發(fā)布時(shí)間：2023-10-08 15:43:48
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村市場發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
推進(jìn)農(nóng)村市場化建設(shè)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。但是，各國國情不同，農(nóng)村市場化的建設(shè)和發(fā)展也不可能完全相同。西方發(fā)達(dá)國家走的是一條先實(shí)現(xiàn)工業(yè)化、城市化，依靠工業(yè)化、城市化來帶動(dòng)農(nóng)業(yè)市場化發(fā)展進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展道路。中國是一個(gè)發(fā)展中國家，又是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，顯然不能搬套西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)市場化的發(fā)展模式，必須立足自己的具體國情，努力探索走出一條具有鮮明中國特色的農(nóng)村市場化發(fā)展道路來。
工業(yè)化、城市化與農(nóng)村市場化關(guān)系辨析
工業(yè)化和城市化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢，也是國家實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的基本標(biāo)志之一。工業(yè)化和城市化作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一種歷史進(jìn)程，必然要對(duì)包括農(nóng)業(yè)和農(nóng)村市場化建設(shè)在內(nèi)的社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響。同時(shí)，從系統(tǒng)理論來看，系統(tǒng)的開放性，決定了農(nóng)村市場化建設(shè)作為市場經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的一個(gè)子系統(tǒng)，必然要與其他子系統(tǒng)相聯(lián)系并受之影響，其中對(duì)之影響最大的應(yīng)是工業(yè)化、城市化的發(fā)展。所以，要正確選擇農(nóng)村市場化建設(shè)發(fā)展道路，首先必須深入研究和把握工業(yè)化、城市化與農(nóng)村市場化的辯證關(guān)系。
工業(yè)化與農(nóng)村市場化
深入研究和把握工業(yè)化與農(nóng)村市場化的關(guān)系，就必須了解工業(yè)與農(nóng)業(yè)的關(guān)系。工業(yè)和農(nóng)業(yè)是社會(huì)生產(chǎn)的兩大重要部門，彼此之間是一種互相依存、共同發(fā)展的辯證統(tǒng)一關(guān)系。一方面，農(nóng)業(yè)是孕育工業(yè)的溫床，是哺育工業(yè)養(yǎng)料的基本來源，工業(yè)發(fā)展所必需的糧食、原料、勞動(dòng)力和資本，都要靠農(nóng)業(yè)來提供。特別是在工業(yè)化發(fā)展的初期和中期，農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供的剩余積累決定著工業(yè)發(fā)展的規(guī)模和速度。雖然工業(yè)隨著獨(dú)立發(fā)展能力的不斷增強(qiáng)而逐步減少對(duì)農(nóng)業(yè)的依賴，并逐步取代農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)地位，但無論工業(yè)怎樣進(jìn)步，只要人類仍然以動(dòng)植物為養(yǎng)料，就不能割斷工業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的依存關(guān)系。另一方面，工業(yè)是人類社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，工業(yè)化是國家現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，也是世界各國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然選擇，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)依靠自身的力量無法實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，只有依靠現(xiàn)代工業(yè)的強(qiáng)大資本、技術(shù)、裝備和先進(jìn)制度的支持，才能進(jìn)行現(xiàn)代化改造，順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。理論界和學(xué)術(shù)界根據(jù)農(nóng)業(yè)與工業(yè)依存關(guān)系的演化，把經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程劃分為三個(gè)階段。
第一階段為農(nóng)業(yè)支持工業(yè)發(fā)展階段，即以農(nóng)養(yǎng)工或以農(nóng)補(bǔ)工階段，基本特征是農(nóng)業(yè)支持工業(yè)，農(nóng)業(yè)剩余由農(nóng)業(yè)部門流向工業(yè)部門而成為工業(yè)發(fā)展的資金積累。
第二階段為農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段，即農(nóng)工自養(yǎng)或農(nóng)工自補(bǔ)階段，基本特征是農(nóng)業(yè)剩余不再作為工業(yè)發(fā)展的資金要素流向工業(yè)部門，而是留在農(nóng)業(yè)部門成為農(nóng)業(yè)自身發(fā)展的資金積累，工業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展則依靠其自身的剩余積累。
第三階段為工業(yè)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展階段，即以工養(yǎng)農(nóng)或以工補(bǔ)農(nóng)階段，工業(yè)部門的剩余以資金要素的形式流入農(nóng)業(yè)，形成了工業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的反哺，農(nóng)業(yè)發(fā)展由依靠自身剩余積累轉(zhuǎn)向依靠工業(yè)剩余積累。
如果對(duì)農(nóng)業(yè)與工業(yè)依存關(guān)系演化的三個(gè)階段再作進(jìn)一步分析，就可以看出無論是農(nóng)業(yè)剩余由農(nóng)業(yè)部門流向工業(yè)部門而成為工業(yè)發(fā)展的資金積累，還是工業(yè)部門的剩余以資金要素的形式流入農(nóng)業(yè)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，都不能自然而然地轉(zhuǎn)化，必須通過一定的形式和途徑，這就是市場。市場是連接工業(yè)與農(nóng)業(yè)的紐帶，市場化的程度在一定程度上決定著工業(yè)與農(nóng)業(yè)的依存關(guān)系和工業(yè)與農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程。需要注意的是這里所說的市場化是包括農(nóng)村市場化在內(nèi)的整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的市場化，就農(nóng)村市場化而言，其發(fā)展進(jìn)程與工業(yè)化的發(fā)展是不完全同步的。
工業(yè)化是牽動(dòng)農(nóng)村市場化發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，農(nóng)村市場化建設(shè)需要以工業(yè)化為基礎(chǔ)，隨著工業(yè)化的發(fā)展而發(fā)展。雖然農(nóng)村市場化的發(fā)展過程也對(duì)工業(yè)化的加速實(shí)現(xiàn)起到了促進(jìn)作用，但是農(nóng)村市場化不可能先于工業(yè)化而啟動(dòng)，也不可能先于工業(yè)化而實(shí)現(xiàn)。
城市化與農(nóng)村市場化
所謂城市化，是指人口不斷由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程，也是城市地域擴(kuò)大、城市文明和生活方式普及的過程。
城市是一定區(qū)域的政治、經(jīng)濟(jì)、科技、文化中心，是經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展的“火車頭”，人類文明史從一定意義上可以說是一部城市發(fā)展史和城市化進(jìn)程史。城市化是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和科技進(jìn)步的必然產(chǎn)物，也是衡量一個(gè)國家或地區(qū)現(xiàn)代化程度的重要標(biāo)志，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化必然要以城市化為前提和基礎(chǔ)。
學(xué)術(shù)界和理論界根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家所走過的城市化道路，將城市化的發(fā)展過程分為早期、中期和成熟期三個(gè)階段。國際上對(duì)三個(gè)階段的劃分標(biāo)志是：城市化水平（城市人口占總?cè)丝诘谋戎兀┰?0%以下為早期階段（也有的把30%以下定為早期階段）；城市化水平在40%～70%（也有的是30%～70%）為中期階段；城市化水平達(dá)到70%以上為成熟期階段。
城市化與經(jīng)濟(jì)市場化有著密不可分的聯(lián)系。城市是城郭+市場，沒有“市”，“城”就無法生存和發(fā)展，特別是市場又是市場經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的基本條件，市場不擴(kuò)大，市場經(jīng)濟(jì)就發(fā)展不了，而市場經(jīng)濟(jì)得不到發(fā)展，城市就不可能繁榮和發(fā)達(dá)，城市化也不可能“化”起來。同時(shí)，“城”也是“市”發(fā)展不可缺少的物質(zhì)基礎(chǔ)，城市的擴(kuò)大必然導(dǎo)致市場的擴(kuò)大，城市化的發(fā)展必然會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場化的發(fā)展。
城市化與經(jīng)濟(jì)市場化的這種密不可分的聯(lián)系，決定了農(nóng)村城市化與農(nóng)村市場化之間必然是一種辯證統(tǒng)一的密切關(guān)系：一方面，農(nóng)產(chǎn)品的主要消費(fèi)者在城市，在農(nóng)村城市化進(jìn)程中大部分農(nóng)業(yè)人口要逐步轉(zhuǎn)化為城市人口，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所需要的資金、技術(shù)和信息也要從城市中獲得，農(nóng)村市場化需要以農(nóng)村城市化為動(dòng)力，隨著城市化的發(fā)展而發(fā)展；另一方面，農(nóng)村市場化的發(fā)展也能夠有力地促進(jìn)農(nóng)村城市化的發(fā)展和實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村城市化的發(fā)展要努力為農(nóng)村市場化的發(fā)展拓展廣闊的空間。
工業(yè)化、城市化與農(nóng)村市場化三者之間的辯證關(guān)系
要研究和把握工業(yè)化、城市化與農(nóng)村市場化三者之間的辯證關(guān)系，除了要分析工業(yè)化與農(nóng)村市場化、城市化與農(nóng)村市場化之間的辯證關(guān)系外，還必須分析工業(yè)化和城市化之間的關(guān)系。
工業(yè)化和城市化都是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必由之路，兩者之間也是一種互相依存、互相促進(jìn)的辯證統(tǒng)一關(guān)系。從工業(yè)革命后經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的歷史看，機(jī)器大工業(yè)導(dǎo)致了大規(guī)模的集中生產(chǎn)，而工業(yè)的集聚必然產(chǎn)生大規(guī)模的城市，從這一意義上說，是工業(yè)革命拉動(dòng)了城市化向前發(fā)展，工業(yè)化是城市化的“發(fā)動(dòng)機(jī)”；從城市化的發(fā)展過程來看，城市的根本特點(diǎn)是集中，而集中能夠產(chǎn)生集聚效益和規(guī)模效益，有利于形成發(fā)達(dá)的城市文明，這正好適應(yīng)了工業(yè)化的要求。由此可見，城市化發(fā)展的基本動(dòng)力雖然是工業(yè)化，但城市化的發(fā)展又能夠反過來推動(dòng)工業(yè)化和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以說是工業(yè)化發(fā)展的“推進(jìn)器”。
工業(yè)化和城市化之間雖然有著密切的聯(lián)系，但是二者要保持這樣一種互相依存、互相促進(jìn)的辯證統(tǒng)一關(guān)系，還必須有市場經(jīng)濟(jì)的相應(yīng)發(fā)展，確切地說是需要市場聯(lián)系作為保證。我們?cè)谇懊娣治龉I(yè)化與農(nóng)村市場化、城市化與農(nóng)村市場化之間的辯證關(guān)系時(shí)，已證明農(nóng)村市場化是將工業(yè)化與城市化緊密聯(lián)系起來的重要紐帶。改革開放以前，我國之所以出現(xiàn)城市化滯后于工業(yè)化、城市化長期游離于工業(yè)化進(jìn)程之外的問題，根本原因就在于否認(rèn)市場經(jīng)濟(jì)，抑制市場的力量，割裂了工業(yè)化與城市化之間的有機(jī)聯(lián)系。改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制逐步建立和市場機(jī)制作用的不斷增強(qiáng)，特別是農(nóng)村市場化的發(fā)展促進(jìn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了小城鎮(zhèn)的興起，加速了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，促進(jìn)了農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)村城市化的發(fā)展，使工業(yè)化與城市化的關(guān)系逐步得到了改善。
通過這些分析，我們可以將工業(yè)化、城市化與農(nóng)村市場化三者之間的辯證關(guān)系作如下概述：工業(yè)化的大規(guī)模集中生產(chǎn)拉動(dòng)了城市化向前發(fā)展，是城市化的“發(fā)動(dòng)機(jī)”；城市化所產(chǎn)生的集聚效應(yīng)和規(guī)模效益能夠反過來推動(dòng)工業(yè)化的發(fā)展，是工業(yè)化發(fā)展的“推進(jìn)器”；農(nóng)村市場化是連接工業(yè)化與城市化的重要紐帶，農(nóng)村市場化的發(fā)展能夠促進(jìn)工業(yè)化、城市化的發(fā)展。但是，農(nóng)村市場化不可能先于工業(yè)化和城市化而啟動(dòng)，也不可能先于工業(yè)化、城市化而實(shí)現(xiàn)，需要以工業(yè)化、城市化為牽動(dòng)力，隨著工業(yè)化、城市化的發(fā)展而發(fā)展。
同時(shí)，工業(yè)化、城市化的發(fā)展也要為農(nóng)村市場化的發(fā)展拓展空間。工業(yè)化、城市化、農(nóng)村市場化三者之間的辯證關(guān)系，反映了工業(yè)化、城市化、農(nóng)村市場化發(fā)展的基本規(guī)律，我國要在新世紀(jì)中大力推進(jìn)農(nóng)村市場化建設(shè)，就必須遵循這一基本規(guī)律，立足本國的基本國情，探索和走出一條具有鮮明中國特色的農(nóng)村市場化發(fā)展道路。
中國農(nóng)村市場化建設(shè)的基本思路和發(fā)展道路選擇
中國農(nóng)村市場化建設(shè)的基本思路
通過研究分析，我認(rèn)為中國在新世紀(jì)中推進(jìn)農(nóng)村市場化建設(shè)的基本思路應(yīng)是：以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為目標(biāo)，以WTO對(duì)農(nóng)業(yè)的要求為導(dǎo)向，以完善農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制、有機(jī)連接國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場、幫助農(nóng)民安全進(jìn)入國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品大市場為重點(diǎn)，充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)和政府宏觀調(diào)控兩個(gè)方面的作用，著力培育和提高市場主體的整體素質(zhì)，深化農(nóng)產(chǎn)品流通體制改革，健全農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)要素市場運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的貿(mào)易保護(hù)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)的對(duì)外合作與交流，高效利用國內(nèi)外兩個(gè)市場、兩種資源，切實(shí)提高中國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場上的競爭力，不斷縮小與西方發(fā)達(dá)國家在農(nóng)村（業(yè)）市場化發(fā)展水平上的差距。
中國農(nóng)村市場化建設(shè)的道路選擇
加快推進(jìn)農(nóng)村市場化建設(shè)，要求我們必須從以下幾個(gè)方面探索和走出符合中國國情、具有鮮明中國特色的農(nóng)村市場化發(fā)展道路。
正確處理農(nóng)村市場化與實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)系，堅(jiān)持走農(nóng)村市場化與農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)村城市化同步發(fā)展、互促共進(jìn)、同期實(shí)現(xiàn)的發(fā)展道路。中國是一個(gè)有近9億農(nóng)民的農(nóng)業(yè)大國，又是一個(gè)發(fā)展中國家，工農(nóng)差別、城鄉(xiāng)差別大，顯然不能等到工業(yè)化、城市化實(shí)現(xiàn)之后再去實(shí)現(xiàn)農(nóng)村市場化，因?yàn)檫@樣不僅會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大工農(nóng)差別、城鄉(xiāng)差別，而且將會(huì)使中國的現(xiàn)代化建設(shè)成為一個(gè)漫長的歷史進(jìn)程；同時(shí)，中國的社會(huì)主義基本制度也有利于協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，推動(dòng)工業(yè)化、城市化和農(nóng)村市場化同步發(fā)展、互促共進(jìn)。改革開放以來，我國在這方面已經(jīng)進(jìn)行了有益探索，并取得了明顯成效。在這里需要予以說明的是，農(nóng)村工業(yè)化與工業(yè)化并不是一個(gè)完全相同的概念，農(nóng)村城市化也與城市化的概念有著一定的差異。農(nóng)村工業(yè)化是現(xiàn)代工業(yè)在農(nóng)村不斷發(fā)展和就業(yè)比重不斷提高的過程，是從農(nóng)村內(nèi)部推動(dòng)工業(yè)化的發(fā)展；工業(yè)化則是指現(xiàn)代工業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中不斷發(fā)展壯大并逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，是從農(nóng)業(yè)外部推動(dòng)現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，兩者所涉及的范圍是明顯不同的。農(nóng)村城市化與城市化雖然都是指人口不斷由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、城市地域擴(kuò)大、城市文明和生活方式普及的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程，但城市化一般較多研究的是大中城市的建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)村城市化則較多的是研究中小城市特別是小城鎮(zhèn)的發(fā)展。從農(nóng)村工業(yè)化與工業(yè)化、農(nóng)村城市化與城市化概念的差異中可以看出，如果說農(nóng)村市場化不能與工業(yè)化、城市化互促共進(jìn)、同步發(fā)展的話，那么，農(nóng)村市場化與農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村城市化則是完全可以互促共進(jìn)、同步發(fā)展的。改革開放以來，我國通過大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和推動(dòng)小城鎮(zhèn)建設(shè)，在促進(jìn)農(nóng)村市場化與農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村城市化共同發(fā)展方面取得了明顯成績，在新世紀(jì)中，我國要繼續(xù)走好這條發(fā)展路子。因?yàn)閷?shí)踐和理論都證明，這是一條既符合工業(yè)化、城市化、農(nóng)村市場化發(fā)展的基本規(guī)律，又符合我國國情的具有鮮明中國特色的農(nóng)村市場化發(fā)展道路。
正確處理農(nóng)村市場化建設(shè)與轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的關(guān)系，堅(jiān)持走城市、農(nóng)村共同吸納轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的發(fā)展路子。農(nóng)村市場化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的一個(gè)重要組成部分，其發(fā)展必然要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效率和效益。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效率和效益的提高，對(duì)于中國這樣一個(gè)具有近9億農(nóng)民的農(nóng)業(yè)大國來說，將會(huì)導(dǎo)致大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的產(chǎn)生。這些都要求中國的農(nóng)村市場化建設(shè)必須探索走出一條不同于西方發(fā)達(dá)國家的、能夠從城市和農(nóng)村共同吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的發(fā)展路子。在農(nóng)村改革和發(fā)展的實(shí)踐中，廣大農(nóng)民創(chuàng)造了興辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)這一發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新途徑。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，特別是一大批規(guī)模大、現(xiàn)代化水平高的骨干企業(yè)興起，帶動(dòng)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工業(yè)區(qū)連片開發(fā)和與之相配套的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成了一批城市化水平比較高的農(nóng)村小城鎮(zhèn)，既吸納了大批農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，又縮小了城鄉(xiāng)差別和工農(nóng)差別，為我們找到了一條能夠通過城市和農(nóng)村兩個(gè)方面同時(shí)吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的農(nóng)村市場化發(fā)展新路子。進(jìn)入新世紀(jì)后，我們要繼續(xù)走好這條具有鮮明中國特色的農(nóng)村市場化發(fā)展道路。
正確處理加快農(nóng)村市場化建設(shè)與消除貧富兩極分化的關(guān)系，堅(jiān)持走共同致富的農(nóng)村市場化發(fā)展道路。推進(jìn)農(nóng)村市場化建設(shè)，如果照搬西方發(fā)達(dá)國家的模式，必然會(huì)出現(xiàn)大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力涌入城市淪為城市貧民的問題。同時(shí)，由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、從事職業(yè)、生產(chǎn)技能、擁有資源、區(qū)域生產(chǎn)和生活條件等方面存在著明顯差距，在市場競爭、淘汰和分配機(jī)制的作用下，必然會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)者越強(qiáng)、弱者越弱，富者越富、貧者越貧的兩極分化問題。中國是一個(gè)社會(huì)主義國家，社會(huì)主義基本制度不允許在農(nóng)村市場化建設(shè)中出現(xiàn)大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力涌入城市淪為城市貧民和貧富兩極分化問題的發(fā)生。這就要求我們?cè)谵r(nóng)村市場化建設(shè)中，必須充分發(fā)揮社會(huì)主義公有制起主導(dǎo)作用的優(yōu)勢，通過對(duì)貧困農(nóng)民的扶持、保護(hù)和幫助，擴(kuò)大農(nóng)村貧困人口就業(yè)機(jī)會(huì)，建立農(nóng)村最低生活保障體系，加大扶貧開發(fā)投入，大力提高農(nóng)民的文化、科技和生產(chǎn)經(jīng)營素質(zhì)，對(duì)社會(huì)財(cái)富分配進(jìn)行合理調(diào)節(jié)，走出一條能夠縮小貧富差距、促進(jìn)共同致富的農(nóng)村市場化發(fā)展道路。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；電力市場；開發(fā)；發(fā)展
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的生活條件得到了很大程度的改善，電力成為農(nóng)村市場消費(fèi)的熱點(diǎn)，因此電力市場具有很大的發(fā)展空間。然而由于種種原因，農(nóng)村的電力市場的發(fā)展受到了一定的制約，發(fā)展的不夠成熟和完善。因此對(duì)農(nóng)村電力市場的開發(fā)與發(fā)展的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、影響農(nóng)村電力市場發(fā)展的因素
1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后阻礙了農(nóng)村電力市場的發(fā)展
由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，所以各地的電力發(fā)展情況也有所不同。像東南沿海那些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，它們的電力市場都發(fā)展的比較快。而中西部這些經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)電力市場發(fā)展的不是很好?，F(xiàn)今農(nóng)村主要是以照明電能量作為電能量。農(nóng)村的各種用電比如說工副業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用電發(fā)展都非常的不平衡，積極引入資金發(fā)展電力市場的地方不多，只有少數(shù)用電意識(shí)強(qiáng)的地方利用農(nóng)網(wǎng)改造這個(gè)機(jī)會(huì)積極的擴(kuò)大投入引進(jìn)項(xiàng)目，開始發(fā)展電力市場。電力再不僅僅用作照明，而是更偏向于工副業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的用電，這大大的增加了用電的能量。因此，要想發(fā)展農(nóng)村的電力市場，就必須要增強(qiáng)農(nóng)民用電的意識(shí)，提高他們用電的積極性，轉(zhuǎn)變農(nóng)民傳統(tǒng)的用電觀念，從政策和經(jīng)濟(jì)上支持農(nóng)民工副業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用電，從而促進(jìn)電力市場的發(fā)展。
2.電網(wǎng)結(jié)構(gòu)不合理制約了農(nóng)村電力市場的發(fā)展
目前農(nóng)村的供電網(wǎng)絡(luò)還存在著一些不足：首先是供電能力不高。實(shí)行農(nóng)網(wǎng)改造以后，雖然農(nóng)村的10kV以及10kV以下的網(wǎng)絡(luò)狀況都有了一定的改善，但是35kV以及110kV的供電網(wǎng)絡(luò)依然存在很嚴(yán)重的問題，供電也遭遇了“瓶頸”。由于系統(tǒng)的電壓很低，導(dǎo)致線損升高了不少。其次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供電網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面不大。由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，改造電網(wǎng)的資金也比較有限，因此農(nóng)網(wǎng)的改造不得不偏向于農(nóng)民的生活用電，忽略了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供電網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的建設(shè)。不得不結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，做出能力范圍內(nèi)的補(bǔ)充和調(diào)整。農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用電很難得到滿足，并且抗旱澆地的用電也比較難實(shí)施。最后農(nóng)村配電變壓器設(shè)計(jì)容量不足。目前農(nóng)村的配電變壓器里的容量還比較小，而農(nóng)村的生活生產(chǎn)用電需求越來越大，這種落差導(dǎo)致發(fā)生了嚴(yán)重過載的現(xiàn)象。尤其是農(nóng)網(wǎng)改造的初期，更加需要增加容量。
3.電力營銷理念落后
農(nóng)村傳統(tǒng)的用電觀念阻礙了電力市場的發(fā)展。目前有些縣級(jí)供電企業(yè)的職工的市場經(jīng)濟(jì)意識(shí)不強(qiáng)，沒有足夠的競爭意識(shí)，以為供電是單純的“以生產(chǎn)為中心”。沒有把滿足社會(huì)和客戶的需求企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營理念。因此在某種程度上阻礙了農(nóng)村電力市場的發(fā)展。
二、拓展農(nóng)村電力市場的對(duì)策
1.建立以市場為導(dǎo)向的營銷管理體制和機(jī)制
建立一套完善的營銷管理體制可以讓客戶用電用的安心、放心。給客戶提供一個(gè)高質(zhì)量的服務(wù)。對(duì)此，應(yīng)該從做好這幾點(diǎn)：一是要建立健全現(xiàn)代化的營銷管理系統(tǒng)。農(nóng)村的供電企業(yè)應(yīng)該投入更多的科技，進(jìn)一步提高電力市場營銷管理系統(tǒng)的技術(shù)。建立一套以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的營銷管理體系。二是是建立健全全面的營銷機(jī)制。轉(zhuǎn)變過去的營銷觀念，樹立新的營銷觀念。要把用戶當(dāng)作客戶來看待，把過去的用電管理轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舴?wù)，把過去的窗口服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿w總動(dòng)員的整體行為，將過去的供應(yīng)電力轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷電力，實(shí)施先收錢后用電的政策。三是要建立健全全面的負(fù)荷管理機(jī)制。應(yīng)該專門為客戶負(fù)荷預(yù)測信息建立一個(gè)網(wǎng)站，以便能夠及時(shí)的對(duì)負(fù)荷的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，達(dá)到合理有效用電的目的。要大力的推廣高效、節(jié)能的用電技術(shù)和裝置，并開通服務(wù)熱線，為用戶提供咨詢服務(wù)。另外也不能忽視了售后服務(wù)，電氣企業(yè)要派人定期的到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳安全用電的知識(shí)。
2.實(shí)施用電促銷策略
人們的用電需求是售電能量的重要決定因素。用電需求是由人們的用電的積極性以及電費(fèi)支付能力決定的，還有供電渠道等。為了滿足用戶的用電需求，要滿足用戶的精神需求，加大對(duì)企業(yè)的形象價(jià)值、服務(wù)價(jià)值以及員工價(jià)值的資金投入，通過提供給用戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來讓這些價(jià)值增值。應(yīng)該把競爭對(duì)象鎖定在一次能源的供應(yīng)商身上。從環(huán)保以及國家產(chǎn)業(yè)這些方面來宣傳專電的優(yōu)勢。以各種方法來努力的提高電能的市場占有率。
3.創(chuàng)新營銷觀念，培養(yǎng)市場競爭意識(shí)和營銷意識(shí)
農(nóng)村的供電企業(yè)迫切的需要擺脫過去靠國家來實(shí)現(xiàn)發(fā)展、靠行政手段來實(shí)施管理以及靠政策來發(fā)展效益的舊觀念。應(yīng)該樹立一種全新的觀念，在生產(chǎn)中樹立市場營銷的觀念，重視用戶服務(wù)。以贏得用戶端額信任，將企業(yè)的效益最大化。子。首先應(yīng)該增強(qiáng)商品和效益的意識(shí)。農(nóng)村的電力企業(yè)要調(diào)整營銷策略，把疏通用電作為擴(kuò)大電力市場的重點(diǎn)來抓。生產(chǎn)部門要通過各種方法來增加售電能量。
其次，增強(qiáng)競爭意識(shí)。目前電力行業(yè)增加了煤炭、太陽能以及天然氣這些競爭對(duì)手。農(nóng)村的電氣企業(yè)要想提高市場競爭力，占領(lǐng)市場份額就應(yīng)該從價(jià)格、質(zhì)量、服務(wù)這些方面改善。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，變被動(dòng)為主動(dòng)，主動(dòng)的想客戶推銷電能的優(yōu)勢。最后增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。始終遵循“客戶第一”原則，以滿足客戶需求的基準(zhǔn)，通過為客戶提供便捷、多樣的服務(wù)來占領(lǐng)市場份額，要主動(dòng)的關(guān)心客戶的需求，對(duì)于客戶提出的問題要及時(shí)的解決。不斷的創(chuàng)新和完善服務(wù)功能，提高服務(wù)效率，盡量避免返工和復(fù)工。
總結(jié)
總而言之，農(nóng)村的用電市場成熟是電力市場發(fā)展成熟的標(biāo)志，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到目前農(nóng)村電力市場發(fā)展中存在的不足，通過轉(zhuǎn)變觀念、建立完善各項(xiàng)營銷管理體制和實(shí)施用電策略來拓展農(nóng)村的電力市場。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展
保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對(duì)策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場份額相對(duì)集中
各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白
近年來，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制
加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對(duì)外宣傳的窗口，對(duì)其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對(duì)其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險(xiǎn)經(jīng)營績效，消除社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場發(fā)展；保險(xiǎn)意識(shí)
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.088
我國是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國家，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問題一直是我國發(fā)展面臨的最重要課題，而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大、農(nóng)村居住保障制度差、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻存在著較大的損害風(fēng)險(xiǎn)，每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財(cái)產(chǎn)損失高達(dá)兩千億元人民幣以上，因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，以此來保障農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全，保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量，也為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在農(nóng)村市場的開發(fā)，有必要對(duì)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來加大農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度，更大范圍地保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。
1 農(nóng)村地區(qū)推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性
1.1 更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來源之一，而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平低，農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會(huì)在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付，但卻不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而受到的損失。如果能夠擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，將商業(yè)財(cái)險(xiǎn)作為農(nóng)村市場的有效補(bǔ)充加以推廣，農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。
1.2 提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性
農(nóng)民的收入來自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財(cái)產(chǎn)以房產(chǎn)、車輛以及存款為主，養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等保障體系難以全部覆蓋整個(gè)農(nóng)村，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，其他商業(yè)性保險(xiǎn)基本無覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降，如果商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在農(nóng)村市場加大覆蓋，則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進(jìn)一步穩(wěn)固，意外事件對(duì)農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進(jìn)一步降低。
1.3 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的潛在需求
當(dāng)前城市商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場已經(jīng)處于激烈競爭狀態(tài)，但是農(nóng)村除政策性保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)市場還基本處于空白狀態(tài)，而農(nóng)村對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ)，因此推廣農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是立足于農(nóng)村實(shí)際需求前提下的保險(xiǎn)市場自我擴(kuò)張需求的表現(xiàn)。
2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)存在問題
2.1 農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度不完善
國家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農(nóng)戶按照一定比例來分?jǐn)偙ＹM(fèi)，農(nóng)戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當(dāng)前中國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險(xiǎn)覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當(dāng)前政策性品種的保障金額達(dá)不到農(nóng)民的需要，需要配合商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)來補(bǔ)充。但是農(nóng)村特點(diǎn)往往是多樣的，各級(jí)政府補(bǔ)貼的是大宗，而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補(bǔ)貼，有需求無市場。因此國家層面針對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來滿足農(nóng)村市場的需求。
2.2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺乏
當(dāng)前農(nóng)村的保險(xiǎn)市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)甚少，農(nóng)村市場主體的匱乏使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務(wù)質(zhì)量上無法實(shí)現(xiàn)有效的提高。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高、索賠范圍廣，因此許多保險(xiǎn)公司不愿意接觸高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民而言，過高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣不能接受，這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
2.3 農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念滯后
由于受長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)國家、政府仍存有依賴思想，認(rèn)為大的風(fēng)險(xiǎn)有國家承擔(dān)、政府救濟(jì)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間短，對(duì)農(nóng)村市場開拓不夠，加之保險(xiǎn)宣傳缺乏深度與廣度，農(nóng)民對(duì)此缺乏深入的了解，產(chǎn)生了保險(xiǎn)不合算、保險(xiǎn)公司為賺錢的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，對(duì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險(xiǎn)患，但由于長期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分，經(jīng)營承包者一味追求暫時(shí)的效益，對(duì)職工人身風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸應(yīng)付心理。
3 構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場對(duì)策
3.1 完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系
農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立必須靠法律的強(qiáng)制約束力，不能僅靠政策的引導(dǎo)作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經(jīng)濟(jì)等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時(shí)都存在中斷的可能性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個(gè)完善的體系，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應(yīng)根據(jù)我國的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上，構(gòu)建能滿足農(nóng)村保險(xiǎn)市場符合需要的法律法規(guī)體系。
3.2 堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營和其他互助互保形式并存
以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營體制上存在著多種所有制經(jīng)營的現(xiàn)狀，要規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制，就要允許多種形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體并存，在法律允許的范圍內(nèi)推動(dòng)合理競爭，才能促進(jìn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，才能保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的安全。發(fā)揮國有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和人隊(duì)伍，鞏固已有的市場份額，進(jìn)一步開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險(xiǎn)，提高農(nóng)民互助互保的積極性，從而使農(nóng)村保險(xiǎn)市場更加豐富，更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競爭機(jī)制，改善保險(xiǎn)服務(wù)。
3.3 提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)，提升農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量
向幾億農(nóng)村人口傳授保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高，我國在相當(dāng)長的歷史階段內(nèi)，農(nóng)戶將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散，因此對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳難度大，農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求，危機(jī)共濟(jì)的功能對(duì)農(nóng)民的安居樂業(yè)是一種長效機(jī)制，但現(xiàn)在我國廣大的農(nóng)民還沒有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。因此向幾億名農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，起著積極的意義。
4 結(jié) 論
綜上可知，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開發(fā)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，既需要考慮到農(nóng)村對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際需求，又需要考慮到農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的現(xiàn)狀；既要考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推廣農(nóng)村市場的巨大利益，又需要考慮到高質(zhì)量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村生活穩(wěn)定的重要性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開發(fā)符合商業(yè)利益的需求，但是其開發(fā)的前提是提高農(nóng)村生活質(zhì)量穩(wěn)定性，提高農(nóng)民抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，在農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開發(fā)過程中，要本著長遠(yuǎn)規(guī)劃、農(nóng)民與國家利益優(yōu)先的原則，以服務(wù)農(nóng)村的意識(shí)來開展此項(xiàng)工作。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村工業(yè)化；資本市場；發(fā)展思路
[中圖分類號(hào)]F323.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672-2426（2012）12-0058-05
資本市場是市場經(jīng)濟(jì)條件下配置資本要素的主渠道和基本方式。資本市場的有效運(yùn)作，對(duì)農(nóng)村工業(yè)化的實(shí)現(xiàn)具有重要的意義。從已有研究可以看出，農(nóng)村資本市場有其特定的內(nèi)涵，一是主要服務(wù)于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資本市場；二是指在范圍上，建立在農(nóng)村的資本市場。目前，從農(nóng)村資本市場的發(fā)展情況來看，主要是以正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為主體，民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系的發(fā)展。資本市場發(fā)展環(huán)境好的地區(qū)在發(fā)展農(nóng)村金融體系的同時(shí)，農(nóng)村債券、期貨市場等方面也是農(nóng)村資本市場發(fā)展的內(nèi)容之一。在資本市場中，籌資者和投資者是主要參與者，加上相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)，它們相互制約并相互依存就構(gòu)成了資本市場的全部內(nèi)涵。
截至2010年末，遼寧省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到2990.19億元，同比增長32.78%，高出全國平均增幅3.93個(gè)百分點(diǎn)，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額同期21%的增幅；涉農(nóng)貸款余額比上年末提高了9.6個(gè)百分點(diǎn)。2009年，遼寧不斷推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，在沈陽等地推出的五項(xiàng)創(chuàng)新試點(diǎn)業(yè)務(wù)貸款余額達(dá)3.5億元，支持農(nóng)戶超過2.6萬戶，有效發(fā)揮了示范拉動(dòng)作用。2010年，遼寧農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作更是由試點(diǎn)階段進(jìn)入全面推進(jìn)階段。但目前縣域范圍內(nèi)的資本市場仍存在著市場規(guī)模小、融資渠道有限、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏、地方政府融資難等問題，其發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村工業(yè)化受阻。
一、遼寧農(nóng)村資本市場發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
我們這里所說農(nóng)村資本市場寬泛地講就是農(nóng)村金融市場，農(nóng)村資本市場的發(fā)展歷程也基本是以金融制度改革為主線的。改革開放30多年來，農(nóng)村金融體制改革經(jīng)歷了曲折反復(fù)的過程。1979年，以恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行為標(biāo)志的第一次全國農(nóng)村金融改革拉開帷幕。農(nóng)業(yè)銀行逐漸由恢復(fù)之初的單一銀行體制向?qū)I(yè)銀行體制轉(zhuǎn)換。隨后，農(nóng)村合作信用社被作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，也從政社合一的體制中解放出來。不久之后信用社體制改革，農(nóng)村信用社變成農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，獨(dú)立開展信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。在這一過程中，遼寧逐步形成以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融體系。
從20世紀(jì)90年代初期開始，遼寧農(nóng)村金融按照各個(gè)銀行的不同分工，形成商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融分工合作的農(nóng)村金融組織體系，其中中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性貸款，農(nóng)村信用社則按照合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。但實(shí)際運(yùn)行并沒有按照改革的意圖來，在90年代后期，國有商業(yè)銀行在逐利的動(dòng)機(jī)下紛紛逃離農(nóng)村市場，中國農(nóng)業(yè)銀行也逐步撤出了農(nóng)村市場，農(nóng)村合作基金會(huì)也被關(guān)停，非正規(guī)金融受到限制。信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，但受其產(chǎn)權(quán)、體制和規(guī)模限制，在解決農(nóng)村金融問題上也只是杯水車薪。
從2003年8月起，以改革產(chǎn)權(quán)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用社改革正式啟動(dòng)，作為第二批農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)21個(gè)省份之一，遼寧省農(nóng)村信用社確立了省級(jí)管理模式。2005年，民間金融逐步規(guī)范化，小額信貸試點(diǎn)工作開始，2007年3月支持新農(nóng)村建設(shè)的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立，2006年底，我國開始構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融體系，此時(shí)銀監(jiān)會(huì)提出農(nóng)村金融市場開放的試點(diǎn)方案，首次允許民間資本和產(chǎn)業(yè)資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。2008年8月遼寧第一家村鎮(zhèn)銀行——鐵嶺新星村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立。截至2010年末，小額貸款公司發(fā)展到204家，全省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到42家，其中有36家村鎮(zhèn)銀行。遼寧農(nóng)村金融市場逐步出現(xiàn)多元投資主體并存、多種形式金融機(jī)構(gòu)良性競爭的局面。
在這里需要突出一點(diǎn)，在所研究的農(nóng)村金融問題當(dāng)中，除了私人投融資、機(jī)構(gòu)投融資等方面外，還有以政府投融資為主體的財(cái)政金融問題，而且在新農(nóng)村建設(shè)中，政府融資起到至關(guān)重要的作用，其發(fā)展歷程在這里不作贅述。
二、農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程中資本市場存在的問題
盡管農(nóng)村金融改革取得了很大成績，多元化的金融體系正在形成，但農(nóng)村金融體制改革尚未完成，農(nóng)村金融發(fā)展仍滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還存在一些問題，制約農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程。
1.資本市場規(guī)模小，金融機(jī)構(gòu)覆蓋面不足
一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展首先表現(xiàn)為總量的擴(kuò)張。這里資本市場規(guī)模大小我們用金融資產(chǎn)總量指標(biāo)來衡量，金融資產(chǎn)總量一般是由一個(gè)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款余額和貸款余額之和構(gòu)成。（見表1）
表1中，列出了2005年以來，遼寧省44個(gè)縣（市）金融資產(chǎn)總量與國內(nèi)生產(chǎn)總值、遼寧省的金融資產(chǎn)總量和國內(nèi)生產(chǎn)總值。通過對(duì)比能夠發(fā)現(xiàn)，遼寧縣域金融資產(chǎn)規(guī)模與國內(nèi)生產(chǎn)總值規(guī)模在全省所占的比重是不相適應(yīng)的，資本規(guī)模較小，而且，從2006年到2009年，雖然絕對(duì)量在增加，但遼寧縣域金融資產(chǎn)規(guī)模在全省中所占比重逐年遞減。也就是說，雖然近年來，我省不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融改革，但農(nóng)村金融總量及增長速度相對(duì)于城市而言，發(fā)展仍然是十分緩慢的。
農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)“覆蓋面”不足。銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，覆蓋程度較低，很多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。
2.企業(yè)融資困難，正規(guī)金融融資渠道有限，服務(wù)方式單一，導(dǎo)致民間借貸活躍
2009年第四季度在國家統(tǒng)計(jì)局大連調(diào)查隊(duì)對(duì)大連208戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)的經(jīng)營者進(jìn)行的問卷調(diào)查顯示，在企業(yè)融資方面，被調(diào)查企業(yè)總數(shù)的95.2%的企業(yè)靠企業(yè)或個(gè)人儲(chǔ)蓄，占74%的企業(yè)能從銀行貸款，占90.4%的企業(yè)從民間借款，占調(diào)查企業(yè)總數(shù)82.7%的企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前最急需的是資金。由于小企業(yè)資信等級(jí)較低，而且從銀行貸款存在融資成本高、手續(xù)繁瑣等問題，貸款難、資金短缺是制約規(guī)模以下企業(yè)發(fā)展的重要難題。
而從金融供給來看，正規(guī)的金融融資渠道有限。目前，創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)還處于起步階段，只有部分地區(qū)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，在很多地區(qū)，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸只能依靠農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社本身受其規(guī)模限制，金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、業(yè)務(wù)功能不足與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的矛盾突出。農(nóng)村金融市場的這種單一的市場結(jié)構(gòu)，缺乏有效的市場競爭。這種不合理的市場結(jié)構(gòu)和金融市場供給不足導(dǎo)致了民間借貸的活躍。
3.農(nóng)村信貸資金供應(yīng)不足，資金外流
由于農(nóng)村金融體制改革的不完善，金融資源配置的“馬太效應(yīng)”加速了資金從農(nóng)村流往城市、從貧困地區(qū)流往發(fā)達(dá)地區(qū)的趨勢。我們可以用存貸差來衡量資金外流趨勢（詳見圖1）。
圖1向我們清晰地描述了1990年以來遼寧省縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差的情況。除1992-1998年間，有小幅度的貸差外，其余年份都是存差，尤其是近幾年，存差不斷擴(kuò)大。存貸差跟農(nóng)村工業(yè)發(fā)展，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展周期，以及農(nóng)村金融改革有很大關(guān)系。一方面，1992年，黨的十四大確立了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了巨大變化，農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)入超常發(fā)展階段，對(duì)資金的需求增大。另一方面，改革開放以來，農(nóng)村金融改革既對(duì)已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了存量改革，又建立和發(fā)展了新的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了增量發(fā)展，兩者并重使農(nóng)村金融供給得到增加。這是造成1992-1998年貸差的主要原因。而1998年之后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展速度減緩，企業(yè)效益不高，同時(shí)國有商業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行開始逐步撤出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。農(nóng)村金融環(huán)境的欠缺以及由于銀行改革后的逐利性質(zhì)，使得資金由農(nóng)村流向城市，資金外流。
4.城鄉(xiāng)存貸差異程度擴(kuò)大，農(nóng)村貸款在全部貸款中比重下降，金融對(duì)農(nóng)村工業(yè)化支持乏力
城鄉(xiāng)二元的管理體制和結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融也存在二元性，并且，近年來，城鄉(xiāng)金融差異呈擴(kuò)大態(tài)勢。存款差異度由1985年的3.7倍，擴(kuò)大到2007年的11.63倍，除1985年外，20世紀(jì)90年代中后期貸款差異度都在8～9倍，到了2008年，擴(kuò)大到14.4倍。①存貸款差異程度，雖然個(gè)別年份差異有微小調(diào)整，但總體上看差距是在擴(kuò)大的。
一個(gè)值得注意的問題是，雖然近些年，我國實(shí)施了多項(xiàng)政策著重加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入和發(fā)展，但在金融支持方面卻是乏力的。我們用農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總和的變化來衡量農(nóng)村貸款情況。（見圖2）
從圖2可以看出，除1985年農(nóng)村貸款占比在9%左右外，1986-1989年農(nóng)村貸款占全省貸款比重都維持在10%左右，是20多年來比重最高的一段時(shí)期。1990-1997年，隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和調(diào)整，農(nóng)村貸款在全省的比重除個(gè)別年份1992年、1996年變化較大外，都在8%～9%左右波動(dòng)。1997年-2000年，農(nóng)村貸款又迎來了一個(gè)小高峰，貸款占比在9%～10%。2000年以來，除2004年、2007年相較前一年有小幅提高外，農(nóng)村貸款占全省貸款比重在總體上是逐年下降的。
5.農(nóng)村融資市場發(fā)展不完善，直接融資所占比重小，間接融資占主導(dǎo)地位
一方面是股權(quán)融資尚未發(fā)展。農(nóng)村企業(yè)一般企業(yè)規(guī)模較小，而我國較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件，使得農(nóng)村企業(yè)很難靠直接上市融資。另一方面?zhèn)鶆?wù)性融資渠道單一化。債券市場在農(nóng)村發(fā)展嚴(yán)重滯后，長期以來，以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)，外部融資的主要渠道就是債務(wù)融資，而且債務(wù)融資的90%以上來源于銀行，融資渠道非常單一，這也是非正規(guī)金融融資形式在農(nóng)村存在的原因之一。
6.農(nóng)村財(cái)政性融資困難，融資渠道窄
農(nóng)村公共（財(cái)政）融資是農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要組成部分，由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的非競爭性、收益的非排他性以及較大的正外部性很難內(nèi)部化等原因，遼寧農(nóng)村建設(shè)中的公共（財(cái)政）融資同全國其他農(nóng)村地區(qū)面臨相同的問題，公共（財(cái)政）融資困難，無論是私人投資還是金融機(jī)構(gòu)都對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品融資缺乏興趣。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和財(cái)政分配結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致資金更多地傾向于投資城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給財(cái)政投資嚴(yán)重不足，且現(xiàn)有的各種融資方式仍然難以切實(shí)滿足農(nóng)村公共產(chǎn)品有效供給的融資要求。
三、構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)金融發(fā)展創(chuàng)新
普遍的農(nóng)村金融體系成功的一個(gè)共性和特點(diǎn)在于：從整體上，能夠形成多層次、全方位的金融體系。未來我省應(yīng)積極加快推進(jìn)農(nóng)村金融整體改革，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策金融及小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊備的多元化多層次的農(nóng)村金融體系。
1.鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和增加金融網(wǎng)點(diǎn)
自2006年以來，我國開始探索試點(diǎn)開放農(nóng)村金融市場的增量改革，彌補(bǔ)現(xiàn)行農(nóng)村金融體系所缺乏的部分，農(nóng)村金融市場即將迎來多元化的時(shí)代。遼寧應(yīng)充分利用這次改革的契機(jī)，推廣和創(chuàng)新農(nóng)村新型合作金融，推動(dòng)符合條件的金融資本、民間資本和產(chǎn)業(yè)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。尤其應(yīng)注重引導(dǎo)各類資本到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)相對(duì)不足、金融競爭不是很充分的地區(qū)投資設(shè)立機(jī)構(gòu)。
2.通過政策引導(dǎo)，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“支農(nóng)”力度
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確各自職能，形成多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行側(cè)重支持具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地的建設(shè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行側(cè)重服務(wù)農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村扶貧項(xiàng)目等；農(nóng)村信用社則側(cè)重服務(wù)廣大農(nóng)戶，增加農(nóng)戶的信貸資金投入；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等結(jié)合自身發(fā)展情況，側(cè)重創(chuàng)新與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足全省農(nóng)村多元化的金融需求。
3.運(yùn)用各種手段和措施，建立農(nóng)村資金回流的聯(lián)動(dòng)機(jī)制
通過加大對(duì)農(nóng)信社的再貸款支持力度；擴(kuò)大農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)幅度等措施，制定包括財(cái)政、稅收等在內(nèi)的各種經(jīng)濟(jì)政策和監(jiān)管政策，引導(dǎo)資金回流到農(nóng)村；可以借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，通過法律形式，規(guī)定地方銀行存款的一定比例投放到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場。
4.針對(duì)農(nóng)村公共（財(cái)政）融資存在的問題，可以借鑒個(gè)別地區(qū)的做法，以每年的財(cái)政撥款為抵押，撬動(dòng)更多的資金，嘗試建立長期貸款的開發(fā)性融資，將政府“有形之手”與市場“無形之手”結(jié)合起來，或者中央政府可以嘗試發(fā)行支農(nóng)特別金融債，引導(dǎo)銀行資金進(jìn)入農(nóng)村。由財(cái)政部或政策性銀行向商業(yè)銀行發(fā)行，由政策性銀行發(fā)放，由農(nóng)村信用社，按商業(yè)化原則運(yùn)作，將籌集的資金運(yùn)用于農(nóng)村社會(huì)事業(yè)與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面。
5.創(chuàng)造條件，大力發(fā)展除基本信貸市場以外的農(nóng)村債券、股票等市場，擴(kuò)大融資渠道，增加直接融資比例。
農(nóng)村債券、股票等資本市場的發(fā)展可以依托一些規(guī)模較大的合作經(jīng)濟(jì)組織。因此，應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的建設(shè)和發(fā)展，通過農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織將農(nóng)戶組織起來，實(shí)現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營，為農(nóng)村資本市場的全面發(fā)展創(chuàng)造良好條件。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展
保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對(duì)策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場份額相對(duì)集中
各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白
近年來，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：
關(guān)鍵詞：中部地區(qū)；農(nóng)村商品流通市場；發(fā)展；思考
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）31-0029-02
一、造成中部地區(qū)農(nóng)村商品流通市場發(fā)展不快的原因分析
1.中部地區(qū)農(nóng)村居民收入水平增長速度不快，是制約農(nóng)村商品流通市場升級(jí)和發(fā)展的關(guān)鍵因素。居民消費(fèi)的增長關(guān)鍵取決于收入的快速增長。中部地區(qū)農(nóng)村居民的收入主要來源是糧食、蔬菜、茶葉、水果及油料等主要農(nóng)作物的出售收入。雖然中央不斷采取惠農(nóng)政策，但從短期來看，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格增長幅度不大，所以農(nóng)村居民的收入的增長不會(huì)很快，這從下表國家統(tǒng)計(jì)局2008年中部地區(qū)居民消費(fèi)水平情況的統(tǒng)計(jì)可見一斑。這也嚴(yán)重制約了中部地區(qū)農(nóng)村居民的消費(fèi)能力。當(dāng)然也嚴(yán)重制約了中部地區(qū)農(nóng)村商品流通市場的快速發(fā)展。
2.中部地區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差，制約了農(nóng)村商品流通市場的建設(shè)與發(fā)展。長期以來，中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很不平衡。城市發(fā)展很快，農(nóng)村發(fā)展滯后。中部地區(qū)的農(nóng)村的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施就更為突出。主要表現(xiàn)在道路交通、通訊、水電、燃料、環(huán)境等基礎(chǔ)設(shè)施方面。表1從2007年中部地區(qū)各省固定資產(chǎn)投資的情況就得到很好的例證。
3.中部地區(qū)農(nóng)村商品流通市場的發(fā)展缺乏有力的金融支持。目前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)從數(shù)量、服務(wù)質(zhì)量、方便農(nóng)民程度上看，都很難盡如人意。雖然最近幾年，國家開始注意到農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題，開始大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革，吸引金融機(jī)構(gòu)、金融資本到農(nóng)村去，但是，由于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市經(jīng)濟(jì)，金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益小于城市，整體來看，效果十分有限，農(nóng)村金融服務(wù)仍然不足，農(nóng)民貸款仍然很難。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，一些地方政府只知道呼吁金融機(jī)構(gòu)進(jìn)農(nóng)村，要求金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)村發(fā)放貸款，而不注重農(nóng)村的信用體系建設(shè)，沒有使得金融機(jī)構(gòu)放心、大膽進(jìn)軍農(nóng)村的保障體系。這樣使得資金短缺一直是困擾農(nóng)村商品流通市場發(fā)展的瓶頸，制約了農(nóng)村商品流通市場的再投資、再發(fā)展的能力。當(dāng)前農(nóng)村商品流通市場的發(fā)展資金來源主要還是依靠自我積累，滾動(dòng)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的信貸支持十分有限。
4.中部地區(qū)農(nóng)村居民農(nóng)村社會(huì)保障薄弱 ，特別是占有主體地位的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)尤為突出。從總體上講 ，廣大農(nóng)村居民真正享受到的社會(huì)保障 ，近乎一片空白。嚴(yán)重壓制了農(nóng)村居民當(dāng)前消費(fèi)的需求，也嚴(yán)重影響了中部地區(qū)農(nóng)村商品流通市場的快速增長。
二、加快中部地區(qū)農(nóng)村商品流通市場發(fā)展的政策建議
1.切實(shí)創(chuàng)造條件，提高中部地區(qū)農(nóng)村居民的收入水平，為中部地區(qū)農(nóng)村商品流通市場的快速發(fā)展奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。具體措施有：（1）繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，充分挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部的增收潛力。重點(diǎn)是組織實(shí)施優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程，著力支持中部地區(qū)糧食主產(chǎn)區(qū)重點(diǎn)建設(shè)旱澇保收、穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)基本農(nóng)田；發(fā)展農(nóng)區(qū)畜牧業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)藏、保鮮、運(yùn)銷業(yè)，促進(jìn)糧食加工轉(zhuǎn)化增值；繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)域布局規(guī)劃，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平和市場競爭力；推動(dòng)畜禽養(yǎng)殖小區(qū)建設(shè)，加快畜牧業(yè)養(yǎng)殖方式轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步加快畜牧業(yè)發(fā)展；推進(jìn)漁業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極發(fā)展出口優(yōu)勢水產(chǎn)品生產(chǎn)，不斷提高優(yōu)勢水產(chǎn)品的國際競爭力。（2）加快農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，拓寬農(nóng)民增收渠道。重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，把更多的農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到流通、加工和服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，向二、三產(chǎn)業(yè)要收入。在政策、資金、稅收、信貸等方面給予支持，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)。完善對(duì)農(nóng)民工的信息服務(wù)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益，增加農(nóng)民外出務(wù)工收入。（3）深化中部地區(qū)農(nóng)村改革。加快農(nóng)村土地征用制度改革，嚴(yán)格區(qū)分公益性用地和經(jīng)營性用地，明確界定政府土地征用權(quán)和征用范圍，完善征用程序和補(bǔ)償機(jī)制，提高補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，改進(jìn)分配辦法，妥善安置失地農(nóng)民，切實(shí)保障農(nóng)民合法權(quán)益。
2.增加基礎(chǔ)設(shè)施投入，改善農(nóng)村居民生活環(huán)境，為加快農(nóng)村商品流通市場的快速發(fā)展創(chuàng)造物質(zhì)條件。中部地區(qū)各級(jí)政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的投入力度。調(diào)整國民收入分配結(jié)構(gòu)，依法安排并落實(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的預(yù)算支出，加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的力度，確保財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長。中部地區(qū)固定資產(chǎn)投資用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的比例要保持穩(wěn)定并逐步提高，加強(qiáng)農(nóng)村道路、農(nóng)村水電、農(nóng)村通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)，全面改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。進(jìn)一步健全農(nóng)村市場供求、價(jià)格等信息網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供及時(shí)準(zhǔn)確的市場信息，降低生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
3.改善金融環(huán)境，拓寬融資渠道，為加快中部地區(qū)農(nóng)村商品流通市場的快速發(fā)展提供金融支持。決策層應(yīng)下決心改善中部地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，給金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村放貸提供高效、信用度高的條件。可以成立一批擔(dān)保公司，專門為農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，對(duì)于一家一戶貸款，金融機(jī)構(gòu)完全可以采取信用貸款方式。
4.加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)，解決農(nóng)村居民的后顧之憂。（1）健全法律法規(guī)，力爭使農(nóng)村社會(huì)保障工作基本做到有法可依、有章可循。（2）加大資金投入。統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、農(nóng)村居民基本生活需求、消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、財(cái)政承受能力等因素，努力增加農(nóng)村社會(huì)保障資金投入，切實(shí)保障農(nóng)村困難群眾基本生活。當(dāng)前，注意把農(nóng)村社會(huì)保障資金，作為拉動(dòng)內(nèi)需、保障民生的重點(diǎn)來投入。（3）加強(qiáng)協(xié)調(diào)協(xié)作。農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)，涉及部門多、政策法規(guī)多、工作環(huán)節(jié)多，需要切實(shí)加強(qiáng)協(xié)調(diào)協(xié)作。通過適當(dāng)形式，加快形成各司其職、各負(fù)其責(zé)、分工合作、齊抓共管的工作機(jī)制，增進(jìn)互聯(lián)、互動(dòng)、互補(bǔ)，增強(qiáng)推進(jìn)合力，確保工作責(zé)任到位、政策落實(shí)到位、措施保障到位。（4）注重統(tǒng)籌平衡。繼續(xù)認(rèn)真做好農(nóng)村低保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、自然災(zāi)害生活救助、社會(huì)福利、農(nóng)村五保供養(yǎng)、農(nóng)村醫(yī)療救助等工作，切實(shí)加快新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民社會(huì)保障工作推進(jìn)步伐。（5）強(qiáng)化基層管理和服務(wù)。鼓勵(lì)地方結(jié)合實(shí)際改革創(chuàng)新，加強(qiáng)基層社會(huì)保障經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建設(shè)。加快政府職能轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮村委會(huì)、社會(huì)組織、社會(huì)工作人才隊(duì)伍、志愿者隊(duì)伍在農(nóng)村社會(huì)保障工作中的作用。改善基層工作條件，加強(qiáng)低保、社會(huì)保險(xiǎn)、新農(nóng)合等信息系統(tǒng)建設(shè)，提高工作效率，強(qiáng)化服務(wù)功能。嚴(yán)格規(guī)范申請(qǐng)、核查、審批、公示和備案等各個(gè)環(huán)節(jié)，完善公開透明機(jī)制，確保農(nóng)村社會(huì)保障政策在基層得到全面落實(shí)。
5.借助現(xiàn)代流通方式，建立新型農(nóng)村市場網(wǎng)絡(luò)。（1）構(gòu)建農(nóng)村商品流通網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新物流方式。政府相關(guān)部門要抓好規(guī)劃布局，修訂完善農(nóng)村商品流通業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)農(nóng)村集鎮(zhèn)流通網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃和建設(shè)，為農(nóng)村商品流通業(yè)發(fā)展拓展空間，形成以城區(qū)大型超市為龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)店為骨干、村級(jí)店為基礎(chǔ)的農(nóng)村商品流通網(wǎng)絡(luò)，縮小城鄉(xiāng)消費(fèi)差距。規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可建立直營店，加強(qiáng)企業(yè)管理，提高經(jīng)營效益。村級(jí)店為降低經(jīng)營成本，宜更多地采用夫妻店的形式，無需支付店面租金，安排專門人員夜晚守店，也不用安排職工實(shí)行8小時(shí)工作制。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新物流方式。根據(jù)區(qū)域分工，要采取長途物流和短途物流相結(jié)合的辦法，實(shí)現(xiàn)城際物流和城鄉(xiāng)物流的有機(jī)融合。（2）加大招商引資力度，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。支持鼓勵(lì)引進(jìn)大型物流中心或大型連鎖超市，促進(jìn)農(nóng)村商品流通業(yè)的借力發(fā)展。（3）出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)商品流通龍頭企業(yè)向農(nóng)村延伸。一是對(duì)配送中心用地可享受工業(yè)企業(yè)相關(guān)政策，鼓勵(lì)企業(yè)在交通相對(duì)便利地塊建設(shè)配送中心。二是在稅收上給予優(yōu)惠。三是在信貸上給予支持，如給予貸款貼息或提供低息貸款等。四是安置失業(yè)職工的按規(guī)定享受相關(guān)優(yōu)惠政策。五是對(duì)商品流通龍頭企業(yè)享受工業(yè)用電政策或給予相應(yīng)補(bǔ)貼。六是對(duì)商品配送運(yùn)輸開辟綠色通道，免收境內(nèi)過路費(fèi)。（4）加大商品市場監(jiān)管力度，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場向規(guī)范化、健康化方向發(fā)展。要鼓勵(lì)經(jīng)營者注重經(jīng)營信譽(yù)，多開放心店。政府要加強(qiáng)引導(dǎo)，鼓勵(lì)消費(fèi)者到連鎖經(jīng)營超市購買放心商品。規(guī)范農(nóng)村市場秩序，防止假冒偽劣產(chǎn)品流入農(nóng)村，嚴(yán)厲查處不正當(dāng)交易和競爭行為，打擊欺行霸市、強(qiáng)買強(qiáng)賣等不法行為，健全市場投訴受理機(jī)制，保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益。
總之，中部地區(qū)既要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速增長，又要加速農(nóng)村商品流通市場的發(fā)展。實(shí)現(xiàn)刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，早日實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。
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摘要：從性別、年齡、文化程度和年收入對(duì)移動(dòng)商務(wù)接受的影響，不接受移動(dòng)商務(wù)的原因，傳統(tǒng)電子商務(wù)和移動(dòng)商務(wù)的接受比較，網(wǎng)絡(luò)銷售農(nóng)產(chǎn)品的意愿四個(gè)方面對(duì)洪湖市戴家場鎮(zhèn)738份調(diào)查問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。得出制約農(nóng)村移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的因素主要有認(rèn)知問題、終端問題、質(zhì)量問題、物流問題、安全問題和網(wǎng)絡(luò)問題，并針對(duì)以上問題提出建設(shè)性的解決方案。
關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村；移動(dòng)商務(wù)；調(diào)查問卷
引言
在城鎮(zhèn)電子商務(wù)迅猛發(fā)展的浪潮下，我國農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展卻一直波瀾不驚。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后和居民平均文化程度不高的特點(diǎn)，電腦和寬帶普及率一直較低，這也是制約農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的主要因素。而4G時(shí)代的到來和智能手機(jī)的普及，給農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展帶來了新的契機(jī)——移動(dòng)商務(wù)。
1、研究方法
1.1 問卷發(fā)放
以湖北省洪湖市戴家場鎮(zhèn)作為調(diào)查樣本，于2015年1月16日至2015年2月28日對(duì)戴家場鎮(zhèn)居民進(jìn)行分層簡單隨機(jī)抽樣調(diào)查。采用半結(jié)構(gòu)式訪談和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，內(nèi)容包含性別、年齡等基本信息，以及移動(dòng)商務(wù)的使用經(jīng)驗(yàn)與使用意愿等。共獲得有效問卷738份。
1.2 樣本分析
此項(xiàng)調(diào)查不僅涉及農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)商務(wù)的接受情況，也包含傳統(tǒng)電子商務(wù)與移動(dòng)商務(wù)接受情況的比較。下面分別從性別、年齡、文化程度和年收入對(duì)移動(dòng)商務(wù)接受的影響；不接受移動(dòng)商務(wù)的原因；傳統(tǒng)電子商務(wù)和移動(dòng)商務(wù)的接受比較，以及網(wǎng)絡(luò)銷售農(nóng)產(chǎn)品的意愿四個(gè)方面對(duì)調(diào)查樣本進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析：
1.2.1 性別、年齡、文化程度、年收入的影響
回收的738份有效問卷中，有網(wǎng)上購物經(jīng)歷的有261人，其中有手機(jī)購物經(jīng)歷的有220人，請(qǐng)他人代為網(wǎng)購的有189人。將樣本的性別、年齡、文化程度和年收入作為自變量，將移動(dòng)商務(wù)接受程度作為因變量，利用spss進(jìn)行多元線性回歸分析，即可得出性別、年齡、文化程度、年收入與移動(dòng)商務(wù)接受程度的相關(guān)系數(shù)。
為便于定量分析，特將性別、文化程度和移動(dòng)商務(wù)接受程度三個(gè)文本型變量轉(zhuǎn)換為數(shù)值型。轉(zhuǎn)換方法如下：
(1) 性別按男、女分別設(shè)定自變量值為1，2。
(2) 文化程度按小學(xué)、初中、高中、大專、本科以上依次設(shè)定自變量值為1，2，3，4，5。
(3) 移動(dòng)商務(wù)接受程度按無網(wǎng)購經(jīng)歷、請(qǐng)他人代為網(wǎng)購、有電腦購物經(jīng)歷、有手機(jī)購物經(jīng)歷依次設(shè)定自變量值為0，0.5，1，2。
利用SPSS進(jìn)行多元線性回歸分析，得出結(jié)果如表1、表2所示：
由表1可知，F(xiàn)檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測值為168.917；伴隨概率為0.000，小于顯著性水平0.05。因此自變量與因變量全體的線性關(guān)系是顯著的，可建立線性方程。
由表2可知，自變量“年收入”的Sig.值大于顯著性水平0.05，因此將其保留在回歸方程中是不正確的，應(yīng)將其剔除重新建模。調(diào)整后得出回歸方程如下：
接受程度= 1 . 4 4 7 + 0 . 1 0 1 * 性別-0.026*年齡+0.191*文化程度統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，年收入和移動(dòng)商務(wù)的接受程度沒有必然關(guān)系，其他三個(gè)變量中，年齡與移動(dòng)商務(wù)的接受程度負(fù)相關(guān)，而性別和文化程度則與其正相關(guān)，即女性和文化程度高的人群更容易接受移動(dòng)商務(wù)。
1.2.2 不接受移動(dòng)商務(wù)的原因
在518個(gè)不使用手機(jī)購物的樣本中，49個(gè)有過請(qǐng)他人代為網(wǎng)購的經(jīng)歷，190個(gè)表示很愿意接受移動(dòng)商務(wù)方面的宣傳和指導(dǎo)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，不接受移動(dòng)商務(wù)的主要原因有以下五點(diǎn)：
(1) 沒有智能手機(jī)。不接受移動(dòng)商務(wù)的人群中，沒有智能手機(jī)的數(shù)量為257，占比50%，其中沒有手機(jī)的數(shù)量為68。
(2) 不會(huì)操作。因?yàn)椴粫?huì)操作而沒有過手機(jī)購物經(jīng)歷的數(shù)量為209，占比40%。這部分人群中一半以上表示很愿意接受移動(dòng)商務(wù)方面的宣傳和指導(dǎo)。
(3) 擔(dān)心質(zhì)量問題。因?yàn)橘|(zhì)量問題而不接受移動(dòng)商務(wù)的數(shù)量為110，占比21%。農(nóng)村居民購物大多認(rèn)為“眼見為實(shí)”，而且由于沒有實(shí)體店，售后服務(wù)也缺乏保障。
(4) 物流太慢。因?yàn)槲锪鲉栴}而不接受移動(dòng)商務(wù)的數(shù)量為50，占比10%。由于農(nóng)村地廣人稀，居民相對(duì)分散，物流公司迫于成本壓力只能在縣城或鎮(zhèn)上設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，小件貨物很難送貨入戶，大都需要收件人上門自提，這無形中成為發(fā)展移動(dòng)商務(wù)的巨大阻力。
(5) 安全問題。因?yàn)閾?dān)心安全問題而不接受移動(dòng)商務(wù)的數(shù)量為10，占比2%。由于不理解第三方支付的流程，一部分人還是傾向于“一手交錢一手交貨”的購物方式。
由于問卷中此題設(shè)置為多選題，因此以上五點(diǎn)占比之和超過100%。
1.2.3 傳統(tǒng)電子商務(wù)與移動(dòng)商務(wù)的比較
在291個(gè)有過網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷的樣本中，有過電腦購物經(jīng)歷的數(shù)量為261，有過手機(jī)購物經(jīng)歷的數(shù)量為220。在同時(shí)有過電腦購物和手機(jī)購物經(jīng)歷的190人中，更喜歡使用電腦購物的數(shù)量為68，更喜歡使用手機(jī)購物的數(shù)量為122。喜歡使用電腦購物的主要原因是手機(jī)屏幕小(占57%)、手機(jī)網(wǎng)速慢(占2 8%)、手機(jī)不安全(2 9%)。喜歡使用手機(jī)購物的主要原因是隨時(shí)隨地更方便(99%)、無需配置電腦和寬帶(24%)、信息獲取更及時(shí)(8%)。(注：以上問題也設(shè)置為多選題)
1.2.4 網(wǎng)絡(luò)銷售農(nóng)產(chǎn)品的意愿
在調(diào)查樣本中，主要收入來源為務(wù)農(nóng)的數(shù)量是193，其中有72人表示愿意嘗試在網(wǎng)絡(luò)上銷售農(nóng)產(chǎn)品，而剩下的111人則不愿嘗試。不愿嘗試農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)銷的主要原因有：
(1) 太麻煩，占比63%。我國農(nóng)業(yè)形態(tài)大都屬于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，具有分散和自給自足的特點(diǎn)。農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量不多或有固定的銷售渠道，一般都可就近“消化”，不需要自己尋找網(wǎng)絡(luò)途徑。
(2) 不了解，占比27%。這部分人群年齡均在55歲以上，隨著年齡的增長，理解力記憶力和實(shí)踐操作能力都有所下降，對(duì)于移動(dòng)商務(wù)這種新生事物，大多數(shù)老年人都表示難以接受或不想了解。
(4) 不安全，占比9%。和網(wǎng)絡(luò)購物一樣，由于對(duì)第三方支付的不了解，農(nóng)戶更傾向于選擇當(dāng)面交易。
3、問題與對(duì)策
通過以上分析發(fā)現(xiàn)，制約農(nóng)村移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的因素主要有認(rèn)知問題、終端問題、質(zhì)量問題、物流問題、安全問題和網(wǎng)絡(luò)問題。
3.1 認(rèn)知問題
城鎮(zhèn)居民由于有電子商務(wù)的鋪墊，接受移動(dòng)商務(wù)成了順理成章的事情。而農(nóng)村由于交通運(yùn)輸基礎(chǔ)建設(shè)不完善、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)知識(shí)匱乏等原因錯(cuò)過了電子商務(wù)發(fā)展的黃金時(shí)期而直接邁入移動(dòng)商務(wù)時(shí)代。對(duì)于沒有計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)的人群，手機(jī)從普通功能機(jī)到智能機(jī)的飛躍也讓人一時(shí)有些“摸不著頭腦”。因此亟需政府和企業(yè)單位對(duì)農(nóng)村移動(dòng)用戶進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)相關(guān)的宣傳和指導(dǎo)工作，讓更大范圍的農(nóng)村人群了解和接受移動(dòng)商務(wù)。
由于農(nóng)村居住分散，無法開展城鎮(zhèn)社區(qū)式的集中宣傳活動(dòng)。針對(duì)這一情況，特提出兩點(diǎn)宣傳建議：
1）電視廣告。由于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，電視仍然是人們獲取信息的主要渠道?？稍谕黹g檔（6：00-8：00）期間播放幾分鐘的廣告，通過示范指導(dǎo)人們利用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)。
2）預(yù)裝App。對(duì)于不熟悉智能手機(jī)操作系統(tǒng)的人群來說，在手機(jī)銷售前預(yù)裝App應(yīng)該是最有效的推廣方法。
3.2 終端問題
據(jù)eMarketer調(diào)查結(jié)果顯示，2015年智能手機(jī)用戶將達(dá)到19.146億人，首次占到世界人口的四分之一以上[3]。而在我國農(nóng)村，智能手機(jī)持有率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)水平。在此次調(diào)查中，不使用智能手機(jī)的原因主要有以下兩點(diǎn)：
1）不會(huì)用，占比60%。針對(duì)這一原因，各大移動(dòng)終端制造商應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度。城鎮(zhèn)智能手機(jī)市場基本趨于飽和，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)轉(zhuǎn)向廣闊的農(nóng)村市場。
2）沒需要，占比30%。認(rèn)為沒需要的人群中50%年齡在55歲以上。他們大都只用手機(jī)打接電話，連短信都很少發(fā)，這部分人群接受移動(dòng)商務(wù)的可能性非常小。
3.3 質(zhì)量問題
對(duì)于人們普遍關(guān)注的商品質(zhì)量問題，一方面要加強(qiáng)市場監(jiān)管，完善移動(dòng)商務(wù)相關(guān)的法律規(guī)范，嚴(yán)格各商家信息的審核制度；另一方面也要加大宣傳力度，讓消費(fèi)者自己學(xué)會(huì)甄別虛假網(wǎng)站、釣魚網(wǎng)站，學(xué)會(huì)根據(jù)商家的信譽(yù)和消費(fèi)者的評(píng)論選擇質(zhì)量可靠的商品。
3.4 物流問題
物流問題一直是制約農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。由于農(nóng)村居住分散，迫于成本壓力，很多快遞公司只能電話通知收件人去縣城或鎮(zhèn)上的網(wǎng)點(diǎn)自提，消費(fèi)者往返十幾公里甚至幾十公里才能收取包裹，這大大增加了移動(dòng)商務(wù)的成本。針對(duì)縣城快遞公司林立，而無一送貨上門的現(xiàn)象，可以在縣城設(shè)立“第四方物流”解決方案：
1）“第四方物流”負(fù)責(zé)收取所有快遞公司發(fā)往縣城和村鎮(zhèn)的包裹。
2）“第四方物流”負(fù)責(zé)在每個(gè)村莊設(shè)立“微網(wǎng)點(diǎn)”，快件由“微網(wǎng)點(diǎn)”負(fù)責(zé)人配送或收件人自提。
3）“第四方物流”負(fù)責(zé)收檢分發(fā)快件到各村“微網(wǎng)點(diǎn)”。
以上描述的是收件流程，發(fā)件流程亦然?！暗谒姆轿锪鳌苯鉀Q方案不僅給消費(fèi)者帶來了便利，也節(jié)省了各快遞公司在縣城開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。目前在城市郊區(qū)也經(jīng)常出現(xiàn)一個(gè)快遞員兼職好幾個(gè)快遞公司的情況，可以看作“第四方物流”的雛形。
3.5 安全問題
調(diào)查發(fā)現(xiàn)大家擔(dān)心的安全問題主要集中在以下兩方面：
1）支付安全
經(jīng)訪談發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)沒有網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷的人群擔(dān)心支付安全緣于對(duì)“第三方支付”的不了解，這種擔(dān)心不是針對(duì)移動(dòng)商務(wù)，而是包括所有電子商務(wù)形式。因此“第三方支付”機(jī)構(gòu)需加大宣傳力度，消除這部分人群對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購物“先給錢再發(fā)貨”的片面認(rèn)識(shí)。
2）設(shè)備安全
移動(dòng)終端設(shè)備的安全問題主要體現(xiàn)在容易被偷竊和丟失。一旦丟失，意味著用戶的個(gè)人信息、重要信息有可能被泄密或被他人惡意盜用。而無孔不入的病毒似乎也盯上了手機(jī)市場，因?yàn)槭謾C(jī)病毒遭受到財(cái)產(chǎn)損失的案例也越來越多。因此用戶在使用智能終端時(shí)需要更加小心謹(jǐn)慎。
3.6 網(wǎng)絡(luò)問題
農(nóng)村地廣人稀的特點(diǎn)給網(wǎng)絡(luò)寬帶布線帶來了巨大困難，這也一度成為制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。而4G時(shí)代的到來，讓沒有寬帶的農(nóng)村可以“跑步”進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)高速時(shí)代。隨著4G技術(shù)的成熟，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的資費(fèi)也會(huì)進(jìn)一步降低。不久的將來，困擾農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)將會(huì)成為移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的助力器。
4、結(jié)束語
阿里巴巴宣布在未來3~5年內(nèi)投入100億元發(fā)展千縣萬村計(jì)劃，建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營中心和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站，帶動(dòng)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，讓“淘寶村”模式在全國范圍推廣[4]。蘇寧和京東也試圖通過升級(jí)改造全國各地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)，來布局其農(nóng)村電子商務(wù)版圖。有了智能終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的大力支撐，移動(dòng)商務(wù)將在農(nóng)村掀起電子商務(wù)發(fā)展的新。
參考文獻(xiàn)
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