發(fā)布時(shí)間：2023-03-21 17:08:15
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電子金融論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞]：國際金融電子化，問題，建議
二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動(dòng)下，加上一電子計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計(jì)的法律會(huì)不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對(duì)此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發(fā)展簡史
各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。[1]
第一階段，金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標(biāo)志為1973年美國將以電話、電報(bào)手段建立起來的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。隨著計(jì)算機(jī)在銀行間的應(yīng)用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動(dòng)而轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動(dòng)。這種以電磁信息形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對(duì)象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。
第二階段，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)建立，網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)增多，銀行開始進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價(jià)格），為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。
第三階段，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行在24小時(shí)之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險(xiǎn)和公司財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)。目前，電子化已是西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要方式。
就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個(gè)發(fā)展階段中得出以下結(jié)論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的要求：另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而，著者認(rèn)為要加快國際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計(jì)算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。
二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較
要認(rèn)清電子化下的國際金融的性質(zhì)，有必要對(duì)電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實(shí)現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式：[3]
首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。
其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個(gè)全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場”。
再次，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。
最后，它使銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個(gè)重要問題
（一）安全問題
國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號(hào)的人，都有機(jī)會(huì)利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡(luò)，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。
就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個(gè)方面：一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導(dǎo)致網(wǎng)上交易無法進(jìn)行；二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制，另外也要加強(qiáng)立法和司法。
（二）管轄權(quán)問題
因特網(wǎng)是面向世界，無處不在的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國際金融的這種跨國界的運(yùn)作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個(gè)最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？
目前，各國還未有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，對(duì)跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
（三）信用問題
國際金融業(yè)中一個(gè)普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項(xiàng)到受益人的賬戶。這個(gè)受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對(duì)簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時(shí)，那應(yīng)給有誰來承擔(dān)這個(gè)損失？[6]這也需加以研究。
（四）主體問題
國際金融電子化的一個(gè)重要方面就是實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時(shí)也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個(gè)。
當(dāng)下，對(duì)此的看法未盡一致。在美國，對(duì)于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實(shí)施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu)，并將此作為金融監(jiān)管的對(duì)象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個(gè)迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]
（五）其它問題
國際金融電子化是一個(gè)系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術(shù)本身的改進(jìn)問題，技術(shù)人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]
四、有關(guān)的建議
由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對(duì)上述問題的解決提出以下建議。
（一）加強(qiáng)信用法制建設(shè)
信用是一個(gè)多視角、多范疇的概念，既然它是一個(gè)法學(xué)概念，就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。
加強(qiáng)信用法制建設(shè)，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強(qiáng)化執(zhí)法，對(duì)關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好?！逗贤ā?、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是，要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對(duì)電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分，也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應(yīng)包括電子合同涉外管轄（連結(jié)點(diǎn)的確立等）問題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件，對(duì)電子錯(cuò)誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個(gè)重要特征就是實(shí)體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。
（二）建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。
首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)，因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn)，制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當(dāng)事人不盡相同，法律關(guān)系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價(jià)證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應(yīng)當(dāng)制定獨(dú)立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。[9]
（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)
完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實(shí)的行為。國家可以對(duì)數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進(jìn)行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務(wù)企業(yè)在Internet上進(jìn)行交易，國家基于對(duì)電信通信信道的監(jiān)管權(quán)而同時(shí)可以對(duì)Internet上的電子交易進(jìn)行監(jiān)管。
國家對(duì)電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺(tái)。按照“部門協(xié)調(diào)、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類使用”和“政府發(fā)起、部門聯(lián)合、相對(duì)獨(dú)立、逐步社會(huì)化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。
除國家監(jiān)管外，還應(yīng)建立交易相對(duì)人監(jiān)管制度和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。交易相對(duì)人的監(jiān)管不像國家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個(gè)案監(jiān)管。由于相對(duì)人之間往往存在著一定的債權(quán)關(guān)系，相對(duì)人一般都不會(huì)怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對(duì)人為了實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)而積極進(jìn)行監(jiān)督、催促。企業(yè)內(nèi)部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內(nèi)部監(jiān)管的效果。未來應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部建立相對(duì)獨(dú)立的會(huì)計(jì)信息監(jiān)管結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管。
（四）完善電子金融配套法
電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。
現(xiàn)行法律規(guī)范對(duì)于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對(duì)電子金融新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對(duì)稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，對(duì)此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對(duì)于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對(duì)此我們也必須對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行修改和完善
參考文獻(xiàn)：
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[7]同[3]154。
摘要：在金融危機(jī)影響下，我國進(jìn)出口貿(mào)易形勢嚴(yán)峻，在嚴(yán)冬中，電子商務(wù)的發(fā)展給我們帶來了希望。電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低成本，同時(shí)還可以突破時(shí)間和空間的限制，使得交易活動(dòng)更為方便快捷，大大提高效率。我國中小企業(yè)應(yīng)該充分利用電子商務(wù)這個(gè)有效工具，主動(dòng)出擊國際市場，尋找更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機(jī)這個(gè)“寒冷的冬天”。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，中小企業(yè)，國際貿(mào)易，金融危機(jī)
1引言
忽如一夜寒風(fēng)來，企業(yè)倒閉、銀行破產(chǎn)，各種悲觀的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)被各路媒體紛紛報(bào)道出來，人們已經(jīng)真真切切地感受到了今年經(jīng)濟(jì)的一絲寒意，象冬天里凜冽的寒風(fēng)吹在每個(gè)人的心里。而最難過的，莫過于進(jìn)出口企業(yè)，臺(tái)塑裁員，IT企業(yè)裁員，鴻海裁員，各種對(duì)外的OEM企業(yè)紛紛裁員，華爾街的員工都擠往中國來謀生。現(xiàn)實(shí)是殘酷的，風(fēng)暴席卷的力度是瘋狂的。
2金融危機(jī)影響下，我國進(jìn)出口貿(mào)易形勢嚴(yán)峻
據(jù)國家海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度，中國重點(diǎn)商品進(jìn)出口額中，有將近90%出現(xiàn)下滑；主要進(jìn)出口地區(qū)的進(jìn)出口總額全部出現(xiàn)下滑，進(jìn)出口總值相對(duì)上年同期下降了24.9%，其中，出口金額降低了19.7%，進(jìn)口金額下降了30.9%。
2009年1-3月，中國重點(diǎn)商品出口總額2,803.2億美元，同比降低20.27%。機(jī)電產(chǎn)品一季度出口額最高，達(dá)到1,436.9億美元，相對(duì)上年同期下降20.8%。其次，高新技術(shù)產(chǎn)品出口總額為711.9億美元，同比降低23.2%。食品類產(chǎn)品的出口下滑幅度較大，活豬、大米、玉米、食糖的總出口額約為2億美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。
第一季度重點(diǎn)出口商品中，只有原油、煤和鞋類產(chǎn)品出口額出現(xiàn)增長，其中，原油出口增速最高，出口量為152萬噸，同比增長134.1%，出口金額為5.35億美元，同比增長48.3%，由此我們可以看出原油出口價(jià)格的下滑幅度之大；煤和鞋類產(chǎn)品出口額分別比上年同期增長了24%和0.8%。2009年第一季度，中國重點(diǎn)商品進(jìn)口總額2,074.8億美元，同比降低30.63%。機(jī)電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)口額最高，分別為920.4億美元和570億美元，分別比上年同期下降26.3%和28.8%。食品類產(chǎn)品進(jìn)口額也有大幅下滑，鮮、干水果及堅(jiān)果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油進(jìn)口總額為54.8億美元，同比降低了20.4%。
第一季度重點(diǎn)進(jìn)口商品中，只有鋼坯及粗鍛件、肥料、農(nóng)藥及鮮、干水果及堅(jiān)果四類商品進(jìn)口金額出現(xiàn)增長，分別比上年同期增長了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中國對(duì)主要國家(地區(qū))的貿(mào)易總額均出現(xiàn)下滑。第一季度中國貿(mào)易總值為4,287.4億美元，同比降低了24.9%；其中，出口總值為2,455.4億美元，同比下降了19.7%，進(jìn)口總值為1,832.0億美元，同比降低30.9%，對(duì)外貿(mào)易仍然處于順差狀態(tài)。其中，進(jìn)出口額最高的是歐洲聯(lián)盟，為751.9億美元，同比降低19.8%；其次是美國，貿(mào)易總額達(dá)到620.7億美元，同比降低了15.7%。
在出口方面，中國向歐盟地區(qū)出口產(chǎn)品金額最高，為498.7億美元，同比降低了22.1%；向美國出口商品的金額也較高，達(dá)到455.2億美元，同比下降了14.9%。中國從歐盟地區(qū)進(jìn)口商品的金額最高，為253.3億美元，同比下降了15.1%；從日本進(jìn)口商品的金額也較高，為242億美元，同比下降了29.6%。
從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，2009年第一季度，不論中國還是世界經(jīng)濟(jì)都仍然處在經(jīng)濟(jì)蕭條之中，消費(fèi)者的可支配收入相對(duì)上年同期有所下滑，購買能力明顯下降。
3電子商務(wù)可助中小企業(yè)發(fā)展國際貿(mào)易，應(yīng)對(duì)危機(jī)
在全球金融風(fēng)暴來襲之際，我們不能只露出絕望的眼神，電子商務(wù)的逆勢發(fā)展無疑能令人眼前一亮。近期，國內(nèi)最大的網(wǎng)上交易平臺(tái)阿里巴巴公布了該公司2008年四季度和全年業(yè)績。2008年比2007年在四季度漲了71%，全年漲了95%，可以說逆市上揚(yáng)近一倍。阿里巴巴的海外買家在去年第三和第四季度都增長了100萬以上，中國供應(yīng)商數(shù)量也在高速成長，光第四季度就增加了12000多家。
“全球電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，正以前所未有的速度迅猛發(fā)展，并成為各國增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力，贏全球資源配置優(yōu)勢的有效手段。”商務(wù)部副部長蔣耀平在“第二屆中國國際電子商務(wù)應(yīng)用博覽會(huì)”新聞會(huì)上說。他指出，電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低了成本。同時(shí)，突破了時(shí)間和空間的限制，使得交易活動(dòng)更為方便快捷，大大提高了效率，電子商務(wù)成為幫助我國中小企業(yè)走出困境最為可靠的手段之一。
一、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)減少實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的投資。傳統(tǒng)企業(yè)開展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)都必須擁有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，如辦公用房、倉儲(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品展示廳、銷售店鋪等。與國內(nèi)貿(mào)易相比，國際貿(mào)易對(duì)實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴程度要高得多。若利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)，則在這方面的投入顯然要小很多，如美國亞馬遜網(wǎng)上書店與傳統(tǒng)的實(shí)物書店相比，幾乎找不到豪華的辦公樓、寬敞的營業(yè)大廳，甚至除了少量的暢銷書有部分庫存外，其他絕大多數(shù)的圖書品種都是在接到顧客的訂單后再向各出版社訂購的，幾乎不占庫存，但是亞馬遜網(wǎng)上書店提供近300萬種多種語言版本的圖書，并且銷往全球160多個(gè)國家和地區(qū)，注冊用戶達(dá)1000多萬，1999年的營業(yè)額達(dá)15億美元。因此，利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易可以顯著減少在實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入。對(duì)于信息產(chǎn)品而言，如報(bào)刊雜志的電子版、視聽娛樂和電腦軟件及信息咨詢提供等，若產(chǎn)品本身可以在線成交和在線交付的話，則銷售柜臺(tái)、倉儲(chǔ)設(shè)施等完全是多余的。整個(gè)銷售環(huán)節(jié)，從研制開發(fā)、訂貨、付款到產(chǎn)品的交付都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。由于減輕或消除了對(duì)實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴，企業(yè)可以將節(jié)省的開支大部分地讓渡給消費(fèi)者。
二、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)突破貿(mào)易壁壘，擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會(huì)。因特網(wǎng)作為一個(gè)全球性的網(wǎng)絡(luò)，徹底消除了地域的界限，對(duì)減少國際貿(mào)易中的有形和無形壁壘有著積極的意義。在網(wǎng)上做生意，沒有了的限制，也沒有了種族的歧視，甚至公司的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差別都顯得不再重要。以美國為主的發(fā)達(dá)國家極力主張電子商務(wù)達(dá)成的國際貿(mào)易免征關(guān)稅，這一方面有力地推動(dòng)了國際貿(mào)易的發(fā)展，促進(jìn)國際貿(mào)易業(yè)務(wù)量的迅速提高；另一方面，也有力地促進(jìn)了世界范圍內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，使全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程更快地向前推進(jìn)。
三、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)全天候業(yè)務(wù)運(yùn)作，提高客戶滿意度。由于世界各地存在時(shí)差，進(jìn)行國際商務(wù)的談判就相當(dāng)不便，對(duì)企業(yè)來講，在傳統(tǒng)條件下，提供每周7天、每天24小時(shí)的客戶服務(wù)往往感到力不從心。而利用電子商務(wù)可以做到7×24的全天候服務(wù)，任何客戶都可在全球任何地方、任何時(shí)間從網(wǎng)上得到相關(guān)企業(yè)的各種商務(wù)信息。如果得不到理想的答案，還可通過電子郵件的形式進(jìn)行詢問，只要企業(yè)及時(shí)回復(fù)，即可使訪問者得到滿意的答復(fù)。電子商務(wù)全天候、不間斷運(yùn)作可使全球范圍內(nèi)的客戶隨時(shí)得到所需的信息，為出口企業(yè)帶來更多的訂單，并且可大大提高交易的成功率。
四、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)降低國際貿(mào)易成本。與國內(nèi)貿(mào)易相比，國際貿(mào)易的單證數(shù)量繁多，處理費(fèi)用高昂。如1996年全球跨國貿(mào)易中以紙面單據(jù)為主的各種雜項(xiàng)開支達(dá)3500億美元，占當(dāng)年世貿(mào)總值的7％。通過電子商務(wù)進(jìn)行國際貿(mào)易，既可節(jié)省大約90％左右的文件處理費(fèi)用，又可縮短交單結(jié)匯的時(shí)間，加快資金周轉(zhuǎn)，還可節(jié)省利息開支，成本優(yōu)勢十分明顯。另外，由于減少了大量的中間環(huán)節(jié)，買賣雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，交易費(fèi)用顯著下降。在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中，因?yàn)榇罅康闹虚g商的參與，國外進(jìn)口商的買價(jià)往往是國內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)交貨價(jià)的5-10倍。現(xiàn)在有不少國際貿(mào)易電子商務(wù)平臺(tái)直接把中國生產(chǎn)企業(yè)和國外進(jìn)口商的供求信息整合在網(wǎng)上，讓他們在網(wǎng)上直接交易，由于減少了中間環(huán)節(jié)，雙方都得到了實(shí)惠。
五、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)提高交易效率。利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易，買賣雙方可采用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化的格式合同、提單、保險(xiǎn)憑證、發(fā)票和匯票、信用證等，使各種相關(guān)單證在網(wǎng)上即可實(shí)現(xiàn)瞬間傳遞，大大節(jié)省了單證的傳輸時(shí)間，而且還能有效地減少因紙面單證中數(shù)據(jù)重復(fù)錄入導(dǎo)致的各種錯(cuò)誤，對(duì)提高交易效率的作用十分明顯。在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易中，每一程序包括簽約、洽談、報(bào)關(guān)、租船訂倉保險(xiǎn)以及支付結(jié)算等都必須由人工參與，交易效率低，錯(cuò)誤發(fā)生率高，受時(shí)間的局限性大。而通過網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，可以最大限度地減少人工參與，并且不受時(shí)間限制，提高了業(yè)務(wù)處理的靈活性，為客戶帶來更多的便利。
六、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)提高國際競爭力。外貿(mào)企業(yè)可以通過建立相關(guān)站點(diǎn)主動(dòng)供求信息，及時(shí)與客戶進(jìn)行雙向溝通與交流，借助網(wǎng)絡(luò)宣傳自己的企業(yè)形象，擴(kuò)大企業(yè)知名度，逐漸利用電子商務(wù)這一先進(jìn)的工具為增強(qiáng)企業(yè)的國際市場競爭力服務(wù)。
4結(jié)束語
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2008年底，我國有1000多萬家企業(yè)成為或正在成為電子商務(wù)的用戶，中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)接入率已接近90%。我國中小企業(yè)應(yīng)該充分利用電子商務(wù)這個(gè)有效工具，主動(dòng)出擊國際市場，尋找更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機(jī)這個(gè)“寒冷的冬天”。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)傳輸； 數(shù)字簽名； 橢圓曲線； 電子商務(wù)
中圖分類號(hào)：TP309 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1006-8228（2015）05-44-03
Abstract： Access to information through the network is becoming more and more popular in people's daily life. At the same time， the information during the network transmission is faced with the security threats such as being intercepted or modified and so on， while digital signature technology can provide a range of security services in the data transmission. This paper designs and implements a digital signature system with C/C++ and the elliptic curve digital signature algorithm. The test shows that the system has a good performance and meets the safety requirements of the signature algorithm.
Key words： network transmission； digital signature； elliptic curve； e-commerce
0 引言
隨著信息和電子技術(shù)的迅速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，世界已經(jīng)步入了信息社會(huì)。在政治、軍事、商業(yè)和日常生活中，人們經(jīng)常需要在紙質(zhì)材料上手寫簽名。手寫簽名具有確認(rèn)、核準(zhǔn)、生效、負(fù)責(zé)等多種作用。近些年隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了電子商務(wù)、電子政務(wù)和電子金融系統(tǒng)。在這些系統(tǒng)應(yīng)用中，人們需要通過網(wǎng)絡(luò)信息傳輸對(duì)電子的文件、合同、信件及賬單等進(jìn)行數(shù)字簽名以代替手寫簽名。計(jì)算機(jī)作為國家的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施和戰(zhàn)略命脈，其安全狀況直接影響到國家的安全和發(fā)展。信息加密是保證信息安全的關(guān)鍵技術(shù)，其理論是信息安全的核心內(nèi)容之一。目前的數(shù)據(jù)加密、數(shù)字簽名、消息認(rèn)證等信息安全技術(shù)都是以密碼技術(shù)作為基礎(chǔ)進(jìn)行設(shè)計(jì)的。
在電子商務(wù)活動(dòng)日益盛行的今天，數(shù)字簽名技術(shù)已經(jīng)受到人們的廣泛關(guān)注與認(rèn)可，其使用已經(jīng)越來越普遍。各國對(duì)數(shù)字簽名的使用已頒布了相應(yīng)法案，我國也于2004年8月通過了《電子簽名法》。目前已有的簽名算法主要有RSA簽名方案、ELGamal簽名方案、橢圓曲線數(shù)字簽名算法、盲數(shù)字簽名方案等等。因此，設(shè)計(jì)出簡單、安全、高效的數(shù)字簽名系統(tǒng)對(duì)于電子商務(wù)、電子政務(wù)的推廣和應(yīng)用具有十分重要的意義。
1 橢圓曲線公鑰密碼系統(tǒng)簡介
1985年，Victor Miller和Neal Koblitz首次提出將橢圓曲線用于公鑰密碼學(xué)的思想。其理論基礎(chǔ)是定義在有限域上的某一橢圓曲線上的有理點(diǎn)可構(gòu)成有限交換群[1]。
1.1 橢圓曲線密碼體制
如果能通過某種方法將明文通過適當(dāng)?shù)木幋a方式嵌入到橢圓曲線E上的點(diǎn)，則可以定義基于橢圓曲線E的ElGamal公鑰密碼系統(tǒng)[2]。
密鑰生成算法：設(shè)（E，+）是有限域Fp上的橢圓曲線，G是E的循環(huán)子群，生成元為P，其階n足夠大，使得循環(huán)子群G上的離散對(duì)數(shù)問題是難解的。隨機(jī)挑選一個(gè)整數(shù)a，使得1?a?n-1，計(jì)算Q=a?P；公開公鑰（Q，P，G），保存私鑰a。
加密算法：假設(shè)Bob想把明文m加密發(fā)送給Alice，Bob首先獲取Alice的公鑰（Q，P，G），將明文m編碼為群G中的元素Pm，再選取隨機(jī)數(shù)r，1?r?n-1，然后計(jì)算c1=r?P=（x1，y1），c2=Pm+r?Q=（x2，y2），則密文為（c1，c2）。
解密算法：Alice收到密文（c1，c2）后，利用私鑰a計(jì)算出Pm=c2-a?c1，再對(duì)Pm解編碼得到明文m[3]。
1.2 橢圓曲線數(shù)字簽名算法
橢圓曲線數(shù)字簽名算法ECDSA的安全性是基于有限域上橢圓曲線有理點(diǎn)群上離散對(duì)數(shù)問題的困難性。ECDSA已于1999年接受為ANSI X9.62標(biāo)準(zhǔn)，于2000年接受為IEEE 1363及FIPS 186-2標(biāo)準(zhǔn)[4]。
1.2.1 參數(shù)建立
⑴ 設(shè)q（>2160）是一個(gè)素?cái)?shù)冪，E是有限域Fq上的一條橢圓曲線（q為素?cái)?shù)或2m。當(dāng)q為素?cái)?shù)時(shí)，曲線E選為y2=x3+ax+b。當(dāng)q=2m時(shí)，曲線E選為y2+xy=x3+ax2+b）。
⑵ 設(shè)G是E上有理點(diǎn)群E（Fq）上的具有大素?cái)?shù)階n（>2160）的元，稱此元為基點(diǎn)。
⑶ h是單向Hash函數(shù)h，可選擇SHA-1或SHA-256等。
⑷ 隨機(jī)選取整數(shù)d：1
⑸ （q，E，G，h）是公開參數(shù)，d與P分別是簽名者的私鑰和公鑰。
1.2.2 簽名生成過程
⑴ 對(duì)消息，Alice隨機(jī)選取一個(gè)整數(shù)k，1?k
⑵ 在群E（Fq）計(jì)算標(biāo)量乘kP=（x1，x2），且認(rèn)為x1是整數(shù)（否則可將它轉(zhuǎn)換為整數(shù)）。
⑶ 記r=x1modn。如果r為0，返回第一步。
⑷ 計(jì)算s=k-1（h（m）+dr）modn。如果s為0，則返回第一步。
⑸ （r，s）是Alice對(duì)消息m的簽名。將（r，s）發(fā)送給Bob。
1.2.3 簽名驗(yàn)證過程
Bob收到（r，s）后執(zhí)行以下操作。
⑴ 檢驗(yàn)r與s是否滿足：1?r，s?n-1，如不滿足，則拒絕此簽名。
⑵ 獲取公開參數(shù)（q，E，G，h）及Alice的公鑰P。
⑶ 計(jì)算w=s-1modn。
⑷ 計(jì)算u1=h（m）wmodn及u2=rwmodn。
⑸ 計(jì)算標(biāo)量乘R=u1G+u2P。
⑹ 如果R=O，則拒絕簽名，否則將R的x坐標(biāo)轉(zhuǎn)換成整數(shù)，并計(jì)算。
⑺ 檢驗(yàn)v=r是否成立，若成立，則Bob接受簽名，否則拒絕該簽名。
2 簽名系統(tǒng)分析及設(shè)計(jì)
本節(jié)主要討論橢圓曲線數(shù)字簽名系統(tǒng)的總體分析和設(shè)計(jì)。
2.1 域參數(shù)的選取
橢圓曲線密碼體制的安全性是基于有限域上橢圓曲線離散對(duì)數(shù)問題的難解性。為了使簽名系統(tǒng)更加安全，應(yīng)該選取更加安全的橢圓曲線，基于某條橢圓曲線的離散對(duì)數(shù)問題求解難度很大。
設(shè)定義于有限域上的橢圓曲線E，其中q=pn，p是一個(gè)素?cái)?shù)。橢圓曲線E的有理子群E（）的階用表示。橢圓曲線好壞的標(biāo)準(zhǔn)在于的大小。Hasse定理給出的是域上橢圓曲線的階，其中q=pn。
對(duì)于超奇異橢圓曲線：
⑴ n是偶數(shù)，。
⑵ n是偶數(shù)，。
⑶ n是奇數(shù)或偶數(shù)，p≠1mod4，t=0。
對(duì)于非超奇異橢圓曲線，t滿足性質(zhì)。
2.2 簽名系統(tǒng)流程
該簽名系統(tǒng)包括簽名和驗(yàn)證兩個(gè)主要過程，分別如圖1和圖2所示。
2.3 系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)
簽名系統(tǒng)總體流程圖如圖3所示。
[開始][系統(tǒng)登錄][合法
圖4中，密鑰生成模塊主要負(fù)責(zé)生成簽名所需密鑰；摘要處理模塊主要針對(duì)需要簽名的文檔生成HASH摘要；簽名生成模塊主要對(duì)數(shù)字摘要進(jìn)行簽名并將簽名附加到源文檔末尾；驗(yàn)證模塊即對(duì)簽名進(jìn)行驗(yàn)證并返回驗(yàn)證結(jié)果，用數(shù)字1表示驗(yàn)證通過、數(shù)字0代表未通過。
3 橢圓曲線數(shù)字簽名算法的實(shí)現(xiàn)
該系統(tǒng)利用C/C++基于.NET平臺(tái)設(shè)計(jì)并實(shí)現(xiàn)[5]。系統(tǒng)中常用的運(yùn)算法則為加減乘除和取余運(yùn)算（取余運(yùn)算被包含在除法運(yùn)算中）。因?yàn)镋CDSA算法均是大整數(shù)的運(yùn)算，所以此系統(tǒng)所有運(yùn)算方法均采用有符號(hào)的二進(jìn)制運(yùn)算方法且結(jié)果同樣為有符號(hào)二進(jìn)制數(shù)。由于加法和減法運(yùn)算較為簡單，下面主要列出乘法和取余數(shù)算法的具體過程。
乘法運(yùn)算算法描述：
step 1 被乘數(shù)與乘數(shù)按低位對(duì)齊；
step 2 取乘數(shù)為運(yùn)算的低位與被乘數(shù)相乘；
step 3 使用加法算法將此次step 2的結(jié)果與step 3的結(jié)果相加；
step 4 重復(fù)step 2直至加數(shù)位數(shù)取完。
取余數(shù)運(yùn)算算法描述：
step 1 被除數(shù)與除數(shù)按低位對(duì)齊；
step 2 依次取被除數(shù)未被運(yùn)算高位直至取出的數(shù)大于等于除數(shù)。當(dāng)此數(shù)值小于除數(shù)是商，上0，否則上1；
step 3 將step 2的得數(shù)按減法算法減去除數(shù)；
step 4 重復(fù)step 2直至被減數(shù)取完，step 3的結(jié)果即為余數(shù)。
因?yàn)镋CDSA算法的效率很大程度上取決于倍點(diǎn)算法的效率，所以在此詳述此系統(tǒng)中的倍點(diǎn)算法[6]。在系統(tǒng)運(yùn)行中無論是簽名過程還是驗(yàn)證過程均需要計(jì)算k*G（x，y）即k倍的點(diǎn)G。k的取值是從1到n（n為基點(diǎn)G的階）n為一個(gè)大素?cái)?shù)，所以k的取值可能很大。這就意味著逐步點(diǎn)加的方法將消耗大量的時(shí)間。因此，在此系統(tǒng)中設(shè)計(jì)了一種較為快速的倍點(diǎn)算法，需要輸入橢圓曲線上的點(diǎn)G及整數(shù)K，輸出橢圓曲線上的點(diǎn)P=k*G（x，y），具體過程描述如下：
step 1 令num=1，i=1，P=G；建立數(shù)組point以儲(chǔ)存每一步的點(diǎn)值，Point[0]=G；
step 2 如果num
step 3 計(jì)算num=num/2，n=num，i=i-2；P=point[i]；執(zhí)行下列循環(huán)：
for j from i to 1
如果 num=k 則輸出P；否則 n=n/2，num=num+n；
P=P+point[j-1]；
系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)時(shí)初始化過程主要確定簽名系統(tǒng)中各個(gè)參數(shù)，簽名過程使用的是ECDSA中的簽名生成算法，可以對(duì)本地文件進(jìn)行簽名。打開系統(tǒng)后，點(diǎn)擊簽名可以對(duì)選定的文檔（TXT文件或者DOC文件）進(jìn)行電子簽名。
簽名成功后，簽名結(jié)果會(huì)追加在文檔末尾，如圖5所示。
文檔驗(yàn)證人收到文檔后，選擇驗(yàn)證按鈕來對(duì)已簽名文檔進(jìn)行驗(yàn)證。若文檔從未被篡改過，則會(huì)顯示驗(yàn)證成功，如圖6所示；若在傳輸過程中或者是在驗(yàn)證該文當(dāng)前，有人對(duì)簽名后的文檔進(jìn)行修改，則驗(yàn)證結(jié)果提示文件不可信（即有人篡改文檔內(nèi)容）。演示文檔中以刪除“war”為例進(jìn)行驗(yàn)證，結(jié)果如圖7所示。
4 安全性分析
該簽名系統(tǒng)是基于有限域Fq上的橢圓曲線數(shù)字簽名系統(tǒng)，其安全性基于橢圓曲線密碼體制的安全性即橢圓曲線上離散對(duì)數(shù)問題的難解性。具體實(shí)現(xiàn)時(shí)還有幾點(diǎn)需要考慮[7]。第一，系統(tǒng)參數(shù)組中使用安全的隨機(jī)數(shù)。簽名算法中使用了隨機(jī)數(shù)，每一次的隨機(jī)數(shù)需要安全生成、保存和使用并銷毀，并且每次都使用不同的隨機(jī)數(shù)，這在一定程度上可以提高系統(tǒng)的安全性。第二，確定合適的系統(tǒng)參數(shù)。選擇恰當(dāng)?shù)南到y(tǒng)參數(shù)可以保證ECDLP問題的難解性，可以使用NIST推薦的系統(tǒng)參數(shù)。第三，使用安全的Hash函數(shù)。算法中需要使用Hash函數(shù)對(duì)文檔內(nèi)容進(jìn)行處理，好的Hash函數(shù)應(yīng)具有如下特點(diǎn)：函數(shù)的正向計(jì)算容易；函數(shù)盡可能隨機(jī)且不可逆?？梢赃x取SHA-1等安全的Hash函數(shù)。
5 結(jié)束語
近年來，在電子商務(wù)、電子政務(wù)等快速發(fā)展的推動(dòng)下，數(shù)字簽名技術(shù)也得到了快速發(fā)展和應(yīng)用，并且日益成為內(nèi)容豐富、應(yīng)用廣泛的信息安全技術(shù)領(lǐng)域的核心技術(shù)之一。其中，橢圓曲線數(shù)字簽名算法是眾多簽名算法中廣受關(guān)注的一種算法。本文基于橢圓曲線數(shù)字簽名算法，采用C/C++編程實(shí)現(xiàn)了一個(gè)橢圓曲線數(shù)字簽名系統(tǒng)。通過測試表明，所設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)的簽名系統(tǒng)完全滿足信息防篡改等安全性要求，在電子商務(wù)、電子政務(wù)以及電子金融等領(lǐng)域具有一定的實(shí)用前景。
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摘要：我國在參加世界貿(mào)易組織后，經(jīng)濟(jì)遭到了宏大影響。如爲(wèi)我國商業(yè)銀行帶來了商機(jī)，改善了我國的投資環(huán)境，推進(jìn)了我國金融變革，進(jìn)步了我國金融的素質(zhì)和競爭力，推進(jìn)了我國金融的國際化進(jìn)程等。但也使我國金融行業(yè)面對(duì)體制、客戶與人才監(jiān)管方面的競爭。可以看出，出世不只給我國經(jīng)濟(jì)帶來機(jī)遇，同時(shí)也帶來了應(yīng)戰(zhàn)。對(duì)此，我國金融變革必需要做好一系列預(yù)備以應(yīng)對(duì)這一場面。
關(guān)鍵詞：世界貿(mào)易組織;金融信息化;金融壓制;人才流失
一、中國金融現(xiàn)狀
在世貿(mào)框架下，中國金融行業(yè)的變革和開展緊迫性劇增。這其中的重點(diǎn)次要是中國金融不斷以來就存在一些成績，而國際金融行業(yè)的對(duì)外開放也存在成績。在此之前中國金融存在著許多嚴(yán)重成績和缺乏之處?，F(xiàn)如今中國金融市場片面開放，國外金融機(jī)構(gòu)也大舉進(jìn)入中國，我國金融業(yè)將不可防止空中臨宏大的壓力。在這種機(jī)遇與應(yīng)戰(zhàn)并存的場面下，中國金融業(yè)只要放慢變革和開展步伐，才干處理這一成績。
二、世界貿(mào)易組織框架下中國金融遇到的成績
2.1金融信息化的歷程
(1)平安性。金融電子化的進(jìn)程中次要需求應(yīng)對(duì)的成績之一就是平安性。普通狀況下，客戶對(duì)業(yè)務(wù)平安性的要求次要包括：完好的電子信息，即用戶收到的信息與對(duì)方收回的信息要完全相反，在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)輸進(jìn)程中沒有遭到刪除改動(dòng)。電子信息的失密性，在信息傳輸進(jìn)程中使信息無法被第三方獲取，這亦是非常重要的。發(fā)送信息的單方身份的精確性要失掉保證，必需是單方親身發(fā)送的，身份驗(yàn)證是一個(gè)很重要的成績。(2)法律規(guī)章制度。在金融電子信息化的進(jìn)程中，傳統(tǒng)的金融法律曾經(jīng)不能順應(yīng)如此復(fù)雜的場面了，已經(jīng)的手寫票據(jù)如今已變成需求數(shù)字簽名之類的來驗(yàn)證身份。電子憑證碼、電子印鑒、領(lǐng)取密碼等網(wǎng)絡(luò)概念應(yīng)運(yùn)而生，要想這些新概念可以合理合法的運(yùn)用在生活當(dāng)中，相關(guān)的法律必需出臺(tái)，否則我們無法停止正常的金融操作，這個(gè)成績我國無法逃避。
2.2控制過度的金融壓制
在變革開放之前，我國出現(xiàn)典型的金融壓制，次要表現(xiàn)爲(wèi)金融機(jī)構(gòu)全部國有化、金融市場以及金融手腕被完全控制，匯率不一的成績臨時(shí)存在，與國際金融市場沒有半點(diǎn)交流。變革之后，此類狀況失掉改善，但卻沒有完全解脫金融壓制。(1)信貸控制。信貸規(guī)模的控制是信貸控制的次要表現(xiàn)。地方銀行取消了限制之后，將其改成指點(diǎn)性方案，但是在國際的專有銀行照舊運(yùn)用之前的規(guī)?？刂?，所以中國銀行的信貸規(guī)?？刂菩Ч⒉涣己谩：迷谀壳暗闹袊?jīng)取消信貸控制，毫無疑問，這將是中國在金融市場化的路途上邁出的關(guān)鍵性的一步。(2)利率控制。在能否控制利率方面，失掉的答案是一定的。但是重點(diǎn)是采用什麼措施控制，而操作控制的方式是硬性還是軟性呢?自古以來的經(jīng)歷標(biāo)明，但凡硬性操作控制最初都會(huì)發(fā)生壓制。說究竟還是軟性操作控制效果好。我國的價(jià)錢變革曾經(jīng)是最好的證明。實(shí)踐上，不論盲目性怎樣樣，如今利率的控制曾經(jīng)逐漸走向正軌。城鄉(xiāng)信譽(yù)社(城市已更名爲(wèi)商業(yè)銀行)和非銀行金融機(jī)構(gòu)可以在一定范圍之內(nèi)完成利率浮動(dòng)，銀行同業(yè)的借貸市場利率也曾經(jīng)完全開放，這是價(jià)錢雙軌制的完滿表現(xiàn)。
2.3搶奪優(yōu)秀管理人才的應(yīng)戰(zhàn)
目前，中資銀行的人事制度和工資制度仍然有很大的缺陷，支出不高，僅僅高與均勻支出的5%～10%。同行支出差距也比擬小，員工鼓勵(lì)機(jī)制尚未構(gòu)成。而外資銀行的薪酬就愈加的豐厚，吸引了國際很多的優(yōu)秀主干型人才，形成人才流失，銀行的業(yè)務(wù)拓展才能與管理程度不但降低，而且會(huì)帶走一批客戶。由此可見，我們需求對(duì)銀行的薪酬管理制度停止徹底的變革，引入合理的鼓勵(lì)制度，防止優(yōu)秀的主干型人才流失。
三、世界貿(mào)易組織框架下中國金融成績的處理方案
3.1施行金融信息化的舉措
中國金融業(yè)需求樹立迷信合理的信息化零碎，才干及時(shí)掌握市場意向與客戶需求。將電子信息化程度片面提升，將傳統(tǒng)的營銷方式與網(wǎng)絡(luò)營銷方式相結(jié)合，構(gòu)成古代化金融市場營銷體系。(1)網(wǎng)上買賣和網(wǎng)上效勞是樹立在信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的無效接合之上的，金融創(chuàng)新也少不了信息技術(shù)的鼎力支持。將來金融電子化開展的大趨向就是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)嚴(yán)密結(jié)合，中國金融必需順應(yīng)這一趨向，才干在將來開展中重奪先機(jī)，放慢我國金融電子化的開展。(2)金融電子信息化零碎集成的放慢。按照市場意向與客戶需求構(gòu)成了金融電子信息化零碎，將不同的金融產(chǎn)品、效勞以及對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)的多種環(huán)節(jié)無機(jī)的結(jié)合起來，從而構(gòu)成一個(gè)片面零碎的信息化體系。從而金融企業(yè)可以應(yīng)對(duì)市場的需求變化，促進(jìn)企業(yè)開展，在運(yùn)營管理方面構(gòu)成劣勢。金融機(jī)構(gòu)的市場競爭才能和管理程度是由金融電子信息化零碎集成的程度上下決議的，在一定水平上這也決議了金融企業(yè)的開展出路。
3.2促進(jìn)金融市場的深化
財(cái)政主導(dǎo)型融資制度是我國傳統(tǒng)的融資制度，金融市場不斷不甚興旺，甚至處于單一場面。規(guī)模很小，大局部都是復(fù)雜的存款存款業(yè)務(wù)。變革開放之后，外資銀行進(jìn)入我國，打破了傳統(tǒng)方式。我國的金融市場開端轉(zhuǎn)變，由單一層面轉(zhuǎn)化爲(wèi)目前的多元層面，次要從三個(gè)范疇深化金融市場。(1)信貸業(yè)務(wù)。用全方位存款替代傳統(tǒng)的單一向國有企業(yè)存款;用市場運(yùn)營性存款替代以前的從政府行爲(wèi)的政策性存款;用項(xiàng)目存款替代實(shí)物抵押型存款。(2)投資業(yè)務(wù)。銀行信貸也是一種直接參與企業(yè)的投資，僅僅是用存款收取的本金和利息，不會(huì)間接參與企業(yè)。參與企業(yè)運(yùn)營的是銀行投資，股本投入，成爲(wèi)股東是最間接的方式。(3)外匯業(yè)務(wù)。增設(shè)外幣業(yè)務(wù)，創(chuàng)立換匯、調(diào)匯的新職能，使日常業(yè)務(wù)中包括外幣換成人民幣，領(lǐng)取的利息變成外幣等功用，讓銀行的任務(wù)愈加片面。
3.3金融人才的鼎力培育
鼎力培訓(xùn)金融業(yè)高精尖人才，用人才來提升我國的電子金融程度。目前我國金融企業(yè)的人才缺失情況極爲(wèi)嚴(yán)重，同時(shí)其培訓(xùn)方式也跟不上現(xiàn)今時(shí)代的步伐，由此，應(yīng)讓其停止專業(yè)培訓(xùn)，或許將其送到海內(nèi)去培訓(xùn)，積聚更多國際化的經(jīng)歷，給我國金融企業(yè)帶來新的生機(jī)。與此同時(shí)，依照國務(wù)院規(guī)則，有方案的招聘在海內(nèi)留學(xué)或許任務(wù)的人員回到國際任務(wù)，尤其是國際銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)任務(wù)，是非常契合國度現(xiàn)狀的。進(jìn)步中國金融企業(yè)技術(shù)管理程度也可以經(jīng)過適當(dāng)添加投資，增強(qiáng)對(duì)中國金融電子化的一致方案來完成。
四、結(jié)語
總的來說，在世界貿(mào)易組織框架下，中國金融企業(yè)的變革和開放將進(jìn)一步開展，金融資源配置中的根底性作用將被市場囊括。相關(guān)的法律法規(guī)和法制體系將進(jìn)一步完善，愈加合適以后的國情。中國金融業(yè)在探究樹立產(chǎn)權(quán)監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)也將逐步完善功用監(jiān)管。將機(jī)制市場化變革逐步構(gòu)成，從而順應(yīng)世貿(mào)框架下多樣化的金融需求。完善多層次的市場體系和金融組織。深化金融機(jī)制變革，完善企業(yè)管理，使中國金融機(jī)構(gòu)成爲(wèi)一批運(yùn)營穩(wěn)健、充溢生機(jī)，具有國際競爭力的金融機(jī)構(gòu)。
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【關(guān)鍵詞】渠道建設(shè)；渠道經(jīng)營；渠道力量下移；渠道關(guān)系
【中圖分類號(hào)】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
【文章編號(hào)】1007-4309（2013）05-0100-2
商業(yè)銀行作為一種提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的商業(yè)盈利性機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)品和服務(wù)的提供、業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理是和其它一般工商企業(yè)一樣借助各種渠道實(shí)現(xiàn)的。菲利普·科特勒在《營銷管理（第12版）》中提到，成功的價(jià)值創(chuàng)造，需要成功的價(jià)值傳遞。因此銀行的營銷渠道是銀行的價(jià)值傳遞過程。商業(yè)銀行是一個(gè)提供金融服務(wù)價(jià)值的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的價(jià)值需要通過銀行的渠道來進(jìn)行價(jià)值傳遞，因此渠道是銀行經(jīng)營過程中一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)。
科特勒認(rèn)為，營銷渠道不僅僅要服務(wù)于市場，更要?jiǎng)?chuàng)造市場。隨著銀行業(yè)競爭的激烈和營銷手段的加強(qiáng)，銀行間對(duì)渠道的競爭日益激烈。生產(chǎn)性企業(yè)“渠道為王”的競爭性，在銀行業(yè)的競爭中也能感受到。國內(nèi)商業(yè)銀行亟需思考如何在不同的經(jīng)營渠道、客戶群體和業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間實(shí)現(xiàn)資源的合理布局，推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、電子金融渠道及客戶經(jīng)理渠道建設(shè)，真正發(fā)揮多渠道金融服務(wù)體系的優(yōu)勢將直接關(guān)系到在激烈競爭市場環(huán)境中如何提高市場競爭能力、有效保持和擴(kuò)大市場份額的課題。
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營渠道大致包括實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道、客戶經(jīng)理渠道等，怎樣合理的利用這些渠道自身的優(yōu)勢，怎樣有效的將這些渠道整合在一起，使它們相互依賴，相互補(bǔ)充，共同為客戶提供金融服務(wù)，為銀行創(chuàng)造更大的效益變得尤為重要。
一、渠道力量下移趨勢下的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)
唐·E·舒爾茨（2001）的提出了渠道對(duì)角線（channel diagonal line）轉(zhuǎn)移理論：在渠道從建立到成熟的過程中，渠道權(quán)利從生產(chǎn)者向中間商，再向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移。這在銀行渠道發(fā)展中有些明顯的體現(xiàn)，銀行業(yè)的競爭激烈，客戶的話語權(quán)逐漸加大，迫于競爭壓力，銀行必須加強(qiáng)渠道的建設(shè)，以更好的服務(wù)顧客。
實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是銀行與客戶進(jìn)行面對(duì)面直接銷售產(chǎn)品和服務(wù)的渠道，也是銀行業(yè)的傳統(tǒng)、迄今最重要的一條渠道，包括銀行的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。隨著渠道力量的下移和渠道的扁平化，渠道的格局發(fā)生變化，渠道逐漸提上銀行的議事日程。滄州建設(shè)銀行作為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)之一，其網(wǎng)點(diǎn)占絕對(duì)優(yōu)勢，遍及整個(gè)市區(qū)和縣域，具有較強(qiáng)的覆蓋度，但同時(shí)也存在著網(wǎng)點(diǎn)布局上的不合理、部分網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能及盈利能力差的問題。實(shí)施多元化、立體化的渠道管理，逐步加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的撤并、整合和業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型，提高不同類型網(wǎng)點(diǎn)的功能整合，提高網(wǎng)點(diǎn)資源與自動(dòng)化服務(wù)手段的配合，具有十分重要的意義。以滄州建設(shè)銀行為例，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整，需要做到以下幾點(diǎn)。
1.撤并效益低下及布局重疊的網(wǎng)點(diǎn)，逐步整合并壓縮網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，尤其是市區(qū)部分網(wǎng)點(diǎn)，雖然網(wǎng)點(diǎn)在整個(gè)銷售渠道中的交易量占比不斷減少，但網(wǎng)點(diǎn)的資源成本價(jià)值趨向最大化。同時(shí)要加強(qiáng)渠道的扁平化，減少網(wǎng)點(diǎn)的管理層級(jí)，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率，通過網(wǎng)點(diǎn)的合并、增效，將網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成為客戶拓展的堡壘。通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的精品化建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力。
2.要根據(jù)滄州整體經(jīng)濟(jì)情況、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略等因素進(jìn)行新的選址和布局，適當(dāng)增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快縣域（如黃驊、渤海新區(qū)、青縣等）的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在全市特色產(chǎn)業(yè)集群區(qū)加設(shè)網(wǎng)點(diǎn)功能，搶占優(yōu)質(zhì)資源。在金融資源豐富農(nóng)村市場，整合優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)，向新興商業(yè)區(qū)、縣域產(chǎn)業(yè)聚集地、財(cái)富集中區(qū)域轉(zhuǎn)移，加快網(wǎng)點(diǎn)選址和建設(shè)。
3.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和功能重塑：打破網(wǎng)點(diǎn)資源配置同質(zhì)化，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀重新設(shè)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)功能，推行社區(qū)理財(cái)站等多樣化功能網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的營銷力量和差異化服務(wù)力度，提升服務(wù)品位。鞏固網(wǎng)點(diǎn)二代轉(zhuǎn)型的成果，提升高端客戶的服務(wù)能力；要開展星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)選活動(dòng)，促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)內(nèi)涵和外延的共同提升，不斷提高社會(huì)認(rèn)知度和品牌美譽(yù)度。
二、技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的電子渠道建設(shè)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式迅速成為國際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)的興起也對(duì)渠道重新定義。渠道不但是物品流動(dòng)的渠道，而且是消費(fèi)者完成交易的中間方式（intermediary）。各種渠道力量加強(qiáng)了對(duì)電子商務(wù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)渠道的爭奪。如阿里巴巴通過建立阿里銀行和提供“余額寶”業(yè)務(wù)，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融領(lǐng)域進(jìn)行蠶食。
電子銀行發(fā)展迅猛，目前已經(jīng)成為金融服務(wù)的重要渠道之一，已成為未來電子商務(wù)的有力支持和重要組成部分。電子銀行，作為一種戰(zhàn)略性渠道，已經(jīng)得到許多銀行的重視。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，不但可以為客戶提供方便、快捷的服務(wù)，起到渠道分流，緩解柜臺(tái)人員壓力的作用，還可以提升銀行盈利能力。
因此我們要充分發(fā)揮電子銀行分流和業(yè)務(wù)延伸的作用，全力打造一個(gè)強(qiáng)大的、虛擬的“建設(shè)銀行”，以電子銀行為依托，充分發(fā)揮電子銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)、服務(wù)的延伸功能，通過電子銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)的有機(jī)結(jié)合，進(jìn)一步提升渠道優(yōu)勢，緩解柜臺(tái)壓力。具體措施：
1.要充分發(fā)揮廣告功能，利用媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等有效途徑大力宣傳我行電子銀行業(yè)務(wù)，讓更多的人熟知我行的產(chǎn)品，選擇我們建設(shè)銀行。以縣域?yàn)橹攸c(diǎn)，復(fù)制先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大縣域的電子銀行規(guī)模；在全員推廣“每個(gè)柜員一人一天營銷一套電子銀行業(yè)務(wù)”。
2.突出拳頭產(chǎn)品，如大力發(fā)展轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)，加快布放，深入?yún)^(qū)縣產(chǎn)業(yè)集群、商貿(mào)市場、專業(yè)村鎮(zhèn)、各類批發(fā)市場等重點(diǎn)區(qū)域，強(qiáng)化宣傳推介，依托轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)一步提升縣域網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)輻射能力和市場競爭力。
3.網(wǎng)點(diǎn)柜員和大堂經(jīng)理要強(qiáng)化學(xué)習(xí)，做到充分了解和把握我行電子銀行的業(yè)務(wù)功能及優(yōu)勢，積極向客戶推廣應(yīng)用，通過加強(qiáng)對(duì)客戶的解釋和宣傳，將存取款、匯款等低附加值簡單業(yè)務(wù)引導(dǎo)到自助渠道、電子渠道，有效提升自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等的使用率。設(shè)立和完善電子銀行服務(wù)區(qū)，強(qiáng)化售后服務(wù)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，促進(jìn)客戶辦理業(yè)務(wù)向電子渠道和自助渠道轉(zhuǎn)移，提高電子渠道賬務(wù)易占比。
4.應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，并實(shí)行優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率，吸引更多的客戶在我行簽約并使用電子銀行業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)離柜率，緩解網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。
5.增強(qiáng)電子銀行渠道的交易和營銷功能，豐富網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行繳費(fèi)項(xiàng)目；在網(wǎng)上辦理消費(fèi)信貸、購買彩票、辦理保險(xiǎn)繳費(fèi)、代交水電費(fèi)等業(yè)務(wù)，強(qiáng)力推進(jìn)電子銀行分銷渠道建設(shè)，使電子銀行成為客戶的首選項(xiàng)。
6.提高網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品的買單價(jià)格，并加大對(duì)基層行領(lǐng)導(dǎo)的KPI考核，充分調(diào)動(dòng)基層行領(lǐng)導(dǎo)和員工的積極性，大力營銷我行電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步充分發(fā)揮自助渠道在客戶服務(wù)中的作用，進(jìn)一步引導(dǎo)客戶渠道遷移，減少柜臺(tái)壓力，促進(jìn)我行電子渠道建設(shè)。著力提高自助設(shè)備運(yùn)行效率，在金融資源豐富區(qū)域增設(shè)自助銀行，將低效無效自助設(shè)備調(diào)整到業(yè)務(wù)量大、需求急迫的機(jī)構(gòu)。
三、渠道關(guān)系視角下的客戶經(jīng)理渠道建設(shè)
銀行是一種服務(wù)性的行業(yè)，銀行提供的金融服務(wù)是通過銀行員工實(shí)現(xiàn)的，這其中客戶經(jīng)理是代表性的渠道?？蛻艚?jīng)理渠道是建立銀行與客戶間渠道關(guān)系的重要方式。吳禮助，秦輝，邱宏亮（2009）認(rèn)為通過關(guān)系增加渠道成員非強(qiáng)制性權(quán)力的使用，減少強(qiáng)制性權(quán)利的使用，減少渠道沖突，增強(qiáng)企業(yè)和客戶之間的關(guān)系，最終提高渠道績效。
為適應(yīng)當(dāng)前競爭激烈的金融環(huán)境，加強(qiáng)客戶經(jīng)理渠道建設(shè)變得尤為重要，誰能抓住機(jī)遇并盡快提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)水準(zhǔn)，誰就占據(jù)了業(yè)務(wù)發(fā)展的制高點(diǎn)和主渠道。客戶經(jīng)理渠道將成為提供金融服務(wù)的重要途徑，同時(shí)也是銀行盈利新的增長點(diǎn)。大力發(fā)展客戶經(jīng)理渠道建設(shè)，這是任何一家商業(yè)銀行搶占市場和取勝市場的一個(gè)重要舉措，大致可以歸納為以下幾點(diǎn)：
1.不斷選拔高素質(zhì)、有業(yè)績、專業(yè)化人才充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍。強(qiáng)化人員素質(zhì)的提升，切實(shí)打造一支優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。完善機(jī)制、細(xì)化管理，按照專職專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，將客戶經(jīng)理的配備納入規(guī)范化管理，落實(shí)技術(shù)職務(wù)。要定期組織客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力及營銷技巧，加強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù)意識(shí)和能力，力保滿足客戶不斷變化的需求要求，提高效率進(jìn)而提高市場競爭能力。
2.著眼戰(zhàn)略發(fā)展要求，努力強(qiáng)化客戶經(jīng)理崗位人員素質(zhì)，建立健全客戶經(jīng)理隊(duì)伍優(yōu)化淘汰機(jī)制。通過崗位優(yōu)化和人員淘汰，給每位客戶經(jīng)理一種危機(jī)感，促使客戶經(jīng)理加強(qiáng)自主學(xué)習(xí)和自我完善，激勵(lì)客戶經(jīng)理不斷取得進(jìn)步，為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，提升客戶對(duì)我行的滿意度。
3.加大對(duì)客戶經(jīng)理的考核力度，針對(duì)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)類型制定更為合理的考核辦法，規(guī)范客戶經(jīng)理的行為?？蛻艚?jīng)理渠道是關(guān)系營銷的一種，銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理渠道的管理，避免“灰色營銷”的發(fā)生。莊貴軍（2004）將灰色營銷界定為通過向買方人出讓利益而銷售商品的營銷方式，，雖然可能在短期內(nèi)對(duì)賣方有利，但在長期內(nèi)會(huì)損害整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理渠道的規(guī)范，通過提高客戶經(jīng)理提供金融服務(wù)的能力，來增強(qiáng)渠道的管理。
4.進(jìn)一步改善網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展客戶手段、豐富經(jīng)營內(nèi)容，提高網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)拓展對(duì)分行價(jià)值創(chuàng)造的貢獻(xiàn)度。要以信貸業(yè)務(wù)作為抓客戶發(fā)展的重要抓手，積極拓展和有效維護(hù)客戶。進(jìn)一步強(qiáng)化客戶經(jīng)理的壓力管理，提高責(zé)任心，明晰崗位職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，系統(tǒng)性的研究針對(duì)客戶經(jīng)理的管理措施，要求基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理增強(qiáng)信息的敏感度和把控度，積極行動(dòng)，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)。
四、加強(qiáng)渠道的綜合管理
目前我國商業(yè)銀行的交易渠道仍以物理網(wǎng)點(diǎn)為主，客戶經(jīng)理為輔。電子銀行是快速發(fā)展的渠道類型，也是未來發(fā)展的戰(zhàn)略渠道方向，三者是相輔相成的。有形的傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)渠道在客戶營銷、拓展業(yè)務(wù)等方面承擔(dān)著主要的職能，發(fā)揮著重要的作用，居于基礎(chǔ)性的地位。而電子渠道以其便捷性、低成本的優(yōu)點(diǎn)，是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的有效替代，打造電子渠道是順應(yīng)電子化潮流，降低經(jīng)營成本，增加銀行渠道競爭力的重要措施。各銀行業(yè)以增強(qiáng)電子渠道的賬務(wù)易量比作為重要的考核指標(biāo)。而物理的網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理渠道是緊密聯(lián)系的，客戶經(jīng)理職能的發(fā)揮，依托物理網(wǎng)點(diǎn)而存在，客戶經(jīng)理也克服了網(wǎng)點(diǎn)不能移動(dòng)的缺點(diǎn)，拓展了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的半徑。電子渠道的拓展，依托與物理網(wǎng)點(diǎn)的營銷推介與客戶經(jīng)理“走出去”的營銷。電子銀行作為優(yōu)勢產(chǎn)品，一方面分流了網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了效率，同時(shí)，優(yōu)勢的電子銀行產(chǎn)品也是客戶經(jīng)理渠道進(jìn)行客戶和業(yè)務(wù)拓展的利器。銀行業(yè)要加強(qiáng)對(duì)于渠道的管理能力。加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、客戶經(jīng)理三種渠道的綜合籌劃，進(jìn)行統(tǒng)一安排，使其相互補(bǔ)充，推動(dòng)銀行業(yè)渠道更好的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：數(shù)字；城市；建設(shè)
中圖分類號(hào)：P258 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-0432（2011）-06-0070-2
1 數(shù)字化城市的基本概念
數(shù)字化城市，也稱為網(wǎng)絡(luò)城市、智能城市、信息城市。數(shù)字化城市的建設(shè)需要利用國家公用信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建成一個(gè)集城市規(guī)劃、建設(shè)、管理和服務(wù)于一體的智能化信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享與應(yīng)用，為政府、企業(yè)、公眾提供及時(shí)、準(zhǔn)確、有效的信息服務(wù)。數(shù)字城市不是一個(gè)純技術(shù)的概念，它與“園林城市”、“生態(tài)城市”、“山水城市”一樣，是對(duì)城市發(fā)展方向的一種描述，是信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)滲透到城市生活各個(gè)方面的具體體現(xiàn)。數(shù)字城市意味著城市管理和運(yùn)行體制的一次大變革，為認(rèn)識(shí)物質(zhì)城市打開了新的視野，并提供了全新的城市規(guī)劃、建設(shè)和管理的調(diào)控手段，從而為城市可持續(xù)發(fā)展和調(diào)控管理提供了有力的工具。此外，數(shù)字城市還將更好地體現(xiàn)出現(xiàn)代城市”信息集散地”的功能。城市功能全面實(shí)現(xiàn)信息化，將促進(jìn)城市人居環(huán)境的改善和可持續(xù)發(fā)展。隨著城市信息化進(jìn)程的推進(jìn)，數(shù)字城市已開始走進(jìn)人們生活。
2 數(shù)字化城市建設(shè)的意義
2.1 公共信息資源整合共享穩(wěn)步推進(jìn)
加強(qiáng)化政務(wù)信息資源整合共享，依靠統(tǒng)一平臺(tái)建設(shè)基礎(chǔ)信息庫并集中存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了工商、稅務(wù)、公安等十多個(gè)部門間信息的橫向交換和在線服務(wù)。依靠CA數(shù)字證書，建立全市統(tǒng)一的電子政務(wù)身份認(rèn)證和授權(quán)管理機(jī)制，保證了政務(wù)信息資源整合共享的安全與可靠。開展了南寧市城市公共服務(wù)信息整合工作，將南寧市、市轄各城區(qū)的政務(wù)機(jī)構(gòu)和各社區(qū)及社會(huì)服務(wù)業(yè)提供商提供的分散的政務(wù)、商務(wù)、民生等服務(wù)信息整合到城市公共信息服務(wù)中心，通過電話、傳真、短信、電子郵件、語音與網(wǎng)頁同步瀏覽等多種方式免費(fèi)向來邕客商和南寧市民提供細(xì)致入微的政務(wù)、商務(wù)和優(yōu)質(zhì)社會(huì)服務(wù)業(yè)信息。積極推進(jìn)南寧市市民卡工程前期工作，按照整合城市吃、住、行、游、購、娛等多方面服務(wù)資源的原則，完成市民卡工程項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)的評(píng)審，充分考慮社保、醫(yī)保、水電、公交、銀行等部門相關(guān)信息資源的整合、共享需求，組織相關(guān)企業(yè)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營模式進(jìn)行研究，積極探索多元化的社會(huì)信息資源整合模式，為下一步全面開展項(xiàng)目建設(shè)奠定了良好基礎(chǔ)。
2.2 有利于提高現(xiàn)代化程度
城市現(xiàn)代化程度是與城市規(guī)劃、建設(shè)、管理與服務(wù)水平密切相關(guān)，城市建設(shè)應(yīng)用數(shù)字化的信息技術(shù)，提高了城市規(guī)劃、建設(shè)、管理與服務(wù)的水平，同時(shí)也提高了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平。城市數(shù)字化工程的實(shí)施，可提供城市規(guī)劃、建設(shè)與管理行業(yè)全新的服務(wù)手段，提高政府決策的科學(xué)性、前瞻性和民主化程度；提高城市規(guī)劃、建設(shè)與管理工作的規(guī)范化和效率；提高建設(shè)系統(tǒng)的技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品的科技貢獻(xiàn)率，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)換代。
2.3 城市管理水平和效率顯著提升
加快了數(shù)字化城管系統(tǒng)擴(kuò)容與完善工作，編制完成市數(shù)字化城市管理系統(tǒng)擴(kuò)容完善建設(shè)方案并組織實(shí)施；做好了數(shù)字化城市綜合管理信息收集和總體數(shù)據(jù)分析，依托考核評(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)責(zé)任單位案件處置情況進(jìn)行綜合、科學(xué)、量化的評(píng)價(jià)；城市管理能力得到提升，加強(qiáng)對(duì)縣區(qū)數(shù)字城管系統(tǒng)建設(shè)的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，推進(jìn)數(shù)字城管系統(tǒng)應(yīng)用。
3 數(shù)字化城市建設(shè)的瓶頸
3.1 人們認(rèn)識(shí)的誤區(qū)：信息化等于數(shù)字化
在我國數(shù)字城市發(fā)展的初期，曾有一種簡化的說法，數(shù)字城市就是城市的信息化。現(xiàn)在看來，這樣的說法是不完整的。信息可以包括很寬的范圍和內(nèi)容，例如新聞、消息等，而數(shù)字或數(shù)據(jù)是一種可量化的信息，它可以更直接更準(zhǔn)確地表達(dá)事物的特征和本質(zhì)。數(shù)字城市并不等同城市的信息化，而是城市信息化中一個(gè)非常重要的方面和更高的發(fā)展階段。一個(gè)城市，有廣播聽，有電視看，有電話打，有網(wǎng)絡(luò)通、有政府網(wǎng)站等，可以說這個(gè)城市看起來已經(jīng)信息化了，但實(shí)際上以上幾個(gè)方面還只是建立了一定的基礎(chǔ)，真正重要的更實(shí)質(zhì)性是什么呢？是數(shù)據(jù)，是政府各部門提供更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)進(jìn)行更有效的工作、是社會(huì)各界根據(jù)可靠的數(shù)據(jù)進(jìn)行的自組織活動(dòng)、是城市管理水平的整體提高。
3.2 最突出的問題是沒有數(shù)據(jù)或沒有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)
對(duì)相當(dāng)一部分中國城市而言，當(dāng)前最突出的問題是沒有數(shù)據(jù)或沒有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，這就使數(shù)字化城市的工作缺乏最基本的前提。應(yīng)當(dāng)看到，是不是數(shù)字化已成為城市管理水平提高的重要標(biāo)志。例如，某市是一個(gè)缺水城市，如何解決水的問題需要一系列準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。從水源來說，有地上水、有地下水、有降水等都要有水量、水質(zhì)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)；從用水來說，有農(nóng)業(yè)用水、工業(yè)用水、景觀用水、生活用水等，還要知道一個(gè)城市的蓄水能力、節(jié)約用水能力、污水處理回收利用的能力等，沒有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，無法制定正確的政策法規(guī)如水價(jià)、獎(jiǎng)懲制度，無法作出是否要從外地調(diào)水的決策，無法布置節(jié)水的要求或建設(shè)海水淡化等工程措施，無法對(duì)城市的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城市建設(shè)布局作出準(zhǔn)確的判斷。由此可見數(shù)據(jù)的重要性。這就要求政府的有關(guān)部門不能定性地工作，而要經(jīng)常采集數(shù)據(jù)，提供數(shù)據(jù)，可能開始時(shí)是人工采集，進(jìn)而要求自動(dòng)采集，再進(jìn)一步要求網(wǎng)絡(luò)化、實(shí)時(shí)和數(shù)字化。這也意味著傳統(tǒng)的一些標(biāo)尺、水表、電表等要進(jìn)行改造，使其中的數(shù)據(jù)可以直接采集、上網(wǎng)，這不僅有利于有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，也有利于用戶電子交費(fèi)，促進(jìn)電子金融的發(fā)展。從這個(gè)最簡單的例子可以看出數(shù)字化的推動(dòng)作用。其他各行各業(yè)可以舉出很多例子，各行各業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了數(shù)字化城市的全局。要抓數(shù)字城市首先要抓數(shù)據(jù)。
3.3 城市應(yīng)用決策與緊急事件快速反應(yīng)能力的問題
城市是基礎(chǔ)設(shè)施與人口分布十分密集的地域，任何突發(fā)事件，如災(zāi)害（地震、洪水、火災(zāi)），或其他事件，如重大交通事件、重大恐怖活動(dòng)、公共設(shè)施故障或事故、公共安全緊急救援等等，如果處理不及時(shí)或不適當(dāng)，就有可能給國家和人民的財(cái)產(chǎn)、人民生命安全造成極其重大的損失。這種城市環(huán)境下緊急事件快速應(yīng)變與決策能力的實(shí)現(xiàn)需要在上述兩個(gè)技術(shù)能力的基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立可靠的多層次城市應(yīng)急決策模型和決策系統(tǒng)。許多城市在這一方面尚缺乏足夠的考慮和技術(shù)準(zhǔn)備，對(duì)此應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。
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緒論
建立在it（計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時(shí)候（anytime）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
2、服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景
隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。
1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。
4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。目前，我國海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家，估計(jì)今后我國海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。
三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè)6％—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbentbank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(directbank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。
entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行oentrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wellsfargo
根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，wellsfargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。
wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括internetowellsfargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，intemet
僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
wellsfargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
轉(zhuǎn)貼于中國論文下載中心http四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：
1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
（二）我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國家相比，存在許多問題
1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（ca）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。
五、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
面對(duì)五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競爭意識(shí)，增加競爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會(huì)“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認(rèn)識(shí)，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。
2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。
3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑?，最后只能?shí)行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。
4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。
5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。
（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級(jí)分，一級(jí)分行下轄多個(gè)二級(jí)分行，二級(jí)分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。
2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。
3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營，無疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問，提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。
（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管
一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌鋈毕荨＿@些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：
1．市場進(jìn)入。大多數(shù)國家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。
2．業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)等。
