發(fā)布時間：2023-09-01 16:48:17
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險公司服務意識樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
伴隨著機動車的迅猛增長，機動車保險業(yè)務也隨之快速發(fā)展，成為我國財產(chǎn)保險業(yè)務中規(guī)模最大的險種。各財險公司為了爭搶業(yè)務，滿足保戶的需求，不斷推出加快理賠速度的舉措，讓保戶及時領到賠款，從幾天到幾小時，再到幾十分鐘，車險理賠速度越來越快。定損理賠，PHONE賠到底、極速理賠、快賠、閃賠等字眼不斷見諸報端。
不宜片面追求理賠速度
理賠速度快不等于保戶的滿意度高，理賠速度快不代表理賠質量高。理賠速度是理賠質量中的一部分，加快理賠速度無可厚非，但在加快理賠速度的同時，還應注重抓好理賠質量，避免出現(xiàn)一頭沉。
目前，一些保險主體在抓理賠速度時，可能會忽視理賠質量，主要表現(xiàn)在以下四個方面。一是一味追求理賠速度，而忽視保戶對保險公司服務的體驗，結果是只見樹木不見森林。對于車主而言，出險后能否被清楚告知事故的處理方案，消除恐慌、焦躁的情緒，定損員能否給出公平合理的賠償方案，能否就近修車等，每一個環(huán)節(jié)都直接影響著保戶對保險公司的心理評價。
二是各保險主體紛紛對4S店推出了兩次免現(xiàn)場查勘、免事故證明，甚至無限次免事故現(xiàn)場查勘、免證明的做法，這無疑為一些不良保戶或維修單位提供了造假的機會，案件的真實性有待考證，造成保險公司賠付率這一剛性指標上升。
三是各家保險主體推出的3G理賠客戶端服務，直接上傳車輛出險情況的照片，現(xiàn)場定損并確定損失賠償金額。往往會出現(xiàn)損失確定后，保戶修車時又發(fā)現(xiàn)有現(xiàn)場未發(fā)現(xiàn)的損壞部件需更換，結果不但沒有加快速度，反而造成延長理賠時效。
四是各家保險主體對理賠人員制定了時效考核，并與工資掛鉤，理賠人員在有考核標準的約束下，積極處理賠案，但同時會對一些案子的嚴格審核程度打折，責任心不夠。
切實提升理賠服務效率和水平
理賠速度固然重要，但理賠質量更不可忽視，兩者缺一不可。
強化思想認識
在解決車險理賠人員專業(yè)素質問題的同時，加強并改善車險理賠人員的服務意識也必須正視。雖然產(chǎn)險公司各級機構都在不斷強調(diào)服務意識建設與考核，但在具體工作中，普遍存在服務意識執(zhí)行落實不到位等情況。加強并改善車險理賠工作人員的服務意識，光靠“保險公司對外承諾，外界社會予以監(jiān)督”，難以從根本上解決車險理賠人員服務意識不強的問題。建議各保險公司對保戶服務進行細化的日?？荚u，有必要引入并合理落實執(zhí)行被保險人車主對車險理賠工作人員服務指標的評價考核，比如通過客戶回訪工作了解，掌握被保險人車主對車險理賠工作各環(huán)節(jié)的客觀評價，形成量化考核統(tǒng)計數(shù)據(jù)并與車險理賠工作人員的績效薪酬掛鉤。車險理賠人員要徹底改變作為保險公司職能部門的“主人”潛意識，應視保戶為真正意義上的“主人”，為保戶提供“門容易進，臉色好看”的車險理賠服務。
統(tǒng)一車險定損標準
中國保險行業(yè)協(xié)會和各地保險行業(yè)協(xié)會要研究建立行業(yè)質量標準和認證制度。要推行車險索賠單證標準，車險理賠服務時限標準，重點是事故車維修配件和工時系數(shù)標準、事故車修理廠統(tǒng)一認證制度、修理質量后臺控制標準、查勘定損人員職業(yè)認證和資格管理制度等。目前，各家保險公司對事故車的工時費定損標準不統(tǒng)一，市場配件價格不一致，如：發(fā)生雙方事故，兩車互有責任時，且在不同保險公司投保，會出現(xiàn)兩家保險公司對同一車定損金額不一致現(xiàn)象，再有時加上物價局的參與，定損金額也不一致。對此問題，保戶經(jīng)常會與保險公司發(fā)生糾紛、投訴，甚至上訴到法院。因此，工時費標準的統(tǒng)一，是保險行業(yè)急待解決的問題，否則，會直接影響到理賠速度與質量。
營造誠信環(huán)境
近年來，隨著國內(nèi)車市的快速發(fā)展，一些修理廠利用車主嫌理賠麻煩、委托授權給修理廠代為處理的便利，經(jīng)常采取“虛報車輛發(fā)生事故、夸大受損程度、維修以次充好”等欺詐形式騙保，致使保險公司防不勝防。保險行業(yè)協(xié)會和汽車維修行業(yè)協(xié)會之間缺乏真誠、有效的溝通及合作機制，眼光局限于本方利益，沒有放眼長遠、把握全局地進行相互合作，影響了兩個行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。雙方應積極與汽車維修服務行業(yè)溝通，進一步探討雙贏合作模式，從而最終得以實現(xiàn)保險行業(yè)、汽車服務行業(yè)、車主三方整體共同利益多贏的發(fā)展模式和目標。同時，行業(yè)協(xié)會間應強化溝通，保險行業(yè)協(xié)會可以聯(lián)合汽車維修行業(yè)協(xié)會，進一步引導和規(guī)范修理廠的誠信經(jīng)營水平，加強對誠信經(jīng)營信譽度有待提升的修理廠的管理，建立監(jiān)管和強制退出機制。畢竟，保險行業(yè)、汽車服務行業(yè)、車主三方都是汽車產(chǎn)業(yè)及消費服務鏈的一個環(huán)節(jié)，相互之間存在相生相成甚至相依為命的關系，其中任一環(huán)節(jié)的缺少或詬病都會影響到其他環(huán)節(jié)的健康。保險行業(yè)、汽車服務行業(yè)實際上也都是圍繞著車輛及車主的服務產(chǎn)業(yè)，兩者之間雖然定位、立足不同，但是相互競爭合作策略應該采取的是“藍海戰(zhàn)略”而不是“紅海戰(zhàn)略”。
加快完善移動查勘定損系統(tǒng)建設
各財產(chǎn)保險公司要加快建設移動查勘定損系統(tǒng)的使用，充分利用現(xiàn)代化的通訊設備，加快對事故車損失程度的確定，如對于當事駕駛員來講，出險后為了減少在現(xiàn)場等候保險公司查勘人員的時間，可以通過自帶手機安裝查勘系統(tǒng)，對一些不涉及人傷及物損的單方事故，由當事駕駛員自行拍照現(xiàn)場照片上傳給保險公司，由保險公司人員通過照片對事故車進行定損，完成定損任務，及時將確定的損失金額告知保戶。另外，對一些當事駕駛員不能現(xiàn)場自行操作的，可以等候保險公司查勘定損人員，保險公司應正確選擇信譽好、技術力量強的通訊供應商，利用無線移動定損設備，在現(xiàn)場真正實現(xiàn)對小額案件，現(xiàn)場查勘、定損、報價、核損、核賠結案付款，理賠全流程的自動審核過程，讓保戶即體驗到保險服務，又體驗到理賠速度和質量。通過以上方式為保戶提供了方便，同時滿足了不同客戶群體的需要，實現(xiàn)快速理賠的目的。
加強對理賠人員的技能培訓
車險理賠作為各產(chǎn)險公司的車險售后服務，工作標準化和專業(yè)化非常重要，但能否真正從最根本上提高車險理賠工作效能，做到又好又快，則與車險理賠人員特別是查勘定損員的素質與能力緊密相關。目前，據(jù)某省市調(diào)查顯示，從事車險查勘定損的人員，大部分為非汽車專業(yè)畢業(yè)，沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓，為了應對每天大量的報案，急于奔跑處理賠案，車險定損技術，既定損質量急待提高。為此，各保險公司要定期開展相應系統(tǒng)的針對性重點培訓活動，一是對車險理賠工作人員進行汽車專業(yè)知識課堂的培訓。弄懂弄清汽車構造。二是定期輪流組織定損人員走進專業(yè)汽車維修學院實驗車間，親自動手，親身體驗，與技術人員直接靜心溝通學習，從根本上提高從業(yè)人員技能。三是定期組織定損人員技能比賽，通過比賽提高定損技術。四是積極推行持證上崗制度，可以由保險行業(yè)協(xié)會與汽車維修行業(yè)協(xié)會聯(lián)合組織，對定損人員進行上崗前考試，對考核合格者，才能允許從事查勘定損工作。只有專業(yè)技能過硬，才能帶動理賠質量的提高。
今天，新修訂《保險公司管理規(guī)定》以保監(jiān)會第三號主席令的形式正式公布。早在去年八月，《規(guī)定》即因保監(jiān)會首次網(wǎng)上公布修改稿、聽取社會反饋而備受業(yè)內(nèi)外關注。
其中，《規(guī)定》明確指出，保險公司關于保險條款和保險費率應使用大眾化的語言，便于投保人理解。不得使用過于專業(yè)晦澀的語言，不得使用含糊不清、容易混淆的概念。
新修訂的《規(guī)定》中，處處透露著監(jiān)管部門加強保護投保人利益的信息。如，過去一些主要險種需由保監(jiān)會制定，而新規(guī)中保險條款改由保險公司制定，以便于根據(jù)老百姓需求制定新的保險條款，適應市場變化。同時，保監(jiān)會還縮短了相關審批時間。
關鍵詞:高素質公估師的缺位保險人的越位公估公司的錯位培養(yǎng)人才建立合作機制強化管理
一、引言
近年來，隨著我國保險中介市場的不斷完善和發(fā)展，保險公估人以投保前的風險評估、出險后的理賠定損為切入點的服務模式，逐漸得到了市場相關主體的認同，保險公估人的專業(yè)性和公正公平的形象，在很大程度上消除了保險市場中的不正之風，對拉動社會對保險產(chǎn)品的需求、促進保險人之間的公平競爭、保障被保險人的利益起著了重要作用。但由于保險公估缺乏有效約束，在實際運作過程中存在著混亂、“失范”現(xiàn)象。
高素質公估師的缺位。保險公估人的存在價值在于以第三方的身份，在“客觀、公正、公開、有效”的原則指導下，以科學理論和先進的技術手段，通過正確的技術路線、規(guī)范的操作程序，致誠、致信的服務意識與實際行動，為保險雙方提供公正公平的服務。作為一個技術型服務行業(yè)，專業(yè)技能、誠信服務是保險市場對保險公估人的特定要求。目前我國保險公估現(xiàn)有的人才隊伍無論是絕對數(shù)量還是整體質量，都遠遠不能滿足保險市場的需要。一是在專業(yè)結構上，現(xiàn)有保險公估從業(yè)人員專業(yè)特長比較單一，或者是保險專業(yè)型的，或者是純技術型的，對于接受委托的大案，很難派出一個小組的專業(yè)技術人員形成一種攻克技術難關的合力；二是在人才層次上，復合型人才明顯不足，特殊人才及高精尖人才更是鳳毛麟角，人才隊伍的整體素質不高；三是在地域布局上，沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大城市人才資源較為豐富，公估公司可使用的人才選擇性大，而中西部地區(qū)和中小城市從事保險公估的人才數(shù)量則比較少。優(yōu)良的服務是保險公估公司生存的必要條件，公估人員的專業(yè)水平直接影響到服務水平的高低，而服務水平的高低又直接影響到公估案件的委托及市場對公估公司的信賴程度。在一個最需要專業(yè)素質、專業(yè)技能與職業(yè)道德約束的行業(yè)，高素質公估師的缺位其結果只會導致保險市場因對公估行業(yè)整體水平低下而對這個行業(yè)失去信心。
保險人的越位。因為保險市場競爭激烈，出于業(yè)務壓力和競爭壓力，保險公司固守“肥水不流外人田”的傳統(tǒng)思想，一般不樂于聘請保險公估公司對擬投保單位進行風險評估和標的物的保險價值評估，根據(jù)風險程度厘定保險費率幾乎不可能實施，而保險公司自己的所謂風險評估和價值評估只不過走走過場而已；在處理保險事故時，受自身立場以及利益驅動的影響，保險人越位干預公估人員工作的情況也時有發(fā)生，有的甚至給公估公司施加壓力，導致最終定損的結果偏離公開、公正、公平原則，公估結論失去應有的公信力。
公估公司的錯位。由于資金、人才、管理的局限，公估公司的業(yè)務拓展一般囿于公司所在地一省范圍，公估公司的業(yè)務范圍大都集中于出險后的勘驗理賠公估，公估公司的業(yè)務來源過于依賴保險公司的委托業(yè)務。且各家公估公司經(jīng)營格局大體一致，造成同一領域競爭者數(shù)量增加。由于業(yè)務單一、來源單一，僧多粥少，結果許多公估公司在經(jīng)營模式和方式上模糊了自己的位置，沒有意識到保險公估人的職能在于以獨立、公正的角色與保險當事雙方溝通，在執(zhí)業(yè)過程中獨立性不強、公正性不夠，變成了保險公司的“第二理賠部”，與其身份和地位極不相稱。另外，保險公估作為有固定的場所、專業(yè)的人員、獨立的管理體系的專業(yè)機構，尚未規(guī)定統(tǒng)一的在全行業(yè)公認的行業(yè)服務標準。各家公估公司的公估費用一般都自由訂立，由于確定服務價格的因素有較大的差別，同一市場內(nèi)價格水平難以達到統(tǒng)一，即使單個保險公估業(yè)務的價格水平在不同公估公司的服務費用也各有不同，在這種價格制定機制不合理又缺乏價格約束機制的情況下，打價格戰(zhàn)的現(xiàn)象在保險公估業(yè)內(nèi)普遍存在，嚴重削弱了保險公估公司的經(jīng)濟效益。
在整個保險業(yè)倡導誠信服務的大環(huán)境中，保險公估市場的混亂無序及其種種非規(guī)范的行為已經(jīng)引起了人們的非議與社會的關注，凈化公估市場、規(guī)范公估行為，已經(jīng)成為我國保險公估業(yè)健康發(fā)展的迫切要求。
二、培養(yǎng)高素質的保險中介從業(yè)人員
保險公估是一項專業(yè)技術性較強的工作，建立一支高素質、高水平的專家隊伍是做好保險公估工作的根本保證。大家知道，每一種執(zhí)業(yè)資格都必須有特定的工作崗位和工作技能，而這種專業(yè)技能應有大學相應的學科加以培養(yǎng)，而保險公估專業(yè)則在高校中沒有相應的專業(yè)設置，無相應專業(yè)來構成學科形成對這種執(zhí)業(yè)資格的支持，公估師的培養(yǎng)缺乏一種理論與實踐氛圍。因而這種資格要取得穩(wěn)定的社會地位則完全是因為這種職業(yè)的社會需求。適應社會需求，提高公估人員整體水平，這既是當前急需解決的矛盾，也是在未來發(fā)展中公估業(yè)的生存根本。就目前而言，當務之急是需要解決保險公估從業(yè)人員的職業(yè)能力勝任問題。保險公估人員的職業(yè)勝任能力是指保險公估人員必須具備從事保險公估職業(yè)的專業(yè)能力、實踐經(jīng)驗以及保證通過合理措施完成保險公估業(yè)務的能力。公估人員的職業(yè)能力勝任包括兩個方面：一是具備從事職業(yè)的專業(yè)技能和業(yè)務素質；二是遵循保險公估經(jīng)營的特殊原則，即公正誠信原則。職業(yè)的專業(yè)技能是指從事職業(yè)勞動的專門技術和能力。形形的賠案對保險公估人員提出了嚴格的專業(yè)要求，只有具備相應的專業(yè)技能或從業(yè)經(jīng)驗，并能正確運用形成該項業(yè)務的準確可信公估結論所必需的公認評估方法和技巧，才能出色地履行保險公估的職業(yè)責任，更好地為客戶和社會提供專業(yè)服務。由于保險公估具有明顯的學科交叉性，它的內(nèi)容涉及到許多領域的知識?，對專業(yè)人員的業(yè)務素質和市場應變能力的要求更高。因此，從事保險公估的專業(yè)人員不能滿足于現(xiàn)有的專業(yè)知識，應通過學歷教育或繼續(xù)教育，學習各類相關知識，在融會貫通的基礎上積累知識，不斷更新和提高知識結構、技術結構和公估技巧，做到在最快的時間里出具最專業(yè)的公估報告，以此顯示其優(yōu)于保險公司的專業(yè)實力。
在保險經(jīng)營過程中，保險公估工作的焦點是理賠雙方在事故原因、責任認定、理賠金額等存在爭議時，保險公估人以與保險合同雙方無利害關系的第三人身份科學、合理、公正地進行技術分析、責任劃分、損失理算，是解決理賠雙方爭議的核心，也是維護理賠雙方合法權益的根本所在。由于保險公估的金融性質、保障特點及其承擔的特有社會責任，決定了保險公估機構要具備比其他行業(yè)更高的誠信。因此，在執(zhí)行保險公估業(yè)務中，必須加強誠信服務意識、嚴格遵守職業(yè)道德，避免任何可能會導致誤導或過失的行為。在提供公估服務時，必須秉持客觀、公正、獨立的原則，只憑實事鑒定，不偏袒任何一方，充分體現(xiàn)保險公估地位超脫的優(yōu)勢。這是維持保險公估機構持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，也是提高其競爭力的有效手段。
三、建立合作機制，促進保險公估業(yè)的健康發(fā)展
今天我國的保險市場面臨全面開放，而我國市場經(jīng)濟體制的發(fā)展也要求保險市場資源配置方式的市場化。在開放的背景下，面對更加激烈的市場競爭，對作為以風險管理的方式經(jīng)營的保險企業(yè)來說，要想有效地進行經(jīng)營活動、維持企業(yè)的發(fā)展、提升企業(yè)競爭能力，就必須提高資源配置的效益與效率，以此降低經(jīng)營成本、提高賠付能力。在這種情況下，保險公司與保險公估公司之間的全面合作是可能的，雙方合作的條件和基礎是客觀存在和客觀需要的。隨著社會的進步，經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模擴大，技術日趨復雜，客戶投保的風險單位越來越大，標的的技術類型越來越高，一項保險活動可能會牽涉多個專業(yè)技術領域，保險公司的業(yè)務要求及經(jīng)營特點決定了職能范圍難以包攬保險活動環(huán)節(jié)的全部內(nèi)容，而由各類技術人員組成的保險公估公司則大有可為，具體而言，在風險預測和防范工作中，公估公司可以為保險公司提供巨額保險標的的承保和續(xù)保前的風險檢驗、保險標的的現(xiàn)實價值評估，為保險公司根據(jù)標的物的風險程度、風險狀態(tài)厘定保險費率、決定是否承保提供參考；在保險事故處理過程中，保險公估人可以通過對事故現(xiàn)場的望、聞、問、切進行權威的技術分析，并根據(jù)保險合同對事故準確的劃分保險責任、合理的確定損失；在保險防災防損中，保險公估人可以對其參與過承?；蚶碣r公估的保險標的從保險的角度對多個生產(chǎn)環(huán)節(jié)、安全設施提出合理的防災防損建議，以減少保險事故的發(fā)生。
保險公估為保險公司提供的服務是增加保險公司的競爭力，因此，雙方應建立長期、可持續(xù)合作的機制。雙方要有合作遠景規(guī)劃，克服短期行為，要始終把對方的發(fā)展與自身的發(fā)展結合起來，要樹立那種“你發(fā)展了我才能發(fā)展”的意識。
四、強化管理，提高保險公估的市場競爭力
保險公估業(yè)是一個新興的行業(yè)，規(guī)模小、經(jīng)驗少、管理薄弱。從監(jiān)管部門對保險公估公司的監(jiān)管重點看，側重于企業(yè)的資質管理，個人的執(zhí)業(yè)資格管理不健全，目前除強調(diào)要確保業(yè)務質量和誠信外，規(guī)范化的約束要求、標準缺乏；在實際工作中，保險公司根據(jù)自身實際需求，一般會與一家或幾家保險公估合作。但大多數(shù)保險公司只要求公估公司在規(guī)定時間內(nèi)對事故定損，不管也無法對定損人員的服務態(tài)度做出約束。致使保險公估在實際服務中難有真正的約束，很容易違背公正、公平原則，引發(fā)服務糾紛，導致客戶對保險服務怨聲載道，嚴重影響整個保險市場的形象。為此，監(jiān)管部門要加強對保險公估機構及從業(yè)人員的動態(tài)管理，實行全面監(jiān)督與管理，建立“保險公估機構及從業(yè)人員責任追究制度”，杜絕公估公司及公估人員無視職業(yè)道德，不負責任等不良現(xiàn)象，對那些因無視職業(yè)道德而導致公估結果失真，損害保險當事人利益的，要堅決予以查處，真正維護保險公估市場的純潔性和公正性。對保險公估機構而言，必須建立制約、激勵、監(jiān)督三位一體的企業(yè)法人治理結構，不斷完善并嚴格遵守保險公估人員的職業(yè)行為準則和職業(yè)紀律，完善內(nèi)部各項管理制度，不出具虛假公估報告，不參與惡性市場競爭，更不可進行夸大或有悖原則的市場宣傳。需要加強行業(yè)自律，樹立行業(yè)品牌意識，提高保險公估的市場競爭力，從根本上轉變傳統(tǒng)的觀念，以“公”作為經(jīng)營的核心，以服務作為發(fā)展的關鍵，強化職業(yè)道德教育，提升從業(yè)人員的服務意識，把優(yōu)質服務貫穿于保險的始終；要建立、健全各項規(guī)章制度，完善自我約束機制。當公估機構及從業(yè)人員的行為受到自律以及外界的約束后，公估機構及從業(yè)人員不斷提高自己的服務意識、專業(yè)素質和技術水平就會成為自覺的行為，保險公估的地位也就會隨社會信譽的提高而提高。
【參考文獻】
[1]魏華林：中國保險中介市場問題研究[J].保險研究，2002（6）.
2002年，中國經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長，其穩(wěn)定的投資環(huán)境、巨大的發(fā)展?jié)摿ξ鴣碜允澜绺鞯氐拇罅抠Y本。據(jù)統(tǒng)計，2002年在全球外資流量大幅下降的情況下，中國實際吸收外資超過500億美元，首次超越美國位居全球吸收外資之首，并且專家預測在未來幾年仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定增長的趨勢。外資，正以前所未有的勢頭對中國經(jīng)濟發(fā)揮著越來越重要的作用。
一、國際資本流動對我國經(jīng)濟的促進作用
引起國際資本流動的最主要因素是國際投資活動。國際投資可以區(qū)分為直接投資與間接投資兩種形式。對外直接投資是指一國通過資本的國際轉移，將其某種特定商品的生產(chǎn)過程由本國轉移到世界的其他國家；對外間接投資是指一國借助于國際資本市場，通過資本的貸放行為來謀求資本保值與增值的一種盈利性活動。由于直接投資具有促使實際資源轉移的效應，其對東道國經(jīng)濟的促進作用遠遠超過間接投資，因此，本文所指的國際資本流動僅指直接投資而言。
改革開放以來，伴隨著中國經(jīng)濟的高速增長，外國來華直接投資也大幅增長，為我國經(jīng)濟長期增長所需的資本積累做出了一定貢獻，在中國經(jīng)濟增長過程中發(fā)揮了重要作用。
1.推動我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長。由于存在投資乘數(shù)效應，外國來華直接投資的增長必將帶來我國經(jīng)濟總量的倍數(shù)增長。改革開放之初的1978年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值僅有 3 624億元，在此后20多年的時間里，我國經(jīng)濟總量快速膨脹。2002年實現(xiàn)8％的增長速度，國內(nèi)生產(chǎn)總值超過10萬億元，實現(xiàn)了性跨越，這個成績是在全球經(jīng)濟普遍不景氣的大背景下取得的，大大提升了我國在世界經(jīng)濟中的地位。在這個過程中，外國直接投資發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計，在我國的跨國公司分支機構已占國內(nèi)產(chǎn)業(yè)增加值總量的23％；在稅收方面，外資公司占總量的18％；另外，外資公司的產(chǎn)品出口量已占到我國總出口額的48％。可見，外國直接投資已成為影響我國經(jīng)濟的重要力量。
2.促進就業(yè)水平提高。作為對外直接投資的主體，跨國公司在世界范圍內(nèi)迅速成長，在國際化生產(chǎn)、銷售、出口、就業(yè)等諸多方面都起到了越來越重要的作用。目前，全球跨國公司母公司約有6.5萬家，共擁有約85萬家國外分支機構。2001年，跨國公司外國分支機構的雇員約5 400萬人，而1990年只有2 400萬人。就我國而言，目前勞動力供給保持持續(xù)上升勢頭，2002年勞動力供給增量約為1 050萬人，產(chǎn)生了較大的就業(yè)壓力。而從勞動力需求方面來說，其與經(jīng)濟增長之間保持著正相關關系。據(jù)測算，雖然由于資本密集及技術密集型的增加，經(jīng)濟增長對就業(yè)的拉動作用有所減弱，但仍保持著0.15的彈性系數(shù)。因此，外國直接投資在促進我國經(jīng)濟增長的同時，也明顯地改善了我國的就業(yè)狀況。
更重要的是，目前外國對華直接投資主要是以新建項目投資為主，在2001年的468億美元投資中，屬于新項目投資的有445億美元。相對于并購投資而言，新項目投資更有利于提高我國的就業(yè)水平。
3.提高了出口競爭力。20世紀80年代中期以來，中國的出口量顯著增長，從1985年的260億美元上升到2001年的2 662億美元，其中跨國公司出口已占中國出口總額的48％。中國在世界出口市場的份額從1985年至2000年，提升予4.5個百分點。
除出口總額迅速增長外，中國在出口結構方面也發(fā)生了巨大變化，出口競爭力在高、中技術產(chǎn)品方面提高的速度尤其可觀。初級產(chǎn)品和資源密集型制成品的出口占中國出口總量的比例從1985年的49％下降到2000年的12％。而高技術產(chǎn)品的出口比例從1985年的3甲。提高到2000年的22％。2000年中國出口的10種主要產(chǎn)品都是當今世界貿(mào)易中舉足輕重的產(chǎn)品。在這個變化過程中，外資企業(yè)發(fā)揮了關鍵作用。在高技術產(chǎn)品出口中，外資企業(yè)所占的比例從1996年的59％上升到2000年的81％，顯著地帶動了中國的出口增長。
4.拉動了民間投資。當前，全球經(jīng)濟呈現(xiàn)出專業(yè)化分工越來越細的特點，在華的外國直接投資也不例外。跨國公司在積極尋求自身在中國經(jīng)濟中合理定位的同時，也帶動了國內(nèi)相關配套產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使民間投資呈現(xiàn)出少有的活躍局面。據(jù)統(tǒng)計，近幾年國內(nèi)民間投資的增長幅度一直保持在18％左右，對固定資產(chǎn)的貢獻率明顯提高，成為中國經(jīng)濟高速增長的重要因素之一。
二、國際資本流動對我國保險業(yè)的影響
1.擴大了保險業(yè)發(fā)展的基礎。保險是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，一國經(jīng)濟狀況決定著一國保險業(yè)發(fā)展的水平。一般來說，市場經(jīng)濟規(guī)模越大，保險的需求就越大。國際資本流動促進了中國經(jīng)濟的高速增長，從而為中國保險業(yè)提供了難得的市場契機和廣闊的發(fā)展空間。
一國保險業(yè)發(fā)展水平大致可以用保費收入、保險深度和保險密度3個指標來衡量。自1980年以來的20年中，在我國經(jīng)濟持續(xù)增長的帶動下，保費收入也保持超常的增長速度，從1980年的4.6億元人民幣到2000年的1 595.9億元人民幣，2002年更是達到3 053.1億元人民幣，保險深度在2002年已達到3％，保險密度達到236元。按照國際資本對我國經(jīng)濟的貢獻度，其對我國保險的貢獻度達到 20％左右。
目前，外國資本對我國的直接投資主要是以新建項目投資為主，直接推動了我國工程險及財產(chǎn)險業(yè)務的發(fā)展；我國產(chǎn)品由于國際資本的參與，提高了出口競爭力，使出口大幅增長，帶動了運輸險業(yè)務的增長；另外，由于就業(yè)狀況的改善，使人們的收入水平得以提高，為個人繳費型業(yè)務的增長提供了契機?？梢灶A計，隨著國際資本越來越多地進人中國，我國保險行業(yè)也必將會迎來一個超常發(fā)展的時期。
2.促使保險業(yè)經(jīng)營方式的轉變。自恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，經(jīng)過20多年的，保險業(yè)正在發(fā)生巨變。然而，與國外保險公司相比，國內(nèi)保險業(yè)還有很大的差距，在經(jīng)營上還是保持以價格為主要競爭手段的粗放式經(jīng)營方式，在一個不成熟的市場環(huán)境下，價格戰(zhàn)在爭取業(yè)務方面確實發(fā)揮了巨大作用。但是，正如我們所看到的，近幾年，外資的大量進入給我國保險界帶來了一股清新之風。經(jīng)過國外成熟保險市場的洗禮，外資在選擇保險公司時不僅僅注重價格因素，而更多的是保險公司的信譽度、產(chǎn)品適應性、服務水平、國際分保渠道等，從而促使我國保險業(yè)在經(jīng)營方式上發(fā)生了悄然變化：從過去坐等上門的官商作風到強化以客戶為中心的經(jīng)營理念；適合不同層次客戶需求的新險種越來越豐富；各種形式的服務活動遍及城鄉(xiāng)各個角落；注重償付能力已成為各家保險公司的共識；誠信得到了空前重視。
如果說保險以外的外國資本間接地推動了我國保險業(yè)經(jīng)營方式的轉變，那么外國保險資本則是直接推動了國內(nèi)保險業(yè)經(jīng)營方式的轉變。作為第一家獲準在華經(jīng)營保險業(yè)務的外資保險公司——友邦保險公司，通過競爭給國內(nèi)保險業(yè)注入了很多新的。自友邦之后，以平安保險公司為首，到2001年，國內(nèi)所有的壽險公司都實行了營銷制；在險種創(chuàng)新上，國外保險公司很快就將醫(yī)療保險、分紅保險、萬能壽險、變額保險以及各種各樣的附加險引進到國內(nèi)的壽險行業(yè)；核保核賠、精算制度、風險評估、巨災超賠、內(nèi)控機制等新的經(jīng)營管理模式日益被中資保險公司所接受消化；營銷機制、運作體制、效益觀念、管理模式在中資保險公司內(nèi)部也在逐漸發(fā)生著變革。
3.形成的挑戰(zhàn)。跨國公司具有較強的保險意識，且規(guī)模較大，是保險業(yè)重要的業(yè)務增長點。從國際上通行的做法看，跨國企業(yè)一般習慣于使用保險經(jīng)紀人為其提供風險管理服務。從前面的也可以看到其選擇保險公司并不僅僅注重價格因素，這就對我國保險業(yè)現(xiàn)行經(jīng)營模式提出了挑戰(zhàn)。如何適應這種變化，提高承保技術和服務水平，將成為中資保險公司當前及今后一段時期所面臨的一個難題。
國際資本進入中國促進了中國增長，提高了人們的收入水平，收入水平的提高也改變了人們的保險選擇預期。一項調(diào)查表明，月收入400—800元人民幣的，56％選擇中資保險公司；月收入801—1500元的，53％選擇中資保險公司；而月收入超過3 000元的，只有40％左右選擇中資保險公司。在不同的就業(yè)模式上，外企人員選擇外資保險服務的占52.9％，遠超過平均水平。這是國際資本帶給中國年輕保險業(yè)的又一挑戰(zhàn)。
三、面對機遇和挑戰(zhàn)，國內(nèi)保險界應抓緊時機調(diào)整戰(zhàn)略，謀求發(fā)展
1.利用全面開放前的一段緩沖期，練好內(nèi)功。根據(jù)中國入世在保險業(yè)方面的對外承諾，入世后三年內(nèi)，將取消地域限制。因此，對于中國大多數(shù)城市來說，這是一個難得的緩沖期。中資保險公司要善于利用這一時期，向已經(jīng)形成內(nèi)外資競爭的城市先進的經(jīng)營理念、管理技術、營銷手段及服務舉措，夯實基礎，贏得更多顧客的忠誠度，形成競爭優(yōu)勢。
2.國際資本流動帶來了國外的先進技術和管理經(jīng)驗，中資保險公司要善于利用這種技術和經(jīng)驗，在思想觀念、經(jīng)營理念、行為方式、服務意識等方面進行變革。首先要觀念創(chuàng)新，破除“小富即安”的保險意識，摒棄價格戰(zhàn)的競爭觀念，樹立符合要求和規(guī)范的市場、效益觀念。其次要技術創(chuàng)新，新產(chǎn)品的設計開發(fā)必須要經(jīng)過廣泛深入的市場調(diào)研，適應市場需求，符合大數(shù)法則和精算制度。銷售渠道要實現(xiàn)多樣化，正視保險中介的作用，開展網(wǎng)上銷售和電話銷售。三是要業(yè)務創(chuàng)新。國際資本給中國保險業(yè)積聚了豐富保源，但要把保源變成現(xiàn)實的保費收入，還需要國內(nèi)保險界去開拓創(chuàng)新。如豐富保險品種、建立“保險超市”、由傳統(tǒng)的提供保障服務向綜合理財服務過渡、由單純的保險商角色向風險咨詢顧問角色轉變等。四是要服務創(chuàng)新。近幾年來，中資保險公司的服務觀念有了較大轉變，服務水平也有所提高，但綜觀各家保險公司，其服務的著眼點還是在理賠上，是一種被動性的服務，而主動服務意識不強。因此，如何創(chuàng)新服務品種，如何讓出險的和未出險的保戶都能感受到保險的好處，將是中資保險公司面臨的一項迫切任務。
一、成立銀保團隊的必要性
雖然我國的保險業(yè)自1980年恢復以來，取得了長足發(fā)展，各地的保險業(yè)務在對保險的積極營銷主面也進行了一系有些的探索，而**銀的保險業(yè)務仍處于低級階段，營銷觀念陳舊，急需要建立起穩(wěn)固的團隊，用團隊誠實守信的核心，為**銀行的保險業(yè)務樹立起生命的思想，通過良好的服務、熱情的態(tài)度、十足的信心去打造屬于**銀行自己的保險品牌。
二、銀保團隊的發(fā)展思路
（一）、強化人才意識，突出內(nèi)部管理
1．合理選材、提高意識
要按照業(yè)務的需要，組建一支優(yōu)秀的銀保團隊。在人員招聘上，應該注重以下條件：首先要.身體健康，具有進取精神，熱愛銷售工作；其次，在個人素質上，必須語言表達清晰，具備較好的親和力，較強的培訓能力、組織協(xié)調(diào)能力和分析問題、解決問題的能力；性格外向、開朗、樂觀、勤奮，有較強有溝通協(xié)調(diào)能力及團隊精神；在業(yè)務能力上，盡可能要求金融、經(jīng)濟相關專業(yè)或有銷售經(jīng)歷者。
在銀保團隊組建后，要把大力發(fā)展個人保險業(yè)務，增加中間業(yè)務收入，深化對收益結構的調(diào)整作為團隊的工作重點，盡可能為保險營銷人員提供幫助，實現(xiàn)**保險專業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。通過銀保團隊統(tǒng)一制定營銷方案，并及時將任務分解落實，要求各營銷人員，將壓力轉化為動力，全力沖刺，確保**保險業(yè)務超常規(guī)發(fā)展。
2．加強培訓，提高技能
明確各崗位職責，銀保業(yè)務團隊，主要從事對指定的銀行網(wǎng)點進行維護，并與網(wǎng)點進行有效的日常溝通；培訓并輔導銀行工作人員掌握保險產(chǎn)品知識，并配合其銷售保險產(chǎn)品；運用專業(yè)知識協(xié)助銀行工作人員處理客戶的問題。**銀行保險業(yè)務專業(yè)性較強，營銷技巧要求高，營銷策略復雜、對人才素質的要求也更高。為此，團隊將人才培養(yǎng)和隊伍建設作為一項關系銀行保險業(yè)務長遠發(fā)展的大事來抓，加大對營銷人員保險基礎知識和營銷技能的培訓。
（二）、強化發(fā)展意識，突出自身優(yōu)勢
1．明確優(yōu)勢，
想實現(xiàn)好的業(yè)績，首先要明確自己的優(yōu)勢優(yōu)勢。銀保業(yè)僅有需求方面的因素是不足以推動銀保融通發(fā)展的，供給方面的因素是重要的推動力量。從銀行角度看。首先，為了滿足客戶對“金融百貨”、“金融超市”的需求，銀行希望通過銀保融通為客戶提供更為全面的金融服務，以留住客戶。其次，銀保融通可以提高銀行現(xiàn)有資源的利用效率。銀行介入保險業(yè)務，不需增加很多新的場所、設施及人員就可以完成，單位資源的產(chǎn)出率可以得到提高。最后，競爭的壓力迫使銀行尋找新的業(yè)務增長點。從保險公司的角度看。首先，保險公司除了傳統(tǒng)的以個人營銷為主的銷售網(wǎng)絡之外，需要新的銷售網(wǎng)絡，如果能有效地利用銀行已經(jīng)建立起來的銷售網(wǎng)絡，則可以大大降低保險銷售費用，提高銷售效率。在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，這為銀保融通的發(fā)展提供了法律上的可能。金融自由化在歐洲表現(xiàn)得最為明顯，銀保融通在歐洲的發(fā)展也是最快的。
2、加強協(xié)作
要將團隊的業(yè)務資源、技術資源、性格特征作充分的整合，形成一個分工協(xié)作優(yōu)良的團隊，獲取1+1>2的協(xié)作合力，**銀行保險業(yè)務的營銷也不例外。要做大做強保險業(yè)務營銷工作，提升**銀行利潤水平，提高業(yè)務對銀行中間業(yè)務的收入占比和對全行經(jīng)營利潤的貢獻，僅僅依靠部分網(wǎng)點和少數(shù)營銷明星的能力是無法達到預期效果的，因為個人英雄式的業(yè)務營銷模式中，對個人狀況的依賴程度太高，而每個人素質與能力有著巨大的不同。銀保業(yè)務拓展要建立在模式上而不能簡單地建立在人的基礎上，要對成功的營銷經(jīng)驗和做法全面推廣。
3、穩(wěn)定關系
從銀保合作的動因來分析，有著優(yōu)勢互補的發(fā)展空間。銀行與保險公司合作開展保險業(yè)務（含郵政保險），是經(jīng)由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提品和服務。保險公司最初產(chǎn)生辦理銀行保險業(yè)務的動因，一是借助銀行信譽，增大客戶接觸面；二是借助銀行網(wǎng)點銷售，降低營銷成本。進一步說，就是保險公司想要借助銀行的良好信譽、客戶眾多、網(wǎng)點遍布等資源優(yōu)勢。而銀行最初開辦銀行保險業(yè)務也是本著利用自身的資源優(yōu)勢為出發(fā)點，則是在增加中間業(yè)務收入的同時，豐富業(yè)務品種，為客戶提供更廣泛、更全面的服務，從而提高競爭力。
4、注重溝通
認識一致，經(jīng)常溝通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基礎。在業(yè)務營銷推動工作中，團隊需建立二個層次的合作關系，即銀行與保險公司的協(xié)調(diào)與合作，各銀行網(wǎng)點與銀行的協(xié)調(diào)與合作。由此明確各自的工作職責及目標任務。
（三）、強化服務意識，突出信譽特色
1．推動業(yè)務，實現(xiàn)目標。突出服務意識，做到優(yōu)質服務與良好信譽的統(tǒng)一。根據(jù)市場經(jīng)營環(huán)境，積極引導營銷人員，找準業(yè)務切入點，細分保險市場，鎖定目標客戶群體，深度拓展市場空間。全行業(yè)務經(jīng)營環(huán)境迥異，面對的客戶群體差異性較大，團隊應及時尋找對策，研究保險業(yè)務思路，制定“整體推進，重點突破；抓兩頭，促中間；典型示范，分層推動”的整體推動方案。積極嘗試推行項目經(jīng)理負責制，配備一名在險上有實戰(zhàn)營銷經(jīng)驗的副經(jīng)理級客戶經(jīng)理負責業(yè)務工作，具體協(xié)調(diào)銀行與客戶經(jīng)理之間的關系。
2．精選載體，完善數(shù)據(jù)
不保險的保險模式
將保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品混淆起來誤導消費者。一些通過銀行代賣的保險產(chǎn)品被工作人員隱瞞其保險身份，告知消費者是理財產(chǎn)品，等消費者急需用錢，卻取不出來時，才被告知買的是保險，而且退保要承擔手續(xù)費等損失。
保險公司服務跟不上，反饋不及時。上海的劉先生盡管在購買保險時就非常清楚自己購買的是什么產(chǎn)品，但他說，當初保險公司的工作人員告訴他，他買的保險是有年底分紅的，“可到現(xiàn)在，去年分紅多少，錢到哪里拿，我現(xiàn)在一點都不知道”。
除此之外，理賠難、合同上玩文字游戲、中介機構假保單等，也是讓消費者頭痛的問題，一些保險公司甚至存在私分挪用保費等違規(guī)違法行為。
保險為何不保險
“最不保險的事兒就是買保險”，成了老百姓在談到保險時最長念叨的一句話。我國保險業(yè)出現(xiàn)這么多問題，根源在哪里呢？
根源之一，在于發(fā)展方式粗放，服務意識不強。保險行業(yè)長期以來形成的“搶市場、比速度、爭規(guī)模，淡服務、輕理賠、弱管理”的經(jīng)營理念嚴重制約了服務質量和水平的提高。
根源之二，在于不重視對理賠服務的投入。不少保險公司只注重對手續(xù)費和廣告宣傳的投入，卻沒有在理賠管理、理賠力量方面加強，造成保險公司在理賠方面制度不健全，理賠人員、設備等資源嚴重配備不足。
根源之三，在于監(jiān)管力度不夠。在以往的監(jiān)管實踐中，我國保監(jiān)會既當監(jiān)管又當主管，既抓監(jiān)管又抓發(fā)展。這使得保監(jiān)會常常陷入尷尬的境地。特別是當行業(yè)發(fā)展的“成績單”在很大程度上成為保監(jiān)會工作的重要考核指標時，天平自然就傾向了保險公司，對消費者利益的忽視就自然而然發(fā)生了。
制約不保險的保險
除了消費者自身不能盲目外，更重要的，還需要保險行業(yè)正確認識和把握發(fā)展機遇，加快改革創(chuàng)新。
加強針對性監(jiān)管，保護消費者利益。中國保險監(jiān)督管理委員會主席項俊波指出，消費者相對保險公司而言處于弱勢的位置，需要監(jiān)管機構的保護。因此，應逐步建立保險監(jiān)管部門、行業(yè)組織、市場主體和社會公眾等多方參與的消費者利益保護機制。
隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展和保險行業(yè)間競爭的加劇，保險企業(yè)對人才質量的要求越來越高。保險實務專業(yè)畢業(yè)生具有計算機操作技能、保險產(chǎn)品營銷能力、組織協(xié)調(diào)能力、核保核賠技術能力、查勘理賠工作能力、保險會計實際操作能力、客戶服務能力、公關溝通能力等是保險企業(yè)對人才的基本要求。然而由于高校擴招、生源銳減和保險行業(yè)發(fā)展困境等因素的影響，現(xiàn)階段高職生源特別是保險實務專業(yè)生源的質量急劇下降，高考200多分就可錄取，是高考錄取的最后批次最低分數(shù)檔次，學生素質特別是文化素質較差，使保險實務專業(yè)教學很難達到預期目的。保險實務專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)發(fā)展困境當前，我國保險人才市場遭遇到一種企業(yè)人才需求巨大但保險專業(yè)畢業(yè)生卻難以就業(yè)和更難發(fā)展的奇特困境:一方面，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險機構對人才的需求越來越大，供需缺口不斷增加，預計至2020年，中國保險從業(yè)人員將從2010年的390萬人遞增至1200萬人，保險專業(yè)人才需求缺口達800萬;［4］另一方面，大量保險實務專業(yè)的畢業(yè)生又面臨著就業(yè)難發(fā)展難的問題。筆者認為，造成這一困境的原因主要有:(1)許多保險公司在招聘中只招聘有一定保險工作經(jīng)驗的人員和本科以上學歷者，對于高職院校保險實務專業(yè)應屆畢業(yè)生則往往拒之門外。據(jù)課題組對一些保險公司的招聘廣告資料統(tǒng)計，保險公司在招聘中對工作經(jīng)驗提出明確要求的有95．6%，對學歷提出明確要求的有95．2%，而其中要求本科(含)以上學歷的占到全部學歷要求的79．5%。這種招聘要求使高職保險實務專業(yè)畢業(yè)生望而卻步;(2)高職保險實務專業(yè)畢業(yè)生到保險公司就業(yè)的崗位基本都是保險營銷員，職業(yè)地位低且基本沒有底薪或底薪很低，使剛剛畢業(yè)的學生在保險公司就業(yè)后很難立足，因此許多保險專業(yè)的學生不愿意到保險行業(yè)就業(yè);(3)保費英雄的用人方式和環(huán)境使沒有人脈資源的大學畢業(yè)生在保險公司就業(yè)后其業(yè)績往往不如下崗再就業(yè)人員和其他沒有受過保險高等教育的人員，他們普遍感到工作壓力很大且很難得到升遷和發(fā)展，因此許多學生就業(yè)后流失的現(xiàn)象較為嚴重;(4)保險行業(yè)社會形象差、保險員工地位不高、不受社會尊重等因素也使得許多保險實務專業(yè)畢業(yè)生不愿到保險機構就業(yè)。
保險行業(yè)快速健康穩(wěn)定發(fā)展是保險實務專業(yè)生存發(fā)展的前提。我國保險業(yè)要擺脫目前發(fā)展困境走上快速健康發(fā)展的軌道，應從以下幾個方面著手:(1)國家有關部門和保險行業(yè)應加強全民風險和保險意識的宣傳教育，倡導科學理性的保險消費觀念，提高全民風險和保險意識;(2)保險公司在經(jīng)營中應牢固樹立服務與效益并重的經(jīng)營理念，通過提高服務質量、拓寬服務領域來尋找長期效益與短期利潤的結合點，并以此指導公司建立合理的考核制度和有效的內(nèi)部激勵約束機制，創(chuàng)新性地建立人聘用、管理及考核機制，提高人素質，改變?nèi)耸掷m(xù)費與業(yè)務質量好壞、服務水平高低不掛鉤的狀況，扭轉以高手續(xù)費率換取業(yè)務規(guī)模的現(xiàn)狀;(3)保險公司應注重人才的培養(yǎng)和儲備。目前我國保險行業(yè)處于加速發(fā)展時期，企業(yè)之間的人才競爭異常激烈，因此保險公司應制定保險業(yè)人才建設的整體規(guī)劃，積極主動與高校等專業(yè)教育機構合作培養(yǎng)適應崗位需求的保險人才，加強職工培訓，多角度地增加人才供給，從源頭上解決保險人才供求不平衡的問題;(4)加強保險業(yè)的誠信制度和道德建設，提升企業(yè)形象，對于保險行業(yè)來說，誠信缺失已成為保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展不容回避的嚴峻挑戰(zhàn)。因而加強保險業(yè)的誠信制度和道德建設，完善誠信制度，健全保險監(jiān)管及失信懲戒制度，完善信息披露制度，對于促進保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。開展保險公眾教育，普及保險知識是保險實務專業(yè)發(fā)展的基礎保險作為一種通過社會互助機制進行專業(yè)化風險管理的經(jīng)營形式，發(fā)揮著社會“穩(wěn)定器”和“助動器”的作用，擔負著“促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民”的重任。保險作為風險管理的重要手段，是社會和個人應對客觀風險、提高生存質量和發(fā)展能力的積極舉措。由于我國保險業(yè)起步晚，再加上正面宣傳不足，社會大眾的保險意識、保險觀念缺乏。在現(xiàn)實生活中，諸如因沒買保險而“一病致貧”的，買了保險但沒出事就認為是“白買”的種種現(xiàn)象，正是缺乏風險和保險意識的表現(xiàn)。因此，國發(fā)［2006］23號文件《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，要將保險教育納入中小學課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導作用，普及保險知識，提高全民風險和保險意識。普及公眾的保險教育，有利于幫助社會公眾樹立現(xiàn)代風險管理理念，促進國民綜合素質的提升;有利于開啟我國保險市場，培育理性和成熟的保險消費者，實現(xiàn)我國保險的可持續(xù)性消費;有利于拓寬大學生的就業(yè)渠道，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，提升保險行業(yè)從業(yè)人員的綜合素質，從而促進保險業(yè)的健康發(fā)展與社會的和諧穩(wěn)定，更好地發(fā)揮保險在和諧社會建設中的作用。提高保險實務專業(yè)人才培養(yǎng)質量是保險實務專業(yè)發(fā)展的關鍵人才培養(yǎng)質量是專業(yè)生存之本。高職院校要提高保險實務專業(yè)人才培養(yǎng)質量，必須從以下幾個方面著手:(1)高職保險實務專業(yè)應根據(jù)企業(yè)用人需求確定“通才”培養(yǎng)目標。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)需要具有扎實的理論知識、較強的專業(yè)實踐能力、較強的語言文字表達能力、人際溝通協(xié)調(diào)能力、必備的外語、計算機應用能力以及知識面寬、綜合素質較高、富于創(chuàng)新意識和團隊合作精神的能適應21世紀我國金融保險業(yè)和社會保障事業(yè)發(fā)展需要的面向各類保險機構所需要的高端應用型人才。也就是說企業(yè)需要既有專業(yè)技能又有較高綜合素質的“通才”，因此，高職保險實務專業(yè)必須根據(jù)企業(yè)需求確定“通才”培養(yǎng)目標。(2)加強師資隊伍建設，提升教師實踐技能和人才培養(yǎng)能力。教師是教學質量的重要保障。職業(yè)教育由于有著面向“就業(yè)導向和服務宗旨”的特征，因此，在師資培養(yǎng)上必須體現(xiàn)職業(yè)教育特色，培養(yǎng)出一批具有職業(yè)教育特征且能夠勝任職業(yè)教育事業(yè)的師資隊伍。
目前，保險實務專業(yè)教師最大的問題是沒有保險從業(yè)經(jīng)歷，對保險業(yè)務上崗流程與規(guī)范、保險產(chǎn)品與事務處理、保險企業(yè)經(jīng)營管理流程與崗位任務、保險產(chǎn)品營銷技巧的運用等不了解、不熟悉，不能勝任高技能型人才培養(yǎng)工作。因此必須注重在企業(yè)實踐中培養(yǎng)教師，組織專業(yè)教師到保險公司長期兼職或掛職鍛煉，實現(xiàn)教師的教學與企業(yè)的實訓深入“對接”。教師只有對保險企業(yè)有所了解，對保險崗位較為熟悉，對崗位技能了如指掌，才能有的放矢地開展教學工作。學校要從多行業(yè)聘請兼職教師，充分發(fā)揮其在人才培養(yǎng)中的優(yōu)勢，使專兼職教師團隊優(yōu)勢互補，共同促進。加強校企深度合作，真正建立校企合作辦學、合作育人、合作就業(yè)、合作發(fā)展的“四個合作”人才培養(yǎng)新模式。校企合作是經(jīng)濟發(fā)展對高職教育發(fā)展的必然要求，也是高職院校生存發(fā)展的內(nèi)在要求。對于職業(yè)教育而言，“最真實的職教情景，最有效的職業(yè)教育資源不是在學校，而是在企業(yè)”。因此，高職院校應該加大人力、物力、財力的投入力度，調(diào)動企業(yè)參與職業(yè)教育的積極性，真正實現(xiàn)“雙主體”辦學、專業(yè)共建、資源共享、人員互派，扎實開展工學結合，有效推進訂單培養(yǎng)，達到校企利益共享，促進校企合作穩(wěn)定健康發(fā)展。創(chuàng)新教育理念與教學方式，注重培養(yǎng)學生綜合素質。保險行業(yè)盡管是一個“朝陽行業(yè)”，但也是一個“需要堅守的行業(yè)”，高職畢業(yè)生要想在該行業(yè)生存發(fā)展下去，不僅需要具備過硬的專業(yè)技能，而且需要具有較高的綜合素質，如心理抗壓能力、人際溝通能力、誠信服務意識、團隊合作精神等，這就要求教師善于運用第一、第二課堂，將職場培訓模式引入保險專業(yè)教學過程中，采用項目式、活動式、晨會式、案例式、情景式等多種教學形式，強化挫折教育、誠信教育、服務意識教育，強化人際溝通能力訓練，培養(yǎng)學生健康的人格和吃苦耐勞的品質。［6］加強就業(yè)服務和就業(yè)基地建設是保險實務專業(yè)發(fā)展的保障高職教育就是就業(yè)教育，要實現(xiàn)保險實務專業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，提高畢業(yè)生的就業(yè)率和就業(yè)質量是重要保障。為此高職院校必須:(1)加強就業(yè)教育和就業(yè)服務工作。通過就業(yè)政策、就業(yè)觀念和就業(yè)技巧等教育，轉變學生的就業(yè)觀念;采取多種服務形式為學生就業(yè)服務，如舉辦就業(yè)知識講座、訂閱就業(yè)指導刊物、模擬招聘會、組織成立大學生職業(yè)規(guī)劃發(fā)展協(xié)會、幫助學生進行職業(yè)生涯規(guī)劃設計、聯(lián)系企業(yè)舉行專場招聘會、充分利用網(wǎng)絡就業(yè)信息資源開辦就業(yè)網(wǎng)站、聯(lián)系定點單位接納學生實習等。(2)加強“保?！焙献?，特別是與保險企業(yè)建立穩(wěn)定的訂單培養(yǎng)和就業(yè)基地，建構學校教育與就業(yè)之間的“綠色通道”，確保保險實務專業(yè)畢業(yè)生高效高質量地就業(yè)。
作者：喻靖文 單位：湖北職業(yè)技術學院
國內(nèi)保險業(yè)經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，在公司業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務經(jīng)營區(qū)域、目標客戶群體、銷售渠道等方面，在對公司組織架構和業(yè)務經(jīng)營活動進行計劃、監(jiān)督、評估和管理等方面，進行了許多大膽和有益的改革創(chuàng)新，在防范和化解經(jīng)營風險和加強公司內(nèi)部控制管理制度方面取得了顯著的成效。但同時，由于保險公司數(shù)量的增加、規(guī)模的擴大和業(yè)務活動日益復雜化，保險市場中也出現(xiàn)了一些違法違規(guī)的突出問題，在國內(nèi)保險市場對外開放步伐加快和市場競爭日益加劇的情況下，為了防范和及早發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風險，從而避免或者減少可能遭受的經(jīng)營損失，保證保險業(yè)能夠穩(wěn)定健康快速發(fā)展，在加強保險監(jiān)管的同時，各保險公司經(jīng)營決策者應該認真制定和切實執(zhí)行公司控制風險、加強管理、穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)部控制管理制度。
在日益激烈的市場競爭中，保險公司的競爭優(yōu)勢主要取決于公司的人才技術優(yōu)勢和組織管理優(yōu)勢，而不是傳統(tǒng)的資源優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，保險資源配置和經(jīng)營管理能力的差異性和保險公司利用這些資源的獨特方式，形成了各自公司的競爭優(yōu)勢和比較優(yōu)勢。建立內(nèi)控制度和管理制度的目的是提高保險公司自我約束意識，防范和及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風險，建立公司內(nèi)部相互制衡機制，確保正確反映公司的經(jīng)營效益，提高公司的核心競爭力。健全有效的內(nèi)控制度可以監(jiān)督和彌補公司管理功能可能存在的缺陷，使公司在市場環(huán)境變化和人員素質差異的情況下，實現(xiàn)公司的市場經(jīng)營目標。
保險公司的內(nèi)部控制管理制度建設應注重體制創(chuàng)新和機制創(chuàng)新，應參照國際先進的管理模式進行公司內(nèi)部管理體制方面的改革創(chuàng)新，比如公司價值鏈管理、組織結構管理、業(yè)務績效管理、客戶關系管理、公司價值管理、銷售渠道管理、服務質量管理、公司品質管理、人力資源管理、激勵約束機制管理等。按照公司內(nèi)部控制管理制度，保險公司總分支公司之間應該建立嚴格的管控機制和費率反饋機制，總公司對分支公司的經(jīng)營活動必須做到心中有數(shù)，及時指導，監(jiān)控到位；應建立嚴格的核保和核賠分離制度，建立必要的審核制度和檢查制度；對分支公司擅自越權和違法違規(guī)的經(jīng)營行為，對違反公司內(nèi)部控制管理制度的行為，必須認真進行內(nèi)部監(jiān)督和檢查，加大處罰力度，并及時修改和完善內(nèi)部控制管理制度，否則，保險監(jiān)管部門可以追究總公司的領導責任。
二、以監(jiān)管為核心，監(jiān)控和指導公司內(nèi)控管理制度建設
加強保險監(jiān)管部門對保險公司內(nèi)部控制管理制度建設的目的是在新的市場和法律環(huán)境下，將以往部分監(jiān)管責任轉變?yōu)楸ｋU公司的管理責任。保險監(jiān)管部門的監(jiān)管責任是保護被保險人的利益，保證投資人的正當投資回報權益不受侵害，監(jiān)督保險公司合法合規(guī)經(jīng)營，具備足夠的償付能力，以往這種監(jiān)管職能是通過對保險公司現(xiàn)場和非現(xiàn)場的例行檢查來實現(xiàn)的，但由于保險公司管理體制和業(yè)務經(jīng)營的復雜程度增高，增加了保險公司的經(jīng)營風險，保險監(jiān)管部門例行的檢查和抽查的真實性、準確性、及時性、有效性遇到了現(xiàn)實的挑戰(zhàn)，增大了保險有效監(jiān)管的難度。在國際化競爭的大背景下，保險監(jiān)管部門必須認真研究和充分發(fā)揮保險公司的內(nèi)部控制管理制度的積極作用，將內(nèi)部控制管理制度建設作為強化監(jiān)管的重要內(nèi)容，加強事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管，保險公司則應該認真檢討和審視公司內(nèi)部控制管理制度執(zhí)行的現(xiàn)狀，增強對公司內(nèi)部機構、業(yè)務、財務、投資等方面的風險管理，完善和彌補內(nèi)部控制管理制度方面的缺陷和不足。保險監(jiān)管部門在加強保險法律法規(guī)建設的同時，應督促保險公司加強公司內(nèi)部控制管理制度建設，兩者是相輔相成、不可替代、互為補充、缺一不可的。
國際上一般對內(nèi)部控制按職能劃分為內(nèi)部會計控制和內(nèi)部管理控制兩類。保險公司內(nèi)部會計控制包括涉及直接與財產(chǎn)保護和財務記錄可靠性有關的所有方法和程序，包括分支機構授權和批準制度、責任分離制度以及對財產(chǎn)的實物控制和內(nèi)部審計等。保險公司內(nèi)部管理控制包括與管理層業(yè)務授權相關的組織機構的計劃、決策程序、控制環(huán)境、風險評估、控制手段、信息交流、監(jiān)督管理以及各種內(nèi)部規(guī)章制度的執(zhí)行狀況。
保險公司總公司必須對分支公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模是否相適應，內(nèi)部控制管理制度建設是否完備和完善，權力與責任的平衡是否對稱，重要職能和關鍵崗位的設立是否相互制約，獨立的內(nèi)部稽核和公正的外部審計是否健全，內(nèi)部制度建設和內(nèi)部監(jiān)督機制是否執(zhí)行落實，職業(yè)道德水平和培訓質量是否提升，違法違規(guī)行為和有意誤導行為是否得到遏制，財務制度和會計準則是否得到執(zhí)行等進行研究和評估。所有這些內(nèi)容要求保險公司必須建立科學完善的內(nèi)部控制管理體系，提高操作效率，確保現(xiàn)有規(guī)章制度的執(zhí)行，同時，保險監(jiān)管部門必須對公司內(nèi)部控制管理制度的建立和執(zhí)行情況進行認真檢查和監(jiān)督指導。
三、以競爭為手段，建立內(nèi)外資保險公司競爭合作機制
國內(nèi)保險市場的對外開放，為內(nèi)外資保險公司提供了一個競爭與合作的大市場，使國內(nèi)保險公司實際上直接或間接地參與了國際保險業(yè)的競爭，因此，保險公司應該從國際競爭的高度，提高公司的經(jīng)營管理水平和質量，應該具備全球化的經(jīng)營視野和更強的合作意識，積極主動地參與業(yè)內(nèi)的競爭與合作。內(nèi)外資保險公司各自具有不同的優(yōu)勢，如何在激烈的競爭中獲得最低成本、最佳產(chǎn)品、最優(yōu)服務、最大份額、最高利潤，是公司競爭所追求的目標。在全球經(jīng)濟一體化的過程中，保險公司共同開發(fā)和利用保險資源、保險科技、保險信息，以及保險公司經(jīng)營過程中的合作與聯(lián)系，是國際化經(jīng)營的必然要求和發(fā)展趨勢。
從管理的層面上看，外資保險公司在內(nèi)部控制管理制度建設方面的先進經(jīng)驗和做法值得國內(nèi)保險公司學習和借鑒。首先，內(nèi)外資保險公司應該加強對國際通行的內(nèi)部控制管理制度的信息溝通和交流，增強公司管理者對加強內(nèi)部控制管理的意識；其次，應注重公司內(nèi)部控制管理水平和質量的提高，以適應競爭與合作的要求；第三，應加強對業(yè)務無序競爭的管控，在管理創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、機制創(chuàng)新等方面開展競爭活動；第四，共同營造一種合作創(chuàng)新、共同發(fā)展的市場協(xié)作精神和協(xié)作方式，提高公司的獲利水平和競爭力。
四、以管理為目標，提高公司經(jīng)營管理整體素質和水平
保險公司的組織結構是保證公司各部門和總分支公司各司其責、有序結合、分工明確和有效運作的組織保障，合理的組織管理結構可以把分散的、單個的力量聚集成為集中的、強大的集體力量；可以使保險公司每個員工的工作職權在組織管理結構中以一定形式固定下來，保證保險公司經(jīng)營活動的連續(xù)性和穩(wěn)定性；有利于明確經(jīng)營者的責任和權利，避免相互推諉，克服，提高工作效率，克服辦事拖拉的弊端；可以確保公司領導制度的實現(xiàn)，公司各級領導只有依靠一套完善的組織管理機構才能有效地行使自己的權力。
圍繞風險控制和增進效益兩個目標，保險公司應該如何加強內(nèi)部控制管理水平，增強競爭能力，在日漸市場化和日益開放的經(jīng)營環(huán)境中立于不敗之地，一是應建立起高效的風險管理機制，以風險管理為核心，嚴格控制經(jīng)營風險，保證其業(yè)務收益的穩(wěn)定，滿足被保險人日益增長的保險需求；二是運用高新技術手段和先進方法對風險變動趨勢進行科學的預測，有效地進行公司經(jīng)營風險的控制和管理；三是完善保險風險內(nèi)部控制機制，對經(jīng)營風險實行嚴格的監(jiān)控，建立科學的風險監(jiān)測反饋系統(tǒng)，提高公司經(jīng)營效益；四是完善公司內(nèi)部控制管理制度，用制度管人、管機構、管業(yè)務、管經(jīng)營，并接受保險監(jiān)管部門的指導和檢查。
五、以服務為理念，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新的科技含量
首先，產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映公司管理和競爭水平，保險產(chǎn)品的系列結構、規(guī)格品種，特別是產(chǎn)品更新?lián)Q代的頻度，對保險公司產(chǎn)品管理能力的高低有著十分重要的影響，因此，根據(jù)競爭的客觀需要，保險公司都把優(yōu)化產(chǎn)品結構、增加和更新產(chǎn)品作為提高其管理水平和國際競爭力的一個重要方面，但同時必須看到，國內(nèi)保險市場中仍然不同程度地存在保險產(chǎn)品結構雷同、業(yè)務單一、創(chuàng)新不足、粗放經(jīng)營等問題。業(yè)務結構方面，財產(chǎn)險保險費收入來源80％以上為機動車保險，經(jīng)營缺乏特色和品牌；業(yè)務品種方面，財產(chǎn)險傳統(tǒng)型業(yè)務比重大，創(chuàng)新型業(yè)務、高附加值業(yè)務和延伸型業(yè)務比較少或基本上沒有開展。
隨著新《保險法》的實施，保險監(jiān)管部門對保險條款費率的管制得以放松，保險公司有了更大的條款費率制定權，因此，在日益激烈的市場競爭中，保險公司應該跳出傳統(tǒng)的業(yè)務框架，認真分析市場需求，建立推進產(chǎn)品更新?lián)Q代的產(chǎn)品管理制度，加速開發(fā)和創(chuàng)新公司自身的產(chǎn)品系列，提高公司產(chǎn)品的國際化、多樣化、專業(yè)化水平，努力開拓各種市場空間。培養(yǎng)適應產(chǎn)品創(chuàng)新的人才隊伍，造就一支掌握現(xiàn)代產(chǎn)品風險管理技能和方法的高素質管理隊伍，是對保險公司管理水平和內(nèi)控機制是否完善的考驗。因此，保險公司應該注重培養(yǎng)自己的專業(yè)技術人才，建立適應市場發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。
其次，科技創(chuàng)新引導保險公司的服務創(chuàng)新。北京市保險市場近年來能有快速發(fā)展，同保險公司重視服務創(chuàng)新密切相關。目前，北京市保險市場中的服務創(chuàng)新表現(xiàn)為：服務科技方面有電話語音服務、網(wǎng)絡和電子商務、銀行結算支付方式；服務管理方面有計算機網(wǎng)絡管理、承保、理賠、結算中心、人業(yè)績管理、營銷管理；服務方式方面有服務之家、客戶回訪、24小時電話咨詢服務；服務理念方面得到不斷提升和轉變。
保險公司應在現(xiàn)有的基礎上，加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用電子計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子商務和網(wǎng)絡保險以及由此延伸的服務手段和領域，提高保險公司的業(yè)務處理能力和運作效率，以高效、快捷、優(yōu)質的服務，積極參與保險業(yè)的國際和國內(nèi)競爭。
在信息技術引發(fā)的保險創(chuàng)新浪潮中，公司間競爭的重點不再是產(chǎn)品的價格競爭，而是服務質量和方式的競爭。只有通過高質、高效、高附加值的服務競爭，才能將各種保險產(chǎn)品更快更好地送達顧客，才有利于擴大和穩(wěn)定客戶關系，占有更高的市場份額，增加業(yè)務創(chuàng)新的機會。
第三，加強人管理制度促進服務質量提升。新《保險法》修改的一條重要內(nèi)容，是加重了保險公司對保險中介人和中介業(yè)務管理的法律責任和管理責任，保險公司應根據(jù)中介業(yè)務發(fā)展的實際，制定相應的保險中介業(yè)務管理辦法，加強和完善對保險中介業(yè)務的管理。國內(nèi)保險業(yè)的營銷方式最終將建立在市場導向型、客戶需求型這樣一種新的發(fā)展模式基礎上，使人壽保險這一“以人為本”的保險服務行業(yè)在服務意識、服務效益、服務質量、服務渠道、服務方式、服務內(nèi)容等多方面和多層次發(fā)生根本變化。
保險服務質量的提高關鍵是靠保險公司的服務意識的提高，靠保險公司服務創(chuàng)新。我國加入世界貿(mào)易組織后，保險業(yè)的制度體制改革、機構業(yè)務管理、人事分配制度等方面的改革，歸根結底都將落實在服務競爭上，因此，提高保險服務與促進保險發(fā)展是相輔相成的，是保險公司在今后激烈的市場競爭中能否立于不敗之地的客觀要求。保險公司必須高度重視售前服務、售中服務、售后服務的各個環(huán)節(jié)，應該遵循公司的工作流程和管理制度運行，不能因人而易，降低服務水平和質量。
第四，高度重視銀行保險的發(fā)展機遇和經(jīng)營風險。銀行保險最直接的含義就是通過銀行網(wǎng)絡來銷售保險產(chǎn)品。充分利用龐大的金融機構網(wǎng)絡，增加保險的銷售渠道，高效率地覆蓋市場與客戶是保險公司熱衷于銀行保險的最現(xiàn)實的愿望。銀行保險所顯示出來的獨特魅力和廣闊前景對保險公司拓展銷售渠道意義重大，一是可以建立客戶資源共享機制，為雙方客戶提供綜合性互惠服務；二是加強銀行保險業(yè)務的深層次合作；三是適應網(wǎng)上保險的需求，實現(xiàn)雙方網(wǎng)站的方便連接，為客戶提供更方便，更快捷的網(wǎng)上保險、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上轉賬等多方面、多渠道的服務。
銀行保險業(yè)務發(fā)展勢頭迅猛，已經(jīng)成為人壽保險另一個主要銷售渠道，但同時，各保險公司應該清醒地認識到，銀行保險不是零風險，由于保險公司在內(nèi)部控制管理制度方面的滯后性，目前有些問題已經(jīng)暴露，如經(jīng)營效益風險、資金回報風險、資產(chǎn)負債匹配風險、違規(guī)操作和誤導宣傳等事件也時有發(fā)生，必須引起保險公司的高度重視，同時加快制定相關的風險控制管理規(guī)定。銀行保險注重的是品牌形象和誠信經(jīng)營，保險公司要嚴格依法合規(guī)經(jīng)營，塑造自己穩(wěn)健經(jīng)營、誠信經(jīng)營、合法守規(guī)的品牌形象，形成自己值得信賴的品牌優(yōu)勢。銀行保險需要強調(diào)的是加強人才培養(yǎng)和培訓，保險公司必須加強培訓內(nèi)容和時間。銀行保險的核心產(chǎn)品是服務，服務質量是決定銀行保險業(yè)務經(jīng)營成敗的關鍵所在。
六、以效益為中心，用內(nèi)控制度管控公司所有經(jīng)營行為
保險公司的經(jīng)營目標是實現(xiàn)股東價值的最大化，這就需要保險公司對其分支公司的管理層進行監(jiān)督，保證分支公司的管理層能夠按照公司的既定目標履行職責，有序、有效地開展業(yè)務，確保公司的經(jīng)營目標能夠得以實現(xiàn)。以實現(xiàn)股東價值的最大化為基礎的管理是一個綜合的管理工具，它可以用來推動創(chuàng)造價值的觀念深入到公司一線員工中去，用效益的觀點，通過內(nèi)部控制管理制度和經(jīng)營目標的實施，監(jiān)督和控制公司管理層的所有經(jīng)營行為。內(nèi)部控制管理制度是保證保險公司經(jīng)營效益的實現(xiàn)，而分支公司的管理層既是相關制度的制定者，又是執(zhí)行者，其經(jīng)營行為直接影響內(nèi)部控制管理制度的執(zhí)行績效。
