發(fā)布時(shí)間：2023-07-05 16:21:09
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞綐颖?，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
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![個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞? /></p> <h2>第1篇</h2> <p> 關(guān)鍵詞：高校人才培養(yǎng) 勞動(dòng)力市場(chǎng) 對(duì)接</p> <p> 改革開放的開展以來，中國(guó)高校在人才培養(yǎng)方面穩(wěn)步發(fā)展，為勞動(dòng)力市場(chǎng)源源不斷提供了大量的優(yōu)質(zhì)人才，但隨著社會(huì)的發(fā)展，中國(guó)的高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)對(duì)接卻出現(xiàn)了問題和矛盾。每年都有大量的高校畢業(yè)生因?yàn)檫@一矛盾不能找到理想的工作，阻礙了高校人才的發(fā)展。如何尋求有效的措施解決這一問題，成為促進(jìn)高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)和諧對(duì)接的當(dāng)務(wù)之急。</p> <p> 一、改革開放以來中國(guó)高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)的對(duì)接存在的問題</p> <p> （一）高校畢業(yè)生找工作難與勞動(dòng)力市場(chǎng)人員緊缺的矛盾</p> <p> 現(xiàn)如今高校畢業(yè)生和勞動(dòng)力市場(chǎng)出現(xiàn)了這么一幕讓人費(fèi)解的矛盾：畢業(yè)生總是喊著找工作難，而勞動(dòng)力市場(chǎng)總是喊著人力資源緊缺。為什么出現(xiàn)了這樣的矛盾問題呢？這其中的原因主要有：一是專業(yè)限制原因，有的高校畢業(yè)生之所以找不到工作是因?yàn)閷I(yè)不對(duì)口，許多的行業(yè)需要有專門的知識(shí)水平和專業(yè)的操作技能，沒有涉獵過這樣專業(yè)的求職者往往被拒之門外，有心想去工作，卻沒有資格去，導(dǎo)致這個(gè)行業(yè)勞動(dòng)力資源短缺。二是冷門、熱門工作應(yīng)聘人數(shù)不均勻的原因，待遇好的工作使高校畢業(yè)生多到擠破頭皮去應(yīng)聘，大批的畢業(yè)生就得不到工作；待遇差的工作門可羅雀，少的可憐，造成人力資源的緊缺。</p> <p> （二）缺乏有效的機(jī)制調(diào)節(jié)高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)的對(duì)接問題</p> <p> 改革開放以來，為了響應(yīng)了政策的號(hào)召，中國(guó)高校加大了對(duì)人才的培養(yǎng)力度，逐年進(jìn)行高校生源擴(kuò)招，相應(yīng)的高校畢業(yè)生逐年在增加，而且每年的增幅都很大。由于缺乏有效的調(diào)節(jié)機(jī)制，龐大的畢業(yè)生大軍每年都會(huì)有大量剩余，而勞動(dòng)力市場(chǎng)也年年緊缺人力資源。許多畢業(yè)生由于沒有有效的引導(dǎo)，導(dǎo)致常年失業(yè)，大批的人才資源被浪費(fèi)，勞動(dòng)力市場(chǎng)也由于勞動(dòng)力緊缺而被阻礙了發(fā)展。高校的人才培養(yǎng)也往往是缺乏指導(dǎo)，不能根據(jù)勞動(dòng)力市場(chǎng)的實(shí)際需求進(jìn)行調(diào)整，導(dǎo)致每年都培養(yǎng)了大量的人才無用武之地。從某種意義上來講，高校屬于供應(yīng)者，勞動(dòng)力市場(chǎng)屬于需求者，高校培養(yǎng)的人才相當(dāng)于商品，高校、勞動(dòng)力市場(chǎng)和人才三者之間形成了一種供求關(guān)系，現(xiàn)在這種供求關(guān)系鏈由于缺乏一個(gè)整體調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致及其的不平衡?，F(xiàn)在高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)的對(duì)接迫切需要一個(gè)有效的機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，幫助高校培養(yǎng)的人才能夠適應(yīng)勞動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，幫助勞動(dòng)力市場(chǎng)有效的接納高校畢業(yè)人才，實(shí)現(xiàn)高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)的對(duì)接吻合。</p> <p> 二、促進(jìn)高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)的對(duì)接的意見和建議</p> <p> （一）增加畢業(yè)前實(shí)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)、加強(qiáng)大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)</p> <p> 高校應(yīng)增加畢業(yè)生畢業(yè)之前的實(shí)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)，多深入到企業(yè)的內(nèi)部進(jìn)行實(shí)踐，這樣可以增加學(xué)生在企業(yè)工作的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，很大程度上能幫助學(xué)生了解自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，回到學(xué)校能及時(shí)的進(jìn)行補(bǔ)充學(xué)習(xí)，提升自己的業(yè)務(wù)水平和技能素質(zhì)，使自己畢業(yè)之后能具有適應(yīng)企業(yè)的需求的技能。高校應(yīng)該在人才培養(yǎng)過程中，打破傳統(tǒng)的課堂教育，將課堂開設(shè)在市場(chǎng)中、企業(yè)中或者公司中，通過真實(shí)的環(huán)境引導(dǎo)學(xué)生用理論知識(shí)解決現(xiàn)場(chǎng)問題，不僅能激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，也能讓學(xué)生在實(shí)踐中得到鍛煉。高校還應(yīng)該在大學(xué)課堂上多增設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課程，請(qǐng)有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的講師教授給學(xué)生做講座，培養(yǎng)學(xué)生進(jìn)行人生規(guī)劃，為自己的未來就業(yè)設(shè)定目標(biāo)，為實(shí)現(xiàn)理想的目標(biāo)作出合理的規(guī)劃，為將來畢業(yè)之后就業(yè)工作架橋鋪路。</p> <p> （二）加強(qiáng)高校與企業(yè)合作，調(diào)整高校人才培養(yǎng)方向</p> <p> 高校應(yīng)該重視與企業(yè)的合作，深入了解企業(yè)實(shí)際的用人需求，簽訂合作意向，不斷調(diào)整高校的人才培養(yǎng)方向，根據(jù)社會(huì)整體的企業(yè)行業(yè)用人需求進(jìn)行人才培養(yǎng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益完善的今天，我們高校的人才培養(yǎng)應(yīng)該適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校向勞動(dòng)力市場(chǎng)輸出的人才應(yīng)當(dāng)是滿足市場(chǎng)實(shí)際需求的，在高校的就業(yè)教育師資隊(duì)伍中引進(jìn)一定數(shù)量企事業(yè)家，保證高校的就業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)能切合實(shí)際，真正的提升學(xué)生的就業(yè)能力和水平；發(fā)揮企事業(yè)家的榜樣示范帶頭作用，激勵(lì)學(xué)生向優(yōu)秀企事業(yè)家學(xué)習(xí)的欲望，深入學(xué)習(xí)理論業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷地提升學(xué)生的各項(xiàng)技術(shù)能力和素質(zhì)水平。努力將自己打造成適應(yīng)市場(chǎng)、適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、基礎(chǔ)扎實(shí)的優(yōu)質(zhì)全能型人才。</p> <p> （三）完善相應(yīng)的機(jī)制體系，調(diào)節(jié)高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)對(duì)接吻合</p> <p> 機(jī)制體系的完善包括：高校內(nèi)部機(jī)制體系的完善、企業(yè)監(jiān)督調(diào)節(jié)體制的完善和政府部門對(duì)大學(xué)生就業(yè)問題的體制完善。高校應(yīng)當(dāng)完善相應(yīng)的體制建設(shè)，提高人才培養(yǎng)的優(yōu)質(zhì)性和與時(shí)俱進(jìn)性，人才培養(yǎng)要不斷適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。企業(yè)也要建立監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)的將高校畢業(yè)生的實(shí)際表現(xiàn)反饋給高校，讓高校及時(shí)作出調(diào)整，適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。政府部門也應(yīng)該建立相關(guān)的機(jī)制，保障大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)的優(yōu)先性，開辟大學(xué)生就業(yè)路色通道，實(shí)現(xiàn)高校人才培養(yǎng)與勞動(dòng)力市場(chǎng)完美對(duì)接。</p> <p> 三、總結(jié)</p> <h2>第2篇</h2> <p> 人民法院審理離婚案件，涉及分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)中以一方名義在合伙企業(yè)中的出資，另一方不是該企業(yè)合伙人的，另一方可以要求對(duì)方按其在合伙企業(yè)中的出資給予價(jià)值總額一半或適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償；當(dāng)夫妻雙方協(xié)商一致，將其合伙企業(yè)中的財(cái)產(chǎn)份額全部或者部分轉(zhuǎn)讓給對(duì)方時(shí)，按以下情形分別處理：</p> <p> （一）其他合伙人一致同意的，該配偶依法取得合伙人地位；</p> <p> （二）其他合伙人不同意轉(zhuǎn)讓，在同等條件下行使優(yōu)先受讓權(quán)的，可以對(duì)轉(zhuǎn)讓所得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割；</p> <p> （三）其他合伙人不同意轉(zhuǎn)讓，也不行使優(yōu)先受讓權(quán)，但同意該合伙人退伙或者退還部分財(cái)產(chǎn)份額的，可以對(duì)退還的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割；</p> <p> （四）其他合伙人既不同意轉(zhuǎn)讓，也不行使優(yōu)先受讓權(quán)，又不同意該合伙人退伙或者退還部分財(cái)產(chǎn)份額的，視為全體合伙人同意轉(zhuǎn)讓，該配偶依法取得合伙人地位。</p> <p></p> <h2>第3篇</h2> <p> (一)立法層次過低，法律體系不健全我國(guó)目前規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要有:2005年11月1日銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》;2006年4月18日中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合的《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》;2006年6月的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》;2007年11月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》;2008年4月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題通知》;2009年4月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問題的通知》;2009年7月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》;2011年9月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》，以及2012年開始實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》。上述法律規(guī)范在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，但是由于這些法律規(guī)范的立法層級(jí)太低并且不系統(tǒng)不全面，還遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)目前理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所需的規(guī)范需求。</p> <p> (二)現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)界定不準(zhǔn)確我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第九條將綜合理財(cái)服務(wù)的性質(zhì)定位于“委托”，但是《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第九條又規(guī)定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)應(yīng)交給第三方托管，這個(gè)規(guī)定體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶資產(chǎn)獨(dú)立于銀行自有資產(chǎn)，這與信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性的規(guī)定是一致的。上述兩種相互矛盾的規(guī)定導(dǎo)致人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)是屬于委托關(guān)系還是屬于信托關(guān)系產(chǎn)生了爭(zhēng)論。這種法律界定的模糊和實(shí)際業(yè)務(wù)操作的沖突使得法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生難以避免，也使得銀行難以判斷應(yīng)當(dāng)適用何種法規(guī)規(guī)制自身業(yè)務(wù)［2］。2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度不夠完善“信息披露制度是指信息披露主體將反映其基礎(chǔ)素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)狀況及其內(nèi)在發(fā)展?jié)撡|(zhì)等方面綜合素質(zhì)的主要信息，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等，以一定的方式真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地向利益相關(guān)者予以公開而形成的一整套行為規(guī)范和活動(dòng)準(zhǔn)則”［3］。為了保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)利益不受到侵害，商業(yè)銀行也需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)和完整的披露，這既是保障客戶的知情權(quán)的需要，也便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行的一些信息披露義務(wù)，如規(guī)定了商業(yè)銀行有向客戶提供相關(guān)資產(chǎn)的賬單、理財(cái)計(jì)劃投資以及收益報(bào)告義務(wù)等，2009年的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理問題有關(guān)問題的通知》在第六條細(xì)化了商業(yè)銀行向客戶披露的信息范圍。但是這些條款所提供的信息可以知道我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，并不包括其他對(duì)于客戶進(jìn)行投資選擇十分重要的信息，如商業(yè)銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)狀況信息以及與理財(cái)產(chǎn)品類似的其他理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，具體負(fù)責(zé)部門、經(jīng)營(yíng)管理人員情況，擬投資產(chǎn)品背景等。因此，進(jìn)一步拓寬理財(cái)產(chǎn)品信息披露范圍十分必要。再者，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，銀行與客戶雙方信息處于不對(duì)稱的狀態(tài)，只有建立完善的理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度才能有效保障理財(cái)客戶的利益不受侵害。</p> <p> (三)相關(guān)配套法律制度缺失首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)給客戶帶來投資收益，因此其必然會(huì)涉及稅收問題，但是我國(guó)目前的稅法和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)范均未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的征稅問題作出明確規(guī)定。實(shí)務(wù)中，一些商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的稅收進(jìn)行代扣，一些銀行則在理財(cái)協(xié)議中規(guī)定由客戶自行承擔(dān)申報(bào)職責(zé)。但是，理財(cái)業(yè)務(wù)類型多樣，不同的理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)期限、收益支付方式和法律性質(zhì)等方面都存在差異，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行征稅，其稅率、征收方式等是應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一規(guī)定，還是應(yīng)根據(jù)其類別不同而區(qū)別對(duì)待，均待有關(guān)法律作出明確規(guī)定。其次，我國(guó)缺乏對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的法律制度。雖然《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六十一條和第六十二條體現(xiàn)了對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資者的保護(hù)，但是這兩條法規(guī)在法理上屬于準(zhǔn)用性規(guī)則，它們的適用需要援引或參照其他法規(guī)的內(nèi)容，法規(guī)本身欠缺確定性和指引性。理財(cái)業(yè)務(wù)客戶屬于金融消費(fèi)者范疇，但是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中并沒有針對(duì)金融的特殊性與專業(yè)性而對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)保護(hù)，甚至沒有金融消費(fèi)者這個(gè)概念［4］，這就使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶在遭受損害時(shí)很難尋求法律救濟(jì)。再次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)清償問題缺乏規(guī)定。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的清償應(yīng)當(dāng)如何排位，這個(gè)問題在破產(chǎn)法和商業(yè)銀行相關(guān)破產(chǎn)清算條款中都缺乏規(guī)定。因此在商業(yè)銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)排在什么清償順位也是相關(guān)法律需要完善的地方。</p> <p> 二、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律制度的建議</p> <p> (一)提高立法層級(jí)前述我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等規(guī)制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范均是由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)制定的行政性文件。從立法的程序上講，規(guī)章性文件的制定沒有法律議案提出、審議、法律的表決和通過、公布等規(guī)范性程序;從邏輯性、規(guī)范性和穩(wěn)定性上講，它們與法律文件相比也有很大的差距。當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)面臨利益的誘惑，這些權(quán)威性不足的規(guī)章性文件就無法有效地對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。因此，為了更加有效地規(guī)范銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的行為，我們應(yīng)當(dāng)將對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范上升到立法層面，以法律條文的形式規(guī)定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的法律原則、權(quán)利義務(wù)、操作標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果，這對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各類糾紛的解決和法律風(fēng)險(xiǎn)的防范尤為重要［5］。我們應(yīng)當(dāng)通過提高現(xiàn)行法律法規(guī)的位階，盡快將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行法，并在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的行政法規(guī)，進(jìn)一步完善對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制的法律體系。</p> <p> (二)完善現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)1．準(zhǔn)確界定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)只有準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系屬性及雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，才能妥善解決商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律糾紛，同時(shí)也有利于監(jiān)管部門實(shí)施正當(dāng)有效的監(jiān)管。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第八條的規(guī)定，理財(cái)顧問服務(wù)僅僅是提供一種咨詢，不涉及客戶資金的運(yùn)作和管理，這種理財(cái)服務(wù)的屬性顯然既不是委托也不是信托。在綜合理財(cái)服務(wù)中，保證收益與保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上與銀行存款業(yè)務(wù)相同，其法律關(guān)系應(yīng)為借款合同關(guān)系。我國(guó)目前《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)不作區(qū)分地統(tǒng)一規(guī)定是不準(zhǔn)確的，我們應(yīng)該對(duì)各種理財(cái)業(yè)務(wù)在類型細(xì)分的基礎(chǔ)上準(zhǔn)確界定其法律性質(zhì)。2．完善信息披露制度商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)男畔⑴恫粌H應(yīng)當(dāng)包括銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的產(chǎn)品信息告知義務(wù)，還應(yīng)包括理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間的相關(guān)信息持續(xù)披露義務(wù)。首先，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行除需要向客戶披露理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，還應(yīng)當(dāng)提供理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際運(yùn)作管理團(tuán)隊(duì)人員的組成與資質(zhì)等相關(guān)信息。其次，在理財(cái)合同有效期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)向客戶提供與理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的所有信息，如理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況，商業(yè)銀行自身的重要經(jīng)營(yíng)情況、管理理財(cái)資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)的重要變化情況，以及可能對(duì)投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件等。對(duì)于非保本浮動(dòng)收益性理財(cái)產(chǎn)品，由于其比其他理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行需要向客戶披露的信息還應(yīng)當(dāng)包括與客戶的理財(cái)計(jì)劃和規(guī)模相似的其他理財(cái)計(jì)劃的報(bào)表，以供客戶進(jìn)行比較選擇。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)定期向非保本浮動(dòng)收益性理財(cái)產(chǎn)品客戶報(bào)告理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。</p> <h2>第4篇</h2> <p> 從另一方面講，在我國(guó)加入世貿(mào)組織后，獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)經(jīng)營(yíng)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的海外大銀行紛紛成立理財(cái)中心，通過私人理財(cái)來搶奪優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕。外資銀行做出這樣的戰(zhàn)略選擇，正是基于對(duì)個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪。對(duì)外資銀行而言，進(jìn)入中國(guó)后首選的服務(wù)對(duì)象，就是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，跨國(guó)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)的高級(jí)管理人員等富有階層都是他們爭(zhēng)奪的目標(biāo)。而眼下他們不惜巨資推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就是他們吸引這些“黃金客戶”的主要策略。對(duì)這批富有階層而言，他們由于時(shí)間關(guān)系，更需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備投資市場(chǎng)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧與客戶心理的高素質(zhì)銀行理財(cái)人員，為其提供智能化的金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，必須引起高度重視，沉著應(yīng)對(duì)。</p> <p> 在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，而在中國(guó)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才剛剛開始起步。不可否認(rèn)，中國(guó)加入WTO后，外資金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就在于包括提供理財(cái)服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實(shí)可行的措施，精心培育個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。</p> <p> 近年來，個(gè)人理財(cái)服務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，在福州、廣州、上海等地已推出各具特色的理財(cái)服務(wù)。中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州4地對(duì)800人作了專項(xiàng)問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，74％的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，有40％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)展的熱點(diǎn)。各銀行推出的理財(cái)服務(wù)已初步形成個(gè)人投資、結(jié)算、咨詢、貸款、委托等系列，并且業(yè)務(wù)面和服務(wù)面都在迅速擴(kuò)大。</p> <p> 但是，我國(guó)銀行目前推出的理財(cái)服務(wù)卻較多停留在概念包裝層面，銀行理財(cái)?shù)南M(fèi)觀還沒有深入百姓心中，銀行理財(cái)目前最大的問題在于市場(chǎng)需求不足。工薪階層的老百姓把到銀行理財(cái)當(dāng)作一種奢侈，中產(chǎn)階層也很少到銀行尋求理財(cái)幫助，資金充裕的大老板在投資上又不屑于到銀行理財(cái)，捧場(chǎng)者屈指可數(shù)。因此許多銀行將個(gè)人理財(cái)服務(wù)定位為給優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù)，除設(shè)計(jì)投資方案采取收費(fèi)方式外，其余均為免費(fèi)服務(wù)。但這種定位在與國(guó)際接軌時(shí)顯然不夠深遠(yuǎn)，違背以效益為中心的經(jīng)營(yíng)宗旨，比起國(guó)外銀行理財(cái)收入30％的占有更是相差懸殊。</p> <p> 銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，要做到最大限度地滿足客戶的實(shí)際需要。這樣的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想原則應(yīng)適用于任何一個(gè)客戶正當(dāng)?shù)睦碡?cái)服務(wù)需求，由這樣的經(jīng)營(yíng)思想所導(dǎo)致的具體服務(wù)方式就是對(duì)居民個(gè)人的個(gè)性化服務(wù)。實(shí)質(zhì)上，銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)并不是為了服務(wù)而服務(wù)，而是一種經(jīng)營(yíng)形式，所以無論是直接的還是間接的、近期的還是長(zhǎng)遠(yuǎn)的，都必須符合銀行自身和客戶利益最大化原則，尤其需要重點(diǎn)把握好差異化服務(wù)。</p> <p> 目前的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是缺乏迎合消費(fèi)者需求變化，適應(yīng)不同銀行自身相對(duì)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)的個(gè)人銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。因此要仔細(xì)研究市場(chǎng)、研究不同客戶的需求、善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。可根據(jù)個(gè)人客戶的收入狀況、消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好(收益型或安全型)等，細(xì)分個(gè)人客戶市場(chǎng)，并根據(jù)不同客戶的需求設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和提供不同金融服務(wù)。也就是一手抓高端客戶市場(chǎng)，一手抓傳統(tǒng)的中低端客戶市場(chǎng)，兩手都要硬，但從服務(wù)形式、服務(wù)工具選擇上要根據(jù)具體情況而不同，成為客戶真正意義上的理財(cái)專家。</p> <p> 銀行的客戶大體上分為已有客戶和潛在客戶兩種。由于開發(fā)潛在客戶的成本較高，所以應(yīng)首先對(duì)已有客戶服務(wù)，重點(diǎn)是其中的重要客戶。按照一般情況判斷，存款額度由大到小依次排列的前20％的儲(chǔ)戶應(yīng)屬于重要客戶，后20％是小客戶，剩余的60％應(yīng)是一般客戶。對(duì)于重要的客戶，銀行應(yīng)及時(shí)主動(dòng)了解其委托理財(cái)?shù)目陀^需要和意愿，盡可能提供完善的服務(wù)；對(duì)一般客戶，銀行可以提供業(yè)務(wù)預(yù)約，提出理財(cái)建議；對(duì)于小客戶，銀行可以為其辦理儲(chǔ)蓄卡，引導(dǎo)其充分利用自助設(shè)備辦理小額業(yè)務(wù)。</p> <p> 做好以下幾個(gè)方面的創(chuàng)新對(duì)開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作至關(guān)重要。</p> <p> 首先，進(jìn)行產(chǎn)品分銷渠道的創(chuàng)新，建立暢通的現(xiàn)代化個(gè)人理財(cái)分銷渠道。個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)于不同層次的客戶，應(yīng)有不同分銷渠道。</p> <p> 一是直接營(yíng)銷，即由客戶經(jīng)理與客戶面對(duì)面進(jìn)行互動(dòng)式的營(yíng)銷，主要是高端客戶。二是間接營(yíng)銷，即通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等渠道進(jìn)行的營(yíng)銷。結(jié)合今后個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)當(dāng)是今后發(fā)展的重點(diǎn)。工、農(nóng)、中幾家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相繼在全國(guó)推出上百家理財(cái)中心，各家區(qū)域性的商業(yè)銀行也推出了個(gè)人理財(cái)室?？梢姡诮鹑诋a(chǎn)品和金融服務(wù)基本趨同的情況下，理財(cái)中心直面性、綜合性、一站式、易溝通、人性化的分銷作用是其他分銷渠道不能相比的，對(duì)挖掘穩(wěn)固客戶資源、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，起到積極的促進(jìn)作用。寬敞、明亮、舒適的理財(cái)中心由現(xiàn)行的高柜服務(wù)模式，轉(zhuǎn)向高柜業(yè)務(wù)與低柜業(yè)務(wù)相結(jié)合，并且配備專門的客戶經(jīng)理為客戶提供面對(duì)面服務(wù)，使銀行的服務(wù)更具有親和力和吸引力，增加客戶對(duì)銀行的信任和了解，進(jìn)而提升客戶的忠誠(chéng)度。</p> <p> 其次，進(jìn)行理財(cái)工具的創(chuàng)新，為個(gè)人理財(cái)向深層次的發(fā)展提供技術(shù)保證。由于個(gè)人理財(cái)具有知識(shí)密集化、投資多元化等特點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)?shù)拈_展僅靠傳統(tǒng)的手工操作是難以完成的。國(guó)外發(fā)達(dá)銀行個(gè)人理財(cái)之所以迅速發(fā)展，其背后都有一套先進(jìn)的理財(cái)系統(tǒng)支持。因此，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，彌補(bǔ)理財(cái)人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，要盡快開發(fā)個(gè)人理財(cái)支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以下一些主要功能：收集和儲(chǔ)存優(yōu)質(zhì)客戶基本信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)需求和交易行為的分析；為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求；提供規(guī)劃分析功能，對(duì)客戶的目標(biāo)需求進(jìn)行現(xiàn)金流分析和金融產(chǎn)品推薦；提供信息服務(wù)，為理財(cái)人員提供金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、利率、匯率、理財(cái)案例、業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)等信息；對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷；歸集客戶經(jīng)理資料及服務(wù)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)理工作業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)化考核。</p> <p> 再次，進(jìn)行營(yíng)銷策略的創(chuàng)新，激發(fā)客戶的理財(cái)意識(shí)和需求。開展個(gè)人理財(cái)不能抱著“酒香不怕巷子深”的觀念，應(yīng)采取積極的營(yíng)銷策略，具體可采用以下三種方法：</p> <p> 一是廣告促銷，向客戶推介理財(cái)產(chǎn)品，激發(fā)其需求欲望，如電視、車身、路牌、報(bào)刊、網(wǎng)頁等廣告、海報(bào)及網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的櫥窗展架、短期優(yōu)惠措施或贈(zèng)品、活動(dòng)型業(yè)務(wù)宣傳等。充分利用自有網(wǎng)點(diǎn)的玻璃墻、室內(nèi)墻面、戶外(自助銀行)ATM頂部，以各種不同的方式多角度、全方位地推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。</p> <p> 二是要進(jìn)行營(yíng)業(yè)推廣，采取柜面人員的直面營(yíng)銷，形成商業(yè)銀行全體員工推介個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的良好氛圍。</p> <p> 三是公關(guān)促銷，主要是采取多種方式與客戶加強(qiáng)溝通和聯(lián)系、舉辦產(chǎn)品推介以及積極參加地方的各種公益活動(dòng)等方式，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的號(hào)召力。</p> <p> 最后，實(shí)行客戶經(jīng)理制，依靠精干的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍推動(dòng)業(yè)務(wù)開展。個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的核心職責(zé)是為客戶特別是VIP客戶提供個(gè)性化、綜合性的個(gè)人金融服務(wù)，收集和反饋市場(chǎng)信息，宣傳銀行形象?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)根本上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理即擁有了優(yōu)質(zhì)的客戶。</p> <p> 因此，第一，應(yīng)選拔業(yè)務(wù)熟練、知識(shí)面廣、具有較豐富的市場(chǎng)營(yíng)銷知識(shí)和客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的優(yōu)秀人員充實(shí)到個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理崗位。</p> <h2>第5篇</h2> <p> 隨著金融改革和鼓勵(lì)新融資服務(wù)模式的政策窗口開放，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，建立在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算基礎(chǔ)上的第三方支付、P2P網(wǎng)貸及金融機(jī)構(gòu)線上平臺(tái)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，許多用戶形成了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍?，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將具有廣闊的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿Γ欢鹑诋a(chǎn)品的復(fù)雜性以及人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的恐懼，成為投資者投資理財(cái)市場(chǎng)的主要障礙。</p> <p> 一、個(gè)人投資的動(dòng)機(jī)</p> <p> 個(gè)人理財(cái)投資者進(jìn)行投資活動(dòng)如購(gòu)買銀行理財(cái)、股票基金、P2P理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品獲得收益達(dá)到財(cái)富的保值和增值，即盈利性動(dòng)機(jī)[1]。</p> <p> 二、我國(guó)居民互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資方式</p> <p> 隨著2013年余額寶的問世及2015年P(guān)2P理財(cái)井噴式發(fā)展，中國(guó)民眾開始對(duì)投資的熱情持續(xù)高漲，CPI指數(shù)大于銀行存款利率，大家已開始不滿足于儲(chǔ)蓄帶來的微薄利息紛紛開始轉(zhuǎn)變理財(cái)投資方式和觀念[2]。</p> <p> 1.銀行理財(cái)</p> <p> 銀行通過詢問個(gè)人理財(cái)投資者財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)收益預(yù)期及填寫風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表，從中判斷出客戶的各項(xiàng)理財(cái)指標(biāo)，同時(shí)幫助其制定安全、合理和可實(shí)現(xiàn)的金融理財(cái)方案，幫其選擇購(gòu)買銀行自己發(fā)行或的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品[3]。據(jù)中金銀行組估計(jì)，自2015年1月增長(zhǎng)了約10萬億（70%），與此同時(shí)，銀行對(duì)非銀金融機(jī)構(gòu)的融出也增加了約12萬億至23.9萬億（>100%）。</p> <p> 2.購(gòu)買股票</p> <p> 股票是一種有價(jià)證券，是財(cái)產(chǎn)價(jià)值和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的統(tǒng)一表現(xiàn)形式。投資股票存在以下兩方面獲利渠道：一種是通過股份公司對(duì)公司經(jīng)營(yíng)獲得的盈余公積和應(yīng)付利潤(rùn)采取現(xiàn)金分紅或派息發(fā)放紅股等方式回饋股東。另一種是通過股票市場(chǎng)進(jìn)行交易，股票收益和風(fēng)險(xiǎn)受公司經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)與部門因素和宏觀經(jīng)濟(jì)與政策等多因素影響存在不確定性。</p> <p> 3.購(gòu)買基金</p> <p> 證券投資基金是通基金管理人管理運(yùn)用過公開發(fā)售基金份額募集資金由基金托管人、基金管理人管理資金和運(yùn)用，為基金份額持有人的利益，以資產(chǎn)組合方式進(jìn)行證券投資的一種利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。由于其有專業(yè)管理人進(jìn)行投資，所以它的風(fēng)險(xiǎn)較股票的低，因此成為許多個(gè)人理財(cái)購(gòu)買者以分散風(fēng)險(xiǎn)獲得極高收益的投資組合較好選擇。</p> <p> 4.購(gòu)買期貨</p> <p> 交易雙方不必在買賣發(fā)生的初期就交收實(shí)貨，而是共同約定在未來的某一時(shí)候交收實(shí)貨，由于其交易雙向性可以買多也可賣空。價(jià)格上漲時(shí)可以低買高賣，價(jià)格下跌時(shí)可以高賣低補(bǔ)。做多可以賺錢，而做空也可以賺錢，所以說期貨無熊市。同時(shí)期貨市場(chǎng)由于保證金的作用期貨行情可以放大十倍獲利空間巨大，大多數(shù)購(gòu)買者喜歡去持有做對(duì)沖以獲得高額回報(bào)。</p> <p> 5.P2P理財(cái)</p> <p> P2P理財(cái)是以公司為中介機(jī)構(gòu)，把借貸雙方對(duì)接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。P2P理財(cái)公司截至目前2601家（數(shù)據(jù)來源網(wǎng)貸天眼），產(chǎn)品豐富，收益率高，期限較短等優(yōu)點(diǎn)現(xiàn)已成為眾多個(gè)人理財(cái)投資者選擇理財(cái)?shù)捻?xiàng)目。</p> <p> 6.購(gòu)買國(guó)債</p> <p> 債券是一種有價(jià)證券，是社會(huì)各類經(jīng)濟(jì)主體為籌資而向債券投資者出具的、承諾按一定利率定期支付利息并到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。按付息方式不同，國(guó)債分為附息式國(guó)債和貼現(xiàn)國(guó)債。國(guó)債利息相對(duì)于同期銀行存款而言利息高風(fēng)險(xiǎn)低，同時(shí)國(guó)債也享有和銀行存款一樣的隨時(shí)支取的便利性。</p> <p> 7.某某寶類貨幣型理財(cái)產(chǎn)品</p> <p> 這類產(chǎn)品其核心是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的理財(cái)活動(dòng)，將傳統(tǒng)的金融理財(cái)活動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，以實(shí)現(xiàn)潛在投資者與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的直線交流，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，降低由于信息不對(duì)稱造成的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，為顧客提便捷透明的理財(cái)渠道，降低主體雙方的理財(cái)成本。</p> <p> 三、消費(fèi)者行為對(duì)個(gè)人理財(cái)投資組合影響分析</p> <p> 基于某銀行5000名客戶理財(cái)記錄和回收的300份調(diào)查問卷，通過對(duì)收集的數(shù)據(jù)做描述行統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)這些被調(diào)查者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)其行為態(tài)度、感知有用性、兼容性、隱私風(fēng)險(xiǎn)、感知促成條件、主觀規(guī)范、感知易用性對(duì)個(gè)人理財(cái)投資者投資行為有顯著性影響[4]。</p> <p> 給定個(gè)人初始的投資資金D，我們可以得隨機(jī)微分方程</p> <p> 即個(gè)人資金變化過程.進(jìn)而得到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)格的動(dòng)態(tài)過程為</p> <p> 此時(shí)，個(gè)人投資組合決策可以表示為</p> <p> 其中x為個(gè)休投資者投資在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的金額數(shù)量，. 由此可以得出投資者使用資金</p> <p> 為初始財(cái)富，達(dá)到資產(chǎn)配置最佳組合：</p> <p> 通過相關(guān)分析得出：行為態(tài)度對(duì)其投資組合具有顯著性影響，且顯著性較強(qiáng)。感知易用性、主觀規(guī)范、感知促成條件、感知有用性、兼容性與個(gè)人理財(cái)投資意愿呈正相關(guān)關(guān)系，他們直接影響個(gè)人理財(cái)投資者投資行為的主要因素。隱私風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人理財(cái)投資者投資行為具有顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。</p> <p> 四、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資策略</p> <p> 1.銀行理財(cái)</p> <p> 自2015年3月1日起，央行下?{金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率已有6次，現(xiàn)在同期央行基本存款利率為1.5%，而此時(shí)的CPI指數(shù)為2.0% ，人民幣仍處在貶值當(dāng)中，此時(shí)個(gè)人理財(cái)投資者再選擇銀行存蓄已不合適，作為一個(gè)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄者，在不相信外面理財(cái)機(jī)構(gòu)和想獲得較高利息的情況下，建議選擇銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理安排投資組合，可以選擇保本保息低風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品[5]，通過此類操作讓風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低的個(gè)人理財(cái)投資者獲得利益最大化。</p> <p> 2.某寶類貨幣基金投資策略</p> <p> 某寶類理財(cái)產(chǎn)品具有投資靈活性風(fēng)險(xiǎn)低收益投資收益略高于銀行儲(chǔ)蓄利息，在選擇時(shí)一定要看此類產(chǎn)品投資的渠道、理財(cái)資金去向、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別及公司規(guī)模，做好以上的準(zhǔn)備可以把一些閑散資金放在里面產(chǎn)生較高收益。</p> <p> 3.股票和基金投?Y策略</p> <p> 股票市場(chǎng)具有流動(dòng)性、高風(fēng)險(xiǎn)高收益性、持有時(shí)間段短等特點(diǎn)，建議此類個(gè)人理財(cái)投資者，平時(shí)多瀏覽所要投資的相關(guān)行業(yè)、部門的重大國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策并分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等要素。</p> <p> 指數(shù)基金可以獲得市場(chǎng)平均收益率，可以為股票投資者提供比較穩(wěn)定的投資回報(bào)。保本基金通過投資組合保險(xiǎn)技術(shù)，保證投資者在投資到期后至少可以獲得投資本金或一定回報(bào)的證券投資基金。</p> <p> 因此再利用股票和基金做投資組合時(shí)一定要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，通過合理的投資組合獲得較高資產(chǎn)回報(bào)。</p> <p> 4.P2P理財(cái)策略</p> <h2>第6篇</h2> <p> 一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)情況概述</p> <p> （一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念</p> <p> 個(gè)人理財(cái)服務(wù)，是銀行專業(yè)理財(cái)人員在明確個(gè)人客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)上， 分析客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，幫助客戶制定出可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的一種綜合金融服務(wù)。</p> <p> 與銀行一般業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有對(duì)象特定化和產(chǎn)品設(shè)計(jì)組合化的特點(diǎn)。對(duì)象特定化是指理財(cái)業(yè)務(wù)面向特定目標(biāo)客戶，客戶只有在銀行擁有一定數(shù)量之上的存款或資產(chǎn)，才有資格享受銀行理財(cái)服務(wù)；設(shè)計(jì)組合化是指將一定數(shù)量負(fù)相關(guān)或相關(guān)性小的資產(chǎn)組合在一起進(jìn)行投資，盡可能分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高回報(bào)，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。</p> <p> （二）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展</p> <p> 我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展歷程較短，但是發(fā)展迅速，規(guī)模迅猛增長(zhǎng)。從近年來的一些數(shù)據(jù)可以看出，首先，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量越來越多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為3.2萬款，截至2013年年末，發(fā)行量達(dá)到4.4萬款，增長(zhǎng)幅度高達(dá)三成以上。其次，理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模越來越大，截至2013年年底，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品余額至11萬億元，據(jù)相關(guān)理財(cái)機(jī)構(gòu)最新報(bào)告預(yù)計(jì)，2014年理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，2015年年底可能至30萬億元。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注度越來越高，現(xiàn)在不論職業(yè)收入、年齡大小，人們都關(guān)注著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的方方面面。</p> <p> 二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性</p> <p> 目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間收入的重要來源。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)營(yíng)受益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的收益來源，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)可以優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加業(yè)務(wù)收入、吸收個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，樹立銀行專業(yè)、穩(wěn)健的理財(cái)顧問形象，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，有助于提升銀行創(chuàng)新水平，激發(fā)創(chuàng)造的活力。</p> <p> 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，有助于盤活經(jīng)濟(jì)資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如住房信貸、汽車信貸等消費(fèi)信貸的發(fā)展，既增加了個(gè)人消費(fèi)效用又促進(jìn)了汽車和房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)信息的專業(yè)化處理、客戶資金的專業(yè)化投資、理財(cái)規(guī)劃決策的專業(yè)化服務(wù)，這些都會(huì)促進(jìn)個(gè)人乃至社會(huì)資源的優(yōu)化配置。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以有效改變個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。</p> <p> 三、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p> <p> 在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)成熟的西方國(guó)家，個(gè)人理財(cái)稱之為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過綜合分析客戶的收支，結(jié)合客戶的要求與目標(biāo)， 為顧客制定綜合性理財(cái)設(shè)計(jì)方案， 并幫助實(shí)施的專業(yè)投資過程。</p> <p> 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還是“如何處理自己的財(cái)富”。商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)局限在儲(chǔ)蓄和消費(fèi)貸款等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上。這些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形式還只是處于一種初級(jí)階段，缺乏品牌和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，存在著業(yè)務(wù)品種單一、技術(shù)含量低、營(yíng)銷方式落后等不足，只能以一些簡(jiǎn)單的方式為客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，依然存在很多方面的問題。</p> <p> （一）理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一</p> <p> 我國(guó)投資固定收益市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)了理財(cái)市場(chǎng)80%以上的份額。這與投資者的投資習(xí)慣密不可分。我國(guó)投資者偏好儲(chǔ)蓄，目前儲(chǔ)蓄式理財(cái)產(chǎn)品仍將成為主流。在利率市場(chǎng)化真正實(shí)現(xiàn)之前，儲(chǔ)蓄式理財(cái)產(chǎn)品憑借收益相對(duì)較高且風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢(shì)，使得目前的產(chǎn)品形式在一段時(shí)間內(nèi)仍將延續(xù)。</p> <p> （二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新</p> <p> 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要向顧客提供個(gè)性化的服務(wù)。然而當(dāng)前國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品在種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異。在業(yè)務(wù)范圍上更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合。另外，金融產(chǎn)品比較容易被復(fù)制，仿制出來的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不僅在功能特點(diǎn)上相似，投資收益也大致相當(dāng)。對(duì)于客戶而言，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品雖然種類繁多，但是缺乏特色的產(chǎn)品著實(shí)缺少實(shí)際且長(zhǎng)久的吸引力。</p> <p> （三）理財(cái)市場(chǎng)活動(dòng)缺乏規(guī)范</p> <p> 在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，也暴露出部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不夠健全，客戶評(píng)估流于形式，風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位，信息披露不充分，理財(cái)業(yè)務(wù)人員銷售局限和投訴處理機(jī)制不完善等問題。</p> <p> （四）缺少高素質(zhì)的理財(cái)人員</p> <p> 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，涉及到銀行，保險(xiǎn)、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律，投資等各方面理論和實(shí)務(wù)操作，客觀上要求理財(cái)業(yè)務(wù)人員具備非常高的素質(zhì)，須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能。相對(duì)于正在飛速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)人員隊(duì)伍的現(xiàn)狀卻普遍表現(xiàn)為，門檻較低，缺少綜合性、專業(yè)性的培養(yǎng)，因此很難為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)還表現(xiàn)為，市場(chǎng)洞察力較低，往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造投資機(jī)會(huì)。很少重視客戶的維護(hù)和客戶的增值服務(wù)，售后服務(wù)不到位，有的甚至沒有售后服務(wù)。</p> <p> 四、發(fā)展我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要途徑</p> <p> 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大，近年來市場(chǎng)環(huán)境正在開始規(guī)范化發(fā)展，市場(chǎng)參與者數(shù)量也在快速增長(zhǎng)，已成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的情況決定了銀行的效益和綜合實(shí)力。采取措施鞏固和壯大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，已成為銀行發(fā)展的重要組成部分。</p> <p> （一）理財(cái)產(chǎn)品需要多樣化</p> <p> 目前來看，理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的大多為儲(chǔ)蓄、債券等資產(chǎn)，而涉及其他金融標(biāo)的的產(chǎn)品數(shù)量較少。因此，理財(cái)產(chǎn)品需要多樣化經(jīng)營(yíng)，向股票、外匯、期貨等領(lǐng)域發(fā)展。今后，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的建立將改變理財(cái)資金的投向，隨著我國(guó)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，房屋貸款和汽車貸款也可能被金融機(jī)構(gòu)打包做成金融產(chǎn)品賣給投資者。</p> <p> （二）提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力</p> <p> 創(chuàng)新是商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)膹?qiáng)大推動(dòng)力，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)從低級(jí)向高級(jí)發(fā)展，創(chuàng)新貫穿于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。</p> <p> 加強(qiáng)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，新推出的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合在形式上應(yīng)該簡(jiǎn)單明了，以便于顧客接受?？紤]客戶的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、興趣愛好等因素，研發(fā)更加個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。例如針對(duì)中年人群體，研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較大回報(bào)較高的產(chǎn)品，融入股票、期權(quán)等元素；針對(duì)廣大農(nóng)民群體，研發(fā)特殊金融產(chǎn)品，融入天氣期貨、自然災(zāi)害保險(xiǎn)等元素，小資金也能實(shí)現(xiàn)套期保值的目的；針對(duì)收藏愛好者，研發(fā)以郵票、字畫為標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品。通過這些方式提高客戶的理財(cái)興趣，進(jìn)而提升自主品牌的認(rèn)知度。</p> <p> 現(xiàn)如今，客戶的自主意識(shí)更加強(qiáng)烈，這對(duì)商業(yè)銀行為客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)提出了更高的要求。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過積累客戶資源，能夠分析出客戶的日常消費(fèi)模式、消費(fèi)偏好，進(jìn)而有針對(duì)性地為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品。這樣使得理財(cái)產(chǎn)品更加個(gè)性化，大眾理財(cái)也有定制的體驗(yàn)。</p> <p> （三）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管</p> <p> 目前，我國(guó)現(xiàn)行法律中涉及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮苌?，造成?duì)其監(jiān)管缺少規(guī)范，沒有作好必要的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示，由信息不對(duì)稱等引致的消費(fèi)糾紛日漸增多。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展前景廣闊、發(fā)展速度加快，因此需要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范，要嚴(yán)格監(jiān)管銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向；理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算，合理控制理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的總額。以改善目前的這種發(fā)展?fàn)顩r。近年來，監(jiān)管層多次出臺(tái)相關(guān)政策，一方面嚴(yán)打老鼠倉(cāng)懲治金融犯罪，另一方面保護(hù)投資者尤其是中小投資者，這有利于重振投資者士氣，凝聚市場(chǎng)人氣，增強(qiáng)市場(chǎng)信心，重新煥發(fā)市場(chǎng)激情與活力。</p> <p> （四）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員</p> <p> 理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。因此，首先要加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，設(shè)置從業(yè)人員資格考試制度，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)個(gè)人金融理財(cái)師認(rèn)證，做到持證上崗，定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知能力。其次，要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。另外，需要不斷提升從業(yè)人員的實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和提高交際和組織協(xié)調(diào)能力。</p> <p> （五）允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)</p> <p> 金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是綜合性個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件。當(dāng)前客戶的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我國(guó)的銀行目前基本上只能從存款時(shí)間的長(zhǎng)短和利率的高低上為客戶設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案，從市場(chǎng)需求的層面上來說，應(yīng)該嘗試混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以滿足人民群眾的理財(cái)需要。</p> <p> 混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨，全球銀行都向著綜合化、多元化方向發(fā)展。商業(yè)銀行如能介入證券業(yè)務(wù)，直接為客戶理財(cái)進(jìn)行操作，在爭(zhēng)取客戶的同時(shí)可以形成新的利潤(rùn)來源。對(duì)此，針對(duì)我國(guó)目前的特點(diǎn)，可以采用試點(diǎn)先行、循序漸進(jìn)的方法，考慮對(duì)銀行開展此類業(yè)務(wù)提供必要的政策支持，也可以出臺(tái)一些相關(guān)的措施，從而使各商業(yè)銀行可以大膽放手去開展個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)。</p> <p> （六）加大金融改革</p> <p> 從2013年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、騰訊、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財(cái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品受到極大的沖擊和挑戰(zhàn)。如今理財(cái)渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力進(jìn)一步加大。傳統(tǒng)銀行跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)模式，搬來就用，無疑很被動(dòng)。銀行需要加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究和應(yīng)用，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，從手機(jī)銀行、微信銀行到4G自助銀行，從網(wǎng)上支付拓展到O2O模式，積極開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。</p> <p> （七）建立個(gè)人客戶評(píng)價(jià)體系</p> <h2>第7篇</h2> <p> 【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品</p> <p> 如今經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，帶來的是人民生活質(zhì)量的不斷提升?，F(xiàn)在最為常見的理財(cái)方式是銀行存款，而存款本質(zhì)上也只是實(shí)現(xiàn)資金的安全。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)已經(jīng)推出了理財(cái)服務(wù)，這些理財(cái)服務(wù)不僅要實(shí)現(xiàn)資本的保障，而且在此基礎(chǔ)上基合理的進(jìn)行資本的升值，使人民積累更多的資本才是商行所追求的。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在此背景下快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品從單一品種開始，逐步發(fā)展成豐富多樣的產(chǎn)品需求，服務(wù)理念和相應(yīng)的配套設(shè)施不斷完善，同時(shí)，我國(guó)金融體系的開放程度也在逐步增加，商業(yè)銀行尋求金融體系和其他行業(yè)如證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步拓展了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2015年銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)就有465家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，總共發(fā)行186792只，每個(gè)月平均新發(fā)行產(chǎn)品15566只，累計(jì)集合資本158.41萬億元，平均每月募集資金13.20萬億元。從開放式理財(cái)產(chǎn)品來看，全年共新發(fā)行產(chǎn)品4162只，比2014年增加59.03%，累計(jì)募集資金高達(dá)115.55萬億元。封閉式產(chǎn)品比2014年增加3.75%。累計(jì)募集資金為42.86萬億元。由此可見我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景。</p> <p> 然而，在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出一系列問題。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，大部分理財(cái)產(chǎn)品的起投門檻較高，并且理財(cái)客戶經(jīng)理提出的建議一般都是表面性的，沒法按照客戶的實(shí)際需要制定詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，這導(dǎo)致了客戶往往憑借著銷售人員的介紹購(gòu)買，在不完全了解理財(cái)產(chǎn)品真實(shí)收益率的情況下盲目購(gòu)買，其結(jié)果是預(yù)期的收益率高高在上，而實(shí)際的收益率則甚低，銀行很可能與客戶產(chǎn)生不快，同時(shí)也損害了雙方的合作關(guān)系，使得銀行難以獲得長(zhǎng)期收益。針對(duì)上述問題，筆者提出了促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議。</p> <p> 一、豐富產(chǎn)品品種</p> <p> 個(gè)人理財(cái)業(yè)服務(wù)依賴于理財(cái)產(chǎn)品，各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品才會(huì)給個(gè)人理財(cái)服務(wù)一個(gè)強(qiáng)大支持。正如之前所提到的，與國(guó)外商業(yè)銀行的對(duì)比，我國(guó)銀行的產(chǎn)品品種少之又少，不能滿足人們?cè)诋a(chǎn)品的需求方面。所以要在根據(jù)國(guó)家的規(guī)定，同時(shí)參考客人提出的要求，加快產(chǎn)品類型的開發(fā)速度，不斷改變和引入最新產(chǎn)品。不斷對(duì)理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行創(chuàng)造，這就要求我們做好以下幾點(diǎn)：對(duì)銀行的人力資源進(jìn)行調(diào)整，并迅速對(duì)客戶的要求作出回應(yīng);運(yùn)用各種方式對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新;將市場(chǎng)列為目標(biāo)，創(chuàng)造針對(duì)不同客戶群體的項(xiàng)目;從點(diǎn)滴做起提升服務(wù)質(zhì)量。</p> <p> 二、理好客戶關(guān)系</p> <p> 我國(guó)商行目前的五福經(jīng)式，側(cè)重于產(chǎn)品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意并長(zhǎng)期合作。為了提高效率，商行的理財(cái)服務(wù)部門須將側(cè)重點(diǎn)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為客人，關(guān)注客人對(duì)于銀行所做的貢獻(xiàn)，建立以客戶關(guān)系管理為核心的運(yùn)行機(jī)制是進(jìn)行客戶分組，以確保優(yōu)秀的客戶群;加強(qiáng)對(duì)客戶關(guān)系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務(wù)。</p> <p> 三、增強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)</p> <p> 理財(cái)職員相互約束的同時(shí)也是督促個(gè)人理財(cái)服務(wù)進(jìn)步的關(guān)鍵點(diǎn)。商行要想有所發(fā)展和進(jìn)步，就需要培養(yǎng)一些熟知專業(yè)知識(shí)的綜合型高素質(zhì)人才。現(xiàn)在，各商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的職員基本上是原來銀行中柜員里挑選的。他們的自身?xiàng)l件和對(duì)于本銀行的熟悉情況必然強(qiáng)于普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個(gè)人理財(cái)職員的培訓(xùn)需成為商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，一步步地從幾個(gè)角度進(jìn)行：增加培養(yǎng)強(qiáng)度;提升目前理財(cái)人員的能力;組建個(gè)人理財(cái)從業(yè)資格認(rèn)證系統(tǒng);編制相關(guān)的行為準(zhǔn)則。</p> <p> 四、樹立正確經(jīng)營(yíng)理念</p> <p> 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以客人為服務(wù)對(duì)象，客人對(duì)銀行的滿意程度必然干擾客戶對(duì)銀行的態(tài)度，所以，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當(dāng)做一個(gè)很重要的課程來學(xué)習(xí)。國(guó)外銀行業(yè)的先進(jìn)之處也是因?yàn)檫@個(gè)原因。從實(shí)際運(yùn)營(yíng)來看，要想真正達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)，須要保證合理的個(gè)人理財(cái)制度，同時(shí)合理的將人進(jìn)行分類，明確理財(cái)方向，在有保底的條件下完成理財(cái)規(guī)劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據(jù)一定的排序決定想要的產(chǎn)品，從而合理對(duì)儲(chǔ)蓄進(jìn)行分配，使其按照不同方法組成個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)國(guó)外的成功經(jīng)歷分析，在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資里，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障是最高的，是最有作用的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> 五、倡導(dǎo)科學(xué)理財(cái)理</p> <h2>第8篇</h2> <p> 【關(guān)鍵詞】理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策</p> <p> 一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念</p> <p> 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，是銀行等金融機(jī)構(gòu)幫助富?？蛻魧?shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個(gè)性化的金融服務(wù)。簡(jiǎn)單地說，個(gè)人理財(cái)就是針對(duì)富?？蛻舻馁Y產(chǎn)狀況提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。</p> <p> 二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較現(xiàn)狀</p> <p> 大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資源配置、經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)商業(yè)銀行到了20世紀(jì)90年代中后期才開始認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，雖然成立了財(cái)富中心和理財(cái)中心，以加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態(tài)。</p> <p> 1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)涵不同</p> <p> 在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新過程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤(rùn)產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個(gè)人投融資、咨詢、等種類繁多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。例如，花旗集團(tuán)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個(gè)國(guó)家，為個(gè)人、家庭和個(gè)體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到幾十個(gè)品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價(jià)上，比如匯豐銀行通過差別定價(jià)形成的分層利率架構(gòu)，最大限度地鼓勵(lì)本、外幣儲(chǔ)蓄，最大限度地鼓勵(lì)客戶多使用匯豐的個(gè)人金融服務(wù)。</p> <p> 國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單。比如在信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標(biāo)市場(chǎng)范圍，缺乏對(duì)持卡人經(jīng)濟(jì)狀況、心理活動(dòng)和行為規(guī)律的準(zhǔn)確性分析，再加上功能服務(wù)簡(jiǎn)單，導(dǎo)致大量目標(biāo)客戶手中的信用卡長(zhǎng)期處于“睡眠”狀態(tài)。</p> <p> 2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同</p> <p> 國(guó)外商業(yè)銀行機(jī)制靈活，市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)行捆綁式服務(wù)與復(fù)合型產(chǎn)品開發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以匯豐銀行的教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃服務(wù)為例，該產(chǎn)品中的儲(chǔ)全保方案就是教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會(huì)不同層次消費(fèi)者的需求。</p> <p> 3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量不同</p> <p> 國(guó)外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識(shí)含量的核心理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。如美國(guó)運(yùn)通銀行通過對(duì)自己在信用卡、貸款和保險(xiǎn)等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)地位分析，決定只進(jìn)入能夠占據(jù)最大市場(chǎng)份額并能創(chuàng)造可觀利潤(rùn)的市場(chǎng)。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化運(yùn)通卡和旅行支票等核心業(yè)務(wù)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異導(dǎo)致銀行收入結(jié)構(gòu)也有差異，美國(guó)銀行非利息收入占總收入的比重比我國(guó)高約10倍左右。</p> <p> 4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略不同</p> <p> 國(guó)外商業(yè)銀行把個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)與管理作為自身誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，在追求客戶品牌忠誠(chéng)的同時(shí)也注重品牌對(duì)銀行整體形象和服務(wù)質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財(cái)智錦囊”理財(cái)產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的代名詞和顧客選擇理財(cái)產(chǎn)品的參照對(duì)象。</p> <p> 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識(shí)近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌，但缺乏對(duì)品牌長(zhǎng)期價(jià)值和全方位資產(chǎn)的維護(hù)，追求短期行為和廣告轟炸效應(yīng)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌魚目混雜，長(zhǎng)期發(fā)展的根基不牢。</p> <p> 三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策</p> <p> 針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進(jìn)對(duì)策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動(dòng)，力求取得事半功倍的效果。</p> <p> 1、積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)</p> <p> 當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)格局未發(fā)生大的變化時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。</p> <p> 2、做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究</p> <p> 要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般而言，理財(cái)在不同人生階段有著不同的特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對(duì)性地提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國(guó)加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將極大普及，生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所以，豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容也是不容忽視的一個(gè)環(huán)節(jié)。</p> <p> 3、堅(jiān)持品牌營(yíng)銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新</p> <p> 個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，只有在市場(chǎng)中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務(wù)的全面性和便利性；要落實(shí)“讓客戶滿意”的經(jīng)營(yíng)思想，提高客戶對(duì)銀行的依存度和忠誠(chéng)度；銷售推廣要向面對(duì)面、家訪式的社區(qū)營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立營(yíng)銷品牌的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。要對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)以及新興的金融衍生品市場(chǎng)進(jìn)行深入研究；要以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國(guó)目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進(jìn)型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。</p> <p> 4、建設(shè)專門的高端客戶服務(wù)渠道</p> <p> 當(dāng)前要著力推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，以提高服務(wù)效率和效益，讓客戶滿意為目標(biāo)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理化、專業(yè)化的布局和建設(shè)，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部進(jìn)行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本業(yè)務(wù)，減輕網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)壓力和客戶流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個(gè)人中高端客戶服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)VIP客戶與普通客戶的差別化服務(wù)，有條件的盡可能實(shí)現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財(cái)室、咨詢室或大客戶工作室。在重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)要建設(shè)專為高級(jí)客戶服務(wù)的個(gè)人財(cái)富管理中心，逐步形成以個(gè)人財(cái)富管理中心為核心，以理財(cái)室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。</p> </div>
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