發(fā)布時(shí)間：2023-07-06 16:20:59
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
《安全生產(chǎn)法(修正案)征求意見(jiàn)稿》稱:考慮到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位從業(yè)人員因生產(chǎn)安全事故受到傷害的,可依法得到工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償;對(duì)因事故造成的其他人員人身傷害等第三方損失,也有必要建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度,以保障對(duì)第三方損失的賠償,并通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制的作用督促生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理。為此,征求意見(jiàn)稿第十七條規(guī)定:“危險(xiǎn)物品的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、儲(chǔ)存單位以及礦山、建筑施工單位應(yīng)當(dāng)參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)金用于賠償因生產(chǎn)安全事故造成的從業(yè)人員人身傷害以外的第三方損害,以及生產(chǎn)安全事故搶險(xiǎn)救援、事故調(diào)查所需費(fèi)用?！?第十七條)這種規(guī)定的表述與近些年來(lái)國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局按照國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”)的一系列工作并不一致。
引入安責(zé)險(xiǎn)的必要性
安責(zé)險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)效機(jī)制,引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域十分必要。安責(zé)險(xiǎn)制度是在綜合分析研究工傷社會(huì)保險(xiǎn)、各種商業(yè)保險(xiǎn)利弊的基礎(chǔ)上,借鑒國(guó)際上一些國(guó)家通行的做法和經(jīng)驗(yàn),提出來(lái)的一種帶有一定公益性質(zhì)、采取政府推動(dòng)實(shí)施、由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化運(yùn)營(yíng)的新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和制度,其目的是將保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能引入安全生產(chǎn)監(jiān)管體系,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)化管理與安全監(jiān)管監(jiān)察工作的有機(jī)結(jié)合,通過(guò)建立事故預(yù)防機(jī)制,最終減少事故發(fā)生。同時(shí),通過(guò)健全經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制,提高生產(chǎn)安全突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)處置能力。
推行安責(zé)險(xiǎn)是構(gòu)建安全生產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制的需要,是強(qiáng)化高危行業(yè)企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的需要,也是學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的通行做法。在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入保險(xiǎn)制度,特別是在高危行業(yè)推進(jìn)安責(zé)險(xiǎn),是安全生產(chǎn)工作綜合治理的一項(xiàng)重要措施。國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局先后在北京、重慶、湖北、河南、山西等省市開(kāi)展了試點(diǎn)工作。實(shí)踐證明,安責(zé)險(xiǎn)工作在發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能,促進(jìn)安全防范措施的落實(shí);促進(jìn)企業(yè)建立健全安全生產(chǎn)自我約束機(jī)制,提高企業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);保證事故善后補(bǔ)償資金來(lái)源,減輕企業(yè)和政府負(fù)擔(dān)等方面取得了較好的效果。
安責(zé)險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)
安責(zé)險(xiǎn)是工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充,但兩者又有著明顯的區(qū)別。
首先,工傷保險(xiǎn)的人員傷亡補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)與民事賠償標(biāo)準(zhǔn)有較大差異,需要通過(guò)安責(zé)險(xiǎn)給予必需的補(bǔ)充。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展,人的生命和社會(huì)價(jià)值達(dá)到一個(gè)全新的高度,當(dāng)前工傷保險(xiǎn)賠付額度仍不能達(dá)到讓受害方接受和社會(huì)滿意的額度。在生產(chǎn)安全事故的死亡補(bǔ)償金方面,工傷保險(xiǎn)的一次性傷亡補(bǔ)償金為上一年全國(guó)城鎮(zhèn)人均可支配收入的20倍,2012年的標(biāo)準(zhǔn)為43.62萬(wàn)元。按照有關(guān)民事法規(guī),經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的責(zé)任事故死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)高于工傷保險(xiǎn)的工亡補(bǔ)償金。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的責(zé)任事故死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)低于工傷保險(xiǎn)的工亡補(bǔ)償金。例如,按照北京市城鎮(zhèn)人均可支配收入的20倍,2012年的民事侵權(quán)的死亡賠償為65.8萬(wàn)元,高于工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償金43.62萬(wàn)元。傷殘補(bǔ)償金的標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。
其次,安責(zé)險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的定位明顯不同。首先性質(zhì)不同?，F(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)為法定保險(xiǎn),屬于社會(huì)保險(xiǎn),不以轉(zhuǎn)嫁企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為主要目的。安責(zé)險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)形式。其次是保險(xiǎn)標(biāo)的不同,保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件不同。工傷保險(xiǎn)需要3個(gè)前提條件:存在勞動(dòng)合同關(guān)系、獲得有關(guān)部門(mén)進(jìn)行工傷認(rèn)定、必須發(fā)生傷亡事故。安責(zé)險(xiǎn)依據(jù)企業(yè)的民事賠償責(zé)任,以發(fā)生生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致人員傷亡為前提。三是法律依據(jù)不同。工傷保險(xiǎn)依據(jù)的是《工傷保險(xiǎn)條例》,而安責(zé)險(xiǎn)依據(jù)的則是《安全生產(chǎn)法》《民法通則》《侵權(quán)責(zé)任法》《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》等。四是保障范圍不同。工傷保險(xiǎn)僅保障參保的企業(yè)雇員。安責(zé)險(xiǎn)的保障范圍包括參保企業(yè)的所有雇員(含事實(shí)用工關(guān)系的從業(yè)人員)、社會(huì)公眾。
擴(kuò)大安責(zé)險(xiǎn)保障范圍
[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，過(guò)錯(cuò)原則，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)
一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀
我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開(kāi)辦了汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國(guó)際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會(huì)輿論對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)弱化法律對(duì)致害者的懲戒爭(zhēng)議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以后，國(guó)內(nèi)首先開(kāi)展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會(huì)環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會(huì)公眾的法律觀念和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會(huì)頒布的《最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開(kāi)發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來(lái)各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來(lái)，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長(zhǎng)至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長(zhǎng)速度均超過(guò)當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)20%，保持了持續(xù)健康較快增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說(shuō)明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。
二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義
發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國(guó)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益
實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類帶來(lái)災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無(wú)力賠償?shù)那闆r下，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。
(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行
在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過(guò)調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問(wèn)題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定
據(jù)國(guó)務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬(wàn)起，死亡12萬(wàn)多人，傷殘70多萬(wàn)人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬(wàn)人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問(wèn)題突出等特點(diǎn)。近年來(lái)，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問(wèn)題上。通過(guò)建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會(huì)管理
國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來(lái)，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。
責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關(guān)法律的完善
責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問(wèn)題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無(wú)力賠償時(shí)，受害人無(wú)法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無(wú)法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無(wú)法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。
三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)法制制度存在的主要問(wèn)題
1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國(guó)法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門(mén)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒(méi)有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國(guó)對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒(méi)有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒(méi)。再如《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門(mén)執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。
(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題
1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單一。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開(kāi)展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過(guò)程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來(lái)可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。
2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過(guò)高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國(guó)每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬(wàn)人。從現(xiàn)在到未來(lái)，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬(wàn)人。在美國(guó)雖然沒(méi)有統(tǒng)計(jì)過(guò)此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來(lái)測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營(yíng)銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。
(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問(wèn)題
1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠(chéng)信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。
2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過(guò)司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國(guó)公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。
四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議
(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)
1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過(guò)各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。
2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過(guò)保險(xiǎn)等途徑或方式來(lái)轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。
3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過(guò)立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過(guò)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。
(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平
1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國(guó)批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門(mén)負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體通常眾多且組織形式多樣，如美國(guó)紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)公司、聯(lián)合承保協(xié)會(huì)和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展。
目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來(lái)，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國(guó)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過(guò)視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門(mén)協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。
4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開(kāi)新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國(guó)處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過(guò)行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過(guò)合作的方式，聯(lián)手開(kāi)發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營(yíng)，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開(kāi)立體宣傳。通過(guò)各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門(mén)的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過(guò)建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開(kāi)的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門(mén)配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門(mén)的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門(mén)加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行由政府購(gòu)買校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過(guò)5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。
3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來(lái)的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場(chǎng)的，定價(jià)也是相對(duì)科學(xué)的。那么后來(lái)推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長(zhǎng)期的，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開(kāi)了。
一、認(rèn)真規(guī)范和做好事故調(diào)查處理工作
1、對(duì)事故調(diào)查處理工作進(jìn)行規(guī)范。認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹國(guó)務(wù)院493號(hào)令和省政府即將出臺(tái)的《省生產(chǎn)安全事故報(bào)告和調(diào)查處理辦法》，針對(duì)近年來(lái)事故調(diào)查處理工作現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題,對(duì)事故調(diào)查的程序、內(nèi)容和調(diào)查報(bào)告、責(zé)任追究的落實(shí)等進(jìn)行規(guī)范。
2、認(rèn)真做好工礦企業(yè)事故調(diào)查處理工作。根據(jù)職責(zé)，做好市局直管的41家工礦企業(yè)事故及全市范圍較大事故的調(diào)查處理工作。堅(jiān)持“四不放過(guò)”原則，提高事故調(diào)查工作質(zhì)量。
3、認(rèn)真做好區(qū)縣調(diào)查事故的備案審查工作。指導(dǎo)區(qū)縣規(guī)范事故調(diào)查工作，提高事故調(diào)查工作質(zhì)量。法規(guī)科牽頭對(duì)區(qū)縣調(diào)查事故報(bào)告進(jìn)行審查，提出意見(jiàn)提交局長(zhǎng)辦公會(huì)研究后，以書(shū)面形式將意見(jiàn)反饋給區(qū)縣事故調(diào)查組。區(qū)縣事故調(diào)查組根據(jù)市局意見(jiàn)修改并報(bào)區(qū)縣政府批復(fù)后，正式報(bào)市局備案。
4、抓好事故責(zé)任追究的落實(shí)。重點(diǎn)抓好市直管企業(yè)事故責(zé)任追究的落實(shí),同時(shí)做好對(duì)全市事故責(zé)任落實(shí)情況的督促檢查。
5、組織編寫(xiě)近年來(lái)我市事故案例選編。為各級(jí)安監(jiān)部門(mén)和企業(yè)更好地吸取事故教訓(xùn)，做好安全工作提供參考。
二、加大力度做好宣傳報(bào)道工作
1、辦好《安全生產(chǎn)》雜志。會(huì)同中國(guó)安全報(bào)記者站努力辦好《安全生產(chǎn)》內(nèi)部刊物,使之成為安全宣傳的重要陣地和載體,加強(qiáng)溝通交流的重要平臺(tái)，提升安全宣傳的廣度、深度和層次,促進(jìn)安全文化建設(shè)，更好地服務(wù)于全市安全生產(chǎn)工作。各區(qū)縣局、各有關(guān)單位要積極參與和支持《安全生產(chǎn)》的編輯出版工作。
2、加大媒體和社會(huì)宣傳力度。抓好安全生產(chǎn)的重要會(huì)議、重大活動(dòng)、重點(diǎn)工作的報(bào)道工作,加大安全生產(chǎn)方針政策的宣傳,加強(qiáng)對(duì)正反兩方面典型的宣傳。加大對(duì)安全生產(chǎn)非法和違法行為的處罰和曝光力度，對(duì)重大處罰案件實(shí)行在安監(jiān)網(wǎng)站和新聞媒體公開(kāi)曝光，發(fā)揮安全監(jiān)管的威攝和警示作用。加大安全生產(chǎn)公益宣傳力度,在市主要媒體開(kāi)設(shè)公益宣傳欄目,促進(jìn)全社會(huì)安全意識(shí)的提高。
3、認(rèn)真組織好“安全生產(chǎn)月”宣傳活動(dòng)。進(jìn)一步創(chuàng)新內(nèi)容和形式,提高活動(dòng)成效。把“安全生產(chǎn)月”與建局十周年慶祝活動(dòng)相結(jié)合，開(kāi)展一系列回顧展望、宣傳教育、競(jìng)賽比武、書(shū)畫(huà)攝影等活動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)安監(jiān)系統(tǒng)干部職工的凝聚力戰(zhàn)斗力和全社會(huì)的安全生產(chǎn)意識(shí)。
三、進(jìn)一步規(guī)范和做好法制工作
1、加強(qiáng)法制建設(shè)基礎(chǔ)工作。研究提出加強(qiáng)全市安監(jiān)系統(tǒng)法制工作的意見(jiàn),對(duì)有關(guān)法制工作組織、制度和程序進(jìn)行規(guī)范。指導(dǎo)督促區(qū)縣安監(jiān)部門(mén)加強(qiáng)法制機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)法制宣傳工作，對(duì)各級(jí)出臺(tái)的法律法規(guī)規(guī)章和規(guī)范性文件，抓好學(xué)習(xí)宣傳和貫徹落實(shí)。加強(qiáng)規(guī)范性文件的管理和備案審查工作。組織編寫(xiě)2010年以來(lái)《安全生產(chǎn)法律法規(guī)和文件匯編》。
2、加強(qiáng)對(duì)行政執(zhí)法工作的監(jiān)督。抓好安全生產(chǎn)行政處罰自由裁量規(guī)則和裁量標(biāo)準(zhǔn)的貫徹和落實(shí)。認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家總局頒布的新行政執(zhí)法文書(shū)，進(jìn)一步規(guī)范執(zhí)法行為和執(zhí)法文書(shū)使用。市局和區(qū)縣局要組織好執(zhí)法卷宗檢查評(píng)點(diǎn)活動(dòng)。抓好行政執(zhí)法質(zhì)量日常管理和年度考核工作。
3、做好局案審委日常工作。依法做好重大行政處罰案件的審理，認(rèn)真做好行政聽(tīng)證、行政復(fù)議和行政訴訟工作,保護(hù)好企業(yè)的合法權(quán)益,保證安監(jiān)部門(mén)依法行政工作質(zhì)量。做好重大處罰案件備案工作，各區(qū)縣安監(jiān)局對(duì)企業(yè)處以1萬(wàn)元以上罰款、沒(méi)收違法所得、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、停止建設(shè)、停止施工、停產(chǎn)停業(yè)整頓、撤銷有關(guān)資格證照的行政處罰，要按規(guī)定及時(shí)向市安監(jiān)局備案。
四、抓好安全文化、安全社區(qū)和班組安全建設(shè)
1、抓好企業(yè)安全文化建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)全市企業(yè)安全文化建設(shè)的指導(dǎo),在原有工作基礎(chǔ)上，年內(nèi)市局再重點(diǎn)培育申報(bào)2-3家省級(jí)安全文化示范企業(yè)和5-6家市級(jí)安全文化示范企業(yè),每個(gè)區(qū)縣培育1-2家縣級(jí)安全文化示范企業(yè)，并通過(guò)召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)交流會(huì)等形式，發(fā)揮好示范企業(yè)的典型帶動(dòng)作用，推動(dòng)企業(yè)安全文化建設(shè)和安全管理工作再上新臺(tái)階。
2、推進(jìn)安全社區(qū)建設(shè)。認(rèn)真貫徹市安委會(huì)辦公室《關(guān)于深入開(kāi)展安全社區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)》和省安委會(huì)辦公室《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)安全社區(qū)建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，加強(qiáng)對(duì)安全社區(qū)建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)和督促指導(dǎo)工作，積極推進(jìn)我市的安全社區(qū)創(chuàng)建工作。3月底前每個(gè)區(qū)縣選擇2個(gè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)較好和有創(chuàng)建積極性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）進(jìn)行試點(diǎn)，重點(diǎn)培育，取得經(jīng)驗(yàn)后再穩(wěn)步推開(kāi)。市局年內(nèi)將選擇15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道申報(bào)省級(jí)安全社區(qū)，5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道申報(bào)國(guó)家級(jí)安全社區(qū)。有條件的區(qū)縣可以整體啟動(dòng)安全社區(qū)的創(chuàng)建工作。
3、切實(shí)抓好班組安全建設(shè)。加強(qiáng)班組安全建設(shè)是“安全生產(chǎn)基層基礎(chǔ)深化年”一項(xiàng)重要工作，也市政府確定的今年全市安全生產(chǎn)四項(xiàng)重點(diǎn)工作之一。年初省安監(jiān)局、省總工會(huì)、團(tuán)省委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)班組安全建設(shè)的意見(jiàn)》（魯安監(jiān)發(fā)〔2011〕16號(hào)），市里已進(jìn)行了轉(zhuǎn)發(fā)。要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定實(shí)施方案，作好宣傳發(fā)動(dòng)工作。搞好典型引路，建立激勵(lì)機(jī)制，提高創(chuàng)建積極性，扎實(shí)開(kāi)展好“四項(xiàng)活動(dòng)、四項(xiàng)建設(shè)”，夯實(shí)基層基礎(chǔ)工作。從今年起，省里每年評(píng)選100個(gè)安全生產(chǎn)優(yōu)秀班組進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)，并從中選出10個(gè)班組和10個(gè)班組長(zhǎng)作為“雙十佳”班組和班組長(zhǎng)，由省總工會(huì)、團(tuán)省委分別授予相關(guān)榮譽(yù)稱號(hào)。我市也將每年評(píng)選80個(gè)左右優(yōu)秀班組進(jìn)行表彰，并推薦特別優(yōu)秀的班組和班組長(zhǎng)參加省里的表彰。
關(guān)鍵字：環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)；必要性；可行性
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度是環(huán)境損害賠償社會(huì)化機(jī)制的一項(xiàng)重要組成部分，目前，在西方國(guó)家，主要有三種模式，以美國(guó)為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度；以法國(guó)為代表的任意性為主、強(qiáng)制性為輔的責(zé)任保險(xiǎn)制度以及以德國(guó)為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。通過(guò)各國(guó)的實(shí)踐，可以發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是發(fā)展趨勢(shì)，與任意性保險(xiǎn)相比，具有更大的優(yōu)勢(shì)，因此，根據(jù)我國(guó)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)日益增強(qiáng)的現(xiàn)狀，建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度意義更為深遠(yuǎn)。
一、問(wèn)題的提出
2005年，松花江重大水污染事件給人類環(huán)境和公民、國(guó)家財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了重大損害，對(duì)此，2008年，環(huán)保部和保監(jiān)會(huì)召開(kāi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)議，在部分省市建立了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，但北江鎘污染、大連原油泄漏、福建紫金礦業(yè)污染等重大環(huán)境污染問(wèn)題仍然接踵而至，而事故發(fā)生后，受害者往往得不到合理的賠償，受污染環(huán)境也得不到及時(shí)有效的修復(fù)，其中，最大的原因就是，目前的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)大多采用的是自愿性保險(xiǎn)，加上我國(guó)對(duì)環(huán)境污染的打擊力度不夠，違法成本較低，更使得企業(yè)不愿意投保，致使發(fā)生環(huán)境污染后，受害者索賠無(wú)門(mén)。因此，對(duì)于環(huán)境事故頻發(fā)的我國(guó)，建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有重要意義。
二、建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性分析
針對(duì)我國(guó)環(huán)境污染的現(xiàn)狀，相對(duì)于自愿性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)行環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)，更有利于實(shí)現(xiàn)受害者的損害賠償權(quán)，維護(hù)公民的合法利益，分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，最終促進(jìn)社會(huì)整體效率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。
（一）強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
與自愿性責(zé)任保險(xiǎn)相比，強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有更大的優(yōu)勢(shì)。（1）在投保自由方面。強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)的投保自由性較小，這就避免了污染企業(yè)不予投保或者保險(xiǎn)公司拒絕承保的情況，有效地保障了受害者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)；（2）在營(yíng)利性方面。無(wú)論企業(yè)潛在的污染風(fēng)險(xiǎn)高低，一律要求投保，可以防止被保險(xiǎn)人均是高污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)而破壞保險(xiǎn)架構(gòu)，影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)行，降低保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)生逆選擇的情況；（3）在道德風(fēng)險(xiǎn)方面。強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過(guò)立法賦予受害第三人直接請(qǐng)求權(quán)，可以在法定保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。
（二）保護(hù)受害者合法權(quán)益需要
發(fā)生環(huán)境污染后，受害者合法權(quán)益最終要通過(guò)損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)得以體現(xiàn)，而環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)建立的最根本出發(fā)點(diǎn)就是為了保障這一權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。
在我國(guó)，目前，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)很大部分采取自愿性保險(xiǎn)，而企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)普遍偏低，為了降低成本，大多數(shù)抱著僥幸的心理沒(méi)有投保，因此，如果采取單純的自愿性保險(xiǎn)或以自愿性保險(xiǎn)為主的責(zé)任保險(xiǎn)制度，顯然無(wú)益于受害者權(quán)益的保護(hù)。相對(duì)而言，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)更偏重的是一種制度安排,它是政府利用法律、政策等手段提供的一種保險(xiǎn),以確保在特定情況下第三人的損害賠償權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。[1]通過(guò)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)制有污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)投保和保險(xiǎn)人承保，既可避免污染企業(yè)在逐利和投機(jī)的動(dòng)機(jī)下不愿投保，也可避免保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)而拒絕承保，從而保障了責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制功能的實(shí)現(xiàn)，在發(fā)生污染事故后，受害者能迅速獲得賠償，維護(hù)其合法權(quán)益。
（三）分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)
環(huán)境污染事故，尤其是突發(fā)性重大環(huán)境污染事故，不僅僅對(duì)受害者的生命健康和財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，而且巨額的賠償也會(huì)使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)舉步維艱，甚至破產(chǎn)。而企業(yè)通過(guò)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以將大額的不確定的損失變?yōu)榇_定的小額保費(fèi)，分?jǐn)偟狡髽I(yè)的生產(chǎn)成本中，在發(fā)生污染事故后，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司或其他機(jī)構(gòu)，避免因巨額賠償使企業(yè)陷入財(cái)政危機(jī)。并且，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制可以刺激企業(yè)安全生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高環(huán)境安全指數(shù)，從而使企業(yè)能客觀地優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。
（四）減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)
雖然侵權(quán)責(zé)任法中嚴(yán)格責(zé)任在逐步擴(kuò)大，補(bǔ)償功能也在一定領(lǐng)域內(nèi)彰顯了其重要作用。但是對(duì)于環(huán)境侵權(quán)來(lái)說(shuō)，這種二元化補(bǔ)償機(jī)制顯然存在很大的缺陷。從當(dāng)事人的角度來(lái)看，若要達(dá)到補(bǔ)償目的必須要通過(guò)訴訟獲得賠償，另外侵權(quán)人要有賠付能力，因?yàn)榧幢惴ㄔ鹤罱K對(duì)責(zé)任認(rèn)定明晰，侵權(quán)人如果沒(méi)有賠付能力，受害者依然面對(duì)判決無(wú)法執(zhí)行的困境。[2]
因此，在許多環(huán)境污染事件中，受害者往往得不到及時(shí)的賠償，而發(fā)展為對(duì)政府的不信任，為了緩和民眾和政府間的矛盾沖突，政府不得不介入，對(duì)受害者進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)際上充擔(dān)了最后責(zé)任人的角色。但是，政府承擔(dān)責(zé)任的方式是動(dòng)用財(cái)政，財(cái)政收入又來(lái)源于稅收，最后變成全社會(huì)成員買單（包括受害者），這顯然違反了污染者責(zé)任自負(fù)的原則。而責(zé)任保險(xiǎn)可以把企業(yè)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，在發(fā)生污染事故后，保險(xiǎn)公司可以及時(shí)地對(duì)事故進(jìn)行認(rèn)定，開(kāi)展理賠工作，保障受害者及時(shí)地獲得賠償。從而減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高政府處理環(huán)境安全事故的行政效率。
三、建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的可行性分析
前文分析了建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的必要性，但是對(duì)于一項(xiàng)制度建設(shè)，還必須具有可行性才能付諸實(shí)踐。下面我們將從市場(chǎng)需求、法律制度保障以及技術(shù)支撐三方面對(duì)其進(jìn)行論證。
關(guān)鍵詞：建筑工程；工程項(xiàng)目；安全管理；制度創(chuàng)新
中圖分類號(hào)：TU198文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
1我國(guó)建筑工程項(xiàng)目安全管理存在的突出問(wèn)題
目前，我國(guó)建筑業(yè)安全法律法規(guī)在逐步完善，建筑事故數(shù)量增長(zhǎng)的勢(shì)頭也得到了控制和改善，但是由于建筑企業(yè)自身缺乏對(duì)安全防護(hù)和安全投入意識(shí)的重視，我國(guó)安全監(jiān)督機(jī)構(gòu)執(zhí)法力度和方式也存在一定問(wèn)題，以及我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完善等問(wèn)題日益突出，所以在建筑工程項(xiàng)目生產(chǎn)過(guò)程中，往往普遍存在不遵守或?qū)ΜF(xiàn)有的安全規(guī)章制度不完全實(shí)行的現(xiàn)象。
1.1監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)法力度和方式有待改善
我國(guó)現(xiàn)有的安全監(jiān)督主要是由按規(guī)定設(shè)置的安全監(jiān)法機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行，包括國(guó)家建設(shè)部、國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)、消防部門(mén)等機(jī)構(gòu)?；谥T多監(jiān)督機(jī)構(gòu)執(zhí)法權(quán)利和范圍界限不清，往往出現(xiàn)多頭管理、各行其事的現(xiàn)象，施工企業(yè)往往無(wú)所適從。很多監(jiān)督部門(mén)執(zhí)法人員偏向于“大事化小，小事化了”的心態(tài)，也促使了建筑企業(yè)對(duì)安全防護(hù)的不重視程度。另外，現(xiàn)實(shí)執(zhí)法中，往往忽視了群眾監(jiān)督的力量。加強(qiáng)監(jiān)督執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督力度，改善執(zhí)法方式，結(jié)合有力的群眾監(jiān)督，是我國(guó)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)一步完善的重要內(nèi)容。
1.2施工人員的安全教育水平有待提高
我國(guó)建筑業(yè)從業(yè)人員大多數(shù)都由農(nóng)民工組成，而且普遍缺乏安全意識(shí)，技術(shù)培訓(xùn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前我國(guó)已經(jīng)在人員培訓(xùn)工作上加大了力度，但是在實(shí)際操作中，人員培訓(xùn)的方式。力度和考核體制等方面都還有一定的困難。另外，建筑業(yè)的施工技術(shù)復(fù)雜，企業(yè)應(yīng)更重視施工人員對(duì)安全技術(shù)交底的能力培養(yǎng)?？傮w來(lái)講，施工企業(yè)應(yīng)從從安全思想教育和安全技術(shù)培訓(xùn)這兩個(gè)方面著手，進(jìn)一步提高施工人員的安全防護(hù)能力。
1. 3安全投入的意識(shí)差
近幾年，隨著安全投入的理念的引入，我國(guó)建筑業(yè)的事故造成的損失問(wèn)題也越來(lái)越受到關(guān)注，安全投入主要體現(xiàn)在對(duì)施工機(jī)械設(shè)備設(shè)施、安全防護(hù)用具的更新等方面。根據(jù)《企業(yè)職工傷亡事故分類標(biāo)準(zhǔn)》GB6411一86統(tǒng)計(jì)，機(jī)械傷害為我國(guó)建筑施工事故中主要事故之一，而造成機(jī)械傷害的原因就包括機(jī)械設(shè)備的老化失靈等。因此，引入安全投入理念，加大安全投入力度，是我國(guó)建筑施工安全管理的發(fā)展趨勢(shì)。
1.4缺乏保險(xiǎn)機(jī)制的保證
目前，我國(guó)建筑企業(yè)安全投保意識(shí)普遍較差，這與我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)有一定的關(guān)系?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類少、保費(fèi)高，并且由于保險(xiǎn)理賠缺乏建筑市場(chǎng)的事故的統(tǒng)一鑒定依據(jù)，這使得許多建筑企業(yè)傾向于抱著僥幸的心態(tài)出于經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，而忽視了安全投保的投入。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外的保險(xiǎn)機(jī)制經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而建立和完善建筑業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)制。
2.建筑工程項(xiàng)目安全管理創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)途徑
隨著社會(huì)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的建筑工程項(xiàng)目安全管理已經(jīng)漸漸不能滿足現(xiàn)代社會(huì)化生產(chǎn)的需求，現(xiàn)代社會(huì)需要從傳統(tǒng)的建筑工程項(xiàng)目安全管理向更科學(xué)、更客觀、更系統(tǒng)的新的建筑工程項(xiàng)目安全管理轉(zhuǎn)變。只有應(yīng)用新的建筑工程項(xiàng)目安全管理實(shí)現(xiàn)途徑，結(jié)合我國(guó)建筑工程項(xiàng)目安全管理的實(shí)踐，創(chuàng)新建筑工程項(xiàng)目安全管理模式、制度和方法，才能提高我國(guó)建筑工程項(xiàng)目安全管理水平，使之與現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)。目前我國(guó)存在的建筑工程項(xiàng)目安全管理制度上的主要問(wèn)題是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)重不對(duì)等，包括一些建設(shè)單位或個(gè)人有利無(wú)責(zé)，或者利遠(yuǎn)大于責(zé)等，這種制度在實(shí)踐中難以落實(shí)。因此，我國(guó)需不斷完善和落實(shí)權(quán)、責(zé)、利對(duì)等的建筑工程項(xiàng)目安全管理制度。結(jié)合我國(guó)國(guó)情和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家安全管理的成功經(jīng)驗(yàn)，在強(qiáng)化落實(shí)我國(guó)現(xiàn)有的建筑工程項(xiàng)目安全管理制度的基礎(chǔ)上，本文提出建立和不斷完善建設(shè)單位的權(quán)責(zé)利分配制度、安全責(zé)任保險(xiǎn)制度和安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估制度。
2.1權(quán)責(zé)分配制度
建筑工程項(xiàng)目的建設(shè)單位主體主要包括勘測(cè)單位、設(shè)計(jì)單位、施工單位、業(yè)主單位、監(jiān)理單位、檢測(cè)單位等。為了追逐最大利益、節(jié)約成本，勘測(cè)單位在實(shí)地勘察數(shù)據(jù)上作假、設(shè)計(jì)單位設(shè)計(jì)深度不夠甚至一圖多用、施工單位偷工減料和過(guò)度追求進(jìn)度、監(jiān)理和檢測(cè)單位形同虛設(shè)等現(xiàn)象普遍存在。建立權(quán)責(zé)分配制度，必須遵守建設(shè)單位各主體所獲得的利益與其相應(yīng)的權(quán)利和責(zé)任對(duì)等的原則，主要包括三個(gè)方面的內(nèi)容：
(l)對(duì)于勘測(cè)、設(shè)計(jì)和施工單位，它們是建筑工程項(xiàng)目安全生產(chǎn)的直接負(fù)責(zé)人，包括安全規(guī)章制度、規(guī)范和生產(chǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)踐落實(shí)。加強(qiáng)勘測(cè)、設(shè)計(jì)和施工單位的安全意識(shí)，自覺(jué)形成以施工單位為主體的建筑工程項(xiàng)目生產(chǎn)安全管理隊(duì)伍，如從法律上規(guī)定將安全生產(chǎn)許可的條件列入到建筑工程項(xiàng)目施工的條件中，明確規(guī)定勘測(cè)、設(shè)計(jì)和施工單位對(duì)工程安全的長(zhǎng)期主要責(zé)任等。
(2)業(yè)主單位擁有選擇勘測(cè)、設(shè)計(jì)、承包商、監(jiān)理和檢測(cè)單位的權(quán)利，要明確其相應(yīng)的安全責(zé)任，如落實(shí)事故賠償責(zé)任和提供對(duì)建筑工程后期維修的保障等。
(3)監(jiān)理和檢測(cè)單位負(fù)有鑒證責(zé)任，對(duì)建筑工程施工的過(guò)程進(jìn)行控制，要落實(shí)其權(quán)責(zé)，必須強(qiáng)化其獨(dú)立作用能力和行為準(zhǔn)則，如強(qiáng)制性規(guī)定建立和檢測(cè)單位直接受雇于第三方行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，設(shè)定檢測(cè)單位的數(shù)量和資質(zhì)要求等。
2.2安全責(zé)任保險(xiǎn)制度
目前，我國(guó)的工傷保險(xiǎn)制度還存在相關(guān)法規(guī)不健全，工傷保險(xiǎn)差別費(fèi)率等級(jí)劃分不符合行業(yè)實(shí)際情況等問(wèn)題，落實(shí)情況不夠理想。一旦發(fā)生事故，操作工人不但受到身體上的傷害或死亡，而且要經(jīng)受由于不夠完善的事故賠償制度和復(fù)雜的索賠程序等帶來(lái)的時(shí)間和精神損失。
保險(xiǎn)業(yè)介入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，已形成一種趨勢(shì)，我國(guó)需要不斷完善和發(fā)展安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，大力發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，如建立無(wú)責(zé)任工傷保險(xiǎn)制度，其特點(diǎn)是不需要有無(wú)責(zé)任的證明或追究責(zé)任就能夠得到保險(xiǎn)公司及時(shí)的賠償，這種制度可以讓工傷人員得到及時(shí)的賠償，避免了由于事故引發(fā)的更大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。另外，為提高建設(shè)單位的安全管理意識(shí)和自覺(jué)性，安全責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)公司設(shè)定工傷保險(xiǎn)保費(fèi)的多少與建設(shè)單位自身的安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估情況、安全信譽(yù)度掛鉤，若建設(shè)單位以往的安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估狀況良好、安全信譽(yù)度高，則所需要承擔(dān)的保費(fèi)也相應(yīng)較少，反之，則所需要承擔(dān)的保費(fèi)較高。
2.3安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估制度
目前，我國(guó)對(duì)建筑企業(yè)安全狀況評(píng)估工作的執(zhí)行，普遍采用專家按照/安全檢查評(píng)分表進(jìn)行打分的方法，缺乏一套系統(tǒng)、客觀、科學(xué)的安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估體系。因此，我國(guó)可以借鑒國(guó)外建立安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估制度的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)建筑工程安全管理制度的實(shí)踐，建立和不斷強(qiáng)化適合我國(guó)國(guó)情的安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估制度，包括建立科學(xué)的安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估體系，明確規(guī)定安全業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和權(quán)責(zé)，建立和落實(shí)建設(shè)單位的安全信譽(yù)機(jī)制等。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：雇主責(zé)任；強(qiáng)制保險(xiǎn)；煤礦
一、導(dǎo)言
我國(guó)是產(chǎn)煤大國(guó)，同時(shí)煤礦安全事故頻率大，數(shù)量大，非法生產(chǎn)現(xiàn)象屢禁不止，重大特大事故多，給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成重大損失。根據(jù)國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局通報(bào)，2010年我國(guó)發(fā)生煤礦事故1400起，死亡人數(shù)2640人，其中小煤礦發(fā)生事故970起，死亡1700人；小煤礦百萬(wàn)噸死亡率為1.417。另?yè)?jù)中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)報(bào)道，2010年上半年全國(guó)煤礦共發(fā)生一次死亡10人以上重特大事故45起，死亡和下落不明764人，同比增加12起、266人，分別上升36.4%和53.4%。
針對(duì)煤礦事故的預(yù)防和處理，監(jiān)察部門(mén)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)和煤礦工人將主要精力集中在完善職工崗前培訓(xùn)、嚴(yán)格生產(chǎn)資質(zhì)審查、檢驗(yàn)設(shè)備狀態(tài)，規(guī)范生產(chǎn)過(guò)程操作流程、加強(qiáng)監(jiān)管反饋，事故發(fā)生后妥善處理、合理賠付、及時(shí)追責(zé)等。其中，對(duì)于煤炭高危行業(yè)的保險(xiǎn)制度，尤其是雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)推行的相關(guān)問(wèn)題，付健?。?009年）認(rèn)為，應(yīng)在現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)上實(shí)行雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，以個(gè)人投保意外傷害保險(xiǎn)作為輔助。李康樂(lè)（2008年）指出，工傷保險(xiǎn)“廣覆蓋、低保障”的特點(diǎn)不適應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)的煤炭行業(yè)，綜合性費(fèi)率與煤礦企業(yè)的低關(guān)聯(lián)性也無(wú)法對(duì)重視安全生產(chǎn)和事故預(yù)防起到激勵(lì)作用。煤炭產(chǎn)業(yè)是山西省的支柱產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)保障方面，山西省首先推出了煤礦安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)首家主營(yíng)煤礦行業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的專業(yè)保險(xiǎn)公司――中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2008年10月在山西太原開(kāi)業(yè)，劉曉敏、梁彥、付健健和蘇子云（2009年）分析了山西煤炭行業(yè)強(qiáng)制雇主責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果和實(shí)施效果不佳的原因。雖然實(shí)施過(guò)程中存在種種困難，但是肖興志、孫陽(yáng)（2006年）和周海珍、陳秉正（2006年）的效用均衡分析以及李豪峰、高鶴（2004年）的博弈分析都明確指出，從經(jīng)濟(jì)理論角度出發(fā)，強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施能夠有效提高社會(huì)福利水平，使煤炭企業(yè)和工人的安全投入達(dá)到最優(yōu)，從而實(shí)現(xiàn)高危行業(yè)安全水平的提高。直觀上，雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為潛在受害人提供了經(jīng)濟(jì)保障，在事故導(dǎo)致的死亡或傷害中得到相應(yīng)賠償，受害者為保險(xiǎn)受益人，但是這實(shí)際影響著整個(gè)社會(huì)福利制度。此外，政策是否會(huì)帶來(lái)諸如道德風(fēng)險(xiǎn)和使決策者、監(jiān)管者過(guò)度依賴保險(xiǎn)形式的副作用仍待進(jìn)一步觀察探討。本文試從信息不對(duì)稱性、心理風(fēng)險(xiǎn)因素、外部性和保險(xiǎn)基本原則方面討論實(shí)施雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)理論依據(jù)惡和現(xiàn)實(shí)中可能面臨的問(wèn)題。
二、推行雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的理論探討
（一）信息不對(duì)稱
對(duì)于煤礦工人，信息不對(duì)稱主要體現(xiàn)在對(duì)人身保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足。普遍現(xiàn)實(shí)是礦工文化水平較低，多數(shù)是合同制的打工者，缺少完善的社會(huì)保障，即使有，水平也較低，提供的保障僅僅能維持個(gè)人最基本生活，很難負(fù)擔(dān)家庭生活。對(duì)于煤炭企業(yè)，即潛在責(zé)任人，信息的不對(duì)稱性主要體現(xiàn)在：企業(yè)不能準(zhǔn)確評(píng)估其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和賠償責(zé)任，導(dǎo)致其不購(gòu)買保險(xiǎn)；企業(yè)由于資本金等其他限制形成的賠償限額，通過(guò)比較保險(xiǎn)的收益和成本，導(dǎo)致保險(xiǎn)金額不足。
實(shí)行雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以為煤礦工作者提供較高水平的生活保障，在死亡傷殘發(fā)生時(shí)維持日后生活，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，減少個(gè)體與企業(yè)間糾紛，有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。當(dāng)然，消除信息不對(duì)稱性最直接的方法是公開(kāi)信息，但是由于各個(gè)地方自然條件和生產(chǎn)條件差距很大，且煤礦屬于不可再生資源，開(kāi)采狀況和環(huán)境存在變動(dòng)，事故率、死亡率等數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的可用性仍需討論，在不對(duì)稱性無(wú)法用公開(kāi)信息的方法彌補(bǔ)時(shí)，監(jiān)管者可以選擇推行強(qiáng)制保險(xiǎn)。
實(shí)際情況是大部分企業(yè)（潛在責(zé)任人）嚴(yán)重低估可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任準(zhǔn)備金預(yù)留非常少，導(dǎo)致償付能力不足。
（二）逆選擇和心理風(fēng)險(xiǎn)
逆選擇是指對(duì)于某種可保風(fēng)險(xiǎn)，有較高出險(xiǎn)可能的投保人更傾向于參保，而保險(xiǎn)公司傾向于承保出險(xiǎn)概率低的保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)于煤礦工人，由于從事行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)高，在意外傷害保險(xiǎn)投保時(shí)費(fèi)率往往較高，或者保險(xiǎn)人會(huì)做出拒保決定。同樣，企業(yè)投保責(zé)任險(xiǎn)時(shí)也可能因?yàn)轭愃圃蛟獾骄芙^。
心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的不注意、不關(guān)心、存在僥幸或依賴保險(xiǎn)的心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失程度。如一間民營(yíng)有限責(zé)任公司，在雇主無(wú)過(guò)錯(cuò)、非故意情況下，對(duì)于礦工的傷亡賠償以公司的資產(chǎn)為上限。于是雇主在投保時(shí)會(huì)根據(jù)企業(yè)的可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，選擇一個(gè)不超過(guò)公司資產(chǎn)的、較低的保險(xiǎn)金額，其往往低于可能發(fā)生的損失，或者由于發(fā)生事故可付出的代價(jià)實(shí)在太少而拒絕投保。
如果保險(xiǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，核保承保流程團(tuán)體化統(tǒng)一化，逆選擇可能性降低。相關(guān)法律條例可以規(guī)定以企業(yè)享受保障人數(shù)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障程度，防止日后賠償不足。同時(shí)，由于雇主責(zé)任保險(xiǎn)按照商業(yè)保險(xiǎn)方式運(yùn)作，保險(xiǎn)公司為了自身利益，會(huì)主動(dòng)監(jiān)督被保險(xiǎn)人（雇主）的行為，如生產(chǎn)機(jī)械是否符合安全標(biāo)準(zhǔn)，礦井環(huán)境和礦工生理?xiàng)l件是否適于井下作業(yè)，企業(yè)是否具有合法資質(zhì)等。
（三）外部性
礦難總是成為社會(huì)熱點(diǎn)話題的輿論壓力，多數(shù)煤礦工作者在家庭中處于經(jīng)濟(jì)支柱地位的客觀現(xiàn)實(shí)，都要求死亡傷殘的礦工或其家屬得到及時(shí)、足額的賠償。但當(dāng)因前述問(wèn)題而產(chǎn)生企業(yè)償付能力不足，又沒(méi)有直接致害人或者致害人無(wú)力賠償時(shí)，費(fèi)用外部化，賠付的壓力轉(zhuǎn)嫁到政府及整個(gè)社會(huì)，造成社會(huì)的負(fù)擔(dān)。
針對(duì)煤炭行業(yè)的特殊性，普通社保中包含的工傷保險(xiǎn)不能滿足高危行業(yè)工作者的需求，雇主責(zé)任保險(xiǎn)具有公共產(chǎn)品屬性，強(qiáng)制保險(xiǎn)可以作為一種預(yù)防機(jī)制，保障人民生活，分擔(dān)全社會(huì)負(fù)擔(dān)。
（四）大數(shù)法則
保險(xiǎn)規(guī)則的形成和制定，以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，在集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才能根據(jù)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用概率論預(yù)測(cè)損失概率，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。目前煤礦企業(yè)參保率低，高危行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不足，與我國(guó)產(chǎn)煤量大、煤礦數(shù)量多、事故多發(fā)的現(xiàn)實(shí)存在極大矛盾。推行雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，能夠有效提高參保率，被保險(xiǎn)人絕對(duì)數(shù)量大，更符合大數(shù)法則，費(fèi)率計(jì)算更合理，風(fēng)險(xiǎn)可控性提高，在全國(guó)范圍內(nèi)推行可以細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)分類，存在規(guī)模效益，能降低交易成本和管理費(fèi)用。
三、可能存在的問(wèn)題
（一）保險(xiǎn)種類
為保護(hù)煤礦從業(yè)者的生命健康安全，現(xiàn)有個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)兩種形式。煤礦工作具有流動(dòng)性和不穩(wěn)定性，工人的談判能力相對(duì)較弱，而煤礦企業(yè)和保險(xiǎn)公司在規(guī)模和談判能力上更平衡，綜合工人的經(jīng)濟(jì)條件和個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任限制，以及督促企業(yè)重視安全生產(chǎn)、對(duì)雇員生命安全負(fù)責(zé)等因素，實(shí)行雇主責(zé)任險(xiǎn)可行性更高。
（二）道德風(fēng)險(xiǎn)的特殊性
當(dāng)保險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施，煤礦企業(yè)必須投保，保險(xiǎn)公司必須承保，逆選擇可能性降低，按照合同約定，事故發(fā)生后賠付遇難受傷員工的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如為井下工人投保，井上工人不投保（團(tuán)體險(xiǎn)采用統(tǒng)一費(fèi)率）和騙保，需要嚴(yán)格的核保分類以及保險(xiǎn)期間的管理和監(jiān)督。管理費(fèi)用過(guò)高會(huì)導(dǎo)致該險(xiǎn)種項(xiàng)目下所收取的保費(fèi)不足以盈利甚至維持基本運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司就會(huì)放棄經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種。因此，如何有效監(jiān)督企業(yè)行為和控制費(fèi)用是現(xiàn)實(shí)中面臨的一大問(wèn)題。
（三）保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)
盡管經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的潛在致害人為了保證可能發(fā)生的賠償支付或者保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)而使用的金融工具，在政策制定者的推動(dòng)下實(shí)行的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的是保護(hù)受害者，所以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的利益常常被忽視。另外，通融賠付的存在也是未來(lái)可能經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在預(yù)計(jì)盈利性時(shí)考慮的問(wèn)題之一。隨著國(guó)家賠償?shù)确傻耐晟?，?qiáng)制保險(xiǎn)在很大程度上可以緩解政府社會(huì)的壓力，因此除了保險(xiǎn)公司利用技術(shù)手段和提高經(jīng)營(yíng)效率控制成本外，雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)可部分由財(cái)政補(bǔ)貼。
（四）強(qiáng)制保險(xiǎn)的無(wú)效性
雖然煤炭生產(chǎn)行業(yè)整體危險(xiǎn)系數(shù)比較高，事故一旦發(fā)生后果嚴(yán)重，但是行業(yè)內(nèi)依然存在危險(xiǎn)程度的區(qū)別。不同地域的土壤成分和地質(zhì)結(jié)構(gòu)、礦井的建筑方式、開(kāi)采工具的選擇以及同一礦井不同工作種類等因素的共同作用下，工人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有很大差異，某些群體的出現(xiàn)率確實(shí)非常低，可以采取風(fēng)險(xiǎn)自留的形式或者普通保險(xiǎn)完全可以提供必要保障。此時(shí)，實(shí)行“一刀切”的強(qiáng)制保險(xiǎn)就會(huì)降低市場(chǎng)效率和監(jiān)管效果。
在實(shí)施時(shí)，可以參考本企業(yè)和本地區(qū)的歷史生產(chǎn)實(shí)際情況，在基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上調(diào)節(jié)保費(fèi)，在區(qū)域參?；鶖?shù)足夠大的前提下細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采用分級(jí)費(fèi)率制。如果運(yùn)作成熟，還可以將雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式由煤礦企業(yè)推廣至非煤礦山生產(chǎn)企業(yè)，形成統(tǒng)一的保險(xiǎn)基金，分散風(fēng)險(xiǎn)。
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嚴(yán)格落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任制。建立健全本單位、本行業(yè)法人第一責(zé)任人及“一崗雙責(zé)”的安全生產(chǎn)責(zé)任體系，第一責(zé)任人對(duì)本單位、本行業(yè)職責(zé)范圍內(nèi)的安全生產(chǎn)工作負(fù)全面責(zé)任，副職對(duì)其分管工作中涉及的安全生產(chǎn)負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，并對(duì)安全生產(chǎn)效果負(fù)責(zé)，實(shí)行安全生產(chǎn)“一票否決”，嚴(yán)格執(zhí)行安全生產(chǎn)責(zé)任追究制度。
切實(shí)加強(qiáng)對(duì)安全生產(chǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)。真正把安全生產(chǎn)工作納入重要議事日程，每季度召開(kāi)一次領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，每月召開(kāi)一次安全生產(chǎn)專題調(diào)度會(huì)議，及時(shí)研究解決安全生產(chǎn)存在的問(wèn)題。建立健全安全生產(chǎn)規(guī)章制度及工作機(jī)制，按要求配足配強(qiáng)安全生產(chǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員，加大安全生產(chǎn)投入，保障安全生產(chǎn)工作順利開(kāi)展。
全面履行安全生產(chǎn)監(jiān)管職責(zé)。認(rèn)真組織開(kāi)展安全生產(chǎn)專項(xiàng)整治，每月至少組織開(kāi)展一次安全生產(chǎn)檢查，及時(shí)排查消除各類安全隱患，切實(shí)加強(qiáng)危險(xiǎn)源監(jiān)控，督促落實(shí)安全生產(chǎn)各項(xiàng)防范措施，層層分解落實(shí)安全生產(chǎn)目標(biāo)、任務(wù)，堅(jiān)決杜絕重、特大事故的發(fā)生，實(shí)行非道路交通安全生產(chǎn)責(zé)任事故死亡人數(shù)的零指標(biāo)控制。
認(rèn)真做好安全生產(chǎn)宣傳、教育和培訓(xùn)工作，不斷提高廣大從業(yè)人員安全生產(chǎn)技能，增強(qiáng)全民安全意識(shí)。
全面落實(shí)安全生產(chǎn)政策措施。認(rèn)真實(shí)施企業(yè)安全費(fèi)用提取制度、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度和工傷保險(xiǎn)制度，推進(jìn)高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，保證安全生產(chǎn)必需的資金投入。嚴(yán)格執(zhí)行安全生產(chǎn)行政許可制度，嚴(yán)厲打擊安全生產(chǎn)非法違法行為。
積極配合有關(guān)單位開(kāi)展企業(yè)安全達(dá)標(biāo)升級(jí)和企業(yè)安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建活動(dòng)，按期完成縣下達(dá)華良木業(yè)為2012年度安全標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建工作任務(wù)。
完善兩項(xiàng)機(jī)制：
一是完善以安全投入、經(jīng)濟(jì)政策和應(yīng)急救援綜合作用的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。充分研究和落實(shí)好企業(yè)安全生產(chǎn)費(fèi)用提取制度、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度和安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度，根據(jù)國(guó)家政策、行業(yè)特點(diǎn)和企業(yè)實(shí)際，認(rèn)真做好調(diào)查研究，將政策規(guī)定和企業(yè)實(shí)際有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，編制《*市企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金管理實(shí)施辦法》并認(rèn)真加以落實(shí)。進(jìn)一步開(kāi)展事故應(yīng)急救援演練，提高應(yīng)急救援能力，減輕事故災(zāi)害損失。
二是由專家檢查、執(zhí)法監(jiān)察和行政許可相結(jié)合的隱患整改和防范機(jī)制。以安全生產(chǎn)管理協(xié)會(huì)為載體，建立安全生產(chǎn)專家組織和隊(duì)伍，使之成為安全檢查和事故調(diào)查分析的重要技術(shù)力量。進(jìn)一步加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)察力度，合理安排調(diào)度執(zhí)法監(jiān)察力量，完善執(zhí)法監(jiān)察程序，提高執(zhí)法檢查水平和效能。進(jìn)一步嚴(yán)格行政許可制度，加強(qiáng)審查和驗(yàn)收工作，做好隱患的防范和整改工作。
突出四個(gè)板塊：
一是突出行業(yè)管理這個(gè)板塊。非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花鞭炮和爆炸物品是我們監(jiān)管的重點(diǎn)，要進(jìn)一步加大管理力度，通過(guò)監(jiān)督檢查、隱患整改、行政許可、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)等措施，綜合做好行業(yè)安全管理。具體要求是：對(duì)我們監(jiān)管的行業(yè)，下半年至少要執(zhí)法檢查兩次，隱患的整改率要達(dá)到100%；行政許可要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)去執(zhí)行，不能降低許可門(mén)檻；標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)要力爭(zhēng)年內(nèi)所有礦山企業(yè)、納入達(dá)標(biāo)計(jì)劃的?；菲髽I(yè)全部達(dá)標(biāo)；所有的企業(yè)都要達(dá)到基本的風(fēng)險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)。
二是突出宣傳教育這個(gè)板塊。加強(qiáng)安全生產(chǎn)宣傳教育，不斷提高全社會(huì)的安全意識(shí)和安全素質(zhì)，是實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)形勢(shì)根本好轉(zhuǎn)的治本措施，也是安全生產(chǎn)永恒的主題，我們要進(jìn)一步加大這方面的工作力度，媒體宣傳要有新力度，全員教育要有新起色，崗位資格培訓(xùn)要有新突破。其中，媒體宣傳報(bào)道量要在去年的基礎(chǔ)上至少翻一番，達(dá)到80篇。崗位安全培訓(xùn)人數(shù)要與去年同比增加10%，達(dá)到3520人。
三是突出綜合監(jiān)管這個(gè)板塊。綜合監(jiān)管是我們代表市政府行使安全生產(chǎn)職能的重要內(nèi)容，事關(guān)全市安全生產(chǎn)的總體形勢(shì)，只能加強(qiáng)不能削弱。要繼續(xù)在宣傳教育、行業(yè)整治、事故應(yīng)急救援演練、目標(biāo)責(zé)任制落實(shí)、事故指標(biāo)控制、重點(diǎn)時(shí)期的安全保障方面發(fā)揮更大的作用。要特別突出中心任務(wù)和重點(diǎn)時(shí)期的綜合監(jiān)管，確保各項(xiàng)工作措施的貫徹落實(shí)。
四是突出執(zhí)法監(jiān)察這個(gè)板塊。要進(jìn)一步加強(qiáng)安全生產(chǎn)執(zhí)法隊(duì)伍和執(zhí)法裝備建設(shè)，積極爭(zhēng)取市委市政府的支持，在去年投入10萬(wàn)元執(zhí)法裝備的基礎(chǔ)上再增加10萬(wàn)元的執(zhí)法裝備。要進(jìn)一步完善執(zhí)法監(jiān)察責(zé)任制，在監(jiān)察大隊(duì)內(nèi)部設(shè)立事故調(diào)查處理科和監(jiān)督檢查科，做到責(zé)任明確，調(diào)查處理到位。要進(jìn)一步延伸執(zhí)法監(jiān)察范圍，在做好直接監(jiān)督管理的行業(yè)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)向中小企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、造船企業(yè)、冷藏企業(yè)、有重大危險(xiǎn)源和存在重大隱患企業(yè)傾斜力量，加大執(zhí)法監(jiān)察力度，力爭(zhēng)全年行政罰沒(méi)款突破55萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)37.5%。
五項(xiàng)具體工作
一是繼續(xù)做好非煤礦山的調(diào)查研究工作。隨著礦產(chǎn)資源的整合，安全生產(chǎn)監(jiān)督管理工作面臨著很多新情況新問(wèn)題，特別是多個(gè)礦山企業(yè)整合為一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，然后由多個(gè)業(yè)戶承包經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的安全監(jiān)管課題，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度后對(duì)行業(yè)的影響問(wèn)題等。如何科學(xué)、合理、有針對(duì)性地解決這些問(wèn)題，是我們?nèi)攴敲旱V山面臨的一個(gè)重要課題。我們將在上半年摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，針對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行認(rèn)真的研究分析，為制定下年度非煤礦山整治措施、工作方案做好充分準(zhǔn)備。
二是扎實(shí)推進(jìn)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度的落實(shí)。首先研究制定好政策。已經(jīng)編制完成了《*市安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金管理辦法》的初稿，對(duì)已經(jīng)參加了責(zé)任保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)額不低于實(shí)施辦法中所規(guī)定存儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個(gè)體工商戶，風(fēng)險(xiǎn)抵押金存儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)按規(guī)定下浮20-50%，對(duì)賬目不清的個(gè)體采石場(chǎng)，年銷售收入按礦管部門(mén)核定開(kāi)采規(guī)模計(jì)算。亂石和石子開(kāi)采量在3萬(wàn)立方以下，飾面石材開(kāi)采量在5千立方以下的，年銷售收入確定為100萬(wàn)元以下，高于3萬(wàn)立方和5千立方的，年銷售收入確定為100萬(wàn)元以上。待與財(cái)政、金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行溝通研究定稿后，盡快行文下發(fā)。其次是協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)，對(duì)需要交納風(fēng)險(xiǎn)抵押金的行業(yè)和企業(yè)進(jìn)行摸底調(diào)查，根據(jù)摸排的情況，確定每個(gè)企業(yè)的繳納額度和浮動(dòng)比例。在此基礎(chǔ)上，最遲在10月底之前召開(kāi)專題會(huì)議部署落實(shí)，確保年內(nèi)落實(shí)工作有突破。
三是加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)步伐。全面完成非煤礦山和危險(xiǎn)化學(xué)品標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)任務(wù)，積極穩(wěn)妥地做好非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品安全生產(chǎn)許可證到期換發(fā)工作，加快華力電機(jī)、華泰汽車、虎山恒力、泰祥食品、凱麗紙業(yè)等輕工、食品、機(jī)電行業(yè)的安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作進(jìn)程，使安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作，逐步在各個(gè)行業(yè)得到推行。
四是進(jìn)一步加強(qiáng)隱患整改和管理工作。實(shí)行隱患整改一廠一礦一卷制。做到隱患整改有記錄，過(guò)程有痕跡，整改有結(jié)果，工作有檔案，避免管理有死角，工作有遺漏的現(xiàn)象。要進(jìn)一步加強(qiáng)重大隱患的檢查督辦工作，積極協(xié)調(diào)解決恒大化工安全間距不足的問(wèn)題。
