發(fā)布時(shí)間：2023-07-19 17:11:54
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的大學(xué)生的理財(cái)方式樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式發(fā)展起來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了直接沖擊。例如，2006年我國(guó)第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國(guó)內(nèi)最先公開(kāi)提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一文中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。
隨著云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)悄然興起，為在校大學(xué)生提供了分期消費(fèi)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統(tǒng)的電商平臺(tái)也開(kāi)始參與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了在校大學(xué)生的認(rèn)可，參與程度迅速提高，影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。張玉濤（2011）分析了大學(xué)生理財(cái)的可能性與重要性；劉思婷（2014）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难芯渴强尚械?，也是必要的?/p>
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國(guó)普通本?？圃谛Ｉ鸀?695.8萬(wàn)人，近年來(lái)隨著各大高校的擴(kuò)招，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的容量還在繼續(xù)擴(kuò)大。但目前大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在認(rèn)知偏差，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在知覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)，并沒(méi)有樹(shù)立良好的理財(cái)觀念。本文以大學(xué)生為研究對(duì)象，探索不同專業(yè)、不同年級(jí)的學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對(duì)理財(cái)方式的選擇及影響因素。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的選擇及其影響因素
（一）數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本描述
本課題組于2017年8～10月對(duì)江蘇省揚(yáng)州市的在校大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷走訪調(diào)查。調(diào)查對(duì)象主要為揚(yáng)州本地各大高校的在校大學(xué)生。本組采取了問(wèn)卷調(diào)查法和訪談法，通過(guò)借助問(wèn)卷平臺(tái)和走訪發(fā)放紙質(zhì)問(wèn)卷兩種方式作了調(diào)研。共設(shè)計(jì)了21道問(wèn)卷問(wèn)題，其中15道與互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知、主觀判斷以及采取的行為有關(guān)。參與本次問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生有325人，問(wèn)卷回收率100%，數(shù)據(jù)有效率97.5%。本次問(wèn)卷調(diào)查對(duì)象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學(xué)生占大多數(shù)，經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生占主要部分。（見(jiàn)表1）
（二）調(diào)查結(jié)果分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式選擇
從被調(diào)查者的理財(cái)方式來(lái)看，64.29%的學(xué)生選擇了購(gòu)買活期存款，51.19%的學(xué)生選擇余額寶等P2P理財(cái)，購(gòu)買股票和基金的各占3.57%。對(duì)于大家使用過(guò)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的調(diào)查中得知，有80.95%的同學(xué)使用過(guò)余額寶，40.63%的學(xué)生使用過(guò)螞蟻花唄。由此可見(jiàn)，當(dāng)代大學(xué)生在理財(cái)方式的選擇上更加青睞傳統(tǒng)金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產(chǎn)品的興起對(duì)高校學(xué)生使用銀行存款起到了分流作用，有超過(guò)一半的學(xué)生進(jìn)行過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。這說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及普惠金融的發(fā)展，為高校大學(xué)生提供了更多的理財(cái)方式，理財(cái)產(chǎn)品更加的豐富多樣，這對(duì)大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。（見(jiàn)表2）
2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式選擇的影響因素
（1）性別對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，性別對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的選擇有較大的影響。對(duì)理財(cái)方式的選擇和性別做交叉分析發(fā)現(xiàn)，在選擇傳統(tǒng)理財(cái)方式的學(xué)生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的學(xué)生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對(duì)大學(xué)生選擇理財(cái)方式存在影響，女生比男生更樂(lè)于參與理財(cái)活動(dòng)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的出現(xiàn)正在逐步縮小性別差異。（見(jiàn)表3）
（2）專業(yè)對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。調(diào)查結(jié)果表明，專業(yè)對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的選擇有一定的影響，商科專業(yè)學(xué)生理財(cái)?shù)娜藬?shù)占比普遍高于非商科專業(yè)的學(xué)生。而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膶W(xué)生中商科和非商科人數(shù)比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說(shuō)明，專業(yè)的影響固然存在，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了專業(yè)的界限，降低了理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，讓更多想要理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生加入其中。（見(jiàn)表4）
（3）理財(cái)最低金額限制對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。研究表明，在大學(xué)生中，沒(méi)有使用理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)占比，隨著月均可支配費(fèi)用的增長(zhǎng)，呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，并且6.02%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)最低金額沒(méi)有限制，所以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。由于大學(xué)生每月生活費(fèi)有限，所以每月結(jié)余的生活費(fèi)也有限，理財(cái)最低金額決定了大學(xué)生所掌握的流動(dòng)資金能否用于理財(cái)。余額寶的一大特點(diǎn)就是低門(mén)檻，理財(cái)金額低至1元，為大學(xué)生理財(cái)提供了極大的便利。
（4）理財(cái)收益對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。收益是影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂唬谡{(diào)查中，19.28%的大學(xué)生認(rèn)為收益率高是他們選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因。高收益往往能吸引大學(xué)生理財(cái)，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財(cái)?shù)挠Ｒ杂囝~寶為例，它的年收益率高達(dá)3.5%～4%，甚至高于許多商業(yè)銀行5年定期存款利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品這一特性，使得一批大學(xué)生從傳統(tǒng)金融理財(cái)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。
（5）操作的便捷程度對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。如今大學(xué)生都偏好用方便快捷的方式處理問(wèn)題，在調(diào)查中57.83%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融操作方便快捷，這是吸引大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂弧Ｔ跊](méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融之前，大部分大學(xué)生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把所有復(fù)雜的、高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品搬上線，直達(dá)手機(jī)端，而且以極其快捷個(gè)性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡(jiǎn)潔、方便。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其便捷的操作方式為大學(xué)生管理月末生活費(fèi)結(jié)余提供了存儲(chǔ)平臺(tái)，方便了大學(xué)生理財(cái)。比如余額寶，交易不受時(shí)空限制，非常便利，大學(xué)生使用余額寶已經(jīng)逐漸成為一種習(xí)慣。（見(jiàn)表5）
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生在理財(cái)方式選擇上存在的主要問(wèn)題
（一）學(xué)生難以獲得系統(tǒng)的金融理財(cái)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，缺乏理論知識(shí)
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)一半的大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)上或周圍的人了解財(cái)務(wù)信息，少數(shù)學(xué)生通過(guò)報(bào)刊、校園課程和經(jīng)驗(yàn)積累獲得金融理財(cái)知識(shí)。這表明大多數(shù)大學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解財(cái)務(wù)管理，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得的分散知識(shí)對(duì)了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒(méi)有多大幫助。只有少數(shù)學(xué)生通過(guò)課堂學(xué)習(xí)獲得金融知識(shí)，大學(xué)生很少有機(jī)會(huì)獲得系統(tǒng)的財(cái)務(wù)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，學(xué)校的不重視是造成這一現(xiàn)象的重要原因。
（二）大學(xué)生缺少必要的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有清晰的投資方向
許多大學(xué)生認(rèn)為財(cái)務(wù)管理等于投資，但事實(shí)上，投資只是財(cái)務(wù)管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標(biāo)。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，相關(guān)的投資理念只停留在書(shū)本上，缺乏實(shí)際的投資經(jīng)驗(yàn)。因此，在財(cái)務(wù)管理時(shí)，盲目追求高收益，忽視其背后的高風(fēng)險(xiǎn)，不能選擇正確的理財(cái)方式，對(duì)投資方向也愈加困惑。
（三）大學(xué)生資金有限，理財(cái)意識(shí)薄弱
大學(xué)生沒(méi)有固定的收入來(lái)源，每月的生活費(fèi)有限，這影響了大學(xué)生理財(cái)?shù)姆e極性。此外，許多大學(xué)生錯(cuò)誤地認(rèn)為，理財(cái)是“一錘子買賣”，也就是說(shuō)，當(dāng)他們有閑錢(qián)時(shí)才會(huì)管理金錢(qián)，沒(méi)有閑錢(qián)時(shí)財(cái)務(wù)管理是沒(méi)有必要的，因而不能持續(xù)理財(cái)。這也是理財(cái)意識(shí)薄弱的體現(xiàn)。
四、政策建議
（一）國(guó)家應(yīng)完善相關(guān)法規(guī)政策，加強(qiáng)指導(dǎo)、鼓勵(lì)創(chuàng)新
為了應(yīng)對(duì)高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知應(yīng)用的問(wèn)題，國(guó)家必須整頓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，完善法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，加大對(duì)違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開(kāi)、公正的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)；國(guó)家應(yīng)該發(fā)揮指導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)高校做好金融教育工作；國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)大學(xué)生接觸、使用互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。
（二）高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育，聯(lián)合家長(zhǎng)引導(dǎo)大學(xué)生正確理財(cái)
首先，高校應(yīng)重視大學(xué)生的理財(cái)教育，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念，同時(shí)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)詐騙教育工作。學(xué)?？梢蚤_(kāi)設(shè)相應(yīng)的理財(cái)基礎(chǔ)課，增加大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；開(kāi)設(shè)與理財(cái)相關(guān)的社團(tuán)，搭建大學(xué)生與資深投資者面對(duì)面交流的平臺(tái)。此外，家長(zhǎng)應(yīng)該與高校合作，做好對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，了解孩子的消費(fèi)支出情況，從而避免不恰當(dāng)、不合理的理?投資。
（三）大學(xué)生應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使投資理財(cái)組合多樣化
關(guān)鍵詞 余額寶 大學(xué)生 理財(cái)意識(shí) 行為 影響
“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)諸21世紀(jì)90年代初期，西方國(guó)家對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育開(kāi)展較為成熟，對(duì)余額寶的認(rèn)識(shí)也比較深刻。余額寶作為一種理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于大學(xué)生這類群體具有一定的理財(cái)投資價(jià)值，可為步入社會(huì)后的理財(cái)投資提供一定的理論與實(shí)踐基礎(chǔ)。余額寶作為一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財(cái)意識(shí)，因此余額寶對(duì)于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)以及對(duì)理財(cái)行為的影響。本文研究的目標(biāo)在于透過(guò)余額寶這一當(dāng)下時(shí)興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)及行為進(jìn)行深入調(diào)查研究，并提出大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)暮侠砘ㄗh。
一、余額寶理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
（一）余額寶理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展和未來(lái)前景
2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年。互聯(lián)網(wǎng)和金融界的成功“牽手”創(chuàng)造出了一個(gè)又一個(gè)全新的理財(cái)平臺(tái)，也轉(zhuǎn)變了許多人理財(cái)和消費(fèi)的方式，其中余額寶的推出無(wú)疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺(tái)支付寶宣布推出余額增值服務(wù)――余額寶。用戶只需在支付寶網(wǎng)站將一定資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，即相當(dāng)于購(gòu)買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標(biāo)志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時(shí)還有了投資理財(cái)功能。余額寶公布的七日年化收益率相當(dāng)于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬(wàn)大關(guān)，推出18天內(nèi)用戶突破250萬(wàn)，這一數(shù)字超越了2012年國(guó)內(nèi)排行前十位貨幣基金客戶數(shù)量的總和。很多人認(rèn)為如此迅猛的發(fā)展勢(shì)頭威脅到了傳統(tǒng)貨幣基金和銀行業(yè)。
到2015年4月，數(shù)據(jù)顯示，余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。天弘基金第一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，余額寶對(duì)接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達(dá)7117.24億元，這也是余額寶規(guī)模首次突破7000億元。
余額寶的發(fā)展給銀行、基金、券商帶來(lái)了顛覆性的變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實(shí)際上已經(jīng)具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個(gè)品種上形成競(jìng)爭(zhēng)。
互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢(qián)的最低門(mén)檻服務(wù)那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價(jià)組成在一起，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對(duì)穩(wěn)定的趨勢(shì)。周曉明說(shuō)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)第二天的流動(dòng)性需求，偏離度不超過(guò)5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準(zhǔn)地投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益。因此，余額寶在未來(lái)會(huì)吸引更多的客戶，特別是中小投資者。
（二）余額寶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)與不足
1.余額寶的優(yōu)勢(shì)。（1）流動(dòng)性強(qiáng)，使用靈活。余額寶隨時(shí)支持消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬，這一大特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時(shí)支取。（2）最低購(gòu)買金沒(méi)有限定。余額寶的購(gòu)買最低限額為1元，如此低的起購(gòu)資金實(shí)現(xiàn)了人人都可以投資的親民理財(cái)，給手頭擁有較少現(xiàn)金的人群提供了投資機(jī)會(huì)。（3）操作流程簡(jiǎn)單。余額寶的注冊(cè)和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購(gòu)，簡(jiǎn)便快捷、易于操作，5～10秒之內(nèi)便可以完成申購(gòu)。與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，剔除了手續(xù)繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時(shí)登陸客戶端進(jìn)行收益額的查詢，方便理財(cái)。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個(gè)關(guān)鍵，與同期的銀行活期儲(chǔ)蓄相比，余額寶的收益水平遠(yuǎn)高出一大截，甚至高出一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這與其投資于基金是密不可分的。
2.余額寶的劣勢(shì)。（1）收益不穩(wěn)定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導(dǎo)致余額寶的收益率不穩(wěn)定，對(duì)于追求穩(wěn)定收益的投資者來(lái)說(shuō)，可能更加青睞定期投資帶來(lái)預(yù)期收益。（2）存在安全性問(wèn)題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，對(duì)于中老年人，或是投資金額較大的人群來(lái)說(shuō)，會(huì)放棄有資金被盜風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。（3）投資發(fā)生糾紛風(fēng)險(xiǎn)：余額寶沒(méi)有告知用戶貨幣基金的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將導(dǎo)致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。
二、余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與行為的影響分析
2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬(wàn)。在這龐大的數(shù)字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說(shuō)，大學(xué)生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%?？梢?jiàn)，余額寶對(duì)大學(xué)生的理財(cái)以及消費(fèi)帶來(lái)的巨大影響。
（一）余額寶改變了大學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣
如表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，余額寶的出現(xiàn)以及推廣對(duì)于學(xué)生階層的個(gè)人理財(cái)也帶來(lái)了一定的影響。30.33%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶促使自己的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，更關(guān)注各種理財(cái)產(chǎn)品，即受調(diào)查者的理財(cái)意識(shí)有了更深層的提高，也有了一定的理財(cái)動(dòng)機(jī)；而28%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶幫助其養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，減少了每月的花費(fèi)。這兩個(gè)回答體現(xiàn)出大學(xué)生改變了單一的現(xiàn)金存儲(chǔ)方式，養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄習(xí)慣，增強(qiáng)了理財(cái)意識(shí)，改變了理財(cái)習(xí)慣。
（二）余額寶推動(dòng)了大學(xué)生對(duì)貨幣基金等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度
在調(diào)查對(duì)余額寶的看法這一問(wèn)題時(shí)，多數(shù)受調(diào)查者認(rèn)為余額寶是值得鼓勵(lì)的，它能推動(dòng)利率的市場(chǎng)化；但也有認(rèn)為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，無(wú)論受調(diào)查者是否使用余額寶，都對(duì)余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時(shí)，他們都會(huì)考慮余額寶的收益情況，風(fēng)險(xiǎn)情況以及與其他互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下余額寶的優(yōu)勢(shì)。在一定程度上，余額寶的出現(xiàn)推動(dòng)了大學(xué)生對(duì)貨幣基金等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度。大學(xué)生在投資時(shí)，會(huì)對(duì)比各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益、貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的能力等。因此，余額寶的出現(xiàn)對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，不僅是一次認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，同時(shí)也是了解貨幣基金等金融知識(shí)的一個(gè)契機(jī)。
（三）余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣
在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越貼近大學(xué)生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來(lái)越完善。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大學(xué)生的生活費(fèi)是有多少花多少，但在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，多數(shù)大學(xué)生將閑散資金放入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，雖然收益不是很高，但體現(xiàn)了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣開(kāi)始改變。同時(shí)，目前多數(shù)大學(xué)生開(kāi)始形成記賬的習(xí)慣，清楚日常生活中的收入與開(kāi)支，使自己的消費(fèi)更加透明化。因此可以說(shuō)余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。
三、對(duì)大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)
高校是一個(gè)培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)素質(zhì)和各種能力的場(chǎng)所。作為一個(gè)大學(xué)生，在提高專業(yè)素質(zhì)的同時(shí)，也不能忽視了一些實(shí)際能力的培養(yǎng)，而理財(cái)能力則是大學(xué)生所必須著力培養(yǎng)和提高的。大學(xué)生在校期間應(yīng)充分利用學(xué)校的資源，多選修一些理財(cái)相關(guān)的課程，增加自己的理論知識(shí)水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運(yùn)營(yíng)模式以及盈利模式。同時(shí)高校的圖書(shū)館資源也是一個(gè)應(yīng)當(dāng)充分利用的資源。大學(xué)生可以通過(guò)在圖書(shū)館借閱相關(guān)書(shū)籍，自學(xué)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，從而提高自己的理財(cái)能力。
（二）強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)技能的鍛煉
大學(xué)生在校期間可以參加理財(cái)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會(huì)、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開(kāi)展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過(guò)這些理財(cái)協(xié)會(huì)所組織的各種活動(dòng)，能使大學(xué)生與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識(shí)與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。余額寶是眾多理財(cái)產(chǎn)品中的一種，風(fēng)險(xiǎn)較小而且即用即取，在校大學(xué)生可以利用這一工具來(lái)感受下理財(cái)?shù)镊攘Α?/p>
（三）利用組合投資防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)
組合投資是較為理性的投資方式，大學(xué)生在校期間可以將手中的余錢(qián)通過(guò)多種理財(cái)方式來(lái)進(jìn)行理財(cái)從而能夠較好的防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。股票、債券、基金等都是投資理財(cái)?shù)姆绞?，但要充分考慮自身的情況、各種理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)以及自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇最適合自己的投資方式。
（四）處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系
大學(xué)生作為一個(gè)消費(fèi)者，收入有限，處理好自己的生活和理財(cái)?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個(gè)月大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理分配自己的各項(xiàng)生活費(fèi)用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢(qián)財(cái)作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。其次，大學(xué)生要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，開(kāi)源節(jié)流也是一種理財(cái)。大學(xué)生在平時(shí)的生活中消費(fèi)要理性，避免盲目消費(fèi)、從眾消費(fèi)，要堅(jiān)持合理科學(xué)的消費(fèi)方式正確地處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系。
總之，余額寶是一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財(cái)意識(shí)的。因此，余額寶對(duì)于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)以及對(duì)理財(cái)行為的影響。
（作者單位為嘉興學(xué)院商學(xué)院）
[作者簡(jiǎn)介：宋銀蘭，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。梅婕，嘉興學(xué)院商學(xué)院營(yíng)銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。柴艷芳，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。金錫濤，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。李郁明，嘉興學(xué)院商學(xué)院副教授，主要研究方向：財(cái)務(wù)，會(huì)計(jì)?；痦?xiàng)目：本文系2015年嘉興學(xué)院商學(xué)院大學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃（SRTP）“余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與行為的影響研究”的部分研究?jī)?nèi)容。]
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關(guān)鍵詞：藏族大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；教育
中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）30-0200-03
民族學(xué)院是唯一在內(nèi)地開(kāi)辦的高等學(xué)校，面向、服務(wù)，建校五十六年來(lái)為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學(xué)生具有個(gè)性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點(diǎn)，他們是社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展人才隊(duì)伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對(duì)未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響巨大。而大學(xué)期間是藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的黃金時(shí)間，具備基本理財(cái)意識(shí)、擁有良好理財(cái)及個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對(duì)藏族大學(xué)生未來(lái)發(fā)展非常重要，因此，筆者對(duì)民族學(xué)院就讀的藏族大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查與分析。
一、藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析
（一）調(diào)查對(duì)象、方法
本次調(diào)查的對(duì)象為民族學(xué)院不同年級(jí)、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學(xué)生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟(jì)水平等方面進(jìn)行調(diào)查與分析，200名藏族學(xué)生（其中男生115名、女生85名）來(lái)自大中城市32人，來(lái)自城鎮(zhèn)59人，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問(wèn)卷調(diào)查法。首先，隨機(jī)選擇大約15名學(xué)生進(jìn)行初步訪談，目的是了解我校藏族大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣?、在校期間理財(cái)狀況、個(gè)人理財(cái)行為導(dǎo)向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷。本次藏族大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放了200份，收回有效問(wèn)卷186份（已剔除填寫(xiě)不規(guī)范問(wèn)卷），有效回收比例為93%，回收有效問(wèn)卷數(shù)覆蓋全校不同學(xué)院的在校藏族學(xué)生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。
（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析
1.藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道單一，經(jīng)濟(jì)狀況差異明顯、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例較大。藏族大學(xué)生大部分來(lái)自邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)較低。我校藏族學(xué)生的資金來(lái)源除父母提供以外，還包括學(xué)校各種困難補(bǔ)助、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的助學(xué)貸款、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金及社會(huì)獎(jiǎng)學(xué)金、親友資助、打工收入等等。本次問(wèn)卷調(diào)查中藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母，生活費(fèi)來(lái)源在兩個(gè)以上的藏族大學(xué)生只占34.5%；有8.6%的大學(xué)生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學(xué)、打工解決經(jīng)濟(jì)來(lái)源的藏族大學(xué)生只有1名。綜上，我校藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴父母，渠道較單一。相對(duì)漢族大學(xué)生，藏族學(xué)生獨(dú)立謀生能力相對(duì)較低，其中重要的原因是藏族學(xué)生漢語(yǔ)能力比較弱，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，多數(shù)是第一次離開(kāi)，對(duì)內(nèi)地環(huán)境適應(yīng)過(guò)程較長(zhǎng)，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。
2.理財(cái)意識(shí)淡薄、沒(méi)有樹(shù)立正確的理財(cái)觀，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)訪談時(shí)，幾乎所有藏族大學(xué)生都提出了“我無(wú)財(cái)可理”，認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事，學(xué)生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要強(qiáng)化自己的理財(cái)觀念，收支平衡正是學(xué)生理財(cái)?shù)幕疽螅?0%的藏族大學(xué)生知道“開(kāi)源節(jié)流”這一基本的理財(cái)理念，但是對(duì)于“個(gè)人理財(cái)”的概念并不能準(zhǔn)確表述，甚至有34%的學(xué)生認(rèn)為“理財(cái)就是攢錢(qián)”。調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學(xué)生有64%認(rèn)為理財(cái)是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學(xué)生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學(xué)生在內(nèi)地求學(xué)，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)相對(duì)內(nèi)地生源學(xué)生小，對(duì)學(xué)習(xí)重要性及其對(duì)就業(yè)影響的認(rèn)識(shí)不夠。而我校在對(duì)經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學(xué)生的開(kāi)課計(jì)劃中，涉及“個(gè)人理財(cái)”、“財(cái)商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無(wú)相關(guān)課程，再加上文化背景知識(shí)的缺乏和教師授課過(guò)程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學(xué)生對(duì)理財(cái)觀的建立。即使有渴求掌握理財(cái)知識(shí)的藏族大學(xué)生也存在理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能薄弱的現(xiàn)象。
3.支出沒(méi)有計(jì)劃、無(wú)記賬習(xí)慣，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學(xué)生，來(lái)自大中城市32人，來(lái)自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生占29.5%，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學(xué)生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)包括5項(xiàng)，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生在5項(xiàng)支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過(guò)高，這與藏族大學(xué)生注重友情有關(guān)，而學(xué)習(xí)支出比例明顯偏低，甚至有些學(xué)生此項(xiàng)目消費(fèi)為0，說(shuō)明部分大學(xué)生尚未認(rèn)清自己的責(zé)任和位置，顯示出消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理的特點(diǎn)。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習(xí)慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學(xué)會(huì)將日常消費(fèi)記賬，還有同學(xué)甚至編制預(yù)算，對(duì)于此項(xiàng)目的回答可能與學(xué)生的專業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無(wú)記賬習(xí)慣的同學(xué)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時(shí)需要借錢(qián)，甚至借錢(qián)買票返家。
4.不了解大學(xué)生理財(cái)渠道與方式，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒(méi)有學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學(xué)生通過(guò)多種投資方式理財(cái)，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險(xiǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，風(fēng)險(xiǎn)各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風(fēng)險(xiǎn)大并不適合在校大學(xué)生，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于起點(diǎn)高，大學(xué)生難以投資，其他幾種均適合在校大學(xué)生。但是進(jìn)行投資的藏族大學(xué)生中，有56%的學(xué)生無(wú)法列舉或列舉不全這些理財(cái)方式，也無(wú)法分析其風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，甚至有些學(xué)生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無(wú)法說(shuō)清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學(xué)生在投資時(shí)，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財(cái)方式與渠道、風(fēng)險(xiǎn)與收益，這樣的投資對(duì)個(gè)人理財(cái)能力的提高影響甚微。
二、提高藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)能力的建議
1.加強(qiáng)家庭與學(xué)校教育，使藏族大學(xué)生樹(shù)立正確理財(cái)觀、金錢(qián)觀，提高“財(cái)商”。對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育離不開(kāi)家庭和學(xué)校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)教育應(yīng)有的教育職能，將藏族大學(xué)生視為“理性的經(jīng)濟(jì)人”，重視理財(cái)教育，讓大學(xué)生明確理財(cái)是人生的必修課。家長(zhǎng)要以身作則，用正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)行為來(lái)影響孩子，讓他們充分認(rèn)識(shí)到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財(cái)富，才能建立起金錢(qián)的財(cái)富。家長(zhǎng)要教大學(xué)生認(rèn)識(shí)金錢(qián)的重要性與作用，如果理性地對(duì)待金錢(qián)、如何去賺錢(qián)以及為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富、如何理性的“花錢(qián)”，使他們樹(shù)立正確的金錢(qián)觀。由于我校藏族學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)求學(xué)，家長(zhǎng)通常會(huì)擔(dān)心孩子受苦，而一次性給學(xué)生巨額生活費(fèi)，學(xué)生如果理財(cái)能力不強(qiáng)、消費(fèi)無(wú)計(jì)劃，很可能出現(xiàn)花錢(qián)無(wú)度，甚至揮霍、浪費(fèi)。因此家長(zhǎng)應(yīng)針對(duì)孩子的特點(diǎn)決定生活費(fèi)的支付方式及金額，讓孩子逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢(qián)，怎樣通過(guò)自己的安排使收支平衡。第二，學(xué)校也應(yīng)在加強(qiáng)對(duì)藏族大學(xué)生“四觀”教育，讓藏族大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、民族觀和宗教觀的基礎(chǔ)上，大學(xué)生在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要擁有理財(cái)觀念和“財(cái)商”，具體做法包括：在新生教育時(shí)，應(yīng)增加理財(cái)教育，進(jìn)入大學(xué)之后，無(wú)論時(shí)間上還是金錢(qián)上相對(duì)高中有了更大自由，應(yīng)樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，在有限的金錢(qián)限度內(nèi)，合理地、有計(jì)劃地安排自己的活動(dòng)，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能，使自己在學(xué)校實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
2.進(jìn)行理財(cái)課程建設(shè)與改革，進(jìn)行消費(fèi)道德引導(dǎo)。藏族大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，其消費(fèi)狀況與特點(diǎn)在一定程度上反映當(dāng)前內(nèi)地求學(xué)藏族大學(xué)生的價(jià)值取向和生活狀態(tài)。因此，對(duì)于即將步入經(jīng)濟(jì)社會(huì)的當(dāng)代藏族大學(xué)生，理財(cái)應(yīng)是他們的人生必修課。讓藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，最直接、最便捷的途徑就是通過(guò)學(xué)校的全方位教育。目前民族學(xué)院開(kāi)設(shè)的涉及理財(cái)?shù)恼n程僅有《財(cái)務(wù)管理》、《公司理財(cái)》、《ERP沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對(duì)于全校數(shù)千名藏族大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，開(kāi)設(shè)全校性的理財(cái)類選修課就非常必要，如《理財(cái)學(xué)》、《個(gè)人理財(cái)》、《證券投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識(shí)與沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》等，這些理財(cái)課程既有一定的知識(shí)性又有實(shí)用性，可以通過(guò)開(kāi)設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)理論知識(shí)與方法技巧，利用有限的財(cái)富和理財(cái)知識(shí)，合理安排收入與支出，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，全面提升學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論認(rèn)識(shí)。
3.提高藏族大學(xué)生理財(cái)興趣，應(yīng)注重實(shí)踐教育，通過(guò)多樣化方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍。由于我校藏族學(xué)生在高中之前都在自治區(qū)讀書(shū)，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學(xué)生漢語(yǔ)能力不強(qiáng)、學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，來(lái)到內(nèi)地后，接觸來(lái)自全國(guó)各地的新同學(xué)，在學(xué)業(yè)上表現(xiàn)出學(xué)識(shí)淺薄、成績(jī)不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育必須結(jié)合其特點(diǎn)進(jìn)行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學(xué)生擅長(zhǎng)于形象思維，因此學(xué)校應(yīng)注重利用多樣化的方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍，這些措施包括：組織“校園理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽”、“大學(xué)生沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)大賽”、“大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財(cái)讀書(shū)筆記交流會(huì)”等活動(dòng)；請(qǐng)有關(guān)個(gè)人理財(cái)專家、優(yōu)秀校友走進(jìn)大學(xué)校園，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)講座，高屋建瓴地給學(xué)生介紹個(gè)人理財(cái)以及消費(fèi)道德的新思想、新成果，還可請(qǐng)專業(yè)銀行理財(cái)人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財(cái)?shù)募记傻?；在校園播放有關(guān)理財(cái)?shù)碾娪埃纭督鈽?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢(shì)合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學(xué)生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學(xué)生通過(guò)閱讀書(shū)籍及選聽(tīng)相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財(cái)知識(shí)，但是卻不敢進(jìn)行投資活動(dòng)，因?yàn)樗麄儞?dān)心自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)太少，因此應(yīng)有針對(duì)性地進(jìn)行全面實(shí)踐理財(cái)教育，提升藏族學(xué)生的自信。具體方法包括：第一，利用學(xué)校的自治區(qū)重點(diǎn)會(huì)計(jì)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；第二，針對(duì)藏族大學(xué)生就業(yè)地主要為的特點(diǎn)，進(jìn)行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，讓他們了解自身的特點(diǎn)及努力方向，合理安排大學(xué)的時(shí)間和金錢(qián)，對(duì)自身進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計(jì)，以理財(cái)教育帶動(dòng)就業(yè)，防止學(xué)生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個(gè)人理財(cái)教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng)，尤其是對(duì)于貧困藏族學(xué)生，提供相關(guān)勤工儉學(xué)崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣?huì)，提高工作能力、溝通能力和理財(cái)實(shí)踐能力，為今后就業(yè)、服務(wù)打好基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等理財(cái)領(lǐng)域，融入了開(kāi)放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)靈活多變等優(yōu)點(diǎn)，吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生關(guān)注和參與。智能手機(jī)、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購(gòu)等消費(fèi)活動(dòng)緊密捆綁，更為大學(xué)生群體參與網(wǎng)上理財(cái)創(chuàng)造了極大的便利條件。大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)學(xué)習(xí)、購(gòu)物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動(dòng)變得十分普遍。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學(xué)生們帶來(lái)一種理財(cái)方式和觀念的變革，對(duì)其群體的理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)、消費(fèi)方式養(yǎng)成，甚至對(duì)價(jià)值觀的塑造等產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在影響大學(xué)生理財(cái)方式和觀念的同時(shí)，也助長(zhǎng)了部分大學(xué)生的畸形消費(fèi)、過(guò)度借貸和盲目投機(jī)心理，有的甚至由于缺乏引導(dǎo)與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生群體的理財(cái)觀念、行為特征、價(jià)值觀念的影響，探索出一套切實(shí)可行的理財(cái)教育體系，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與誘惑并存
1.部分學(xué)生從事高風(fēng)險(xiǎn)型投資互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學(xué)生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場(chǎng)信息相對(duì)透明，交易操作簡(jiǎn)單便捷，更由于沒(méi)有門(mén)檻可人人參與體驗(yàn)，大學(xué)生對(duì)通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行學(xué)習(xí)型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學(xué)生常用的功能進(jìn)行了整合，人們可以通過(guò)余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學(xué)生紛紛試水，將手中的閑錢(qián)從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，以期獲得資金增值。還有部分大學(xué)生把自己打工賺來(lái)的錢(qián)、生活費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金、緩交的學(xué)費(fèi)存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個(gè)別學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲得初始投資資金，進(jìn)行股票炒作或微交易，或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風(fēng)險(xiǎn)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下部分大學(xué)生投資理財(cái)行為已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了獲取知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的范疇，使得學(xué)習(xí)型投資轉(zhuǎn)變成風(fēng)險(xiǎn)型投資，具有投機(jī)、賭博等性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。2.部分學(xué)生網(wǎng)購(gòu)成癮，非理性消費(fèi)大學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識(shí)的群體，有強(qiáng)烈的時(shí)尚消費(fèi)欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢(qián)包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷，衣食住行都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平成。但是由于學(xué)生涉世未深，消費(fèi)心理遠(yuǎn)未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷宣傳、網(wǎng)購(gòu)引誘而進(jìn)行非適度性、不匹配型消費(fèi)，再加上受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺(jué)地就形成網(wǎng)購(gòu)成癮和盲目消費(fèi)習(xí)慣。部分學(xué)生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊(cè)了各類消費(fèi)信貸平臺(tái)賬號(hào)，自身債務(wù)經(jīng)?！安饢|墻補(bǔ)西墻”，有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來(lái)還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.部分學(xué)生過(guò)度參與網(wǎng)上理財(cái)荒廢了學(xué)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學(xué)生可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)直接貸款消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)；為了吸引學(xué)生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在減少貸款手續(xù)的同時(shí)，有意放寬了貸款者的個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件；甚至無(wú)需貴重物品抵押、無(wú)需擔(dān)保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學(xué)生自身沒(méi)有收入來(lái)源，很多人貸款超過(guò)自身還款和家庭負(fù)擔(dān)能力，在貸款到期后便會(huì)經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強(qiáng)行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺(tái)存在騙子通過(guò)大學(xué)生想賺錢(qián)的心理，通過(guò)承諾中介費(fèi)、誘騙學(xué)生貸款的方式詐騙，從而導(dǎo)致大學(xué)生債務(wù)纏身無(wú)心學(xué)業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當(dāng)非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，部分學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會(huì)把持不住，把過(guò)多時(shí)間金錢(qián)精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費(fèi)、僥幸投機(jī)、荒廢學(xué)業(yè)的歧途。4.大多數(shù)學(xué)生不能辨識(shí)清除理財(cái)中的各種風(fēng)險(xiǎn)與大學(xué)生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)不相匹配的是，大學(xué)生群體在理財(cái)方面卻一知半解。大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念薄弱，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對(duì)它的淺層定義，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是知之甚少，對(duì)各種層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品和借貸平臺(tái)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)模糊。他們只考慮短期利益，沒(méi)有投資、借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有充分的權(quán)益保護(hù)意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，而大學(xué)生們往往無(wú)視網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)自身的實(shí)際情況并沒(méi)有做一個(gè)充分的判斷，對(duì)自身可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，不能認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營(yíng)運(yùn)方式對(duì)自身的適合程度，容易盲目地跟風(fēng)投資和消費(fèi)，進(jìn)而造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財(cái)教育忽視與缺位長(zhǎng)期存在
1.高校對(duì)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培育的必要性認(rèn)識(shí)不足一是大部分高校都沒(méi)將投資理財(cái)教育列入大學(xué)生課程體系設(shè)置，大部分學(xué)生沒(méi)有接觸系統(tǒng)性理財(cái)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。有些學(xué)校即使開(kāi)設(shè)了一些理財(cái)課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學(xué)生理財(cái)理論水平和實(shí)踐能力比較低。二是大部分高校并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到消費(fèi)道德觀、正確財(cái)富觀的培養(yǎng)是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的有機(jī)構(gòu)成部分，是大學(xué)生成長(zhǎng)、走向社會(huì)前的必修課。現(xiàn)實(shí)中的高校教育往往強(qiáng)調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學(xué)生理財(cái)、預(yù)算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費(fèi)道德引導(dǎo)，對(duì)在理財(cái)教育中培養(yǎng)學(xué)生健康人格品質(zhì)和積極價(jià)值觀的認(rèn)識(shí)不足。甚至有些教師、輔導(dǎo)員認(rèn)為理財(cái)教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財(cái)教育始終未能廣泛進(jìn)入大學(xué)德育范疇。2.高校理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過(guò)于單調(diào)，手段落后部分開(kāi)設(shè)理財(cái)課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財(cái)，微觀的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容涉及較少，導(dǎo)致理財(cái)課程對(duì)學(xué)生吸引性不高，指導(dǎo)性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財(cái)課程教師常常在課堂上自說(shuō)自話，空洞說(shuō)教，較少情景模擬和實(shí)際操作訓(xùn)練。授課內(nèi)容上，理財(cái)教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容早已過(guò)時(shí)，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說(shuō)服力的科學(xué)理論和實(shí)際操作的理財(cái)教育活動(dòng)微乎其微。這種零星支離、實(shí)施過(guò)程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不能解答現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生理財(cái)過(guò)程中遇到的實(shí)際困難，無(wú)法滿足大學(xué)生實(shí)際理財(cái)需要。3.師資匱乏，教授內(nèi)容實(shí)用性差，適應(yīng)性不強(qiáng)理財(cái)教育綜合性較強(qiáng)，需要豐富的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費(fèi)等層面上，很少在理財(cái)?shù)赖掠^、消費(fèi)道德觀和掙錢(qián)道德觀方面進(jìn)行有意義的嘗試。當(dāng)前開(kāi)設(shè)大學(xué)生投資理財(cái)教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財(cái)?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),教師在課堂教學(xué)中照本宣科，無(wú)法理論聯(lián)系現(xiàn)實(shí)，授課中亦會(huì)重理論而輕實(shí)踐，指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐方面不足，從而影響教學(xué)效果。因此，理財(cái)課程的教學(xué)只能是從理論到理論，無(wú)法真正掌握理財(cái)應(yīng)用技能。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的措施
1.完善投資理財(cái)素質(zhì)教育的課程和手段高校必須重視大學(xué)生的理財(cái)教育，按照“注重實(shí)踐、貼近實(shí)用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財(cái)實(shí)踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財(cái)素質(zhì)，重視理財(cái)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時(shí)代，有意識(shí)地進(jìn)行專業(yè)理財(cái)技能訓(xùn)練。一是整合高校的理財(cái)教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導(dǎo)相結(jié)合、新生理財(cái)專題講座與理財(cái)專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導(dǎo)員思想教育、專業(yè)教師知識(shí)技能教育、校外金融專業(yè)人士實(shí)踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財(cái)教育體系。二是把理財(cái)教育作為大學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財(cái)教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認(rèn)定、獎(jiǎng)助學(xué)金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學(xué)生表彰等日常管理活動(dòng)等，倡導(dǎo)量入為出、科學(xué)合理的消費(fèi)及理財(cái)理念，努力營(yíng)造健康、自律、負(fù)責(zé)的理財(cái)氛圍，使大學(xué)生在潛移默化中接受理財(cái)教育。2.提升大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)正確的價(jià)值觀一是結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，高校要經(jīng)常開(kāi)展理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的相關(guān)教育。通過(guò)有針對(duì)性的課外講座等方式，幫助大學(xué)生了解社會(huì)規(guī)則和權(quán)益維護(hù)知識(shí)，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護(hù)和維權(quán)意識(shí)。進(jìn)一步牢固學(xué)生的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)觀念與理財(cái)能力和自我保護(hù)能力。二是針對(duì)大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，要倡導(dǎo)開(kāi)源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，注重培育學(xué)生正確、積極、健康的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生處理好學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)、生活與消費(fèi)、生活理財(cái)與投資性理財(cái)之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺(jué)投資觀。3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)作為重要內(nèi)容融入課程體系一是高校相關(guān)部門(mén)對(duì)大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)訴求應(yīng)予以積極回應(yīng)，做好充分的知識(shí)普及服務(wù)、價(jià)值引領(lǐng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)。在引導(dǎo)大學(xué)生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致自食惡果。二是結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個(gè)人理財(cái)”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)系統(tǒng)講授讓學(xué)生能正確辨識(shí)市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運(yùn)營(yíng)模式，認(rèn)識(shí)并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶、電子商務(wù)平臺(tái)融資、眾籌等。針對(duì)信貸平臺(tái)的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點(diǎn)講解和探討，幫助大學(xué)生揭開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運(yùn)行機(jī)理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：大學(xué)生 金融理財(cái) 產(chǎn)品組合
大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品組合是通過(guò)規(guī)劃大學(xué)生收入和支出的總體情況，來(lái)確保了大學(xué)生資產(chǎn)的保值增值。當(dāng)前，大學(xué)生社會(huì)兼職較多，其可供支配的收入也較多，因此，提供給大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富。大學(xué)生應(yīng)根據(jù)自身的情況，按照合理科學(xué)的理財(cái)理念，采用投資分散化的原則來(lái)適度的進(jìn)行投資。由于理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展呈現(xiàn)了動(dòng)態(tài)發(fā)展的趨勢(shì)，因此，大學(xué)生應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展情況，以及自身的收入情況，進(jìn)行合理的規(guī)劃，做到量入為出，并根據(jù)具體的情況進(jìn)行不斷的完善。同時(shí)，應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家金融政策策給大學(xué)生帶來(lái)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)理財(cái)和規(guī)劃，進(jìn)而提高中低大學(xué)生的收入水平。
一、大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品組合方式
（一）儲(chǔ)蓄投資
儲(chǔ)蓄是最為傳統(tǒng)的理財(cái)方式，也是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)大學(xué)生選擇的最為重要的理財(cái)方式，由于儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)水平較低，到期能收到銀行提供的一定金額的利息，投資收益較為確定，低風(fēng)險(xiǎn)成為大學(xué)生樂(lè)于進(jìn)行合理的投資。在進(jìn)行儲(chǔ)蓄投資規(guī)劃中，也可以根據(jù)不同的儲(chǔ)蓄時(shí)間進(jìn)行分筆的組合投資辦理，進(jìn)而獲得較高的流動(dòng)性水平，防止集中時(shí)間上造成的沖突。例如，某大學(xué)生有一筆1萬(wàn)元的存款，如果是按照一筆來(lái)存入銀行，那么其只有到期才能集中取出，而如果進(jìn)行分筆的分散投資的話，那么可以分別的進(jìn)行資金的取出，這樣就可以解決臨時(shí)性的資金需求的問(wèn)題。分批存款可以采用較為靈活的方式進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。同時(shí)在分筆儲(chǔ)蓄的過(guò)程中，也可以進(jìn)行多筆的投資方式，既按照3個(gè)月、一年以及兩年來(lái)進(jìn)行存儲(chǔ)，防止集中存儲(chǔ)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從長(zhǎng)期來(lái)看，也可以一定程度上提高大學(xué)生的理財(cái)收益水平。
（二）基金投資
很多大學(xué)生在進(jìn)行基金投資的過(guò)沖，往往會(huì)優(yōu)先的考慮選擇價(jià)格較為低的基金產(chǎn)品，認(rèn)為越便宜的基金未來(lái)的價(jià)值成長(zhǎng)空間越大。這是一種錯(cuò)誤的觀點(diǎn)，在進(jìn)行基金產(chǎn)品的購(gòu)買中，重點(diǎn)是看基金在過(guò)往一定時(shí)間內(nèi)所獲得的收益率水平，以及基金產(chǎn)品是進(jìn)行激進(jìn)型投資還是穩(wěn)健性投資，而不能單純地依靠基金價(jià)值來(lái)進(jìn)行投資選擇。新購(gòu)買的基金不一定是最好的產(chǎn)品，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，除了一些具有較為清晰投資渠道的新基金產(chǎn)品以外，老基金產(chǎn)品由于市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，比新基金產(chǎn)品更具有優(yōu)勢(shì)。因此，在實(shí)際的基金投資過(guò)程中，要采用各種波段形式進(jìn)行投資的處理，雖然采用波段操作可能會(huì)從一定程度上增加了基金產(chǎn)品的成本，但由于投資市場(chǎng)總是處于熊牛市的轉(zhuǎn)化過(guò)程中，因此，進(jìn)行波段投資可能會(huì)獲得更高的收益率水平。
（三）黃金投資
作為“天然貨幣”，黃金長(zhǎng)期以來(lái)都是以貨幣形式出現(xiàn)的。現(xiàn)代社會(huì)黃金雖然已經(jīng)從貨幣市場(chǎng)流通中退出，但黃金產(chǎn)品卻能從一定程度上對(duì)通貨膨脹進(jìn)行抵御。回購(gòu)黃金價(jià)一般會(huì)比當(dāng)日黃金出售價(jià)格低，以收取費(fèi)用。因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，投資實(shí)物黃金應(yīng)以中長(zhǎng)線為主，這也要求大學(xué)生必然具有一定的資金實(shí)力，如果沒(méi)有相當(dāng)規(guī)模的資金水平，很難進(jìn)行大規(guī)模的黃金產(chǎn)品的投資。因此，需要大學(xué)生客觀的對(duì)自身的資金實(shí)力進(jìn)行評(píng)估，充分了解黃金市場(chǎng)，盡量避免采用直接的黃金交易投資或者是進(jìn)行黃金的期貨投資，可以通過(guò)各種模擬投資的方式進(jìn)行逐步的了解，莫貪暴利理性對(duì)待黃金投資。
二、大學(xué)生理財(cái)面臨問(wèn)題解決方法
（一）掌握理財(cái)知識(shí)和技能以預(yù)防和減輕投資風(fēng)險(xiǎn)
在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)前，新的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，為大學(xué)生提供了更多的可選擇的投資機(jī)會(huì)，也帶來(lái)了更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品決策的過(guò)程中，需要提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。需要根據(jù)大學(xué)生收入整體情況來(lái)決定具體的理財(cái)產(chǎn)品的選擇，進(jìn)而減少可能出現(xiàn)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。目前，隨著我國(guó)教育水平的普通提升，大學(xué)生具有一定的理財(cái)專業(yè)知識(shí)，但和專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)相比，還顯得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這就需要大學(xué)生進(jìn)行專業(yè)的知識(shí)學(xué)習(xí)，并在專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的具體指導(dǎo)下，增強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高自我鑒別能力，合理的進(jìn)行大學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，減少對(duì)于專業(yè)理財(cái)投資人員的依賴和不理性投資情況。
（二）優(yōu)化大學(xué)生投資理財(cái)結(jié)構(gòu)和分散投資
任何一種投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，減少風(fēng)險(xiǎn)的方法之一就是設(shè)置分散投資的投資組合，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，即不單獨(dú)進(jìn)行一種投資，不把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里。不同的資產(chǎn)形式受經(jīng)濟(jì)變化的影響，其價(jià)值或價(jià)格總在不斷地變化，有的上升，有的下降，有的變化速度快，有的變化速度慢。如果只把財(cái)產(chǎn)投資于一種形狀，當(dāng)這種資產(chǎn)受某些因素的影響而下跌時(shí)，大學(xué)生就會(huì)有相當(dāng)大的損失，但如果投資不止一種，相同的因素使資產(chǎn)中的一種差值的同時(shí)，另一種或幾種資產(chǎn)在增值，那么就可以用增加的部分來(lái)彌補(bǔ)遭受的損失。然而將雞蛋分的籃子太多，雖然投資風(fēng)險(xiǎn)降低了，但因?yàn)檎嬲暮脵C(jī)會(huì)很少，報(bào)酬率也會(huì)隨之下降，因?yàn)檫@些投資可能超出了大學(xué)生的能力范圍，大學(xué)生大學(xué)生也沒(méi)有足夠的時(shí)間和精力對(duì)每一個(gè)投資品種進(jìn)行深入了解和研究，使得勝算降低。因此，大學(xué)生應(yīng)“適度地”而非“任意地”或“過(guò)度地”分散投資。取得集中投資與分散投資兩者的平衡。
（三）委托專業(yè)理機(jī)構(gòu)投資理財(cái)
大多數(shù)大學(xué)生并沒(méi)有足夠的精力去進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資規(guī)劃，因此，其主要的理財(cái)產(chǎn)品的投資規(guī)劃主要是依賴于專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)來(lái)完成，這些投資機(jī)構(gòu)不僅僅具有專業(yè)化的投資團(tuán)隊(duì)，而且可以通過(guò)集中管理的形式來(lái)強(qiáng)化投資管理的有效性。這些專業(yè)團(tuán)隊(duì)的理財(cái)投資可以有效的提高投資的效果，提高投資的運(yùn)營(yíng)效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)投資的有效性。
參考文獻(xiàn)：
第一類是日常消費(fèi)水平較高的同學(xué)，他們普遍具有較好的經(jīng)濟(jì)條件，獲取資金的途徑主要來(lái)源于父母。此類學(xué)生對(duì)理財(cái)普遍易于接受，對(duì)于理財(cái)手段的種類也了解很多，只是在實(shí)際運(yùn)用中卻很難對(duì)自己每月可支配的資金進(jìn)行有效的管理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類群體中的同學(xué)大多有過(guò)“炒股”、“創(chuàng)業(yè)”的經(jīng)歷，只是經(jīng)驗(yàn)頗多但成功甚少。同時(shí)，該群體還具有“超前消費(fèi)”這一共同特征，他們大多走在時(shí)尚消費(fèi)的最前沿?？傊撊后w同學(xué)對(duì)于理財(cái)較為敏感，但對(duì)正確的理財(cái)方式欠缺明確的指導(dǎo)。第二類是日常消費(fèi)水平中等的同學(xué)，對(duì)理財(cái)觀念和理財(cái)方法非常關(guān)注。這些同學(xué)家庭條件中等，受經(jīng)濟(jì)條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過(guò)家教、兼職等工作補(bǔ)充自己的日常開(kāi)支。在可支配資金有限的條件下，面對(duì)同學(xué)之間日漸增多的“人情往來(lái)”，需要通過(guò)“開(kāi)源節(jié)流”實(shí)現(xiàn)較多消費(fèi)目標(biāo)。因此，此類同學(xué)對(duì)理財(cái)教育極為關(guān)注，迫切需要在學(xué)校課程教育中得到相關(guān)知識(shí)的普及和培訓(xùn)。第三類是日常消費(fèi)水平較低的同學(xué)，這類同學(xué)是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經(jīng)濟(jì)條件普遍偏差，較低的生活來(lái)源使他們急切希望通過(guò)各種手段改善不容樂(lè)觀的經(jīng)濟(jì)狀況，他們必須懂得如何理財(cái)才能維持在校期間正常的生活、學(xué)習(xí)及日常交往所需的經(jīng)費(fèi)；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財(cái)知識(shí)作為他們今后進(jìn)入社會(huì)生存及給予家庭補(bǔ)助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財(cái)問(wèn)題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無(wú)論如何，大學(xué)生理財(cái)教育在當(dāng)前的高等教育體系中始終較為薄弱，對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐性指導(dǎo)也尤其欠缺。從消費(fèi)現(xiàn)象角度看，盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、透支消費(fèi)和攀比消費(fèi)等問(wèn)題較為突出；從理財(cái)觀念看，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)都較為落后，工具理性大于價(jià)值理性；從理財(cái)結(jié)構(gòu)看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)；從理財(cái)教育看，家庭教育和學(xué)校教育都未將理財(cái)教育、“財(cái)商教育”納入教育體系。
對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)思考
加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育
高校是大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)之前的模擬場(chǎng)，學(xué)生在學(xué)校迫切希望能夠?qū)W到在社會(huì)立足的方法。要增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力，可以通過(guò)多種途徑對(duì)大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育。一是開(kāi)設(shè)財(cái)務(wù)管理課程。對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)專業(yè)學(xué)生，理財(cái)教育應(yīng)當(dāng)作為必修課程研修。對(duì)于其他專業(yè)學(xué)生，在保證愛(ài)好、需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)開(kāi)設(shè)公選課的形式，在學(xué)校層面對(duì)廣大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)。二是通過(guò)親身體驗(yàn)傳遞理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在學(xué)生群體中挑選一批個(gè)人理財(cái)較為出色的同學(xué)為其他學(xué)生傳經(jīng)送寶，避免理財(cái)過(guò)程中的誤區(qū)和錯(cuò)誤。三是通過(guò)體驗(yàn)式教學(xué)使學(xué)生感同身受。利用課程實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等平臺(tái)，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)的同時(shí)，利用課余時(shí)間對(duì)理財(cái)進(jìn)行實(shí)踐，積極參與到以消費(fèi)、理財(cái)為中心內(nèi)容的教育活動(dòng)中，自覺(jué)主動(dòng)地接受消費(fèi)倫理、消費(fèi)道德的教育，形成科學(xué)的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。
強(qiáng)化家庭理財(cái)教育的重要作用
家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的主要環(huán)境，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀有著重要的影響。因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。大學(xué)生已近成年，具有獨(dú)立的人格和思想，家庭應(yīng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)觀念、理財(cái)方法進(jìn)行合理的引導(dǎo)和啟發(fā)，著力增強(qiáng)學(xué)生對(duì)個(gè)人可支配資金的整體性認(rèn)識(shí)和操作，有助于避免學(xué)生過(guò)多地關(guān)注瑣碎、細(xì)微的消費(fèi)問(wèn)題，而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)恼w性認(rèn)識(shí)。同時(shí)，家庭成員應(yīng)當(dāng)經(jīng)常通過(guò)溝通、交流的形式，探討理財(cái)知識(shí)和消費(fèi)理念的問(wèn)題，以幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)倫理觀念，為學(xué)生進(jìn)入社會(huì)謀求自我發(fā)展提供良好的家庭依托。
大力營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境
關(guān)鍵詞：大學(xué)生財(cái)商教育培養(yǎng)
中圖分類號(hào)：G64
財(cái)商（FQ）最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎（RobertT.Kiyosaki）在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)提出。所謂財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力。指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力。一直以來(lái)，在中國(guó)學(xué)生長(zhǎng)達(dá)十多年的學(xué)習(xí)生涯中，財(cái)商都是被忽視的一門(mén)功課。尤其在當(dāng)今大學(xué)校園里，仍有不少學(xué)生因財(cái)商的匱乏而出現(xiàn)拿著父母提供的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)盲目投資的錯(cuò)誤理財(cái)觀念。然而，事實(shí)上，財(cái)商是當(dāng)代社會(huì)所需人才必備的重要技能之一。對(duì)于即將踏入社會(huì)的高校學(xué)生而言，理財(cái)更是其進(jìn)行人生規(guī)劃、未來(lái)職業(yè)生涯設(shè)計(jì)和生活實(shí)踐的必修課。
一、高校開(kāi)展理財(cái)教育的必要性
（一）根據(jù)馬斯洛需求理論，人的需求共分為五個(gè)層次，對(duì)應(yīng)到理財(cái)，正好可以將理財(cái)?shù)牟煌绞胶蛯蛹?jí)也分為五個(gè)層次，如表1：
由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)教育是一個(gè)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一個(gè)過(guò)程。通過(guò)高校理財(cái)教育系統(tǒng)的構(gòu)建，可以幫助大學(xué)生更好的確定職業(yè)目標(biāo)、養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智、培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)、獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、合理消費(fèi)、學(xué)會(huì)投資、培養(yǎng)生活獨(dú)立性與社會(huì)責(zé)任感，更好的實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。
二、大學(xué)生各項(xiàng)能力的提高迫切需要理財(cái)教育
（一）有利于提高大學(xué)生的綜合能力[1]
大學(xué)生理財(cái)教育涉及職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭生活、消費(fèi)安排、金融投資、房地產(chǎn)投資、實(shí)業(yè)投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)安排和配置以及資金的流動(dòng)性安排、債務(wù)控制、財(cái)產(chǎn)公正、遺產(chǎn)分配等相關(guān)方面，具備一定的理財(cái)能力就要求理財(cái)者具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計(jì)算能力等綜合素質(zhì)能力。因此，理財(cái)教育實(shí)際上是提升大學(xué)生綜合能力的一種教育活動(dòng)。
（二）有利于培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力[2]，更好的進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃，緩解就業(yè)壓力
2012年，全國(guó)普通高校畢業(yè)生規(guī)模達(dá)到680萬(wàn)人，大學(xué)生的就業(yè)機(jī)會(huì)和崗位環(huán)境不容樂(lè)觀[3]。通過(guò)財(cái)商教育，大學(xué)生更多的了解社會(huì)，了解企業(yè)股份公司的結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)動(dòng)向和政治的關(guān)系等情況，培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)化心理素質(zhì)訓(xùn)練，使其更好的具備了職業(yè)人所需要的素質(zhì)，同時(shí)，在社會(huì)實(shí)踐中，大學(xué)生在優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)環(huán)境獲得創(chuàng)造財(cái)富、獲取財(cái)富、利用財(cái)富的真實(shí)本領(lǐng)。真正把大學(xué)生培養(yǎng)成為“財(cái)智雙全”的“人財(cái)”。大學(xué)生也更容易的發(fā)現(xiàn)自己的職業(yè)目標(biāo)，更好的為自身進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃。
（三）有利于培養(yǎng)大學(xué)生良好的財(cái)富品質(zhì)，提高綜合素質(zhì)
胡潤(rùn)財(cái)富團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)我國(guó)企業(yè)家的深入調(diào)查和分析，總結(jié)出了十大財(cái)富品質(zhì)，分別是執(zhí)著、領(lǐng)導(dǎo)才能、冒險(xiǎn)、把握機(jī)遇、創(chuàng)新、誠(chéng)信、務(wù)實(shí)、直覺(jué)、勤奮和終身學(xué)習(xí)[4]，大學(xué)生是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，健全的財(cái)商教育，有助于培養(yǎng)全面發(fā)展的高素質(zhì)人才，增強(qiáng)了大學(xué)生的綜合素質(zhì)，提高其社會(huì)適應(yīng)能力。
三、高校理財(cái)教育的現(xiàn)狀
（一）高校理財(cái)教育相對(duì)滯后
2008年萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織對(duì)北京、上海、廣州、成都及臺(tái)灣五個(gè)地區(qū)30所大學(xué)的2500多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。報(bào)告顯示，有高達(dá)72%的受訪者中認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，在應(yīng)試教育的體制下，不少高校忽略了對(duì)學(xué)生“財(cái)商的培養(yǎng)”，理財(cái)教育一直是一個(gè)盲點(diǎn)，近年來(lái)，雖有一些高校推出了理財(cái)教育課程，但缺乏專業(yè)的課程設(shè)置和專業(yè)教師，分科過(guò)早、過(guò)細(xì)、理財(cái)教育與人生觀、勞動(dòng)觀、金錢(qián)觀、國(guó)情觀等重要思想在各類課程中沒(méi)有充分展開(kāi)，導(dǎo)致大學(xué)生知識(shí)和技能比較單一，財(cái)商水準(zhǔn)普遍不高。
（二）大學(xué)生缺乏基本的理財(cái)技能，迫切需要高校理財(cái)思想的指導(dǎo)
日益高漲的理財(cái)需求和相對(duì)貧乏的理財(cái)知識(shí)，已經(jīng)成為當(dāng)代國(guó)內(nèi)大學(xué)生面臨的一大困擾。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，有近50%的學(xué)生不了解財(cái)商；有85%的學(xué)生未曾利用余錢(qián)嘗試過(guò)其他投資；有92%的學(xué)生回答不會(huì)計(jì)算銀行貸款利息或信用卡的循環(huán)利息，在大學(xué)生中，現(xiàn)金仍舊是最普遍的付款方式，約占總被選比例的92.9%，而使用借記卡和信用卡付款的比例為20%和10%。同時(shí)，隨著信用卡逐漸走入大學(xué)生人群，大學(xué)生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時(shí)有近30%的持卡學(xué)生擁有高于3000元的信用額度。而與此同時(shí)，學(xué)生對(duì)于信用卡、借記卡、循環(huán)利息等基本知識(shí)卻顯匱乏，循環(huán)利息方面的知識(shí)知之甚少，87.2%的學(xué)生表示“不清楚”。很多大學(xué)生誤以為投資就是買股票、買基金或者炒匯，對(duì)金融知識(shí)了解太少，不懂得利用金融工具[5]。同時(shí)，不少大學(xué)生不能夠科學(xué)、理性的支配物質(zhì)財(cái)富，中國(guó)青少年研究中心的調(diào)查顯示：這一代青少年在勤儉節(jié)約、生活能力和勞動(dòng)習(xí)慣方面存在一定缺陷，存在著超前消費(fèi)、高消費(fèi)、盲目消費(fèi)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、惟我消費(fèi)、攀比消費(fèi)的誤區(qū)，部分大學(xué)生夸大財(cái)富在人生中的作用，急功近利，淡化了自身的理想信念和社會(huì)責(zé)任感。
（三）大學(xué)生的財(cái)商開(kāi)發(fā)沒(méi)有得到足夠重視，更缺乏相關(guān)的教育目標(biāo)設(shè)計(jì)和教育效果
盡管經(jīng)濟(jì)建設(shè)成為社會(huì)生活的中心，人們參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的能力成為衡量人才的重要標(biāo)
準(zhǔn)，但開(kāi)發(fā)財(cái)商，提高大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)行為能力仍然沒(méi)有引起教育者和受教育者的足夠重視。高校缺乏相關(guān)的課程設(shè)計(jì)和教育引導(dǎo)，學(xué)生本人也缺少相關(guān)學(xué)習(xí)和鍛煉的自覺(jué)性、主動(dòng)性。這使大學(xué)生的財(cái)商培養(yǎng)與開(kāi)發(fā)仍然以家庭教育為主，或者說(shuō)仍然處于一種自發(fā)的、盲目的狀態(tài)。
伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期忽視，究其原因一方面在于我國(guó)在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過(guò)對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。
【關(guān)鍵詞】
大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展
1 個(gè)人理財(cái)?shù)牡陌l(fā)展
個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。這是因?yàn)槭紫龋覈?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。
2 大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析
與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人
理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
3 我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)耐晟?/p>
面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內(nèi)部門(mén)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰?。同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
4 結(jié)語(yǔ)
大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
【參考文獻(xiàn)】
