到“兩規(guī)合一”，統(tǒng)一調(diào)研，統(tǒng)一口徑，使總規(guī)和土地利用規(guī)劃在規(guī)模、建設(shè)時(shí)序及用地等方面做到全面對(duì)接。要抓好近期建設(shè)規(guī)劃、控制性詳細(xì)規(guī)劃和專項(xiàng)規(guī)劃的修編工作，形成完善的規(guī)劃體系，做到規(guī)劃先行，引領(lǐng)發(fā)展。有關(guān)中心鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展的規(guī)劃編制，市財(cái)政給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)。
（二）加快項(xiàng)目建設(shè)，完善中心鎮(zhèn)城鎮(zhèn)功能。一是要加快項(xiàng)目啟動(dòng)。今年是實(shí)施中心鎮(zhèn)“三年建設(shè)計(jì)劃”的第二年，各中心鎮(zhèn)要結(jié)合自身實(shí)際，對(duì)照“三年計(jì)劃”，加快推進(jìn)續(xù)建項(xiàng)目建設(shè)，抓緊建設(shè)一批計(jì)劃內(nèi)建設(shè)項(xiàng)目，進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)功能。目前列入市中心鎮(zhèn)“三年計(jì)劃”的46只項(xiàng)目，還有20只項(xiàng)目尚未啟動(dòng)，要抓緊完成項(xiàng)目前期工作，盡早啟動(dòng)，尤其是甘霖、長(zhǎng)樂(lè)兩個(gè)省級(jí)中心鎮(zhèn)的污水處理設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，要按照省市的要求，倒排進(jìn)度計(jì)劃，確保完成目標(biāo)任務(wù)。二是要加強(qiáng)項(xiàng)目申報(bào)。中心鎮(zhèn)要在項(xiàng)目摸排、包裝和申報(bào)上下功夫，對(duì)形成規(guī)模、前景較好的項(xiàng)目，要積極向上申報(bào)，爭(zhēng)取更多項(xiàng)目列入中央和省投資計(jì)劃。三是要加強(qiáng)項(xiàng)目保障。市財(cái)政今年將繼續(xù)安排2000萬(wàn)元專項(xiàng)資金，并安排一定的經(jīng)營(yíng)性土地出讓計(jì)劃額度，土地出讓金凈收益全部返還，用于對(duì)中心鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)的以獎(jiǎng)代補(bǔ)，對(duì)融資進(jìn)行貼息，對(duì)爭(zhēng)取上級(jí)補(bǔ)助資金給予獎(jiǎng)勵(lì)。各中心鎮(zhèn)也要積極籌措資金、盤(pán)活資產(chǎn)、整合資源，抓住當(dāng)前機(jī)遇加快項(xiàng)目建設(shè)，推進(jìn)自身發(fā)展。
（三）推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，壯大中心鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。要進(jìn)一步做大做強(qiáng)中心鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，把中心鎮(zhèn)培育與推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、加強(qiáng)項(xiàng)目建設(shè)等工作緊密結(jié)合起來(lái)，做優(yōu)一產(chǎn)、做強(qiáng)二產(chǎn)、繁榮三產(chǎn)，加快提升中心鎮(zhèn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度，使之成為發(fā)展中小企業(yè)的主要平臺(tái)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的關(guān)鍵樞紐，壯大區(qū)域?qū)嵙Φ闹匾巍Ｒ皇且诰虬l(fā)展?jié)摿?，發(fā)揮空間優(yōu)勢(shì)，加大招商引資工作力度，按照產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的要求，既要引進(jìn)與集鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的項(xiàng)目，更要千方百計(jì)引進(jìn)在兩三年內(nèi)可能形成一定規(guī)模的新興產(chǎn)業(yè)類項(xiàng)目。二是要千方百計(jì)發(fā)展集鎮(zhèn)商貿(mào)服務(wù)業(yè)，拓展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，努力做到滿足“三農(nóng)”需求，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，做大做強(qiáng)集鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。對(duì)中心鎮(zhèn)老鎮(zhèn)區(qū)中的部分工業(yè)用地，允許轉(zhuǎn)化為商住用地；對(duì)“鎮(zhèn)中村”改造，可借鑒“城中村”改造模式，以置換優(yōu)質(zhì)存量土地發(fā)展商貿(mào)服務(wù)業(yè)。三是要加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增量。今年，省政府將進(jìn)一步加大扶持力度，在全省建設(shè)100個(gè)左右現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合區(qū)、200個(gè)以上主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)和500個(gè)以上精品特色農(nóng)業(yè)區(qū)，各中心鎮(zhèn)要抓住這一難得契機(jī)，強(qiáng)化整合提升，積極爭(zhēng)創(chuàng)申報(bào)，力爭(zhēng)我市有更多的農(nóng)業(yè)園區(qū)成為省級(jí)園區(qū)，提升我市的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。
（四）加大擴(kuò)權(quán)，增強(qiáng)中心鎮(zhèn)職能。要繼續(xù)深化“擴(kuò)權(quán)強(qiáng)鎮(zhèn)”戰(zhàn)略。有關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，放權(quán)到位，把有利于中心鎮(zhèn)發(fā)展的事權(quán)下放，使“擴(kuò)權(quán)強(qiáng)鎮(zhèn)”真正做到“充分授權(quán)、責(zé)權(quán)統(tǒng)一”。這次出臺(tái)的政策意見(jiàn)，擴(kuò)大了中心鎮(zhèn)招投標(biāo)管理權(quán)限，由原來(lái)的50萬(wàn)元提高到200萬(wàn)元。今后，要根據(jù)中心鎮(zhèn)發(fā)展的要求，進(jìn)一步做好事權(quán)下放的擴(kuò)面與深化工作。同時(shí)，對(duì)照放權(quán)事項(xiàng)，積極開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高中心鎮(zhèn)工作人員的業(yè)務(wù)水平。要積極探索新機(jī)制、新方法，在中心鎮(zhèn)增設(shè)派出機(jī)構(gòu)，使管理職能向中心鎮(zhèn)延伸。
