序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

第1篇

第一條 為進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（以下簡(jiǎn)稱大災(zāi)準(zhǔn)備金）管理，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》、《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》及中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策等相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱大災(zāi)準(zhǔn)備金，是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專門計(jì)提的準(zhǔn)備金。

第三條 本辦法適用于各級(jí)財(cái)政按規(guī)定給予保費(fèi)補(bǔ)貼的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）。

第四條 大災(zāi)準(zhǔn)備金的管理遵循以下原則：

（一）獨(dú)立運(yùn)作。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)本辦法規(guī)定自主計(jì)提、使用和管理大災(zāi)準(zhǔn)備金，對(duì)其實(shí)行專戶管理、獨(dú)立核算。

（二）因地制宜。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)本辦法規(guī)定，結(jié)合不同區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特征、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)際和自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力等，合理確定大災(zāi)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例。

（三）分級(jí)管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部與經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省級(jí)分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱相關(guān)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)），根據(jù)本辦法規(guī)定，計(jì)提、使用和管理大災(zāi)準(zhǔn)備金，并依法接受相關(guān)部門的監(jiān)督。

（四）統(tǒng)籌使用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)提的大災(zāi)準(zhǔn)備金可以在本機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種之間、相關(guān)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)之間統(tǒng)籌使用，專門用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。

第二章 大災(zāi)準(zhǔn)備金的計(jì)提

第五條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法規(guī)定，分別按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和超額承保利潤(rùn)的一定比例，計(jì)提大災(zāi)準(zhǔn)備金（以下分別簡(jiǎn)稱保費(fèi)準(zhǔn)備金和利潤(rùn)準(zhǔn)備金），逐年滾存。

第六條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定，公平、合理擬訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款與費(fèi)率，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)損失、經(jīng)營(yíng)狀況等建立健全費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利，且承保利潤(rùn)率連續(xù)3年高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)率，原則上應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，省級(jí)財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)依法予以監(jiān)督。

本辦法所稱承保利潤(rùn)率為“1-綜合成本率”。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率以行業(yè)監(jiān)管部門數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合成本率以經(jīng)審計(jì)的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

第七條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)提保費(fèi)準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)分別以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林等大類險(xiǎn)種（以下簡(jiǎn)稱大類險(xiǎn)種）的保費(fèi)收入為計(jì)提基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，參照所在地省級(jí)分支機(jī)構(gòu)計(jì)提保費(fèi)準(zhǔn)備金。

本辦法所稱保費(fèi)收入為自留保費(fèi)，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入減去分出保費(fèi)的凈額（按照國(guó)內(nèi)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則）。

第八條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)提保費(fèi)準(zhǔn)備金的比例，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例表》（見附件）規(guī)定的區(qū)間范圍，在聽取省級(jí)財(cái)政等有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等因素合理確定。

計(jì)提比例一旦確定，原則上應(yīng)當(dāng)保持3年以上有效。期間，如因特殊情況須調(diào)整計(jì)提比例，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部商相關(guān)省級(jí)財(cái)政部門同意后，自下一年度進(jìn)行調(diào)整。

第九條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)提保費(fèi)準(zhǔn)備金，滾存余額達(dá)到當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自留保費(fèi)的，可以暫停計(jì)提。

第十條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)年度及累計(jì)承保盈利，且滿足以下條件的，其總部應(yīng)當(dāng)在依法提取法定公積金、一般（風(fēng)險(xiǎn)）準(zhǔn)備金后，從年度凈利潤(rùn)中計(jì)提利潤(rùn)準(zhǔn)備金，計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)為超額承保利潤(rùn)的75%（如不足超額承保利潤(rùn)的75%，則全額計(jì)提），不得將其用于分紅、轉(zhuǎn)增資本：

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體承保利潤(rùn)率超過(guò)其自身財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)率，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率低于70%；

（二）專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的整體承保利潤(rùn)率超過(guò)其自身與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)率的均值，且其綜合賠付率低于70%；

（三）前兩款中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)率、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)率的均值為負(fù)的，按照其近3年的均值（如近3年均值為負(fù)或不足3年則按0確定），計(jì)算應(yīng)當(dāng)計(jì)提的利潤(rùn)準(zhǔn)備金。

其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)綜合賠付率以行業(yè)監(jiān)管部門數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合賠付率以經(jīng)審計(jì)的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

第十一條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定，及時(shí)足額計(jì)提大災(zāi)準(zhǔn)備金，并在年度財(cái)務(wù)報(bào)表中予以反映，逐年滾存，逐步積累應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第三章 大災(zāi)準(zhǔn)備金的使用

第十二條 大災(zāi)準(zhǔn)備金專項(xiàng)用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各大類險(xiǎn)種之間統(tǒng)籌使用。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用大災(zāi)準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)履行內(nèi)部相關(guān)程序。

第十三條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大類險(xiǎn)種的綜合賠付率，作為使用大災(zāi)準(zhǔn)備金的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)。

第十四條 當(dāng)出現(xiàn)以下情形時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以使用大災(zāi)準(zhǔn)備金：

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)或總部，其當(dāng)年6月末、12月末的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大類險(xiǎn)種綜合賠付率超過(guò)75%（具體由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際確定，以下簡(jiǎn)稱大災(zāi)賠付率），且已決賠案中至少有1次賠案的事故年度已報(bào)告賠付率不低于大災(zāi)賠付率，可以在再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，使用本機(jī)構(gòu)本地區(qū)的保費(fèi)準(zhǔn)備金。

（二）根據(jù)前款規(guī)定不足以支付賠款的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部可以動(dòng)用利潤(rùn)準(zhǔn)備金；仍不足的，可以通過(guò)統(tǒng)籌其各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)大災(zāi)準(zhǔn)備金，以及其他方式支付賠款。

本辦法所稱事故年度已報(bào)告賠付率=（已決賠款+已發(fā)生已報(bào)告賠案的估損金額）/已賺保費(fèi)

第十五條 大災(zāi)準(zhǔn)備金的使用額度，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大類險(xiǎn)種實(shí)際賠付率超過(guò)大災(zāi)賠付率部分對(duì)應(yīng)的再保后已發(fā)生賠款為限。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，及時(shí)足額支付應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，不得違規(guī)封頂賠付。

本辦法所稱再保后已發(fā)生賠款=已決賠款-攤回分保賠款

第四章 大災(zāi)準(zhǔn)備金的管理

第十六條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照專戶管理、獨(dú)立核算的原則，加強(qiáng)大災(zāi)準(zhǔn)備金管理。

第十七條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)期計(jì)提的保費(fèi)準(zhǔn)備金，在成本中列支，計(jì)入當(dāng)期損益。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)提的利潤(rùn)準(zhǔn)備金，在所有者權(quán)益項(xiàng)下列示。財(cái)務(wù)處理參照《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》相關(guān)準(zhǔn)備金規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的有關(guān)規(guī)定，按照其內(nèi)部投資管理制度，審慎開展大災(zāi)準(zhǔn)備金的資金運(yùn)用，資金運(yùn)用收益納入大災(zāi)準(zhǔn)備金專戶管理。

第十九條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與有關(guān)方面加強(qiáng)防災(zāi)防損，通過(guò)再保險(xiǎn)等方式，多渠道分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)提大災(zāi)準(zhǔn)備金，按稅收法律及其有關(guān)規(guī)定享受稅前扣除政策。

第二十一條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不再經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，可以將以前年度計(jì)提的保費(fèi)準(zhǔn)備金作為損益逐年轉(zhuǎn)回，并按照國(guó)家稅收政策補(bǔ)繳企業(yè)所得稅。對(duì)利潤(rùn)準(zhǔn)備金，可以轉(zhuǎn)入一般（風(fēng)險(xiǎn)）準(zhǔn)備金，按照相關(guān)規(guī)定使用。

第二十二條 各級(jí)財(cái)政、行業(yè)監(jiān)管部門依法對(duì)大災(zāi)準(zhǔn)備金的計(jì)提、管理、使用等實(shí)施監(jiān)督。

第二十三條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定及時(shí)足額計(jì)提大災(zāi)準(zhǔn)備金，并于每年5月底之前，將上年度大災(zāi)準(zhǔn)備金的計(jì)提、使用、管理等情況報(bào)告同級(jí)財(cái)政部門、行業(yè)監(jiān)管部門。

省級(jí)財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)于每年6月底之前，將本地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大災(zāi)準(zhǔn)備金的計(jì)提、使用、管理等情況報(bào)告財(cái)政部。

第五章 附則

第二十四條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法規(guī)定，制定、完善大災(zāi)準(zhǔn)備金管理實(shí)施細(xì)則，并報(bào)同級(jí)財(cái)政部門。

第二十五條 鼓勵(lì)地方政府通過(guò)多種形式，防范和分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十六條 非公司制的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織的大災(zāi)準(zhǔn)備金管理辦法另行制定。

第2篇

所謂農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理,就是要運(yùn)用適當(dāng)?shù)氖侄螌?duì)各種風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行有效的控制,以減少農(nóng)業(yè)的波動(dòng),并力圖以最小的代價(jià)使農(nóng)民獲得最大的安全保障的一系列經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理既是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的一個(gè)基本管理范疇,也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中一項(xiàng)不可或缺的組成部分。其主要功能有兩個(gè):一是減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性;二是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民造成意外損失的程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施可以從不同的角度進(jìn)行分類。從管理層次上,可以分為微觀的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和宏觀的風(fēng)險(xiǎn)管理措施;從管理方法上,可以分為經(jīng)濟(jì)類管理措施和物質(zhì)技術(shù)類管理措施;從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源上,又可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)類管理措施和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類管理措施。本文結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn),重點(diǎn)對(duì)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)組成部分的宏觀經(jīng)濟(jì)范疇的管理措施,包括農(nóng)作物保險(xiǎn)和災(zāi)害救濟(jì)等自然風(fēng)險(xiǎn)類管理措施,以及價(jià)格保護(hù)和期貨市場(chǎng)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類管理措施的工作原理、保障范圍、運(yùn)作條件及成本效果等作一綜合評(píng)述。

(一)農(nóng)作物保險(xiǎn)

農(nóng)作物保險(xiǎn)的基本原理是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),分?jǐn)倱p失,即由處于同等風(fēng)險(xiǎn)條件下的多數(shù)未遭受損失的投保農(nóng)戶均攤少數(shù)遭受損失農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失。實(shí)際上,農(nóng)作物保險(xiǎn)是通過(guò)交納保險(xiǎn)費(fèi)使風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)戶之間(如果有補(bǔ)貼,則在農(nóng)民和納稅者之間)分散和轉(zhuǎn)移,以此對(duì)農(nóng)民提供有償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)作物保險(xiǎn)可分為單一險(xiǎn)和多重險(xiǎn)。單一險(xiǎn)僅補(bǔ)償特定災(zāi)害造成的損失,典型的如雹災(zāi)險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)。而多重險(xiǎn)則對(duì)一切不可抗拒的自然災(zāi)害造成的損失進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。一般來(lái)說(shuō),大型商業(yè)化農(nóng)場(chǎng)的保險(xiǎn)需求較強(qiáng)烈,而商業(yè)化程度較低、規(guī)模較小較分散、以家庭勞動(dòng)力為主的小農(nóng)式生產(chǎn)對(duì)保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度則較低。這是因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求與其預(yù)期的保險(xiǎn)費(fèi)的收益率正相關(guān)。大型商業(yè)化農(nóng)場(chǎng)因生產(chǎn)規(guī)模大,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也大,預(yù)期的保險(xiǎn)費(fèi)收益率較高,因而對(duì)保險(xiǎn)的需求也就較高。但保險(xiǎn)是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)之上的,因此有足夠的人數(shù)參加,是保險(xiǎn)取得成功的基本運(yùn)行條件。

目前各國(guó)對(duì)單一險(xiǎn)種多采取自愿參加方式,而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的多重險(xiǎn),為保證保險(xiǎn)的順利運(yùn)行,多采用了強(qiáng)制參加方式。此外,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大,災(zāi)損率高,而農(nóng)民的支付能力又較低,因而農(nóng)作物保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng),需要得到政府的扶持。許多國(guó)家政府都對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行了補(bǔ)貼。普遍的規(guī)律是:發(fā)達(dá)國(guó)家多給予補(bǔ)貼,而發(fā)展中國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力所限則較少補(bǔ)貼;多重險(xiǎn)由于高出險(xiǎn)率導(dǎo)致的高保險(xiǎn)費(fèi)率多予以補(bǔ)貼,而單一險(xiǎn)則較少補(bǔ)貼;實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)的國(guó)家為避免農(nóng)民的抵制,不得不以補(bǔ)貼方式做出一定補(bǔ)償,因而補(bǔ)貼比例較高,而自愿保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例則較低。如,實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)的日本和瑞典對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例分別高達(dá)60%和66%,而實(shí)行自愿參加保險(xiǎn)的美國(guó)聯(lián)邦作物保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例則為30%左右。農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)是具有很好的減輕自然災(zāi)害損失的作用,特別是在市場(chǎng)總供求水平不變而單個(gè)農(nóng)戶遭受重大損失時(shí),受損農(nóng)民有可能獲得賠償。并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不會(huì)扭曲市場(chǎng)價(jià)格,相對(duì)于災(zāi)害救濟(jì)措施來(lái)說(shuō),也減少了政府直接財(cái)政支出的負(fù)擔(dān)。但其也存在一些難以解決的問(wèn)題:(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)的高賠付率導(dǎo)致了一個(gè)兩難的矛盾:如果政府進(jìn)行補(bǔ)貼,無(wú)疑將加重納稅人的負(fù)擔(dān);如果政府不補(bǔ)貼,則又會(huì)因高保險(xiǎn)費(fèi)率而造成農(nóng)民的低參與率,而導(dǎo)致保險(xiǎn)的失敗。(2)難以控制保險(xiǎn)中存在的“道德?lián)p害”和“逆選擇”。(3)管理較復(fù)雜,數(shù)據(jù)累積困難,影響到保險(xiǎn)的成本。

(二)災(zāi)害救濟(jì)

災(zāi)害救濟(jì)與農(nóng)作物保險(xiǎn)同屬自然風(fēng)險(xiǎn)管理措施,但在性質(zhì)上卻截然不同:農(nóng)作物保險(xiǎn)是一種有償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障,而災(zāi)害救濟(jì)則是政府向農(nóng)民免費(fèi)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障;農(nóng)作物保險(xiǎn)是一種事前的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,而災(zāi)害救濟(jì)則是一種事后的補(bǔ)救措施。災(zāi)害救濟(jì)的形式多種多樣,有向受災(zāi)農(nóng)民發(fā)放救濟(jì)款的;有提供優(yōu)惠或補(bǔ)貼貸款的,還有提供各種實(shí)物形式的救濟(jì)的,但其目的都是為那些因自然災(zāi)害等原因造成巨大損失的農(nóng)民提供救濟(jì),保障他們的基本生活需求和維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的需要。無(wú)疑,災(zāi)害救濟(jì)在減輕農(nóng)民遭受自然災(zāi)害損失,以及安定農(nóng)村社會(huì)和維護(hù)政府統(tǒng)治方面起著非常重要的作用。但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看,災(zāi)害救濟(jì)措施也有許多不盡人意之處。其主要問(wèn)題是,它的免費(fèi)補(bǔ)償性質(zhì)使其與其它農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施難以協(xié)調(diào),特別對(duì)同樣作為自然風(fēng)險(xiǎn)管理措施的農(nóng)作物保險(xiǎn)起到了一些負(fù)面影響。尤其在自愿加入保險(xiǎn)的情況下,災(zāi)害救濟(jì)措施往往會(huì)使農(nóng)民產(chǎn)生僥幸和依賴的心理,從而嚴(yán)重影響到農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性。

(三)價(jià)格保護(hù)

價(jià)格保護(hù)是政府減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致收入減少風(fēng)險(xiǎn)的一種重要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段。其最普遍的形式是農(nóng)產(chǎn)品的最低保護(hù)價(jià)格制度。各國(guó)政府制定農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格必須遵循的基本原則是保護(hù)生產(chǎn)者免受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的損失,并協(xié)調(diào)好國(guó)家、生產(chǎn)者和消費(fèi)者三方的利益。但各國(guó)制定保護(hù)價(jià)格所要達(dá)到的具體目標(biāo),則因各自不同的國(guó)情、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段、工業(yè)化的程度、農(nóng)產(chǎn)品自給的程度、市場(chǎng)化的程度、以及政府財(cái)政支付能力的強(qiáng)弱等而有所不同。一般來(lái)說(shuō),保護(hù)農(nóng)民利益不受損害并得到合理的收入、穩(wěn)定市場(chǎng)供求、防止農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生超常波動(dòng),是各國(guó)政府實(shí)施保護(hù)價(jià)格制度所通常要實(shí)現(xiàn)的基本目標(biāo)。實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格制度的核心是要規(guī)定一個(gè)適宜的最低保護(hù)價(jià)格水平。一般制定保護(hù)價(jià)格有三種方法:(1)生產(chǎn)成本加適當(dāng)利潤(rùn)。這一方法好處是農(nóng)民的生產(chǎn)成本可獲得補(bǔ)償。但缺點(diǎn)是可能導(dǎo)致價(jià)格脫離市場(chǎng)供求關(guān)系,從而扭曲市場(chǎng)信號(hào),并且成本核算繁瑣。(2)前3—5年的市場(chǎng)平均價(jià)格。其好處是有利于市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)資源配置的自動(dòng)導(dǎo)向作用,并省去了成本核算的繁瑣過(guò)程。缺點(diǎn)是不能很好地反映農(nóng)民生產(chǎn)成本未來(lái)的變化。(3)復(fù)合標(biāo)準(zhǔn)。

它綜合了上述兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn),以及通貨膨脹率、農(nóng)業(yè)貿(mào)易條件、國(guó)際價(jià)格水平、今后市場(chǎng)的供求趨勢(shì)等多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn),并根據(jù)市場(chǎng)情況的發(fā)展不斷進(jìn)行調(diào)整。實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格制度必須具備兩項(xiàng)基本條件:一是物質(zhì)條件,即政府必須對(duì)實(shí)行保護(hù)價(jià)格的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行庫(kù)存儲(chǔ)備,這樣才可能通過(guò)吞吐庫(kù)存來(lái)調(diào)節(jié)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供求,進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的目的;二是資金保證,實(shí)行保護(hù)價(jià)格制度必然要發(fā)生一些費(fèi)用,其中主要有庫(kù)存費(fèi)用及其占用資金的利息費(fèi)用以及收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的資金。在國(guó)外,對(duì)這些費(fèi)用有通過(guò)財(cái)政預(yù)算直接進(jìn)行補(bǔ)貼的,如美國(guó)、日本和一些發(fā)展中國(guó)家;也有通過(guò)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)基金形式進(jìn)行調(diào)節(jié)的,如歐盟國(guó)家和澳大利亞等。前者的優(yōu)點(diǎn)是有利于穩(wěn)定和提高農(nóng)民的收入,缺點(diǎn)是加重政府的財(cái)政負(fù)擔(dān);后者的優(yōu)點(diǎn)是可從多種渠道籌措資金,并且基金的運(yùn)作較之財(cái)政撥款的繁雜手續(xù)更為簡(jiǎn)捷和方便。農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格制度對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格,減少農(nóng)民的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的作用。

同時(shí),由于農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格制度有效地提高了農(nóng)民的收入水平,因而對(duì)于保證農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的充足供應(yīng)和穩(wěn)定政府的統(tǒng)治也起到了很大的作用,這在歐洲共同體國(guó)家表現(xiàn)得尤為明顯。但近年來(lái),農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格制度在一些國(guó)家受到越來(lái)越多的批評(píng),究其原因,一是保護(hù)價(jià)格人為地扭曲了市場(chǎng)價(jià)格信號(hào),破壞了市場(chǎng)均衡,不利于市場(chǎng)機(jī)制在引導(dǎo)生產(chǎn)和資源配置方面發(fā)揮自動(dòng)導(dǎo)向的作用,特別是一些發(fā)達(dá)國(guó)家,經(jīng)過(guò)多年的積累,已導(dǎo)致國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格居高不下,造成了農(nóng)產(chǎn)品大量過(guò)剩,不利于出口,從而引發(fā)了新的不穩(wěn)定因素和劇烈的調(diào)險(xiǎn);二是從利益關(guān)系上來(lái)說(shuō),政府對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的補(bǔ)貼雖然穩(wěn)定了農(nóng)場(chǎng)收入,但卻加重了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān),并抬高了消費(fèi)者價(jià)格,實(shí)際上是將農(nóng)業(yè)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了納稅者和消費(fèi)者身上,因而引起了許多納稅者的不滿。

(四)期貨市場(chǎng)

商品期貨市場(chǎng)具有發(fā)現(xiàn)價(jià)格和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)兩大經(jīng)濟(jì)功能。正是期貨市場(chǎng)的這種獨(dú)特功能使其可以有效地把農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。首先,由于期貨價(jià)格是所有參與交易的當(dāng)事人對(duì)市場(chǎng)供求狀況估計(jì)的總和結(jié)果,并且期貨價(jià)格水平不斷隨供求雙方因素的變化而變化,因而它具有預(yù)期性和世界性。所以,期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能可以顯示遠(yuǎn)期供求關(guān)系,為生產(chǎn)者決策提供合理的價(jià)格信號(hào),減少生產(chǎn)的盲目性。其次,期貨交易的過(guò)程轉(zhuǎn)移了價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的承受人。農(nóng)民在期貨市場(chǎng)上主要是利用套期保值交易轉(zhuǎn)移價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),避免從產(chǎn)品生產(chǎn)到最后出售這段時(shí)間發(fā)生不利的價(jià)格變動(dòng)所帶來(lái)的損失。利用期貨市場(chǎng)減少價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)必須具備一定的條件:(1)有一個(gè)發(fā)育較健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境;(2)有較完備的法制建設(shè),以保證買賣雙方的商業(yè)權(quán)益得到法律的保障;(3)交易當(dāng)事人要具有較高的商業(yè)素質(zhì)和基本的期貨交易知識(shí),才有可能參與期貨交易。運(yùn)用期貨市場(chǎng)減少農(nóng)業(yè)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的好處是不會(huì)扭曲市場(chǎng)價(jià)格,并有利于減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。但也存在一些問(wèn)題:(1)期貨市場(chǎng)是一種有償降低價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的管理活動(dòng),農(nóng)民在存在其它無(wú)償風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目的情況下會(huì)盡量避免參加期貨交易;(2)期貨市場(chǎng)只能保障交易者不致遭受比近期最低市場(chǎng)價(jià)格更低的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),但不能緩解農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格水平長(zhǎng)期低于其它行業(yè)的狀況;(3)期貨交易對(duì)市場(chǎng)發(fā)育程度和農(nóng)民的商業(yè)素質(zhì)有較高的要求,因此,迄今發(fā)展中國(guó)家還很少有發(fā)達(dá)的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)交易。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、供給和銷售都由政府統(tǒng)管,因而根本不存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。至于自然風(fēng)險(xiǎn)管理,建國(guó)后雖搞過(guò)一段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但很快就被取消,長(zhǎng)期以來(lái)一直靠政府災(zāi)害救濟(jì)來(lái)緩解農(nóng)民的困難。改革開放以后,適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要,1982年恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。到1993年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋到全國(guó)29個(gè)省市自治區(qū)的大部分農(nóng)業(yè)地區(qū)。1982年至1994年,共收入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)32.7億元,支付賠款35.3億元,為減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民群眾的損害和穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出了可貴的努力。1990年,在鄭州建立了我國(guó)第一家糧食批發(fā)市場(chǎng),之后又相繼建立了上海糧油交易所、四川豬肉交易所等10家與農(nóng)產(chǎn)品交易有關(guān)的商品交易所,并推出小麥、玉米、大豆、綠豆、紅小豆、棕櫚油等10余個(gè)品種的農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化合約。

大型農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)上形成的價(jià)格已逐步成為我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的指導(dǎo)價(jià)格,期貨市場(chǎng)的發(fā)展也為我國(guó)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一種新的有效手段。1993年,政府又相繼實(shí)施了一系列旨在減輕農(nóng)民市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)政策,包括合同定購(gòu)糧棉實(shí)行價(jià)外加價(jià),建立糧食的收購(gòu)保護(hù)價(jià)制度,對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料實(shí)行最高限價(jià),并與之相適應(yīng),在中央和省一級(jí)建立了糧食風(fēng)險(xiǎn)基金和專項(xiàng)糧食儲(chǔ)備制度,同時(shí)還建立了農(nóng)業(yè)部全國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng),以加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)價(jià)格的監(jiān)督分析和檢查?？梢哉f(shuō),改革開放以來(lái),我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理已走過(guò)了從單一的災(zāi)害救濟(jì)手段逐步發(fā)展為由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、災(zāi)害救濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)等多樣化手段相結(jié)合的綜合管理的發(fā)展道路。但我國(guó)實(shí)施多樣化農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)間還不長(zhǎng),許多措施尚處在實(shí)驗(yàn)和摸索階段,存在的矛盾和問(wèn)題還很多,從總體看來(lái)主要有:

(一)以災(zāi)害救濟(jì)為主的自然風(fēng)險(xiǎn)管理方式已難以適應(yīng)目前中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

雖然自1982年以來(lái)我國(guó)恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但迄今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)自然風(fēng)險(xiǎn)管理中所占份額還很小,我國(guó)自然風(fēng)險(xiǎn)管理仍主要依靠傳統(tǒng)的災(zāi)害救濟(jì)方式。90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)害損失的賠償額平均每年5.4億元,而政府財(cái)政每年用于災(zāi)害的救濟(jì)費(fèi)則高達(dá)17.3億元。災(zāi)害救濟(jì)由于其純粹的政府行為而存在許多弊病:(1)它的無(wú)償給予性質(zhì)加重了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān);(2)救濟(jì)數(shù)量有限,只能彌補(bǔ)很小一部份損失;(3)救災(zāi)資金在層層下?lián)苓^(guò)程中易被挪作他用,到不了真正災(zāi)民手中;(4)更重要的是,其事后補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障的需求已很不適應(yīng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)正處在以數(shù)量增長(zhǎng)為主轉(zhuǎn)向質(zhì)量改善為主的時(shí)期,農(nóng)民在對(duì)高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)進(jìn)行投資和改進(jìn)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)采用先進(jìn)技術(shù)中,都蘊(yùn)含著更大的風(fēng)險(xiǎn),也呼喚著作為事先風(fēng)險(xiǎn)防范措施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠更多地?fù)?dān)負(fù)起對(duì)農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障的責(zé)任。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)難以適應(yīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)高損失率、高保險(xiǎn)費(fèi)率與農(nóng)民低支付能力的需要

目前,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)財(cái)險(xiǎn)公司承攬。這種商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與我國(guó)自然災(zāi)害較多且災(zāi)害發(fā)生有逐步加重趨勢(shì)的國(guó)情已很不相適應(yīng)。據(jù)測(cè)算,一般商業(yè)保險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率為8%—13%,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則要高達(dá)20%,如果按照實(shí)際損失率,僅保險(xiǎn)1畝雙季稻,就要交保費(fèi)50元,顯然,這對(duì)大多數(shù)剛剛越過(guò)溫飽線的農(nóng)民來(lái)說(shuō)是難以承受的。但如果降低保險(xiǎn)費(fèi),又不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司追逐利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此使商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了兩難境地,并導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)的大滑坡,從1992年保費(fèi)收入8億多元降至1995年不足5億元,以至出現(xiàn)了由過(guò)去的農(nóng)民不愿入保險(xiǎn),變?yōu)榻裉斓谋ｋU(xiǎn)公司不接保險(xiǎn)的怪現(xiàn)象。

(三)保護(hù)價(jià)格政策缺乏連貫性,難以達(dá)到保護(hù)農(nóng)民的目的

我國(guó)實(shí)施糧食保護(hù)價(jià)格制度以來(lái)的效果并不理想,主要問(wèn)題在于保護(hù)價(jià)格政策缺乏連貫性,難以達(dá)到保護(hù)農(nóng)民的目的。1993年,由于生產(chǎn)資料價(jià)格上漲幅度較大,保護(hù)價(jià)格只相當(dāng)于甚至還低于糧食生產(chǎn)成本,嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民的種田積極性。為扭轉(zhuǎn)這一狀況,1994年保護(hù)價(jià)一次性上漲水平達(dá)30%。1995年為穩(wěn)定物價(jià),保持了1994年的價(jià)格水平不變,而同期農(nóng)資價(jià)格漲幅過(guò)大,導(dǎo)致保護(hù)價(jià)與市場(chǎng)價(jià)差距擴(kuò)大到每公斤0.60—0.80元,形成事實(shí)上的保護(hù)水平低。1996年不得不又一次大幅度提高糧食保護(hù)價(jià)格,一次性提價(jià)達(dá)40%以上,結(jié)果又造成了一定程度的銷售困難。而從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,保護(hù)價(jià)格的年季間波動(dòng)幅度應(yīng)保持在15%以內(nèi)才有利于價(jià)格政策的連續(xù)性,并有利于農(nóng)民對(duì)價(jià)格作出預(yù)期和進(jìn)行生產(chǎn)決策。(四)期貨市場(chǎng)上投機(jī)交易成分過(guò)重,難以實(shí)現(xiàn)套期保值轉(zhuǎn)移價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的功能由于在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)對(duì)期貨市場(chǎng)缺乏完善的交易法規(guī)和統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu),一些地方在市場(chǎng)條件尚不具備的情況下,盲目發(fā)展期貨市場(chǎng),導(dǎo)致期貨市場(chǎng)發(fā)展過(guò)熱。此外,目前在大部分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者還不會(huì)利用期貨市場(chǎng)套期保值的情況下,期貨市場(chǎng)上投機(jī)交易成分過(guò)重,期貨市場(chǎng)成為變相“賭場(chǎng)”,也難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理所要求的套期保值轉(zhuǎn)移價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的功能。

三、我國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本構(gòu)想

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定目標(biāo)與效益目標(biāo)的完美結(jié)合

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有兩大基本目標(biāo):一是穩(wěn)定目標(biāo),即能夠最大限度地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民收入和農(nóng)村的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境;二是效益目標(biāo),即對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)取得盡可能好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益,或者說(shuō),既要有利于資源的優(yōu)化配置,又不要過(guò)份加重政府的財(cái)政負(fù)擔(dān),同時(shí)還要有利于實(shí)現(xiàn)均衡的市場(chǎng)價(jià)格和提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的水平。只有實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理穩(wěn)定目標(biāo)與效益目標(biāo)的完美結(jié)合,才能算實(shí)現(xiàn)了真正卓有成效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。

(二)自然風(fēng)險(xiǎn)管理要逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主,災(zāi)害救濟(jì)為輔的格局

從提高整個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)效益來(lái)看,我國(guó)應(yīng)在對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的管理中從戰(zhàn)略上來(lái)一個(gè)徹底轉(zhuǎn)變,扭轉(zhuǎn)過(guò)去農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理格局中過(guò)多地使用災(zāi)害救濟(jì)而忽略農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的狀況,真正確立起以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、災(zāi)害救濟(jì)為輔的格局。為此,政府要從政策、機(jī)構(gòu)、人員和資金等多方面對(duì)農(nóng)民參加保險(xiǎn)予以必要的支持,同時(shí)還要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等有關(guān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的法規(guī)中,以立法形式明確農(nóng)民參加保險(xiǎn)與獲得政府災(zāi)害救濟(jì)的關(guān)系,打消農(nóng)民中存在的依賴政府救濟(jì)的僥幸心理。

(三)建立適合中國(guó)國(guó)情的以合作保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

適應(yīng)我國(guó)大部分農(nóng)民無(wú)力負(fù)擔(dān)較高保險(xiǎn)費(fèi),國(guó)家也無(wú)足夠資金提供較多補(bǔ)貼,同時(shí)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)又比較淡薄的狀況,目前在我國(guó)應(yīng)逐步建立以合作保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。其經(jīng)營(yíng)形式可采取農(nóng)民合作經(jīng)營(yíng)加層層再保險(xiǎn)的聯(lián)網(wǎng)形式,以利于保險(xiǎn)的推廣和普及。對(duì)于那些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物,如水稻、小麥、棉花和一些油料作物等,可實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn);而對(duì)其它涉及面較小、較次要的農(nóng)作物,則不必強(qiáng)制農(nóng)民加入保險(xiǎn),可通過(guò)宣傳、動(dòng)員、示范等方式鼓勵(lì)農(nóng)民自愿參加。在資金負(fù)擔(dān)上,目前以實(shí)行低保額、低保費(fèi)、加政府低水平補(bǔ)貼的辦法為宜。

(四)合理制定農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格水平,完善農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格制度

利用好農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格的關(guān)鍵,是合理制定保護(hù)價(jià)格水平和完善相應(yīng)的配套措施,這就需要我們?cè)谥贫ūＷo(hù)價(jià)格時(shí)綜合考慮:(1)前幾年的市場(chǎng)價(jià)格水平;(2)當(dāng)年的生產(chǎn)成本情況;(3)物價(jià)變動(dòng)趨勢(shì)或通貨膨脹率;(4)農(nóng)業(yè)的貿(mào)易條件,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盈利率相對(duì)其它部門不致下降;(5)國(guó)際價(jià)格水平;(6)今后幾年市場(chǎng)的需求和供給發(fā)展趨勢(shì);(7)以及有爭(zhēng)地關(guān)系的農(nóng)產(chǎn)品之間的比價(jià)。在實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格制度中,設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格的決策和執(zhí)行機(jī)構(gòu):(1)組織、制定、監(jiān)督和協(xié)調(diào)農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格的實(shí)施;(2)建立規(guī)模合理的農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備,并設(shè)定適當(dāng)?shù)膸?kù)存吞吐調(diào)節(jié)帶,以調(diào)節(jié)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供求和價(jià)格;(3)設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)基金,以彌補(bǔ)因執(zhí)行保護(hù)價(jià)格所導(dǎo)致的虧損;(4)健全市場(chǎng)法規(guī);(5)改善農(nóng)產(chǎn)品的信息和監(jiān)測(cè)體系;(6)對(duì)城鎮(zhèn)低收入居民進(jìn)行合理的目標(biāo)補(bǔ)貼,以保證農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價(jià)格的順利實(shí)施。

(五)監(jiān)督和規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的發(fā)展我們要積極創(chuàng)造條件,建立健全農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)法規(guī),加大對(duì)期貨市場(chǎng)的監(jiān)管力度,嚴(yán)格規(guī)范期貨市場(chǎng)的行為,穩(wěn)步發(fā)展我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)貿(mào)易。此外,政府應(yīng)采取堅(jiān)決有力的措施,抑制目前期貨市場(chǎng)上的過(guò)度投機(jī)行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和新聞媒介應(yīng)積極引導(dǎo)投資者正確認(rèn)識(shí)期貨市場(chǎng)的作用和風(fēng)險(xiǎn),有理智地參與期貨交易。共同保障我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)健康、穩(wěn)定、有序的發(fā)展,真正成為分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。

第3篇

關(guān)鍵詞：天氣衍生產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)災(zāi)害；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 天氣風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)影響

天氣風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)和員工安全，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益以及企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)制定、實(shí)施與實(shí)現(xiàn)都有著重要影響。

具體來(lái)說(shuō)，天氣風(fēng)險(xiǎn)是指天氣變化所造成的現(xiàn)金流和收益的變動(dòng)，包括比正常溫度高或低的天氣以及除溫度以外的非正常天氣因素如降雨、降雪和風(fēng)力等對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)和股票價(jià)格的影響。對(duì)美國(guó)200個(gè)公用事業(yè)企業(yè)進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有80%的企業(yè)將天氣作為影響其盈余狀況的重要因素，50%的企業(yè)認(rèn)為不利天氣影響了企業(yè)業(yè)績(jī)。更有評(píng)估表明美國(guó)經(jīng)濟(jì)中約占20%的比重受天氣的直接影響。天氣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)盈余和現(xiàn)金流的沖擊在于，天氣變化將改變企業(yè)的用戶需求，這是一個(gè)與需求量水平有關(guān)的概念，即交易量風(fēng)險(xiǎn)。比如，涼夏將減少居民的用電量和商用空調(diào)的使用，使生產(chǎn)設(shè)施閑置，提高了發(fā)電的平均成本，暖冬降低了取暖用的天然氣和電力的需求。有報(bào)告指出，受暖冬影響，美國(guó)的一些天然氣公司在當(dāng)年第一季度的收入減少達(dá)15%。除了氣溫外，雨量對(duì)電力企業(yè)的影響也很明顯，在多雨的夏季，以電力抽水的需求將減少，德國(guó)一家公司的調(diào)查顯示雨量和電力銷售的關(guān)系達(dá)80%。除了能源企業(yè)外，對(duì)天氣敏感的行業(yè)還包括農(nóng)業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、建筑業(yè)和旅游業(yè)等，天氣變化直接影響了這些行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收益。通常，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，它直接影響了企業(yè)每一交易單位的收益，而天氣風(fēng)險(xiǎn)影響了企業(yè)的交易數(shù)量。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和交易量風(fēng)險(xiǎn)(天氣風(fēng)險(xiǎn))不僅作為獨(dú)立因素影響總的風(fēng)險(xiǎn)量，而且還會(huì)產(chǎn)生協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)。

2 國(guó)外天氣衍生品市場(chǎng)的現(xiàn)狀

2.1 產(chǎn)生與發(fā)展

天氣衍生品市場(chǎng)起源于能源行業(yè)的反壟斷，它是一項(xiàng)針對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的一種全新的資本管理方式。天氣條件的變化經(jīng)常被認(rèn)為是影響能源消費(fèi)的最顯著因素之一。1996年，美國(guó)能源公司創(chuàng)新了一種新型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，即與天氣風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的天氣衍生品合約，這些工具可用來(lái)把企業(yè)的天氣風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到有意愿和有能力處理風(fēng)險(xiǎn)的第三方，并以場(chǎng)外交易(OTC)的方式開展起來(lái)，逐漸吸引了保險(xiǎn)業(yè)、零售業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)和管理基金的廣泛參與。在美國(guó)，Aquila、Enron 和 Koch 是最早(1996年和1997年)使用天氣風(fēng)險(xiǎn)管理工具的三家能源企業(yè)。隨著天氣衍生品合約在OTC市場(chǎng)的日益發(fā)展和成熟，期貨交易所開始引入天氣指數(shù)的期貨和期權(quán)交易。1999年天氣衍生品進(jìn)入期貨交易所交易，天氣風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入了一個(gè)新的階段，最先進(jìn)行溫度方面的天氣衍生品交易的交易所是芝加哥商業(yè)交易所(CME)。由于天氣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響非常明顯，天氣風(fēng)險(xiǎn)管理已成為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要組成部分，而天氣指數(shù)期貨作為天氣風(fēng)險(xiǎn)管理的一條重要途徑，為企業(yè)提供了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

近年來(lái)防范天氣風(fēng)險(xiǎn)的交易有了顯著增長(zhǎng)，2002年6月天氣風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)(Weather Risk Management Association，WRMA)和普華永道(Pricewaterhouse Coopers，PwC)的一項(xiàng)聯(lián)合報(bào)告表明，從2001年4月到2002年3月，北美發(fā)生了大約2700個(gè)與天氣有關(guān)的交易，這一交易數(shù)字比1998年增加了300%。該研究同時(shí)顯示，在這個(gè)期間內(nèi)，北美與天氣風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的防范工具價(jià)值增加到大約36億美元。天氣衍生品交易量和價(jià)值量的明顯增加導(dǎo)致了與天氣有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具的豐富，增強(qiáng)了金融衍生品供應(yīng)的意識(shí)。

2.2 主要天氣衍生品

通常用于防范天氣風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具有：互換、期貨和期權(quán)，參與者主要是能源企業(yè)，它們通過(guò)使用天氣衍生品工具來(lái)穩(wěn)定企業(yè)的現(xiàn)金流。以期貨產(chǎn)品為例，目前全球交易天氣指數(shù)期貨的只有美國(guó)的芝加哥商業(yè)交易所(CME)和英國(guó)的Euronext.Liffe兩家交易所，所選擇的天氣指數(shù)僅僅是溫度指數(shù)，目前，這兩家交易所的天氣指數(shù)期貨的交易量相對(duì)較小。但是，天氣指數(shù)期貨的推出是有著很好的市場(chǎng)基礎(chǔ)的。世界上很多能源企業(yè)都面臨著天氣變化所造成的銷售量大幅變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，不僅如此，由于天氣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響是多方面的，很多行業(yè)的運(yùn)營(yíng)都受到天氣的直接影響，比如在農(nóng)作物產(chǎn)區(qū)，種植季節(jié)的降雨量對(duì)作物產(chǎn)量的影響，年降雨量對(duì)電力企業(yè)發(fā)電成本的影響等。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的管理工具在OTC市場(chǎng)都已經(jīng)存在，并且具有比較好的發(fā)展前景，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理工具的越加細(xì)致和規(guī)范，這些天氣風(fēng)險(xiǎn)完全有可能進(jìn)入期貨交易所內(nèi)進(jìn)行交易。但是，天氣指數(shù)期貨能否發(fā)展成為一個(gè)成熟的、有生命力的期貨交易品種系列還是需要經(jīng)歷市場(chǎng)檢驗(yàn)的，CME和Euronext.Liffe在這方面作了有益的嘗試。

3 對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理的啟示

我國(guó)一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占到全國(guó)總?cè)丝诘?0%，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是建設(shè)和諧社會(huì)的保障之一。國(guó)內(nèi)天氣風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)還沒(méi)有建立起來(lái)，對(duì)天氣衍生工具的了解以及應(yīng)用尚處于起步階段。由于我國(guó)幅員遼闊，天氣變化在不同地區(qū)間的差異較大，天氣風(fēng)險(xiǎn)給許多行業(yè)和地區(qū)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。如果我國(guó)能夠開發(fā)天氣衍生產(chǎn)品，將會(huì)有效地降低企業(yè)和農(nóng)業(yè)所面臨的天氣風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)發(fā)展大氣衍生品具有廣闊的前景。

(1)巨大的潛在市場(chǎng)需求。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和政府職能進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，客觀上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)公共突發(fā)事件和輔助社會(huì)管理等方面提出更高的要求。新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和廣泛的市場(chǎng)要求我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)開展新的保險(xiǎn)產(chǎn)品稅，例如，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司就2010年上海世博會(huì)簽訂的關(guān)于異常天氣中斷的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜和困難，2005年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅2.79億元，按照目前2.3億農(nóng)戶計(jì)算，平均每戶投保僅3元多。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有為農(nóng)業(yè)起到應(yīng)有的保障作用。目前，我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)只針對(duì)少數(shù)幾種大宗農(nóng)業(yè)產(chǎn)品推出實(shí)物期貨，主要是應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，并沒(méi)有針對(duì)天氣影響產(chǎn)生的產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)迫切需要建立有效的機(jī)制進(jìn)行分解。

規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要方法根據(jù)影響的結(jié)果區(qū)分，天氣風(fēng)險(xiǎn)可以區(qū)分為災(zāi)害性天氣和非災(zāi)害性天氣。災(zāi)害性天氣包括臺(tái)風(fēng)、洪水等，發(fā)生概率比較低，造成的損失比較大，一般通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)規(guī)避。非災(zāi)害性天氣包括溫度、降水、日照、霜凍等日常變化，這類天氣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較高，有時(shí)持續(xù)的時(shí)間比較長(zhǎng)，會(huì)降低農(nóng)作物的產(chǎn)量，其短期影響效果不是特別顯著，但是長(zhǎng)期影響積累的效果不容忽視。從世界范圍來(lái)看，天氣衍生品和天氣保險(xiǎn)是天氣風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工具，它們之間具有一定的互補(bǔ)性?，F(xiàn)在非災(zāi)害性天氣引起的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)不是保險(xiǎn)公司承保的對(duì)象，天氣衍生品恰好彌補(bǔ)了這一空白，可以成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者規(guī)避農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。而保險(xiǎn)公司承保的災(zāi)害性天氣風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中自身也面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過(guò)參與天氣衍生品交易，通過(guò)資本市場(chǎng)分解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外利用天氣衍生品工具的經(jīng)驗(yàn)表明，天氣衍生品包括場(chǎng)外交易、在交易所內(nèi)進(jìn)行有組織的期貨期權(quán)交易兩種。場(chǎng)外交易市場(chǎng)參與者主要是以互換、期權(quán)的方式，針對(duì)溫度、降雨等指數(shù)開展交易，合約不是很標(biāo)準(zhǔn)化、形式很靈活，市場(chǎng)參與者根據(jù)各自的需要，達(dá)成一對(duì)一的個(gè)性化交易。交易所內(nèi)的天氣期貨期權(quán)交易結(jié)算制度比較完備，合約規(guī)格比較標(biāo)準(zhǔn)化，具有更高的信用保障和流動(dòng)性。因此，從我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情來(lái)看，開展期貨交易所內(nèi)的場(chǎng)內(nèi)交易形式更適合。

(2)我國(guó)開展溫度指數(shù)期貨的可行性。根據(jù)國(guó)外天氣衍生產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)與我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、氣象技術(shù)等現(xiàn)實(shí)條件來(lái)看，比較適宜的天氣衍生產(chǎn)品首推溫度指數(shù)期貨。在各類天氣指標(biāo)中，最具有標(biāo)準(zhǔn)化條件的是溫度指數(shù)，溫度指數(shù)最基本的特征是對(duì)交易量、農(nóng)作物產(chǎn)量會(huì)產(chǎn)生比較大的影響。利用從溫度指數(shù)期貨合約的設(shè)計(jì)上有兩個(gè)核心內(nèi)容，第一個(gè)核心內(nèi)容是怎樣設(shè)計(jì)指數(shù)，溫度會(huì)影響到眾多行業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)的影響最為顯著。指數(shù)的設(shè)計(jì)會(huì)直接關(guān)系到相關(guān)行業(yè)的使用和使用的效果如何，目前世界上溫度指數(shù)主要有這樣幾種指數(shù)：第一種是美國(guó)的制冷指數(shù)和制熱指數(shù)，第二種是歐洲、日本常用的月平均溫度，由相關(guān)行業(yè)企業(yè)選擇一個(gè)比較實(shí)用的溫度指數(shù)；第二個(gè)核心內(nèi)容是合約代表的城市。溫度指數(shù)合約并不是一個(gè)合約，而是幾個(gè)城市的合約，例如芝加哥商業(yè)交易所總共上市了十多個(gè)城市的合約。從我國(guó)現(xiàn)實(shí)氣象技術(shù)經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看，我國(guó)早在1743年即在北京建立了測(cè)候所進(jìn)行氣象觀測(cè)，1912年建立了自己的氣象臺(tái)。目前，全國(guó)氣象部門已建有各類臺(tái)站2600多個(gè)，此外我國(guó)農(nóng)墾、水利、民航、鹽業(yè)、海洋、航天等部門也設(shè)有各類專業(yè)臺(tái)站1300多個(gè)，它們共同組成了全國(guó)氣象地面觀測(cè)站網(wǎng)，因此，氣象臺(tái)站的分布密度、觀測(cè)質(zhì)量和時(shí)效已經(jīng)達(dá)到或超過(guò)世界氣象組織要求的標(biāo)準(zhǔn)，為我國(guó)開展天氣衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)提供了必要的氣象數(shù)據(jù)。

溫度指數(shù)期貨的推出提高了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力，強(qiáng)化了市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避中的作用，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，產(chǎn)生了較強(qiáng)的社會(huì)效益。從世界發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有公共產(chǎn)品屬性，需要政府扶持，沒(méi)有一定的政策性補(bǔ)貼、措施很難發(fā)展起來(lái)。把公共產(chǎn)品交給，完全市場(chǎng)化運(yùn)做肯定是做不好的，但溫度指數(shù)期貨能夠通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制作用，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化的功能。這樣，對(duì)于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范，天氣期貨市和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是互補(bǔ)的，也是互動(dòng)的關(guān)系。一方面政府要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給予支持，另一方面，通過(guò)市場(chǎng)手段，通過(guò)期貨市場(chǎng)來(lái)規(guī)避農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互動(dòng)雙贏。

參考文獻(xiàn)

第4篇

關(guān)鍵詞：墾區(qū)農(nóng)業(yè)　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)　風(fēng)險(xiǎn)管理　防范體系

建國(guó)后尤其是改革開放以來(lái)，墾區(qū)農(nóng)業(yè)有了巨大發(fā)展。隨著我國(guó)墾區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)，墾區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的種類與表現(xiàn)形式將日益復(fù)雜，我們必須對(duì)墾區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)作一個(gè)系統(tǒng)的研究，并打造出系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

一、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及特征

從20世紀(jì)70年代末至90年代末，關(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已有相當(dāng)多的文獻(xiàn)資料，其中有很多是研究農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和其與生俱來(lái)的“風(fēng)險(xiǎn)厭惡”的。涉及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要研究領(lǐng)域包括：“綠色革命”技術(shù)、降雨量的變動(dòng)、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)補(bǔ)助金、多樣化種植、灌溉、農(nóng)作物保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性和農(nóng)村貧困、干旱的影響和風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)的一種類型，是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)過(guò)程中災(zāi)害或損失發(fā)生的可能性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)除具備風(fēng)險(xiǎn)的一般特性外，還有其自身特點(diǎn)。1、自然性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程就是人與自然界打交道的過(guò)程，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響是普遍存在、不可避免的。2、突發(fā)性。自然狀態(tài)的變異性往往造成人們始料不及的結(jié)果，市場(chǎng)的千變?nèi)f化常常令人難以捉摸，而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)信息掌握的不充分，更助長(zhǎng)了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的突發(fā)性與隨機(jī)性。3、不對(duì)稱性。在通常情況下，高風(fēng)險(xiǎn)是與高收益相對(duì)稱的。然而，農(nóng)業(yè)并非如此。作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果往往是難以彌補(bǔ)的，市場(chǎng)本身并沒(méi)有提供相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。4、不確定性。農(nóng)業(yè)受自然力的控制，自然界又是變化多端的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了目前人類社會(huì)的預(yù)測(cè)和控制能力。中國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)歷了多災(zāi)多難的歷史。中國(guó)的農(nóng)業(yè)問(wèn)題未能從根本上得到解決，農(nóng)業(yè)依然是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。就中國(guó)的國(guó)情而言，所謂農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，就是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，因資源條件、自然環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境以及農(nóng)業(yè)內(nèi)部等不利因素的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收和中國(guó)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)的危害。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源有許多，主要來(lái)自地理環(huán)境、氣候和生物系統(tǒng)本身的內(nèi)在不確定性。在發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直都是一種高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)采用、風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題值得在政策設(shè)計(jì)、項(xiàng)目規(guī)劃時(shí)認(rèn)真考慮。

二、墾區(qū)農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，墾區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于如下三個(gè)方面：

(一)資源風(fēng)險(xiǎn)

此處的“資源”，特指農(nóng)業(yè)自然資源，它是人類從自然條件中攝取前用于人類生產(chǎn)和生活所必需的各種自然組成成分，主要有土地、土壤、水、森林、草地、濕地、海域、原生動(dòng)植物、微生物等。資源風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)資源的有限性與社會(huì)索取資源的無(wú)限性之間的矛盾，給農(nóng)產(chǎn)品的安全供給帶來(lái)的危害。農(nóng)業(yè)是一個(gè)資源密集型的產(chǎn)業(yè)，各種資源的存在和有效供給是農(nóng)業(yè)安全的前提。墾區(qū)農(nóng)業(yè)資源的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，且資源風(fēng)險(xiǎn)還有進(jìn)一步加劇的危險(xiǎn)。墾區(qū)農(nóng)業(yè)干旱、半干旱地區(qū)耕地受水土流失、荒漠化的侵蝕，質(zhì)量嚴(yán)重退化。墾區(qū)農(nóng)業(yè)土地的貧瘠化問(wèn)題不可小看。耕地風(fēng)險(xiǎn)反映在現(xiàn)實(shí)生活中，就是農(nóng)產(chǎn)品供給尤其是糧食供給的安全問(wèn)題。墾區(qū)農(nóng)業(yè)水資源短缺。近年來(lái)，墾區(qū)水資源短缺問(wèn)題日趨嚴(yán)重。墾區(qū)農(nóng)業(yè)生態(tài)惡化。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過(guò)程中，出現(xiàn)了消耗大量非再生資源又產(chǎn)生大量廢棄物、農(nóng)藥殘毒等生態(tài)環(huán)境問(wèn)題，造成農(nóng)業(yè)生態(tài)的日益惡化，威脅著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。全國(guó)生態(tài)惡化的趨勢(shì)未得到有效遏制，水土流失荒漠化、沙化、鹽漬化耕地。

(二)自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指惡劣的自然環(huán)境對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損害。由于自然因素的不可控性、不可抗拒性、自然條件的差異性及其變化的頻繁性，可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在地區(qū)、季節(jié)、年度之間的巨大反差，給農(nóng)業(yè)造成不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。墾區(qū)農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較大的產(chǎn)業(yè)，外部自然環(huán)境條件的好壞及變化在很大程度上存在不可預(yù)測(cè)性，直接影響到墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的收益。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁的國(guó)家。由于墾區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，抗御自然災(zāi)害能力較差，各種自然災(zāi)害經(jīng)常給墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成很大的損失。為抗御自然災(zāi)害，長(zhǎng)期以來(lái)墾區(qū)農(nóng)業(yè)投入大量資金和人力、物力，建設(shè)了一批防御自然災(zāi)害的工程，為糧食等農(nóng)作物生產(chǎn)能力的持續(xù)提高，起到了重要的基礎(chǔ)性作用。但從總體上看，墾區(qū)農(nóng)業(yè)目前還屬于“靠天吃飯”的產(chǎn)業(yè)。每年都有大量的農(nóng)田受到旱災(zāi)、澇災(zāi)、洪災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害、鼠害等自然災(zāi)害的影響。另外還有大量農(nóng)作物種植面積和草原，遭受了病蟲害、鼠害等災(zāi)害的影響。

(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)產(chǎn)品供求失衡導(dǎo)致的價(jià)格波動(dòng)和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的困難。近年來(lái)，墾區(qū)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，已影響到農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。農(nóng)民收入增長(zhǎng)減緩已經(jīng)制約了墾區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，成為影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的突出問(wèn)題。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在主要有四個(gè)原因：一是需求彈性?。欢鞘袌?chǎng)調(diào)節(jié)的滯后性；三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品供給的季節(jié)性強(qiáng)；四是遭遇國(guó)際市場(chǎng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。當(dāng)前墾區(qū)農(nóng)業(yè)所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，集中在一起就是農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低。農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力是農(nóng)產(chǎn)品參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并能夠持續(xù)獲取利潤(rùn)的能力。這可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、市場(chǎng)營(yíng)銷和滿足消費(fèi)需求程度等多方面表現(xiàn)出來(lái)，并貫穿于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素主要有農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售的組織程度等。墾區(qū)農(nóng)業(yè)落后的農(nóng)業(yè)裝備水平和低下的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，造成了大部分糧食的生產(chǎn)成本節(jié)節(jié)攀高，降低了農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、建立墾區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建議

我國(guó)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，仍然屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和脆弱行業(yè)，抵抗各種風(fēng)險(xiǎn)的能力亟待加強(qiáng)。建立和完善墾區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系對(duì)于防范農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的風(fēng)險(xiǎn)，保證墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全具有重大意義。

(一)合理利用保護(hù)墾區(qū)農(nóng)業(yè)資源和環(huán)境，加強(qiáng)生態(tài)建設(shè)和生態(tài)管理

加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)和保護(hù)是實(shí)施墾區(qū)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。墾區(qū)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，要以合理利用保護(hù)墾區(qū)農(nóng)業(yè)自然資源和環(huán)境為基礎(chǔ)，建立具有保護(hù)環(huán)境和較高經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)功能的墾區(qū)農(nóng)業(yè)體系。防范墾區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，要合理利用和保護(hù)農(nóng)業(yè)自然資源。要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)資源的開發(fā)利用與保護(hù)節(jié)約并舉的方針，把節(jié)約放在首位，提高墾區(qū)農(nóng)業(yè)資源的利用效率。按照地域農(nóng)業(yè)自然資源的特點(diǎn)進(jìn)行墾區(qū)農(nóng)業(yè)林牧資源的合理配置，發(fā)展方向各有側(cè)重。兼顧經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益這兩個(gè)中心，從資源狀況和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)出發(fā)，在較大范圍內(nèi)，結(jié)合墾區(qū)農(nóng)業(yè)的氣候、水利、農(nóng)田、山地等自然資源的實(shí)際情況，著力搞好墾區(qū)農(nóng)業(yè)區(qū)域性開發(fā)規(guī)劃，建立各具特

色的農(nóng)業(yè)生態(tài)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。同時(shí)結(jié)合經(jīng)濟(jì)林、草山、草坡建設(shè)進(jìn)行。在不斷提高墾區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的前提下，根據(jù)墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域特點(diǎn)和墾區(qū)農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的實(shí)際，采取相應(yīng)的管理措施，建立由政府主導(dǎo)的墾區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高降低各類災(zāi)害對(duì)資源環(huán)境破壞的能力。

(二)建立綜合性災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

防范墾區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，就要建立綜合自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系。綜合性災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)可能遇到的各種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估計(jì)和評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上利用綜合手段，通過(guò)整合后的組織和社會(huì)協(xié)作，對(duì)災(zāi)害進(jìn)行全過(guò)程管理，提升政府和社會(huì)的災(zāi)害管理與防災(zāi)減災(zāi)能力，以有效地預(yù)防、回應(yīng)、減輕各種自然災(zāi)害，從而保障公共利益以及人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和可持續(xù)發(fā)展。綜合自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)的過(guò)程和循環(huán)，是一個(gè)行之有效的災(zāi)害管理模式。在災(zāi)害管理過(guò)程中實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理，包括建立能動(dòng)環(huán)境、確認(rèn)主要的風(fēng)險(xiǎn)、分析和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和資源、制定有效方法以降低風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)和建立有效的管理制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也是有效防范墾區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家為了降低和分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)而建立的一種特殊經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。規(guī)避農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)需要國(guó)家、社會(huì)、集體和農(nóng)戶家庭的合力作用，并通過(guò)一系列機(jī)制和體制來(lái)保障，由此可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的社會(huì)化，以保障農(nóng)民利益的最大化，也為受災(zāi)地區(qū)農(nóng)村盡快恢復(fù)生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供制度保證。我國(guó)農(nóng)業(yè)救災(zāi)應(yīng)從單一的依靠政府財(cái)政救助的“一線式”模式向“網(wǎng)狀式”保障模式轉(zhuǎn)變。一是建立以政府補(bǔ)貼為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；二是建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害合作保險(xiǎn)制度；三是建立政府和社會(huì)共同聯(lián)辦的農(nóng)作物保險(xiǎn)集團(tuán)。

第5篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；運(yùn)行機(jī)制；保險(xiǎn)文化；財(cái)政支持

近年來(lái)，積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已在我國(guó)形成共識(shí)，全國(guó)一些地區(qū)試點(diǎn)工作取得積極成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮的態(tài)勢(shì)得到一定緩解。但是，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策，特別是農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分，制度化地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)業(yè)普遍面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)和生物風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的威脅，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失非常嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)自身的承災(zāi)能力較為脆弱。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化、國(guó)際化、市場(chǎng)化程度不斷提高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的環(huán)境、條件，生產(chǎn)的內(nèi)涵與外延等方面都發(fā)生了相當(dāng)?shù)淖兓?，這些變化非但沒(méi)有減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，反而使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失壓力越來(lái)越大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳播加快。巨大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，客觀要求建立日益社會(huì)化和市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)體系主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、災(zāi)害救濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)都提供保障選擇，從而較好地保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要的作用。我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理主要是以政府少量的、臨時(shí)性的事后救濟(jì)和農(nóng)民分散的自我保護(hù)為主，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障程度很低。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益使我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境得不到改善，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為專業(yè)的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具，能夠?qū)⒄褪袌?chǎng)力量有機(jī)結(jié)合，在全社會(huì)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失，較之其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段具有明顯的效率優(yōu)勢(shì)，而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有綜合的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與社會(huì)效應(yīng)，不但有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生產(chǎn)，增進(jìn)投資，提高收入，而且還能降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，應(yīng)突出和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位。國(guó)家應(yīng)該將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，作為支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

二、高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和機(jī)制的塑造，堅(jiān)持發(fā)展政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

大量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)和關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和機(jī)制的塑造，其核心在于處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，加之農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有公共福利性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些屬性為政府支持和參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了理論支撐，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中面臨的供給嚴(yán)重不足、市場(chǎng)失靈等現(xiàn)實(shí)矛盾，也對(duì)政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了強(qiáng)烈的要求。政府運(yùn)行機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其合理性，但是完全的政府運(yùn)行機(jī)制往往存在效率低下的矛盾和弊端；同時(shí)，給國(guó)家的財(cái)政造成沉重的負(fù)擔(dān)，而且會(huì)對(duì)私人保險(xiǎn)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，抑制保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。況且，作為發(fā)展中國(guó)家，目前我國(guó)的財(cái)力還無(wú)法達(dá)到完全由政府承擔(dān)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。另一方面，市場(chǎng)機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖具有效率優(yōu)勢(shì)，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了私人保險(xiǎn)難以克服市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的障礙。我國(guó)目前還缺乏市場(chǎng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在現(xiàn)階段基本不具有可行性。借鑒國(guó)際國(guó)內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我國(guó)應(yīng)該發(fā)展政府誘導(dǎo)型保險(xiǎn)機(jī)制。政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制既非市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制(即商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式)，也非政府運(yùn)行機(jī)制(即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))，更不是政策性和商業(yè)性的簡(jiǎn)單混合。它是指政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體中退出，讓位于私人保險(xiǎn)，同時(shí)改變政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接補(bǔ)貼的形式和手段，通過(guò)為私人保險(xiǎn)公司提供平臺(tái)，創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)環(huán)境和條件，降低經(jīng)營(yíng)成本和控制風(fēng)險(xiǎn)水平等手段，以建立對(duì)私人保險(xiǎn)誘導(dǎo)機(jī)制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場(chǎng)化發(fā)展模式為目標(biāo)。與完全的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，政府的作用由直接變?yōu)殚g接，由臺(tái)前走到幕后。從市場(chǎng)的培育角度，著力培育市場(chǎng)主體。開放國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，適度放松農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)人限制。積極探索適合我國(guó)各地實(shí)際情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，除了組建國(guó)家型的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司外，積極探索合作型、股份型等組織形式的保險(xiǎn)公司，并引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展代辦或共保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的塑造角度，應(yīng)該通過(guò)政府經(jīng)濟(jì)政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險(xiǎn)的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制，以及通過(guò)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。通過(guò)這些機(jī)制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展效率，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展。

三、加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的建設(shè)和傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度，刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)文化是在長(zhǎng)期保險(xiǎn)實(shí)踐中形成的關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值觀念、社會(huì)心理、倫理思想、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，以及社會(huì)保險(xiǎn)制度等范疇的總稱。保險(xiǎn)文化內(nèi)涵十分豐富，包含保險(xiǎn)精神文化、保險(xiǎn)制度文化和保險(xiǎn)物質(zhì)文化三個(gè)方面。保險(xiǎn)文化決定人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同程度、所持的社會(huì)心態(tài)、行為規(guī)范，以及受這些因素影響構(gòu)成的保險(xiǎn)關(guān)系。因此，保險(xiǎn)文化不但影響保險(xiǎn)供給，更影響保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)文化在保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中起著非常重要的作用。

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，對(duì)保險(xiǎn)了解較少；保險(xiǎn)意識(shí)落后，保險(xiǎn)的認(rèn)同度很差。保險(xiǎn)是一種知識(shí)性和技術(shù)性很強(qiáng)的產(chǎn)品，特別是保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的有效利用，其程序和環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，制度和規(guī)則十分嚴(yán)格，要求投保人具有一定的保險(xiǎn)知識(shí)。農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)和文化的接觸較少，缺乏對(duì)保險(xiǎn)功能和作用的科學(xué)認(rèn)識(shí)以及對(duì)合同與契約的了解，甚至形成了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，例如如果沒(méi)有發(fā)生損失、沒(méi)有賠付，那么購(gòu)買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢財(cái)；如果在保險(xiǎn)期間沒(méi)有遭受損失，就應(yīng)該退還保費(fèi)等，顯然這些認(rèn)識(shí)是對(duì)保險(xiǎn)缺乏基本了解。

農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展落后有其深刻的社會(huì)背景：一是傳統(tǒng)自然經(jīng)濟(jì)因素的影響。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的典型特征是封閉性和非市場(chǎng)性，是以自給自足為特征的農(nóng)業(yè)文化，是以家庭或血緣關(guān)系為紐帶的生產(chǎn)組織，缺乏廣泛的社會(huì)分工與協(xié)作。人們?cè)诿媾R風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，缺乏運(yùn)用市場(chǎng)手段尋求緩解社會(huì)矛盾的方法。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化重視家庭保障，沒(méi)有建立起現(xiàn)代商業(yè)意義上的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而缺乏全社會(huì)普遍保障的思想，這種思想幾千年延續(xù)下來(lái)，使家庭保障變成一種思維慣性，逐漸形成一種文化的力量，在這種力量的作用下，人們相信、信賴于家庭單位，不太容易接受現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)。二是傳統(tǒng)文化的影響。不少人存在迷信心理，認(rèn)為保險(xiǎn)不吉利，寧愿以血汗錢去祈求菩薩保佑，也不愿花小錢獲得保險(xiǎn)保障。

因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)文化研究，加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同和接受程度，改變風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識(shí)，是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，保險(xiǎn)公司輸出的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更應(yīng)輸出保險(xiǎn)文化。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)著創(chuàng)造、傳播和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)文化的職責(zé)。保險(xiǎn)文化傳播途徑與方式的選擇應(yīng)切合農(nóng)村社會(huì)的特點(diǎn)。相對(duì)于城市而言，農(nóng)村交通與通訊落后，人口居住分散，農(nóng)民的文化素質(zhì)總體較差。因此，農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播較為困難。在保險(xiǎn)文化傳播的途徑方面，可以選擇廣播、當(dāng)?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報(bào)、標(biāo)語(yǔ)以及專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題講座。在傳播的形式上，要用農(nóng)民聽得懂的語(yǔ)言，看得見的實(shí)惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險(xiǎn)帶來(lái)的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，要針對(duì)農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進(jìn)行重點(diǎn)分析，讓農(nóng)民知道風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失可以預(yù)防，可以積極主動(dòng)地對(duì)其進(jìn)行管理，從而增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值認(rèn)同與接受。此外，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)制度文化建設(shè)，特別是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定與實(shí)施?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)”。保險(xiǎn)法規(guī)是保險(xiǎn)制度的核心，是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律。

四、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，因此，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失的特征和規(guī)律的把握是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的重要前提。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，都必須以過(guò)去一定時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)和管理，特別是保險(xiǎn)的防災(zāi)和減災(zāi)都需要以準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息作保證。目前我國(guó)缺乏權(quán)威的、系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息，即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)研究中，也是僅僅能夠從分散在民政部門、氣象中心以及部分統(tǒng)計(jì)年鑒中收集部分?jǐn)?shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)的處理和交換的中心，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)損失的測(cè)算、記載、加工、存儲(chǔ)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的和交換等環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是一個(gè)綜合的跨學(xué)科、跨部門的系統(tǒng)，它可以在事前、事中、事后進(jìn)行連續(xù)動(dòng)態(tài)地輸入和輸出各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息，滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人及國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門的需要。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)不但是保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，而且還是保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)的重要外部條件。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)中由于更多采用不斷成熟的高科技技術(shù)，例如現(xiàn)代的衛(wèi)星遙感技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)測(cè)和傳播速度大大加快，在農(nóng)業(yè)減災(zāi)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，對(duì)降低保險(xiǎn)損失和提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益將發(fā)揮重要作用。一般說(shuō)來(lái)，農(nóng)業(yè)的減災(zāi)信息系統(tǒng)通過(guò)對(duì)災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)及資料處理、分析、模擬和預(yù)報(bào)警報(bào)制作系統(tǒng)，預(yù)報(bào)警報(bào)的傳播、分發(fā)和服務(wù)系統(tǒng)等，能夠大大減少災(zāi)害的危害程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)該作為公共產(chǎn)品，由政府來(lái)提供。我國(guó)可由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、農(nóng)業(yè)部、國(guó)家氣象中心、民政部、商務(wù)部聯(lián)合成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息中心，該中心可設(shè)在農(nóng)業(yè)部。

五、明確中央和地方在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的關(guān)系，切實(shí)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府的投入力度

農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中需要政府提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持，即使是在政府誘導(dǎo)型發(fā)展模式下。尤其是在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的試點(diǎn)時(shí)期，政府的財(cái)政支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的重要條件。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也證明，政府的財(cái)政支持對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有關(guān)鍵作用。在分級(jí)財(cái)政、預(yù)算約束的財(cái)政體制下，對(duì)農(nóng)業(yè)這樣一個(gè)具有全社會(huì)公共福利的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，扶持和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政支出，應(yīng)該在中央和地方財(cái)政之間建立合理的分工關(guān)系，才有利于財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入的到位。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方財(cái)政都有積極支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的義務(wù)，但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情是各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重的不平衡，農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)，大多地方財(cái)政相對(duì)困難，地方政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政基礎(chǔ)較好，但農(nóng)業(yè)的比重較低。由此看出，主要由地方政府財(cái)政支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既缺乏可能性，也有失公平性。中央財(cái)政具有全社會(huì)利益分配的調(diào)節(jié)功能，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要財(cái)政支持責(zé)任。在加大中央財(cái)政支持力度的同時(shí)，充分調(diào)動(dòng)地方政府及地方財(cái)政的積極性。從操作層面看，中央財(cái)政的義務(wù)包括：(1)承擔(dān)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼；(2)在試點(diǎn)時(shí)期，承擔(dān)全國(guó)糧、棉、油等關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼。地方財(cái)政的義務(wù)則主要承擔(dān)養(yǎng)殖業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)作物和特色農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼。建議由中央和地方按照60%與40%的比例出資組建全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。

六、制定并實(shí)施區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，扶持西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局的區(qū)域差異性等特征，決定了我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走區(qū)域化的發(fā)展戰(zhàn)略，集中統(tǒng)一的發(fā)展模式將扭曲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制、弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制、抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新機(jī)制等，從而阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。所謂區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是指國(guó)家在制定促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策時(shí)，將根據(jù)各個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的實(shí)際情況采取有差異的政策，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得較好的發(fā)展機(jī)會(huì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的矛盾近年來(lái)有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，區(qū)域之間發(fā)展不平衡的矛盾將會(huì)在相當(dāng)時(shí)期客觀存在，實(shí)行區(qū)域化的發(fā)展政策有助于縮小區(qū)域發(fā)展差異，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)總體較為薄弱，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較差，農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力和承災(zāi)能力都嚴(yán)重不足，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失對(duì)西部農(nóng)村落后地區(qū)的影響更為嚴(yán)重。西部地區(qū)自然條件惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，是許多農(nóng)村地區(qū)貧困落后的現(xiàn)實(shí)原因。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式還主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)的組織化程度很低，農(nóng)民收入水平低下。而且，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)色彩較重，農(nóng)村還比較封閉，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)意識(shí)落后。這些因素使西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育更為緩慢和困難。此外，由于西部地區(qū)的工業(yè)發(fā)展也相對(duì)落后，地區(qū)的財(cái)政資金較為緊張，很多地區(qū)只有長(zhǎng)期依靠上級(jí)的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來(lái)維持政府機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的能力十分有限。雖然如此，農(nóng)業(yè)在西部落后地區(qū)具有相當(dāng)重要的地位，因?yàn)?，農(nóng)村人口的比重很大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重大大高于發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的穩(wěn)定對(duì)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有相當(dāng)重要的意義。從這個(gè)角度，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求更為強(qiáng)烈。在此背景下，國(guó)家對(duì)西部落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策應(yīng)該實(shí)施重點(diǎn)扶持，建議中央財(cái)政對(duì)西部落后地區(qū)實(shí)行專項(xiàng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付資金，以彌補(bǔ)地方財(cái)政的不足，此外，在巨災(zāi)基金的地方籌集比例上，給西部地區(qū)一定幅度的優(yōu)惠。

七、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才及技術(shù)提出了特殊的要求。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中面臨的突出矛盾是專業(yè)人才匱乏，經(jīng)營(yíng)技術(shù)非常落后，嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)角度，應(yīng)通過(guò)多種方式、多種渠道，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中所需要的各種人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量的理論研究人才、技術(shù)人才、經(jīng)營(yíng)管理人才。一批熱愛農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具有經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、農(nóng)學(xué)和管理學(xué)等學(xué)科知識(shí)背景的復(fù)合型研究人才積極投身到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論和政策的研究，有助于提高我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究水平，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供理論支撐。應(yīng)該充分發(fā)揮高等院校、科研單位在理論研究人才培養(yǎng)方面的積極作用。國(guó)家和各級(jí)政府、研究基金應(yīng)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類的研究項(xiàng)目提供傾斜，以吸引研究人才，并能通過(guò)這些重大專項(xiàng)研究培養(yǎng)研究隊(duì)伍，促進(jìn)學(xué)科的發(fā)展；從現(xiàn)有保險(xiǎn)公司、應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生和社會(huì)等多渠道積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)和管理人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。近年來(lái)，國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行了積極的探索，特別是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了嶄新的思路。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該在這方面進(jìn)行探索與創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自我發(fā)展能力。

八、循序漸進(jìn)、有選擇、有重點(diǎn)地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和在全國(guó)的推廣是一項(xiàng)龐大的工程，而且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和難度很大，主要表現(xiàn)在：國(guó)家的財(cái)政支持能力、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育進(jìn)程、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力、農(nóng)民的接受程度都有一個(gè)逐漸提高的過(guò)程。20世紀(jì)50年代我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作由于當(dāng)時(shí)的急躁冒進(jìn)，引起許多農(nóng)民的反感，最后被迫叫停；到80年代末期，很多地區(qū)盲目推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分析和有效管理情況下，結(jié)果造成很多保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損，甚至少數(shù)保險(xiǎn)公司拒絕向農(nóng)民賠付，引起農(nóng)民的不滿，同時(shí)，也損害了保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心中的形象。這些教訓(xùn)都表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣，一定要遵循客觀規(guī)律，特別是要同農(nóng)村的實(shí)際情況相結(jié)合。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要講求科學(xué)性，要遵循市場(chǎng)規(guī)律，要贏得農(nóng)民的理解和接受，片面追求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的速度，是要付出代價(jià)的。從近段時(shí)期來(lái)看，應(yīng)優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、商品化和組織化程度較高的地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)，待經(jīng)驗(yàn)逐步積累，示范效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)漸漸增強(qiáng)時(shí)，再深入推進(jìn)。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段是有條件的，主張積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并不等于不顧實(shí)際一哄而上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須樹立效益意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

九、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)行

農(nóng)業(yè)特別易于發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)損失，嚴(yán)重巨災(zāi)損失的發(fā)生將會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)崩潰。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的存在是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的重要因素，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的重大障礙。無(wú)論是從保護(hù)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定社會(huì)的角度，還是從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方面，都必須重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系包括農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，三者之間并非簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是相互聯(lián)系，相互影響的整體。除了分別建立起完整的體系外，更重要的是建立巨災(zāi)保障體系的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，以使三者相互促進(jìn)。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的目的是分散農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人提供分散風(fēng)險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)則是起到補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。

十、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是多種組織形式并存，政府和市場(chǎng)機(jī)制共同作用，私人和政府主體共同參與，而且模式在探索階段，制度在形成時(shí)期，法律在醞釀過(guò)程中，機(jī)制在培育階段，市場(chǎng)在培植時(shí)期，各主體在磨合階段。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管制度。在積極探索過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理。監(jiān)督管理的重點(diǎn)在四個(gè)方面：一是對(duì)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)行為的監(jiān)督。對(duì)專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，應(yīng)嚴(yán)格要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)準(zhǔn)入的經(jīng)營(yíng)范圍積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“概念”來(lái)操作，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空心化；二是監(jiān)督政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政資金的投入和使用情況，保證政府財(cái)政資金投入到位，并切實(shí)保證財(cái)政資金真正在動(dòng)植物生命保險(xiǎn)中發(fā)揮作用，防止財(cái)政資金被挪用；三是監(jiān)控農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)人的硬財(cái)務(wù)約束制度，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行；四是監(jiān)督農(nóng)民的利益保護(hù)情況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)辦成支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保護(hù)農(nóng)民利益的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，除國(guó)家和省級(jí)政府明確規(guī)定的少數(shù)法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，任何保險(xiǎn)人不得采取強(qiáng)買強(qiáng)賣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段，更不得騙保拒賠。要通過(guò)保險(xiǎn)文化的建設(shè)和傳播、經(jīng)濟(jì)利益的誘導(dǎo)和良好的保險(xiǎn)服務(wù)等方式激勵(lì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。

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第6篇

【關(guān)鍵詞】政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展 思考

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)推動(dòng)，財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，以引導(dǎo)廣大農(nóng)戶參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來(lái)；同時(shí)，政府對(duì)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供稅收上的優(yōu)惠，提高這些保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，從而解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不足的現(xiàn)象。自2007年起，我國(guó)開始推行由中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同承擔(dān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用逐步得到發(fā)揮。政府推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)旨在建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)、籌集補(bǔ)償資金，穩(wěn)定和鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，是支農(nóng)，惠農(nóng)，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定的一項(xiàng)重要措施。推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大意義。

一、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要措施

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)推動(dòng)，鼓勵(lì)農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，利用市場(chǎng)機(jī)制分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)險(xiǎn)發(fā)生后，賠付工作主要涉及相關(guān)的保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶。只要市場(chǎng)是有效的，雙方就會(huì)以利益最大化為出發(fā)點(diǎn)，使得災(zāi)害賠付以最快的速度到達(dá)農(nóng)戶手中，使農(nóng)險(xiǎn)得到及時(shí)控制或利于趨好。這種補(bǔ)償機(jī)制不僅減輕政府的責(zé)任，提高災(zāi)害救助體系的運(yùn)作效率，還可以引導(dǎo)農(nóng)戶利用現(xiàn)代金融手段提高農(nóng)業(yè)的抗御風(fēng)險(xiǎn)能力，是完善農(nóng)村金融體系的一種有效的手段。其具體表現(xiàn)為：

第一，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)利益誘導(dǎo)，將大量社會(huì)資金吸引到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可以有效解決目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需雙冷的難題。

第二，與其他保險(xiǎn)一樣，是一種經(jīng)濟(jì)合同行為，保險(xiǎn)公司必須根據(jù)保險(xiǎn)單和條款的規(guī)定，及時(shí)地精確地賠償，能以利益引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)、促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、商品化。

第三，促進(jìn)農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損體系的建設(shè)、保障投資安全，一方面有利于農(nóng)戶增加農(nóng)業(yè)投入，擴(kuò)大再生產(chǎn)，從而增加收入；另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更放心放貸給農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資，從而有利于農(nóng)村金融環(huán)境的改善。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問(wèn)題

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的缺失

我國(guó)至今還沒(méi)有一部完整的法律法規(guī)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)的缺位，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、組織機(jī)構(gòu)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等方面缺乏明確的制度安排，嚴(yán)重影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)集中度大、高經(jīng)營(yíng)成本、高賠付率及農(nóng)戶投保的積極性低、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因利潤(rùn)低而不愿涉及的特點(diǎn)，因沒(méi)有立法支持，一些地方政府以及保險(xiǎn)公司對(duì)各項(xiàng)支持政策的持續(xù)性也存有疑慮。在制定相關(guān)配套政策、建立分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)村防災(zāi)防損能力的長(zhǎng)效機(jī)制方面，力度不足。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付率、保額及政府補(bǔ)貼的制定不完善

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的地區(qū)差異性，不同地區(qū)的農(nóng)民往往會(huì)面臨不同的農(nóng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付率、保額及政府補(bǔ)貼的制定理應(yīng)依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及農(nóng)戶所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而采取不同的策略。但現(xiàn)有的做法并沒(méi)有體現(xiàn)明顯的地區(qū)差異性，農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付率和保額普遍存在省內(nèi)“一刀切”的現(xiàn)象，這不僅有悖于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)一致性原則，而且嚴(yán)重影響了農(nóng)民參保積極性。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系不完善

我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)主要采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼+保險(xiǎn)公司商業(yè)經(jīng)營(yíng)+農(nóng)戶自愿參?！钡哪Ｊ?，政府在提供補(bǔ)貼時(shí)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效。

當(dāng)前，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管涉及財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部門等多個(gè)部門，還沒(méi)有形成統(tǒng)一的強(qiáng)有力的監(jiān)管制度和體系，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然難以持續(xù)。

（四）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的缺失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害的影響，且易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)。如在2010年，發(fā)生在廣西、重慶、四川、貴州和云南5?。▍^(qū)、市）的重大旱災(zāi)，據(jù)國(guó)家防總辦公室統(tǒng)計(jì)，截止3月23日，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失就超過(guò)236.6億元。而這次罕見旱災(zāi)再次暴露了我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體制的不到位。在現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，既缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無(wú)分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，這無(wú)疑使商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“望而卻步”。

（五）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展

不少農(nóng)民缺乏主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，缺乏參保的主動(dòng)性；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)了解少，意識(shí)不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范和轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，甚至對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存有疑慮。國(guó)家取消農(nóng)業(yè)稅后，政府給予農(nóng)民的直接補(bǔ)貼越來(lái)越多，農(nóng)戶的依賴思想加重，直接削弱了其對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

三、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步完善發(fā)展的建議

（一）建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種由政府推動(dòng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，其發(fā)展的好壞與法律法規(guī)的制定與完善密切相關(guān)。加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性以及在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府的職能作用；確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、經(jīng)營(yíng)主體各方的職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)；開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需資金的籌集方式、數(shù)額及運(yùn)用；明確各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法；明確給予商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)；明確管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則；確立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系及巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的賠付和處理方式；明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的功能、作用、監(jiān)管及運(yùn)行方式；切實(shí)維護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)要做到：第一，獎(jiǎng)懲分明，能有效地阻止和防范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如通過(guò)立法形式將最大誠(chéng)信原則和可保利益原則作為政策性保險(xiǎn)的基本原則固定下來(lái)；第二，條款明細(xì)，具有規(guī)范、指引、可操作性，如明確政府補(bǔ)貼的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合

目前，我國(guó)農(nóng)村仍以家庭為單位的聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)模式為主，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模小及土地分散，農(nóng)業(yè)收入低，加上農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，這直接降低了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)、林、牧、漁產(chǎn)品的主產(chǎn)區(qū)實(shí)行適度的強(qiáng)制性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，第一，利于將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策、農(nóng)村金融信貸政策與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。例如規(guī)定從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶必須參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者參保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶享受信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策。這樣既能規(guī)避農(nóng)戶的逆向選擇行為，又可提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。第二，利于以行政村為單位實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在我國(guó)廣大農(nóng)村，農(nóng)業(yè)出現(xiàn)“兼業(yè)化”、農(nóng)村出現(xiàn)“空心化”、農(nóng)民出現(xiàn)“老齡化”的現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，通過(guò)以行政村為單位實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面，便于對(duì)行政村的主要農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一布局，專業(yè)化管理；另一方面，可使保險(xiǎn)理賠規(guī)范性操作，降低理賠的難度和成本。第三，利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保面，降低保費(fèi)率，避免逆向選擇。第四，利于有效地防止農(nóng)戶“搭便車”的行為發(fā)生。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性和準(zhǔn)公共性特征，受農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者小農(nóng)意識(shí)和低文化素質(zhì)的影響，農(nóng)戶完全實(shí)行自愿保險(xiǎn)的積極性不高。在這種情況下，只有通過(guò)強(qiáng)制性才能使政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更廣闊的空間范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)的主要農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，并充分發(fā)揮這一政策支農(nóng)、惠農(nóng)的作用，以帶動(dòng)農(nóng)戶自愿參與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為完善農(nóng)村金融體系打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，更好地發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付率、保額及政府補(bǔ)貼應(yīng)具有差異化

依據(jù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一致性原則，在厘定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，使他們的保險(xiǎn)費(fèi)與自己的生產(chǎn)狀況聯(lián)系起來(lái)。同時(shí)，在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上出臺(tái)具體實(shí)施細(xì)則辦法，各級(jí)政府要結(jié)合保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別，給予各地區(qū)不同的保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)比例。對(duì)財(cái)政困難、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比例大的省、市、縣適當(dāng)提高財(cái)政補(bǔ)貼比例，以縮小省、市、縣差距，增強(qiáng)地方政府和農(nóng)戶投保的積極性，促進(jìn)各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

各級(jí)政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)納入財(cái)政預(yù)算，由中央、省、市、縣財(cái)政分別承擔(dān)，并可把各級(jí)政府的部分救濟(jì)基金轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做巨災(zāi)準(zhǔn)備金。

（四）成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的區(qū)域性很強(qiáng)，不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)大小不一樣。為了科學(xué)合理地厘定費(fèi)率，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，在現(xiàn)階段主要采取商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，依據(jù)保險(xiǎn)的大數(shù)法則原理及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（具有地域性和高度集中性，易形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)），建議在?。▍^(qū)）成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，有利于與地方各級(jí)政府的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。如圖1所示。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由中央財(cái)政與地方各級(jí)政府共同出資構(gòu)建，出資比例依據(jù)各省（區(qū)）農(nóng)業(yè)占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的比重、對(duì)國(guó)計(jì)民生影響程度等方面，如對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)占國(guó)民經(jīng)濟(jì)比重大的農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)省（區(qū)），中央財(cái)政應(yīng)予以傾斜。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其功能主要：一是負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，如對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放與監(jiān)管，對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、財(cái)政補(bǔ)貼行為的監(jiān)管，對(duì)費(fèi)率、險(xiǎn)種開發(fā)的監(jiān)管等；二是主要為監(jiān)管區(qū)域內(nèi)的參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。

現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系可由國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理辦公室、?。▍^(qū)）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、各市縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理辦公室組成，如圖1所示。

國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理辦公室主要負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的制定；審批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的設(shè)立與監(jiān)管、審批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的設(shè)立與監(jiān)管；依法對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管。

?。▍^(qū)）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)所管轄區(qū)域內(nèi)各險(xiǎn)種條款的制定，如定損標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率厘定；建立農(nóng)作物保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)；負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)；負(fù)責(zé)預(yù)測(cè)和計(jì)算各種農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行初步審核；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)；負(fù)責(zé)對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼；負(fù)責(zé)防災(zāi)防損及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作。

各市縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理辦公室要嚴(yán)格執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)各項(xiàng)條款，做好上傳下達(dá)工作。協(xié)助省（區(qū)）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)放政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼及轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

（五）完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有地域性和高度集中性的特點(diǎn)，很容易形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司很難單獨(dú)承擔(dān)起賠償責(zé)任，甚至吞噬掉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體的所有準(zhǔn)備金和資本金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和極大的危害性給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)相當(dāng)大的不穩(wěn)定性，危及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。而化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，并非單個(gè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體力所能及的，也不是單純通過(guò)再保險(xiǎn)安排就能夠解決的。因此，建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體提供一定程度的補(bǔ)償，將是維系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。如圖1所示。

建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制是利用市場(chǎng)手段化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，旨在建立多層風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由政府、保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金的籌集可以考慮由中央與地方財(cái)政支持（如可降低農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付，有利于形成農(nóng)業(yè)保障的長(zhǎng)效機(jī)制）和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司相互籌集，實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，由財(cái)政部監(jiān)管，逐年滾存，運(yùn)用市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。具體動(dòng)作機(jī)制可設(shè)計(jì)為：由保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)后，分保給國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，再由該基金將一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險(xiǎn)公司，其余的可采取風(fēng)險(xiǎn)證券化或自留，分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，健全巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系，明確不同巨災(zāi)發(fā)生時(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金承擔(dān)比例，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制。通過(guò)政策上的支持，如對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行政策性補(bǔ)貼。鼓勵(lì)中再保險(xiǎn)公司或其他專業(yè)性再保險(xiǎn)公司給其他涉及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保業(yè)務(wù)。一是使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外得以最大程度地分散；二是運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，差額補(bǔ)貼在一定程度上減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。

（六）加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳

增加農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的選擇，應(yīng)主要選擇實(shí)力雄厚、網(wǎng)絡(luò)健全、信譽(yù)良好的一些保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)率，樹立正確的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳導(dǎo)向，給農(nóng)民灌輸正確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)理念，提高他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)。讓每個(gè)農(nóng)民都明白，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是他們防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，從而提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

總之，政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要有一個(gè)良好的運(yùn)行機(jī)制。就當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，筆者認(rèn)為采用如圖1所示的機(jī)制比較合理。

參考文獻(xiàn)

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第7篇

五種不同的制度模式

目前,大約有40多個(gè)國(guó)家推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),根據(jù)各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史、特點(diǎn)、操作方式和法律制度,主要形成了五種制度模式:美國(guó)、加拿大模式(政府主導(dǎo)模式),日本模式(政府支持下的相互會(huì)社模式),前蘇聯(lián)模式(政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式),西歐模式(民辦公助模式),亞洲發(fā)展中國(guó)家模式(國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式)。

美國(guó)、加拿大模式的主要特點(diǎn),是以國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

日本模式,一是政策性強(qiáng),國(guó)家通過(guò)立法對(duì)主要的關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物(水稻、早稻、小麥、大麥)和飼養(yǎng)動(dòng)物(牛、馬、豬、蠶)實(shí)行法定保險(xiǎn),其他作物和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行自愿投保;二是直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是民間的、不以贏利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社――市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合和都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì),后者只接受前者的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

前蘇聯(lián)模式目前已逐漸消失,其特點(diǎn)是以集中統(tǒng)一的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷性經(jīng)營(yíng)。

西歐模式的特點(diǎn)是沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系,政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),主要由私營(yíng)公司、部分相互保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng),但一般只經(jīng)營(yíng)雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險(xiǎn)。

亞洲發(fā)展中國(guó)家模式中,大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,涉及范圍小,且保險(xiǎn)責(zé)任范圍較為狹窄;參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制的(孟加拉國(guó)除外),并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系,只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。

綜觀以上模式,許多國(guó)家采用了政府與市場(chǎng)相結(jié)合的方法,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了法律上的支持、經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠以及行政上的保護(hù)。其中,大多數(shù)國(guó)家通過(guò)財(cái)政手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予必要的支持,從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

各國(guó)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策

各國(guó)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策主要有:低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策,政府分保、承擔(dān)部分費(fèi)用支出、超額補(bǔ)償,稅收優(yōu)惠等。

各國(guó)為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,使農(nóng)民能夠買得起保險(xiǎn),往往由政府對(duì)農(nóng)民支付高額的保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí),政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼,從而減少其經(jīng)營(yíng)方面的損失,調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性。農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率補(bǔ)貼比例在50%―80%之間,因不同作物而各異,比例按費(fèi)率的高低遞增。

為了使財(cái)政補(bǔ)貼具有穩(wěn)定的資金來(lái)源,有的國(guó)家還建立了專門的基金。如法國(guó)政府根據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害法》的規(guī)定,建立了國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金,對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼?；鹨徊糠謥?lái)源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收,另一部分來(lái)自國(guó)家財(cái)政預(yù)算。

一些國(guó)家為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的積極性,采取稅收優(yōu)惠的措施予以支持。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定,聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。法國(guó)對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門都實(shí)行對(duì)其資本、存款、收入和財(cái)產(chǎn)免征一切稅賦的政策。

許多國(guó)家由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。美國(guó)政府通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供一定比例的再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。加拿大直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的是各省農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,省公司與聯(lián)邦依法簽約,由聯(lián)邦政府(農(nóng)業(yè)部)提供再保險(xiǎn)。日本政府為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn),災(zāi)害發(fā)生后承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的比例為:共濟(jì)組合10%―20%,共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)20%―30%,政府50%―70%;遇有特大災(zāi)害,政府承擔(dān)80%―100%的保險(xiǎn)賠款。意大利2000年設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金,用于對(duì)部分政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的局限性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)高的賠付率與過(guò)高的管理成本,必然加大政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。近年來(lái),以美國(guó)為代表的一些國(guó)家,在政府進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和補(bǔ)貼力度的情況下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非按照政府的意愿取得更快更好的發(fā)展。越來(lái)越多的學(xué)者認(rèn)為,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展陷入了一個(gè)難以自拔的陷阱,其中一大困境就是政府陷入沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

以美國(guó)為例,1980―1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總成本是150億美元,僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼就達(dá)22.4億美元,其中保費(fèi)補(bǔ)貼13.53億美元。按2000年的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》,此后每年政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持都超過(guò)30億美元。

保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)提高農(nóng)作物保險(xiǎn)參保率的作用有限。從部分國(guó)家的情況看,即使像美國(guó)和加拿大這樣對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入非常大的國(guó)家,參保率也沒(méi)有達(dá)到100%。在美國(guó),目前還有1/4的農(nóng)民仍然不習(xí)慣或不愿意使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具。

經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的補(bǔ)貼降低了商業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,有導(dǎo)致私人保險(xiǎn)公司只追求業(yè)務(wù)的數(shù)量而不考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

第8篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體制;農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);對(duì)策

中圖分類號(hào):F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)17-0050-02

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村正在發(fā)生新的變革,我國(guó)農(nóng)業(yè)參與國(guó)際合作和競(jìng)爭(zhēng)正面臨新的局面,推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革發(fā)展具備許多有利條件,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展,農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了新要求,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿艽?廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高,越來(lái)越多的農(nóng)民希望通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn);各級(jí)政府和社會(huì)各界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都非常關(guān)心和支持[1]。

一、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身的特殊性制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

1.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力差,自然條件某一方面的異常變化,都會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失,例如,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的可能會(huì)遇到洪澇、干旱、病蟲害、霜凍、雹災(zāi)等災(zāi)害的襲擊,遭受損失的概率比其他行業(yè)要大得多。

2.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失程度大,容易出現(xiàn)巨災(zāi)損失。由于自然災(zāi)害的發(fā)生往往具有地域的遼闊性、時(shí)間的同時(shí)性,在同一風(fēng)險(xiǎn)事故中(如旱災(zāi)),許多投保單位發(fā)生損失以及損失的程度具有高度的相關(guān)性。這使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很難在投保人之間進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移,致使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失無(wú)法避免。

3.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度及損失發(fā)生程度的可測(cè)性差。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象千差萬(wàn)別,不同地域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小程度也不盡相同,有關(guān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的歷史數(shù)據(jù)也不夠完整準(zhǔn)確,要科學(xué)計(jì)算出能客觀反映各地、各類保險(xiǎn)標(biāo)的的分類費(fèi)率尤其困難。同時(shí),對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量及災(zāi)害損失程度的測(cè)算較為復(fù)雜,目前世界上也沒(méi)有權(quán)威的損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和方法,這就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作帶來(lái)了一定難度。

(二)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理難度大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在空間上呈現(xiàn)出分散性,例如旱澇保險(xiǎn),通常是災(zāi)害頻繁的地區(qū)急于投保:而旱澇保收的地區(qū)不愿參加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是以大數(shù)定律為基礎(chǔ)的,這意味著投保越多,則保費(fèi)越低,保障越充足。然而,對(duì)于不少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),大數(shù)定律就難以正常運(yùn)用。在時(shí)間上呈現(xiàn)出季節(jié)性的特點(diǎn),所以要求保險(xiǎn)人花費(fèi)比城鎮(zhèn)保險(xiǎn)多很多的人力、物力和財(cái)力。

道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中更難防范。以禽流感為例,假如某村大量的雞鴨染上了禽流感,但投保養(yǎng)殖險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶只有幾個(gè),于是村里人可能會(huì)把所有的死雞鴨全部放到僅有的幾個(gè)投保人那里,找保險(xiǎn)公司索賠。面對(duì)這么多死雞鴨,保險(xiǎn)公司很難分辨出哪些曾投過(guò)保,而哪些沒(méi)有投保。

(三)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與管理技術(shù)要求高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠比一般保險(xiǎn)復(fù)雜。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款是根據(jù)災(zāi)前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值計(jì)算的,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的是有生命的,價(jià)格在不斷變化,賠款應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時(shí)的價(jià)值計(jì)算。但此時(shí)農(nóng)作物尚未成熟,要正確估測(cè)損失程度、預(yù)測(cè)未來(lái)的產(chǎn)量以及未來(lái)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格都是極為困難的,因而農(nóng)險(xiǎn)的理賠難度和成本比其他險(xiǎn)種高。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展和進(jìn)一步深化面臨著亟待解決的困難和問(wèn)題

(一)缺乏國(guó)家財(cái)政稅收政策支持。農(nóng)村金融體制發(fā)育不健全,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺乏,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散。國(guó)家支持力度小,沒(méi)有相應(yīng)的一系列政策。由于缺乏政府直接扶持,受農(nóng)民收入水平和購(gòu)買能力所限,如果保險(xiǎn)公司完全按照市場(chǎng)價(jià)格制定保險(xiǎn)費(fèi)率,農(nóng)民買不起;如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司則賠不起,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展陷入兩難境地。

(二)缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要法律的規(guī)范和幫助,而目前沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律,因此保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)利很難得到保護(hù)。

(三)正是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)開發(fā)程度不夠,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也不發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全,保險(xiǎn)宣傳不夠,農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)理解和接受程度有限,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄,遇到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),只得求助于高利貸、地下金融等。

(一)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營(yíng)原則、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營(yíng)主體的組織形式等問(wèn)題都要通過(guò)立法加以明確?，F(xiàn)階段,可先通過(guò)制定部門規(guī)章或規(guī)范性文件解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)急需法律規(guī)范的問(wèn)題,同時(shí)為制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》創(chuàng)造條件。進(jìn)一步明確保險(xiǎn)公司、農(nóng)民雙方的法律責(zé)任。一方面要合理制定保費(fèi)、規(guī)范理賠流程;另一方面要加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管,嚴(yán)厲打擊欺瞞、誤導(dǎo)和出險(xiǎn)后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害農(nóng)民利益的行為。走出“投保容易,賠償難”的怪圈,讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正解農(nóng)民后顧之憂[2] 。

(二)加大財(cái)政支持力度。

目前,在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū),地方財(cái)政給農(nóng)民提供直接的保費(fèi)補(bǔ)貼,省地縣三級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼總額大多占保費(fèi)的40%左右。中央財(cái)政補(bǔ)貼可分為對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的補(bǔ)貼兩個(gè)層次,也可采取支持其建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金或購(gòu)買再保險(xiǎn)等方式。補(bǔ)貼的范圍可以考慮全面鋪開。通過(guò)試點(diǎn),研究制訂保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)貼目錄、補(bǔ)貼方法,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金和再保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制等支持政策措施,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極支持、服務(wù)于三農(nóng)[3]。

(三)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予信貸支持。有關(guān)金融機(jī)構(gòu),對(duì)于參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶,可優(yōu)先給予信貸支持。對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足的融資需求,允許其申請(qǐng)一定額度的無(wú)息或低息貸款。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(四)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。通過(guò)再保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持。

(五)根據(jù)美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)行一定程度的強(qiáng)制措施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn),國(guó)家通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī),不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃,如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等;必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn),然后才能追加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)?；蛘咄ㄟ^(guò)法律明確規(guī)定,對(duì)具有一定規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn);對(duì)達(dá)不到規(guī)模的農(nóng)戶,實(shí)行自愿保險(xiǎn)[4]。

(六)多渠道籌資應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi),完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。建立和完善我國(guó)巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制首先應(yīng)該明確巨災(zāi)損失補(bǔ)償由誰(shuí)承擔(dān)的問(wèn)題。其次要解決巨災(zāi)損失怎么補(bǔ)償?shù)膯?wèn)題,應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變主要應(yīng)用行政手段進(jìn)行災(zāi)害損失補(bǔ)償,減輕政府財(cái)政的壓力,扭轉(zhuǎn)災(zāi)害補(bǔ)償嚴(yán)重不足,補(bǔ)償效率不高的局面。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)在災(zāi)害發(fā)生后習(xí)慣于把政府的救助作為災(zāi)害補(bǔ)償?shù)闹饕?使政府承擔(dān)了過(guò)重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。所以,應(yīng)重視發(fā)揮保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用,把保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化、社會(huì)化的資源整合和風(fēng)險(xiǎn)配置平臺(tái),運(yùn)用市場(chǎng)手段調(diào)動(dòng)社會(huì)主體參與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性,建立國(guó)家財(cái)政支持的、政府和市場(chǎng)參與的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的模式[5]。

1.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。具體方式可采取中央財(cái)政出資建立中央級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體,按照商業(yè)再保險(xiǎn)原則向基金購(gòu)買再保險(xiǎn),分散自身風(fēng)險(xiǎn)。

政府的介入不是獨(dú)攬保險(xiǎn)責(zé)任,既能填補(bǔ)市場(chǎng)空白,又不至于因過(guò)度介入而導(dǎo)致市場(chǎng)的作用難以發(fā)揮。一旦發(fā)生巨災(zāi),不僅超過(guò)保險(xiǎn)公司理賠支付的能力,也將超過(guò)政府當(dāng)年財(cái)政支出的能力。政府需要通過(guò)科學(xué)的方法,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以量化,進(jìn)行保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)分配,甚至通過(guò)再保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)分散到國(guó)外,政府只是負(fù)擔(dān)超過(guò)理賠能力的部分。

2.發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券

20世紀(jì)90年代,西方保險(xiǎn)業(yè)積極探索推廣的風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)是近年來(lái)倍受關(guān)注的保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新,它為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的動(dòng)力和活力,為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新的思路。