發(fā)布時(shí)間：2023-09-15 17:13:53
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因
在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長(zhǎng)的一段時(shí)期實(shí)施的是保險(xiǎn)模式和政策。應(yīng)當(dāng)指出，這種與當(dāng)時(shí)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的壟斷經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)和生活中，曾發(fā)揮過(guò)重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)不屬于商品的經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為本質(zhì)上是政府行為，保險(xiǎn)監(jiān)管也失去了意義和必要性。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開(kāi)放，建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)壟斷經(jīng)營(yíng)模式已不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場(chǎng)壟斷經(jīng)營(yíng)模式已具有客觀必然性。1985年，我國(guó)頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營(yíng)模式，從而掀開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新篇章。從理論上說(shuō)，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制，推進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)機(jī)制具有提高經(jīng)濟(jì)活力、有效調(diào)節(jié)社會(huì)資源的功能。
那么，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)保險(xiǎn)一按照市場(chǎng)機(jī)制要求運(yùn)行和發(fā)展時(shí)，保險(xiǎn)是否應(yīng)被監(jiān)管？保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是在于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性、保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程的特殊性、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的負(fù)債性、保險(xiǎn)基金的返還性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性、保險(xiǎn)影響的廣泛性等。事實(shí)上，上述經(jīng)營(yíng)特殊性在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性并不足以說(shuō)明保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因在于“市場(chǎng)失靈”。
根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，在完全競(jìng)爭(zhēng)的條件下，由于市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手”的作用，市場(chǎng)上每一公司的要價(jià)（邊際收入）會(huì)等于邊際費(fèi)用，在這一點(diǎn)上社會(huì)利益達(dá)到最大化，社會(huì)資源達(dá)到最佳配置。但是，市場(chǎng)并非萬(wàn)能，也有弱點(diǎn)和平共處足。當(dāng)市場(chǎng)信息能夠在完全競(jìng)爭(zhēng)方式下運(yùn)罷，也會(huì)出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”的問(wèn)題。其主要表現(xiàn)有：（1）市場(chǎng)功能有缺陷。例如有些當(dāng)事人就付也代價(jià)便可行到處自外部經(jīng)濟(jì)的女處。（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失靈。例如，市場(chǎng)上價(jià)值規(guī)律的作用往導(dǎo)致壟斷，而壟斷的存在會(huì)產(chǎn)生進(jìn)入市場(chǎng)的障礙，從而破壞市場(chǎng)機(jī)制，排斥競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致效率的損失。（3）市場(chǎng)調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性。因?yàn)槭袌?chǎng)調(diào)節(jié)是一種事后的調(diào)節(jié)，從價(jià)格形成、信號(hào)反饋到產(chǎn)品生產(chǎn)，有一定的時(shí)間差。加之，企業(yè)和個(gè)人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策帶有一定的被動(dòng)性和盲目性。（4）市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)性。當(dāng)買(mǎi)者和賣(mài)者間出現(xiàn)這種情況時(shí)，產(chǎn)品價(jià)格總是等于所有銷(xiāo)售產(chǎn)品的平均價(jià)值。這樣在同一價(jià)格條件下，銷(xiāo)售更有價(jià)值產(chǎn)品的銷(xiāo)售者將會(huì)退出市場(chǎng)以逃避損失，而那些低價(jià)值產(chǎn)品的銷(xiāo)售者則會(huì)利用這種機(jī)會(huì)占據(jù)市場(chǎng)，結(jié)果出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的市場(chǎng)逆選擇，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。此外，競(jìng)爭(zhēng)者會(huì)以另一方的信息減少為代價(jià)取勝，發(fā)生扼止對(duì)方信息來(lái)源的道德風(fēng)險(xiǎn)。
從我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，同樣存在著上述“市場(chǎng)失靈”的情況。如：有的保險(xiǎn)公司依靠行政手段、采取強(qiáng)制的展業(yè)方式；有的保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，并形成壟斷勢(shì)力；由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特殊性，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)信號(hào)缺乏敏感性，人個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已具有一定的盲目性；與保險(xiǎn)人相比，被保險(xiǎn)人的信息相對(duì)不足，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時(shí)還會(huì)由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險(xiǎn)人的利益受到損失。此外，投保人或被保險(xiǎn)人利用信息對(duì)稱(chēng)進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行本身的弱點(diǎn)和缺陷，為了減和或消除這些“市場(chǎng)失靈”的情況及其影響，保險(xiǎn)監(jiān)管無(wú)疑具有必要性和合理性。
二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能和性質(zhì)
“保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)干什么？”，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能是什么？首先，應(yīng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中的含義不同。保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有兩個(gè)，一是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為；二是調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的性質(zhì)是國(guó)家干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的行為。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相適應(yīng)，國(guó)家既是宏觀經(jīng)濟(jì)的管理得，又是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的調(diào)節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經(jīng)濟(jì)職能是：（1）確立法律體制；（2）決定宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定政策（3）影響資源配置以提高經(jīng)濟(jì)效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國(guó)家的干預(yù)職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調(diào)控。就調(diào)控而言，國(guó)家對(duì)行業(yè)的調(diào)控主要表現(xiàn)為制定產(chǎn)業(yè)政策。所謂產(chǎn)業(yè)政策是指國(guó)家規(guī)劃、干預(yù)和誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導(dǎo)社會(huì)資源在產(chǎn)業(yè)部門(mén)之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)政府的介入程度，政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法：（1）直接干預(yù)。具體手段有直接投資、強(qiáng)制性的行政管制等。（2）經(jīng)濟(jì)手段。采用有差異的財(cái)政政策、金融政策、價(jià)格政策、工資政策等，來(lái)改變其產(chǎn)業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產(chǎn)要素的流動(dòng)，扶持或限制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。（3）立法措施。通過(guò)立法，干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織的形成。（4）指引和協(xié)調(diào)。主要是按照市場(chǎng)原則和市場(chǎng)信號(hào)提供信息服務(wù)。
保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)部門(mén)，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，消除“市場(chǎng)失靈”情況的同時(shí)，應(yīng)制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并同樣應(yīng)采用上述實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國(guó)由于保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)程度較低，市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險(xiǎn)資源的職能，以彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的不足。因此，在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)客實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意把保險(xiǎn)監(jiān)管的這兩部分職能有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，以保證監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。當(dāng)然，在保險(xiǎn)監(jiān)管中，也應(yīng)防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預(yù)的范圍超越了彌補(bǔ)市場(chǎng)發(fā)育不足的職能，妨礙了市場(chǎng)功能的正常發(fā)揮。二是過(guò)份強(qiáng)調(diào)政府的調(diào)職能，忽視了完善市場(chǎng)機(jī)制的任務(wù)。也就是說(shuō)，應(yīng)防止國(guó)家監(jiān)管變成經(jīng)濟(jì)計(jì)劃管理的情況發(fā)生。
還需指出，在履行調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展這一保險(xiǎn)監(jiān)管職能時(shí)其中重要一點(diǎn)是如何使用權(quán)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個(gè)人處理風(fēng)險(xiǎn)的要求，對(duì)于這一監(jiān)管任務(wù)，可以視了保險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)責(zé)任。目前，我國(guó)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐往往將保險(xiǎn)監(jiān)管的傷
和目的簡(jiǎn)單地限定在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務(wù)并沒(méi)有錯(cuò)，但是這種看法和做法往往限制了保險(xiǎn)監(jiān)管者的視野，忽視了社會(huì)上非被保險(xiǎn)人的利益。如果保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)而沒(méi)有發(fā)展時(shí)，那么保險(xiǎn)監(jiān)管者與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者事實(shí)上處于同一地位。
三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)行的基本問(wèn)題：一是有明確的管理主體，即誰(shuí)來(lái)管；二是有明確的目標(biāo)，即管理什么，及通過(guò)監(jiān)定活動(dòng)應(yīng)達(dá)到什么預(yù)期的結(jié)果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管活動(dòng)中的重要問(wèn)題，也是監(jiān)管活動(dòng)的基礎(chǔ)。
監(jiān)管目的可分總目標(biāo)和一定時(shí)期的目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，總目標(biāo)往往是一種理論概念和一種總體性認(rèn)識(shí)，缺乏實(shí)際操作意義。因?yàn)椋偰繕?biāo)沒(méi)有解決在一定時(shí)期內(nèi)監(jiān)管者具體的監(jiān)管內(nèi)容和任務(wù)的問(wèn)題。例如，企業(yè)管理的總目標(biāo)是生產(chǎn)、銷(xiāo)售商品或提供勞務(wù)，交并取得最大利潤(rùn)。然而，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還應(yīng)確定一定時(shí)期更專(zhuān)一的目標(biāo)，以及所必各部門(mén)的若輔助目標(biāo)，否則，企業(yè)的總目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)，也無(wú)任何意義。在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，通常還提出保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目標(biāo)也就是通過(guò)監(jiān)管所要達(dá)到的預(yù)期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標(biāo)還是有差異的。一般來(lái)說(shuō)，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類(lèi)似于監(jiān)管總目標(biāo)，而監(jiān)管目標(biāo)則具有階段性，可操作性。因此，在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，保險(xiǎn)監(jiān)管目的應(yīng)當(dāng)是明確的，相對(duì)缺乏理論研究意義和價(jià)值，而保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)則因各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價(jià)值。
就我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管而言，保險(xiǎn)監(jiān)管的總目標(biāo)是比較明確的。一般而言，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的確立與保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有內(nèi)在聯(lián)系，其主要內(nèi)容是保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障作用。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在第1條也作了相應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展?！北ｋU(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法僅益，但我們并不能認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責(zé)任。政府監(jiān)管的總目標(biāo)是保障保險(xiǎn)事業(yè)的安全運(yùn)行，而不是保證保險(xiǎn)事業(yè)中的保險(xiǎn)公司不破產(chǎn)。
就保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)而言，問(wèn)題主要在于在不同的歷史時(shí)期或階段，如何確立一定時(shí)期的具有操作性的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)身軀也存在過(guò)于原則性和缺乏可操作性的特點(diǎn)。例如“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益”，這在實(shí)踐中具有一定的矛盾，保險(xiǎn)公司的發(fā)展意味著保險(xiǎn)費(fèi)收入不斷增加，保險(xiǎn)利潤(rùn)不斷增加，而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，則表示為保證被保險(xiǎn)人的利益不能喪失，同時(shí)應(yīng)使用權(quán)被保險(xiǎn)人交納盡可能和的保費(fèi)，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)階段的自身特點(diǎn)和環(huán)境的不同，如何在保險(xiǎn)人世間被保險(xiǎn)人發(fā)中作出最適當(dāng)?shù)木駬窈腿∩?，也是保險(xiǎn)監(jiān)管者在某一時(shí)期所面臨的重要問(wèn)題。從各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，而在保險(xiǎn)業(yè)相應(yīng)成熟時(shí)期，則更多地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管在未來(lái)一段時(shí)間（三到五年內(nèi)）的主要目標(biāo)是：加快培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，建立一個(gè)市場(chǎng)主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場(chǎng)要素完善的以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有開(kāi)放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。其理由是：
目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體水平還偏低，與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)相比較，無(wú)論是絕對(duì)水平，還是相對(duì)水平都有較大差距，還不能適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，保險(xiǎn)業(yè)的作用無(wú)論在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)理論界和實(shí)踐上都沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險(xiǎn)供給小于需求。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)已明顯提高。但是由于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，缺乏市場(chǎng)創(chuàng)新，保險(xiǎn)需求并沒(méi)有從根本上得到滿足。保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學(xué)性，具有明顯的保守性、滯后性。
當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已步入最佳發(fā)展時(shí)期。一方面我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展已取得明顯成效，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的的發(fā)展空間；另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)需求不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的“市場(chǎng)蛋糕理論”已被實(shí)踐證明是不準(zhǔn)確的。此外，經(jīng)過(guò)前一段時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理整頓，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為已明顯趨于規(guī)范化。經(jīng)過(guò)銀行存款利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者也更加成熟。
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系比以前更加完善。無(wú)論在保險(xiǎn)監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強(qiáng)和完善。加之目前中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)和委員會(huì)的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險(xiǎn)市場(chǎng)主體培育的步伐。
從目前全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體數(shù)量看，民族保險(xiǎn)公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢(shì)，盡管目前民族保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額依然較大，外資保險(xiǎn)公司相對(duì)集中。但是，從未來(lái)發(fā)展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關(guān)系，顯然不利地我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
( 一) 具有責(zé)任保險(xiǎn)的獨(dú)特性質(zhì)
食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)中的一類(lèi)，其自然具有責(zé)任保險(xiǎn)的一般性質(zhì)，如其具有第三人性，即其承保的是食品企業(yè)對(duì)作為第三者的消費(fèi)者的責(zé)任，賠償也是針對(duì)第三者的損失進(jìn)行的。且責(zé)任保險(xiǎn)是一種限額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)賠償?shù)姆秶唾r償?shù)慕痤~會(huì)有所限制。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的也是特殊的，其承保的不是實(shí)體性的資產(chǎn)，而是食品安全責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上需要更加關(guān)注法律、市場(chǎng)秩序和食品企業(yè)的行為信譽(yù)等因素。
( 二) 具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)
用純商業(yè)化的眼光去看待食品安全這個(gè)領(lǐng)域是不合適的，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)更應(yīng)被視為一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指具有有限的非競(jìng)爭(zhēng)性( 指產(chǎn)品被提供出來(lái)以后，增加一個(gè)消費(fèi)者不會(huì)減少任何一個(gè)人對(duì)該產(chǎn)品的消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量，其他人消費(fèi)該產(chǎn)品的額外成本為零) 或有限的非排他性( 與排他性相對(duì)應(yīng)，排他性是指排斥他人消費(fèi)的可能性，即如你在使用一件產(chǎn)品時(shí)別人就不能使用，或當(dāng)你能完全擁有一件產(chǎn)品時(shí)，別人就不能擁有) 的公共產(chǎn)品，如教育、政府興建的公園、擁擠的公路等都屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。
對(duì)于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的供給，在理論上應(yīng)采取政府和市場(chǎng)共同分擔(dān)的原則。食品安全事故的最大受害者是消費(fèi)者，消費(fèi)者與食品生產(chǎn)商或是銷(xiāo)售商之間存在明顯的信息不對(duì)稱(chēng)。如果將所有的因食品生產(chǎn)商或是銷(xiāo)售商的故意行為導(dǎo)致的食品安全事故均作為不可保風(fēng)險(xiǎn)，缺乏知情權(quán)的消費(fèi)者就仍然得不到保障。但如果不加區(qū)分地對(duì)所有食品安全事故都作為可保風(fēng)險(xiǎn)，由于理賠的壓力保險(xiǎn)公司就難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，也損害了那些真正可以得到補(bǔ)償?shù)南M(fèi)者的利益。因此，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)視為一種公益性的長(zhǎng)期性的保險(xiǎn)，而不是傳統(tǒng)意義上的純商業(yè)保險(xiǎn)，所以其才有必要上升到國(guó)家層面去推行。
二、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制的必要性
強(qiáng)制保險(xiǎn)又被稱(chēng)為法定保險(xiǎn)，是由法律規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)一般都實(shí)行自愿原則，但是對(duì)少數(shù)危險(xiǎn)范圍較廣、影響人民利益較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在保障消費(fèi)者權(quán)益、減輕企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、輔助政府監(jiān)管、拓寬保險(xiǎn)公司市場(chǎng)等方面具有重要作用，其實(shí)施是非常有必要的。在食品安全問(wèn)題日益嚴(yán)重、消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重威脅的情況下，該險(xiǎn)種強(qiáng)制的必要性也日益凸顯。
( 一) 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，政府監(jiān)管壓力大有些食品企業(yè)在市場(chǎng)巨大利潤(rùn)的誘惑下，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)被削弱，會(huì)出現(xiàn)不能?chē)?yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，自我監(jiān)督管理不到位，規(guī)避責(zé)任、鉆法律的空子的現(xiàn)象。加之食品行業(yè)具有投資較小，見(jiàn)效快，利潤(rùn)大等特點(diǎn)，行業(yè)規(guī)模日趨龐大復(fù)雜，各類(lèi)食品生產(chǎn)加工企業(yè)數(shù)量眾多，小作坊、小企業(yè)不勝枚舉，從而造成政府對(duì)食品安全監(jiān)管的壓力大、難度大，僅僅依靠政府的力量難以徹底根治食品安全問(wèn)題。通過(guò)強(qiáng)制性的實(shí)施，可以無(wú)形地監(jiān)督促使企業(yè)進(jìn)行規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，用市場(chǎng)的手段分散食品企業(yè)所擔(dān)憂的賠償責(zé)任。這一方式也可有效地降低政府的監(jiān)管壓力，政府將更多的精力放在法律制度的完善和宏觀方向的把握監(jiān)管上。
( 二) 消費(fèi)者信息不對(duì)稱(chēng)，權(quán)益無(wú)法得到有效保障企業(yè)和消費(fèi)者之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者很難了解清楚企業(yè)的生產(chǎn)加工行為，包括企業(yè)的違規(guī)行為。除此之外食品企業(yè)經(jīng)濟(jì)賠償能力有限，大型事故發(fā)生時(shí)消費(fèi)者難以得到應(yīng)有的賠償，即使通過(guò)訴訟的手段來(lái)獲取賠償是異常困難的，也由于食品安全侵權(quán)的受害人范圍廣，賠償額度巨大，企業(yè)往往沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)承擔(dān)法律上的賠償責(zé)任，由此消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得到保障。強(qiáng)制性的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)除了保障食品經(jīng)營(yíng)者免受因承擔(dān)賠償責(zé)任而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)影響，更重要的是，其更大地保護(hù)了受害人利益，尤其是在食品經(jīng)營(yíng)者破產(chǎn)不能對(duì)受害人承擔(dān)責(zé)任時(shí)。
三、建議
( 一) 保險(xiǎn)公司抓好理賠工作，政府協(xié)調(diào)配合保險(xiǎn)公司和政府在該險(xiǎn)種推行的過(guò)程中需要進(jìn)行不斷地溝通和磨合，僅一方的努力是難以收到成效的。保險(xiǎn)公司須重點(diǎn)抓好理賠工作，只有真正地將理賠落到實(shí)處，才能使消費(fèi)者的利益得到保障。理賠應(yīng)以群發(fā)性的食品安全事故為主導(dǎo)，因?yàn)閱伟l(fā)性的個(gè)體事故很難判斷原因，理賠難度大。群發(fā)性事故一旦發(fā)生，政府對(duì)原因的調(diào)查會(huì)比較深，能真正做到定性定責(zé)，保險(xiǎn)公司也就可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定損理賠。政府方面，尤其是地方政府應(yīng)將保險(xiǎn)的實(shí)施推廣方案與政府監(jiān)管導(dǎo)向和階段性目標(biāo)相吻合，因?yàn)槭称钒踩ｋU(xiǎn)不是單獨(dú)的唯一的解決食品安全問(wèn)題的手段，僅僅依靠保險(xiǎn)是無(wú)法解決食品安全問(wèn)題的。政府應(yīng)將該險(xiǎn)種的推行作為整個(gè)食品安全監(jiān)管體系的一個(gè)環(huán)節(jié)，并在實(shí)施過(guò)程中使其與食藥監(jiān)管部門(mén)、工商部門(mén)等重要職能部門(mén)緊密配合，最大化體系的功效。
存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，而建立的一種在銀行因意外事件破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)都沒(méi)有建立自己的存款保險(xiǎn)制度，政府事實(shí)上以國(guó)家信用為銀行提供保險(xiǎn)，一旦銀行陷入經(jīng)營(yíng)困境時(shí)，政府就會(huì)干預(yù)以保護(hù)儲(chǔ)戶利益，以實(shí)現(xiàn)金融體系穩(wěn)定的目的。作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和應(yīng)對(duì)機(jī)制，存款保險(xiǎn)在分散儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償儲(chǔ)戶損失、增強(qiáng)儲(chǔ)戶信心和提高商業(yè)銀行綜合治理能力等方面發(fā)揮著重要作用。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的全面建立，我國(guó)必須要建立自己的存款保險(xiǎn)制度。然而在我國(guó)，由于制度創(chuàng)新方面的不足，使我國(guó)存款保險(xiǎn)制度遲遲不能建立。本文以制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為基礎(chǔ)，從存款保險(xiǎn)制度的供給與需求角度分析當(dāng)前我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性與可行性，為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立提供政策思路。
二、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)及制度變遷理論
從制度變遷理論出發(fā)，能夠探索出存款保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性和含義。
制度是一種社會(huì)博弈規(guī)則，是人們創(chuàng)造用于限制人們相互交往的行為框架。制度變遷有兩種類(lèi)型：一種是誘致性制度變遷；另一種是強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷是指一部分人為了獲得制度變遷的收益，自發(fā)地推動(dòng)和采用現(xiàn)行制度之外的新制度。強(qiáng)制性制度變遷是統(tǒng)治者在既有能力又有愿望推行制度變遷的條件下，依靠國(guó)家權(quán)威、強(qiáng)力而推行。
制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，制度均衡是指在既定制度安排和制度結(jié)構(gòu)中的各種交易主體均無(wú)意或無(wú)力改變現(xiàn)行制度的動(dòng)機(jī)和能力，制度從總體上處于邊際收益等于邊際成本的狀態(tài)。在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，制度非均衡是一種“常態(tài)”，而制度均衡則是一種暫時(shí)的、理想的狀態(tài)。在短期內(nèi)由于受制于制度供給主體的制度變遷交易成本，制度的非均衡不一定會(huì)引起制度變遷，但從長(zhǎng)期來(lái)看，制度非均衡必然引起制度變遷。
三、從制度變遷的角度看我國(guó)當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)的必要性與可行性
存款保險(xiǎn)制度有顯性和隱性之分，對(duì)于顯性存款保險(xiǎn)，其可以避免儲(chǔ)戶利益遭受?chē)?yán)重?fù)p失，提高公眾對(duì)銀行體系的信心和維護(hù)金融穩(wěn)定，所以顯性的存款保險(xiǎn)制度和金融穩(wěn)定之間存在很大的正相關(guān)性；對(duì)于隱性的存款保險(xiǎn)制度，由于政府事實(shí)上以國(guó)家信用為銀行提供保險(xiǎn)，在銀行陷入困境時(shí)，一般會(huì)干預(yù)以保護(hù)儲(chǔ)戶利益，必要時(shí)動(dòng)用財(cái)政資金對(duì)其進(jìn)行援助，實(shí)現(xiàn)金融體系穩(wěn)定的目的。由于顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)越性，從上世紀(jì)九十年代中期以來(lái)，已陸續(xù)有約40個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立或改革存款保險(xiǎn)體系。
隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)因素和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各要素的變化，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度即將作為一種新的創(chuàng)新制度出現(xiàn)了。存款保險(xiǎn)在保障住戶利益；完善金融機(jī)構(gòu)體系，促進(jìn)銀行間競(jìng)爭(zhēng)；化解金融風(fēng)險(xiǎn)；深化金融改革；加強(qiáng)金融監(jiān)管方面正將顯示出自身的力量?？梢哉f(shuō)，存款保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展就是制度創(chuàng)新的結(jié)果，是在一定制度環(huán)境下的創(chuàng)造性變革，是制度演化規(guī)律運(yùn)行的必然。
（一）我國(guó)當(dāng)前面臨制度存款保險(xiǎn)的需求。存款保險(xiǎn)制度的好處不僅為農(nóng)民享有，也為全體社會(huì)成員所享有，具有外部性特征。我國(guó)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)為投資者提供的安全投資機(jī)會(huì)有限，存款仍然是大多數(shù)居民的主要選擇，支付風(fēng)險(xiǎn)對(duì)存款人造成的損害在中國(guó)顯得舉足輕重。同時(shí)，我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不甚理想，上世紀(jì)九十年代末以來(lái)，一些金融機(jī)構(gòu)已發(fā)生支付危機(jī)，無(wú)法償還到期債務(wù)。再加上我國(guó)當(dāng)前金融監(jiān)管水平不是很高，要做到信息的充分披露尚有一大段距離，這樣的金融環(huán)境下不依靠存款保險(xiǎn)很難保護(hù)存款人的利益。
自2003年銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管按照“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，通過(guò)借鑒國(guó)際先進(jìn)做法，完善了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)體系，改進(jìn)了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等，這使得我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大提高，為存款保險(xiǎn)制度的建立奠定了良好基礎(chǔ)。然而，銀監(jiān)會(huì)要發(fā)揮對(duì)銀行的監(jiān)督管理職能，一大任務(wù)就是建立存款保險(xiǎn)制度和組建相應(yīng)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將這一高度專(zhuān)業(yè)的職能從監(jiān)管部門(mén)分離出來(lái)，才能提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的救助和處置效率，提高監(jiān)管能力。所以，我國(guó)當(dāng)前上到監(jiān)管主體，下到各經(jīng)濟(jì)主體都存在著對(duì)存款保險(xiǎn)制度的強(qiáng)烈需求。
（二）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度存在嚴(yán)重的供給不足。我國(guó)當(dāng)前的顯性存款保險(xiǎn)制度的供給幾乎為零。當(dāng)前，由于存款人把銀行信用等同于國(guó)家信用，不會(huì)對(duì)所要存款的銀行效益狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況給予太多的關(guān)注，所以無(wú)法制約銀行從事那些具有高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法通過(guò)實(shí)施差別保險(xiǎn)費(fèi)率等監(jiān)管辦法來(lái)抑制各銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)，而在單一的零費(fèi)率制下，各銀行無(wú)需為自己的過(guò)度冒險(xiǎn)行為承擔(dān)成本。這使得我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行處在巨大的隱患之中。
一直以來(lái)，國(guó)家基于各種理由沒(méi)有在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度。吳軍和鄒恒甫對(duì)存款保險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和銀行最優(yōu)監(jiān)管三者關(guān)系進(jìn)行了模型分析，得出在目前的隱性存款保險(xiǎn)制度下，政府對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗銀行儲(chǔ)戶賠付率為100%，銀行的最優(yōu)監(jiān)管水平會(huì)隨著隱性存款保險(xiǎn)制度向顯性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變而提高。因此，實(shí)施顯性存款保險(xiǎn)制度可以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，降低監(jiān)管者的成本。
（三）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立在當(dāng)前具備可行性。我國(guó)以前實(shí)行的是“大統(tǒng)一”的國(guó)家直接金融管制，隨著我國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)逐漸成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)法人。在這種情況下，如上所述，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的供需存在著嚴(yán)重的不均衡，存款保險(xiǎn)就是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范制度供求不均衡的一種反應(yīng)。
然而，供需的不均衡并不足以說(shuō)明制度的出現(xiàn)具有可行性，制度創(chuàng)新最后的成功離不開(kāi)其他先決或輔助制度條件的建立。當(dāng)然，我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)具備了建立存款保險(xiǎn)的硬性制度條件。
這主要表現(xiàn)如下；國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施了股份制改造并取得成效，中行、建行、工行已相繼完成改制并上市；農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面鋪開(kāi)，其他商業(yè)銀行也在深化產(chǎn)權(quán)制度改革和加強(qiáng)內(nèi)部管理，風(fēng)險(xiǎn)控制和自我約束機(jī)制正在逐步完善；已形成以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，其他銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)并存的多層次金融機(jī)構(gòu)體系。這些銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)趨于多元化，歷史包袱已摘除，在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的競(jìng)爭(zhēng)主體，優(yōu)勝劣汰的規(guī)律已經(jīng)顯現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)不善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中，銀行不倒閉的神話已被打破，社會(huì)公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)明顯增強(qiáng)。
所以說(shuō)，就目前情況來(lái)看，我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)已具備可行性。
金融脫媒，或稱(chēng)之為“金融非市場(chǎng)化”、“金融反中介行動(dòng)”等，是指金融活動(dòng)中的資本供需雙方受某些干預(yù)因素影響，繞開(kāi)傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)，直接開(kāi)展融資活動(dòng)的現(xiàn)象。
近年來(lái)，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的深化發(fā)展，尤其是融資渠道的多元化發(fā)展，加之受長(zhǎng)期低利率政策和部分過(guò)于嚴(yán)格的金融監(jiān)管政策等因素的影響，我國(guó)資本市場(chǎng)上金融脫媒的現(xiàn)象越來(lái)越顯著。從央行公布的2011年各月份人民幣存款數(shù)據(jù)看，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款環(huán)比增長(zhǎng)比率整體呈現(xiàn)波動(dòng)下行趨勢(shì)（見(jiàn)表1、圖1）。與此同時(shí)，以融資租賃公司、信托公司等為代表的一大批民間借貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)足發(fā)展，更印證了金融脫媒已經(jīng)發(fā)生并不斷深化。、
二、金融監(jiān)管改革的必要性
首先，金融脫媒現(xiàn)象的不斷發(fā)展，給各市場(chǎng)主體帶來(lái)新的變革和挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在：（1）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正努力進(jìn)行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式調(diào)整，不斷參與資本、保險(xiǎn)、期貨、黃金等市場(chǎng)業(yè)務(wù)，越來(lái)越多地呈現(xiàn)出綜合化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，而大量表外資產(chǎn)的出現(xiàn)，直接導(dǎo)致“影子銀行”發(fā)展迅猛；（2）各類(lèi)新型中小金融機(jī)構(gòu)，抓住資本市場(chǎng)供需嚴(yán)重不平衡的機(jī)遇，推出各類(lèi)金融服務(wù)，不斷豐富資本市場(chǎng)產(chǎn)品的差異性；（3）大量脫媒資本直接參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而非通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)，流動(dòng)性大大增強(qiáng)，削弱了央行以利率、存款準(zhǔn)備金率等常規(guī)貨幣政策調(diào)控經(jīng)濟(jì)的效果，這給央行和政府的宏觀調(diào)控提出了更高的要求。
其次，是現(xiàn)行一部分不恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管制度扭曲了金融行為，一定程度上促使金融脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生和發(fā)展。從2011年發(fā)生的“溫州跑路潮”事件看到，眾多處于起步和上升階段的中小微型企業(yè)融資需求大，但卻因自身風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、抵押資產(chǎn)少及銀行銀根緊縮等制約而出現(xiàn)不同程度的“融資難”，它們轉(zhuǎn)而尋求高利率、低門(mén)檻的民間借貸資本，以至因負(fù)擔(dān)過(guò)重而出現(xiàn)資金鏈大面積斷裂的后果。這集中反映出，過(guò)度集中而嚴(yán)格的金融監(jiān)管對(duì)資本市場(chǎng)的活躍性有明顯的“金融抑制”作用，顯示出我國(guó)金融監(jiān)管改革的緊迫性和必要性。
三、金融監(jiān)管改革建議
（一）整體方向
在探討改革具體措施前，有必要理清、提煉改革的前行方向。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)可知，金融脫媒是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮和資本市場(chǎng)健全發(fā)展的一種必然結(jié)果，因而需要徹底摒棄對(duì)金融脫媒進(jìn)行防范的觀念，而是應(yīng)積極適應(yīng)其發(fā)展趨勢(shì)，從保障市場(chǎng)自由度層面看還應(yīng)給予適當(dāng)鼓勵(lì)。同時(shí)，金融監(jiān)管出發(fā)點(diǎn)應(yīng)立足于通過(guò)市場(chǎng)化的手段切實(shí)保障金融體系穩(wěn)定，而不應(yīng)將監(jiān)管重點(diǎn)放置于審核市場(chǎng)準(zhǔn)入、劃分監(jiān)管權(quán)力和范圍等行政事務(wù)上。
（二）具體措施
首先，應(yīng)切實(shí)推進(jìn)金融利率市場(chǎng)化進(jìn)程。要適時(shí)調(diào)整現(xiàn)行利率政策，有限度、有幅度地放開(kāi)利率管制，消除存款負(fù)利率，改善傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中存款不斷流失的窘境，也使金融資本能夠真正按照市場(chǎng)供求狀況決定脫媒程度。
第二，適應(yīng)銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，適時(shí)、主動(dòng)修訂相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造相匹配的制度環(huán)境。適時(shí)修訂現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律法規(guī)中關(guān)于商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)范圍的規(guī)定。
第三，強(qiáng)化對(duì)“影子銀行”系統(tǒng)和新型融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善宏觀監(jiān)管體系。一些在其他國(guó)家已經(jīng)實(shí)施并被證明行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，諸如存款保險(xiǎn)制度、最后貸款人制度、破產(chǎn)機(jī)制等可以在深入研究、充分試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步實(shí)施。
第四，培育和扶持服務(wù)中小微型企業(yè)的新型金融機(jī)構(gòu)，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行創(chuàng)新。
最后，金融監(jiān)管部門(mén)間應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管體系的一致性。在新形勢(shì)下，“一行三會(huì)”以及財(cái)政部等部門(mén)應(yīng)密切配合，相互協(xié)作，共同促進(jìn)監(jiān)管體系的健全完善。
四、結(jié)語(yǔ)
金融脫媒是一個(gè)極為重要的市場(chǎng)信號(hào)，既傳遞出微觀經(jīng)濟(jì)繁榮的信息，又反映了銀行體系監(jiān)管不當(dāng)?shù)氖聦?shí)。應(yīng)該采取積極的應(yīng)對(duì)措施，修正監(jiān)管制度，做到既能夠使市場(chǎng)資金充分、靈活、高效配置，又能夠嚴(yán)格監(jiān)管資金流向、保障資本市場(chǎng)穩(wěn)定與安全。本文在簡(jiǎn)要分析了金融脫媒的背景和監(jiān)管改革的必要性基礎(chǔ)上，肯定了承認(rèn)和支持金融脫媒的總的原則、方向，提出了推進(jìn)利率市場(chǎng)化、適應(yīng)銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)、強(qiáng)化脫媒資金監(jiān)管、扶持新型金融機(jī)構(gòu)和加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)等具體措施，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前日漸強(qiáng)烈的金融脫媒現(xiàn)象。
參考文獻(xiàn)
[1]彭陽(yáng)，王燕.金融脫媒研究文獻(xiàn)綜述[J].北方經(jīng)濟(jì)，2011(08).
[2]崔信超.基于金融脫媒視角的中國(guó)金融體系的建設(shè)與完善[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)2011年碩士學(xué)位論文.
[3]劉元慶.資本約束、金融脫媒、利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J].金融論壇，2006(07).
[4]張望.金融脫媒：需要金融制度安排適當(dāng)調(diào)整[N].上海證券報(bào)，2007-8-16.
[5]張茉楠.加強(qiáng)全面監(jiān)管 謹(jǐn)防“影子銀行”系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[N].中國(guó)證券報(bào)，2011-10-24.
關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；智慧監(jiān)管平臺(tái)；建設(shè)研究
一、建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的必要性
隨著人們生活水平的提高，“身體是革命的本錢(qián)”這一思想成為越來(lái)越多遵循的生活準(zhǔn)則。這就要求我國(guó)政府能夠根據(jù)人們生活的實(shí)際需要完善醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，同時(shí)建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管平臺(tái)，并且要求監(jiān)管平臺(tái)符合現(xiàn)代化、人性化、智慧化等特點(diǎn)，為人們提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)，保障我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。一直以來(lái)，醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管都是醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的重要組成部分，也是促進(jìn)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)能夠穩(wěn)步發(fā)展的基本保障。醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管是相關(guān)部門(mén)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中各方行為實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理和控制的綜合手段。用更通俗的話來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管就是國(guó)家政府機(jī)關(guān)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)國(guó)家、單位以及個(gè)人繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金、醫(yī)療服務(wù)供方和需方行為、參保人及參保單位、醫(yī)療保險(xiǎn)行政管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及醫(yī)療保險(xiǎn)工作人員等進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行和保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，促使醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序發(fā)展的整個(gè)過(guò)程。從目前的情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督的對(duì)象主要是定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店、參保職工。其中，對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)督管理是最為關(guān)鍵的一環(huán)。
事實(shí)上，對(duì)于我國(guó)而言，醫(yī)療保險(xiǎn)制度屬于一個(gè)比較新穎的制度，在國(guó)內(nèi)起步較晚，整個(gè)工作體系仍然存在很多的問(wèn)題，甚至還有很多工作仍然處于探索階段。在踐行醫(yī)療保險(xiǎn)的過(guò)程中，部分個(gè)人或者事業(yè)單位為了達(dá)到自己的目的，采用不正當(dāng)?shù)氖侄蝸?lái)為自己謀求利益，損害了他人以及國(guó)家的利益。比如，有些參保單位根本就沒(méi)有按照相關(guān)規(guī)定參保，而且參保人也沒(méi)有遵守相關(guān)要求就醫(yī)治療，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)也沒(méi)有按照規(guī)定提供相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)等。針對(duì)這些情況，為了能夠維護(hù)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，讓廣大人民群眾享受到更高質(zhì)量的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，我們有必要對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中各要素進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督管理。而且在信息化時(shí)代，我們正處于一個(gè)信息大爆炸的階段，隨著人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)的不斷加強(qiáng)，相關(guān)部門(mén)需要處理的醫(yī)療保險(xiǎn)信息越來(lái)越多，如果單純地依靠人工來(lái)完成此項(xiàng)工作，那基本上屬于天方夜譚。智慧化平臺(tái)的建設(shè)不僅有利于促進(jìn)工作效率、保障工作質(zhì)量，同時(shí)還有助于將各個(gè)環(huán)節(jié)透明化，方便人們進(jìn)行監(jiān)督管理，保證醫(yī)療保險(xiǎn)工作的公平公正性，提高其公信力?？梢哉f(shuō)，如果國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管平臺(tái)不能體現(xiàn)出智慧的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展要求，那么就不可能提高我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的國(guó)際影響力，也不利于國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的發(fā)展。因此，我們必須在原有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的建設(shè)，使醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)能夠步入正規(guī)，讓每個(gè)工作環(huán)節(jié)都能越來(lái)越規(guī)范化。
二、醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)原則
建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)，一方面，能夠更好地保障人們接受基礎(chǔ)醫(yī)療工作的權(quán)利，維護(hù)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，同時(shí)促進(jìn)法制社會(huì)的發(fā)展；另一方面，也可以使醫(yī)療資源得到最大化的利用，降低國(guó)內(nèi)醫(yī)療衛(wèi)生工作的負(fù)擔(dān)，控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)以及減少衛(wèi)生資源的浪費(fèi)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)正在以一種非常強(qiáng)勁的勢(shì)頭健康發(fā)展，而醫(yī)療保險(xiǎn)更是人們最為關(guān)注的內(nèi)容之一，其與人們的生命健康息息相關(guān)，可以說(shuō)是所有保險(xiǎn)內(nèi)容的重中之重。建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)，能夠最大程度上地促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的飛速發(fā)展，同時(shí)讓社會(huì)福利實(shí)現(xiàn)最大化目標(biāo)。從目前的情況來(lái)看，建設(shè)完善而有效的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)體系是醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容的重要組成部分，而保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)督的首要目標(biāo)。當(dāng)然，在建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的過(guò)程中，為了保證其有效性、實(shí)效性，我們必須遵循以下幾個(gè)最基本的原則。
（一）目的性原則
在建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)之前，我們首先應(yīng)該明確該工作的目的，這樣才能保證醫(yī)療保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。在開(kāi)展醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管工作的同時(shí)，還要考慮其是否與該工作的根本目的保持高度一致性。在實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督時(shí)，首先要考慮它是否和這一目標(biāo)相一致，這就是醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督的目的性原則，也是醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督的首要原則。有的研究者將醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管工作看成是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的過(guò)程，也有的研究者習(xí)慣于將監(jiān)管的過(guò)程看成是發(fā)現(xiàn)工作偏差、糾正工作偏差的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，不管是發(fā)現(xiàn)偏差或者是糾正偏差過(guò)程，都需要解決兩類(lèi)問(wèn)題。一類(lèi)是雖然目標(biāo)和規(guī)劃內(nèi)容正確，但是在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中卻偏離了原來(lái)的軌道。針對(duì)這種情況，我們往往需要對(duì)執(zhí)行活動(dòng)糾正偏差，使其能夠重新按照原計(jì)劃進(jìn)行下去。另一類(lèi)是剛開(kāi)始制定的目標(biāo)和計(jì)劃不符合實(shí)際情況，所以存在實(shí)行難度，在繼續(xù)實(shí)施的過(guò)程中會(huì)造成一些不良后果，這就需要我們對(duì)目標(biāo)、計(jì)劃作相應(yīng)的修改，這樣才能讓實(shí)際施行過(guò)程與原目標(biāo)和原計(jì)劃實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的最終目的是服務(wù)于當(dāng)前的醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)，所以無(wú)論是計(jì)劃還是施行過(guò)程都應(yīng)該促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，為醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。
（二）客觀性原則
事實(shí)上，監(jiān)管屬于一種信息反饋，而且是一種比較特殊而且及時(shí)的反饋過(guò)程，要求準(zhǔn)確、全面、有效。對(duì)該工作的這些要求決定了醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作應(yīng)該遵循客觀性原則，也就是說(shuō)應(yīng)該要求醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督主體從思想以及行為上尊重客觀事實(shí)，這樣才能保證整個(gè)工作體系符合客觀公證性的基本要求。當(dāng)然，在踐行醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，還要對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行細(xì)致而規(guī)范的調(diào)查，并且還要對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行科學(xué)而合理地分析，這樣才能及時(shí)找到產(chǎn)生問(wèn)題的原因，并且從根本上將所產(chǎn)生的問(wèn)題一一解決。在做出監(jiān)管工作結(jié)論時(shí)，更應(yīng)該本著實(shí)事求是的態(tài)度，最終作出真實(shí)、全面的評(píng)價(jià)。醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象非常多，所以必須要具備處理各項(xiàng)突發(fā)事件的功能。人與人情總是相伴的，所以必須保證醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管平臺(tái)的客觀性，只有具備客觀性特點(diǎn)，才能為保證公正性打下基礎(chǔ)。
（三）異體監(jiān)督
異體監(jiān)督指的是對(duì)行為主體的一種監(jiān)督手段，主要是由行為主體以外的其他主體進(jìn)行實(shí)施的，也就是說(shuō)監(jiān)管者與被監(jiān)管是完全不同的兩個(gè)主體，這在一定程度上就保證了監(jiān)管工作的客觀公正性。異體監(jiān)管原則是建設(shè)現(xiàn)代化醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的基本原則，也是促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要保障。有效的監(jiān)管活動(dòng)必須具有一定的封閉性，不僅應(yīng)該進(jìn)行科學(xué)而合理地決策，還要保證在實(shí)踐活動(dòng)中能夠?qū)Q策活動(dòng)落實(shí)到實(shí)處，最終對(duì)執(zhí)行活動(dòng)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。如果醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏有效的監(jiān)管平臺(tái)作為基礎(chǔ)，那么必然會(huì)帶來(lái)一些不良后果，甚至給整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)工作帶來(lái)很大的負(fù)面影響。當(dāng)然，在醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的建立和監(jiān)督人員的配備上，也必須遵循異體監(jiān)督的原則。在當(dāng)前的社會(huì)背景下，建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)已經(jīng)不是一個(gè)“點(diǎn)綴性”工作，而是維護(hù)其健康發(fā)展的基本要求，為相關(guān)工作者指明了工作方向。
三、醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)策略
為了國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，讓廣大人民群眾能夠享受到更高質(zhì)量的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，首先應(yīng)該完善相關(guān)的監(jiān)督管理體系，打造新一代的智慧監(jiān)管平臺(tái)；同時(shí)提高醫(yī)療保險(xiǎn)工作人員的職業(yè)道德素養(yǎng)，培養(yǎng)他們的責(zé)任意識(shí)。在這個(gè)過(guò)程中，建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)必不可少，為此我們可以從以下幾個(gè)方面入手。
（一）加大對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)資金投資力度
由于我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)工作還處于探索階段，所以很多工作并不完善，在建設(shè)過(guò)程中或多或少都要走一些彎路。這就要求相關(guān)部門(mén)能夠加大在醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)工作中的投資力度，同時(shí)提供高質(zhì)量的人才保障，提高人才的薪金待遇，吸引更多的人才參與到醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)中。醫(yī)療保險(xiǎn)與我們每個(gè)人都息息相關(guān)，可以說(shuō)，只有讓醫(yī)療保險(xiǎn)工作發(fā)揮出作用，人們才能更好地工作和學(xué)習(xí)，人們才會(huì)有更多的時(shí)間和精力做一些更有意義的事情。
（二）構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)人才隊(duì)伍
建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)是一項(xiàng)龐大的工程，需要很多方面人才的支持。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，智慧監(jiān)管平臺(tái)必然不可能脫離網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐而發(fā)展，所以必須要有計(jì)算機(jī)方面的人才作為保障；除此以外，醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)于醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，所涉及的內(nèi)容基本上都與醫(yī)療等內(nèi)容相關(guān)，所以也不可能脫離醫(yī)療方面人才的幫助。政府這雙無(wú)形之手同樣需要適當(dāng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行干預(yù)，防止其偏離原有的軌道，為人們守好最后一道防線。
保險(xiǎn)監(jiān)管是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一種干預(yù)行為。政府與市場(chǎng)的關(guān)系，始終是學(xué)中一個(gè)重要的、帶有基礎(chǔ)性、根本性的問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)生活中，大多數(shù)國(guó)家都屬于混合經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)和政府共同對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的配置發(fā)揮重要的作用和。本文擬就對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的一些基本問(wèn)題談點(diǎn)個(gè)人想法。
一、保險(xiǎn)監(jiān)管必要性
對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管是一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的通常做法。關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性一般可從兩個(gè)層面上來(lái)進(jìn)行。第一個(gè)層面就是所謂的市場(chǎng)失靈。所謂市場(chǎng)失靈，是指經(jīng)濟(jì)生活中存在市場(chǎng)壟斷（具體表現(xiàn)為價(jià)格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場(chǎng)份額壟斷、進(jìn)出障礙），信息不完全（表現(xiàn)為交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)、信息匱乏、信息成本過(guò)高），外部負(fù)效應(yīng)（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會(huì)給第三方造成損失），免費(fèi)搭車(chē)（某些產(chǎn)品，如國(guó)防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個(gè)人享用）等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。而一旦市場(chǎng)失靈，政府就應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場(chǎng)的活力和效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也會(huì)出現(xiàn)種種市場(chǎng)失靈的情況，因此政府應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)。
第二個(gè)層面可以從保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行分析。是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，保險(xiǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)具有許多獨(dú)有的特性，如保險(xiǎn)是一種無(wú)形產(chǎn)品，保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)支付的一種承諾，保險(xiǎn)是一種比較復(fù)雜的產(chǎn)品（涉及、工程、精算、醫(yī)學(xué)等許多專(zhuān)門(mén)知識(shí)），保險(xiǎn)是一個(gè)性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到社會(huì)生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險(xiǎn)業(yè)的這些特性，為了維護(hù)社會(huì)公眾的整體利益，因此，一般國(guó)家政府都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施。
二、監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響
通過(guò)、制定和執(zhí)行保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。
1.影響保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系決定于保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小。而保險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)人政策直接關(guān)系到各類(lèi)資本能否直接進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如，當(dāng)前我國(guó)對(duì)民營(yíng)資本、國(guó)際保險(xiǎn)資本進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關(guān)系。
2，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)關(guān)的特許。例如，我國(guó)原保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，而修改后的保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)立法監(jiān)管影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍的最好例證。
3.影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買(mǎi)到什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的方便程度。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷(xiāo)售渠道的控制，監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價(jià)格銷(xiāo)售（如是統(tǒng)一價(jià)格還是市場(chǎng)價(jià)格），通過(guò)怎么渠道銷(xiāo)售 （如是直接銷(xiāo)售還是通過(guò)商銷(xiāo)售）等進(jìn)行管制和施加影響，從而最終影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。
4.影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用。對(duì)于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，資金運(yùn)用的成功與否往往成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好壞的關(guān)鍵，同時(shí)資金運(yùn)用的成敗也成為影響保險(xiǎn)業(yè)償付能力的關(guān)鍵因素之一。保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對(duì)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性、盈利性和安全性有著重要的影響。
5.影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理者的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)監(jiān)管者通過(guò)制定和執(zhí)行高級(jí)管理人員任職資格制度，對(duì)整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)進(jìn)行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都要經(jīng)過(guò)人的行動(dòng)表現(xiàn)出來(lái)，因此，從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)其關(guān)鍵就在于能否通過(guò)高級(jí)管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來(lái)挑選出一批合格的經(jīng)營(yíng)管理者。
總之，保險(xiǎn)監(jiān)管通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者等諸多因素的控制，最終控制著保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、償付能力和保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)方式，從而影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行模式和運(yùn)行效率。
三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國(guó)監(jiān)管者對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同，但基本上都包括三個(gè)方面的，一是保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；二是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序；三是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。
從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，我們把監(jiān)管機(jī)關(guān)看成是保險(xiǎn)行業(yè)的主管部門(mén)，我們的工作目標(biāo)主要是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在這種思想指導(dǎo)下，當(dāng)監(jiān)管和發(fā)展出現(xiàn)矛盾時(shí)，我們往往是監(jiān)管屈從于發(fā)展。當(dāng)前一些比較普遍的違法違規(guī)問(wèn)題，如假保費(fèi)、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問(wèn)題就是很好的說(shuō)明。當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人利益發(fā)生矛盾時(shí)，監(jiān)管機(jī)關(guān)容易出現(xiàn)偏袒保險(xiǎn)公司的傾向。例如對(duì)于費(fèi)率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險(xiǎn)公司而忽視投保人（被保險(xiǎn)人）權(quán)益的嫌疑。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，其根源就在于我們對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的定位不清，保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)不明確，監(jiān)管部門(mén)仍然處于一種既要當(dāng)裁判員，又要當(dāng)領(lǐng)隊(duì)、教練和運(yùn)動(dòng)員的狀態(tài)之中。因此，我們應(yīng)當(dāng)盡快明確監(jiān)管目標(biāo)，既要避免監(jiān)管目標(biāo)的重制，更要避免不同監(jiān)管目標(biāo)之間的矛盾和沖突，使保險(xiǎn)監(jiān)管回到保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益的正確軌道上來(lái)。
四、保險(xiǎn)監(jiān)管體系
全面、準(zhǔn)確地理解和把握保險(xiǎn)監(jiān)管體系對(duì)于健全保險(xiǎn)監(jiān)管制度，提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險(xiǎn)監(jiān)管理解為保險(xiǎn)行政監(jiān)管。實(shí)際上，除了保險(xiǎn)行政監(jiān)管之外，立法、司法和中介組織也是構(gòu)成保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分。
1.立法監(jiān)管。立法監(jiān)管是指立法機(jī)關(guān)通過(guò)制定保險(xiǎn)法規(guī)來(lái)對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范和制約。立法活動(dòng)具有不連續(xù)性的特點(diǎn)，例如保險(xiǎn)法的制定和修改對(duì)立法機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)都是階段性和非連續(xù)性的。但是，保險(xiǎn)立法監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無(wú)法比擬的。例如，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和資金運(yùn)用的渠道都有明確規(guī)定，這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響是具有決定性意義的。
2.司法監(jiān)管。司法監(jiān)管是指司法審判機(jī)關(guān)通過(guò)法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者之間產(chǎn)生的各種保險(xiǎn)爭(zhēng)議，并通過(guò)司法建議書(shū)影響保險(xiǎn)的行政監(jiān)管和保險(xiǎn)立法的進(jìn)程。司法監(jiān)管的特點(diǎn)是被動(dòng)監(jiān)管，即一般來(lái)說(shuō)是應(yīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人的要求，被動(dòng)地介入保險(xiǎn)糾紛調(diào)處的，但司法監(jiān)管對(duì)規(guī)范市場(chǎng)有很強(qiáng)的示范意義。
3.行政監(jiān)管。保險(xiǎn)行政監(jiān)管是指保險(xiǎn)行政監(jiān)管部門(mén)根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)，依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的原則和程序，檢查處理違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的行為，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件，對(duì)違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的單位和個(gè)人追究行政法律責(zé)任，進(jìn)行行政處罰的行為。保險(xiǎn)行政監(jiān)管的特點(diǎn)是日常性的、連續(xù)性的和主動(dòng)性的。行政監(jiān)管與保險(xiǎn)市場(chǎng)最為接近，是保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管能否成功有效的關(guān)鍵。
4.社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指師事務(wù)所、各種信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和新聞?shì)浾摍C(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況公開(kāi)發(fā)表獨(dú)立意見(jiàn)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的有關(guān)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況進(jìn)行信息披露等。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分，并且隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟和社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的不斷增強(qiáng)，其作用也會(huì)越來(lái)越明顯。
五、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的
1.過(guò)度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存。所謂過(guò)度監(jiān)管就是管了不該管的事。正如前面所說(shuō)，政府干預(yù)的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場(chǎng)失靈，而且政府能夠提高市場(chǎng)公平程度和運(yùn)行效率的部分。但是受計(jì)劃習(xí)慣和思維模式的影響，我們的監(jiān)管明顯過(guò)多過(guò)細(xì)。當(dāng)然，經(jīng)過(guò)取消兩批行政審批事項(xiàng)，這方面的問(wèn)題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監(jiān)管不足是指該管的沒(méi)有管好。我們的償付能力監(jiān)管已經(jīng)講了好多年，但至今進(jìn)展不大。
2.法規(guī)不健全和執(zhí)法不嚴(yán)并存。當(dāng)前我們一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)不全，一些急需的保險(xiǎn)法規(guī)，如《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》，《機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)辦法》以及《個(gè)人人管理辦法》遲遲未能出臺(tái)，以至于日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象；另一方面，不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒(méi)有得到很好的落實(shí)。例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒(méi)有得到很好的貫徹，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止。
3.監(jiān)管人員匱乏和監(jiān)管人員流失并存。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管起步晚，發(fā)展快。從監(jiān)管人員的角度看，一方面是監(jiān)管人才短缺。在數(shù)量上，我國(guó)全國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人數(shù)還不及美國(guó)紐約一個(gè)州的監(jiān)管人數(shù)：在專(zhuān)業(yè)上，我國(guó)監(jiān)管人員中既懂保險(xiǎn)又懂法律、工程、精算等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的監(jiān)管人才更是匱乏。另一方面，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人才流失嚴(yán)重。自98年保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，一批相對(duì)熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)的人才陸續(xù)離開(kāi)了保險(xiǎn)監(jiān)管崗位。
六、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管展望
從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不相對(duì)不成熟，特別全國(guó)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的不平衡，近期內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管難以完全擺脫裁判加教練的現(xiàn)狀。但是著眼于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為順應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的總體趨勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持市場(chǎng)化、法制化、信息化、國(guó)際化。
1.市場(chǎng)化。就是牢固樹(shù)立市場(chǎng)的觀念，充分發(fā)揮市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手在保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)之中的作用。對(duì)于可以通過(guò)市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的，堅(jiān)決不要進(jìn)行行政干預(yù)。
2.法制化。就是要不斷健全保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度，不斷提高保險(xiǎn)立法水平，與此同時(shí)，我們要提高執(zhí)法水平，堅(jiān)決做到公正、嚴(yán)明、高效。
從19世紀(jì)末到本世紀(jì)30年代，資本主義世界占統(tǒng)治地位的是新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。它將完全競(jìng)爭(zhēng)和充分就業(yè)作為假定的既定條件，堅(jiān)信市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)會(huì)解決一切矛盾。在金融領(lǐng)域主張：“歸根到底，金融體系的構(gòu)建并不是國(guó)家對(duì)金融的控制，而是為了使金融的效率最大化。”[1]在這種理論的指導(dǎo)下，政府對(duì)金融業(yè)幾乎不加管制。然而，20世紀(jì)30年代的資本主義世界爆發(fā)的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成了金本位制的普遍崩潰和布雷頓森林體制的確立，在凱恩斯主義的影響下，為了限制金融機(jī)構(gòu)的過(guò)分競(jìng)爭(zhēng)和壟斷以維持金融體系的穩(wěn)定，各國(guó)都不約而同地加強(qiáng)了金融業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管。但是，凱恩斯主義在面臨資本主義世界出現(xiàn)的滯脹現(xiàn)象卻變的束手無(wú)策，因?yàn)闇浭鞘I(yè)和通貨膨脹并存 。而照凱恩斯認(rèn)為，失業(yè)和通貨膨脹是不可能并存的。在這種情況下，從60年代末開(kāi)始，受高通貨膨脹 和金融市場(chǎng)創(chuàng)新活動(dòng)的影響，不少國(guó)家采取了放松金融管制的作法，出現(xiàn)了金融自由化的趨勢(shì)。但是：“80年代放松管制的浪潮并不意味著金融機(jī)構(gòu)今后將在無(wú)管制的環(huán)境中生存。”[2]畢竟在壟斷時(shí)代推行自由競(jìng)爭(zhēng)注定不會(huì)有前途。結(jié)果是，利率自由化加劇了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)際資本運(yùn)動(dòng)的自由化則加劇了各國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。從80年代中期開(kāi)始，各國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)始出現(xiàn)動(dòng)蕩的跡象。加強(qiáng)監(jiān)督重新占據(jù)主流。金融監(jiān)管這一發(fā)展歷程論證了金融監(jiān)督的必要性。
在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融業(yè)是貨幣流中心、資金融通中心、社會(huì)支付結(jié)算中心，是“國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血液循環(huán)系統(tǒng)。”所以金融業(yè)的穩(wěn)定與效率關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作與發(fā)展。但金融業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)本身就有從事風(fēng)險(xiǎn)性的活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致其具有內(nèi)在不穩(wěn)定性。加之金融業(yè)的有效運(yùn)作是依賴公眾對(duì)銀行的信心。一旦公眾對(duì)銀行發(fā)生動(dòng)搖，銀行的經(jīng)營(yíng)和生存便存在問(wèn)題。此外，其有可能產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，對(duì)個(gè)別銀行的不信任可能危及整個(gè)金融體系，甚至導(dǎo)致全球性的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要政府從外部對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，確保金融結(jié)構(gòu)的安全和穩(wěn)健。其次，金融業(yè)具有相對(duì)壟斷性，不是任何人都可自由地進(jìn)入，因而在金融業(yè)管理過(guò)程中，有可能作出不利于存款者或借款人的債權(quán)債務(wù)安排，或向客戶提供不公平的歧視，且金融業(yè)財(cái)務(wù)信息的公開(kāi)程度不高，公眾因無(wú)法獲得充足準(zhǔn)確的信息而很難對(duì)金融結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)作出正確判斷，并影響其對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇，同時(shí)也無(wú)法對(duì)金融結(jié)構(gòu)的行為進(jìn)行有效監(jiān)督。因此，政府應(yīng)叢外部對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，減輕相對(duì)壟斷性可能帶來(lái)的不公平和信息不對(duì)稱(chēng)造成的監(jiān)管困難，以保護(hù)公眾利益，增強(qiáng)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。[3]再次，由于金融行業(yè)本身的特點(diǎn)，各種欺詐以及非法交易行為時(shí)有發(fā)生，特別是在我國(guó)市場(chǎng)秩序不夠健全，金融領(lǐng)域的立法不夠完善，我國(guó)應(yīng)付金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)尚不豐富，金融監(jiān)管就顯得尤為必要。[4]
二、我國(guó)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題及對(duì)策
（一）分業(yè)監(jiān)管帶來(lái)的問(wèn)題
根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《債券法》的規(guī)定，我國(guó)的金融監(jiān)管體制實(shí)行的是嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式，即中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)、信托業(yè)；中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)；中國(guó)證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管證券業(yè)。雖說(shuō)我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體制有利于監(jiān)管部門(mén)集中精力對(duì)各自負(fù)責(zé)的對(duì)象進(jìn)行監(jiān)管，提高金融監(jiān)管效率和監(jiān)管水平，有利于金融市場(chǎng)的的安穩(wěn)，有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。但隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展和我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的加快，單純的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已不能適應(yīng)復(fù)雜的局面。
1.在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始相互滲透。商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，但限于買(mǎi)賣(mài)政府證券，政策性金融債券，發(fā)行、兌付及承銷(xiāo)政府證券；商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及法律并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托業(yè)務(wù)和股票業(yè)務(wù)；法律允許符合條件的證券公司以自營(yíng)的股票和證券投資基金券作為質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。[5]如果實(shí)行單純的分業(yè)監(jiān)管，勢(shì)必回出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或空白監(jiān)管的情形。
2.自從我國(guó)加入WTO以來(lái)，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)大量涌入國(guó)門(mén)的局面勢(shì)不可擋，對(duì)外國(guó)的金融銀行如何監(jiān)管，如果仍固守分業(yè)監(jiān)管的老一套，不利于提高監(jiān)管的效率。而且，這種阻礙資本自由流通的做法也會(huì)嚇退一大批外國(guó)金融機(jī)構(gòu)。因此我國(guó)采取混業(yè)監(jiān)管的模式已勢(shì)在必行。應(yīng)當(dāng)盡快建立起一個(gè)既不隸屬于中央銀行又相互獨(dú)立于政府的綜合性機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管金融市場(chǎng)，以適應(yīng)金融業(yè)一體化的發(fā)展趨勢(shì)。這種綜合性監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)相對(duì)獨(dú)立于政府。因?yàn)椋阂皇墙鹑诒O(jiān)管具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，需要一支專(zhuān)家隊(duì)伍，資源、技術(shù)條件需求也較高。如果隸屬于政府的公務(wù)員序列，難以滿足監(jiān)管的需要；二是監(jiān)管應(yīng)擺脫政治壓力，如果不獨(dú)立于政府，易受政治因素的干擾和牽制，不利于實(shí)施有效監(jiān)管。[6]
（二）事后保護(hù)性監(jiān)管制度的缺乏
1.存款保險(xiǎn)制度
如前所述，金融業(yè)具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，而且還極具傳染性，一家銀行的破產(chǎn)往往波及整個(gè)金融市場(chǎng)。這使得存款者和投資者因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而不得不小心行事。為了消除這種擔(dān)心，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生。存款保險(xiǎn)制度要求吸收存款的金融機(jī)構(gòu)將其吸收的存款按一定保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)不能支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金。在存款者看來(lái)，存款保險(xiǎn)使所有存款獨(dú)立于銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)之外，因而很具有吸引力。[7]這種做法也避免了對(duì)存款者補(bǔ)償?shù)牡R?，F(xiàn)在，大部分國(guó)家都建立起存款保險(xiǎn)制度。但我國(guó)未建立該制度 。所以金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，存款人的利益根本得不到保障，金融秩序的穩(wěn)定將嚴(yán)重遭到破壞。因此，我國(guó)應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度：首先，我認(rèn)為，這種保險(xiǎn)應(yīng)是強(qiáng)制的。如果允許銀行機(jī)構(gòu)自由選擇是否保險(xiǎn)，則意味著有的銀行可以不參加保險(xiǎn)，這對(duì)自覺(jué)參加保險(xiǎn)的銀行是不公平的；同時(shí)意味著未參加保險(xiǎn)的銀行的存款人的利益得不到保障，這違背了設(shè)立這種制度的初衷。2）存款保險(xiǎn)公司應(yīng)由誰(shuí)來(lái)設(shè)立的問(wèn)題。從國(guó)外來(lái)看，各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有：政府主辦并管理型、政府和銀行共同建立并管理型和銀行同業(yè)建立型。多數(shù)學(xué)者主張我國(guó)存款保險(xiǎn)公司由政府舉辦更為適宜。認(rèn)為如果存款保險(xiǎn)公司隸屬于中央銀行，接受中央銀行的監(jiān)督和管理，那么存款保險(xiǎn)公司可能會(huì)形同虛設(shè)，獨(dú)立性難以實(shí)現(xiàn)。[8]
2.中央銀行最后援助制度
如果說(shuō)存款保險(xiǎn)制度是為了避免金融機(jī)構(gòu)因破產(chǎn)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，那么最后援助制度是防范因銀行或整個(gè)銀行體系面臨暫時(shí)的流動(dòng)性問(wèn)題帶來(lái)的不穩(wěn)定性。事實(shí)上，一個(gè)基本上健全的銀行也常常會(huì)面臨暫時(shí)流動(dòng)資金的短缺，如果它不能及時(shí)的從信貸市場(chǎng)上得到足夠資金，公眾對(duì)銀行資金的流動(dòng)性是極其敏感的，它們會(huì)因?yàn)樽晕冶Ｗo(hù)中加劇問(wèn)題的嚴(yán)重性。為了避免擠提現(xiàn)象的發(fā)生，我國(guó)應(yīng)當(dāng)仿效西方國(guó)家建立中央銀行最后貸款制度，即中央銀行對(duì)仍有債權(quán)能力但已無(wú)法從貼給窗口和貨幣市場(chǎng)的正常渠道取得資金的“問(wèn)題銀行 ”提供緊急財(cái)務(wù)援助，以協(xié)調(diào)其解決暫時(shí)的財(cái)務(wù)困難。[8]
（三）自律監(jiān)管的加強(qiáng)。
最理想的監(jiān)管模式是法定監(jiān)管和自律監(jiān)管相結(jié)合的模式。我國(guó)目前偏重于法定監(jiān)管，自律監(jiān)管?chē)?yán)重不足。從金融業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)存面上看，我國(guó)的金融監(jiān)管過(guò)分強(qiáng)調(diào)國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)金融業(yè)的行業(yè)自律作用的重視不足，行業(yè)協(xié)會(huì)更多地成為一個(gè)僅僅具有象征性的組織；從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度層面上看，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)制度的法律規(guī)定相當(dāng)薄弱，如證券業(yè)并沒(méi)有建立起防止其某個(gè)職能部門(mén)所擁有的特種消息傳到另一個(gè)職能部門(mén)被濫用而建立的一套內(nèi)部規(guī)則和實(shí)施程序以及對(duì)這些內(nèi)部規(guī)則和程序的監(jiān)管程序的“防火墻”制度，銀行業(yè)的內(nèi)部控制則流于形式，不僅銀行內(nèi)部缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，而且銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門(mén)在具體行使監(jiān)控職能時(shí)，職責(zé)不明確，不能有效執(zhí)行、落實(shí)銀行內(nèi)部控制有關(guān)制度；保險(xiǎn)業(yè)對(duì)內(nèi)控制度的規(guī)定幾近乎為零。[10]由此可見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管有待完善。通過(guò)健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的責(zé)任感和自我監(jiān)督管理的能力，可以說(shuō)，是最為直接、最為有效的的監(jiān)管形式。
參考文獻(xiàn)：
[1]陸曉峰.金融創(chuàng)新與法律變革[M].法律出版社，2000.
[2]浦壽海，等.80年代的金融改革[M].中國(guó)金融出版社，1989：23.
[3]同[1]，P287.
[4]漆彤.試論金融監(jiān)管立法體系[M].法學(xué)評(píng)論，1997.
[5]魏方.簡(jiǎn)論我國(guó)的金融監(jiān)管：經(jīng)濟(jì)法論叢（第2卷）[M].徐杰主編.法律出版社，2001.
[6]同[1]，P385.
（一）提高思想認(rèn)識(shí)，切實(shí)加強(qiáng)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)
1．各地、各有關(guān)部門(mén)和單位要充分認(rèn)識(shí)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性和重大意義，把思想統(tǒng)一到省委、省政府的決策部署上來(lái)，統(tǒng)一到服務(wù)“三農(nóng)”、改善民生的工作宗旨上來(lái)，進(jìn)一步加強(qiáng)推進(jìn)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。
2．健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作辦事機(jī)構(gòu)，穩(wěn)定農(nóng)險(xiǎn)辦干部隊(duì)伍，安排必要的工作經(jīng)費(fèi),保障各項(xiàng)工作順利開(kāi)展。
3．組織各級(jí)農(nóng)險(xiǎn)辦干部通過(guò)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，掌握農(nóng)險(xiǎn)政策，熟悉農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升工作質(zhì)量和水平。
（二）廣泛深入宣傳，努力營(yíng)造良好發(fā)展氛圍
4．繼續(xù)抓好面上宣傳工作。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和各地試點(diǎn)工作情況宣傳報(bào)道力度，讓社會(huì)關(guān)注和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，努力營(yíng)造推進(jìn)試點(diǎn)工作的良好氛圍。
5．指導(dǎo)和督促保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、推介工作，通過(guò)發(fā)放宣傳畫(huà)（冊(cè)）、張貼（懸掛）標(biāo)語(yǔ)、報(bào)刊登載、電視字幕等較為直觀的平面載體，以及利用廣播報(bào)道、文藝演出等群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，向農(nóng)戶開(kāi)展面對(duì)面宣傳，真正做到家喻戶曉，使廣大農(nóng)民真正了解和認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
6．要特別注重收集和發(fā)掘在承保、理賠等方面的典型案例，以不同形式和渠道向農(nóng)戶進(jìn)行講解宣傳和對(duì)比分析，從而增強(qiáng)宣傳工作的實(shí)際效果。
（三）及時(shí)撥付資金，加大資金監(jiān)管力度
7．加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算管理，加快預(yù)算執(zhí)行進(jìn)度，及時(shí)審核撥付應(yīng)匹配的保費(fèi)補(bǔ)貼資金。
8.加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金監(jiān)管，確保補(bǔ)貼資金專(zhuān)款專(zhuān)用；開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金專(zhuān)項(xiàng)檢查，保障資金運(yùn)作安全和合理使用。
（四）擴(kuò)大品種范圍，努力提高保險(xiǎn)覆蓋面
9．在繼續(xù)開(kāi)展水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，增加大豆保險(xiǎn)品種；鼓勵(lì)和支持各地開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，滿足廣大農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求；根據(jù)財(cái)政部的試點(diǎn)工作要求，積極開(kāi)展森林保險(xiǎn)政策研究。
（五）加強(qiáng)協(xié)作配合，促進(jìn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作創(chuàng)新
10．進(jìn)一步明晰和落實(shí)部門(mén)分工負(fù)責(zé)制，建立和完善農(nóng)險(xiǎn)辦統(tǒng)一組織協(xié)調(diào)、有關(guān)職能部門(mén)分工負(fù)責(zé)的試點(diǎn)工作機(jī)制，合力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。
11．督促保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)加快機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，積極幫助保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)解決實(shí)際問(wèn)題，支持建立政府有關(guān)職能部門(mén)和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共同參加、適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的承保、理賠和防災(zāi)減損工作機(jī)制。
（六）深入開(kāi)展調(diào)研，逐步完善相關(guān)政策措施
12．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作面臨的新情況、新問(wèn)題，會(huì)同保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)影響和制約我省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保障水平、保險(xiǎn)費(fèi)率、資金監(jiān)管、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)題研究，提出有針對(duì)性的意見(jiàn)和建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。
（七）強(qiáng)化監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)政策落到實(shí)處
