發(fā)布時(shí)間：2023-04-06 18:40:14
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈 金融風(fēng)險(xiǎn) 調(diào)研
一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)論述
國(guó)外文獻(xiàn)研究中關(guān)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的觀點(diǎn)有：米勒等人重點(diǎn)研究了價(jià)值鏈的發(fā)展給農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)帶來(lái)的潛在利益及引發(fā)的新問(wèn)題，并提出了解決對(duì)策?？死锼苟〉热颂岢?，在發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)民可以參與現(xiàn)代供應(yīng)鏈，并表明現(xiàn)有的研究集中在農(nóng)場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)代供應(yīng)鏈。
國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)研究中關(guān)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈管理觀點(diǎn)有：張晟義等人在《供應(yīng)鏈管理：21世紀(jì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)利器》（中國(guó)農(nóng)業(yè)科技導(dǎo)報(bào). 2002，4）一文中認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是一種全新的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，供應(yīng)鏈管理是一種創(chuàng)新管理模式。將供應(yīng)鏈管理導(dǎo)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，有利于提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和績(jī)效，供應(yīng)鏈管理導(dǎo)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化意義重大。
國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)研究中關(guān)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的觀點(diǎn)有：賈彥樂(lè)在《供應(yīng)鏈金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的應(yīng)用》（現(xiàn)代金融.2008，4）一文中將供應(yīng)鏈金融理念引入服務(wù)“三農(nóng)”中，從更寬泛的角度，闡釋了服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵。王影等人在《供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的應(yīng)用研究》（特區(qū)經(jīng)濟(jì).2010，4）一文中對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的困難進(jìn)行了研究，提出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用供應(yīng)鏈金融開(kāi)展微型金融服務(wù)的觀點(diǎn)，加強(qiáng)供應(yīng)鏈建設(shè)和管理是基礎(chǔ)，控制供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵，改善信用環(huán)境是保障的解決措施。賈俊萍等人在《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融供應(yīng)鏈管理研究》（農(nóng)村金融研究.2011，7）一文提出以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)應(yīng)以客戶供應(yīng)鏈及資金流、信息流為核心，以電子商務(wù)平臺(tái)為依托強(qiáng)化資金管理的效率，以價(jià)值鏈管理為核心開(kāi)展節(jié)點(diǎn)企業(yè)的融資服務(wù)，提升供應(yīng)鏈整體流動(dòng)性，逐步建立核心企業(yè)、銀行、上下游客戶之間的戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)渠道融資一體化。馬九杰等人在《土地流轉(zhuǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)信托與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新―龍江銀行“五里明模式”剖析》（銀行家.2011，11）一文中從應(yīng)用角度探索了龍江銀行開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的典型模式，對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的探索研究有十分重要的意義。
另外，樊雪志在《如何有效規(guī)避農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)》（人民論壇.2011，27）一文中提出：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)主要由核心企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)、中小企業(yè)物權(quán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融的操作風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面構(gòu)成。
二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研概況
（一）調(diào)研背景
在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局由零星分布、單戶生產(chǎn)，向區(qū)域化分布、規(guī)?；N植（養(yǎng)）、訂單化轉(zhuǎn)變的形勢(shì)下，形成了“企業(yè)+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”等模式，為發(fā)展供應(yīng)鏈金融貸款模式創(chuàng)造了條件。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈種類繁多，每種產(chǎn)品都擁有各具特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈鏈條越長(zhǎng)，其農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)化程度就越高，價(jià)值活動(dòng)就越多，融資需求就越大。為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的參與者提供適合他們需要的融資服務(wù)意味著可以提高整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的效益，進(jìn)而提高各個(gè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活動(dòng)參與者的收入。結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的新趨勢(shì)，依托新型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，有針對(duì)性的分析不同供應(yīng)鏈的內(nèi)在結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和融資需求，向資金需求者提供靈活的融資產(chǎn)品和服務(wù)，使部分農(nóng)村融資企業(yè)和農(nóng)戶獲得信貸支持，這種創(chuàng)新的融資模式有重要的作用。為促進(jìn)“三農(nóng)”健康良性發(fā)展，分析與控制農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。
（二）調(diào)研基本情況
我們采用實(shí)地走訪的方法，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查。課題調(diào)研小組到臺(tái)州市玉環(huán)縣九山聯(lián)合社及其旗下合作社進(jìn)行調(diào)研，參觀學(xué)習(xí)了九山聯(lián)合社旗下的優(yōu)+農(nóng)產(chǎn)品超市，實(shí)地考察了玉環(huán)縣山里畜禽養(yǎng)殖專業(yè)合作社和樟農(nóng)果蔬專業(yè)合作社。經(jīng)過(guò)與工作人員接觸，我們實(shí)地了解了九山聯(lián)合社及旗下合作社的現(xiàn)狀、結(jié)構(gòu)和運(yùn)轉(zhuǎn)模式等相關(guān)情況，重點(diǎn)了解九山聯(lián)合社及旗下合作社的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。
調(diào)研過(guò)程中，我們將設(shè)計(jì)好的調(diào)研問(wèn)卷發(fā)放給聯(lián)合社及旗下合作社的相關(guān)人員，指相關(guān)人員填寫。我們共發(fā)出并回收問(wèn)卷100份，問(wèn)卷涉及的內(nèi)容及回收信息作為本文重要的分析資料。
三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研分析
根據(jù)走訪、訪談和問(wèn)卷調(diào)查，我們對(duì)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行了整理分析，提取了一些主要問(wèn)題，具體情況如下：
（一）農(nóng)戶在生產(chǎn)生活出現(xiàn)融資難問(wèn)題
問(wèn)題1：在生產(chǎn)生活中是否曾經(jīng)出現(xiàn)融資難的問(wèn)題？其中出現(xiàn)過(guò)融資難問(wèn)題的占70%。
問(wèn)題2：出現(xiàn)融資難問(wèn)題的主要原因是什么？其中認(rèn)為是資金成本高的占20%，認(rèn)為手續(xù)繁瑣的占33%，剩下47%的人則認(rèn)為是授信審批速度慢，取得資金時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。
由此可見(jiàn)，在當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，農(nóng)戶在現(xiàn)實(shí)生活中融資實(shí)屬不易。
（二）農(nóng)戶當(dāng)前選擇的主要理財(cái)方式及存款機(jī)構(gòu)
問(wèn)題1：您當(dāng)前選擇的主要理財(cái)方式？其中選擇存款的占57%，民間放貸的占15%，購(gòu)買債券、基金的占15%，購(gòu)買股票的占7%，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的占6%。
問(wèn)題2：當(dāng)前您的存款機(jī)構(gòu)是什么？其中選擇在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存款的占66%，剩余34%則選擇在商業(yè)銀行存款。
可見(jiàn)農(nóng)戶的理財(cái)意識(shí)薄弱，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的依賴性較強(qiáng)，當(dāng)然這也反映了大部分農(nóng)民思想保守，安于現(xiàn)狀，因循守舊的性格特點(diǎn)，但也不乏一些敢于創(chuàng)新的人。
（三）農(nóng)戶對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融的認(rèn)知分析
通過(guò)調(diào)查，47%的受訪者表示農(nóng)村金融的總體風(fēng)險(xiǎn)略高，但只有25%的受訪者對(duì)其有所重視，且有48%的受訪者認(rèn)為農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融還有很多的欠缺與不足。
（四）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的認(rèn)知分析
關(guān)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)問(wèn)及當(dāng)前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的實(shí)施情況如何時(shí)，有45%的受訪者表示不清楚，只有20%的受訪者認(rèn)為很好，可盡管如此卻有63%的受訪者對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融+三農(nóng)”的前景持肯定態(tài)度，有40%的受訪者認(rèn)為實(shí)體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量對(duì)于解決三農(nóng)資金需求的作用很大。下圖為發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷后得到的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。
四、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研結(jié)論
綜上所述，傳統(tǒng)的個(gè)別農(nóng)企競(jìng)爭(zhēng)模式逐漸弱化，新的模式將是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新拋棄了傳統(tǒng)的個(gè)體授信模式，它將視角放在整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的層面上，發(fā)揮鏈條內(nèi)的結(jié)構(gòu)及貿(mào)易優(yōu)勢(shì)，用核心企業(yè)的信用實(shí)力、具體貿(mào)易資金的自償性和貨物的流通價(jià)值做擔(dān)保，向整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的融資企業(yè)和農(nóng)戶提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不僅有效的調(diào)節(jié)了貿(mào)易及資金的不平衡，緩解了農(nóng)村融資企業(yè)和農(nóng)戶的資金問(wèn)題，而且提高了供應(yīng)鏈中信貸產(chǎn)品的使用效率。整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈憑借核心企業(yè)的主導(dǎo)，配合其他企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，形成了高效的、持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的有機(jī)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)，使得原來(lái)許多不符合銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和農(nóng)戶也能夠獲得信貸資金。推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，為三農(nóng)的發(fā)展提供良好的金融環(huán)境，已刻不容緩。
參考文獻(xiàn)
[1]張晟義，張衛(wèi)東.供應(yīng)鏈管理：21世紀(jì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)利器[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)科技導(dǎo)報(bào).2002，4.
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【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化；金融支持效應(yīng)；建議
一、引言
黨的十提出了走新型城鎮(zhèn)化的道路，新型城鎮(zhèn)化，是指堅(jiān)持以人為本，以新型工業(yè)化為動(dòng)力，以統(tǒng)籌兼顧為原則，推動(dòng)城市現(xiàn)代化、城市集群化、城市生態(tài)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化，全面提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平，走科學(xué)發(fā)展、集約高效、功能完善、環(huán)境友好、社會(huì)和諧、個(gè)性鮮明、城鄉(xiāng)一體、大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)化建設(shè)路子。新型城鎮(zhèn)化的“新”就是要由過(guò)去片面注重追求城市規(guī)模擴(kuò)大、空間擴(kuò)張，改變?yōu)橐蕴嵘鞘械奈幕?、公共服?wù)等內(nèi)涵為中心，真正使我們的城鎮(zhèn)成為具有較高品質(zhì)的適宜人居之所。城鎮(zhèn)化的核心是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，完成農(nóng)民到市民的轉(zhuǎn)變，而不是建高樓、建廣場(chǎng)。農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移不出來(lái)，不僅農(nóng)業(yè)的規(guī)模效益出不來(lái)，擴(kuò)大內(nèi)需也無(wú)法實(shí)現(xiàn)。而城鎮(zhèn)化是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程， 而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心， 在各種城鎮(zhèn)化機(jī)制轉(zhuǎn)換和實(shí)現(xiàn)過(guò)程中起著基礎(chǔ)性作用和重要的支撐作用。同時(shí)，金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化發(fā)展內(nèi)含著一種互動(dòng)機(jī)制， 金融發(fā)展可以通過(guò)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化、提高資本配置效率、優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等促進(jìn)城鎮(zhèn)化的發(fā)展；而城鎮(zhèn)化水平的提高又可以通過(guò)生產(chǎn)要素集聚， 擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模， 促使市場(chǎng)主導(dǎo)型資本形成機(jī)制的建立， 從而相應(yīng)提高金融發(fā)展水平?；诖?，本文擬對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持及其效應(yīng)進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的政策建議。
二、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求結(jié)構(gòu)演變
在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，金融的第一個(gè)特殊性質(zhì)在于金融服務(wù)的異質(zhì)性，這是工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變的必然要求，也是勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)的根本出發(fā)點(diǎn)。首先，城鎮(zhèn)化是一種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演變過(guò)程，就中國(guó)而言，體現(xiàn)為土地、勞動(dòng)力和資金要素的重新組合，這就需要金融資源配置發(fā)揮預(yù)調(diào)甚至引領(lǐng)作用。其次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的過(guò)程，我們可以觀察到比較成功的結(jié)構(gòu)調(diào)整，也可以看到受要素稟賦和自然條件約束下的艱難轉(zhuǎn)型，這些風(fēng)險(xiǎn)最終都可能落實(shí)為金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)村金融更多地需要準(zhǔn)確的金融資源配置而不是數(shù)量上的增長(zhǎng)。第三，城鎮(zhèn)化伴隨的是持續(xù)且規(guī)模龐大的剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移過(guò)程，其中蘊(yùn)涵著對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的巨大潛在需求，也意味著金融在體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)發(fā)展上存在較大的空白。綜合起來(lái)看，金融體制的最大問(wèn)題不在于覆蓋面的空白和業(yè)務(wù)總量不足，而在于依托靜態(tài)金融發(fā)展邏輯而形成的真正服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)種類的嚴(yán)重不足，由此造成了較大的發(fā)展缺陷。
（一）城鎮(zhèn)化進(jìn)程中對(duì)金融資源配置的自發(fā)性傾斜
如果我們深入觀察農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和演變的內(nèi)在邏輯，就可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融的覆蓋面問(wèn)題不是農(nóng)村金融發(fā)展的主要障礙。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)：截至2006年末，全國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)111302個(gè)，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的56%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)存款余額8.5萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的26%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的貸款余額4.8萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的21%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各類農(nóng)戶貸款余額1萬(wàn)億元，有8700多萬(wàn)戶農(nóng)民獲得貸款支持。從結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)金融在表面上存在較大“失衡”：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低。二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)。
但上述失衡并不一定就是一個(gè)不良現(xiàn)象，恰恰相反，城鄉(xiāng)金融資源配比上的不平衡是任何市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家或新興市場(chǎng)都必然面臨的客觀現(xiàn)象。更進(jìn)一步看，金融資源配置往往具有引導(dǎo)其他要素流動(dòng)的預(yù)調(diào)作用，所謂“失衡”本身是中國(guó)經(jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的必要金融推動(dòng)力。按照農(nóng)村人口每年下降2個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算，到2010年左右，我國(guó)的城市人口占比將超過(guò)農(nóng)村人口，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民三七開(kāi)的基本比例將不復(fù)存在。如果城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，那么，我們對(duì)失衡的擔(dān)心就略顯多余：第一，這種失衡本身就體現(xiàn)為一種預(yù)調(diào)性的金融資源配置，金融網(wǎng)點(diǎn)和金融資源向小城鎮(zhèn)集中本身體現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然方向。第二，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)向小城鎮(zhèn)過(guò)渡并最終完成城鄉(xiāng)一體化的過(guò)程中，原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自然會(huì)按照商業(yè)化和市場(chǎng)化原則演變?yōu)槌擎?zhèn)金融。而當(dāng)前的覆蓋面是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。
（二）城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)演變
正是由于我們面對(duì)的是中國(guó)農(nóng)村的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，但對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)注主要仍集中于信貸資金投入總量的增長(zhǎng)上，因此，盡管政策制定者和研究人員在農(nóng)村金融層面上的思考都提到了包括農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等廣義農(nóng)村金融服務(wù)，而在事實(shí)上往往自覺(jué)不自覺(jué)地傾向于用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和涉農(nóng)貸款總量作為衡量農(nóng)村金融發(fā)達(dá)程度的標(biāo)志。這就隨之產(chǎn)生了三個(gè)不容忽視的問(wèn)題：第一，由于信貸投入成為支農(nóng)績(jī)效的體現(xiàn)，則支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融資源往往被作為公共產(chǎn)品而被過(guò)度使用。第二，與扶貧開(kāi)發(fā)性資源在全球范圍內(nèi)遭遇的困境類似（扶貧救濟(jì)資源往往被支配者使用，在農(nóng)村金融領(lǐng)域則體現(xiàn)為法人治理上的內(nèi)部人控制），農(nóng)村金融資源配置存在較大的不公平性質(zhì)——即使這種不公平似乎是為了追求某種效率，比如支持大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。第三，信貸機(jī)構(gòu)高度發(fā)展，而風(fēng)險(xiǎn)管理型金融組織卻持續(xù)跟不上趟，時(shí)至今日，我們的農(nóng)村金融體系依然以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主，但很少有人對(duì)以下問(wèn)題感興趣：農(nóng)村金融的基本風(fēng)險(xiǎn)特征與城市金融到底應(yīng)該存在怎樣的差別？信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的有效支撐是毋庸置疑的，作為這一枚硬幣的另外一面就必然是，廣大的傳統(tǒng)農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中也就很難真正得到金融支持。
就此，我們有必要從金融需求結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)演變中設(shè)計(jì)面向城鎮(zhèn)化的農(nóng)村金融體制。
第一，農(nóng)戶收入的總量和結(jié)構(gòu)變化是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要決策變量。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年農(nóng)民人均現(xiàn)金收入2111元，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)13.3%，增速比去年同期提高1.4個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)戶的收入呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)：一是工資性收入增長(zhǎng)較快，特別是外出務(wù)工收入成為增長(zhǎng)最快的收入來(lái)源。二是農(nóng)產(chǎn)品銷售收入波動(dòng)較大，收入受市場(chǎng)因素影響顯著。三是二三產(chǎn)業(yè)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)。由此我們可以得出的基本結(jié)論是，在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，農(nóng)戶畢竟是收益主體，緊緊圍繞農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)和收入結(jié)構(gòu)變化實(shí)施相應(yīng)的金融資源配置和風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須把握的機(jī)遇。
第二，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村居民收入結(jié)構(gòu)變化的可持續(xù)性意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。我們以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的廣東省為例，2007年上半年廣東農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入3080.3元，同比增加181.3元，增長(zhǎng)6.3%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)4.9%。但廣東農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)以下突出變化：一是工資性收入增速回落。二是非生產(chǎn)性現(xiàn)金收入繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)。這說(shuō)明了一個(gè)非常重要的經(jīng)濟(jì)事實(shí)：在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)戶必然面臨從單純依賴勞動(dòng)力收入向依賴資本和土地收入演變的體制性轉(zhuǎn)變過(guò)程，這意味著農(nóng)村金融也必然從依附于勞動(dòng)力收入的農(nóng)戶小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉(zhuǎn)變。其中必然蘊(yùn)涵著一定的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，但更多地意味著金融創(chuàng)新機(jī)會(huì)和獲得超額利潤(rùn)的可能性。
三、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融支持效應(yīng)
那么，基于城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)戶收益模式的總量和結(jié)構(gòu)變化結(jié)合中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融現(xiàn)狀，怎樣的金融組織體系才是兼具符合農(nóng)村金融需求特征和城鎮(zhèn)化發(fā)展內(nèi)在需求，又不具備發(fā)展阻力的理想狀態(tài)？我們認(rèn)為，考慮到市場(chǎng)化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本方向，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)和要素稟賦都將發(fā)生較大變遷，在商業(yè)性農(nóng)村金融發(fā)展上，至少可以給出四種目前處于空白的機(jī)構(gòu)形式。同時(shí)也就意味著中國(guó)有必要在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上發(fā)展符合城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化需要的新型金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)體系。
（一）主要從事匯兌等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)組織體系
當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)擁有覆蓋全國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，而農(nóng)村信用社也一直試圖建立一個(gè)龐大的全國(guó)性體系，其出發(fā)點(diǎn)是在以信貸為主體的背景下，規(guī)模越大則抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。事實(shí)上，在城鎮(zhèn)化的初級(jí)階段，勞動(dòng)力收入是農(nóng)戶的主要收入形式，由于勞動(dòng)力流動(dòng)所衍生的匯兌業(yè)務(wù)才是目前農(nóng)村金融迫切需要解決的問(wèn)題。當(dāng)然，中央銀行已經(jīng)在盡力推動(dòng)農(nóng)民工銀行卡工程，但是，金融服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有覆蓋與農(nóng)產(chǎn)品異地販運(yùn)、具有個(gè)體工商戶或微小企業(yè)性質(zhì)的農(nóng)戶自我就業(yè)所引致的支付清算等領(lǐng)域。值得思考的是，在明清兩朝，江南工商業(yè)地區(qū)多信貸類錢莊，而欠發(fā)達(dá)的“外出打工”地區(qū)（如山西和安徽等省）多匯兌類票號(hào)，這客觀反映了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)的要求。因此，當(dāng)前仍然以信貸機(jī)構(gòu)為主的農(nóng)村金融發(fā)展政策或許對(duì)東部發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到了錦上添花的作用，但無(wú)助于中西部農(nóng)業(yè)省份以及發(fā)達(dá)省份欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融發(fā)展——因?yàn)楣┙o沒(méi)有反映需求。
（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是主要從事創(chuàng)業(yè)性投資的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)
我們同樣從農(nóng)戶收入模式中可以觀察到，在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，農(nóng)戶收入的主體必然從勞動(dòng)力收入向土地和資本收入轉(zhuǎn)型，其中存在兩種可能性：一是在小城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化過(guò)程中，農(nóng)戶依托潛在的企業(yè)家才能實(shí)施創(chuàng)業(yè)，其經(jīng)濟(jì)學(xué)含義是把自身的勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)逐步轉(zhuǎn)化為人力資本優(yōu)勢(shì)，這就需要相應(yīng)的金融服務(wù)配套。二是在城市邊緣的農(nóng)村全面城鎮(zhèn)化過(guò)程中，農(nóng)戶依托自身?yè)碛械耐恋刭Y源進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，小到收取租金，大到創(chuàng)辦企業(yè)，這就需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素稟賦的變化靈活地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，農(nóng)村金融與城市金融在機(jī)理上完全不同，但我們持續(xù)按照商業(yè)銀行的方式管理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這是值得反思的。通常，信貸機(jī)構(gòu)的決策行為取決于客戶的信貸記錄、資本金和抵押擔(dān)保狀況，而農(nóng)戶往往不具備信貸交易得以發(fā)生的基本要件，于是我們必然面臨一個(gè)困境：要么不按信貸風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則辦事，盲目投放信貸；要么惜貸，導(dǎo)致資金外流?？紤]到缺乏信貸記錄的資金投放特點(diǎn)，一些創(chuàng)新形式是發(fā)展擔(dān)保組織，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難在事實(shí)上形成信息優(yōu)勢(shì)和交易行為控制優(yōu)勢(shì)，反而成為不具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。因此，如果我們換一種思路可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融組織在一定程度上屬于創(chuàng)業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，這就需要不同于商業(yè)銀行的管理機(jī)制——比如金融機(jī)構(gòu)參股農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織（包括合作經(jīng)濟(jì)組織），更緊密地參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的決策，這樣既可避免客戶缺乏資本導(dǎo)致的對(duì)信貸資金的濫用，又可避免因缺乏信貸條件而遭遇融資障礙。這就要求我們的金融服務(wù)不是簡(jiǎn)單的信貸，而是創(chuàng)業(yè)融資，也就需要我們從法理上進(jìn)行修正：如存款類機(jī)構(gòu)不得參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)，但創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)則可以；那么，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以吸收存款并以一定份額投資于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，或許需要我們從非信貸機(jī)構(gòu)而是綜合性金融機(jī)構(gòu)的角度觀察農(nóng)村金融體系。但是，我們現(xiàn)在的監(jiān)管原則和法規(guī)顯然還跟不上上述思考。問(wèn)題在于，如果缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)投資管理形式，則農(nóng)村信貸萎縮就是必然，同時(shí)，這也是民間融資始終在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)較大市場(chǎng)份額的原因，不是農(nóng)村金融組織缺乏金融資源，而是其信貸管理不適應(yīng)農(nóng)村金融需求。
（三）主要從事產(chǎn)業(yè)投資的開(kāi)放式信托基金
中國(guó)的城鎮(zhèn)化模式是多樣性的，同步城鎮(zhèn)化、過(guò)度城鎮(zhèn)化、滯后城鎮(zhèn)化和逆城鎮(zhèn)化并存，但在廣大中西部地區(qū)，主要存在的是同步城鎮(zhèn)化和滯后城鎮(zhèn)化兩種形式，具體表現(xiàn)為大中城市規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同步發(fā)展，同時(shí)存在鄉(xiāng)村的小城鎮(zhèn)化。城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程一般都依托“一縣一業(yè)”或“一鄉(xiāng)一品”的發(fā)展模式，其內(nèi)在含義是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化互為表里。這就要求存在某些專業(yè)性的產(chǎn)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式服務(wù)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?？梢钥紤]的設(shè)計(jì)方案是，突破城鄉(xiāng)金融資源畫地為牢式的金融機(jī)構(gòu)制度安排，以現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，在全省成立專門的產(chǎn)業(yè)投資基金，其作用在于：第一，讓基金投資者（包括城市居民）真正分享城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)剩余。第二，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融約束。第三，通過(guò)投資基金實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理。
（四）主要從事系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
即便信貸類機(jī)構(gòu)依然是今后的農(nóng)村金融主體，考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，必須存在一類系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而這一機(jī)構(gòu)應(yīng)該是當(dāng)前的農(nóng)村信用社省聯(lián)社。省聯(lián)社管理與股東權(quán)益的沖突是一個(gè)潛在而必然的法律困境，但是省聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮一定的風(fēng)險(xiǎn)管理作用。從殘留抗生素的多寶魚事件到檢測(cè)出蘇丹紅的禽蛋，從飼料價(jià)格上漲到豬肉價(jià)格的持續(xù)攀升，從干旱導(dǎo)致的歉收到水澇導(dǎo)致的絕收，對(duì)農(nóng)戶收入的沖擊以及由此傳遞為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種必然，這種沖擊甚至不是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以承受的。此外，即使存在存款保險(xiǎn)機(jī)制的背景，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亦很難市場(chǎng)退出，其原因一方面在于即使其可以退出，也缺乏新機(jī)構(gòu)補(bǔ)充其地位，另一方面在于即使因降低準(zhǔn)入門檻而出現(xiàn)新的信貸機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)依然沒(méi)有能力應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。解決這一風(fēng)險(xiǎn)管理需求需要兩種創(chuàng)新：一是基于當(dāng)前農(nóng)村信用社省聯(lián)社體制和農(nóng)村金融特有風(fēng)險(xiǎn)的考慮，我們可以設(shè)想以下的機(jī)制：一方面，縣級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變上交管理費(fèi)為管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)并存的方式，省聯(lián)社歸集信貸保險(xiǎn)金（而不再是呆賬準(zhǔn)備金）并承擔(dān)在信貸出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（且只能是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)）時(shí)提供面向縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)支持。另一方面，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在提供信貸時(shí)必須附帶相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和銷售信息等服務(wù)信息，盡可能降低系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，這種信息服務(wù)本身就是涉農(nóng)金融所特有的含義。二是利用信貸衍生工具管理系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；谵r(nóng)業(yè)銀行全面拓展縣域農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的歷史契機(jī)，盡可能快速發(fā)展信貸轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)證券化等信貸衍生產(chǎn)品，通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則收購(gòu)原有農(nóng)村信用社的信貸組合，在全國(guó)性銀行間市場(chǎng)和證券市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓農(nóng)村信貸組合，既可拓展農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，又可利用全國(guó)性大商業(yè)銀行的流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)全面重組涉農(nóng)貸款。由此可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的分散化。當(dāng)然，上述兩種模式可以并行不悖地推進(jìn)。
四、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融服務(wù)發(fā)展建議
改革開(kāi)放以來(lái)金融體系對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)起到了比較積極的作用， 城鎮(zhèn)化建設(shè)資金中金融機(jī)構(gòu)貸款比重的提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸資金的增加， 都將會(huì)促進(jìn)城鎮(zhèn)化率的提高；來(lái)自金融體系的信貸支持對(duì)城鎮(zhèn)化的作用長(zhǎng)時(shí)間存在， 對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程具有較為深遠(yuǎn)的影響。基于金融體系與城鎮(zhèn)化二者之間的關(guān)系， 加快金融體制改革， 實(shí)現(xiàn)對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的多渠道、全方位、高效率的資金支持成為加快我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重要條件。為了更好地滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金需求， 筆者建議：
（一）探索建立多元化的投融資體制
積極探索城鎮(zhèn)建設(shè)投融資的新理念， 加快城鎮(zhèn)建設(shè)和資源開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)化進(jìn)程， 吸引更多的金融資源參與城鎮(zhèn)建設(shè)。實(shí)現(xiàn)投資主體多元化、融資渠道商業(yè)化， 大力推行特許經(jīng)營(yíng)制度，進(jìn)一步探索靈活多樣的投融資渠道，努力形成多元化的城鎮(zhèn)化建設(shè)新機(jī)制。可以引入風(fēng)險(xiǎn)投資， 建立誰(shuí)投資、誰(shuí)受益的機(jī)制來(lái)招商引資；根據(jù)需要適當(dāng)?shù)匕l(fā)行政府債券為城鎮(zhèn)化建設(shè)籌集資金；對(duì)城鎮(zhèn)現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)設(shè)施等存量資產(chǎn)可以考慮通過(guò)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)出租、拍賣、開(kāi)發(fā)升值等途徑和形式回收資金、增加城市建設(shè)投入；也可以在風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)和利用民間的各種資金對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行投資。
（二）完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)體系
隨著國(guó)有商業(yè)銀行基層分支機(jī)構(gòu)的撤并和信貸權(quán)限的上收， 在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和小城鎮(zhèn)地區(qū)留下了金融服務(wù)的真空，已經(jīng)對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)產(chǎn)生了消極的影響， 完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)體系已是當(dāng)務(wù)之急。中央銀行要在支持城鎮(zhèn)建設(shè)上發(fā)揮導(dǎo)向作用， 通過(guò)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)行市場(chǎng)挖掘， 促使其加大對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的支持力度。商業(yè)銀行要從城鎮(zhèn)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的全局出發(fā)，解決好機(jī)構(gòu)布局的問(wèn)題，立足有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)， 積極為城鎮(zhèn)建設(shè)提供綜合性金融服務(wù)。針對(duì)商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)收縮，農(nóng)村信用社應(yīng)利用貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)覆蓋面，更新服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，為收益相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目提供融資， 真正發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)中的主力軍作用。
（三）完善信貸管理體系
金融機(jī)構(gòu)往往爭(zhēng)相為大中城市的建設(shè)融資， 而忽視了小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的融資需求。這種資金支持不平衡現(xiàn)象的直接原因是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為小城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大、成本過(guò)高，但其根本原因是金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的信貸管理體制的市場(chǎng)甄別能力、開(kāi)發(fā)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力低下， 導(dǎo)致對(duì)小城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目的“惜貸”。所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該改革現(xiàn)行的信貸管理體制，開(kāi)發(fā)面向小城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目的靈活多樣的信貸管理模式；改變目前信貸管理權(quán)限過(guò)于集中的局面，制定配套的信貸政策，出臺(tái)相應(yīng)的信貸操作辦法，適當(dāng)放寬貸款審批權(quán)限，對(duì)資源優(yōu)勢(shì)和區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯且發(fā)展前景廣闊的城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持；選擇有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、效益較好的城建項(xiàng)目作為重點(diǎn)支持對(duì)象，充分發(fā)揮其“火車頭”的作用，以帶動(dòng)城市建設(shè)和城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（四）規(guī)范政府與金融部門之間的關(guān)系
金融部門要加大對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金支持，就必須有良好的投融資環(huán)境以及符合經(jīng)濟(jì)原則的項(xiàng)目方案。因此，應(yīng)轉(zhuǎn)變政府職能， 防止過(guò)多干涉金融機(jī)構(gòu)的信貸政策， 以指導(dǎo)和協(xié)調(diào)作為主要手段， 加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)， 維護(hù)金融債權(quán)，增強(qiáng)金融部門放貸的信心。此外，政府應(yīng)該提高管理水平，防止城鎮(zhèn)建設(shè)的盲目性和無(wú)序性，保證城鎮(zhèn)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益，這樣才能實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)和城鎮(zhèn)三方的共贏。
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論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國(guó)整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村金融充分競(jìng)爭(zhēng),滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實(shí)意義。
我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題,使得我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為整個(gè)金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無(wú)論在理念、對(duì)象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競(jìng)爭(zhēng)不充分,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能錯(cuò)位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問(wèn)題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融有效競(jìng)爭(zhēng),滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對(duì)寬松的準(zhǔn)入政策、過(guò)于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來(lái)保護(hù)相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。
一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)
格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們?cè)谝率匙⌒猩舷碛械臋?quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實(shí)中的人權(quán)三個(gè)層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會(huì)公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過(guò)對(duì)其在現(xiàn)實(shí)中的享有和實(shí)現(xiàn)來(lái)評(píng)價(jià)和檢驗(yàn)一國(guó)金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、參與并實(shí)現(xiàn)合作金融等各項(xiàng)權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無(wú)論進(jìn)行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對(duì)農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護(hù),決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價(jià)值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說(shuō),從法學(xué)的層面上,運(yùn)用權(quán)利理論對(duì)農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護(hù)進(jìn)行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的核心。
二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求
1.我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力。現(xiàn)有的“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì),而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)小鏈條長(zhǎng)的特點(diǎn),絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨(dú)立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。
2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡(jiǎn)單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會(huì)和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過(guò)縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來(lái)貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無(wú)需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),實(shí)際情況是,由省金融辦把試點(diǎn)的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會(huì)、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強(qiáng)制性手段,忽視對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生性培育。上個(gè)世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展軌跡即可說(shuō)明這一問(wèn)題,而我國(guó)農(nóng)信社的改革過(guò)程仍然忽視農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺(tái)一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機(jī)制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。
4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束機(jī)制缺失。一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成:市場(chǎng)約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系。但我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。
三、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒
構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作、農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)具有重要作用。世界很多具有發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的國(guó)家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。
1.美國(guó)以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。美國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)均隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán),這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異。在美國(guó),各種信用社協(xié)會(huì)或合作金融多達(dá)幾十個(gè),這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金承擔(dān),并承擔(dān)對(duì)投保金融組織的監(jiān)督。
2.法國(guó)“半官半民”體制模式。法國(guó)的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對(duì)較為穩(wěn)定。法國(guó)的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級(jí)構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個(gè)人成員和集體成員入股組成,省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時(shí)以國(guó)家的政策性銀行——國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機(jī)構(gòu),對(duì)合作金融的運(yùn)作提供最后的保證。1945年,省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì),作為省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸銀行在國(guó)家一級(jí)的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制也相當(dāng)發(fā)達(dá),并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)地設(shè)置了三個(gè)層面的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本,對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控;二是全國(guó)和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個(gè)大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度等制度措施。
四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想
1.針對(duì)農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國(guó)的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實(shí)踐,總是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一般的金融機(jī)構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實(shí)際上,農(nóng)村金融要與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會(huì),在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求,與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機(jī)制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時(shí)厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的表達(dá)和執(zhí)行機(jī)制,并通過(guò)發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補(bǔ)充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時(shí)可以在財(cái)政部的政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機(jī)制。
2.健全完善金融同業(yè)公會(huì),發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用。我國(guó)于2005年底成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì),應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé),實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。
3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過(guò)完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達(dá)并且實(shí)現(xiàn)自己的意愿,同時(shí),由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對(duì)于資金發(fā)放、運(yùn)用以及貸款的回收等事項(xiàng)具有最為直接和靈活實(shí)用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過(guò)反復(fù)的實(shí)踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>
4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動(dòng)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)功能;四是建立存款保險(xiǎn)制度以及金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場(chǎng)退出機(jī)制,維護(hù)金融安全和社會(huì)公眾利益。
參考文獻(xiàn):
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[2]應(yīng)寅鋒,趙巖青.國(guó)外的農(nóng)村金融[M].北京:中國(guó)社會(huì)出版社,2006:34.
[論文摘要]本文從我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)其在發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行深入分析，探討了引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。
一、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景
（一）正規(guī)金融供給不足
在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題普遍存在，資金供需缺口不斷擴(kuò)大。隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮政策金融的作用，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)村信用社成了唯一能向農(nóng)戶提供資金借貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴(yán)重，為三農(nóng)融資能力有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足農(nóng)戶的融資需求。據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)調(diào)查資料顯示，2003年20842個(gè)樣本戶中，農(nóng)戶貸款總額為2947.92萬(wàn)元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬(wàn)元，僅占26.09%。
（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)
把中國(guó)農(nóng)村社會(huì)稱為鄉(xiāng)土社會(huì)，即以族緣、地緣、血緣為基礎(chǔ)形成的社會(huì)結(jié)構(gòu)。非正規(guī)金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗(yàn)，面臨著大致相同的現(xiàn)實(shí)社會(huì)問(wèn)題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低了貸款中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展規(guī)模
改革開(kāi)放之初，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開(kāi)始超過(guò)正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉后，農(nóng)村非正規(guī)金融更加活躍。
農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)對(duì)全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)20294個(gè)農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查表明，2000年農(nóng)戶貸款來(lái)源中，有68.4%來(lái)自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（二）趨勢(shì)特征
近年來(lái)，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和社會(huì)環(huán)境的變化，我國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在：
1．公開(kāi)化
在改革開(kāi)放初期，由于政府對(duì)非正規(guī)金融活動(dòng)的打擊措施比較嚴(yán)厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動(dòng)較為隱蔽，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融活動(dòng)逐漸被人們接受。一些地方基層政府開(kāi)始認(rèn)識(shí)到農(nóng)村民間借貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的積極作用，并逐漸放松對(duì)民間借貸的打壓措施，使得農(nóng)村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉(zhuǎn)向一定程度的公開(kāi)。
2．組織化
過(guò)去，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個(gè)人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動(dòng)中。農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個(gè)人行為向組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。
3．規(guī)范化
以往的農(nóng)村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)在，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動(dòng)逐步規(guī)范化。
三、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問(wèn)題
我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融雖然在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內(nèi)在缺陷的存在，使得它存在諸多問(wèn)題。
（一）規(guī)模和范圍上存在劣勢(shì)
農(nóng)村非正規(guī)金融只能在一個(gè)較小的范圍內(nèi)才有效率，這導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢(shì)。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動(dòng)范圍和規(guī)模上的劣勢(shì)導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)多樣化進(jìn)行有效分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；其次，農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)范圍狹小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進(jìn)行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個(gè)特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)會(huì)使得單筆金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本無(wú)法通過(guò)規(guī)模的擴(kuò)大進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
（二）內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大
由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下。同時(shí)，由于大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆帳準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。
（三）影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定
由于農(nóng)村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動(dòng)，交易方式相對(duì)簡(jiǎn)單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)債務(wù)糾紛和集資欺詐等問(wèn)題，嚴(yán)重時(shí)甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權(quán)人通過(guò)暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，直接影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。
（四）不利于國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控
農(nóng)村非正規(guī)金融分流了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進(jìn)而影響金融的宏觀調(diào)控效果。一些不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)宏觀政策的項(xiàng)目由非正規(guī)金融為其融資，結(jié)果造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等問(wèn)題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
四、引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議
（一）明確農(nóng)村非正規(guī)金融的地位
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，農(nóng)村非正規(guī)金融的存在是由于正規(guī)金融供給不足造成的，我們可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。此外，應(yīng)積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，使早已利率市場(chǎng)化的非正規(guī)融不再有違法之嫌。
（二）實(shí)施分類監(jiān)管
對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融，我們應(yīng)采取分清類別、區(qū)別對(duì)待的原則，對(duì)其進(jìn)行分類監(jiān)管。一些運(yùn)作相對(duì)規(guī)范，資本實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村非正規(guī)金融組織應(yīng)加以引導(dǎo)和發(fā)展，條件成熟時(shí)可將其改組為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步納入國(guó)家正規(guī)金融制度安排中，加強(qiáng)監(jiān)管，避免因其金融供給不規(guī)范而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生沖擊。
那些暫不具備轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)其向著規(guī)范化方向發(fā)展。其中對(duì)經(jīng)濟(jì)生活有害的非正規(guī)金融活動(dòng)則要堅(jiān)決取締。如地下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動(dòng)，進(jìn)行洗錢活動(dòng)的地下錢莊和地下外匯兌付店等。
（三）完善相關(guān)法規(guī)
為引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，國(guó)家可以針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融形式制定相關(guān)法規(guī)，以法律形式明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件等交易規(guī)則，從而降低交易成本。完善相關(guān)法規(guī)并不是將農(nóng)村非正規(guī)金融全部納入政府監(jiān)管范圍，而是給其提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，減少它對(duì)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極影響。
參考文獻(xiàn)
[1]周麗莉：我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J]金融與經(jīng)濟(jì)，2006（9）：79-80
[2]卓凱：非正規(guī)金融契約治理的微觀理論[J]財(cái)經(jīng)研究，2006（8）：112-113
摘 要：主要運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行內(nèi)部自身優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)遇與威脅進(jìn)行分析，從而提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇
1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析
1.1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)（strength）
（1）農(nóng)村金融服務(wù)體系雛形初步形成經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導(dǎo)向，郵政儲(chǔ)畜為輔助，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新動(dòng)力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬(wàn)億元，比年初增加2.63萬(wàn)億元，增長(zhǎng)28.8%，高于各項(xiàng)貸款增速5.80個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重比2009年底提高1.60個(gè)百分點(diǎn)，為“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的金融支持。截至2011年11月末，中國(guó)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達(dá)到4.6萬(wàn)億，占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶貸款2.4萬(wàn)億，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達(dá)131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見(jiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不斷推進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，深化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革。截至2010年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額首次突破萬(wàn)億，達(dá)到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過(guò)70%，為糧棉油收購(gòu)信貸資金的需求提供了有力的來(lái)源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。截至2011年6月末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。
（2）實(shí)現(xiàn)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，通常來(lái)說(shuō)在國(guó)際上，評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國(guó)大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬(wàn)人，農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國(guó)在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計(jì)為7134萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過(guò)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看出，2010年全國(guó)縣及縣以下萬(wàn)人機(jī)構(gòu)覆蓋度1.29個(gè)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局廣度：2010年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)合計(jì)為191604個(gè)，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比55%，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.69個(gè)。截至2010年底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)余個(gè)，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù)，“三農(nóng)”服務(wù)水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了積極作用。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)基本能滿足中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的需求。
1.2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢(shì)（weakness）
（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務(wù)功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國(guó)農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)今資金需求迅速擴(kuò)大的農(nóng)村市場(chǎng)，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國(guó)主要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這幾家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的并沒(méi)有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務(wù)體系主體單一。金融服務(wù)功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國(guó)的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務(wù)設(shè)置和服務(wù)方式落后。就金融服務(wù)設(shè)置而言，由于金融機(jī)構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。就金融服務(wù)方式而言，農(nóng)村信用社只開(kāi)展了最基本的存款貸款等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一。
（2）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足一方面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，沒(méi)有發(fā)揮最大的作用。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得對(duì)農(nóng)業(yè)的投資具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)等特點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場(chǎng)信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，農(nóng)村服務(wù)金融的業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、咨詢顧問(wèn)、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此，金融服務(wù)的手段和方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中所占比重很低。
（3）農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒(méi)有形成一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融環(huán)境。一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，其金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融機(jī)構(gòu)，又有小型、微型金融機(jī)構(gòu)。而我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務(wù)的金融組織卻十分有限。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對(duì)象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個(gè)壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國(guó)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)空白?？梢?jiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常薄弱，能夠提供信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非常有限。
（4）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)沒(méi)有建立完善的實(shí)時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新機(jī)制，金融服務(wù)仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒(méi)有對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務(wù)方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應(yīng)其特色的金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種與生產(chǎn)實(shí)際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務(wù)上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長(zhǎng)為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對(duì)資金的需求量也急劇增加，我國(guó)農(nóng)村信用社面對(duì)農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對(duì)效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。
1.3 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)會(huì)（opportunity）
（1）潛在巨大市場(chǎng)需求。我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對(duì)金融服務(wù)有著迫切的需求。我國(guó)現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬(wàn)億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融需求。
（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國(guó)政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問(wèn)題，農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展都取得了較大的進(jìn)展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國(guó)在各種政策上都傾向于鼓勵(lì)農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開(kāi)始，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作。國(guó)家針對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、稅收減免、票據(jù)置換專項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級(jí)政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級(jí)聯(lián)社開(kāi)辦費(fèi)用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。
（3）宏觀貨幣政策導(dǎo)向近以來(lái)，我國(guó)貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶進(jìn)行篩選，只對(duì)相對(duì)收益較高和風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變擴(kuò)張信貸規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營(yíng)重心，靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，積極尋求新的利潤(rùn)空間。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn)，為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細(xì)分客戶市場(chǎng)，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，發(fā)展具有自身特色的個(gè)性化服務(wù)，將服務(wù)水平的提升作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方向。
1.4 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的威脅（threats）
農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來(lái)自于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在自然風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)很大影響，一旦自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)戶的收入減少，會(huì)直接造成農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場(chǎng)環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國(guó)農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對(duì)象的限制，貸款對(duì)象多為農(nóng)戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，這些機(jī)構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評(píng)價(jià)體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評(píng)級(jí)工作主要依賴于村委和農(nóng)戶，但村委及農(nóng)戶在對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評(píng)估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準(zhǔn)確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款人準(zhǔn)確定位。
2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
通過(guò)上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展存在巨大的機(jī)會(huì)，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要從我國(guó)的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實(shí)施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。
2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系
完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動(dòng)所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，彌補(bǔ)供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會(huì)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供有效金融支持。目前我國(guó)看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融格局，但實(shí)際上是一個(gè)不完善的農(nóng)村金融體系，各類機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴(yán)重的缺陷。建立健全的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系要從以下五點(diǎn)著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務(wù)農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤(rùn)突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式；（5）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化，引導(dǎo)農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。
2.2 積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式
在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅要求金融機(jī)構(gòu)體系格局科學(xué)合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，這應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應(yīng)農(nóng)村及其它經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融服務(wù)品種。應(yīng)認(rèn)真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展?fàn)顩r，在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍以內(nèi)，開(kāi)發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務(wù)方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務(wù)規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。
2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的政策支持和法律規(guī)范
根據(jù)供給缺口，需要對(duì)政策性金融支農(nóng)作用的方式進(jìn)行調(diào)整，擴(kuò)大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機(jī)制，建立包括政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級(jí)政府及有關(guān)部門也要進(jìn)一步加大扶持力度，綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收等多種政策手段，采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；建立針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。
3 結(jié)論
本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開(kāi)發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實(shí)中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務(wù)發(fā)展。
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論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;貧困農(nóng)戶
論文摘要:農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在解決貧困農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)戶收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸推行中還存在著不少問(wèn)題。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的概念，并重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題進(jìn)行了分析和探討。
1 農(nóng)戶小額信貨概述
小額信貸是指通過(guò)向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國(guó)際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來(lái)源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過(guò)程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下:首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，再由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定，在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無(wú)需層層辦理手續(xù)。
2 我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題
農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在全國(guó)及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國(guó)目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問(wèn)題。
2.1 運(yùn)作機(jī)構(gòu)問(wèn)題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國(guó)農(nóng)村，并伴隨著中國(guó)整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問(wèn)題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。
首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營(yíng)、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對(duì)于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識(shí)老化，加之農(nóng)村信用社不重視對(duì)員工知識(shí)、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2.2 運(yùn)作流程中的問(wèn)題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開(kāi)始，中間經(jīng)歷了貸款申請(qǐng)、信用評(píng)定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評(píng)定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實(shí)踐上來(lái)看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過(guò)程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過(guò)程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對(duì)于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉?lái)農(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡(jiǎn)單，對(duì)于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力等重要的資信內(nèi)容基本沒(méi)有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。轉(zhuǎn)貼于
對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對(duì)農(nóng)戶不甚了解，使得評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對(duì)于農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無(wú)意中造成了信用評(píng)定的不客觀、不準(zhǔn)確。
關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對(duì)他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒(méi)有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對(duì)于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無(wú)法察覺(jué)。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)于信用等級(jí)的再評(píng)定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評(píng)定的開(kāi)始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評(píng)定，確定新的信用等級(jí)。但是一些農(nóng)村信用社沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒(méi)有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)授信額度該增加的沒(méi)有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒(méi)有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒(méi)有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。
除此之外，對(duì)于農(nóng)村信用社有限的資源來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場(chǎng)上還沒(méi)有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。
2.3 保障制度問(wèn)題分析
(1)法律制度不健全
農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu)，但目前還沒(méi)有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒(méi)有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問(wèn)題沒(méi)有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過(guò)程中不能輕松上陣，既背負(fù)著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。
關(guān)鍵詞：金融體系；創(chuàng)新；金融產(chǎn)品；市場(chǎng)監(jiān)管
一、西部農(nóng)村金融體系歷程
我國(guó)農(nóng)村金融體系包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，但特別針對(duì)西部的金融改革來(lái)的比較晚。
第一階段：恢復(fù)舊的金融機(jī)構(gòu)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年）
在1979年之前，我國(guó)沒(méi)有建立起專門為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展而服務(wù)的真正意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行具有商業(yè)銀行和政策銀行的雙重性質(zhì)，不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的改善。且農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的直接管理下，也沒(méi)有獨(dú)立發(fā)揮職能的空間。再加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織非規(guī)范經(jīng)營(yíng)，加劇了我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。這就導(dǎo)致，農(nóng)村金融體系的第二輪農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。
第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）
本階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但在實(shí)際運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來(lái)自銀行的資金保證。由于金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來(lái)補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類組織興起，帶來(lái)許多金融糾紛。
第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）
在該階段主要分三個(gè)部分：首先，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造；其次，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展；最后，農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。
二、西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問(wèn)題
我國(guó)西部農(nóng)村無(wú)論在地理、人文，還是政治、經(jīng)濟(jì)方面都有與中東部不同的明顯特征，這些特征使我國(guó)西部農(nóng)村金融體系的發(fā)展也存在很多不同于中東部的特征。以下是關(guān)于我國(guó)西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的主要問(wèn)題：
（一） 金融機(jī)構(gòu)單一，主要以農(nóng)村信用社為農(nóng)村金融主力軍
從21世紀(jì)初開(kāi)始，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始走上以農(nóng)村信用社為重點(diǎn)，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄所和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為輔的金融體系。在很多西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村幾乎只有農(nóng)村信用社、郵政銀行和農(nóng)業(yè)銀行，沒(méi)有任何其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)混亂不堪。這使得我國(guó)西部農(nóng)村金融體系發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。
（二） 金融資金沒(méi)有發(fā)揮取之于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，用之于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的作用
在很多農(nóng)村有這樣一種普片現(xiàn)象，就是大部分金融機(jī)構(gòu)將在農(nóng)村獲得的存款，輸送到城市里。同時(shí)，商人的趨利性，決定金融機(jī)構(gòu)要做西部農(nóng)村地區(qū)的“吸血鬼”。郵政儲(chǔ)蓄銀行是一種儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只吸收存款，不發(fā)放貸款，是典型的“吸血鬼”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一種政策性銀行，基本不對(duì)民間機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放貸款；農(nóng)村信用社吸收大量存款，僅發(fā)放少量貸款，其余全部返回城市。
（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)種類單一
我國(guó)當(dāng)前西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要開(kāi)展的業(yè)務(wù)是存貸款，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，西部金融政策實(shí)施不到位，信息咨詢和信用卡服務(wù)基本沒(méi)有涉及，無(wú)法滿足西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中個(gè)人、個(gè)機(jī)構(gòu)等類型經(jīng)濟(jì)主體對(duì)多元化金融服務(wù)的需求。
（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管不足
農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)新興市場(chǎng)，各種制度還嚴(yán)重不足。目前我國(guó)還沒(méi)有一套獨(dú)立、完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。在農(nóng)村，信用考核基本上就是天方夜譚，而農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)缺乏規(guī)范化的財(cái)務(wù)信息，同時(shí)普遍缺乏抵押擔(dān)保能力，這都使我國(guó)農(nóng)村貸款更加困難。
（五） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不足，覆蓋面窄
在我國(guó)西部農(nóng)村，農(nóng)民普遍缺乏對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、了解，更別提農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這與我國(guó)西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不足、方法不當(dāng)是密不可分的。城市開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，但對(duì)我國(guó)西部農(nóng)村廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是不了解。
三、西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新
之前有一些學(xué)者已經(jīng)提出一些關(guān)于西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的政策和方法，有些方法是非常可行的，但為什么現(xiàn)今我國(guó)西部農(nóng)村金融體系還是不夠發(fā)達(dá)呢？這主要是一個(gè)執(zhí)行問(wèn)題，再多的政策、建議，執(zhí)行不到位也只是紙上談兵。所以在學(xué)者們提出一些創(chuàng)新、改革措施后，各地方政府應(yīng)本著發(fā)展各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)按規(guī)范操作；加之國(guó)家出臺(tái)相應(yīng)的政策，以及一些強(qiáng)制性的措施，將我國(guó)西部農(nóng)村金融體系發(fā)展成為一個(gè)健康、穩(wěn)定的金融體系。
（一） 促進(jìn)農(nóng)村資本市場(chǎng)健康，有序，活躍地發(fā)展
規(guī)范和完善儲(chǔ)蓄功能，為那些不需要擴(kuò)大生產(chǎn)，希望把錢存入銀行的人，提供方便、快捷，且安全的資金存放方式。建立農(nóng)業(yè)資金回流機(jī)制，以保證“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。把農(nóng)村各地區(qū)儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行或者國(guó)家政策全額用于增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸給“三農(nóng)”的再貸款。把從農(nóng)村吸收的吸金用于農(nóng)產(chǎn)品的加工生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，真正做到取之于農(nóng)民，用之于農(nóng)民，發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)。
（二） 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的方式
促進(jìn)票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)積極為農(nóng)村加工、村隊(duì)、個(gè)人私營(yíng)企業(yè)、以及各種農(nóng)業(yè)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、全面的會(huì)計(jì)結(jié)算服務(wù)，同時(shí)還可以積極推行支票、匯票、本票、信用卡等結(jié)算工具；還可以為個(gè)人、企業(yè)等等農(nóng)村借款人提供全面的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息。由于農(nóng)村地區(qū)的借貸者普遍缺少借貸方面的專業(yè)知識(shí)，如：金額、手續(xù)、需要的材料等事項(xiàng)，各金融機(jī)構(gòu)需要提高宣傳力度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)村借貸者提供專業(yè)的咨詢。
（三）積極發(fā)展金融工具
在西部，農(nóng)村主要是以種植玉米、小麥、水稻、養(yǎng)殖家禽為主?；谶@些特征，各西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)發(fā)與之相適應(yīng)的金融工具，使農(nóng)民每年的經(jīng)濟(jì)收益穩(wěn)定，如：在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上供過(guò)于求時(shí)，簽訂期貨合約，或者是買入看跌期權(quán)來(lái)減少損失；在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上，供小于求時(shí)，簽訂期貨合約，或者是買入看漲期權(quán)來(lái)減少購(gòu)買成本，還可以制定相應(yīng)的互換合約等措施。
（四）國(guó)家通過(guò)制定西部農(nóng)村金融政策來(lái)支持農(nóng)村借貸者
國(guó)家通過(guò)改善我國(guó)西部農(nóng)村金融信息傳導(dǎo)機(jī)制，使我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)的借貸者能及時(shí)、準(zhǔn)確的獲得相關(guān)政策信息。在西部地區(qū)逐漸建立起一套比較全面的信用、財(cái)產(chǎn)登記體系，使農(nóng)村借貸者在借貸時(shí)能及時(shí)獲得資金，同時(shí)也能減少農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)信貸資信考察的時(shí)間，提高工作效率。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)政策規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作，以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸利率上下線，使我國(guó)西部農(nóng)村金融體系能健康、快速的發(fā)展。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
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【論文關(guān)鍵詞】小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；發(fā)展對(duì)策
小額農(nóng)貸，是指金融機(jī)構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。在我國(guó)，政府大力推動(dòng)小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國(guó)扶貧戰(zhàn)略中大量運(yùn)用， 但從目前該業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，還存在著諸多問(wèn)題。
一、我國(guó)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題
1.政府職責(zé)定位不明確
我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場(chǎng)行為。主要表現(xiàn)為：(1)強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級(jí)布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強(qiáng)迫命令的現(xiàn)象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對(duì)小額信貸扶貧的力量。政府雖然對(duì)扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政收入、社會(huì)安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。對(duì)于職能眾多的政府機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，雖然可以對(duì)政府各職能部門的工作人員進(jìn)行必要的小額信貸知識(shí)的培訓(xùn)并提出嚴(yán)格的要求，但要使他們對(duì)小額信貸的操作達(dá)到熟練程度，困難很大。
2.法律法規(guī)不健全
盡管國(guó)務(wù)院扶貧辦和中國(guó)扶貧基金會(huì)大力支持我國(guó)進(jìn)行小額貸款扶貧的項(xiàng)目試驗(yàn)，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來(lái)進(jìn)行運(yùn)作，尚未確定下來(lái)。目前，我國(guó)小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時(shí)觀念，對(duì)其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。
3.民眾觀念落后
在我國(guó)，由于長(zhǎng)期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學(xué)者對(duì)小額信貸的屬性還缺乏正確認(rèn)識(shí),政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財(cái)政性資金。小額信貸組織沒(méi)有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。信貸資金的來(lái)源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機(jī)構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。
4.利率不合理的問(wèn)題
在中國(guó)，小額信貸項(xiàng)目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國(guó)政府在金融領(lǐng)域仍然實(shí)行著嚴(yán)格的國(guó)家管制政策，規(guī)定了全國(guó)統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率，同時(shí)嚴(yán)格限制非政府組織介入金融活動(dòng)。
5.小額信貸的放款額度和期限問(wèn)題
農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對(duì)資金的需求預(yù)期增大。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長(zhǎng)期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來(lái)看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對(duì)生產(chǎn)造成危害。所以小額信貸期限問(wèn)題上對(duì)促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。
6.資金籌措問(wèn)題
目前，我國(guó)小額信貸資金來(lái)源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機(jī)構(gòu)等)。又因?yàn)橛捎跊](méi)有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。目前國(guó)際上現(xiàn)有小額信貸組織常見(jiàn)的公開(kāi)吸收儲(chǔ)蓄，基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國(guó)都沒(méi)有。
7.農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)制度有待改善
目前農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒(méi)有建立家庭收支賬, 對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)存在底細(xì)不清、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案資料不全的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀性和隨意性，信用評(píng)定失實(shí)；二是評(píng)級(jí)授信把關(guān)不嚴(yán), 信用等級(jí)比例失調(diào)；三是沒(méi)有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評(píng)估，造成信用等級(jí)不匹配。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定出相應(yīng)的評(píng)級(jí)制度。
二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
1.重新定位政府職責(zé)
在我國(guó)開(kāi)展小額信貸活動(dòng)離不開(kāi)政府的支持和協(xié)調(diào)。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。參與政策的宣傳，但不干預(yù)貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個(gè)人的信用評(píng)級(jí)工作，但不干預(yù)小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其的獎(jiǎng)懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預(yù)貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場(chǎng)信息、技術(shù)指導(dǎo)、政策扶持，但不干預(yù)貸款者對(duì)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的選擇。其次探索建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)基金。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以從風(fēng)險(xiǎn)基金中撥出一部分補(bǔ)償小額信貸機(jī)構(gòu)的部分損失。另外，政府也可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與小額信貸項(xiàng)目，成立小額信貸保險(xiǎn)項(xiàng)目，轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)。
2.完善相關(guān)法律法規(guī)
小額信貸的發(fā)展離不丌會(huì)融法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，相關(guān)部門要進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補(bǔ)充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨(dú)立的主體地位；二是要盡快開(kāi)辦存款保險(xiǎn)制度，提供保險(xiǎn)：為小額信貸壯大資金來(lái)源、增強(qiáng)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動(dòng)權(quán)，促使其以近乎市場(chǎng)利率的水平吸收社會(huì)閑散資金，篩選信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素，增加其盈利水平：四是要準(zhǔn)許小額信貸組織同國(guó)有會(huì)融、城鄉(xiāng)信用社通過(guò)各種方式開(kāi)展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。
3.加大小信貸款的宣傳力度，加強(qiáng)民眾對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)
政府要通過(guò)辦?？①N標(biāo)語(yǔ)、門柜和日常宣傳,讓農(nóng)民、個(gè)體工商戶等社會(huì)各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級(jí)、貸款授信等方面的.過(guò)加強(qiáng)教育使民眾改變對(duì)小額信貸的一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
4.逐步推行利率市場(chǎng)化
扶貧不是一種單純的慈善救濟(jì)行為，主要應(yīng)看作是一種經(jīng)濟(jì)行為。只有把它作為一種經(jīng)濟(jì)行為，才能充分發(fā)揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。
5.改變農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的規(guī)定
針對(duì)目前農(nóng)戶小額信用貸款無(wú)法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)資金需求的實(shí)際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。
結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)管理辦法規(guī)定的貸款期限， 由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。根據(jù)農(nóng)戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。
6.擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，解決資金供應(yīng)問(wèn)題
這可以從政府和金融政策兩個(gè)方面著手解決。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟(jì)等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。增加農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時(shí)也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)性。金融方面根據(jù)中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建能切實(shí)為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動(dòng)作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行和引導(dǎo)民營(yíng)資本建立的金融機(jī)構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。努力拓寬資金籌集的渠道。可以通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。
7.加強(qiáng)信用評(píng)估管理, 構(gòu)建完善的信用評(píng)估體系
首先建立農(nóng)戶信息庫(kù), 改進(jìn)貸款的管理方式。一戶一檔, 所有信息資料按一戶一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號(hào)碼下, 這樣便于收集、查找和評(píng)定。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)、借信譽(yù)、個(gè)人儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。其次在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級(jí)評(píng)定的水平層次。各金融機(jī)構(gòu)采集的信息要在一定地區(qū)范圍內(nèi)實(shí)行資料共享，同一身份證號(hào)碼的信息要?dú)w錄在一起，可以共同查詢，共同利用，從而降低市場(chǎng)上信息不對(duì)稱成本，增加農(nóng)戶小額信用貸款的有效投入。再次科學(xué)設(shè)置各類信息更換時(shí)限。
