發(fā)布時(shí)間：2023-08-07 17:19:48
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電子支付相關(guān)法律法規(guī)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn);操作風(fēng)險(xiǎn);釣魚(yú)網(wǎng)站;電子扒手;信息污染;社會(huì)征信體系
網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的頻繁發(fā)生促使中國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展。艾瑞咨詢(xún)公司《2008—2009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長(zhǎng)181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。然而，目前我國(guó)的法律環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)安全、用戶(hù)權(quán)益等一系列制約網(wǎng)上支付的問(wèn)題，還得不到真正意義上的解決。網(wǎng)上支付存在如下風(fēng)險(xiǎn)。
一、銀行等金融機(jī)構(gòu)
目前，網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)上銀行漏洞多。網(wǎng)上交易對(duì)金融機(jī)構(gòu)的軟硬件系統(tǒng)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)操作邏輯等提出了更高的要求；另外，網(wǎng)上支付無(wú)疑會(huì)加劇金融機(jī)構(gòu)原有的風(fēng)險(xiǎn)。
電子支付的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。系統(tǒng)與客戶(hù)終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，以及系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞都會(huì)信息傳輸中斷或速度降低的可能，并形成軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付系統(tǒng)安全的重要保障。
另外，網(wǎng)上支付還面臨傳統(tǒng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。首先，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶(hù)擠兌風(fēng)險(xiǎn)相比，電子支付機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)顯得更為嚴(yán)重。其次，電子貨幣的較強(qiáng)的流動(dòng)性使電子支付機(jī)構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。再次，內(nèi)部雇員欺詐，系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施和維護(hù)，以及電子支付信息技術(shù)選擇事務(wù)引發(fā)的系統(tǒng)兼容性問(wèn)題均屬電子支付機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)。他們均會(huì)使金融機(jī)構(gòu)蒙受巨大的商業(yè)損失。
二、第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)范問(wèn)題
近日，艾瑞咨詢(xún)的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，2008年，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)718億元，同比仍保持180%左右的高速增長(zhǎng)。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生率，促使網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展，但也存在一些棘手的問(wèn)題，如非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格，相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。
三、安全認(rèn)證、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)范問(wèn)題
安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)放數(shù)字證書(shū)為網(wǎng)銀、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認(rèn)證服務(wù)。但目前，我國(guó)認(rèn)證機(jī)構(gòu)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制和監(jiān)督其市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作模式、相關(guān)權(quán)利義務(wù)等。08年美國(guó)的金融危機(jī)在很大程度上就是信用評(píng)級(jí)的失誤造成的，因此國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)的健全、規(guī)范及與國(guó)際接軌就顯得尤為重要。
四、網(wǎng)民、網(wǎng)民素質(zhì)加劇了交易風(fēng)險(xiǎn)
艾瑞咨詢(xún)分析師蔣李鑫表示，受騙消費(fèi)者中，多數(shù)誤在?“釣魚(yú)網(wǎng)站”輸入了網(wǎng)銀信息；而支付系統(tǒng)本身的安全性并無(wú)太大問(wèn)題；通過(guò)安全意識(shí)的強(qiáng)化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網(wǎng)上出現(xiàn)了虛假交易、惡易等現(xiàn)象，而信用度缺乏必將限制交易規(guī)模。
五、網(wǎng)絡(luò)黑客及其他不法分子
一些被稱(chēng)作“電子扒手”的解密高手通過(guò)竊取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽其核心機(jī)密；亦有網(wǎng)絡(luò)黑客通過(guò)植入木馬、虛假網(wǎng)頁(yè)等手段竊取消費(fèi)者賬戶(hù)和密碼，非法盜取和轉(zhuǎn)移資金、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等；更有市場(chǎng)操
縱、無(wú)照經(jīng)紀(jì)人、不正當(dāng)銷(xiāo)售、誤導(dǎo)高科技投資等網(wǎng)上詐騙活動(dòng)；直接威脅到了金融安全。
六、宏觀環(huán)境
網(wǎng)上支付系統(tǒng)具有無(wú)形化、網(wǎng)絡(luò)化、國(guó)際化等特點(diǎn)，極易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中連鎖反應(yīng)，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)；目前，世界各國(guó)電子支付立法相對(duì)滯后，現(xiàn)行法律對(duì)電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新問(wèn)題尚不能施加影響；網(wǎng)絡(luò)上病毒，信息污染和信息爆炸等問(wèn)題也很迫切，直接影響到電子支付系統(tǒng)發(fā)送、接收信息的效率；信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展，社會(huì)征信體系的健全迫在眉睫。
基于上述各方存在的風(fēng)險(xiǎn)，筆者給出如下防范措施：
加快立法進(jìn)程，完善相關(guān)法律法規(guī)，積極應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪。我國(guó)并無(wú)專(zhuān)門(mén)的電子支付法，而傳統(tǒng)支付法律體系并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求；另外，網(wǎng)上支付為洗錢(qián)等新型犯罪活動(dòng)提供了空間，現(xiàn)行法制約廣度和深度還不夠。我們應(yīng)加快立法進(jìn)程，完善相關(guān)法律制度，與國(guó)際相關(guān)法律接軌。
加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度以及對(duì)第三方平臺(tái)的市場(chǎng)規(guī)范。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入條件、客戶(hù)資料審查等，較之傳統(tǒng)銀行有其特定要求，認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的操作規(guī)則、定期審查及信息控制制度，保證其合法性；第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)需確保資金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能應(yīng)受到監(jiān)管。新晨
加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)投入。無(wú)論是加強(qiáng)整合金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程，遏制網(wǎng)上犯罪，還是要建立健全信用機(jī)制，都離不開(kāi)技術(shù)支持；培養(yǎng)造就一批專(zhuān)業(yè)人才對(duì)解決當(dāng)前問(wèn)題至關(guān)重要。
加緊建立一整套完整的社會(huì)信用機(jī)制。我國(guó)尚屬于信用制度不健全非誠(chéng)信國(guó)家，應(yīng)盡快著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，以使銀行在此基礎(chǔ)上，通過(guò)查詢(xún)客戶(hù)信用檔案，確定對(duì)客戶(hù)的授信額度，并將其不良行為記錄納入社會(huì)征信體系。
隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展和延伸，網(wǎng)絡(luò)支付所扮演的角色越來(lái)越重要。盡管目前交易規(guī)模并不高，但其發(fā)展已成大勢(shì)。我們期待網(wǎng)絡(luò)支付在不斷規(guī)范化的發(fā)展中，取得長(zhǎng)足的進(jìn)步。
參考文獻(xiàn):
[1]卓婷婷:電子商務(wù)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題探析,經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊2007.11.
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；安全支付
近年來(lái)我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅速，其依靠互聯(lián)網(wǎng)的全天候、跨地域、覆蓋人群廣泛等優(yōu)點(diǎn)嚴(yán)重沖擊著企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式以及支付手段，在方便人們生活的同時(shí)也推動(dòng)著社會(huì)的進(jìn)步。電子商務(wù)是一種虛擬空間實(shí)現(xiàn)真正電子交易的商務(wù)模式，其中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付其作為電子商務(wù)興起發(fā)展的重要基礎(chǔ)，一方面推動(dòng)著電子商務(wù)的實(shí)踐和發(fā)展，另一方面也存在著許多安全隱患，尤其在我國(guó)現(xiàn)階段針對(duì)電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善的情形下，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全隱患的系統(tǒng)分析研究，才能為制定規(guī)避隱患策略提供重要的理論依據(jù)。
一、網(wǎng)上支付的概念及特點(diǎn)概述
網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是確保電子交易真正實(shí)現(xiàn)的核心技術(shù)，網(wǎng)上支付以其全新的理念和特有的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)支付方式帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
（一）網(wǎng)上支付的概念
網(wǎng)上支付作為一種全新的電子交易手段，其通過(guò)充分利用電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡、信用卡、借記卡、智能卡、銀行轉(zhuǎn)賬等支付工具，依靠互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)和設(shè)備技術(shù)將客戶(hù)、商家與第三方支付方（銀行、第三方支付商）連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)支付交易的過(guò)程。現(xiàn)階段網(wǎng)上支付主要包括直接存款（薪水的直接存款等）、自動(dòng)支付（保險(xiǎn)金、償還貸款等）、直接支付、電話(huà)付費(fèi)支付等，已經(jīng)成為深受人們喜愛(ài)的支付方式。
（二）網(wǎng)上支付的特點(diǎn)
網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展離不開(kāi)其具備的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，網(wǎng)上支付結(jié)合了先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化方式的支付流轉(zhuǎn)，其通過(guò)依靠互聯(lián)網(wǎng)這一開(kāi)放的信息平臺(tái)打破了傳統(tǒng)支付的封閉局面，實(shí)現(xiàn)了交易雙方支付的方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)、全天候、跨地域等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)足不出戶(hù)便可選購(gòu)世界各地物品的獨(dú)特體驗(yàn)，方便了人們的生產(chǎn)生活。當(dāng)然，網(wǎng)上支付區(qū)別于傳統(tǒng)支付的重要區(qū)別在于其支付服務(wù)費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)，真正做到了為用戶(hù)利益和體驗(yàn)著想，成為現(xiàn)今人們最喜愛(ài)的支付方式。網(wǎng)上支付手段獨(dú)具的眾多優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)支付無(wú)法媲擬的，但其受到技術(shù)設(shè)備、木馬病毒、黑客入侵、操作人員失誤、內(nèi)部泄密等多種因素的影響，存在著許多亟待解決的安全隱患問(wèn)題。
二、電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全隱患
我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展較網(wǎng)絡(luò)銀行、證券、保險(xiǎn)事業(yè)較晚，但已經(jīng)構(gòu)建起較為完善的監(jiān)管體系，通過(guò)頒布《電子支付指引（第一號(hào)）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》等來(lái)對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行引導(dǎo)規(guī)范，并通過(guò)征求公眾意見(jiàn)來(lái)逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系，以此通過(guò)法律手段加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全隱患的規(guī)避。綜合來(lái)看，我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在安全隱患的主要原因有以下幾個(gè)方面。
（一）缺乏完整的網(wǎng)上支付技術(shù)體系
網(wǎng)上支付依靠的重要手段便是先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，而安全隱患頻出之處也大多由于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，現(xiàn)階段我國(guó)尚未建立起網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，未能對(duì)網(wǎng)上支付制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、有效性較低，與國(guó)際水平存在一定的差距?？傮w而言，網(wǎng)上支付技術(shù)體系尚處于建設(shè)完善階段，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的縱向和橫向發(fā)展深度不夠，存在巨大的支付安全隱患。
（二）沒(méi)有建立健全電子商務(wù)網(wǎng)上支付的規(guī)則
我國(guó)雖然已經(jīng)頒布實(shí)施了一系列法律法規(guī)來(lái)對(duì)電子金融進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，但尚未建立起健全的電子商務(wù)網(wǎng)上支付規(guī)則，缺乏一套完善的法律法規(guī)來(lái)對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行制約。比如網(wǎng)上支付在第三方支付平臺(tái)上的重大安全隱患，由于第三方支付平臺(tái)沒(méi)有受到法律的規(guī)范限制，其性質(zhì)屬性不在法律規(guī)定范圍內(nèi)，因此當(dāng)用戶(hù)將資金存放在第三方支付平臺(tái)上時(shí)，資金的滯留時(shí)間極容易導(dǎo)致資金的流失，這也是近幾年來(lái)我國(guó)不斷發(fā)生攜款潛逃、電子支付平臺(tái)欺詐等事件的重要原因。因此加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付各環(huán)節(jié)的監(jiān)控，通過(guò)密切關(guān)注、研究分析、制定策略等來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的健全完善，才能確保網(wǎng)上支付的資金安全。
（三）用戶(hù)自身原因以及受到外來(lái)攻擊導(dǎo)致賬戶(hù)失去控制
網(wǎng)上支付一方面依靠用戶(hù)自身攜帶的移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行操作完成，另一方面需要借助第三方操作人員來(lái)實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)目前社會(huì)上經(jīng)常出現(xiàn)的電子支付盜竊資金惡性事件，大多是由用戶(hù)自身原因?qū)е沦Y金遺失的，其中常見(jiàn)的自行操作上當(dāng)受騙主要有接受惡性網(wǎng)頁(yè)鏈接進(jìn)行賬戶(hù)密碼輸入導(dǎo)致資金流失、手機(jī)遭受木馬病毒導(dǎo)致個(gè)人信息遺失等；當(dāng)然，第三方操作人員操作失誤、內(nèi)部人員作案、內(nèi)部人員泄密等也會(huì)直接導(dǎo)致用戶(hù)賬戶(hù)失控。此外，釣魚(yú)式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客等外來(lái)攻擊也是造成資金安全的重要因素。
三、電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全的措施
從上文的分析中不難看出，電子商務(wù)網(wǎng)上支付由于缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和健全的法律法規(guī)制約，其存在著巨大的安全隱患問(wèn)題，因此要進(jìn)一步規(guī)避網(wǎng)上支付安全隱患風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下三個(gè)方面著手采取措施。
（一）提高信息化水平，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
要保障電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性，首先要加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)的安全意識(shí)提升和提高支付設(shè)備的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)提升網(wǎng)上支付整體的信息化水平和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施防火墻、密鑰管理技術(shù)、公開(kāi)密鑰管理、數(shù)字證書(shū)等技術(shù)的研究，并參照國(guó)際先進(jìn)水平及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步完善網(wǎng)上支付的訪(fǎng)問(wèn)控制、身份認(rèn)證、授權(quán)、防火墻、加密存儲(chǔ)、傳送、內(nèi)容控制、數(shù)據(jù)備份等各環(huán)節(jié)的信息化建設(shè)和技術(shù)提高，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)和認(rèn)證的層次化許可認(rèn)證來(lái)提高網(wǎng)上支付的安全性能。
（二）建立完善法律機(jī)制及個(gè)人信用體系
現(xiàn)階段我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付在法律上的空洞主要有以下幾個(gè)方面，一是用戶(hù)個(gè)人隱私和信息的安全問(wèn)題、二是第三方支付平臺(tái)的法律屬性問(wèn)題，三是網(wǎng)上支付欺詐行為的懲處問(wèn)題，因此要進(jìn)一步建立健全法律體系，就要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，通過(guò)法律來(lái)規(guī)范第三方支付平臺(tái)的行為，并對(duì)惡性泄露用戶(hù)隱私行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處；再者，完善網(wǎng)上支付反欺詐法律，通過(guò)細(xì)化制定特殊的反欺詐法律法規(guī)來(lái)對(duì)第三方支付平臺(tái)以及網(wǎng)上支付環(huán)境進(jìn)行規(guī)范、維護(hù)以及監(jiān)督；此外，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的屬性問(wèn)題需要制定相關(guān)法律來(lái)明確第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)、法律地位、入門(mén)檻準(zhǔn)則、管理細(xì)則等方面內(nèi)容，將第三方支付平臺(tái)納入法律監(jiān)管的范圍內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)范行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的作用，從法律的角度來(lái)規(guī)避安全隱患風(fēng)險(xiǎn)。
（三）提高用戶(hù)意識(shí)，加大法律的嚴(yán)懲力度
網(wǎng)上支付發(fā)生的安全事件大多由于用戶(hù)安全意識(shí)不強(qiáng)造成的，因此要提高用戶(hù)的安全意識(shí)和法律意識(shí)，要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)全民的網(wǎng)上支付安全意識(shí)宣傳教育來(lái)提高用戶(hù)的安全意識(shí)，因此可采取生活短信推送、網(wǎng)文推薦等方式來(lái)盡可能實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)的教育宣傳。此外，健全法律法規(guī)體系，以法律的力量來(lái)規(guī)范約束電子商務(wù)環(huán)境中的各個(gè)參與者的行為，加強(qiáng)對(duì)惡性欺詐事件的懲處力度，保障法律的有效實(shí)施，保證網(wǎng)上支付環(huán)境的安全有序。
結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付雖然尚存在許多亟待解決的問(wèn)題，但其在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是不容小覷的，因此只有通過(guò)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全隱患的系統(tǒng)分析，綜合實(shí)際情況制定有效的措施來(lái)規(guī)避安全隱患，才能進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，才能保障網(wǎng)上支付交易環(huán)境的安全有序，保障人民的基本權(quán)益。
參考文獻(xiàn)
[1] 史高峰.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全問(wèn)題的探討[J].金融經(jīng)濟(jì).，2012，03：106.
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付安全；問(wèn)題；策略研究
前言
我國(guó)十二五規(guī)劃把電子商務(wù)作為國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的重要部分，經(jīng)過(guò)短短10幾年的發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)取得很大成績(jī)，其中電子商務(wù)支付的貢獻(xiàn)功不可沒(méi)。當(dāng)前，電子商務(wù)支付安全的問(wèn)題成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的首要問(wèn)題，因此，研究出一套應(yīng)對(duì)電子商務(wù)支付安全系統(tǒng)的策略是解決電子商務(wù)支付安全體系的關(guān)鍵。
1. 電子商務(wù)概況
1.1電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2011年全年，我國(guó)電子商務(wù)交易額達(dá)6萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)33%，占GDP比重為13%；然而到2012年，中國(guó)電子商務(wù)交易總體規(guī)模達(dá)到7.85萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)30.83%，占GDP的比重已經(jīng)高達(dá)15%。預(yù)計(jì)2014年我國(guó)電子商務(wù)交易額將突破13萬(wàn)億大關(guān) 。隨著電子商務(wù)的繼續(xù)發(fā)展，越來(lái)越多的個(gè)人和企業(yè)選擇電子支付作為電子商務(wù)交易的主要結(jié)算方式。截至2012年底，我國(guó)使用網(wǎng)上電子支付的用戶(hù)達(dá)到 2.21億，全年支付規(guī)模達(dá)到2.7萬(wàn)億元。
1.2電子商務(wù)支付安全的風(fēng)險(xiǎn)分析
第一，釣魚(yú)網(wǎng)站增多。2012年 2月到 9月，針對(duì)金融行業(yè)的釣魚(yú)網(wǎng)站達(dá)到 4629個(gè)，大大增加了電子支付系統(tǒng)的防范難度。第二，網(wǎng)絡(luò)病毒給電子商務(wù)支付安全造成的損失逐漸增加。主要表現(xiàn)為瀏覽器配置被修改、損壞或丟失數(shù)據(jù)，系統(tǒng)的使用受限，網(wǎng)絡(luò)無(wú)法使用，密碼被盜等等。2006年“熊貓燒香”病毒利用蠕蟲(chóng)病毒的傳播能力和多種傳播渠道幫助木馬傳播，攫取非法經(jīng)濟(jì)利益，給被感染的用戶(hù)帶來(lái)重大損失。第三，黑客的攻擊。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致黑客攻擊的殺傷力往往具有極強(qiáng)的摧毀性和極好的隱蔽性。目前互聯(lián)網(wǎng)上有超過(guò)20萬(wàn)黑客網(wǎng)站，這些網(wǎng)站的攻擊和破壞方法達(dá)到萬(wàn)種之多，讓人防不勝防。
2. 電子商務(wù)支付安全存在的問(wèn)題
2.1電子商務(wù)的技術(shù)落后
軟件的不完善和漏洞是電子商務(wù)技術(shù)的突出問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種共享的、開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)，它的運(yùn)行需要軟件提供保障。軟件開(kāi)發(fā)需要兼顧安全性、方便性和大眾性，所以開(kāi)發(fā)的過(guò)程要受到很多因素的制約，我國(guó)軟件技術(shù)又比較落后，這都導(dǎo)致電子商務(wù)安全受到極大挑戰(zhàn)。以語(yǔ)言開(kāi)發(fā)為例，使用C語(yǔ)言開(kāi)發(fā)的軟件就要比JAVA開(kāi)發(fā)的漏洞要多。當(dāng)一個(gè)漏洞出現(xiàn)，用戶(hù)的隱私信息很容易泄漏，財(cái)產(chǎn)受到巨大損失，開(kāi)發(fā)者才會(huì)發(fā)現(xiàn)并去彌補(bǔ)自身軟件的不足，補(bǔ)丁便油然而生，但它總是滯后于漏洞。
2.2電子商務(wù)的人為因素
電子商務(wù)的人為因素主要包括從事電子商務(wù)的人才缺乏以及人們對(duì)自身信息的安全重視程度不夠兩個(gè)方面。首先，電子商務(wù)作為新型的產(chǎn)業(yè)，對(duì)技術(shù)要求較高，然而從事電子商務(wù)的工作人員素質(zhì)普遍較低，對(duì)電子商務(wù)技術(shù)掌握不夠，總是落后于電子商務(wù)支付技術(shù)的發(fā)展。他們不了解網(wǎng)上支付的硬件、軟件，以及認(rèn)證、加密、安全傳輸、信息格式和用戶(hù)接口標(biāo)準(zhǔn)等新型技術(shù)。另一方面，很多企業(yè)、機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人都對(duì)自身安全信息缺乏有效的保護(hù)。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)90%的IT企業(yè)不能及時(shí)防備黑客的攻擊，個(gè)人的身份、賬戶(hù)、密碼等隱私信息總會(huì)不經(jīng)意泄露，并被不法分子利用發(fā)生電子支付安全事件。
2.3社會(huì)信用環(huán)境和法律環(huán)境不完備
社會(huì)信用環(huán)境和法律環(huán)境是影響電子商務(wù)支付安全的重要條件。我國(guó)的信用制度體系尚不完善，發(fā)展水平較低，導(dǎo)致許多企業(yè)不愿采取電子商務(wù)交易方式，更多的采用現(xiàn)金支付和以物易物等方式，嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。法律的規(guī)范和保護(hù)對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，然而目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》，規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》。還有很多電子支付安全方面的問(wèn)題需要法律規(guī)范和支持，交易各方的法律權(quán)力和義務(wù)的確定也有待完善。
3.電子商務(wù)支付安全的應(yīng)對(duì)策略
3.1采用多重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保證網(wǎng)支付系統(tǒng)安全
建立多重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和提高電子支付技術(shù)是保障電子商務(wù)支付安全的核心策略?，F(xiàn)在常用的電子商務(wù)安全技術(shù)，主要包括：防火墻，物理隔離，VPN（虛擬專(zhuān)用網(wǎng)）。防火墻必須設(shè)置在電子商務(wù)內(nèi)外網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間，一方面防止來(lái)自服務(wù)器內(nèi)部未經(jīng)授權(quán)的用戶(hù)的攻擊，另一方面抵御來(lái)自外界的攻擊。電子商務(wù)工作人員要經(jīng)常更新補(bǔ)丁程序，查找漏洞，方便網(wǎng)絡(luò)維護(hù)，還要經(jīng)常掃描整個(gè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，發(fā)現(xiàn)任何安全隱患及時(shí)更改，做到有備無(wú)患。加強(qiáng)支付安全保障，必須增強(qiáng)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)以及核心設(shè)備的防御能力，在電子商務(wù)的支付過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄。另外要提高軟件的科學(xué)技術(shù)含量，提高系統(tǒng)安全的自動(dòng)化管理能力，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。
3.2加大對(duì)電子商務(wù)支付的投入，大力推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)
加大對(duì)電子商務(wù)支付的投入，大力推進(jìn)人才隊(duì)伍信息化建設(shè)是電子商務(wù)支付安全的重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模及水平和信息終端對(duì)信息的處理能力對(duì)電子商務(wù)支付的發(fā)展起決定作用，必須加大對(duì)電子商務(wù)支付的投資力度，完善互聯(lián)網(wǎng)信息設(shè)施，提高對(duì)信息安全地處理水平。建立電子商務(wù)支付人才隊(duì)伍，必須要大力培養(yǎng)勝任電子商務(wù)支付發(fā)展變化的高技術(shù)人才，可在支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，考慮與IT企業(yè)合作，培養(yǎng)一批既懂電子商務(wù)又具備IT技術(shù)的人才，也可以加大人才的引進(jìn)力度，吸收一批具備金融、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支既有專(zhuān)業(yè)管理知識(shí)又具備業(yè)務(wù)操作能力的復(fù)合型人才隊(duì)伍。
3.3建全信用認(rèn)證體系，完善相關(guān)法律法規(guī)
完善社會(huì)信用體系，健全相關(guān)法律法規(guī)是電子商務(wù)支付安全的根本保障。電子商務(wù)的支付安全必須依靠良好的社會(huì)信用體系，不僅可以提高企業(yè)和個(gè)人對(duì)電子商務(wù)的信心，讓他們加大電子支付力度，也能降低電子商務(wù)的交易成本和經(jīng)濟(jì)交往之間信用風(fēng)險(xiǎn)。信息知識(shí)的普及程度對(duì)改善社會(huì)信用環(huán)境起著重要作用，必須通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高人們的電子商務(wù)綜合素質(zhì)，學(xué)會(huì)在電子商務(wù)支付的過(guò)程中保護(hù)自己的信息安全。法律法規(guī)的完善不是一朝一夕的事情，需要國(guó)家加大力度，讓法律法規(guī)適應(yīng)當(dāng)前電子商務(wù)支付行業(yè)的發(fā)展水平，要構(gòu)建完整的法律體系，健全監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”。
4.結(jié)語(yǔ)
電子商務(wù)支付對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力，也為全社會(huì)服務(wù)水平和消費(fèi)滿(mǎn)意度的提升有著巨大貢獻(xiàn)，本文就電子商務(wù)支付安全這一領(lǐng)域進(jìn)行了探討，分析了目前存在的問(wèn)題以及解決問(wèn)題的策略，希望為今后電子商務(wù)的發(fā)展提供一些指引。（作者單位：東北林業(yè)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)；支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)督管理；支付結(jié)算平臺(tái)
一、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)概述
支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為單位客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)采用票據(jù)、匯款、托收、信用證等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)收入是其主要收入來(lái)源。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)和金融合理運(yùn)行的基礎(chǔ)也是商業(yè)銀行在微利時(shí)代的產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)，關(guān)系到國(guó)有商業(yè)銀行的資金運(yùn)營(yíng)與企業(yè)生存，為廣大客戶(hù)辦理支付結(jié)算活動(dòng)提供了便捷的服務(wù)，擴(kuò)大了信貸資金的來(lái)源。高效率的支付清算系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融的高速發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控、貨幣政策的傳導(dǎo)實(shí)施發(fā)揮了不可小覷的作用。
二、中國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算狀況分析
1.我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展
建國(guó)初期，我國(guó)的支付結(jié)算方式以現(xiàn)金和支票為主，異地結(jié)算以匯兌為主。1984年后，隨著人民銀行和商業(yè)銀行的改革，支付結(jié)算工具進(jìn)行了擴(kuò)充。有匯票、本票、支票和信用卡等。1990年有成立了銀行間的支付清算系統(tǒng)。1992年，人民銀行啟動(dòng)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，但效果不佳。2000年10月，開(kāi)始啟動(dòng)CNAPS二期工程的建設(shè)。通過(guò)支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)逐步形成以CNAPS為核心，商業(yè)銀行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換為補(bǔ)充的現(xiàn)代支付結(jié)算系統(tǒng)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電商支付結(jié)算平臺(tái)也得到充分發(fā)展并成為支付結(jié)算改革創(chuàng)新的焦點(diǎn)。
2.我國(guó)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的不足
（1）法律法規(guī)建設(shè)不健全
現(xiàn)行的法律法規(guī)在實(shí)際運(yùn)用中存在局限性，不僅有法律法規(guī)照顧不到的地方，也有法律法規(guī)繁瑣重復(fù)的部分。法律法規(guī)照顧不到的地方就會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，法律法規(guī)重復(fù)繁瑣的部分又會(huì)降低銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)運(yùn)作的工作效率?，F(xiàn)行的法律將支付結(jié)算體系劃分為支付清算與結(jié)算這兩個(gè)部分，割裂了支付結(jié)算體系的統(tǒng)一性。
（2）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的運(yùn)行及管理的不完善
缺乏有效的支持銀行間支付清算的現(xiàn)代化公共平臺(tái)。商業(yè)銀行支付結(jié)算的速度慢，資金在途時(shí)間長(zhǎng)。支付結(jié)算平臺(tái)不僅僅是一個(gè)產(chǎn)品，而是針對(duì)出口商、進(jìn)口商、物流商、消費(fèi)者等各方的一套綜合解決方案。
（3）支付結(jié)算系統(tǒng)不具有協(xié)調(diào)統(tǒng)一性
相較于國(guó)外學(xué)者，國(guó)內(nèi)的學(xué)者對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)并沒(méi)有太大關(guān)注。即使有學(xué)者對(duì)其進(jìn)行關(guān)注，其焦點(diǎn)也放在提高支付清算系統(tǒng)的效率和自動(dòng)化程度上面，對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)和中央銀行貨幣政策執(zhí)行及維護(hù)金融體系的穩(wěn)定方面沒(méi)有太多的考慮。
（4）支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全
支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全就會(huì)存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是指各種不利因素所產(chǎn)生的對(duì)其穩(wěn)定運(yùn)行所造成的負(fù)面影響及其損害。支付結(jié)算系統(tǒng)的非正常運(yùn)行必將對(duì)社會(huì)及經(jīng)濟(jì)生活造成嚴(yán)重后果。
（5）支付結(jié)算工具的創(chuàng)新度不夠高
傳統(tǒng)的結(jié)算工具具有一定的局限性。比如：不能進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算；缺乏便利性和安全性；使用的范圍不廣等。創(chuàng)新支付結(jié)算工具，發(fā)展如電子代幣、電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金等新的支付結(jié)算工具是打破傳統(tǒng)結(jié)算工具的局限性的一條捷徑。
三、國(guó)外商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的借鑒之處
1.提供多樣的支付平臺(tái)
歐元區(qū)的支付結(jié)算系統(tǒng)主要分為兩大大類(lèi)：一是大額支付結(jié)算系統(tǒng)；二是跨境零售支付系統(tǒng)。其中大額支付結(jié)算系統(tǒng)又包括泛歐自動(dòng)實(shí)時(shí)全額結(jié)算快速轉(zhuǎn)賬（TARGET1）、歐洲銀行業(yè)協(xié)會(huì)的EURO1系統(tǒng)以及芬蘭的POPS系統(tǒng)、西班牙的SPI系統(tǒng)、法國(guó)的巴黎凈額結(jié)算系統(tǒng)這三家區(qū)域性的大額凈額結(jié)算系統(tǒng)。另外，跨境零售支付系統(tǒng)又包括電子貨幣系統(tǒng)、零售貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。
2.完善的相關(guān)法律和政策
完善的相關(guān)法律和政策為銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的運(yùn)行提供了法律保障。歐洲中央銀行的法規(guī)有兩類(lèi)：一是針對(duì)除歐元體系中各國(guó)中央銀行外的第三方的。這些法規(guī)包括歐洲中央銀行規(guī)章、決議、建議、意見(jiàn)等；二是歐洲中央銀行內(nèi)部法規(guī)。包括歐洲中央銀行的工作指南、指示、內(nèi)部決定等。除法律之外，歐元體系還特別制定了與支付工具的安全有關(guān)的各種政策。
3.嚴(yán)密的監(jiān)督和管理
歐共體條約用法律的方式確認(rèn)了歐元體系對(duì)支付系統(tǒng)的監(jiān)督職責(zé)。包括大額銀行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和零售支付系統(tǒng)。此外，它們還對(duì)其支付系統(tǒng)的監(jiān)督政策進(jìn)行了分類(lèi)：一是針對(duì)那些性能及運(yùn)行可能影響到貨幣政策、系統(tǒng)穩(wěn)定和其它市場(chǎng)參與者的支付系統(tǒng)、歐洲中央銀行管理委員會(huì)負(fù)責(zé)制定通用的監(jiān)督方針；二是在通用的監(jiān)督政策沒(méi)有涉及的領(lǐng)域，有關(guān)監(jiān)督政策由國(guó)家認(rèn)證機(jī)構(gòu)一級(jí)的管理機(jī)構(gòu)制定，這些政策應(yīng)適用于歐元體系制定的一般通用的監(jiān)督框架。在必要情況下，歐洲中央銀行管理委員會(huì)將會(huì)主動(dòng)提出制定這些相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)督政策的建議。這樣的規(guī)定就使得監(jiān)督工作條理清晰，對(duì)象任務(wù)明確，避免了交叉重復(fù)工作的發(fā)生，提高了監(jiān)督管理效率，而且歐洲中央銀行管理委員會(huì)在必要條件下也能提出相關(guān)建議。這會(huì)使得實(shí)際工作靈活高效，不至于落入照章辦事的死板窠臼。
4.強(qiáng)調(diào)和發(fā)揮合作的強(qiáng)大力量
2001年年初，歐洲中央銀行、歐元體系的國(guó)家認(rèn)證機(jī)構(gòu)以及尚未采用歐元作為單一貨幣的歐盟成員國(guó)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，作為支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)和歐盟銀行監(jiān)管當(dāng)局達(dá)成的協(xié)議，建立了它們的合作框架。通過(guò)它們的合作，當(dāng)支付結(jié)算系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，支付系統(tǒng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)和銀行監(jiān)督當(dāng)局都應(yīng)盡量采取及時(shí)的補(bǔ)救措施。此外，歐元體系還與涉及支付結(jié)算領(lǐng)域的其它單位和機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作如歐盟委員會(huì)、國(guó)際證券委員會(huì)、銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)等。
5.支付工具的多樣創(chuàng)新
在歐盟，零售支付媒介包括現(xiàn)金支付非現(xiàn)金支付。近年來(lái)，在零售支付工具創(chuàng)新方面，歐元區(qū)的銀行正積極地利用新技術(shù)譬如利用因特網(wǎng)和移動(dòng)電話(huà)即手機(jī)來(lái)提供銀行服務(wù)。目前，已經(jīng)建立起來(lái)的遠(yuǎn)程服務(wù)體系有自主銀行、家庭銀行和電話(huà)銀行等。多元的支付結(jié)算工具為支付結(jié)算體系的創(chuàng)新與發(fā)展起到了基礎(chǔ)的推動(dòng)作用。
6.建立相關(guān)的機(jī)構(gòu)并制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
TARGET系統(tǒng)是處理歐元交易的實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)的泛歐自動(dòng)實(shí)時(shí)全額結(jié)算快速轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。該系統(tǒng)自1999年1月4日開(kāi)始運(yùn)行到現(xiàn)在，歐盟約有5000個(gè)機(jī)構(gòu)加入到了這個(gè)系統(tǒng)。歐洲銀行業(yè)協(xié)會(huì)的EURO1系統(tǒng)是歐洲銀行業(yè)協(xié)會(huì)為在歐盟范圍內(nèi)的歐元記轉(zhuǎn)賬所提供的一個(gè)按多邊凈額結(jié)算的大額支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)由歐洲銀行業(yè)協(xié)會(huì)（EBA）、負(fù)責(zé)EURO1系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的歐洲銀行業(yè)協(xié)會(huì)清算公司、歐洲銀行業(yè)協(xié)會(huì)行政事務(wù)管理公司，這三個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。嚴(yán)格的制定和執(zhí)行相關(guān)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)會(huì)將會(huì)降低銀行的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。
7.有清晰合理層次的支付結(jié)算體系
發(fā)達(dá)國(guó)家的支付結(jié)算體系大致分為以下幾個(gè)層次：一是商業(yè)銀行之間代收代付的資金清算層；二是一定區(qū)域內(nèi)的支付清算層；三是全球支付清算網(wǎng)絡(luò)的支付清算層。
四、關(guān)于改善我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的建議
1.建立完善的商業(yè)銀行支付結(jié)算的法律體系
健全的法律法規(guī)能使得銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)范化、合理化，防止法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于法律法規(guī)不完善對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生的不良影響。總體而言，目前我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)普遍滯后于支付結(jié)算的發(fā)展。這就位銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)行帶來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)。
2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供多元化的現(xiàn)代支付結(jié)算平臺(tái)
大力推廣個(gè)人支票的使用，鼓勵(lì)個(gè)體工商戶(hù)和個(gè)人使用支付結(jié)算工具辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。全面開(kāi)辦銀行本票業(yè)務(wù)，完善信用卡的還款業(yè)務(wù)處理，鼓勵(lì)使用電子支付方式等。建立以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向，適應(yīng)多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和居家服務(wù)需要的支付工具體系。鼓勵(lì)人們用非現(xiàn)金的方式進(jìn)行消費(fèi)。此外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商平臺(tái)正蓬勃發(fā)展。在這個(gè)社會(huì)大背景下，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，因地制宜，充分利用現(xiàn)代科技如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新發(fā)展電子支付工具和其他工具，提供多元的現(xiàn)代化支付結(jié)算平臺(tái)并拓展業(yè)務(wù)范圍就成了時(shí)代的大趨勢(shì)。
3.加快普及社會(huì)信用
信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于在支付過(guò)程中一方拒絕或無(wú)力償還債務(wù)而使另一方或其他當(dāng)事人遭受損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的一種。良好的信用是銀行支付結(jié)算工作順利進(jìn)行的保證。為此，要鼓勵(lì)發(fā)展保付支票，促進(jìn)社會(huì)信用的提高。保付支票是指付款人于支票上記載照付或保付或其他同義字樣并由其簽名的支票。保付增強(qiáng)了支票付款的確定性，避免了空頭支票的產(chǎn)生，對(duì)支票的確實(shí)付款起著不可替代的保證作用。
4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
增強(qiáng)消費(fèi)者及銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制和支付體系風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。重點(diǎn)是要關(guān)注帶有全局性的風(fēng)險(xiǎn)以及可能引發(fā)全局性風(fēng)險(xiǎn)的微觀風(fēng)險(xiǎn)如支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、支付清算組織風(fēng)險(xiǎn)、非現(xiàn)金支付工具所引發(fā)的有傳染效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等。為了更好的防范支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，要做好以下幾點(diǎn)工作：
（1）成立專(zhuān)門(mén)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)并制定相關(guān)制度
專(zhuān)門(mén)的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的成立有利于盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)管理機(jī)構(gòu)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)和自動(dòng)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。
（2）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的支付結(jié)算工作人員
支付結(jié)算工作人員的專(zhuān)業(yè)化程度直接影響操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，培養(yǎng)有業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的人員就勢(shì)在必行。在人員培訓(xùn)上要著重業(yè)務(wù)的控制要點(diǎn)的培訓(xùn)?？刂埔c(diǎn)有行內(nèi)清算系統(tǒng)運(yùn)行。人行支付系統(tǒng)運(yùn)行和總行交換平臺(tái)的對(duì)賬管理等。
（3）建立合理的支付結(jié)算體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系
支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)主要包括：法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)有效的支付結(jié)算體系的運(yùn)行和相關(guān)制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)。
5.加快完善商業(yè)銀行支付結(jié)算體系
支付結(jié)算系統(tǒng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的重要基礎(chǔ)，其安全、有效、合理的運(yùn)行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融乃至社會(huì)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行的支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供一種渠道，以客戶(hù)為中心形成收款人與開(kāi)戶(hù)行，付款人與開(kāi)戶(hù)行之間的資金往來(lái)關(guān)系。其基本作用是完成資金安全、高效的劃撥，加快資金的周轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，使得貨幣政策的傳導(dǎo)更為暢通，以便減少貨幣政策的操作時(shí)滯，提高貨幣政策的執(zhí)行效率，并降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維持社會(huì)公眾對(duì)支付結(jié)算工具及市場(chǎng)的信心，維護(hù)金融穩(wěn)定。我國(guó)的支付結(jié)算體系主要包括：一是法制法規(guī)，比如支付結(jié)算的辦法；二是支付工具，比如支票、匯票等；三是支付系統(tǒng)，比如大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)；四是支付結(jié)算服務(wù)主體，比如銀行、銀聯(lián)、第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)。
五、總結(jié)
支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為單位客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。隨著金融技術(shù)的日新月異，銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)也得到不斷的發(fā)展，但是在發(fā)展中出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題。本文在借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，再結(jié)合我國(guó)的具體實(shí)際情況，詳細(xì)講述了我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顩r，其中包括好的一面也包括一些弊端。最后，綜合分析其不足之處對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的完善提出一些建議。雖然論文已完稿，但其中的疏漏在所難免，還請(qǐng)各位老師、同學(xué)不吝賜教。謝謝！
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】電子招投標(biāo)；成本； 高效； 網(wǎng)絡(luò)安全； 政府監(jiān)管
中圖分類(lèi)號(hào)：F045.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)已經(jīng)能良好地運(yùn)用到招投標(biāo)行業(yè)中，是招投標(biāo)領(lǐng)域的一大重要的應(yīng)用，電子招投標(biāo)成為了國(guó)內(nèi)外的發(fā)展趨勢(shì)，這種以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的新型業(yè)務(wù)具有廣闊的前景，因此我們應(yīng)該對(duì)電子招投標(biāo)的發(fā)展進(jìn)行更多的思考，對(duì)其有更多的探究，總結(jié)電子招投標(biāo)在惠及我們的同時(shí)背后存在的問(wèn)題，并想取其對(duì)應(yīng)的措施，使電子招投標(biāo)業(yè)更好地發(fā)展。
一、電子招投標(biāo)的定義
招標(biāo)投標(biāo)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，進(jìn)行大宗貨物的買(mǎi)賣(mài)、工程建設(shè)項(xiàng)目的發(fā)包與承包以及服務(wù)項(xiàng)目的采購(gòu)與提供時(shí)所采用的一種交易方式。招投標(biāo)是一種為合作雙方選擇最優(yōu)生意伙伴的具有競(jìng)爭(zhēng)性的采購(gòu)方式。由于其競(jìng)爭(zhēng)是符合市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律，在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，能有效配置社會(huì)資源，因此得到了廣泛的應(yīng)用及推廣。
雖然招投標(biāo)業(yè)發(fā)展的狀況良好，但是也存在著一些問(wèn)題。近幾年來(lái)，招投標(biāo)業(yè)的地方保護(hù)主義色彩濃厚，以潛在的條件來(lái)隱形地排斥著外來(lái)的競(jìng)標(biāo)者，嚴(yán)重干擾了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，無(wú)法有效的配置自然和社會(huì)資源。再者，很多招標(biāo)投標(biāo)人為了中標(biāo)通常會(huì)提高交易成本，其中包含時(shí)間成本、資金成本、能源成本。繁雜的招投標(biāo)流程不僅耗費(fèi)人力資源成本，而且增加了各種人情業(yè)務(wù)開(kāi)支。隨著改革開(kāi)放的深入，科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，法律體系逐漸完善。怎樣高效快捷地完成業(yè)務(wù)，如何以最低的社會(huì)交易成本來(lái)滿(mǎn)足社會(huì)最優(yōu)資源配置，真正做到公平、公正、公開(kāi)，這些問(wèn)題值得我們思考探討。
近年來(lái)，計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)地發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達(dá)。以網(wǎng)絡(luò)信息為平臺(tái)的電子招投標(biāo)隨之走進(jìn)了招投標(biāo)領(lǐng)域，它是招投標(biāo)與電子商務(wù)的結(jié)合產(chǎn)物，它便捷高效、透明，有效解決傳統(tǒng)招投標(biāo)行業(yè)存在的弊病。在電子招投標(biāo)過(guò)程中更能體現(xiàn)出招投標(biāo)的原則——公平、公正、公開(kāi)，其整個(gè)過(guò)程呈現(xiàn)著健康發(fā)展的積極業(yè)務(wù)狀態(tài)。
電子招投標(biāo)是招標(biāo)行業(yè)的一大趨勢(shì)，那么何為電子招投標(biāo)？電子招投標(biāo)是根據(jù)招投標(biāo)的法律法規(guī)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，數(shù)據(jù)為載體不同程度地完成招投標(biāo)程序，通過(guò)電子招投標(biāo)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)招投標(biāo)各參與方應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)貨物買(mǎi)賣(mài)、工程建設(shè)項(xiàng)目承發(fā)包、采購(gòu)等的可視化操作和專(zhuān)業(yè)化管理。
二、電子招投標(biāo)的必要性
電子招投標(biāo)在全國(guó)范圍內(nèi)由試點(diǎn)，逐漸點(diǎn)動(dòng)成線(xiàn)，擴(kuò)大應(yīng)用地區(qū)，點(diǎn)動(dòng)成面，達(dá)到全國(guó)熱潮，前景廣闊，由于電子招投標(biāo)能通過(guò)技術(shù)手段有效防止暗箱操作，公開(kāi)透明，利于加強(qiáng)政府的廉政建設(shè)。同時(shí)，有利于公眾的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)，受到國(guó)家的重視。由于電子招投標(biāo)能夠降低交易成本，節(jié)約時(shí)間，提高工作效率。在空間上，極大縮短以往的因?yàn)榫嚯x而產(chǎn)生的交通成本等各種成本，受到各大企業(yè)公司的青睞。電子招投標(biāo)高效、便捷，適于科學(xué)監(jiān)管、合理的決策。電子招投標(biāo)引領(lǐng)行業(yè)趨勢(shì)，其推廣有很大的必要性，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(一)低碳環(huán)保，落實(shí)綠色經(jīng)濟(jì)，走可持續(xù)發(fā)展之路。全世界都在積極響應(yīng)著低碳綠色環(huán)保，綠色經(jīng)濟(jì)也在電子招投標(biāo)之路上顯現(xiàn)著它的身影。在傳統(tǒng)的招投標(biāo)活動(dòng)中，招投標(biāo)文件的印刷、制作、郵寄會(huì)浪費(fèi)大量的紙張，不利于環(huán)保，影響了可持續(xù)發(fā)展。而現(xiàn)今的電子招投標(biāo)的無(wú)紙化的電子平臺(tái)解決了這一環(huán)境問(wèn)題。方便快捷的無(wú)紙化，節(jié)約了大量的木材資源，積極響應(yīng)著綠色經(jīng)濟(jì)。在傳統(tǒng)的招投標(biāo)過(guò)程中，各參方與投標(biāo)企業(yè)為了投標(biāo)報(bào)名、資格審查等工作來(lái)回奔波多次才能完成，頻繁的交通運(yùn)輸，日積月累，必然會(huì)消耗很多石油資源和產(chǎn)生有害于環(huán)境的尾氣，有悖于“低碳環(huán)保”的理念。電子招投標(biāo)以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，在電子平臺(tái)上操作即可完成這些招投標(biāo)流程，從而減少了因路途所耗費(fèi)的能源，保護(hù)環(huán)境，走可持續(xù)發(fā)展的道路。
（二）降低成本，資源共享，高效進(jìn)行招投標(biāo)工作。電子招投標(biāo)系統(tǒng)有利于降低成本，包括費(fèi)用成本、人力資源成本、時(shí)間成本。由于電子招投標(biāo)的無(wú)紙化，電子版的招投標(biāo)文件在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上可以方便地使用，減少了標(biāo)書(shū)的制作、郵寄的成本開(kāi)銷(xiāo)，降低了費(fèi)用成本。同時(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便捷地招標(biāo)公告，上傳投標(biāo)文件，節(jié)約了時(shí)間成本。評(píng)標(biāo)關(guān)乎于整個(gè)交易的結(jié)果，事關(guān)招投標(biāo)各方主體的利益，評(píng)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越詳細(xì)，這使得評(píng)標(biāo)專(zhuān)家的工作變得機(jī)械、繁瑣。電子招投標(biāo)系統(tǒng)將評(píng)標(biāo)專(zhuān)家從復(fù)雜的工作中解脫出來(lái)，更快、更高、更好地完成評(píng)標(biāo)任務(wù)，省時(shí)省力。在招投標(biāo)活動(dòng)中，審批環(huán)節(jié)通過(guò)電子平臺(tái)來(lái)完成，縮短了報(bào)表、文件的審批時(shí)間，簡(jiǎn)化了審批的流程，提高了辦事效率。在招投標(biāo)過(guò)程中，數(shù)據(jù)量非常大，數(shù)據(jù)通過(guò)一次性輸入，動(dòng)態(tài)地流轉(zhuǎn)于整個(gè)業(yè)務(wù)流程，避免了重復(fù)輸入，信息化使得工作效率更上一個(gè)臺(tái)階。21世紀(jì)是信息的時(shí)代，也是合作的時(shí)代，只有資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能達(dá)成共贏，創(chuàng)造更多的財(cái)富價(jià)值。招標(biāo)信息通過(guò)電子招投標(biāo)平臺(tái)，突破了地域的約束，使各地的人們便都可便捷地獲取商業(yè)契機(jī)，這種跨地區(qū)的資源共享，使得招投標(biāo)各方能更好地選擇彼此，從而達(dá)到資源的優(yōu)化配置。
（三）公平、公正、公開(kāi)，陽(yáng)光下的交易，促進(jìn)廉政建設(shè)。電子招投標(biāo)系統(tǒng)全過(guò)程公開(kāi)，暴露于陽(yáng)光之下，透明清晰。減少了人為因素的干預(yù)，有效防止暗箱操作，利于監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管和大眾的監(jiān)督。全方位地遏制了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)使人們突破了時(shí)間和空間的約束，方便快捷地得到招投標(biāo)信息，減少因信息滯后而導(dǎo)致失去競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)的可能性，解決了各招投標(biāo)企業(yè)獲取信息的不平等性，營(yíng)造了公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。推廣電子招投標(biāo)以來(lái)，原來(lái)的地方保護(hù)主義勢(shì)力減弱，允許外地企業(yè)參與投標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)，不再受到歧視，促進(jìn)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。開(kāi)發(fā)評(píng)標(biāo)專(zhuān)家語(yǔ)音自動(dòng)通知系統(tǒng)便于保密評(píng)標(biāo)專(zhuān)家的信息，有效防止人為干預(yù)。電子評(píng)標(biāo)的造價(jià)分析功能，通過(guò)對(duì)企業(yè)報(bào)價(jià)橫向、縱向的比較，較為容易反色顯示出報(bào)價(jià)的異常，方便檢測(cè)過(guò)低價(jià)或者抬價(jià)的現(xiàn)象，從而有效遏制了圍標(biāo)、串標(biāo)行為，使整個(gè)招投標(biāo)過(guò)程的公平、公正、公開(kāi)，陽(yáng)光下的交易很好地促進(jìn)廉政建設(shè)。
（四）動(dòng)態(tài)掌握招投標(biāo)的全過(guò)程，促進(jìn)、加強(qiáng)政府的監(jiān)管工作。電子招投標(biāo)是在以網(wǎng)絡(luò)為載體的平臺(tái)上統(tǒng)一進(jìn)行的，有利于主管部門(mén)實(shí)時(shí)對(duì)招投標(biāo)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)查，在一定程度上能及時(shí)防止違法行為的發(fā)生。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門(mén)可以對(duì)招投標(biāo)全過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)查，在電子招投標(biāo)的平臺(tái)上不斷積累真實(shí)數(shù)據(jù)，形成完備的招投標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)這些動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)審查，分析統(tǒng)計(jì)，歸納整理。實(shí)時(shí)地了解好投資的分布、項(xiàng)目的規(guī)模，投資的效果等。為政府部門(mén)提供信息化服務(wù)，對(duì)日后的城市建設(shè)能提供科學(xué)的宏觀決策的依據(jù)，動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)地將招投標(biāo)信過(guò)程掌握在手中，促進(jìn)政府的監(jiān)管工作，完善了監(jiān)管體系。
三、電子招投標(biāo)存在的問(wèn)題
自從電子招投標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)推廣以來(lái)，取得很多成效，成為招投標(biāo)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，我們?cè)诳隙娮诱型稑?biāo)發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到系統(tǒng)應(yīng)用中存在的問(wèn)題，比如，相關(guān)的法律法規(guī)的保障方面不夠健全，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，及其安全性、可靠性受到網(wǎng)絡(luò)的威脅。我們就以下這幾個(gè)方面對(duì)電子招投標(biāo)活動(dòng)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析：
（一）電子招投標(biāo)相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全。電子招投標(biāo)活動(dòng)缺乏相關(guān)法律法規(guī)的保障。電子招投標(biāo)涉及了工程建設(shè)、信息安全、電子商務(wù)、政府采購(gòu)等多個(gè)領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域里都有各自不同的法律法規(guī)。電子招投標(biāo)作為多個(gè)領(lǐng)域的融合體，如何為之制定出一套融匯各個(gè)方面的法律而且其法律效力相互間不抵消的電子招投標(biāo)法，實(shí)屬不易。因?yàn)樗粏螁问菍⒍喾N法律簡(jiǎn)單的疊加，所以編制出一張疏而不漏的法網(wǎng)，何其容易。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，通過(guò)網(wǎng)上電子招投標(biāo)的人越來(lái)越多，各種糾紛紛紛而至。由于其相關(guān)法律法規(guī)并不完善，其中存在一些問(wèn)題的法律效力無(wú)法得到很好的解決，無(wú)法充分保障招投標(biāo)人的權(quán)益。
（二）缺乏統(tǒng)一、可行、簡(jiǎn)易的電子招投標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。各地、各行業(yè)都會(huì)涉及到電子招投標(biāo)，而現(xiàn)今各地、各行業(yè)存在著管理方面、技術(shù)方面、業(yè)務(wù)方面的不統(tǒng)一，會(huì)產(chǎn)生人為的隱形不公平，約束了其發(fā)展。電子招投標(biāo)的應(yīng)用軟件因地域和領(lǐng)域存在差異，技術(shù)平臺(tái)互不兼容，管理標(biāo)準(zhǔn)不一致，業(yè)務(wù)要求也不盡相同，致使招投標(biāo)處于局域相對(duì)封鎖的狀態(tài)，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)資源共享，形成了信息的孤島，給招投標(biāo)帶來(lái)隱形的障礙。技術(shù)上的壁壘，影響了招投標(biāo)的質(zhì)量：軟件標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一使得使用者要學(xué)習(xí)不同的招投標(biāo)軟件，重復(fù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的技術(shù)服務(wù)，增加了使用者的時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本、從而降低了招投標(biāo)活動(dòng)的效率，缺乏了統(tǒng)一協(xié)調(diào)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
（三）網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題威脅著電子招投標(biāo)的安全性、可靠性。電子招投標(biāo)系統(tǒng)存在著網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致招投標(biāo)各方主體對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)生了疑慮，特別是電子招投標(biāo)中，某些環(huán)節(jié)無(wú)法完全信任，比如，安全保密技術(shù)不到位、電子支付系統(tǒng)的安全性和可靠性差，從而影響了電子招投標(biāo)的推廣。網(wǎng)絡(luò)具有開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)本身存在著漏洞，可靠性較差，容易引來(lái)病毒、黑客的攻擊，迫使交易失敗。電子招投標(biāo)系統(tǒng)是依靠人來(lái)開(kāi)發(fā)的，那么就存在著人為的干擾可能性，不法分子會(huì)對(duì)系統(tǒng)中的信息進(jìn)行篡改，也有可能會(huì)泄密商業(yè)機(jī)密，這些不法行為會(huì)給交易帶來(lái)巨大的損失。它本身存在的漏洞往往會(huì)被不法分子利用，其安全性和可靠性得不到保障，令人擔(dān)憂(yōu)。
四、電子招投標(biāo)系統(tǒng)的完善方案
針對(duì)電子招投標(biāo)的相關(guān)法律保障、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)發(fā)面，筆者提出相應(yīng)的對(duì)策：
（一）盡快制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。在制定和完善電子招投標(biāo)法律時(shí)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)向招投標(biāo)各方進(jìn)行咨詢(xún)他們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)所立的法律細(xì)節(jié)，并且以實(shí)事求是的態(tài)度進(jìn)行調(diào)研工作。這種以招投標(biāo)各方個(gè)主體需要出發(fā)的所制定的法律法規(guī)能更好地保證各方的權(quán)益，有益于相關(guān)糾紛的解決。融匯各地各業(yè)的法律法規(guī)，征求各方意見(jiàn)，爭(zhēng)取創(chuàng)造一個(gè)良好的法制環(huán)境，真正做到有法可依、有法必依。
（二）逐漸為電子招投標(biāo)各地各業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 電子招投標(biāo)是在逐步發(fā)展的，呈螺旋趨勢(shì)上升.由最初的各行各業(yè)標(biāo)準(zhǔn)差異，各自為戰(zhàn)復(fù)雜的狀態(tài)，慢慢向標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一，向過(guò)程簡(jiǎn)易和明晰的方向盤(pán)旋前進(jìn)。從招投標(biāo)的軟件技術(shù)方面，使軟件接口、數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)化，開(kāi)發(fā)出一套可以方便各地各業(yè)通用的招投標(biāo)技術(shù)平臺(tái)。在管理方面，制定出統(tǒng)一的規(guī)范，明確招投標(biāo)從業(yè)人員職責(zé)；在業(yè)務(wù)方面，制定一套標(biāo)準(zhǔn)、通用、簡(jiǎn)易的流程。逐漸統(tǒng)一電子招投標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)，真正實(shí)現(xiàn)信息共享。
（三）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高電子招投標(biāo)的安全性和可靠性。電子招投標(biāo)是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的活動(dòng)，要能提高電子招投標(biāo)的安全性和可靠性，必然先增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性。隨時(shí)更新系統(tǒng)補(bǔ)丁和病毒庫(kù)，安裝監(jiān)控軟件，建立完善的企業(yè)電腦使用制度，這些措施增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)的安全性。提高安全保密權(quán)限設(shè)置，實(shí)施身份認(rèn)證機(jī)制，增強(qiáng)電子支付系統(tǒng)，有利于保障電子招投標(biāo)行業(yè)的健康發(fā)展。提升招投標(biāo)系統(tǒng)的安全等級(jí)，勢(shì)在必行。
五、結(jié)束語(yǔ)
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子招投標(biāo)得到廣泛的應(yīng)用。實(shí)踐探索證明著電子招投標(biāo)必將成為未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，引領(lǐng)行業(yè)潮流。它的環(huán)保理念，意味著它將在這個(gè)領(lǐng)域可持續(xù)的發(fā)展。它能有效地降低成本，使交易便捷、高效化，因而受到招投標(biāo)各方的主體的青睞。它是陽(yáng)光下的公平、公正、公開(kāi)的交易，利于政府科學(xué)監(jiān)管，促進(jìn)廉政建設(shè)。我們堅(jiān)信在未來(lái)的發(fā)展之路上，不斷完善的相關(guān)法律法規(guī)會(huì)更好地為它保駕護(hù)航，逐漸形成的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)突破信息封鎖的重圍，實(shí)現(xiàn)真正的資源共享，日益增強(qiáng)的安全性、可靠性，會(huì)讓我們更加信賴(lài)于它。我們期待著它將以矯健的身姿走遍中國(guó)，走向國(guó)際。
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一、我國(guó)非接觸支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析
中國(guó)的非接觸支付應(yīng)用起步比較早,大約在十年前就已出現(xiàn)了非接觸公交卡。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展,目前我國(guó)發(fā)行公交卡的城市已超過(guò)一百二十多個(gè),發(fā)卡量超過(guò)七千萬(wàn)張,形成了較大的規(guī)模。以北京“公交一卡通”為例,發(fā)行量已突破1000萬(wàn)張,公交日均刷卡量已達(dá)1000萬(wàn)筆,地鐵也近百萬(wàn)筆。 為滿(mǎn)足其他領(lǐng)域支付需要,傳統(tǒng)的公交卡逐漸向零售、餐飲、水電費(fèi)用繳納等領(lǐng)域滲透,由“公交一卡通”演變成集金融、社保、交通于一身的“城市一卡通”,如北京“市政交通一卡通”、廈門(mén)“易通卡”等。
隨著手機(jī)的普及和電子通信技術(shù)的進(jìn)步,非接觸技術(shù)開(kāi)始逐漸應(yīng)用于手機(jī)支付上。2006年6月,諾基亞和中國(guó)移動(dòng)、飛利浦、易通卡公司在廈門(mén)啟動(dòng)了中國(guó)首個(gè)NFC手機(jī)支付試驗(yàn)。用戶(hù)使用內(nèi)嵌NFC模塊的諾基亞3220手機(jī),可在廈門(mén)市任何一個(gè)易通卡覆蓋的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(公交汽車(chē)、輪渡、電影院、快餐店)進(jìn)行手機(jī)支付。2007年11月初上海浦東發(fā)展銀行與中國(guó)移動(dòng)還在上海合作開(kāi)展手機(jī)錢(qián)包非接觸移動(dòng)支付,并表示未來(lái)會(huì)聯(lián)合零售、公交等行業(yè)推廣這項(xiàng)新的業(yè)務(wù)。
總的來(lái)說(shuō),經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展,我國(guó)的非接觸支付市場(chǎng)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,并開(kāi)始由公共交通向零售、石化等其他小額支付領(lǐng)域擴(kuò)展,非接觸手機(jī)支付也日益成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn),非接觸支付具有巨大的發(fā)展空間。但非接觸支付在我國(guó)畢竟還屬于新生事物,由于受到基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)習(xí)慣等的影響,無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是應(yīng)用領(lǐng)域都與日韓、歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距,在支付結(jié)算市場(chǎng)中所占份額也不大。非接觸移動(dòng)支付還處于實(shí)驗(yàn)階段,尚沒(méi)有形成大規(guī)模的商業(yè)應(yīng)用。
二、制約我國(guó)非接觸支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素探討
(一)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
目前我國(guó)缺乏一套統(tǒng)一的非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),非接觸支付卡的交換技術(shù)采用、安全及加密算法、業(yè)務(wù)處理流程和處理模式等各不相同,與其作為社會(huì)公眾支付工具的發(fā)展要求不符。目前VISA、MASTER等國(guó)際清算組織已開(kāi)始通過(guò)與個(gè)別企業(yè)合作的方式登陸了中國(guó)非接觸支付領(lǐng)域,隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,如不及時(shí)建立起中國(guó)自己的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),極有可能形成同當(dāng)年我國(guó)銀行卡被國(guó)外銀行卡組織主導(dǎo)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一樣的局面。雖然建設(shè)部和人民銀行分別出臺(tái)了建設(shè)業(yè)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和金融IC卡標(biāo)準(zhǔn),但兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之間存在差異,對(duì)于非接觸技術(shù)的規(guī)范不利。
(二)法律法規(guī)不健全
雖然我國(guó)已出臺(tái)了《電子簽名法》、《電子支付指引》等有關(guān)法律規(guī)章,但并沒(méi)有形成非接觸支付方面的完整的法律法規(guī)體系。以市場(chǎng)準(zhǔn)入為例,目前我國(guó)非接觸支付市場(chǎng)上發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入行為尚缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范,在城市一卡通的推廣中,多數(shù)城市都是由地方政府出面,協(xié)調(diào)有關(guān)單位組建一個(gè)專(zhuān)業(yè)的城市通卡公司來(lái)負(fù)責(zé)發(fā)卡、清算結(jié)算和運(yùn)營(yíng)管理。由于沒(méi)有法規(guī)上的統(tǒng)一規(guī)定,各個(gè)地方市場(chǎng)準(zhǔn)入要求不一,發(fā)卡機(jī)構(gòu)資質(zhì)也存在很大的差異,造成了非接觸支付市場(chǎng)的混亂,增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)監(jiān)管缺位
目前市場(chǎng)上形形的公交卡、城市一卡通等非接觸支付卡的支付領(lǐng)域在不斷拓寬,很多已經(jīng)具備了作為支付手段的電子貨幣的特征。發(fā)卡公司接受持卡人預(yù)付資金,也具備了金融機(jī)構(gòu)吸收公眾資金的性質(zhì)。但是,由于現(xiàn)階段還沒(méi)有明確的法律法規(guī)和專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)卡公司和非接觸支付交易進(jìn)行監(jiān)管,非接觸支付卡的運(yùn)作處于監(jiān)管真空狀態(tài)。但非接觸卡在一些城市的規(guī)模較大,發(fā)展速度很快,監(jiān)管缺位容易引發(fā)非接觸支付市場(chǎng)的無(wú)序發(fā)展。
(四)潛在支付風(fēng)險(xiǎn)大
近年來(lái)各種各樣的非接觸卡如公交卡、加油卡等在國(guó)內(nèi)各城市的應(yīng)用已十分普及,規(guī)模也越來(lái)越大,由于絕大部分非接觸卡都采取預(yù)先儲(chǔ)值方式,隨之而來(lái)的是發(fā)卡公司的沉淀資金規(guī)模也越來(lái)越大。一般而言,發(fā)卡機(jī)構(gòu)自有資產(chǎn)規(guī)模都比較小,而其吸收公眾預(yù)付消費(fèi)資金所形成的負(fù)債規(guī)模卻十分龐大,如果這部分資金運(yùn)用不當(dāng),發(fā)卡機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨流動(dòng)性危機(jī),有可能產(chǎn)生一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。目前,發(fā)卡機(jī)構(gòu)并不需要對(duì)其資金運(yùn)用情況進(jìn)行披露,是否存在不當(dāng)資金運(yùn)作尚不得而知,但可以肯定的是,一旦資金運(yùn)作發(fā)生問(wèn)題,發(fā)卡機(jī)構(gòu)的償付能力就沒(méi)有了保障,屆時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶(hù)之間正常的支付結(jié)算將受到影響,支付風(fēng)險(xiǎn)不可避免。
三、我國(guó)非接觸支付發(fā)展趨勢(shì)分析
(一)應(yīng)用領(lǐng)域拓展分析
經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展,目前我國(guó)非接觸支付已涉及城市公共交通、零售、石油等十幾個(gè)領(lǐng)域。同時(shí),非接觸支付技術(shù)還開(kāi)始應(yīng)用于非支付領(lǐng)域,如身份識(shí)別、門(mén)禁管理等。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展,非接觸卡還出現(xiàn)了跨城市使用的趨勢(shì),比如上海公共交通“一卡通”已可在無(wú)錫、蘇州、杭州等城市通用,給長(zhǎng)三角居民帶來(lái)了出行便利。預(yù)計(jì)到2010年,長(zhǎng)三角地區(qū)的16個(gè)會(huì)員城市將實(shí)現(xiàn)交通卡互通。
隨著非接觸支付卡應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展,一個(gè)突出的問(wèn)題是個(gè)人持卡數(shù)量的大量增加。以上海為例,截至2007年11月,僅上海市就發(fā)展了加油卡、公交卡、零售支付卡等12種非接觸支付卡。這些卡在提供方便的同時(shí),也帶來(lái)了種種不便,因此,各種卡的整合已勢(shì)在必行。非接觸支付未來(lái)的發(fā)展方向是將公交卡、加油卡等不同用途的卡片整合成一張,實(shí)現(xiàn)一卡多用。目前部分城市正在推廣建設(shè)的“城市一卡通”就是一卡多用的體現(xiàn),屆時(shí)居民只要持有一張卡片,即可享受到金融、社保、交通等多方面的快捷高效的服務(wù),真正實(shí)現(xiàn)“一卡在手,生活無(wú)憂(yōu)”?？梢哉f(shuō),一卡多用是非接觸支付發(fā)展必然的趨勢(shì)。
(二)工具選擇分析
目前,我國(guó)非接觸支付技術(shù)的載體以卡基為主,由于“城市一卡通”的功能不斷擴(kuò)展,技術(shù)日益成熟,并且已涉足身份識(shí)別領(lǐng)域,未來(lái)一段較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi),以卡基作為非接觸支付載體的局面難有根本改變。同時(shí),手機(jī)所具有的私密性、隨身性和簡(jiǎn)便性等優(yōu)點(diǎn),使其成為天然優(yōu)良的非接觸移動(dòng)支付的物理載體。隨著手機(jī)的普及和3G時(shí)代移動(dòng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展,手機(jī)必將在未來(lái)的非接觸支付領(lǐng)域大顯身手。這樣一來(lái),在非接觸支付方面勢(shì)必會(huì)形成卡基支付和手機(jī)支付并存的局面,并且這種局面將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期。
咨詢(xún)公司AC尼爾森2006年在我國(guó)進(jìn)行的調(diào)查顯示,80%以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上。2007 年年底我國(guó)已有5 億多手機(jī)用戶(hù),研究公司易觀國(guó)際預(yù)計(jì),2009年我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元。隨著NFC測(cè)試項(xiàng)目的推廣,非接觸支付業(yè)務(wù)將成為我國(guó)手機(jī)應(yīng)用服務(wù)的一個(gè)快速增長(zhǎng)點(diǎn)。
為推動(dòng)電子支付的發(fā)展,中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)和中國(guó)銀聯(lián)合資成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技公司以應(yīng)對(duì)這一高速發(fā)展的市場(chǎng)。目前電子支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)+PC支付及通信網(wǎng)+手機(jī)支付兩種方式,而非接觸支付正在成為一種更為重要的移動(dòng)電子支付方式?，F(xiàn)在,聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)擁有個(gè)人用戶(hù)2000萬(wàn)。這些用戶(hù)每天交易筆數(shù)約為15萬(wàn)-20萬(wàn)筆,每筆金額在100元左右。中國(guó)的移動(dòng)電子支付用戶(hù)預(yù)計(jì)到2010年就會(huì)達(dá)到1億,未來(lái)將達(dá)到2億以上的規(guī)模。電子支付的蓬勃開(kāi)展為非接觸移動(dòng)支付的發(fā)展提供了重要條件,手機(jī)和非接觸技術(shù)的結(jié)合,必將在未來(lái)形成巨大的市場(chǎng)。
(三)產(chǎn)業(yè)鏈完整性分析
圍繞非接觸支付技術(shù)應(yīng)用的商業(yè)部署,最重要、最復(fù)雜的問(wèn)題是要建立一個(gè)各方可分享利益的生態(tài)系統(tǒng)。從業(yè)務(wù)生長(zhǎng)規(guī)律分析,一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和興盛需要產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置。只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈,非接觸支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展,而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。
非接觸支付是一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng),其價(jià)值鏈中環(huán)節(jié)眾多,包括:移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商(第三方移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商)、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商、商戶(hù)和手機(jī)用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié),其中最主要的參與主體是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商(第三方移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商)。目前我國(guó)非接觸支付業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期,產(chǎn)業(yè)鏈尚未穩(wěn)定成型。但從目前形勢(shì)看,產(chǎn)業(yè)鏈上幾乎所有的環(huán)節(jié)都已經(jīng)浮出水面。并且相關(guān)各方積極參與推動(dòng)非接觸支付應(yīng)用的開(kāi)展,為非接觸支付從小范圍試點(diǎn)向大規(guī)模部署創(chuàng)造了有利條件。例如在廈門(mén)“移動(dòng)E通卡”的推廣中,中國(guó)移動(dòng)廈門(mén)分公司、中國(guó)建設(shè)銀行廈門(mén)分行、廈門(mén)E 通卡運(yùn)營(yíng)責(zé)任有限公司、北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司都參與其中,產(chǎn)業(yè)鏈的各方在非接觸支付中逐步達(dá)到共贏,非接觸支付產(chǎn)業(yè)鏈越來(lái)越完整。
三、發(fā)展我國(guó)非接觸支付產(chǎn)業(yè)的對(duì)策建議
(一)統(tǒng)一非接觸技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
非接觸支付是伴隨非接觸支付卡在支付領(lǐng)域的應(yīng)用而產(chǎn)生的,因此,統(tǒng)一非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)主要是統(tǒng)一非接觸IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前國(guó)際上NFC和Felica是應(yīng)用最為廣泛的兩種非接觸支付產(chǎn)品,我國(guó)非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以重點(diǎn)參考NFC技術(shù)規(guī)范,綜合FeliCa有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),全面考慮國(guó)內(nèi)現(xiàn)已生產(chǎn)發(fā)行的非接觸支付卡現(xiàn)狀,在《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》中,增加非接觸支付卡集成電路規(guī)范,形成一套完整的智能IC卡技術(shù)規(guī)范。
(二)完善相關(guān)法律法規(guī)
非接觸支付屬于電子商務(wù)和電子支付的范疇,各國(guó)都是將其納入電子支付立法框架內(nèi)予以規(guī)范。目前我國(guó)可用于調(diào)整電子商務(wù)和電子支付的法律規(guī)范散見(jiàn)于一些法律文件中,效力層次各不相同,因此制訂統(tǒng)一的調(diào)整電子支付行為的法律顯得非常必要。我們可以參考聯(lián)合國(guó)《電子商務(wù)示范法》、韓國(guó)《電子商業(yè)基本法》等框架,整合已出臺(tái)的《電子簽名法》等法律法規(guī),制定一部專(zhuān)門(mén)的電子商務(wù)法律,以解決電子商務(wù)發(fā)展所面臨的法律法規(guī)問(wèn)題。這部法律應(yīng)包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、電子支付與金融監(jiān)管、電子合同法律效力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、法律沖突解決等內(nèi)容。
(三)加強(qiáng)電子貨幣監(jiān)管
非接觸支付是電子貨幣的一種形式,電子貨幣所具有的虛擬性、加密性等特征使其可能被用于洗錢(qián)、逃稅、受賄等不法活動(dòng),因此必須加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管。一是明確監(jiān)管主體,由中央銀行和銀監(jiān)會(huì)共同實(shí)施對(duì)電子貨幣及其發(fā)行流通相關(guān)活動(dòng)的監(jiān)管,并將它納入現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系。二是應(yīng)對(duì)所有的電子貨幣發(fā)行主體建立資本充足監(jiān)管和準(zhǔn)備金繳納制度,維護(hù)電子貨幣系統(tǒng)運(yùn)行的流動(dòng)性和穩(wěn)健性。
論文關(guān)鍵詞 B2C 電子商務(wù)立法 必要性
一、引言
伴隨著現(xiàn)代電子通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)逐步發(fā)展成為一種全新的商業(yè)模式，且這種模式已日益發(fā)展?jié)B透到人類(lèi)社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域和層面。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的電子商務(wù)業(yè)態(tài)也更加趨于多元化。目前中國(guó)B2C模式的電子商務(wù)已進(jìn)入高速發(fā)展的階段，尤其在金融危機(jī)之后很多消費(fèi)者更愿意選擇網(wǎng)絡(luò)這種更加低價(jià)、快捷的線(xiàn)上購(gòu)物方式，再加之國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需等有利的政策扶持，隨之而來(lái)的便是京東商城、VANCL等B2C網(wǎng)站的崛起和加速發(fā)展。
從2008年起，B2C的熱度已超過(guò)B2B、C2C商業(yè)模式。然而，雖然B2C快速成長(zhǎng)，成為社會(huì)消費(fèi)和流通領(lǐng)域里較為突出的新增長(zhǎng)點(diǎn)，卻也滋生出許多其自身難以避免的問(wèn)題。由于B2C在中國(guó)的起步晚、基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展還未完全成熟，在電子商務(wù)四個(gè)環(huán)節(jié)——網(wǎng)上信息傳遞、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算、物流配送方面出現(xiàn)諸多問(wèn)題，而相關(guān)配套的法規(guī)法規(guī)不健全，嚴(yán)重制約了B2C的發(fā)展。為了更好地維護(hù)B2C的良性發(fā)展，推進(jìn)與之相關(guān)的電子商務(wù)立法的進(jìn)一步完善已迫在眉睫。因此，對(duì)B2C模式下我國(guó)電子商務(wù)立法完善的必要性進(jìn)行研究也顯得十分重要及必要。
二、B2C在中國(guó)的發(fā)展及電子商務(wù)立法現(xiàn)狀
（一）B2C電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
B2C，是電子商務(wù)的一種模式，即企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接為消費(fèi)者提供一個(gè)全新的購(gòu)物環(huán)境——網(wǎng)上商店，消費(fèi)者則通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上購(gòu)物、在網(wǎng)上支付。相比傳統(tǒng)的購(gòu)物模式，這種模式為客戶(hù)和企業(yè)節(jié)省了大量的時(shí)間和空間，也大大提高了商品服務(wù)的交易效率。
近年來(lái)，團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)的爆發(fā)進(jìn)一步促進(jìn)了B2C的繁榮，B2C市場(chǎng)已出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，根據(jù)易觀智庫(kù)的《2011年第4季度中國(guó)網(wǎng)上零售市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2011年全年網(wǎng)上零售交易總額達(dá)8059.8億元，同比增長(zhǎng)約55%。其中，B2C的快速增長(zhǎng)功不可沒(méi)。從B2C的占有率來(lái)看，已由去年的25%提升至近30%。根據(jù)艾瑞預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)計(jì)算，2014年我國(guó)B2C交易將達(dá)到5917.28億元。同時(shí)，B2C迎來(lái)投資和上市熱潮，各類(lèi)企業(yè)紛紛搶灘B2C市場(chǎng)。
雖然我國(guó)電子商務(wù)B2C市場(chǎng)取得突破性進(jìn)步，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物水平仍然處在初級(jí)階段，中國(guó)電子商務(wù)的三大主要問(wèn)題——市場(chǎng)、信用、配送問(wèn)題，仍亟需解決。[2]中國(guó)的市場(chǎng)體系尚且還不健全、不規(guī)范，假冒偽劣商品屢禁不止，坑蒙拐騙時(shí)常發(fā)生，市場(chǎng)行為主體缺乏必要的自律和嚴(yán)厲的社會(huì)監(jiān)督，廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益在很大程度上得不到保障。
（二）B2C模式下中國(guó)電子商務(wù)立法現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題
電子商務(wù)法所涉及的內(nèi)容龐大繁雜，其調(diào)整范疇在實(shí)際應(yīng)用中主要包括電子商務(wù)網(wǎng)站建設(shè)及相關(guān)的法律問(wèn)題，網(wǎng)上電子支付問(wèn)題、在線(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)與網(wǎng)上無(wú)形財(cái)產(chǎn)的保護(hù)問(wèn)題，在線(xiàn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，網(wǎng)上隱私保護(hù)問(wèn)題，電子商務(wù)安全法律制度問(wèn)題等。
中國(guó)對(duì)電子商務(wù)立法非常重視，目前，我國(guó)主要的電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)可以分為與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)的法規(guī)條例和與互聯(lián)網(wǎng)提供內(nèi)容相關(guān)的法規(guī)條例。在1999年的新《合同法》中，對(duì)電子合同和電子證據(jù)的法律效力問(wèn)題有所涉及。我國(guó)于2004年頒布實(shí)施與電子商務(wù)密切相關(guān)的《電子簽名法》。此外，調(diào)整民事關(guān)系的基本法《民法通則》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)法中的《中華人民共和國(guó)專(zhuān)利法》，《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》等以及數(shù)目更多的各類(lèi)行政法法規(guī)、規(guī)章、條例、單行條例等，均涉及有關(guān)信息應(yīng)用的相關(guān)規(guī)定。但與世界上電子商務(wù)發(fā)展水平較高的國(guó)家相比，我國(guó)電子商務(wù)立法相對(duì)比較滯后，國(guó)內(nèi)立法方面直接規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的相關(guān)內(nèi)容的法律、法規(guī)屈指可數(shù)。
2010年5月31日，《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）由國(guó)家工商行政管理總局。這是我國(guó)首個(gè)規(guī)范網(wǎng)上購(gòu)物的管理辦法，《辦法》第一條就明確規(guī)定了立法之目的在于“為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為，保護(hù)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展”。但就其目前實(shí)施情況來(lái)看，該《辦法》的實(shí)際效果似乎并不如人意。
B2C作為電子商務(wù)的一種模式，又有其自身特殊性，更需要與之發(fā)展相適應(yīng)的相關(guān)法律法規(guī)。如曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的麥考林與夢(mèng)芭莎一案，就對(duì)傳統(tǒng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)觀念提出了新的挑戰(zhàn)；B2C也存在電子商務(wù)操作基本規(guī)則方面的法律問(wèn)題，如電子合同成立的形式及效力、電子支付；B2C網(wǎng)絡(luò)交易的復(fù)雜性決定了其需要一套覆蓋全國(guó)的誠(chéng)信體系，進(jìn)而保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，這就需要加強(qiáng)信用法制建設(shè)；B2C支付體系的有效運(yùn)行，就需要第三方支付服務(wù)的相關(guān)法規(guī)作為支撐等等。可見(jiàn)，在我國(guó)，目前B2C模式下的電子商務(wù)立法仍然存在許多空白領(lǐng)域，需要盡快對(duì)立法進(jìn)行系統(tǒng)完善。
三、B2C模式下我國(guó)電子商務(wù)立法完善的建議
B2C作為一種新興的、發(fā)展?jié)摿薮蟮碾娮由虅?wù)模式，亟需系統(tǒng)、規(guī)范的電子商務(wù)法去規(guī)范交易活動(dòng)，以促進(jìn)其蓬勃發(fā)展。鑒于我國(guó)目前的電子商務(wù)法律法規(guī)不健全，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，所以我國(guó)在完善電子商務(wù)立法時(shí)除了政府及相關(guān)立法機(jī)關(guān)從思想及行動(dòng)上高度重視外，還應(yīng)該有統(tǒng)一的指導(dǎo)方針及規(guī)劃，確保法律法規(guī)能及時(shí)有效地解決我國(guó)B2C電子商務(wù)實(shí)踐過(guò)程中產(chǎn)生的矛盾和糾紛。為此，筆者基于國(guó)外先進(jìn)的電子商務(wù)立法經(jīng)驗(yàn)、我國(guó)B2C的發(fā)展趨勢(shì)以及國(guó)內(nèi)立法現(xiàn)狀就電子商務(wù)立法完善提出以下幾點(diǎn)建議：
（一）應(yīng)遵循電子商務(wù)立法原則
電子商務(wù)立法原則對(duì)電子商務(wù)法律體系的建立具有重要的指導(dǎo)意義，其貫穿于整個(gè)立法活動(dòng)中，因而立法應(yīng)在遵循實(shí)施中立、安全等原則的前提下順利進(jìn)行和完成。實(shí)施中立原則特別要求不能將傳統(tǒng)書(shū)面環(huán)境下的法律規(guī)范（如書(shū)面、簽名等法律要求）效力，置于電子商務(wù)法之上，而應(yīng)中立對(duì)待，根據(jù)具體環(huán)境特征的需求，來(lái)決定法律的實(shí)施。電子商務(wù)是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的在線(xiàn)交易，其面對(duì)面的交易模式及跨國(guó)性等對(duì)安全性提出更高的要求，安全性原則構(gòu)成了電子商務(wù)立法中的強(qiáng)制性規(guī)范立法的基礎(chǔ)。
（二）注重與全球的電子商務(wù)立法接軌
在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)打破地理空間界限、無(wú)國(guó)界的虛擬世界里，B2C電子商務(wù)交易主體虛擬化，交易主體以網(wǎng)址為主要活動(dòng)場(chǎng)所，電子商務(wù)超越地域性和無(wú)疆域性的特性使得消費(fèi)者可以進(jìn)入任意一個(gè)國(guó)家企業(yè)的網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)。同樣，企業(yè)也要面對(duì)來(lái)自不同國(guó)家、地域的消費(fèi)者，那么在出現(xiàn)合同糾紛時(shí)就難以確定用哪一個(gè)國(guó)家的法律進(jìn)行規(guī)制。電子商務(wù)的跨國(guó)界性使得電子商務(wù)法制建設(shè)必須適應(yīng)國(guó)際化的需求，因此電子商務(wù)立法必須參照國(guó)際法律規(guī)則趨于完善。如聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)制定的《電子商務(wù)示范法》是電子商務(wù)立法中的范本之一。
（三）規(guī)范B2C電子商務(wù)在線(xiàn)交易主體及準(zhǔn)入制度
由于B2C的高速成長(zhǎng)，吸引了各類(lèi)行業(yè)巨頭的強(qiáng)烈關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)紛紛躍躍欲試，分搶一杯羹。然而，眾所周知，虛擬主體的存在對(duì)電子商務(wù)交易的安全性造成了嚴(yán)重威脅。目前，在線(xiàn)交易主體的確認(rèn)只是一個(gè)網(wǎng)上商業(yè)的政府管制問(wèn)題，我國(guó)主要依賴(lài)的是工商管理部門(mén)的網(wǎng)上商事主體公示和認(rèn)證制度加以解決。由于我國(guó)目前尚未頒布全國(guó)性規(guī)范電子商務(wù)交易主體資格的法律，使得涉及在線(xiàn)交易主體的合法性及信用性問(wèn)題層出不窮。
基于我國(guó)B2C電子商務(wù)的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為應(yīng)該在適應(yīng)我國(guó)B2C發(fā)展的大環(huán)境下，完善電子商務(wù)立法時(shí)首先應(yīng)明確確保網(wǎng)上交易主體的真實(shí)存在，進(jìn)而在如何認(rèn)定交易主體資格，特別是自然人的交易資格等問(wèn)題上加以規(guī)制，并且，電子商務(wù)在線(xiàn)交易主體的設(shè)立條件和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的設(shè)立仍應(yīng)遵循保護(hù)消費(fèi)者利益和社會(huì)公共利益這些規(guī)則。在對(duì)在線(xiàn)交易主體的資格認(rèn)定上可以借鑒澳大利亞、新西蘭等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，不必僅局限于只對(duì)交易主體進(jìn)入市場(chǎng)的事前監(jiān)管，也可以從其從事交易的后果方面進(jìn)行監(jiān)管，如強(qiáng)制納入稅務(wù)登記等。
（四）加強(qiáng)電子支付的安全保障力度
支付體系的順利運(yùn)行對(duì)B2C的健康穩(wěn)定運(yùn)行起著至關(guān)重要的作用。目前，我國(guó)還沒(méi)有對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，可以在注重本國(guó)實(shí)際的基礎(chǔ)上借鑒美國(guó)的《電子資金劃撥法》，來(lái)保護(hù)小額電子資金劃撥自然人客戶(hù)的合法權(quán)益；亦或借鑒歐盟電子商務(wù)立法，來(lái)確定電子支付關(guān)系中的合同形式、責(zé)任、法律援助、顧客信息等方面的最低要求。
（五）注重消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)
目前，我國(guó)商業(yè)信用體系尚不健全，網(wǎng)上出售的產(chǎn)品質(zhì)量等問(wèn)題層出不窮，退賠、修理、更換等手續(xù)的完成比較困難，因此需要制定如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的具體法律規(guī)范。另外，迄今為止，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)加以保護(hù)，使得我國(guó)公民的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)無(wú)法得到有效保護(hù)。
針對(duì)以上問(wèn)題，首先應(yīng)借鑒當(dāng)今電子商務(wù)最發(fā)達(dá)的美國(guó)的一些經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)支持統(tǒng)一商務(wù)法律框架（UNIFORMCOMMERCIALLEGALFRAMEWORK），在各州都執(zhí)行統(tǒng)一商務(wù)法規(guī)（UCC），并已經(jīng)應(yīng)用于電子商務(wù)領(lǐng)域。我國(guó)應(yīng)積極借鑒以健全我國(guó)有關(guān)電子商務(wù)法律。其次，我國(guó)還應(yīng)當(dāng)通過(guò)修訂法律和制定新法等方式，規(guī)定個(gè)人對(duì)其信息資料所享有的權(quán)利。此外，還要對(duì)當(dāng)事人權(quán)利遭受侵害時(shí)的救濟(jì)途徑、資料收集主體未按所聲明的目的使用信息、不當(dāng)泄漏資料甚至出售給第三方后所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任等予以明確。
關(guān)鍵詞：非現(xiàn)金支付工具；保付支票；經(jīng)濟(jì)交易成本；支付服務(wù)效率
一、我國(guó)支票保付的方式
保付支票是出票人在出票時(shí)向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)保付，開(kāi)戶(hù)銀行承諾在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人的支票。保證人的責(zé)任限于出票人存款不足情況下的保證支付，不對(duì)出票人簽章不符等情況進(jìn)行保付。保付支票可按照不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)。
（一）按保付銀行是否提供銀行信用分類(lèi)
根據(jù)保付銀行是否提供信用，保付支票分為兩種：一是保付銀行在出票人簽發(fā)支票后，圈存出票人賬戶(hù)相應(yīng)金額資金以備付款，不對(duì)申請(qǐng)人提供信用，該方式以杭州、湖南的支票圈存為代表；二是保付銀行向出票人提供信用貸款，出票人賬戶(hù)資金不足時(shí)可由保付銀行按約定予以墊款，該方式以溫州的金支票和吉林白山市與靖宇縣的“限額保付”支票為代表。
（二）按保證程度不同分類(lèi)
根據(jù)保付程度不同，國(guó)際上支票保付制度主要分為美國(guó)式支票保付模式和日本式支票保付模式。美國(guó)模式強(qiáng)調(diào)保付成立后，出票人、背書(shū)人的責(zé)任得以免除，保付人負(fù)有絕對(duì)的付款義務(wù)，即使在得不到付款的情況下，持票人也只能對(duì)保付人提訟，不能向出票人、背書(shū)人和保證人追索；日本模式保付程度相對(duì)較低，保付人只在支票提示付款期間承擔(dān)保付責(zé)任，其他票據(jù)債務(wù)人并不能由于保付而免責(zé)。我國(guó)保付支票基本采用日本式支票保付制度，吉林白山市與靖宇縣的“限額保付”支票保付期限最長(zhǎng)為一年，介入日本模式和美國(guó)模式之間。
二、支票保付的意義
我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平不一，支付體系發(fā)展水平也參差不齊，在銀行卡等新興電子支付工具之外，支票等傳統(tǒng)支付工具仍有很大的發(fā)展市場(chǎng)和增長(zhǎng)潛力。保付支票使用方便快捷，并具有與銀行本票和銀行匯票相似的安全可靠性，在我國(guó)推行保付支票具有十分重要的意義。
（一）從中小企業(yè)等支票的主要使用者看，保付支票能增加其經(jīng)濟(jì)交往信譽(yù)，節(jié)約經(jīng)濟(jì)交易成本，提高結(jié)算服務(wù)效率
中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)組織的重要組成部分，也是支票支付工具的主要使用群體，但中小企業(yè)普遍存在融資難，融資工具少的困境，因此，部分中小企業(yè)充分利用支票的融資功能，簽發(fā)空頭支票或遠(yuǎn)期支票，來(lái)緩解自身資金困境，但導(dǎo)致自身信譽(yù)度降低，融資能力進(jìn)一步下降，票據(jù)使用環(huán)境遭到破壞。保付支票將商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用，含金量顯著提高，解除了持票人的收款之憂(yōu)，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中非常受歡迎的支付工具，能增加中小企業(yè)的商業(yè)信譽(yù)，節(jié)約交易成本，提高交易效率，避免交易風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提供有力的支持。
（二）從保付銀行看，保付支票能減少柜臺(tái)排隊(duì)壓力，優(yōu)化支付服務(wù)質(zhì)量，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源
支票保付實(shí)際上是商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)戶(hù)單位信用狀況和資金實(shí)力的評(píng)估授信。支票經(jīng)過(guò)保付，銀行在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，增進(jìn)了對(duì)客戶(hù)的了解，有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，向客戶(hù)提供更好的金融服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源。并且保付支票業(yè)務(wù)通過(guò)促進(jìn)支票業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，避免了大量現(xiàn)金結(jié)算和柜臺(tái)業(yè)務(wù)，減少銀行排隊(duì)壓力，有利于商業(yè)銀行向全社會(huì)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
（三）從監(jiān)管者看，保付支票能減少空頭支票簽發(fā)，培育票據(jù)使用環(huán)境，加快信用體系建設(shè)
目前，空頭支票是困擾社會(huì)交易的一個(gè)重要問(wèn)題，更損害了我國(guó)本就薄弱的商業(yè)信用體系。保付支票的推行是對(duì)空頭支票的事前防范，在簽發(fā)之時(shí)即申請(qǐng)保付，從機(jī)制上不給簽發(fā)空頭支票以機(jī)會(huì)，減少了后期花費(fèi)在空頭支票處罰上的行政資源，強(qiáng)化了商業(yè)信用基礎(chǔ)；支票保付與否區(qū)分了支票的信用等級(jí)，能重拾社會(huì)對(duì)支票支付工具的信心，有利于培育票據(jù)使用環(huán)境，加快社會(huì)信用體系建設(shè)步伐；保付支票的推廣能促進(jìn)非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展，加快支付方式和金融服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)支付體系的不斷發(fā)展。
三、我國(guó)推行保付支票的難點(diǎn)
（一）缺乏法律法規(guī)的有效保障
我國(guó)關(guān)于票據(jù)的法律法規(guī)主要有分別于1996年1月1日、1997年10月1日和12月1日起施行的《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》和《支付結(jié)算辦法》。這些法律法規(guī)對(duì)票據(jù)簽發(fā)、背書(shū)、承兌、保證等票據(jù)行為都進(jìn)行了闡述，為各類(lèi)票據(jù)行為提供了法律保障，在推廣非現(xiàn)金工具使用、規(guī)范支付結(jié)算行為、培育支付服務(wù)市場(chǎng)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序等方面發(fā)揮了重要作用。但在當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，上述法律法規(guī)并沒(méi)有對(duì)支票保付進(jìn)行任何定義，至今，我國(guó)各金融管理部門(mén)也沒(méi)有對(duì)保付支票做出相關(guān)規(guī)定。目前，我國(guó)推行保付支票的保付行為，很多只是作為組織者的人民銀行分支行的一種制度安排，或是保付銀行與出票人的一種契約關(guān)系，不具備票據(jù)法層次的法律效力，并有可能存在與《票據(jù)法》等有關(guān)法律法規(guī)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保付支票業(yè)務(wù)存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，參與各方難以得到法律法規(guī)的有效保護(hù)。
（二）作為保付支票發(fā)展基礎(chǔ)的支票，其交易量在非現(xiàn)金支付工具交易中占比小并呈下降趨勢(shì)
隨著銀行卡、網(wǎng)上支付等電子支付工具的飛速發(fā)展，支票在一定程度上被替代，不但在非現(xiàn)金支付工具交易筆數(shù)上占比較小，而且呈下滑發(fā)展趨勢(shì)。2007年，我國(guó)使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)1545125.25萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)19.67%。其中，支票業(yè)務(wù)95392.97萬(wàn)筆，僅占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的6.17%，并且同比下降18.21%；但銀行卡業(yè)務(wù)1361185.50萬(wàn)筆，占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的88.10%，并且同比增長(zhǎng)24.70%。由于支票業(yè)務(wù)受到新興電子支付工具的擠壓，以其為基礎(chǔ)的保付支票業(yè)務(wù)當(dāng)然難于發(fā)展。
注：數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行2006年開(kāi)始的《支付業(yè)務(wù)季報(bào)》。
（三）商業(yè)銀行、支票出票人和受票人參與動(dòng)力不足
目前溫州、白山等城市對(duì)支票保付的銀行只是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行參與熱情不高，主要原因有：一是多數(shù)銀行特別是大中型商業(yè)銀行更看好銀行卡和網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具的發(fā)展前景，并投入更多的財(cái)力人力，對(duì)支票等傳統(tǒng)支付工具缺乏耐心，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力相對(duì)較弱的農(nóng)聯(lián)社和城市商業(yè)銀行希望通過(guò)支票保付增加新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，卻存在客戶(hù)資源有限和號(hào)召力不夠等問(wèn)題；二是信用等級(jí)高的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，其簽發(fā)的支票往往不需要保付，而需要支票保付的中小企業(yè)，銀行卻不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為其進(jìn)行保付，導(dǎo)致支票保付陷入一個(gè)難于發(fā)展的怪圈。
對(duì)于支票出票人來(lái)說(shuō)，如果保付程序不夠便捷，保證手續(xù)費(fèi)難以接受，那么他們寧愿選擇他們更熟悉的其他支付工具進(jìn)行交易；對(duì)于受票人來(lái)說(shuō)，如果他們保付支票不了解，對(duì)保證支票的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法判斷，他們肯定也不愿意接受保付支票。
（四）保付支票制度設(shè)計(jì)難以科學(xué)易行
保付支票發(fā)展的核心是制度設(shè)計(jì)，包括保付程度選擇、參與各方的責(zé)權(quán)利劃分、保付申請(qǐng)人的條件、保付金額期限等。保付制度應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平和特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，達(dá)到參與各方都能接受的“均衡”，這樣才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。但實(shí)際情況是，為達(dá)到對(duì)保付支票風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，目前的制度設(shè)計(jì)對(duì)保付支票出票人的資格認(rèn)定、保付支票的流通范圍和出票金額都作了相對(duì)嚴(yán)格的限制，如要求出票人必須資信優(yōu)良、無(wú)惡意出票、無(wú)理拒付等行為，與銀行簽訂協(xié)議，獲得相應(yīng)的付款承諾授信或繳存保證金；禁止保付支票背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)荒苡糜谠谕黄睋?jù)交換區(qū)域內(nèi)的款項(xiàng)結(jié)算；為保付支票設(shè)定保付的上限和上限等。這樣的制度設(shè)計(jì)，盡管增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范能力，但保付支票的信用、流通功能難以發(fā)揮，出票人的積極性受到抑制。
四、對(duì)策建議
保付支票作為一種創(chuàng)新支付工具，在推行過(guò)程中必然存在各種問(wèn)題，在實(shí)踐中需要不斷完善和解決。
（一）加快立法步伐，確立保付支票法律地位
建議借鑒境外有關(guān)保付支票做法，建立符合我國(guó)國(guó)情的相關(guān)法律法規(guī)，修訂完善《票據(jù)法》或出臺(tái)解釋說(shuō)明，確定保付支票業(yè)務(wù)的法律地位；在《票據(jù)法》修訂前，中國(guó)人民銀行總行出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，制定統(tǒng)一的保付支票業(yè)務(wù)操作規(guī)范，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和統(tǒng)一性。人民銀行應(yīng)督促商業(yè)銀行盡快建立起相應(yīng)的操作辦法和風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)，通過(guò)驗(yàn)收其流程規(guī)范來(lái)核準(zhǔn)其開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)。
（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，建立保付支票品牌
我國(guó)推行保付支票的城市很少，并且保付支票的名稱(chēng)千變?nèi)f化，各推廣城市的宣傳口徑不一，人們對(duì)保付支票業(yè)務(wù)的了解十分有限。因此，要推行保付支票，必須把握市場(chǎng)脈搏，針對(duì)出票人和受票人的關(guān)注重點(diǎn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，解除社會(huì)困惑，讓更多人接受并使用保付支票，就能達(dá)到提高支票使用率的目的。
（三）選擇合適城市進(jìn)行重點(diǎn)推廣
保付支票要打開(kāi)局面，必須選擇支票業(yè)務(wù)量大、空頭支票情況較嚴(yán)重對(duì)保付業(yè)務(wù)需求較強(qiáng)烈的城市或地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)推廣。譬如，我國(guó)長(zhǎng)三角和珠三角區(qū)域不乏小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、支票業(yè)務(wù)發(fā)展好的城市和地區(qū)，由于這些地區(qū)相當(dāng)部分中小企業(yè)（經(jīng)營(yíng)者）規(guī)模小、信譽(yù)不高、銀行貸款難、資金鏈緊張，不可避免存在空頭支票情況，他們對(duì)提高支票信用度有強(qiáng)烈的需求。因此，我們可以選擇這些城市進(jìn)行重點(diǎn)推廣，樹(shù)立起保付支票良好的社會(huì)影響，并通過(guò)社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷完善，促進(jìn)我國(guó)支付工具的多樣化發(fā)展。
（四）科學(xué)謀劃，建立完善支票保付制度
支付工具創(chuàng)新，往往是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)支付方式多樣性需要而產(chǎn)生，因此，支票保付制度設(shè)計(jì)一定要遵循市場(chǎng)原則，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平和特點(diǎn)，通過(guò)深入研究和評(píng)估成本收益，透徹分析潛在風(fēng)險(xiǎn)，妥當(dāng)選擇保付程度，科學(xué)劃分參與各方的責(zé)權(quán)利和確定保付申請(qǐng)人的條件和保付金額期限等，實(shí)現(xiàn)參與各方的“均衡”，切實(shí)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]黃芳.關(guān)于建立保付支票結(jié)算法律制度的探討.今日科技，2003，（9）.
