發(fā)布時(shí)間：2023-04-03 09:50:37
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的研究生小額論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】小額貸款公司競爭力
央行和銀監(jiān)會(huì)2008年5月聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，隨后各試點(diǎn)省份相繼出臺(tái)了本省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法，小額貸款公司開始在全國各省市紛紛涌現(xiàn)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2011年11月末，全國共有小額貸款公司4144家，貸款余額達(dá)3694億元 。
一、研究我國小額貸款公司的意義
（一）理論意義
小額貸款自出現(xiàn)以來，在全球范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。1994年，小額信貸GB模式被引入中國，運(yùn)行成效顯著，從1996年受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段。
2000年以來，以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始試行并推廣小額貸款，中國小額貸款開始進(jìn)入以正規(guī)金融為導(dǎo)向的發(fā)展階段。2005年6月，首次試點(diǎn)組建小額貸款公司，經(jīng)過6年多的發(fā)展，小額貸款公司已在全國范圍內(nèi)鋪開。隨著小額貸款公司的試點(diǎn)、發(fā)展及在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用日益凸顯，理論界開始加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司這一新生組織的研究，但鑒于目前小額貸款公司的發(fā)展還處于新興起步階段，國內(nèi)學(xué)者對(duì)其研究多集中在政策層面、制度層面、立法監(jiān)管及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展等方面，而對(duì)于小額公司如何在日益激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)規(guī)范、健康、有序發(fā)展方面缺乏細(xì)化性研究。在評(píng)價(jià)小額貸款公司競爭力時(shí)多是參照商業(yè)銀行的競爭力評(píng)價(jià)體系。目前，國際上通用商業(yè)銀行評(píng)價(jià)方法主要是美國的“駱駝”評(píng)級(jí)法。該評(píng)價(jià)體系主要是監(jiān)測和評(píng)估金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的六個(gè)方面：資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況、流動(dòng)性以及對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度。1999年國際貨幣基金組織與世界銀行聯(lián)合發(fā)起了一個(gè)“金融部門評(píng)估計(jì)劃”( FSAP)，F(xiàn)SAP除包括了“駱駝”中的六項(xiàng)指標(biāo)外，還包括經(jīng)濟(jì)增長、收支、通貨膨脹、利率與匯率等參數(shù)來進(jìn)行金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)及健全性評(píng)估。但小額貸款公司是一個(gè)特殊的金融組織，它在運(yùn)作模式、組織形式、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)種類、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面與傳統(tǒng)銀行存在差異，完全參照商業(yè)銀行競爭力評(píng)估方法對(duì)小額貸款公司競爭力進(jìn)行評(píng)價(jià)缺乏合理性，因此根據(jù)小額貸款公司自身的特點(diǎn)設(shè)計(jì)競爭力評(píng)價(jià)指標(biāo)對(duì)小額貸款公司的競爭力進(jìn)行研究具有重要的理論意義。
（二）現(xiàn)實(shí)意義
小額貸款公司這種金融創(chuàng)新組織憑借其準(zhǔn)確的市場定位和快捷的審貸流程深得市場上資金需求者的青睞，迎來了自身的爆發(fā)增長。民間閑置資本、上市公司、金融機(jī)構(gòu)、外資等各路資金都開始把目標(biāo)瞄準(zhǔn)小額信貸市場，紛紛組建小額貸款公司。這些匆匆上馬的小額貸款公司由于沒有可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)發(fā)展模式與商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)同質(zhì)性，貸款向工業(yè)、企業(yè)、大額集中，貸款的發(fā)放方式也以抵押、質(zhì)押和保證放款為主，甚至有些小額貸款公司在和銀行搶客戶。小額貸款公司這種行為違背了管理當(dāng)局設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)改革的初衷，擾亂了金融市場秩序，也加大了市場的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)還制約了小額貸款公司自身長遠(yuǎn)的發(fā)展。在當(dāng)前的市場背景下進(jìn)行小額貸款公司的競爭力細(xì)化研究必將對(duì)小額貸款公司自身及監(jiān)管者具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、國內(nèi)外對(duì)小額貸款公司的理論研究
（一）國外文獻(xiàn)回顧
國外對(duì)小額貸款的研究源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家•尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)，目前，國際上對(duì)小額貸款的理論研究主要集中在小額貸款組織形式、商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展及未來發(fā)展趨勢等方面。
目前國際上通常按照首要經(jīng)營目標(biāo)的差異，將小額貸款分為福利主義（Welfarism）和制度主義（Institutionalism）兩大類型。孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡稱GB）是福利主義模式小額貸款的代表，主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)，實(shí)行貸前、貸中、貸后全程管理，現(xiàn)已成為當(dāng)今規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。
印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）模式則是制度主義模式的小額貸款模式的代表，它采用鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的措施和適當(dāng)?shù)拇尜J利差，激發(fā)了銀行發(fā)放和經(jīng)營貸款的積極性，使其信貸收入完全覆蓋其運(yùn)營成本，并通過所獲利潤不斷拓展業(yè)務(wù)的深度和廣度，現(xiàn)已成為印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)。以GB為代表的福利主義小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)對(duì)貧困人口的救助，注重改善其經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)地位；以BRI-UD為代表的制度主義模式的小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)對(duì)信貸的管理和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。兩者的差異只是程度上而非性質(zhì)上。強(qiáng)調(diào)增長、效率和贏利，已成為目前國際小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢。
在拉美國家，小額貸款商業(yè)化已經(jīng)走到了世界前列，許多實(shí)施小額貸款的非政府組織（NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)，Jeey.Poyo and Robin.Young(2004)通過研究認(rèn)為，這種轉(zhuǎn)變主要基于小額貸款可持續(xù)發(fā)展的考慮，由于NGO無法開展存款和其他金融服務(wù)，利用捐助和資助資金開展業(yè)務(wù)受到較多的限制，因此，越來越多的NGO開始尋求轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模獲得盈利。
國際學(xué)術(shù)界對(duì)小額貸款公司可持續(xù)研究主要體現(xiàn)在財(cái)務(wù)的可持續(xù)研究上，通過對(duì)小額信貸項(xiàng)目財(cái)務(wù)狀況的分析，判斷其是否達(dá)到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，然后再從收入和成本兩個(gè)角度對(duì)影響機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的各個(gè)組織管理因素進(jìn)行分析，找出可持續(xù)發(fā)展的途徑，采用這種方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)高級(jí)小額信貸專家詹妮弗艾森也認(rèn)為，為了維持并提高服務(wù)質(zhì)量，小額貸款機(jī)構(gòu)有必要收取足以覆蓋貸款成本的利率，政府不應(yīng)該對(duì)利率進(jìn)行過多的管制。
以上是國外對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)研究的一些主流觀點(diǎn)和領(lǐng)域，國際上對(duì)小額貸款公司競爭力方面的研究較少，Jansson & Wenner(1997)認(rèn)為小額貸款業(yè)務(wù)微觀上具有如下一些特點(diǎn)：貸款金額比較?。毁J款期限比較短；申請(qǐng)是無需抵押物品；基于名譽(yù)擔(dān)保；貸款回收率不穩(wěn)定等，強(qiáng)調(diào)小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)必須考慮自身的特點(diǎn)，才能在市場上保有一定的競爭力。Kasia & Pawlak(2002)認(rèn)為在小額貸款公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品來滿足客戶需求之前應(yīng)能夠獲得客戶需求信息并進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。法國沛豐國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)分析師白蒂娜指出，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)應(yīng)包括機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和社會(huì)績效評(píng)級(jí)兩個(gè)方面，機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)又稱為長頸鹿評(píng)級(jí)，主要從治理能力、決策能力、效率、風(fēng)險(xiǎn)管理和資金使用模式等方面進(jìn)行評(píng)級(jí)，社會(huì)績效評(píng)級(jí)則是從社會(huì)使命、目標(biāo)和任務(wù)及社會(huì)責(zé)任方面對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)作出評(píng)級(jí)。
（二）國內(nèi)文獻(xiàn)綜述
目前國內(nèi)對(duì)小額貸款公司的理論方面研究，主要圍繞以下幾個(gè)問題：
第一是小額貸款公司的定位。王曙光（2005）從哲學(xué)的角度說明小額貸款強(qiáng)調(diào)商業(yè)性而不是慈善性,商業(yè)化的可持續(xù)也是吸引大量投資者的重要條件。
第二是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展方面。魯雪巖、生厚良、宋庶民（2010）在對(duì)吉林省松原市小額貸款公司調(diào)查研究基礎(chǔ)上，提出進(jìn)一步拓寬融資渠道、落實(shí)稅收優(yōu)惠政策、適時(shí)實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)對(duì)接及整合外部監(jiān)管體系是實(shí)現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇。
第三是小額貸款公司未來發(fā)展路徑。施建敏、馮斌（2009）基于新形勢下對(duì)小額貸款公司進(jìn)行思考，認(rèn)為小額貸款公司在使民間游資步入正統(tǒng)軌道，解決微型企業(yè)和私營業(yè)主的資金難題上發(fā)揮重要作用，同時(shí)指出應(yīng)在加強(qiáng)市場監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范、市場定位及產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行探索。
第四是小額貸款公司的競爭力評(píng)價(jià)研究。2009年劉鈺斌的碩士論文《商業(yè)性小額貸款公司競爭力分析》一文中以南充美信小額貸款公司為例，選用傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用聯(lián)社)和同為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的惠民村鎮(zhèn)銀行作為比較樣本,從競爭戰(zhàn)略、公司治理、信貸管理、服務(wù)產(chǎn)品、利率管理、激勵(lì)措施等方面與美信公司進(jìn)行競爭力比較，從而評(píng)價(jià)了美信公司具備可持續(xù)發(fā)展能力。解志慶2010年在《大連JL小額貸款股份有限公司競爭戰(zhàn)略研究》中運(yùn)用現(xiàn)有的戰(zhàn)略管理理論、SWOT分析模型等，但并不拘泥于傳統(tǒng)理論基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)調(diào)研和實(shí)踐，將有利于完善和發(fā)展針對(duì)區(qū)域性小額貸款公司的市場競爭戰(zhàn)略和各職能性戰(zhàn)略方案有機(jī)組合。
2011年1月6日，首屆中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)高峰論壇了《2010中國小額信貸機(jī)構(gòu)競爭力發(fā)展報(bào)告》，第一次從競爭力理論的角度，參照規(guī)模、效率、風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)率、涉農(nóng)貸款比例等指標(biāo)并結(jié)合社會(huì)責(zé)任和小額信貸意識(shí)等方面對(duì)參評(píng)的小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行理論分析，經(jīng)研究測算后評(píng)選出“2010中國小額貸款公司競爭力100強(qiáng)”。中國人民銀行研究生部楊駿博士在2011年4月23日召開的第七屆中國金融(專家)年會(huì)上也指出，我國目前小額貸款公司亟待解決的是融資問題和財(cái)稅補(bǔ)貼兩個(gè)問題，作為這兩個(gè)問題的解決方案就是建立一個(gè)行業(yè)的整體評(píng)級(jí)。對(duì)小額貸款有一個(gè)評(píng)級(jí)制度，就能穩(wěn)妥的解決以上兩個(gè)問題。綜上所述，從發(fā)展進(jìn)程看，國際小額信貸主要分成三個(gè)層次，第一層次是發(fā)展中國家試行的福利主義小額信貸組織；第二個(gè)層次是追求收入彌補(bǔ)成本，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；第三個(gè)層次是追求商業(yè)渠道資金，實(shí)現(xiàn)贏利，達(dá)到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)。而我國國內(nèi)小額貸款公司在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上已進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管并進(jìn)行科學(xué)合理的競爭力評(píng)價(jià)已成為業(yè)界、學(xué)界和管理層的共識(shí)，而目前國內(nèi)外對(duì)小額貸款公司進(jìn)行評(píng)級(jí)還處于初級(jí)階段，鑒于小額貸款公司在運(yùn)作模式、組織形式、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)種類、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面與商業(yè)銀行存在差異，積極探索適合我國小額貸款公司自身特點(diǎn)的競爭力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系非常重要。
三、提升小額貸款公司競爭力的主要策略
（一）建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度
目前各家小額貸款公司的法人治理架構(gòu)均已初步建立，內(nèi)控制度方面也已建立了規(guī)章制度，但部分小額貸款公司內(nèi)部管理制度不健全，信貸內(nèi)控管理不嚴(yán)格，會(huì)計(jì)內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)格。小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和利率定價(jià)方面大多未能建立完備的評(píng)價(jià)和定價(jià)體系，貸款利率在上、下限之間浮動(dòng)的人為性、隨意性較大。解決問題的根本對(duì)策是提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，建立較為完善的信貸檔案和風(fēng)險(xiǎn)防范的分析機(jī)制，密切關(guān)注債務(wù)人所處行業(yè)的基本狀況及發(fā)展趨勢。
（二）提高從業(yè)人員的素質(zhì)
小額貸款公司的從業(yè)人員大多來自銀行信貸或企業(yè)會(huì)計(jì)崗位，有一定的經(jīng)濟(jì)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但是小額貸款公司畢竟不同于銀行、一般工商企業(yè)，在市場營銷方式、信貸審查尺度、風(fēng)險(xiǎn)防控措施上均有較大的差異，所以，大多數(shù)從業(yè)人員仍需進(jìn)一步提高對(duì)小額貸款公司成立宗旨、服務(wù)對(duì)象、社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)，加深對(duì)相關(guān)政策的理解，切實(shí)掌握如何設(shè)置機(jī)構(gòu)、選擇什么樣的經(jīng)營模式、如何有效地開展業(yè)務(wù)、如何規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)等一系列知識(shí)。
（三）加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，拓寬資金來源渠道
資金來源渠道狹窄已成為制約小額貸款公司快速發(fā)展的瓶頸。按政策規(guī)定小額貸款公司可以從不超過兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過公司資本凈額50%的資金，但由于受各家銀行貸款政策的限制，能成功地從銀行融入資金的小額貸款公司很少，因此，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作、爭取政府的政策支持，不斷拓寬資金來源渠道。
參考文獻(xiàn)
[1]張峰.我國農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].蘇州大學(xué)碩士論文，2009.
[2]孫杰.提升我國國有商業(yè)銀行競爭力的制度創(chuàng)新研究[D].山東大學(xué)碩士論文，2010.
摘要：本文首先從發(fā)起人的概念分類出發(fā)，為更準(zhǔn)確的對(duì)小額貸款公司發(fā)起人資格進(jìn)行定位，對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)進(jìn)行了一定的分析：小額貸款公司是只貸不存的具有比較強(qiáng)獨(dú)立性的，具有比較靈活的定價(jià)機(jī)制，但是風(fēng)險(xiǎn)較高的有限責(zé)任公司或股份有限公司。然后對(duì)上海、北京、內(nèi)蒙古、浙江發(fā)起人的規(guī)定進(jìn)行總結(jié)，給出建議。
關(guān)鍵詞：小額貸款公司；發(fā)起人；信用記錄；犯罪記錄
一、 小額貸款公司發(fā)起人的概念
對(duì)于發(fā)起人的概念，不同的國家存在不同的界定。學(xué)界將其分為形式說、實(shí)質(zhì)說和形勢與實(shí)質(zhì)兼顧說。大陸法系一般為形式說，也就是發(fā)起人只有具備法律規(guī)定的形式就可以被認(rèn)定，如德國法認(rèn)為能夠確認(rèn)公司章程的股東就是發(fā)起人。我國臺(tái)灣學(xué)者認(rèn)為：發(fā)起人乃設(shè)立章程之人是也，亦即于章程上簽名之人，始為發(fā)起人，發(fā)起人固為籌備設(shè)立之人，然不能謂凡從事籌備設(shè)立之人均為發(fā)起人，必須于章程上簽名者始可。因而雖為公司之籌備設(shè)立而奔走盡力，但訂立章程時(shí)卻未參與簽名，則得謂為發(fā)起人也。①英美法系為實(shí)質(zhì)說，他們認(rèn)為只有實(shí)際上真正參與了公司成立各項(xiàng)事務(wù)的人才能被成為公司發(fā)起人。這樣的認(rèn)定加強(qiáng)了債權(quán)人債權(quán)得到清償?shù)目赡苄裕梢詮姆缮媳Ｗo(hù)交易安全。但是在實(shí)踐中具體判斷發(fā)起人又出現(xiàn)的一定的問題。形式和實(shí)質(zhì)都兼顧的學(xué)說是希望能夠兼顧兩種學(xué)說的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)規(guī)避兩種學(xué)說的缺點(diǎn)，但是又出現(xiàn)了新的問題，就是縮小了發(fā)起人的范圍，因此只能在理論上加以討論。根據(jù)我國《公司法》及其解釋的規(guī)定，我國公司的發(fā)起人必須滿足四個(gè)條件：首先，必須是以設(shè)立公司為目的，這就排除了僅以從中獲取利息為目的的借貸人的發(fā)起人身份；其次，必須在公司章程上簽名或蓋章，在其他文件如認(rèn)股書上簽名或蓋章的，不能成為發(fā)起人身份的證明，此規(guī)定將認(rèn)股人與發(fā)起人進(jìn)行了區(qū)分；再次，向公司認(rèn)購出資或者股份，這里需要注意的是，該規(guī)定只要求進(jìn)行“認(rèn)購”即可，而非必須繳足。……最后，必須履行公司設(shè)立職責(zé)。②
對(duì)于小額貸款公司而言，發(fā)起人也就是以設(shè)立小額貸款公司為目的，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，在公司的章程上簽名或蓋章，向小額貸款公司全額出資（非借貸、非受人委托），履行公司規(guī)定職責(zé)的股東。
二、 小額貸款公司的性質(zhì)
要對(duì)小額貸款公司的發(fā)起人的資格問題進(jìn)行思考，了解小額貸款公司的性質(zhì)是非常必要的。根據(jù)2008年05月08日，中國證監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的運(yùn)行意見》第一條規(guī)定，可以知道小額貸款公司的性質(zhì)如下：
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。
小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。
小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。
（一）“只存不貸”。小額貸款公司發(fā)放小額貸款，但是不能吸收公眾存款，其貸款的資金主要來自于三個(gè)方面：股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。其中股東繳納的資本金部分可以在公司設(shè)立以后追加，也可以有外資加入。對(duì)于向銀行的融資，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。小額貸款公司是不被允許經(jīng)營其他業(yè)務(wù)的，但是可以與信托公司合作，由于目前監(jiān)管十分不規(guī)范，與信托公司合作風(fēng)險(xiǎn)難以控制，所以是比較次要的融資途徑。
（二）獨(dú)立性。根據(jù)上述規(guī)定可以看出，小額貸款公司是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的公司，任何組織和個(gè)人都不能干涉它的發(fā)展和經(jīng)營。這樣的性質(zhì)讓小額貸款公司有了足夠的空間進(jìn)行自身建設(shè)和發(fā)展，但是同時(shí)作為一個(gè)金融類型的公司，也增加了運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。這就對(duì)公司的設(shè)立條件及各項(xiàng)管理工作提出了更高的要。
（三）靈活的利率定價(jià)機(jī)制。小額貸款公司有比較高的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本（交易前對(duì)于客戶信息的調(diào)研等），很多國家都開放了對(duì)小額貸款公司的利率限制。我國的小額貸款公司也有比較靈活的定價(jià)機(jī)制，其他組織或機(jī)構(gòu)不得對(duì)其進(jìn)行干涉，但是其利率是有上限的。小額貸款公司的利率上限是銀行同期同檔次貸款利率的四倍，也就是最高是四倍，在法律上，超過的部分無效。中國的小額貸款公司都是以盈利為目的建立的，但是由于其有靈活的定價(jià)機(jī)制，和小額貸款本身的扶貧性社會(huì)功能，小額貸款公司還是有扶持社會(huì)中低收入人群的作用。
三、 上海、北京、內(nèi)蒙古和浙江等地發(fā)起人資格
對(duì)于小額貸款公司的發(fā)起人條件，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的運(yùn)行意見》規(guī)定，發(fā)起人可以是自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織，處發(fā)起人人數(shù)應(yīng)在2—200之間，要有半數(shù)以上在中國境內(nèi)有固定住所外，不能有犯罪記錄和不良信用記錄外，并沒有對(duì)發(fā)起人的資格進(jìn)行更具體的規(guī)定。根據(jù)《運(yùn)行意見》的基本精神和原則，各個(gè)省份制定了本省的發(fā)起人資格細(xì)則：
（一）上海：上海于2008年8月27日，由市金融辦、市工商局、市農(nóng)委、市經(jīng)委四個(gè)單位聯(lián)合簽發(fā)了《關(guān)于本市開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施辦法》。該實(shí)施辦法中，對(duì)于在上海市成立的股份有限公司性質(zhì)的小額貸款公司的發(fā)起人資格做出了詳細(xì)規(guī)定。根據(jù)其內(nèi)容總結(jié)有以下幾點(diǎn)：1、小額貸款公司的主要發(fā)起人只能為企業(yè)法人，一般不超過兩人，注冊(cè)地且住所在試點(diǎn)區(qū)（縣），管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚，凈資產(chǎn)不低于5000萬元、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤總額在1500萬元以上（在崇明縣③，小額貸款公司主要發(fā)起人的要求可適當(dāng)降低）。2、為了保證股權(quán)的合理結(jié)構(gòu)和股本穩(wěn)定性，上海規(guī)定，單個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過20%，兩個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股各不得超過15%，其他單個(gè)股東及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過10%，單個(gè)股東持股不得低于1%。主要發(fā)起人股權(quán)3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，其他股東一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押。3、如果主要發(fā)起人為企業(yè)發(fā)起人，需滿足無犯罪記錄、無不良信用記錄；如果主要發(fā)起人為自然人，需滿足有完全民事行為能力、無犯罪記錄和不良信用記錄；如果為其他組織，則需提交相關(guān)的證明的材料。
（二）北京：2009年1月，北京市金融辦、市工商局、北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部制定的《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》對(duì)于在北京市成立的小額貸款公司進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，但是對(duì)于發(fā)起人資格，規(guī)定的并不十分明確，總結(jié)如下：1、發(fā)起人應(yīng)一次足額繳納不低于一億元的注冊(cè)資本，注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本。2、發(fā)起人如為最大股東（包括其關(guān)聯(lián)方）持有的股份不得超過公司注冊(cè)資本總額的30%，如果不是最大股東，持有的股份不得超過公司注冊(cè)資本總額的20%，且不得低于公司注冊(cè)資本總額的1%。3、建立小額貸款公司股東信用征信制度。對(duì)法人發(fā)起人和自然人發(fā)起人的信貸、納稅、合同履約、股東間關(guān)聯(lián)關(guān)系及遵守法律法規(guī)等信用情況進(jìn)行征集和評(píng)價(jià)。發(fā)起人信用評(píng)價(jià)合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司的發(fā)起人。北京并沒有要求只有企業(yè)法人才能做小額貸款公司的發(fā)起人。
（三）內(nèi)蒙古：內(nèi)蒙古2012年以內(nèi)政辦發(fā)2012【43】《小額貸款公司試點(diǎn)管理實(shí)施細(xì)則（修訂）》替代了2008年出臺(tái)的內(nèi)政辦發(fā)[2008]25號(hào)，對(duì)小額貸款公司進(jìn)一步規(guī)范管理，經(jīng)總結(jié)關(guān)于發(fā)起人的相關(guān)規(guī)定：1、主發(fā)起人需要是當(dāng)?shù)亟?jīng)營管理規(guī)范、資金實(shí)力雄厚、有社會(huì)責(zé)任感的骨干企業(yè)。也就是與上海相同，要求主發(fā)起人為企業(yè)法人。2、發(fā)起人在公司設(shè)立時(shí)一次足額繳納不低于5000萬的注冊(cè)資本。3、境內(nèi)自然人做發(fā)起人，應(yīng)當(dāng)有完全民事行為能力；有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠信記錄；境內(nèi)企業(yè)法人做發(fā)起人，該企業(yè)應(yīng)當(dāng)在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；有良好社會(huì)聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄；財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力；年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的30%以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額，合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑），從事專業(yè)投資的公司可適當(dāng)提高比例，但不得超過其凈資產(chǎn)總額；境內(nèi)其他組織做發(fā)起人，應(yīng)當(dāng)有良好社會(huì)聲譽(yù)和誠信記錄，并具備投資主體資格和相應(yīng)的資金實(shí)力；境外企業(yè)不能作為發(fā)起人。4、主發(fā)起人持有的股權(quán)自小額貸款公司工商登記注冊(cè)之日起無特殊情況2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
（四）浙江：自2008年小額貸款公司試點(diǎn)正式在全國全面鋪開，浙江省先后頒發(fā)多個(gè)通知或辦法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，其中，2008年7月頒發(fā)的《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》對(duì)發(fā)起人資格進(jìn)行了初步的規(guī)定，2011年10月31日的《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》中對(duì)發(fā)起人持股比例進(jìn)行了擴(kuò)大，2012年2月《浙江省小額貸款公司登記暫行辦法》中規(guī)定了部分與發(fā)起人資格相關(guān)的內(nèi)容，2012年9月頒發(fā)的《關(guān)于要求嚴(yán)格把握新增小額貸款公司的質(zhì)量的通知中》規(guī)定了關(guān)于主發(fā)起人資格的相關(guān)內(nèi)容，總結(jié)如下：1、小額貸款公司主發(fā)起人凈資產(chǎn)不低于8O00萬元（欠發(fā)達(dá)地區(qū)不低于4000萬元），資產(chǎn)負(fù)債率不高于7O%，近三年連續(xù)盈利并上工年度凈利潤1000萬元（欠發(fā)達(dá)地區(qū)5O0萬元）以上，且三年凈利潤總額 2000萬元（欠發(fā)達(dá)地區(qū)1000萬元）以上，上一年度實(shí)際繳納稅收總額6000萬元（欠發(fā)達(dá)地區(qū)300萬元）以上。2、小額貸款公司主發(fā)起人原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I骨干企業(yè)，外商投資企業(yè)法人不能作為小額貸款公司發(fā)起人。3、企業(yè)法人作為發(fā)起人的，應(yīng)滿足在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格，企業(yè)法人代表應(yīng)無犯罪記錄，企業(yè)應(yīng)無不良信用記錄，有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力；自然人作為發(fā)起人的，該自然人應(yīng)該有完全民事行為能力，應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金實(shí)力，具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)。4、主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)股東的持股比例不高于30%。
四、 發(fā)起人資格限定的建議
從上海、北京、內(nèi)蒙古和浙江的總體情況看，根據(jù)各個(gè)省份的情況的不同，對(duì)于發(fā)起人資格的限定，主要集中在資金準(zhǔn)入、是否為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、是自然人還是企業(yè)、發(fā)起人的信用度、專業(yè)知識(shí)等方面。結(jié)合小額貸款公司的性質(zhì)，提出建議如下：
（一）主要發(fā)起人為民營企業(yè)。小額貸款公司是民間金融的一部分，小額貸款公司的合法化，正是國家為了逐漸放開民間金融市場而做出的努力。如果允許大型國企、央企進(jìn)入小額貸款公司市場，會(huì)對(duì)民間資本的進(jìn)入產(chǎn)生比較大的沖擊，因?yàn)樵谖覈瑖蠛脱肫蟮馁Y金實(shí)力普遍比較雄厚。而且小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，對(duì)于國企和央企（我國經(jīng)濟(jì)的支柱），應(yīng)該避免參加此類風(fēng)險(xiǎn)過高的經(jīng)營活動(dòng)。
對(duì)于此類企業(yè)，應(yīng)在其資質(zhì)方面做出以下規(guī)定：1、在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具備法人資格；2、財(cái)務(wù)狀況良好，發(fā)起小額貸款公司前，連續(xù)三年盈利；3、注冊(cè)地在中國境內(nèi)，有些省份規(guī)定注冊(cè)地要在小額貸款公司的注冊(cè)地，對(duì)于整個(gè)中國的小額貸款公司的產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，筆者認(rèn)為主要發(fā)起人的注冊(cè)地在中國境內(nèi)即可；4、公司治理良好，信用良好（由專門機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)，一級(jí)信用的可以作為主要發(fā)起人）。從人民銀行征信系統(tǒng)調(diào)取發(fā)起人的《征信報(bào)告》來審核主發(fā)起人的信用情況，對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)。通常情況下，企業(yè)信用記錄的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為：（1）最近三年內(nèi)無任何違法記錄的，認(rèn)定為一級(jí)信用記錄；（2）同時(shí)符合以下標(biāo)準(zhǔn)的，認(rèn)定為二級(jí)信用記錄：最近一年內(nèi)輕微違法記錄未滿3次；最近2年內(nèi)無一般違法記錄；最近3年內(nèi)無嚴(yán)重違法記錄；（3）同時(shí)符合以下標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定為三級(jí)信用記錄：最近一年內(nèi)有3次以上輕微違法記錄或最近兩年內(nèi)有一次一般違法記錄；最近三年來無嚴(yán)重違法記錄；（4）符合下列情形之一的，認(rèn)定為四級(jí)信用記錄，最近三年內(nèi)有嚴(yán)重違法記錄；最近兩年內(nèi)有兩次以上一般違法記錄。無不良納稅記錄，無財(cái)務(wù)造假記錄；5、公司及公司法定代表人無犯罪記錄，十年內(nèi)無行賄記錄（要求有檢察院出具的行賄檔案查詢單）；6、出資情況符合當(dāng)?shù)貙?duì)于小額貸款公司的硬性規(guī)定。
（二）其他發(fā)起人。對(duì)于其他發(fā)起人的主體資格，不應(yīng)進(jìn)行限制。也就是企業(yè)、自然人和其他組織都應(yīng)該可以作為其他發(fā)起人入股。
1、企業(yè)發(fā)起人。企業(yè)普通發(fā)起人的資質(zhì)要求應(yīng)該比企業(yè)主要發(fā)起人要低一些。（1）各種類型的企業(yè)都可以作為企業(yè)發(fā)起人，但是，外資企業(yè)的持股比例要符合我國對(duì)于外資入股的規(guī)定；（2）具備法人資格；（3）企業(yè)及其法定代表人物違法犯罪記錄，達(dá)到上文提到的企業(yè)二級(jí)信用標(biāo)準(zhǔn)；（4）入股小額貸款公司前，連續(xù)兩年盈利，資金運(yùn)行狀況良好。
2、自然人發(fā)起人。為保證小額貸款公司的良好運(yùn)行，自然人發(fā)起人也應(yīng)該符合一定的資質(zhì)。（1）有完全的民事行為能力；（2）無犯罪記錄，無不良貸款記錄，有良好的誠信記錄；（3）個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部有合法來源；（4）具有一定的管理能力和金融知識(shí)。
3、其他組織發(fā)起人。實(shí)踐中，最多的發(fā)起人為企業(yè)發(fā)起人，其次為自然人發(fā)起人，其他組織作為發(fā)起人的并不多。但是依然要對(duì)其他組織的資質(zhì)進(jìn)行一定的規(guī)定。（1）無犯罪記錄，信用記錄良好；（2）具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，資金來源合法（無借貸，無委托）。（作者單位：中國政法大學(xué)）
注解
①鄭玉波，公司法，臺(tái)灣：臺(tái)灣三民書局，1996 年四修訂三版，第 85 頁
[中圖分類號(hào)] G311[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]C [文章編號(hào)]1673-7210（2007）06（b）-188-04
國家自然科學(xué)基金（以下簡稱基金）是國家創(chuàng)新體系的重要組成部分，面向全國，主要資助自然科學(xué)基礎(chǔ)研究和應(yīng)用基礎(chǔ)研究，重點(diǎn)支持具有良好研究條件、研究實(shí)力的高等院校或科研機(jī)構(gòu)中的研究人員，由基金委員會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施與管理?；鸬脑u(píng)審有著規(guī)范的程序，比其他項(xiàng)目申請(qǐng)更公開、公平、公正，從另外一個(gè)角度反映出申請(qǐng)者的學(xué)術(shù)地位?？蒲腥藛T申報(bào)基金項(xiàng)目中標(biāo)主要靠其多年知識(shí)積累和潛心研究，非一蹴而就；但國家資助的唯一依據(jù)只有一個(gè)申請(qǐng)書，在相同的申報(bào)條件下，掌握基金項(xiàng)目申報(bào)方法學(xué)能大幅度提高立項(xiàng)的可能性，提高基金項(xiàng)目的中標(biāo)率。
1 背景概述
了解基金的背景資料可明晰申報(bào)的范圍，提高申報(bào)基金項(xiàng)目的中標(biāo)率。
1.1 資助類別
基金資助類別包括：①資助人才（青年科學(xué)基金（＜ 35歲）、國家杰出青年科學(xué)基金（＜ 45歲）、海外、港澳青年學(xué)者合作研究基金、創(chuàng)新研究群體科學(xué)基金、國家基礎(chǔ)科學(xué)人才培養(yǎng)基金（在線申請(qǐng)）；②資助項(xiàng)目（面上項(xiàng)目（自由申請(qǐng)、青年基金、地區(qū)基金）、重點(diǎn)項(xiàng)目、重大項(xiàng)目、重大研究計(jì)劃（含面上、重點(diǎn)））；③其他資助項(xiàng)目（聯(lián)合資助基金項(xiàng)目又包括面上和重點(diǎn)等、專項(xiàng)項(xiàng)目、國際（地區(qū)）合作與交流項(xiàng)目（隨時(shí)受理）、通過亞類說明、附注說明還可將一些資助類別進(jìn)一步細(xì)化）。
1.2 資助力度
基金資助力度：1986～2006年，運(yùn)用國家投入的約180億元資金，資助了10萬余個(gè)項(xiàng)目，僅2006年就資助42.36億元。
1.3 面上項(xiàng)目
面上項(xiàng)目是資助體系中主要部分，占＞60%基金總經(jīng)費(fèi)（2006年達(dá)71.89%）；青年科學(xué)基金的資助率＞自由申請(qǐng)的資助率（2006年達(dá)23.7% ）；資助范圍內(nèi)自由選題；開展創(chuàng)新性研究；資助期限3年；2007年平均資助強(qiáng)度提高，但項(xiàng)目資助率與2006年持平。
1.4 機(jī)構(gòu)設(shè)置
生命科學(xué)學(xué)部有10個(gè)處。申請(qǐng)者要了解每個(gè)處重點(diǎn)受理什么和不受理什么內(nèi)容，以免好的項(xiàng)目申請(qǐng)投錯(cuò)了“門”。比如：六處主要受理畜牧、獸醫(yī)學(xué)、水產(chǎn)學(xué)和動(dòng)物學(xué)的申請(qǐng)項(xiàng)目。七處預(yù)防醫(yī)學(xué)學(xué)科負(fù)責(zé)受理預(yù)防醫(yī)學(xué)相關(guān)的申請(qǐng)項(xiàng)目。生理學(xué)與病理學(xué)學(xué)科負(fù)責(zé)受理生理學(xué)、病理生理學(xué)、病理學(xué)、運(yùn)動(dòng)醫(yī)學(xué)和內(nèi)科學(xué)的申請(qǐng)項(xiàng)目。營養(yǎng)學(xué)科只受理人類營養(yǎng)相關(guān)的研究；兒童與少年衛(wèi)生學(xué)科只受理與少年兒童正常生長發(fā)育及其影響因素相關(guān)的項(xiàng)目，不受理兒科及婦產(chǎn)科疾病項(xiàng)目；毒理學(xué)科不受理藥物毒理項(xiàng)目；流行病學(xué)科只受理人群研究的現(xiàn)場或現(xiàn)場與實(shí)驗(yàn)室相結(jié)合的項(xiàng)目，不受理單純的實(shí)驗(yàn)室研究項(xiàng)目；地方病學(xué)科只受理克山病、大骨節(jié)病、碘缺乏病、地方性氟中毒和地方性砷中毒項(xiàng)目，其他病種須申報(bào)其他相關(guān)領(lǐng)域，如傳染病學(xué)、寄生蟲病學(xué)、毒理學(xué)等；傳染病學(xué)科只受理有關(guān)由病原微生物感染人體后具有傳染性的疾病研究項(xiàng)目，不受理不具傳染性的一般感染性疾病研究項(xiàng)目，也不受理有關(guān)細(xì)菌耐（抗）藥、抗生素、動(dòng)物傳染病（人畜共患傳染病除外）以及與病毒性肝炎無關(guān)的肝纖維化等消化內(nèi)科研究項(xiàng)目；腫瘤學(xué)科只受理腫瘤流行病學(xué)項(xiàng)目，不受理腫瘤病因?qū)W、診斷和治療相關(guān)的研究課題；不受理醫(yī)療管理和衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)類項(xiàng)目。另外，涉及人體研究的項(xiàng)目必須提供相關(guān)醫(yī)學(xué)倫理委員會(huì)的批準(zhǔn)材料。運(yùn)動(dòng)醫(yī)學(xué)中關(guān)于運(yùn)動(dòng)性損傷與康復(fù)研究，是指研究由于體育運(yùn)動(dòng)造成的損傷及其相應(yīng)的康復(fù)治療，不包括骨科疾病和創(chuàng)傷造成的損傷與康復(fù)治療研究。八處負(fù)責(zé)受理臨床醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)學(xué)科的申請(qǐng)項(xiàng)目。資助范圍包括：診斷與治療學(xué)基礎(chǔ)、外科學(xué)及其分支學(xué)科、老年醫(yī)學(xué)和康復(fù)醫(yī)學(xué)。本學(xué)科“診斷與治療學(xué)基礎(chǔ)”申請(qǐng)代碼及其次級(jí)申請(qǐng)代碼“物理診斷學(xué)”“實(shí)驗(yàn)診斷學(xué)”不受理有關(guān)發(fā)病機(jī)制的研究申請(qǐng)，請(qǐng)相關(guān)申請(qǐng)?jiān)谄渌a下申請(qǐng)。九處。為報(bào)批新藥開展的常規(guī)研究和制藥工藝研究不屬于本基金的資助范圍。凡是未提供具體方藥或穴位的（以保密函件形式列出并提交本學(xué)科保存者除外）、或?qū)τ趦H以某中藥或成分為“名”，而無中醫(yī)藥理論思維或研究內(nèi)容之“實(shí)”的申請(qǐng)項(xiàng)目,一律不予評(píng)審、資助。十處。資助范圍包括：婦科學(xué)、生殖醫(yī)學(xué)、圍產(chǎn)醫(yī)學(xué)、兒科學(xué)、眼科學(xué)、耳鼻喉科學(xué)、口腔醫(yī)學(xué)、法醫(yī)學(xué)、特種醫(yī)學(xué)和腫瘤學(xué)。不受理抗腫瘤藥物藥理學(xué)相關(guān)的研究申請(qǐng)。建議口腔軟硬組織損傷修復(fù)、牙齒生長發(fā)育及再生方面的研究在現(xiàn)有的口腔內(nèi)科學(xué)代碼下申請(qǐng)，有關(guān)顳下頜關(guān)節(jié)疾病研究在口腔外科學(xué)代碼下申請(qǐng)，有關(guān)種植義齒相關(guān)研究在口腔修復(fù)學(xué)代碼下申請(qǐng)，以便于集中評(píng)審。
2 申評(píng)程序
了解基金的申評(píng)程序可明晰申報(bào)的環(huán)節(jié)，提高申報(bào)基金項(xiàng)目的中標(biāo)率。
申請(qǐng)者填寫申請(qǐng)書
所在單位匯總申報(bào)（網(wǎng)上+紙質(zhì)）≤3月底
科學(xué)部初審（形式審查、初篩）≤5月15日
同行專家（＞7萬人的專家?guī)欤┚W(wǎng)上通訊評(píng)議（3+X）（2006年為50.9%）（一審）≤6月底
科學(xué)部提出評(píng)審建議≤7月底
學(xué)科評(píng)審組評(píng)審（資助小額探索的非共識(shí)項(xiàng)目占5%）（二審）≤9月底
委務(wù)會(huì)議審批整體資助方案（終審、立項(xiàng)）≤10月15日
3 評(píng)議指標(biāo)
了解基金的評(píng)議指標(biāo)可明晰評(píng)審的尺度，提高申報(bào)基金項(xiàng)目的中標(biāo)率。定量評(píng)議與定性評(píng)議：項(xiàng)目的科學(xué)價(jià)值：學(xué)術(shù)水平（創(chuàng)新性）、研究目標(biāo)、預(yù)期成果、技術(shù)路線、研究方法、研究條件、工作基礎(chǔ)、申請(qǐng)者的勝任能力。達(dá)到以下具體要求可提高中標(biāo)的幾率。
3.1 立論依據(jù)
研究意義：有重要科學(xué)意義或?qū)賴窠?jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要科技問題。學(xué)術(shù)思想：有明顯的創(chuàng)新或特色。理論依據(jù)：充分，科學(xué)性強(qiáng)。對(duì)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀：清楚，分析準(zhǔn)確、全面。
3.2 研究方案
研究內(nèi)容和擬解決的關(guān)鍵問題：范圍合適，重點(diǎn)突出；關(guān)鍵問題選擇準(zhǔn)確。擬采用的研究方法（研究手段）：先進(jìn)，且有創(chuàng)新性。設(shè)計(jì)的技術(shù)路線（試驗(yàn)方法）：合理可行。研究的預(yù)期目標(biāo)：明確。
3.3 研究基礎(chǔ)
與項(xiàng)目有關(guān)的研究項(xiàng)目：是原有研究工作的進(jìn)一步深入。已具備的實(shí)驗(yàn)條件：條件具備。項(xiàng)目組成員：結(jié)構(gòu)合理，研究力量強(qiáng)。
3.4 綜合評(píng)價(jià)
申請(qǐng)者承擔(dān)以往基金項(xiàng)目完成情況：完成質(zhì)量優(yōu)秀。項(xiàng)目的創(chuàng)新評(píng)價(jià)：創(chuàng)新性強(qiáng)，是開創(chuàng)性工作。項(xiàng)目總評(píng)：優(yōu)。是否資助：優(yōu)先資助。
4 未中緣由
了解基金的未中緣由可避免重蹈前車之覆，提高申報(bào)基金項(xiàng)目的中標(biāo)率。中的項(xiàng)目有相似性，如上述評(píng)議指標(biāo)結(jié)果較好；不中的項(xiàng)目緣由各式各樣。總結(jié)未中緣由有許多，比如：缺乏可行的選題，過大、概念不清。缺乏題目與研究內(nèi)容的一致性，片面追新。缺乏充分的立項(xiàng)依據(jù)，缺乏分析和對(duì)基本科學(xué)問題的凝練，缺少合理的科學(xué)假說和對(duì)機(jī)制的深入探討，立項(xiàng)依據(jù)限于國外參考文獻(xiàn)的簡單羅列。缺乏必要的前期工作和預(yù)實(shí)驗(yàn)，研究設(shè)想和假設(shè)常常僅停留在文獻(xiàn)檢索和推論上。缺乏實(shí)在的目標(biāo)，目標(biāo)過高。缺乏與國家生命科學(xué)重大科技需求的緊密結(jié)合。缺乏提煉的關(guān)鍵科學(xué)問題，導(dǎo)致研究內(nèi)容“大”而“空”。缺乏源頭創(chuàng)新，學(xué)術(shù)思想和研究方法創(chuàng)新不足，沿襲自己熟悉的領(lǐng)域而使立意偏于保守，盲目跟蹤國際研究熱點(diǎn)。缺乏清晰的研究方法與技術(shù)路線，過于簡單，難以判斷是否能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。缺乏研究方法和研究內(nèi)容的相適性。在研究方案和技術(shù)路線設(shè)計(jì)上，不是圍繞解決科學(xué)問題選擇合理技術(shù)，而是依賴高新技術(shù)選擇科學(xué)問題，使項(xiàng)目陷于技術(shù)、指標(biāo)的單純堆砌，使得研究方法變成了單純的新技術(shù)的堆積。缺乏相關(guān)的研究策略，面對(duì)具體問題尚不能從國際主流的研究思路出發(fā)設(shè)計(jì)出科學(xué)和合理的研究方案。缺乏細(xì)化的研究方案。缺乏基本的研究設(shè)計(jì)要素。缺乏深入的科學(xué)本質(zhì)研究，片面追求新技術(shù)應(yīng)用，沒能用最適宜的方法開展相應(yīng)的研究工作。以新技術(shù)定研究內(nèi)容，僅停留在一般記錄的觀察，造成人力、物力的浪費(fèi)。缺乏群體研究或不能很好地結(jié)合群體開展研究。缺乏實(shí)事求是的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)，刻意夸大研究意義、提升未知的研究結(jié)果。缺乏系統(tǒng)的、連續(xù)性的研究工作。缺乏跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的交叉研究。有獨(dú)特的研究材料卻未能提出創(chuàng)新的課題。有創(chuàng)新思路，卻沒有相應(yīng)的研究力量保證項(xiàng)目的實(shí)施。有創(chuàng)新性發(fā)現(xiàn)，研究工作卻難以繼續(xù)深入。超項(xiàng)、手續(xù)不完備（申請(qǐng)書中的項(xiàng)目組成員中如有依托單位以外的人員參加，即視為有合作單位，在申請(qǐng)書信息簡表中要填寫合作單位信息，在簽字蓋章頁上一定要加蓋合作單位公章；申請(qǐng)者如為在職博士生，要附導(dǎo)師簽字的同意申請(qǐng)證明材料，且只能通過在職單位申請(qǐng)；申請(qǐng)者和項(xiàng)目組成員一定要在申請(qǐng)書上親筆簽字等）、不按規(guī)范性要求填寫或者填寫錯(cuò)誤、非資助范圍（與指南不符、承擔(dān)過青年科學(xué)基金項(xiàng)目的申請(qǐng)者包括執(zhí)行期為一年的小額探索項(xiàng)目，再次申請(qǐng)青年科學(xué)基金等）等形式審查不合格。不是申請(qǐng)當(dāng)年1月1日后從官方網(wǎng)站下載的新版申請(qǐng)書。
5 撰寫要求和技巧
5.1總體要求
科學(xué)性、創(chuàng)新性、可行性、實(shí)用性、合理性、嚴(yán)肅性、連續(xù)性。選題要點(diǎn)：研究類型與申請(qǐng)基金類型的吻合。定位在基礎(chǔ)研究和應(yīng)用基礎(chǔ)研究。寫作技巧：建議初次申請(qǐng)者咨詢資深基金管理者之后再進(jìn)行申請(qǐng)。重點(diǎn)突出，層次清晰，表述清楚，用詞恰當(dāng)。A4紙4號(hào)仿宋字打印。附件版面大小=申請(qǐng)書，若原件非A4紙大小，可將附件的原件粘貼在空白A4紙上右側(cè)對(duì)齊與其他材料一起裝訂。外行看了有興趣，內(nèi)行看了有水平（意義、目的等內(nèi)容用科普作家的寫作手法，技術(shù)路線等研究方案用專業(yè)術(shù)語）。
5.2申請(qǐng)書結(jié)構(gòu)
5.2.1基本信息項(xiàng)目名稱要確切，主題要明了。資助類別、亞類說明和附注說明準(zhǔn)確。代碼必須使用當(dāng)年的代碼。代碼要與申請(qǐng)項(xiàng)目內(nèi)容相一致。選擇最接近的相關(guān)學(xué)科來投送。尋找合適的相關(guān)學(xué)科同行評(píng)議（利于尋找合適的評(píng)議專家以及專家掌握相應(yīng)的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)）。
直接填寫代碼不可?。ㄔ趯懮暾?qǐng)書之前，未認(rèn)真看項(xiàng)目指南，申請(qǐng)書寫完后再回頭找代碼，以這種方式填寫代碼，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)項(xiàng)目名稱與代碼名稱可能字面上一致，但是申請(qǐng)內(nèi)容卻與受理項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的科學(xué)處不一致的情況，因?yàn)橛行┭芯績?nèi)容可能會(huì)涉及不同科學(xué)部下屬的科學(xué)處，但每個(gè)科學(xué)處支持的研究重點(diǎn)是不同的）。項(xiàng)目名稱要醒目，主題要明了。報(bào)送學(xué)科要準(zhǔn)確，代碼非指南。代碼1指報(bào)送學(xué)科，代碼2指相關(guān)學(xué)科?；鸩恢С謶?yīng)用開發(fā)。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人工作≥6月/年。單位名稱指項(xiàng)目依托單位，需要按單位公章全稱填寫。摘要（限400字）應(yīng)詳盡明了，避免宣傳性語言（研究對(duì)象、擬采用的方法、擬解決的關(guān)鍵科學(xué)問題），已取得的主要學(xué)術(shù)成績（國家杰出青年科學(xué)基金和海外或港澳青年學(xué)者合作研究基金）。英文全稱填寫海外工作單位等信息在個(gè)人信息欄目中（海外青年學(xué)者合作研究基金）；中文全稱填寫海外工作單位等信息在個(gè)人信息欄目中（香港、澳門青年學(xué)者合作研究基金）。
5.2.2項(xiàng)目組主要成員人員精干（對(duì)立項(xiàng)提出自己想法，并參與具體研究的人員≠提供數(shù)據(jù)或進(jìn)行輔助工作的人員）。人數(shù)適當(dāng)（根據(jù)實(shí)際情況）。分工合理、具體。主要成員工作時(shí)間＞4月/年。一人同期不同單位不得申請(qǐng)或參加。簽字須為本人親筆所簽，否則需要正式委托信函。
高級(jí)職稱限項(xiàng)申請(qǐng)（同一重大研究計(jì)劃申請(qǐng)或承擔(dān)≤1項(xiàng)、有重大或重點(diǎn)項(xiàng)目申請(qǐng)和參加≤1項(xiàng)、面上項(xiàng)目申請(qǐng)和參加≤2項(xiàng)、當(dāng)年只能申請(qǐng)一項(xiàng)、青年科學(xué)基金只能負(fù)責(zé)一項(xiàng)、青年基金（小額）也算一項(xiàng)、一生只能獲得1次青年基金資助）。申請(qǐng)項(xiàng)數(shù)（作為負(fù)責(zé)人）+申請(qǐng)項(xiàng)數(shù)（作為項(xiàng)目組主要成員）+在研項(xiàng)數(shù)（作為負(fù)責(zé)人）+在研項(xiàng)數(shù)（作為項(xiàng)目組主要成員）≤2項(xiàng)。非高級(jí)職稱限項(xiàng)申請(qǐng)（負(fù)責(zé)在研項(xiàng)目不能作為負(fù)責(zé)人申請(qǐng)）。
5.2.3經(jīng)費(fèi)申請(qǐng)表申請(qǐng)經(jīng)費(fèi)額度合理。申請(qǐng)經(jīng)費(fèi)實(shí)事求是。經(jīng)費(fèi)預(yù)算要有依據(jù)。說明各項(xiàng)的必要性。支出內(nèi)容有限額比。＞5萬元固定資產(chǎn)及設(shè)備（逐項(xiàng)說明與研究的直接相關(guān)性及必要性）。協(xié)作費(fèi)≠合作經(jīng)費(fèi)（協(xié)作費(fèi)是外單位協(xié)作承擔(dān)本項(xiàng)目部分、單一研究試驗(yàn)工作的經(jīng)費(fèi)）。定額補(bǔ)助式資助方式（除重大項(xiàng)目實(shí)行成本補(bǔ)償式資助方式以外）（表1）。
表1各類項(xiàng)目申請(qǐng)經(jīng)費(fèi)的支出內(nèi)容限額比例
5.2.4報(bào)告正文面上項(xiàng)目支持在資助范圍內(nèi)自由選題的創(chuàng)新性的科學(xué)研究。要充分了解國內(nèi)外科技發(fā)展現(xiàn)狀與動(dòng)態(tài)，瞄準(zhǔn)科技發(fā)展前沿或結(jié)合國家戰(zhàn)略需求，認(rèn)真構(gòu)思，自行確定立論依據(jù)充分和創(chuàng)新性強(qiáng)的研究方向、研究內(nèi)容以及研究方案，開展具有重要科學(xué)意義或重要應(yīng)用前景的基礎(chǔ)研究，鼓勵(lì)開展前瞻性和探索性研究，力圖通過研究得到新的發(fā)現(xiàn)或取得重要進(jìn)展。
重點(diǎn)項(xiàng)目支持結(jié)合國家需求，把握世界科學(xué)前沿，針對(duì)我國已有較好基礎(chǔ)和積累的重要研究領(lǐng)域或新學(xué)科生長點(diǎn)開展深入、系統(tǒng)的創(chuàng)新性研究工作，特別鼓勵(lì)具有面上項(xiàng)目研究基礎(chǔ)、項(xiàng)目進(jìn)一步研究有望取得突破的申請(qǐng)者進(jìn)行申請(qǐng)。重點(diǎn)項(xiàng)目研究要求有限規(guī)模、重點(diǎn)突出、研究隊(duì)伍精干，要求重視學(xué)科交叉與滲透。重點(diǎn)項(xiàng)目不設(shè)子課題。應(yīng)圍繞“項(xiàng)目指南”公布的研究領(lǐng)域，進(jìn)行申請(qǐng)書正文內(nèi)容的撰寫。
報(bào)告正文要求：內(nèi)容翔實(shí)、清晰，層次分明，標(biāo)題突出，版面簡潔，易于閱讀，“擺事實(shí)”、“講道理” ，自由體式（不同類型項(xiàng)目撰寫提綱不同。非Word文件錄入后打印輸出）。選好研究方向――按學(xué)科前沿、國家目標(biāo)和市場需求選題。要與指南對(duì)應(yīng)――熟讀指南和定好題目。與經(jīng)費(fèi)相當(dāng)?shù)囊?guī)模――做好課題設(shè)計(jì)。多學(xué)科、有梯隊(duì)――組織好研究隊(duì)伍。多參加學(xué)術(shù)會(huì)議――讓同行專家和項(xiàng)目管理官員了解意義與創(chuàng)新點(diǎn)。核心單位突出――選好合作者和合作單位。
5.2.4.1立項(xiàng)依據(jù)與研究內(nèi)容立項(xiàng)依據(jù)與研究內(nèi)容（4 000~8 000字）：項(xiàng)目名稱――體現(xiàn)研究對(duì)象、方法和解決的科學(xué)（學(xué)術(shù)）問題。立項(xiàng)依據(jù)――詳盡說明為什么要開展本項(xiàng)研究以及簡單的思路。研究方案――具體提出解決科學(xué)問題和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的思路和步驟。①立項(xiàng)依據(jù)：項(xiàng)目的研究意義（基礎(chǔ)研究結(jié)合科學(xué)發(fā)展趨勢論述科學(xué)意義；應(yīng)用基礎(chǔ)研究結(jié)合國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中關(guān)鍵科技問題論述應(yīng)用前景。要從科學(xué)意義或?qū)W術(shù)意義上陳述重要性，必須闡明充足理由以及理論和學(xué)術(shù)意義）。分析國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（概述國內(nèi)、外研究現(xiàn)狀，包括本人的研究，指出需解決的共性問題）。附主要參考文獻(xiàn)目錄（國內(nèi)、外關(guān)鍵性的研究，文獻(xiàn)的時(shí)效性，經(jīng)典文獻(xiàn)除外）。
②內(nèi)容、目標(biāo)以及擬解決的關(guān)鍵問題：重點(diǎn)闡述內(nèi)容（研究內(nèi)容應(yīng)緊緊圍繞目標(biāo)，集中精力解決科學(xué)問題，重點(diǎn)突出，只求解決一、二個(gè)學(xué)術(shù)問題，每個(gè)內(nèi)容細(xì)節(jié)可詳情敘述。研究目標(biāo)是解決基礎(chǔ)性、學(xué)術(shù)性問題，避免目標(biāo)設(shè)置偏大、解決一個(gè)非學(xué)術(shù)性的目標(biāo)或做一件達(dá)到某一指標(biāo)的具體工作，不是具體做什么事，是研究科學(xué)、學(xué)術(shù)性問題，避免泛泛探索規(guī)律的研究）。擬解決的關(guān)鍵問題必須寫，力求準(zhǔn)確。③研究方案及可行性分析：有關(guān)方法。技術(shù)路線（步驟要具體、思路要清晰）注意知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，即能說明問題，又不暴露“技術(shù)訣竅”。通過保密信函的方式直接寄給學(xué)科。實(shí)驗(yàn)手段（分析手段用途要明確，忌各類新分析儀器一窩端）。關(guān)鍵技術(shù)等。從學(xué)術(shù)思想角度進(jìn)行可行性分析（不能僅就研究隊(duì)伍和研究條件方面進(jìn)行介紹和分析，只有上述三方面優(yōu)勢的綜合，才是取得成果的關(guān)鍵）。④特色與創(chuàng)新：實(shí)質(zhì)性的源頭創(chuàng)新思想或思路。提出明確的科學(xué)問題和解決方案（在大量文獻(xiàn)調(diào)研和工作基礎(chǔ)上）。防止“大”而“空”的傾向。應(yīng)用基礎(chǔ)研究，應(yīng)用背景要論述清楚。提出研究特色和新穎的學(xué)術(shù)思想?？茖W(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)靥岢龊头治鰟?chuàng)新性內(nèi)容。研究條件的特色不等于項(xiàng)目的研究特色，更新不等于新穎的學(xué)術(shù)思想。闡明學(xué)科交叉點(diǎn)在哪里，對(duì)相關(guān)學(xué)科發(fā)展的促進(jìn)作用。填補(bǔ)國內(nèi)空白不等于創(chuàng)新與特色（對(duì)基礎(chǔ)研究而言）。創(chuàng)新不是無中生有，是已有工作基礎(chǔ)積累、升華的產(chǎn)物。⑤年度計(jì)劃及預(yù)期研究結(jié)果：擬組織的重要學(xué)術(shù)交流活動(dòng)。國際合作與交流計(jì)劃等。研究計(jì)劃要具體（以便評(píng)議人了解進(jìn)度是否合理）。預(yù)期進(jìn)展可給出一個(gè)大致的設(shè)想。預(yù)期的結(jié)果要與研究目標(biāo)相吻合。基金成果指國家發(fā)明專利、學(xué)術(shù)論文、自然科學(xué)獎(jiǎng)、人才培養(yǎng)，且表述時(shí)按此邏輯順序。
5.2.4.2研究基礎(chǔ)與工作條件①工作基礎(chǔ)：申請(qǐng)者和項(xiàng)目組主要成員與本項(xiàng)目有關(guān)的研究積累。已取得的研究成績不等于所在單位集體或者導(dǎo)師的研究。②工作條件：已具備的實(shí)驗(yàn)條件。尚缺少的實(shí)驗(yàn)條件。擬解決的途徑。利用國家和部門的重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室計(jì)劃與落實(shí)情況。③申請(qǐng)者簡歷：申請(qǐng)者和項(xiàng)目組主要成員的學(xué)歷和研究工作簡歷。近期已發(fā)表與本項(xiàng)目有關(guān)的主要論著（列出相關(guān)論文(著)所有作者排序、論文(著)名稱、期刊(出版社)名稱、期刊號(hào)、頁碼、發(fā)表(出版)時(shí)間等），并按論著、論文摘要、會(huì)議論文等類別分別列出。獲得的學(xué)術(shù)獎(jiǎng)勵(lì)情況。在本項(xiàng)目中承擔(dān)的任務(wù)。④申請(qǐng)者和項(xiàng)目組主要成員正在承擔(dān)的科研項(xiàng)目情況：自然科學(xué)基金項(xiàng)目（項(xiàng)目的名稱和編號(hào)、經(jīng)費(fèi)來源、起止年月、負(fù)責(zé)的內(nèi)容等）。其他項(xiàng)目（項(xiàng)目的名稱和編號(hào)、經(jīng)費(fèi)來源、起止年月、負(fù)責(zé)的內(nèi)容等）。擬申請(qǐng)與正在承擔(dān)的項(xiàng)目的關(guān)系與區(qū)別（研究任務(wù)和重點(diǎn)的簡單說明）。其他項(xiàng)目不反映不是好辦法。應(yīng)說明與本申請(qǐng)的關(guān)系和區(qū)別。承擔(dān)基金的進(jìn)展或完成情況（列出較明確的內(nèi)容，及引用情況、獲獎(jiǎng)情況、培養(yǎng)人員情況等）。前一結(jié)題項(xiàng)目完成情況（附3篇主要論文首頁，并須標(biāo)注是基金委資助項(xiàng)目，否則，應(yīng)附上能反映基金資助信息的一頁。
5.5簽字和蓋章頁
知識(shí)產(chǎn)權(quán)及特殊的規(guī)定（聯(lián)合資助項(xiàng)目）。非依托單位人參加=合作單位。合作單位加蓋單位公章原印?？蒲刑帯⑾?、室章無效。申請(qǐng)單位負(fù)責(zé)人簽章（簽章人不應(yīng)是項(xiàng)目申請(qǐng)人和主要參加者）。申請(qǐng)單位蓋法人單位公章原印。
5.6附件等
根據(jù)項(xiàng)目類型制作。根據(jù)申請(qǐng)者實(shí)際情況而定。2位高級(jí)職稱同行專家推薦信（未獲博士學(xué)位的中級(jí)職稱申請(qǐng)面上項(xiàng)目）。導(dǎo)師的推薦信（說明申請(qǐng)項(xiàng)目與學(xué)位論文的關(guān)系+對(duì)項(xiàng)目研究時(shí)間的保證、在職單位為依托單位提出申請(qǐng)）（在職研究生申請(qǐng)者）。專家名單及理由的函（≤3位不宜評(píng)議）。依托單位正式受聘聘書與聘任協(xié)議復(fù)印件（聘任期覆蓋項(xiàng)目執(zhí)行期+在依托單位工作≥6月/年）（國內(nèi)工作的外籍人員）。農(nóng)業(yè)部《高致病性動(dòng)物病原微生物實(shí)驗(yàn)室資格證書》（第二章第5條）及農(nóng)業(yè)部同意立項(xiàng)證明（第三章第12條）（屬高致病性動(dòng)物病原微生物實(shí)驗(yàn)研究）。所在單位或上級(jí)主管單位倫理委員會(huì)的證明（涉及醫(yī)學(xué)倫理學(xué)研究）。利用基因工程生物等開展研究（來源證明）。其他實(shí)驗(yàn)室贈(zèng)予（對(duì)方同意贈(zèng)予的證明）。涉及國際合作或項(xiàng)目組成員中有旅居境外的申請(qǐng)（國際合作協(xié)議書或境外人員知情同意書）。
6 思維方式
用申報(bào)基金的正確思維方式可找對(duì)申報(bào)的“門”，提高申報(bào)基金項(xiàng)目的中標(biāo)率。善于發(fā)現(xiàn)新現(xiàn)象；善于升華為科學(xué)問題；善于提出解決所發(fā)現(xiàn)的科學(xué)問題的具體思路和辦法。申請(qǐng)書是寫給別人看的（只自己清楚、滿意不行，要讓小同行、大同行、基金管理人員和有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)都認(rèn)可）。切忌基礎(chǔ)研究不基礎(chǔ)寫成開發(fā)、應(yīng)用；項(xiàng)目名稱太空洞當(dāng)成研究領(lǐng)域；雖然提出了一個(gè)很好的主題，但基本上圍繞著主題的，盡管盡力描述，始終無理想切入點(diǎn)，以至看不出研究思路。立項(xiàng)關(guān)鍵欠清楚視同科學(xué)問題；研究方案較糊涂等于思路不明。從自己的研究中提煉出基礎(chǔ)研究問題，并不是把自己的研究寫成基金申請(qǐng)就等于基礎(chǔ)研究了?！岸鄬W(xué)科交叉”必須對(duì)相關(guān)學(xué)科的發(fā)展都促進(jìn)不等于簡單地借用其他學(xué)科的知識(shí)，或把其他學(xué)科的相關(guān)技術(shù)作為工具。有關(guān)研究的相關(guān)問題：實(shí)驗(yàn)動(dòng)物、倫理問題、遺傳資源等。
6.1正確認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)研究
目標(biāo)與內(nèi)容：科學(xué)問題是什么(What)?？茖W(xué)本質(zhì)為什么(Why)。發(fā)現(xiàn)新的科學(xué)現(xiàn)象。研究方案：如何解決科學(xué)問題，如何探索科學(xué)本質(zhì)，怎樣發(fā)現(xiàn)新的現(xiàn)象，基礎(chǔ)研究“有所為，有所不為”，申請(qǐng)基金是自己給自己出題，不僅擺事實(shí)，且把道理講清。
6.2正確認(rèn)識(shí)應(yīng)用基礎(chǔ)研究
科學(xué)問題來自應(yīng)用實(shí)踐，科學(xué)問題應(yīng)具有明確的應(yīng)用背景，不是用基金去做具體應(yīng)用方面的事。
6.3弄清研究屬性，基金不支持應(yīng)用開發(fā)
純基礎(chǔ)研究、應(yīng)用基礎(chǔ)研究、應(yīng)用研究、開發(fā)研究、工程技術(shù)研究都有其相應(yīng)的研究屬性，申請(qǐng)人應(yīng)了解其特點(diǎn)。
6.4申請(qǐng)前注意事項(xiàng)
明確基金委的任務(wù)，弄清為什么申請(qǐng)基金，申請(qǐng)書要讓別人看懂，仔細(xì)閱讀指南（導(dǎo)向作用，代碼不等于指南），有問題向相關(guān)學(xué)科提出，與其交流，以獲得指導(dǎo)。
要強(qiáng)博士愛投資
2016年中秋節(jié)，廣東省某監(jiān)獄會(huì)見室里，兩個(gè)女人隔著玻璃窗滿臉淚水。
窗里的女人叫譚希娟，中文博士，廣東省某高校中文系教授。窗外的女人叫譚春梅，是妹妹，從小就視譚希娟為偶像。她怎么也不會(huì)想到，一向順風(fēng)順?biāo)慕憬憔箷?huì)入獄。
1963年出生的譚希娟是湖南人，家境貧寒，作為長女的她自小要強(qiáng)。1981年，她考上了蘭州大學(xué)中文系。畢業(yè)后，因品學(xué)兼優(yōu)，她到中南大學(xué)當(dāng)了助教。
工作兩年后，渴望提升的譚希娟找到一個(gè)機(jī)會(huì)。從一個(gè)教授那里，她聽說河南師范大學(xué)為增加師資力量，委托華中師范大學(xué)培養(yǎng)研究生。她馬上找到河南大學(xué)相關(guān)部門，爭取到了機(jī)會(huì)，簽了委培合同。
兩年后，譚希娟畢業(yè)了。在河南大學(xué)，她盡心工作的同時(shí)，對(duì)專業(yè)外的事熱衷起來。她特別喜歡和商界成功人士接觸，也喜歡用手里少得可憐的錢去投資，同事對(duì)她這個(gè)喜好就有些議論。譚希娟毫不示弱，直言快語地挑那些批評(píng)她的人毛病，久而久之，她感到周遭環(huán)境越來越壓抑。終于有一天，和一個(gè)同事爭吵后，她辭掉了工作。
之后，譚希娟換了多個(gè)工作。2001年7月，再一次辭職后，她進(jìn)行了反思。這時(shí)她已經(jīng)38歲了，深深感到有些力不從心。這些年來，她不斷換工作，夢(mèng)想著成為富人，可并沒有如愿，反而忽視了情感生活，至今沒有步入婚姻。
那天，譚希娟痛徹肺腑地哭了很久，看著鏡中已起皺紋的臉，她決定向命運(yùn)認(rèn)輸。這時(shí)她想起在大學(xué)里工作的種種好處：穩(wěn)定、安適、受人尊重，她于是萌生了考博的念頭。半年多準(zhǔn)備之后，2002年3月，她考取了中國人民大學(xué)中文系博士研究生。
2005年，譚希娟畢業(yè)，來到廣東佛山，進(jìn)入某大學(xué)任教。她再也不想漂泊了，便在2005年秋天，把存款都拿出來，在南海區(qū)買了套房子。正是房價(jià)上漲階段，不久她的房子價(jià)格就翻了番。譚希娟看到了商機(jī)，2008年春天，她省吃儉用攢夠了首付，買了第二套房。
節(jié)衣縮食炒虧數(shù)百萬
2009年初，譚希娟節(jié)衣縮食，又?jǐn)€夠10萬元錢。正琢磨拿這筆錢怎么用，這天，她去參加一個(gè)飯局，席間聽人聊起理財(cái)。當(dāng)時(shí)，全國房價(jià)已過了漲價(jià)高峰，呈跌勢了，許多朋友開始炒股。聽說炒股來錢快，譚希娟動(dòng)心了。
第二天，她便去證券公司開了股票賬戶，開戶當(dāng)天，就買了兩支朋友推薦的股票。幸運(yùn)的是，這兩支股票一直在漲，沒過兩周，就掙了3萬余元。這么快、這么高的回報(bào)讓譚希娟吃驚不小。她立刻愛上了股市。
譚希娟重親情，不久把妹妹一家和母親接到佛山，幫妹妹張羅著付了首付款，買了一套房。妹妹家收入有限，貸款38萬元壓力很大。而譚希娟認(rèn)為找到了快速掙錢的路子，從趨勢看，房價(jià)又有往下走的可能，因此，她把閑置的那套房賣了，給妹妹還了貸款又還了些外債，最后把僅剩的10萬元又投進(jìn)股市。
那段時(shí)間，譚希娟非常走運(yùn)，不停地掙錢。到2009年7月，她股票賬戶上的錢已飚升到近50萬元。譚希娟一邊興奮，一邊后悔，后悔之前沒把住的房子也賣掉，否則，現(xiàn)在賬戶上少說也得有100余萬啊。
這樣想多了，譚希娟不顧家人勸阻，把房子賣了，一部分錢還了當(dāng)初買房的貸款，剩下的全部投進(jìn)股市，自己則去租房子住?？蛇@次，她沒等到股票暴漲，反而把之前掙的錢全虧回去。
2010年5月，譚希娟從股市里拿出30余萬元，從中國郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款90萬元，買了一套新房住下。
這時(shí)的她并不是退縮。她心理有些失衡了，不相信在股市里撈不到錢，從小到大在事業(yè)上、學(xué)業(yè)上從沒輸過的她和股市杠上了。每天課余，她不再看書備課，而緊緊盯著股票尋找潛力股。找著找著，她不知不覺開始追漲殺跌，犯了炒股大忌，自己卻毫不知情。
她在股市里廝殺著，懊惱著，眼瞅著股票賬戶里錢越來越少。到了2012年8月，差不多賠了100余萬元，譚希娟欲哭無淚，只想回本就好?？煽纯词Ｏ虏坏?0萬元，不知哪天能翻回100萬。她想配資炒股，最后一搏。
譚希娟拿出30萬元，又找到一家小額貸款公司貸了20萬元，接著找到深圳市一家配資公司配資150萬元，動(dòng)用200萬元炒股。配資時(shí)簽訂合同約定，每月譚希娟要給配資公司3%的利息，50萬元賠掉20萬元時(shí)，公司就強(qiáng)行平倉，收回所有的錢。
上了配資后，譚希娟萬分小心地挑選股票，她戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地想：千萬別出岔子了，掙個(gè)50%就收手?？晒墒蟹路鸪尚母^不去，僅僅過了一個(gè)月，股市大跌，她血本無歸。
債務(wù)多，又要還房貸，譚希娟基本以透支銀行卡度日。她一連辦了六張銀行卡，拆東墻補(bǔ)西墻。
透支信用卡命運(yùn)擱淺
那段時(shí)間過得捉襟見肘，又總有債主登門要錢，譚希娟六神無主。
2013年2月的一天，一位民生銀行佛山分行的業(yè)務(wù)員踏入譚希娟的辦公室，推銷信用卡。譚希娟聽說一張卡最多可透支15萬元，心動(dòng)了。拿到卡，她馬上聯(lián)系到兩家可以非法套現(xiàn)的公司，付了1.2%的手續(xù)費(fèi)后，分別得到99900元和50050元。
套現(xiàn)出這兩筆錢，加上原來多張卡套現(xiàn)的錢，此時(shí)每個(gè)月，譚希娟還款額度已達(dá)17000元。她被壓得喘不過氣。
怎樣才能擺脫窘境？她想去股市里一搏，除此，似乎再無出路。經(jīng)過幾天的思考，她決定再次冒險(xiǎn)，籌錢，配資，進(jìn)股市。
2013年2月底，譚希娟找到廣發(fā)銀行佛山分行，以裝修房子的名義，借款30萬元。之后，她找了一家配資公司，用40萬元配資到160萬元，再次進(jìn)了股市。命運(yùn)似乎非要讓她徹底垮掉，2013年6月股市大跌，譚希娟的天塌了。被強(qiáng)行平倉那晚，她躲在家里大哭不止，連死的心都有了。
9月，譚希娟實(shí)在撐不下去了。她找到妹妹，想用妹妹的房子做抵押來借款。妹妹本不想幫這個(gè)忙，但想到房款大部分是姐姐出的，多年來姐姐又對(duì)她家這么好，何況姐姐總能把事情做得很出色。這種心態(tài)下，她以房子做抵押，幫姐姐借到了30萬元。
這筆借款利息非常高，并且要先扣利息。譚希娟實(shí)際上只拿到24.2萬元，用來還多張信用卡的透支額度，沒出三天，錢就花完了。10月，譚希娟不但欠著銀行巨款，還欠親友90余萬元。
至此，譚希娟的人生開啟了災(zāi)難模式。
2014年1月，廣發(fā)銀行佛山分行將她告上法庭。2014年9月，由于還不起月供，追債人又堵門，譚希娟把房子以138萬元賣掉。還了郵政儲(chǔ)蓄銀行90萬元貸款，還了一部分要得急的債務(wù)，剩下20余萬元，譚希娟又投到股市里了。幾天后，又有幾家銀行告她透支信用卡不還，譚希娟被公安機(jī)關(guān)刑事拘留，不久被檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。
親友多方張羅為她還款。2014年11月，譚希娟被取保候?qū)彙?014年12月，譚希娟被一個(gè)債權(quán)人告上法庭，妹妹是擔(dān)保人，也一同被告。
2015年11月，譚希娟再次被捕。12月，佛山市禪城區(qū)人民法院判處她有期徒刑5年， 并處罰金5萬元。
譚希娟認(rèn)為量刑過重，提起上訴。2016年，佛山中院做出終審刑事裁定，維持原判。至此，譚希娟才明白，聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。她的擅長不是在股市博弈，而是在專業(yè)領(lǐng)域和課堂。
摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，企業(yè)通過并購有潛力的對(duì)象搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場，已成為一種便捷有效的方式。本文通過對(duì)BAT網(wǎng)絡(luò)公司、零售行業(yè)、制造業(yè)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)并購模式分析和比較，發(fā)現(xiàn)線上線下融合，即O2O模式是未來發(fā)展的趨勢和各行業(yè)追逐的關(guān)鍵點(diǎn)，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融并購的建議。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；企業(yè)并購；O2O
近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融并購浪潮也呈不斷高漲態(tài)勢，其影響甚至擴(kuò)展至整個(gè)社會(huì)的各個(gè)行業(yè)。從2013年起，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)并購市場開始出現(xiàn)了爆炸性的發(fā)展。據(jù)清科研究中心提供的數(shù)據(jù)顯示：2013年中國并購案例共完成了1015起，較互聯(lián)網(wǎng)并購還沒引起社會(huì)較強(qiáng)關(guān)注的2012年同期，上漲了23.8%。中國未來以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融式的普惠金融為主，它不僅是中小企業(yè)融資的重要方式，同時(shí)是具有千億美金的市場，發(fā)展前景無限。因此，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都以不同的策略和方式以并購方式進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
1、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并購
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這場互聯(lián)網(wǎng)并購浪潮中主要以公司并購為主要表現(xiàn)形式的行業(yè)整合，既加大了行業(yè)的產(chǎn)品與資源集中度，也使得中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭們（阿里巴巴、騰訊、百度）提供的服務(wù)越來越同質(zhì)化，并且其所占用的客戶資源也更加龐大。①BAT通過大規(guī)模合縱聯(lián)合的投資并購?fù)晟苹ヂ?lián)網(wǎng)金融布局，且不少業(yè)界人士宣稱，互聯(lián)網(wǎng)界的“馬太效應(yīng)”將越來越明顯，三家抗衡的局面將成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的新常態(tài)。華興資本創(chuàng)始人包凡曾說，在未來的商業(yè)社會(huì)勢力中，BAT是一股力量；360、小米這樣的挑戰(zhàn)者是一股力量，而基于本地生活服務(wù)的入口，如美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)會(huì)成為第三股力量。而且，目前還有更多的公司正在借移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之名之力，聯(lián)手瓜分傳統(tǒng)商業(yè)世界。
雖然業(yè)界的三大巨頭都各自展開了行業(yè)并購，三巨頭也都紛紛補(bǔ)強(qiáng)了自身的短板，但是并購的過程卻有所不同，且各有側(cè)重點(diǎn)：
騰訊公司累計(jì)對(duì)外并購?fù)顿Y達(dá)到了537億人民幣，其并購特點(diǎn)是布局十分廣泛，涉獵范圍廣度為三大巨頭之首，而且以國際化布局為目標(biāo)，以網(wǎng)絡(luò)游戲?yàn)榛A(chǔ)，逐步拓展電商業(yè)務(wù)。騰訊公司穩(wěn)扎穩(wěn)打，借助其背后龐大的用戶群體，步步為營，穩(wěn)定的積累自身的實(shí)力。近期，隨著“騰訊電影”影視平臺(tái)的正式成立，騰訊在娛樂業(yè)務(wù)平臺(tái)已經(jīng)完成了初步布局，打造了一個(gè)以騰訊電影、騰訊游戲、騰訊動(dòng)漫、騰訊文學(xué)四個(gè)平臺(tái)為核心的群體。無論是所擁有移動(dòng)端的用戶數(shù)量還是所占用用戶的移動(dòng)端時(shí)間，都是阿里與百度所不可匹敵的，但其移動(dòng)端的收入占比目前卻處于末位，說明騰訊公司對(duì)移動(dòng)端的商業(yè)開發(fā)尚處于較為初始的狀態(tài)。但騰訊公司一直是“產(chǎn)品經(jīng)理”主導(dǎo)的企業(yè)文化，曾明確表態(tài)“用戶體驗(yàn)絕不會(huì)讓位于商業(yè)變現(xiàn)”，其用戶體驗(yàn)一直做得較好。
再看三大巨頭資產(chǎn)規(guī)模最大的阿里巴巴，其累計(jì)對(duì)外并購?fù)顿Y更是達(dá)到了618億人民幣。阿里集團(tuán)并購的主要特點(diǎn)是：出手狠，主要圍繞電商業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展。眾所周知，阿里巴巴赴美上市，受到了來自各界的資金追捧，其上市風(fēng)波更是引起了國內(nèi)電商界一次新的浪潮，其融資規(guī)模甚至有望達(dá)到250億美元，成為全球最大的IPO。馬云可以說是國內(nèi)，乃至全球電商界的一個(gè)傳奇，在他的帶領(lǐng)下，阿里巴巴正在逐步補(bǔ)強(qiáng)自身缺陷與短板，業(yè)內(nèi)老大的位置也越來越穩(wěn)固。再說阿里近期的頻繁并購也是為了提高“含金量”。上市后的收購會(huì)相對(duì)困難繁瑣還需董事會(huì)的表決。此外，怎樣將故事講得更全更大，也有利于阿里上市時(shí)的估值。
相比于騰訊公司與阿里巴巴，百度集團(tuán)累計(jì)對(duì)外并購的投資金額稍顯不足，但也達(dá)到了178億人民幣。作為三大巨頭最為低調(diào)的集團(tuán)，百度鮮有跨國并購的案例，其主要布局在于電商收購與流量的收購。在最近的行業(yè)動(dòng)態(tài)中，百度推出了“直達(dá)號(hào)服務(wù)”，進(jìn)軍電商服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。直達(dá)號(hào)，顧名思義，即商家在百度移動(dòng)平臺(tái)的官方服務(wù)賬號(hào)，基于移動(dòng)搜索、@賬號(hào)、地圖搜索、個(gè)性化推薦等多種方式讓用戶隨時(shí)能夠直達(dá)商家的服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)，為百度引來了許多戰(zhàn)略合作伙伴的同時(shí)，也給百度帶來了大量的資金。不過百度的傳統(tǒng)搜索優(yōu)勢在移動(dòng)端幾乎發(fā)揮不出來，旗下的幾款A(yù)PP表現(xiàn)也不盡人意。目前占有的旅游、視頻、地圖，也無法與PC端的地位相媲美。
那么，三大集團(tuán)布局給我們的啟示何在？我們分別從阿里巴巴、騰訊集團(tuán)、百度公司入手分析。
阿里打造消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈。阿里集團(tuán)在基礎(chǔ)設(shè)施層有支付寶和高德地圖，足夠堅(jiān)固；在信息層，強(qiáng)大的商戶資源本就是阿里集團(tuán)的強(qiáng)項(xiàng)；在用戶層，盡管有新浪微博、來往等產(chǎn)品，在連接人與人關(guān)系的社交層面遜色于騰訊；在實(shí)體層，除了投資銀泰商業(yè)，還與大量商家合作，并間接擁有美團(tuán)的線下商戶資源。
騰訊布局社交生態(tài)圈。騰訊基礎(chǔ)設(shè)施層有四維圖新、搜狗地圖和微信支付；信息層有電商、團(tuán)購、大眾點(diǎn)評(píng)、58同城，已初具規(guī)模；用戶層，騰訊憑借微信、手機(jī)QQ、QQ空間等產(chǎn)品擁有明顯的優(yōu)勢；在實(shí)體層，投資了華南城，并與眾多商家開展合作，還間接擁有京東、大眾點(diǎn)評(píng)、58同城的線下商戶資源。
百度構(gòu)建地圖服務(wù)網(wǎng)。百度在基礎(chǔ)層有百度地圖和百度錢包；憑借搜索引擎、百度糯米、91助手、去哪兒網(wǎng)、安居客的信息入口體系，百度在信息層有優(yōu)勢；在用戶層，百度處于弱勢；在實(shí)體層，投資萬學(xué)教育，與北京動(dòng)物園合作，并擁有大量中小企業(yè)和教育資源。
對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)的非互聯(lián)網(wǎng)公司也正通過并購緊鑼密鼓的進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在前景廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融市場分一杯羹。對(duì)于從未涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，完全由自身成立一家新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，并發(fā)展自身業(yè)務(wù)來占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是非常耗時(shí)耗材并且效果緩慢的。并購對(duì)于此類公司是個(gè)非常方便快捷的進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的方式。
2、非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并購
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)有著巨大的挑戰(zhàn)，銀行已上線直銷銀行等各種應(yīng)對(duì)策略。但其實(shí)支付才是銀行金融服務(wù)的基礎(chǔ)，如果企業(yè)想要與銀行對(duì)抗，那么支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資金的基礎(chǔ)平臺(tái)，才能形成金融服務(wù)閉環(huán)。正因?yàn)橹Ц秾?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要性，很多企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的第一步就是擁有一家第三方支付公司。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭均有控股第三方支付公司，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的高效收付與集成管理?？蛻羰褂玫谌街Ц懂a(chǎn)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)，可支持企業(yè)提供大數(shù)據(jù)服務(wù)。例如，阿里巴巴擁有支付寶，騰訊擁有財(cái)付通，京東則是收購網(wǎng)銀在線。其取得的成功為像萬達(dá)集團(tuán)這樣的老牌企業(yè)提供了可鑒之處。
互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O是未來最重要的趨勢和機(jī)會(huì)。萬達(dá)集團(tuán)的四大核心產(chǎn)業(yè)——商業(yè)地產(chǎn)、高級(jí)酒店、連鎖百貨和文化旅游均可形成線上與線下相結(jié)合的場景，符合O2O模式。而消費(fèi)的最終環(huán)節(jié)就是支付?？戾X作為業(yè)內(nèi)經(jīng)營已久的有名支付公司，其具備綜合化平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的體系，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)支付疊加戰(zhàn)略。未來，體驗(yàn)式消費(fèi)將是消費(fèi)者最大的流量入口。萬達(dá)集團(tuán)與快錢合作構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O閉環(huán)體驗(yàn)的戰(zhàn)略模式。萬達(dá)集團(tuán)在自身全球最大線下消費(fèi)平臺(tái)的基礎(chǔ)上建立以體驗(yàn)消費(fèi)為主的復(fù)合型業(yè)態(tài)模式。而快錢不僅為萬達(dá)提供線上線下移動(dòng)支付體系，還將推出理財(cái)營銷等多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。萬達(dá)集團(tuán)收購快錢，不僅是為了完善萬達(dá)O2O的支付環(huán)節(jié)，也是為萬達(dá)金融的布局開路。
萬達(dá)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的策略中有一點(diǎn)是2015年內(nèi)并購1至2家金融企業(yè)，把金融集團(tuán)框架搭起來。由此可猜測， 在成功并購快錢這家第三方支付公司后，萬達(dá)的下一個(gè)并購可能會(huì)選擇P2P企業(yè)。除萬達(dá)集團(tuán)外，早在2013年電氣高價(jià)收購北京國華匯銀科技有限公司，而近期康達(dá)爾集團(tuán)表示擬通過并購方式向農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型均是典型的例子。因此，通過并購現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入該市場，將是傳統(tǒng)企業(yè)的上策。
零售行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)購物模式的沖擊，針對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化，開展了線上線下相結(jié)合的零售業(yè)務(wù)模式，現(xiàn)在的零售行業(yè)不僅與網(wǎng)絡(luò)支付合作開展網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務(wù)，還逐漸增加了網(wǎng)絡(luò)小額金融理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。蘇寧、國美、京東等零售業(yè)代表企業(yè)以領(lǐng)頭羊的角色紛紛加緊布局自己的金融版圖。以蘇寧為例，蘇寧云商涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域包括銀行牌照、移動(dòng)端虛擬運(yùn)營商、易付寶的余額理財(cái)、小額貸款以及放心保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，逐漸形成以營銷、物流、支付、理財(cái)?shù)娜湕l式運(yùn)營服務(wù)模式。
傳統(tǒng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代將迎來新的變革和挑戰(zhàn)，如何更加高效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升資金使用率，銀行、券商、保險(xiǎn)等各家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為此開始了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的探索，通過與電商平臺(tái)合作打造網(wǎng)絡(luò)銀行，推出金融商店；與互聯(lián)網(wǎng)媒體合作金融開放平臺(tái)等方式打破金融傳統(tǒng)固有模式和思維，完成了由信息傳播到支付流程的閉環(huán)商業(yè)操作，從產(chǎn)品、渠道、營銷和服務(wù)等各個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同發(fā)展和相互融合。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過程中缺少成熟的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)和運(yùn)營技術(shù)，因此，選擇通過并購已成規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為簡單有效的戰(zhàn)略發(fā)展方式，如平安集團(tuán)通過收購“壹卡會(huì)”，打造“平安付”，從而曲線獲得了第三方支付牌照。后又打造二手車電商平臺(tái)平安好車，通過電商平臺(tái)更多的獲取互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，為未來開展互聯(lián)網(wǎng)金融做好用戶準(zhǔn)備，成為搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的先頭勢力。
綜上所述，無論是像BAT三巨頭一樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，還是像金融產(chǎn)業(yè)、零售行業(yè)和制造業(yè)這樣的非互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)企業(yè)，都在通過并購方式搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。用戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)都需進(jìn)行全方面的設(shè)計(jì)和整改。除此之外，線上線下融合，即O2O模式，逐漸成為是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中新一輪角逐的關(guān)鍵點(diǎn)，各家企業(yè)都在建設(shè)和尋找重要的入口和支付方式，以使得線上線下資源整合效果更好，贏得O2O模式成功。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融并購建議
3.1 開展互聯(lián)網(wǎng)金融并購需關(guān)注政策風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè)模式，在我國發(fā)展歷史較短，發(fā)展不完善，許多業(yè)務(wù)模式在無監(jiān)管狀態(tài)下開展。法律體系建設(shè)的不完善導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和建設(shè)無章可循，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身的不穩(wěn)定性。若企業(yè)貿(mào)然通過并購進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，缺乏對(duì)法律監(jiān)管和市場經(jīng)驗(yàn)的認(rèn)識(shí)，很可能在業(yè)務(wù)開展中游走在違法違規(guī)的邊緣。因此，并購?fù)顿Y機(jī)構(gòu)和收購方應(yīng)謹(jǐn)慎選擇投資主體，慎重選擇金融業(yè)務(wù)開展。
同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，相關(guān)運(yùn)營模式及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等問題日漸凸顯，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)已成為必然。但是，未來業(yè)務(wù)規(guī)范、金融監(jiān)管等相關(guān)金融法規(guī)的制定內(nèi)容和方向存在著不確定性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)這種不確定性反映敏感，未來很可能將依據(jù)相關(guān)金融法規(guī)進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，這將會(huì)對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)造成沖擊。因此，投資機(jī)構(gòu)和收購方應(yīng)慎重考慮未來監(jiān)管后的業(yè)務(wù)運(yùn)營和收益是否會(huì)受到較大的影響。
3.2 跨行業(yè)并購需事先規(guī)劃與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同模式
企業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展使企業(yè)選擇跨行業(yè)并購，這就應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的特點(diǎn)，找準(zhǔn)各自的細(xì)分領(lǐng)域。零售行業(yè)可選擇整合電商平臺(tái)、電子支付等環(huán)節(jié)，縱向延伸產(chǎn)業(yè)鏈，降低主要環(huán)節(jié)的資金成本，提高核心技術(shù)能力；而資金實(shí)力較強(qiáng)的其他實(shí)體企業(yè)則可選擇并購P2P平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸等更具金融特質(zhì)的平臺(tái)，不僅可使自由資金高效利用，還提高了全業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)的綜合收益率。
跨行業(yè)企業(yè)并購可整合自己沒有或不擅長的資源，快速獲得核心技術(shù)、資源和業(yè)務(wù)運(yùn)營模式，如傳統(tǒng)制造業(yè)和零售業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。其中面臨的最主要問題，是如何制定發(fā)展規(guī)劃以發(fā)揮并購后的協(xié)同效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%的企業(yè)并購失敗的主要原因是并購后的協(xié)同整合較差，是前期投入的大量資金、人力等成本大量浪費(fèi)。因此，對(duì)于擬通過并購進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的其他行業(yè)企業(yè)來說，提前制定并購后業(yè)務(wù)運(yùn)營的協(xié)同整合戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，將是能否達(dá)到并購預(yù)期收益的關(guān)鍵因素。
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[關(guān)鍵詞] 黑龍江省；高水平運(yùn)動(dòng)員；就業(yè)安置；問題研究
[中圖分類號(hào)] F272.92 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
就業(yè)乃民生之本，就業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和就業(yè)質(zhì)量的提升是保障和改善民生的關(guān)鍵。運(yùn)動(dòng)員的就業(yè)安置情況直接影響著運(yùn)動(dòng)員退役后的生活水平，并且，就業(yè)安置工作的開展情況，直接影響他們運(yùn)動(dòng)的積極性，影響我國運(yùn)動(dòng)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?；诖朔N認(rèn)識(shí)，我們對(duì)黑龍江省田徑隊(duì)、冰上項(xiàng)目（速度滑冰、花樣滑冰、冰壺）、滑雪項(xiàng)目（越野滑雪、高山滑雪）和重競技項(xiàng)目（古典跤、舉重和跆拳道）2010年-2014年退役的154名高水平運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行了抽樣調(diào)查。此次調(diào)查共發(fā)放問卷154份，回收145份，回收率94.2%，其中有效問卷138份，無效問卷7份，有效率95.2%。在調(diào)查高水平運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析造成退役運(yùn)動(dòng)員就業(yè)難的原因，從而提出解決高水平運(yùn)動(dòng)員退役后就業(yè)安置問題的對(duì)策。
一、研究對(duì)象及方法
（一）研究對(duì)象
本文所指的高水平運(yùn)動(dòng)員是技術(shù)等級(jí)達(dá)到國家二級(jí)運(yùn)動(dòng)員標(biāo)準(zhǔn)及以上標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)動(dòng)員。以黑龍江2010年-2014年的的田徑、冰雪項(xiàng)目（速滑、花樣滑冰、冰壺、高山滑雪、越野滑雪）、重競技項(xiàng)目（古典跤、舉重和跆拳道）退役的154名高水平運(yùn)動(dòng)員為研究對(duì)象，其中國際健將級(jí)運(yùn)動(dòng)員4名，健將級(jí)運(yùn)動(dòng)員44名，一級(jí)運(yùn)動(dòng)員22名，二級(jí)運(yùn)動(dòng)員84名。
（二）研究方法
1.文獻(xiàn)調(diào)查法。通過中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)庫檢索，圖書館借閱等方法，閱讀大量文章和書籍，包括論文、期刊等。以運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置為關(guān)鍵詞，查閱碩博士論文79篇，文獻(xiàn)107篇。
2.問卷調(diào)查法。通過向黑龍江省2010年-2014年的田徑、冰雪項(xiàng)目（速滑、花樣滑冰、冰壺、高山滑雪、越野滑雪）、重競技項(xiàng)目（古典跤、舉重和跆拳道）退役的154名高水平運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行問卷調(diào)查，回收145份，回收率94.2%，其中有效問卷138份，無效問卷7份，有效率95.2%。并向黑龍江省田徑管理中心副主任李玉學(xué)進(jìn)行訪談，了解黑龍江省高水平退役運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置的基本情況。
3.邏輯分析法。對(duì)問卷調(diào)查收集的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、比較、歸納、綜合，分析總結(jié)出黑龍江省高水平運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置工作的現(xiàn)狀，找出存在的主要問題。進(jìn)而找到解決黑龍江省高水平運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置工作問題的途徑。
4.數(shù)理統(tǒng)計(jì)法。運(yùn)用Excel軟件對(duì)黑龍江省2010-2014年高水平運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置的情況和出路進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。
二、調(diào)查結(jié)果與分析
（一）退役時(shí)的年齡情況
據(jù)表1可以看出，黑龍江省的游泳和田徑運(yùn)動(dòng)員退役年齡基本在15-22歲之間，年齡都較小，就業(yè)安置是其退役后必須要面臨的問題。
（二）學(xué)歷結(jié)構(gòu)
據(jù)表2可以看出，退役運(yùn)動(dòng)員的學(xué)歷偏低，高中及以下水平的占到60.67%，而目前在越發(fā)激烈的競爭環(huán)境下，人才競爭力是構(gòu)成企業(yè)核心競爭力的最核心部分。滬江大學(xué)生就業(yè)網(wǎng)在2014年3月發(fā)表的大學(xué)生就業(yè)報(bào)告，該報(bào)告表明，目前企業(yè)對(duì)于學(xué)歷的要求越來越高，要求大專及以上學(xué)歷的占到89.63%，僅10.37%的企業(yè)對(duì)學(xué)歷沒有要求或者有很低的要求。退役運(yùn)動(dòng)員的學(xué)歷水平和企業(yè)的要求并不相符。
（三）就業(yè)安置的途徑
從表3可以看出，目前黑龍江省高水平運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置的渠道多元化，待業(yè)人數(shù)較多，占到總?cè)藬?shù)的21.67%，說明目前退役運(yùn)動(dòng)員再就業(yè)困難，難以滿足退役運(yùn)動(dòng)員的基本需求。自謀職業(yè)的22人，占到總?cè)藬?shù)的36.67%，說明我國對(duì)于高水平運(yùn)動(dòng)員的政策安置較少，基本上依靠自己找工作，但是由于運(yùn)動(dòng)員的學(xué)歷水平較低、社會(huì)化程度較低，導(dǎo)致再就業(yè)困難。
（四）黑龍江省退役運(yùn)動(dòng)員安置情況
目前，我國注冊(cè)的專業(yè)運(yùn)動(dòng)員約5萬人，每年至少大約有3000名以上的運(yùn)動(dòng)員退役，其中40%左右退役即“待業(yè)”，為了幫助運(yùn)動(dòng)員順利實(shí)現(xiàn)職業(yè)轉(zhuǎn)換，國家實(shí)行“運(yùn)動(dòng)員職業(yè)轉(zhuǎn)換過渡期制度”，運(yùn)動(dòng)員職業(yè)轉(zhuǎn)換期是指從停訓(xùn)到辦理退役手續(xù)、解除聘用合同之間的時(shí)間，一般不超過一年，在這段時(shí)間里，通過教育培訓(xùn)，進(jìn)一步發(fā)展自己的職業(yè)技能，完成從運(yùn)動(dòng)員職業(yè)到新職業(yè)的轉(zhuǎn)換。2010年4月，黑龍江省體育人才服務(wù)中心成立了首家“運(yùn)動(dòng)員再就業(yè)指導(dǎo)中心工作室”，五年以來，中心針對(duì)運(yùn)動(dòng)員再就業(yè)做了大量有益的嘗試和培訓(xùn)工作，共舉辦40多期退役運(yùn)動(dòng)員就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班。實(shí)際接管退役運(yùn)動(dòng)員累計(jì)達(dá)620多人，通過留隊(duì)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償自主擇業(yè)等渠道，解決了500多人再就業(yè)難題，還有接近三百人未得到妥善安置，待業(yè)人員較多。
三、黑龍江省高水平運(yùn)動(dòng)員就業(yè)難的原因分析
（一）制度設(shè)計(jì)不完善
1.社會(huì)保障體制不完善。據(jù)調(diào)查可知，目前21.67%的退役運(yùn)動(dòng)員沒有得到相應(yīng)的安置，這與我國的社會(huì)保障體制不完善是分不開的。雖然我國的社會(huì)保障體制越來越完善，但是針對(duì)于運(yùn)動(dòng)員的社會(huì)保障機(jī)制并沒有形成，截止到目前，我國只有運(yùn)動(dòng)員的傷殘保險(xiǎn)，并沒有針對(duì)運(yùn)動(dòng)員再就業(yè)和退役后的養(yǎng)老保險(xiǎn)。黑龍江省針對(duì)于退役運(yùn)動(dòng)員的制度更加滯后，到目前為止，只有20065年黑體人字[2005]17號(hào)的《關(guān)于進(jìn)一步做好我省退役運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置工作的實(shí)施意見》，就業(yè)安置政策缺乏配套和針對(duì)性，直接導(dǎo)致了就業(yè)安置渠道不暢通，缺乏有效保障。
2.人事體制改革致使政策性安置狹窄。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，人事制度不斷改革，行政體制內(nèi)人員精簡，人才競爭越發(fā)激烈，人員素質(zhì)要求越來越高，政策性安置的人數(shù)越來越少，通過調(diào)查可知，通過政策性安置的人數(shù)僅達(dá)到38.33%。
（二）體育保險(xiǎn)行業(yè)不完善
體育運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)行業(yè)不完善，體育保險(xiǎn)發(fā)展滯后，美國的體育保險(xiǎn)行業(yè)早在20世紀(jì)30年代就開始發(fā)展，針對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員已經(jīng)有一套完善的保險(xiǎn)體制，保險(xiǎn)范圍廣、險(xiǎn)種多，為運(yùn)動(dòng)員解決了后顧之憂。然而在我國體育保險(xiǎn)發(fā)展比較晚，20世紀(jì)80年代才開始試辦體育保險(xiǎn)，由于運(yùn)動(dòng)運(yùn)動(dòng)強(qiáng)度越大，超負(fù)荷訓(xùn)練比賽任務(wù)越重，運(yùn)動(dòng)傷病就越多等原因，目前各大保險(xiǎn)公司都不愿過多涉及體育保險(xiǎn)領(lǐng)域，只有中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的開發(fā)的幾種專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同人群對(duì)體育保險(xiǎn)的需求。在我國的競技體育機(jī)制下，訓(xùn)練員和運(yùn)動(dòng)員還是比較習(xí)慣計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下國家包辦、政策性安置，投保意識(shí)不強(qiáng)。并且我國極度缺乏專業(yè)的體育保險(xiǎn)人才，針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，難以滿足運(yùn)動(dòng)員的需求。
（三）安置費(fèi)用低
黑體人字[2005]了《關(guān)于進(jìn)一步做好我省退役運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置工作的實(shí)施意見》，該意見表明，黑龍江省對(duì)于退役運(yùn)動(dòng)員實(shí)行一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償辦法，其中包括，基礎(chǔ)安置費(fèi)、運(yùn)齡安置費(fèi)、成績安置費(fèi)三部分，其中基礎(chǔ)安置費(fèi)：每年15000元，所謂的運(yùn)齡補(bǔ)償費(fèi)是根據(jù)運(yùn)動(dòng)年限的長短和成績水平進(jìn)行補(bǔ)償，而由調(diào)查可知，黑龍江省田徑和游泳隊(duì)的運(yùn)動(dòng)員的運(yùn)齡基本上集中在1―4年，運(yùn)齡時(shí)間短，導(dǎo)致運(yùn)齡補(bǔ)貼少，每一年運(yùn)齡補(bǔ)貼4000元/年，可累加。成績安置費(fèi)是指根據(jù)比賽的層次和獲得的名次給予的安置費(fèi)用，奧運(yùn)會(huì)前三名的獎(jiǎng)勵(lì)分別是9萬、7萬和5萬，而體育大省的江蘇省，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)則明顯高的多，基礎(chǔ)安置費(fèi)用按照江蘇省上年度城鎮(zhèn)職工年平均工資收入水平3倍發(fā)放，運(yùn)齡補(bǔ)償費(fèi)與本人實(shí)際運(yùn)動(dòng)年限和退役前體育基礎(chǔ)津貼水平掛鉤，每滿一年運(yùn)齡發(fā)給本人4個(gè)月的基礎(chǔ)津貼。相比之下，黑龍江省的退役運(yùn)動(dòng)員安置費(fèi)用低，難以滿足生活需要。
（四）運(yùn)動(dòng)員的訓(xùn)練機(jī)制不合理
我國運(yùn)動(dòng)員實(shí)行的是“三級(jí)訓(xùn)練體制”，即“專業(yè)隊(duì)-省隊(duì)-國家隊(duì)”的訓(xùn)練模式，運(yùn)動(dòng)員單純的去追求運(yùn)動(dòng)成績，進(jìn)行封閉式訓(xùn)練，文化課基本上是形同虛設(shè)，該訓(xùn)練體制使一些運(yùn)動(dòng)員除了精通自己的專業(yè)項(xiàng)目外，文化和職業(yè)知識(shí)匱乏，致使運(yùn)動(dòng)員退役后難以滿足社會(huì)的需求?！敖鹋茟?zhàn)略”使一些教練員在訓(xùn)練時(shí)往往不顧科學(xué)規(guī)律，超強(qiáng)度訓(xùn)練，使很多運(yùn)動(dòng)員傷病纏身，在成了“文化知識(shí)廢人”的同時(shí)也成了“身體的廢人”。在對(duì)田徑管理中心副主任李玉學(xué)進(jìn)行訪談可知，田徑運(yùn)動(dòng)容易造成肌肉韌帶捩?zhèn)?，大多?shù)運(yùn)動(dòng)員都有不同程度的運(yùn)動(dòng)傷痛。省游泳隊(duì)教練員李家梅表示，在黑龍江省游泳隊(duì)缺乏一套系統(tǒng)的專業(yè)檢測體系，對(duì)運(yùn)動(dòng)員的體質(zhì)缺乏檢測，更加容易造成運(yùn)動(dòng)疲勞和傷殘，為就業(yè)安置帶來更大的困難。
（五）運(yùn)動(dòng)員自身綜合素質(zhì)較差
1.文化水平低。通過調(diào)查可知，高中及以下學(xué)歷的運(yùn)動(dòng)員占到66.67%，而我國勞動(dòng)力市場89.63%的企業(yè)要求是?？萍耙陨蠈W(xué)歷，運(yùn)動(dòng)員的學(xué)歷嚴(yán)重滿足不了社勞動(dòng)力市場的需求。
2.社會(huì)化程度低。全封閉的訓(xùn)練模式使運(yùn)動(dòng)員在省隊(duì)接受訓(xùn)練，很少接觸社會(huì)，缺乏與外界的接觸，社會(huì)關(guān)系簡單，缺乏職業(yè)知識(shí)和對(duì)職業(yè)的基本認(rèn)識(shí)，社會(huì)化程度較低。
（六）運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的市場化程度較低
體育項(xiàng)目的社會(huì)普及化與運(yùn)動(dòng)員就業(yè)有著密切的聯(lián)系，一些群眾基礎(chǔ)好，市場化發(fā)展比較好的項(xiàng)目，在運(yùn)動(dòng)員退役后很容易找到工作，如乒乓球、羽毛球項(xiàng)目。對(duì)于一些社會(huì)化程度較低、群眾基礎(chǔ)比較薄弱的項(xiàng)目則很難實(shí)現(xiàn)市場化就業(yè)，要更多的借助于政策性的安置，而由于市場經(jīng)濟(jì)制度的改革，政策性安置的比重越來越低，難以滿足退役運(yùn)動(dòng)員的安置需求。
四、解決高水平運(yùn)動(dòng)員就業(yè)難的對(duì)策分析
（一）加大對(duì)退役運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置的政策支持
要實(shí)現(xiàn)退役運(yùn)動(dòng)員的就業(yè)安置，不僅需要運(yùn)動(dòng)員自身的努力，也離不開政府、社會(huì)組織等的大力扶持。因此，政府應(yīng)該不斷的拓展就業(yè)安置的渠道，為退役運(yùn)動(dòng)員的就業(yè)安置提供政策保障，探索建立退役運(yùn)動(dòng)員的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和職業(yè)輔導(dǎo)等制度，使其退役后的工作和生活有相應(yīng)的保障。首先，要制定退役運(yùn)動(dòng)員自主擇業(yè)的優(yōu)惠政策，積極鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)員退役后自主擇業(yè)，通過國家財(cái)政、運(yùn)動(dòng)隊(duì)的經(jīng)濟(jì)投入、社會(huì)組織的募捐等形式建立創(chuàng)業(yè)基金，為運(yùn)動(dòng)員自主擇業(yè)提供小額貸款或者無息貸款。制定退役運(yùn)動(dòng)員稅收優(yōu)惠制度，降低退役運(yùn)動(dòng)員創(chuàng)業(yè)的稅收標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)退役運(yùn)動(dòng)員自主創(chuàng)業(yè)。其次，建立退役運(yùn)動(dòng)員進(jìn)入市場就業(yè)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)接收退役運(yùn)動(dòng)員再就業(yè)，可以給予接收企業(yè)一些獎(jiǎng)勵(lì)或者優(yōu)惠政策，提高企業(yè)接收退役運(yùn)動(dòng)員的積極性；在運(yùn)動(dòng)隊(duì)建立再就業(yè)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在運(yùn)動(dòng)員停訓(xùn)到退役的期間可以，在中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行免費(fèi)登記，該中介機(jī)構(gòu)還要不定期的舉行招聘活動(dòng)，拓寬運(yùn)動(dòng)員就業(yè)安置的渠道。
（二）改善運(yùn)動(dòng)員的培養(yǎng)機(jī)制
建立健全退役運(yùn)動(dòng)員再就業(yè)培訓(xùn)體系是解決運(yùn)動(dòng)員再就業(yè)難題的重要的途徑。成立專業(yè)的就業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在職業(yè)轉(zhuǎn)換期內(nèi)，運(yùn)動(dòng)員根據(jù)自身的長處和擇業(yè)的意向，有針對(duì)性的開展免費(fèi)的技能培訓(xùn)工作，幫助運(yùn)動(dòng)員掌握一技之長，并且要完善運(yùn)動(dòng)員的技能證書制度，對(duì)于培訓(xùn)合格的人員，頒發(fā)國家和企業(yè)認(rèn)可的職業(yè)等級(jí)證書或者上崗證書。政府可以和企業(yè)合作，建立定單式培養(yǎng)模式，根據(jù)企業(yè)的人才需求，有針對(duì)性的開展職業(yè)培訓(xùn)，運(yùn)動(dòng)員在職業(yè)轉(zhuǎn)換期結(jié)束后，就可以直接去用人單位工作。
（三）提高運(yùn)動(dòng)員的綜合素質(zhì)
退役運(yùn)動(dòng)員安置困難的主要問題就是其文化水平較低，雖然國家制定了運(yùn)動(dòng)員教育的相關(guān)制度，但是運(yùn)動(dòng)隊(duì)并沒有落實(shí)。因此，運(yùn)動(dòng)隊(duì)要盡可能保證運(yùn)動(dòng)員的學(xué)習(xí)時(shí)間，積極鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行文化教育。不僅如此，運(yùn)動(dòng)員還要提高自身文化水平的意識(shí)，努力學(xué)習(xí)文化知識(shí)。由于學(xué)習(xí)具有系統(tǒng)性，而運(yùn)動(dòng)員訓(xùn)練使文化學(xué)習(xí)難以成體系，應(yīng)該探索文化學(xué)習(xí)和體育訓(xùn)練之間的結(jié)合點(diǎn)，讓運(yùn)動(dòng)員實(shí)實(shí)在在的接收基礎(chǔ)文化教育，最終成為文化知識(shí)和運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練并重的綜合性體育人才。
（四）提高運(yùn)動(dòng)員的安置補(bǔ)貼費(fèi)用
適當(dāng)?shù)奶岣哌\(yùn)動(dòng)員的安置補(bǔ)貼費(fèi)用，吸引運(yùn)動(dòng)員退役時(shí)選擇一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免運(yùn)動(dòng)員退役后滯留在省隊(duì)。改變運(yùn)齡安置費(fèi)用的計(jì)算方法，黑龍江省的運(yùn)齡安置費(fèi)用僅僅考慮運(yùn)動(dòng)年限，每滿一年，增加4000元，而江蘇、河北等省份不僅參考運(yùn)動(dòng)年限，還有運(yùn)動(dòng)員退役時(shí)的基礎(chǔ)津貼水平。最后，完善成績補(bǔ)貼體系，增加獎(jiǎng)勵(lì)的層級(jí)，讓更多的人得到獎(jiǎng)勵(lì)，使成績獎(jiǎng)勵(lì)真正地起到激勵(lì)作用。
五、結(jié)論
對(duì)運(yùn)動(dòng)員退役就業(yè)安置不能采用一刀切，要拓展運(yùn)動(dòng)員安置的渠道，鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)員在發(fā)展好體育事業(yè)的同時(shí)，能夠立足于自身的長處，掌握好文化知識(shí)和職業(yè)技能，加強(qiáng)對(duì)就業(yè)的思想認(rèn)識(shí)，在退役的時(shí)候能夠做到自主擇業(yè)，而不是單純的依靠政府安置。
[參 考 文 獻(xiàn)]
[1]邸潔.我國體操運(yùn)動(dòng)員退役后就業(yè)狀況調(diào)查研究[J].體育文化導(dǎo)刊，2014，11（12）
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關(guān)鍵詞：高校；創(chuàng)業(yè)教育；思考
中圖分類號(hào)：G40-012 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-0845（2012）12-0143-02
隨著我國高等教育大規(guī)模擴(kuò)張，高校畢業(yè)生數(shù)逐年急劇增長，就業(yè)市場競爭日趨激烈。在嚴(yán)峻的就業(yè)形勢下，通過創(chuàng)業(yè)活動(dòng)創(chuàng)造大量工作崗位的方式緩解當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)壓力已成為社會(huì)普遍共識(shí)[1]。創(chuàng)業(yè)教育的概念是由聯(lián)合國教科文組織在1989年在北京召開的“面向21世紀(jì)教育國際研討會(huì)”上提出，并得到社會(huì)各界廣泛認(rèn)同的[2]。我國高校創(chuàng)業(yè)教育是與上世紀(jì)90年代末高校持續(xù)擴(kuò)招、高等教育大眾化進(jìn)程加速相伴而生的。雖然當(dāng)前我國高校創(chuàng)業(yè)教育的推廣和實(shí)施呈現(xiàn)一片紅火景象，但仍存在諸多問題。作為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育的實(shí)施主體的各類高校，如何對(duì)歷時(shí)十多年的創(chuàng)業(yè)教育進(jìn)行重新思考，切實(shí)有效地改進(jìn)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，已成為當(dāng)前各高校創(chuàng)業(yè)教育亟待解決的實(shí)際問題。
一、科學(xué)定位創(chuàng)業(yè)教育是改進(jìn)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的前提
目前，我國高校存在著對(duì)創(chuàng)業(yè)教育認(rèn)識(shí)不到位[3]、定位不科學(xué)的問題。一些高校往往把創(chuàng)業(yè)教育等同于社會(huì)上以解決生存問題為目的的就業(yè)培訓(xùn)或是企業(yè)家速成教育，似乎創(chuàng)業(yè)教育只是為了應(yīng)對(duì)就業(yè)，對(duì)創(chuàng)業(yè)教育的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生了偏差。
1.區(qū)別“創(chuàng)業(yè)”與“創(chuàng)業(yè)教育”，明確創(chuàng)業(yè)教育的目標(biāo)
“創(chuàng)業(yè)”與“創(chuàng)業(yè)教育”是兩個(gè)完全不同的概念。對(duì)于創(chuàng)業(yè)的定義和理解，可謂眾說紛紜，最通俗最普遍的理解，是將創(chuàng)業(yè)理解為通過創(chuàng)辦企業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累。而高校的創(chuàng)業(yè)教育是否僅僅就是教大學(xué)生們擁有自己的公司，擁有超過同齡人的財(cái)富呢？顯然不是，在科技日新月異的今天，缺少的不是公司老板，創(chuàng)新精神以及企業(yè)家素質(zhì)才是社會(huì)稀缺的資源。有學(xué)者將創(chuàng)業(yè)教育界定為企業(yè)家精神的教育，指出創(chuàng)業(yè)教育不僅僅是為著培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)人才，更是希望學(xué)生學(xué)會(huì)如何主動(dòng)地獲取新知、創(chuàng)造新知，并通過有效地配置自身的各種資源，將知識(shí)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的個(gè)人和社會(huì)價(jià)值，最終實(shí)現(xiàn)知識(shí)的最大效用[4]。誠如經(jīng)濟(jì)學(xué)家周其仁先生曾經(jīng)說過的：“做不做企業(yè)家不重要，有沒有企業(yè)家精神很重要?！眲?chuàng)業(yè)教育的目標(biāo)正是為了培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和企業(yè)家素質(zhì)的新一代復(fù)合型人才。
2.克服“實(shí)務(wù)教育”傾向，正確理解創(chuàng)業(yè)教育
目前，許多高校對(duì)創(chuàng)業(yè)教育的定位局限于實(shí)務(wù)層面，僅僅是組織學(xué)生開展一些關(guān)于創(chuàng)業(yè)的活動(dòng)，比如“創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)大賽”、創(chuàng)建“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地”、邀請(qǐng)企業(yè)家講座、組織社會(huì)實(shí)踐小分隊(duì)等。實(shí)踐證明，雖然創(chuàng)業(yè)活動(dòng)開展得如火如荼，但未能上升到理念層面，這樣的創(chuàng)業(yè)實(shí)務(wù)教育，既不能深入也不能持久，導(dǎo)致全國多數(shù)高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)情況出現(xiàn)“其興也勃，其亡也忽”的局面。學(xué)科專業(yè)知識(shí)教育與創(chuàng)業(yè)教育分離，使創(chuàng)新精神的迸發(fā)和企業(yè)家素質(zhì)的培養(yǎng)缺乏堅(jiān)實(shí)有力的基礎(chǔ)，致使眾多學(xué)子創(chuàng)業(yè)激情有余，而專業(yè)知識(shí)不足。同時(shí)，這樣的實(shí)務(wù)教育烙上了深刻的精英化痕跡，關(guān)注的只是站在舞臺(tái)中間少數(shù)驕子的耀眼成績。
3.全面把握創(chuàng)業(yè)教育的內(nèi)涵，正確定位高校創(chuàng)業(yè)教育
如何培養(yǎng)創(chuàng)新精神以及企業(yè)家素質(zhì)，這就需要對(duì)創(chuàng)業(yè)教育進(jìn)行正確科學(xué)的定位。正確定位創(chuàng)業(yè)教育體現(xiàn)在宏觀和微觀兩個(gè)層面上。宏觀層面是指創(chuàng)業(yè)教育的地位問題，也就是說它在高校人才培養(yǎng)中主要是解決什么問題[3]。創(chuàng)業(yè)教育顯然是要培養(yǎng)具有創(chuàng)業(yè)素質(zhì)的人才。彭剛在《創(chuàng)業(yè)教育學(xué)》中將創(chuàng)業(yè)的基本素質(zhì)分為四類，即創(chuàng)業(yè)意識(shí)、創(chuàng)業(yè)心理品質(zhì)、創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)社會(huì)知識(shí)結(jié)構(gòu)[4]。從知識(shí)、技能以及人格的培養(yǎng)等角度講，創(chuàng)業(yè)教育的定位應(yīng)該是大學(xué)生素質(zhì)教育最重要的組成部分。而微觀層面則是指一個(gè)學(xué)校該如何進(jìn)行具有本校特色的創(chuàng)業(yè)教育[5]。顯然，從微觀層面講，高校創(chuàng)業(yè)教育應(yīng)結(jié)合高校自身特點(diǎn)，聯(lián)系學(xué)科特征，有針對(duì)性地對(duì)不同專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)，緊跟社會(huì)變化，與時(shí)俱進(jìn)，變學(xué)生被動(dòng)的就業(yè)觀為主動(dòng)創(chuàng)業(yè)觀，鼓勵(lì)學(xué)生將技能和興趣充分結(jié)合，充分實(shí)現(xiàn)學(xué)生的個(gè)體價(jià)值。
二、建構(gòu)科學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育課程體系是推進(jìn)高校創(chuàng)業(yè)教育創(chuàng)新的重點(diǎn)
目前，我國高校的創(chuàng)業(yè)教育與學(xué)科專業(yè)教育并未形成有機(jī)聯(lián)系，未能將創(chuàng)業(yè)教育滲透到專業(yè)教學(xué)乃至社會(huì)教育和家庭教育之中，形成具有本土特色的創(chuàng)業(yè)教育課程體系。
1.克服“工具化”傾向，把創(chuàng)業(yè)教育課程貫穿大學(xué)生教育始終
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不論是本科生還是研究生，都出現(xiàn)一種明顯傾向，即外在素質(zhì)增強(qiáng)，內(nèi)在素質(zhì)削弱，工具化意識(shí)強(qiáng)化，人文意識(shí)淡化。不少高校在推進(jìn)創(chuàng)業(yè)教育中，只是單純地培養(yǎng)技能、忽視理論教育，使大學(xué)成為企業(yè)、工廠的培訓(xùn)基地。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少高校的創(chuàng)業(yè)教育課程在畢業(yè)前夕才開設(shè)，缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性、全程性，所教授內(nèi)容注重的是實(shí)用和知識(shí)，忽視了作為核心的創(chuàng)新精神和企業(yè)家素質(zhì)的培養(yǎng)。
2.克服“分離”傾向，把創(chuàng)業(yè)教育與學(xué)校多樣化教育相結(jié)合
傳統(tǒng)教育模式下培養(yǎng)出的學(xué)生普遍存在理論水平強(qiáng)、實(shí)際操作能力弱的特點(diǎn)。而當(dāng)前創(chuàng)業(yè)教育則呈現(xiàn)出明顯的專業(yè)知識(shí)教育與創(chuàng)業(yè)教育分離的狀態(tài)，即重實(shí)踐、輕理論。創(chuàng)業(yè)教育的要求并非只關(guān)注其實(shí)用性，缺失了理論指導(dǎo)的創(chuàng)業(yè)教育如同無源之水、無本之木。那么，如何構(gòu)建一種新的、符合當(dāng)代社會(huì)發(fā)展要求的創(chuàng)業(yè)教育模式呢？尚利先生認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)教育關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)由精英教育向大眾教育轉(zhuǎn)變，由培養(yǎng)專才向培養(yǎng)通才轉(zhuǎn)變，由“知識(shí)+智力”模塊向“智能+創(chuàng)新”模塊轉(zhuǎn)變，由封閉教育向開放教育轉(zhuǎn)變，由應(yīng)試教育向素質(zhì)教育轉(zhuǎn)變[6]。我們認(rèn)為，構(gòu)建科學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育模式應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
一是創(chuàng)業(yè)教育要與學(xué)生思想政治教育工作結(jié)合。對(duì)學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)教育是學(xué)生素質(zhì)教育工作中不可或缺的內(nèi)容，訓(xùn)練學(xué)生正確認(rèn)識(shí)問題、解決問題的能力，了解和借鑒古今中外成功的創(chuàng)業(yè)者事例，熏陶高雅的情操，從而培養(yǎng)艱苦奮斗、腳踏實(shí)地的精神和積極健康的心態(tài)，樹立他們正確的人生觀。
二是創(chuàng)業(yè)教育要與專業(yè)課學(xué)習(xí)充分融合。改變當(dāng)前創(chuàng)業(yè)教育與專業(yè)課學(xué)習(xí)分離的狀態(tài)，使創(chuàng)業(yè)教育與專業(yè)課學(xué)習(xí)充分融合。在教授基礎(chǔ)課程時(shí)，通過各種教學(xué)方法開發(fā)學(xué)生的非智力因素，可以在教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生的興趣愛好，開展形式多樣的課堂活動(dòng)，增加交流討論活動(dòng)，提高學(xué)生思維的靈敏性，培養(yǎng)創(chuàng)新能力，推動(dòng)創(chuàng)新教育的深入開展。
三是開展多樣化的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，為校園與社會(huì)架起了一座橋梁。走出校園，進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐，拉近了校園與社會(huì)的距離。在將所學(xué)知識(shí)與實(shí)踐操作結(jié)合的同時(shí)，讓學(xué)生們真切地感受到社會(huì)之所需，從而構(gòu)思翔實(shí)的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃、樹立明確的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)。
四是改變學(xué)生評(píng)價(jià)體系。打破長期以來以成績衡量學(xué)生好壞的評(píng)價(jià)體系，建立多元化的學(xué)生評(píng)價(jià)體系，注重學(xué)生的全面發(fā)展?？隙▽W(xué)生的個(gè)性化優(yōu)點(diǎn)，尊重他們的創(chuàng)新思維，使他們?cè)诒豢隙?、受鼓?lì)的環(huán)境中充分發(fā)揮個(gè)性化優(yōu)點(diǎn)，最大程度地實(shí)現(xiàn)個(gè)體價(jià)值。
三、培養(yǎng)具有創(chuàng)業(yè)意識(shí)和創(chuàng)業(yè)教育能力的教師隊(duì)伍是實(shí)現(xiàn)高校創(chuàng)業(yè)教育的關(guān)鍵
具有創(chuàng)業(yè)意識(shí)、創(chuàng)業(yè)素質(zhì)以及創(chuàng)業(yè)教育能力的師資隊(duì)伍的缺乏，是當(dāng)前高校創(chuàng)業(yè)教育實(shí)施過程中的一大軟肋。如何培養(yǎng)一批優(yōu)秀的、符合本校創(chuàng)業(yè)教育實(shí)際、具有探索進(jìn)取精神的創(chuàng)新型教師隊(duì)伍，成為各高校在實(shí)施創(chuàng)業(yè)教育過程中迫在眉睫的重任。
1.隊(duì)伍構(gòu)成要多元化
創(chuàng)業(yè)教育過程中傳授的知識(shí)，不能僅僅是枯燥的理論，必須與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、實(shí)踐技能相結(jié)合。因此，創(chuàng)業(yè)教育的教師不單單是出色的“學(xué)術(shù)型”或“雙師型”教師，他們必須具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)、豐富的閱歷、開闊的視野、積極探索的冒險(xiǎn)精神，具有寓教于樂、寓教于實(shí)踐的教學(xué)風(fēng)格。高校必須采取一切行之有效的措施，打造一支高水平的師資隊(duì)伍。首先，學(xué)校要培養(yǎng)相關(guān)授課教師的創(chuàng)業(yè)意識(shí)，為他們創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，增加其創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，可以引進(jìn)一支由社會(huì)企業(yè)家、專家、名人組成的既有創(chuàng)業(yè)知識(shí)又有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的社會(huì)兼職教師隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)教育教師隊(duì)伍的多元化。
2.施教形式要多樣化
教育部《關(guān)于印發(fā)“創(chuàng)業(yè)教育”試點(diǎn)工作座談會(huì)議紀(jì)要的通知》中指出，“專業(yè)教育中也要滲透和貫徹創(chuàng)業(yè)教育的思想”，“培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力和創(chuàng)新思維”[5]。在課堂上，在專業(yè)知識(shí)的傳授過程中可以輔之以大量的經(jīng)典案例分析，化抽象的理論為具體的事例，化深?yuàn)W的道理為平實(shí)的經(jīng)驗(yàn)；在課堂上，設(shè)計(jì)創(chuàng)業(yè)模擬實(shí)驗(yàn)，讓學(xué)生以組為單位加入，進(jìn)行角色模擬，親身體驗(yàn)的同時(shí)培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作精神；在教學(xué)中，有意識(shí)地進(jìn)行課程滲透，可以從一開始就將創(chuàng)業(yè)教育介入教育中，制定教學(xué)目標(biāo)，并貫穿始終。目前，我國高校的創(chuàng)業(yè)教育體系還不完善，教師要加強(qiáng)教材建設(shè)，并加大相關(guān)創(chuàng)業(yè)理論的研究力度，從而更好地指導(dǎo)我國高校創(chuàng)業(yè)教育發(fā)展。
四、加大創(chuàng)業(yè)教育的資金投入和政策支持是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)教育的保障
企業(yè)、社會(huì)、學(xué)校應(yīng)聯(lián)手，通過設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金支持大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，在創(chuàng)業(yè)資金、信息、培訓(xùn)、政策導(dǎo)向等方面為大學(xué)生提供服務(wù)保障，強(qiáng)化畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)，提供政策咨詢、項(xiàng)目開發(fā)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)孵化、小額貸款、開業(yè)指導(dǎo)、跟蹤輔導(dǎo)的“一條龍”服務(wù)，同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生在創(chuàng)業(yè)方向和形式的選擇上應(yīng)與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)，并爭取社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持。地方政府和高?？梢越ㄔO(shè)并不斷完善投資小、見效快的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園和創(chuàng)業(yè)孵化基地，并給予相關(guān)政策扶持，保障其合法權(quán)益。政府應(yīng)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)搭建良好的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，在場地、項(xiàng)目、技術(shù)、稅收、人才引進(jìn)等方面為其提供特殊的優(yōu)惠政策條件，形成長效機(jī)制和系統(tǒng)化支持，并為其創(chuàng)造優(yōu)化的市場環(huán)境。
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關(guān)鍵詞：國庫；零售業(yè)務(wù)；金融服務(wù)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392(2010)08-0021-03
目前，國庫業(yè)務(wù)領(lǐng)域除傳統(tǒng)的針對(duì)財(cái)政、征收機(jī)關(guān)、預(yù)算單位、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)外，出現(xiàn)了直接面向特定群體的業(yè)務(wù)，如國庫具體辦理財(cái)政直接支付、國庫直接支付涉農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村低保、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)。此類帶有零售性質(zhì)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，拓寬了國庫服務(wù)范圍。也在一定范圍內(nèi)與商業(yè)銀行形成了既競爭又互補(bǔ)的態(tài)勢。筆者認(rèn)為。圍繞此類業(yè)務(wù)開展研究，進(jìn)而為未來國庫相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行前瞻性的、系統(tǒng)性的部署十分必要。
一、國庫零售業(yè)務(wù)：概念的提出
營銷學(xué)大師菲利普?科特勒(Philio Kofler)將零售業(yè)務(wù)定義為：“零售包括將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者供其個(gè)人非商業(yè)性使用的過程中所涉及的一切活動(dòng)”。借用零售業(yè)務(wù)的定義，筆者給出國庫零售業(yè)務(wù)的定義：國庫在資金收繳與撥付業(yè)務(wù)中，收入由繳款人賬戶直接繳入國庫、支出由國庫直接劃至最終收款人賬戶等國庫直接與繳收款人發(fā)生聯(lián)系的，稱為國庫零售業(yè)務(wù)。國庫零售業(yè)務(wù)是與批發(fā)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的。從傳統(tǒng)的角度看，國庫業(yè)務(wù)具有批發(fā)的特點(diǎn)。首先，國庫作為預(yù)算執(zhí)行的重要環(huán)節(jié)，服務(wù)對(duì)象也主要是以財(cái)政、征收機(jī)關(guān)、預(yù)算單位等政府機(jī)構(gòu)為主，服務(wù)對(duì)象的類型符合批發(fā)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。其次，國庫資金收繳與撥付一般都通過商業(yè)銀行作為中介完成。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為國庫經(jīng)收處承擔(dān)著預(yù)算收人的收納任務(wù)，同時(shí)，國庫針對(duì)大量具體收款人的資金撥付也往往依靠商業(yè)銀行的再分發(fā)來完成。在這種批發(fā)業(yè)務(wù)的運(yùn)行過程中，國庫與繳款人以及最終收款人沒有直接的業(yè)務(wù)聯(lián)系，屬于業(yè)務(wù)流程鏈中的兩個(gè)參與者。國庫零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，國庫直接與繳收款人發(fā)生面對(duì)面的業(yè)務(wù)關(guān)系。國庫服務(wù)的環(huán)節(jié)減少，質(zhì)量效率提高。
二、國庫零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)的背景
一是國庫自身技術(shù)條件極大提升。從2002年開始，國庫部門在全國范圍推廣新的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，同時(shí)爭取到加人中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的機(jī)會(huì)，地市以上國庫成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的直接參與者，縣級(jí)國庫成為支付系統(tǒng)的間接參與者。加入支付系統(tǒng)，意味著國庫擁有了獨(dú)立的資金收付快速通道，與同城票據(jù)交換、國庫內(nèi)部往來等方式一同構(gòu)成全方位的國庫資金清算體系。近年來。國庫會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)多次升級(jí)，同時(shí)財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、國庫會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)、國庫管理信息系統(tǒng)等一系列系統(tǒng)的上線推廣，為國庫技術(shù)條件的提升奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。國庫資金清算、信息處理、賬務(wù)核算等硬條件的提升，使得國庫業(yè)務(wù)“零售化”在技術(shù)上成為可能。
二是財(cái)稅體制改革向縱深發(fā)展。國庫集中收付制度改革全面推進(jìn)，通過建立國庫單一賬戶體系，收入直接繳入國庫或財(cái)政專戶，支出通過國庫單一賬戶體系支付到商品和勞務(wù)供應(yīng)者或用款單位。改革實(shí)施九年多來，已基本在中央、省、地市一級(jí)的預(yù)算單位全面推行，縣一級(jí)的改革也在加緊推進(jìn)?？梢哉f，集中收付改革所確立的國庫單一賬戶體系，使國庫成為資金往來的中心和樞紐，國庫不再僅僅作為一條資金匯劃流水線上的一個(gè)崗位，而是直接面對(duì)眾多的收繳單位、商品勞務(wù)供應(yīng)商，集中收付改革的推進(jìn)，使國庫開展零售業(yè)務(wù)在體制上有了依托和保障，是國庫零售業(yè)務(wù)得以發(fā)端的最重要因素。
三是金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的進(jìn)一步發(fā)揮。2008年下半年全球金融危機(jī)爆發(fā)，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議于2008年12月提出“金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的九條措施，其中第七條要求“擴(kuò)大國庫直接支付涉農(nóng)、救災(zāi)補(bǔ)貼等政府性補(bǔ)助基金范圍。優(yōu)化出口退稅流程”。同月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，其中第二十三條提出“配合實(shí)施積極財(cái)政政策，擴(kuò)大國庫集中支付涉農(nóng)、救災(zāi)補(bǔ)貼等財(cái)政補(bǔ)助資金范圍，實(shí)現(xiàn)民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)和災(zāi)后重建所需資金直達(dá)最終收款人，確保各項(xiàng)財(cái)政支出資金及時(shí)安全撥付到位。優(yōu)化進(jìn)出口產(chǎn)品退稅的國庫業(yè)務(wù)流程，提高退稅資金到賬速度。”這從中央層面直接為國庫零售業(yè)務(wù)開展提供了政策制度上的支持，
三、國庫零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及優(yōu)勢
國庫零售業(yè)務(wù)近年來呈快速發(fā)展趨勢，特別是2008年國務(wù)院明確要求擴(kuò)大國庫直接支付政府性補(bǔ)助資金范圍后，各地國庫不斷拓寬支付范圍，創(chuàng)新支付方式，提高支付效率。以山西為例，2009年，山西省共有8個(gè)地市開展了國庫直接支付政府性補(bǔ)助資金業(yè)務(wù)，2個(gè)市中心支庫、30個(gè)縣支庫，開展了50余類政府性補(bǔ)助資金的發(fā)放，共撥付各類補(bǔ)助資金398828筆，金額達(dá)19306.69萬元。截至2009年底，全國共有30個(gè)分庫的49個(gè)地市中心支庫及轄內(nèi)的513個(gè)縣支庫，辦理了180多個(gè)政府補(bǔ)助資金項(xiàng)目的直接支付業(yè)務(wù)，累計(jì)達(dá)872萬余筆，57.71億元。國庫開展零售業(yè)務(wù)的范圍覆蓋群眾生產(chǎn)、生活、教育、醫(yī)療、計(jì)劃生育等各個(gè)方面。
(一)國庫零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
一是零售主體具有很強(qiáng)的國家公信力。與其他商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)相比，國庫零售業(yè)務(wù)的主體是國家金庫，國家金庫作為政府財(cái)力的聚集部門和政府預(yù)算的執(zhí)行部門，具有很強(qiáng)的公信力。零售主體的國家性特征，使得國庫的零售業(yè)務(wù)范圍區(qū)別與一般的商業(yè)銀行。具有自身特點(diǎn)。
二是零售對(duì)象為公共財(cái)政支持的范圍。普通商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要是對(duì)居民個(gè)人開展，開展的形式主要有存貸款、基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品。而國庫零售業(yè)務(wù)的對(duì)象一般為公共財(cái)政支持的范圍，如針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的各類補(bǔ)貼，針對(duì)破產(chǎn)企業(yè)的補(bǔ)助款，針對(duì)成品油價(jià)格變動(dòng)出臺(tái)的行業(yè)補(bǔ)貼等等。對(duì)國庫部門來說，這些零售對(duì)象既是國庫金融服務(wù)的接受者，也是公共財(cái)政的受益者。
三是國庫零售業(yè)務(wù)本身不具備贏利性。與其他商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)相比，國庫零售業(yè)務(wù)的最終目的不是為了利潤，而是更傾向于實(shí)現(xiàn)政策目的。由于經(jīng)理國庫的人民銀行屬于國家的中央銀行，開展零售業(yè)務(wù)是為了提供良好的金融服務(wù)，并在貨幣政策與財(cái)政政策中間取得平衡。
(二)國庫開展特定領(lǐng)域的零售業(yè)務(wù)的合理性和優(yōu)勢
一是公共產(chǎn)品的特性為國庫開展零售業(yè)務(wù)提供了可能。在金融服務(wù)領(lǐng)域，同樣存在“公共性”問題。一些面對(duì)特定群體，如對(duì)農(nóng)民的“補(bǔ)貼發(fā)放”這類金融服務(wù)，因?yàn)槿狈麧欀魏烷L遠(yuǎn)發(fā)展前景，商業(yè)銀行不愿開展此類業(yè)務(wù)。但是此類業(yè)務(wù)關(guān)系到國家相關(guān)調(diào)控政策的實(shí)施，而由國庫承擔(dān)此類業(yè)務(wù)，既滿足了政府部門對(duì)此項(xiàng)金融服務(wù)的需求，又可以基于國庫的公益性質(zhì)確保此類金融服務(wù)的質(zhì)量不受影響。
二是國庫部門提供的零售業(yè)務(wù)更為高效、快捷。從技術(shù)上來說，各金融機(jī)構(gòu)都可以確保各項(xiàng)政府性資金實(shí)時(shí)到賬，但是不少商業(yè)銀行從資金匯劃成本方面考慮，采取同城票據(jù)交換等方式進(jìn)行資金匯劃，這在一定程度上影響了效率。而國庫部門的資金匯劃不受“成本”約束，均采取大小額支付系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，
且國庫部門為適應(yīng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，已經(jīng)使用了批量支付工具等一系列技術(shù)手段對(duì)接收到的電子數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，且會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)中也開發(fā)了相應(yīng)的技術(shù)接口，電子文件可以批量以小額報(bào)文的形式發(fā)出。實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金撥付。
三是國庫開展零售業(yè)務(wù)，可以更好地支持國家財(cái)政政策的落實(shí)。財(cái)政政策的一個(gè)主要內(nèi)容就是對(duì)各個(gè)行業(yè)的資金投入與支持，由國庫直接將資金撥付至相關(guān)的行業(yè)及受眾，減少了不必要的中間環(huán)節(jié)，使財(cái)政政策效果更加明顯。同時(shí)，作為經(jīng)理國庫的中央銀行而言，在落實(shí)財(cái)政政策的同時(shí)，可以獲得最為直觀、詳實(shí)的第一手資料，以便更好地協(xié)調(diào)財(cái)政政策與貨幣政策之間的關(guān)系，確保國家宏觀調(diào)控政策得到更好地貫徹實(shí)施。
四是國庫開展零售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化了央行經(jīng)理國庫職能。優(yōu)化了央行金融服務(wù)體系。零售業(yè)務(wù)的開展，使得央行經(jīng)理國庫職能在廣度和深度上都有了更大發(fā)揮空間，使國庫服務(wù)政府民生的活力和動(dòng)力進(jìn)一步增強(qiáng)。國庫零售業(yè)務(wù)的開展，使央行金融服務(wù)體系內(nèi)容更加豐富，由此央行得以積累對(duì)公眾、社會(huì)直接提供服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，為構(gòu)建更為立體化、多層次的金融服務(wù)體系奠定基礎(chǔ)。
四、開展國庫零售業(yè)務(wù)的建議
目前，國庫零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多領(lǐng)域、多品種的特點(diǎn)，在一定程度上與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)形成了競爭態(tài)勢。但是從另一個(gè)角度來講，國庫與商業(yè)銀行也存在零售業(yè)務(wù)互補(bǔ)的關(guān)系。一般來講，商業(yè)銀行出于回報(bào)率的考慮更注重高端零售客戶，國庫開展零售業(yè)務(wù)恰好滿足了低端客戶的金融需求。所以，應(yīng)有計(jì)劃地對(duì)國庫零售業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃和布局，使國庫零售業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)穩(wěn)步提高，滿足相應(yīng)客戶的需求。
一是明確國庫零售業(yè)務(wù)的定位和目標(biāo)。國庫零售業(yè)務(wù)應(yīng)定位于公益類和政策類金融服務(wù)。由于國庫本身具有國家公信力的特征，因此國庫開展的零售業(yè)務(wù)應(yīng)區(qū)別與普通商業(yè)銀行開展的零售業(yè)務(wù)，在范圍上應(yīng)以公益類和政策類的金融服務(wù)為主，如針對(duì)“三農(nóng)”開展的各類補(bǔ)貼，各類養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，各類突發(fā)事件和自然災(zāi)害中發(fā)放給個(gè)人的緊急款項(xiàng)，落實(shí)國家相關(guān)政策，如民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)資金的發(fā)放等。國庫零售業(yè)務(wù)應(yīng)不涉及可以由市場機(jī)制調(diào)整的零售服務(wù)市場。應(yīng)不進(jìn)入具有競爭性質(zhì)的零售金融服務(wù)市場。國庫零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)是通過開展一系列針對(duì)特定群體的零售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高國庫對(duì)政府及社會(huì)公眾的金融服務(wù)水平與能力，構(gòu)建富有自身特色的高效、便捷、誠信的國庫零售體系。
二是著手制定國庫零售業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。國庫零售業(yè)務(wù)目前還處于起步階段，各地國庫是在已有的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式和框架內(nèi)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。與批發(fā)業(yè)務(wù)不同，零售業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多，金額小，涉及面廣等特點(diǎn)，國庫應(yīng)盡快建立起相應(yīng)的國庫零售業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以便對(duì)開展業(yè)務(wù)過程中的相關(guān)流程進(jìn)行管理。國庫零售業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，既包括時(shí)限、準(zhǔn)確率等方面，也包括發(fā)生差錯(cuò)后的相關(guān)處理流程，以及定期進(jìn)行相關(guān)服務(wù)評(píng)估等內(nèi)容。國庫零售業(yè)務(wù)定位于公益和政策類金融服務(wù)，更應(yīng)注重服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，樹立國家金庫權(quán)威的服務(wù)形象。
三是防范國庫零售業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。國庫零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較為分散，但是從整體來看，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性反而上升。在國庫零售業(yè)務(wù)開展過程中。需要注意操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等。尤其要以協(xié)議或者文件等形式劃分清楚國庫與財(cái)政、其他委托開展零售業(yè)務(wù)的部門之間的責(zé)任，使用相關(guān)電子清算工具時(shí)。要采取相應(yīng)的安全防范措施，對(duì)電子簽名、通訊文件等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要做特別關(guān)注，并在崗位設(shè)置上做到科學(xué)合理，相互制約，一旦發(fā)生問題，可以迅速確定責(zé)任。
四是培養(yǎng)國庫零售業(yè)務(wù)相關(guān)專業(yè)人才。國庫零售業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，未來國庫零售業(yè)務(wù)將不斷發(fā)展壯大，并成為國庫業(yè)務(wù)布局中重要的一環(huán)。國庫部門應(yīng)有意識(shí)的借鑒商業(yè)銀行的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)一批零售專業(yè)人才，專門研究國庫零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，科學(xué)制定國庫零售業(yè)務(wù)規(guī)劃，不斷拓展國庫零售業(yè)務(wù)范圍，提高國庫的金融服務(wù)能力。
參考文獻(xiàn)：
[1]虞月君、李文、黃興海，《國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略》[M]，北京：中國金融出版社，2003。
