發(fā)布時間：2023-08-31 16:36:41
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關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)風(fēng)險 法律規(guī)制
中圖分類號:d920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:a 文章編號:1009-0592(2010)01-019-02
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并在全球蓬勃發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)世界的安全,最有效的方式是立法,但網(wǎng)上銀行作為新生事物,我國相關(guān)的法律法規(guī)的缺位和不完善成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的重大瓶頸,由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)本身所依賴的互聯(lián)網(wǎng)的無國界性,任何人以任何方式在任何地點都可以享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷服務(wù),從而進(jìn)一步加劇了金融全球化的趨勢,使得國際銀行業(yè)間的市場競爭突破了國界成為全球性的競爭。因此對網(wǎng)上銀行法律保障機(jī)制的研究不能僅僅局限于國內(nèi)國的層面,在對我國立法不斷完善的基礎(chǔ)上充分借鑒和吸收國外的立法經(jīng)驗具有重要的意義。
一、網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行(internet bank or e-bank)又稱網(wǎng)絡(luò)銀行,根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會2001年5月的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則》,所謂“電子銀行業(yè)務(wù)”,不僅包括“通過電子渠道提供的零售和小額銀行產(chǎn)品與服務(wù)”,還包括“以電子方式提供的大額電子支付與其他批發(fā)性銀行服務(wù)”。所謂“批發(fā)性銀行業(yè)務(wù)”其針對的對象是大型工商企業(yè)和機(jī)構(gòu),單筆業(yè)務(wù)數(shù)額巨大,不同于銀行與客戶之間以傳統(tǒng)方式構(gòu)成的零售銀行業(yè)務(wù)?！八鼈兗劝ㄈ绔@取財務(wù)信息、取得貸款和開立存款賬戶之類的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動,又包括如電子票據(jù)支付服務(wù)、個人理財、賬戶匯總及商戶對商戶市場與交換之類較新的產(chǎn)品與服務(wù)?！本W(wǎng)上銀行又被稱為“aaa銀行”,因為其為客戶提供了“aaa”式服務(wù),其業(yè)務(wù)操作可以不受時間、空間、地點的限制。筆者認(rèn)為,網(wǎng)上銀行其本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信息時代的一場技術(shù)革新,其實質(zhì)上仍是以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),是銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)為客戶提供服務(wù)方式的改變,即通過電子渠道向客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。
全球第一個嚴(yán)格意義上的網(wǎng)上銀行于1995年10月誕生于美國——安全第一網(wǎng)上銀行(security first network bank),它通過互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶提供金融服務(wù),包括在線交易登記、聯(lián)機(jī)聲明、電子鈔票兌付以及支票轉(zhuǎn)賬。一時之間,許多金融機(jī)構(gòu)紛紛開展自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭強(qiáng)勁,大有取代傳統(tǒng)銀行成為未來世界銀行業(yè)發(fā)展主導(dǎo)之勢。然而,僅僅時隔三年,安全第一網(wǎng)上銀行就因為業(yè)務(wù)虧損而被收購。網(wǎng)上銀行作為新生事物在將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的先進(jìn)性和傳統(tǒng)銀行制度的優(yōu)勢充分結(jié)合的同時也面臨著兩者帶來的雙重風(fēng)險。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析
網(wǎng)上銀行因其運(yùn)行機(jī)制的特殊性,除了具有傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險外還具有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新的風(fēng)險表現(xiàn)形式。傳統(tǒng)的銀行業(yè)風(fēng)險表現(xiàn)形式主要是指信用風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、外匯風(fēng)險、流動性風(fēng)險等,在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1998年頒布的《電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理》中,電子貨幣的業(yè)務(wù)風(fēng)險被分為聲譽(yù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險及跨國風(fēng)險等風(fēng)險類型,要對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)制,必須針對不同的風(fēng)險類別制定不同的法律監(jiān)管框架。筆者認(rèn)為,在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險中,比較重要的風(fēng)險類型主要包括:
(一)操作風(fēng)險
由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ),來源于系統(tǒng)自身的安全性、穩(wěn)定性和可靠性方面的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性被認(rèn)為是操作風(fēng)險。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在報告中認(rèn)為操作風(fēng)險主要包括如下幾種情況帶來的風(fēng)險:電子貨幣犯罪;雇員的欺詐;系統(tǒng)的設(shè)計、實施和維護(hù)以及客戶的操作不當(dāng)。可以看出操作風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面:其一、系統(tǒng)和設(shè)備自身的設(shè)計和運(yùn)行的不完善而引發(fā)的技術(shù)層面的風(fēng)險;其二,銀行內(nèi)部的管理控制機(jī)制的不完善引發(fā)的風(fēng)險,其三、作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)參與人的客戶對系統(tǒng)的錯誤操作也會引發(fā)操作風(fēng)險。
(二)信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中最為常見的風(fēng)險,存在于債務(wù)人履行與銀行所簽的合同的過程中,由于債務(wù)人未能按照合同的約定履行義務(wù)而給銀行的資本或收益帶來的風(fēng)險。由于銀行并不是電子貨幣的發(fā)行者,而僅僅是作為電子貨幣的“承銷商”從發(fā)行者處購買貨幣在轉(zhuǎn)售給客戶,如果電子貨幣的發(fā)行者不對電子貨幣進(jìn)行兌換將會使銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險;同時,客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)的過程中,很可能發(fā)生遲延履行或不履行等違約情況,造成網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。
(三)信譽(yù)風(fēng)險
信譽(yù)風(fēng)險也稱為聲譽(yù)風(fēng)險,是指由于輿論導(dǎo)向的不利或公眾的負(fù)面評價而對銀行的資本和收益帶來重大損失的風(fēng)險。在金融全球化的今天,信譽(yù)乃是銀行的生存之本,特別是在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下,網(wǎng)絡(luò)的無國界性使得信息的傳遞比以往任何時候都更為快捷,一旦網(wǎng)上銀行出現(xiàn)系統(tǒng)缺陷或是安全事故必然會迅速傳播造成重大影響。此外,如果不能及時穩(wěn)妥的解決客戶的問題引起客戶的信心危機(jī),在媒體輿論進(jìn)行負(fù)面報道的情況下,引起銀行的信譽(yù)危機(jī)就在所難免了。
(四)法律風(fēng)險
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險是指違法相關(guān)的法律、法規(guī)、行業(yè)做法所產(chǎn)生的風(fēng)險及由于相關(guān)法律、法規(guī)本身的不完善、不健全而引起法律后果所導(dǎo)致的風(fēng)險。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認(rèn)為法律風(fēng)險還包括由于交易對象的法律權(quán)利義務(wù)未能確定所產(chǎn)生的風(fēng)險。可從以下三方面理解法律風(fēng)險:其一,由于網(wǎng)上銀行作為新生事物與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的差異性,針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)已難以規(guī)制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新問題。其二,由于參與主體的銀行自身違法操作行為直接導(dǎo)致或者是其他主體的違法行為間接導(dǎo)致的法律風(fēng)險。其三,由于網(wǎng)上銀行交易的跨國性,針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)制尚無一個統(tǒng)一的國際立法,各國基于不同的國情必然會制定不同的法律規(guī)范,那么會產(chǎn)生國際私法方面的管轄權(quán)和法律適用的沖突,無形中增加了法律成本,也會對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境交易的發(fā)展造成阻礙。
三、國際上關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的法律制度
由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的無國界性,對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的研究已不能僅僅局限于傳統(tǒng)意義上純粹的國內(nèi)法的層面,其所具有的特性及未來發(fā)展方向迫切要求國際社會不僅應(yīng)在在國內(nèi)法的層面就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制制定相關(guān)的法律法規(guī),并且還應(yīng)在國際社會之間就包括風(fēng)險監(jiān)管在內(nèi)的重大法律問題達(dá)成共識,彌補(bǔ)各國立法規(guī)制的差異性,統(tǒng)一和協(xié)調(diào)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的相關(guān)法律法規(guī)及形成國際慣例和標(biāo)準(zhǔn)?；诎腿麪栥y行監(jiān)管委員會在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管方面的突出研究成果,本文以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會為開頭概述國際上關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的法律制度。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會早在1997年就了《銀行有效監(jiān)管核心原則》。1998年3月,該委員會成立了專門工作組,對電子銀行與電子貨幣的風(fēng)險管理意義進(jìn)行了研究,并了《電子銀行和電子貨幣交易的風(fēng)險管理》的報告。報告在肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好發(fā)展前景的基礎(chǔ)上也指出了其作為新生事物對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及帶來的風(fēng)險和挑戰(zhàn),并得出在電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理領(lǐng)域進(jìn)一步開展工作的必要性的結(jié)論。1999年11月,委員會設(shè)立了電子銀行業(yè)務(wù)工作組(the electronic banking group), 致力于為電子銀行業(yè)務(wù)制定相關(guān)的風(fēng)險監(jiān)管和銀行監(jiān)管指南。由來自成員國或地區(qū)的中央銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。在此基礎(chǔ)上,委員會在2001年5月公布了《電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則》報告,該報告對此前的相關(guān)研究進(jìn)行了初步的總結(jié),提出了14條電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的原則,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的安全與穩(wěn)定發(fā)展。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管的最新階段性成果。其內(nèi)容包括有關(guān)董事會與管理層監(jiān)控、安全控制和法律與信譽(yù)風(fēng)險管理的原則。2007年7月,委員會又了《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動的管理和監(jiān)督》,其目的是對跨境電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行規(guī)制,構(gòu)成了對上述《電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則》的重要的補(bǔ)充。
此外,歐盟(european union)作為重要的國際組織也對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管進(jìn)行了積極地探索和研究。其于2000年6月了《關(guān)于內(nèi)部市場電子商務(wù)若干法律方面的歐共體指令》《關(guān)于信用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦與經(jīng)營的2000/12/ec指令》為歐洲一體化過程中促進(jìn)歐盟銀行業(yè)市場一體化,為歐盟網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管提供了重要的指導(dǎo)原則,該指令涵蓋了歐洲銀行業(yè)務(wù)審慎監(jiān)管的主要方面,確立了諸如相互承認(rèn)原則、協(xié)調(diào)原則、互惠原則以及單一許可原則等一系列促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管與發(fā)展的重要指導(dǎo)性原則。亞洲與太平洋經(jīng)濟(jì)合作組織(asian-pacific economic cooperation)作為亞洲及太平洋地區(qū)最具影響力的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)組織,在對作為組織成員的各個經(jīng)濟(jì)實體網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和發(fā)展進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上提出了數(shù)項原則性建議,以期促進(jìn)各成員網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。其中包括實施風(fēng)險管理、保護(hù)消費者、有效利用穩(wěn)健做法、確立準(zhǔn)入要求的建議。
除國際組織外,縱觀網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷史,網(wǎng)上銀行作為新生事物最早出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家,世界上第一個嚴(yán)格意義上的網(wǎng)上銀行——“安全第一網(wǎng)上銀行”誕生于美國。美國作為發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先驅(qū)國家,其對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的研究也最為深入。所以通過深入研究美國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律保障機(jī)制,對于完善我國的相關(guān)法律法規(guī)必然具有重要的參考意義。
在美國對銀行業(yè)實施諸多的法律法規(guī)中,尤以規(guī)范銀行業(yè)監(jiān)管為主要內(nèi)容。美國的銀行業(yè)監(jiān)管模式為雙重銀行監(jiān)管機(jī)制,聯(lián)邦和州均有權(quán)對銀行進(jìn)行監(jiān)管,在聯(lián)邦一級,負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)有三個:財政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備局和聯(lián)邦存款保險公司。美國銀行監(jiān)管法基本上由國會頒布的法律和聯(lián)邦、各州頒布的法規(guī)組成。1999年11月,美國國會通過了規(guī)制美國金融業(yè)經(jīng)營和管理的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題提供了初步指導(dǎo)。該法以金融混業(yè)經(jīng)營為核心,廢除了分業(yè)隔離,鼓勵銀行與證券保險公司三者的聯(lián)合經(jīng)營,并加強(qiáng)了對金融消費者隱私的保護(hù)?！堵?lián)邦銀行法》是規(guī)制美國聯(lián)邦銀行業(yè)務(wù)活動的基本法律規(guī)范,該法為制定適合網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特征的新的監(jiān)管法規(guī)提供了新的依據(jù)。其允許銀行利用所有能夠促進(jìn)其銀行業(yè)務(wù)的“剩余權(quán)限”,還規(guī)定“聯(lián)邦銀行可以從事開展銀行業(yè)務(wù)所必需的附帶業(yè)務(wù)”。此外,傳統(tǒng)法律規(guī)范中有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大量條款仍可適用。如《電子資金劃撥法》中規(guī)定,從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循其中關(guān)于扣抵客戶賬戶款項的相關(guān)操作程序。 編輯整理
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢
一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。
2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題
長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。
分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。
隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實施同質(zhì)同類監(jiān)管。
3.混業(yè)經(jīng)營
在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。
二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路
我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。
完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。
建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足。因此,如何實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢
一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。
2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題
長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。
分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。
隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實施同質(zhì)同類監(jiān)管。
3.混業(yè)經(jīng)營
在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。
二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路
我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。
完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。
建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足。因此,如何實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。
回首20世紀(jì)70年代以來的世界金融發(fā)展，其最為突出的特征就是金融創(chuàng)新風(fēng)起云涌，新的機(jī)構(gòu)、新的工具、新的市場、新的交易方式和管理不斷推陳出新，極大地提高了金融效率，成為全球金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)生推動力量。但與此同時，伴隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，全球性、地區(qū)性的金融危機(jī)和銀行危機(jī)此伏彼起，金融安全問題也日益突出。在此情況下，如何兼顧安全與效率，處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系已成為世界范圍內(nèi)的重要課題。
金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，始終是矛盾的對立統(tǒng)一。一方面兩者具有統(tǒng)一性：金融監(jiān)管能支持和引導(dǎo)創(chuàng)新，能消除創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)，金融創(chuàng)新則包含和促進(jìn)了金融監(jiān)管的創(chuàng)新；另一方面兩者又是對立的：金融創(chuàng)新增加了金融體系的不穩(wěn)定性，削弱了金融監(jiān)管的有效性，金融監(jiān)管則可能抑制金融創(chuàng)新的效率。這種矛盾的發(fā)展過程，在現(xiàn)實中表現(xiàn)為兩者之間的一種博弈。
金融創(chuàng)新與監(jiān)管的博弈能否達(dá)到均衡，與監(jiān)管當(dāng)局對待金融創(chuàng)新的態(tài)度和監(jiān)管方式密切相關(guān)。哪一個階段金融監(jiān)管支持金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新和銀行業(yè)就會取得快速的發(fā)展；哪一階段金融監(jiān)管抑制金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新和銀行業(yè)的發(fā)展就明顯偏緩。而且，在不同的國家和地區(qū)之間也是這樣。
一、中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新乏力：來自監(jiān)管的滯后約束
改革開放以來，我國銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生了重大變革，四家國有商業(yè)銀行、多家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)建立，并在90年代后期開始引入了外資銀行；在業(yè)務(wù)交易方面，除傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，創(chuàng)辦了個人消費信貸、中間業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借、銀行債券和外匯交易活動等等。這些實際上都是金融創(chuàng)新。通過這些創(chuàng)新，我國銀行業(yè)的金融資產(chǎn)品種逐步走向了多樣化，不斷滿足居民、和金融機(jī)構(gòu)追求利益和規(guī)避風(fēng)險的需要。
但這只是自我從縱向上比較的結(jié)果，若同西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行橫向比較，就不難發(fā)現(xiàn)我國的金融創(chuàng)新水平還是十分低下的。
(1)國際金融衍生品工具已發(fā)展到1200種，外國銀行大部分已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向銀行業(yè)務(wù)，但我國的金融衍生品工具和創(chuàng)新產(chǎn)品都非常之少，傳統(tǒng)的存、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)仍然是中國金融服務(wù)業(yè)的業(yè)務(wù)主體。
(2)西方國家中間業(yè)務(wù)收入在銀行營業(yè)收入中的占比不斷上升，已普遍超過25％，而我國工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在其全部營業(yè)收入中的占比分別僅為1．15％、0．9％、3．94％和1．08％。
(3)目前西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已基本形成表外業(yè)務(wù)同表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)各占一半的發(fā)展格局，不少商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收入已超過總收入的一半以上。而我國銀行業(yè)的表外業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算和業(yè)務(wù)上，其總量不足銀行業(yè)務(wù)總量的5％。
(4)我國的消費信貸品種和規(guī)模非常有限，1999年末在銀行各項貸款余額中的占比僅為2％，而西方發(fā)達(dá)國家銀行的占比達(dá)到20％以上。
(5)我國外匯市場僅開設(shè)美元、港幣和日元兌人民幣的即期交易，而且只開上午場。西方國家的外匯市場則是全天候、全球性的市場，絕大多數(shù)貨幣都可進(jìn)行交易，開有即期、遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等多種交易方式。
關(guān)于中國金融創(chuàng)新落后的原因，一些學(xué)者已進(jìn)行，如受到體制制約、環(huán)境制約、管理制約、技術(shù)制約和觀念制約；由于市場機(jī)制問題、管理體制問題，金融主體創(chuàng)新的意識不強(qiáng)等等，這些方面對我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的確具有重要的。但是，從深的層次分析，則是金融監(jiān)管和實踐發(fā)展的滯后，導(dǎo)致了中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新乏力，制約了銀行體系向更高級階段發(fā)展。
其一，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性。所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是把監(jiān)管的重點放在金融機(jī)構(gòu)的審批和業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性上，明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，要求金融機(jī)構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，違規(guī)則要受到嚴(yán)厲處罰，處罰對象包括違規(guī)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人。這種合規(guī)性監(jiān)管對于維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價的。特別是由于處罰時掌握政策及把握尺度的差異，同時各金融機(jī)構(gòu)在理解法規(guī)和執(zhí)行時的差異，導(dǎo)致這種監(jiān)管方式極大地壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性。
其二，仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制扼制了金融創(chuàng)新的有效空間。金融管制的放松是金融創(chuàng)新至少需要的兩個金融環(huán)境之一。從我國來看，在諸多方面仍存在嚴(yán)格的金融管制，這種管制壓縮了金融創(chuàng)新的有效空間。首先，在業(yè)務(wù)范圍上，實施嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的抑制性金融監(jiān)管政策。其次，利率水平還沒有市場化，銀行存貸款利率基本上是由中央銀行確定的。第三，外匯管制十分明顯。此外，由于政策把握力度不準(zhǔn)，將強(qiáng)化監(jiān)管等同于加強(qiáng)管制的現(xiàn)象也十分突出。
其三，缺乏創(chuàng)新的消極監(jiān)管約束了金融創(chuàng)新的發(fā)展。所謂消極型監(jiān)管，就是注重對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行批評、訓(xùn)斥、處分、處罰，而不是對金融機(jī)構(gòu)的合法有益的經(jīng)營行為進(jìn)行表揚(yáng)、獎勵；對金融機(jī)構(gòu)各種超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為不是結(jié)合實際地進(jìn)行具體分析，加以疏通和引導(dǎo)，而是不加研究地予以堵截和取締。
其四，金融監(jiān)管對創(chuàng)新的保護(hù)和激勵機(jī)制尚未形成。監(jiān)管激勵是金融監(jiān)管當(dāng)局通過保護(hù)產(chǎn)權(quán)和推動相關(guān)制度措施來推動創(chuàng)新。如制訂金融創(chuàng)新專利保護(hù)，維護(hù)金融創(chuàng)新成果的獨立性；制訂創(chuàng)新的相關(guān)條例，明確金融創(chuàng)新的有關(guān)程序和有關(guān)優(yōu)惠政策；制訂金融安全條例，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確處理好金融創(chuàng)新過程中安全與效率的關(guān)系。我國目前這些都是不完善的。
其五，被動的事后監(jiān)管突出了金融創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)。監(jiān)管部門總是在出了金融風(fēng)險以后再去充當(dāng)“消防隊”，而不是在風(fēng)險發(fā)生前，積極主動加強(qiáng)監(jiān)管去控制風(fēng)險。這種情況之下，金融創(chuàng)新的風(fēng)險效應(yīng)無疑被放大了，引致監(jiān)管部門“急剎車”，采取嚴(yán)厲措施進(jìn)行大規(guī)模的整治和規(guī)范，從而限制了金融機(jī)構(gòu)的自主創(chuàng)新活動。
其六，忽視效率的單一目標(biāo)監(jiān)管創(chuàng)造不出競爭性的市場環(huán)境。公平競爭的市場是金融創(chuàng)新需要的第二個方面的金融環(huán)境，金融市場的競爭有助于培育創(chuàng)新的主體——熊·彼特意義上的金融企業(yè)家。但是在我國，四家國有銀行仍然處于壟斷地位。而且近年來，由于亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，我國更加突出了金融安全，安全已幾乎成了金融監(jiān)管的惟一目標(biāo)，在防止金融機(jī)構(gòu)之間惡性競爭的同時，一些合理的、有助于增進(jìn)金融體系效率的競爭也遭到人為的遏制。
其七，監(jiān)管當(dāng)局自身能力不足，難以充當(dāng)創(chuàng)新的“第一行動集團(tuán)”。按照新制度學(xué)(New institutional economics)的觀點，創(chuàng)新的首要步驟是形成“第一行動集團(tuán)”。由監(jiān)管當(dāng)局擔(dān)當(dāng)“第一行動集團(tuán)”是可行的。但是金融監(jiān)管當(dāng)局的創(chuàng)新能力卻相對不足，由其主導(dǎo)的金融創(chuàng)新供給難以滿足日益增長的創(chuàng)新需求，而且?guī)в忻黠@的政府“偏好”，降低了金融創(chuàng)新的市場針對性。
二、加速我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新：幾個現(xiàn)實問題的思考
(一)金融創(chuàng)新：中國銀行業(yè)競爭力提升的主要途徑 從國外銀行業(yè)的發(fā)展看，80年代以來，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已逐步進(jìn)入衰退期，通過創(chuàng)新開發(fā)新的金融產(chǎn)品和提供新的金融服務(wù)，已成為國際銀行業(yè)增強(qiáng)競爭實力、穩(wěn)定和開拓市場的一個重要手段。我國銀行業(yè)雖然尚未進(jìn)入衰退期，但目前傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來的利潤比重已在逐年下降，必須開拓新的利潤增長點。隨著我國加入WTO，銀行業(yè)市場將逐步對外開放。因此，中資銀行只有加速金融創(chuàng)新，才能增強(qiáng)中資機(jī)構(gòu)的核心競爭力而立于不敗之地。
(二)金融創(chuàng)新：新世紀(jì)中國金融發(fā)展的動力之源
從世界各國金融業(yè)的發(fā)展來考察，金融發(fā)展的主要推動力來自于兩個方面：其一是改革推動；其二就是創(chuàng)新推動。我國銀行業(yè)在由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中取得了前所未有的加速發(fā)展，主要歸功于體制轉(zhuǎn)換和改革政策的推動。但是，在新的世紀(jì)里，金融發(fā)展中改革政策因素、體制轉(zhuǎn)換因素的推動力將逐漸減弱，中國金融發(fā)展必須依靠新的動力——金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的內(nèi)生推動力量，通過金融體系內(nèi)部各種要素重組或創(chuàng)造性變革所出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，可以不斷地創(chuàng)立更為合理的金融制度、更為先進(jìn)的組織管理形式、更為全面和優(yōu)良的金融業(yè)務(wù)、更為豐富的金融工具和更多類型的金融機(jī)構(gòu)，由此推動整體金融業(yè)不斷向前發(fā)展。
(三)我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本原則與發(fā)展方向
金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，在提高金融業(yè)效率的同時對安全卻產(chǎn)生了諸多的負(fù)面影響。要充分發(fā)揮金融創(chuàng)新對銀行業(yè)發(fā)展的積極推動作用，而將其負(fù)面作用降至最低，主觀方面要求我們從增強(qiáng)金融創(chuàng)新的規(guī)范性入手，在創(chuàng)新來臨之前，確立正確的創(chuàng)新原則和方向。
1．銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本原則。
(1)收益與風(fēng)險對稱原則。金融創(chuàng)新必須在有效控制風(fēng)險和實現(xiàn)風(fēng)險與收益均衡的條件下，既規(guī)范穩(wěn)健，又靈活大膽地進(jìn)行。
(2)滿足金融需求原則。金融創(chuàng)新是為滿足現(xiàn)實的金融需求，沒有需求的創(chuàng)新是毫無價值的。
(3)國際通用性原則。隨著中國加入WTO，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新必須考慮到與國際接軌的問題。
2．銀行業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展方向。
其一：為實質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的創(chuàng)新方向。金融與經(jīng)濟(jì)存在不可分離的依存關(guān)系，金融產(chǎn)業(yè)的基本功能就是滿足實質(zhì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的投融資需求和金融服務(wù)性需求，脫離了實質(zhì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，金融創(chuàng)新也就失去了實質(zhì)性意義。因此，必須以開發(fā)和強(qiáng)化金融產(chǎn)業(yè)基本功能為立足點，以滿足實質(zhì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的金融需求為出發(fā)點，堅持為實質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的方向才能使商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新具有堅實的基礎(chǔ)和真實的動力，才能使創(chuàng)新具有實質(zhì)性意義。
其二：追趕國際領(lǐng)先水平的創(chuàng)新方向。戈德·史密斯和愛德華·肖等人認(rèn)為，各種類型國家的金融發(fā)展大致沿著一條道路前進(jìn)，只不過在不同的時間序列上處于不同的階段。按照這種觀點，發(fā)展中國家的金融業(yè)會逐步向發(fā)達(dá)國家靠攏，但是很緩慢。而金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，改變了這種狀況，它使發(fā)展中國家的金融發(fā)展有了一條相對的捷徑。只要發(fā)展加強(qiáng)追趕發(fā)達(dá)國家水平的原創(chuàng)性創(chuàng)新，加快對發(fā)達(dá)先進(jìn)金融領(lǐng)域的吸納性創(chuàng)新，就能使發(fā)展中國家金融產(chǎn)生跳躍性的發(fā)展，從而縮短趕超發(fā)達(dá)國家水平的時間。
開放趨勢下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管制度創(chuàng)新（下）
2002-01-14
根據(jù)上述兩個基本方向，從現(xiàn)階段我國的具體實際來看，我國銀行業(yè)應(yīng)在以下領(lǐng)域盡快取得突破和發(fā)展。
銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是運(yùn)用信息技術(shù)及現(xiàn)代通信技術(shù)打破傳統(tǒng)的銀行組織界限，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)活動。它通過構(gòu)建的“虛擬銀行”，讓人們從網(wǎng)絡(luò)渠道取得、利用金融信息資源，從而提高銀行的工作效率以及對客戶服務(wù)的效用。我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不僅可以突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時間和空間上的限制，而且可利用這次難得的發(fā)展機(jī)遇，降低業(yè)務(wù)成本，鞏固和擴(kuò)大客戶群體與市場份額。
金融控股公司。全能型金融控股公司，是指擁有若干家從事不同金融業(yè)務(wù)的獨立金融子公司控制權(quán)的金融集團(tuán)。其優(yōu)點是：控股母公司能運(yùn)用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對子公司進(jìn)行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理，子公司作為經(jīng)營實體獨立從事經(jīng)營活動。因而金融控股集團(tuán)在整體上可視作全能型銀行，在分業(yè)經(jīng)營體制下，提高自身整體競爭力，應(yīng)對外資銀行混業(yè)經(jīng)營的挑戰(zhàn)。
中間業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)銀行從勞動密集型向知識技術(shù)密集型的轉(zhuǎn)變，投資理財、信息咨詢、資產(chǎn)重組和衍生金融工具等中間業(yè)務(wù)將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的主流，也是商業(yè)銀行競爭的“聚焦點”和經(jīng)營利潤的增長點，特別是外資銀行進(jìn)入后，將在這一領(lǐng)域形成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中資銀行如不加速金融創(chuàng)新，提高市場競爭力，在與外資銀行的激烈競爭中將會迅速敗下陣來，喪失這一新的利潤增長點。
消費信貸。消費信貸是擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要措施。發(fā)達(dá)國家信貸消費在消費中的占比一般達(dá)40％以上，消費信貸在銀行貸款中的占比在20％左右，形式多樣；而我國目前僅有2％左右，形式非常單一，必須通過創(chuàng)新來滿足不斷增長的需求。
國際金融業(yè)務(wù)。隨著金融經(jīng)濟(jì)的來臨，金融已逐漸成為國際貿(mào)易發(fā)展的重要手段，在國際經(jīng)濟(jì)交往中的作用日益突出。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在辦理信用證、款項劃撥及各類國際融資業(yè)務(wù)時都處于劣勢，無論是清算服務(wù)還是結(jié)算業(yè)務(wù)，其速度和質(zhì)量均不如外資銀行。如不加速創(chuàng)新，迎頭趕上，在與外資銀行的競爭中將喪失這一規(guī)模不斷壯大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
投資銀行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是近年來世界各大商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，它的興起是銀行業(yè)開始向規(guī)?；⑷婊l(fā)展的重要標(biāo)志。我國銀行大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，對加快經(jīng)濟(jì)改革步伐，促進(jìn)國有企業(yè)股份制改革有重要意義。
三、監(jiān)管制度創(chuàng)新構(gòu)想：提供促進(jìn)創(chuàng)新的監(jiān)管制度安排
(一)監(jiān)管制度創(chuàng)新的原則
1．效率與安全相結(jié)合的原則。金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新要將安全與效率同時兼顧，不能重此輕彼。
2．規(guī)范性與靈活性相結(jié)合的原則。設(shè)計規(guī)范的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是維護(hù)金融業(yè)公平競爭的前提，但是在不同的時期、不同的地區(qū)對不同的機(jī)構(gòu)按單一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，則很可能會給一些經(jīng)營情況良好的金融機(jī)構(gòu)的形成桎梏。
3．短期性與長期性相結(jié)合的原則。既應(yīng)注重在短期內(nèi)維護(hù)金融安全，又要注意在長期內(nèi)盯住發(fā)達(dá)國家的金融水平，鼓勵追趕發(fā)達(dá)國家的金融創(chuàng)新。
4．放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合的原則。既要放松管制，鼓勵創(chuàng)新，又要針對放松管制和金融創(chuàng)新可能帶來的金融風(fēng)險加強(qiáng)監(jiān)管，保持金融穩(wěn)定。
5．適度監(jiān)管的原則。監(jiān)管過嚴(yán)即金融管制會抑制金融創(chuàng)新，阻礙金融業(yè)的發(fā)展。但是如果對金融創(chuàng)新活動不加監(jiān)管，則會增加金融體系的不穩(wěn)定性，危害金融安全，反過來也阻礙金融創(chuàng)新和金融業(yè)發(fā)展。因此，從促進(jìn)創(chuàng)新的角度來看，把握適度的監(jiān)管是極其重要的。所謂適度監(jiān)管，如下圖所示，就是使監(jiān)管的收益——成本之差盡可能最大化的監(jiān)管區(qū)域。
(二)適應(yīng)我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新需要的監(jiān)管制度創(chuàng)新構(gòu)想
1．加快監(jiān)管理念創(chuàng)新步伐，建立適合和支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式。
(1)在監(jiān)管目標(biāo)模式上，由合規(guī)性監(jiān)管向目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)變。金融監(jiān)管應(yīng)該是目標(biāo)導(dǎo)向的，即監(jiān)管者規(guī)定明確的目標(biāo)，但不規(guī)定具體的做法，只要能夠達(dá)到相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行便可根據(jù)自己的實際情況自由行為。目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管是實現(xiàn)由中央銀行外部監(jiān)管為主向商業(yè)銀行自我管理、自我控制為主轉(zhuǎn)變的必然選擇。這種背景下商業(yè)銀行易于獲得相對寬松的金融創(chuàng)新環(huán)境。
(2)在監(jiān)管上，由全面監(jiān)管向重點監(jiān)管轉(zhuǎn)變，突出加強(qiáng)對資產(chǎn)風(fēng)險和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。即由支付風(fēng)險監(jiān)管向資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管向中間業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
(3)在監(jiān)管方式上，由直接的監(jiān)管檢查向間接的考評監(jiān)督轉(zhuǎn)變，由普處向監(jiān)測考評轉(zhuǎn)變。變簡單的檢查和處罰為間接的監(jiān)測監(jiān)督和評價，變單純的行政制裁為自發(fā)的市場競爭和優(yōu)勝劣汰，變一味的和行政處罰為將機(jī)構(gòu)升降格、業(yè)務(wù)種類增減、高管人員準(zhǔn)入退出等方面結(jié)合起來實施綜合治理。通過這種誘導(dǎo)式、監(jiān)測式監(jiān)管，變較為直接和嚴(yán)厲的金融管制為間接和相對寬松的市場化監(jiān)管，給商業(yè)銀行一定的自主創(chuàng)新空間。
(4)在監(jiān)管程序上，由風(fēng)險事后控制監(jiān)管向風(fēng)險過程控制監(jiān)管轉(zhuǎn)變，建立實時監(jiān)管制度。實時監(jiān)管與事后監(jiān)管的區(qū)別在于實時監(jiān)管是對金融業(yè)務(wù)處理全過程的監(jiān)管，不僅重視結(jié)果，更重視過程。實施實時監(jiān)管有利于對各商業(yè)銀行的金融活動及時進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，支持和促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展。
(5)在監(jiān)管組織架構(gòu)上，由單向被動式監(jiān)管向雙向互動式和聯(lián)動式監(jiān)管轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)監(jiān)管者和被監(jiān)管者進(jìn)行溝通和交流，促使監(jiān)管人員對商業(yè)銀行作出更切合實際的評價，有利于被監(jiān)管者充分了解相關(guān)的監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)，從而抵消和抑制金融創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)。
2．逐步改革現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管框架，為金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造空間。打破“漸進(jìn)式改革”的常規(guī)，實行“跨越式改革”，目標(biāo)定位在世界金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的最新走勢上，實施統(tǒng)一的監(jiān)管，建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架。這不僅符合未來混業(yè)體制改革的需要，而且即使是在分業(yè)經(jīng)營的情況下，實施統(tǒng)一監(jiān)管也有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新和加強(qiáng)對各種類型金融創(chuàng)新活動的監(jiān)管。
3．建立并啟動經(jīng)營績效考評和差別監(jiān)管體系，逐步構(gòu)造支持商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展、加速創(chuàng)新的激勵機(jī)制。一是建立金融機(jī)構(gòu)市場優(yōu)化制度，形成有進(jìn)有退、優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制。二是建立商業(yè)銀行業(yè)績綜合考評體系，形成良性競爭、汰劣扶優(yōu)的市場化監(jiān)管機(jī)制。三是扶優(yōu)限劣，建立差別監(jiān)管制度，鼓勵發(fā)展快、管理規(guī)范的機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新。
4．建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系，逐步構(gòu)造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機(jī)制。一是規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入制度。對有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和投機(jī)性強(qiáng)、潛在風(fēng)險大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要嚴(yán)格限制，實行審批制度；對有利于增加有效利潤、有利于增強(qiáng)競爭實力、有利于改進(jìn)服務(wù)的創(chuàng)新活動要積極鼓勵，實行報備制度。二是加強(qiáng)引導(dǎo)，建立金融創(chuàng)新目標(biāo)導(dǎo)向制度。由中央銀行《金融創(chuàng)新指導(dǎo)意見》和《金融創(chuàng)新風(fēng)險管理指南》等，對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新給予窗口指導(dǎo)，督促商業(yè)銀行加強(qiáng)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。三是建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績效評價體系。通過各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風(fēng)險度、內(nèi)控管理等指標(biāo)，形成考評機(jī)制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
第一，《銀監(jiān)法》大量吸收和借鑒了國際銀行監(jiān)管的先進(jìn)理念和其他國家（地區(qū)）銀行業(yè)的法律制度?！躲y監(jiān)法》在條文設(shè)計時大量借鑒了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》所提出的銀行監(jiān)管的最佳做法，參閱了巴塞爾委員會的其他指導(dǎo)性文件，以及美國、英國、德國、日本、韓國、新加坡、香港和臺灣等國家和地區(qū)銀行業(yè)的法律制度?！躲y監(jiān)法》除"法律責(zé)任"和"附則"外共有41條，其中50％以上的條款都直接體現(xiàn)了核心原則的思想。在吸收和借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗基礎(chǔ)上制定的《銀監(jiān)法》將為提高我國銀行業(yè)監(jiān)管的有效性奠定良好的法律基礎(chǔ)。
第二，《銀監(jiān)法》既強(qiáng)化了監(jiān)管手段和措施，也對監(jiān)管權(quán)力的運(yùn)作進(jìn)行了規(guī)范和約束。一方面，《銀監(jiān)法》對監(jiān)管機(jī)構(gòu)使用監(jiān)管手段和措施給予了適當(dāng)授權(quán)，為實施有效銀行監(jiān)管提供了必要的法律支持。
《銀監(jiān)法》規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報送各類報表和資料；有權(quán)采取必要的措施，實施現(xiàn)場檢查；有權(quán)要求與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管會談；有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定進(jìn)行信息披露；有權(quán)區(qū)別不同情況，對未遵守審慎經(jīng)營規(guī)則的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取遞進(jìn)的監(jiān)管強(qiáng)制措施；有權(quán)對有問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行接管、重組或撤銷，并對其直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取必要的限制措施；有權(quán)查詢涉嫌金融違法行為人的存款或申請司法機(jī)關(guān)凍結(jié)違法資金等。同時，"法律責(zé)任"一章還授權(quán)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對違反法律、法規(guī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他責(zé)任人員采取紀(jì)律處分、罰款、取消任職資格和禁止從事銀行業(yè)工作等處罰措施。
另一方面，《銀監(jiān)法》也對監(jiān)管權(quán)力的運(yùn)作進(jìn)行了規(guī)范和約束，形成了對監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的監(jiān)督制約和問責(zé)機(jī)制。
首先，《銀監(jiān)法》強(qiáng)化了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)督管理責(zé)任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度。對監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員提出了一系列要求，如應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力；應(yīng)當(dāng)依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益，不得在金融機(jī)構(gòu)等企業(yè)中兼任職務(wù)；應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保密義務(wù)等等。
論文關(guān)健詞:次債危機(jī)銀行監(jiān)管法律制度完善
論文摘要:以2007年美國次債危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)帶給我們的啟示為視角，通過對我國現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷以及受此次危機(jī)的沖擊所顯現(xiàn)出來的問題的分析，提出了應(yīng)完善我國銀行監(jiān)管法律法規(guī)體系，擴(kuò)大銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作范圍，建立和健全銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)及信息共享制度等對策。以此促進(jìn)我國銀行監(jiān)管法律制度的完善，增強(qiáng)我國銀行業(yè)抵御金融危機(jī)的能力。
葷始于2007年的美國次債危機(jī)，它已經(jīng)演化為一場全球性金融危機(jī)。2008年以來，受次債危機(jī)的影響，美國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)關(guān)閉了19家銀行。與此同時，我國主要柏刊銀國次級按揭債券的投資出現(xiàn)虧損，根據(jù)我國相關(guān)銀行的公開信息表明:中國銀行為89.65億美元、中國工商銀行為12.29億美元尸l比外，近年來我國的房價呈猛漲勢頭，特別是在沖拐吐大城市銀行業(yè)的不良貸款已經(jīng)超過萬嘴乙元人民幣。因此，有必要對我國現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的體系、現(xiàn)狀和缺陷進(jìn)行梳理和整合，以此促進(jìn)我國金融監(jiān)管法制的完善，增強(qiáng)我國銀行業(yè)抵御金融危機(jī)的能力。
1我國現(xiàn)行的銀刊監(jiān)管法律制度
銀行監(jiān)管，其本質(zhì)是尸種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為，銀行業(yè)監(jiān)管法律制度是調(diào)整銀行業(yè)監(jiān)督管理關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。為了深人了解我國現(xiàn)行的翁折了監(jiān)管法律制度，這里從立法層次上闡述了現(xiàn)行規(guī)范銀行業(yè)的主要法律法規(guī)現(xiàn)狀。
1.1銀行業(yè)監(jiān)管法律。銀行業(yè)監(jiān)管法律在銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中的法律效力最高。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律最重要的有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國中國人民銀行法》。另外，與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律還有《票據(jù)法》以及《物權(quán)法》等;其他的，如與金融犯罪相關(guān)的有《刑法》。
1.2銀行業(yè)監(jiān)管玫法規(guī)。銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要是規(guī)范不同性質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及開展的某些業(yè)務(wù)，例如:儲蓄、票據(jù)、現(xiàn)金和外匯。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要有:妙卜匯管理條例》、《儲蓄管理條例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》等。
1.3銀行監(jiān)管部門規(guī)章及規(guī)范性文件。銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)章及規(guī)范性文件的效力均低于法律和行政法規(guī)，二者主要是規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)的方方面面，例如:電子銀行二、金融市場工具、信息披露等等。此外，各個地方的地方法規(guī)、行業(yè)自律性規(guī)范以及相關(guān)國際規(guī)則中有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容也是我國現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的重要組成部分。
這一系列金融法律法規(guī)共同構(gòu)建起我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律制度。
2我國銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷
2.1銀行監(jiān)管法制體系不合理。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中，行政規(guī)章所占比例過大，法律層次和效率低下;監(jiān)管法律制度體系中相互之間都存在著諸多不協(xié)調(diào)和不合理的地方;人民銀行和銀監(jiān)會制定的很多銀行監(jiān)管規(guī)章過于局限在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)上，而沒有從提高監(jiān)管質(zhì)量的角度出發(fā)，實現(xiàn)效率監(jiān)管，的衛(wèi)給。
2.2立法上存在空白。債監(jiān)管法律制度由于受立法滯后性的影響，加之當(dāng)前金融一體化、金融全球化的大背景，客觀上就出現(xiàn)了立法的空白，即金融立法的真空帶。我國銀行立創(chuàng)監(jiān)管法律制度中，沒有存款保險制度、外資銀行市場退出的管理力、法不夠完善以及金融機(jī)構(gòu)市場的準(zhǔn)人制度存在缺陷等。
2.3市場退出法律制度存在缺陷。市場退出機(jī)制的價值理念在于當(dāng)銀行發(fā)生完’時，為了防止銀行倒閉，保護(hù)相關(guān)權(quán)益人的合法利益。從總體上看，我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制缺乏健全的法律制度。除了幻街業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)管法沖卜，我國沒有專門關(guān)于金融機(jī)構(gòu)市場退出的法律。并且上述兩法的規(guī)定均過于原則性，可操作性不強(qiáng);從細(xì)節(jié)上看，存在著不合理的地方。例如:依據(jù)右荀業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)管法》，規(guī)定問題銀行的市場退出力式有接管、機(jī)構(gòu)重組、被撤銷以及破產(chǎn)，而對予孟行良好的金融機(jī)構(gòu)的主動退市行為則無任何法律規(guī)定。
2.4銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作機(jī)制不健全。我國銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中關(guān)于區(qū)域合作的相關(guān)機(jī)制是我國與有關(guān)國家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過簽署“監(jiān)管合作諒解備忘錄”的形式實施的(到2008年底，銀監(jiān)會與39個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了43個雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄或監(jiān)管合作協(xié)議)?？诳梢坏┏霈F(xiàn)危機(jī)，這些雙邊或多邊合作協(xié)議的“合作”卻不盡人意。
2.5銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低、信息不暢，法律約束力不強(qiáng)。各金融監(jiān)管部門往往會從各自立場出發(fā)制定有關(guān)監(jiān)管規(guī)則并推動其執(zhí)行，而對其他產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟(jì)全局的利益考慮則不全面。信息共享機(jī)制尚未有效建立，信息交換、溝通協(xié)調(diào)渠道不暢，一定程度上影響了決策的準(zhǔn)確性和及時性。
3完善我國銀行監(jiān)管法律制度的劉策
3.1完善銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)體系，提高鍘于業(yè)抵御金翩雙險能力。首先，要在系統(tǒng)審核的基礎(chǔ)上清理現(xiàn)行的監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章，整合一部權(quán)威性的銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)匯編;其次，在銀行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章的立、改、廢上要注重相關(guān)法律制度內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)性，使之具有更強(qiáng)的操作性;最后，要將符合條件的銀行業(yè)監(jiān)管政策進(jìn)行法律化，要確保監(jiān)管的適時性和穩(wěn)定性。
3.2引人銀行監(jiān)管法律的判例法制度，彌補(bǔ)銀行監(jiān)管立法的滯后性。由于制定法在銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域存在著局限勝，此時引入判例法制度是很有必要的。這不僅有助于彌補(bǔ)銀行監(jiān)管立法的空白和不明確之處;也有助于在銀行監(jiān)管中執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)銀行監(jiān)管之公正，從而加強(qiáng)銀行監(jiān)管的即時性。，
3.3完善金融機(jī)構(gòu)市場坦出的法律機(jī)制，維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定。我國目前主要采用的手段依然是行政性關(guān)閉撤銷。按照《巴塞爾楊L原則》的要求，應(yīng)盡快制定一套完善的市場退出機(jī)制商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。因為《商業(yè)銀行法》和《銀監(jiān)法》中都有了關(guān)于“接管”的規(guī)定，因此應(yīng)該在現(xiàn)有的基礎(chǔ)以規(guī)定加以完善和細(xì)化使其月拜獷可操作性。
一致性和整體功能，增強(qiáng)銀行監(jiān)管的有效性。
以監(jiān)管促改革，實現(xiàn)改革與監(jiān)管的相互促進(jìn)
長期以來，國有銀行在銀行體系中占據(jù)壟斷地位，同時運(yùn)行效率低下，風(fēng)險不斷累積，是制約中國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)發(fā)展的最重要的因素之一。為積極配合國有銀行體制、農(nóng)村金融體制重大改革戰(zhàn)略的實施，銀監(jiān)會自成立伊始，堅持改革與監(jiān)管并舉，提出了“抓兩頭帶中間”的銀行業(yè)改革思路，即深化國有商業(yè)銀行改革和農(nóng)村信用社改革，以此推動其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程。新一輪銀行業(yè)改革重點是要從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制。財務(wù)重組只是為改革創(chuàng)造必要條件，改革能否成功關(guān)鍵在于機(jī)制的轉(zhuǎn)變。必須把財務(wù)重組和全面改革結(jié)合起來，才能從根本上解決銀行的公司治理結(jié)構(gòu)機(jī)制殘缺和內(nèi)部管理軟弱的問題。為此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)從兩個方面推進(jìn)銀行業(yè)體制改革，努力塑造銀行體系穩(wěn)健發(fā)展的微觀基礎(chǔ)。
推進(jìn)管理體制的轉(zhuǎn)變
實現(xiàn)體制轉(zhuǎn)變的重點是要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，改革銀行產(chǎn)權(quán)制度。非國有股權(quán)資本的參與，有助于國有商業(yè)銀行明確經(jīng)營目標(biāo)，抵御可能發(fā)生的行政干預(yù)，有助于通過股東利益機(jī)制和審計監(jiān)督等制約機(jī)制扭轉(zhuǎn)國有商業(yè)銀行多年來形成的非市場化經(jīng)營方式。
為指導(dǎo)商業(yè)銀行引進(jìn)合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，銀監(jiān)會出臺了《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，允許境外金融機(jī)構(gòu)按照自愿和商業(yè)的原則，參與中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組與改造；并放松國內(nèi)投資者對金融機(jī)構(gòu)的投資的規(guī)定，鼓勵各類合格投資者參與銀行業(yè)改革，促進(jìn)所有權(quán)分散化和合理化。
為加快農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革，銀監(jiān)會印發(fā)了《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人工作的指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》等部門規(guī)章。各地從實際出發(fā)，采取了股份制、合作制、股份合作制三種產(chǎn)權(quán)模式和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市）為單位統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級法人等新的產(chǎn)權(quán)組織形式，體現(xiàn)了因地制宜、分類指導(dǎo)的改革原則。截至2005年末，全國共組建農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)72家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行12家，農(nóng)村合作銀行60家，另有9家銀行類機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)籌建；組建以縣（市）為單位統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)519家，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)整合后減少了5835家。
推進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變
為確保國有商業(yè)銀行改革取得實效，實現(xiàn)“花錢買機(jī)制”的目標(biāo)，在中央政府決定對中、建兩行財務(wù)重組不久，銀監(jiān)會了《中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，明確了股權(quán)多元化、戰(zhàn)略投資者引進(jìn)、公司治理機(jī)制的完善、戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險管理體制、用人和薪酬制度改革等十個方面的改革要求，并參照國際大銀行先進(jìn)經(jīng)驗和先進(jìn)指標(biāo)，確立了國內(nèi)外普遍認(rèn)同的可量化的三大類七項考核指標(biāo)，包括：（1）經(jīng)營績效類指標(biāo)，包括總資產(chǎn)凈回報率、股本凈回報率、成本收入比；（2）資產(chǎn)質(zhì)量類指標(biāo)，指不良貸款比例；（3）審慎經(jīng)營類指標(biāo)，包括資本充足率、大額風(fēng)險集中度和不良貸款撥備覆蓋率。
2005年末，銀監(jiān)會在總結(jié)國有銀行改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定了《國有控股商業(yè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》。該指引的出臺不僅意味著對國有大銀行公司治理監(jiān)管有章可循，也標(biāo)志著我國對于如何健全國有商業(yè)銀行公司治理制度的探索達(dá)到一個新的水平。為指導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部治理機(jī)制，監(jiān)管當(dāng)局又了《股份制商業(yè)銀行董事會盡職指引（試行）》，規(guī)范股份制銀行的公司治理機(jī)制、特別是董事會的運(yùn)作，有效發(fā)揮董事會的決策和監(jiān)督功能，維護(hù)商業(yè)銀行安全及穩(wěn)健運(yùn)行。
目前，新一輪銀行業(yè)改革已取得了階段性成果，并正在向預(yù)定目標(biāo)穩(wěn)步推進(jìn)。工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行都完成了財務(wù)重組和引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)了股權(quán)分散化，初步構(gòu)建了科學(xué)合理、相互制衡的決策機(jī)制、執(zhí)行機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，內(nèi)部風(fēng)險管理、用人機(jī)制和薪酬制度改革順利推進(jìn)。交通銀行、建設(shè)銀行、中國銀行先后在香港聯(lián)交所成功上市，已轉(zhuǎn)變成為公眾持股公司。
擴(kuò)大銀行業(yè)對外開放，在國際化的環(huán)境中實現(xiàn)銀行體系穩(wěn)定發(fā)展
當(dāng)今世界中任何一個國家都不可能無視全球金融一體化的浪潮，實現(xiàn)銀行體系穩(wěn)定運(yùn)行必須基于國際化的經(jīng)營環(huán)境。銀行業(yè)對外開放是我國經(jīng)濟(jì)對外開放的重要組成部分，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)競爭性銀行體制的形成，借鑒國際先進(jìn)銀行經(jīng)營管理技術(shù)和經(jīng)驗，也是實現(xiàn)我國銀行體系健康發(fā)展的有效途徑。近幾年來，在切實履行我國加入WTO銀行業(yè)開放的承諾的同時，監(jiān)管當(dāng)局堅持履行義務(wù)與享受權(quán)利、遵守規(guī)則與運(yùn)用規(guī)則、開放市場與保護(hù)產(chǎn)業(yè)、擴(kuò)大開放與維護(hù)安全、放松準(zhǔn)入和加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合的原則，實施互利共贏的開放戰(zhàn)略，提高銀行業(yè)對外開放水平。
順應(yīng)銀行業(yè)對外開放形勢的發(fā)展，為各類銀行創(chuàng)造有利于公平競爭的市場環(huán)境和制度條件，監(jiān)管當(dāng)局修訂了《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例實施細(xì)則》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)行政許可實施辦法》等監(jiān)管規(guī)章，并降低了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)營運(yùn)資金的要求。將外國銀行分行對各類客戶（包括居民個人）人民幣業(yè)務(wù)營運(yùn)資金最高一檔由目前的5億元人民幣降低為4億元。將外資獨資、合資銀行在華分行對各類客戶人民幣業(yè)務(wù)營運(yùn)資金由目前的3億元降低為2億元。在支持外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)了對外資銀行風(fēng)險監(jiān)管，防止銀行業(yè)風(fēng)險的跨國傳導(dǎo)。截至2005年末，有40個國家和地區(qū)的177家銀行在華24個城市開設(shè)了240家代表處，21個國家和地區(qū)的72家外國銀行在華23個城市設(shè)立了254家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中，外國銀行分行共184家，占營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的72%。外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額為876億美元，占我國銀行業(yè)總資產(chǎn)的近2％。為提高對外資銀行監(jiān)管的有效性，我國監(jiān)管當(dāng)局與各主要國家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局簽署了雙邊監(jiān)管備忘錄，加強(qiáng)對國際大銀行的跨境監(jiān)管合作。
為規(guī)范中外資銀行股權(quán)合作，監(jiān)管部門了《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，對投資入股的條件與程序加以適當(dāng)?shù)囊?guī)范，改變了以往外資入股需要逐個請示上報的做法，減少了個案之間的差別與不確定性，提高了政策透明度和行政效率。為擴(kuò)大戰(zhàn)略投資者參與對中資銀行的積極效應(yīng)，2005年銀監(jiān)會又公布了合格戰(zhàn)略投資者的五條具體標(biāo)準(zhǔn)，包括持有股份最低比例、銀行經(jīng)營管理的參與度、最低持股期限等。截至2005年末，共有21家外資金融機(jī)構(gòu)以戰(zhàn)略投資者身份參股17家中資商業(yè)銀行，銀行業(yè)吸引境外直接投資總額超過140億美元。中外商業(yè)銀行的股權(quán)合作，有利于中資銀行實現(xiàn)股權(quán)分散化、完善公司治理、提高風(fēng)險管理能力和創(chuàng)新能力。
強(qiáng)化審慎監(jiān)管，逐步與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌
銀監(jiān)會成立以后，嚴(yán)格按照巴塞爾委員會的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，對我國銀行監(jiān)管進(jìn)行全面評估，查找銀行監(jiān)管弱點，并制定提高銀行監(jiān)管有效性的中長期規(guī)劃。結(jié)合我國銀行業(yè)實際，借鑒其它國家審慎銀行監(jiān)管的成功經(jīng)驗，監(jiān)管當(dāng)局了一批促進(jìn)銀行業(yè)審慎經(jīng)營急需的法規(guī)，完整的審慎監(jiān)管規(guī)章體系已見雛形。審慎監(jiān)管法規(guī)的有效實施，有助于控制單個機(jī)構(gòu)和整個銀行體系的風(fēng)險，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險管理水平。
構(gòu)建規(guī)范、公正、透明、高效的市場準(zhǔn)入管理體系。銀監(jiān)會成立初期就了《金融許可證管理辦法》、《關(guān)于調(diào)整銀行市場準(zhǔn)入管理方式和程序的決定》，簡化審批程序，提高市場準(zhǔn)入審批效率。按照《行政許可法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》要求，2006年初，銀監(jiān)會公布了《行政許可實施程序規(guī)定》、《中資商業(yè)銀行行政許可實施辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)行政許可實施辦法》、《合作金融機(jī)構(gòu)行政許可實施辦法》，對同類金融機(jī)構(gòu)采用相同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，突出了對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營策略、公司治理、資本狀況、股東資格和管理能力的審查，明確了審批、核準(zhǔn)的界限、范圍以及時限要求，進(jìn)一步壓縮審批范圍，提高審批效率和透明度，接受社會監(jiān)督。
強(qiáng)化審慎監(jiān)管，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險的能力。銀監(jiān)會成立三年來，先后了二百多件規(guī)章和規(guī)范性文件，內(nèi)容涉及金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易等諸多方面，其中關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險管理的審慎經(jīng)營規(guī)則占相當(dāng)一部分。這些法規(guī)既各有側(cè)重，又相互聯(lián)系，為商業(yè)銀行審慎經(jīng)營奠定了制度框架。如，2004年2月份的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，提高了資本監(jiān)管制度的審慎性和完整性，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中重新確立了“清償力”標(biāo)準(zhǔn)，該《辦法》與貸款五級分類制度、審慎的貸款損失準(zhǔn)備計提制度，共同構(gòu)建了一套相對完整信用風(fēng)險審慎監(jiān)管規(guī)章體系。在風(fēng)險管理方面，監(jiān)管當(dāng)局先后了《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》、《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險評級體系》、《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》等四十多件風(fēng)險監(jiān)管規(guī)章。這些規(guī)章和規(guī)范性文件的頒布，對加強(qiáng)銀行風(fēng)險管理的系統(tǒng)性和完整性，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)分類風(fēng)險監(jiān)管，具有重大意義。
推行良好銀行業(yè)實踐，促進(jìn)銀行自身風(fēng)險管控能力建設(shè)。針對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理機(jī)制薄弱的現(xiàn)狀，監(jiān)管部門借鑒國際先進(jìn)銀行的良好實踐，指導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理。不斷完善指引性文件建設(shè)，針對商業(yè)銀行所面臨市場風(fēng)險逐漸加大，監(jiān)管當(dāng)局了《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)市場風(fēng)險管理，充分識別、準(zhǔn)確計量、持續(xù)檢測和適當(dāng)控制所有交易業(yè)務(wù)和非交易業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險，確保在合理的市場風(fēng)險水平之上安全、穩(wěn)健經(jīng)營，以確保自身承擔(dān)的市場風(fēng)險水平與市場風(fēng)險管理能力和資本實力相匹配。為加強(qiáng)對銀行授信工作的引導(dǎo)，銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，對商業(yè)銀行征信、授信和授信盡職調(diào)查提出詳盡的盡職要求和評價標(biāo)準(zhǔn)，該指引明確了銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險的責(zé)任，為規(guī)范商業(yè)銀行授信工作和防范化解信用風(fēng)險產(chǎn)生了積極的影響?！渡虡I(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的有助于商業(yè)銀行有效管理集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信和不適當(dāng)分配授信額度給銀行帶來的風(fēng)險?！渡虡I(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的實施規(guī)范了銀行外部營銷業(yè)務(wù)，強(qiáng)化了消費者權(quán)益的保護(hù)，有助于商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。
鼓勵金融創(chuàng)新，在促進(jìn)發(fā)展中實現(xiàn)金融穩(wěn)定
銀監(jiān)會成立伊始就明確提出，良好監(jiān)管要促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展，努力提升我國金融業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力。推進(jìn)金融創(chuàng)新，提高發(fā)展質(zhì)量，關(guān)系到銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)度。銀監(jiān)會始終堅持銀行監(jiān)管不應(yīng)限制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原則，在有效控制風(fēng)險的前提下，放松管制，鼓勵創(chuàng)新，促進(jìn)發(fā)展。
推動銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。開展小企業(yè)貸款服務(wù)不僅是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營戰(zhàn)略的需要，而且有助于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。開展小企業(yè)金融服務(wù)，有助于商業(yè)銀行拓寬市場空間，有效分散信貸風(fēng)險，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；小企業(yè)的整體發(fā)展可以進(jìn)一步推動銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)銀行盈利能力和抗風(fēng)險能力。在廣泛吸收國內(nèi)外成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會監(jiān)管部門制定了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立和完善開展小企業(yè)貸款服務(wù)的“六項機(jī)制”，即利率的風(fēng)險定價機(jī)制、獨立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報機(jī)制。通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)和引導(dǎo)，銀行逐步轉(zhuǎn)變了以“大公司、外資企業(yè)、上市公司”為目標(biāo)客戶的信貸經(jīng)營戰(zhàn)略，中小企業(yè)“貸款難”的狀況有所緩解。2005年末，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額2.68萬億元，比年初增加2057.36億元；授信總額3.26萬億元，比年初增加5070.68億元；授信小企業(yè)數(shù)量為485.53萬戶，比年初增加1.72萬戶。
鼓勵銀行在有效管理風(fēng)險的前提下開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為推進(jìn)金融衍生產(chǎn)品交易穩(wěn)步發(fā)展，銀監(jiān)會制定了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，促使商業(yè)銀行提高衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平，控制金融衍生產(chǎn)品交易的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險，提高盈利水平和競爭能力。為推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合了《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》，確定了開展信貸資產(chǎn)證券化試點的基本法律框架。銀監(jiān)會配套制定了《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點監(jiān)督管理辦法》，明確了銀行參與證券化交易的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理、監(jiān)管資本等監(jiān)管要求。圍繞信貸資產(chǎn)證券化的信息披露、會計處理、稅收管理、交易結(jié)算、登記托管等方面的政策法規(guī)也逐一出臺，為信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。針對我國電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的實際，銀監(jiān)會制定并了《電子銀行安全評估指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，為商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開展各項銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了制度保證。理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)。為妥善處理好理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，促進(jìn)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展，并有效控制相關(guān)風(fēng)險，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓寬收入渠道。
推進(jìn)金融組織創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)的深度和廣度。貨幣經(jīng)紀(jì)公司是在金融市場上為媒介金融產(chǎn)品交易提供信息、促成交易達(dá)成的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。貨幣經(jīng)紀(jì)公司已成為世界各主要金融中心不可或缺的組成部分。2005年，銀監(jiān)會制定了《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點管理辦法》，為引進(jìn)貨幣經(jīng)紀(jì)制度提供了法律保證，并已經(jīng)批準(zhǔn)了貨幣經(jīng)紀(jì)公司籌建。為規(guī)范汽車消費信貸業(yè)務(wù)管理，銀監(jiān)會先后了《汽車金融公司管理辦法》、《汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則》，促進(jìn)了汽車消費市場業(yè)務(wù)主體多元化和汽車金融服務(wù)專業(yè)化，更有效地滿足消費者需求，并推進(jìn)中國汽車
產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
銀行監(jiān)管政策發(fā)展的進(jìn)一步展望
總體上看，近年來我國銀行監(jiān)管制度的審慎性、完整性、一致性明顯增強(qiáng)，覆蓋面也逐步擴(kuò)大，推動了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，風(fēng)險不斷降低，經(jīng)營狀況持續(xù)好轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、防范風(fēng)險能力、持續(xù)發(fā)展能力明顯改進(jìn)。主要商業(yè)銀行不良貸款率從2003年的17.2%下降到8.9%，首次降到個位數(shù)；資本充足率達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行由2003年8家上升到53家，達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重由2003年初的0.6%上升到75%。
盡管我國銀行監(jiān)管制度日趨完善，銀行經(jīng)營和監(jiān)管外部法律環(huán)境在逐步改善，但仍存在一些明顯的缺陷。一是健全包括《合同法》、《物權(quán)法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》在內(nèi)的基本民商事法律制度，保護(hù)正常的金融秩序和經(jīng)濟(jì)秩序。二是建立健全金融機(jī)構(gòu)市場化退出法律機(jī)制，建立存款保險制度，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以接管、關(guān)閉、撤銷、破產(chǎn)等方式退出市場過程中的資產(chǎn)清算、債務(wù)清償以及程序問題，保護(hù)債權(quán)人利益，保障有序退出。三是培育全社會良好的信用文化建設(shè)，建立失信懲戒制度。修改《金融違法行為處罰辦法》，細(xì)化和嚴(yán)格責(zé)任追究制度等。四是商業(yè)銀行審慎經(jīng)營規(guī)則方面還存在一些空白點，如操作風(fēng)險管理、銀行賬戶利率風(fēng)險管理等。五是部分金融機(jī)構(gòu)的法律地位和經(jīng)營目標(biāo)不夠明確，有關(guān)市場公平競爭法規(guī)還有待建立。
近年來，銀行業(yè)金融創(chuàng)新獲得了較大的發(fā)展。在金融創(chuàng)新快速發(fā)展的同時，創(chuàng)新監(jiān)管工作也取得了很大進(jìn)步?？偟膩砜?，銀行業(yè)金融創(chuàng)新工作正面臨一個新的歷史時期。目前，我國銀行業(yè)已全面履行加入世貿(mào)組織對外開放的承諾，外資法人銀行已在國民待遇的條件下與中資銀行進(jìn)行全面競爭。
雖然市場的整個競爭形勢發(fā)生了新的變化，但部分中資金融機(jī)構(gòu)就法人層面來看，還看不到相應(yīng)的深刻變化，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新工作還需要花大氣力進(jìn)一步推進(jìn)。
堅持以促進(jìn)競爭能力建設(shè)來推動銀行業(yè)的創(chuàng)新監(jiān)管工作
創(chuàng)新是競爭的動力源，競爭本身是服務(wù)業(yè)改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平的動力。競爭靠什么？靠創(chuàng)新。
銀監(jiān)會成立以來，一直堅持以加強(qiáng)中國銀行業(yè)的全球競爭能力建設(shè)為基礎(chǔ)。銀監(jiān)會有良好監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，其中一條就是全面提高我們商業(yè)銀行的競爭能力。相應(yīng)地，銀監(jiān)會的創(chuàng)新監(jiān)管工作一直遵循幾項原則，這些原則來自我們監(jiān)管和對市場改革開放的經(jīng)驗?？偨Y(jié)起來，有五條：
鼓勵競爭，鼓勵引進(jìn)新產(chǎn)品和新服務(wù)。鼓勵競爭是銀監(jiān)會的重大監(jiān)管原則。我們不僅鼓勵金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)開展健康有序的競爭，在農(nóng)村和祖國的邊遠(yuǎn)地區(qū)，在落后地區(qū)，也引入了新的金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會從實際出發(fā)，鼓勵引進(jìn)新產(chǎn)品和服務(wù)的競爭與創(chuàng)新，既鼓勵金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)、消化吸收的基礎(chǔ)上進(jìn)行再創(chuàng)新，也鼓勵集成式地創(chuàng)新新產(chǎn)品、新服務(wù)。
重視在法規(guī)和市場準(zhǔn)入許可中的透明度和可預(yù)測性建設(shè)。要真正把創(chuàng)新工作搞好，必須重視法規(guī)建設(shè)和提高市場準(zhǔn)入許可的透明度和可預(yù)測性。否則，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)時，就難以預(yù)知相關(guān)監(jiān)管要求和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不僅會影響到金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性，也會影響到新產(chǎn)品研發(fā)效率。銀監(jiān)會黨委對法規(guī)建設(shè)和不斷提高市場準(zhǔn)入透明度，不斷增強(qiáng)市場準(zhǔn)入可預(yù)測性十分重視。
逐步提高市場準(zhǔn)入的便利。當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有濃厚合規(guī)意識和良好的合規(guī)管理，風(fēng)險管控有效，人才比較具備時，就應(yīng)逐步提高其市場準(zhǔn)入的便利。只要我們有比較清晰的規(guī)制導(dǎo)向或者原則導(dǎo)向等方面的規(guī)定，就不需要事先在同類金融機(jī)構(gòu)中反復(fù)對同樣的金融產(chǎn)品進(jìn)行審批。
在WTO的框架下，實施國民待遇，對國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行非歧視性政策。就是說，國外銀行能夠做的，國內(nèi)銀行只要具備條件，也能做。同樣，國內(nèi)銀行能做的，只要符合有關(guān)要求，國外銀行也能享受同等的待遇。
不斷創(chuàng)新監(jiān)管制度和體制，以適應(yīng)新形勢下持續(xù)有效監(jiān)管的需要。銀監(jiān)會三個層次的垂直管理體制和制度，以及相應(yīng)的職責(zé)劃分，目前有必要進(jìn)一步完善。比如，我們主張銀行進(jìn)行扁平化管理，業(yè)務(wù)條線管理，監(jiān)管設(shè)置就需要進(jìn)行適應(yīng)性的調(diào)整，避免政出多門、因地而異，造成金融創(chuàng)新難以形成合理預(yù)期，或創(chuàng)新工作本身的不穩(wěn)定。要認(rèn)真研究創(chuàng)新監(jiān)管制度和體制，明晰責(zé)任的邊緣和界線，提高矩陣式監(jiān)管的有效性、協(xié)作性和一致性。
根據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展和客戶結(jié)構(gòu)狀況切實加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)
每個商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)研究制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)當(dāng)對自己客戶進(jìn)行細(xì)分，并應(yīng)根據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展和客戶結(jié)構(gòu)的狀況，集中力量，開展加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)的實質(zhì)性改進(jìn)工作。
在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要重點解決好下面三個問題：
切實加強(qiáng)戰(zhàn)略的科學(xué)性和客戶細(xì)分工作，重點搞好隊伍建設(shè)、學(xué)習(xí)和培訓(xùn)、做好內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格和內(nèi)部的合作考核、保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)以及技術(shù)引進(jìn)和轉(zhuǎn)讓工作。
著力推進(jìn)內(nèi)部流程改造。創(chuàng)新非常強(qiáng)調(diào)內(nèi)部管理，尤其是流程再造。創(chuàng)新工作需要三個部門分工和配合：一個是前臺銷售，二是研發(fā)和定價，三是后臺部門，三個部門需要有機(jī)協(xié)作，缺一不可。
要投入充分的精力做好會計系統(tǒng)支持和相應(yīng)IT信息科技的支持。為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不搞系統(tǒng)工程，是搞不好的。創(chuàng)新涉及的是新產(chǎn)品、新服務(wù)、新流程，經(jīng)驗告訴我們，會計系統(tǒng)和IT系統(tǒng)需要緊緊跟上。
推進(jìn)金融創(chuàng)新需要注意把握的幾個問題
在創(chuàng)新過程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)注意以下幾個方面：
要注意創(chuàng)新中的高附加值和高科技含量。沒有高科技含量的創(chuàng)新很容易被別人抄襲，創(chuàng)新的優(yōu)勢也就難以長久。另外，要注意在不發(fā)達(dá)地區(qū)搞好創(chuàng)新。
在風(fēng)險和成本的問題上，要注意強(qiáng)調(diào)可控性和可預(yù)測性?，F(xiàn)在很多創(chuàng)新不是周密地精打細(xì)算后再做，而是人云亦云，人有我有。對風(fēng)險和成本沒有可預(yù)測性和可控制性，這點一定要避免。
要注意避免信息的不透明性。我們發(fā)現(xiàn)很多銀行推出的產(chǎn)品對風(fēng)險的披露不夠，信息不透明。這會引起很多法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險，甚至于今后還有經(jīng)濟(jì)損失。國際上的創(chuàng)新非常重視成交前的信息高披露性。強(qiáng)調(diào)成交前的信息披露，是搞好服務(wù)業(yè)和諧創(chuàng)新的重要保證。
另外，我們要追求創(chuàng)新業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。創(chuàng)新如果只是短命的產(chǎn)品，那是不值得做的，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險成本的可預(yù)測性，可控性，強(qiáng)調(diào)成交前和整個過程信息的高披露性，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，非常重要。
提倡金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門都建立一個“排除名單”制度，銀行和客戶之間，監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間，注意先將排除性的事項列明，把排除名單寫清楚，以便迅速達(dá)成共識。
