發(fā)布時間：2023-08-20 14:58:28
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險公司風(fēng)險管理樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：保險公司；風(fēng)險管理；內(nèi)部控制
一、保險公司風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的關(guān)系
風(fēng)險管理是指從公司整體目標(biāo)出發(fā)，通過識別和評估影響公司價值目標(biāo)實現(xiàn)的因素，將這些因素納入到整體框架內(nèi)進行系統(tǒng)管理，積極探尋風(fēng)險與收益的最佳平衡點，降低風(fēng)險給公司帶來的負面影響，為公司創(chuàng)造最優(yōu)化的價值；內(nèi)部控制是指公司為了完成預(yù)定目標(biāo)而采取的程序和措施。對于保險公司而言，其內(nèi)部控制是指為了防止公司偏離經(jīng)營目標(biāo)而采取的措施，目的在于有效控制和防范公司面臨的各種風(fēng)險。由此可見，保險公司風(fēng)險管理與內(nèi)部控制存在著必然聯(lián)系，具體從以下兩個方面進行分析。
（一）風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的內(nèi)在聯(lián)系
從保險公司實施風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的目標(biāo)上來看，均是通過一系列程度和措施，對公司經(jīng)營管理活動進行全面控制，以降低公司面臨的風(fēng)險，為實現(xiàn)公司經(jīng)營管理目標(biāo)提供保障。在全面風(fēng)險管理框架下，內(nèi)部控制是強化風(fēng)險控制的重要手段，并且風(fēng)險管理滲透于內(nèi)部控制五大要素中，為實現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)指明了方向。
（二）風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的差異
1.作用時點不同。對于保險公司而言，內(nèi)部控制會貫穿于其全壽命周期，自公司成立之日起，便為內(nèi)控機制作用的發(fā)揮提供了充足的條件，其作用對象主要是公司的各個部門及相關(guān)人員。風(fēng)險管理必須在對各類風(fēng)險進行有效識別的基礎(chǔ)上才能發(fā)揮出應(yīng)有的作用，這一特點限制了其作用發(fā)揮的及時性。保險公司的風(fēng)險雖然會在其全壽命周期內(nèi)存在，但風(fēng)險的形成與發(fā)展是需要一個過程的，由此造成了風(fēng)險管理的滯后性。2.限制條件不同。在風(fēng)險管理中，風(fēng)險的識別、評估等環(huán)節(jié)都需要借助相應(yīng)的技術(shù)方法，在此基礎(chǔ)上，才能對風(fēng)險有一個全面的了解和認(rèn)識，進而針對不同的風(fēng)險，采取切實可行的措施，上述過程是風(fēng)險管理作用得以發(fā)揮的關(guān)鍵。內(nèi)部控制的最終目的在于對影響經(jīng)營效率、成本的因素進行控制，實現(xiàn)公司整體效益的提升。換言之，所有可能導(dǎo)致經(jīng)營效率降低和成本增加的因素都是內(nèi)部控制的目標(biāo)，并針對這些因素提出控制措施。3.控制內(nèi)容不同。在保險公司中，風(fēng)險管理主要包含以下幾個方面的內(nèi)容：確立風(fēng)險管理目標(biāo)、設(shè)置實施戰(zhàn)略、風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、制定風(fēng)險管理措施等等。而保險公司的內(nèi)部控制則涵蓋了從上層治理結(jié)構(gòu)到公司內(nèi)部管理體制再到基層作業(yè)的所有流程，其中不但包括戰(zhàn)略目標(biāo)的制定，也涉及實現(xiàn)目標(biāo)的過程，還包括對公司內(nèi)部經(jīng)濟活動及風(fēng)險環(huán)節(jié)的控制。由此可見，后者包含的內(nèi)容要比前者更加廣泛。
二、基于風(fēng)險管理的保險公司內(nèi)部控制體系構(gòu)建
由于保險公司風(fēng)險管理和內(nèi)部控制均是基于公司面臨的風(fēng)險而實施的一系列措施，所以保險公司可將兩者進行融合，建立起一套以風(fēng)險為導(dǎo)向、以制度為框架的內(nèi)部控制體系，促進保險公司內(nèi)部控制活動有序開展。
（一）優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境
在保險公司中，內(nèi)部環(huán)境的良好與否，不但直接關(guān)系到內(nèi)部控制作用的發(fā)揮，而且還對員工的風(fēng)險意識有著一定程度的影響。為此，應(yīng)當(dāng)對內(nèi)部控制環(huán)境進行不斷優(yōu)化，具體可采取如下措施：首先，要對公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)進行完善，在結(jié)構(gòu)的設(shè)置上，可以采取分權(quán)制衡機制，并對董事會及監(jiān)事會的職責(zé)加以明確，使其職能作用能夠獲得充分發(fā)揮。其次，要對公司的組織結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整，從而使各部門、各崗位之間可以相互監(jiān)督、彼此制約。再次，基于以人為本的原則，制定人力資源管理政策，主要包括人員招聘制度、員工績效評價考核體系、薪酬制度等，以此來調(diào)動員工的工作積極性，為內(nèi)控環(huán)境的優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。
（二）健全風(fēng)險管理機制
保險公司應(yīng)將風(fēng)險管理覆蓋到公司日常經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)之中，完善風(fēng)險管理機制，強化風(fēng)險控制。首先，建立風(fēng)險預(yù)警機制，找出影響保險公司經(jīng)營目標(biāo)實現(xiàn)的內(nèi)外部因素，確定風(fēng)險預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)。其次，實施風(fēng)險評估，既要對保險公司面臨的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、決策風(fēng)險、金融風(fēng)險、政策風(fēng)險等多種風(fēng)險進行評估，又要對公司內(nèi)部控制程序?qū)︼L(fēng)險的控制能力進行評估。再次，采取風(fēng)險應(yīng)對措施，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，采取風(fēng)險轉(zhuǎn)移、規(guī)避、保留、降低等措施。最后，持續(xù)監(jiān)察已識別和已采取應(yīng)對措施的風(fēng)險，審查風(fēng)險管理效果，并關(guān)注新風(fēng)險的發(fā)展。
（三）有效開展控制活動
想要使保險公司管理層下達的指令能夠在公司內(nèi)部得到貫徹落實，就必須構(gòu)建起有效的控制活動。首先，在過程控制方面，公司應(yīng)當(dāng)建立健全崗位責(zé)任制，并對員工的職責(zé)加以明確，使員工在崗位工作中能夠各司其職，分工協(xié)作。同時還應(yīng)對風(fēng)險控制關(guān)鍵點進行明確，對公司日常經(jīng)濟活動影響較大的風(fēng)險要進行重點監(jiān)控，降低風(fēng)險的影響及其所造成的損失。其次，在業(yè)務(wù)控制上，公司應(yīng)當(dāng)對產(chǎn)品開發(fā)、售后理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行有效控制，以此來保證公司能夠正常運營。再次，在財務(wù)控制上，應(yīng)對相關(guān)的制度、報告、系統(tǒng)等進行嚴(yán)格控制，由此可以保證會計信息的真實性、可靠性、準(zhǔn)確性。最后，在資金控制上，要加強對重大項目投資決策及風(fēng)險的管控，確保公司資金的安全性。
（四）完善信息溝通機制
為了及時獲取全面、準(zhǔn)確的信息，保險公司應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起完善的信息溝通機制，通過該機制的建立，能夠增進公司各部門及人員之間的溝通，有利于實現(xiàn)信息共享，不但可以進一步提升保險公司經(jīng)營管理的透明度，而且還能有效避免舞弊行為的發(fā)生。首先，公司內(nèi)部的人員可從管理層獲取到明確的信息，進而了解自己在公司內(nèi)控體系中的作用。其次，員工可將從經(jīng)營活動獲得的有價值信息傳遞給公司管理層，同時還為員工匯報工作提供了一個有效的途徑。最后，公司管理層與董事會之間也可借助該機制進行有效溝通，有利于董事會監(jiān)督職能的行使。
（五）加強內(nèi)部監(jiān)督
保險公司要重視內(nèi)部審計體系的建設(shè)，將其作為強化內(nèi)部監(jiān)督的重要手段。首先，在保險公司董事會下設(shè)置審計委員會，在公司總部和分支機構(gòu)分別設(shè)置一級、二級審計部門，保證審計部門的獨立性和權(quán)威性，對公司實行分級審查監(jiān)督，構(gòu)建全方位的監(jiān)管體系。其次，審計部門要持續(xù)監(jiān)督保險公司日常經(jīng)營活動，定期檢查財務(wù)信息，評價各部門執(zhí)行和完成內(nèi)部控制目標(biāo)的情況，并提出有價值的改進建議。最后，審計部門要將保費收入、保險理賠、保險資金運作作為審點，確保保險公司各項經(jīng)濟活動合理、合法，及時糾正違規(guī)操作行為，從而提高內(nèi)部控制效果。
三、結(jié)論
總而言之，保險公司風(fēng)險管理與內(nèi)部控制存在著多重交叉之處，其管理控制目標(biāo)均為降低風(fēng)險對公司的負面影響。為此，保險公司可根據(jù)自身經(jīng)營的特殊性，構(gòu)建起以風(fēng)險管理為導(dǎo)向的內(nèi)部控制體系，將風(fēng)險管理貫穿于內(nèi)部控制的五大要素之中，為突出內(nèi)部控制重點指明方向，從而提高保險公司內(nèi)部控制水平，提升風(fēng)險防范與控制能力。
作者:邢喆 單位:中國人民健康保險股份有限公司山東分公司
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：社會平安建設(shè)保險公司風(fēng)險管理需求分析
一、前言
改革開放以來，我國保險業(yè)發(fā)展迅猛，取得了舉世矚目的成就?！笆晃濉币?guī)劃綱要對保險業(yè)發(fā)展的闡述，對我國保險業(yè)未來的發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義，也為保險業(yè)的發(fā)展提供了一個千載難逢的機遇。目前經(jīng)濟發(fā)展全球化、市場化的大趨勢，用競爭促發(fā)展，用改革求生存，創(chuàng)造更大的生存與發(fā)展機遇，也使得社會的各方面面臨的風(fēng)險越來越大，越來越復(fù)雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經(jīng)濟發(fā)展過程中生活的壓力必將產(chǎn)生風(fēng)險管理，獲得一定的保險服務(wù)的需求，現(xiàn)對此課題進行探究。
二、 當(dāng)前湖南社會平安建設(shè)的現(xiàn)狀及風(fēng)險管理服務(wù)需求分析
在我國社會平安建設(shè)大背景的影響下，全國各地都投入了大量的人力、物力和財力支持地方社會平安建設(shè)，爭創(chuàng)“兩型社會”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財產(chǎn)安全也有了新的需求。下面將從幾個方面對湖南社會平安建設(shè)的現(xiàn)狀進行介紹與分析：
1、從湖南社會經(jīng)濟等各方面發(fā)展現(xiàn)狀分析
第一，居民收入穩(wěn)步增加。2011年全省城鎮(zhèn)居民均可支配18844元，比上年增長13.8%；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入6567，增長16.8%；
第二，民生投入力度加大。全省為民辦實事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉(xiāng)公路3290公里。城市低保對象月人均補差185元，農(nóng)村低保對象月人均補差70元，農(nóng)村五保戶分散供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)達1556元；
第三，社會保障進一步完善。全省城鎮(zhèn)新增就業(yè)71.6萬人，城鎮(zhèn)零就業(yè)家庭實現(xiàn)動態(tài)就業(yè)援助，農(nóng)村新增勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)82.67萬人。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險參保人數(shù)達1306.25萬人，居民醫(yī)保門診統(tǒng)籌的縣市區(qū)達115個，統(tǒng)籌地區(qū)新農(nóng)合政策范圍內(nèi)住院費用平均補償率73.2%。
2、從政府的管理與服務(wù)的角度進行分析
社會平安建設(shè)是新形勢下社會治安綜合治理的新舉措，政府加大補貼商業(yè)保險和強制商業(yè)保險，從重點工程、進出口貿(mào)易、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、巨災(zāi)到社會醫(yī)療養(yǎng)老、低保等，使社會受保的范圍逐步拓寬，保險深度逐漸加大。良好的政策支持對于保險行業(yè)的發(fā)展有著極大的促進作用，另一方面也推進了保險公司風(fēng)險管理服務(wù)的完善與推進。
3、從保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進行分析
目前我省保險行業(yè)再次迎來新一輪擴容潮。作為現(xiàn)代金融的主要支柱、市場經(jīng)濟前提下風(fēng)險治理的主要手段以及社會保障體系的主要組成部分，保險在全球經(jīng)濟金融中闡揚的作用和意義不斷凸起和強化。
近年來，湖南保險業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，人們對保險功能與作用的認(rèn)識，從初期注重經(jīng)濟補償和保障“單一功能論”到經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的“復(fù)合功能論”，有了較大的提升，也就是說風(fēng)險管理服務(wù)有著很好的發(fā)展前景。
4、從保險公司的風(fēng)險管理服務(wù)工作與社會平安建設(shè)關(guān)系角度分析
第一，保險公司的風(fēng)險管理服務(wù)與湖南社會平安建設(shè)間的關(guān)系。當(dāng)前保險公司的風(fēng)險管理是伴隨著民眾對自身安全風(fēng)險管理所產(chǎn)生的，目的在于保值與增值以及保障人生財產(chǎn)的安全，而這種需求正順應(yīng)了社會平安建設(shè)的大趨勢。
第二，保險公司的風(fēng)險管理服務(wù)與其自身發(fā)展間的關(guān)系。當(dāng)前各大保險公司力求改革創(chuàng)新，實現(xiàn)風(fēng)險管理服務(wù)的專業(yè)化與智能化水平的提高，與其本身的發(fā)展是一脈相承的，創(chuàng)新風(fēng)險管理服務(wù)是在市場經(jīng)濟中取得突破性發(fā)展一個新方向。
第三，保險公司如何加強自身的風(fēng)險管理服務(wù)工作，積極參與湖南社會平安建設(shè)。在“兩型社會”建設(shè)的背景下，保險行業(yè)在實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的同時更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任，這也體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營與管理的最高層次是實現(xiàn)社會效益，加強風(fēng)險管理服務(wù)對社會平安建設(shè)有著積極的推動作用。
三、 充分認(rèn)識在湘保險公司風(fēng)險管理對社會平安建設(shè)重要作用
伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)快速增長的趨勢，取得舉世矚目的成就。進一步大力發(fā)展保險業(yè)，對我國實現(xiàn)社會主義和諧社會宏偉目標(biāo)具有重要意義。在湘保險行業(yè)的壯大，來源于該行業(yè)的專業(yè)技術(shù)與服務(wù)水平的提高，更來源于民眾的需求。
1、風(fēng)險管理服務(wù)具有經(jīng)濟補償能力
保險業(yè)的發(fā)展可以增強社會整體的抗風(fēng)險能力，大大消除社會不安定因素，降低社會交易成本，提高社會運行效率。
第一，當(dāng)前，湖南社會保險公司的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展使得整個保險行業(yè)的實力得到了壯大，同時保險公司之間的競爭也是比較激烈的；
第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風(fēng)險的能力也增強了。如果我們充分的運用保險這種市場化的風(fēng)險損失財務(wù)轉(zhuǎn)移機制，對風(fēng)險進行有效的管理，有助于預(yù)防大量事故的產(chǎn)生，減少災(zāi)害事故給人們帶來的不利影響，保障生產(chǎn)發(fā)展，維護社會的穩(wěn)定，這正是社會主義和諧社會的基本需要。
2、風(fēng)險管理服務(wù)承擔(dān)部分社會管理功能
保險公司風(fēng)險管理緩解了社會矛盾，推動了社會管理模式的創(chuàng)新。在湘保險公司開創(chuàng)了促進平安建設(shè)的新思想，加大了社會服務(wù)功能發(fā)揮的力度。其中商業(yè)保險聯(lián)手社區(qū)醫(yī)院，參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療和健康險。根據(jù)發(fā)展農(nóng)業(yè)強省、保障服務(wù)民生促進社會平安建設(shè)的需要，加大農(nóng)業(yè)保險的參與范圍，做好農(nóng)村養(yǎng)老保險的政策扶持。
3、風(fēng)險管理服務(wù)在 “三農(nóng)”問題中大有作為
保險業(yè)風(fēng)險管理可為社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮重要的作用。湖南是農(nóng)業(yè)大省，也是較容易受自然災(zāi)害襲擊的地區(qū)，為幫助廣大農(nóng)民化解自然災(zāi)害風(fēng)險、增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力、促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。商業(yè)保險公司介入農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，對于改變湖南省救災(zāi)模式、放大救災(zāi)資金、加強風(fēng)險管理，有著積極意義。
4、商業(yè)保險是完善的社會保障體系的重要支柱
社會保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業(yè)保險公司的介入，需要風(fēng)險管理服務(wù)的推廣，同時，商業(yè)保險就是完善社會保障體系的重要支撐。保險業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)承擔(dān)著社會“穩(wěn)定器”的職責(zé)，有利于穩(wěn)定民眾對不確定的未來預(yù)期，減輕精神焦慮，增加即期消費，把潛在的消費需求變成實際支出，推動整個經(jīng)濟的長期發(fā)展。
5、風(fēng)險管理服務(wù)的發(fā)展有利于完善現(xiàn)代金融體系
社會平安建設(shè)包括兩個方面：第一，社會公共環(huán)境的安全；第二，社會經(jīng)濟發(fā)展的安全。保險業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)可以優(yōu)化金融資源配置，促進金融行業(yè)的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，防范和化解金融風(fēng)險。此外，這主要體現(xiàn)在金融安全，規(guī)避金融次貸風(fēng)險，就國外之前所面臨的金融問題所引起的一系列次貸危機，我們不能忽視金融風(fēng)險的危害，只有良好的風(fēng)險管理作為保障，才能更好地促進金融業(yè)的健康快速發(fā)展。
四、 新時期，湖南社會平安建設(shè)對風(fēng)險管理服務(wù)的需求
社會平安建設(shè)是構(gòu)建社會主義和諧社會、促進社會協(xié)調(diào)發(fā)展的保障工程，是維護廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會平安建設(shè)對風(fēng)險管理服務(wù)到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個方面進行分析：
1、風(fēng)險管理服務(wù)在現(xiàn)代保險的社會管理功能中占有舉足輕重的地位
第一，社會的和諧、平安對風(fēng)險管理服務(wù)工作有大量的、迫切的需求。生產(chǎn)中的安全事故居高不下、社會治安形勢的嚴(yán)峻及自然災(zāi)害的頻繁，這些對我省的社會平安與和諧構(gòu)成了致命的威脅，特別是經(jīng)濟發(fā)展水平的高低依據(jù)國民生產(chǎn)總值的變化幅度這一衡量標(biāo)準(zhǔn)，造成了企業(yè)及個體經(jīng)營者認(rèn)為“GDP的增長能以犧牲人命為代價”的錯誤思想；
第二，相對于其他社會管理功能（如社會信用管理）而言，風(fēng)險管理服務(wù)短期內(nèi)取得較好成效的條件更為成熟。社會信用管理主要產(chǎn)品是：風(fēng)險報告、普通企業(yè)資信報告、消費者風(fēng)險評級、工業(yè)規(guī)范、國家風(fēng)險分析報告等，其功能遠遠沒有保險行業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)全面、專業(yè)，民眾購買偏好必將朝向風(fēng)險管理服務(wù)；
第三，風(fēng)險管理服務(wù)既能有效提高保險公司的經(jīng)營效益，又能對改變保險公司的外部形象產(chǎn)生深遠影響。整個社會以及在湘民眾對風(fēng)險管理服務(wù)需求及偏好在于保險公司自身風(fēng)險管理服務(wù)的實力及專業(yè)化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險公司通過做大做強風(fēng)險管理服務(wù)，另一方面也將感染民眾對其的偏好，最終推動公司的發(fā)展，以致實現(xiàn)整個社會平安建設(shè)。
2、加強風(fēng)險管理服務(wù)是當(dāng)前保險公司必然的戰(zhàn)略選擇
第一，風(fēng)險管理服務(wù)工作有著良好的發(fā)展前景。中國保監(jiān)會2011年9月正式《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，明確提出到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達到10萬億元。保險公司發(fā)展前途光明，仍將得到民眾在風(fēng)險管理服務(wù)方面的親睞，同時整個社會的平安建設(shè)也將起到一定推動作用；
第二，創(chuàng)新改革，發(fā)揮風(fēng)險管理服務(wù)的特性成為趨勢。當(dāng)前，我省保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，還不能很好地滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民的需求。做大保險業(yè)，必須在做大規(guī)模、拓展覆蓋面、提高服務(wù)程度、強化功能和作用，增強全社會保險意識五大環(huán)節(jié)。而創(chuàng)新點就在于風(fēng)險服務(wù)管理服務(wù)，社會平安建設(shè)的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數(shù)量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴大，交通安全、建筑施工等方面也出現(xiàn)了一些新的問題，其社會平安面臨著挑戰(zhàn)。
3、加大風(fēng)險管理服務(wù)的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求
第一，保險公司風(fēng)險管理服的范圍、重點取決于我省的社會需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設(shè)等），但總體上應(yīng)是幫助民眾分析風(fēng)險、對付風(fēng)險及處理與風(fēng)險相關(guān)事宜，其中，風(fēng)險不能局限于純粹風(fēng)險，服務(wù)對象也不必局限于保戶；
第二，“現(xiàn)代保險的功能”理論落實。中國原保監(jiān)會主席吳定富一再提起“現(xiàn)代保險功能”的討論，其中“現(xiàn)代保險的社會管理功能”是討論的重中之重。而在國際上，隨著風(fēng)險管理研究在半個多世紀(jì)以來的快速發(fā)展，有關(guān)保險公司的風(fēng)險管理服務(wù)工作的理論與實務(wù)也發(fā)展迅猛，如，日本富士火災(zāi)海上保險公司在此方面就保持著世界領(lǐng)先水平。國外先進的經(jīng)驗值得學(xué)習(xí)，也有待中國化，對中資保險公司風(fēng)險管理服務(wù)水平的跨越式提升與中國社會的平安、和諧意義重大。
4、社會平安建設(shè)對風(fēng)險管理服務(wù)的需求有著理論和實踐基礎(chǔ)
“實踐出真知”，根據(jù)湖南社會平安建設(shè)的現(xiàn)狀調(diào)查與分析，我們發(fā)現(xiàn)社會平安建設(shè)對保險公司風(fēng)險管理的需求有著理論和實踐的基礎(chǔ)：
第一，規(guī)范保險公司風(fēng)險管理服務(wù)有利于豐富平安、和諧社會建設(shè)，又能發(fā)展和深化現(xiàn)代保險功能，特別是現(xiàn)代保險的社會管理功能。還能為保險競爭中的差異化經(jīng)營理論添磚加瓦。
第二，在實踐上，風(fēng)險管理服務(wù)既能為湖南社會的平安建設(shè)、為我省經(jīng)濟社會的發(fā)展出謀劃策，又能為保險公司的風(fēng)險管理服務(wù)工作提供指導(dǎo)，還有助于改善保險公司當(dāng)前的經(jīng)營業(yè)績及長遠的經(jīng)營環(huán)境。
5、在湘保險公司應(yīng)自覺投入湖南平安建設(shè)
在湘保險公司需要積極工作，大膽開拓創(chuàng)新，應(yīng)用創(chuàng)新發(fā)展觀加強自身建設(shè)的同時狠抓風(fēng)險管理工作，提高社會責(zé)任，積極參與湖南平安建設(shè)，達到雙贏的目的。首先，規(guī)范保險公司的風(fēng)險管理服務(wù)范圍，重點取決于湖南省的社會需求，真正為促進社會平安建設(shè)提高良好的風(fēng)險管理服務(wù)。其次，保險公司的風(fēng)險管理服務(wù)工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業(yè)化經(jīng)營。專業(yè)化的服務(wù)才能獲得民眾的長期需求與購買欲望。
五、 結(jié)束語
湖南社會平安建設(shè)的發(fā)展既有機遇，也將面臨挑戰(zhàn)，如何加強社會平安建設(shè)，推動“兩型社會”建設(shè)與發(fā)展實為重要。在湘保險公司只有加強自身的風(fēng)險管理服務(wù)工作，積極參與湖南社會平安建設(shè)，才能實現(xiàn)發(fā)展自己和構(gòu)建平安、和諧湖南這一雙贏目標(biāo)。新時期，我省保險公司仍將面臨新的挑戰(zhàn)還需要保監(jiān)會、保險行業(yè)專家學(xué)者給與支持與幫助。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：保險公司 風(fēng)險管理 措施
中圖分類號：F840.32 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）09-164-02
保險公司風(fēng)險管理是對風(fēng)險的識別、衡量和控制的技術(shù)方法，也可以指經(jīng)濟主體用以降低風(fēng)險負面影響的動態(tài)連續(xù)過程，其目的是直接有效地推動組織目標(biāo)的實現(xiàn)。保險公司風(fēng)險管理的總體目標(biāo)是實現(xiàn)企業(yè)價值最大化，企業(yè)價值最大化將通過風(fēng)險成本最小化實現(xiàn)。
一、保險公司面臨的風(fēng)險
按照風(fēng)險影響的范圍不同，可將保險公司面臨的風(fēng)險分為以下三類。
（一）環(huán)境風(fēng)險
環(huán)境風(fēng)險指除了影響保險公司經(jīng)營外，也影響其他行業(yè)的企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，主要包括：
1.政治因素風(fēng)險。是指由于戰(zhàn)爭、以及其他政治動蕩而帶來的損失的不確定性。它主要影響保險市場需求量、需求類型、保險公司資金運用決策及運用績效與損益。而戰(zhàn)爭險的需求量將增加，保險公司的資金運用的績效也將由于變現(xiàn)壓力增大及資本市場低迷而受影響。
2.政策因素風(fēng)險。是指財政及貨幣政策的變革、政府法規(guī)、價格控制等可能由于未能顧及保險業(yè)的行業(yè)利益或與保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實情況有一定差距而帶來的風(fēng)險。它將影響保險行業(yè)的競爭程度、成本結(jié)構(gòu)以及資金運用績效。保險公司的經(jīng)營必須在特定的宏觀經(jīng)濟政策下進行，這就使得保險公司必須注意研究國家各種宏觀經(jīng)濟政策的變化，及時調(diào)整公司經(jīng)營策略和方針，合理規(guī)避政策風(fēng)險。
3.宏觀經(jīng)濟政策風(fēng)險。來源于通貨膨脹、利率、匯率、房地產(chǎn)景氣等。它將影響保險市場需求量、需求類型、保險公司資金運用決策及運用績效。其中，利率風(fēng)險對我國保險公司的影響尤其突出。所謂利率風(fēng)險，是指一個金融企業(yè)的資產(chǎn)與負債在期限或利率差價匹配不當(dāng)時，或當(dāng)浮動利率的金融債務(wù)對于以后的現(xiàn)金流動不穩(wěn)定時產(chǎn)生的風(fēng)險，由于保險產(chǎn)品的費率厘訂是建立在預(yù)定利率的基礎(chǔ)上，利率的變化勢必直接影響到公司盈利和償付能力。
近年來我國連續(xù)8次降息是導(dǎo)致目前我國壽險公司巨額利差損的主要原因，除此之外，利率下降同時還迫使壽險產(chǎn)品價格上升，影響行業(yè)整體市場擴張速度；而當(dāng)市場利率走高時，一般消費者可能減少對于固定預(yù)定利率相對較低的保險產(chǎn)品的需求，這也將對保險公司的銷售產(chǎn)生影響。
4.自然因素風(fēng)險。是指由于地震、臺風(fēng)、洪水和其他自然災(zāi)害造成的保險公司損失的不確定性。其影響具有雙重性，一方面由于保險給付將影響保險公司收益，另一方面由于災(zāi)害的發(fā)生將激發(fā)個人與企業(yè)對于應(yīng)用保險來轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險的意識，因此也可能會影響保障型產(chǎn)品的需求量。
（二）行業(yè)環(huán)境的風(fēng)險
行業(yè)環(huán)境的風(fēng)險指保險行業(yè)所特有的外部風(fēng)險，主要包括：
1.市場風(fēng)險。來源于產(chǎn)品市場的不確定性，客戶偏好改變、各年齡段人口的比例、替代產(chǎn)品、產(chǎn)品多樣性等。它會不同程度地影響保險市場需求量、需求類型、產(chǎn)品類型、保險公司培訓(xùn)課程的設(shè)計及營銷方式等。
目前，個人理財是我國中、低消費階層的一個極大需求領(lǐng)域，個人理財一般分為生活理財和投資理財兩種。生活理財是指設(shè)計如何把自己的未來妥善安排，即使到年老體弱時也能保持現(xiàn)有的生活水平；投資理財則是指不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合以取得最好的回報。保險在這兩個方面都具有先天的優(yōu)勢，雖然由于分業(yè)經(jīng)營的限制，保險公司還無法全面地進行代客理財，但全面的個人理財知識卻是當(dāng)前保險營銷極好的一個切入點。
2.競爭風(fēng)險。來源于現(xiàn)有競爭者競爭、新加入者、策略聯(lián)盟、異業(yè)競爭、營銷手段，它將影響保險公司的新業(yè)務(wù)來源、業(yè)務(wù)成本、業(yè)務(wù)穩(wěn)定程序。競爭風(fēng)險是保險公司面臨的最嚴(yán)峻的風(fēng)險之一，除了外資保險公司即將進入帶來的壓力以外，現(xiàn)有競爭者之間由于搶占市場的急迫性，也隱含了極大的風(fēng)險，突出表現(xiàn)在：（1）同業(yè)間價格競爭的不合理性：通過低費率、高返還、高手續(xù)費、高保障范圍、協(xié)議承保等方式爭奪市場；（2）利用外來力量競爭的不公平性：在業(yè)務(wù)經(jīng)營中滲透包括行政權(quán)力、私人關(guān)系在內(nèi)的外來力量，并通過這種力量爭奪市場。這些都有可能導(dǎo)致無限制地承攬風(fēng)險而忽視對風(fēng)險的管理。
3.財務(wù)風(fēng)險。主要指資金運用限制等給保險公司帶來的損失的不確定性。它可能使得保險公司難以建立理論上的最佳投資組合。在一個競爭性的市場環(huán)境中，承保利潤往往很低，甚至為負，投資利潤在利潤總額中占很大比重，因此保險公司的資金運用非常重要。我國2000年的全國保險公司總資產(chǎn)為3373.9億元人民幣，其中銀行存款約占總資產(chǎn)的70％，導(dǎo)致保險公司受銀行存款利率影響非常明顯。因此，管理機構(gòu)也正在積極研究放松資金運用限制。
（三）企業(yè)環(huán)境的風(fēng)險
1.營銷風(fēng)險。來源于與營銷人員有關(guān)的素質(zhì)和人員流動等問題、營銷成本、營銷方式方法與市場的配合度、電子商務(wù)及銀行保險。它將影響個別保險公司的新業(yè)務(wù)來源、業(yè)務(wù)成本、業(yè)務(wù)穩(wěn)定程度及業(yè)務(wù)成長等。營銷風(fēng)險目前在我國保險市場上表現(xiàn)極為尖銳，壽險公司招聘的個人人來自不同行業(yè)，只經(jīng)過短期培訓(xùn)，大多對金融知識知之甚少，綜合素質(zhì)良莠不齊，在展業(yè)過程中又比較急功近利，不可避免地對保險公司的形象與信譽造成一定的損毀，而通過營銷員在消費者心目中樹立起來的中資保險公司的形象卻正是其能否在開放后仍然擁有一定市場的關(guān)鍵。
關(guān)鍵詞：跨國公司 風(fēng)險管理 附設(shè)保險人
跨國公司風(fēng)險管理的必要性
跨國公司作為一種國際性大型企業(yè)，其特點是除在公司母國進行生產(chǎn)和經(jīng)營外，還在其它國家和地區(qū)進行直接投資，建設(shè)生產(chǎn)裝置和經(jīng)營設(shè)施，從事范圍廣泛的業(yè)務(wù)活動。目前跨國公司在其母國之外的業(yè)務(wù)活動占其業(yè)務(wù)總量的比例越來越大。由于業(yè)務(wù)量的不斷增加，經(jīng)營范圍和地域不斷拓展，跨國公司所面臨的政治、經(jīng)濟、技術(shù)、人文及自然等方面的變數(shù)越來越多。眾多變數(shù)將會給跨國公司的生產(chǎn)和經(jīng)營帶來較大的風(fēng)險?？傮w來說，跨國公司生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險可以包括兩大類，第一類為政治風(fēng)險，第二類為金融風(fēng)險。
這些風(fēng)險如果不能在事前準(zhǔn)確預(yù)測和事后正確處理，將會給跨國公司帶來巨大損失，嚴(yán)重時將造成公司的破產(chǎn)和倒閉，其后果難以估量。由此可見，跨國公司生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險管理在公司的發(fā)展和運作過程中占有相當(dāng)重要的地位。
附設(shè)保險人及其發(fā)展
附設(shè)保險人（Captive Insurance Company），也稱為自保公司，專屬保險公司，是隸屬于本身并不從事保險業(yè)務(wù)的一家公司或一家集團公司的保險公司或再保險公司。其主要任務(wù)是為母公司提供保險業(yè)務(wù)服務(wù)。其職能主要有兩個，一是為公司本身能以有效的方式承受的高發(fā)性風(fēng)險提供自?；穑菫槟承┰趥鹘y(tǒng)保險市場上無法投保的發(fā)生率低但危害性大的風(fēng)險進行融資。
附設(shè)保險人最早出現(xiàn)在上個世紀(jì)20年代末或30年代初，50年代之后得到迅速發(fā)展，到了1997年，僅美國就有了2000多家此類公司，其中多數(shù)設(shè)在大西洋中靠近美國的百慕大群島上。日本于20世紀(jì)70年代中葉，隨著日本企業(yè)的國際化，日本的海運，商社開始設(shè)立自保公司。目前，全世界約有4000家附設(shè)保險人，保費收入約為210億美元，約占全球商業(yè)保險市場份額的6％。
附設(shè)保險人的產(chǎn)生和發(fā)展與跨國公司的發(fā)展密不可分。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，跨國公司在全球擴展業(yè)務(wù)經(jīng)營。由于世界各國的地理條件，氣象條件，經(jīng)濟條件，技術(shù)水平，國民特點的不同以至于各國的危險也不同。企業(yè)的國際化使這些企業(yè)必須從全球化的觀點來管理保險。此外，保險的國際化和金融經(jīng)營的國際化也為附設(shè)保險人的發(fā)展提供了良好的契機！
附設(shè)保險人對跨國公司的重要作用
附設(shè)保險人對跨國公司的重要作用體現(xiàn)在：
附設(shè)保險人能站在整個集團的角度，在全球范圍內(nèi)為母公司設(shè)計統(tǒng)一的保險方案。跨國公司的業(yè)務(wù)遍及世界各地，如果所有的險種完全在業(yè)務(wù)和資產(chǎn)發(fā)生的購買是不太現(xiàn)實的。因為別國的承保條件，費率水平，貨幣使用的限制等方面往往不能使母公司滿意?；蛘呤悄腹拘枰斜５娘L(fēng)險得不到當(dāng)?shù)乇ｋU公司的保險保障。而自己附設(shè)的保險公司便可以有效的解決這兩個問題，從全球化的觀點來管理跨國公司的保險，并可以接受一般保險市場無法承受的危險。
附設(shè)保險人能為母公司降低保險成本。附設(shè)保險人可以節(jié)省大部分的附加保費，如招攬業(yè)務(wù)的傭金及費用，管理費用等。同時因為再保險人更愿意直接與保險公司打交道而不是被保險人，附設(shè)保險人使得再保險的安排更為有利，安排再保險的費用也相應(yīng)的減少。
附設(shè)保險人可以幫助母公司增加盈利，改善企業(yè)的現(xiàn)金流量。一方面，公司自己辦保險，不僅可以利用保費收入到保險金支出的時間差進行投資，從而獲得投資利潤，而且風(fēng)險管理搞得好的企業(yè)集團還可以不受其他企業(yè)風(fēng)險狀況的牽連，達到減少保險支出的目的；另一方面，附設(shè)保險公司還可以通過經(jīng)營外來業(yè)務(wù)而獲利。此外，附設(shè)保險人還享有免稅的待遇。
當(dāng)然附設(shè)保險人也有其不可避免的缺點，例如危險單位有限，大數(shù)法則難以發(fā)揮作用，消化風(fēng)險的能力有限。單個公司的財力基礎(chǔ)畢竟薄弱，若發(fā)生巨災(zāi)損失，會給母公司的發(fā)展帶來難以預(yù)計的嚴(yán)重后果。
近年來，隨著我國綜合國力的增強和企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，一些企業(yè)已經(jīng)和正在跨出國門，到國外進行投資和經(jīng)營，如中石油、中石化及海爾等企業(yè)。雖然這些企業(yè)的國外業(yè)務(wù)量占其總業(yè)務(wù)量的比例尚小，還算不上真正意義上的跨國公司，但其國外業(yè)務(wù)同樣面臨著同跨國公司一樣的風(fēng)險。因此，附設(shè)保險人在我國具有廣闊的發(fā)展空間！
參考資料：
1.裴光，《中國保險業(yè)競爭力研究》，中國金融出版社，2002
關(guān)鍵詞：保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)；風(fēng)險管理；思考
隨著全國保險機構(gòu)的逐漸增多，涉及的經(jīng)費的數(shù)字也愈來愈龐大，從而保險經(jīng)紀(jì)公司的身影出現(xiàn)在我國的保險市場也越來越頻繁。但是戰(zhàn)略風(fēng)險的管理和外部環(huán)境的不利影響，以及自身的尚未完善，違法違規(guī)現(xiàn)象普遍存在等問題嚴(yán)重影響了保險經(jīng)紀(jì)公司的健康發(fā)展。這些問題的解決不容忽視。在上述背景下，對公司發(fā)展過程的戰(zhàn)略風(fēng)險進行系統(tǒng)分析和研究，探尋出創(chuàng)業(yè)型保險經(jīng)紀(jì)公司在戰(zhàn)略風(fēng)險管理存在的問題，提出相關(guān)建議和措施，降低保險經(jīng)紀(jì)公司在管理方面的不準(zhǔn)確性，針對問題進行分析，使其具有借鑒和研究價值。
一、國內(nèi)外的研究狀況
目前具體對于保險經(jīng)紀(jì)公司的戰(zhàn)略風(fēng)險管理的問題研究，無論是國內(nèi)還是國外都沒有系統(tǒng)化的研究模型及結(jié)論。據(jù)我們所了解到，風(fēng)險的基本定義是由于損失的不確定性對企業(yè)造成的影響，戰(zhàn)略風(fēng)險也可簡單理解成企業(yè)整體損失的不確定性。企業(yè)戰(zhàn)略管理研究可以大概分成三個階段：以SWOT方法分析為基礎(chǔ)的經(jīng)典戰(zhàn)略管理階段，對企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和外在條件系統(tǒng)分析的階段和最終確立企業(yè)戰(zhàn)略的階段。在20世紀(jì)80年代的戰(zhàn)略方針是以五種競爭力量作為模型，價值鏈的分析作為基礎(chǔ)而確定企業(yè)戰(zhàn)略；到了90年代以后，戰(zhàn)略理論開始多方面發(fā)展，以核心能力理論、超越競爭型理論等新的戰(zhàn)略管理理論為主。ChristopherJ.Clarke指出企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行能力比提出的戰(zhàn)略質(zhì)量本身重要，在把風(fēng)險管理貫穿于戰(zhàn)略經(jīng)營的過程中，應(yīng)重點關(guān)注這個問題。2007年，戰(zhàn)略風(fēng)險被描述為“戰(zhàn)略風(fēng)險管理關(guān)注的是商業(yè)運營中的幾個關(guān)鍵因素。有時戰(zhàn)略風(fēng)險會改變價值創(chuàng)造的基礎(chǔ)，將這種價值變成企業(yè)的收入支柱；有時戰(zhàn)略風(fēng)險又會影響和客戶之間的關(guān)系”。在個人層面上，對待企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險，因心理偏見而導(dǎo)致的判斷風(fēng)險，是可以通過培訓(xùn)和教育，使他們了解到風(fēng)險背后的不良后果和應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，從而達到進步的。公司層面上，由于主觀偏見而導(dǎo)致的判斷風(fēng)險，是可以通過創(chuàng)建風(fēng)險評估模塊來揭示的。
二、我國保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中的隱含的問題
如今，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)雖然在國內(nèi)取得了較快的發(fā)展，但與保險行業(yè)發(fā)達的國家相比，我國保險經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模還比較小，專業(yè)水平低下。在發(fā)展過程中，不僅要受外部市場和政府政策的影響，同時也受內(nèi)部股東自身的背景單一、組織結(jié)構(gòu)不夠完善、專業(yè)服務(wù)能力較低、缺乏人才等問題的限制。此外，一些違法違規(guī)行為、工作人員職業(yè)道德教育的匱乏等問題也不斷影響著保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。上述問題嚴(yán)重不利我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的良性運轉(zhuǎn)，同時嚴(yán)重制約了我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)向更高層次的發(fā)展，亟需探討并解決。具體包括以下幾個方面：
(一)外部環(huán)境的不利影響
在我國，外部環(huán)境對保險經(jīng)紀(jì)公司有以下兩個不利影響：一是保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的認(rèn)可度不夠，二是保險經(jīng)紀(jì)監(jiān)督策略不完善。我國保險經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)建立十余年了，其發(fā)展也十分的迅速，但是與國外的相比，國內(nèi)的保險經(jīng)紀(jì)公司存在時間依然尚短，規(guī)模也不夠，宣傳力度也遠遠不及，導(dǎo)致了社會認(rèn)可度不高，差距較大。比如在保險市場上，大多數(shù)客戶并不知道保險經(jīng)紀(jì)公司是干什么的，或者直接與保險，保險公司混為一談，或者被認(rèn)為是保險公司的展業(yè)的渠道之一，這些都非常不利于保險經(jīng)紀(jì)公司展現(xiàn)應(yīng)有的價值。另外，隨著我國改革開放后，市場經(jīng)濟體制不斷完善，我國的生活水平不斷提高，各大企業(yè)對風(fēng)險管理的工作也逐漸重視起來，保險經(jīng)紀(jì)人的需求量增大。在2001年和2002年，我國出臺了《保險法》和《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》，首先明確要求了我國保險經(jīng)紀(jì)人的法律基礎(chǔ)，此政策極大鼓舞了保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的信心。然而，相關(guān)配套的法律實施原則和行政條例的可執(zhí)行度依然不高，保險經(jīng)紀(jì)監(jiān)管政策仍然需要進一步的完善。
(二)自身不足對其發(fā)展的限制
目前，國內(nèi)各大企業(yè)紛紛成立了自身系統(tǒng)內(nèi)的保險經(jīng)紀(jì)公司，為戰(zhàn)略風(fēng)險的管理進行鋪墊。這個舉動壯大了保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員隊伍，也充實了保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的力量。然而此類保險經(jīng)紀(jì)公司的成立，由于其行業(yè)背景的限制，其業(yè)務(wù)來源多靠行政手段，自身的技術(shù)水平較低，不利于保險經(jīng)紀(jì)公司立足于市場，也不利于提高自身的專業(yè)服務(wù)能力和展業(yè)能力。從長遠來看，也不利于保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)核心應(yīng)為嚴(yán)格按照保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要求，為投保方提供風(fēng)險管理、保險方案設(shè)計、協(xié)助索賠、風(fēng)險評估等一系列的服務(wù)。但部分保險經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營機制不夠完善，無法充分發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)具備的價值，損害了投保人的權(quán)益。如一些保險經(jīng)紀(jì)公司缺乏長遠規(guī)劃，經(jīng)營機制不完善，最終導(dǎo)致不能有效履行為投保人提供保險服務(wù)的職能，從而發(fā)生合同糾紛。另外，從業(yè)于保險經(jīng) 紀(jì)行業(yè)的工作人員缺乏完善的管理教導(dǎo)和經(jīng)營技能，具體來說就是無經(jīng)驗可論，無技能可施。人才的匱乏在很大程度下影響著保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展，專業(yè)的風(fēng)險管理人才和風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫的缺失，使得保險經(jīng)紀(jì)公司無法真正實現(xiàn)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，協(xié)助客戶進行高效風(fēng)險管理的核心價值。在國內(nèi)，保險經(jīng)紀(jì)人大都沒有發(fā)展自己的業(yè)務(wù)特色，發(fā)展形式單一，忽視了立足于市場的根本職能，降低了自身的專業(yè)服務(wù)能力。
三、戰(zhàn)略風(fēng)險管理的應(yīng)對方法
保險經(jīng)紀(jì)公司的戰(zhàn)略風(fēng)險管理策略決定了企業(yè)風(fēng)險管理的方向，保險經(jīng)紀(jì)公司在各種戰(zhàn)略風(fēng)險管理因素的評估為制定經(jīng)營策略提供必要的依據(jù)，隨著風(fēng)險管理水平的提升以及管理現(xiàn)狀的不斷變化，公司應(yīng)對自身的戰(zhàn)略風(fēng)險管理策略進行定期的考核和評估，以檢查其科學(xué)性和適用性，及時根據(jù)實際來進行修訂和完善。為降低戰(zhàn)略風(fēng)險發(fā)生的概率，減少公司的損失并對風(fēng)險進行有效利用，依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)及戰(zhàn)略風(fēng)險的管理目的，主要有以下的戰(zhàn)略風(fēng)險管理策略：
(一)“轉(zhuǎn)移”策略即是把風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，例如公司付出一定的代價將風(fēng)險以某種方式轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)，將戰(zhàn)略風(fēng)險的最終后果轉(zhuǎn)移到其他地方。代價則一般指的是盈利業(yè)務(wù)和利息等，轉(zhuǎn)嫁方式分為再保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移。
(二)“減弱”策略即通過降低戰(zhàn)略風(fēng)險發(fā)生的幾率或者削弱降低后果的嚴(yán)重性來控制戰(zhàn)略風(fēng)險的損失。戰(zhàn)略風(fēng)險減弱策略不能消除風(fēng)險的發(fā)生的可能性。
(三)“自留”策略前提是公司擁有足夠的實力，能夠承擔(dān)風(fēng)險所帶來的損失。風(fēng)險自留就是公司用其自身的內(nèi)部資源來彌補損失，直接將損失沖減利潤計入成本中。因此，我們對我國保險經(jīng)紀(jì)公司戰(zhàn)略風(fēng)險管理的建議如下：一是依據(jù)提供的風(fēng)險分析，結(jié)合風(fēng)險的具體情況，積極開發(fā)國內(nèi)壽險市場，實現(xiàn)產(chǎn)壽險發(fā)展的平衡；二是針對保險經(jīng)紀(jì)制度的缺陷，所造成的經(jīng)營風(fēng)險問題，積極向監(jiān)管機構(gòu)及行業(yè)協(xié)會反映，促進加快完善保險經(jīng)紀(jì)法規(guī)制度；三是適當(dāng)增強對保險經(jīng)紀(jì)公司的從業(yè)限制，積極吸納和培養(yǎng)人才；四是對戰(zhàn)略風(fēng)險進行模擬虛構(gòu)，作出應(yīng)對備案，大力開發(fā)增值業(yè)務(wù)，拓寬自身的服務(wù)渠道，最終促進自身的良好建設(shè)。
四、結(jié)語
國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)該堅持“以技術(shù)為根本，以客戶為中心”的運作理念，堅定維護投保人的利益，站在他們的立場上思考改進。戰(zhàn)略風(fēng)險管理制度的完善和執(zhí)行，加強風(fēng)險管理量化技術(shù)的落地是保險經(jīng)紀(jì)公司的重中之重。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)競爭日益尖銳，應(yīng)擔(dān)負起自己的責(zé)任，實現(xiàn)自身的價值，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為勾勒保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的美好藍圖添磚加瓦。
作者:林巍巍 單位:英大長安保險經(jīng)紀(jì)集團有限公司
參考文獻：
[1]陳鵬.我國財產(chǎn)保險公司償付能力研究[J].山東經(jīng)濟，2007.
自然風(fēng)險。這是商業(yè)性產(chǎn)險公司所承擔(dān)的自然災(zāi)害,如山崩、海嘯、雨雪、冰雹、洪水、颶風(fēng)等給人們帶來的災(zāi)害。雖然,這些多是不可抗拒的自然災(zāi)害,然而又是經(jīng)營活動中不能忽視和必然加強防范的風(fēng)險。因此必須加強對自然界氣象規(guī)律變化的研究,采取有針對性的防范對策和措施。
2、意外風(fēng)險。這是人們意想不到何時何地發(fā)生的意外事件,但各類事件的發(fā)生都有其偶然性和必然性,人們愿意將這些意外風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。這是人們在生產(chǎn)和生活中經(jīng)常遇到的,并且會給其帶來一定的或巨大的財產(chǎn)損失,也是產(chǎn)險公司經(jīng)營中常見的風(fēng)險。所以,研究意外風(fēng)險的偶然性,并從中找出必然性的規(guī)律,加強事先防范,就可以最大限度地降低風(fēng)險和減少風(fēng)險損失。
3、道德風(fēng)險。我國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展是隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展的,這一轉(zhuǎn)軌無疑對社會的發(fā)展和人民生活的提高都起著決定性的作用。但是,由于人們的利益觀念、保險意識上的遭德水準(zhǔn)和認(rèn)識程度的不均衡,就不可避免地會出現(xiàn)一些道德風(fēng)險或心理風(fēng)險。因此,對這類風(fēng)險的控制,一方面,道德風(fēng)險已遠遠超過世間道德倫理,必須以法律的手段來加以防范;另一方面,對心理風(fēng)險的控制應(yīng)進一步加強;通過控制保額、實施免賠率、折扣費率和費率優(yōu)待等措施對保戶加以控制,提高其防范意識和防范能力。
4、管理風(fēng)險,也可稱為行為風(fēng)險。這是由于經(jīng)營管理不善,或法人及個別員工的故意和非故意行為所至,如承保理賠的盲目性和隨意性,資金運用的無序性,員工素質(zhì)的差異性等。這些錯誤承保、理賠、資金的亂投亂貸,“三產(chǎn)”的隨意開辦與投入,給公司帶來的巨大風(fēng)險不容視。
二、商業(yè)性產(chǎn)險公司的風(fēng)險控制與管理要想創(chuàng)建一流的現(xiàn)代化的產(chǎn)險公司,必繩要有一流的風(fēng)險管理和控制水平。當(dāng)務(wù)之急是按照科學(xué)化、制度化、規(guī)范化的要求,夯實風(fēng)降管理與控制的基礎(chǔ),充分發(fā)揮產(chǎn)險公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢。為此,必須選準(zhǔn)控制點,采取經(jīng)常性的防范措施,堅持有約束力的規(guī)章制度,加強風(fēng)險的防范與控制,并著重抓好以下幾方面的實質(zhì)性工作:
1、增強全員風(fēng)險管理意識。由于我國保險業(yè)恢復(fù)時間較短,隊伍素質(zhì)參差不齊,對財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險與管理認(rèn)識也不盡一致。有些干部員工認(rèn)為:保險公司就是經(jīng)營風(fēng)險的,還講什么風(fēng)險控制與防范,確實多此一舉。也有的認(rèn)為:風(fēng)險防范是政府及有關(guān)部門的事,保險財產(chǎn)遭到損失,保險公司賠款,理所當(dāng)然。這些不正確的認(rèn)識反映了保險干部和員工在風(fēng)險意識上的差異。因此,加強對干部員工的風(fēng)險意識、防范手段的培養(yǎng),求得認(rèn)識上的統(tǒng)一,達到主動控制、共同防范、共同治理災(zāi)害的目的,對促進產(chǎn)險公司的更快發(fā)展,顯得尤為重要。
2、全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強化麁保、理賠等各環(huán)節(jié)的責(zé)任控制和管理監(jiān)督,是風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于承保、理賠權(quán)限的規(guī)定,認(rèn)真履行財產(chǎn)保險的實務(wù)手續(xù),析杜絕不顧及風(fēng)險程度,不驗標(biāo)的的盲目承保,要堅持風(fēng)險評估,特別是要搞好高風(fēng)險的評估,切實做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴(yán)格把好理賠關(guān),該賠的不能惜賠,不該賠的不能濫賠,真正做到合理賠付。對上級規(guī)定的核保核賠制度,要采取實際措施,加以落實,不能搞形式主義,必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào),為風(fēng)險控制與管理奠定堅實的基礎(chǔ)。
3、加強對財務(wù)、資金、非保險實體的管理在財務(wù)管理方面,要繼續(xù)改革和完善各項財務(wù)管理辦法,切實發(fā)揮財務(wù)監(jiān)督和管理的作用。嚴(yán)格財務(wù)管理制度和辦事程序,以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面,要堅決貫徹執(zhí)行資金運用和資金管理的規(guī)定,及時保證上劃資金到位,不得變相搞投資貸款,不得以任何借口搞各種形式的擔(dān)保。在非保險經(jīng)濟實體的管理方面,要繼續(xù)進行清理整頓,不許以任何理由向非保險經(jīng)濟實體投入保險資金,對長期虧損的經(jīng)濟實體要堅決撤銷。控制內(nèi)部的自身風(fēng)險,免除經(jīng)營管理中的后患將是一項長期而復(fù)雜的任務(wù)。
關(guān)鍵詞:銀行保險;現(xiàn)狀;風(fēng)險;對策
中圖分類號:C93
文獻標(biāo)識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)13-0059-01
作為經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物,銀行保險是指銀行和保.險公司以共同客戶為服務(wù)對象,它既有銀行的又有保險特征的產(chǎn)品,銀行和壽險公司通過共同的渠道來銷售,一起為客戶帶來融合的產(chǎn)品的金融服務(wù),當(dāng)前中國壽險公司的銀行保險業(yè)務(wù)獲得了長足的進步,逐漸作為壽險的一種有分量的銷售方式,但銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的同時也帶來了非常多的問題,比如產(chǎn)品單薄、服務(wù)跟不上以及存在不良競爭等等突出的弊端,在此,我們借鑒西方國家成功經(jīng)驗的同時也需要根據(jù)我們國家的特殊國情來實事求是的制定出符合我們國家的壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則,對保持壽險公司銀行保險健康有序的發(fā)展具有深遠的意義,就當(dāng)今世界上銀行保險業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定的研究進展,但針對我們國家的比較少,為此,本文就筆者的一點體會來談下當(dāng)前壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)存在的問題和不足,通過對風(fēng)險的正確的管理來規(guī)避風(fēng)險,有效的避免非復(fù)雜性風(fēng)險的產(chǎn)生,以促進壽險公司的銀行保險業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
1 壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)的背景及意義
銀行保險是新近出現(xiàn)的一個詞匯,它的產(chǎn)生是壽險公司與銀行多層次、全方位合作的體現(xiàn),壽險公司通過與銀行合作,銀行保險是一種全新的銷售方式,可以有效的降低壽險公司的推廣成本,并取得相對規(guī)模的優(yōu)勢;對銀行而言,銀行可以借此保險業(yè)務(wù)進入保險領(lǐng)域,擴大了業(yè)務(wù)并帶來比較可觀的業(yè)務(wù)收入;對客戶來說,可以享受到更便捷方便可靠的一體化的保險服務(wù)。因此,銀行保險是一種多盈的方式,他最早是出現(xiàn)在1980年左右的發(fā)達國家,開始叫 “附隨業(yè)務(wù)”。時代變化莫測,國際上的資本流動非常多,產(chǎn)生了金融的多元化的發(fā)展,對銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了極大的刺激,在歐盟,壽險公司銀行保險的概念被大家所接受,銀行與保險公司的合作是當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物,銀行與壽險公司的合作是一種互利互惠、優(yōu)勢互補的戰(zhàn)略。當(dāng)前,中國已經(jīng)加入WTO多年了,外國的金融機構(gòu)多元化經(jīng)營的模式(銀行+保險+信托+證券)的綜合的勢力將漸漸體現(xiàn),從信用卡、基金、保險、債券到股票都可以在外資銀行進行一站式辦好。但是在中國這些業(yè)務(wù)一般是相互隔離的,相互單一的,這樣下去,中國的銀行和壽險公司都將難于對抗外國金融機構(gòu)的進入,因此必須學(xué)習(xí)國外銀保的合作方式,吸取其中有益的成分來為我們服務(wù),現(xiàn)今,在政策層面上,金融行業(yè)的銀行和壽險公司基本實行的是分行業(yè)的經(jīng)營的模式,銀行與壽險公司基本采用的是的形式展開合作,這個層面比較膚淺,與當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展是想違背的,最近幾年的發(fā)展情況來說,中國的銀行保險業(yè)務(wù)獲得了很大的成效,著重提出的是在壽險業(yè)務(wù)等簡單產(chǎn)品的業(yè)務(wù)上。就目前情況來說,中國的壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)中有很多制約銀行保險想更高層次發(fā)展的因素,例如壽險公司與銀行合作方式不固定、產(chǎn)品沒有人性化、相應(yīng)的法律環(huán)境也沒有得到完善改進等等,本文正基于此來進行論述的,并提出相應(yīng)的對策的,當(dāng)前,有學(xué)者從壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)的理論與實務(wù)兩個方面來進行深入的研究,加強風(fēng)險對策研究,促進壽險公司保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2 壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理
主要包括壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的微觀策略和宏觀策略,微觀策略主要可以采取如下:
(1)加強銀行保險業(yè)務(wù)的聯(lián)合開發(fā)研究,主要的目的是聯(lián)合開發(fā)人性化的銀行保險產(chǎn)品以便更好的服務(wù)于客戶,滿足大家的不同需求。
(2)增強銀行保險業(yè)務(wù)的營銷合作管理,壽險公司原來一般采用了專人負責(zé)制,這樣不利于銀行保險雙方的多方式、多角度的交流和溝通,一起建立壽險公司銀行保險多方面的的營銷網(wǎng)絡(luò)。
(3)實行壽險公司與銀行的信息的共享與合作,保險公司與銀行可以實行信息共享,實行網(wǎng)絡(luò)對接,這樣可以使客戶可以直接獲得便捷銀行、保險等各方面的理財服務(wù)等等。
(4)加強壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)的隊伍的培訓(xùn),提升服務(wù)客戶的水平,客戶是保險業(yè)務(wù)的生存發(fā)展的前提,提高客戶服務(wù)的質(zhì)量,可以有效的帶動的效益,促進更好更方便的產(chǎn)品以適應(yīng)客戶。
(5)加強銀行銷售保險產(chǎn)品的風(fēng)險控制,壽險公司要有效的控制風(fēng)險可以采取三個方面,一是保險產(chǎn)品在銀行的時候需要有嚴(yán)格的流程,明確各個環(huán)節(jié)以及客戶服務(wù)的細則;二是保險公司、銀行需要有一套解決糾紛的方法,建立公平、公開的透明程序;三是壽險公司應(yīng)該利用自身的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)支持銀行的保險產(chǎn)品業(yè)務(wù),堅持為客戶提供有效的查詢、信息公開、代付及理賠等一站服務(wù)。
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】擔(dān)保公司；風(fēng)險管理；風(fēng)險控制
1 擔(dān)保公司的風(fēng)險管理和客戶定位
風(fēng)險管理就是通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估計、風(fēng)險監(jiān)控等一系列方法來防范控制風(fēng)險的管理工作。擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險管理就是通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)報表進行分析，去有效的識別、控制、規(guī)避風(fēng)險。擔(dān)保是為了保障債權(quán)人的利益而采取的一種補償措施，它是屬于一種第三方擔(dān)保。擔(dān)保公司的收入主要來于為企業(yè)提供有償擔(dān)保，根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保費率獲取相應(yīng)擔(dān)保費用。擔(dān)保公司為了防范、控制風(fēng)險，一般方式是要求企業(yè)為其提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保既可以由受保企業(yè)自身提供（如個人房產(chǎn)、車輛、股權(quán)質(zhì)押），也可以有無關(guān)聯(lián)第三方提供（如企業(yè)信用擔(dān)保，負有連帶責(zé)任）。擔(dān)保公司是否同意為企業(yè)提供擔(dān)保主要看兩個方面：一是企業(yè)自身的資產(chǎn)實力和信用度情況，二是企業(yè)是否能提供有效的反擔(dān)保措施。
在擔(dān)保公司實踐業(yè)務(wù)拓展中，往往不能準(zhǔn)確定位其服務(wù)對象，片面追求大客戶、大額度，忽視了對中小企業(yè)的重視，這種定位其實是與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特性相違背的。對于大企業(yè)來說，其資產(chǎn)規(guī)模大、財務(wù)透明度高、經(jīng)營管理穩(wěn)定、信用度高，所以承擔(dān)的風(fēng)險小，也正因如此大企業(yè)一般很少通過擔(dān)保公司貸款。相對于中小企業(yè)來說，一般都存在資金短缺的問題，因為它們要么沒有向銀行申請過貸款，在銀行沒有相應(yīng)的信用記錄，要么是因為缺少符合銀行要求的擔(dān)保資產(chǎn)，難以從銀行申請到貸款。擔(dān)保公司成立初衷就是在銀行和中小企業(yè)間搭建一座信用的橋梁，為企業(yè)解決融資難問題。所以中小企業(yè)是擔(dān)保公司未來的潛在市場和服務(wù)對象，擔(dān)保公司通過自己的信用體系，建立起中小企業(yè)和銀行的信貸關(guān)系，滿足企業(yè)融資需求，這是擔(dān)保公司的任務(wù)和使命。
2 擔(dān)保公司的風(fēng)險來源
2.1擔(dān)保公司自身具有的風(fēng)險
近些年擔(dān)保公司與銀行進行了一些業(yè)務(wù)合作，為中小企業(yè)解決了部分融資難問題，但由于國家對擔(dān)保公司缺乏健全的法律法規(guī)和有效的經(jīng)營監(jiān)管，使得擔(dān)保公司內(nèi)部存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，已經(jīng)引起了政府和銀行的高度重視。
擔(dān)保公司在經(jīng)營風(fēng)險方面：第一，收益偏低。當(dāng)前擔(dān)保公司和銀行合作的模式主要是擔(dān)保公司向銀行存入保證金，銀行給予相應(yīng)的信用放大倍數(shù)，最高在保余額=保證金總額*信用放大倍數(shù)，所以擔(dān)保公司的最高擔(dān)保額度只能在限額以內(nèi)。這樣擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中形成的收入，除了要扣除風(fēng)險準(zhǔn)備金，還要扣除人員工資、辦公費用、繳納稅費等，一旦發(fā)生風(fēng)險還要代償，所以擔(dān)保公司的利潤空間較小。第二，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)一些中小企業(yè)由于現(xiàn)金流不足，無法及時償還到期貸款，擔(dān)保公司就通過民間拆借等方式，將貸款本息還清后重新辦理貸款，這樣無論是對企業(yè)，還是擔(dān)保公司、銀行都有利，但掩蓋了銀行潛在的信用風(fēng)險；有的企業(yè)注冊資本不符合銀行要求，擔(dān)保公司就通過民間拆借的方式為其提供資金，等完成增資手續(xù)后將資金抽逃，從中收取高額費用；有些擔(dān)保公司為有實力、信用度好的企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，貸款批下來以后用作民間拆借，從中賺取利差。
在內(nèi)部管理方面，衡量擔(dān)保公司抵抗風(fēng)險能力的重要指標(biāo)，就是擔(dān)保公司的資本實力，但目前我國擔(dān)保公司擔(dān)保資金來源渠道單一，后續(xù)資金補償難以保障，資金嚴(yán)重不足，這使得擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險的能力大大降低。此外，由于我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展比較遲，缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險防范機制，控制風(fēng)險經(jīng)營不足。一是擔(dān)保公司內(nèi)部控制制度，沒有形成科學(xué)有效的風(fēng)險管理方法和操作規(guī)章，操作失誤、違規(guī)運作層出不窮；二是對擔(dān)保企業(yè)進行保前調(diào)查時，由于擔(dān)保公司沒有一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險評估機制，對承保企業(yè)難以做出準(zhǔn)確的評價；三是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方面，擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施時，反擔(dān)保方式單一，沒有根據(jù)企業(yè)實際情況制定，操作中存在很多不當(dāng)?shù)牡胤健?/p>
2.2來自被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險
在我國中小企業(yè)具有經(jīng)營管理水平低、缺乏高素質(zhì)管理人才、技術(shù)研發(fā)能力弱、財務(wù)制度不健全及信息披露不完整等特點，這都增加了擔(dān)保公司的信用風(fēng)險。中小企業(yè)的信用度較差，存在嚴(yán)重的信息不對稱，本來不符合擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，但通過虛假的財務(wù)報表、購銷合同等騙取擔(dān)保，擅自改變貸款用途，從事風(fēng)險較高的投資活動，大大增加了擔(dān)保風(fēng)險。
中小企業(yè)沒有完整的信用體系：首先，征信體系不完善，工商、銀行、稅務(wù)等有關(guān)部門出于自身利益的保護，沒有對外開放企業(yè)的相關(guān)信息，這既增加了采集信息的難度，也浪費了大量有效的信息。中小企業(yè)從保護自身利益考慮，并且信用意識淡薄，對于征信工作往往不支持，甚至抗拒開展征信工作，使得企業(yè)信息披露的真實性和有效性難以保證，征信難度大大加劇。其次，第三方信用評級體系落后，近幾年我國信用評級行業(yè)盡管得到一定發(fā)展，一些信用評估單位在市場上也具有一定影響力，但由于信用評估單位之間評級人員素質(zhì)、評級目標(biāo)范圍、資金力量等方面的差異，評級的標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致評級結(jié)果難以統(tǒng)一。此外，由于征信體系不完善，評級中企業(yè)提供的信息不透明、不完整，使得信用評級結(jié)果缺乏權(quán)威性。
2.3來自政府方面的風(fēng)險
政府過度干涉擔(dān)保公司的經(jīng)營，政府時常會用一些直接或間接的方式，要求擔(dān)保公司給那些不符合要求的企業(yè)提供擔(dān)保，特別是在有政府參股的擔(dān)保公司里，擔(dān)保公司在正常的運營過程中，始終擺脫不了政府運用各種行政手段進行干涉，導(dǎo)致?lián)９臼オ毩⒌倪\營權(quán)、決策權(quán)，增加擔(dān)保風(fēng)險。在法律法規(guī)方面，國家于1995年頒發(fā)了《擔(dān)保法》，但在實踐操作中無法給擔(dān)保公司提供有效保障，因為《擔(dān)保法》注重保護債權(quán)人的權(quán)益，而對擔(dān)保公司缺乏保護；中國人民銀行、經(jīng)貿(mào)委等相關(guān)部門針對擔(dān)保公司制定了一些管理規(guī)范，因缺少實質(zhì)性的細則規(guī)定，最終很難達到約束、規(guī)范擔(dān)保公司的目的。
3 如何做好擔(dān)保公司風(fēng)險控制工作
3.1提高擔(dān)保公司管理水平，健全風(fēng)險管理體系
風(fēng)險管理在擔(dān)保公司中是一項影響范圍廣、難度大的工作，它是整個內(nèi)部管理工作的核心。擔(dān)保行業(yè)是個新興行業(yè)，正在被社會接受和認(rèn)可，企業(yè)、銀行也越來越愿意同擔(dān)保公司加強合作，在整個國民經(jīng)濟中擔(dān)保公司的影響力在加大，擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會直接影響到實體經(jīng)濟和資本市場。規(guī)范擔(dān)保公司的經(jīng)營管理是國家必須要重視的。這就需要擔(dān)保公司建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，有效的公司治理機制有利于擔(dān)保公司的穩(wěn)定運營，如在公司內(nèi)部建立股東大會、董事會、監(jiān)事會等組織框架，使各個主體之間權(quán)、責(zé)、利方面相互制衡，保障擔(dān)保公司建立一個科學(xué)合理的決策和約束機制。
健全擔(dān)保公司風(fēng)險管理制度體系，風(fēng)險管理制度能夠涵蓋擔(dān)保公司內(nèi)部所有與風(fēng)險相關(guān)的工作領(lǐng)域，其中包括：員工道德規(guī)范、行業(yè)準(zhǔn)入、保前盡職調(diào)查、保審會審核規(guī)則、保后檢查等。
3.2完善中小企業(yè)信用體系
首先，加強中小企業(yè)征信體系建設(shè)。制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，強化人民銀行在征信市場的監(jiān)管、指導(dǎo)作用。明確相關(guān)制度，對于那些不愿意配合有關(guān)部門開展征信工作的企業(yè)，要規(guī)定其承擔(dān)的責(zé)任，保障征信工作進展順利。對于征信系統(tǒng)中的信息使用做出具體的規(guī)定，包括信息內(nèi)容、采集方法等，可以使征信系統(tǒng)高效運作。加強工商、銀行、稅務(wù)各部門間相互交流，實現(xiàn)企業(yè)信息共享，提高信息的有效性、完整性。對征信系統(tǒng)的重要性及信息使用的保密性加大宣傳力度，如召開一些由中小企業(yè)參加的交流會、座談會，對企業(yè)進行有效宣傳；在信息使用過程中建立保密制度。
其次，建立健全第三方信用評級體系。需要政府、銀行、評級單位等多方積極參與建設(shè)評級體系，例如：政府部門應(yīng)為評級體系建設(shè)提供良好的外部環(huán)境，對評級單位的合法性、準(zhǔn)入機制、操作流程等做出明確規(guī)定，統(tǒng)一規(guī)范評級單位的運作；銀行需要運用自身的資源優(yōu)勢，引導(dǎo)中小企業(yè)積極參與到信用評級活動中，幫助企業(yè)建立良好的信用體系，并根據(jù)評級結(jié)果擴大評級單位的影響力，對評級體系給出相應(yīng)的建議；評級單位進行評級工作時，不能受到評級對象的不利影響，做出與實際不符的評級結(jié)果，要保證其公正性、公平性、獨立性。除此以外，評級單位需要加強內(nèi)部管理，對評級業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)，通過總結(jié)工作經(jīng)驗不斷改進評級方法，建立科學(xué)的評級體系，以保證評級結(jié)果的可靠性。
3.3明確政府職能、完善法律制度
在擔(dān)保公司的日常運營過程中，政府部門不得以任何方式去干涉擔(dān)保項目運作，更加不能強制為一些不符合要求的企業(yè)提供擔(dān)保。同時，逐步完善《擔(dān)保法》，針對擔(dān)保業(yè)做出明確的細則規(guī)定，規(guī)范其信用擔(dān)保活動。
4 結(jié)論
綜上所述，風(fēng)險管理在擔(dān)保公司經(jīng)營管理中起到?jīng)Q定性的作用，必須通過健全風(fēng)險管理體系，提高風(fēng)險管理意識，強化企業(yè)信用體系建設(shè)，明確政府職能和完善法律制度，以便提高擔(dān)保公司的競爭力，實現(xiàn)擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展。
【參考文獻】
