發(fā)布時(shí)間：2024-01-26 15:53:19
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行從業(yè)人員發(fā)展前景樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；管理研究
一、國(guó)內(nèi)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展放慢。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度從2000年開始，逐漸放緩至中速的新常態(tài)，引起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)。制造業(yè)、零售業(yè)等周期性強(qiáng)的行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，經(jīng)營(yíng)更加困難。相關(guān)管理部門指出，截至到2016年初，企業(yè)的貸款數(shù)量高達(dá)1100000億元，環(huán)比同期升高了0.2個(gè)百分點(diǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的上升，導(dǎo)致企業(yè)不良貸款規(guī)模擴(kuò)大。2.資源配置不合理。目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)中存在著產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)與金融體系運(yùn)營(yíng)。銀行業(yè)加速升級(jí)和管理，規(guī)避產(chǎn)能過(guò)剩的風(fēng)險(xiǎn)。但是沒(méi)有銀行資金支持的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，相關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難出現(xiàn)虧損、增加負(fù)債，從而引起債務(wù)糾紛給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。3.利率市場(chǎng)化進(jìn)程引起風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化利率發(fā)展過(guò)快，引起的風(fēng)險(xiǎn)誘因不斷增加。首先，資金流通和需求的不可調(diào)和性，受宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響，銀行信貸業(yè)務(wù)不再增加，但是市場(chǎng)貸款需求不斷增強(qiáng)。其次，資源配置不合理，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，銀行資金來(lái)源的穩(wěn)定受到?jīng)_擊。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)利率的關(guān)注度大幅上升，到企業(yè)季度末或年底核算的階段，資金支持存在著相當(dāng)大的壓力。再次，資金調(diào)配問(wèn)題，銀行對(duì)資產(chǎn)擴(kuò)張較大，對(duì)同行業(yè)市場(chǎng)資金依賴程度過(guò)高，定期資金錯(cuò)配現(xiàn)象頻發(fā)，引發(fā)資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，中小型行業(yè)面臨著自身資金流通規(guī)模小，周轉(zhuǎn)性低的問(wèn)題，相關(guān)負(fù)面消息一經(jīng)發(fā)出，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)斷裂，引發(fā)資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制
1.銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，各商業(yè)銀行和信貸機(jī)構(gòu)將重點(diǎn)放在市場(chǎng)份額的占據(jù)上，不論企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和信貸能力，盲目擴(kuò)大資金額度與利潤(rùn)。傳統(tǒng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)逐漸變小，可以達(dá)到銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目變少。所以，在制定信貸發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略時(shí)要結(jié)合實(shí)際情況，與內(nèi)部管控相結(jié)合。銀行信貸項(xiàng)目要考慮企業(yè)客戶的發(fā)展前景、整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力與企業(yè)發(fā)展計(jì)劃，不能只是盲目尋找發(fā)展快的客戶。銀行執(zhí)行合理的信貸額度，信貸結(jié)構(gòu)與KPI標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)一系列管理制度和規(guī)定來(lái)引導(dǎo)員工對(duì)信貸業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展。2.嚴(yán)格把控信貸制度，樹立正確信貸意識(shí)。近年來(lái)，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的工作人員及管理高層，為了追求利潤(rùn)和擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，不遵守信貸規(guī)范和制度，導(dǎo)致客戶貸款超額度、抵押物高估值、信貸逾期等問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的背景下，銀行從業(yè)人員尤其是信貸工作人員，必須樹立正確的信貸開發(fā)意識(shí)，嚴(yán)格遵守信貸規(guī)章制度，約束自身行為，建設(shè)遵守信貸制度，工作嚴(yán)謹(jǐn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的信貸文化。3.把控決策行為，建立獎(jiǎng)懲制度。銀行信貸板塊需要建立相關(guān)的獎(jiǎng)懲制度，針對(duì)現(xiàn)有的原則與制度規(guī)范，進(jìn)行改革調(diào)整，嚴(yán)格監(jiān)管信貸工作人員，形成一個(gè)認(rèn)真嚴(yán)明的工作氛圍。在新的問(wèn)題發(fā)生后，需要針對(duì)每一環(huán)節(jié)進(jìn)行民主決策，將責(zé)任劃分到個(gè)人，對(duì)違反制度的員工進(jìn)行相應(yīng)懲罰，在操作人員行使權(quán)力時(shí)要盡心監(jiān)督，避免權(quán)力濫用現(xiàn)象。4.加強(qiáng)信貸教育培訓(xùn)，提高相關(guān)工作人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于信貸從業(yè)人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。一方面，銀行要定期開展信貸人員教育培訓(xùn)活動(dòng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平與職業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力，從本質(zhì)上規(guī)范從業(yè)人員的行為，樹立按規(guī)章制度辦事的意識(shí)，從而保障信貸業(yè)務(wù)能夠健康的發(fā)展。 另一方面，企業(yè)要進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)內(nèi)容，要求從業(yè)人員的工作在法律法規(guī)要求下展開，提高整個(gè)信貸團(tuán)隊(duì)的行為規(guī)范。 5.強(qiáng)化信貸各個(gè)環(huán)節(jié)，有效預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。在信貸工作的進(jìn)行中，要對(duì)客戶進(jìn)行全面檢查，掌握客戶財(cái)務(wù)狀況，保證出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能夠及時(shí)解決。對(duì)客戶的貸款信息進(jìn)行調(diào)查，健全貸款后管理制度，及時(shí)了解客戶及行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，有針對(duì)性的進(jìn)行研究，并制定相關(guān)應(yīng)對(duì)措施。加強(qiáng)與所在地管理部門及法院的溝通，達(dá)到維護(hù)銀行權(quán)益嗎，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的損失降到最低。6.強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，制定防范措施。信貸把控的本質(zhì)是客戶把控。在信貸業(yè)務(wù)開展中，要對(duì)客戶經(jīng)濟(jì)情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、資金流通等方面進(jìn)行了解和研究。對(duì)客戶抵押物的價(jià)值精準(zhǔn)評(píng)估，首先建立抵押物價(jià)值評(píng)估體系，對(duì)抵押物進(jìn)行公證合理的評(píng)估，避免客戶漫天要價(jià)。其次，對(duì)抵押物變現(xiàn)的情況進(jìn)行評(píng)估，客觀計(jì)算變現(xiàn)能力，對(duì)于變現(xiàn)困難的抵押物不支持抵押。再次，加強(qiáng)相關(guān)部門的溝通，避免抵押物后期貶值。
三、結(jié)束語(yǔ)
目前，國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)處于金融危機(jī)后調(diào)整階段，政治、大宗商品與金融市場(chǎng)等因素對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響逐漸變大。而從現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)壓力大、企業(yè)生產(chǎn)問(wèn)題多、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)初見端倪，這要求我國(guó)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須進(jìn)行改革和調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]郭永安.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量及控制研究[D].山東大學(xué)，2012.
關(guān)鍵詞：指紋銀行卡 應(yīng)用分析 發(fā)展前景
中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-146-03
隨著我國(guó)銀行業(yè)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長(zhǎng)19.23%;而全國(guó)人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長(zhǎng)17.80%。2014年我國(guó)芯片銀行卡（金融IC卡）發(fā)卡量比上年翻番，總量預(yù)計(jì)超過(guò)12億張，隨著受理環(huán)境的日益完善和應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來(lái)越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬(wàn)億元，是上年的4.8倍。全國(guó)可以受理銀聯(lián)“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬(wàn)臺(tái)，占比達(dá)1/4。銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年我國(guó)銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.3%。銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步擴(kuò)展。銀聯(lián)報(bào)告指出，截至2014年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶超過(guò)1300萬(wàn)戶，ATM近120萬(wàn)臺(tái)，境外30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過(guò)3500萬(wàn)張。由此可見，銀行卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠帧４送?，隨著人們收入水平的提高、消費(fèi)觀念的更新和金融意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人持有多張銀行卡的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，而銀行卡在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中扮演著越來(lái)越重要的角色，人們更多地關(guān)注消費(fèi)的安全性和便捷性。
也正是由于網(wǎng)絡(luò)高新技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全事件愈演愈烈，②據(jù)安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)今年1月的《全球企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的排名上升了3位，在十大風(fēng)險(xiǎn)榜單中排名第5。網(wǎng)絡(luò)犯罪令全球經(jīng)濟(jì)年均損失超過(guò)4000億美元。全球四大經(jīng)濟(jì)體因網(wǎng)絡(luò)犯罪而遭受的損失達(dá)2000億美元。再者，根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機(jī)關(guān)共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，金融從業(yè)人員犯罪案件為歷史峰值。據(jù)悉，金融從業(yè)人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達(dá)84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了，金融犯罪給社會(huì)帶來(lái)的巨大的負(fù)面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來(lái)保障國(guó)家及人民的財(cái)產(chǎn)安全。
現(xiàn)如今指紋識(shí)別技術(shù)已在手機(jī)、電腦上獲得了廣泛的推廣與應(yīng)用，相信在不久的將來(lái)指紋銀行卡也將在相關(guān)領(lǐng)域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，將成熟的指紋識(shí)別技術(shù)運(yùn)用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、指紋銀行卡概述
（一）指紋銀行卡概念
指紋銀行卡是指銀行利用現(xiàn)有的指紋識(shí)別技術(shù)的相關(guān)產(chǎn)品――指紋識(shí)別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進(jìn)行存、取款等綜合銀行業(yè)務(wù)的辦理以及刷卡消費(fèi)或繳費(fèi)等日常業(yè)務(wù)的辦理。該技術(shù)把卡的主人的指紋（加密后）存儲(chǔ)到指紋銀行卡上，在專用的POS機(jī)上加裝指紋識(shí)別系統(tǒng)，當(dāng)POS機(jī)閱讀卡上的信息時(shí)，一并讀取持卡者的指紋，通過(guò)比對(duì)卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認(rèn)持卡者是否是卡的真正主人，從而進(jìn)行下一步的交易。
與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強(qiáng)、應(yīng)用豐富等優(yōu)勢(shì)。央行此前明確，從2015年起，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。
由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應(yīng)的薄膜指紋套來(lái)影響指紋識(shí)別器的誤識(shí)率。所以，這種將“卡”和“指紋技術(shù)”結(jié)合在一起，既能提高其安全性，又能達(dá)到方便、快捷的消費(fèi)目的的指紋銀行卡的研發(fā)不但具有較強(qiáng)可行性而且很有必要性。
（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點(diǎn)
隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的個(gè)人身份鑒別方式已無(wú)法滿足社會(huì)及人們的需求。無(wú)論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來(lái)高效、準(zhǔn)確、可靠地對(duì)我們的身份進(jìn)行偵別。
1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。
（1）ATM指紋識(shí)別流程圖。
（2）ATM操作流程圖
（3）ATM設(shè)計(jì)原理圖（見圖3）。
2.指紋銀行卡主要特點(diǎn)。
（1）穩(wěn)定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩(wěn)定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩(wěn)定性。
（2）可靠性強(qiáng)。指紋具有明顯獨(dú)特的唯一性，其自身復(fù)雜程度足以提供用于鑒別的證據(jù)，包括雙胞胎在內(nèi)都不可能有相同的指紋，任何兩個(gè)人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領(lǐng)域就已成為物證之首。如果想提高指紋識(shí)別的可靠性，可以通過(guò)采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過(guò)改進(jìn)現(xiàn)有的指紋識(shí)別器。
（3）便利性高。采集指紋時(shí)只需要將左手食指平放到指紋識(shí)別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負(fù)擔(dān)，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過(guò)程中也同理，指紋識(shí)別儀可以在幾秒鐘之內(nèi)精確快速反復(fù)地識(shí)別每個(gè)人的指紋。
（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當(dāng)大。例如，對(duì)于一個(gè)4位數(shù)字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬(wàn)分之一，入侵者可以很容易地通過(guò)嘗試所有的組合或根據(jù)個(gè)人的相關(guān)信息而破解。而現(xiàn)有的指紋識(shí)別系統(tǒng)其誤識(shí)率小于萬(wàn)分之一，而根據(jù)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)技術(shù)，建立一個(gè)指紋存儲(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，能儲(chǔ)存數(shù)千萬(wàn)枚指紋。
（5）可行性強(qiáng)。主要體現(xiàn)在使用方面和社會(huì)法律方面。①使用方面：目前，從實(shí)用的角度和操作簡(jiǎn)便的程度來(lái)看，在各種基于人體生理特征的生物識(shí)別技術(shù)中，指紋識(shí)別技術(shù)是最易于被民眾所接收和認(rèn)可的。而且，對(duì)生物體沒(méi)有任何的傷害或損害。②社會(huì)法律方面：隨著十八屆四中全會(huì)的召開，依法治國(guó)被提上了議程，會(huì)議上主席指出，我們應(yīng)當(dāng)不斷完善我國(guó)的法律體系，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。如今全球范圍內(nèi)都建立了指紋鑒定機(jī)構(gòu)以及罪犯指紋數(shù)據(jù)庫(kù)， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡(jiǎn)單有效的身份識(shí)別手段。
因此，指紋銀行卡的研究與開發(fā)對(duì)于當(dāng)代社會(huì)具有不可估量的作用和非常深遠(yuǎn)的意義。
二、指紋銀行卡的應(yīng)用分析
隨著指紋技術(shù)的日益發(fā)展和成熟，以及它應(yīng)用的成本越來(lái)越低廉，指紋技術(shù)必將越來(lái)越廣泛地應(yīng)用到我們的實(shí)際生活中。
（一）我國(guó)指紋銀行系統(tǒng)的成功應(yīng)用
2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業(yè)銀行正式上線運(yùn)行，據(jù)記者對(duì)唐山市商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的采訪獲悉：“通過(guò)對(duì)TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時(shí)間的應(yīng)用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業(yè)務(wù)壓力并且對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展起到了很大的作用，增加了銀行的收入?！辈痪?，2009年深圳市指紋鎖企業(yè)普羅巴克公司正式推出第二代指紋識(shí)別芯片。由于該芯片是目前國(guó)內(nèi)體積最小、識(shí)別率最高的指紋識(shí)別芯片，在第二十四屆世界大學(xué)生冬季運(yùn)動(dòng)會(huì)的安防系統(tǒng)上發(fā)揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識(shí)別技術(shù)成功地應(yīng)用到相關(guān)的領(lǐng)域是因?yàn)樗麄兂浞掷昧酥讣y技術(shù)高安全性、高便利性等特點(diǎn)。其次，伴隨著其它高新技術(shù)的發(fā)展，使得指紋技術(shù)得以成功地應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中?？偠灾瑢⒊墒斓闹讣y技術(shù)和芯片技術(shù)結(jié)合，并研發(fā)出指紋銀行卡將會(huì)給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，指紋銀行卡的研發(fā)不僅具有較強(qiáng)的可行性也很有必要性。
（二）指紋技術(shù)的最新發(fā)展?fàn)顩r
2011年，青松公司在通過(guò)模塊戰(zhàn)略合作獲得巨大成功的基礎(chǔ)上，將新一代真皮指紋識(shí)別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識(shí)別技術(shù)指紋鎖。該技術(shù)在安全性方面優(yōu)于一般的光學(xué)技術(shù)，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術(shù)還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識(shí)別障礙的問(wèn)題。其中，圖像的預(yù)處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細(xì)化，如圖4所示：
（三）指紋產(chǎn)品的可行性分析
研究指紋技術(shù)或?qū)χ讣y技術(shù)比較了解的各位同仁們，都應(yīng)該知道指紋技術(shù)之所以擁有那么多的優(yōu)點(diǎn)卻沒(méi)能被廣泛地應(yīng)用于日常的生活中主要是因?yàn)橐韵聝蓚€(gè)因素，其一，指紋識(shí)別儀自身質(zhì)量及先進(jìn)性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識(shí)別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來(lái)的識(shí)別障礙。指紋差異主要表現(xiàn)為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細(xì)膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術(shù)已經(jīng)是比較成熟的一項(xiàng)生物技術(shù)，也確實(shí)可以和各種現(xiàn)有的現(xiàn)代工具所結(jié)合，從而研發(fā)出相應(yīng)的指紋產(chǎn)品。此外，隨著指紋產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，指紋產(chǎn)品將擁有巨大的市場(chǎng)前景。
指紋銀行卡，利用現(xiàn)有的成熟的指紋識(shí)別技術(shù)，不僅安全可靠而且符合國(guó)家要求大力推行或?qū)崿F(xiàn)芯片銀行卡使用的政策，1994年，當(dāng)指紋識(shí)別系統(tǒng)在香港市場(chǎng)上出現(xiàn)時(shí)，便由于它體積小、準(zhǔn)確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認(rèn)可和關(guān)注。因此，指紋銀行卡在不久的將來(lái)必將發(fā)展成未來(lái)的一種趨勢(shì)。
三、指紋銀行卡的應(yīng)用前景
（一）指紋技術(shù)應(yīng)用前景
指紋芯片的應(yīng)用可使二次開發(fā)者避開技術(shù)門檻，縮短開發(fā)周期，快速研發(fā)和生產(chǎn)出最新的指紋產(chǎn)品。創(chuàng)新的指紋新產(chǎn)品將提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打開新的市場(chǎng)銷路，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。目前，指紋銀行卡的研發(fā)正是借助指紋芯片的研發(fā)技術(shù)來(lái)創(chuàng)造的。目的是為了提高現(xiàn)有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術(shù)主要在以下幾個(gè)方面得到了比較廣泛的開發(fā)和應(yīng)用。
其一，企業(yè)考勤仍占主導(dǎo)。指紋識(shí)別的考勤系統(tǒng)能夠徹底地幫助企業(yè)解決傳統(tǒng)打卡中IC卡考勤方式所出現(xiàn)的代打卡或打卡打不上等問(wèn)題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數(shù)中小企業(yè)考勤的首選。其二，智能小區(qū)成為普及熱點(diǎn)。由于智能小區(qū)在設(shè)計(jì)選型時(shí)要從功能、性能、成本等多方面進(jìn)行綜合考慮，通常會(huì)選性價(jià)比較高的產(chǎn)品，而指紋產(chǎn)品便是其首選。現(xiàn)如今指紋識(shí)別技術(shù)已經(jīng)在智能小區(qū)中得到廣泛應(yīng)用，并向著更加廣闊的民用市場(chǎng)邁進(jìn)。其三，指紋鎖市場(chǎng)發(fā)展迅猛。把指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)的門鎖之中，是生物識(shí)別技術(shù)從專業(yè)市場(chǎng)走向民用市場(chǎng)的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會(huì)帶來(lái)非常樂(lè)觀的市場(chǎng)前景。最后，多元化應(yīng)用遍地開花。除了在企業(yè)考勤和智能小區(qū)中的應(yīng)用外，目前，指紋識(shí)別技術(shù)在司法領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等大型的公共項(xiàng)目中也有著很廣泛的應(yīng)用。此外，指紋識(shí)別技術(shù)還被創(chuàng)新應(yīng)用到護(hù)照、簽證、身份證等十分重要的管理系統(tǒng)中。
（二）指紋銀行卡的發(fā)展前景
經(jīng)由我們調(diào)研小組所做的問(wèn)卷調(diào)查，所獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)可知：有將近80%的問(wèn)卷調(diào)查的答卷者認(rèn)為指紋銀行卡具有很廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，僅有10%的答卷者認(rèn)為比較沒(méi)有發(fā)展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優(yōu)點(diǎn)諸多之外，可應(yīng)用的范圍也非常地廣泛。因此它將會(huì)具有很高的市場(chǎng)占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。
四、結(jié)論
對(duì)模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過(guò)閱讀大量的相關(guān)資料及文獻(xiàn)，并與正在使用指紋產(chǎn)品的管理人員及相關(guān)的技術(shù)人員交流來(lái)對(duì)這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行更深入的了解。通過(guò)對(duì)指紋技術(shù)的應(yīng)用這一方面的調(diào)研，課題組發(fā)現(xiàn)了指紋識(shí)別技術(shù)確實(shí)有著諸多得天獨(dú)厚的條件。如果它的這些優(yōu)點(diǎn)都能被運(yùn)用到相關(guān)領(lǐng)域，那么必將給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。所以，課題組認(rèn)為其具有非常巨大的、潛在的開發(fā)和研究?jī)r(jià)值，但是由于這是一項(xiàng)比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計(jì)算機(jī)技術(shù)、金融等，需要進(jìn)行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)發(fā)展飛速的時(shí)代，要想讓指紋銀行卡長(zhǎng)久地成功地在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，研究人員們不僅需要研制出產(chǎn)品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬(wàn)無(wú)一失。
[該文為2014年地方高校國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”資助，課題編號(hào)：201410245004]
注釋：
①中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)。
②安聯(lián)全球企業(yè)的數(shù)據(jù)
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（廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，南寧 530007）
（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）
摘要： 通過(guò)分析廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生銀行從業(yè)資格考試通過(guò)率不高的原因，圍繞提高銀行從業(yè)資格考試通過(guò)率，從課程考核、教師、學(xué)生等方面提出金融專業(yè)教學(xué)改革的措施與設(shè)想。
Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.
關(guān)鍵詞 ： 金融專業(yè)；教學(xué)改革；銀行從業(yè)資格考試
Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination
中圖分類號(hào)：G71 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1006-4311（2015）02-0277-02
0 引言
《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》（國(guó)發(fā)[2014]19號(hào)）明確提出，高職教育要服務(wù)需求，就業(yè)導(dǎo)向，推動(dòng)五個(gè)對(duì)接：“專業(yè)設(shè)置與產(chǎn)業(yè)需求對(duì)接，課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，教學(xué)過(guò)程與生產(chǎn)過(guò)程對(duì)接，畢業(yè)證書與職業(yè)資格證書對(duì)接，職業(yè)教育與終身學(xué)習(xí)對(duì)接”。高職院校應(yīng)主動(dòng)構(gòu)建符合國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、以能力為本位的考核評(píng)價(jià)體系，積極開展教學(xué)改革，適應(yīng)新形式、新要求。
近年來(lái)，廣西經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，到2020年將建成區(qū)域性金融中心，南寧市大力實(shí)施“引金入邕”戰(zhàn)略，銀行機(jī)構(gòu)入駐南寧的數(shù)量快速增加。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟(jì)的金融化程度越來(lái)越高，銀行業(yè)對(duì)人才的要求也越來(lái)越高，通過(guò)銀行從業(yè)人員資格考試才能增加從事銀行業(yè)的就業(yè)砝碼。而誘人的薪資及良好的發(fā)展前景，使銀行業(yè)近年來(lái)成為炙手可熱的黃金職業(yè)，也帶動(dòng)了銀行從業(yè)人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對(duì)銀行從業(yè)資格考試的特點(diǎn)和要求，采取各種措施，幫助金融專業(yè)學(xué)生提高銀行從業(yè)資格證的獲證率，提高學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
1 現(xiàn)狀分析
中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試是銀行從業(yè)人員入門的初級(jí)基礎(chǔ)考核，由中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室負(fù)責(zé)組織和實(shí)施的，銀行從業(yè)資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目（個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人貸款和公司信貸），公共基礎(chǔ)科目為必考科目，專業(yè)科目可自行選擇任意科目報(bào)考?？荚囆问讲扇∪珖?guó)統(tǒng)一考試、閉卷、計(jì)算機(jī)考試方式進(jìn)行，有題庫(kù)，隨機(jī)抽的題?？荚嚂r(shí)間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。
廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)有投資與理財(cái)、金融保險(xiǎn)、證券投資與管理三個(gè)金融高職專業(yè)，鼓勵(lì)學(xué)生參加職業(yè)資格考試。目前，學(xué)生在校期間參加銀行從業(yè)資格考試的通過(guò)率約為15%，通過(guò)率總體偏低。
2 通過(guò)率低的原因分析
廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生參加銀行從業(yè)資格考試的通過(guò)率偏低，其原因主要存在于三個(gè)方面：
2.1 課程考核方面
2.1.1 該?，F(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學(xué)生對(duì)平時(shí)學(xué)習(xí)的重視程度不夠。專業(yè)課程的期末總成績(jī)一般由平時(shí)成績(jī)和期末筆試成績(jī)組成，平時(shí)成績(jī)（考勤，平時(shí)作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績(jī)占70%。在實(shí)際的課程考核中，平時(shí)測(cè)驗(yàn)次數(shù)偏少、難度偏低，平時(shí)成績(jī)占比較低，平時(shí)成績(jī)對(duì)總成績(jī)影響不大，學(xué)生的平時(shí)學(xué)習(xí)相對(duì)放松，形成了考前臨時(shí)突擊的習(xí)慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學(xué)生心存僥幸，不認(rèn)真?zhèn)淇?，考試答題靠猜，導(dǎo)致通過(guò)率偏低。
2.1.2 現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學(xué)生不適應(yīng)資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學(xué)生的平時(shí)測(cè)練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無(wú)紙化機(jī)試，由于平常沒(méi)有得到充分訓(xùn)練，學(xué)生對(duì)考試手段陌生，計(jì)算機(jī)操作不熟練，容易造成情緒緊張。對(duì)操作手段的不適應(yīng)影響了學(xué)生的考試成績(jī)。
2.1.3 銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學(xué)生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識(shí)點(diǎn)多、覆蓋面廣，要求識(shí)記和掌握的內(nèi)容多，學(xué)生準(zhǔn)備考試有一定難度。
2.2 授課教師方面 該校金融課程教學(xué)的授課教師隊(duì)伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實(shí)的金融理論知識(shí)和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過(guò)，在針對(duì)銀行從業(yè)資格考試的教學(xué)與指導(dǎo)方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1 課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接不夠。對(duì)課程的開發(fā)和對(duì)課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行取舍的能力有待提高，課程教學(xué)大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。
2.2.2 教學(xué)活動(dòng)的設(shè)計(jì)和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學(xué)過(guò)程中，未能根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識(shí)水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計(jì)教學(xué)活動(dòng)的能力有待加強(qiáng)。
2.3 學(xué)生學(xué)習(xí)方面
2.3.1 基礎(chǔ)水平因素 從歷年招生情況來(lái)看，該校金融專業(yè)學(xué)生錄取分?jǐn)?shù)線較省內(nèi)同類高職院校偏高，但與本科生相比，學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)不夠扎實(shí)，要深入理解和掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)，存在一定困難。
2.3.2 學(xué)習(xí)態(tài)度和能力因素 該校金融專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)目標(biāo)不夠明確，缺少學(xué)習(xí)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過(guò)的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動(dòng)性偏低。再加上學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)方法有待加強(qiáng)，導(dǎo)致考證成績(jī)不夠理想。
3 改進(jìn)建議
3.1 改革課程考核方式
3.1.1 實(shí)行多元化考核 課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習(xí)、平時(shí)作業(yè)、模擬考試、期末測(cè)試等課程考核的全過(guò)程，診斷性評(píng)價(jià)、形成性評(píng)價(jià)和總結(jié)性評(píng)價(jià)三種評(píng)價(jià)類型有機(jī)結(jié)合，將側(cè)重點(diǎn)放在診斷性評(píng)價(jià)和形成性評(píng)價(jià)上，反映出學(xué)生的綜合能力和實(shí)際水平。課程考核的最主要功能是幫助學(xué)生不斷提高自己，盡可能讓學(xué)生平常多練習(xí)。老師教和學(xué)生自學(xué)有機(jī)結(jié)合，如果平常測(cè)試不合格，學(xué)生可以反復(fù)自我訓(xùn)練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導(dǎo)，在平常測(cè)試中積累知識(shí)，提升自我，以練促學(xué)，從而提高考試通過(guò)率。
3.1.2 逐漸實(shí)行網(wǎng)上測(cè)試 通過(guò)在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫(kù)，自動(dòng)生成電子試卷，學(xué)生可通過(guò)在線進(jìn)行自我練習(xí)或測(cè)試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)試題庫(kù)管理系統(tǒng)，具備題庫(kù)管理、自動(dòng)組卷、在線考試、自動(dòng)閱卷、指導(dǎo)答疑等功能，滿足課程訓(xùn)練與考核的要求。讓學(xué)生熟悉這種考試形式，以訓(xùn)練促考證。
3.1.3 構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫(kù) 針對(duì)銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測(cè)試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學(xué)生在平常反復(fù)的訓(xùn)練中較全面掌握知識(shí)點(diǎn)。
3.2 對(duì)教師的要求 建設(shè)一支優(yōu)秀的雙師型教師團(tuán)隊(duì)是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關(guān)鍵之一。對(duì)教師進(jìn)行培養(yǎng)培訓(xùn)，充分發(fā)揮來(lái)自企業(yè)的教師的作用，使專兼教師優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。加強(qiáng)與銀行證券、金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實(shí)訓(xùn)協(xié)作關(guān)系；專門配備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專兼職實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)教師。同時(shí)改革教學(xué)評(píng)價(jià)模式，發(fā)揮教師的積極性與能動(dòng)性，提高教學(xué)效能。
3.2.1 做到課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接 將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個(gè)人理財(cái)》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目?jī)?nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學(xué)生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)，促進(jìn)課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，并且在一些專業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學(xué)習(xí)，提升自己的專業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強(qiáng)自身的實(shí)踐能力。教師應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時(shí)注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對(duì)性地布置作業(yè)，讓學(xué)生多學(xué)多練，從而以訓(xùn)練促考證。
3.2.2 加強(qiáng)教學(xué)反思，改進(jìn)教學(xué)方法 對(duì)金融專業(yè)的學(xué)生加強(qiáng)實(shí)踐動(dòng)手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個(gè)學(xué)期都有《金融操作技能》的實(shí)踐與技能訓(xùn)練課程，《金融操作技能》第一個(gè)學(xué)期為教師教學(xué)；第二、三、四學(xué)期是在期末進(jìn)行測(cè)試，教師教授和學(xué)生自學(xué)相結(jié)合。多運(yùn)用實(shí)踐教學(xué)、互動(dòng)模式、案例教學(xué)等方法，強(qiáng)化教學(xué)、學(xué)習(xí)、實(shí)訓(xùn)相融合的教學(xué)活動(dòng)，設(shè)計(jì)出富有彈性的課堂教學(xué)活動(dòng)，根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識(shí)水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計(jì)課堂教學(xué)，利用現(xiàn)代信息化教學(xué)工具，提高教學(xué)活動(dòng)效能，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生考取銀行從業(yè)資格證的通過(guò)率。
3.3 對(duì)學(xué)生的管理
3.3.1 提升學(xué)生自信 注重知識(shí)在實(shí)踐中的延展，充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，讓學(xué)生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補(bǔ)，不斷積累金融基礎(chǔ)知識(shí)。課外組織學(xué)生參加校內(nèi)外大學(xué)生銀行技能競(jìng)賽，自全國(guó)大學(xué)生銀行技能競(jìng)賽首次舉辦以來(lái)該校已連續(xù)2屆奪得一等獎(jiǎng)，學(xué)生的金融操作技能在全國(guó)遙遙領(lǐng)先，激發(fā)學(xué)生練習(xí)技能的熱情，營(yíng)造學(xué)生練習(xí)技能的良好環(huán)境，增強(qiáng)學(xué)生的基本業(yè)務(wù)技能。增強(qiáng)學(xué)生綜合素質(zhì)，給個(gè)性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學(xué)生自信。
3.3.2 端正學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度 幫助學(xué)生確立學(xué)習(xí)目標(biāo)，做好職業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)校企合作，工學(xué)結(jié)合，讓學(xué)生在實(shí)踐中感受到現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，明白只有不斷學(xué)習(xí)不斷充實(shí)完善自我才能立于不敗之地，激發(fā)學(xué)生自我提升的效能感。
3.3.3 實(shí)行“雙證制” 將人才培養(yǎng)與就業(yè)崗位對(duì)接，高職院校學(xué)生畢業(yè)時(shí)必須取得畢業(yè)證和相關(guān)崗位的職業(yè)資格證這兩類證書才能順利畢業(yè)。給學(xué)生適當(dāng)壓力，強(qiáng)化學(xué)生學(xué)習(xí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)潛能。學(xué)生學(xué)習(xí)的內(nèi)在因素和外在因素有機(jī)結(jié)合，共同起作用，讓學(xué)生逐步增強(qiáng)自學(xué)能力，不斷獲取知識(shí)和技能，提高考證通過(guò)率。
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銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國(guó)出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，是我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競(jìng)爭(zhēng)所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國(guó)的銀行保險(xiǎn)，對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。
銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者可以憑其信息優(yōu)勢(shì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的變革一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題；并可借助客戶對(duì)銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。
促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，有力地加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，培養(yǎng)健康、競(jìng)爭(zhēng)、有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義。
銀行業(yè)也會(huì)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國(guó)利用利潤(rùn)銀行的收益是多方面的首先，銀行通過(guò)現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國(guó)，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過(guò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過(guò)產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來(lái)了可觀的收益。
穩(wěn)定銀行的資金來(lái)源金融市場(chǎng)近年來(lái)逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來(lái)源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長(zhǎng)期投資。
我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題
隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織及國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要有：
觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場(chǎng)。目前銀行已充分認(rèn)識(shí)到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單依靠信貸手段、柜臺(tái)銷售，全員沒(méi)有真正開展起來(lái)，沒(méi)有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對(duì)銀行保險(xiǎn)沒(méi)有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動(dòng)這塊市場(chǎng)，還不如建一個(gè)保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來(lái)得快，沒(méi)有從營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新角度來(lái)重視銀行保險(xiǎn)，更沒(méi)有像引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制一樣開拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。
銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營(yíng)銷對(duì)象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡(jiǎn)單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過(guò)合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營(yíng)成本、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來(lái)的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過(guò)高，而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對(duì)銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識(shí)不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。
電子化管理水平低，專業(yè)人員相對(duì)缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國(guó)目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒(méi)有開發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問(wèn)題，影響了客戶到銀行購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。
發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策
商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個(gè)具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問(wèn)題，將極大地影響我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來(lái)前景?，F(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：
轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營(yíng)理念。對(duì)銀行來(lái)講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽(yáng)式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲(chǔ)蓄存款的低層次認(rèn)識(shí)水平上。這個(gè)觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個(gè)員工的思想里，使其工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，則要樹立全新的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。
進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場(chǎng)，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長(zhǎng)期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場(chǎng)拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營(yíng)銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤(rùn)為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤(rùn)少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。
加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場(chǎng)營(yíng)銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問(wèn)題，使客戶在銀行買保險(xiǎn)也能享受專業(yè)化服務(wù)。
加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問(wèn)題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。
銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為我國(guó)金融業(yè)適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，因此我國(guó)必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。
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[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營(yíng)企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡(jiǎn)稱）以來(lái)，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。
1.引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，長(zhǎng)期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對(duì)市場(chǎng)的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無(wú)政府狀態(tài)的民間資本可以通過(guò)投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過(guò)高利率給債務(wù)人帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對(duì)低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頭寸緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。其他的如經(jīng)營(yíng)模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問(wèn)題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。
1.通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對(duì)于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的運(yùn)作奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過(guò)政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。
4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國(guó)貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。
參考文獻(xiàn):
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一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析
政治因素(political)方面，中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國(guó)的人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對(duì)象限制，對(duì)外資銀行實(shí)施自主開放措施，對(duì)在中國(guó)注冊(cè)的外資法人銀行在準(zhǔn)入程序、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上與中資銀行一致。經(jīng)濟(jì)因素(Economic)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)在壯大，中國(guó)人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強(qiáng)烈，并且現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)還不夠完善，市場(chǎng)空間很大。社會(huì)因素(Socail)方面，中國(guó)人民普遍傾向儲(chǔ)蓄多于消費(fèi)，偏好風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，但是由于對(duì)財(cái)富的欲望比較強(qiáng)烈，對(duì)盈利機(jī)會(huì)非常敏感，非常需要風(fēng)險(xiǎn)低收益高的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對(duì)于中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)上都具有較大優(yōu)勢(shì)，這一因素促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的開發(fā)和普及是大勢(shì)所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護(hù)已經(jīng)成為全世界關(guān)注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對(duì)于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護(hù)這契機(jī)，順應(yīng)市場(chǎng)需求與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國(guó)目前的整體法律體系還不夠完善，在相關(guān)法律法規(guī)上面時(shí)常出現(xiàn)變動(dòng)。另外中國(guó)為了保證銀行業(yè)市場(chǎng)的健康發(fā)展，加大了對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管，中國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》。隨著新勞工法的頒布，服務(wù)業(yè)的人力成本也相對(duì)上升。
二、基于鉆石模型的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析
生產(chǎn)要素方面，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)政府對(duì)來(lái)華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍與較高的員工報(bào)酬，對(duì)人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實(shí)力，經(jīng)營(yíng)方式的靈活性，先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的銀行相比具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。需求方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和中國(guó)社會(huì)知識(shí)結(jié)構(gòu)的變化，中國(guó)國(guó)民對(duì)投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對(duì)投資機(jī)遇非常敏感，另外隨著中國(guó)中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對(duì)于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國(guó)目前金融市場(chǎng)還不夠完善，資本市場(chǎng)不夠開放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達(dá)國(guó)家資市場(chǎng)完善，競(jìng)爭(zhēng)激烈，在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。考慮到目前我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進(jìn)入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭(zhēng)奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費(fèi)信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)。
三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析
外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競(jìng)爭(zhēng)力量有：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行壟斷力很強(qiáng)，擁有強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)零售網(wǎng)點(diǎn)和地域文化優(yōu)勢(shì)，在客戶群體中有很高的認(rèn)可度及信譽(yù)系數(shù)，具有強(qiáng)大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量越來(lái)越強(qiáng)。新進(jìn)入者的威脅方面，我國(guó)銀行業(yè)的主要進(jìn)入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開展，比如變更注冊(cè)資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場(chǎng)為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，使得以證券市場(chǎng)為中心的資本市場(chǎng)功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤(rùn)下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)存款者而言，壟斷力較強(qiáng)。但是隨著我國(guó)居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強(qiáng)的議價(jià)能力。商業(yè)銀行業(yè)的購(gòu)買者即貸款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)貸款者而言，壟斷力也較強(qiáng)。由于銀行產(chǎn)品購(gòu)買者相對(duì)銀行數(shù)量而言要多得多且相對(duì)分散，其購(gòu)買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。
四、對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的建議
雖然中國(guó)市場(chǎng)目前還是國(guó)有商業(yè)銀行擁有巨大市場(chǎng)份額，并且已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，但是由于目前中國(guó)市場(chǎng)對(duì)于銀行業(yè)的廣泛需求和現(xiàn)今中國(guó)銀行業(yè)不夠發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀，外資銀行還是應(yīng)該進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。
【關(guān)鍵詞】寧夏 金融業(yè) 金融人才
“十二五”期間強(qiáng)調(diào)的是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心將充分發(fā)揮信貸的引導(dǎo)作用以及資本市場(chǎng)的資源配置功能，肩負(fù)起實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的使命。寧夏金融業(yè)在“構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，打造西北金融高地”的目的的指引下，為寧夏經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。
一、寧夏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著“十二五”規(guī)劃的實(shí)施和新一輪西部大開發(fā)的全面展開，寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度一直高于全國(guó)平均水平。隨著寧夏經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、民生的大力改善、城市化進(jìn)程的加快，寧夏金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模和范圍也迅速擴(kuò)大。與過(guò)去相比，金融服務(wù)在廣度和深度上發(fā)生了一定程度的變化，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
（一）金融體系逐步完善，金融實(shí)力不斷增強(qiáng)
截至2010年底，寧夏全區(qū)金融機(jī)構(gòu)法人單位共190家，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1318家，其中銀行類金融機(jī)構(gòu)1095家，證券及期貨公司分支機(jī)構(gòu)24家，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)共127家，其他金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)72家。金融從業(yè)人員3.33萬(wàn)人，占總就業(yè)人口比重為3.75%，高于全國(guó)0.57%。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額2586.66億元,比年初增加519.03億元，同比多增47.98億元。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額2419.89億元，比年初增加491.37億元，同比少增23.89億元。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額2398.70億元，增長(zhǎng)25.1%。上市公司12家，總股本31.74億股，總市值535.67億元。全年證券交易額1469.08億元。全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入52.75億元，比上年增長(zhǎng)34.3％。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊
農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融嚴(yán)重“貧血”，農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款難是困擾我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的難題。針對(duì)此種情況，寧夏金融辦在進(jìn)行全面考察的基礎(chǔ)上，結(jié)合寧夏實(shí)情，在全國(guó)率先開展了小額貸款公司試點(diǎn)工作方案。截至2010年末，寧夏小額貸款公司達(dá)72家，覆蓋了各市、縣（區(qū)）小額貸款公司的布點(diǎn)數(shù)量和實(shí)際到位資金領(lǐng)先全國(guó)其他省區(qū)；“貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金”組織達(dá)770個(gè)，資金回流農(nóng)村的載體明顯增多。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展后勁充足
寧夏堅(jiān)持以金融促消費(fèi)，以金融促就業(yè)，以金融反貧困，有效開展對(duì)薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。積極開展伊斯蘭金融試點(diǎn)，積極試辦金融租賃公司、汽車金融公司、地方法人保險(xiǎn)公司，打造實(shí)力較強(qiáng)的投融資平臺(tái)。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心和村級(jí)互助資金等新型金融組織。
二、寧夏金融業(yè)展現(xiàn)狀對(duì)金融人才的要求
寧夏金融業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)對(duì)金融從業(yè)人員提出了新的要求：
（一）金融業(yè)發(fā)展需要熟練業(yè)務(wù)操作的基層復(fù)合型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)的不斷發(fā)展、更多的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，將產(chǎn)生大量金融人才需求。各家金融機(jī)構(gòu)都比較偏愛于具備較高思想道德和人文素質(zhì)，扎實(shí)的金融、法律、財(cái)務(wù)和企業(yè)管理知識(shí)、過(guò)硬的金融業(yè)務(wù)技能，較高的計(jì)算機(jī)操作水平；不但能夠熟練地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，同時(shí)還能勝任客戶經(jīng)理、服務(wù)營(yíng)銷、理財(cái)、會(huì)計(jì)、結(jié)算等業(yè)務(wù)；具備良好的語(yǔ)言溝通能力，有一定的后續(xù)發(fā)展能力，有著良好發(fā)展空間的基層復(fù)合型金融人才。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需要熟悉農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才
寧夏積極踐行“以金融反貧困，以金融促發(fā)展”的戰(zhàn)略構(gòu)想，通過(guò)組建寧夏銀行、重組黃河銀行、成立小貸公司等一系列舉措，將金融、經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村、發(fā)展等要素有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成了比較完整的為農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)、為農(nóng)民服務(wù)的全方位、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。但現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人員構(gòu)成參差不齊，人員素質(zhì)偏低，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，金融專業(yè)人員相對(duì)偏少，從業(yè)人員很少經(jīng)過(guò)專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷的專業(yè)知識(shí)人才及熟練銀行柜臺(tái)操作的基層復(fù)合型金融人才，這已成為制約農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大因素。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展需要具有現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理念的應(yīng)用型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)跨越式發(fā)展的不斷深入，各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將隨之加大。一方面新的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新研發(fā)以滿足不同客戶的需求，另一方面外來(lái)的金融機(jī)構(gòu)必定會(huì)分截一些客戶源，營(yíng)銷人員必須提高營(yíng)銷能力，提升金融現(xiàn)代化服務(wù)的質(zhì)量，來(lái)吸引客戶。這就要求金融人業(yè)人員要具備現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理念，掌握有一定的金融服務(wù)技巧和營(yíng)銷手段，了解金融產(chǎn)品營(yíng)銷的基本規(guī)律和運(yùn)作模式，熟練制定營(yíng)銷策略，組織實(shí)施和開發(fā)市場(chǎng)，拓展和維護(hù)銷售渠道和客戶資源，具有較強(qiáng)的公營(yíng)銷、溝通協(xié)調(diào)和團(tuán)隊(duì)管理能力。
三、總結(jié)
寧夏金融業(yè)的跨越式發(fā)展需要大量高素質(zhì)、高技能的復(fù)合型金融人才，這就要求寧夏區(qū)內(nèi)大專院校的金融專業(yè)在辦學(xué)中以市場(chǎng)為導(dǎo)向，努力培養(yǎng)即具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，又能熟練進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，即具較好的職業(yè)操守，又掌握較強(qiáng)營(yíng)銷手段的復(fù)合型金融人才從而在人才的建設(shè)上推動(dòng)寧夏金融業(yè)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞: 邊緣金融業(yè)務(wù); 金融機(jī)構(gòu); 企業(yè)
相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。
目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢
目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等) ,對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱,延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本
