發(fā)布時(shí)間:2023-06-06 15:56:27
序言:寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁,我們?yōu)槟x了8篇的銀行相關(guān)金融知識(shí)樣本,期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā),請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管一、網(wǎng)上銀行概述
針對(duì)網(wǎng)上銀行的定義,盡管國(guó)際上對(duì)其還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定義,但歸納起來(lái)主要有兩種定義方法,即狹義的和廣義的網(wǎng)上銀行。狹義的網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),充分利用信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、經(jīng)營(yíng)管理虛擬化,從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。廣義的網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)單講就是將業(yè)務(wù)與服務(wù)移植上網(wǎng)的傳統(tǒng)銀行。
隨著網(wǎng)絡(luò)在人們?nèi)粘I钪械钠占?,越?lái)越多的人運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行娛樂(lè)、消費(fèi)、工作等以往只能在現(xiàn)實(shí)實(shí)體中進(jìn)行的事情。而網(wǎng)上銀行的便捷性吸引著更多的人加入到其中。早在1995年,美國(guó)就誕生了“安全第一網(wǎng)上銀行(Security First Network Bank)"。而據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2012年12月底,我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)5.64億,其中通過(guò)移動(dòng)終端上網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到了3.88億??梢?jiàn),有如此巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng),網(wǎng)上銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
從數(shù)據(jù)來(lái)看,從2011年第一季度到2013年第一季度,我國(guó)網(wǎng)上銀行的規(guī)模一直在增長(zhǎng),2011年第一季度為180.3萬(wàn)億,2013年第1季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到291.6萬(wàn)億元人民幣,環(huán)比增長(zhǎng)8.0%,同比增長(zhǎng)34.8%。
由于網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相同的性質(zhì),但是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理以及組織模式等方面都有所不同,這將改變風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因,并產(chǎn)生某些新的風(fēng)險(xiǎn),其中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)最為突出。
(1)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊,造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個(gè)特殊的行業(yè),其經(jīng)營(yíng)都與錢相關(guān),銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸,均伴隨著資金轉(zhuǎn)移,所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),主要有賬號(hào)和密碼的丟失與被盜;對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊,導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機(jī)密信息等。銀行、金融機(jī)構(gòu)已成為黑客攻擊的重點(diǎn),每年造成的損失就多達(dá)70多億元,一年有2225個(gè)網(wǎng)站、包括104個(gè)政府網(wǎng)站被“黑”,黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增,各種釣魚(yú)網(wǎng)站也層出不窮。例如,2009年1月8日,美國(guó)萬(wàn)事達(dá)公司宣布,有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),造成多達(dá)4000多萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日,在12小時(shí)內(nèi),俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(tuán)(RBS)的信用卡公司,全球至少有900萬(wàn)現(xiàn)金被洗劫。
(2)法律風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問(wèn)題、消費(fèi)者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭(zhēng)議三個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性,使得對(duì)洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在客戶不同意的情況下,將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人,或即使銀行沒(méi)有主動(dòng)透露信息,但根據(jù)他們的承諾,銀行有保護(hù)客戶隱私信息的義務(wù),在銀行沒(méi)有采取有效措施來(lái)保護(hù)客戶信息的情況下,將面臨被的風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致聲譽(yù)和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性造成的。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是沒(méi)有國(guó)界的,所以面對(duì)的不僅僅是國(guó)內(nèi)客戶,而是世界各地的客戶。在這種情況下,如果存在爭(zhēng)議,將面臨管轄區(qū)有爭(zhēng)議的問(wèn)題。此外,銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問(wèn)題,如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國(guó)家流通電子貨幣,它應(yīng)該遵守流通地的法律,否則也會(huì)遭受相應(yīng)的處罰。
二、針對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策
1.構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)
在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中,政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位,其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國(guó),應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財(cái)力的浪費(fèi),防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉,另一方面,可以避免各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任,造成監(jiān)管真空的局面??梢?jiàn),統(tǒng)一的政府監(jiān)管,適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化,數(shù)字化,跨時(shí)空,非現(xiàn)場(chǎng),低成本運(yùn)行等特點(diǎn),也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢(shì)。
2.完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系
根據(jù)上文分析,網(wǎng)上銀行由于其特點(diǎn),在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前的法律體系,特別是從我國(guó)的法律體系來(lái)看,在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如,在洗錢犯罪問(wèn)題上,法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力,但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性,網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此,對(duì)于網(wǎng)上銀行方面,應(yīng)當(dāng)指定專門針對(duì)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易,網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過(guò)網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性,以及責(zé)任方的難以確定性,在法律法規(guī)制定時(shí)還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問(wèn)題。
3.培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才
網(wǎng)上銀行由于其特殊性,其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行更為突出,而其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),不僅僅需要專業(yè)的金融知識(shí),也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識(shí),而我國(guó)在培養(yǎng)高端人才時(shí),往往只往一方面培養(yǎng),大多都是專才,而非通才。比如,在大學(xué)中,專業(yè)分劃時(shí),文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機(jī)制,造成了我國(guó)同時(shí)精通兩種專業(yè)知識(shí)的人才并不多,甚至是非常缺乏。要想促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展,培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才,是相當(dāng)重要的,對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,是百利而無(wú)一害的。政府部門以及各個(gè)教育機(jī)構(gòu),應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行不同專業(yè)的進(jìn)修,使我國(guó)擁有更多的通用型人才。(作者單位:武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)
參考文獻(xiàn):
時(shí)下一些商業(yè)銀行經(jīng)常提出“全員辦×”的口號(hào),即要求全體員工參與到營(yíng)銷某項(xiàng)金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)工作之中,并輔之以一定的獎(jiǎng)罰措施。于是員工仿佛成了“全能戰(zhàn)士”,吸納存款、營(yíng)銷保險(xiǎn)、發(fā)行銀行卡,樣樣都干。筆者認(rèn)為,這一做法須慎為。
一是容易產(chǎn)生低效業(yè)務(wù),損害產(chǎn)品和銀行形象。金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)一經(jīng)推出,為了盡快占領(lǐng)市場(chǎng),打開(kāi)局面,不同崗位、不同素質(zhì)的銀行員工往往會(huì)被安排相同的促銷任務(wù)。于是在未能充分接受相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)及營(yíng)銷方法技能培訓(xùn)的情況下,只能靠私人關(guān)系向客戶進(jìn)行推銷。難怪有的客戶認(rèn)為購(gòu)買產(chǎn)品是為了幫助銀行員工完成任務(wù),是銀行“有求于我”,而不是銀行產(chǎn)品或業(yè)務(wù)能夠“滿足于我”。在這種情形下,客戶對(duì)銀行員工營(yíng)銷的金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)首先就產(chǎn)生了一種不信任感,心理上有了成見(jiàn),行動(dòng)上自然不易接受。有時(shí)由于營(yíng)銷推介宣傳不到位,客戶使用某項(xiàng)產(chǎn)品與預(yù)期不相符,更易對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生反感情緒,進(jìn)而使銀行形象受損。
二是與有關(guān)規(guī)章制度相沖突,存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)照《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《商業(yè)銀行外部營(yíng)銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》等,銀行員工的某些營(yíng)銷行為確有打“球”之嫌。如有的員工在外部營(yíng)銷時(shí)接觸客戶現(xiàn)金,或者做某些本該在銀行固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)完成的業(yè)務(wù)處理程序等。個(gè)別人員出于完成營(yíng)銷任務(wù)的考慮,或者在促銷過(guò)程中采取一些違規(guī)手段,或者在營(yíng)銷時(shí)偏重介紹甚至夸大產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn),隱瞞風(fēng)險(xiǎn),這些都可能導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛甚至訴訟。
“全員辦×”現(xiàn)象的存在,表明部分商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中仍存有“先求量、后求質(zhì),先發(fā)展、后規(guī)范”的誤區(qū),科學(xué)的發(fā)展觀和正確的業(yè)績(jī)觀還沒(méi)有真正形成。銀行要實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,首先應(yīng)該在思想觀念和工作方法上轉(zhuǎn)型。不能只重?cái)?shù)量擴(kuò)張,或者片面強(qiáng)調(diào)“發(fā)展為先”,而要做到數(shù)量與質(zhì)量并舉,速度與效益共進(jìn),業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范同行。筆者認(rèn)為,對(duì)部分比較傳統(tǒng)、相對(duì)簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較少的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù),鼓勵(lì)具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)、技能的銀行員工自覺(jué)參與宣傳推介無(wú)可厚非,但“全員辦×”卻應(yīng)謹(jǐn)慎行之,特別是對(duì)一些比較復(fù)雜的、涉及較深專業(yè)知識(shí)、潛藏較多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的金融新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)建立營(yíng)銷人員資質(zhì)考核制度,對(duì)從事?tīng)I(yíng)銷的專業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn),待其取得上崗資格認(rèn)證后,方可進(jìn)行專業(yè)營(yíng)銷,有效防范風(fēng)險(xiǎn),提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。(作者單位:農(nóng)行江蘇省連云港市分行)
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué) 實(shí)驗(yàn)教學(xué) 內(nèi)容體系
《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》是教育部制定的本科層次高等院校金融學(xué)專業(yè)主干課程中之一,屬于應(yīng)用金融學(xué)的范疇,具有理論起點(diǎn)高、牽扯面廣、實(shí)踐性強(qiáng)的特點(diǎn)。由于我國(guó)金融體系管制色彩相對(duì)較濃,金融理論與研究教學(xué)一直偏重于宏觀理論分析。受金融教學(xué)模式的影響,《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》這門課程在很多高等院校教學(xué)過(guò)程中往往注重理論而忽視應(yīng)用, 在實(shí)踐教學(xué)方面方法和手段比較落后,教學(xué)方式單一,學(xué)生的實(shí)際應(yīng)用能力普遍較低,這與高校培養(yǎng)具有較強(qiáng)實(shí)踐能力和社會(huì)適應(yīng)能力人才的目標(biāo)要求是不相適應(yīng)的。實(shí)驗(yàn)教學(xué)作為提高學(xué)生實(shí)踐能力的重要方法,在培養(yǎng)學(xué)生動(dòng)手能力和研究思維方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。目前亟需建立一套該課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系,提高學(xué)生對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用能力。
一、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》推行實(shí)驗(yàn)教學(xué)的必要性
1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的微觀化、技術(shù)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯
以電子技術(shù)為中心的新技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛使用使金融業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出新的態(tài)勢(shì),金融學(xué)科研究對(duì)象也經(jīng)歷了一個(gè)從宏觀的抽象理論描述到微觀的市場(chǎng)化研究過(guò)程,微觀化、工程化、技術(shù)化趨勢(shì)在金融學(xué)科發(fā)展中越來(lái)越明顯,在實(shí)踐中成為管理市場(chǎng)和指導(dǎo)金融企業(yè)行為的重要手段?!渡虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》作為金融學(xué)專業(yè)的核心課程之一,具有應(yīng)用性和操作性強(qiáng)的特點(diǎn),其教學(xué)內(nèi)容也表現(xiàn)出微觀化和技術(shù)化的趨勢(shì),如業(yè)務(wù)流程方面越來(lái)越精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)控制方面內(nèi)容越來(lái)越技術(shù)化,所以在教學(xué)過(guò)程中更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)際,如不配合實(shí)驗(yàn)教學(xué)學(xué)生很難理解和掌握銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)。
2、用人單位對(duì)學(xué)生的實(shí)踐操作技能要求越來(lái)越高
在經(jīng)濟(jì)金融全球化的今天,社會(huì)對(duì)金融人才的素質(zhì)和能力提出了更高的要求,實(shí)踐能力較強(qiáng)的學(xué)生更容易受到用人單位的青睞。目前大多數(shù)學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中理論和實(shí)踐脫節(jié),操作技能較差,動(dòng)手能力不強(qiáng)。因此學(xué)校的教學(xué)必須立足于社會(huì)的需求和時(shí)代的特征,具體到金融學(xué)專業(yè)中則需要培養(yǎng)具有理論基礎(chǔ)知識(shí)和基本業(yè)務(wù)技能,能夠從事金融實(shí)際工作的專業(yè)人才。面對(duì)日新月異的銀行業(yè)務(wù)變化,在教學(xué)過(guò)程中,必須提高實(shí)踐教學(xué)的重視程度。為了順應(yīng)社會(huì)對(duì)金融類人才的需求,在條件具備的情況下,高等院校必須推進(jìn)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》課程的實(shí)驗(yàn)教學(xué),學(xué)生通過(guò)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和實(shí)踐操作,可以縮短在銀行的適應(yīng)期,增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力,為以后從事銀行工作打下良好的基礎(chǔ)。
3、實(shí)驗(yàn)教學(xué)的推行有助于達(dá)到更好的教學(xué)效果
對(duì)于高等院校金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生,需要系統(tǒng)的學(xué)習(xí)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的理論和具體的業(yè)務(wù)管理方法。單純依靠理論教學(xué)已無(wú)法滿足學(xué)生的需要,只有進(jìn)行模擬操作或?qū)嶋H操作,才能提高。在實(shí)驗(yàn)室里,在學(xué)習(xí)了相關(guān)的理論知識(shí)之后,學(xué)生在老師的指導(dǎo)下,利用相關(guān)設(shè)備和系統(tǒng),以獨(dú)立的主體、通過(guò)角色轉(zhuǎn)換的形式進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的模擬操作,可以熟悉、掌握銀行相關(guān)崗位所需的理論知識(shí),體驗(yàn)式的學(xué)習(xí)方式有利于學(xué)生綜合實(shí)驗(yàn)?zāi)芰拖到y(tǒng)化知識(shí)水平的提高,這種組織形式可以較大限度的發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性,增強(qiáng)學(xué)生對(duì)的學(xué)習(xí)興趣并鍛煉解決實(shí)際問(wèn)題的能力,能夠達(dá)到更好的教學(xué)效果。
二、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系建設(shè)的原則
實(shí)驗(yàn)教學(xué)與理論教學(xué)是相輔相成的,在教學(xué)內(nèi)容體系設(shè)置上必須與理論課程相配套,達(dá)到知識(shí)和能力并重。合理設(shè)置實(shí)驗(yàn)教學(xué)的內(nèi)容、方法和技術(shù)必須遵循以下原則:
1、與教學(xué)目標(biāo)相統(tǒng)一的原則
《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》實(shí)行實(shí)驗(yàn)教學(xué)的目標(biāo)是培養(yǎng)學(xué)生的應(yīng)用能力,通過(guò)提供一個(gè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)際操作的環(huán)境來(lái)加強(qiáng)學(xué)生對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)理論和實(shí)務(wù)知識(shí)的理解,使學(xué)生掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的具體操作流程,增強(qiáng)其就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。內(nèi)容體系作為一門課程的精髓,設(shè)置的合理與否關(guān)系到教學(xué)效果的好壞,因此實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系必須與教學(xué)目標(biāo)相統(tǒng)一。
2、科學(xué)性原則
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,商業(yè)銀行構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系的重要組成部分,銀行的業(yè)務(wù)是不斷發(fā)展變化的,且隨著社會(huì)的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新的特點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō),一門課程的教學(xué)內(nèi)容體系具有穩(wěn)定性,但這種穩(wěn)定性是相對(duì)的,實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系的設(shè)置必須與銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況相吻合,并隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷完善,實(shí)現(xiàn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的系統(tǒng)化,使學(xué)生既能加深對(duì)銀行業(yè)整體的認(rèn)識(shí),又對(duì)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的變化有更深入的理解,學(xué)生能夠比較全面的掌握銀行業(yè)務(wù)操作的基本環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題,以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)不斷發(fā)展的需要。
3、可行性原則
對(duì)于一般的高等院校來(lái)說(shuō),由于受實(shí)際條件的限制,安排所有金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生到銀行實(shí)地實(shí)習(xí)的成本非常好高,實(shí)驗(yàn)教學(xué)相對(duì)來(lái)說(shuō)是一種成本相對(duì)低廉效果比較明顯的提高學(xué)生實(shí)踐教學(xué)能力的方法。實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系的設(shè)置須具有可行性,教學(xué)內(nèi)容中所涉及到的實(shí)驗(yàn)均可在現(xiàn)有的條件下完成,各學(xué)??筛鶕?jù)自身的實(shí)際情況全面提供相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)室軟硬件條件作保障,配備合理的教學(xué)資源,使教師引導(dǎo)與學(xué)生自主學(xué)習(xí)相結(jié)合,提高教學(xué)質(zhì)量。
三、建立模塊化的實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系
模塊化理論源自于對(duì)高新技術(shù)尤其是計(jì)算機(jī)軟硬件、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)的研究。近年來(lái),經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)界對(duì)模塊化理論也非常重視,日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家青木昌彥認(rèn)為:“‘模塊’是指半自律的子系統(tǒng)相互聯(lián)系而構(gòu)成的更加復(fù)雜的系統(tǒng)或過(guò)程?!边@種理論在現(xiàn)實(shí)中也被運(yùn)用于銀行管理上,銀行業(yè)務(wù)可以按性質(zhì)分成許多模塊,每個(gè)模塊是個(gè)性和統(tǒng)一的組合,能夠?qū)崿F(xiàn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在建設(shè)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系時(shí),我們也可以將課程內(nèi)容根據(jù)目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況組合成若干個(gè)業(yè)務(wù)模塊(見(jiàn)表1),每個(gè)模塊建立相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)室教學(xué)操作體系,以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程為主線,學(xué)習(xí)和模擬商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)的操作要領(lǐng),通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)主要業(yè)務(wù)模塊的直觀而具體操作,與模擬的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系,可以使學(xué)生置身于現(xiàn)實(shí)銀行業(yè)務(wù)氛圍中,進(jìn)一步熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全過(guò)程,提高學(xué)生的動(dòng)手能力,使理論與實(shí)踐相結(jié)合,縮短金融教學(xué)內(nèi)容和金融實(shí)驗(yàn)發(fā)展之間的距離。同時(shí)驗(yàn)證商業(yè)銀行管理學(xué)中某些重要的基本理論,鞏固和加強(qiáng)理論課所學(xué)的理論知識(shí)和基本概念,達(dá)到更好的教學(xué)效果。
銀行業(yè)務(wù)模塊的具體操作界面主要是通過(guò)建立現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng),應(yīng)用銀行業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)軟件和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn),把商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)、決策管理流程以模塊化的形式全部納入計(jì)算機(jī)處理,形成一個(gè)覆蓋銀行管理過(guò)程的教學(xué)體系。在實(shí)驗(yàn)結(jié)束后,要求學(xué)生提交相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)報(bào)告,任課教師對(duì)實(shí)驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)。
四、結(jié)束語(yǔ)
最近幾年,國(guó)內(nèi)部分高等院校通過(guò)建立銀行模擬實(shí)驗(yàn)室等方式對(duì)商業(yè)銀行實(shí)踐性教學(xué)及管理進(jìn)行了大膽的探索和嘗試,取得了一定的成果,但總體來(lái)說(shuō),實(shí)驗(yàn)教學(xué)仍是金融專業(yè)的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié),是教學(xué)改革的重點(diǎn)。《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系的建設(shè)不是一朝一夕的事情,需要時(shí)間的積累以及大量的人力、物力、財(cái)力的投入,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,實(shí)驗(yàn)課程的教學(xué)體系也要隨之不斷更新。目前我們?nèi)孕枰e極探索《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》實(shí)踐教學(xué)的新思路、新途徑和新方法,以適應(yīng)社會(huì)對(duì)人才培養(yǎng)的需要,達(dá)到培養(yǎng)應(yīng)用型、創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)目標(biāo)。
參考文獻(xiàn):
[1]馬贊軍.金融學(xué)應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)模式的研究[J].高教論壇,2008;3
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì);現(xiàn)狀;問(wèn)題;應(yīng)對(duì)措施
一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的內(nèi)涵及重要意義
1.內(nèi)涵。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)指的是商業(yè)銀行按照相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門中所屬分支機(jī)構(gòu)中的日常管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)以及業(yè)務(wù)活動(dòng)等方面的實(shí)施進(jìn)行有效監(jiān)督,其主要目的是使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者和管理者對(duì)其自身的職責(zé)進(jìn)行有效履行,并在一定程度上為內(nèi)部審計(jì)活動(dòng)的評(píng)價(jià)、咨詢、建議以及分析等提供相關(guān)信息與建議。
2.重要意義。通過(guò)內(nèi)部審計(jì),可使商業(yè)銀行嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)及內(nèi)部政策展開(kāi)日常工作,從而可使其內(nèi)部的審計(jì)活動(dòng)進(jìn)行更加有效的管理。另一方面,還能對(duì)商業(yè)銀行中資產(chǎn)的完整性與安全性得到有效保證,從而可使其自身的合法權(quán)益得到有效保護(hù),進(jìn)而可更好地進(jìn)一步發(fā)展。
二、我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)現(xiàn)狀與問(wèn)題
1.沒(méi)有對(duì)內(nèi)部審計(jì)引起足夠的重視。對(duì)商業(yè)銀行而言,內(nèi)部審計(jì)在風(fēng)險(xiǎn)防范中有著非常重要的作用,但是,目前,許多商業(yè)銀行都沒(méi)有對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作引起足夠的重視,從而導(dǎo)致內(nèi)部審計(jì)只是流于形式,而沒(méi)有在實(shí)際工作中得到有效落實(shí)。
2.缺乏科學(xué)的內(nèi)部審計(jì)方法。在高科技的作用下,商業(yè)銀行的現(xiàn)代化及信息化水平都已得到了一定提高,各營(yíng)業(yè)部門日常工作都是以技術(shù)信息化的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng),但是在內(nèi)部審計(jì)的過(guò)程中仍保持著以往的傳統(tǒng)工作方式,雖然把計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用在相關(guān)工作的日常檢查中,但是并沒(méi)有對(duì)日常的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)及管理作出比較全面的審計(jì)與監(jiān)控,從而使內(nèi)部審計(jì)的作用沒(méi)有得到有效發(fā)揮。
3.內(nèi)部審計(jì)缺乏獨(dú)立地位。近幾年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行的改革已逐漸深入,許多商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)都是在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下而進(jìn)行的。但是內(nèi)部審計(jì)的地位并不是獨(dú)立的,銀行中的管理層會(huì)對(duì)其日常工作進(jìn)行相應(yīng)控制,從而使其無(wú)法及時(shí)和董事會(huì)進(jìn)行有效溝通,進(jìn)而使內(nèi)部審計(jì)工作的評(píng)價(jià)、治理以及監(jiān)督作用都受到了一定的負(fù)面影響。
4.缺乏高素質(zhì)的內(nèi)部審計(jì)人才。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行中的審計(jì)工作人員卻缺乏一定的專業(yè)知識(shí)及業(yè)務(wù)素質(zhì),有的工作人員對(duì)信息化缺乏一定認(rèn)識(shí),在實(shí)際工作中,難以正確而及時(shí)地應(yīng)用先進(jìn)的信息化管理模式對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估與控制。
5.其他方面的問(wèn)題。比如審計(jì)職能分散、工作人員缺乏責(zé)任心、和其他部門之間缺乏有效溝通等問(wèn)題,這些問(wèn)題都對(duì)銀行內(nèi)部審計(jì)作用的有效發(fā)揮都產(chǎn)生一定的制約作用。
三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的應(yīng)對(duì)措施
1.全面落實(shí)內(nèi)部審計(jì)管理理念?,F(xiàn)階段,商業(yè)銀行中的管理者應(yīng)對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作引起足夠的重視。在日常經(jīng)營(yíng)中,應(yīng)結(jié)合內(nèi)部審計(jì)的經(jīng)營(yíng)管理理念開(kāi)展相關(guān)工作,以使內(nèi)部審計(jì)工作得到有效落實(shí),并使之在銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及銀行價(jià)值的增加方面得到最大程度的發(fā)揮。此外,還應(yīng)通過(guò)內(nèi)部審計(jì)來(lái)對(duì)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況有一個(gè)比較清楚的了解與掌握,從而使銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力及管理水平得到一定提高。
2.建立科學(xué)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,不斷創(chuàng)新審計(jì)方法。比如應(yīng)對(duì)內(nèi)部審計(jì)方法進(jìn)行一定創(chuàng)新,要在審計(jì)工作中引入網(wǎng)絡(luò)信息化的管理方式,以利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信對(duì)銀行的日常經(jīng)營(yíng)與管理進(jìn)行系統(tǒng)而全面的審計(jì),從而使審計(jì)體系具備一定的創(chuàng)新性,并減少或避免主觀判斷的發(fā)生,進(jìn)而使審計(jì)工作得以高效完成,以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的防范及控制更加高效。此外,在職能方面,商業(yè)銀行還應(yīng)結(jié)合銀行內(nèi)部的具體情況,對(duì)內(nèi)部審計(jì)進(jìn)行相應(yīng)整合,并使內(nèi)部審計(jì)部門和其他部門之間進(jìn)行有效聯(lián)系與溝通,以使內(nèi)部審計(jì)的作用得到充分發(fā)揮,從而促進(jìn)內(nèi)部審計(jì)工作的科學(xué)性及有效性。
3.提高商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立地位。內(nèi)部審計(jì)是銀行工作中重要組成部分。因此,為使其作用得到充分發(fā)揮,商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部審計(jì)獨(dú)立體系的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)化與深化,以使內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性得到更加有效的保證。另一方面,還應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行中的內(nèi)部工作加大管理力度,以對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)防,從而對(duì)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加有效的控制。
4.加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)人員的培訓(xùn)。內(nèi)部審計(jì)工作在商業(yè)銀行的發(fā)展中有著重要作用,因此,必須對(duì)相關(guān)的內(nèi)部審計(jì)人員進(jìn)行相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn),以使他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)得到一定提高,從而才能使銀行中風(fēng)險(xiǎn)的防范更加有效。另一方面,商業(yè)銀行還應(yīng)結(jié)合自身的具體特點(diǎn)及發(fā)展需求,引進(jìn)具備一定內(nèi)部審計(jì)專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)水平高、綜合能力強(qiáng)的審計(jì)人員。此外,在銀行的日常運(yùn)營(yíng)中,還應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部審計(jì)人員進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn),以促進(jìn)他們工作能力的不斷提高,從而使內(nèi)部審計(jì)工作的作用在商業(yè)銀行的發(fā)展得到更加充分的發(fā)揮。
四、結(jié)語(yǔ)
商業(yè)銀行在發(fā)展中所出現(xiàn)的問(wèn)題都會(huì)對(duì)其進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙作用,因此,為了保證商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益,必須及時(shí)采取有效措施對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作加強(qiáng)管理,這樣才能使商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定優(yōu)勢(shì),從而才能更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展與進(jìn)步。
參考文獻(xiàn):
[1]黃玉梅.我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)存在問(wèn)題探討[J].輕工設(shè)計(jì),2011(03).
商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在對(duì)內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行客觀分析并對(duì)未來(lái)發(fā)展進(jìn)行合理預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上,為了在市場(chǎng)中取得和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而運(yùn)用專利制度保護(hù)自身利益的總體性規(guī)劃。近年來(lái),發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛將新的技術(shù)、方法運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)中,開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品和服務(wù),并通過(guò)申請(qǐng)專利的方式對(duì)自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行保護(hù),以期在特定的金融服務(wù)領(lǐng)域獲得壟斷優(yōu)勢(shì)。為了在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展,制定和實(shí)施合理的專利戰(zhàn)略是商業(yè)銀行的必然選擇。
1.專利戰(zhàn)略的實(shí)施可以使企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)新是任何一個(gè)企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)和動(dòng)力,商業(yè)銀行也是如此。但是,由于商業(yè)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性和易模仿性,使得商業(yè)銀行必須借助專利來(lái)保護(hù)自己的金融創(chuàng)新。一旦在某領(lǐng)域擁有專利,商業(yè)銀行就可以在該領(lǐng)域獲得相應(yīng)的勢(shì)力范圍,從而在競(jìng)爭(zhēng)中獲得和保持優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。
2.專利戰(zhàn)略的缺失很可能成為商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。專利制度的本來(lái)目的就是保護(hù)申請(qǐng)人的知識(shí)產(chǎn)權(quán),獲得專利授權(quán)的企業(yè)在所授權(quán)領(lǐng)域具有法律上的優(yōu)勢(shì),其他企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域必須得到許可,否則可能面臨嚴(yán)厲的法律制裁,甚至被迫退出該領(lǐng)域。歷史上花旗銀行也曾經(jīng)因?yàn)椤翱蛻糍~戶管理系統(tǒng)”未能及時(shí)申請(qǐng)專利保護(hù)而在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)上處于非常被動(dòng)的局面。
3.專利戰(zhàn)略抗衡是未來(lái)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。2003年,有學(xué)者反映花旗銀行從1992年起向國(guó)家專利局申請(qǐng)共19項(xiàng)商業(yè)方法類發(fā)明專利時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行界和一些學(xué)者都對(duì)商業(yè)方法能否被授予專利提出質(zhì)疑。如今,花旗銀行的一項(xiàng)發(fā)明專利“數(shù)據(jù)管理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和操作該系統(tǒng)的方法”已被授權(quán)(2003年1月1日獲得授權(quán),專利號(hào)為96191072.0),商業(yè)方法類專利被授權(quán)在我國(guó)成為現(xiàn)實(shí)。雖然此次給予花旗的授權(quán)僅僅是在技術(shù)含量較高的領(lǐng)域,但從未來(lái)的發(fā)展看,對(duì)純商業(yè)方法類專利進(jìn)行授權(quán)只是遲早的事。未來(lái)我國(guó)肯定也會(huì)向發(fā)達(dá)國(guó)家看齊,對(duì)純商業(yè)方法類專利進(jìn)行授權(quán),商業(yè)銀行在專利方面的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈。
二、我國(guó)商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略現(xiàn)狀
由于各種原因,我國(guó)商業(yè)銀行在專利戰(zhàn)略方面與國(guó)際同行相比還有很大差距,總體上呈現(xiàn)出四大特點(diǎn)。
1.重視程度普遍不夠。曾經(jīng)有學(xué)者在上海撥打了100多個(gè)電話,要求約見(jiàn)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)金融機(jī)構(gòu)人員,以提醒他們外資銀行的專利戰(zhàn)略。但只有一家機(jī)構(gòu)回復(fù),而且答案是:專利問(wèn)題由總行負(fù)責(zé),當(dāng)?shù)氐姆▌?wù)部門沒(méi)有這項(xiàng)職能。
2.沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)專利戰(zhàn)略。反觀花旗銀行等國(guó)際金融大鱷,它們一般都有專門的部門負(fù)責(zé)專利戰(zhàn)略。
3.缺乏專利戰(zhàn)略規(guī)劃。我國(guó)各商業(yè)銀行專利申請(qǐng)多數(shù)是分支機(jī)構(gòu)行為,缺乏整體規(guī)劃與協(xié)調(diào)。而且由于各種原因造成許多專利申請(qǐng)的法律狀態(tài)為“視為撤回”或者處于失效、即將失效狀態(tài),嚴(yán)重影響專利的實(shí)施與保護(hù)。
4.專利申請(qǐng)成效不足。商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略的成效主要表現(xiàn)在專利申請(qǐng)的數(shù)量質(zhì)量和被授權(quán)專利的數(shù)量質(zhì)量上。查閱知識(shí)產(chǎn)權(quán)局有關(guān)專利申請(qǐng)的資料,經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì),我們可以看出中資商業(yè)銀行專利申請(qǐng)的特點(diǎn):①絕對(duì)數(shù)量不少相對(duì)數(shù)量少。同外資商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行在所有專利申請(qǐng)中絕對(duì)數(shù)量不少,但考慮到在本地區(qū)的經(jīng)營(yíng)歷史、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人員規(guī)模、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等因素,我們商業(yè)銀行專利的申請(qǐng)數(shù)量是相當(dāng)少的。②質(zhì)量不高技術(shù)含量低。我國(guó)商業(yè)銀行申請(qǐng)的專利以實(shí)用新型、外觀設(shè)計(jì)為主,發(fā)明專利相對(duì)較少,即使是發(fā)明專利,技術(shù)含量也比較低,且申請(qǐng)的專利主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的低端層面上,如點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜等。與此同時(shí),外資銀行的專利申請(qǐng)都集中在與商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行領(lǐng)域,且以發(fā)明專利為主。
我國(guó)商業(yè)銀行之所以在專利戰(zhàn)略方面表現(xiàn)如此不盡人意,主要有四個(gè)方面的原因。
1.國(guó)民整體專利意識(shí)較弱。在我國(guó),專利意識(shí)較弱不單是商業(yè)銀行的行業(yè)問(wèn)題,在很多領(lǐng)域都是如此,DVD就是一個(gè)很深刻的例子。目前,無(wú)論專利申請(qǐng)數(shù)量還是質(zhì)量,我們與發(fā)達(dá)國(guó)家都有著很大的差距,主要是國(guó)民對(duì)通過(guò)申請(qǐng)專利的方式來(lái)保護(hù)技術(shù)發(fā)明的合法利益還認(rèn)識(shí)不夠。
2.體制影響。我國(guó)商業(yè)銀行多數(shù)是國(guó)有企業(yè)或者國(guó)家直接間接擁有決策權(quán)的企業(yè),自然也有著其他國(guó)有企業(yè)的通?。簺](méi)有人對(duì)企業(yè)最終經(jīng)營(yíng)狀況負(fù)責(zé)。這種體制也造成了沒(méi)有人對(duì)商業(yè)銀行的專利戰(zhàn)略及由此引申出的收益與虧損、企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)確立和企業(yè)未來(lái)的發(fā)展負(fù)責(zé),當(dāng)然在專利戰(zhàn)略的表現(xiàn)上也就不會(huì)很好。
3.研發(fā)力量不足。我國(guó)商業(yè)銀行從資金到人力資源,研發(fā)力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要,而且近年來(lái)為了配合國(guó)家的政策,一些國(guó)有商業(yè)銀行還對(duì)研發(fā)部門進(jìn)行裁員、削減甚至取消,這對(duì)于研發(fā)力量問(wèn)題更是雪上加霜。
4.激勵(lì)不足。我國(guó)商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略制定和執(zhí)行不力還有一個(gè)重要的原因就是激勵(lì)不到位。首先,按照我國(guó)相關(guān)法律法規(guī),商業(yè)銀行員工的發(fā)明創(chuàng)造屬于職務(wù)發(fā)明,雖然《專利法》中也規(guī)定了職務(wù)發(fā)明創(chuàng)造的歸屬和利益分配,但與國(guó)外相關(guān)法律相比還很不合理,在分配中個(gè)人所能得到的利益很少,制約了員工的積極性。其次,我國(guó)商業(yè)銀行自己對(duì)于員工的創(chuàng)造發(fā)明也沒(méi)有經(jīng)濟(jì)或其他方面有力的激勵(lì)措施,不能提高員工的積極性。
三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略的建議
面對(duì)商業(yè)銀行專利領(lǐng)域的激烈競(jìng)爭(zhēng)和外資銀行的凜冽攻勢(shì),我國(guó)政府、商業(yè)銀行監(jiān)管部門(銀監(jiān)會(huì))、專利管理部門和各商業(yè)銀行應(yīng)該積極研究相關(guān)問(wèn)題,并采取有效措施。
1.建立健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行體制
目前,我國(guó)商業(yè)銀行基本上還不是完全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)做,銀行業(yè)績(jī)和發(fā)展與管理者尤其是中高層管理者的福利升遷并沒(méi)有太多的聯(lián)系,因此管理者沒(méi)有強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)去真正關(guān)注企業(yè)的運(yùn)行,因此對(duì)專利戰(zhàn)略的關(guān)心程度也會(huì)大打折扣。為此,應(yīng)該建立適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的商業(yè)銀行體制:一是調(diào)整商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),使商業(yè)銀行真正成為市場(chǎng)主體,管理者作為受雇于董事會(huì)的職業(yè)經(jīng)理人,利益與企業(yè)的發(fā)展息息相關(guān),以充分調(diào)動(dòng)他們的積極性;二是在產(chǎn)權(quán)制度不能到位的情況下改善企業(yè)的管理制度,至少使管理者利益與銀行發(fā)展部分相關(guān),以期在某種程度上提高管理者的積極性。
2.加強(qiáng)對(duì)專利戰(zhàn)略發(fā)展的研究
首先,要研究各國(guó)金融專利政策。目前美國(guó)專利分類號(hào)第705類為數(shù)據(jù)處理:金融、商業(yè)操作、管理或費(fèi)用/價(jià)格確定,其中多個(gè)子分類涉及商業(yè)銀行的專利。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注該領(lǐng)域的發(fā)展以及各發(fā)達(dá)國(guó)家在商業(yè)銀行專利方面政策法規(guī)的變化。其次,應(yīng)該關(guān)注發(fā)達(dá)國(guó)家金融專利受理情況和授權(quán)情況,借此把握相關(guān)領(lǐng)域的前沿問(wèn)題。最后,要研究外資銀行的專利戰(zhàn)略和意圖。考察花旗銀行在我國(guó)申請(qǐng)的19項(xiàng)專利,能明顯看出外資銀行“技術(shù)專利化——專利標(biāo)準(zhǔn)化——標(biāo)準(zhǔn)全球許可化”的全球?qū)@麘?zhàn)略。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該跟蹤國(guó)際各大商業(yè)銀行的專利申請(qǐng)和授權(quán)情況,判斷他們的專利戰(zhàn)略和意圖,以便及時(shí)采取有效的對(duì)策。
3.以戰(zhàn)略眼光考察問(wèn)題,制定相應(yīng)的專利策略
一方面,商業(yè)銀行應(yīng)該培養(yǎng)核心能力、重視基礎(chǔ)專利的開(kāi)發(fā)。所謂基礎(chǔ)專利,就是指那些可能被多種從屬專利引證的專利,它們的市場(chǎng)價(jià)值極高?;ㄆ煦y行在美國(guó)被授權(quán)的“電子貨幣系統(tǒng)”就已被其它專利引證高達(dá)84次。擁有這種專利可以使商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位,不但能用以開(kāi)發(fā)自己的產(chǎn)品,而且可以在必要時(shí)限制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。企業(yè)不但可以利用這些關(guān)鍵技術(shù)改善自己的服務(wù)質(zhì)量,建立在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),而且可以通過(guò)授權(quán)同業(yè)其他企業(yè)使用該專利而獲得不菲的收入。另一方面,商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略應(yīng)著眼于行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。以花旗銀行在中國(guó)申請(qǐng)的19項(xiàng)發(fā)明專利為例,他們多以“系統(tǒng)”、“方法”命名,都是配合電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)和系統(tǒng)方法,具有相當(dāng)?shù)那罢靶浴N覈?guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)該以此為鑒,著眼于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展,以顧客需求為導(dǎo)向規(guī)劃專利戰(zhàn)略、開(kāi)發(fā)專利技術(shù)。
4.強(qiáng)化研發(fā)力量
各商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)專利戰(zhàn)略的資金投入,用以組建相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和進(jìn)行專利技術(shù)開(kāi)發(fā)。同時(shí),還要為相應(yīng)機(jī)構(gòu)配備足夠的高質(zhì)量人才,這里既包括進(jìn)行專利開(kāi)發(fā)的技術(shù)人才也包括專利管理人才,尤其是那些懂得技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、法律、金融、財(cái)務(wù)和投資的高素質(zhì)人才。
5.構(gòu)建合理的激勵(lì)體系
我國(guó)商業(yè)銀行也有很多人在開(kāi)發(fā)相關(guān)技術(shù),但他們沒(méi)有意識(shí)到或者不愿意去申請(qǐng)專利來(lái)保護(hù)自己的權(quán)利,雖然原因是多方面的,但激勵(lì)體制的不到位是個(gè)很重要的因素。因此,商業(yè)銀行要調(diào)動(dòng)員工的積極性,開(kāi)發(fā)和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬于自己的金融技術(shù)和方法,就必須借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn),采取相應(yīng)措施保障員工的合理利益訴求,鼓勵(lì)員工開(kāi)發(fā)和保護(hù)專利技術(shù)。
6.建立中資銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟
天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)以及服務(wù)功能的完善和管理水平的提高,在發(fā)展中越來(lái)越需要明確一個(gè)問(wèn)題,即農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展戰(zhàn)略。本文將分析現(xiàn)有金融市場(chǎng)格局以及在對(duì)濱海農(nóng)村商業(yè)銀行自我評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上分析其市場(chǎng)定位及競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展戰(zhàn)略。
眾所周知,我國(guó)現(xiàn)有金融競(jìng)爭(zhēng)格局中的定位出現(xiàn)趨同化現(xiàn)象,天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中必須明確以下幾個(gè)實(shí)際問(wèn)題:一是自身賴以存在的體制背景。二是持續(xù)經(jīng)營(yíng)所必須的客戶資源。三是競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中的比較優(yōu)勢(shì)。這三點(diǎn)結(jié)合起來(lái)就構(gòu)成了其市場(chǎng)定位。其中,體制背景決定了濱海銀行的內(nèi)在構(gòu)成和外在政策約束;主體客戶是濱海銀行的服務(wù)對(duì)象,直接關(guān)系到利潤(rùn)的主要來(lái)源;而比較優(yōu)勢(shì)則是濱海銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。濱海銀行只有找準(zhǔn)了自身的市場(chǎng)定位,才能保持長(zhǎng)久的生命力,實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。
在我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng),各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上普遍存在趨同化現(xiàn)象:首先,沒(méi)有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工,業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致;其次,金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ),相互的替代性和模仿性很強(qiáng);再次,在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)及政府相關(guān)部門等,而對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體則興趣不大。這在一定程度上是一種定位誤區(qū),雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng),但既不利于資源配置效率的提高,造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi);同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。定位的基本哲學(xué)應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)中并不是大家“你死我活”,而是我們可以共存共榮,因?yàn)槲覀兏鞑幌嗤?。主流?jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,各地區(qū)根據(jù)自身比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分工是符合最優(yōu)原則的;同樣,各家商業(yè)銀行能否在科學(xué)評(píng)價(jià)自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行差別化定位將直接關(guān)系到銀行的經(jīng)營(yíng)效率。因此,濱海銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)市場(chǎng)的劃分,明確其所在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),所處位置,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化服務(wù),降低成本,制定適合自身的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。
二、案例分析
天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于天津農(nóng)村信用社,這是其賴以存在的體制背景。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社肩負(fù)著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重任。改制后天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是作社區(qū)精品零售銀行。分析天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與其他金融機(jī)構(gòu)相比較的差異性和優(yōu)勢(shì)所在是確立其市場(chǎng)定位的前提。
與國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行相比,天津農(nóng)村商業(yè)銀行存在著一下弱勢(shì):1.經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、資本實(shí)力弱等弱勢(shì)。這就決定著其抗風(fēng)險(xiǎn)能力、放貸能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低。監(jiān)管部門對(duì)單戶貸款最高限額的規(guī)定更使得對(duì)一些大型項(xiàng)目望而卻步。2.結(jié)算渠道不暢、經(jīng)營(yíng)范圍有限。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域主要是服務(wù)當(dāng)?shù)?,雖然通過(guò)多種形式“借跑道”,但結(jié)算速度與便利程度仍不理想,限制了業(yè)務(wù)范圍的向外擴(kuò)張,同時(shí)也增加了交易成本。3.業(yè)務(wù)拓展受到多方面制約。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于信用社,社會(huì)各界對(duì)其經(jīng)營(yíng)能力仍存在不正確的認(rèn)識(shí)。如一些國(guó)家部委明令禁止下屬單位將資金存放到信用社等金融機(jī)構(gòu),只能存放在四大國(guó)有商業(yè)銀行。4.監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展也采取了審慎態(tài)度農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)某些新業(yè)務(wù)要逐級(jí)上報(bào)至銀監(jiān)會(huì),相比于其他商業(yè)銀行推出新業(yè)務(wù)時(shí)通過(guò)總行直接向銀監(jiān)會(huì)申報(bào)既降低了辦事效率又延誤了業(yè)務(wù)推出的時(shí)機(jī)。5.員工素質(zhì)整體不高。盡管多年來(lái)十分注重人才的引進(jìn)。但與信用社時(shí)期相比員工構(gòu)成未發(fā)生根本性變化。目前,農(nóng)村商業(yè)銀行尤其缺乏高素質(zhì)的決策型人才和管理人才、強(qiáng)大的科技網(wǎng)絡(luò)隊(duì)伍、熟悉WTO相關(guān)法規(guī)及國(guó)際金融業(yè)務(wù)的人才以及具備銀行、證券、保險(xiǎn)綜合化經(jīng)營(yíng)知識(shí)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的專業(yè)人才。6.信息流量過(guò)小,監(jiān)管起點(diǎn)較高。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)首先是信息的競(jìng)爭(zhēng)。信息的準(zhǔn)確與及時(shí)將直接影響到?jīng)Q策的有效性。農(nóng)村商業(yè)銀行的信息量有限,盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場(chǎng)信息,但與全國(guó)性的商業(yè)銀行相比仍不在一個(gè)信息平臺(tái)上,而監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管要求是按與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)來(lái)進(jìn)行衡量。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中往往會(huì)壓力太大,在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制上也難免顧此失彼,力不從心。
三、解決辦法或方案
(一)關(guān)于波特的五力模型和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的認(rèn)識(shí)
波特(Porter)提出的五力模型認(rèn)為行業(yè)中存在著決定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模和程度的五種力量,這五種力量綜合起來(lái)影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來(lái)分析企業(yè)所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括:新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手入侵、替代品的威脅、買方議價(jià)能力、賣方議價(jià)能力以及現(xiàn)存競(jìng)爭(zhēng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家依據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和壟斷的程度,將現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的各種產(chǎn)品和勞務(wù)市場(chǎng)劃分為四種不同的結(jié)構(gòu):1.完全竟?fàn)幖僭O(shè)意味著在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中,每個(gè)廠商都是市場(chǎng)價(jià)格的服從者。2.壟斷市場(chǎng)假設(shè)意味著壟斷廠商面對(duì)的是整個(gè)市場(chǎng)的需求曲線,壟斷廠商是價(jià)格的決定者。3.壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)假設(shè)意味著壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)既有競(jìng)爭(zhēng)又有壟斷,競(jìng)爭(zhēng)是主流,“差別就是壟斷”。4寡頭壟斷市場(chǎng)假設(shè)意味著一個(gè)寡頭的市場(chǎng)決策,總會(huì)對(duì)其他寡頭決策的市場(chǎng)績(jī)效產(chǎn)生顯著的影響,同時(shí)其決策的效果也取決于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的反應(yīng)。決策的相互依存性是寡頭市場(chǎng)最顯著的特征,也是形成寡頭行為異常復(fù)雜的原因。
(二)天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)現(xiàn)狀及競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略
伴隨更多的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)已全副武裝準(zhǔn)備進(jìn)入中國(guó),中國(guó)的主要金融機(jī)構(gòu)正從傳統(tǒng)的壟斷性經(jīng)營(yíng)走向激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),銀行處于賣方市場(chǎng),坐等客戶上門的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。然而,與那些經(jīng)營(yíng)歷史久遠(yuǎn)、經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)先進(jìn)、管理現(xiàn)代化的國(guó)外商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、服務(wù)理念、營(yíng)銷方式還存在著相當(dāng)大的差距,要想在如此嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下吸引客戶,求得發(fā)展,關(guān)鍵在于從根本上轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念,加快改進(jìn)服務(wù)的步伐,為消費(fèi)者提供滿意的金融產(chǎn)品與服務(wù)。
近年來(lái),發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)演進(jìn)的特點(diǎn)決定了其產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)是(寡頭主導(dǎo),大中小共生) 的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)演進(jìn)型產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)。各種規(guī)模的企業(yè)在各自的生存空間中發(fā)揮著自身的優(yōu)勢(shì),尋找不同的目標(biāo)客戶,提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。與之相對(duì)應(yīng),金融行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)也必然與產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的演進(jìn)模式相匹配,不同規(guī)模和性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)必然有其不同的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向。通過(guò)對(duì)天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)外部?jī)?yōu)劣勢(shì)的考慮可以進(jìn)一步明確濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶,而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì),在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。
在明確市場(chǎng)定位的前提下,發(fā)展濱海農(nóng)村商業(yè)銀行還需進(jìn)一步制定與其市場(chǎng)定位相配套的發(fā)展戰(zhàn)略,為每一階段的改革確立目標(biāo),指明方向。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該是以改革統(tǒng)攬全局,以創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展,以防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)充實(shí)管理內(nèi)涵,以區(qū)域合作、內(nèi)引外聯(lián)拓展生存空間,以人才和知識(shí)為本推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提升,以科技與現(xiàn)代技術(shù)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐,以企業(yè)文化建設(shè)為基礎(chǔ),統(tǒng)一思想,凝聚人心,構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略格局。
1.短期發(fā)展戰(zhàn)略――夯實(shí)基礎(chǔ),建設(shè)隊(duì)伍,努力成為系統(tǒng)內(nèi)最優(yōu)
濱海農(nóng)村商業(yè)銀行原有體制背景決定了其先天的弱勢(shì),這種弱勢(shì)并非通過(guò)轉(zhuǎn)制就能在朝夕之內(nèi)徹底改變,而需要一點(diǎn)一滴的積累和持之以恒的付出。因而,在近期內(nèi),農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展思路是不斷完善治理結(jié)構(gòu),增強(qiáng)綜合實(shí)力,整合和積蓄人力資源,爭(zhēng)取成為農(nóng)村金融系統(tǒng)的領(lǐng)頭羊和排頭兵,為以后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
(1).堅(jiān)持立足農(nóng)村市場(chǎng)。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行生于農(nóng)村、長(zhǎng)于農(nóng)村,與“三農(nóng)”有著骨肉相連的血脈關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行最熟悉的是“三農(nóng)”,“三農(nóng)”最需要的也是農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)。伴隨“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村商業(yè)銀行惟有不斷增強(qiáng)自身實(shí)力、優(yōu)化服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)工具,才能切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度,滿足經(jīng)濟(jì)的金融需求。
(2).逐步健全法人治理。建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)決策的民主化和管理的科學(xué)化,是農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求,也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)包括:有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約;獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì);獨(dú)立化、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中,獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
(3).切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的員工大多都是原信用社的職工,整體素質(zhì)與國(guó)內(nèi)其他銀行還存在著一定差距,而伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,客戶對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平要求越來(lái)越高。金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng),僅靠原有農(nóng)村商業(yè)銀行的人才不足以應(yīng)對(duì)日新月異的市場(chǎng)變化,因而對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除每年吸收一批專業(yè)對(duì)口、素質(zhì)較高的大學(xué)畢業(yè)生補(bǔ)充到員工隊(duì)伍中,提高員工隊(duì)伍的素質(zhì)外,農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才,努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平,在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。
(4).努力培植企業(yè)文化。企業(yè)文化是組織在長(zhǎng)期的生存和發(fā)展中所形成的為組織多數(shù)成員所共同遵循的基本信念、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范。與國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀商業(yè)銀行相比,農(nóng)村商業(yè)銀行還缺乏能體現(xiàn)其自身特點(diǎn)的從上至下統(tǒng)一的企業(yè)文化。一個(gè)知名的服務(wù)品牌其背后必有該企業(yè)特有的企業(yè)文化理念做支撐。一種成功的企業(yè)文化,其精神內(nèi)涵也必然會(huì)通過(guò)服務(wù)、員工言行以及形象設(shè)計(jì)、環(huán)境氛圍等“外化”為鮮明的銀行品牌形象。
2.中期發(fā)展戰(zhàn)略――優(yōu)化機(jī)制,強(qiáng)化管理,向國(guó)內(nèi)先進(jìn)金融企業(yè)看齊
在實(shí)現(xiàn)短期發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上,濱海農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步擬定中期發(fā)展戰(zhàn)略。努力成為一家地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行。
(1).引進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。經(jīng)營(yíng)理念是開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所遵循的最高準(zhǔn)則,是經(jīng)營(yíng)思想的集中反映。經(jīng)營(yíng)理念對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要,它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行能否穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營(yíng),而且關(guān)系到銀行體系的穩(wěn)定。而管理方法則是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展戰(zhàn)略的手段與工具。隨著濱海農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍的改變以及周圍市場(chǎng)環(huán)境的變化,原有的經(jīng)營(yíng)理念與管理模式已無(wú)法適應(yīng)其進(jìn)一步發(fā)展的需要。因而應(yīng)大力借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行成熟的經(jīng)驗(yàn),引進(jìn)現(xiàn)代化的管理方法和經(jīng)營(yíng)思路,全面提升濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的管理能力和經(jīng)營(yíng)水準(zhǔn)。
(2).在體制和機(jī)制上逐步與市場(chǎng)接軌。農(nóng)村商業(yè)銀行股份制的治理架構(gòu)已經(jīng)形成,但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈和業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村商業(yè)銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度及監(jiān)察審計(jì)制度,并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制和崗位流動(dòng)機(jī)制等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。
(3).憑借金融創(chuàng)新擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng),農(nóng)村商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來(lái)越難以滿足客戶的需求,結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。因而,通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸,就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。
(4).加強(qiáng)對(duì)外合作,拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行間的聯(lián)合與合作是各家銀行增強(qiáng)自身實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。從國(guó)際銀行業(yè)的兼并模式來(lái)看,大、中、小金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)正在發(fā)生由合作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)古典競(jìng)爭(zhēng)的替代。通過(guò)對(duì)外合作,可以整合金融資源,節(jié)約技術(shù)成本,取長(zhǎng)補(bǔ)短,實(shí)現(xiàn)地區(qū)性互補(bǔ)、業(yè)務(wù)性互補(bǔ)和產(chǎn)品交叉銷售。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向外拓展,與各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成全方位的合作協(xié)議,包括戰(zhàn)略聯(lián)盟、技術(shù)合作、業(yè)務(wù)外包、銀行共生、文化交流和統(tǒng)一培訓(xùn)等。
3.長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略――引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,實(shí)現(xiàn)數(shù)字化整合,全面打造精品銀行
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 碳金融業(yè)務(wù) 制約因素 對(duì)策
一、我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
碳金融(carbon finance)是隨著低碳經(jīng)濟(jì)的興起而出現(xiàn)的,通俗來(lái)說(shuō)就是與碳有關(guān)的金融活動(dòng),即綠色金融。碳金融的概念源于《聯(lián)合國(guó)氣候變化框架公約》和《京都議定書》兩大國(guó)際公約,泛指所有服務(wù)于限制溫室氣體排放的金融活動(dòng)。
我國(guó)商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要集中在清潔發(fā)展機(jī)制(CDM)項(xiàng)目融資以及掛鉤碳排放權(quán)的理財(cái)產(chǎn)品上。2005年CDM項(xiàng)目正式啟動(dòng),我國(guó)CDM市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)態(tài)迅猛,到2010年1月28日,發(fā)改委批準(zhǔn)的CDM項(xiàng)目累計(jì)達(dá)到2327個(gè)。進(jìn)入2012年,我國(guó)明顯加快了CDM的核準(zhǔn)進(jìn)度,截至5月28日,發(fā)改委通知領(lǐng)取批準(zhǔn)函的項(xiàng)目已經(jīng)累計(jì)達(dá)724個(gè)。而截至目前,我國(guó)成功在聯(lián)合國(guó)清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行理事會(huì)(EB)注冊(cè)的CDM項(xiàng)目達(dá)到2013個(gè),占注冊(cè)項(xiàng)目總數(shù)的48.47%,預(yù)計(jì)CO2減排量3.8億噸,占注冊(cè)項(xiàng)目預(yù)計(jì)減排總量的64.29%。過(guò)去幾年里,中國(guó)一直是CDM的主要供應(yīng)方。
二、制約我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
碳金融業(yè)務(wù)為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的廣闊發(fā)展前景是毋庸置疑的,然而由于我國(guó)商業(yè)銀行面臨的種種制約因素,碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展尚不成熟。這些制約因素主要來(lái)自于以下幾個(gè)方面:
(一)對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不夠
碳金融的概念雖然早已被大家熟知了,但其發(fā)展和興起的時(shí)間卻不長(zhǎng),我國(guó)對(duì)于碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段,對(duì)有關(guān)碳金融的運(yùn)作模式、操作方法、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)效益等方面的內(nèi)容還不能熟練的掌握,在沒(méi)有十足把握的情況,商業(yè)銀行非常謹(jǐn)慎不敢貿(mào)然開(kāi)拓該新興業(yè)務(wù)。
(二)相關(guān)機(jī)構(gòu)和專有人才比較匱乏
碳金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù),需要商業(yè)銀行具備產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷等完善的相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)置,然而我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行是不具備這些部門的。和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比,碳金融業(yè)務(wù)更需要具備金融、法律、外語(yǔ)等知識(shí)的復(fù)合型人才,而目前國(guó)內(nèi)該類綜合型人才的引進(jìn)數(shù)量是有限的。
(三)碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大
商業(yè)銀行開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)面臨著多方風(fēng)險(xiǎn),主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。一項(xiàng)碳金融業(yè)務(wù)的施行,因技術(shù)的不成熟往往會(huì)存在高成本低回報(bào)的情況,促使了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于專有復(fù)合型人才和相關(guān)機(jī)構(gòu)的匱乏,無(wú)法深入了解碳金融業(yè)務(wù),使得操作風(fēng)險(xiǎn)難以避免。很多碳金融業(yè)務(wù)的投資期限比較長(zhǎng),這樣因未來(lái)市場(chǎng)和政策的不確定性使得我國(guó)商業(yè)銀行需要面臨相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。
(四)缺乏發(fā)達(dá)的碳交易市場(chǎng)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
目前國(guó)內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)還處在研究探索的初步階段,尚未形成全國(guó)統(tǒng)一的碳交易市場(chǎng),我國(guó)的碳交易市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)、交易融資、資源配置及節(jié)能減排作用有限,難以與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家統(tǒng)一的碳交易市場(chǎng)相比。相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及技術(shù)仍存在較大不足。
(五)政策激勵(lì)措施有待完善
如前所述,碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)其相關(guān)操作還不是很熟悉,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施還不完善,使得開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)的積極性受到抑制。為了全面促進(jìn)碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,應(yīng)該制定一套行之有效的激勵(lì)機(jī)制。
三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
(一)轉(zhuǎn)變觀念,提高認(rèn)知
介于當(dāng)前的環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分培養(yǎng)自身的社會(huì)責(zé)任意識(shí),提升綠色金融的經(jīng)營(yíng)理念,積極學(xué)習(xí)碳金融的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí),重視發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益,學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)和管理理念,早日實(shí)現(xiàn)碳金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
(二)健全相關(guān)機(jī)構(gòu),培養(yǎng)專業(yè)人才
一方面,商業(yè)銀行應(yīng)成立專門的碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)部門,以有效開(kāi)展業(yè)務(wù),適應(yīng)未來(lái)碳金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)加大培養(yǎng)高素質(zhì)的碳金融業(yè)務(wù)人才的力度,先從人才招聘入手,盡可能的吸納優(yōu)秀的復(fù)合型人才,同時(shí)還可以通過(guò)對(duì)已有人才的再培養(yǎng),以此提高碳金融業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。
(三)控制風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)健發(fā)展
由于碳金融業(yè)務(wù)內(nèi)容廣泛復(fù)雜,具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性,商業(yè)銀行必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力,將事前的風(fēng)險(xiǎn)防范、事中的風(fēng)險(xiǎn)化解與事后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督緊密結(jié)合,把風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿始終,以確保碳金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開(kāi)展。此外,加快碳金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新,將有助于商業(yè)銀行降低碳金融業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。
(四)構(gòu)建完善交易市場(chǎng),培育中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
為了完善我國(guó)碳金融市場(chǎng)體系,商業(yè)銀行可以在借鑒國(guó)際碳交易機(jī)制的基礎(chǔ)上,探索適應(yīng)自身發(fā)展的交易市場(chǎng),借助于環(huán)境能源交易所開(kāi)展碳交易及其衍生品的產(chǎn)品交易。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以通過(guò)與國(guó)外先進(jìn)銀行相關(guān)部門進(jìn)行合作溝通,加強(qiáng)碳交易的中介組織建設(shè)。
(五)完善激勵(lì)機(jī)制,推動(dòng)碳金融發(fā)展
發(fā)展碳金融業(yè)務(wù),對(duì)于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高競(jìng)爭(zhēng)力以及推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變都具有重大意義,因此,政府及有關(guān)部門應(yīng)加大發(fā)展碳金融的政策激勵(lì)與扶持力度,以推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]翁清云,劉麗巍.我國(guó)商業(yè)銀行碳金融實(shí)踐的現(xiàn)狀評(píng)價(jià)與發(fā)展對(duì)策[J].金融論壇,2010,(9).
[2]劉佳.我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展“碳金融”業(yè)務(wù)探研[J].金融經(jīng)濟(jì)(學(xué)術(shù)版),2010,(40).
[3]段偉力.商業(yè)銀行參與“低碳金融”的SWOT分析及其發(fā)展策略[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2010,(4).
網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行也稱虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及在線銀行,屬于一種新型的服務(wù)組織及服務(wù)手段,屬銀行或者其它的機(jī)構(gòu)通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的各種網(wǎng)絡(luò)銀行交易服務(wù)或者是銀行網(wǎng)站。全新的銀行服務(wù)手段和全新的企業(yè)組織, 是銀行或其他機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)手段提供的各種在線銀行服務(wù)的一種銀行運(yùn)作方式或銀行網(wǎng)站。通俗而言,就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的一種自助金融交易服務(wù),將銀行的傳統(tǒng)交易柜臺(tái)轉(zhuǎn)變到因特網(wǎng)上,使客戶突破空間、時(shí)間等的限制。
網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)種類
一、信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均是在信用的基礎(chǔ)之上的。實(shí)際上,在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展中,出現(xiàn)各種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象,難以避免產(chǎn)生逆向選擇或者是道德風(fēng)險(xiǎn),沖擊尚未完整的信用體系。網(wǎng)上銀行由于它自身特殊性,對(duì)完善信用體系提出更高的要求??墒?,現(xiàn)階段我國(guó)未具備完善的信用體系,導(dǎo)致企業(yè)不愿以客戶運(yùn)用的信用電子交易方式進(jìn)行結(jié)算,個(gè)人間的小額交易主要以傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式進(jìn)行結(jié)算,這對(duì)發(fā)展網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來(lái)極大制約。所以,建立健全信息機(jī)制,促進(jìn)信息的對(duì)稱化以及充分化,是處理當(dāng)前信息不對(duì)稱以及降低網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。
二、法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行仍處于發(fā)展起步階段,完善和網(wǎng)上銀行相配套的法律法規(guī)需要一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程,難以避免出現(xiàn)法律或者監(jiān)管等方面的不足、漏洞。如電子資金的轉(zhuǎn)移,銀企間信用法律保障等,服務(wù)以及交易的合約仍需進(jìn)一步明確其的合法性。除此之外,我國(guó)尚未對(duì)網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定行之有效的技術(shù)規(guī)范以及實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)。如身份認(rèn)證的獨(dú)立性以及權(quán)威性、商用的密碼產(chǎn)品以及數(shù)據(jù)加密的強(qiáng)度等核心技術(shù),傳輸數(shù)據(jù),例如用戶接口的標(biāo)準(zhǔn)、格式的標(biāo)準(zhǔn)等之類的技術(shù)參數(shù)均是沒(méi)有制定與之相適應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。管理手段不先進(jìn)以及制度仍未建立健全等。
三、利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)指的是網(wǎng)上銀行由于利率發(fā)生變動(dòng),造成損失的概率,該風(fēng)險(xiǎn)直接對(duì)網(wǎng)上銀行的各種盈利能力產(chǎn)生直接的影響,而且資產(chǎn)市值亦會(huì)也由于利率發(fā)生變動(dòng)跟著發(fā)生變動(dòng),而且會(huì)直接影響到清償能力,最后形成流動(dòng)性問(wèn)題。往往早利率逐步市場(chǎng)化后,利率一直受到市場(chǎng)規(guī)律的變化而受到影響,進(jìn)而可能會(huì)產(chǎn)生一些無(wú)法預(yù)測(cè)到的現(xiàn)象,自然,順帶而生的利率風(fēng)險(xiǎn)也就產(chǎn)生,這嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)上銀行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
四、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指的是因網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)以及信息系統(tǒng)出現(xiàn)各種問(wèn)題而導(dǎo)致銀行受損。該風(fēng)險(xiǎn)主要源于如下幾個(gè)方面:第一,銀行內(nèi)部職員的惡意操作或者是錯(cuò)誤操作。主要包括:第一,職員的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)新,對(duì)銀行職員提出更高要求,即不僅要掌握熟練的計(jì)算機(jī)技術(shù)以及現(xiàn)代管理知識(shí)、金融知識(shí)。而現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行缺乏此類人才。第二,內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)內(nèi)部職員對(duì)網(wǎng)絡(luò)密碼以及認(rèn)證方式等均了如指掌, 導(dǎo)致內(nèi)部犯罪交易或者是越權(quán)交易現(xiàn)象發(fā)生。第二,客戶的疏忽。網(wǎng)上銀行有可能會(huì)因客戶缺乏網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí),極易被他人竊取信息而導(dǎo)致出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略
一、建立業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)。當(dāng)前,我國(guó)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面所指定的法律比較少,沒(méi)有對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)的相關(guān)參與者制定規(guī)則,無(wú)法明確在各項(xiàng)網(wǎng)上銀行交易中電子憑證或者數(shù)字簽名等的合法性。若不及時(shí)制定相關(guān)法規(guī),會(huì)影響到網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。所以,我國(guó)必須盡快制定有關(guān)的法律法規(guī),不斷完善網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理的法律法規(guī)體系,以保護(hù)消費(fèi)者的各項(xiàng)合法權(quán)益。
二、加大網(wǎng)上安全知識(shí)的宣傳力度,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。社會(huì)大眾是網(wǎng)上銀行的主要客戶,在安全防范以及信息技術(shù)等方面缺乏有關(guān)知識(shí)及經(jīng)驗(yàn),導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)日益轉(zhuǎn)向客戶群。為防范客戶的使用風(fēng)險(xiǎn),首先可以在網(wǎng)上銀行為客戶開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí),有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的提示,還可印發(fā)關(guān)于網(wǎng)上銀行的安全使用手冊(cè),提供給相關(guān)客戶。其次是可以在網(wǎng)站上給予明確的風(fēng)險(xiǎn)提示,為客戶提示應(yīng)安裝相關(guān)防病毒軟件,并指導(dǎo)客戶形成良好的習(xí)慣,例如不宜設(shè)置極易被破解的口令,在輸入密碼時(shí)應(yīng)該盡可能運(yùn)用軟鍵盤,在完成業(yè)務(wù)時(shí)要及時(shí)拔出USB Key等等。最后是政府可以應(yīng)用平面媒體或者電視等宣傳網(wǎng)上銀行的相關(guān)使用常識(shí)。強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的犯罪例子的教育宣傳,以增強(qiáng)大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
三、構(gòu)建完善的內(nèi)部控制體系。網(wǎng)上銀行必須要構(gòu)建一整套科學(xué)合理的內(nèi)部控制體系,以不斷實(shí)現(xiàn)內(nèi)部操作及管理的規(guī)范化、科學(xué)化以及制度化。完善有效的內(nèi)部控制體系是完善內(nèi)部各項(xiàng)管理的制度以及實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的管理以及規(guī)范化操作的基礎(chǔ)以及保障。網(wǎng)上銀行在強(qiáng)化安全管理以及解決安全漏洞的同時(shí),為了避免由于部門利益而引起的沖突,必須要構(gòu)建一個(gè)具有獨(dú)立性的內(nèi)部控制管理體系,設(shè)立專門部門以及專職人員,由該部門及人員負(fù)責(zé)相關(guān)制度規(guī)程的制定、修訂以及落實(shí),并加以監(jiān)督,并制定有關(guān)的辦法來(lái)進(jìn)一步確保該體系能夠發(fā)揮該有的作用,進(jìn)而確保網(wǎng)上銀行各項(xiàng)操作、管理的安全進(jìn)行。
四、要做好相關(guān)的產(chǎn)品售后跟蹤服務(wù)。通常,在完成網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)之后,往往會(huì)出現(xiàn)一些售后的問(wèn)題,例如產(chǎn)品的質(zhì)量存在異議,或者是產(chǎn)品接收過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題等等。而這些往往都是網(wǎng)上銀行需要面臨的售后問(wèn)題。為了確保網(wǎng)上銀行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展,維護(hù)網(wǎng)上銀行的信用形象,有必要做好我國(guó)網(wǎng)上銀行相關(guān)的產(chǎn)品售后跟蹤服務(wù), 且還可以建立健全透明化的網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的信息披露制度以及售后定期隨訪制度??梢园巡簧婕暗骄W(wǎng)上銀行內(nèi)部機(jī)密的相關(guān)資料提供給相關(guān)客戶。在必要的情況下還可以聘請(qǐng)相關(guān)專家運(yùn)用通俗的語(yǔ)言來(lái)對(duì)相關(guān)信息資料進(jìn)行解說(shuō)。除此之外,還可以邀請(qǐng)客戶瀏覽網(wǎng)上銀行的支付操作平臺(tái),以進(jìn)一步消除客戶對(duì)網(wǎng)上銀行安全的顧慮。