發(fā)布時(shí)間：2023-07-21 17:13:16
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間借貸引發(fā)的糾紛樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)督；引導(dǎo)；規(guī)范化
中圖分類(lèi)號(hào)：F243 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）35-0195-02
民間借貸指?jìng)€(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式，民間信貸主要發(fā)生在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)及民間借貸組織之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡和本息償付活動(dòng)。民間借貸作為一種金融活動(dòng)，具有自發(fā)、高效、手續(xù)便捷等特點(diǎn)，在金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小企業(yè)集中地和農(nóng)村地區(qū)較為活躍，對(duì)資金供給和需求有一定的存在意義。
一、閩東地區(qū)民間借貸概況
近年來(lái)，民間借貸市場(chǎng)越顯活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸用途日趨多樣。據(jù)寧德惠鑫金融公司調(diào)查顯示，閩東地區(qū)民間借貸無(wú)論從規(guī)模和利率方面都呈現(xiàn)階段性上漲，此外，一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的縣、市也已出現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)泡沫化的局面，參與民間借貸的人員和借貸組織數(shù)量不斷增加。
筆者通過(guò)走訪(fǎng)和問(wèn)卷調(diào)查相結(jié)合的方式，發(fā)放130份調(diào)查問(wèn)卷，收取117份有效問(wèn)卷。統(tǒng)計(jì)后顯示，對(duì)于資金需求。約22%的民眾選擇銀行貸款，78%的人樂(lè)于向親朋好友、金融公司和“草根放貸人”借入資金。為進(jìn)一步了解需求構(gòu)成，對(duì)這78%的人群進(jìn)一步了解，結(jié)果90%為短期資金需求，并根據(jù)市、縣、鄉(xiāng)等不同區(qū)域，對(duì)資金的用途、借出資金占收入的比例和利息率做了調(diào)查，如表1所示。
據(jù)表1中所示，資金用途總體表現(xiàn)為商用和房屋建造（購(gòu)買(mǎi)），對(duì)于醫(yī)療等不確定因素也在一定程度上影響著民眾對(duì)民間資金的需求，反映出民眾對(duì)民間資金的需求傾向于急需、數(shù)額較大等項(xiàng)目，而這類(lèi)需求是正規(guī)金融難以提供便利服務(wù)的。另一方面，民眾對(duì)自有資金的貸出（投入民間借貸市場(chǎng)）約占收入的3成，利息率多為10%以上，民眾參與民間借貸市場(chǎng)的熱情度較高，且急需此類(lèi)收益較高的金融理財(cái)方式。
二、閩東地區(qū)民間借貸規(guī)范化的緊迫性
（一）案件頻發(fā)，隱藏高風(fēng)險(xiǎn)
寧德市中級(jí)人民法院至2012年共受理涉及民間借貸、公司、企業(yè)的各類(lèi)糾紛案件10 887件，上升60.6%，涉案金額19.9億元人民幣，上升207% 。案件的頻發(fā)暴露出民間借貸市場(chǎng)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為：一是泡沫破裂后資金鏈的斷裂。民間借貸往往伴隨著高利率、高收益和不斷擴(kuò)大的借貸泡沫，當(dāng)借貸資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手后利率倍增，資金的最終使用者一旦無(wú)法支付高額利息，將使借貸資金鏈斷裂，引發(fā)一連串的借貸糾紛。二是存在違法融資行為，加劇民間借貸市場(chǎng)動(dòng)蕩。在糾紛案件中有近3成具有詐騙集資和騙資性質(zhì)，發(fā)起人以畸高的利息為誘餌，組建民間借貸組織，騙取民眾參與，集資后往往不能償還本息。另外，由于民間借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，民間借貸組織借出資金后難以有效監(jiān)督資金用途，因此資金易被違法使用難以收回本息。
（二）利率畸高，危及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定
寧德市順鑫擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)顯示，2012年各月份寧德民間借貸的綜合年利率約20%。而目前的實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于下行價(jià)段，多數(shù)中小企業(yè)年利潤(rùn)不到10%，長(zhǎng)期運(yùn)用民間借貸等同于“慢性自殺”。根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，以逐利為目的的資本最終只能選擇從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中抽逃，轉(zhuǎn)而加入民間放貸的行列。由于金融是不直接創(chuàng)造價(jià)值的，一旦形成這樣的慣性，將反作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)并產(chǎn)生負(fù)面影響。事實(shí)上，這樣的風(fēng)氣正在逐漸形成。
（三）新舊債交替，引發(fā)惡性循環(huán)
民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段，但如果使用者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，難以按時(shí)償還民間借貸債務(wù)，再次從民間借貸市場(chǎng)借入資金，新債還舊債，通過(guò)利息的滾動(dòng)，資金成本將會(huì)大大增加，給資金需求者背上沉重的包袱，且容易引發(fā)債務(wù)糾紛。同時(shí)如果民間借貸市場(chǎng)與銀行信貸嫁接，易造成銀行難以掌握民營(yíng)企業(yè)資金狀況的局面，從而難以做出正確的決策。
三、閩東民間借貸規(guī)范化路徑選擇
（一）規(guī)范借貸程序，減少借貸糾紛
根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，60%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)訂立一份標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，以便于對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管；47%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快讓仲裁機(jī)關(guān)介入民間借貸行為，并對(duì)民間借貸辦理公證；43%的借貸參與者認(rèn)為民間借貸的整體流程應(yīng)由指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記和備案。因此，政府應(yīng)為民間借貸流程提供契約自由與契約權(quán)益的保障，增強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)的可預(yù)期性，和穩(wěn)定性。具體措施為：（1）訂立規(guī)范化的民間借貸合同和憑證。內(nèi)容涵蓋借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)付款期限和付息等要素，減少民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。（2）建立民間借貸行為信息登記庫(kù)。凡是合理、合法的民間借貸行為均須在相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)登記和備案，并且對(duì)登記和備案的民間借貸行為應(yīng)提供法律上的保護(hù)，同時(shí)間接的引導(dǎo)民間借貸從以往的地下金融模式轉(zhuǎn)為陽(yáng)光化金融模式，并接受監(jiān)督管理，提高對(duì)此類(lèi)“草根金融”的可控性，為國(guó)家的金融宏觀調(diào)控奠定基礎(chǔ)。（3）引入民間借貸仲裁制度，為民間借貸糾紛提供仲裁和公證。由于仲裁程序較司法程序更為便利，對(duì)當(dāng)前頻發(fā)的民間借貸行為較為適用，應(yīng)鼓勵(lì)借貸雙方通過(guò)仲裁進(jìn)行公正，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，避免糾紛的蔓延，減少民間借貸糾紛成本。
（二）政府主動(dòng)介入，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與管理
在民間借貸逐漸陽(yáng)光化的今天，政府已不能僅作為旁觀者，而應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律，適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，切實(shí)提出有力措施對(duì)標(biāo)會(huì)加強(qiáng)引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門(mén)可以對(duì)民間借貸組織進(jìn)行依法登記，按區(qū)域?qū)?biāo)會(huì)組織者進(jìn)行集中管理，約束會(huì)首，同時(shí)加大經(jīng)偵部門(mén)的監(jiān)察力度；另一方面，政府應(yīng)適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，政府的融資難度相對(duì)較低，國(guó)有大型銀行機(jī)構(gòu)的資金占有占多數(shù)，今后在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于短期融資，政府可嘗試向民間借貸市場(chǎng)“拆借”，類(lèi)似做法20世紀(jì)九十年代初在閩南地區(qū)已有出現(xiàn)。“拆借”是銀行同業(yè)之間為解決資金的短期不足，而采取的期限短、高利率、高靈活性的借貸行為，政府可仿照此做法，嘗試事先與規(guī)模較大，信用度好的民間借貸組織訂立合同，一旦企業(yè)遇到短期流動(dòng)性不足，由政府引導(dǎo)，參考銀行同業(yè)拆借利率，借入民間資金，解決資金的短期流動(dòng)性問(wèn)題。由于政府引導(dǎo)的利率具有一定權(quán)威性，并通過(guò)“拆借”行為與民間借貸組織進(jìn)行嫁接，對(duì)市場(chǎng)有一定的指導(dǎo)意義，這一做法對(duì)于缺乏信息來(lái)源的民眾，能依據(jù)這一“官方”利率，有效判斷當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。
（三）引導(dǎo)借貸組織，使之成為金融業(yè)的有益補(bǔ)充
從閩東區(qū)地民間借貸開(kāi)展的形式來(lái)看，民間借貸組織數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，借貸組織之間資金的相互交叉流通，應(yīng)該引起高度重視。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鼓勵(lì)發(fā)展合作金融，以農(nóng)村信用合作社為范本，嘗試在民間設(shè)立在金融監(jiān)管前提下的會(huì)員合作制的民間金融機(jī)構(gòu)，是引導(dǎo)民間借貸走向規(guī)范化、陽(yáng)光化的一條道路。在閩東地區(qū)，民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）占比例最高，應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）的運(yùn)作，使其運(yùn)營(yíng)模式走向合理化。具體做法為：一是加強(qiáng)宣傳教育，普及金融知識(shí)。參與民間標(biāo)會(huì)的民眾對(duì)于市場(chǎng)利率及金融運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律缺乏必要的了解，其參會(huì)目的均為高收益的誘惑，與收益相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的認(rèn)識(shí)，有一定的盲目性。應(yīng)通過(guò)報(bào)刊、雜志以及社區(qū)集中學(xué)習(xí)等方式，讓民眾有效的理解金融投資與風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，更合理的分析標(biāo)會(huì)的運(yùn)作，進(jìn)行理性投資。二是堅(jiān)決打擊非法集資、集資詐騙等行為。民間標(biāo)會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)作為“地下融資組織”，在發(fā)展過(guò)程中難免魚(yú)龍混雜，存在一些非法融資行為，利用高額的利息欺詐性融資，形成寶塔式甚至帶有非法傳銷(xiāo)性質(zhì)的集資行為。經(jīng)偵部門(mén)應(yīng)加大查處和打擊力度，維護(hù)民間借貸組織的健康運(yùn)作。三是嘗試實(shí)行資產(chǎn)抵押制度，增強(qiáng)交易可靠性。民間借貸案件的糾紛由來(lái)已久，常有資金借入者由于經(jīng)營(yíng)虧損且未實(shí)施抵押擔(dān)保，導(dǎo)致資金借出者即使勝訴也難以追回款項(xiàng)的事情。事實(shí)上資產(chǎn)抵押在多數(shù)正規(guī)金融產(chǎn)品的交易已十分普遍，但對(duì)于民間借貸組織，閩東標(biāo)會(huì)的入會(huì)提供抵押物的現(xiàn)象還不甚普遍，多數(shù)是以個(gè)人誠(chéng)信為基礎(chǔ)，部分有請(qǐng)信用較好知名度高的人作擔(dān)保，卷款逃跑的會(huì)員大多無(wú)抵押擔(dān)保物，標(biāo)會(huì)將面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，嘗試引入貸款擔(dān)保和抵押品，并通過(guò)法律，保護(hù)合法的抵押貸款行為。
（四）加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，疏通民間資金流
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，能夠有效填補(bǔ)民間金融的空缺，對(duì)民間借貸市場(chǎng)具有引導(dǎo)效應(yīng)，其發(fā)展能有效規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的交易行為。自2007年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，為民間借貸市場(chǎng)資金的流動(dòng)提供了渠道，同時(shí)也是解決金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。這對(duì)于促進(jìn)閩東地區(qū)投資多元、種類(lèi)多樣、治理靈活、服務(wù)高效的新型區(qū)域金融體系有積極意義，進(jìn)而也能更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。2007年，寧德市第一家村鎮(zhèn)銀行福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。2012年3月，中央決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。這給閩東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)帶來(lái)了新的契機(jī)，村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚(yú)效應(yīng)”能夠激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，打破農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的壟斷地位，并且稀釋民間借貸市場(chǎng)不斷膨脹的資金量。
民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展是對(duì)金融市場(chǎng)多元化的補(bǔ)充。當(dāng)前，閩東地區(qū)民間借貸有參與者多，資金數(shù)額大且自發(fā)性、創(chuàng)造性和便利性的共性，但其非理性、盲目性、泡沫性、高風(fēng)險(xiǎn)性和易于擾亂正常金融競(jìng)爭(zhēng)秩序的弱點(diǎn)也逐漸顯現(xiàn)。為此，要堅(jiān)持在相關(guān)法律的框架內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)閩東地區(qū)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管、引導(dǎo)和疏通，逐步推進(jìn)閩東地區(qū)民間借貸的規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：民間借貸;利率;糾紛
一、引言
隨著溫州金融體制改革的推進(jìn)，民間借貸正逐步走向合法化、陽(yáng)光化和規(guī)范化。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民營(yíng)化程度較高的瑞安市成為“金改”的首要試點(diǎn)，率先開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，設(shè)立瑞安市民間借貸服務(wù)中心，為金融改革提供配套服務(wù)。但快速發(fā)展的瑞安民間借貸市場(chǎng)有許多不成熟的地方，無(wú)論是法律規(guī)范方面，還是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，都存在值得人們深思的問(wèn)題，尤其是2011年集中爆發(fā)了老板跑路、企業(yè)倒閉事件后，民間借貸糾紛也隨之大幅增加。
國(guó)內(nèi)許多學(xué)者對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題有一定的研究。在現(xiàn)狀研究方面，吳國(guó)聯(lián)（2011）調(diào)查了溫州民間借貸市場(chǎng)，指出民間借貸規(guī)模龐大，利率處于階段性高位。陳康康（2011）提出隨著借貸規(guī)模的擴(kuò)大，借貸人出現(xiàn)盲目追逐投資熱點(diǎn)的特點(diǎn)。劉磊（2012）認(rèn)為從2011年下半年開(kāi)始，溫州民間信用擔(dān)保體系崩潰，民間借貸基本“休眠”。在問(wèn)題研究方面，王新安（2013）指出民間借貸會(huì)增加企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)糾紛。董玉華（2013）提出高利貸行業(yè)隱秘性強(qiáng)、難監(jiān)管，資金流向容易導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。
綜合現(xiàn)有研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題研究較多，但對(duì)問(wèn)題存在的原因分析較少。本文結(jié)合文獻(xiàn)和實(shí)地考察，從多個(gè)角度對(duì)瑞安民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證分析，提出其存在的主要問(wèn)題并分析成因。
二、瑞安民間借貸的現(xiàn)狀分析
溫州瑞安市作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民營(yíng)化程度較高的區(qū)域之一，其民間借貸在總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。近年來(lái)，市場(chǎng)對(duì)民間資本的需求不斷增長(zhǎng)，而供給基本不變甚至有減少的趨勢(shì)，使得民間資本供不應(yīng)求，這導(dǎo)致借貸利率有上升的趨勢(shì)。借貸規(guī)模也越來(lái)越大，從過(guò)去的幾萬(wàn)元擴(kuò)大到現(xiàn)在的上百萬(wàn)元，約為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的1/3。為反映目前瑞安市民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，筆者結(jié)合文獻(xiàn)資料和實(shí)地考察情況對(duì)瑞安市民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。
（一）瑞安民間借貸的主體與形式
瑞安民眾的市場(chǎng)參與程度較高，借貸主體進(jìn)一步豐富，借貸形式多樣。80%的家庭和60%的企業(yè)參與了民間借貸活動(dòng)，從過(guò)去局限于親友鄰里之間的資金互助借貸擴(kuò)大到私營(yíng)業(yè)主、城鄉(xiāng)居民與典當(dāng)擔(dān)保公司之間的借貸。借貸形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢(shì)，除了發(fā)生在親戚朋友之間的互助直接借貸外，還有集資、呈會(huì)、典當(dāng)、擔(dān)保等高息借貸。借貸行為廣泛遍及各行各業(yè)，逐漸形成“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的態(tài)勢(shì)。
（二）瑞安民間借貸資金的來(lái)源與用途
瑞安民間借貸的資金主要來(lái)源于中小民營(yíng)企業(yè)主和普通家庭的閑置資金。大部分居民將閑置存款投入民間借貸市場(chǎng)以賺取高于銀行的利息;也有一部分資金來(lái)源于銀行信貸，通過(guò)個(gè)人貸款的渠道間接流入民間借貸市場(chǎng)。
民間借貸資金的用途較多，既有生活消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目投資等長(zhǎng)期用途的，也有短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等短期用途的，其中以生產(chǎn)、投資為主，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及臨時(shí)周轉(zhuǎn)的占比達(dá)到50%以上。在2011年穩(wěn)健的貨幣政策下，社會(huì)資金總體趨緊，短期墊資需求增加，社會(huì)資金拆借鏈條延長(zhǎng)，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒(méi)有進(jìn)入實(shí)質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加。[1]但從2013年開(kāi)始，瑞安民間資金被用于房地產(chǎn)、股市等投機(jī)活動(dòng)有所減少，民間資金逐步回歸理性，主要投向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。
（三）民間借貸的利率
民間借貸市場(chǎng)不是價(jià)格統(tǒng)一的市場(chǎng)，各子市場(chǎng)的利率價(jià)格差距較大。據(jù)瑞安市民間借貸利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2013年瑞安一般社會(huì)主體之間的普通借貸利率平均為12751‰，社會(huì)融資中介的放貸利率約為156‰，分別比去年下降0231和09個(gè)千分點(diǎn)。經(jīng)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，瑞安民間借貸市場(chǎng)的實(shí)際利率是根據(jù)借貸的具體情況而定的，不同的借貸途徑和不同的主體之間的借貸利率是不同的，一般向親朋好友借款的利率較低，約為8厘至1分5不等;而向小額貸款公司等社會(huì)融資中介借款的利率則較高，約是前者的15倍。有無(wú)抵押物的借貸利率也是不同的，在有抵押物的情況下，借貸利率為月息1分至1分5厘，而在無(wú)抵押物的情況下，貸款利率則高達(dá)月息3分至5分。
（四）民間借貸的糾紛
隨著民間借貸活動(dòng)的日益活躍，民間借貸糾紛也大幅增加。自2010年以來(lái)，瑞安人民法院受理的民間借貸糾紛案件的數(shù)量和標(biāo)的額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。特別是2011年下半年開(kāi)始，民間借貸糾紛案件和案件標(biāo)的額增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升4208%;收案標(biāo)的額為937億元，同比上升9757%。2012年1月至6月，民間借貸糾紛繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，受理案件2034件，同比上升51%;收案標(biāo)的額為1698億元，為上年同期的309倍。[2]
近年來(lái)，民間借貸糾紛的類(lèi)型逐漸呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)，主要有借貸無(wú)借據(jù)、借據(jù)不規(guī)范、借貸無(wú)擔(dān)保和高利貸、集資詐騙等非法借貸。但多種糾紛類(lèi)型的背后不再是單一的借貸行為，而是以民間借貸為外衣，實(shí)則從事“非法集資”、“集資詐騙”等犯罪案件，甚至出現(xiàn)非法拘禁、斗毆和恐嚇等暴力討債行為。此外，一些不規(guī)范的民間借貸行為，如收款人與欠條出具人不一致等使得借款、還款事實(shí)模糊，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會(huì)引起借貸糾紛，這致使民間借貸的糾紛案件逐年大幅增加。
由此可見(jiàn)，瑞安市的民間借貸活動(dòng)較活躍，民間資本支撐著瑞安民營(yíng)企業(yè)的與發(fā)展，也在較大程度上解決了瑞安市中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，但瑞安民間借貸在發(fā)揮作用的過(guò)程中也暴露出了很多問(wèn)題。
三、瑞安民間借貸中存在的問(wèn)題及其原因分析
（一）法律制度問(wèn)題
我國(guó)目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行全國(guó)立法，關(guān)于民間借貸的法律條文較零散，法律制度體系不完善，對(duì)合法利率的界定也不明確。這導(dǎo)致民間借貸行為存在較大的法律漏洞，缺乏法律制度的約束和保護(hù)。
最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》指出，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。[3] 而新出臺(tái)的《溫州民間融資管理?xiàng)l例》規(guī)定，民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定，國(guó)家對(duì)利率限制有規(guī)定，從其規(guī)定。[4]我國(guó)的法律對(duì)民間借貸合法利率的界定并不明確，民間借貸利率超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率4倍的部分是不受法律保護(hù)的，但這一部分未必就是高利貸。因此，在不合法放貸和高利貸之間還沒(méi)有一個(gè)明確的法律界定，這個(gè)模糊點(diǎn)極易被不法分子利用，將借貸利率提高到銀行同類(lèi)貸款利率的4倍左右或超過(guò)一部分，進(jìn)行非法放貸活動(dòng)，賺取巨額利息差卻又不造成犯罪，而如此高的利率會(huì)增加收益率較低、償債能力有限的中小企業(yè)的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而易造成金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂民間借貸市場(chǎng)的秩序。
（二）監(jiān)管體系問(wèn)題
民間借貸市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管體系。民間借貸市場(chǎng)是自發(fā)形成的，未制定完整的監(jiān)管框架，缺乏相應(yīng)的履職手段和監(jiān)管權(quán)限，缺少有效的外部監(jiān)督管理機(jī)制。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間金融的監(jiān)管處于初步階段，在監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管規(guī)范等方面還存在問(wèn)題。
監(jiān)管主體不統(tǒng)一，多頭監(jiān)管造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)混亂。民間借貸機(jī)構(gòu)有些是由政府或銀監(jiān)局審批成立的，也有自發(fā)成立的，造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)混亂、監(jiān)管精力分散。目前小額貸款公司和擔(dān)保公司的監(jiān)管責(zé)任在地方政府，但具體由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，各地有所不同。而瑞安民間借貸服務(wù)中心是由瑞安市人民政府向溫州市人民政府申請(qǐng)成立的，由瑞安金融辦監(jiān)管，引入部分政府職能部門(mén)，發(fā)揮備案監(jiān)管作用。但其收取的咨詢(xún)費(fèi)、中介費(fèi)使得借貸服務(wù)中心的成功率較低，這導(dǎo)致監(jiān)管主體覆蓋面較小，仍有部分民間借貸沒(méi)被納入監(jiān)管范圍。
監(jiān)管對(duì)象分布廣泛而分散，流動(dòng)性強(qiáng)，難以集中管理。民間借貸的參與主體是普通民眾，直接借貸隱蔽性較強(qiáng)，借貸資本的規(guī)模不同，借貸利率變動(dòng)不穩(wěn)定，難以統(tǒng)一監(jiān)管。民間借貸的利率受市場(chǎng)需求、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行政策松緊的影響較大，在經(jīng)濟(jì)不景氣、銀根收緊的背景下，銀行信貸規(guī)模縮減，很多小企業(yè)難以從銀行貸款，只能通過(guò)民間借貸來(lái)維持生存與發(fā)展，這導(dǎo)致了民間資本市場(chǎng)的旺需求，抬升了民間借貸的利率。利率在企業(yè)急需周轉(zhuǎn)資金時(shí)上升，增加了企業(yè)的融資成本，過(guò)高的利率使企業(yè)難以度過(guò)困難期，賺得錢(qián)只夠償還每年的利息，這導(dǎo)致了瑞安的小企業(yè)發(fā)展緩慢，難以做大做強(qiáng)。
（三）信用風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸存在借款者違約的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸主要發(fā)生在熟人圈內(nèi)，出于對(duì)借款方的信任，借貸程序簡(jiǎn)略。一旦借款者違約，不規(guī)范的民間借貸行為就會(huì)產(chǎn)生較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的影響。
1民間借貸主體間的關(guān)系親疏引起信用風(fēng)險(xiǎn)
借貸主體的關(guān)系通常分為兩種，一種是借貸雙方具較親密的關(guān)系，一般是出于互助心理的親屬、同事和朋友等，此類(lèi)借貸利率較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較低，發(fā)生糾紛的可能性相對(duì)較小;而另一種是借貸雙方互不相識(shí)，通過(guò)中介發(fā)生借貸行為，出借人出于牟利心理，多數(shù)是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如以本息合計(jì)方式還款或預(yù)先在本金在扣除部分利息，甚至高利貸、非法集資，此類(lèi)借貸的利率較高，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，極易引起借貸糾紛。
2民間借貸形式的不規(guī)范性引起信用風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸行為中極少簽訂規(guī)范的合同，通常只有簡(jiǎn)單的欠條或借據(jù)，僅注明借款人、借款金額和借款時(shí)間，而沒(méi)有借款期限、借款用途、借款利率、還款方式等相關(guān)要素，甚至有些在發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí)僅以口頭協(xié)議的方式訂立。這些不規(guī)范的民間借貸行為增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會(huì)引起借貸糾紛，但會(huì)因手續(xù)不完備、借貸不規(guī)范而無(wú)法得到法律救濟(jì)。
3民間借貸擔(dān)保方式的約定不明確引起信用風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸的擔(dān)保分為保證和抵押，借貸雙方一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理，但在有保證人的情況下往往只讓保證人簽個(gè)字，也沒(méi)注明是保證人還是見(jiàn)證人，有的雖寫(xiě)明了“擔(dān)保人某某某”，但未注明具體的權(quán)利義務(wù)。而在約定抵押物時(shí)，占多數(shù)的是房屋和機(jī)動(dòng)車(chē)，但這兩種抵押物很少有人進(jìn)行抵押登記。約定不明確的擔(dān)保方式增加了發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)
瑞安民間借貸中高利率問(wèn)題較突出，部分過(guò)高的利率易轉(zhuǎn)化為高利貸，利率越高，高利貸風(fēng)險(xiǎn)越大。高利貸行為日益隱蔽化、專(zhuān)業(yè)化，信息不透明程度高，難以監(jiān)測(cè)，加大了政府監(jiān)管的難度，對(duì)民間借貸市場(chǎng)秩序造成一定的破壞。
銀行存款利率較低，甚至實(shí)際存款利率為負(fù)利率。而相對(duì)于利潤(rùn)較低的制造實(shí)業(yè)，放高利率的貸款能夠快捷地實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)”的資本增值。由于資金掌控者的趨利性，高利率的民間借貸成為瑞安人投資的首選，導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)投資的旺需求，給高利貸提供了一個(gè)不斷滋生的機(jī)會(huì)。
經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，并非所有的高利率貸款就是高利貸，在許多民間借貸行為中，人們會(huì)把利率控制在4倍以?xún)?nèi)或者4倍左右，采用利息一次從本金中扣除的方法，如貸1000萬(wàn)，實(shí)際提走900萬(wàn)，但貸款人需要?dú)w還1300萬(wàn)，所以很難從合同中發(fā)現(xiàn)高利貸。[5]而我國(guó)對(duì)于高利貸的上限界定并不明確，這個(gè)法律漏洞會(huì)被一些不法分子所利用，他們?yōu)榱速嵢「哳~的利息差，以擔(dān)保公司或小額貸款的名義，從事高利貸活動(dòng)，這種沒(méi)有法律規(guī)范的高利貸就是以借貸者“跑路”或“自殺”的悲慘方式來(lái)謝幕。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 陳曉潔當(dāng)前瑞安民間借貸市場(chǎng)的調(diào)查與思考[J]《經(jīng)濟(jì)師》2013，（1）：31-32
[3] 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)1991
關(guān)鍵詞：民間借貸 社會(huì)危害 債權(quán)人權(quán)益 對(duì)策與建議
一、廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案涉及民間借貸問(wèn)題的分析
廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“嘉粵集團(tuán)”）注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，下設(shè)16家子公司，為湛江地產(chǎn)龍頭企業(yè)。根據(jù)破產(chǎn)程序，嘉粵集團(tuán)資不抵債提出重整申請(qǐng)。經(jīng)審計(jì)，嘉粵集團(tuán)負(fù)債約70.35億元，涉?zhèn)鶛?quán)人333戶(hù)，是全國(guó)涉案?jìng)鶛?quán)最大的重整案件之一。
亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)謝逸楓對(duì)21世紀(jì)網(wǎng)表示，“嘉粵（瀕臨）破產(chǎn)的根源是開(kāi)發(fā)商過(guò)于深入商業(yè)地產(chǎn)與銷(xiāo)售資金回收緩慢導(dǎo)致的結(jié)果，而導(dǎo)火線(xiàn)就是民間貸款，高利息與商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目投資超過(guò)開(kāi)發(fā)商的承擔(dān)能力，招來(lái)破產(chǎn)惡果?！?/p>
嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案件涉及債權(quán)人333戶(hù)，人數(shù)眾多，債權(quán)金額70多億，金額特別巨大，對(duì)湛江當(dāng)?shù)氐慕鹑凇⒎康禺a(chǎn)、酒店等行業(yè)發(fā)展有著非常深刻的影響，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展大局有直接關(guān)系，也是全國(guó)標(biāo)的額最大的重整案件之一。因而得到湛江市委、市政府、廣東省高級(jí)人民法院、湛江中級(jí)法院高度重視。如今，嘉粵集團(tuán)在管理人的監(jiān)管下，重新步入正軌，重整后或?qū)⒌靡浴被U(xiǎn)為夷”，或?qū)⒌玫?“重生”，債權(quán)人的權(quán)益或?qū)⒌玫阶畲蟪潭鹊木S護(hù)。然而通過(guò)對(duì)該案件的探究，民間借貸所顯現(xiàn)出來(lái)的諸多問(wèn)題，值得我們思考：債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制有待建立和完善。
2009年至2011年，湛江市兩級(jí)法院共審結(jié)一審民間借貸糾紛案件4225件，二審民間借貸案件231件。三年來(lái)，在審結(jié)的一審案件中，三年審結(jié)數(shù)2010年較2009年上升23%，2011年較2010年上升41%；三年審結(jié)二審案件2010年比2009年增長(zhǎng)15%，2011年較上年增長(zhǎng)17%。民間借貸正是因?yàn)榫邆淞耸掷m(xù)簡(jiǎn)便、隨需隨借、甚至無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保、資金快速到位等絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得民間融資市場(chǎng)越發(fā)有生機(jī)。但是，首先由于法律界限的不明確、體制方面的不完善，以及各層面的認(rèn)識(shí)的不一致，以致很多地方的民間借貸處于非法或放任失控的狀態(tài)；其次，民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，容易在多個(gè)借貸關(guān)系之間產(chǎn)生交叉連鎖反應(yīng)，影響社會(huì)穩(wěn)定；民間借貸手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便，甚至不考慮資信，無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，所以當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，往往無(wú)法解決；另外，一些人借機(jī)進(jìn)行高息放貸活動(dòng)，干擾了金融市場(chǎng)。
經(jīng)過(guò)筆者資料的搜集及整理，我國(guó)《憲法》第13條，《民法通則》第85條和第90條，《民法通則》第135條，《合同法》第196條和第211條等比較零散的一些條文規(guī)定，力度不夠；相對(duì)而言，1991年8月13日最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》就已經(jīng)是其在審理借貸案件過(guò)程中一個(gè)最直接的指導(dǎo)性文件了。
由此可見(jiàn)：首先，民間借貸相關(guān)立法散亂，無(wú)專(zhuān)門(mén)強(qiáng)制性法律規(guī)范，具有很大的任意性，并且在適用問(wèn)題上，既可適用民法通也可采用合同法的相關(guān)內(nèi)容；其次，民間借貸案件的證據(jù)認(rèn)定是難題。如借貸合同的訂立是借貸雙方的合意行為，我國(guó)并未強(qiáng)制要求使用書(shū)面合同，甚至可使口頭約定形式，借貸雙方一般都比較隨意，以“借條”、“收據(jù)”等形式進(jìn)行；再次，民間借貸與非法集資的界定模糊，合法的民間借貸關(guān)系受到法律保護(hù)，但是條文相對(duì)不清晰；另外，“最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍”或已不適用。
二、對(duì)民間借貸債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制的探索
民間借貸雖然是必須的普通的經(jīng)濟(jì)行為，但也可能誘發(fā)不良的社會(huì)問(wèn)題，甚至異化成經(jīng)濟(jì)犯罪。針對(duì)上述存在的問(wèn)題，提出以下建議：
（一）盡快出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間信貸的法律，使其有法可依
出臺(tái)專(zhuān)門(mén)法律，是使民間信貸實(shí)行有法可依的最有效途徑，通過(guò)國(guó)家立法的形式在民間獲取信貸資金，打破目前銀行壟斷信貸資金的局面，并保障出借人的放貸權(quán)利，將使民間信貸的合法性得到肯定和保護(hù)。
（二）明確民間借貸與非法集資犯罪的界限
首先要界定兩者的目的，民間借貸是為了彌補(bǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或日常生活中出現(xiàn)的資金缺口，而非法集資一般是以非法獲利為目的。其次界定兩者的資金來(lái)源，民間借貸放貸資金源自債權(quán)人的自有資金，而非法集資來(lái)源于非法吸收的公共存款、國(guó)外熱錢(qián)等。
（三）加強(qiáng)法律監(jiān)管，完善機(jī)構(gòu)機(jī)制建設(shè)
政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的指導(dǎo)，將民間閑散資金引向國(guó)家鼓勵(lì)的行業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；鼓勵(lì)民間借貸行為盡量采用完整的書(shū)面借貸合同，維護(hù)債權(quán)人權(quán)益提供合法有力的依據(jù)；構(gòu)建企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)和信用體系，建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展；建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，設(shè)立民間金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將民間借貸納入我國(guó)金融監(jiān)管范圍。及時(shí)掌握民間借貸資金來(lái)源和利率水平，指導(dǎo)民間借貸合理合法進(jìn)行，使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)可控。
（四）推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化建設(shè)
放開(kāi)資金價(jià)格，把民間借貸引導(dǎo)到市場(chǎng)正常運(yùn)行的軌道，讓民間借貸利率真實(shí)反映金融市場(chǎng)不同主體對(duì)資金的需求，一方面充分保障債權(quán)人的權(quán)益，一方面使債務(wù)人及時(shí)獲得借貸資金。在完善、有效的民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，參考具體時(shí)間段的貨幣政策，貨幣存量等重要經(jīng)濟(jì)指數(shù)，由國(guó)家金融主管機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)制定《民間利率分類(lèi)動(dòng)態(tài)指引》，實(shí)行分類(lèi)管理和定期利率浮動(dòng)的指引，引導(dǎo)民間資金流向，讓民間資金得到有效的利用。
參考文獻(xiàn)：
[1]彭凱翔，陳志武.近代中國(guó)農(nóng)村借貸市場(chǎng)的機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)研究，2008
論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來(lái)的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下?tīng)顟B(tài)，缺乏擔(dān)保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風(fēng)險(xiǎn)，很容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導(dǎo)，對(duì)于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來(lái)，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過(guò)程中也存在著諸多問(wèn)題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問(wèn)題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。
一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒(méi)有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒(méi)有間斷。改革開(kāi)放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大?？傮w來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：
（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開(kāi)始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒(méi)有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無(wú)任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見(jiàn)，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開(kāi)征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。
（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。
（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫(xiě)下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。
二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來(lái)的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒(méi)有多余的錢(qián)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿(mǎn)足了他們的需求。
2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來(lái)源。
3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢(qián)，而且貸款無(wú)須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。
4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒(méi)有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢(qián)的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱(chēng)的利率。
（二）農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題
盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見(jiàn)的。
1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶(hù)不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。
2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢(qián)，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢(qián)借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。
3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒(méi)有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來(lái)操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來(lái)了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的幾點(diǎn)對(duì)策
民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，但其負(fù)面影響也越來(lái)越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說(shuō)明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來(lái)，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。
（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下?tīng)顟B(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。
（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過(guò)民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無(wú)序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。
關(guān)鍵詞：民間借貸，法律規(guī)制
一、民間借貸的概述
1、民間借貸的定義
民間借貸在我國(guó)最早期的表現(xiàn)形式主要為私人之間的借貸，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的形式逐漸多樣化，開(kāi)始形成了有固定組織形式的機(jī)構(gòu)，我國(guó)目前民間借貸的形式主要包括：個(gè)人借貸、小額信貸公司、合會(huì)、標(biāo)會(huì)、私募基金、地下錢(qián)莊、典當(dāng)?shù)取姆梢饬x上講，民間借貸是指區(qū)別于正規(guī)的金融貸款，存在于自然人之間、自然人與企業(yè)之間的民間借貸行為的統(tǒng)稱(chēng)。在民間借貸的過(guò)程中，借方將一定數(shù)量的金錢(qián)轉(zhuǎn)移給貸款方，雙方約定貸款方到期返還借款并按約定支付利息或者免除利息。我國(guó)目前法律規(guī)定，低于銀行同期利率的四倍方為有效的民間借貸，對(duì)于高出約定的利息，法律不予以保護(hù)。
2、民間借貸的特征：
（1）參與主體與資金來(lái)源的廣泛性，民間借貸的參與主體較為廣泛，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，其勢(shì)頭十分迅速，但中小企業(yè)的融資渠道受我國(guó)現(xiàn)行壟斷金融體制的影響，銀行基于其逐利性，一般不愿意貸款給中小企業(yè)，很難從銀行獲得貸款；另一方面，中小企業(yè)信用體系的不健全，擔(dān)保制度未完全建立，財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性較為靈活，故銀行要承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以一般銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，這也給民間借貸的存在與發(fā)展提供了較大滋生的土壤與空間。民間借貸日益發(fā)揮著重要的作用，它的服務(wù)對(duì)象不同于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其民間主體也十分廣泛，其主體主要有個(gè)人、企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體戶(hù)等，與此同時(shí)，其資金來(lái)源也十分廣泛，主要有城鄉(xiāng)居民積蓄，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，甚至包括向銀行借入的資金以及向親戚朋友等的借入資金。
（2）隱蔽性和融資范圍的地域性。出于對(duì)金融監(jiān)管和國(guó)家安全的考慮，我國(guó)目前對(duì)民間借貸的限制十分嚴(yán)格，除了合法的典當(dāng)?shù)刃问降募Y行為，國(guó)家原則上不允許其他民間借貸的存在，所以民間借貸一直游走于灰暗的邊緣，極其具有隱蔽性。與此同時(shí)，民間借貸的內(nèi)生性，它的產(chǎn)生與發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢(shì)所致，具有不可避免性民間借貸基于一定的地緣、血緣、熟人關(guān)系而建立，其流動(dòng)與發(fā)展都集中于本地，具有地域性。比如在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州、廣東等地區(qū)，民間借貸的發(fā)展十分迅猛，而在內(nèi)地及西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，民間借貸的發(fā)展則較少。
（3）交易手續(xù)便利、條件靈活。民間借貸交易手續(xù)不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書(shū)、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷(xiāo)合同、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可，雙方基于自愿及其熟人關(guān)系，一般情況下，很容易獲得貸款，條件也較為靈活。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶(hù)，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。與此同時(shí)民間借貸資金使用效率較高，銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以隨借隨還，適合小企業(yè)資金使用頻率高，期限短的特點(diǎn)。民間借貸正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才日趨活躍起來(lái)。
二、民間借貸的法律規(guī)制
1、確立民間借貸的合法地位。我國(guó)目前法律體系中甚至沒(méi)有民間借貸這一概念，1996年為借貸活動(dòng)制定的規(guī)則是貸款通則，把貸款人限定為必須持有“金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證”的中資金融機(jī)構(gòu)，所以只適用于商業(yè)銀行，不適用于民間借貸。但就就目前我國(guó)情況來(lái)看，貸款通則早已不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。應(yīng)通過(guò)立法的形式賦予民間借貸的合法地位，使民間借貸不再游離于法律的邊緣。
2、健全民間借貸配套制度。在給予民間借貸合法的地位同時(shí)，也要規(guī)范民間借貸融資秩序，加強(qiáng)對(duì)民間借貸融資市場(chǎng)的監(jiān)管，制止和打擊違法違規(guī)、惡意提高民間借貸融資標(biāo)準(zhǔn)等擾亂民間借貸秩序的行為，建立和完善民營(yíng)企業(yè)民間貸款、擔(dān)保和信用評(píng)級(jí)機(jī)制，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。對(duì)擁有資金、符合一定條件的企業(yè)和個(gè)人，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)允許其開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)，并予以一定的利率浮動(dòng)空間，以保護(hù)和引導(dǎo)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，為民間金融搭建向規(guī)范化、合法化轉(zhuǎn)變的制度平臺(tái)，為中小企業(yè)融資開(kāi)辟合理健康新渠道。
3、構(gòu)建民間借貸監(jiān)管體系。首先，應(yīng)在創(chuàng)新中優(yōu)化完善我國(guó)金融監(jiān)管框架，著重加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制的完善，包括建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)對(duì)機(jī)制，加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)跨境傳播。其次，既要提高金融監(jiān)管的針對(duì)性，又要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管合力，要合理劃分金融監(jiān)管的邊界，既不能出現(xiàn)金融監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管的缺位，也要盡可能避免重復(fù)監(jiān)管。應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范和明確地方金融辦的職能，強(qiáng)化金融辦的管理職能，將其金融管理工作的重點(diǎn)從爭(zhēng)取資金投入轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)和服務(wù)上，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與處置能力，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。最后，高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作。民間借貸在實(shí)踐中存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過(guò)依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。
通過(guò)對(duì)民間借貸的法律規(guī)制，允許民間借貸的合法存在，進(jìn)行陽(yáng)光化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮其支持個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，同時(shí)把其投機(jī)性和詐騙性，降低到最低限度，從而使民間借貸成為社會(huì)主義初級(jí)階段金融制度和信貸體系的組成部分。（作者單位：西南科技大學(xué)法學(xué)院）
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黃先生與妻子章某于201 3年3月17日登記離婚，十天后的3月27日，章某向黃先生出具了一張10萬(wàn)元的借條，借條中未約定借款期限，也未約定借款利息。
【審理】
一審法院判決駁回原告黃先生對(duì)被告章某的全部訴訟請(qǐng)求。原告上訴后，二審法院查明的事實(shí)與一審認(rèn)定的事實(shí)一致，判決駁回上訴，維持原判。
【焦點(diǎn)】
本案在審理過(guò)程中對(duì)借款是否實(shí)際發(fā)生，被告是否應(yīng)當(dāng)歸還原告借款10萬(wàn)元，存在兩種意見(jiàn)：一種意見(jiàn)認(rèn)為被告章某已經(jīng)出具借條給原告黃先生，原、被告之間就形成了合法有效的民間借貸關(guān)系，被告應(yīng)按照借條的約定履行還款義務(wù)，故原告要求被告歸還借款10萬(wàn)元，應(yīng)予以支持；另一種意見(jiàn)認(rèn)為民間借貸合同為實(shí)踐性合同，對(duì)于大額借款在原告僅提供借條沒(méi)有提供證據(jù)證明借款已實(shí)際交付的情況下，借款合同并未生效，原告要求被告歸還借款沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，原告的訴求應(yīng)予以駁回。
【評(píng)析】
筆者同意第二種意見(jiàn)。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，民間借貸糾紛案件逐年增加且案情也越來(lái)越復(fù)雜，存在高利貸、利息預(yù)先在本金中扣除、尚欠的利息作為借款出具借條等各種各樣的情形，出現(xiàn)了職業(yè)放貸人這一行業(yè)，虛假訴訟也逐年增加。因此，應(yīng)加大對(duì)借貸關(guān)系合法真實(shí)性審查力度．從而有效甄別、嚴(yán)厲打擊虛假訴訟和“問(wèn)題借貸”，維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。就本案而言，筆者認(rèn)為：
一、借款合同并未生效。民間借貸具有實(shí)踐性特征，借貸合同的成立，既要有當(dāng)事人的合意，又要有交付錢(qián)款的事實(shí)。我國(guó)合同法規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。從這一條款可以看出，認(rèn)定民間借貸合同為實(shí)踐性合同，即只有借款實(shí)際交付了，借款合同才生效。本案中借款金額較大，原告只提供了借條這一民間借貸法律關(guān)系成立的形式要件，并沒(méi)有提交借款的來(lái)源、借款的交付方式和交付地點(diǎn)等這樣一些證據(jù)，來(lái)證明款項(xiàng)的實(shí)際交付，不符合民間借貸法律關(guān)系成立的實(shí)質(zhì)要件，故借款合同并未生效。
二、款項(xiàng)是否交付的舉證責(zé)任應(yīng)由原告承擔(dān)。民間借貸法律關(guān)系的成立需符合形式要件和實(shí)質(zhì)要件。借款合同的訂立和款項(xiàng)交付是兩項(xiàng)不同的事實(shí)，債權(quán)人對(duì)自己主張的兩項(xiàng)事實(shí)均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。對(duì)于有些小額借款，出借人具有一定的支付能力，又作出了合理解釋?zhuān)p方當(dāng)事人都主張是現(xiàn)金交付，這時(shí)除了借條又沒(méi)有其它憑證的，一般可視為完成了舉證責(zé)任，認(rèn)定交付借貸事實(shí)存在。而對(duì)于一些大額借款，出借人只有借條是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、與債務(wù)人之間的關(guān)系，當(dāng)?shù)亟灰琢?xí)慣及相關(guān)證人證言等進(jìn)行舉證，以此來(lái)證明自己的主張是否能夠成立。金額大小的界定，法官會(huì)鑒于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合個(gè)案具體情況裁量。本案原告主張現(xiàn)金交付，有借據(jù)但沒(méi)有提供履行合同交付義務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、方式或者經(jīng)過(guò)的證據(jù)，原告應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
關(guān)鍵詞：民間借貸；民間金融；金融監(jiān)管；法律規(guī)制
文章編號(hào)：1003-4625（2014）09-0075-06 中圖分類(lèi)號(hào)：F832.38 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
前不久施行的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》在第三章從民間借貸合同登記報(bào)備、公證等角度用了7個(gè)條文對(duì)“民間借貸”進(jìn)行規(guī)范。然而，7個(gè)條文未能也無(wú)法對(duì)民間借貸主體部分之一“民間借貸”進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范。針對(duì)民間借貸活動(dòng)，我國(guó)法律層面的規(guī)范仍為空白。民間借貸是專(zhuān)業(yè)形態(tài)的民間金融中最具社會(huì)影響力和亟待法律規(guī)制的一類(lèi)，下文對(duì)民間信貸規(guī)制的重點(diǎn)、難點(diǎn)和法律路徑予以論述。
一、民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)和難點(diǎn)
民間借貸從法律效力上可區(qū)分為合法借貸與非法借貸，民間合法借貸中，主要根據(jù)放貸人主體是否以營(yíng)利為目的采取經(jīng)營(yíng)的方式從事放貸業(yè)務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，可將其區(qū)分為民間民事借貸和民間商事借貸。在民間合法借貸的兩大組成部分中，民間商事信貸對(duì)民間金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定影響較大，因而當(dāng)然地成為民間信貸規(guī)范的重點(diǎn)。同時(shí)，法律認(rèn)可的民間商事借貸是商事經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的民間金融的重要組成部分，它主要表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)形態(tài)的民間金融，而我國(guó)社會(huì)中還存在大量隱性的地下經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)，其性質(zhì)是非法的專(zhuān)業(yè)形態(tài)的民間金融，主要是尚未陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化的地下經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)性高利貸，成為我國(guó)民間借貸規(guī)制的難點(diǎn)。我國(guó)地下經(jīng)營(yíng)性借貸和高利貸規(guī)模膨脹速度驚人，2007年其規(guī)模介于7405億-8164億元之間，而根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年4月底，其規(guī)模高達(dá)2萬(wàn)億至4萬(wàn)億元，占全國(guó)總貸款額的7%。實(shí)踐中，地下經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)行為人往往采取各種手段掩蓋其非法經(jīng)營(yíng)性借貸和非法經(jīng)營(yíng)性高利貸的本質(zhì)，例如以不同的公民個(gè)人名義訂立自然人借貸合同（包括欠條等），將其放貸行為“簡(jiǎn)化”為最簡(jiǎn)單的民事借貸，一是得以逃避經(jīng)營(yíng)成本、工商管理和金融監(jiān)管，二是得以蒙蔽公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)而逃避法律責(zé)任。下文對(duì)民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸和民間商事借貸的法律規(guī)制予以重點(diǎn)論述。
在民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)出現(xiàn)的早期，自然放貸人以其個(gè)人名義從事經(jīng)營(yíng)性放貸活動(dòng)，通常構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)性高利貸活動(dòng)，經(jīng)過(guò)幾年的放貸活動(dòng)在同一法院累積了多起案件，行為人所在地區(qū)的受案法院統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，以該放貸自然人為原告的借貸糾紛案件多達(dá)十幾起，甚至幾十起，與該放貸自然人相關(guān)的刑事案件也有多起，通常是人身傷害案件。主審法官根據(jù)多起案件案情的高相似度、案件證據(jù)的高相似度、案件之間的相互印證和關(guān)聯(lián)關(guān)系等，可以推斷此人是以經(jīng)營(yíng)放貸為業(yè)的職業(yè)放貸自然人，其行為可能涉嫌高利貸，并且債務(wù)人在抗辯理由中也提出放貸人（通常為原告）行為系高利貸，但債務(wù)人無(wú)法提供證明材料，放貸人追討本利時(shí)容易與債務(wù)人發(fā)生糾紛和沖突，因而與不同債務(wù)人發(fā)生了多起借貸糾紛和人身傷害案件。非法經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)經(jīng)過(guò)一段時(shí)期發(fā)展后，“業(yè)務(wù)”老練的放貸人懂得如何從行為外觀和證據(jù)上將非法經(jīng)營(yíng)性借貸（高利貸）行為偽裝成合法的民事借貸。據(jù)筆者調(diào)研得知，在法院已經(jīng)審理的多起非法經(jīng)營(yíng)性借貸（高利貸）案件中，放貸人提供的自然人借貸合同等證據(jù)材料從形式外觀上完全合法，反映的借貸事實(shí)清楚，約定的利率也不超過(guò)商業(yè)銀行同期貸款利率的四倍，從法院審判的角度，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，對(duì)原告（放貸人）要求被告（債務(wù)人）支付本金和利息的訴訟請(qǐng)求應(yīng)予支持。有的放貸人還在借貸合同上約定了違約金，審判機(jī)關(guān)早期的態(tài)度是：只要約定利息加上違約金的總額不超過(guò)商業(yè)銀行同期貸款利率四倍利息數(shù)額的均予以支持；如果超過(guò)商業(yè)銀行同期貸款利率四倍的，只是對(duì)超出的部分不予支持。例如，2009年《江蘇高院審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同案件意見(jiàn)》第6條規(guī)定：借貸合同當(dāng)事人既約定借款利息又約定違約金的，人民法院根據(jù)《合同法》第114條的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整后的違約金與利息之和不得超過(guò)按銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率四倍計(jì)算的利息。經(jīng)法院調(diào)查后的真實(shí)案情是：被告（債務(wù)人）在向原告（放貸人）借款時(shí)，從原告那里僅拿到少于自然人借貸合同上的借款金額的現(xiàn)金，少拿的部分作為事先支付的利息（俗稱(chēng)“雙頭息”），然后還應(yīng)在債務(wù)到期日歸還本金和不超過(guò)四倍的利息，逾期不還的還應(yīng)支付較高的違約金（俗稱(chēng)“砍三刀”）。從事實(shí)上說(shuō)，這種情況顯然構(gòu)成了高利借貸，但是被告無(wú)法舉證，有口難辯，法院也無(wú)可奈何，只得依法辦案，支持原告的要求被告支付利息甚至部分違約金的訴求。
近年來(lái)，實(shí)踐中還存在“舊據(jù)換新?lián)钡陌咐?，即放貸人在實(shí)施了上述“雙頭息”“砍三刀”高利借貸行為之后，在債務(wù)到期日向借款人追討本利，若借款人暫時(shí)無(wú)力清償債務(wù)，請(qǐng)求寬限期的，放貸人便讓借款人重新出具一份新的更高欠款額的自然人借貸合同以換回先前舊的借貸合同，約定新的還款日期，給出一定的還款寬限期。事實(shí)上，放貸人沒(méi)有提供新的借款給借款人，而是在原先的本利上來(lái)了個(gè)“利滾利”。“舊據(jù)換新?lián)币彩且环N新的高利貸形式。1991年最高院《審理借貸案件的意見(jiàn)》第7條明確規(guī)定：出借人不得將利息計(jì)人本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第6條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。但是在法院審查時(shí)，根本無(wú)法看出其非法性，借款人若不能提供相反證據(jù)，只能判定借款人償還本金，并支付利息和違約金。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，有的地區(qū)法院在審理此類(lèi)案件中采取了更加靈活的處理方法，有時(shí)也是出于無(wú)奈，因?yàn)楸桓妫▊鶆?wù)人）及其家人在案件開(kāi)庭審理后，強(qiáng)調(diào)對(duì)方行為系高利貸，不肯支付高利息和違約金，通過(guò)采取在政府門(mén)前靜坐、到法院鬧事、絕食等各種手段要求法院對(duì)高利息和違約金不予支持。主審法官出于判決的政治效果、社會(huì)效果和法律效果的統(tǒng)一考慮，又基于公平角度考慮，若能確定該案確系多起以同一人作為原告提起的借貸糾紛訴訟案件之一，且能推斷原告為職業(yè)放貸人或涉嫌高利貸行為，而原告又無(wú)法舉證證明因被告的違約行為致使其利益實(shí)際受損的，則認(rèn)定：“雙方額外約定的違約金屬于變相提高利率的行為，違反了國(guó)家有關(guān)限制借貸利率的規(guī)定，該約定顯失公平，對(duì)原告的違約金請(qǐng)求不予支持，對(duì)雙方約定的利率高于銀行同期貸款利率四倍的部分也不予支持。”
如今，非法經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)行為人更加有經(jīng)驗(yàn)：為了規(guī)避法院推斷出其行為的非法經(jīng)營(yíng)性和高利貸特征，不再以同一公民身份對(duì)外訂立自然人借貸合同，而使用不同自然人的身份作為出借人，形成非法經(jīng)營(yíng)性借貸和高利貸活動(dòng)組織，并通過(guò)注明不同的合同簽訂地、異地放貸、約定異地法院有管轄權(quán)等手段達(dá)到異地管轄的目的，從而使得在同一法院以同一自然人為原告（放貸人）的借貸糾紛案件大為減少；訂立“陰陽(yáng)合同”，例如在其訂立的自然人借貸合同之外，另行達(dá)成口頭協(xié)議，對(duì)實(shí)際執(zhí)行的利率重新約定，通常該利率高于國(guó)家關(guān)于借貸利率的限制，放貸人預(yù)先從交付的本金中扣除該利率計(jì)算得出的高利息，使紙面利率淪為掩飾其高利貸性質(zhì)和蒙蔽法院的形式；在訂立的自然人借貸合同上花心思、大做文章，例如放貸人要求借款人提供保證人，并在借貸合同上作為借款人簽字；在訂立自然人借貸合同上寫(xiě)明“乙方（借款人）承諾以自己所有的某處房產(chǎn)作為抵押，甲乙雙方簽字后生效”，雖根據(jù)《物權(quán)法》第187條尚未取得房屋抵押權(quán)，但通?？梢哉饝夭⒉痪ǚ傻慕杩钊?；訂立兩份自然人借貸合同，一份是借款人出具的借條，寫(xiě)明借款人從放貸人處借到多少金額的現(xiàn)金，從而有利于放貸人作為訴訟請(qǐng)求的證據(jù)提供，而借款人因此根本無(wú)法提供反證，但實(shí)際上到手金額少于借條金額，一份是雙方訂立的借貸合同，是用來(lái)約定形式上借款人應(yīng)支付的利息和違約金的，變相提高借貸利率，從而有利于放貸人作為請(qǐng)求支付利息和違約金的證據(jù)；為了避免借款人提出約定的違約金過(guò)高，而放貸人又無(wú)法提供證據(jù)證明自己因借款人違約到底遭受了多大的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的情況，提前在借款協(xié)議上寫(xiě)明“乙方（借款人）確認(rèn)約定的違約金低于甲方（放貸人）的損失”，以有利于原告（放貸人）在訴訟中要求被告（債務(wù)人）支付違約金，并且被告無(wú)法向法院申請(qǐng)降低違約金等。這些情況給法院審判帶來(lái)很大的難度，通常難以識(shí)別簡(jiǎn)單民事借貸下掩蓋著的非法借貸和高利貸，即使可以察覺(jué)，也由于證據(jù)原因而在對(duì)借款人利益的保護(hù)上顯得無(wú)能為力，只能?chē)@息被告（債務(wù)人）實(shí)在不懂得保護(hù)自身的利益，然后基本支持原告（放貸人）的訴訟請(qǐng)求。我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)范存在缺陷，無(wú)法規(guī)制和避免上述實(shí)踐中發(fā)生的問(wèn)題，只能要求借款人在訂立借貸合同時(shí)學(xué)會(huì)自我利益保護(hù)，不去借高利貸，而這只是一種消極的期待，在借款人有急迫的資金需求而又無(wú)法從正規(guī)金融或其他更好的渠道獲得融資時(shí)，不得不求助于非法借貸和高利貸，放貸人往往就是利用借款人急需資金而乘人之危、趁火打劫，根本無(wú)法遏制非法借貸和高利貸，也無(wú)法有效地保護(hù)借款人的合法利益。據(jù)上海市浦東新區(qū)人民法院民事審判法官透露，近年來(lái)該法院在審判活動(dòng)中遇到大量借貸糾紛相關(guān)案件，約占全部民事案件的1/8。根據(jù)法院受理的借貸糾紛案件情況來(lái)看，社會(huì)中的非法借貸和高利貸活動(dòng)越來(lái)越猖獗。
二、民間信貸規(guī)制的法律路徑
（一）民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的法律規(guī)制
1.民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的識(shí)別和認(rèn)定
民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)十分活躍，主要表現(xiàn)為未經(jīng)許可和登記，以營(yíng)利為目的長(zhǎng)期從事經(jīng)營(yíng)性的借貸活動(dòng)，行為主體主要包括：（1）個(gè)體形態(tài)的職業(yè)放貸自然人、個(gè)體工商戶(hù)；（2）組織形態(tài)的放貸合伙、合會(huì)等；（3）機(jī)構(gòu)形態(tài)的非法經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)法人等。由于我國(guó)對(duì)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)實(shí)施審批制，對(duì)從事金融業(yè)務(wù)實(shí)施特許制，未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)審批和頒發(fā)金融業(yè)務(wù)許可證，不得擅自設(shè)立相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)，否則根據(jù)《非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)取締辦法》對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締。然而，實(shí)踐中少見(jiàn)采取毫無(wú)遮掩的方式開(kāi)展非法金融活動(dòng)的案例，大多是在地下從事著變相的、隱性存在著的非法金融活動(dòng)，以降低成本、逃避金融監(jiān)管和法律制裁？因此，實(shí)際上對(duì)非法金融活動(dòng)的認(rèn)定和識(shí)別成為金融監(jiān)管部門(mén)和司法部門(mén)打擊和懲治非法金融活動(dòng)的前提，相關(guān)法律制度的完善使得金融監(jiān)管部門(mén)和司法部門(mén)有法可依也十分必要。對(duì)于民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的法律規(guī)制而言，確立法律上的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和識(shí)別方法是金融監(jiān)管部門(mén)和司法部門(mén)打擊和懲治非法信貸和高利貸的基礎(chǔ)。
關(guān)于民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的主要特征，實(shí)踐中，民間隱性借貸以非法行為居多，包括非法經(jīng)營(yíng)性借貸、高利貸、非法集資類(lèi)借貸，否則行為人無(wú)須通過(guò)各種手段和方式來(lái)掩蓋其行為性質(zhì)，更無(wú)須通過(guò)隱蔽的方式在地下開(kāi)展借貸活動(dòng)，并且民間隱性借貸與非法集資類(lèi)犯罪行為聯(lián)系緊密，是一種長(zhǎng)期的以營(yíng)利為目的的非法金融活動(dòng)，故其實(shí)際上為民間隱性的非法借貸活動(dòng)。通過(guò)調(diào)研和案例總結(jié)可以得出結(jié)論：隱性、以營(yíng)利為目的、經(jīng)營(yíng)性、違法性是民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的主要特征。
關(guān)于如何識(shí)別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸，民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸與民間合法商事借貸的區(qū)別在于其違法性和隱性，行為人通常采取各種手段和方式掩蓋其行為性質(zhì)上的違法性，變相地、隱性地于地下開(kāi)展活動(dòng)，使其行為在形式上似乎具有合法的外觀或不易被發(fā)現(xiàn)。理論上，就民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的違法性識(shí)別問(wèn)題而言，不管其表現(xiàn)為個(gè)體形態(tài)、組織形態(tài)還是機(jī)構(gòu)形態(tài)，其必然在某些方面不符合法律的規(guī)定，譬如未經(jīng)登記注冊(cè)擅自經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)、未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證而無(wú)借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格、違反國(guó)家關(guān)于借貸利率的限制性規(guī)定、資金來(lái)源和用途不合法以及違反國(guó)家金融監(jiān)管規(guī)定的其他情形，只要能夠證明其行為具有上述任一情形，即可認(rèn)定其非法性。然而根據(jù)筆者調(diào)研獲知，司法實(shí)踐中識(shí)別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸困難重重，主要是由于此類(lèi)非法信貸是“隱性的”開(kāi)展，司法認(rèn)定上往往遇到證據(jù)不足和法律依據(jù)不足的問(wèn)題。如上文所述，一方面，只有在少數(shù)情況下發(fā)生在某個(gè)人名下的同一類(lèi)借貸糾紛案件過(guò)多，才能推斷出該人是從事隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)，并結(jié)合借款人的口供和放貸人變相提高借貸利息的具體情況，才能識(shí)別出該人從事的是高利貸活動(dòng)，這確實(shí)是司法實(shí)踐總結(jié)得出的一種識(shí)別方法，但不是所有法院都有足夠的勇氣根據(jù)該方法裁判相關(guān)案件，因?yàn)槲覈?guó)尚無(wú)具體認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的法律規(guī)定或司法解釋?zhuān)ㄔ涸诜蛇m用和司法裁判上顯得保守。另一方面，從事經(jīng)營(yíng)性借貸和高利貸活動(dòng)的行為人在掩蓋其行為非法性方面的“反偵察能力”不斷提高，司法機(jī)關(guān)受理的案件通常在表面上看起來(lái)僅是簡(jiǎn)單的民事借貸糾紛或者債權(quán)債務(wù)糾紛，從證據(jù)角度往往難以認(rèn)定其行為具有非法經(jīng)營(yíng)性或高利貸特征。
從事經(jīng)營(yíng)性借貸和高利貸的放貸人之所以能夠掩蓋其行為的非法性，重要原因之一是借款人明知而沒(méi)有維護(hù)自身的合法權(quán)益，從事實(shí)上放棄了訴諸法律保護(hù)的可能。放貸人往往利用借款人急需用錢(qián)的經(jīng)濟(jì)緊急狀況乘人之危，提出苛刻的借款條件，雙方真正執(zhí)行的是放貸人提出的口頭“霸王借貸合同”，變相提高利率的手法包括預(yù)先扣息、“換據(jù)”“利滾利”“雙頭息”“砍三刀”、借款反存、設(shè)立各種手續(xù)費(fèi)等，為了蒙蔽司法機(jī)關(guān)和逃避法律責(zé)任，多以公民個(gè)人名義另立一個(gè)利率合法的民事借貸合同作為“外衣”，借款人因急需用錢(qián)卻融資無(wú)道，被迫接受苛刻條件，所以借款人是明知利益受損卻難以做到自我保護(hù)。糾紛發(fā)生后，由于整個(gè)借貸關(guān)系中非法的部分都以口頭方式進(jìn)行，因而借款人在訴訟中難以提供證據(jù)證明對(duì)方行為的非法性，又由于雙方當(dāng)事人均以公民身份確立借貸關(guān)系，借貸合同內(nèi)容簡(jiǎn)單、模糊，從外觀上看僅是簡(jiǎn)單的民事借貸關(guān)系，法院也難以認(rèn)定放貸人行為具有非法經(jīng)營(yíng)性，故法院不得不支持放貸人的訴訟請(qǐng)求，而真正作為受害人的借款人的利益卻得不到也無(wú)法得到保護(hù)。分析至此可以得出，實(shí)踐中由于受多種條件的限制，難以找到理想的識(shí)別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的方法，這也是民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸猖獗和打擊不盡的主要原因之一。要想有效地遏制民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸，規(guī)范和促進(jìn)合法的民間借貸發(fā)展，一是要提高公民的自我法律保護(hù)意識(shí)，不與非法借貸活動(dòng)發(fā)生交易往來(lái)，在投融資活動(dòng)中注意留存相關(guān)證據(jù)材料；二是國(guó)家提供更多的投融資渠道，讓資金需求者能夠從合法的途徑更容易地獲得融資，為民間游資創(chuàng)造更多、有吸引力的投資渠道；三是在對(duì)商事信貸設(shè)定最高貸款年利率的前提下，推進(jìn)有利率最高限制的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，讓資金借貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，從而降低借貸的利潤(rùn)空間和回報(bào)，使得資金借貸本身不再是有吸引力的投資方式；四是為民間資本進(jìn)入融資業(yè)提供通道，鼓勵(lì)民間資本開(kāi)展合法的經(jīng)營(yíng)性借貸業(yè)務(wù)，打擊非法的借貸活動(dòng)，明確非法借貸活動(dòng)的法律責(zé)任，并應(yīng)將其納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野，我國(guó)《刑法》規(guī)定的非法經(jīng)營(yíng)罪可以適用于非法經(jīng)營(yíng)性借貸，未經(jīng)登記許可從事經(jīng)營(yíng)性放貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)予取締并給予相應(yīng)的法律制裁。
2.民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造
民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸雖然在一定程度上活躍了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，緩解了市場(chǎng)對(duì)投融資的需求，為中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)和部分人的生活改善提供了資金支持，具有一定的積極意義，但這種不受監(jiān)管和無(wú)序的金融活動(dòng)更多的是帶來(lái)了各方面的消極作用：一是其破壞了正常的金融秩序和民間信用，可能引發(fā)“民間金融危機(jī)”，不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定和金融安全，從溫州蔓延開(kāi)來(lái)的民間借貸危機(jī)即是典型的一例；二是其往往導(dǎo)致金融違法犯罪和其他刑事犯罪，容易引發(fā)非法集資、高利貸、綁架、非法拘禁、故意傷害等犯罪，威脅著社會(huì)的穩(wěn)定和人民人身、財(cái)產(chǎn)安全；三是整個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系從締結(jié)到消滅都潛伏著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于債務(wù)人合法權(quán)益的保護(hù)，引發(fā)諸多法律糾紛，破壞了社會(huì)和諧，提高了司法成本和難度；四是作為借款人的中小企業(yè)和自然人若不能及時(shí)償債，便面臨著高息壓力和人身威脅，往往導(dǎo)致中小企業(yè)破產(chǎn)和債務(wù)人自殺或逃亡的情況，反而破壞了中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加了企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)等。綜上，我們應(yīng)辯證地看待民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸，對(duì)其法律規(guī)制也應(yīng)采取辯證的手段，即以打擊取締非法借貸和高利貸、促進(jìn)民間合法商事信貸發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持“引導(dǎo)改造為主，打擊取締為輔”的原則，對(duì)民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸實(shí)施陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造，改造能夠和愿意被改造的部分，打擊取締不能或不愿被改造的部分。
（1）民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的陽(yáng)光化和合法化。
我國(guó)僅在相關(guān)法律法規(guī)中許可了商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、貸款公司等非銀行金融企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)資格，自然人和其他組織一律不得經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，只能從事非經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的民間民事借貸活動(dòng)，未取得信貸業(yè)務(wù)資格的企業(yè)法人也不得經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)。實(shí)踐中，囿于法律規(guī)定和資金條件等方面限制，社會(huì)閑散資金持有者為了賺取高額利息回報(bào)，或出于降低成本、逃避監(jiān)管和法律責(zé)任等目的或因不符合信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法通過(guò)設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，采取各種掩蓋手段通過(guò)個(gè)體、組織、機(jī)構(gòu)等形式隱性地開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)，根據(jù)1998年《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。因此，實(shí)踐中未經(jīng)批準(zhǔn)從事的隱性信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)均為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括職業(yè)放貸自然人、經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的組織、變相從事借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人等從事的隱性信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)關(guān)于民間借貸包括民間借貸的法律規(guī)范少、漏洞多，認(rèn)識(shí)上有偏差，沒(méi)有正確處理好金融監(jiān)管、法律規(guī)制與市場(chǎng)投融資需求、信貸業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。我國(guó)要想正確處理好這種關(guān)系，必須對(duì)民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸實(shí)施陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造，首先是要實(shí)現(xiàn)民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的合法化和陽(yáng)光化改造，主要應(yīng)從以下幾方面人手：
第一，擴(kuò)大商事信貸經(jīng)營(yíng)主體范圍，放寬信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。我國(guó)應(yīng)擴(kuò)大民間商事借貸經(jīng)營(yíng)主體范圍以增強(qiáng)民間金融的主體力量，通過(guò)立法和修法許可個(gè)人（自然人、個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人合伙）、合伙企業(yè)、其他組織等成為民間借貸經(jīng)營(yíng)主體，建立多形式、多層次的民間借貸經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)，形成商法人、商合伙、商個(gè)人三類(lèi)借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體并存、互相競(jìng)爭(zhēng)又互為補(bǔ)充的發(fā)展局面，并針對(duì)不同類(lèi)型放貸主體設(shè)定不同的準(zhǔn)入門(mén)檻，在現(xiàn)有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上適當(dāng)寬松，使更多的隱性商事信貸得以合法化并開(kāi)展陽(yáng)光化運(yùn)作，活躍資金供求市場(chǎng)。
第二，確立民間商事信貸的正當(dāng)、合法地位，將商事借貸與非法借貸區(qū)別開(kāi)來(lái)加以保護(hù)和促進(jìn)。鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入融資市場(chǎng)，保護(hù)由商事借貸行為形成的法律關(guān)系，對(duì)因商事借貸而取得的債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、股權(quán)等予以保護(hù)，通過(guò)出臺(tái)政策引導(dǎo)和促進(jìn)商事信貸的發(fā)展，而對(duì)非法借貸關(guān)系不予保護(hù)，否定非法借貸行為確立的所謂權(quán)利義務(wù)關(guān)系，主要通過(guò)不當(dāng)?shù)美贫缺Ｕ腺Y金融出主體融出的資金得以返還。
第三，擴(kuò)大民間融資渠道，為市場(chǎng)資金需求主體提供更多、更便利、更經(jīng)濟(jì)的融資方式，從而活躍民間金融市場(chǎng)，使得有償還能力的資金需求主體無(wú)須求助于非法借貸即可快速地籌集低息貸款。非法借貸的貸款利率往往高于同類(lèi)銀行貸款利率以及民間商事信貸利率，非法經(jīng)營(yíng)者通過(guò)各種手段掩蓋非法性質(zhì)，通常采取預(yù)先扣息和訂立“陰陽(yáng)合同”等手段使得借款人的合法權(quán)益無(wú)法得到保障，而且其收債方式不規(guī)范，往往摻和著暴力和威脅。擴(kuò)大民間融資渠道能夠使得非法借貸顯得毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和生存空間，逐漸自生自滅或轉(zhuǎn)化為合法借貸。
（2）民間借貸發(fā)展的規(guī)范化。
要實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，主要應(yīng)從以下幾方面人手：
第一，建立商事借貸業(yè)務(wù)登記制度。對(duì)職業(yè)放貸自然人、組織和法人實(shí)施登記管理，對(duì)商事借貸經(jīng)營(yíng)主體的格式借貸合同實(shí)行審查和備案登記制，確立工商行政管理部門(mén)為登記機(jī)關(guān)。
第二，建立風(fēng)險(xiǎn)備付金制度，將放貸人經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)備付金與放貸人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模成比例，并不得抽回或挪用，隨著放貸人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，梯度提高風(fēng)險(xiǎn)備付金率或額度。有必要對(duì)職業(yè)放貸自然人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶(hù)、合伙企業(yè)和其他組織的風(fēng)險(xiǎn)備付金率或額度提出更高的要求，對(duì)他（它）們的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模也應(yīng)作出相應(yīng)的限制。
第三，建立商事借貸市場(chǎng)資信系統(tǒng)，建立誠(chéng)信管理檔案。由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商事借貸經(jīng)營(yíng)主體的資信狀況、償付能力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)備付金情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和披露，對(duì)商事經(jīng)營(yíng)主體和借款人的在借貸活動(dòng)中的誠(chéng)信情況作出記錄并建立誠(chéng)信檔案。
第四，建立商事借貸主體的退市制度，妥善處理各種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最大程度上維護(hù)債務(wù)人和債權(quán)人利益的平衡，維護(hù)信貸市場(chǎng)的信用和秩序，維護(hù)社會(huì)和諧和金融系統(tǒng)穩(wěn)定。在個(gè)人破產(chǎn)制度尚未建立的情況下，對(duì)于職業(yè)放貸自然人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)退出制度應(yīng)作出特別規(guī)定。
第五，將陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造涉及的各項(xiàng)舉措成文化、制度化。出臺(tái)“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，制定相應(yīng)的信貸機(jī)構(gòu)設(shè)立或職業(yè)放貸個(gè)人登記、變更和市場(chǎng)退出規(guī)則，確立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、信貸利率限制、風(fēng)險(xiǎn)備付金制度、放貸人資信評(píng)價(jià)制度、放貸人和借款人誠(chéng)信檔案制度、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、法律責(zé)任與罰則等。
（二）建構(gòu)民間商事借貸監(jiān)管機(jī)制
我國(guó)民間借貸已經(jīng)初具資金規(guī)模，不可小覷而放任不管。截至2013年7月，根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心的《銀行與家庭金融行為》調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)民間借貸參與率高，有33.5%的家庭參與了民間借貸活動(dòng)，借貸總額達(dá)8.6萬(wàn)億元。問(wèn)題是，占8.6萬(wàn)億元大部分的是隱性開(kāi)展的未與民間民事借貸區(qū)別規(guī)制的民間商事借貸，而如此之大的民間商事借貸金融規(guī)模卻未納入常規(guī)的金融監(jiān)管范圍，民間金融風(fēng)險(xiǎn)容易失控，不利于防控借貸危機(jī)和金融危機(jī)。鑒于此，一方面，我國(guó)應(yīng)將民間民事借貸與民間商事借貸區(qū)別規(guī)制，并確立民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的識(shí)別和認(rèn)定規(guī)則及其法律責(zé)任，為司法裁判提供依據(jù)；另一方面，建議我國(guó)完善相關(guān)法律規(guī)定，將民間商事借貸納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野，建構(gòu)我國(guó)商事信貸監(jiān)管機(jī)制。建構(gòu)我國(guó)商事信貸監(jiān)管機(jī)制具體應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：其一，制定“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，確立商事借貸的認(rèn)定和監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)變相、隱性的商事信貸監(jiān)管，打擊、取締未能陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造的非法借貸活動(dòng)，確立銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，工商行政管理部門(mén)與地方政府金融行政部門(mén)（金融辦）一起協(xié)助商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)開(kāi)展監(jiān)管活動(dòng)；其二，在法律中明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)放貸人的資信、償付能力及其存入托管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)備付金實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為實(shí)施適當(dāng)監(jiān)管，在其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后及時(shí)介入并采取接管、托管、重整、并購(gòu)、清算、司法破產(chǎn)等監(jiān)管措施；其三，在商事借貸經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)退出方面，商事借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在放貸人發(fā)生嚴(yán)重信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、尚未支付不能之前介入并對(duì)其采取市場(chǎng)退出監(jiān)管措施，保障債權(quán)人利益和金融安全與秩序；其四，在常規(guī)的監(jiān)管措施上，商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)備付金不足、不誠(chéng)信記錄等問(wèn)題的商事經(jīng)營(yíng)主體采取相應(yīng)的監(jiān)管措施直至停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證、責(zé)令關(guān)閉等，對(duì)借款人的不誠(chéng)信行為進(jìn)行記錄并通告各信貸經(jīng)營(yíng)主體，建議借貸經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于發(fā)生二次不誠(chéng)信記錄的借款人不再發(fā)放貸款等，涉嫌刑事犯罪的還應(yīng)追究其刑事法律責(zé)任。只有建構(gòu)我國(guó)商事借貸監(jiān)管機(jī)制，才能更好地規(guī)范和促進(jìn)民間借貸的發(fā)展，更好地發(fā)揮商事信貸對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人生活改善的作用，最大程度上減少非法借貸活動(dòng)，形成良好的民間金融秩序，防范民間金融危機(jī)。
（三）發(fā)揮政策在商事借貸發(fā)展中的引導(dǎo)作用
一、近年來(lái)__縣法院審理各類(lèi)涉農(nóng)案件的基本情況
20__年至20__年，__縣法院共受理各類(lèi)涉農(nóng)案件1629件，占全部案件（3984件）的40.9%，審結(jié)1607件，結(jié)案率98.6%。審結(jié)案件中，刑事案件113件，涉及搶劫、、盜竊、濫伐林木、故意傷害、詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事、交通肇事等14種犯罪；民事案件1478件，主要涉及離婚、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、繼承、相鄰關(guān)系、人身財(cái)產(chǎn)損害賠償、民間借貸、農(nóng)村承包合同、買(mǎi)賣(mài)合同、土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓合同、勞動(dòng)合同等29種糾紛；行政案件16件，涉及治安管理行政處罰、土地行政管理行政確認(rèn)、土地行政管理行政登記、房產(chǎn)管理行政登記、林木砍伐許可管理、工商管理處罰等4個(gè)行政機(jī)關(guān)的6種行政行為。通過(guò)對(duì)這些案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，涉農(nóng)案件主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)：
（一）農(nóng)村婚姻、家庭糾紛案件逐年增多，且占民事案件比重較大。20__年至20__年，__縣法院共審理各類(lèi)農(nóng)村婚姻、家庭糾紛案件913件，占民事案件結(jié)案數(shù)的61.8%。分別是20__年281件，20__年307件，20__年325件，20__年比20__年增加了15.6%。
（二）涉農(nóng)合同糾紛數(shù)量和種類(lèi)增多，其中，民間借貸合同仍為主要糾紛，農(nóng)村土地承包合同糾紛、農(nóng)村土地補(bǔ)償費(fèi)分配糾紛呈上升趨勢(shì)。20__年至20__年，__縣法院共審理各類(lèi)涉農(nóng)合同糾紛案件351件，占民事案件結(jié)案數(shù)的23.7%，其中，民間借貸糾紛206件，占58.7%。農(nóng)村土地承包合同、農(nóng)村土地補(bǔ)償費(fèi)分配糾紛這兩種類(lèi)型案件20__年__縣法院共審理19件，20__年審理21件，20__年審理26件，20__年比20__年上升了36.8%。
（三）采取公告送達(dá)的案件較多。近年來(lái)，由于農(nóng)民外出打工人數(shù)逐年增多，而這些人又是涉農(nóng)訴訟糾紛的多發(fā)人群，他們長(zhǎng)期在外打工，與家中失去聯(lián)系，造成訴訟文書(shū)無(wú)法送達(dá)，延長(zhǎng)了訴訟周期，也增加了訴訟成本。20__年至20__年，__縣法院審結(jié)的各類(lèi)涉農(nóng)民事案件中，采取公告送達(dá)的有228件，占15.4%。
（四）“民轉(zhuǎn)刑”案件時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村故意傷害案件頻發(fā)。近年來(lái)，隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和利益格局的變化，我縣農(nóng)村地區(qū)因家庭矛盾、鄰里糾紛、生活瑣事等引發(fā)的惡性傷害案件時(shí)有發(fā)生，__縣法院審理的各種“民轉(zhuǎn)刑”案件比例也一直居高不下。20__年至20__年，__縣法院共審理農(nóng)村故意傷害案件33件，其中“民轉(zhuǎn)刑”案件20件，占60.6%。
（五）因農(nóng)村土地權(quán)屬爭(zhēng)議引發(fā)的行政案件增多，并呈迅速上升趨勢(shì)。20__年至20__年，__縣法院共審理農(nóng)村土地行政管理行政確認(rèn)案和農(nóng)村土地行政管理行政登記案6件，占行政案件收案總數(shù)的37.5%；分別是20__年1件，20__年2件，20__年4件，20__年比20__年增加了300%。
二、基層法院服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中存在的問(wèn)題
（一）審判資源的缺乏制約服務(wù)三農(nóng)工作。隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村社會(huì)改革的步伐逐漸加快，這也使得涉農(nóng)矛盾糾紛大量增加，而有限的審判資源無(wú)法服務(wù)到農(nóng)村每個(gè)角落，一些矛盾糾紛無(wú)法得到及時(shí)化解，導(dǎo)致了一些“民轉(zhuǎn)刑’案件時(shí)有發(fā)生；同時(shí)，由于__縣法院的辦案經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足，難以為基層法庭配備優(yōu)良的物質(zhì)裝備，也無(wú)法經(jīng)常性地深入農(nóng)村開(kāi)展各種法制宣傳，特別是人民法庭撤并后，財(cái)政未給付專(zhuān)項(xiàng)的巡回辦案經(jīng)費(fèi)，巡回辦案往往難以保證，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)訴訟難、尋求法律幫助難。
（二）農(nóng)村法制不健全制約服務(wù)三農(nóng)工作。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快及各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村扶持政策的落實(shí)，大量的涉及農(nóng)民切身利益的糾
紛涌現(xiàn)，如土地承包、林權(quán)、集體土地征用、房屋拆遷等糾紛。雖然最高人民法院出臺(tái)了《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土承包糾紛案件法律適用問(wèn)題的解釋》，為審理土地承包、流轉(zhuǎn)、集體收益分配等案件提供了法律依據(jù)，但是仍然存在有些問(wèn)題是否屬于人民法院管轄沒(méi)有明確規(guī)定，如農(nóng)村房屋的拆遷、安置糾紛等。目前，這些案件只有參照適用針對(duì)國(guó)有土地拆遷、安置的《城市房屋拆遷管理?xiàng)l例》，而關(guān)于農(nóng)村集體土地拆遷、安置的規(guī)范性文件尚無(wú)規(guī)定。 （三）農(nóng)村村民法制意識(shí)不強(qiáng)制約服務(wù)三農(nóng)工作。大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村村民，由于法制意識(shí)不強(qiáng)等原因，當(dāng)自己的利益受到侵害時(shí)，要么怨天尤人，自認(rèn)倒霉；要么搞家族主義，人多勢(shì)眾；要么一味蠻干，不惜鋌而走險(xiǎn)，或者是采取“私了”的辦法，一般不通過(guò)法律的途徑來(lái)解決。如農(nóng)村經(jīng)常遇到的農(nóng)民工追討工資、種子問(wèn)題、債務(wù)糾紛、征地拆遷等矛盾糾紛，不去尋找法律途徑，反而去上訪(fǎng)即屬此類(lèi)情況。
三、基層法院提高服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)水平的建議
（一）進(jìn)一步加強(qiáng)涉農(nóng)案件的審理工作，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效司法保障。一是加強(qiáng)農(nóng)村土地承包、轉(zhuǎn)包、征用、租賃農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)等案件的審理，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)條件，保護(hù)各種形式的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，保障農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益。二是積極慎重地化解農(nóng)村各類(lèi)民間糾紛，尤其是房屋、宅基地使用，以及婚姻家庭、繼承、贍養(yǎng)糾紛等案件，維護(hù)農(nóng)民之間和諧、和睦的社會(huì)關(guān)系和家庭關(guān)系。三是妥善處理涉及農(nóng)民工權(quán)益糾紛，促進(jìn)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，依法快審、快結(jié)、快執(zhí)拖欠農(nóng)民工工資糾紛、勞務(wù)糾紛和工傷賠償糾紛等案件，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工權(quán)益。
（二）進(jìn)一步創(chuàng)新審判工作方式方法，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。一是突出重點(diǎn)，防止“民轉(zhuǎn)刑”案件的發(fā)生，加大力度審理和執(zhí)行好農(nóng)村借貸糾紛，農(nóng)田通路、排水等相鄰糾紛案件，盡快排除農(nóng)村生產(chǎn)耕種中的障礙。二是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)未成年人犯罪預(yù)防工作，堅(jiān)持對(duì)失足青少年進(jìn)行回訪(fǎng)和幫教，依法妥善處理涉及農(nóng)村地區(qū)未成年人權(quán)益的撫養(yǎng)費(fèi)、婚姻家庭糾紛等案件，進(jìn)一步優(yōu)化青少年的成長(zhǎng)環(huán)境，依法維護(hù)青少年的合法權(quán)益，特別是充分保障未成年人享受教育的權(quán)利。三是樹(shù)立“法律優(yōu)先、參考政策”意識(shí)，在法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定時(shí)，以黨的農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作政策精神為指導(dǎo)，結(jié)合民法基本原則公正、高效地裁決、解決各類(lèi)涉農(nóng)矛盾糾紛。
