發(fā)布時(shí)間：2023-09-28 16:01:56
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行業(yè)發(fā)展前景樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系
對(duì)于銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用,國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)很早就在著述中進(jìn)行了探討。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出:“運(yùn)營(yíng)良好的銀行可以通過(guò)發(fā)現(xiàn)最有可能成功實(shí)施創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新工藝的企業(yè)并為其提供資金而激勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新;銀行無(wú)疑具有信用創(chuàng)造的能力,而正是這種信用創(chuàng)造的能力,才是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力?！痹诖酥?人們通過(guò)大量的理論和實(shí)證研究證明,現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,金融是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心,發(fā)達(dá)的金融業(yè)是一個(gè)區(qū)城經(jīng)濟(jì)體提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的助推器。金融產(chǎn)業(yè)不僅通過(guò)電子信息等先進(jìn)技術(shù)產(chǎn)品需求與服務(wù)的擴(kuò)張,帶動(dòng)了制造、信息、通信等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,而且通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,促進(jìn)了與金融相關(guān)的會(huì)計(jì)師事務(wù)咨詢(xún)、信用評(píng)級(jí)、融資租賃等金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也促進(jìn)產(chǎn)生了諸如保險(xiǎn)、擔(dān)保服務(wù)、金融投資顧問(wèn)等新興產(chǎn)業(yè)。因此,經(jīng)濟(jì)決定金融、金融在服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中又反作用于經(jīng)濟(jì),金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度。
二、更好地發(fā)揮銀行業(yè)的作用,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議
在現(xiàn)代區(qū)域經(jīng)濟(jì)中,金融的重要性更加突出,區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的金融機(jī)構(gòu)對(duì)周邊地區(qū)的輻射和帶動(dòng)作用也日趨明顯。若將我國(guó)視作一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)區(qū)域,在剛剛過(guò)去的2009年,我國(guó)銀行業(yè)共投入9.59萬(wàn)億元信貸,占整個(gè)社會(huì)融資的80%,為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展承擔(dān)了不可替代的作用。那么,在實(shí)踐中怎樣更好地使銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng),進(jìn)一步發(fā)揮銀行的作用,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,筆者認(rèn)為主要應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作:
1.大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國(guó)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年計(jì)劃綱要》明確提出了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的主要目標(biāo)和主要任務(wù)。金融的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度,我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)責(zé)無(wú)旁貸地成為支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要角色。各銀行應(yīng)積極配合國(guó)家的有保有壓的調(diào)整振興政策,在信貸投放上重點(diǎn)支持新材料和新興戰(zhàn)略性行業(yè),支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí),減少甚至停止對(duì)重復(fù)建設(shè),虧損嚴(yán)重,破壞環(huán)境等企業(yè)的信貸支持。各銀行還應(yīng)處理好支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的關(guān)系,更多地關(guān)注經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的新需求。尤其對(duì)發(fā)展信息、生物、醫(yī)藥等新技術(shù)的企業(yè)和產(chǎn)品,應(yīng)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理的前提下,積極調(diào)整銀行資產(chǎn)運(yùn)用的投向,促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體的升級(jí)。
2.因地制宜,支持區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于資源空間布局的不均衡、生產(chǎn)分工的地域性、民族歷史文化的積淀、現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平差異等因素,使得各區(qū)域具有市場(chǎng)差異、資源差異、技術(shù)差異,最終綜合構(gòu)成區(qū)域差異優(yōu)勢(shì),由此造就不同區(qū)域的不同特色。而特色經(jīng)濟(jì)是區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的紐帶和載體,成功的區(qū)域戰(zhàn)略的制定必須依附于當(dāng)?shù)氐奶厣Ｗ鳛楫?dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的核心產(chǎn)業(yè),銀行業(yè)要能夠敏銳把握當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)的動(dòng)向,掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和發(fā)展方向,從而給予有力支持。
我國(guó)銀行業(yè)對(duì)區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)支持的經(jīng)典成功案例在浙江溫州地區(qū)。溫州在改革開(kāi)放之初,憑借著機(jī)制和制度的市場(chǎng)化與內(nèi)地的差異,以市場(chǎng)化和開(kāi)放性的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為特色,在全國(guó)實(shí)現(xiàn)了舉世矚目的區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)――溫州模式,由此溫州經(jīng)濟(jì)迅速崛起。溫州銀行業(yè)根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主、企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全、銀行貸款管理難度大等特點(diǎn)探索出一套科學(xué)的管理方法,按照信貸經(jīng)營(yíng)原則來(lái)選擇對(duì)象,既滿(mǎn)足了企業(yè)資金需求、提供了金融服務(wù),又實(shí)現(xiàn)了業(yè)內(nèi)整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高,形成了富于特色的區(qū)域商業(yè)銀行發(fā)展模式,辯證地證明了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展二者的相輔相成的關(guān)系。
北京市基于首都豐富的文化底蘊(yùn)和特色,大力發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè),北京銀行應(yīng)勢(shì)而為,將文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為優(yōu)先支持對(duì)象,為首都文化創(chuàng)意企業(yè)提供專(zhuān)項(xiàng)授信達(dá)400億元。再如山東省日照市提出“打造藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)、發(fā)展魯南臨港工業(yè)區(qū)、建設(shè)海洋特色新興城市”的戰(zhàn)略部署,當(dāng)?shù)劂y行認(rèn)真貫徹這一部署,在貸款投向上,重點(diǎn)向港口建設(shè)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、臨港先進(jìn)制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等骨干企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜,有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實(shí)施。
3.加大改革創(chuàng)新力度,積極扶持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量,對(duì)一國(guó)或一個(gè)地區(qū)GDP的貢獻(xiàn)度非常大。而中小企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、業(yè)務(wù)在發(fā)展階段、信用處于積累時(shí)期,往往面臨融資難的問(wèn)題。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度活躍的浙江省為例,據(jù)該省中小企業(yè)局調(diào)查,全省約有70%的中小企業(yè)存在著融資難,其中又以中小民營(yíng)企業(yè)居多。商業(yè)銀行作為間接融資的主體金融機(jī)構(gòu),對(duì)中小企業(yè)發(fā)展壯大發(fā)揮著不可替代的作用。西方許多國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段,絕大多數(shù)銀行的客戶(hù)都是中小企業(yè)。
我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的“六項(xiàng)機(jī)制”以來(lái),各大銀行紛紛都成立中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),推出了一系列產(chǎn)品。工商銀行2010年以來(lái),積極落實(shí)不斷加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度,小企業(yè)貸款余額和客戶(hù)數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。截至2010年5月末,全行小企業(yè)貸款余額達(dá)3680億元,比年初增加572億元,同比多增380億元,小企業(yè)貸款增長(zhǎng)率高于全行貸款增幅9.9個(gè)百分點(diǎn)。全行專(zhuān)門(mén)服務(wù)小企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)1200家,為超過(guò)4萬(wàn)戶(hù)小企業(yè)提供了信貸支持。中國(guó)建設(shè)銀行組建了120家以上小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心,推出了信貸工廠等一些服務(wù)品種,對(duì)小企業(yè)貸款余額10月底突破2580億,同比增幅是36%。
綜上所述,金融在一定的環(huán)境下對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生著強(qiáng)大的反作用力力。銀行業(yè)應(yīng)該緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的需求和特點(diǎn),注重科學(xué)發(fā)展,重視金融風(fēng)險(xiǎn)防范,不斷探索各項(xiàng)制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新,建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極有益的支持。
參考文獻(xiàn):
[1]楊福明:論區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色與銀行信貸經(jīng)營(yíng)――以溫州銀行為例[J].國(guó)務(wù)院研究發(fā)展中心信息網(wǎng),2004一06―09
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中小企業(yè)
2011年3月16日最新的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)有限，一直存在融資難的問(wèn)題。盡管近年來(lái)黨和國(guó)家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對(duì)中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決。
一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義
(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)
中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對(duì)于提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進(jìn)民生、促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的物品有限，財(cái)務(wù)制度不健全，管理水平較低，長(zhǎng)期存在融資難的問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)多層次融資體系尚未建立起來(lái)，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場(chǎng)上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。
(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要
商業(yè)銀行歷來(lái)重視大企業(yè)客戶(hù)，這導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長(zhǎng)、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機(jī)后，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對(duì)銀行資本充足率提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來(lái)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關(guān)系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
二、我國(guó)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施
近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：
(一)建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)
小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售渠道建立、客戶(hù)市場(chǎng)開(kāi)拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立。截至2010年12月末，全國(guó)共有五大國(guó)有商業(yè)銀行和12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的新增貸款已超過(guò)全行新增小企業(yè)貸款的60%。
(二)針對(duì)中小企業(yè)的類(lèi)型，推出了新的融資模式
商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類(lèi)型，根據(jù)每種類(lèi)型中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場(chǎng)，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購(gòu)模式、銀租通模式和供銷(xiāo)商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。
(三)調(diào)整了銀行服務(wù)管理機(jī)制
中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，對(duì)于放貸效率要求較高。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務(wù)管理機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批程序，標(biāo)準(zhǔn)化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國(guó)建設(shè)銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、客戶(hù)維護(hù)、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行專(zhuān)人專(zhuān)崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。
(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品
針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保品少、信用較低的特點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國(guó)工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行自助進(jìn)行循環(huán)貸款合同項(xiàng)下提款和還款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，銀行對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)進(jìn)行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達(dá)3000萬(wàn)元。
三、我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑
盡管我國(guó)商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒(méi)有得到根本解決。今年“兩會(huì)”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關(guān)注。商業(yè)銀行可以通過(guò)以下途徑進(jìn)一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：
(一)落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”
商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；設(shè)立小企業(yè)貸款的專(zhuān)業(yè)部門(mén)，建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制；簡(jiǎn)化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級(jí)晉升等與其業(yè)績(jī)緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制；關(guān)注貸款客戶(hù)情況，收集、分析小企業(yè)貸款?lèi)阂膺`約方面的相關(guān)信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。
(二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系
構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系是解決中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)評(píng)價(jià)得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)。我國(guó)有不少學(xué)者在這一問(wèn)題上作過(guò)探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的基本要素設(shè)定為：①市場(chǎng)評(píng)價(jià)要素，包括行業(yè)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)要素，包括營(yíng)運(yùn)能力、獲利能力、償債能力、成長(zhǎng)發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評(píng)價(jià)要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要素，包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；⑥履約狀況評(píng)價(jià)要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。
(三)與電子商務(wù)平臺(tái)合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況
近年來(lái)，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)快速崛起，電子商務(wù)平臺(tái)可以提供客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過(guò)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問(wèn)題。
(四)注重風(fēng)險(xiǎn)管理
由于我國(guó)商業(yè)銀行歷年來(lái)注重大企業(yè)客戶(hù)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要是管理大企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理競(jìng)爭(zhēng)力。
(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念
創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動(dòng)優(yōu)選客戶(hù)功能，②快速業(yè)務(wù)受理功能，③自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)功能，④自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)功能，⑤簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程功能，⑥自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，⑦違約信息通報(bào)功能，⑧業(yè)務(wù)自動(dòng)考核功能。
(六)開(kāi)拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)
中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)開(kāi)展中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務(wù)等，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)，為中小企業(yè)傳播金融知識(shí)、提供專(zhuān)業(yè)技能支持，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大。
參考文獻(xiàn)：
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[2]金立新，光大銀行模式經(jīng)營(yíng)破解中小企業(yè)融資難，金融時(shí)報(bào)，2011年3月24日，第三版
中圖分類(lèi)號(hào)：G613.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0259-01
摘 要 數(shù)字媒體是信息科學(xué)與媒體文化相結(jié)合的產(chǎn)物，是近年來(lái)新興的一門(mén)學(xué)科。數(shù)字媒體專(zhuān)業(yè)便是隨著數(shù)字媒體的普及和發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的專(zhuān)業(yè)。隨著我國(guó)數(shù)字媒體應(yīng)用的普及和發(fā)展，我國(guó)每年在數(shù)字媒體領(lǐng)域缺少數(shù)十萬(wàn)的實(shí)用性人才。本文對(duì)數(shù)字音頻與錄制技術(shù)在高校音樂(lè)專(zhuān)業(yè)存在的必要性和電腦音樂(lè)的發(fā)展前景進(jìn)行了探討。
關(guān)鍵詞 數(shù)字音樂(lè)；音樂(lè)專(zhuān)業(yè)；電腦音樂(lè)；發(fā)展前景
1 引言
隨著時(shí)代的發(fā)展，音樂(lè)教育在其教學(xué)手段、教學(xué)模式等方面發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。電腦音樂(lè)系統(tǒng)的不斷完善及其在高校音樂(lè)理論課教學(xué)中的應(yīng)用，既為高校音樂(lè)教學(xué)提出了新的要求，同時(shí)也為高校音樂(lè)理論教學(xué)的改革帶來(lái)了機(jī)遇，音樂(lè)理論課教師自身的素質(zhì)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在數(shù)字音頻制作領(lǐng)域，除了作詞、作曲創(chuàng)作工作外，還有諸如音效設(shè)計(jì)制作、多媒體作品的配音、數(shù)字音頻的編輯、數(shù)字音頻的傳輸和存儲(chǔ)、人聲的潤(rùn)色和修復(fù)等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂(lè)常識(shí)和音頻的物理、心理特性，掌握相應(yīng)的普頻處理軟件的用法，就能完成相應(yīng)的任務(wù)。
2 電腦科技對(duì)音樂(lè)藝術(shù)和高校音樂(lè)教育的影響
今天，許多領(lǐng)域依靠電腦技術(shù)的支持都為本領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自己在新時(shí)期的騰飛。音樂(lè)也概莫能外，80年代初電腦音樂(lè)技術(shù)的興起，給音樂(lè)領(lǐng)域帶來(lái)一場(chǎng)前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂(lè)器和設(shè)備聯(lián)合使用，使各種形式的音樂(lè)創(chuàng)作開(kāi)始了新時(shí)期的騰飛。在國(guó)內(nèi)，演藝界和音樂(lè)錄音公司利用MIDI設(shè)備和技術(shù)進(jìn)行音樂(lè)表演和音樂(lè)制作，對(duì)音樂(lè)界產(chǎn)生了較大影響。90年代初，部分專(zhuān)業(yè)音樂(lè)院校引進(jìn)了MIDI設(shè)備，成立了電子音樂(lè)實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)始利用電腦音樂(lè)技術(shù)進(jìn)行音樂(lè)教學(xué)、創(chuàng)作和研究，不斷有新成果涌現(xiàn)。
90年代末，電腦音樂(lè)系統(tǒng)在全國(guó)各藝術(shù)院校逐漸普及，許多音樂(lè)教師購(gòu)置了個(gè)人的電腦音樂(lè)系統(tǒng)，電腦音樂(lè)系統(tǒng)比以往更多地應(yīng)用在教學(xué)、研究和創(chuàng)作之中。隨著電腦音樂(lè)技術(shù)的高速發(fā)展，電腦與音樂(lè)結(jié)合所產(chǎn)生的效果及效益不斷在拓寬音樂(lè)界及音樂(lè)教育界的認(rèn)識(shí)，這些效果和效益在各級(jí)音樂(lè)教學(xué)、廣播電視、音樂(lè)錄制、音樂(lè)表演等領(lǐng)域得到普遍應(yīng)用，發(fā)揮了重要作用。最突出的是，在音樂(lè)制作方面依靠電腦和其他設(shè)備制作出來(lái)的音樂(lè)已達(dá)到了一個(gè)新的高度，拓展了人們的音樂(lè)傳統(tǒng)觀念和聽(tīng)覺(jué)。音樂(lè)藝術(shù)雖然是一門(mén)與科學(xué)截然不同的學(xué)科，但其學(xué)科建設(shè)、科研、發(fā)展、教學(xué)效率的提高、辦學(xué)規(guī)模的擴(kuò)大從發(fā)展的角度來(lái)看都將得益于與電腦技術(shù)相關(guān)的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術(shù)和多媒體技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與成熟。MIDI設(shè)備、電腦和音樂(lè)軟件的結(jié)合，構(gòu)成了電腦音樂(lè)系統(tǒng)。
3 數(shù)字音頻與錄制制作方面的優(yōu)勢(shì)
模擬磁記錄方式在音頻領(lǐng)域的應(yīng)用，經(jīng)歷了近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復(fù)雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術(shù)發(fā)生了深刻的變化。但同時(shí)磁記錄方式在錄制系統(tǒng)中的瓶頸效應(yīng)亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動(dòng)態(tài)小、信噪比差等，盡管在技術(shù)上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質(zhì)得到很大的改善，卻未能取得突破性進(jìn)展。
當(dāng)今基于個(gè)人電腦基礎(chǔ)上的電腦音樂(lè)系統(tǒng)不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應(yīng)用空間。受其影響，傳統(tǒng)的音樂(lè)創(chuàng)作、音樂(lè)表演和音樂(lè)教育方式都在發(fā)生變化，人們對(duì)音樂(lè)藝術(shù)的認(rèn)識(shí)也在不斷更新。近年來(lái)，由于計(jì)算機(jī)的飛速發(fā)展，人們開(kāi)始將計(jì)算機(jī)的技術(shù)應(yīng)用到音頻領(lǐng)域，“數(shù)字音頻工作站”這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生。它的引人和應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了節(jié)目制作音頻信號(hào)可視化和編輯制作的無(wú)損化，以磁記錄為主構(gòu)成的錄制系統(tǒng)已漸漸被數(shù)字音頻工作站替代。這是以計(jì)算機(jī)控制的硬盤(pán)為主要載體的非線性數(shù)字音頻處理系統(tǒng)，由計(jì)算機(jī)中央處理器、數(shù)字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設(shè)、存儲(chǔ)器等部分所構(gòu)成的一個(gè)工作系統(tǒng)。 與傳統(tǒng)錄制系統(tǒng)相比，數(shù)字音頻工作站更靈活、更先進(jìn)，且操作也較簡(jiǎn)單。數(shù)字音頻工作站由于是采用信號(hào)處理器采集音源，全部都是數(shù)字處理，當(dāng)量化（bit）和采樣頻率一定時(shí)，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽(tīng)吸引和震撼，這都是數(shù)字錄音的功勞。時(shí)至今日，周?chē)拇蟛糠忠粝裰破返匿浺舳际且詳?shù)字形式進(jìn)行的。
4 利用電腦音樂(lè)系統(tǒng)改革高校和聲課教學(xué)模式是發(fā)展的必然
面對(duì)數(shù)字化新媒體時(shí)代必須以較新的視角，對(duì)音樂(lè)學(xué)的學(xué)科建設(shè)要提出具有前瞻性的整體思路，同時(shí)也需要以反映論為指引來(lái)揭示音樂(lè)學(xué)的基本視角，來(lái)了解音樂(lè)學(xué)活動(dòng)的本質(zhì)性，了解音樂(lè)創(chuàng)作論和接受論，運(yùn)用大藝術(shù)的視野，推動(dòng)我們走向音樂(lè)學(xué)理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進(jìn)的趨向，對(duì)數(shù)字化媒介下的音樂(lè)學(xué)做出理論上的概括與總結(jié)，努力做出符合歷史發(fā)展規(guī)律的回答，將數(shù)字媒介引導(dǎo)新媒體新音樂(lè)健康發(fā)展和快速繁榮，推進(jìn)數(shù)字媒介音樂(lè)學(xué)本身的學(xué)理建構(gòu)起到好的作用，推進(jìn)整個(gè)音樂(lè)事業(yè)的發(fā)展。
針對(duì)我國(guó)高等教育在21世紀(jì)面臨的新形勢(shì)，教育部在《關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作，提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》中提出了十二條加強(qiáng)本科教學(xué)工作、提高教學(xué)質(zhì)量的措施和意見(jiàn)，其中之一就是要通過(guò)使用現(xiàn)代化教育技術(shù)來(lái)提升教學(xué)水平，并具體要求各高校在高校音樂(lè)技術(shù)理論課教學(xué)中，充分運(yùn)用電腦音樂(lè)系統(tǒng)改進(jìn)現(xiàn)存和聲課程教學(xué)模式。
在這樣的大背景下，我國(guó)目前的高校和聲課教學(xué)模式必然要適應(yīng)時(shí)代的要求和發(fā)展，各級(jí)教育部門(mén)及教師個(gè)體必須研究電腦時(shí)代一音樂(lè)教學(xué)中教與學(xué)的新規(guī)律，認(rèn)識(shí)21世紀(jì)新的和聲課教學(xué)模式。在各級(jí)院校，由于教學(xué)設(shè)備落后，音樂(lè)理淪課教師對(duì)電腦技術(shù)的掌握欠缺及對(duì)其發(fā)展給音樂(lè)教學(xué)帶來(lái)的影響還認(rèn)識(shí)不深，導(dǎo)致存在教學(xué)資源陳舊、單調(diào)，教學(xué)手段單一，教學(xué)內(nèi)容空間難以拓展，教學(xué)方法難以突破等一系列問(wèn)題。利用電腦音樂(lè)系統(tǒng)改革發(fā)展現(xiàn)有課程教學(xué)模式，更新和聲課教學(xué)觀念，調(diào)整教學(xué)的內(nèi)容、方法，逐步發(fā)展新的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求教學(xué)模式成為必須！
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)管理；綜合競(jìng)爭(zhēng)力
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來(lái)越重的同時(shí)，也需要面對(duì)越來(lái)越大的社會(huì)責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)管理模式無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長(zhǎng)足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從上述角度不難看出，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問(wèn)題
1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過(guò)于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)
由于我國(guó)在改革開(kāi)放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來(lái)越多的人逐漸意識(shí)到對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過(guò)于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程中，需要對(duì)設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無(wú)法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過(guò)程中，缺乏對(duì)收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過(guò)程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過(guò)于單一，所以對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。
1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意
現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問(wèn)題的出現(xiàn)。基于此，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高
從我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行專(zhuān)家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過(guò)硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過(guò)良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對(duì)策
2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來(lái)充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹(shù)立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。
農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對(duì)財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專(zhuān)業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對(duì)于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情?；诖?，不僅僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。
2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作
農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專(zhuān)業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來(lái)執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說(shuō)財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)過(guò)程中起著重大的控制作用，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。
2.3樹(shù)立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)
加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)安排相應(yīng)工作人員來(lái)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營(yíng)造出成本管理的良好氛圍，樹(shù)立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來(lái)降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。
2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略
首先，需要加強(qiáng)品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個(gè)方面決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些問(wèn)題，舉例來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)設(shè)備是否具有先進(jìn)性，銀行工作者的技術(shù)是否過(guò)硬等。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的首要工作必須在社會(huì)范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強(qiáng)服務(wù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段我國(guó)的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對(duì)各個(gè)流程的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。
>> 分析中國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的格局 基于無(wú)縫鋼管的進(jìn)出口市場(chǎng)看行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局調(diào)整 數(shù)字標(biāo)牌市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局 中國(guó)石材行業(yè)發(fā)展概述 中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局演變的新趨勢(shì) 基于戰(zhàn)略群組理論的中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局分析 論中國(guó)彩電行業(yè)如何參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)與對(duì)策 中國(guó)的媒介市場(chǎng)與媒介競(jìng)爭(zhēng) 中國(guó)調(diào)味品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局 中國(guó)門(mén)窗業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局分析 歐盟銀行業(yè)市場(chǎng)的集中與競(jìng)爭(zhēng) 后WTO時(shí)期我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)格局的變化趨勢(shì)及對(duì)策 中國(guó)煙草行業(yè)的規(guī)制與競(jìng)爭(zhēng) 世界男子籃球的競(jìng)爭(zhēng)格局與中國(guó)籃球的位置及其原因分析 策略性競(jìng)爭(zhēng)：改變市場(chǎng)格局的力量 行業(yè)老大的格局與使命 全球競(jìng)爭(zhēng)格局變化與中國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí) 中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的現(xiàn)狀與前景 奢侈品在中國(guó)市場(chǎng)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析 中國(guó)民營(yíng)快遞行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略分析 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l，2014-11-26.
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【關(guān)鍵詞】外資銀行，發(fā)展前景
一、外資銀行進(jìn)入中國(guó)及其發(fā)展
（一）外資銀行的進(jìn)入
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國(guó)際貿(mào)易總額不斷擴(kuò)大，中國(guó)成了外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重要目標(biāo)。目前，外資銀行進(jìn)入中國(guó)主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級(jí)為獨(dú)立法人銀行；三是在中國(guó)建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。
（二）外資銀行投資入股國(guó)內(nèi)銀行情況
2003年以前，監(jiān)管當(dāng)局并不鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，當(dāng)時(shí)全國(guó)僅5家銀行引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者。2003年以后，監(jiān)管當(dāng)局鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，中資銀行引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者逐步增加。
根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào)》，截至2008年末，共31家中資銀行引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業(yè)銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行外，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行均引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行均先后引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者。其中，廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行的外資方掌握了實(shí)際經(jīng)營(yíng)權(quán)。截止2008年末，136家城市商業(yè)銀行中，有15家引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者，這些行基本是我國(guó)城商行中的優(yōu)秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國(guó)有22家農(nóng)村商業(yè)銀行和163家農(nóng)村合作銀行，引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者分別是上海農(nóng)村商行和杭州聯(lián)合銀行。其中，上海農(nóng)商行是我國(guó)規(guī)模最大的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行則是我國(guó)農(nóng)村合作銀行中資產(chǎn)規(guī)模、資質(zhì)量較好的。
二、2011年外資銀行在中國(guó)的整體運(yùn)行情況分析
（一）外資銀行總體經(jīng)營(yíng)成果
根據(jù)27家外資銀行已經(jīng)公布的2011年度報(bào)告，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)合計(jì)2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長(zhǎng)680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)，主要得益于信貸規(guī)模的增長(zhǎng)、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長(zhǎng)。資產(chǎn)總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長(zhǎng)3576.4億元，增幅為26.6%。超過(guò)了GDP的增速。
（二）外資銀行平均資產(chǎn)質(zhì)量
27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無(wú)不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。
三、外資銀行對(duì)中國(guó)金融的影響
首先，外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式和理念會(huì)逐步影響內(nèi)資銀行。外資銀行開(kāi)業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國(guó)際慣例”就在家門(mén)口，在選擇銀行服務(wù)時(shí)，老百姓多了一個(gè)參照的標(biāo)準(zhǔn)，多了一份選擇。消費(fèi)者的自由選擇將使內(nèi)資銀行吸收、借鑒外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式和理念，提升服務(wù)品質(zhì)。
其次，外資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力將提升我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品類(lèi)型豐富多樣，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標(biāo)指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品，具有多種投資主題。
最后，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)迫使內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。外資銀行的全面開(kāi)放最終將導(dǎo)致金融產(chǎn)品的加快創(chuàng)新，金融服務(wù)效率的加快改善，市民理財(cái)將擁有更多的品種選擇。老百姓財(cái)務(wù)增值的途徑也將從國(guó)內(nèi)延伸到國(guó)外，充分享受到國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的成果。
四、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展前景
（一）外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議；二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機(jī)后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。
（二）一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
（三）外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如，東亞（中國(guó)）已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
（四）理財(cái)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。在過(guò)去，外資行不能從事人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行之間的關(guān)系是互補(bǔ)關(guān)系?，F(xiàn)在，外資行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入越來(lái)越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關(guān)系已是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。外資行的強(qiáng)項(xiàng)是貿(mào)易融資、理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著越來(lái)越多的外資行的進(jìn)入，上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。
五、總結(jié)
綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)狀況良好，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，但整體所占市場(chǎng)份額很小。營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。對(duì)外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)整體效率的作用。
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近年來(lái)，受?chē)?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增強(qiáng)等因素的影響，地方金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務(wù)、破產(chǎn)倒閉等一系列問(wèn)題頻發(fā)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。我國(guó)高度重視區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，先后出臺(tái)了多種政策措施維護(hù)金融穩(wěn)定，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生，保持了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。
1 地方金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處在下行區(qū)間，面臨的不確定因素較多，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的任務(wù)依然艱巨。部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一、過(guò)剩產(chǎn)能較多的地區(qū)，地方金融風(fēng)險(xiǎn)較為突出，必須引起高度的重視，防止引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。地方金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)可以分為以下幾個(gè)方面：
（1）債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)度負(fù)債是多數(shù)企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)的重要原因。為追求規(guī)模效應(yīng)，企業(yè)盲目擴(kuò)張，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款或不惜進(jìn)行高息融資投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，缺乏深入調(diào)研及前景分析。若市場(chǎng)前景較好，企業(yè)決策正確，可以持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲得可觀效益；若市場(chǎng)行情萎靡，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)已十分困難，更無(wú)法維持高額的信貸本利。一旦出現(xiàn)欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發(fā)銀行抽貸、壓貸，企業(yè)資金鏈斷裂等債務(wù)危機(jī)。
（2）擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，這一擔(dān)保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機(jī)，其擔(dān)保及被擔(dān)保的企業(yè)均將受到嚴(yán)重的影響。這種多米諾骨牌效應(yīng)，將會(huì)使地方金融風(fēng)險(xiǎn)集聚發(fā)生。
（3）民間融資風(fēng)險(xiǎn)。相比較于嚴(yán)格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡(jiǎn)單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業(yè)務(wù)往來(lái)或者擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)都會(huì)受到牽連。在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風(fēng)險(xiǎn)不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風(fēng)險(xiǎn)形式依然嚴(yán)峻。
（4）惡意逃廢債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關(guān)系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業(yè)行為人即使具有償債能力，依然采用非正當(dāng)手段拒絕履行償債義務(wù)，導(dǎo)致銀行或其他金融機(jī)構(gòu)債權(quán)發(fā)生重大損失，導(dǎo)致不良貸款率上升。
（5）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年呈現(xiàn)出了飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)?W金融作為創(chuàng)新型金融服務(wù)新形式，在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、提高金融服務(wù)覆蓋率、滿(mǎn)足多元化市場(chǎng)新需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但其發(fā)展過(guò)程中也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。除傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)外，還具有一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，比如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等。地方政府如果不能有效排查轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模，做好行業(yè)監(jiān)管，也會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
2 地方金融風(fēng)險(xiǎn)成因
地方金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，既離不開(kāi)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，也與各經(jīng)濟(jì)主體自身存在的問(wèn)題息息相關(guān)。綜合金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情況，可以歸納為以下幾個(gè)方面：
（1）宏觀環(huán)境的影響。一是從國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，目前世界經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入了危機(jī)后的深度調(diào)整時(shí)期，經(jīng)濟(jì)總體復(fù)蘇，但市場(chǎng)波動(dòng)幅度較大。二是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在較多的困難和挑戰(zhàn)，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機(jī)構(gòu)不斷收縮銀根。在國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、去除過(guò)剩產(chǎn)能的影響下，許多傳統(tǒng)企業(yè)遇到較大的市場(chǎng)沖擊。
（2）企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理不善。盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍、追求規(guī)模效益、忽視主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏科學(xué)的企業(yè)管理制度和經(jīng)營(yíng)理念，是導(dǎo)致企業(yè)資金鏈緊張、破產(chǎn)倒閉的主要原因。這種粗放型的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、信貸壓力不斷增加的形勢(shì)下，極易引發(fā)資金鏈斷裂，從而影響擔(dān)保圈企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
（3）金融機(jī)構(gòu)審慎原則缺失。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景可觀時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，對(duì)發(fā)展較好的企業(yè)過(guò)度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業(yè)發(fā)展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露速度。
（4）失信行為導(dǎo)致銀企互不信任。當(dāng)前，惡意逃廢銀行債務(wù)等失信行為頻繁發(fā)生，多地政府出臺(tái)打擊惡意逃廢銀行債務(wù)整治辦法，仍然不能遏制此類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難無(wú)法按時(shí)還本還息，銀行就會(huì)懷疑其還款能力和資信，加大對(duì)其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸；企業(yè)如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會(huì)轉(zhuǎn)向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（5）政府監(jiān)管責(zé)任缺位。地方政府在維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，防控地方金融風(fēng)險(xiǎn)中負(fù)有不可推卸的責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)生活中，還存在部分地方政府預(yù)警機(jī)制不健全，對(duì)全市金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境不能深入了解掌握的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒(méi)有建立完善的社會(huì)信用管理體系，不能將社會(huì)信用信息匯總后告知各相關(guān)部門(mén)單位，信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)更多的失信行為。
3 地方金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施
為促進(jìn)地方金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應(yīng)遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，明確自身職責(zé)，通力合作，在新常態(tài)下尋找發(fā)展過(guò)程中的新平衡。
（1）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營(yíng)業(yè)務(wù)，不盲目擴(kuò)張。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中掌握了重要的行業(yè)技術(shù)，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展前景及發(fā)展模式非常了解。盲目擴(kuò)張或投資其他業(yè)務(wù)，不利于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)；二是要完善經(jīng)營(yíng)管理體制，加強(qiáng)公司治理?？茖W(xué)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念對(duì)企業(yè)十分重要，要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，規(guī)范公司治理。三是要注重科技創(chuàng)新。加大科技研發(fā)力度，引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的高層次技術(shù)人才，培育企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
關(guān)鍵詞：私人銀行；發(fā)展策略；國(guó)有銀行； 必要性
一、 私人銀行業(yè)務(wù)概念
私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶(hù)對(duì)象劃分出的以個(gè)人或家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱(chēng)。相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)。
私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外的發(fā)展已有了相當(dāng)長(zhǎng)的歷史。20世紀(jì)80年代，隨著信用環(huán)境的不斷變化，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行逐步將它們的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略轉(zhuǎn)向私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，傾注了大量人力、財(cái)力、物力開(kāi)發(fā)高贏利產(chǎn)品的服務(wù)，以代收代付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)迅速崛起。90年代以后，私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的比重更是與日俱增，并成為它們的主要贏利性業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
現(xiàn)代西方商業(yè)銀行與客戶(hù)的關(guān)系經(jīng)歷了由20世紀(jì)70年代的以銀行為主，客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度很高，到80年代客戶(hù)的產(chǎn)品選擇機(jī)會(huì)增加，客戶(hù)不再過(guò)度依賴(lài)某一家銀行，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)明顯加大，最后到90年代之后的銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心發(fā)展軌跡的變化過(guò)程。
隨著2006年我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，我國(guó)的銀行業(yè)正逐步融入國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境。四大國(guó)有銀行雄霸天下的格局已經(jīng)打破，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。由于外資銀行在國(guó)內(nèi)不可能廣泛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)奪高端客戶(hù)是他們的當(dāng)然之選。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶(hù)已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以，高端個(gè)人客戶(hù)是外資銀行寄予厚望的突破口。如何在這場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，成為最后的贏家？關(guān)鍵是要留住現(xiàn)有的高端個(gè)人顧客，保持現(xiàn)有高端個(gè)人顧客的穩(wěn)定性。高端個(gè)人客戶(hù)作為銀行的顧客的重要組成部分，對(duì)銀行的發(fā)展有著不可忽視的作用。
三、我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)策略
1、健全相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系。強(qiáng)有力的法律保障，是私人銀行業(yè)健康發(fā)展的必要條件。國(guó)外私人銀行多年的良好發(fā)展，與國(guó)外完善的法律體系是分不開(kāi)的。在我國(guó)，由于零售銀行業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導(dǎo)致零售銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展則更是缺乏法律規(guī)范，保障我國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展的法律體系和制度建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。
2、培育高素質(zhì)的符合私人銀行業(yè)務(wù)需要的人才。對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，最缺乏的恐怕就是人才。人才的聚集和培養(yǎng)是私人銀行首先要做的事情，應(yīng)該采取兩條腿走路的方式，一方面是銀行內(nèi)部自身培養(yǎng)；另一方面從外部是引進(jìn)人才，以彌補(bǔ)本國(guó)市場(chǎng)上人力資源短缺的弱點(diǎn)。除了高層次理財(cái)人員的培養(yǎng)，還應(yīng)該注重對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員、客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)，因?yàn)殚_(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，其營(yíng)銷(xiāo)模式、服務(wù)模式不同于做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)時(shí)的模式。
3、推進(jìn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)，為私人銀行業(yè)務(wù)提品支持。開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)必須有大量適合需求的產(chǎn)品，而這對(duì)于還在實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是十分不利的。因此要從以下幾點(diǎn)入手：一是加快商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，盡早實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。二是在現(xiàn)有的條件下，積極開(kāi)展銀證合作、銀期合作、銀保合作、銀信合作。三是積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出更多更好的金融產(chǎn)品滿(mǎn)足開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的需要。針對(duì)私人銀行差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類(lèi)型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。四是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。五是樹(shù)立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。通過(guò)產(chǎn)品品牌的建設(shè)，可以提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。
4、根據(jù)我國(guó)的實(shí)際，定位客戶(hù)市場(chǎng)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，做好客戶(hù)的定位。要大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個(gè)人客戶(hù)群體，使之成為營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的主要目標(biāo)。對(duì)具有“高凈資產(chǎn)值的個(gè)人”客戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同級(jí)別的客戶(hù)和不同的金融需求提供個(gè)性化和差別化的服務(wù)。
5、轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新組織架構(gòu)。首先，各家商業(yè)銀行的管理層必須充分認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性，重視抓“個(gè)人金融業(yè)務(wù)”，將大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提上重要工作日程。其次，私人銀行業(yè)務(wù)雖然屬于“個(gè)人金融業(yè)務(wù)”，但是也不能將其簡(jiǎn)單地等同于居民儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸等一般性個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和客戶(hù)管理。第三，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇合適的組織架構(gòu)。私人銀行業(yè)務(wù)涉及面廣、服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)模式特殊、專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒花旗銀行、美洲銀行、渣打銀行等設(shè)立專(zhuān)門(mén)私人銀行部的形式，獨(dú)立開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。
6、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)理念。私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)是全新的業(yè)務(wù)模式，一個(gè)新業(yè)務(wù)能否被接受在很大程度上取決于營(yíng)銷(xiāo)的成敗。因此，私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)有著特別的要求。
7、建立健全和完善個(gè)人信用體系。私人銀行業(yè)的開(kāi)展必須要有堅(jiān)實(shí)的個(gè)人信用基礎(chǔ)，建立健全全國(guó)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度，實(shí)現(xiàn)信息服務(wù)共享是私人銀行業(yè)發(fā)展的重要保障。目前主要有兩種信用模式，一類(lèi)是歐洲推行的政府主導(dǎo)，聯(lián)合個(gè)人模式；另一類(lèi)是市場(chǎng)化的美國(guó)模式。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，采用歐洲模式似乎更為適合，這是因?yàn)檎耐苿?dòng)作用在現(xiàn)今中國(guó)尤為重要，隨著運(yùn)作的成熟，可以逐步向市場(chǎng)化的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式過(guò)渡。全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月正式運(yùn)行，2008年5月9日，中國(guó)人民銀行的征信服務(wù)中心在上海掛牌，這標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)邁出了重要一步。今后，人民銀行應(yīng)加大與有關(guān)部門(mén)的合作力度，爭(zhēng)取早日建成包括金融信息以及公積金、社會(huì)保障、法院、公用事業(yè)等全方位的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展建立一個(gè)良好的信用環(huán)境。
參考文獻(xiàn):
