發(fā)布時(shí)間：2023-04-11 17:18:57
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的醫(yī)保報(bào)銷論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益時(shí)效
1.一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人在投保時(shí)即應(yīng)具有，否則，所訂的保險(xiǎn)合同是無效的。但是也允許例外情況，如小汽車、家具等大件商品買賣、或者訂購商品的保險(xiǎn)合同中，投保人在投保時(shí)不需要具有嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人必須要對(duì)該商品具有保險(xiǎn)利益，否則，喪失求償權(quán)。在我國也基本上遵守了這一原則。但是，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，全球保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有一種趨向，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在損失發(fā)生時(shí)必須存在。
另外，世界上一些國家包括我國，根據(jù)保險(xiǎn)的商業(yè)習(xí)慣，在保險(xiǎn)合同中并不明確記錄投保人是否具有保險(xiǎn)利益，在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)利益問題也不嚴(yán)格審查，但是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在決定是否賠償時(shí)，卻要審查被保險(xiǎn)人是否具有因保險(xiǎn)事故遭受損失的保險(xiǎn)利益，具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人才給予賠償。相反，則不予賠償。
2.海上保險(xiǎn)我國《海商法》對(duì)于海上保險(xiǎn)沒有關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定。
依據(jù)英國《1906年海上保險(xiǎn)法》規(guī)定，海上保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。該法對(duì)世界各國海上保險(xiǎn)影響很大。對(duì)此，我們分為三種情況進(jìn)行討論。
第一，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益已經(jīng)存在，并持續(xù)到發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有求償權(quán)，保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。
第二，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益還不存在，但在可以預(yù)期的將來，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)一定會(huì)存在。如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的大部分保險(xiǎn)合同都是這類情況，損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償。
第三，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益可能已經(jīng)不存在了，但在訂立保險(xiǎn)合同之前保險(xiǎn)利益是肯定存在的，而且，被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后取得保險(xiǎn)標(biāo)的，故仍有求償權(quán)，但是，這種情況，必須以被保險(xiǎn)人不知情為限。
二、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益時(shí)效
在人身保險(xiǎn)合同中有兩種情況，一是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人時(shí)，投保人（被保險(xiǎn)人）自始至終具有保險(xiǎn)利益，不發(fā)生保險(xiǎn)利益的時(shí)效問題；二是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人相分離時(shí)，法律只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，即使被保險(xiǎn)人死亡時(shí)投保人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)不存在了，這個(gè)人身保險(xiǎn)合同仍然是一個(gè)有效的，可以強(qiáng)制執(zhí)行的合同。
人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，主要是由以下四個(gè)因素所決定的：人身保險(xiǎn)常常是為親屬取得的；大部分壽險(xiǎn)既是作為保險(xiǎn)，又是作為投資；既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險(xiǎn)交易中到統(tǒng)一；由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較長，投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系難免不發(fā)生變化，如果僅以投保人失去保險(xiǎn)利益為由，而使保險(xiǎn)合同失效的話，就會(huì)使被保險(xiǎn)人失去保障。正是基于以上理由，人身保險(xiǎn)不要求投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);消費(fèi)者權(quán)益;保護(hù)
一、電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究意義及立法現(xiàn)狀
(一)電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)研究意義
電子商務(wù)是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化的重要組成部分,發(fā)展電子商務(wù)是以信息化帶動(dòng)工業(yè)化,轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式,提高國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和效率,走新型工業(yè)化道路的重大舉措,對(duì)實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)具有十分重要的意義｡
電子商務(wù)的迅速發(fā)展為人類提供了一個(gè)全新的商業(yè)交易方法,它突破了時(shí)間和空間的限制,在原有的市場之外建立了一個(gè)獨(dú)特的無形市場,在消費(fèi)者､企業(yè)､政府之間建立了更多更直接的聯(lián)系｡電子商務(wù)以其快捷､方便､高效､成本低､可進(jìn)行“全球性”和“全天候”交易等巨大優(yōu)勢(shì)而贏得眾多企業(yè)和消費(fèi)者的青睞,成為一股不可阻擋的潮流｡電子商務(wù)的出現(xiàn),給企業(yè)帶來了更多的商機(jī),給消費(fèi)者提供了更加方便快捷的消費(fèi)方式,但也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)貿(mào)易規(guī)則和法律法規(guī)構(gòu)成了強(qiáng)大的沖擊｡在電子商務(wù)交易環(huán)境下,因電子商務(wù)的虛擬化､技術(shù)化､無紙化(電子化)使消費(fèi)者更處于不利或弱勢(shì)地位｡根據(jù)全國消費(fèi)者組織近幾年的投訴統(tǒng)計(jì),通過電子商務(wù)交易引發(fā)的投訴,這幾年在呈100%,甚至200%的幅度增長｡
隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展尤其是電子商務(wù)的迅速發(fā)展,應(yīng)對(duì)電子商務(wù)中如何保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益予以探討,才能為消費(fèi)者營造一個(gè)良好的電子商務(wù)交易環(huán)境,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,同時(shí),也促進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展｡
(二)電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)立法現(xiàn)狀
最早指出電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)的重要性并擔(dān)當(dāng)國際框架制定的領(lǐng)導(dǎo)者是經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的消費(fèi)者政策委員會(huì)｡1997年3月,OECD消費(fèi)者政策委員會(huì)召開的“全球市場的入口——消費(fèi)者和電子商務(wù)”會(huì)議上,為達(dá)到消費(fèi)者實(shí)際和舒適地利用電子商務(wù)所要確立和克服的課題分類,歸納為九點(diǎn)｡在1998年的OECD部長級(jí)會(huì)議上,通過了“關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的部長級(jí)宣言”､“關(guān)于全球網(wǎng)絡(luò)中的隱私權(quán)保護(hù)的部長級(jí)宣言”､“關(guān)于電子商務(wù)交易的認(rèn)證的部長級(jí)宣言”,在1999年12月9日的OECD理事會(huì)上,通過了“關(guān)于電子商務(wù)交易中消費(fèi)者保護(hù)的行動(dòng)指針的OECD理事會(huì)勸告”｡
美國電子商務(wù)起步早､發(fā)展快,相關(guān)立法也比較早｡2000年,美國兩院通過《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》,從聯(lián)邦法的高度確定電子商務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原則｡
歐盟使用“信息社會(huì)服務(wù)”一詞來概括各類電子商務(wù)活動(dòng)｡在1997年的《歐洲電子商務(wù)提案》中涉及電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容,但不夠具體和完善｡歐盟委員會(huì)2007年可能批準(zhǔn)修訂歐盟消費(fèi)者保護(hù)法的計(jì)劃,以賦予消費(fèi)者更多權(quán)利,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)和跨境消費(fèi)｡歐盟消費(fèi)者保護(hù)法修訂后將著重協(xié)調(diào)歐盟27個(gè)成員國之間電子商務(wù)､國際銷售以及旅游業(yè),以賦予消費(fèi)者更多跨境消費(fèi)的權(quán)利｡
在我國,對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)范主要有《民法通則》､《合同法》､《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》､《產(chǎn)品質(zhì)量法》､《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》､《電子簽名法》等,內(nèi)容一般比較簡單､散亂,可操作性不強(qiáng),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所要求的對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需要｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則,但是尚有不足之處,不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)｡
已出臺(tái)《電子簽名法》并未直接對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行明確規(guī)定｡我國商務(wù)部正抓緊制定《消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)指導(dǎo)意見》,有關(guān)產(chǎn)品類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范和服務(wù)類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范也有征求意見稿,廣東省《電子交易管理?xiàng)l例》有11條關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),占整個(gè)條例1/6｡
從以上可以看出電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)成為立法熱點(diǎn),必須盡快建立和完善電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律框架,更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益｡
二、建立和完善我國電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的幾點(diǎn)建議
(一)完善我國現(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度
在我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則,但尚有不足之處,不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以法律的形式賦予消費(fèi)者九項(xiàng)權(quán)利,但是,在電子商務(wù)領(lǐng)域中,僅僅九項(xiàng)權(quán)利已經(jīng)不足以保護(hù)消費(fèi)者,從立法上要進(jìn)一步完善和拓展消費(fèi)者的權(quán)利范圍｡
1.完善電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)利
(1)安全保障權(quán)的進(jìn)一步完善｡在傳統(tǒng)商務(wù)模式中,對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)的定義是經(jīng)營者必須保證所提供的商品或服務(wù)不存在危及人身及財(cái)產(chǎn)安全的缺陷,對(duì)可能危及人身､財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說明和明確警告,并標(biāo)明正確使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的方法及防止危害產(chǎn)生的方法｡在電子商務(wù)模式中,消費(fèi)者安全權(quán)有著更廣泛的內(nèi)涵,除上述要求外,還要求網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者提供一個(gè)安全的交易虛擬環(huán)境和交易過程｡
(2)知情權(quán)的進(jìn)一步完善｡在電子商務(wù)領(lǐng)域,由于消費(fèi)者通過數(shù)據(jù)電文與經(jīng)營者進(jìn)行遠(yuǎn)程通訊聯(lián)系,完全依據(jù)經(jīng)營者提供的信息進(jìn)行選擇和判斷,因此,消費(fèi)者的知情權(quán)顯得更加重要,應(yīng)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》原有基礎(chǔ)上有所擴(kuò)展和延伸｡在電子商務(wù)領(lǐng)域,經(jīng)營者負(fù)有提供信息使消費(fèi)者知情的義務(wù)｡
(3)公平交易權(quán)的進(jìn)一步完善｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第10條規(guī)定了消費(fèi)者的公平交易權(quán),即獲得質(zhì)量､價(jià)格､計(jì)量等公平交易條件｡在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí),不能因購物空間的改變和特殊而隨意采用欺詐性價(jià)格或隱瞞商品及服務(wù)的真實(shí)品質(zhì)｡電子商務(wù)中消費(fèi)者僅能根據(jù)網(wǎng)上的商品信息自行判斷性價(jià)比是否適當(dāng),由于信息不對(duì)稱等容易導(dǎo)致消費(fèi)者受虛假信息蒙蔽而發(fā)生不公平交易｡
(4)求償權(quán)的進(jìn)一步完善｡在電子商務(wù)中,違約責(zé)任承擔(dān)方式､責(zé)任承擔(dān)主體及處理糾紛適用的實(shí)體法均變得特殊而復(fù)雜｡電子商務(wù)交易的完成需要多個(gè)實(shí)體的參與,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者違約提供與合同不等的商品或服務(wù)時(shí),或經(jīng)營者利用互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商連線服務(wù)在網(wǎng)上不實(shí)廣告,誘騙消費(fèi)者購物時(shí),都會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益,因此,應(yīng)進(jìn)一步完善電子商務(wù)中消費(fèi)者的求償權(quán)｡
(5)確認(rèn)權(quán)的確立｡在電子商務(wù)中,許多發(fā)件人擔(dān)心自己發(fā)出的數(shù)據(jù)電文不能到達(dá)收件人的信息系統(tǒng),因此,要求收件人在收到數(shù)據(jù)電文后發(fā)回確認(rèn)信息｡電子商務(wù)作為新型的交易形式,只有取信于廣大消費(fèi)者,才能真正具有廣闊的市場和發(fā)展?jié)摿?#65377;因此,我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也應(yīng)考慮賦予消費(fèi)者獲得確認(rèn)信息的權(quán)利,以適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的新需要｡中國(6)隱私權(quán)的確立｡在電子商務(wù)的交易中,個(gè)人信息很容易被商家和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者收集和利用,而商家和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者收集和利用這些個(gè)人信息時(shí)非常容易侵害消費(fèi)者隱私權(quán)｡對(duì)電子商務(wù)的交易中消費(fèi)者隱私權(quán)的立法保護(hù)是當(dāng)務(wù)之急,要樹立消費(fèi)者的信心,就要確保通過電子商務(wù)完成的購物交易有充分性安全保障｡
2.電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的義務(wù)
為確保消費(fèi)類電子商務(wù)的健康發(fā)展,在賦予消費(fèi)者保護(hù)自身合法權(quán)益的諸多權(quán)利的同時(shí),對(duì)電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者提出全面的要求也必不可少｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者的義務(wù)分為一般義務(wù)與特別義務(wù)｡
(1)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的一般義務(wù)｡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者首先要履行的法律義務(wù)就是遵從國家的各項(xiàng)規(guī)定｡我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第16條規(guī)定:“經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品和服務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》和其他有關(guān)法律､法規(guī)規(guī)定履行義務(wù)｡”履行法定義務(wù)本身就是經(jīng)營者的義務(wù)之一｡
(2)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的特別義務(wù)｡①提供詳細(xì)的商品信息的義務(wù)｡對(duì)于電子商店里提供的每一樣商品,電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者都要對(duì)其信息作出詳細(xì)的說明,要讓消費(fèi)者對(duì)商品進(jìn)行充分的了解(其中包括對(duì)商品的文字介紹和圖片介紹)｡②商品質(zhì)量保障及售后服務(wù)義務(wù)｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者有義務(wù)保證向消費(fèi)者提供的商品有質(zhì)量保障,還要保證其以廣告和商品介紹方式向消費(fèi)者提供的質(zhì)量狀況與商品實(shí)際的質(zhì)量狀況相符｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者充分保證所售商品的質(zhì)量狀況,并保證商品或服務(wù)符合人身､財(cái)產(chǎn)安全的要求;對(duì)商品的瑕疵和可能危及人身財(cái)產(chǎn)安全的產(chǎn)品或服務(wù),應(yīng)向消費(fèi)者做出真實(shí)的說明或明確的警示｡能夠在網(wǎng)上明示的,應(yīng)予以明示,網(wǎng)上沒有明示的,應(yīng)當(dāng)在實(shí)物交易過程中向消費(fèi)者明示｡③保護(hù)電子商務(wù)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的義務(wù)｡對(duì)電子商務(wù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人數(shù)據(jù)及隱私權(quán)的保護(hù)問題已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn),非經(jīng)用戶同意,網(wǎng)站不得以營利為目的向任何第三方披露､轉(zhuǎn)讓､使用或出售交易當(dāng)事人名單､交易記錄等涉及用戶隱私或商業(yè)秘密的數(shù)據(jù),電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者有義務(wù)保證消費(fèi)者的個(gè)人信息不濫用､不泛用､不被第三者非法利用｡
(二)確立和完善電子商務(wù)中市場準(zhǔn)入制度､資格認(rèn)證制度
在鼓勵(lì)電子商務(wù)發(fā)展的前提下,以立法的形式規(guī)范電子商務(wù)行為,明確電子商務(wù)網(wǎng)站的市場準(zhǔn)入資格､市場經(jīng)營行為､組成方式等,使電子商務(wù)網(wǎng)站具備“經(jīng)營主體資格”,符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的被投訴對(duì)象的條件｡同時(shí),還應(yīng)明確工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)電子商務(wù)行為的監(jiān)督管理地位,以確保消費(fèi)者合法權(quán)益的最終實(shí)現(xiàn)｡
確立市場準(zhǔn)入制度,工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的開設(shè)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)､設(shè)備容量､人員配備､經(jīng)營項(xiàng)目等進(jìn)行嚴(yán)格審查,并執(zhí)行經(jīng)營強(qiáng)制許可制度｡對(duì)符合條件的電子商務(wù)網(wǎng)站頒發(fā)電子營業(yè)執(zhí)照,并在工商行政管理機(jī)關(guān)的認(rèn)證網(wǎng)上予以公布,供消費(fèi)者查閱｡同時(shí),有關(guān)政府部門如工商行政管理機(jī)關(guān)､質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)等對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的商業(yè)信譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià),評(píng)價(jià)結(jié)果在Internet以及傳統(tǒng)媒體上予以公布｡對(duì)一些進(jìn)行商業(yè)欺詐,損害消費(fèi)者權(quán)益的,應(yīng)當(dāng)撤銷其電子商務(wù)營業(yè)執(zhí)照｡完善我國電子商務(wù)交易行為監(jiān)督管理,發(fā)揮工商管理職能,創(chuàng)建健康的電子商務(wù)市場｡
(三)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)中行業(yè)自律行為的立法規(guī)范
國際消聯(lián)認(rèn)為,維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)是企業(yè)社會(huì)責(zé)任不可或缺的組成部分｡據(jù)此,中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)近期將推出“良好企業(yè)保護(hù)消費(fèi)者利益社會(huì)責(zé)任導(dǎo)則”,號(hào)召和引導(dǎo)行業(yè)､企業(yè)以保護(hù)消費(fèi)者利益為己任,以誠信對(duì)待消費(fèi)者,用優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)服務(wù)消費(fèi)者,做消費(fèi)者信任的行業(yè)､企業(yè)｡這項(xiàng)工作主要通過各個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì),對(duì)本行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)｡
由于電子商務(wù)的虛擬化､技術(shù)化､無紙化(電子化)使消費(fèi)者更處于不利或弱勢(shì)地位｡電子商務(wù)作為一種特殊商業(yè)活動(dòng)更需要行業(yè)規(guī)范｡電子商務(wù)交易的自律規(guī)則包括很多方面｡如提供電子商務(wù)的證明材料,電子商務(wù)交易的經(jīng)營者應(yīng)提供完整的交易條件信息｡經(jīng)營者對(duì)消費(fèi)者應(yīng)履行責(zé)任,應(yīng)尊重消費(fèi)者的個(gè)人資料及隱私權(quán)的保障,提供安全的付款機(jī)制及交易環(huán)境,設(shè)置網(wǎng)上交易經(jīng)營者的標(biāo)志體系(如統(tǒng)一的商標(biāo)),以便消費(fèi)者辨別安全與良好的網(wǎng)站,等等｡網(wǎng)絡(luò)的自律可以實(shí)現(xiàn)更為有效的管理,從根本上提高電子商務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),保障電子商務(wù)交易中消費(fèi)者權(quán)益｡
(四)健全電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益方便快捷､低成本的救濟(jì)途徑
1.建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心
由國家工商行政管理局牽頭,建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心,受理全國范圍內(nèi)的網(wǎng)上購物的消費(fèi)者的投訴,并根據(jù)消費(fèi)者提供的被投訴企業(yè)的有關(guān)信息,將受理的消費(fèi)者投訴案件轉(zhuǎn)交給被投訴企業(yè)所在省､市工商行政管理機(jī)關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門,由其代表消費(fèi)者向被投訴企業(yè)求償,并圍繞嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為,依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對(duì)被投訴企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的行政處罰｡再將處理結(jié)果通過網(wǎng)上投訴中心反饋給消費(fèi)者,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害｡
2.電子商務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭信e證責(zé)任倒置
在舉證責(zé)任方面對(duì)消費(fèi)者予以特殊規(guī)定,以鼓勵(lì)消費(fèi)者通過訴訟途徑維護(hù)權(quán)益｡由于在電子商務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域中存在的信息嚴(yán)重不對(duì)稱､消費(fèi)者的弱勢(shì)地位以及維權(quán)意識(shí)､證據(jù)意識(shí)的缺失,消費(fèi)者實(shí)際舉證能力十分有限,對(duì)消費(fèi)者維權(quán)造成嚴(yán)重威脅,動(dòng)搖了消費(fèi)者維權(quán)的信心｡對(duì)此應(yīng)考量當(dāng)事人的舉證能力,根據(jù)誠信原則來分配消費(fèi)者的舉證責(zé)任,進(jìn)一步擴(kuò)大舉證責(zé)任倒置的范圍,將電子商務(wù)包括在內(nèi)｡
3.設(shè)立處理小額消費(fèi)爭議的簡易司法程序
根據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)2007年初調(diào)查,63.3%的消費(fèi)者認(rèn)為設(shè)立處理小額消費(fèi)爭議的簡易司法程序“非常必要”,26.4%的消費(fèi)者認(rèn)為“一般”,10.3%的消費(fèi)者認(rèn)為“不必要”｡我國現(xiàn)行的民事訴訟法中雖有簡易程序的規(guī)定,但對(duì)于爭議標(biāo)的較小,發(fā)案又較多的消費(fèi)者權(quán)益糾紛來說仍顯繁瑣,消費(fèi)者往往感到費(fèi)時(shí)､費(fèi)力｡應(yīng)綜合相關(guān)法律關(guān)于簡易程序和特別程序的有關(guān)規(guī)定,采取對(duì)消費(fèi)者更有利､更簡便快捷的方式解決消費(fèi)糾紛,減輕消費(fèi)者的訴訟之累｡
總之,只有建立和完善電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度,才能為消費(fèi)者營造一個(gè)良好的電子商務(wù)交易環(huán)境,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,促進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展｡
參考文獻(xiàn):
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［2］易有祿,劉善玖.電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)問題研究［J］.經(jīng)濟(jì)師,2004(8).
從國內(nèi)外的實(shí)踐來看，電子商務(wù)對(duì)消費(fèi)者的威脅或者潛在威脅主要是有四個(gè)方面：
一是因特網(wǎng)存在欺詐的沃土。它可以使欺詐行為人將其欺詐行為掩蓋得惟妙惟肖和毋庸置疑，使其快速準(zhǔn)確地到達(dá)受害者，通過匿名的方式躲避調(diào)查，并通過尋找沒有法律調(diào)整或者執(zhí)法不嚴(yán)的地區(qū)使執(zhí)法者束手無策。因特網(wǎng)上的欺詐行為有兩個(gè)顯著特征：首先，與其他傳統(tǒng)的方式相比，欺詐行為人在因特網(wǎng)上更容易利用易受損害的消費(fèi)者。例如，利用保健商品和器材、就業(yè)機(jī)會(huì)、金字塔式的銷售等騙錢，往往在因特網(wǎng)上更容易大行其道。其次，富有創(chuàng)造性的人更容易利用新技術(shù)創(chuàng)造高技術(shù)媒體獨(dú)有的欺騙性方式。例如，在FTCv．AudiotexConnections,Inc．一案中，被告在因特網(wǎng)上聲稱消費(fèi)者可以免費(fèi)獲取計(jì)算機(jī)圖像，下載一種特殊的節(jié)目。
但是，被告利用軟件暗中“劫持”了消費(fèi)者與其計(jì)算機(jī)的連接，將消費(fèi)者引入價(jià)格昂貴的國際長途電話系統(tǒng)之中，使消費(fèi)者的電話經(jīng)由加拿大、摩爾多瓦、俄羅斯之后再返回美國，從而在外國電話公司“踢皮球”當(dāng)中大賺其錢。
二是因特網(wǎng)具有驚人的整理信息并進(jìn)行分類的能力，在線消費(fèi)者的信息隨時(shí)都有被收集和擴(kuò)散的危險(xiǎn)，從而對(duì)傳統(tǒng)的隱私價(jià)值產(chǎn)生了新的潛在的威脅。因特網(wǎng)技術(shù)使得對(duì)個(gè)人信息的收集、儲(chǔ)存、處理和銷售有著前所未有的能力和規(guī)模，而一般消費(fèi)者對(duì)此可能不太清楚。引誘兒童提供個(gè)人信息就是一個(gè)比較突出的問題。在沒有因特網(wǎng)的時(shí)
代，經(jīng)營者在未經(jīng)家長同意的情況下是很難從兒童那里獲得兒童及其家長的個(gè)人信息的，但利用因特網(wǎng)就可以很便利地從口無遮攔的兒童那里獲取信息，從而極易侵犯他人隱私權(quán)。為此，有些國家還制定了專門的法律，如美國國會(huì)制定的《1998年兒童在線隱私保護(hù)法》（2000年4月生效），責(zé)成聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)制定規(guī)則，規(guī)范從13歲以下兒童處理在線收集和使用個(gè)人信息的行為。由于兒童是未成年人，該法要求網(wǎng)站經(jīng)營者在兒童處收集和披露信息時(shí)，必須予以告知并經(jīng)家長同意。美國一些州也對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)問題進(jìn)行了專門立法，如紐約州正在尋求拓寬限制網(wǎng)上服務(wù)的提供者和金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上收集和披露個(gè)人信息的范圍。在我國，一些用戶在網(wǎng)站注冊(cè)時(shí)都會(huì)得到信誓旦旦的保證：確保個(gè)人隱私，數(shù)據(jù)不會(huì)被泄露。但事實(shí)上有的網(wǎng)站甚至把用戶的個(gè)人資料（如通訊地址、家庭地址、e－mail地址、聯(lián)系電話、所購物品等詳細(xì)內(nèi)容）公開展覽，使得用戶資料就像放在沒有鎖的抽屜中，從而引發(fā)隱私權(quán)保護(hù)問題。
三是由于電子商務(wù)無遠(yuǎn)弗界，一些在常規(guī)的市場交易中不太常見的問題，在消費(fèi)者保護(hù)國際執(zhí)法的合作和協(xié)調(diào)中越來越必不可少。人們提出了兩個(gè)疑問：（1）
經(jīng)營者在線經(jīng)營時(shí)，就可能受到全世界各國法律的管轄，這是否公平？經(jīng)營者一旦在線經(jīng)營，對(duì)于誰能夠獲知其廣告和銷售信息就無從控制。而各國對(duì)銷售對(duì)象、折扣、產(chǎn)品安全和要求的披露程度差別極大，即使在一國之內(nèi)也會(huì)有這種情況，而且常常變動(dòng)不居，特別是一些網(wǎng)上交易本來就具有很大的不可預(yù)見性。（2）消費(fèi)者在線消費(fèi)時(shí)，可能喪失本國消費(fèi)者保護(hù)法的保護(hù)，這是否公平？消費(fèi)者熟悉保護(hù)其權(quán)益的國內(nèi)法及其適用情況，不熟悉其他國家的法律，如果進(jìn)行網(wǎng)上跨國消費(fèi)，從遙遠(yuǎn)的他國購買商品，往往對(duì)銷售方所在國的法律一無所知。由于旅途費(fèi)用、時(shí)間跨度、不熟悉當(dāng)?shù)胤杉捌渚葷?jì)方式，就很可能得不到任何救濟(jì)。這種網(wǎng)上跨國消費(fèi)的法律救濟(jì)需要通過雙邊協(xié)議、多邊協(xié)議甚至國際公約等國際合作方式來解決，但決不是一蹴而就的。一些國家如OECD國家正在探討以可接受的成本解決網(wǎng)上跨國消費(fèi)爭議的問題。
關(guān)鍵詞：程抱一；小說；中國文化
2002年6月14日，程抱一先生入選法蘭西學(xué)院，成為40名被譽(yù)為“不朽者”終身院士之一。自1635年法蘭西學(xué)院建立以來，程抱一是唯一一位亞裔院士。這不僅僅是因?yàn)槌瘫б幌壬诿缹W(xué)和文學(xué)領(lǐng)域做出的巨大成就，同樣還是一份對(duì)程抱一先生為促進(jìn)中法兩國文化交流做出的卓越貢獻(xiàn)的褒獎(jiǎng)。然而，直至今日，程抱一先生在小說領(lǐng)域也只有《天一言》和《此情可待》兩部小說。作為詩人和美學(xué)大師的程抱一先生之所以投入到小說領(lǐng)域，顯然是因?yàn)樾≌f所能承載的信息更大，所涉及的領(lǐng)域也更為廣泛。因此，在程抱一先生的小說中容納了其詩歌和美學(xué)評(píng)論中無法展現(xiàn)的中國民間風(fēng)俗。做為中法文化擺渡人的程抱一先生通過其小說創(chuàng)作不僅更大范圍地把中國美學(xué)介紹到法國，同時(shí)也讓西方領(lǐng)略到了中國民俗文化的無限魅力。
一、小說中的中國民間藝術(shù)
做為美學(xué)家的程抱一先生首先是以民間藝術(shù)的角度來描寫中國傳統(tǒng)民俗文化的。例如小說中就多次描寫了中國傳統(tǒng)戲劇的表演?！爸星锕?jié)時(shí)，一個(gè)京戲班子……‘林沖夜奔’。我生平第一次看戲，發(fā)現(xiàn)演員用多么自由的方式表現(xiàn)不同的時(shí)空！……總之，并沒有真正存在的時(shí)空，有的只是一個(gè)在舞臺(tái)上活動(dòng)的人，時(shí)空因他而生?！眎以上可以明顯發(fā)現(xiàn)，在程抱一先生的小說中，對(duì)中國傳統(tǒng)民間藝術(shù)的描寫往往是為進(jìn)一步地發(fā)掘其內(nèi)在的美學(xué)理論而做鋪墊的。小說中還多次提到一些傳統(tǒng)的民間隱士或藝人，如“道士”、“隱居老畫家”等等。作者對(duì)這些民間藝人的聚焦并沒有放在人物的外貌描寫和行為上，而是借助主人公在與這些人物的對(duì)話，展現(xiàn)在某一領(lǐng)域中的藝術(shù)理論上。例如在與“隱居老畫家”重逢之時(shí)，作者直接省略了與老畫家的日常相處的時(shí)間，也省略了對(duì)老畫家的外貌及性格描寫，而是用了大量的筆墨來紀(jì)錄老畫家與主人公天一的對(duì)話，如小說中老畫家所說的“我唯一能教你的是中國悠久的傳統(tǒng)?！眎i通過老畫家之口，作者詳細(xì)闡述了中國傳統(tǒng)繪畫思想。作者繞開對(duì)中國傳統(tǒng)繪畫技法的描寫，而是上升到精神層面，強(qiáng)調(diào)中國繪畫虛空、元?dú)饧坝钪嬷g的關(guān)系。由此可以看出作者對(duì)中國民間藝術(shù)的描寫顯然是對(duì)其美學(xué)作品的補(bǔ)充，而與理論化的美學(xué)作品相比，小說的受眾無疑更加廣泛，也更加有利于實(shí)現(xiàn)作者做中法文化橋梁的理想。
二、小說中的中國民間風(fēng)俗信息
除了民間藝術(shù)之外，程抱一先生小說中還大量描寫了中國傳統(tǒng)民俗風(fēng)情，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
首先，小說展現(xiàn)了大量的中國傳統(tǒng)民俗習(xí)慣。例如《天一言》中的叫魂，與土霸王鮑老爺喝酒，茶館喝茶等場景形象生動(dòng)地把中國民間傳統(tǒng)文化展現(xiàn)給了法國讀者。以茶館喝茶一節(jié)為例，作者分別描寫各種茶客的形象，有演丑角的演員，高雅的茶客，還有頭發(fā)花白的老戲迷，把聽?wèi)蚯霸诓桊^喝茶的習(xí)俗通過各類人物的表現(xiàn)生動(dòng)地刻畫出來了。
第二，小說中大量中國民俗物品，為法國的讀者再現(xiàn)了中國人的傳統(tǒng)生活，而且用語并無理論書籍的單調(diào)。實(shí)物方面的主要有官府衙門、古廟寺院、后花園、閨閣等意象；日常行為上有祝壽、把脈、算命、燒香拜佛等意象；傳統(tǒng)節(jié)日有包粽子、賽龍舟、七夕鵲橋相會(huì)、中秋賞月、重陽登高等等。我們選擇一段服飾描寫來看，“通常，和所有人一樣，他穿著一件道袍。那一天，為了趕路，他穿了一身短身衣服：緊身上衣，長褲，身上掛了一條寬布帶，里面縫了個(gè)錢袋，外面掛著個(gè)鐵碗?！薄爸粠Я诵┮路腿沼闷罚樉挠玫你y針，草藥，還有幾本道學(xué)的書，整個(gè)用個(gè)棉布一包，外面還裹著層防水的油紙”iii，這樣的描寫并無堆積的術(shù)語，簡單的語言為法國讀者直觀地描寫出了一個(gè)遠(yuǎn)游道士的形象，讓他們更加接近道家哲學(xué)思想在中國人日常生活中的表現(xiàn)。
第三，在閱讀小說的過程中，讀者還不時(shí)地能讀到許多閃爍著民眾智慧的中國民俗語言。諸如，“Faire ce que l’humain peut, laisser le Ciel faire le reste?”（盡人事知天命）；“ce qui ne doit pas venir ne viendra pas, et ce qui doit venir viendra”（不該來的不會(huì)來，該來的一定會(huì)來）；“ses paroles lui passent par les oreilles comme du vent”(她的話對(duì)他來說就是耳邊風(fēng))；“quand on survit à une calamité, on conna tra le bonheur plus tard”（大難不死，必有后福）；“留得青山在，不怕沒柴燒”，“種瓜得瓜，種豆得豆”，“良藥苦口”，“救人一命勝造七級(jí)浮屠”，“佛陀燭光不怕風(fēng)”，“老天有眼”等等。雖然對(duì)于中國讀者，這些句子不過是生活中的平常用語，可是在法國文學(xué)卻是首次亮相，對(duì)法國讀者而言，充滿了無窮的吸引力，可以說，通過這些生活氣息十足的俗語，中國人的普通生活觀念也開始與法國讀者的生活觀開始碰撞和交流，對(duì)于加深法國民眾對(duì)中國文化的了解無疑是有重大意義的，同時(shí)這些句子也必將豐富法國自身的語言、文化和民族智慧。
在小說創(chuàng)作中，作者無法忘記文化媒介的身份。也正因此，程抱一先生在小說中自覺地載入了許多中國文化信息，有些地方甚至是刻意為之。比如小說中的人物名稱都是用漢語的讀音，這是因?yàn)?，在中國，名字的意義在于用語音包含了取名者的理想，在兩本小說中，男主角“Tianyi”名字包含了“天人合一”的中國哲學(xué)理想，“Daosheng”也暗含了“道生萬物”的中國宇宙論的思想。女主角“Yumei”“Lanyin”（玉梅、蘭英）名字中的意象在中國文化中都是善與美的化身。而這一切文化內(nèi)涵是無法直接譯成法語的，即使直譯也必然會(huì)損害意義。因此，作者寧可給讀者帶來閱讀上的陌生和阻礙，也絲毫不愿破壞其中的中國文化精髓。從這一取舍中，我們也能看出作者在法語中再創(chuàng)造中國文化的理想和使命感。
綜上所述，程抱一先生正是借助于小說這樣一個(gè)以敘事為核心的文體，從更為廣闊的角度把中國民俗文化介紹給了更多的法國讀者，實(shí)現(xiàn)了其作為中法文化擺渡人的理想。作品中無論是中國民間藝術(shù)還是風(fēng)俗人情，作者都能從更為深層的美學(xué)和哲學(xué)角度進(jìn)行解讀，使得這兩本小說與作者其他的美學(xué)和詩歌作品一起成為了法國讀者了解中國文化重要渠道，在更廣泛的領(lǐng)域促進(jìn)了中法兩國文化的交流。（作者單位：四川師范大學(xué)外國語學(xué)院）
注解：
關(guān)鍵詞:電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益面臨問題政策建議
在信息高速發(fā)展的現(xiàn)時(shí)代，電子商務(wù)仿佛一把雙刃劍，一方面以其成本低、效率高、速度快而在競爭日益激烈的商業(yè)環(huán)境中，越來越廣泛地得到消費(fèi)者認(rèn)可；另一方面，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，出現(xiàn)的各種損害消費(fèi)者權(quán)益的情形，成為其發(fā)展的阻礙，亦對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
一、電子商務(wù)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題。
在電子商務(wù)交易中，最大威脅來自于消費(fèi)產(chǎn)品及服務(wù)的可用性。既使消費(fèi)者確認(rèn)了經(jīng)營者的真實(shí)性，鑒別了消費(fèi)品的完整性，在實(shí)際交易過程中交易信息的可用性同樣可能導(dǎo)致信任危機(jī)?？捎眯砸话憧煞譃槿齻€(gè)方面：第一，消費(fèi)者本身對(duì)商品是否需要。第二，信息本身是否真實(shí)、有效。第三，消費(fèi)行為是否受到法律保護(hù)。面臨的問題，歸納如下：
1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐問題。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐是指經(jīng)營者以非法手段針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐。信用缺失、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐現(xiàn)象嚴(yán)重出現(xiàn)在電子商務(wù)活動(dòng)中，不良商家往往利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，提供不完整的商品信息甚至虛假信息及虛假廣告，侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)，甚至涉及欺詐活動(dòng)與非法傳銷。
2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同履行問題。(1)延遲履行;(2)暇疵履行;(3)售后服務(wù)無法保證。
3.網(wǎng)絡(luò)支付安全問題。網(wǎng)絡(luò)的開放性增加了消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)遭受侵害的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在使用電子貨幣支付貨款時(shí)可能承擔(dān)以下風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)上支付信息被廠商或銀行收集后無意或有意泄露給第三者，甚至冒用;不法分子盜竊或非法破解賬號(hào)密碼導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失;消費(fèi)者未經(jīng)授權(quán)使用信用卡造成損失；信用卡欺詐；支付系統(tǒng)被非法入侵或病毒攻擊等。
4.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)問題。在電子商務(wù)中，由于網(wǎng)絡(luò)隱私所能帶來的經(jīng)濟(jì)利益和黑客技術(shù)的發(fā)展，對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)構(gòu)成侵犯的最大風(fēng)險(xiǎn)來自于對(duì)個(gè)人信息的收集、傳播和利用。網(wǎng)絡(luò)隱私一旦被濫用，將給消費(fèi)者個(gè)人帶來難以想象的后果和網(wǎng)絡(luò)秩序的混亂。
5.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛和消費(fèi)者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)問題。電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為運(yùn)行平臺(tái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)的無國界特性打破了疆界的界限，并動(dòng)搖了在傳統(tǒng)的地域基礎(chǔ)上形成的司法管轄基礎(chǔ)。虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中地理界限的消失，使得很難判斷網(wǎng)上活動(dòng)發(fā)生的具體地點(diǎn)和確切范圍，而將其對(duì)應(yīng)到某一特定的司法管轄區(qū)域就更為困難。
二、對(duì)電子商務(wù)中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策建議
1.立法先行，充實(shí)，完善現(xiàn)行法律體系。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了采取當(dāng)事人自律規(guī)范、從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上確保交易安全等措施外，更要從法律上明確銀行、經(jīng)營者的賠償責(zé)任，平衡其與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。立法內(nèi)容應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點(diǎn)：規(guī)定經(jīng)營者的義務(wù)。制定隱私保護(hù)政策與措施并予以公示，對(duì)消費(fèi)者面臨的隱私風(fēng)險(xiǎn)有說明和提示義務(wù)，對(duì)所收集的個(gè)人信息的合理使用與限制、禁止使用的義務(wù)。我國目前對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，可以援引作為依據(jù)的法律是《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《廣告法》等，但這些法律調(diào)整的主要對(duì)象是傳統(tǒng)的交易形式，并沒有將電子商務(wù)交易的特性考慮在內(nèi)。就目前情況而言，國家已經(jīng)制定出相應(yīng)的電子商務(wù)法規(guī)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決實(shí)際中的糾紛，有待從信息披露、合同履行、格式條款、個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)、意外損失的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的義務(wù)進(jìn)一步完善。
2.發(fā)揮公權(quán)力量，加強(qiáng)網(wǎng)上交易監(jiān)管。網(wǎng)上侵犯消費(fèi)者權(quán)益行為類型復(fù)雜,隱蔽性強(qiáng)，技術(shù)手段先進(jìn),對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的難度也大。因此,對(duì)網(wǎng)上侵犯消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管要捕捉和識(shí)別違法行為的較高的科技手段，并設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)測(cè)體系,如網(wǎng)上投訴網(wǎng)站、網(wǎng)上仲裁機(jī)構(gòu)等,兼采取強(qiáng)硬的法律措施與手段,讓行政監(jiān)管和司法救濟(jì)相互配合、雙管齊下,嚴(yán)厲打擊各種侵犯消費(fèi)者權(quán)益的違法行為。
3.加強(qiáng)信用制度，健全全社會(huì)信用體系。通過法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的義務(wù)。具有在線信息披露義務(wù)，包括經(jīng)營者身份信息，商品或服務(wù)信息和交易條件信息。建立一個(gè)統(tǒng)一的、覆蓋面廣的信用體系，將信用缺失者的信用記錄置于公眾監(jiān)督之下,從而大大提高其失信成本,只有這樣，全社會(huì)的信用意識(shí)才能得到有效提高，網(wǎng)上消費(fèi)才能變得更加輕松和可靠。
4.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇CA中心。在電子商務(wù)交易過程中，CA認(rèn)證中心作為PKI中最重要的角色，同時(shí)作為第三方機(jī)構(gòu)來面對(duì)消費(fèi)者和經(jīng)營者。CA中心主要通過在互聯(lián)網(wǎng)上給電子商務(wù)交易雙方發(fā)放各種電子證書，以確保消費(fèi)者在交易中的合法權(quán)益。選擇標(biāo)準(zhǔn)：第一，需要具備相關(guān)資質(zhì)。第二，選擇服務(wù)領(lǐng)域廣泛、公正、全面的認(rèn)證中心。第三，選擇技術(shù)比較全面的認(rèn)證中心。第四，選擇管理嚴(yán)格、服務(wù)規(guī)范的認(rèn)證中心。
5.加強(qiáng)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。在傳統(tǒng)的消費(fèi)市場中，隱私保護(hù)一般不屬于消費(fèi)者保護(hù)的突出問題，現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法也未做特別的規(guī)定。但在網(wǎng)上交易中，消費(fèi)者隱私保護(hù)變得非常突出，需要有針對(duì)性地制定特別的規(guī)則或法律條文，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。同時(shí)消費(fèi)者也需要提高自己的隱私保護(hù)意識(shí)和保護(hù)技能，盡量減少隱私暴露的機(jī)會(huì)。
三、結(jié)束語
網(wǎng)絡(luò)特性是電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益處于不利地位的根源，使消費(fèi)者面臨信息欺騙、格式合同陷阱、合同的不當(dāng)履行、信息傳遞安全等問題。為了使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)達(dá)到傳統(tǒng)消費(fèi)環(huán)境中的保護(hù)水平，應(yīng)加強(qiáng)立法,相關(guān)行政部門發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管職能，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)力量，及消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)的提高也很有必要。相信在我們共同努力下，消費(fèi)者的權(quán)益在電子商務(wù)活動(dòng)中能夠得到充分保障，電子商務(wù)會(huì)健康、蓬勃的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
從一般的商業(yè)保險(xiǎn)供給來說,商業(yè)保險(xiǎn)公司關(guān)注中高收入層,向他們提供商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠獲得好的效益。而由于我國長期的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶收入水平相對(duì)較低,絕對(duì)多數(shù)的農(nóng)戶處于低收入水平狀態(tài),相對(duì)缺乏商業(yè)保險(xiǎn)公司的關(guān)注。但是,從農(nóng)戶所面臨的諸如疾病、意外、家庭財(cái)產(chǎn)損失等風(fēng)險(xiǎn)來看,在他們所特定的收入水平上,他們?nèi)匀恍枰膺@些風(fēng)險(xiǎn)的金融工具,以便防止家庭由于所遇到的風(fēng)險(xiǎn)陷入貧困境地。因此,農(nóng)戶對(duì)于針對(duì)他們的收入特點(diǎn)所涉及的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品既有現(xiàn)實(shí)的需要,也有客觀的支付能力,農(nóng)戶會(huì)在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上決定是否購買能夠化解他們所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。從國外小額保險(xiǎn)需求理論的發(fā)展來看,經(jīng)濟(jì)因素是決定農(nóng)戶是否購買小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要因素。國內(nèi)的研究也得出類似的結(jié)論,收入、教育程度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)態(tài)度等因素影響著農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的意愿。
通過為農(nóng)戶虛擬出小額健康保險(xiǎn)、小額意外傷害保險(xiǎn)、小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及綜合小額保險(xiǎn)等四種保險(xiǎn)產(chǎn)品,了解農(nóng)戶對(duì)于小額保險(xiǎn)的需求意愿。(1)小額健康保險(xiǎn):假設(shè)存在一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,它的保障范圍與新型農(nóng)村合作醫(yī)療相同,每人每年只需交30元保險(xiǎn)費(fèi),就可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用總額的40%,最高報(bào)銷額度是1.5萬元,這種保險(xiǎn)在離農(nóng)戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,一旦發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,只要備齊報(bào)銷合作醫(yī)療時(shí)所需的憑證,就可以向保險(xiǎn)公司索賠,并在10天內(nèi)得到現(xiàn)金賠償。(2)小額意外傷害保險(xiǎn):假設(shè)存在一種意外險(xiǎn)產(chǎn)品,在離農(nóng)戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,每人每年只需交4元。一年內(nèi),此人因意外事故而死亡或傷殘的話,那么家庭最高能夠得到2萬元的賠償金。
在事故發(fā)生后,只要備齊死亡證明或殘疾證明,及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,就可在10天內(nèi)獲得現(xiàn)金賠償。(3)小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):假設(shè)存在一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,在離農(nóng)戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,它是根據(jù)農(nóng)戶擁有的財(cái)產(chǎn)價(jià)值來收費(fèi),收費(fèi)比例為財(cái)產(chǎn)價(jià)值的1‰,投保的財(cái)產(chǎn)在一年內(nèi)發(fā)生損失,10天內(nèi)就可得到現(xiàn)金賠償,賠償金額是損失額的70%。
(4)綜合小額保險(xiǎn):假設(shè)存在一種將健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品,每年交40元,就可為戶主提供1.5萬元的醫(yī)療保障和2萬元的意外保障(保障程度及其他內(nèi)容和前面產(chǎn)品說明相同),并為家庭財(cái)產(chǎn)提供價(jià)值1萬元的財(cái)產(chǎn)保障;對(duì)于除戶主之外的其他家庭成員,只要每人每年交多20元,也能享受到和戶主一樣的醫(yī)療保障和意外保障(即最高保障金額分別為1.5萬元和2萬元)。
然后,從農(nóng)戶的人口學(xué)社會(huì)特征、經(jīng)濟(jì)因素和風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)因素等方面出發(fā),考察農(nóng)戶對(duì)于小額保險(xiǎn)購買意愿的影響因素,并且提出如下的一些假設(shè):
假設(shè)1:人口學(xué)與社會(huì)特征對(duì)于農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的意愿具有影響。
(1)從年齡的角度看,青年戶主更加具有購買保險(xiǎn)的意愿,而隨著戶主年齡的增長,對(duì)于保險(xiǎn)的購買意愿降低。
(2)由于受教育程度高的戶主對(duì)于保險(xiǎn)具有更加明確的認(rèn)識(shí),因此受到的教育程度與小額保險(xiǎn)購買意愿正相關(guān),即受教育程度高的農(nóng)戶傾向于購買保險(xiǎn)。
假設(shè)2:經(jīng)濟(jì)因素對(duì)于農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿具有影響。
(1)就業(yè)狀態(tài):在小額健康保險(xiǎn)和小額意外傷害保險(xiǎn)上,僅僅務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶戶主更加具有購買意愿,而同時(shí)擁有其他工作的農(nóng)戶戶主則由于有社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋,購買小額保險(xiǎn)的意愿相對(duì)更低一些;而對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買意愿,擁有其他工作的農(nóng)戶則更加具有購買意愿,因?yàn)樗麄兊氖杖肭栏佣?并且相對(duì)財(cái)產(chǎn)更多;對(duì)于綜合小額保險(xiǎn)的購買意愿,則取決于前面二者力量的強(qiáng)弱對(duì)比,符號(hào)難以判斷。
(2)收入水平與農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿正相關(guān),但是收入高到一定程度,購買小額保險(xiǎn)的意愿程度會(huì)減弱,因?yàn)槭杖脒_(dá)到比較高程度之后,農(nóng)戶更加需要保障水平更高的商業(yè)保險(xiǎn)。
(3)具有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶相對(duì)沒有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶具有更強(qiáng)的支付能力,因此有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶相對(duì)更加愿意購買小額保險(xiǎn)。
(4)農(nóng)戶土地對(duì)于購買小額保險(xiǎn)具有直接的影響,土地越多的農(nóng)戶,通過土地獲得更好收入的能力越強(qiáng),他們也會(huì)越多地配置生產(chǎn)性工具以及大宗型消費(fèi)品,因此土地越多的農(nóng)戶越具有購買小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綜合小額保險(xiǎn)的意愿。
假設(shè)3:風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的知識(shí)因素對(duì)于農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿具有影響。
(1)最近三年遇到過疾病或者財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶更加具有購買小額保險(xiǎn)的意愿,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于他們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品具有直接的激勵(lì)作用。
(2)對(duì)于保險(xiǎn)有所了解的農(nóng)戶,由于他們具有一定的保險(xiǎn)知識(shí),所以他們更加愿意購買小額保險(xiǎn)。
(3)以前購買過保險(xiǎn)的農(nóng)戶是否相對(duì)沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶具有更強(qiáng)烈的購買意愿難以確定,正確認(rèn)知或者發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)得到賠償?shù)霓r(nóng)戶當(dāng)然更加愿意購買保險(xiǎn),但是由于不能夠正確認(rèn)知或者由于保險(xiǎn)服務(wù)等原因?qū)ΡｋU(xiǎn)有誤解的農(nóng)戶則會(huì)更加不愿意購買小額保險(xiǎn)。
二、數(shù)據(jù)、研究方法和變量設(shè)定
(一)數(shù)據(jù)與樣本情況
本文的數(shù)據(jù)來源于德國安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)于2007年委托中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系的項(xiàng)目“廣東清遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求研究”,課題組對(duì)廣東省清遠(yuǎn)地區(qū)的清城區(qū)和清新縣兩地的農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查,調(diào)查內(nèi)容涉及到農(nóng)戶的基本情況、收入與儲(chǔ)蓄習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理策略、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知以及小額醫(yī)療、意外
傷害、財(cái)產(chǎn)和綜合保險(xiǎn)的需求等?；谘芯康男枰?本文選取其中的部分相關(guān)變量,用以分析農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的意愿。這次調(diào)查發(fā)出問卷640份,兩個(gè)縣的農(nóng)戶各占320份,經(jīng)過剔除,有效問卷597份。從年齡結(jié)構(gòu)上看,戶主年齡在39歲以下的占到21.9%,40歲～49歲的占到32.3%,50歲～59歲的為31.2%,而大于60歲的戶主占14.6%。
從文化程度來看,受過初中教育的最多,占45.4%,其次是小學(xué)及以下文化程度,占36.9%。從農(nóng)戶所從事的工作來看,務(wù)農(nóng)且兼有其他工作的占的比例最多,為47.1%,接下來是只靠務(wù)農(nóng)為生的農(nóng)戶,占到34.3%。在分析各個(gè)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意愿中,小額健康保險(xiǎn)意愿分析中有效樣本為538個(gè),其中66%的農(nóng)戶愿意購買;小額意外傷害保險(xiǎn)意愿分析中有效樣本為544個(gè),其中75%的農(nóng)戶愿意購買;小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意愿分析中有效樣本為552個(gè),其中33%的農(nóng)戶愿意購買;綜合小額保險(xiǎn)意愿分析中有效樣本為536個(gè),其中59%的農(nóng)戶愿意購買。
(二)研究方法與變量設(shè)定本文研究的是農(nóng)戶對(duì)于購買小額保險(xiǎn)的意愿,因變量為農(nóng)戶購買各種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿(有意愿為1,沒有意愿為0)。由于因變量選擇離散二元變量的形式,所以我們采用Logistic回歸模型來進(jìn)行分析。將影響購買小額保險(xiǎn)的諸因素納入對(duì)應(yīng)的回歸方程進(jìn)行Logistic回歸分析,以便考察各個(gè)因素對(duì)于各種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品購買意愿的影響程度。變量設(shè)定可以參見表1。
三、實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果與討論
將包括人口學(xué)與社會(huì)特征、經(jīng)濟(jì)因素和風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)因素的各個(gè)解釋變量對(duì)應(yīng)地代入各個(gè)小額保險(xiǎn)的購買意愿Logistic模型,得到的估計(jì)結(jié)果見表1。從年齡變量的影響來看,回歸結(jié)果顯示,在其他條件不變的情況下,只有小額健康保險(xiǎn)和綜合小額保險(xiǎn)的購買意愿中,具有與我們預(yù)測(cè)相一致的方向,但只有40歲～49歲組具有顯著影響,購買意愿分別為參照組39歲以下的56%和47%。從觀察的情況來看,年輕的農(nóng)戶戶主的確具有更強(qiáng)的規(guī)避疾病以及意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),但是,由于我們無法控制戶主年齡在50歲以上的農(nóng)戶中家庭是否包含有成年的子輩(甚至是孫輩),如果有文化程度相對(duì)更高的子輩,則受其影響,這樣的家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的意識(shí)也會(huì)大大加強(qiáng),但在本文的研究中沒有辦法進(jìn)行控制,所以出現(xiàn)符號(hào)不一致以及不顯著的情況。
從就業(yè)狀態(tài)變量的影響來看,小額健康保險(xiǎn)和小額意外傷害保險(xiǎn)在除只務(wù)農(nóng)的其他三種情況中都具有與我們預(yù)測(cè)變動(dòng)方向一致的結(jié)果,只是“不務(wù)農(nóng)但是工作”這種情況非常顯著,這是因?yàn)檫@一類農(nóng)戶一般在外長期打工,享受到基本健康保險(xiǎn)以及工傷保險(xiǎn)等,對(duì)于針對(duì)低收入家庭的小額健康保險(xiǎn)和小額意外傷害保險(xiǎn)就自然缺乏購買的動(dòng)力了。
而在小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,具有與我們預(yù)測(cè)方向相一致的結(jié)果,這表明有其他工作的農(nóng)戶相對(duì)具有更高的收入,從而購置有更多的大宗耐用品,對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的規(guī)避需要。從小額綜合保險(xiǎn)來看,符號(hào)全部為正,并且“務(wù)農(nóng)且工作”組是參照組1.52倍,有顯著的影響,這更加表明農(nóng)戶的收入來源多樣化以后,更多的收入帶來的財(cái)產(chǎn)增加和福利水平改進(jìn)導(dǎo)致對(duì)于小額保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更大的需求。
從文化程度的影響來看,四種產(chǎn)品的購買意愿與文化程度的變動(dòng)都是正相關(guān)的,而且絕大多數(shù)都是非常顯著的。這從一個(gè)層面表面,農(nóng)戶受教育程度的提高,一方面可以更加具有適應(yīng)社會(huì)的能力,獲得更多的機(jī)會(huì),賺取更多的收入,另一方面可以對(duì)于保險(xiǎn)有更加正確的認(rèn)識(shí),從而更加具有通過購買保險(xiǎn)規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力,從而隨著文化程度的提高,購買小額保險(xiǎn)的意愿增強(qiáng)。
從收入變量的影響來看,選擇年人均收入1000元以下為參照組(這是因?yàn)檫@兩個(gè)縣我們調(diào)查的農(nóng)戶家庭規(guī)模平均為4.47人,這樣的家庭處于低收入的最低線,購買的支付能力相對(duì)最弱),其他三個(gè)組都具有我們假設(shè)中所預(yù)測(cè)相一致的方向,除小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以外,收入水平處于“1001元～2500元”、“2501元～4000元”和“4001元～6000元”的三組,隨著收入的增加而對(duì)三種小額保險(xiǎn)的購買意愿不斷增強(qiáng),但“6000元以上”組則有所減弱。這是因?yàn)樾☆~保險(xiǎn)從根本上來講還是服務(wù)于低收入家庭,家庭年人均收入處于1001元與6000元之間的農(nóng)戶在這兩個(gè)縣仍然屬于低收入家庭,隨收入增加購買意愿自然就不斷增強(qiáng)。但是,年人均收入在6000元以上,在這兩個(gè)縣則開始進(jìn)入到中等收入水平,他們更加需要保障更為豐富的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,這種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于他們而言則更近似于“雞肋”。
從銀行儲(chǔ)蓄的影響來看,四種保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意愿都與儲(chǔ)蓄具有顯著的正相關(guān)關(guān)系?？梢?農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買還是處于量力而行的狀況,不大會(huì)考慮從其他支出中省出錢用于小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買。從風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)知識(shí)的影響來看,在近三年發(fā)生過大病及意外傷害風(fēng)險(xiǎn)以及過去購買過商業(yè)保險(xiǎn)才對(duì)小額健康保險(xiǎn)的購買意愿具有顯著的影響,近三年財(cái)產(chǎn)損失對(duì)小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買意愿也具有顯著的影響,而一般的門診以及過去是否購買過商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于其他小額保險(xiǎn)的購買意愿的變動(dòng)方向一致,但是不顯著。
這是因?yàn)榭撮T診這類小病相對(duì)低收入家庭來講,通過直接購買藥品或者在衛(wèi)生所看病,花費(fèi)不大,小病不值得購買保險(xiǎn)是他們的普遍認(rèn)識(shí)。而對(duì)于各種商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及過去購買保險(xiǎn)對(duì)于小額意外傷害和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒有顯著的影響,則在于相對(duì)而言,農(nóng)戶對(duì)于這兩類保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)相對(duì)更加容易產(chǎn)生誤解,而保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)戶并沒有深入宣傳,農(nóng)戶很難以認(rèn)同。
最后從土地面積變量的影響來看,土地畝數(shù)的增加對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綜合小額保險(xiǎn)的購買意愿增強(qiáng),但是只有在人均土地面積達(dá)到1畝以上才顯著相關(guān)。這說明土地太少的情況下,農(nóng)戶很難利用土地進(jìn)行合理規(guī)劃,進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn),只有擁有的土地達(dá)到一定面積,農(nóng)戶才有動(dòng)力投入適當(dāng)?shù)娜肆?購置更多的生產(chǎn)性工具以及大宗型消費(fèi)品,這樣導(dǎo)致對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)有了規(guī)避的需要。
四、結(jié)論與啟示
本文利用廣東省清遠(yuǎn)地區(qū)兩個(gè)縣597個(gè)農(nóng)戶的樣本數(shù)據(jù),分析了農(nóng)戶對(duì)于小額保險(xiǎn)的購買意愿及其影響因素。分析結(jié)果表明,總體上看,農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿最為強(qiáng)烈的是意外傷害和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意愿并不強(qiáng)烈,文化程度、收入水平、儲(chǔ)蓄狀況以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)知識(shí)的認(rèn)知是影響農(nóng)戶小額保險(xiǎn)購買意愿的最為重要的因素。
第一,小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶是處于低收入水平的農(nóng)戶,這一根本目標(biāo)決定了保險(xiǎn)公司開展這一類業(yè)務(wù)必須采用完全不同于以前的模式。小額信貸可以讓低收入人群脫貧,但卻不能降低他們面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。在有效降低風(fēng)險(xiǎn)方面,小額保險(xiǎn)就可以發(fā)揮出最為重要的兩個(gè)作用:一是使低收入人群敢冒一定的風(fēng)險(xiǎn)來改善生活;二是使已脫離貧困的人不會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)降臨再次返貧。由于小額保險(xiǎn)所具有的這種特殊作用,所以小額保險(xiǎn)在國外的實(shí)踐中都是按照零利潤來進(jìn)行精算平衡。
保險(xiǎn)公司從事小額保險(xiǎn)本身沒有利潤可以獲得,只有寄希望于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在其他利潤豐厚的商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品審批上,提供更加便利的條件,或者在農(nóng)戶提高收入以后,他們對(duì)于提供小額保險(xiǎn)的公司的持續(xù)忠誠而購買其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,使得保險(xiǎn)公司賺取未來的利潤。
因此,在目前各個(gè)保險(xiǎn)公司都大力介入小額保險(xiǎn)的熱潮中,尤其要注意,雖然僅僅是目標(biāo)客戶不同于其它商業(yè)保險(xiǎn),但這決定了保險(xiǎn)公司必須在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)、銷售、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都采用不同于以前其它商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品所不同的做法,切實(shí)保證每個(gè)環(huán)節(jié)的高度簡化,充分降低各種附加的費(fèi)用,才能夠保證小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持第二,人力資本提升是農(nóng)戶增強(qiáng)小額保險(xiǎn)購買意愿的關(guān)鍵。目前,農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶受教育程度相對(duì)較低的現(xiàn)實(shí)決定了:一方面農(nóng)戶缺乏增加收入的技能和意識(shí),從而難以有效地提升他們的收入水平;另一方面?zhèn)冸y以正確地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn),從而對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度不正確,或者認(rèn)識(shí)模糊。本文中農(nóng)戶戶主受教育程度對(duì)于小額保險(xiǎn)的購買意愿具有顯著的正相關(guān)關(guān)系也表明了,提升農(nóng)戶的人力資本具有重要的潛在意義。在未來,通過拓展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司可以更加廣泛地與職業(yè)學(xué)校等合作,提升中青年農(nóng)民的人力資本水平。第三,切實(shí)設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)戶的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,解決農(nóng)戶最為關(guān)注和最不能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)。
小額保險(xiǎn)只是低收入家庭用于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的幾種工具之一,因此,真正想在農(nóng)村開展小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司仍然要考慮提供小額保險(xiǎn)是否是最為恰當(dāng)?shù)淖龇?。本文發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶對(duì)于小額健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的購買意愿,但對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)缺乏購買動(dòng)力。對(duì)于那些只會(huì)造成小額損失的風(fēng)險(xiǎn),或者那些具有可預(yù)見性、頻率較高的風(fēng)險(xiǎn),儲(chǔ)蓄和緊急貸款也許更為合適,同時(shí)也比保險(xiǎn)更為靈活。相比之下,保險(xiǎn)提供的是更為全面地覆蓋那些低收入家庭所不能承擔(dān)的大損失風(fēng)險(xiǎn)的方法。對(duì)這些大風(fēng)險(xiǎn)來說,采用保險(xiǎn)的形式來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散無疑是更好的方法,這些大風(fēng)險(xiǎn)也才是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品的重點(diǎn)。
第四,土地面積達(dá)到一定程度才會(huì)強(qiáng)烈地推動(dòng)農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的結(jié)論表明,土地只有在達(dá)到一定規(guī)模才會(huì)有利于農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避安排。因此,應(yīng)該繼續(xù)深化農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革,逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。
[參考文獻(xiàn)]
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Abstract:Themainfactorsimpactingruralhouseholds′desirestobuymicro2insuranceareretrievedfrom597ruralhouseholds′sampledatafromtwocountiesinGuangdongprovince,beinganalyzedbytheLogisticmodel.There2searchshowedthatruralhouseholds′desiretobuymicro2accidentalinsuranceandmicro2healthinsurancewasverystrong,whilethedesiretobuymicro2propertyinsurancewerequiteweak.Andtheirpurchasedecisionwassignifi2cantlyaffectedbytheireducationandlevelsofincomeandsavings,whilefactorssuchasage,employmentstatusandknowledgeaboutrisksandinsuranceonlyhadveryminorimpactsonpurchasebehaviorsofsometypeofmicro2insuranceoronsomepeopleonly.
研究目的及意義：施蒂納是青年黑格爾派的重要人物和邏輯終結(jié)者，他的代表作《唯一者及其所有物》第一次全面的批判了費(fèi)爾巴哈甚至是啟蒙思想以來的古典人本主義邏輯，也是西方思想史上在現(xiàn)代性的語境中第一個(gè)自覺地消解形而上學(xué)的人，而且他直接地影響了的形成，具有重要的意義。然而在傳統(tǒng)的思想史教學(xué)中，施蒂納被貶為一個(gè)小丑式的淺薄理論家，雖然國內(nèi)目前有個(gè)別學(xué)者深刻地認(rèn)識(shí)到了施蒂納的重要意義并作了簡要的分析，但這種不受理論界重視的情況仍未完全改變。我的研究試圖對(duì)施蒂納的代表作的理論特色及其思想對(duì)費(fèi)爾巴哈、馬克思等當(dāng)時(shí)各種哲學(xué)的巨大影響進(jìn)行闡述分析以及對(duì)其思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾甚至當(dāng)代后現(xiàn)代思想的理論相似性進(jìn)行淺要發(fā)掘。
研究計(jì)劃：立足現(xiàn)有資料，力求先把握施蒂納的代表作《唯一者及其所有物》的主要內(nèi)容與理論邏輯，同時(shí)參照早年和現(xiàn)有學(xué)者對(duì)施蒂納的研究成果（如張一兵《回到馬克思》中對(duì)施蒂納的研究），然后進(jìn)一步尋找分析施蒂納反對(duì)形而上類本質(zhì)思想的當(dāng)世影響，以及他的思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾及后現(xiàn)代思想的理論相似性。
章節(jié)目錄
一．施蒂納其人及其代表作介紹
（1） 施蒂納其人及其所處的歷史環(huán)境。
（2） 施蒂納代表作《唯一者及其所有物》的文本分析。
（3） 施蒂納的理論觀點(diǎn)及對(duì)其分析。
二． 論施蒂納的當(dāng)世影響與沖擊
（1） 施蒂納思想對(duì)當(dāng)時(shí)各種哲學(xué)（重點(diǎn)是費(fèi)爾巴哈哲學(xué)）的批判。
（2） 施蒂納對(duì)馬克思思想形成的直接影響。
三．施蒂納思想的后世意義：分析施蒂納的思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾甚至后現(xiàn)代思想的相似性。
1． 施蒂納與克爾凱郭爾
2． 施蒂納與尼采
3． 施蒂納與阿多諾
4． 施蒂納與后現(xiàn)代思想
四．結(jié)論
主要參考文獻(xiàn)：
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譚培文《唯物主義如何可能成為社會(huì)主義哲學(xué)基礎(chǔ)的歷史唯物主義》，《華中理工大學(xué)學(xué)報(bào)·社會(huì)科學(xué)版》
姓名： 專業(yè)： 所屬系別：
學(xué)號(hào) 指導(dǎo)教師姓名 職 稱：
開題報(bào)告時(shí)間： 年 月 日
論 文 題 目 ：小型醫(yī)院業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)
1、擬選課題國內(nèi)、外的研究動(dòng)態(tài)、水平、存在問題，與本人實(shí)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、調(diào)研的關(guān)系，并附主要參考文獻(xiàn)：
醫(yī)院的醫(yī)療水平和服務(wù)質(zhì)量一直是國內(nèi)外關(guān)注的焦點(diǎn)，僅靠增加基礎(chǔ)設(shè)施投入和脫離信息化的管理方法的改進(jìn)，是不能從根本上提高醫(yī)院的工作效率、服務(wù)質(zhì)量和管理水平的。醫(yī)院業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的目的就是減輕業(yè)務(wù)勞動(dòng)強(qiáng)度，減少了差錯(cuò)，科學(xué)管理藥品，節(jié)省人力，提高醫(yī)院的財(cái)、物管理水平，增加經(jīng)濟(jì)效益，改善患者的就醫(yī)環(huán)境，方便患者就醫(yī)和查詢，提高醫(yī)院的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)院的醫(yī)療質(zhì)量和管理水平。所以，一個(gè)現(xiàn)代化的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要的醫(yī)院，除了具備一流的醫(yī)療隊(duì)伍、一流的服務(wù)設(shè)施之外，還應(yīng)具備一流的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。
醫(yī)院業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)不僅能提高醫(yī)務(wù)人員的工作效率和醫(yī)療水平，而且能提高醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量。因此，醫(yī)院對(duì)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)有著強(qiáng)烈的需求。本文介紹了醫(yī)院出入院處、病區(qū)、藥房、藥庫的業(yè)務(wù)流程，在整體分析醫(yī)院各部門以及部門之間的實(shí)際工作業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，結(jié)合管理系統(tǒng)開發(fā)的理念，用VB 6.0作為前端開發(fā)工具，開發(fā)了醫(yī)院業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。目的就是利用計(jì)算機(jī)軟硬件技術(shù)、 網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)等現(xiàn)代化手段，對(duì)醫(yī)院及其所屬各部門的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理。從而為醫(yī)院的整體運(yùn)行提供全面的、自動(dòng)化服務(wù)的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。全文通過對(duì)業(yè)務(wù)流程的分析以及對(duì)系統(tǒng)的模塊設(shè)計(jì)、實(shí)體-聯(lián)系圖(E-R圖)設(shè)計(jì)、關(guān)系模式設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)、代碼設(shè)計(jì)、人機(jī)界面設(shè)計(jì)等，詳細(xì)地闡明了本系統(tǒng)開發(fā)的目的、過程及預(yù)期效果。
業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)是一門集管理科學(xué)、信息科學(xué)、系統(tǒng)科學(xué)及計(jì)算機(jī)科學(xué)為一體的綜合性學(xué)科，研究的是管理活動(dòng)的全過程，以便有效的管理醫(yī)院。
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2、課題擬解決的主要問題，在理論和應(yīng)用方面的意義，完成課題的條件（包括實(shí)習(xí)單位情況）和設(shè)計(jì)（論文）的主要內(nèi)容：
意義：1、為病人提供更好更快、更快的服務(wù)，提高醫(yī)院在醫(yī)療市場的競爭力以及吸引更多的病人到本醫(yī)院就醫(yī)；
2、人力工資昂貴，迫使醫(yī)院采用計(jì)算機(jī)以提高勞動(dòng)效率；
功能：1、門診掛號(hào)：為病人提供就醫(yī)卡方便病人；
2、住院病人管理系統(tǒng)：是醫(yī)院可以隨時(shí)了解病人情況；
3、藥房管理系統(tǒng)：提高了藥品管理的質(zhì)量，和工作效率；
4、門診醫(yī)生工作站、住院費(fèi)用的管理、病歷管理系統(tǒng)、以及外部接口等。
3、指導(dǎo)教師對(duì)學(xué)生選題報(bào)告的評(píng)語：
指導(dǎo)教師簽字： 年 月 日
4、選題報(bào)告會(huì)評(píng)議組意見：
組長（簽字）： 年 月 日
5、學(xué)院審查意見：
