發(fā)布時(shí)間：2023-03-24 15:13:40
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的消費(fèi)信貸論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
近年來，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。
一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙
幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險(xiǎn)公司自身，就是對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）保險(xiǎn)公司對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。
目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價(jià)上漲過快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。
（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，市場秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。
由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強(qiáng)以及對渠道的過度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。
2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。
3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。
1、長期以來資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。
短缺經(jīng)濟(jì)條件下粗放的重復(fù)建設(shè)、盲目生產(chǎn)，導(dǎo)致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費(fèi)者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當(dāng)程度的脫節(jié)，直接阻礙消費(fèi)需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高；同時(shí)，由于國民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴(kuò)張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計(jì)成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠(yuǎn)見，重復(fù)建設(shè)和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會(huì)商品供給總量過剩的同時(shí)，一些高技術(shù)含量、適銷對路、消費(fèi)者真正需要的商品又供不應(yīng)求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制約。
在社會(huì)產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，應(yīng)該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格偏低，不足以補(bǔ)償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格偏高，消費(fèi)者負(fù)擔(dān)能力不足。
2、居民收入下降，收入預(yù)期過低，消費(fèi)預(yù)期增高。
由于近年來我國國民經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整的時(shí)期，國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機(jī)關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實(shí)際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴(kuò)大。公款消費(fèi)、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實(shí)際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴(kuò)大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時(shí)城鄉(xiāng)差別也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，投入大量財(cái)力維護(hù)農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。
在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時(shí)，人們的收入預(yù)期也呈下降態(tài)勢，由于預(yù)期未來的收入下降，人們通常采取預(yù)防性措施。首先是緊縮預(yù)算，減少即期消費(fèi)，減少奢侈性消費(fèi)，只維持基本的生活必需消費(fèi)；其次是減少或推遲非必要的消費(fèi)支出，具體表現(xiàn)為居民儲(chǔ)蓄傾向持續(xù)居高不下，消費(fèi)傾向呈下降趨勢且難以改變。
近年來，我國直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項(xiàng)社會(huì)保障制度的改革，使消費(fèi)者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風(fēng)險(xiǎn)也減少了即期的消費(fèi)。
3、目前市場上無消費(fèi)熱點(diǎn)，居民多有持幣待購心理。
一年多來，我國出現(xiàn)了通貨緊縮的現(xiàn)象，物價(jià)水平持續(xù)下降，居民普遍認(rèn)為物價(jià)有可能進(jìn)一步回落，因此目前居民的消費(fèi)預(yù)期心理表現(xiàn)為持幣待購心理。居民的消費(fèi)預(yù)期心理是指消費(fèi)主體在對市場和經(jīng)濟(jì)狀況作出判斷下的消費(fèi)傾向的變化。其主要?jiǎng)酉蚴牵涸诩雌谑袌龌钴S、收入變動(dòng)不大或下降、價(jià)格下滑的情況下，消費(fèi)就傾向于等待和觀望。并且，消費(fèi)心理具有強(qiáng)烈的從眾傾向，當(dāng)社會(huì)上一部分消費(fèi)表現(xiàn)出某種消費(fèi)行為時(shí)，就會(huì)強(qiáng)烈地帶動(dòng)其他消費(fèi)者的模仿行為。
通過二十年來的改革開放，我國部分居民實(shí)際生活水平已達(dá)到小康水平，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一系列變化，主要表現(xiàn)在需求由低檔向高檔轉(zhuǎn)變，由單一型向多樣化轉(zhuǎn)變，由單純的物質(zhì)消費(fèi)向精神消費(fèi)方面轉(zhuǎn)變。而市場上商品的供給與需求結(jié)構(gòu)之間存在著差距，居民希望購買的消費(fèi)品要么供給不足，難以買到，要么價(jià)格過高，難以承受。城鎮(zhèn)居民對生活基本品的需求趨于飽和，下一步的消費(fèi)目標(biāo)是住房和汽車，但由于收入水平及傳統(tǒng)分配體制的問題，居民的購買力還難以滿足其需要。農(nóng)民的收入水平不普遍偏低，支付能力明顯不足。
二、大力發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑擴(kuò)大內(nèi)需是今年宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。擴(kuò)大國內(nèi)需求，理論上講可以從擴(kuò)大投資需求和消費(fèi)需求入手。然而去年通過積極的貨幣政策和財(cái)政政策雖然有效的擴(kuò)張投資需求，但是并沒有引起消費(fèi)需求的擴(kuò)張，投資需求拉動(dòng)消費(fèi)需求的傳導(dǎo)機(jī)制受到阻礙。筆者認(rèn)為消費(fèi)需求能否隨投資需求的擴(kuò)張而相應(yīng)擴(kuò)張是當(dāng)前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。因?yàn)橥顿Y需求是中間需求，擴(kuò)大投資需求最終還是要由消費(fèi)需求來實(shí)現(xiàn)，只有消費(fèi)需求才是經(jīng)濟(jì)增長真正持久的拉動(dòng)力量。去年一些改革措施出臺(tái)，改變了消費(fèi)者的收入預(yù)期和支出預(yù)期，消費(fèi)傾向明顯減弱，使政府?dāng)U大投資的政策效果打了折扣。因此，目前應(yīng)采取有效措施，刺激消費(fèi)需求的增長。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)狀況，我認(rèn)為大力發(fā)展消費(fèi)信貸是支持需求擴(kuò)張的有效手段。
從現(xiàn)實(shí)狀況看，經(jīng)過改革開放以來的快速發(fā)展和近10年積累準(zhǔn)備，我國居民的消費(fèi)已經(jīng)開始進(jìn)入“住”和“行”為主要內(nèi)容的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級階段。但由于我國消費(fèi)信貸的發(fā)展水平已嚴(yán)重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費(fèi)幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。居民在實(shí)現(xiàn)購買前的積蓄時(shí)間太長，就會(huì)出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費(fèi)能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅1992年各家銀行發(fā)放房地產(chǎn)生產(chǎn)貸款達(dá)8000億元，至1998年加上利息，各家銀行未收回的貸款本息共達(dá)1萬億元之多。因此，只有加速發(fā)展消費(fèi)信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費(fèi)，才能在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，才能充分發(fā)揮消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用。
從我國居民收入層次的判別，不同地區(qū)及城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)市場潛力及市場容量的特點(diǎn)來看，應(yīng)通過消費(fèi)信貸支持住房、汽車、大件耐用消費(fèi)品和教育（子女教育、個(gè)人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費(fèi)熱點(diǎn)和新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。
首先，城鎮(zhèn)居民開始具有消費(fèi)信用基礎(chǔ)。到1998年底我國城市居民儲(chǔ)蓄達(dá)到5萬億元，手持現(xiàn)金6000億元，外幣存款300億美元，居民共有金融資產(chǎn)達(dá)到6萬億之多。1997年我國居民人均收入已達(dá)4377元，人均儲(chǔ)蓄8581元，戶均金融資產(chǎn)在4萬元左右，不少城鎮(zhèn)居民已經(jīng)存在住房、汽車、大件耐用消費(fèi)品和教育（子女教育、個(gè)人職業(yè)終身教育）千元、萬元、十萬元級潛在消費(fèi)結(jié)構(gòu)。
其次，從住宅、汽車業(yè)在生產(chǎn)和消費(fèi)的關(guān)系來看，不僅其自身的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度較大，而且兩者從生產(chǎn)到消費(fèi)的聯(lián)系也是十分緊密的。住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將使城區(qū)擴(kuò)大并向郊區(qū)擴(kuò)展，而住宅與工作地點(diǎn)的遠(yuǎn)離又會(huì)使居民對汽車的需求的增加。同樣，居民擁有汽車之后，對遠(yuǎn)離城區(qū)住宅的需求將大量增加，這樣反過來又可以促進(jìn)城郊住宅業(yè)的發(fā)展。另外，去年
國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，其中用于公路建設(shè)的投資計(jì)劃達(dá)1800億元，而公路建設(shè)的回報(bào)靠的是汽車量的增加，因此，公路建設(shè)與汽車的應(yīng)是同步的。顯然，我們把住宅和汽車作為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)，既是保證投資需求與消費(fèi)需求協(xié)調(diào)的需要，也是提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量以及保持經(jīng)濟(jì)長期快速發(fā)展的需要。
再次，把教育作為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)是因?yàn)槲覈歉F國辦大教育，經(jīng)費(fèi)不足是主要問題。我國民間具有不惜財(cái)力辦教育的傳統(tǒng)，發(fā)展民間投資用于教育是一條可行的途徑。發(fā)展高等教育和職業(yè)教育是吸引民間投資的主要途徑，政府應(yīng)提供便于民間投資教育的政策環(huán)境，總理關(guān)于發(fā)展高等教育的講話為啟動(dòng)民間投資教育提供了一個(gè)很好的契機(jī)。高等教育作為一種十萬元級的投資項(xiàng)目對于國內(nèi)居民來說通過儲(chǔ)蓄來支付是困難的，需要消費(fèi)信貸予以必要的支撐，從而為消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展提供的有利條件。
三、發(fā)展消費(fèi)信貸的具體途徑由于體制和認(rèn)識等原因，我國消費(fèi)信貸長期嚴(yán)重滯后于生產(chǎn)信貸，消費(fèi)信貸基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費(fèi)信貸，必須營造一個(gè)有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境。筆者認(rèn)為，消費(fèi)信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持。
1、切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平。
居民的消費(fèi)主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費(fèi)水平的提高；中下收入居民的消費(fèi)傾向高于高收入居民的消費(fèi)傾向，切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費(fèi)水平。未來兩年內(nèi)，實(shí)際消費(fèi)可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會(huì)救濟(jì)金，同時(shí)在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會(huì)保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長。
2、進(jìn)一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進(jìn)利率市場化進(jìn)程。
居民的消費(fèi)信貸受利率水平的直接影響，消費(fèi)信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，目前經(jīng)過七次降息，具有標(biāo)志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%.為了刺激消費(fèi)和消費(fèi)信貸應(yīng)進(jìn)一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費(fèi)；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。
3、形成居民信用評估體系。
目前，居民信用評估體系尤其是消費(fèi)信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)，因此建立消費(fèi)信用評估體系就顯得必要而迫切……筆者認(rèn)為消費(fèi)信用評估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：
1）通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個(gè)人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財(cái)政部門利用個(gè)人檔案和組織考察對個(gè)人進(jìn)行信用評級，提供相應(yīng)信用擔(dān)保；同時(shí)銀行部門提供手續(xù)費(fèi)給提供擔(dān)保的同級財(cái)政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備，所屬單位也要負(fù)信用擔(dān)保損失責(zé)任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財(cái)政、單位、個(gè)人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點(diǎn)。
2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機(jī)構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。
3）發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個(gè)人信用時(shí)，應(yīng)由實(shí)物保障升華為法律法規(guī)保障、個(gè)人信譽(yù)保障和國家信譽(yù)保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序4）簡化居民使用個(gè)人信用進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費(fèi)信貸。目前各專業(yè)銀行和商業(yè)銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時(shí)間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費(fèi)品信貸為甚。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。
這反映了當(dāng)前我國社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評估體系暫時(shí)還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競爭激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。
我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。
2金融機(jī)構(gòu)問題
在國際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔(dān)保公司問題
當(dāng)貸款購車在發(fā)達(dá)國家大行其道時(shí)，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。
3.1手續(xù)復(fù)雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔(dān)保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費(fèi)偏高
在申請汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。
4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。
汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制
汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺(tái)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動(dòng)本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動(dòng)汽車的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。
汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細(xì)分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達(dá)到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國汽車信貸市場上大顯身手。
參考文獻(xiàn)
1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報(bào)，2005-03-24
2楊金鳳.車貸市場即將變局誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報(bào)，2003－10－20
論文摘要：現(xiàn)在的市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴(yán)重，尤其是對于銀行的消費(fèi)信貸。對于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項(xiàng)目，但是在擴(kuò)大貸款的同時(shí)，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。本文著重研究商業(yè)銀行開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險(xiǎn)—信用風(fēng)險(xiǎn)。本文首先簡單介紹了我國的個(gè)人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對策建議。
我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對提高，除客戶道德風(fēng)險(xiǎn)及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，其中信用風(fēng)險(xiǎn)成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問題[1]。
一、個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用問題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。
（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個(gè)人信用銜接不夠，針對性不強(qiáng)。另外，對于個(gè)人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評估難以向國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。
（二）個(gè)人信用體系的不健全但是我國的個(gè)人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收人的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個(gè)人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的推廣[2]。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。
（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。現(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸人員身兼數(shù)崗，個(gè)人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個(gè)人消費(fèi)貸款的技術(shù)性要求較高的特點(diǎn)未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也將造成很大影響和制約。
（四）內(nèi)部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實(shí)際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個(gè)人信用體系獲得個(gè)人信用報(bào)告，唯一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，這就對信譽(yù)良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者使用者身上，從而使消費(fèi)信貸資金價(jià)格偏高，制約消費(fèi)信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費(fèi)者卻因?qū)︺y行可提供的消費(fèi)信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實(shí)償債能力的指標(biāo)，沒有什么具體的指標(biāo)或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實(shí)償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗(yàn)判斷上，這就使信用風(fēng)險(xiǎn)加大。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對策建議
面對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）盡快出臺(tái)關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等。另外應(yīng)在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。
（二）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個(gè)人信用意識，相關(guān)法律制度的健全，在全社會(huì)范圍內(nèi)建立個(gè)人信用制度，建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收人、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況[7]。
（三）建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個(gè)人信用等級。
（四）培養(yǎng)先進(jìn)的專業(yè)信用人才銀行要集中力量培養(yǎng)專業(yè)信用人才，在最大范圍內(nèi)消除信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系，加強(qiáng)貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，力爭在短時(shí)間內(nèi)改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反映滯后的狀況。要進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
現(xiàn)在我國的消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風(fēng)險(xiǎn)，能否有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款前，可以先進(jìn)入信用等級系統(tǒng)對借款人的信用情況進(jìn)行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個(gè)人消費(fèi)信貸，最大限度地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳杰.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及成因.浙江金融，2006，(3)
[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因及對策研究.中國房地產(chǎn)全融，2004，(6)
我國消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期開始的，1997年底，我國消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國貸款總額達(dá)到1396億元，到2006年更是達(dá)到了2.4萬億元。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個(gè)信貸品種：個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。
個(gè)人住房消費(fèi)信貸獲得迅猛發(fā)展：我國住房制度改革使得個(gè)人住房信貸成為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)，1998年，個(gè)人住房貸款規(guī)模僅為427億元，到2006年就已經(jīng)達(dá)到19857億元，增加了40多倍。
汽車消費(fèi)信貸是我國信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年來也發(fā)展十分迅速，到2004年底，個(gè)人汽車消費(fèi)信貸規(guī)模就已超過2000億元。
此外，助學(xué)貸款、旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款等多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)多元化、高增長的發(fā)展趨勢。
二、我國消費(fèi)信貸存在的問題
（1）消費(fèi)信貸法律體系不完善
自央行1998年出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來，我國的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，與此相對應(yīng)的是，我國相關(guān)的法律建設(shè)還一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。我國現(xiàn)有的消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次。我國還沒有一部統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。
而在西方國家如美國，它的消費(fèi)信貸法律體系已十分完善，《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》規(guī)定了消費(fèi)信貸的方方面面，是美國消費(fèi)信貸制度的主體與基石。另外，針對不同的信用貸款，也有不同的專門的法律來規(guī)范，如針對個(gè)人住房貸款，美國政府出臺(tái)了《聯(lián)邦住房法》、《住房抵押貸款法》、《聯(lián)邦住房貸款銀行法》等。
（2）提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)偏少
在我國，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主體主要是國有四大商業(yè)銀行，他們幾乎壟斷了我國消費(fèi)信貸市場，1999年國有商業(yè)銀行占消費(fèi)信貸市場份額的99.2%，到2005年，這個(gè)比例依然在70%以上。這種情況不利于市場競爭機(jī)制的形成，同時(shí)也限制了消費(fèi)者個(gè)人在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)的選擇范圍。
在美國，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)非常多，主要包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、銷售財(cái)務(wù)公司、信用社、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)。眾多的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)給了消費(fèi)者更多的選擇，同時(shí)也促進(jìn)了市場競爭機(jī)制的完善，推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
（3）消費(fèi)信貸的品種單一
我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)集中于住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸，一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。從20世紀(jì)90年代中期到現(xiàn)在，住房消費(fèi)信貸一直占消費(fèi)信貸總額的80%以上。
美國的消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新，信貸品種包括個(gè)人信貸額度、無抵押個(gè)人貸款、住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房地產(chǎn)抵押信貸。美國消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長。
（4）個(gè)人信用制度很不完善
我國在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過程中，尚未建立起個(gè)人信用制度，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒有對自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估的制度，缺乏個(gè)人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確地了解居民的資信。
個(gè)人信用制度的不完善，使得銀行很難全面、及時(shí)地了解借款人的資信狀況，從而難以對消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和控制，缺乏控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ)，它使消費(fèi)信貸的投放決策和業(yè)務(wù)擴(kuò)展缺乏有序的市場基礎(chǔ)，從而制約消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。
在美國，20世紀(jì)初就開始了個(gè)人信用制度的建立工作，到20世紀(jì)中期，消費(fèi)信貸的各種制度，包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的個(gè)人信用評估制度的建立是通過成立消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)而完成的，這種機(jī)構(gòu)收集與消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，通過提供完整、準(zhǔn)確的信息給消費(fèi)信貸的提供者，以幫助其正確判斷申請人的還款能力和還款意愿。完善的個(gè)人信用評估制度的建立，使社會(huì)形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動(dòng)了美國消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。
（5）信用風(fēng)險(xiǎn)管理與轉(zhuǎn)移體制不完善
在我國，信用風(fēng)險(xiǎn)管理與轉(zhuǎn)移體制很不完善，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)制度：我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)難以獲得消費(fèi)信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保。二是缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制：我國未建立信貸保險(xiǎn)制度，二級信貸市場還未形成，一旦消費(fèi)者無力還貸，銀行實(shí)際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風(fēng)險(xiǎn)將由銀行自身承擔(dān)。
美國的消費(fèi)信貸具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序，它有效利用信貸局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)把信貸入口關(guān)；強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約，講究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的操作技巧，從具體操作程序上控制風(fēng)險(xiǎn)。另外，信貸二級市場也很發(fā)達(dá)，1990年美國全部中、短期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，已證券化的占10%，目前這個(gè)比例上升到了30%以上。消費(fèi)信貸二級市場的發(fā)展，降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高了資本利用率，使消費(fèi)信貸的提供者能以更低的成本進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，從而促進(jìn)了消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。
三、進(jìn)一步發(fā)展與完善我國消費(fèi)信貸市場的建議
（1）建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境
加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制訂《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為，《消費(fèi)信貸法》應(yīng)包括消費(fèi)信貸的方方面面：如消費(fèi)信貸各方的權(quán)利義務(wù)及市場行為、消費(fèi)信貸抵押、耐用消費(fèi)品擔(dān)保貸款、個(gè)人信用制度的立法、個(gè)人破產(chǎn)法等。
（2）建立和完善個(gè)人信用制度和消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度
完善個(gè)人信用制度主要體現(xiàn)在個(gè)人信用評價(jià)制度、機(jī)構(gòu)、評價(jià)指標(biāo)三個(gè)方面，目前這幾個(gè)方面我國尚剛剛起步，因此，應(yīng)盡快加緊這幾個(gè)方面的建設(shè)。首先要完善個(gè)人信用征集系統(tǒng)，對個(gè)人所有相關(guān)的信用信息進(jìn)行匯總，建立信息共享機(jī)制，消除銀行與消費(fèi)者之間的信息不對稱；建立起一套完善的用于評價(jià)個(gè)人信用的指標(biāo)體系，并設(shè)立專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)來評價(jià)個(gè)人信用，并對中介機(jī)構(gòu)的評價(jià)行為進(jìn)行監(jiān)督。
建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體制，首先要修改和完善《擔(dān)保法》，把消費(fèi)信貸擔(dān)保規(guī)范寫入《擔(dān)保法》中，其次完善信貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，把消費(fèi)信貸納入商業(yè)保險(xiǎn)中，使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)被有效的轉(zhuǎn)移，同時(shí)也保護(hù)了消費(fèi)者的利益；另外積極發(fā)展消費(fèi)信貸二級市場，通過消費(fèi)品的二級市場來轉(zhuǎn)化和釋放風(fēng)險(xiǎn)，使抵押物品的拍賣、變現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)形成后能順利進(jìn)行，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，將此衍生產(chǎn)品在信貸二級市場進(jìn)行交易，從而使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與信用衍生品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對沖，以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極促進(jìn)消費(fèi)貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個(gè)投資者都把風(fēng)險(xiǎn)控制在與收益對稱的可接受范圍內(nèi)，可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。
（3）鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸的發(fā)展，增加消費(fèi)信貸的品種
我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限，消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，我們應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。可大力發(fā)展信用合作社的作用，合作社應(yīng)積極發(fā)揮自己的作用，開展以消費(fèi)品為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們不但可以豐富我國的消費(fèi)信貸市場，還可以擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)范圍。另外，我們還可以鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行外資銀行、保險(xiǎn)公司、非金融機(jī)構(gòu)等積極參與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們的參與對于我國的消費(fèi)信貸市場的發(fā)展起著十分積極的作用。
商業(yè)銀行必須在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度，改變目前個(gè)人消費(fèi)信貸品種同質(zhì)化較高的局面。開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，以提供更加廣泛的消費(fèi)信貸服務(wù)：通過技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，為顧客提供更加豐富的金融產(chǎn)品和全方位的金融服務(wù)，實(shí)行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費(fèi)信貸的吸引力和擴(kuò)散力。如針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象的多元化需求，在利率、期限、還款方式等方面實(shí)行差別化信貸服務(wù)，有針對性的推出不同的消費(fèi)信貸品種。
除個(gè)人住房貸款外，國內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品還包括汽車貸款、信用卡、大額耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等。相對于其他個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡在準(zhǔn)入門檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優(yōu)勢（見表1）。（一）準(zhǔn)入門檻低。目前，根據(jù)國內(nèi)大多數(shù)銀行的規(guī)定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請到信用卡。申請時(shí)遞交的申請資料和證明材料也相對簡單，通常無需提供擔(dān)保手續(xù)，也無需辦理資產(chǎn)的抵質(zhì)押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會(huì)主動(dòng)根據(jù)申請人用卡情況不定期地調(diào)高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統(tǒng)消費(fèi)貸款按實(shí)際使用期限計(jì)息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費(fèi)交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無需支付利息，也可以遵照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定，每月支付一定比例的還款金額，僅對免息期外的資金占用償付相應(yīng)利息，來解決短時(shí)間內(nèi)的信貸需求。（三）額度可循環(huán)。信用卡申請成功后，發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)申請人資信狀況給予一定的卡片額度?？ㄆ~度跨度較大，從幾百元到幾百萬元不等，有些銀行針對其內(nèi)部高端客戶甚至推出了無限卡。在卡片有效期內(nèi)，該卡片額度可多次循環(huán)使用，省去了其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請人提供融資便利。（四）應(yīng)用范圍廣。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請時(shí)必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時(shí)并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費(fèi)性支出，持卡人都可以在授信額度內(nèi)自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關(guān)的消費(fèi)方面發(fā)揮作用，對于國家鼓勵(lì)適度消費(fèi)的發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有更大的可調(diào)節(jié)空間和刺激作用?？梢哉f，相對于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡具有較多優(yōu)勢。單應(yīng)用的廣泛性這一點(diǎn)就使其不僅成為我國消費(fèi)信貸產(chǎn)品的重要組成部分，更凸顯了其對其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的可替代潛力。
信用卡在我國消費(fèi)信貸市場的突出表現(xiàn)
近年來，信用卡在我國已經(jīng)取得了長足發(fā)展并形成龐大的市場規(guī)模和廣泛的社會(huì)影響力。（一）信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發(fā)卡量5500萬張，累計(jì)發(fā)卡量2.85億張，同比增長24.3%，約為2004年的9倍（見圖1）。（二）信用卡交易規(guī)模迅速擴(kuò)大。2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%，交易筆數(shù)達(dá)到28.5億筆，同比增長18.75%（見圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個(gè)百分點(diǎn)，信用卡滲透率越來越高（見圖3）。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在刺激居民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面具有直接拉動(dòng)作用。在我國人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發(fā)展空間，但是尚不成熟的受理環(huán)境，昂貴的商戶手續(xù)費(fèi)和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展。
幾點(diǎn)建議
【關(guān)鍵詞】汽車消費(fèi);信貸
1我國汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀
我國消費(fèi)信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年,我國金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額為6990億元,比97年增長了近40倍。隨著消費(fèi)信貸在我國其它消費(fèi)領(lǐng)域逐步發(fā)展,以金融機(jī)構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車消費(fèi)信貸開始出現(xiàn)。
1.1我國汽車消費(fèi)情況
2005年,中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%,中國在國際汽車市場中的地位顯著提升,已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。
①中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)前,汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè),在各地制定與實(shí)施“十一五”規(guī)劃的背景下,合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢,使我國的汽車工業(yè)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。
②全國汽車消費(fèi)狀況:(1)私人轎車占有量情況:隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國汽車消費(fèi)市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實(shí)的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。(2)購車者消費(fèi)傾向:調(diào)查結(jié)果提示,82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年,轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費(fèi)者購車欲望強(qiáng)烈,36.7%的人把質(zhì)量放在第一位;32.4%的人把價(jià)格放在第一位;此外,油耗低、維修費(fèi)低、零配件價(jià)格低的轎車較受消費(fèi)者歡迎。
1.2汽車消費(fèi)貸款的主要方式
汽車市場的快速發(fā)展帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場,經(jīng)過近幾年來的摸索,汽車消費(fèi)信貸已基本上進(jìn)入可以大范圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸:是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商三方聯(lián)手,資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體,保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn),經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來較大便利,另一方面也給消費(fèi)者帶來較大負(fù)擔(dān)。
②“直客式”汽車信貸:是由銀行、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)三方聯(lián)合,以銀行為信用管理主體,委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查,保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外,還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、費(fèi)等各項(xiàng)支出。
1.3汽車信貸市場現(xiàn)狀
事實(shí)上,我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示,有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款,有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清,也不會(huì)貸款買車?？梢哉f,我國汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車需求快速增長所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用,仍處于剛剛起步階段。
2我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題
雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢,但目前就消費(fèi)信貸拉動(dòng)我國GDP增長的空間和速度來看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢,嚴(yán)重影響了擴(kuò)大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.1我國汽車消費(fèi)制約因素
①汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在較多問題
一般來說,汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押。目前,在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中,大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn),但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。
②貸款機(jī)構(gòu)和貸款支持的車型太少
在消費(fèi)信貸支持的車型方面,商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車,其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。另外,汽車消費(fèi)貸款的標(biāo)的一般為新車的消費(fèi)。
2.2汽車消費(fèi)信貸存在問題
汽車消費(fèi)貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速,但隨著汽車信貸保險(xiǎn)政策變動(dòng)、貸款違約率上升,從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費(fèi)貸款累積放量的快速下滑,導(dǎo)致消費(fèi)信貸近年來消費(fèi)貸款整體周轉(zhuǎn)率下降,貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看,全球70%的私人用車通過貸款來實(shí)現(xiàn)。而在我國,這一比例僅為15%~20%。
3對于汽車信貸發(fā)展的對策分析
針對制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的主要問題,筆者提出幾點(diǎn)建議:
3.1發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸的對策
①盡快建立個(gè)人資信評估機(jī)構(gòu)和登記制度
研究和制定個(gè)人信用評估辦法,統(tǒng)一評估標(biāo)準(zhǔn),建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系。另外,也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗(yàn),由政府牽頭,多部門相互協(xié)調(diào)配合,成立個(gè)人資信公司,實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢,這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶,減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的保證。
②盡快對消費(fèi)貸款立法
汽車消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款中的特定商品,理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,保護(hù)金額機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā),并通過消費(fèi)貸款調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
③通過靈活多樣的手段解決汽車消費(fèi)信貸中的“擔(dān)保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費(fèi)貸款,一些地區(qū)推出由保險(xiǎn)公司“返款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù),與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于得到了保險(xiǎn)配套保障,不僅降低了資金風(fēng)險(xiǎn),而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔(dān)保。這種法人擔(dān)保具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷等特點(diǎn)。
④找準(zhǔn)現(xiàn)階段的市場定位
市場細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者之間需求的差異性把一個(gè)整體市場分解為兩個(gè)或更多的消費(fèi)者群體,從而確定企業(yè)目標(biāo)市場的活動(dòng)過程。從消費(fèi)者的角度進(jìn)行劃分,消費(fèi)者的需要、動(dòng)機(jī)、購買行為的差異性是市場細(xì)分的理論基礎(chǔ)。
3.2探索適合我國的汽車信貸模式
目前,“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面,經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識,風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。另一方面,銀行不懂汽車,雖然它具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資信調(diào)查能力,但缺乏汽車服務(wù)知識,給消費(fèi)者購買汽車帶來不便。對于銀行而言,像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù),到最后也會(huì)和儲(chǔ)蓄一樣,產(chǎn)生20%和80%效應(yīng)。因此,既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。
參考文獻(xiàn):
[1]任澤珠.發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的對策選擇[J].哈爾濱:哈爾濱商大學(xué)報(bào).2003(2)
目前，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因
（一）借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。
（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。
現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
（三）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。
資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成"短存長貸"的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
（四）利率尚未完全市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議
面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。
建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循"會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)"原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。
（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系。
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個(gè)人信用等級。
（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為"中產(chǎn)階級"有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
（四）逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評級等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場中的長期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。
（五）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
1．人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。
