發(fā)布時間：2023-06-07 15:35:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；支付寶；金融
中圖分類號：F830.39 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
至今，中國改革開放已經(jīng)有三十余年了，在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，我國的信息技術(shù)水平也在迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已經(jīng)與我們的日常生活密不可分。在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺快速搭建、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟迅速擴張的狀態(tài)下，第三方支付平臺也在迅速崛起。支付寶就是第三方支付平臺的領(lǐng)軍者，它的出現(xiàn)給我國的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟打開了更多的機會窗口，同時也帶來許多需要進一步思考和規(guī)范的問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
雖然互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透進我們的工作和生活，但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間其實較短，它是一種較為新穎的金融工具，它結(jié)合了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)可移動、隨時方便的特性和傳統(tǒng)金融嚴密、謹慎和安全的特性。在二零一四年中國央行公布的《中國金融穩(wěn)定報告》中講互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：包括一般的互聯(lián)網(wǎng)金融以及利用互聯(lián)網(wǎng)來開展業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是順應(yīng)時代的需要的，它使得各類金融業(yè)務(wù)更加的公開化、透明化和可查閱化，更加擴大了金融業(yè)務(wù)的知曉度，同時使金融操作的成本更加低。
目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)歷了多個階段：如初步的個人和企業(yè)網(wǎng)上銀行開放、和更加進一步的簡化操作流程，直接在平臺上進行個人貸款的申請和審批，到現(xiàn)階段逐步深入傳統(tǒng)金融的主要業(yè)務(wù)，向根據(jù)個人信用及抵押情況，向申請者提供各類融資業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融包含三個主要的部分，首先是貨幣的支付方式，其次是各類信息的處理和共享，最后是保證多方效率最大化的分配方式。三者相輔相成，支撐起互聯(lián)網(wǎng)金融安全、透明和公正的平臺。
二、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀
1.支付寶的發(fā)展
支付寶是由支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司推出的，我國最大的第三方支付平臺的。它的服務(wù)口號是“提供簡單、安全、快速”的支付解決方式。公司包括“支付寶”和“支付寶錢包”兩個產(chǎn)品，根據(jù)二零一四年公司的年中報告，它已經(jīng)成為全球最大的移動支付公司。
支付寶的首次亮相是在二零零三年的十月，淘寶網(wǎng)首次出現(xiàn)支付寶業(yè)務(wù)，在次年業(yè)務(wù)與淘寶網(wǎng)剝離。目前，支付寶的應(yīng)運群體龐大，我國有超過2億人口進行了實名登陸，每日的手機支付次數(shù)在頂峰時期超過五千次。
2.支付寶的優(yōu)勢
支付寶再較短的時間就從開創(chuàng)到獲得廣大的認可，它的成功在于以下幾點：
首先，與網(wǎng)絡(luò)平臺的緊密結(jié)合。支付寶是依賴快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而生的，作為一家提供第三方支付的公司，在無線網(wǎng)絡(luò)暢通的地帶，直接通過密碼支付和二維碼掃描，擴大了移動支付的使用人群，幫助個人用戶安全快速的進行小額交易。
其次，實名認證，使用方便。申請一個支付寶賬號非常簡單，只需要提供個人的身份認證，確保使用者的真實存在。只要有了支付寶賬號，你可以方便的進行消費，轉(zhuǎn)賬，了解自己的消費情況。
最后，與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合。支付寶的CFO曾經(jīng)表示，支付寶與銀行業(yè)的關(guān)系，不是市場的競爭，而是業(yè)務(wù)的合作。比如支付寶中有一項業(yè)務(wù)是使用者可以直接通過平臺進行信用卡還款，而不需要去銀行柜臺或者去超市尋找的拉卡拉。這項業(yè)務(wù)不僅具有提前提示，防止還款延誤，同時也幫助了銀行提高了信用卡的發(fā)行數(shù)量，實現(xiàn)了用戶、銀行和支付寶的三方獲利。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
1.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶給使用者諸多例如支付寶的創(chuàng)新產(chǎn)品，但是第三方支付的存在，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一些挑戰(zhàn)。
首先，缺乏完善的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺屬于較為新穎的金融交易模式，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能全面覆蓋，因為一開始的受眾較少，眾多創(chuàng)新的產(chǎn)品都處在合法和不合法的邊緣地帶，在支付寶全球最大的支付公司出現(xiàn)后，許多法律法規(guī)開始考慮需要重新修正，才能維護金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。
其次，缺乏對消費者的保護。在網(wǎng)絡(luò)平臺上，消費者的許多個人信息都是必須填寫的，通過系統(tǒng)間的傳輸和認證，幫助金融業(yè)務(wù)開展的同時，也面臨著個人信息的泄露。一部分犯罪分子在獲取了消費者的個人信息后，會進行欺詐、行騙或者騷擾，很嚴重的影響了消費者的個人安全。
最后，缺乏對金融資金流動的監(jiān)管。在第三方支付平臺上進行金融資金的流入和流出，規(guī)范要求低，經(jīng)歷的必要審核少，監(jiān)管的難度高，虛擬金融的產(chǎn)品和效益可能因此被會被用于非法的洗錢、不正當?shù)募Y活動或者其他不合法的活動。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的對策
首先，針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立完善的相關(guān)法律法規(guī)制度。在2016年的兩會報告中，互聯(lián)網(wǎng)金融被多次提起，由于法律法規(guī)的不完善，整個行業(yè)面臨著信任危機。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融將進入規(guī)范化的一年，在國家的指導(dǎo)和輔助下，互聯(lián)網(wǎng)需要逐步完善法律、法規(guī)和標準，以幫助行業(yè)樹立起良好健康安全的形象。
其次，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)。總理在今年兩會報告中明確提出：要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資。近一年來，各種監(jiān)管機構(gòu)和政策逐步頒布，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全健康發(fā)展提供良好的保障。
最后，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者的保護。互聯(lián)網(wǎng)金融因為其數(shù)據(jù)的流動性決定了其具有獨特的風險，為了加強對消費者的保護，需要特別加強互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信息安全。支付寶也曾在二零一四曝光過信息安全的問題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更急需要加快信息技術(shù)的發(fā)展水平，建立主動的安全防護模塊，以應(yīng)對不良分子的攻擊，才能更好的保護好使用者的信息安全。
參考文獻：
[1]張皓.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展.對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2015.
[2]謝增波.第三方支付的風險管理研究.北京郵電大學(xué)，2014.
[3]張家娟.互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式發(fā)展趨勢預(yù)測，合作經(jīng)濟與科技，2016.
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01
當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
在當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當前我國移動設(shè)備的增加，人們基本上實現(xiàn)了移動設(shè)備的普及，而出門在外的人大多數(shù)都喜歡通過支付寶以及網(wǎng)上支付的方式來消費，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。
目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個市場競爭激烈的行業(yè)來說，如果企業(yè)沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進了第三方平臺的發(fā)展，反過來，第三方支付平臺的發(fā)展又作用于激烈的市場競爭。
雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數(shù)量是非常少的。一方面當前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現(xiàn)，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發(fā)展?jié)摿?。當前雖然支付平臺的信譽問題值得保證，但是在實際的網(wǎng)絡(luò)操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當前網(wǎng)絡(luò)黑客盛行，人們會通過手機病毒以及計算機病毒的方式竊取客戶的信息從而導(dǎo)致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導(dǎo)致一定的損失。
因此目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關(guān)的操作。
2 直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
對于我國當前的直銷銀行發(fā)展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)讓、理財以及支取等。直銷銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點就是直銷銀行沒有實際的營業(yè)點，也就是說客戶在進行資金的轉(zhuǎn)讓和理財過程中都是通過網(wǎng)上操作來實現(xiàn)的。
相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網(wǎng)上操作來實現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務(wù)風險。當前互聯(lián)網(wǎng)由于其自身的特點是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中如果受到黑客以及計算機病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。
也就是說直銷銀行的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門的輔助，在進行一些重要業(yè)務(wù)的辦理過程中需要相關(guān)監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷銀行的業(yè)務(wù)辦理安全性。[1]
二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢
前面我們對當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個模式進行探討，可以看出當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。
1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機結(jié)合
雖然當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎(chǔ)性行業(yè)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展一定不會長久。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，應(yīng)當合理有效的與傳統(tǒng)金融實現(xiàn)共生。
一方面當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)了消費者的虛擬化操作，大大降低了消費者在進行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的時間并且大大降低了成本，但是這種成本和時間的降低在一定程度上需要承擔相應(yīng)的安全風險。因此客戶在進行一些重要業(yè)務(wù)辦理的過程中一般還是會到一些傳統(tǒng)的實體金融企業(yè)中辦理。
另一方面當前傳統(tǒng)金融業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產(chǎn)業(yè)，例如各個銀行開展了自己的手機銀行，人們可以通過手機銀行的方式直接與實體營業(yè)廳實現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及資金的轉(zhuǎn)讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來的相關(guān)網(wǎng)上平臺在很大程度上保證了人們在進行業(yè)務(wù)辦理過程中的安全。[2]
2 向移動終端的轉(zhuǎn)變
隨著當前時代的不斷發(fā)展和進步，移動設(shè)備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動設(shè)備，移動設(shè)備對于當前人們來說已經(jīng)不僅僅只是局限在通信業(yè)務(wù)，在線路查詢，旅游出行，網(wǎng)上支付等都有所涉及。并且移動設(shè)備不同于計算機設(shè)備，其最大的優(yōu)勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動終端來實現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。
因此就目前的發(fā)展形勢來看，在未來的發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當積極的向移動終端設(shè)備上進軍，發(fā)展相關(guān)移動終端設(shè)備的電子業(yè)務(wù)，建立相關(guān)的移動金融平臺，增加消費者通過移動終端來實現(xiàn)對資金的控制手段。
在未來的發(fā)展過程中，移動終端設(shè)備必然將超過當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，移動設(shè)備的移動化以及開放化的趨勢都很好的體現(xiàn)出了這一點。當前云處理以及大數(shù)據(jù)時代的到來更是為移動終端設(shè)備增添了發(fā)展動力。在未來的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要重視移動設(shè)備，發(fā)展相關(guān)移動設(shè)備的服務(wù)平臺。
總結(jié)
綜合上文所述，本文我們主要對當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及對未來的展望進行了簡單的分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個方面進行探討，可以發(fā)現(xiàn)當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的展望中主要從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系和互聯(lián)網(wǎng)金融向移動終端設(shè)備的轉(zhuǎn)型兩個方面展開討論。相信在不遠的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)更加合理有效的轉(zhuǎn)型。[3]
參考文獻
[1]陳聰，王斌.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀[J].中國外資（下半月），2014，（1）：46-46.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式存在問題完善措施
【 Abstract 】 financial presents the diversification trend of the development of the Internet in our country, to broaden the general residential investment and the enterprise financing channels, the development of the real economy has made an indelible contribution. But in practice, its development also gradually exposed many problems. This paper summarizes the domestic Internet financial business development mode, analysis of existing problems and puts forward some Suggestions.
【 Key words 】 Internet financial management pattern existence question perfect measures
中圖分類號：TF393文獻標識碼： A
一、基本概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。
二、國內(nèi)背景
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。
三、經(jīng)營模式
目前我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)基本可以劃分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財保險類等幾大類。
（一）在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面
1.依托自有購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺
這類平臺具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、移動支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺簽約，為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。
2.獨立的第三方支付平臺
代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網(wǎng)站，主要通過各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務(wù)，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)?！笆仔乓字Ц丁边€從事支付返現(xiàn)的活動，“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠程收單服務(wù)。
（二）在融資業(yè)務(wù)方面
P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，原本是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進一步細分的話，目前P2P在國內(nèi)又可分為好幾種模式。
1.無擔保線上模式
代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不履行擔保職責，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類似直接融資。據(jù)了解，這是不少國外監(jiān)管機構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。
2、有擔保線上模式
代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔保，實質(zhì)上是承擔間接融資職能的金融機構(gòu)。
3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方個人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權(quán)并進行拆分轉(zhuǎn)讓，網(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺，對出資人和借款人進行撮合。
4.“阿里小貸”模式
這種基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔保的模式不同，主要基于對電商平臺的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣的分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)信用評級體系和風險計算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。
5.供應(yīng)鏈金融模式
代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進行貸款發(fā)放，而是與其他金融機構(gòu)合作，通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機構(gòu)連接起來，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺的客戶。在該模式中，電商平臺只是信息中介，不承擔融資風險。
（三）在投資、理財、保險類業(yè)務(wù)方面
1.和代銷金融機構(gòu)基金或保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)
代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。
2.將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合形成理財或保險產(chǎn)品
以“余額寶”和“眾安在線”等為代表。以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，則自動購買貨幣基金，同時客戶可隨時使用余額寶內(nèi)的資金進行消費支付或轉(zhuǎn)賬，相當于基金可T+0日實時贖回。
四、存在問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的經(jīng)營模式給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問題最為嚴重。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務(wù)實質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。更加嚴重的是，由于沒有監(jiān)管機構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責，既無法對從業(yè)公司的資格進行審查，也沒法對其資金安全進行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠遠未成形，在很短時間內(nèi)，已經(jīng)發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“非法集資”和“攜款潛逃”事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽帶來極壞影響。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在過度宣傳和美化問題
目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過程中都存在不當宣傳和過度宣傳問題：使用不當?shù)男麄饔谜Z，片面強調(diào)產(chǎn)品高收益，對產(chǎn)品風險問題避而不談。部分互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為搶占市場、吸引用戶，一方面標榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，另一方面用“收益倒貼”的方式進行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實收益可能達不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風險的同時，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實形象。
總之，國家唯有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、配套的法律法規(guī)及監(jiān)管體系等方面采取更多的完善措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護航，才可以使其可持續(xù)地朝著陽光化、制度化和規(guī)范化方向發(fā)展。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：系統(tǒng)論；互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)建設(shè)
金融生態(tài)系統(tǒng)是金融組織為了自身的生存發(fā)展，同生存環(huán)境以及內(nèi)部的金融組織建立的長期的緊密聯(lián)系的過程中，進行具體的合作、分工進而形成的特定結(jié)構(gòu)，可以執(zhí)行部分功能性作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。這一概念的提出，對傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態(tài)系統(tǒng)。以大數(shù)據(jù)和云計算等為核心的信息技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展模式產(chǎn)生了顛覆式的改革。進而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)這一全新概念，文章在系統(tǒng)論的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)作出重點分析。
1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)狀
目前我國地方政府結(jié)合當?shù)氐膶嶋H金融情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的政策措施，以刺激互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區(qū)作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的試點，結(jié)合戶口等方面的政策對互聯(lián)網(wǎng)金融人才進行評級和認定。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀
當前金融大環(huán)境下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要分為三類，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)和跨界經(jīng)營的普通企業(yè)。其中在產(chǎn)業(yè)鏈的模式下延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來發(fā)展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯(lián)網(wǎng)基金的阿里巴巴和騰訊網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，百度的移動支付與互聯(lián)網(wǎng)基金也成為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的核心產(chǎn)業(yè)，其他產(chǎn)業(yè)如招商銀行主要以理財模式進行融資發(fā)展，宜信財富主要以P2P和個人征信的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)立于不敗之地。為我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展做出巨大貢獻。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的發(fā)展現(xiàn)狀
當前金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要包括理財、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，主要的用戶集中在網(wǎng)民方面。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品網(wǎng)民間的使用率高達61.3%，使用規(guī)模達到3.7億人以上，其中以第三方支付的認知度最高，認知度高達76.3%，認知規(guī)模超過2.8億人。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在日趨龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢。
2我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問題
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級階段
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的模式較多，但由于受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的制約，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融模式不能產(chǎn)生實質(zhì)性的沖擊和影響。在金融領(lǐng)域應(yīng)用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網(wǎng)貸模式，2013年度互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占整個支付系統(tǒng)的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網(wǎng)貸模式下，市場占有率在整個社會的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展還不夠成熟，處于發(fā)展的初級階段，很多問題亟待解決。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性亟待解決
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展存在一系列的風險因素，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)特點是風險經(jīng)營和定價管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全性問題不僅關(guān)系到金融企業(yè)的供求雙方的安全，同樣關(guān)系到國家的整體金融發(fā)展戰(zhàn)略。典型案例如2012年6月新研發(fā)的金融產(chǎn)品“淘金貸”，于3日正式上線運營，以秒標的營銷方式籌集百萬資金，于8日開始網(wǎng)站無法打開停止運營，于12日犯罪嫌疑人落網(wǎng)歸案。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在較大風險隱患，亟需解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息保障機制，保障用戶數(shù)據(jù)安全、交易安全和網(wǎng)站安全等應(yīng)急服務(wù)。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系不健全
目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的法律相對匱乏，現(xiàn)有的法律規(guī)定也只是一些部門的政策規(guī)章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規(guī)和具體監(jiān)管體系，不能夠適用于互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展的需要，現(xiàn)有金融法律對互聯(lián)網(wǎng)金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對于非法集資、非法經(jīng)營的行為，法律上沒有相關(guān)的法律法規(guī)進行制約?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息安全管理體系不夠健全，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題時，出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，嚴重影響供求雙方的利益，影響社會的和諧穩(wěn)定，因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系是當前亟待解決的重要問題之一。
3互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)的對策
3.1理性對待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢
面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，從可持續(xù)發(fā)展的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)即溶生態(tài)建設(shè)是我國金融行業(yè)的一種綜合化、市場化的全新嘗試，是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的積極的補充。因此，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者與監(jiān)管者，要以一種理性平和的心態(tài)去面對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度，結(jié)合現(xiàn)有的自身金融體制發(fā)展所遇到的困境和問題，進行擇優(yōu)改革，取其精華、去其糟粕，進而完善自身的傳統(tǒng)的金融模式，改革金融體制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的各項內(nèi)容，分析互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢為傳統(tǒng)的金融模式提供改革模型和行為。
3.2積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系
互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展需要強大、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)的強大支撐，有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險因素。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的基石。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著信用問題，需要完善整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范標準和法律依據(jù)，通過對云計算和大數(shù)據(jù)的運用，建立以互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的社會信用體系，具體包括征信系統(tǒng)、注冊登記系統(tǒng)以及信息披露系統(tǒng)等的信用體系，進而加快互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的安全、和諧發(fā)展。
3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系
構(gòu)建一個公平、公正、公開的金融法律體系是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系發(fā)展的有力保障，對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中存在的欺詐現(xiàn)象，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系迫在眉睫。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者權(quán)益進行合法保護，在增強消費者互聯(lián)網(wǎng)風險教育的同時，加快盡力法律體系的建設(shè)步伐，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，針對目前所出現(xiàn)的典型問題，進行立法建設(shè)，提高立法的等級和效力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行為有法可依，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營主體的金融行為，加強法律和道德上的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在法律的保障下，平穩(wěn)快速的發(fā)展。
3.4建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)觀
建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)是服務(wù)實體經(jīng)濟的終極目標，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)要將系統(tǒng)內(nèi)的資源、能量有效的與系統(tǒng)外保持平衡的輸入與輸出關(guān)系，降低金融產(chǎn)品的區(qū)域限制和準入門檻。形成系統(tǒng)內(nèi)外的良性發(fā)展格局。作為一種新型的金融商業(yè)模式，在不改變金融配置資源本質(zhì)的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達到最高層次的經(jīng)濟效益，進而促進整個實體經(jīng)濟社會的全面發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生
一、現(xiàn)狀與趨勢分析
本文從金融機構(gòu)的角度，梳理國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關(guān)系，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新豐富金融市場和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟、增強金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻。一是國家在政策上給予了鼓勵與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應(yīng)了市場在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動通訊技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，進而促進了科技與金融的結(jié)合。三是金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來的結(jié)果。在國內(nèi)金融市場改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實現(xiàn)兩者良性互動發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環(huán)境的包容性，又要取決于金融機構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融強硬的競爭態(tài)勢產(chǎn)生了危機感，并采取了多種應(yīng)對措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供了發(fā)展機遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，同時保證商業(yè)金融能做大做強，二者共同推進中國市場經(jīng)濟走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關(guān)系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務(wù)上有合作，又存在一定程度的競爭，進而實現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關(guān)系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進普惠金融的實現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的設(shè)計也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
二、共生關(guān)系存在的問題及對策分析
1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動的模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變，因此，國民收入對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場化尚未完全實現(xiàn)，目前我國P2P的收益率水平遠高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國P2P網(wǎng)貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個百分點（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務(wù)風險也在不斷積聚，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機構(gòu)在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，整個行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴重威脅了整個金融體系的有效運作和安全穩(wěn)定。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結(jié)果分析與評估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風險底線的基礎(chǔ)上鼓勵行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達到最優(yōu)狀態(tài)。實證分析顯示，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對較晚的時間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實體經(jīng)濟需求及國外先進水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運用了機器學(xué)習(xí)算法來實時評估客戶信用的可靠性，貸款整個過程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡(luò)典當公司，便可獲得為期3-6個月的貸款。可見，無論在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用還是產(chǎn)品服務(wù)水準上，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競爭的市場環(huán)境。要通過推進利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領(lǐng)域市場化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實現(xiàn)公平、充分競爭的外部市場環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補充、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風險應(yīng)承擔法律責任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費權(quán)益保護機制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供方要通過技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強化內(nèi)控等措施，充分進行風險提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費權(quán)益保護管理機構(gòu)的具體職責和權(quán)利，以便更好地保護金融消費權(quán)益，提高消費者風險識別能力。（2）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風險控制，需要通過監(jiān)管實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應(yīng)將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強信息披露，嚴防監(jiān)管套利，保證公平競爭。在監(jiān)管機構(gòu)方面，需要“一行三會”及工信部、財政部等部門的共同參與，制定詳細規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標定義、統(tǒng)計范圍、頻率等技術(shù)標準，在數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機制的建設(shè)過程中，應(yīng)注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續(xù)完善，及時捕獲新風險。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強化指標監(jiān)管及建立風險預(yù)警、處理機制的同時，應(yīng)關(guān)注對市場準入、經(jīng)營范圍等基礎(chǔ)性監(jiān)管。在監(jiān)管結(jié)果分析與評估上，重點對資金集中度和活躍度及時預(yù)警，防止通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法集資等帶來的風險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析
一是國家支付體系進一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進一步基礎(chǔ)。支付法規(guī)制度將進一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴大，運營管理效率和水平進一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見》出臺為標志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來五年在鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細則將出臺。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營特征，隨著金融業(yè)進一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征依然顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點?！兑庖姟访鞔_，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個底線，即不能搞資金池，不能擔保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高。互聯(lián)網(wǎng)金融的無間斷服務(wù)、無時空限制和低成本，使金融服務(wù)不再局限于高端人群?；ヂ?lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)消費等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競合，催生更多符合經(jīng)濟需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈的技術(shù)作用進一步強化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運用這些技術(shù)，將來自社交平臺、傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺的海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風險識別的金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來源多元化，特征變豐富化，技術(shù)有廣泛應(yīng)用范圍。
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【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融
隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可見，互?lián)網(wǎng)在當前信息化網(wǎng)絡(luò)時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失
城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。
（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降
城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟關(guān)系和維護世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。
二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間
（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)
在社會經(jīng)濟文化不斷進步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融
城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強以及信用風險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。
三、城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢
（一）正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展
正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風險控制制度是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與信息化網(wǎng)絡(luò)時代的進一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風險控制機制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認定不明確的情況下，應(yīng)當利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風險控制的模式思路進行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進城市商業(yè)銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革
通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機遇和發(fā)展狀態(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。
隨著經(jīng)濟文化的進步與世界經(jīng)濟一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行概括，同時從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進行探討，并從正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；策略
互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的金融發(fā)展領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，能夠使金融行業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展。在信息通訊的時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資就有著很大的不同，在當前已經(jīng)有了多種互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。例如以阿里貸款為代表的電商金融等，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融就對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大的沖擊。在當前的發(fā)展環(huán)境下，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究，對商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟示，能夠促進商業(yè)銀行在市場中的進一步發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征以及發(fā)展優(yōu)勢分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析
在市場經(jīng)濟逐步形成及成熟下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也比較迅速。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的金融發(fā)展產(chǎn)生了很大的沖擊，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特征來看，體現(xiàn)在多個層面。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用特征上比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)用在非結(jié)構(gòu)化，以及海量的數(shù)據(jù)集合大數(shù)據(jù)特征上比較突出。在大數(shù)據(jù)的技術(shù)應(yīng)用下，能夠有效促進高頻交易以及社交情緒分析。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息對稱性的特征也比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用下，互聯(lián)網(wǎng)金融的的交易過程中都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行的，在信息上的對稱性就有著要求。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)⑿畔⒌乃鸭始訌?，在這些信息下就能夠?qū)Ψ降呢斄π庞脿顩r做出直接的評估，保障了信息的對稱性。另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式來看也是多樣化的。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是多層次的，在金融互聯(lián)網(wǎng)的子系統(tǒng)的實力比較雄厚，在基礎(chǔ)設(shè)施上也相對比較完善，在風險控制的機制上相對比較健全。通過多樣化的經(jīng)營方式，經(jīng)營的效率水平也能夠得到有效提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在金融服務(wù)的普惠化以及經(jīng)營環(huán)境的公開化等方面。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢分析
互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的發(fā)展過程中愈來愈重要，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢上也比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的重要金融發(fā)展形式，這就決定了其自身的優(yōu)勢比較突出。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用在費用上就相對比較少，能夠使信息的處理效率得以有效提升?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下能夠使信息的搜索查詢的功能作用得到充分發(fā)揮，這就有利于實際工作效率的提升。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，在其擁有的顧客數(shù)量上也比較客觀，并且能在業(yè)務(wù)服務(wù)水平的提升下，增加客戶的粘性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中能夠在眾多信息資源的獲得上實現(xiàn)便捷性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，就能夠?qū)⑦\營的信息和顧客消費的信息獲取得到加強。在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用下，就能夠有效提供和顧客需求相對應(yīng)的商品，這樣就能使風險問題得到有效的控制。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用發(fā)展下，就能夠?qū)㈤L尾效應(yīng)的發(fā)展目標得以實現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，對新的產(chǎn)業(yè)有了推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展就成為趨勢，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展有著很大的沖擊。在具體的發(fā)展過程中也經(jīng)過了幾個重要的階段，在移動支付對傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)上替代的階段，移動支付在快捷的支付方面有著很大的優(yōu)勢。顧客能夠在移動終端的應(yīng)用下實施財務(wù)支付。這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)所不同之處。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模上來看，發(fā)展也比較迅速，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生之后，得到了迅速發(fā)展，在成交額上也飛速的增長。從這些發(fā)展的情況來看就能夠了解到，網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款發(fā)展?jié)摿κ潜容^大的。而在第三方支付平臺的發(fā)展也比較迅速，在線下支付的業(yè)務(wù)上逐漸占據(jù)了主流。在眾籌模式的發(fā)展應(yīng)用下，各個眾籌網(wǎng)站的平臺定位也突出了自身的特點。除此之外，在大型的電商企業(yè)的金融化發(fā)展過程中，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，也使得金融需求開始增多，大型的電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就投入了大量的精力。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，對商業(yè)銀行的發(fā)展也從多方面產(chǎn)生了影響，商業(yè)銀行的中介作用在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就逐漸的削弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然不久，但產(chǎn)生的影響卻比較大，在各個領(lǐng)域都有著涉及。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的第三方支付平臺的發(fā)展來看，就會對商行的支付媒介功能有一定的削弱。根據(jù)實際統(tǒng)計資料顯示來看，在余額寶的推出下就迅速的超過了商行的業(yè)務(wù)水平。由此就能夠得知互聯(lián)網(wǎng)金融對商行的發(fā)展影響之大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌模式以及P2P網(wǎng)貸模式的發(fā)展，對商行的信用媒介地位也產(chǎn)生了很大的威脅。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本比較低，在信息的流通方式比較靈活，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介的發(fā)展有著影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商行的整體影響來看，利率的市場化有了加快。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前我國的利率是受到管制的，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實際應(yīng)用發(fā)展滯后，就對利率的定價方面產(chǎn)生了影響，使之在市場化的速度上有了促進。UI商行的金融脫媒有了加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是不需要實體經(jīng)營的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程上也相對比較復(fù)雜，在交易成本上就比較高，顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面的優(yōu)勢就比較突出。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大量數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，就能使信息的對稱性得以加強，這就對商行的進一步發(fā)展有著影響，使其在金融脫媒的步伐上有了加快。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商行的經(jīng)營模式也產(chǎn)生了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下能將交易成本降低，融資中資金的供給方以及需求方能夠?qū)⒔灰椎男侍嵘?。這就對傳統(tǒng)商行的信息壟斷的局面有了突破，還有就是在服務(wù)的模式上比較靈活性，在服務(wù)平臺是虛擬的，在網(wǎng)絡(luò)上能夠?qū)鹑诜?wù)以及金融產(chǎn)品加以推薦。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展下，能夠?qū)⒏偁幠Ｊ竭M行改變，對儲蓄資金的流向上有著分流的作用，減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金存儲?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管方面也產(chǎn)生了相應(yīng)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)得到監(jiān)管部門的充分重視，并將其歸納到了金融監(jiān)管的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管也提出了更高的要求等。不僅如此，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面也產(chǎn)生了相應(yīng)的影響，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來源有著影響，在銀行的客戶基礎(chǔ)上有著影響，以及在金融戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)競爭力等方面也有著相應(yīng)的影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施
1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因分析
從互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行收到影響的原因來看，主要體現(xiàn)在幾個重要層面。商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，在創(chuàng)新性的經(jīng)營理念上比較缺乏，沒有和時展要求相結(jié)合。一些商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上還是采用傳統(tǒng)的思維，這就必然會在發(fā)展上落后，對客戶的服務(wù)工作也不能有效的優(yōu)化發(fā)展。創(chuàng)新的能力不強，以及對傳統(tǒng)的利差收入的依賴性相對比較強。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作意識不強，沒有重視和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作共同發(fā)展進步。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展措施
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展要能提前布局，在規(guī)劃上要科學(xué)實施，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式能夠得以實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的影響并非是單方面的，商業(yè)銀行要能認識到這一重要問題，要站在戰(zhàn)略發(fā)展的角度將思想得以統(tǒng)一化，積極采取改革創(chuàng)新發(fā)展的行為，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略進一步的實施。從具體的措施實施上，商業(yè)銀行要能夠從上至下將頭腦風暴的應(yīng)對討論進行加強，將互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)劃在商業(yè)銀行的中長期發(fā)展中加以融入，圍繞著客戶來制定科學(xué)有效的發(fā)展方案。第二，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，要注重儲戶的管理，使客戶的活期存款的價值能夠得到有效提升。在原有的管理模式的發(fā)展作用已經(jīng)不能有效發(fā)揮的情況下，所以商業(yè)銀行就需要在新的發(fā)展環(huán)境下，將傳統(tǒng)的發(fā)展思維及時摒棄，要和現(xiàn)代化的發(fā)展步伐相跟進，通過在思想觀念上進行創(chuàng)新，才能為商行的進一步發(fā)展有著促進作用。商業(yè)銀行要能夠主動的適應(yīng)市場的發(fā)展變化，將儲戶的管理水平進行提升，充分重視客戶的活期存款價值，在商業(yè)銀行的個性化業(yè)務(wù)服務(wù)上加以優(yōu)化，將客戶的忠誠度不斷提升。這樣才能有效保障商業(yè)銀行的競爭能力加強。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行要能在中間業(yè)務(wù)的規(guī)模上進行及時的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對利率市場化有著促進，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式有著打破，商業(yè)銀行要能充分重視這一發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合實際將新的利潤增長點進行發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)資產(chǎn)以及負債業(yè)務(wù)有著不同，中間業(yè)務(wù)在風險上相對比較小，能夠有效為商行的風險管理提供有效發(fā)展工具。以及能夠使商行的服務(wù)功能得到進一步的完善，這些方面的利處對商行在市場上的競爭力提升就有著積極意義。第四，為能進一步促進商業(yè)銀行的發(fā)展，就要在現(xiàn)代化人才管理的工作上進行加強及優(yōu)化。商業(yè)銀行中的人才結(jié)構(gòu)要能科學(xué)化分配，將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)加以重視。從具體的措施實施上來看，要能及時的建立網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)部門，對專業(yè)化的操作人員加強培養(yǎng)，將其現(xiàn)代化的管理水平不斷提升。商業(yè)銀行只有在現(xiàn)代化人才隊伍的建設(shè)工作上得到了加強，才能有助于商行的進一步發(fā)展。第五，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的理念和方式上要及時的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要能充分的認識到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對其自身發(fā)展的重要性，以及在現(xiàn)代化的經(jīng)營管理的理念價值體現(xiàn)，在這些方面要結(jié)合實際進行轉(zhuǎn)變更新。充分的將網(wǎng)絡(luò)平臺加以應(yīng)用，將客戶的體驗不斷的加強，在服務(wù)的渠道上進行積極有效的拓寬。還有是要能在商行的業(yè)務(wù)流程上進行優(yōu)化，并要能在組織架構(gòu)方面及時性的調(diào)整。在這些方面得到了加強，才能有利于商業(yè)銀行更好的適應(yīng)現(xiàn)代化的發(fā)展環(huán)境。除此之外，要能在新的價值體系構(gòu)建方面得到充分重視，并要積極的重新塑造和目標客戶以及關(guān)聯(lián)機構(gòu)間的關(guān)系。
四、結(jié)語
綜上所述，對商業(yè)銀行在當前市場經(jīng)濟環(huán)境下的發(fā)展，既要充分認識到自身的不足和優(yōu)勢，又要能將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加以充分重視，商業(yè)銀行要結(jié)合實際在策略的實施上體現(xiàn)出針對性，這樣才能更好的促進商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)發(fā)展的重要機構(gòu)，只有使這一方面的整體管理水平得到有效提升，才能進一步的推動商行在市場中的健康發(fā)展。通過多方面的對商行的經(jīng)營發(fā)展加強理論研究，就有助于實際的發(fā)展。
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其優(yōu)勢
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒有明確的定義，有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融在借助網(wǎng)絡(luò)媒體進行金融交易，只是形式上改變了，本質(zhì)上并沒有區(qū)別；還有人認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融模式整個顛覆。但是普遍認可的是認為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融行業(yè)的有機結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)消費和資金運動的過程。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擁有多種發(fā)展模式，出現(xiàn)了第三方支付、P2P小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，其中，第三方支付是目前最受歡迎、用戶人數(shù)最多的金融產(chǎn)品，根據(jù)第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國當前第三方支付機構(gòu)已超過270家，用戶人數(shù)超過網(wǎng)民人數(shù)總額的25%；而互聯(lián)網(wǎng)理財也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重點，互聯(lián)網(wǎng)理財是基金企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上進行理財業(yè)務(wù)，具有操作簡單、高效益的特點，得到了廣大網(wǎng)民的參與，例如“余額寶”就是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臉酥拘岳碡斝问?，由百度公司推出半年投資資金就超出4800億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融眾多金融產(chǎn)品都得到快速發(fā)展，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的推出，受到了眾多網(wǎng)民的熱衷。
（二）優(yōu)勢分析
互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代科技進步和社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的金融形式，是在傳統(tǒng)金融模式不斷發(fā)展的一種新型的商業(yè)金融模式，具有傳統(tǒng)金融所沒有的發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三方面的發(fā)展優(yōu)勢：首先，運營成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)進行金融交易，不需要傳統(tǒng)的店租費用，突破了空間的限制，而傳統(tǒng)金融形式需要店租、職工薪酬、日常水電費用等一些成本費用，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融形式發(fā)展成本較低。其次，操作簡單方便。進行互聯(lián)網(wǎng)金融只需擁有對計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的掌握，就可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融的運作，改變了傳統(tǒng)金融用戶需要到各個相關(guān)柜臺辦理業(yè)務(wù)的形式，降低了時間限制，操作更加簡單方便。最后，用戶群眾更多，效率更高。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融推出小額借貸等小額義務(wù)，讓更多網(wǎng)民有能力參與進來，增多了用戶群眾；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡單方便，用戶可以有能力進行自身操作參與，不僅突破了時間和空間的限制，還突破了地點的限制，不管你身處何處，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融操作，提高效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對于傳統(tǒng)金融模式具有運營成本較低、操作簡單方便、群眾多、效率高等發(fā)展優(yōu)勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型
（一）戰(zhàn)略風險
不論是什么企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略風險都是最主要的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融風險中，戰(zhàn)略風險也同樣是最關(guān)鍵的。企業(yè)的戰(zhàn)略決策是企業(yè)發(fā)展方向的指導(dǎo)方針，戰(zhàn)略高度決定了企業(yè)的發(fā)展高度，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融必須制定高效的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭越來越激烈，戰(zhàn)略決策失敗會給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了致命性重創(chuàng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融盲目開發(fā)業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融無力承擔業(yè)務(wù)開展，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨破產(chǎn)境地。因此，我們必須正確制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略計劃，規(guī)避戰(zhàn)略風險。
（二）聲譽風險
互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的領(lǐng)域，正是發(fā)展起步的階段，聲譽風險非常重要。對于傳統(tǒng)金融主要的聲譽風險主要是由于工作人員誤導(dǎo)客戶選擇理財產(chǎn)品或者是保險問題等方面影響聲譽的行為，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確的發(fā)展限制，導(dǎo)致有些資質(zhì)不夠、信譽不好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進入，使互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽風險大大提高。
（三）法律風險
互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律沒有出臺，以往的傳統(tǒng)金融的法律不適應(yīng)當前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，用戶在參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，得不到相關(guān)法律的保障，導(dǎo)致用戶信息受到侵犯，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到起訴，所以，由于業(yè)務(wù)模式新穎，沒有法律監(jiān)管的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展具有較高的法律風險。
（四）信息風險
互聯(lián)網(wǎng)金融對計算機信息技術(shù)的依賴性很強，因此存在計算機信息技術(shù)帶來的信息風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不是面對面進行交易，是在網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易，會有黑客、病毒等非法授權(quán)的入侵的現(xiàn)象，使用戶信息泄漏和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)崩潰，還因為雙方并不知道對方的相關(guān)信息，可能會出現(xiàn)洗錢和詐騙的現(xiàn)象，致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息風險。
（五）操作風險
目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對業(yè)務(wù)進行外包，這樣雖然極大降低了金融業(yè)務(wù)的運營成本，但是同時出現(xiàn)對外包業(yè)務(wù)的管理不善，使提高互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風險；同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融對潛在用戶人數(shù)無法準確計算，若是預(yù)算人數(shù)比實際用戶人數(shù)更低，就會使互聯(lián)網(wǎng)金融沒辦法滿足用戶的需求，使操作風險極大的提高。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的有效途徑
（一）完善安全認證機制，加大打擊力度
針對互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面存在的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融交易必須利用完善認證技術(shù)、加密技術(shù)等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該進行采取措施保證信息的正確性，例如在進行第三方支付應(yīng)該對用戶的信息進行實名認證，防止信息的不準確。互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏法律保障，相關(guān)部門應(yīng)該制定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的違法犯罪行為進行明確規(guī)定，嚴懲互聯(lián)網(wǎng)金融中違法犯罪行為，加大打擊力度，做到有法可依、違法必懲，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）加快市場化發(fā)展，完善審查流程
面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場泥沙俱下的現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)該對市場進行完善審查流程，提高互聯(lián)網(wǎng)金融門檻，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)要求；面對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的競爭關(guān)系，應(yīng)該對金融產(chǎn)品進行公開化，并進行客戶信息共享，才能完善審查流程，擴展投資渠道，促進互聯(lián)網(wǎng)金融風險的降低，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。
（三）強化政府監(jiān)管，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展
政府在經(jīng)濟市場扮演著引導(dǎo)市場經(jīng)濟發(fā)展的監(jiān)管角色，政府的合理監(jiān)管有利于市場經(jīng)濟的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場也離不開政府的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著風險，但并不說明就要拋棄互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為了更好的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，政府應(yīng)該強化政府監(jiān)管力度，在法律范圍內(nèi)抱著積極的態(tài)度對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行良好監(jiān)管，出臺相關(guān)政策鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融擁有健康發(fā)展的環(huán)境。
