發(fā)布時(shí)間：2023-07-04 16:26:22
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融借貸案件樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
8月6日，最高人民法院消息稱，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）已于6月23日由最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過，自9月1日起施行。據(jù)悉，本解釋共三十三個(gè)條文，主要包括關(guān)于民間借貸的界定；關(guān)于民間借貸案件的受理與管轄；關(guān)于民間借貸合同的效力；關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的責(zé)任；關(guān)于民間借貸的利率與利息等內(nèi)容。
隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，特別是新舊動(dòng)力轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，落實(shí)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，著力解決中小微企業(yè)融資難，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)之一。在此背景下，作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸，因其手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為廣大市場(chǎng)主體獲得生產(chǎn)、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國(guó)金融和法律體系相對(duì)不健全，民間借貸存在一定負(fù)面影響，其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)漸增，隱患愈加突出。
伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導(dǎo)致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數(shù)量快速增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長(zhǎng)22.68%；2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長(zhǎng)17.27%；2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長(zhǎng)19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長(zhǎng)26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。
《規(guī)定》賦予民間借貸身份合法化
長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸共同為企業(yè)發(fā)展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業(yè)、個(gè)人的借貸需求，成為正規(guī)金融體系之外散亂分布的資金“賣場(chǎng)”。由于手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，但由于缺乏監(jiān)管與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展也帶來負(fù)面影響，跑路現(xiàn)象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。
業(yè)界人士表示，此《規(guī)定》的出臺(tái)，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個(gè)合法身份，而《規(guī)定》則給了民間借貸一個(gè)合法身份，這對(duì)于提升民眾信任度、提振行業(yè)正能量來說都是利好，更有利于陽(yáng)光化民間借貸的發(fā)展。
《規(guī)定》明確民刑交叉案件處理辦法
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，法律調(diào)整的社會(huì)關(guān)系日趨多元復(fù)雜。在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實(shí)體責(zé)任的確定兩個(gè)方面，這一部分主要包括：1.對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。這一規(guī)定有利于公檢法三機(jī)關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時(shí)能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。2.對(duì)于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實(shí)的犯罪，人民法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機(jī)關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；3.借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。
《規(guī)定》明確利率界限摘除高利貸帽子
一直以來，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現(xiàn)問題，整個(gè)行業(yè)發(fā)展都會(huì)受到信任危機(jī)的重創(chuàng)，嚴(yán)重制約了規(guī)范企業(yè)的發(fā)展。而最新的司法解釋中，對(duì)民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復(fù)利等問題都做了具體規(guī)定，正視了廣大中小微企業(yè)對(duì)陽(yáng)光融資和正當(dāng)投資的渴求，最引人關(guān)注的當(dāng)屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。而在此之前，對(duì)于民間借貸利率的合法上限規(guī)定為“銀行同類貸款利率的四倍”。
《規(guī)定》出臺(tái)的重要意義不亞于一場(chǎng)金融改革。以24%、36%兩個(gè)具體數(shù)字劃定了利率的‘兩線三區(qū)’：一個(gè)是年利率24%以內(nèi)的完全受到法律的保護(hù)，24%-36%區(qū)間是自然債務(wù)區(qū)，借貸雙方意思自治，可自由發(fā)揮，超過36%的才是高利貸?？梢哉f，這一利率范圍的重新界定，更符合當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區(qū)分開來，有利于合規(guī)企業(yè)更廣泛的開展投融信息中介服務(wù)，緩解企業(yè)融資難、融資貴等頑疾，讓企業(yè)迅速獲得所需資金，滿足自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要。
《規(guī)定》明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再去擔(dān)?；?/p>
【關(guān)鍵詞】民間借貸 調(diào)查
一、A市民間借貸的基本情況
（一）銀行仍然是支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍
在調(diào)查的20戶小微企業(yè)中，2015年三季度通過銀行、民間借貸及其他渠道發(fā)生的企業(yè)融資金額累計(jì)達(dá)16620萬元。從本次調(diào)查結(jié)果來看，金融機(jī)構(gòu)貸款余額15520萬元，較上季度減少2305萬元，下降12.93%；民間融資余額1100萬元，較上季度減少1600萬元，下降59.26%。民間融資占比繼續(xù)縮小，為融資總額的6.62%，較上季度下降6.53個(gè)百分點(diǎn)。轄區(qū)企業(yè)沒有通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司借入或借出資金的情況。
（二）民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，全為短期融資
2015年三季度，民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，平均月利率為14.25‰，較上季度下降0.82個(gè)千分點(diǎn)。其中，工業(yè)類企業(yè)民間融資成本為月利率17‰，較上季度上升0.1個(gè)千分點(diǎn)，融資成本仍高于平均值。所有融資皆為短期借款，融資期限有延長(zhǎng)的趨勢(shì)。累計(jì)發(fā)生融資5筆，其中，2筆借款期限在1個(gè)月以內(nèi)，3筆借款期限為1～6個(gè)月。借入渠道更加分散，依次主要從“民間融資中介”、“股東或內(nèi)部”、“其他個(gè)人”和“其他民間融資”獲得借款，占比分別為40%、20%、20%和20%。全用于“過橋資金”和“流動(dòng)資金”所需，分別占60%和40%。
（三）民間借入資金協(xié)議形式、擔(dān)保方式分別以借據(jù)、合同和財(cái)產(chǎn)、第三方保證為主
從民間融資的協(xié)議形式來看，主要為正式合同和借據(jù)。調(diào)查顯示，2015年三季度民間融資協(xié)議形式為正式合同、借據(jù)、口頭約定的筆數(shù)占比分別為60%、20%和20%，各協(xié)議融資量占比分別為29.17%、58.33%和12.5%。從民間融資的擔(dān)保形式來看，主要為財(cái)產(chǎn)擔(dān)保和第三方保證，本季度民間融資擔(dān)保形式為“第三方保證”、“財(cái)產(chǎn)擔(dān)?！焙汀盁o擔(dān)保，僅憑信用”，分別占比40%、40%和20%。
（四）民間融資償還情況與上季度不變，還款潛在風(fēng)險(xiǎn)上升
從企業(yè)民間融資還款情況來看，轄區(qū)企業(yè)民間融資40%的能夠“全部按期償還”，20%的為“尚未到期等其他情況”，20%的為“有過延期情況，但大多能按期償還”，20%的為“大多不能按期償還”。總體還款情況與上季度基本不變。因多數(shù)民間融資企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況不佳，加上融資成本上升、融資成本承受力下降，且經(jīng)營(yíng)困境短期內(nèi)不會(huì)改變，民間融資還款潛在風(fēng)險(xiǎn)有上升趨勢(shì)。再因企業(yè)融資過橋資金所需居多，且轄區(qū)已有個(gè)別投融資公司出現(xiàn)不能按約支付民間融資本、息的情況，密切防范一旦資金鏈吃緊企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)和融資償還風(fēng)險(xiǎn)加倍顯現(xiàn)的緊迫性日益突出。
二、當(dāng)前A市民間借貸存在的主要問題
調(diào)查顯示，民間借貸具有獨(dú)特的融資優(yōu)勢(shì)，諸如借貸方式簡(jiǎn)便、借貸條款約定比較靈活、民間借貸利率的高收益集聚了大量社會(huì)閑散資金，使資金需求者向社會(huì)尋求資金支持成為可能。但是，民間借貸也存在著一些不容忽視的問題，亟待加以規(guī)范。
（一）民間借貸案件數(shù)量快速遞增
隨著民間借貸的蓬勃發(fā)展，民間借貸訴訟案件發(fā)案數(shù)量快速遞增。民間借貸多發(fā)生在熟人之間，借款合同多采用普通借條、口頭協(xié)定的方式，借貸合同規(guī)范性不強(qiáng)，加之利息較高，還款壓力較大，一旦借款人信用意識(shí)不夠強(qiáng)，極易產(chǎn)生民間借貸糾紛。我們?cè)贏市中級(jí)人民法院，隨機(jī)抽取了2013年的26個(gè)民事裁判文書作為樣本，發(fā)現(xiàn)26起民事案件中民間借貸糾紛案件有6起，占民事案件的23%。由此可見，民間借貸訴訟案件所占民事案件的比重較大。
（二）易導(dǎo)致非法集資活動(dòng)
民間借貸利率一般高出銀行貸款利率2-3倍，有的甚至超出4倍。由于缺乏民間借貸相關(guān)法律規(guī)范，高額的利息收入促使很多人假借融資之名，進(jìn)行非法集資。由于非法集資的手續(xù)不規(guī)范，且涉及人員較多，金額較大，一旦不能到期償付，容易引發(fā)突發(fā)性，極大地危害了正常的金融秩序。今年以來，A市陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報(bào)告，同時(shí)從輿情監(jiān)測(cè)中了解到多則可疑信息，并就此開展了融資擔(dān)保公司全面的風(fēng)險(xiǎn)排查和專項(xiàng)整治，目前正在處置“中盛投資”事件。
（三）外部監(jiān)管難度加大
一是資金監(jiān)測(cè)難度較大。民間借貸活動(dòng)的當(dāng)事人，如農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、企業(yè)、典當(dāng)行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶是不想透露自己的隱私，企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當(dāng)行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時(shí)掌握民間借貸的真實(shí)情況。二是監(jiān)管措施有待完善。調(diào)查顯示，A市地方各級(jí)政府及有關(guān)部門尚未出臺(tái)涉及民間借貸健康發(fā)展與陽(yáng)光化運(yùn)作的規(guī)范性文件和重大措施，尚未成立民間借貸登記服務(wù)中心、民間融資服務(wù)中心和及類似組織，因此，有關(guān)部門往往只能被動(dòng)地處理違約事件，難以及時(shí)、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、對(duì)策建議
（一）完善民間借貸法律法規(guī)
關(guān)于民間融資，我國(guó)并沒有專門的立法加以規(guī)制?！睹穹ㄍ▌t》、《合同法》、《刑法》以及一些司法解釋都有涉及，較為零散而不成體系。因此，建議借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加快制定和完善相關(guān)法律制度，明確民間借貸的定義、主體、資金來源、最高限額、利率、監(jiān)管部門、法律責(zé)任等內(nèi)容，使賦予民間借貸的合法地位，清晰界定合法活動(dòng)的范圍界限，使其在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展；同時(shí)，嚴(yán)厲打擊非法融資和金融詐騙活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，保證金融市場(chǎng)和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。
（二）有序引導(dǎo)民間資金“脫虛入實(shí)”
民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟(jì)的過渡膨脹。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實(shí)”，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中找到合適的投資渠道。隨著國(guó)家穩(wěn)增長(zhǎng)政策的出臺(tái)，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對(duì)民間資本放開了限制。建議下階段人民銀行加強(qiáng)與地方政府經(jīng)濟(jì)、金融等相關(guān)部門的溝通與合作，共同規(guī)范、引導(dǎo)民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，使目前正在暴露風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。
（三）切實(shí)完善中小微企業(yè)金融服務(wù)
中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問題的交織重疊，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步加劇。負(fù)債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對(duì)于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅(jiān)持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)民間資本與民營(yíng)企業(yè)的有效對(duì)接。
（四）建立健全多層次的外部監(jiān)管體系
[關(guān)鍵詞]企業(yè)間借貸 利息支出 法律效力 風(fēng)險(xiǎn) 影子銀行
一、企業(yè)間借貸有別于民間借貸
民間借貸，尤其是司法系統(tǒng)中所稱的民間借貸，都是與自然人有關(guān)的借貸，是指自然人與自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間的借款行為。也就是說，民間借貸必然有一方當(dāng)事人為自然人，因此民間借貸并不包括企業(yè)間借貸。
民間借貸一般受法律保護(hù)。根據(jù)1991年8月13日最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法（民）[1991]21號(hào)）規(guī)定，民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。
企業(yè)間借貸是指非金融企業(yè)之間的借貸行為，比如兩個(gè)制造企業(yè)之間的借貸。對(duì)企業(yè)間借貸，人們往往只關(guān)心稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，沒有意識(shí)到這里還存在著一定的法律效力風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槠髽I(yè)間借貸，在中國(guó)一直有著合法性問題的爭(zhēng)議。這個(gè)合法性的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資金出借方尤為不利。
二、企業(yè)間借貸利息支出的稅前扣除問題
我國(guó)《企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》第三十八條規(guī)定，非金融企業(yè)向非金融企業(yè)借款的利息支出，不超過按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計(jì)算的數(shù)額的部分，準(zhǔn)予稅前扣除。另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)間借貸資金，對(duì)借入方還有著接受債權(quán)性投資和權(quán)益性投資結(jié)構(gòu)比例的限制，以防止企業(yè)利用資本弱化方式降低稅負(fù)。非金融企業(yè)實(shí)際支付給關(guān)聯(lián)方的利息支出，其接受關(guān)聯(lián)方債權(quán)性投資（即賴以計(jì)息的本金）與其權(quán)益性投資比例不得超過2：1，超過的部分不得在企業(yè)所得稅前扣除。
三、企業(yè)間借貸行為的法律效力
（一）有權(quán)部門的相關(guān)規(guī)定
企業(yè)間借貸行為的法律效力風(fēng)險(xiǎn)，主要來自最高人民法院和中國(guó)人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定。（1）1996年9月23日最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》（法復(fù)[1996]15號(hào)）指出，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。（2）中國(guó)人民銀行《貸款通則》（中國(guó)人民銀行1996年第2號(hào)令）規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。（3）1998年3月16日中國(guó)人民銀行《關(guān)于對(duì)企業(yè)間借貸問題的答復(fù)》（銀條法[1998]13號(hào)）明確，非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸，企業(yè)間訂立的所謂借貸合同（或借款合同）應(yīng)認(rèn)定為無效。因此，企業(yè)間借貸不受法律保護(hù)，企業(yè)間借貸糾紛在司法審判實(shí)踐中一般以無效來認(rèn)定借貸的合同效力，要求資金借入方返還本金，并將已支付利息和應(yīng)支付利息收繳國(guó)庫(kù)。
（二）企業(yè)間借貸存在的合理性
企業(yè)間借貸存在著巨大的市場(chǎng)需求，往往一方企業(yè)有著大量的閑置資金，亟須盤活資金，因?yàn)橘Y金只有在運(yùn)動(dòng)中才能增值，另一方企業(yè)卻資金嚴(yán)重短缺，亟需資金“救急”。尤其是一些中小民營(yíng)企業(yè)總是難以從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，于是民間借貸和企業(yè)間借貸就成為亟需資金“救急”企業(yè)的必然選擇。
借貸關(guān)系實(shí)為合同關(guān)系，企業(yè)間借貸行為效力問題，在法律界一直存在爭(zhēng)議。尤其是在《公司法》和《合同法》施行以后，對(duì)于無效合同的認(rèn)定，與以前的司法解釋以及金融規(guī)章之間存在沖突。理論界和實(shí)務(wù)界一般認(rèn)為，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，承認(rèn)部分企業(yè)間借貸合同的合法性，并不等同于完全放棄對(duì)企業(yè)間借貸的管制，企業(yè)間借貸的合同關(guān)系在不違背《公司法》和《合同法》的情況下應(yīng)當(dāng)有效。
（三）為企業(yè)間借貸適度“松綁”甚為必要
企業(yè)間借貸自有其存在的合理性，因此如果不發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，法院就會(huì)“視而不見”。2010年6月29日，最高人民法院《關(guān)于為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供司法保障和服務(wù)的若干意見》（法發(fā)[2010]18號(hào)）要求，妥善審理非金融借貸糾紛案件，正確認(rèn)定非金融借貸合同效力；依法保護(hù)合法的民間借貸和企業(yè)融資行為，維護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，拓寬企業(yè)融資渠道。可見，最高人民法院對(duì)非金融企業(yè)借貸已表現(xiàn)出謹(jǐn)慎且適度寬容的態(tài)度，但仍然擔(dān)心“各種以合法形式掩蓋的非法集資等違法犯罪活動(dòng)”。各級(jí)地方人民法院也在適度放寬對(duì)企業(yè)間借貸的管控。比如，浙江省高級(jí)人民法院2010年出臺(tái)的《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》（浙高法發(fā)[2010]4號(hào)）規(guī)定，企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無效借款合同處理；必須是自有資金出借，利率不超過合法的范圍。又如，2009年江蘇省高級(jí)人民法院出臺(tái)的《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號(hào)）規(guī)定，企業(yè)之間借貸合同糾紛案件的審理：企業(yè)將自有資金出借給其他企業(yè)幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所急需資金的，孳息按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。2011年，江蘇省高級(jí)人民法院《關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號(hào)），規(guī)定企業(yè)以自有資金向其他企業(yè)出借，如確系解決暫時(shí)資金困難，且約定利息在銀行同期貸款利率以內(nèi)的，可予以承認(rèn)。
目前，企業(yè)間借貸的司法環(huán)境正在改善，地方法院不再簡(jiǎn)單地認(rèn)定企業(yè)間借款合同無效，但企業(yè)間借貸仍存在著法律效力風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，在一般情況下，企業(yè)間借貸合同關(guān)系可以認(rèn)定為有效，而對(duì)于可能損害社會(huì)利益均衡的“高利貸”以及“以借養(yǎng)借，賺取利價(jià)”等變相向房地產(chǎn)市場(chǎng)和股市輸送資金的企業(yè)間借貸行為，則應(yīng)堅(jiān)決認(rèn)定為合同關(guān)系無效。
四、企業(yè)間借貸與影子銀行
關(guān)鍵詞：民間借貸 資金 利率 法律
一、民間借貸的概念和形式
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
當(dāng)前民間借貸的形式大體可以歸結(jié)為兩類，一類是一些持有閑散資金的人通過“中間人”牽線搭橋，暗地把自有資金借中小企業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)商、物流行業(yè)者等人使用，以此賺取可觀的利潤(rùn)。第二類是以寄賣行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等類似形式進(jìn)行。即到當(dāng)?shù)毓ど滩块T批辦一個(gè)經(jīng)營(yíng)寄賣、典當(dāng)或開辦擔(dān)保公司的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，多數(shù)大張旗鼓的設(shè)立了門市，并懸掛明顯的宣傳經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的牌子，借貸者以一些財(cái)產(chǎn)作為抵押物，進(jìn)行短期貸款。少數(shù)者，不開門市，不掛經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的牌子，卻實(shí)際明晃晃的經(jīng)營(yíng)著貸款業(yè)務(wù)。
二、當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀及動(dòng)向
近年來，國(guó)家宏觀金融政策表現(xiàn)為銀根緊縮，股市經(jīng)歷了“大跳樓”，樓市也遇到了“路障”，以高利貸為代名詞的民間借貸便成了當(dāng)前最賺錢的行業(yè)之一，民間借貸已表現(xiàn)的極其活躍?？偨Y(jié)來，民間借貸呈現(xiàn)出以下新動(dòng)向：一是規(guī)模大。僅河南一省，自2008年金融危機(jī)后的兩年間，擔(dān)保公司就由一兩百家猛增至500多家。2007年10月份之前，該省不少擔(dān)保公司僅有幾百萬的擔(dān)保額度，僅兩年的時(shí)間就增長(zhǎng)了10倍以上，有的企業(yè)為中小企業(yè)的融資擔(dān)保額度已經(jīng)超過了20億。二是利率高。2011年武漢健民對(duì)外委托貸款1.5億，年利率為20%，每年利息收入高達(dá)3000萬元，其上半年的凈利潤(rùn)才只有3620萬元。把高利貸發(fā)放方式比作金字塔的話，位于塔底層的老百姓以月息3%-5%放給上層的“中間人”，“中間人”再以1毛左右的利息放給更上一層的“中間人”，經(jīng)過層層累積，到塔頂端的“爪王”手里利息已高達(dá)5毛，甚至更高。三是范圍大。地域上，民間借貸已從兩年前的江浙沿海擴(kuò)展到陜西、內(nèi)蒙等內(nèi)陸地區(qū)，產(chǎn)業(yè)上，從制造領(lǐng)域擴(kuò)展到商貿(mào)領(lǐng)域甚至普通家庭。四是手續(xù)“簡(jiǎn)”，方式“活”。一般借款人和出借人經(jīng)協(xié)商，填寫借據(jù)，標(biāo)明借款數(shù)額、期限、利率等事項(xiàng)。大多數(shù)的民間借貸還以投資、房屋買賣等形式為掩護(hù)，方式靈活多樣。五是不公開或半公開。高利貸一直被政府政策打壓，因此只能以公開或半公開的方式存在，且交易地點(diǎn)不固定。六是人數(shù)眾多，日益“基層化”。參與者眾多，從公務(wù)員到普通老百姓，在高息和資金需求饑渴等作用下，銀行資金也充當(dāng)了民間借貸的“二傳手”。七是民間借貸經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。拌隨著民間借貸的狂熱，一批民間借貸經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運(yùn)而生，他們熟悉相關(guān)的金融法律法規(guī)以及調(diào)查評(píng)估等業(yè)務(wù)，他們?yōu)榻栀J雙方牽線搭橋，辦理相關(guān)的借貸法律手續(xù)、訴訟等。甚至一些經(jīng)紀(jì)人成立了專門的討債公司，負(fù)責(zé)追回到期難以收回的借款。八是民間借貸向“銀行”類型發(fā)展。舉債者“坐地收銀”，企業(yè)不是向民間借，而是持有閑散資金的出借人主動(dòng)去“存”。九是糾紛頻發(fā)，部分地區(qū)已成重災(zāi)區(qū)，引發(fā)犯罪。據(jù)了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢(shì)，個(gè)別地方還有黑社會(huì)勢(shì)力的介入，坑蒙拐騙現(xiàn)象成為常態(tài)，刑事犯罪高發(fā)。十是司法裁判標(biāo)準(zhǔn)模糊，尺度不統(tǒng)一。立法總是滯后于現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前，因民間借款引發(fā)的糾紛案件在短期內(nèi)急劇增加，而對(duì)于案件受理、貸款利息、司法措施等卻沒有統(tǒng)一的規(guī)定，造成各地同案不同判的結(jié)果。
民間借貸在我國(guó)的存在由來已久，到今天活躍、狂熱已不足以形容其發(fā)展的程度，其對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來的危害已超過了其起到的積極作用的一面，民間借貸的發(fā)展已經(jīng)畸形化。
三、民間借貸畸形發(fā)展的原因分析
1.城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的加大以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的大量需求。隨著居民生活水平的提高，幸福指數(shù)的提升，人們對(duì)生存環(huán)境的要求近一步提高，各地為了加快城市建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大了對(duì)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。以徐州市為例，近年來，市政府致力于建立設(shè)施現(xiàn)代化、經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、管理信息化，公共設(shè)施適度超前化，發(fā)展良性循環(huán)化，運(yùn)行從容化的具有全國(guó)先進(jìn)水平的城市保障體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅徐州市城市建設(shè)“十一五”計(jì)劃期間，先后興建了涉及道路交通、環(huán)境綠化風(fēng)景區(qū)、新城區(qū)建設(shè)等多個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目工程。這些項(xiàng)目工程投資除了部分由國(guó)家拔款和地方自籌外，相當(dāng)部分需靠銀行貸款和民間投資。市政府通過大量的BT、BOT、BOOT、BOO項(xiàng)目鼓勵(lì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)資本的介入。固定資產(chǎn)投資投入的增加，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民間資本的迅猛發(fā)展，在拉動(dòng)內(nèi)需，啟動(dòng)市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了資金的極度緊缺。
大量的中小企業(yè)，特別是江浙沿海一帶，在2008年的金融危機(jī)中經(jīng)歷了“寒冬一葉，瑟瑟發(fā)抖”的慘淡歷程，伴隨著經(jīng)濟(jì)的回暖，急需大量資金恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大規(guī)模。據(jù)調(diào)查，在溫州今年一些小企業(yè)的訂單比較充裕，但是緊縮的信貸規(guī)模和高額的融資資本使得很多中小企業(yè)不得不放棄了大量的訂單?！板X荒”、“等貸”已成為中小企業(yè)的常態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，溫州有20%的中小企業(yè)處于歇產(chǎn)或半歇產(chǎn)狀態(tài)，浙江省新增的5萬多家中小企業(yè)中，關(guān)閉的已有1萬多家。廣東中小企業(yè)中50%處于虧損或利潤(rùn)率在2%以內(nèi)，利潤(rùn)率在5%以上的僅有22.2%的企業(yè)?？傊?，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的整體改善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度加快，對(duì)資金的需求量迅速增加，這是民間融資日趨活躍的根本原因。
2.銀行的“高門檻”信貸政策，中小型企業(yè)向銀行貸款融資遇阻。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融體系缺位。“貸款難”問題問題已十分突出。原因主要如下：（1）國(guó)有銀行的管理模式削弱了支行的貸款經(jīng)營(yíng)自。近年來各國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)一級(jí)法人管理，使貸款審批權(quán)主要集中在省級(jí)分行甚至總行，從而大大削弱了二級(jí)分行及縣（市）支行貸款經(jīng)營(yíng)自。（2）.一些商業(yè)銀行省級(jí)分行提高上存資金利率，使其接近于貸款利率，鼓勵(lì)基層行上存資金。（3）銀行的內(nèi)控機(jī)制阻礙了信貸工作人員的工作積極性。一些商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部實(shí)行“貸款終身責(zé)任制”，過分客觀強(qiáng)調(diào)貸款責(zé)任，挫傷了信貸工作人員發(fā)放貸款的積極性。（4）貸款手續(xù)繁鎖，費(fèi)用負(fù)擔(dān)重。銀行每辦理一批貸款一般要經(jīng)過信貸員調(diào)查、甚至行社集體討論、報(bào)上級(jí)行社主管部門審批、經(jīng)土地管理或房產(chǎn)管理等部門對(duì)抵押物調(diào)查評(píng)估、辦理抵押物登記手續(xù)、辦理抵押物保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)，這些程序走下來快則一個(gè)月，慢則長(zhǎng)達(dá)半年。同時(shí)，土地管理、房產(chǎn)管理等有關(guān)部門要按抵押物評(píng)估金額的扣4-6‰收取評(píng)估費(fèi)，要按貸款金額的6―8‰收取抵押登記費(fèi)，保險(xiǎn)公司要按抵押物投保金額的2-3%收取保險(xiǎn)費(fèi)，縣辦理抵押物登記部門及保險(xiǎn)部門均設(shè)置有效期限，到期續(xù)貸又需重新辦理。（5）中小企業(yè)向銀行融資成本高。中小企業(yè)面臨生存壓力，與2010年同期相比，除基準(zhǔn)利率提高1個(gè)百分點(diǎn)外，利率普遍提高10%-20%，對(duì)中小企業(yè)上浮幅度達(dá)到40%-50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。貸款手續(xù)的繁瑣，成本的劇增，使得大批中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向民間借貸。
3.融資渠道狹窄、不順暢。金融市場(chǎng)特別是證券市場(chǎng)發(fā)展的滯后，企業(yè)債券市場(chǎng)的嚴(yán)格管制，使得只有極少數(shù)企業(yè)可以通過發(fā)行債券實(shí)行融資。一批九十年代興起的農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金會(huì)以及供銷社股金服務(wù)部等金融機(jī)構(gòu)的相繼撤并，再加上一些國(guó)有銀行信貸資金繼續(xù)向大城市、大企業(yè)、大行業(yè)的集中使得中小企業(yè)狹窄融資的渠道雪上加霜。在收緊流動(dòng)性的貨幣政策的大背景下，銀行信貸規(guī)模被限制，IPO、發(fā)債等其他融資渠道又不通暢，中小企業(yè)被逼向民間融資。
4.借貸者利益的驅(qū)動(dòng)。溫州的民間借貸極其活躍，用“瘋狂”來形容已不為過，不少溫州人稱：以前炒房，后來炒礦、炒煤，現(xiàn)在炒錢最合算。于是，持有閑散資金的人們紛紛加入了放貸的大軍中，有的甚至采取抵押房產(chǎn)--貸款--放貸--賺取利差等方式把錢從銀行“搬”到各種民間高息借貸機(jī)構(gòu)。江蘇省的泗洪縣，是一個(gè)貧困縣，這里的民間高利貸愈演愈烈，十多“爪王”掌控幾十億資金，“中間人”坐享其成月收入百萬，一時(shí)間幾十萬、上百萬的世界豪車寶馬、奔馳、保時(shí)捷等比比皆是，還造就了“寶馬鄉(xiāng)”。
5.銀行行為為民間市場(chǎng)的推波助瀾。一些銀行為獲得高額收益，也采取各種方法，使銀行資金或多或少的流入了民間市場(chǎng)。大多數(shù)擔(dān)保公司的資金來自于銀行授信，通過在民間收購(gòu)銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)等方式后，資金流入擔(dān)保公司放貸。有些銀行為實(shí)現(xiàn)“存貸比”指標(biāo)，其內(nèi)部員工會(huì)采取以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲(chǔ)沖量，作為交換條件，銀行內(nèi)部人員則向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。有的銀行員工則與民間借貸機(jī)構(gòu)相勾結(jié)，把貸款放給這些民間借款機(jī)構(gòu)，更尤甚的是有的銀行員工則充當(dāng)了放貸的“主角”。還有的以各種名義從銀行申請(qǐng)辦理大理的信用卡，然后采取刷卡變現(xiàn)的形式放貸。在紹興還出現(xiàn)了“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)氐馁Y金中介會(huì)雇傭人員走街串巷以2%的額外收益攬儲(chǔ)，再經(jīng)過2.5%--4%的價(jià)格層層轉(zhuǎn)賣到最上層，匯總存放到溫州、臺(tái)州等指定的銀行。貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸，同時(shí)資金中介也可獲得大致1%的收益。在利益的驅(qū)動(dòng)下，有的企業(yè)還會(huì)拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。高利貸金字塔頂端參雜著違規(guī)銀行資金，銀行的高息“攬儲(chǔ)”行為縱容了民間借貸的猖獗。
四、民間借貸畸形發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的危害
民間借貸在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。但當(dāng)今呈現(xiàn)畸形發(fā)展趨勢(shì)的民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的負(fù)面效應(yīng)，具體表現(xiàn)在：
1.不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。由于歷史原因，我國(guó)工業(yè)的發(fā)展相對(duì)于西方國(guó)家起步晚，結(jié)構(gòu)不合理，特別是中西部落后地區(qū)的一些中小企業(yè)，其科技含量低，經(jīng)濟(jì)效益差，資源消耗多，環(huán)境污染大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，已明顯不符合市場(chǎng)的需求，不符合當(dāng)今的產(chǎn)業(yè)政策，從而陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。民間借貸的存在和發(fā)展，為他們繼續(xù)提供了資金，使得這些本應(yīng)該退出市場(chǎng)的中小企業(yè)回光返照，再度繁榮。例如徐州市下屬的縣鎮(zhèn)中大量的從事水泥袋制品的私營(yíng)企業(yè)，按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，已責(zé)令其關(guān)閉停產(chǎn)，其在民間市場(chǎng)以各種方式吸收大量資金，繼續(xù)投入生產(chǎn)。這種與新型工業(yè)化道路發(fā)展相違背的借助于民間資本維持生計(jì)的中小型企業(yè)的存在和發(fā)展，顯然不利于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。
2.削弱了國(guó)家的金融宏觀調(diào)控能力，對(duì)國(guó)家金融制度和秩序產(chǎn)生巨大沖擊和破壞。（1）民間借貸的活躍，分流了銀行存款資金，使銀行籌集資金難度加大，降低了支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目工程的能力。（2）流通中的現(xiàn)金流量的準(zhǔn)確控制，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的前提，由于民間借貸需求大、利潤(rùn)高、手續(xù)簡(jiǎn)便且形式多樣，使得大量資金長(zhǎng)期游離于金融機(jī)構(gòu)之外，中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運(yùn)行情況，不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的控制。從而不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。（3）民間借貸形成的難以預(yù)測(cè)和控制的貨幣流量，產(chǎn)生了國(guó)家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾。民間金融機(jī)構(gòu)脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。從而極大地削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。（4）民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)以高于銀行儲(chǔ)蓄利率水平的方式吸收民間資金進(jìn)行放貸，基于這種利潤(rùn)的存在極大地降低社會(huì)公眾對(duì)利率政策的信賴度，不利于中央銀行對(duì)市場(chǎng)資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國(guó)家運(yùn)用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力。（5）民間借貸的介入，一些民間放貸者會(huì)在企業(yè)無法歸還借貸的情況下，取得了借款企業(yè)部分資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用權(quán)。這樣就加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加了銀行貸款收回的難度。加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。（1）風(fēng)險(xiǎn)較大，易發(fā)生惡性案件。收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，當(dāng)放貸者坐等高利收益時(shí)，伴隨他們的也許是天大的陷阱。海林市福祿珠寶飾品有限公司以月息7%的高息為誘餌，先后吸引徐州市4400余名投資者簽訂借款協(xié)議，累計(jì)非法集資6.5億。四川廣元警方僅在整治“高利貸”風(fēng)暴中，就打掉10個(gè)犯罪團(tuán)伙，刑拘125人。受害人數(shù)眾多，影響極大。（2）利率偏高，借款人不堪重負(fù)而跑路，底層集資者流離失所。民間高利貸有行規(guī)：在借款上，實(shí)借8萬元，但借據(jù)要打10萬元，扣掉利息2萬元，利息實(shí)行驢打滾，每天為300元，每5天結(jié)算一次，到期未還追加本金，每1萬元另還3000元利息。有地方的利息更高，在溫州還有年息為100%的。因此，不少中小企業(yè)老板因還不起高利貸而跑路，浙江僅9個(gè)月內(nèi)就有228名老板逃逸，據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些企業(yè)共拖欠14644名員工7593萬元薪酬，欠薪人數(shù)和欠薪數(shù)額均為歷史之最。于是就有群體性討薪事件，暴力討債等行為出現(xiàn)。同時(shí)，因?yàn)樵诿耖g融資活動(dòng)中受害嚴(yán)重、基本生活受到影響的特殊家庭便有了生存的困難，流離失所。（3）“官銀”的滲入，縱容了腐敗?！肮巽y”是官員資金在長(zhǎng)三角一帶流行的俗稱，實(shí)際上，不僅在溫州，“官銀”參與高利貸現(xiàn)象已十分普遍。這種現(xiàn)象的存在扭曲了公務(wù)員在群眾中的形象，縱容了官員隊(duì)伍的腐敗，不利于國(guó)家的政治建設(shè)。（4）手續(xù)不規(guī)范，底層借貸者難以依法維權(quán)。高利貸手續(xù)簡(jiǎn)單，多數(shù)僅是雙方合意，簽訂借款合同，有的甚至是口頭協(xié)議，大多數(shù)的底層借貸者都被高利貸主高利的假象所蒙騙，東窗事發(fā)時(shí)才大呼上當(dāng)，由于借款手續(xù)不規(guī)范導(dǎo)致無法維權(quán)的比比皆是，當(dāng)無法通過法律途徑維護(hù)合法權(quán)益時(shí)，其他的違法甚至犯罪的方式便產(chǎn)生了，這也增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。
五、對(duì)民間借貸的規(guī)制建議
民間借貸在我國(guó)存在有著深刻的社會(huì)基礎(chǔ)和歷史意義，作為一種游離于國(guó)家金融之外非正規(guī)金融活動(dòng)，多年以來受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融體制和法律法規(guī)的制約，一直在“夾縫”中求生存。它的存在有其積極意義，是正規(guī)金融的有益和必要的補(bǔ)充，客觀上，民間借貸實(shí)現(xiàn)了資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。雖然當(dāng)今的民間借貸已呈畸形發(fā)展，但堵不如疏，對(duì)民間借貸應(yīng)積極規(guī)范引導(dǎo)。
1.國(guó)民間借貸的法律規(guī)制建議
（1）當(dāng)前我過民間借貸的立法現(xiàn)狀及評(píng)析
從我國(guó)現(xiàn)行立法看，目前調(diào)整民間的法條散見于《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》）、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等法律文件中。在適用時(shí)，因《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的專門法，所以其中有關(guān)民間借貸的規(guī)定成為民間借貸合同主要和直接的法律依據(jù)。在案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、委托、借款訴訟時(shí)效等問題時(shí)，則適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。當(dāng)《合同法》和最高人民法院的司法解釋都有規(guī)定時(shí)，因《合同法》的效力高于司法解釋，則優(yōu)先適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定。
盡管上述零散的法律條文對(duì)民間借貸有所規(guī)定，因民間借貸的自發(fā)、過于分散、不易控制性，及在現(xiàn)實(shí)中相關(guān)的案件的急劇增加等特點(diǎn)，在適用法律時(shí)會(huì)凸顯各法律文件的沖突與矛盾。如，就關(guān)于民間借款利息的規(guī)定方面就有了不一致性：《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息?！钡?，按《關(guān)于貫徹執(zhí)行
（2）對(duì)民間借貸立法規(guī)制的思考
面對(duì)當(dāng)前已畸形發(fā)展的民間借貸，規(guī)制和防范已變的勢(shì)在必行?！睹耖g借貸行為管理?xiàng)l例》亟待建立。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面進(jìn)行立法規(guī)制：
①?gòu)?qiáng)調(diào)借款的書面形式。針對(duì)民間借款的隨意，形式不規(guī)范性，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，參考《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》對(duì)勞動(dòng)合同的形式要求，民間借貸合同應(yīng)規(guī)范其形式：即借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時(shí)間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時(shí)有據(jù)可查。
②規(guī)范民間借貸的用途。2011年12月6日最高人民法院向各級(jí)法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》規(guī)定，因賭博吸毒借貸不予保護(hù)，即出借人明知借款人為賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動(dòng)而借款的為非法借貸，此時(shí)出借人的合法權(quán)益無法保護(hù)。因此，民間借貸應(yīng)明確借貸的用途，不僅可以維護(hù)出借人的合法權(quán)益，還可以減少因民間借貸助漲的犯罪行為。
③規(guī)正高利貸的利率。許多民間借貸糾紛都與利息有關(guān)，《合同法》“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息?！钡囊?guī)定不利于發(fā)揮民間借貸的積極作用，應(yīng)摒棄。對(duì)于合法的借貸利息應(yīng)予以保護(hù)，但還要堅(jiān)決遏制高利貸化的傾向。根據(jù)部分地區(qū)實(shí)踐上的做法，民間借款的最高限不應(yīng)超過同期銀行利率的四倍，超過此限度的，超過部分的利息不予保護(hù)。對(duì)于復(fù)利問題，應(yīng)禁止出借人將利息計(jì)入本金謀取高利。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人可以以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人可以參照中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率來主張自逾期還款之日起的利息損失。
④適時(shí)進(jìn)行合理有效的行政干預(yù)?！睹耖g借貸管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確規(guī)定政府部門對(duì)“高利貸村”的必要的行政干預(yù)權(quán)，如政府有對(duì)“爪王”進(jìn)行解扣，將其交司法部門強(qiáng)制執(zhí)行，對(duì)一些嚴(yán)重欺詐、違法者有對(duì)其進(jìn)行行政的、刑事的司法制裁的權(quán)利。這樣就可以控制類似“寶馬鄉(xiāng)”“高利貸村”的出現(xiàn)。
⑤明確規(guī)定民間借貸的訴訟時(shí)效?！睹穹ㄍ▌t》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期為2年，法律另有規(guī)定的除外?！币虼耍瑐鶛?quán)人怠于行使債權(quán)，超過訴訟時(shí)效時(shí)，便很難再實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。在民間借款的實(shí)踐中，出借人可以在時(shí)效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計(jì)劃或者催討證明等措施來引訟時(shí)效的中斷從而對(duì)訴訟時(shí)效的期間進(jìn)行重新計(jì)算。
⑥規(guī)范民間借款合同中擔(dān)保的相關(guān)問題。民間借款合同涉及到擔(dān)保的，《民間借貸管理?xiàng)l例》應(yīng)規(guī)范擔(dān)保合同的內(nèi)容，包括：明確擔(dān)保的種類、擔(dān)保人須具備的主體資格、擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)的合法性、當(dāng)事人之間真實(shí)的意思表示等內(nèi)容。相關(guān)內(nèi)容可比照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及司法解釋來制定。關(guān)于民間借貸的保證期間，《民間借貸管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確規(guī)定，債權(quán)人如果沒約定保證期間的，一定要在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)主張權(quán)利，否則保證人就免去保證責(zé)任，此時(shí)保證擔(dān)保便失去了設(shè)立的意義。
⑦“高利貸”嚴(yán)重者入刑。現(xiàn)在民間的“高利貸”已經(jīng)成了一個(gè)毒瘤，有地方驚現(xiàn)的100%的年息，其帶來的利潤(rùn)已經(jīng)超過了販賣的收益，一面是“爪王”的肆意揮霍與“寶馬鄉(xiāng)”香車名苑的享受，一面是企業(yè)主“跑路”和一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)被“高利貸”“蠶食”的悲涼，大批出借“高利貸”的家庭財(cái)富瞬間蒸發(fā)，“高利貸”已經(jīng)引發(fā)了一系列的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問題。不入刑已不足以威懾這種瘋狂的行為，因此對(duì)于放貸嚴(yán)重者應(yīng)入刑，實(shí)踐中有的地方以非法經(jīng)營(yíng)罪判處“高利貸”嚴(yán)重者，根據(jù)這個(gè)罪名的定義，只要違反國(guó)家規(guī)定，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為都可以被認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪，這個(gè)罪設(shè)立的目的是用來防止立法之初所沒有預(yù)見的，將來發(fā)生嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為，有專家學(xué)者反對(duì)其為“口袋罪”，在此，筆者認(rèn)為應(yīng)專門針對(duì)“高利貸”定罪，設(shè)立專門的罪名和構(gòu)成要件。
（3）探索解決民間借貸糾紛的司法途徑
當(dāng)前民間借貸所引發(fā)的中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，使得人民法院解決民間借貸糾紛案件的難度增加。訴訟是當(dāng)事人維護(hù)合法權(quán)益的最后一條途徑，人民法院應(yīng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借款糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。
①加大審查力度，嚴(yán)格甄別、堅(jiān)決打擊“問題借貸”。法官應(yīng)加大對(duì)借貸關(guān)系的審查力度，加強(qiáng)對(duì)借貸關(guān)系合法性、真實(shí)性審查，以避免造成錯(cuò)判或縱容違法犯罪行為的后果。一是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及借款用途；二是查明雙方借貸關(guān)系的真實(shí)性，以排除以合法形式掩蓋非法目的的情況；三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來情況以確定判決的可執(zhí)行性；四是審查借貸中是否存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪行為。盡量發(fā)現(xiàn)、嚴(yán)厲打擊“問題借貸”和虛假訴訟。
②加大對(duì)案件的調(diào)解力度。對(duì)于涉及出借人和借款人人數(shù)眾多的案件、可能引發(fā)工人討薪等的案件、出借人與借款人情緒對(duì)立嚴(yán)重的案件以及判決后難以執(zhí)行的等案件，要先調(diào)解，重調(diào)解，努力促成當(dāng)事人之間的和解。
③及時(shí)審理非法集資等違法犯罪類的案件，加大對(duì)此類案件的打擊力度。民間借貸已涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)犯罪行為，甚至引發(fā)黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等其他暴力性犯罪，不僅破壞了正常的市場(chǎng)秩序，還給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的危害。人民法院對(duì)此類的案件應(yīng)及時(shí)作出處理，依法從嚴(yán)懲處，嚴(yán)格貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，嚴(yán)格區(qū)分犯罪的性質(zhì)，真正做到罰當(dāng)其罪。
④做好溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。法院在審理此類案件過程中，要注意加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，對(duì)涉及高利貸、賭債、非法集資、經(jīng)濟(jì)詐騙等違法犯罪行為的，應(yīng)及時(shí)向公安、工商等部門通報(bào)移送；對(duì)于可能引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定的群體性借貸糾紛，應(yīng)及時(shí)向政府通報(bào)案情，共同做好調(diào)解工作；對(duì)可能引發(fā)大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)與金融監(jiān)管部門溝通，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，引導(dǎo)民間借貸向著健康發(fā)展。
2.建立民間借貸的金融機(jī)制，創(chuàng)造有利于金融良性發(fā)展的體制和環(huán)境
（1）央行制定相關(guān)法規(guī)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。中國(guó)人民銀行應(yīng)制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”來規(guī)范其民間借貸行為。一是對(duì)借貸的限額和利率水平進(jìn)行規(guī)定，并在相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)登記，由專門的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理、監(jiān)督；二是堅(jiān)決打擊牟取暴利的放高利貸行為；三是賦予民間金融一定的法律地位，加強(qiáng)對(duì)自發(fā)形成的金融活動(dòng)的監(jiān)管力度。
（2）建立民間借貸監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的監(jiān)測(cè)和分析。定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)民間借貸資金流向和利率變化趨勢(shì)進(jìn)行及時(shí)、全面的分析，掌握民間借貸市場(chǎng)的變動(dòng)情況。調(diào)節(jié)信貸資金供求，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
（3）建立民間借貸的保險(xiǎn)機(jī)制。將民間存貸款納入國(guó)家擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，可以保障儲(chǔ)戶和貸款人的權(quán)益，可以保護(hù)小儲(chǔ)戶的資金安全，防止擠兌現(xiàn)象，還可以為嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。這有利于加強(qiáng)中國(guó)金融管理部門的監(jiān)管和對(duì)瀕臨破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力，從而降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，以保護(hù)公眾信心。①
3.設(shè)立區(qū)域性的民間借貸體系，形成有利于民間借貸規(guī)范化管理的氛圍
（1）政府應(yīng)設(shè)立區(qū)域性的民間借貸機(jī)構(gòu)，將分散的民間借貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來。通過正規(guī)的借貸方式歸集社會(huì)閑散資金，再投向需要鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。如組建民間借貸社區(qū)銀行。通過給予其相應(yīng)的存貸款利率浮動(dòng)政策。使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的專業(yè)化特點(diǎn)。從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融的正規(guī)發(fā)展。
（2）成立地方金融監(jiān)管中心。主要監(jiān)管對(duì)象為寄售行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正軌金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使之不能過多的停留在民間借貸市場(chǎng)。
4.對(duì)民間貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，實(shí)現(xiàn)“地下錢莊”的陽(yáng)光化
實(shí)踐中，擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等民間借貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)著“高利貸”的角色。實(shí)現(xiàn)對(duì)這些民間借款機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一、有效監(jiān)管，嚴(yán)格貸款手續(xù)和制度，使之杜絕從事吸收存款、發(fā)放貸款、非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)。建立信息報(bào)送平臺(tái)，及時(shí)、真實(shí)、完整地披露相關(guān)擔(dān)保的信息。加強(qiáng)對(duì)上述民間借貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，整治非法借貸機(jī)構(gòu)，扶持正規(guī)的融資性民間借貸機(jī)構(gòu)，使之成為企業(yè)和銀行之間的緩沖帶和紐帶。使“地下錢莊”迎來陽(yáng)光下的一片藍(lán)天。
5.破解中小企業(yè)的融資難，遏制民間貸款的“高利貸”化傾向
（1）銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，確保中小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（2）清理糾正金融機(jī)構(gòu)的各種不合理收費(fèi)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)降低中小企業(yè)的融資成本。（3）拓寬中小企業(yè)的融資渠道。擴(kuò)大投資途徑，豐富投資產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大中小型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等金融工具。推動(dòng)交易所和場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)，改善中小企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。（4）細(xì)化對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)，適當(dāng)提高對(duì)中小企業(yè)貸款不良率的容忍度。（5）大力發(fā)展融資擔(dān)保市場(chǎng)，建立健全再擔(dān)保機(jī)制，提高融資擔(dān)保的杠桿系數(shù)。政府應(yīng)建立再擔(dān)?；?，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)這一義務(wù)，并允許其有一定的壞賬。（6）積極推動(dòng)金融租賃業(yè)，金融租賃市場(chǎng)目前在我國(guó)最大的瓶頸就是缺乏資本，而民間借款正是最合適的資金來源。
6.其他措施
（1）加強(qiáng)相關(guān)法律宣傳力度，注意識(shí)別民間借款的各種陷阱。民間借款披著各種偽裝招搖撞騙，應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳力度，提高公民的法律意識(shí)，警惕“高利貸”陷阱。例如僅非法集資犯罪形式就有以下幾種：①以民間借款形式出現(xiàn)。多數(shù)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)建、進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)為名，向民間借款。②以投資理財(cái)公司等中介機(jī)構(gòu)為掩護(hù)的形式非法向社會(huì)集資。③以投資股權(quán)、國(guó)債為誘餌的方式吸收資金。④設(shè)立虛擬公司以傳銷模式進(jìn)行集資犯罪。因此，進(jìn)行適時(shí)的宣傳和教育在當(dāng)前勢(shì)在必行。
（2）工商部門加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，使“空殼”公司一目了然。工商部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)企業(yè)的監(jiān)管，及時(shí)向銀行和社會(huì)披露、通報(bào)“空殼”公司名單，以便銀行及時(shí)監(jiān)控其非法交易活動(dòng)。
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關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)督；引導(dǎo)；規(guī)范化
中圖分類號(hào)：F243 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）35-0195-02
民間借貸指?jìng)€(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式，民間信貸主要發(fā)生在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)及民間借貸組織之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡和本息償付活動(dòng)。民間借貸作為一種金融活動(dòng)，具有自發(fā)、高效、手續(xù)便捷等特點(diǎn)，在金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小企業(yè)集中地和農(nóng)村地區(qū)較為活躍，對(duì)資金供給和需求有一定的存在意義。
一、閩東地區(qū)民間借貸概況
近年來，民間借貸市場(chǎng)越顯活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸用途日趨多樣。據(jù)寧德惠鑫金融公司調(diào)查顯示，閩東地區(qū)民間借貸無論從規(guī)模和利率方面都呈現(xiàn)階段性上漲，此外，一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的縣、市也已出現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)泡沫化的局面，參與民間借貸的人員和借貸組織數(shù)量不斷增加。
筆者通過走訪和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，發(fā)放130份調(diào)查問卷，收取117份有效問卷。統(tǒng)計(jì)后顯示，對(duì)于資金需求。約22%的民眾選擇銀行貸款，78%的人樂于向親朋好友、金融公司和“草根放貸人”借入資金。為進(jìn)一步了解需求構(gòu)成，對(duì)這78%的人群進(jìn)一步了解，結(jié)果90%為短期資金需求，并根據(jù)市、縣、鄉(xiāng)等不同區(qū)域，對(duì)資金的用途、借出資金占收入的比例和利息率做了調(diào)查，如表1所示。
據(jù)表1中所示，資金用途總體表現(xiàn)為商用和房屋建造（購(gòu)買），對(duì)于醫(yī)療等不確定因素也在一定程度上影響著民眾對(duì)民間資金的需求，反映出民眾對(duì)民間資金的需求傾向于急需、數(shù)額較大等項(xiàng)目，而這類需求是正規(guī)金融難以提供便利服務(wù)的。另一方面，民眾對(duì)自有資金的貸出（投入民間借貸市場(chǎng)）約占收入的3成，利息率多為10%以上，民眾參與民間借貸市場(chǎng)的熱情度較高，且急需此類收益較高的金融理財(cái)方式。
二、閩東地區(qū)民間借貸規(guī)范化的緊迫性
（一）案件頻發(fā)，隱藏高風(fēng)險(xiǎn)
寧德市中級(jí)人民法院至2012年共受理涉及民間借貸、公司、企業(yè)的各類糾紛案件10 887件，上升60.6%，涉案金額19.9億元人民幣，上升207% 。案件的頻發(fā)暴露出民間借貸市場(chǎng)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為：一是泡沫破裂后資金鏈的斷裂。民間借貸往往伴隨著高利率、高收益和不斷擴(kuò)大的借貸泡沫，當(dāng)借貸資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手后利率倍增，資金的最終使用者一旦無法支付高額利息，將使借貸資金鏈斷裂，引發(fā)一連串的借貸糾紛。二是存在違法融資行為，加劇民間借貸市場(chǎng)動(dòng)蕩。在糾紛案件中有近3成具有詐騙集資和騙資性質(zhì)，發(fā)起人以畸高的利息為誘餌，組建民間借貸組織，騙取民眾參與，集資后往往不能償還本息。另外，由于民間借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱，民間借貸組織借出資金后難以有效監(jiān)督資金用途，因此資金易被違法使用難以收回本息。
（二）利率畸高，危及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定
寧德市順鑫擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)顯示，2012年各月份寧德民間借貸的綜合年利率約20%。而目前的實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于下行價(jià)段，多數(shù)中小企業(yè)年利潤(rùn)不到10%，長(zhǎng)期運(yùn)用民間借貸等同于“慢性自殺”。根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，以逐利為目的的資本最終只能選擇從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中抽逃，轉(zhuǎn)而加入民間放貸的行列。由于金融是不直接創(chuàng)造價(jià)值的，一旦形成這樣的慣性，將反作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)并產(chǎn)生負(fù)面影響。事實(shí)上，這樣的風(fēng)氣正在逐漸形成。
（三）新舊債交替，引發(fā)惡性循環(huán)
民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段，但如果使用者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)問題，難以按時(shí)償還民間借貸債務(wù)，再次從民間借貸市場(chǎng)借入資金，新債還舊債，通過利息的滾動(dòng)，資金成本將會(huì)大大增加，給資金需求者背上沉重的包袱，且容易引發(fā)債務(wù)糾紛。同時(shí)如果民間借貸市場(chǎng)與銀行信貸嫁接，易造成銀行難以掌握民營(yíng)企業(yè)資金狀況的局面，從而難以做出正確的決策。
三、閩東民間借貸規(guī)范化路徑選擇
（一）規(guī)范借貸程序，減少借貸糾紛
根據(jù)問卷調(diào)查，60%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)訂立一份標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，以便于對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管；47%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快讓仲裁機(jī)關(guān)介入民間借貸行為，并對(duì)民間借貸辦理公證；43%的借貸參與者認(rèn)為民間借貸的整體流程應(yīng)由指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記和備案。因此，政府應(yīng)為民間借貸流程提供契約自由與契約權(quán)益的保障，增強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)的可預(yù)期性，和穩(wěn)定性。具體措施為：（1）訂立規(guī)范化的民間借貸合同和憑證。內(nèi)容涵蓋借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)付款期限和付息等要素，減少民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。（2）建立民間借貸行為信息登記庫(kù)。凡是合理、合法的民間借貸行為均須在相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)登記和備案，并且對(duì)登記和備案的民間借貸行為應(yīng)提供法律上的保護(hù)，同時(shí)間接的引導(dǎo)民間借貸從以往的地下金融模式轉(zhuǎn)為陽(yáng)光化金融模式，并接受監(jiān)督管理，提高對(duì)此類“草根金融”的可控性，為國(guó)家的金融宏觀調(diào)控奠定基礎(chǔ)。（3）引入民間借貸仲裁制度，為民間借貸糾紛提供仲裁和公證。由于仲裁程序較司法程序更為便利，對(duì)當(dāng)前頻發(fā)的民間借貸行為較為適用，應(yīng)鼓勵(lì)借貸雙方通過仲裁進(jìn)行公正，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，避免糾紛的蔓延，減少民間借貸糾紛成本。
（二）政府主動(dòng)介入，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與管理
在民間借貸逐漸陽(yáng)光化的今天，政府已不能僅作為旁觀者，而應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律，適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，切實(shí)提出有力措施對(duì)標(biāo)會(huì)加強(qiáng)引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門可以對(duì)民間借貸組織進(jìn)行依法登記，按區(qū)域?qū)?biāo)會(huì)組織者進(jìn)行集中管理，約束會(huì)首，同時(shí)加大經(jīng)偵部門的監(jiān)察力度；另一方面，政府應(yīng)適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來，政府的融資難度相對(duì)較低，國(guó)有大型銀行機(jī)構(gòu)的資金占有占多數(shù)，今后在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對(duì)于短期融資，政府可嘗試向民間借貸市場(chǎng)“拆借”，類似做法20世紀(jì)九十年代初在閩南地區(qū)已有出現(xiàn)。“拆借”是銀行同業(yè)之間為解決資金的短期不足，而采取的期限短、高利率、高靈活性的借貸行為，政府可仿照此做法，嘗試事先與規(guī)模較大，信用度好的民間借貸組織訂立合同，一旦企業(yè)遇到短期流動(dòng)性不足，由政府引導(dǎo)，參考銀行同業(yè)拆借利率，借入民間資金，解決資金的短期流動(dòng)性問題。由于政府引導(dǎo)的利率具有一定權(quán)威性，并通過“拆借”行為與民間借貸組織進(jìn)行嫁接，對(duì)市場(chǎng)有一定的指導(dǎo)意義，這一做法對(duì)于缺乏信息來源的民眾，能依據(jù)這一“官方”利率，有效判斷當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。
（三）引導(dǎo)借貸組織，使之成為金融業(yè)的有益補(bǔ)充
從閩東區(qū)地民間借貸開展的形式來看，民間借貸組織數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，借貸組織之間資金的相互交叉流通，應(yīng)該引起高度重視。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鼓勵(lì)發(fā)展合作金融，以農(nóng)村信用合作社為范本，嘗試在民間設(shè)立在金融監(jiān)管前提下的會(huì)員合作制的民間金融機(jī)構(gòu)，是引導(dǎo)民間借貸走向規(guī)范化、陽(yáng)光化的一條道路。在閩東地區(qū)，民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）占比例最高，應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）的運(yùn)作，使其運(yùn)營(yíng)模式走向合理化。具體做法為：一是加強(qiáng)宣傳教育，普及金融知識(shí)。參與民間標(biāo)會(huì)的民眾對(duì)于市場(chǎng)利率及金融運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律缺乏必要的了解，其參會(huì)目的均為高收益的誘惑，與收益相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的認(rèn)識(shí)，有一定的盲目性。應(yīng)通過報(bào)刊、雜志以及社區(qū)集中學(xué)習(xí)等方式，讓民眾有效的理解金融投資與風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，更合理的分析標(biāo)會(huì)的運(yùn)作，進(jìn)行理性投資。二是堅(jiān)決打擊非法集資、集資詐騙等行為。民間標(biāo)會(huì)長(zhǎng)期以來作為“地下融資組織”，在發(fā)展過程中難免魚龍混雜，存在一些非法融資行為，利用高額的利息欺詐性融資，形成寶塔式甚至帶有非法傳銷性質(zhì)的集資行為。經(jīng)偵部門應(yīng)加大查處和打擊力度，維護(hù)民間借貸組織的健康運(yùn)作。三是嘗試實(shí)行資產(chǎn)抵押制度，增強(qiáng)交易可靠性。民間借貸案件的糾紛由來已久，常有資金借入者由于經(jīng)營(yíng)虧損且未實(shí)施抵押擔(dān)保，導(dǎo)致資金借出者即使勝訴也難以追回款項(xiàng)的事情。事實(shí)上資產(chǎn)抵押在多數(shù)正規(guī)金融產(chǎn)品的交易已十分普遍，但對(duì)于民間借貸組織，閩東標(biāo)會(huì)的入會(huì)提供抵押物的現(xiàn)象還不甚普遍，多數(shù)是以個(gè)人誠(chéng)信為基礎(chǔ)，部分有請(qǐng)信用較好知名度高的人作擔(dān)保，卷款逃跑的會(huì)員大多無抵押擔(dān)保物，標(biāo)會(huì)將面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，嘗試引入貸款擔(dān)保和抵押品，并通過法律，保護(hù)合法的抵押貸款行為。
（四）加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，疏通民間資金流
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，能夠有效填補(bǔ)民間金融的空缺，對(duì)民間借貸市場(chǎng)具有引導(dǎo)效應(yīng)，其發(fā)展能有效規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的交易行為。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，為民間借貸市場(chǎng)資金的流動(dòng)提供了渠道，同時(shí)也是解決金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。這對(duì)于促進(jìn)閩東地區(qū)投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的新型區(qū)域金融體系有積極意義，進(jìn)而也能更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。2007年，寧德市第一家村鎮(zhèn)銀行福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。2012年3月，中央決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。這給閩東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)帶來了新的契機(jī)，村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚效應(yīng)”能夠激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，打破農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的壟斷地位，并且稀釋民間借貸市場(chǎng)不斷膨脹的資金量。
民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展是對(duì)金融市場(chǎng)多元化的補(bǔ)充。當(dāng)前，閩東地區(qū)民間借貸有參與者多，資金數(shù)額大且自發(fā)性、創(chuàng)造性和便利性的共性，但其非理性、盲目性、泡沫性、高風(fēng)險(xiǎn)性和易于擾亂正常金融競(jìng)爭(zhēng)秩序的弱點(diǎn)也逐漸顯現(xiàn)。為此，要堅(jiān)持在相關(guān)法律的框架內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)閩東地區(qū)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管、引導(dǎo)和疏通，逐步推進(jìn)閩東地區(qū)民間借貸的規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作。
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【關(guān)鍵詞】民間金融 法律規(guī)制 金融改革
隨著溫州民間借貸危機(jī)的逐漸平息，民間融資與金融改革再一次進(jìn)入人們的視野。半年前這場(chǎng)由于全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)而引發(fā)的局部性金融動(dòng)蕩所帶來的陣痛，無疑讓人們開始反思中國(guó)金融壟斷格局的利弊，并開始關(guān)注一直飽受融資問題困擾的小微企業(yè)。2012年3月28日下午，國(guó)務(wù)院總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。該方案明確提出了十二項(xiàng)金融綜合改革任務(wù)，第一項(xiàng)即是“規(guī)范發(fā)展民間融資”，這預(yù)示著一場(chǎng)規(guī)范民間融資的金融改革的到來。本文試圖從民間融資的產(chǎn)生原因、發(fā)展現(xiàn)狀、對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)制與監(jiān)管的法律法規(guī)，以及中國(guó)金融改革的方向等方面對(duì)這場(chǎng)改革進(jìn)行法律層面的探究。
一、民間金融的產(chǎn)生原因
目前我國(guó)學(xué)界多數(shù)認(rèn)同將民間金融定義為在國(guó)家金融體系外運(yùn)行的金融活動(dòng)的統(tǒng)稱。姜旭朝在《中國(guó)民間金融研究》一書中曾這樣定義，“民間金融，就是為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)，”[1]這反映了早期我國(guó)學(xué)者是按照所有制對(duì)金融體制進(jìn)行劃分的。此后，逐漸發(fā)展出了按照金融活動(dòng)是否納入國(guó)建監(jiān)管體系的界定方法。應(yīng)該說，目前這種以是否納入國(guó)家監(jiān)管體系來區(qū)分民間金融和“正規(guī)金融”的方法是比較合理的，這與國(guó)外學(xué)者對(duì)民間金融的定義具有一致性。國(guó)外學(xué)者通常將沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)稱為民間金融，即informal finance（非正規(guī)金融）[2]。其主要形式包括民間自由借貸、企業(yè)社會(huì)集資、天使融資市場(chǎng)等，也就是說，民間借貸只是民間金融的一種形式，而且在我國(guó)是比較常見的形式。
在發(fā)達(dá)國(guó)家，金融市場(chǎng)比較完善，正規(guī)金融占據(jù)主導(dǎo)地位，但民間金融仍是滿足不同社會(huì)需求和促進(jìn)國(guó)家發(fā)展所不可或缺的。[3]因?yàn)槊耖g金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，可以滿足農(nóng)村或中小企業(yè)等難以從正規(guī)金融籌資的社會(huì)組織的需求。而在發(fā)展中國(guó)家，正規(guī)金融壟斷幾乎成為共同的問題，而壟斷又進(jìn)一步導(dǎo)致整體金融效率低下，中小企業(yè)難以從正規(guī)金融渠道融資，在資金緊張的情勢(shì)之下，他們不得不向民間金融求助，這無疑成為民間金融產(chǎn)生和發(fā)展的有利條件。如果說，在金融市場(chǎng)完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，民間金融只是作為正規(guī)金融的有力補(bǔ)充的話，在發(fā)展中國(guó)家，民進(jìn)金融則更帶有一種無奈之下產(chǎn)生的被動(dòng)色彩。發(fā)展中國(guó)家缺乏金融市場(chǎng)，“非市場(chǎng)制度”（nonmarket institutions）成為消解正規(guī)金融體制中累積的風(fēng)險(xiǎn)和緩解融資困難的重要工具。[4]根據(jù)一些學(xué)者的調(diào)查結(jié)果，在烏干達(dá)和印度，非正規(guī)金融是非正規(guī)部門的企業(yè)所需資金的主要來源。在津巴布韋，90%以上的非正規(guī)部門的企業(yè)得不到任何銀行服務(wù)。而在我國(guó)，中金公司在2011年9月末的《中國(guó)民間借貸分析》研究報(bào)告中估算，至2011年中期，中國(guó)民間借貸余額達(dá)3.8萬億元，同比增長(zhǎng)38％，占中國(guó)影子銀行體系總規(guī)模約33％，相當(dāng)于銀行總貸款的7％，溫州當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸余額則為1100億元。只是民間借貸的數(shù)據(jù)，就顯示出了中國(guó)民間融資規(guī)模的巨大，同時(shí)也說明了中國(guó)民營(yíng)企業(yè)，特別是小微企業(yè)資金的巨大缺口。[5]
二、中國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及法律規(guī)制
鑒于民間金融活動(dòng)的方式和內(nèi)容之繁雜，而在我國(guó)，又以民間借貸最為突出和最具有代表性，此處筆者僅以民間借貸的情況作為討論對(duì)象，將目前我國(guó)的民間借貸活動(dòng)劃分為兩類，即有組織的民間借貸和無組織的民間借貸。有組織的民間借貸，主要是指金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款以外的有固定組織形式的借貸活動(dòng)，如小額貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等進(jìn)行的借貸活動(dòng)。狹義的民間借貸，即放貸機(jī)構(gòu)以外的企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與個(gè)人之間以及個(gè)人與個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，這兩類借貸活動(dòng)都游離于監(jiān)管者的視野之外，并在一定程度上形成了風(fēng)險(xiǎn)。
一、審查是否存在證明借貸關(guān)系的書面文書
我國(guó)合同法規(guī)定，借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。對(duì)民間借貸法律行為的形式要求比較松散。鑒于證據(jù)種類的特性和證明力度，在受理案件時(shí)首先應(yīng)當(dāng)查明，申訴案件中是否存在借條等書面文件。如果具備，應(yīng)進(jìn)一步針對(duì)關(guān)鍵要素以及文字表述方式仔細(xì)對(duì)書面文件進(jìn)行形式審查，以確定書面文件的證據(jù)能力和證明力。如不具備書面文件，在受理案件時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重對(duì)待，既不無謂地對(duì)客觀事實(shí)作徹底發(fā)掘，也不可斷然否定申訴人的申訴請(qǐng)求。
二、審查訴訟過程中舉證責(zé)任分配以及利息判定是否正確
不少民間借貸糾紛中，由于證據(jù)不足，部分重要事實(shí)不可避免地難以查清，但該事實(shí)對(duì)當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)又產(chǎn)生重大影響。這種情況下，就應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照關(guān)于借款合同的實(shí)體法規(guī)范、民訴法規(guī)定、相關(guān)司法解釋，在當(dāng)事人雙方正確分配舉證責(zé)任，由承擔(dān)舉證責(zé)任的一方承擔(dān)訴訟風(fēng)險(xiǎn)。在民間借貸訴訟中，尤其要注重審查借貸關(guān)系是否成立、資金是否已經(jīng)支付以及借款是否已經(jīng)歸還等幾個(gè)環(huán)節(jié)的舉證責(zé)任分配。舉證責(zé)任分配不當(dāng)會(huì)產(chǎn)生截然不同的訴訟結(jié)果。現(xiàn)實(shí)訴訟中，有的案件中對(duì)存在多重借貸關(guān)系認(rèn)識(shí)不清導(dǎo)致舉證責(zé)分配錯(cuò)誤，還有個(gè)別案件回避舉證責(zé)任分配，對(duì)無法查明的關(guān)鍵事實(shí)不予認(rèn)定、不作裁判，要求當(dāng)事人有新證據(jù)之后另行。這些情況都是應(yīng)當(dāng)予以監(jiān)督糾正的，是否存在這些情形在審查過程中都應(yīng)查明。此外，對(duì)民間借貸糾紛案件中的利息的償還問題上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持合同法相關(guān)規(guī)定，民間借貸關(guān)系當(dāng)事人未約定借款利息的即不得主張償還利息，人民法院不得隨意判決償還利息。但是，未約定利益也未必一定不償還利息，在借款期限屆滿遲延履行還款義務(wù)的情況下，借款人必須償還遲延利息。然而，必須對(duì)民間借貸約定利息與遲延償還利息進(jìn)行區(qū)分辨別，以準(zhǔn)確適用法律。
三、審查民間借貸債務(wù)是否為夫妻共同債務(wù)
民間借貸多為個(gè)人借貸，個(gè)人處于婚姻關(guān)系之中為常態(tài)，因而，民間借貸關(guān)系又常牽涉到夫妻財(cái)產(chǎn)關(guān)系。是否屬于夫妻共同債務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)婚姻法規(guī)定以及婚姻登記機(jī)關(guān)證明予以判斷。在申訴案件審查過程中，首先應(yīng)審查是當(dāng)事人是否存在合法有效的婚姻關(guān)系。實(shí)踐中曾發(fā)生由于法院對(duì)婚姻存續(xù)期間審查不清，錯(cuò)誤判決債務(wù)人的原配偶承擔(dān)離婚后借貸債務(wù)連帶清償責(zé)任的情況；其次，即使存在合法的婚姻關(guān)系，還應(yīng)仔細(xì)審查究竟該債務(wù)屬于個(gè)人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)，在此同樣存在關(guān)鍵的舉證責(zé)任分配問題。
近年來，由于各國(guó)有商業(yè)銀行在縣城的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模逐步萎縮，信貸權(quán)限上收，限制貸款對(duì)象，把資金轉(zhuǎn)移上存，使縣域中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等融資難度加大，而農(nóng)村信用社又重點(diǎn)服務(wù)三農(nóng)，把有限的資金90％以上投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)業(yè)，而沒有更多資金支持其他行業(yè)的資金需求。因此，縣城民間借貸根據(jù)市場(chǎng)需要發(fā)展較為迅猛，且形式多樣。以泌陽(yáng)縣為例，2005年度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用規(guī)模為1．53億元，民間借貸近8000萬元，占整個(gè)縣域信用規(guī)模的52．3％。
(1)民間借貸用途繁多，涉及領(lǐng)域較廣，但仍以獲利行業(yè)占主導(dǎo)地位。
一是主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及流通的商品購(gòu)銷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年泌陽(yáng)縣有近5000萬元民間借貸資金用于生產(chǎn)及流通購(gòu)銷領(lǐng)域。全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)通過民間借貸籌集資金的余額一般保持在160萬元。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)從投資啟動(dòng)到運(yùn)轉(zhuǎn)以及擴(kuò)大規(guī)模所需的大量資金，主要靠民間融資提供資金支持。
二是用于消費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年泌陽(yáng)縣有近2000萬元民間借貸資金用于消費(fèi)。主要用于子女上學(xué)、建房、添置大件耐用消費(fèi)品等。這類借貸一般數(shù)額較小，借款人在借款時(shí)首先考慮自己的還款能力，借款金額一般在500―2000元左右。同時(shí)，近年來，個(gè)別縣級(jí)以下政府部門和一些事業(yè)性單位也因臨時(shí)資金不足而通過民間借貸的方式進(jìn)行資金調(diào)劑。
(2)民間借貸利率較高，具有很強(qiáng)的誘惑力。
民間借貸利率，一般高于同期貸款基準(zhǔn)利率的50％－300％，有的甚至達(dá)到500％。據(jù)調(diào)查，由于現(xiàn)在造船行業(yè)利潤(rùn)很大，所需資金也很多，某造船商從民間借貸利率高達(dá)30‰。甚至吸引了個(gè)別金融系統(tǒng)職工從本單位貸款向造船商放貸，從中賺取利差。房地產(chǎn)行業(yè)民間借貸利率達(dá)15％。以上，商品流通領(lǐng)域民間借貸利率一般在10‰左右。目前，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)投資渠道較窄、品種單一的情況下，民間借貸較高的利率對(duì)部分手中擁有一定閑散資金的群體來看，具有很強(qiáng)的誘惑力。
(3)民間借貸的形式多樣化，主要以信用擔(dān)保為主。
據(jù)調(diào)查了解，目前，縣域民間借貸的形式呈多樣化，有以房產(chǎn)做抵押的，有用存單質(zhì)押的，有用交通工具或其他具有價(jià)值的物品做抵押的，但80％以上的民間借貸是信用擔(dān)保方式。
(4)民間借貸的辦理程序簡(jiǎn)化，隨意性大。
民間借貸在具體操作中，只需借、貸雙方和第三方在一起達(dá)成協(xié)議，出具一紙借條，短短幾分鐘就辦理完畢，而金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款時(shí)程序繁鎖，審批期限較長(zhǎng)，并且抵押物也需要通過社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)時(shí)又費(fèi)財(cái)，民間借貸期限、利率、借還都是根據(jù)不同情況隨時(shí)可以靈活地進(jìn)行操作。
(5)民間借貸呈季節(jié)性“旺季”。
民間借貸的規(guī)模擴(kuò)張呈季節(jié)性變化，一般是糧棉油收購(gòu)?fù)?、雙節(jié)期間以及春耕備播時(shí)，為民間借貸信用規(guī)模擴(kuò)張“旺季”。比如，2005年夏糧收購(gòu)季節(jié)來臨之際，泌陽(yáng)縣24個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))糧食管理所為了提前收購(gòu)較便宜的新糧，累計(jì)通過民間借貸融通收購(gòu)資金近1600萬元。
2．民間借貸日趨活躍的原因分析
(1)“貸款難”與社會(huì)信用環(huán)境不佳。
一是目前縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有商業(yè)銀行因貸款權(quán)限上收，多年已不發(fā)放貸款。整個(gè)縣域內(nèi)只有農(nóng)村信用社一家發(fā)放貸款，并且町用于投放的信貸資金有限。
二是縣域社會(huì)信用環(huán)境不佳，中小企業(yè)及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)健，加之大量逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“懼貸、惜貸”現(xiàn)象，造成企業(yè)及個(gè)體私有經(jīng)濟(jì)“貸款難”，不得已只有高息求助于民間借貸。
三是部分行業(yè)不屬于承貸對(duì)象。
四是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)私人和個(gè)體工商戶貸款時(shí)手續(xù)繁雜，條件較為嚴(yán)格，抵押費(fèi)用偏高等，這樣勢(shì)必給民間借貸創(chuàng)造了滋生發(fā)展的空間。
(2)民間借貸期限短、利率高、收益可觀。
從目前利率執(zhí)行情況看，存款利率較低，并且需要繳納利息稅。有50％的存款人，尤其是那些大額存款客戶，認(rèn)為投資銀行雖保險(xiǎn)但收益甚微，有可能使自己的錢存銀行久了會(huì)貶值，民間借貸較高的利潤(rùn)回報(bào)吸引了部分資金流向民間借貸，雖有風(fēng)險(xiǎn)但利益的驅(qū)動(dòng)仍使許多人甘愿冒險(xiǎn)。
(3)縣域融資渠道狹窄，客觀上為民間借貸提供了土壤。
由于縣域除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單一的融資渠道外，沒有別的途徑，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，企業(yè)要生存，在目前“貸款難”的現(xiàn)狀下，只有走民間借貸這條途徑來融通資金，在客觀上給民間借貸提供廠滋生的土壤。
3．民間借貸無序發(fā)展所帶來的負(fù)面影響
(1)高額的民間借貸利率，一定程度上擾亂了金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展：
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若于意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。同時(shí)，利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，也就是人們常說的“利滾利”，超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護(hù)。民間借貸信用規(guī)模擴(kuò)張，對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有著一定的沖擊，尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金外流，削弱了其支農(nóng)力度，同時(shí)，由于民間借貸高額利潤(rùn)誘導(dǎo)，使一些心術(shù)不正之人，把金融機(jī)構(gòu)信貸資金流人民間借貸，謀取非法所得。民間借貸的尤序發(fā)展，不但影響了國(guó)家貨幣信貸政策效能的正常發(fā)揮，而且也擾亂了正常的金融秩序。
(2)民間借貸容易引發(fā)糾紛、案件，給社會(huì)安定帶來影響。
由于出借人和借款人之間借據(jù)不規(guī)范甚至沒有借據(jù)，缺乏擔(dān)保，出借方貪圖高利，而借款人喪失誠(chéng)信或賴賬不還，再加之隨意亂簽名，落入他人手中后被偽造或變?cè)斐山钃?jù)，借據(jù)與收條不分，職務(wù)行為與個(gè)人行為混淆等種種原因，致使一些出借人的債權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)，由此引發(fā)的民事糾紛越來越多。民間借貸引發(fā)的案件近兩年呈上知趨勢(shì)，加之一些涉案人員在逃，給社會(huì)安定帶來一定的影響。
(3)民間借貸的高額利息加重了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)擔(dān)。
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的科技含量較低，經(jīng)營(yíng)成本偏高，再加上較高的民間借貸融資成本，勢(shì)必給民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來困難與負(fù)擔(dān)。
4．幾點(diǎn)建議
(1)對(duì)民間借貸要“疏”“堵”結(jié)合，正確引導(dǎo)
一是要正確認(rèn)識(shí)民間金融問題，為其健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。民間金融的存在讓我們可以從一個(gè)對(duì)立面來發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融體制的問題和不足，因此我們要正確認(rèn)識(shí)民間借貸的積極作用，對(duì)企業(yè)及個(gè)人之間的民間借貸行為，加以引導(dǎo)和規(guī)范，使之逐步納入制度化、規(guī)范化的軌道，成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充：
二是對(duì)民間金融中發(fā)生的擾亂金融秩序，影響社會(huì)安全的案件如非法集資、高利放貸等，司法部門應(yīng)聯(lián)手依法嚴(yán)辦，
并在全社會(huì)于以曝光，以警示那些違法的民間金融行為；相關(guān)職能監(jiān)督部門應(yīng)對(duì)違規(guī)民間借貸行為子以查處，主動(dòng)山占，把問題消滅在萌芽狀態(tài)，減少不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定。
(2)建立健全法律法規(guī)，明確民間金融的什法化，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。
建議有關(guān)部門應(yīng)盡快制汀民間金融規(guī)范化管理辦法，明確其性質(zhì)、活動(dòng)范圍、運(yùn)作方式和借貸原則，做到有章可循：明確專門的管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)民間金融活動(dòng)的指導(dǎo)、檢查與管理，規(guī)范其操作過程，使其朝著有利于活躍農(nóng)村金融、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的方向健康發(fā)展。
(3)努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民群眾貸款難問題。
實(shí)踐證明，金融機(jī)構(gòu)改善了金融服務(wù)，增加了信貸投放，民間借貸行為就能得到有效遏制。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款上應(yīng)按照區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持的原則，對(duì)那些市場(chǎng)前景看好、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)及時(shí)注入資金，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)好、有實(shí)力的個(gè)體工商戶應(yīng)予以扶持；要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)范圍，增加信貸品種，努力解決農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)中的難題。通過提供力便有效的金融服務(wù)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村信貸市場(chǎng)來抑制農(nóng)村民間借貸行為的盲目擴(kuò)張。人民銀行要繼續(xù)加大現(xiàn)金管理力度，認(rèn)真執(zhí)行大額現(xiàn)金支取審批備案制度，減少現(xiàn)金體外循環(huán)，遏制民間借貸的現(xiàn)金交易，使其趨利避害，盡快走上規(guī)范化、健康化發(fā)展軌道。
(4)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，為維護(hù)金融穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件。
信用的培育是一個(gè)較為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到社會(huì)各方面。金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)信用的單位，應(yīng)首當(dāng)其沖進(jìn)行信用建設(shè)。建立和培養(yǎng)社會(huì)信用一是要建立完善的社會(huì)信用制度法規(guī)管理體系；二是要倡導(dǎo)道德觀，把誠(chéng)實(shí)守信和良好的信用觀念培養(yǎng)成傘社會(huì)都崇尚的社會(huì)道德；三是對(duì)確有實(shí)力的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)急需資金的情況下，按照現(xiàn)行法規(guī)制度給予信貸支持；四是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和金融于段，制定一整套的政策措施來促進(jìn)社會(huì)信用度的提高。
5．政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資金直接投資
