發(fā)布時(shí)間：2023-07-14 16:35:02
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的大學(xué)生理財(cái)方式樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
怎么沒有任何導(dǎo)入問題的陳述？為何調(diào)查，目的和問題是什么？
對(duì)于剛剛步入大學(xué)的人來說，他們有著依照自己的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)立支配生活費(fèi)的能力。由于不懂得如何理財(cái)，如何合理支配生活費(fèi)往往陷入過度消費(fèi)以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財(cái)觀念，樹立正確消費(fèi)觀，結(jié)合他們實(shí)際生活狀況對(duì)其理財(cái)提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。
我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對(duì)象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。
初步得出以下結(jié)論：
第一，大學(xué)生除必要生活開支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財(cái)空間。
第二，沖動(dòng)消費(fèi)廣泛存在于大學(xué)生之中，對(duì)理財(cái)?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。
第三，大學(xué)生消費(fèi)金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。
第四，大學(xué)生消費(fèi)主體依然為飲食日常方面，理性消費(fèi)依然是主流。
調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費(fèi)普遍集中于1000～2000元之間，生活費(fèi)剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費(fèi)去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對(duì)品牌認(rèn)知度提高，對(duì)生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費(fèi)額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動(dòng)消費(fèi)但并不會(huì)影響正常生活，少部分同學(xué)會(huì)由于沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時(shí)常有盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的行為，2.3%的同學(xué)曾通過各種渠道獲得貸款但都及時(shí)還清。部分學(xué)生消費(fèi)金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。
結(jié)果上來說：
第一，大學(xué)生理性消費(fèi)為主流，理財(cái)為需求學(xué)習(xí)。
第二，大學(xué)生消費(fèi)水平明顯提高，消費(fèi)數(shù)額和方式差異較大。
第三，“攢錢”品牌消費(fèi)成主流。
二、大學(xué)生投資理財(cái)能力與渠道分析
（一）大學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)
在調(diào)查問卷中，認(rèn)為自己理財(cái)能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財(cái)方式則大量集中在銀行儲(chǔ)蓄和余額寶等理財(cái)app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對(duì)于理財(cái)?shù)目捶ㄖ?，有些同學(xué)認(rèn)為自己資金緊張無財(cái)可理，有些覺得眾多理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)會(huì)耗費(fèi)大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對(duì)于理財(cái)持相對(duì)激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財(cái)可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財(cái)包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費(fèi)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財(cái)方式
通過分析該院學(xué)生生活費(fèi)來源，僅有2.6%的同學(xué)通過投資渠道獲得收入，具體的理財(cái)方式則局限于銀行儲(chǔ)蓄和余額寶生息，超過七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識(shí)，擔(dān)憂投資風(fēng)險(xiǎn)等問題對(duì)股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財(cái)能力比較薄弱。對(duì)于目前采用的投資理財(cái)方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲(chǔ)蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財(cái)?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢(shì)力，正一點(diǎn)點(diǎn)取代傳統(tǒng)的銀行卡儲(chǔ)蓄等方式在人們心目中的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問津。
三、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在問題總結(jié)
經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財(cái)。
一是大學(xué)生在財(cái)務(wù)上缺少獨(dú)立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長(zhǎng)也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對(duì)資金流動(dòng)性有較高要求。
二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財(cái)投資知識(shí)，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄就是存錢，對(duì)于何種儲(chǔ)蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。
三是由于理財(cái)觀念薄弱，相關(guān)知識(shí)的欠缺，諸多理財(cái)方式對(duì)于大學(xué)生而言難以操作并且市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)極少，致使投資理財(cái)行為囿于儲(chǔ)蓄生息。
四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財(cái)對(duì)他們來說是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財(cái)應(yīng)該是父母做的，在理財(cái)意識(shí)、理財(cái)渠道方面，經(jīng)管類學(xué)生對(duì)比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢(shì)，學(xué)校整體投資理財(cái)氛圍寡淡。
四、針對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議
（一）社會(huì)層面針對(duì)高校大學(xué)生的理財(cái)特征設(shè)計(jì)出多元化的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求
提高理財(cái)氛圍，出臺(tái)一些優(yōu)質(zhì)的財(cái)經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財(cái)經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對(duì)大學(xué)生具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。
（二）大學(xué)生自我突破層面
1.端正理財(cái)觀念，理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買基金、買理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財(cái)最主要的動(dòng)機(jī)了解理財(cái)工具和“練手”，其次才是“提高個(gè)人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。
2.改善消費(fèi)習(xí)慣，提高理財(cái)意識(shí)。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動(dòng)對(duì)培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時(shí)彌補(bǔ)錢不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)，合理安排生活費(fèi)
3.豐富投資理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財(cái)并不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、高流動(dòng)性、投資比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財(cái)機(jī)構(gòu)購買合適的理財(cái)產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。
（三）學(xué)院層面，營(yíng)造良好的投資理財(cái)氛圍
摘要：理財(cái)是指為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值而對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行管理。理財(cái)可分為多種，如公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)?。人類的生存及日常生活的物質(zhì)基礎(chǔ)離不開理財(cái)。由于理財(cái)?shù)闹黧w廣泛多樣，針對(duì)不同主體的理財(cái)有不同的側(cè)重點(diǎn)。大學(xué)生理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N，即在遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的生活和投資計(jì)劃，調(diào)整自己的財(cái)產(chǎn)分配并評(píng)估自己的投資和承受能力，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益的最大化。大學(xué)生理財(cái)既包括以增加經(jīng)濟(jì)收入為目的的投資規(guī)劃，也包括以控制經(jīng)濟(jì)支出為目的的消費(fèi)規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：理財(cái)觀念、理財(cái)方式、科學(xué)理財(cái)
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來社會(huì)的中流砥柱，其理財(cái)觀念將會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，通過對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，對(duì)傳播理財(cái)知識(shí)，改變大學(xué)生的理財(cái)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)技能，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來自于父母供給，些獎(jiǎng)助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對(duì)教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費(fèi)趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時(shí)重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求有所增加，但是對(duì)于自身理財(cái)?shù)哪芰?，他們還不能很好地評(píng)估。三、大學(xué)生的理財(cái)觀念和行為日益完善，但理財(cái)方式匱乏。大學(xué)生對(duì)于來自父母的生活費(fèi)用有了更好的支配，并意識(shí)到對(duì)其合理分配，理財(cái)觀念日趨強(qiáng)烈，在理財(cái)觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護(hù)錢、保錢。但是，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來說，由于理財(cái)教育的缺失及家庭理財(cái)灌輸?shù)牟蛔?，他們的理?cái)偏好存在偏差。
二、大W生理財(cái)存在的問題
（一）大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)淡薄。當(dāng)前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨(dú)生子女，并不知道金錢的來之不易，對(duì)于來自父母的生活費(fèi)并不能合理規(guī)劃、合理支配，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在著憑感覺消費(fèi)的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動(dòng)消費(fèi)、透支消費(fèi)屢見不鮮。除了在規(guī)劃消費(fèi)方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)也比較淡薄，作為消費(fèi)者在出現(xiàn)問題之后不能合法保護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益，在現(xiàn)實(shí)生活中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的局限性使得以次充好，真正的市場(chǎng)缺失，利潤(rùn)高的現(xiàn)象增多，由于這個(gè)原因，許多大學(xué)生消費(fèi)頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。
（二）面向大學(xué)生的理財(cái)模式單一。適合大學(xué)生的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財(cái)機(jī)構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶。銀行對(duì)大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒有其他理財(cái)、金融產(chǎn)品提供。對(duì)于其他理財(cái)工具和產(chǎn)品，諸如國債、股票、基金、保險(xiǎn)等，對(duì)于大學(xué)生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。
（三）家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育較少。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是獨(dú)生子女，在這個(gè)整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點(diǎn)培育和照顧對(duì)象，特別是父母一代大多對(duì)孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當(dāng)子女考上大學(xué)之后，家長(zhǎng)更是為之驕傲，對(duì)子女的消費(fèi)基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的淡薄和理財(cái)知識(shí)的匱乏，在一定程度上助長(zhǎng)了拜金、奢靡等不良作風(fēng)，大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。
（四）學(xué)校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育重視不夠，開設(shè)的關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程較少，甚至沒有開設(shè)這方面的課程，有的高校即使開設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。理財(cái)觀的專題教育沒有充分開展、教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
三、促進(jìn)大學(xué)生科學(xué)理財(cái)?shù)膶?duì)策
（一）學(xué)校突出理財(cái)教育課程，提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)。第一，加強(qiáng)學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強(qiáng)學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)?？梢越M織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開展金融倫理和金融競(jìng)賽，為大學(xué)生主動(dòng)接受教育融資和投資提供良好的平臺(tái)。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個(gè)科學(xué)、合理、健康的財(cái)務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時(shí)，應(yīng)注意教育實(shí)踐。
（二）家庭成員重視理財(cái)，構(gòu)建良好的家庭理財(cái)環(huán)境。加強(qiáng)家庭對(duì)大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的教育，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度和家庭財(cái)務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對(duì)他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當(dāng)局應(yīng)該強(qiáng)調(diào)父母合作，做計(jì)劃，供給學(xué)生的費(fèi)用遵循適度原則，避免提供額外費(fèi)用助長(zhǎng)大學(xué)生的不良消費(fèi)風(fēng)氣。
（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀，樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。一是合理安排個(gè)人的收入。對(duì)于來自于父母的生活費(fèi)用合理規(guī)劃，對(duì)各項(xiàng)支出合理分配，對(duì)于自己得到的獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者投資。二是學(xué)會(huì)記賬，明晰各項(xiàng)花銷的去向。記賬一直是理財(cái)?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒?，記賬可以使大學(xué)生明確自己的花銷方向以及收支明細(xì)。
參考文獻(xiàn)：
［關(guān)鍵詞］大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀理財(cái)觀現(xiàn)狀分析理財(cái)觀現(xiàn)狀思考
一、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀
1、理財(cái)觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學(xué)理財(cái)觀較為正確，認(rèn)為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費(fèi)觀方面，大部分同學(xué)缺乏理性的消費(fèi)觀，消費(fèi)缺乏計(jì)劃性，較為盲目且易沖動(dòng)。（3）投資觀方面，大部分同學(xué)了解投資知識(shí)較少，有學(xué)習(xí)的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創(chuàng)業(yè)觀方面，大部分同學(xué)知道并希望創(chuàng)業(yè)，但是不知道創(chuàng)業(yè)的方式和方法，無從實(shí)施。
這個(gè)結(jié)果說明大學(xué)生對(duì)金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解匱乏，對(duì)金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都或多或少存在片面的認(rèn)識(shí)。
2.理財(cái)知識(shí)層面。（1）總體來看，大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等,于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。（2）大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾?，想學(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在做為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來講無財(cái)可理。
3.理財(cái)能力層面。由于種種原因，大學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐能力較差。大學(xué)生的市場(chǎng)調(diào)查力和分析力以及創(chuàng)業(yè)實(shí)踐能力有待提高。
二、理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因
1.客觀因素。（1）我國傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的影響。中國傳統(tǒng)的“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想以及“德本財(cái)末”的思想為中國主流思想，這種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長(zhǎng)中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財(cái)富觀，束縛了他們創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)能力的發(fā)展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國傳統(tǒng)的家庭教育重點(diǎn)在于傳統(tǒng)美德教育，沒有提及對(duì)子女進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育。其次，中國家庭歷來重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)?！肮?jié)儉”是一種理財(cái)方式但是節(jié)儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學(xué)府，因此對(duì)子女的消費(fèi)缺乏限制和指導(dǎo)。 （3）學(xué)校教育的影響。長(zhǎng)期以來，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容常圍繞著統(tǒng)一考試進(jìn)行，理財(cái)教育不是升學(xué)考試的內(nèi)容，因而理財(cái)教育欠缺。即使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財(cái)教育仍然沒有引起足夠重視，導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力的缺失。（4）社會(huì)環(huán)境的影響。改革開放以來，公眾渴求財(cái)富和理財(cái)能力缺失的矛盾不斷激化。理財(cái)能力的缺失導(dǎo)致人們?cè)谙M(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)的過程中常常受阻，影響了良好經(jīng)濟(jì)活動(dòng)環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會(huì)的一員，社會(huì)的環(huán)境，國民的觀念等都會(huì)對(duì)他們產(chǎn)生影響，從而使他們理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。
2.主觀因素。大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財(cái)能力的發(fā)展。其一，認(rèn)為對(duì)金錢的追求是人的本能，理財(cái)能力與生俱來，無需培養(yǎng)與開發(fā)。其二，認(rèn)為只要學(xué)好專業(yè)知識(shí)，提高專業(yè)技能，理財(cái)能力會(huì)自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對(duì)財(cái)富本質(zhì)以及理財(cái)開發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實(shí)踐缺少自覺性、主動(dòng)性。 （1）大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)所知較少，所以難免有盲目消費(fèi)的現(xiàn)象。（2）大學(xué)生性格較為沖動(dòng)，易受促銷、廣告以及其他周圍環(huán)境的影響，消費(fèi)有時(shí)有隨機(jī)性和不合理性。（3）大學(xué)生消費(fèi)資金來源是家庭，所以對(duì)金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實(shí)際意義的請(qǐng)客聚餐情況較多且支出較大。
三、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀的思考
1.理財(cái)與大學(xué)生健康成長(zhǎng)、成才息息相關(guān)。正確理財(cái)是大學(xué)生成為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個(gè)重要組成部分。現(xiàn)在，財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件；情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證；財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素?！叭獭苯换プ饔?，綜合反映了個(gè)體的生理、心理和社會(huì)素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開發(fā)早已受到重視并已取得成果，而理財(cái)意識(shí)和能力的開發(fā)還未形成共識(shí)。
2.大學(xué)生理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人們對(duì)物質(zhì)文明需要的要求。 當(dāng)今社會(huì)發(fā)展迅速，大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力的培養(yǎng)無疑對(duì)其以后的發(fā)展產(chǎn)生影響。大學(xué)生構(gòu)建起正確的價(jià)值觀、金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀能夠使他們?cè)谏鐣?huì)主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開拓進(jìn)取，合法地創(chuàng)造財(cái)富，真正懂得享受財(cái)富。
3.大學(xué)生理財(cái)是我國政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，這對(duì)未來建設(shè)的社會(huì)主體――青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財(cái)觀念、全面的財(cái)富知識(shí)、嫻熟的駕馭貨幣和資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的生力軍。
4.大學(xué)生理財(cái)教育與教育。教育為社會(huì)發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要大量能夠從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的人才，而理財(cái)是經(jīng)濟(jì)人才所必須具備的素質(zhì)。因此，適應(yīng)我國社會(huì)發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財(cái)能力的大學(xué)畢業(yè)生是時(shí)代對(duì)高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】90后；大學(xué)生；理財(cái)
隨著我國就業(yè)制度、住房制度、醫(yī)療制度及養(yǎng)老制度改革等相繼推出，個(gè)人勢(shì)必對(duì)自己的未來要承擔(dān)更多的責(zé)任。提高財(cái)商，學(xué)會(huì)理財(cái)，已經(jīng)是90后大學(xué)生不可忽視的當(dāng)務(wù)之急。然而，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，如今的90后大學(xué)生仍存在許多理財(cái)誤區(qū)。
一、90后大學(xué)生存在的理財(cái)問題
（一）容易陷入財(cái)務(wù)困境
雖然大多數(shù)的90后大學(xué)生基本可以達(dá)到收支平衡，但是“收=支”并不一定就是財(cái)務(wù)健康的表現(xiàn)。比如，某位同學(xué)每月父母給的生活費(fèi)高達(dá)四五千，但還是經(jīng)常成為“月光族”，這樣的財(cái)務(wù)狀況就不健康。一旦父母斷了生活費(fèi)的供應(yīng)，或是數(shù)額大幅減少，這位同學(xué)必將陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。90后大學(xué)生一方面因收入嚴(yán)重依賴父母容易陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，另一方面也因財(cái)務(wù)管理能力差容易產(chǎn)生財(cái)務(wù)問題。90后的大學(xué)生具有自我控制能力薄弱、喜歡攀比、追求個(gè)性化、崇拜奢侈消費(fèi)等特點(diǎn)。而且，由于大學(xué)生娛樂休閑方式的轉(zhuǎn)變及網(wǎng)購的普及，在集體宿舍的活動(dòng)時(shí)間越來越長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)內(nèi)容和消費(fèi)方式容易受到周圍大多數(shù)人的影響，消費(fèi)結(jié)構(gòu)通常都會(huì)出現(xiàn)共同的趨向和特點(diǎn)，但是90后大學(xué)生的可支配收入?yún)s沒有全部相同，甚至有些貧富懸殊的學(xué)生卻有著相似的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。所以，現(xiàn)如今的很多大學(xué)生往往是期初或月初是富翁，期末或月末就成“負(fù)翁”了，缺乏合理支配資金的能力。
（二）普遍缺乏理財(cái)知識(shí)
目前，90后大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的形成大多是通過自學(xué)和周圍環(huán)境的影響，而不是像科學(xué)文化知識(shí)一樣是級(jí)級(jí)傳授的，所以90后大學(xué)生往往片面地認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是投資賺錢，卻不清楚大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該是對(duì)自己現(xiàn)有資金的科學(xué)管理和合理配置。由于不了解理財(cái)?shù)恼嬲x，90后大學(xué)生往往空有強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，卻沒有在日常生活中形成科學(xué)的理財(cái)觀念。理財(cái)知識(shí)的缺乏，使得90后大學(xué)生不做消費(fèi)記錄、不做支出預(yù)算，投資只會(huì)儲(chǔ)蓄，沒錢就找父母要，一直覺得理財(cái)是工作后的事。
（三）盲目進(jìn)行投資理財(cái)
理財(cái)是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的現(xiàn)代生活技能，沒有經(jīng)過長(zhǎng)期的實(shí)踐訓(xùn)練和經(jīng)驗(yàn)積累，就很容易造成盲目投資。而90后大學(xué)生普遍缺乏系統(tǒng)的理財(cái)實(shí)踐訓(xùn)練，導(dǎo)致理財(cái)技能欠缺，而且由于特殊的集體生活方式，大學(xué)生很容易聽到周圍人說什么賺錢就投資什么，沒有分析自己的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只知道跟著往里面投錢。前兩年有三位住同一宿舍的畢業(yè)生都因沒有繳清學(xué)費(fèi)而無法領(lǐng)取畢業(yè)證書，原因不是因家境貧困，竟而是學(xué)費(fèi)都拿去投資股票被套牢了，又不敢跟家長(zhǎng)再要，直到畢業(yè)了錢還在股市里抽不出來，自己也湊不出錢來交學(xué)費(fèi)。
二、90后大學(xué)生理財(cái)問題原因分析
90后大學(xué)生的理財(cái)問題歸結(jié)起來是受到社會(huì)環(huán)境、學(xué)校家庭教育和大學(xué)生自身三個(gè)因素的共同影響而產(chǎn)生的。
（一）社會(huì)因素
改革開放使我國的經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，部分個(gè)人和家庭先富起來，消費(fèi)水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢華的物質(zhì)生活，而忽視精神層面的提高，價(jià)值觀漸漸被扭曲了。信息傳遞的快捷便利，使得這部分人扭曲的價(jià)值觀和消費(fèi)觀得到廣泛傳播，還受到不少人的熱捧，如馬諾的經(jīng)典語錄“寧愿坐在寶馬車?yán)锟?，也不愿意坐在自行車后面笑”、郭美美的炫富等。這種社會(huì)現(xiàn)象帶來了非常深刻的負(fù)面影響，導(dǎo)致部分90后大學(xué)生缺乏正確的人生觀和價(jià)值觀，微博炫富者比比皆是，各種挑戰(zhàn)社會(huì)道德底線的行為層出不窮。
此外，某些商家為了盈利，利用大學(xué)生不成熟的消費(fèi)心理，不斷刺激大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)，各種節(jié)日都能被渲染成消費(fèi)購物的節(jié)日，而精力旺盛、喜歡熱鬧又有充足休閑時(shí)間和金錢的大學(xué)生，就成為這些消費(fèi)購物節(jié)日的最好追捧者。另外，90后大學(xué)生的消費(fèi)行為也受到社會(huì)上一些腐敗現(xiàn)象的侵蝕，請(qǐng)客吃飯、唱K泡吧、互相攀比等現(xiàn)象在90后大學(xué)生中已經(jīng)是一種常態(tài)了。
（二）教育因素
美英等國在中學(xué)階段就將理財(cái)技能課程作為必修課，而在中國到了大學(xué)還依然沒有普及專業(yè)的理財(cái)教育。由于我國長(zhǎng)期推行應(yīng)試教育，一切以中、高考為指揮棒，集中所有力量提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)也就難以顧及。而到了大學(xué)階段，除了部分財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生之外，其他專業(yè)的學(xué)生很少能從課堂上學(xué)習(xí)到關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)。雖然大學(xué)生必修的思想道德修養(yǎng)的公共課程有助于樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，但這些課程對(duì)如何解決現(xiàn)實(shí)生活中遇到的具體問題能夠提供的幫助有限。可以說，我國學(xué)校教育關(guān)于理財(cái)方面基本是空白的，理財(cái)教育在校園內(nèi)得不到應(yīng)有的重視。
然而，更嚴(yán)重的問題是，不但學(xué)校方面不關(guān)注理財(cái)教育，家庭內(nèi)的理財(cái)教育也基本缺失。在幾千年的封建社會(huì)里，中國人奉行的都是“萬般皆下品，惟有讀書高”、“書中自有黃金屋”，好像只要把書讀好，自然就懂得理財(cái)了。而結(jié)果往往適得其反，有些孩子因?yàn)槲镔|(zhì)上的充裕，分散精力，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)下降。在日常生活中家長(zhǎng)很少與孩子談“錢”的問題，更加不會(huì)要求他們分擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，甚至有的家長(zhǎng)對(duì)孩子如何花錢不聞不問，一切消費(fèi)有求必應(yīng)，任憑孩子揮霍。而且，90后大學(xué)生的父母本身也沒有接受過現(xiàn)財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能方面的教育，很難準(zhǔn)確表達(dá)應(yīng)該如何管理自己的財(cái)富。
（三）自身因素
90后大學(xué)生一些獨(dú)有的心理特征，也是造成理財(cái)問題的重要原因：（1）追求個(gè)性，張揚(yáng)自我。這使得90后大學(xué)生在服裝飾品的支出比例大大增加，有的為了達(dá)到萬眾矚目的效果，甚至進(jìn)行奢侈消費(fèi)和超前消費(fèi)。（2）缺乏人生目標(biāo)，急功近利。90后大學(xué)生普遍缺乏人生目標(biāo)，不進(jìn)行人生規(guī)劃，因此他們不重視財(cái)富對(duì)于實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的重要性。但是，他們同時(shí)又很看重財(cái)富，幻想一夜致富、坐擁高利，因此盲目進(jìn)行投資，結(jié)果往往是血本無歸，付出慘痛代價(jià)。（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比爾?蓋茨、李嘉誠、馬云等商界成功人士都是90后大學(xué)生崇拜的對(duì)象，但學(xué)生往往只看到這些人成功的風(fēng)光，盲目相信自己也能達(dá)到如此成就，卻忽略他們背后付出的努力，看不到學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>
三、90后大學(xué)生培養(yǎng)理財(cái)能力建議
大學(xué)時(shí)代是形成人類三觀和培養(yǎng)生活技能的關(guān)鍵時(shí)期，是提高財(cái)商的黃金時(shí)期，也是人生理財(cái)規(guī)劃的起步階段。因此，大學(xué)生培養(yǎng)理財(cái)能力刻不容緩。
（一）創(chuàng)造外在條件
根據(jù)90后大學(xué)生理財(cái)問題的原因分析，創(chuàng)造良好的外在條件，解決外因問題，是培養(yǎng)90后大學(xué)生理財(cái)能力必不可少的條件。
1.營(yíng)造良好的理財(cái)氛圍。社會(huì)方面，要促進(jìn)形成科學(xué)正確的消費(fèi)觀念，創(chuàng)造一個(gè)積極向上的理財(cái)環(huán)境。一方面，通過政府部門和大眾媒體大力宣傳社會(huì)主義精神文明，倡導(dǎo)勤儉節(jié)約、浪費(fèi)可恥的社會(huì)風(fēng)氣，反對(duì)拜金主義、享樂主義，對(duì)郭美美之流的要予以抵制；另一方面，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)校園及周邊環(huán)境的管理，關(guān)閉校園內(nèi)及周圍的各種高消費(fèi)娛樂設(shè)施，引進(jìn)公益性的娛樂項(xiàng)目豐富學(xué)生課余生活，讓大學(xué)校園成為充滿健康文化氣息的育人環(huán)境。此外，政府應(yīng)加大鼓勵(lì)理性投資的宣傳力度，嚴(yán)懲金融犯罪行為，形成全社會(huì)良好的投資理財(cái)風(fēng)氣，促進(jìn)全民科學(xué)理財(cái)觀念的形成。
作為大學(xué)生最主要的生活和學(xué)習(xí)場(chǎng)所，大學(xué)校園更需要在日?；顒?dòng)中營(yíng)造出科學(xué)理財(cái)?shù)妮浾摲諊?。校方既可以通過傳統(tǒng)校內(nèi)宣傳手段如宣傳欄、廣播等向大學(xué)生強(qiáng)調(diào)合理消費(fèi)的重要性，也可以使用當(dāng)下流行的微博、微信等網(wǎng)絡(luò)通訊工具倡導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)理財(cái)，還可以與社會(huì)上的理財(cái)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，開展如模擬炒股大賽、創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)大賽、大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽等活動(dòng)，激起大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>
2.開展系統(tǒng)的理財(cái)教育。首先，高校應(yīng)組織有關(guān)部門制定理財(cái)教育的教學(xué)計(jì)劃，編寫或挑選適用的教材，優(yōu)化相關(guān)課程設(shè)置，統(tǒng)籌安排課時(shí)，在大學(xué)生思想道德修養(yǎng)課程體系的基礎(chǔ)上，增加理財(cái)消費(fèi)專業(yè)知識(shí)的課程，讓90后大學(xué)生能夠系統(tǒng)掌握有關(guān)理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)。其次，高校對(duì)90后大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育還應(yīng)開展課外實(shí)踐活動(dòng)。除了開展各種理財(cái)競(jìng)賽活動(dòng)外，還可以進(jìn)行以理財(cái)教育為主題的參觀訪問、勤工儉學(xué)、專業(yè)實(shí)習(xí)等活動(dòng)，如到證券公司參觀從開戶到交易的全過程等，以此來培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)實(shí)際操作技能。再次，高校也可以把理財(cái)教育融入到學(xué)生的日常生活中去，利用校園一卡通平臺(tái)，將學(xué)生的消費(fèi)情況進(jìn)行分類匯總，不僅可以方便學(xué)生查閱自己的消費(fèi)記錄，還可以定期公布消費(fèi)排行榜，分析學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化，針對(duì)消費(fèi)較高的項(xiàng)目提出理財(cái)建議。
總之，各高校的管理者必須重視理財(cái)教育，使得課堂教學(xué)、社會(huì)實(shí)踐和校園生活等都成為理財(cái)教育的平臺(tái)，把理財(cái)教育列入大學(xué)生人才培養(yǎng)方案中，貫穿于大學(xué)生整個(gè)培養(yǎng)過程，從而幫助大學(xué)生掌握科學(xué)正確的理財(cái)知識(shí)和技能。
此外，家庭教育也是理財(cái)教育的重要途徑，是最能夠培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)意識(shí)和塑造個(gè)人理財(cái)觀念的教育方式。家長(zhǎng)應(yīng)言傳身教，一方面增加自己的理財(cái)知識(shí)，提高自己的理財(cái)技能，規(guī)范日常消費(fèi)行為，制定家庭理財(cái)規(guī)劃，另一方面從小就要開始對(duì)孩子灌輸科學(xué)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)習(xí)慣，讓孩子了解并參與家庭財(cái)務(wù)管理，慢慢形成其獨(dú)立理財(cái)?shù)哪芰?。進(jìn)入大學(xué)后，家長(zhǎng)也應(yīng)定期了解子女在校的消費(fèi)水平，指正其消費(fèi)誤區(qū)，鼓勵(lì)子女采用兼職或投資等方式取得收入來滿足除必要生活費(fèi)外的其他消費(fèi)需求。
（二）提高自身財(cái)商
大學(xué)生理財(cái)?shù)闹黧w是大學(xué)生，想要提高90后大學(xué)生的理財(cái)水平，關(guān)鍵還是需要大學(xué)生主動(dòng)提高自身財(cái)商，解決內(nèi)因問題，不能僅靠被動(dòng)接受理財(cái)教育。
1.增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)。恐懼來源于未知。90后大學(xué)生投資只會(huì)儲(chǔ)蓄的一個(gè)重要原因就是對(duì)投資充滿恐懼，覺得投資充滿風(fēng)險(xiǎn)，很容易就血本無歸。然而，對(duì)某個(gè)人來說是高風(fēng)險(xiǎn)的投資，另一個(gè)人則可能覺得風(fēng)險(xiǎn)很低甚至是幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，原因就在于是否具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí)。提高財(cái)商可以提升應(yīng)對(duì)意外事件發(fā)生的能力，運(yùn)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)來減少意外的發(fā)生并降低風(fēng)險(xiǎn)。羅伯特?T?清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出“財(cái)商”這個(gè)概念的同時(shí)就指出，財(cái)商應(yīng)該是由會(huì)計(jì)、投資、市場(chǎng)營(yíng)銷和法律四個(gè)方面的能力綜合構(gòu)成的。
2.控制個(gè)人情感。沃倫?巴菲特說過：“如果不能控制自己的情感，那么，你就無法控制自己的金錢?！鼻懊嬉呀?jīng)分析了90后大學(xué)生的一些心理特征也是他們產(chǎn)生理財(cái)問題的重要因素，因此提高財(cái)商的另一個(gè)途徑就是要學(xué)會(huì)控制個(gè)人情感。感性的反義詞是理性，想要控制個(gè)人情感，就要用理性的思想來主宰自己的大腦。這是一個(gè)漫長(zhǎng)的心理過程，無法一蹴而就，而心智尚未完全成熟的大學(xué)生正處在培養(yǎng)理性思考的黃金時(shí)期。90后大學(xué)生應(yīng)該接受財(cái)商教育，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，然后不斷尋找機(jī)會(huì)進(jìn)行實(shí)踐，克服對(duì)失敗的恐懼，從失敗中摸索成功的經(jīng)驗(yàn)，慢慢的理性思想就能戰(zhàn)勝感性思想。
學(xué)會(huì)控制個(gè)人情感還必須做到慎重地選擇朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大學(xué)生的心理特征是群體性的，周圍朋友的言行對(duì)個(gè)人會(huì)產(chǎn)生很大的影響。盡管要慎重選擇朋友，但也不應(yīng)把財(cái)務(wù)狀況作為挑選朋友的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該既要有家財(cái)萬貫的朋友，也要有窮困潦倒的朋友，有選擇性地向他們每個(gè)人學(xué)習(xí)。與有錢人交朋友，你可以觀察他們是如何談?wù)摻疱X，如何進(jìn)行投資，除了學(xué)習(xí)他們致富的秘訣，還可以構(gòu)建自己的理財(cái)關(guān)系網(wǎng)。對(duì)于沒錢的朋友，你可以觀察他們的言行，找出他們窮困的原因，懂得哪些事是不可以去做的，避免自己陷入財(cái)務(wù)困境。
參考文獻(xiàn)
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[摘要]大學(xué)生是國家、社會(huì)的未來，大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)是新時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)提高的動(dòng)力和源泉，加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商教育刻不容緩。高校應(yīng)以消費(fèi)觀教育、幸福觀教育和理財(cái)觀教育作為財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念，借鑒國外成功的理財(cái)教育體系、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)、激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)欲望、拓展理財(cái)教育理念為財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑，夯實(shí)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。
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關(guān)鍵詞 ]大學(xué)生 財(cái)商修養(yǎng)財(cái)商教育路徑
[作者簡(jiǎn)介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業(yè)學(xué)院，副教授，碩士，主要從事會(huì)計(jì)、審計(jì)、理財(cái)方面的教學(xué)和研究工作。（重慶401331）
[中圖分類號(hào)]G712 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985(2015)19-0115-03
一、新時(shí)期大學(xué)生財(cái)商素質(zhì)存在的主要問題
1．盲目消費(fèi)使其提前成為“月光族”。新時(shí)期的大學(xué)生在大學(xué)期間擁有更多支配生活費(fèi)用的權(quán)利，他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)理念相對(duì)于其他層次的消費(fèi)者而言，更加開放、新潮，他們擁有很強(qiáng)的消費(fèi)需求，然而其財(cái)務(wù)承受能力卻無法匹配，是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體。2009年大學(xué)生消費(fèi)狀況調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的普遍特點(diǎn)是消費(fèi)計(jì)劃性不強(qiáng)。與其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生群體更注重商品的符號(hào)價(jià)值，他們的消費(fèi)帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實(shí)用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學(xué)生對(duì)待超前消費(fèi)的態(tài)度也是其消費(fèi)觀的一大特點(diǎn)，他們一方面肯定勤儉節(jié)約、量人為出，另一方面又不斷追求個(gè)性、時(shí)尚。消費(fèi)觀既受到傳統(tǒng)價(jià)值觀的影響，也受到現(xiàn)代價(jià)值觀的影響。消費(fèi)無計(jì)劃性、非理性，過度消費(fèi)和超前消費(fèi)，使大學(xué)生群體在沒收入前已經(jīng)成為“月光族”。
2．道德價(jià)值觀念混淆使其無心提高財(cái)商。道德價(jià)值觀是人們用善惡標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)價(jià)事物、行為和從各種可能的目標(biāo)中選擇合意目標(biāo)的一項(xiàng)準(zhǔn)則。新時(shí)期大學(xué)生道德價(jià)值觀念的確立，既有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)務(wù)實(shí)逐利環(huán)境的影響，又有社會(huì)道德約束的要求，同時(shí)還受全球化外來思想價(jià)值觀念的沖擊，各種利益要求使大學(xué)生在道德選擇時(shí)往往難以抉擇，道德價(jià)值觀念很可能會(huì)模糊不清。如有的大學(xué)生崇尚不切實(shí)際的盲目攀比，奢侈浪費(fèi)，有的大學(xué)生無視“君子愛財(cái)取之以道”，崇尚金錢萬能觀念，混淆正確的價(jià)值觀、金錢觀、社會(huì)榮辱觀，當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)普遍不高，在“理財(cái)需要有財(cái)可理”的觀念下，對(duì)提高財(cái)商失去信心，財(cái)商素質(zhì)堪憂。
3．理財(cái)意識(shí)和技能欠缺使其無力提高財(cái)商。受傳統(tǒng)文化的影響，在社會(huì)生活中，人們往往恥于談利，社會(huì)主流文化對(duì)商業(yè)、財(cái)富、金錢采取貶抑、鄙視的態(tài)度，致使社會(huì)、家庭、學(xué)校和孩子本身對(duì)理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)，不愿更多、更早接觸理財(cái)教育。家庭教育本應(yīng)撐起財(cái)商教育的大旗，從小培養(yǎng)。但是由于我國大量獨(dú)生子女的存在，整個(gè)家庭體系往往圍繞一個(gè)孩子轉(zhuǎn)，不愿讓孩子過早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)。另外，我國教育體系中很少涉及對(duì)受教育者進(jìn)行財(cái)商教育，學(xué)校財(cái)商教育的不足也是目前大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能匱乏的原因之一。社會(huì)、家庭、學(xué)校和自身“偷”走了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商，讓他們理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能欠缺。
二、開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的必要性
1．提高大學(xué)生財(cái)商是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，怎樣正確認(rèn)識(shí)金錢、科學(xué)使用金錢、采用合法合理的途徑掙錢、做到少花錢多辦事等財(cái)商素質(zhì)成為當(dāng)代人的重要素質(zhì)之一。根據(jù)中國高等教育發(fā)展計(jì)劃的最新統(tǒng)計(jì)，我國目前大學(xué)生在校人數(shù)是2960萬人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴(kuò)招，預(yù)計(jì)2020年入學(xué)率將達(dá)到40%，高校在校學(xué)生能達(dá)到5000萬人。大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)提高的動(dòng)力和源泉，提高當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商、開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育也會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。
2．開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育是高校進(jìn)行素質(zhì)教育的必然要求。在我國，受長(zhǎng)期傳統(tǒng)思想的影響重義輕利的價(jià)值觀念一直被推崇，這是我國大學(xué)生財(cái)商教育長(zhǎng)期以來處于滯后狀態(tài)的重要原因之一。在高校對(duì)大學(xué)生開展財(cái)商修養(yǎng)教育，不僅可以培養(yǎng)大學(xué)生自立自強(qiáng)、積極向上的精神狀況，使大學(xué)生養(yǎng)成對(duì)周圍環(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應(yīng)社會(huì)能力和生存能力，讓學(xué)生終生收益。高校大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育應(yīng)納人大學(xué)教育體系中，作為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。
3．加強(qiáng)財(cái)商修養(yǎng)是大學(xué)生自身發(fā)展的必然要求。在社會(huì)中，一個(gè)人的綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)包含的內(nèi)容是多方面的，首先表現(xiàn)的就是自信心。幫助一個(gè)人建立自信心是提高其綜合素質(zhì)的關(guān)鍵。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賺錢是最能培養(yǎng)人的成就感和自信心的方式，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，必須教孩子學(xué)會(huì)理財(cái)。而對(duì)我國大學(xué)生的心理素質(zhì)研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)校里的貧富差距和畢業(yè)前的就業(yè)壓力是造成大學(xué)生心理困惑的兩大源頭。要加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商修養(yǎng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，善于發(fā)現(xiàn)自身幸福點(diǎn)，了解理財(cái)知識(shí)，掌握簡(jiǎn)單的理財(cái)技能，培養(yǎng)大學(xué)生的成就感和自信心。
三、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念
1．消費(fèi)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。大學(xué)生的消費(fèi)觀是指大學(xué)生對(duì)消費(fèi)水平、消費(fèi)方式等問題的態(tài)度和看法。消費(fèi)水平和消費(fèi)方式?jīng)Q定了對(duì)金錢的觀念以及獲取金錢的欲望，因此，消費(fèi)觀的教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)?？茖W(xué)的消費(fèi)觀既不贊成消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富毫無節(jié)制地消耗濫用，又不主張消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富一味節(jié)約吝惜，既不讓消費(fèi)者為物質(zhì)所累，又不讓消費(fèi)者為清貧所迫，這是一種健康的消費(fèi)觀。消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)，既要考慮他人的利益甚至社會(huì)的利益，又要考慮自身效用最大化，同時(shí)還要考慮當(dāng)代人的利益和子孫后代的利益。要在財(cái)商修養(yǎng)教育中開展大學(xué)生正確消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生量人為出，適度消費(fèi)；避免盲從，理性消費(fèi)；保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)；勤儉節(jié)約，艱苦奮斗，做一個(gè)有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者。對(duì)新時(shí)期大學(xué)生來說，做一個(gè)有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的支付能力合理、有計(jì)劃地消費(fèi)，盡量減少家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，具備對(duì)支付水平進(jìn)行分析的能力；合理判斷所消費(fèi)的產(chǎn)品對(duì)自身的作用，具備對(duì)價(jià)值進(jìn)行正確判斷的能力；充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人的消費(fèi)行為同環(huán)境和社會(huì)之間的關(guān)系，面對(duì)商業(yè)廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔(dān)一個(gè)消費(fèi)者對(duì)社會(huì)的責(zé)任。
2．幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商教育的目的是提高受教育者的財(cái)商，了解獲取財(cái)富的正確方式和途徑，提高運(yùn)用智慧并最終獲取財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的能力。有些人認(rèn)為“沒有錢解決不了的問題”或“錢就是萬能的”，為追求物質(zhì)享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財(cái)富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛情給我們帶來的幸福。錢和財(cái)富對(duì)于個(gè)人和國家都很重要，但更應(yīng)該關(guān)注我們生存和生活的本質(zhì)。筆者認(rèn)為幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商修養(yǎng)教育中，健康幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、苦樂觀、正義觀、名利觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生在以后的工作和生活中能夠運(yùn)用自己的智慧，通過合法的方式和途徑，獲取更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，獲取更高層次的幸福感。大學(xué)生金錢觀的培養(yǎng)在于對(duì)金錢要有正確的認(rèn)識(shí)，既要充分認(rèn)識(shí)其作用，也要看到其局限性。在當(dāng)今物欲橫流的社會(huì)，許多大學(xué)生可能經(jīng)不起誘惑，把金錢、財(cái)富和及時(shí)行樂作為幸福的源泉，養(yǎng)成一種錯(cuò)誤的金錢觀。大學(xué)生榮辱觀的培養(yǎng)目的在于引導(dǎo)大學(xué)生在將財(cái)商轉(zhuǎn)換為財(cái)富的過程中，樹立“以團(tuán)結(jié)互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動(dòng)為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀(jì)守法為榮、以違法亂紀(jì)為恥”“以誠實(shí)守信為榮、以見利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會(huì)主義榮辱觀。大學(xué)生應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)苦與樂的辨證統(tǒng)一關(guān)系，“苦”是手段，“樂”是目的，“樂”必須通過“苦”才能達(dá)到，即“苦盡甘來”。大學(xué)生正義觀教育要求大學(xué)生在獲取財(cái)富的過程中樹立科學(xué)的公平正義觀。一個(gè)人對(duì)待名利的態(tài)度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個(gè)人都有自己的名利觀，但大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的名利觀，這對(duì)于他們?nèi)松鷥r(jià)值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長(zhǎng)度都會(huì)有深遠(yuǎn)的影響。
3．理財(cái)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時(shí)期是大學(xué)階段，如果大學(xué)生在此階段能夠養(yǎng)成一些科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，學(xué)習(xí)一些必需的理財(cái)知識(shí)，掌握一定的理財(cái)技能，往往可以受益終生。因此，提升大學(xué)生理財(cái)觀的教育是高校財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。目前大學(xué)生理財(cái)存在以下誤區(qū)：一是理財(cái)是有錢人的事情，或者等我有錢的時(shí)候再開始理財(cái)；二是理財(cái)就是買股票、買基金、投資房地產(chǎn)，需要相關(guān)專業(yè)知識(shí)；三是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)很大，虧不起；四是理財(cái)可以讓人快速致富。在高校的財(cái)商修養(yǎng)教育中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念：理財(cái)是在力求資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)收益的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，投資的高收益往往會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，不能片面地追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在；越是沒錢的人越應(yīng)該理財(cái)，“窮則思變”；越早理財(cái)，效果越好，時(shí)間和投資收益率才是財(cái)富增長(zhǎng)的“助推器”。
四、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑分析
1．借鑒國外成功的理財(cái)教育體系。在國外，財(cái)商教育體系已經(jīng)具有一定的規(guī)模。很多歐美國家甚至通過立法來促進(jìn)理財(cái)教育，許多高校已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，而且在中小學(xué)教材中很早就引入了理財(cái)教育，他們能夠很好地進(jìn)行理財(cái)教育教學(xué)活動(dòng)。有的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)甚至認(rèn)為保持國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵就是受過良好理財(cái)教育的消費(fèi)者，如在美國，個(gè)人理財(cái)能力的培養(yǎng)問題在州和聯(lián)邦兩個(gè)法律層面上都有涉及，多年來美聯(lián)儲(chǔ)一直同教育部門和社區(qū)共同促進(jìn)理財(cái)教育的發(fā)展，因?yàn)榫哂休^強(qiáng)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，所以教育教學(xué)效果顯著。然而，在我國的教育體系中，中小學(xué)過分注重傳授文化知識(shí)，缺乏培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，理財(cái)行為規(guī)范化教育不足，大學(xué)時(shí)沒有樹立理財(cái)教育觀念，雖然一些學(xué)校開設(shè)了部分理財(cái)課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統(tǒng)性和完整性，整體理財(cái)教育還處在較低層面。借鑒國外成功的理財(cái)教育體系可以為我國大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的成功提供實(shí)踐保障。
2．構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。隨著信息化的到來，網(wǎng)絡(luò)成為一個(gè)巨大的資源信息庫。在網(wǎng)絡(luò)中，資源可以共享，任何人都能夠隨時(shí)隨地使用，多人也可以同時(shí)訪問，不受時(shí)間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財(cái)商教育提供了非常便利的條件。在基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)商教育方法中，教師可以利用網(wǎng)絡(luò)傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點(diǎn)，對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行不斷豐富，即時(shí)更新。大學(xué)生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，與教師實(shí)時(shí)探討學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)反饋學(xué)習(xí)體會(huì)，這種交流方式能夠讓學(xué)生在相對(duì)寬松、平等的環(huán)境中充分展現(xiàn)自我。目前良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的一大資源保障。
3．激發(fā)學(xué)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)欲望。在高校中進(jìn)行財(cái)商修養(yǎng)教育，開設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程，都離不開學(xué)生的參與。受傳統(tǒng)社會(huì)道德價(jià)值觀的影響，理財(cái)意識(shí)不足，是否會(huì)使財(cái)商修養(yǎng)教育缺乏學(xué)生的積極參與？山西省某師范學(xué)校學(xué)生對(duì)大學(xué)生理財(cái)進(jìn)行了問卷調(diào)查，有72.3%的學(xué)生認(rèn)為在大學(xué)階段進(jìn)行理財(cái)是非常必要的，并且已經(jīng)開始進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。在對(duì)400名大學(xué)生進(jìn)行的問卷調(diào)查中顯示，認(rèn)同在高校中應(yīng)該進(jìn)行理財(cái)教育的學(xué)生超過94%，對(duì)理財(cái)教育持“不確定”態(tài)度的有3.5%左右，僅少于2%的大學(xué)生持反對(duì)意見。筆者從2010年至2012年在學(xué)校開設(shè)了“財(cái)商修養(yǎng)”課程，開設(shè)情況見下表。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生已開始認(rèn)識(shí)到財(cái)商對(duì)于自己人生發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃的重要性，如果能夠進(jìn)一步激發(fā)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)的學(xué)習(xí)欲望，財(cái)商修養(yǎng)教育一定會(huì)得到大學(xué)生的熱烈歡迎和大力配合。
4．拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育。雖然目前真正開設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程的高校并不多，但全國很多高校單獨(dú)開設(shè)了消費(fèi)類和理財(cái)類選修課程，選用《理財(cái)學(xué)》《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》《消費(fèi)心理學(xué)》《投資理財(cái)》《投資心理學(xué)》《投資中最簡(jiǎn)單的事》《家庭投資理財(cái)新概念》《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》等作為課程教材，讓學(xué)生了解必要的消費(fèi)常識(shí)和一些實(shí)用理財(cái)技能，消費(fèi)更加理性，創(chuàng)業(yè)更加積極，投資理財(cái)更加自覺，從而使大學(xué)生更多地了解社會(huì)規(guī)則，更好地維護(hù)自我權(quán)益，取得了突出的理財(cái)教育效果。理財(cái)教育只是財(cái)商修養(yǎng)教育的一部分，理財(cái)教育不能等同于財(cái)商修養(yǎng)教育，因此，拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育，是建立財(cái)商修養(yǎng)教育體系的重要環(huán)節(jié)。
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關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)；意識(shí)淡薄；規(guī)劃研究
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：關(guān)于大學(xué)生理財(cái)?shù)恼{(diào)查研究
收錄日期：2016年5月26日
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者和投資理財(cái)項(xiàng)目的主力軍，因此他們更加需要增強(qiáng)理財(cái)觀念、在學(xué)校中多學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，有條件的情況下可以進(jìn)行實(shí)踐的操作，為將來進(jìn)入社會(huì)更加合理有效的對(duì)自身理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而問卷調(diào)查顯示，有很高比例畢業(yè)生未能正確認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，理?cái)意識(shí)淡薄。在我們的調(diào)查中，認(rèn)為在大學(xué)期間理財(cái)是否有必要的選項(xiàng)中，39.7%的人選擇沒有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹立正確的理財(cái)觀念和掌握必要的理財(cái)方式，對(duì)于大學(xué)生來說并不比掌握一門專業(yè)技能的重要性小。
（一）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源。在現(xiàn)行社會(huì)當(dāng)中，大學(xué)生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費(fèi)；學(xué)校的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金；勤工儉學(xué)和學(xué)校以外兼職的收入。在接受調(diào)查的對(duì)象中，完全靠父母給生活費(fèi)的比例高達(dá)82%，還有15%的學(xué)生在家庭供給的同時(shí)擁有獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的資助，只有3%的學(xué)生有校外兼職收入。圖1是受調(diào)查大學(xué)生每月的收入情況。（圖1）
在我們本次接受問卷調(diào)查的大學(xué)生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學(xué)生是以月收入的方式，13%的學(xué)生以一學(xué)期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學(xué)生當(dāng)中，有25%的選擇了各式各樣的理財(cái)方式，其中15%的大學(xué)生選擇的投資是風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，10%的學(xué)生投資于基金。從上面的數(shù)據(jù)來分析，大學(xué)生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數(shù)，而以月為收入方式的學(xué)生為主，這部分大學(xué)生除去日常的開銷，很難有多余的錢進(jìn)行投資。
（二）理財(cái)意識(shí)淡薄。現(xiàn)在大學(xué)生的主要問題就在于理財(cái)知識(shí)不足，方式較為單一。調(diào)查顯示，在接受我們調(diào)查的對(duì)象當(dāng)中，對(duì)理財(cái)方式的理解比較淺薄，對(duì)于理財(cái)?shù)母拍畈磺宄?，在我們的調(diào)查表當(dāng)中列舉了六種理財(cái)方式中包含儲(chǔ)蓄、股票、基金、國債、期貨、支付寶，有76%的受調(diào)查對(duì)象僅僅選擇儲(chǔ)蓄和支付寶的方式作為自己的理財(cái)工具，13%的受調(diào)查對(duì)象利用了金融工具完成自己的理財(cái)方案，還有11%的問卷對(duì)象沒有任何理財(cái)方式。在本次調(diào)查當(dāng)中，我們把投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣分為：規(guī)劃投資型；記賬消費(fèi)型；開源節(jié)流型；其他。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，這四個(gè)類型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類型38%，開源節(jié)流型為22%，記賬消費(fèi)型為30%，規(guī)劃投資型為10%，由圖2可知，大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)習(xí)慣以其他為主，其次是記賬消費(fèi)型，再次是開源節(jié)流和規(guī)劃投資型。（圖2）
就像我們的人生一樣，需要我們?nèi)ミM(jìn)行規(guī)劃，因此錢財(cái)也需整理。大學(xué)時(shí)代是人生最為重要的一段時(shí)光，大學(xué)生活是我們規(guī)劃未來人生，學(xué)習(xí)生活技能的重要時(shí)期，也是培養(yǎng)自身理財(cái)觀念的起步階段，同時(shí)也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。理財(cái)能力是一個(gè)人得以在社會(huì)上生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來說，理財(cái)方面的知識(shí)并不只是一些理論上的知識(shí)，而是充斥在我們所有的生活當(dāng)中。大學(xué)不像高中時(shí)期，上了大學(xué)后我們手里可支配的錢相對(duì)于以前多了起來，這就需要我們學(xué)會(huì)如何經(jīng)營(yíng)自己有限的資源發(fā)揮其更大的作用。
二、大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)
（一）培養(yǎng)勤工儉學(xué)意識(shí)。（1）學(xué)會(huì)開源節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動(dòng)，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)通常的開源渠道有獲取獎(jiǎng)學(xué)金，做臨時(shí)促銷，做書面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經(jīng)濟(jì)條件的大學(xué)生還可以做一些基金定投等投資。通過努力學(xué)習(xí)，獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源。至于“節(jié)流”，則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時(shí)機(jī)，并隨時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)。
（二）理財(cái)就是要花錢有度，合理消費(fèi)。學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財(cái)最基本、最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況；通過記賬，可以從每個(gè)月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來，不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用；通過記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。根據(jù)我們的問卷調(diào)查，大學(xué)生在消費(fèi)過程中是否有制定預(yù)算計(jì)劃情況如圖3所示。（圖3）
調(diào)查顯示，調(diào)查對(duì)象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到4%的學(xué)生會(huì)列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行，剩下的18%的學(xué)生從不做預(yù)算。調(diào)查對(duì)象中有很多的大學(xué)生毫無計(jì)劃的支出方式讓人擔(dān)憂。問卷調(diào)查談及支出是否有計(jì)劃時(shí)，有62%的學(xué)生覺得支出應(yīng)有計(jì)劃，但自己沒有實(shí)施或者實(shí)施了又沒堅(jiān)持下來；有18%的學(xué)生從未考慮過這方面的問題，認(rèn)為只要有錢花就可以，不必實(shí)施具體的計(jì)劃；只有20%的學(xué)生平時(shí)能制定較詳細(xì)的支出計(jì)劃。對(duì)于大學(xué)生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費(fèi)意識(shí)，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。
三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）理性看待投資風(fēng)險(xiǎn)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。在大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)看待情況方面，大多表示在追求相對(duì)銀行利率較高收益的同時(shí)愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn)，反映出目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。
（二）對(duì)于理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度。在理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度方面，有88.6%的受訪學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，可見學(xué)生對(duì)這一問題的看法都是很積極正面的。每一個(gè)人對(duì)于理財(cái)都有不同的看法。理財(cái)?shù)亩x有廣義與狹義之分，狹義的理財(cái)是指管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能；廣義的理財(cái)是指運(yùn)用他人的資金來增加自己的財(cái)富。大學(xué)生作為特殊的社會(huì)群體，如何認(rèn)識(shí)財(cái)富，獲取財(cái)富和管理財(cái)富，不僅能有效控制大學(xué)生的財(cái)務(wù)安全，同時(shí)對(duì)于大學(xué)校園的穩(wěn)定與社會(huì)和諧有著重要意義。而學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財(cái)知識(shí)的學(xué)生比例最少。造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時(shí)間較長(zhǎng)、找不到需要的圖書和期刊。學(xué)生可以積極從各方面吸取理財(cái)方面的知識(shí)，對(duì)未來進(jìn)行有效的規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)；上海商學(xué)院；調(diào)查問卷
一、引言
告別中學(xué)時(shí)代，邁進(jìn)大學(xué)校門，大學(xué)生開啟了人生新的征程。離開了父母的管制大學(xué)生本應(yīng)該過著沒有憂慮的新生活。可是當(dāng)大學(xué)生走進(jìn)了大學(xué)的校門事情并不是大學(xué)生想象的那樣。更多的時(shí)候大學(xué)生會(huì)為了生活費(fèi)而焦慮，又要吃飯又要買衣服參加各種活動(dòng)錢要怎么用才能夠。在大學(xué)生中更多的出現(xiàn)“月光族”“負(fù)翁”的現(xiàn)象。還有大學(xué)生會(huì)向父母透支和向同學(xué)父母借錢花。作為一個(gè)即將步入社會(huì)的大學(xué)生來說合理的使用錢財(cái)是一個(gè)很重要的課題。因此大學(xué)生理財(cái)問題成為了一個(gè)越來越受到社會(huì)重視的研究課題。一個(gè)人學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)姆椒ㄅc養(yǎng)成正確消費(fèi)觀念和習(xí)慣的黃金時(shí)期正是大學(xué)階段，所以幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，不但能夠引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀，更有助于培育具有創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的應(yīng)用型人才。二、調(diào)查經(jīng)過
本文采用隨機(jī)抽樣的調(diào)查方法，以上海商學(xué)院會(huì)計(jì)系與財(cái)管系學(xué)生為被試進(jìn)行隨機(jī)抽樣，展開此次調(diào)查研究。本次調(diào)查共發(fā)放問卷200份，收回有效問卷187份，回收率為93.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為24.1 %和75.9%
二、調(diào)查結(jié)論
（一）當(dāng)代財(cái)經(jīng)院校大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀
1.可支配生活費(fèi)差距大。大學(xué)生的月可支配生活費(fèi)總體在800-1500元左右，少于500或多余1500的現(xiàn)象不是很多，有小部分學(xué)生月消費(fèi)高達(dá)2000元以上，同樣也有一部分貧困生的月消費(fèi)也會(huì)比普通的學(xué)生的生活費(fèi)少一點(diǎn)，所以大學(xué)生之間的月生活費(fèi)方面差距還是較大的，這其中最主要的因素是由于城鄉(xiāng)差距：首先，由于城鄉(xiāng)居民收入的不同，家庭背景間的差距決定了可負(fù)擔(dān)生活費(fèi)上的差距，城市家庭收入較高，對(duì)于生活費(fèi)自然相對(duì)充裕，而來自農(nóng)村的學(xué)生生活費(fèi)就相對(duì)較少，有時(shí)需要打工或做兼職來負(fù)擔(dān)自己的生活，在調(diào)查過程中，大學(xué)生發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有過打工經(jīng)歷約有60%來自農(nóng)村家庭。此外，來自農(nóng)村家庭的學(xué)生節(jié)約意識(shí)高，除了吃穿用等必要支出外，其余方面的支出相對(duì)較少，因此所需生活費(fèi)以相應(yīng)少了。
2.飲食占每月開銷的絕大一部分。無論是否貧困生，為了保證每天一日三餐提供足夠的能量之外，飲食開支在消費(fèi)總額中占了絕大部分，這也是符合健康的消費(fèi)構(gòu)成的。此外，由于大學(xué)生中還興起一股外出聚餐和請(qǐng)同學(xué)吃飯的熱潮，這方面的開支也是造成大學(xué)生飲食消費(fèi)高的一個(gè)原因，這說明大學(xué)生已經(jīng)逐漸有了社會(huì)交際方面的消費(fèi)。
3.社交或者其他方面的消費(fèi)。走入大學(xué)大學(xué)生會(huì)形成每個(gè)人不同的交際圈子，因此會(huì)產(chǎn)生很多的花費(fèi)。例如通訊，如今手機(jī)已成為大學(xué)生的必備物品，有些同學(xué)甚至擁有不止一個(gè)，每個(gè)月和朋友親友之間的聯(lián)系，電話短信流量費(fèi)都會(huì)成為造成月消費(fèi)增長(zhǎng)的原因。并且每個(gè)人在這之間也存在著很大的差距，有的人每月花費(fèi)50元，有的人可以達(dá)到好幾百。另外，還有節(jié)假日的外出旅游的花費(fèi)，如今很多學(xué)生都偏向于在節(jié)假日的時(shí)候結(jié)伴去學(xué)校以外的地方游玩，一方面緩解平日里學(xué)習(xí)的壓力，另一方面也能夠多長(zhǎng)點(diǎn)見識(shí)，同時(shí)增進(jìn)同學(xué)之間友誼。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生平均一年內(nèi)至少會(huì)出游兩次，無論是跟隨集體出游或是與三兩好友同游。
4.男生和女生的消費(fèi)傾向差異。男生和女生在消費(fèi)傾向方面也會(huì)有所差異，由以下圖表可以發(fā)現(xiàn)男生的消費(fèi)傾向主要為通訊、娛樂和交際三個(gè)方面，而女生主要為通訊、服裝和交通三方面。由此可見，男生在建立和培養(yǎng)人際關(guān)系方面的花費(fèi)遠(yuǎn)大于女生， 而女生則更注重與自身的形象包裝。另外，在是否有記賬習(xí)慣這一調(diào)查中，僅有15%的同學(xué)選擇了“是”，而這15%的同學(xué)中女生占了八成以上。
5.不能理性的消費(fèi)。大學(xué)生在消費(fèi)的過程中對(duì)品牌時(shí)尚的過度追求和熱愛
現(xiàn)在的大學(xué)生攀比心過重，不能理性務(wù)實(shí)的進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，無論是對(duì)衣服鞋子包還是化妝品都要講究名牌。而且一旦認(rèn)定了那個(gè)品牌都會(huì)一直的使用下去。當(dāng)代大學(xué)生求知欲強(qiáng)，思維廣，敢于追求新潮追求時(shí)尚，消費(fèi)實(shí)用性很低等都是造成了消費(fèi)過高的重要原因。
（二）當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)所存在的問題
1.資金來源單一。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y金基本上都是來自于家長(zhǎng)。剛步入大學(xué)的大學(xué)生沒有沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，獨(dú)立能力差，融資渠道少，絕大多時(shí)候都得依賴于父母的支撐。據(jù)調(diào)查，約79%的大學(xué)生每月生活費(fèi)來源于家長(zhǎng)，10%的學(xué)生會(huì)靠打工賺取生活費(fèi)，依靠投資收入的僅占2%。
2.理財(cái)?shù)囊庾R(shí)薄弱，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，缺乏理財(cái)意識(shí)。平日生活費(fèi)的余留，或者就是放錢包里消費(fèi)衣食住行想用就用，或者就是存進(jìn)銀行，理財(cái)觀念單薄，花錢不做計(jì)劃。雖然一部分大學(xué)生具備了一些理財(cái)觀念，但是對(duì)于理財(cái)?shù)睦斫獯嬖谝欢ǖ恼`解。有的人認(rèn)為理財(cái)都是有很多錢的時(shí)候才該去理財(cái)，一點(diǎn)生活費(fèi)不需要理財(cái)；有的學(xué)生會(huì)認(rèn)為理財(cái)就是單一的炒股買基金，有的人認(rèn)為理財(cái)就是掙錢。就是這種觀念讓大學(xué)生無法正確對(duì)待理財(cái)，無法樹立理財(cái)觀念，到月末錢無法有結(jié)余甚至?xí)瑯?biāo)。
3.消費(fèi)支出沒有計(jì)劃，投資不合理。大學(xué)生消費(fèi)都不會(huì)去做一個(gè)完備的計(jì)劃，都是想到什么就買什么，主觀隨意性很強(qiáng)，花今天的錢不會(huì)為明天做打算，經(jīng)常導(dǎo)致最后入不敷出不是借錢就是又向父母透支以后的生活費(fèi)，最后錢花了還不知道都花在哪里了。但在財(cái)經(jīng)院校的學(xué)生中，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生都有做預(yù)算的行動(dòng)，區(qū)別在于落實(shí)的成功與否，其中4%的同學(xué)表示能夠很好的執(zhí)行自己所做的預(yù)算，也有16%的同學(xué)無法很好的實(shí)行預(yù)算導(dǎo)致入不敷出，并且將近六成的同學(xué)會(huì)為了將來可能發(fā)生的意外存下備急用的資金。縱使有學(xué)生有理財(cái)?shù)南敕ǎ遣豢紤]風(fēng)險(xiǎn)問題，不仔細(xì)打聽詳情，往往會(huì)帶來較大的損失。
（三）影響當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)觀念的因素
1.家庭因素。父母在孩子的成長(zhǎng)的過程沒有給孩子樹立一個(gè)良好的理財(cái)觀念，誤導(dǎo)了孩子的消費(fèi)行為。甚至有的父母用自己錯(cuò)誤的理財(cái)觀、價(jià)值觀影響自己的孩子。很多家長(zhǎng)認(rèn)為學(xué)生就應(yīng)該學(xué)生時(shí)代就應(yīng)該學(xué)習(xí)，什么都不用想，理財(cái)都是大人的事情；還有的父母認(rèn)為自己掙錢就是為了給自己的孩子花，給錢就花不用理財(cái)。還會(huì)有一部分父母怕自己的孩子盲目的追求金錢就極力淡化金錢意識(shí)。這些行為都無法給大學(xué)生樹立一個(gè)正確的理財(cái)觀念。
2.社會(huì)因素。在面對(duì)社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣，現(xiàn)在的大學(xué)生淡化了當(dāng)前自己仍是一名學(xué)生，應(yīng)以學(xué)習(xí)為重的意識(shí)，更加注重自己的形象，追求品位和檔次，這對(duì)大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。在購買選擇上，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然已成為最關(guān)注的內(nèi)容。在消費(fèi)觀念上，大學(xué)生消費(fèi)心理的不成熟，也使不少大學(xué)生出于面子需要，動(dòng)不動(dòng)、時(shí)不時(shí)地請(qǐng)同學(xué)下館子；對(duì)喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風(fēng)。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動(dòng) 躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)、 但是由于中國的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對(duì)于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3.教育因素。無論是老師家長(zhǎng)還是學(xué)校，都不會(huì)去鍛煉學(xué)生的理財(cái)能力，都是一味的提高學(xué)生學(xué)習(xí)知識(shí)的能力，淡化理財(cái)觀念，認(rèn)為學(xué)生就應(yīng)該以學(xué)習(xí)為天職。到了大學(xué)，各高校因?yàn)楦鞣N外在因素對(duì)理財(cái)能力培養(yǎng)不足，學(xué)校理財(cái)系統(tǒng)設(shè)施不完善。處在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市的高校會(huì)多重視一些對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)慕逃?，不發(fā)達(dá)的城市就會(huì)欠缺對(duì)這方面的教育。大學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生比例最少。調(diào)查中學(xué)生還反映到雖對(duì)一些理財(cái)名詞都很熟悉，如股票、債券、基金等，但往往對(duì)于其涉及的一些專業(yè)術(shù)語和具體操作仍存在著很多的困惑，例如進(jìn)行股票投資時(shí)如何到證券營(yíng)業(yè)部開戶、交易等。
四、對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)狀況的應(yīng)對(duì)策略
（一）學(xué)校方面
應(yīng)該完善這方面的教育設(shè)施，多培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力；多開展一些理財(cái)活動(dòng)和比賽提高學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。另一方面要多開設(shè)一些關(guān)于理財(cái)?shù)膶I(yè)課程，聘請(qǐng)專業(yè)人士進(jìn)行講座，建立系統(tǒng)的理財(cái)課程。
（二）教育方式
老師和家長(zhǎng)應(yīng)改變教育方式，鼓勵(lì)學(xué)生去體驗(yàn)一下適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，為學(xué)生明確理財(cái)意識(shí)和理財(cái)?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財(cái)，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財(cái)幫助他們樹立正確的理財(cái)觀念。
（三）大學(xué)生自身
大學(xué)生自身必須要學(xué)會(huì)理性的消費(fèi)，不盲目不跟風(fēng)不攀比，不盲目追求名牌時(shí)尚，要有計(jì)劃有目的花錢。與此同時(shí)，也要多閱讀一些專業(yè)理財(cái)方面的書，提升一下自身的專業(yè)素質(zhì)，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)于目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知還是十分片面的，74%的學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有興趣但認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高或是不適合學(xué)生，其實(shí)，大學(xué)生可以去體驗(yàn)一下適宜的理財(cái)產(chǎn)品。初步接觸理財(cái)可以從以下三點(diǎn)做起：
1.學(xué)會(huì)記賬和預(yù)算。眾所周知，記賬是合理消費(fèi)最有效的一種手段之一，如果不能養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，對(duì)于合理消費(fèi)是極其不利的。當(dāng)然不記賬也能夠做到適度消費(fèi)的情況也很常見，例如受調(diào)查的學(xué)生中有57%可以很好地控制自己日常的消費(fèi)額度或者制定預(yù)算，能夠做到心中有數(shù)，不需要白紙黑字記下來，大學(xué)生不能片面地否定這一部分學(xué)生的做法，事實(shí)上能做到心中有數(shù)或者制定預(yù)算本身就是很好。不過，如果養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，大學(xué)生的消費(fèi)也可以更加合理有序。在消費(fèi)的同時(shí)，大學(xué)生不僅需要有預(yù)算的控制消費(fèi)，還需要有更為實(shí)際確切的消費(fèi)賬單的反饋，告訴大學(xué)生預(yù)算是否超出、是否符合合理消費(fèi)的初衷等等。記賬相比于預(yù)算的優(yōu)勢(shì)就在于它能更直觀的反映大學(xué)生的消費(fèi)情況，從而為下一個(gè)時(shí)間段內(nèi)的消費(fèi)提供經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)和教訓(xùn)指示。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，根據(jù)上個(gè)月的收支情況，預(yù)測(cè)一下接下來這個(gè)月的支出情況。分清哪些是必須花的，哪些是可以省的，要留出一些作為備用資金，以防意外事故急需，或者針對(duì)活動(dòng)額外支出等。這樣不僅能清晰的看出每個(gè)月的支出狀況，同時(shí)能了解自己是否消費(fèi)合理。
2.學(xué)會(huì)精打細(xì)算。大學(xué)生在校生活，遠(yuǎn)離父母，很多都需自理，要學(xué)會(huì)省錢的方法。就比如，每次特殊假日周邊超市會(huì)打出降價(jià)優(yōu)惠，了解特價(jià)商品，結(jié)合生活實(shí)際情況，自己是否需要對(duì)生活必需品進(jìn)行補(bǔ)給。生活中要以注重實(shí)用為主，考慮性價(jià)比的同時(shí)，也須衡量一下自己的購買承受能力。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)觀念；理財(cái)習(xí)慣
基金項(xiàng)目：本文是蘇州大學(xué)第十六屆大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科研基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：KY2014131A）階段性研究成果
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2014年10月9日
大學(xué)生作為一個(gè)青年群體，正處在社會(huì)化的重要時(shí)期。根據(jù)其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的特點(diǎn)，較為典型的大學(xué)生金融行為包括現(xiàn)金管理行為、儲(chǔ)蓄行為、信用管理行為和投資行為。目前，大學(xué)生的現(xiàn)金管理行為與投資行為已然成為校園的一種風(fēng)尚，不難發(fā)現(xiàn)朋友圈里等一些社交網(wǎng)站，能夠經(jīng)常發(fā)現(xiàn)他們曬出自己的股票走勢(shì)，余額寶收益，甚至是對(duì)一些基金債券的購買潛力，這群大學(xué)生正在逐步影響著身邊更多人加入這個(gè)行列。
一、在校大學(xué)生現(xiàn)行投資理財(cái)方式調(diào)查分析
本次調(diào)查研究以蘇州大學(xué)生為對(duì)象，時(shí)間為2014年4月5日至5月20日，采取隨機(jī)采訪、在校隨機(jī)發(fā)放問卷、網(wǎng)上調(diào)查三種方式，一共發(fā)放問卷535份，問卷調(diào)查的主要內(nèi)容集中于在校大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度以及行為方式。
作為未來社會(huì)投資理財(cái)?shù)闹黝}，大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧私庖呀?jīng)越來越豐富。理財(cái)觀念開始加強(qiáng)，通過調(diào)查，97.47%的同學(xué)認(rèn)為在大學(xué)期間開始理財(cái)十分有必要，并且有2/3的同學(xué)正在進(jìn)行投資或者曾經(jīng)投資過。投資是對(duì)某項(xiàng)領(lǐng)域有利潤(rùn)回報(bào)預(yù)期而進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投資行為，投資意識(shí)被大學(xué)生所接受具有十分重要的意義。對(duì)于近50%的人認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的業(yè)余生活，其實(shí)存在一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，理財(cái)不在于資金投入的多少，而在于合理的經(jīng)營(yíng)范疇。一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣將會(huì)受用終身。
（一）大學(xué)生的理財(cái)資金來源。（圖1）通過問卷，大學(xué)生目前資金來源較為單一，資金主要來源于父母的大學(xué)生占比達(dá)94.62%，依靠兼職得到收入的大學(xué)生占36.71%，另外有24.05%的大學(xué)生能憑借優(yōu)異的成績(jī)拿到獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，還有11.39%的大學(xué)生通過其他方式獲得資金。
除了從父母處所拿到的資金外，兼職所得成為了大學(xué)生最大的資金來源，兼職這一方式很大程度上為大學(xué)生提供了額外的可支配收入，所以對(duì)于有理財(cái)意向的同學(xué)而言，在不影響學(xué)習(xí)的情況下，兼職是獲得原始資本積累的不二之選。
（二）大學(xué)生目前的投資方式。（圖2）通過圖2顯示，超過半數(shù)的大學(xué)生使用網(wǎng)銀和儲(chǔ)蓄進(jìn)行理財(cái)，這兩項(xiàng)都分別達(dá)到了81.01%和73.73%，但兩者基本都屬于活期存儲(chǔ)和定期存儲(chǔ)的范疇，所獲收益較低。根據(jù)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)以及人們?nèi)遮叧墒斓睦碡?cái)觀念，儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)理財(cái)方式將逐步淡出主流理財(cái)項(xiàng)目，取而代之的是更高收益更大流動(dòng)性的理財(cái)行業(yè)。
保守型的保險(xiǎn)占到所有理財(cái)方式的37.34%，體現(xiàn)了大學(xué)生對(duì)于未來的憂患意識(shí)和籌劃能力；其中，還有8.23%的大學(xué)生選擇股票和債券進(jìn)行理財(cái)投資，但目前大學(xué)生對(duì)于投資股票和基金的熱情相比于兩者在社會(huì)上的熱捧程度呈現(xiàn)截然相反的現(xiàn)象。根據(jù)兩者高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，股票和基金更適合具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)、且更符合擁有較多可支配資金的大學(xué)生進(jìn)行投資。
（三）大學(xué)生在投資理財(cái)過程中面臨的問題。（圖3）對(duì)于大學(xué)生在投資理財(cái)中遇到的問題，有63.29%的大學(xué)生認(rèn)為資歷不足，大大限制了大學(xué)生對(duì)投資的選擇，不過對(duì)于缺乏經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生可以嘗試一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品；基于社會(huì)上詐騙的案例層出不窮，有67.09%的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)活動(dòng)表示擔(dān)憂，害怕上當(dāng)受騙，因此大學(xué)生可以從銀行或保險(xiǎn)公司等處購買理財(cái)產(chǎn)品。由圖3我們可以得知，還有過半的大學(xué)生找不到合適的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于這類大學(xué)生而言，平日里多關(guān)注財(cái)經(jīng)類的新聞或者在手機(jī)上下載理財(cái)助手也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，可以耳濡目染豐富的理財(cái)資訊；其余的大學(xué)生也都處在觀望中，多是出于擔(dān)心影響學(xué)習(xí)等原因。從大學(xué)生自身出發(fā)，解決他們所遇到的理財(cái)問題，豐富自身的理財(cái)專業(yè)知識(shí)、減少對(duì)理財(cái)不必要的盲目害怕是非常有必要的。
（四）目前大學(xué)生理財(cái)收益情況。據(jù)調(diào)查顯示，只有3.8%的大學(xué)生在自己的投資活動(dòng)中獲得了較好的收益，另外41.77%和49.05%的大學(xué)生認(rèn)為自己收益一般和收益很少，雖然能得到較好收益的人不多，但是基于大學(xué)生社會(huì)閱歷的缺乏和對(duì)理財(cái)知識(shí)不完備的情況下，這樣的收益率還是較為正常的。
二、提高大學(xué)生投資理財(cái)能力的建議
（一）大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行理財(cái)產(chǎn)品的合理選擇。目前，社會(huì)上的各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，花樣百出，但其中能夠真正適合在校大學(xué)生進(jìn)行投資的卻為數(shù)不多。在我們的調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，他們所了解并投資的方式，很多都是大家耳熟能詳?shù)?。比如，定期存款、股票、債券或者新興的互聯(lián)網(wǎng)小額基金。由于股票風(fēng)險(xiǎn)程度和對(duì)專業(yè)能力要求高，大部分同學(xué)只是還停留在模擬軟件使用上。對(duì)于投資方式的選擇，應(yīng)該量力而行，切不可跟風(fēng)。
（二）家庭理財(cái)教育的強(qiáng)化。家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的重要環(huán)境，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀有著重要的影響，由此，加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)觀不可忽視。樹立一個(gè)正確的消費(fèi)觀是擁有理財(cái)觀念的前提。家庭教育通過引導(dǎo)和支持，進(jìn)行溝通和交流，使大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，能夠有一個(gè)整體的認(rèn)知。
（三）加強(qiáng)理財(cái)文化的傳播和教育。對(duì)于當(dāng)前中國市場(chǎng)的發(fā)展來說，理財(cái)文化的培育以及個(gè)人理財(cái)需求得到良好滿足之后的結(jié)構(gòu)調(diào)整，可能是最為重要的內(nèi)容之一。理財(cái)文化的教育，包括對(duì)理財(cái)歷史的由來，當(dāng)財(cái)?shù)闹髁骱头椒ǖ冉榻B，使大學(xué)生在潛移默化中對(duì)理財(cái)有一個(gè)較為通透的認(rèn)識(shí)，驅(qū)使他們更為主動(dòng)地參與理財(cái)活動(dòng)。
（四）創(chuàng)新理財(cái)模式，豐富理財(cái)方法。目前，我國大學(xué)生是我國一個(gè)龐大的群體，但真正針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品卻寥寥無幾。對(duì)此，可以呼吁學(xué)校和社會(huì)的支持：1、學(xué)?？梢耘e辦理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，邀請(qǐng)專家為大學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，樹立正確合理的理財(cái)觀；2、取得社會(huì)的支持，尤其是一些專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，為大學(xué)生量身打造適合大學(xué)生的理財(cái)套餐。
三、結(jié)論
理財(cái)已經(jīng)深入到生活的每一個(gè)部分，大學(xué)生不能夠再坐以待斃。一方面要樹立理財(cái)?shù)挠^念，多接觸一些關(guān)于理財(cái)?shù)男畔?。平時(shí)可以多看看財(cái)經(jīng)類的電視或期刊，不僅可以充實(shí)大學(xué)生的課余生活，而且能夠使大學(xué)生對(duì)理財(cái)更加感性，漸漸養(yǎng)成獨(dú)立理財(cái)?shù)牧?xí)慣。與此同時(shí)，學(xué)校也要?jiǎng)?chuàng)造一些客觀的環(huán)境條件，可以多舉行一些關(guān)于理財(cái)?shù)闹v座，增開經(jīng)濟(jì)類的公選課，推薦有關(guān)的書籍，組織一些更貼近大學(xué)生生活理財(cái)?shù)幕顒?dòng)，讓更多的人了解，參與進(jìn)來。相信通過社會(huì)以及我們自身的努力，我們會(huì)對(duì)理財(cái)有更加透徹的理解，并逐步參與到理財(cái)?shù)男袆?dòng)中來。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]俞姍.大學(xué)生金融行為及其對(duì)金融教育的啟示.福建師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2009.
