發(fā)布時(shí)間：2023-10-13 16:07:51
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
摘 要：結(jié)合國(guó)外擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，提出了其值得借鑒的地方。
關(guān)鍵詞：國(guó)外；擔(dān)保行業(yè)；經(jīng)驗(yàn)；借鑒
1 美國(guó)擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)
美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)小企業(yè)貸款擔(dān)保進(jìn)行管理的職能由美國(guó)小企業(yè)管理局（Small Business Administration），集中體現(xiàn)了美國(guó)國(guó)家小企業(yè)融資擔(dān)保制度。小企業(yè)管理局在全美為小企業(yè)提供包括融資服務(wù)、技術(shù)援助、政府投資項(xiàng)目承包和宣傳與維護(hù)權(quán)益等服務(wù)。其中融資服務(wù)分為貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)投資兩大部分。在貸款擔(dān)保方面，最初由小企業(yè)管理局向中小企業(yè)直接發(fā)放貸款，但是由于放款~度受政府預(yù)算撥款的限制，小企業(yè)管理局在審查企業(yè)、監(jiān)管管理等方面能力也有限，難以控制放款的風(fēng)險(xiǎn)，為此，小企業(yè)管理局將直接放貸改為貸款擔(dān)保。近年來(lái)，小企業(yè)管理局還制定和實(shí)施了“債券擔(dān)保計(jì)劃”、“擔(dān)保開(kāi)發(fā)公司計(jì)劃”、“微型貸款計(jì)劃”等多種資金援助計(jì)劃，小企業(yè)得到了資金上的支持，但按正常渠道是無(wú)法獲得貸款的。
三套中小企業(yè)信用擔(dān)保體系：一是由美國(guó)小企業(yè)管理局直接操作的全國(guó)性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；二是由地方政府操作的區(qū)域性專業(yè)擔(dān)保體系；三是社區(qū)擔(dān)保體系。美國(guó)的信用保證體系有以下特點(diǎn)：一是信用評(píng)級(jí)制度構(gòu)成美國(guó)信用保證體系的主體，信用評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性很高。二是對(duì)服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的擔(dān)保業(yè)務(wù)，政府指定或成立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)操作，如美國(guó)進(jìn)出口銀行、美國(guó)小企業(yè)局等。三是其他商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要從事美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家投資者到發(fā)展中國(guó)家投資的政治風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)，如世界銀行多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、美洲國(guó)際集團(tuán)等。美國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)零風(fēng)險(xiǎn)原則，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保是建立在優(yōu)良資產(chǎn)進(jìn)行超值抵押的基礎(chǔ)上的，抵押資產(chǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，擔(dān)保只是為了提高信用強(qiáng)度。
2 印度擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)
印度在企業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保制度的建立受美國(guó)影響較大，在1970年制定了《中小企業(yè)專門化和系列化綱要》，1975年制定了《中小企業(yè)系列化促進(jìn)法》，這兩部法律的出臺(tái)和實(shí)施，極大的鼓勵(lì)了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供資金支持。1976年，印度政府依據(jù)《信用保證基金法》成立了信用保證基金，以解決中小企業(yè)信用不足問(wèn)題。技術(shù)信用保證基金在1987年設(shè)立，對(duì)高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的企業(yè)提供貸款支持。印度信用保證基金明確規(guī)定為每個(gè)企業(yè)提供擔(dān)保的貸款余額，但為了支持科技型中小企業(yè)，印度政府從信用保證基金中拆分出專門的技術(shù)信用保證基金，為高新技術(shù)企業(yè)提供貸款擔(dān)保。信用保證基金的資金來(lái)源是政府出資、金融機(jī)構(gòu)出捐和利潤(rùn)累積。凡是在印度注冊(cè)的銀行須按照貸款余額的0.2%向基金出捐，這種強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)出捐的做法比印度金融機(jī)構(gòu)自愿出捐的做法更能確保信用保證基金的資金來(lái)源。印度設(shè)計(jì)信用保證基金的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并設(shè)立了印度信用保證基金聯(lián)合會(huì)，為各地信用保證基金擔(dān)保的微小企業(yè)貸款實(shí)施再擔(dān)保。印度信用保證基金還出資組建了投資公司和融資租賃公司。投資公司和租賃公司與擔(dān)保公司相輔相成，不僅提供了多種為中小企業(yè)服務(wù)的金融政策，還掌控了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，更有利于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效分析。
3 國(guó)外擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)借鑒
印度所建立的完善的科學(xué)的保障系統(tǒng)，完全是為了保障信用保證制度正常發(fā)揮作用，這也是社會(huì)基礎(chǔ)的體現(xiàn)，在印度的擔(dān)保行業(yè)，信用保證是一個(gè)行業(yè)立足于商場(chǎng)的跟本。在印度整體擔(dān)保行業(yè)可以概述為三大支柱、一項(xiàng)基礎(chǔ)。三大支柱當(dāng)中就是由損失準(zhǔn)備金制度、融資基金制度、信用保證保險(xiǎn)制度組成。一項(xiàng)基礎(chǔ)即基本財(cái)產(chǎn)制度。也就是說(shuō)在擔(dān)保行業(yè)當(dāng)中首先要準(zhǔn)備“預(yù)計(jì)損失”資金即我國(guó)的保障后備資金，其次完善融資基金，保障擔(dān)保公司有良好的資金運(yùn)轉(zhuǎn)補(bǔ)償機(jī)制，最后要完善的便是信用保障制度，用此作為無(wú)形的社會(huì)形象資產(chǎn)擔(dān)保。而美國(guó)的擔(dān)保制度與印度又有所不同，其擔(dān)保體制有以下特點(diǎn)：整個(gè)社會(huì)的擔(dān)保公司都是由信用評(píng)級(jí)制度構(gòu)成，也就是說(shuō)信用評(píng)級(jí)制度是擔(dān)保行業(yè)的重要前提；在美國(guó)，涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的專業(yè)業(yè)務(wù)的信用評(píng)級(jí)制度非常高，并且一般的擔(dān)保公司不能進(jìn)行擔(dān)保，是由美國(guó)政府指定的政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，比如小企業(yè)局、進(jìn)出口銀行等；美國(guó)的擔(dān)保行業(yè)一般并不進(jìn)行對(duì)本土行業(yè)的擔(dān)保，而是擔(dān)保一些有實(shí)力的公司到發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行建設(shè)，這就從經(jīng)濟(jì)擔(dān)保過(guò)度成了政治擔(dān)保，比如美洲國(guó)際集團(tuán)、世界銀行多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等；美國(guó)的本土風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保所提出的口號(hào)是“零風(fēng)險(xiǎn)”，也就是說(shuō)，以被擔(dān)保對(duì)象的優(yōu)良資產(chǎn)進(jìn)行超值抵押，被擔(dān)保對(duì)象的抵押才是第一風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，而美國(guó)的擔(dān)保公司確是信譽(yù)擔(dān)保著，這樣對(duì)擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，就完全的做到了“經(jīng)濟(jì)零風(fēng)險(xiǎn)”。
綜上所述，印度的擔(dān)保體系是建立在信用的基礎(chǔ)之上，而美國(guó)的擔(dān)保體系是將信用作為擔(dān)保策略，而我國(guó)的擔(dān)保卻是“真金白銀”的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，這也充分的說(shuō)明了法律保障的不同以及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體制的不同，從反方向證明，我國(guó)的擔(dān)保體制還停留在單一的原始時(shí)期，所以針對(duì)這一點(diǎn)，我國(guó)的擔(dān)保行業(yè)體制的變革方向應(yīng)當(dāng)從基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保過(guò)度到充滿法制文明的信用擔(dān)保，解放最大資金利用效率，如此才能提升整體行業(yè)的發(fā)展水平。
相互比較來(lái)看，我國(guó)企業(yè)貸款融資擔(dān)保行業(yè)存在著信用評(píng)級(jí)意識(shí)缺乏、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)體系不完善、缺乏科學(xué)的評(píng)級(jí)指標(biāo)和方法等問(wèn)題。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加強(qiáng)和完善社會(huì)信用評(píng)級(jí)工作日顯重要。
參考文獻(xiàn)
[1]滕海川.國(guó)外銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立的實(shí)踐分析[J].生產(chǎn)力研究，2007，（1）.
[2]張品.印度中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制對(duì)我國(guó)的借鑒及啟示[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010，（2）.
[3]David P. Ely. Kenneth J. Robinson. Consolidation. technology and the changing structure of bank's small business lending[J]. Economic and Financial Review. 2004.
[4]Peter Vanrooij. SME finance for job creation[J]. Proceedings of International Forum for SME Development，2001.
信用卡業(yè)務(wù)是各銀行增加利潤(rùn)來(lái)源的重要中間業(yè)務(wù)，在銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中信用卡業(yè)務(wù)的收益占據(jù)重要比重，已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)的重要業(yè)務(wù)品種之一。我國(guó)自1985年中國(guó)銀行推出第一張信用卡以來(lái)，在度過(guò)了十多年的低迷期后，近幾年信用卡業(yè)務(wù)得到飛速發(fā)展，信用卡發(fā)行量不斷增加。截至2009年底，我國(guó)銀行累計(jì)發(fā)行銀行卡206594.37萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)14.8%，增速降低5.2%。其中，借記卡188038.81萬(wàn)張，占銀行卡發(fā)行量的91.0%，同比增長(zhǎng)13.4%，增速回落4.2%；信用卡發(fā)卡量為18555.56萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)30.4%，增速回落27.3%。截止至2009年，銀行卡發(fā)卡數(shù)量增速放緩，信用卡占銀行卡比例進(jìn)一步增加。2009年底，我國(guó)銀行借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量的比例約為10.13:1。
信用卡發(fā)卡量快速上升的背后是個(gè)人金融服務(wù)要求的全面增加，居民結(jié)算觀念發(fā)生巨大變化，人們逐漸接受了從現(xiàn)金結(jié)算到信用卡結(jié)算這一支付方式的轉(zhuǎn)變。信用卡已經(jīng)深深的影響著中國(guó)人民的生活，在我國(guó)居民生活中發(fā)揮日益重要的作用，成為了人們?nèi)粘Ｉ畹暮冒閭H。越來(lái)越多的市民愿意成為持卡消費(fèi)一族，持卡消費(fèi)在生活中也變得越來(lái)越普遍。
在信用卡行業(yè)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，是全行業(yè)普遍虧損的局面，只有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡行目前實(shí)現(xiàn)了盈利。據(jù)2009年中國(guó)上市銀行中報(bào)提供的數(shù)據(jù)分析可知，披露了信用卡不良貸款數(shù)據(jù)的四家銀行——招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行和深發(fā)銀行的信用卡不良貸款分別占到總不良貸款的11.1%、6.7%、2.7%和3.8%，并大致呈現(xiàn)出信用卡發(fā)卡量越大，信用卡不良貸款率越高的趨勢(shì)。韓國(guó)信用卡危機(jī)和由2007年美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)金融危機(jī)的教訓(xùn)還歷歷在目。我國(guó)銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的現(xiàn)狀下更應(yīng)該引以為鑒，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策研究，以求防范于未然，避免重蹈覆轍。并且加強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理，無(wú)論對(duì)社會(huì)、對(duì)銀行業(yè)還是對(duì)持卡人都具有非常重大的意義。
本文主要分析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行概括總結(jié)，提出信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)策略，以求為信用卡行業(yè)健康發(fā)展提供借鑒。
本課題在國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀（文獻(xiàn)綜述，不少于2000字）：
一、國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究
1、吳洪濤[1]的著作《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)》用經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論分析信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，將消費(fèi)理論、銀行信貸理論、貨幣進(jìn)化論結(jié)合在一起，分析了防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍模式。參考了Bierman和Hass,Yawitz的研究成果，對(duì)中外信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了比較研究。
2、周宏亮、穆文全[2]編著的《信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理》介紹了美國(guó)信用卡發(fā)展簡(jiǎn)史和信用政策，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念及相關(guān)法律。并且在分析技術(shù)方面做了深入細(xì)致的研究，提出了數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、遺傳算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹(shù)等最新的信息技術(shù)成果。該著作不同于以往信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理以理論分析為主的慣例，而采取不同的思路為風(fēng)險(xiǎn)分析提供技術(shù)基礎(chǔ)。
3、中國(guó)工商銀行課題組[3]分析研究指出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的收益較低，盈利困難，并研究分析了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡盈利能力低下的原因和應(yīng)對(duì)策率。
4、王紅、李松[4]在《信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究》中認(rèn)為我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理法制不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)溝通機(jī)制有待加強(qiáng)等問(wèn)題，并從做好風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)，建立內(nèi)控長(zhǎng)效機(jī)制方面提出措施。
5、李慧妍[5]在《我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性分析》一文中分析了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利性。她指出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性較低的主要原因，并且證明了影響我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性的關(guān)鍵因素是信用卡的透支余額。
6、閆天兵、沈麗[6]在《我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究》中認(rèn)為信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并重的業(yè)務(wù)，在《我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究》一文中首先對(duì)對(duì)信用卡的盈利結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，針對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行識(shí)別，并采用信用評(píng)分模型進(jìn)行衡量，借以從獲取客戶，管理現(xiàn)有客戶問(wèn)題和催收欠款三個(gè)方面提出有效的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
7、吳鏑、蔣鵬[7]在《論我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理》中介紹了信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源：商家、持卡人、商業(yè)銀行和第三方。具體分行了欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及其形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，應(yīng)該著力于個(gè)人征信體系的建立，社會(huì)防范力量的統(tǒng)一以及法律支持體系的完備。
8、陸立鋒[8]在《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤(rùn)增進(jìn)問(wèn)題》中論述了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤(rùn)增進(jìn)之間的關(guān)系，指出我國(guó)信用卡行業(yè)的新機(jī)會(huì)在于我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理一定要與銀行企業(yè)文化、計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合，要能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造價(jià)值，取得利潤(rùn)。而信用卡利潤(rùn)增進(jìn)的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)管理能否進(jìn)一步貼近市場(chǎng)，提供以人為本的增值服務(wù)。他認(rèn)為中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)十年內(nèi)將進(jìn)入“井噴式”的爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，發(fā)卡規(guī)模和信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)將急劇增加。
9、黃素梅[9]在《給予生命周期的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建》一文中把信用卡生命周期中分為四個(gè)階段——考察期、形成期、穩(wěn)定期和衰退期，認(rèn)為考察期要加強(qiáng)營(yíng)銷管理，篩選客戶質(zhì)量直接影響到后期信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的難易；形成期主要是進(jìn)行審批管理和授信管理；穩(wěn)定期要靈活調(diào)整策略以控制風(fēng)險(xiǎn)、挖掘收益、鞏固客戶忠誠(chéng)度、增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)對(duì)特約商戶行為進(jìn)行監(jiān)管，以期實(shí)現(xiàn)更好的賬戶管理效益；衰退期，銀行應(yīng)合理制定催收策略，極力挽救客戶，減少壞賬損失。
10、王立楓[10]在《信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策》中分別對(duì)銀行、持卡人和特約商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)全面詳細(xì)地進(jìn)行分析，指出風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并提供了相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。文中除了關(guān)心銀行面臨的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還增加了對(duì)持卡人和特約商戶的關(guān)注，特別是近些年來(lái)新發(fā)現(xiàn)的信用卡犯罪形式大大加大了持卡人和特約商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
11、趙杰[11]指出我國(guó)信用卡發(fā)卡行信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點(diǎn)期，現(xiàn)如今急需建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。
12、劉明芳和油曉峰[12]在《我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)與管理研究》中詳細(xì)分析了美國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展、韓國(guó)信用卡危機(jī)和臺(tái)灣信用卡危機(jī)。分析指出美國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估體系和美國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)體系相互彌補(bǔ)、相互制約、相輔相成利益共享，很好的完善了個(gè)人信用卡體系。同時(shí)韓國(guó)和臺(tái)灣的信用卡危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)對(duì)我國(guó)信用卡行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)警示。他們?cè)谖闹薪⒘藗€(gè)人信用評(píng)分模型。
二、國(guó)外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究
1、Stighz和Weiss[13]在《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》一文中，提出在信息不對(duì)稱情況下，借款人會(huì)產(chǎn)生改變起初申請(qǐng)貸款時(shí)的用途轉(zhuǎn)而從事高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目的動(dòng)機(jī)，這就導(dǎo)致銀行的預(yù)期收益降低而風(fēng)險(xiǎn)增高，從而使得銀行面臨“道德風(fēng)險(xiǎn)”。商業(yè)銀行面對(duì)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，可以采用的措施之一就是提高透支利率，用提高利率增加的利息收入來(lái)補(bǔ)償可能出現(xiàn)的壞賬損失，同時(shí)也帶來(lái)不利后果。首先，面對(duì)高利率，那些能按時(shí)償還的安全客戶會(huì)主動(dòng)退出這一高價(jià)信貸市場(chǎng)，但危險(xiǎn)客戶由于從事高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，無(wú)論成功與否都敢于貸款。其次，借款人為了支付高利率會(huì)選擇把貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目上，以博取高收益，銀行收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)就更大，這就是“逆向選擇”現(xiàn)象。道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在借款人透支之后，由于銀行對(duì)于借款人透支使用情況監(jiān)管不嚴(yán)格，借款人為追求高回報(bào)，將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，往往造成高違約率，從而產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”?！澳嫦蜻x擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”的共同作用導(dǎo)致信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于其他貸款。
2、Donatoct AI[14]以信用卡資料為例，試著利用資料勘探的技術(shù)預(yù)測(cè)信用卡持有人的信用破產(chǎn)時(shí)機(jī)。
3、Elizabeth Langwith[15]的研究指出信用風(fēng)險(xiǎn)的部分成因是還貸利率過(guò)高所致，他通過(guò)大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)酌情降低還款利率，另外可以借助專業(yè)的催帳公司處理呆賬。
參考文獻(xiàn):
[1]吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)[M].北京，中國(guó)金融出版社，2003（10）
[2]周宏亮，穆文全.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京，中國(guó)金融出版社，2005
[3中國(guó)工商銀行江蘇省分行課題組.加速信用卡收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)信用卡，2006(1)
[4]王紅，李松.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題與措施[J].中國(guó)信用卡，2007（10）
[5]李慧妍.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性分析[D],蘇州大學(xué)，2007
[6]閆天兵，沈麗.我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究.濟(jì)南金融,2008(8)
[7]吳鏑,蔣鵬.論我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2008（7）
[8]陸立鋒.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤(rùn)增進(jìn)問(wèn)題[J].新西部（下半月）,2008(4)
[9]黃素梅.基于生命周期的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2009（12）
[10]王立楓.信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因及方案對(duì)策[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011（9）
[11]趙杰.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011（2）
[12]劉明芳，油曉峰.我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制與管理研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011
[13]Stiglitz, and Weiss. Credit Rationingin Markets with I m-perfect Information. American Economic Review, 1981
[14]Warmer, John T. and Saul Pleeter. The personal Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs. American Economic Review,2001(1)
[15]Greenspan, Remarks at the Financial Markets Conference of the Federal Reserve Bank of Atlanta, Board of Governors of the Federal Reserve System, Washington,D.C.Alan,1996
【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 信息科技外包 外包風(fēng)險(xiǎn)
一、銀行業(yè)信息科技外包
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息科技外包服務(wù)以合同方式委托信息技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商提供所需的信息技術(shù)服務(wù)，銀行業(yè)信息科技外包類型可以概括為以下幾類說(shuō)明如下：
銀行業(yè)信息科技外包：研發(fā)咨詢類外包：科技管理及科技治理等咨詢?cè)O(shè)計(jì)外包，規(guī)劃、需求、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、測(cè)試外包。系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)類外包：包括數(shù)據(jù)中心（災(zāi)備中心）、機(jī)房配套設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)的運(yùn)維外包，自助設(shè)備、POS機(jī)等遠(yuǎn)程終端及辦公設(shè)備的運(yùn)維外包。業(yè)務(wù)外包中的信息科技活動(dòng)：市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)操作、企業(yè)管理、資產(chǎn)設(shè)置等外包中的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、運(yùn)行維護(hù)和數(shù)據(jù)處理活動(dòng)。
二、信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)得益于信息科技外包服務(wù)，科技水平顯著提高，憑借著外包供應(yīng)商優(yōu)質(zhì)的軟硬件環(huán)境最大化了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在得到極大優(yōu)勢(shì)的同時(shí)必然要面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）跨境外包風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買某一國(guó)家服務(wù)供應(yīng)商的信息產(chǎn)品、系統(tǒng)等相關(guān)外包服務(wù)，在合同期間該國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)事件產(chǎn)生了國(guó)家級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致該合作供應(yīng)商不能正常經(jīng)營(yíng)，致使對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成重大影響。
（二）集中度風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)將信息科技外包服務(wù)集中交由少量服務(wù)供應(yīng)商承接，在合同期間，該服務(wù)商或者其供應(yīng)鏈上某公司出現(xiàn)無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)的情況，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)集中性的服務(wù)中斷、一系列的安全事件。
（三）信息安全風(fēng)險(xiǎn)
首先服務(wù)供應(yīng)商或者其供應(yīng)鏈上某公司是額外增加的不可控的信息安全風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，其次服務(wù)供應(yīng)商內(nèi)部控制有出現(xiàn)漏洞的可能，致使金融機(jī)構(gòu)遭受黑客攻擊、銀行客戶信息和資產(chǎn)被竊取等事件的發(fā)生，導(dǎo)致包含客戶信息在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)非公開(kāi)數(shù)據(jù)被服務(wù)商、黑客等非法獲得。
（四）科技能力喪失風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期購(gòu)買某些服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)，熟悉供應(yīng)商所提供的產(chǎn)品，形成了對(duì)供應(yīng)商及其所提供的外部資源過(guò)渡依賴，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)失去科技控制力及創(chuàng)新能力，影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新，掣肘機(jī)構(gòu)發(fā)展。
（五）業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)由于更換服務(wù)供應(yīng)商、供應(yīng)商更新或停止某項(xiàng)服務(wù)等原因造成無(wú)法持續(xù)享有外包服務(wù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)某項(xiàng)業(yè)務(wù)中斷。
（六）服務(wù)水平下降風(fēng)險(xiǎn)
供應(yīng)商的服務(wù)能力有限，技術(shù)水平、研發(fā)能力不足，行業(yè)聲譽(yù)下降，內(nèi)外部協(xié)作效率低下，不能迅速跟進(jìn)技術(shù)應(yīng)用、對(duì)產(chǎn)品及時(shí)升級(jí)改造，導(dǎo)致外包服務(wù)質(zhì)量達(dá)不到合約預(yù)期目標(biāo)，供應(yīng)商對(duì)金融機(jī)構(gòu)的科技服務(wù)質(zhì)量下降。
三、信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）建立信息科技外包服務(wù)管理機(jī)構(gòu)
要π畔⒖萍紀(jì)獍實(shí)施全面有效的管理，必須首先建立外包服務(wù)管理機(jī)構(gòu)。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在外包過(guò)程中，僅當(dāng)外包商選擇或發(fā)生了法律糾紛時(shí)，才成立臨時(shí)性機(jī)構(gòu)來(lái)處理相關(guān)外包事務(wù)，管理機(jī)構(gòu)的缺失給外包服務(wù)的管理和監(jiān)督帶來(lái)不便，無(wú)法充分保障外包服務(wù)的質(zhì)量。
信息科技外包服務(wù)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全外包服務(wù)管理相關(guān)制度，做到對(duì)外包服務(wù)相關(guān)事務(wù)的處理有制度可依循，防范在外包立項(xiàng)、審批、采購(gòu)、實(shí)施、服務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。
信息科技外包服務(wù)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)做好外包服務(wù)商準(zhǔn)入控制。控制外包服務(wù)項(xiàng)目預(yù)算經(jīng)費(fèi)；核查外包服務(wù)項(xiàng)目與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)、信息科技外包戰(zhàn)略是否一致；在篩選服務(wù)供應(yīng)商時(shí)，國(guó)產(chǎn)供應(yīng)商優(yōu)先，禁止與監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的外包服務(wù)商合作，避免與提供外包服務(wù)不滿三年的供應(yīng)商合作，避免與已簽訂其他外包項(xiàng)目的供應(yīng)商合作；對(duì)重要的服務(wù)供應(yīng)商開(kāi)展盡職調(diào)查，必要時(shí)為保證公允，可聘請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)協(xié)助調(diào)查，調(diào)查應(yīng)關(guān)注供應(yīng)商技術(shù)經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)聲譽(yù)、內(nèi)部控制力、企業(yè)管理能力、持續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況等。
（二）規(guī)范信息科技外包服務(wù)合同
在購(gòu)買外包服務(wù)前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂合同，合同應(yīng)根據(jù)外包服務(wù)需求、盡職調(diào)查結(jié)果確定詳細(xì)程度和重點(diǎn)。
合同應(yīng)合規(guī)，遵從法律法規(guī)及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度的要求；合同應(yīng)明確服務(wù)范圍、內(nèi)容、方式、時(shí)限、責(zé)任分配等事宜；合同應(yīng)明確供應(yīng)商在安全和保密方面的責(zé)任，禁止使用、泄露金融機(jī)構(gòu)非公開(kāi)信息，明確加強(qiáng)安全保密的具體措施；合同應(yīng)滿足服務(wù)連續(xù)性要求，具有完善的災(zāi)難恢復(fù)設(shè)施和應(yīng)急管理體系，若供應(yīng)商由于其自身原因造成的服務(wù)中斷可能時(shí)，需提前向金融機(jī)構(gòu)提出事務(wù)應(yīng)急方案，做好應(yīng)急處理，做好過(guò)渡安排，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性；合同應(yīng)包括爭(zhēng)端解決機(jī)制、違約及賠償條款，明確信息安全、服務(wù)質(zhì)量、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等違約情況下的賠償及解決辦法；合同應(yīng)包括報(bào)告條款，明確常規(guī)報(bào)告內(nèi)容、頻度、突發(fā)事件的報(bào)告流程、方式、時(shí)限要求等。
（三）落實(shí)信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開(kāi)展信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，由牽頭部門組織，信息科技部門技術(shù)配合開(kāi)展系統(tǒng)、全面的信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。
信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)涵蓋信息科技外包戰(zhàn)略執(zhí)行情況、外包信息安全、機(jī)構(gòu)集中度、服務(wù)連續(xù)行、服務(wù)質(zhì)量、政策及市場(chǎng)變化等因素。
定期對(duì)重要的外包服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估應(yīng)涵蓋供應(yīng)商合規(guī)情況、服務(wù)的執(zhí)行效果、供應(yīng)商企業(yè)內(nèi)部控制力等因素。
完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后應(yīng)及時(shí)提交評(píng)估報(bào)告，并針對(duì)評(píng)估發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立即整改，評(píng)估及整改情況宜留存信息科技外包服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，用于核定供應(yīng)商續(xù)約等事務(wù)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融服務(wù) 外包風(fēng)險(xiǎn)
金融服務(wù)外包是指銀行通過(guò)契約將原內(nèi)部工作交由他人完成，是銀行為應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要工具，也是銀行主動(dòng)調(diào)整本行戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)本行核心價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。由巴塞爾銀行監(jiān)督委員公布的《金融服務(wù)外包》中指出：“金融服務(wù)外包是金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，通過(guò)外包商（公司內(nèi)部的附屬實(shí)體或公司的外部實(shí)體）來(lái)實(shí)施本來(lái)由自身進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)?！?/p>
一、金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)發(fā)展的必然性
1.降低經(jīng)營(yíng)成本。由于成本管理的需要，銀行把部分經(jīng)驗(yàn)不足、研發(fā)周期較長(zhǎng)且初次投入較大的非核心業(yè)務(wù)外包給其他專業(yè)化機(jī)構(gòu)去完成，可以有效地解決銀行初期直接投入、信息系統(tǒng)運(yùn)維和專業(yè)人才匱乏等問(wèn)題，在比較短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
2.實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。銀行通過(guò)資源外向配置和業(yè)務(wù)外包，可以與外部合作伙伴共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，更靈活區(qū)適應(yīng)外部環(huán)境的變化。
3.提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行通過(guò)金融服務(wù)外包，能夠集中資源，在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣和品牌塑造等方面確定自己的優(yōu)勢(shì)，從而提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力，從銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)分析，金融服務(wù)外包也是銀行業(yè)內(nèi)社會(huì)化大分工的必然結(jié)果。
4.金融服務(wù)外包能夠增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。伴隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)金融的電子化依存度的不斷加深，銀行外包戰(zhàn)略縮短新產(chǎn)品的研發(fā)周期的同時(shí)，依托成熟的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，盡快增強(qiáng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)僅僅靠自身?xiàng)l件在短期不可能實(shí)現(xiàn)的新產(chǎn)品研發(fā)及市場(chǎng)的拓展。
二、金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理
1.進(jìn)行金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估。如果不存在有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段，金融服務(wù)外包將與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略計(jì)劃不統(tǒng)一、超成本運(yùn)作可能引起不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。因此，銀行高層管理人員應(yīng)負(fù)責(zé)了解與金融服務(wù)外包決策相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和策略。銀行一般在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段應(yīng)考慮以下幾個(gè)因素：（1）金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)和業(yè)務(wù)需要；（2）金融機(jī)構(gòu)評(píng)估和監(jiān)視外包關(guān)系的能力；（3）金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵服務(wù)和重要服務(wù)；（4）外包活動(dòng)的需求說(shuō)明；（5）必要的控制和報(bào)告過(guò)程；（6）服務(wù)提供商在合同中的權(quán)利和義務(wù)；（7）偶發(fā)事外的處理等。
2.謹(jǐn)慎選擇外包服務(wù)供應(yīng)商。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)服務(wù)供應(yīng)商深入開(kāi)展盡職調(diào)查，，調(diào)查時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注服務(wù)提供商的技術(shù)和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注供應(yīng)商的內(nèi)部控制和管理能力以及持續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況。
3.及時(shí)簽訂金融服務(wù)外包合同。（1）通過(guò)談判與外包機(jī)構(gòu)簽訂一個(gè)可操作性的合同，該合同應(yīng)能準(zhǔn)確、清楚地表述雙方的預(yù)期和責(zé)任。（2）確保合同的完備，應(yīng)該在合同中規(guī)定如下內(nèi)容：外包服務(wù)的范圍；協(xié)議涉及的術(shù)語(yǔ)界定；對(duì)各種附屬服務(wù)最低標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定；支付要求；激勵(lì)條款；保留與第三者合作的權(quán)利；合同分包的可否；數(shù)據(jù)與資料的所有權(quán)的保護(hù)及保密；承諾、保證、責(zé)任與追償權(quán)；糾紛解決機(jī)制與法律適用；協(xié)議終止與破產(chǎn)問(wèn)題；應(yīng)急措施與商業(yè)回復(fù)計(jì)劃；不可抗力等等。（3）合同必須對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的人員與技術(shù)準(zhǔn)備及維持作出明確約定。服務(wù)機(jī)構(gòu)外包成功與否，在很大程度上依賴于其管理員或者技術(shù)人員的穩(wěn)定。（4）鑒于外包合同的重要性，銀行應(yīng)該注意結(jié)合運(yùn)用外聘律師審查與內(nèi)部法律顧問(wèn)審查相結(jié)合的機(jī)制。
4.信息保密協(xié)議的簽訂。由于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的特殊性，商業(yè)銀行在與服務(wù)提供商簽訂金融服務(wù)外包合同的同時(shí)，要簽訂信息保密協(xié)議，銀行應(yīng)在協(xié)議中明確服務(wù)提供商在安全和保密方面的責(zé)任，以及針對(duì)安全及保密要求需采取的具體措施，就外包機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)和義務(wù)作出嚴(yán)格而明確的規(guī)定。
5.加強(qiáng)管理服務(wù)提供商。商業(yè)銀行普遍存在“重外包輕管理”、“以外包代管理”的現(xiàn)象，未對(duì)外包服務(wù)質(zhì)量、履約情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查和日常評(píng)估。商業(yè)銀行應(yīng)要求服務(wù)提供商建立階段目標(biāo)及任務(wù)，并跟蹤任務(wù)的執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正服務(wù)過(guò)程中存在的各類異常情況。
6.建立外包業(yè)務(wù)應(yīng)急機(jī)制。由于銀行外包業(yè)務(wù)應(yīng)急組織架構(gòu)、應(yīng)急預(yù)案、應(yīng)急演練及應(yīng)急措施等應(yīng)急管理體系不健全，將影響業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)中斷，產(chǎn)生法律糾紛和社會(huì)負(fù)面影響。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)重要外包服務(wù)中斷的場(chǎng)景，擬定相應(yīng)的應(yīng)急計(jì)劃，并定期進(jìn)行演練，降低外包突發(fā)事件的可能性及影響。
7.積極開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)調(diào)查。以訪談、調(diào)查問(wèn)卷、穿行測(cè)試等多種形式直接收集銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、一線員工以及其他外包服務(wù)最終接受方對(duì)該類外包服務(wù)的評(píng)價(jià)和建議，客觀評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)外包后產(chǎn)生的成效，提出改善外包業(yè)務(wù)管理的建議，促進(jìn)外包業(yè)務(wù)的持續(xù)良性發(fā)展，充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的作用。
8.健全外部監(jiān)管機(jī)制。為有效地控制銀行外包風(fēng)險(xiǎn)，除銀行應(yīng)自身需要作出預(yù)防之外，外部健全有效的監(jiān)管機(jī)制也是一個(gè)重要因素?！躲y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引（征求意見(jiàn)稿）》也指出，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)要求服務(wù)提供商接受外部機(jī)構(gòu)的審計(jì)，將與其派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)服務(wù)提供商提供的外包服務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行延伸檢查，監(jiān)督檢查結(jié)果應(yīng)納入對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)，以促使銀行有效控制風(fēng)險(xiǎn)，并為監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管提供依據(jù)。
金融服務(wù)外包是商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、提高經(jīng)營(yíng)效益的一種有效手段，近幾年來(lái)在有效利用外部資源、縮短新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品推向市場(chǎng)的時(shí)間和降低成本等方面取得了明顯的效果。商業(yè)銀行在利用金融服務(wù)外包的同時(shí)應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，這需要商業(yè)銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同努力，從而降低金融服務(wù)外包引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
[1]景瑞琴，邱偉華.金融服務(wù)外包的利益與風(fēng)險(xiǎn)分析[J].商業(yè)時(shí)代，2007（05）.
[摘要]在經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的趨勢(shì)下，世界經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，企業(yè)之間以降低成本、提高企業(yè)之間的核心競(jìng)爭(zhēng)力為管理戰(zhàn)略，這就促進(jìn)了我國(guó)近年來(lái)各企業(yè)人力資源管理外包的發(fā)展。面對(duì)激烈的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，合理的人力資源管理戰(zhàn)略為企業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，人力資源管理外包所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在日益加深。本文就人力資源管理外包中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及如何采取正確有效的防范對(duì)策解決風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行分析。
[關(guān)鍵詞]人力資源管理外包；風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策；解決；企業(yè)
[中圖分類號(hào)]F252[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）46-0070-02
目前，我國(guó)的人力資源管理外包服務(wù)業(yè)正隨著科學(xué)技術(shù)的不斷更新而飛速發(fā)展，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)模式下企業(yè)外包服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)目也在不斷增多。人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)是由于企業(yè)在進(jìn)行人力資源管理時(shí)對(duì)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力沒(méi)有進(jìn)行準(zhǔn)確細(xì)致的估量，對(duì)外界影響的判斷失誤，造成與預(yù)期計(jì)劃相悖的結(jié)果，從而有可能使整個(gè)人力資源管理外包戰(zhàn)略失敗。作為一個(gè)企業(yè)管理者，應(yīng)時(shí)刻預(yù)測(cè)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)的人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與分析，只有這樣才能對(duì)外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的防范措施。
1人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因
在企業(yè)發(fā)展中，人力資源管理外包活動(dòng)的進(jìn)行是在內(nèi)部和外部環(huán)境共同作用下由企業(yè)與外包商一起完成的。企業(yè)自身的內(nèi)部因素是風(fēng)險(xiǎn)形成的重要因素之一，由于企業(yè)對(duì)外包準(zhǔn)備的不充分，僅僅為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在外包實(shí)施過(guò)程中忽視溝通的重要性，缺少與員工的有效溝通，使得企業(yè)對(duì)基層建設(shè)缺少足夠的認(rèn)識(shí)，更缺少對(duì)外包商的監(jiān)督、激勵(lì)，不能及時(shí)、客觀地評(píng)價(jià)外包商的工作績(jī)效，從而影響到企業(yè)自身發(fā)展。然而企業(yè)在開(kāi)展外包工作時(shí)，如要更加全面的了解企業(yè)中各類信息往往會(huì)使企業(yè)的成本增加，外包服務(wù)的費(fèi)用也會(huì)相對(duì)提升，因此大多數(shù)企業(yè)對(duì)外包的理論知識(shí)及外包合同缺乏清晰明確的認(rèn)識(shí)，這也促成了企業(yè)人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。隨著資源管理理論經(jīng)驗(yàn)的加深，新技術(shù)、新辦法的日益更新，適合企業(yè)的管理方法也會(huì)逐漸增加，企業(yè)應(yīng)逐漸擺脫不公平合同的束縛，改變外包的方式方法，增加企業(yè)管理的靈活度，促進(jìn)自身企業(yè)的發(fā)展。人力資源管理外包需要外包商深入了解整個(gè)企業(yè)運(yùn)行機(jī)制，但是一些缺乏責(zé)任感的外包商往往選擇節(jié)約成本，對(duì)企業(yè)未進(jìn)行深入調(diào)查，綜合分析，甚至為了自身利益隱藏相關(guān)調(diào)查信息。一些中小型外包商通常在信息資源有限的情況下接收過(guò)多的業(yè)務(wù)，而造成其精力渙散，人力資源管理模式多變，這也會(huì)增加企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率。與此同時(shí)，我國(guó)在企業(yè)外包市場(chǎng)中的相關(guān)法律法規(guī)完善度不足，單依靠企業(yè)自身能力，很難應(yīng)對(duì)外包商單一的人力管理模式，并對(duì)外包商進(jìn)行有效的監(jiān)督管理與約束。因此在企業(yè)實(shí)行人力資源管理外包時(shí)，應(yīng)挑選具有高資質(zhì)、高效管理模式的外包企業(yè)，減少風(fēng)險(xiǎn)的形成。由于企業(yè)的外部環(huán)境基本上是不可實(shí)際掌控的，企業(yè)的人力資源管理時(shí)時(shí)刻刻存在著隱性的風(fēng)險(xiǎn)，更由于目前企業(yè)外包發(fā)展的不成熟性，市場(chǎng)的不穩(wěn)定性、多變性等特征，僅依靠不完善的市場(chǎng)機(jī)制，不健全的市場(chǎng)自主調(diào)節(jié)功能，一旦發(fā)生情況，當(dāng)市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)機(jī)制錯(cuò)失時(shí)機(jī)，那么勢(shì)必會(huì)對(duì)企業(yè)以及外包商造成巨大的損失。由于這些突發(fā)的外部情形是很難提前發(fā)現(xiàn)并做出預(yù)防的，因此企業(yè)應(yīng)加大對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查分析，時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，制定有效的策略應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能到來(lái)的危機(jī)。
2人力資源管理外包的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的有效識(shí)別
為實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的健康發(fā)展，企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取有效的識(shí)別方式，以確保能夠及時(shí)分析可能形成的危機(jī)，在識(shí)別過(guò)程中，我們應(yīng)采取全面而完整有效的方式，進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)防范能力。在科技同步發(fā)展的今天，信息技術(shù)不斷更新，因此我們也要采取有效的識(shí)別技術(shù)來(lái)探測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。全面而完整的方式，是指在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中往往會(huì)存在相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)，然而不能忽視風(fēng)險(xiǎn)之間的相互關(guān)聯(lián)性，在識(shí)別過(guò)程中實(shí)現(xiàn)局部與整體的統(tǒng)一，采集詳盡的信息，注重風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的全面性，風(fēng)險(xiǎn)體系的完整性。因此，在識(shí)別過(guò)程中應(yīng)實(shí)行制度化規(guī)范，安排專門的機(jī)構(gòu)和技術(shù)人員來(lái)預(yù)測(cè)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的存在。
21風(fēng)險(xiǎn)的分類
在人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別之前，首先要了解風(fēng)險(xiǎn)的主要類別，才能有針對(duì)性地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行逐個(gè)識(shí)別。人力資源管理外包過(guò)程中的各個(gè)階段，包括外包活動(dòng)準(zhǔn)備初期、外包商選擇、外包商管理等，按照這些階段，將這些風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分為準(zhǔn)備初期風(fēng)險(xiǎn)、選擇風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、終止合同風(fēng)險(xiǎn)等五大類。
22科學(xué)的分析方式
面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)采取科學(xué)全面的分析方式。如環(huán)境分析，結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)企業(yè)所面臨的內(nèi)外部情況進(jìn)行系統(tǒng)的分析，判斷目前的處境從而推測(cè)自身現(xiàn)狀中潛伏的風(fēng)險(xiǎn)；分解分析是一種對(duì)整體進(jìn)行合理拆分，對(duì)拆分下的個(gè)體來(lái)進(jìn)行識(shí)別，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能簡(jiǎn)單化的分析模式；專家調(diào)查，指的是運(yùn)用專家的智慧能力去判斷分析問(wèn)題，依據(jù)專家自身的經(jīng)驗(yàn)常識(shí)，用獨(dú)特的視野、精準(zhǔn)的見(jiàn)解來(lái)對(duì)整個(gè)狀況做出合理判斷。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方法多種多樣，但重要的是我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)重要性，維護(hù)企業(yè)自身利益。
3人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)的防范控制
企業(yè)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別后，應(yīng)對(duì)所識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的具有針對(duì)性的措施，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為企業(yè)危機(jī)，危害企業(yè)利益。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)階層應(yīng)重視人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)的防范控制措施，在實(shí)行人力資源管理時(shí)對(duì)各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行利益再分配，確立明確的外包目標(biāo)，對(duì)外包的各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行系統(tǒng)的資源評(píng)價(jià)，對(duì)比收入與支出的效益，積極與內(nèi)部員工進(jìn)行交流溝通，及時(shí)了解企業(yè)外包實(shí)行情況。
31謹(jǐn)慎選擇人力資源管理外包服務(wù)商
慎重的對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇，在選擇的過(guò)程中不僅要對(duì)服務(wù)的價(jià)格進(jìn)行評(píng)估，還需對(duì)外包服務(wù)商的實(shí)力、公司背景、客戶群體、服務(wù)體系等相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行全面的分析了解，結(jié)合自身企業(yè)的實(shí)際情況綜合全面考慮外包的模式內(nèi)容，選擇信譽(yù)度高并且專業(yè)的外包服務(wù)商。企業(yè)的高層領(lǐng)導(dǎo)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面且透徹的調(diào)查研究，在考慮服務(wù)價(jià)格是否合理的同時(shí)，選擇經(jīng)驗(yàn)豐富且具有實(shí)力的外包商。比如企業(yè)可通過(guò)與服務(wù)商合作過(guò)的客戶進(jìn)行溝通交流，來(lái)獲知服務(wù)商的業(yè)務(wù)情況水平、資質(zhì)情況、外包服務(wù)體系等。
32外包動(dòng)機(jī)要明確，對(duì)外包內(nèi)容的進(jìn)行科學(xué)選擇
每個(gè)企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之前，首先要明確企業(yè)外包活動(dòng)的目的，不僅要對(duì)企業(yè)的資源進(jìn)行全面的分析評(píng)估，還要確定人力資源管理外包的程度及具體實(shí)施方法，考慮實(shí)際操作中的風(fēng)險(xiǎn)性，隨之與自身的具體情況相結(jié)合來(lái)確定是全部外包或是部分外包。其次我們的企業(yè)還要考慮外部環(huán)境的影響來(lái)評(píng)估企業(yè)的自身?xiàng)l件，對(duì)實(shí)際操作中的成本、收益進(jìn)行透徹分析，這樣不但使企業(yè)的外包計(jì)劃正常有效進(jìn)行，也使企業(yè)避免了人力資源管理外包所產(chǎn)生的各種運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，企業(yè)在慎重的選擇外包商的同時(shí)，還應(yīng)該綜合考慮到外包商是否能夠與企業(yè)自身文化相互融洽的問(wèn)題，只有外包商與企業(yè)在人力資源管理外包過(guò)程中默契配合，才能實(shí)現(xiàn)雙贏的目的。
33對(duì)人力資源管理外包商進(jìn)行有效監(jiān)控
雙方在進(jìn)行外包活動(dòng)的過(guò)程當(dāng)中，實(shí)際需要企業(yè)采用具有法律效力的外包合同來(lái)對(duì)外包商進(jìn)行有效的約束。在簽訂外包合同的同時(shí)，不僅應(yīng)將外包職能進(jìn)行具體明確的細(xì)分，并且應(yīng)明確規(guī)定每一階段的活動(dòng)細(xì)節(jié)和成本的初步預(yù)算，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身利益不受損害及企業(yè)健康穩(wěn)固發(fā)展。
34對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)的有效防范
企業(yè)在人力資源外包的過(guò)程當(dāng)中，不符合實(shí)際的信息或者重要信息的泄露都可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，這就要求企業(yè)在外包中不僅應(yīng)主動(dòng)讓服務(wù)商獲知所需的真實(shí)信息，反映出企業(yè)人力資源活動(dòng)的實(shí)際情況，而且還應(yīng)讓服務(wù)商明確他們所要達(dá)到的業(yè)績(jī)。人力資源管理外包對(duì)企業(yè)和服務(wù)商雙方來(lái)說(shuō)，是一種雙贏的合作，因此在業(yè)務(wù)流程、管理的機(jī)構(gòu)設(shè)置以及經(jīng)營(yíng)體系上必須能夠達(dá)成共識(shí)，在雙方互相信任的基礎(chǔ)上，才能夠建立起良好且長(zhǎng)久的合作關(guān)系，最終順利地實(shí)現(xiàn)外包的預(yù)期目標(biāo)與效果。
我國(guó)企業(yè)人力資源管理外包活動(dòng)的發(fā)展，是現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。然而在外包活動(dòng)過(guò)程中，一系列的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題也會(huì)隨之而來(lái)，企業(yè)既然選擇人力資源管理外包這種新型的經(jīng)營(yíng)管理模式，企業(yè)的內(nèi)部負(fù)責(zé)人員就應(yīng)重視對(duì)潛在或浮現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行全面、準(zhǔn)確、客觀地評(píng)估，以便企業(yè)能夠及時(shí)地采取有效的措施，減少其危險(xiǎn)性，保證外包活動(dòng)的實(shí)際操作中取得良好的效果，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的盈利目的，良好穩(wěn)固的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]呂建中外包——企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段[J].北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2002，17（6）.
[2]黃翌方人事外包：中小企業(yè)人力資源管理的新趨勢(shì)[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2002（7）.
[3]韓紅人力資源外包（HRO）J風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略研究[J].交通企業(yè)管理，2005（5）.
[4]孫澤厚，黃文富人力資源管理外包的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國(guó)人力資源開(kāi)發(fā)，2003（12）.
[5]劉艷梅人力資源管理的業(yè)務(wù)外包[J].企業(yè)改革與管理，2003（6）.
[6]皇甫靜企業(yè)人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及控制策略研究[J].經(jīng)管空間，2012（7）.
[7]馬廣文，馬廣武如何培育企業(yè)人才成長(zhǎng)發(fā)展環(huán)境[J].中國(guó)市場(chǎng)，2013（18）.
——農(nóng)行威遠(yuǎn)縣支行加強(qiáng)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要做法匯報(bào)材料
對(duì)于蓬勃興起、方興未艾的信用卡來(lái)說(shuō)，各家商業(yè)銀行把其作為提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、優(yōu)先發(fā)展的重點(diǎn)，然而，自信用卡誕生以來(lái)，“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的雙重特性就如同孿生兄弟一般使各家銀行“既愛(ài)又怕”、“難以取舍”。威遠(yuǎn)農(nóng)行近幾年的卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，始終堅(jiān)持大力拓展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的指導(dǎo)思想，以發(fā)展促管理，以管理促效益，實(shí)現(xiàn)了卡業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，截至今年五月底，準(zhǔn)貸記卡存量2459張，貸記卡存量1834 張，卡規(guī)模連續(xù)多年穩(wěn)居保持同業(yè)領(lǐng)先位次，在卡規(guī)模迅速壯大的同時(shí)，作為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信用卡業(yè)務(wù)卻創(chuàng)造了的不良透支率連續(xù)多年為0的記錄，呈現(xiàn)出量質(zhì)并優(yōu)的良性循環(huán)，我行的主要做法是：
一、 源頭把關(guān)，防止風(fēng)險(xiǎn)“病從口入”
我們始終堅(jiān)持，信用卡的營(yíng)銷調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的“節(jié)點(diǎn)”。調(diào)查必須做到“兩個(gè)了解”即：了解你的業(yè)務(wù)，了解你的客戶。
“了解你的業(yè)務(wù)”：培訓(xùn)是最好方式，近年來(lái)，隨著信用卡品種的豐富，卡功能的日趨完善，我行認(rèn)識(shí)到，惟有讓全員了解、熟悉信用卡產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)流程才能降低營(yíng)銷過(guò)程中不必要的風(fēng)險(xiǎn)，為此，我們組織網(wǎng)點(diǎn)主任、客戶經(jīng)理、一線柜員進(jìn)行了包括專題培訓(xùn)和以會(huì)代汛等多種形式的培訓(xùn)達(dá)20余次，重點(diǎn)宣講卡準(zhǔn)入條件、理財(cái)、綜合服務(wù)相關(guān)知識(shí)，對(duì)如何根據(jù)客戶需求的不同以及客戶行為及社會(huì)關(guān)系的特點(diǎn)挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，堵截高風(fēng)險(xiǎn)客戶，對(duì)客戶使用中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一闡明，使一線營(yíng)銷人員對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)有了全新的認(rèn)識(shí)。
“了解你的客戶”：一是根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)特性的不同細(xì)分客戶，公務(wù)卡和個(gè)人免擔(dān)?？ㄖ攸c(diǎn)拓展公務(wù)員、事業(yè)單位和AA級(jí)企業(yè)高管，擔(dān)保卡以存單質(zhì)押、門面抵押方式重點(diǎn)拓展經(jīng)銷商、品牌連鎖店和私營(yíng)企業(yè)法人。二是培育客戶安全用卡理念。首先要讓客戶了解信用卡，除了聯(lián)系人和調(diào)查人當(dāng)面講解信用卡知識(shí)外，一線營(yíng)銷人員多次利用單位和中小學(xué)開(kāi)會(huì)等有利時(shí)機(jī)上門宣傳，介紹我行遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)及信用卡轉(zhuǎn)賬、查詢、對(duì)帳、消費(fèi)等產(chǎn)品特點(diǎn)，散發(fā)《安全用卡須知》《用卡指南》，豐富客戶信用卡知識(shí)，并及時(shí)跟進(jìn)講解如何正確使用信用卡、規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。如：密碼的安全設(shè)置、使用；預(yù)借現(xiàn)金、消費(fèi)免息、最低還款，以及交易日、記帳日、賬單日、到期還款日的概念，利息和違約金計(jì)算方式，教會(huì)客戶如何利用免息期規(guī)定合理安排消費(fèi)支出，提示客戶一旦出現(xiàn)透支逾期就會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)中長(zhǎng)期保留不良信用記錄，從而無(wú)法申請(qǐng)到房屋按揭、消費(fèi)信貸的不良后果，強(qiáng)化客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
二、 審核從嚴(yán)，“過(guò)濾”風(fēng)險(xiǎn)隱患
在執(zhí)行調(diào)查第一道程序過(guò)后，個(gè)人客戶部負(fù)責(zé)對(duì)提交的資料集中統(tǒng)一審核，首先是形式上的審核，比如：查驗(yàn)客戶證件的有效性，章印、簽字是否清晰，客戶本人填寫(xiě)的要素是否規(guī)范，預(yù)留問(wèn)題和附卡申請(qǐng)人資料是否齊全，單位的證明材料是否規(guī)范，一一逐筆審核，發(fā)現(xiàn)其中要素不全，欠規(guī)范的資料一律退回調(diào)查單位重新調(diào)查。然后進(jìn)入最關(guān)鍵也是最核心的步驟，即：真實(shí)性、有效性、合法性的實(shí)質(zhì)性審核階段。由專管員負(fù)責(zé)對(duì)照每份申請(qǐng)人資料一一打電話給本人或單位核實(shí)，單位核查時(shí)主要了解申請(qǐng)人是否為單位的在冊(cè)職工，申請(qǐng)人的誠(chéng)信情況如何，有無(wú)不良嗜好；個(gè)人核對(duì)時(shí)主要詢問(wèn)申請(qǐng)人簽名是否本人所為，家庭電話和手機(jī)號(hào)碼、現(xiàn)在的詳細(xì)住址是否與申請(qǐng)資料一致，必要時(shí)直接到辦卡人單位的人事部門核實(shí)。所有詢問(wèn)筆錄納入專門的客戶檔案作為證據(jù)資料保管，以便以后隨時(shí)調(diào)用核查。最后，進(jìn)入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查閱、打印信用記錄，對(duì)可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)或有不良信用記錄的辦卡資料一律拒絕受理，集團(tuán)或單位批量客戶中只要存在一筆因經(jīng)營(yíng)單位調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，弄虛作假的情形一經(jīng)發(fā)現(xiàn)整批退回。
在實(shí)質(zhì)審查階段，我們?cè)?jīng)發(fā)現(xiàn)有一客戶經(jīng)理采用不當(dāng)手段獲取單位證明，違規(guī)為不符合免擔(dān)保辦卡條件的家屬辦理免擔(dān)保準(zhǔn)貸記卡，經(jīng)與單位電話核實(shí)發(fā)現(xiàn)后，我行立即對(duì)這位嚴(yán)重違規(guī)的客戶經(jīng)理進(jìn)行了嚴(yán)厲處罰，并調(diào)離客戶經(jīng)理崗位，近兩年，我行通過(guò)電話、上門核對(duì)及征信系統(tǒng)清理出來(lái)不合格申請(qǐng)資料就有160余份。經(jīng)我行初審過(guò)關(guān)的資料上報(bào)通過(guò)率達(dá)99%以上。
三、 售后跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范風(fēng)險(xiǎn)
透過(guò)對(duì)以往信用卡不良透支現(xiàn)象的分析，我們發(fā)現(xiàn)，大量的風(fēng)險(xiǎn)暴露于客戶的使用過(guò)程，為此，我們加強(qiáng)了信用卡售后服務(wù)，一是在客戶在網(wǎng)點(diǎn)激活信用卡時(shí)要求一線臨柜人員核對(duì)身份證件，及時(shí)提醒客戶注意信用卡的不當(dāng)使用風(fēng)險(xiǎn)，明示客戶注重保護(hù)密碼安全，定期更換密碼，手機(jī)號(hào)碼和住址變更時(shí)及時(shí)通知更改信用卡基礎(chǔ)資料。二是電話跟蹤，及時(shí)了解客戶使用過(guò)程的反饋信息，信用卡專管員在催收客戶透支時(shí)發(fā)現(xiàn)部分客戶將信用卡借與他人使用，為此，我們高度重視，即時(shí)與客戶溝通、約談，告知客戶借卡行為所蘊(yùn)含巨大的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，這些客戶認(rèn)識(shí)到性質(zhì)的嚴(yán)重性后及時(shí)從朋友那里收回了信用卡，并重置了密碼。三是加強(qiáng)透支催收。凡透支在50天以上的客戶就必須電話或者由聯(lián)系人通知本人，提醒其及時(shí)還款，避免不良信用記錄。透支70天以上必須發(fā)放催收通知單由本人簽收。客戶拒絕或無(wú)法簽收的采用公證送達(dá)方式。期限上了90天以上的、多次催收無(wú)果的賴帳戶直接上門催收，并與持卡人單位領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系，并告知單位：如你的員工不及時(shí)歸還透支，我們將采用法律手段清收，這樣一來(lái)，就會(huì)影響單位的文明單位評(píng)比資格或已評(píng)的資格被取消，聲譽(yù)受損等系列嚴(yán)重后果；對(duì)涉及惡意透支的持卡人直接提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)經(jīng)濟(jì)科立案調(diào)查，以法律途徑強(qiáng)制催收；對(duì)多次出現(xiàn)不良透支、還款意愿差、不講信用的客戶我行及時(shí)調(diào)低或關(guān)閉透支授信。
四、精細(xì)管理，梳理和堵截風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)
【關(guān)鍵詞】 漿細(xì)胞性乳腺炎；非手術(shù)治療；療效評(píng)價(jià)
漿細(xì)胞性乳腺炎（plasma cell mastitis，PCM）是一種以乳暈區(qū)集合管明顯擴(kuò)張、管周纖維化和大量炎性細(xì)胞浸潤(rùn)為基礎(chǔ)病變的非細(xì)菌性炎癥，以非周期性乳腺疼痛、溢液、凹陷、乳暈區(qū)腫塊、非哺乳期乳腺膿腫、部瘺管為主要臨床表現(xiàn)的良性乳腺疾患。發(fā)病率低，癥狀體征復(fù)雜多變，易誤診誤治，導(dǎo)致反復(fù)發(fā)作。手術(shù)切除是目前主要的治療方法，但往往造成乳房的嚴(yán)重毀形，甚至乳房全部切除，給患者造成較大的身心損害，所以尋求一種損傷小、治療效果好的方法是本病治療的關(guān)鍵。本文就腫塊期漿細(xì)胞性乳腺炎的局部封閉治療效果做一介紹。
1 資料和方法
1.1 一般資料
2007年1月-2008年7月共收治腫塊期漿細(xì)胞性乳腺炎病人30例，均為女性，年齡19～74歲，平均33.9歲。有生育及哺乳史者27例，未婚未育者3例。病程3d～5年不等，平均9.6個(gè)月。30例患者中伴有凹陷者13例（43.3%）。其中病變位于右乳者17例，左乳者13例。單側(cè)發(fā)病者26例，雙側(cè)發(fā)病者4例。所有病例均依據(jù)典型臨床表現(xiàn)、影像學(xué)檢查（乳腺鉬靶片及B超）或穿刺細(xì)胞學(xué)檢查做出診斷。
1.2 治療方法
全部病例采用局部封閉方法治療，藥物由2%利多卡因2mL、阿米卡星0.2g、曲安奈德40mg配成混合液5～10mL。選取腫塊周圍約1cm正常皮膚處進(jìn)針，先行腫塊周圍多點(diǎn)注射（邊進(jìn)針邊回抽，注意有無(wú)血液及膿液抽出），進(jìn)針深至腫塊基地部，緩慢注入藥液。行腫塊內(nèi)注射時(shí)，進(jìn)針往往較困難，注意避免針頭折斷。乳腺導(dǎo)管明顯擴(kuò)張者注入藥液時(shí)可見(jiàn)藥液自溢出。腫塊伴局部皮膚紅腫、疼痛明顯者，先行抗生素抗感染治療，待炎癥好轉(zhuǎn)后再行局部封閉治療。治療1次腫塊無(wú)明顯變化者， 1周后重復(fù)治療；治療4次以上無(wú)效者停止治療。4次治療結(jié)束觀察近期療效；5個(gè)月后隨訪觀察遠(yuǎn)期療效。
1.3 療效評(píng)價(jià)［1］
治愈：腫塊消失，無(wú)乳房疼痛；顯效：腫塊縮小，但未完全消失；無(wú)效：腫塊無(wú)明顯變化或繼續(xù)增大、破潰流膿、竇道形成。
2 結(jié)果
近期療效：治愈24例（80%）；顯效4例（13.33%）；無(wú)效2例（6.67%）。
遠(yuǎn)期療效：治愈22例（73.33%），其中2例隨訪2～3個(gè)月后出現(xiàn)復(fù)發(fā)，再次封閉治療顯效；顯效6例（20%）；無(wú)效2例（6.67%）。
將治愈及顯效病例合計(jì)為有效病例，本組30例患者中，隨訪5個(gè)月后遠(yuǎn)期有效率93.33%，無(wú)效率6.67%。
3 討論
漿細(xì)胞性乳腺炎（又稱肉芽腫性乳腺炎）是一類病因不明的乳腺非細(xì)菌性炎癥性疾病，國(guó)外文獻(xiàn)報(bào)道發(fā)病率占乳腺良性疾病的4%～5%［2］。何建軍［3］對(duì)中國(guó)人乳腺導(dǎo)管擴(kuò)張癥7406例分析結(jié)果表明，發(fā)病率2.5%，女性占99.6%，非妊娠期發(fā)病占97.0%，平均年齡39歲，平均病程8.6個(gè)月。國(guó)內(nèi)外已有研究認(rèn)為漿細(xì)胞性乳腺炎發(fā)病與自身免疫性有關(guān)［4-6］。
文獻(xiàn)報(bào)道類固醇激素的應(yīng)用在治療漿細(xì)胞性乳腺炎中療效肯定。Kamal［6］認(rèn)為漿細(xì)胞性乳腺炎缺乏理想的治療方法，目前大范圍局部切除、用或不用類固醇激素治療仍是主要療法。單純病灶局限切除易致病情遷延和存在較高的復(fù)發(fā)危險(xiǎn)，口服激素和其它抗生素可縮小乳房腫塊，從而可施行更小范圍的手術(shù)治療，但基于發(fā)病機(jī)制的“感染”學(xué)說(shuō)，激素的應(yīng)用受到限制。他認(rèn)為激素治療僅用于復(fù)發(fā)病例較為合適;但也有抗生素和激素連用治療漿細(xì)胞性乳腺炎成功的報(bào)道［7-8］，二者聯(lián)合可控制病情，減少并發(fā)癥。
局部封閉的治療方法是基于漿細(xì)胞系乳腺炎發(fā)病的“自身免疫學(xué)說(shuō)”及醋酸曲安奈德為腎上腺皮質(zhì)激素類藥物，具有抗炎、抗過(guò)敏和免疫抑制等多種藥理作用。硫酸阿米卡星是一種氨基糖甙類抗生素，本藥對(duì)多數(shù)腸桿菌科細(xì)菌，如大腸埃希菌、克雷伯桿菌等有良好作用；對(duì)腦膜炎球菌、淋球菌、流感桿菌、耶爾森菌屬、胎兒彎曲菌、結(jié)核菌屬及某些分支菌屬亦具有較好抗菌作用，其抗菌活性較慶大霉素略低。本組30例患者中， 2例在治療中出現(xiàn)月經(jīng)紊亂，表現(xiàn)為月經(jīng)周期延長(zhǎng)，治療結(jié)束月經(jīng)恢復(fù)正常；5例出現(xiàn)不同程度體重增加，增加幅度在3kg以內(nèi)，無(wú)庫(kù)欣綜合征面容和體態(tài)；患者未出現(xiàn)聽(tīng)力減退、耳鳴或耳部飽滿感等不良反應(yīng)。
本組30例患者中，遠(yuǎn)期有效率93.33%，無(wú)效率6.67%。隨訪中發(fā)現(xiàn)，復(fù)發(fā)主要發(fā)生在治療4-8次時(shí)，考慮與患者病情好轉(zhuǎn)后自行中斷治療有關(guān)，另外與患者憤怒等不良情緒、過(guò)度勞累和食用辛辣刺激食物等因素也有關(guān)。我們認(rèn)為局部封閉抗免疫療法具有操作簡(jiǎn)單、治療費(fèi)用低廉等優(yōu)點(diǎn)，治療中激素相關(guān)并發(fā)癥發(fā)生率低，且在治療結(jié)束均能自行恢復(fù)。在提高療效、減小損傷、避免復(fù)發(fā)的同時(shí)，從美容的角度考慮，保持了乳房這一女性第二性征器官的美觀，符合現(xiàn)代人們（尤其是年輕女性）提高生活質(zhì)量的要求，是探索本病保守治療的一個(gè)良好開(kāi)端，為今后本病的臨床治療提供參考，具有一定的臨床應(yīng)用價(jià)值。
參考文獻(xiàn)
［1］張晨芳，張宏，康慧鑫，等.乳腺導(dǎo)管擴(kuò)張癥保守治療臨床分析［J］.吉林大學(xué)學(xué)報(bào)（醫(yī)學(xué)版），2006，32（1）:124.
［2］Kessler E， Woolloch Y. Granulomatous mastitis: a lesion clinically simulating carcinoma［J］. Am J Clin Pathol，1972， 58:642-643.
［3］何建軍.中國(guó)人乳腺導(dǎo)管擴(kuò)張癥7406例薈萃分析［J］.中華現(xiàn)代外科學(xué)雜志，2006，3（23）：1881-1886.
［4］宋愛(ài)莉，任旋磊，梁棟，等. 肉芽腫性乳腺炎的診治分析［J］. 中醫(yī)藥學(xué)刊，2006， 24（10）: 1793-1794.
［5］郭雙平，楊守京，王映梅，等. 淋巴細(xì)胞性乳腺炎七例［J］.中華病理學(xué)雜志，2001， 30（5）:390 -391.
［6］Kamal E，Bani-Hani， Rami J，et al.Idiopathic Granulomatous Mastitis:Time to Avoid Unnecessary Mastectomies［J］. The Breast Journal， 2004，10: 318-322.
關(guān)鍵詞 復(fù)用段保護(hù)；雙節(jié)點(diǎn)；橋接
中圖分類號(hào)TN91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708（2010）33-0225-02
0引言
隨著SDH傳輸設(shè)備運(yùn)用到傳輸網(wǎng)絡(luò)中，SDH傳輸網(wǎng)絡(luò)的環(huán)倒換保護(hù)優(yōu)勢(shì)得到了很好的體現(xiàn)。目前的SDH傳輸網(wǎng)絡(luò)主要采用通道保護(hù)和SDH復(fù)用段共享保護(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自愈。雖然SDH自愈環(huán)保護(hù)的運(yùn)用很好的解決了原有傳輸網(wǎng)絡(luò)的脆弱性，但同時(shí)也偶爾會(huì)出現(xiàn)SDH傳輸環(huán)路不能夠成功進(jìn)行環(huán)倒換保護(hù)的問(wèn)題。筆者對(duì)曾經(jīng)經(jīng)歷的一次SDH自愈環(huán)保護(hù)倒換失效的案例進(jìn)行分析和探討，以求在今后的傳輸網(wǎng)絡(luò)維護(hù)工作中能夠加強(qiáng)設(shè)備的維護(hù)，預(yù)防此類故障的發(fā)生。
1案例發(fā)生情況
某日，中國(guó)電信秦皇島分公司傳輸網(wǎng)絡(luò)郊縣GF2488-01B型傳輸骨干環(huán)出現(xiàn)一起較為復(fù)雜的傳輸故障。具體故障現(xiàn)象為：E節(jié)點(diǎn)交叉盤(pán)有MS-bridge橋接告警，E向2.5G光盤(pán)出現(xiàn)R-LOS告警，光分支槽位L1出現(xiàn)SPI-LOS、DP-AIS告警；D節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)脫管；C節(jié)點(diǎn)同時(shí)出現(xiàn)振蕩型MS_SD告警（前期沒(méi)有此告警）；其他網(wǎng)元沒(méi)有異常告警。相應(yīng)的D、E、F、a、b節(jié)點(diǎn)的業(yè)務(wù)全部中斷；1、2、3、4、5、6、7節(jié)點(diǎn)的C網(wǎng)業(yè)務(wù)中斷，其他業(yè)務(wù)正常。具體傳輸組網(wǎng)結(jié)構(gòu)如圖1：其中STM-1通道保護(hù)環(huán)2為雙節(jié)點(diǎn)保護(hù)方式。
2 故障處理初步定位
由于E節(jié)點(diǎn)至D節(jié)點(diǎn)、E節(jié)點(diǎn)至a節(jié)點(diǎn)的光路存在同纜現(xiàn)象，雖然網(wǎng)管不能監(jiān)控D節(jié)點(diǎn)的情況，但根據(jù)傳輸網(wǎng)管上E節(jié)點(diǎn)告警信息，則可以分析出該段光纜出現(xiàn)故障。由于正常情況下，這兩處斷纜，不應(yīng)該存在業(yè)務(wù)中斷的問(wèn)題，傳輸環(huán)路中一定還存在其他的隱性故障。
帶著這一疑問(wèn)，對(duì)中斷業(yè)務(wù)的電路時(shí)隙進(jìn)行了查詢，發(fā)現(xiàn)正常情況下，D、E、F節(jié)點(diǎn)的電路從按順時(shí)針?lè)较蛟谥行木?、2落地；a、b節(jié)點(diǎn)的G網(wǎng)電路時(shí)隙通過(guò)E節(jié)點(diǎn)，再按逆時(shí)針?lè)较虻竭_(dá)A節(jié)點(diǎn)，在中心局1落地；a、b節(jié)點(diǎn)的C網(wǎng)電路時(shí)隙通過(guò)D節(jié)點(diǎn)，再按順時(shí)針?lè)较虻竭_(dá)B節(jié)點(diǎn)，在中心局2落地；F節(jié)點(diǎn)所帶的155M通道保護(hù)環(huán)內(nèi)7個(gè)節(jié)點(diǎn)的C網(wǎng)電路同過(guò)F節(jié)點(diǎn)按順時(shí)針?lè)较虻竭_(dá)B節(jié)點(diǎn)，在中心局2落地；c、d、e、f、g、i、j節(jié)點(diǎn)的所有電路均通過(guò)E節(jié)點(diǎn)，按逆時(shí)針?lè)较虻竭_(dá)中心局1、2落地。
結(jié)合C節(jié)點(diǎn)西向光盤(pán)出現(xiàn)振蕩型MS_SD告警，分析、對(duì)比中斷業(yè)務(wù)的電路時(shí)隙，查找中斷業(yè)務(wù)時(shí)隙的共同點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)所有故障的電路時(shí)隙均同過(guò)D節(jié)點(diǎn)，進(jìn)一步將故障定位到D節(jié)點(diǎn)或者C節(jié)點(diǎn)的西向光盤(pán)，光纜故障后存在的隱性故障，致使骨干環(huán)倒換不正常，引起業(yè)務(wù)中斷。
3 故障處理過(guò)程
1）根據(jù)網(wǎng)管告警現(xiàn)象，初步判斷在D和E之間光路中斷的情況下，D節(jié)點(diǎn)傳輸設(shè)備故障或者C節(jié)點(diǎn)W向光盤(pán)存在隱性故障從而導(dǎo)致該骨干環(huán)環(huán)保護(hù)倒換失效。通過(guò)傳輸網(wǎng)管關(guān)閉C節(jié)點(diǎn)西向光盤(pán)激光器以及利用網(wǎng)管強(qiáng)制復(fù)用段倒換操作，試圖通過(guò)人工進(jìn)行強(qiáng)制倒換恢復(fù)D、E、F節(jié)點(diǎn)及STM-1通道保護(hù)環(huán)的業(yè)務(wù)，均未成功；
2）維護(hù)搶修人員到達(dá)最近的C節(jié)點(diǎn)機(jī)房，將C節(jié)點(diǎn)的W向光盤(pán)的光纖拔掉，傳輸設(shè)備沒(méi)有產(chǎn)生復(fù)用段倒換告警，拔插該2.5G光盤(pán)后，C節(jié)點(diǎn)高階交叉盤(pán)產(chǎn)生MS-BRIDGE橋接告警，但業(yè)務(wù)仍未恢復(fù)。定位出隱性故障點(diǎn)不在C節(jié)點(diǎn)，而在D節(jié)點(diǎn)；
3）另外一組維護(hù)搶修人員到達(dá)E節(jié)點(diǎn)，將E節(jié)點(diǎn)的東向光盤(pán)進(jìn)行拔插，E節(jié)點(diǎn)的MS-BRIDGE告警重新刷新，F(xiàn)節(jié)點(diǎn)所帶的STM-1接入環(huán)中斷的C網(wǎng)業(yè)務(wù)和E、F本站業(yè)務(wù)恢復(fù)正常；
4）維護(hù)搶修人員到達(dá)D節(jié)點(diǎn)，拔插本站E向光盤(pán)，本站及a、b節(jié)點(diǎn)的業(yè)務(wù)未能恢復(fù)，更換D節(jié)點(diǎn)的東向光盤(pán)后，本站及a、b節(jié)點(diǎn)的業(yè)務(wù)恢復(fù)正常，環(huán)路處于正常的倒收狀態(tài)；
5）線路代維人員對(duì)挖斷的光纜進(jìn)行重新熔接，傳輸系統(tǒng)全部恢復(fù)正常。
4 故障事后分析
由于D和E節(jié)點(diǎn)之間的光路中斷，D節(jié)點(diǎn)的東向光盤(pán)存在隱性故障，C節(jié)點(diǎn)的西向光盤(pán)隨之產(chǎn)生振蕩型MS_SD告警，造成D節(jié)點(diǎn)脫管。這種情況導(dǎo)致觸發(fā)APS橋接的K1、K2字節(jié)狀態(tài)異常，進(jìn)而C節(jié)點(diǎn)沒(méi)有觸發(fā)復(fù)用段保護(hù)倒換，同時(shí)C節(jié)點(diǎn)向其他節(jié)點(diǎn)發(fā)送的K1、K2字節(jié)信號(hào)也出現(xiàn)異常，造成整個(gè)APS系統(tǒng)的倒換狀態(tài)不正常。網(wǎng)管上進(jìn)行強(qiáng)制復(fù)用段倒換同樣是基于K1、K2字節(jié)來(lái)觸發(fā)橋接，因而也不能夠強(qiáng)制觸發(fā)橋接。
拔掉C節(jié)點(diǎn)西向光盤(pán)后，W向群路接收的信號(hào)完全失效，C節(jié)點(diǎn)高階交叉盤(pán)被動(dòng)進(jìn)行橋接。由于E節(jié)點(diǎn)此前從告警上看已經(jīng)橋接，但是從盤(pán)內(nèi)部查詢工作狀態(tài)不正常，導(dǎo)致E節(jié)點(diǎn)光盤(pán)的K1、K2命令出現(xiàn)軟故障，發(fā)送錯(cuò)誤的K1、K2字節(jié)指令，導(dǎo)致橋接失效。業(yè)務(wù)仍然中斷。
對(duì)E節(jié)點(diǎn)的東向光盤(pán)插拔后，等效于對(duì)E節(jié)點(diǎn)的東向光盤(pán)K1、K2字節(jié)指令重新復(fù)位，盧龍的交叉盤(pán)收到正確的指令字節(jié)，又重新進(jìn)行橋接，此時(shí)F節(jié)點(diǎn)帶的STM-1接入環(huán)業(yè)務(wù)恢復(fù)正常。但由于D節(jié)點(diǎn)的E向光盤(pán)故障，且西向光路仍舊中斷及a、b節(jié)點(diǎn)仍處于開(kāi)環(huán)，所以D和E節(jié)點(diǎn)共同下掛的a、b節(jié)點(diǎn)業(yè)務(wù)仍不能恢復(fù)。
更換D節(jié)點(diǎn)的東向光盤(pán)后，D節(jié)點(diǎn)和C節(jié)點(diǎn)之間的通路恢復(fù)正常，之后兩個(gè)節(jié)點(diǎn)之間的橋接恢復(fù)，D節(jié)點(diǎn)以及D節(jié)點(diǎn)和F節(jié)點(diǎn)共同下掛的a、b節(jié)點(diǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)正常，環(huán)路處于正常的倒收狀態(tài)。
5結(jié)論
此次傳輸網(wǎng)絡(luò)故障的原因在于D節(jié)點(diǎn)存在隱性故障，在D節(jié)點(diǎn)和F節(jié)點(diǎn)光路中斷的情況下，由于D節(jié)點(diǎn)的隱性原因造成復(fù)用段倒換指令字節(jié)K1、K2傳送的信息不正常，從而引起保護(hù)倒換失效，造成大量業(yè)務(wù)的中斷。
為了避免再次出現(xiàn)類似故障，建議在傳輸網(wǎng)絡(luò)的日常維護(hù)工作中，盡量增加SDH環(huán)倒換測(cè)試，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，并排出故障隱患。
另外，在傳輸故障處理的過(guò)程中，一定要留心每一個(gè)告警信息，從中斷業(yè)務(wù)的共同性著手進(jìn)行分析、定位故障；故障處理一定要沉著、冷靜，每一步操作必需心理有數(shù)，不要擴(kuò)大故障范圍。故障處理本著“先搶通，后詳細(xì)分析”的原則。
參考文獻(xiàn)
[1]肖萍萍，吳建學(xué)，等.SDH原理與技術(shù).北京郵電大學(xué)出版社.
