發(fā)布時間：2023-09-18 17:18:54
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融投資理財管理樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：個人投資理財；中職金融專業(yè)；地位；作用
中圖分類號：G632.0文獻標識碼：A文章編號：1992-7711（2017）04-0117
投資理財主要指的是人們對現(xiàn)有的資金財產(chǎn)進行合理的分配以及安排，以此實現(xiàn)資產(chǎn)的升值。但是，要想真正實現(xiàn)這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現(xiàn)的。真正的投資理財是需要對市場動態(tài)發(fā)展變化有較為準確的認識和把握，這樣才能真正將已有的資金創(chuàng)造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，教師都十分注重對學(xué)生投資理財能力的培養(yǎng)。由此可見，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中有較為顯著的地位和作用。
一、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位
1.是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢
中職院校對學(xué)生進行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學(xué)生就業(yè)適應(yīng)能力，為社會培養(yǎng)出更多的實用型人才，中職金融專業(yè)教學(xué)也不例外。在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對學(xué)生進行個人投資理財教學(xué)，其本身就是對學(xué)生進行能力拓展教學(xué)，能夠培養(yǎng)學(xué)生個人資產(chǎn)投資理財管理能力，讓學(xué)生在課堂上學(xué)習到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢，因為金融專業(yè)課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學(xué)生理財意識以及能力，讓學(xué)生在學(xué)習過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養(yǎng)學(xué)生綜合理財管理能力。所以，金融專業(yè)教育改革本身就在一定程度上體現(xiàn)出了個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位。
2.是就業(yè)市場發(fā)展的必然需求
中職院校每年都會為社會培養(yǎng)較多的金融人才，這也是金融專業(yè)教學(xué)的目的。但是，在經(jīng)濟市場不斷發(fā)展的過程中，人們生活質(zhì)量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產(chǎn)品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業(yè)的學(xué)生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)金融工作者求助于銀行內(nèi)專業(yè)人士，而這一現(xiàn)象本身就很難滿足市場發(fā)展的需求。針對這一現(xiàn)象，中職院校在對金融專業(yè)學(xué)生進行教學(xué)的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學(xué)生處理理財問題的專業(yè)能力，這樣學(xué)生在今后不如市場才不會出現(xiàn)滿足不了市場需求的現(xiàn)象。所以，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學(xué)生專業(yè)能力以及素質(zhì)，提高學(xué)生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。
3.市場上投資理財專業(yè)人才較為匱乏
金融專業(yè)學(xué)生今后步入社會大多是要為他人進行資產(chǎn)管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業(yè)的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業(yè)人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對學(xué)生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現(xiàn)象。因此，中職院校在對學(xué)生進行金融專業(yè)教學(xué)的時候，一定要盡可能提高下學(xué)生理財能力，讓學(xué)生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規(guī)，通過這一方式提高學(xué)生專業(yè)技能以及素養(yǎng)。此外，為了能夠有效地提高學(xué)生理財意識，在實際教學(xué)過程中，教師還可以積極地為學(xué)生設(shè)計今后的就業(yè)發(fā)展規(guī)劃，讓學(xué)生在完成學(xué)習之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學(xué)生今后的發(fā)展。
二、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的作用
1.個人投資理財能夠讓學(xué)生學(xué)會積累財富
在對中職金融專業(yè)學(xué)生進行教學(xué)的過程中，如果對學(xué)生進行了個人投資理財教育，學(xué)生就能知道要如何對自身財富進行管理，這樣就能讓學(xué)生學(xué)會積累財富，并且通過這些財富創(chuàng)造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用，不僅只讓學(xué)生如果對財富進行管理，還需要幫助學(xué)生掌握相應(yīng)的投資技能，以此提高學(xué)生的投資能力，真正學(xué)會如何利用現(xiàn)有的資源進行投資。就比如，可以是對一些項目進行投資，也可以是對一些理財產(chǎn)品進行購買。所以，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學(xué)生真正掌握財富積累的手段，讓學(xué)生真正學(xué)會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學(xué)過程中，可以加大對金融專業(yè)的投資培養(yǎng)力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學(xué)生個人投資理財能力。
2.個人投資理財能夠提高學(xué)生對通貨膨脹的適應(yīng)力
中職金融專業(yè)學(xué)生在學(xué)習過程中，學(xué)會做好投資理財工作也是其必須要掌握的技能之一，而在教學(xué)過程中對學(xué)生進行個人投資理財就能很好的促進這一教學(xué)目標的實現(xiàn)。因為，在教學(xué)過程中，對學(xué)生進行個人投資理財，能夠有效地提高學(xué)生對通貨膨脹的適應(yīng)力，這樣學(xué)生在今后工作過程中才能有效地尋找出解決通貨膨脹的方式。金融市場在實際發(fā)展過程中，如果人民幣不斷升值的話，就很容易出現(xiàn)通貨膨脹，而這個時候人民幣的實際購買能力也就會隨之下降，這個時候如果學(xué)生不具備良好的投資理財能力，就不會意識到這一點，從而就很難開展有效地工作。但是，如果對學(xué)生進行個人投資理財教育后，學(xué)生就會懂得金錢收益的重要性，積極地尋找出相應(yīng)的解決措施，以此提高客戶資產(chǎn)價值。
關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；策略
一、家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵
投資就是理財其中的一個環(huán)節(jié)，家庭投資理財則是將家庭財務(wù)作為主要對象，對現(xiàn)有的資金進行合理的、長期的布置與規(guī)劃。家庭投資理財將家庭作為一個基本單位，最終的目的是要讓家庭收入與支持得到一定的平衡，在此基礎(chǔ)上促進資產(chǎn)增值?？梢哉f家庭投資理財對于一個現(xiàn)代家庭來說是非常有意義的，通過家庭投資理財能夠讓現(xiàn)有的資金得到科學(xué)合理的規(guī)劃，從而發(fā)揮一切有利的因素實現(xiàn)組合投資，讓家庭資產(chǎn)得到一定的增值。家庭投資理財?shù)暮诵木褪且绾我?guī)避風險，提前做好規(guī)劃盡量避免資金貶值的風險。通過家庭投資理財能夠幫助家庭儲備一定的存款，能夠更好的應(yīng)對的突發(fā)事件，最大限度降低突發(fā)事件帶來的一切損失?，F(xiàn)代家庭年齡跨度比較大，通過合力的家庭投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)老有所養(yǎng)、幼有所教等等。
總之，家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵主要包括這些方面：第一，生活理財。所謂生活理財必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入開支，主要有稅務(wù)籌劃、儲蓄管理等等。第二，家庭投資。投資主要是以當前家庭的現(xiàn)有資金，依靠金融入到實現(xiàn)證券投資、實物投資等等；第三，理財規(guī)劃。這一點要從現(xiàn)代家庭的實際情況入手，要根據(jù)目前家庭成員的年齡、需求、發(fā)展制定對應(yīng)的規(guī)劃。
二、現(xiàn)代家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀
投資理財這個概念最早出現(xiàn)的國家是美國，當時美國處于經(jīng)濟危機，人們通過投資理財?shù)姆绞街饾u度過經(jīng)濟危機，因此，投資理財理論在美國是最為成熟成為先進的。隨著時代的發(fā)展，我國現(xiàn)代化理財?shù)挠^念起步就比較晚，從相關(guān)資料得知，我國一個“個人理財”1997年在中信實業(yè)銀行廣州分行成立的，經(jīng)過十多年的發(fā)展與完善，目前中信實業(yè)銀行的“個人理財”項目發(fā)展越來越成熟。隨著國家相關(guān)改革政策的提出，人們越來越希望通過儲蓄以外的投資工具讓自己的資產(chǎn)增值。隨著中國加入世貿(mào)組織之后，在全球經(jīng)濟化的影響之下，人們的理財觀念得到不斷的改善，尤其是大部分人具備了較為全面的理財意識。隨著人們理財意識的不斷提升，我國投資理財迎來了前所未有的發(fā)展前景。而且隨著時代的進步，我國家庭現(xiàn)在發(fā)生了很大的變化，曾經(jīng)的“大家庭”逐漸變成了“小家庭”，人們更加重視老有所養(yǎng)和幼有所教。隨著我國市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國家庭財富得到了顯著的提升，生活品質(zhì)得到了改善，為了追求幸福達到更好的生活目標，工資與儲蓄利息已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代家庭的日常開展與發(fā)展需要?！澳悴焕碡?，財不理你”現(xiàn)財理念已經(jīng)深入現(xiàn)代家庭，人們逐漸認識到平衡開支的重要性，學(xué)會通過理財讓財務(wù)獨立，不僅可以滿足家庭日常生活的必要的開支，而且還想實現(xiàn)更多的生活目標，如買成、買房等等。但是家庭投資理財目前還是存在著一些問題，例如：家庭投資理財?shù)姆绞絻A向保守、股票投資缺乏理性、風險承受力不足等等。
三、家庭投資理財策略的建議
（一）家庭投資理財要樹立全新的理財觀念
全新的家庭投資理財觀念核心內(nèi)容就是要量力而行，尤其是貸款投資必須要從家庭的實際情況入手?，F(xiàn)代家庭投資理財要重視教育，更要重視養(yǎng)老。由于市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融市場的復(fù)蘇，金融市場的吸引會導(dǎo)致很多家庭投資理財盲目投資，因此，必須要在傳統(tǒng)觀賞加以改善，要科學(xué)理財，理性投資，家庭投資理財要樹立全心的理財觀念，要理財意識融入到每一筆財富規(guī)劃投資，這才是家庭投資理財之道。
（二）加強投資理財?shù)姆杀Ｕ象w系建設(shè)與完善
西方發(fā)達國家的投資理財市場非常發(fā)達，分析得知歐美國家對于投資理財市場有一套相應(yīng)的法律體系，我國應(yīng)該借鑒發(fā)到國家的理財對投資理財市場制定對應(yīng)的法律法規(guī)對整個理財市場進行規(guī)范。目前，我國也吸收了很多先進實用的理論知識，而且也從法律方面進行了規(guī)范，為理財市場注入了新的血液，讓投資理財市場更加規(guī)范，更加和諧，才能讓銀行、證券市場等等金融環(huán)境更好的發(fā)展，旨在讓投資理財市場更加有序的進行。
（三）注重投資產(chǎn)品的創(chuàng)新
隨著金融行業(yè)的火爆，金融行業(yè)對投資產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求。我國目前處于社會轉(zhuǎn)型的重要時期，可以說家庭投資理財潛在的市場是非常廣闊的，相關(guān)專業(yè)人員應(yīng)該努力加強學(xué)習，吸收更多優(yōu)秀的經(jīng)驗，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，讓投資市場更具有生命力，這樣的投資理財市場才會更好的發(fā)展，才能更好的引導(dǎo)家庭進行投資理財，從而達到預(yù)期的效果。
（四）對金融機構(gòu)的軟件與硬件進行優(yōu)化
我國銀行、證券市場、保險行業(yè)三大金融機構(gòu)是分開經(jīng)營的，從而導(dǎo)致理財服務(wù)存在一定的制約性，也影響到理財市場的發(fā)展。因此，加強對金融金鉤軟件與硬件的優(yōu)化，加強對金融市場的重視，尋求三大金融金鉤的合作點，以咨詢、建議為基礎(chǔ)，為家庭投資理財提供更多科學(xué)合理的寶貴意見，從而提高服務(wù)的質(zhì)量。
家庭投資理財對現(xiàn)代家庭來說并不陌生，但是我國家庭投資理財還處于初步發(fā)展的階段，其中還存在一些問題，需要更多學(xué)者加強這方面的研究，讓更多家庭深入了解家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵，從而更高的進行投資理財。
參考文獻：
[1]曾志耕，何青，吳雨，尹志超.金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經(jīng)濟學(xué)家，2015，06：86-94.
關(guān)鍵詞：投資理財；大學(xué)生；特性分析；風險預(yù)測
中圖分類號：F830.59 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
一、我國投資理財市場
1.投資理財?shù)谋匾?。所謂理財，即管錢，是對自己所擁有的現(xiàn)金流量及風險的管理。這里所說的投資理財，是指主動的理財，是投資意識與風險承擔意識并重的理財模式。
在金融業(yè)日趨市場化的今天，個人投資理財日益火熱，其必要性主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，對個人來講，投資理財可以改善個人及家庭財務(wù)狀況，提高生活質(zhì)量。金錢，是生存之根本。成功的個人理財，節(jié)制不必要的消費，預(yù)算未來開支，在節(jié)流的前提下開源，以錢生錢，以閑置資本為個人創(chuàng)造利潤，從而提升個人生活品質(zhì)。其二，對社會而言，可以通過投資理財將私人閑置資本集中起來，是社會融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有利于社會再生產(chǎn)。個人通過購買金融產(chǎn)品的行為，將資金回流于生產(chǎn)領(lǐng)域，保證了生產(chǎn)部門資金的循環(huán)，促進再生產(chǎn)。
2.市場現(xiàn)狀。目前，我國理財市場中，金融業(yè)的銀行、證券、保險、信托等割據(jù)并立，紛紛推出多種理財產(chǎn)品，如：銀行業(yè)中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長期綜合保障計劃等，但是綜合看來，我國專業(yè)理財人員缺乏、理財產(chǎn)品單一?？v觀理財市場，多數(shù)為職場人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產(chǎn)品，卻鮮有機構(gòu)推出專門針對大學(xué)生的投資理財項目。
二、大學(xué)生投資現(xiàn)狀
1.有投資基礎(chǔ) 。大學(xué)生作為一群特殊的社會群體，是投資理財強大的潛在客戶。他們有思想、有獨立的行為能力，以家庭供給為主導(dǎo)的資金更是具有穩(wěn)定性的特點。再者，大學(xué)生群體也有通過兼職、獎學(xué)金等多方面的融資渠道，為大學(xué)生的投資理財提供了穩(wěn)定且具有彈性的資金基礎(chǔ)。
2.有投資意愿。作為有思想、有獨立行為能力、有資金使用的自和決定權(quán)的特殊的社會群體，大學(xué)生對投資理財表現(xiàn)出極大的興趣。然而，不少大學(xué)生因為缺少對投資理財方面的專業(yè)知識和正確的認識，加之市場上針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品十分有限，使得他們盲目跟風、急功近利，造成了精神、財富的雙重損失。
二、大學(xué)生投資理財分析
1.投資理財特性分析。大學(xué)生是投資理財市場上的一群特殊客戶群體，其特殊性主要表現(xiàn)在以下三個方面：其一，有較為穩(wěn)定的理財資金，主要以家庭生活供給為主導(dǎo)，輔之兼職、獎學(xué)金等額外收入，但是，大學(xué)生很難實現(xiàn)財務(wù)上的獨立；其二，有一定的知識為基礎(chǔ)，是受到過高等教育的群體，恰恰由于資金數(shù)量有限，對于投資理財表現(xiàn)出極強的穩(wěn)健性偏好；其三，大學(xué)生的投資理財意識仍處于萌芽階段，理財產(chǎn)品的可選擇性小，在投資理財市場上，極少有專門針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，需求與供給嚴重失衡。
2.投資理財重要性分析。大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資理財習慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財務(wù)負擔，以錢生錢。在校大學(xué)生有相當一部分來自于農(nóng)民家庭、工薪家庭，盡早學(xué)會投資理財，在很大程度上可以減輕父母負擔；其次，可以提高自我管理意識和能力，節(jié)流也是另一種意義上的開源；最后，可以更早的適應(yīng)社會生存法則，大學(xué)生雖說是投資理財?shù)钠鸩诫A段，但也是黃金階段，美國理財專家康寧漢說，“不能養(yǎng)成良好的理財習慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮”。
3.投資理財存在的問題。雖說大學(xué)生是投資理財市場最為廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生投資理財中，存在諸多顯著的問題，如：經(jīng)驗欠缺、盲目跟風、急功近利、選擇產(chǎn)品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專業(yè)知識指導(dǎo)等，處于萌芽期的大學(xué)生投資理財市場任重而道遠。
4.投資理財建議 。提高大學(xué)生投資理財意識和能力，已經(jīng)成為學(xué)校和社會的共識。針對上述大學(xué)生理財存在的問題，我們提出以下幾點建議：從個人角度：（1）學(xué)習專業(yè)的理財知識，全面了解理財工具，用知識指導(dǎo)實踐；（2）加強經(jīng)驗交流，多從父母、老師、同學(xué)積累經(jīng)驗，開闊眼界，補己之短；（3）設(shè)立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習理小財，培養(yǎng)將來理大財；（4）樹立正確的投資理財觀念，給自己一個正確的定位，切忌跟風、急功近利、患得患失，投資有風險，要以穩(wěn)健為先。從社會角度：（1）改善外部投資環(huán)境，做大市場規(guī)模，提供更多的、以大學(xué)生群體為主要客戶的投資理財產(chǎn)品；（2）完善理財業(yè)務(wù)的法律框架，糾正不正當?shù)母偁幮袨?，同時，嚴格要求各理財產(chǎn)品在宣傳中做好風險提示，以保證理財產(chǎn)品的健康發(fā)展和經(jīng)濟市場的穩(wěn)定。
四、總結(jié)
個人投資理財在資產(chǎn)的保值增值中扮演著重要的作用，對于大學(xué)生這一特殊的客戶群體，必須學(xué)會正確的、合理的投資理財，才能適應(yīng)社會生存法則。索羅斯說，“今天的市場正在被許多沒有經(jīng)歷過熊市的年輕人主導(dǎo)”，作為未來的投資理財主體，大學(xué)生必須在大學(xué)這一黃金時期，努力學(xué)習理財知識，樹立正確理財觀念，勤儉節(jié)約，穩(wěn)健當先，合理規(guī)劃，堅持開源與節(jié)流并重，同時伴有長期的努力，要知道，投資理財并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當然，大學(xué)生投資理財?shù)姆绞接泻芏啵欢ㄒ鶕?jù)自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”著實缺一不可。大學(xué)生投資理財能為今后的理財?shù)缆贩e累經(jīng)驗，對樹立正確的投資意識、人生價值觀有著積極的意義。
參考文獻：
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2015年2月3日，由知名財經(jīng)雜志《卓越理財》發(fā)起，《金融時報》、搜狐網(wǎng)、新浪網(wǎng)、騰訊網(wǎng)、和訊網(wǎng)、金融界網(wǎng)等媒體聯(lián)合主辦的“卓越2014年度金融理財排行榜”頒獎盛典在北京隆重舉行。數(shù)百名來自銀行等金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、財經(jīng)專家學(xué)者、企業(yè)精英和三十多家主流媒體領(lǐng)導(dǎo)和記者齊聚京城，共同見證了排行榜的揭曉。
“卓越2014年度金融理財排行榜”依托各主辦單位在中國投資理財領(lǐng)域的公信力、專業(yè)水準和影響力，最終評選出在2014年表現(xiàn)優(yōu)異的金融機構(gòu)、卓越金融人物以及金融產(chǎn)品等多個獎項。
據(jù)了解，卓越金融理財排行榜已連續(xù)成功舉辦了八屆，自2007年啟動，就一直致力于為投資者提供具有權(quán)威性、導(dǎo)向性的理財排行榜和投資參照體系，提升了人們對金融人物、金融機構(gòu)品牌價值和優(yōu)秀理財產(chǎn)品的認知度。這一活動在國內(nèi)金融評價體系中獨具特色，形成較大的品牌影響力。
在頒獎典禮上，《卓越理財》雜志社社長楊洪波先生代表主辦方致辭，感謝社會各界對卓越金融理財排行榜活動的大力支持。他表示，《卓越理財》雜志已經(jīng)創(chuàng)刊十二周年，一路走來，歷經(jīng)風雨，但始終秉持創(chuàng)新致遠的理念，為繁榮中國財富管理市場做出主流財經(jīng)媒體應(yīng)有的貢獻。楊洪波先生希望各金融機構(gòu)、企業(yè)單位、投資理財人士與媒體之間能夠相互協(xié)作，為推動中國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展而共同努力。
關(guān)鍵詞：金融工程；個人投資理財；應(yīng)用
中圖分類號：F832.2文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）003-000-01
在全球經(jīng)濟一體化的背景下，我國金融業(yè)將面臨極大的發(fā)展和挑戰(zhàn)，在更大范圍、更高層次上開放國內(nèi)金融市場是大勢所趨。從個人投資人員角度出發(fā)，意味著具有更多機會能夠參與到產(chǎn)品生產(chǎn)分配中，共同分享經(jīng)濟增長產(chǎn)生的紅利。然而，我們必須要認識到金融市場是瞬息萬變的，要想躋身到金融市場的投資理財工作中，學(xué)習以及運用金融工程技術(shù)是不可或缺的。
一、金融工程及其基本組成
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數(shù)學(xué)以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，實施組合分解，從而設(shè)計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術(shù)開發(fā)問題進行解決，具體包括產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價、風險管理以及交易策略的科學(xué)化設(shè)計等?？傮w來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創(chuàng)造性結(jié)合，采用工程技術(shù)實現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術(shù)的大膽創(chuàng)新，對相應(yīng)的金融產(chǎn)品進行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術(shù)角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關(guān)鍵內(nèi)容在于風險管理工具以及金融技術(shù)。
現(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現(xiàn)階段，成熟的理財產(chǎn)品大致能夠劃分為股權(quán)產(chǎn)品、債務(wù)產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權(quán)等?，F(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎(chǔ)性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設(shè)計過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現(xiàn)狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據(jù)個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟活動。投資理財?shù)暮诵?，是把資產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價值評估實施結(jié)構(gòu)性量化預(yù)測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學(xué)篩選出來。之后把擁有資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)化為一定形態(tài)，并搭載到相應(yīng)投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態(tài)與價值實施科學(xué)評估，從而以此進行取舍以及調(diào)整，實現(xiàn)個人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對高效安全的狀態(tài)之下。
隨著我國金融市場的蓬勃發(fā)展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識和專業(yè)方法較難在一定時間內(nèi)完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規(guī)劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應(yīng)用不容樂觀，這種情況也和目前國內(nèi)市場用于個人投資理財?shù)墓ぞ叻N類比較單一有關(guān)系。
三、金融工程技術(shù)在個人投資理財中的應(yīng)用
（一）套期保值的分析
套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規(guī)避風險的目的。然而，完美往往是難以實現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學(xué)化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學(xué)的套期保值方式將會帶來更大風險。
（二）投機分析
投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢來對具體的未來走勢進行預(yù)測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現(xiàn)到相應(yīng)的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因為保證金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應(yīng)。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應(yīng)很高。
（三）套利
套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應(yīng)的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術(shù)是金融工程的主要定價技術(shù)。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應(yīng)的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產(chǎn)的科學(xué)定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產(chǎn)定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現(xiàn)利潤的套取。從某種程度上講，相關(guān)人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發(fā)對過低定價資產(chǎn)的搶購以及對過高定價相關(guān)資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導(dǎo)致市場始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學(xué)化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術(shù)在個人投資理財方面的重要性
（一）金融工程技術(shù)往往能夠為個人投資理財以及風險的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現(xiàn)風險的分散以及對沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。
（二）金融工程技術(shù)可以在個人投資理財業(yè)務(wù)中發(fā)揮決策性作用?，F(xiàn)財觀念和技術(shù)離不開以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術(shù)。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術(shù)進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。
關(guān)鍵詞：京郊農(nóng)民 消費剩余 投資渠道
近年來，隨著北京市不斷加大強農(nóng)惠農(nóng)政策支持力度，都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出了多年來未有的好形勢。京郊農(nóng)民手中的財富在增加，渴望財富增值的愿望也日益強烈，但適合他們的投資理財產(chǎn)品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農(nóng)民投資渠道、改善農(nóng)村理財環(huán)境、加大宣傳力度和知識宣講、提高農(nóng)民的投資理財意識及素質(zhì)、進一步改善京郊農(nóng)村的金融環(huán)境就顯得格外必要且緊迫。
一、京郊農(nóng)民消費剩余情況分析
（一）“消費剩余”概念的提出
一直以來，習慣于用人均純收入來衡量農(nóng)民的收入水平，而這一概念并未區(qū)分開其中的儲蓄部分和現(xiàn)金部分，考慮到大多數(shù)農(nóng)民目前的理財意識較為薄弱，投資心理偏于保守等特點，在研究農(nóng)民投資理財時，應(yīng)該重點關(guān)注他們手中可用于進行投資的現(xiàn)金部分，因此“消費剩余”這一概念更符合農(nóng)民可用于投資的實際資金情況。
消費剩余，是指農(nóng)民的人均現(xiàn)金收入減去用于生活消費的人均現(xiàn)金支出后手中剩余的現(xiàn)金部分。這一概念中的人均現(xiàn)金收入是指農(nóng)村住戶和常住人口在調(diào)查期內(nèi)得到以現(xiàn)金形態(tài)表現(xiàn)的收入；人均生活消費現(xiàn)金支出是指農(nóng)村住戶用于物質(zhì)生活和精神生活方面的消費支出。按照這樣的標準計算出來的消費剩余，是農(nóng)民在保障一定生活水平的基礎(chǔ)上，不必動用個人或家庭儲蓄部分便可以進行投資理財?shù)馁Y金，因而也是最有可能用于投資理財?shù)馁Y金。
（二）京郊農(nóng)民消費剩余穩(wěn)步增長
按照上述分析，對京郊農(nóng)民的消費剩余狀況進行調(diào)查了解，可以得到如下結(jié)論：
1.京郊農(nóng)民收入和支出均呈現(xiàn)持續(xù)增加態(tài)勢
近年來，農(nóng)民增收呈現(xiàn)出兩個新特點：一是農(nóng)民增收渠道更加穩(wěn)定，工資性收入和轉(zhuǎn)移性收入成為農(nóng)民收入增長的主要拉動因素；二是高低農(nóng)民收入差距進一步縮小，低收入農(nóng)戶收入快速增長，高低收入戶收入差距比例持續(xù)走低。在農(nóng)民增收、社會保障制度和公共服務(wù)不斷完善，各項補貼和鼓勵消費的擴內(nèi)需政策的共同作用下，京郊農(nóng)民生活消費支出保持旺盛且全面增長。
2.京郊農(nóng)民消費剩余保持穩(wěn)定增長
按照前文提出的消費剩余計算方法，根據(jù)近三年來京郊農(nóng)民人均現(xiàn)金收入和支出的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以得到京郊農(nóng)民人均消費剩余的基本情況：
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)北京市統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。
注：各年份數(shù)據(jù)均為當年前11個月統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
可以看出，自2011年以來，京郊農(nóng)民的人均消費剩余逐年提高，也就是說農(nóng)民手中可用于進行投資理財?shù)馁Y金保持在一個穩(wěn)定的金額之上。
二、京郊農(nóng)民投資理財渠道中存在的問題及原因
（一）投資渠道匱乏、理財方式單一
農(nóng)民手中的消費剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項：一是儲蓄。因為農(nóng)民整體收入還不是很高，儲蓄被認為是安全穩(wěn)定，最有保障的理財工具；二是民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財有的理財方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時也蘊含著很大的信用風險；第三是蓋房買房。不少富裕農(nóng)戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區(qū)買房，一方面為了方便孩子將來上學(xué)，另一方面為了資金的保值增值。也有些農(nóng)民購買了基金股票等風險較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經(jīng)濟負擔，投保了養(yǎng)老保險以及商業(yè)保險，但更具專業(yè)性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。
（二）投資意識保守、理財知識欠缺
在大多數(shù)京郊農(nóng)民的眼中，投資理財是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農(nóng)民，認為買基金、買股票和儲蓄一樣，到期就會連本帶利地收回來。這些保守或者錯誤的認識，和農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍不高、接受的教育有限、相關(guān)知識很欠缺有關(guān)。此外，投資理財還有一點尤為重要，就是能夠有效防控風險。2006年到2007年，我國證券市場經(jīng)歷了一場大牛市，大量個人投資者包括一部分農(nóng)村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數(shù)投資者并沒有實現(xiàn)盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農(nóng)民就更對投資理財失去了興趣。
（三）金融市場滯后、服務(wù)不到位
京郊地區(qū)尤其是偏遠農(nóng)村，農(nóng)民面臨的金融市場環(huán)境有很多缺陷：銀行網(wǎng)點相對較少；多數(shù)遠郊區(qū)縣及縣級以下地區(qū)沒有證券交易網(wǎng)點；保險機構(gòu)特別是人壽保險機構(gòu)不健全，已經(jīng)開展起來的保險業(yè)務(wù)也不太規(guī)范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機構(gòu)的服務(wù)相當有限，非銀行金融機構(gòu)缺位。在金融服務(wù)方面，金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品匱乏，而且沒有適合農(nóng)民資金情況和風險特性的金融投資理財產(chǎn)品。再加上農(nóng)村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農(nóng)民對于投資理財服務(wù)的需求難以得到滿足。
三、拓展京郊農(nóng)民投資理財渠道的建議
（一）結(jié)合京郊農(nóng)民需求拓展投資渠道
雖然大多數(shù)京郊農(nóng)民投資理財意識比較薄弱，但他們渴望財富保值增值的愿望不比城里人低，應(yīng)該順應(yīng)京郊農(nóng)民的理財需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機會和渠道去合法地追求財富的保值增值。除了儲蓄，還應(yīng)該積極引導(dǎo)京郊農(nóng)民了解各種投資工具，進而結(jié)合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節(jié)性的閑置資金，可以投資于銀行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，如7天、半個月、1個月等不同期限的理財產(chǎn)品，風險性不高，收益又高于銀行存款，可以實現(xiàn)收入增加的目的。又如許多銀行在保險產(chǎn)品，如果農(nóng)民有保險意識，則可以購買一些分紅型或收益型的保險產(chǎn)品，既可以提高對未來的保障，又可以獲得收益，對養(yǎng)老、醫(yī)療、不確定因素的防御等都有好處。
（二）加大宣傳力度，普及投資理財知識
對于普通京郊農(nóng)民來說，很難具備投資理財?shù)膶I(yè)知識，因此就需要專業(yè)的機構(gòu)和人員提供咨詢和管理服務(wù)。首先，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務(wù)專欄，傳遞投資理財理念，普及投資理財知識。其次，政府應(yīng)像送科技下鄉(xiāng)一樣，送金融理念、投資知識下鄉(xiāng)，組織投資理財專家如高校教師或技術(shù)人員到農(nóng)村居民中去培訓(xùn)投資理財?shù)膶嵱眉寄?。第三，銀行、證券公司也應(yīng)從自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要出發(fā)，安排專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村中去開展投資理財講座，培訓(xùn)有意投資的農(nóng)民。通過在京郊農(nóng)村居民中普及投資理財知識，引導(dǎo)農(nóng)民從單純的存款轉(zhuǎn)向多項投資，同時增強風險意識。
（三）培育京郊金融環(huán)境、創(chuàng)新服務(wù)理念
京郊農(nóng)村地區(qū)的投資理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)很少，農(nóng)村市場上的投資理財機構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主。這樣的金融環(huán)境，不僅給農(nóng)民了解和購買投資理財產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了投資理財服務(wù)的推廣。因此，從金融機構(gòu)的角度來說，要帶著一份社會責任感，著力于農(nóng)村金融體系的完善，為農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)，可以設(shè)計一些差別化的服務(wù)，如設(shè)立汽車流動服務(wù)站、便民服務(wù)點等。此外，金融機構(gòu)還要做好售后服務(wù)，幫助農(nóng)民消除對理財產(chǎn)品模糊的認識和對風險的擔心，能放心購買銀行的各項投資理財產(chǎn)品。除了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社支農(nóng)潛力的情況下，政府應(yīng)大力推動發(fā)展其他非銀行金融機構(gòu)，實現(xiàn)北京農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化。
（四）開發(fā)適合京郊農(nóng)民的金融產(chǎn)品
農(nóng)村居民作為參與市場的一個特殊群體，既缺知識又缺能力，可以說是市場中的弱勢群體，各金融機構(gòu)應(yīng)該將其在農(nóng)村市場經(jīng)營的注意力轉(zhuǎn)移到關(guān)注農(nóng)民的具體需求，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)民投資心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。例如，即使是對農(nóng)民來說最簡單易行的儲蓄業(yè)務(wù)，也可以針對農(nóng)民的需求和特點開發(fā)諸如滾動存單等業(yè)務(wù)類型；又如基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農(nóng)村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應(yīng)該通過創(chuàng)新獲得農(nóng)民的認可，不僅可以為農(nóng)民進入證券市場提供工具，還成為分流儲蓄資金轉(zhuǎn)化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國債這一適合農(nóng)村農(nóng)民、收益穩(wěn)定的成熟金融產(chǎn)品引入農(nóng)村，逐步培育京郊農(nóng)村的應(yīng)債主體，在城鄉(xiāng)之間合理分配金融產(chǎn)品，把經(jīng)濟發(fā)展成果合理分配到農(nóng)民手中，促進社會和諧，支持北京新農(nóng)村建設(shè)。
參考文獻：
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對于簡單的投資理財，投資者一般自己就可以進行選擇和判斷。而對于復(fù)雜的投資理財，普通的投資者一般不具備專業(yè)的知識和經(jīng)驗，也沒有那么多的時間和精力來研究，這就需要找一位理財師來協(xié)助了。
那么，問題來了，該怎樣選擇一位既專業(yè)又適合自己的理財師呢？
入門：挑選理財師的基本準則
要成為一名理財師，首先要有通過全國統(tǒng)一考試的國家職業(yè)資格認證，比如國家職業(yè)資格三級、國家職業(yè)資格二級、國家職業(yè)資格一級。因此，投資者在選擇理財師時，可以首先看其是否具備相關(guān)的資格證書，這樣既能證明其有從業(yè)資格，也證明了其具有相關(guān)專業(yè)知識；其次，要看之前客戶對理財師的評價，是否能充分為客戶考慮，并揭示所推薦的各種投資理財產(chǎn)品存在的風險。
一般來說，在選定一名理財師之前，需要先與其進行一番交流，在交流的過程中去感受。當然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關(guān)的金融知識、理財產(chǎn)品，這樣在與理財師交流時，也能對他的專業(yè)能力有一定的判斷。
另外，由于每個理財師都有各自的性格和特點，包括說話語氣和方式等，投資者也要看對方說的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財師。
判斷：優(yōu)秀理財師應(yīng)具備的品質(zhì)
如何發(fā)現(xiàn)和選擇與自己理財人生相伴的優(yōu)秀金融理財師？關(guān)鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬別，每個人的標準不一，但能為客戶開辟幸福之門的理財師，都應(yīng)具備如下的優(yōu)秀品質(zhì)：
一是優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力。金融理財師不僅具備廣博的理財、投資、保障方面知識，更重要的是具有理財、投資的實戰(zhàn)經(jīng)驗積累。換句話說，就是理財師在投資理財市場的大風浪中無數(shù)次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財經(jīng)驗。否則，雖通過考試獲得了金融理財師的資質(zhì)，但為客戶支招都是紙上談兵，理財師自己的“財”都理不好，怎能成為客戶理財?shù)摹皫熣摺??！凹埳险劚毙汀ⅰ爱a(chǎn)品銷售”型、“理財專業(yè)”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來?！袄碡攲I(yè)”型才真正是開啟投資者理財幸福之門的人，他首先想的是怎樣讓客戶成為銀行的最大A家，用自己的知識和智慧讓客戶以錢生錢。
二是理財師必須要有公正之心，永遠把客戶的利益放在第一位。理財師是一個責任大于利益的崗位，容不得半點疏忽。“想客戶之所想”是理財師的價值所在。一個優(yōu)秀的理財師不僅僅把理財作為一項工作，更應(yīng)該看作是自己肩負著的沉甸甸的社會責任。他能夠擺正理財服務(wù)與產(chǎn)品銷售的關(guān)系，能夠為客戶提供更加專業(yè)的理財服務(wù)，如家庭財務(wù)狀況的診斷、產(chǎn)品風險與收益的分析、市場走勢的研判等，真正把合適的產(chǎn)品營銷給合適的客戶，在客戶實現(xiàn)理財目標的同時，完成自己的產(chǎn)品銷售任務(wù)，推動銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。只有把錢交給這樣的理財師打理，才能為你開啟理財?shù)男腋ＶT。
三是成為客戶“財務(wù)保姆”，提供貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。做到熱情、愛心、用心、真心。善于與客戶溝通，從生活習慣、社會背景、家庭結(jié)構(gòu)、投資觀念等了解客戶。在產(chǎn)品的最新動態(tài)、產(chǎn)品收益的反饋、投資策略的調(diào)整等方面及時與客戶溝通。
為客戶理財“量體裁衣”，在為客戶解決好一個又一個財務(wù)問題的同時，提升客戶的理財意識、風險承受能力、理財賺錢的本事，最終讓客戶實現(xiàn)財務(wù)上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數(shù)。
交流：實現(xiàn)良好投資收益的必要保障
由于投資理財重點是圍繞個人或家庭的財務(wù)問題展開的，因此投資者在與理財師交流時，不應(yīng)該出于隱私而遮遮掩掩，因為理財師只有全面了解了你的財務(wù)狀況和理財需求時，才能有針對性地做好理財規(guī)劃。
投資前的交流說什么
在投資前，投資者一定要盡可能詳細地向理財師將自己的需求表達出來，比如希望退休后能有更好的養(yǎng)老生活、希望早日買房買車、希望家庭財富實現(xiàn)保值增值，也可以是創(chuàng)業(yè)等，這樣理財師才能更全面地了解你的需求。
投資者拿到理財師設(shè)計的方案時，要向理財師問清楚這些配套投資工具對此次投資有哪些幫助。比如買國債，到底是一次投資還是更類似存款，如果不懂，要請理財師講清楚。
要問清楚服務(wù)費用的支付方式，費用是多少。作為一項商業(yè)活動，理財師提供理財咨詢和服務(wù)一般是要收費的。投資者一定要了解清楚每次咨詢的費用及計費方式。另外，理財師在幫客戶進行理財規(guī)劃、推薦理財產(chǎn)品時，還可能會有產(chǎn)品所產(chǎn)生的管理費、托管費及將來咨詢過程中可能產(chǎn)生的其他費用等。
在了解這些費用后，投資者可以根據(jù)自己的實際情況，看是否有超出預(yù)算。如果超出，可考慮換一些低手續(xù)費、管理費或是無管理費的產(chǎn)品，將資金再做更合理的分配。
投資過程中交流哪些內(nèi)容
在投資理財過程中，投資者一方面要經(jīng)常關(guān)注自己所投理財產(chǎn)品的市場動態(tài)；另一方面要經(jīng)常與理財師交流溝通。詢問目前市場行情是否會對自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應(yīng)該調(diào)整，怎么樣進行調(diào)整等。只有不斷地優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置，才能獲得更好的收益。
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
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