序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行征信工作總結(jié)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。

第1篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額信貸;農(nóng)合行;農(nóng)村金融

中圖分類號:F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)09-0169-02

1 引言

1.1 國際小額信貸的發(fā)展

“小額信貸(Microfinance)”是指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)貸款的信貸服務(wù),旨在通過金融服務(wù)為貧戶或微型企業(yè)提供獲得就業(yè)和發(fā)展的機(jī)會,促進(jìn)其達(dá)到個人生存和企業(yè)進(jìn)步。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,又是一種扶貧的重要方式。

小額信貸在國際上產(chǎn)生在20世紀(jì)六七十年代,經(jīng)過世界各國多年的實踐,產(chǎn)生如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式、印度尼西亞人民銀行(BR)鄉(xiāng)村信貸模式等多種模式,在亞、非、拉美等發(fā)展中國家得到廣泛推廣,在這些國家的扶貧工作上起到重大作用。

1.2 我國小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展

1993年始,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國,成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開始在我國建立農(nóng)村小額信貸的試點(diǎn)。十多年的發(fā)展過程中,小額信貸機(jī)構(gòu)在扶助中西部貧困地區(qū)弱勢群體方面發(fā)揮了重要作用。我國小額信貸的發(fā)展大致可分為四個階段,具體特點(diǎn)如下表:

表1

階段時間主要特點(diǎn)

初期試點(diǎn)階段1993年至1996年資金主要來源于國際援助機(jī)構(gòu)的捐款和貼息貸款,無政府資金介入

政府推廣階段1996年至2000年中國政府開始介入,并推行政策性小額信貸扶貧項目

正規(guī)金融介入階段2000年至2005年農(nóng)村信用社借助中國人民銀行再貸款的支持,在加強(qiáng)信用戶、信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上開展農(nóng)戶小額信貸貸款

市場商業(yè)化階段2005年至今出現(xiàn)私人資本投資的商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu),同時許多商業(yè)銀行開始通過專門的信貸窗口推進(jìn)小企業(yè)貸款

2 現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展主要問題

我國的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)較其他發(fā)展中國家而言起步較晚,但經(jīng)過十余年各方的努力,也初具規(guī)模。尤其是近幾年來,我國政府密切關(guān)注“三農(nóng)”問題,一直支持小額信貸的發(fā)展,小額信貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設(shè)等方面取得了明顯的成效。但是,小額信貸在我國的發(fā)展仍然較為緩慢,制度的不完善、高頻的信用風(fēng)險、組織本身營業(yè)水平不高等問題在很大程度上阻礙了它的發(fā)展。下面就以江蘇徐州市新沂農(nóng)業(yè)合作銀行為例討論這一問題。

2.1 扶貧目的與盈利目標(biāo)的沖突

作為農(nóng)村合作銀行的前身,農(nóng)村信用社命名時以“農(nóng)”字打頭陣,服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的法定目標(biāo)。小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生和發(fā)展過程中,始終貫穿的一個主要目的就是扶貧,這也是其能在世界多個發(fā)展中國家廣泛推行的重要原因。這兩者共同決定了我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)要重視扶貧效果,完善服務(wù)體系,聯(lián)系到實際就是盡可能多的滿足農(nóng)戶的貸款需求,一切以服務(wù)農(nóng)戶為標(biāo)準(zhǔn)。

但農(nóng)合行同時作為一個金融企業(yè)存在,它的根本目的是利潤的最大化。尤其是在農(nóng)村金融體制改革的背景下,農(nóng)合行的獨(dú)立性增強(qiáng),面對市場化的競爭,其資金更多的投向獲利機(jī)會較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而不是低收入人群。

通過對新沂地區(qū)的調(diào)查我們了解到農(nóng)戶的小額信貸需求很廣泛,涉及到生活各方各面,當(dāng)進(jìn)一步了解農(nóng)戶資金缺口的解決方式時候,資料顯示選擇小額信貸業(yè)務(wù)為融資方式的農(nóng)戶只占到被調(diào)查者的45%,而其中最終貸款成功的也只有一小部分。這一方面突顯了巨大的信貸需求市場,另一方面,表現(xiàn)出小額信貸業(yè)務(wù)流失了相當(dāng)大的一塊“市場蛋糕”,不免讓人心痛。在小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展相對良好的新沂地區(qū),調(diào)查數(shù)據(jù)尚且如此,其他地方的情況可想而知。

2.2 擔(dān)保機(jī)制缺失,信用體系缺失

農(nóng)村小額信貸雖然稱作“信貸”,原則上不需要抵押擔(dān)保,但在操作上依舊照貸款方式進(jìn)行,個人純“信貸”的方式基本不存在。新沂農(nóng)合行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,至2009年9月,該行累計發(fā)放的信用貸款比數(shù)只占到整個貸款比數(shù)的4.4%,而近幾年來,沒有發(fā)放過一筆信用貸款。實際工作中,較少甚至是無抵押必然隱含巨大的信用風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計,信用貸款中可疑貸款占整個可疑貸款比重92.5%,因而在當(dāng)前我國信用體系極其不完備的實情下,單純依靠農(nóng)戶個人信用發(fā)放貸款,是無法保證貸款機(jī)制長期運(yùn)營的。

在新沂農(nóng)合行,農(nóng)戶申請小額貸款仍舊需要提供一定的擔(dān)保資料,主要形式為抵押、質(zhì)押以及應(yīng)用最廣的三戶聯(lián)保(即至少三戶農(nóng)戶組成集體,互為擔(dān)保人),其中三戶聯(lián)保的方式占到小額貸款業(yè)務(wù)的70%,并且該數(shù)據(jù)也在不斷上升中。

由此,更深一層反映的是信用體系的缺失。當(dāng)前農(nóng)合行評定農(nóng)戶信用等級的方式為查閱以往在本行信用記錄以及實地勘察走訪,而農(nóng)戶在他行的信用狀況、走訪得到信息是否與事實相符等因素為貸款的回收增添風(fēng)險。一個簡單的改善措施就是利用各行信用記錄建立共享的信用體系,然而客戶作為銀行發(fā)展的生命線,出于自身利益考慮,沒有哪家金融機(jī)構(gòu)愿意將其資料共享。

薄弱的擔(dān)保機(jī)制和信用體系致使小額信貸的高風(fēng)險不能有效分散,束縛了小額信貸的發(fā)展,減緩其前進(jìn)的步伐。2.3 地域限制小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模效率

農(nóng)合行小范圍信息、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢與金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)性、金融風(fēng)險的外部性的沖突是目前小額信貸發(fā)展面臨的又一困境。

農(nóng)合行的小區(qū)域信息成本低、經(jīng)營方式靈活的優(yōu)勢,是其小規(guī)模、小范圍經(jīng)營所具有的特點(diǎn)。小額信貸業(yè)務(wù)操作中農(nóng)合行小范圍的信息資源、社員之間相互了解和對于所在地居民的了解在減少監(jiān)督成本的同時,凸現(xiàn)了其天然只能在小規(guī)模、小范圍經(jīng)營的局限。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地理單位、業(yè)務(wù)單一、為“三農(nóng)”服務(wù)的政策性要求,使得農(nóng)合行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展只能局限在狹窄的生存地域中。

小額信貸業(yè)務(wù)貸款額度小、時間短、風(fēng)險高、貸款較為分散的特點(diǎn)使得其業(yè)務(wù)成本較一般大額貸款要高。與此同時,農(nóng)合行還承擔(dān)著各種各樣其他負(fù)擔(dān),如上繳的營業(yè)費(fèi)用、與相關(guān)部門溝通費(fèi)用、工作人員工資以及日常費(fèi)用支出等,這些負(fù)擔(dān)不是一個局限的農(nóng)合行所能承擔(dān)的。就農(nóng)合行盈虧平衡角度上說,要實現(xiàn)自負(fù)盈虧、賬務(wù)的可持續(xù)性,需要農(nóng)合行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,降低業(yè)務(wù)成本,形成規(guī)模效應(yīng)。規(guī)模小、處在經(jīng)濟(jì)落后和邊緣地區(qū)的農(nóng)村信用社很難保證不虧損。

3 緩解現(xiàn)階段矛盾的建議

3.1 完善貸款機(jī)制,保證賬務(wù)盈余

一是農(nóng)合行自身要加大吸收、組織農(nóng)村閑散資金的工作力度,保證自身流動資金充足,從而保障貸款資金的供給。二是在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上初步推進(jìn)農(nóng)合行的利率改革,保證小額信貸的持續(xù)發(fā)展。小額信貸較一般貸款的操作程序不同,造成其額度小、成本高的特點(diǎn),只有適當(dāng)?shù)奶岣哔J款利率才能攤平操作成本,保證盈虧平衡,因而信貸利率的界定極為重要?！吨袊嗣胥y行關(guān)于農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》第十八條規(guī)定,農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠,增強(qiáng)農(nóng)合行組織資金的靈活性。三是重視與周邊地區(qū)金融機(jī)構(gòu)資金的融通,在資金資源優(yōu)化分配的同時,拉動雙方經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)交流,達(dá)到“雙贏”的最佳效果。四是不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,在結(jié)合各地特色的基礎(chǔ)上開發(fā)新的小額信貸業(yè)務(wù),增加信貸收入。如結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展,為經(jīng)營農(nóng)戶提供專項小額貸款,簡化流程,調(diào)整貸款額度;國務(wù)院近期出臺的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》也給小額信貸一個新思路。文件規(guī)定跨省、跨地區(qū)流動就業(yè)的參保農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系不可退,隨其轉(zhuǎn)移到就業(yè)所在地。養(yǎng)老保險可以開發(fā)成為農(nóng)民工貸款又一可靠、便捷擔(dān)保形式。

3.2 健全信用體系,營造信用壞境

任何一家銀行的任何貸款種類,首要密切關(guān)注的都是放貸過程中的“風(fēng)險防控”,風(fēng)險防控工作需要從農(nóng)合行自身和農(nóng)戶兩方面努力。

農(nóng)合行自身要建立健全完備的信用體系。首先,農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)部在現(xiàn)有的農(nóng)戶信用等級評定、信用村鎮(zhèn)評選的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作,盡可能的將信用評定各步驟公開化、透明化,提升信用評定的層次、質(zhì)量。其次,在金融系統(tǒng)內(nèi)部要有一個整體的聯(lián)網(wǎng)的記錄,即完善征信系統(tǒng),對個人的誠信做真實記錄。后放貸的銀行可以參照農(nóng)戶的信用記錄決定是否放款或者適當(dāng)調(diào)整借貸額度。近些年的發(fā)展中,各金融機(jī)構(gòu)在自身營業(yè)過程中積累了相當(dāng)可觀的客戶資料,雖然各家機(jī)構(gòu)都了解資料分享的好處,但由于市場競爭等原因,沒有機(jī)構(gòu)愿意做分享的第一人。但是,覆蓋全民的征信系統(tǒng)的建立是社會發(fā)展的必然要求。而其建立是相當(dāng)長的一個過程,現(xiàn)階段聯(lián)合信用體系的建立可依靠政府行政力量,在體系完全建立之前由政府牽頭,各金融機(jī)構(gòu)共同組織一個資料體系,對各項貸款額度、還款情況、用途等做初步的記載,為下一步貸款作參考。最后,要有合理的獎懲激勵措施。對于長期以來自覺遵守貸款條例,及時、自愿還款的農(nóng)戶,提升其信用等級,之后的放貸過程中在貸款額度、貸款利率、還款時限方面適當(dāng)?shù)挠枰苑艑?對于不守信用、惡意騙貸、有能力不還款的個人,應(yīng)該向整體金融機(jī)構(gòu)發(fā)出通知,聯(lián)合所有機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行懲罰,提高利率、縮小貸款額度甚至拒絕發(fā)放貸款,直到他們有良好的還款記錄為止。

在健全農(nóng)合行自身信用體系的基礎(chǔ)上,要佐以社會道德風(fēng)氣的軟性監(jiān)督體系。在農(nóng)村宣傳貸款信用的重要性,鼓勵優(yōu)良信用戶,共同聲討不講誠信的行為,營造良好的信用環(huán)境,以農(nóng)村精神文明建設(shè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.3 提高服務(wù)水平,維持長期運(yùn)行

提高農(nóng)合行服務(wù)水平,重點(diǎn)在于工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理能力的提高。評選過程中嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)選人,任人唯賢;工作中,定期對工作人員進(jìn)行小額信貸管理、財務(wù)管理、性別意識和參與式方法等方面的培訓(xùn);期末進(jìn)行工作總結(jié),及時淘汰業(yè)務(wù)素質(zhì)較差的人員,將業(yè)務(wù)情況與個人利益直接掛鉤,有獎有罰,激發(fā)工作熱情和積極性。

服務(wù)水平的提高更體現(xiàn)在長期持之以恒的不懈努力。對于小額信貸的宣傳工作,要堅持做長做久,改變原來每年定期宣傳的方式,制定小額信貸發(fā)展的長效機(jī)制,宣傳工作落實到每日業(yè)務(wù)操作過程中。

指導(dǎo)老師:南京審計學(xué)院金融學(xué)院副院長、教授:盧亞娟

參考文獻(xiàn)

[1]杜曉山,張寶民,劉文璞.中國小額信貸十年[M].北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2005.[2]張杰主筆.中國農(nóng)村金融制度:結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2003.

[3]陳耀芳,鄒亞生.農(nóng)村合作銀行發(fā)展模式研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005.