發(fā)布時(shí)間：2023-09-24 10:44:11
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)業(yè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，創(chuàng)新了農(nóng)產(chǎn)品流通方式，重塑了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，成為邊遠(yuǎn)山區(qū)脫貧致富的重要途徑。2015年11月24日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出“農(nóng)村電子商務(wù)是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要手段，是精準(zhǔn)扶貧的重要載體”。甘肅隴南在電商扶貧工作上起步早、發(fā)展快、效果明顯，成功發(fā)展出了“成縣模式”，為全國(guó)電商扶貧探索出了一條成功的道路。截至2015年底，全市開辦網(wǎng)店8674家，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售額34.25億元，帶動(dòng)5.4萬人就業(yè)。農(nóng)村電商的發(fā)展投資起點(diǎn)低、經(jīng)濟(jì)效益顯著，輻射面廣、帶動(dòng)作用強(qiáng)，能極大的彌補(bǔ)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，化劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，正成為隴南廣大山區(qū)脫貧致富的重要途徑。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題
處于發(fā)展初期的農(nóng)村電商迫切需要金融方面的支持，但因其在發(fā)展初期實(shí)力弱小，組織程度低、合作基礎(chǔ)弱，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差等原因，往往在融資市場(chǎng)上處于明顯劣勢(shì)地位。與快速發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相比，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系明顯不適應(yīng)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。這種不相適應(yīng)突出表現(xiàn)在以下方面：
一是金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)，重抵押，輕信用，而農(nóng)村網(wǎng)商很難拿出足夠的資產(chǎn)作抵押，這導(dǎo)致在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村網(wǎng)商支持愿意低，農(nóng)村網(wǎng)商獲得信貸支持難。
二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信成本高。面對(duì)申請(qǐng)貸款的眾多小微網(wǎng)商，農(nóng)村網(wǎng)商以網(wǎng)絡(luò)為主要經(jīng)營(yíng)渠道，銀行難以方便且低廉地獲得足以甄別其信用的信息。
三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持農(nóng)村網(wǎng)商發(fā)展的重視程度不夠。
四是國(guó)家支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的政策沒有用足用活，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村網(wǎng)商都未充分享受政策優(yōu)惠。新興的農(nóng)村電子商務(wù)中蘊(yùn)藏著無限的潛力，金融機(jī)構(gòu)、尤其是面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該敏銳地抓住農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的歷史機(jī)遇，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和模式，將農(nóng)村電子商務(wù)作為一個(gè)重點(diǎn)業(yè)務(wù)板塊發(fā)展。
三、對(duì)策建議
解決上述問題，需要整體性框架設(shè)計(jì)，綜合施策，因勢(shì)利導(dǎo)。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手。
第一，要地方政府和金融O管部門協(xié)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)，在內(nèi)部成立電商事業(yè)部，專事與電商有關(guān)的金融業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電商業(yè)務(wù)專業(yè)化和規(guī)范化。
在有條件的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集聚地設(shè)立支持電商的專業(yè)分支機(jī)構(gòu)，在授信管理、政策激勵(lì)、資金調(diào)配等方面給予重點(diǎn)傾斜，力求為電商提供更加專業(yè)、高效的金融服務(wù)。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電商類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體定制差異化綜合性金融服務(wù)方案，借助第三方平臺(tái)、物流公司、電商園區(qū)管理平臺(tái)等大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，推出類似電商創(chuàng)業(yè)貸等線上線下相結(jié)合的專門信貸產(chǎn)品，以個(gè)性化的產(chǎn)品契合各類農(nóng)村電商“短、小、頻、急”的資金需求。
第二，借助電商平臺(tái)、物流公司、電商園區(qū)等大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)征信系統(tǒng)和銀行信貸系統(tǒng)的電商交易信息不足，為銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信貸決策提供基礎(chǔ)支持。
第三，充分用好國(guó)家支持政策，調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性，真正惠及農(nóng)村電商。
國(guó)家對(duì)金融支持促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的優(yōu)惠政策包括：鼓勵(lì)村級(jí)電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)相互依托建設(shè)，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)研發(fā)適合農(nóng)村特點(diǎn)的網(wǎng)上支付、手機(jī)支付、供應(yīng)鏈貸款等金融產(chǎn)品，加大對(duì)電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民尤其是青年農(nóng)民的授信和貸款支持。簡(jiǎn)化農(nóng)村網(wǎng)商小額短期貸款手續(xù)。符合條件的農(nóng)村網(wǎng)商，可按規(guī)定享受創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款及貼息政策等。對(duì)積極爭(zhēng)取對(duì)開展電商信貸業(yè)務(wù)的銀行給予再貸款支持和利率優(yōu)惠，協(xié)調(diào)推廣村級(jí)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和自助服務(wù)銀行，在農(nóng)村推廣網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村電商支付環(huán)境。降低創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款門檻，簡(jiǎn)化手續(xù)，使農(nóng)村電商能便利地得到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的資金支持和財(cái)政貼息優(yōu)惠。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)業(yè)；電子商務(wù)本文系2017年度遼寧省社科聯(lián)遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題：遼寧“互聯(lián)網(wǎng)+”鏈接農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)策問題研究(項(xiàng)目編號(hào)：2017lslktyb-109)的階段性成果。
一、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展文獻(xiàn)綜述
（一）互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)合研究
當(dāng)移動(dòng)通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，原本在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域分散的線下銷售模式與原手工粗放式生產(chǎn)轉(zhuǎn)向線上銷售與智能化生產(chǎn)，信息、網(wǎng)絡(luò)和高科技慢慢融入農(nóng)業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條，包括產(chǎn)、供、銷等多個(gè)環(huán)節(jié)，并且?guī)?dòng)IT設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)信息服務(wù)等產(chǎn)業(yè)鏈條的全面升級(jí)。在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)信息傳遞功能方面，汪雷、汪衛(wèi)霞（2010）以信息不對(duì)稱理論為基本分析工具，通過重點(diǎn)分析農(nóng)業(yè)信息的傳播內(nèi)容、傳播途徑等方面存在的信息不對(duì)稱問題，研究了我國(guó)農(nóng)業(yè)信息不對(duì)稱問題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信息傳播滯礙的原因與機(jī)制[1]。嚴(yán)方（2006）、李志達(dá)（2011）、李亮（2013）對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”信息利用現(xiàn)狀、存在問題、解決方案等方面進(jìn)行了系統(tǒng)研究[2][3][4]。從以上學(xué)者的研究中我們可以看出，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義，我們應(yīng)當(dāng)首先調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性和參與性，同時(shí)調(diào)動(dòng)企業(yè)、社會(huì)、政府的參與，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展模式，從而打開農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新篇章。
（二）互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)策建議研究
在利用互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議方面，朱鏈萍、張建華、王澤天（2015）等學(xué)者從定性層面做出了探討，從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+支農(nóng)”“互聯(lián)網(wǎng)+耕地寶”的多種模式出發(fā)，提出相應(yīng)的對(duì)策建議[5][6][7]。趙愛雪（2015）提出農(nóng)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)方向[8]。萬寶瑞（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)滲透到社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面，自然會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為政府首先應(yīng)該在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上給予資金支持；其次在農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展方面，要注重物流、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的建設(shè)；最后在提升農(nóng)村信息水平和農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能力的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村基層應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化連接起來，將信息化滲透到農(nóng)業(yè)政務(wù)管理、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)[9]。從眾多學(xué)者的研究中我們可以總結(jié)出，利用互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議要結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，從政策支持、頂層設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)開發(fā)、電商平臺(tái)等多個(gè)角度來探索互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。
二、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中存在的問題
（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展比較落后
互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)的結(jié)合首先體現(xiàn)在信息技術(shù)方面，但是我國(guó)農(nóng)村信息技術(shù)的發(fā)展水平和普及率卻不盡人意。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并未徹底改造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)以提高生產(chǎn)率。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并未運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中品質(zhì)監(jiān)督和管理過程。最后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒有將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)打通并整合成精煉而完善的產(chǎn)業(yè)鏈。
（二）農(nóng)村信息技術(shù)人才匱乏導(dǎo)致農(nóng)民積極性不高
農(nóng)村教育資源缺乏，對(duì)教育重視程度不夠?qū)е罗r(nóng)民普遍受教育程度低，學(xué)習(xí)理論知識(shí)的能力有限，專業(yè)素質(zhì)有待提高。農(nóng)業(yè)從業(yè)人員接受新事物的速度較慢且農(nóng)民對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”潛在價(jià)值和發(fā)展前景沒有正確的認(rèn)識(shí)，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)不夠深刻，參與的積極性不高。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的相關(guān)配套服務(wù)發(fā)展滯后
完備的物流體系和金融支持是農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展所必備的條件。而目前大部分農(nóng)村地區(qū)發(fā)展所需的農(nóng)村物流、金融服務(wù)等跟不上，如目前農(nóng)村物流已經(jīng)實(shí)現(xiàn)縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，但是絕大多數(shù)行政村還沒有物流點(diǎn)，“最后一公里”問題嚴(yán)重，農(nóng)民網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品銷售面臨發(fā)貨難問題。金融服務(wù)上更落后，目前大多數(shù)銀行只在縣城有網(wǎng)點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社或者農(nóng)業(yè)銀行，而且大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)并沒有自動(dòng)存取款的ATM機(jī)，金融服務(wù)跟不上，影響農(nóng)民的網(wǎng)上交易。
三、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策
（一）加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)
用互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展新體系“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的本質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維全面融入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全過程，而不是互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)的簡(jiǎn)單拼接，是一個(gè)漸進(jìn)的、動(dòng)態(tài)的長(zhǎng)期過程，不可能一蹴而就，需要頂層設(shè)計(jì)、分階段推進(jìn)。因此，必須從全國(guó)層面加強(qiáng)和完善“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的頂層設(shè)計(jì)，制定“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，從基礎(chǔ)設(shè)施、專項(xiàng)應(yīng)用和服務(wù)體系等方面入手，明確入手環(huán)節(jié)、支持重點(diǎn)、推進(jìn)措施，用互聯(lián)網(wǎng)思維方式，將互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的建設(shè)任務(wù)進(jìn)行合理布局和優(yōu)化配置，形成全國(guó)統(tǒng)籌布局、部門協(xié)同推進(jìn)、各市分類指導(dǎo)的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展新體系。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，注重發(fā)展延伸
要發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)，首先，是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面覆蓋，考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋速度，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融還需要發(fā)揮主力作用，要不斷地投入，并且在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化、培養(yǎng)、發(fā)展農(nóng)村金融的主體，并且還要向相對(duì)落后的地區(qū)進(jìn)行推進(jìn)、延伸等，要更大程度地發(fā)揮傳統(tǒng)金融的作用，增加其規(guī)模，有利于將來傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的過渡，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，為將來的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融打下基礎(chǔ)。
（三）利用互聯(lián)網(wǎng)打通農(nóng)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)
農(nóng)村基層應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的特點(diǎn)，把自己本地區(qū)的優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)連接起來，將互聯(lián)網(wǎng)滲透到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)只有把金融、物流、銷售各個(gè)環(huán)節(jié)都打通，搭建電子商務(wù)平臺(tái)，給予參與的農(nóng)戶以政策、資金的支持，以促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)和農(nóng)業(yè)的相互協(xié)調(diào)發(fā)展，才會(huì)促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的建設(shè)。
作者:李宏暢 單位:遼寧師范大學(xué)
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一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的阻礙
近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、智能手機(jī)的普及、電子商務(wù)的規(guī)模擴(kuò)大以及相關(guān)政策的推動(dòng)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展仍然面臨諸多阻礙。
第一、供給與需求不匹配。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在著供給不足、農(nóng)民實(shí)際有效需求不足與難以滿足并存的問題。供給不足表現(xiàn)為三方面。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平等方面實(shí)力較弱。二是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及度低。三是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)較脆弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊。從農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求側(cè)來看，一方面，隨著部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求逐漸上升，但目前針對(duì)“三農(nóng)”的理財(cái)產(chǎn)品缺乏，針對(duì)“三農(nóng)”的貸款發(fā)放不足。另一方面，受傳統(tǒng)意識(shí)、習(xí)慣以及網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)的影響，部分農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融難以信任，拒絕接受互聯(lián)網(wǎng)金融。
第二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)條件相對(duì)缺乏。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融直接依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備，而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備缺乏，直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融低普及率。其次，農(nóng)村地區(qū)的大數(shù)據(jù)殘缺，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)分析客戶、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)。再者，農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)缺失，農(nóng)村居民的信用意識(shí)較薄弱，其貸款需求難以滿足。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏，致力于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融理論研究、產(chǎn)品研究的研究人員較少。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑
在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程中，專門針對(duì)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，而一般性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村地區(qū)獲得快速發(fā)展。專門針對(duì)“三農(nóng)”的主要的市場(chǎng)主體包括：傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，涉農(nóng)電商平臺(tái)，涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司等。與此同時(shí)，并非專門針對(duì)“三農(nóng)”的一般互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)等，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及起了關(guān)鍵性作用。
（一）傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)主動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)綜合主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維，憑借其客戶與資源的積累，建立起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。如中國(guó)農(nóng)業(yè)巨頭新希望推出的希望金融，致力于為集團(tuán)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供金融配套服務(wù)。希望金融通過與廈門銀行合作，為農(nóng)戶、經(jīng)銷商等提供支付、借貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)。
（二）電商平臺(tái)開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
主要代表電商為阿里巴巴、京東。2014年，阿里巴巴開啟農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融試點(diǎn)工作，通過在農(nóng)村設(shè)立站點(diǎn)與服務(wù)中心、開展網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)等業(yè)務(wù)，試圖培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣。2016年，螞蟻金服專門建立了農(nóng)村金融事業(yè)部，將為“三農(nóng)”提供全方面金融服務(wù)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)為“三農(nóng)”提供服務(wù)
一些專注“三農(nóng)”領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)不斷出現(xiàn)，致力于為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供借貸服務(wù)。目前，為“三農(nóng)”提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍處于初步發(fā)展階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的逐步完善，網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)正面臨嚴(yán)峻的淘汰與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出針對(duì)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品
農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，為“三農(nóng)”提供多樣化、場(chǎng)景化的創(chuàng)新性產(chǎn)品。2015年，農(nóng)業(yè)部啟動(dòng)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險(xiǎn)行動(dòng)計(jì)劃，整合國(guó)家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)開發(fā)中心、農(nóng)業(yè)信息化基地等，為農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，越來越多的保險(xiǎn)公司將目光轉(zhuǎn)移到“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險(xiǎn)”上來。中國(guó)第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司――安信保險(xiǎn)，由傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其服務(wù)范圍由上海擴(kuò)展至全國(guó)。隨著越來越多農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的上線，“三農(nóng)”將得到更多保障，從而獲得更穩(wěn)定的發(fā)展。
（五）商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作，提供新型支付服務(wù)
近年來，人民銀行致力于提高農(nóng)村地區(qū)的新型支付服務(wù)的覆蓋率。商業(yè)銀行聯(lián)合第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，開展“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+移動(dòng)支付便民服務(wù)點(diǎn)”模式的試點(diǎn)工作，部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)保、新農(nóng)合、電視費(fèi)、固話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)繳費(fèi)等便民服務(wù)的覆蓋。此外，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)村居民開始接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，從而加入電子支付的隊(duì)伍。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的建議
（一）推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，鼓勵(lì)農(nóng)村居民購(gòu)買智能手機(jī)等移動(dòng)客戶端，為進(jìn)一步擴(kuò)張互聯(lián)網(wǎng)金融空間界限做鋪墊政府與商業(yè)銀行要共同努力，使金融深入基層，讓更多農(nóng)村居民享受方便快捷的金融服務(wù)。
（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)
根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求及實(shí)際狀況，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，為農(nóng)民提供更多互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景式服務(wù)。同時(shí)要培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍，主動(dòng)深入農(nóng)村群眾，借金融與互聯(lián)網(wǎng)工具解決農(nóng)村居民的實(shí)際生產(chǎn)、生活難題。
（三）完善農(nóng)村征信系統(tǒng)
要通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、地方性征信系統(tǒng)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同補(bǔ)充的農(nóng)戶信用體系，來推動(dòng)農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，使缺乏抵押品的農(nóng)戶可以享受消費(fèi)貸款、生產(chǎn)貸款等。此外，也要完善失信懲治制度，對(duì)違約行為進(jìn)行強(qiáng)有力的制約。
（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的宣傳和教育
當(dāng)前農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)水平、對(duì)電子產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作技能水平較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村及偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)地區(qū)的宣傳力度，開展一系列優(yōu)惠、教育活動(dòng)等，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)村居民的日常生活中去。
關(guān)鍵詞：熵權(quán)法；“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)；權(quán)重；灰色關(guān)聯(lián)
目前農(nóng)業(yè)的發(fā)展面臨著分散化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施滯后，農(nóng)村教育資源不足等阻礙，一時(shí)間難以解決。將“互聯(lián)網(wǎng)+”思維引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，則提供了農(nóng)業(yè)發(fā)展的新引擎，在改善農(nóng)村生產(chǎn)生活現(xiàn)狀的同時(shí)，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展。因此“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)綜合起來，主要可歸納為三種模式：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻運(yùn)用的智能農(nóng)業(yè)模式，二是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷綜合運(yùn)用的電商模式，三是互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)深度融合的產(chǎn)業(yè)鏈模式，而且這三種模式呈現(xiàn)梯次推進(jìn)的狀態(tài)。本文將通過對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)發(fā)展影響因素權(quán)重的分析，以及通過對(duì)東北三省的實(shí)例分析為“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)模式的發(fā)展提出建議。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)發(fā)展影響因素
筆者團(tuán)隊(duì)通過實(shí)地走訪并結(jié)合以往文獻(xiàn)將農(nóng)村居民家庭平均每百戶計(jì)算機(jī)擁有量（臺(tái)）X1、農(nóng)村居民家庭平均每百戶移動(dòng)電話擁有量X2（部）、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力X3（萬千瓦）、農(nóng)業(yè)增加值X（億元）及第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員X5（萬人）作為影響“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要因素。
二、基于熵權(quán)法的指標(biāo)權(quán)重運(yùn)算
（一）數(shù)據(jù)處理
在數(shù)據(jù)處理方面主要為歸一化處理，消除量綱的影響：
三、東北三省“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)發(fā)展影響因素的灰色關(guān)聯(lián)綜合評(píng)價(jià)
筆者團(tuán)隊(duì)根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（2014）整理出東北三省“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)發(fā)展影響因素的具體數(shù)值，并根據(jù)其數(shù)值計(jì)算出相應(yīng)權(quán)重。
即在關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)發(fā)展影響因素的評(píng)價(jià)中，黑龍江省表現(xiàn)最好，遼寧省次之，吉林省表現(xiàn)一般。東北三省在 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)發(fā)展影響因素綜合評(píng)價(jià)中表現(xiàn)均不理想，主要體現(xiàn)在“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)發(fā)展存在短板，其中農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)最好，農(nóng)業(yè)機(jī)械化最高的黑龍江省，在網(wǎng)絡(luò)配套設(shè)施建設(shè)方面實(shí)力較弱；而網(wǎng)絡(luò)配套設(shè)施建設(shè)較為完善的吉林省，其農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)及自動(dòng)化水平不夠發(fā)達(dá)，制約了其“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)的發(fā)展。各地區(qū)應(yīng)針對(duì)自身短板選擇加強(qiáng)自身農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或網(wǎng)絡(luò)配套設(shè)施建設(shè)，以為“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境。
四、結(jié)語
在對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)影響因素的評(píng)價(jià)分析中，應(yīng)著重考慮各因素對(duì)其的影響程度?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)這一概念尚屬于新生事物，學(xué)界對(duì)于其的研究尚不完善，在此情況下應(yīng)盡量避免主觀判斷。熵權(quán)法這一賦權(quán)方式以一種客觀的方法對(duì)各影響因素進(jìn)行權(quán)重的確定，一方面使“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)影響因素的評(píng)價(jià)分析更加簡(jiǎn)便，另一方面使“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)影響因素的評(píng)價(jià)分析更加準(zhǔn)確。
參考文獻(xiàn)：
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一、"互聯(lián)網(wǎng)+"在農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中的作用
隨著社會(huì)的發(fā)展，科技的創(chuàng)新與進(jìn)步，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代已經(jīng)走進(jìn)人們的生活?！盎?網(wǎng)+”這個(gè)詞，對(duì)大多數(shù)人來講已不陌生。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村勞動(dòng)力減少、人口老齡化等現(xiàn)實(shí)問題，培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民，成為未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然方向。近年來，農(nóng)村用戶手機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)8成，越來越多的農(nóng)民成功轉(zhuǎn)型成為“新農(nóng)民”。電腦和手機(jī)的普及不僅提高了農(nóng)民對(duì)于新興技術(shù)的認(rèn)知，也提升了部分農(nóng)民的素質(zhì)。越來越多的農(nóng)民通過網(wǎng)絡(luò)，學(xué)習(xí)更先進(jìn)的技術(shù)手段，購(gòu)買更加方便的農(nóng)業(yè)載具。在提升自我認(rèn)識(shí)的同時(shí)，學(xué)到了新知識(shí)，掌握了新技術(shù)，使農(nóng)民的工作方式不再繁重化和單一化，從而利用互聯(lián)網(wǎng)真正的可以實(shí)現(xiàn)技術(shù)共享、成果共享、經(jīng)驗(yàn)共享。“互聯(lián)網(wǎng)+”的大時(shí)代背景下，跟不上時(shí)展的農(nóng)民，也只能被動(dòng)的望洋興嘆，這樣的農(nóng)民會(huì)被時(shí)代所逐漸淘汰。因此，只有讓互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中展現(xiàn)真正對(duì)農(nóng)民有價(jià)值的作用，他們才肯買賬。在互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)發(fā)展如此迅猛的今天，打造新型職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍是農(nóng)業(yè)發(fā)展走向機(jī)械化、現(xiàn)代化、智慧化的重要任務(wù)。職業(yè)農(nóng)民也應(yīng)該緊跟時(shí)代的步伐，增強(qiáng)自己的本領(lǐng)，反哺到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)中?？粘不屠淆g化是農(nóng)村的真實(shí)寫照。如何在日益老齡化的農(nóng)村地區(qū)培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民成為一個(gè)難題。例如：農(nóng)業(yè)電商助力經(jīng)濟(jì)騰飛。近年來，電商企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域的例子十分常見：從產(chǎn)品O2O延伸發(fā)展；通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行全面服務(wù)，找到創(chuàng)新盈利模式；與政府和大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)接，開展農(nóng)村綜合服務(wù)，其服務(wù)不僅包括產(chǎn)品供銷，還包括金融產(chǎn)品、農(nóng)資交易、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品追溯等平臺(tái)的搭建。這樣一來，“互聯(lián)網(wǎng)+”才算真正的走進(jìn)農(nóng)村，幫助農(nóng)民。而農(nóng)民可以利用互聯(lián)網(wǎng)所帶來的新興模式的產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，提升自身的經(jīng)濟(jì)，從而用簡(jiǎn)單、快速、有效的線上模式，創(chuàng)造更高的價(jià)值。此外，供應(yīng)渠道、農(nóng)村電商、土地電商等領(lǐng)域在近幾年也均有巨頭出手和創(chuàng)業(yè)者入圍?；ヂ?lián)網(wǎng)改變的其實(shí)不僅僅是農(nóng)產(chǎn)品流通，隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，逐漸向產(chǎn)中、產(chǎn)前等領(lǐng)域擴(kuò)展。因此，在各個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域，特別是在豬肉、糧食、大豆類經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)機(jī)裝備、倉(cāng)儲(chǔ)物流、農(nóng)機(jī)金融等領(lǐng)域會(huì)產(chǎn)生更加優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
二、"互聯(lián)網(wǎng)+"在農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中的發(fā)展前景
“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)取得了一定的成效，并呈現(xiàn)出創(chuàng)業(yè)主體多元化、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式等明顯特征。但創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目同質(zhì)化、科技創(chuàng)新不足、高層次人才缺乏、融資難、政策服務(wù)體系不完善等成為當(dāng)前制約農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主要問題。因此，未來農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展機(jī)會(huì)，可抓住以下三個(gè)方面：
1.規(guī)模化，機(jī)械化、智能化的作業(yè)方式勢(shì)必成為主流。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展與農(nóng)機(jī)智能化發(fā)展息息相關(guān)，我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)過落后到追趕的演進(jìn)，如今正向創(chuàng)新邁進(jìn)。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的新時(shí)代下，將呈現(xiàn)以物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為支撐和手段的一種全新現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)形態(tài)。農(nóng)機(jī)行業(yè)發(fā)展要突破“上有天花板，下有地板”的雙重?cái)D壓，必須加快發(fā)展智能農(nóng)機(jī)裝備技術(shù)，農(nóng)機(jī)農(nóng)藝深度融合，提升農(nóng)機(jī)裝備的供給能力，縮小與國(guó)外產(chǎn)品差距。支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障糧食和產(chǎn)業(yè)安全，既是農(nóng)機(jī)人的歷史機(jī)遇，也是農(nóng)機(jī)人的歷史挑戰(zhàn)。在呈現(xiàn)科研領(lǐng)域農(nóng)機(jī)化最新成果的基礎(chǔ)上，才能談互聯(lián)網(wǎng)+、智能化、電商平臺(tái)、農(nóng)機(jī)新能源、農(nóng)業(yè)新技術(shù)、金融助力等新型而廣義的農(nóng)機(jī)化概念，為推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)出謀劃策。農(nóng)業(yè)硬件裝備的需求增加，也將帶動(dòng)著農(nóng)業(yè)機(jī)械的智能升級(jí)及衍生服務(wù)的創(chuàng)新，例如無人駕駛農(nóng)機(jī)、自動(dòng)化設(shè)備、植保無人機(jī)、農(nóng)機(jī)貸款等。
2.“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，農(nóng)業(yè)化生產(chǎn)有量可依，產(chǎn)品有路可銷。隨之農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等應(yīng)運(yùn)而生，它囊括了農(nóng)業(yè)資源、技術(shù)、市場(chǎng)、氣象等各方面的數(shù)據(jù)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有量可依，產(chǎn)品有路可銷。市場(chǎng)需求加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，又將進(jìn)一步拉動(dòng)農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的發(fā)展。但是從實(shí)質(zhì)來講，我國(guó)“智能化”的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)并不樂觀，不少人都在盤算自己的小九九，從而只顧眼前利益，不顧以后的發(fā)展前景。國(guó)家方面對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼有限，而且只對(duì)部分機(jī)型補(bǔ)貼，這就形成了新產(chǎn)品在研究和推廣上的成本很高，產(chǎn)品的成本增高，相應(yīng)的售價(jià)也會(huì)增高，這樣一來，不少農(nóng)民也只是對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”抱著觀望的態(tài)度而已，從而制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。不少農(nóng)民就又會(huì)決定重新“吃老本”。其實(shí)只要國(guó)家適當(dāng)改變策略，農(nóng)民還是很樂意接受“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”這種新興模式的。例如：適當(dāng)放寬政策，加大優(yōu)惠力度，讓農(nóng)民從慢慢接觸互聯(lián)網(wǎng)電商開始做起，一點(diǎn)一點(diǎn)的派遣專人指導(dǎo)與講解“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的良好運(yùn)營(yíng)與發(fā)展。而且還應(yīng)改變農(nóng)民對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的偏執(zhí)看法。利用互聯(lián)網(wǎng)將原本各自為政的每戶農(nóng)民團(tuán)結(jié)起來，建立完善的農(nóng)業(yè)企業(yè)生態(tài)鏈，讓每個(gè)人可以在這個(gè)圈里分享經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀的技術(shù)，使農(nóng)民更快速地掌握新技術(shù)的要點(diǎn)，從而帶動(dòng)農(nóng)民謀求“互聯(lián)網(wǎng)+”大時(shí)代背景下的新發(fā)展，全面走向致富的道路。
3.電商作為連接生產(chǎn)和消費(fèi)的重要環(huán)節(jié)，將主導(dǎo)未來的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)。銷售渠道對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展升級(jí)、農(nóng)民增收具有重大意義。電子商務(wù)就是在互聯(lián)網(wǎng)線上做營(yíng)銷和銷售，與傳統(tǒng)零售一樣，有各式各樣的銷售渠道，從近幾年大的發(fā)展方向平臺(tái)店鋪模式到微商再到社群電商，品牌都在逐步親近消費(fèi)者，用內(nèi)容和信任獲取更高的轉(zhuǎn)化和復(fù)購(gòu)，社群電商將是大品牌如何實(shí)現(xiàn)規(guī)模化銷售的挑戰(zhàn)。電商為農(nóng)產(chǎn)品銷售打開了另一道大門，如今模式雖已成熟，但缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，如何打通供應(yīng)鏈通道，或能更快的撬動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)成為一個(gè)困擾農(nóng)民的大難題。
因此，如何行之有效的解決這個(gè)問題才是重點(diǎn)。當(dāng)務(wù)之急，農(nóng)民應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)建立一條相對(duì)完整的供貨-出貨體系。例如：可以模仿奇安軟件的模式來完善自己的電商渠道，從而快速有效的掌握一手信息。利用多渠道的信息更能讓農(nóng)民掌握有價(jià)值的供貨和出貨渠道，從而使原本無力的市場(chǎng)加入創(chuàng)新元素，讓市場(chǎng)不再只具備雛形。同時(shí)市場(chǎng)一體化后，營(yíng)銷模式將變得不再單一，從而真正有效的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)新需求和供給側(cè)的有效銜接。使“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)發(fā)展相融合。
關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
根據(jù)趙昌文、朱鴻鳴[1]的定義，我國(guó)金融體系具有攫取性強(qiáng)、市場(chǎng)化程度低的特點(diǎn)。這個(gè)特點(diǎn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)更加突出：農(nóng)村存款量很大，但都流入了城市；農(nóng)村貸款主要靠政府通過各種政策性手段推動(dòng)，貸款主體的積極性不高，缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。這個(gè)問題延綿多年，在傳統(tǒng)金融體系下看似無解，現(xiàn)在引入互聯(lián)網(wǎng)金融，有望進(jìn)行突破。
一、農(nóng)村金融發(fā)展限制因素
對(duì)農(nóng)村金融的限制因素，可以從四個(gè)角度來說。一是從農(nóng)戶角度來說，農(nóng)戶財(cái)富水平較低，形成了有限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)[2]，即銀行清楚地知道農(nóng)戶最大還款能力就是他的所有財(cái)富，而低財(cái)富水平就決定了農(nóng)戶可獲得貸款量少，難以得到有效的金融支持增加財(cái)富，形成一種惡性循環(huán)。二是從市場(chǎng)信息角度來說，如果信息完全，那農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為只要預(yù)期現(xiàn)金流折現(xiàn)值為正，就會(huì)有金融資源補(bǔ)上資金缺口，但現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是很嚴(yán)重的，而且是雙向的，農(nóng)民不了解金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)不了解農(nóng)業(yè)，難以對(duì)現(xiàn)金流作出準(zhǔn)確評(píng)估，限制了貸款投放。三是從政策角度來說，中央的農(nóng)村金融政策目標(biāo)具有多元性，包括促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持“三農(nóng)”、保障金融安全等多項(xiàng)，但中央并不直接控制金融機(jī)構(gòu)，政策往往會(huì)遭遇選擇性執(zhí)行[3]，政策目標(biāo)相對(duì)模糊的“金融服務(wù)全覆蓋”就比目標(biāo)明確的“金融機(jī)構(gòu)全覆蓋”容易完成。四是從風(fēng)險(xiǎn)防控來說，既因?yàn)楦靥幹秒y、估值低而缺少銀行認(rèn)可的抵押品[4]，也缺少保障能力強(qiáng)、覆蓋種類充足的保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之道
吳曉靈認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為客戶提供服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，既包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的跨界金融業(yè)務(wù)[5]。
（一）特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)有兩個(gè)特點(diǎn)：固定成本高，但邊際成本低；網(wǎng)絡(luò)外部性顯著，即參與者獲得的效用與網(wǎng)絡(luò)規(guī)模存在明顯的正相關(guān)性。由這兩個(gè)特點(diǎn)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種創(chuàng)新：一是拓展信用理論的邊界。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要通過財(cái)務(wù)指標(biāo)來判斷借款人資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過實(shí)際交易行為來評(píng)估，實(shí)現(xiàn)了信用評(píng)價(jià)從靜態(tài)往動(dòng)態(tài)的發(fā)展。二是拓寬金融交易的邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融聚集大量小而散的資金，這些資金難以通過傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行投資，但通過P2P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則可以實(shí)現(xiàn)，金融服務(wù)對(duì)象覆蓋范圍得到擴(kuò)大。三是金融服務(wù)連續(xù)性顯著增強(qiáng)。服務(wù)時(shí)間上，可以24小時(shí)受理業(yè)務(wù)；資金規(guī)模上，一般不設(shè)準(zhǔn)入門檻，1元起投；服務(wù)范圍上，理論上通過網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋到任何地域。吳曉求[6]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)入將推動(dòng)金融體系的“二次脫媒”，提高金融服務(wù)的效率，解決金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)性匹配問題，讓金融服務(wù)在相對(duì)安全的基礎(chǔ)上更靈活、快捷，覆蓋更廣泛人群。
（二）應(yīng)用于農(nóng)村金融的可行性
從宏觀層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用有兩個(gè)條件[7]，一是金融抑制，二是一定規(guī)模的體量和一定速度的增長(zhǎng)。這兩個(gè)條件在我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域一直存在：傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)受到政府的強(qiáng)力干預(yù)，但由于政策并不能強(qiáng)制規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的行為或政策本身的不科學(xué)，往往起不到預(yù)期效果，反而降低了信貸資金配置效率，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)的失衡情況沒有得到根本性改善。我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值全球領(lǐng)先，并且一直保持著中高速增長(zhǎng)。從微觀層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用有三大動(dòng)力[8]，一是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，二是人本取向下提升用戶體驗(yàn)，三是監(jiān)管缺位下享受監(jiān)管套利。對(duì)于“三農(nóng)”而言，人本取向下的用戶體驗(yàn)改善是最重要的，這也是長(zhǎng)久以來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的最大痛點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過消費(fèi)金融、小額貸款等工具，讓普通農(nóng)戶和新型經(jīng)營(yíng)主體體驗(yàn)到了前所未有的便捷。
三、現(xiàn)有模式
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融切入農(nóng)村市場(chǎng)，主要有四種方式：滿足農(nóng)戶生產(chǎn)與生活需求的消費(fèi)金融，專注于小額信貸的P2P，由互聯(lián)網(wǎng)巨頭、龍頭企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融，以及眾籌模式。
（一）消費(fèi)金融
在農(nóng)村市場(chǎng)，消費(fèi)金融一直是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有深度介入的領(lǐng)域，但是需求又十分巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融一進(jìn)入就取得了顯著效果。無論是用以滿足農(nóng)村夫妻店周轉(zhuǎn)需要的信用貸款，支持農(nóng)戶購(gòu)買生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資料和設(shè)備的融資，還是幫助農(nóng)民工提升消費(fèi)水準(zhǔn)的產(chǎn)品，都是此前農(nóng)民很難享受到的服務(wù)。可以說，消費(fèi)金融廣泛提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，有效提升了農(nóng)戶的獲得感。
（二）P2P
服務(wù)農(nóng)村的P2P主要由產(chǎn)業(yè)龍頭和大型國(guó)企控股、參股設(shè)立。P2P既滿足了農(nóng)戶資金需求，又滿足了城市居民的投資需求，受到廣泛歡迎，發(fā)展速度很快。P2P可以有效借助龍頭企業(yè)資源，在其供貨商、客戶群中挑選優(yōu)質(zhì)貸款對(duì)象，降低貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，提升不良資產(chǎn)處置效率。同時(shí)，通過靈活的貸款期限設(shè)計(jì)，降低借款者融資成本，并可以讓投資者享受到較為滿意的回報(bào)。
（三）供應(yīng)鏈金融
供應(yīng)鏈金融的核心是產(chǎn)業(yè)龍頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭，致力于打造產(chǎn)業(yè)的閉環(huán)。一個(gè)較為常見的模式是龍頭企業(yè)上游種養(yǎng)殖戶以龍頭企業(yè)訂單向互聯(lián)網(wǎng)金融公司申請(qǐng)融資，同時(shí)購(gòu)買信用保證保險(xiǎn)。授信通過后，互聯(lián)網(wǎng)金融公司定向支付給其相關(guān)的農(nóng)資農(nóng)具平臺(tái)，確保貸款不被挪用。種養(yǎng)殖戶利用相關(guān)平臺(tái)提供的產(chǎn)品進(jìn)行生產(chǎn)，產(chǎn)成品由龍頭企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)和加工，最終在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售，銷售所得優(yōu)先償還貸款?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融通過供應(yīng)鏈等手段，形成了一個(gè)農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)資企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的閉環(huán)，有100萬個(gè)農(nóng)戶加入，就是100萬個(gè)小閉環(huán)，進(jìn)而形成一個(gè)大的閉環(huán)。這種模式既重視農(nóng)戶個(gè)人信用，又以龍頭企業(yè)本身強(qiáng)大的信用能力作基礎(chǔ)，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
（四）眾籌
農(nóng)業(yè)眾籌也是目前一個(gè)蓬勃發(fā)展的領(lǐng)域，這最先見于美國(guó)、澳大利亞等國(guó)，我國(guó)自2014年開始逐漸出現(xiàn)專門從事農(nóng)業(yè)眾籌的網(wǎng)站[9]，淘寶、京東等也開設(shè)了農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)?；灸Ｊ绞前l(fā)起人在平臺(tái)上項(xiàng)目，出資人給予資金支持，項(xiàng)目成功后發(fā)起人按約定給予出資人回報(bào)。眾籌可以有效聚集人氣，為出資人和發(fā)起人之間建立情感紐帶，契合互聯(lián)網(wǎng)金融的人本取向優(yōu)勢(shì)，同時(shí)可追溯的機(jī)制也讓農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全得到更好保障。
四、應(yīng)注意的問題
在“三農(nóng)”這個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的薄弱地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地起到了補(bǔ)充完善作用。同時(shí)，也要清醒地認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融并不能包打天下，在使用過程中需要對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)保持警惕，以防發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一是單純依賴交易數(shù)據(jù)形成信用評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。交易形成的動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)體系具有很高的價(jià)值，但也不可避免地存在大數(shù)據(jù)的普遍問題，即信息價(jià)值密度低。侯本旗指出[8]，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)模型沒有經(jīng)過足夠長(zhǎng)時(shí)間的檢驗(yàn)，沒有可靠的PD、LGD參數(shù)來測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)成本，可以作為客戶篩選和反欺詐的有效工具，但還不能作為風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。同時(shí)，由于大數(shù)據(jù)存在的軟信息喪失、虛假信息的難以避免、競(jìng)爭(zhēng)約束、隱私保護(hù)等問題[10]，對(duì)大數(shù)據(jù)的迷信將帶來嚴(yán)重的信用評(píng)價(jià)失真。二是交易邊界拓展帶來的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶的金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力比較欠缺，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量增長(zhǎng)較快，風(fēng)險(xiǎn)積聚也較快。投資者對(duì)農(nóng)業(yè)不了解，投資決策基本基于平臺(tái)信用，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將形成較大的負(fù)外部性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融為擴(kuò)張規(guī)模、獲得投資，有鼓勵(lì)主體過度負(fù)債的傾向，或向償債能力弱的主體提供融資，積累金融風(fēng)險(xiǎn)，造成資源錯(cuò)配。三是相對(duì)價(jià)格優(yōu)勢(shì)難以形成的風(fēng)險(xiǎn)。在城市，互聯(lián)網(wǎng)金融較少鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，但在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣模式還是村里布點(diǎn)或找合伙人進(jìn)行地推，其成本相當(dāng)高。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村和城市的邏輯還是不一樣，城市可以通過微信推送、網(wǎng)絡(luò)廣告起到充分的宣傳效果，在農(nóng)村還是必須要依托網(wǎng)點(diǎn)和熟人社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)然這些網(wǎng)點(diǎn)并不是單純的金融網(wǎng)點(diǎn)，往往還兼具銷售、物流、倉(cāng)儲(chǔ)職能，也是建立與農(nóng)戶感情紐帶的橋梁。合伙人更涉及委托成本的問題，并帶來道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等隱性成本。這就導(dǎo)致從長(zhǎng)期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融難以形成對(duì)傳統(tǒng)金融的相對(duì)價(jià)格優(yōu)勢(shì)。特別是目前農(nóng)行、郵儲(chǔ)均成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，發(fā)力態(tài)勢(shì)明顯，它們本身充足的網(wǎng)點(diǎn)、資金和人員相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是巨大的優(yōu)勢(shì)，啟動(dòng)慢但后勁足。
五、方向
張曉樸、朱太輝[11]提出，金融體系發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮的作用存在倒U型的“閾值效應(yīng)”，一定范圍內(nèi)的金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，超過一定范圍可能會(huì)妨礙經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此金融發(fā)展應(yīng)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為錨。目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系的主要問題是發(fā)展不足和結(jié)構(gòu)性失衡，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入將帶來資金、技術(shù)和理念，有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期，著眼于結(jié)構(gòu)調(diào)整、綠色發(fā)展、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、農(nóng)村改革和穩(wěn)定糧食生產(chǎn)等領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)工作的主線，這既是破解當(dāng)前農(nóng)業(yè)供需結(jié)構(gòu)失衡的必然選擇，也是提高農(nóng)業(yè)綜合效益和競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。目前，隨著農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力穩(wěn)步提升，消費(fèi)需求日益多元化，國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)深度融合，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的生產(chǎn)基礎(chǔ)、引導(dǎo)動(dòng)力和發(fā)展空間都已具備。推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，這既需要農(nóng)業(yè)行業(yè)部門的努力，也亟須充足的金融支持，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供了空間。下一步，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該牢牢抓住農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的機(jī)會(huì)，用支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的理念去發(fā)展，才能保持長(zhǎng)久的生命力。比如生豬、玉米、橡膠、糖料等重要產(chǎn)業(yè)，不缺產(chǎn)能，缺的是資本整合、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的力量。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融需要將視野拓寬到產(chǎn)業(yè)鏈外延性擴(kuò)張領(lǐng)域，即支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)兼并收購(gòu)，改善農(nóng)業(yè)直接融資能力偏弱的情況。當(dāng)然，這一步可以說是“驚險(xiǎn)一躍”，因?yàn)檫@與互聯(lián)網(wǎng)金融偏好短、平、快的習(xí)慣有所差異。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化物流倉(cāng)儲(chǔ)流程。一個(gè)產(chǎn)業(yè)，是由上下游以及中間的連接機(jī)制組成。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用有望打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)流通模式，為生產(chǎn)者找到運(yùn)輸距離最合適的加工者，為加工者找到最合適的供貨商，全面優(yōu)化運(yùn)輸半徑。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的成熟狀態(tài)將是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)升級(jí)思維，把產(chǎn)業(yè)鏈上縱向和橫向的人和物連在一起，通過產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)生的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制來降低風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建更有效率、更加公平的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
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關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；農(nóng)產(chǎn)品；一體化
中圖分類號(hào)：F49
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.16.018
0 引言
以互聯(lián)網(wǎng)為依托的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售一體化，是指利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和信息系統(tǒng)為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售服務(wù)提供有效的信息、技術(shù)支持。通過互聯(lián)網(wǎng)將政府、企業(yè)、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者、生產(chǎn)者以及配送中心、物流中心、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等各方面要素整合在一起，以此來提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)力和經(jīng)營(yíng)管理效率。
總體來說，我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售一體化建設(shè)尚處在摸索階段，和其他建設(shè)成熟的國(guó)家相比存在很大的差距。本文以濟(jì)南市萬德鎮(zhèn)和濰坊市壽光市為例，通過研究?jī)烧咴凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售一體化發(fā)展方面的異同，發(fā)現(xiàn)其發(fā)展中的問題及經(jīng)驗(yàn)，找到適合兩地發(fā)展的有利途徑，最終為山東省乃至我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售一體化發(fā)展提出對(duì)策建議，促進(jìn)中國(guó)廣大農(nóng)村的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。
1 濟(jì)南市萬德鎮(zhèn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售一體化”模式分析
萬德鎮(zhèn)位于山東省會(huì)城市濟(jì)南與五岳之首的泰山之間，多山地和丘陵，平原面積狹小。歷史上主要以小麥、玉米等作為傳統(tǒng)農(nóng)作物，同時(shí)也開拓了茶葉、核桃、板栗、小米的種植。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，全鎮(zhèn)大力調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，基于齊長(zhǎng)城、泰山玉等旅游焦點(diǎn)的存在，鎮(zhèn)政府大力扶持都市觀光農(nóng)業(yè)、種植大棚菜、大棚果的發(fā)展。
目前萬德鎮(zhèn)響應(yīng)全國(guó)號(hào)召，在濟(jì)南搞起第一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”示范村。概括起來萬德鎮(zhèn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售的思路主要有以下特征：第一，運(yùn)用“黨支部+合作社+電商平臺(tái)”模式；第二，主攻“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)”；第三，大力發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)。
萬德鎮(zhèn)的電商發(fā)展模式可以概括為“黨支部+合作社+電商平臺(tái)”，該模式是由萬德鎮(zhèn)主要負(fù)責(zé)人深層次考慮結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)確定的，以黨支部引領(lǐng)發(fā)展，以合作社為經(jīng)營(yíng)主體，以電商平臺(tái)為主要經(jīng)營(yíng)方式。和以往村民單打獨(dú)斗做電商賣產(chǎn)品不同，以村黨支部來引領(lǐng)，黨員做示范，能起到督導(dǎo)作用，以合作社做經(jīng)營(yíng)主體能進(jìn)一步保障產(chǎn)品質(zhì)量，最大限度的增強(qiáng)宣傳效應(yīng)，特別是萬德鎮(zhèn)合作社統(tǒng)一使用“山水萬德”品牌，使得各個(gè)合作社不僅要考慮個(gè)人利益，更要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，維護(hù)公共品牌。
綜合上述介紹，萬德鎮(zhèn)依托其特色農(nóng)產(chǎn)品資源，打造“生態(tài)萬德”品牌，在“支部+合作社+電商”模式下，通過對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的深入探索創(chuàng)新，不斷充實(shí)該鎮(zhèn)電商內(nèi)涵，但由于各方面因素，總體“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展水平還是很低。
2 濰坊市壽光市“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售一體化”模式分析
壽光市位于山東濰坊市，被譽(yù)為“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”，自2000年開始舉辦中國(guó)（壽光）國(guó)際蔬菜科技博覽會(huì)，是全國(guó)最大的蔬菜集散中心。目前壽光市發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售一體化”的思路主要有以下特征：第一，運(yùn)用“種苗+農(nóng)業(yè)投入品+農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)”模式；第二，主攻“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)”；第三，強(qiáng)化物流業(yè)的發(fā)展。
生產(chǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在壽光是最為出色的，主要模式為“種苗+農(nóng)業(yè)投入品+農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)”。從種苗到成品，大棚里的空氣溫濕度、二氧化碳濃度、光照度等參數(shù)，都會(huì)被信息盒子采集下來并實(shí)時(shí)傳送給后方的智能平臺(tái)，智能平臺(tái)又將數(shù)據(jù)處理控制灌溉系統(tǒng)、卷簾系統(tǒng)等，全部實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。這樣的物聯(lián)網(wǎng)農(nóng)田，目前壽光市已經(jīng)發(fā)展了1萬多畝。在流通領(lǐng)域，電商網(wǎng)絡(luò)也在覆蓋壽光的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。阿里巴巴農(nóng)村淘寶店三個(gè)月就新建了40多個(gè)村莊終端店。壽光市還設(shè)立了一千萬元的電商發(fā)展基金，建設(shè)電商孵化器，培養(yǎng)農(nóng)村電商人才，以鼓勵(lì)年輕人回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。
農(nóng)產(chǎn)品銷售和電子商務(wù)的有效融合，不僅讓壽光開啟了農(nóng)產(chǎn)品銷售的“電子商務(wù)”時(shí)代，也為電子商務(wù)的發(fā)展提供了“壽光模板”。
3 濟(jì)南市萬德鎮(zhèn)與濰坊市壽光市兩地“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售一體化”模式對(duì)比分析
3.1 濟(jì)南市萬德鎮(zhèn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售一體化”模式的優(yōu)點(diǎn)
3.1.1 獨(dú)特的地理位置，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”插上騰飛的翅膀
萬德鎮(zhèn)南依泰山，東依靈巖寺，北有齊長(zhǎng)城，京福高速高平路、京滬鐵路、104國(guó)道貫穿境內(nèi)，交通便利，物產(chǎn)豐富，為萬德鎮(zhèn)發(fā)展電子商務(wù)農(nóng)業(yè)提供了基本的優(yōu)越條件。
3.1.2 豐富的資源
（1）旅游資源――靈巖寺、齊長(zhǎng)城。靈巖寺為天下“四大名剎”之一；萬德北有齊長(zhǎng)城，歷史悠久，擁有眾多自然景觀和人文景觀。
（2）自然資源――暖溫帶半濕潤(rùn)大陸性季風(fēng)氣候區(qū)，土壤類型主要為棕壤、褐土，適合茶葉、果樹等特色農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)；泰山玉產(chǎn)量豐富，價(jià)值較高。
3.1.3 “支部+合作社+電商”模式的開拓
運(yùn)用“黨支部+合作社+電商平臺(tái)”獨(dú)創(chuàng)模式，實(shí)現(xiàn)黨支部引領(lǐng)、合作社主營(yíng)、電商平臺(tái)服務(wù)，整合全鎮(zhèn)特色農(nóng)產(chǎn)品和旅游資源，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，打造統(tǒng)一的“山水萬德”品牌。
3.2 壽光市“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售一體化”模式的優(yōu)點(diǎn)
目前，壽光市正由“蔬菜種植銷售中心”邁向“農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)中心”，從之前電子拍賣，到如今的蔬菜調(diào)度呼叫中心、蔬菜“宅配送”網(wǎng)上交易，這些探索既銷售了產(chǎn)品，宣傳了品牌，還推動(dòng)了蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和蔬菜產(chǎn)業(yè)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。下一步壽光要發(fā)揮蔬菜之鄉(xiāng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步探索實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品流通和電子商務(wù)融合發(fā)展，不僅要成為農(nóng)產(chǎn)品種植、集散銷售中心，更要成為極具代表性的農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)中心。
此外，壽光市政府出資建立壽光市電商服務(wù)中心，打造集電商群、外包服務(wù)、營(yíng)銷推廣、倉(cāng)儲(chǔ)物流、人才培訓(xùn)于一體的電商產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，也為壽光市的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
3.3 從濟(jì)南萬德鎮(zhèn)和濰坊壽光市看“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售一體化”在山東的發(fā)展現(xiàn)狀及前景
山東作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮中已開始摸索前進(jìn)。長(zhǎng)清區(qū)萬德鎮(zhèn)制定了與自身發(fā)展相適應(yīng)的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展路線，推出了“黨支部+合作社+電商”模式下的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售和農(nóng)村特色旅游；在濰坊市壽光市農(nóng)村淘寶服務(wù)中心，政企合作，農(nóng)村淘寶如火如荼。
如圖1，從增長(zhǎng)趨勢(shì)來看，水產(chǎn)肉類、蔬果、熟食在2012年之后保持了最快增長(zhǎng)率，同比增長(zhǎng)達(dá)19458%。隨著冷鏈物流、倉(cāng)儲(chǔ)等基礎(chǔ)設(shè)施的改善，越來越多的消費(fèi)者開始嘗試并接受在網(wǎng)上購(gòu)買生鮮農(nóng)產(chǎn)品，但生鮮農(nóng)產(chǎn)品有其質(zhì)量、季節(jié)性等特點(diǎn)，因此它的生產(chǎn)、加工和銷售的一體化就顯得非常必要。
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷一體化，2007年2月，國(guó)家工商總局就提出積極促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)意見，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售一體化經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系。在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展過程中，許多地區(qū)已經(jīng)將一家一戶分散的農(nóng)戶組織起來，采取生產(chǎn)、加工、銷售一體化的經(jīng)營(yíng)方式，通過對(duì)初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品的加工和轉(zhuǎn)化，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，這樣不僅通過分工和協(xié)作提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，而且發(fā)揮規(guī)模經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，降低了生產(chǎn)成本。
3.4 萬德鎮(zhèn)和壽光市“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售一體化”發(fā)展中存在的問題
壽光市和萬德鎮(zhèn)在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品”加工環(huán)節(jié)落后，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”起步迅猛但存在諸多問題。
（1）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”新模式的普及和規(guī)模的擴(kuò)大缺乏人才和宣傳。
觀念落后、政策和人才缺乏制約著“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。萬德鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)只有三處示范園試點(diǎn)，電商網(wǎng)店尚未全面普及推廣，壽光方面的電商孵化中心優(yōu)秀管理人才和技術(shù)人才也相當(dāng)缺乏，如何推廣、引進(jìn)高技術(shù)農(nóng)業(yè)人才考驗(yàn)著行業(yè)智慧。
（2）農(nóng)產(chǎn)品存在質(zhì)量、季節(jié)性等難題。
很多顧客不愿意網(wǎng)購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的一個(gè)很大因素就是品質(zhì)難以保證，因?yàn)樯a(chǎn)過程不可見，而且每一種農(nóng)產(chǎn)品都有其特定的季節(jié)性，消費(fèi)流并不穩(wěn)定。壽光市因?yàn)橛邢冗M(jìn)的大棚技術(shù)，解決了部分季節(jié)性的問題，但是并非所有農(nóng)產(chǎn)品都可以進(jìn)大棚。因此互聯(lián)網(wǎng)銷售季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品，就意味著需要冷藏等先進(jìn)技術(shù)的保障。
（3）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展模式與傳統(tǒng)模式的沖突。
去中間化使多數(shù)傳統(tǒng)渠道銷售者表現(xiàn)出自己的擔(dān)憂，被淘汰的命運(yùn)顯而易見，但由于知識(shí)水平限制轉(zhuǎn)行存在困難，這也使大多數(shù)傳統(tǒng)商戶拒絕和政府合作發(fā)展。
（4）此外還存在物流成本高，冷鏈不完善，技術(shù)難攻關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)發(fā)展信息基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合不完善等其他諸多問題。
科技是第一生產(chǎn)力，技術(shù)問題是實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的一個(gè)關(guān)鍵問題，但是中國(guó)目前在互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)技術(shù)等方面技術(shù)還存在相當(dāng)大的差距。
4 對(duì)策建議
針對(duì)課題考察中發(fā)現(xiàn)的問題，我們給出了如下建議：
第一，大力培養(yǎng)與引進(jìn)電子商務(wù)人才，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識(shí)的宣傳。通過良好的宣傳讓農(nóng)民熟悉互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)的運(yùn)作模式是首要“課題”，此外，優(yōu)化就業(yè)條件引進(jìn)人才和留住人才同樣重要。
第二，政企合作加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)仍有5萬多個(gè)行政村沒有通寬帶，農(nóng)村家庭計(jì)算機(jī)普及率不足30%。因此政府帶頭、企業(yè)深化服務(wù)項(xiàng)目是保證農(nóng)業(yè)信息化快速發(fā)展的保障。
第三，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品物流，解決最后一公里。中國(guó)物流業(yè)仍然是經(jīng)濟(jì)的一個(gè)短板。生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流業(yè)發(fā)展明顯欠缺，引進(jìn)冷鏈物流技術(shù)是重中之重。
第四，建立和完善農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售一體化模式，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。政府支持有關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)直接入駐農(nóng)地，完成產(chǎn)品簡(jiǎn)單或深加工，依靠網(wǎng)絡(luò)銷售直接運(yùn)上消費(fèi)者餐桌，才能真正做到讓利于農(nóng)。
第五，建設(shè)良好的信貸環(huán)境，從資金上支持技術(shù)，從技術(shù)上發(fā)展農(nóng)業(yè)。無論是技術(shù)還是農(nóng)具，都需要有良好的信貸保障，給與農(nóng)業(yè)相關(guān)人員低息貸款發(fā)展技術(shù)等等，提高農(nóng)民發(fā)展激情。
只有從網(wǎng)絡(luò)基建、物流體系、信貸體系、農(nóng)民信息化水平等角度多管齊下，市場(chǎng)才有真正激活并快速流轉(zhuǎn)的可能。
5 結(jié)語
從壽光和萬德兩地的發(fā)展可以看出，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”不再只是簡(jiǎn)單互聯(lián)網(wǎng)接入農(nóng)業(yè)，而是成功地將互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)資本帶入驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的軌道中。一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售一體化”可以深化產(chǎn)業(yè)鏈，降低成本，開拓發(fā)展空間，提高產(chǎn)品附加值。另一方面，為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售環(huán)節(jié)提供全方位信息與技術(shù)服務(wù)，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越式發(fā)展的新方向?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，它的新技術(shù)、新理念，將給傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)帶來意想不到的變化。
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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融市場(chǎng)的影響逐漸增強(qiáng)，其拓寬了金融服務(wù)的范圍，提升了金融服務(wù)的質(zhì)量，為許多產(chǎn)業(yè)帶來了動(dòng)力和希望。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時(shí)代背景，我國(guó)積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融走入田間，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)三農(nóng)金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，為三農(nóng)發(fā)展提供力量。
一、三農(nóng)地區(qū)在金融業(yè)發(fā)展中存在的問題
（一）農(nóng)村缺少良好的金融發(fā)展環(huán)境
與城市相比，我國(guó)農(nóng)村信息流動(dòng)過慢，人口分散，思想教育無法緊跟當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，存取款是應(yīng)用最多的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，大部分農(nóng)村居民對(duì)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)缺少了解，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融更是知之甚少。甚至有些農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)上銀行沒有任何了解，這種情況在我國(guó)西部地區(qū)較為普遍。不僅如此，我國(guó)農(nóng)村的信用體系相對(duì)薄弱，建設(shè)水平和建設(shè)速度都相對(duì)滯后。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民缺少信用意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融的整體生態(tài)環(huán)境受到影響。而且，大部分農(nóng)作物的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，農(nóng)民缺少保險(xiǎn)和抵押意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。
（二）三農(nóng)地區(qū)金融服務(wù)的基礎(chǔ)薄弱
目前，在我國(guó)三農(nóng)地區(qū)，大部分金融服務(wù)還保持著原有的運(yùn)營(yíng)模式，農(nóng)村缺少相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，信貸產(chǎn)品與農(nóng)村金融發(fā)展情況不相適應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)取款、借款雙重困難的現(xiàn)象。沒有統(tǒng)一的三農(nóng)資信數(shù)據(jù)庫(kù)，大部分農(nóng)村居民依舊在使用存折存款，沒有辦理銀行卡的意識(shí)也缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解，互聯(lián)網(wǎng)在三農(nóng)地區(qū)覆蓋薄弱，致使農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺少了解。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)三農(nóng)地區(qū)金融的影響
（一）為農(nóng)村金融發(fā)展提供了條件
網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融將電子網(wǎng)絡(luò)作為基本載體，在這種金融形勢(shì)之下，它改善了傳統(tǒng)金融交易受到時(shí)間、空間限制的缺點(diǎn)，使金融交易可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)展開?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)村居民提供了獲取金融服務(wù)的條件，改變了原有的農(nóng)村金融交易模式。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有效的降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，為金融服務(wù)提升了效率、拓寬了途徑，進(jìn)而使金融資源能夠流入農(nóng)村市場(chǎng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了農(nóng)村的融資模式，物聯(lián)網(wǎng)的資源配置中介化功能使農(nóng)業(yè)融資更加簡(jiǎn)單快捷，改變了農(nóng)村融資市場(chǎng)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所占據(jù)的主體地位，使農(nóng)村金融的市場(chǎng)更加廣闊。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，有效的提高了農(nóng)村金融的效率，進(jìn)而滿足了農(nóng)民的融資需求，有效解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金周轉(zhuǎn)問題。據(jù)報(bào)道，中國(guó)人民銀行廣州分行加大了“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”的建設(shè)，并且在廣中篩選了四家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行了服務(wù)項(xiàng)目的試運(yùn)行，組織了三農(nóng)金融服務(wù)考察團(tuán)，趕赴云浮、清遠(yuǎn)等地區(qū)進(jìn)行了實(shí)地考察，到田間與農(nóng)民進(jìn)行面對(duì)面的交流和學(xué)習(xí)，了解農(nóng)作物生長(zhǎng)周期和相關(guān)知識(shí)，通過調(diào)查，廣州e貸將彩勝有機(jī)稻種植合作社作為首個(gè)公益眾籌對(duì)象，為其提供了相應(yīng)的貸款服務(wù)，解決了其資金周轉(zhuǎn)的難題。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)能夠?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展提供條件，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金問題得到緩解，帶動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展。
（二）為農(nóng)村信貸配給提供了方法
由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)村信貸配置出現(xiàn)問題，這是金融業(yè)發(fā)展過程中必須要解決的一大難題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與運(yùn)用有效的降低了農(nóng)村金融的信息成本，使信息獲得了更多的傳播渠道。受到經(jīng)濟(jì)、交通等因素的限制，農(nóng)村信息的篩選跨越了巨大的地區(qū)范圍，消耗了諸多時(shí)間與資金成本，進(jìn)而使金融交易的整體成本出現(xiàn)上升情況。而運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融可以更快、更全面的獲取信息，通過信息資源庫(kù)，解決信息不對(duì)稱的問題，使不對(duì)稱的信息扁平化，使數(shù)據(jù)更加標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的使用效率，降低信息成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融將大數(shù)據(jù)作為運(yùn)作基礎(chǔ)，其擴(kuò)大了數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息內(nèi)容，發(fā)展農(nóng)村信息庫(kù)，推動(dòng)了農(nóng)村信貸的發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展將三農(nóng)帶入了更廣闊的市場(chǎng)體系之中，規(guī)范了三農(nóng)的市場(chǎng)行為，也為三農(nóng)信貸提供了更豐富、更規(guī)范、更具體的信息內(nèi)容。減少了因?yàn)榻?jīng)營(yíng)信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的非價(jià)格信貸配給情況出現(xiàn)的機(jī)率，增加了三農(nóng)接受公平、合理的金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，緩解了農(nóng)民對(duì)信貸資金的需求，推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。
（三）降低了農(nóng)村金融成本
近年來，由于農(nóng)村金融受到各方面原因的制約，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，致使農(nóng)村信貸服務(wù)的難度進(jìn)一步提升。出現(xiàn)這種情況的主要原因就是農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)高、收益低。在農(nóng)村地區(qū)，增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)消耗大量的人力、物力、信息等成本，獲得的收益與投入的成本不相匹配。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的解決了這一問題，隨著信息工具的發(fā)展和進(jìn)步，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)模式受到擠壓，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)定價(jià)無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的信貸需求，進(jìn)而導(dǎo)致一部分需求主被排除在金融信貸市場(chǎng)外部。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效的解決了這一問題，其可以通過互聯(lián)網(wǎng)的信息庫(kù)對(duì)用戶的基本信息進(jìn)行查詢，對(duì)其消費(fèi)行為、消費(fèi)心理等內(nèi)容進(jìn)行整理分析，精確的掌握客戶需求，提升金融市場(chǎng)的配置效率。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了成本費(fèi)用，進(jìn)而為農(nóng)村金融提供更多的資金支持。例如，P2P信貸模式等，其可以有效的降低農(nóng)村融資在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所需的平均成本。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以大大降低經(jīng)營(yíng)成本，從而提升農(nóng)村金融的服務(wù)效率，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)提供便利。
