發(fā)布時(shí)間：2024-03-27 15:08:17
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的移動(dòng)支付缺點(diǎn)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【 關(guān)鍵詞 】 雙因素認(rèn)證；移動(dòng)支付；協(xié)議
Research on the Technology of Mobile Payment Security Based on Two-factor Authentication
Cao Wei Zhao Yan
（School of Cyber-Security，PPSUC Beijing 102623）
【 Abstract 】 The safety of mobile payment is the biggest barrier that restricting the development of mobile payment industry .The article describes the technology of remote payment security and analyzes the advantages and disadvantages of the technologies ，then proposes a two-factor authentication method which based on the IMEI of mobile devices.
【 Keywords 】 two-factor authentication；mobile payment；protocol
1 引言
隨著智能手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購物等行為已經(jīng)不能滿足人們對現(xiàn)代生活的需求，智能手機(jī)等移動(dòng)終端上出現(xiàn)的移動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)商鋪等應(yīng)用受到了許多用戶的青睞。與此同時(shí)，隨著智能卡技術(shù)在智能手機(jī)上的普及，支持手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的非接觸支付終端也風(fēng)靡起來。
2 遠(yuǎn)程移動(dòng)支付方式及其安全威脅
2.1 移動(dòng)支付
移動(dòng)支付，通常也指移動(dòng)貨幣、移動(dòng)錢包等在金融監(jiān)管下利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行的支付服務(wù)。根據(jù)支付場所可以分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。近場支付是指利用智能手機(jī)等移動(dòng)終端以非接觸式的刷卡方式進(jìn)行乘坐地鐵、刷公交、超市便利店的消費(fèi)、自助購物設(shè)備的支付等；遠(yuǎn)程支付一般則借助相應(yīng)的手機(jī)終端應(yīng)用程序，如支付寶、財(cái)付通等進(jìn)行支付。
遠(yuǎn)程支付已經(jīng)從過去的Web支付方式過渡到現(xiàn)在的利用智能手機(jī)客戶端的形式，商家可以套用銀行客戶端的接口在用戶付款時(shí)跳轉(zhuǎn)到銀行的客戶端，將付款的模塊交給銀行客戶端來做，當(dāng)銀行收到買家的付款時(shí)，發(fā)給商家支付成功的指令，此時(shí)商家從銀行支付頁面跳轉(zhuǎn)回來完成支付。有些應(yīng)用如支付寶、財(cái)付通，是介于商家和銀行之間的支付應(yīng)用層的應(yīng)用程序，他們支持多種銀行和網(wǎng)絡(luò)商家，使用戶省去選擇銀行的不便，因?yàn)橛械木W(wǎng)絡(luò)商家的客戶端支持的銀行并不是很多。
2.2 遠(yuǎn)程支付方式的安全威脅
遠(yuǎn)程支付方式的安全威脅主要有幾方面。
（1）應(yīng)用程序的來源不一定可靠：智能手機(jī)擁有龐大的軟件資源，如安卓系統(tǒng)的應(yīng)用匯、豌豆莢等下載中心，這里提供了數(shù)萬種安卓應(yīng)用供用戶下載，可是應(yīng)用的安全性是沒有經(jīng)過驗(yàn)證的，只能用戶自己去判斷，用戶很容易不小心使用山寨應(yīng)用和捆綁惡意代碼的應(yīng)用。
（2）支付應(yīng)用和銀行方面的身份驗(yàn)證過程中可能受到攻擊或竊聽：遠(yuǎn)程支付是依靠暴露在空中的無線信號(hào)來傳輸?shù)?，信息極易遭到非法竊取，如果是使用公共WLAN網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付則更容易受到攻擊。
（3）數(shù)據(jù)在傳輸過程中的保密性可能會(huì)受到威脅：在交易時(shí)雙方需要進(jìn)行身份認(rèn)證，數(shù)據(jù)的保密性在交易傳遞數(shù)據(jù)信息時(shí)需要被考慮到。
（4）網(wǎng)速不理想情況下支付可能造成多次相同交易：移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)不可能像有線網(wǎng)絡(luò)一樣一直穩(wěn)定，所以當(dāng)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定、信號(hào)不佳的情況下可能會(huì)由于應(yīng)用軟件異常情況考慮不夠周全造成多次相同交易或多次扣款的狀況。
3 遠(yuǎn)程移動(dòng)支付的安全技術(shù)
3.1 移動(dòng)支付需要保證的安全特性
遠(yuǎn)程移動(dòng)支付是依托于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，交易過程相對于傳統(tǒng)支付更為開放，因此為了使交易能安全可靠地進(jìn)行，遠(yuǎn)程移動(dòng)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)必須滿足幾個(gè)安全特性。
（1）保密性。由于移動(dòng)支付開放性的特點(diǎn)，客戶端與服務(wù)器端的數(shù)據(jù)通信比傳統(tǒng)方式更容易受到非法截取、篡改，數(shù)據(jù)的保密性必須受到嚴(yán)格的保證；同時(shí)，客戶的身份信息、支付賬戶信息等私人數(shù)據(jù)的可靠傳遞也是數(shù)據(jù)傳輸過程中需要考慮的問題。
（2）數(shù)據(jù)完整性。移動(dòng)支付交易必須保證交易過程不被破壞，交易處理過程中，交易的任一方不能任意增加、刪除或修改交易數(shù)據(jù)，并且交易雙方需要在接收到對方數(shù)據(jù)時(shí)對數(shù)據(jù)完整性進(jìn)行驗(yàn)證。
（3）不可否認(rèn)性。移動(dòng)支付必須要提供一種可以防止交易雙方抵賴收到對方消息的方法，如時(shí)間戳或多次握手協(xié)議。當(dāng)發(fā)送方向接收方發(fā)送一個(gè)消息時(shí)，發(fā)送方可以確定接收方已經(jīng)成功接收該消息，同時(shí)當(dāng)接收方接收到某個(gè)消息，它也有依據(jù)證明這個(gè)消息來自于某個(gè)發(fā)送方。
3.2 移動(dòng)支付安全問題的現(xiàn)狀
存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等問題是影響移動(dòng)支付的主要因素。當(dāng)前遠(yuǎn)程移動(dòng)支付方式下還可能存在的安全問題有幾點(diǎn)。
（1）手機(jī)本身存在安全隱患。近年來隨著智能設(shè)備的大眾化普及，手機(jī)病毒、木馬也隨之活躍，黑客使用病毒盜取用戶的手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼，銀行口令等私密信息，也容易導(dǎo)致用戶的賬戶被盜刷。
（2）身份認(rèn)證體系不健全。使用智能移動(dòng)終端作為支付工具，必須對參與交易各方的合法身份進(jìn)行正確的識(shí)別認(rèn)證，由于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付涉及到銀行、商家、消費(fèi)者等實(shí)體，應(yīng)該更快速、可靠地進(jìn)行身份識(shí)別。
3.3 移動(dòng)支付安全技術(shù)
針對移動(dòng)支付過程中可能受到的各種安全威脅，可以從以下的幾種技術(shù)上考慮減小或避免支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)通信的完整性、保密性和不可否認(rèn)性。
（1）短信確認(rèn)方式
用戶要進(jìn)行支付的時(shí)候，不僅要輸入支付口令，還要由服務(wù)提供商給用戶綁定的安全手機(jī)發(fā)送一條確認(rèn)短信，只有輸入正確的口令并且及時(shí)回復(fù)確認(rèn)短信時(shí)才會(huì)支付成功。類似支付寶，存在一個(gè)獨(dú)立的支付密碼，用戶購買商品后，輸入支付密碼，此時(shí)由第三方的支付工具給用戶預(yù)留給系統(tǒng)的手機(jī)發(fā)一條購買確認(rèn)短信，包含驗(yàn)證碼，用戶必須輸入此驗(yàn)證碼才能正常支付成功，否則不能驗(yàn)證用戶身份，支付失敗。這種支付方式在一定程度上是安全的，只有同時(shí)擁有支付口令和密保手機(jī)才能完成支付。缺點(diǎn)是等待短信時(shí)間比較長，如果網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好則還可能收不到確認(rèn)短信，密保手機(jī)丟失后重新綁定比較麻煩，確認(rèn)短信中需要回復(fù)的確認(rèn)碼通常是4-6位的數(shù)字，比較容易窮舉或碰巧試出來，所以由于以上這些缺點(diǎn)，根據(jù)短信確認(rèn)的移動(dòng)支付方式只適合小額支付。
（2）動(dòng)態(tài)口令技術(shù)
動(dòng)態(tài)口令與短信確認(rèn)的原理基本相同，主要是利用手機(jī)中的移動(dòng)口令密碼器應(yīng)用程序來實(shí)現(xiàn)，初次使用時(shí)將密碼器與對應(yīng)的支付賬戶或者銀行賬戶綁定，此后，密碼器根據(jù)一定的算法，每隔30秒左右生成一個(gè)隨機(jī)密碼，當(dāng)確認(rèn)支付時(shí)，需要輸入支付口令和密碼器的密碼，同時(shí)輸入正確才能支付成功。
利用電子密碼應(yīng)用可以比短信確認(rèn)生成位數(shù)更長、更復(fù)雜的密碼，幾乎沒有延時(shí)，安全性略有提升；但是電子密碼器生成算法并不是不可攻破的，一旦密碼生成算法被算出，賬戶就沒有任何安全性，而且讓用戶自己輸入復(fù)雜的電子密碼，用戶的體驗(yàn)性太差，也不利于技術(shù)的普及。
（3）SSL協(xié)議
SSL安全套接字層（Security Socket Layer）協(xié)議[2]是為網(wǎng)絡(luò)通信提供安全以及數(shù)據(jù)完整性的一種安全協(xié)議。SSL協(xié)議分為SSL記錄協(xié)議和SSL握手協(xié)議，它位于網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層之間的傳輸層。SSL協(xié)議使用多種加密算法，可以實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)加密解密、完整性驗(yàn)證、密鑰交換、數(shù)字簽名等功能，可以防止通信雙方在數(shù)據(jù)傳輸過程中信息遭到竊聽、截取或非法篡改。
根據(jù)對SSL協(xié)議的分析，可以得出SSL提供的安全保障范圍。
1） 驗(yàn)證用戶和服務(wù)器：SSL握手協(xié)議對通信雙方使用非對稱密鑰進(jìn)行身份的驗(yàn)證，可以確保數(shù)據(jù)能夠傳送到正確的主機(jī)。
2） 對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸：SSL記錄協(xié)議會(huì)根據(jù)SSL握手協(xié)議商定好的加密算法對數(shù)據(jù)利用對稱密鑰進(jìn)行加密，這樣即使數(shù)據(jù)在傳輸過程中被竊取，沒有密鑰數(shù)據(jù)也不會(huì)在有效時(shí)間內(nèi)被解開。
3） 維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性：SSL協(xié)議是建立在可靠的傳輸協(xié)議之上，能夠?qū)?shù)據(jù)的完整性進(jìn)行校驗(yàn)，從而保護(hù)信息的完整性。
但是SSL協(xié)議也存在如下缺陷：缺少安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，無法確定參與交易人員的身份；消費(fèi)者的信息也可能被商家非法利用。
（4）SET協(xié)議
SET（Security Electric Transaction，安全電子交易）協(xié)議是旨在建立一個(gè)公平公正的電子付款系統(tǒng)而設(shè)立的協(xié)議規(guī)范，它工作于應(yīng)用層，可以在客戶和商家不清楚對方身份的情況下完成身份認(rèn)證進(jìn)行交易。SET協(xié)議是面向用卡支付的網(wǎng)上交易的，但隨著智能手機(jī)的發(fā)展與普及，SET協(xié)議也可以應(yīng)用于手機(jī)移動(dòng)支付模型。
SET協(xié)議中的角色有：消費(fèi)者、商家、消費(fèi)者發(fā)卡銀行、商家收單銀行和CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)。使用SET協(xié)議進(jìn)行支付時(shí)，首先消費(fèi)者從商家處挑選好商品之后確認(rèn)訂單，商家計(jì)算好訂單價(jià)格后生成訂單號(hào)，此時(shí)SET開始參與進(jìn)來，商家把訂單號(hào)和付款金額發(fā)送給消費(fèi)者，消費(fèi)者就需要通過其持卡銀行給相應(yīng)訂單號(hào)的商品支付對應(yīng)款項(xiàng)，而商家也通過SET把訂單號(hào)和金額通知商家的收單銀行，待消費(fèi)者付款成功后，金融網(wǎng)絡(luò)將支付款轉(zhuǎn)至商家收單賬戶。
這種模式下，商家并不知道消費(fèi)者的信息，所有的身份認(rèn)證都交由SET協(xié)議中的CA負(fù)責(zé)，CA與每個(gè)協(xié)議中的角色都利用證書進(jìn)行身份的驗(yàn)證，數(shù)據(jù)的傳輸也都使用加密算法處理，可以保證交易的機(jī)密性和完整性。缺點(diǎn)是沒有提供不可否認(rèn)性的服務(wù)，將不可否認(rèn)性的驗(yàn)證交給銀行和應(yīng)用機(jī)構(gòu)來完成。
4 基于智能手機(jī)序列號(hào)和時(shí)間的雙因素身份認(rèn)證
4.1 雙因素身份認(rèn)證
身份認(rèn)證過程是基于“某種信息片段”如密碼、指紋等進(jìn)行的，這些信息片段被稱為認(rèn)證因素（Authentication Factor）。認(rèn)證因素通常分為三類：第一類指使用者所知道的事物，是存在于使用者記憶中的認(rèn)證信息，如密碼；第二類指使用者所擁有的事物，是認(rèn)證雙方約定的具有識(shí)別另一方身份的介質(zhì)，如銀行卡、銀行U盾；第三類指使用者本身的生物特征，是利用使用者本身的生物特征作為認(rèn)證信息，如指紋、虹膜。采用任意兩種認(rèn)證因素的的身份認(rèn)證方式就可被稱為雙因素認(rèn)證（Two-factor Authentication）。
4.2 利用雙因素認(rèn)證實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程移動(dòng)支付設(shè)計(jì)
智能手機(jī)在出廠時(shí)都有其廠商賦予的唯一的序列號(hào)IMEI碼，IMEI在全球范圍內(nèi)唯一的，在出廠時(shí)存入手機(jī)的EEPROM中，它與每一臺(tái)手機(jī)是一一對應(yīng)的，利用此特性也可以實(shí)現(xiàn)更安全的身份認(rèn)證過程。
利用時(shí)間同步雙因素認(rèn)證的方法，在智能手機(jī)聯(lián)網(wǎng)的情況下，可以實(shí)現(xiàn)這樣的認(rèn)證過程。移動(dòng)支付應(yīng)用程序在用戶首次使用支付APP時(shí)，要求用戶綁定常用的移動(dòng)設(shè)備，該過程需要將用戶的移動(dòng)設(shè)備序列號(hào)IMEI作為時(shí)間同步雙因素認(rèn)證中的初始化種子發(fā)給銀行發(fā)卡服務(wù)器進(jìn)行保存，與此同時(shí)，用戶與服務(wù)器端進(jìn)行時(shí)鐘校對。移動(dòng)設(shè)備的支付APP即雙因素認(rèn)證方法中的令牌，可能會(huì)內(nèi)置數(shù)種產(chǎn)生隨機(jī)數(shù)的算法，首次綁定時(shí)，遠(yuǎn)程服務(wù)器也應(yīng)該與本地支付APP進(jìn)行算法的綁定，以便雙方在同一時(shí)刻產(chǎn)生相同的隨機(jī)值。
銀行發(fā)卡服務(wù)器與令牌必須要一致的有三點(diǎn)：一是擁有相同的初始化種子，本例中即手機(jī)序列號(hào)IMEI；二是擁有相同的算法，令牌可以有多種算法以對抗攻擊，但是在令牌投入使用時(shí)必須要與銀行服務(wù)器保持一致；三是雙方時(shí)鐘必須同步，雙方使用相同的種子和相同的相對于時(shí)間的算法，所以只有在相同的時(shí)刻下，雙方才會(huì)生成相同的隨機(jī)值。
當(dāng)完成首次運(yùn)行綁定后，用戶的移動(dòng)設(shè)備與遠(yuǎn)程銀行發(fā)卡服務(wù)器就變成一一對應(yīng)的了，只有使用綁定好的設(shè)備，并使用正確的用戶名密碼登錄才是合法的用戶。當(dāng)用戶申請支付服務(wù)時(shí)，由于設(shè)備之間時(shí)鐘不同，首先要與銀行服務(wù)器進(jìn)行時(shí)鐘的同步來保證時(shí)鐘一致，同步成功后，本地應(yīng)用根據(jù)令牌算法使用設(shè)備的序列號(hào)IMEI計(jì)算出該時(shí)刻的隨機(jī)值，從中截取數(shù)位記作立刻發(fā)送至服務(wù)器。同時(shí)，服務(wù)器也利用保存的標(biāo)識(shí)序列IMEI碼和相同的算法計(jì)算得出數(shù)據(jù)序列，把用戶發(fā)來的數(shù)據(jù)和的對應(yīng)數(shù)據(jù)位進(jìn)行比較，如果相同，則服務(wù)器可以認(rèn)為是合法用戶的訪問?？紤]到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)拈_放性，數(shù)據(jù)傳輸時(shí)可以使用相應(yīng)的哈希算法，銀行服務(wù)器也對進(jìn)行哈希處理，比較哈希值也可以進(jìn)行相應(yīng)的身份認(rèn)證，并可保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?。由于該認(rèn)證方式是在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)下進(jìn)行的同步，不考慮時(shí)延必然會(huì)影響認(rèn)證的成功率，所以可以考慮將算法的時(shí)間間隔設(shè)置的略長一些，以保證通信過程中信息傳遞和算法計(jì)算的耗時(shí)可以忽略不計(jì)。
使用手機(jī)序列號(hào)IMEI碼進(jìn)行身份認(rèn)證的方式，減少了通信量，每次使用時(shí)僅需時(shí)鐘校對和發(fā)送部分隨機(jī)數(shù)值即可實(shí)現(xiàn)身份的認(rèn)證，而且認(rèn)證過程不依賴于用戶是否更換手機(jī)號(hào)，首次使用之后也不需要再進(jìn)行人工干預(yù)，安全性、實(shí)用性更高。
5 結(jié)束語
移動(dòng)支付正在潛移默化的改變著我們的生活，隨之出現(xiàn)的各種各樣的支付方式方便了我們的生活。但是，移動(dòng)支付所帶來的安全隱患越來越威脅著我們的生活，我們必須盡快采取相關(guān)措施。應(yīng)該在研究移動(dòng)支付安全技術(shù)的同時(shí)，推廣使用使用安全的通信協(xié)議、不斷完善交易流程；加大對非法手機(jī)應(yīng)用程序和手機(jī)病毒的打擊力度，共同推動(dòng)安全的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。
參考文獻(xiàn)
[1] 任昌濤. 移動(dòng)支付安全技術(shù)分析[J]. 信息與電腦 （理論版）， 2012， 6： 095.
[2] 謝冬青， 冷健. PKI 原理與技術(shù)[M]. 清華大學(xué)出版社，2004.
[3] 李蘭燕， 毛雪石. 動(dòng)態(tài)口令雙因素認(rèn)證及其應(yīng)用[J].計(jì)算機(jī)時(shí)代， 2010 （004）： 11-13.
作者簡介：
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)安全；移動(dòng)支付；認(rèn)證技術(shù)；SWOT闡發(fā)
中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2014年7月7日
一、探究背景
人們在20世紀(jì)70年代末對電子商務(wù)專研，電子商務(wù)把計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和遠(yuǎn)程通信交融一起呈現(xiàn)電子般的流程、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。也就是說在一個(gè)虛擬的市場里利用信息技術(shù)進(jìn)行買賣，體現(xiàn)電子設(shè)施與商務(wù)的完美結(jié)合。
電子商務(wù)的優(yōu)越性是顯而易見的，他為商務(wù)活動(dòng)的水平與服務(wù)質(zhì)量做出了重大貢獻(xiàn)。電子郵件的推出省下來費(fèi)用，EDI的使用使信息及時(shí)得到了共享的便利，一個(gè)電子系統(tǒng)避免了管理人員的泛濫，銷售途徑的交互式性，24小時(shí)的服務(wù)性，能夠及時(shí)地得到信息的反饋，以便資源相互流通，但依然存在著信息威脅。
電商行業(yè)在國內(nèi)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，市場交易額每年都在增長，2013年電子商務(wù)墟市總交易額10萬億元，2014年僅第一季度就增加了255%，然而國家對電商的扶持政策也毋庸置疑，對可信交易過程中基礎(chǔ)信息的規(guī)范管理和服務(wù)做了調(diào)整，中國人民銀行研究制定政策，規(guī)范商業(yè)銀行、各類支付機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。
二、移動(dòng)支付概論
（一）定義及原理
1、定義。移動(dòng)支付的另一種說法是手機(jī)支付，支付方借助智能手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端和設(shè)備，利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與支付系統(tǒng)來結(jié)束換取產(chǎn)品和服務(wù)的購買全過程。
2、原理。用戶綁定SIM卡與一張銀行卡賬號(hào)，利用短信的發(fā)送，完成系統(tǒng)下達(dá)的交易支付要求，流程簡潔同時(shí)也不受時(shí)間與地理位置的干擾進(jìn)行交易，完美地呈現(xiàn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快捷方便、數(shù)字化的特點(diǎn)。
（二）移動(dòng)支付現(xiàn)有的交易形式
1、遠(yuǎn)程支付。如網(wǎng)銀、電話銀行等下達(dá)指令的工具通過WAP、GPRS、WWW等途徑完成遠(yuǎn)距離支付過程。掌中充值就是這樣的一個(gè)支付形式。遠(yuǎn)程支付的業(yè)務(wù)有很多參與者、監(jiān)督者，產(chǎn)業(yè)鏈也很長，所以運(yùn)營商、銀行、手機(jī)廠商都極有可能做業(yè)務(wù)模式的領(lǐng)導(dǎo)者。在手機(jī)上登陸相關(guān)頁面或者是在安裝的客戶端進(jìn)行支付，其中軟硬件服務(wù)都參與進(jìn)來，這是用戶端操作較繁瑣的，而且在電子商務(wù)過程中進(jìn)行支付，關(guān)系到了信息的加密與認(rèn)證等相關(guān)的服務(wù)。手機(jī)話費(fèi)充值、手機(jī)彩票、繳費(fèi)等移動(dòng)遠(yuǎn)程支付應(yīng)用深受人們歡迎，手機(jī)話費(fèi)充值特別的流行，占整體移動(dòng)支付一半市場還綽綽有余，然而近幾年來，電子商務(wù)的地理支付形式得到了迅速的發(fā)展。
2、近場支付。近場支付為人們提供的便利的服務(wù)，買東西、坐公交車等生活中需要現(xiàn)金交易的過程被刷卡替代了，如今已成為了現(xiàn)實(shí)。是在有POS機(jī)的前提下，利用特定手機(jī)或者是芯片，進(jìn)行近距離的刷卡，實(shí)現(xiàn)支付。芯片的使用、商品的結(jié)算、支付的受理等在業(yè)務(wù)模式的產(chǎn)業(yè)鏈中有著至關(guān)的重要性。
3、手機(jī)載體下的支付形式。在電子商務(wù)時(shí)代，條碼掃描、二維碼拍照等支付已經(jīng)不陌生了，手機(jī)作為媒介，利用他的智能性，使其具有POS機(jī)的刷卡功能、銀行卡的支付性，就這樣，在移動(dòng)電子商務(wù)的遠(yuǎn)程傳遞下完成近場支付相關(guān)環(huán)節(jié)。在電子商務(wù)市場中類似于這樣的支付模式仍在追求更好、更新穎。
（三）安全認(rèn)證技術(shù)
1、對稱密碼與非對稱密碼。對稱密碼與非對稱密碼是一個(gè)密碼系統(tǒng)的主要構(gòu)成。將對稱算法解釋為用同樣的密鑰進(jìn)行加密和解密，密鑰簡潔快速，處理成果顯著，DES與AES是較為有影響力的對稱加密體制算法。加密方與解密方實(shí)現(xiàn)密鑰共享，在解密過程中，持密文、算法，不能成功瀏覽信息。而非對稱密鑰即算法的使用一致，而解密的密鑰不同。RSA算法是普遍使用的。在整個(gè)過程中加密方掌握加密或解密密鑰，解密方手中也有另一把解密鑰匙，有密文，破譯不會(huì)成功，擁有算法、密文，但是缺少另一把密鑰也不能進(jìn)行解密，這就是非對稱算法的特點(diǎn)，私鑰一定要保密。
2、數(shù)字簽名。信息的發(fā)送者擁有數(shù)字串，其他人不能偽造，簽名與驗(yàn)證證明了數(shù)字簽名的不可抵賴性。接受者確認(rèn)信息是否被破壞、認(rèn)證發(fā)送者身份，借助簽名技術(shù)中的簽名值和簽名后的文件，保證了消息的完整性，阻止了交易的否認(rèn)性。
3、身份認(rèn)證。在支付過程中必須確保安全，斷定消息的真實(shí)性，對身份認(rèn)證，出示相關(guān)的口令或者證件，以免給偽裝者盜取信息的可能。DNA、手機(jī)號(hào)碼、指紋、口令都可以視為認(rèn)證方式?？诹钫J(rèn)證還是較為普遍的，在登錄時(shí)設(shè)置一些密碼，服務(wù)器進(jìn)行加密，但是安全性會(huì)低一些，非法分子會(huì)偽裝你與服務(wù)器進(jìn)行交流，從而竊取你的更多資料。感應(yīng)設(shè)備的可取性高一些，因?yàn)镈NA與指紋都是別人無法復(fù)制的。
4、WPKI加密。PKI作為一種保障網(wǎng)絡(luò)信息安全的設(shè)備，自行對密鑰和證書處理。WPKI則對他進(jìn)行了升級(jí)，主旨是電子商務(wù)的移動(dòng)支付中的實(shí)體聯(lián)系、證書認(rèn)證，終端、認(rèn)證中心、WAP網(wǎng)關(guān)、目錄服務(wù)、PKI門戶是其重要的組件，當(dāng)然還關(guān)系到相關(guān)的服務(wù)器設(shè)施。終端請求證書簽名，PKI門戶將請求證書傳達(dá)給CA，在目錄服務(wù)的基礎(chǔ)上由CA證書，PKI Portal獲取證書的位置，由終端將文檔、簽名和證書的位置傳達(dá)給WAP網(wǎng)管，整個(gè)過程中證書的產(chǎn)生、下達(dá)與刷新以及傳遞的安全、WPKI都進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化，使得電子商務(wù)移動(dòng)支付更安全。
（四）移動(dòng)電子商務(wù)的安全要求。保證整個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全，判斷對信息的、實(shí)體的有效性，保護(hù)信息被篡改的機(jī)密度，阻止消息在電子商務(wù)環(huán)境中泄露，利用可靠的數(shù)據(jù)，避免中途的不可否認(rèn)等電子商務(wù)數(shù)據(jù)安全要素，譬如竊聽、漫游安全、交易抵賴、完整性損害等。
保證安全要素的同時(shí)還要具備一套優(yōu)越的安全機(jī)制，是對電子商務(wù)環(huán)境下的用戶、運(yùn)營商、第三方主要當(dāng)事人交易過程中所涉及到的網(wǎng)絡(luò)層、平臺(tái)層、應(yīng)用/服務(wù)層、加密技能的安全管理。管理角色權(quán)限、認(rèn)證身份、會(huì)話與日志，保護(hù)數(shù)據(jù)，這就是應(yīng)用/服務(wù)層所提供的，阻止對數(shù)據(jù)的濫用，對服務(wù)的非法訪問。
三、電子商務(wù)市場下移動(dòng)支付的SWOT
（一）優(yōu)勢闡述。3G網(wǎng)絡(luò)的盛行，手機(jī)及銀行卡使用者的數(shù)量逐年增加，可想而知，是一個(gè)龐大的群體，同時(shí)也是可待持續(xù)發(fā)展的一個(gè)市場。移動(dòng)支付主要的就是Anyway、Anytime、Anywhere性質(zhì)相比對其他的支付方式造成了威脅，移動(dòng)支付信息查詢快捷、對非實(shí)物商品的結(jié)算及時(shí)，避免了傳統(tǒng)支付的現(xiàn)場排隊(duì)現(xiàn)象，既方便又快捷，同時(shí)也會(huì)對現(xiàn)金的安全進(jìn)行保護(hù)，用戶不必?cái)y帶現(xiàn)金便可支付，不必?fù)?dān)心移動(dòng)運(yùn)營商收取多余的費(fèi)用。
（二）劣勢闡述。正視移動(dòng)支付的兩面性，有著優(yōu)勢但也不能忽視他的缺點(diǎn)，人們對移動(dòng)支付的安全性還是放心不下來，比如信號(hào)在傳送的過程中被截獲，用戶端的操作反應(yīng)慢，就像支付反饋信息收不到，POS機(jī)登陸出現(xiàn)故障，移動(dòng)支付覆蓋面擴(kuò)大了、群體增加了，信用系統(tǒng)卻不夠完善，無線支付的技術(shù)、信譽(yù)、法律風(fēng)險(xiǎn)仍是現(xiàn)在面臨的問題，無論是運(yùn)營商與銀行或是其他當(dāng)事人擔(dān)心責(zé)任的問題避而遠(yuǎn)之，不能平衡支產(chǎn)業(yè)鏈的利益。
（三）機(jī)會(huì)闡述。目前，使用數(shù)據(jù)足以證明，移動(dòng)終端設(shè)備的方便快捷，并且逐漸成熟，顯然手機(jī)淘寶等字樣家喻戶曉，移動(dòng)支付也得到了多家銀行的支持，整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈要素已經(jīng)基本完善，手機(jī)與IC卡的融合深受用戶的追捧，還有現(xiàn)金支付的弱點(diǎn)、支付途徑的單一化、3G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不系統(tǒng)、國家的相關(guān)政策等不完善的方面對于如今的電子商務(wù)移動(dòng)支付來說都是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)，有著更好發(fā)展的機(jī)遇。
（四）威脅闡述。人們還是熱衷于傳統(tǒng)支付，拒絕移動(dòng)支付，因?yàn)槟菢訒?huì)覺得放心；政策的出臺(tái)或多或少的會(huì)對銀行、運(yùn)營商和支付群體做出一些規(guī)范，其中包括很復(fù)雜的經(jīng)營制度、用戶能不能放心使用的擔(dān)憂；考慮支付金額的大小，謹(jǐn)慎壞賬和欺詐，要明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者；如今的移動(dòng)支付市場多了外資企業(yè)這樣一個(gè)觀眾，外資企業(yè)的加入對中國當(dāng)?shù)氐你y行有著一定的競爭力，同時(shí)其他的支付方式也在不斷改進(jìn)，在支付市場占據(jù)了一定的比例。
四、我國移動(dòng)支付發(fā)展障礙
（一）不習(xí)慣移動(dòng)消費(fèi)。2013年上半年相關(guān)市場調(diào)研表明：僅僅6.49%的人不清楚移動(dòng)支付，聽過移動(dòng)支付的人多，真正了解移動(dòng)支付的人少。消費(fèi)者的認(rèn)知程度低有待進(jìn)一步的提高，以及強(qiáng)化消費(fèi)者的使用意識(shí)和習(xí)慣性移動(dòng)消費(fèi)，是電子商務(wù)移動(dòng)支付的首要因素。
（二）產(chǎn)業(yè)鏈利益共贏不平衡。運(yùn)營商、網(wǎng)絡(luò)、銀行機(jī)構(gòu)等重要成員通過跨行業(yè)相關(guān)技術(shù)的整合，需要完美的分工實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)活動(dòng)的移動(dòng)支付，合作上的共贏也成為關(guān)鍵，但實(shí)際上運(yùn)營模式的差異性、技術(shù)方案的不統(tǒng)一、支付載體的不同，增加了推廣成本，成為各個(gè)合作方的一個(gè)糾紛，在規(guī)范制度上，合作方對權(quán)利、成本、模式利益的分配不滿意，后來的收益與投資狀況都將成為阻礙移動(dòng)支付飛速發(fā)展的因素。
（三）安全技術(shù)不完善。技術(shù)問題又是一個(gè)障礙。3G取代了2G網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)今，4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)提出，不同的網(wǎng)絡(luò)體制下加密機(jī)制有所差異，不過共同的目標(biāo)都在保證數(shù)據(jù)的完整性、保密性，手機(jī)短信支付是非互交式的，公網(wǎng)傳遞無加密，手機(jī)出現(xiàn)漏洞，遭遇病毒，信息被竊取的可能性就會(huì)增加，用戶擔(dān)憂數(shù)據(jù)的完整性與及時(shí)性不能被保證。
（四）監(jiān)管方不透明。銀行占有主導(dǎo)地位，通信運(yùn)營商、第三方支付公司的監(jiān)管主體有差別。比如，工業(yè)與信息化部作為通信行業(yè)的監(jiān)管主體，監(jiān)管移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的服務(wù)、信息安全與業(yè)務(wù)內(nèi)容等。重復(fù)監(jiān)管模式對于移動(dòng)支付的有序發(fā)展沒有優(yōu)勢。
（五）信用制度不先進(jìn)。我國的信用體系在金融服務(wù)領(lǐng)域還不夠成熟。銀行信用體系的良好連帶到個(gè)人使用移動(dòng)支付的狀況，人們擔(dān)心在交易過程中泄露身份，相關(guān)調(diào)查也表明：手機(jī)用戶沒有接到垃圾短信、詐騙電話的人少之又少。所以，改變惡劣的信用機(jī)制，就不會(huì)有機(jī)會(huì)阻礙移動(dòng)支付的電子商務(wù)市場向前發(fā)展了。
五、針對移動(dòng)支付對電子商務(wù)安全問題的建議
（一）支付終端的系統(tǒng)安全。有待加強(qiáng)移動(dòng)支付的技術(shù)設(shè)備這個(gè)硬環(huán)境，對于手機(jī)的技術(shù)支持、安全芯片、加密文件、身份認(rèn)證等相關(guān)技術(shù)，對登錄前的安全以及支付的交易保密性的提高。
（二）加強(qiáng)安全技術(shù)。就目前電子商務(wù)市場的移動(dòng)支付來說，所涉及到的安全技術(shù)大體上能夠達(dá)成移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)，保證了自身系統(tǒng)的基本安全卻沒有在意用戶使用過程的安全信息進(jìn)行升級(jí)保護(hù)，導(dǎo)致了一部分用戶主動(dòng)放棄這種付款方式。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)對技術(shù)上的可攻擊性提高一些，對ID進(jìn)行加密處理，移動(dòng)運(yùn)營商提供的安全網(wǎng)絡(luò)，避免支付風(fēng)險(xiǎn)，重視整個(gè)支付及交易系統(tǒng)的安全。
（三）調(diào)動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的積極性，加大監(jiān)管力度。保障整個(gè)線條的每一部門的利益，使其得到效益均衡，可以充分帶動(dòng)發(fā)揮各自的積極性，促使移動(dòng)支付市場產(chǎn)業(yè)鏈有條不紊地發(fā)展。這樣，一些監(jiān)管部門就不會(huì)費(fèi)盡心思想去懲罰他們的一些行為，當(dāng)然他們的所作所為是在法律允許的邊界內(nèi)，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)做貢獻(xiàn)。
（四）建設(shè)安全信用機(jī)制。良好的安全信用體系制造了健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，同時(shí)為商家提高了信用度。現(xiàn)在通過對第三方擔(dān)保系統(tǒng)有了規(guī)劃，加上移動(dòng)支付企業(yè)聯(lián)合第三方支付平臺(tái)，進(jìn)一步增進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的信用機(jī)制，就能在多個(gè)方面解除用戶的擔(dān)憂，感受到移動(dòng)支付在我們身邊的美好。
（五）制定法規(guī)。對于業(yè)務(wù)處理的過程中出現(xiàn)的故障，用戶的請求被限制以及支付短信沒有反饋，利用合理的支付信用機(jī)制，避免風(fēng)險(xiǎn)，采取限額等防范途徑，確保支付安全。需要相關(guān)部門檢測支付體系，對日常監(jiān)管負(fù)責(zé)，完善相關(guān)法律法規(guī)。
六、總結(jié)
電子商務(wù)市場與移動(dòng)支付市場都是炙手可熱的，兩者又相互影響著，移動(dòng)支付蔓延在社交行業(yè)中，比如微信支付已經(jīng)基本穩(wěn)定了，對于社交平臺(tái)的移動(dòng)支付同樣吸引著各個(gè)企業(yè)，移動(dòng)終端的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，對于移動(dòng)支付的發(fā)展前景有著不可估量的影響。然而，談及移動(dòng)支付的發(fā)展前景就會(huì)想到其能替代紙幣，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的移動(dòng)化、整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的完美配合，加上大體成型的支付業(yè)務(wù)環(huán)境和技術(shù)，不管技術(shù)上還是外界狀況影響，整合通訊安全等安全機(jī)制共同克服移動(dòng)支付泛起的電子商務(wù)安全問題。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]李琪.電子商務(wù)概論[J].高等教育出版社，2009.3.1.
關(guān)鍵詞：身份識(shí)別；加密；VPN；電子商務(wù)；支付安全
1 加密技術(shù)
加密技術(shù)是電子商務(wù)的最基本信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法將明文轉(zhuǎn)換成難以識(shí)別和理解的密文后進(jìn)行傳輸，從而確保數(shù)據(jù)的保密性，即使用加密技術(shù)可以解決信息的保密性問題。
加密技術(shù)又分為對稱加密和非對稱加密。對稱加密是使用同一把密鑰進(jìn)行加密和解密，其優(yōu)點(diǎn)在于加密、解密速度快，適合于對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，能夠保證數(shù)據(jù)的機(jī)密性和完整性；缺點(diǎn)是當(dāng)用戶數(shù)量大時(shí)，分配和管理密鑰就相當(dāng)困難。而非對稱加密是指生產(chǎn)一對不同的密鑰，其中一個(gè)稱為私鑰，另一個(gè)稱為公鑰，私鑰由所有者私有，公鑰對外，使用其中的一把密鑰進(jìn)行加密，配對的另一把密鑰進(jìn)行解密，其優(yōu)點(diǎn)在于易分配和管理，缺點(diǎn)是算法復(fù)雜，加密速度慢。
目前，在加密技術(shù)中采用綜合加密，結(jié)合對稱加密和非對稱加密的優(yōu)缺點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)加密速度快且密鑰安全傳輸，是提高電子商務(wù)移動(dòng)支付安全的有效手段。
2 身份認(rèn)證技術(shù)
身份認(rèn)證又叫身份識(shí)別，它是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)正確識(shí)別通信用戶或終端的個(gè)人身份的重要方法。計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的身份識(shí)別是通過將一個(gè)證據(jù)與實(shí)體身份綁定來實(shí)現(xiàn)的，實(shí)體可能是用戶、主機(jī)、應(yīng)用程序甚至進(jìn)程。證據(jù)與身份之間是一一對應(yīng)的關(guān)系，雙方通信過程中，一方實(shí)體向另一方通過相應(yīng)的機(jī)制來驗(yàn)證證據(jù)，以確定實(shí)體是否與證據(jù)所宣稱的身份一致。身份識(shí)別一般包括兩個(gè)過程：一是用戶向系統(tǒng)出示自己身份證明的過程；二是系統(tǒng)核查用戶的身份證明的過程。
2.1 口令認(rèn)證
口令認(rèn)證技術(shù)是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的早期身份認(rèn)證產(chǎn)品，其發(fā)展歷程經(jīng)歷了從靜態(tài)口令認(rèn)證到動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證的過程。目前，已發(fā)展成動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證和智能卡，數(shù)字證書認(rèn)證有效結(jié)合起來的強(qiáng)認(rèn)證體系。
動(dòng)態(tài)口令又稱為一次性口令認(rèn)證（OTP-one time password），一次性口令認(rèn)證系統(tǒng)是為了防止黑客通過一次成功的口令竊取而永久地獲得系統(tǒng)訪問權(quán)而設(shè)計(jì)的一種認(rèn)證技術(shù)。它規(guī)定用戶每次注冊時(shí)使不同的口令，限制了同一口令的生存周期。一次性口令系統(tǒng)允許用戶每次登錄時(shí)使用不同的口令，很好地防止了口令重用攻擊，增強(qiáng)了系統(tǒng)的安全性，廣泛適合于金融、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)等領(lǐng)域使用。
2.2 IC卡認(rèn)證
IC卡是集成電路卡的簡稱，智能卡（IC卡）內(nèi)置集成電路芯片，芯片中存有與用戶身份相關(guān)的數(shù)據(jù)，并封裝成外形與磁卡類似的卡片形式。智能卡由專門的廠商通過專門的設(shè)備生產(chǎn)，是不可復(fù)制的硬件。智能卡由合法用戶隨身攜帶，登錄時(shí)必須將智能卡插入專用的讀卡器讀取其中的信息，以驗(yàn)證用戶的身份。IC卡根據(jù)其通信方式可以分為接觸式和非接觸式兩大類。
初期的IC卡都是接觸式IC卡。但接觸式IC卡需要通過觸點(diǎn)接觸，具有容易損壞，通信時(shí)間較長等確定。因此，人們一直致力于研發(fā)非觸發(fā)式IC卡。
典型的非接觸式IC卡系統(tǒng)可由三部分構(gòu)成：主數(shù)據(jù)庫，讀卡機(jī)，卡。讀卡機(jī)通過電纜與主數(shù)據(jù)庫連接，彼此間能進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。對于非接觸式IC卡將充分發(fā)揮其無觸點(diǎn)操作的優(yōu)勢，通信的距離將被拉長，會(huì)與自動(dòng)識(shí)別技術(shù)結(jié)合在一起組成射頻識(shí)別系統(tǒng)（RFID）。非接觸式IC卡由于具有交易時(shí)間短，安全，可靠等諸多優(yōu)點(diǎn)，很快在交通，門禁，金融等領(lǐng)域取得重大突破和廣泛應(yīng)用，并且進(jìn)一步推廣到其他票務(wù)系統(tǒng)中，在物流和身份識(shí)別等眾多領(lǐng)域都具有廣泛應(yīng)用。
2.3 生物認(rèn)證
生物認(rèn)證技術(shù)是國內(nèi)外一個(gè)前沿而又熱門的交叉學(xué)科，涉及到模式識(shí)別、圖像處理、生物科學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域。生物特征識(shí)別技術(shù)是目前最為方便、安全的身份識(shí)別技術(shù)。生物特征認(rèn)證中，首先得到廣泛應(yīng)用的是語言識(shí)別和指紋識(shí)別，隨后人臉識(shí)別，虹膜，視網(wǎng)膜等多種生物識(shí)別技術(shù)也相應(yīng)得到發(fā)展。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，指紋認(rèn)證占整個(gè)生物認(rèn)證41%的份額，其次占有量比較大的是聲音識(shí)別和人臉識(shí)別。另外，虹膜認(rèn)證技術(shù)由于具有相對較高的準(zhǔn)確率，基本無法偽造的特點(diǎn)，使其應(yīng)用范圍隨著圖像采集設(shè)備的發(fā)展，硬件成本的降低而獲得了較高的增長，其市場增長率達(dá)到了120%的年增長率。
2.4 數(shù)字證書認(rèn)證
數(shù)字證書是一個(gè)擔(dān)保個(gè)人、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或者組織的身份和密鑰所有權(quán)的電子文檔。認(rèn)證和數(shù)字簽名技術(shù)提高了電子商務(wù)過程中的安全性，有利于電子商務(wù)的推廣和發(fā)展。
上世紀(jì)90年代時(shí)，美國一些發(fā)達(dá)國家就已經(jīng)開始數(shù)字證書、數(shù)字簽名的研究。數(shù)字證書認(rèn)證發(fā)展初期，只是采用單純的數(shù)字認(rèn)證方式，后來慢慢演進(jìn)為數(shù)字認(rèn)證與其他認(rèn)證方式相結(jié)合的方式。例如，訪問網(wǎng)絡(luò)時(shí)采用密碼，cookie，數(shù)字證書或IC卡，體現(xiàn)了多種認(rèn)證分支的結(jié)合，以保證網(wǎng)上銀行的安全。
3 虛擬專用網(wǎng)技術(shù)
虛擬私有網(wǎng)（VPN）是使用開放的公開信道，通過附加的協(xié)議處理，向用戶提供的虛擬私有網(wǎng)絡(luò)。VPN的實(shí)現(xiàn)過程使用了安全隧道技術(shù)、信息加密技術(shù)、用戶認(rèn)證技術(shù)、訪問控制技術(shù)等，其中安全隧道技術(shù)（Secure Tunneling Technology）是指，對用戶應(yīng)用數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理后封裝到網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議的PDU中，然后通過外部協(xié)議的傳輸機(jī)制將內(nèi)部的應(yīng)用數(shù)據(jù)傳遞到對等實(shí)體，經(jīng)過解封裝處理后提交上層應(yīng)用的技術(shù)。STT使用加密與封裝相結(jié)合的技術(shù)對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行安全保護(hù)，是實(shí)現(xiàn)VPN的核心技術(shù)。
4 結(jié)束語
文章對電子商務(wù)移動(dòng)支付安全性技術(shù)的各技術(shù)分支進(jìn)行了梳理和分析，得到提高電子商務(wù)移動(dòng)支付安全性的技術(shù)，主要集中在以下幾點(diǎn)：（1）通過組合對稱密鑰和非對稱密鑰的優(yōu)缺點(diǎn)，發(fā)展綜合加密技術(shù)；（2）通過口令認(rèn)證、IC卡認(rèn)證、以及生物認(rèn)證和數(shù)字認(rèn)證簡化識(shí)別過程，提高識(shí)別安全性；（3）通過虛擬私有網(wǎng)對加密后的數(shù)據(jù)進(jìn)行封裝，提高數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾浴?/p>
參考文獻(xiàn)
從2000年開始，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展，我國的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費(fèi)及生活習(xí)慣。然而目前我國電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此，本文將把關(guān)注的重點(diǎn)集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要的支付方式及其特點(diǎn)、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。
關(guān)鍵詞：
電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付
一、 概述
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過將整個(gè)交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢姡瑐鹘y(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本（比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等）的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。
從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。
二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類
根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠internet網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（internet網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。
（一）傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。
相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：
（1）消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購買成本。
（2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
（3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費(fèi)者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點(diǎn)是：
（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。
3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）
銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：
（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。
（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。
此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長的問題，從而增加了買家的時(shí)間成本。
（二）網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在internet網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：
1、 網(wǎng)上銀行卡
銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。
使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：
（1）交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。
（2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的ssl安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。
（3）強(qiáng)制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。
不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。
2、 電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。
電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點(diǎn)擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）
根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。
但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。
（三）移動(dòng)支付方式
移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。
移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：
（1）速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過程。
（2）安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
（3）操作簡便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：
（1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于wap、brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。
（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。
（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。
三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題
回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會(huì)問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：
（一）認(rèn)識(shí)問題
支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問題其實(shí)和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷χЦ董h(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。
（二）信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對對方信用的否定。
（三）標(biāo)準(zhǔn)化問題
無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。
（四）法律問題
伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達(dá)國家的做法，通過建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。
2、市場導(dǎo)向、全員參與
我國目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實(shí)施、注重實(shí)效
改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時(shí)，也給了發(fā)展中國家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國家平等競爭的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。
參考文獻(xiàn)：
《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月
《電子商務(wù)概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月
《中國電子商務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學(xué)出版社 2003年
《電子商務(wù)：商業(yè)、技術(shù)和社會(huì)》 （美）勞頓（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月
【關(guān)鍵詞】S商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 分銷渠道
一、借力第三方建設(shè)社區(qū)銀行
（一）借力股東建設(shè)社區(qū)銀行
截至2013年末，D房地產(chǎn)企業(yè)是S商業(yè)銀行第二大股東。D房地產(chǎn)企業(yè)在社區(qū)服務(wù)、特別是社區(qū)金融服務(wù)方面有戰(zhàn)略意圖。但從目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對民營資本進(jìn)駐金融領(lǐng)域的監(jiān)管情況來看，D房地產(chǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)社區(qū)金融布局的難度較大。S商業(yè)銀行和D房地產(chǎn)企業(yè)共同合作，打造社區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)共贏。
（1）合建渠道的意義。社區(qū)銀行對D房地產(chǎn)企業(yè)來說是服務(wù)渠道，對S銀行來說是分銷渠道。雙方合建渠道，各取所需，意義重大。通過社區(qū)銀行合作，有利于雙方深入開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)合作，探索社區(qū)金融盈利模式，為S商業(yè)銀行的社區(qū)銀行、D房地產(chǎn)企業(yè)的社區(qū)金融業(yè)務(wù)探索業(yè)務(wù)模式，積累有益經(jīng)驗(yàn)。通過社區(qū)銀行合作，有利于為D房地產(chǎn)企業(yè)業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，通過社區(qū)銀行渠道，合作雙方整合各自優(yōu)勢資源，為業(yè)主提供覆蓋社區(qū)生命周期和業(yè)主生命周期的金融產(chǎn)品。如為業(yè)主提供個(gè)人生命周期的兒童理財(cái)金賬戶，青年創(chuàng)業(yè)資金計(jì)劃，中年財(cái)富管理服務(wù)，中老年理財(cái)服務(wù)和老年以房養(yǎng)老金融服務(wù)。社區(qū)生命周期的諸如個(gè)人按揭貸款、個(gè)人房屋裝修貸款、住房抵押貸款、車輛購置貸款、房屋置換貸款等各類社區(qū)住房類金融產(chǎn)品，以滿足社區(qū)不同階段業(yè)主的金融需求。通過S商業(yè)銀行與D房地產(chǎn)企業(yè)合作發(fā)行的聯(lián)名金融IC卡，實(shí)現(xiàn)小區(qū)業(yè)主門禁系統(tǒng)身份識(shí)別，電梯、車庫智能收費(fèi)，繳納物業(yè)、水、電、煤氣、有線電視、網(wǎng)絡(luò)、燃?xì)獾雀黜?xiàng)居家費(fèi)用，業(yè)務(wù)各項(xiàng)個(gè)人貸款辦理，業(yè)主的積分和會(huì)員管理等，從而不斷提高D房地產(chǎn)企業(yè)小區(qū)智能化水平，提升品牌形象。
（2）渠道合建方案的初步設(shè)想。S商業(yè)銀行方面，在D房地產(chǎn)企業(yè)小區(qū)購買或租賃社區(qū)銀行辦公場地，參照同業(yè)，面積可以在100平米左右，選址以方便業(yè)主為主要原則。S商業(yè)銀行安排專人與D房地產(chǎn)企業(yè)對接，搭建社區(qū)綜合服務(wù)平臺(tái)，利用其本地化的自身優(yōu)勢引入品牌教育、醫(yī)療、餐飲等機(jī)構(gòu)，并提供機(jī)場、醫(yī)療等貴賓通道服務(wù)，豐富社區(qū)綜合服務(wù)平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，S商業(yè)銀行負(fù)責(zé)配合D房地產(chǎn)企業(yè)建設(shè)智能社區(qū)，為D房地產(chǎn)企業(yè)業(yè)主提供差異化的個(gè)人金融產(chǎn)品，提高業(yè)主對D房地產(chǎn)企業(yè)的滿意度。D房地產(chǎn)企業(yè)方面，優(yōu)先提供S商業(yè)銀行社區(qū)銀行辦公場地，并提供業(yè)主信息，配合S商業(yè)銀行做好業(yè)主金融服務(wù)。D房地產(chǎn)企業(yè)聯(lián)合S商業(yè)銀行發(fā)行聯(lián)名金融IC卡，雙方合作辦理業(yè)主卡片物業(yè)、水、電、煤氣、有線電視、網(wǎng)絡(luò)、燃?xì)獾雀黜?xiàng)居家費(fèi)用的代扣功能實(shí)現(xiàn)；支持該卡應(yīng)用于小區(qū)門禁、停車等各項(xiàng)小區(qū)應(yīng)用。
（二）借力房地產(chǎn)貸款企業(yè)建設(shè)社區(qū)銀行
S商業(yè)銀行作為地方性城市商業(yè)銀行，以支持地方經(jīng)濟(jì)為己任，在信貸資源緊張的情況下，對房地產(chǎn)企業(yè)的信貸支持以區(qū)域性龍頭企業(yè)為主。可以在給予該類房地產(chǎn)企業(yè)信貸支持時(shí)，按照前文與D房地產(chǎn)企業(yè)的合作設(shè)想，合力建設(shè)社區(qū)銀行。S商業(yè)銀行通過降低貸款定價(jià)，獲取房地產(chǎn)公司優(yōu)先、優(yōu)惠提供社區(qū)銀行辦公場地方面的支持。
二、借力多種聯(lián)盟合作優(yōu)化渠道策略
（一）銀行+銀行
銀銀合作對零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的重要方面是拓寬了個(gè)人客戶的市場空間。商業(yè)銀行可以通過與其他城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社之間開展科技合作，也可尋求全國性商業(yè)銀行的技術(shù)支持，通過系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，滿足三四線城市、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，同時(shí)促進(jìn)與同業(yè)之間的共同發(fā)展。
通過銀銀平網(wǎng)，客戶能在多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)獲取各類理財(cái)產(chǎn)品信息，并且在網(wǎng)點(diǎn)直接購買。這意味著，偏遠(yuǎn)縣城和農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)者也能購買到某商業(yè)銀行及其他合作銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行向合作行支付手續(xù)費(fèi)。銀銀合作也是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，互聯(lián)網(wǎng)已觸及各個(gè)地方，通過建立銀銀聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，商業(yè)銀行可以延伸服務(wù)范圍，彌補(bǔ)渠道布局不全的缺點(diǎn)。
（二）銀聯(lián)+銀行
與銀聯(lián)合作的目的是為了在移動(dòng)支付領(lǐng)域有進(jìn)展。銀聯(lián)與銀行加強(qiáng)合作在同業(yè)機(jī)構(gòu)已有成功模式。建行和銀聯(lián)推出的銀聯(lián)手機(jī)支付，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國電信合作的“掌尚錢包”，均為銀行零售客戶拓寬了服務(wù)渠道。中信、中行、郵儲(chǔ)銀行、廣發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)與中國銀聯(lián)展開合作，與中國銀聯(lián)聯(lián)手開發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。S商業(yè)銀行與銀聯(lián)的合作關(guān)系一直密切，可以從以下方面開展業(yè)務(wù)合作，逐步向移動(dòng)支付領(lǐng)域推進(jìn)：推動(dòng)中國銀聯(lián)TSM平臺(tái)接入項(xiàng)目，推動(dòng)中國銀聯(lián)TSM平臺(tái)接入項(xiàng)目盡快實(shí)現(xiàn)“空中發(fā)卡”的，探尋移動(dòng)支付合作；增加收單業(yè)務(wù)渠道，以中國銀聯(lián)利用手機(jī)收單業(yè)務(wù)為抓手，發(fā)展移動(dòng)支付（遠(yuǎn)程支付）領(lǐng)域的發(fā)展，完成部分地區(qū)的試點(diǎn)工作，逐步在全行范圍推廣。
（三）銀行+第三方支付平臺(tái)
與第三方支付平臺(tái)展開合作已是金融同業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的普遍做法。第三方支付平臺(tái)與銀行之間亦敵亦友，但目前來看，合作更有利于雙方業(yè)務(wù)發(fā)展。第三方支付平臺(tái)是指擁有一定信譽(yù)和實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物支付結(jié)算而提供的與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接服務(wù)，這種服務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)，借助網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子渠道，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)之間資金結(jié)算等交易的功能載體。銀行與第三方支付的合作可以實(shí)現(xiàn)互贏，于銀行來說，可以增加手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，擴(kuò)大利潤空間；可以挖掘潛在客戶，擴(kuò)大客戶范圍。于第三方支付企業(yè)來說，可以獲取銀行的信用擔(dān)保及技術(shù)支持，并通過銀行完成最終結(jié)算服務(wù)。S商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作關(guān)系還沒有建立，需要盡快尋求與支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的溝通合作，開展業(yè)務(wù)洽談，力爭共同參與第三方支付的移動(dòng)支付創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)支付 金融風(fēng)險(xiǎn)
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，是由謝平、鄒傳偉[1]學(xué)者在2012年首次提出的，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資或是傳統(tǒng)的資本市場直接融資，而是與傳統(tǒng)融資方式不一樣的第三種金融融資模式。在2015年，謝平[2]等學(xué)者補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神，除了傳統(tǒng)的金融中介和市場，還包括無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。然而也有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新概念并無新的內(nèi)涵。陳志武[3]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)跟傳統(tǒng)金融并無區(qū)別，其交易的還是金融契約，只是在渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和資本市場。
以普惠金融視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其互聯(lián)網(wǎng)的特性，它的影響延伸到傳統(tǒng)金融涉及不到的“長尾”用戶。所以本文對于互聯(lián)網(wǎng)金融一概念及其內(nèi)涵保持重視。采用中國人民銀行[4]的官方定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的新興金融模式；廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)；狹義的僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)。
不同學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵理解不同，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式有不同分類。李博、董亮[5]和張晶[6]將互聯(lián)網(wǎng)金融分為傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三種模式。謝平[7]按照各機(jī)構(gòu)在支付、信息處理、資源配置上的差異，將其分為五種主要類型：金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)支付與第三方支付、基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資。高漢[8]根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的主要功能，將其分為支付結(jié)算類、融資類和投資理財(cái)保險(xiǎn)類等三類。鄭聯(lián)盛[9]將其分成四類：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付及其運(yùn)行機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)及其運(yùn)行機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。
基于金融功能性理論，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及到支付結(jié)算、借貸眾籌等信用業(yè)務(wù)。本文將從支付結(jié)算業(yè)務(wù)出發(fā)，重點(diǎn)闡述第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)市場特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀，分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)并給出相應(yīng)的建議。本文中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)僅包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀
國外的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付起步較早，1998年全球最大的第三方支付機(jī)構(gòu)貝寶（Paypal）成立。亞馬遜網(wǎng)和谷歌也紛紛推出了Amazon payment和Google Wallet第三方互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品。全球化的信息浪潮也將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)帶入中國，并呈現(xiàn)出具有中國特色的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場。
（一）互聯(lián)網(wǎng)普及率高，互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)支付使用率增長快
隨著通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和越來越低廉便捷的上網(wǎng)設(shè)備普及，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率在2015年末已經(jīng)達(dá)到了50.3%，中國網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到了6.88億，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了6.20億[10]。
在互聯(lián)網(wǎng)普及率高的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)支付使用用戶人數(shù)基數(shù)大，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場大。如表1、表2所示，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到了4.16億，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到了3.57億。雖然網(wǎng)上支付應(yīng)用不是使用率最高，僅排名第六位，但是互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)支付使用率增長率迅猛。網(wǎng)上支付應(yīng)用的使用率從2014年的46.9%增加到60.5%，全年增長率為36.8%。手機(jī)網(wǎng)上支付增長尤其迅速，手機(jī)網(wǎng)上支付應(yīng)用的使用率由39.0%提升至57.7%，全年增長率為64.5%，遠(yuǎn)高于其他應(yīng)用的增長率。
（二）第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)支付市場集中度高
從市場交易規(guī)模來看，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付以及日益壯大的第三方移動(dòng)支付市場里，市場集中度很高。第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)支付市場里主要由支付寶和財(cái)付通占據(jù)了主導(dǎo)地位，在互聯(lián)網(wǎng)支付市場里占67%的份額，在移動(dòng)支付市場里占約90%的份額。
支付寶是由國內(nèi)最大的電子商務(wù)平臺(tái)淘寶網(wǎng)在2003年推出的。淘寶網(wǎng)海量用戶成為支付寶的第一批使用者，比起其他機(jī)構(gòu)擁有更多的基礎(chǔ)用戶。如表1、表2所示，網(wǎng)上購物也是網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用之一。網(wǎng)上購物、電子商務(wù)的普及使得支付寶這樣的主流第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)占領(lǐng)市場份額。
財(cái)付通是由國內(nèi)最著名的即時(shí)通信服務(wù)企業(yè)――騰訊公司在2005年推出的專業(yè)在線支付平臺(tái)。財(cái)付通借助于用戶基礎(chǔ)好、有大量粘性客戶的騰訊軟件，通過對Q幣這一虛擬貨幣在不同娛樂、游戲等應(yīng)用在集團(tuán)內(nèi)的通用性，架起從法定貨幣轉(zhuǎn)換成虛擬貨幣的橋梁，從而使得財(cái)付通獲得推廣，占領(lǐng)一定份額。
起步較早的一些機(jī)構(gòu)培養(yǎng)了一批忠誠用戶，所以在市場里仍占有一定份額，如銀商、快錢在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場，拉卡拉在第三方移動(dòng)支付市場。其他機(jī)構(gòu)由于起步晚，進(jìn)入第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)支付市場較晚，轉(zhuǎn)變用戶支付習(xí)慣成本太難，所以總體所占份額很有限。
（三）業(yè)務(wù)交互影響和創(chuàng)新，支付場景拓展
如表1、表2所示，網(wǎng)民利用互聯(lián)網(wǎng)最主要是進(jìn)行即時(shí)通信。根據(jù)調(diào)研巨頭Kantar（凱度）[11]的2016中國社交媒體影響報(bào)告中，使用頻率最高的為微信，占75.9%，其次是QQ空間，占50.5%。微信和QQ空間均由騰訊公司開發(fā)。超高的使用率讓騰訊公司不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，研究從基礎(chǔ)功能向外延伸拓寬服務(wù)類型，在不斷提升用戶黏性的同時(shí)逐漸成為連接用戶生活各類服務(wù)的綜合性平臺(tái)。例如由財(cái)付通與微信合作推出的微信支付正在慢慢侵蝕支付寶的市場份額，還培養(yǎng)用戶新的支付習(xí)慣，甚至是每逢節(jié)日發(fā)紅包的生活習(xí)慣。
眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)大力拓展線上線下渠道，豐富支付場景。比如在網(wǎng)絡(luò)打車市場，阿里巴巴集團(tuán)和騰訊公司不惜花費(fèi)巨額資金在市場推廣，為了培養(yǎng)用戶網(wǎng)絡(luò)打車的支付習(xí)慣。在眾多業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，對互聯(lián)網(wǎng)金融影響最深遠(yuǎn)的就是支付寶通過余額寶功能推出了互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。在用戶需要支付時(shí)，賬戶余額顯示的是支付金額，在用戶不需要支付時(shí)，賬戶余額顯示的是金融產(chǎn)品的凈值。支付寶的余額寶業(yè)務(wù)做到了幾乎實(shí)時(shí)性的現(xiàn)金與貨幣基金的轉(zhuǎn)換，并且由于余額寶起投點(diǎn)低（1元起），比起其他貨幣基金，突破傳統(tǒng)金融業(yè)小微客戶服務(wù)不足、效率不高的缺點(diǎn)，更能惠及廣大人群，體現(xiàn)了普惠金融理念。
三、國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場近幾年快速擴(kuò)張發(fā)展后，市場增速放緩趨于穩(wěn)健。而一些存在的問題也成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展的絆腳石。
（一）安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷性提升了網(wǎng)民使用率和使用體驗(yàn)。但是便捷性的另一面是安全性的疑問，比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬匯款減少許多操作步驟，每次支付只需完成一個(gè)支付密碼的輸入即可完成轉(zhuǎn)賬。甚至在用戶設(shè)置了“小額”數(shù)據(jù)后，在這個(gè)金額以內(nèi)，甚至不需要輸入支付密碼即可完成支付。現(xiàn)在流行的“二維碼掃一掃”“也不需要支付密碼。于是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)就是安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)軟件和支付邏輯、程序是否能夠維持所有用戶安全支付成功是個(gè)關(guān)鍵問題。
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的貨幣基金并不能像余額寶一樣做到T+0贖回，而余額寶類產(chǎn)品能夠讓用戶的余額寶余額（實(shí)際是貨幣基金凈值）當(dāng)天內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金或銀行賬戶余額，依靠著是期限錯(cuò)配和流動(dòng)性錯(cuò)配。一旦有突發(fā)金融新聞引起大量用戶集中贖回，余額寶等產(chǎn)品將被迫賣出所持的金融產(chǎn)品來應(yīng)對巨額贖回，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）用戶道德風(fēng)險(xiǎn)
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬匯款程序-資金轉(zhuǎn)出方-中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方分割成資金轉(zhuǎn)出方-第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)-商業(yè)銀行/中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方[12]。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的介入，使得傳統(tǒng)資金鏈的完整性破裂，無法追查某筆款項(xiàng)的源頭，這將可能導(dǎo)致用戶道德風(fēng)險(xiǎn)。有的用戶會(huì)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)來進(jìn)行洗錢非法套現(xiàn)等不法活動(dòng)。
（四）互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新的產(chǎn)品，而我國的金融監(jiān)管框架還是基于傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管，如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等。我國法律法規(guī)滯后，沒有一部單獨(dú)完整的監(jiān)管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的法律，從而使得許多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界，無法有效地約束第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的行為。
例如快的打車（阿里巴巴集團(tuán)投資）和滴滴打車（騰訊公司投資）在2014年春節(jié)前后“燒錢”（巨額補(bǔ)貼給用戶和司機(jī)）為了爭奪市場份額。等確定了市場壟斷地位后宣布停止打車補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。并且在2015年2月14日，快的打車和滴滴打車在沒有進(jìn)行經(jīng)營者集中申報(bào)的情況下，宣布戰(zhàn)略合并。這顯然違背了《中華人民共和國反壟斷法》和《國務(wù)院關(guān)于經(jīng)營者集中申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的要求。
四、針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理建議
（一）改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在盡量不犧牲用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對層出不窮的各類互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙、黑客攻擊事件不斷研究，投入一定的人力資源和資金，不斷地改進(jìn)和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，來更好地提高安全性，防范互聯(lián)網(wǎng)犯罪。同時(shí)，移動(dòng)支付的比例正快速增長，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也要抓緊在不同手機(jī)系統(tǒng)上和平板系統(tǒng)上應(yīng)用軟件的開發(fā)和維護(hù)，保證用戶使用互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)都能體驗(yàn)到同等的安全性與便捷性融合的體驗(yàn)感。
國家政府方面也要盡快制定互聯(lián)網(wǎng)支付的安全標(biāo)準(zhǔn)，針對數(shù)據(jù)保護(hù)、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等環(huán)節(jié)設(shè)置國家標(biāo)準(zhǔn)，激勵(lì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)達(dá)到并超越國家標(biāo)準(zhǔn)。
（二）設(shè)立大額贖回準(zhǔn)備基金和類存款保險(xiǎn)基金
為了預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從單個(gè)機(jī)構(gòu)的角度來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可以建立專門的防范大額贖回的準(zhǔn)備基金。一旦大額贖回發(fā)生，可以使用準(zhǔn)備基金來減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從整個(gè)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)來看，如果同時(shí)發(fā)生多起大額贖回事件，還是需要一個(gè)行業(yè)統(tǒng)一化的機(jī)構(gòu)來防范此類風(fēng)險(xiǎn)。參考2015年銀行業(yè)實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》，在銀行業(yè)獲得廣泛的積極影響。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也可以聯(lián)合起來，聯(lián)手建立一個(gè)獨(dú)立公正公平的機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)贖回金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，來防范行業(yè)性、系統(tǒng)性的大額贖回導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）完善征信系統(tǒng)
在防范用戶道德風(fēng)險(xiǎn)方面，有的大型第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出自己征信系統(tǒng)。比如支付寶推出基于用戶網(wǎng)上購物行為計(jì)算的芝麻信用。但是對于絕大數(shù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)來說，獨(dú)自完善征信系統(tǒng)非易事。建議第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可以不泄露用戶隱私的前提下共享用戶違約支付結(jié)算行為，構(gòu)建一個(gè)負(fù)面信用清單。在清單上的用戶，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)會(huì)更加注意監(jiān)控用戶信用行為，從而防范用戶道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）盡快出立完整的法律
美國和歐盟等國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)早已出現(xiàn)，較國內(nèi)業(yè)務(wù)起步較早，根據(jù)魏鵬[13]學(xué)者研究，美國的監(jiān)管模式是功能性監(jiān)管，歐盟的監(jiān)管模式是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，監(jiān)管模式雖然不同，但是歐美的監(jiān)管思想一致，從自律自由到強(qiáng)制監(jiān)管。從我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)迅猛拓展，支付場景豐富跨行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)眾多，如果監(jiān)管采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管，針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的定義來進(jìn)行監(jiān)管顯然不適用。并且傳統(tǒng)金融行業(yè)的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管也不適用混業(yè)發(fā)展的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，監(jiān)管也需要采用混業(yè)模式。
所以建議從第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的功能性和支付結(jié)算流程出發(fā)，重新梳理第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)范圍，協(xié)調(diào)好混業(yè)監(jiān)管和功能性監(jiān)管，針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)和客戶權(quán)益保護(hù)、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)市場推出機(jī)制制定一套單獨(dú)完善的系統(tǒng)性的法律。
參考文獻(xiàn)
[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
[2]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J].金融研究，2015（8）：1-12.
[3]陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新？[J].新金融.2014（4）：9-13.
[4]中國人民銀行金融穩(wěn)定分析小組.《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2014》[R]，2014.
[5]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013（10）：19-21.
[6]張晶.互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)、潛在風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對之策[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2014（4）：81-85.
[7]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（8）：3-9.
[8]高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管[J].中州學(xué)刊，2014（2）：57-61.
[9]鄭聯(lián)盛.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、模式與風(fēng)險(xiǎn)：基于美國經(jīng)驗(yàn)的分析[J].金融市場研究，2014（2）：41-49.
[10]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[R]，2016.
[11]Kantar.Kantar Social Media Impact Report 2016[R]，2016.
[12]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2014.
[13]魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J].金融論壇，2014（7）：3-16.
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，無論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個(gè)人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)商務(wù)活動(dòng)，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺(tái)，Internet實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。
電子商務(wù)將參與商務(wù)活動(dòng)的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)包括兩個(gè)基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個(gè)人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財(cái)務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗(yàn)證、銀行轉(zhuǎn)賬對賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報(bào)表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。
二、電子支付的協(xié)議模式與安全性
在電子商務(wù)中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個(gè)條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實(shí)與識(shí)別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。
1、SSL支付模式
SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會(huì)話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。
SSL協(xié)議在運(yùn)行過程中可分為六個(gè)階段：
（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；
（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；
（3）會(huì)談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼；
（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼；
（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度；
（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。
當(dāng)上述動(dòng)作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。
在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。
在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。
SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。
2、SET支付模式
SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。
SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個(gè)持卡人一個(gè)數(shù)字證書?？蛻?持卡人)選中一個(gè)口令，用它對數(shù)字證書和私鑰、信用卡號(hào)以及其他信息加密存儲(chǔ)。這些與一個(gè)SET協(xié)議的軟件一起組成了一個(gè)SET電子“錢夾”。
SET協(xié)議的工作流程如下：
（1）支付初始化請求和響應(yīng)階段當(dāng)客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時(shí)，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時(shí)商家也確認(rèn)客戶是一個(gè)合法的持卡人。
（2）支付請求階段客戶發(fā)一報(bào)文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號(hào)信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個(gè)服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。
（3）授權(quán)請求階段商家收到訂單后，POS組織一個(gè)授權(quán)請求報(bào)文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個(gè)Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請求報(bào)文通過到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。
（4）授權(quán)響應(yīng)階段收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報(bào)文。
（5）支付響應(yīng)階段商家發(fā)送購買響應(yīng)報(bào)文給客戶，客戶記錄交易日志備查。
在SET協(xié)議中，定義了五種實(shí)體：持卡人，擁有信用卡的消費(fèi)者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個(gè)實(shí)體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書、商家證書和支付網(wǎng)關(guān)證書。三者在傳輸信息時(shí)，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實(shí)現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時(shí)保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。
SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊??；(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。
SET協(xié)議的缺陷：自6年4月SET協(xié)議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個(gè)典型的SET交易過程中，整個(gè)交易過程可能需花費(fèi)1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。
SSL協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。在我國也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長途電信局設(shè)計(jì)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務(wù)的開始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽(yù)較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對廠商的認(rèn)證問題越來越突出，SSL協(xié)議的缺點(diǎn)完全暴露出來。
相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個(gè)快捷、方便、安全的網(wǎng)上購物環(huán)境。
三、支付工具
國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。
1、電子信用卡
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿ぁOS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時(shí)，公司就會(huì)從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用。現(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。
隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。
2、電子支票（ElectronicCheck）
電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實(shí)質(zhì)上，電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。6年美國金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來，電子支票的應(yīng)用將會(huì)更加廣泛。
3、電子現(xiàn)金（E－cash）
電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
4、網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對私和對公的個(gè)人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從5年10月，美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。
四、支付工具存在的問題
有關(guān)電子支付的問題主要有一下幾個(gè)方面：
1、支付工具效力問題
用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。
網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個(gè)人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問題。
但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。
（1）電子支票的效力問題
我國現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。
我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國國內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因?yàn)槟骋恢睕]有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會(huì)在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問題。
（2）電子現(xiàn)金的法律地位
電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：
第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。
第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。
2、稅收與洗錢
由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時(shí)的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問題，國際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。
電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。
3、網(wǎng)絡(luò)安全問題
消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。
五、新興的電子支付手段
1、移動(dòng)支付
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。
2、中間件技術(shù)
在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動(dòng)態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的
實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。
中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。
六、電子支付的展望
新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營商的青睞。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；機(jī)遇與挑戰(zhàn)；戰(zhàn)略選擇
隨著時(shí)代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展，也大大影響了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展軌道。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是IT企業(yè)利用IT技術(shù)和信息通信技術(shù)與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式，兼具了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成本低（交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)咨詢交易，沒有傳統(tǒng)中介、沒有交易成本、沒有壟斷利潤，不需要開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的資金投入），效率高（利用計(jì)算機(jī)處理，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，節(jié)省了信息匹配和人員排隊(duì)的時(shí)間），風(fēng)險(xiǎn)大（指風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理等方面）的特點(diǎn)。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表是淘寶網(wǎng)，同時(shí)第三方支付占領(lǐng)市場份額越來越大，很多金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式越來越多地轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式。因此在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)下，商業(yè)銀行要鞏固并發(fā)展自己的市場地位，就要直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，重視改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，逐步引進(jìn)新金融模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融比較
商業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，有著體系完整、等級(jí)分明、業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)的“總分支”運(yùn)作模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)扁平化的管理模式相比，其結(jié)構(gòu)龐大復(fù)雜，管理方式煩冗，應(yīng)對市場速度緩慢，面對瞬息萬變的金融行業(yè)，決策鏈條過長的商業(yè)銀行的決策欠缺靈活性，很難形成快速的反應(yīng)機(jī)制，這對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)下如何發(fā)展提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定了其自誕生之日起能夠在短短的十幾年時(shí)間里發(fā)展迅猛。但互聯(lián)網(wǎng)金融下，信息安全難以得到保證。大眾化屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們的個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)等公共媒介上極容易被第三方盜用；互聯(lián)網(wǎng)公司為達(dá)到其商業(yè)目的也有著主觀泄露信息的故意，導(dǎo)致個(gè)人信息被泄露的安全隱患嚴(yán)重存在。同時(shí)，到目前還沒有一個(gè)完善的法律能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者進(jìn)行有效的保障，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律尚不完善的情況下，其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)尚難以估計(jì)。目前的市場形勢是，無論是現(xiàn)在還是將來，我國80后、90后的年輕人對市場的影響將越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)國內(nèi)近80％的手機(jī)網(wǎng)民都是20歲到35歲的年輕人，一半以上愿意使用網(wǎng)上支付或通過電子銀行渠道消費(fèi)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要領(lǐng)域就是移動(dòng)支付，移動(dòng)支付今后或許就會(huì)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)支付方式，這顯示出移動(dòng)支付不僅僅是開辟了一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可能是今后金融領(lǐng)域的主要力量，盡管它還剛剛起步，也還需要更好的完善，但并不意味著它不能長大，或許伴隨著技術(shù)進(jìn)步，移動(dòng)支付就要威脅到銀行卡的生存。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)已進(jìn)入千家萬戶，融入社會(huì)生活的每個(gè)角落，徹底改變了人們的行為。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用極大地改變了人們的思維，人們的生活觀念和消費(fèi)方式發(fā)生了根本性的顛覆改變；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，帶來的全新的經(jīng)營模式，給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了新的巨大的挑戰(zhàn)。
1.第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的許多業(yè)務(wù)原屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，尤其是近年發(fā)展迅速的支付寶、微信支付等影響到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)；新興網(wǎng)絡(luò)金融如阿里巴巴旗下的花唄，京東旗下的京東白條等信貸業(yè)務(wù)等等，會(huì)越來越多地?cái)D占商業(yè)銀行固有的市場份額。以淘寶網(wǎng)為例。淘寶網(wǎng)成交金額2005年突破80億元并超越沃爾瑪；2007年淘寶的交易額實(shí)現(xiàn)了433億元，比2006年增長156%；2008年上半年，淘寶成交額就已達(dá)到413億元；2009年全年交易額達(dá)到2083億人民幣。2012年11月11日天貓雙11購物節(jié)，淘寶天貓平臺(tái)交易金額已經(jīng)達(dá)到191億元；2013年“雙11”天貓及淘寶的總成交額破300億元，達(dá)350.19億元；2014年雙11，淘寶+天貓成交額再次刷新記錄，達(dá)到571億元；2015年雙11，淘寶+天貓成交額再次刷新記錄，達(dá)到912億元。由此可以看出其驚人的發(fā)展速度和對市場的吞噬程度。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融不但在攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)金融信貸業(yè)帶來了壓力，也在支付結(jié)算、信用貸款等方面帶來新的挑戰(zhàn)，其影響程度會(huì)越來越深刻。以阿里小貸和京保貝為例，其可以將其風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，信貸金額的使用者是確認(rèn)的，均為在平臺(tái)中銷售貨物的店主，雖然暫時(shí)看它的規(guī)模并不大，不太會(huì)影響傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)沖擊還很小，但其發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間尤其對現(xiàn)有金融業(yè)的顛覆能力和破壞性決不可小覷。如蘇寧、國美等企業(yè)推出的“三零模式”（即零手續(xù)費(fèi)、零利率、零首付），可看成是個(gè)人信用消費(fèi)產(chǎn)品的初始形態(tài)。在2014年2月14日面向用戶公測并獲得公測資格后的“京東白條”可以在京東直接進(jìn)行消費(fèi)。京東白條可以依靠其京東商城的大數(shù)據(jù)，對所申請的貸款人進(jìn)行篩選，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，留下更可靠的用戶。這樣所審批通過的客戶誠信度較高，風(fēng)險(xiǎn)和壞賬都可以得到有效控制。京東白條是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)推出的首款面向個(gè)人的金融消費(fèi)產(chǎn)品，也是到目前為止國內(nèi)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其在功能上已經(jīng)與銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)特別相近，消費(fèi)者在京東消費(fèi)時(shí)，可以按照“先消費(fèi)、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款方式享受服務(wù)?！熬〇|白條”的貸款來自于京東自有資金，同時(shí)又不會(huì)用空京東的資金，一方面在消費(fèi)產(chǎn)生后京東并不墊付資金，而是將其列入應(yīng)收賬款；另一方面因?yàn)椤熬〇|白條”對消費(fèi)的帶動(dòng)和刺激會(huì)形成正向影響，兩者相抵，可能還會(huì)增加京東的凈現(xiàn)金流。所以，“京東白條”已經(jīng)可以脫離銀行了，這種信用模式直接沖擊了銀行業(yè)。
3.通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融支付已成為一種新型的金融模式，它對金融支付方式、信息處理以及資源的配置等都將產(chǎn)生一定的影響；同時(shí)移動(dòng)支付等技術(shù)的進(jìn)步，都可形成一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給各個(gè)企業(yè)提供了與資本市場等間接進(jìn)行融資的機(jī)會(huì)。再者，大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決資金的供求雙方長期存在的信息不對稱等問題，經(jīng)濟(jì)市場中的新金融模式有了全新中介。因此，商業(yè)銀行面臨的形勢是其現(xiàn)有的市場份額有被全新的互聯(lián)網(wǎng)金融所吞噬的趨勢，迫切需要找到符合新常態(tài)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略模式。互聯(lián)網(wǎng)金融利用最新的科技，最大程度地方便了用戶的需求，符合社會(huì)的發(fā)展，人們愿意選擇這種模式進(jìn)行消費(fèi)，如果商業(yè)銀行仍然按照現(xiàn)在的模式發(fā)展，必然會(huì)被人們所拋棄，這本身就是銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。
三、抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
我們必須看到，商業(yè)銀行面臨的形勢是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，希望與困難同在?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步對金融業(yè)發(fā)展的作用將超過任何其他因素。因此，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代繼續(xù)保持原有的領(lǐng)先地位，就必須抓住這次機(jī)遇，修正其效率低，手續(xù)繁復(fù)等弊病，改正自身缺點(diǎn)，發(fā)揮自身體系優(yōu)勢，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)；就必須跟上時(shí)展步伐，做出自己的戰(zhàn)略選擇，即從根本上樹立起科技興行的理念，發(fā)揮固有優(yōu)勢，引入互聯(lián)網(wǎng)金融模式，形成商業(yè)銀行新的經(jīng)營優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
1.商業(yè)銀行必須以其固有的風(fēng)險(xiǎn)管控為依托大膽創(chuàng)新，這方面是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比最大的優(yōu)勢——就是它領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和完善的企業(yè)征信體系，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，打開新局面。
2.提高自身管理效率，減少不必要的業(yè)務(wù)手續(xù)以及環(huán)節(jié)，提高工作效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行必須不斷加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)以提高自身的力量和素質(zhì)；增加電子銀行的投入；加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員和網(wǎng)絡(luò)維護(hù)人員專業(yè)知識(shí)的相互了解和交流；努力培養(yǎng)和使用互聯(lián)網(wǎng)金融和電子銀行的優(yōu)秀人才；追蹤和學(xué)習(xí)國內(nèi)外銀行新經(jīng)驗(yàn)；不斷完善并加快開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品等。商業(yè)銀行如果在這些方面不改變，將來會(huì)遇到很大的問題。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。商業(yè)銀行在資金管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面有豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，其從業(yè)人員也有著較高的專業(yè)素養(yǎng)和技能。銀行要提高科技水平，更新硬件和軟件設(shè)備，做到安全、保密、快捷，自動(dòng)化地完成工作，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。并通過開啟手機(jī)銀行接口，將網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到移動(dòng)終端，并與各種電商和社交平臺(tái)合作，互利共贏。
4.引入大數(shù)據(jù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，借用大數(shù)據(jù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)分析。越大越全面的分析數(shù)據(jù)，就會(huì)得到越接近于真實(shí)的分析結(jié)果，也就能夠更加充分地體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的極大商業(yè)價(jià)值。大數(shù)據(jù)分析是未來企業(yè)在發(fā)展過程中不可缺少的，能夠更好的利用大數(shù)據(jù)分析就意味著企業(yè)能夠從這些新的數(shù)據(jù)中獲取新的準(zhǔn)確信息并提升為洞察力；重視并能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)的企業(yè)，就能夠成為具有可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢的企業(yè)。
5.針對不同的客戶，制定特色品牌差異化服務(wù)，提升商業(yè)銀行品牌認(rèn)可度。我國正在舉國推進(jìn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”說明，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)并將繼續(xù)深入融入我們的生活空間，并在改變?nèi)藗兊纳?，同時(shí)在推動(dòng)我國政治開明，決策科學(xué)方面也發(fā)揮著作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在讓我們感知到的作用還只是窺一斑而難見全豹，據(jù)預(yù)測，今后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在不遠(yuǎn)的將來現(xiàn)有的銀行、券商、交易所等傳統(tǒng)的中介都將面臨極大的挑戰(zhàn)。就如比爾蓋茨所說：如果你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀(jì)將要滅亡的恐龍。這說明如果我們不重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，后果是很嚴(yán)重的。因此，我們必須以只爭朝夕的精神和事關(guān)企業(yè)生死存亡的緊迫感加快實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，確保商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下健康可持續(xù)發(fā)展。
作者:王永德 楊廷堯 單位:黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)
參考文獻(xiàn)：
[1]李爽.新金融模式下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J].時(shí)代金融,2015,(32).
