發(fā)布時(shí)間：2023-09-03 14:57:15
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的對保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞] 信息不對稱 保險(xiǎn)監(jiān)管 道德風(fēng)險(xiǎn)
一、保險(xiǎn)市場信息不對稱的表現(xiàn)形式
1.投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對稱
由于投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)人在承保、防災(zāi)防損方面處于不利地位。另一方面，投保人由于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏，對保險(xiǎn)合同缺乏很好的理解，加之對保險(xiǎn)人的經(jīng)營狀況不甚了解，這些又會(huì)使投保人處于不利地位。人們購買保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)，是以犧牲當(dāng)前的利益來換取未來的保障，保險(xiǎn)公司對保戶未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的承諾是否能夠兌現(xiàn)，關(guān)系到社會(huì)福利和公眾利益。
2.保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)管部門之間信息不對稱
由于利益上的差別，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門之間存在某種意義上的對立關(guān)系:保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)公司自身利益最大化往往會(huì)用合法或非法的手段來逃避對自己不利的監(jiān)管。而監(jiān)管部門的責(zé)任就是要保證公司的償付能力和穩(wěn)健經(jīng)營，保證投保人的利益和整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定。兩者在利益上的對立必然會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
3.保險(xiǎn)公司的信息披露不夠完善
我國保險(xiǎn)公司的信息披露往往不夠完善,一些重要的財(cái)務(wù)資料、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)戰(zhàn)略并不公布于眾,這在一定程度上構(gòu)成了企業(yè)與監(jiān)管部門的信息不對稱。所以保險(xiǎn)監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管不僅是對其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管,同時(shí)也是對它的投資業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。對投資業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的一個(gè)方面就是完善保險(xiǎn)公司的信息披露。
二、信息不對稱對保險(xiǎn)市場發(fā)展的影響
1.使保險(xiǎn)市場萎縮
保險(xiǎn)是按照大數(shù)法則經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè), 由于信息不對稱而誘發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn), 高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者對低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者的“驅(qū)逐”現(xiàn)象, 以及投保后的懈怠和騙保行為, 都對保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營構(gòu)成極大的挑戰(zhàn), 甚至?xí)斐赡承I(yè)務(wù)領(lǐng)域的萎縮。
2.影響保險(xiǎn)功能發(fā)揮
保險(xiǎn)人通過運(yùn)用分散風(fēng)險(xiǎn)功能,把有共同風(fēng)險(xiǎn)顧慮的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人集中組織起來,給遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的單位或個(gè)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但由于保險(xiǎn)交易中存在信息不對稱,客戶在購買保險(xiǎn)時(shí)要么完全不購買保險(xiǎn),要么少購買保險(xiǎn)。當(dāng)這些沒有購買保險(xiǎn)的大多數(shù)人遭受意外事故時(shí),就沒有足夠的資金應(yīng)付這種意外事故或?yàn)?zāi)害事件的后果。在這種情況下,全社會(huì)保險(xiǎn)需求就無法得到滿足,保險(xiǎn)功能也不能很好地發(fā)揮。
3.抑制保險(xiǎn)客戶的需求
由于信息不完善以及隱藏行為造成的外生性,市場機(jī)制無法實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置。一方面低風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場消失;另一方面由于保費(fèi)過高,體弱多病及傷殘者無力購買保險(xiǎn)。低風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出,高風(fēng)險(xiǎn)客戶的涌入,使得保險(xiǎn)費(fèi)不斷上漲,高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)一步取代低風(fēng)險(xiǎn)客戶,這一過程從理論上會(huì)持續(xù)到保險(xiǎn)市場完全崩潰為止。保險(xiǎn)交易中的信息不對稱會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求者減少,影響保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
4.誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)
由于隱藏行為的存在, 保險(xiǎn)公司在合同簽訂后有時(shí)也不可避免地處于信息劣勢, 投保人有可能利用保險(xiǎn)公司這一信息劣勢, 故意制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展， 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大, 保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)也日益頻繁。
三、結(jié)論及政策建議
由于保險(xiǎn)市場上信息不對稱，在一定程度上造成保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)管無效率。保險(xiǎn)監(jiān)管還有待改革與完善。建議采取以下幾項(xiàng)措施:
1.加快建立保險(xiǎn)業(yè)征信系統(tǒng)
盡快建立以投保企業(yè)和個(gè)人為征信對象的征信系統(tǒng); 加強(qiáng)與人民銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等部門的聯(lián)系和溝通, 建立各征信系統(tǒng)信息資源的共享和查詢機(jī)制, 為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供全面真實(shí)有效的個(gè)人和企業(yè)的信用信息, 減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對稱行為。
2.強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的信息披露行為
保險(xiǎn)公司基于企業(yè)品牌宣傳、客戶關(guān)系管理等原因, 會(huì)主動(dòng)披露一些信息, 但這種信息披露具有較強(qiáng)的片面性和局限性, 它對于克服信息不對稱是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的, 必須通過強(qiáng)制性信息披露的方式, 糾正因信息不對稱導(dǎo)致的市場失靈。1.要建立保險(xiǎn)公司強(qiáng)制性信息披露和報(bào)告制度,2.強(qiáng)化保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同過程的信息披露。
3.推行保險(xiǎn)合同條款的標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化
作為格式化的保險(xiǎn)合同條款, 在一些用詞方面具有較強(qiáng)的專業(yè)性, 往往晦澀難懂, 這種對擁有知識(shí)的不對稱在一定程度上抑制了保險(xiǎn)需求。
4.加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)普及工作
大眾對保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏是造成退保率增長的原因之一。普及保險(xiǎn)知識(shí), 政府及保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用, 讓社會(huì)公眾充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的危害和保險(xiǎn)的功能作用,樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管；重要性；監(jiān)管措施
一、引言
我國在全面改革進(jìn)一步深化實(shí)施的環(huán)境下，對各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都有著積極促進(jìn)作用，保險(xiǎn)行業(yè)在近些年的發(fā)展比較迅速。保險(xiǎn)市場化改革政策實(shí)施后，對保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展提供了保證，在保險(xiǎn)的監(jiān)管工作上進(jìn)行加強(qiáng)，就能進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的市場競爭力。通過從理論層面對保險(xiǎn)監(jiān)管問題以及措施實(shí)施研究，就能為實(shí)際監(jiān)管的整體水平提供理論支持。
二、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵
當(dāng)前對保險(xiǎn)監(jiān)管還沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。從不同的角度來理解保險(xiǎn)監(jiān)管，其在概念上也會(huì)有所不同。保險(xiǎn)監(jiān)管主要是國家金融主管機(jī)關(guān)以及政府機(jī)關(guān)，遵循法律對保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)市場實(shí)施的強(qiáng)制性監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管主要是為保障消費(fèi)者根本利益，以及維護(hù)市場運(yùn)行公平秩序?qū)嵤┑墓芾?。從保險(xiǎn)監(jiān)管的行為性質(zhì)層面來說，其在政府強(qiáng)制性的性質(zhì)上比較突出，并且是宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)行為，對市場資源的配置失靈進(jìn)而實(shí)施的管理舉措。不僅在監(jiān)督職能作用上能充分發(fā)揮，在管理的職能方面也能充分發(fā)揮。保險(xiǎn)監(jiān)管的工作執(zhí)行中，也會(huì)受到范圍等限制，保險(xiǎn)監(jiān)督則主要是商業(yè)保險(xiǎn)，對社會(huì)保險(xiǎn)則沒有涉及。而保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容則主要是公司治理監(jiān)管以及保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管和資金運(yùn)用監(jiān)管等層面內(nèi)容。在實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)督的主要依據(jù)就是根據(jù)我國這一層面的法規(guī)，如公司法、保險(xiǎn)法等等。通過按照這些法律規(guī)范，來保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。
三、我國的保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀
在我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，在保險(xiǎn)市場方面得到了健康穩(wěn)步的發(fā)展，對風(fēng)險(xiǎn)的防范工作也在逐漸成熟化。我國當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的發(fā)展態(tài)勢。2015年全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.4萬億元，行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬億元，實(shí)現(xiàn)利潤2824億元，是國際金融危機(jī)以來的最好水平。而進(jìn)入2016年，保險(xiǎn)業(yè)仍舊保持著高速增長的態(tài)勢。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年的前5月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入16120.18億元，同比增長38.18%；行業(yè)總資產(chǎn)139769.00億元，較年初增長13.08%；資金運(yùn)用余額為121109.30億元，較年初增長8.33%。不僅如此，在保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益方面的上升趨勢也比較明顯。在我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面也發(fā)生了很大變化，充分發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。保險(xiǎn)監(jiān)管層面的發(fā)展對風(fēng)險(xiǎn)防范的作用發(fā)揮比較突出，在對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的治理過程中，采取了系列化的措施實(shí)施，保障了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。例如對宏觀審慎監(jiān)管的強(qiáng)化實(shí)施，對風(fēng)險(xiǎn)評估以及預(yù)警機(jī)制發(fā)展進(jìn)行了推動(dòng)，對風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測體系有了進(jìn)一步的完善，這些都對保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防御起到了積極作用。在面對新的發(fā)展時(shí)期，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系制度也得到了進(jìn)一步完善，對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度也得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，對保險(xiǎn)市場秩序也得到了有效規(guī)范。但是在一些方面還存在著諸多問題有待解決，這就需要對這些保險(xiǎn)監(jiān)管問題及時(shí)地解決，只有如此才能促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的良好發(fā)展。
四、我國的保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問題及成因分析
（一）保險(xiǎn)監(jiān)管的問題分析
第一，監(jiān)管力度不強(qiáng)。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管在發(fā)展中，還存在著諸多問題有待解決，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的力度上還有待加強(qiáng)，對保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展保障力度不夠。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管方面，沒有注重多方面的考慮。例如只是對最低資本額實(shí)施監(jiān)管，但是在對償付能力不足的保險(xiǎn)公司所采取的監(jiān)管效力沒有得到加強(qiáng)，使得一些保險(xiǎn)公司償付能力達(dá)不到實(shí)際的要求，這些對保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展就形成了很大威脅。第二，監(jiān)管體系不完善。保險(xiǎn)監(jiān)管過程中，受到諸多因素的影響，在對監(jiān)管的模式選擇方面沒有得到充分重視，我國只注重政府監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管體系中起著關(guān)鍵作用，但是在實(shí)際保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施中，并沒有充分形成雙向管理，這對保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展就形成了很大阻力，對保險(xiǎn)市場的健康規(guī)范發(fā)展就有著很大影響。監(jiān)管模式的不科學(xué)在保險(xiǎn)行政審批內(nèi)容上比較復(fù)雜化，這樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)所耗費(fèi)的時(shí)間以及財(cái)力、物力等就比較多，整體的監(jiān)管效率得不到有效提高。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管工作越位及缺位現(xiàn)象突出。保險(xiǎn)監(jiān)管需要有明確的職責(zé)，但是在實(shí)際監(jiān)管工作實(shí)施中，監(jiān)管的范圍超出了職責(zé)，這樣就阻礙了保險(xiǎn)市場的靈活發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管部門在集團(tuán)層監(jiān)管缺位的問題比較突出，保險(xiǎn)監(jiān)管工作的實(shí)施沒有和當(dāng)前的時(shí)展相結(jié)合，這就比較容易造成監(jiān)管的信息化目標(biāo)沒有實(shí)現(xiàn)。再有就是保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施中，存在著違法查處不嚴(yán)的問題，一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)在行政處罰的時(shí)候猶豫不決等，這些都會(huì)影響保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。除此之外，沒有構(gòu)建完善的市場退出機(jī)制以及保險(xiǎn)企業(yè)的信息披露程度不夠等，這些也會(huì)影響保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
（二）保險(xiǎn)監(jiān)管問題成因
造成我國保險(xiǎn)監(jiān)管問題發(fā)生的因素是多方面的，從法律環(huán)境層面來看，主要就是在保險(xiǎn)監(jiān)管的法律制度制定層面沒有完善化。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管主要是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)法律條件來實(shí)施，但當(dāng)前的市場發(fā)展變化比較迅速，一些保險(xiǎn)法的內(nèi)容在適應(yīng)度方面比較薄弱，以及有的保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容沒有細(xì)化等，這就對實(shí)際保險(xiǎn)監(jiān)管的工作實(shí)施增添了很大的難度。在具體保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施中缺乏詳細(xì)的法律條文的支持，就會(huì)在具體的工作中存在諸多問題。造成保險(xiǎn)監(jiān)管問題存在的因素還體現(xiàn)在政策操作性差上。保險(xiǎn)監(jiān)管工作的順利實(shí)施，就要充分重視政策的支持，而政策的不完善以及和實(shí)際保險(xiǎn)監(jiān)管情況沒有契合，在政策執(zhí)行的環(huán)境方面沒有配套等，缺少了政策背景支持，這些都會(huì)影響保險(xiǎn)監(jiān)管的質(zhì)量問題發(fā)生。
五、保險(xiǎn)監(jiān)管優(yōu)化策略實(shí)施
第一，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管思想觀念的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管觀念已經(jīng)和當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境不適應(yīng)，這就需要從指導(dǎo)思想上及時(shí)性轉(zhuǎn)變，要注重保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施以人為本，將監(jiān)管為民的思想在實(shí)際監(jiān)管工作實(shí)施中進(jìn)行落實(shí)。并能從多方面采取綜合性的應(yīng)用，保障保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，樹立科學(xué)保險(xiǎn)監(jiān)管的理念，對保險(xiǎn)市場的秩序進(jìn)行規(guī)范化。要抓住機(jī)遇，實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)督為保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展打下基礎(chǔ)。第二，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。要想保險(xiǎn)監(jiān)督的質(zhì)量水平得到有效提高，就要充分注重完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管問題會(huì)受到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面因素的影響。監(jiān)管的覆蓋面相對比較小，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)總公司責(zé)任追求機(jī)制沒有完善建立，造成了一些分支機(jī)構(gòu)在管控能力上相對比較薄弱。保險(xiǎn)監(jiān)管的隊(duì)伍數(shù)量比較缺乏，滿足不了實(shí)際的需求，最終造成了監(jiān)管乏力的現(xiàn)象存在。這些都是因?yàn)槿狈ν晟频谋O(jiān)管體系所致。所以在面對新的發(fā)展環(huán)境下，就要充分注重對保險(xiǎn)監(jiān)管體系結(jié)合實(shí)際進(jìn)行完善。這就要對保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管核心作用的充分發(fā)揮，以及促進(jìn)市場經(jīng)營主體公司治理結(jié)構(gòu)的完善化等。第三，加強(qiáng)完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系。保險(xiǎn)監(jiān)管的工作順利執(zhí)行，就要有法律層面的支持，從多方面完善法律體系。要能夠靈活運(yùn)用監(jiān)管模式，注重將軟法加以完善，從而來彌補(bǔ)硬法的不足，對公法結(jié)構(gòu)的均衡化發(fā)展進(jìn)行促進(jìn)。結(jié)合實(shí)際對監(jiān)管法律制度進(jìn)行有效完善，加強(qiáng)對監(jiān)管實(shí)施細(xì)則的完善化，以及對法律結(jié)合需求定期修訂，完善現(xiàn)行的立法機(jī)制等。只有從法律層面對保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)進(jìn)行完善，才能真正有助于保險(xiǎn)監(jiān)管作用的充分發(fā)揮。第四，充分注重保險(xiǎn)監(jiān)管部門的完善。要想實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的健康發(fā)展，監(jiān)管部門自身的建設(shè)工作就要得以有效落實(shí)，從具體的措施實(shí)施上來看，就要對內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制完善建設(shè)。構(gòu)建完善的監(jiān)管績效評價(jià)體系，對評估檢查的內(nèi)容以及效果等方面進(jìn)行詳細(xì)的評估。然后要對監(jiān)管人員的約束機(jī)制以及激勵(lì)機(jī)制科學(xué)化建設(shè)，激發(fā)監(jiān)管人員的工作積極性。在通過物質(zhì)激勵(lì)以及精神激勵(lì)相結(jié)合的方法實(shí)施下，保障監(jiān)管人員的工作效率提高。并要注重建立責(zé)任追究制度，注重內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的科學(xué)設(shè)置等。從這些基礎(chǔ)層面得到了加強(qiáng)，就能保障保險(xiǎn)監(jiān)管的質(zhì)量水平提高。
六、結(jié)語
綜上所述，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的水平提高以及實(shí)際問題的解決，就要從多方面加強(qiáng)重視，在保險(xiǎn)監(jiān)管的問題上詳細(xì)化分析，注重針對性措施的科學(xué)實(shí)施。通過從理論層面對保險(xiǎn)監(jiān)管的研究分析，就能為實(shí)際問題解決提供理論支持，促進(jìn)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
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一、政府方面應(yīng)采取的策略
1.調(diào)整《保險(xiǎn)法》，建立完善保險(xiǎn)法的框架
《保險(xiǎn)法》作為我國第一部保險(xiǎn)大法，對強(qiáng)化保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)公共保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為起到了極大的作用。但《保險(xiǎn)法》本身有一些條文，還需要結(jié)合實(shí)際做進(jìn)一步調(diào)整、修改，如醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的業(yè)務(wù)劃分問題，投資范圍的確定問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類型的定義問題等。另外，要進(jìn)一步建立完善保險(xiǎn)法的框架?！侗ｋU(xiǎn)法》僅僅是保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的基本法，不可能窮盡目前保險(xiǎn)市場上存在的所有問題，還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《展業(yè)管理法》、《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險(xiǎn)管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會(huì)公眾的法制意識(shí)，不斷完善法律秩序。
2.加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管
在監(jiān)管目標(biāo)方面，保險(xiǎn)公司是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的金融機(jī)構(gòu)，所以其自身經(jīng)營的穩(wěn)定性十分重要。為保證保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)足額地對投保人或其指定的受益人進(jìn)行賠償和給付，各個(gè)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均將償付能力作為對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的目標(biāo)。但是，由于過去受認(rèn)識(shí)、體制、會(huì)計(jì)制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國經(jīng)濟(jì)對外開放政策的實(shí)施，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開始重視對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。然而，鑒于我國經(jīng)濟(jì)和金融體制改革尚待進(jìn)一步深化，保險(xiǎn)公司運(yùn)行的外部環(huán)境還有待改善，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和管理還需要不斷加強(qiáng)，所以我國近期保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)只能定在保險(xiǎn)公司“償付能力和市場行為監(jiān)管”并舉上。經(jīng)過一定的過渡期后，最終我國保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險(xiǎn)公司的償付能力上。
在監(jiān)管方式上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)避免片面強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場檢查，而忽略了預(yù)警系統(tǒng)的建立，以及對保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的分析，從而影響保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)督促保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)資本評估系統(tǒng)，以健全保險(xiǎn)公司的自我評估機(jī)制。
在監(jiān)管內(nèi)容范圍上，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在過去幾十年中經(jīng)歷了從無到有、從小到大、乃至過寬的發(fā)展階段。目前有必要對保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，以做到就重避輕、突擊重點(diǎn)，既保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營和具備充足的償付能力，又賦予保險(xiǎn)公司經(jīng)營自主權(quán)。
3.轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制
為加強(qiáng)我國保險(xiǎn)公司的自我約束機(jī)制，增強(qiáng)其市場競爭力，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理機(jī)制。按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)”的要求，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，使保險(xiǎn)企業(yè)成為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的法人實(shí)體和競爭主體。要從構(gòu)筑規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)入手，建立民主科學(xué)的決策機(jī)制、高效有序的運(yùn)行機(jī)制、嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督約束機(jī)制以及市場競爭的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，把保險(xiǎn)企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)公司。
4.鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入股票市場籌集資金
在成熟的股票市場中，保險(xiǎn)公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險(xiǎn)公司也基本上都是上市公司。通過在資本市場上市來募集資本，已成為國際上保險(xiǎn)企業(yè)籌資的一種重要手段。而且，保險(xiǎn)公司上市，也是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張自身規(guī)模，提高競爭力，迎接國外保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險(xiǎn)公司上市對完善保險(xiǎn)公司自身的治理結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)證券市場的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。
值得注意的是：在保險(xiǎn)公司上市選擇方面，要有計(jì)劃、分步驟進(jìn)行，不能一哄而上。國有保險(xiǎn)公司首先要進(jìn)行股份制改造，待條件成熟后，在保證國家控股權(quán)的前提下，通過上市實(shí)現(xiàn)國有保險(xiǎn)公司所有權(quán)多元化的目標(biāo)。符合條件的保險(xiǎn)公司則可以一步到位，直接上市。另外，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司可以考慮分拆業(yè)務(wù)上市，規(guī)模較小的專業(yè)化保險(xiǎn)公司則可以選擇整體上市。
5.拓寬保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道
國際經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)投資對保險(xiǎn)公司的價(jià)值以及對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營影響具有非常重要的作用。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司資金可以投資的領(lǐng)域卻十分有限。因此，拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道必將是中國保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢。有必要指出的是，應(yīng)建立合理、完善的投資組合模式，提高保險(xiǎn)公司的投資績效。西方著名的保險(xiǎn)公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或?qū)I(yè)化控股投資模式來提高投資績效。這兩種模式都是指在一個(gè)集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)子公司、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司，專業(yè)子公司將產(chǎn)、壽險(xiǎn)子公司資金分別設(shè)立賬戶，獨(dú)立進(jìn)行投資。這種投資模式可以充分利用集團(tuán)總部的雙重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系防范風(fēng)險(xiǎn)。這種投資模式無疑是值得我國保險(xiǎn)業(yè)借鑒的。
二、保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的策略
1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)
中國的保險(xiǎn)市場雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動(dòng)市場的是市場需求而不是潛在需求。由于我國受東方文化的影響，解放前的經(jīng)濟(jì)長期以自給自足為主，人們的保險(xiǎn)意識(shí)很差。解放后的幾十年中，又長期搞了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，人們有著時(shí)時(shí)處處依賴國家的心理，對保險(xiǎn)這種現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度認(rèn)知度很低。這就需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳，大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，使全社會(huì)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和理解保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段的必要性，以及這種服務(wù)性商品的特殊性，樹立健康的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和消費(fèi)心理，使保險(xiǎn)意識(shí)深入人心。
2.通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)
產(chǎn)品創(chuàng)新方面：一是開發(fā)有利于提高市場占有率，便于投保人投保的險(xiǎn)種。如英國保險(xiǎn)公司推出的瘋牛病保險(xiǎn)、艾滋病保險(xiǎn)、綁架保險(xiǎn)等一些前所未有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)業(yè)充滿了活力。二是開發(fā)具有儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種既有保險(xiǎn)的性質(zhì)，又有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，不論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人均能收回其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的長期存款。如日本開辦的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)險(xiǎn)種是國際市場上最走俏的險(xiǎn)種之一。三是開發(fā)具有投資性的險(xiǎn)種。投資連結(jié)險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與理財(cái)為一體的新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，參保人在享受人身保險(xiǎn)保障功能的同時(shí)，還由保險(xiǎn)公司的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍為客戶的保費(fèi)進(jìn)行投資，參保人可同時(shí)享受投資收益。投資連結(jié)險(xiǎn)成為西方保險(xiǎn)市場上占主導(dǎo)地位的險(xiǎn)種。目前它占據(jù)了英國壽險(xiǎn)市場份額的50%，美國壽險(xiǎn)市場份額的30%.如今，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的日益成熟使這一險(xiǎn)種在中國的發(fā)展成為現(xiàn)實(shí)，這將十分有助于中國保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓展。
服務(wù)創(chuàng)新方面：目前，我國保險(xiǎn)市場上各家公司的產(chǎn)品差異及價(jià)格差異已經(jīng)很小，要想贏得市場，一是靠穩(wěn)健經(jīng)營，二是靠服務(wù)提供的產(chǎn)品附加值。為此，保險(xiǎn)公司要充分重視客戶服務(wù)工作、全面樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)技巧；另一方面，使用現(xiàn)代信息技術(shù)，如設(shè)立電話專線，24小時(shí)為客戶提供咨詢申訴服務(wù)；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實(shí)現(xiàn)電話和網(wǎng)上投保、保全服務(wù)；售后服務(wù)人員和售后服務(wù)部門定期與客戶保持聯(lián)系等。通過優(yōu)質(zhì)售前、售中、售后服務(wù)，提高客戶忠誠度和保險(xiǎn)品牌的美譽(yù)度。
3.改進(jìn)保險(xiǎn)營銷方式
我國的保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的營銷策略，大多是為全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競爭需要而進(jìn)行的，靠的是幾十萬營銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險(xiǎn)營銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險(xiǎn)營銷只處于低級(jí)階段，其表現(xiàn)為：一是重視廣告促銷而忽視整體營銷；二是重關(guān)系營銷，輕知識(shí)營銷；三是過于依賴個(gè)人、個(gè)人營銷，忽視其他形式的采用；四是重視保險(xiǎn)的國內(nèi)營銷，而忽視在國際范圍開展保險(xiǎn)營銷等。
面對國內(nèi)市場的國際化和世界保險(xiǎn)市場的全球化，中國保險(xiǎn)業(yè)要在國內(nèi)市場立穩(wěn)腳跟，并在國際市場有所拓展，目前落后的保險(xiǎn)營銷方式顯然滯后于中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的需求。因此，必須對現(xiàn)行的推銷手段與方法進(jìn)行改革，如推行銀行，以期形成以銀行為主的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點(diǎn)多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢。再如試行網(wǎng)上銷售，爭取在以高技術(shù)支持的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改革將使我國保險(xiǎn)業(yè)的營銷方式由上門推銷、關(guān)系營銷向真正的服務(wù)營銷、創(chuàng)新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進(jìn)。
一、區(qū)法院近五年來受理保險(xiǎn)合同案件的基本情況
1、受理案件逐年增長，爭議金額逐年遞增。自2004年以來，該院受理的保險(xiǎn)糾紛案件呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，2004年共受理保險(xiǎn)合同糾紛案件16件，占全院商事受案數(shù)的0.8％，涉案標(biāo)的額32.3萬元；2005年，受理57件，涉案標(biāo)的額93.7萬元，與上年同期相比分別上升了256%和190.1%；2006年，受理21件，標(biāo)的額127.6萬元，同比分別-63.2%和+36.2%。2007年，受理23件，標(biāo)的額200.3萬元，同比上升了9.5%和56.9%。2008年，受理31件，標(biāo)的額298.2萬元，同比上升了34.8%和48.9%。
2004年至2008年區(qū)法院受理保險(xiǎn)合同案件情況
2、案件調(diào)解率低，判決率高。許多保險(xiǎn)合同糾紛爭執(zhí)的焦點(diǎn)往往是保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)責(zé)任的問題，因此當(dāng)事人之間調(diào)解、和解的空間小，加之許多保險(xiǎn)公司認(rèn)為調(diào)解往往涉及到內(nèi)部責(zé)任承擔(dān)，對調(diào)解設(shè)置了繁雜的內(nèi)部審批手續(xù)和嚴(yán)格的權(quán)限，導(dǎo)致此類案件中保險(xiǎn)公司的調(diào)解意愿不強(qiáng)，調(diào)解率遠(yuǎn)低于其他民商事案件。2004年以來共審結(jié)的142件保險(xiǎn)合同案件中，判決結(jié)案79件，占結(jié)案總數(shù)的55.6%；調(diào)解23件，僅占16.2%；撤訴及其他結(jié)案40件，占28.2%。
3、案情呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。2004年以前受理的案件，案由較為單一，大多是以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)等普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和各類人壽保險(xiǎn)為主，且多因保險(xiǎn)人拒賠保險(xiǎn)金而由被保險(xiǎn)人發(fā)動(dòng)的訴訟。而近年來，案由趨于多樣化，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)、兼有委托理財(cái)性質(zhì)和保險(xiǎn)合同性質(zhì)的理財(cái)型保險(xiǎn)等新類型保險(xiǎn)合同糾紛不斷出現(xiàn)，且既有投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人的，也有保險(xiǎn)人投保人的（保證保險(xiǎn)糾紛、保險(xiǎn)代位權(quán)糾紛及追索保險(xiǎn)費(fèi)糾紛）；既有給付之訴，也有確認(rèn)之訴；既有繼續(xù)履行合同之訴，也有解除合同之訴。
4、對合同條款理解不一致或缺乏核查證據(jù)，過錯(cuò)責(zé)任難以認(rèn)定。保險(xiǎn)合同糾紛當(dāng)事人往往就關(guān)鍵事實(shí)各執(zhí)一詞，但又難以提供有效證據(jù)。糾紛發(fā)生后，雙方極易產(chǎn)生爭執(zhí)，雙方矛盾仍主要集中在對保險(xiǎn)合同條款的理解、保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)任及承擔(dān)責(zé)任的比例上，特別是對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款及承保、理賠范圍條款理解不一的爭議。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案件中，在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致證明保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的發(fā)票、賬冊等相關(guān)證據(jù)滅失的情況下，如何確定賠償金數(shù)額也成為案件審理的難點(diǎn)。
5、適用簡易程序?qū)徖磔^少，適用普通程序?qū)徖磔^多，結(jié)案周期長。2008年該院審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件中，按照簡易程序?qū)徑Y(jié)的案件共6件，占總結(jié)案數(shù)的19.4％；按普通程序結(jié)案的25件，占總結(jié)案數(shù)的80.6％。鑒于保險(xiǎn)合同案件的特殊性，立案初期雖然大多適用簡易程序，但在審理過程中，往往因遺漏加當(dāng)事人或案情復(fù)雜而不得不轉(zhuǎn)為普通程序予以審理。此外往往還需追加第三人參加訴訟或需進(jìn)行重新鑒定、評估或當(dāng)事人要求法院進(jìn)行調(diào)查取證，有的案件存在多次調(diào)查、多種鑒定，如當(dāng)事人申請進(jìn)行保險(xiǎn)合同事故調(diào)查追加當(dāng)事人等事由，甚至為了進(jìn)行保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對是否投保人親自簽名進(jìn)行筆跡鑒定等，因此，審理周期長的情況較為突出。
二、保險(xiǎn)合同糾紛在審理過程中反映出的問題
1、投保人、保險(xiǎn)人誠信缺失。保險(xiǎn)合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實(shí)告知”義務(wù)和保險(xiǎn)人的“明確說明”義務(wù)的爭論上。保險(xiǎn)合同是“最大誠信”合同，“最大誠信”原則貫穿于保險(xiǎn)合同的始終。但在締結(jié)、履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人、保險(xiǎn)人常采用“球”的方式規(guī)避“誠信”義務(wù)，主要表現(xiàn)為：投保人缺乏誠信，不愿履行如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)司法統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,區(qū)法院在2008年審結(jié)的案件中，由于投保人不如實(shí)履行告知義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人不履行賠償義務(wù)而產(chǎn)生糾紛的約占保險(xiǎn)合同案件的40%。此外，保險(xiǎn)人為多發(fā)展客戶，保險(xiǎn)人只說明對投保人有利的內(nèi)容和解釋，不利的不說或輕描淡寫的進(jìn)行解釋，不能讓客戶正確認(rèn)識(shí)和知曉合同內(nèi)容，從而無法做出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。
2、保險(xiǎn)合同條款專業(yè)性太強(qiáng)、不易理解且內(nèi)容分散。主要表現(xiàn)為：（1）保險(xiǎn)條款語言不夠通俗，內(nèi)容復(fù)雜，合同附件太多?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)合同普遍不易讓人看懂，在對保險(xiǎn)合同的理解上，投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人均有一定困難，法官也要對保險(xiǎn)合同條款前后對照閱讀方能理解。（2）保險(xiǎn)合同內(nèi)容分散性強(qiáng)，重點(diǎn)不集中且互相否定。保險(xiǎn)合同中，常常同一個(gè)內(nèi)容的描述會(huì)在不同的地方、甚至一些偏僻的地方多次出現(xiàn)，并且這些內(nèi)容互相之間有相互否定的作用，所以一旦不注意否定項(xiàng)，則可能會(huì)因此而遭受損失。
3、保險(xiǎn)人理賠審查過嚴(yán)，手續(xù)煩瑣。保險(xiǎn)人往往在未認(rèn)真審核的情況下即承保，出險(xiǎn)后卻想盡一切辦法進(jìn)行審查拒賠。一方面以內(nèi)部嚴(yán)格的審批程序和設(shè)置繁瑣的理賠手續(xù)來拖延時(shí)間，另一方面花費(fèi)大量人力去調(diào)查與免責(zé)相關(guān)的事項(xiàng)，動(dòng)輒提出免責(zé)。
三、引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛案件的原因分析
1、保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營管理制度不健全。（1）內(nèi)部管理不善。突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對保險(xiǎn)人管理不到位。特別是保險(xiǎn)人違規(guī)操作是引發(fā)糾紛的重要原因。保險(xiǎn)人保人填寫投保單內(nèi)容甚至代簽名的現(xiàn)象較為普遍，一旦出現(xiàn)諸如帶病投保情形而保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人往往以保險(xiǎn)人未履行條款說明義務(wù)為由抗辯，從而形成糾紛；二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部各部門協(xié)調(diào)不夠。（2）履行說明義務(wù)不到位。主要體現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)條款本身沒有體現(xiàn)明確說明義務(wù)的要求。二是沒有對保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款進(jìn)行提示或特殊印制。三是對保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款概念理解過于狹隘，認(rèn)為僅指除外責(zé)任條款，沒有認(rèn)識(shí)到限制保險(xiǎn)人責(zé)任的免賠額（率）條款和被保險(xiǎn)人違反義務(wù)保險(xiǎn)人可解除合同或拒賠條款也屬于責(zé)任免除條款的一部分，因而未予以明確說明。
2、保險(xiǎn)法律法規(guī)不完善，司法解釋較少，導(dǎo)致法律理解和適用上存在較大的分歧。隨著新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和新類型保險(xiǎn)案件的不斷出現(xiàn)，保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定已明顯滯后，導(dǎo)致實(shí)踐中諸多問題在認(rèn)識(shí)和處理上都存在較大分歧。保險(xiǎn)立法滯后于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐，是引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛案件的法律原因。
3、監(jiān)管缺位。盡管我國有保監(jiān)會(huì)專門行使對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督權(quán)，但是，現(xiàn)行的保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管業(yè)務(wù)上仍然存在較多的缺位，這是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同糾紛案件的管理因由。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)側(cè)重于檢查保險(xiǎn)公司的義務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金運(yùn)用狀況和保險(xiǎn)公司的償付能力，但卻不能對商業(yè)保險(xiǎn)合同中非主要條款和保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施有效的監(jiān)管，特別是對合同陷阱、規(guī)避義務(wù)和責(zé)任的保險(xiǎn)合同內(nèi)容的監(jiān)管方面，還停留在理論階段。監(jiān)管缺位，導(dǎo)致許多投保人、保險(xiǎn)受益人明顯感覺到受到了欺騙，但卻苦于無處可申，于是不得已只能選擇訴訟的途徑，從而引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛案件。
四、對策和建議
1、完善保險(xiǎn)法律法規(guī)。完善和修訂作為規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，是解決保險(xiǎn)合同糾紛的根本之策。但是，法律有其自身的滯后性和穩(wěn)定性，使得法律滯后于現(xiàn)實(shí)，法律也不可能隨時(shí)修訂。因此，在成文法傳統(tǒng)中，常采取司法解釋的方式及時(shí)回應(yīng)現(xiàn)實(shí)對法律的新期望和新要求。法律法規(guī)的完善，不應(yīng)要求是全面的完善，而是針對當(dāng)前保險(xiǎn)法律存在的漏洞和缺位，通過立法加以填補(bǔ)，使保險(xiǎn)合同行為有法可依。
2、在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，審判人員應(yīng)牢固樹立平等保護(hù)的司法理念。由于保險(xiǎn)合同糾紛具有與普通商事合同案件所不同的所特有特征，在審理過程中，如果稍有不慎，就會(huì)使原本已經(jīng)“傾斜”的權(quán)利義務(wù)關(guān)系更加不平衡，從而給當(dāng)事人帶來不必要的損害，進(jìn)而危及法律和法制的尊嚴(yán)。因此審判人員必須牢固樹立平等保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利的理念，按照保險(xiǎn)合同特有的規(guī)律和規(guī)則，結(jié)合商法的原則與精神以及保險(xiǎn)原理，妥善處理保險(xiǎn)糾紛。
將在今年7月1日起實(shí)施的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），可視作國內(nèi)保險(xiǎn)營銷員改革啟動(dòng)的重要信號(hào)之一。其中，對保險(xiǎn)銷售人員準(zhǔn)入提高學(xué)歷門檻被外界廣泛關(guān)注，并被部分人誤讀為“一刀切”或“現(xiàn)有營銷員將有六成失業(yè)”（詳見本期封面故事《學(xué)歷門
檻》）。
但細(xì)讀《辦法》會(huì)發(fā)現(xiàn)，其核心內(nèi)容仍是當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)最關(guān)心的基本問題，即“加強(qiáng)對保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的管理，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益”。應(yīng)該說，《辦法》中對以上內(nèi)容的相關(guān)表述，進(jìn)一步明確了今后保險(xiǎn)銷售人員轉(zhuǎn)型升級(jí)的改革方向。
在《保險(xiǎn)中介》看來，無論是對銷售人員學(xué)歷門檻的提高，還是加強(qiáng)投保各方合法權(quán)益的保護(hù)，都已成為當(dāng)下市場改革最緊迫的任務(wù)。在中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，大眾對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在很大差異，市場也相對混亂序，保險(xiǎn)公司通過最簡單的“人海戰(zhàn)術(shù)”即可取得不錯(cuò)的銷售業(yè)績；隨著
這一市場的逐步完善與規(guī)范，“人海戰(zhàn)術(shù)”帶來的負(fù)面效應(yīng)開始顯現(xiàn)：營銷員素質(zhì)良莠不齊，行業(yè)聲譽(yù)嚴(yán)重受損，監(jiān)管成本大幅提高……
正因如此，我們需要用一場改革，來完成對中國保險(xiǎn)業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型。
過去30年間，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的“人口紅利”正消失殆盡，“改革”將成為下一階段最大的發(fā)展紅利――類似的共識(shí)，在當(dāng)下的中國保險(xiǎn)業(yè)同樣存在：過去十年間，“人海戰(zhàn)術(shù)”帶來的業(yè)績增長模式已難以為繼，激發(fā)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展活力，監(jiān)管部門必須從改革深處尋找答案。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長王穩(wěn)認(rèn)為，保險(xiǎn)市場的很多銷售誤導(dǎo)、理賠難及行業(yè)發(fā)展的重大結(jié)構(gòu)問題，重要原因之一是保險(xiǎn)營銷人員素
質(zhì)低，從征求意見稿到政策出臺(tái)僅半年時(shí)間就足以說明保監(jiān)會(huì)對營銷體制改革的重視。換言之，營銷員改革，仍然是保險(xiǎn)改革的主體和突破口。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司 償付能力 資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化 研究
目前，我國的保險(xiǎn)公司有著較好的發(fā)展，對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用。我國越來越多的群眾開始對保險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的需求，因此，我國的保險(xiǎn)公司其未來的發(fā)展勢必蒸蒸日上。在保險(xiǎn)方面，償付能力是保險(xiǎn)公司重要的一個(gè)能力，關(guān)乎于保險(xiǎn)公司的生死存亡。保險(xiǎn)公司的償付能力不足則直接加大保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，保險(xiǎn)公司的償付能力在一定程度上影響著其未來的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司償付能力與資本結(jié)構(gòu)成為了廣大研究學(xué)者們研究的重點(diǎn)。總而言之，通過對保險(xiǎn)公司償付能力與資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化設(shè)計(jì)可以提高對多種金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對能力，從而有效保險(xiǎn)公司償付能力與資本結(jié)構(gòu)的提升。
一、保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化下的償付能力分析
（一）償付能力的理論基礎(chǔ)
對于保險(xiǎn)公司來說，其償付能力的含義不同于一般企業(yè)，一般企業(yè)只要擁有的資產(chǎn)數(shù)額能夠償還其所有的債務(wù)就可以。而保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的產(chǎn)品是商業(yè)保險(xiǎn)，由于產(chǎn)品的特殊性，所以造成了債務(wù)數(shù)額的不確定性，保險(xiǎn)公司也不知道要償付多少債務(wù)，因而保險(xiǎn)公司在日常的運(yùn)營中還需儲(chǔ)備一定的資金，這就是償付能力。總而言之，保險(xiǎn)公司的償付能力就是保險(xiǎn)公司在任何一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上都能支付現(xiàn)在和未來合同中約定的到期債務(wù)的能力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司資金的償付能力也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹、市場風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，而償付能力的大小則是由公司的經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營管理水平?jīng)Q定的。
（二）基于市場條件下保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)影響因素分析
市場條件下保險(xiǎn)公司最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)就是指不用考慮保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管條件下，企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化所擁有的最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)，影響保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)的因素主要有市場激勵(lì)與市場約束、保險(xiǎn)保障制度等，市場激勵(lì)因素能提升負(fù)債的水平，市場約束因素可以降低負(fù)債的水平。市場激勵(lì)與保險(xiǎn)公司的資本結(jié)構(gòu)需要考慮到稅收、信號(hào)傳遞、保險(xiǎn)公司的資本結(jié)構(gòu)，而市場約束與保險(xiǎn)公司的資本結(jié)構(gòu)需要考慮到財(cái)務(wù)困境成本、債務(wù)型成本等。由于單個(gè)的保險(xiǎn)公司可能會(huì)給整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果不及時(shí)進(jìn)行制止，有可能會(huì)造成整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的退保。這時(shí)候，保險(xiǎn)保障制度就能發(fā)揮出其作用了。一般來說，保險(xiǎn)保障制度可分為明確和非明確保障制度，明確的保障制度主要建立在完整的保險(xiǎn)法案基礎(chǔ)之上，而非明確的法律制度需要政府對被保險(xiǎn)人的損失承擔(dān)部分責(zé)任，都能幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)。
二、償付能力監(jiān)管對保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)的影響分析
相對來說，保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)監(jiān)管較為嚴(yán)格的行業(yè)，保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管主要是對保險(xiǎn)公司進(jìn)行一系列的監(jiān)督和管理，主要監(jiān)管的內(nèi)容是對保險(xiǎn)公司是否具有履行和償還能力而實(shí)施了一系列的管理行為。償付能力的監(jiān)管更注重的是對過程的監(jiān)管，不僅看保險(xiǎn)公司是否具備償付的能力，還包含了對償付能力監(jiān)管制度的建設(shè)、實(shí)施、信息披露和市場行為等。
對保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的主要原因是保險(xiǎn)保障制度的實(shí)施具有雙面性，其一達(dá)到消除恐慌、穩(wěn)定保險(xiǎn)體系的目的，其二，消除了債權(quán)人對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督的激勵(lì)。除了道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的償付監(jiān)管動(dòng)因外，由于金融系統(tǒng)中存在著的外部因素破壞了金融資源配置的效率，顧客可能會(huì)受到一定的欺詐，帶來的是系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。對于個(gè)別的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，相關(guān)不良信息也會(huì)影響整個(gè)社會(huì)及群眾的恐慌，在一定程度上也影響了其他保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行。所以，還需調(diào)整償付能力的監(jiān)管約束和保險(xiǎn)公司的資本機(jī)構(gòu)，比如，調(diào)整監(jiān)管成本，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)的意愿，提升償付能力監(jiān)管懲罰措施的可信性等。
總而言之，償付能力的監(jiān)管對保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)的具有極為重要的影響。它是一把雙刃劍，既能促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)導(dǎo)致效率損失和一定的道德風(fēng)險(xiǎn)等。
三、保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化的相關(guān)問題分析
我國上市保險(xiǎn)公司主要有中國人壽、中國平安和人民財(cái)險(xiǎn)，從這三家的償付能力來看，保險(xiǎn)公司的償付能力受資本市場的影響很大，對市場化的資本補(bǔ)充手段應(yīng)用少。由于保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，而資本結(jié)構(gòu)的不景氣現(xiàn)象，所以我國三家保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力明顯有了很大的下降。因此，如何能有效提升保險(xiǎn)公司的資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化成為了當(dāng)前保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。為了能進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)公司償付能力，還需具體分析資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化的相關(guān)問題。
對于上市保險(xiǎn)公司來說，其資本市場的融資渠道是非常廣泛的，我國保險(xiǎn)公司還需調(diào)整業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，做好再融資的規(guī)劃等。為了能有效優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資本結(jié)構(gòu)，還需提高對再融資的認(rèn)識(shí)、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度、實(shí)現(xiàn)新的再融資途徑、培養(yǎng)再融資人才、增強(qiáng)自身實(shí)力和健全償付能力監(jiān)管制度等。
保險(xiǎn)企業(yè)需進(jìn)一步提高對再融資的認(rèn)識(shí)，在滿足保險(xiǎn)資金投資股權(quán)的前提下，提前進(jìn)行規(guī)劃，可以嘗試由次級(jí)債向可轉(zhuǎn)債，之后再向發(fā)行新股的再融資的路徑，還需大力培養(yǎng)再融資專業(yè)人才，加強(qiáng)對融資人才的培養(yǎng)力度等，專業(yè)的融資人才熟悉國內(nèi)外的市場規(guī)則，可以直接在國際資本市場進(jìn)行再融資，從而進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)公司的償付能力管理。加強(qiáng)自身實(shí)力是改善保險(xiǎn)公司償付能力的根本基礎(chǔ)，可根據(jù)償付能力風(fēng)險(xiǎn)不同的側(cè)重點(diǎn)制定各自的償付能力管理方案等。建立健全的償付能力監(jiān)管制度是改善保險(xiǎn)公司償付能力的關(guān)鍵，不僅在監(jiān)管理念上，還需在監(jiān)管技術(shù)層面和監(jiān)管統(tǒng)一層面上，積極地發(fā)揮出償付能力的監(jiān)管方式，從而，進(jìn)一步有效優(yōu)化了我國保險(xiǎn)公司的資本結(jié)構(gòu)。
四、結(jié)論及建議
（一）結(jié)論
由于保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，購買保險(xiǎn)的人數(shù)也在不斷增多，保險(xiǎn)公司的償付能力與資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化在整個(gè)公司的發(fā)展中占有非常重要的位置，外界的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹等是影響保險(xiǎn)公司償付能力與資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)鍵，償付能力對保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)的有著重要的影響。償付能力是一把雙刃劍，可以提升保險(xiǎn)行業(yè)償付的能力，但是也會(huì)導(dǎo)致效率損失和一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于有效提高保險(xiǎn)公司的償付能力與資本結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)成為了大家關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。
（二）建議
由于我國保險(xiǎn)企業(yè)的再融資還缺乏有效的決策機(jī)制、責(zé)任機(jī)制等問題，所以，還需對融資的方式進(jìn)行改革，調(diào)整業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，保持償付能力的穩(wěn)定等?；趯?shí)現(xiàn)金融綜合化的經(jīng)營戰(zhàn)略需要，保險(xiǎn)企業(yè)在規(guī)范融資的前提下，還需提前規(guī)劃，增強(qiáng)自身實(shí)力、健全償付能力監(jiān)管的制度。企業(yè)要利用當(dāng)前的機(jī)遇，將企業(yè)做強(qiáng)做大。需要注意的是，只有專業(yè)的融資人才比較熟悉國內(nèi)外的市場規(guī)則和融資工具，其將會(huì)憑借著一定的經(jīng)驗(yàn)直接在國際資本市場進(jìn)行再融資，可以有效提高保險(xiǎn)公司的償付能力。
本文主要是對保險(xiǎn)公司償付能力與資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題進(jìn)行了籠統(tǒng)概述，具體分析了我國保險(xiǎn)公司的償付能力與資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)系、保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化的相關(guān)問題等，由于筆者對其研究和了解的還不太全面，文中還存在很多的不足，這也是筆者日后繼續(xù)要研究和探討的方向。
參考文獻(xiàn)：
[1]張艷艷.保險(xiǎn)公司償付能力與資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題探析[J].現(xiàn)代保險(xiǎn)探討，2012
保險(xiǎn)次級(jí)債也就是保險(xiǎn)公司經(jīng)過資本管理以及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)等批準(zhǔn)通過定向募集的具有一定期限，在債務(wù)清償順序中本息清償位次滯后于保險(xiǎn)公司保單責(zé)任與經(jīng)營其他負(fù)債，但優(yōu)先于保險(xiǎn)公司清算股本的次級(jí)債務(wù)。保險(xiǎn)次級(jí)債在的發(fā)行、償還、贖回、延期、清算等都需景觀債券與保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管的嚴(yán)格監(jiān)管與審批；保險(xiǎn)公司只有在確保償還次級(jí)債后償付能力充足率滿足監(jiān)管要求最低限之上的基礎(chǔ)上才能償付次級(jí)債的本息，特別是有別于一般債務(wù)，保險(xiǎn)公司無法按期還本付息時(shí)，次級(jí)債債權(quán)人無權(quán)向法院主張申請對保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)清算；即使在保險(xiǎn)公司符合破產(chǎn)清算要求，在破產(chǎn)清算時(shí)，次級(jí)債清償順位也僅僅優(yōu)先于股本而位于其他債務(wù)之后。次級(jí)債的發(fā)行以一種現(xiàn)實(shí)的資產(chǎn)性負(fù)債為保險(xiǎn)責(zé)任的未來償付“或有負(fù)債”進(jìn)行了一種資產(chǎn)型的擔(dān)保。保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)資產(chǎn)擔(dān)負(fù)放大了的“或有負(fù)債”同時(shí)，隱藏了必須不斷的擁有相應(yīng)的自身可兌付的附屬資產(chǎn)對其或有損失負(fù)債予以財(cái)務(wù)擔(dān)保的實(shí)施。
保險(xiǎn)次級(jí)債在表面上通過債券發(fā)行補(bǔ)充資本的方式暫時(shí)將償付能力不足的問題掩蓋，但事實(shí)上并未從根本上予以解決。具備足夠的對保險(xiǎn)賠付（或稱為“或有負(fù)債”）的擔(dān)保償付能力是保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)的基礎(chǔ)也是保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營的必要條件。基于此，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營功能就是準(zhǔn)備足夠的資產(chǎn)或資本抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過程中過程中面臨的各種可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的賠付。而保險(xiǎn)公司核心資產(chǎn)或資本的主要是來源于股東設(shè)立公司時(shí)投入的股本以及經(jīng)營過程中的相關(guān)盈余儲(chǔ)備，這些核心資產(chǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)償付賠付基礎(chǔ)。保險(xiǎn)次級(jí)債券在一定形式意義上具有類似資本屬性，但它實(shí)際上或者說最終卻不具備核心資產(chǎn)的償付風(fēng)險(xiǎn)賠款的能力。
保險(xiǎn)次級(jí)債作為一種純債務(wù)，其本質(zhì)上仍深刻體現(xiàn)其負(fù)債這一屬性，通過審批、定向發(fā)行、募集等環(huán)節(jié)手段來實(shí)現(xiàn)的債券發(fā)行募集資本的這一過程中，會(huì)面臨宏觀政策變化，監(jiān)管層判斷信息不對稱，中觀微觀法規(guī)規(guī)章不健全，固定期限較難交易轉(zhuǎn)讓對定向購買者吸引有限，保險(xiǎn)發(fā)債影響公眾、投資者、客戶對公司經(jīng)營狀況對公司經(jīng)營誤判，最終影響次級(jí)債發(fā)行成功或者影響股東、客戶、公眾對公司信心喪失導(dǎo)致經(jīng)營失敗等風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi)者；利益保護(hù)；機(jī)制
中圖分類號(hào)：D912.294 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0276-02
在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過程中，隨著覆蓋面的不斷拓寬以及人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高和維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，怎樣有效地保護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法利益，已經(jīng)成為全行業(yè)面臨的一個(gè)重要課題。保險(xiǎn)監(jiān)管，會(huì)議上明確提出，將設(shè)立保險(xiǎn)消費(fèi)者利益保護(hù)權(quán)組織機(jī)構(gòu)，作為保監(jiān)會(huì)的獨(dú)立內(nèi)設(shè)部門，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策，完善監(jiān)管機(jī)制，更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。這表明，保護(hù)消費(fèi)者利益從監(jiān)管制度設(shè)計(jì)上進(jìn)一步得到強(qiáng)化，也是保險(xiǎn)監(jiān)管逐步走向成熟的一個(gè)重要標(biāo)志。全行業(yè)應(yīng)該以此為契機(jī)，從行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，進(jìn)一步深化對保護(hù)消費(fèi)者利益極端重要性的認(rèn)識(shí)，扎扎實(shí)實(shí)做好各項(xiàng)工作，鞏固行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。
按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論，一種交易之所以能夠發(fā)生，從本質(zhì)上說是因?yàn)樗梢越o交易的雙方都帶來利益。即使由于一方不知情、被脅迫等原因參與了給自身帶來損害的交易，這種行為也只能是偶然的、短暫的，不可能長期持續(xù)下去。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，也具有商品交換的共性。保險(xiǎn)消費(fèi)者之所以愿意參加保險(xiǎn)人提供的風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制是因?yàn)樗麄儗@個(gè)機(jī)制能給之身帶來的利益形成了預(yù)期，如果交易的結(jié)果與其預(yù)期不相符他們則會(huì)在下一次選擇時(shí)拒絕購買該商品。保險(xiǎn)消費(fèi)者是保險(xiǎn)交易的一方，從這個(gè)意義上說，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益為保險(xiǎn)交易的順利、持續(xù)進(jìn)行創(chuàng)造了必要條件，離開了對保險(xiǎn)產(chǎn)品買方利益的保護(hù)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就成了無源之水、無本之木。
保險(xiǎn)產(chǎn)品交易雙方的信息不對稱導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場的不完全性，需要有監(jiān)管機(jī)構(gòu)介人來保證交易的順利進(jìn)行。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)站在保險(xiǎn)人的立場上面而不是從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益出發(fā)，則會(huì)導(dǎo)致如下兩種情況：一方面，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期數(shù)量較少的保險(xiǎn)人可能定價(jià)過高，從而獲取超額利潤，這使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的足額保障的需求不能得到滿足，而保險(xiǎn)市場上的這種壟斷結(jié)構(gòu)會(huì)減少原有保險(xiǎn)公司的發(fā)展動(dòng)力并且阻礙新的市場主體進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，從而不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；另一方面，隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展保險(xiǎn)人數(shù)量不斷增加，保險(xiǎn)人之間的惡性競爭導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率被過分壓低，這必然降低了保險(xiǎn)公司的償付能力。
只有對保單持有人的利益進(jìn)行全面、徹底的維護(hù)，才能夠提高廣大消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)可程度，在根本上擴(kuò)大保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展打下基礎(chǔ)；只有在監(jiān)管過程中從維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益出發(fā)，才能夠規(guī)范保險(xiǎn)公司的市場行為，進(jìn)而引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展。所以，保護(hù)保單持有人利益不僅是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目標(biāo)，也可以作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的重要手段。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，筆者認(rèn)為有以下幾個(gè)要點(diǎn)。
一、完善相關(guān)立法，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管
1.完善與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法。自2008年7月中旬以來，保監(jiān)會(huì)連續(xù)了《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司董事會(huì)運(yùn)作指引》、《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司章程的意見》、《關(guān)于實(shí)施保險(xiǎn)公司分類監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管暫行辦法》等一批保險(xiǎn)監(jiān)管方面的規(guī)章和規(guī)范性文件。這些制度條例，一定程度上可以彌補(bǔ)法律規(guī)定的不足，對健全和完善償付能力監(jiān)管、改善公司治理結(jié)構(gòu)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范償付風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展等起到一定的作用，但由于層次較低，威懾力不夠。應(yīng)該從法律層面上建立健全保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系，建立完善公開保險(xiǎn)理賠（給付）程序制度、保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)制度等保護(hù)消費(fèi)者公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利的制度，以防范銷售誤導(dǎo)、理賠難等風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益保護(hù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的雙贏。
2.加強(qiáng)市場行為監(jiān)管，提高違約失信成本。一是加大對銷售誤導(dǎo)行為的處罰力度。嚴(yán)格追究保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為相關(guān)責(zé)任主體的責(zé)任，該撤的一定要撤，該罰的一定要罰，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員自覺加強(qiáng)銷售控制，降低銷售風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的信息溝通與披露。要形成暢通高效的信息溝通渠道，在全國乃至全世界范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息即時(shí)共享。同時(shí)，理順信息傳遞機(jī)制，通過政府部門做出一種制度安排，使監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)中介之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息的合理披露與相互溝通。三是實(shí)行行業(yè)退出制度。依托高管人員監(jiān)管檔案和違規(guī)人“黑名單”制度，對違規(guī)銷售人員和負(fù)有直接責(zé)任的高管人員設(shè)置一定的行業(yè)禁入期限，營造良好的行業(yè)誠信氛圍。
二、規(guī)范保險(xiǎn)市場，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和服務(wù)水平
1.創(chuàng)新保險(xiǎn)營銷制度，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為。保險(xiǎn)營銷員是我國保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)的主力軍，也是銷售誤導(dǎo)行為的主要發(fā)生主體，重置現(xiàn)行保險(xiǎn)營銷員管理制度，可從根本上杜絕銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。一是明確保險(xiǎn)營銷員的法律地位。在當(dāng)前金融危機(jī)的背景下，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，由粗放式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式。其表現(xiàn)之一就是拋棄以犧牲行業(yè)形象和市場秩序?yàn)榇鷥r(jià)的人海戰(zhàn)術(shù)，將保險(xiǎn)營銷員定位于保險(xiǎn)公司員工，進(jìn)行細(xì)心培育，切實(shí)提高保險(xiǎn)營銷員的專業(yè)技能。二是推行保險(xiǎn)營銷員福利計(jì)劃。保險(xiǎn)營銷員應(yīng)該受到應(yīng)有的尊重，保險(xiǎn)公司應(yīng)增加并明確保險(xiǎn)營銷員的福利待遇和標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)福利上下一致，不要和保費(fèi)業(yè)績、增員任務(wù)相掛鉤。三是開辟保險(xiǎn)營銷員多元化的職業(yè)發(fā)展路徑。保險(xiǎn)營銷員可以在具備相應(yīng)資格條件的情況下，按照一定的審批程序轉(zhuǎn)換序列，讓保險(xiǎn)營銷員在每條發(fā)展道路上都能夠獲得提升的機(jī)會(huì)。四是為保險(xiǎn)營銷員建立完善的培訓(xùn)體系。保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)及自身發(fā)展需要，建立一整套靈活的、成熟的人才培訓(xùn)體系，使有意進(jìn)取的保險(xiǎn)營銷員在成長的每一步都有相應(yīng)的、針對性極強(qiáng)的培訓(xùn)項(xiàng)目和內(nèi)容，使其持續(xù)不斷地得到知識(shí)、技能的提升。五是以業(yè)務(wù)繼續(xù)率、退保率等指標(biāo)為核心，建立科學(xué)的業(yè)務(wù)品質(zhì)評價(jià)和考核機(jī)制，通過合理的激勵(lì)機(jī)制預(yù)防欺詐誤導(dǎo)等短期行為。
2.盡快推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。要改變保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失、保險(xiǎn)消費(fèi)者利益屢受侵害的局面，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是切實(shí)可行的辦法。它既可以促使合同糾紛及時(shí)、合理解決，節(jié)約投訴成本，維護(hù)消費(fèi)者利益。由于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系是一項(xiàng)較復(fù)雜的系統(tǒng)工程，可考慮按照“先易后難”的穩(wěn)步推進(jìn)原則，先從服務(wù)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)人手，先制定術(shù)語及定義、服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等，再逐步制定服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)提供規(guī)范等，逐步推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。通過建立和完善服務(wù)質(zhì)量體系來不斷規(guī)范和提高保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，從技術(shù)層面解決銷售誤導(dǎo)和理賠難的問題。
三、加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育
保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)組織要充分利用網(wǎng)站、辦公場所等渠道開辟消費(fèi)者教育服務(wù)園地，普及金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，宣傳金融保險(xiǎn)方面的政策法規(guī)，接受消費(fèi)者的咨詢等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體落實(shí)保監(jiān)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于消費(fèi)者教育工作的要求，履行風(fēng)險(xiǎn)提示和消費(fèi)者教育的責(zé)任義務(wù)，把消費(fèi)者教育滲透到經(jīng)營管理的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，寓教育于服務(wù)之中。重視利用各種輿論工具，發(fā)揮大眾傳媒傳播快、受眾廣等優(yōu)勢，擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)者教育效果。組織編寫保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)讀物，并廣泛向社會(huì)公眾發(fā)放，提高保險(xiǎn)知識(shí)的普及程度。通過深入開展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)理念，明確保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，從轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的角度科學(xué)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品；引導(dǎo)消費(fèi)者利用公開信息選擇信用良好的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)營銷員為自己服務(wù)，掌握必要的理賠常識(shí)，提高對欺騙、誤導(dǎo)行為的自我防范能力。在遭受銷售誤導(dǎo)、無理拒賠等違法違規(guī)行為侵犯時(shí)，勇于運(yùn)用法律武器保護(hù)自己。
四、建立保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)
對保險(xiǎn)消費(fèi)者利益受損問題處理不好，將成為制約我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重大瓶頸。所以，監(jiān)管部門應(yīng)積極整合行業(yè)內(nèi)外力量，為利益受損的保險(xiǎn)消費(fèi)者提供有效救濟(jì)，并形成問題的制度化解決方式。一是暢通咨詢投訴渠道。監(jiān)管部門要高度重視銷售誤導(dǎo)、理賠難等涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的事項(xiàng)，提高辦結(jié)效率，并采取有針對性的監(jiān)管措施，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。二是建立與仲裁、司法機(jī)關(guān)的協(xié)作機(jī)制。加強(qiáng)與仲裁委員會(huì)、人民法院的溝通，建立制度化的問題應(yīng)對機(jī)制，形成保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的合力。
特別是面對當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)中存在的“理賠難、銷售誤導(dǎo)、服務(wù)質(zhì)量不高”等突出問題，切實(shí)做好維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義。因此，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司高管人員必須切實(shí)把維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益高高舉過頭頂，帶頭強(qiáng)化和積極踐行“負(fù)責(zé)任、重合規(guī)、講誠信”意識(shí)，推進(jìn)公司持續(xù)協(xié)調(diào)健康向前發(fā)展。
首先，“負(fù)責(zé)任”就要切實(shí)增強(qiáng)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的主動(dòng)性和責(zé)任感，牢固樹立公平、友善對待保險(xiǎn)消費(fèi)者的觀念，進(jìn)一步深化“唯有專業(yè)服務(wù)才是正道坦途，唯有嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范才能連續(xù)持久，唯有為客戶增值才能受客戶歡迎”的思想認(rèn)識(shí)，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)充分體現(xiàn)和落實(shí)到工作中去，融入保險(xiǎn)公司企業(yè)文化和社會(huì)責(zé)任建設(shè)中去，努力打造保險(xiǎn)公司尊重客戶、負(fù)責(zé)任的社會(huì)形象。