發(fā)布時(shí)間：2023-09-01 16:48:16
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的安全作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析法樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：第三方物流 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 法律防范
一、第三方物流的內(nèi)涵
“第三方物流”(Third Party Logistics，簡(jiǎn)稱3PL或TPL)一詞是于20世紀(jì)80年代中期由歐美國(guó)家提出并開始盛行的。
對(duì)第三方物流服務(wù)也可以理解為:本身不擁有貨物，而是為其外部客戶的物流作業(yè)提供管理、控制和專業(yè)化服務(wù)的公司和企業(yè)。第三方物流有別于傳統(tǒng)的外包物流，傳統(tǒng)的外包物流只限于一項(xiàng)或一系列分散的物流功能，如運(yùn)輸公司提供運(yùn)輸服務(wù)、倉(cāng)儲(chǔ)公司提供倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)。第三方物流服務(wù)則根據(jù)合約條款規(guī)定而不是根據(jù)臨時(shí)的需求，提供多功能甚至全方位的物流服務(wù)。
據(jù)此，本文認(rèn)為第三方物流是通過(guò)合約形式來(lái)規(guī)范物流服務(wù)提供方和需求方之間的關(guān)系，物流服務(wù)提供方根據(jù)契約規(guī)定的要求，提供多功能直至全方位一體化物流服務(wù)，并以合約來(lái)管理提供的所有物流服務(wù)及其過(guò)程。由于物流服務(wù)需求方和第三方物流提供方之間的關(guān)系是由合約的方式確定的，第三方物流也常被稱為合約物流(或契約物流―Contract Logistics。簡(jiǎn)而言之，第三方物流是企業(yè)外購(gòu)物流服務(wù)的高級(jí)形態(tài)。
二、第三方物流風(fēng)險(xiǎn)分析
1．物流合約風(fēng)險(xiǎn)
物流合約風(fēng)險(xiǎn)主要是指基于物流合約產(chǎn)生的當(dāng)事人違約的風(fēng)險(xiǎn)。物流服務(wù)供給方和需求方均存在違約的可能，這些違約行為對(duì)另一方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)就是一種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)違約方而言，需要依照法律規(guī)定或合約的約定向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任，也是一種風(fēng)險(xiǎn)。由于物流系統(tǒng)通過(guò)多項(xiàng)功能共同來(lái)完成，經(jīng)歷許多環(huán)節(jié)，參與物流的當(dāng)事人也很多，這樣，在貨物供需雙方之間從事物流服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者間有著復(fù)雜的合約關(guān)系。在所有物流參與者之間也有著復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)分配關(guān)系。這些關(guān)系可分為物流服務(wù)商與客戶之間的關(guān)系、物流服務(wù)商與分包商之間的關(guān)系和物流服務(wù)商與信息系統(tǒng)服務(wù)商之間的關(guān)系。
（1）第三方物流服務(wù)商(總物流服務(wù)商)同服務(wù)需求方之間的物流主合約風(fēng)險(xiǎn)
（2）第三方物流服務(wù)商(總物流服務(wù)商)同物流協(xié)作分包商之間的分合約風(fēng)險(xiǎn)
（3）第三方物流服務(wù)商同信息系統(tǒng)提供商之間的合約風(fēng)險(xiǎn)
2．與托運(yùn)人之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
（1）貨物滅損帶來(lái)的賠償風(fēng)險(xiǎn)―――對(duì)物流安全性的挑戰(zhàn)包括貨物的滅失和損害。可能發(fā)生的環(huán)節(jié)主要有運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)和配送環(huán)節(jié)。發(fā)生的原因可能有客觀因素,也可能有主觀因素。客觀因素主要有不可抗力、火災(zāi)、運(yùn)輸工具出險(xiǎn)等,主觀因素主要有野蠻裝卸、偷盜等。
（2）延時(shí)配送帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)―――對(duì)物流及時(shí)性的挑戰(zhàn)在JIT原則的要求下,物流企業(yè)延時(shí)配送往往導(dǎo)致客戶索賠。從實(shí)踐中看,客戶索賠的依據(jù)大多是物流服務(wù)協(xié)議。也就是說(shuō),此時(shí)第三方物流企業(yè)承擔(dān)的是違約賠償責(zé)任。
（3）錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)―――對(duì)物流準(zhǔn)確性的挑戰(zhàn)有些時(shí)候,物流企業(yè)因種種原因?qū)е路謸苈窂桨l(fā)生錯(cuò)誤,致使貨物錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn),由此給客戶帶來(lái)?yè)p失。一般而言,錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)往往是由于手工制單字跡模糊、信息系統(tǒng)程序出錯(cuò)、操作人員馬虎等原因造成的。由此給客戶帶來(lái)的損失屬于法律上的侵權(quán)責(zé)任。但同時(shí),物流服務(wù)協(xié)議中往往還約定有“準(zhǔn)確配送條款”,因此客戶也可以依據(jù)該條款的約定提出索賠。此時(shí)便存在侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任的競(jìng)合,我國(guó)合同法規(guī)定當(dāng)事人享有提起侵權(quán)責(zé)任之訴或違約責(zé)任之訴的選擇權(quán)。
三、第三方物流的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
由于第三方物流是由物流服務(wù)供需雙方企業(yè)通過(guò)一定的合約關(guān)系組成，第三方物流風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別可以借鑒企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法。
1．風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷法
第三方物流服務(wù)輻射范圍大，處理的對(duì)象多為大批量、小批次、少品種的商品;客戶范圍廣泛，既可能有上游的原材料供應(yīng)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)，也有下游的批發(fā)商、零售商，此外第三方物流服務(wù)供應(yīng)商甚至為顧客提供門到門的配送服務(wù)。其功能既包括需要經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力的運(yùn)輸、包裝、加工、分揀等基本功能，又包括需要智慧和遠(yuǎn)見的物流教育與培訓(xùn)、物流系統(tǒng)設(shè)計(jì)咨詢等增值。這些都導(dǎo)致了第三方物流中風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在，甚至還可能錯(cuò)綜復(fù)雜，可是專職的風(fēng)險(xiǎn)管理者由于其業(yè)務(wù)知識(shí)、精力所限，難以及時(shí)準(zhǔn)確地識(shí)別第三萬(wàn)物流的
所有風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷法就顯示出優(yōu)越性。
2．財(cái)務(wù)報(bào)表法
財(cái)務(wù)報(bào)表法就是根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)資料來(lái)識(shí)別和分析企業(yè)每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)報(bào)表法是企業(yè)使用最普遍，也是最為有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析方法，因?yàn)槠髽I(yè)的各種業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)的好壞最終體現(xiàn)在企業(yè)資金流上，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失以及企業(yè)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的各種費(fèi)用都會(huì)作為負(fù)面結(jié)果在財(cái)務(wù)報(bào)表上表現(xiàn)出來(lái)。因此企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表和各種詳細(xì)附錄就可以成為識(shí)別和分析各種風(fēng)險(xiǎn)的工具。
3．作業(yè)流程識(shí)別與分析法
企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)流程識(shí)別與分析法是一種動(dòng)態(tài)的分析方法。這種流程圖對(duì)識(shí)別與分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的瓶頸特別有用。如在瓶頸處發(fā)生損失，將會(huì)中止企業(yè)全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。運(yùn)用流程圖來(lái)分析第三方物流的風(fēng)險(xiǎn)損失是基于這樣的前提，物流服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)勞力、財(cái)力與物力等資源的輸入，經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)換，產(chǎn)生了滿意的物流服務(wù)，在此過(guò)程中對(duì)投入資源進(jìn)行增值。
4．保險(xiǎn)識(shí)別與分析法
風(fēng)險(xiǎn)管理最早起源于美國(guó)，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理研究學(xué)派就是從保險(xiǎn)業(yè)的角度來(lái)探討企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。由此可見風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)系是同源同流。保險(xiǎn)識(shí)別與分析法是借助保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)等的專業(yè)人員就企業(yè)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)加以詳細(xì)調(diào)查與分析形成報(bào)告文件供企業(yè)參考的方法。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別人員以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具的不同，保險(xiǎn)識(shí)別與分析法又分為保險(xiǎn)調(diào)查法和保單對(duì)照法。
保險(xiǎn)調(diào)查法使用的風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查表，常由保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)等設(shè)計(jì)，交于企業(yè)中層以上的管理人員填寫;而報(bào)單對(duì)照法是將保險(xiǎn)公司出售的保險(xiǎn)單所載明的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查表融合而成的問(wèn)卷式表格，用以調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)的方法。保險(xiǎn)識(shí)別與分析法實(shí)際上是借助了企業(yè)外部力量，用較小的代價(jià)獲取職業(yè)分析家的意見與服務(wù)。但這兩種方法應(yīng)用于第三方物流都存在明顯的局限性。
綜上所述，由于以上四種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析方法各自的局限性以及第三方物流風(fēng)險(xiǎn)存在的廣泛性和錯(cuò)綜復(fù)雜性，第三方物流風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分析是一個(gè)綜合運(yùn)用各種方法、連續(xù)不間斷的、工作量繁重的過(guò)程。
四、第三方物流的風(fēng)險(xiǎn)的法律防范
加強(qiáng)立法，建立我國(guó)的物流法體系。盡快出臺(tái)物流業(yè)法。目前，國(guó)內(nèi)沒有一個(gè)配套的物流法規(guī)，與物流相關(guān)的法律法規(guī)也很少，更談不上統(tǒng)一，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司參與物流風(fēng)險(xiǎn)管理也存在著很多不配套的地方，所以加快我國(guó)的物流立法是十分必要的。有關(guān)現(xiàn)代物流法律的出臺(tái)，將有利于加強(qiáng)現(xiàn)代物流的監(jiān)督管理，明確有關(guān)各方的權(quán)利和義務(wù)，有利于營(yíng)造一個(gè)規(guī)范的、健康有序的現(xiàn)代物流市場(chǎng)，從而在誠(chéng)信的原則和基礎(chǔ)上為減少物流糾紛增添了一道有效的“保險(xiǎn)”，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。
合同風(fēng)險(xiǎn)的控制。做好項(xiàng)目的前期調(diào)研論證，特別是市場(chǎng)調(diào)研和法律論證，保證項(xiàng)目在經(jīng)濟(jì)上和法律上都是可行的、有保證的。與客戶簽訂明確的、有利的合同，考慮到所有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，使合同條款盡量對(duì)物流公司有利。通過(guò)簽訂合同，分?jǐn)?、降低或避免風(fēng)險(xiǎn)。
具體操作起來(lái)可以采取如下防范措施：（1）與托運(yùn)人之間產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)投?！段锪髫?zé)任保險(xiǎn)》解決。除此之外, 還可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)情況,附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)、提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)、冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)、錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)、流通加工和包裝責(zé)任保險(xiǎn)等。（2）與分包商之間產(chǎn)生的傳遞性風(fēng)險(xiǎn), 建議第三方物流公司在簽訂分包合同時(shí)候盡量保持責(zé)任限額的一致性。另外, 通過(guò)選擇分包商以及加強(qiáng)管理等方面降低這類風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率。（3） 對(duì)于詐騙風(fēng)險(xiǎn), 可以投保信用保證保險(xiǎn), 即保險(xiǎn)公司對(duì)分包商的信用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一旦發(fā)生詐騙風(fēng)險(xiǎn), 第三方物流企業(yè)可以從保險(xiǎn)公司受償。另外, 建議工商部門統(tǒng)一整治運(yùn)輸市場(chǎng), 嚴(yán)格審查各物流托運(yùn)公司的正規(guī)性; 建議公安部門能夠建立公開的車輛信息平臺(tái), 將貨車的駕照、車籍等信息公開, 以便物流公司能全面、真實(shí)地查證并獲取車輛的檔案信息, 以此規(guī)范運(yùn)輸市場(chǎng), 促進(jìn)現(xiàn)代物流行業(yè)的規(guī)范與發(fā)展。
作者單位：河南嘉泰律師事務(wù)所律師
參考文獻(xiàn)：
[1] Chuanxu Wang, Amelia C. Regan. Risks and Prevention Measures in Logistics Outsourcing.Institute of Transportation Studies, University of California, Irvine: August 2002.
[2] Roshan Gaonkar, N. Viswanadham. A Conceptual and Analytical Framework for theManagement of Risk in Supply Chains. Proceedings of the 2004 IEEE international Conference on Robotics & Automation. New Orleans, LA: April 2004.
[3]劉艷銘.貨運(yùn)險(xiǎn)“代查勘、賠”的法律風(fēng)險(xiǎn)[J].保險(xiǎn)研究，2005,6:25-28.
[4]陳勇軍.國(guó)有物流企業(yè)如何應(yīng)以物流市場(chǎng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)[J].物流時(shí)代，2004,18:65-67.
Flows in the management management by the third party the riskrecognition and the legal guard
Li Ka
（Henan fine peaceful law office attorney）
關(guān)鍵詞：施工企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)類別 風(fēng)險(xiǎn)管理措施 風(fēng)險(xiǎn)管理流程
一、施工企業(yè)的生產(chǎn)特征
因?yàn)榻ㄖa(chǎn)品都是固定的，所以就注定了施工生產(chǎn)時(shí)必須是流動(dòng)的，在同一工種的工人施工時(shí)，要在同一建筑體上進(jìn)行相同的流動(dòng)施工；另外工人在施工時(shí)還要在不同的單位之間進(jìn)行操作技術(shù)相同的施工作業(yè) ，企業(yè)的施工隊(duì)伍則在多處工地、多處地區(qū)承包工程，進(jìn)行區(qū)域性流動(dòng)施工。
施工生產(chǎn)的投資額非常之高，例如：建筑物體積過(guò)于龐大、工期較長(zhǎng)、并且當(dāng)年的施工項(xiàng)目不能在當(dāng)年完成交工；再加之生產(chǎn)周期長(zhǎng)，施工作業(yè)還要求有一定的保養(yǎng)期，如若不然，會(huì)嚴(yán)重的影響到建筑物的質(zhì)量。
一般建筑產(chǎn)品體積龐大，都有固定的位置，并且在施工生產(chǎn)時(shí)極易受到自然氣候條件的影響。并且高空作業(yè)、地下作業(yè)及水下作業(yè)相對(duì)多些，因此非常受制于自然氣候的變化。對(duì)企業(yè)施工時(shí)的安全有不利的因素，對(duì)機(jī)械設(shè)備也有極大影響。
施工生產(chǎn)任務(wù)獲得的獨(dú)特性。施工企業(yè)不同于一般的工業(yè)性企業(yè)，必須先獲得訂單、得到工程預(yù)付款，才能組織施工。也就是說(shuō)施工企業(yè)完全遵守“以銷定產(chǎn)”的原則。
施工生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特征決定了施工企業(yè)要面對(duì)諸多不同于其他企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)施工生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量分析至關(guān)重要。
二、施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別及應(yīng)對(duì)措施
（一）施工企業(yè)常見的風(fēng)險(xiǎn)類型主要有以下幾個(gè)方面：
1、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
（1）業(yè)主方風(fēng)險(xiǎn)。工程的成立取決于投資者，投資者便是業(yè)主，是施工單位最重要的合作伙伴，工程的實(shí)施是否順進(jìn)行，效益是否能得到滿足，業(yè)主都起著決定性影響。如業(yè)主是否在工程中隨意使用權(quán)利，隨意拖欠款項(xiàng)；亦或者干擾正常的施工程序，對(duì)于干預(yù)后的損失不予以補(bǔ)償；甚至出現(xiàn)無(wú)力支付工程款導(dǎo)致施工單位的收入在經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)惡性循環(huán)。
（2）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。工程項(xiàng)目投標(biāo)的競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是最大因素?，F(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)也是日趨激烈，有的施工單位在投標(biāo)中，為了中標(biāo)，不做前期工程預(yù)算，對(duì)投資、工程規(guī)模、施工技術(shù)等一概置之不顧，無(wú)論資質(zhì)是否符合，資金是否到位就到處投標(biāo)，四面出擊。不再科學(xué)的分析利潤(rùn)、成本，預(yù)測(cè)報(bào)價(jià)。
（3）勞動(dòng)力市場(chǎng)、材料市場(chǎng)及設(shè)備市場(chǎng)統(tǒng)稱為要素市場(chǎng)，要素市場(chǎng)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)就體現(xiàn)在這些市場(chǎng)的價(jià)格變化上，如果價(jià)格上漲，就會(huì)影響到工程總價(jià)，尤其是原材料的價(jià)格上漲，更是影響巨大。因此，價(jià)格上漲對(duì)施工項(xiàng)目最后的盈虧具有決定性作用。
2、管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)
（1）管理層任用的風(fēng)險(xiǎn)。管理層通常指的是項(xiàng)目經(jīng)理，受委托于企業(yè)法人代表?；救珯?quán)負(fù)責(zé)工程施工項(xiàng)目，因此，一名項(xiàng)目經(jīng)理的任用直接關(guān)系著工程施工的安全、施工質(zhì)量、工作效率及各項(xiàng)材料、人工等成本。如果項(xiàng)目經(jīng)理缺乏管理能力缺乏創(chuàng)新能力，無(wú)疑風(fēng)險(xiǎn)將是致命性的。
（2）施工項(xiàng)目中存在的管理風(fēng)險(xiǎn)。通常工程都是通過(guò)總包來(lái)完成，工程本身一般都是大規(guī)模、大面積、技術(shù)方面高難度，在管理過(guò)程中顧此失彼所造成的風(fēng)險(xiǎn)案例也不少見。如果想控制住此類風(fēng)險(xiǎn)，就要在施工管理中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
（3）質(zhì)量與安全管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。施工安全無(wú)疑是每個(gè)施工單位最為重視的問(wèn)題，也是各部門最為關(guān)心的問(wèn)題。質(zhì)量決定安全成分，一個(gè)施工單位最怕的就是發(fā)生質(zhì)量與安全事故，因?yàn)樗粌H僅是給企業(yè)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)重大損失，更是給傷者及傷者家庭帶來(lái)巨大不幸。因此，質(zhì)量與安全管理風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前施工企業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
3、財(cái)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)
（1）成本風(fēng)險(xiǎn)。施工企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)中成本風(fēng)險(xiǎn)是尤為重要的。企業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理的組成有多個(gè)部分，其中成本管理是一個(gè)非常重要的部分，在項(xiàng)目作業(yè)過(guò)程中，成本的整體控制，是否能夠按照原成本預(yù)算實(shí)施與控制，對(duì)施工項(xiàng)目中工程所需的實(shí)體材料、人工、操作設(shè)備等施工現(xiàn)場(chǎng)的直接費(fèi)用是否可以采取不同情況加以控制；對(duì)項(xiàng)目部間接費(fèi)的核算和控制能否按照施工預(yù)算及工期要求，對(duì)費(fèi)用開支定制計(jì)劃，預(yù)算開支，且對(duì)每一項(xiàng)目費(fèi)用詳詢核定指標(biāo)。
（2）資金風(fēng)險(xiǎn)。資金是企業(yè)運(yùn)作的關(guān)鍵。工程款、保證金及各種墊資是否能及時(shí)回收都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于建筑市場(chǎng)供大于求，法制與信用體系也相對(duì)不完善，致使企業(yè)巨額應(yīng)收款無(wú)法及時(shí)回收?？刂瀑Y金風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)對(duì)保證金、墊資款的回收。
（二）施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施
施工企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類別及相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施總結(jié)如下（如表1所示）：
[ 施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別及相應(yīng)應(yīng)對(duì)措施總結(jié) 以上風(fēng)險(xiǎn)只是施工企業(yè)所面臨的冰山一角，工程施工的復(fù)雜性決定了施工企業(yè)在施工生產(chǎn)中將會(huì)遭遇諸多風(fēng)險(xiǎn)，在諸多風(fēng)險(xiǎn)中，它們發(fā)生的概率及其對(duì)工程產(chǎn)品產(chǎn)生影響程度是有很大不同的。通過(guò)不同的措施具體實(shí)施，將風(fēng)險(xiǎn)范圍最小化，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最低化，風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)要了然于胸，加強(qiáng)加大管理力度，提高工作效率，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，保障施工生產(chǎn)的正常運(yùn)作。
三、施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程
（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
對(duì)存在于工程項(xiàng)目中的各種風(fēng)險(xiǎn)根源或不確定性因素按其產(chǎn)生的背景、表現(xiàn)特點(diǎn)和預(yù)期后果進(jìn)行定義和識(shí)別，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素通過(guò)采用問(wèn)卷調(diào)查法、SWOT分析法、頭腦風(fēng)暴法、德爾菲法等識(shí)別技術(shù)和工具進(jìn)行科學(xué)的分類，列出風(fēng)險(xiǎn)因素一覽表。并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行甄別、選擇、確認(rèn)，把重要的風(fēng)險(xiǎn)篩選出來(lái)，列出正式風(fēng)險(xiǎn)清單。
（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別之后，就應(yīng)對(duì)所列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，建立問(wèn)題的系統(tǒng)模型，結(jié)合工程施工建設(shè)中的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的特征，運(yùn)用概率技術(shù)、非概率技術(shù)、設(shè)定基準(zhǔn)技術(shù)等分析方法，
風(fēng)險(xiǎn)因素有多大的風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行數(shù)據(jù)化的定量分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率需要提前預(yù)算，及風(fēng)險(xiǎn)概率大小對(duì)施工企業(yè)造成的直接損失都要進(jìn)行估算，這樣，方可從中找出風(fēng)險(xiǎn)在項(xiàng)目工程中存在的關(guān)鍵，并做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相應(yīng)的報(bào)告，為重點(diǎn)處理這些風(fēng)險(xiǎn)提供強(qiáng)有力的科學(xué)依據(jù)，方可保障工程施工過(guò)程順利進(jìn)行。
（三）風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)
對(duì)分析出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該有響應(yīng)，即確定針對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)上述分析后，對(duì)已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)減輕、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)自留及其組合技術(shù)，制定合理、恰當(dāng)、具體的應(yīng)對(duì)措施，以便施工企業(yè)減少損失，增加收益。
（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是工程施工生產(chǎn)中一項(xiàng)重要工作。監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)就是監(jiān)視工程產(chǎn)品及工程施工過(guò)程中的進(jìn)展和施工環(huán)境的變化，通過(guò)檢查工程進(jìn)展的效果與計(jì)劃的差異來(lái)改善工程項(xiàng)目的實(shí)施。
四、結(jié)束語(yǔ)
本文通過(guò)分析施工企業(yè)的生產(chǎn)特征，詳細(xì)梳理了當(dāng)前我國(guó)施工企業(yè)生產(chǎn)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素及其應(yīng)對(duì)措施，簡(jiǎn)要論述了施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程。限于篇幅，本文對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施、風(fēng)險(xiǎn)的定量和定性分析方法等方面未進(jìn)行詳細(xì)論述。本文對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)研究者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定性分析和定量分析具有理論借鑒意義，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析師進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了指導(dǎo)框架。
參考文獻(xiàn)：
[1]方紅星、王宏譯. 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理―整合框架[M].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005.
[2]卜永軍主編. 建設(shè)工程項(xiàng)目管理一本通[M].地震出版社. 2007.
[3]劉曉紅，徐玖平. 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社. 2008.
[4]中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì). 公司戰(zhàn)略與風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社. 2013.
[5]施工企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)管理-薛東林律師文集 2012
[6]郭要強(qiáng)；趙永輝.建筑施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制與分析[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊）2010-08-25
[7]建筑施工企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，西門吹雪 網(wǎng)絡(luò)
1.風(fēng)險(xiǎn)的含義
風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)是不同的，風(fēng)險(xiǎn)包含著一種不確定性，每個(gè)結(jié)果的概率是可知或可以估計(jì)的，而危險(xiǎn)則只意味著一種不好的預(yù)兆。因此，有時(shí)雖然有危險(xiǎn)存在，但不一定要冒此風(fēng)險(xiǎn)，我們要想方設(shè)法去改變風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件，使之不發(fā)生，甚至帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。綜上所述，可以這樣定義的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)就是活動(dòng)或事件消極的，人們不希望的后果發(fā)生的潛在可能性。具體地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)一般應(yīng)具備以下要素:(1)事件(不希望發(fā)生的變化）;(2)事件發(fā)生具有不確定性;(3)風(fēng)險(xiǎn)的影響(后果）;(4)風(fēng)險(xiǎn)的原因。
將風(fēng)險(xiǎn)表示為事件發(fā)生的概率及其后果的函數(shù)，即
R=f(P,C)（1）
式中，R--風(fēng)險(xiǎn)，P-概率，C-后果。
風(fēng)險(xiǎn)和不確定性是我們很容易混淆的概念：不確定性是客觀事物永遠(yuǎn)發(fā)展變化的客觀特性，是產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因。雖然風(fēng)險(xiǎn)和不確定性這兩個(gè)概念經(jīng)?；ハ嗍褂茫鼈儾⒉皇且换厥?。不確定性僅僅考慮事件發(fā)生的肯定程度，而風(fēng)險(xiǎn)則要考慮事件發(fā)生后果的嚴(yán)重程度。
不確定性在某些特定的情況下并不完全是壞事，關(guān)鍵要看不確定性是在向著我們希望的方向發(fā)展，還是相反。再次說(shuō)明，風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)不希望發(fā)生的事件而言的，它包括以下兩個(gè)方面:
(1)發(fā)生的可能性；
(2)一旦發(fā)生，后果的嚴(yán)重程度。
由此知道，有兩類事件的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是沒有爭(zhēng)議的，一類事件是“高可能性，嚴(yán)重后果”，對(duì)這類事件可以立即判定屬于高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；另一類事件是“低可能性，輕微后果”，對(duì)這類事件我們可以立即判定屬于低風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。有兩類事件的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的判定是容易引起爭(zhēng)議的，它們是：
(1)高可能性，輕微后果；
(2)低可能性，嚴(yán)重后果。
這兩類風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的判定與個(gè)人的主觀判斷有很大的關(guān)系，不同的人由于持有不同的立場(chǎng)、觀點(diǎn)，以及所處的環(huán)境不同，會(huì)有不同甚至相反的判斷。圖中的后果嚴(yán)重程度如果逐步增大的話，人們?cè)谧龀鰶Q定時(shí)會(huì)越猶豫，在這種情況下，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的判定會(huì)更加依賴個(gè)人的解釋。這時(shí)，主管人員一方面要依靠不同領(lǐng)域的專家，另一方面也要做好準(zhǔn)備，對(duì)判定風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題作最后的決斷。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理的含義
風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到各個(gè)行業(yè)，每個(gè)行業(yè)都有其自身的特點(diǎn)，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是指生產(chǎn)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)估，以最低成本實(shí)現(xiàn)最大的安全保障的過(guò)程。
從表層上分析，風(fēng)險(xiǎn)管理就是對(duì)生產(chǎn)活動(dòng)或行為中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，從深層上研究，風(fēng)險(xiǎn)管理是指主體通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)量化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)分析活動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃、控制、監(jiān)督，從而增大應(yīng)對(duì)威脅的機(jī)會(huì)，以成功地完成并實(shí)現(xiàn)總目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是管理人員，客體是生產(chǎn)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)或不確定性，大型、復(fù)雜的生產(chǎn)活動(dòng)過(guò)程應(yīng)設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人。
風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過(guò)程，由風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化、評(píng)價(jià)、控制、監(jiān)督等過(guò)程組成，通過(guò)計(jì)劃、組織、指揮、控制等職能，綜合運(yùn)用各種科學(xué)方法來(lái)保證生產(chǎn)活動(dòng)順利完成；風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇要符合經(jīng)濟(jì)性原則,充分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)成本效益關(guān)系，不是技術(shù)越高越好，而是合理優(yōu)化達(dá)到最佳，制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略,科學(xué)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理具有生命周期性，在實(shí)施過(guò)程的每一階段，均應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化狀況及時(shí)調(diào)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，實(shí)現(xiàn)全生命周期的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理。
2、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程及方法
風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控幾個(gè)階段：
1.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，指決定如何著手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃確定一套完整全面有機(jī)配合、協(xié)調(diào)一致的策略和方法并將風(fēng)險(xiǎn)其形成文件的過(guò)程，這套策略和方法用于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)區(qū)；擬定風(fēng)險(xiǎn)緩解方案；進(jìn)行持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而確定風(fēng)險(xiǎn)變化情況并配置充足的資源。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，主要考慮的因素有：風(fēng)險(xiǎn)管理策略、預(yù)定義角色和指責(zé)、各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)容忍度、工作分解結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系。
規(guī)劃開始時(shí)，我們要制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略并形成文件。早期的工作是：確定目的和目標(biāo)；明確具體區(qū)域的職責(zé)；明確需要補(bǔ)充的技術(shù)專業(yè)，規(guī)定評(píng)估過(guò)程和需要考慮的區(qū)域；規(guī)定選擇處理方案的程序；規(guī)定評(píng)級(jí)圖；確定報(bào)告和文檔需求，規(guī)定報(bào)告要求和監(jiān)控衡量標(biāo)準(zhǔn)。如有可能，還要明確如何評(píng)價(jià)潛在資源的能力。
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃過(guò)程的運(yùn)行機(jī)制是為風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程提供方法、技巧、工具或其他手段、定量的目標(biāo)、應(yīng)對(duì)策略、選擇標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。其中，定量的目標(biāo)表示了量化的目標(biāo)；應(yīng)對(duì)策略有助于確定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可選擇方式；選擇標(biāo)準(zhǔn)指在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃過(guò)程中制定策略；風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)包含歷史風(fēng)險(xiǎn)信息和風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)計(jì)劃等。
風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃中起控制作用。風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃要說(shuō)明如何把風(fēng)險(xiǎn)分析和管理步驟應(yīng)用到項(xiàng)目之中。該文件詳細(xì)的說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的所有方面。風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃還要說(shuō)明項(xiàng)目整體評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)的基準(zhǔn)是什么，應(yīng)當(dāng)使用什么樣的方法以及如何參照這些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)對(duì)項(xiàng)目整體進(jìn)行評(píng)價(jià)。
2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，即識(shí)別實(shí)施過(guò)程中可能遇到（面臨的、潛在的）的所有風(fēng)險(xiǎn)源和風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)它們的特性進(jìn)行判斷、歸類，并鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的目的是減少的結(jié)構(gòu)不確定性。亦即發(fā)現(xiàn)引起風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，并對(duì)其影響后果做出定性的估計(jì)。該步驟需要明確兩個(gè)問(wèn)題：明確風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自何方（確定風(fēng)險(xiǎn)源），并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行分類；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行初步量化。
風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，應(yīng)是一項(xiàng)持續(xù)性、反復(fù)作業(yè)的過(guò)程和工作。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)具有可變性、不確定性，任何條件和環(huán)境的變化都可能會(huì)改變?cè)酗L(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)并產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別不僅要通過(guò)感性認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷，更重要的是必須依靠對(duì)各種客觀統(tǒng)計(jì)資料和風(fēng)險(xiǎn)記錄進(jìn)行分析、歸納和整理，從而發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征及規(guī)律。
常用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法有：專家調(diào)查法（頭腦風(fēng)暴法、德爾菲法、訪談法、問(wèn)卷調(diào)查法）、情景分析法、故障樹分析法等。
我們簡(jiǎn)單介紹一下目前應(yīng)用廣泛的故障樹方法。故障樹方法簡(jiǎn)稱FTA，是用于大型復(fù)雜系統(tǒng)可靠性和安全性分析的一個(gè)有力工具。利用FTA來(lái)分析一個(gè)系統(tǒng)時(shí)，我們關(guān)心的是找出造成某個(gè)不希望的事件（頂端事件）發(fā)生的各種可能原因，F(xiàn)TA使用演繹的方法找出使頂端事件發(fā)生的可能的次級(jí)事件，反映了各次級(jí)事件引起頂端事件發(fā)生的邏輯關(guān)系，這種關(guān)系用圖形表示出來(lái)就像一顆以頂端事件為根的倒長(zhǎng)著的樹，故障樹因此得名。
3.風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)
風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)是在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的基礎(chǔ)上，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度（大?。?、變化幅度、分布情況、持續(xù)時(shí)間和頻度，從而找到影響安全的主要風(fēng)險(xiǎn)源和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素，確定風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)排序和可接受的風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)。在分析和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，既要考慮風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的大小，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，由此衡量風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性。
風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)的目的是將各種數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成可為決策者提供決策支持的信息，進(jìn)而對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)事件后果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并確定其嚴(yán)重程度排序。在確定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則和風(fēng)險(xiǎn)決策準(zhǔn)則后，可從決策角度評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)的影響，計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)對(duì)決策準(zhǔn)則影響的度量，由此確定可否接受風(fēng)險(xiǎn)，或者選擇控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，降低或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。在分析和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)損失的嚴(yán)重性時(shí)應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)損失的相對(duì)性，即在分析和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，不僅要正確估計(jì)損失的絕對(duì)量，而且要估計(jì)組織對(duì)可能發(fā)生的損失的承受力。在確定損失嚴(yán)重性的過(guò)程中，必須考慮每一風(fēng)險(xiǎn)事件和所有風(fēng)險(xiǎn)事件可能產(chǎn)生的所有類型的損失及其對(duì)主體的綜合影響，既要考慮直接損失、有形損失，也要考慮間接損失、無(wú)形損失。風(fēng)險(xiǎn)影響與損失發(fā)生的時(shí)間、持續(xù)時(shí)間、頻度密切相關(guān)，這些因素對(duì)安全生產(chǎn)的影響至關(guān)重要。
風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)的方法主要有：專家打分法、蒙特卡羅模擬法、概率分布的疊加模型（CIMM模型）、隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)法、風(fēng)險(xiǎn)影響圖分析法、風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)量法等。
4.風(fēng)險(xiǎn)處理
風(fēng)險(xiǎn)處理就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出處置意見和辦法。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、估計(jì)和評(píng)價(jià)，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度以及其他因素綜合起來(lái)考慮，就可得出發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，再與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，就可確定的危險(xiǎn)等級(jí)，從而決定采取什么樣的措施以及控制措施應(yīng)采取到什么程度。有效處理風(fēng)險(xiǎn)，可以從改變風(fēng)險(xiǎn)后果的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率或風(fēng)險(xiǎn)后果大小三個(gè)方面提出多種策略。
5.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控就是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、估計(jì)、評(píng)價(jià)、處理全過(guò)程的監(jiān)視和控制，從而保證風(fēng)險(xiǎn)管理能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是監(jiān)控生產(chǎn)活動(dòng)的進(jìn)展和環(huán)境，即情況的變化，其目的是：核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理策略和措施的實(shí)際效果是否與預(yù)見的相同；尋找機(jī)會(huì)改善和細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃，獲取反饋信息，以便將來(lái)的決策更符合實(shí)際。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過(guò)程中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)那些新出現(xiàn)的以及預(yù)先制定的策略或措施不見效或性質(zhì)隨著時(shí)間的推延而發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)，然后及時(shí)反饋，并根據(jù)對(duì)生產(chǎn)活動(dòng)的影響程度，重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、估計(jì)、評(píng)價(jià)和處理，同時(shí)還應(yīng)對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)事件制定成敗標(biāo)準(zhǔn)和判據(jù)。
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控還沒有一套公認(rèn)的技術(shù)可供使用，由于風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、變動(dòng)性、突發(fā)性、超前性等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控應(yīng)該圍繞風(fēng)險(xiǎn)的基本問(wèn)題，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，采用系統(tǒng)的管理方法，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做好應(yīng)急計(jì)劃，實(shí)施高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控應(yīng)是一個(gè)連續(xù)的過(guò)程，它的任務(wù)是根據(jù)整個(gè)（風(fēng)險(xiǎn)）管理過(guò)程規(guī)定的衡量標(biāo)準(zhǔn)，全面跟蹤并評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)處理活動(dòng)的執(zhí)行情況。有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作可以指出風(fēng)險(xiǎn)處理活動(dòng)有無(wú)不正常之處，哪些風(fēng)險(xiǎn)正在成為實(shí)際問(wèn)題，掌握了這些情況，管理部門就有充裕的時(shí)間采取糾正措施。同時(shí)，建立一套管理指標(biāo)體系，使之能以明確易懂的形式提供準(zhǔn)確、及時(shí)而關(guān)系密切的風(fēng)險(xiǎn)信息，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的關(guān)鍵所在。
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的主要方法有：審核檢查法、監(jiān)視單、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等。
3、總結(jié)
風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)全壽命的動(dòng)態(tài)過(guò)程，與管理的四個(gè)階段，即啟動(dòng)、規(guī)劃、實(shí)施和結(jié)束階段密切結(jié)合，滲透在壽命周期的全過(guò)程之中。在企業(yè)有效開展風(fēng)險(xiǎn)管理能夠促進(jìn)各單位決策的科學(xué)化、合理化，減少?zèng)Q策的風(fēng)險(xiǎn)性，能為企業(yè)提供安全的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，能夠保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的提高。無(wú)論從理論還是從實(shí)踐的角度來(lái)說(shuō)，大膽創(chuàng)新、探索性地恰當(dāng)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與方法，已成為關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)，對(duì)于提升企業(yè)管理水平、加強(qiáng)安全保障、創(chuàng)造更好的經(jīng)濟(jì)效益具有十分重要的意義。
參考文獻(xiàn):
[1]符志明:航天風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2005.1
[2]符志民著:研發(fā)項(xiàng)目開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)事件[M].管理與改革，2002
[3]嚴(yán)武:風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與決策分析[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，1996
關(guān)鍵詞：煤炭行業(yè)；內(nèi)部控制；完善對(duì)策
中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）08-0120-02
引言
我國(guó)自20世紀(jì)90年代開始重視內(nèi)部控制在企業(yè)中的應(yīng)用。隨著企業(yè)內(nèi)部控制政策法規(guī)的不斷完善，我國(guó)企業(yè)內(nèi)部控制體系的建設(shè)也日益規(guī)范和健全。煤炭行業(yè)作為支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性行業(yè)，在很大程度上滿足了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能源需求。然而，煤炭行業(yè)特殊的生產(chǎn)作業(yè)過(guò)程決定了其安全隱患較多，存在較大的財(cái)產(chǎn)與人員損失風(fēng)險(xiǎn)，不利于其持續(xù)健康發(fā)展。內(nèi)部控制的完善則為這些問(wèn)題的解決提供了可行性方案。作為一種對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行自我約束與調(diào)節(jié)的內(nèi)在控制機(jī)制，內(nèi)部控制構(gòu)成了企業(yè)的管理基礎(chǔ)，貫穿于企業(yè)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)和滿足有關(guān)監(jiān)管條件的必要制度保證。然而，目前來(lái)看，煤炭行業(yè)內(nèi)部控制尚存在諸多亟待解決的問(wèn)題。本文細(xì)致剖析了煤炭行業(yè)內(nèi)部控制的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上提出了完善煤炭行業(yè)內(nèi)部控制的相應(yīng)舉措，以期為同行業(yè)在執(zhí)行內(nèi)部控制有關(guān)制度時(shí)提供有益參考。
一、煤炭行業(yè)內(nèi)部控制現(xiàn)狀分析
總體來(lái)看，我國(guó)煤炭行業(yè)內(nèi)部控制建設(shè)在不斷完善，企業(yè)管理水平也有所提高，但內(nèi)部控制具體運(yùn)行現(xiàn)狀卻不容樂(lè)觀，主要表現(xiàn)為企業(yè)的內(nèi)控意識(shí)較為薄弱、以風(fēng)險(xiǎn)管理為導(dǎo)向的內(nèi)控機(jī)制體系建設(shè)不力等，使得煤炭行業(yè)的內(nèi)控水平無(wú)法滿足這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際內(nèi)控需要。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。
（一）內(nèi)控制度流于形式，企業(yè)人員內(nèi)控意識(shí)薄弱
煤炭企業(yè)人員尚未形成清晰系統(tǒng)的內(nèi)部控制概念，其內(nèi)控意識(shí)較為薄弱，直接導(dǎo)致企業(yè)的內(nèi)控制度建設(shè)也缺乏全局性與系統(tǒng)性，過(guò)于注重內(nèi)控制度形式上的建設(shè)，將制定一些內(nèi)控有關(guān)手冊(cè)、文件或規(guī)章等同于內(nèi)控制度的建設(shè)，且其所制定的內(nèi)控制度缺少可操作性與實(shí)際指導(dǎo)意義，無(wú)法滿足實(shí)際需要。有的企業(yè)完善內(nèi)控規(guī)章完全是為了應(yīng)付有關(guān)上級(jí)的檢查，內(nèi)控制度流于形式，內(nèi)控執(zhí)行情況鮮有人關(guān)注，最終使得煤炭行業(yè)內(nèi)部控制無(wú)法切實(shí)發(fā)揮監(jiān)督與管理作用。
（二）人員綜合素養(yǎng)制約了企業(yè)內(nèi)部控制水平的提升
企業(yè)內(nèi)部控制水平的提升依賴于包含高層、中層及基層員工在內(nèi)所有人員的綜合素養(yǎng)?？紤]到煤炭企業(yè)的主要作業(yè)與生產(chǎn)過(guò)程是由一線礦工完成的，故一線員工的綜合能力及作業(yè)水平就構(gòu)成了煤炭企業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)。然而，目前我國(guó)煤炭行業(yè)中礦工的綜合素養(yǎng)普遍不高，他們意識(shí)不到內(nèi)控執(zhí)行的嚴(yán)肅性，即使部分人員有此意識(shí)但囿于專業(yè)能力與技術(shù)，在實(shí)際操作過(guò)程中也不能很好地按照各有關(guān)規(guī)定執(zhí)行內(nèi)控制度，最終使得企業(yè)內(nèi)部控制無(wú)法切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制作用。
（三）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制相對(duì)缺乏，人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展與完善將煤炭行業(yè)置身于競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)化大環(huán)境下，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類也日益繁多。按不同分類層面可有煤炭企業(yè)因自身原因形成的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)外部因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)運(yùn)營(yíng)與日常操作層面的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)戰(zhàn)略層面的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)面臨著資產(chǎn)流失風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、煤炭資源持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等。然而，部分煤炭企業(yè)尚未完全擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念的不利影響，其風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚未建立健全，在做出經(jīng)營(yíng)決策及戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)也很少全面考慮可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不利于企業(yè)的全面風(fēng)險(xiǎn)控制。
（四）企業(yè)內(nèi)部信息溝通存在諸多阻礙
當(dāng)前我國(guó)煤炭企業(yè)呈現(xiàn)多元化與集團(tuán)化發(fā)展趨勢(shì)，管理幅度不斷加大，內(nèi)部層級(jí)逐步增多，這就使得內(nèi)部信息溝通與傳遞難度日益加劇，加上煤炭行業(yè)管理水平不高，信息系統(tǒng)的建設(shè)滯后于企業(yè)實(shí)際發(fā)展的需要。如多數(shù)煤炭企業(yè)尚未建立起內(nèi)部統(tǒng)一信息實(shí)時(shí)共享平臺(tái)，使得有用信息無(wú)法及時(shí)在各分支機(jī)構(gòu)及內(nèi)部各層級(jí)間得到共享與集成，信息傳遞的不及時(shí)性在一定程度上影響了企業(yè)信息的真實(shí)有效性，不但使得有關(guān)監(jiān)督部門和業(yè)務(wù)部門無(wú)法及時(shí)獲悉企業(yè)真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況的信息，從而不利于其進(jìn)行有關(guān)經(jīng)營(yíng)決策和相應(yīng)管理活動(dòng)，而且進(jìn)一步加大了企業(yè)舞弊與人員犯錯(cuò)的可能，最終使得煤炭企業(yè)管理水平低下。
（五）企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督檢查職能弱化
目前來(lái)看，雖然多數(shù)煤炭企業(yè)都設(shè)置了相應(yīng)的內(nèi)部監(jiān)督檢查部門，并給該部門配置了相應(yīng)管理職能，但是，從實(shí)際實(shí)施情況來(lái)看，很多企業(yè)都在不同程度上將監(jiān)查部門的職能進(jìn)行了弱化，使得監(jiān)查部門的工作流于形式，其在企業(yè)的地位也不高，工作受到諸多限制，無(wú)法得到其他有關(guān)部門的全力配合與支持，而且監(jiān)查部門有針對(duì)性的建議也很少得到管理層的采納，不利于企業(yè)從根本上排查及預(yù)防安全隱患。
二、完善煤炭行業(yè)內(nèi)部控制的有關(guān)對(duì)策
（一）改善煤炭企業(yè)內(nèi)部控制環(huán)境
加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控環(huán)境建設(shè)是完善煤炭企業(yè)內(nèi)部控制的首要前提和必要保證。企業(yè)應(yīng)從以下方面構(gòu)建完善的內(nèi)控環(huán)境：一是在企業(yè)范圍內(nèi)大力推行安全生產(chǎn)文化。煤炭企業(yè)應(yīng)全面樹立起“關(guān)注安全關(guān)愛生命”、“預(yù)防為主全面預(yù)防”的安全文化，在這種安全文化下工作的員工普遍具有系統(tǒng)化安全理念及心態(tài)，這種心態(tài)能較好地增強(qiáng)企業(yè)員工在作業(yè)與管理過(guò)程中的安全意識(shí)，使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)因子進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與動(dòng)態(tài)跟蹤，全力全面排查安全隱患，防止事故發(fā)生。二是從人員準(zhǔn)入、培訓(xùn)及考評(píng)等方面大力提升企業(yè)員工尤其是一線礦工的綜合素養(yǎng)與作業(yè)水平。考慮到煤炭行業(yè)的特殊性，企業(yè)應(yīng)按照工作人員的分類設(shè)置相應(yīng)的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格把關(guān)，從源頭上加以控制，對(duì)員工進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范化培訓(xùn)及再教育，向其灌輸安全知識(shí)及專業(yè)技能，同時(shí)，定期對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效考評(píng)，持續(xù)提升其自覺性與工作積極性。三是提升安全生產(chǎn)技術(shù)。煤炭企業(yè)應(yīng)當(dāng)持續(xù)提升其軟件技術(shù)，增強(qiáng)企業(yè)安全防控能力，同時(shí)，創(chuàng)造良好的煤礦安全生產(chǎn)硬件設(shè)施條件，完善企業(yè)應(yīng)急救援及安全預(yù)警系統(tǒng)，全面考慮投入的長(zhǎng)期效益。
（二）科學(xué)開展企業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析及應(yīng)對(duì)工作
鑒于煤炭企業(yè)所涉及的中間層級(jí)較多，從中間層上下功夫加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析、識(shí)別及應(yīng)對(duì)有助于管理層獲取真實(shí)有效的信息，促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)從以下三方面著手：一是找出阻礙企業(yè)發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，即識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)?？蛇\(yùn)用流程圖分析法、風(fēng)險(xiǎn)清單法等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，對(duì)煤炭企業(yè)作業(yè)與生產(chǎn)過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)及重要節(jié)點(diǎn)進(jìn)行全過(guò)程分析，充分揭示企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。二是依據(jù)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，即分析風(fēng)險(xiǎn)。通常可用定性方法和定量方法，對(duì)煤炭企業(yè)而言，定性分析風(fēng)險(xiǎn)的可能性及嚴(yán)重性兩個(gè)維度是較為實(shí)用和常用的，而后形成風(fēng)險(xiǎn)分析矩陣，評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為進(jìn)一步制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施奠定基礎(chǔ)。三是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)重要性及特征以確定風(fēng)險(xiǎn)處理的最佳途徑。可結(jié)合企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受度，綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)分散四種策略，將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有效控制在容忍范圍內(nèi)。
（三）規(guī)范實(shí)施企業(yè)內(nèi)部控制活動(dòng)
煤炭企業(yè)須建立健全系列內(nèi)控規(guī)章制度以規(guī)范化指導(dǎo)和約束企業(yè)人員尤其是一線礦工的作業(yè)與生產(chǎn)管理內(nèi)控活動(dòng)。具體如下：第一，科學(xué)制定安全生產(chǎn)操作規(guī)范，對(duì)人員的生產(chǎn)管理活動(dòng)進(jìn)行有效約束。煤炭企業(yè)應(yīng)結(jié)合生產(chǎn)流程和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，有針對(duì)性地制定操作程序及規(guī)范，要求有關(guān)人員嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，防止人員活動(dòng)偏離其工作職能。第二，完善煤炭企業(yè)安全生產(chǎn)培訓(xùn)與再教育制度，形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的零容忍。培訓(xùn)后再上崗煤炭企業(yè)安全生產(chǎn)的必要前提，還要定期和不定期地對(duì)企業(yè)員工加強(qiáng)培訓(xùn)與再教育，并將培訓(xùn)結(jié)果反饋至有關(guān)管理層，使其能更好地結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況安排下一步內(nèi)控演練活動(dòng)。第三，建立健全嚴(yán)密的安全生產(chǎn)責(zé)任制，層層分解至各有關(guān)部門及個(gè)人。煤炭企業(yè)可逐步完善其安全檢查拉網(wǎng)制、安全生產(chǎn)聯(lián)責(zé)制等制度，將生產(chǎn)責(zé)任分階段分步驟地落實(shí)至各責(zé)任主體，并配備有關(guān)責(zé)任人，形成明晰的責(zé)任追溯體制；第四，定期對(duì)內(nèi)控實(shí)施主體進(jìn)行績(jī)效考評(píng)，建立公平公正公開的考評(píng)體系，依據(jù)考評(píng)結(jié)果對(duì)有關(guān)人員適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行獎(jiǎng)懲，切實(shí)保障內(nèi)控活動(dòng)執(zhí)行的嚴(yán)肅性。
（四）建立健全高效的企業(yè)內(nèi)部信息溝通機(jī)制
管理跨度大和層級(jí)過(guò)多的問(wèn)題制約了煤炭企業(yè)內(nèi)部信息傳遞的流暢性。應(yīng)從以下方面加以改善：一是借由完善安全的信息管理系統(tǒng)，建立企業(yè)統(tǒng)一的信息溝通平臺(tái)，對(duì)企業(yè)內(nèi)部控制活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤問(wèn)效，及時(shí)對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控執(zhí)行情況進(jìn)行記錄。二是建立健全有關(guān)企業(yè)內(nèi)部控制信息的溝通與傳遞機(jī)制，如建立不附任何責(zé)任的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，使內(nèi)控有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)得到處理；開辦傳遞信息的專門網(wǎng)站、公告欄、廣播等，縮短企業(yè)上下級(jí)之間的信息傳遞與反饋的過(guò)程與時(shí)間，讓員工切實(shí)參與到內(nèi)控政策的制定過(guò)程中；鼓勵(lì)員工對(duì)內(nèi)控活動(dòng)的執(zhí)行進(jìn)行自我評(píng)價(jià)。
（五）全面加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制監(jiān)督
煤炭企業(yè)有著生產(chǎn)流程的特殊性，應(yīng)特別注意安全性內(nèi)部控制活動(dòng)監(jiān)督檢查工作的落實(shí)，及時(shí)排除安全隱患，運(yùn)用有效內(nèi)控措施遏止事故的發(fā)生。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)應(yīng)將內(nèi)控監(jiān)督檢查活動(dòng)落實(shí)至煤炭生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)關(guān)注員工是否持證上崗、作業(yè)流程是否按規(guī)程進(jìn)行等。此外，內(nèi)控監(jiān)督檢查的責(zé)任要落實(shí)到各有關(guān)部門及員工，嚴(yán)格執(zhí)行煤礦領(lǐng)導(dǎo)帶班下井制，領(lǐng)導(dǎo)要起先鋒帶頭作用，從基層開始監(jiān)查，尤其要發(fā)揮一線礦工的監(jiān)督作用，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取有效措施加以解決，切實(shí)發(fā)揮煤炭企業(yè)內(nèi)部控制的重要作用。
參考文獻(xiàn)：
[1] 王美環(huán).煤炭企業(yè)內(nèi)部控制的問(wèn)題及對(duì)策[J].河北煤炭，2012，（5）：66-67.
關(guān)鍵詞:地鐵工程風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制
Abstract: this article through to the shenyang subway line one youth avenue station civil engineering risk source recognition, risk evaluation and related technical control measures are discussed in the system is introduced and discussed, aimed to provide technical guidance and reference for the similar project.
Key words: the subway engineering risk source identification of risk control
中圖分類號(hào)：U231+.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-2104(2013)
1前言
隨著我國(guó)建筑市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和完善，以及《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》、《安全生產(chǎn)許可證條例》的頒布實(shí)施，都要求施工建筑企業(yè)必須建立起一套完善的職業(yè)健康安全管理體系，并嚴(yán)格遵照實(shí)施。同時(shí)實(shí)踐也證明，建立、實(shí)施、保持和改進(jìn)職業(yè)健康安全管理體系，對(duì)于提高員工的安全意識(shí)，規(guī)范組織的生產(chǎn)行為，提高組織的守法意識(shí)，改善組織的職業(yè)健康安全績(jī)效，預(yù)防和減少各類事故發(fā)生發(fā)揮了不可替代的作用。
風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別與評(píng)價(jià)是建立、實(shí)施和保持職業(yè)健康安全管理體系的重要步驟，是職業(yè)健康安全管理體系的龍頭，是整個(gè)職業(yè)健康安全管理體系建立的基礎(chǔ)，是能否有效建立體系的關(guān)鍵，是“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”思想的重要體現(xiàn)。
2工程概況
2.1工程概況
我集團(tuán)公司負(fù)責(zé)施工的是第十一合同段青年大街車站，工程位于沈陽(yáng)市沈河區(qū)。青年大街站為一、二號(hào)線的換乘車站，位于十一緯路、大西路與青年大街交叉路口，一號(hào)線車站沿十一緯路、大西路呈東西向布置，二號(hào)線車站沿青年大街站南北向布置。一、二線車站的主體結(jié)構(gòu)包括四個(gè)出入口、四個(gè)風(fēng)道（風(fēng)井）、四個(gè)換乘通道、七個(gè)疏散通道以及車站內(nèi)部結(jié)構(gòu)等附屬結(jié)構(gòu)。
圖2.1.2 工程平面圖
2.2工程地質(zhì)及水文地質(zhì)
擬建場(chǎng)地位于沈陽(yáng)市沈河區(qū)。地形變化平緩，地面標(biāo)高介于43.70～45.68m之間，最大地面高差1.98m。地貌類型為渾河高漫灘及古河道。
根據(jù)地質(zhì)勘察報(bào)告，擬建場(chǎng)地范圍內(nèi)的地層結(jié)構(gòu)為第四系全新統(tǒng)人工填土層、第四系全新統(tǒng)渾河高漫灘及古河道沖積層、第四系全新統(tǒng)渾河新扇沖洪積層。
場(chǎng)區(qū)內(nèi)存在一層地下水，賦存于圓礫、礫砂等強(qiáng)透水層中，屬第四系孔隙潛水。局部地段存在由地下管道、工業(yè)及生活用水入滲形成的上層滯水。場(chǎng)區(qū)內(nèi)第四系含水層分布連續(xù)穩(wěn)定，由東向西隨著含水層厚度逐漸增加，富水性也逐漸增大。場(chǎng)區(qū)內(nèi)地下水類型為孔隙潛水，穩(wěn)定水位埋深在4.60～5.70m，相當(dāng)于絕對(duì)標(biāo)高38.02～38.98m。地下水常年水位變幅約2m。
場(chǎng)區(qū)內(nèi)地下水對(duì)混凝土結(jié)構(gòu)無(wú)腐蝕性，對(duì)鋼結(jié)構(gòu)有弱腐蝕性。
3風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
3.1 風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的重要性
風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是初始狀態(tài)評(píng)審的一個(gè)主要內(nèi)容，同時(shí)作為體系的要素，又是體系運(yùn)行的重要環(huán)節(jié)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)的充分性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性和合理性是影響其職業(yè)健康安全管理績(jī)效的重要因索，只有識(shí)別和評(píng)價(jià)出了不可容許的風(fēng)險(xiǎn)，才能有針對(duì)性地防范并控制，從而減少以致杜絕事故的發(fā)生?？梢哉f(shuō)：風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是職業(yè)健康安全管理體系的根基，做好了風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，職業(yè)健康安全管理體系已經(jīng)成功了一半。
風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)的重要性表現(xiàn)在：
1、計(jì)劃性、針對(duì)性地為控制風(fēng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)；
2、通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源制定和實(shí)施控制措施，可以預(yù)防事故發(fā)生；
3、是組織職業(yè)健康安全管理體系輸入和持續(xù)改進(jìn)的動(dòng)力；
4、可以促進(jìn)組織建立和改善企業(yè)安全文化。
3.2 風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)的步驟及方法
3.2.1 風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)的步驟可分為以下幾步：
1、劃分作業(yè)活動(dòng)；
2、風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)；
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；
4、判斷風(fēng)險(xiǎn)是否容許；
5、制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施計(jì)劃。
3.2.2風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)方法有：
1、基本分析法
2、工作安全分析(JSA)
3、安全檢查表(SCL)
4、預(yù)先風(fēng)險(xiǎn)分析(PHA)
5、危害與可操作性研究(HAZOP)
6、故障類型和影響分析(FMEA)
3.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
3.3.1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)常用方法
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)程度并確定風(fēng)險(xiǎn)是否可承受的全過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的任務(wù)是評(píng)價(jià)識(shí)別出的危害的風(fēng)險(xiǎn)程度，確定不可容許的風(fēng)險(xiǎn)，并給出優(yōu)先順序的排列。常用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法有：
定性評(píng)價(jià)：根據(jù)人的經(jīng)驗(yàn)和判斷能力對(duì)工藝、設(shè)備、環(huán)境、人員、管理方面的狀況 進(jìn)行評(píng)價(jià)。具體方法有：
1、風(fēng)險(xiǎn)矩陣；
2、作業(yè)條件風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)(LEC法)；
3、作業(yè)條件風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)(MES法)；
4、關(guān)注度及危害程度綜合法。
半定量評(píng)價(jià)：用一種或幾種可直接或間接反映物質(zhì)和系統(tǒng)危險(xiǎn)性指數(shù)、人員素質(zhì)指標(biāo)等方面。
定量評(píng)價(jià)：用系統(tǒng)事故發(fā)生概率和事故嚴(yán)重程度來(lái)評(píng)價(jià)。用概率值或其他數(shù)值來(lái)表示風(fēng)險(xiǎn)的可能性。具體方法有：
1、事故樹分析法（ETA）
2、故障樹分析法（FTA）
3.3.2本工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)采用方法
本工程中采用關(guān)注度及危害程度綜合法對(duì)沿線的風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行了辨識(shí)，具體為：首先根據(jù)既有風(fēng)險(xiǎn)源的重要性、可能造成的人員財(cái)產(chǎn)損失及社會(huì)影響來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)源的關(guān)注程度、然后分析在采取不同的工法及保護(hù)措施后，風(fēng)險(xiǎn)依舊可能存在的概率及造成嚴(yán)重后果程度來(lái)評(píng)定的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。
表3.3.2.1關(guān)注程度劃分表
按照風(fēng)險(xiǎn)可能出現(xiàn)的概率，對(duì)工程可能增加的困難程度、人員財(cái)產(chǎn)損失及社會(huì)影響大小，對(duì)工期的影響程度，風(fēng)險(xiǎn)源分組如下：
表3.3.2.2風(fēng)險(xiǎn)源風(fēng)險(xiǎn)等劃分標(biāo)準(zhǔn)
3.4 本工程實(shí)際辨識(shí)情況
通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)仔細(xì)調(diào)查，經(jīng)過(guò)多輪排查、分析，并由專家會(huì)最終確定，本工程風(fēng)險(xiǎn)源如下：
表3.4 本工程風(fēng)險(xiǎn)源
險(xiǎn)控制措施
4.1 搶險(xiǎn)組織及部署
4.1.1 應(yīng)急救援領(lǐng)導(dǎo)小組
為保證工程施工安全，危險(xiǎn)點(diǎn)一旦出現(xiàn)險(xiǎn)情，能夠做到及時(shí)、迅速、有效搶險(xiǎn)，將險(xiǎn)情控制在最小范圍，將損失降低到最小程度，必須成立事故應(yīng)急處理組織機(jī)構(gòu)。主要包括領(lǐng)導(dǎo)小組和搶險(xiǎn)隊(duì)。
應(yīng)急救援領(lǐng)導(dǎo)小組由項(xiàng)目部領(lǐng)導(dǎo)、安全管理人員和工區(qū)主要領(lǐng)導(dǎo)組成，應(yīng)按照對(duì)外聯(lián)絡(luò)、報(bào)警／維護(hù)現(xiàn)場(chǎng)秩序／組織搶救／制定處理方案／協(xié)助調(diào)查事故原因及善后處理等方面進(jìn)行分工，并要明確每個(gè)人的職責(zé)。
4.1.2 培訓(xùn)及應(yīng)急演練
培訓(xùn)對(duì)象：項(xiàng)目部及工區(qū)應(yīng)急救援小組所有成員。
培訓(xùn)內(nèi)容：應(yīng)急預(yù)案處理程序及現(xiàn)場(chǎng)處理措施，窒息、物體打擊及觸電急救知識(shí)。
應(yīng)急演練:在正常施工狀態(tài)下，由作業(yè)面領(lǐng)工員報(bào)告模擬事件信號(hào)，啟動(dòng)處理程序，驗(yàn)證各類物資、工具、人員到位情況，是否能夠滿足處理要求。
4.1.3 人員、搶險(xiǎn)物資儲(chǔ)備及保障
4.1.3.1 人員儲(chǔ)備
成理應(yīng)急救援搶險(xiǎn)隊(duì)，隊(duì)長(zhǎng)由項(xiàng)目部生產(chǎn)副經(jīng)理?yè)?dān)任，副隊(duì)長(zhǎng)由工區(qū)主任擔(dān)任，隊(duì)員由安保部人員及工區(qū)和作業(yè)隊(duì)精干施工人員組成，總?cè)藬?shù)不少于30人。
4.1.3.2 安全事故撲救物資儲(chǔ)備
表4.1.3.2 安全事故撲救物資儲(chǔ)備表
4.1.3.3 應(yīng)急救援器材及設(shè)備儲(chǔ)備
表4.1.3.3 應(yīng)急救援器材及設(shè)備儲(chǔ)備表
4.2 預(yù)防保護(hù)措施
4.2.1 地面建筑物
1、加強(qiáng)施工工藝和施工過(guò)程控制。嚴(yán)格按照淺埋暗挖法的“管超前、嚴(yán)注漿、短開挖、強(qiáng)支護(hù)、快封閉、勤量測(cè)”的十執(zhí)行；嚴(yán)格盾構(gòu)同步注漿壓力和注漿質(zhì)量的控制，及時(shí)有效的回填盾尾空隙，避免地層損失和冒漿。
2、嚴(yán)格盾構(gòu)操作控制。調(diào)整并保持好盾構(gòu)姿態(tài)、控制并管理好出碴量、合理選擇土倉(cāng)壓力參數(shù)、減小超挖量，以減小盾構(gòu)掘進(jìn)引起的地層位移變形、土體擾動(dòng)及地層損失。
3、提前做好設(shè)備檢修、應(yīng)急預(yù)案等施工準(zhǔn)備，按照“安全、連續(xù)、快速”的原則進(jìn)行施工組織。
4、加強(qiáng)施工監(jiān)控量測(cè)和環(huán)境監(jiān)控觀察。提前在橋墩、樓房和地面布設(shè)沉降、傾斜監(jiān)測(cè)點(diǎn)，在施工影響期間對(duì)其實(shí)施監(jiān)測(cè)，施工期間派專人對(duì)環(huán)境進(jìn)行監(jiān)控與觀察，及時(shí)反饋信息。并根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果，進(jìn)行二次補(bǔ)充注漿和地表注漿控制地層損失。
5、加強(qiáng)超前小導(dǎo)管預(yù)注漿。開挖隧道后檢查圍巖固結(jié)厚度，如達(dá)不到要求，及時(shí)調(diào)整配合比與注漿壓力，改善注漿工藝，指導(dǎo)后續(xù)施工。
6、在建筑物一側(cè)適當(dāng)增加鎖腳錨桿的長(zhǎng)度，并在兩榀格柵之間增加一根錨桿。
7、及時(shí)封閉掌子面。開挖完成后及時(shí)噴射素混凝土封閉掌子面，遇到自穩(wěn)性較差的地層要增加鋪設(shè)鋼筋網(wǎng)，然后再噴射混凝土，防止掌子面土體變形。
8、加強(qiáng)該段初襯的剛度。視監(jiān)控量測(cè)情況，必要時(shí)密排鋼格柵通過(guò)。
9、及時(shí)施做初支背后及二襯背后回填注漿。
10、在建筑物靠近隧道一側(cè)進(jìn)行地面注漿加固地層。
4.2.2地鐵構(gòu)筑物
1、在到達(dá)此地質(zhì)段之前，對(duì)盾構(gòu)機(jī)易出現(xiàn)故障的部件進(jìn)行檢修，防止在通過(guò)時(shí)由于盾構(gòu)機(jī)故障而停止掘進(jìn)，以保證快速、連續(xù)、順利通過(guò)上部建/構(gòu)筑物。
2、優(yōu)化掘進(jìn)施工參數(shù)。根據(jù)試掘進(jìn)段施工取得的參數(shù)，結(jié)合具體情況進(jìn)一步優(yōu)化掘進(jìn)參數(shù)，合理選擇土倉(cāng)壓力，加強(qiáng)出碴量控制，在施工中通過(guò)加入適量的泡沫劑和泥漿來(lái)控制地鐵水進(jìn)入土倉(cāng)，防止出現(xiàn)較大的隆起或沉降。
3、嚴(yán)格控制同步注漿。選擇膠凝時(shí)間較短的漿液進(jìn)行同步注漿，以保證管片的盡早穩(wěn)定，并起到防水的作用。同時(shí)，必須合理進(jìn)行注漿壓力與注漿量控制，避免回填不足和冒漿等異?，F(xiàn)象。
4、加強(qiáng)施工監(jiān)控量測(cè)和環(huán)境監(jiān)控觀察。提前在地鐵結(jié)構(gòu)布設(shè)沉降，在軌道上布設(shè)傾斜監(jiān)測(cè)點(diǎn)，在盾構(gòu)施工影響期間對(duì)其實(shí)施監(jiān)測(cè)，施工期間派專人對(duì)環(huán)境進(jìn)行監(jiān)控與觀察，及時(shí)反饋信息。并根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果，進(jìn)行二次補(bǔ)充注漿控制地層損失。
5、在既有線軌道上安設(shè)電子水平尺，對(duì)既有線軌道實(shí)施適時(shí)在線監(jiān)控，掌握既有軌道變化，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，保證既有線安全。
6、嚴(yán)格控制同步注漿。選擇膠凝時(shí)間較短的漿液進(jìn)行同步注漿，以保證管片的盡早穩(wěn)定，并起到防水的作用。同時(shí)，必須合理進(jìn)行注漿壓力與注漿量控制，避免回填不足和冒漿等異常現(xiàn)象。
7、加強(qiáng)施工管理與控制，防止地面土倉(cāng)壓力過(guò)大引起地表的過(guò)大隆起。
8、嚴(yán)格盾構(gòu)操作控制。調(diào)整并保持好盾構(gòu)姿態(tài)、控制并管理好出碴量、合理選擇泥水壓力參數(shù)、減小超挖量，以減小盾構(gòu)掘進(jìn)引起的地層位移變形、土體擾動(dòng)及地層損失
9、增加管片監(jiān)控頻率，及時(shí)分析管片沉降變化規(guī)律，做好二次補(bǔ)壓漿工作。
4.2.3地鐵管線
1、加強(qiáng)結(jié)構(gòu)的超前支護(hù)，嚴(yán)格控制設(shè)計(jì)施作超前小導(dǎo)管，并根據(jù)不同的地層進(jìn)行注漿。
2、加強(qiáng)結(jié)構(gòu)的初期支護(hù)。嚴(yán)格控制開挖進(jìn)尺，減少地表下沉。
3、嚴(yán)格控制同層、上下層開挖部分的斷面間距。
4、在開挖過(guò)程中堅(jiān)持超前探測(cè)，密切關(guān)注前方地質(zhì)，一旦發(fā)現(xiàn)滲水立即封閉掌子面，并采取引水、加密小導(dǎo)管、加密格柵間距等措施。
5、施工結(jié)構(gòu)二襯時(shí)，根據(jù)監(jiān)控量測(cè)數(shù)據(jù)分段、分塊拆除臨時(shí)支護(hù)，以減少拆除臨時(shí)支護(hù)所引起的地表下沉。
6、在對(duì)局部建筑物采取保護(hù)的措施時(shí)，一并考慮對(duì)周邊地鐵管線的保護(hù)措施。
7、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)：嚴(yán)格檢測(cè)暗挖隧道頂部沉降量以避免管線發(fā)生過(guò)大的變形而影響其使用，嚴(yán)格執(zhí)行三級(jí)報(bào)警制度。
4.3 應(yīng)急預(yù)案
4.3.1 地面建筑物及地下構(gòu)筑物應(yīng)急預(yù)案
1、事故上報(bào)程序
圖4.3.1地鐵構(gòu)筑物安全事故應(yīng)急流程圖
2、應(yīng)急措施
⑴當(dāng)建筑物出現(xiàn)異常或建筑物沉降過(guò)大時(shí)，立即上報(bào)監(jiān)理及業(yè)主代表，同時(shí)通知建筑物產(chǎn)權(quán)部門，如果情況嚴(yán)重時(shí)，實(shí)行警戒、疏散人員，進(jìn)行交通導(dǎo)流同時(shí)組織專業(yè)隊(duì)伍迅速進(jìn)行搶修；
⑵項(xiàng)目部接到報(bào)告后，立即組織義務(wù)救助隊(duì)隊(duì)員進(jìn)行救助，并組織醫(yī)護(hù)人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)救治受傷人員。
⑶對(duì)建筑物及時(shí)架設(shè)支撐或采取地面隔離樁進(jìn)行防護(hù)。
⑷探測(cè)建筑物基礎(chǔ)形式，在基礎(chǔ)加3m長(zhǎng)Φ32注漿小導(dǎo)管，水平間距0.5m,壓注水泥水玻璃漿液加固建筑物；
⑸對(duì)建筑物及周邊影響區(qū)域進(jìn)行連續(xù)監(jiān)測(cè)，隨時(shí)掌握地層及建筑物的變形情況，根據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)及時(shí)對(duì)建筑物采取相應(yīng)的防護(hù)或加固措施。
⑹掛網(wǎng)噴射C20混凝土封閉掌子面，并對(duì)隧道結(jié)構(gòu)架設(shè)水平及豎向工字鋼支撐；
4.3.2地鐵管線應(yīng)急預(yù)案
1、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)
⑴當(dāng)管線出現(xiàn)異常滲水，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)AA；
⑵當(dāng)管線滲漏較大，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)AAA。
2、應(yīng)急措施
⑴當(dāng)管線出現(xiàn)異常滲漏水時(shí)立即上報(bào)監(jiān)理及業(yè)主代表，同時(shí)通知管線產(chǎn)權(quán)部門。
⑵掛網(wǎng)噴射C20混凝土封閉掌子面，并對(duì)隧道結(jié)構(gòu)架設(shè)水平及豎向工字鋼支撐。
⑶對(duì)滲水處采用細(xì)鐵絲網(wǎng)包裹并澆筑C30早強(qiáng)混凝土。
⑷探測(cè)雨污水管基礎(chǔ)形式，在管線基礎(chǔ)加3m長(zhǎng)Φ32注漿小導(dǎo)管，水平間距0.5m,壓注水泥水玻璃漿液。
⑸當(dāng)雨污水管滲漏較大時(shí)，在管線上源引流，現(xiàn)場(chǎng)做好圍堰，接管引流滲水，實(shí)行警戒、疏散人員，進(jìn)行交通導(dǎo)流同時(shí)通知管線產(chǎn)權(quán)單位組織專業(yè)隊(duì)伍迅速進(jìn)行搶修。
⑹項(xiàng)目部接到報(bào)告后，立即組織義務(wù)救助隊(duì)隊(duì)員進(jìn)行救助，并組織醫(yī)護(hù)人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)救治受傷人員。
5、結(jié)束語(yǔ)
風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)和控制是一項(xiàng)系統(tǒng)工作，從現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查開始、到摸底排查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)定級(jí)各步工作都必須結(jié)合以下幾個(gè)因素：建構(gòu)筑物及埋地管線的現(xiàn)狀、與隧道的位置關(guān)系、所采用的工法以及為保護(hù)建構(gòu)筑物所采取的特殊保護(hù)措施，拋開任何因素來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)都是孤立的，不科學(xué)的。
通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源的辨識(shí)與分析，能夠?qū)θ€風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，明確工程各階段的關(guān)注焦點(diǎn)，集人力、技術(shù)、設(shè)備、物資的優(yōu)勢(shì)，在全面預(yù)防的同時(shí)進(jìn)行重點(diǎn)預(yù)防。同時(shí)通過(guò)編制預(yù)防控制措施和應(yīng)急預(yù)案、培訓(xùn)教育和演練，使全體參建人員熟知各自的角色、各自的職責(zé)，熟知預(yù)防措施，熟練掌握搶險(xiǎn)預(yù)案，力保風(fēng)險(xiǎn)源不出現(xiàn)問(wèn)題。一旦發(fā)生意外，能夠迅速、及時(shí)、圓滿地得以解決，確保工程順利建成。
參考文獻(xiàn)：
我國(guó)具有豐富的海洋石油資源，在海洋油氣的開發(fā)中，海洋管道的運(yùn)行狀況直接關(guān)系到海上油氣田的安全。腐蝕失效是海洋管道最主要的失效形式之一，因此，分析管道腐蝕風(fēng)險(xiǎn)，建立合理的海洋管道防腐系統(tǒng)以保證管道的正常工作對(duì)我國(guó)海洋石油開發(fā)有著重要的意義。
同時(shí)對(duì)規(guī)范法和故障樹法的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了對(duì)比，對(duì)腐蝕失效后果進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析。
關(guān)鍵詞：海洋管道；故障樹；數(shù)據(jù)庫(kù)；規(guī)范法；腐蝕
中圖分類號(hào)：F470.22 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
1、研究背景和意義
海洋管道在設(shè)計(jì)的使用期限內(nèi)，由于受其設(shè)計(jì)、制造工藝、施工和服役環(huán)境的影響，不可避免地存在損傷和損壞。在管道運(yùn)行過(guò)程中，如果不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)這些潛在危險(xiǎn)，就可能導(dǎo)致管道失效，引起油氣泄漏，甚至發(fā)生管道事故。多項(xiàng)統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，腐蝕造成海洋管道失效的主要原因之一，所以研究海洋管道的腐蝕風(fēng)險(xiǎn)意義重大，也是未來(lái)中國(guó)石油進(jìn)軍海上主要的研究課題之一。
本文主要運(yùn)用故障樹法，應(yīng)用故障樹的好處在于用此方法對(duì)海洋管道腐蝕評(píng)估既可以定量分析又可以定性分析。故障樹的定量分析，是在已知基本事件發(fā)生概率的前提條件下，定量地計(jì)算出在一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生事故的可能性大??；定性分析是根據(jù)結(jié)果推算出發(fā)生事故的原因，然后在把故障樹轉(zhuǎn)化成成功樹。這種方法主要運(yùn)用了數(shù)學(xué)概率論的知識(shí)，對(duì)管道的腐蝕風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估簡(jiǎn)單實(shí)用，得出的結(jié)論也簡(jiǎn)潔明了。
2、故障樹簡(jiǎn)介
故障樹分析法簡(jiǎn)稱(FTA-Fault Tree Analysis)，是一種圖形演繹法。它以系統(tǒng)事故為故障樹的頂事件，用規(guī)定的邏輯符號(hào)自上而下分析導(dǎo)致頂部事件發(fā)生的所有可能因素直至找出事故的基本原因，即故障樹的基本事件為止。
由于該方法具有簡(jiǎn)明、靈活、直觀等優(yōu)點(diǎn)，已被應(yīng)用到管道的可靠性分析中來(lái)。用該方法對(duì)油氣管道進(jìn)行危害識(shí)別，能夠找出可能導(dǎo)致事故發(fā)生的初始因素，通過(guò)對(duì)各因素間的邏輯關(guān)系的描述，發(fā)現(xiàn)和查明系統(tǒng)內(nèi)各種固有的或潛在的危險(xiǎn)因素，找出系統(tǒng)的薄弱環(huán)節(jié)，從而為事故原因的分析和制定預(yù)防措施提供依據(jù)。
2.1 故障樹分析標(biāo)準(zhǔn)符號(hào)
故障樹分析法是一種圖形演繹法，因此需要用到一些表示邏輯關(guān)系的專門符號(hào)、時(shí)間符號(hào)以及基本術(shù)語(yǔ)。一般采用布爾代數(shù)符號(hào)表示邏輯門的類型。
下面介紹一下有關(guān)的符號(hào)和術(shù)語(yǔ)。
頂事件：通常為系統(tǒng)最不希望出現(xiàn)的事故（如破裂和穿孔），位于故障樹的頂端，可形象理解為“樹根”。
中間事件：又稱故障事件，它位于頂事件和底事件之間，并緊跟一個(gè)邏輯門，可形象理解為“樹枝”。
底事件：位于樹的底部，可以形象理解為“樹葉”。
故障樹分析圖中的標(biāo)準(zhǔn)符號(hào)詳見表2.1。
表2.1故障樹分析標(biāo)準(zhǔn)符號(hào)
2.2 海洋管道故障樹的建立
根據(jù)故障樹頂端事件的概念，即系統(tǒng)最不愿出現(xiàn)的災(zāi)害性事故，可選擇“管道泄露”為海洋管道故障樹的頂端事件。頂端事件是故障樹分析的起點(diǎn)和主體。確定頂端事件應(yīng)針對(duì)分析對(duì)象的特點(diǎn)，抓住主要的危險(xiǎn)(事故狀態(tài))，按照一種事故編制一個(gè)樹的原則進(jìn)行具體分析。
根據(jù)此原則，以“管道泄露”作為頂端事件進(jìn)行分析，可以找到引起管道泄露最直接的原因就是管道破裂和穿孔。這兩個(gè)原因中任何一個(gè)出現(xiàn)均會(huì)導(dǎo)致管線失效。然后再以這兩個(gè)原因?yàn)榇雾斒录?，采用類似方法繼續(xù)深入分析，直到找到代表各種故障事件的基本事件為止。本文主要以我國(guó)渤海的油氣管道為依據(jù)進(jìn)行研究分析，圖2.1為渤海油氣管線的故障樹示意圖，表2.2為該故障樹對(duì)應(yīng)的基本事件列表，該故障樹共考慮74個(gè)基本事件。
表2.2渤海海洋管道故障樹基本事件表
圖2-1渤海海洋管道的故障樹
圖2-1渤海海洋管道的故障樹（續(xù)）
2.3海洋管道故障樹定性分析
2.3.1 基本認(rèn)識(shí)
編制故障樹的根本目的是找出造成管道失效的一切潛在因素和管道失效過(guò)程，以便分析找出管道失效的主要原因，提高計(jì)算管道失效概率的效率和準(zhǔn)確性。通過(guò)編制故障樹，可以得出如下基本認(rèn)識(shí)。
(1) 從故障樹結(jié)構(gòu)上看，從頂端事件向下有許多層次，層次距離頂端事件越近，則在那一層上的事件只要一發(fā)生，就可能導(dǎo)致事故的發(fā)生，其危險(xiǎn)性越大；而距離頂端事件越遠(yuǎn)的層次，其危險(xiǎn)性相對(duì)較小。
(2) 由于“與門”下面所連接的事件必須同時(shí)發(fā)生才能有輸出，因此能起到控制的作用。而“或門”下面所連接的任何事件只要一發(fā)生，都能有輸出，因此，“或門”只是一個(gè)通道，下面所連接的事件只要一個(gè)發(fā)生，上一層的事件就會(huì)發(fā)生，不能起到控制作用，危險(xiǎn)性大。事故樹中“或門”越多，危險(xiǎn)性就越大。
(3) 從故障樹的結(jié)構(gòu)還可以看出，中間事件雖然距頂端事件近，但其本身并不是獨(dú)立的因素，而是受到若干原因事件的影響，所以要控制和防止頂端事件的發(fā)生，應(yīng)從基本事件著手采取措施。
(4) 頂端事件以“或門”和幾個(gè)中間事件相連時(shí)，任何一個(gè)中間事件發(fā)生，頂端事跡都會(huì)發(fā)生，因此要特別注意頻率高的中間事件。
外腐蝕主要影響因素包括海水腐蝕、土壤腐蝕、生物腐蝕、陰極保護(hù)設(shè)備故障、管材防腐性能低和外部水泥防護(hù)層和絕緣防腐層的破損等。內(nèi)腐蝕主要由管道傳送物質(zhì)中的酸性介質(zhì)引起。這些酸性介質(zhì)主要是CO2和H2S溶于水產(chǎn)生。
下面我們用專家評(píng)分法來(lái)解決有關(guān)腐蝕失效的概率，這個(gè)方法是有六名經(jīng)驗(yàn)的專家一起得出的結(jié)論，經(jīng)過(guò)分析得出的腐蝕的失效概率如下表2.4。
表2.4不同風(fēng)險(xiǎn)源引起的失效概率
通過(guò)表2.4可知，在所有的導(dǎo)致失效的風(fēng)險(xiǎn)源中，腐蝕是最主要的風(fēng)險(xiǎn)源，占到了50.8%。在腐蝕中內(nèi)腐蝕又是主要的腐蝕失效形勢(shì)，占到了腐蝕失效的87.7%，外腐蝕只占到了腐蝕失效的12.3%。使用專家評(píng)分法簡(jiǎn)單明了，得出的結(jié)論也很清晰。
3、海洋管道的腐蝕失效概率的數(shù)據(jù)庫(kù)分析
3.1 英國(guó)PARLOC數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)來(lái)源
英國(guó)PARLOC數(shù)據(jù)庫(kù)匯編了來(lái)自英國(guó)海外運(yùn)營(yíng)商協(xié)會(huì)（UKOOA），石油學(xué)會(huì)（IP）與英國(guó)衛(wèi)生和安全行政部（HSE）的關(guān)于北海海洋管道泄露的數(shù)據(jù)，并取代了過(guò)去老的版本，與2001年出版了新的版本。該數(shù)據(jù)庫(kù)包含了兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)：管道數(shù)據(jù)庫(kù)和事件數(shù)據(jù)庫(kù)[13]。
所謂事件數(shù)據(jù)庫(kù)，就是由被報(bào)告的或已記錄的，某一區(qū)域內(nèi)所有不同類型和用途的管道事件信息的總和。
英國(guó)PARLOC 2001中包含的管道相關(guān)事件如圖3-1所示。
圖3-1英國(guó)PARLOC事件數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)成
3.2 基于英國(guó)北海PARLOC數(shù)據(jù)庫(kù)的渤海海洋管道腐蝕事件數(shù)據(jù)庫(kù)
在統(tǒng)計(jì)管道運(yùn)行階段的事故中，70件是由于管道腐蝕失效造成的。這些管道事故發(fā)生在管道的不同分段區(qū)間，具體的統(tǒng)計(jì)結(jié)果見表3.1和表3.2
表3.1 渤海鋼質(zhì)管道運(yùn)行期間的腐蝕事故統(tǒng)計(jì)結(jié)果
表3.2 渤海鋼質(zhì)管道和柔性管道運(yùn)行期間的事故因素統(tǒng)計(jì)結(jié)果
表3.1和表3.2中管道的分段區(qū)域定義(見圖3-2)如下。
立管區(qū)：管道自平臺(tái)上的第一個(gè)閥門（或智能豬載入口）開始，到管道接觸海底部分為止。
安全區(qū)：平臺(tái)500米范圍內(nèi)海洋管道部分。
中段：平臺(tái)500米以外部分。
上岸區(qū)：海岸部分。
陸上部分：截止于管道上岸部分的第一個(gè)閥門。
圖3-2 管道分段示意圖
圖3-3 渤海海底剛性管道的主要失效原因
圖3-4渤海海底剛性管道失效管段區(qū)間
圖3-5渤海鋼制海管不同區(qū)段各原因造成的管段失效百分比
圖3-6渤海柔性海管不同區(qū)段各原因造成的管段失效百分比
下面以渤南的BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP這根管道為例進(jìn)行計(jì)算，這根管道的基本參數(shù)見表3.6。
表3.6 BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP管道基本參數(shù)
由于此根管道的的作業(yè)區(qū)在渤南，起點(diǎn)是29-4WHPA，終點(diǎn)是28-2S BOP，這是一根完整的從平臺(tái)井口出發(fā)到達(dá)防噴閥門的海洋管道，所以其可以按照?qǐng)D3.2進(jìn)行分區(qū)處理。具體分區(qū)如下：
立管區(qū)：管道自平臺(tái)上的第一個(gè)閥門（或智能豬載入口）開始，到管道接觸海底部分為止。
安全區(qū)：平臺(tái)500米范圍內(nèi)海洋管道部分。
中段：平臺(tái)500米以外部分，大概有1000米左右。
上岸區(qū)：海岸部分；陸上部分：截止于管道上岸部分的第一個(gè)閥門。
根據(jù)表3.7可知，管道的腐蝕主要發(fā)生在立管區(qū)、上岸區(qū)、管道中段，其中管道中段發(fā)生腐蝕事故最多，下面以管道中段的腐蝕為例說(shuō)明數(shù)據(jù)庫(kù)法腐蝕失效概率計(jì)算過(guò)程：
表3.7我國(guó)渤海油田鋼質(zhì)管道和柔性管道運(yùn)行期間的事故因素統(tǒng)計(jì)結(jié)果
首先，查表3.7得到鋼制立管發(fā)生腐蝕立管的事件數(shù)為6，占總立管事件數(shù)13的46.15%。接著再查表3.3可知10-16寸鋼制立管因腐蝕而造成泄露概率的“最佳值”為2.1310-3那么直徑為10-16寸的鋼制立管因“腐蝕立管”而導(dǎo)致泄露的概率的最佳值為46.15%2.1310-3=9.8310-4，同理就可以得出其它的管段區(qū)因腐蝕而導(dǎo)致的管道泄露概率。詳細(xì)情況見表3.8。
表3.8 BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP管子各區(qū)段的腐蝕失效概率
3.4 根據(jù)渤海管道的檢測(cè)報(bào)告簡(jiǎn)單說(shuō)明管道腐蝕防護(hù)的現(xiàn)有缺陷
根據(jù)中國(guó)海洋石油公司天津分公司對(duì)渤海海洋管道的檢測(cè)報(bào)告可知，發(fā)生過(guò)的最嚴(yán)重的腐蝕來(lái)自管道中段，這段管段的詳細(xì)見圖3-7。
圖3-7 Z29-4WHPA到BZ28-2S BOP管道中段檢測(cè)圖
根據(jù)檢測(cè)報(bào)告可知這根管道的腐蝕速率計(jì)算得：
照這個(gè)腐蝕速度下去這根管道會(huì)在后發(fā)生腐蝕穿孔，所以急需采取措施進(jìn)行腐蝕防護(hù)。
對(duì)于單層保溫管來(lái)說(shuō)可以采用以下防腐措施：內(nèi)管采用0.4毫米FBE防腐涂層，外管采用12毫米HDPE保護(hù)層，保溫層密度最低為80kg/m3,并采用鋁合金陽(yáng)極進(jìn)行復(fù)合陰極保護(hù)。陽(yáng)極間距約204米。在采取防腐措施后，最好開始的時(shí)候每隔一個(gè)月對(duì)此根管道進(jìn)行一次檢測(cè)，以此來(lái)確定防腐措施是否有效，在檢測(cè)2~3次后，如果確定此種防腐方法有效可以根據(jù)預(yù)估的腐蝕速率，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整檢測(cè)間隔時(shí)間。根據(jù)預(yù)估腐蝕速率計(jì)算可得此管道的穿孔時(shí)間：
所以，為了確保此管道的安全，最好每隔1年檢測(cè)一次。當(dāng)檢測(cè)到的腐蝕程度達(dá)到難以承受的范圍內(nèi)時(shí)，及時(shí)更換新管道，以免造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和環(huán)境污染。
4、海洋管道腐蝕失效概率的規(guī)范法計(jì)算
4.1 根據(jù)API 570[19]測(cè)定腐蝕風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定檢驗(yàn)要求
API 5701規(guī)范主要針對(duì)級(jí)別比較高的管道，對(duì)于一些埋在地下的管道也就是管道表面沒外露的檢測(cè)不可用的。對(duì)于海洋管道來(lái)說(shuō)并沒有單獨(dú)適用的規(guī)范。
API 5701規(guī)范規(guī)定了海洋管道檢測(cè)時(shí)在管壁之間允許的最大檢測(cè)間隔時(shí)間，在檢測(cè)中管道的壁厚已經(jīng)被確定，即壁厚已知。對(duì)內(nèi)部檢查通常是用超聲系統(tǒng)（主要是測(cè)厚度）或管道渦流系統(tǒng)，也就是智能檢查。
API 570 1規(guī)范中規(guī)定了在計(jì)劃以內(nèi)的檢測(cè)中允許的最大工作壓力，這個(gè)規(guī)定是以“半衰期”這個(gè)概念為前提。管道的壓力計(jì)算如下，在下一個(gè)計(jì)劃?rùn)z測(cè)時(shí)間內(nèi)，計(jì)算時(shí)假設(shè)金屬的損失是腐蝕速率的兩倍，計(jì)算公式如下
(4-1)
注: 下一步計(jì)劃?rùn)z驗(yàn)時(shí)允許的最大工作壓力（單位：）
管道最大的允許壓力（單位：）
縱向焊接效率
管壁檢測(cè)厚度（單位：mm）
腐蝕效率（單位：mm/yr）
檢測(cè)間隔時(shí)間（單位：yr）
管道外徑（單位：mm）
根據(jù)公式（4-1）計(jì)算BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP這根管道的，計(jì)算結(jié)果如下：
對(duì)比管道的原始?jí)毫陀?jì)算時(shí)最大的允許壓力可以得出以下結(jié)論：
如果 ，下一次檢查時(shí)間可以應(yīng)用
如果n, 在檢測(cè)時(shí)間間隔內(nèi)，必須使管道的工作壓力降到一個(gè)新的最大工作壓力。
4.2 極限失效概率（）
也為CO2的腐蝕失效模型提供了指導(dǎo)，均勻的腐蝕導(dǎo)致了全管的破裂（即管道完全失效），然而對(duì)局部發(fā)生的腐蝕就會(huì)在管壁上形成一些坑，使50%管子的直徑小于5mm，50%的管子的直徑在5mm到25mm之間。
定義了一個(gè)重要的失效概率或者說(shuō)是，計(jì)算公式如下：
(4-5)
注： 在特定的可接受的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)最大的失效概率
在資產(chǎn)范圍內(nèi)最大可接受的風(fēng)險(xiǎn)
失效結(jié)果
因此，如果計(jì)算結(jié)果中說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)是能接受的，反之如果計(jì)算結(jié)果中則說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果不能接受。
也為一系列可能的失效結(jié)果提供了指導(dǎo)和解釋，這些都是上部的生產(chǎn)管線和設(shè)施為基礎(chǔ)，包括從20米~50米在到大于200米的部分，如下表1所示：
表1.正常生產(chǎn)和失效概率（）之間的關(guān)系
按照上準(zhǔn)則訴適用于200米以內(nèi)的一系列組件，失效率是的組成部分腐蝕失效每年至少發(fā)生一次，然而對(duì)于失效率是的組成部分腐蝕失效就可能超過(guò)10年發(fā)生一次。
當(dāng)和已知時(shí)可以根據(jù)（方程4-5）描述的方法確定，然而在很多情況下我們發(fā)現(xiàn)，在可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)在一個(gè)詳細(xì)的評(píng)估中和有時(shí)候是不可用的，在這些情況下，管道可接受的風(fēng)險(xiǎn)和失效概率是不能直接使用的，一種替代估計(jì)的方法對(duì)于求解是很必要的（按照表一，直接求解管線失效概率，的規(guī)范并不適用）。
這種代替的方法在求解時(shí)管道尺寸和設(shè)計(jì)壽命被認(rèn)為是已知的，選為1并且是由一些管道的單獨(dú)部分和設(shè)計(jì)壽命算出的，這種方法被認(rèn)為是合理的因?yàn)楣艿辣徽J(rèn)為是由一系列不同長(zhǎng)度的管線組成，對(duì)于大多數(shù)的腐蝕機(jī)制而言，每個(gè)管道發(fā)生腐蝕是獨(dú)立的，并且每個(gè)管道發(fā)生腐蝕的部分和其他管道發(fā)生腐蝕的部分是相似的。使用這種方法估算的公式如下（在公式4-6中除以2說(shuō)明有效的風(fēng)險(xiǎn)減半）：
（4-6）
根據(jù)上述描述在計(jì)算BZ29-4WHPA到BZ28-2S BOP這根管道的腐蝕極限失效概率時(shí)根據(jù)公式4-6計(jì)算既可以了，帶入數(shù)據(jù)得：
通過(guò)計(jì)算可知這個(gè)腐蝕失效概率為0.0016%，在之間，是比較適中的，這種方法計(jì)算簡(jiǎn)單，理解起來(lái)也很直觀。
用故障樹法計(jì)算腐蝕失效的概率時(shí)，最大的失效概率是1.2810-3，最小的腐蝕失效概率是2.9810-4，平均基本在之間。這說(shuō)明兩種方法計(jì)算的腐蝕失效概率基本一致。通過(guò)計(jì)算說(shuō)明這根管道的腐蝕失效風(fēng)險(xiǎn)還是比較低的，在可以承受的范圍內(nèi)。
5、腐蝕風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的后果分析
5.1 腐蝕風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的后果分析
一份完整的海洋管道的腐蝕風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的工作流程如下：
按照此流程進(jìn)行，并且用兩種方法對(duì)腐蝕失效概率進(jìn)行了計(jì)算，在本章中主要討論的是腐蝕失效后果的計(jì)算。
根據(jù)專家評(píng)分法可知，在管道失效發(fā)生后主要引起的后果有兩種：一種是經(jīng)濟(jì)損失，另一種是對(duì)環(huán)境]和社會(huì)的不良影響。在結(jié)果分析中可知專家認(rèn)為對(duì)環(huán)境和社會(huì)的影響比經(jīng)濟(jì)損失更重要，而對(duì)環(huán)境和對(duì)社會(huì)的影響基本是等同的，而在經(jīng)濟(jì)損失中，通常是由操作或者流程不對(duì)引起的。
結(jié)論
本文得到的結(jié)論主要有以下幾點(diǎn)：
（1）海洋管道的工作環(huán)境惡劣，通過(guò)海洋管道失效故障樹進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)其主要失效原因?yàn)榈谌狡茐摹⒏g和材料缺陷。其中腐蝕是最主要的風(fēng)險(xiǎn)源。
（2）基于DNV和API推薦的規(guī)范法在計(jì)算腐蝕的失效概率時(shí)簡(jiǎn)單易行，但不一定符合我國(guó)海洋管道的具體情況，在進(jìn)行腐蝕風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)候最好多種方法聯(lián)合對(duì)照，這樣得出的結(jié)果才更有說(shuō)服力。
（3）故障樹和規(guī)范法計(jì)算得出腐蝕失效的概率的概率在之間，是可以接受的。但是根據(jù)檢測(cè)報(bào)告可知腐蝕最嚴(yán)重的管道腐蝕深度已到到8.636mm，腐蝕相當(dāng)嚴(yán)重，建議使用以下防腐措施：內(nèi)管采用0.4毫米FBE防腐涂層，外管采用12毫米HDPE保護(hù)層，保溫層密度最低為80kg/m3,并采用鋁合金陽(yáng)極進(jìn)行復(fù)合陰極保護(hù)。陽(yáng)極間距約204米。根據(jù)計(jì)算結(jié)果此管道在腐蝕速率穩(wěn)定的假設(shè)下最佳檢測(cè)間隔時(shí)間為1年。
參考文獻(xiàn)
[1] 孟憲林.石油化工行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法的研究[D].哈爾濱：哈爾濱工業(yè)大學(xué),1998.
[2] 羅樺檳,張世英.海洋平臺(tái)定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[J].管理工程學(xué)報(bào),1999,13(1):56-60.
[3] 秦炳軍.海洋工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的現(xiàn)狀和發(fā)展[J].海洋工程,1998,16(1):14-22.
[4] 潘家華.油氣管道的風(fēng)險(xiǎn)分析（待續(xù)）[J].油氣儲(chǔ)運(yùn),1995,14(3):11-15.
[5] 潘家華.油氣管道的風(fēng)險(xiǎn)分析（續(xù)一）[J].油氣儲(chǔ)運(yùn),1995,14(4):1-7.
[6] 潘家華.油氣管道的風(fēng)險(xiǎn)分析（續(xù)完）[J].油氣儲(chǔ)運(yùn),1995,14(5):3-10.
[7] 趙章林.油氣管道系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)分析方法研究[D].天津:天津大學(xué),2000.
（一）課題背景
消費(fèi)信貸是為滿足消費(fèi)者消費(fèi)的一種融資性活動(dòng)。在國(guó)外已有一百多年的發(fā)展歷史，且在發(fā)達(dá)國(guó)家己是相當(dāng)成熟的一個(gè)行業(yè)，是聯(lián)系生產(chǎn)制造業(yè)、商品零售業(yè)、銀行保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的橋梁。我國(guó)的消費(fèi)信貸始于二十世紀(jì)八十年代，特別是世界金融危機(jī)之后，為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)危機(jī)給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的不利影響，中國(guó)政府實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需的政策，消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一而被提了出來(lái)。中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，我國(guó)消費(fèi)信貸步入了快速增長(zhǎng)的軌道消費(fèi)信貸作為賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，在今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都將作為我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一。相對(duì)于投資和凈出口而言，在對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)中，消費(fèi)則處于主要位置，雖然消費(fèi)沒有前兩者變化活躍，但它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響慣性最大，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)歷史和現(xiàn)實(shí)多次證明，如果單純靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，會(huì)出現(xiàn)拉動(dòng)滯后、短期效益不明顯的問(wèn)題。這也提示我們，投資拉動(dòng)必須和啟動(dòng)消費(fèi)相結(jié)合。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律看，最終消費(fèi)的增長(zhǎng)才是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)。實(shí)證研究表明：信用消費(fèi)占消費(fèi)的比重提高到10%,可拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4個(gè)百分點(diǎn)，而信用消費(fèi)對(duì)最終消費(fèi)的又有著巨大的擴(kuò)張作用。目前我國(guó)消費(fèi)信貸不到貸款總量的1%,大大低于國(guó)外商業(yè)銀行20%至30%的普遍水平，可見發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
（二）研究意義
消費(fèi)信貸的發(fā)生、發(fā)展是中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步成熟的重要標(biāo)志。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融界面臨著來(lái)自銀行內(nèi)部“存貸差”和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力，也面臨著支持發(fā)展以住房、汽車工業(yè)為龍頭的全國(guó)經(jīng)濟(jì)需求，更要迎接WTO帶來(lái)的金融服務(wù)開放化的空前機(jī)遇和金融服務(wù)國(guó)際化的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)的利潤(rùn)價(jià)值，發(fā)展作為商業(yè)銀行盈利最高的業(yè)務(wù)之一的消費(fèi)信貸，是金融業(yè)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)的重要途徑。同時(shí)，消費(fèi)信貸作為一個(gè)新的金融領(lǐng)域，它的發(fā)展也將帶動(dòng)包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保業(yè)、資產(chǎn)資信評(píng)估業(yè)等在內(nèi)的相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展，為整個(gè)金融業(yè)開辟一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，消費(fèi)信貸勢(shì)在必行，控制風(fēng)險(xiǎn)則是重中之重。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究是一項(xiàng)很復(fù)雜和困難的工作，在發(fā)達(dá)國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題始終貫穿其中，消費(fèi)信貸也仍然是作為一種金融工具在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮作用，自發(fā)性大于自覺性，理論研究非常有限。
個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)還是新生事物，從理論到實(shí)務(wù)都還在探索之中，這些是我們的劣勢(shì)，同時(shí)也可以說(shuō)是我們的優(yōu)勢(shì)。作為后來(lái)者，我們不必重復(fù)國(guó)外多年的探索過(guò)程，通過(guò)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，避免走他們的彎路，降低我國(guó)消費(fèi)信貸探索過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本，又可以在比較中發(fā)現(xiàn)我國(guó)消費(fèi)信貸的市場(chǎng)特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際，設(shè)計(jì)和建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及高效運(yùn)作制度，并在實(shí)踐中不斷加以完善，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，因此研究個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策具有深遠(yuǎn)的理論意義與實(shí)踐意義。
（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀
1.國(guó)外研究
美國(guó)學(xué)者費(fèi)雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費(fèi)者對(duì)于目前消費(fèi)和未來(lái)消費(fèi)的時(shí)間偏好，并對(duì)消費(fèi)者將全部財(cái)富在當(dāng)前和未來(lái)消費(fèi)的分配進(jìn)行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對(duì)費(fèi)雪的理論進(jìn)行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費(fèi)品能夠?yàn)橄M(fèi)者提供一系列的服務(wù)，與租借這些消費(fèi)品相比，購(gòu)買這些消費(fèi)品能夠使消費(fèi)者在使用期內(nèi)節(jié)約一定的時(shí)間和租金。在消費(fèi)者目前和將來(lái)的消費(fèi)偏好一定的情況下，消費(fèi)者會(huì)更愿意購(gòu)買耐用消費(fèi)品。而當(dāng)目前的收入和財(cái)產(chǎn)不足以滿足消費(fèi)需求時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)利用消費(fèi)信貸來(lái)滿足購(gòu)買欲望。消費(fèi)者在選擇一種跨期的消費(fèi)最佳模式時(shí)產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)信貸的需求。
弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說(shuō)”.這兩種消費(fèi)函數(shù)理論將消費(fèi)需求與收入水平聯(lián)系起來(lái)。它們認(rèn)為，消費(fèi)者根據(jù)他們一生中預(yù)期的收入水平和積累的財(cái)富來(lái)安排一生的消費(fèi)支出，一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者更愿意在一生中保持比較平穩(wěn)的消費(fèi)水平。如果消費(fèi)者對(duì)于收入水平的預(yù)期比較高，消費(fèi)支出也會(huì)比較高。如果他們目前的收入和財(cái)產(chǎn)不能滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，他們就會(huì)借助消費(fèi)信貸來(lái)維持一個(gè)穩(wěn)定的消費(fèi)水平；如果消費(fèi)者的收入出現(xiàn)暫時(shí)性的下降，他們也會(huì)轉(zhuǎn)而使用消費(fèi)信貸，來(lái)保證正常的消費(fèi)水平不會(huì)因?yàn)槭杖氲臅簳r(shí)下降而降低。消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求是為了保持一個(gè)比較穩(wěn)定的消費(fèi)水平而解決暫時(shí)性的資金缺乏。
在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業(yè)銀行開始注意給消費(fèi)者貸款，消費(fèi)者也逐漸接受了舉債消費(fèi)的觀念，在這種情況下，預(yù)期收入理論應(yīng)運(yùn)而生。
2.國(guó)內(nèi)研究
華東師范大學(xué)學(xué)者陸一晴[5]在《我國(guó)券商經(jīng)紀(jì)人核心競(jìng)爭(zhēng)力分析》中認(rèn)為：任何股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來(lái)收入為基礎(chǔ)，如果未來(lái)收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進(jìn)行長(zhǎng)期性放款，只要通過(guò)分期還款的形式，就可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動(dòng)性與安全性；反之，如果未來(lái)收入沒有保證，哪怕是短期貸款，也有發(fā)生壞帳，到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，股份制商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價(jià)證券作為二級(jí)儲(chǔ)備金外，還可以對(duì)一些未來(lái)收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。預(yù)期收入理論豐富了信貸管理理論，推動(dòng)了信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，它提供了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的尺度，通過(guò)未來(lái)收入的判別來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信貸管理。
針對(duì)巴塞爾資本協(xié)議的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與經(jīng)濟(jì)資本展開的研究。華東師范大學(xué)葛正良（2011）[6]對(duì)新的資本充足率框架與個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據(jù)巴塞爾協(xié)議，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸信用評(píng)級(jí)的實(shí)踐情況進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和比較探討在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸建立有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的發(fā)展道路。揚(yáng)中軍（2011） [8]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)工作目前存在的主要問(wèn)題，提出應(yīng)從評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)方法等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，將個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)作為信貸管理控制的導(dǎo)向系統(tǒng)加以創(chuàng)新和設(shè)計(jì)，以構(gòu)建中國(guó)特色的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。
武劍（2011）[9]認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸從包括風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等幾方面內(nèi)容，詳細(xì)闡述了如何加快建立我國(guó)的信貸防范機(jī)制。高伶（2011）[10]認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理關(guān)鍵在于對(duì)借款客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，并借鑒國(guó)外銀行對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型，利用層次分析法，建立起我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的指導(dǎo)意義。
3.本文評(píng)析
綜上所述，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的收集和整理，筆者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)課題研究成果已經(jīng)很豐碩了，但是個(gè)人消費(fèi)信貸的研究文獻(xiàn)還是少之又少，特別是個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的防范幾乎沒有。因此，本文以我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析為切入點(diǎn)，全面系統(tǒng)的研究我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范，以期為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與防范的發(fā)展貢獻(xiàn)一點(diǎn)微薄的力量。
（三）研究?jī)?nèi)容與方法
1.主要內(nèi)容
制約消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)展的核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題要做出深入的研究，圍繞風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源來(lái)提出解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策，使風(fēng)險(xiǎn)降低在可以接受的范圍內(nèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的可持續(xù)性健康發(fā)展。本文從對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵分析開始，以風(fēng)險(xiǎn)的形成、化解與管理為主線詳細(xì)介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，分析了我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因，并據(jù)此提出了管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。
2.研究方法
（1）理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)，在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不適應(yīng)當(dāng)前對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理的要求，需要對(duì)現(xiàn)存的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。
（2）歷史的考察與經(jīng)驗(yàn)的歸納相結(jié)合的方法。本文中通過(guò)對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展歷史的考察和狀態(tài)的描述，重點(diǎn)在于歸納和總結(jié)消費(fèi)信貸發(fā)展歷程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，希望從中尋找某些帶有結(jié)論性和規(guī)律性的東西。
二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀
（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的界定
從風(fēng)險(xiǎn)的一般含義推出，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行在開設(shè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，除來(lái)自借款人和銀行外，消費(fèi)信貸一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場(chǎng)變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，必須積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風(fēng)險(xiǎn)既包含對(duì)銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說(shuō)，有些風(fēng)險(xiǎn)大的消費(fèi)信貸資產(chǎn)。其最終實(shí)際收益可能要比風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)信貸資產(chǎn)高，也就是人們常說(shuō)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益，故有收益與風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)之說(shuō)。
（二）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來(lái)。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。
為推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，我國(guó)正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2010年10月12日，為推動(dòng)我國(guó)信用體系建設(shè)再登新臺(tái)階，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，向全社會(huì)公開征求意見。時(shí)隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，在保護(hù)個(gè)人貸款權(quán)利的同時(shí)，進(jìn)一步防范個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而，對(duì)比國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)，迫切需要社會(huì)各界協(xié)力合作。
1.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)重點(diǎn)一直放在吸收存款、對(duì)公貸款、匯款業(yè)務(wù)上，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是空白的。直到2008年國(guó)家經(jīng)歷了世界金融危機(jī)，出臺(tái)了多個(gè)促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才開始發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)以及居民收入的不斷提高哦啊，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展，到現(xiàn)在己取得了一定的規(guī)模，我國(guó)產(chǎn)業(yè)得到不斷改革升級(jí)。2001年我國(guó)的GDP為84402.3億元，人均國(guó)民生產(chǎn)總值6796元，到2010年我國(guó)的GDP上升到300670億元，人均國(guó)民生產(chǎn)總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速；與此同時(shí)，居民收入大幅提高，2001年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對(duì)消費(fèi)品及借貸的需求，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸貸款余額不斷增加，消費(fèi)信貸資產(chǎn)在貸款總資產(chǎn)中的占比也越來(lái)越大。到2010年末，全國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款余額達(dá)到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費(fèi)性貸款在銀行各項(xiàng)貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.
2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)
我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅在規(guī)模上發(fā)展很快，而且在發(fā)展的過(guò)程中也呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。
（1）總體快速增長(zhǎng)，但銀行間發(fā)展不平衡。我國(guó)銀行業(yè)中，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸規(guī)模占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，四大銀行以網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、存款規(guī)模，占據(jù)著消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額的3/5以上，其他股份制商業(yè)銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來(lái)越重視對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開拓，貸款份額正逐步提高。
（2）各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)規(guī)模在本行信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個(gè)人貸款在信貸總資產(chǎn)占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比仍較小。
二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）來(lái)自銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)
1.個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏個(gè)人信貸方面經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款資料人分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。客戶經(jīng)理通常只通過(guò)身份證明、收入證明等原始信用資料對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無(wú)失信情況等缺乏必要的了解。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，手工辦理，加上從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的認(rèn)真審查、核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高、審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后監(jiān)督檢查一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不能及時(shí)補(bǔ)救，致使個(gè)人信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
2.缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)化的研究，銀行在個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡(jiǎn)單的個(gè)人資產(chǎn)五級(jí)分類外，很少有定期不良監(jiān)測(cè)報(bào)告。缺乏在組織架構(gòu)和崗位職責(zé)上對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化研究團(tuán)隊(duì)的設(shè)置，還不能對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)分析與研究：如各類消費(fèi)貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)；消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個(gè)人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律；客戶消費(fèi)者行為等。論文格式同時(shí)，由于沒有建立個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫(kù)，包括各種個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等，使得相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)研究變得更為艱難。
3.個(gè)人信用體系不完善。商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控手段，無(wú)法對(duì)借款人的信譽(yù)、品德、工作、收入、財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控。而目前我國(guó)個(gè)人的社會(huì)信息分散在各個(gè)部門，大量可以開放的數(shù)據(jù)由于沒有統(tǒng)一的征信體系、法律法規(guī)和相關(guān)政策，而被封鎖在行業(yè)主管部門手中，除了工商部門的部分?jǐn)?shù)據(jù)明確對(duì)外開放以外（如上紅盾網(wǎng)查詢企業(yè)信息），大部分的數(shù)據(jù)都不對(duì)外開放，這極大地阻礙了對(duì)借款人資信情況的征詢和調(diào)查，使商業(yè)銀行對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無(wú)法實(shí)現(xiàn)多角度和動(dòng)態(tài)的收集個(gè)人資料，銀行很可能通過(guò)所掌握的片面資料對(duì)借款人資質(zhì)做出錯(cuò)誤判斷。
（二）由消費(fèi)者方面因素導(dǎo)致的原因
消費(fèi)者原因是導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，正是由于消費(fèi)者的機(jī)會(huì)主義行為和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了銀行的任何設(shè)計(jì)上的缺陷都有可能被利用，從而產(chǎn)生消費(fèi)信貸難以回收的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)消費(fèi)者方面的原因主要包括：
1.消費(fèi)信貸本身蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸在銀行貸款業(yè)務(wù)中有“金融零售業(yè)務(wù)”的特點(diǎn)，借款對(duì)象是眾多的消費(fèi)者個(gè)人，信貸戶數(shù)多、額度小、個(gè)人生化因素復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，居住分散費(fèi)用高等。由于貸款戶數(shù)多而散，銀行難以集中精力對(duì)每個(gè)借款人進(jìn)行深入細(xì)致的貸前調(diào)查及貸后跟蹤檢查，加之消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、金額小，不確定因素增多，無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.消費(fèi)者償還能力的不確定性
由于消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在一定的時(shí)間間隔，消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全性、收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化、未被預(yù)期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內(nèi)均可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個(gè)甚至幾個(gè)因素的變化都會(huì)影響到消費(fèi)者的償還能力，可見消費(fèi)者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費(fèi)者的償還能力波動(dòng)到不足以償付應(yīng)償付貸款額時(shí)，損失就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給貸款人，由貸款人吸收風(fēng)險(xiǎn)：反之，當(dāng)消費(fèi)者的償還能力始終超過(guò)應(yīng)償付額時(shí)，對(duì)于貸款人是安全的。因此正確分析消費(fèi)者的償還能力和采取措施彌補(bǔ)消費(fèi)者償還能力的不足，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。在有關(guān)涉及個(gè)人信用的交易行為中，在相關(guān)信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優(yōu)勢(shì)地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢(shì)地位。在我國(guó)個(gè)人信用制度缺位的情況下，使個(gè)人信用在數(shù)量及質(zhì)量上存在著較大的差異，借款人對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)類型及其信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而貸款人則較難獲得這方面的真實(shí)信息，況且即使風(fēng)險(xiǎn)偏好型的借款人也會(huì)極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對(duì)稱的。這種非對(duì)稱信息的存在，使貸款人往往無(wú)法對(duì)借款人的信用質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)類型和資金償還概率做出可靠的判斷。
在理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優(yōu)勢(shì)方的借款人，就有可能產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義的傾向，即利用自己的信息優(yōu)勢(shì)為了獲得更有利于自已的條件，實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)最大化目標(biāo)，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規(guī)定，而是見機(jī)行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤(rùn)或不能獲得超額利潤(rùn)時(shí)逃廢銀行債務(wù)，從而造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。被借款人為了獲得每個(gè)借款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用去向，勢(shì)必要投人大量的人力和物力，當(dāng)搜集信息的成本和監(jiān)督成本過(guò)大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時(shí)，被借款人則無(wú)利可圖。因此，在信息不對(duì)稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價(jià)的一般方法，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的借款人進(jìn)行差別定價(jià)，而只能規(guī)定一個(gè)相同的利率水平，為了彌補(bǔ)搜集信息的成本和監(jiān)督成本以及因違約風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，貸款人總是規(guī)定一個(gè)較高的利率水平，試圖通過(guò)提高利率增加收益。假設(shè)銀行將利率提高至一定程度后，由于高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付的利率一般比低風(fēng)險(xiǎn)的借款人高，當(dāng)有很多風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人愿意接受高利率的借款時(shí)，資信較好的、風(fēng)險(xiǎn)較小、比較安全的借款人就會(huì)放棄借款而退出市場(chǎng)，因?yàn)檫^(guò)高的利率可能使安全的貸款項(xiàng)目變得無(wú)利可圖，這時(shí)可供銀行選擇的借款人大多是風(fēng)險(xiǎn)偏好型的，這種風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人意味著較高的違約概率，過(guò)高的違約概率最終增加了銀行的邊際風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應(yīng)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人借到高利率貸款時(shí)，由于必須追求更高的利潤(rùn)，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項(xiàng)目的本來(lái)性質(zhì)，使項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)加大，這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。
可見，在信息不對(duì)稱的情況下，提高對(duì)借款者的利率可能會(huì)逆向影響銀行貸款的質(zhì)量，其主要原因是存在著逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)將激勵(lì)那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，因而償還的可能性較??；逆向選擇效應(yīng)會(huì)導(dǎo)致借款者的逆向選擇行為，使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人退出市場(chǎng)。兩種效應(yīng)的結(jié)果是利率的提高將使銀行的平均風(fēng)險(xiǎn)上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。
3.消費(fèi)行為的不確定性
在有償付能力的情況下是否存在風(fēng)險(xiǎn)還取決于消費(fèi)者的行為。目前在我國(guó)的消費(fèi)信貸活動(dòng)中，借款人和貸款人之間存在較強(qiáng)的信息不對(duì)稱。在這種情況下，消費(fèi)者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：
消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸之前，可能會(huì)夸大自己的償還能力，以取得更多的消費(fèi)信貸，這實(shí)際上是把大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了貸款人；理性的貸款人預(yù)期到借款人虛報(bào)有關(guān)償付能力的信息，會(huì)通過(guò)提高利率，以降低自己的貸款損失；結(jié)果是償付能力較高的借款人退出消費(fèi)信貸，剩下堅(jiān)持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請(qǐng)者；這將導(dǎo)致銀行預(yù)期借款人平均償付能力下降，會(huì)進(jìn)一步縮減信貸規(guī)模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅(qū)逐良幣，如此循環(huán)最終是質(zhì)量低的借款者將質(zhì)量高的借款者排擠出消費(fèi)信貸市場(chǎng)。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這就是典型的逆向選擇現(xiàn)象。
消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，有可能隱瞞或轉(zhuǎn)移自己的財(cái)產(chǎn)，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務(wù)，這稱之為道德風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)在沒有任何抵押和擔(dān)保的國(guó)家助學(xué)貸款中表現(xiàn)最為突出。被視為“天之驕子”的受過(guò)高等教育的大學(xué)生違約率也高到了銀行無(wú)法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題以及由此導(dǎo)致的借款人行為的不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的重大課題。
（三）社會(huì)環(huán)境方面
1.缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度
我國(guó)已有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難選擇有效的擔(dān)保形式；現(xiàn)實(shí)中有些消費(fèi)信貸品種，貸款擔(dān)保已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸，如銀行助學(xué)信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔(dān)保：但最需要貸款的往往正是貧困學(xué)生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質(zhì)押物做擔(dān)保，幾乎是不可能的，找一個(gè)合適的擔(dān)保人也很難，所以往往是銀行的錢難進(jìn)學(xué)生的口袋：再次，由于房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。
此外，還有中介機(jī)構(gòu)方面的問(wèn)題。信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)的障礙，主要是信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)不健全，個(gè)人信用評(píng)估困難，限制了個(gè)人信用消費(fèi)的范圍擴(kuò)大；我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于剛剛發(fā)展過(guò)程中，貸款擔(dān)保公司較少。還沒有專門的消費(fèi)信用擔(dān)保公司：政府對(duì)消費(fèi)信貸的參與度也不足，而在消費(fèi)信貸成熟的美國(guó)，住宅按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其擔(dān)保借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。
2.個(gè)人消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行保險(xiǎn)制度滯后
國(guó)外為防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能獲得安全保障，將個(gè)人消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)，強(qiáng)制要求客戶購(gòu)買保險(xiǎn)。法國(guó)早在70年代末就將壽險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)組合起來(lái)運(yùn)行，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險(xiǎn)模式對(duì)住房貸款進(jìn)行保障，美國(guó)在汽車貸款中，對(duì)購(gòu)車者有一條嚴(yán)格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險(xiǎn)、駕駛責(zé)任保險(xiǎn)和對(duì)新購(gòu)買汽車的汽車保險(xiǎn)。國(guó)外政府對(duì)住房抵押貸款提供保險(xiǎn)的做法，對(duì)許多中低收入的居民家庭運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。這使銀行、貸款個(gè)人、保險(xiǎn)公司三者皆受益，有效地避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。顯然，我國(guó)政府在這些方面的作用還沒有發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)目前與消費(fèi)信貸直接相關(guān)的險(xiǎn)種僅有對(duì)所購(gòu)商品投保的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于由于借款人的原因出現(xiàn)的不能按期還款，并沒有相應(yīng)的險(xiǎn)種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導(dǎo)致借款人償還能力下降而無(wú)法得到清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施（一）完善銀行內(nèi)部管理體系
1.完善銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)
既然個(gè)人信用需要一個(gè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)價(jià)來(lái)衡量其優(yōu)劣，那么就要建立一個(gè)個(gè)人信用制度，這個(gè)制度就是個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。個(gè)人信用制度是指?jìng)€(gè)人通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)制度，即指國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬所得進(jìn)行支付，也可以通過(guò)信用方式獲得支付能力。它的主要內(nèi)容包括個(gè)人信用征信制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。
個(gè)人信用體系是由相互聯(lián)系、相互制約的個(gè)人信用形式、個(gè)人信用工具及其流通方式、個(gè)人信用機(jī)構(gòu)和信用管理體制有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體。它實(shí)際上就是一種社會(huì)機(jī)制，它把各種與個(gè)人信用相關(guān)的社會(huì)力量有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同促進(jìn)個(gè)人信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。
個(gè)人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個(gè)人信用制度普遍完善的產(chǎn)物。個(gè)人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個(gè)人收入和資產(chǎn)的公開化，每個(gè)居民都在銀行開立實(shí)名制的個(gè)人基本賬戶，個(gè)人的收支都在這個(gè)基本賬戶上得到反映。這種資產(chǎn)公開化使居民的任何個(gè)人收入都置于銀行的監(jiān)控之下，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)資信狀況如何，通過(guò)銀行檢索可以一目了然。第二是社會(huì)居民普遍信任感的建立和信用維護(hù)機(jī)制的完善。個(gè)人信用體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅要有金融機(jī)構(gòu)等硬件力一面的安排，還要有社會(huì)居民之間普遍信任感的建立及信用維護(hù)制度等軟件方面的完善。每個(gè)居民的信用程度，在社會(huì)信用體系中應(yīng)有一個(gè)檢索機(jī)制，很快可以查出。當(dāng)某位居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)，就像對(duì)司機(jī)駕駛執(zhí)照的罰分制度。這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其擇業(yè)、入學(xué)、求職、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生影響。這種信用維護(hù)機(jī)制會(huì)使人像愛惜自己的財(cái)富一樣珍惜自己的信用，因?yàn)樾庞镁鸵馕吨鴦t富，社會(huì)居民普遍信任感和信用維護(hù)制度的建立與完善，是個(gè)人信用普遍完善的保障。
在信用交易中，當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生。為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，任何社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能生存與發(fā)展。
2.建立個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)
建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，即在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶。標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是個(gè)人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：
（1）征信數(shù)據(jù)庫(kù)的硬件設(shè)施。一個(gè)典型完備的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)必須擁有先進(jìn)的硬件設(shè)施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)條件，主要包括：高級(jí)的計(jì)算機(jī)資料中心，它山大型先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、自動(dòng)化磁帶取讀碼機(jī)、大型機(jī)房、大量應(yīng)用軟件；完善的電力控制機(jī)組，以保證不間斷充足的電力供應(yīng)：必要的系統(tǒng)工程人員，進(jìn)行系統(tǒng)管理工作，以確保系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的正常工作。
（2）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查原則。從調(diào)查項(xiàng)目看，可分為一般項(xiàng)目與特定項(xiàng)目，調(diào)查的重點(diǎn)從涉及消費(fèi)者個(gè)人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔(dān)保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項(xiàng)目調(diào)查。個(gè)人信用調(diào)查主要考察消費(fèi)者個(gè)人信用償還意愿與償還能力。
（3）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化的版式，包括：消費(fèi)者識(shí)別號(hào)碼、當(dāng)事人的姓名、住址、當(dāng)事人信用歷史、社會(huì)安全號(hào)碼。報(bào)告版本應(yīng)基本符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)版式設(shè)計(jì)，考慮到我國(guó)國(guó)情的特殊性，在設(shè)計(jì)上應(yīng)具有中國(guó)特色。此外，為保證信用報(bào)告的公正性與維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的合法權(quán)益，應(yīng)允許消費(fèi)者進(jìn)行申訴，對(duì)于消費(fèi)者的服務(wù)應(yīng)有一定的作業(yè)流程。
（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)
在國(guó)外對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產(chǎn)狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。
道德品質(zhì)主要是對(duì)借款人生活習(xí)慣和生活態(tài)度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質(zhì)也能反映出一個(gè)人商務(wù)或職業(yè)中的操行，他對(duì)待責(zé)任、義務(wù)的態(tài)度，是否尊重他人的權(quán)利。在個(gè)人信用中，道德品最能反映一個(gè)人對(duì)于債務(wù)的償還意愿。因此，大量的過(guò)去信用行為的記錄結(jié)果能夠大體上作為個(gè)人信用評(píng)估的依據(jù)。
能力，在個(gè)人信用評(píng)估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因?yàn)檫m當(dāng)?shù)氖杖牒头€(wěn)定的工作是其保證持續(xù)償還債務(wù)的一個(gè)客觀基礎(chǔ)：第二是指借款人的支出及其他債務(wù)狀況。我們知道，即使借款人的收入穩(wěn)定，如果他的各種開銷很大，或同時(shí)還有其他債務(wù)，當(dāng)這些占去所有的收入時(shí)，他的持續(xù)還款就不會(huì)得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個(gè)方而考慮。
資產(chǎn)狀況，就是借款人的財(cái)力，主要取決于借款人已有的資產(chǎn)水平。通常我們會(huì)認(rèn)為考察借款人的資產(chǎn)狀況，要求他出具房產(chǎn)證，行駛證就可以了。其實(shí)，房產(chǎn)、車輛都屬于有形資產(chǎn)，我們忽略了資產(chǎn)不僅包括這些有形資產(chǎn)，也包括無(wú)形資產(chǎn)。這里的無(wú)形資產(chǎn)主要指借款人獲得的某種技能或知識(shí)，其實(shí)正是這種無(wú)形資產(chǎn)決定了Capacity中的收入和工作，所以無(wú)形資產(chǎn)的考察也是不容忽視的。資產(chǎn)狀況在個(gè)人信用中的作用可以用借款人失業(yè)這個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業(yè)，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產(chǎn)）來(lái)繼續(xù)履行還款約定，同時(shí)可以依靠自己的特殊技能或?qū)W識(shí)盡快獲得另一份工作（無(wú)形資產(chǎn)）。抵押是對(duì)債權(quán)人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權(quán)人則可以擁有抵押物的所有權(quán)。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對(duì)于評(píng)估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實(shí)的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請(qǐng)了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權(quán)人的資金安全，不過(guò)，這是在抵押物經(jīng)過(guò)審核無(wú)誤的情況下才可以的。
借款人情況，是指借款人對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的適應(yīng)能力及經(jīng)濟(jì)事態(tài)對(duì)借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來(lái)源，如果借款人將因失業(yè)帶來(lái)的收入減少歸咎于社會(huì)的原因，則其很有可能在失業(yè)期間小愿歸還借款。高齡、技能過(guò)時(shí)、缺乏系統(tǒng)教育及其他條件都會(huì)對(duì)借款人是否能夠維持收入產(chǎn)生影響。
（三）建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸的擔(dān)保，應(yīng)既符合降低風(fēng)險(xiǎn)的要求，又要手續(xù)簡(jiǎn)便，方便借款人。我國(guó)要健全抵押擔(dān)保制度，在規(guī)定金額以上都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保消費(fèi)信貸的安全。我國(guó)要建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度設(shè)想三個(gè)層次：
1.個(gè)人提供擔(dān)保；這種擔(dān)保形式是借鑒香港按揭貸款的經(jīng)驗(yàn)，開展以借款人所購(gòu)消費(fèi)品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優(yōu)點(diǎn)：
第一，安全性好；第二，手續(xù)簡(jiǎn)便。由于消費(fèi)品是以市場(chǎng)價(jià)格購(gòu)買的，因此無(wú)須再進(jìn)行評(píng)估，只須按照要求辦理保險(xiǎn)、登記手續(xù)。這種手續(xù)的簡(jiǎn)化，是按揭貸款的重要優(yōu)勢(shì)所在。第三，成本較低。銀行可以與開發(fā)商簽定合作協(xié)議，形成較穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復(fù)成本。
2.以社區(qū)為單位，成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；
3.由政府部門成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專門為消費(fèi)信貸、尤其是期限較長(zhǎng)的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決擔(dān)保不到位的問(wèn)題。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)能夠起到重要作用。
因此可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，以較低的收費(fèi)對(duì)為配合會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前在上海等地已成立住房擔(dān)保公司，在完善住房貸款擔(dān)保制度方面，商行提出由開發(fā)商和銀行共同擔(dān)保。消費(fèi)信貸擔(dān)保保證制度的建立必將減少商行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性。
（四）加快個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)
良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信貸順利健康發(fā)展的保證，它通過(guò)對(duì)參與消費(fèi)信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進(jìn)行消費(fèi)信貸活動(dòng)，也使消費(fèi)者的權(quán)益有所保障，能夠更積極的投入到消費(fèi)信貸活動(dòng)中。所以我國(guó)要加快消費(fèi)信貸的立法，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供法律上的支持和保障。消費(fèi)信貸立法一方面應(yīng)盡快制定個(gè)人消費(fèi)信貸基本法，從總體入手，制定《消費(fèi)信貸法》，對(duì)消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等做出規(guī)定，對(duì)消費(fèi)信貸在中國(guó)的發(fā)展做出總體設(shè)計(jì)，以此規(guī)范各行為當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)消費(fèi)地信貸在中國(guó)的發(fā)展做出總體規(guī)劃。中央銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃和全國(guó)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸政策，建立健全消費(fèi)信貸的規(guī)章制度和各項(xiàng)配套措施，提高消費(fèi)信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。另一方面完善現(xiàn)有擔(dān)保法以及相關(guān)消費(fèi)貸款法規(guī)，增加針對(duì)消費(fèi)信貸以及擔(dān)保的規(guī)定，從而建立有效的消費(fèi)信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)，使其具有更強(qiáng)的操作性，如《消費(fèi)信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個(gè)人信用制度、擔(dān)保和保險(xiǎn)制度、個(gè)人信用破產(chǎn)制度等，使消費(fèi)信貸有法可依，有序運(yùn)作。并且針對(duì)具體的消費(fèi)信貸品種制定貸款準(zhǔn)則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構(gòu)建完整的消費(fèi)信貸法律體系。
此外，作為我國(guó)消費(fèi)信貸管理中的重要組成部分——個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，還應(yīng)該注意在我國(guó)消費(fèi)信貸法律中個(gè)人信用相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善。
