發(fā)布時間：2023-07-13 16:43:02
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、中國商業(yè)銀行票據(jù)市場發(fā)展的現(xiàn)狀分析
票據(jù)市場，是指在商品交易和資金往來過程中產生的以匯票、本票和支票的發(fā)行、擔保、承兌、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)來實現(xiàn)短期資金融通的市場。從我國近二十年票據(jù)市場的發(fā)展情況來看，票據(jù)市場對經濟促進和金融深化的現(xiàn)實重大效用是顯而易見的，主要體現(xiàn)在以下4個方面：（1）投融資效用。票據(jù)融資是企業(yè)最原始的融資行為，企業(yè)在流通手段不足時，簽發(fā)商業(yè)票據(jù)是企業(yè)自己創(chuàng)造信用流通工具。同時，持有未到期票據(jù)的企業(yè)出現(xiàn)短期資金困難時，可將手中的票據(jù)在市場上進行交易以獲得資金。所以，相對于資本市場資金融資和銀行貸款而言，票據(jù)融資是企業(yè)最為便捷的方式。票據(jù)市場的投資功能在一些發(fā)達國家和地區(qū)已經實現(xiàn)，企
業(yè)和居民都可以將其閑散資金投資于票據(jù)市場。（2）優(yōu)化資源配置效用。票據(jù)市場上的資金會自發(fā)地向優(yōu)化行業(yè)和優(yōu)秀企業(yè)集中，從而發(fā)揮強大地優(yōu)化社會資源配置效用。商業(yè)銀行通過票據(jù)市場可以調整其信貸資金配置，優(yōu)化資產結構，改善資產的流動性、安全性，遏制不良貸款的發(fā)生，提高盈利能力。由于它把信貸資金的發(fā)放和收回與商品的銷售、貨款回籠緊密聯(lián)系起來，從而強化了信貸的制約作用。同時由于貼現(xiàn)優(yōu)先支持經濟效益好、產品銷路好、還款信用好的企業(yè)，因而一般來說都是較高質量的信貸資產。貼現(xiàn)期限短，周轉快，同信用放款相比，明顯減少了信貸資金占用，提高了信貸資金使用效率。（3）宏觀調控效用。票據(jù)市場對完善貨幣政策傳導機制產生積極影響。作為一般性的貨幣政策工具，中央銀行開展再貼現(xiàn)業(yè)務，對調節(jié)貨幣供應量起著“變速箱”的作用。當銀行由于資金發(fā)生暫時困難而處于困境時，央行通過再貼現(xiàn)幫助這些金融機構渡過難關，起“安全閥”的作用。同時，再貼現(xiàn)對市場利率產生“宣示效應”，起“指示燈”的作用。（4）信用評價揭示效用。誠實守信的企業(yè)，其票據(jù)在市場上就會被廣泛接受；信用度低的企業(yè)，其票據(jù)在市場上就會被廣泛排斥。通過票據(jù)市場上各企業(yè)票據(jù)的廣泛接受或排斥程度，可以反映出各企業(yè)的誠實守信程度高低。同時，商業(yè)信用的票據(jù)化，有利于克服商業(yè)信用盲目、自發(fā)、不規(guī)范的缺陷，使商品的信用交易規(guī)范化。同時，商業(yè)匯票通過貼現(xiàn)轉化為銀行信用，為商業(yè)信用的發(fā)展壯大提供了廣闊的空間。
（一）中國商業(yè)銀行票據(jù)市場總體發(fā)展水平及動因分析
中國商業(yè)銀行票據(jù)市場的發(fā)展經歷了起步（1980～1985年）、初步發(fā)展（1986～1994年）、整治發(fā)展（1995～2000年）、快速發(fā)展（2001～2003年）。中國商業(yè)銀行票據(jù)市場發(fā)展的主要特點：（1）市場總體規(guī)模不斷擴大。全國金融機構票據(jù)承兌商業(yè)匯票承兌余額由1995年的865億元增至2003年的12776億元，金融機構辦理的票據(jù)貼現(xiàn)量由1412億元增加到43388億元，分別增長13.8倍和29.7倍。同期，商業(yè)匯票未到期金額由695億元增加到 萬億元；票據(jù)貼現(xiàn)余額由547億元增加到8167億元，分別增長3.7倍和13.9倍。票據(jù)市場已經成為我國金融市場中成長最快的子市場
之一。（2）市場活躍程度不斷提高。隨著票據(jù)市場規(guī)模的不斷擴大，票據(jù)市場的活躍程度也日益增加，主要表現(xiàn)在參與主體數(shù)量迅速增加，中小商業(yè)銀行積極介入票據(jù)市場；票據(jù)二級市場流動性提高，票據(jù)周轉次數(shù)增加，進而吸引更多的資金進入票據(jù)市場；新產品創(chuàng)新層出不窮，促進了票據(jù)市場的繁榮。
近幾年來，中國商業(yè)銀行票據(jù)市場之所以快速發(fā)展，是因為在票據(jù)市場運行中存在著許多動因，主要表現(xiàn)在：
1、資金供求矛盾與嚴格的信貸管制為融資性票據(jù)提供了發(fā)展的舞臺。隨著中國宏觀經濟的發(fā)展，企業(yè)的資金需求也逐步加大，在國家嚴格控制信貸投放的前提下，企業(yè)為獲取資金，不惜虛構交易違規(guī)開出匯票。同時，與繁瑣的貸款手續(xù)相比，承兌匯票明顯具有門檻低和成本低的優(yōu)點，且辦理手續(xù)相對簡便。
2、價效比高是票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務沖動發(fā)展的主要動力。一是票據(jù)貼現(xiàn)利率很低，大多接近再貼現(xiàn)利率，不少與再貼現(xiàn)利率持平，廣大企業(yè)偏好使用票據(jù)貼現(xiàn)這一低成本的融資工具。二是再貼現(xiàn)利率較低，轉貼現(xiàn)利率更低，運用銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)這一低成本的金融工具穩(wěn)定存款效果比較明顯，有效地刺激了商業(yè)銀行分支行大辦票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的沖動源。
3、商業(yè)銀行的考核機制促進了票據(jù)業(yè)務發(fā)展。主要表現(xiàn)為：一是對于票據(jù)貼現(xiàn)來說，不僅企業(yè)喜歡，銀行也非常熱衷出票和貼現(xiàn)。因為企業(yè)在辦理承兌時要事先存入保證金，出票銀行因此可增加存款，而貼現(xiàn)銀行既有無風險收入，還擴大了貸款規(guī)模降低了不良資產。個別金融機構甚至僅從完成存款任務的角度出發(fā)，就主動找關系企業(yè)貸款，讓企業(yè)用這一貸款做承兌保證金，再給予簽發(fā)兩倍以上額度的銀行承兌匯票，企業(yè)再持銀行承兌匯票到另外的金融機構辦理貼現(xiàn)或質押貸款，最后把這些貼現(xiàn)資金或貸款再轉入存款，銀行存款就會因此虛增。二是按年底貼現(xiàn)貸款計提呆賬準備金，引發(fā)短期行為。目前股份制商業(yè)銀行票據(jù)在表外科目中反映，
業(yè)務開展不占規(guī)模。在國有金融機構考核指標中，貼現(xiàn)業(yè)務在資產中反映，每年底要按貼現(xiàn)余額的1%計提呆賬準備金，而這會減少國有商業(yè)銀行利潤總額，嚴重影響基層行經營業(yè)績。為了保持利潤總額的增長，國有金融機構便在每年末大規(guī)模壓縮票據(jù)業(yè)務比重，虧本轉出票據(jù)，造成資金損失。
4、對票據(jù)業(yè)務風險缺乏足夠認識。由于對票據(jù)業(yè)務知識的學習不夠，精神理解不透、政策把握不準，片面地追求短期收益，個別行還把票據(jù)業(yè)務列為增加收益的主要業(yè)務來抓，忽視其風險性，認為銀行承兌匯票是“硬通貨”，沒有風險。不少商業(yè)銀行存在著重發(fā)展輕管理、重市場輕內控的短期行為和錯誤傾向，造成規(guī)章制度不落實、操作流程不規(guī)范、業(yè)務手續(xù)不完善。
5、票據(jù)業(yè)務管理方面的制度不嚴或執(zhí)行困難，對票據(jù)的制約力下降。一是監(jiān)管部門處理票據(jù)業(yè)務方面的違規(guī)問題，沒有嚴格的法律依據(jù)；二是有關部門對票據(jù)詐騙犯罪查處不嚴，打擊力度不夠。盡管《票據(jù)法》第103條明確規(guī)定：“故意使用偽造、變造票據(jù)的，依法追究刑事責任”，但由于銀行票據(jù)的高度流通性，“故意使用”的法律認定在實際執(zhí)行過程中相當困難。
6、取消辦理銀行承兌匯票總額上限，客觀上助長了簽發(fā)銀行承兌匯票的隨意性。銀行簽發(fā)承兌匯票總額，原來規(guī)定不得超過上年年末各項存款余額的5%，較好限制了承兌匯票的過度簽發(fā)，取消本規(guī)定也是造成銀行加大承兌匯票數(shù)量的原因之一。
（二）中國商業(yè)銀行票據(jù)市場基本結構分析
1、票據(jù)市場產品結構分析。目前在交易性票據(jù)中，銀行承兌匯票所占的比重又高達87%，商業(yè)承兌匯票所占比重僅為13%。在單一銀行承兌匯票的情況下，票據(jù)業(yè)務的發(fā)展依賴于銀行信用，既不利于金融機構防范票據(jù)風險，也不利于票據(jù)市場的健康持續(xù)發(fā)展。
2、票據(jù)市場行際結構分析。2003年，全國票據(jù)市場各參的市場占比已悄然發(fā)生變化，各家銀行在票據(jù)市場定位上出現(xiàn)新的演變。國有商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實力和對票據(jù)業(yè)務的高度重視與與重大投入，已逐步占據(jù)了票據(jù)轉貼現(xiàn)市場中的主導地位。一些規(guī)模較小、資金成本偏高的股份制商業(yè)銀行為爭取更高的利潤率，主要辦理票據(jù)直貼業(yè)務。這種國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在票據(jù)市場的重新定位使票據(jù)業(yè)務專營化趨勢日益明顯。2003年8月23日以來，央行上調了存款準備金率，由于經濟總體形勢繼續(xù)向好、市場資金趨緊等因素，眾多中小股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)了流動性困難，紛紛變現(xiàn)手持的票據(jù)，導致其在票據(jù)市場中的占比迅速下降。
3、票據(jù)市場與貨幣市場比例分析。據(jù)統(tǒng)計分析，到2000年末，我國票據(jù)交易量占貨幣市場交易量的比重不到30％，而在票據(jù)市場發(fā)達的美國，20世紀80年代票據(jù)交易量就占到貨幣市場交易量的60％。
4、票據(jù)市場與信貸市場比例分析。票據(jù)市場發(fā)展的早期，票據(jù)融資在各商業(yè)銀行資產占比很低。但近年來，票據(jù)資產占全國商業(yè)銀行信貸資產總量的比例逐年上升，由1998年的0.61％上升到2002年末的5.6％，今年6月末更是達到6.1％的水平，且仍繼續(xù)保持上升趨勢。票據(jù)融資余額與期貸款余額之比由2000年的1:38上升到2002年的1:10。信貸資產票據(jù)化、證券化現(xiàn)象已經客觀普遍存在，價格差異則是最主要的驅動力。從企業(yè)角度看，隨著企業(yè)財務管理的規(guī)范化、成本核算的精細化，企業(yè)更加重視自身的資金營運，注重資金成本。貸款價格與票據(jù)貼現(xiàn)價格之間的巨大落差，使企業(yè)重新選擇融資方式，導致票據(jù)融資逐步取代短期資金貸款。對于商業(yè)銀行而言，用低收益的票據(jù)資產取代高收益的信貸資產乃不得已而為之，兩者的相互替代要取決于資金的供求狀況和市場競爭態(tài)勢。實際上，金融產品屬于無差異產品，低價產品替代高價產品是市場競爭的必然結果，票據(jù)市場與信貸市場的相互替代程度反映了金融市場中買賣雙方的力量對比。可以預見，在今后一段時間內，票據(jù)市場將繼續(xù)快速膨脹，并逐步替代一部分短期信貸市場。長遠來看，票據(jù)融資的發(fā)展，將促使銀行信貸管理方式的根本性調整，加速形成市場直接融資的新格局。
（三）中國商業(yè)銀行票據(jù)市場發(fā)展中凸現(xiàn)的若干問題
1、商業(yè)票據(jù)市場缺乏正確定位。國外實踐表明，商業(yè)票據(jù)在市場經濟條件下更多地成為發(fā)票人融資的債務憑證，這正是商業(yè)票據(jù)功能的創(chuàng)新所在。與這種功能創(chuàng)新相應的商業(yè)票據(jù)市場應定位于短期資金融通場所，而我國在1995年5月通過的《中華人民共和國票據(jù)法》對本票的界定只規(guī)定了銀行本票，對更為重要的商業(yè)本票并未作出規(guī)定，并強調票據(jù)的真實交易、債權債務關系，這種狹窄的定位顯然有失偏頗，致使商業(yè)票據(jù)功能僅局限于信用結算功能，商業(yè)票據(jù)的融資功能未能得到發(fā)揮。
2、企業(yè)信用狀況低下。發(fā)行商業(yè)票據(jù)的企業(yè)作為商業(yè)票據(jù)市場的籌資主體，其信用狀況的好壞將直接制約著商業(yè)票據(jù)融資的可能性和效率，企業(yè)信用制度沒有建立，制約市場主體及理性投資者的介入。由于部分企業(yè)、個人和金融機構信用差，影響了部分票據(jù)的使用和流通，從而使市場對所有票據(jù)的信用產生懷疑，即使是信用好的企業(yè)簽發(fā)的票據(jù)也難以被接受?！傲淤|信用驅逐優(yōu)質信用”動搖了市場的信用基礎，極大地阻礙了票據(jù)業(yè)務的發(fā)展。
3、信用風險過度集中在銀行。從票據(jù)交易品種上看，目前主要是銀行承兌匯票，商業(yè)承兌匯票在票據(jù)市場交易中所占的比重較小，在票據(jù)場中不容易被接受，企業(yè)仍主要是利用銀行信用進行融資。這種單一的銀行承兌匯票格局，不僅加大了商業(yè)銀行的經營風險，也不利于引導企業(yè)擴大票據(jù)融資，不利于票據(jù)市場的進一步拓展。從商業(yè)票據(jù)交易主體上看，我國商業(yè)票據(jù)市場的參與者主要是一些大中型企業(yè)和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，而眾多的中小企業(yè)、中小商業(yè)銀行和非銀行金融機構參與該市場的程度十分有限，所占的市場份額很小。由于票據(jù)業(yè)務的發(fā)完全依賴于銀行信用，使商業(yè)銀行成為票據(jù)風險的最終承擔者，既不利于金融體系分散和降低風險，也不利于推動商業(yè)信用的票據(jù)化和擴大票據(jù)融資。
4、我國票據(jù)業(yè)務經營模式相對落后。票據(jù)業(yè)務具有專業(yè)性強、涉及面廣、風險集中、資金周轉快等特點。因此，票據(jù)業(yè)務特別適合進行專業(yè)經營。票據(jù)業(yè)務已較其他業(yè)務明顯表現(xiàn)出了集中化的特點和趨勢，但整體來看仍屬于分散基礎上的集中，涉及票源的承兌和貼現(xiàn)業(yè)務目前還是分散在商業(yè)銀行的各級經營網點。從國外票據(jù)市場發(fā)展多年的經驗看，中介機構的存在便于市場交易和管理，更重要的是有利于活躍市場、提高效率、保證價格的相對穩(wěn)定。而中國票據(jù)市場至今，中介機構非常缺乏，專業(yè)化票據(jù)中介機構更是片空白。匯票的鑒別、查詢、審查、放款和到期收款等操作也多由經營網點的營銷、計劃、風險控制和會計等多個部門分別經辦。
5、缺乏全國統(tǒng)一的商業(yè)票據(jù)市場。目前，我國的票據(jù)市場仍然處于分割狀態(tài)，僅在部分中心城市形成了區(qū)域性的票據(jù)中心，缺乏全國統(tǒng)一的市場。票據(jù)在各行各地區(qū)之間的流動性較差，由于各商業(yè)銀行在出現(xiàn)流動性、資產結構等方面問題時，往往是將已貼現(xiàn)的票據(jù)轉貼現(xiàn)到異地或是再貼現(xiàn)。由于目前中央銀行的再貼現(xiàn)采用的是大區(qū)行分配指標的管理方法，造成一些地區(qū)分配到的再貼現(xiàn)規(guī)模較小，而相應的票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務量卻較大，兩者之間出現(xiàn)了不協(xié)調狀況。在再貼現(xiàn)指標較緊的情況下，各地人民銀行一般優(yōu)先辦理本地的票據(jù)貼現(xiàn)，而對外地轉貼現(xiàn)票據(jù)進行了限制辦理，人為地制約了票據(jù)流通，阻礙了全國性統(tǒng)一商業(yè)票據(jù)市場的形成和進一步發(fā)展。
6、商業(yè)票據(jù)的真實性查詢困難。票據(jù)的真實性問題包括二個方面，一是真假匯票問題；二是票據(jù)背后是否有真實的商品交易問題。目前由于各行之間缺乏必要的信息溝通，各金融機構之間沒有跨系統(tǒng)的票據(jù)信息查詢網絡，使銀行具體操作人員難以核實票據(jù)的真實性，特別是社會不法分子利用高科技“克隆’匯票的出現(xiàn),更加大了對票據(jù)真?zhèn)伪鎰e的難度，在一定程度上加大了經營票據(jù)市場業(yè)務的風險。
7、發(fā)行融資性票據(jù)面臨法律障礙。票據(jù)市場的主要功能是為企業(yè)提供短期資金融通，因此市場的工具應該既包括以真實性貿易為基礎的交易性票據(jù)，也包括單純以融通短期資金為目的的融資性票據(jù)。從世界其他國家票據(jù)市場發(fā)展進程看，融資性票據(jù)所占比重不斷上升，甚至達到70%～80%。而《中華人民共和國票據(jù)法》對票據(jù)必須以真實商品交易為基礎的規(guī)定，使中國融資性票據(jù)的發(fā)行難以實現(xiàn)，從而限制了中國票據(jù)市場的規(guī)模，導致市場缺乏廣度和深度，票據(jù)市場為企業(yè)提供直接短期資金融通的功能難以充分發(fā)揮。
8、票據(jù)業(yè)務處理手段滯后。在我國，票據(jù)的一級市場雖已形成,但缺乏有效的市場基礎，功能也不完善，票據(jù)流通市場還局限在系統(tǒng)、局部和區(qū)域性之中。票據(jù)從簽發(fā)、承兌、背書轉讓到貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)，仍采用手工操作。這使票據(jù)市場不能擺脫實物票據(jù)制約，一時難以形成統(tǒng)一的登記保管和交易清算體系。這為個別商業(yè)銀行故意壓票、退票等提供了機會，不利于規(guī)范票據(jù)流通秩序。加上各銀行間互不通氣，也使各種虛假票據(jù)沖擊市場，增加了市場風險。在信息化條件下，票據(jù)市場只有走無紙化的道路，提高科技含量，才能防范風險。
二、中國商業(yè)銀行票據(jù)市場發(fā)展趨勢與戰(zhàn)略目標選擇
（一）國外商業(yè)銀行票據(jù)市場發(fā)展的一般規(guī)律
商業(yè)票據(jù)一般分為商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場、銀行大額可轉讓存單市場。作為一種古老的商業(yè)信用工具，由于轉讓與流通都不方便，商業(yè)據(jù)發(fā)展比較緩慢。
到了本世紀二十年代，商業(yè)票據(jù)演變成為一種專供在貨幣市場上融資的票據(jù)，60年代以后，工商界普遍認為發(fā)行商業(yè)票據(jù)向金融市場籌款，要比向銀行借款簡便，發(fā)行利率較低，且不受銀行干預。因此，商業(yè)票據(jù)發(fā)行量急劇增長。1966年美國商業(yè)票據(jù)流通量為200億美元，1985年增至5000億美元。本世紀70年代，集中于倫敦城的歐洲商業(yè)票據(jù)市場也開始形成，商業(yè)票據(jù)市場不斷地得到擴大。20世紀八十年代是美國票據(jù)市場突飛猛進的時代。到1990年末，商業(yè)票據(jù)未清償總值達5611億美元，為1980年未清償總額的5倍。經過20年發(fā)展，美國貨幣市場發(fā)生了重大變革，存單市場已經消失，國庫券市場也退居次位，而商業(yè)票據(jù)市場卻得到了空前的發(fā)展，市場未清償額已占貨幣市場總額的66％，躍居為當今美國貨幣市場上最主要的融資工具。從世界其他國家票據(jù)市場發(fā)展進程看，融資性票據(jù)所占比重也不斷上升，甚至達到70%～80%。
（二）中國商業(yè)銀行票據(jù)市場發(fā)展趨勢的基本判斷
1、融資性票據(jù)主導化。一個活躍的、高效的票據(jù)市場必然存在大量的、有著各種不同需求的市場參與者，豐富的、滿足各種市場交易主體需求的短期融資工具，以及完成各種不同市場功能的結構模式。剖析中國票據(jù)市場的發(fā)展脈絡，借鑒發(fā)達國家票據(jù)市場的發(fā)展經驗，可以預見融資性票據(jù)的出現(xiàn)乃大勢所趨，但何時出現(xiàn)以及以怎樣的方式出現(xiàn)仍然是一個未知數(shù)，這將取決于社會信用的發(fā)展程度、市場管理者創(chuàng)新的勇氣和決心以及市場需求的緊迫程度等多方面因素。從目前市場的發(fā)展態(tài)勢來看，中國票據(jù)市場的發(fā)展可能會呈現(xiàn)三個發(fā)展階段：
第一階段：在堅持票據(jù)的真實貿易的政策背景下，融資性票據(jù)暗中發(fā)展。目前的票據(jù)市場就是這樣一種發(fā)展態(tài)勢。由于新的政策和法律法規(guī)尚未出臺，融資性票據(jù)仍屬于非法身份，導致市場透明度低，蘊含了較大的不確定性，市場系統(tǒng)風險上升。
第二階段：融資性票據(jù)合法化，與真實貿易背景票據(jù)并行。按照目前市場發(fā)展的狀況、央行發(fā)展票據(jù)市場的態(tài)度，預計融資性票據(jù)的發(fā)展將在兩年內有實質性的突破。在融資性票據(jù)出現(xiàn)的初期會有一個市場逐步認知和熟悉的過程。在此階段，真實貿易背景票據(jù)仍然可以維持較大的市場份額。
第三階段：融資性票據(jù)占據(jù)市場的主導地位，全國統(tǒng)一的票據(jù)市場逐步形成。從各國的經驗來看，融資性票據(jù)將占據(jù)票據(jù)市場的絕對多數(shù)份額。在融資性票據(jù)占主導地位的基礎上，建立全國統(tǒng)一的、電子化的票據(jù)發(fā)行、交易市場，票據(jù)市場將走向一個快速成長、高效發(fā)展、安全運行的新階段。
2、票據(jù)市場主體多元化。從票據(jù)市場交易主體上看，票據(jù)市場的參與者將越來越多，大中型企業(yè)和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行占主導地位的格局將被打破，其所占的票據(jù)市場交易份額將趨于縮?。欢姸嗟闹行∑髽I(yè)、中小商業(yè)銀行和非銀行金融機構參與票據(jù)市場的程度將不斷提高，其所占的市場份額將趨于擴大。
3、票據(jù)市場品種多樣化。從票據(jù)交易品種上看，在票據(jù)市場交易中，銀行承兌匯票所占的比重將逐步下降，商業(yè)承兌匯票所占的比重將逐步上升。在票據(jù)貼現(xiàn)市場中，銀行承兌匯票所占的貼現(xiàn)市場份額趨于縮小，絕對主導地位將不復存在；商業(yè)承兌匯票所占的貼現(xiàn)市場份額趨于擴大，對企業(yè)融資的地位作用不斷提升。在票據(jù)市場品種多樣化的大潮推動下，銀行承兌匯票絕對統(tǒng)治票據(jù)發(fā)行和貼現(xiàn)市場的格局被打破，銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票共同主宰票據(jù)市場的格局將形成。這樣，不僅有利于擴大企業(yè)票據(jù)融資渠道，也有利于降低商業(yè)銀行的票據(jù)經營風險，從而有利于推動票據(jù)市場的快速、持續(xù)、高質量、高效益發(fā)展。
4、票據(jù)市場管理規(guī)范化。隨著商業(yè)銀行、金融監(jiān)管部門對票據(jù)市場運行規(guī)律和風險特征認識的不斷深化，票據(jù)法規(guī)必將不斷完善；商業(yè)銀行經營票據(jù)業(yè)務行為將趨向理性化，內部控制進一步強化；金融監(jiān)管部門對票據(jù)市場運行情況的監(jiān)測和監(jiān)管力度不斷加大，監(jiān)管技術更加先進，依法合規(guī)、科學高效管理票據(jù)市場的格局將逐步形成。
（三）中國商業(yè)銀行票據(jù)市場發(fā)展戰(zhàn)略目標選擇
1、提升票據(jù)市場在金融市場中的地位。如何看待和擺布票據(jù)市場在金融市場中的地位，對于確保商業(yè)銀行票據(jù)市場的持續(xù)、健康快速發(fā)展至關重要。提升票據(jù)市場在金融市場中的地位，關鍵在于兩個“提高”：一是提高票據(jù)融資占信貸融資的比重；二是票據(jù)市場交易額占貨幣市場交易額的比重。
2、科學定位票據(jù)市場發(fā)展方向。根據(jù)現(xiàn)代金融市場發(fā)展的趨勢，票據(jù)市場的發(fā)展方向應及早明確。從特定的側面反觀商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務中的缺陷，實際上也反映了現(xiàn)實經濟金融運行中對票據(jù)業(yè)務發(fā)展的客觀要求。從功能上來說，票據(jù)業(yè)務應當積極增加融資功能。從技術支持來說，票據(jù)市場應遵循全球發(fā)展的無紙化趨勢，運用現(xiàn)代信息技術手段，提供票據(jù)貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)的買賣信息、查詢、在線業(yè)務洽談以及票據(jù)市場的有關信息。從市場形態(tài)看，應當推進現(xiàn)有票據(jù)市場的整合，在繼續(xù)改善條條票據(jù)市場、塊塊票據(jù)市場的同時，建立全國性票據(jù)市場，打破票據(jù)市場的條塊分割格局，逐步多層級的票據(jù)市場網絡體系。
3、凸現(xiàn)商業(yè)票據(jù)市場的重要地位。商業(yè)本票作為商業(yè)票據(jù)市場主要品種，是一種獨立的企業(yè)信用形式，它要求作為發(fā)行人的企業(yè)，一要信譽卓著；二要能夠提供流動性較強的抵押品；三要在企業(yè)的融資策略中具有優(yōu)勢。雖然我國現(xiàn)階段尚不完全具備這些條件，但從長遠來看，發(fā)展獨立的商業(yè)信用，對擴大企業(yè)直接融資，減輕銀行信用的壓力，促進經濟發(fā)展和金融安全具有建設性意義。在修訂《票據(jù)法》有關條款時，應對商業(yè)本票作出必要的科學界定。
4、票據(jù)經營集約化。各商業(yè)銀行票據(jù)融資業(yè)務的經營體制及運行機制要進行大的改革，其方向就是要在統(tǒng)一歸口管理的基礎上，構建以機構準入為前提，以全行營銷為基礎，以集中辦理為核心，以利益返還為激勵的集約經營模式，徹底改變票據(jù)融資業(yè)務分散辦理、粗放經營、風險點多的狀況，實現(xiàn)風險管理與經營效益水平的全面提升，推動全行票據(jù)融資業(yè)務真正走上質量效益型發(fā)展的軌道。票據(jù)的集約經營模式有利于充分發(fā)揮票據(jù)專業(yè)化經營、規(guī)范操作和事后監(jiān)督的作用，通過嚴格合規(guī)的內部交易傳導機制，形成全行統(tǒng)一規(guī)范的操作流程，從源頭上控制風險。
5、經營管理票據(jù)公司化。借鑒發(fā)達國家票據(jù)市場發(fā)展的成功經驗，通過對票據(jù)業(yè)務及其管理流程進行再造，嚴格成本效益核算，以利潤最大化作為唯一經營目標，構建符合現(xiàn)代公司管理制度的風險、財務、行政、技術及人力資源管理體系，全面提高票據(jù)業(yè)務的經營核算水平，增強產品創(chuàng)新、風險控制與市場營銷能力。具體內容包括：（l）要素投入資本化。票據(jù)業(yè)務實施公司化經營管理首先要夯實財務基礎，強化利潤約束，真正實現(xiàn)獨立核算。要參照“全封閉”利潤考核辦法，建立穩(wěn)健的符合國際慣例的財務制度，將風險準備金及新增投資納入效益指標，進行綜合考核。完善財務費用管理及固定資產管理，內部財務核算中固定資產作為總行資本金經評估后劃轉。（2）激勵約束規(guī)范化。報酬要和績效掛鉤，公司所有員工的收入水平應與公司的盈利情況、整體實力、為股東帶來的回
報掛鉤。建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的公司治理結構、實行公司化改革不僅可以保障出資者的地位和權益，有利于資本的保值增值，還可以提高國有商業(yè)銀行資本充足率以及分散經營風險。（3）經營行為市場化。建立以市場為導向的業(yè)務營銷體系和有效的營銷管理政策，針對業(yè)務發(fā)展實際，制定個性化營銷方案，增強營銷人員的激勵機制，加大營銷力度，提高業(yè)務創(chuàng)新能力和核心競爭力。
四、實現(xiàn)票據(jù)市場發(fā)展戰(zhàn)略目標的運作思路、措施和政策建議
（一）正確把握業(yè)務拓展和風險防范的關系。票據(jù)融資是貨幣市場發(fā)展的重要載體，作為一項持續(xù)增長的新興業(yè)務，具有廣闊的市場空間。開展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務是商業(yè)銀行優(yōu)化資產結構、降低信用風險、提高經營效益的有效工具和改善金融服務、滿足客戶需求的重要手段，尤其是在當前資金面總體趨緊的態(tài)勢下，充分發(fā)揮票據(jù)資產周轉快的優(yōu)勢，有利于商業(yè)銀行在確保流動性的基礎上提升經營效益。票據(jù)融資依然是商業(yè)銀行一項具有很大潛力的重點業(yè)務。但是伴隨著業(yè)務的快速發(fā)展，票據(jù)業(yè)務所固有的市場風險、信用風險、外部詐騙風險和內部道德風險也在不斷潛伏和積聚，去年全國發(fā)生的幾起票據(jù)大案給我們以深刻的警醒。票據(jù)業(yè)務在規(guī)章制度執(zhí)行和內部控制各環(huán)節(jié)還存在很多問題，甚至還存在著較為嚴重的風險隱患，這說明全行在防范和控制票據(jù)業(yè)務風險方面依然任重而道遠。為此，商業(yè)銀行必須堅持以科學的發(fā)展觀指導業(yè)務，協(xié)調處理好開拓市場和防范風險之間的關系，防止畸輕畸重、有所偏廢，既不能超越風險防控能力、僅僅追求短期利益而盲目發(fā)展，又不能因噎廢食，由于畏懼風險而限制、收縮甚至停辦業(yè)務。
（二）擴大票據(jù)市場參與主體，建立專業(yè)性的票據(jù)交易機構。允許非銀行金融機構辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務，理順票據(jù)權利義務關系，使商業(yè)匯票的業(yè)務量達到一個新的水平。實際上在西方發(fā)達國家和許多發(fā)展中國家，商業(yè)票據(jù)的主要買方包括大商業(yè)銀行(他們經常為其信托公司或其顧客購買商業(yè)票據(jù))、非銀行金融公司、保險公司、私人年金基金、地方政府投資公司等，大量的投資則是由非金融企業(yè)投入。近年來，貨幣市場的互助基金作為商業(yè)票據(jù)的投資者已顯得十分重要。同時，商業(yè)銀行可以設立專業(yè)性的票據(jù)交易機構，其組織形式可以是有限責任公司，屬非銀行金融機構，開展業(yè)務范圍為：（1）辦理商業(yè)匯票的承兌和貼現(xiàn)業(yè)務；（2）辦理商業(yè)票據(jù)的擔保業(yè)務；（3）辦理票據(jù)的買賣和轉貼現(xiàn)業(yè)務；（4）辦理票據(jù)的抵押業(yè)務；（5）辦理票據(jù)咨詢服務業(yè)務，為商業(yè)票據(jù)的開發(fā)、交易提供相關服務；（6）創(chuàng)造條件開辦企業(yè)融資債券、金融債券、建設債券等買賣業(yè)務。在監(jiān)管上，準許票據(jù)經營機構將所持有的已承兌、未到期貼現(xiàn)(含轉貼現(xiàn))票據(jù)，有限度地向中央銀行辦理再貼現(xiàn)；在交易品種上，先辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)再過渡到辦理經濟效益好信譽優(yōu)良企業(yè)的商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)；在市場價格上，允許票據(jù)專業(yè)機構在經營票據(jù)買賣時，給予利率調整一個浮動空間，下限至央行再貼現(xiàn)利率，上限到可略低于市場平均利率，真正使票據(jù)價格與市場上資金、票據(jù)兩者的供求關系基本吻合，為過渡到試行商業(yè)票據(jù)的商業(yè)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)造必要環(huán)境和條件打下良好基礎。
（三）要完善商業(yè)銀行票據(jù)融資業(yè)務經營機制。各商業(yè)銀行票據(jù)融資業(yè)務經營機構可分三級，即一級分行票據(jù)中心，二級分行票據(jù)中心和有信貸業(yè)務審批權的縣支行。一級分行票據(jù)中心要做好全轄庫存限額的科學調控，加強對全行票據(jù)融資業(yè)務進行政策傳導、業(yè)務指導和技術培訓，積極開拓票據(jù)業(yè)務同業(yè)市場。二級分行實現(xiàn)市場營銷、會計結算、風險管理三個崗位人員的分離，落實崗位職責；負責辦理轄內票據(jù)貼現(xiàn)和轄區(qū)系統(tǒng)內轉貼現(xiàn)業(yè)務，切實擔負起對轄內機構進行業(yè)務指導和與上級行進行業(yè)務溝通的樞紐職能。
（四）積極穩(wěn)妥地發(fā)展融資性票據(jù)市場。在未來的一段時間內，融資性票據(jù)必將走上票據(jù)市場的前沿，并將對中國票據(jù)市場的經營格局、經營模式和監(jiān)管方式產生重大的影響。發(fā)展融資性票據(jù)市場可以從以下幾個方面著手：
1、分階段逐步放開融資性票據(jù)。在區(qū)域信用環(huán)境較好的地區(qū)先進行試點，積累相關經驗后由點到面，逐步推廣。可以選擇一些資信情況較好、經營狀況正常、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大型企業(yè)進行試點，不再強調其簽發(fā)的單筆票據(jù)的真實貿易背景。然后，推廣到效益好、信譽高、管理規(guī)范的中小型企業(yè)。在此基礎上，建立專業(yè)性的商業(yè)票據(jù)發(fā)行公司和規(guī)范的票據(jù)交易所，通過嚴格控制票據(jù)再貼現(xiàn)，鼓勵轉貼現(xiàn)和票據(jù)轉讓行為，培育和拓展規(guī)范、高效的融資性票據(jù)市場。
2、對企業(yè)票據(jù)融資進行限額控制。具體方法包括：簽發(fā)銀行承兌匯票額與企業(yè)其他負債之和要小于企業(yè)資產總額，資產負債比率須控制在85％以內。從而，使票據(jù)融資保持在可以控制的安全性、流動性和風險限度以內。
3、改善發(fā)展融資性票據(jù)市場的法律環(huán)境?！镀睋?jù)法》第十條規(guī)定：“票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉讓，應當遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關系和債權債務關系?！笨梢?，不修改《票據(jù)法》，做融資性票據(jù)業(yè)務顯然是違法的。因此，要抓緊修訂《票據(jù)法》、《支付結算辦法》，把發(fā)展融資性票據(jù)市場納入法律許可的框架以內。
（五）加強票據(jù)風險管理。商業(yè)銀行經營的三大原則是安全性、流動性和效益性，防范和化解經營風險是一大主題。票據(jù)業(yè)務作為商業(yè)銀行的重要資產業(yè)務之一，在近幾年來的快速發(fā)展中也存在著嚴重的現(xiàn)實風險和潛在風險問題，急需采取有效措施加以解決。主要可以從以下三個方面著手：
1、建立票據(jù)市場主體準入和規(guī)模管理制度。我國可以考慮參考西方國家的做法，加強對金融機構承兌資格和承兌規(guī)模的控制。（1）金融機構開展承兌業(yè)務必須經監(jiān)管部門審批。（2）要建立權威性的資信估機構，加強對票據(jù)業(yè)務活動中的交易風險和可能出現(xiàn)糾紛進行仲裁，保護票據(jù)持有者的合法權益，維護正常穩(wěn)定的交易運作程序，為票據(jù)當事人提供良好的經營空間。（3）建立票據(jù)承兌的規(guī)模限制，可以削減銀行信用擴大對貨幣政策的抵消作用，提高貨幣政策的有效性。具體方法包括：簽發(fā)銀行承兌匯票余額與商業(yè)銀行貸款余額之和與各項存款余額的比率，要控制在80％以內。（4）將承兌墊款計入不良貸款，可以在一定程度上限制銀行不顧自身情況盲目增加承兌總量的沖動。
2、切實防范票據(jù)業(yè)務操作風險。一是選好票據(jù)業(yè)務人員和適合辦理票據(jù)業(yè)務的企業(yè)。二是把好票據(jù)審查關、背書核實關、票據(jù)真?zhèn)侮P。三是堅持沒有真實商品交易背景的票據(jù)不辦；票據(jù)真?zhèn)舞b定有疑點的不辦；對匯票的出票人、受票人資信狀況不清楚不辦；查詢方式和查詢結果不落實的不辦；對信譽差、資金兌付慢、結算渠道不暢的銀行承兌匯票不辦；未經雙人復查、主管領導審批不辦；人員素質、責任心和操作辦法不具備，不辦理票據(jù)業(yè)務。
3、改善票據(jù)市場監(jiān)管。一是商業(yè)銀行要將票據(jù)業(yè)務管理納入內控制度建設框架之下，進一步完善票據(jù)業(yè)務的操作流程和內控管理制度，切實加強票據(jù)業(yè)務風險的事中控制、事后監(jiān)督和稽核。二是金融監(jiān)管部門要認真監(jiān)測分析全國票據(jù)市場運行情況，切實監(jiān)督檢查各商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務運作的合法合規(guī)性。
中國加入WTO已經一年有余，外資銀行進入的速度明顯加快，中外銀行的競爭日益激烈，在這種背景下，學習和借鑒西方商業(yè)銀行的管理經驗，對提升中國銀行業(yè)的競爭力，促進民族銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。
一、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的特點
（一）經營管理理念日趨成熟
近年來，經濟金融全球化、信息化、自由化的發(fā)展趨勢不斷加強，西方商業(yè)銀行的經營管理理念也發(fā)生了質的變化，并日趨成熟。主要表現(xiàn)在：
1.徹底的市場和客戶理念。一切從客戶和市場的需要出發(fā)，從業(yè)務產品開發(fā)、組織架構設置到管理策略制訂，完全圍繞市場和客戶的需求進行?；谶@種理念，西方商業(yè)銀行的經營管理充分體現(xiàn)了“客戶中心主義”的模式特征。
2.整體的營銷與服務理念。銀行注重“一對一”營銷，從出售產品轉變?yōu)槌鍪鄯桨?，由大眾化服務轉向個性化服務。為客戶提供銀行、證券、信托、保險等全面的金融服務。
3.風險與收益匹配的理念。銀行在經營管理中，不能只看風險，不看收益；也不能只看收益，不看風險，關鍵是要研究和找到風險與收益的平衡點，努力實現(xiàn)二者的合理匹配。
4.持續(xù)的培訓與人才理念。技術、風險管理和人才是商業(yè)銀行贏得市場競爭的關鍵因素，人才是關鍵的關鍵。西方商業(yè)銀行非常重視人才培養(yǎng)和員工培訓。一方面，每年從大學挑選優(yōu)秀的畢業(yè)生，上崗前至少進行為期半年的全面系統(tǒng)培訓；另一方面，花費大量的時間和財力對員工進行各種繼續(xù)培訓。
（二）戰(zhàn)略管理備受重視
隨著金融服務全球化趨勢的不斷加強，戰(zhàn)略管理已成為西方商業(yè)銀行應對經營環(huán)境變化的重要競爭手段，受到前所未有的重視，紛紛成立戰(zhàn)略管理部門，戰(zhàn)略管理已發(fā)展到數(shù)理化、模型化階段。先后出現(xiàn)了風險一收益模型、經濟增加值模型、三維模型和平衡記分卡模型戰(zhàn)略管理。銀行一般每隔3—5年制訂一份中期戰(zhàn)略規(guī)劃，確定未來幾年業(yè)務發(fā)展的重點及區(qū)域發(fā)展策略、資源配置策略等，并進行滾動研究和修訂。與中期戰(zhàn)略規(guī)劃相配套，每年年初制訂一份策略性文件，確定當年工作重點和資源分配。年末根據(jù)執(zhí)行情況進行檢討和調整。
在選擇戰(zhàn)略管理模式時，銀行通?？紤]三大要素：高層管理者的價值取向、外部環(huán)境和內部資源約束。高層管理者的價值取向是追求規(guī)模還是質量；是短期收益還是長期價值，直接決定著銀行戰(zhàn)略管理模式的選擇。外部環(huán)境主要包括國內外經濟金融運行態(tài)勢、政策和框架變化、信息技術發(fā)展與、同業(yè)競爭策略等。資源約束包括有形資源（人力、財力和物力）和無形資源（管理、信息和品牌），銀行通常根據(jù)自己所處的發(fā)展階段、自身規(guī)模和實力來選擇相應的戰(zhàn)略管理模式。銀行戰(zhàn)略管理呈現(xiàn)非中介化、化、全能化與專業(yè)化并存的特點。
（三）業(yè)務體系不斷豐富
20世紀90年代以來，“客戶中心主義”經營模式受到推崇，銀行開始轉向以市場為導向，以客戶為中心，更加注重提供量身訂造的高附加值型的產品和服務。相應的，業(yè)務重心逐漸由傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務向零售業(yè)務、中間業(yè)務和投資性金融服務轉移；從公司業(yè)務為主轉向個人業(yè)務與公司業(yè)務并重，甚至突出個人業(yè)務；從存款人和貸款人轉為投資理財顧問；從風險承擔者轉為風險者；從融資者轉變?yōu)槭袌龃楹险摺＝M織架構也開始由按產品設置轉向按客戶設置，普遍設立了個人銀行、私人銀行、商業(yè)銀行、投資銀行等部門。各家銀行越來越認識到，成功與否在于其獨特的業(yè)務體系和服務品質，而不僅僅是價格。
為適應業(yè)務體系變化和市場競爭的需要，西方商業(yè)銀行普遍加快了信息系統(tǒng)建設的步伐。為每個客戶建立了數(shù)據(jù)庫（即客戶檔案），對客戶的情況了如指掌，并能綜合客戶各方面的信息進行，為其提供量身訂造的解決方案，開發(fā)個性化的產品。同時，銀行紛紛建立能夠伸縮自如的信息基礎架構，以適應未來業(yè)務增長和信息量增加的需求。并確保其信息系統(tǒng)的高可靠性和可用性，使其能在24小時為客戶提供服務。
（四）風險管理日益量化和健全
，西方商業(yè)銀行的風險管理已發(fā)展到量化管理階段，通過量化管理來平衡和處理風險與收益的矛盾，形成了以風險調整的資本收益率（RAROC）為核心的全面風險管理模式。其主要特點是：
1.建立了完善、獨立、垂直的風險管理體制。每個業(yè)務部門都實行獨立核算，能夠準確核算其收入、成本、損失、資本占用和風險調整收益。
2.形成了獨特的風險管理文化和管理技術。風險管理要靠銀行的管理層和各級風險管理人員來具體執(zhí)行和操作，但任何崗位的員工都要有風險防范意識，做任何事情都自覺地考慮風險因素，各級管理層還必須了解風險調整收益的。在風險管理中，銀行強調經濟資本和風險調整的資本收益率 （RAROC）。在技術層面，風險管理技術屬于銀行的商業(yè)秘密，具體做法各有千秋，但一般都根據(jù)自己歷年積累的業(yè)務信息資料，依風險大小對資產進行十級以上分類，根據(jù)各類資產風險損失發(fā)生概率確定損失準備。并且，風險管理已完全借助電腦數(shù)據(jù)庫進行。
3.建立了嚴格的信用評級制度。對客戶的資信情況，西方商業(yè)銀行不依賴外部評級機構，而是注重自己的信用評級結論。一般對任何授信客戶都要進行評級，根據(jù)評級結果決定是否給予授信，是否繼續(xù)與之往來。評級標準全行統(tǒng)一，不因地點和客戶不同而改變。評級結論定期調整，遇緊急情況隨時調整。評級的基礎是客戶在業(yè)務經營中穩(wěn)定且能維持的核心現(xiàn)金流量，一般會考慮5-7年，不同利率水平對應不同的負債能力倍數(shù)區(qū)間。
4.建立了權威的信貸稽核制度。信貸稽核的職責是對全行風險管理能力和風險水平進行監(jiān)督，并對信用評級有最終決定權?；巳藛T定期或隨時通過非現(xiàn)場的方式抽樣檢查全行的信貸評級情況，判斷評級人員的評級能力。一旦發(fā)現(xiàn)，稽核部門將通過現(xiàn)場稽核方式確認，而現(xiàn)場稽核成本一般也由被稽核的分行或部門承擔。
（五）財務管理日趨規(guī)范
經過長期的探索和實踐，西方商業(yè)銀行形成了較為規(guī)范的財務管理模式，能有效發(fā)揮決策支持、信息服務和管理控制職能。一般而言，核算與財務管理是分離的，前者是市場營銷的營運支持部門，后者是綜合管理部門。財務管理的特點主要有：1.有效的預算管理。預算管理是銀行財務管理的重要。預算一經確定，就具有“準法律效力”，各部門、分行的各項活動必須圍繞實現(xiàn)財務預算開展。2.完善的成本核算管理。產品成本核算是對銀行已提供或將提供的各種金融產品的成本進行核算，將產品收益和風險匹配起來，并以此確定產品的價格。3.有效的成本控制模式。根據(jù)成本核算結果，確定業(yè)務擴大或收縮的地區(qū)、產品、客戶；注重控制人工成本，一旦收縮業(yè)務或員工考評不合格，及時進行人員裁減。4.集權的會計核算體系。西方商業(yè)銀行充分應用信息技術的最新成果，紛紛建立了高度集中的會計核算體系，實行總行、分行集中核算體制，由總、分行進行總賬核算和明細核算。
（六）購并活動日趨理性
近十年來，國際銀行業(yè)的購并活動異?；钴S，不僅導致了一些超級“航母”的出現(xiàn)，而且也誘發(fā)了金融制度的深刻變遷。表面上看，銀行購并只是金融機構的重組活動，但深層次表明，銀行購并實質上是金融要素的重組，金融創(chuàng)新的深化。通過購并，能夠拓寬交叉銷售渠道，增強交叉銷售能力，提升銀行品牌價值；能夠增強銀行的規(guī)模，降低營運成本，提高經營效率。最終提高銀行的市場競爭能力和市場地位。
（七）國際化經營不斷深入
在經濟金融全球化的背景下，國際化經營是商業(yè)銀行的必然趨勢。國際化的涵義包括四個方面：1.管理的國際化。要求經營理念、管理規(guī)則與國際金融慣例接軌；準則、行為規(guī)范符合國際標準；風險管理、內部控制、員工管理等制度都符合國際銀行業(yè)的通行做法。2.人才和員工國際化。西方商業(yè)銀行特別是一些大的跨國銀行，其人員構成往往是國際化的，不同膚色、不同文化背景的員工共同效力于同一銀行，特別是在高管人員中。3.股權國際化。即從境外引進戰(zhàn)略投資者，或在境外發(fā)行股票，實現(xiàn)股東國際化和股權分散化。4經營網點國際化。設立境外經營機構是商業(yè)銀行國際化的重要標志。另外，銀行還可通過參股、聯(lián)網、交換數(shù)據(jù)等方式與國外機構合作，實現(xiàn)國際化經營。
二、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略對銀行業(yè)的啟示
啟示一：建立和不斷完善“客戶中心主義”的經營模式。
“客戶中心主義”是商業(yè)銀行的基本經營模式，在這種模式框架下，銀行一切行動的出發(fā)點都以客戶為中心，以市場為導向。對于國內商業(yè)銀行來講，要贏得與國外銀行的競爭，其一，必須強化整體營銷與服務的觀念，認清其目標客戶所在，明白客戶的真正需要，為客戶提供量身訂造的產品與服務，實現(xiàn)與客戶雙贏。其二，進一步健全新產品研發(fā)機制，建立市場導向的新產品研發(fā)中心，完善與客戶溝通的渠道，通過各種方式迅速集中市場反饋的各種信息，及時對客戶的各種需求進行歸納整理，大膽引進西方商業(yè)銀行先進的服務及產品，加大新產品開發(fā)的力度。其三，推行客戶關系管理，建立強有力的營銷服務體系。國內商業(yè)銀行要建立健全管理制度、體制和機制，推進組織架構、業(yè)務系統(tǒng)、業(yè)務流程與信息技術的結合，推行客戶關系管理策略，建立強有力的營銷體系和服務體系，滿足客戶個性化服務的需要。
啟示二：加強風險文化建設，完善風險管理系統(tǒng)，建立的信貸管理體系。
商業(yè)銀行的經營風險既包括信貸風險，也包括市場風險、操作風險、風險、道德風險等。風險管理是商業(yè)銀行的基本職能，成功的銀行必須有強烈的風險管理意識，基于此，國內商業(yè)銀行必須增強風險意識和質量觀念，牢固樹立“質量是生命”的核心理念，進一步加強風險文化和風險管理建設，使風險控制成為全行員工的自覺行為。
在風險管理方面，要充分借鑒國際上先進銀行的經驗，建立起科學的內部信用評級體系和風險管理系統(tǒng)，實施嚴格的風險管理策略，進行全行整體資產風險的分散，規(guī)避那些原本不應承擔的風險，獲取與風險匹配的收益。
在風險管理體制方面，一是要重新定位各級風險管理部門的職責，完善風險管理的組織體系，健全合理的信貸授權與審批體系，增強風險管理的權威和能力；二是要建立內部資金轉移定價系統(tǒng)，合理引導資金流向；三是要建立權威的信貸稽核體系，對全行的風險管理水平進行適時監(jiān)督和管理，為決策層提供支持，讓缺乏能力的風險管理人員及時退出。
啟示三：充分重視人力資源的開發(fā)、利用和培訓，做人才國際化的先導。
商業(yè)銀行的生命力在于管理、營銷、產品研發(fā)，而體現(xiàn)和壯大生命力的是人。所以，國內商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)造條件，加快人力資源的開發(fā)和利用，才能真正搶占銀行業(yè)競爭的制高點。第一，要優(yōu)化現(xiàn)有人力資源配置，切實推行末位淘汰、競爭上崗，對用工制度、干部制度、薪酬制度等進行系統(tǒng)改革，建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源管理體制。第二，大膽引進各類專業(yè)人才。特別是營銷、財務管理、產品研發(fā)、保險、基金等各類人才。第三，廣泛系統(tǒng)地培訓員工，促使人力資本增值。通過行內培訓和行外培訓，使全體員工富有市場的意識，開放的心態(tài)，的熱情，具有較高的業(yè)務技能。第四，鼓勵員工到境外學習。制訂相關的鼓勵政策，給予境外留學的員工一定資助。第五，加大與外資銀行互派人員的力度，通過“送出去，請進來”的方式培養(yǎng)人才，通過內部化的外部人員隨時診斷國內銀行的業(yè)務及管理。
啟示四：客觀把握銀行自身的比較優(yōu)勢，合理構建具有特色的業(yè)務體系。
正確的業(yè)務定位是事業(yè)成功的基礎，國內商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展方面，必須擯棄同質化的局面，根據(jù)自身的比較優(yōu)勢，做到“人無我有、人有我新、人新我特”，才能贏得客戶，贏得市場，贏得競爭，才能實現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。各家銀行要根據(jù)區(qū)域經濟發(fā)展格局，逐步將業(yè)務調整為“以客戶為中心，以技術為手段，以人才為支撐”的矩陣式管理模式；逐步對資金運作、授權授信、會計核算、財務管理、產品研發(fā)、稽核審計、干部任免和勞動用工等實行集中管理和流程控制。在業(yè)務體系定位上，國內商業(yè)銀行要突出個人理財業(yè)務、網上銀行、私人銀行、信用卡等，整合各種服務渠道，辦出自己的特色，形成核心競爭力。
啟示五：盡快金融綜合化經營模式，加快銀行再造和金融創(chuàng)新步伐。
全能經營是世界金融發(fā)展的潮流，國內商業(yè)銀行要加強對商業(yè)銀行綜合化經營的研究，關注國內金融政策走向，適時通過購并、合作、設立等手段滲透保險、投資銀行、基金管理等金融服務領域，加快金融創(chuàng)新步伐，豐富金融產品與服務體系，形成全能經營的架構。從國外大銀行的發(fā)展歷程看，購并是銀行整體重組策略的一個重要環(huán)節(jié)，國內商業(yè)銀行必須給予足夠重視。站在銀行經營戰(zhàn)略的層次上審視購并活動，確定購并戰(zhàn)略。實施購并時，細致研究購并對象的信息，側重金融資源重組和突破行業(yè)進入壁壘，擬訂合適的購并方案。重視購并后的整合工作，特別要注意培養(yǎng)一致的“文化”和“風險文化”。
啟示六：加快財務管理與會計核算體制改革步伐。
國內商業(yè)銀行要加快財務管理體制的改革步伐。第一，分清管理會計和財務會計的職能，管理會計主要站在經營角度，預測經營前景，參與經營決策，編制財務預算，合理分攤費用，按產品、分行、業(yè)務、客戶核算風險和收益，監(jiān)督、控制各責任部門、分行的預算完成情況，并對其業(yè)績進行考核評價；財務會計主要負責日常業(yè)務核算。第二，改變財務管理流程，突出上下參與、部門協(xié)作、共同編制、嚴格執(zhí)行，資源向贏利水平高、贏利規(guī)模大的分行和部門、產品、業(yè)務傾斜。第三，借助于電腦和網絡技術，實行會計核算的集中化管理，建立“大會計”的核算模式，改變分散、落后、原始的會計核算格局，提高會計核算的營運支持能力。
【關鍵詞】地方商業(yè)銀行 風險識別
目前來說，地方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略特征有五個方面。主要是多層次發(fā)展：表現(xiàn)在資本力量、資產、市場和產品、人力等方面；差異、特色化發(fā)展：立足實際，把握市場動態(tài)，形成具有核心競爭力的品牌；有效的市場競爭：即市場占有率，服務輻射范圍大小等，為建設一個好的金融環(huán)境出一份力；服務意識：表現(xiàn)在服務地方經濟，服務地方企業(yè)以及服務地方居民，找準市場定位，實現(xiàn)企業(yè)市場責任；發(fā)展和服務和諧：不單方面的追求經濟效益，力求提供最優(yōu)質的服務，實現(xiàn)經濟效益和社會效益的長足發(fā)展。地方商業(yè)銀行需把握以上特征，制訂符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。
一、地方商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境分析
我國自改革開放30多年以來，經濟就得到了飛速的發(fā)展，金融機構體系日臻完善。我國的銀行業(yè)正在從完全壟斷向市場競爭的方向不斷的改革，地方商業(yè)銀行也順應經濟和金融的發(fā)展應運而生并不斷前進，成為銀行業(yè)發(fā)展的重要主力軍之一。
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融體制也在隨之不斷變革，地方商業(yè)銀行得到了更為廣闊的發(fā)展空間，但是由于目前一方面我國的經濟進入了新常態(tài)，經濟增速放緩，要求進一步擴大內需。區(qū)域發(fā)展不平衡，仍有很多亟待解決的問題，另一方面國有銀行經營體制由于先起步，有指導，發(fā)展體系相對較為完備，因此地方商業(yè)銀行在發(fā)展方向和速度方面自然會受到一定的阻力和沖擊。
二、地方商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
2.1特長優(yōu)勢
地方商業(yè)銀行發(fā)展需要各方綜合條件最優(yōu)化，具體而言，其大致優(yōu)勢如下：首先，獨特的地域優(yōu)勢。大多數(shù)的地方商業(yè)銀行的發(fā)展與當?shù)亟洕l(fā)展有密不可分的關系，因此一方面在獲取當?shù)卣咝畔⒎矫嬗兄锰飒毢竦膬?yōu)越條件，另一方面對于顧客群的資信狀況及其它有效信息的獲取能做到快速、高效。因此相較于其他類的銀行，地方商業(yè)銀行更具有地域和時效優(yōu)勢。其次，高利用率優(yōu)勢。由于地方商業(yè)銀行的客戶群相對固定，一般為企業(yè)和個體，加之其所具有的得天獨厚的地理優(yōu)勢，能夠在有限的地域內最大限度的調動區(qū)域內的資源，集中分配，滿足廣大客戶的需求，這是相較國有大行所不具備的優(yōu)勢。再次，風險識別優(yōu)勢。貸款業(yè)務是地方商業(yè)銀行的主體業(yè)務，且是銀行業(yè)務里具有較高風險的業(yè)務。貸款風險的識別主要是依靠銀行所掌握的綜合信息。源于地利人和，地方商業(yè)銀行獲得的相關信息更豐富更具有真實性，因此，面對的風險就越小，這對于長期業(yè)務的發(fā)展是十分重要的。
2.2制約因素
1.歷史和現(xiàn)實因素。受過去因素的影響，地方商業(yè)銀行在經營發(fā)展的過程中，在具體的制度制定和實施的各項環(huán)節(jié)仍存在很多不足之處，特別是傳統(tǒng)體制一些因素的影響，地方商業(yè)銀行的管理人員在經營管理的理論知識方面缺乏系統(tǒng)的學習，不能熟練掌握現(xiàn)代銀行內部管理理論與方法。因此，大部分商業(yè)銀行在過去的運行營業(yè)過程中只注重經營規(guī)模的擴大，而忽略了內控制度的研究與建設，單純的以為內控就是建立健全規(guī)章制度，其實，這還遠遠不夠。
2.缺乏良好的內控環(huán)境。第一、銀行內控結構不健全。目前地方商業(yè)銀行的內控結構的調整不到位，與理想中的治理結構存在較大距離，特別是在自我約束和自我發(fā)展機制的完善上。第二、銀行內部的工作人員沒有意識到內控和風險管理的重要性，不論是參與還是重視的程度都遠遠不夠，沒有形成企業(yè)成熟的內控文化。第三、組織結構的設置存在缺陷。銀行管理層和各部門之間都存在人才配置不合理，崗位界定不清晰，權職混淆，業(yè)務操作中有章不循的問題，出現(xiàn)有的方面多人管，有的地方無人管的尷尬現(xiàn)象，這都是設置不合理的結果。
3.風險管理意識不強。首先，理念意識陳舊，亟待創(chuàng)新。許多地方商業(yè)銀行的風險管理意識還停留在過去，業(yè)務、企業(yè)和客戶的風險反應落后，不能與時俱進，對于經濟發(fā)展規(guī)律和金融市場風云變幻把握不住方向。其次，風險制度建立不健全。雖然都已開始，但已處于起步階段，也存在職能交叉的普遍問題，風險管理往往滯后，只有事后處理機制，沒有事前預防準備的相關規(guī)章。再次，其評估處理辦法都比較落后。一般是對財務報表的普通分析，缺乏實際評判依據(jù)。
4.審計的頻率和深度問題。審計部門目前工作現(xiàn)狀大致為以下幾個方面：第一是審計人員的理論知識問題，對于相關產品和其他領域的知識可能學習的不夠完備；第二方面是審計工作開展的次數(shù)、審計工作開展的范圍以及開展深度都達不到企業(yè)發(fā)展需求；第三方面是審計制度的完備。審計制度是審計工作開展的指標性文件，制度不完善會導致工作出現(xiàn)漏洞，繼而影響全局。第四方面是對于審計人員自身也缺乏相應的考核監(jiān)督。
三、地方商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略
1、加強內控合規(guī)工作的部署
第一、成立內控合規(guī)部門，自查直接向董事會匯報工作，實行對行長負責制，接受行內的審計部門的監(jiān)督和指導，形成完備的授權和問責工作體系。將工作的重點放在發(fā)展戰(zhàn)略研究實施上，使全局工作更具有機動性。把握經濟大形勢，做出準確判斷，在投資者和其他方面做到產權優(yōu)化。逐步加強內部工作激勵機制，提高決策能力、工作效率以及監(jiān)督力度。在行內，內控合規(guī)工作的開展如下：適當開展合規(guī)大檢查，在行內開展各層各級內控評價，建立健全反洗錢機制等。通過上述基礎工作的開展，能夠顯著提高我行內控水平，便于其他經營管理工作的順利開展。第二，建立企業(yè)文化時更加注重內控文化。讓行內全體員工都了解、理解、認同內控的重要性和必要性，提高自覺性，及時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。建立合理的約束機制，充分實現(xiàn)人訂制度、制度管人的目標，實現(xiàn)管理多元化。第三、按照治理要求填充組織架構。在現(xiàn)行的制度下，組織架構能否實現(xiàn)其效用，發(fā)揮內控作用。在機構和程序上，也應遵循精簡原則，使各系統(tǒng)均能在軌道內運行，實現(xiàn)平衡和制約。
2.內部審計體制改革
審計可以說是銀行內部控制系統(tǒng)中最不可缺失的一環(huán)，按照國家監(jiān)管的要求，配合全行改革工作的開展，地方商業(yè)銀行組建并完善內部審計體系和相關制度。該體系應包括內部審計委員會、垂直管理的內部審計局及內部審計分局，使內審系統(tǒng)具有相對的獨立性。依據(jù)相關制度，制訂發(fā)展規(guī)劃。首先地方商業(yè)銀行應在垂直體系內積極開拓審計范圍，不僅做到事中監(jiān)管、事后追責，而且要做到事前預防。目前，國際銀行普遍采用垂直報告體制和監(jiān)控機制，地方商業(yè)銀行可以在管理上取其精華，并立足發(fā)展實際，取得初步成效。其次，審計工作的開展要確保獨立性和權威性，利用行內和行外各方力量，提高審計的頻率、范圍、質量，完善審計工作。再次，審計部門工作人員要不斷學習審計知識，提升審計業(yè)務能力，充實審計部門工作實力。對于重要業(yè)務、重要崗位要重點核查，依據(jù)規(guī)章制度，及時發(fā)現(xiàn)問題和規(guī)避風險。確立科學的審計方式。例如，將依據(jù)傳統(tǒng)人員手工檢查向依據(jù)現(xiàn)代化機器檢查，建立共享數(shù)據(jù)網絡，計算機程序實時處理等功能。
值得一提的是，如果在內部審計工作開展的基礎上，建立監(jiān)管責任制，也是審計工作更好開展的一大亮點。明確每個審計監(jiān)管部門、人員的工作任務，劃區(qū)劃片，進行專門的研究和宣傳，更有利于銀行的穩(wěn)健前進。
3.建立健全主要業(yè)務的內控體系
第一、全方位風險管理。首先要在全行內樹立一種以市場為標向的風險意識。一方面要根據(jù)市場和資信狀況分別分類，形成檔案，并據(jù)此建立內控環(huán)節(jié)中的合規(guī)、審計體系和制度。另一方面，風險意識的樹立要傳達到各個職員，各項業(yè)務以及各個領域。市場是變化的，經濟是發(fā)展的，風險管理系統(tǒng)要想行之有效，就要具備靈活性和機動性。其次是建立流程管理體系，使得各項業(yè)務與風險管理相結合。如前所述，在地方商業(yè)銀行中，應當按照規(guī)章，建立以客戶為主的風險控制管理系統(tǒng)，應包括：完備的組織架構，使得合規(guī)、審計工作與風險管理有效結合；垂直的體系，在環(huán)節(jié)上逐層壓縮，實現(xiàn)扁平化、短鏈化管理；全面流程，對所有部門，所有業(yè)務以及所有的客戶等實行全面評估，事中、事后、事前風險管理一步不落。
第二、資產業(yè)務、負債業(yè)務的風險評估。不管是貸款還是存款，都是銀行的主要資產，是銀行經營運行的基礎。貸款方面要求依據(jù)貸款制度，實行審核、放貸分離控制。結合自身實際，保證貸款操作的合規(guī)，以及針對不同信用等級的客戶，不同數(shù)額的資金，確定發(fā)放方式和運作程序。貸前調查階段，在前文當中提及地方商業(yè)銀行有其獨特的地緣和時間優(yōu)勢，能夠根據(jù)信貸情況，更加詳細調查，最大限度規(guī)范風險。其中，特別注意加強審核借款合同的各項要素和具體內容以及貸款相關文件的記錄和控制。對于資金的申請、發(fā)放和還款都要記錄全面，做到有據(jù)可查，實行“誰發(fā)誰管誰收”。對于從事該項工作的貸款人員，要進行考級考核，確定第一責任人。
對于存款業(yè)務，第一目標是確保銀行和客戶的資金安全。其中涉及到資金流動風險，要求負債結構上達到平衡，確保一部分短期負債，以支持客戶資金提取的需要。另外，對于柜員，要進行崗前培訓，崗上考核，提升業(yè)務服務水平，提高基本技能，還要保證其操作合規(guī)。
依據(jù)市場目前現(xiàn)狀，電子經濟發(fā)展較快，銀行卡的使用頻率更高。銀行卡業(yè)務應成為地方商業(yè)銀行的重要發(fā)展內容。而銀行卡的發(fā)卡、制卡、消費、取現(xiàn)、透支等環(huán)節(jié)，也要逐步完善制度，加強監(jiān)管，才能預防各種金融風險的發(fā)生。
關鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；發(fā)展戰(zhàn)略
一、商業(yè)銀行競爭力的基本問題
（一）概念
當前，國內對于銀行競爭力主要有兩種觀點，一種從商業(yè)銀行的業(yè)務過程描述出發(fā)，強調持續(xù)的盈利能力，沒有提出競爭力的主要因素，也沒有將風險管理作為核心因素進行考量。另一種從股東利益最大化的角度將銀行競爭力定義為“能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來收益”。雖然這種界定較為明確，但對于高負債的、高度信息不對稱的銀行來說，這種定義又欠妥。但無論如何，上述兩種定義都強調了銀行盈利能力對于商業(yè)銀行競爭力的重要性，只是從不同角度對銀行競爭力進行了剖析。它們都是直接從企業(yè)競爭力來定義銀行競爭力，顯然有失全面性和科學性。我們認為，商業(yè)銀行競爭力的定義應該既要體現(xiàn)企業(yè)競爭力的本質特性，又要反映出商業(yè)銀行自身的特性。因此，商業(yè)銀行競爭力指的就是一家銀行通過更有效的全面風險管理和全面市場服務持續(xù)地比競爭對手創(chuàng)造更多財富的能力。這個定義中體現(xiàn)了相互影響，又相互制約的三個因素，它們共同構成了商業(yè)銀行競爭力
（二）構成要素
1、從競爭過程看商業(yè)銀行競爭力的構成要素。
首先，銀行競爭的驅動力量一般來說有五種，這是來源于波特對于產業(yè)競爭五種基本作用力的分析，他認為，影響產業(yè)竟爭的因素有五種基本的作用力，即新進入威脅、替代品的威脅、供方侃價能力、買方侃價能力和現(xiàn)有競爭對手的競爭。我們在本文中創(chuàng)造性的把這種理論引入到銀行競爭過程中來，以此來分析商業(yè)銀行面臨的競爭強度和作用力，從而發(fā)現(xiàn)銀行競爭力的構成要素。以上五種作用力就是一家銀行面臨的來自五個方面的競爭壓力，反作用力就是其做出的對抗。這些作用力與反作用力匯集起來的合力反映了某一家銀行面臨的競爭強度，決定了該家銀行的最終利潤潛力。這五種作用力和反作用力的力量來源構成了分析銀行競爭力的要素，它們是競爭力量的基礎，組合起來才能形成一定的競爭力。我們通過這五種作用力和反作用力，分析認為，銀行競爭力的核心要素就是已有的和潛在的滿足客戶需求的市場服務能力、風險管理能力和盈利能力。它們反映了一家銀行面臨的競爭的幾個方面，也反映了基于一定環(huán)境下銀行業(yè)務發(fā)展的機遇和空間。
2、從銀行競爭力的形成過程看銀行競爭力的構成要素。
通過以上分析，可以看到銀行競爭力的構成要素有哪些。但是，這些構成要素之間的關系如何以及要素與競爭力之間的關系如何，都還是沒有明確的答案。因此，我們有必要從銀行競爭力的形成過程做進一步的分析。首先，我們從波特的價值鏈入手。波特認為，企業(yè)競爭力來源于每一個活動環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)對于企業(yè)的相對成本地位都有所貢獻。這里，他把價值鏈引入到了企業(yè)競爭力的分析當中。這里，我們就創(chuàng)造性的把價值鏈引入到銀行競爭力的分析中來。根據(jù)波特的價值鏈理論，銀行的競爭力也受到外部環(huán)境的重大影響。根據(jù)波特的觀點，銀行基本活動中的“市場和銷售”對競爭優(yōu)勢起到了至關重要的作用。事實上，銀行的基本活動就是全面的市場服務和全面風險管理，二者之間是相互影響、相互制約的關系。銀行的輔助活動還分為四個層次，即基礎設施、總體管理、技術創(chuàng)新、服務品質和總體信譽維護。其中，外部環(huán)境部分包括監(jiān)管環(huán)境和市場條件。銀行競爭力形成的過程包括外部環(huán)境的影響、基本活動、輔助活動以及最終的利潤創(chuàng)造四個部分，通過基本活動來外在地體現(xiàn)，最終反映到利潤上。
（三）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
截至2010年底，我國共有城市商業(yè)銀行147家，總資產為78525.6億元，占銀行業(yè)金融機構的比例為8.3%，總負債為73703.3億元，占銀行業(yè)金融機構的比例為8.3%，不良貸款為325.6億元，占全部貸款的0.91%。城商行的資本充足率不斷上升，截至2008年達到12.58%，達到了8%的監(jiān)管標準。城商行的盈利能力也大幅提升，資產質量不斷改善。山東省城商行作為發(fā)展良好，特色鮮明的“山東板塊”，截至2010年末，資本總額達到336.11億元，較2005年末增加61.91億元，統(tǒng)算資本充足率由6.53%提高到13.56%，并于2006年在全國率先實現(xiàn)全部單體機構資本充足率達標；不良貸款余額22.96億元，不良貸款率1.02%，分別較2005年末下降了17.33億元和3.53個百分點；增提撥備57.65億元，統(tǒng)算撥備覆蓋率由32.54%提高到282.79%，增加了250.25個百分點；五年來累計實現(xiàn)賬面凈利潤121.44億元，年均增長49.89%。
隨著城商行的快速發(fā)展及市場環(huán)境的不斷變化，傳統(tǒng)的銀行體系逐步被打破，伴隨著城商行的規(guī)模擴張、內部分化及新型金融力量的涌現(xiàn)，基于市場需求發(fā)展的新型銀行體系格局逐漸形成。城商行的發(fā)展與變革也在2008年后高速展開，朝著全國性銀行、區(qū)域性銀行、地方性銀行三個層次劇烈分化。更名、擴張、上市成為城商行發(fā)展的三部曲。自2007年以來，更名熱潮在城商行間迅速掀起，據(jù)中國金融網統(tǒng)計，2010年全國共19家城商行完成更名。銀監(jiān)會原則上要求更名城商行應達到股份制商業(yè)銀行中等水平或監(jiān)管評級在三級以上，經過系列改革發(fā)展，城商行的資產質量大幅提升，達到了監(jiān)管標準，為其更名、跨區(qū)域發(fā)展等開辟了綠色通道。城商行的更名，一方面顯示了自身發(fā)展水平的提升，另一方面也為了擺脫地域限制，淡化地方色彩，迅速培育自身品牌特色，實現(xiàn)“走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略。
二、城市商業(yè)銀行競爭力的SWOT分析
（一）優(yōu)勢分析
1.決策鏈短，信息反饋及時，反應迅速。國有銀行及股份制商業(yè)銀行由于機構設置較多，機構分布較廣，難免出現(xiàn)決策鏈過長，信息傳導不及時的情況。而城市商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮一級法人的優(yōu)勢，且機構的地域設置較集中，可以有效地縮短決策鏈條，對客戶需求及業(yè)務建議得到及時的掌握與反饋，對各項情況的出現(xiàn)可以迅速反應，加以調節(jié)和控制。
2.地域資源優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行雖然在業(yè)務種類及經營規(guī)模上與大中型商業(yè)銀行還有較大的差距，但是城商行憑借其“市民銀行”的定位，可以有效地掌握當?shù)乜蛻舻男枨?，集中?yōu)勢資源提供有針對性的產品或服務，加之在本地域網點的優(yōu)勢，可以深入挖掘客戶資源，擁有部分穩(wěn)定的客戶群體。
3.與地方政府溝通優(yōu)勢。由于城商行成立與發(fā)展的歷史淵源，城商行與地方政府的關系較近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用當?shù)氐馁Y源，為業(yè)務的發(fā)展提供有利條件。
（二）劣勢分析
1.規(guī)模較小，抵御風險能力較弱。從一定程度上說，商業(yè)銀行資產規(guī)模的大小反映了抗風險能力的強弱，城商行的規(guī)模一般偏小，與國有商業(yè)銀行及股份制銀行還有一定差距，在競爭中處于不利地位。
2.員工素質有待提高。由于歷史原因，城商行目前員工的構成大部分呈現(xiàn)一種老齡化嚴重的現(xiàn)象，這種狀況不利于城商行今后的快速發(fā)展。沒有形成自身的人才儲備隊伍，對今后新業(yè)務的拓展將形成一定的阻礙。
3.研發(fā)能力較弱，外部依賴較強。城商行的業(yè)務很大程度上與國有商業(yè)銀行及股份制銀行存在雷同的現(xiàn)象，特色業(yè)務只占很小一部分，中間業(yè)務收入較少。沒有獨立的研發(fā)隊伍，研發(fā)能力較弱，對外部的依賴性較強，不利于自身業(yè)務的進一步擴大。
（三）發(fā)展機遇分析
1.宏觀環(huán)境良好。近年來，我國經濟形勢一直保持較好增長的趨勢，綜合實力得到明顯提升，為城商行的穩(wěn)定發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。且隨著國際銀行監(jiān)管規(guī)則、方式方法的進一步推行，對銀行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境有了更高的要求，從而促使城商行更加完善內控機制，加強風險管理，為自身安全高效運行奠定堅實的基礎。
2.融資需求發(fā)生變化。隨著我國經濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在經濟改革發(fā)展中的地位逐步顯現(xiàn)，中小企業(yè)融資難的問題一直受到外界的關注。城市商業(yè)銀行的定位，為其拓展中小企業(yè)客戶提供了良好的契機。今年來，各城商行及股份制銀行業(yè)紛紛推出為中小企業(yè)提供資金服務的產品，城商行應進一步明確市場定位，深挖中小企業(yè)客戶資源，抓住發(fā)展機遇。
（四）發(fā)展威脅分析
1.利率市場化的不利影響。利率市場化進程的推進，城市商業(yè)銀行將面臨嚴峻的考驗，利率市場化使存貸利差縮小，使得城商行利差收入銳減。就目前城商行發(fā)展的狀況來看，利差收入仍占據(jù)很大的比例，利差收入的減少，將使城商行面臨微利或無利的困境。
2.同業(yè)競爭日益加劇。隨著外資銀行、股份制銀行的快速發(fā)展，其在全國各地紛紛設立網點，其相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產品及優(yōu)質的金融服務，對正在發(fā)展中的城商行來說都形成一種挑戰(zhàn)。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定
（一）明確市場定位，實施差異化發(fā)展模式
明確市場定位是城商行保持健康穩(wěn)定發(fā)展的前提和基礎。面對日趨復雜的外部挑戰(zhàn)和內部壓力，應全面審視金融市場總體發(fā)展趨勢，比較自身的優(yōu)劣勢，不斷深化鞏固“市民銀行”、“中小企業(yè)主辦行”的市場定位，走特色化、差異化經營道路。首先，立足于區(qū)域優(yōu)勢，集聚當?shù)乜蛻糍Y源，深入拓展本地市場。其次，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，為中小企業(yè)提供金融服務是城市商業(yè)銀行在與國有銀行、股份制銀行、外資銀行等的激烈競爭中贏得主動、擴大市場份額的關鍵所在。與其他商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行更能實現(xiàn)服務中小企業(yè)的專業(yè)化。要不斷發(fā)揮小企業(yè)服務中心的作用，進一步豐富產品體系、打造特色的服務品牌。最后，要充分認識跨區(qū)域經營發(fā)展的雙面性，在鞏固新設機構發(fā)展效果的同時，要審慎地推行跨區(qū)域戰(zhàn)略，保證規(guī)模增長的質量性，不斷完善與之相匹配的風險控制能力，嚴防規(guī)模擴張帶來的風險隱患。
（二）推行扁平的管理結構。
現(xiàn)代扁平化組織結構理論是對傳統(tǒng)科層化組織結構理論的否定。它強調系統(tǒng)概念，即用系統(tǒng)方法來闡明企業(yè)目標、確定評價系統(tǒng)工作成績的標準，并把企業(yè)同各種環(huán)境系統(tǒng)更好地聯(lián)系起來；強化管理層和執(zhí)行層，盡量減少中間層，形成一條最短的指揮鏈。簡而言之，就是將傳統(tǒng)的矩形組織結構變?yōu)楦茆徯谓M織機構。城市商業(yè)銀行推行扁平化管理，將有利于組織靈活指揮，避免權力過分集中。這符合現(xiàn)代銀行專業(yè)化分工、信息化、網絡化、計算機經營的特征。
（三）提高核心競爭力。
核心競爭力是在市場經濟條件下從生產力內涵演變趨勢衡量整個企業(yè)的競爭能力，是企業(yè)技能和技術的集合體，是不同的技術系統(tǒng)、管理系統(tǒng)與知識系統(tǒng)的有機組合，是企業(yè)在長期經營環(huán)境中形成的競爭合力。具體體現(xiàn)在勞動工具智能化、勞動對象生態(tài)化、勞動力知識化和生產要素的資本化等方面。核心競爭力不同于一般的競爭優(yōu)勢，具有獨特性、動態(tài)性、不可分離性、不易模仿性等特點。未來五年，城市商業(yè)銀行要接受外資銀行的競爭，勢必要著力提高自身的核心競爭力，為此需從以下幾方面入手：一是提高科技在經營管理中的作用，在集中數(shù)據(jù)處理前提下，提高信息運用能力；二是提高各部門的配合能力，達到業(yè)務處理能力呈現(xiàn)幾何級數(shù)提高和單位產品成本相對降低；三是實行客戶滿意戰(zhàn)略，形成快速反應機制和服務管理機制體系；四是培育具有現(xiàn)代金融理論知識和銀行實踐經驗、對于未來市場變化趨勢有較強探索和研究能力的優(yōu)秀人才隊伍；五是塑造和更新價值觀念，培育健康、優(yōu)秀的企業(yè)文化，強調創(chuàng)新意識。
（四）有效調整經營結構，優(yōu)化信貸投向，加強風險管理和控制。
首先，積極開展“三位一體”的綜合營銷，實現(xiàn)個人金融、公司金融、機構金融同步發(fā)展。在營銷體制上，全面推行客戶經理制的實施，建立一支綜合素質較高的營銷人員隊伍。其次，在經營結構上強調資產業(yè)務和負責業(yè)務的綜合發(fā)展，大力開展中間業(yè)務，實現(xiàn)經營結構的動態(tài)平衡。同時，通過控制增量、調整存量資產，完善資產結構，提高資產質量。第三，建立完善的營銷網絡，提高經營規(guī)模。同時，盡快建成一批自助銀行和散點ATM，實現(xiàn)營業(yè)所網上交易服務功能，建立實體銀行與虛擬銀行相結合的網絡體系業(yè)務領域。第四，加強風險管理，提高內控能力。城市商業(yè)銀行重點要加強對新增貸款的風險管理和控制，一方面要完善授權授信管理，制定企業(yè)信用評級辦法，探索客戶評價模式；另一方面強化貸款業(yè)務的過程管理，完善監(jiān)督機制，從源頭上監(jiān)控業(yè)務的全過程，確保資產的安全運營。
（五）深化人力資源改革，完善人力資源管理
人是生產力中最重要的因素，是企業(yè)經營要素中最活躍的因素，更是銀行管理中的重中之重。因此應建立人力資源激勵機制，制定銀行人才戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全全行統(tǒng)一的人力資源管理系統(tǒng)，逐步建立人力資源基礎數(shù)據(jù)庫。一方面可為績效管理提供客觀依據(jù)，體現(xiàn)價值導向，提高激勵機制的有效性；另一方面，還可為人力資源的科學評價和合理配置提供技術支持。
參考文獻：
伴隨“新常態(tài)”下經濟轉型與結構調整，商業(yè)銀行面臨信用風險持續(xù)增大的壓力，加之利率市場化的全面實施，將大大削弱商業(yè)銀行的盈利能力和內部資本積累能力；另一方面，隨著信用風險暴露和盈利能力的下降，銀行的邊際資本效率也面臨下滑的壓力，支撐單位利潤所需的資本將會增加；此外，商業(yè)銀行市凈率（即PB）持續(xù)低迷（低于1倍），導致依托資本市場籌集資本的效率也大大降低，而在低市凈率情形下頻繁融資即意味著對股東價值的攤薄與侵蝕（且受監(jiān)管約束），并將進一步壓制市凈率水平，陷于惡性循環(huán)。新形勢下，商業(yè)銀行實施“輕資本”戰(zhàn)略的必要性、緊迫性和重要性已大大增強。
“輕資本”是商業(yè)銀行經營模式轉型的核心所在，而“輕資產”、“輕成本”則是實現(xiàn)“輕資本”的必要前提與途徑。
所謂“輕資產”，可以從兩個層面去理解。一是從物理形態(tài)看，就是要處理好“線下”與“線上”業(yè)態(tài)的關系。在現(xiàn)階段勞動力成本、物理網點成本快速上升，利差收益日趨下降的形勢下，物理網點的邊際成本越來越高，而邊際收益則加速下滑，甚至呈現(xiàn)邊際負效，依靠物理網點擴張的外延發(fā)展模式已不可持續(xù)。依托合理、高效、多業(yè)態(tài)物理網點，大力發(fā)展移動互聯(lián)“線上”業(yè)務，滿足客戶全方位、全渠道產品、服務需求與體驗，成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的必然選擇。二是從賬務形態(tài)看，就是要處理好“表內業(yè)務”和“表外業(yè)務”、“表表外業(yè)務”的關系，要改變傳統(tǒng)的追逐資產負債表擴張、依托表內業(yè)務高耗資本發(fā)展的慣性，應著力發(fā)展低風險、低資本消耗乃至零資本消耗的表外、表表外業(yè)務，打造依托內生資本積累的可持續(xù)發(fā)展模式。
所謂“輕成本”，主要指向“資金成本”和“運營成本”?！百Y金成本”考驗的是商業(yè)銀行的客戶經營能力、產品創(chuàng)新能力和定價管理能力，其核心又在于客戶經營能力和產品創(chuàng)新能力。只有立足客戶經營，以客戶為中心，通過提供全渠道產品與服務，合理滿足客戶需求與體驗，才能最大限度拓展高忠誠度、有粘性的結算性價值客戶，以此形成的存款資金，對利率的敏感性將是最低的，進而銀行可以最大程度獲取低資金成本的優(yōu)勢?！斑\營成本”考驗的是商業(yè)銀行的流程整合能力、業(yè)務整合能力和財務管控能力，而其核心與基礎又在于流程及業(yè)務整合能力。只有以客戶為中心，致力于流程的整合與業(yè)務的整合，確保在有效控制風險的前提下，業(yè)務決策流程最短、有效，業(yè)務操作的流程最優(yōu)，作業(yè)環(huán)節(jié)至簡、高效，單位作業(yè)成本最低，才能占據(jù)運營成本管控的優(yōu)勢“高地”。
強調“輕成本”，就是要樹立“成本為王”的理念，尤其在經濟下行、信用風險加速暴露、利率市場化全面實施的新時期，高成本即意味著高風險和潛在的高損失，低成本、“輕成本”即意味更強的產品定價能力與回旋余地、更大的盈利空間、更高的風險吸收能力和更具優(yōu)勢的核心競爭力。在當下存款利率上限全面打開的新階段，通過提升資金成本快速撬動存款規(guī)模已輕而易舉，而高成本、無效的存款規(guī)模必然派生高風險資產并快速空耗資本，無異于飲鴆止渴。高成本存款最終將淪為誘發(fā)商業(yè)銀行資產質量問題的源頭。在同樣或相似的“凈息差”水平下，資金成本的高或低反映了一家商業(yè)銀行經營穩(wěn)健性的差異，因為高成本負債必然要以高收益資產去覆蓋，而經濟下行期則更容易付出高風險、高損失的代價。因此，在新時期，重視和強調“成本優(yōu)勢”、“輕成本”的意義要遠遠超出對“凈息差”、對“賬面凈利潤”關注的意義。
如果將商業(yè)銀行比作一輛行進中的“車輛”的話，公司治理“健全性”就好比車輛發(fā)動機的“性能”，那么，要使商業(yè)銀行這輛車在行進中“能耗”最低，單位“能源”――“資本”下行進得最遠、最穩(wěn)，商業(yè)銀行的“自重”――“輕資產”、支持商業(yè)銀行“發(fā)動機”運行的“能效”――“輕成本”，則是兩個最基本的前提和途徑。
關鍵詞：農村商業(yè)銀行；戰(zhàn)略；業(yè)務；貸款
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’
市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農村商業(yè)銀行已然無法繼續(xù)采用原來的發(fā)展戰(zhàn)略來應對這場激烈的市場較量。在經濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農村商業(yè)銀行需要主動進行發(fā)展戰(zhàn)略的轉型來謀求發(fā)展，為自己贏得先機以及競爭優(yōu)勢。
一、農村商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題
1.農村商業(yè)銀行的商業(yè)本質與政策目標難以協(xié)調統(tǒng)一
農村商業(yè)銀行是農村信用合作社改革之后的產物，因而在成立之初，農村商業(yè)銀行便承擔著大家對其支持“三農”的期待。改制之后成立的農村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經營目標的企業(yè)主體，但是地方政府為農村商業(yè)銀行所制定的政策目標卻是實現(xiàn)地方經濟的增長與進步。由于農村商業(yè)銀行的商業(yè)本質與其政策目標難以實現(xiàn)協(xié)調和統(tǒng)一，因而使得農村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。
2.農村商業(yè)銀行的業(yè)務范圍比較集中，因而經營風險較大
農村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務范圍局限在所在城市。在經濟體制的變化下，這種經營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經營風險。一家銀行只能將業(yè)務范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發(fā)的項目和產業(yè)，貸款目標因此也會相對集中，而這種行業(yè)與客戶集中度過高的情況讓農村商業(yè)銀行面臨著比較大的經營風險，一旦這個行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶出現(xiàn)經濟問題，銀行勢必會受到較大影響。
二、促進農村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略
1.明確農村商業(yè)銀行的市場定位
農村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務三農與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標逐步邁進，通過鞏固農村金融市場以及中小型企業(yè)的融資市場來壯大自己。第一，農村商業(yè)銀行可以對生態(tài)農業(yè)、“三高”農業(yè)以及旅游觀光業(yè)進行重點支持，提高對農村重點企業(yè)的服務水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產業(yè)與外貿產業(yè)；第二，農村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時，農村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。
2.擴大業(yè)務范圍
擴大業(yè)務范圍是降低農村商業(yè)銀行經營風險的有效措施，而對于任何一個企業(yè)來說，較低的經營風險都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎，所以要想讓農村商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得發(fā)展，就需要著力擴大業(yè)務范圍。為此，農村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過業(yè)務的創(chuàng)新來擴大業(yè)務經營范圍。比如，農村商業(yè)銀行可以擴大質押、抵押范圍，并開發(fā)農民出國務工貸款、生態(tài)農業(yè)貸款、農民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類別，鞏固農村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農戶提供金融、經濟信息以及經濟政策的咨詢服務，讓他們更加了解國家的經濟發(fā)展狀況，進而促進小額貸款交易。
3.對產權制度進行改革
（1）提高控股人的持股比例
股權的過于分散很容易導致企業(yè)管理層意見的分歧，基于這一點，農村商業(yè)銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權人將銀行的股權轉讓出去，從而提高控股人的持股比例，當持股人成為控股股東以后相應的就會提高對農村商業(yè)銀行經營與管理的關注，促進農村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（2）吸引實力雄厚的投資者
農村商業(yè)銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農村商業(yè)銀行的資本結構得到改善，同時還可以通過投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來的影響力來優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內部專制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經營理念也有助于農村商業(yè)銀行進行產權制度的改革。
（3）加快農村商業(yè)銀行的上市進度
實現(xiàn)農村商業(yè)銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權與資產結構的改善，讓農村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當前的形勢下，農村商業(yè)銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農村商業(yè)銀行的上市進度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標志性企業(yè)。
結束語
由農村合作信用社經過改制所形成并發(fā)展的農村商業(yè)銀行在制度與資本結構上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當前的經濟形勢下，農村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來逐步實現(xiàn)自己的經營目標。首先明確自己的市場定位，然后通過業(yè)務的創(chuàng)新不斷擴大業(yè)務范圍，此外，對產權制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農村商業(yè)銀行的上市進度等方式來實現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農村商業(yè)銀行才能在當前的激烈市場競爭下生存并發(fā)展。
參考文獻：
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以農行某一級支行為例，該支行轄內共20個網點，其中80%的網點地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是典型的縣域商業(yè)銀行。近年來，該一級支行電子銀行業(yè)務實現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展?？蛻艨偭磕昃鲩L率達到60%，交易規(guī)模年均增長率超過50%，電子銀行業(yè)務收入年均增長率超過30%。渠道建設、產品創(chuàng)新、品牌推廣也取得長足進步，成功構建了網絡金融、語音金融、移動金融、自助金融和電商金融等五大在線金融服務體系，電子銀行已成為全行金融交易和客戶服務的重要渠道。
（一）客戶群體不斷擴大，交易規(guī)模持續(xù)攀升。
該支行各類電子銀行客戶從3年前的5.5萬戶，增長到27.8萬戶，其中各類個人電子銀行客戶合計26.9萬戶，各類企業(yè)電子銀行客戶合計0.9萬戶，客戶規(guī)模穩(wěn)居同業(yè)同級支行前列。2014年全行電子渠道交易量和交易額分別達到1350萬筆和47.2億元，分別為三年前的3.7倍和4.9倍。
（二）設備投入穩(wěn)步增加，分流效果日益顯現(xiàn)。
該支行現(xiàn)金類自助設備達到149臺，自助服務終端47臺，智能支付終端2866部，其中縣域地區(qū)自助設備已達到全行總量的70%。電子渠道交易量占比由三年前的63%增長到84%，年均增長11個百分點。
（三）經營效益持續(xù)提升，價值貢獻逐年遞增。
該支行2014年電子銀行收入達到1141萬元。截至2015年3月末，已實現(xiàn)收入282萬元，同比增幅達13%，在全部中間業(yè)務收入中的占比逐年遞增，對穩(wěn)定中間業(yè)務收入增長發(fā)揮了重要貢獻。
（四）組織體系更加完備，風控能力明顯增強。
電子銀行組織體系得到加強，電子銀行隊伍進一步壯大，為全行電子銀行業(yè)務發(fā)展提供了有力保障。電子銀行規(guī)章制度建設卓有成效，風險防范意識不斷強化、手段日益豐富，電子銀行各項業(yè)務依法、合規(guī)運行，業(yè)務經營和管理基礎不斷夯實。
二、電子銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題
商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務進入了發(fā)展明顯加快、成效明顯提升的重要階段。電子銀行功能不斷健全，市場基礎日益壯大，對全行產品營銷的牽引力、客戶服務的支撐力不斷增強，為經營轉型和改革發(fā)展做出了突出貢獻。農行縣域支行電子銀行業(yè)務雖然取得了飛速發(fā)展，但總體上仍處于轉型發(fā)展階段，還存在一些薄弱環(huán)節(jié)和突出問題。
（一）思想認識有待提高。
在一級支行，尤其是縣域網點，對電子銀行業(yè)務的戰(zhàn)略意義尚未形成共識，一些員工對電子銀行業(yè)務重視不夠、定位不明，營銷能力不強，不少員工沒有充分認識到電子銀行在提升全行核心競爭力、品牌影響力和價值創(chuàng)造力中所發(fā)揮的重要作用。
（二）發(fā)展質量有待提升。
電子銀行業(yè)務雖然整體規(guī)模較大，但因縣域支行面對的多為縣域以下的客戶群體，客戶整體文化素質不高，尤其對新興的電子渠道產品接受程度相對較低，因此活躍客戶比例還不是很高，個人電子銀行活躍客戶占比約在20%左右。收入結構尚不合理，約80%的收入依賴支付結算業(yè)務，網絡理財、融資信貸等高附加值的新興業(yè)務占比較低。
（三）體制機制有待理順。
電子銀行業(yè)務在綜合績效考核中的比重相對較低，產品計價標準不高，員工收入上未能充分體現(xiàn)。隊伍建設相對滯后，專業(yè)人才不足，經驗不豐富。電子銀行協(xié)同發(fā)展機制尚未形成，跨渠道應用推進緩慢。
三、未來電子銀行業(yè)務發(fā)展的策略
（一）徹底轉變思想觀念，加強業(yè)務培訓。
一方面，重點抓好支行各部門負責人這個業(yè)務管理的“頭”，通過晨會、辦公會、電子銀行業(yè)務分析會等形式，在不同層面、不同場合以不同的方式向各部門負責人灌輸電子銀行發(fā)展理念，使之清晰認識到電子銀行業(yè)務在分流柜面壓力、節(jié)約經營成本、競爭中、高端客戶等方面的優(yōu)勢。另一方面，電子銀行業(yè)務作為在不斷升級完善中的新興業(yè)務，產品的更新、功能的完善較快，必須加強培訓，提高電子銀行產品營銷的針對性和提高電子銀行從業(yè)人員的售后服務技能，進而做好客戶的營銷和引導工作。通過開展電子銀行業(yè)務培訓，進一步提高客戶經理及員工電子銀行產品營銷、受理咨詢服務和技術支持能力。
（二）有效提升客戶質量，做到量質并舉。
正視地域差異，針對轄內的電子銀行不動戶和睡眠戶進行二次營銷和服務，將不動戶清單分門別類下發(fā)到營銷人，要求精心策劃、周密部署、制定措施、落實責任、包戶到人、限時喚醒。針對個人網銀客戶使用過程中反映的問題，非現(xiàn)場不能解決的問題，及時上門服務或向上級行匯報取得支持。同時注重大堂經理、客戶經理對新開戶客戶的識別、引薦，積極向客戶介紹企業(yè)網上銀行查詢、轉賬付款、賬單打印和理財功能，讓客戶切實體會到電子銀行的快捷和方便。通過上門演示和售后服務聯(lián)動機制，強化電子銀行產品應用推廣，提升電子銀行客戶質量。
（三）橫跨部門深度合作，力爭協(xié)同發(fā)展。
一是注重電子銀行在三農業(yè)務中的應用。電子銀行可以有效彌補農行服務三農資源上的不足，是農行爭奪三農金融市場的有力武器。首先，加快智能支付終端系統(tǒng)改造，優(yōu)化和全面推廣助農取款功能，支持“惠農通”重點工程建設，提高金融服務空白地區(qū)自助設備覆蓋率。其次，推廣應用電子銀行離行式注冊系統(tǒng)，在惠農卡辦卡環(huán)節(jié)提供電子銀行現(xiàn)場簽約服務，并加大電子銀行體驗機在縣域的投放力度。第三，拓展電話銀行服務三農的方式和功能，逐步推廣客服中心涉農貸款的貸后管理外呼業(yè)務，增加農戶小額貸款業(yè)務的借款、還款、貸款試算和查詢等人工協(xié)同交易。第四，加快移動金融服務三農建設，根據(jù)手機支付的產品特征，盡快增加農戶小額貸款、農資農具直銷、農產品收購、涉農保險等多種支付服務功能。第五，加強電子商務服務三農力度，面向農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)推廣資金管理、投資理財、供應鏈融資等中高端服務，面向涉農商品流通企業(yè)搭建流通支付體系，面向縣域小企業(yè)提供套餐結算和在線融資等特色服務。二是注重電子銀行在公私營銷中的聯(lián)動。充分發(fā)揮在線營銷的優(yōu)勢，與其他營銷資源緊密配合，形成板塊有機聯(lián)動的營銷機制。首先，強化組合營銷。對公部門和零售部門要交叉營銷各自的產品，客戶部門和產品部門要不斷推出適合市場需求的特色產品，努力將客戶轉化為全行產品的客戶，給客戶提供更多的選擇余地。其次，強化在線營銷。發(fā)揮門戶網站、客服中心、消息服務平臺金融信息處理、傳遞的優(yōu)勢，實現(xiàn)電子渠道與知名網站、新興電子商務平臺的無縫對接，實現(xiàn)對客戶的精準營銷和交易引導，將電子渠道打造成為產品分銷主渠道。第三，強化營銷計價。根據(jù)營銷成果細化計價辦法，將計價資源兌付到參與其中的每個人，而不要人為設置板塊利益，影響聯(lián)動營銷的積極性。
四、結語
【關鍵詞】城市商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務；AHP
1.引言
隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實施，我國銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時政府推動構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經營管理的各個方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個關鍵問題。發(fā)展是進步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務繁多，縱然是強大的國有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項業(yè)務做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個指標評價體系，規(guī)定評價原則，選擇合理指標，用科學嚴謹?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。
2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略AHP模型的構建
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務，特別是與電子銀行相關的業(yè)務則更是無從談起。但是資金的使用是有機會成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項子業(yè)務具有替代性，不可能對每一項都花費相同的成本而同時發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對待。筆者認為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略選擇應該遵循以下原則：
（1）滿足資金需求原則
保證開展業(yè)務所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標又包括兩個方面的具體要求：電子銀行業(yè)務啟動時的基本建設資金需求，電子銀行日常運營所需費用，保證電子銀行業(yè)務正常維護的資金需求。
（2）低風險原則
電子銀行各項子業(yè)務的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報也不同，因此風險不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時，不能僅僅只關注資金成本，而是要同時兼顧發(fā)展的風險，這是兩個方向不一致的目標，因此，綜合考慮兩個目標是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的最終目的是提高市場份額，增強銀行的盈利能力。而要實現(xiàn)這個目的，必須得增強所開展業(yè)務的效用，能夠贏得持續(xù)的競爭力，而增強競爭力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務比重的擴大需要電子銀行業(yè)務的貢獻。
（4）技術可行性原則
通過調查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務的員工人數(shù)和質量不如國有銀行，設備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術含量要求極高的電子銀行業(yè)務中，能否滿足技術性的要求，能否給目標群體一個滿意的服務是需要考慮的關鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術的可行性和完備性。
（5）市場需求原則
市場的需求是引領銀行創(chuàng)新開展業(yè)務的路標。在任何一項業(yè)務開戰(zhàn)前需要調查市場對于業(yè)務的預期和反應，市場的預期越高，反應越強烈，全新的業(yè)務投入市場的才會有更多的消費者使用。
3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結構的確立
本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關鍵在于準則層和子準則層的指標因素，而APH層次分析法的評級是根據(jù)指標的相對強弱由小到大排列而得出結果的，本文層級分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務策略的評價體系如下：
目標層A：電子銀行發(fā)展策略目標A
準則層B：業(yè)務成本B1；建設成本C1；運營成本C1；維護成本C3；業(yè)務效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術資源C11；機器設備C12；風險控制B5；操作風險C13；聲譽風險C14；內部管理風險C15
待選方案P：網上銀行P1；電話銀行P2；手機銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準則層的權重的確定
本文采用了AHP分析方法，對有關專家，教授和銀行從業(yè)人員進行了問卷調查，向他們請教關于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的觀點，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結構的意見及建議，最后請他們根據(jù)自己的專業(yè)知識和經驗對所列的各級指標按照1-9等打分。本文的問卷共計發(fā)出100份，并最終收回80份有效調查問卷。本文通過運用AHP層次分析法的軟件，對各層數(shù)據(jù)進行分析后得出權重，所得結果即權重分別為：自助銀行0.3444；手機銀行0.1564；電話銀行0.2064；網上銀行0.2928。
4.結論
從上面的權重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項子業(yè)務的排序結果依次為自助銀行，網上銀行，電話銀行，手機銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時首先發(fā)展網上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務，最后完成手機銀行的建設。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會衍生出更多的子業(yè)務，譬如現(xiàn)在在討論的遠程銀行就是一個典型針對企業(yè)級客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會略有調整。
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