發(fā)布時(shí)間：2023-07-28 17:01:26
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的小額投資理財(cái)?shù)姆绞綐颖?，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
小額閑置的資金通過金融工具的運(yùn)用，在未來的時(shí)期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實(shí)在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進(jìn)行的，節(jié)約錢的同時(shí)，讓自身財(cái)富實(shí)現(xiàn)最大效用。
3、能保障個(gè)人及家庭生活，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)代人都知道自己處在一個(gè)瞬息萬變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動(dòng)蕩等風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果發(fā)生都會(huì)給個(gè)人的財(cái)務(wù)安全造成巨大的沖擊，而一個(gè)科學(xué)的財(cái)務(wù)資源安排可以事先做好萬全的準(zhǔn)備，采取有針對(duì)性的防范措施。
二、義烏市居民投資理財(cái)調(diào)查結(jié)果分析
（一）被訪者基本情況
2007年9月我們采用調(diào)查問卷的方式對(duì)義烏市居民的投資理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調(diào)查對(duì)象包含了各個(gè)年齡階段和各個(gè)收入階層的居民。
（二）被訪者投資理財(cái)基本情況
1、投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)
投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動(dòng)了義烏市居民的投資理財(cái)熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對(duì)投資理財(cái)感興趣，有41.2%的投資者對(duì)投資理財(cái)興趣一般，只有7.5%的投資者對(duì)投資理財(cái)不感興趣。
2、儲(chǔ)蓄仍占據(jù)主導(dǎo)地位
作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲(chǔ)蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險(xiǎn)”在近幾年被當(dāng)作一種新型的投資理財(cái)方式已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。
3、理財(cái)方式多元化
隨著資本市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財(cái)產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對(duì)于這些理財(cái)產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國(guó)債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險(xiǎn)，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進(jìn)行收藏投資。
4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式
在義烏市居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對(duì)目前情況，對(duì)以后的投資結(jié)構(gòu)調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長(zhǎng)，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報(bào)的股票、基金、債券市場(chǎng)，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長(zhǎng)的同時(shí)多買保險(xiǎn)。房產(chǎn)投資將會(huì)是義烏市居民未來主要的投資方式。
三、當(dāng)前義烏市居民投資理財(cái)問題分析
（一）追求廣而全的投資理財(cái)組合
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識(shí)和愿望，可不知如何運(yùn)用科學(xué)的方法選擇投資方向、投資重點(diǎn)。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險(xiǎn)等等。想多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。這種理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)，但這并不適合資金量小的投資理財(cái)者。并且投資者過多的關(guān)注不同領(lǐng)域，導(dǎo)致沒有精力關(guān)注主要市場(chǎng)，不利于投資決策的制定。
（二）盲目投資較多
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨(dú)立操作完成投資理財(cái)?shù)哪芰?，多借助朋友或機(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報(bào)刊雜志”上獲取投資理財(cái)建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機(jī)構(gòu)專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評(píng)專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績(jī)；26.2%看上市公司的成長(zhǎng)性；33.6%看哪個(gè)股漲的好買哪個(gè)。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當(dāng)前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機(jī)性質(zhì)階段。
（三）存在賭博心理，投機(jī)較嚴(yán)重
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財(cái)過程中，存在賭博心理，投資較嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在偏好高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場(chǎng)。由于涉及個(gè)人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問卷上填寫有關(guān)高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。
除此之外，有部分投資者在投資股票等理財(cái)產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資中獲取豐厚回報(bào)，過于注重短線投機(jī)，頻繁操作，以獲取投機(jī)差價(jià)。在缺乏專業(yè)投資分析技術(shù)，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無歸。
（四）資源的浪費(fèi)較嚴(yán)重
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前還有37.6%的投資者仍傾向于儲(chǔ)蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)，在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價(jià)的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲(chǔ)蓄，其實(shí)是資源的一種浪費(fèi)，尋找一個(gè)合適地投資理財(cái)方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎(chǔ)上保持盈利，才是投資之道。
四、改善義烏市居民投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議
居民投資理財(cái)是現(xiàn)代社會(huì)的熱點(diǎn)，也是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，優(yōu)化我市居民投資理財(cái)現(xiàn)狀，不只是居民個(gè)人的事務(wù)，也是政府的職責(zé)所在。政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財(cái)環(huán)境，充分調(diào)動(dòng)居民投資理財(cái)積極性，為此，需要從以下方面著手：、
（一）通過宣傳教育等渠道引導(dǎo)居民樹立投資理財(cái)觀念
義烏市居民在理財(cái)方式上之所以過多地依賴于儲(chǔ)蓄，主要是由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和資金時(shí)間價(jià)值意識(shí)仍然不強(qiáng)，對(duì)各種投資品種了解較少。因此，要采取切實(shí)可行的措施，對(duì)居民加強(qiáng)投資宣傳和投資知識(shí)培訓(xùn)。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓(xùn)，提高居民金融投資的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)水平。
（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)工作
義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權(quán)威部門的義烏市統(tǒng)計(jì)局迄今為止并未公開有關(guān)居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機(jī)制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費(fèi)，這對(duì)依靠準(zhǔn)確而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）嚴(yán)厲打擊高利貸
在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機(jī)構(gòu)，另一種是個(gè)人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊(cè)登記的義烏擔(dān)保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營(yíng)資本的巨大。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民間借貸對(duì)于缺資金的民營(yíng)企業(yè)起到很關(guān)鍵的作用，但其目前的泛濫無度對(duì)義烏市的金融安全和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務(wù)，與黑惡勢(shì)力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務(wù)專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應(yīng)該采取相應(yīng)的措施嚴(yán)厲打擊高利貸，整頓地下金融市場(chǎng)，否則任其發(fā)展下去，不僅會(huì)影響社會(huì)治安，人民生活，甚至有可能會(huì)拖垮義烏的經(jīng)濟(jì)。
（四）加快發(fā)展居民投資理財(cái)服務(wù)行業(yè)
居民投資理財(cái)顧問（包含證券分析師）對(duì)居民投資理財(cái)決策的影響至關(guān)重要，他們的專業(yè)水準(zhǔn)可以大大降低居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。義烏作為一個(gè)國(guó)際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達(dá)到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對(duì)應(yīng)的投資理財(cái)顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財(cái)顧問都只是針對(duì)某一投資理財(cái)工具開展服務(wù)的，而為顧客進(jìn)行全面的投資理財(cái)指導(dǎo)的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的投資理財(cái)顧問分開進(jìn)行服務(wù)，而且?guī)в泻艽蟮臓I(yíng)銷目的，致使服務(wù)的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場(chǎng)的深化，居民投資理財(cái)顧問的活動(dòng)范圍將會(huì)逐步擴(kuò)大，居民投資理財(cái)顧問業(yè)將成為新的一個(gè)行業(yè)，向更加專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。義烏市應(yīng)該加快居民投資理財(cái)顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍不斷得到壯大，以指導(dǎo)居民更好地開展投資理財(cái)活動(dòng)。
（五）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷人員的監(jiān)管
理財(cái)營(yíng)銷人員的工作對(duì)義烏市居民了解投資理財(cái)產(chǎn)品，樹立投資理財(cái)觀念功不可沒，但是，很多營(yíng)銷人員，在營(yíng)銷的過程中，會(huì)夸大投資收益，而對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)卻決口不提。有的營(yíng)銷人員甚至?xí)猛顿Y者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報(bào)承諾，使投資者在不了解投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，把家庭財(cái)產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對(duì)理財(cái)營(yíng)銷人員進(jìn)行監(jiān)管，尤其是銀行的營(yíng)銷人員，因?yàn)橥顿Y者對(duì)銀行的信賴，往往認(rèn)為銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品就是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，但是事實(shí)上所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)和收益是并存的。
參考文獻(xiàn)
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白羊座討厭束縛，也喜歡主導(dǎo)事情。因此適合自己開公司作老板，或是從事投機(jī)事業(yè)或是學(xué)習(xí)金融投資方面的事物。白羊座的生意頭腦相當(dāng)好，也夠大膽，因此通常都能白手起家，擁有自己的事業(yè)。此外，白羊座的人喜歡購物，花錢如流水，這點(diǎn)要特別注意，因?yàn)槿绻ㄥX沒有規(guī)劃，就算再會(huì)賺錢，也可能前功盡棄。
金牛座暴富揭密
金牛座的人對(duì)錢十分有感覺，天生具有累積財(cái)富的智慧。金牛座的金錢觀通常是盡量省錢，以小錢一點(diǎn)一滴累積成大財(cái)。但是過渡保守的金錢觀可能會(huì)讓錢被通貨膨脹一點(diǎn)一滴的吃掉，建議金牛座的人應(yīng)該試著多方投資，例如購買小筆的基金，或是購買預(yù)售屋，都是不錯(cuò)的方式。
雙子座暴富揭密
雙子座的人非常懂得如何精打細(xì)算，也懂得未雨綢繆的為自己存下一筆錢。但有時(shí)會(huì)因?yàn)橄氲锰?，而失去許多賺錢機(jī)會(huì)。雙子座的人如果想發(fā)財(cái)，應(yīng)該利用自己優(yōu)良的人際關(guān)系，多方向朋友打聽賺錢機(jī)會(huì)，或是學(xué)著將自己舉一反三的潛能運(yùn)用在兼差上，如推銷、公關(guān)等行業(yè)，應(yīng)會(huì)有不錯(cuò)的進(jìn)帳。
巨蟹座暴富揭密
巨蟹座的人善于保護(hù)自己，對(duì)于各種投資都十分小心。這是一種正確的思考方式，因?yàn)橹?jǐn)慎能讓人避免損失。但是如果因?yàn)檫^渡小心而故步自封，那就太劃不來了。巨蟹座的人如果想要致富，應(yīng)該學(xué)著嘗試各種投資方式，并磨練自己的膽量。
獅子座暴富揭密
獅子座的人十分具有開創(chuàng)力，因此在創(chuàng)業(yè)或投資上都很有自己的一套。不過要小心的是，由于獅子座好面子，總希望可以發(fā)大財(cái)，但常因此而損失錢財(cái)。因此，如果獅子座的人想累積一筆錢財(cái)，最好能培養(yǎng)謹(jǐn)慎的投資觀，并多參考別人的經(jīng)驗(yàn)。
處女座暴富揭密
處女座的人天生細(xì)心謹(jǐn)慎，凡事講求慢工出細(xì)活，在錢財(cái)上也是小心翼翼，深怕投資錯(cuò)誤而損失金錢。但事實(shí)上，處女座的人如果能夠放開自己，多用不同的方面去了解理財(cái)或投資的相關(guān)事項(xiàng)，并先從小額投資開始嘗試，再加上自己精準(zhǔn)的觀察與判斷，相信會(huì)有不錯(cuò)的成果。
天秤座暴富揭密
天秤座的三心兩意性格，因此在理財(cái)或投資時(shí)也喜歡多方發(fā)展。加上天秤座想得、說得比做得多的慣性，常會(huì)使他們?cè)趽p失時(shí)才會(huì)產(chǎn)生「怎么跟當(dāng)初想得不一樣。的慨嘆。建議天秤座們?cè)谧霭l(fā)財(cái)夢(mèng)的同時(shí)，不妨多從實(shí)際面去訂立自己的理財(cái)計(jì)劃，讓風(fēng)險(xiǎn)降到最低天蝎座暴富揭秘天蝎座的人因?yàn)橄嘈抛约旱闹庇X， 因此在投資理財(cái)上遇到的麻煩，通常是因?yàn)樘^相信自己的判斷，加上沒有多方采納他人意見而造成的。如果天蝎座想在理財(cái)投資上下功夫，應(yīng)該與人接觸，改掉過渡主觀的毛病，相信會(huì)大有收獲。
天蝎座暴富揭秘
天蝎座的人因?yàn)橄嘈抛约旱闹庇X，因此在投資理財(cái)上遇到的麻煩，通常是因?yàn)樘^相信自己的判斷，加上沒有多方采納他人意見而造成的。如果天蝎座想在理財(cái)投資上下功夫，應(yīng)該多與人接觸，改掉過主觀的毛病，相信會(huì)大有收獲。
射手座暴富揭密
射手座的人行動(dòng)力很強(qiáng)，因此在理財(cái)上常因沖動(dòng)，而為自己帶來麻煩。再加上射手座的人通常會(huì)做發(fā)財(cái)夢(mèng)，因此，先計(jì)劃后行動(dòng)對(duì)射手座來說是十分重要的事。在訂立理財(cái)或投資計(jì)劃時(shí)，千萬不要因?yàn)橐恢毕胫鴷?huì)賺多少錢，而遺漏了各種可能遇見的狀況。
魔羯座暴富揭密
孤僻的性格要改。缺乏強(qiáng)大的感情爆發(fā)力，導(dǎo)致自己常將愛放在心中悶燒。天生的孤獨(dú)感很重，學(xué)著體諒他人，為他人著想，是重要的人生課題。
停止不安。受到土星的影響，使得魔羯座的天性很容易焦慮和不安。土星同時(shí)也象征限制，這些限制也是魔羯座焦慮的來源。
調(diào)整自我標(biāo)準(zhǔn)。魔羯座的另一個(gè)性格弱點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)太高，永遠(yuǎn)都不容易滿意。因此往往在無形中，承受過于沉重的責(zé)任，這會(huì)使原本僵直的性格，變得更加的嚴(yán)重。
水瓶座暴富揭密
喜歡一心多用的水瓶座，在面對(duì)消費(fèi)理財(cái)課題時(shí)，通常會(huì)有三心二意的毛病，因此常常會(huì)花了過量的錢，而發(fā)生超支的狀況。水瓶座的另一個(gè)毛病是無法堅(jiān)持，為了避免多頭投資帶來的損失，最好選擇小額長(zhǎng)期的投資方式比較保險(xiǎn)。
基金自選其實(shí)就是指投資者比較看好的一些基金理財(cái)產(chǎn)品，在選定后將這些基金理財(cái)產(chǎn)品放在一個(gè)統(tǒng)一的自選列表當(dāng)中，類似于收藏或訂閱的這種操作，而這類基金產(chǎn)品就被稱為自選基金產(chǎn)品。因?yàn)榛鸬姆N類繁多，因此把挑選好的幾支基金單獨(dú)提取出來放到自選基金列表中，更加便于查看。
基金投資適合的人群1、有定期固定收入的上班一族。他們?cè)跍p去日常的開銷后，經(jīng)常還會(huì)有一些剩余的資金，而小額定投的投資方式則是最為合適，每個(gè)月節(jié)省下來的資金通過積少成多地不斷投入，既可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，更可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的復(fù)利增長(zhǎng)。
2、工作繁忙，無暇理財(cái)?shù)娜巳?。在基金定投設(shè)置后，可以長(zhǎng)期地進(jìn)行自動(dòng)投資，后續(xù)也不再需要額外地關(guān)注和查看。
3、對(duì)于投資理財(cái)不希望承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，希望可以穩(wěn)健投資的人群?；鸲ㄍ犊梢云綌偼顿Y成本，進(jìn)而將投資成本降低，既降低了價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，使投資者不會(huì)受到短期波動(dòng)的影響，也提高了獲利的機(jī)會(huì)，可以享受到復(fù)利所帶來的財(cái)富增長(zhǎng)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
誤區(qū)一：未理性選擇投資方式。目前外匯投資理財(cái)方式有外匯儲(chǔ)蓄、外匯寶、外匯理財(cái)產(chǎn)品、外匯期權(quán)和B股。這些投資渠道差別很大，因此有不同的收益特點(diǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和投資人群。應(yīng)該仔細(xì)了解它們的區(qū)別，減少盲目性、找到適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方式。
誤區(qū)二：只看產(chǎn)品收益。不少投資者購買外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只看收益，認(rèn)為收益越高就越合算。其實(shí)，在選擇時(shí)應(yīng)把匯率波動(dòng)的損失幅度考慮進(jìn)去，再在銀行公布的預(yù)期收益基礎(chǔ)上計(jì)算自己的實(shí)際預(yù)期收益率。如果不滿意此收益率，就應(yīng)該考慮其他投資渠道。
誤區(qū)三：產(chǎn)品宜短不宜長(zhǎng)。目前低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益型短期類產(chǎn)品受到外匯投資者的追捧，占據(jù)了市場(chǎng)主流。其實(shí)，選擇期限短的品種，固然可規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于期限較長(zhǎng)的品種，只要能準(zhǔn)確判斷其預(yù)期收益，選擇收益更高的品種，就能彌補(bǔ)匯率帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
誤區(qū)四：外匯定期存款利率統(tǒng)一規(guī)定。從2004年11月18日起，美元、歐元、日元、港幣兩年期小額外幣存款利率的上限，由商業(yè)銀行自行確定并公布。由此，出現(xiàn)利率定價(jià)不一的情況，甚至有的銀行間年利率相差0.625%。因此，儲(chǔ)戶需要選擇利率較高的銀行進(jìn)行外幣儲(chǔ)蓄。
誤區(qū)五：外幣理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)于外幣儲(chǔ)蓄。經(jīng)過連續(xù)多次升息后，外幣存款與外匯理財(cái)產(chǎn)品的利差在逐漸縮小。收益率甚至相當(dāng)。由于投資理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，因此儲(chǔ)蓄存款的高安全性、流動(dòng)性和低風(fēng)險(xiǎn)性，仍是外幣投資中最基本的選擇。
誤區(qū)六：分不清現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶?，F(xiàn)匯賬戶中的外匯可以直接匯往境外或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而現(xiàn)鈔賬戶則要經(jīng)過銀行的“鈔變匯”手續(xù)后才可辦理，增加了手續(xù)費(fèi)。如兌換成人民幣，現(xiàn)鈔戶匯率要低于現(xiàn)匯戶匯率。因此，應(yīng)盡量保留現(xiàn)匯戶的外匯，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
誤區(qū)七：盲目?jī)稉Q外幣。人民幣不斷加速升值后，不少外幣投資者將外幣盲目換掉。其實(shí)在美元不斷貶值的同時(shí)，歐元和澳元等貨幣相對(duì)于人民幣卻在不斷升值，持有這些幣種的投資者不必急于結(jié)匯，而持有美元的投資者則可以將美元兌換成強(qiáng)勢(shì)貨幣進(jìn)行理財(cái)。
誤區(qū)八：美元不用也不結(jié)匯。有些投資者面對(duì)人民幣的不斷升值，還是放著貶值的美元不動(dòng)。其實(shí)，我國(guó)每位居民每年可自由兌換5萬美元的等值外幣。美元持有者在人民幣不斷升值趨勢(shì)下，應(yīng)該考慮結(jié)匯，盡早把美元兌換成人民幣，以防資產(chǎn)縮水。
誤區(qū)九：頻繁買賣外匯。許多投資者在進(jìn)行外匯理財(cái)時(shí)，頻繁地買進(jìn)賣出。其實(shí)對(duì)于外匯理財(cái)，投資者除需要掌握一定的外匯基礎(chǔ)知識(shí)外，還要密切關(guān)注國(guó)際經(jīng)濟(jì)和政治走向，了解各種貨幣的走勢(shì)及趨勢(shì)，在相對(duì)安全的投資點(diǎn)位進(jìn)行合理投資。
誤區(qū)十：外幣貶值是同步的。目前，歐元、英鎊等非美元貨幣對(duì)美元的匯率增幅，高于美元對(duì)人民幣的貶值速度，聽以投資非美元貨幣的外匯理財(cái)產(chǎn)品受人民幣升值影響較小。因此投資者進(jìn)行外幣投資時(shí)，不能只盯住美元從短期看匯率的波動(dòng)，而要綜合分析其他外幣的走勢(shì)。
正確選擇理財(cái)產(chǎn)品
在選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)采用“四步法”來識(shí)別其中可能存在的陷阱。
1 了解產(chǎn)品是否保本。一些非保本理財(cái)產(chǎn)品的最高年收益率可能很高，但到期時(shí)投資者可能會(huì)收取相對(duì)貶值的貨幣，并非是100%的本金，而投資收益可能無法彌補(bǔ)本金損失。
2 了解產(chǎn)品的期限。某些理財(cái)產(chǎn)品的期限很長(zhǎng)，這意味著較大的不確定性及風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)應(yīng)該冷靜分析該產(chǎn)品的特點(diǎn)，結(jié)合自身對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性的要求，確定投資策略；
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)
中圖分類號(hào)：F313 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1009-9166（2011）023(C)-0286-01
一、目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品門類日益豐富，已成為主要投資理財(cái)渠道之一。其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有下列特點(diǎn)：
（一）投資范圍全覆蓋，結(jié)構(gòu)創(chuàng)新日趨活躍，產(chǎn)品門類日益多元化。目前，理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍已不再局限于起步階段的人民幣固定收益產(chǎn)品，基本覆蓋了國(guó)內(nèi)外的主要可投資品種。以投資范圍為例，除傳統(tǒng)的債券和信貸產(chǎn)品，通過銀信（銀行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆蓋了國(guó)內(nèi)外股票、基金、商品、衍生品、指數(shù)、期貨等主要投資品種。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，也從起初簡(jiǎn)單復(fù)制國(guó)外產(chǎn)品，發(fā)展到目前各類創(chuàng)新層出不窮。
（二）金融危機(jī)沖擊下，投資者對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度大幅提高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度也發(fā)生了明顯變化，避險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品成為主流。國(guó)內(nèi)銀行的現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)也決定了產(chǎn)品類型應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型為主；而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的個(gè)人和機(jī)構(gòu)則偏好于直接投資于股票、期貨等金融工具。與此同時(shí)，銀行在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中亦加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，掛鉤股票、指數(shù)等原本風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品也通過設(shè)計(jì)創(chuàng)新以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控和收益適度，從而降低到期時(shí)實(shí)際收益率低于預(yù)期收益率，甚至出現(xiàn)本金虧損的概率。
（三）產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化，申購贖回機(jī)制日益靈活，流動(dòng)性不斷增強(qiáng)。金融市場(chǎng)具有較多不確定性，缺乏流動(dòng)性的產(chǎn)品將面臨額外的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。投資者也較為偏好流動(dòng)性強(qiáng)的各類資產(chǎn)，因同等條件下，流動(dòng)性好的資產(chǎn)可降低變現(xiàn)成本，以應(yīng)對(duì)突發(fā)性現(xiàn)金需求，或及時(shí)轉(zhuǎn)換為其他資產(chǎn)。因此，銀行需在產(chǎn)品開發(fā)中，通過軟硬件系統(tǒng)升級(jí)，以及建立資產(chǎn)池和資金池等方式，逐步增強(qiáng)產(chǎn)品流動(dòng)性，改善產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)。
二、隨著金融危機(jī)的陰影逐漸散去，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)將逐步由以儲(chǔ)蓄存款為核心轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y咨詢?yōu)楹诵模俏覈?guó)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的同時(shí)也面臨著一下諸多困難：
（一）從緊的貨幣政策將抑制投資理財(cái)?shù)拈_展。1997年亞洲金融危機(jī)之后，為應(yīng)對(duì)當(dāng)時(shí)的嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)開始實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策。那時(shí)面臨通縮壓力，穩(wěn)健的貨幣政策取向是增加貨幣供應(yīng)量。但是自2003年以來，國(guó)家面對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的貸款、投資、外匯儲(chǔ)備快速增長(zhǎng)等新變化，穩(wěn)健的貨幣政策內(nèi)涵開始發(fā)生變化，適當(dāng)緊縮銀根，多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和利率，僅2007年全年就調(diào)整利率高達(dá)10次。經(jīng)歷連續(xù)四年兩位數(shù)增長(zhǎng)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已發(fā)生較大變化。物價(jià)上漲，流動(dòng)性過剩，面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的新變化，2008年宏觀調(diào)控首要任務(wù)確定為“兩個(gè)防止”，即防止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由偏快轉(zhuǎn)為過熱、防止價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹，貨幣政策將由“穩(wěn)健”直接轉(zhuǎn)為“從緊”，將綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，采取有力措施，加強(qiáng)流動(dòng)性管理，進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，調(diào)節(jié)社會(huì)總需求和改善國(guó)際收支平衡狀況，居民的投資理財(cái)行為將受到遏制，銀行面臨的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。
（二）外資銀行在中國(guó)境內(nèi)開辦人民幣業(yè)務(wù)成為極大的威脅。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，外資銀行歷史悠久，開展該業(yè)務(wù)多年，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域己經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行要在金融服務(wù)市場(chǎng)完全放開后立于不敗之地，必須從現(xiàn)在起積極探索理財(cái)業(yè)務(wù)，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，樹立應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的信心。目前外資銀行在中國(guó)開辦的主要是外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，而且往往設(shè)定了最低購買金額，這就限制了許多小額外匯持有者的購買需求，雖然外匯在我國(guó)居民的資產(chǎn)組合中比重越來越高，但外匯理財(cái)產(chǎn)品要求的資金門檻還是會(huì)將一部分的投資者拒之門外。
（三）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。同其他行業(yè)的產(chǎn)品相比，金融業(yè)的產(chǎn)品是無形的、無法申請(qǐng)專利，因而任何金融創(chuàng)新都只能領(lǐng)先一時(shí)，而不能領(lǐng)先一世。在金融服務(wù)領(lǐng)域中，無法復(fù)制的只有高品質(zhì)的服務(wù)。在此前提下，商業(yè)銀行只有從更多細(xì)節(jié)著手，提供超越客戶預(yù)期的服務(wù)，才有可能成為市場(chǎng)中的領(lǐng)先者。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)正是以新型的服務(wù)方式在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)、向恰當(dāng)?shù)目蛻?、提供最恰?dāng)?shù)漠a(chǎn)品，有效留住和發(fā)展銀行的高價(jià)值客戶。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包含了量身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體的需求，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，能夠真正提供“以客戶利益為中心、個(gè)性化、人性化”的服務(wù)，體現(xiàn)了“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念。正是基于上述原因，面對(duì)客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)需要實(shí)現(xiàn)從單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的個(gè)人中間業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展已成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)銀行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑和機(jī)會(huì)。鑒于上述原因，境內(nèi)各主要商業(yè)銀行都已經(jīng)先后開始加大理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，因此要想在這個(gè)市場(chǎng)上立于不敗之地，必須盡快開展對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和營(yíng)銷。
【關(guān)鍵詞】 研究生 本科生 理財(cái)能力
一、高校學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)研
為深入了解天津市高校學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財(cái)對(duì)策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問卷對(duì)天津科技大學(xué)、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)、天津大學(xué)等八所高校的學(xué)生進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對(duì)象基本情況、消費(fèi)基本情況、消費(fèi)方式及觀念、理財(cái)行為及觀念、如何看待學(xué)校理財(cái)教育現(xiàn)狀等五部分。針對(duì)調(diào)查結(jié)果，本文對(duì)天津市本科生與研究生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行闡述并比較，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的解決策略。
二、本科生與研究生理財(cái)現(xiàn)狀異同分析
1、本科生消費(fèi)水平普遍高于研究生
從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中可看出，本科生和研究生月平均生活費(fèi)都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費(fèi)處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費(fèi)的學(xué)生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標(biāo)準(zhǔn)1850元而言，天津市高校學(xué)生的平均月生活費(fèi)均不低。由此我們可知，大多數(shù)高校學(xué)生對(duì)日常消費(fèi)缺乏合理的規(guī)劃。
2、本科生的生活來源更依賴于家庭
在對(duì)生活費(fèi)來源的調(diào)查結(jié)果中可以看到，絕大多數(shù)高校學(xué)生的生活費(fèi)主要由家長(zhǎng)提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費(fèi)來源更加傾向于獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及兼職報(bào)酬；只有少數(shù)的高校學(xué)生能夠通過投資理財(cái)或者自主創(chuàng)業(yè)來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創(chuàng)業(yè)和理財(cái)熱情要明顯高于研究生。
3、消費(fèi)結(jié)構(gòu)普遍不合理，缺乏理性消費(fèi)
從本次調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果中我可以看到，在校學(xué)生對(duì)于消費(fèi)支出沒有明確的規(guī)劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據(jù)的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因?yàn)樵谛W(xué)生的消費(fèi)心理不成熟，缺乏理性的消費(fèi)觀，容易受到周圍其他因素的影響，導(dǎo)致他們會(huì)出現(xiàn)攀比消費(fèi)，超前消費(fèi)，人情消費(fèi)以及情緒化消費(fèi)等不理智的消費(fèi)行為。對(duì)于生活費(fèi)盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個(gè)人愛好發(fā)展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲(chǔ)蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)較為保守。但是這兩個(gè)群體都沒有表現(xiàn)出明確的投資理財(cái)意識(shí)，這說明高校學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)際參與度不高。
4、消費(fèi)支出均缺乏規(guī)劃，記賬意識(shí)淡薄
調(diào)查問卷分析顯示，大多數(shù)的在校學(xué)生對(duì)自己每個(gè)月的支出情況不了解，這是因?yàn)樗麄兌紱]有記賬的習(xí)慣和意識(shí)，雖然本科生和研究生數(shù)據(jù)有所差異，但是其整體趨勢(shì)一致。近一半的學(xué)生并沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，理財(cái)?shù)哪Ｊ絾我?，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學(xué)校缺乏理財(cái)教育及學(xué)生自身理財(cái)意識(shí)薄弱有密不可分的關(guān)系。
5、本科生更傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，而研究生相對(duì)保守
隨著我國(guó)現(xiàn)代化水平的提高，高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞节呄蚨鄻踊?，但主要集中在互?lián)網(wǎng)理財(cái)、股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品。研究生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)較高但收益較高的產(chǎn)品，而研究生投資理念較為保守。
6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比
根據(jù)數(shù)據(jù)，家庭收入與個(gè)人可接受投資金額上限關(guān)系在平面直角坐標(biāo)系中以散點(diǎn)圖表現(xiàn)，經(jīng)計(jì)算，本科生樣本相關(guān)系數(shù)為0.57，強(qiáng)相關(guān)；研究生樣本相關(guān)系數(shù)為0.49，中等相關(guān)。因此樣本有較強(qiáng)說服性。根據(jù)最小二乘法，添加趨勢(shì)線擬合所有樣本點(diǎn)，使各樣本點(diǎn)到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數(shù)大于0的趨勢(shì)線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關(guān)，可決系數(shù)通過計(jì)算機(jī)計(jì)算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。
三、高校學(xué)生理財(cái)問題成因分析
1、社會(huì)輿論和投資服務(wù)對(duì)在校學(xué)生不關(guān)注
社會(huì)金融資源對(duì)于高校學(xué)生的投資關(guān)注較少，相關(guān)的小額金融投資服務(wù)也很少。一方面，受社會(huì)輿論影響，高校學(xué)生一直不是金融市場(chǎng)關(guān)注的主體，社會(huì)上普遍認(rèn)為“學(xué)生的任務(wù)就是讀書”，并且學(xué)生絕大部分都是由家里負(fù)擔(dān)的生活費(fèi)，沒有固定的收入來源，這導(dǎo)致社會(huì)輿論對(duì)于高校學(xué)生的理財(cái)投資市場(chǎng)沒有太大的關(guān)注。另一方面，目前金融市場(chǎng)普通投資項(xiàng)目門檻都較高，缺少適合在校學(xué)生理財(cái)投資的服務(wù)項(xiàng)目。學(xué)生能夠一次拿出來投資的資金很難達(dá)到投資門檻，只適合“細(xì)水長(zhǎng)流”儲(chǔ)蓄式的投資，因此他們一般會(huì)使用余額寶、京東金融小金庫等理財(cái)通等門檻低，面向普通大眾，操作簡(jiǎn)易的理財(cái)工具。在校學(xué)生選擇這種普遍化的理財(cái)方式，很大程度上也是受周圍環(huán)境影響導(dǎo)致的一種從眾的模仿行為。
2、學(xué)校缺乏完善的理財(cái)基礎(chǔ)教育體系
高校學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)，理財(cái)能力薄弱最主要的原因就是學(xué)校理財(cái)教育的不完善或嚴(yán)重缺失。當(dāng)被問到“接觸過何種理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品”，調(diào)查中研究生和本科生獲取理財(cái)資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網(wǎng)絡(luò)宣傳。此外，此次調(diào)查結(jié)果顯示，無論是研究生還是本科生，都對(duì)學(xué)校提供的理財(cái)教育“不滿意”。大學(xué)對(duì)于理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的傳授和實(shí)施不重視，校園文化對(duì)于理財(cái)能力也并不推崇，導(dǎo)致校園內(nèi)理財(cái)?shù)姆諊粡?qiáng)，同學(xué)們很難通過學(xué)校接觸到理財(cái)相關(guān)的資訊，也很難形成較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)。事實(shí)上，在校學(xué)生非?？释艿嚼碡?cái)教育，學(xué)習(xí)理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)對(duì)于在校學(xué)生的日常生活和今后的社會(huì)工作是十分重要的。
3、家庭欠缺理財(cái)責(zé)任教育
理財(cái)教育一方面來自學(xué)校，另一方面則來自家庭。家庭的理財(cái)教育欠缺，一方面是由于家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生的文化課學(xué)習(xí)較為關(guān)注，對(duì)于理財(cái)能力的學(xué)習(xí)關(guān)注較少，另一方面是家長(zhǎng)對(duì)于孩子過分溺愛，有求必應(yīng)，使得在校學(xué)生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財(cái)方面沒有主動(dòng)性，對(duì)于錢財(cái)沒有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)部分家庭的孩子由于家庭條件太過優(yōu)越，極容易出現(xiàn)浪費(fèi)、攀比等行為，這都是家庭理財(cái)教育缺失對(duì)孩子造成的負(fù)面影響。家庭方面的缺失使得學(xué)生對(duì)家庭的資金狀況缺乏責(zé)任感，理財(cái)觀念基礎(chǔ)難以形成，難以樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀、投資觀和創(chuàng)業(yè)觀。
4、學(xué)生自身對(duì)理財(cái)相關(guān)概念認(rèn)識(shí)狹隘
除了社會(huì)、學(xué)校和家庭的影響，導(dǎo)致在校學(xué)生理財(cái)能力存在種種問題的原因還有在校學(xué)生自身局限性的制約。這種局限性突出表現(xiàn)在對(duì)一些理財(cái)概念的理解局限。比較突出的一個(gè)例子就是學(xué)生們對(duì)“資本”這一概念明顯認(rèn)識(shí)不足。很多人簡(jiǎn)單地認(rèn)為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當(dāng)手中的現(xiàn)金少時(shí)，他們就會(huì)認(rèn)為自己不需要投資，“無財(cái)可理”。但實(shí)際上對(duì)于在校學(xué)生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時(shí)間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財(cái)成功的切入點(diǎn)。
四、提高在校學(xué)生理財(cái)能力的建議
首先，社會(huì)應(yīng)該對(duì)在校學(xué)生的理財(cái)投資現(xiàn)狀多加關(guān)注，尤其是對(duì)在校學(xué)生的理財(cái)培養(yǎng)方面，通過輿論關(guān)懷，幫助學(xué)校和社會(huì)搭建橋梁，讓在校學(xué)生更明確地了解社會(huì)對(duì)于理財(cái)能力的需求，激發(fā)學(xué)生的投資理財(cái)興趣。
其次，學(xué)校應(yīng)該致力于幫助學(xué)生了解理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，培養(yǎng)先進(jìn)的理財(cái)意識(shí)，在校園內(nèi)倡導(dǎo)理財(cái)文化。幫助學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應(yīng)該幫助學(xué)生強(qiáng)化學(xué)到的理財(cái)技能，搭建理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。學(xué)校方面可以鼓勵(lì)學(xué)生在校園內(nèi)成立理財(cái)社團(tuán)，舉辦與理財(cái)有關(guān)的比賽活動(dòng)。
再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風(fēng)險(xiǎn)”思想，要關(guān)注學(xué)生的理財(cái)狀況，鼓勵(lì)在校學(xué)生參加勤工儉學(xué)，幫助他們樹立獨(dú)立自強(qiáng)，愛惜金錢的意識(shí)，幫助其提升消費(fèi)素質(zhì)，家長(zhǎng)可支持學(xué)生參與家庭投資活動(dòng)，培養(yǎng)其對(duì)家庭的責(zé)任感以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的意識(shí)。
最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)如投資學(xué)、財(cái)務(wù)分析等基本課程，讓自己具備完善的理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。了解投資相關(guān)的法律知識(shí)，如經(jīng)濟(jì)法、金融法、稅法等，學(xué)習(xí)科學(xué)的理財(cái)方法，掌握理財(cái)工具的基本操作，如網(wǎng)上銀行、股票或基金軟件、利息計(jì)算器等理財(cái)軟件的使用。
除了對(duì)理財(cái)有一個(gè)科學(xué)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)理財(cái)實(shí)踐對(duì)于高校學(xué)生也十分重要，對(duì)于本科生來說，要設(shè)計(jì)適合自身實(shí)際情況的理財(cái)模式，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，減少不合理消費(fèi)，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，合理編制自己的財(cái)務(wù)預(yù)算。在校學(xué)生要廣泛認(rèn)識(shí)理財(cái)相關(guān)概念，理性選擇適合自己的投資項(xiàng)目。平時(shí)要關(guān)注財(cái)經(jīng)方面的信息，及時(shí)了解理財(cái)咨詢和公司運(yùn)作的最新信息，合理把握投資時(shí)機(jī)。
（注：陳國(guó)通為本文通訊作者。）
【參考文獻(xiàn)】
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[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生群體創(chuàng)新性理財(cái)消費(fèi)理念可行性建議
[中圖分類號(hào)] F270 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的深入分析我們了解到，大學(xué)生整體的消費(fèi)情況良好，個(gè)別存在盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的現(xiàn)象。對(duì)于理財(cái)方面，大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不夠透徹，實(shí)踐性也較差。此次調(diào)查中我們分析總結(jié)出的問題如下
一、從當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)行為中發(fā)現(xiàn)的問題
（一）大學(xué)生在消費(fèi)方面的問題反映
1.盲目跟風(fēng)、奢侈消費(fèi)現(xiàn)象個(gè)別存在。不同學(xué)生的消費(fèi)觀念不同，所導(dǎo)致的消費(fèi)行為也不同。一些家境較為優(yōu)越的學(xué)生可能會(huì)出現(xiàn)奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象，一些消費(fèi)觀念易受他人影響的同學(xué)也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風(fēng)的狂潮另外，
2.大學(xué)生群體中消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)側(cè)重于社交方面的變化更為突出。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)社交上花費(fèi)的時(shí)間和精力明顯多于其他事務(wù)，在現(xiàn)實(shí)生活中類似于社交活動(dòng)的場(chǎng)合增多，大學(xué)生在此類活動(dòng)中花費(fèi)也較以往有很大增加。
3.大學(xué)生群體消費(fèi)的不同層次反映了消費(fèi)的不平衡性。通過對(duì)調(diào)查的深入分析，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平存在著很大差異。消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)水平不平衡這一社會(huì)問題。
（二）大學(xué)生在理財(cái)方面的問題反映
就整體而言，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)僅限于規(guī)劃個(gè)人的消費(fèi)計(jì)劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財(cái)?shù)膶?shí)踐性也很低。
1.大學(xué)生的理財(cái)觀念還未真正樹立起來。很多同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是規(guī)劃生活費(fèi)，或者利用一部分財(cái)物去進(jìn)行炒股賺錢等。絕大部分學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對(duì)于合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄，也不了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。
2.理財(cái)?shù)膶?shí)踐效果很差。有一些對(duì)理財(cái)感興趣的同學(xué)已經(jīng)將理財(cái)付諸實(shí)踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財(cái)，但搶先試水的同學(xué)也存在著資金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況。有些同學(xué)把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)很高的股票，由于不能很好地運(yùn)作，往往帶來很大損失。可見，大學(xué)生在理財(cái)方面還有著較強(qiáng)的主觀性和極端性。
針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)問題我們認(rèn)為，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，合理制定投資計(jì)劃，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。但由于大學(xué)生周圍環(huán)境以及資金方面局限較多，投資理財(cái)產(chǎn)品的收效又微乎其微。因此大學(xué)生可以通過理財(cái)投資，更加合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，而不應(yīng)盲目追求過高的收益。
二、大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)中的優(yōu)點(diǎn)展示
在消費(fèi)方面，消費(fèi)的結(jié)構(gòu)有了一定的改變，最突出的體現(xiàn)為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現(xiàn)象我們可以推斷，大學(xué)生越來越注重精神層面的追求。其次，在調(diào)查訪問過程中，我們也發(fā)現(xiàn)，類似于美團(tuán)、糯米這類團(tuán)購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優(yōu)惠省錢，還有類似人人分期這類預(yù)支消費(fèi)軟件，大學(xué)生也開始普遍應(yīng)用這類消費(fèi)軟件，這類軟件在大學(xué)生群體中的普遍應(yīng)用也體現(xiàn)了大學(xué)生勤儉節(jié)約意識(shí)的存在以及消費(fèi)觀念的創(chuàng)新性。
在大學(xué)生理財(cái)方面，財(cái)經(jīng)院校學(xué)生群體表現(xiàn)較為突出。一些財(cái)經(jīng)院?；?qū)I(yè)的大學(xué)生，在在校期間已經(jīng)開始有興趣地接觸一些理財(cái)產(chǎn)品，有些已經(jīng)著手實(shí)踐，更有一些已經(jīng)從虛擬演練轉(zhuǎn)為實(shí)踐，并已在實(shí)際操作中取得物質(zhì)收獲，可見大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)正逐步加強(qiáng)，并且也在有意識(shí)地培養(yǎng)自身理財(cái)能力，這是大學(xué)生理財(cái)觀念創(chuàng)新性的一個(gè)突出表現(xiàn)。
三、國(guó)外大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯拷梃b
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)理念相互交流滲透，國(guó)外一些學(xué)者對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)难芯恳渤蔀槲覀儗W(xué)習(xí)和借鑒的一個(gè)方面。由于各個(gè)國(guó)家的教育、文化和經(jīng)濟(jì)水平等方方面面的差異，各國(guó)大學(xué)生們的消費(fèi)理財(cái)觀念也不同，我們可以參照我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，從國(guó)外相關(guān)調(diào)查分析中借鑒一些優(yōu)秀理念和經(jīng)驗(yàn)。
（一）學(xué)習(xí)合理消費(fèi)，樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念
對(duì)當(dāng)前大學(xué)生來說，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣是很有必要的。但在投資理財(cái)時(shí)須謹(jǐn)記一個(gè)前提：不影響自己的學(xué)業(yè)，不過度沉迷于理財(cái)投資。國(guó)外大學(xué)生認(rèn)為，正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念能夠幫助他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)行為。在國(guó)外大學(xué)的教育中，也鼓勵(lì)大學(xué)生走出校門去，利用自己的勞動(dòng)賺取財(cái)富，并且用自己的想法經(jīng)營(yíng)謀略將如何支配自己所有的財(cái)產(chǎn)。
（二）節(jié)流控制資金支出，以節(jié)約消費(fèi)為主導(dǎo)
歐美一些學(xué)生習(xí)慣提前消費(fèi)，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費(fèi)理念也發(fā)生著變化，理性消費(fèi)已經(jīng)滲透進(jìn)他們消費(fèi)生活的方方面面。日本向來提倡節(jié)約消費(fèi)，日本大學(xué)生消費(fèi)所考慮的首要因素既是節(jié)約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對(duì)自己所掌握的資金進(jìn)行理性合理消費(fèi)，一方面保證生活質(zhì)量水平不會(huì)下降，另一方面節(jié)約資金，以備不時(shí)之需。
（三）開辟自立消費(fèi)，自主理財(cái)通道
西方發(fā)達(dá)國(guó)家從小就在培養(yǎng)孩子在經(jīng)濟(jì)上的自主性以及獨(dú)立性，一些高校為培養(yǎng)大學(xué)生自主理財(cái)，特意為大學(xué)生提供更多獲取經(jīng)濟(jì)能力的機(jī)會(huì)，如聯(lián)系企業(yè)，開展社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等，增強(qiáng)其實(shí)踐能力，也為其消費(fèi)理財(cái)樹立了良好的基礎(chǔ)。
（四）提前涉獵理財(cái)，投資選擇慎重
西方國(guó)家繁榮的資本市場(chǎng)和商品市場(chǎng)，為大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐提供了良好的平臺(tái)。在投資方面，美國(guó)大學(xué)生主要選擇共同基金，通過利用有經(jīng)驗(yàn)的基金管理機(jī)構(gòu)來為自己理財(cái)，合理分配資金在存款、基金和債券等理財(cái)產(chǎn)品的比例。
（五）堅(jiān)持獨(dú)立理財(cái)，理性看待得失
較之中國(guó)大學(xué)生，國(guó)外大學(xué)生提前進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)，接觸學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)的現(xiàn)象更為常見，這主要是由國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)觀念不同所造成的。但大多數(shù)學(xué)生不會(huì)因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩(wěn)妥的方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。西方十分看重獨(dú)立能力的鍛煉，大學(xué)生在成年之后，絕大多數(shù)不會(huì)再向父母要錢，他們會(huì)利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進(jìn)行投資。在美國(guó)，大學(xué)生最普遍的理財(cái)方式是購買共同基金。共同基金的市場(chǎng)近些年來發(fā)展形勢(shì)看漲，而且不同于購買股票具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，基金更為穩(wěn)健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，共同基金成為了國(guó)外大學(xué)生理財(cái)初學(xué)者所青睞的理財(cái)產(chǎn)品。
五、對(duì)我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，有目的有計(jì)劃分步驟消費(fèi)，嚴(yán)格按照自己所定計(jì)劃實(shí)行
例如，可以把計(jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對(duì)象進(jìn)行分類計(jì)劃，如預(yù)計(jì)在生活必須品上的消費(fèi)比重，分配學(xué)習(xí)、人際交往、生活?yuàn)蕵贩矫娴南M(fèi)等。可以把計(jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對(duì)象一一列出，根據(jù)自己的消費(fèi)能力合理安排用度，在消費(fèi)時(shí)做到心中有帳，避免盲目無目的的消費(fèi)。制定完詳盡的消費(fèi)計(jì)劃后還要嚴(yán)格執(zhí)行自己的計(jì)劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費(fèi)習(xí)慣。
（二）學(xué)?？筛鶕?jù)本校學(xué)生自身特點(diǎn)，開設(shè)相關(guān)課程，進(jìn)行教育引導(dǎo)
大學(xué)生要提高自身消費(fèi)素養(yǎng)，可以通過選修一些有關(guān)消費(fèi)理財(cái)?shù)恼n程來增加自己的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)。一方面學(xué)校可以開設(shè)相關(guān)投資理財(cái)?shù)墓不A(chǔ)課程隨全校在讀生選擇學(xué)習(xí)，為學(xué)生們提供一個(gè)學(xué)習(xí)交流的平臺(tái)。另一方面，學(xué)生自己要做到積極理財(cái)，主動(dòng)學(xué)習(xí)，擴(kuò)充自己的知識(shí)量和學(xué)識(shí)廣度，如讀一些有關(guān)書籍從中吸取經(jīng)驗(yàn)，通過自身的學(xué)習(xí)努力改變自己的理財(cái)消費(fèi)行為，改善消費(fèi)理財(cái)狀況。
（三）要加強(qiáng)家庭教育，營(yíng)造良好的社會(huì)消費(fèi)氛圍，幫助大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)健康的消費(fèi)理財(cái)心理
一個(gè)家庭的消費(fèi)觀念對(duì)單個(gè)家庭成員的消費(fèi)觀念影響巨大，家庭教育對(duì)個(gè)人消費(fèi)理財(cái)觀念得樹立至關(guān)重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費(fèi)，奢侈浪費(fèi)。再者，父母要對(duì)孩子的消費(fèi)理財(cái)觀念進(jìn)行健康引導(dǎo)，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費(fèi)理財(cái)觀念。
（四）改變大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新性的理財(cái)活動(dòng)
傳統(tǒng)理財(cái)觀念認(rèn)為以儉生財(cái)，理財(cái)是高收入群體才能實(shí)現(xiàn)的“特權(quán)”，把錢放在銀行就算是理財(cái)。這些傳統(tǒng)的思想觀念已經(jīng)滯后于社會(huì)的發(fā)展，節(jié)儉不僅不能生財(cái)，還會(huì)影響人們對(duì)生活質(zhì)量的改善。其實(shí)，投資報(bào)酬率和投資時(shí)間才是影響未來財(cái)富的關(guān)鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩(wěn)妥，但就長(zhǎng)期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學(xué)生應(yīng)該尋求新的理財(cái)?shù)缆罚淖儌鹘y(tǒng)的理財(cái)思維，可以通過建立理財(cái)?shù)摹皩ｍ?xiàng)資金”的方式，從小數(shù)目的資金開始鍛煉理財(cái)，避免投資的盲目性，逐步起積累理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，尋找到適合自己的創(chuàng)新理財(cái)之路。
（六）大學(xué)生可以根據(jù)商業(yè)銀行或證還司推出的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，從中選擇適合自己的，并進(jìn)行最優(yōu)組合
近些年來，一些證券公司和商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的資金組合方式，退出來一系列新型理財(cái)產(chǎn)品，比如根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡段的不同，制定相對(duì)最優(yōu)的投資組合，推出有關(guān)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。在此契機(jī)下，在校大學(xué)生可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機(jī)構(gòu)提供的最優(yōu)投資組合比例，高效理智地選擇投資項(xiàng)目，瞄準(zhǔn)最優(yōu)的投資組合產(chǎn)品。學(xué)會(huì)理智地選擇理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)為未來大學(xué)生的合理理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)，積累社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，開拓自己的就業(yè)面。
（七）大學(xué)生可以積極利用相關(guān)技術(shù)部門研發(fā)的消費(fèi)軟件，豐富自己的理財(cái)途徑
目前社會(huì)上很多技術(shù)部門針對(duì)大學(xué)生推出了類似于美團(tuán)、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財(cái)資訊，投資收益比較穩(wěn)健等特點(diǎn)，適合剛步入社會(huì)，投資資金較薄弱，沒有足夠時(shí)間關(guān)注消費(fèi)資訊的大學(xué)生。這些軟件豐富了大學(xué)生的消費(fèi)途徑，也正逐漸成為大學(xué)生活中不可或缺的消費(fèi)手段。大學(xué)生可以以基礎(chǔ)的理財(cái)方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規(guī)劃自己的理財(cái)消費(fèi)，嘗試進(jìn)行投資實(shí)踐，逐步在投資實(shí)踐中獲取益處。
[參 考 文 獻(xiàn)]
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關(guān)鍵詞：金融需求 風(fēng)險(xiǎn)保障 投資創(chuàng)業(yè) 金融服務(wù)
農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村金融貸款需求
農(nóng)村金融貸款需求主要包括三類：農(nóng)戶貸款、農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)貸款、公共設(shè)施和公共服務(wù)貸款。
農(nóng)戶貸款主要包括生活消費(fèi)貸款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、創(chuàng)就業(yè)投資貸款。生活消費(fèi)貸款的主要用途是應(yīng)付消費(fèi)性金融需求。這類貸款特點(diǎn)是以小額、中短期、臨時(shí)性強(qiáng)，頻率較高。這類貸款往往由于農(nóng)戶的抵押擔(dān)保品缺乏，還款能力較差，還款來源不明確，風(fēng)險(xiǎn)最高，經(jīng)常不被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所接受，更多來源于民間金融組織、政策性金融優(yōu)惠貸款、財(cái)政扶貧資金等渠道；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)者為了擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模，購買大型農(nóng)機(jī)設(shè)備而進(jìn)行的金融借貸，但由于該類貸款的額度高、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，其貸款需求并不能被商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)充分滿足；創(chuàng)就業(yè)投資貸款是積累了一定技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的外出打工農(nóng)戶回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)時(shí)，向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的借貸，目前這類貸款主要的供給主體是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村信用社，但也并不能被完全覆蓋。
農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)貸款主體主要包括農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村合作組織，其金融需求主要體現(xiàn)在存款、貸款、結(jié)算三個(gè)方面，以貸款需求為主。隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)貸款的集中行業(yè)有農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工行業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通行業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷行業(yè)、農(nóng)業(yè)高新科技行業(yè)，且近些年農(nóng)村中小企業(yè)由于技術(shù)改造和擴(kuò)大生產(chǎn)的需要對(duì)貸款融資的要求有所提高；農(nóng)村專業(yè)合作組織近幾年發(fā)展迅速，資金需求量日益增長(zhǎng)，資金需求主要用于社員采購生產(chǎn)資料，提高技術(shù)服務(wù)，收購農(nóng)產(chǎn)品，建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品深入加工的基礎(chǔ)設(shè)施等。但這兩類農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)往往由于土地資產(chǎn)的農(nóng)業(yè)屬性以及農(nóng)村資產(chǎn)交易市場(chǎng)不健全，可抵押資產(chǎn)不足，資金需求缺口出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性矛盾，無法被有效滿足。
在農(nóng)村現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化建設(shè)過程中，需要解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素城市化的轉(zhuǎn)移問題，伴隨而來的是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和配套公共服務(wù)的增設(shè)投產(chǎn)，而財(cái)政負(fù)擔(dān)能力有限的問題，因此，這必然推動(dòng)農(nóng)村金融貸款需求增長(zhǎng)。而由于公共品外部性、非盈利性等特征，作為逐利性的商業(yè)金融資本并沒有向該領(lǐng)域流通的沖動(dòng)，政府和農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建雙贏互利的合作機(jī)制，共同投資負(fù)責(zé)，共同受益。政府只有通過給予參與其中的金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款擔(dān)保等政策扶持政策作為投資風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，提高金融機(jī)構(gòu)的投資積極性，才能吸引農(nóng)村信貸資金的投入。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求
從風(fēng)險(xiǎn)保障方面來看，一部分富裕起來的農(nóng)村家庭和經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的農(nóng)村企業(yè)，對(duì)現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了新的需求，主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)等內(nèi)容。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)保障制度的健全能從根本上保證農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、最低生活保證等問題，才能提高農(nóng)戶家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶到城市居民的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)和社會(huì)保障兩方面的金融需求是農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)中的安全網(wǎng)和定心丸，也是堅(jiān)實(shí)的奠基石。
從投資創(chuàng)業(yè)方面來看，首先，應(yīng)開發(fā)支持個(gè)人工商戶的小額貸款、優(yōu)惠貸款、對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的培訓(xùn)提供的資金貸款，并為農(nóng)戶提供居民創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“貸款+培訓(xùn)”的金融服務(wù)機(jī)制。其次，農(nóng)村市場(chǎng)需要農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、擔(dān)保、抵押、典當(dāng)、拍賣、存款保證金、以房養(yǎng)老等服務(wù)，從而幫助農(nóng)戶更順暢地獲得短期的小額融資，滿足抵押品不足前提下的資金融通，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。這些金融需求屬于間接的金融輔助需求，但對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。
從資本市場(chǎng)來看，對(duì)發(fā)展成熟的企業(yè)，存在著輔導(dǎo)上市，在資本市場(chǎng)發(fā)行證券直接融資等金融服務(wù)需求。其次，作為拆遷或征地補(bǔ)償擁有了一部分的閑置資金或房屋資產(chǎn)，對(duì)于這部分資金或資本有投資的沖動(dòng)，更需要合適的資本市場(chǎng)的投資渠道對(duì)資產(chǎn)保值增值，投資方向應(yīng)主要面向穩(wěn)定性高、風(fēng)險(xiǎn)較小的國(guó)債、銀行理財(cái)、房地產(chǎn)、貴金屬等產(chǎn)品，需要普及金融知識(shí)教育，了解投資渠道和投資技術(shù)常識(shí)。
農(nóng)村金融市場(chǎng)存在問題分析
（一）農(nóng)業(yè)貸款供需缺口嚴(yán)重，信貸供給主體功能缺失
從供給總量角度來看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款的主要供給者包括以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融機(jī)構(gòu)、以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、以農(nóng)村信用合作社為代表的互金融機(jī)構(gòu)、以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)。而在這四類金融機(jī)構(gòu)中，由于以下原因：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄并不針對(duì)一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則驅(qū)使近些年大量撤并農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，向城市輸送農(nóng)村資金；村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)設(shè)時(shí)間較短，資金來源有限，發(fā)揮的支農(nóng)效力微弱；農(nóng)村信用合作社因歷史遺留問題肩負(fù)大量的呆壞賬，經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，吸儲(chǔ)能力較弱，這些綜合因素最終導(dǎo)致了“一社難支三農(nóng)”的局面。農(nóng)村貸款需求旺盛和農(nóng)村信貸主體功能缺位造成了農(nóng)村信貸缺口問題嚴(yán)重，兩者無法有效銜接。
從供給結(jié)構(gòu)角度來看，農(nóng)戶的消費(fèi)性和生產(chǎn)性的信貸需求、農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展產(chǎn)生的信貸需求、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)中產(chǎn)生的信貸需求沒有明確的供給主體相對(duì)應(yīng)，其根本原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)利不明確，沒有進(jìn)行改革創(chuàng)新的激勵(lì)和動(dòng)力。市場(chǎng)分割區(qū)域的不明晰和法律約束機(jī)制的缺失致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法派生出特色化服務(wù)功能，不能走向?qū)I(yè)化分工的金融市場(chǎng)發(fā)展道路，也無法避免農(nóng)村金融服務(wù)的“盲區(qū)”的產(chǎn)生。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)與金融供給主體未有效銜接
從金融服務(wù)的數(shù)量和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)僅限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，新產(chǎn)生的金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類很少。究其原因，主要在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有利潤(rùn)利益動(dòng)力驅(qū)動(dòng)其完成產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、改造，提供的農(nóng)業(yè)貸款主要集中于面向農(nóng)戶的小額聯(lián)保貸款，尚未開展助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，抑制有強(qiáng)大需求的消費(fèi)性信貸的發(fā)展，更沒有開展保險(xiǎn)、理財(cái)、投資等更高端的金融服務(wù)。對(duì)于抵押、擔(dān)保、典當(dāng)、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)項(xiàng)目的開展，除商業(yè)銀行或小型金融機(jī)構(gòu)外，需創(chuàng)設(shè)相應(yīng)的保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司等金融機(jī)構(gòu)來提供支持。因此，從金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)的變革來看，金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)是相輔相成，相互影響的，許多新的產(chǎn)品和服務(wù)的新增需要相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的新設(shè)，而機(jī)構(gòu)的新設(shè)也會(huì)促進(jìn)產(chǎn)生新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品、服務(wù)的新增、變革是金融變革過程的一個(gè)事物的兩個(gè)方面，需要同時(shí)發(fā)展、共同完善，相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)。
農(nóng)村金融改革措施建議
（一）建立層次合理的金融供給系統(tǒng)
我國(guó)應(yīng)建立起以政策性金融為導(dǎo)向、合作性金融和商業(yè)性金融為主體、服務(wù)性中介為基礎(chǔ)的復(fù)合型金融供給系統(tǒng)。
規(guī)范政策性銀行經(jīng)濟(jì)行為，發(fā)揮政策性導(dǎo)向作用。通過規(guī)定商業(yè)銀行購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券的方式，以及利用國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、扶貧貸款等渠道拓寬中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道，并將資金投向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高中長(zhǎng)期支農(nóng)貸款比例；由農(nóng)村合作金融對(duì)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展需求的支持作用。充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社的支農(nóng)主力軍作用，深化其改革力度，剝離政策性虧損由地方財(cái)政核銷，加大財(cái)稅優(yōu)惠措施。同時(shí)，通過規(guī)定支農(nóng)貸款在總貸款中的占比、支農(nóng)貸款利率貼息等辦法來解決存款回流農(nóng)村問題；由民間金融和小微金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)戶生活、消費(fèi)與其他金融需求，以及農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款需求。民間金融和小微金融機(jī)構(gòu)有制度、成本、信息和效率上的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)其合理引導(dǎo)，完善其商業(yè)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制，采用農(nóng)戶聯(lián)保模式或“小組+中心+工作人員”的關(guān)聯(lián)方式，形成內(nèi)部監(jiān)督和外部法律約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸的安全性，滿足小額的農(nóng)村金融需求；建立起保險(xiǎn)、擔(dān)保、租賃、信托、理財(cái)機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村金融的各項(xiàng)新型金融需求?？梢晕彰耖g資本入股或由政府出資建立起政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策，達(dá)到農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁和補(bǔ)償目的。由政府牽頭，具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的專業(yè)合作社出資，建立政策性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，分散金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立為農(nóng)機(jī)設(shè)備租賃或融資租賃服務(wù)的小型金融租賃公司。在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立理財(cái)部門，或?qū)ｉT成立社區(qū)范圍內(nèi)小型理財(cái)服務(wù)中心、信托投資機(jī)構(gòu)，為高端客戶提供投資理財(cái)服務(wù)。
（二）創(chuàng)新完善農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品體系
針對(duì)農(nóng)戶信貸需求，應(yīng)根據(jù)需求層次的不同進(jìn)行創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)戶的生活性金融需求，可以開發(fā)政策扶持類金融產(chǎn)品，如以獎(jiǎng)代補(bǔ)小額扶貧貸款、打工農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)貸款等。針對(duì)生產(chǎn)性金融需求，可以采用青年農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款、失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款等；針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求，應(yīng)探索以“農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)”為抵押的貸款品種，如開發(fā)林權(quán)抵押、土地承包權(quán)抵押等產(chǎn)品。也可以形成 “農(nóng)業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)”為抵押的貸款品種，如訂單質(zhì)押、保單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等貸款品種；對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的建設(shè)，一般通過財(cái)政和政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金，但在一些有未來收益項(xiàng)目上，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過開發(fā)以農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信息化、廣電通訊、道路橋梁等收費(fèi)權(quán)為抵押的貸款等，也可給予地方政府以基礎(chǔ)建設(shè)貸款。
（三）健全農(nóng)村金融服務(wù)品種
應(yīng)將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)最低生活保障的覆蓋范圍，使他們得到最基本的生活保障，并建立失地農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度，同時(shí)可以利用財(cái)政土地出讓金提取部分建立失地農(nóng)戶的社會(huì)保障風(fēng)險(xiǎn)基金、大病醫(yī)療救助基金、團(tuán)體大病保險(xiǎn)投?；?、失地農(nóng)戶失業(yè)保障基金，切實(shí)通過土地為農(nóng)戶帶來保障和利益。
成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局，研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。盡快建立起經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶和企業(yè)根據(jù)險(xiǎn)種進(jìn)行不同比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持服務(wù)。通過政府財(cái)政撥款或參保人的保費(fèi)共同出資，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于保費(fèi)補(bǔ)貼、巨災(zāi)補(bǔ)貼、超額賠款補(bǔ)貼。
創(chuàng)新?lián)７绞剑詳U(kuò)大擔(dān)保品范圍的方式來克服農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)有限造成的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問題；加快土地流轉(zhuǎn)制度改革，發(fā)展土地流通市場(chǎng)；加快完善農(nóng)村中介市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性；建立商業(yè)化運(yùn)作的擔(dān)?；穑瑸檗r(nóng)民和經(jīng)營(yíng)業(yè)主提供擔(dān)保服務(wù)。
通過擴(kuò)展農(nóng)村本地期貨經(jīng)紀(jì)公司網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)用遠(yuǎn)期價(jià)格指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售的功能，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鎖定農(nóng)戶和企業(yè)利潤(rùn)，提高農(nóng)業(yè)貸款的融資力度。建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)信托機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、銷售提供資金支持，緩解農(nóng)村無抵押資產(chǎn)帶來的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金短缺問題，為農(nóng)村閑置資金找到投資理財(cái)?shù)某隹冢瑤椭r(nóng)村市場(chǎng)合理調(diào)劑資金余缺，滿足農(nóng)村金融需求。
通過建設(shè)農(nóng)村資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)多渠道融資，設(shè)立農(nóng)業(yè)投資基金，引導(dǎo)和組織民間投資，將分散的小額資金匯集到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域；鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)的龍頭企業(yè)兼并收購弱小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展，完成企業(yè)資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易，盤活存量資本，優(yōu)化資源配置效率；通過農(nóng)業(yè)企業(yè)的上市，為農(nóng)戶提供投資交易平臺(tái)， 從而為農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供資金來源。
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