發(fā)布時間：2023-02-27 11:14:26
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)分析論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行
引言
進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。[]
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
參考文獻(xiàn)
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在現(xiàn)實的商業(yè)世界中，嚴(yán)格的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的概念是不存在的。不同的學(xué)者在對商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行分析時，對其有不同的表述。比較各種表述，其意思基本相同。綜合眾多學(xué)者的表述，筆者將商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的概念歸納為：基于自然生態(tài)系統(tǒng)思想建立起來的商業(yè)系統(tǒng)，是以組織和個人的相互作用為基礎(chǔ)形成的經(jīng)濟聯(lián)合體與其所處生態(tài)環(huán)境相互依賴、共同發(fā)展的有機整體，具有生態(tài)系統(tǒng)的特點。其中，經(jīng)濟聯(lián)合體包括核心企業(yè)、消費者、市場中介、供應(yīng)商、風(fēng)險承擔(dān)者和政府部門以及競爭者等；企業(yè)所處的生態(tài)環(huán)境指包括自然資源、市場環(huán)境、政策環(huán)境、科技環(huán)境等。跟生態(tài)系統(tǒng)中的生物體一樣，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中的聯(lián)合體成員間有競爭也有合作，成員間的競爭與合作構(gòu)成了相互依存的價值鏈，每個成員僅是價值中鏈的一個結(jié)點，執(zhí)行著某一個功能，不同的價值鏈之間相互交織形成了錯中復(fù)雜的價值網(wǎng)，物質(zhì)、能量和信息等通過價值網(wǎng)在聯(lián)合體成員間流動和循環(huán)。
2柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成
從商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的概念及特征可以看到，作為一個行業(yè)，汽車產(chǎn)業(yè)本身就是一個復(fù)雜的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng),是由主體、社會環(huán)境及關(guān)系組成。柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)如圖1所示。
主體是指在汽車產(chǎn)業(yè)中活躍的元素及其相關(guān)者。在柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)中，包括企業(yè)層、核心商業(yè)層、擴展商業(yè)層和完整商業(yè)層四個層次。其中，企業(yè)層、核心商業(yè)層、擴展商業(yè)層的成員構(gòu)成了生態(tài)系統(tǒng)的主體。
商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)除了三個層次的主體外，還包括主體生存的外部環(huán)境。環(huán)境是指對汽車產(chǎn)業(yè)主體活動起到支撐輔助作用的各種力量。整個汽車產(chǎn)業(yè)的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的外部環(huán)境包括政治形勢、經(jīng)濟環(huán)境、國內(nèi)外汽車市場環(huán)境、技術(shù)創(chuàng)新狀況、自然環(huán)境與文化習(xí)俗等。
關(guān)系包括主體和主體之間的關(guān)系，主體和社會環(huán)境之問的關(guān)系、各子系統(tǒng)之間的關(guān)系。汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的關(guān)系的核心內(nèi)容主要是指信息流、物質(zhì)流、能量流等的交換
3構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的基本原則：互惠共生
借鑒生態(tài)系統(tǒng)中物種之間的共生模式，可以把企業(yè)之間的共生模式分為寄生、偏利共生、互惠共生三種。寄生關(guān)系不產(chǎn)生新能量，只是寄主向寄生者進(jìn)行單向的利益交流；偏利共生關(guān)系產(chǎn)生有新能量產(chǎn)生，但新能量只為某一共生企業(yè)所得；互惠共生關(guān)系不但產(chǎn)生新能量，而且新能量在共生企業(yè)之間分配，存在著雙向的利益交流。而維持商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)延續(xù)和發(fā)展的基本條件就是系統(tǒng)中要有新能量的產(chǎn)生并且能量要在價值網(wǎng)里有序循環(huán)。因此，在構(gòu)建柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)過程中，系統(tǒng)內(nèi)各主體應(yīng)該遵循“既利己又利他”的互惠共生原則。
4柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的具體構(gòu)建
柳州市汽車產(chǎn)業(yè)以上汽通用五菱、東風(fēng)柳汽、解放柳特三大公司為支撐，形成了以汽車生產(chǎn)、銷售、技術(shù)研發(fā)等程序在內(nèi)的較為完整的價值網(wǎng)；眾多整車裝配與零部件企業(yè)在地域上集中，形成了廣泛、便捷的信息、人才、物質(zhì)的流動渠道。因此，柳州市汽車產(chǎn)業(yè)這個集群具備了形成商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的條件。
4.1汽車企業(yè)與零部件供應(yīng)商、經(jīng)銷商之間的聯(lián)盟合作
汽車的生產(chǎn)程序主要包括產(chǎn)品設(shè)計、模具制造、外殼鑄造、零部件生產(chǎn)和總裝，一輛汽車從生成到最終銷售到最終消費者手中，需要汽車企業(yè)與多個零部件供應(yīng)商、經(jīng)銷商的合作。汽車企業(yè)、零部件供應(yīng)商、經(jīng)銷商以及顧客是汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的核心部分，汽車零部件供應(yīng)商、汽車經(jīng)銷商、顧客之間的相互影響決定了汽車企業(yè)的競爭能力，同時各個汽車企業(yè)之間的競爭也影響了其能力的相對程度和變化趨勢，從而影響了整個汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)格局的變化。因此，各個企業(yè)之間的和諧發(fā)展是柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成功的關(guān)鍵，也是成功設(shè)計該商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的前提。
汽車企業(yè)和零部件供應(yīng)商聯(lián)盟協(xié)作關(guān)系的建立，需要雙方的彼此信任與共同努力。一方面，雙方要提升或變革內(nèi)部管理體制、加強信息交互，加強關(guān)鍵零部件的庫存狀況和內(nèi)部生產(chǎn)計劃等信息的共享；另一方面，雙方在對品質(zhì)管理、產(chǎn)品開發(fā)及采購流程等方面要達(dá)成一致性意見；此外，雙方要適當(dāng)整合業(yè)務(wù)流程以加速產(chǎn)品的開發(fā)和生產(chǎn)速度，同時汽車企業(yè)協(xié)助零部件供應(yīng)商理順業(yè)務(wù)流程，提升管理水平，使雙方的合作達(dá)到“共贏”。
汽車企業(yè)與經(jīng)銷商的有效協(xié)同包括如下幾個方面：雙方互動、共享潛在客戶及其其它客戶信息；汽車制造商將經(jīng)銷商作為促銷和市場計劃中的一個重要環(huán)節(jié)；兩者共同形成從市場到銷售的閉合環(huán)路。同時汽車企業(yè)要對經(jīng)銷商在IT系統(tǒng)實施方面提供資金支持、并對經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)流程和IT基礎(chǔ)知識提供培訓(xùn)等。
汽車企業(yè)作為柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的“主導(dǎo)企業(yè)”，實際是一個企業(yè)群。汽車企業(yè)之間的和諧發(fā)展既是該商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成功的關(guān)鍵，也是成功設(shè)計該商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的前提。汽車企業(yè)之間的和諧發(fā)展可以通過產(chǎn)品差異化、品牌差異化、目標(biāo)消費者差異化、溝通模式差異化等差異化戰(zhàn)略實現(xiàn)。差異化戰(zhàn)略的實施使各汽車企業(yè)生態(tài)位分離，避免了各汽車企業(yè)在同一個消費市場上的正碰。
4.2與消費者建立長期客戶關(guān)系
顧客的基本需求以及由需求產(chǎn)生的購買行為是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)賴以存在的基礎(chǔ)。顧客的需要如同生態(tài)系統(tǒng)中的生產(chǎn)者，雖然處于整個系統(tǒng)的最底端，卻為系統(tǒng)提供初始動力。汽車企業(yè)可以通過利用先進(jìn)的管理工具，如經(jīng)銷商管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等來加強與經(jīng)銷商的協(xié)同工作，鞏固與消費者的長期客戶關(guān)系。并將客戶關(guān)系管理與所在汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)管理結(jié)合起來，例如將收集的用戶信息及時反饋給研發(fā)設(shè)計部門或零部件供應(yīng)商，將有助于產(chǎn)品設(shè)計規(guī)劃與零部件供應(yīng)管理，這樣既節(jié)省了成本，又能大大提升用戶滿意度。
4.3與政府形成共生關(guān)系
商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中物質(zhì)流、能量流、信息流等流動渠道的建立和完善是保證三流通暢的基礎(chǔ)，因此，企業(yè)生態(tài)平衡離不開商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)支持性的完善。一個企業(yè)的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)不可避免地要與政府和公眾打交道，忽視與政府和社會保持協(xié)調(diào)關(guān)系將會影響商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的建立和發(fā)展。所以，要竭盡所能，使系統(tǒng)內(nèi)的成員同規(guī)范的社會價值以及政府制定政策的勢力形成共生關(guān)系。
在構(gòu)建柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)過程中，系統(tǒng)內(nèi)的各成員一方面要遵循政府出臺的汽車行業(yè)政策：如技術(shù)政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)，努力與政府形成共生關(guān)系，以使商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)創(chuàng)造的價值活動得到來自政府和社會的支持；另一方面要采取合法手段爭取合法發(fā)表建議，適度擴大參與政治、表達(dá)利益的合法機會和尋求利益疏導(dǎo)的正常管道，比如，系統(tǒng)的主導(dǎo)企業(yè)積極參與政府制訂關(guān)于汽車行業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)如技術(shù)、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)等，參與政府創(chuàng)造適合汽車行業(yè)發(fā)展的綜合社會環(huán)境，以推動政府規(guī)范監(jiān)督汽車行業(yè)的政策、法規(guī)等趨向完善。
在形成的柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，政府本身也是系統(tǒng)中的一個系統(tǒng)成員，政府的活動、政策的促使了商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)自組織的漲落，進(jìn)而促進(jìn)了系統(tǒng)成員的發(fā)展進(jìn)化；系統(tǒng)內(nèi)成員的良好發(fā)展，也促進(jìn)了其所在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的其他成員包括政府進(jìn)化，最終企業(yè)、政府實現(xiàn)了協(xié)同進(jìn)化。
4.4充分發(fā)揮非政府組織的作用
非政府組織諸如行業(yè)協(xié)會、社會團體等，這些“橋梁”部門主要職責(zé)是協(xié)調(diào)政府，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的平衡發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)設(shè)施等硬件要素以及制度和運行體系等方面的軟件要素。因此，要建立、完善商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的規(guī)范，不僅要憑借政府的強制力量、市場機制的自發(fā)調(diào)節(jié)，而且要依靠各種非政府組織的約束和監(jiān)督。
柳州市汽車行業(yè)協(xié)會于2003年9月24日正式成立，是汽車、零部件制造、經(jīng)銷、維修及與汽車相關(guān)的企事業(yè)單位和團體，在平等、自愿的基礎(chǔ)上依法組成的地方性工業(yè)行業(yè)協(xié)會，是不受部門、所有制限制的非營利性社會團體。
在構(gòu)建柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，柳州市汽車行業(yè)協(xié)會為系統(tǒng)的平衡發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)設(shè)施等硬件要素以及制度和運行體系等方面的軟件要素，在企業(yè)與政府、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與用戶之間成功的發(fā)揮了橋梁紐帶作用，規(guī)范了行業(yè)行為，促進(jìn)了汽車市場建設(shè)。
綜上所述，柳州市政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮柳州市汽車行業(yè)協(xié)會的作用并履行必要的監(jiān)督職能，督促其建立自律性規(guī)則，規(guī)范其市場行為，形成自我約束和相互制約的機制，最終實現(xiàn)柳州市汽車產(chǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
［1］MooreJF．Thedeathofcompetition：leadershipandstrategyintheageofbusinessecosystems．NewYork：HarperBusiness，1996.
關(guān)鍵詞:國內(nèi)保理業(yè)務(wù)流程風(fēng)險控制
一、國內(nèi)保理市場分析
國內(nèi)保理是在國內(nèi)賒銷、托收貿(mào)易背景下,銀行作為保理商從供貨商處買入以商業(yè)發(fā)票、商品交易合同載明的對購貨商的應(yīng)收款,并負(fù)責(zé)信用銷售控制、銷售分賬戶管理和貨款回收而提供的綜合性金融服務(wù)。
由于現(xiàn)階段國內(nèi)貿(mào)易市場已形成了明顯的買方市場,結(jié)算手段與國際結(jié)算比較相對貧乏,賣方要控制收款風(fēng)險,主觀上不愿意賒賬銷售,但這又不符合買方的意愿,為了滿足客戶的迫切需要,許多中資銀行借鑒國際保理的基本操作方式,先后開辦了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。相較傳統(tǒng)的國際保理業(yè)務(wù)而言,新生的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)有著更為廣闊的市場。2002年12月,工商銀行正式獲準(zhǔn)在國內(nèi)面向工商企業(yè)中符合條件的客戶開辦保理業(yè)務(wù),成為國內(nèi)第一家獲準(zhǔn)全面開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。在此之前2002年9月,民生銀行與上海貝爾-阿爾卡特簽訂20億元的保理業(yè)務(wù)綜合授信協(xié)議。2001年下半年,光大銀行與上海貝爾-阿爾卡特簽訂5億元的保理業(yè)務(wù)綜合授信協(xié)議。雖然中資銀行的保理業(yè)務(wù)還正在起步,但國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的潛力已展現(xiàn)出來。
雖然各家銀行對于發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的前景都十分看好,但實際上,該業(yè)務(wù)的開展受到不少條件的制約。業(yè)內(nèi)人士指出,最主要的制約是法律法規(guī)與信用體系尚未健全。由于國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是一項新生的業(yè)務(wù),所以法律法規(guī)對于該業(yè)務(wù)中諸如應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保,并沒有明確的規(guī)定。舉例而言,一家企業(yè)倘若破產(chǎn),有追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)對其的清償程序應(yīng)該如何,我國的《合同法》、《公司法》等法律法規(guī)中并未有明確的規(guī)定。另一方面,我國企業(yè)信用體系還不完善,銀行為了規(guī)避風(fēng)險,往往只限于對銷售商和購貨商都是該銀行客戶的企業(yè)開展保理業(yè)務(wù),所以,業(yè)務(wù)量難以迅速擴大。在法律環(huán)境和企業(yè)信用體系的雙重局限下,各家銀行對于國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制極為審慎。例如,工行對于國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制實行額度制度,且一般一年一定,納入到統(tǒng)一的授信管理之中,同時對銷售商和購貨商的額度進(jìn)行監(jiān)測,并建立保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警機制等。而光大銀行則采用“大總行-小分行”的模式,由總行對各分行的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和調(diào)控。另外,企業(yè)與銀行雙方對國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的生疏,也限制了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。
顯而易見,國內(nèi)保理業(yè)務(wù)擁有巨大潛力又有相應(yīng)風(fēng)險,商業(yè)銀行在開展此業(yè)務(wù)時既要積極創(chuàng)新又要注意風(fēng)險的控制。下面筆者擬就商業(yè)銀行如何開展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)這一課題做些粗淺探討。
二、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的客戶選擇
商業(yè)銀行在開展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)時,首先應(yīng)考慮如何選擇客戶,在此基礎(chǔ)上,對保理的標(biāo)的即應(yīng)收賬款進(jìn)行甄別。
1、國內(nèi)保理適用的客戶
(1)賣方資信情況良好,無不良信用記錄,采用賒銷的銷售方式,應(yīng)收賬款的期限、地區(qū)分布、客戶結(jié)構(gòu)合理的制造、銷售企業(yè)。
(2)賣方應(yīng)具有一定的經(jīng)營規(guī)模,發(fā)展前景良好,主要產(chǎn)品所占市場份額較大。同時應(yīng)收賬款占比高、需要資金迅速擴大生產(chǎn)、銷售規(guī)模的,有市場、有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
(3)賣方是經(jīng)營管理規(guī)范,財務(wù)管理嚴(yán)格,有意提高資產(chǎn)流動性的企業(yè)。
(4)賣方是需要優(yōu)化財務(wù)報表結(jié)構(gòu)的企業(yè),如上市公司或擬上市企業(yè)。
(5)賣方是長期擁有一定金額的,真實、合法、無權(quán)利瑕疵的應(yīng)收賬款的批發(fā)商,而非零售商。
(6)交易合同項下的商品應(yīng)為消費性商品而非資本性商品。
2、辦理國內(nèi)保理的客戶應(yīng)具備的條件
(1)具備企業(yè)法人資格,且無不良信用記錄,評定的信用等級在A級(含)以上。
(2)產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定,標(biāo)準(zhǔn)化程度高,易于保管,市場前景較好。
(3)前兩個會計年度經(jīng)營正常、財務(wù)狀況良好,現(xiàn)金流量無異常。
(4)與買方采用賒銷方式進(jìn)行商品交易,且與買方有較長期的合作關(guān)系。
3、應(yīng)收賬款應(yīng)具備的條件
(1)應(yīng)收賬款應(yīng)具備合法真實的賒銷貿(mào)易背景,同時申請人與付款人之間具有真實、合法、有效的商品交易或勞務(wù)背景。
(2)申請人與付款人之間不存在商業(yè)糾紛或爭議即應(yīng)收賬款債權(quán)無瑕疵,并且申請人未對應(yīng)收賬款設(shè)定任何形式的限制或擔(dān)保。
(3)應(yīng)收賬款的付款人不是申請人的關(guān)聯(lián)機構(gòu),應(yīng)收賬款債權(quán)證明完整。
(4)商務(wù)合同項下的應(yīng)收賬款付款到期日不少于15天且不超過90天,以人民幣計價標(biāo)示并支付。
三、國內(nèi)保理的業(yè)務(wù)種類和流程
上文分析探討了國內(nèi)保理的適用范圍,在此基礎(chǔ)上,接下去將對商業(yè)銀行開展國內(nèi)保理的業(yè)務(wù)種類和流程進(jìn)行研究,涉及到“國內(nèi)全保理”、“國內(nèi)有追索綜合保理”、“國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)”這三種類型的保理業(yè)務(wù)。
1、國內(nèi)全保理
“國內(nèi)全保理”指銀行為企業(yè)提供賒銷分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、貿(mào)易融資、信用銷售控制和壞賬擔(dān)保的全功能保理。其具有如下特點:賣方企業(yè)不承擔(dān)因賒銷帶來的收賬風(fēng)險;賣方企業(yè)向銀行出售應(yīng)收賬款,取得貨幣資金——“把死賬變成活錢”——增加現(xiàn)金流量,加速資金周轉(zhuǎn);銀行負(fù)責(zé)應(yīng)收賬款管理和催收工作,承擔(dān)付款人到期不能足額支付應(yīng)收賬款的信用風(fēng)險。
“國內(nèi)全保理”作為全功能保理,銀行承擔(dān)的風(fēng)險較大,在選擇客戶時,可通過以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行甄別:企業(yè)開辟新市場、接觸陌生客戶,但對其資信情況缺乏了解,承擔(dān)商業(yè)信用風(fēng)險;賣方應(yīng)收賬款占壓資金,影響資金周轉(zhuǎn),難以擴大經(jīng)營規(guī)模;賣方經(jīng)營管理規(guī)范,財務(wù)管理嚴(yán)格,有意提高資產(chǎn)流動性,需要優(yōu)化財務(wù)報表結(jié)構(gòu)。
該業(yè)務(wù)的操作流程。
流程說明:
①賣方向銀行申請核準(zhǔn)信用額度;
②銀行對買方進(jìn)行信用評估并核準(zhǔn)信用額度;
③賣方向買方發(fā)貨,并將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行,取得資金;
④銀行負(fù)責(zé)應(yīng)收賬款的管理和清收;
⑤買方于發(fā)票到期日前向銀行付款。
⑥到期買方無力付款,銀行做擔(dān)保付款。
2、國內(nèi)有追索綜合保理
“國內(nèi)有追索綜合保理”指銀行為賣方提供賒銷分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、貿(mào)易融資服務(wù)的基本服務(wù)功能,客戶可以靈活選擇的有追索保理。
該業(yè)務(wù)具有如下特點:賣方企業(yè)向銀行出售應(yīng)收賬款,取得貨幣資金后可增加現(xiàn)金流,加速資金周轉(zhuǎn);銀行分擔(dān)企業(yè)的應(yīng)收賬款管理和催收工作;如銀行到期未收到買方付款,則由賣方按約定無條件回購該應(yīng)收賬款?？蔀榭蛻魩淼睦嬗?當(dāng)應(yīng)收賬款占比高時,可得到資金迅速擴大生產(chǎn)、銷售規(guī)模;銀行提供專業(yè)化服務(wù),為應(yīng)收賬款提供多方面服務(wù),減少財務(wù)人員負(fù)擔(dān);基本服務(wù)功能供客戶選擇,客戶成本較低。
該業(yè)務(wù)的操作流程.
流程說明:
①賣方向銀行提出申請保理額度;
1.1科學(xué)性原則
我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制的長效機制的建立應(yīng)該以科學(xué)的理論為依據(jù)，主要包括銀行監(jiān)管理論、公司治理結(jié)構(gòu)理論、內(nèi)部控制理論等一系列理論，并結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和金融系統(tǒng)發(fā)展來設(shè)計。
1.2系統(tǒng)性原則
長效機制的建立必須將各個層次有機的結(jié)合起來，形成一個完整、全面、結(jié)構(gòu)有序的、層次分明的系統(tǒng)，以面對復(fù)雜的銀行風(fēng)險。
1.3可比性原則
為了實現(xiàn)整個機制的有效性，長效機制的建立應(yīng)該實現(xiàn)可比。因此，應(yīng)該在不同的地區(qū)有不同的具體做法和制度規(guī)范。
1.4可操作性原則
必須考慮理論和實際之間的差距，盡量在可能的范圍內(nèi)使目的得以實現(xiàn)，以保證長效機制的順利進(jìn)行。
1.5主客觀相結(jié)合的原則
建立我國的商業(yè)銀行風(fēng)險控制長效機制，同時注意我國經(jīng)濟的特殊性質(zhì)，不僅是滿足科學(xué)性原則，也是主客觀相結(jié)合的需要。
2我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制的長效機制的建立
2.1逐步完善商業(yè)銀行的外部監(jiān)管
2.1.1建立科學(xué)的銀行監(jiān)管理論體系。從目前我國銀行監(jiān)管理論的發(fā)展的實際情況來看，監(jiān)管理論滯后于監(jiān)管實踐，嚴(yán)重制約著銀行監(jiān)管的開拓進(jìn)展，制約著銀行監(jiān)管水平的提高。
2.1.2制定完整的銀行監(jiān)管法律體系。根據(jù)社會主義市場經(jīng)濟原則，設(shè)計出具有中國特色的社會主義銀行法律體系。
2.1.3健全完善的銀行監(jiān)管組織體系。建立健全完善的銀行監(jiān)管組織體系是有效銀行監(jiān)管的先決條件和重要組成部分。
（1）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。這就要求我們樹立以市場為導(dǎo)向的理念，即：通過適當(dāng)?shù)募钪贫劝才?，發(fā)揮銀行自身管理和市場約束機制作用，通過創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，促進(jìn)銀行業(yè)競爭力和效率的提高，維護銀行體系的安全穩(wěn)定。（2）建立存款保險制度。存款保險制度在我國的意義不僅僅是維護存款人信心，防止出現(xiàn)金融恐慌。存款保險機構(gòu)的利益和存款機構(gòu)的利益相互依存，有共同的利害關(guān)系，對存款機構(gòu)監(jiān)管的積極性就會提高。（3）建立金融監(jiān)管委員會。我們要未雨綢繆，考慮設(shè)立金融監(jiān)管委員會，下設(shè)銀行監(jiān)管局、證券監(jiān)管局、保險監(jiān)管局等，分別對各類機構(gòu)進(jìn)行主體監(jiān)管，既有利于監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，又有利于削除監(jiān)管真空。
2.1.4形成有效的銀行監(jiān)管方法體系。建立銀行風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。預(yù)警系統(tǒng)可通過對銀行機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)經(jīng)營比率和比率“通常界限”加以仔細(xì)分析，對接近比率“通常界限”的從事機構(gòu)及時預(yù)警并進(jìn)行必要的干預(yù)。
2.2建立科學(xué)的商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)
2.2.1以權(quán)利相互制衡為原則強化董事會機制。（1）董事會依法產(chǎn)生，獨立運作為了加強內(nèi)部分工和權(quán)力制衡，全面履行有關(guān)職責(zé)，銀行董事會還可以下設(shè)委員會；（2）監(jiān)事會真正發(fā)揮監(jiān)督職能。監(jiān)事會成員中應(yīng)有一定比例的職工代表，監(jiān)事長和非職工監(jiān)事必須由股東大會選舉產(chǎn)生，監(jiān)事長和監(jiān)事會成員不應(yīng)在銀行內(nèi)擔(dān)任行政職務(wù)。
2.2.2以績效考評體系為手段完善激勵約束機制。目前國有商業(yè)銀行在激勵機制方面，主要強調(diào)非貨幣化的行政激勵（職位升遷）和精神激勵（愛崗敬業(yè)），而忽視了貨幣化物質(zhì)激勵。在薪酬制度方面，按照國際通行的薪酬制度，建立績效評價體系，對管理層和員工分別進(jìn)行客觀的績效評價，將工資報酬與銀行的盈利情況、為股東帶來的回報以及各自的業(yè)績掛鉤。
2.2.3以信貸風(fēng)險控制為重點建立風(fēng)險控制機制。銀行在資金的運作過程中，首先要保證資金的安全性，防范在資金運作過程中可能遇到的各種風(fēng)險。目前我國國有商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險主要集中于信貸風(fēng)險，因此，我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)階段公司內(nèi)部治理的主要任務(wù)應(yīng)是以加強信貸風(fēng)險控制為重點，構(gòu)建風(fēng)險控制機制。
2.3建立良好的商業(yè)銀行內(nèi)部技術(shù)控制
2.3.1建立嚴(yán)格有效的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和獨立的內(nèi)部審計機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)該重視對內(nèi)部組織機構(gòu)的設(shè)計，做到職責(zé)分工合理，使銀行能順暢運行和有效的執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)者的意圖。為防范各部門和銀行員工因經(jīng)營管理不善而產(chǎn)生隱瞞欺詐行為，一般還專門設(shè)立了獨立于其他部門僅對銀行最高權(quán)力結(jié)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計機構(gòu)。
2.3.2高度的電腦化管理。商業(yè)銀行應(yīng)該電腦化管理在內(nèi)部控制上的應(yīng)用，目前電腦已被普遍應(yīng)用在信貸管理和國際結(jié)算等方面，在一定程度上能減少因為個人的疏忽而導(dǎo)致業(yè)務(wù)的失誤，并有效的防范道德風(fēng)險。
2.3.3合理有序的內(nèi)部檢查制度。銀行內(nèi)部檢查制度是發(fā)現(xiàn)銀行內(nèi)部問題的有效手段，也是保證銀行安全運營的必要措施。
2.3.4逐步完善內(nèi)部評級制度。一是要借鑒發(fā)達(dá)國家國際性銀行在長期的內(nèi)部評級過程中積累的豐富經(jīng)驗，積極探索適合我國國情的內(nèi)部評級方法體系。二是要充分借助國內(nèi)外專業(yè)評級公司的技術(shù)力量。
2.4建立透明的信息披露制度
我國的國有商業(yè)銀行尚未成為真正的市場經(jīng)濟主體，市場獎懲并未在我國商業(yè)銀行中切實發(fā)揮作用。其原因之一在于信息披露的不健全，市場參與者難以及時獲得諸如銀行財務(wù)狀況、經(jīng)營戰(zhàn)略、風(fēng)險管理能力、收益等方面的可靠信息，無法將更多的資本配置到風(fēng)險低的銀行，或者要求風(fēng)險高的銀行提供更高的收益率。市場約束機制不健全引發(fā)的問題是金融資源配置不合理，甚至浪費了大量的金融資源。具體改進(jìn)方向如下：（1）銀行會計體系和會計財務(wù)信息披露。非上市商業(yè)銀行的會計準(zhǔn)則向上市商業(yè)銀行的會計準(zhǔn)則靠攏，上市商業(yè)銀行的會計準(zhǔn)則向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，最終實現(xiàn)會計報告國際化。盡快出臺銀行基本業(yè)務(wù)會計準(zhǔn)則，強化會計財務(wù)方面的信息披露。（2）加強風(fēng)險披露。風(fēng)險披露主要包括資本信息、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面的信息披露。（3）強化表外信息披露。一是我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險檢測體系。這樣，商業(yè)銀行辦理的表外業(yè)務(wù)就可以動態(tài)地反映出來，同時又能夠?qū)⒅虚g業(yè)務(wù)的經(jīng)營納入金融宏觀調(diào)控的范圍予以監(jiān)督。二是完善表外業(yè)務(wù)的信息披露方法。要求表外業(yè)務(wù)項目應(yīng)以資產(chǎn)負(fù)債表附注形式或附表形式反映出來。三是強化信息披露真實性要求。對在銀行表外業(yè)務(wù)披露中的重大虛假披露事件的當(dāng)事人應(yīng)制定嚴(yán)格的懲罰制度。四是強化表外業(yè)務(wù)信息披露的同時，要強調(diào)表外業(yè)務(wù)向表內(nèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化，能在表內(nèi)核算和表內(nèi)披露的項目應(yīng)首先在表內(nèi)核算和披露。（4）監(jiān)控制度。信息披露監(jiān)控機制應(yīng)包括三方面。一是日常監(jiān)督機制。信息披露能自愿、真實、及時、準(zhǔn)確地按照市場規(guī)則披露信息。二是懲罰機制。信息披露后如果不符合要求，必要時可要求增加披露的內(nèi)容甚至重新披露。三是監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任。
2.5建立科學(xué)的人事管理制度和專業(yè)化的風(fēng)險管理隊伍
人員素質(zhì)與操守的高低是由商業(yè)銀行員工素質(zhì)的水平?jīng)Q定的，因此商業(yè)銀行為了確保員工素質(zhì)，建立一套嚴(yán)格人事管理制度，使其能成為專業(yè)化的隊伍非常重要：第一，建立嚴(yán)格的招聘程序，保證應(yīng)聘人員符合招聘要求。第二制定員工工作規(guī)范，引導(dǎo)和考核員工行為。第三，定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)，幫助其提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，更好地完成規(guī)定的工作任務(wù)。四是利用錄像培訓(xùn)。第五，對重要崗位員工實行職業(yè)信用保險。第六，實行休假和工作輪換制度。第七，提高工資與福利待遇，加強員工之間的溝通，增強銀行凝聚力。
小結(jié)：詳盡的闡述了商業(yè)銀行風(fēng)險控制的具體操作措施，從外部的銀行監(jiān)管，對外的信息披露，到內(nèi)部的控制公司治理結(jié)構(gòu)管理，內(nèi)部控制技術(shù)，最后談到了商業(yè)銀行文化制度的建立和培養(yǎng)，分層次的提出了一套完整的商業(yè)銀行的風(fēng)險控制機制。
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（一）宏觀層面
1.廣義貨幣供應(yīng)量與狹義貨幣供應(yīng)量持續(xù)背離。2005，M2連續(xù)數(shù)月超過預(yù)期15%的增長率，M2與M1增速從年初3.3%增長到年末的5.8%。2006年8月末，M2余額為32.79萬億元，同比增長17.6%，增速比上年多2.94個百分點。M1余額為11.48萬億元，增速比上年低1.8個百分點。2008年3月末，M2余額為42.31萬億元,同比增長16.29％，增幅比上年末低0.45個百分點，比上月末低1.19個百分點；M1余額為15.09萬億元，同比增長18.25％，增幅比上年末低2.80個百分點。
2.貨幣市場利率持續(xù)走低。2005年3月以來，整個貨幣市場利率持續(xù)走低。其中銀行間市場同業(yè)拆借利率從最高位的2.18%下降到最低位1.11%左右；年末質(zhì)押式國債回購七天品種加權(quán)平均利率僅為1.56%，比年初的1.84%下降了28個基點，受此影響，貨幣市場收益率曲線呈現(xiàn)回落態(tài)勢。當(dāng)前銀行間市場一年期國債和中央銀行票據(jù)的收益率徘徊在1.32%和1.42%左右，兩年期金融債發(fā)行利率也跌至2.0%以下，均低于一年期2.25%的銀行存款利率，貨幣市場利率與銀行存款利率出現(xiàn)了倒掛現(xiàn)象。
（二）微觀方面
1.商業(yè)銀行存差持續(xù)擴大。自2004年國家實行新一輪宏觀調(diào)控以來，金融機構(gòu)的貸款余額增速逐漸低于存款余額增速。而且兩者差距逐漸擴大，出現(xiàn)明顯背離。隨著貸款余額增速的不斷放緩，金融機構(gòu)的存差持續(xù)擴大，貸存比大幅下降。據(jù)中國人民銀行金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2006年8月，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額達(dá)到323903.07億元。各項貸款余額達(dá)到218843.14億元。存貸差超過10萬億元，存貸差比2000年末和上期分別增長了330%和20.3%。截至2006年8月末，存量的貸存比為67.6%，新增量的貸存比為65.8%。這就意味著，2006年，商業(yè)銀行每吸收100元存款，大約有66元進(jìn)入實體經(jīng)濟領(lǐng)域，近一半的資金留在金融體系進(jìn)行體內(nèi)循環(huán)。
2.超額準(zhǔn)備金居高不下。金融機構(gòu)在中央銀行的超額準(zhǔn)備金由2000年末的4000億元增長到2004年末的1.265萬億元，年均增長率高達(dá)32.9%。2005年3月17日，中央銀行雖然下調(diào)超額準(zhǔn)備金率0.63個百分點，但金融機構(gòu)上存中央銀行的超額準(zhǔn)備金依然是只升不降，到9月末達(dá)1.26萬億元。截至2006年7月末金融機構(gòu)超額存款準(zhǔn)備金率達(dá)2.7%。銀行作為未來金融市場的主導(dǎo)者以及盈利單位必然面臨資金運用的壓力。
（三）流動性過剩對商業(yè)銀行的影響
1.低收益的流動性資產(chǎn)增速加快，銀行盈利能力受到影響。銀行存貸差的持續(xù)擴大以及超額準(zhǔn)備金率不斷攀升，影響了銀行的盈利能力。盡管隨著金融市場的發(fā)展、銀行資產(chǎn)多元化，但是目前中國銀行業(yè)的資產(chǎn)尚未實現(xiàn)多元化。因此流動性過剩帶來的問題是：銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化表現(xiàn)為低收益的流動性資產(chǎn)對高收益的貸款資產(chǎn)的替代，說明商業(yè)銀行貸款過程受阻。
2.銀行投資債券等長久期產(chǎn)品積累大量風(fēng)險。超額流動性大部分集聚在國內(nèi)商業(yè)銀行的體系中，從而導(dǎo)致銀行間資金融通的貨幣市場利率的不斷下探，并且拉動債券收益率曲線整體下移。目前國內(nèi)銀行在貸款之外，債券投資是富裕資金使用的重要渠道；而2005年流動性增速加快后，銀行間債券收益率也不斷下移，客觀上使得銀行不斷滾動投資的長期債券積累了大量利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險。
3.高利潤企業(yè)囤積大量資金，資產(chǎn)價值不斷重估催生泡沫。流動性過剩也導(dǎo)致投資的結(jié)構(gòu)失衡問題。目前中國的經(jīng)濟增長中仍然出現(xiàn):大企業(yè)資金過剩、中小企業(yè)資金不足；東部發(fā)達(dá)地區(qū)資金過剩、中西部亟待發(fā)展的地區(qū)資金不足；熱門行業(yè)重復(fù)投資、需要更新?lián)Q代的行業(yè)發(fā)展不足的問題，證明了并不是總體的流動性過剩。少數(shù)被資本追逐的高利潤行業(yè)“囤積”了大量的資金，其資產(chǎn)價格被不斷重估，從而帶動相關(guān)資源的價格一路攀升，例如房地產(chǎn)、資本市場等，并會帶來相應(yīng)的泡沫。
二、中國商業(yè)銀行流動性過剩形成的主要原因
（一）從宏觀角度分析商業(yè)銀行流動性過剩
1.儲蓄率偏高。截至2007年12月，中國儲蓄率已經(jīng)達(dá)到46%，而全世界平均儲蓄率不到20%。偏高的儲蓄率正是導(dǎo)致中國商業(yè)銀行流動性過剩的重要原因之一。由于中國社會保障體系不健全，大部分居民在面對高額教育費用和住房費用時，微薄的收入會增加他們對為未來預(yù)期的不確定性，致使人們不敢增加消費。
2.外匯占款規(guī)模不斷擴大。2002年下半年以來市場對人民幣升值預(yù)期強烈，大量資金內(nèi)流，造成國際收支賬戶的雙順差和外匯儲備的較大幅增長。截至2006年6月，中國外匯儲備余額為9411.15億美元，比上年同期增長2301.45億美元，在強制性結(jié)集匯制度下，隨著貿(mào)易順差的持續(xù)擴大以及外商之際投資的持續(xù)增加，加之人民幣升值預(yù)期下所進(jìn)行的各種套利行為，商業(yè)銀行的存款來源也隨之快速增加。
3.資本市場形成機制不完善。商業(yè)銀行過剩的流動性不斷壓低銀行向市場的利率，目前已出現(xiàn)了銀行向市場利率與存款利率倒掛鉤的現(xiàn)象。金融管理層已經(jīng)著手為商業(yè)銀行過剩的流動性尋找出路，如果央行加大了發(fā)行央行票據(jù)回籠貨幣的力度，允許商業(yè)銀行合資建設(shè)基金管理公司等。然而，由于中國資本市場形成機制不完善，資本市場發(fā)展滯后，導(dǎo)致資本市場形成的資本質(zhì)量不高，真正可供投資的有效資本不多，從而使資金持續(xù)向銀行系統(tǒng)集聚。
（二）從微觀視角分析商業(yè)銀行流動性過剩
1.工業(yè)企業(yè)整體效益下滑引致信貸萎縮。由于前幾年GDP及工業(yè)利潤的高速增長，特別是部分行業(yè)的高投資和重復(fù)建設(shè)，刺激2005年工業(yè)投資過度擴張，部分工業(yè)產(chǎn)能出現(xiàn)過剩，導(dǎo)致工業(yè)利潤增長整體出現(xiàn)大幅下滑，且工業(yè)企業(yè)虧損總額增長不斷加速。企業(yè)效益下滑，虧損面擴大，將直接減少對銀行的信貸需求規(guī)模。
2.直接融資工具發(fā)展對銀行信貸的代替。2005年央行開始大力推動企業(yè)短期融資券業(yè)務(wù)，當(dāng)年發(fā)行規(guī)模累計就已突破1000億元，由于包括發(fā)行成本再內(nèi)的一年期短期融資券的融資成本最多在3%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期的貸款利率，這比銀行貸款具有明顯的成本優(yōu)勢，因此對普通貸款的替代作用十分明顯。而且近三年來，央行發(fā)行5000億元的短期融資券，鼓勵發(fā)行公司債券等多元化直接融資工具，這對銀行信貸需求尤其是大型優(yōu)質(zhì)客戶信貸需求的沖擊是很大的。
三、商業(yè)銀行針對流動性過剩應(yīng)采取的措施
1.流動性壟斷的情況將更為集中，中小機構(gòu)應(yīng)該防范流動性風(fēng)險。自2005年開始，央行為了鞏固宏觀調(diào)控的成效、穩(wěn)定經(jīng)濟增長，進(jìn)行了緊縮的貨幣政策、連續(xù)性回收流動性的一系列措施；以股份制銀行為代表的中小金融機構(gòu)的流動性超額備付由于原本基數(shù)較小已經(jīng)大大減弱，而國有大型商業(yè)銀行由于龐大的存款基數(shù)，仍具備一定的抗流動性風(fēng)險能力。資金壟斷一面倒的情況將更加集中。在資金壟斷的前提下，資金市場的利率和流動性容易被少部分機構(gòu)掌握。中小機構(gòu)應(yīng)該建立起相應(yīng)的流動性應(yīng)急方案以及儲備一定的流動性資產(chǎn)，防止在流動性突變時出現(xiàn)“有價無市”的情況。
2.管理流動性部門需根據(jù)市場和自身投融資計劃綜合管理。目前國內(nèi)銀行管理流動性的部門一般為總行機構(gòu)的計劃財務(wù)部門以及資產(chǎn)負(fù)債部門，經(jīng)過匯集分支機構(gòu)的存貸款計劃以及日常資金用度情況以后，將全行剩余頭寸或者短缺頭寸的需求以拆借、回購、買賣央票及短期債券、短期商業(yè)票據(jù)、本外幣掉期等手段在銀行間市場進(jìn)行平補。計劃財務(wù)部門主要著眼點是全行資產(chǎn)負(fù)債的時點結(jié)構(gòu)平衡以及在一個階段內(nèi)與全行存貸款以及其他投資、融資等變動的趨勢配合進(jìn)行資金擺布。
3.建立系統(tǒng)的流動性管理指標(biāo)和預(yù)緊體系。雖然流動性過剩的局面在未來短時間內(nèi)暫時不會改變，但是隨著匯改的完成，央行將會逐漸獲得價格調(diào)控的主導(dǎo)權(quán)；資本市場、國際市場的變動，均可能會對加劇商業(yè)銀行頭寸的波動，對于流動性管理造成壓力。這就需要銀行深入了解發(fā)行模式的真實影響、長期短期效應(yīng)，形成具體的跟蹤制度，預(yù)測頭寸變動情況，才能建立適應(yīng)中國國情的流動性管理指標(biāo)。
4.多元化發(fā)展業(yè)務(wù)，分散商業(yè)銀行流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷通過制度創(chuàng)新來促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多元化以及盈利的抗風(fēng)險能力。首先，建立拓展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行減少自身直接投資的風(fēng)險。目前中國銀行貸款占總資產(chǎn)比重雖然不斷降低，但是對于國外大銀行貸款一般都在40%左右，大部分來自無風(fēng)險的理財產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等渠道，真正做到了作為社會資金融通和中轉(zhuǎn)的媒介的職能。其次，在控制風(fēng)險的前提下增加面向個人及中小企業(yè)的貸款種類，增加銀行資產(chǎn)的多元性。再次，通過公開和定向發(fā)行銀行不同期限的債券等方式，改變目前銀行負(fù)債基本來源于存款的單一結(jié)構(gòu)，增強資產(chǎn)負(fù)債的期限利率匹配度。
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有不少學(xué)者很早就開始對商業(yè)銀行的貸款定價進(jìn)行研究，并且取得了很多值得后人借鑒的成果。早在上個世紀(jì)70年代初，霍奇曼(Hodgeman，1960，1961)從銀行與客戶存款關(guān)系的角度來開展研究的。他認(rèn)為，銀行存款關(guān)系的價值將隨著銀行間的競爭而產(chǎn)生，競爭壓力使得銀行必須緊緊依靠資金供給者——存款人才能獲得貸款收益。由于存款利率一般被嚴(yán)格限定，銀行可以通過提供低成本貸款對忠實的存款人進(jìn)行補償，因此，銀行與客戶間良好的存款關(guān)系將使客戶能夠享受到比非存款人更優(yōu)惠的貸款條件。
凱恩和麥基爾（KaneandMalkiel，1965）認(rèn)為，較強的存款關(guān)系能夠減少銀行信貸資金的變動性，并提高銀行貸款組合的單位風(fēng)險回報率。更重要的是，銀行通過觀察存款人收支活動的私人信息，可以較其競爭對手獲得某種“信息優(yōu)勢”，這可使銀行能夠為其有極穩(wěn)定儲蓄存款來源的最佳存款人提供低成本的銀行貸款。這種策略的另一個好處是，它可以阻止其他銀行的貸款競爭，因為競爭銀行處于“信息逆勢”，無法對相同的存款人提供同樣的貸款利率。
七十年代以后，大量文獻(xiàn)把有關(guān)信息不對稱的理論引入金融中介論，認(rèn)為商業(yè)銀行作為金融中介在借款人與存款人之間能夠降低交易雙方的不對稱信息，從而使其與其它金融機構(gòu)相比具有特殊的意義，因此，盡管企業(yè)必須承擔(dān)附加成本，但它們?nèi)匀辉敢鈴你y行借款。
商業(yè)銀行貸款能夠提升銀企之間的合同靈活性，減少成本，便于加強控制、建立聲譽和保持信任。布特和薩克爾（BootandThakor，1994)指出，通過獲取私人信息，銀行可以開發(fā)廣泛的關(guān)系，提高事前貸款合同的靈活性。他們建立了一個研究框架，公司可以選擇與一家銀行簽訂無限期借款合約，而不是向資本市場融資。在均衡狀態(tài)下，銀行提供的合同最初要求公司承擔(dān)一個較高的貸款抵押率，并支付高成本的利息，但是合同同時也規(guī)定，一旦銀行私下觀察到公司項目成功實施之后，其對項目的利息費用及抵押要求便會大大降低。
在信貸市場中，借款人清楚的知道自己的信貸質(zhì)量，而放款人并不清楚，加布里埃爾（Gabriel，2006）以西班牙1984年至2002年的銀行貸款為樣本，通過研究發(fā)現(xiàn)，在銀行貸款中使用抵押品可以作為信號裝置，顯示借款人的信貸質(zhì)量高低，這樣可以有效地解決逆向選擇的問題，并且，通過借款人與放款人之間反復(fù)的借貸活動，有助于在兩者之間建立信譽，從而減少道德風(fēng)險。同時，他還發(fā)現(xiàn)，銀行貸款中抵押品的使用還會受到信貸市場的競爭程度、借款人的類型以及商業(yè)周期的影響。
此外，有關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，在新興市場，政治關(guān)系有助于企業(yè)獲得銀行貸款。約翰遜和米頓（Johnsonandmitton，2003）、弗雷德（Fraser，2006）、卡瓦基亞（Kwahja，2005）、查路米尼德（Charumilind，2006）、克拉伊森斯（Claessens，2007）分別對馬來西亞、巴基斯坦、泰國和巴西的研究發(fā)現(xiàn)，有政治關(guān)系的企業(yè)更易于獲得銀行貸款。這些研究盡管分析了政治關(guān)系的貸款效應(yīng)，但是，他們沒有進(jìn)一步分析在不同的制度環(huán)境下，政治關(guān)系的貸款效應(yīng)是否有顯著差異。二、國內(nèi)學(xué)者研究成果評述
國內(nèi)關(guān)于貸款定價的研究較多的出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代中后期以來，總的來看，基本上是以引進(jìn)、介紹和借鑒西方商業(yè)銀行的貸款定價理論與實踐成果為主流，其中也有自己的創(chuàng)新思想，但基本上沒有超越源自西方的框架。這其實也無可厚非，在金融全球化的過程中，商業(yè)貸款市場的拱形越來越，東西方融合的速度越來越快，引進(jìn)和借鑒的方向并沒有錯，我們的學(xué)者要做的是如何在這方面走得更遠(yuǎn)，研究的更深入、更具操作性。
余明桂和潘紅波（2008）從政治關(guān)系入手，采用我國1993年-2005年在滬深交易所上市的民營企業(yè)為樣本，以這些企業(yè)的董事長或者總經(jīng)理是否是現(xiàn)任或前任政府官員、人大代表或者政協(xié)委員來判斷企業(yè)是否具有政治關(guān)系。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有政治關(guān)系的企業(yè)比無政治關(guān)系的企業(yè)獲得更多的銀行貸款和更長的貸款期限，而且，在金融發(fā)展越落后、法治水平越低和政府侵害產(chǎn)權(quán)越嚴(yán)重的地區(qū)，政治關(guān)系的這種貸款效應(yīng)越顯著。這些研究結(jié)果表明，在我國金融發(fā)展落后、法治水平較低和產(chǎn)權(quán)保護不強的制度條件下，政治關(guān)系可以作為一種替代性的非正式機制，緩解落后的制度對民營企業(yè)發(fā)展的阻礙作用，幫助民營企業(yè)獲得銀行的信貸支持，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。
李曉艷（2006）通過對權(quán)威機構(gòu)公布的我國貸款定價現(xiàn)狀分析，指出當(dāng)前我國商業(yè)銀行貸款定價的特征，并深入分析此特征的成因;通過分析國際、國內(nèi)常用的貸款定價模式的優(yōu)缺點，在充分考慮非利息費用的成本及借款個體信用風(fēng)險差異，運用數(shù)學(xué)方法，確立了我國本外幣貸款定價的因素分析模型。
陳麗霞（2002）等在分析現(xiàn)有貸款定價模式基礎(chǔ)上提出“動態(tài)風(fēng)險定價法”，該方法將影響貸款價格的多個因素放在同一模型中加以確認(rèn)和計量。簡志宏、李楚霖（2001）分析了在考慮違約風(fēng)險的情形下，到期一次還款付息的信貸資產(chǎn)定價問題，其基本假設(shè)是借款公司違約概率由公司信用等級的轉(zhuǎn)移概率矩陣和風(fēng)險生水外生決定，分析表明違約風(fēng)險的信貸資產(chǎn)價格等于零息票債券的價格乘以信貸資產(chǎn)的期望支付。李炳權(quán)（2002）討論了“綜合貸款定價模型”，即根據(jù)歷史財務(wù)數(shù)據(jù)計算出銀行信貸資金加權(quán)平均成本率（WACC），再加上商業(yè)銀行的目標(biāo)利潤率構(gòu)成同業(yè)拆借市場利率，在此基礎(chǔ)上加上平均風(fēng)險補償和平均貸款費用構(gòu)成平均貸款利率，作為貸款基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞貸款基準(zhǔn)利率決定貸款的實際執(zhí)行利率。
三、結(jié)束語
隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營模式已逐步從“金融分業(yè)”向“金融混業(yè)”類型開始轉(zhuǎn)變，當(dāng)前商業(yè)銀行國際化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度越來越高，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷加強，銀行業(yè)務(wù)的范圍和種類日益多樣，銀行與企業(yè)之間關(guān)系的具體內(nèi)涵也在不斷變化更新中。近十幾年來，國外學(xué)術(shù)界在銀行關(guān)系理論和實證分析的研究方面都取得了不少重要的成果，一方面是把一些最新的經(jīng)濟學(xué)和管理學(xué)的前沿理論引入到銀行關(guān)系的研究之中；另一方面，借助于統(tǒng)計數(shù)據(jù)和模型對銀企之間的交易行為進(jìn)行了大量實證研究?？傊?，無論是在國內(nèi)還是國際上，商業(yè)銀行貸款定價體系在相當(dāng)長的時期內(nèi)都將會是一個非常重要的課題，必將吸引愈來愈多的學(xué)者們對此進(jìn)行更深入的研究和探討。
【摘要】貸款定價方式與策略不僅會影響銀行的贏利水平和市場競爭力，以及銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與客戶結(jié)構(gòu)，更會直接影響著貨幣政策傳導(dǎo)。本文介紹了國內(nèi)外商業(yè)銀行貸款定價體系的理論研究成果，并進(jìn)行了簡要的評述。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；競爭力；經(jīng)營管理
1我國商業(yè)銀行競爭力現(xiàn)狀
（1）經(jīng)濟效益和安全能力。我國的商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行長期在國家信用支持下實現(xiàn)資產(chǎn)迅速擴張，重規(guī)模輕質(zhì)量，資本補充嚴(yán)重不足，導(dǎo)致資本充足率較低在我國，國有商業(yè)銀行資本收益率平均不到5％，大大低于國外銀行超過20％的平均數(shù)，而資產(chǎn)收益率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外資銀行。這些都加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。
（2）組織結(jié)構(gòu)存在缺陷。首先，所有權(quán)缺位。四大國有商業(yè)銀行的所有權(quán)屬于國家，但實踐中，所有者虛化，缺乏真正對國有資產(chǎn)負(fù)責(zé)的持股主體，公司組織結(jié)構(gòu)中也沒有國家股東的地位，難以使其經(jīng)營目標(biāo)符合國家要求。其次，管理者激勵約束機制缺乏。商業(yè)銀行的管理者掌握著龐大的金融資源，但缺乏追求盈利的動機，結(jié)果難以形成優(yōu)勝劣汰機制。因此，內(nèi)部人的自利行為表現(xiàn)為經(jīng)營層做出重大決策時，出現(xiàn)經(jīng)營行為短期化；過度在職消費及工資獎金收入增長過快，侵蝕利潤等。
（3）管理體制上的問題。我國的國有商業(yè)銀行還沒有按照市場經(jīng)濟規(guī)律的要求辦成真正的金融企業(yè)，在一定程度上仍承擔(dān)著政策性職能，在機構(gòu)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、用工制度及分配方式等方面都要按照上級行的統(tǒng)一要求執(zhí)行，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進(jìn)行管理。
（4）人力資源管理及激勵機制不健全。有些外資銀行利用其體現(xiàn)員工價值實現(xiàn)的優(yōu)厚工資制度，實現(xiàn)員工價值升值的定期培訓(xùn)制度和透明的個人發(fā)展前景，與中資銀行爭搶優(yōu)秀的管理人才和技術(shù)人才。而目前國有商業(yè)銀行的激勵機制存在很大的缺陷，個人收益與業(yè)績聯(lián)系不緊密，使得員工、特別是高級員工和業(yè)務(wù)骨干缺乏足夠的動力。
2提高商業(yè)銀行的競爭力應(yīng)采取的措施
2.1提高資本充足率，確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營
在WTO保護期之后，我國的商業(yè)銀行要按照國際慣例經(jīng)營發(fā)展，較低的資本充足率對抵御風(fēng)險提高競爭力實施國際化戰(zhàn)略十分不利。因此，加強資本充足率管理，提高資本充足率是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一一是實施分子策略，即通過增加資本數(shù)量提高資本充足率要繼續(xù)推進(jìn)我國商業(yè)銀行的股份制改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，吸收外資國有資本和民營資本等多種形式的資本入股，鼓勵有條件的銀行公開上市融資，壯大核心資本實力；結(jié)合自身條件按照國際會計準(zhǔn)則增加撥備，擴大撥備覆蓋率，補充附屬資本二是實施分母策略，即通過降低風(fēng)險資產(chǎn)來提高資本充足率銀行應(yīng)權(quán)衡收益和風(fēng)險，在確保銀行盈利的前提下，主動縮減低盈利和非盈利資產(chǎn)的數(shù)量；通過調(diào)整資產(chǎn)組合配置，增加風(fēng)險較低資產(chǎn)的比重，降低風(fēng)險較高資產(chǎn)的比重，以降低風(fēng)險權(quán)數(shù)；同時通過金融市場的避險工具及內(nèi)部控制制度規(guī)避市場風(fēng)險和操作風(fēng)險通過提高資本充足率，維護公眾信心，防范銀行風(fēng)險，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營
2.2開展組織創(chuàng)新，提高運行效率
我國商業(yè)銀行要以客戶需求為中心，明確界定前、中、后臺，再造業(yè)務(wù)流程基層公司銀行部和個人業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理(前臺)負(fù)責(zé)開發(fā)客戶維護客戶關(guān)系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的一站式全方位的服務(wù)風(fēng)險控制部法律合規(guī)部和資產(chǎn)負(fù)債管理部()負(fù)責(zé)信用分析貸款審核風(fēng)險評價與控制和資源配置，運營中心(后臺)負(fù)責(zé)信貸額度貸款文件擔(dān)保物登記審批授權(quán)票據(jù)單證處理票據(jù)結(jié)算等業(yè)務(wù)的集中處理。人力資源部和信息科技部為整個流程提供智力和技術(shù)支持前臺為利潤中心，中后臺按照成本中心的模式管理，前中后臺嚴(yán)格分離設(shè)置，有效制衡要重新配置資源，壓縮經(jīng)營管理層級，促進(jìn)機構(gòu)扁平化依據(jù)經(jīng)濟區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)；撤銷或合并地理區(qū)域狹小經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)的省級分行；取消二級分行的管理職能，突出其經(jīng)營職能，分行直接管理縣級支行；撤銷或合并經(jīng)營效益差的縣級及其以下分支機構(gòu)，壓縮管理層次；進(jìn)一步精簡支行職能，將支行及以下分支機構(gòu)打造為個人業(yè)務(wù)的營銷服務(wù)前臺；將原來支行的公司業(yè)務(wù)人員擇優(yōu)選拔到分行，組建專業(yè)化的行業(yè)銷售團隊，強化分行公司業(yè)務(wù)職能2.3強化風(fēng)險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量
商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，其價值創(chuàng)造是要通過對風(fēng)險與收益的全面有效管理來實現(xiàn)。我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理意識風(fēng)險識別水平風(fēng)險管理手段等方面都比較落后，而我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量低與此直接相關(guān)，加強全面的風(fēng)險管理十分必要當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨威脅最大的風(fēng)險依次是信用風(fēng)險操作風(fēng)險和市場風(fēng)險對信用風(fēng)險強調(diào)事前的獨立和專業(yè)化管理，對操作風(fēng)險要健全前中后臺流程管理和內(nèi)部控制制度；對市場風(fēng)險要通過強化對宏觀經(jīng)濟政策的分析和運用市場化的對沖手段來防范
2.4不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平
西方先進(jìn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗表明，成功的銀行不僅是資金密集型企業(yè)，更是技術(shù)密集型企業(yè)我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理技術(shù)方面，要充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，全方位地學(xué)習(xí)借鑒其成熟經(jīng)驗，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新要創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)，提高資金運用效率和資本盈利水平；要創(chuàng)新成本管理和控制技術(shù)，提高盈利能力；要創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，降低風(fēng)險水平；要創(chuàng)新銀行IT和電子化智能化交易清算技術(shù)，塑造更加靈活便捷的銀行；要創(chuàng)新客戶分析和管理技術(shù)，更好的挖掘客戶價值；要重點發(fā)展電子銀行網(wǎng)上銀行智能銀行通過一系列技術(shù)創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平和核心競爭能力
2.5進(jìn)一步加快并不斷完善薪酬激勵制度的建設(shè)
（1）.完善基于業(yè)績考核的薪酬決定機制。合理的薪酬水平可以留住人才，制止人力資源的“外流”。然而合理薪酬水平的確定必須綜合考慮市場競爭因素和業(yè)績因素，較低的薪酬水平雖然能夠取得人力資本使用成本優(yōu)勢，但在與外資銀行等機構(gòu)的人才競爭中則處于劣勢。適當(dāng)提高薪酬水平有利于吸引更多的優(yōu)秀人才，進(jìn)而提高銀行的競爭力。當(dāng)然，過高的薪酬水平又會增加人力資源的使用成本，不利于銀行的財務(wù)競爭能力。
（2）.加大薪酬分配的透明度。嚴(yán)格按照公司法及上市地的監(jiān)管要求，披露董事、監(jiān)事及高管的個人薪酬。同時積極引導(dǎo)輿論宣傳，并通過輿論工具加大對其控股銀行的監(jiān)督力度，以達(dá)到薪酬分配的透明化。
（3）.注重長期薪酬激勵。由于長期薪酬激勵與短期薪酬激勵各有優(yōu)缺點，同時實施可以達(dá)到互補的效果。目前我國商業(yè)銀行的長期激勵計劃并未真正實施，總薪酬基本上都是由短期薪酬如工資、獎金、社會保險及養(yǎng)老保險等經(jīng)濟福利所組成。這樣的薪酬激勵結(jié)構(gòu)使得員工更關(guān)注眼前的經(jīng)濟利益和業(yè)績提升，無法激勵其長期行為，不利于銀行長期經(jīng)營績效的提升和長遠(yuǎn)發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，提高商業(yè)銀行競爭力，就必須要重視和發(fā)展長期激勵結(jié)構(gòu)。
（4）.重視普通員工激勵。普通員工處于工作的第一線，對普通員工的激勵如果不到位，則可能會使普通員工采取不利于銀行發(fā)展的行為，違背高級管理層的利益，嚴(yán)重時甚至危及銀行的整體利益。而加強對普通員工的激勵可以從各個環(huán)節(jié)和層面激勵其工作努力程度，提升薪酬激勵的整體有效性，達(dá)到提高銀行的整體經(jīng)營效率和競爭力的目的。
3結(jié)語
銀行競爭力是一個銀行綜合實力的體現(xiàn)。在評價銀行競爭力時，除了要考慮財務(wù)會計指標(biāo)和市場指標(biāo)外，還要綜合考慮到銀行的治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、科技和人員素質(zhì)等。只有這樣才能在縮小與外資銀行的實力差距，使得我國商業(yè)銀行在強手如云的國際金融市場中占有一席之地。
參考文獻(xiàn)
［1］魏春旗，朱楓.商業(yè)銀行競爭力［M］.北京：中國金融出版社，2005.
摘要：珠海蓮花路商業(yè)步行街改造是珠海市商業(yè)布局中的重頭戲。本文試以之為例，簡述城市規(guī)劃、城市商業(yè)規(guī)劃及消費者對商業(yè)步行街規(guī)劃建設(shè)的要求、環(huán)境分析和原則。
關(guān)鍵詞：商業(yè)步行街規(guī)劃
一、海蓮花路珠商業(yè)步行街的功能定位
蓮花路是處于珠海市拱北鬧市區(qū)中心的一條著名的商業(yè)街。由于位于地價最高、商業(yè)最繁華地段及珠海與澳門交接處，又是歷史上形成的珠海市最早的商業(yè)中心，是珠海乃至中國對外開放的重要窗口，可以說是南粵明珠之龍眼所在。因此，蓮花路自然就成為珠海城市商業(yè)發(fā)展的代表以及體現(xiàn)城市改革開放成果、繁榮城市經(jīng)濟的代表。搞好珠海蓮花路商業(yè)步行街的改造，對于進(jìn)一步改善珠海城市環(huán)境，提高城市活力，進(jìn)而提升珠海城市的整體功能都有舉足輕重的意義。
珠海蓮花路宜作如下功能定位：突出“精品名店街”的特征，建設(shè)成為以精品店、特色店、專業(yè)店為主，國內(nèi)一流、具有國際先進(jìn)水平的集購物、休閑、餐飲、娛樂、旅游為一體的現(xiàn)代化商業(yè)步行街。其依據(jù)如下：
1、珠海市城市建設(shè)規(guī)劃對商業(yè)步行街的要求。商業(yè)街區(qū)作為城市發(fā)展的一個重要標(biāo)志，越來越受到全國各地各級政府的重視。在全國各地掀起的商業(yè)步行街的改造熱潮的影響下，珠海市政府部門也充分認(rèn)識到商業(yè)街對于提升城市形象、增強城市競爭力的重要作用。由于現(xiàn)代商業(yè)街區(qū)的多功能性，它的建成不僅有利于實現(xiàn)珠?！叭匾恢行摹钡某鞘泄δ芏ㄎ?，更有利于吸引更多的投資者、消費者、旅游者，對于珠海未來的發(fā)展無疑會帶來更多的建設(shè)資源。因此，珠?，F(xiàn)代商業(yè)街區(qū)的建設(shè)可以說得上和珠海城市發(fā)展息息相關(guān)。令人欣喜的是珠海市、區(qū)兩級政府將商業(yè)街的改造作為城市建設(shè)的一個重要組成部分來抓，蓮花路、香埠路的改造已被列為城市建設(shè)的重點工程。
從城市建設(shè)角度看，改造后的商業(yè)街一定要在各個方面都能體現(xiàn)珠海區(qū)域性中心城市、浪漫之城的風(fēng)采。因此，這就為蓮花路國際精品名店街的定位打下了一個基礎(chǔ)。
2、珠海市商業(yè)規(guī)劃對商業(yè)街的要求。珠海市三級商業(yè)中心體系由市級商業(yè)中心、區(qū)級商業(yè)中心、社區(qū)商業(yè)中心組成。但目前市級商業(yè)中心尚不明顯，拱北蓮花路、吉大景山路、香洲鳳凰路都只能稱其為區(qū)域商業(yè)中心。
按照珠海市十五規(guī)劃的要求以及香洲區(qū)在珠海的環(huán)境和區(qū)位優(yōu)勢，決定了香洲區(qū)在珠海的城市建設(shè)中擔(dān)負(fù)著主要任務(wù)，其目標(biāo)是要建成一個包括金融、保險業(yè)等在內(nèi)的現(xiàn)代化的商貿(mào)服務(wù)區(qū)，一個面向新世紀(jì)、新經(jīng)濟的商貿(mào)服務(wù)區(qū)，并在商貿(mào)服務(wù)業(yè)的檔次和水準(zhǔn)上實現(xiàn)大步跨越。而以香洲區(qū)目前的實際情況看，建設(shè)高檔次的商貿(mào)服務(wù)區(qū)，必須進(jìn)一步完善珠海市級商業(yè)中心的功能，鞏固其地位，并逐步發(fā)展成為真正的中央商務(wù)區(qū)（CBD）。首要任務(wù)是進(jìn)一步完善蓮花路的商業(yè)步行街建設(shè)，如能將蓮花路真正建成體現(xiàn)珠海區(qū)域性中心城市、浪漫之城風(fēng)采的現(xiàn)代商業(yè)街區(qū)，一條高品位、高檔次的“黃金街”，必將帶來巨大的商業(yè)價值和品牌效應(yīng)，這對于珠海建立起一個市級商業(yè)中心和珠澳經(jīng)貿(mào)的發(fā)展與繁榮起著至關(guān)重要的作用。讓每個來珠海的人都來游蓮花路，記住蓮花路，正如他們記住北京王府井、上海南京路、蘇州觀前街一樣。
3、珠海市其他商業(yè)街區(qū)的比較分析。如前所述，珠海市除了蓮花路--迎賓南路商業(yè)區(qū)外，其他著名的還有景山路—水灣路商業(yè)區(qū)、鳳凰路—香埠路商業(yè)區(qū)、前山商業(yè)區(qū)、斗門井岸商業(yè)區(qū)等。一個城市要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，區(qū)域內(nèi)的分工協(xié)作至關(guān)重要，而商業(yè)品位最高、檔次最高的商業(yè)街一定要位于市級商業(yè)中心。
蓮花路、香埠路兩大商業(yè)街區(qū)的改造，是珠海市、區(qū)十五期間城市建設(shè)的重大舉措。但兩條商業(yè)街的定位顯然是不應(yīng)相同的。香埠路位于的老香洲，是珠海行政中心和最大的居住中心，在珠海原有的城市格局中處于區(qū)級商業(yè)中心位置，歷史上的商業(yè)經(jīng)營就具有符合百姓日常生活的經(jīng)營特點。因此，香埠路定位不應(yīng)追求太高檔次，將其定位于本市居民特別是“工薪家園”商業(yè)街區(qū)較為合適。而珠海作為改革開放的前沿和窗口，作為區(qū)域性中心城市、浪漫之城，應(yīng)該有一條能夠體現(xiàn)珠海風(fēng)貌的高檔次的商業(yè)街區(qū)。綜觀珠海目前的商業(yè)街區(qū)，只有處于珠澳交接處的拱北蓮花路適合建成一條高檔次、高品位的商業(yè)街，無論從地理位置，還是從文化沉淀，都是其他街區(qū)不可替代的。
4、消者費因素。首先從目前蓮花路客流量來看，與市內(nèi)其他商業(yè)街相比是最多的，特別是澳門居民和外地游客是市內(nèi)其他商業(yè)街區(qū)望塵莫及的。從客流年齡構(gòu)成看，中青年人的比例相當(dāng)大，他們可謂是消費的前衛(wèi)群體、領(lǐng)導(dǎo)群體，往往追求時尚新潮，希望通過特色化的商品顯示出個人的特色。因此他們對新商品、特色商品的需求較旺。尤其是一些家庭收入較高、事業(yè)上較成功的消費者更希望通過特色化的精品名牌來體現(xiàn)自身的素質(zhì)與地位。而珠海市目前正缺少這樣一個集國內(nèi)外精品名牌的地方。這也為蓮花路的改造定位提供了依據(jù)。
二、珠海蓮花路商業(yè)步行街規(guī)劃的環(huán)境分析
（一）、珠海蓮花路規(guī)劃的環(huán)境劣勢
1、商業(yè)競爭劣勢。這里包含兩層含義：一方面是指珠海其他商業(yè)街區(qū)的建設(shè)對蓮花路改造的沖擊。如吉大景山路商業(yè)區(qū)聚集了珠海著名的商業(yè)企業(yè)如珠海免稅企業(yè)集團、珠海百貨、珠海國貿(mào)等，這些商場品種全、環(huán)境好、服務(wù)優(yōu)，日常生活用品應(yīng)有盡有，勢必分流一部分蓮花路客流。此外，與蓮花路臨近的迎賓南路的萬佳百貨、中珠大廈、迎賓廣場以全新的面貌、先進(jìn)的設(shè)備、完善的配套設(shè)施吸引了眾多客戶；同時作為連接市內(nèi)主要街區(qū)的必經(jīng)之路及主要通道吸引了許多經(jīng)營業(yè)主及旅游購物的人流。這樣一來如果蓮花路特色不鮮明，顧客在逛遍了景山路及萬佳百貨，采購到了所需物品之后，哪里還會拖著“疲憊”的身體再來光顧蓮花路呢！商業(yè)競爭的另一層含義是指大量新興零售業(yè)態(tài)的引入對蓮花路的沖擊。近年來，新興零售業(yè)態(tài)的迅猛發(fā)展，如各類超市、購物中心、便利店、倉儲式商店、一站式購物等滿足了城鄉(xiāng)居民不同層次的需要，分流了不少來蓮花路的人群。
2、改造空間狹小。近年來，蓮花路上改建了許多大型建筑，使得蓮花路無論從空間布局上，還是從商業(yè)網(wǎng)點上看，都已非常擁擠飽和。除非大規(guī)模的重建，包括臨近街、巷的改擴建，否則改造空間非常狹小。
3、周邊環(huán)境劣勢。蓮花路周邊分布著一些可以直通蓮花路的小街小巷，而這些小街小巷大多比較陳舊破敗，地面骯臟不堪，尤其是雨天，地面積水嚴(yán)重，行走不便，嚴(yán)重影響了從這里到達(dá)蓮花路的顧客的心情。而且這些小街小巷與蓮花路整體形象不相符合，影響了蓮花路整體檔次的提升。另外，蓮花路周邊地區(qū)，尤其是拱北口岸廣場周邊，人流車流異常擁擠，街面混亂，各種小商小販遍地都是，假冒偽劣摻雜，噪音不斷，使人產(chǎn)生煩躁情緒。還有一些、吸毒人員和小偷出沒，偷搶事件時有發(fā)生，令人缺乏安全感。作為蓮花路，這樣嘈雜混亂的氛圍也嚴(yán)重影響了蓮花路的形象。
4、消費者的心理預(yù)期慣性。長期以來，尤其在本地市民中，對蓮花路評價都不是很高，這會成為一種思維定勢。如果蓮花路改造沒有實質(zhì)性的改觀，很難使市民接受蓮花路，真正喜愛蓮花路，主動推介蓮花路。
（二）、珠海蓮花路商業(yè)步行街規(guī)劃的環(huán)境優(yōu)勢分析
1、區(qū)位優(yōu)勢。蓮花路地處珠澳連接處，是珠海中心繁華地帶，是珠海商業(yè)、貿(mào)易、金融、旅游、服務(wù)、文化、娛樂網(wǎng)點最為集中地區(qū)。東連風(fēng)姿綽約的情侶南路，西傍華燈閃爍的迎賓南路，南接與澳門隔墻相望的拱北口岸廣場，北臨交通要道粵海東路，全長約1公里。拱北口岸是全國第二大陸路口岸，客流高峰日達(dá)18萬人之多。同時蓮花路商業(yè)區(qū)聚集了邊檢、海關(guān)和拱北醫(yī)院等國家、省和珠海市的機關(guān)事業(yè)單位，此外，粵海酒店、銀都酒
店、拱北賓館、步步高大酒店、南洋酒店等高星級涉外酒店也為這一地區(qū)帶來了巨大的客流?？梢哉f蓮花路具有其他商業(yè)區(qū)無法比擬的區(qū)位優(yōu)勢。
2、空隙優(yōu)勢。縱觀蓮花路周邊環(huán)境，對其改造影響最大的莫過于迎賓南路以及拱北口岸廣場。但還應(yīng)看到蓮花路周邊商業(yè)區(qū)的不完善之處，利用好空隙，就能變劣勢為優(yōu)勢。比如迎賓南路改造后尤其是臨街幾乎沒有專賣店，這就使某些偏愛品牌、名牌的購物者難以確定目標(biāo)。而拱北口岸廣場的主要商業(yè)建筑都在地下，以個體經(jīng)營為主，整個街區(qū)只靠有限的標(biāo)識來識別，極易使消費者迷失方向，為顧客購物帶來不便。萬佳百貨所帶來的人氣亦會產(chǎn)生聚集效應(yīng)。因此，蓮花路周邊商業(yè)現(xiàn)狀還遠(yuǎn)不能滿足各類消費者，特別是外地旅游者的需要，故而其改造的市場空間還很大。
3、歷史優(yōu)勢。蓮花路是珠海形成的最早的商業(yè)街，一提起蓮花路婦孺皆知，在國內(nèi)外也有一定影響。一些老字號還吸引了不少中外游客。蓮花亭作為清代遺跡，見證過拱北關(guān)口許多歷史事件?？梢哉f蓮花路在某種意義上有著珠海傳統(tǒng)文化的沉淀，珠海還沒有其他哪個商業(yè)區(qū)有蓮花路這樣的文化底蘊，像蓮花路這樣富有歷史延續(xù)的意味。
4、大環(huán)境優(yōu)勢。珠海市中心商業(yè)區(qū)的改造及購物環(huán)境的改善，將使來珠海旅游的國內(nèi)外游客數(shù)量增加，同時吸引更多的珠海和澳門居民在休閑時間到拱北來消費。中心商業(yè)區(qū)的人流總數(shù)在不斷上升，商機則相應(yīng)增加。
三、珠海蓮花路商業(yè)步行街規(guī)劃的指導(dǎo)原則
（一）規(guī)模適度原則。規(guī)模適度原則是指商業(yè)街的長度、寬度、高度以及營業(yè)面積都要適度，不能超越界限無限發(fā)展。
1、從一般觀察角度看，商業(yè)街的“有效長度”大多為300米到600米。北京王府井的長度810米，其實，扣除其南端的無效段，也就是600來米。在一些城市中，被稱為商業(yè)街的道路總長數(shù)公里甚至數(shù)十公里，但商業(yè)的繁華也和一首樂曲一樣，不可能全曲從頭到尾盈漫，而是有最熱點、次熱點。一般商業(yè)街有短暫的非商業(yè)區(qū)段夾雜其間，其商業(yè)興奮點段落一般在300米至600米。
2、商業(yè)街的建筑不宜過高，一般在2層樓高，個別大商場可到4層。一是逛商店誰也不喜歡爬樓，就是有電梯，人們也不喜歡上上下下地來回折騰；二是過高的建筑會產(chǎn)生壓抑感，影響人們逛商店的心境；三是通道狹窄，兩邊建筑物過高，會產(chǎn)生高樓效應(yīng)，令顧客無法在街頭駐足。
3、商業(yè)街的寬度應(yīng)在20米至30米，不宜過寬。因為人們逛商業(yè)街行走規(guī)律是走“之”字形折線，即先在一側(cè)走上一段距離，再穿行到另一側(cè)，走一段后又折向另一邊。如果街道過寬，會使人們在街兩邊往來體力耗費過大，抑制觀賞、購物的欲望。
4、商業(yè)街的營業(yè)面積也不應(yīng)過大。從一般消費者的反映看，一條商業(yè)街有20萬米的商業(yè)營業(yè)面積可能是人們體力、心理所能接受的最高值了。一定要考慮人們的體力和心理承受能力，不能使逛商業(yè)街變成走馬拉松。
（二）因地制宜原則。蓮花路改造，必須充分利用好各個地段原有的商業(yè)特點進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，分段逐塊實施。根據(jù)不同的地段特點，制定不同的規(guī)劃政策。鑒于蓮花路目前高層建筑過多的現(xiàn)狀，不宜再建高層建筑，對現(xiàn)有建筑應(yīng)進(jìn)行有選擇性的拆除。蓮花路改造重點應(yīng)放在高沙街至友誼街地段，改造時應(yīng)在不影響主要商業(yè)店鋪正常營業(yè)的前提下一段一段地進(jìn)行，否則要是進(jìn)行全封閉式改造，客流量就會消失，當(dāng)蓮花路改造好以后，也許會成為一潭死水。因此，蓮花路開發(fā)改造要一邊開發(fā)，一邊經(jīng)營，這樣才能保持蓮花路的客流和商業(yè)的繁榮。
（三）錯位經(jīng)營原則。商業(yè)街推行錯位經(jīng)營，能夠減輕內(nèi)部相互競爭的壓力，減少內(nèi)耗，從而增加凝聚力，發(fā)揮整體優(yōu)勢，這也是商業(yè)街振興的關(guān)鍵所在。像北京的西單商業(yè)街由原來不到10萬平方米的營業(yè)面積一下子發(fā)展到54萬平方米，集中了8家大型商場，營業(yè)面積增加了5.4倍。鑒于市場分割，購買力分流，因此實際上顧客不可能相應(yīng)增加，這必然引發(fā)商業(yè)街內(nèi)部爭奪客流的競爭；同時大型商場過于集中，而且多以百貨為主，導(dǎo)致重復(fù)經(jīng)營、定位雷同。因此，如何錯位經(jīng)營、特色經(jīng)營和個性化經(jīng)營，不僅關(guān)系到企業(yè)自身的存亡，也關(guān)系到能否發(fā)揮整體優(yōu)勢，共同發(fā)展的問題。蓮花路的規(guī)劃改造必須貫徹錯位經(jīng)營的思想，通過業(yè)態(tài)錯位、商品錯位、服務(wù)錯位、形象錯位等多角度、多層次的經(jīng)營錯位，來體現(xiàn)蓮花路的優(yōu)勢與特色。
（四）以人為本原則。商業(yè)街服務(wù)對象是人。所以商業(yè)街的改造要體現(xiàn)以人為本的原則，從人的行為、心理、視覺出發(fā)，滿足人們對城市環(huán)境空間多方位、多層次的需要；注意環(huán)境空間的組織和環(huán)境設(shè)施的安排；以人的視覺、觸覺以及由此引起的心理感受為參照，在功能、樣式、質(zhì)感、色彩等方面，強調(diào)精品意識，創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的商業(yè)購物環(huán)境，突出景觀性、功能性和安全性。如在街道兩旁和建筑主體種植樹木花草或擺放盆栽，創(chuàng)造輕松、愜意的視覺效果。在功能方面，設(shè)置方便小巧的公用電話亭、美觀舒適的休閑座椅、干凈明亮的公共廁所、垃圾桶、統(tǒng)一管理、和諧協(xié)調(diào)的廣告設(shè)施和標(biāo)識系統(tǒng)，做到使用方便、造型美觀、制作精良。在街道出入口、上下臺階設(shè)施方面還要充分考慮殘疾人特別是盲人的特殊要求，以及環(huán)境保護、防火防災(zāi)、緊急疏散的要求等。同時還應(yīng)采用特殊的照明方式、特殊的地面鋪裝，使空間、建筑、景觀的設(shè)置布局渾然一體，并運用好導(dǎo)游圖、標(biāo)志牌、時鐘、噴泉、雕塑、小品景觀、象征物等等人性化的配套設(shè)施，體現(xiàn)出以人為本的現(xiàn)代城市理念。
（五）突出休閑功能的原則。從目前情況看，顧客在蓮花路上的逗留時間比較短，80%以上的消費者逗留時間不超過1個小時，逗留時間短的結(jié)果是直接影響了蓮花路的銷售額。如果消費者逗留時間更長，無疑會使商家贏得更多的銷售利潤。但是據(jù)測算，一般消費者連續(xù)逛街購物的疲勞時間最多為2小時（可逛1萬平方米左右的營業(yè)面積的商場），中老年顧客還要低于這個水平，而只有休閑、娛樂、餐飲等才可以增加消費者的滯留時間。因此，蓮花路改造應(yīng)注重商業(yè)街休閑功能的完善與改進(jìn)。要注重廣場和座椅的設(shè)計，增加酒吧、咖啡吧、啤酒屋、茶館、快餐店、影劇院、發(fā)廊、美容院、溜冰場、保齡球館等場所，處處為逛街的顧客提供休息、娛樂方便，必然會延長顧客的逗留時間，增加商業(yè)步行街的活力。
