發(fā)布時(shí)間：2024-01-07 16:33:45
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融科技生態(tài)體系樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：生態(tài)金融 金融生態(tài) 環(huán)境保護(hù) 可持續(xù)發(fā)展
生態(tài)金融的內(nèi)涵
生態(tài)金融，也叫綠色金融，是指金融部門將環(huán)境和生態(tài)的影響納入到日常的投融資決策過程中，在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中更加注重對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)和治理，把與生態(tài)環(huán)境相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都融合到日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，通過金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的引導(dǎo)，從而實(shí)現(xiàn)金融與自然的可持續(xù)發(fā)展。生態(tài)金融是一種將金融發(fā)展和環(huán)境保護(hù)相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式。具體而言，金融和環(huán)保的結(jié)合方式主要包括金融部門在投融資決策中會(huì)考慮生態(tài)環(huán)境保護(hù)的因素，通過金融手段促進(jìn)企業(yè)和人類自覺的保護(hù)生態(tài)環(huán)境，利用金融的方式抵御自然環(huán)境災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失等方式。相對(duì)傳統(tǒng)金融活動(dòng)，生態(tài)金融更加強(qiáng)調(diào)環(huán)境利益，更加關(guān)注環(huán)保產(chǎn)業(yè)和生態(tài)，更加注意將資金引導(dǎo)到環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)。要理解生態(tài)金融的內(nèi)涵，必須將生態(tài)金融與金融生態(tài)區(qū)別開來。金融生態(tài)是指金融機(jī)構(gòu)在良好的管理制度、內(nèi)部控制、微觀制度環(huán)境和宏觀制度環(huán)境的保障下持續(xù)健康運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置、金融體系的良性循環(huán)以及金融與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。
生態(tài)金融在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展
（一）生態(tài)金融在發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展
早在1974年，聯(lián)邦德國(guó)就成立了第一家生態(tài)銀行，主要負(fù)責(zé)為商業(yè)銀行不愿意接受的環(huán)境項(xiàng)目提供融資服務(wù)。1984年，世界自然基金會(huì)啟動(dòng)了全球第一個(gè)債務(wù)環(huán)境交換機(jī)制。1984年，英國(guó)的第一個(gè)倫理基金友誠(chéng)看守者基金誕生。2002年世界銀行下屬的國(guó)際金融公司和荷蘭銀行提出赤道原則。2003年3月和2003年11月，世界銀行創(chuàng)建了社會(huì)發(fā)展碳基金和生物基金。2005年1月1日歐盟建立了排污權(quán)交易市場(chǎng)。生態(tài)金融正在逐漸成為世界金融業(yè)最具活力的發(fā)展領(lǐng)域，預(yù)計(jì)到2012年末，全球生態(tài)金融市場(chǎng)規(guī)模將超過1500億美元。生態(tài)金融在發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展相對(duì)而言比較成熟，國(guó)際上成熟的生態(tài)金融產(chǎn)品有債務(wù)環(huán)境交換機(jī)制、生物多樣性基金、森林證券化機(jī)制、生態(tài)互換、環(huán)境基金、生態(tài)期權(quán)、綠色投資基金、碳互換、自然災(zāi)害證券、氣候衍生產(chǎn)品、生態(tài)遠(yuǎn)期交易等。
（二）生態(tài)金融在我國(guó)的發(fā)展
1995年國(guó)家環(huán)保局頒布了關(guān)于利用信貸政策促進(jìn)環(huán)境保護(hù)工作的通知。2006年國(guó)家氣象中心和大連商品交易所聯(lián)合開發(fā)了溫度指數(shù)期貨的合約標(biāo)的指數(shù)，是我國(guó)首個(gè)天氣衍生品。2007年之后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)也相繼推出了綠色信貸、綠色保險(xiǎn)、綠色證券等生態(tài)金融產(chǎn)品。
目前，我國(guó)在北京、上海、天津等地已經(jīng)成立8家環(huán)境和能源交易機(jī)構(gòu)，幫助國(guó)內(nèi)企業(yè)參與國(guó)際碳市場(chǎng)交易。目前，興業(yè)銀行已經(jīng)加入了赤道銀行，中國(guó)建設(shè)銀行和浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行也在積極的向赤道原則靠攏。由此可見，目前我國(guó)在生態(tài)金融方面取得了一些成就，但是依然還處于起步階段。
生態(tài)金融體系構(gòu)建的意義
（一）促進(jìn)我國(guó)生態(tài)環(huán)境保護(hù)
生態(tài)金融之能夠有效的促進(jìn)節(jié)能減排和可持續(xù)發(fā)展，其主導(dǎo)作用體現(xiàn)在：首先生態(tài)金融能夠在融資環(huán)節(jié)對(duì)環(huán)境友好型企業(yè)實(shí)施低利率，對(duì)污染企業(yè)實(shí)施高利率，影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資本成本。其次，生態(tài)金融發(fā)展使得很多企業(yè)和尋求新投資機(jī)會(huì)的投資集團(tuán)在經(jīng)營(yíng)過程中必須充分識(shí)別環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，于是它們將更多地傾向于發(fā)展綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)我國(guó)的生態(tài)環(huán)境保護(hù)。再次，環(huán)境保護(hù)和污染治理需要政府干預(yù)，但是政府干預(yù)往往會(huì)失靈，生態(tài)金融充分利用金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，推進(jìn)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的發(fā)展。最后，生態(tài)金融通過引導(dǎo)公眾投資行為，促進(jìn)公眾投資將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素納入考量范圍，從而約束企業(yè)在環(huán)保方面的作為。
（二）推動(dòng)我國(guó)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
首先，生態(tài)金融的發(fā)展將為我國(guó)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金服務(wù)，有效的解決了環(huán)保產(chǎn)業(yè)資金不足的難題。其次，生態(tài)金融的發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)和環(huán)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系更加密切，金融機(jī)構(gòu)可以通過為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供良好的信息服務(wù)來推動(dòng)環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三，生態(tài)環(huán)境的破壞是不可逆轉(zhuǎn)的，利用金融手段對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)進(jìn)行事前的防控具有良好的環(huán)保效果，有利于降低發(fā)展環(huán)保產(chǎn)業(yè)的成本。最后，生態(tài)金融能夠通過風(fēng)險(xiǎn)投資基金等形式，積極培育環(huán)保技術(shù)的自主創(chuàng)新能力，為環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供的內(nèi)在動(dòng)力。
（三）推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展
首先，同時(shí)解決金融發(fā)展和環(huán)境保護(hù)兩個(gè)問題，金融業(yè)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。生態(tài)金融充分認(rèn)識(shí)到金融發(fā)展與環(huán)境改善之間是積極的相互作用，這對(duì)于金融發(fā)展和環(huán)境保護(hù)兩個(gè)目標(biāo)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。
其次，生態(tài)金融有利于引導(dǎo)資金的綠色配置。環(huán)保產(chǎn)業(yè)具有經(jīng)濟(jì)效益高、科技含量高、管理水平高、政策起點(diǎn)高的“四高”特征，發(fā)展?jié)摿薮?。隨著生態(tài)金融的發(fā)展，環(huán)保產(chǎn)業(yè)逐漸將成為金融業(yè)的資金的最佳賣點(diǎn)，金融業(yè)的資金因此找到了安全性高、經(jīng)濟(jì)效益好的銷路。
第三，生態(tài)金融的發(fā)展優(yōu)化了金融的發(fā)展環(huán)境。在生態(tài)金融體系下，企業(yè)在申請(qǐng)貸款的時(shí)候要披露相關(guān)的資源消耗和污染物排放情況，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款企業(yè)的監(jiān)測(cè)更加細(xì)致，有利于金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
（四）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)
傳統(tǒng)的金融活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)在選擇項(xiàng)目的時(shí)候，忽視其對(duì)資源、環(huán)境和生態(tài)等因素的考慮。生態(tài)金融的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時(shí)候?qū)ζ髽I(yè)的審查會(huì)導(dǎo)入環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)企業(yè)降低資源消耗和減少環(huán)境污染，培育新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)生態(tài)金融的發(fā)展有利于提高我國(guó)出口產(chǎn)品的綠色附加值，提高產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。以前歐美等主要貿(mào)易伙伴國(guó)總是利用“我國(guó)出口產(chǎn)品環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)”的理由抵制我國(guó)的出口產(chǎn)品，生態(tài)金融的發(fā)展將改善我國(guó)的外貿(mào)條件。
（五）提高各類企業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)
隨著社會(huì)的發(fā)展，低碳經(jīng)濟(jì)觀念已經(jīng)深入人心，社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也提出了新的更為嚴(yán)格的要求。生態(tài)金融使得金融機(jī)構(gòu)更加努力承擔(dān)自己的社會(huì)責(zé)任，對(duì)于環(huán)境友好的融資項(xiàng)目，金融企業(yè)利用融資服務(wù)大力支持其發(fā)展。因此，生態(tài)金融體系下，金融企業(yè)對(duì)環(huán)保所做的一切貢獻(xiàn)，有效的提升了自己的聲譽(yù)。同時(shí)，為了獲得融資便利，工商企業(yè)在在項(xiàng)目開發(fā)上也會(huì)過濾掉那些高耗能和高污染的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，為企業(yè)樹立良好的社會(huì)責(zé)任形象，從而提高自身的社會(huì)聲譽(yù)。
（六）促進(jìn)我國(guó)生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
生態(tài)金融對(duì)于生態(tài)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用主要通過下面三個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：首先，生態(tài)金融通過引導(dǎo)資金流向資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)等產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)金融增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)的模式。其次，生態(tài)金融的發(fā)展通過將各個(gè)生態(tài)指標(biāo)進(jìn)行量化設(shè)計(jì)出可交易的生態(tài)金融產(chǎn)品，使得各個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)行為對(duì)環(huán)境造成的“外部性效應(yīng)”內(nèi)部化，促使企業(yè)自覺完善符合生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的內(nèi)生機(jī)制。第三，生態(tài)金融的發(fā)展促進(jìn)更多生態(tài)金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，有利于增加對(duì)生態(tài)科技創(chuàng)新的支持力度，從而給生態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高足夠的科技支持。
構(gòu)建我國(guó)生態(tài)金融體系的措施
（一）加強(qiáng)生態(tài)金融人才培養(yǎng)
建立生態(tài)金融體系，必須加快專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)生態(tài)金融人才培養(yǎng)。目前，可以采取三個(gè)途徑進(jìn)行生態(tài)金融人才培養(yǎng)。第一個(gè)途徑：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以選擇一批從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)人員組成生態(tài)金融團(tuán)隊(duì)，通過實(shí)踐中學(xué)習(xí)技術(shù)和積累經(jīng)驗(yàn)，在短期內(nèi)從企業(yè)內(nèi)部培育一定數(shù)量的生態(tài)金融業(yè)務(wù)人才。第二個(gè)途徑：加強(qiáng)國(guó)際合作與交流，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組織員工積極參與政府相關(guān)部門與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)組織的國(guó)際生態(tài)金融交流活動(dòng)，引進(jìn)、消化、吸收和創(chuàng)新生態(tài)金融產(chǎn)品的研發(fā)理念。第三個(gè)途徑：在金融學(xué)專業(yè)發(fā)展比較有優(yōu)勢(shì)的高校首先引進(jìn)生態(tài)金融教材和課程，增加高校等科研機(jī)構(gòu)的生態(tài)金融研發(fā)投入。
（二）大力發(fā)展生態(tài)金融機(jī)構(gòu)
1974年，聯(lián)邦德國(guó)成立了世界上第一個(gè)專門為環(huán)保項(xiàng)目和企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行，成為“生態(tài)銀行”，而我國(guó)目前現(xiàn)在還沒有一個(gè)生態(tài)金融機(jī)構(gòu)或部門。必須加快我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的改革。首先，建立綠色政策性銀行— “中國(guó)生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行”，專門負(fù)責(zé)貸款給傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿意放寬的環(huán)保工程。其次，在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立生態(tài)金融部門，專門負(fù)責(zé)綠色產(chǎn)品的研發(fā)、涉及環(huán)境和資源的企業(yè)或項(xiàng)目的貸款等。
（三）建立多層次的綠色資本市場(chǎng)
環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要大量先期投入資金，具有較長(zhǎng)的投資回收期，所以環(huán)保產(chǎn)業(yè)必須有自己的獨(dú)特的融資路徑。環(huán)保產(chǎn)業(yè)融資的最優(yōu)途徑還是在資本市場(chǎng)。應(yīng)該建立多層次的資本市場(chǎng)體系。首先，利用現(xiàn)有的資本市場(chǎng)，積極推動(dòng)低碳型的企業(yè)優(yōu)先上市融資。其次，設(shè)立“環(huán)保板”，促進(jìn)環(huán)保產(chǎn)業(yè)從資本市場(chǎng)獲得便利的融資。
（四）完善生態(tài)金融發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制
目前，生態(tài)金融發(fā)展面臨最大的問題之一便是監(jiān)管問題。首先，完善證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)生態(tài)金融監(jiān)督智能，加強(qiáng)對(duì)生態(tài)金融創(chuàng)新產(chǎn)品具體實(shí)施過程中的監(jiān)督，對(duì)于損害投資者利益等違法行為予以較大程度的懲罰。其次，建立金融機(jī)構(gòu)綠色信用評(píng)級(jí)制度，在金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)考核的時(shí)候?qū)h(huán)保表現(xiàn)納入其中。第三，加強(qiáng)金融治理，避免用于環(huán)境保護(hù)的資金流入民間高利貸黑市，加強(qiáng)地方融資平臺(tái)秩序的維護(hù)。
（五）引進(jìn)和改進(jìn)評(píng)價(jià)指標(biāo)
世界各國(guó)對(duì)怎樣評(píng)估環(huán)境破壞、生態(tài)破壞和資源破壞造成的經(jīng)濟(jì)損失以及怎樣計(jì)算治理污染和保護(hù)環(huán)境的必須支出等問題都已形成一套比較科學(xué)的評(píng)估方法—“赤道原則”。為了少走彎路，可以借鑒“赤道原則”來加快制定我國(guó)的生態(tài)金融評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)審查體系。當(dāng)然我們?cè)诮梃b“赤道原則”的同時(shí)還需要結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，避免“赤道原則”中較為嚴(yán)格的信貸審批條件，否則我國(guó)某些大型項(xiàng)目可能因此難以獲得銀行的資金支持。
（六）創(chuàng)新生態(tài)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式
在建立生態(tài)金融體系的過程中，必須創(chuàng)新生態(tài)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。引導(dǎo)更多的銀行加入赤道銀行，采納赤道原則。積極發(fā)展碳基金、碳期貨等金融創(chuàng)新。發(fā)行環(huán)保債券，支持一些環(huán)保效益好、資金規(guī)模需求大的生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目。發(fā)行環(huán)保股票，股份制環(huán)保公司可以通過發(fā)行股票來籌資。
建立環(huán)保產(chǎn)業(yè)投資基金，專門投資于環(huán)保相關(guān)的企業(yè)，用基金對(duì)未上市的環(huán)保企業(yè)進(jìn)行投融資支持。推出綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，在環(huán)境事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)事故受害者遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償。進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化試驗(yàn)，將巨災(zāi)帶來的損失轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，從而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。試驗(yàn)生態(tài)金融衍生產(chǎn)品，比如排放減少信用、天氣衍生品等。
（七）建立生態(tài)金融的法律框架
一方面是針對(duì)生態(tài)金融發(fā)展出現(xiàn)的問題，制定相關(guān)的法律進(jìn)行彌補(bǔ)，比如，明確定位現(xiàn)有的生態(tài)金融產(chǎn)品。另一方面，我國(guó)的生態(tài)金融法律體系很不完善，應(yīng)適時(shí)完善法律規(guī)章制度，應(yīng)制定綠色政策銀行法、完善綠色信貸法律制度、完善綠色融資法律制度、完善企業(yè)綠色債券發(fā)行制度、完善綠色基金法律制度等。
（八）政府的優(yōu)惠扶持政策
對(duì)于生態(tài)金融發(fā)展，政府必須完善生態(tài)金融的扶持政策。首先，構(gòu)建正向的激勵(lì)機(jī)制，支持構(gòu)建積極的財(cái)政稅收政策，向環(huán)保表現(xiàn)好的企業(yè)或是環(huán)保企業(yè)提供專項(xiàng)低息貸款。其次，應(yīng)加大政策扶持力度。比如開展低碳金融業(yè)務(wù)，制定推動(dòng)低碳開發(fā)、建立“國(guó)家碳補(bǔ)償制度”，在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占有方面給予一些傾斜政策。再次，建議政府出臺(tái)針對(duì)低碳企業(yè)的IPO、發(fā)行公司債券及中期票據(jù)等專項(xiàng)鼓勵(lì)政策。
參考文獻(xiàn)：
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一、我國(guó)綠色發(fā)展面臨的問題
走綠色發(fā)展道路正在形成黨內(nèi)外共識(shí)。在這樣的共識(shí)下，很多企業(yè)、地區(qū)都喊出了走綠色發(fā)展道路的口號(hào)，但對(duì)于其發(fā)展理念和體系思路還存在著理解上的偏差，對(duì)于綠色發(fā)展的實(shí)踐指向還處于摸索階段。首先是將綠色發(fā)展同經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)立起來。有的地方政府認(rèn)為，綠色發(fā)展就是摒棄經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念，把綠色發(fā)展同提高GDP對(duì)立起來。這使得政府尤其是后發(fā)地區(qū)政府認(rèn)為，綠色發(fā)展是阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏，有些地方甚至提出：“發(fā)達(dá)地區(qū)走原有的工業(yè)之路發(fā)展起來，現(xiàn)在輪到我們要發(fā)展，又談什么綠色發(fā)展來束縛住我們的手腳”。關(guān)于發(fā)展本質(zhì)的錯(cuò)誤理解使得綠色發(fā)展理念的推廣遇到了情緒上的抵制和操作中的困難。
其次，綠色發(fā)展道路現(xiàn)階段還多存在于理論的探討中，實(shí)踐中國(guó)家和地方還沒有形成具有實(shí)際操作和時(shí)間步驟的綠色發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。要使綠色發(fā)展真正能夠融入生產(chǎn)、生活實(shí)踐中，就需要制定綱要性的綠色發(fā)展戰(zhàn)略和可操作性的綠色發(fā)展規(guī)劃。通過政策引領(lǐng)、法律保障、科技推動(dòng)、社會(huì)擴(kuò)散進(jìn)行徹底性的綠色化革命。
第三，當(dāng)前我國(guó)綠色發(fā)展的法制環(huán)境建設(shè)中存在著一些問題，主要表現(xiàn)為環(huán)境的立法理念與實(shí)踐存在著脫節(jié)，綠色發(fā)展尚未完全成為我國(guó)環(huán)境資源立法的指導(dǎo)思想，我國(guó)的環(huán)境立法體系還需要不斷地加強(qiáng)完善；環(huán)境保護(hù)法的司法和執(zhí)法面臨著重重困境，環(huán)境司法時(shí)間效果有限，環(huán)境執(zhí)法面臨困境。
最后，綠色發(fā)展道路缺乏制度保障。由于多年實(shí)行粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，我國(guó)目前現(xiàn)有的許多政策制度都是基于粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式所制定的，這些政策制度在很大程度上阻礙了綠色發(fā)展道路的實(shí)施，如何通過改革的方式解決綠色發(fā)展同現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)、政治制度之間的矛盾，將不適應(yīng)于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式需要的相關(guān)政策通過制度約束的方式加以轉(zhuǎn)變和改進(jìn)，從而保障綠色發(fā)展道路的可行順暢，還需要相關(guān)部門積極探索。
二、開創(chuàng)中國(guó)綠色發(fā)展的新道路
1.確立綠色發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃
只有將中國(guó)“十二五”規(guī)劃中綠色發(fā)展內(nèi)容具體化，才能推動(dòng)我國(guó)綠色發(fā)展的建設(shè)。要根據(jù)因地制宜的原則，在我國(guó)綠色發(fā)展戰(zhàn)略制定過程中結(jié)合相關(guān)方面的制度創(chuàng)新，以機(jī)構(gòu)的改革和體制的創(chuàng)新作為突破點(diǎn)，重點(diǎn)解決當(dāng)前我國(guó)由發(fā)展部門主管經(jīng)濟(jì)、環(huán)保部門管理污染這種部門分權(quán)管理的局面，從體制上大力發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用，鼓勵(lì)多元化的環(huán)保機(jī)制的建立。
2.構(gòu)建綠色創(chuàng)新體系
著名環(huán)保作家托馬斯•弗里德曼曾經(jīng)說過：“最環(huán)保的國(guó)家往往是最創(chuàng)新的國(guó)家”。黨的十在提出建設(shè)社會(huì)主義生態(tài)文明的同時(shí)又著力提出了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，指出要更多依靠節(jié)約資源和循環(huán)經(jīng)濟(jì)來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。因此，我國(guó)生態(tài)文明建設(shè)和綠色發(fā)展道路的抓手就是要構(gòu)建綠色發(fā)展創(chuàng)新體系。由于綠色發(fā)展是對(duì)工業(yè)文明的揚(yáng)棄，是對(duì)傳統(tǒng)的科學(xué)范式的顛覆，其創(chuàng)新模式也要求符合可持續(xù)、低能耗、低污染的要求，是需要內(nèi)生出以當(dāng)前綠色科技為內(nèi)核的科學(xué)范式的，因此，綠色發(fā)展道路給創(chuàng)新提出了新的要求，同時(shí)新的創(chuàng)新范式又會(huì)給綠色發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨曾經(jīng)撰文指出：“中國(guó)的投資也需要再定位，包括對(duì)創(chuàng)新的投入，要著眼于資源節(jié)約方向，而不是和西方一樣的勞動(dòng)力節(jié)約方向。這正是一系列增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的一部分，我們也可以稱之為新的增長(zhǎng)模式。”進(jìn)一步來說，中國(guó)的綠色發(fā)展應(yīng)當(dāng)建立以綠色技術(shù)為核心的創(chuàng)新體系。要推進(jìn)綠色技術(shù)的擴(kuò)散，將環(huán)境因素引入技術(shù)研發(fā)過程中、增強(qiáng)企業(yè)的綠色技術(shù)創(chuàng)新能力，增強(qiáng)企業(yè)同科研機(jī)構(gòu)的綠色科技聯(lián)合，完善企業(yè)綠色創(chuàng)新激勵(lì)制度，積極投入國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，突破綠色技術(shù)壁壘。
3.完善綠色發(fā)展政策保障
完善綠色法律法規(guī)建設(shè)。我們要借鑒國(guó)際上綠色發(fā)展較好的國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的綠色發(fā)展方面的立法手段和技術(shù)，加快履行國(guó)際條約的國(guó)內(nèi)立法過程。除了和國(guó)際接軌之外，還應(yīng)當(dāng)將綠色發(fā)展的理念納入到國(guó)內(nèi)法律體系當(dāng)中，將綠色發(fā)展的相關(guān)要求與刑事法律、行政法律、民商法律和其他相關(guān)法律相結(jié)合，促進(jìn)國(guó)內(nèi)法律的綠色化。積極探索綠色金融渠道，在金融改革發(fā)展中引入生態(tài)文明理念，形成真正的生態(tài)金融政策環(huán)境，形成有利于資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)的金融增長(zhǎng)模式，利用金融制度的融資作用，將資金有目的地向著綠色發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)業(yè)傾斜，為綠色發(fā)展的新模式提供有效的金融政策服務(wù)，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分發(fā)揮綠色金融制度的激勵(lì)作用，將個(gè)人、企業(yè)的發(fā)展愿景同社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來。
4.培育綠色發(fā)展社會(huì)氛圍
改革開放30多年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是也應(yīng)看到，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)的變化，我國(guó)過去那種依靠勞動(dòng)力紅利、依靠資源能源消耗、依靠跟國(guó)際跨國(guó)公司的比較優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的模式，越來越難以適應(yīng)持續(xù)發(fā)展的需要。因此，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略就成為必然的選擇。
而在轉(zhuǎn)型的過程中，筆者認(rèn)為首先就需要在發(fā)展理論上進(jìn)行創(chuàng)新。例如，新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論就頗值得關(guān)注。其主要內(nèi)容可以歸納為“1+6”，所謂“1”就是指制度創(chuàng)新問題；而“6”則是指6個(gè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)要素。其主要包括勞力、資本、土地這三個(gè)傳統(tǒng)要素，而更應(yīng)引起注意的是新增的三個(gè)要素，即科技進(jìn)步、人力資本和生態(tài)財(cái)富。
在這新的三個(gè)要素中，科技進(jìn)步，或者說科技創(chuàng)新，又尤其應(yīng)給予重視。當(dāng)前，世界各國(guó)都在增加研發(fā)投入，強(qiáng)化創(chuàng)新戰(zhàn)略，強(qiáng)化科技創(chuàng)新?？梢灶A(yù)見，搶占科技的主導(dǎo)權(quán)，將越來越成為世界各國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。而對(duì)于我國(guó)來說，科技創(chuàng)新同樣是發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要推動(dòng)力，也由此受到國(guó)家和社會(huì)的日益重視。
但是，筆者認(rèn)為，我國(guó)目前在推動(dòng)科技創(chuàng)新中存在著許多誤區(qū)。其中，最突出的就是將科技創(chuàng)新僅僅當(dāng)作一個(gè)科技概念，而實(shí)際上，科技創(chuàng)新更應(yīng)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)概念?？萍紕?chuàng)新的動(dòng)力主要有兩個(gè)：其一是科技進(jìn)步提供的推動(dòng)力；其二是應(yīng)用科技創(chuàng)新提供的拉動(dòng)力。具體來說，科技創(chuàng)新只靠政府是不能解決問題的，還需要科技創(chuàng)新的實(shí)踐者，即眾多將科技創(chuàng)新成果付諸應(yīng)用的企業(yè)家們，以及提供了包括從風(fēng)險(xiǎn)投資、銀行運(yùn)作，直至資本市場(chǎng)退出這樣一個(gè)完整金融鏈條的金融家們的共同努力?？梢赃@樣說，如果沒有這樣一套應(yīng)用科技創(chuàng)新的體系對(duì)科技要素的吸引和拉動(dòng)，我國(guó)的科技創(chuàng)新就難以形成競(jìng)爭(zhēng)力，科技成果轉(zhuǎn)化的道路也難以走得順暢。
要建立應(yīng)用科技創(chuàng)新體系，不靠簡(jiǎn)單的財(cái)政投入、政府搞大項(xiàng)目就可以實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，反思過去以政府為主導(dǎo)推動(dòng)科技創(chuàng)新應(yīng)用的做法，筆者認(rèn)為，這種模式存在諸多問題。其中最主要的就是將科技作為一種公益的、外生的、不要付錢的生產(chǎn)要素；但實(shí)際上，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，科技應(yīng)作為一種內(nèi)生的、收費(fèi)的、進(jìn)入商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。而這種要素可以在全國(guó)乃至全球進(jìn)行配置。
深圳就是一個(gè)很好的例子。深圳不像北京、上海那樣，大學(xué)林立，擁有豐富的科技資源。但是，深圳通過建立應(yīng)用創(chuàng)新體系，特別是完善了金融環(huán)境，就吸引了全國(guó)、世界的科技資源，從而站到了我國(guó)科技創(chuàng)新的前列。
[關(guān)鍵詞] 比較優(yōu)勢(shì)理論；城鄉(xiāng)和諧發(fā)展；城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)
[中圖分類號(hào)] F832.35[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1006-5024(2008)02-0163-03
[作者簡(jiǎn)介] 劉浩，三峽大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)槠髽I(yè)投融資理論和實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。
(湖北 宜昌 443002)
城市與鄉(xiāng)村猶如兩個(gè)盛了不同容量的水杯，城鄉(xiāng)欲達(dá)到和諧發(fā)展，就必須在城鄉(xiāng)這兩個(gè)水杯中連接上水管，根據(jù)連通器原理，兩個(gè)水杯中的水位因連接了管子的緣故最終將達(dá)到平衡(雖然容量不同，但水位高度一樣)。金融業(yè)作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)，無疑是城鄉(xiāng)和諧的最佳連通器，金融具有資源配置和效率導(dǎo)向功能，只要城鄉(xiāng)金融功能得到充分發(fā)揮，城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的目標(biāo)就將達(dá)到。
一、城市金融體系比較優(yōu)勢(shì)
城市金融體系由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史緣故，金融運(yùn)行框架較為完善，在金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新方面都比鄉(xiāng)村金融體系發(fā)展程度高得多，城市金融系統(tǒng)的特點(diǎn)具體表現(xiàn)在：
1.金融機(jī)構(gòu)林立。金融機(jī)構(gòu)作為城市金融體系的物質(zhì)載體，在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重大作用。城市金融機(jī)構(gòu)林立，主要包括中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)(如保險(xiǎn)公司、城市信用合作社、證券公司、財(cái)務(wù)公司)和在境內(nèi)開辦的外資、合資金融機(jī)構(gòu)等。
2.金融產(chǎn)品豐富。金融產(chǎn)品是金融體系運(yùn)行的基本載體，金融產(chǎn)品豐歉程度直接影響金融體系的繁榮程度。貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上的金融工具多種多樣，不僅包括傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品(如大額可轉(zhuǎn)讓存單、信托基金)，而且包括金融衍生產(chǎn)品(如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期)。
3.金融創(chuàng)新有力。由于城市商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，克服經(jīng)濟(jì)環(huán)境中各種風(fēng)險(xiǎn)，城市金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革不斷引進(jìn)新事物。金融創(chuàng)新的種類包括金融制度創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
正因?yàn)槌鞘薪鹑谙到y(tǒng)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史緣故，已經(jīng)有了比較完善的框架，其比較優(yōu)勢(shì)是明顯的，這主要表現(xiàn)在：(1)較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。城市凝聚了高端的信息技術(shù)，信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的地位，城市信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)促使城市金融體系涵蓋范圍擴(kuò)大，促使電子金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，促使結(jié)算和清算有效運(yùn)行。(2)較大的資金優(yōu)勢(shì)。城市資金優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)為兩方面：首先是擁有巨額資金。由于城市經(jīng)濟(jì)較為繁榮，資金流動(dòng)性高，資金流通總量較大。其次是有較強(qiáng)的籌資能力。城市金融業(yè)發(fā)達(dá)，籌資能力遠(yuǎn)比鄉(xiāng)村強(qiáng)。(3)持續(xù)的人才優(yōu)勢(shì)。城市金融業(yè)發(fā)展離不開一大批專業(yè)和富有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀管理人才，他們能快速全面獲取市場(chǎng)信息，人才優(yōu)勢(shì)有利于設(shè)計(jì)統(tǒng)一的管理體系和組建具有良好市場(chǎng)反應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)。
二、鄉(xiāng)村金融體系的比較優(yōu)勢(shì)
同樣由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史緣故，鄉(xiāng)村金融運(yùn)行還沒有與其需求相適應(yīng)的完整框架。與城市相比處于絕對(duì)劣勢(shì)，它運(yùn)行的特點(diǎn)是：
1.政策性較強(qiáng)。鄉(xiāng)村金融發(fā)展程度不高，政府往往對(duì)鄉(xiāng)村給予政策性扶持，在金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品配置方面傾向于政策性，如我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系是以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用社這些金融機(jī)構(gòu)為主，由于他們一般為國(guó)有企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)管理時(shí)往往受政府政策的影響，帶有公益性質(zhì)。
2.效率上偏低。鄉(xiāng)村金融體系運(yùn)行效率偏低，這主要原因在于其性質(zhì)。鄉(xiāng)村金融體系在政府指導(dǎo)下運(yùn)行，指令性計(jì)劃較濃，因壟斷而導(dǎo)致的尋租行為也有所存在，金融體系背離市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)原則，致使金融資產(chǎn)效率達(dá)不到最佳，效率性偏低普遍。
3.規(guī)?；粔颉｀l(xiāng)村金融體系較為單一。由于鄉(xiāng)村本身自然特征，鄉(xiāng)村金融體系主要是以間接融資為主體的金融體系，因信息技術(shù)不夠普及，金融體系運(yùn)行成本偏高，各個(gè)金融主體相對(duì)分散，無法達(dá)到規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。
上述特點(diǎn)實(shí)際上說明了在與城市金融體系比較時(shí)，鄉(xiāng)村金融體系處于劣勢(shì)。但是，對(duì)比城市，鄉(xiāng)村的下列比較優(yōu)勢(shì)也十分明顯：
1.地緣優(yōu)勢(shì)。地緣是因同屬一地而產(chǎn)生的聯(lián)系，鄉(xiāng)村人煙相對(duì)稀少，內(nèi)部人口流動(dòng)性不強(qiáng)，由于鄰近關(guān)系和社交需求，農(nóng)民擁有良好的熟人關(guān)系，人與人之間關(guān)系較為和諧，一旦某家出現(xiàn)什么問題，整個(gè)村落都將傳開，因而這一地緣優(yōu)勢(shì)使得鄉(xiāng)村金融體系信息披露機(jī)制容易建立。一方面，由于互相了解，信息相對(duì)透明，有利于金融發(fā)展；另一方面，如果某人違背信用，則此人必將聲敗名裂。鄉(xiāng)村金融體系所處的環(huán)境，在于廣大的地緣意識(shí)濃厚的鄉(xiāng)村市場(chǎng)主體之中，注重地緣意識(shí)，有利于鄉(xiāng)村金融體系的維護(hù)與運(yùn)行，即是信用意識(shí)的作用。利用好鄉(xiāng)村獨(dú)特的比較優(yōu)勢(shì)，有利于發(fā)展鄉(xiāng)村金融體系。
2.人文優(yōu)勢(shì)。鄉(xiāng)村的自然條件促使鄉(xiāng)村重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)因其親近土地具有天然凝聚人心和加強(qiáng)人們感情的功能，農(nóng)民淳樸實(shí)在的風(fēng)格有利于人與人之間的互助友愛氛圍形成。歷史上，許多國(guó)家都曾組織過合作性質(zhì)的農(nóng)莊和互助社，如俄羅斯、中國(guó)等?；ブ献鞯膬?yōu)良傳統(tǒng)悠久，有利于建設(shè)合作型金融體系。
3.后發(fā)優(yōu)勢(shì)。后發(fā)優(yōu)勢(shì)是欠發(fā)達(dá)主體通過發(fā)達(dá)主體的技術(shù)、制度和結(jié)構(gòu)的低成本移植和模仿而迅速趕上發(fā)達(dá)主體的水平。鄉(xiāng)村金融體系相對(duì)于城市金融體系發(fā)展落后，基于此，鄉(xiāng)村金融體系可以利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)有選擇地從城市金融體系中移植和模仿金融信息技術(shù)、運(yùn)行制度和金融業(yè)結(jié)構(gòu)布局。
三、城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)的構(gòu)建
1.構(gòu)建鄉(xiāng)村金融體系基本框架。鄉(xiāng)村金融體系基本框架要求鄉(xiāng)村金融體系有一定的基礎(chǔ)設(shè)施，它主要包括通信技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)和眾多市場(chǎng)主體，沒有基本框架，就無法發(fā)揮鄉(xiāng)村金融體系的比較優(yōu)勢(shì)。城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)構(gòu)建的前提在于鄉(xiāng)村金融體系框架的基本形成，如果鄉(xiāng)村交通運(yùn)輸條件、銀行等中介機(jī)構(gòu)缺乏，市場(chǎng)參與者寥若晨星，則不足以建立強(qiáng)勢(shì)銀行聯(lián)盟，從而無法實(shí)現(xiàn)平等、公平的體系運(yùn)行目標(biāo)。在建立鄉(xiāng)村金融體系框架時(shí)，可有不同的模式供選擇，比如：建立以銀行為主的金融體系。銀行為主的金融體系的優(yōu)點(diǎn)主要是：可以獲取關(guān)于公司和經(jīng)理人員的信息，進(jìn)而改進(jìn)資本分配和公司治理效率；可以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)投資效率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；能夠動(dòng)員資本以在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分工和生產(chǎn)。建立銀行聯(lián)盟。鄉(xiāng)村以銀行為主的金融體系關(guān)鍵在于組建大而強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)，建立大而強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)的目的在于與城市金融機(jī)構(gòu)平等參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)平等、公平的體系運(yùn)行目標(biāo)，防止城市金融體系對(duì)鄉(xiāng)村金融體系資源的掠奪。然而。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)?；粔颍瑹o法形成強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)主體參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因而，建立貨幣聯(lián)盟勢(shì)在必行。通過貨幣聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源、信息和技術(shù)共享，達(dá)到降低交易成本的目標(biāo)，從而提高金融運(yùn)行效率。信托基金也是能夠在鄉(xiāng)村取得長(zhǎng)足發(fā)展的金融形式。信托基金通常也稱為投資基金，主要通過契約或公司的形式，借助發(fā)行基金券(如收益憑證、基金單位和基金股份等)方式，將社會(huì)上不確定的多數(shù)投資者不等額的資金集中起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門的投資機(jī)構(gòu)按資產(chǎn)組合原理進(jìn)行分散投資，獲得的收益由投資者按出資比例分享，并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的一種集合投資信托制度。信托基金具有集合投資、專家管理操作、組合投資分散風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)保管相分離、利益共享與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、以純粹的投資為目的和流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)投資主體規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，而信托基金能有效分散投資風(fēng)險(xiǎn)，變現(xiàn)性相當(dāng)靈活，小額資金具有安全性高等特點(diǎn)，有利于鄉(xiāng)村金融繁榮。此外，信用互助應(yīng)是建立鄉(xiāng)村金融框架的重要選擇。金融業(yè)本質(zhì)上是信用行業(yè)，信用是金融發(fā)展的基石。鄉(xiāng)村金融體系可利用地緣和人文比較優(yōu)勢(shì)，開展信用互助，主要途徑有兩個(gè)：一是組建鄉(xiāng)村信用協(xié)會(huì)。通過成立信用協(xié)會(huì)，對(duì)會(huì)員信用進(jìn)行擔(dān)保，并對(duì)會(huì)員違約行為進(jìn)行披露，通過宣傳壓力迫使會(huì)員遵守信用。二是建立信用互助組。根據(jù)各地實(shí)際情況，按不同性質(zhì)劃分(如血緣、地緣和業(yè)緣)，通過共同擔(dān)保，化解違約風(fēng)險(xiǎn)。
2.城市以市場(chǎng)為主的金融體系。與鄉(xiāng)村相比，城市的金融交易和金融活動(dòng)是相對(duì)“高端”的，其活動(dòng)的領(lǐng)域應(yīng)該是著重發(fā)展衍生金融。城市金融體系相對(duì)完善，較為具備處理風(fēng)險(xiǎn)能力，這主要在于衍生金融工具設(shè)計(jì)。所謂衍生金融工具，是以貨幣、債券、股票等基本金融工具為基礎(chǔ)而創(chuàng)新出來的金融工具，它以另一些金融工具的存在為前提，以這些金融工具為買賣對(duì)象，價(jià)格也由這些金融工具決定。衍生金融工具具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高度技術(shù)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)。衍生金融工具的主要作用是促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展，有利于加速經(jīng)濟(jì)信息的傳遞，其價(jià)格形成有利于資源的合理配置和資金的有效流動(dòng)，可以增強(qiáng)國(guó)家金融宏觀調(diào)控的能力，有分割與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提高金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率的作用。因此，城市金融體系應(yīng)大力發(fā)展金融遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、金融互換等衍生金融產(chǎn)品。同時(shí)，要大力發(fā)展資本市場(chǎng)。資本市場(chǎng)是全部中長(zhǎng)期資本交易活動(dòng)的總和，囊括了股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和中長(zhǎng)期信貸市場(chǎng)等，其融通的資金主要作為擴(kuò)大再生產(chǎn)的資本使用。在高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本市場(chǎng)的功能主要有資金融通、產(chǎn)權(quán)中介和資源配置三個(gè)方面。城市金融發(fā)展的新興領(lǐng)域還包括表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則可以不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生于承諾或約定事項(xiàng)，其主要業(yè)務(wù)包括貸款承諾、銀行承兌匯票、銀行保函、信用證、備用信用證等，這些業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)能力要求較高，處理不當(dāng)，表外業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)化為表內(nèi)負(fù)債。城市金融體系較為具備處理表外業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可利用其優(yōu)點(diǎn)大力發(fā)展。
四、生態(tài)循環(huán)的城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)
生態(tài)循環(huán)的城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，要求城鄉(xiāng)在分別構(gòu)建各自金融體系時(shí)是要有金融生態(tài)理念，而金融生態(tài)理念又要求金融業(yè)生存發(fā)展應(yīng)處于一個(gè)和諧、統(tǒng)一的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，通過打造和建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境來營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面健康持續(xù)發(fā)展。金融生態(tài)環(huán)境是金融支持體系、金融運(yùn)行體系和金融政策體系三者有機(jī)結(jié)合的綜合系統(tǒng)，金融生態(tài)理念的落實(shí)關(guān)鍵在于三者的和諧統(tǒng)一。
根據(jù)生態(tài)循環(huán)的要求，城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展的基本著眼點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融體系生態(tài)平衡。城市與鄉(xiāng)村金融體系彼此關(guān)聯(lián)而又相互影響，城市金融體系的發(fā)展受到鄉(xiāng)村金融體系的制約，鄉(xiāng)村金融體系的發(fā)展受到城市金融體系的指導(dǎo)，兩者和諧發(fā)展，必然要求建立和諧的城鄉(xiāng)金融生態(tài)系統(tǒng)。城鄉(xiāng)金融生態(tài)系統(tǒng)依賴于城市與鄉(xiāng)村金融的互動(dòng)平衡，二者之間的主要著眼點(diǎn)在于城市金融體系對(duì)鄉(xiāng)村的指導(dǎo)和支持。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，鄉(xiāng)村以銀行為主的金融體系必然依賴于城市金融體系的支持，原因在于強(qiáng)勢(shì)銀行聯(lián)盟通過信息壟斷而收取信息租金和保護(hù)關(guān)系企業(yè)會(huì)妨礙創(chuàng)新，另外，管制較少的強(qiáng)勢(shì)銀行聯(lián)盟有可能會(huì)與公司的一些經(jīng)理勾結(jié)以損害其他人的利益，并阻止有效的公司治理。因此，銀行為主的金融體系由于存在自身劣勢(shì)必然依賴于市場(chǎng)的支持。從釋放經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所累積的風(fēng)險(xiǎn)和避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的角度看，銀行體系非但不能提供一種將風(fēng)險(xiǎn)釋放到系統(tǒng)之外的內(nèi)在機(jī)制，而且其自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的最終釋放還得依賴于城市以市場(chǎng)為主的金融體系提供的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能。
五、結(jié)論及政策建議
綜上所述，建立有利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融生態(tài)循環(huán)和兩者和諧發(fā)展的金融體系，有賴于城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)支持體系作用的發(fā)揮。其中起主導(dǎo)作用的有以下三個(gè)方面：
1.政府職能科學(xué)定位。政府是城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)中的主導(dǎo)力量，政府堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，有一整套清廉高效的行政機(jī)構(gòu)。城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)作為不可分割的統(tǒng)一整體，政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)起組織者的作用，在處理城鄉(xiāng)金融體系聯(lián)系上將有所作為。同時(shí)，區(qū)域政府應(yīng)堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，將鄉(xiāng)村綠色GDP和人均收入水平納入考核指標(biāo)中。在職能行使方面，應(yīng)注重發(fā)揮市場(chǎng)的功能，對(duì)金融業(yè)給予必要的行政服務(wù)支持。
2.信息技術(shù)廣泛普及。在金融發(fā)展領(lǐng)域中，信息技術(shù)對(duì)金融發(fā)展具有先導(dǎo)作用(最新信息快速傳遞功能)、“軟化”作用(實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理功能)和優(yōu)化作用(資源整合功能)。城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)運(yùn)行，離不開金融信息高速公路支持，通過信息高速公路，實(shí)現(xiàn)結(jié)算電算化，從而降低運(yùn)行成本。信息技術(shù)已在城鄉(xiāng)中廣泛普及，特別是鄉(xiāng)村信息建設(shè)要依賴于政府的政策導(dǎo)向，對(duì)在鄉(xiāng)村信息建設(shè)中涉及到的資金費(fèi)用應(yīng)給予扶持和優(yōu)惠。
3.貨幣政策有效實(shí)施。國(guó)家貨幣政策調(diào)控能力較強(qiáng)，能有效地處理好城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)穩(wěn)定的關(guān)系。城鄉(xiāng)金融發(fā)展具有極強(qiáng)的脆弱性，特別是鄉(xiāng)村金融體系更具有不穩(wěn)定性，當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時(shí)，鄉(xiāng)村金融體系因其相對(duì)弱小，無法應(yīng)對(duì)物價(jià)急劇膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求國(guó)家貨幣政策在實(shí)施時(shí)特別要注重穩(wěn)定物價(jià)，通過多種貨幣政策中介目標(biāo)，調(diào)控物價(jià)水平。同時(shí)，還需密切關(guān)注貨幣供應(yīng)總量、利率政策的變化和消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的比例。
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[關(guān)鍵詞] 金融生態(tài)金融體系征信
一、安徽省經(jīng)濟(jì)金融概況
1.經(jīng)濟(jì)：2005年全年生產(chǎn)總值（GDP）5375.8億元，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值959.6億元，增長(zhǎng)1%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2234.2億元，增長(zhǎng)18.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2182億元，增長(zhǎng)9.9%。按常住人口計(jì)算，人均生產(chǎn)總值8597元?！笆濉睍r(shí)期,全省生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)10.6%（見表1），但安徽省經(jīng)濟(jì)在全國(guó)處于靠后位置，城鄉(xiāng)居民生活水平要明顯低于全國(guó)平均水平(見表2)。
表1安徽省2001-2005年財(cái)政情況單位：億元（資料來源：安徽省財(cái)政廳）表2我國(guó)“十五”時(shí)期城鄉(xiāng)居民生活改善情況
2.財(cái)政：就安徽省整體情況看，財(cái)政支出占GDP的比重很低，在12%-13%之間，宏觀調(diào)控力度有限。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，財(cái)政收入和支出增長(zhǎng)迅速，“十五”時(shí)期，安徽省財(cái)政收入年均增長(zhǎng)17.7%，其中地方財(cái)政收入年均增長(zhǎng)13.3%；財(cái)政支出年均增長(zhǎng)16.4%。但經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，城鄉(xiāng)居民收入差異不減反增，財(cái)政支農(nóng)資金欠缺，直接制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展（見圖）?！笆濉睍r(shí)期安徽省城鄉(xiāng)居民收入
3.金融狀況：2005年末安徽省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額5993.8億元，增長(zhǎng)18.8%。其中，企業(yè)存款余額1661.4億元；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額3508.7億元，增長(zhǎng)18%。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額4313.5億元。其中，短期貸款2247.1億元；中長(zhǎng)期貸款1745.7億元。證券市場(chǎng)到2005年末，全省上市公司45家，上市公司流通股市價(jià)總值379.9億元。全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入133.2億元，比上年增長(zhǎng)8.7%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30.7億元；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入102.5億元。賠款和給付30.4億元，增長(zhǎng)20.4%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出16.1億元;人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付支出14.3億元。
二、農(nóng)村金融生態(tài)的幾個(gè)迫切問題
1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，金融外部環(huán)境不佳
我國(guó)農(nóng)業(yè)始終是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，農(nóng)業(yè)的回報(bào)率很低。近年國(guó)家雖出臺(tái)了減免農(nóng)業(yè)稅和糧食直補(bǔ)政策，不同程度上降低了生產(chǎn)成本，但由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲，農(nóng)民償還貸款能力并沒有得到真正提高，農(nóng)村金融失去了健康的成長(zhǎng)土壤。農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村信用社資金有相當(dāng)一部分投向了市區(qū)的中小企業(yè)和私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄也從農(nóng)村抽調(diào)了大量資金。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，這在一定程度上動(dòng)搖了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。
2.農(nóng)村金融體系不完善，內(nèi)部生態(tài)環(huán)境失衡
農(nóng)村金融體系的整體功能有限,農(nóng)村信用社作為山區(qū)唯一向農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其在縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)中業(yè)務(wù)量最大，任務(wù)重。無法提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的全面金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)量少，郵政儲(chǔ)蓄尚未具備貸款能力。非正規(guī)金融業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但尚未被納入正常監(jiān)管范圍，其無序的發(fā)展蘊(yùn)含極大的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保障體系也沒有形成，這就加大了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度，加劇了農(nóng)村金融不穩(wěn)定。
3.法制建設(shè)不完善，對(duì)失信者缺乏有力的懲罰機(jī)制
金融法制直接影響著金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力,決定了金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。目前我國(guó)針對(duì)信用方面的專門法律、法規(guī)仍然滯后，雖有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，但仍不足以對(duì)各種失信行為形成有力的法律規(guī)范和約束。專門的農(nóng)村金融法律還是空白,只能對(duì)比城市《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律,而城鄉(xiāng)的金融生態(tài)差別很大,不可將城市的帽子戴在農(nóng)村的頭上。
4.農(nóng)村征信體系不健全，信用管理滯后
誠(chéng)信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。
(1)農(nóng)村企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)和公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。一些企業(yè)和個(gè)人存在“貸款就是純利潤(rùn)”的錯(cuò)誤觀念，通過各種手段逃廢金融債務(wù)，借貸之前就不想歸還的現(xiàn)象仍然存在，嚴(yán)重?fù)p傷了社會(huì)公眾的信用意識(shí)。
(2)農(nóng)村私營(yíng)個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全。對(duì)自然人真實(shí)借貸情況難以掌握，金融機(jī)構(gòu)缺乏正常獲取和檢索企業(yè)和個(gè)人信用信息的渠道，信息不對(duì)稱、貸前調(diào)查難的問題客觀存在，道德風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見。
5.農(nóng)村金融市場(chǎng)行政介入普遍，市場(chǎng)化程度較低
打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等現(xiàn)象在廣大農(nóng)村也很普遍，甚至存在直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系以占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作的現(xiàn)象，中斷了原本有限的農(nóng)村資金創(chuàng)造。在農(nóng)信社，隨著其改革的深入，這一情況已得到一定程度的改善。
6.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差別較大
安徽省的縣域金融生態(tài)環(huán)境南北差異相當(dāng)大。皖南地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)，與之相關(guān)的法律制度環(huán)境、信用環(huán)境、企業(yè)主體等宏、微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也相對(duì)較好；皖北地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)，市場(chǎng)化程度相對(duì)較低，縣域金融生態(tài)環(huán)境亦相對(duì)欠佳；皖中地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)受省會(huì)城市經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大、發(fā)展較快的帶動(dòng)，縣域金融生態(tài)環(huán)境劣于皖南、優(yōu)于皖北。
三、對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一些建議
農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，政府應(yīng)起到推動(dòng)、引導(dǎo)作用，以金融機(jī)構(gòu)為主體，充分調(diào)動(dòng)各方面積極因素。為此，筆者針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，建議采取以下幾條相應(yīng)措施：
1.立足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系
經(jīng)濟(jì)決定金融，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能吸引更多的資金，增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)整合各方面資源，加大支農(nóng)力度。
對(duì)于農(nóng)村金融系統(tǒng)，提高其自我調(diào)節(jié)能力，是改善農(nóng)村金融生態(tài)的一個(gè)重要舉措。
(1)農(nóng)村信用社應(yīng)盡快改善不利局面，將歷史包袱剝離出來，深化改革、轉(zhuǎn)換機(jī)制，建章立制、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化管理、防控風(fēng)險(xiǎn)，增收節(jié)支、提升效益，增強(qiáng)農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的綜合實(shí)力。在做好小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的零售業(yè)務(wù)同時(shí)，有效滿足農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等大額資金需求，如擴(kuò)大“五戶聯(lián)?！辟J款規(guī)模（農(nóng)村信用社“五戶聯(lián)?！辟J款運(yùn)作很成功，農(nóng)戶的信用度在提高，農(nóng)戶資金的需求在增加）。
(2)加大農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的支農(nóng)力度。扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”和“非農(nóng)化”傾向，調(diào)整農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)范圍，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合性政策銀行。建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，改變其只“吸”不貸的狀況。
(3)盡快建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。比如建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)政策措施，對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)可能給予相應(yīng)的財(cái)政和其他支持。從而補(bǔ)償農(nóng)民因?yàn)?zāi)害所造成的損失，降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(4)制定相應(yīng)法規(guī)，規(guī)范民間借貸?？煽紤]在一些民間金融比較活躍的地區(qū)，監(jiān)管部門修訂并試行有關(guān)規(guī)范民間借貸活動(dòng)的規(guī)則，并加大對(duì)高利貸的打擊力度，確保農(nóng)村地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定。
案例：銀行業(yè)支持安徽省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展情況
2000年以來銀行機(jī)構(gòu)龍頭企業(yè)貸款年均增幅在30%以上。目前，對(duì)龍頭企業(yè)提供信貸支持的金融機(jī)構(gòu)已擴(kuò)大到所有在皖銀行機(jī)構(gòu)。其中與農(nóng)業(yè)銀行建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的龍頭企業(yè)占總數(shù)的50%，貸款余額占58%。
主要做法：實(shí)施扶強(qiáng)挖潛戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)型、科技型等重點(diǎn)龍頭企業(yè)，堅(jiān)持信貸計(jì)劃優(yōu)先配置原則。在貸款方式上，進(jìn)行集中公開授信，發(fā)放信用貸款。對(duì)不符合公開授信條件的企業(yè)，積極開辦“可循環(huán)使用信用”業(yè)務(wù)。在服務(wù)內(nèi)容上，拓寬信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供信息、投資咨詢、融資安排、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、出口退稅賬戶托管、應(yīng)收賬款融資貸款等服務(wù)。
主要制約因素。一是融資主體規(guī)模偏小。多數(shù)龍頭企業(yè)規(guī)模偏小、資本金不足、企業(yè)難以提供足夠的貸款擔(dān)保。二是相關(guān)配套措施偏少，金融生態(tài)環(huán)境不理想。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失制約了銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。政府優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，企業(yè)逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。三是金融供給能力偏弱，金融支持措施不到位。
政策建議：金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)組織再造，改革信貸管理體制，簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，提高信貸運(yùn)作效率，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
2.完善金融法律環(huán)境，加大執(zhí)法力度
首先是要完善金融法律體系，特別是與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》?！镀飘a(chǎn)法》應(yīng)強(qiáng)化債權(quán)人在企業(yè)破產(chǎn)和重組中的法律地位，賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)企業(yè)破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利。在《擔(dān)保法》方面，應(yīng)強(qiáng)化擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償順序，使擔(dān)保確實(shí)成為規(guī)避債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的有效屏障。建議修改、完善有關(guān)法律條款，對(duì)虛構(gòu)條件騙取貸款的詐騙者給予刑事制裁。同時(shí)，執(zhí)法部門應(yīng)依法行政，進(jìn)一步強(qiáng)化司法公正，積極運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段幫助農(nóng)村金融企業(yè)利用法律武器維護(hù)債權(quán)，防止以各種形式逃廢金融債務(wù)，對(duì)失信者予以嚴(yán)厲制裁，讓其付出經(jīng)濟(jì)上的代價(jià)，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的瀆職、失職，甚至內(nèi)部勾結(jié)行為必須予以重處，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)。
3.加強(qiáng)征信建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的信用基礎(chǔ)
首先要大力開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，規(guī)范農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審和貸款卡使用制度，有效防止貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，完善輿論監(jiān)督制度，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，采取多種形式，向社會(huì)公開曝光，營(yíng)造良好的社會(huì)輿論環(huán)境，使“守信者榮，無信者恥”成為社會(huì)共識(shí)。再次，建立和完善信用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)守信的個(gè)人、企業(yè)實(shí)行貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠，并根據(jù)需要適當(dāng)增加授信額度，使信用良好的企業(yè)和個(gè)人真正獲益。
4.減少不當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)化建設(shè)
農(nóng)村各級(jí)政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變職能，規(guī)范政府信用行為，通過完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體系，作好對(duì)市場(chǎng)主體的各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)；要切實(shí)從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作一種產(chǎn)業(yè)來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關(guān)系，防止地方保護(hù)行為破壞金融生態(tài)；要健全制度、劃分職責(zé)，建立以當(dāng)?shù)卣疄轭I(lǐng)導(dǎo)的，工商、稅務(wù)、財(cái)政、公安、檢察、法院、金融機(jī)構(gòu)、新聞媒體等相關(guān)部門分工負(fù)責(zé)、齊抓共管的工作體系，從制度、體制和機(jī)制上為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。
參考文獻(xiàn):
[1]郭田勇郭修瑞:開放經(jīng)濟(jì)下中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)博弈研究，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2006年1月第1版
【關(guān)鍵詞】縣域 金融生態(tài) 優(yōu)化路徑
一、縣域金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵
金融生態(tài)是個(gè)仿生概念，經(jīng)濟(jì)學(xué)辭典中很難找到類似術(shù)語(yǔ)。該概念由人民銀行行長(zhǎng)周小川在2004年“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”上較早提出并第一次重點(diǎn)從法律層面科學(xué)、深刻、系統(tǒng)闡述了建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境問題。如果把金融看作社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的子系統(tǒng)，那么，金融生態(tài)就是由金融子系統(tǒng)和與之相關(guān)聯(lián)的其他系統(tǒng)所組成的生態(tài)鏈，這個(gè)生態(tài)鏈與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。通常講的金融生態(tài)環(huán)境就是指金融機(jī)構(gòu)所處的微觀層面的外部金融環(huán)境，包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、客戶企業(yè)改革、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系等多方面的內(nèi)容?？h域金融生態(tài)環(huán)境作為金融生態(tài)環(huán)境的一個(gè)組成部分，可以表述為在某一個(gè)特定縣域內(nèi)，具有特定的縣域特點(diǎn)和特征的金融生態(tài)環(huán)境，從廣義上講，是指影響縣域金融業(yè)生存和發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的各種社會(huì)、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互作用、相互影響的方面；從狹義上講，是指微觀層面的金融環(huán)境，包括該縣域內(nèi)的中介服務(wù)體系、社會(huì)信用體系、法律制度、會(huì)計(jì)與審計(jì)原則、企業(yè)改革的進(jìn)展以及銀政企等方面的內(nèi)容，可以指該縣域內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資金融通環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境等方面?？h域金融生態(tài)環(huán)境是縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與其生存環(huán)境和經(jīng)濟(jì)主體之間為了生存和發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)和合作的過程中形成的具有一定結(jié)構(gòu)和功能的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，是金融生態(tài)環(huán)境概念的地區(qū)化、具體化、特殊化?？h域金融生態(tài)環(huán)境中各因素相互作用、相互影響，共同構(gòu)成一個(gè)有機(jī)整體。
二、維西縣金融生態(tài)環(huán)境面臨的突出問題
(一)信貸投入總量相對(duì)不足，有效信貸投入增速偏低
一是因新型工業(yè)化發(fā)展才起步、農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大等，全縣信貸投放風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行投入積極性不高。截止2011年8月末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為231604萬元,貸款余額為91623萬元,存貸比為45.01%,貸款總量占全州的比重僅9.47%。調(diào)查的農(nóng)戶和企業(yè)中，有68.2%的企業(yè)反映資金緊張，63.5%的農(nóng)戶反映資金需求不能得到滿足。調(diào)查表明，資金矛盾主要集中在縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)、新型農(nóng)村合作組織和種養(yǎng)大戶等領(lǐng)域。二是全縣多數(shù)是小企業(yè)，沒有抵押資產(chǎn)；農(nóng)民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉(zhuǎn)市場(chǎng)難以成為抵押物。調(diào)查表明，貸款未滿足的農(nóng)戶和企業(yè)中，分別有68.8%的農(nóng)戶和62.3%企業(yè)認(rèn)為缺乏擔(dān)保抵押是最主要的原因。
（二）金融生態(tài)軟環(huán)境建設(shè)不足,社會(huì)整體認(rèn)知不夠
由于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一個(gè)新課題，社會(huì)對(duì)其重要性認(rèn)識(shí)的廣度和深度不夠。體制環(huán)境方面，政府職能部門在縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)作用尚未充分發(fā)揮，銀、政、企三者互信共贏的關(guān)系尚未完全理順；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展仍然存在許多體制；縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)管理協(xié)調(diào)困難，科技、教育等社會(huì)資源難以整合，缺乏共享協(xié)作的平臺(tái)和機(jī)制。另外，有些責(zé)任部門認(rèn)為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是金融部門的事，參與意識(shí)不強(qiáng)，或拘泥于部門利益、地方利益，說的多，做的少。一些金融機(jī)構(gòu)沒有真正意識(shí)到金融生態(tài)環(huán)境與銀行的效益之間相輔相成的辯證關(guān)系，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面存在等、靠、怕思想，信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重“瘸腿”，扮演資金的“抽水機(jī)”角色。
（三）執(zhí)法環(huán)境與金融業(yè)良性發(fā)展的要求存有差距
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)壓力的影響下，政府部門依法行政、依法辦事的能力不足,容易導(dǎo)致政府對(duì)金融業(yè)不適當(dāng)?shù)闹苯踊蜷g接的行政干預(yù)，從而影響銀行貸款質(zhì)量。一些企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)淡薄，惡意欠息和逃債，給金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來風(fēng)險(xiǎn)。司法部門執(zhí)法效率低，成本高，效果不理想，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)得不到切實(shí)有效維護(hù)。致力于服務(wù)縣域地區(qū)，尤其是縣城以下地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)也無法全面而又有效地?fù)?dān)負(fù)起支持全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。
（四）金融組織體系難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新要求，金融服務(wù)不充分
一是工行、建行從維西縣撤離后，全縣金融服務(wù)功能弱化，銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)匱乏，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求,絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本是農(nóng)信社“獨(dú)木撐天”。二是縣域金融服務(wù)體系中政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應(yīng)。調(diào)查顯示，百姓最希望多提供些政策性貸款或政策優(yōu)惠。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助組織在云南才剛起步，在維西這樣的偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展尚需時(shí)日。
三、維西縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)優(yōu)化路徑選擇
（一）將創(chuàng)建“金融生態(tài)縣”納入地方政府規(guī)劃，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，營(yíng)造良好的政策環(huán)境
金融生態(tài)環(huán)境包括政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務(wù)水平等。應(yīng)成立“金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，實(shí)行“政府組織、人民銀行牽頭、各職能部門分工協(xié)作”組織機(jī)制。結(jié)合地方實(shí)際，把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到地方的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制等宏觀環(huán)境下通盤考慮，納入政府的目標(biāo)管理考核范圍，制定出系統(tǒng)可行的規(guī)劃和階段性的具體目標(biāo)，建設(shè)金融生態(tài)縣。金融生態(tài)縣是衡量一個(gè)縣域金融生態(tài)環(huán)境的綜合評(píng)價(jià)。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，建立“政府主導(dǎo)、銀行推動(dòng)，部門配合，社會(huì)參與”的創(chuàng)建工作機(jī)制，列出時(shí)間表，力爭(zhēng)期限內(nèi)達(dá)到金融生態(tài)環(huán)境示范縣標(biāo)準(zhǔn)。通過創(chuàng)建活動(dòng)的開展，推動(dòng)企業(yè)誠(chéng)信度的培育、信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融債權(quán)的維護(hù)等，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。
(二)優(yōu)化金融執(zhí)法環(huán)境，構(gòu)建誠(chéng)信宣傳長(zhǎng)效機(jī)制
一是要進(jìn)一步優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境，提高執(zhí)法效率，徹底消除行政對(duì)法律的干預(yù)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。要加大對(duì)涉及金融領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)的打擊力度，對(duì)貸款欺詐行為和惡意逃債、賴債行為要運(yùn)用法律手段予以嚴(yán)厲制裁。加大對(duì)金融債權(quán)司法保護(hù)力度，改善金融司法環(huán)境，為金融發(fā)展保駕護(hù)航。幫助清收金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)，盡最大努力減少銀行資金損失，為縣域金融發(fā)展增加后勁。二是要把建立和健全社會(huì)信用文化建設(shè)作為金融生態(tài)的重要內(nèi)容，把誠(chéng)信觀念作為樹立維西形象，塑造維西品牌，提高維西文化品位的重要舉措，培養(yǎng)全縣公民誠(chéng)實(shí)守信的高尚品德，納入全縣經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮新聞傳媒的作用，充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)宣傳金融法規(guī)政策，普及現(xiàn)代金融基礎(chǔ)知識(shí)。提高支持金融業(yè)發(fā)展的積極性和主動(dòng)性，使全縣征信體系進(jìn)一步完善，社會(huì)誠(chéng)信水平明顯提高，金融債權(quán)得到有效維護(hù)，金融資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，金融創(chuàng)新有力推進(jìn)，金融服務(wù)明顯改善，經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。
（三）努力疏通信貸投放渠道，促進(jìn)有效信貸投入
一是人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。加強(qiáng)對(duì)全縣經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、物價(jià)走勢(shì)、貨幣政策實(shí)施效果的監(jiān)測(cè)分析，通過金融形勢(shì)分析，風(fēng)險(xiǎn)提示，信貸指導(dǎo)意見等多種方式，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)每個(gè)時(shí)期的信貸支持重點(diǎn)，影響商業(yè)銀行信貸投放數(shù)量和方向，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸投放的控制和調(diào)節(jié)。及時(shí)與政府部門進(jìn)行溝通，提出建設(shè)性意見，為政府科學(xué)決策提供依據(jù)。二是農(nóng)行要進(jìn)行制度改革。適當(dāng)擴(kuò)大下放貸款審批權(quán)限。將一定額度貸款權(quán)下放至縣一級(jí)支行，以縮短審批時(shí)間；要建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。使更多中小企業(yè)能夠在較短的時(shí)間里取得貸款支持。三是農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)不遺余力地支持工商企業(yè)發(fā)展、重要項(xiàng)目建設(shè)。積極參與，及時(shí)掌握企業(yè)發(fā)展、項(xiàng)目建設(shè)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)、信貸需求特征，按照有關(guān)信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，適時(shí)增加有效信貸投入。結(jié)合實(shí)際，根據(jù)企業(yè)的具體狀況，制定簡(jiǎn)潔高效的貸款管理程序和辦法。四是積極搭建銀政企交流平臺(tái)，加強(qiáng)銀政企溝通協(xié)作，實(shí)現(xiàn)銀政企互惠共贏。加強(qiáng)銀企合作，堅(jiān)持銀企信息互通制度，金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)全面掌握企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息和信用信息以及企業(yè)生產(chǎn)、銷售、資金營(yíng)運(yùn)狀況，企業(yè)全面了解國(guó)家宏觀調(diào)控政策、信貸支持重點(diǎn)。
（四）助推新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，拓寬金融覆蓋面
“十二五”規(guī)劃藍(lán)圖給農(nóng)村金融帶來了發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻可能進(jìn)一步降低，為設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)敞開綠燈。政府部門應(yīng)采取措施，創(chuàng)造條件，積極支持設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大全縣經(jīng)濟(jì)的融資渠道，如村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等，著力解決金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋率低，金融供給不足的問題，拓寬金融覆蓋面。
參考文獻(xiàn)
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[2]李興榮,張連剛.淺談我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融生態(tài)問題.科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì).2005.15
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[4]馬俊昀.地方政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的角色定位:陵縣案例.金融發(fā)展研究.2009(8)
關(guān)鍵詞：系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)；金融生態(tài)系統(tǒng)；仿真研究
中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）08-0038-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.08.07
金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)一個(gè)國(guó)家或者一個(gè)地區(qū)的影響越來越顯著。金融業(yè)的健康運(yùn)行不僅對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定性有著積極的影響，而且對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也起著巨大的推動(dòng)作用。金融生態(tài)的概念就是從生態(tài)學(xué)的角度來考察金融運(yùn)行的質(zhì)量，通過分析宏微觀環(huán)境對(duì)金融運(yùn)行的影響、金融主體之間的相互作用以及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)外部調(diào)節(jié)能力來認(rèn)識(shí)金融系統(tǒng)的整體發(fā)展現(xiàn)狀。隨著全球化進(jìn)程的加快，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展所面臨的內(nèi)外部因素越來越復(fù)雜，保持金融業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性則顯得越來越重要，然而不同地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征存在著明顯的差異，影響著區(qū)域金融發(fā)展的因素也隨著區(qū)域性的不同而復(fù)雜多樣化，因此研究區(qū)域金融生態(tài)的整體現(xiàn)狀對(duì)于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并為相關(guān)政策的制定和實(shí)施提供理論依據(jù)。
一、文獻(xiàn)綜述
周小川在2004年12月的“中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”上將生態(tài)學(xué)引申到金融領(lǐng)域，指出用生態(tài)學(xué)的分析方法來研究金融發(fā)展的相關(guān)問題，引起了學(xué)術(shù)界對(duì)金融生態(tài)理論的研究熱潮。近些年來，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)金融生態(tài)理論研究，主要體現(xiàn)在對(duì)區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平指標(biāo)體系的建立和評(píng)價(jià)方法的選擇層面上已經(jīng)取得了一定的科研成果。
衡量金融生態(tài)發(fā)展水平的指標(biāo)體系在國(guó)內(nèi)較為權(quán)威的有兩種。一是李楊（2005）在《中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)》一書中將金融生態(tài)指標(biāo)體系分為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展、企業(yè)誠(chéng)信、法制環(huán)境、地方政府公共服務(wù)、金融部門獨(dú)立性、社會(huì)誠(chéng)信文化、社會(huì)中介服務(wù)以及社會(huì)保障程度9大一級(jí)指標(biāo)體系[1]；二是徐諾金（2007）在《金融生態(tài)論》一書中在分析廣東區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)上，構(gòu)造了狀態(tài)指標(biāo)、主體指標(biāo)、環(huán)境指標(biāo)和監(jiān)管指標(biāo)共3個(gè)層次40個(gè)子指標(biāo)體系[2]。在此基礎(chǔ)上，學(xué)者們則根據(jù)地區(qū)發(fā)展的差異性構(gòu)建不同的指標(biāo)體系來評(píng)估不同區(qū)域金融生態(tài)的發(fā)展水平。
金融生態(tài)系統(tǒng)指標(biāo)體系的構(gòu)建是評(píng)價(jià)金融生態(tài)系統(tǒng)的重要前提，而對(duì)指標(biāo)體系的評(píng)價(jià)方法的選擇，在一定程度上影響著研究結(jié)果的準(zhǔn)確性。國(guó)內(nèi)學(xué)者選擇較為普遍的主要有因子分析、層次分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）。因子分析法是用少數(shù)有代表性的因子描述多指標(biāo)因素之間的關(guān)系，可以方便有效的找出對(duì)研究對(duì)象有重要影響的主要的變量，以及它們的貢獻(xiàn)度。很多學(xué)者通過因子分析法來研究區(qū)域金融生態(tài)的發(fā)展水平，胡濱（2009）、周妮笛（2010）、姚耀軍（2011）等分別以黑龍江省、湖南省、浙江省為例，采用不同地級(jí)市的調(diào)查數(shù)據(jù)與截面數(shù)據(jù)，通過因子分析法考察了區(qū)域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀及其影響因素[3-5]。層次分析法是將一個(gè)復(fù)雜的多目標(biāo)決策問題作為一個(gè)系統(tǒng)，將目標(biāo)分解為多個(gè)目標(biāo)或準(zhǔn)則，比較適合于具有分層交錯(cuò)評(píng)價(jià)指標(biāo)的目標(biāo)系統(tǒng)，而且目標(biāo)值又難于定量描述的決策問題。也有部分學(xué)者將此方法運(yùn)用到金融生態(tài)系統(tǒng)的研究過程中，向敏（2010）在研究網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展問題中，選取了影響網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)環(huán)境的不同指標(biāo)，并利用層次分析法進(jìn)行實(shí)證分析，得出了不同的指標(biāo)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)的貢獻(xiàn)度[6]。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）是一種統(tǒng)計(jì)分析的新方法，它是根據(jù)一組關(guān)于輸入輸出的觀測(cè)值來評(píng)估有效生產(chǎn)前言面的。國(guó)內(nèi)也有部分學(xué)者采用此方法來研究金融生態(tài)問題，蔡則祥（2011）采用DEA分析方法對(duì)長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)金融生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行情況進(jìn)行了研究，從而得到了DEA有效的改進(jìn)方法，并提出了優(yōu)化該區(qū)域整體金融生態(tài)的政策建議[7]。
以上文獻(xiàn)中所使用的評(píng)價(jià)方法能夠在一定程度上衡量不同地區(qū)金融生態(tài)的發(fā)展水平，但所使用的評(píng)價(jià)方法只能對(duì)金融生態(tài)進(jìn)行靜態(tài)的評(píng)估，忽視了系統(tǒng)內(nèi)部各種因素動(dòng)態(tài)演化的相互關(guān)系。本文擬采用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)的方法來研究金融生態(tài)的相關(guān)問題，通過構(gòu)建金融生態(tài)系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型，從新的視角來考察金融生態(tài)的動(dòng)態(tài)運(yùn)行效果，為金融生態(tài)的相關(guān)研究提供新的研究思路。
二、金融生態(tài)系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型
（一）系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)簡(jiǎn)介
系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)是系統(tǒng)科學(xué)理論與計(jì)算機(jī)仿真緊密結(jié)合、研究系統(tǒng)反饋結(jié)構(gòu)與行為的一門科學(xué)，是系統(tǒng)科學(xué)與管理科學(xué)的一個(gè)重要分支。系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)認(rèn)為存在系統(tǒng)內(nèi)的眾多變量在它們相互作用的反饋環(huán)里有因果聯(lián)系，反饋之間有系統(tǒng)的相互聯(lián)系，構(gòu)成了該系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。它把系統(tǒng)看成一個(gè)具有多重信息因果反饋機(jī)制，因此系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)在經(jīng)過剖析系統(tǒng)，獲得深刻、豐富的信息之后建立起系統(tǒng)的因果關(guān)系反饋圖，之后再轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)流圖，建立系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型，最后通過DYNAMO仿真語(yǔ)言和Vensim軟件在計(jì)算機(jī)上實(shí)現(xiàn)對(duì)真實(shí)系統(tǒng)的仿真，可以研究系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、功能和行為之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系，以便尋求較優(yōu)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能。
由于非線性因素的作用，高階次復(fù)雜時(shí)變系統(tǒng)往往表現(xiàn)出反直觀的、千姿百態(tài)的動(dòng)態(tài)特征，系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型可作為實(shí)際系統(tǒng)，特別是社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、生態(tài)復(fù)雜大系統(tǒng)的“實(shí)驗(yàn)室”，通過定性與定量結(jié)合、系統(tǒng)綜合推理的方法來處理這些復(fù)雜的系統(tǒng)問題。
（二）金融生態(tài)系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型的構(gòu)建
類似于生態(tài)系統(tǒng)，本文將金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)主體、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個(gè)方面相結(jié)合建立金融生態(tài)系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型。其中，金融生態(tài)環(huán)境是指對(duì)金融生態(tài)主體的各種活動(dòng)產(chǎn)生影響，決定主體的決策方向的一系列外界環(huán)境因素，包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)保障體系、教育科技文化、社會(huì)法制環(huán)境等方面；金融生態(tài)主體是金融生態(tài)系統(tǒng)的核心，包括各種金融機(jī)構(gòu)、居民用戶、企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)以及各種金融資源；金融生態(tài)調(diào)節(jié)是指當(dāng)金融生態(tài)主體的活動(dòng)出現(xiàn)異常波動(dòng)時(shí)，或者當(dāng)外界生態(tài)環(huán)境發(fā)生突變對(duì)主體造成影響時(shí)，主體所采取的有效解決措施或者系統(tǒng)自身的調(diào)節(jié)能力。
在金融生態(tài)系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型中，主要表現(xiàn)為以資金流為主線，各種金融主體圍繞著資金流動(dòng)而在金融市場(chǎng)中進(jìn)行的復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在此過程中，外界因素的變化會(huì)影響金融市場(chǎng)投資環(huán)境的質(zhì)量以及金融主體的投資行為，各種監(jiān)管部門的存在以及主體內(nèi)部的自我調(diào)節(jié)使得金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行得到保障。因此，本文認(rèn)為金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該包含金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個(gè)子系統(tǒng)。
1.金融生態(tài)系統(tǒng)因果關(guān)系圖
（1）金融生態(tài)主體子系統(tǒng)
金融生態(tài)主體是金融生態(tài)系統(tǒng)的核心，是金融生態(tài)系統(tǒng)的主要參與者。由于金融生態(tài)主體的活動(dòng)主要是圍繞著資金的籌集和應(yīng)用為主，因此在主體子系統(tǒng)中主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、居民、政府以及監(jiān)管者等在金融市場(chǎng)中所進(jìn)行的關(guān)于資金流的各種金融活動(dòng)的綜合。
金融機(jī)構(gòu)則在系統(tǒng)中起著中介的作用，通過吸收存款和發(fā)放貸款的方式，使得市場(chǎng)中的資金得到合理而有效的利用；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過各種金融創(chuàng)新，利用新的金融工具以及理財(cái)產(chǎn)品來影響著金融市場(chǎng)中資金的流向。
企業(yè)一方面通過發(fā)行股票、向銀行借款、各項(xiàng)投資收益等途徑獲取資金，另一方面通過稅收、企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本、各種存款以及其他投資支出等將資金流出企業(yè)。
居民通過日常的生產(chǎn)活動(dòng)所獲得的收入除了維持生活所需、消費(fèi)支出外，多余的資金部分變成存款，其余的則會(huì)進(jìn)行各種投資，以此來獲得更多的收益。
政府主要通過稅收的形式獲得收入來源，同時(shí)政府可以向銀行借款以及發(fā)行債券的方式獲取融資，而政府支出則表現(xiàn)在各種投資、轉(zhuǎn)移支付、社會(huì)保障支出等。
同時(shí)，企業(yè)、居民、政府等的消費(fèi)支出、投資支出構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的消費(fèi)總和、投資總和，有效的促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)則提供了更多的投資機(jī)遇，提高了投資環(huán)境的質(zhì)量，增加了投資主體的投資收益。
（2）金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)
金融生態(tài)環(huán)境是金融生態(tài)系統(tǒng)有效運(yùn)行的必要條件，在一定程度上影響著金融生態(tài)主體的活動(dòng)，決定著金融生態(tài)調(diào)節(jié)的方向。由于影響金融生態(tài)系統(tǒng)的因素是非常復(fù)雜的，我們?cè)诰C合相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上確立了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)保障體系、教育、科技、文化、社會(huì)法制環(huán)境來構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低決定著金融生態(tài)系統(tǒng)整體的優(yōu)越性，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展起到了促進(jìn)作用，同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性經(jīng)營(yíng)提出了更多的要求。
社會(huì)保障體系對(duì)于維持社會(huì)的穩(wěn)定性具有重要的作用，完善的社會(huì)保障體系不僅能夠確保人民生活的穩(wěn)定性，對(duì)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的健康運(yùn)行也起著關(guān)鍵作用。
教育、科技、文化作為軟實(shí)力的代表，不僅對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著巨大的推動(dòng)作用，而且對(duì)社會(huì)文化制度的建設(shè)有著積極的影響。
社會(huì)法制環(huán)境的建設(shè)能夠?yàn)榻鹑诨顒?dòng)提供穩(wěn)定的秩序，影響著金融主體的交易活動(dòng)，是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。
（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)子系統(tǒng)
金融生態(tài)調(diào)節(jié)是金融生態(tài)系統(tǒng)保持穩(wěn)定的前提。當(dāng)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生劇烈變化、金融生態(tài)主體進(jìn)行非正常活動(dòng)時(shí)，金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行將會(huì)受到影響，通過金融生態(tài)調(diào)節(jié)的實(shí)施，在一定程度上能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保系統(tǒng)的健康有效運(yùn)行。對(duì)于金融生態(tài)這一特殊的系統(tǒng)，考慮到主體和環(huán)境的復(fù)雜性，我們將從內(nèi)部調(diào)節(jié)和外部調(diào)節(jié)兩個(gè)方面來構(gòu)建金融生態(tài)調(diào)節(jié)子系統(tǒng)。
內(nèi)部調(diào)節(jié)是指當(dāng)金融機(jī)構(gòu)為了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)而采取的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者控制風(fēng)險(xiǎn)的措施，它是金融生態(tài)調(diào)節(jié)中最重要的調(diào)節(jié)方式，是保持金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的第一道防線。由于金融機(jī)構(gòu)是金融生態(tài)主體的主要代表，因此內(nèi)部調(diào)節(jié)就主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理中所制定的一系列規(guī)章制度、為防范風(fēng)險(xiǎn)而制度的一系列預(yù)防措施。
外部調(diào)節(jié)是指金融機(jī)構(gòu)以外的生態(tài)主體為了維系金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡而采取的干預(yù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行為，是為了當(dāng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部調(diào)節(jié)失控時(shí)而實(shí)施的預(yù)防措施，是保持金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的最后一道防線。由于政府和央行是主要的宏觀調(diào)控者，他們是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定者，通過財(cái)政政策和貨幣政策來調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
2.金融生態(tài)系統(tǒng)存量流量圖
在金融生態(tài)系統(tǒng)因果關(guān)系反饋圖形的基礎(chǔ)上，以資金的流動(dòng)在子系統(tǒng)之間的流動(dòng)為主線，通過系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)軟件Vensim PLE，建立區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)存量流量圖（見圖2）。為了簡(jiǎn)化圖形，僅將對(duì)金融生態(tài)系統(tǒng)影響重要的因素建立在模型中。
三、金融生態(tài)系統(tǒng)的仿真研究及政策模擬
（一）金融生態(tài)系統(tǒng)的仿真研究
本文以新疆為例，利用Vensim PLE軟件對(duì)所構(gòu)造的模型進(jìn)行仿真研究。模型的運(yùn)行時(shí)間為2007―2020年，仿真步長(zhǎng)為1年，數(shù)據(jù)來源于《新疆統(tǒng)計(jì)年鑒》以及新疆統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)。
1.模型邊界檢驗(yàn)
金融生態(tài)系統(tǒng)所涉及的變量主要包括社會(huì)總產(chǎn)值、居民可支配收入、政府財(cái)政收入、存貸款總額、股票市值、利率、債券、法制環(huán)境、投資環(huán)境等，從基本仿真對(duì)社會(huì)總產(chǎn)值等指標(biāo)的預(yù)測(cè)可以看出，該系統(tǒng)基本可以通過變量之間的相互關(guān)系反應(yīng)出來。因此可以認(rèn)為本文構(gòu)建的金融生態(tài)系統(tǒng)與實(shí)際系統(tǒng)相似，可以用來研究實(shí)際問題。
2.模型有效性檢驗(yàn)
對(duì)模型進(jìn)行歷史仿真檢驗(yàn)，以社會(huì)總產(chǎn)值、金融機(jī)構(gòu)存貸款余額、股票市值為檢驗(yàn)變量，模擬的時(shí)間范圍為2007―2012年，檢驗(yàn)結(jié)果如表1-4所示。
通過以上檢驗(yàn)，我們可以計(jì)算總體擬合的相關(guān)系數(shù)來確定有效性檢驗(yàn)的準(zhǔn)確性。相關(guān)系數(shù)的計(jì)算公式為：
R2=1-
其中，yi代表第i年的實(shí)際值，yi代表第i年的仿真值，yi代表實(shí)際值的平均值。
將表1的數(shù)據(jù)代入相關(guān)系數(shù)的計(jì)算公式，得出社會(huì)總產(chǎn)值擬合的相關(guān)系數(shù)為0.9982，而且社會(huì)總產(chǎn)值仿真值與實(shí)際值的相對(duì)誤差均控制在3%范圍內(nèi)，說明擬合效果較好。
同樣可以計(jì)算出金融機(jī)構(gòu)存款余額擬合的相關(guān)系數(shù)為0.996，從表2中可以看出金融機(jī)構(gòu)存款余額仿真值與實(shí)際值之間的相對(duì)誤差也均在4%范圍內(nèi)，考慮到不確定性因素的存在性，可以認(rèn)為該模型的模擬效果較好。
同樣可以得到金融機(jī)構(gòu)貸款余額擬合的相關(guān)系數(shù)為0.9989，相對(duì)誤差也均在3%范圍內(nèi)，模擬效果較好。
同理計(jì)算出財(cái)政收入擬合的相關(guān)系數(shù)為0.9949，除了2008年的財(cái)政收入實(shí)際值與仿真值的相對(duì)誤差超出了5%外，其他年份的相對(duì)誤差均在4%以內(nèi)。
從對(duì)該模型的有效檢驗(yàn)中可以看出，變量整體擬合的相關(guān)系數(shù)均在0.99以上，仿真值與實(shí)際值之間的相對(duì)誤差也均在6%以內(nèi)，考慮到金融生態(tài)系統(tǒng)的復(fù)雜性，不可能將所有的要素均構(gòu)建在模型中，因此，我們可以認(rèn)為該模型能夠很好的反應(yīng)區(qū)域金融生態(tài)各個(gè)要素之間的關(guān)系和演化過程。
3.仿真預(yù)測(cè)
模型通過了邊界性檢驗(yàn)與有效性檢驗(yàn)后，我們就可以對(duì)金融生態(tài)系統(tǒng)中重要的變量進(jìn)行仿真模擬和預(yù)測(cè)。筆者認(rèn)為投資環(huán)境質(zhì)量這一指標(biāo)能夠很好的反應(yīng)區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展的好壞，它受到系統(tǒng)內(nèi)各種因素的影響。因此將模型設(shè)定以2007年為基年，對(duì)2007―2020年13年的投資環(huán)境質(zhì)量的變化趨勢(shì)進(jìn)行模擬和預(yù)測(cè)（見圖3）。
從圖3可知，經(jīng)歷了2008―2009年投資環(huán)境質(zhì)量的下降，自2010年開始，新疆投資環(huán)境質(zhì)量逐漸得到提高，其中2014年到2015年改善趨勢(shì)更為明顯，雖然在2018年經(jīng)歷了短暫的下降，但是投資環(huán)境質(zhì)量的總體變化趨勢(shì)是改善的。這與當(dāng)前新疆的發(fā)展現(xiàn)狀是相符的，在跨越式發(fā)展新疆的時(shí)代背景下，無論是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還是金融發(fā)展均迎來了戰(zhàn)略性的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)在“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”的大背景下，無論是投資數(shù)量還是投資環(huán)境質(zhì)量也均將得到明顯改善。
（二）政策模擬
為了能夠找到改善新疆金融生態(tài)的有效途徑，本文將分別從金融生態(tài)主題、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)劑三個(gè)方面選擇合適的變量進(jìn)行政策模擬。同樣將投資環(huán)境質(zhì)量這一指標(biāo)作為衡量新疆金融生態(tài)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)，將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、貸款利率、稅收增長(zhǎng)率四個(gè)變量作為檢測(cè)變量，制定以下三種方案，每種方案都在其他變量不變的情況下，考察其中一種變量的變化對(duì)投資環(huán)境質(zhì)量的影響（見表5）。
模擬方案一：在貸款利率和稅收增長(zhǎng)率保持不變的情況下，將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率提高1%，投資環(huán)境質(zhì)量對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的敏感性分析如圖4所示。
從圖4中可知，提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率能夠改善投資環(huán)境質(zhì)量，但是投資環(huán)境質(zhì)量對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變動(dòng)并不敏感。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率提高1%時(shí)，投資環(huán)境質(zhì)量每年的變化率并沒有明顯的提高，但是投資環(huán)境質(zhì)量的實(shí)際水平確實(shí)得到改善。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，無論是市場(chǎng)中對(duì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的需求，還是對(duì)投資的促進(jìn)均具有重要的意義。因此，隨著新疆迎來了良好的發(fā)展機(jī)遇，經(jīng)濟(jì)水平將會(huì)保持快速的增長(zhǎng)，投資環(huán)境的質(zhì)量也將因經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸得到完善，保障金融生態(tài)系統(tǒng)的健康、有序運(yùn)行。
模擬方案二：在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和稅收增長(zhǎng)率保持不變的情況下，將貸款利率降低1%，投資環(huán)境質(zhì)量對(duì)貸款利率的敏感性分析如圖5所示，
從圖5中可知，投資環(huán)境質(zhì)量對(duì)貸款利率的變動(dòng)是比較敏感的，當(dāng)貸款利率下降1%時(shí)，投資環(huán)境質(zhì)量水平無論是在數(shù)量方面還是速率方面具有明顯的提高。在我國(guó)，中小企業(yè)融資難的問題依然存在，當(dāng)貸款利率下調(diào)時(shí)，企業(yè)的融資成本就會(huì)降低，大大增加了企業(yè)的投資信心；另一方面，貸款利率下調(diào)，使得金融機(jī)構(gòu)依靠存貸利差獲得額外利潤(rùn)的方式不再有效，迫使金融機(jī)構(gòu)推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)完善的金融市場(chǎng)的形成，保障投資環(huán)境的穩(wěn)定。
模擬方案三：在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和貸款利率保持不變的情況下，將稅收增長(zhǎng)率降低1%，投資環(huán)境質(zhì)量對(duì)稅收增長(zhǎng)率的敏感性分析如圖6所示，
從圖6中可知，稅收增長(zhǎng)率的降低也能改善投資環(huán)境的質(zhì)量，變化趨勢(shì)較明顯。稅收是政府收入的主要來源，也是調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的有效措施。稅收降低時(shí)，一方面減少了納稅人的負(fù)擔(dān)，提高了他們的投資熱情，增加了市場(chǎng)中資金的流動(dòng)性；另一方面給市場(chǎng)一種寬松財(cái)政政策的信號(hào)，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)和投資、提高市場(chǎng)的活力具有重要的意義。因此，降低稅收增長(zhǎng)率也是一種改變投資環(huán)境質(zhì)量的有效措施。
四、結(jié)論
本文通過建立金融生態(tài)系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)模型，從新的視角來考察一個(gè)地區(qū)金融生態(tài)系統(tǒng)的演變過程。在模型中，通過建立因果關(guān)系圖和存量流量圖將金融生態(tài)系統(tǒng)的各種要素聯(lián)系起來，以新疆為例，對(duì)構(gòu)建的模型進(jìn)行仿真預(yù)測(cè)和政策模擬，找到能夠完善金融生態(tài)系統(tǒng)的途徑。
首先要提高金融生態(tài)主體的主導(dǎo)地位。增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)在城市別是農(nóng)村基層中營(yíng)業(yè)點(diǎn)數(shù)量的建設(shè)，充分利用金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，增加資金的來源渠道，調(diào)節(jié)資金的流動(dòng)傾向，合理有效的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的建設(shè)，充分利用資本市場(chǎng)的融資優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)水平，有效的解決中小微企業(yè)融資難的問題；擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的交易，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種，增加收入來源。
其次，要完善金融生態(tài)環(huán)境的制度建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的建設(shè)，充分利用政府的核心領(lǐng)導(dǎo)地位，加大媒體的宣傳力度，增加公眾對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的了解程度；完善各種規(guī)章制度，充分保護(hù)經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，提高信息的透明度，促進(jìn)交易的公平化，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
最后，要確保金融生態(tài)調(diào)節(jié)的有效運(yùn)行。金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的重要性，合理調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，做到投資主體多元化，定期對(duì)內(nèi)部資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施，將風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍之內(nèi)；政府和央行要根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)，充分利用財(cái)政政策和貨幣政策，確保金融市場(chǎng)發(fā)展的有序性和穩(wěn)定性。
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一、從金昌市金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀
金融生態(tài)組織結(jié)構(gòu)中國(guó)有銀行一家獨(dú)大，其它相關(guān)機(jī)構(gòu)和組織很少介入。按照金融學(xué)理論，通常一個(gè)地區(qū)的存款余額可以作為地區(qū)金融可利用存量的重要指標(biāo)，同樣貨款余額也可以反映該地資金的利用能力。最新的社會(huì)融資總量指標(biāo)顯示金昌市外銀行貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，2011年增幅達(dá)48.94%。在金昌市金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)緩慢的情況下，市外銀行貸款已經(jīng)超越本地金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模，成為金昌社會(huì)融資的最大來源。整體上看，2011年，金昌市社會(huì)融資總量422.08億元，同比增長(zhǎng)28.73%，呈現(xiàn)較好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。根據(jù)循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)及廣泛性，中長(zhǎng)期貸款可在一定程度上說明金昌金融機(jī)構(gòu)信貸供給循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)的程度。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2007—2009年，金昌市中長(zhǎng)期貸款供給增長(zhǎng)明顯，但是受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及國(guó)家整體穩(wěn)健貨幣政策出臺(tái)的影響，自2010年以來中長(zhǎng)期貸款整體增速下降非常厲害。金昌市金融機(jī)構(gòu)信貸顯然無法實(shí)現(xiàn)有效地供給，以金川集團(tuán)為首的大型企業(yè)只能通過不斷增加外部地區(qū)的銀行信貸申請(qǐng)及時(shí)補(bǔ)充資金缺口。2011年以來，以循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)為主體發(fā)展的金川公司由于處于循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目密集建設(shè)期初期，繼續(xù)大量建設(shè)資金，為了降低企業(yè)的融資成本，提高資金使用的效率，只能通過債券融資來決解燃眉之急。通過對(duì)市內(nèi)企事業(yè)單位的調(diào)查，該市在循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問題是資金供給不足。在產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目規(guī)劃中，該市共需要建設(shè)和科研資金900多億元，而通過現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融供給渠道仍有較大的資金缺口，這就需要加強(qiáng)金融生態(tài)外部調(diào)節(jié)作用，尤其是社會(huì)信用環(huán)境和地方行政環(huán)境的鼎力支持。
二、金昌循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的金融生態(tài)問題
首先，通過對(duì)近五年來各項(xiàng)貸款余額的統(tǒng)計(jì)，金昌市用于發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的貸款80%以上的主要是工、農(nóng)、建、中這四家國(guó)有商業(yè)銀行，其它金融機(jī)構(gòu)比例很小，這不管是對(duì)產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃還是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來說，都不是好現(xiàn)象；其次，上述四家商業(yè)銀行都有其相對(duì)固定的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和穩(wěn)健的信貸政策，如果他們將資金大量投入到利潤(rùn)相對(duì)較高但回收期限較長(zhǎng)的循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，那么，借貸成本和管理費(fèi)用較高的其他項(xiàng)目就會(huì)很少得到資金的支持；最后，我國(guó)的商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)自成立之初就已經(jīng)確立了實(shí)行總分行制，這樣的組織結(jié)構(gòu)決定了大規(guī)模的資金調(diào)動(dòng)只有總行、省級(jí)分行才有權(quán)利，而市級(jí)分行則沒有調(diào)配、使用的能力，這就使得地方產(chǎn)業(yè)資金投入極其不穩(wěn)定，相對(duì)來說，金融支持的路徑模式也比較單一。相對(duì)東部沿海地區(qū)，甘肅地處經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的西部地區(qū)，除金融機(jī)構(gòu)通過大量授信、放貸來支持金昌循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以外，就是當(dāng)?shù)厥∈屑?jí)政府及小部分企業(yè)自有資金的投入。目前，在國(guó)外市場(chǎng)已經(jīng)運(yùn)用的非常廣泛的債券、股票融資等資本市場(chǎng)融資方式在金昌市出現(xiàn)，也只是處于摸索階段，這種主流的國(guó)際市場(chǎng)融資方式，并沒有像吸引外資和技術(shù)一樣得到相關(guān)政策支持；與此同時(shí)，金昌市目前還存在缺少如信托、租賃、風(fēng)投、P2P、基金等各種各樣的現(xiàn)代金融工具。循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)資金則以地方省、市級(jí)政府財(cái)政資金和金融機(jī)構(gòu)貸款為主，這樣就算是滿足基礎(chǔ)的土建等工作，后期的大量資金投入從何而來？應(yīng)該引入Build－Operate－Transfer（建設(shè)-經(jīng)營(yíng)-轉(zhuǎn)讓）、Build-Own-Operate(建設(shè)-擁有-經(jīng)營(yíng))等新的融資模式。循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征與金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)矛盾突出。循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)其根本與其他產(chǎn)業(yè)一樣，通過將傳統(tǒng)的工業(yè)、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)整體升級(jí)為新型的產(chǎn)業(yè)模式，要通過量的積累達(dá)到質(zhì)的飛躍，就必須貫穿其生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，該環(huán)節(jié)應(yīng)該包含了所有的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。首先，在資金支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，商業(yè)銀行出于盈利性原則，對(duì)管理成本較高和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)明顯區(qū)別對(duì)待；其次，資金供給者面對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)相對(duì)較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和科技轉(zhuǎn)化成果風(fēng)險(xiǎn)，出于資金安全性的要求，更偏向于提供中、短期流動(dòng)性貸款，長(zhǎng)期貸款的積極性嚴(yán)重缺乏。信用體系不完善。信用體系是金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良標(biāo)準(zhǔn)評(píng)判的重要組成部分，也是循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中金融支持體系建立的基礎(chǔ)保證。金昌循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)金融支持的方向應(yīng)更多有的放矢于中小企業(yè)，信用體系建設(shè)的不完善已經(jīng)暴露，并逐步成為循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要制約因素之一。近年來，雖然人行金昌市中心支行實(shí)施了中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)工程———針對(duì)金昌經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，利用企業(yè)征信平臺(tái)在中小企業(yè)信用信息建設(shè)和信息共享方面取得了一定成效，但由于中小企業(yè)其他信用信息采集難度較大，應(yīng)該由當(dāng)?shù)卣雒?，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，促進(jìn)信用體系進(jìn)一步深化。金融中介和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無法滿足本地發(fā)展。租賃公司、投資咨詢、信托基金、會(huì)計(jì)事務(wù)所、保險(xiǎn)公司、證券公司、信用評(píng)級(jí)等金融中介和金融服務(wù)組織的發(fā)展壯大及體系的建立和完善，對(duì)支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率有極大的影響，尤其是拿到“全牌照”的金融中介機(jī)構(gòu)是金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成的重要要素之一，但金昌市目前的金融中介機(jī)構(gòu)和組織不僅數(shù)量少、規(guī)模小、服務(wù)體系也相對(duì)滯后、這就造成了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較低的現(xiàn)象。
三、金融生態(tài)發(fā)展支持金昌市金融循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議
